序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展前景范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

在農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的歷史進程中，地方商業(yè)銀行需要進一步提升服務農(nóng)村經(jīng)濟的能力，這已經(jīng)成為各個地方商業(yè)銀行一個迫切解決的問題。

1地方商業(yè)銀行服務農(nóng)村經(jīng)濟的意義

地方商業(yè)銀行是為當?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供金融服務的機構(gòu)，是當?shù)剞r(nóng)村金融服務的主要提供者。地方商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社改制升級而來，自然而然地被賦予服務三農(nóng)建設、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任，承擔著建設社會主義新農(nóng)村的使命。大而全的國有銀行發(fā)展前景十分光明，小而美的地方商業(yè)銀行同樣有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

目前我國農(nóng)村發(fā)展形勢很好，對農(nóng)村金融服務提出了新要求。農(nóng)業(yè)開始向規(guī)?；⒓s化發(fā)展，農(nóng)村開始向社區(qū)化、城鎮(zhèn)化發(fā)展，農(nóng)民開始向市民化、文明化發(fā)展。農(nóng)民生產(chǎn)、生活和社會交往，三農(nóng)金融服務的市場越來越大。地方商業(yè)銀行服務農(nóng)村經(jīng)濟的潛力也S著越來越大。

地方商業(yè)銀行是我國金融體系中的重要一環(huán)。一些地方商業(yè)銀行存在歷史資產(chǎn)包袱較重、業(yè)務開展能力較弱、經(jīng)營管理粗放、風險控制能力較弱等問題。這些問題應引起重視，并加以解決。在全面深化金融體制改革的今天，地方商業(yè)銀行只要堅持創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展的理念，采取有力的改革舉措，定能迎來燦爛的發(fā)展前景。

2地方商業(yè)銀行服務農(nóng)村經(jīng)濟的提升路徑

地方商業(yè)銀行要為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級服務。當前農(nóng)業(yè)發(fā)展勢頭良好，農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)?；絹碓酱?，農(nóng)作物種植產(chǎn)業(yè)進一步調(diào)整，林業(yè)、漁業(yè)、牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)等成為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟新的增長點。農(nóng)村商業(yè)銀可以提供大量的資金支持，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、特色化、集約化和科技化發(fā)展。

地方商業(yè)銀行要為當?shù)毓I(yè)服務。一些縣域經(jīng)濟發(fā)展很快，第二產(chǎn)業(yè)規(guī)模超越第一產(chǎn)業(yè)規(guī)模?？h域第二產(chǎn)業(yè)具有企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小的特點。這些眾多的中小企業(yè)創(chuàng)新能力強、盈利水平高，地方商業(yè)銀行應給予足夠的金融服務支持。地方商業(yè)銀行由于自身條件的制約，無法與國有銀行和股份制銀行競爭大客戶。而服務無數(shù)的中小企業(yè)正是地方商業(yè)銀行的最大的市場競爭優(yōu)勢。

地方商業(yè)銀行要為當?shù)鼐用穹?。作為農(nóng)民自己的身邊銀行，地方商業(yè)銀行應大力開拓居民金融資源。農(nóng)民的消費由以前的溫飽型向舒適型發(fā)展，吃、住、行等都與以前有了很大的區(qū)別。由于城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，各地社區(qū)化發(fā)展很快，一些地區(qū)樓宇經(jīng)濟雛形顯現(xiàn)。發(fā)展居民商業(yè)住房信貸、自建房信貸、旅游信貸、求學信貸、創(chuàng)業(yè)信貸、信用信貸等，有著無法想象的市場空間。

地方商業(yè)銀行可以嘗試跨區(qū)域經(jīng)營的思路。由于國際和國內(nèi)市場的變化末測，單一產(chǎn)業(yè)化將會大大增加地方商業(yè)銀行的金融風險。跨區(qū)域經(jīng)營，既可以適當分散金融風險，又可以擴展業(yè)務覆蓋面，成為金融服務的新的增長點。地方商業(yè)銀行可以嘗試著在縣域以外設立分支機構(gòu)，開展跨區(qū)域多元經(jīng)營活動。

地方商業(yè)銀行參與市場競爭需要采取差異化發(fā)展戰(zhàn)略。各個銀行應實現(xiàn)比較競爭差異發(fā)展。地方商業(yè)銀行只能選擇有所為、有所不為的市場戰(zhàn)略。地方商業(yè)銀行不追求市場規(guī)模，不比科技含量，不盲目追求市場排名，應揚長避短、挖掘自身資源，尋找差異化發(fā)展機遇。地方商業(yè)銀行只能走有別于大型商業(yè)銀行的獨特的發(fā)展道路，打造核心競爭力。

網(wǎng)絡時代信息技術(shù)可以成為地方商業(yè)銀行開拓市場的輔助手段。農(nóng)民和農(nóng)民工可以通過網(wǎng)絡提交各種貸款申請，這將利于地方商業(yè)銀行開拓市場規(guī)模。當前社會信用制度的逐步完善，也有利于地方商業(yè)銀行挖掘安全客戶，篩查風險客戶。一定額度的信用貸款可以在當?shù)氐玫酱罅ν茝V。

完善的法人治理結(jié)構(gòu)是控制金融風險的關鍵舉措。當前各地積極開展的股權(quán)改革，明確了內(nèi)部職工和外部投資者的股權(quán)比例關系，解決了法人治理機構(gòu)的基本問題。董事會、行長室和監(jiān)事會各司其職、相互配合、互相制衡。市場經(jīng)濟中，獨立的法人可以自主地開展各類活動，并承擔相應的義務，自負盈虧。

專業(yè)人才是參與市場競爭的基本保障。地方商業(yè)銀行要加強引進學歷高、能力強、開拓意識強的高素質(zhì)人才的工作，給予他們事業(yè)上充分的發(fā)展空間，并逐步提高他們的薪酬水平。同時，應加強對在職員工的業(yè)務培訓工作，切實提高他們的專業(yè)能力、敬業(yè)精神和創(chuàng)新素質(zhì)。

政府必要的監(jiān)管也是不可缺少的。當?shù)卣徒鹑诒O(jiān)管部門應加強金融監(jiān)管力度，對業(yè)務正常、可能出現(xiàn)一些問題、可能出現(xiàn)嚴重財務問題、可能出現(xiàn)倒閉的地方商業(yè)銀行實行不同的監(jiān)管細則。堅決打擊非法集資案件，防范區(qū)域性金融危機是當?shù)卣x不容辭的責任和義務。

篇（2）

關鍵詞 農(nóng)村商業(yè)銀行 國際業(yè)務 發(fā)展策略

一、引言

隨著貿(mào)易全球化和經(jīng)濟一體化，國內(nèi)市場的全方位開放、外資銀行大量進入和諸家銀行國際業(yè)務同業(yè)競爭的日益劇烈，對農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務的要求提出了挑戰(zhàn)。由于我國的金融市場已全面對外資開放，農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務發(fā)展滯后的狀況也逐步凸現(xiàn)出來，尤其是與本幣業(yè)務的發(fā)展規(guī)模比起來，更需要下大力度來發(fā)展。國際間貿(mào)易往來而發(fā)生的債權(quán)債務，需要用貨幣收付，貨幣的收付必然會形成資金的流動，而資金的流動又須通過銀行國際業(yè)務的各種結(jié)算工具來實現(xiàn)[1]。所以，對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，著力發(fā)展國際業(yè)務是獲取中間業(yè)務利潤的重要手段，更是品牌營銷的有效渠道。

本文首先闡述了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務的重要性，然后分析了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務的特點，最后提出了發(fā)展國際業(yè)務的關鍵策略。發(fā)展策略對于農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務創(chuàng)新、防范風險、提升效益具有重要意義。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務重要性

當前農(nóng)村商業(yè)銀行處于當前復雜的國際經(jīng)濟環(huán)境中，發(fā)展國際業(yè)務有如下幾方面重要性[2]，如下圖所示。

（一）有效增強農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力

重點發(fā)展國際業(yè)務是增強農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力的有效途徑。在中國加入世貿(mào)組織后，銀行國際業(yè)務的競爭日趨激烈。面對我國巨大的國際業(yè)務潛在市場，外資銀行憑借其完善的業(yè)務品種、先進的技術(shù)手段、優(yōu)質(zhì)的客戶服務以及對國際貿(mào)易結(jié)算慣例的熟練駕馭能力等優(yōu)勢搶占我國銀行國際業(yè)務市場份額。在同業(yè)競爭不斷加劇的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行更應大力發(fā)展國際業(yè)務，直面競爭。

（二）有效提升農(nóng)村商業(yè)銀行效益

目前，隨著外資銀行的入駐，銀行業(yè)之間的競爭也愈演愈烈，對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，單單依賴存貸款利差已不能保證競爭優(yōu)勢，中間業(yè)務就受到了銀行的青睞和重視，尤其是國際業(yè)務。從2012年銀行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)的顯示來看，國際業(yè)務的規(guī)模僅僅占到了中間業(yè)務的10%左右，有充足的發(fā)展空間。同時，加入世貿(mào)組織之后，我國對外貿(mào)易的規(guī)模也在不斷增長。因此，對于以服務區(qū)域客戶為主的農(nóng)村商業(yè)銀行來說，國際業(yè)務發(fā)展的重要性極為重要。

（三）完善農(nóng)村商業(yè)銀行功能

發(fā)展國際業(yè)務是農(nóng)村商業(yè)銀行建立健全銀行功能重要舉措。在全球經(jīng)濟貿(mào)易一體化的今天，我國進一步降低了企業(yè)獲得進出口經(jīng)營權(quán)的門檻。越來越多的農(nóng)村商業(yè)銀行的本幣客戶開始涉足進出口貿(mào)易業(yè)務。農(nóng)村商業(yè)銀行只有在功能上滿足客戶的需要，健全銀行功能，才能有效地避免客戶的流失，從而保證銀行業(yè)務和利潤的持續(xù)增加，鞏固和擴大市場份額。

三、國際業(yè)務主要問題及成因分析

國際業(yè)務面臨的主要問題，如下圖所示。

（一）存在問題

1.管理困難

首先是業(yè)務覆蓋面不斷擴大，管理難度增加。商業(yè)銀行從原來集中在國際業(yè)務部一個網(wǎng)點來辦理現(xiàn)鈔、兌換等業(yè)務發(fā)展到所有支行網(wǎng)點均可辦理個人結(jié)售匯、外匯兌換、外幣現(xiàn)鈔業(yè)務，部分網(wǎng)點可以直接辦理公司、私人客戶的匯款業(yè)務，業(yè)務覆蓋面不斷擴大。與此同時，網(wǎng)點國際業(yè)務力量配置較薄弱。柜員同時辦理本、外幣業(yè)務，本幣依然是業(yè)務重點。管理跨度增大，分行對基層網(wǎng)點的培訓輔導、檢查監(jiān)督的壓力不斷增加。

