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時間：2023-08-03 16:46:07
序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)村金融服務(wù)體系范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
一、農(nóng)村金融服務(wù)體系的內(nèi)涵
金融服務(wù)體系的內(nèi)涵是指資金融通關(guān)系的總和，主要包括融資主體、金融機構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、資金價格形成機制及相關(guān)的法律規(guī)則、政策和宏觀調(diào)控機制等。而農(nóng)村金融服務(wù)體系作為整個金融服務(wù)體系的有機組成部分，其內(nèi)涵也主要包括以上方面。但是由于農(nóng)村金融服務(wù)體系的特殊性，一方面它要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的需要，充分反映農(nóng)村金融的特殊性，另一方面它還要做到有利于國家對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟所采取的保護、支持、發(fā)展三個層次目標的實現(xiàn)。
構(gòu)建適合我國國情的農(nóng)村金融體系，就是要適應(yīng)建設(shè)社會主義新農(nóng)村，縮小城鄉(xiāng)差距、實現(xiàn)共同富裕的偉大目標。建設(shè)社會主義新農(nóng)村是當前構(gòu)建社會主義和諧社會的必然要求，其核心在于要賦予廣大農(nóng)民平等發(fā)展機會和發(fā)展能力，平等地享受發(fā)展成果，縮小城鄉(xiāng)差距與貧富差距。社會主義新農(nóng)村建設(shè)與解決“三農(nóng)”問題是相互統(tǒng)一的，沒有農(nóng)村的穩(wěn)定和全面進步，就不可能有整個社會的穩(wěn)定和全面進步；沒有農(nóng)民的小康，就不可能有全國人民的小康。此外，由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有高投入、低產(chǎn)出、風險高的顯著特征，并且我國大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)環(huán)境不理想，農(nóng)業(yè)資金嚴重短缺，農(nóng)民收入水平較低，缺乏自給資金資能力。這種狀況決定了“三農(nóng)”對金融特別是對農(nóng)村金融具有很強的依賴性，建設(shè)社會主義新農(nóng)村離不開金融的大力支持。
因此，農(nóng)村金融的健康發(fā)展是建設(shè)社會主義新農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、增加農(nóng)民收入的重要條件。同時完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系對新農(nóng)村建設(shè)的支持具有重要的理論基礎(chǔ)，它們也決定了農(nóng)村金融服務(wù)對建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要性，這些理論主要有農(nóng)業(yè)金融政策支持理論、農(nóng)村金融市場理論、農(nóng)村合作金融組織理論等。
二、農(nóng)村金融服務(wù)體系的組成部分
1、農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)成的概念
農(nóng)村金融服務(wù)體系是一個復(fù)雜的綜合體，它由若干要素構(gòu)成，并分成不同的層次。從理論上講，它包括宏觀層次的農(nóng)村金融監(jiān)管體系、中觀層次的農(nóng)村金融組織機構(gòu)體系以及微觀層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求體系。其中，宏觀層次的金融監(jiān)管體系和中觀層次的金融組織機構(gòu)體系構(gòu)成農(nóng)村金融的供給體系，金融組織機構(gòu)體系是農(nóng)村金融服務(wù)體系的主體，在整個農(nóng)村金融體系中起著關(guān)鍵作用。
2、典型國家農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的構(gòu)成
作為在世界上最早建立信用合作組織的德國，其國內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)體系主要是政策性和合作性的金融機構(gòu)。德國政府在農(nóng)村設(shè)立了如農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行、土地抵押信用協(xié)會、土地信用銀行、農(nóng)業(yè)中央銀行等不以盈利為目的，承擔政府輔助發(fā)展農(nóng)業(yè)責任的政策性金融機構(gòu)，通過放款協(xié)助農(nóng)民購買土地及進行水利建設(shè)或通過發(fā)行土地抵押債券來換取資金，再貸款給農(nóng)民，促進了農(nóng)業(yè)的發(fā)展和進步。整個體系以合作銀行為主要表現(xiàn)形式，呈金字塔式，自下而上共分三個層次：第一層次是基層合作銀行，直接從事信用合作服務(wù)；第二層次是地區(qū)性合作銀行，它可以向基層合作銀行提供資金支持、結(jié)算服務(wù)、短期的融資服務(wù)、開展證券投資業(yè)務(wù)和國際銀行業(yè)務(wù)；第三層次是德意志中央合作銀行，它是全國金融組織的中央?yún)f(xié)調(diào)機關(guān)，提供調(diào)劑資金融通，為地區(qū)合作銀行提供全國性的支付和結(jié)算服務(wù)，開發(fā)新的銀行產(chǎn)品、證券、保險、租賃、國際業(yè)務(wù)，為基層行和地區(qū)行無力解決的業(yè)務(wù)提供擔保支持等金融服務(wù)。另外，合作銀行體系還設(shè)立了貸款擔?；?，由合作銀行按風險資產(chǎn)的一定比例存入，對風險進行補償。
在印度農(nóng)村，金融機構(gòu)展現(xiàn)出多種多樣的特點和形式。印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系由開始的國有商業(yè)銀行、合作銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行等作為主體發(fā)揮作用，到微型金融機構(gòu)、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農(nóng)村提供資金支持的行列，形成了主要由合作性質(zhì)的信貸機構(gòu)、政策性金融機構(gòu)、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)等組成的農(nóng)村金融服務(wù)體系。
根據(jù)國情構(gòu)建的農(nóng)村金融服務(wù)體系，主要是以現(xiàn)行的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)保險公司以及非規(guī)范的金融機構(gòu)作為基本框架。
建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系要將農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)建和完善與建立農(nóng)村市場體系相結(jié)合，和國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略與基本產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合，從改善信貸資金供給入手，提高農(nóng)民營運資金的能力和需求。從1996年以來，我國農(nóng)村金融經(jīng)過改革，初步形成了具有政策、商業(yè)和合作的金融服務(wù)體系，這種金融服務(wù)體系的設(shè)立初步改變了我國農(nóng)村金融機構(gòu)長期以來政策性、商業(yè)性和合作混淆不清、利益沖突、機構(gòu)單一的局面。
三、農(nóng)村金融服務(wù)體系的作用
1、農(nóng)村金融服務(wù)體系的作用形式
一般而言，金融服務(wù)體系通過供求機制、價格機制、競爭機制和風險機制發(fā)生作用，在市場上由“看不見的手”發(fā)揮其對整個經(jīng)濟體系的調(diào)整作用。同樣對于農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進其發(fā)生作用的市場機制仍然存在，農(nóng)村金融服務(wù)體系也受到供求機制、價格機制等的制約。
農(nóng)村金融服務(wù)體系是否能得到可持續(xù)發(fā)展，取決于來自農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融服務(wù)的需求。而農(nóng)村金融服務(wù)體系是否能夠發(fā)展好，擁有良好的發(fā)展前景則主要由是否很好地遵循價格機制、競爭機制和風險控制機制，是否能在運行中更好地應(yīng)對來自競爭、價格和風險的壓力決定。
農(nóng)村金融服務(wù)體系的供求機制，即農(nóng)村金融服務(wù)體系的實施、運營和建立需要根據(jù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的具體發(fā)展狀況和對資金、信息、項目的需要而定。同時服務(wù)體系的價格、政策的制定還要遵循市場中的價格機制，按照市場的發(fā)展制定合理適宜的價格，設(shè)定有特色的服務(wù)體系。完善的農(nóng)村金融競爭機制可以根據(jù)在規(guī)范、嚴格準入篩選機制和市場機制下，適當引導(dǎo)良好的民間金融走出來，逐步規(guī)范非正規(guī)金融。在風險機制中則是指，由于目前我國農(nóng)業(yè)發(fā)展具有風險性較高的特點，因此要求農(nóng)村金融服務(wù)體系要充分分析風險、衡量風險，針對農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展風險實施有效的措施，例如采取自愿保險和強制保險相結(jié)合的方式加快推行農(nóng)業(yè)保險，提高保險覆蓋面，政府對參加保險的農(nóng)戶實行保費補貼，引導(dǎo)農(nóng)民提高參保意識，支持商業(yè)性保險機構(gòu)開發(fā)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，運用財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。同時建立全國性和區(qū)域性的農(nóng)業(yè)信貸風險基金，適當承擔非人為因素造成的涉農(nóng)貸款風險。
由于農(nóng)村金融的特殊性和農(nóng)村經(jīng)濟整體上的相對脆弱性，農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)生作用的形式比市場金融體系更為復(fù)雜和特殊。在兼顧競爭和價格機制、風險機制的同時，農(nóng)村金融服務(wù)體系更強調(diào)政府資金、政府政策等的支持，構(gòu)建以政策性金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性金融為支柱、農(nóng)村合作金融為主力軍等多種所有制形式的金融組織為補充，以農(nóng)業(yè)保險為后盾的農(nóng)村金融服務(wù)體系。例如在建立農(nóng)村金融保險方面，由國家、保險公司、農(nóng)民共同承擔農(nóng)業(yè)風險；或者國家設(shè)立政策性保險公司，把農(nóng)業(yè)保險從現(xiàn)行的保險公司分離出來，由中央和地方政府共同承擔農(nóng)業(yè)風險。充分發(fā)揮國家政府的積極作用，強化政策性金融與商業(yè)性金融的相互配合。充分發(fā)揮中小金融機構(gòu)與政策性銀行、國有商業(yè)銀行之間的優(yōu)勢互補效應(yīng)，一方面充分利用國有商業(yè)銀行的資金、技術(shù)、管理優(yōu)勢開發(fā)金融產(chǎn)品，另一方面利用中小金融機構(gòu)的人緣、地緣優(yōu)勢、網(wǎng)點和人力資源優(yōu)勢開拓終端市場，為農(nóng)民農(nóng)村金融需求者提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并從中分享農(nóng)業(yè)收益。此外，建立政策性和商業(yè)性相融合的農(nóng)業(yè)保險體系，能夠有效增強其抵御和防范風險的能力，在一定程度上化解了農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸風險。
2、農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能
一是融通資金、配置資源功能?，F(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系就是通過一整套金融交易制度安排，促使農(nóng)村剩余資金轉(zhuǎn)化成投資并實現(xiàn)社會資源最有效合理配置的過程。例如通過農(nóng)村金融中介組織，將分散的閑置資金集中起來，再通過借貸行為變儲蓄資金為投資資金。又如通過金融市場的直接融資，以金融商品（信用貨幣）為載體，以金融交易為手段，不斷地調(diào)劑、組合，配置貨幣資金在不同部門、地區(qū)、行業(yè)的比例，以達到優(yōu)化資源配置的目的。
二是便利清算和支付功能。農(nóng)村建設(shè)需要高效、便利的金融清算和支付服務(wù)，以確保農(nóng)村建設(shè)的順利實施。例如通過農(nóng)村金融中介組織，將農(nóng)村建設(shè)中各類資金進行快速地清算和支付。這就要求農(nóng)村金融組織體系必須投入一定的網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施和相關(guān)金融軟件設(shè)施，同時也要求農(nóng)村金融組織從業(yè)人員具備一定的業(yè)務(wù)素質(zhì)。只有滿足這些條件，才能實現(xiàn)便利清算和支付功能。現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動農(nóng)村建設(shè)的進程。
三是分散金融風險功能。我國現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系功能定位較低，體系結(jié)構(gòu)過于強調(diào)業(yè)務(wù)的獨立性，使得各金融中介組織之間缺乏有效的橫向合作關(guān)系，再加上農(nóng)村金融從業(yè)人員的風險意識較差等原因，導(dǎo)致現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系往往無法實現(xiàn)分散金融風險的目標。因此，農(nóng)村需要建設(shè)具備分散金融風險功能的現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系，這不僅是我國新農(nóng)村建設(shè)的需要，而且也是確保我國農(nóng)村居民財產(chǎn)性收入可持續(xù)增長的客觀要求。
四是參與農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧開發(fā)，為農(nóng)村金融建設(shè)提供合理的建議和措施，同時為創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)。為滿足農(nóng)村經(jīng)濟的多樣化要求，既要鞏固和發(fā)揮傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)勢，又要不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
五是定位服務(wù)“三農(nóng)”，進行農(nóng)村儲蓄動員，促進農(nóng)民儲蓄。整合資源、提供信息、消除對農(nóng)村金融需求的金融排斥性，加強財政、金融政策的協(xié)調(diào)配合，引導(dǎo)農(nóng)村金融快速發(fā)展。加大農(nóng)村新型金融機構(gòu)的引導(dǎo)和監(jiān)管力度，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。
六是為相關(guān)經(jīng)濟部門提供信息。農(nóng)村金融體系通過農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中各種經(jīng)濟指標、信號適時地反應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展趨勢問題，為當局及時適當調(diào)整、制定針對農(nóng)村經(jīng)濟狀況的合理決策提供數(shù)據(jù)和指標參考。
【參考文獻】
[1] 劉穎：農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建的系統(tǒng)思考[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計，2009（6）.
