序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展建議范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)，是縣域內(nèi)獨立的企業(yè)法人。按照規(guī)定其發(fā)起人或出資人中應至少有1家銀行業(yè)金融機構(gòu)，即村鎮(zhèn)銀行的母行，其母行必須為村鎮(zhèn)銀行的控股人。村鎮(zhèn)銀行自成立以來，由于網(wǎng)點分布少、業(yè)務功能弱、品牌形象尚未樹立，社會認知度不高，同時在爭奪農(nóng)村地區(qū)的財政存款方面，相比農(nóng)村信用社等銀行機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行也沒有優(yōu)勢可言，從而影響了村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力。然而村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻具有一定的優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨立的法人機構(gòu)，具有經(jīng)營決策權(quán)限，信貸措施靈活、決策流程短，貸款效率更高，適應農(nóng)村中小企業(yè)的用款特點，因此相對于存款業(yè)務，村鎮(zhèn)銀行更愿意開展投入少、見效快的貸款業(yè)務，貸款業(yè)務發(fā)展相對較快。但是由于村鎮(zhèn)銀行本身規(guī)模小、抗風險能力弱，且其面臨客戶、行業(yè)及政策具有自身特點，因此村鎮(zhèn)銀行的信貸風險也具有其特點，需要根據(jù)其風險特點進行業(yè)務管理。

1 村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務風險特點

1.1 客戶信用風險

按照銀行業(yè)監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務定位，村鎮(zhèn)銀行面對的主要是縣域內(nèi)小企業(yè)或者農(nóng)戶，縣域內(nèi)小企業(yè)通常存在以往信用記錄不全、會計核算不規(guī)范、財務信息不完善、抵押物缺失及抗市場風險能力弱的現(xiàn)象，而農(nóng)戶甚至沒有以往的信用記錄，也更無財產(chǎn)可以抵押，同時其信用意識淡薄，認為還不上錢無所謂，而且不還錢有跟風的可能。因此，目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的企業(yè)貸款客戶往往對其母行客戶依賴程度較大，從其母行客戶群體中進行選擇，或者干脆向信息相對對稱的中型企業(yè)客戶傾斜，個人貸款也多發(fā)放工商企業(yè)主等助業(yè)貸款，單筆貸款金額相對較大，與村鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)營規(guī)模不盡匹配。

1.2 業(yè)務操作風險

一是村鎮(zhèn)銀行為滿足監(jiān)管部門對其創(chuàng)立和開業(yè)要求，依照其母行模版建立了初步的信貸規(guī)章制度和操作流程，然而該模版制度并不能完全適應村鎮(zhèn)銀行靈活的經(jīng)營機制和特殊的業(yè)務定位，如貸款客戶的準入、貸款品種的設(shè)定、客戶等級評定辦法等方面仍有一些不足，可操作性不強，村鎮(zhèn)銀行需要進一步細化適合其自身特點的業(yè)務管理制度。二是村鎮(zhèn)銀行在當?shù)馗偁幜θ?，對人才吸引力不強，招聘的員工中沒有銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷的人員較多，且村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營初期業(yè)務量少而簡單，自身業(yè)務培訓能力有一定的局限性，人員履職能力難以滿足村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務持續(xù)發(fā)展和管理水平不斷提高的要求。三是村鎮(zhèn)銀行在信息管理方面，由于業(yè)務系統(tǒng)建設(shè)相對滯后，一些信貸業(yè)務流程的控制由人工完成，不利于提高效率和風險防范，其信貸貸款監(jiān)測、風險預警等業(yè)務管理依賴人員主觀判斷，科技手段落后，操作風險難以有效控制。此外，其內(nèi)部審計、監(jiān)督?jīng)]有獨立的機制保障，監(jiān)督力量簿弱，同時由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務規(guī)模較小，在母行的關(guān)注度不高，母行對其開展的業(yè)務檢查頻率也較低。

1.3 行業(yè)政策風險

一是村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務發(fā)展與國家的經(jīng)濟政策有密切的關(guān)系，目前國家對村鎮(zhèn)銀行持鼓勵發(fā)展的態(tài)度，但隨著經(jīng)濟調(diào)控力度的加大，有利于村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠政策，如稅收優(yōu)惠政策、財政補貼政策會不會取消，將對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有較大影響。二是由于村鎮(zhèn)銀行過快發(fā)展貸款業(yè)務，其存貸比突破了監(jiān)管經(jīng)線，一直處于高比率運行狀態(tài)，隨著銀行業(yè)監(jiān)管部門對存貸比的進一步嚴格控制，村鎮(zhèn)銀行存在一定的流動性風險。三是作為獨立法人機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的利率風險也是需要高度關(guān)注的市場風險之一。

2 村鎮(zhèn)銀行加強信貸風險管理建議

2.1 母行作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人及控股銀行，需要進一步加大對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督、指導和支持力度，督促村鎮(zhèn)銀行持續(xù)完善法人治理結(jié)構(gòu)，增強經(jīng)營管理獨立性；對村鎮(zhèn)銀行確立信貸業(yè)務經(jīng)營目標、規(guī)范信貸制度建設(shè)、強化信貸授權(quán)管理等加強指導，提高村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務的市場競爭力；利用母行的優(yōu)勢資源，在信貸專業(yè)人才培訓、產(chǎn)品開發(fā)、信息技術(shù)等方面給予支持，增強村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務的持續(xù)發(fā)展能力。

篇（2）

從創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的指導政策《意見》以及《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中，我們可以把村鎮(zhèn)銀行的定位做一個概括：

1、村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是多元化的，同時又是股份制銀行，在結(jié)構(gòu)上需要有一家境內(nèi)銀行也金融機構(gòu)作為發(fā)起人。村鎮(zhèn)銀行鼓勵各種資本到農(nóng)村為當?shù)剞r(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務。為了村鎮(zhèn)銀行健康的發(fā)展在股權(quán)方面規(guī)定單一境內(nèi)金融機構(gòu)的持股不能少于20%，單一自然人，其它非銀行企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方合計持股比例不能高于10%。持股但凡超過5%，都要經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準。

2、管理結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行是股份制銀行，從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定可以看出。在村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務運行中，實行簡潔、靈活的公司治理方式。