其次是業(yè)務品種不斷增加，操作風險加大。商業(yè)銀行目前開展的業(yè)務品種是，各種貿(mào)易融資、外匯衍生產(chǎn)品、特色外匯產(chǎn)品成為業(yè)務的主流。產(chǎn)品操作的復雜程度較之前的基礎業(yè)務品種有明顯的變化，往往需要多個部門密切配合，操作鏈條長，時間要求高，操作風險不斷加大。

2.客戶面狹窄

客戶群的“二八現(xiàn)象”突出。前10大客戶結(jié)算量占到全行國際結(jié)算量的60%以上。大客戶的業(yè)務量變化對全行業(yè)務形成直接影響，容易出現(xiàn)大起大落的現(xiàn)象。每年新增客戶的同時也不斷有客戶因各種原因離開，現(xiàn)有客戶的潛力已經(jīng)得到較為充分的挖掘，業(yè)務持續(xù)發(fā)展的后勁不足。

3.員工流失制約業(yè)務發(fā)展

首先，基層外匯業(yè)務柜員流動過于頻繁?；鶎油鈪R柜員一般都是綜合素質(zhì)比較好的重點培養(yǎng)對象，經(jīng)過外匯業(yè)務的鍛煉后，相當一部分表現(xiàn)優(yōu)秀的員工被調(diào)到營銷、主管等其他崗位，結(jié)果外匯柜員始終處于不斷的“培訓-轉(zhuǎn)崗-再培訓”之中，對客戶服務的一貫性受到一定影響。其次，專業(yè)化的后臺支撐不能滿足全行辦外匯的營銷尋求。全行辦外匯的營銷機制已經(jīng)形成，但基層營銷人員對國際業(yè)務知識的掌握仍顯欠缺。國際業(yè)務部作為專業(yè)化的技術(shù)支撐，營銷支持人員的配置無法滿足全行的營銷需求，制約了業(yè)務的發(fā)展。

（二）成因分析

1.對國際業(yè)務重要性的認識不足

商業(yè)銀行國際業(yè)務存在問題的成因，很大程度上是全行對國際業(yè)務的重要性認識不夠深入。雖然本外幣一體化經(jīng)營已經(jīng)實施了多年，但“重本幣、輕外幣”、“重存貸款業(yè)務，輕中間業(yè)務”的思想依然存在，在很大程度上制約了全行對國際業(yè)務人力、物力的投入，并在很大程度上制約了國際業(yè)務的發(fā)展。

2.忽視國際業(yè)務的特性

國際業(yè)務有其區(qū)別于人民幣業(yè)務的特性，如時效性、專業(yè)性要求高等。在本外幣一體化經(jīng)營模式下，全行國際業(yè)務覆蓋面有效提升，但同時在制度設置上國際業(yè)務向人民幣業(yè)務趨同，沒有充分考慮到國際業(yè)務的特性，制約了國際業(yè)務的客戶拓展。主要表現(xiàn)在對國際業(yè)務客戶的授信上，融資額度審批不夠靈活。貿(mào)易融資業(yè)務是國際業(yè)務的核心業(yè)務之一，對其他國際業(yè)務的帶動作用達到1：9。然而，目前大多數(shù)商業(yè)銀行未設專門的貿(mào)易融資授信審批部門，在額度審批時對國際業(yè)務的客戶特性和業(yè)務特性考慮較少，一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)融資需求難解決。

3.國際業(yè)務專崗設置不足

基層網(wǎng)點沒有國際業(yè)務的專崗設置，這一點大大限制了基層國際業(yè)務的發(fā)展程度，從柜面員工和營銷員工兩方面均是如此?；鶎庸衩鎳H業(yè)務柜員一般由具有較強業(yè)務素質(zhì)的人民幣業(yè)務柜員兼任。日常工作中，人民幣業(yè)務占據(jù)大量，國際業(yè)務在某種程度上成為了附加業(yè)務。同時，國際業(yè)務辦理過程環(huán)節(jié)多，流程長，對應的政策變化較快，容易出現(xiàn)失誤，打擊柜員辦理國際業(yè)務積極性。同樣，基層營銷人員中也未設置國際業(yè)務專崗。人民幣業(yè)務辦理頻繁，客戶經(jīng)理掌握程度普遍好，而國際業(yè)務客戶少，客戶經(jīng)理實際工作中辦理國際業(yè)務較少，對國際業(yè)務產(chǎn)品的掌握相對較差。產(chǎn)品經(jīng)理崗位人員過少，直接限制了分行本部對基層網(wǎng)點國際業(yè)務營銷的支持力度，已經(jīng)成為制約新客戶拓展的重要因素。

四、國際業(yè)務發(fā)展策略

如下圖所示，國際業(yè)務發(fā)展策略可從四方面進行。

（一）提高發(fā)展國際業(yè)務的意識

隨著我國國際貿(mào)易進出口總額的大幅提高，我國已正式開放外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務的限制，銀行國際業(yè)務競爭格局已然形成。在這種形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須要提高對國際業(yè)務發(fā)展的意識。促進國際業(yè)務發(fā)展不僅可以推動銀行業(yè)務多樣化發(fā)展，更有利于銀行整體效益的進一步提升。

（二）制定國際業(yè)務的營銷策略

1.產(chǎn)品策略

市場激烈競爭，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，農(nóng)村商業(yè)銀行應該在關注本行業(yè)國際業(yè)務發(fā)展動態(tài)的同時，注重為特定客戶群提供融資解決方案作為創(chuàng)新目標，著力發(fā)展單證業(yè)務，實現(xiàn)國際業(yè)務綜合收益水平的提高[3]。除此之外，還應加大對出口信保押匯等產(chǎn)品的推廣，大力拓展動產(chǎn)及權(quán)利質(zhì)押授信等新業(yè)務。創(chuàng)新不同融資產(chǎn)品的組合，特別是集結(jié)算、信貸、投資和外匯交易于一體的金融工具。

2.市場策略

借助外國投資資金的大量進入及國內(nèi)對外投資資金的涌出的契機，加大營銷資本項下結(jié)算業(yè)務。農(nóng)村商業(yè)銀行還要積極爭取地方政府的支持，搶占本地企業(yè)產(chǎn)生的國際業(yè)務市場份額。同時，對本地外商投資企業(yè)要加大關注與營銷的力度，以結(jié)算額度來拉動結(jié)算量。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行在搶占本地市場份額的基礎上應加大跨區(qū)域經(jīng)營的步伐，適度拓展跨區(qū)域市場。

3.客戶策略

堅持立足本地中小涉外客戶的市場定位，深化現(xiàn)有客戶資源的營銷鏈條開發(fā)新的客戶，培植優(yōu)質(zhì)客戶群。完善客戶信息管理系統(tǒng)，既要了解企業(yè)現(xiàn)實經(jīng)營狀況，也要預測企業(yè)未來發(fā)展前景，區(qū)分不同企業(yè)提供量體裁衣的個性化服務。

（三）健全國際業(yè)務考核激勵體系

農(nóng)村商業(yè)銀行可以將國際業(yè)務指標納人銀行的績效考核體系之中，設置考核及激勵。在國際業(yè)務發(fā)展初期，獎勵薪金比例可以高一些。主要考核手續(xù)費收入、結(jié)售匯收益、外匯貸款利息收入、押匯利息收入以及外匯存款日均額，再經(jīng)過風險減值之后折算為模擬利潤，按照一定比例提取激勵薪金。通過獎勵體系的構(gòu)建對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務起到正向激勵的作用。

（四）健全國際業(yè)務信息系統(tǒng)

農(nóng)村商業(yè)銀行應當對已經(jīng)上線使用的國際結(jié)算業(yè)務系統(tǒng)進行定期檢驗，從前臺業(yè)務處理系統(tǒng)到后臺帳務核算系統(tǒng)，對于出現(xiàn)的系統(tǒng)問題，迅速改進[4] [5]。總之，農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務的信息系統(tǒng)要隨時更新，必須實現(xiàn)客戶端與銀行后臺系統(tǒng)業(yè)務信息的高效傳遞，滿足客戶端在線操作的功能。

五、結(jié)束語

綜上所述，國際業(yè)務是農(nóng)村商業(yè)銀行核心競爭力的重要組成部分，在全行經(jīng)營發(fā)展中具有極其重要的地位。隨著我國加人世貿(mào)組織，金融業(yè)全面對外開放，銀行業(yè)市場競爭日趨激烈，各商業(yè)銀行應將大力發(fā)展國際業(yè)務，提升其國際業(yè)務競爭能力，以全面應對其他銀行和外資銀行的挑戰(zhàn)。因此，在金融危機沖擊的背景下，我們應該持續(xù)加強對國際業(yè)務發(fā)展的研究，提出發(fā)展及應對國際業(yè)務的關鍵策略，對于農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務創(chuàng)新、防御風險、提升效益具有重要意義。

參考文獻：

[1]原擒龍.商業(yè)銀行國際結(jié)算與貿(mào)易融資業(yè)務.北京：中國金融出版社.2008.

[2]沈靖.論商業(yè)銀行國際業(yè)務發(fā)展策略分.財稅金融.2010（04）：22-23.

篇（3）

【關鍵詞】農(nóng)村信用社改革問題建議

一、當前農(nóng)村信用社改革中存在的問題

1.發(fā)展戰(zhàn)略不明確

全國農(nóng)村信用社改革按國家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對于基層的信用社來講，他們?nèi)狈ψ陨砑八幍慕?jīng)濟環(huán)境的清醒的認識。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認識和思考。

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢：(1)體制完善、經(jīng)營靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機。通過以上對農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢的分析，進一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場定位不在于和國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行爭業(yè)務、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，在細分市場的基礎上為支持當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展提供全方位的金融服務。

2.市場定位不準確

綜觀我國當前的金融市場，各家商業(yè)銀行在目標客戶的選擇和業(yè)務拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象：一是沒有基于市場競爭的行業(yè)分工，業(yè)務范圍與經(jīng)營領域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關部門等，而對于與農(nóng)相關的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復投入和浪費，同時也導致了對弱勢農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟中非國有企業(yè)、個體農(nóng)戶的金融約束。

由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準，一是會偏離實現(xiàn)國家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標，二是會偏離自身發(fā)展的正常軌道。

3.經(jīng)營管理體制落后

由于長期以來農(nóng)村信用社在信貸管理、財務管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風險，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進一步深化農(nóng)村信用社改革的對策建議

1.進一步完善銀行經(jīng)營管理體制，積極開展聯(lián)合與并購

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對應的決策鏈、管理鏈、業(yè)務操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業(yè)競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風險管理制度、監(jiān)察審計制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制、崗位流動制度等一系列激勵約束機制。

2.正確確定農(nóng)村金融機構(gòu)的市場定位

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營經(jīng)濟和股份經(jīng)濟成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的主體。

面對農(nóng)村經(jīng)濟和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農(nóng)”擴展到立足于支持地方經(jīng)濟的發(fā)展，服務三農(nóng)，服務中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟，服務優(yōu)質(zhì)客戶。

