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時間：2023-07-04 16:29:18
序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇保險公司運作方式范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。
中圖分類號：F840.64 文獻標識碼：A 文章編號：1006－1428(2009)04－0027－03
中國平均每年因巨災造成的經(jīng)濟損失占GDP的3％以上。面對巨災，中國目前仍然習慣運用行政手段進行災害管理和救助，政府承擔了較重的災害補償責任，缺乏市場化的應對機制。而在國外，很多國家都建立了巨災保險制度，特別是設立巨災保險基金。這既能提高保險賠付在災后重建中的作用，充分發(fā)揮保險的保障功能；又能減輕政府的財政負擔，確保國家財政體系的穩(wěn)定運行。
一、建立我國巨災保險基金的必要性
首先，中國自然災害發(fā)生頻繁，需要建立巨災保險基金來應對每年因巨災造成的巨大經(jīng)濟損失。由于巨災保險的缺失，歷來經(jīng)濟損失主要依靠國家財政救濟和社會救助，但這兩者對損失的補償畢竟是小范圍和低層次的。因此，我國急需建立巨災保險制度及其基金來應對巨災損失。
第二，設立巨災保險基金是建立我國巨災保險制度的需要。巨災保險基金不僅可以避免單一保險公司單獨承保地震險等巨災風險，而且可以解決保費收入的有限性與地震等巨災損失的巨大性之間的矛盾。巨災保險基金是巨災保險制度的核心和基礎，所以必須建立起與巨災保險制度相對配套的巨災基金。沒有巨災保險基金的依托，巨災保險制度將難以充分發(fā)揮其功能。
第三，巨災風險不可保的性質也要求建立巨災保險基金。地震、洪水等巨災發(fā)生頻率小，但一旦發(fā)生造成的損失巨大，單純的商業(yè)保險公司根本無力承擔。即使商業(yè)保險公司愿意承保，單純依靠保險公司經(jīng)精算模型厘定的費率來確定價格，普通百姓也根本承擔不起。因此，只有在政府的主導下，形成一個較好的巨災基金積累和風險分散機制，商業(yè)保險在風險可控的條件下才可參與進來。
最后，巨災保險基金可以減輕政府的財政負擔。目前我國實行的是公共財政支持下的政府主導型巨災風險管理模式，由財政預算安排災害救濟。在巨災發(fā)生時，預算安排的救濟相對于災害損失來講，往往是杯水車薪。而且，隨著災害發(fā)生的頻率增加、損失增大，這種依靠財政救濟轉移巨災風險方法顯現(xiàn)出明顯的局限與不足(李文富，2008)。因此，要有效化解巨災風險，就有必要建立市場機制下的巨災保險基金。以減輕巨災對公共財政的壓力(Mitchell and Schnarwiler，2008)。
二、國際巨災保險基金模式
目前全球有12個國家和地區(qū)建立了巨災保險基金?？紤]到巨災風險的特殊性，世界上許多災害多發(fā)國家或地區(qū)均采取了政府與商業(yè)保險公司形成伙伴合作的運作模式，即政府制定有效的公共政策，國家財政以基金的方式提供適當?shù)呢斦Y助，保險公司采用市場化運作的方式廣泛參與，形成全國性的巨災保險制度。這方面成功的例子有美國的洪水保險基金、土耳其的國家地震保險機制、新西蘭巨災風險基金和挪威巨災風險基金。
1、美國國家洪水保險基金。美國國家洪水保險計劃是由聯(lián)邦政府管理和運作的非盈利計劃。該計劃在聯(lián)邦政府設有防洪保險基金，并由聯(lián)邦緊急事務管理局(FEMA)統(tǒng)一管理。如果發(fā)生較大洪水，基金不夠支付保險賠償時，F(xiàn)EMA會向國家財政臨時借款，日后再從洪水保險基金中歸還。保險公司在實施洪水保險時實際上是在執(zhí)行FEMA的洪水保險計劃，其保費收入上繳國家洪水保險基金，賠付也由國家洪水保險基金支付。洪水保險的風險不由保險公司而是由聯(lián)邦政府承擔(曾立新，2007)。
保險公司主要是向洪泛區(qū)居民出售洪水保險，并在洪災發(fā)生時及時辦理有關賠償手續(xù)和墊付賠償資金。
2、土耳其巨災保險基金。2000年，土耳其政府在世界銀行幫助下建立了巨災保險共同體(TCIP)并設有基金。土耳其巨災保險基金主要針對業(yè)主和小企業(yè)主。
土耳其政府采取以下主要措施來建立基金。一是政府以法律的形式使地震保險成為強制性保險制度。二是搭建巨災保險基金核心機構框架，使政府處于核心地位，負責基金運作的設計和監(jiān)管等。三是主導開發(fā)強制性的全國統(tǒng)一的地震保險條款。保額為25，000美元，超過部分實行商業(yè)性自愿保險。四是制定風險籌資戰(zhàn)略，通過初始最低賠付能力、風險自留水平、國際再保險、世界銀行不確定性貸款和政府作為再保險人分擔。五是建立和加強基金的治理結構。六是明確保單銷售和理賠工作的安排(王艷，2008)。
3、新西蘭巨災風險基金。新西蘭地震委員會由財政部全資組建，在抵御巨災風險時發(fā)揮關鍵作用。基金的主要來源是強制征收的保險費以及基金在市場投資中獲得的收益。居民向保險公司購買房屋或房內財產保險時，會被強制征收地震巨災保險和火災險保費。地震巨災險保費為每戶每年60新元左右，由保險公司代為征收后再交給地震委員會。
除建立巨災風險基金外，地震委員會還利用國際再保險市場進行分保，從而分散風險。當巨災損失金額超過地震委員會支付能力時，政府將發(fā)揮托底作用。由政府負擔剩余理賠支付，而地震委員會每年會支付給政府一定的保證金。
4、挪威巨災風險基金。挪威是自然災害比較頻繁的國家，災害主要包括山體滑坡、暴風雨、洪水、地震等。挪威于1979年開始建立巨災風險基金，并于1980年實施。挪威立法規(guī)定，所有購買火災保險的投保人必須同時購買作為財產保險擴展責任的包含5種自然災害的巨災保險。巨災保險賠償限額為實際損失的85％。保費收入納入基金(王祺，2005)。
基金的管理和運作完全采用商業(yè)化運作。其主要特點是：(1)在挪威境內開展火災保險的保險公司都是該基金的成員，目前，有70多家保險公司成為基金成員單位；(2)由保險公司制定并收取巨災保險的保費，并負責賠償事項；(3)巨災風險的賠款將根據(jù)保險公司的市場份額在成員公司之間進行分攤。
5、國際巨災基金模式比較。
表l按照模式類型、核心機構、資金來源、運作方式、保險特點以及巨災基金與保險公司的關系，對上述四個國家的巨災基金模式進行了比較?？梢钥闯鲞@些國家的巨災基金模式各具特色，也各有異同。
四國巨災保險基金模式不同點在于：(1)模式類型。美國和新西蘭均屬于政府主辦模式，土耳其屬于巨災共保模式，而挪威則是完全商業(yè)化運作。(2)機構性質。核心機構有的是政府機構；有的是政府擔保下的非營利機構：還有的是政府不提供擔保的非營利機構。(3)資金來源。有的來自于政府撥款；有的來自于
國際組織援助；也有的從國家財政中借款。(4)運作方式。有的屬于國家統(tǒng)一管理，但由商業(yè)保險公司具體實施；有的由政府專門基金管理委員會來管理，但具體損失則在成員保險公司之間進行分攤。(5)保險特點。有的屬于完全強制，有的是部分強制，還有的屬于自愿。
盡管這四個基金各有特點，但還是具有一些共同點。(1)核心機構。雖然具體名稱各不相同，但這些巨災基金都置于一個專門的核心機構之下。(2)資金來源。所有這些基金的資金來源都包括有保費收入和投資所得。(3)運作方式。一般都會把商業(yè)保險公司的巨災保單完全轉移給巨災保險基金。所有這些國家的商業(yè)保險公司都是巨災保險的實際執(zhí)行者，主要負責出售保單和辦理理賠作用。(4)政府角色。無論采取何種模式。這些國家的巨災基金都得到了政府的支持，盡管支持的力度各不相同。
三、對建立我國巨災保險基金的思考