3、業(yè)務目標

在少數(shù)民族地區(qū)扎根的村鎮(zhèn)銀行，需要在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和管理結(jié)構(gòu)遵循《意見》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在市場定位主要幫助少數(shù)民族地區(qū)的農(nóng)民和小商戶，少數(shù)民族自然條件的相對惡劣以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的單一等條件決定了其經(jīng)濟發(fā)展的水平較低，金融補給的嚴重不足使得村鎮(zhèn)銀行在面對的是一個缺位的金融市場，在幫助農(nóng)戶及小微企業(yè)的同時對自己自身的發(fā)展也相對有利。

二、西部民族地區(qū)在發(fā)展中存在的問題

1、群眾認知度低，吸收存款艱難

近些年民族地區(qū)金融市場的主力是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作信用社及郵政儲蓄銀行等老牌金融機構(gòu)，所以對于村鎮(zhèn)銀行的進入缺乏了解，在農(nóng)村居民眼中的認可度低。另外村鎮(zhèn)銀行不能讓農(nóng)民對其資金實力放心，吸收儲蓄的難度較大。村鎮(zhèn)銀行沒能加入銀行統(tǒng)一結(jié)算網(wǎng)絡，當?shù)鼐用穸家焦潭ǖ臉I(yè)務點去辦理業(yè)務，這也降低了居民存錢的熱情。村民對村鎮(zhèn)銀行的宗旨、定位等情況不了解，也讓當?shù)鼐用癫桓野彦X存在村鎮(zhèn)銀行擔心受騙。這些都不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的開展。

2、抗風險能力弱

民族地區(qū)經(jīng)濟欠發(fā)達，金融生態(tài)環(huán)境比較差，農(nóng)民還款的意愿和能力較低。村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務是支農(nóng)支小，定位的原因造成貸款主要是以信用貸款為主，銀行的規(guī)模小，貸款客戶筆數(shù)多，市場占有率低，這就加大了經(jīng)營的風險。另外農(nóng)民對自然條件的依賴性特別墻強，自身對災害的抵御能力很弱，加之農(nóng)業(yè)保險體系沒有完全成型，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務中存在嚴重的風險隱患，道德風險極易形成。

3、服務對象偏離定位

村鎮(zhèn)銀行作為一種類似社區(qū)銀行的新型金融機構(gòu)，其定位就是服務三農(nóng)，業(yè)務開展也是圍繞農(nóng)戶進行的，但是目前有些村鎮(zhèn)銀行偏離了宗旨，出現(xiàn)了盈利與政策之間的矛盾。村鎮(zhèn)銀行是“自負盈虧”的獨立的企業(yè)法人，發(fā)起人與出資人自然需要講求投資回報率，自然而然會把追求利潤最大化作為首要目標。但是農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟本身就是風險巨大的弱勢經(jīng)濟，自然條件和市場對其影響巨大，我國的農(nóng)業(yè)保險體系不健全等原因造成村鎮(zhèn)銀行如果履行服務三農(nóng)的宗旨，效益方面就很低。找不到一個利益與服務宗旨的平衡點，造成一部分村鎮(zhèn)銀行偏離其服務宗旨，把追逐利益最大化作為了首要目標。導致很多貸款不能發(fā)放到有需要的農(nóng)戶手里，另外民族地區(qū)授信，擔保能力都表較低，這也一定程度的限制了村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村服務“三農(nóng)”的水平。

4、服務創(chuàng)新和金融產(chǎn)品不足

民族地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能緩解當?shù)剞r(nóng)牧民“貸款難”的問題，但是并不應該忽略很多農(nóng)牧民希望得到更多金融服務的想法。目前一大部分村鎮(zhèn)銀行盈利的渠道少，規(guī)模小，資金實力有限，業(yè)務發(fā)展還是以傳統(tǒng)的貸款業(yè)務為主，老牌的金融機構(gòu)能夠開展的很多業(yè)務如銀聯(lián)卡業(yè)務、銀行承兌匯票在村鎮(zhèn)銀行無法實現(xiàn)。服務手段方面有些村鎮(zhèn)擔保和抵押模式不符合當?shù)貙嶋H情況，改變不了民族地區(qū)居民缺少抵押物品的現(xiàn)狀，滿足不了當?shù)鼐用竦娜谫Y需要。資金缺乏已經(jīng)成為困擾民族地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，脫貧致富的障礙。

三、促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

1、努力增加自身公信力，拓展吸存途徑

村鎮(zhèn)銀行在民族地區(qū)的設(shè)立，地域優(yōu)勢是比較明顯的，村鎮(zhèn)銀行應當充分利用各種手段，對當?shù)鼐用襁M行業(yè)務宣傳。讓少數(shù)民族居民了解村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的意義與目標，提升村鎮(zhèn)銀行的認可度。除了國家及當?shù)卣o予的優(yōu)惠政策，信貸支持，努力降低自身運營成本外。還應讓員工深入農(nóng)村地區(qū)，了解農(nóng)民的生產(chǎn)生活狀況，對于有存款意愿的客戶進行挖掘。此外如北川富民村鎮(zhèn)銀行吸收股東存款、政府存款等方法也值得借鑒。

2、加強抗風險能力

村鎮(zhèn)銀行面臨的外部環(huán)境是需要改善的，相關(guān)部門應當積極參與改善村鎮(zhèn)銀行的外部環(huán)境，除了人民銀行的支持以外，可以通過風險補償機制和存款保證金制度這樣的政策解決客戶的后顧之憂。在加強風險管理方面，村鎮(zhèn)銀行的定位決定了其抗風險能力較弱，所以謹慎的經(jīng)營才能保證村鎮(zhèn)銀行健康有序的發(fā)展，從制度到建立風險管理機制，降低信息不對稱的可能性，積極推動市場化運作，增強村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的能力。

3、明確村鎮(zhèn)銀行的定位

村鎮(zhèn)行的發(fā)起者在沒找到政策和利潤的平衡點之前趨利性是可以理解的。但是作為服務“三農(nóng)而設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，主要的目的就是為農(nóng)戶服務，這個根本方向不能動搖，不然村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立沒有任何意義。所以民族地區(qū)應當群力群策為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展平衡點找到切實可行的策略，從加強所得稅、營業(yè)稅等研究，提出減稅等方面的激勵方式。