3.制定符合宏觀經(jīng)濟金融形勢發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略

建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)決策的民主化、管理的科學化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標相適應的智力結(jié)構(gòu)應包括：有效的董事會、監(jiān)事會對管理層的監(jiān)督和制約；獨立的風險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業(yè)化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風險的關鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責的承擔上仍需進一步規(guī)范。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融機構(gòu)的基本企業(yè)隊伍建設

市場環(huán)境在改變，競爭對手在進步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務對象更是在不斷成長與發(fā)展。面對客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規(guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強學習，確立不學習就要被淘汰的危機感和緊迫感；三是要全面提升服務水平和業(yè)務技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實加強人才引進，對人才的引進力度將直接關系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場競爭力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應大力引進技術(shù)人才和高級管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團隊的管理水平，在引進人才的同時也引進全新的經(jīng)營理念和管理方法。

5.進一步與市場經(jīng)濟接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶群體

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和客戶群體的成長，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務范圍越來越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢更成為制約其業(yè)務發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營領域受區(qū)域的局限，無法跨區(qū)域設置經(jīng)營網(wǎng)點，結(jié)算渠道也不象全國性商業(yè)銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個環(huán)節(jié)上無法達到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。

因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡聯(lián)結(jié)將經(jīng)營的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

三、結(jié)束語

在中國，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的特點及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優(yōu)劣之分，關鍵是要選擇最適合本地區(qū)實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。

中國農(nóng)信社改革任重而道遠，在改革的進程中，會遇到種種問題，在理論的指導下，只有不斷結(jié)合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農(nóng)信社改革不斷向前推進，使其成為中國農(nóng)村金融的一個支撐，扶持中國“三農(nóng)”問題的解決。

參考文獻：

[1]溫鐵軍.新農(nóng)村建設理論探索[M].北京出版社，2006，05.

篇（4）

眾所周知，我國現(xiàn)有金融競爭格局中的定位出現(xiàn)趨同化現(xiàn)象，天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中必須明確以下幾個實際問題：一是自身賴以存在的體制背景。二是持續(xù)經(jīng)營所必須的客戶資源。三是競爭過程中的比較優(yōu)勢。這三點結(jié)合起來就構(gòu)成了其市場定位。其中，體制背景決定了濱海銀行的內(nèi)在構(gòu)成和外在政策約束；主體客戶是濱海銀行的服務對象，直接關系到利潤的主要來源；而比較優(yōu)勢則是濱海銀行市場競爭力的關鍵所在。濱海銀行只有找準了自身的市場定位，才能保持長久的生命力，實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

在我國當前的金融市場，各家商業(yè)銀行在目標客戶的選擇和業(yè)務拓展方向上普遍存在趨同化現(xiàn)象：首先，沒有基于市場競爭的行業(yè)分工，業(yè)務范圍與經(jīng)營領域基本一致；其次，金融產(chǎn)品的設計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；再次，在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)及政府相關部門等，而對與農(nóng)業(yè)相關的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體則興趣不大。這在一定程度上是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復投入和浪費；同時也導致了對弱勢農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟中非國有企業(yè)、個體農(nóng)戶的金融約束。定位的基本哲學應該是競爭中并不是大家“你死我活”，而是我們可以共存共榮，因為我們各不相同。主流經(jīng)濟學認為，各地區(qū)根據(jù)自身比較優(yōu)勢進行分工是符合最優(yōu)原則的；同樣，各家商業(yè)銀行能否在科學評價自身優(yōu)勢的基礎上進行差別化定位將直接關系到銀行的經(jīng)營效率。因此，濱海銀行應認識市場的劃分，明確其所在市場競爭狀態(tài)，所處位置，實現(xiàn)產(chǎn)品的差異化服務，降低成本，制定適合自身的競爭戰(zhàn)略。

二、案例分析

天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行脫胎于天津農(nóng)村信用社，這是其賴以存在的體制背景。長期以來農(nóng)村信用社肩負著向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務的重任。改制后天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位是作社區(qū)精品零售銀行。分析天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中所處的競爭環(huán)境與其他金融機構(gòu)相比較的差異性和優(yōu)勢所在是確立其市場定位的前提。

與國有商業(yè)銀行和全國性的股份制商業(yè)銀行相比，天津農(nóng)村商業(yè)銀行存在著一下弱勢：1.經(jīng)營規(guī)模小、資本實力弱等弱勢。這就決定著其抗風險能力、放貸能力和業(yè)務創(chuàng)新能力較低。監(jiān)管部門對單戶貸款最高限額的規(guī)定更使得對一些大型項目望而卻步。2.結(jié)算渠道不暢、經(jīng)營范圍有限。天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營領域主要是服務當?shù)?，雖然通過多種形式“借跑道”，但結(jié)算速度與便利程度仍不理想，限制了業(yè)務范圍的向外擴張，同時也增加了交易成本。3.業(yè)務拓展受到多方面制約。由于濱海農(nóng)村商業(yè)銀行脫胎于信用社，社會各界對其經(jīng)營能力仍存在不正確的認識。如一些國家部委明令禁止下屬單位將資金存放到信用社等金融機構(gòu)，只能存放在四大國有商業(yè)銀行。4.監(jiān)管部門對農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務拓展也采取了審慎態(tài)度農(nóng)村商業(yè)銀行申請某些新業(yè)務要逐級上報至銀監(jiān)會，相比于其他商業(yè)銀行推出新業(yè)務時通過總行直接向銀監(jiān)會申報既降低了辦事效率又延誤了業(yè)務推出的時機。5.員工素質(zhì)整體不高。盡管多年來十分注重人才的引進。但與信用社時期相比員工構(gòu)成未發(fā)生根本性變化。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行尤其缺乏高素質(zhì)的決策型人才和管理人才、強大的科技網(wǎng)絡隊伍、熟悉WTO相關法規(guī)及國際金融業(yè)務的人才以及具備銀行、證券、保險綜合化經(jīng)營知識、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強的專業(yè)人才。6.信息流量過小，監(jiān)管起點較高。市場的競爭首先是信息的競爭。信息的準確與及時將直接影響到?jīng)Q策的有效性。農(nóng)村商業(yè)銀行的信息量有限，盡管決策層采取多種方式捕捉各方市場信息，但與全國性的商業(yè)銀行相比仍不在一個信息平臺上，而監(jiān)管部門對農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管要求是按與全國性股份制商業(yè)銀行相同的監(jiān)管標準和指標來進行衡量。農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中往往會壓力太大，在業(yè)務拓展和風險控制上也難免顧此失彼，力不從心。

三、解決辦法或方案

（一）關于波特的五力模型和市場結(jié)構(gòu)的認識

波特（Porter）提出的五力模型認為行業(yè)中存在著決定競爭規(guī)模和程度的五種力量，這五種力量綜合起來影響著產(chǎn)業(yè)的吸引力。它是用來分析企業(yè)所在行業(yè)競爭特征的一種有效的工具。在該模型中涉及的五種力量包括：新的競爭對手入侵、替代品的威脅、買方議價能力、賣方議價能力以及現(xiàn)存競爭者之間的競爭。決定企業(yè)盈利能力首要的和根本的因素是產(chǎn)業(yè)的吸引力。

經(jīng)濟學家依據(jù)市場競爭和壟斷的程度，將現(xiàn)實經(jīng)濟中的各種產(chǎn)品和勞務市場劃分為四種不同的結(jié)構(gòu)：1.完全竟爭假設意味著在完全競爭市場中，每個廠商都是市場價格的服從者。2.壟斷市場假設意味著壟斷廠商面對的是整個市場的需求曲線，壟斷廠商是價格的決定者。3.壟斷競爭市場假設意味著壟斷競爭市場既有競爭又有壟斷，競爭是主流，“差別就是壟斷”。4寡頭壟斷市場假設意味著一個寡頭的市場決策，總會對其他寡頭決策的市場績效產(chǎn)生顯著的影響，同時其決策的效果也取決于競爭對手的反應。決策的相互依存性是寡頭市場最顯著的特征，也是形成寡頭行為異常復雜的原因。

（二）天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的市場現(xiàn)狀及競爭戰(zhàn)略

伴隨更多的外國金融機構(gòu)已全副武裝準備進入中國，中國的主要金融機構(gòu)正從傳統(tǒng)的壟斷性經(jīng)營走向激烈的市場競爭，銀行處于賣方市場，坐等客戶上門的時代已經(jīng)一去不復返了。然而，與那些經(jīng)營歷史久遠、經(jīng)驗豐富、技術(shù)先進、管理現(xiàn)代化的國外商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品、服務理念、營銷方式還存在著相當大的差距，要想在如此嚴峻的競爭環(huán)境下吸引客戶，求得發(fā)展，關鍵在于從根本上轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營理念，加快改進服務的步伐，為消費者提供滿意的金融產(chǎn)品與服務。

近年來，發(fā)達市場經(jīng)濟國家企業(yè)規(guī)模擴張和產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)演進的特點決定了其產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)狀態(tài)是(寡頭主導，大中小共生) 的競爭動態(tài)演進型產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)狀態(tài)。各種規(guī)模的企業(yè)在各自的生存空間中發(fā)揮著自身的優(yōu)勢，尋找不同的目標客戶，提供差異化的產(chǎn)品和服務。與之相對應，金融行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)發(fā)展態(tài)勢也必然與產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)的演進模式相匹配，不同規(guī)模和性質(zhì)的金融機構(gòu)必然有其不同的市場定位和發(fā)展方向。通過對天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)外部優(yōu)劣勢的考慮可以進一步明確濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位不在于和國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行爭業(yè)務、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，在細分市場的基礎上為支持當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展提供全方位的金融服務。

在明確市場定位的前提下，發(fā)展濱海農(nóng)村商業(yè)銀行還需進一步制定與其市場定位相配套的發(fā)展戰(zhàn)略，為每一階段的改革確立目標，指明方向。濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略應該是以改革統(tǒng)攬全局，以創(chuàng)新推動發(fā)展，以防范風險、穩(wěn)健經(jīng)營充實管理內(nèi)涵，以區(qū)域合作、內(nèi)引外聯(lián)拓展生存空間，以人才和知識為本推動經(jīng)營管理水平不斷提升，以科技與現(xiàn)代技術(shù)為業(yè)務創(chuàng)新的支撐，以企業(yè)文化建設為基礎，統(tǒng)一思想，凝聚人心，構(gòu)筑可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略格局。

1.短期發(fā)展戰(zhàn)略――夯實基礎，建設隊伍，努力成為系統(tǒng)內(nèi)最優(yōu)

濱海農(nóng)村商業(yè)銀行原有體制背景決定了其先天的弱勢，這種弱勢并非通過轉(zhuǎn)制就能在朝夕之內(nèi)徹底改變，而需要一點一滴的積累和持之以恒的付出。因而，在近期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展思路是不斷完善治理結(jié)構(gòu)，增強綜合實力，整合和積蓄人力資源，爭取成為農(nóng)村金融系統(tǒng)的領頭羊和排頭兵，為以后的長遠發(fā)展奠定基礎。