(一)開放農(nóng)村金融市場
如何廣文(2005)認為,根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟和金融的特點及現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題,優(yōu)化農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的路徑在于金融機構(gòu)的多樣化。而實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)多樣化的途徑在于開放農(nóng)村金融市場,建立多種金融機構(gòu)并存、功能互補、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的機制,打破和消除壟斷格局,真正形成基于競爭的農(nóng)村金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)。多種金融機構(gòu)并存,才能促進市場競爭,提高市場效率,更好地滿足多樣化的農(nóng)村金融需求。
(二)增加農(nóng)村金融機構(gòu)
如曾建中(2006)研究認為,我國的農(nóng)村金融體制改革一直是向著使農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)商業(yè)化方向推進的,其結(jié)果是對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持作用明顯趨于減弱,農(nóng)村金融主體供給不足。賀暉(2006)提出構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟需求的多元化農(nóng)村金融組織體系的具體措施:調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu),利用政策手段誘導(dǎo)其增加對農(nóng)業(yè)的投入;調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,進一步強化政策性金融的支農(nóng)作用;加快農(nóng)村信用社改革,積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用;調(diào)節(jié)資金流向,使農(nóng)村郵政儲蓄資金有效回流農(nóng)村金融市場;盡快建立市場準入、監(jiān)管和退出的各項規(guī)章制度,使民間金融合法化。
(三)改革現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)
如中國人民銀行平?jīng)鍪兄行闹姓n題組(2006)認為,目前農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置滯后,難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要;農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置與經(jīng)濟發(fā)展不適應(yīng),農(nóng)村金融網(wǎng)點少,規(guī)模小,發(fā)展水平低;農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置與地方經(jīng)濟的資金需求不適應(yīng),四大國有商業(yè)銀行機構(gòu)調(diào)整和撤并后,業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到了大中城市,保留的機構(gòu)信貸審批權(quán)限上收或變小,加大了地方經(jīng)濟發(fā)展中資金供求矛盾;農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置與金融運行機制不適應(yīng),有必要對現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)進行整合。
朱鋒和肖東平(2007)認為,農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題是:在農(nóng)村地區(qū)的機構(gòu)網(wǎng)點較少,覆蓋程度比較低,大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構(gòu)網(wǎng)點,一些偏遠落后地區(qū)甚至存在金融服務(wù)空白;當前政府對銀行業(yè)的管制較多,通過加上利率管制等諸多因素的限制,造成了農(nóng)村金融機構(gòu)競爭不充分、信用社壟斷農(nóng)村金融市場的局面;現(xiàn)有農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)的服務(wù)效率低,手段落后,歷史包袱沉重,無法滿足農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)多樣化的金融需求。
(四)發(fā)展農(nóng)村民間金融
如王芳(2007)認為,從宏觀層面上來看,由于農(nóng)村金融組織存在結(jié)構(gòu)性缺陷,使得農(nóng)村金融市場缺乏競爭與效率。雖然農(nóng)村金融組織有著政策性、商業(yè)性、合作性及民間金融等多種金融形式,但卻缺乏多元性、復(fù)合性和有效性的農(nóng)村金融組織。應(yīng)該通過一定的措施和辦法,鼓勵正常范圍的民間金融活動,同時適度放開農(nóng)村金融市場準入條件,實行金融機構(gòu)多元化;根據(jù)不同區(qū)域、不同情況因地制宜地改造現(xiàn)有的金融機構(gòu)布局,改革或創(chuàng)立中小金融機構(gòu)為地方經(jīng)濟發(fā)展服務(wù);對現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)進行改革,促進農(nóng)村金融體系的發(fā)展和完善。此外,隨著孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸項目的發(fā)展及其在世界其他國家的推廣,國外學者以研究扶貧助困的小額信貸為契機,對于貧困地區(qū)小額信貸農(nóng)戶融資行為有較為充分的研究。
農(nóng)村金融服務(wù)體系研究呈現(xiàn)的特征
一是研究視角只停留在農(nóng)村金融服務(wù)的某一個方面,更多的人似乎都認為農(nóng)村信用社改革就是農(nóng)村金融服務(wù)體系改革的全部,農(nóng)村信用社問題解決了,金融支農(nóng)問題也就解決了。
二是研究的層次不夠深入。盡管一些學者也提出要通盤考慮農(nóng)村金融服務(wù)體系的建議和完善,應(yīng)該一攬子規(guī)劃農(nóng)村金融體制構(gòu)建,并且也有了對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣域金融制度安排的綜合考慮,但是并沒有見到從宏觀角度對農(nóng)村金融體制構(gòu)建的深入探討;更多的研究僅是就事論事,就農(nóng)村信用社談農(nóng)村信用社、就農(nóng)業(yè)銀行談農(nóng)業(yè)銀行、就農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行談農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,沒有考慮各種農(nóng)村金融供給機制的協(xié)調(diào)和整合。
三是在對農(nóng)村金融的研究方面還沒有能夠深入到整個經(jīng)濟金融領(lǐng)域。在近年的農(nóng)村金融研究中,盡管很多學者也提出了要處理好金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系,要從需求出發(fā)探討農(nóng)村金融服務(wù)組織體系的構(gòu)建,但是將農(nóng)村金融置于宏觀經(jīng)濟背景,從經(jīng)濟系統(tǒng)論角度展開的研究還不多見。
四是沒能從整體和全局角度提出適應(yīng)經(jīng)濟國際化發(fā)展要求且有利于促進農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)融資狀況改善的農(nóng)村金融體制改革的思路。
深化我國農(nóng)村金融服務(wù)體系研究
一個組織體系是否有效率,一要看其是否是建立在市場需求基礎(chǔ)之上的;二要看其是否能夠提供適當個人刺激的有效的產(chǎn)權(quán)制度;三要處理好經(jīng)濟增長與金融增長的關(guān)系。因此,要構(gòu)建新型的為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融體系,也要立足于這些方面。
(一)農(nóng)村金融服務(wù)體系的研究目標應(yīng)更廣泛
在對我國農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)實及其農(nóng)村金融需求特征的深刻理解,和對農(nóng)村金融服務(wù)體系改革和完善面臨的初始條件充分認識的基礎(chǔ)上,對我國農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展和制度變遷的路徑要進行深入的研究,這樣才能從理論上提出改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的政策性選擇及可操作性措施。
(二)當前“三農(nóng)”金融服務(wù)研究關(guān)注的目標
改革和完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的理論框架和研究方法體系;分清我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)成要素及其相互關(guān)系;歸納我國農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)實及其農(nóng)村金融服務(wù)需求特征;認識農(nóng)村金融服務(wù)供給體系發(fā)展和制度變遷的歷程及其改革的初始條件;討論政府在農(nóng)村金融服務(wù)供給體系發(fā)展和農(nóng)村金融制度安排和制度變遷中的作用;從滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求的角度出發(fā),提出我國未來的農(nóng)村金融服務(wù)供給體系結(jié)構(gòu),以及相應(yīng)的運作機制。
一、廣西農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀
目前，廣西農(nóng)村金融服務(wù)狀況卻堪憂。一是縣級金融機構(gòu)大量撤并導(dǎo)致縣城金融嚴重萎縮以至呈現(xiàn)“空洞化”現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)缺位，金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的功能有弱化的趨勢。二是銀行信貸資金投放不足，農(nóng)村資金大量外流。三是面向縣域及廣大農(nóng)村的保險服務(wù)機構(gòu)嚴重缺乏，農(nóng)業(yè)保險的保費收入呈現(xiàn)逐年下降的趨勢，農(nóng)業(yè)保險市場日趨萎縮，嚴重滯后于農(nóng)民對風險控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。四是農(nóng)村金融服務(wù)層次差，金融產(chǎn)品缺乏，投融資渠道單一。五是農(nóng)村信用社成為金融支農(nóng)主力軍，但存在增資擴股后資金運用成本高、效率低及股金結(jié)構(gòu)不夠合理等隱性風險。六是郵政儲蓄分流農(nóng)村資金，加劇了農(nóng)村資金“體外循環(huán)”。七是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展還比較慢，還未形成氣候。
二、廣西農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的主要問題及原因
（1）廣西農(nóng)村金融服務(wù)方式不夠完善。在地域廣闊的農(nóng)村集鎮(zhèn)，金融機構(gòu)網(wǎng)點分布很少，如廣西河池市平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)5個營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)村金融只有最基本的存貸款業(yè)務(wù)，很少有豐富多彩的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)。然而目前農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)產(chǎn)品主要是存取款、貸款及結(jié)算業(yè)務(wù)等銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù),網(wǎng)上銀行、自動柜員機、個人理財、代收代付等新型銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品在該縣農(nóng)村都是空白,缺少服務(wù)品種創(chuàng)新,現(xiàn)行的聯(lián)保貸款和小額貸款的資金額度又受到限制。金額小、品種少、方式單一、期限短。已不能滿足經(jīng)濟社會發(fā)展需要。（2）農(nóng)業(yè)政策性保險賠付率高、回報率低?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然與市場雙重風險，農(nóng)民既缺乏抵御各種自然災(zāi)害的能力，也難以規(guī)避市場波動帶來的損失。我國從1982年就恢復(fù)了農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)一度得到了快速平穩(wěn)的發(fā)展。但由于農(nóng)業(yè)保險所固有的賠付率高、回報率低等問題，以及缺乏必要的政策支持和法律依據(jù)，加之保險公司在實行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟效益的追求，近十年來農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)日趨萎縮。到2009年，我國農(nóng)業(yè)保費收入由2008年的10億元降低到7億元，僅占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04%，約占全國財產(chǎn)險保費收入的0.5%，農(nóng)民戶均投保不足6元。中國人民保險公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷了農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)及業(yè)務(wù)。由于農(nóng)業(yè)政策性保險的缺位，在一定程度上提高了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一。（3）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力弱，構(gòu)成單一，收入水平低。據(jù)調(diào)查，工資手續(xù)費提取比率為零；農(nóng)民的各類直補款財政也只象征性的給付一點點手續(xù)費，連業(yè)務(wù)成本都不夠；代扣利息稅的手續(xù)費提取比率為2%；代辦保險的手續(xù)費比率略為高一些，但也只有3.5%左右。以上這些中間業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的98%以上。一些如金融咨詢、保管箱、委托業(yè)務(wù)、證券、理財?shù)瓤萍己扛?、收益性好的新興中間業(yè)務(wù)根本沒有涉足。
三、廣西農(nóng)村金融服務(wù)體系的創(chuàng)新
（1）增加民間監(jiān)督的監(jiān)管體制有效防范風險。確立“民間監(jiān)督為主、官方（縣級）監(jiān)督為輔”的監(jiān)管體制，引導(dǎo)民間的機構(gòu)，加強對金融環(huán)境的治理。發(fā)揮金融管理部門政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)作用，進一步引導(dǎo)農(nóng)貸方向，增加農(nóng)貸投入。加快利率市場化步伐，逐步發(fā)展農(nóng)村資本市場，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，在控制風險的基礎(chǔ)上，發(fā)揮其活躍民間經(jīng)濟活動的積極作用和市場配置資源的基礎(chǔ)作用，改善農(nóng)村金融生態(tài)。（2）完善農(nóng)村金融市場主體的改革。一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革。建立農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的長效機制，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，不斷深化改革，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，增強自身支農(nóng)的實力，制定工作規(guī)劃，努力改進服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，提高服務(wù)水平。二是進一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能。繼續(xù)完善農(nóng)發(fā)行農(nóng)產(chǎn)品收購融資功能，積極參與農(nóng)業(yè)扶貧貸款業(yè)務(wù)，主要支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、開發(fā)性貸款以及水電路資金需要。三是繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展作用，切實提高農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益。四是積極推進郵政儲蓄改革。建立郵政儲蓄銀行以后，按照商業(yè)化原則，擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導(dǎo)郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”。（3）農(nóng)村金融體系的建立地方政府應(yīng)該有所為但不越位。廣西乃至全國的農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失根源來說是因為農(nóng)村金融市場的資金回報率與經(jīng)營風險比例失衡。政府相關(guān)部門要支持金融機構(gòu)著力解決農(nóng)村業(yè)務(wù)范圍過窄，業(yè)務(wù)品種單一，投入大而回報周期長帶來的風險，著力打造誠實守信的金融生態(tài)環(huán)境，出重拳重點整治逃廢金融債務(wù)的行為；推進金融創(chuàng)新，合理有序地引進一批有實力、有創(chuàng)新能力、能夠與地方經(jīng)濟發(fā)展緊密結(jié)合的國內(nèi)股份制商業(yè)銀行、保險公司和外資金融機構(gòu)；加快地方中小金融機構(gòu)改革發(fā)展步伐，支持條件具備的城市信用社組建城市商業(yè)銀行；整合地方金融資源，深化農(nóng)村信用社改革，加快向農(nóng)村合作銀行過渡；鼓勵非公有制企業(yè)投資保險業(yè)，鼓勵區(qū)域外金融企業(yè)兼并轄內(nèi)弱小金融企業(yè)，吸引發(fā)達地區(qū)戰(zhàn)略投資者和民間資本的資金注入，改善融資結(jié)構(gòu)。（4）積極鼓勵農(nóng)村金融創(chuàng)新。支持適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要的業(yè)務(wù)品種和金融工具的開展，不斷進行金融服務(wù)創(chuàng)新。一是改進結(jié)算服務(wù)，推廣電子銀行業(yè)務(wù)。要進一步加強農(nóng)村金融機構(gòu)電子化建設(shè)，進一步改進和完善現(xiàn)有的資金清算系統(tǒng)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和賬戶系統(tǒng)，創(chuàng)新結(jié)算新產(chǎn)品，開辦電子銀行等新型的結(jié)算交易工具，提高農(nóng)村資金匯劃速度和周轉(zhuǎn)效率，為客戶提供靈活多樣的貿(mào)易服務(wù)，讓農(nóng)民充分享受到和城市居民一樣便捷的結(jié)算、理財?shù)冉鹑诜?wù)，縮小和消除城鄉(xiāng)金融服務(wù)和發(fā)展的差距。二是積極拓展信用卡業(yè)務(wù)。