篇（3）

關(guān)鍵詞 ：銀行；貸款；經(jīng)濟

一、沈陽地區(qū)民生銀行社區(qū)銀行實踐情況

（一）社區(qū)銀行的網(wǎng)點建設(shè)情況

民生銀行沈陽分行的社區(qū)銀行網(wǎng)點主要選址在沈陽市區(qū)部分中高端小區(qū)內(nèi)部和周邊，最大的網(wǎng)點面積315平方米，最小的僅43平方米，平均118 平方米，均小于股份制商業(yè)銀行傳統(tǒng)支行網(wǎng)點。

（二）社區(qū)銀行的管理情況

該行建立了社區(qū)銀行運營管理體系，在規(guī)劃建設(shè)要求、管理規(guī)范、業(yè)務發(fā)展指引、服務流程、風險管理指引、安防建設(shè)和安全管理要求、日常行為規(guī)范、異常行為監(jiān)督管理等方面建立了比較完備的制度，在業(yè)務連續(xù)性支持、投訴處理、案防等重要方面也落實了管理措施，能夠滿足社區(qū)銀行網(wǎng)點日常經(jīng)營管理和風險控制需要。該行在零售業(yè)務條線成立了小區(qū)金融管理部門負責統(tǒng)一管理社區(qū)銀行業(yè)務。距離社區(qū)銀行網(wǎng)點較近的傳統(tǒng)支行負責其日常管理并對其業(yè)務開展提供全面支持，與社區(qū)銀行網(wǎng)點共同構(gòu)成金融服務區(qū)。

（三）社區(qū)銀行的運營效果

對于銀行自身，社區(qū)銀行對零售業(yè)務增長貢獻較明顯，在半年左右的時間里，該行通過社區(qū)銀行網(wǎng)點發(fā)展零售客戶45000 多戶，占全行零售客戶總數(shù)的60%，吸收儲蓄存款2.1億元，理財產(chǎn)品余額3.2億元。對于社區(qū)居民，社區(qū)銀行網(wǎng)點提供的服務為他們帶來了便利。如，為滿足部分居民下班之后辦理金融業(yè)務的需要，該行社區(qū)銀行網(wǎng)點實行錯時延時服務，將人工服務時間最晚延長到19:30；對于歲數(shù)較大、行動不便的客戶還提供了上門服務。

據(jù)統(tǒng)計，社區(qū)銀行網(wǎng)點設(shè)置的銀聯(lián)全民付自助繳費機是最受歡迎的機具，使用頻率較高，大約50%來社區(qū)銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務的客戶使用過自助繳費機。

二、民生銀行在沈陽地區(qū)的社區(qū)銀行實踐存在的主要問題

（一）機構(gòu)網(wǎng)點擴張沖動明顯

在總行強力推動下，該行用了不到半年時間就鋪設(shè)了數(shù)十家社區(qū)銀行網(wǎng)點，之前并沒做先行試點。網(wǎng)點建設(shè)效率有余，但審慎性不足，更多地體現(xiàn)了先占為主的競爭意識，其實仍未脫離通過機構(gòu)網(wǎng)點擴張拓展業(yè)務的傳統(tǒng)經(jīng)營理念和發(fā)展模式。

（二）部分社區(qū)銀行網(wǎng)點選址存在偏差

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)該行部分社區(qū)銀行網(wǎng)點選址在小區(qū)外繁華街道上，毗鄰其他銀行的傳統(tǒng)支行，服務社區(qū)的特點不突出，也容易導致客戶將其與全功能的傳統(tǒng)支行混淆。

（三）社區(qū)銀行服務專業(yè)人才不足

社區(qū)銀行業(yè)務在國內(nèi)興起時間不長，形成成熟的業(yè)務模式尚需時日，經(jīng)驗積累很少，有經(jīng)驗的專業(yè)人才較為缺乏，儲備不足。加之出于成本考慮，社區(qū)銀行網(wǎng)點里絕大部分是剛畢業(yè)的新員工，雖在不斷加強培訓，但業(yè)務能力提升不是一朝一夕可以實現(xiàn)的，這對社區(qū)銀行業(yè)務長期發(fā)展帶來一定的制約。

（四）客戶接受程度存在差異

根據(jù)調(diào)查，來社區(qū)銀行網(wǎng)點辦理過業(yè)務的客戶，年輕人和中老年人比例約為6:4。由于不提供人工現(xiàn)金業(yè)務，對習慣于用現(xiàn)金辦理繳費等業(yè)務的部分居民來說，有限功能的社區(qū)銀行網(wǎng)點并未帶來方便。此外，社區(qū)銀行網(wǎng)點面積較小、不設(shè)柜臺，部分居民因慣性思維對其信任程度不足。

三、國外的成功經(jīng)驗和做法

（一）差異化的客戶定位

社區(qū)銀行將當?shù)丶彝?、中小企業(yè)和農(nóng)戶視為主要的服務對象；大中商業(yè)銀行則主要面向高中端企業(yè)客戶。這種差異化的市場定位為社區(qū)銀行帶來了集中經(jīng)營的優(yōu)勢：將資源優(yōu)先集中在中小企業(yè)和社區(qū)居民客戶，能夠克服自身規(guī)模小的缺陷，通過以專補缺、以小補大、以質(zhì)取勝的集中專營方式，深化產(chǎn)品線的寬度和深度，更細致、更有針對性地滿足目標客戶群的各種需要，并同時可以逐步培育和積累社區(qū)銀行自身的獨特能力或核心競爭力。

（二）與客戶溝通的良性互動定位

社區(qū)銀行在特定區(qū)域經(jīng)營，容易獲得人緣地緣優(yōu)勢。一是社區(qū)銀行是社區(qū)土生土長的“草根銀行”，更能獲得當?shù)卣途用竦闹С?，更易于與客戶溝通，在建立和保持業(yè)務合作關(guān)系方面具有優(yōu)勢。二是社區(qū)銀行將吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，在維護金融債權(quán)等方面易于得到政府部門的積極協(xié)助。三是社區(qū)銀行主要由當?shù)孛駹I中小企業(yè)控股，是民營中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的重要資金支持者，更容易得到當?shù)刂行∑髽I(yè)的支持。