（1）.堅持立足農(nóng)村市場。濱海農(nóng)村商業(yè)銀行生于農(nóng)村、長于農(nóng)村，與“三農(nóng)”有著骨肉相連的血脈關系。農(nóng)村商業(yè)銀行最熟悉的是“三農(nóng)”，“三農(nóng)”最需要的也是農(nóng)村商業(yè)銀行的服務。伴隨“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行惟有不斷增強自身實力、優(yōu)化服務方式、創(chuàng)新服務工具，才能切實加大對“三農(nóng)”的支持力度，滿足經(jīng)濟的金融需求。

（2）.逐步健全法人治理。建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)決策的民主化和管理的科學化，是農(nóng)村商業(yè)銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標相適應的治理結(jié)構(gòu)應包括：有效的董事會、監(jiān)事會對管理層的監(jiān)督和制約；獨立的風險控制、審計、薪酬委員會；獨立化、市場化和專業(yè)化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風險的關鍵。

（3）.切實加強人才引進。由于濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的員工大多都是原信用社的職工，整體素質(zhì)與國內(nèi)其他銀行還存在著一定差距，而伴隨著全球經(jīng)濟一體化和區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，客戶對銀行的經(jīng)營能力和服務水平要求越來越高。金融機構(gòu)的競爭歸根到底是人才的競爭，僅靠原有農(nóng)村商業(yè)銀行的人才不足以應對日新月異的市場變化，因而對人才的引進力度將直接關系到濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的市場競爭力和發(fā)展前景。除每年吸收一批專業(yè)對口、素質(zhì)較高的大學畢業(yè)生補充到員工隊伍中，提高員工隊伍的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行還應大力引進技術(shù)人才和高級管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團隊的管理水平，在引進人才的同時也引進全新的經(jīng)營理念和管理方法。

（4）.努力培植企業(yè)文化。企業(yè)文化是組織在長期的生存和發(fā)展中所形成的為組織多數(shù)成員所共同遵循的基本信念、價值標準和行為規(guī)范。與國內(nèi)外優(yōu)秀商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行還缺乏能體現(xiàn)其自身特點的從上至下統(tǒng)一的企業(yè)文化。一個知名的服務品牌其背后必有該企業(yè)特有的企業(yè)文化理念做支撐。一種成功的企業(yè)文化，其精神內(nèi)涵也必然會通過服務、員工言行以及形象設計、環(huán)境氛圍等“外化”為鮮明的銀行品牌形象。

2.中期發(fā)展戰(zhàn)略――優(yōu)化機制，強化管理，向國內(nèi)先進金融企業(yè)看齊

在實現(xiàn)短期發(fā)展目標的基礎上，濱海農(nóng)村商業(yè)銀行要進一步擬定中期發(fā)展戰(zhàn)略。努力成為一家地方性優(yōu)秀商業(yè)銀行。

（1）.引進現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和管理方法。經(jīng)營理念是開展經(jīng)營活動所遵循的最高準則，是經(jīng)營思想的集中反映。經(jīng)營理念對商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展至關重要，它不僅關系到商業(yè)銀行能否穩(wěn)健、持續(xù)經(jīng)營，而且關系到銀行體系的穩(wěn)定。而管理方法則是實現(xiàn)銀行經(jīng)營理念和發(fā)展戰(zhàn)略的手段與工具。隨著濱海農(nóng)村商業(yè)銀行服務對象和服務范圍的改變以及周圍市場環(huán)境的變化，原有的經(jīng)營理念與管理模式已無法適應其進一步發(fā)展的需要。因而應大力借鑒國內(nèi)外先進商業(yè)銀行成熟的經(jīng)驗，引進現(xiàn)代化的管理方法和經(jīng)營思路，全面提升濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的管理能力和經(jīng)營水準。

（2）.在體制和機制上逐步與市場接軌。農(nóng)村商業(yè)銀行股份制的治理架構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對應的決策鏈、管理鏈和業(yè)務操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業(yè)競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行要本著審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風險管理制度及監(jiān)察審計制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制和崗位流動機制等一系列激勵約束機制。

（3）.憑借金融創(chuàng)新擴大經(jīng)營領域。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和客戶群體的成長，農(nóng)村商業(yè)銀行原有的金融產(chǎn)品和服務范圍越來越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢更成為制約其業(yè)務發(fā)展的瓶頸。因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新憑借網(wǎng)絡聯(lián)結(jié)將經(jīng)營的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

(4).加強對外合作，拓展業(yè)務范圍。銀行間的聯(lián)合與合作是各家銀行增強自身實力和市場競爭力的重要途徑。從國際銀行業(yè)的兼并模式來看，大、中、小金融機構(gòu)在市場中的競爭正在發(fā)生由合作競爭對古典競爭的替代。通過對外合作，可以整合金融資源，節(jié)約技術(shù)成本，取長補短，實現(xiàn)地區(qū)性互補、業(yè)務性互補和產(chǎn)品交叉銷售。濱海農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方性金融機構(gòu)應積極向外拓展，與各類金融機構(gòu)達成全方位的合作協(xié)議，包括戰(zhàn)略聯(lián)盟、技術(shù)合作、業(yè)務外包、銀行共生、文化交流和統(tǒng)一培訓等。

篇（5）

二、企業(yè)發(fā)展前景

企業(yè)位于昆明?？诠I(yè)園內(nèi)，國家級工業(yè)園區(qū)的申報，圍繞海口工業(yè)新城建設，著力打造精細磷化工產(chǎn)業(yè)、機械制造產(chǎn)業(yè)、光機電產(chǎn)業(yè)三大特色產(chǎn)業(yè)的目標，都給海口工業(yè)園區(qū)帶來了重大的發(fā)展機遇。目前，園區(qū)已聚集了云南三環(huán)、云南磷礦集團等一批磷化工優(yōu)秀企業(yè)，磷化工產(chǎn)業(yè)具備了堅實的發(fā)展基礎，該公司也和他們一樣，在各自的發(fā)展方向引領著海口磷化工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶動著海口工業(yè)園磷化工產(chǎn)業(yè)升級發(fā)展，從而帶動園區(qū)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的加速增長。

三、企業(yè)發(fā)展與金融服務存在的問題及相關建議

從收回問卷及走訪相關企業(yè)了解的情況看，雖然企業(yè)有較好的發(fā)展前景，屬西山區(qū)重點扶持行業(yè)，但相關金融支持仍存在一定問題。

（一）銀行信貸管理機制與企業(yè)發(fā)展需求不相匹配

一是商業(yè)銀行信貸戰(zhàn)略取向趨同，中小企業(yè)貸款難問題得不到足夠的重視。國有商業(yè)銀行貸款投放的重點在大企業(yè)、重點項目，對中小企業(yè)特別是民營企業(yè)的信貸投入沒有建立與之相適應的信貸運作機制，中小企業(yè)和民營企業(yè)貸款暫時比較困難，目前，只有西山區(qū)農(nóng)村信用社一家機構(gòu)向相關企業(yè)投放了貸款；二是信貸權(quán)限上收和嚴格風險控制，使?？诮鹑跈C構(gòu)毫無自主信貸投放權(quán)力；三是現(xiàn)行商業(yè)銀行信用評級、準入條件與企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀不相稱。

（二）銀、政、企合作的深度和廣度不夠

據(jù)了解，地方管理機構(gòu)與金融部門之間很少就有關金融合作事宜進行接洽，雖然曾經(jīng)嘗試與浦發(fā)行簽訂了“銀園”合作協(xié)議，但由于土地的抵押質(zhì)押問題，實際到位資金有限，對整個園區(qū)企業(yè)的資金需求只是杯水車薪。

四、相關建議

第一，大力引進和發(fā)展優(yōu)勢主導產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)和項目選擇，重點鞏固和做大做強磷化工產(chǎn)業(yè)，充分利用現(xiàn)有優(yōu)勢企業(yè)，緊緊圍繞產(chǎn)業(yè)定位，著力引進、發(fā)展一批科技含量高、產(chǎn)品附加值高、資產(chǎn)效率高、資源高效、生態(tài)安全、機制創(chuàng)新的新型磷化工項目，為銀行貨幣政策的有效實施創(chuàng)造良好的信貸環(huán)境。

篇（6）

關鍵詞農(nóng)村商業(yè)銀行 思考 建議

一、農(nóng)村商業(yè)銀行的作用思考

(一)發(fā)揮農(nóng)村資金流轉(zhuǎn)的核心作用

因農(nóng)村商業(yè)銀行仍以服務三農(nóng)為綜旨,其網(wǎng)點主要布置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。較其他金融機構(gòu)而言,農(nóng)村商業(yè)銀行的服務功能全面,占主導地位。目前在重慶農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn),不管是企事業(yè)單位的資金,還是農(nóng)戶儲蓄存款,主要還是在農(nóng)村商業(yè)銀行辦理業(yè)務,其資金主要通過農(nóng)村商業(yè)銀行進行流轉(zhuǎn)。

(二)繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)的主力軍和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的助推器作用

因農(nóng)村商業(yè)銀行是廣大農(nóng)戶資金短缺融資最直接的正規(guī)合法金融機構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行以最大的零售銀行市定位,支持縣域經(jīng)濟和“三農(nóng)”,確立農(nóng)村商業(yè)銀行將發(fā)揮城鄉(xiāng)籌發(fā)展的主力軍作用。

(三)繼續(xù)發(fā)揮聯(lián)系三農(nóng)的金融紐帶作用,成為政府推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的傳輸帶

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展,政府引導和注資是關鍵。但政府的注資要通過農(nóng)村商業(yè)銀行匯兌結(jié)算渠道進行傳送和監(jiān)控?！叭r(nóng)”資金短缺又主要靠農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸支持。因此農(nóng)村商業(yè)銀行還要繼續(xù)發(fā)揮聯(lián)系“三農(nóng)”的金融紐帶作用。

(四)成為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展改革成敗的“反光鏡”

農(nóng)村商業(yè)銀行資金流動的快慢和資金增長速度及資金需求狀況,一定程度反映了當?shù)亟?jīng)濟活躍程度,通過農(nóng)村商業(yè)銀行的系列數(shù)據(jù)可反映出城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的效果。具體表現(xiàn)在:1.資金流轉(zhuǎn)速度的快慢反映農(nóng)村資金的活躍程度。2.資金需求量的大小即貸款的多少和用途,反映是否提高了農(nóng)民參與創(chuàng)收的積極性。3.沉淀資金的多少,反映農(nóng)村改革效益,農(nóng)民實際收益的多少和是否得到了實惠。