要抓住現(xiàn)在農(nóng)民收入水平提高、外出務(wù)工人員增加、商品流通交易日益頻繁的有利時機，宣傳推廣信用卡業(yè)務(wù)，根據(jù)農(nóng)村持卡人的消費使用特點調(diào)整信用卡的功能和使用范圍。三是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。要積極開展類的中間業(yè)務(wù)，以代付工資、代收水費、電費、電話費等為突破口，全面啟動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展；根據(jù)農(nóng)民經(jīng)濟發(fā)展狀況，積極開展保險、代銷基金等業(yè)務(wù)，形成新的效益增長點。四是充分發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款。農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶為貸款對象，基于農(nóng)戶本人的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無需抵押或擔保的貸款。它是對中國農(nóng)村信貸管理制度的重大創(chuàng)新，以其貸款門檻低、利率優(yōu)惠、方式靈活等優(yōu)勢，在破解農(nóng)民貸款難、擔保難和放款難等重大問題，幫助農(nóng)民脫貧致富、加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面發(fā)揮了積極的作用。當前基層農(nóng)村金融機構(gòu)要以“農(nóng)村信用工程”建設(shè)為依托，以小額信貸為橋梁，將普通農(nóng)戶作為基本貸款客戶群，努力擴大農(nóng)戶貸款的覆蓋面，把農(nóng)戶培育成市場份額大、效益好、風險小的穩(wěn)定客戶群，在支持農(nóng)民提高收入的同時，增加自身的經(jīng)營效益。五是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風險。廣西的農(nóng)業(yè)保險需要政府部門從宏觀上為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。進一步完善農(nóng)業(yè)保險方面的法律法規(guī)。以地方法規(guī)的形式明確農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性、各級政府的管理職能和作用、保險費率形成機制、經(jīng)營主體應(yīng)享之政策支持、農(nóng)業(yè)保險補償體制框架、農(nóng)業(yè)保險再保險機制，各級政府部門的協(xié)調(diào)機制等內(nèi)容，避免地方各級政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性，或因財力問題而忽視對農(nóng)業(yè)保險的支持，并以此提高農(nóng)民的保險意識；在財力可承受的范圍內(nèi)，擴大地方政府的農(nóng)業(yè)保險的補貼政策和稅收優(yōu)惠政策支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展；建立巨災(zāi)風險基金。構(gòu)建同業(yè)分層保險制度，建立農(nóng)業(yè)保險再保險機制分散農(nóng)業(yè)保險的巨災(zāi)風險，設(shè)立農(nóng)業(yè)保險風險保障基金和專門的巨災(zāi)風險基金管理機構(gòu)，分散農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風險。六是發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨，建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險規(guī)避機制。充分發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場價格發(fā)現(xiàn)、套期保值、資源配置等經(jīng)濟功能；加強大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨的上市論證工作，擴大農(nóng)產(chǎn)品期貨品種；盡快取消部分行業(yè)資金的準入限制和投資者準入限制，引導(dǎo)相關(guān)企業(yè)利用期貨市場規(guī)避市場風險；積極推動成立商品期貨投資基金，擴大資金來源，提高市場流動性；擴大期貨市場信息的傳播，積極引導(dǎo)農(nóng)民獲取農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)貨與期貨兩個市場的信息，形成期現(xiàn)一體化的信息服務(wù)體系。
參 考 文 獻
[1]張維國．我國農(nóng)村信用社改革路徑研究[D]．吉林大學．2010
[2]宋洪遠．三方面推進農(nóng)村金融制度創(chuàng)新[Z]．中國農(nóng)村觀察．2009
一、中國農(nóng)村金融體系演變的特征
中國現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系是伴隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展而逐步形成的，大致經(jīng)歷了1951-1957年的創(chuàng)建階段，1958-1978年的動蕩階段，1979-1983年的恢復(fù)調(diào)整階段，1984-1993年的全面改革和1993年至今的完善階段。長期以來，中國農(nóng)村金融改革的舉措很多，主要圍繞著農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機構(gòu)的調(diào)整、完善以及非正規(guī)金融組織的清理整頓，注重的是農(nóng)村金融機構(gòu)的存在形態(tài)，忽視農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟對金融資源多層次、多元化的需求和農(nóng)村金融體系整體功能的發(fā)揮，走的是一條典型的“機構(gòu)路徑”。該改革路徑有兩個重要特征：農(nóng)村金融體系的每一次變動，都是圍繞著金融機構(gòu)的合、分、起、落等調(diào)整來進行；金融機構(gòu)的調(diào)整基本上屬于一種自上而下的政府強制，這與中國農(nóng)村經(jīng)濟制度自下而上、誘發(fā)性改革不相一致。其結(jié)果是，農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍的界定和職能的定位非常模糊且收效甚微，難以真正體現(xiàn)農(nóng)戶的意愿和適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，并提高農(nóng)村金融自身的經(jīng)營效率。
“機構(gòu)路徑”的改革思路，其實是長期以來在理論上指導(dǎo)中國農(nóng)村金融體系演變的“金融機構(gòu)觀”的產(chǎn)物。金融機構(gòu)觀的分析隱含一個基本前提，即假定金融體系的內(nèi)部金融機構(gòu)與組織結(jié)構(gòu)是既定的，公共政策的目標就是要找到這一結(jié)構(gòu)，并幫助所有符合條件的金融機構(gòu)生存和發(fā)展。
二、對農(nóng)村金融體系演變“機構(gòu)路徑”的反思
金融機構(gòu)改革的舉措很多，但固有的、根本性的問題卻一直得不到有效解決，這是中國農(nóng)村金融體系演變依賴“機構(gòu)路徑”的問題所在。中國農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的調(diào)整和完善雖然發(fā)生了很大的變化，從單一的國家銀行系統(tǒng)逐步發(fā)展為以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社郵政儲蓄銀行等組成的主導(dǎo)型正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的多元格局，但這一體系及其中的金融機構(gòu)是否有效地發(fā)揮了為“三農(nóng)”服務(wù)的金融功能？中國農(nóng)村金融“機構(gòu)路徑”改革的實踐表明，不基于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)實以及由此決定的對農(nóng)村金融的需求來構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系，而僅僅從機構(gòu)調(diào)整入手人為架構(gòu)金融體系是難以達到經(jīng)濟金融發(fā)展的最終目的的。
第一，忽視了金融功能是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。農(nóng)村金融產(chǎn)生于農(nóng)村經(jīng)濟的土壤，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融需求決定農(nóng)村金融的服務(wù)功能，農(nóng)村經(jīng)濟決定農(nóng)村金融；反之，農(nóng)村金融促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，兩者之間存在著相互依存、相互促進的關(guān)系。但是，從現(xiàn)行農(nóng)村金融體系的服務(wù)功能來看，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的這種聯(lián)動關(guān)系遠沒有建立。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行日益成為單純收購糧棉油的政策性銀行；農(nóng)業(yè)銀行撤離農(nóng)村區(qū)域，逐步脫離農(nóng)村金融體系；作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社一社難支“三農(nóng)”。為何農(nóng)村金融機構(gòu)越改革、越調(diào)整，農(nóng)村金融需求反而越難以滿足？問題在于目前的改革仍然是基于部門利益制定的改革方案。
第二，忽視了金融功能的完善是農(nóng)村金融體系建設(shè)的核心內(nèi)容。“三農(nóng)”發(fā)展，沒有功能健全的農(nóng)村金融支持體系是難以想象的。金融的本質(zhì)決定了金融體系的功能主要有3種：投融資功能、金融服務(wù)功能和風險管理功能。其中，投融資功能是金融業(yè)最基本的功能。隨著經(jīng)濟貨幣化、信用化的進一步發(fā)展，金融體系的支付結(jié)算等服務(wù)功能、動員儲蓄資源配置功能日益突出，風險管理功能和經(jīng)營監(jiān)管功能越來越重要。根據(jù)金融功能觀，執(zhí)行農(nóng)村金融服務(wù)功能的載體可以是各種金融機構(gòu)，一項金融業(yè)務(wù)可以是幾種功能的組合體，同一金融功能也可以由不同的金融產(chǎn)品來實現(xiàn)。
第三，忽視了競爭機制的培育對農(nóng)村金融體系構(gòu)建的關(guān)鍵作用。有效運轉(zhuǎn)的農(nóng)村金融體系離不開農(nóng)村金融競爭機制的培育。農(nóng)村金融競爭機制的完善，不僅需要規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有的金融機構(gòu)，而且還要注重培育新的農(nóng)村金融競爭主體，使不同所有制性質(zhì)的金融機構(gòu)之間適度競爭，共同發(fā)展。但長期以來，基于“金融機構(gòu)觀”的中國農(nóng)村金融改革忽視了金融競爭機制的培育，缺乏完善的農(nóng)村金融市場準入機制和以競爭為基礎(chǔ)的監(jiān)管機制，無法促進農(nóng)村金融同業(yè)的良性競爭；缺乏有效的市場退出機制，使資不抵債、虧損嚴重的金融機構(gòu)無法退出，引發(fā)道德風險和逆向選擇；缺乏存款保險制度，無法在保護存款人利益的同時，使農(nóng)村金融機構(gòu)的市場退出成為可能。
第四，忽視了金融創(chuàng)新對農(nóng)村金融體系完善的促進作用。長期以來，中國農(nóng)村金融服務(wù)范圍狹小，而且品種少、結(jié)構(gòu)單一，根本無法滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需要。究其原因是，一方面農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度、法人治理結(jié)構(gòu)改革力度不足，沒能真正建立有效的激勵約束機制，使金融創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動力。另一方面，忽視金融法律、監(jiān)管、信用擔保、信息、技術(shù)和人才等方面的建設(shè)，嚴重制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。
第五，忽視了政府扶持對農(nóng)村金融體系建設(shè)的重要作用。實際上，中國農(nóng)村金融市場是一個不完全競爭的市場，系統(tǒng)性風險、信息不對稱等問題的存在，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場失靈的現(xiàn)象比其他市場更為嚴重，完全依靠市場機制無法培育出農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展所需要的農(nóng)村金融體系，因此，政府的適當介入十分必要。在中國，計劃經(jīng)濟時代的政府干預(yù)完全采取第一種路徑，由中國人民銀行代表政府直接經(jīng)營農(nóng)村金融。步入市場經(jīng)濟軌道后的相當一段時期，中國人民銀行成為專門的中央銀行，政府被迫放棄第一種路徑，但同時仍然沒有很好地建立起其他路徑，政府介入要么陷于嚴重缺失狀態(tài)，要么干預(yù)過度。鑒于中國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實，政府應(yīng)將政策著重于金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。從邏輯上說，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是農(nóng)村金融體系的起點，是構(gòu)建一個可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系必不可少的條件。從內(nèi)容上看，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施主要包括法律體系、稅收優(yōu)惠體系、監(jiān)管體系、信用擔保體系、資金支持體系、信息和技術(shù)支持體系、人才儲備體系等。
三、基于“功能”視角的農(nóng)村金融體系設(shè)計
結(jié)合中國農(nóng)村的實際，默頓和博迪提出的“金融功能觀”可以為中國農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建提供一個新的視角，即金融體系框架的設(shè)計，首先應(yīng)明確具備的經(jīng)濟功能，然后據(jù)此來設(shè)置或建立可以更好地行使這些功能的金融機構(gòu)組織形態(tài)、市場競爭機制和政策支持體系，促進農(nóng)村金融體系能夠更有效地降低交易費用，提高金融服務(wù)效率，從而更好地支持“三農(nóng)”的發(fā)展。
按照“金融功能觀”的要求，一國金融體系的建設(shè)要考慮金融機構(gòu)及其調(diào)整，但更要研究如何發(fā)揮金融機構(gòu)的經(jīng)濟功能，這是構(gòu)建與完善基于“功能觀”的金融服務(wù)體系的一個核心內(nèi)容。在重構(gòu)中國農(nóng)村金融體系的過程中，應(yīng)當立足于“三農(nóng)”經(jīng)濟運行的特點，在科學發(fā)展觀的指導(dǎo)下，加快建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，包括構(gòu)建農(nóng)村金融組織體系、農(nóng)村金融市場體系、農(nóng)村金融產(chǎn)品體系和農(nóng)村金融監(jiān)管體系，顯著增強農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的功能。
（一）改革農(nóng)村合作性金融
合作金融是以合作經(jīng)濟原則為準則，以金融資產(chǎn)的形式參與合作，專門從事金融活動的一種合作經(jīng)濟形式。中國合作性金融組織的實踐表明，合作性金融不僅是適應(yīng)中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際需要的金融制度安排，也是當前乃至今后一個時期中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域的基礎(chǔ)性金融。因此，新一輪農(nóng)村信用社改革要按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化原則，因地制宜地采取股份制、股份合作制、合作制，形成多種產(chǎn)權(quán)形式相互競爭和功能互補的農(nóng)村合作性金融機構(gòu)體系。
（二）完善農(nóng)業(yè)政策性金融
農(nóng)業(yè)政策性金融是一國政府為了滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通與服務(wù)的融資需要，通過設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性銀行進行金融資源有效配置的一種金融形式。農(nóng)業(yè)政策性金融融財政與金融優(yōu)勢于一體，在一國農(nóng)村金融體系中占有重要地位，它既充當政府貫徹農(nóng)業(yè)政策的工具，又補充、糾正商業(yè)性金融、合作性金融的不足與偏差，通過增加農(nóng)村金融資源供給和有效再配置資源，實現(xiàn)政府宏觀調(diào)控農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的政策效應(yīng)。
（三）重構(gòu)農(nóng)村商業(yè)性金融
目前，政策性金融囿于國家金融制度安排和金融政策的限制，存在支農(nóng)范圍狹窄和支持對象鎖定的局限；合作性金融則由于信貸結(jié)構(gòu)和信貸規(guī)模的不足，使其支農(nóng)對象偏重于農(nóng)業(yè)種植業(yè)，對其他涉農(nóng)組織和農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)支持相對不足，因而，從建立合理分工、富有效率的農(nóng)村金融服務(wù)體系的目標出發(fā)，亟待調(diào)整與完善農(nóng)村商業(yè)性金融。按照面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市的原則，加快中國農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌改制步伐，要在對農(nóng)業(yè)銀行進行全面外部審計、清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推進不良資產(chǎn)處置、國家注資等財務(wù)重組和設(shè)立股份公司，并實現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
（四）優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建的外部環(huán)境
農(nóng)村金融體系建設(shè)具有涉及領(lǐng)域多、影響面廣的特點，它不僅是金融領(lǐng)域的改革，而且涉及農(nóng)村經(jīng)濟社會的各個方面，因而改革的難度大、復(fù)雜程度高、影響深遠，既需要加快農(nóng)村金融改革與發(fā)展，還要求改善農(nóng)村金融運行的外部環(huán)境。具體措施：改善農(nóng)村金融政策環(huán)境，加大財稅政策、貨幣政策、市場準入政策的扶農(nóng)宏觀調(diào)控作用；完善農(nóng)村信用擔保體系，創(chuàng)新動產(chǎn)抵押擔保方式；大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，開發(fā)適合“三農(nóng)”發(fā)展需要的保障型產(chǎn)品、投資型產(chǎn)品和衍生型產(chǎn)品及服務(wù)；建立農(nóng)村存款保險制度，探索合適的組織結(jié)構(gòu)、投保方式、賠付金額和監(jiān)督職能；完善農(nóng)村金融立法與金融監(jiān)管，依法保證金融支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，依法實施對農(nóng)村金融機構(gòu)市場準入、經(jīng)營風險和市場退出的監(jiān)管，確保農(nóng)村金融業(yè)持續(xù)健康安全發(fā)展，從而顯著增強其為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)功能。