根據(jù)以上分析，本文認為建立我國巨災保險基金的總體思路應當是，通過再保險的方式建立全國統(tǒng)一的巨災保險基金，對巨災保費實行單獨立賬、單獨核算，由專業(yè)再保險公司代為管理，統(tǒng)一安排國際再保險、運用風險證券化等方式分散風險，實現(xiàn)成本收益的最優(yōu)化。具體政策建議如下：
1、建立巨災保險基金核心機構。從國際經(jīng)驗來看，設立適當?shù)木逓谋ｋU基金核心機構是各國巨災保險制度良好運行的關鍵。具體形式可以多種多樣。我國可以考慮成立“中國巨災保險基金(China Catastro－ohe Insurance Fund，CCIF)”(簡稱“巨?；稹?或者“中國巨災再保險公司(China Catastrophe Reinsurance Corporation，CCRC)”(簡稱“中巨再?！?作為主管機構，對旗下資金和分保的巨災保單實行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一運作。機構性質應當是非盈利的國家再保險公司，對超過商業(yè)再保險公司承保能力以上部分由財政擔?；蛘咴俦！?/p>
2、設計一個多層次巨災風險分擔機制(姚慶海，2006；謝世清，2008)。國際上，應對巨災的最佳模式一般是由各種市場和非市場主體共同參與，分攤巨災賠款風險。采用商業(yè)化運作與政府支持相結合的方式。我國應當借鑒土耳其巨災共同體模式，由投保人、商業(yè)保險公司、商業(yè)再保險公司、資本市場、代表政府的“巨保基金”或“中巨再?！?、國際組織等合作共同參與，形成共同分擔風險的機制。其中，巨災保險基金的定位應當是政府作為最后再保險人的角色。其分擔的責任范圍也必須合理而又明確。
3、成立多層次的巨災保險基金。我國巨災保險基金可分中央和地方兩個層面。地方基金由各級政府根據(jù)對本地面臨的巨災風險狀況的評估而設立；中央基金不直接從事具體業(yè)務，主要承擔對地方基金的再保險職能。這種多層次架構既可避免全國性大而全系統(tǒng)的低效率，又能充分發(fā)揮地方政府的積極性，有效避免道德風險和逆向選擇。地方巨災基金來源主要有三種渠道：一是地方保費收入；二是各級財政注資或政府從救災資金的存量中劃轉一部分；三是地方減免的稅收。
《第一財經(jīng)日報》：您為何會提交這份提案？
何靜芝：現(xiàn)在上海市社保部門經(jīng)辦的補充性養(yǎng)老保險，事實上應由商業(yè)性保險來做，而非政府該背的包袱。
在我國的社會保障體系中，商業(yè)保險其實能做很多事。但是對商業(yè)保險在社會保障體系中能發(fā)揮的作用，實質上認識程度還遠遠不夠。上海是一個老齡化很嚴重的城市，據(jù)預測，到2020年上海人口老齡化的比重將達到30％左右，老齡人口將達到460萬。嚴重的人口老齡化問題將導致社會基本養(yǎng)老金支付的巨大壓力，發(fā)展商業(yè)保險并以此作為社會養(yǎng)老保障體系的重要補充是一種很好的選擇。因此，我才提出發(fā)展商業(yè)性養(yǎng)老年金、健康險的建議。
《第一財經(jīng)日報》：您認為商業(yè)性保險公司應在社會保障體系中發(fā)揮怎樣的作用？
何靜芝：首先應該讓目前由政府部門經(jīng)辦的補充性養(yǎng)老保險和健康醫(yī)療保險回歸到商業(yè)化道路，讓商業(yè)保險公司來經(jīng)辦。
基本社會保險是政府行為，有廣覆蓋、低保障的特點。但是，補充性養(yǎng)老保險則應由政府組織推動，如制定相應的政策支持，其運作一定要通過商業(yè)化保險公司來進行，將產品設計開發(fā)、銷售手段、資金運作等全部納入商業(yè)保險的監(jiān)管體系中。這樣做可以減輕政府不必要的負擔。
《第一財經(jīng)日報》：政府應該制定相應的政策支持，具體是哪些方面？
何靜芝：解決上海日趨嚴重的老齡化問題是一項涉及方方面面的系統(tǒng)工程，首先要提高企業(yè)和個人投保的積極性。這些政策應該包括允許企業(yè)參加商業(yè)性補充養(yǎng)老年金險，其支出可在稅前列支。事實上，上海地方社保機構在辦理企業(yè)年金保險時已經(jīng)享受了5％~10%幅度內稅前列支的優(yōu)惠，這個舉措從某種角度說明了上海市政府已經(jīng)意識到，除了基本養(yǎng)老保險之外，效益好的企業(yè)可以采取補充養(yǎng)老保險，為政府減輕負擔。我建議政府有關部門將給予上海地方社保機構的優(yōu)惠政策同樣運用于商業(yè)保險，企業(yè)將有更高的積極性按照商業(yè)化運作來購買補充保險。
《第一財經(jīng)日報》：如果由商業(yè)性保險公司來運作補充性養(yǎng)老保險的資金，是否可以保證運作效率和效益？
何靜芝：目前，商業(yè)保險公司資金運用渠道已經(jīng)拓寬，但并不是一手做保險，一手運作資金?，F(xiàn)在有很多專業(yè)的資金運作公司，理論上保險資金運作、資產與負債是可以匹配的，可以將5年期的保單業(yè)務配套5年的資金運作安排，20年保單業(yè)務的配套20年的資金運作安排，不會有現(xiàn)金流的風險。商業(yè)性保險公司可以進行穩(wěn)定經(jīng)營，保證養(yǎng)老金的給付。
商業(yè)化的公司完全按照市場化的方式進行，而且有相應的監(jiān)管體系，哪些能做、哪些不能做都很明確。最近，監(jiān)管部門也在探討保險資金運作方式，提出保險資金可以在基礎設施方面進行投資。
工傷保險在公共管理模式下不具有排他性，只要符合基本條件，任何人都有權利享受工傷保險，因此其具有一定的公共物品屬性，但是由于自身的特殊性它又不屬于真正的公共產品，更適合由保險公司管理，以商業(yè)化的模式運營。十會議中強調繼續(xù)深化改革，轉變政府職能，實際上工傷管理商業(yè)化是政府轉變職能的需要，或者說這種模式能夠有效促進政府轉變職能，促進社會經(jīng)濟的進一步發(fā)展。
1.2有效管理保險基金的需要
工傷保險公司正常運營的基礎就是工傷保險基金，對于工傷保險基金的管理一般都是設定專門的存儲賬戶，政府委托正規(guī)機構對這筆基金進行專門管理，實現(xiàn)?？顚Ｓ?。在法律法規(guī)允許的范圍內，該基金可以用于購買資產，獲得經(jīng)濟收益，但是這些收益并不歸屬于管理機構，因此管理機構有效運轉該項基金、獲取收益的積極性大大減弱，導致工傷保險基金的整體收益不高，甚至對工傷保險公司的正常運行造成阻礙。
1.3提升參保者的積極性
參保者是商業(yè)保險運作過程中最重要的因素，為了調動雇員與雇主的積極性，需要為參保者提供更加靈活的服務，工傷保險的商業(yè)化模式就能夠為這些靈活提供平臺。保險公司在法律要求的范圍內，根據(jù)市場條件以及運作規(guī)則來設定費率層次，雇主在選擇保險公司時可以考慮綜合因素，結合自身公司的風險狀況、保險公司的經(jīng)營狀況、基金的報酬率以及費率的高低等，這種方式保障了人們的自主選擇權利，能夠有效提升參保者的積極性。
2農民工工傷保險商業(yè)化模式的運作方式
2.1健全準入制度
農民工工傷保險由公共管理模式向商業(yè)化模式轉變，首要的變化就是保險公司要親自運作具體保險工作，因此對商業(yè)保險公司有較高要求.因此，政府應該建立健全商業(yè)保險的準入制度，設置門檻，只有具備相關條件的保險公司才能夠進行工傷保險的商業(yè)化運營?？梢酝ㄟ^公開招標的方式，本著公平、公正、公開的原則，各個保險公司根據(jù)自身優(yōu)勢開展公平競爭，避免暗箱操作現(xiàn)象的出現(xiàn)，最終選拔出經(jīng)驗豐富、能夠為農民工提供優(yōu)質服務、同時運行成本低、利潤空間大的保險公司參與工傷保險的運營，保證運營的有序和透明。