二、建議

農(nóng)村商業(yè)銀行在改革初期,在市場定位確立的基礎上,應處理好傳承、摒棄和創(chuàng)新三者的關系。因為農(nóng)村商業(yè)銀行是在繼承農(nóng)村信用社業(yè)務、機構(gòu)和人員的基礎上更名而來,農(nóng)村信用社更名為商業(yè)銀行后,其市場定位仍以服務三農(nóng)為宗旨,做最大的零售銀行。這就要求農(nóng)村商業(yè)銀行必須處理好傳承、摒棄和創(chuàng)新三者的關系?！皞鞒小本褪寝r(nóng)村商業(yè)銀行必須將原信用社的品牌業(yè)務加以繼承,也可叫“老字號”業(yè)務,如存款,三農(nóng)貸款等。這是信用社在農(nóng)村中幾十年來形成的,不能放棄,這是立行之本。摒棄就是農(nóng)村信用社改成商業(yè)銀行后,部分業(yè)務要按商業(yè)銀行的要求,體現(xiàn)商業(yè)銀行的效益性,對一些成本高,效益差、風險大的業(yè)務品種和經(jīng)營模式進行整合和放棄,如對網(wǎng)點的布局上應考慮效益性等?！皠?chuàng)新”就是要對農(nóng)村信用社低效益業(yè)務和模式整合后,應根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行的特點創(chuàng)新業(yè)務品種,提高商業(yè)銀行的整體形象,競爭力和經(jīng)營效益。發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的作用,筆者認為可借農(nóng)村商業(yè)銀行改革之機,做好傳承、摒棄和創(chuàng)新的改革,就發(fā)展好了農(nóng)村商業(yè)銀行在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的作用。具本建議如下:

(一)合理設置網(wǎng)點,提高經(jīng)營效益

農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點的設置,既要符合商業(yè)銀行的效益性,又要考慮農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位,即農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶群體――以三農(nóng)為主要服務對象,來確定網(wǎng)點的設置。縣城以建精品網(wǎng)點為主,鄉(xiāng)鎮(zhèn)以每個行政鎮(zhèn)(鄉(xiāng))設立一個網(wǎng)點,均實行綜合柜員制辦公,撤消非政府所在地的機構(gòu)網(wǎng)點,基本做到一個鄉(xiāng)政一個農(nóng)村商業(yè)銀行機構(gòu),改變以原集鎮(zhèn)設網(wǎng)點的模式。這樣設立機構(gòu),既能保持每個政府所在地有金融機構(gòu),又便于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用,保持政府相關資金劃轉(zhuǎn)、結(jié)算,確?？h級支行與縣級財政的資金往來,求得各級政府對農(nóng)村商業(yè)銀行的支持。撤消非政府所在地的機構(gòu)網(wǎng)點,能減少經(jīng)營成本,又體現(xiàn)了商業(yè)銀行的效益性。

(二)人員擇優(yōu)上崗,提高服務質(zhì)量

現(xiàn)代市場的競爭主要是人才的競爭,農(nóng)村商業(yè)銀行的前生農(nóng)村信用社職工隊伍,因歷史的原因,其職工整體素質(zhì)不高,一些員工身體素質(zhì)不好,文化程度低,特別是思想觀念陳舊,無緊迫感,不思進取,只等混到退休。這些員工已嚴重阻礙著農(nóng)村信用社的發(fā)展。改革成農(nóng)村商業(yè)銀行后,員工素質(zhì)更是不適應現(xiàn)代化的商業(yè)銀行的要求。即使加大培訓力度,也是成本高,收效低。建議在收宿網(wǎng)點的基礎上,以此為契機進行優(yōu)化組合,競爭上崗,然后再面向社會招收一批大專以上文化程度的人員,然后進行規(guī)范化商業(yè)銀行管理,提升商業(yè)銀行的服務質(zhì)量和社會整體形象。否則農(nóng)村商業(yè)銀行的改革將是一句空話,哪就是農(nóng)村信用社“換湯不換藥”的改革,是換名不換實際服務質(zhì)量的改革。

(三)做好傳統(tǒng)品牌業(yè)務,創(chuàng)新業(yè)務品種,增強服功能

新生的農(nóng)村商業(yè)銀行必須處理好傳統(tǒng)品牌業(yè)務和創(chuàng)新業(yè)務產(chǎn)品的關系。原信用社的傳統(tǒng)業(yè)務主要是存款,貸款,匯兌結(jié)算。所謂傳統(tǒng)品牌業(yè)務主要是指信用社不管怎樣改革,其傳統(tǒng)業(yè)務中必須堅持,不能放棄的經(jīng)營理念、業(yè)務品種,服務對象等。具體存款上堅持存款立社思想、堅持多組織低成本資金;貸款上堅持做零售銀行,貸款用途對農(nóng)戶建房,學費,治病、種植、養(yǎng)殖業(yè)等貸款。服務“三農(nóng)”的宗旨不能變。創(chuàng)新業(yè)務品種或啟動商業(yè)銀行可經(jīng)營的業(yè)務品種。如償試自營保險業(yè),辦理外匯業(yè)務,開辦保管箱業(yè)務,辦理貸記卡業(yè)務等中間業(yè)務、在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立ATM機,跨省設立農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點,加快與其他省市的柜面通聯(lián)網(wǎng)速度。

(四)轉(zhuǎn)變貸款對象和貸款方式,提高服務效率和效益

貸款對象向自然人個體工商戶、行政事業(yè)單位工作人員和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)大戶轉(zhuǎn)變,向市場發(fā)展前景好,風險可控的企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。貸款方式除抵押擔保外,多發(fā)放保證擔保、最高額循環(huán)抵押擔保貸款。改變個體工商戶和行政事業(yè)單位工作人員一年一評級的辦法,進行一年一審,減少每次評級的繁瑣程序。

篇（7）

(一)商業(yè)銀行信貸權(quán)限的集中

一方面，貸款權(quán)和審批權(quán)的集中。隨著信貸管理體制的改革，商業(yè)銀行建立了集權(quán)式的信貸管理模式，大規(guī)模上收貸款管理權(quán)限，貸款權(quán)和審批權(quán)逐步上收于總行和一、二級分行，總行和省行的直貸規(guī)模不斷擴大，省行以下機構(gòu)對項目貸款和新開戶企業(yè)貸款沒有審批權(quán)，只有短期流動資金貸款審批權(quán)，且金額不大。多數(shù)基層行，特別是縣支行沒有貸款權(quán)。另一方面，基層信貸網(wǎng)點的退出。伴隨著集約化經(jīng)營改革，商業(yè)銀行為防范和化解金融風險，普遍實行了集權(quán)式的信貸管理模式，商業(yè)銀行在機構(gòu)重組中信貸網(wǎng)點撤并步伐逐漸加快。據(jù)統(tǒng)計，2000年底國有商業(yè)銀行機構(gòu)數(shù)量為120909個，到2004年底減少到77992個。

(二)經(jīng)營資金出現(xiàn)集中趨勢

為有效控制風險，多數(shù)商業(yè)銀行通過實行二級準備金制度和優(yōu)惠利率，將基層行吸收的資金集中到分行，統(tǒng)一調(diào)度使用。國有商業(yè)銀行上存的超額儲備利率一般高于法定存款準備金利率1.53個百分點左右，有的則高出2.61個百分點，大部分行在3至4個百分點。這樣就出現(xiàn)了資金向分行集中，而基層行大多數(shù)則變成了吸存機構(gòu)的現(xiàn)象。

(三)信貸投向行業(yè)的集中

隨著金融機構(gòu)貸款面逐步縮小，新增貸款向少數(shù)行業(yè)集中趨勢明顯增強。主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行信貸資金集中投向一些優(yōu)勢行業(yè)、壟斷行業(yè)(如電力、電信、煙草、交通、鋼鐵等)的集中。貸款行業(yè)分類統(tǒng)計顯示，2003年金融機構(gòu)全年發(fā)放的制造業(yè)貸款占貸款新增額的20.1%，比上年上升3個百分點；租賃和商務服務業(yè)為9.9%；交通運輸、倉儲和郵政業(yè)為8.4%。[1]

(四)銀行信貸客戶的集中

從貸款的所有制性質(zhì)及規(guī)模來看，信貸資金主要投向了國有控股企業(yè)，即大企業(yè)、大行業(yè)。而對于我國經(jīng)濟貢獻率越來越大的民營中小企業(yè)等非公有制企業(yè)，各家商業(yè)銀行則大多采取提高門檻的態(tài)度，拒之于門外。在我國，中小企業(yè)創(chuàng)造的GDP超過了50%，但僅得到金融資源的30%；而創(chuàng)造GDP不足50%的國有大型企業(yè)卻占用了70%的金融資源。[2]

(五)信貸區(qū)域的集中

目前商業(yè)銀行通過收縮基層機構(gòu)網(wǎng)點，尤其是大量撤并經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的機構(gòu)，支持重點逐步向大城市及經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)轉(zhuǎn)移。[3]大量撤并機構(gòu)的同時，由于經(jīng)營資金的集中，各商業(yè)銀行在資金的調(diào)度上出現(xiàn)由欠發(fā)達地區(qū)向發(fā)達地區(qū)的轉(zhuǎn)移(見表1)。

表1國有商業(yè)銀行年新增貸款分布地區(qū)情況表

單位：億元

資料來源：《中國金融年鑒》(2001―2004)。

由表1可見，2004年國有商業(yè)銀行發(fā)放的貸款中東部地區(qū)新增貸款占全國新增貸款余額的78.16，而中部和西部僅占14.12和18.73。據(jù)統(tǒng)計，2003年全部金融機構(gòu)發(fā)放的貸款中東部地區(qū)貸款新增18711億元，占貸款增加總額的68%，中部地區(qū)貸款新增4182.7億元，占貸款增加總額的15%，西部地區(qū)貸款新增4195億元，占貸款增加總額的15%。各金融機構(gòu)總行新增貸款562.9億元，占貸款總額的2%，其中90%左右發(fā)放到東部地區(qū)。各項貸款余額較大的省(市)有廣東、浙江、上海、北京、江蘇、山東，該六省(市)全部集中在東部地區(qū)，其各項貸款余額為7.5萬億元占全國的47%。信貸地域分配的不平衡造成東西部經(jīng)濟發(fā)展差距進一步拉大。

(六)貸款期限的集中

銀行存貸期限結(jié)構(gòu)不匹配現(xiàn)象十分嚴重，具體表現(xiàn)為短期貸款投放比例下降，而1年期以上的中長期貸款比例則不斷提高。2000年，金融機構(gòu)的中長期貸款余額為27931.19億元，占當年貸款余額的28.11%，然而，2005年中長期貸款余額達87460.42億元，占當年貸款余額的44.92%。數(shù)年間，中長期貸款共增長59529.23億元，年均增長率達到25.64%；而短期貸款的年均增長率僅為5.87%。

