序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的必要性

隨著 2006年末全面取消對(duì)外資銀行在空間和業(yè)務(wù)上的限制,我國金融市場(chǎng)將面臨著更加激烈的競(jìng)爭。在這種形勢(shì)下,我國農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),面臨著比其他產(chǎn)業(yè)更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),如果缺乏金融支持,我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)重大舉措,村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生主要由我國農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀決定。

1.金融供給不足。我國農(nóng)村金融供給渠道大體上分為政策性金融,商業(yè)性金融,合作金融和民間金融四個(gè)方面,從理論上來說,他們都是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體――農(nóng)戶服務(wù)的。但是由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展二元理論的影響,發(fā)展中國家的政策制定者往往把工業(yè)而不是農(nóng)業(yè)看成經(jīng)濟(jì)迅速增長的工具,由于利潤的導(dǎo)向,使得農(nóng)村金融市場(chǎng)的正規(guī)金融供給主體都主動(dòng)邊緣化。

2.新農(nóng)村建設(shè)要求日趨多樣化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)調(diào)整以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變,目前農(nóng)戶的貸款需求已不再是購買維持簡單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資。部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來,成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶,他們對(duì)資金的需求有著很強(qiáng)的季節(jié)性,且數(shù)額較大,超出一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)倍。

3.農(nóng)信社缺乏效率,競(jìng)爭不足。農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu),在村鎮(zhèn)銀行誕生前,農(nóng)信社是農(nóng)村市場(chǎng)唯一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。加入WTO使得我國金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭越來越激烈,農(nóng)信社也不可避免受到影響。長期以來,由于產(chǎn)權(quán)不清,管理混亂,農(nóng)信社的經(jīng)營狀況不佳。此外,農(nóng)信社的金融產(chǎn)品少,越來越不能適應(yīng)市場(chǎng)需求;農(nóng)信社結(jié)算功能尚不完善,辦理結(jié)算的方式和匯兌時(shí)間均不能滿足需要;而且農(nóng)信社的內(nèi)部管理及開展業(yè)務(wù)的電子化程度較低,難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的需要。

二、村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)。首先,農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大,不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長、信息相對(duì)滯后的特點(diǎn),使得生產(chǎn)經(jīng)營面臨著極高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)。在中國大部分地區(qū),農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(主要是種養(yǎng)殖業(yè))提供信貸資金,這些項(xiàng)目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營,單個(gè)農(nóng)戶在激烈的競(jìng)爭中時(shí)常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動(dòng)資本貸款,其貸款類型和地區(qū)都比較集中,農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息閉塞,許多農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導(dǎo),一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的大幅波動(dòng),將直接影響到貸款的歸還。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)較高。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性,而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒有保障。另外,中國一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè),農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣不歸還扶貧貸款,信用環(huán)境較差,商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。

4.外部環(huán)境發(fā)展不健全。中國現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng),是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來,農(nóng)村信用問題未被重視,信用體系建設(shè)滯后。

三、促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

1.合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模。雖然較大的注冊(cè)資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn),業(yè)務(wù)量有限,容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大,不良貸款壓力很大。因此,建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模,初次設(shè)立時(shí)最好不要超過1億元,以后隨著資產(chǎn)規(guī)?？梢赃m當(dāng)增加,從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

同時(shí),監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性,以及金融服務(wù)需求的多樣化,堅(jiān)持因地制宜,穩(wěn)步推進(jìn)。

2.村鎮(zhèn)銀行應(yīng)放眼未來,積極提高自身實(shí)力。部分村鎮(zhèn)銀行成立之初,即面臨著吸儲(chǔ)困難、放貸無門的境地,當(dāng)年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此,我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)持自身的市場(chǎng)定位,致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)。成立初期,董事會(huì)應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃,將工作重點(diǎn)放在拓展客戶上,宣傳自身的服務(wù),培養(yǎng)忠實(shí)的客戶群體。其次,應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng),設(shè)計(jì)具有自身特色的業(yè)務(wù)品種,要進(jìn)行切實(shí)的“轉(zhuǎn)型”。最后,必須建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,在貸款流程和日常管理中嚴(yán)格控制,降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),只有這樣,村鎮(zhèn)銀行才不會(huì)陷入壞賬泥沼,走上可持續(xù)發(fā)展之路。

3.監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境。由于村鎮(zhèn)銀行個(gè)體小、資金實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)少,在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)名氣較低,普通百姓對(duì)這類新興的金融機(jī)構(gòu)比較陌生,往往被當(dāng)作“個(gè)人開的銀行”,規(guī)模又遠(yuǎn)不及其他機(jī)構(gòu),這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽(yù)。監(jiān)管部門應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境,對(duì)村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)優(yōu)惠政策,使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個(gè)人征信等系統(tǒng),幫助其完善銀行功能,可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)。

同時(shí),由于我國村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設(shè)立,當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境不完整,缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè),營造誠信的氛圍,制定對(duì)農(nóng)戶的貼息或保險(xiǎn)政策;降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù);適當(dāng)時(shí)機(jī)成立針對(duì)農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu),擴(kuò)大農(nóng)戶的受益群體。

參考文獻(xiàn):

篇（2）

自2013年起，國務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)多條政策措施，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入我國銀行業(yè)。引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，一方面可規(guī)范民間資本運(yùn)作，并部分緩解中小微企業(yè)融資難問題，另一方面有利于我國商業(yè)銀行的進(jìn)一步改革。

1.民間資本的界定與發(fā)展

我國學(xué)術(shù)界對(duì)民間資本的界定，有兩派觀點(diǎn)：一是所有權(quán)論的觀點(diǎn)，認(rèn)為資本主體為“民間”的資本都屬于民間資本，二是經(jīng)營權(quán)論的觀點(diǎn)，主張民間資本專職建立在現(xiàn)代企業(yè)制度上，并完全按照市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作。目前國內(nèi)大部分學(xué)者按照所有權(quán)論界定民間資本，本文也遵從這種界定方法。除總量逐步增加外，我國民間資本具有逐利性強(qiáng)和高流動(dòng)性的特點(diǎn)。

自1978年以來民營企業(yè)開始發(fā)展壯大，民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成為我國經(jīng)濟(jì)增長的重要組成部分。與此同時(shí)，越來越多的民間資本進(jìn)入到我國經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域。2004年我國城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款占GDP的比重為74.78%，截至2014年底，我國城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款已經(jīng)達(dá)到50.97萬億元，占到當(dāng)年GDP（64.48萬億元）的79.05%。這表明我國民間資本總量不斷增大，在國民經(jīng)濟(jì)中的重要性不斷增強(qiáng)。另一方面，由于我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異大，各地區(qū)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異大，民間資本則表現(xiàn)為分布不均，并隨著人口流動(dòng)呈現(xiàn)出高度的分散性。

2.民間資本進(jìn)入我國銀行業(yè)的路徑

從上世紀(jì)八十年代開始，我銀行業(yè)改革逐漸拉開序幕――主要是進(jìn)行股份制改革。當(dāng)前，機(jī)構(gòu)介入和資本介入是民間資本進(jìn)入我國銀行業(yè)的兩種主要路徑。

2.1資本介入

農(nóng)村信用合作社成立于上世紀(jì)50年代，實(shí)行成員的民主管理。雖然信用社發(fā)展早期僅有少部分資金來自民間，不過可看出，私人資本還可通過其他合法途徑進(jìn)入信用社。目前，民間資本通過入股農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行，也可間接進(jìn)入銀行業(yè)。

民間資本尤其是民營企業(yè)入股農(nóng)村信用社，不僅作為客戶，還將作為股東，因此民間資本可將自身利益和農(nóng)村信用社利益密切結(jié)合，更看重并關(guān)注農(nóng)村信用社的發(fā)展。

在利率市場(chǎng)化背景下，商業(yè)銀行間競(jìng)爭日益激烈，這對(duì)城市中小銀行帶來嚴(yán)重影響。在城市業(yè)務(wù)中，由于存在規(guī)模劣勢(shì)，中小型銀行很難與大型銀行、私人銀行搶占新興市場(chǎng)，再加上網(wǎng)絡(luò)金融的影響，會(huì)遇到許多挑戰(zhàn)影響未來發(fā)展?，F(xiàn)在我國銀行業(yè)的城市業(yè)務(wù)主要面向政府或政府控股企業(yè)，這必然帶來業(yè)務(wù)單一、資本金不足等問題。在未來發(fā)展中為應(yīng)對(duì)各種挑戰(zhàn)，應(yīng)大量引入私人資本，一些城市中小銀行可加強(qiáng)資本和股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

2.2機(jī)構(gòu)介入

機(jī)構(gòu)介入方式是我國民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的另一種方式。這一方式又分為兩種途徑：第一是由一些資金較雄厚的大企業(yè)作為發(fā)起人設(shè)立民營銀行，或建立由民營控股的村鎮(zhèn)銀行；第二是基于一種新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行的改革。

近幾年來在國家政策支持下，截止2015年底，中國村鎮(zhèn)銀行在全國的31個(gè)省市中，已覆蓋1483個(gè)縣（市），強(qiáng)有力的解決了許多地區(qū)中小企業(yè)融資困難的棘手問題。絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的股東總計(jì)擁有超過5300家企業(yè)和5600多名自然人股東，而且民間資本在村鎮(zhèn)銀行的直接或間接持股比例已超過80%。這從另一方面說明，在村鎮(zhèn)銀行建立和后續(xù)業(yè)務(wù)中私人資本發(fā)揮著巨大作用。

根據(jù)我國銀監(jiān)會(huì)文件，一家新成立的民營銀行有三種運(yùn)行方式：一是常見的“小存小貸”，可吸收小額存款或發(fā)放小額貸款，這種方式主要通過設(shè)定存款的上限和貸款的上限來實(shí)現(xiàn)；二是‘公存公貸’，強(qiáng)調(diào)針對(duì)法人（不是個(gè)人）服務(wù)，這種方式可更好地服務(wù)中小企業(yè)；三是“特定區(qū)域存貸款”，在一個(gè)特定區(qū)域或地點(diǎn)深入挖掘客戶。

3.引導(dǎo)民間資本進(jìn)入我國銀行業(yè)的建議

3.1改善已有銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)民間資本入股銀行

民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，將使銀行原本相對(duì)集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)更加多元化。盡管國家一直在積極引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，但民間資本的進(jìn)入并不是一定能保證可以提高商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營效率。毋庸置疑的是，銀行發(fā)展關(guān)鍵還是取決于自身的管理經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)質(zhì)量等因素。另一方面，不可否認(rèn)一些民間資本投資銀行的動(dòng)機(jī)并不單純，因此銀行應(yīng)在可控的范圍內(nèi)合理引入民間資本。

民間資本的另一個(gè)特點(diǎn)是分散化，即向商業(yè)銀行投資的私人資本持有人不止一個(gè)。我國《經(jīng)濟(jì)法》又規(guī)定，只有單一或組合投資人占超過3%份額時(shí)才有權(quán)在股東大會(huì)提建議。在銀行這樣的大企業(yè)中，若民間資本持有人之間不能有效溝通并合作，3%是很難實(shí)現(xiàn)的，那么只能被動(dòng)接受銀行自身創(chuàng)造的價(jià)值。

3.2引導(dǎo)民間資本推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立

篇（3）

關(guān)鍵詞 ：村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營模式 多元化 地區(qū)差異

一、我國村鎮(zhèn)銀行的概述

（一）村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景

自1997 年亞洲金融危機(jī)后，農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融資本變得十分稀少，直到2006 年12 月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，緊接著2007 年3 月1 日全國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立，標(biāo)志著我國村鎮(zhèn)銀行的正式誕生。其誕生的意義在于滿足了農(nóng)村金融服務(wù)的成本高、收益小的服務(wù)需求，解決了農(nóng)村貸款難的問題。村鎮(zhèn)銀行的建立與推廣是這個(gè)時(shí)代的必然趨勢(shì)。

（二）村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)

村鎮(zhèn)銀行是一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，與銀行分支結(jié)構(gòu)有著明顯的不同。村鎮(zhèn)銀行建立“門檻低”但監(jiān)管嚴(yán)格，使村鎮(zhèn)銀行能在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮不可替代的作用。其主要特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：