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近年來，我國農(nóng)村金融改革加快推進，農(nóng)村“金融網(wǎng)絡(luò)”不斷更新和延伸。2006年底開始試點的新型農(nóng)村金融機構(gòu)到2008年底已達100家；2007年3月掛牌成立的郵政儲蓄銀行網(wǎng)點到2008年底已達37000個，已成為連接城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)絡(luò)。
我國農(nóng)村金融呈現(xiàn)的一個突出變化，就是國家正極力促成在農(nóng)村地區(qū)形成“九龍治水”的局面。“九龍治水”，就是指在農(nóng)村地區(qū)開展營業(yè)的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等九類銀行業(yè)金融機構(gòu)，共同為“三農(nóng)”服務(wù)。此外，民間金融也是農(nóng)村金融市場的一個重要組成部分。一個力圖適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系正在加快構(gòu)建之中。
但是，“九龍”在全國各省發(fā)展極不平衡，大部分省份“九龍”是不健全的。以地處安徽省西北部的“農(nóng)業(yè)大市”阜陽為例，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行正在壓縮對“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)，呈逐步退出農(nóng)村市場趨勢；農(nóng)村信用社、中國郵政儲蓄銀行信貸能力弱，難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和農(nóng)戶貸款的要求；農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社在阜陽尚未組建。據(jù)有關(guān)部門測算：2008年，阜陽農(nóng)村企業(yè)及各類組織的貸款需求量約為180億元，而金融部門僅提供了近35億元的貸款，占19，4％，農(nóng)利資金供求失衡狀況嚴重。2008年末，阜陽市人民幣各項貸款余額為340，8億元，其中對農(nóng)業(yè)方面的貸款僅占24％。而且在這“24％”的債款中，用于糧、棉、油的收購貸款又占很大比例，真正用于農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的貸款很少。
目前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題主要有：
(一)農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低。中國銀監(jiān)會2007年6月公布的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》，顯示了以下幾個農(nóng)村金融現(xiàn)狀：一是縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點的資源占有率低，平均每萬人擁有機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)僅1，26個；二是金融服務(wù)資源難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的農(nóng)村地區(qū)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點平均不足3個；三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場沒有形成有效競爭，分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機構(gòu)主要是農(nóng)信社或郵政儲蓄機構(gòu)，當?shù)亟鹑谑袌龌咎幱趬艛嘟?jīng)營狀態(tài)；四是人均貸款水平差距極大。近兩年來，雖然農(nóng)村金融市場建設(shè)情況逐步好轉(zhuǎn)，但并沒有得到根本改善。最新的統(tǒng)計顯示，在農(nóng)村網(wǎng)點布局方面，我國還存在2826個“零金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”。從阜陽市的農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋情況看，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有網(wǎng)點數(shù)也僅僅只有1，33個，阜陽市涉農(nóng)金融機構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)布點情況。農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低，廣大農(nóng)村和農(nóng)戶持續(xù)發(fā)展的金融需求很難滿足，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。
(二)政策性農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)職能范圍有限。1998年3月，國務(wù)院對農(nóng)發(fā)行的職能做了重大調(diào)整，將農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貸款，以及糧棉油企業(yè)加工和附營業(yè)務(wù)貸款劃歸農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)發(fā)行成了專著于糧棉油流通領(lǐng)域的政策性銀行。近幾年，隨著市場經(jīng)濟的逐步發(fā)展及糧食流通體制改革的深化，全國農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)急劇萎縮，2002年全行系統(tǒng)累放糧棉油貸款比上年同期減少152億元，其中糧食貸款減少62億元，農(nóng)發(fā)行對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的促進作用極為有限。
(三)農(nóng)業(yè)銀行追求商業(yè)化經(jīng)營，涉農(nóng)業(yè)務(wù)萎縮。我國經(jīng)濟發(fā)展的不平衡決定了農(nóng)村金融市場環(huán)境欠佳，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效益不高的特點。為了增收節(jié)支，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的大型商業(yè)銀行逐步放棄了一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，分流精簡員工，撤并低效網(wǎng)點，即使留下來的網(wǎng)點也更大程度體現(xiàn)出吸儲功能，基本沒有放貸的功能。中國農(nóng)業(yè)銀行貸款向優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶傾斜的同時，逐漸遠離了農(nóng)村中小客戶，農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟的支持作用日漸減弱。從對阜陽市的調(diào)查看，2008年全市的涉農(nóng)貸款是呈下降趨勢的。
(四)農(nóng)村信用社信貸規(guī)模有限，難擔服務(wù)“三農(nóng)”重任。隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村業(yè)務(wù)的退出和農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村業(yè)務(wù)的收縮，農(nóng)村信用社承擔起支持“三農(nóng)”的重任。但因農(nóng)村信用社多年來改革未有大的突破，目前已“重病纏身”：①合作化沒有實質(zhì)性恢復(fù)?！肮俎k”也沒有根本性改變，產(chǎn)權(quán)不清，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，自我發(fā)展、自我約束機制沒有形成。②經(jīng)營狀況不佳。全國農(nóng)村信用社2001年底不良貸款5290億元，占比已達44％；有58％的信用社資不抵債，資不抵債的金額為161億元。到2008年底，這些問題均未得到解決。③服務(wù)方式和服務(wù)手段陳舊，不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。④資金來源渠道狹窄。因此，農(nóng)村信用社也未能很好地發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用。
(五)農(nóng)村保險覆蓋面窄，農(nóng)村經(jīng)濟補償機制未健全。資料表明：1996年以后，隨著中國人民保險公司向商業(yè)性保險公司轉(zhuǎn)化，加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式的變化，全國的農(nóng)業(yè)保險開始大面積萎縮：2000年農(nóng)險保費收入僅為3.87億元，2001年繼續(xù)減少為3.31億元，只占總保費的0，6％，農(nóng)民戶均保費只有2元多一點，農(nóng)險品種也由高峰時期的60多種下降到目前的不到30種。這與農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的多元化發(fā)展背道而馳。2007年以來，按照十七屆三中全會“加大國家對農(nóng)業(yè)支持保護力度”的精神，各地紛紛開展了政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作。政策性農(nóng)業(yè)保險以財政補貼為主要推動手段，利用保險這一“外殼”，注入政府支持和保護農(nóng)業(yè)的政策內(nèi)容，有效地增強了農(nóng)民應(yīng)對災(zāi)害事故的能力，但目前試點的范圍和險種還較窄，規(guī)模較小，不能夠成為農(nóng)村金融服務(wù)體系的主流。
(六)金融創(chuàng)新和服務(wù)滯后。近年來隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、市場化程度不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的要求趨向多樣化，這就需要金融機構(gòu)在信貸、結(jié)算、、信息咨詢等方面進行全方位的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。但目前農(nóng)村金融服務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，缺少針對農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)和集體經(jīng)濟組織的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。
二、完善農(nóng)村金融市場服務(wù)體系的路徑選擇
(一)建立多層次的普惠性農(nóng)村金融服務(wù)體系。建立多層次的普惠性農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)從以下幾個方面著手：一是深化農(nóng)村信用社管理體制改革，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強化支農(nóng)職能，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社直接服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，覆蓋面廣的優(yōu)勢，把農(nóng)村信用社培育成真正的農(nóng)村合作金融組織。二是擴大郵政儲蓄的功能，發(fā)揮其在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點
多的優(yōu)勢。從2008年的情況看，郵政儲蓄銀行的放貸業(yè)務(wù)還沒有真正展開，應(yīng)加速建立郵政儲蓄的支農(nóng)機制。三是在保留農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策定位的基礎(chǔ)上，進一步拓寬其政策性支農(nóng)領(lǐng)域，把農(nóng)業(yè)開發(fā)、扶貧貼息等政策性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使其信貸重點由流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，由產(chǎn)品貸款轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)貸款，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和市場競爭力。四是在抓好農(nóng)業(yè)銀行改革的同時，克服其偏離農(nóng)村的傾向，強調(diào)其服務(wù)對象是涉農(nóng)企業(yè)，要為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供綜合性金融服務(wù)。五是降低農(nóng)村金融市場的準入門檻，放寬民間資金進入金融業(yè)的限制，通過制定和完善有關(guān)法律法規(guī)，實現(xiàn)非正規(guī)金融組織合法化，建立農(nóng)村金融監(jiān)管體制和破產(chǎn)保護制度，強化民間金融市場的退出制度，建立存款保險制度和擔保補償制度，保護中小貸款人的利益，為民間金融的發(fā)展提供保障。
北京市京郊農(nóng)村金融體系的建設(shè)正在面臨二元經(jīng)濟、二元社會,從而導(dǎo)致二元金融的世界難題,這表現(xiàn)為如下四個方面。
北京仍是一個非典型二元經(jīng)濟和二元社會結(jié)構(gòu),由此帶來非典型二元金融結(jié)構(gòu)
雖然北京市在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展上領(lǐng)先于全國,財政投入力度也是連年擴大,加上北京市有特殊的政治地位和區(qū)位優(yōu)勢,使得北京市在城鄉(xiāng)一體化進程上是率先發(fā)展的。但是,從城鄉(xiāng)收入差距、三大產(chǎn)業(yè)發(fā)展差距、基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)、生活狀況、社會結(jié)構(gòu)、文化教育與衛(wèi)生狀況等多方面研判,北京市目前,并且在未來很長一段時期內(nèi),仍然會處于二元經(jīng)濟與二元社會結(jié)構(gòu)下。因此,農(nóng)村金融難題,以及現(xiàn)代型金融體系與傳統(tǒng)經(jīng)濟、社會結(jié)構(gòu)的不適應(yīng)也是客觀存在的。由此,北京同樣面臨農(nóng)村融資困難這樣一個世界難題。
關(guān)于北京市非典型城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟的特征,我們僅用城鄉(xiāng)收入差距和農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)特征來作一描述(見表1)。
表1表明了北京市城鄉(xiāng)收入差距及其不斷拉大的狀況。在1978～1985年間,由于農(nóng)民率先從改革中得到實惠,城鄉(xiāng)收入差距由1.62倍一度縮小到1.17倍,城鄉(xiāng)差別已經(jīng)非常細微。但在1985年后,城市居民從改革過程得到的利益分配一路上升,并遠遠超過農(nóng)村,這使得城鄉(xiāng)收入差別由1.17倍一路上升到2006年的2.32倍,并在2007～2008年稍微回落到2.30倍。北京市城鄉(xiāng)收入差別狀況,雖然比全國3.3倍的差距情況要好,但仍顯出非典型的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟特征,遠遠達不到城鄉(xiāng)和諧發(fā)展的要求。而且,不僅城鄉(xiāng)之間差距很大,城鎮(zhèn)內(nèi)部和農(nóng)村內(nèi)部差距更大。2007年的一項20%高收入戶和低收入戶的對比統(tǒng)計表明,20%的城市居民高收入戶收入是20%低收入戶的3.90倍,而農(nóng)村則達到5.17倍。農(nóng)民內(nèi)部收入差距,同樣也大于城市。
與北京市的非典型二元社會和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)相適應(yīng),北京市的非典型二元金融結(jié)構(gòu)明顯。二元金融和金融城鄉(xiāng)差距的特征表現(xiàn)為五個方面。
為農(nóng)村提供的金融服務(wù)機構(gòu)單一。比如,北京農(nóng)商行一枝獨秀,2009年上半年農(nóng)商行涉農(nóng)貸款發(fā)放規(guī)模為351億元,占全市涉農(nóng)貸款余額的48%,占鄉(xiāng)村貸款余額達80%以上。
銀行網(wǎng)點覆蓋率較低。據(jù)零點公司調(diào)查,北京市村莊距最近銀行網(wǎng)點的距離均值為3公里以上,只有5.6%的村莊在0.5公里內(nèi)設(shè)有銀行網(wǎng)點,近10%的村莊5公里以內(nèi)無銀行網(wǎng)點,農(nóng)村金融服務(wù)便利性遠低于城市。按人員計算,北京市十個郊區(qū)縣,每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)只有1.7個,比城區(qū)少0.5個。每萬人擁有銀行服務(wù)人員的數(shù)量是20.6人,比城區(qū)少31.8人。若比較產(chǎn)值貸款額差異,北京市十個遠郊區(qū)縣,每百元GDP擁有的貸款僅為80元,比城區(qū)少181元。
金融服務(wù)產(chǎn)品單一。金融服務(wù)方面連基本的“存放匯”這三大業(yè)務(wù)都相當缺乏,在農(nóng)村的金融機構(gòu),主要以吸納存款為主,缺乏靈活、多樣、適合“三農(nóng)”特點的金融服務(wù)產(chǎn)品。
農(nóng)民面臨巨大的金融排斥。主要表現(xiàn)為信貸排斥,即農(nóng)民貸款難。原因有三:一是農(nóng)民資產(chǎn)無法作為有效抵押品。農(nóng)民最大的資產(chǎn)是房屋、宅基地、土地經(jīng)營權(quán),但幾乎沒有估價抵押和變現(xiàn)的機制,面臨諸多制度和法律障礙。二是農(nóng)民貸款擔保難。據(jù)北京農(nóng)商行調(diào)查,農(nóng)戶通過第三方擔保獲得貸款的比例僅占11.7%,其中商業(yè)擔保公司擔保不過6.72%。三是農(nóng)民組織化程度較低,不能通過實施貸款聯(lián)保、合作組織擔保等途徑獲得貸款。整體而言,十個郊區(qū)縣人均貸款余額是2.4萬元,比城區(qū)少15.8萬元,貸款總額是1509億元,僅占全市的7.6%。
農(nóng)戶貸款成本高,貸款手續(xù)比較繁瑣。據(jù)北京市組織的調(diào)查顯示,北京市農(nóng)戶萬元貸款成本比城市高115元。實際上,北京市是中國資金最為聚集的城市。到2008年9月末,北京最大的十家集團客戶的貸款,占到各項貸款余額的近三分之一,占32.7%。一方面,這是北京總部經(jīng)濟的效應(yīng);另一方面,卻又可看出城鄉(xiāng)信貸投入的巨大差異。
北京在正式金融安排上十分發(fā)達,但不足以解決農(nóng)村金融難題
根據(jù)中國人民銀行和中國銀監(jiān)會最新頒布的涉農(nóng)貸款統(tǒng)計制度,到2008年底,北京金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為689億元,占北京市本外幣貸款余額的2.99%,或者人民幣貸款余額的3.45%。大大超出第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比的1.1%,顯出北京市農(nóng)貸的公平政策,遠高于全國狀況。
在二元經(jīng)濟和二元社會結(jié)構(gòu)條件下,實際運行著二元金融體系。一方面,有一個現(xiàn)代的正式金融體系(以獲得金融許可證,納入金融監(jiān)管范圍與否,來區(qū)分正式和非正式金融)來為城市和工商業(yè)者提供服務(wù);另一方面,又有一個傳統(tǒng)的非正式金融體系來滿足農(nóng)戶生活性需求、小額生產(chǎn)性需求,以及農(nóng)村中小經(jīng)濟體的流動性需求。世界上許多發(fā)展中國家(如印度、泰國、菲律賓等)都采取過措施,強令正式金融體系向農(nóng)村提供金融服務(wù),規(guī)定對農(nóng)村的放貸比例,但最終結(jié)果卻是金融部門只是“口號支農(nóng)”或“賬面支農(nóng)”,農(nóng)村融資的大部分需求(通常在90%以上)仍然依靠非正式組織解決。在這一方面,中國是發(fā)展中大國中狀況最好的,但據(jù)中國人民銀行和銀監(jiān)會的多次普查,也僅有不到三分之一的農(nóng)村融資需求是由正式金融組織滿足的,超過三分之二的農(nóng)村融資,仍由非正式金融安排滿足。但在商業(yè)化改造和強調(diào)金融安全的基本背景下,1998年以來,也已呈現(xiàn)“機構(gòu)離農(nóng)”和“資金離農(nóng)”趨勢。得到滿足的農(nóng)村融資需求主體,也多為農(nóng)村中的精英(即“精英俘獲”)。因此是商業(yè)化的“草尖金融”,而非普惠制的“草根金融”。