2.2加大監(jiān)控力度
政府還要建立健全監(jiān)控制度，加大對農民工工傷保險商業(yè)化模式運作的監(jiān)控力度，監(jiān)督保險公司的正常運轉，監(jiān)督過程應該貫穿保險公司運作過程的始終，除了上述所說的準入資格以外，還要監(jiān)督其保險基金是否能夠安全運作、保值增值，所披露的信息是否安全可靠，工傷理賠政策是否有效落實，農民工利益是否得到保障，是否按照國家規(guī)定及時得到補償金。政府轉變職能的過程實際上是一個放權過程，商業(yè)化的運作模式就是將運作權利交給保險公司，但是政府決不能因此放松警惕，反而應該加大監(jiān)管力度，保證工傷保險商業(yè)化模式的正常運行。
2.3建立健全保險制度
由于保險制度的不健全，很多臨時性農民工無法享受到工傷保險的待遇，因此政府應該建立健全保險制度，擴大工傷保險的受益范圍。根據(jù)我國實際國情，應該建立起以工傷保險為主、以商業(yè)保險為補充的保險制度，實際操作中，可以將，選擇這種運作模式由以下原因：一方面，無論是雇主責任險還是工傷保險，都要求雇主與雇員或者說用人單位與雇員之間存在勞動關系，二者之間能夠起到相互補充的作用，但重復享受，雇員在享受工傷保險補償以后，計算雇主責任險時會扣除已經(jīng)補償?shù)哪遣糠?，因此不會對雇員進行雙重補償，減少相關糾紛的發(fā)生；另一方面，雇主責任險彌補了工傷保險覆蓋范圍窄的不足，使工商事故的所指范圍更廣泛，二者共同運作對農民工起到一種雙重保險的作用，避免由于事故的不確定性導致理賠無果現(xiàn)象的發(fā)生。
住房按揭貸款具有普及率高、規(guī)模巨大、違約率低、現(xiàn)金流穩(wěn)定等特點，成為資產證券化（ABS）首選的基礎金融工具。
然而，住房按揭貸款要真正實現(xiàn)證券化，仍然有一系列障礙需要突破。一個必須解決的問題是，如何防范大量的住房按揭貸款發(fā)放和按揭證券化當中的違約風險，這個問題如果處理不當，將對一國金融體系帶來難以估量的沖擊，甚至引發(fā)金融危機。一般而言，貸款與房價比（LTV）過高的按揭貸款，一旦房價大幅下跌，住房的抵押功能將下降，甚至無法為按揭貸款提供保護。
按揭保證保險（Mortgage Insurance）正是針對上述風險，由保險公司或政府住房保險機構分擔對抵押品執(zhí)行清償以后依然產生的銀行按揭貸款損失，把風險從銀行和住房按揭證券（MBS）的投資者轉移給保險公司或政府住房保險機構，改變了按揭貸款資產庫的風險收益特性，使得按揭貸款資產庫的風險可以標準化，從而為按揭貸款的證券化創(chuàng)造條件，促進了按揭貸款二級市場的發(fā)展。
二、美國按揭保證保險的運作方式
美國按揭保證保險的參與者包括：商業(yè)按揭保證保險公司或政府住房保險機構、按揭購房者、MBS的發(fā)行者、商業(yè)銀行。美國按揭保證保險的運作方式詳述如下：
商業(yè)按揭保證保險公司或政府住房保險機構，承保按揭貸款資產庫的信用風險，幫助商業(yè)銀行降低風險損失，并幫助MBS的發(fā)行者將按揭貸款資產庫的風險予以標準化。
按揭購房者支付保費后，將獲得按揭信貸條件的優(yōu)惠，并降低購房首付款比例，一般可以將購房首付款比例從房價的20％，降低為房價的5％。
商業(yè)銀行購買按揭保證保險（保費一般由按揭購房者支付），并向MBS的發(fā)行人出售按揭貸款。
MBS的發(fā)行者通常要求欲出售按揭貸款資產的商業(yè)銀行必須對某些按揭貸款購買保險。MBS的發(fā)行者在美國比如政府國民抵押協(xié)會（GNMA，簡稱吉利美）、美國聯(lián)邦國民按揭協(xié)會(FNMA，簡稱房利美)和聯(lián)邦房屋貸款按揭公司(FHLMC，簡稱房貸美)，在美國的MBS體系中，吉利美針對由聯(lián)邦住宅管理局（FHA）提供保險的按揭貸款，而房利美和房貸美針對由聯(lián)邦住宅管理局（FHA）以外的機構提供保險的按揭貸款。
三、美國按揭保證保險的發(fā)展經(jīng)驗
美國的按揭保證保險提供者分為兩類：一類是包括聯(lián)邦住宅管理局、退伍軍人管理局在內的政府機構；另一類是專業(yè)化的商業(yè)按揭保證保險公司。
（一）社會保險機制首先介入住房市場
美國聯(lián)邦住宅管理局（簡稱FHA）從1934年開始為中低收入家庭的住房按揭貸款提供100％的保險，當借款人無力償還債務時，由聯(lián)邦政府完全承擔銀行的貸款損失。一般而言，只有經(jīng)過嚴格審查符合條件的中低收入家庭才有資格獲得FHA提供的按揭保證保險，并且對按揭貸款設有最高限額，使得按揭貸款一般只能買的起中低檔或小面積住房。FHA的按揭保證保險安排有助于中低收入者購房，體現(xiàn)“居者有其屋”的政策目標，以實現(xiàn)社會和諧。2001-2004年聯(lián)邦住宅管理局年均參保人數(shù)117萬（參見表1）。
退伍軍人管理局（簡稱VA）成立于1944年，是為退伍軍人及其在世的配偶提供按揭保證保險的政府機構，二戰(zhàn)后幫助大批退伍軍人成功的向平民生活轉型。2001-2004年美國退伍軍人管理局年均參保人數(shù)34萬（參見表1）。
（二）商業(yè)按揭保證保險快速發(fā)展
美國的第一家商業(yè)按揭保證保險公司成立于1957年，商業(yè)按揭保證保險行業(yè)在1970年代得到快速發(fā)展，通過降低按揭首付率，為MBS的發(fā)行者提供更多合格的按揭貸款，極大促進了當時按揭貸款二級市場（即MBS市場）的發(fā)展，并成為房地產金融體系的重要組成部分。
商業(yè)按揭保證保險公司是專業(yè)化運作的，不能兼營其他商業(yè)保險業(yè)務。與聯(lián)邦住宅管理局（FHA）不同，它們一般僅對按揭貸款提供部分保險，與銀行和按揭購房者一起分擔違約風險。另外，商業(yè)按揭保證保險的價格也較低；并且通常不要求按揭貸款的最高限額。2001-2004年商業(yè)按揭保證保險年均參保人數(shù)210萬（參見表1）。
表1：政府和商業(yè)機構當年新增的按揭保證保險的投保人數(shù)
(資料來源：《MICA2005-2006 Fact Book》)
美國的按揭保證保險市場由政府發(fā)起和培育，商業(yè)按揭保證保險公司隨后興起，目前，商業(yè)按揭保證保險占據(jù)主導。1970年，商業(yè)按揭保證保險金額占當年新增按揭保證保險金額的比例僅為0.9%,到2004年，這一比例上升為62.9%。
社會保險和商業(yè)保險兩種機制服務于不同的群體，實現(xiàn)不同的社會目標，較好體現(xiàn)了政府和市場這兩種機制的互補性。
四、商業(yè)按揭保證保險的相關險種設計
按揭保證保險包含兩大險種: 按揭組合保險(portfolio insurance)、以及初始按揭保證保險(primary mortgage insurance)
1.按揭組合保險是對銀行的按揭貸款組合提供風險保障。保險公司承擔貸款組合累積損失(cumulative losses)的一定比例，銀行則可以選擇某些貸款進行打包，雙方也可以就保障水平進行談判。
按揭組合保險的主要類別是資產庫保險（pool insurance）,其承保的損失以止損位(stop loss)為限，亦即保險公司僅承擔止損位以下的貸款損失比例，其設計原理可用圖3表示。
2.初始按揭保證保險是銀行在按揭放款一開始，就將每筆貸款單獨投保。當銀行出于滿足監(jiān)管當局要求或者內部風險管理需要，必須對個人按揭首付比例施加限制時，初始按揭保證保險可以幫助銀行降低對個人按揭貸款首付比例的要求并擴大業(yè)務量；此外，通過將按揭信用風險轉移給保險公司，銀行的按揭貸款在風險性質上得以標準化，從而受到MBS發(fā)行者以及資本市場的歡迎。