1、治理靈活。村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)建設(shè)，而在農(nóng)村人們的生活水平比較低下，所需求的金融產(chǎn)品相對(duì)簡單，這使得村鎮(zhèn)銀行形成自身一大特點(diǎn)——治理靈活。鑒于這一特點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行大可以按照不同的地區(qū)、不同公司乃至不同的人的特點(diǎn)來為其“量身定做”金融產(chǎn)品，而農(nóng)村的貸款量少，大大降低了這樣做的金融風(fēng)險(xiǎn)。這樣做無異于在提高自身經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)加強(qiáng)了銀行運(yùn)行的穩(wěn)定，附帶的還提高了在農(nóng)民心中的信任度，可謂“一石三鳥”。由此村鎮(zhèn)銀行的靈活性決定了它能在發(fā)展過程中迅速的適應(yīng)市場(chǎng)變化從而得到更好的進(jìn)步。

2、經(jīng)營對(duì)象與特點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)對(duì)象是那些文化水平相對(duì)欠缺、沒有一技之長、生產(chǎn)要素欠缺、勉強(qiáng)或難以維持生計(jì)的農(nóng)民和從事簡單的個(gè)體經(jīng)營、種植業(yè)、漁業(yè)等正在脫貧致富的農(nóng)民，而將從事規(guī)?；慕?jīng)營活動(dòng)的已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民資源分流給農(nóng)村信用合作社，這樣在保證了農(nóng)村資金問題解決的同時(shí)也避免了與其他銀行的惡性競(jìng)爭，從而獲得更好的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展其本質(zhì)與現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展相同的三個(gè)階段。村鎮(zhèn)銀行要時(shí)刻牢記其建立的宗旨在發(fā)展的同時(shí)要扶持“三農(nóng)”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此村鎮(zhèn)銀行的入駐首先要解決的問題是農(nóng)民的生活問題。當(dāng)人們的溫飽問題解決了，人們就會(huì)產(chǎn)生一種比較的心理，在眾多的金融服務(wù)項(xiàng)目中選擇最適合自己的那一款。此時(shí)的村鎮(zhèn)銀行正式邁進(jìn)了第二階段，此時(shí)應(yīng)該將重點(diǎn)放在自己產(chǎn)品多元化的建設(shè)上，如此才能順應(yīng)市場(chǎng)的變化，在村鎮(zhèn)市場(chǎng)占據(jù)一席之地。最后，銀行將步入穩(wěn)定發(fā)展階段，而發(fā)展的過程中必將與其他金融機(jī)構(gòu)形成競(jìng)爭關(guān)系，必須因地而異，在穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，重點(diǎn)推出自己銀行獨(dú)有的特色服務(wù)，從而形成市場(chǎng)競(jìng)爭力。

3、村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位。由于村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)效益和自身效益的不統(tǒng)一，因而很難正確把握其市場(chǎng)定位及建行宗旨。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該定位為“貸農(nóng)貸小”的小型商業(yè)銀行，其服務(wù)對(duì)象是農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)。

二、我國村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營狀況及存在問題分析

（一）我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r

截至2011 年年底，全國242 家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)起設(shè)立786家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行726 家。到2009 年末已開業(yè)的148 家村鎮(zhèn)銀行中80%以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等小型金融機(jī)構(gòu)，而傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行缺乏積極性，僅僅設(shè)立了9 家?？傊傮w來說我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢(shì)良好，但速度緩慢。

（二）我國村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營過程中存在的問題

1、信任度問題。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的村鎮(zhèn)，國有商業(yè)銀行等傳統(tǒng)銀行在人們心中占據(jù)了難以逾越的地位，他們對(duì)村鎮(zhèn)銀行的看法往往是“小銀行”“不入流”等。除此外，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的信息管理系統(tǒng)并不完善，使操作風(fēng)險(xiǎn)增大，加大了人們的不信任度。信任度的欠缺把村鎮(zhèn)銀行推到一個(gè)比較尷尬的位置。

2、內(nèi)部員工素養(yǎng)問題。村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)低成本運(yùn)營的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村戶數(shù)較多，管理發(fā)面也需要很多專業(yè)人才，但在偏僻地區(qū)如果不能給予專業(yè)人員較高的工資很難找到合適的人，這又讓村鎮(zhèn)銀行陷入兩難，一方面要維持低成本運(yùn)營，另一方面又要進(jìn)行專業(yè)化管理。長此以往必然因員工素養(yǎng)問題導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)難以控制的情況。以西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行為例，截至2013 年該行8 個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共有干部員工93 人，而其中有豐富金融工作經(jīng)驗(yàn)的僅僅4 人，占總員工的4.3%。由此可見村鎮(zhèn)銀行的人才匱乏。

3、經(jīng)營問題。村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資金需大于100 萬元人民幣，近年來大多村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資金都超過5000 萬元，經(jīng)濟(jì)稍微好點(diǎn)的地區(qū)有1 億到2 億的。但相對(duì)傳統(tǒng)銀行來說村鎮(zhèn)銀行的資金比較匱乏，再加上在偏遠(yuǎn)的地區(qū)存款的增長速率緩慢。而村鎮(zhèn)銀行是否聯(lián)網(wǎng)很大程度上也制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，目前絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并未聯(lián)網(wǎng)，很大程度的依賴手工操作，這樣不僅大大的降低了工作效率，也加大了操作風(fēng)險(xiǎn)的可能。

三、解決村鎮(zhèn)銀行存在問題的對(duì)策

（一）加大支持力度

村鎮(zhèn)銀行是為“三農(nóng)”服務(wù)的，政府應(yīng)該給予政策方面的優(yōu)待，首先要加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，使人們了解村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)服務(wù)，關(guān)注村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，從而實(shí)現(xiàn)雙贏；其次，在條件允許的情況下盡可能的優(yōu)先考慮新增行政事業(yè)單位專戶在村鎮(zhèn)銀行的開立；然后就是最大可能的給村鎮(zhèn)銀行一定的稅收減免政策；最后，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立健全農(nóng)戶信貸檔案，使其與農(nóng)戶建立良好互信關(guān)系，從低風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)入手，逐步積累經(jīng)驗(yàn)，穩(wěn)步發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。

（二）不斷進(jìn)行自我提升

要改變目前的現(xiàn)狀，靠政府扶持是一方面，而自我的提升占據(jù)的比例往往更大。第一，銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局要謹(jǐn)慎考慮，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行是低成本運(yùn)營金融機(jī)構(gòu)，每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的建立必將與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行形成競(jìng)爭關(guān)系，而在這一關(guān)系中村鎮(zhèn)銀行并不占優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立要瞄準(zhǔn)傳統(tǒng)銀行的空白點(diǎn)，進(jìn)行“補(bǔ)漏”操作，形成錯(cuò)位競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。第二，結(jié)合自生靈活性的特點(diǎn)，因地制宜，大膽創(chuàng)新，根據(jù)地區(qū)特色為其制作該地區(qū)所需要的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，做有自己特色的銀行發(fā)展。第三，借鑒和引用國有商業(yè)銀行的先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，會(huì)在提升工作效率的同時(shí)降低操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第四，加強(qiáng)管理人員職業(yè)道德和職業(yè)能力的培訓(xùn)和提升，不斷引入具有責(zé)任心的高級(jí)管理人員，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加大不同地區(qū)經(jīng)營模式的借鑒和學(xué)習(xí)

我國是一個(gè)經(jīng)濟(jì)大國，也是一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有明顯區(qū)域性的國家，村鎮(zhèn)銀行在我國東部、中部和西部的發(fā)展都各有各的特點(diǎn)。

1、“以鎮(zhèn)為主”——東部地區(qū)。由村鎮(zhèn)銀行分布可看出東部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行最多。在改革開放以來，東部地區(qū)一直都走在時(shí)代的前沿，因而東部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平較中西部來說較為發(fā)達(dá)，因此東部地區(qū)對(duì)資金的需求較大。因此要想在東部金融業(yè)分一杯羹，首先得具備一定的規(guī)模，最好在一億以上，否則銀行承受風(fēng)險(xiǎn)的能力不足以滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)的貸款，這樣的話即偏離了村鎮(zhèn)銀行建立的市場(chǎng)定位又損失了一大筆利潤，這樣下去規(guī)模不夠的村鎮(zhèn)銀行必將失去競(jìng)爭力，故而在東部的村鎮(zhèn)銀行必須具備一定的規(guī)模。

在東部沿海地區(qū)自主創(chuàng)業(yè)的觀念得到了很大程度的推廣，很多人都有不錯(cuò)的想法但缺少資金，所以村鎮(zhèn)銀行大可以著重發(fā)展創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目。因此東方地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的重點(diǎn)應(yīng)放在無抵押產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，與此同時(shí)應(yīng)該放寬對(duì)個(gè)體戶和中小型企業(yè)的貸款條件，提高貸款發(fā)放的效率。扶持第一、二層農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)之路，拉動(dòng)?xùn)|部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而在東部地區(qū)得以立足。

2、“以村為主”——中部地區(qū)。中部地區(qū)自古以來因自然條件優(yōu)越，一直以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主，使得中國大部分農(nóng)戶都集中在中部地區(qū)，因此中部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展宗旨是“以村為主”。中部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)不及東部地區(qū)但農(nóng)戶的數(shù)量引起質(zhì)變，雖然在每一位的成本上會(huì)有所減少但人數(shù)達(dá)到一定數(shù)量時(shí)，這個(gè)資金的缺口也是相當(dāng)可觀的，因此中部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)該具備較為雄厚的資金后盾。

雖然中部地區(qū)正在蓬勃發(fā)展，但第一層農(nóng)民明顯較少，所以村鎮(zhèn)銀行的主要目標(biāo)應(yīng)該瞄準(zhǔn)第二、三層農(nóng)民，由于貸款金額較小，對(duì)于這種情況可實(shí)施聯(lián)保貸款制度，這樣一方面將自己的資金外放能夠獲利，另一方面無形中貫徹了村鎮(zhèn)銀行為解決“三農(nóng)”問題的創(chuàng)建宗旨，這才是真正的雙贏。

3、“以鄉(xiāng)為主”——西部地區(qū)。中國西部地區(qū)占全國國土面積的71%，即使如此，我們不得不面對(duì)我國對(duì)西部的開發(fā)進(jìn)展緩慢，現(xiàn)在的西部仍處在待開發(fā)階段，村鎮(zhèn)銀行的入駐無疑是西部地區(qū)的福音。

西部地區(qū)地廣人稀，因此村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必然要以“小且精”的主旨發(fā)展，西部的村鎮(zhèn)銀行主要的服務(wù)對(duì)象是第三層農(nóng)民，在國家對(duì)西部的政策下要確保做好。另外由于人民稀少也可向中部地區(qū)一樣采取多人聯(lián)保貸款制度，在條件允許下可放寬農(nóng)民的還款政策采用分期付款的方式，還款周期采用多樣化，以滿足不同農(nóng)戶的需求。

四、我國村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展前景

（一）政策引導(dǎo)會(huì)不斷凸顯

近幾年，我國不斷的出臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策。人民銀行與銀監(jiān)會(huì)于2008 年5 月聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，該條款將村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行過程中的各項(xiàng)政策變得“書面化”“正式化”真正做到“有法可依”大大的提高了運(yùn)營效率；財(cái)政部于2009 年先后了《關(guān)于實(shí)行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼的通知》和《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》。該條令規(guī)定村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)年的經(jīng)營達(dá)到銀監(jiān)局的要求同時(shí)貸款余額同上年有所增長，那么國家將給予一定的補(bǔ)助，這無疑加大了村鎮(zhèn)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（二）自身社會(huì)適應(yīng)性將不斷增強(qiáng)

村鎮(zhèn)銀行的建立宗旨是“貸農(nóng)貸小”。在與傳統(tǒng)銀行間的競(jìng)爭中村鎮(zhèn)銀行并不占優(yōu)勢(shì)，與其與傳統(tǒng)銀行惡性競(jìng)爭，還不如瞄準(zhǔn)傳統(tǒng)銀行的“盲點(diǎn)”發(fā)揮自身的特色，培養(yǎng)發(fā)展“低成本、易推廣、能重復(fù)操作”的符合農(nóng)村特色的金融項(xiàng)目。