二、我國商業(yè)銀行信貸集中的成因分析

(一)銀行自身因素分析

1.銀行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，是信貸集中的主要因素。近年來，受宏觀形勢影響，不少企業(yè)在改革、改制過程中，償債能力弱化，借破產(chǎn)改制之名逃廢債務的現(xiàn)象時有發(fā)生，金融機構(gòu)不良資產(chǎn)比例較高，加劇了商業(yè)銀行的風險。銀行為保證自身效益，信貸資金投向必然進行收縮、調(diào)整。[4]為追求利潤最大化，最大限度的規(guī)避風險，銀行對信貸資金實行集約化管理，制定嚴格的授信制度，普遍實施“雙大、雙優(yōu)”戰(zhàn)略，將新增貸款資金不斷向大城市、大企業(yè)和信譽好、效益好的企業(yè)集中，抑制對中小企業(yè)的信貸投入。由此可見，信貸集中是商業(yè)經(jīng)營行為理性選擇的結(jié)果。

2.信貸管理體制的限制。一是商業(yè)銀行管理體制的高度集中。由于商業(yè)銀行實行一級法人管理體制，省行以下機構(gòu)不具備法人資格，所有信貸政策及管理制度由總行決定，分行以下機構(gòu)只有按照總行規(guī)定執(zhí)行，極大地限制了基層行的信貸投放能力。在總行大幅度上信貸權(quán)限和信貸投向逐步向大城市、大企業(yè)和大項目傾斜時，各分支機構(gòu)信貸必然逐步向少數(shù)企業(yè)、少數(shù)行業(yè)、少數(shù)地區(qū)集中。二是實行嚴格的信貸責任制度。為防范信貸風險，各商業(yè)銀行普遍實行審貸分離制度、第一責任人制度，但責任與激勵機制不對稱，導致信貸人員在審查項目時慎之又慎，對成長性企業(yè)往往采取少貸或不貸來回避風險的消極態(tài)度，在一定程度上造成了信貸集中的形成。

3.商業(yè)銀行競爭的加劇導致信貸集中的趨勢日益明顯。一方面，商業(yè)銀行為規(guī)避風險，有效加強風險控制，將個人利益與風險狀況直接掛鉤，從而要求各行加大投入以增加收入來源；另一方面，商業(yè)銀行還要考核經(jīng)營效益，提高資金使用效率，不斷爭奪大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶以獲取更多盈利。大企業(yè)由于其自身資金實力比較雄厚，管理制度比較健全，抵抗風險能力相對較強，既能給金融機構(gòu)減少信貸管理成本，也能給金融機構(gòu)帶來規(guī)模經(jīng)濟效益。由于商業(yè)銀行的激烈競爭，從而進一步導致信貸集中增強。

(二)銀行外部因素分析

1.國家政策的干預促成信貸集中的形成。隨著國有企業(yè)改革深化，配合國有企業(yè)實行“抓大放小”的改革措施，國家采取了一系列產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整主要依賴銀行貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整來實現(xiàn)。銀行為配合國家啟動內(nèi)需拉動經(jīng)濟增長宏觀經(jīng)濟的政策，投放大量資金支持一批基礎行業(yè)和項目的建設，重點支持國債配套項目的生產(chǎn)，從而產(chǎn)生信貸集中。此外，地方政府的產(chǎn)業(yè)導向，影響金融機構(gòu)的貸款投向，也促成信貸集中的形成。

2.金融生態(tài)環(huán)境的好壞影響銀行信貸集中。經(jīng)濟環(huán)境的好壞決定金融融資效率的高低，從而影響信貸資金的投放。一個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平高，社會信用狀況好，吸納資金能力強，就較易獲得銀行信貸的支持。大企業(yè)尤其是能源、交通、水電等國家支柱行業(yè)和企業(yè)，經(jīng)營管理水平較高，效益穩(wěn)定，經(jīng)營風險相對較小，因此，成為銀行放貸的首要對象。特別是國家實行積極的財政政策、擴大內(nèi)需以來，重點行業(yè)和大型企業(yè)得到了優(yōu)先發(fā)展，信貸集中趨勢日益明顯。

與之對應，欠發(fā)達地區(qū)以及大部分中小企業(yè)由于宏觀環(huán)境和自身經(jīng)營等原因，發(fā)展前景不夠明朗，抗風險能力較差，加之國家信用擔保體系尚未健全，以及商業(yè)銀行不良貸款居高不下的狀況，限制了銀行的信貸投入。此外，部分企業(yè)利用不規(guī)范改制，大量逃廢銀行債務，加劇了銀行的風險，破壞了銀企關系。商業(yè)銀行出于防范風險考慮把貸款重點投向風險相對較小，信譽度較高的大型企業(yè)和重點行業(yè)已成為一種無奈的選擇。

三、我國商業(yè)銀行信貸集中的影響

信貸集中是銀行強化信貸管理、加強內(nèi)部控制的結(jié)果，體現(xiàn)了經(jīng)濟發(fā)展狀況對信貸需求的客觀要求，有利于商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的提高，也利于貨幣政策的貫徹與實施，有具積極的一面。但同時，信貸集中對經(jīng)濟發(fā)展也產(chǎn)生了一定的不利影響。

(一)信貸集中的有利方面

1.有利于重點企業(yè)和基礎項目在經(jīng)營發(fā)展過程中獲得充足的資金。銀行信貸資金集中企業(yè)，一般都是重點基礎設施建設項目和一些效益好、有發(fā)展前景的大型企業(yè)，這些企業(yè)在國民經(jīng)濟中處于舉足輕重的地位，對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展起著關鍵的作用。[5]銀行信貸資金的適當集中，有利于進一步推動重點企業(yè)的發(fā)展，促進其優(yōu)勢充分發(fā)揮，取得良好的經(jīng)濟效益，從而加快經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和區(qū)域經(jīng)濟績效的提升。

2.有利于優(yōu)化信貸資源配置，提高金融資產(chǎn)質(zhì)量。信貸集中是商業(yè)銀行短期內(nèi)改善經(jīng)濟效益的理性選擇，信貸資金投向經(jīng)濟效益高、市場發(fā)展前景好的行業(yè)與企業(yè)，有利于充分發(fā)揮信貸資金的使用效益，實現(xiàn)信貸資金的良性循環(huán)。信貸資金集中支持于優(yōu)勢企業(yè)，符合信貸資金配置的三性原則，經(jīng)營效益逐步改觀，有利于銀行在更大范圍內(nèi)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，確保各行最基本的收息率和優(yōu)化資產(chǎn)率。

3.有利于銀行防范金融風險。信貸資金集中于發(fā)展前景良好的大中型企業(yè)及行業(yè)，有利于優(yōu)質(zhì)客戶群體的培養(yǎng)，減少貸款投向失誤，減少基層銀行盲目放款的現(xiàn)象，保持信貸資金的穩(wěn)健運營，規(guī)避信貸資源粗放擴張積累的風險。由于國家重點企業(yè)基本不存在倒閉風險，不易對銀行造成較大金融風險，對銀行信貸資產(chǎn)持續(xù)惡化的局面的扼制起到了明顯作用。

(二)信貸集中的不利影響

1.信貸的過度集中，導致貨幣政策傳導不暢。一方面，由于實行二級準備金，資金逐漸向上級行集中，削弱了基層行的放貸能力，對區(qū)域經(jīng)濟重要組成部分的中小企業(yè)的支持甚少，造成區(qū)域經(jīng)濟的資金供求失衡，對微觀經(jīng)濟造成不利影響。中央銀行穩(wěn)健的貨幣政策與商業(yè)銀行實際的貸款投向集中矛盾，阻礙了貨幣政策的傳導，使貨幣政策的調(diào)節(jié)效應大打折扣。另一方面，大量資金投向少數(shù)企業(yè)、行業(yè)，使這類企業(yè)因輕易獲得銀行大量信貸資金產(chǎn)生投資高風險和行業(yè)沖動，一定程度上將助長某些行業(yè)和企業(yè)的非理性擴張，導致經(jīng)濟泡沫的形成，降低全社會的資金使用效率。

2.形成商業(yè)銀行風險隱患。主要表現(xiàn)為：一是經(jīng)營風險。信貸集中使得銀行信貸客戶固定，收入主要依賴于個別行業(yè)甚至個別企業(yè)，經(jīng)營風險進一步集中化。企業(yè)經(jīng)營狀況一旦惡化或市場發(fā)生變化，銀行的經(jīng)營的穩(wěn)定性和效益性就會受到影響。二是期限風險。大額綜合授信集中于中長期貸款，由于時間越長，可變因素越多，帶來的風險也越大。三是管理風險。由于商業(yè)銀行信貸人員受知識水平和行業(yè)分析能力的限制，對無法對大型企業(yè)的經(jīng)營狀況、發(fā)展前景做出準確判斷?；鶎有袥]有授信權(quán)，承擔決策失誤的責任較小，對風險的關注程度則較低；上級行又難以及時準確地了解和掌握企業(yè)的各項變化情況，導致貸后風險增加。四是財務風險。目前，銀行的經(jīng)營收益主要來源于利息收入，貸款過度集中使得銀行的經(jīng)營效益在很大程度上受制于少數(shù)大企業(yè)的經(jīng)營狀況。收益的穩(wěn)定性較差，內(nèi)耗和銀行經(jīng)營成本增加，收益相對減少。

3.挫傷了基層行的經(jīng)營積極性，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，分支機構(gòu)的存款難以及時轉(zhuǎn)化為貸款資金，使得基層商業(yè)銀行功能退化為吸收存款以及清收不良貸款。信貸集中還導致信貸營銷缺乏積極性，基層行不能主動培養(yǎng)和選擇客戶，難以開拓新的信貸領域和發(fā)展中間業(yè)務，使銀行缺乏其發(fā)展的新的增長點。信貸功能的逐步喪失，使金融組織體系出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性缺陷，直接影響到金融機構(gòu)的長遠發(fā)展，在某種程度上助長了無序的民間借貸的不斷擴大。

4.拉大銀行與中小企業(yè)之間的距離。中小企業(yè)是國民經(jīng)濟中的重要而活躍的力量，信貸資金向大企業(yè)，大客戶的集中，導致一般客戶尤其是中小客戶取得信貸支持的難度增大。目前，各商業(yè)銀行通常常駐機構(gòu)只對信用評級在A級以上(含A級)的企業(yè)提供新增貸款等業(yè)務支持，對A-級以下企業(yè)發(fā)放貸款時則從嚴控制，從而使中小企業(yè)進入信貸市場更加困難。[6]一部分有潛力的新興企業(yè)，由于發(fā)展前景不明朗，金融機構(gòu)不愿承擔投資風險，從而得不到有力支持。由于商業(yè)銀行不能及時給予中小企業(yè)以信貸支持，造成信貸供求在時間上嚴重脫節(jié)，使企業(yè)不得不花費時間和成本尋求新的資金來源，影響了中小企業(yè)的發(fā)展和金融秩序的穩(wěn)定。

5.造成區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展失衡。信貸資金過度向大城市、大企業(yè)以及基礎建設、公益項目和事業(yè)單位單位集中，雖然在一定程度上加大了貸款安全系數(shù)，卻降低了新增貸款對經(jīng)濟增長的貢獻率，導致區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性對資金需求的差異進一步擴大，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展失衡。由于在欠發(fā)達地區(qū)作為經(jīng)濟主體的企業(yè)長期得不到銀行信貸資金的有力扶持，相當部分處于市場成長期、有潛力的企業(yè)無法良性發(fā)展，從而使當?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)得不到有效調(diào)整，進一步加劇資金供求結(jié)構(gòu)的矛盾。