截至2009年6月底,北京涉農(nóng)貸款余額為732億元。其中,農(nóng)戶貸款46.9億元,占總量的6.4%,農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款393.8億元,占53.8%,城市農(nóng)業(yè)企業(yè)及各類組織貸款291.6億元,占39.8%。北京市鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域的貸款余額不足450億元。目前,北京市涉農(nóng)金融服務(wù)主要是三家金融機構(gòu),北京農(nóng)商行涉農(nóng)貸款余額占全部涉農(nóng)貸款余額的48%;中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行北京分行占15%;中國農(nóng)業(yè)銀行北京分行占7.2%。
北京在資金歸農(nóng)上面臨欠缺組織載體和內(nèi)生金融機制瓶頸的問題
正式金融體系不能單獨滿足農(nóng)村融資需求的背景原因,與上述所言的現(xiàn)代金融上層建筑不適應(yīng)傳統(tǒng)經(jīng)濟社會基礎(chǔ)有關(guān)。但更為基礎(chǔ)的原因,是意圖使用陌生人社會法則來解決熟人社會問題,利用公權(quán)利來解決私問題,必然會面臨障礙,具體表現(xiàn)為如下五大難題。
信息嚴重不對稱。正式金融機構(gòu)幾乎無法掌握足夠的、確實可信的農(nóng)戶和農(nóng)村中小經(jīng)濟體的財務(wù)和還款能力信息。
抵押物缺乏。在信息難以確知,風險確實存在的前提下,現(xiàn)代金融機構(gòu)通常會要求提供抵押物和擔保等,以提供第二或第三還款保證,但法律框架、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、社會文化與傳統(tǒng)觀念的制約,使得絕大部分農(nóng)戶和農(nóng)村中小經(jīng)濟體的資產(chǎn)(土地、房屋、農(nóng)機具、設(shè)備廠房等)不能當作抵押物,或者作價很低,而且?guī)缀鯚o法變現(xiàn)。
特質(zhì)性成本與風險。農(nóng)村經(jīng)營主體的居住分散、交通基礎(chǔ)設(shè)施不完善,以及貸款規(guī)模很小,使得農(nóng)村小額信貸的成本很高。據(jù)亞洲開發(fā)銀行對諸多發(fā)展中國家農(nóng)村的測算,農(nóng)村小額信貸的單位成本比城市工商信貸要高40%～60%。而且,與工商業(yè)不同的是,農(nóng)業(yè)是惟一一個人與自然相交換的部門,存在與自然協(xié)作中的自然風險、長周期性和季節(jié)性,農(nóng)村經(jīng)營主體面臨的市場風險也常常比城市工商業(yè)者更加復(fù)雜,波動性也更大。這與現(xiàn)代金融機構(gòu)所要求的資金“三性”(安全性、流動性和贏利性)是相違背的。
非生產(chǎn)性借貸。農(nóng)戶的借貸需求,很大一部分用于住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老、婚喪等非生產(chǎn)性目的,缺乏利潤生長點和還款來源的這部分生活性借貸,是現(xiàn)代正式金融部門難以滿足的。
組織規(guī)模的極度不對稱。相對于現(xiàn)代金融機構(gòu),農(nóng)戶和農(nóng)村中小經(jīng)濟體,在信貸合同面前,幾乎形不成對等的交易關(guān)系。而位于農(nóng)村社區(qū)的非正式金融安排,在解決上述五大問題上,具有明顯優(yōu)勢。因此,筆者多次提出,發(fā)展中國家和我國部分地區(qū)緩解農(nóng)村金融難題的一個基本經(jīng)驗,是建立正式―非正式兩部門垂直合作體系,利用農(nóng)村的內(nèi)生機制,將外生金融和內(nèi)生金融相結(jié)合,使得城市的資金優(yōu)勢和農(nóng)村的內(nèi)生機制優(yōu)勢能夠相互配合。
由于正式金融機構(gòu)無法克服農(nóng)村金融市場的五大難題,北京市雖然正式金融機構(gòu)發(fā)達,但仍需要依照發(fā)展中經(jīng)濟體的基本經(jīng)驗,建立正式―非正式兩部門垂直合作的金融體系,發(fā)揮內(nèi)生金融機制的作用?？墒?分田之后,農(nóng)村近三十年的去組織化過程,以及政治、經(jīng)濟、金融、社會、文化等正式組織自上而下的影響與控制,使得北京市能夠發(fā)揮農(nóng)民主體作用的農(nóng)村基層組織十分欠缺,在承接正式金融機構(gòu)資金,扮演資金轉(zhuǎn)貸者角色的組織載體相對薄弱,不僅弱于我國的市場組織和社會組織都相對發(fā)達的東南沿海地區(qū),甚至也弱于東北、華北等農(nóng)民組織化程度較高的地區(qū)。但在鏈接正式―非正式金融上,黨支部只是一個政黨基層組織,村委會是村民的行政自治組織。只有合作社是經(jīng)濟組織,有可能擔當起鏈接正式―非正式組織,發(fā)揮內(nèi)生金融作用的平臺。截至2009年6月底,北京市發(fā)展了近3000家合作社。但據(jù)筆者對平谷、大興等區(qū)縣的調(diào)研,大部分合作社是由原來的公司,或者龍頭大戶轉(zhuǎn)變而來,根本不具有非正式組織的內(nèi)生機制作用。而少部分真正由農(nóng)民興辦的合作社,則常因農(nóng)村自己固有的問題,成為“家族社”或“空殼社”。
推進再組織化的進程,推進新農(nóng)村建設(shè)中“政府主導(dǎo)、農(nóng)民主體、社會參與”的作用,推進承接上級各項行政、經(jīng)濟、金融、社會、文化職能的以農(nóng)民為主體的合作組織建設(shè),可能是緩解諸多農(nóng)村問題,當然包括農(nóng)村金融難題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
發(fā)展中經(jīng)濟體農(nóng)村金融服務(wù)體系的兩個基本模式
在發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)體系上,我們常常盯住歐美發(fā)達的農(nóng)村金融服務(wù)體系。實際上,中國并沒有,北京同樣也沒有歐美大規(guī)模農(nóng)場、勞均耕地面積廣闊、巨額財政補貼和城鄉(xiāng)一體化的基本經(jīng)濟與社會背景。我們?nèi)粼谵r(nóng)村小規(guī)模經(jīng)營的基本政治、經(jīng)濟和社會現(xiàn)實下考慮農(nóng)村金融服務(wù)體系,國際上只有兩種可持續(xù)模式(還不能簡單地叫做成功模式)可供選擇。
網(wǎng)狀模式。像孟加拉尤努斯創(chuàng)辦的GB模式、印尼的BRI模式、拉丁美洲,如玻利維亞的Banco-sol模式,都是在全國鋪設(shè)一個專業(yè)化網(wǎng)絡(luò),來提供小額信貸服務(wù),但是利率很高(年利率在30%～60%之間)。
塊狀模式。像日韓臺那樣,將農(nóng)村金融內(nèi)生于綜合農(nóng)協(xié)框架里,與供銷、信用、保險、推廣這四大農(nóng)協(xié)基本功能捆綁在一起,來提供金融保險服務(wù)。
韓國農(nóng)協(xié)是綜合服務(wù)型機構(gòu),農(nóng)協(xié)的綜合性是與小農(nóng)家庭經(jīng)營的兼業(yè)性,以及涉農(nóng)領(lǐng)域利潤微薄、周期很長、組織極為分散等小農(nóng)村社制的農(nóng)村特征相適應(yīng)的。其特點是,將涉農(nóng)的近乎一切經(jīng)濟、金融和社會領(lǐng)域的事項,都交由農(nóng)協(xié)經(jīng)營,使得農(nóng)村能夠統(tǒng)合各類經(jīng)濟和社會要素,成為一個對外相對平等交換,對內(nèi)可以自我循環(huán)的經(jīng)濟機體。這一模式幾乎限制了任何行政部門和外部資本控制農(nóng)村領(lǐng)域,讓農(nóng)民具有主體性,獲得了發(fā)展的自。
有別于以業(yè)緣為紐帶的各類專業(yè)農(nóng)民合作組織,韓國農(nóng)協(xié)主要以地緣為紐帶,融合業(yè)緣等各種關(guān)系。在管理設(shè)置上,主要按一定行政區(qū)域為中心設(shè)立基層農(nóng)協(xié),并為其組合員提供生產(chǎn)和生活所需要的全方位、多層次的綜合。在2008年,韓國農(nóng)協(xié)被世界合作社聯(lián)盟組織選定為世界第四位的合作社。韓國農(nóng)協(xié)銀行部門在全球1000家銀行之中排行第90位。
上述兩種模式可持續(xù)的關(guān)鍵,是前者發(fā)揮了規(guī)模經(jīng)濟,后者發(fā)揮了范圍經(jīng)濟,都符合經(jīng)濟學基本原理,也與經(jīng)濟、社會基本狀況適應(yīng)。但我國目前在農(nóng)村正式金融服務(wù)體系上推進力度雖然很大,卻還沒有找到可持續(xù)的方向。目前鋪設(shè)的新型金融組織,都只是一種點狀模式。點不成線,線不成面,面不成網(wǎng),正處于可持續(xù)發(fā)展的十字路口。在北京農(nóng)村金融服務(wù)體系的鋪設(shè)上,也面臨同樣的問題。
北京市農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)該走向餅狀模式
有別于農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的兩大模式,目前在中國出現(xiàn)的是點狀模式。伴隨北京兩家村鎮(zhèn)銀行、若干小額貸款公司,以及資金互助社的成立和營業(yè),北京市的點狀模式特征也變得十分明顯。但是單一的點狀結(jié)構(gòu),無法通過規(guī)模經(jīng)濟或范圍經(jīng)濟攤薄成本,使得其未來的可持續(xù)經(jīng)營都會成為難題,甚至有可能釀成地區(qū)性財政風險,并危及地區(qū)金融安全和社會穩(wěn)定。點狀模式下的微型金融組織,既不具備大銀行的規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢、農(nóng)信社的草尖金融優(yōu)勢,也不具備民間自發(fā)組織的草根金融優(yōu)勢,其自身的可持續(xù)發(fā)展,存在明顯的先天不足。
但是,目前允許成立的微型金融組織,在政策設(shè)計上存留了一定的發(fā)展空間,比如資金來源的多樣性、置身縣域經(jīng)濟、社會的半熟人性,以及與城市現(xiàn)代金融體系和農(nóng)村傳統(tǒng)金融體系的聯(lián)結(jié)性。這樣,這些草根金融組織就在資金的縱向傳遞上,可能扮演垂直合作的平臺,擔當資金批發(fā)轉(zhuǎn)零售的角色、連接城市和鄉(xiāng)村金融體系的角色,可以以商業(yè)性金融(如農(nóng)行和農(nóng)信社)和政策性金融(如農(nóng)發(fā)行)為資金批發(fā)來源,零售給農(nóng)村內(nèi)生組織或農(nóng)戶,從而獲得發(fā)展空間。而在資金的橫向聯(lián)合上,應(yīng)該促進地區(qū)內(nèi)不同微型金融組織間(圖1以村鎮(zhèn)銀行為例)的聯(lián)合,使得點狀模式能夠向餅狀模式演進。北京市已經(jīng)成立的金融局,是地方政府向餅狀模式整合當?shù)亟鹑谫Y源的操作平臺。在餅狀模式下,農(nóng)村微型組織發(fā)展,具有了更大的自主性。能夠增強微型金融組織增強相互調(diào)劑資金的能力,加強資金的安全性、流動性和盈利性;能夠提高與央行、銀監(jiān)會、大資本(商業(yè)銀行和企業(yè))、政府的談判能力,從而獲得相對有利的交易條件;能夠獲得少許的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟好處。
[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A [文章編號]2095—3283（2013）06—0108—03
一、導(dǎo)言
金融服務(wù)體系是指主要運用資金價格形成機制及相關(guān)的法律規(guī)則、政策和宏觀調(diào)控機制等，通過金融機構(gòu)體系、融資渠道、融資方式，對融資主體進行資金融通的活動。作為金融服務(wù)體系的有機組成部分，農(nóng)村金融服務(wù)體系的內(nèi)涵也大致相同。但由于農(nóng)村金融服務(wù)體系存在著特殊性，一方面要充分反映農(nóng)村金融的特殊性以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的需要，另一方面要有利于國家實現(xiàn)保護、支持、發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的目標。
從20世紀70年代末以來，我國農(nóng)村金融在鞏固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、促進農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要作用。但是，尚不完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系和越來越突出的農(nóng)村融資難問題已嚴重制約了“三農(nóng)”發(fā)展和農(nóng)村小康社會的建設(shè)。相比較而言，美國農(nóng)村金融體系發(fā)展較為成熟，有較好的商業(yè)性農(nóng)村金融機構(gòu)，重視政策性金融機構(gòu)的支農(nóng)服務(wù)，并且各金融機構(gòu)問有著嚴格的職能分工，在政府參與和監(jiān)管方面都值得我們借鑒。
二、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀及存在的問題
（一）農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀
我國農(nóng)村金融服務(wù)體系具有多層次、可持續(xù)、廣覆蓋的特點，為農(nóng)村金融服務(wù)的完善奠定了一定的基礎(chǔ)。
1.農(nóng)村金融機構(gòu)
我國農(nóng)村金融市場自改革開放之后不斷發(fā)展，形成了以傳統(tǒng)正規(guī)金融為主導(dǎo)、農(nóng)村信用合作社為核心、創(chuàng)新型農(nóng)村金融機構(gòu)及非正式金融機構(gòu)為補充的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用社等；創(chuàng)新型正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)主要有郵政儲蓄銀行，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行，小額貸款公司等；非正式金融機構(gòu)主要有私人錢莊，當鋪，私人借貸，高利貸和合會。2006年以來，各類資本在我國政府引導(dǎo)下到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等，產(chǎn)生新型農(nóng)村金融機構(gòu)。在農(nóng)村金融改革的進程中，出現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，填補了農(nóng)村金融服務(wù)的空白，激活了農(nóng)村金融市場。至2012年5月底，全國已經(jīng)組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)817家，80%的貸款投向“三農(nóng)”和小企業(yè)，成為我國農(nóng)村金融領(lǐng)域新的生力軍。
2.農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品
近幾年來，農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新在各涉農(nóng)金融機構(gòu)影響下加快推進。如：大力推行創(chuàng)新貸款，開辦農(nóng)戶的聯(lián)保貸款和創(chuàng)業(yè)貸款等貸款業(yè)務(wù)。從資本市場來看，支持符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)到中小板市場和創(chuàng)業(yè)板市場以及股票主板市場實現(xiàn)上市融資、再融資，支持符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)通過銀行問債券市場發(fā)行企業(yè)債等直接融資產(chǎn)品，這些措施進一步拓寬了涉農(nóng)企業(yè)的融資渠道。
（二）農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題
1.農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點不足
我國農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)建設(shè)雖然在改革開放過程中取得了顯著成效，但供給嚴重不足的總體狀況依舊存在。例如在許多地方出現(xiàn)農(nóng)村中小金融機構(gòu)一家獨大，在壟斷經(jīng)營的過程中出現(xiàn)貸款資金少，貸款成本高，貸款條件高等問題。目前我國農(nóng)村金融多元化的改革仍然沒有改變農(nóng)村信用合作社“一農(nóng)獨撐龐大的三農(nóng)”的局面。四大國有商業(yè)銀行在我國市場化改革的推進下逐漸精簡銀行從業(yè)人員，陸續(xù)撤離其縣級區(qū)域業(yè)務(wù)網(wǎng)點，部分農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)向城市地區(qū)，因此，部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白的嚴重情況。截至2011年底，全國有708個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務(wù)，有2945個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點。
2.金融服務(wù)方式單一
隨著我國新農(nóng)村建設(shè)的推進，農(nóng)村經(jīng)濟得到長足發(fā)展，農(nóng)村金融需求的規(guī)模在不斷擴大，需求的品種和方式也越來越多樣化。但目前多數(shù)農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品存在貸款品種少、金融服務(wù)方式單一的問題，金融產(chǎn)品范圍主要集中在“存、貸、匯”業(yè)務(wù)上，結(jié)算、保險、咨詢、外匯等其他服務(wù)很少，這種金融服務(wù)體系完全不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的現(xiàn)代化和農(nóng)民金融的多元化要求，制約了金融發(fā)展。
3.農(nóng)村信貸資金不足，資金外流嚴重
目前，農(nóng)村金融機構(gòu)的資金來源逐漸多樣化。但農(nóng)村信貸收益率低，農(nóng)村中小企業(yè)缺乏抵押擔保品，農(nóng)村金融環(huán)境不夠完善，信貸交易成本過高、風險大，使金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸意愿不足。很多金融機構(gòu)將本來用于農(nóng)村市場的資金轉(zhuǎn)移到收益較高的地區(qū)和行業(yè)，比如城市地區(qū)或工業(yè)。目前，農(nóng)村高利貸普遍和民間金融活躍恰恰說明了正式金融機構(gòu)資金有效供給的不足。
4.農(nóng)村金融信貸缺乏信用支撐
在制約農(nóng)村信貸投入的因素中，社會信用環(huán)境差的影響最為突出，借款人信用觀念淡薄，故意逃避銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)進展緩慢，農(nóng)戶的信用信息基本處于零散分布狀況。良莠不齊的民間借貸機構(gòu)在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但同時也加大了農(nóng)村金融的運行風險。
5.農(nóng)村金融機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)不完善
多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)為了提高經(jīng)營能力，不斷加強自身建設(shè)，完善法人治理結(jié)構(gòu)。但農(nóng)村各金融機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)不完善的問題仍然十分突出，表現(xiàn)為農(nóng)村金融機構(gòu)定位不明確，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰。
三、美國農(nóng)村金融服務(wù)體系的主要特點