結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，加大創(chuàng)新力度，為“三農(nóng)”提供多樣化的需求。最大限度的建設(shè)信息化管理，為消費(fèi)者提供便利的同時(shí)加大自己的工作效率。在政策引導(dǎo)，政府推動(dòng)下用靈活多變的創(chuàng)新信用模式為“三農(nóng)”服務(wù)的同時(shí)，大力宣傳自己的品牌，讓人民了解自己，進(jìn)而加大信任度，才能在以后發(fā)展中穩(wěn)步行進(jìn)。

參考文獻(xiàn)

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篇（4）

我們說，每一個(gè)好的制度、好的政策和好的機(jī)制都必須有好的機(jī)構(gòu)、好的人才和好的環(huán)境來貫徹執(zhí)行。正是在這種背景下，我們很高興地看到了一個(gè)分支機(jī)構(gòu)的領(lǐng)頭人――湖北銀監(jiān)局局長李懷珍帶領(lǐng)全局員工強(qiáng)力推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的亮麗風(fēng)采。

新型組織的新型喜悅

自2006年底，中國銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)工作以來，湖北銀監(jiān)局在李懷珍局長的帶領(lǐng)下，著力按照“市場(chǎng)運(yùn)作、模式多元、機(jī)制優(yōu)先、積極穩(wěn)妥”的原則，迅速行動(dòng)、周密組織、強(qiáng)力推動(dòng)，取得了一個(gè)又一個(gè)的成績。截至2008年8月20日，該省已有8家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量居全國之首，占全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總數(shù)（41家）的19.5%。更引人注目的是，匯豐銀行在隨州開辦的村鎮(zhèn)銀行是外資銀行開辦村鎮(zhèn)銀行首例；花旗銀行發(fā)起組建的兩家貸款公司已獲得銀監(jiān)會(huì)同意，進(jìn)入前期籌備階段。從該省8家已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的總體情況看：在組織形式上，股份有限公司2家，占比25%；有限責(zé)任公司6家，占比75%（其中一人有限責(zé)任公司2家）。在資本構(gòu)成上，實(shí)收資本總額16600萬元，其中銀行資本11080萬元，占比66.75%；產(chǎn)業(yè)資本4760萬元，占比28.67%；個(gè)人資本760萬元，占比4.58%。在股東結(jié)構(gòu)上，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)6家，其中，國有銀行1家（中國農(nóng)業(yè)銀行），政策性銀行1家（國家開發(fā)銀行），外資銀行1家（香港匯豐銀行），農(nóng)村商業(yè)銀行3家（北京農(nóng)商行、常熟農(nóng)商行、吳江農(nóng)商行）；企業(yè)法人33家；自然人23人。從業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看：截至2008年7月31日，村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行情況良好。負(fù)債總額達(dá)到34435萬元，其中各項(xiàng)存款29035萬元；資產(chǎn)總額達(dá)到48808萬元，其中各項(xiàng)貸款10576萬元；累計(jì)發(fā)放貸款603筆，金額12226萬元（其中農(nóng)戶貸款累計(jì)498筆，金額7986萬元；涉農(nóng)中小企業(yè)貸款累計(jì)105筆，金額4240萬元）。貸款全部投向“三農(nóng)”，且無一筆不良貸款。7月末，已經(jīng)有1家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)贏利，其余村鎮(zhèn)銀行預(yù)期在2008年底基本能達(dá)到盈虧持平，明年開始整體盈利。

新型要素的新型策略

之所以能夠取得以上不斐的成績，李懷珍局長認(rèn)為，關(guān)鍵是他們按照上級(jí)的政策創(chuàng)造性地執(zhí)行和解決了以下幾個(gè)核心要素：一是關(guān)于結(jié)算渠道及存貸款利率問題。根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)、人民銀行《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》要求，該局和人民銀行武漢分行于2008年5月26日聯(lián)合下發(fā)了《轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，對(duì)存款準(zhǔn)備金管理、存貸款利率管理、支付清算管理、金融統(tǒng)計(jì)和監(jiān)管報(bào)表、征信管理等提出了明確的操作規(guī)定，有效地解決了村鎮(zhèn)銀行在結(jié)算、存款準(zhǔn)備金、存貸款利率等方面的問題。二是關(guān)于加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)問題。湖北銀監(jiān)局高度重視村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的有關(guān)問題，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，該局積極主動(dòng)與銀聯(lián)公司協(xié)調(diào)，組織轄內(nèi)7家村鎮(zhèn)銀行集體向銀聯(lián)公司提出申請(qǐng)，并組織7家村鎮(zhèn)銀行與銀聯(lián)湖北分公司召開申請(qǐng)入網(wǎng)座談會(huì)，深入商討技術(shù)、費(fèi)用等具體問題。2008年7月11日該局還向中國銀聯(lián)股份有限公司發(fā)出了《關(guān)于扶持我省村鎮(zhèn)銀行借記卡加入銀聯(lián)結(jié)算系統(tǒng)的函》，建議銀聯(lián)公司盡快批準(zhǔn)該省村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)結(jié)算系統(tǒng)，并免收銀聯(lián)入網(wǎng)費(fèi)。經(jīng)過該局多次協(xié)調(diào)溝通，銀聯(lián)公司于2008年7月底召開了董事會(huì)，通過了《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的方案》，對(duì)村鎮(zhèn)銀行按照注冊(cè)資本金的1%、最低不低于10萬元人民幣的標(biāo)準(zhǔn)收取入網(wǎng)費(fèi)（原標(biāo)準(zhǔn)300萬元）。目前，該省7家村鎮(zhèn)銀行正積極籌備加入銀聯(lián)結(jié)算系統(tǒng)的有關(guān)工作，有望近期順利發(fā)卡入網(wǎng)。三是關(guān)于省政府的政策扶持問題。為落實(shí)中國銀監(jiān)會(huì)劉明康主席與湖北省委書記羅清泉、省長李鴻忠會(huì)談的有關(guān)精神，該局于2008年5月22日向省政府報(bào)送了《關(guān)于我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況及政策扶持建議的簡要報(bào)告》，建議省政府組織省財(cái)政廳、省國稅局、省地稅局、省物價(jià)局等部門進(jìn)行研究，正式下發(fā)給予村鎮(zhèn)銀行優(yōu)惠政策的文件，明確對(duì)村鎮(zhèn)銀行的具體優(yōu)惠政策，由各市（州）、縣政府具體實(shí)施。該省政府已于2008年7月4日和7月22日召開兩次專題會(huì)議進(jìn)行研究，2008年9月1日下發(fā)了《關(guān)于支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的通知》。四是抵押物評(píng)估登記收費(fèi)問題。近期，該省咸寧嘉魚監(jiān)管辦對(duì)轄內(nèi)企業(yè)及個(gè)人辦理抵押貸款抵押物評(píng)估登記收費(fèi)情況進(jìn)行了調(diào)查，了解到江蘇省吳江市對(duì)房地產(chǎn)抵押評(píng)估登記收費(fèi)普遍比嘉魚縣低60％左右。為此，該局建議由省政府協(xié)調(diào)房產(chǎn)、土地等管理部門依據(jù)有關(guān)文件中的收費(fèi)下限，并參考其他省市對(duì)于房產(chǎn)、土地抵押評(píng)估登記收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)該省現(xiàn)行房產(chǎn)、土地抵押評(píng)估登記收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一向下調(diào)整，同時(shí)建議對(duì)企業(yè)和個(gè)人原抵押物評(píng)估登記有效期滿后需繼續(xù)申請(qǐng)辦理續(xù)登記手續(xù)的，按第一次抵押評(píng)估登記收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)減半收取。

新型制度的新型設(shè)計(jì)

應(yīng)該說，在中國的整個(gè)宏觀金融體系布局中缺失的并不是銀行，缺少的應(yīng)該是機(jī)制和制度，缺少的是不能根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際和農(nóng)戶金融需求的特點(diǎn)提供多層次的金融產(chǎn)品和金融支持。村鎮(zhèn)銀行作為新時(shí)期的一種制度創(chuàng)新，其設(shè)計(jì)初衷是希望通過科學(xué)的制度、靈活的機(jī)制來達(dá)到支農(nóng)的效果，而不是一家簡單的銀行機(jī)構(gòu)、一個(gè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的“翻版”。據(jù)李懷珍局長透露，當(dāng)前湖北村鎮(zhèn)銀行在支農(nóng)方面主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是信貸決策高效。據(jù)調(diào)查，村鎮(zhèn)銀行對(duì)符合條件、手續(xù)齊全的貸款申請(qǐng)，從調(diào)查、審批到發(fā)放一般為5個(gè)工作日，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，信貸審批具有管理鏈條短、決策高效的明顯優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行貸款快捷的主要原因是其重在審查客戶的現(xiàn)金流、還款能力和信用狀況，而不在于抵押擔(dān)保。對(duì)湖北省8家村鎮(zhèn)銀行120份問卷調(diào)查表明，90%的客戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行服務(wù)方便和比其他銀行服務(wù)更方便快捷，61%的客戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)效率高。二是定價(jià)機(jī)制靈活。村鎮(zhèn)銀行在貸款定價(jià)上相當(dāng)靈活，如隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行憑借信貸管理方面的經(jīng)驗(yàn)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)確定價(jià)的能力，更靈活地設(shè)置利率。咸豐常農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行比其他金融機(jī)構(gòu)月利率平均低1.5‰，仙桃北農(nóng)商、咸寧嘉魚吳江村鎮(zhèn)銀行利率的浮動(dòng)水平也低于當(dāng)?shù)仄渌r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的水平。據(jù)調(diào)查，57%的客戶選擇村鎮(zhèn)銀行貸款的原因是利率低。三是控險(xiǎn)機(jī)制新穎。轄內(nèi)6家村鎮(zhèn)銀行普遍建立了有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，設(shè)立了專門的風(fēng)險(xiǎn)主管。如隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行設(shè)立了首席信貸風(fēng)險(xiǎn)主管，直接向董事會(huì)匯報(bào)。同時(shí)，還采用匯豐集團(tuán)通用的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，著重分析借款人的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流量、還款能力、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)等。四是市場(chǎng)定位明確。村鎮(zhèn)銀行始終圍繞“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)”這一市場(chǎng)定位開展工作。在行業(yè)方面，以支持“三農(nóng)”為宗旨，以社區(qū)為依托，面向農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織，大力支持中小企業(yè)、個(gè)體工商戶發(fā)展；在客戶方面，遵循以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為核心，細(xì)分市場(chǎng)，篩選目標(biāo)客戶，逐步培育穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的客戶群體。在支農(nóng)的效果上，主要彰顯了以下風(fēng)采：一是增加了農(nóng)村金融供給主體。試點(diǎn)縣（市）難貸款和貸款難的問題普遍，村鎮(zhèn)銀行成立后，創(chuàng)新了農(nóng)村金融貸款運(yùn)行模式，以其信貸決策鏈條短、發(fā)放貸款快、經(jīng)營機(jī)制靈活的獨(dú)有優(yōu)勢(shì)爭取客戶，充盈了農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加了農(nóng)村資金供給。如湖北仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行為郭河鎮(zhèn)養(yǎng)雞協(xié)會(huì)量身度做的“協(xié)會(huì)＋農(nóng)戶”規(guī)模性授信產(chǎn)品，一期授信就達(dá)到300萬元，涉及農(nóng)戶30多家。二是“湯水”效應(yīng)開始顯現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行先進(jìn)的經(jīng)營理念、高效率的運(yùn)作機(jī)制和簡便快捷的服務(wù)，使當(dāng)?shù)卦薪鹑跈C(jī)構(gòu)感到了競(jìng)爭壓力，求變革新的內(nèi)在動(dòng)力明顯加大，推進(jìn)了農(nóng)村金融創(chuàng)新。如湖北仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社迅速調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，將原來已忽略的60個(gè)村的農(nóng)戶重新納入重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，信貸投入力度明顯加大。三是促進(jìn)了地方金融產(chǎn)業(yè)意識(shí)的增強(qiáng)。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展理念是立足縣域，服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展建立新的資金供給機(jī)制。為此宜城、大冶、隨州等村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)縣（市）以及積極爭取試點(diǎn)的谷城、?？档鹊胤近h委和政府均將村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作看作是一次培育發(fā)展縣域金融機(jī)構(gòu)，建立縣域金融產(chǎn)業(yè)的重大機(jī)遇，紛紛成立專班配合開展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作，并將村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)寫入《政府工作報(bào)告》。四是發(fā)揮了金融產(chǎn)業(yè)對(duì)實(shí)體產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)作用。從試點(diǎn)情況來看，咸豐常農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行和嘉魚吳江村鎮(zhèn)銀行在促進(jìn)江蘇企業(yè)向湖北轉(zhuǎn)移較好地發(fā)揮了產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)作用。如常熟企業(yè)目前擬在咸豐投資5000萬元的碳酸粉生產(chǎn)項(xiàng)目已進(jìn)入生產(chǎn)籌建階段。吳江農(nóng)村商業(yè)銀行多次組織江蘇部分企業(yè)負(fù)責(zé)人到湖北嘉魚參觀考察，洽談投資意向，不少吳江企業(yè)打算在該地安家落戶。對(duì)此，當(dāng)?shù)卣貏e感到滿意，廣大農(nóng)戶開始受益，金融同業(yè)積極評(píng)價(jià)，有競(jìng)爭、有合作、有活力的農(nóng)村金融市場(chǎng)在試點(diǎn)地區(qū)開始形成。