初始按揭保證保險的主要類別之一是個人分期償付保險（amortizing coverage），承保的是在給定的貸款房價比(Loan to Value，LTV)范圍內的銀行貸款損失部分(如圖4所示的陰影部分)。保費由借款人繳納，銀行在利息和貸款期限等方面給借款人以一定的優(yōu)惠。其主要作用是降低由于貸款房價比過高造成的信貸風險，并降低借款人的首付款比例。其設計原理如圖4示。
疾病是許多邊緣低保人員踏上致富道路的障礙，雖然2003年建立推廣起來的新農合在幫助低保人員克服疾病的過程中發(fā)揮了應有的作用，但是新農合也面臨保障水平低、受益面窄、籌資層次過低和基金運行效率安全等問題，這無疑給農村低保群體的基本醫(yī)療需求雪上加霜?！蛾P于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》指出，要積極發(fā)展商業(yè)健康保險。論文寫作，農村低保群體。鼓勵商業(yè)保險機構開發(fā)適應不同需求的健康保險產品，滿足多樣化的健康需求。在確?；鸢踩陀行ПO(jiān)督的前提下，積極提倡以政府購買醫(yī)療保障服務的方式，探索委托具有資質的商業(yè)保險機構經(jīng)辦各類醫(yī)療保障管理服務。當前政府為農村低保群體購買商業(yè)醫(yī)保是在制度上的創(chuàng)新，它能較好地利用商業(yè)保險的優(yōu)勢解決社會保險所存在的問題。論文寫作，農村低保群體。
1.當前農村低保群體醫(yī)療保險所存在的問題
農村低保對象參與新農合是免交參保費的，其參保費是由財政部門專項安排。一旦困難群眾患病住院將由新農合和醫(yī)療救助按規(guī)定共同解決醫(yī)療費用。對于低保對象來說，新農合的參與率都比較高，取得了較好效果，但新農合基本由政府一手操辦，也暴露出了一些問題:一是保障水平低，難以滿足農村低保群體的基本醫(yī)療需求。首先體現(xiàn)在補償比例上，一般大額醫(yī)療費用的補助比例在30%左右，低保戶自付比例大；其次是封頂線過低，一般是在2萬元左右。高昂的醫(yī)療費用和迅速增長的醫(yī)療需求與低收入的低保戶和有限的政府投入形成了較大反差，以致使“保大病”的目標難以實現(xiàn)。二是合作基金運行效率低，管理能力薄弱。衛(wèi)生部門缺乏專業(yè)技術人才和風險控制能力，技術無效率將增加制度運行成本，同時缺乏控制供方醫(yī)療服務行為的激勵措施會導致基金使用無效率。
2.商業(yè)保險參與新農合的成功經(jīng)驗
商業(yè)保險參與新農合的成功經(jīng)驗的最典型例子是“江陰模式”和“新鄉(xiāng)模式”。這兩種模式主要采用的是基金管理模式，即保險公司受政府委托提供經(jīng)辦服務，并收取適當?shù)墓芾碣M用。新農合的基金赤字和基金透支風險均由政府承擔，基金結余轉入下一年度。政府和有關部門負責新農合方案制定、組織協(xié)調、宣傳發(fā)動和資金籌集等工作。論文寫作，農村低保群體。這種模式的成功實施，取得了較好效果。主要表現(xiàn)在以下方面：第一，保證基金的運行安全，實現(xiàn)了新農合的“征、管、監(jiān)”分離。保險公司作為第三方機構承辦新農合的業(yè)務管理，這樣既可有效利用保險公司現(xiàn)有資源和技術，又能促進政府職能有效轉變。第二，降低了新農合的運行成本。在江陰市由政府辦理新農合日常報銷等事務的管理成本800萬，相比保險公司的管理費用不到400萬，費用開支縮減達到一半。[1]新鄉(xiāng)市農村合作醫(yī)療移交中國人壽新鄉(xiāng)市分公司后，全市從事這項工作的財政供養(yǎng)人員從544人減少到50人，運營經(jīng)費從1038萬元減少到300萬元以下，加上政府支付給人壽保險公司管理費100萬元，政府支付的管理費總額大體為400萬元，節(jié)約了至少600萬元左右。[2]第三，提高了新農合的業(yè)務管理和服務水平。論文寫作，農村低保群體。保險公司利用管理經(jīng)驗和精算技術及風險管控技術，規(guī)范審核、補償支付流程，搭建了有效的信息處理平臺，從而提高了服務質量。論文寫作，農村低保群體。[3]
3.政府為農村低保群體購買商業(yè)醫(yī)保的方案設想
在借鑒了商業(yè)保險參與新農合的成功經(jīng)驗基礎上，提出商業(yè)保險參與農村低保群體醫(yī)療保險的方案設想，即政府制定政策，民政部門負責監(jiān)管和資金籌集，保險公司經(jīng)辦業(yè)務，定點醫(yī)療機構提供服務的“征、監(jiān)、管”分離的模式。具體方案如下：政府制定農村低保群體醫(yī)療保險的方案，承擔低保戶醫(yī)?；鸬某嘧趾屯钢эL險，并組織相關部門配合有關工作的落實；民政部門與財政部門設立低?；饘簦瑢嵭袑？顚Ｓ?，用財政性經(jīng)費支付參保費和管理費，民政部門還應該監(jiān)督整個業(yè)務操作流程，保證農村低保戶的權益，同時與衛(wèi)生部門共同確定試點醫(yī)療機構；保險公司成立專業(yè)服中心，負責報銷、結算、審核等業(yè)務，并向政府收取管理費和參保費；在基金運作方式上，財政部門通過專項基金撥付給保險公司，保險公司按照收支兩條線進行資金管理和財務預算，并定期向民政部門報送相關報表。
4.商業(yè)保險參與農村低保群體醫(yī)療保險所存在的問題
作為一項新的制度，在實施過程中難免會遇到各種問題，具體如下：一是缺乏政策的明確支持和法律保障，國家對低保戶的政策保證其基本生活，而商業(yè)保險是一種福利性質的保險，這會造成政府養(yǎng)懶，以致使政策出臺的隨意性，進而影響保險公司參與的積極性。二是農村醫(yī)療保險市場的風險控制問題，商業(yè)保險公司作為獨立的第三方，沒有與醫(yī)院形成利益共同體，以致造成賠付過程中的信息不對稱，最終使保險公司難以控制醫(yī)療費用的不合理支出。三是政府與保險公司的關系問題，保險公司在辦理低保險的過程中，會考慮到怎樣與地方政府協(xié)商好管理費與參保費，同時保險公司也不愿意地方政府的過多地干預。
5.商業(yè)保險參與農村低保群體醫(yī)療保險的完善措施
5.1在法律上和政策上支持商業(yè)保險參與社會保險
盡快通過法律形式，明確“征、管、監(jiān)”相分離的運作機制的核心--政府、民政部門及保險公司三方的權利、義務及責任，同時對基金的運作和監(jiān)管作出相應規(guī)定。保險公司應該保持有限參與的原則，積極接受有關部門的監(jiān)督，在政策上，對保險公司參與社會保險給予稅收優(yōu)惠政策，并寫入稅法中。
5.2建立保險公司和醫(yī)院之間的風險共擔、利益共享的合作機制
保險公司應該在有關方面加強與醫(yī)院的合作，建立起保險公司與醫(yī)院之間的風險共擔、利益共享的合作機制，比如在藥品價格的協(xié)商以及保險公司可以利用自身優(yōu)勢幫助地方醫(yī)院來加強合作。
5.3完善保險機制，推動模式創(chuàng)新
在商業(yè)保險參與低保險的過程中，保險公司可能無法掌控保險費，對于定點醫(yī)院難以監(jiān)控，并且保險公司的支付業(yè)務很可能受到政府的干預。[4]]為此，應該進行制度創(chuàng)新，采取層級管理模式，即將低保險分為兩個層次：基本保險層次和補充保險層次。論文寫作，農村低保群體。基本保險層次按基金管模式運作，補充保險層次的醫(yī)保基金按商業(yè)化模式運作，由保險公司承擔風險，自負盈虧。[5]
參考文獻：
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[2]關于保險業(yè)參與新型農村合作醫(yī)療情況的函保監(jiān)廳函[2005].152號，2005.8.19.