美國農(nóng)村金融體系是“復(fù)合信用模型”的典型，其商業(yè)性、政策性和合作性金融并存，架構(gòu)層次分明，是職能協(xié)調(diào)的有效的多元化農(nóng)村金融模式。具有以下主要特點：
（一）農(nóng)村資本能夠相對獨立運行
美國政府在不同農(nóng)作物的生產(chǎn)基礎(chǔ)上將全國劃分為12個農(nóng)業(yè)信貸區(qū)，從而達到農(nóng)業(yè)信貸規(guī)范化的目的。在每個農(nóng)業(yè)信貸區(qū)內(nèi)，美國政府專門設(shè)立農(nóng)貸專業(yè)銀行，而每個農(nóng)貸專業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)信貸管理局監(jiān)督和管理下都是獨立經(jīng)營的實體。農(nóng)貸的專業(yè)銀行經(jīng)營擁有獨立性，有效地保持了農(nóng)業(yè)資金運行的相對獨立性。
（二）農(nóng)村金融擁有強大的財政支持
在農(nóng)村信貸發(fā)展初期，美國政府給予其大量撥款，以此來保證并促進信貸事業(yè)的快速發(fā)展。比如政府的撥款是美國聯(lián)邦土地銀行最初主要的股金，其比重占總股金的80%，而且財政部門的撥款或借款是政府農(nóng)貸機構(gòu)資金的絕大部分來源。
（三）農(nóng)村金融機構(gòu)多元化
美國農(nóng)村金融服務(wù)體系層次結(jié)構(gòu)比較分明，以私營信貸機構(gòu)等農(nóng)村的商業(yè)金融作為基礎(chǔ)，以合作性的農(nóng)村金融作為主體，而政策性的農(nóng)村金融起到補充的作用。私營的農(nóng)村信貸機構(gòu)特點是產(chǎn)權(quán)明晰，可以專門向具有一定償付能力的農(nóng)村金融需求者，比如大型農(nóng)場主，提供借貸資本。而政府創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)信用合作體系，其最初由政府進行全部出資，而后政府再進一步公開出售股權(quán)，使其逐步實現(xiàn)由合作社或農(nóng)場主所有。為了達到向災(zāi)民提供救濟方面貸款，向中小企業(yè)提供政策支持的目的，同時為了彌補農(nóng)村商業(yè)性金融和合作性金融的缺陷，政府還建立了政策性的農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)。
（四）信貸管理機制完善
美國農(nóng)村的信貸管理機制相當健全，信貸機構(gòu)以風險控制和盈利作為兩大目標，非常側(cè)重于貸款的流程，形成了一整套適合不同對象貸款的流程，并在發(fā)達的社會信用服務(wù)體系的基礎(chǔ)上，組建了全球最發(fā)達的企業(yè)和個人信用查詢系統(tǒng)。并且美國還建立了擁有獨立的、比較健全的，包括監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會、資金融通清算中心和互助保險集團的農(nóng)村合作金融管理體系。針對農(nóng)村市場的金融需求具有信貸金額小、風險大的特點，政府把農(nóng)村的金融機構(gòu)監(jiān)管與其他的商業(yè)銀行監(jiān)管進行分離，根據(jù)農(nóng)村金融市場的特殊性和實際情況，制定合理監(jiān)管措施。
四、借鑒美國經(jīng)驗完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的對策建議
（一）加快創(chuàng)新與培育農(nóng)村金融組織
在立足于農(nóng)村金融需求多樣化的基礎(chǔ)上，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目標下，美國建立了商業(yè)金融、合作金融、政策金融組織并存的農(nóng)村金融組織體系，這些農(nóng)村金融組織之間層次分明，分工合理，功能互補，適度競爭，它們從不同角度和層次出發(fā)，滿足了農(nóng)村的金融需求，促進了農(nóng)村金融市場的有序健康發(fā)展。我國應(yīng)在國內(nèi)農(nóng)村的金融需求新變化和新特點的基礎(chǔ)上，加快創(chuàng)新與培育農(nóng)村金融組織，以達到建成商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融、非正規(guī)性金融四者共存的農(nóng)村金融組織體系。
（二）確保農(nóng)村合作金融的主體地位
可以借鑒美國在發(fā)展農(nóng)村金融方面的兩條基本經(jīng)驗：一是民主決策機制和法人治理結(jié)構(gòu)機制。合作金融組織的代表對農(nóng)村合作金融組織的重大決策和政策開會討論并民主決策。二是來源于社員并服務(wù)于社員。農(nóng)村合作金融機構(gòu)，作為社員互助機構(gòu)，為社員提供多種金融服務(wù)和非金融服務(wù)項目。具有強制性的契約性是各級社員與農(nóng)村合作金融機構(gòu)之間關(guān)系的體現(xiàn)，農(nóng)村合作金融機構(gòu)一方面為了滿足社員對小額、零星資金需要，提供小規(guī)模的貸款，另一方面為了提高社員的閑散資金投資增值的機會，向社員籌集資金。我國改革農(nóng)村合作金融，應(yīng)堅持合作制原則和合作制組織結(jié)構(gòu)與運行機制的固定性；在農(nóng)村合作金融中引入市場機制，對合作金融的微觀經(jīng)營機制進行改進，提高合作金融的運行效率，使得業(yè)務(wù)運作適當商業(yè)化；政府應(yīng)加大政策扶持力度，強化有效監(jiān)管，使之獨立發(fā)展為我國農(nóng)村金融市場的主力軍。
（三）加大農(nóng)業(yè)保險發(fā)展力度
美國扶持農(nóng)業(yè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支撐農(nóng)村金融服務(wù)體系的有效工具是農(nóng)業(yè)保險。美國設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，并為了達到支持農(nóng)民參加農(nóng)作物保險的目的，通過聯(lián)邦的農(nóng)作物保險公司向農(nóng)民提供保費補貼，而且為了鼓勵私營保險公司承擔農(nóng)作物的保險業(yè)務(wù)，通過聯(lián)邦的農(nóng)作物保險公司向私營保險公司提供費用補貼和再保險支持。我國也應(yīng)該加大農(nóng)業(yè)保險的力度，把農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融發(fā)展強有力的支撐。
（四）加大政府支持力度
中圖分類號：F830.6文獻標識碼：B文章編號：1006-1770(2011)07-056-04
構(gòu)建有效的農(nóng)村金融服務(wù)體系，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的良性互動，是一項非常重要的系統(tǒng)工程。許多發(fā)達國家和發(fā)展中國家在長期的實踐中積累了大量有益的經(jīng)驗，為完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系提供了有益的借鑒。
一、國外構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系的經(jīng)驗
（一）建立適合本國國情的農(nóng)村金融體系
1.美國的多元復(fù)合式農(nóng)村金融體系
經(jīng)過多年的發(fā)展，美國從整體上形成了多層次、全方位的農(nóng)村金融體制。其農(nóng)村金融體系由合作金融、政策性金融及商業(yè)性金融組成，是復(fù)合信用型農(nóng)村金融體系的主要代表。
（1）合作金融。美國的合作金融體系是多元化的，由三大系統(tǒng)組成，包括聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行、合作銀行及信用合作社。三大系統(tǒng)受農(nóng)業(yè)信用管理局領(lǐng)導(dǎo)，都有一套自主的經(jīng)營體制和明確的職責范圍。聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)由12個農(nóng)業(yè)信用區(qū)的聯(lián)邦土地銀行及其下屬的合作社組成，負責辦理個體農(nóng)場主長期不動產(chǎn)抵押貸款。聯(lián)邦土地銀行的所有制形式為股權(quán)所有制，旗下的合作社是在美國政府倡導(dǎo)與扶助下建立起來的一種全國性的農(nóng)業(yè)信用合作組織，目前已成為農(nóng)場主長期貸款的主要提供者。聯(lián)邦中期信貸銀行專門為生產(chǎn)信用合作社提供資金，再通過它們向農(nóng)場主提供中短期貸款。該銀行最初由政府創(chuàng)建，下屬眾多生產(chǎn)信用合作社，為農(nóng)場主提供迅速有效的金融服務(wù)。合作銀行系統(tǒng)主要為合作社提供設(shè)備貸款、營運資金貸款、購銷商品貸款。美國全國有13家合作銀行，除12個信用區(qū)每區(qū)設(shè)立一家外，1988年又在華盛頓成立了中央合作銀行。中央合作銀行主要任務(wù)是對業(yè)務(wù)跨區(qū)的合作社提供大規(guī)模資金支持，聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)和聯(lián)邦中期信貸銀行則沒有類似的上級機構(gòu)。
（2）政策性金融。美國的農(nóng)業(yè)政策性金融主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金，調(diào)節(jié)生產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營方向，貫徹實施政府的農(nóng)業(yè)政策。農(nóng)民家計局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局和農(nóng)村電氣化管理局共同構(gòu)成政策性農(nóng)貸體系。農(nóng)民家計局隸屬于美國農(nóng)業(yè)部，資金主要來源于政府提供的資本金、預(yù)算撥款以及貸款周轉(zhuǎn)基金。農(nóng)民家計局對無法從商業(yè)銀行等機構(gòu)獲得合適貸款的農(nóng)民給予信貸支持，并對商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)向農(nóng)民發(fā)放的貸款提供擔保，并對優(yōu)惠貸款補貼利差。商品信貸公司由美國國庫撥付資金，對農(nóng)產(chǎn)品進行價格支持并對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補貼，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者收入穩(wěn)定。農(nóng)村電氣化管理局主要由政府提供資金，對非盈利性的農(nóng)村電業(yè)合作社和農(nóng)場發(fā)放貸款。小企業(yè)管理局是由美國國會撥款創(chuàng)辦的一個獨立的政府貸款機構(gòu)，向無法從其他借款渠道獲得充足資金的小企業(yè)以及小農(nóng)場和農(nóng)工聯(lián)合企業(yè)提供信貸援助。
（3）商業(yè)金融。商業(yè)銀行在美國相當發(fā)達，由聯(lián)邦政府注冊的國民銀行和各州的注冊州銀行構(gòu)成，遍布美國各地。商業(yè)銀行九成以上的業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)相關(guān)，在農(nóng)村廣泛開展業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行不僅機構(gòu)多，而且貼近農(nóng)民，熟悉農(nóng)民的信用和經(jīng)營情況，貸款迅速，手續(xù)簡便。
2.日本政府扶持下的農(nóng)村金融體系
日本的農(nóng)村金融體系是政府扶持下的合作金融型模式，主要由合作金融和政策性金融兩大部分組成，前者為主，后者為輔。
（1）合作金融。日本農(nóng)村合作金融的最大特點是合作金融組織依附于農(nóng)村合作經(jīng)濟組織，是農(nóng)協(xié)之中一個具有獨立融資功能的部門。合作金融組織由基層農(nóng)協(xié)、農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會（簡稱信農(nóng)聯(lián)）、農(nóng)林中央金庫三個層次組成，三級組織之間自下而上生成，由農(nóng)戶入股參加農(nóng)協(xié)，農(nóng)協(xié)入股參加信農(nóng)聯(lián)，信農(nóng)聯(lián)再作為會員入股參加農(nóng)林中央金庫?；鶎愚r(nóng)協(xié)是合作金融體系的基層組織，由農(nóng)戶及其他居民和團體入股登記成立，直接與農(nóng)戶發(fā)生信貸關(guān)系。信農(nóng)聯(lián)是都道府縣一級農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會中專門經(jīng)營信用業(yè)務(wù)的機構(gòu)，在基層農(nóng)協(xié)和農(nóng)林中央金庫間起承上啟下作用，接受所屬各基層農(nóng)協(xié)及其他農(nóng)業(yè)團體的入股或存款，用存貸款業(yè)務(wù)調(diào)節(jié)基層農(nóng)協(xié)之間的資金余缺。信農(nóng)聯(lián)還發(fā)放貸款來滿足農(nóng)、林、漁業(yè)有關(guān)企業(yè)的金融需求。農(nóng)林中央金庫在合作金融體系中位居最高，負責協(xié)調(diào)全日本信農(nóng)聯(lián)的資金融通，同時負責向信農(nóng)聯(lián)提供信息咨詢，指導(dǎo)其工作。
為了防范金融風險，日本還設(shè)立了農(nóng)村信用保險制度、臨時性資金調(diào)劑的相互援助制度、政府和信用合作組織共同出資的存款保險制度、農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償制度和農(nóng)業(yè)信用保證保險制度（貸款擔保制度）等，保證農(nóng)村金融合作體系穩(wěn)健運行。
（2）政策性金融。日本農(nóng)村金融體系中的政策性金融主要包括農(nóng)林漁業(yè)金融公庫和日本中小企業(yè)金融公庫。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫為難以從一般金融機構(gòu)獲得貸款的農(nóng)林漁業(yè)者提供低息長期貸款。中小企業(yè)金融公庫向難以從一般金融機構(gòu)籌措到資金的中小企業(yè)提供設(shè)備資金貸款和長期周轉(zhuǎn)資金貸款，同時還提供特別貸款。
3.德國的單一式農(nóng)村金融體系
德國農(nóng)村金融體系以合作金融為主，其合作金融體系縝密，層層入股構(gòu)成三個層次，每一層次的合作銀行都是獨立法人。第一個層次是地方合作銀行。德國有2500多家地方合作銀行，多數(shù)在150人左右，向商業(yè)和小型工業(yè)、農(nóng)業(yè)提供貸款。第二個層次是GZB銀行、SGZ銀行和WSZ銀行等3家區(qū)域銀行。地方合作銀行入股組成區(qū)域銀行，由區(qū)域銀行向基層合作銀行提供資金和結(jié)算服務(wù)，幫助基層合作銀行拓展業(yè)務(wù)，支持基層合作銀行向大客戶提供資金支持。最高層次是德意志合作銀行，由地方合作銀行和區(qū)域銀行入股組成，構(gòu)成合作金融體系的中央銀行。德意志合作銀行維護合作社的共同利益，負責處理政府及其它機構(gòu)的股東和國際間的業(yè)務(wù)往來，為基層合作銀行和地區(qū)合作銀行無力承擔的業(yè)務(wù)和項目提供支持。德國合作銀行體系自下而上逐級入股，自上而下提供服務(wù)，管理組織健全，決策較為民主，風險防范系統(tǒng)嚴密，資金清算系統(tǒng)發(fā)達。
4.印度多樣化的農(nóng)村金融體系
印度農(nóng)村金融體系由國有商業(yè)銀行、國家農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、中心合作銀行、邦合作銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行、土地開發(fā)銀行及存款保險與信貸保險公司組成，是一個以正規(guī)金融為主導(dǎo)的多層次農(nóng)村金融體系。
第一，國有商業(yè)銀行是印度農(nóng)村金融的主力軍，分支機構(gòu)數(shù)占70%。印度政府還出資成立了印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行、地區(qū)農(nóng)村發(fā)展銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)，中央政府對農(nóng)村金融體系具有較強的調(diào)控能力。
第二，合作社體系主要提供小額貸款。農(nóng)民自愿入股成立初級信用社，信用社為農(nóng)民提供中短期的小額貸款，滿足農(nóng)民的生產(chǎn)和生活需要?？h初級信用社聯(lián)合起來組成邦中心合作銀行，中心合作銀行再聯(lián)合起來成立邦合作銀行。邦合作銀行通過吸儲和央行再貸款獲得資金，由此為中心合作銀行提供資金支持；中心合作銀行通過吸儲和向邦合作銀行借款獲得資金，向初級社發(fā)放貸款。
第三，專業(yè)銀行為特定區(qū)域服務(wù)。地區(qū)農(nóng)村銀行和土地開發(fā)銀行是印度的兩類專業(yè)銀行。土地開發(fā)銀行主要為農(nóng)民開發(fā)土地提供信貸資金，不僅貸款利率低，而且使用期限長。在商業(yè)銀行的倡導(dǎo)下，由中央政府、邦政府和主辦銀行聯(lián)合出資成立地區(qū)農(nóng)村銀行，只在某一特定邦的特定范圍內(nèi)開展信貸活動，主要為貧困農(nóng)民、無地農(nóng)民等農(nóng)村弱勢群體提供金融服務(wù)。
（二）營造良好的外部環(huán)境
1.明確的農(nóng)村金融政策
印度政府規(guī)定金融機構(gòu)要按一定比例將資金投向農(nóng)村領(lǐng)域。譬如，印度儲備銀行規(guī)定，商業(yè)銀行要按照40%的比例將貸款用于包括農(nóng)業(yè)在內(nèi)的國家重點項目，還要按照18%的比例將貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，資金不足可以購買債券，商業(yè)銀行可以自主選定貸款項目和貸款對象。
印度通過立法增加農(nóng)村金融供給。為了保證貧困農(nóng)民的金融需求得到滿足，1976年印度政府以法律的形式要求各地區(qū)成立商業(yè)銀行，其經(jīng)營機構(gòu)要覆蓋農(nóng)村金融薄弱的地區(qū)。法律還規(guī)定，商業(yè)銀行每在城市設(shè)立一個分支機構(gòu)，就必須同時在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立2-3個分支機構(gòu)。各商業(yè)銀行還組成銀行家協(xié)會，當某地缺少金融機構(gòu)時，銀行家協(xié)會就指定一家銀行率先成立機構(gòu)。通過這些法律規(guī)定，印度偏遠地區(qū)和高原地區(qū)也都有金融機構(gòu)提供服務(wù)。
2.有效的財政稅收支持
第一，提供財政補貼。英國政府按照44%、40%和20%的比例對特別發(fā)展區(qū)、發(fā)展區(qū)和中間區(qū)投資的資本進行補貼。法國對在受援區(qū)投資的企業(yè)按投資的25%補貼，創(chuàng)造一個就業(yè)機會還可得到25000法郎，受援程度最低的則相應(yīng)獲得12%和12000法郎的補貼或獎勵。荷蘭、丹麥規(guī)定在發(fā)展區(qū)投資的公司，可獲得相當于資本金25%的津貼。印度對農(nóng)村信貸實施利息補貼和信貸免除。印度在1972年規(guī)定了商業(yè)銀行農(nóng)村信貸的差別利率。其中，國有銀行借貸給農(nóng)村中弱勢群體的資金年利率不得高于4%。1978年印度儲備銀行進一步規(guī)定，無論借貸額度大小，商業(yè)銀行以及地區(qū)農(nóng)村銀行對優(yōu)先部門的貸款年利率都統(tǒng)一定為9%。優(yōu)惠利率與市場利率之差由政府予以補貼。
第二，實行稅收減免。巴西對落后地區(qū)實行低稅負政策，1974年，東北地區(qū)的稅率為5.9%，比全國平均稅率低6.3個百分點。美國的南部、西部和山地諸州等經(jīng)濟落后地區(qū)的稅率均低于東北部和五大湖地區(qū)。州政府也積極實施減免稅政策，如康涅狄格州對到貧困地區(qū)投資的企業(yè)減免所得稅5年，再投資繼續(xù)享受稅收優(yōu)惠。澳大利亞明確規(guī)定，對居住在本國特殊地區(qū)的居民給予所得稅減讓。加拿大對于在其大西洋沿岸和北部地區(qū)投資的公司，在公司所得稅方面給予優(yōu)惠。法國則在洛林、諾爾―加萊兩個重點地區(qū)實行“無稅特區(qū)”，凡到這兩個地區(qū)投資設(shè)廠創(chuàng)造就業(yè)機會者，3年內(nèi)不僅可免交地方稅、公司和所得稅，還可免交勞工稅、各種社會雜稅和分攤費用。
3.差別化金融政策的運用