篇（5）

9月29日，根據(jù)昆明市財(cái)政局通知，富滇銀行在昆明市級(jí)國庫集中支付業(yè)務(wù)和昆明市級(jí)工資統(tǒng)發(fā)業(yè)務(wù)銀行招標(biāo)中順利中標(biāo)，正式成為市級(jí)國庫集中支付業(yè)務(wù)和市級(jí)工資統(tǒng)發(fā)業(yè)務(wù)6家銀行之一，這標(biāo)志著富滇銀行在繼2012年度省財(cái)政廳省本級(jí)國庫現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)中標(biāo)之后，在財(cái)政國庫集中支付業(yè)務(wù)和財(cái)政工資統(tǒng)發(fā)業(yè)務(wù)上再次取得重大突破。

富滇銀行召開專題集中學(xué)習(xí)會(huì)

根據(jù)中央及省委的安排部署，富滇銀行于10月14日組織召開了黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組專題集中學(xué)習(xí)會(huì)，認(rèn)真學(xué)習(xí)和討論了在河北省委常委班子專題民主生活會(huì)上的重要講話（以下簡稱《講話》）精神。會(huì)議由黨委書記、董事長夏蜀主持。會(huì)議學(xué)習(xí)了《講話》全文，并組織參會(huì)人員集體觀看了中央電視臺(tái)《新聞聯(lián)播》、《焦點(diǎn)訪談》等欄目關(guān)于參加河北省委常委班子專題民主生活會(huì)的新聞報(bào)道和專題節(jié)目。夏蜀書記結(jié)合實(shí)際對(duì)富滇銀行下一步工作進(jìn)行安排部署，并就開好全行黨委專題民主生活會(huì)提出了六點(diǎn)要求。

富滇銀行召開董事會(huì)四次會(huì)議

篇（6）

一、引言

綿陽市商業(yè)銀行是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，由綿陽市財(cái)政局、9家城鄉(xiāng)信用社及90家企業(yè)等共同發(fā)起設(shè)立。與其他城市商業(yè)銀行相似，在成立之初，其經(jīng)營活動(dòng)被限制在所在城市。這種單一城市制的經(jīng)營模式從當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和防范風(fēng)險(xiǎn)的角度考有其必要性，但隨著一線城市商業(yè)銀行規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，單一城市制的弊端逐漸顯現(xiàn)。

首先，不利于降低貸款行業(yè)集中度和分散風(fēng)險(xiǎn)；其次，當(dāng)某些客戶存在在所在城市之外開展業(yè)務(wù)的需求時(shí)，由于結(jié)算和匯路等的限制，城市商業(yè)銀行無法繼續(xù)為這些客戶提供服務(wù)，必然會(huì)導(dǎo)致客戶的流失；再次，由于經(jīng)營活動(dòng)限制于一地，受地方政府行政影響過大，政企不分，也為未來安全經(jīng)營埋下了隱患。

此外，就綿商行本身而言，隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和銀行業(yè)對(duì)外開放，加之企業(yè)跨地域活動(dòng)的日益頻繁，為了進(jìn)一步擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，追求和實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，并且更好地為客戶提供服務(wù)，跨區(qū)域發(fā)展是其必經(jīng)之路。

二、跨區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀

在異地發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行和直接設(shè)立異地分支結(jié)構(gòu)是城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展采取的兩種主要方式。在異地發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在異地縣或縣級(jí)以下的行政村設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。綿商行現(xiàn)主要有一家村鎮(zhèn)銀行：即與國開行共同組建的綿陽市北川羌族自治縣富民村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，但村鎮(zhèn)銀行僅在本地設(shè)立，還未實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展。

城市商業(yè)銀行另一種跨區(qū)經(jīng)營的方式是直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)，顧名思義，該種跨區(qū)域發(fā)展模式是指城商行直接在目標(biāo)城市設(shè)立異地分行或者支行，從而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。大多數(shù)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展都遵循精耕省內(nèi)、擴(kuò)展省外，先本經(jīng)濟(jì)區(qū)域、再跨經(jīng)濟(jì)區(qū)域，最后向全國輻射的原則。在做好本地經(jīng)營的基礎(chǔ)上，努力成為區(qū)域性銀行，最后突破區(qū)域性發(fā)展，輻射全國，這是城商行跨區(qū)域發(fā)展的三步走戰(zhàn)略。

就綿陽市商業(yè)銀行而言，截至目前，僅設(shè)立了一家異地分支機(jī)構(gòu)――廣元分行，作為其首家異地分行，自2011年3月29日正式開業(yè)以來，廣元分行取得了相當(dāng)優(yōu)異的成績。綿商行采用“一行兩治”的方式，通過內(nèi)部完善與外部營銷相結(jié)合，使其達(dá)到更好的發(fā)展。

三、跨區(qū)發(fā)展目標(biāo)

鑒于廣元分行的成功經(jīng)驗(yàn)，加之成綿德經(jīng)濟(jì)區(qū)的建立，未來五年，綿陽市商業(yè)銀行可首先成都設(shè)立分行或支行。由于綿商行地處綿陽這一科技型城市，以中小企業(yè)為主，市場(chǎng)為主，科技企業(yè)為主是其發(fā)展之本。而科技無地域限制，企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來而引起資金跨區(qū)流動(dòng)，為將科技與金融完美結(jié)合，為更好的服務(wù)科技型企業(yè)，綿商行可借這一優(yōu)勢(shì)先在成都設(shè)立科技支行，再以此為軸心，向周邊輻射。

除分支行外，綿商行在未來五年還可設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，一方面可以填補(bǔ)一些地區(qū)的市場(chǎng)空白，完善地方金融服務(wù)體系，另一方面，還將打破部分地區(qū)由郵儲(chǔ)和農(nóng)村信用社造成的金融壟斷，形成競(jìng)爭機(jī)制，從而更好的服務(wù)三農(nóng)。而對(duì)綿商行自身而言，農(nóng)村金融未來發(fā)展前景較好，對(duì)其拓展業(yè)務(wù)，增加客戶，提高收益有很大幫助。

四、跨區(qū)發(fā)展將面臨的問題

（一）管理方式的改變?cè)黾硬僮餍燥L(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)

綿商行由于長期以來只在一個(gè)城市經(jīng)營，管理鏈條較短，內(nèi)控相對(duì)有效，各種風(fēng)險(xiǎn)得到了比較有效的控制?？鐓^(qū)域經(jīng)營后，其管理鏈條將加長，內(nèi)控的有效性必將降低，必將導(dǎo)致操作性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性增加。除此之外，對(duì)異地企業(yè)的財(cái)務(wù)、經(jīng)營等諸多情況無法完全、有效的了解，對(duì)部分企業(yè)貸款的管理也無法全面覆蓋，加之信息不對(duì)稱，銀行往往很難及時(shí)掌握異地貸款企業(yè)的信息，從而導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的幾率增大，加大了貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）市場(chǎng)定位偏離

城商行在成立之初，市場(chǎng)定位為“立足地方、立足中小企業(yè)、立足市民”。隨著其規(guī)模的逐步擴(kuò)大和跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，城商行在實(shí)際經(jīng)營中存在與其市場(chǎng)定位偏離的想像。在異地設(shè)立分支行后，受到物理網(wǎng)點(diǎn)以及信息系統(tǒng)的制約，零售及小微企業(yè)業(yè)務(wù)起步發(fā)展較慢。為求盈利，異地分支行往往不顧自身實(shí)際限制，盲目地去追求大客戶，從而偏離了最初的市場(chǎng)定位，忽略了中小企業(yè)這一大客戶群，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)累積的現(xiàn)象。

（三）人才儲(chǔ)備不足

與全國大型國有商業(yè)銀行、股份制銀行及外資行相比，綿陽市商業(yè)銀行在人才儲(chǔ)備方面存在著明顯的不足，尤其是管理人員極度欠缺。在風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、研究人員、產(chǎn)品經(jīng)理等重要崗位人才也比較缺乏；與此同時(shí)，培訓(xùn)機(jī)制發(fā)展較慢，不夠健全，無法結(jié)合銀行自身的特點(diǎn)培養(yǎng)出所需要的人才。人才的匱乏使得綿商行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯落后于國有商業(yè)銀行及股份制銀行，從而使其發(fā)展道路出現(xiàn)障礙。

（四）經(jīng)營成本大幅度增加

綿陽市商業(yè)銀行在異地設(shè)立分行后，就要成立一級(jí)的管理部門，大量管理人員和管理費(fèi)用增加，增加了運(yùn)營成本?？鐓^(qū)經(jīng)營使分行與總行處于不同的城市，造成工作往來、指導(dǎo)調(diào)研、匯報(bào)請(qǐng)示等頻率增加，差旅費(fèi)用也相應(yīng)增加，從而導(dǎo)致管理成本的大幅上升。此外，城市商業(yè)銀行在異地的品牌認(rèn)知度較低，為了拓展業(yè)務(wù)，取得一席之地，需要投入大量的宣傳費(fèi)用。異地的通訊費(fèi)用也會(huì)相應(yīng)增加。管理成本的大幅增長，對(duì)效益的提高起了制約作用。

（五）異地政府協(xié)調(diào)相對(duì)困難

綿陽市商業(yè)銀行在綿陽市由于服務(wù)好、網(wǎng)點(diǎn)多、客戶歧視性政策少，本地居民對(duì)其的滿意度較高，社會(huì)口碑較好。同時(shí)為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，地方政府往往希望本地的城商行能夠發(fā)展壯大，從而在諸多方面予以支持和關(guān)照，例如政府資金大多存儲(chǔ)在城商行，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目貸款也由當(dāng)?shù)爻巧绦胸?fù)責(zé)，其他金融服務(wù)項(xiàng)目如工資發(fā)放，水電費(fèi)收繳等也落戶在城商行，但跨區(qū)后，在異地的分支行無法享受這一支持和優(yōu)待，從而限制了城商行的跨區(qū)發(fā)展。

五、解決途徑及實(shí)施重點(diǎn)

（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立科學(xué)有效的內(nèi)控約束機(jī)制

綿商行由于發(fā)展時(shí)間短，機(jī)制不健全，其自身的風(fēng)險(xiǎn)控制、流程銀行再造等各項(xiàng)工作尚處在探索狀態(tài)，所以建立科學(xué)有效的內(nèi)控機(jī)制，管理異地分支機(jī)構(gòu)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。

首先，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)，努力實(shí)現(xiàn)垂直管理。對(duì)于異地分行要因地制宜，根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r制定風(fēng)險(xiǎn)管理制度和措施。

其次，施行全面風(fēng)險(xiǎn)管理。以往的風(fēng)險(xiǎn)管理較為被動(dòng)，綿商行需建立風(fēng)險(xiǎn)管理前移制度，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制，盡快建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