[3]鄒龍.商業(yè)保險參與新型農村合作醫(yī)療的現(xiàn)狀與思考[J]．金融經(jīng)濟，2009，（10）：117～118.
[4]李留法．新型農村合作醫(yī)療商業(yè)化保險運作模式探討[J]．投資于理財（理論版），2007，（05）．
中圖分類號：F84 文獻標識碼：A文章編號：1006-4311（2012）04-0112-020引言
隨著我國保險市場體系逐步完善，保險競爭日趨激烈，雖然承保保費總量激增，但是作為引領保險公司發(fā)展兩駕馬車之一的承保利潤呈下滑趨勢，依靠承保利潤推動保險業(yè)進一步發(fā)展的動力不足。國外成熟保險市場經(jīng)驗表明，在充分競爭的保險市場中，承保業(yè)務利潤已經(jīng)非常薄弱，保險公司的進一步發(fā)展需要另一架馬車的牽引——保險資金運用所獲得的利潤。保險資金運用雖是保險公司自身經(jīng)營活動的組成部分，但是保險資金運用活動從來都不是孤立的運動過程，相反它涉及到保險領域之外的宏觀經(jīng)濟中的多方面和多層次。因而即使是發(fā)達國家的保險行業(yè)的保險資金運用的安全性在這次金融危機中也未能得到保障，如AIG素以經(jīng)營風險能力著稱，卻因為過度涉足衍生品交易、房地產金融產品過度集中而積累了大量風險，在次貸危機后這些風險集中爆發(fā)，使AIG幾乎破產。AIG是保險資金運用太過激進導致的風險，相反我國保險業(yè)則受制于資金運用范圍的狹小，盈利水平難以提高，這極大地影響了保險公司的償付能力。因此，加快保險資金運用法規(guī)及制度調整的步伐，從而有利于保險資金的合理有效運用，對保險公司增強其償付能力以及完善其保障功能具有重要意義。
1人壽保險公司保險資金的來源、性質及資金運用的方法工具
1.1 資金運用來源人壽保險公司的保險資金來源主要有：保險公司的資本金、運營資金、保證金、公積金公益金、各種準備金、未分配盈余、保險保障基金以及國家規(guī)定的其他資金，而我國保險資金主要來源于權益資本和準備金。其主要特性在于其長期性、穩(wěn)定性、累積性和負債性。因此，保險公司資金運用的基本原則是：安全性、收益性、流動性。
1.2 保險資金運用的方法工具19世紀60年代以來，伴隨著資產負債管理的起源，促進了保險公司資金運用技術的發(fā)展。目前有較深遠影響的資產負債管理理論有：靜態(tài)投資組合模型、資產配置的動態(tài)投資組合模型、資產負債管理的動態(tài)模型。在壽險公司中主要運用資產負債的匹配管理，具體而言，保險資金運用方面的理論主要關注著以下幾個方面是否匹配：①資金來源與資金運用總額是否平衡，即資金來源總額是否與資金運用總額達到總量匹配。②資金運用期限與收益是否與負債來源期限與成本匹配。即壽險公司的長期資產匹配于長期負債，短期資產匹配于短期負債。③根據(jù)負債來源的流通速度來確定壽險資金運用周期使得速度匹配。④固定數(shù)額收入的資產是否與固定數(shù)額的負債匹配，分紅保險，投資連結保險這樣的部分變額負債是否與變額資產匹配。
2中國保險公司的實際保險資金的運作狀況
伴隨著保險業(yè)的發(fā)展，我國的保險投資業(yè)務在不斷前進。1986年，我國保費收入45.8億元，資金運用額僅有2億；1988年，保費收入增加到109.5億元，資運用額增加到7.8億。2002年，我國保險業(yè)資產總額超過5997億元，資金運用達到2308億元，其中國債987億，證券投資基金279億元。截止2008年末，保險總資產達3.34萬億元，較年初增長15.22%，保險資金運用余額達到3.06萬億元，比年初增長14.34%，不良資產比率保持在1%以下。近年來的具體數(shù)據(jù)見表1。
從投資收益看，保險資金運用收益929.35億元，資金運用平均收益率達到3.38%。但是我國壽險資金的運用渠道仍十分有限，保險資金的投資主要是集中在銀行存款、國債、金融債、部分企業(yè)債、證券投資基金、股票等金融類資產上。而且雖然法律允許保險資金以最高15%的比例投資于證券投資基金，但事實上壽險資金投資于基金的比例遠遠沒有達到上述限額。因此整體回報率不容樂觀，2004、2005、2006年平均收益率不到4%；2007年因股市的走高，賬面收益率超過10%；但2008年受到金融海嘯的影響收益率較低，不過2009年出現(xiàn)好轉。近年來我國保險資金運用結構見圖1、我國保險資金投資收益率見圖2。
3對我國保險資金運用的建議
3.1 在投資渠道方面，保險公司可根據(jù)自身的特點選擇投資方式。規(guī)模大的保險公司，可運用的資金雄厚，可使用投資組合將盈利性大、流動性強和安全性高的不同投資方式進行有效的組合。例如該組合可包括銀行存款10%、債券40%、股票30%、抵押貸款10%、不動產投資5%等。并且嚴格監(jiān)管從而為控制投資風險提供條件。而對于小規(guī)模公司可以穩(wěn)定的銀行存款及債券為主，保證公司的穩(wěn)定經(jīng)營。
3.2 組織形式上保險公司的資產管理組織架構也應與保險公司的資產規(guī)模、保險資金運作的特點相適應。但是目前，內設投資部門的管理模式在國內保險公司中普遍使用。運作歷史較短的較小規(guī)模的保險公司來說，這種管理模式的使用還較為合理。而對于投資管理專業(yè)化要求較高、規(guī)模較大的保險公司來說，應設立專業(yè)的資產管理部門，從而提高保險資產管理水平，增強保險公司的風險管控能力。同時，保險資金運用需要加強內部風險控制，引入先進的風險管理技術建立覆蓋業(yè)務全過程的風險監(jiān)控機制，建立風險管理指標體系和風險預警系統(tǒng)，對資產風險實時動態(tài)監(jiān)控，以確保資金運用的安全性和償付能力。
3.3 我國保險資金運用所面臨的環(huán)境是由多種歷史和現(xiàn)實因素的相交而共同造成的，想要短時間內完全擺脫這種困境是不現(xiàn)實的，而且盲目照搬國外資金運用模式也是不理智的，應該在保險資金運用的目的和原則指導下，充分考慮國內經(jīng)濟形勢并適時根據(jù)形勢的變化做出調整。相信在中國新世紀漸進式改革的總體戰(zhàn)略背景下，原來投資局面的改變必然是一個漸進的過程。要到量變產生質變，這需要各各部門在允許的制度框架內積極推動相應的可行性變革。
參考文獻：
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[3]關國亮.“資產負債管理與保險資金運用”，《保險世界》，2004，（1）.
[4]王衛(wèi)國.“論我國保險資金運用法律監(jiān)管的缺陷及完善”，《中國商法年刊》，（2008）.