四、發(fā)展社區(qū)銀行的建議

（一）政府的重視———將社區(qū)銀行的培育和發(fā)展納入國家的發(fā)展戰(zhàn)略之中

遼寧乃至全國要想發(fā)展真正意義上的社區(qū)銀行，必須首先引起國家的高度重視，將社區(qū)銀行的培育和發(fā)展納入國家的發(fā)展戰(zhàn)略之中。為此，建議國家在制定“十三五”規(guī)劃時，由國家發(fā)改委、中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會等部門在認真總結(jié)目前已有的社區(qū)銀行實踐活動所取得的經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，深入研究，提出專門的社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）全方位地建立社區(qū)銀行的長效保障制度

1.制定《商業(yè)銀行法（社區(qū)銀行補充條例）》、《存款保險條例》和《社區(qū)再投資法》

為了使我國的社區(qū)銀行在成立之初就規(guī)范經(jīng)營、規(guī)范管理，同時也為了保障我國社區(qū)銀行的切身利益，必須為我國的社區(qū)銀行制定相應的、具體的法律法規(guī)，如《商業(yè)銀行法（社區(qū)銀行補充條例）》、《存款保險條例》和《社區(qū)再投資法》等?！渡虡I(yè)銀行法（社區(qū)銀行補充條例）》主要規(guī)定社區(qū)銀行的概念、設(shè)立條件、注冊資本、經(jīng)營地域、市場定位、業(yè)務范圍、金融監(jiān)管等；《存款保險條例》則可以從根本上扭轉(zhuǎn)社會大眾那種根深蒂固的偏好于大中型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念，解決嚴重阻礙社區(qū)銀行發(fā)展的信任危機；《社區(qū)再投資法》主要規(guī)定社區(qū)銀行必須首先滿足其所在社區(qū)中小企業(yè)和居民家庭尤其是其中中低收入家庭的信貸需求。

2.建立銀行業(yè)的分層次管理制度

為了使社區(qū)銀行的成立更加便捷，更好地滿足當?shù)厣鐓^(qū)實際的金融需求，應建立銀行業(yè)的分層次管理制度，即大中型商業(yè)銀行仍由中國銀監(jiān)會審批，而地方性的社區(qū)銀行則交由各省區(qū)銀監(jiān)局審批。

3.加強行業(yè)協(xié)調(diào)與監(jiān)管，使社區(qū)銀行的內(nèi)部自律與外部監(jiān)管銜接起來

（1）成立市縣銀行同業(yè)協(xié)會，加強政府、企業(yè)與社區(qū)銀行之間的聯(lián)系與溝通。

（2）加強對社區(qū)銀行的監(jiān)管，保證國家相關(guān)政策落實到位。

4.建立信息披露制度

信息披露制度是在《存款保險條例》的基礎(chǔ)上進一步解除社會大眾對社區(qū)銀行的信任危機的一個關(guān)鍵因素。信息披露制度有利于市場獲得更多有關(guān)銀行財務與風險狀況的信息，并對其影響進行評估和做出快速反應，“用腳投票”，獎勵經(jīng)營良好的銀行、懲罰經(jīng)營差的銀行，進而推動董事會更加注重履行自己的職責，促進銀行穩(wěn)健經(jīng)營。

5.推動銀行卡聯(lián)網(wǎng)，完善支付體系

社區(qū)銀行的經(jīng)營范圍局限于一定的社區(qū)范圍內(nèi)，基本沒有跨地區(qū)網(wǎng)點。為提高客戶跨地區(qū)小額結(jié)算效率，降低結(jié)算成本，促進社區(qū)銀行業(yè)務的開展，必須推動銀行卡聯(lián)網(wǎng)，推廣使用有“銀聯(lián)”統(tǒng)一標識的銀行卡。

6.建立健全政府信用、企業(yè)信用與個人信用有機結(jié)合的國民信用體系，完善信用環(huán)境

（1）建設(shè)“誠信政府”，給全社會帶來良好的示范效應。政府應當重視自身行政行為和工作作風，堅持依法行政，樹立“行為規(guī)范、運轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、公正透明、廉潔高效”的政府形象。尊重社區(qū)銀行的依法自主經(jīng)營權(quán)，減少地方保護主義對金融活動的干預，把支持金融機構(gòu)加快改革和為金融機構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境作為工作重點。

（2）為個人和企業(yè)建立信用檔案，并推行“失信成本”高于“守信成本”的懲治制度。人民銀行應充分發(fā)揮征信系統(tǒng)的作用，健全社區(qū)資信認證、會計師事務所等中介服務機構(gòu)，組織中介組織對社區(qū)內(nèi)企業(yè)和居民的信用狀況進行評級，信用記錄成為個人和企業(yè)的必備檔案。使誠實守信者受到社會的尊重與信任，不講信用者受到應有的懲處。

7.明確社區(qū)銀行開展社區(qū)金融業(yè)務的激勵和補償機制，引導和鼓勵社區(qū)銀行安心專注于本社區(qū)

（1）中央銀行運用法定存款準備金率、再貸款和再貼現(xiàn)利率等貨幣政策工具，對社區(qū)銀行的資源配置進行引導。如對支持社區(qū)力度大的社區(qū)銀行，可降低其存款準備金率、再貸款和再貼現(xiàn)利率；反之，則相反。

（2）稅收方面的優(yōu)惠。如對社區(qū)小企業(yè)和下崗待業(yè)人員的貸款業(yè)務達到一定比例的社區(qū)銀行，要適當減免或降低營業(yè)稅。

（3）建立社區(qū)銀行貸款財政補償基金，對社區(qū)銀行在社區(qū)承擔的部分政策性金融業(yè)務，提供免息或貼息支持。（4）適當降低經(jīng)營狀況良好的社區(qū)銀行的存款保險費率。

（三）科學選擇遼寧社區(qū)銀行的創(chuàng)設(shè)路徑

1.繼續(xù)發(fā)展和完善村鎮(zhèn)銀行

（1）積極推動設(shè)立分支機構(gòu)和增資擴股。編制了全轄村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)發(fā)展計劃，有力地推進了分支機構(gòu)的組建步伐。隨著各項業(yè)務的深入開展，有的村鎮(zhèn)銀行明顯感到資本實力不足，涉農(nóng)貸款規(guī)模受到資本制約，為此，我局合理引導村鎮(zhèn)銀行增資擴股，進一步增強了村鎮(zhèn)銀行的資本實力。