再次，完善風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)體制，培育良好的風(fēng)險(xiǎn)控制文化，鼓勵(lì)全體員工參與到風(fēng)險(xiǎn)控制的工作中來。將風(fēng)險(xiǎn)控制文化融入到企業(yè)文化中，使其貫穿城商行經(jīng)營管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)。讓風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)成為員工日常工作的基本價(jià)值取向。

（二）合理定位，增強(qiáng)核心競(jìng)爭力，增進(jìn)同行合作

綿陽市商業(yè)銀行正處于擴(kuò)張初期，在信息技術(shù)能力，專業(yè)水平，產(chǎn)品研發(fā)及資本規(guī)模方面都與大型國有商業(yè)銀行和股份制銀行無法匹及，所以，合理定位，是其是否能在競(jìng)爭中爭取一席之地的一個(gè)關(guān)鍵因素。

主要可以分為三個(gè)方面：一是突“中”。積極向中小企業(yè)主、個(gè)體經(jīng)營者營銷貸款。對(duì)全市前50名企業(yè)及各行業(yè)前10名企業(yè)進(jìn)行調(diào)查摸底，評(píng)級(jí)授信。有重點(diǎn)、針對(duì)性地了解企業(yè)的需求，增進(jìn)銀企的了解、合作。二是重“小”。采取了“掃街”活動(dòng)形式，組織宣傳組深入社區(qū)、街道，向座商、個(gè)體經(jīng)營戶宣傳綿商行經(jīng)營理念、產(chǎn)品、管理優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，為個(gè)體經(jīng)營戶、超市等提供小鈔兌換、破鈔兌換等服務(wù)，以此來吸引當(dāng)?shù)乜蛻簟Ｈ枪ァ皩！薄ａ槍?duì)當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)進(jìn)行深入摸底，準(zhǔn)確掌握各專業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營規(guī)模，客戶實(shí)力、金融需求等情況，通過專業(yè)協(xié)會(huì)、市場(chǎng)管理處等中介牽線搭橋，探索專業(yè)化市場(chǎng)內(nèi)商戶聯(lián)保貸款方式，量身定制產(chǎn)品，為客戶提供差異化、特色化、精細(xì)化服務(wù)，走專業(yè)化市場(chǎng)發(fā)展之路。

（三）完善人力資源管理，做好人才的儲(chǔ)備工作

人才缺乏是制約綿商行跨區(qū)發(fā)展的一個(gè)重要因素，因此做好異地分行管理人員的儲(chǔ)備工作是重中之重。重點(diǎn)是吸收和培養(yǎng)大量金融人才，包括風(fēng)險(xiǎn)管理、法律、信息科技、經(jīng)濟(jì)等各方面專業(yè)人員。在人員的招聘上實(shí)行分級(jí)管理制度，總分行關(guān)鍵崗位的高管人員由總行負(fù)責(zé)招聘，采取報(bào)備制，其他崗位在總行核定人員編制和招收數(shù)目后充分放權(quán)，由分行自行考核，招收相應(yīng)人員。同時(shí)對(duì)在崗員工要定期輪崗培訓(xùn)，發(fā)掘儲(chǔ)備人員。

篇（7）

（1）機(jī)構(gòu)設(shè)立地點(diǎn)城中化。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的重要目的是為了填補(bǔ)農(nóng)村區(qū)域金融網(wǎng)點(diǎn)空白，支持“三農(nóng)”建設(shè)，完善支農(nóng)金融服務(wù)。但從實(shí)際設(shè)立的情況來看，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的總部設(shè)在縣域主城區(qū)，下轄的支行設(shè)立地點(diǎn)也多位于開發(fā)園區(qū)或各縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心地帶。未來發(fā)展規(guī)劃中，部分村鎮(zhèn)銀行甚至沒有在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立分支網(wǎng)點(diǎn)的打算，其管理中心和經(jīng)營重點(diǎn)明顯向縣城中心地帶傾斜。

（2）注冊(cè)資本規(guī)模擴(kuò)大化。銀監(jiān)會(huì)為引導(dǎo)各家銀行到農(nóng)村和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，切實(shí)改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，放寬了準(zhǔn)入門檻，規(guī)定在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金最低限額為100萬元和300萬元。而地方政府卻把在當(dāng)?shù)卦O(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為一種引資項(xiàng)目，希望盡量做大注冊(cè)資本，以增加信貸投放。同時(shí)，主發(fā)起人也愿意做大注冊(cè)資本，以增加單筆貸款額度，但對(duì)村鎮(zhèn)銀行所需承擔(dān)的資金成本以及業(yè)務(wù)逐步發(fā)展的規(guī)律等因素均缺乏通盤考慮。據(jù)調(diào)查，目前已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金普遍在5000萬元左右，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過最低限額。

（3）發(fā)起人選取規(guī)?；?。主發(fā)起人在組建初期征集其他發(fā)起人時(shí)，只著眼于未來信貸業(yè)務(wù)的順利開展，被企業(yè)的規(guī)模和影響力所左右，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的股東結(jié)構(gòu)單一，規(guī)模化民營企業(yè)股東和有政府背景的官股成為其主旋律，投資的融資性目的明顯，嚴(yán)重忽視了吸收設(shè)立地小企業(yè)、種糧大戶甚者普通農(nóng)民在當(dāng)?shù)氐男麄髁ΑＲ虼?，村?zhèn)銀行與國有商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)相比，既缺乏令農(nóng)民信服的資金實(shí)力又缺少社會(huì)認(rèn)知度，吸儲(chǔ)難度很高，由此對(duì)村鎮(zhèn)銀行資金流動(dòng)性、資本充足率等造成不利影響。

（4）高管人員設(shè)置附屬化。絕大部分的村鎮(zhèn)銀行高管人員與主發(fā)起行存在著“剪不斷、理還亂”的關(guān)系。一是村鎮(zhèn)銀行的董事長大多由主發(fā)起人派員擔(dān)任，經(jīng)營思路和發(fā)展模式容易回到主發(fā)起人的經(jīng)營模式，并最終成為主發(fā)起人在農(nóng)村的一個(gè)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，難以處理好法人與分支機(jī)構(gòu)的關(guān)系。二是村鎮(zhèn)銀行的高級(jí)管理人員也大多來自主發(fā)起行，在管理行為、制度設(shè)立和辦事程序上與主發(fā)起行雷同，缺乏配合實(shí)際情況的開拓創(chuàng)新精神，影響了業(yè)務(wù)的開拓。

（5）機(jī)制建設(shè)薄弱化。一是支付結(jié)算體系不暢。村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)新設(shè)各項(xiàng)結(jié)算信息系統(tǒng)，但大量資金投入會(huì)增加村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營成本，為減小經(jīng)營壓力，目前絕大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行仍然是依附主發(fā)起人的結(jié)算渠道來開展業(yè)務(wù)，效率差且成本高。特別在主發(fā)起行是異地機(jī)構(gòu)的情況下，由于支付結(jié)算業(yè)務(wù)的收費(fèi)高于本地機(jī)構(gòu)，往往會(huì)造成客戶的誤解和不滿。二是人力資源配備不足。村鎮(zhèn)銀行通常整體人員較少，并且缺乏業(yè)務(wù)熟練的中層管理人員，在開展貸款額度小、覆蓋面廣的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)時(shí)明顯力不從心。

二、原因分析

（1）商業(yè)性和政策性存在沖突。村鎮(zhèn)銀行是基于商業(yè)化模式運(yùn)行的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，首先考慮的是投資回報(bào)和自身發(fā)展，在資本逐利性和規(guī)模經(jīng)濟(jì)等內(nèi)在規(guī)律的作用下，村鎮(zhèn)銀行更加傾向于將機(jī)構(gòu)設(shè)立在縣城中心或開發(fā)園區(qū)等易于發(fā)展的區(qū)域，而不是面向農(nóng)村，不折不扣地履行政策定位。

（2）市場(chǎng)競(jìng)爭的壓力。一是由于目前股份制商業(yè)銀行過度依賴貸款增長和存貸利差的發(fā)展和盈利模式，使得村鎮(zhèn)銀行在其發(fā)展過程中愈來愈求大求全。主要表現(xiàn)為注冊(cè)資本不斷增加，貸款集中度逐漸提高。在受單戶比例控制的情況下，增加注冊(cè)資本是村鎮(zhèn)銀行提高貸款額度，爭取企業(yè)客戶的重要途徑。二是村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，網(wǎng)點(diǎn)少，覆蓋范圍小，市場(chǎng)認(rèn)可程度低，與其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比明顯處于劣勢(shì)，儲(chǔ)蓄存款的增長受到了一定程度的制約。因此，尋求財(cái)政性存款以及單位存款來實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張顯然更加有效和便捷。

（3）經(jīng)營管理依賴發(fā)起行。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人主要是城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，日常運(yùn)行大都照搬發(fā)起行的經(jīng)營、管理體系，雖然是獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，卻沒有自主創(chuàng)新建設(shè)的意識(shí)。在機(jī)制和業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)等方面也完全依賴發(fā)起行，沒有因地制宜地探索出一條適合當(dāng)?shù)氐?，能夠?yàn)楫?dāng)?shù)亍叭r(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營體系和產(chǎn)品體系，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展?jié)u漸偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的政策初衷，不僅沒有成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的補(bǔ)充者，反而變成了傳統(tǒng)商業(yè)銀行同質(zhì)化經(jīng)營的參與者、效仿者和競(jìng)爭者。

（4）政策扶持力度不夠。目前，國家對(duì)村鎮(zhèn)銀行的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠政策不明確，各地區(qū)的政策也各不相同。與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅率、企業(yè)所得稅、存款準(zhǔn)備金等政策上沒有額外獲得更多的扶持。再加上農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)貸款信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失難以彌補(bǔ)，村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)積極性面臨拷問。

三、對(duì)策建議

（1）明確市場(chǎng)定位，服務(wù)縣域，服務(wù)“三農(nóng)”。在目前村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)規(guī)模較小、輻射范圍有限的情況下，定位于“服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)”是比較客觀和理性的選擇。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)定不移地加強(qiáng)政策定位約束，緊密地扎根縣域，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，吸收縣域優(yōu)質(zhì)客戶。再由縣域輻射到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，逐步設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并能根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的實(shí)際情況，基于“三農(nóng)”特色，有針對(duì)性、有目的性地提供金融服務(wù)。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)宣傳力度，提高當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民、農(nóng)戶的認(rèn)知度和信任度，牢牢抓住縣域和農(nóng)村市場(chǎng)。

（2）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營。一是產(chǎn)品差異化。村鎮(zhèn)銀行要針對(duì)不同客戶、不同行業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)和需求特征，積極開發(fā)制定適宜的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。二是價(jià)格差異化。村鎮(zhèn)銀行要充分發(fā)揮自身在利率市場(chǎng)化下的優(yōu)勢(shì)，靈活調(diào)整存貸款利率，給予不同客戶不同的利率和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。三是服務(wù)差異化。村鎮(zhèn)銀行要利用自身的地域優(yōu)勢(shì)提供客戶更便捷、更貼心的服務(wù)，提高客戶的滿意度，樹立良好的企業(yè)形象。

（3）尊重市場(chǎng)規(guī)律，選擇適度資本規(guī)模。確定村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本規(guī)模時(shí)，既要充分考慮設(shè)立地經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境和生產(chǎn)力發(fā)展水平，堅(jiān)持因地制宜，又要考慮其自身的分紅壓力、經(jīng)營需求、股東質(zhì)量、政策許可及主發(fā)起人的現(xiàn)有資本水平等因素。為此，對(duì)于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，在科學(xué)測(cè)算農(nóng)村地區(qū)資金需求及機(jī)構(gòu)飽和度的基礎(chǔ)上，采取市場(chǎng)化方式促進(jìn)民間資本投資參股，促進(jìn)規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行發(fā)展；在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，可設(shè)立小型化村鎮(zhèn)銀行，逐步發(fā)展。