居家過日子立足之地就是家，美國人只要購買了住房，第一件事就是購買房屋保險，因為不買不行，如果不買房屋保險恐怕連房子也買不到。房屋保險最基本的功能是避免屋主因房屋遭到破壞或毀損而遭受經(jīng)濟上的損失。而房屋保險不僅保障個人財物與房地產上的住所和建筑物，同時還可對人身傷害及財產損壞提供責任險。美國的房屋保險主要承保房屋和其他獨立建筑物的損毀，但通常不保長期耗損、地層移動、地震、水災和核子危機等。這種自然災害造成的建筑損毀若想利用保險來減少經(jīng)濟上的損失，只有額外付較高的費用買專門的保險。例如，加州是地震多發(fā)地區(qū)，民眾購買的房屋保險不包括地震險，若購買地震險每年的費用會比房屋保險要貴上幾倍。
房屋保險是最基本的住宅保險，圍繞著住宅還有一些更細致的保險項目，如個人財產保險、個人傘險、水災險及房屋貸款保險等。對于購買價格較高住宅的民眾而言，保險公司通常會推薦個人傘險。個人傘險是一種很特殊的保險，根據(jù)美國的法律，任何人如果經(jīng)過屋主允許或邀請在屋主的私人領地內活動，一旦來者出現(xiàn)人身受傷事故，如在屋主家后院摔了一跤，腿骨折了。那好，屋主需對來者的受傷負法律責任，輕的要負醫(yī)療費、重的恐怕還得養(yǎng)老。因此個人傘險就是專門針對這種情況，一旦有外人在自己住宅遇到磕磕碰碰之事，也不至于被告上法庭，搞不好還得賣房子付賠償費。通常價值50萬美元的住宅，購買100萬美元的個人傘險就可以應對“人禍”的發(fā)生。
汽車保險政府強制保
英國早在1981年就成立了保險糾紛裁決機構（IOB），該機構由英國當時的嘉定、皇家和保眾等三家較有影響的保險公司發(fā)起，最高權力機構為董事會，由各大保險公司參加組成。裁決機構的裁決委員會兩年一個任期，人員82人。其中設立正副主裁人2人、助手80人，下設三個部門，具體負責客戶投訴，組成人員以律師居多。至1996年筆者在英研習時該機構已有會員單位390多家，主要職責是負責客戶對會員公司的投訴。
二、我國建立低保額糾紛裁決機制的意義
當前我國試行人身險低保額糾紛裁決機制的時機已經(jīng)成熟，借鑒英國經(jīng)驗，設立專門的低保額糾紛裁決機構亟為必要。
（一）推動建立行業(yè)標準隨著市場化進程加快，我國保險公司數(shù)量日益增多，2004年全國保險公司數(shù)量已經(jīng)達到80家。由于各保險公司在經(jīng)營思路、業(yè)務管理、產品特色、人才構成等方面呈現(xiàn)出較大差異，保險業(yè)缺少統(tǒng)一的行業(yè)標準，成為保險糾紛大量發(fā)生的重要原因。根據(jù)《關于處理有關保險合同糾紛問題的意見》（保監(jiān)發(fā)［2001］74號）的明確規(guī)定，對于被保險人與保險公司之間的保險合同爭議，保監(jiān)會不負責裁定。因而在保監(jiān)會指導下，設立專門的保險糾紛裁決機構，有利于協(xié)調解決各保險公司在業(yè)務操作中的隨意性，發(fā)揮社會力量，逐步推動建立行業(yè)標準，提供行業(yè)規(guī)范，為減少合同糾紛的大量發(fā)生提供制度保障。
（二）維護行業(yè)公信力由于缺少保險糾紛裁決機制，一旦發(fā)生合同糾紛，在消費者無法通過協(xié)商（包括個人、協(xié)會抑或人民調解委員均缺乏約束力）與保險公司達成一致的情況下，消費者如不放棄自身權益，就只能采取投訴、向媒體和消費者協(xié)會反映、向法院訴訟等方式。無論消費者采取何種方式維權，都費時費力，并且加大了社會公眾對保險業(yè)的不信任程度。設立專門的保險糾紛裁決機構，發(fā)揮裁決人員的專業(yè)水平，在保險行業(yè)內部增加了解決合同糾紛的有效途徑，有利于合同糾紛得到合理及時解決，節(jié)約了社會成本，也有利于樹立保險業(yè)自身形象，維護行業(yè)公信力，從而成為保險業(yè)社會信用體系的重要組成部分。
（三）轉變保險公司經(jīng)營理念“嚴進寬出”是保險業(yè)發(fā)展到成熟階段的經(jīng)營理念，也是中國保監(jiān)會大力倡導的方向。保險合同糾紛的大量產生，與保險公司偏重業(yè)務規(guī)模、不注重業(yè)務品質有關，體現(xiàn)在展業(yè)不如實告知、核保把關不嚴、客戶回訪等事中控制手段不健全、存在惜賠心理等。設立專門的保險糾紛裁決機構，并逐步建立保險業(yè)行業(yè)標準，能夠及時對保險公司的不規(guī)范經(jīng)營行為進行警示和糾正，完善保險公司失信懲戒機制，加快保險公司經(jīng)營理念由“寬進嚴出”向“嚴進寬出”方向轉變。
1.保險市場對外開放由政府主導型轉向政府調控型。在我國加入世貿組織前，對外資保險公司進入市場的數(shù)量、公司種類、國別和進入時間完全由政府監(jiān)管部門掌控，這主要是因為國內保險業(yè)規(guī)模小、競爭力低，屬“幼稚產業(yè)”，還需要保護。隨著國內保險市場的逐步成熟和中資保險公司競爭力的提高，尤其是我國加入世貿組織后，政府監(jiān)管部門主導市場開放的空間變小。遵守世貿組織原則和履行保險市場開放承諾成為當前保險市場開放的政策取向。
2.外資保險公司業(yè)務快速增長，市場份額穩(wěn)步上升。，外資保險公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營轉向依靠產品創(chuàng)新和優(yōu)質服務，大力拓展業(yè)務和實現(xiàn)業(yè)務快速增長。2002年，外資保險公司保費收入從1992年的29.5萬元增長到46.2億元，占全國市場份額的 1.51%.在國內最大的保險開放城市上海，外資公司占當?shù)厥袌龇蓊~已上升到目前的13%.