（2）充分發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)測和預警作用。按季度和年度對全轄50 家村鎮(zhèn)銀行風險狀況進行通報，指出存在的主要問題和風險，同時相應提出監(jiān)管要求。在通報中設(shè)置了“重點關(guān)注”項目，每次選擇2-3 個問題單列，并要求屬地分局跟蹤整改。

（3）全面完成現(xiàn)場檢查任務。完成了銀監(jiān)會立項的16 家村鎮(zhèn)銀行全面檢查任務和我局自主立項的6 家村鎮(zhèn)銀行主要監(jiān)管指標真實性檢查任務。兩項檢查任務累計投入1401 個工作日，檢查各項業(yè)務金額為59.3 億元，共發(fā)現(xiàn)問題27 個，累計提出監(jiān)管意見108 條。檢查任務完成后，我局對發(fā)現(xiàn)的問題進行了梳理，并向全轄通報,提出整改要求。

（4）嚴肅查處違規(guī)問題。在2012 年違規(guī)票據(jù)業(yè)務整治工作的基礎(chǔ)上，繼續(xù)跟蹤全轄村鎮(zhèn)銀行票據(jù)業(yè)務，加大對違規(guī)票據(jù)業(yè)務的處罰力度，暫停了仍違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務的2家村鎮(zhèn)銀行票據(jù)業(yè)務，責令兩家村鎮(zhèn)銀行分別給予董事長、行長嚴重警告和警告處分，免去票據(jù)業(yè)務負責人職務，起到了警示作用。

2.措施及建議

篇（4）

一、引言

新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化為我國縣域銀行金融機構(gòu)的發(fā)展提供了廣闊的平臺。隨著全球經(jīng)濟的一體化，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)的逐漸發(fā)展壯大，外國銀行在全國各地的滲透，本土化進程越來越快，國內(nèi)外環(huán)境的震蕩不安以及中國銀行的市場機制還不夠完善，中國銀行業(yè)凸顯的問題也越來越嚴峻。針對縣域金融抑制現(xiàn)象較為明顯，機構(gòu)不斷萎縮，資金外流嚴重，信貸投入不足，服務功能弱化，縣域經(jīng)濟發(fā)展缺乏金融服務的有效支撐和對接狀況，各銀行業(yè)機構(gòu)緊緊抓住和把握建設(shè)社會主義新農(nóng)村這一難得的歷史機遇，充分認識到縣域銀行業(yè)市場蘊藏的巨大潛力，實行“眼睛向下”策略，規(guī)避日趨激烈的城市競爭，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在滿足客戶需求中提高自身效益。

本文從明確區(qū)域定位、銀行業(yè)務拓展和創(chuàng)新、銀行風險管理和內(nèi)部控制、平衡對員工的激勵與約束闡述對縣域銀行發(fā)展建議。

二、明確戰(zhàn)略定位

1、區(qū)域定位

縣域銀行在確立經(jīng)營目標時，對各市縣特殊的地理位置、資源狀況、自然環(huán)境、經(jīng)濟與社會發(fā)展狀況進行全面深入的分析，才能把握不同區(qū)域的差異性，確定各支行業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略目標和工作重點、難點。因地制宜的定位策略立足于區(qū)域的特性，但是銀行作為金融機構(gòu)具有風險與收益?zhèn)鲗У奶卣?，所以銀行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時不應割裂各市場間的關(guān)系。要積極構(gòu)建以城區(qū)經(jīng)濟、開發(fā)區(qū)經(jīng)濟和農(nóng)村經(jīng)濟三大區(qū)域經(jīng)濟聯(lián)動的發(fā)展新格局。以區(qū)域的聯(lián)動為杠桿，帶動客戶的發(fā)展、業(yè)務的擴充，加快工業(yè)與農(nóng)業(yè)、城市與農(nóng)村之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，進而反哺縣域經(jīng)濟水平的提升，為縣域銀行的發(fā)展提供一個良性循環(huán)的外部環(huán)境。

2、品牌定位

縣域銀行設(shè)立初期大都面臨很多挑戰(zhàn)，成長艱難，使得管理者更多地關(guān)注銀行業(yè)績，而忽略了品牌的塑造。但隨著市場競爭日益加劇，品牌作為企業(yè)的核心競爭力，能創(chuàng)造差別利潤與價值。各大銀行都以多樣化的廣告方式宣傳自己的標識、行規(guī)，目的是推廣自己的經(jīng)營理念，樹立良好的社會形象。但縣域銀行的品牌意識還比較薄弱，有待建立立足本土的品牌定位和營銷策略。因此，縣域銀行充分利用先進的信息技術(shù)，通過銀行品牌塑造和推廣，有利于業(yè)務的拓展，尤其對開拓中小企業(yè)金融業(yè)務和個人業(yè)務市場有著重大意義。一些縣域經(jīng)濟發(fā)展水平較高，金融市場份額大，擁有一批成長性好的強勢企業(yè)，銀行積極樹立在當?shù)赝袠I(yè)中的優(yōu)良形象，能吸引較多的優(yōu)質(zhì)客戶，對全行業(yè)績的提升做出貢獻。

3、客戶定位

現(xiàn)階段在縣域設(shè)立網(wǎng)點的銀行機構(gòu)，主要有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、地方性股份制商業(yè)銀行、國有控股商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。若市場定位、面向?qū)ο?、服務方向完全一致，會造成銀行機構(gòu)間的盲目競爭，并不有利于全方位、多層次地服務于縣域經(jīng)濟的發(fā)展，所以各銀行機構(gòu)在客戶定位時要結(jié)合自身優(yōu)勢，突顯特色。農(nóng)信社和郵政儲蓄可以充分發(fā)揮在縣域和農(nóng)村建立的服務網(wǎng)絡、產(chǎn)品體系、人脈資源上的優(yōu)勢，為農(nóng)戶、小微型企業(yè)提供定制的金融服務。

在繼續(xù)做好城鄉(xiāng)居民儲蓄業(yè)務的同時，積極與其他銀行機構(gòu)開展合作，拓展中間業(yè)務。地方性股份制商業(yè)銀行在經(jīng)營規(guī)模、市場競爭力上不及國有控股商業(yè)銀行，因而要走出一條有別于國有商業(yè)銀行的發(fā)展道路。首先要與地方經(jīng)濟發(fā)展相銜接，配合市政規(guī)劃，服務城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時要努力打造精品社區(qū)銀行，面向社區(qū)居民和中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的服務。國有商業(yè)銀行應該在縣域金融市場充分發(fā)揮主力軍的骨干作用，大力支持縣域內(nèi)大中型企業(yè)、國家重點建設(shè)項目、新興產(chǎn)業(yè)和一系列民生工程的建設(shè)和發(fā)展，服務對象應該既包括重點扶植領(lǐng)域，又涵蓋發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。