篇（8）

2007年12月13日，由匯豐（香港）銀行全額出資設(shè)立的湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，標(biāo)志著全國首家外資村鎮(zhèn)銀行在隨州落戶。匯豐在隨州曾都的第一次“試水”，刮起了外資行下鄉(xiāng)的浪潮，花旗、渣打、格萊岷信托等外資金融機(jī)構(gòu)也紛紛效仿，通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、入股農(nóng)信社等方式，進(jìn)入中國農(nóng)村金融市場(chǎng)。據(jù)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院王曙光副教授研究，截至2010年底，外資銀行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)達(dá)到了40家左右，可能要占到全國村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的10％以上。常州工學(xué)院謝金樓的研究數(shù)據(jù)也證實(shí)了這一看法。他認(rèn)為目前村鎮(zhèn)銀行中，80％以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行等地方中小金融機(jī)構(gòu)，工、農(nóng)、建、交四大行發(fā)起設(shè)立的只有寥寥數(shù)家，只有缺乏基層網(wǎng)點(diǎn)的國開行態(tài)度積極，目前設(shè)立了十余家。其余的近20％，則基本是以外資銀行為主導(dǎo)設(shè)立的。

一、外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的原因

1.農(nóng)村金融市場(chǎng)潛力巨大

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示：至2009年底，我國農(nóng)村人口為71288萬人，占全國總?cè)丝诘?3.41%，如此龐大的農(nóng)村人口蘊(yùn)藏的消費(fèi)潛力和商機(jī)是不可限量的。

長期以來，我國農(nóng)村金融市場(chǎng)一直存在著供求失衡的現(xiàn)象。造成這種“供小于求”的原因主要有兩方面：一是國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)態(tài)度冷淡和資金非農(nóng)化傾向嚴(yán)重帶來的農(nóng)村金融服務(wù)不足。截至2009 年6 月末，我國仍有2945個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中有2367個(gè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)地處西部地區(qū)；二是“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展衍生出了巨大的金融服務(wù)需求。據(jù)權(quán)威部門預(yù)計(jì)，未來10年農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金需求在1.53萬億元到4.41萬億元，其中貸款需求在4000億元到1.1萬億元之間。

除此之外，農(nóng)村未來發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的潛在需求也是促使農(nóng)村金融市場(chǎng)成為眾人眼中“香餑餑”的主要原因。農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，必然會(huì)吸引更多的農(nóng)民進(jìn)入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，這將有利于農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高，也為商業(yè)銀行拓展信貸、貿(mào)易融資、電子銀行、銀行卡等對(duì)公對(duì)私金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)造了一個(gè)新的市場(chǎng)空間。

2.國家政策的支持引導(dǎo)

改革開放30年的發(fā)展使我國進(jìn)入到工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的新階段。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的建立，各個(gè)方面對(duì)“三農(nóng)”工作都予以高度重視?！叭r(nóng)”問題的解決，離不開金融的支撐。黨的十七屆三中全會(huì)明確指出將“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”作為未來一段時(shí)期我國農(nóng)村改革發(fā)展的任務(wù)和目標(biāo)。相關(guān)部門也在此背景下出臺(tái)了一系列推動(dòng)農(nóng)村金融改革的政策措施。

準(zhǔn)入政策上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在最低注冊(cè)資本、存款準(zhǔn)備金及資本充足率等方面有著比商業(yè)銀行更低的要求；在監(jiān)管政策上，給予不同于商業(yè)銀行的監(jiān)管容忍度；貨幣政策上，協(xié)調(diào)出臺(tái)向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傾斜的存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款；財(cái)政政策上，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)享受優(yōu)惠的營業(yè)稅、所得稅和定向費(fèi)用補(bǔ)貼；另外，在股權(quán)結(jié)構(gòu)、利率和經(jīng)營范圍等方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也享有一些有別于商業(yè)銀行的特殊待遇。

最讓外資銀行樂見的是，為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化，銀監(jiān)會(huì)還適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的限制，逐步消除其進(jìn)入壁壘，鼓勵(lì)和允許條件成熟的地方通過社會(huì)資本、外資，以及有組織的民間借貸在一定的法律框架內(nèi)開展金融服務(wù)。2006年12月，銀監(jiān)會(huì)頒布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，就為外資銀行入駐農(nóng)村金融市場(chǎng)掃清了最后的障礙。

3.外資銀行錯(cuò)位發(fā)展戰(zhàn)略

最近幾年，外資銀行在中國市場(chǎng)的投資環(huán)境遭遇到了前所未有的“瓶頸”。畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所的一份外資銀行在華業(yè)績報(bào)告顯示，匯豐控股中國子公司去年的稅后利潤為人民幣7.18億元(合1.065億美元)，較2008年下降60%。渣打銀行的中國子公司報(bào)告利潤4.23億元，下降34%，摩根大通公司利潤為6600萬元，下降21%。外資行在華的發(fā)展困境一方面是由于中資銀行的快速發(fā)展使其拓展受到掣肘；另一方面，美國次貸危機(jī)演化的全球性金融危機(jī)也促使外資銀行的處境雪上加霜。

由于無法在城市金融市場(chǎng)中嘗到甜頭，外資銀行開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)，企圖通過與中資銀行的錯(cuò)位發(fā)展獲得新的機(jī)遇。在中資銀行看來，農(nóng)村金融成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，利潤薄；加之國有大銀行進(jìn)行股份制改造并上市時(shí)，需要改善報(bào)表，剝離不盈利的業(yè)務(wù)，因而紛紛撤離農(nóng)村市場(chǎng)。與中資銀行相比，外資資銀行進(jìn)駐農(nóng)村市場(chǎng)的決策顯然有著長遠(yuǎn)的考慮。廣袤的農(nóng)村市場(chǎng)不可能永遠(yuǎn)落后下去，雖然單筆業(yè)務(wù)利潤不高，但農(nóng)村金融的總體利潤卻不可小覷。

二、外資銀行在華農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營策略選擇

1.外資銀行涉足農(nóng)村的地域選擇

外資銀行開展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的地域選擇，大的方面是受國家政策即銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)地區(qū)的限制，而具體落戶地點(diǎn)卻有其特殊的考慮。分析上表，外資行的選址主要是出于以下幾個(gè)方面的原因：

（1）農(nóng)業(yè)資源豐富，農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)突出

匯豐和花旗兩大著名的外資銀行都將其首家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立在湖北省，這決不是單純的巧合。湖北的農(nóng)業(yè)以耕作業(yè)為主，其農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量位居全國前列。湖北隨州素有“鄂北糧倉”之稱，也是大蒜和名貴中藥的重要產(chǎn)區(qū)；天門市以蒸菜之鄉(xiāng)和棉花之鄉(xiāng)聞名全國；公安縣的棉花產(chǎn)量居全國產(chǎn)棉縣第七位。赤壁是全國最大的獼猴桃生產(chǎn)基地之一。由此可見，天然的農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢(shì)和良好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，是外資行落戶湖北的重要原因。

在村鎮(zhèn)銀行的地域選擇上，重慶也是外資銀行競(jìng)相進(jìn)駐的目的地。這不僅得益于其大城市與大農(nóng)村相結(jié)合的城市特征，更與其“黃連之鄉(xiāng)”和“柑橘之鄉(xiāng)”的美譽(yù)有著密不可分的關(guān)聯(lián)。此外，東亞富平村鎮(zhèn)銀行、澳洲聯(lián)邦濟(jì)源村鎮(zhèn)銀行的選址也是基于農(nóng)業(yè)大市（縣）的考慮。農(nóng)業(yè)人口眾多，涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展良好，未來農(nóng)村金融市場(chǎng)前景廣闊。

（2）具有資源優(yōu)勢(shì)，經(jīng)濟(jì)增長潛力大

外資銀行在對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)落腳點(diǎn)的選擇上，除了看重其農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r外，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)增長潛力也是重要的考察因素。交行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為，“如果外資行只是簡單地選擇面對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，我相信他們是沒有機(jī)會(huì)的?！睂⑥r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開設(shè)在具有資源優(yōu)勢(shì)的地方，隨著這些地方產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，會(huì)給外資行帶來收益，這將使得他們的業(yè)務(wù)有所突破。

（3）金融服務(wù)不足

廣東省恩平市自1996年發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)后，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行大幅收縮服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，由風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前的266個(gè)銳減至43個(gè)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)嚴(yán)重不足。截止2008年底，恩平市是全國唯一沒有農(nóng)村信用社的縣級(jí)地區(qū)，10個(gè)鎮(zhèn)中有6個(gè)鎮(zhèn)只有郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)覆蓋極不平衡，村委會(huì)一級(jí)的金融服務(wù)基本空白。有資料顯示，2008年，恩平市存款總額將達(dá)100億元，而其上一年的貸款余額卻不足7億元，農(nóng)業(yè)貸款余額僅48萬元，占江門地區(qū)農(nóng)業(yè)貸款0.03%，存貸比不足10%。這一存貸嚴(yán)重失衡的現(xiàn)狀，成為匯豐眼中最實(shí)際的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

2.外資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營策略

匯豐銀行經(jīng)營農(nóng)村金融的理念是重點(diǎn)支持農(nóng)村居民、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村微小企業(yè)和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的金融需求，采用多種方式解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足的問題。其經(jīng)營策略是廣涉網(wǎng)點(diǎn)，不惜犧牲短期利益以換取其在未來中國農(nóng)村金融市場(chǎng)中的重要地位。

“公司+農(nóng)戶”的價(jià)值鏈融資模式是匯豐村鎮(zhèn)銀行極力推崇的貸款方式。該模式通過與農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織合作向農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶提供貸款。即在農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的推薦和擔(dān)保下，為從事種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品收購、加工等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶和收購、銷售農(nóng)產(chǎn)品的中間商提供貸款。農(nóng)戶可根據(jù)項(xiàng)目生產(chǎn)周期，靈活選擇不同期限的貸款，之后，匯豐村鎮(zhèn)銀行根據(jù)農(nóng)戶和中間商的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模確定貸款額度，并根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)周期確定合理的還款方式。2009年10月中旬，匯豐銀行又成功推出了其與世界婦女銀行合作研發(fā)的個(gè)人無抵押小額貸款產(chǎn)品――“貸得樂”。該產(chǎn)品被認(rèn)為是為中國農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶與個(gè)體工商戶量身定制。為方便客戶交易，2010年9月匯豐湖北曾都村鎮(zhèn)銀行發(fā)行了借記卡，它也成為內(nèi)地第一張外資村鎮(zhèn)銀行借記卡。

渣打銀行在華的農(nóng)村金融戰(zhàn)略由三大部分組成，農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)、通過中介參與、以及直接參與。在農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)中，渣打銀行在北京和上海設(shè)有專門的團(tuán)隊(duì)，與其在其他國家的農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)專家共同合作，為分布在中國18個(gè)省的農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)企業(yè)提供最佳的金融方案。在中介參與的模式中，渣打銀行通過與本地有經(jīng)驗(yàn)的中介合作，為農(nóng)民提供小額信貸。例如，渣打銀行與中國扶貧基金會(huì)簽署貸款及合作協(xié)議，為中國扶貧基金會(huì)的農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目提供貸款。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是直接參與模式，也是渣打農(nóng)村金融戰(zhàn)略中最重要的部分。盡管到目前為止，渣打村鎮(zhèn)銀行只成立了一家，但渣打方面表示中期將加大拓展村鎮(zhèn)銀行步伐。

花旗則與匯豐、渣打采取了不一樣的模式，選擇開設(shè)“只貸不存”的貸款公司，主要面向當(dāng)?shù)氐膫€(gè)人、個(gè)體工商戶和微型企業(yè)發(fā)放貸款?；ㄆ斓馁J款公司有信用貸款和抵押貸款兩種類型，一般信用貸款額度較低，抵押貸款信用額度稍高，每筆貸款金額最高不能超過170萬元。

東亞（中國）常務(wù)副行長、富平東亞村鎮(zhèn)銀行董事張偉恩指出，該村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”和中小企業(yè)。吸收存款、提供農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款以及資金結(jié)算是其初期發(fā)展的重點(diǎn)。日后東亞村鎮(zhèn)銀行計(jì)劃陸續(xù)拓展不同的銀行產(chǎn)品,以符合該縣客戶的需要。發(fā)行村鎮(zhèn)銀行卡也是其未來業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。