3.外資保險公司進入國內市場的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，直接參股中資保險公司成為外資保險公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險公司引入外資股東后，2002年美國ACE集團屬下的3家保險公司以1.5億美元擁有華泰保險公司22.13%的股份，匯豐集團以6億美元認購平安保險公司10%的股份，這是因為，直接參股可以繞開市場準入、經(jīng)營區(qū)域和營業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運營的巨額支出，充分利用中資保險公司布局完善的機構網(wǎng)點和龐大的客戶資源，直接進入國內保險市場。
4.保險市場開放的力度不斷加大，去年成為保險市場開放以來步伐最快的一年，今年將會有新的突破。在市場準入上，2002年共有6家外資保險公司獲準進入，批準了16家外資保險公司營業(yè)機構正式開業(yè)，這是外資公司市場準入最多的年份。在開放地域上，外資保險公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發(fā)達地區(qū)向中部地區(qū)擴展。外資再保險公司第一次獲準進入市場。首家合資壽險公司廣州分公司的營業(yè)，使外資保險公司由區(qū)域性公司向全國性公司的擴展邁出了實質性的第一步。
按照我國加入世貿組織承諾，今年年內外資非壽險公司將可以向境內外客戶提供各種非壽險服務，其設立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個城市將首次對外資保險公司開放。市場準入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營地域的擴大和經(jīng)營范圍的放寬，預示著今年我國保險市場的對外開放將步入一個新的發(fā)展階段。
5.法規(guī)建設取得積極進展，為依法監(jiān)管提供了依據(jù)。1992年9月，為適應外資保險公司進入市場而制定的《上海外資保險機構管理暫行辦法》，存在著諸多不適應新形勢的地方。加入世貿組織后，我國對現(xiàn)有法規(guī)進行了清理。2002年《中華人民共和國外資保險公司管理條例》頒布實施。該條例對外資保險公司申請資格、申請條件和審批程序及時限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。
外資保險的市場運作模式對國內保險市場的
外資保險公司作為國際性商業(yè)機構，經(jīng)營目標是業(yè)務拓展和利潤最大化。從我國保險市場開放的實踐看，外資保險公司在實現(xiàn)其商業(yè)運作目標的同時，所具有的強調盈利和風險控制原則、經(jīng)營規(guī)范、管理嚴謹?shù)默F(xiàn)代市場運作模式，對推動國內保險市場發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。
一是培訓保險專業(yè)技術人員，推廣大眾保險風險意識，對傳播現(xiàn)代保險知識起了先導作用。
二是引入了新的經(jīng)營制度，使國內傳統(tǒng)的保險營銷方式發(fā)生了革命性的變革，對我國保險業(yè)建立現(xiàn)代市場運作模式起到了良好的示范和推動作用。1992年，友邦保險率先在上海采用的壽險個人營銷模式，引起了國內壽險業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進了壽險業(yè)的發(fā)展。國內個人營銷占壽險保費收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險公司不僅與中資公司同臺競爭，它們對承保、理賠、和投資等保險業(yè)務實行專業(yè)化經(jīng)營、外包和強調核心業(yè)務的現(xiàn)代市場運作方式，對中資保險公司改變長期以來“大而全、下而全”的經(jīng)營方式提供了很好的借鑒，促進了中國保險業(yè)調整和重組的步伐。
三是改變了市場競爭格局，激發(fā)了市場需求，引導保險業(yè)進入高層次的競爭，促進了開放地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開放后，上海的外資保險公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險開放城市之首。同期，上海地區(qū)整個市場的保費收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險公司管理嚴謹、經(jīng)營規(guī)范和重視產品服務創(chuàng)新的經(jīng)營理念，對中資保險公司轉變以費率價格和高投入為主要競爭手段的經(jīng)營策略，起到了有益的示范和引導作用。
四是加快了國內保險市場與國際接軌的進程，對政府監(jiān)管轉向市場取向和采取國際通行原則起了積極的推動作用。外資保險公司的母公司大都在較為先進的監(jiān)管方式下經(jīng)營。它們要求改變與國際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無形中加快了我國保險監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場取向原則、注重依法監(jiān)管、強調償付能力監(jiān)管和增強監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進行了有益的嘗試。
我國保險市場開放的實踐證明，保險市場開放對提升我國保險業(yè)的整體發(fā)展水平和促進現(xiàn)代保險市場的初步建立發(fā)揮了積極的推動作用。在日趨激烈的市場競爭中，中資保險公司并沒有被擠垮，相反，保險市場出現(xiàn)了中外資保險公司共同發(fā)展的局面。
外資保險公司的經(jīng)營模式對中資公司產生了
1.在經(jīng)營上，借鑒外資保險公司著眼于公司長遠，堅持規(guī)范經(jīng)營的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險公司銷售高預定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務受到?jīng)_擊的嚴峻形勢下依舊堅持不調高預定利率。中資公司雖多收了上百億元保費，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險共保前，市場秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費遠高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務也不去違反法規(guī)。
2.在產品創(chuàng)新上，借鑒外資保險公司以產品創(chuàng)新構建公司核心競爭力的經(jīng)營策略。國內保險市場競爭日趨激烈，使產品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險公司通常把產品開發(fā)作為經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進行新產品的開發(fā)。它們不盲目跟風，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產品問世，常常引領潮流。
3.在客戶服務上，借鑒外資保險公司提供全程和高附加值服務的經(jīng)營理念。經(jīng)營理念的最大變化之一就是從以業(yè)務為中心轉向以客戶為中心，通過提供全程和個性化、高附加值的服務，培養(yǎng)客戶的忠誠度，同時增加公司的利潤。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費規(guī)模的粗放式經(jīng)營形成了較大的反差。
4.在公司信譽上，借鑒外資保險公司注重品牌經(jīng)營和形象的管理原則。公司信譽構成了公司品牌的核心，市場競爭歸根到底是信譽的競爭。外資保險公司十分注重通過樹立良好的形象，建立一個強勢的品牌，以提高服務的品質和層次，更好地滿足客戶多元化的保險服務需求。政府監(jiān)管要通過增強宏觀調控的有效性擴大保險市場的開放
當前，在保險市場開放的政策取向上，應從以下幾方面入手。
一是把保險市場的開放與加快我國保險業(yè)發(fā)展的總體要求有機結合起來，抓緊和制定有利于加快我國保險業(yè)發(fā)展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿組織對我國過渡期長達九年審議的應對措施。
二是抓緊制定各種規(guī)章，為外資保險公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對外資保險公司在單獨立法時，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國民待遇”。
三是鼓勵外國金融保險資本參股中資保險機構。對全資子公司、合伙制法律形式和股權轉讓、公司并購等問題進行前瞻性研究，在相關法規(guī)上對外資保險公司在國內保險市場的進一步發(fā)展做好應對準備。
中國加入WTO，金融市場對外開放的步伐不斷加快，保險業(yè)是開放程度最高的金融領域之一。保險業(yè)在中國作為一個新興行業(yè)，僅有二十多年的發(fā)展歷史，無論在管理經(jīng)驗、管理方法還是資本規(guī)模等方面都與國外有著幾十年甚至上百年經(jīng)營歷史的大型保險公司存在明顯的差距。面對強大的競爭對手，全新的競爭格局，國內保險公司要想繼續(xù)在國內市場競爭中居于主導地位，進而在國際保險市場占據(jù)一席之地，必須發(fā)動一場“革命”，進行企業(yè)再造。