三、銀行業(yè)務拓展與創(chuàng)新

利率市場化是銀行業(yè)全球化的最終趨勢，所以為了保證銀行業(yè)務的持續(xù)競爭能力，加強存款吸引力、貸款的保障力以及中間業(yè)務的比例顯得至關(guān)重要?？h域行在具體資產(chǎn)業(yè)務定價時，既要考慮成本因素，也要考慮風險情況和同業(yè)競爭情況，對純情涉農(nóng)產(chǎn)品，還要考慮政策因素，但對非涉農(nóng)產(chǎn)品，就要本著市場化、收益最大化原則定價；對與農(nóng)村或城市信用社競爭或同質(zhì)的業(yè)務，在貸款利率定價時，本著不高于信用社的原則從高定價。而市場化定價，在利率政策執(zhí)行上早就有空間。

縣域銀行發(fā)展中間業(yè)務具體先天優(yōu)勢：一是有一大批相對專業(yè)的人員；二是有優(yōu)勢明顯的系統(tǒng)做配套，不論傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務，還是新興的卡業(yè)務、電子銀行業(yè)務、手機銀行業(yè)務、網(wǎng)上銀行業(yè)務、社保、新農(nóng)保、保險業(yè)務等，縣域銀行都有成熟的系統(tǒng)支持；三是縣域銀行銀行在百姓心中相對較高的地位。強化三農(nóng)縣域信貸授權(quán)管理，嚴格按照授權(quán)管理辦法，加大縣域銀行差異化、穿透式授權(quán)力度，強化縣域銀行轉(zhuǎn)授權(quán)的動態(tài)管理。

優(yōu)化“三農(nóng)”信貸業(yè)務流程，結(jié)合“三農(nóng)”業(yè)務覆蓋面廣、客戶分散、管理難度大的特點，要著力優(yōu)化“三農(nóng)”信貸業(yè)務審批流程，完善專業(yè)審查審批團隊，提升信貸審查審批效率和質(zhì)量。建立高效的“三農(nóng)”業(yè)務審查審批制度，對總、分行優(yōu)勢行業(yè)重點客戶，經(jīng)濟資本占用低、綜合回報高的重大項目實行“優(yōu)先受理、優(yōu)先審查”，增強對好客戶、大項目的市場競爭力?！叭r(nóng)”信貸業(yè)務運作流程實行限時辦結(jié)制度，信貸審查、單項批復、放款審核等環(huán)節(jié)均規(guī)定辦結(jié)時限，提高審查效率。

四、銀行風險管理與內(nèi)部控制

縣域銀行關(guān)系借貸比例較高，所以風險信息比大型銀行更不規(guī)范、不透明。所以縣域銀行風險監(jiān)管方式不能照搬大型銀行指標，應該針對縣域銀行現(xiàn)狀和特點制定風險管理和內(nèi)部控制措施。

首先準確把握以風險為核心的監(jiān)管理念，明確并衡量縣域銀行經(jīng)營活動中的各項風險爆發(fā)點，采取相應的有效的風險防范和管理措施，過程中一定區(qū)別對待不同等級的風險爆發(fā)點，對于容忍范圍內(nèi)的風險爆發(fā)點，可以適當告誡。其次加強縣域銀行操作的合規(guī)性管理，在合規(guī)的范圍內(nèi)展開關(guān)系型借貸業(yè)務，但必須將關(guān)系型借貸業(yè)務內(nèi)部控制的機構(gòu)、方式、程序等歸于銀行管理框架，降低縣域銀行的操作性風險。最后加強縣域銀行運營信息的公開披露管理，提高縣域銀行信息透明度，增加縣域銀行的社會認知度和信任程度。

相同的風險監(jiān)管制度下，不同縣域銀行出現(xiàn)同種風險時最好能偶區(qū)別對待，采用不同的解決方法，力圖將可能不良結(jié)果弱化到最低水平。如果縣域銀行出現(xiàn)流動性風險，可以采用資金援助（人民銀行再貸款或者縣域銀行資金變現(xiàn)得到資金援助）協(xié)同兼并收購或注資等手段解決存量資產(chǎn)沉淀難題面臨嚴重資不抵債的縣域銀行，嚴格制定其退市流程，保證存款人資金安全，將對縣域銀行的社會公信力傷害降到最低?？梢韵冉庸?，后清算，債務進行差別清償，不良資產(chǎn)清收處置。

五、平衡對員工的激勵與約束

員工是縣域銀行業(yè)務執(zhí)行的保證，也是縣域銀行開拓市場的先鋒力量，為了保證業(yè)務的順利展開，可以吸納縣域地方人才，既保障了人員的穩(wěn)定性，也提高了人員對當?shù)厍闆r的熟悉程度。吸納當?shù)厝瞬牛軌蛱岣叻諏ο髮h域銀行的印象，被認為是當?shù)厝俗约旱你y行，減少抵觸情緒。當今社會企業(yè)的競爭很大方面是人才的競爭，所以為了更好的吸收優(yōu)秀的人才到基層工作，必須配備相應的激勵措施，例如優(yōu)先晉升通道、前沿的培訓計劃、全面的福利保障制度以及家庭理財產(chǎn)品的優(yōu)惠等。優(yōu)化縣域銀行人才結(jié)構(gòu)，招聘大學生，為縣域銀行業(yè)務注入新鮮血液和精神力；配備均衡的男女比例，對不同性別的客戶提供更窩心的服務質(zhì)量；明確員工年齡結(jié)構(gòu)，不能為了一昧的適應基層工作，便選擇年輕有干勁的工作隊伍，年長的員工可以為年輕的員工提供良好的服務經(jīng)驗，減少錯誤的服務成本。（作者單位：西南交通大學經(jīng)濟管理學院）