三、外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響

外資銀行此番大舉進(jìn)駐農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響已經(jīng)逐現(xiàn)端倪，對(duì)這種影響的客觀認(rèn)識(shí)，有利于中資銀行及其他相關(guān)部門采取積極的應(yīng)對(duì)措施。

1.正面影響

第一，外資行“示范效應(yīng)”明顯，農(nóng)村金融覆蓋率提高。面對(duì)外資銀行“搶灘”農(nóng)村市場(chǎng)，注冊(cè)村鎮(zhèn)銀行的舉動(dòng)，國內(nèi)金融業(yè)開始重新審視農(nóng)村市場(chǎng)，審視各自的發(fā)展戰(zhàn)略。截至2010年末，由大型商業(yè)銀行和資產(chǎn)管理公司組建的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有500多家，其中大部分為村鎮(zhèn)銀行。毫無疑問，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在很大程度上彌補(bǔ)了我國農(nóng)村金融服務(wù)的不足，提升了農(nóng)村金融覆蓋率，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著十分重要的促進(jìn)作用。

第二，增加競(jìng)爭效應(yīng)，提高中資銀行經(jīng)營管理水平。外資銀行實(shí)力雄厚且沒有歷史包袱，在公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、信息系統(tǒng)、金融創(chuàng)新能力和科技創(chuàng)新水平等方面相對(duì)領(lǐng)先。隨著外資銀行在農(nóng)村市場(chǎng)的逐步深入，其針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新將會(huì)不斷推出，成為其競(jìng)爭力和利潤的重要來源。中資村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村金融市場(chǎng)與外資村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行競(jìng)爭，應(yīng)努力提高管理和經(jīng)營水平，加大改革力度，完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立健全股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)制度，實(shí)現(xiàn)相互制衡、相互協(xié)調(diào)。在經(jīng)營上，中資銀行應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，強(qiáng)調(diào)經(jīng)營效益，努力將金融服務(wù)產(chǎn)品化、標(biāo)準(zhǔn)化，以高效的工作效率和良好的服務(wù)水平為“三農(nóng)”服務(wù)。

第三，有利于制度創(chuàng)新，完善農(nóng)村金融體制。

外資銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，本身就是我國農(nóng)村金融市場(chǎng)的一次制度創(chuàng)新。隨著外資村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營，其所面臨的難題也愈加具體。例如發(fā)行銀行卡、與中國銀聯(lián)的對(duì)接、征信系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)和金宏工程的加入等。為了使外資村鎮(zhèn)銀行更好的融入我國本土市場(chǎng)，銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行正在采取各種相關(guān)措施積極推動(dòng)制度創(chuàng)新，這也將進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，完善多層次農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2.負(fù)面影響

第一，外資村鎮(zhèn)銀行削弱了中資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭力。外資村鎮(zhèn)銀行背靠具有國際聲譽(yù)的大銀行，資本實(shí)力雄厚，其管理模式、業(yè)務(wù)發(fā)展模式、風(fēng)險(xiǎn)控制模式等，都是本土銀行所無法匹敵的。以農(nóng)信社為例，其做為我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體這些年來主要發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)。然而，受到資金運(yùn)用渠道的限制，農(nóng)信社一直存在資金富余，營運(yùn)效益水平低的狀況。外資銀行的進(jìn)入可能會(huì)弱化信用社的資金來源和運(yùn)用。另外，外資銀行進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)將瞄準(zhǔn)縣域市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，與農(nóng)村信用社爭奪市場(chǎng)和優(yōu)質(zhì)客戶，這對(duì)處于弱勢(shì)競(jìng)爭群體的農(nóng)村信用社來講是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

第二，搶奪優(yōu)秀人才資源。

比起中資金融機(jī)構(gòu)，外資銀行顯然更具吸引力。其品牌效應(yīng)、薪酬待遇、激勵(lì)措施及良好的職業(yè)前景都是網(wǎng)羅人才的致命武器。因此，外資村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立勢(shì)必會(huì)引起其與中資金融機(jī)構(gòu)的人才搶奪。一方面外資銀行需要對(duì)農(nóng)村金融比較熟悉的人來帶領(lǐng)其開展業(yè)務(wù)，這將導(dǎo)致本土銀行多年培養(yǎng)的業(yè)務(wù)骨干流失；另一方面，在新晉人才的招聘上，優(yōu)秀的大學(xué)畢業(yè)生也往往將外資銀行作為其職業(yè)生涯的首選。

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篇（9）

關(guān)鍵詞:黃河三角洲 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展

黃河三角洲位于渤海南部的黃河入?？谘匕兜貐^(qū),占山東省的六分之一,地域范圍包括山東省的東營和濱州兩市全部,以及濰坊北部寒亭區(qū)、壽光市、昌邑市,德州樂陵市、慶云縣,淄博高青縣和煙臺(tái)萊州市,共涉及6個(gè)設(shè)區(qū)市的19個(gè)縣(市、區(qū)),總面積2.65萬平方公里。國務(wù)院批復(fù)的《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》中明確指出要支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度,以推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)黃河三角洲生態(tài)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮?也為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的土壤和生存空間。

黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀分析

(一)山東省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

2009年,山東省金融機(jī)構(gòu)改革力度較大,國有銀行、股份制銀行等機(jī)構(gòu)布局向基層延伸;農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部試點(diǎn)改革效果初步顯現(xiàn);郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部機(jī)制改革和從業(yè)人員專業(yè)化建設(shè)取得積極進(jìn)展;城市商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與機(jī)制創(chuàng)新,設(shè)立不同模式的小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu);農(nóng)村信用社股份制、銀行化改革繼續(xù)推進(jìn);3家農(nóng)村商業(yè)銀行、1家農(nóng)村合作銀行掛牌開業(yè),1家農(nóng)村合作銀行獲準(zhǔn)籌建;新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作進(jìn)展順利,7家銀行已通過董事會(huì)決議擬發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,3家銀行落實(shí)了中西部掛鉤計(jì)劃。截至2009年9月末,全省銀行業(yè)中小企業(yè)貸款余額8922億元,較年初增長31%,高出全部貸款平均增幅2.9%;全省銀行業(yè)農(nóng)業(yè)貸款余額3079億元,同比增長25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山東省金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)和涉農(nóng)信貸投入積極跟進(jìn),信貸結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。

(二)黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

目前黃河三角洲地區(qū)參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)有從原農(nóng)村信用社改制而來的農(nóng)村信用社聯(lián)合社(包括農(nóng)村合作銀行和縣聯(lián)社)、農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行。為滿足新型金融需求,各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的實(shí)際情況都進(jìn)行不同程度的改革和創(chuàng)新,積極推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè),提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。

根據(jù)山東省省情資料庫、各市縣2007-2008年鑒及山東省統(tǒng)計(jì)局有關(guān)資料整理出黃河三角洲地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的存貸款情況,如表1所示。從表1中數(shù)據(jù)可以看出,黃河三角洲地區(qū)中,東營市人民幣各項(xiàng)存款余額最高,居民生活水平較高,貸款需求也穩(wěn)步增加。目前來看,國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)也正紛紛謀劃進(jìn)駐東營,這無疑將為黃三角大規(guī)模開發(fā)輸入源源不斷的“資金血液”。

黃河三角洲地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的有利因素分析

(一)國家給予較為寬松的政策環(huán)境

為大力支持黃河三角洲的建設(shè),國家給予該區(qū)域的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)提供了較為寬松的政策環(huán)境,支持黃河三角洲地區(qū)在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試;支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度等,這給村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立增加了安全系數(shù)保障。

(二)黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好

目前黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好。2008年生產(chǎn)總值約4646.41億元,比上年增加560.7億元,增長比率為13.7%;農(nóng)林牧漁業(yè)總值也逐年增長,2008年總值約為598.67億元,比上年增加114.66億元,增長比率為23.7%。東營市墾利縣、河口區(qū)、德州慶云縣、煙臺(tái)萊州市、濱州地區(qū)的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)是黃河三角洲的重要產(chǎn)業(yè)之一,近幾年,這些地區(qū)的養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展很快;壽光市、廣饒縣、惠民縣、無棣縣等地的蔬菜、果苗、大棗、花卉等大棚產(chǎn)業(yè)蓬勃興旺,尤其是濰坊壽光市的蔬菜大棚全國聞名;另外,黃河三角洲地區(qū)的農(nóng)副產(chǎn)品加工如谷物、果品、水產(chǎn)品加工也較繁榮,取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益,以上都為村鎮(zhèn)銀行的良好發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

(三)高效生態(tài)農(nóng)業(yè)工程建設(shè)需要大量資金支持

根據(jù)《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》可知,未來幾年,黃河三角洲要大力開展高效生態(tài)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)工程,改善生態(tài)環(huán)境,科學(xué)的、逐步的將三角洲各類邊緣地區(qū)的自然生態(tài)系統(tǒng)改造成良性循環(huán)的人工生態(tài)系統(tǒng)(石軍,2002),但是這一改造過程需要投入大量的資金、技術(shù)以及人力等,以黃河三角洲目前的金融格局很難完成生態(tài)農(nóng)業(yè)的開發(fā)建設(shè)工作,因此,這就給村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的環(huán)境。

黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行設(shè)置布局構(gòu)想

東營市是黃河三角洲的中心地帶, 2008年東營市生產(chǎn)總值占黃河三角洲地區(qū)生產(chǎn)總值的44.2%,區(qū)域內(nèi)排名第1位;農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值占區(qū)域內(nèi)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的23%,區(qū)域內(nèi)排名第2位;人民幣各項(xiàng)存款占區(qū)域內(nèi)存款總數(shù)的39.67%,排名第1位。東營市經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較強(qiáng),工業(yè)、農(nóng)業(yè)、交通等都比較發(fā)達(dá),東營區(qū)和廣饒縣經(jīng)濟(jì)名列前茅,發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｓ绕涫菑V饒縣,根據(jù)第八屆全國縣域經(jīng)濟(jì)基本競(jìng)爭力與科學(xué)發(fā)展評(píng)價(jià)報(bào)告顯示,在全國基本競(jìng)爭力百強(qiáng)縣(市)中,廣饒縣排第77位。因此,可考慮在東營區(qū)、廣饒縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,等條件成熟后,可在其他地區(qū)繼續(xù)開設(shè)和擴(kuò)建網(wǎng)點(diǎn)。

濱州市生產(chǎn)總值占黃河三角洲生產(chǎn)總值的比例為26.6%,居第2位,但農(nóng)林牧漁業(yè)總值排名第1位,占40.1%?？紤]到未來的發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)、濱州農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景、資源優(yōu)勢(shì)以及生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)等,可在惠民縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

黃河三角洲所含濰坊地區(qū)中壽光市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá),2008年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值400.6億元,按可比價(jià)格計(jì)算,比上年增長13.9%,全年農(nóng)林牧漁業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值51.5億元,比上年增長9.8%,發(fā)展勢(shì)頭較好。并且壽光市將被作為未來重點(diǎn)生態(tài)農(nóng)業(yè)區(qū)進(jìn)行建設(shè),經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)明顯,未來融資需求數(shù)額較大,可在壽光市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。目前壽光已經(jīng)有一家村鎮(zhèn)銀行,但因成立時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)少等造成公眾認(rèn)可度不高,吸儲(chǔ)比較難,因此,可考慮籌集資金增設(shè)網(wǎng)點(diǎn),并采取多種措施增加可信度。

慶云縣和樂陵市所占生產(chǎn)以及農(nóng)業(yè)總值比例不大,若僅考慮黃河三角洲的建設(shè),則可不必設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。但德州市整體經(jīng)濟(jì)狀況較好,2008年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值1180.82億元,按可比價(jià)格計(jì)算,比上年增長15.2%,經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)且快速發(fā)展,并且在未來黃河三角洲建設(shè)中也把樂陵市作為重點(diǎn)生態(tài)農(nóng)業(yè)工程以及旅游工程基地,因此,可在樂陵市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,將業(yè)務(wù)拓展至德州其他縣市,發(fā)揮金融輻射作用。