一、企業(yè)再造理論的基本思想
企業(yè)再造理論的基本思想可歸結為：(1)顧客至上。企業(yè)的贏利性取決于顧客的滿意度，顧客需求的內容和方式?jīng)Q定了企業(yè)的經(jīng)營和目標。企業(yè)通過貫徹“顧客至上”的經(jīng)營思想，建立全方位滿足顧客需要的具體措施，將優(yōu)質服務轉化為企業(yè)的競爭力，以求得自身的生存和發(fā)展。(2)以人為本。能否提高和充分發(fā)揮員工的積極性和創(chuàng)造性，從來都是決定企業(yè)的管理思想、組織結構、運作方式和業(yè)務流程的重要因素。新型的企業(yè)領導者應注重提高員工的滿足感，善于傾聽和溝通員工的意見，使員工在經(jīng)濟需要和社會需要之間取得平衡。(3)徹底改造。打破舊有的、低效率的管理制度，再造新的管理程序，將原有的“金字塔”型的官僚組織體系改造為“扁平式”組織體系，將剛性組織變?yōu)槿嵝越M織，將分工和等級制變?yōu)楹献骱蛥f(xié)調，使企業(yè)形成能對環(huán)境變化做出靈敏反應的業(yè)務流程與組織結構，實現(xiàn)企業(yè)的高效率運作。
二、中國保險公司再造的核心領域
企業(yè)再造的核心是以顧客滿意度為目標的業(yè)務流程再造。所謂業(yè)務流程再造，就是要針對企業(yè)競爭環(huán)境和顧客需求的變化，對原有的業(yè)務流程進行“根本性的重新思考”和“徹底的重新設計”，它強調以“流程導向”替代原有的“職能導向”，是對傳統(tǒng)分工理論的重大突破，為企業(yè)經(jīng)營管理提出了一個全新的思路。
保險公司的業(yè)務流程再造是指根據(jù)客戶類別，將分散在各職能部門的工作，按最有利于客戶價值創(chuàng)造的營運流程重新組裝，從根本上對原有的工作程序和業(yè)務流程進行外包、壓縮和整合。因此，保險公司的業(yè)務流程可以分為直接創(chuàng)造價值的客戶服務流程和為直接創(chuàng)造價值活動服務的后臺支持流程。
前者主要包括：展業(yè)流程、承保流程、防災防損流程、理賠流程等；后者可以包括：管理流程、財務流程、產品開發(fā)設計流程等。其最終目標是要建立以面向顧客滿意度為核心的業(yè)務流程。
為了達到上述目標，保險公司的業(yè)務流程再造要遵循以下原則：一是以客戶為中心。即要按照客戶的需求和為客戶提供最方便和最優(yōu)質服務的思路，重新設計各項流程，建立能以最快的速度響應和滿足客戶不斷變化的需求的營運機制，從根本上提高服務水平和市場競爭力。二是重流程，不重部門和職能。業(yè)務流程再造強調“組織為流程而定”，而非“流程為組織而定”，以流程為中心，先設計好各項業(yè)務流程后。再根據(jù)需要設置相應的職能部門。將目前分拆開來的部門進行合并和整合。三是“突破性”再造與“連續(xù)性”再造相結合。盡管業(yè)務流程再造非常強調“根本性”、“突破性”及“徹底性”，但不可否認。由于宏觀經(jīng)濟環(huán)境和政策環(huán)境的影響，企業(yè)流程再造不可能一蹴而就。再造活動本身就是一個長期的、不斷漸進的過程。因此，保險公司進行業(yè)務流程再造應堅持整體設計、分步進行的方法，通過不斷地改進。優(yōu)化各項流程指標，提高運營績效。
保險公司再造后的業(yè)務流程與原來的流程相比應具備以下特點：(1)對新流程的管理以放權為主，員工擁有自我決策權。新流程將原來的分工操作壓縮為連續(xù)同步的工序。使原有的垂直式的等級管理制度扁平化，原來需要層層上報和請示的事情。現(xiàn)在可由員工自我決定。(2)新流程的生產和服務功能多樣化。這種多樣化體現(xiàn)在保險公司的產品中，就是保險公司如何通過約束責任免除項目的技術手段擴大保險責任范圍，將保險產品的保障功能與投資、理財和金融服務相連接?；驅说男再|相同或接近的產品設計在同一張綜合保險單上等產品創(chuàng)新。其最終的目的就是要貫徹最大限度方便顧客、使顧客滿意的經(jīng)營理念。(3)新流程可以超越組織界限來完成工作。在傳統(tǒng)的流程中。企業(yè)內部組織與外部單位之間，組織內部各部門之間都存在著一條行為權利的分界限。極大地降低了流程運作的效率。在進行了流程改造以后，本著方便、高效的原則，可以超越界限行事，如保險公司可以請汽車修理廠代為定損。以減少工作環(huán)節(jié)。(4)在新流程中，節(jié)約了審核和監(jiān)督成本。在傳統(tǒng)流程中，由于貫徹的是分工原理。從險種的設計到推廣，從承保到理賠，需要層層審核、道道監(jiān)控。而改造后的新流程中，由于流程管理以放權為主。強調自我決策，壓縮了工序，從而相應減少了監(jiān)督和審核成本。
三、中國保險公司再造的同步工程
企業(yè)再造的同步工程是指企業(yè)在徹底改造業(yè)務流程的同時。為確保新流程的高效運作，必須要在明確企業(yè)未來發(fā)展戰(zhàn)略的同時，重整與業(yè)務流程相適應的組織結構。并能利用信息技術溝通各流程，減少部門間的交叉銜接，提高工作效率，降低再造成本。
1．發(fā)展戰(zhàn)略再造
根據(jù)保險業(yè)自身經(jīng)營的特點。配合全新的業(yè)務流程。我國保險業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略再造應包括以下幾個方面的內容：
(1)市場擴容戰(zhàn)略。中國保險監(jiān)管部門應根據(jù)形勢。適當放寬中資保險公司設立分支機構的審批條件。爭取在3—5年內使股份制中資保險公司的分支機構設到所有的省會城市和東、中部地區(qū)三分之一以上的地市級城市。初步形成中資股份制保險公司的營業(yè)網(wǎng)絡。擴大中資保險公司的市場份額。
(2)資本先行戰(zhàn)略。資本金不僅是保險公司生存和發(fā)展所必須，同時也是在開放性市場中確保一國保險業(yè)競爭優(yōu)勢所必須。目前國內保險公司資本實力普遍較弱，在短期內為擴大資本規(guī)?？刹扇〉拇胧┯校阂皇峭ㄟ^上市籌資。使其在短期內籌集大量資本金。從而大幅提高承保能力和償付能力；是吸引外資入股。壯大國內保險公司的資本金；三是根據(jù)國際通行的做法，在逐步擴大資本金來源的同時，拓寬保險資金的運用渠道，使保險資金獲得最大的價值增值。增強保險公司今后業(yè)務的發(fā)展能力。(3)品牌經(jīng)營戰(zhàn)略。在未來的保險市場上，競爭的主流并非保險費率和傭金折扣，相反那些注重品牌形象的外資保險公司很有可能采取費率高于市場平均水平。傭金低于市場平均水平的經(jīng)營策略，從而使產品的品牌形象成為公司競爭的主要手段。國內保險公司必須在充分考慮客戶的需求、自身的經(jīng)營優(yōu)勢及現(xiàn)有的和潛在的競爭對手的前提下。對市場進行細分。開發(fā)推廣代表本公司形象的新險種、新技術和新服務。以確立并鞏固在市場中的地位。
(4)服務至上戰(zhàn)略?，F(xiàn)代企業(yè)營銷理念的轉變體現(xiàn)了以“實現(xiàn)收益為主”的經(jīng)營理念向以“為客戶服務為主”的經(jīng)營理念的轉變。為此，國內保險公司必須對現(xiàn)有的客戶服務體系進行改革。深入研究客戶，實施客戶細分，有針對性地滿足客戶需求，不斷挖掘潛在客戶資源，實現(xiàn)客戶服務的可持續(xù)發(fā)展。
(5)以人為本戰(zhàn)略。保險業(yè)是技術要求高、知識面廣、競爭力激烈的服務性行業(yè)。這決定了保險業(yè)要保持持續(xù)發(fā)展并不斷提高競爭力都依賴于對優(yōu)秀人才的開發(fā)與利用。必須培養(yǎng)和引進大量通曉涉外保險知識、熟練掌握國際保險慣例、富有開拓敬業(yè)精神的高素質、復合型人才。
2．組織結構再造
從企業(yè)再造的基本思想可知，組織結構是企業(yè)競爭優(yōu)勢的重要體現(xiàn)，它是企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略得以實施的組織保障，同時也為企業(yè)流程再造和信息溝通方式的再造提供了組織基礎。
利用企業(yè)再造思想重建國內保險公司的組織結構，主要是基于以下考慮：第一，盡管近年來國內保險公司普遍進行了各種形式的組織機構調整。以改變計劃經(jīng)濟體制下僵化的組織結構，但從目前的情況來看，由于整個保險行業(yè)初創(chuàng)時期超額利潤的存在，使得組織制度的創(chuàng)新與經(jīng)營業(yè)績的關聯(lián)性不大，整個行業(yè)的組織制度調整呈滯后狀態(tài)；第二，隨著我國保險業(yè)市場擴容戰(zhàn)略和資本先行戰(zhàn)略的實施，將會有增資擴股與收購兼并的來臨，企業(yè)規(guī)模將會在短時間內擴大，若繼續(xù)在原有的組織結構基礎上增加部門或管理層次，以適應規(guī)模的增長，勢必會帶來管理效率的降低和管理費用的增加。最終削弱企業(yè)的競爭優(yōu)勢。因此，配合新的發(fā)展戰(zhàn)略，為達到在與外資保險公司進行激烈競爭中建立長遠競爭優(yōu)勢的目的，有必要利用企業(yè)再造理論，重新思考和規(guī)劃現(xiàn)有的保險公司內部組織結構。
根據(jù)企業(yè)再造理論進行組織結構再造的基本思想是：實現(xiàn)組織結構扁平化，建立學習型組織。與傳統(tǒng)的“金字塔”式組織結構相比，組織結構扁平化是指，減少管理層次，增加管理幅度，從而縮短最高管理層到員工的管理路徑，加快信息流通速度，提高企業(yè)對客戶需求的反應能力。學習型組織，指通過培養(yǎng)彌漫于整個組織的學習氣氛，建立起一種符合人性的、有機的、扁平化的組織，這種組織具有持續(xù)學習的精神，是可持續(xù)發(fā)展的組織。保險公司作為以知識型員工為主的人才密集型企業(yè)，要想使企業(yè)競爭力不斷增強，經(jīng)營模式不斷改進，就需要每一位員工在實踐中不斷地學習、總結，逐步將整個企業(yè)塑造為一個充滿學習氛圍的組織。