四、改進我國商業(yè)銀行信貸集中的對策建議

(一)加強中央銀行政策窗口指導

中央銀行要充分發(fā)揮窗口指導作用，利用貨幣政策工具引導商業(yè)銀行合理配置和投放信貸資金，保證貨幣信貸政策的貫徹執(zhí)行。一是強化商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例的管理，適當限制商業(yè)銀行向某些行業(yè)和地區(qū)增加貸款，對欠發(fā)達地區(qū)以及中小企業(yè)貸款占比應有一定的比例要求，引導金融機構(gòu)增加對信譽優(yōu)良、具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的有效信貸投入，防止對大企業(yè)及基礎設施和基礎行業(yè)的集中放貸引起的長期金融風險。二是適當增加對金融機構(gòu)特別是中小金融機構(gòu)的再貸款投入和再貼現(xiàn)額度，努力把資金支持與農(nóng)村信用社改革進程有機結(jié)合，增強中小金融機構(gòu)的實力，鼓勵商業(yè)銀行運用資金定價手段，積極為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金。三是穩(wěn)步推行利率市場化，對一些由于銀行為防范風險和維護自身利益而不愿放貸的企業(yè)，可以允許貸款行適當提高利率，針對不同的貸款對象和貸款種類確定不同的貸款利率，為商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款提供必要的風險補償，以高收益來引導信貸投向。四是要對商業(yè)銀行的系統(tǒng)性和區(qū)域性的信貸集中進行預警預報。中央銀行應對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債比例做出限制，發(fā)揮信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用，定期對銀行貸款投向進行分析。同時，中央銀行也應利用信貸登記咨詢系統(tǒng)通報有關信息，加強各行之間的信息溝通與合作，推廣銀團貸款，避免因信息不對稱帶來的系統(tǒng)性風險。

(二)建立行業(yè)風險預警體系

商業(yè)銀行應建立對信貸集中行業(yè)、集中客戶的授信風險預警線，定期進行集中客戶授信風險分析和評級，重點了解集中客戶所處的行業(yè)發(fā)展趨勢、實際經(jīng)營能力等有關情況，研究制定對大企業(yè)的授信政策，防止信貸風險的出現(xiàn)；從自身發(fā)展著眼，建立適合于中小企業(yè)的評級制度，在全面了解掌握企業(yè)經(jīng)營狀況、發(fā)展趨勢、市場前景的基礎上，及時進行信用風險評估分析，控制風險總量，并定期對集中客戶的資金使用情況進行跟蹤監(jiān)測，提高工作效率和對授信風險的管理決策水平。完善貸款利率浮動風險管理制度，積極運用資金定價手段，覆蓋中小企業(yè)貸款風險。同時，要建立對企業(yè)預期市場供求、價格變化預測等為主要依據(jù)的監(jiān)測體系，建立信貸退出機制，及時主動退出無效或低效的信貸市場，有效規(guī)避風險。

(三)完善商業(yè)銀行信貸管理體制

一是建立科學的授權(quán)授信管理體系。各商業(yè)銀行應建立貸款分層決策管理體系，依據(jù)系統(tǒng)運行實際，對基層進行實績分類和等級劃分，對不同地區(qū)的分支行確定不同的貸款審批權(quán)限。在對所有的客戶在評級的基礎上，對每一家客戶包括中小企業(yè)給予相應的授信額度，在授信額度之內(nèi)，由基層行審批發(fā)放貸款，既可增加對中小企業(yè)的有效信貸投入，也可減少信貸集中帶來的風險。二是完善信用審批操作流程。根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模和基層行的經(jīng)營管理水平，因地制宜，適當下放中小企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)，減少中間環(huán)節(jié)。三是完善業(yè)務考核獎懲機制。建立切實可行的“激勵―約束”、“風險―收益”相對應的激勵機制，既要考核存量和新增貸款中的不良貸款比例，也要考核活化的不良資產(chǎn)比例和創(chuàng)造的優(yōu)質(zhì)貸款比例，制定合理的獎懲辦法，激勵信貸人員的主觀能動性。四是基層銀行應拓寬信貸領域。在繼續(xù)支持優(yōu)良企業(yè)客戶的同時，擴大個人消費信貸、住房信貸等業(yè)務，培育優(yōu)良個體客戶，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

(四)進一步拓寬中小企業(yè)融資渠道

一是大力促進信用擔保機構(gòu)的發(fā)展，解決中小企業(yè)擔保難的問題，解除銀行投入的后顧之憂。各級政府要積極協(xié)調(diào)、引導和促進中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的籌建，建立有效的管理制度和運作機制，合理劃分信用擔保機構(gòu)與金融機構(gòu)承擔風險比例，維護并促進擔保機構(gòu)的健康發(fā)展，切實解決中小企業(yè)貸款擔保難的問題。二是要推動企業(yè)債券一、二級市場的發(fā)展，建立和健全企業(yè)股權(quán)、債券柜臺交易制度，實現(xiàn)企業(yè)投資主體的多元化，開辟多種形式的風險投資資金的籌資渠道。第三是要大力發(fā)展風險投資基金，完善其運作機制，以促進科技成果的轉(zhuǎn)化，支持高新技術(shù)型中小企業(yè)的發(fā)展。在拓寬中小企業(yè)進行融資的同時，也可以緩解銀行信貸過度集中帶來新的潛在風險。

(五)加強信用建設，完善金融生態(tài)環(huán)境

在市場經(jīng)濟條件下，各地區(qū)為長期保持吸引商業(yè)性資金投入的能力，應加快金融生態(tài)環(huán)境的完善。第一，各級政府部門及相關部門要樹立保護金融債權(quán)的意識，建立由地方政府牽頭的金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制，強化管理，加強協(xié)調(diào)，嚴厲打擊惡意逃廢銀行債務的行為。第二，逐步健全金融司法制度，為改善金融生態(tài)環(huán)境提供法律支持。[7]在立法上充分體現(xiàn)保護債權(quán)人利益的原則，在司法上嚴格執(zhí)行法法律法規(guī)，強化對金融債權(quán)的保護。第三，加快社會信用體系建設，建立符合現(xiàn)市場經(jīng)濟要求的企業(yè)信用制度，加強信用觀念宣傳與教育，開展信用工程建設，著力提高欠發(fā)達地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的社會信用建議。第四，各地中小金融機構(gòu)應深化改革，提高金融服務水平，通過實行差別利率、降低準備金利率等方面，優(yōu)化配置信貸資源，逐步建立以風險溢價為核心的管理機制。通過以上方式，把企業(yè)信譽、政府信譽、銀行信譽有效結(jié)合，為商業(yè)銀行的經(jīng)營創(chuàng)造一個良好運行環(huán)境。

參考文獻：

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[2]李妍娜.商業(yè)銀行信貸集中的影響及原因淺析[J].商場現(xiàn)代化，2005，(9).

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[4]王愛民.對銀行業(yè)信貸集中問題的理論思考[J].金融理論與實踐，2005，(12).

篇（8）

一、中國農(nóng)村金融：制度演變與機構(gòu)組成

（一）制度演變

自1979年開始市場化改革以來，為了配合整個經(jīng)濟體制改革的推進、推動農(nóng)村經(jīng)濟、金融市場化的發(fā)展，農(nóng)村金融制度也進行了一系列的改革，基本上經(jīng)歷了以下三個階段：

1.第一階段（1979～1993年）。以中國農(nóng)業(yè)銀行的恢復為標志，初步形成了以中國農(nóng)業(yè)銀行為主導，以農(nóng)村信用社為基礎，以農(nóng)村其他金融機構(gòu)為補充的農(nóng)村金融體系。

2.第二個階段（1994～1995年）。以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的設立為標志，形成了農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融與合作金融并存的農(nóng)村金融體系。根據(jù)國務院1994年關于金融體制改革的決定，計劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行。不過，實際進度大大落后于這一階段所設計的目標。另外一個重要的政策變化就是規(guī)定農(nóng)村信用合作社不再受中國農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)村信用社的業(yè)務管理，改由縣聯(lián)社負責。對農(nóng)村信用社的金融監(jiān)督管理，由中國人民銀行直接承擔。

3.第三個階段（1996年至今）。以1996年國務院頒發(fā)《關于農(nóng)村金融體系改革的決定》為標志，逐步形成了以農(nóng)村合作金融為基礎，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。

（二）機構(gòu)組成

經(jīng)過近20多年的農(nóng)村金融體制改革，迄今為止形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機構(gòu)為主導、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。這一金融體系的組織結(jié)構(gòu)如圖1所示：

1.正規(guī)金融機構(gòu)

可以把受到中央貨幣當局或者金融市場當局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動稱為正規(guī)金融組織或活動。中國農(nóng)村正規(guī)金融體系中主要包括以下幾個組成部分：

（1）中國農(nóng)業(yè)銀行。于1979年重建，是中國四大國有商業(yè)銀行之一，也是四大行中分支機構(gòu)數(shù)量最多的一個銀行，其分支機構(gòu)幾乎遍布中國所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。和其它國有商業(yè)銀行一樣，從80年代起中國農(nóng)業(yè)銀行就一直進行著商業(yè)化改革。但在1994年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立之前，中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務兼具商業(yè)性和政策性，此后一部分政策性貸款業(yè)務，例如主要農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款、扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等政策性貸款被劃轉(zhuǎn)到中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

（2）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。是1994年成立的一家政策性銀行，是農(nóng)村金融體制改革中為實現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性相分離的重大措施。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務也不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶，它的主要任務是承擔國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務并財政性支農(nóng)資金的撥付。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。

（3）中國農(nóng)村信用合作社。是分支機構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)，分支機構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，也是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中唯一一個與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務往來的金融機構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務的核心力量。

2.非正規(guī)金融機構(gòu)

非正規(guī)金融組織或活動包括所有處于中央貨幣當局或者金融市場當局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款行為。在農(nóng)村金融體制改革初期，非正規(guī)金融組織和活動得到了經(jīng)濟管理當局的默許甚至支持。但隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸轉(zhuǎn)向?qū)φ?guī)金融機構(gòu)的商業(yè)化，中國人民銀行開始加大了對非正規(guī)金融組織和活動的管制力度，并在1999年解散農(nóng)村合作基金會，結(jié)束了非正規(guī)金融的有組織狀態(tài)。

需要說明的是，農(nóng)村合作基金會是80年代中期興起的準正規(guī)金融組織，其經(jīng)營資本主要依賴于農(nóng)戶的資金注入，其經(jīng)營活動歸農(nóng)業(yè)部而不是中國人民銀行管轄。到1996年農(nóng)村合作基金會的存款規(guī)模為農(nóng)村信用合作社的1/9。由于農(nóng)村合作基金會不受貨幣當局的利率管制，因此其貸款利率較農(nóng)村信用合作社更為靈活，貸款的平均收益也更高。為了消除來自農(nóng)村合作基金會的競爭對農(nóng)村信用合作社經(jīng)營所造成的沖擊，1997年，當局做出了清理整頓、關閉合并農(nóng)村合作基金會的決定。