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篇（5）

當前，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性仍然存在，農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營成本高，對農(nóng)村金融改革形成重要制約。首先，合格抵押品不足，尤其是對于農(nóng)村地區(qū)額度較大的貸款，農(nóng)戶往往難以提供合格的抵押擔保品。其次，涉農(nóng)貸款投入產(chǎn)出效率低，完全按商業(yè)化原則運作的金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸投入積極性不高。第三，農(nóng)村金融風險高，主要在于受自然風險和市場風險的雙重影響。第四，農(nóng)村金融的經(jīng)營成本高，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點的人均存貸款、單筆業(yè)務額度均遠遠低于城市地區(qū)，運營成本高，收益水平低。

為解決農(nóng)村金融機構(gòu)“基礎(chǔ)弱”、農(nóng)村金融供給不足的問題，銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的準入政策，鼓勵各類銀行在縣域發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行，但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展同樣存在著“底子薄”的問題。首先是社會認知度較低。村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，網(wǎng)點少、功能不充分，加之部分村鎮(zhèn)銀行的高管多為發(fā)起行派駐，對當?shù)亟?jīng)濟、人文環(huán)境不熟悉，一定程度上影響了其業(yè)務規(guī)模的拓展。其次是支付結(jié)算受限。村鎮(zhèn)銀行開業(yè)運營以后，由于其支付清算系統(tǒng)方面的審批程序復雜、周期較長，村鎮(zhèn)銀行不能及時加入賬戶管理系統(tǒng)、同城交換系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)、票據(jù)清算系統(tǒng)等，導致村鎮(zhèn)銀行清算主要依托主發(fā)起行。

堅壘之二：風險難防范

農(nóng)村信用環(huán)境雖有改善，但相對于城市仍然不足。近年來，農(nóng)戶信用意識有所增強，但也存在個別中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)民信用觀念不強，以及騙取貸款、挪用貸款和逃廢銀行債務等問題。同時，一些農(nóng)村地區(qū)的執(zhí)法環(huán)境也需進一步改進，農(nóng)信社貸款訴訟執(zhí)行難，往往是贏了官司拿不回錢。

農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)展不平衡，特別是高風險機構(gòu)風險化解難。如山東省四分之一的機構(gòu)已經(jīng)改制為農(nóng)商行，但還有近四分之一的機構(gòu)評級在4B級以下，風險較大，機構(gòu)間資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理、風險控制及風險抵補能力差異明顯，發(fā)展不均衡問題突出；在高風險機構(gòu)風險化解方面，雖然采取了多種化解措施，下了很大力氣，但風險化解進展還較緩慢。

另外，省聯(lián)社的行政化管理間接加劇了農(nóng)信社的經(jīng)營風險。隨著農(nóng)村信用社銀行化改革的深入，一些好的機構(gòu)“四自”能力不斷增強，省聯(lián)社繼續(xù)按照“一刀切”的行政化管理方式對農(nóng)信社進行約束，難以適應部分優(yōu)質(zhì)機構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展需求。還有部分地市辦事處對省聯(lián)社的差別化管理要求落實不到位，一些履職內(nèi)容超越省聯(lián)社授權(quán)，存在干預法人機構(gòu)日常經(jīng)營活動的行為，甚至出現(xiàn)人為控制經(jīng)營成果，導致個別機構(gòu)業(yè)務數(shù)據(jù)反映不夠真實的現(xiàn)象。

攻堅之道：多主體共同努力

持續(xù)做好農(nóng)村金融機構(gòu)改革發(fā)展工作任重而道遠，攻堅之道在于多主體共同努力。

對于金融機構(gòu)來講，推進改革應持續(xù)增強農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新和服務能力。其一，對農(nóng)村合作金融機構(gòu)，堅持推進以股份制為主導的多元化產(chǎn)權(quán)制度改革。其二，對村鎮(zhèn)銀行，要完善相關(guān)政策配套措施，適度放寬村鎮(zhèn)銀行加入支付結(jié)算體系和征信體系的準入門檻，為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展提供必要的支撐。其三，對大中型銀行，要明晰定位，完善機制。明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性銀行的職能定位，擴大政策性業(yè)務范圍；完善農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部改革的專業(yè)化經(jīng)營管理體系，加強對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的支持；鼓勵其他商業(yè)銀行按照自身發(fā)展戰(zhàn)略，多方式參與農(nóng)村金融服務工作。其四，對郵政儲蓄銀行，繼續(xù)堅持小額貸款的戰(zhàn)略地位不動搖，加強產(chǎn)品及業(yè)務創(chuàng)新。其五，對城市商業(yè)銀行，繼續(xù)推動轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)，鼓勵其加大對農(nóng)村金融的支持力度，加速機構(gòu)將服務重心向重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)推進。

篇（6）

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.42.080

1 手機銀行與普惠金融

1.1 手機銀行的內(nèi)涵

手機銀行又稱移動銀行，是通過手機等移動終端，利用移動通信網(wǎng)絡辦理相關(guān)銀行業(yè)務的簡稱。手機銀行利用信息通信技術(shù)（ICT）和移動電話為客戶提供諸多金融服務，如信息查詢、跨行匯款、自助繳費、定活互轉(zhuǎn)、網(wǎng)上購物賬單支付、主動收付款、信用卡還款、農(nóng)戶貸款等。

1.2 普惠金融

“金融包容”這一概念由世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）提出，CGAP對“金融包容”的定義是指沒有享受到銀行服務的人們能夠獲得金融服務。

在國內(nèi)，有學者將“金融包容”翻譯成普惠性金融，金融包容就是指金融服務能夠輻射廣大低收入群體，如農(nóng)戶、小微企業(yè)等。這里的金融服務不僅可以由傳統(tǒng)銀行來提供，也可以由移動運營商等非銀行機構(gòu)來提供，不僅實體金融機構(gòu)可以提供，而且更應該運用現(xiàn)代信息技術(shù)來提供。

1.3 手機銀行與農(nóng)村普惠金融

為了深入推進普惠金融發(fā)展，2014年，銀監(jiān)會辦公廳印發(fā)《關(guān)于推進基礎(chǔ)金融服務“村村通”的指導意見》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2014〕222號），著力推動基礎(chǔ)金融服務向行政村延伸。金融形態(tài)的變革過程中，在信息通信技術(shù)的支持下，由于手機銀行服務覆蓋率高，降低了交易成本，解決了信息不對稱等問題，推進農(nóng)村普惠金融服務向“低成本、廣覆蓋、可復制、易推廣”發(fā)展，支持“三農(nóng)”，發(fā)展“普惠金融”的戰(zhàn)略性業(yè)務，實現(xiàn)偏遠地區(qū)金融全覆蓋，提高農(nóng)村地區(qū)資金使用率和資源配置效率。信息通信技術(shù)使窮人獲得基本金融服務成為可能，進而提高了金融包容性水平，推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