美國各聯(lián)邦儲備銀行原則上有權(quán)制定本地區(qū)的貼現(xiàn)率，以便落后地區(qū)能夠根據(jù)本地區(qū)的經(jīng)濟情況通過相應(yīng)的貼現(xiàn)率調(diào)整促進投資和經(jīng)濟發(fā)展。同時會員銀行的法定準備金率不但根據(jù)銀行規(guī)模大小，而且根據(jù)銀行所處的三類地區(qū)分別制定。美國于1937年規(guī)定，不發(fā)達地區(qū)如阿肯色、俄克拉荷馬、得克薩斯的國民銀行為“鄉(xiāng)村銀行”，準備金率為14%，遠遠低于其他16個城市較大的國民銀行等“儲備城市銀行”的最高準備金率20%，低于紐約、芝加哥、圣路易斯的國民銀行這類“中央儲備城市銀行”的活期存款準備金率26%，這一措施顯然有利于落后地區(qū)的開發(fā)。自1945年以來，美國法定準備金率屢有變動，但依據(jù)不同地區(qū)銀行設(shè)置不同準備金這一原則依然如故。美國規(guī)定在設(shè)立商業(yè)銀行時，對資本金的要求不一致，對于銀行所在地人口不到6000人的，最低資本金為5萬美元，6000人到50000人的地區(qū)，最低資本金為20 萬元。
政府信貸、存款和信貸保險是印度農(nóng)村金融的組成部分。為了支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，印度政府在嚴重自然災(zāi)害發(fā)生時直接向遭受災(zāi)害的農(nóng)村地區(qū)提供中短期低息貸款，利率約為6%。
4.農(nóng)業(yè)保險機制的建立
巴西政府建立了農(nóng)業(yè)保險機制，降低農(nóng)業(yè)信貸的風險，成為金融可持續(xù)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要原因之一。巴西農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)由中央銀行獨家經(jīng)營，參加農(nóng)業(yè)貸款體系的銀行和金融機構(gòu)作為，組成農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)。農(nóng)業(yè)保險范圍以農(nóng)戶生產(chǎn)總成本為限，因總成本中貸款占大部分，故巴西農(nóng)業(yè)保險不是保收成，而是保貸款。保險費根據(jù)不同作物、有無灌溉及不同生產(chǎn)條件等，為保險金額的1%到11.7%，農(nóng)戶沒有簽技術(shù)服務(wù)合同的加2個百分點。當發(fā)生自然災(zāi)害，或遇到無法克服的病蟲害收成被毀時，經(jīng)調(diào)查確認后，可按保險金額獲得賠償。
印度為鼓勵廣大金融機構(gòu)參與到農(nóng)村金融市場中來，建立了存款保險制度，設(shè)立信貸保險公司，為正規(guī)金融機構(gòu)開展的農(nóng)村存款和貸款提供保險，從而降低了農(nóng)村信貸風險。
二、國外經(jīng)驗對構(gòu)建我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的啟示
在借鑒國外經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國農(nóng)村金融的實際，可以從下四個方面著力推進我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)。
（一） 關(guān)于農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)
繼續(xù)推進農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革。自2007年7月農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行擴大服務(wù)范圍以來，各項貸款迅速增加，除糧棉油購儲銷、基本農(nóng)田改造和農(nóng)村水利基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等政策性貸款外，還積極拓展了商業(yè)性業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)小企業(yè)的多樣化資金需要。今后，應(yīng)明確政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的邊界，嚴格進行分賬管理，并在此基礎(chǔ)上對政策性虧損進行財政補貼，推進農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的扁平化管理，做實二級分行管理職責，提高經(jīng)營效益和風險管理水平。
加快建立我國農(nóng)業(yè)政策保險體系。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、低收益和高風險，農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)很難承受突發(fā)的自然災(zāi)害、瘟疫等帶來的災(zāi)難性影響，需要盡快建立政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險等政策性保險機構(gòu)，明確其保險范圍、資金來源、組織架構(gòu)、運作模式和管理體制。通過發(fā)展政策性保險，引導(dǎo)商業(yè)性保險為農(nóng)村地區(qū)服務(wù)。
（二） 關(guān)于金融機構(gòu)服務(wù)的有效性
增加農(nóng)村金融服務(wù)的主體。當前，我國農(nóng)村金融服務(wù)的主體明顯不足。根據(jù)2008年中國銀監(jiān)會的《農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》，全國只有一家銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點有8901個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，零金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有2868個。應(yīng)按照“寬準入、嚴監(jiān)管”的原則，積極推進村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的建立，努力增加農(nóng)村金融市場的主體。同時，加強監(jiān)管，防止20世紀90年代初扶貧基金會大面積風險的再次發(fā)生。村鎮(zhèn)銀行由銀監(jiān)會監(jiān)管，建議增加銀監(jiān)會在縣域監(jiān)管辦事處的監(jiān)管力量，加強對縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)的風險監(jiān)管。目前，小額貸款公司由地方政府審批同樣存在監(jiān)管不足的問題，應(yīng)盡快制訂法律法規(guī)，明確監(jiān)管主體、監(jiān)管方式和處罰事項，有效制止小額貸款公司抽逃資本金、放貸違規(guī)、非法集資等行為。
嚴格執(zhí)行縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)將一定比例存款運用于當?shù)氐恼摺，F(xiàn)有的農(nóng)信社、郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)銀行及其他國有商業(yè)銀行必須將拓展農(nóng)村金融市場作為重要的社會責任，結(jié)合自身實際，探索適合農(nóng)村市場特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時，積極推進兩個層面的聯(lián)動，一個層面是縣域內(nèi)各金融機構(gòu)的協(xié)同配合、委托，互惠共贏，形成服務(wù)農(nóng)村金融市場的合力；另一個層面是各機構(gòu)與上級行、人民銀行的聯(lián)動，增加資金來源，簡化信貸審批程序，完善支付結(jié)算體系，為提供農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造良好的前提條件。
（三）關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)的財稅支持
借鑒國外對農(nóng)村金融服務(wù)給予有效財稅支持的經(jīng)驗，我國要認真梳理現(xiàn)行的相關(guān)農(nóng)村金融服務(wù)財稅優(yōu)惠政策，一些政策需要加大力度，一些短期政策要長期化。財政部2010年頒布了《財政縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理暫行辦法》，財政部門對縣域金融機構(gòu)當年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵。這一政策在實踐中反響良好，建議長期實施這項政策，同時對農(nóng)村金融機構(gòu)和涉農(nóng)貸款的營業(yè)稅、所得稅的優(yōu)惠力度仍要進一步加大。中央財政在財政收入大幅增加的前提下，支持三農(nóng)和農(nóng)村金融服務(wù)的一個重要抓手就是給予農(nóng)村金融機構(gòu)稅收優(yōu)惠，其作用比提供貼息貸款、扶貧貸款等更為有效。
（四）關(guān)于農(nóng)村信用社擔保體系
增加財政資金投入，構(gòu)建農(nóng)村信貸的風險分擔和補償機制，特別是直接建立農(nóng)村信用擔保體系，提供農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)能夠承受的中低擔保費率的擔保服務(wù)，同時緩解銀行業(yè)金融機構(gòu)的信貸風險。另外，為鼓勵農(nóng)村地區(qū)商業(yè)擔保機構(gòu)發(fā)展，可按照代償資金的一定比例由財政分擔，由此分散農(nóng)村地區(qū)商業(yè)擔保業(yè)務(wù)的風險，解決農(nóng)村地區(qū)擔保抵押品嚴重不足的矛盾，促進農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放貸款。通過政府直接注資設(shè)立信用擔保機構(gòu)和財政對商業(yè)擔保公司涉農(nóng)貸款擔保代償資金進行分擔，可以有效緩釋農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的風險。
參考文獻：
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中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2015年3月10日
昌吉州地處新疆天山北坡經(jīng)濟帶、烏昌石城市群核心發(fā)展區(qū)，地理條件優(yōu)越，資源豐富。農(nóng)牧業(yè)是昌吉州第一大產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對于昌吉州全面發(fā)展至關(guān)重要，而農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的核心，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供金融服務(wù)。昌吉州金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)方面創(chuàng)新“林權(quán)抵押”等農(nóng)村擔保形式，完善和簡化貸款審批流程，扶持新型金融主體發(fā)展等，取得明顯成效，推動了昌吉州農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
一、昌吉州農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)現(xiàn)狀
經(jīng)過多年金融創(chuàng)新與實踐，昌吉州目前已經(jīng)基本形成了政策性金融、合作金融、商業(yè)金融、郵政金融、民間金融“多元化競爭性”農(nóng)村金融體系，金融網(wǎng)點實現(xiàn)縣鄉(xiāng)全覆蓋。
（一）政策性銀行。即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行昌吉州分行，該行堅持發(fā)揮政策性金融優(yōu)勢，主動對接昌吉州新農(nóng)村建設(shè)需求，積極為涉農(nóng)企業(yè)提供專業(yè)化、特色化的政策性金融服務(wù)。2013年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行累計投放各類糧油收購貸款77.49億元。并推出了收購資金非現(xiàn)金結(jié)算試點，收購企業(yè)、糧食經(jīng)紀人和農(nóng)戶可以通過牡丹金山卡和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)進行非現(xiàn)金結(jié)算，農(nóng)戶可以選擇“一手交糧，一手拿錢”的現(xiàn)金結(jié)算方式，也可以選擇把錢打到銀行卡里的非現(xiàn)金結(jié)算方式。
（二）商業(yè)銀行。如農(nóng)業(yè)銀行昌吉州分行、昌吉國民村鎮(zhèn)銀行、昌吉市農(nóng)村信用合作聯(lián)社，以及2011年4月新成立的昌吉市榆樹溝鎮(zhèn)民心農(nóng)村資金互助社等。他們堅持面向“三農(nóng)”的市場定位，主動適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的變化，不斷開發(fā)和創(chuàng)新“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。如農(nóng)行推出的集多項功能于一體的金穗惠農(nóng)卡和“村村通”轉(zhuǎn)賬電話服務(wù)工具，農(nóng)村信合推進的“金融便民服務(wù)到村”工程等，讓廣大農(nóng)戶足不出村就可以辦理新農(nóng)保、涉農(nóng)補貼領(lǐng)取以及小額轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)。2013年，各類商業(yè)銀行累計發(fā)放涉農(nóng)貸款225.22億元，與2007年比，增長了4倍，有力地支付了昌吉州農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
（三）小額貸款公司。昌吉州自2009年起開始組建小額貸款公司，截至2013年底，已組建了昌吉市宏興源小額貸款公司、裕農(nóng)小額貸款有限公司等33家，數(shù)量位居全疆前列，實現(xiàn)了小額貸款公司縣市全覆蓋。2013年，小額貸款公司累計發(fā)放貸款余額為19.87億元。一定程度上，緩解了個體工商戶及“三農(nóng)”貸款難的問題。
（四）保險公司。如中國人民財產(chǎn)保財險公司昌吉州分公司，承保了涉農(nóng)地區(qū)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)保險等多個險種。2013年，農(nóng)業(yè)保險出險賠付累計11，300萬元。保險公司對農(nóng)業(yè)保險的出險賠付及時彌補了農(nóng)戶的受災(zāi)損失、保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)和穩(wěn)定，一定程度上也減少了金融機構(gòu)的貸款風險。
二、昌吉州農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀
（一）農(nóng)村金融產(chǎn)品多種多樣。昌吉州涉農(nóng)金融服務(wù)機構(gòu)，本著 “服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營理念，根據(jù)昌吉州農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特色和農(nóng)牧民需求，因地制宜創(chuàng)新出多種涉農(nóng)金融產(chǎn)品。
一是小額貸款品種，包括個人經(jīng)營性貸款、農(nóng)戶抵押貸款、設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款等。如昌吉州農(nóng)村信用聯(lián)社開發(fā)了公司抵押貸款、住房抵押貸款、個人資產(chǎn)抵押貸款、服務(wù)行業(yè)貸款、下崗職工再就業(yè)貸款等新品種，業(yè)務(wù)種類達到70多種。
二是創(chuàng)業(yè)貸款品種，包括村官創(chuàng)業(yè)貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、就業(yè)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款等。如農(nóng)業(yè)銀行昌吉州分行配合財政、勞動就業(yè)等政策，推出“扶貧貼息貸款”、“下崗失業(yè)貸款”、“創(chuàng)業(yè)貸款”、“婦女小額擔保貼息貸款”等。
三是消費貸款品種，包括個人住房按揭貸款和個人汽車消費貸款，配合國家“萬村千鄉(xiāng)”工程、“農(nóng)電下鄉(xiāng)”工程等惠農(nóng)政策，推出“農(nóng)民建房貸款”、“農(nóng)電下鄉(xiāng)貸款”、“農(nóng)用車、農(nóng)機具按揭貸款”等。有力地支持了農(nóng)民購買商品房、建房、購買汽車等需求。
四是農(nóng)業(yè)保險險種。昌吉州人民財產(chǎn)保險公司不斷探索涉農(nóng)保險經(jīng)營模式，政策性農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)保險中比例始終在92%以上，目前政策性種植業(yè)險種由棉花擴大到小麥、玉米、水稻、馬鈴薯、甜菜、大豆、花生、油菜等作物。養(yǎng)殖業(yè)險種有能繁母豬、奶牛、肉羊保險，以及設(shè)施農(nóng)業(yè)保險。探索實施了“政府+信貸+保險+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織”的“四位一體”模式，在政府行政主導(dǎo)下，銀行業(yè)金融機構(gòu)、保險公司與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織等一體化協(xié)同推進，將貸款保證保險及借款人意外傷害保險等保險服務(wù)引入信貸管理鏈條，創(chuàng)新貸款擔保機制，增加了銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款資金安全系數(shù)。
（二）拓寬了抵押擔保范圍。昌吉州各金融服務(wù)機構(gòu)因地制宜，探索了“林權(quán)抵押”、“土地承包經(jīng)營權(quán)抵押”、“農(nóng)機具抵押”等方式，不斷擴大農(nóng)戶的有效抵押品范圍。如昌吉州農(nóng)行針對呼圖壁林業(yè)資源分布較為集中的情況，積極與當?shù)卣?、林業(yè)部門及農(nóng)戶加強溝通與合作，選擇呼圖壁縣作為試點，率先推出“林權(quán)抵押”擔保貸款模式。截至2014年6月，已投放10戶林業(yè)貸款4，800萬元，成為新疆分行首家投放林業(yè)貸款的支行。
（三）創(chuàng)新了農(nóng)村金融服務(wù)方式
一是電子化農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施逐步完善。各涉農(nóng)金融服務(wù)機構(gòu)大力推進網(wǎng)上銀行、電話銀行、轉(zhuǎn)賬電話、手機銀行等電子渠道建設(shè)，提高對農(nóng)戶的金融服務(wù)能力，強化縣域網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和環(huán)境搭建。2013年全州電子機具覆蓋已達113個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋行政村274個，在縣以下鄉(xiāng)、場、鎮(zhèn)、村該行布放的轉(zhuǎn)賬電話3，770部、ATM機468臺、POS機3，854部，發(fā)放惠農(nóng)卡119，181余張，使廣大農(nóng)戶不出鄉(xiāng)村，就能享受到農(nóng)行的現(xiàn)代化金融服務(wù)。
二是創(chuàng)新經(jīng)營方式，提高金融服務(wù)效率。昌吉市信用聯(lián)社建立了服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶的工作機制，先后成立了“中小企業(yè)貸款營銷部”、“投資業(yè)務(wù)部”、“資金營運部”，大力開發(fā)和營銷農(nóng)副產(chǎn)品封閉運行貸款，銀行承兌匯票的簽發(fā)和貼現(xiàn)，中小企業(yè)抵押、中小企業(yè)聯(lián)保、社團貸款等貸款品種，將信貸營銷部門移至“前臺”，貼近客戶“零距離”服務(wù)，實行“面對面”辦貸，方便了客戶。農(nóng)行為彌補農(nóng)村網(wǎng)點不足，以“惠農(nóng)卡”為載體，推選流動網(wǎng)點、自助銀行等服務(wù);榆樹溝民心資金互助社推出了“一次授信，隨用隨貸，不用可還，循環(huán)放貸”的靈活還款方式，貼近農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際，大大降低了農(nóng)戶貸款資金的占用成本，深受農(nóng)戶青睞。