二、中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)體系不完善

我國農(nóng)村正規(guī)金融體系包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。由于郵政儲蓄具有單一金融服務功能，只提供儲蓄服務；我國農(nóng)村金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及其農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在2002年，農(nóng)村信用合作社農(nóng)村貸 款余額約占金融機構(gòu)農(nóng)村貸款余額的78%。由于中央銀行對利率和資金使用的控制、高額的運營成本以及缺乏贏利的激勵等，農(nóng)村信用社長期陷入困境，據(jù)估計，農(nóng)村信用社積累的歷史壞賬達數(shù)千億之多，不良資產(chǎn)率遠高于四大國有商業(yè)銀行，多數(shù)在50%以上，在某些經(jīng)濟不發(fā)達省份甚至高達90%以上。盡管農(nóng)村信用社一直被官方認為是合作社，然而在1980年到1996年間農(nóng)村信用社受到農(nóng)業(yè)銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對農(nóng)村信用社的經(jīng)營沒有決定權(quán)，故農(nóng)村信用社并不是真正意義上的合作社。

篇（9）

2004年,人民銀行先后擴大了金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間，取消了國有商業(yè)銀行和政策性銀行的貸款利率浮動上限。從中長期看，為商業(yè)銀行實施科學的貸款風險定價提供了必要的空間。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前這一政策對基層金融機構(gòu)貸款利率執(zhí)行的影響不大。主要表現(xiàn)在三個方面：

實際執(zhí)行利率仍保持在以前的水平。多數(shù)基層國有商業(yè)銀行在執(zhí)行浮動貸款利率政策時，擔心貸款利率過高造成客戶流失，一般采用“浮而不動”的方式。目前，大部分商業(yè)銀行沿用原來的利率浮動政策，貸款利率基本保持在0.9～1.3倍基準利率水平的范圍內(nèi)。農(nóng)村信用社貸款利率浮動幅度則“就高不就低”，實行“一浮到頂”，一律執(zhí)行2.3倍基準利率水平。

還沒有形成合理的貸款浮動利率定價機制。主要表現(xiàn)：一是制度不健全。貸款利率浮動政策相繼出臺后，各金融機構(gòu)反應積極，但到目前為止還沒有形成一整套完善的管理辦法。商業(yè)銀行利率管理機制僵化，缺乏競爭力，在發(fā)放貸款過程中未將利率浮動納入審貸分離、分級審批的信貸管理制度中，存在營銷與定價、審批與管理脫節(jié)的現(xiàn)象。二是人員不齊備。目前各商業(yè)銀行縣（市）支行沒有專門的利率管理機構(gòu)和人員，大多是將這項工作合在信貸工作中?；鶎有刨J人員對浮動利率定價機制的形成、具體浮動利率標準的確定及資金成本的測算等相關業(yè)務知識知之甚少，難以正確領會浮動利率政策的精神。三是貸款利率浮動權(quán)限小。在現(xiàn)行管理體制下，國有商業(yè)銀行浮動利率定價機制和貸款利率浮動水平都由省級分行確定，二級分行只對個人消費貸款及其利率浮動水平有審批權(quán)。基層商業(yè)銀行貸款利率浮動權(quán)限小，缺乏自主性和靈活性。層層上報審批增加了貸款決策成本，延長了資金流動周期，也影響了基層行工作的積極性。四是利率浮動幅度的標準不統(tǒng)一。有的按照風險程度確定浮動幅度，有的則按照貸款用途確定浮動幅度。五是農(nóng)村信用社貸款利率不加區(qū)別地“一浮到頂”。沒有綜合考慮農(nóng)戶的信用狀況、規(guī)模大小、經(jīng)營狀況、發(fā)展前景等因素，也沒有結(jié)合貸款風險、成本等因素進行差別定價，加重了農(nóng)民的利息負擔，也制約了自身業(yè)務的發(fā)展。

中小企業(yè)貸款難的狀況沒有明顯改變。在利率逐步市場化、信貸市場轉(zhuǎn)向買方市場的大氣候下，金融機構(gòu)對優(yōu)質(zhì)客戶的競爭更加激烈，導致金融機構(gòu)對優(yōu)質(zhì)客戶的信貸支持“過剩”，而對中小企業(yè)和個體客戶的信貸支持力度不夠。對于不具備規(guī)模優(yōu)勢的中小企業(yè)，銀行對其貸款的要求和條件相對較多，貸款利率上浮幅度過大，審查也更嚴格，這些都嚴重束縛了對中小企業(yè)的貸款支持。

篇（10）

小額豐收貸款卡是浙江省農(nóng)村信用社（合作銀行）為廣大農(nóng)民“量體裁衣”定制開發(fā)的一款惠農(nóng)、利農(nóng)產(chǎn)品，除具有豐收借記卡各項金融功能外，還具有小額個人循環(huán)貸款功能，頗受農(nóng)戶歡迎。為了讓臺州的豐收小額貸款卡業(yè)務步入健康快速的發(fā)展軌道，人民銀行臺州市中心支行深入開展調(diào)查研究，對豐收小額貸款卡的現(xiàn)狀、優(yōu)勢、工作中遇到的問題和難點及發(fā)展前景等進行交流、探討和分析，并提出了若干建議。

1.臺州豐收小額貸款卡的發(fā)展現(xiàn)狀

浙江省聯(lián)社臺州轄內(nèi)共有9家分支機構(gòu)，據(jù)2012年2月的臺州市金融統(tǒng)計指標概覽顯示，農(nóng)村合作金融機構(gòu)2月份本外幣貸款達到509.27億元，占臺州全部貸款的14.4%，居臺州銀行機構(gòu)首位。截至2012年年初，擁有378個營業(yè)網(wǎng)點，從業(yè)人員4545人。一線信貸人員兼做豐收小額貸款卡營銷人員，履行貸記卡的調(diào)查職能，一線臨柜人員則履行受理崗職能。

豐收小額貸款卡自2008年12月25日在臨海首發(fā)后，三年來，發(fā)卡量平均增長率為128% ，貸款金額平均增長率達到181%。其中2011年度，臺州豐收小額貸款卡發(fā)卡量達到209521張，占全省發(fā)卡量的23.22%，超額完成20萬張的年度發(fā)卡目標，覆蓋面達到77.88%，授信金額為151.87億元，貸款金額達到132.09萬元，用信率高達86.98%。

豐收小額貸款卡業(yè)務的開辦受到了社會各界的一致好評，被冠于浙江省2010年度十大民生工程、全國服務小企業(yè)及三農(nóng)十佳特約金融產(chǎn)品等榮譽。2010年，豐收小額貸款卡首次被納入全市新農(nóng)村建設考核范疇。

2.臺州豐收小額貸款卡的發(fā)展優(yōu)勢

2.1客戶資源豐富，發(fā)展前景良好。臺州農(nóng)信社（合作銀行）網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，大部分農(nóng)民未接觸過貸記卡，如果能將這部分資源深度挖掘，市場潛力非常樂觀。另外臺州鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中小企業(yè)經(jīng)濟發(fā)達且數(shù)量眾多，現(xiàn)在由于種種原因都面臨著貸款難、擔保難問題，若將這些企業(yè)的管理者發(fā)展為中高端客戶，對促進小額豐收貸款卡的快速健康發(fā)展也是一個強有力的推動。

2.2功能強優(yōu)惠多，市場基礎穩(wěn)定。豐收小額貸款卡具有強大的通存通兌功能，顧客可以通過浙江省農(nóng)村合作金融機構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點、自助設備以及與浙江省農(nóng)村合作金融機構(gòu)聯(lián)網(wǎng)的金融機構(gòu)，安全、快捷地辦理各項存取款業(yè)務。此外，通過免收開卡工本費、賬戶管理年費及跨行ATM取款手續(xù)費等優(yōu)惠措施贏得了市場的認可，奠定了一定的市場基礎。

2.3手續(xù)方便快捷，凸顯惠農(nóng)優(yōu)勢。小額豐收貸款卡與農(nóng)村創(chuàng)建的“信用工程”相結(jié)合，已授信的借款人持小額貸款卡在農(nóng)村合作金融機構(gòu)轄內(nèi)的所有網(wǎng)點，在其授信期限和額度內(nèi)，按需在柜面辦理貸款，無需抵押擔保，一次授信，循環(huán)使用，不必每筆貸款都要辦理手續(xù)，有效期長達5年，手續(xù)方便快捷。此外，小額豐收貸款卡還具有辦理“小額農(nóng)貸”功能，農(nóng)民可以在授信額度內(nèi)購買農(nóng)資，也可以在具有銀聯(lián)標識的ATM機、POS機等各種渠道辦理相關業(yè)務。

3.臺州豐收小額貸款卡的發(fā)展瓶頸

3.1防范措施欠缺，小額貸款卡風險頻發(fā)。一方面由于豐收小額貸款卡的客戶群主要是收入不穩(wěn)定的農(nóng)戶，且農(nóng)戶的風險意識和信用意識欠缺，于是就經(jīng)常出現(xiàn)違約、不良貸款等現(xiàn)象；另外由于持卡人風險教育不到位，安全用卡知識匱乏，電話、ATM機等自助轉(zhuǎn)賬工具存在風險漏洞，往往被不法分子鉆了孔子，高科技犯罪頻繁。

3.2睡眠卡占比高，用卡環(huán)境有待改善。由于銀行機構(gòu)一貫盲目地追求數(shù)量、不追求客戶質(zhì)量的錯誤營銷理念，小額豐收貸款卡的發(fā)卡量雖大幅度攀升，但睡眠卡占比高達30%左右。另外一方面，農(nóng)民用卡意思淡薄，消費觀念非常保守，多數(shù)農(nóng)戶認為豐收小額貸款卡只是存折的替代品，轉(zhuǎn)賬、貸款等其他功能經(jīng)常被忽視。另外一些特約商戶顧及到手續(xù)費問題，經(jīng)常拒絕農(nóng)戶用卡消費，也對豐收小額貸款卡的用卡環(huán)境大打折扣。

3.3營銷策略滯后，激勵措施急需提高。由于工作強度大，發(fā)卡行目前對豐收小額貸款業(yè)務不實行績效考核，在營銷手段上缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，缺乏創(chuàng)新。另一方面，受到臺商行、浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行三大地方性商業(yè)銀行的營銷理念的影響，大部分用卡客戶片面追求“最高取現(xiàn)額度”，與豐收小額貸款卡的發(fā)放初衷相違，同時，與三大商業(yè)銀行存在同質(zhì)目標客戶的惡性競爭，營銷難度非常大。

4.臺州豐收小額貸款卡的發(fā)展建議