萊州市在黃河三角洲地區(qū)中無論是生產(chǎn)總值還是農(nóng)林牧漁業(yè)總值均占據(jù)中等地位,但萊州市發(fā)展前景大,將會(huì)建設(shè)生態(tài)漁業(yè)區(qū)、綠色果蔬區(qū)、煙臺(tái)萊州港等重大工程,再加上萊州市地理位置相對(duì)獨(dú)立,考慮到交通以及未來發(fā)展,可在萊州市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

淄博高青縣目前金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)取得了顯著成效,已連續(xù)5年實(shí)現(xiàn)銀行貸款無欠息、無壞帳、無不良信用記錄的“三無”安全標(biāo)準(zhǔn)。良好的金融生態(tài)環(huán)境,形成了明顯的“資金洼地”效應(yīng),縣內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)紛紛加大了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度。雖然縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展,但5家擔(dān)保公司的成立、13家縣外金融機(jī)構(gòu)的大力支持基本能夠緩解縣域企業(yè)流動(dòng)資金緊張的局面,因此,可暫時(shí)不設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策

(一)充分利用民間資本

黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá),民間資本比較活躍,特別是在一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)如廣饒縣、壽光市以及德州市等地已經(jīng)集聚了相當(dāng)規(guī)模的民間資本,但由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,使得這些資本運(yùn)作游離于正規(guī)金融之外,不能充分發(fā)揮其作用。因此,村鎮(zhèn)銀行可吸納這些民間資本,不但能充分發(fā)揮民間資本的作用,也有助于加快村鎮(zhèn)銀行的組建。

(二)統(tǒng)一規(guī)劃和布局

黃河三角洲的開發(fā)建設(shè)涉及的地域面積比較廣,產(chǎn)業(yè)比較復(fù)雜,要想充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在黃河三角洲建設(shè)中的作用,應(yīng)成立專門的機(jī)構(gòu),在對(duì)各縣區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、發(fā)展前景以及投入力度等進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研和考察基礎(chǔ)之上,對(duì)黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、布局和優(yōu)化。

(三)金融改革與創(chuàng)新

一是量身定做金融產(chǎn)品和服務(wù)。區(qū)域內(nèi)村鎮(zhèn)銀行要想獲得競(jìng)爭優(yōu)勢(shì),就需要不斷地進(jìn)行金融產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí),還可以利用自身優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)政企、銀企合作,積極地參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃,擴(kuò)大金融服務(wù)對(duì)象,加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度。二是探索多種擔(dān)保、抵押方式或組建專門的“三農(nóng)”擔(dān)保公司。如農(nóng)村住房抵押借款、大棚抵押貸款、或根據(jù)政策在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試。三是建立農(nóng)村存貸款保險(xiǎn)政策,豐富保險(xiǎn)服務(wù)品種,進(jìn)一步發(fā)展和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,有效抑制個(gè)別金融機(jī)構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng)”。四是實(shí)施“薄利”戰(zhàn)略。在農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)先入為主優(yōu)勢(shì)下,村鎮(zhèn)銀行要想在競(jìng)爭中立足與發(fā)展,實(shí)施“薄利”戰(zhàn)略是進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)初期幾年的現(xiàn)實(shí)選擇。

(四)開展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作

雖然壽光已有一家村鎮(zhèn)銀行,但成立時(shí)間不足一年半,且壽光有著強(qiáng)大的大棚蔬菜產(chǎn)業(yè)作為支撐,和其他地區(qū)相比有很多特殊性,其經(jīng)驗(yàn)不具有普遍性。東營地處黃河三角洲核心地帶,占據(jù)主導(dǎo)地位,且經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較雄厚,資源優(yōu)勢(shì)明顯,因此,可首先在東營區(qū)或廣饒縣推行村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作,之后再往黃河三角洲其他地區(qū)輻射發(fā)展。

結(jié)論

黃河三角洲的開發(fā)和建設(shè)離不開金融機(jī)構(gòu)的大力支持,目前區(qū)域內(nèi)許多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都不斷進(jìn)行改革和創(chuàng)新,以提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。盡管如此,主要發(fā)揮支農(nóng)作用的唯有農(nóng)村信用社聯(lián)合社,一農(nóng)難支三農(nóng),需要其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的介入。而國務(wù)院支持區(qū)域內(nèi)流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面可以先行先試的有利政策、區(qū)域內(nèi)較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)的規(guī)劃建設(shè)等,都給村鎮(zhèn)銀行設(shè)立提供了良好的環(huán)境。因此,根據(jù)各縣區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及發(fā)展前景等,可考慮在東營市東營區(qū)、廣饒縣、濱州惠民縣、德州樂陵市、濰坊壽光市以及萊州市發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,成為現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有力補(bǔ)充,以其靈活的優(yōu)勢(shì)推動(dòng)黃河三角洲的開發(fā)建設(shè),促進(jìn)區(qū)域內(nèi)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

1.石軍.黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)理論與實(shí)踐[M].山東大學(xué)出版社,2002

篇（10）

發(fā)展總部經(jīng)濟(jì)　提升行業(yè)水平

B：從大連長遠(yuǎn)戰(zhàn)略發(fā)展著眼，大連市政府十分重視推動(dòng)包括金融在內(nèi)的總部經(jīng)濟(jì)發(fā)展，大連目前的金融總部有哪些?其未來發(fā)展趨勢(shì)如何?

c：一個(gè)城市金融總部的數(shù)量和規(guī)模，決定了這個(gè)城市的金融資源的聚集程度和對(duì)外的輻射力，因此大連市政府高度重視發(fā)展總部經(jīng)濟(jì)。大連的金融總部包括：國內(nèi)最大、連續(xù)六年交易量位居世界前10位的大連商品交易所；已相繼開設(shè)天津分行、北京分行、沈陽分行、正在籌建成都分行，經(jīng)營空間布局不斷拓展的大連銀行；全省惟一的綜合類證券公司，重整后健康發(fā)展的大通證券；進(jìn)入二級(jí)公司行列，全省惟一、全國僅有的6家全牌照信托公司之一的華信信托；東北惟一一家，并已開設(shè)6家省級(jí)分公司的合資法人壽險(xiǎn)公司――首創(chuàng)安泰保險(xiǎn)公司；東北惟一一家，并已開設(shè)上海分公司，正在籌建廣東分公司的外資獨(dú)資財(cái)險(xiǎn)公司――日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；東北首家內(nèi)資法人壽險(xiǎn)公司――百年人壽保險(xiǎn)公司也已獲批籌建，預(yù)計(jì)2009年上半年將正式掛牌營業(yè)。大連在東北地區(qū)獨(dú)特的區(qū)域定位和良好的投資環(huán)境已經(jīng)顯現(xiàn)出她發(fā)展的總部經(jīng)濟(jì)的巨大潛力，大連的各金融總部發(fā)展勢(shì)頭良好，可以說是方興未艾。

B：據(jù)了解，大連金融業(yè)不僅發(fā)展速度快，而且運(yùn)行質(zhì)量高，金融業(yè)人才濟(jì)濟(jì)，其整個(gè)行業(yè)管理水平比較高，有什么具體體現(xiàn)嗎?

c：僅以銀行、期貨、保險(xiǎn)業(yè)和金融利稅貢獻(xiàn)水平四個(gè)方面為例：銀行存貸款實(shí)現(xiàn)突破，各項(xiàng)指標(biāo)位居?xùn)|北第一。截止2008年底，我市銀行機(jī)構(gòu)本外幣存、貸款余額分別突破5500億元和4000億元，達(dá)到5535億元和4062億元，同比分別增長24％和21.6％，是2000年以來的最好水平，其中存款指標(biāo)首次超過沈陽，各項(xiàng)金融指標(biāo)全部位居?xùn)|北第一。

大連市保險(xiǎn)業(yè)快速增長，保障能力大幅提升。2008年全市保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入107.5億元，同比增長31％，成為繼深圳后第二個(gè)保費(fèi)突破百億的計(jì)劃單列市，保險(xiǎn)深度2.78％，保險(xiǎn)密度1755元，抵御風(fēng)險(xiǎn)的各類準(zhǔn)備金超過300億元，各項(xiàng)指標(biāo)為近5年來最高水平。全年保險(xiǎn)業(yè)理賠給付41.4億元，同比增長24.5％，提供就業(yè)崗位2.95萬個(gè)，為遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶開發(fā)建設(shè)提供了200億元風(fēng)險(xiǎn)保障。

全市期貨業(yè)迅猛發(fā)展，交易額翻番增長。2008年大連商品交易所實(shí)現(xiàn)期貨交易量6.4億手，同比增長71.9％，實(shí)現(xiàn)期貨交易額27.5萬億元，同比增長1.3倍，分別占全國的46.8％和382％。交易量連續(xù)九年保持全國第一，成交量連續(xù)兩年實(shí)現(xiàn)翻番，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。

在世界期貨交易所期貨交易量排名中，大商所連續(xù)6年位居前10位。全市金融業(yè)利潤快速增長，稅收貢獻(xiàn)大幅度提升。其中，銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)凈利潤83，3億元，同比增長52，2％。金融業(yè)累計(jì)上繳稅金39億元，同比增長53％。

B：去年金融風(fēng)暴以來，大連市政府應(yīng)對(duì)金融危機(jī)運(yùn)籌早、反應(yīng)快，從增加常規(guī)貸款和小額貨款等資金支持入手，實(shí)施了一系列保增長、拉內(nèi)需的舉措，實(shí)際運(yùn)作效果怎樣?

c：大連市政府適時(shí)出臺(tái)了鼓勵(lì)銀行增加信貸投放的激勵(lì)政策，我們積極貫徹落實(shí)中央和市委市政府“擴(kuò)內(nèi)需、保增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促發(fā)展”的決策部署，建立了全市信貸資金調(diào)度工作機(jī)制，引導(dǎo)各銀行加大信貸投放，推動(dòng)銀團(tuán)貸款、銀政合作、銀企對(duì)接，落實(shí)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)資金，全年新增貸款投放732億元，同比增長21.5％；簽署銀政合作協(xié)議690億元，新增四大產(chǎn)業(yè)貸款272億元，新增基礎(chǔ)設(shè)施貸款75億元，新增涉農(nóng)貸款34億元，新增小企業(yè)貸款35億元。同時(shí)還發(fā)放小額擔(dān)保貸款8297萬元，完成省政府發(fā)放任務(wù)的277％，位列全省第一。

多措并舉促發(fā)展

B：上市企業(yè)在一個(gè)地區(qū)企業(yè)總數(shù)中的占比，某種程度上反映出該地區(qū)經(jīng)濟(jì)的活力指數(shù)，其中公司的融資水平還關(guān)系到上市公司此后能否持續(xù)性發(fā)展，過去一年，大連市政府對(duì)上述工作的推動(dòng)都有哪方面的進(jìn)展呢?

c：大連市政府高度重視、大力推動(dòng)企業(yè)上市，建立了促進(jìn)企業(yè)上市的政策激勵(lì)機(jī)制、工作考核機(jī)制和綠色通道工作機(jī)制，2008年直接融資同比增長50％。全市先后有華銳鑄鋼、天寶綠色食品、礎(chǔ)明集團(tuán)、北港信息、金港安迪5家企業(yè)在境內(nèi)外上市：大連港集團(tuán)發(fā)行公司債券30億元，國電電力發(fā)行可轉(zhuǎn)換公司債39.95億元，資本市場(chǎng)直接融資82.98億元，是上年的15倍，位列遼寧省第一。

此外，建立起500家擬上市企業(yè)后備庫，新增擬上市企業(yè)15家，12家企業(yè)獲得市區(qū)二級(jí)上市補(bǔ)貼850萬元。

B：大連作為一個(gè)充滿活力的沿海開放型城市，其發(fā)達(dá)的綜合性農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)也得到了城市現(xiàn)代化的有力支撐，大連市政府支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的農(nóng)村金融創(chuàng)新工作開展的如何呢?

c：2008年，大連市農(nóng)村金融改革不斷深化，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展。全市新設(shè)立了莊河匯通、瓦房店長興兩家村鎮(zhèn)銀行，占全省已開業(yè)4家村鎮(zhèn)銀行的一半：設(shè)立甘井子恒通、莊河北方、開發(fā)區(qū)匯銀、花園口信達(dá)4家小額貸款公司，占全省首批5家獲準(zhǔn)開業(yè)的80％。