（四）創(chuàng)新了擔保機制。為緩解農(nóng)戶有效抵押擔保能力弱和農(nóng)村中小企業(yè)抵押擔保貸款難的問題，昌吉州涉農(nóng)金融服務(wù)機構(gòu)創(chuàng)新應(yīng)用了“農(nóng)戶聯(lián)保”、“公司+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”、“銀保合作”等多種擔保機制。如昌吉市榆樹溝鎮(zhèn)民心農(nóng)村資金互助社推出的“企業(yè)+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶+資金互助社”四位一體的訂單式貸款擔保新模式。企業(yè)與專業(yè)合作社簽訂訂單，合作社組織生產(chǎn)，農(nóng)村資金互助社根據(jù)訂單向農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款，待企業(yè)收購農(nóng)產(chǎn)品時，根據(jù)訂單發(fā)放涉農(nóng)企業(yè)收購資金貸款，實現(xiàn)“訂單放款、收單、送款到家”。這種貸款模式在滿足當?shù)剞r(nóng)戶貸款需求的同時，將信貸風險降至最小化。截至2014年6月底，該資金互助社未發(fā)生任何不良貸款。再如，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等多家金融機構(gòu)與中國人民保險公司合作開展了“借款人意外傷害保險”業(yè)務(wù)，對發(fā)放的“兩居”工程貸款和其他貸款進行保險，增強農(nóng)牧民抵御自然災(zāi)害的保障能力，降低貸款風險系數(shù)。
（五）農(nóng)村征信體系進一步完善。人民銀行昌吉州中心支行積極協(xié)調(diào)有關(guān)部門推進信用工程建設(shè)，督促各涉農(nóng)金融機構(gòu)深入開展信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶建設(shè)活動，初步建成農(nóng)村征信體系，為方便農(nóng)民借款、支持農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展提供了重要的制度保障。通過開展征信宣傳教育、建立農(nóng)戶信用檔案和農(nóng)戶信用評價體系等工作，提高農(nóng)民信用意識，為其獲取信貸支持提供方便。2013年末，全州共評定信用鄉(xiāng)19個、信用村210個、信用戶12.8萬戶。如昌吉農(nóng)村信用聯(lián)社在全市各村開展信用村和信用戶評定，信用評級分為A、AA、AAA三個等級，分別可以享受到3～5萬元的貸款，簡化貸款手續(xù)，隨用隨貸。
盡管昌吉州在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得了可喜的成績，走在了全疆的前列，但是農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新與內(nèi)地發(fā)達省份相比，其發(fā)展依然相對滯后。因此，建議從增加信貸供給、開發(fā)多樣化小額信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新金融服務(wù)方式、構(gòu)建多元化的抵押擔保模式等方面進一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，使農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民增收的作用更加顯現(xiàn)。
主要參考文獻：
一、引言
黨的十六屆五中全會提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村的號召，為三農(nóng)的發(fā)展帶來了難得的歷史機遇。而社會主義新農(nóng)村的建設(shè)、三農(nóng)發(fā)展都離不開農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持?？梢哉f，農(nóng)村金融的發(fā)展，直接影響著社會主義新農(nóng)村的建設(shè)；完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系是保證社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要條件。為此國家十分重視農(nóng)村金融的改革與發(fā)展，從資金、體制、政策等多方面進行扶持，以期更好地推動社會主義新農(nóng)村的建設(shè)。
新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了質(zhì)和量的要求。一方面新農(nóng)村建設(shè)將需要巨大的資金量。而資金來源主要是財政資金、社會資金、信貸資金。即使考慮財政加大對新農(nóng)村建設(shè)的資金投入，從經(jīng)驗角度來看，新農(nóng)村建設(shè)的資金需求主要將由金融機構(gòu)來滿足。其中，農(nóng)村金融將是其中的主力。另一方面新農(nóng)村建設(shè)要求農(nóng)村金融服務(wù)體系的服務(wù)方式更加多樣化，服務(wù)功能更加全面化。新農(nóng)村建設(shè)涉及多領(lǐng)域，多層次，多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸，又有產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的全方面的金融需求，還有結(jié)算理財?shù)刃枨?。這就要求農(nóng)村金融服務(wù)體系的服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)方式、服務(wù)功能更加全面多樣化。
二、農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展狀況
（一）農(nóng)村金融總量穩(wěn)步增加，但供給缺口巨大。截至2007年底，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)、郵政儲蓄銀行及新型農(nóng)村金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額達到7.7萬億元，增長16.6%，約占銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款總量的27.8%。但是服務(wù)覆蓋率只有56%，遠遠低于發(fā)達國家水平，難以滿足廣大農(nóng)戶、農(nóng)企的日益龐大的金融需求。
（二）農(nóng)村金融資源分布不平衡。農(nóng)村金融資源分布不平衡主要體現(xiàn)在兩個方面，一方面是空間地區(qū)上的不平衡，另一方面是結(jié)構(gòu)上不平衡?？臻g地區(qū)上的不平衡主要指經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的金融供給大大多于不發(fā)達地區(qū)。在我國體現(xiàn)在東部地區(qū)金融資源供給相對充足，而中西部金融資源供給不足。結(jié)構(gòu)上的不平衡主要指金融資源集中于優(yōu)質(zhì)客戶，而中低收入農(nóng)戶、小型農(nóng)企的金融資源供給不足。
（三）農(nóng)村金融競爭不充分。分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用社或郵政儲蓄機構(gòu)，只設(shè)有一家銀行網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)全國還有8231個，甚至還有3302個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，所以農(nóng)村金融市場基本處于壟斷經(jīng)營狀態(tài)，難以形成有效競爭。
三、農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的主要問題
（一）農(nóng)村地區(qū)各類金融機構(gòu)設(shè)置有減少的趨勢，并且都存在一定的缺陷。從整體上講，農(nóng)村地區(qū)涵蓋各種各樣的金融機構(gòu)。其中，有代表政策性金融的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；代表商業(yè)性金融的四大國有商業(yè)銀行；代表合作性金融的農(nóng)村信用社；還有郵政儲蓄銀行也遍布城鄉(xiāng)。同時，保險、證券機構(gòu)也將辦事處設(shè)置到縣。而事實上，從平均角度考慮，金融機構(gòu)的覆蓋率是相當?shù)偷?，分布是不均衡的，而且現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)存在缺陷并呈現(xiàn)出逐漸減少的傾向。
商業(yè)性金融撤并分支機構(gòu)，農(nóng)村業(yè)務(wù)萎縮，支農(nóng)作用大大下降。首先，為應(yīng)對日益加劇的競爭，商業(yè)銀行推行集約化經(jīng)營和商業(yè)化運作。將大量的無盈利或微利的基層分支機構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)，全力加強城市布局，從而使農(nóng)村業(yè)務(wù)趨向委縮。其次，商業(yè)銀行經(jīng)營策略轉(zhuǎn)變，基本放棄收益低、風險大的涉農(nóng)貸款，反而將從農(nóng)村吸存的資金投入城市市場中收益高，見效快的項目，造成農(nóng)村資金的外流，嚴重影響了支農(nóng)作用。
政策性金融機構(gòu)業(yè)務(wù)面窄，功能單一，無法滿足農(nóng)村市場經(jīng)濟的發(fā)展要求。目前政策性金融機構(gòu)中只有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與“三農(nóng)”有一定的聯(lián)系。其業(yè)務(wù)主要是承擔國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購、儲備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮扶持作用，而不能在農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面支農(nóng)，嚴重制約了其在新農(nóng)村建設(shè)中的作用。
合作性金融機構(gòu)自身存在缺陷，難以承擔支持新農(nóng)村建設(shè)的重任。合作性金融機構(gòu)，主要是農(nóng)村信用社，與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的關(guān)系最密切，本應(yīng)是支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，但是目前來講，由于其自身問題較多嚴重限制了支農(nóng)能力。（1）資金來源狹窄缺乏，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求。農(nóng)村信用社主要是吸存農(nóng)村地區(qū)的資金，又由于在和商行、郵儲競爭吸收存款方面處于不利地位，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的資金來源缺乏。（2）深化改革尚未完成，還存在不確定性。截止07年底，農(nóng)村信用社在管理體制、產(chǎn)權(quán)模式、經(jīng)營機制、組織形式等方面發(fā)生了許多的變化，但是深化改革工作只是取得了階段性成果，未完全完成，未來還需繼續(xù)加大改革力度，完善規(guī)章制度，健全經(jīng)營管理。（3）歷史遺留問題未完全清理，負擔較重，對新農(nóng)村建設(shè)有心乏力。由于農(nóng)村信用社歷史經(jīng)營狀況不佳，造成了大量的不良貸款和虧損掛賬，累積了較大的風險，這將限制其支農(nóng)的能力和水平。（4）人才和技術(shù)的相對落后。農(nóng)村合作社長期在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，吸引人才和技術(shù)升級更新的能力較差，造成服務(wù)能力和服務(wù)水平長期低下。
郵政儲蓄銀行成立時間尚短，在經(jīng)驗、人才、經(jīng)營能力方面的欠缺，使其支農(nóng)能力大打折扣。2006年12月31日，銀監(jiān)會正式批準有中國郵政集團公司以全資方式出資成立郵政儲蓄銀行。其前身是郵政儲蓄系統(tǒng)-農(nóng)村資金外流的主要元兇，擁有營業(yè)網(wǎng)點超過36000個，其中三分之二分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，是我國連接城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)。郵政儲蓄銀行具有無歷史包袱，網(wǎng)絡(luò)強大，資金充沛等明顯優(yōu)勢，必會在農(nóng)村金融服務(wù)體系中占據(jù)重要的地位，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展貢獻出重要的作用。但是，由于它缺乏經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)、風險控制方面的經(jīng)驗，缺少有經(jīng)驗的經(jīng)營管理人才，使其前景不甚明朗，制約了支農(nóng)能力。
其他金融機構(gòu)市場份額較小，影響甚微。農(nóng)村地區(qū)的其他金融機構(gòu)主要包括保險機構(gòu)、證券機構(gòu)、信托機構(gòu)、非正規(guī)金融機構(gòu)等。其中，落戶農(nóng)村的保險機構(gòu)、證券機構(gòu)和信托機構(gòu)其經(jīng)營行為也只是城市業(yè)務(wù)的延伸，沒有結(jié)合農(nóng)村實際、真正服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟社會的業(yè)務(wù)。諸如農(nóng)業(yè)保險，由于賠付率過高，各大保險機構(gòu)不斷壓縮農(nóng)險的份額和品種。非正規(guī)金融市場活躍但缺乏規(guī)范。由于非正規(guī)金融市場發(fā)育層次低，運作極不規(guī)范，沒有法律保護和監(jiān)管約束，民間借貸良莠不齊，糾紛頻發(fā)，矛盾四起，增加了農(nóng)民債務(wù)負擔和農(nóng)村金融體系的風險。
（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品種類較少，難以滿足農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)日益多樣化的金融需求。目前，大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，以基本的存、貸、匯服務(wù)為主。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)較少，只有結(jié)算、代收代付等少量銀行中間業(yè)務(wù)。城市中普遍使用的信用卡、票據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村很少運用，至于投資顧問、金融咨詢、評估、項目理財、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)則更為缺乏。證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務(wù)，還有保險基本屬于空白。而隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進、農(nóng)民對外經(jīng)濟聯(lián)系的加強以及農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢，收入增長的主要源泉轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)之外，如外出就業(yè)、經(jīng)營企業(yè)等，農(nóng)戶的經(jīng)濟活動日趨復(fù)雜，其金融需求亦日趨復(fù)雜。不僅有存貸款需求，也產(chǎn)生了對包括結(jié)算、匯兌、金融咨詢、保險、信托、租賃、信用卡、保管箱、有價證券買賣等在內(nèi)的金融服務(wù)的需求。所以如何使農(nóng)村群眾充分享受到先進的金融產(chǎn)品和金融工具帶來的各種實惠和便利，滿足農(nóng)村農(nóng)民和企業(yè)的需求，是當前農(nóng)村金融體系所要解決的問題之一。
（三）農(nóng)村金融體系金融服務(wù)能力弱化。一是農(nóng)村金融服務(wù)能力低下，不能適應(yīng)新情況、新需求。目前農(nóng)村金融服務(wù)仍以農(nóng)戶小額信貸為主。隨農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)村個體生產(chǎn)規(guī)模逐漸擴大，生產(chǎn)形式的產(chǎn)生變化，生產(chǎn)周期也加長，對資金的需求量加大。這也是農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢。由于小額農(nóng)貸具有還款期限短，與生產(chǎn)周期不配套，資金額度小等缺點，所以對這部分需求，難以得到滿足。二是金融服務(wù)出現(xiàn)缺位。隨著國有商行紛紛撤并機構(gòu)、收縮戰(zhàn)線、權(quán)限上移，導(dǎo)致一些地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)了斷層現(xiàn)象。國有商業(yè)銀行縣域網(wǎng)點撤銷后，其業(yè)務(wù)一般移交給農(nóng)村信用社，而農(nóng)村信用社的電子聯(lián)行結(jié)算系統(tǒng)覆蓋面有限，不能滿足全國性通存通兌以及網(wǎng)上支付等市場需要。這對企業(yè)交易結(jié)算、資金周轉(zhuǎn)和農(nóng)戶匯款產(chǎn)生了不利的影響，造成了一定的金融服務(wù)缺位現(xiàn)象。三是金融服務(wù)方向偏差。當前，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)主要將精力放在具有一定經(jīng)濟實力的優(yōu)質(zhì)客戶和經(jīng)濟效益好的農(nóng)業(yè)項目中，給予他們足夠的信貸支持。但對于農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、市場體系建設(shè)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營項目、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等影響農(nóng)村經(jīng)濟長遠發(fā)展的基礎(chǔ)性、根本性的建設(shè)投入的支持力度不夠，對新農(nóng)村建設(shè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展構(gòu)成了不利的影響。
（四）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，加劇農(nóng)村金融風險。表現(xiàn)在：（1）農(nóng)村金融法治環(huán)境較差。由于目前我國的相關(guān)法律法規(guī)不完善，造成了執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長，并且缺乏違信處罰機制，對拖逃債務(wù)人的處罰難以落到實處，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，挫傷農(nóng)村機構(gòu)的服務(wù)熱情。（2）農(nóng)村信用環(huán)境不如人意。由于農(nóng)民自身素質(zhì)不高，又不注重信用培養(yǎng)，缺乏信用意識、農(nóng)村信用咨詢征信體系建設(shè)滯后、甚至有部分債務(wù)人惡意賴帳等都造成了農(nóng)村信用環(huán)境較差。（3）農(nóng)村金融中介環(huán)境較差。農(nóng)村金融服務(wù)體系中缺少能提供信用擔保服務(wù)的機構(gòu)，缺乏風險補償機制，并且有部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同貸款欺詐，嚴重破壞了農(nóng)村金融的中介環(huán)境。（4）農(nóng)村金融市場環(huán)境不成熟。各種生產(chǎn)要素包括林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等難以市場化，從而不利于金融機構(gòu)抵押貸款的發(fā)放，不利于激發(fā)廣大農(nóng)民的投資欲望，不利于吸引工商資本投資農(nóng)業(yè)，不利于新農(nóng)村建設(shè)的進行。