2 手機銀行主要典型代表模式

2.1 傳統(tǒng)商業(yè)銀行主導的手機銀行

傳統(tǒng)銀行主導手機銀行最開始誕生于捷克，20 世紀90 年代末，由該國銀行Expandia Bank 與移動通信運營商Radiomobile在首都布拉格聯(lián)合推出手機銀行業(yè)務。銀行主導的菲律賓的SMAR Tmoney，到2010年年底，累計實現(xiàn)業(yè)務交易量560億比索（折合13.6億美元），為低收入人群提供更加便捷、高效的金融服務。

最初的手機銀行大多都是傳統(tǒng)銀行主導，移動運營商只提供運營平臺，比較典型如歐美發(fā)達國家，銀行信息化水平最高，得以廣泛普及。其后，亞洲的日本和韓國，以及亞洲的新興市場印度和中國等迅速跟進，取得了不俗的成績。

2.2 移動運營商主導的手機銀行

移動運營商主導的手機銀行與窮人聯(lián)系最為緊密，主要在肯尼亞為代表的非洲國家。2008 年，肯尼亞僅有876個銀行網(wǎng)點，平均每萬人銀行網(wǎng)點數(shù)僅為0.2，其金融覆蓋嚴重不足，金融系統(tǒng)不發(fā)達，難以滿足人們的基本金融服務，農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施匱乏更為嚴重。對基本金融服盞目是籩率?？夏醽喅霈F(xiàn)M-Pesa這種新興手機銀行模式。

2014年年底M-Pesa在全國擁有81025個點，平均每萬人擁有點數(shù)達19.38個。肯尼亞M-Pesa 已經(jīng)成為全球接受度最高的手機支付系統(tǒng)，在肯尼亞，M-Pesa 的匯款業(yè)務已超過其國內(nèi)所有金融機構(gòu)的總和。在農(nóng)村地區(qū)，移動金融點（主要是M-Pesa點）分布的高密度讓客戶就近獲得金融服務。

2.3 第三方支付公司/互聯(lián)網(wǎng)公司主導的手機銀行

非洲國家贊比亞的CelPay，是由第三方支付公司主導的手機銀行，也是屬于非傳統(tǒng)銀行主導，旨在為農(nóng)業(yè)部門中沒有銀行賬戶的人提供簡便、快捷、安全的交易服務。該模式側(cè)重于B2C支付（如龍頭企業(yè)對合同種植農(nóng)戶的支付）。由第三方提供交易平臺并幫助客戶建立移動貨幣轉(zhuǎn)賬交易系統(tǒng)，在客戶的內(nèi)部流程中加入移動貨幣操作。第三方提供的交易平臺與移動網(wǎng)絡運營商提供的平臺在本質(zhì)上并無差別。第三方同移動網(wǎng)絡運營商一樣，注重發(fā)展自己的商網(wǎng)絡以支持現(xiàn)金和移動貨幣的兌換，而現(xiàn)有農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施如合作社、倉庫、生產(chǎn)資料供應商等完全可以扮演商的角色。對金融業(yè)發(fā)展的影響也將是深遠的。

3 我國農(nóng)村地區(qū)手機銀行發(fā)展分析

3.1 我國農(nóng)村部分地區(qū)手機銀行業(yè)務空白

農(nóng)村金融在過去發(fā)展過程中，表面似乎建立起了相互協(xié)調(diào)的農(nóng)村金融體系，但還有部分地區(qū)存在金融空白，包括手機銀行業(yè)務的空白。

我國農(nóng)村已有的金融機構(gòu)都喜歡做大做強，由于信息不對稱，帶來高風險和高交易成本。各類國有商業(yè)銀行、股份制銀行、一部分的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行都推出了手機銀行業(yè)務。這些手機銀行業(yè)務更多的是網(wǎng)上銀行的手機化，難以滿足農(nóng)戶的需要。與在國外農(nóng)村手機銀行蓬勃發(fā)展不同，更多地在城市推廣，即使在農(nóng)村零星推廣的手機銀行，也主要滿足農(nóng)戶匯款和轉(zhuǎn)賬等方面的需求，手機銀行創(chuàng)新程度還遠遠不夠，局限了手機銀行為農(nóng)戶服務，其運營模式跟傳統(tǒng)銀行差別不大，難以適應農(nóng)村金融的需求。

3.2 銀行對農(nóng)村地區(qū)普惠金融的意義

隨著中國的信息通信技術(shù)的發(fā)展，已經(jīng)達到了一個較高的水平。據(jù)工信部數(shù)據(jù)，2013年我國手機普及率已達90%以上，截至2014年我國移動電話普及率達94.5%，移動電話在農(nóng)村擁有巨大用戶群體，表明農(nóng)村移動支付具有良好推廣基礎(chǔ)。截至2015年12月，中國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比28.4%，規(guī)模達1.95億人，較2014年年底增加1694萬人。中國手機網(wǎng)民規(guī)模達6.2億人，較2014年年底增加6303萬人。網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)人群占比由2014年的85.8%提升至90.1%。

農(nóng)村作為農(nóng)村金融服務領(lǐng)域重要環(huán)節(jié)，業(yè)務單一、供給不足等問題還很突出，隨著農(nóng)村金融業(yè)整體快速發(fā)展，一定程度上得到不斷完善，但仍遠落后于城市。手機銀行交易不需要設(shè)立網(wǎng)點，節(jié)省了設(shè)點費用；不需要重置設(shè)備與人員，節(jié)省了設(shè)備購置費和人工費用。如在菲律賓，通過傳統(tǒng)銀行辦理一筆業(yè)務的成本大約是2.5美元，而手機銀行僅需0.5美元。

在秘魯，通過傳統(tǒng)銀行辦理現(xiàn)金業(yè)務的成本大約是0.85美元，而手機銀行僅需0.32美元。較之國外狀況，中國還有很多村鎮(zhèn)存在金融機構(gòu)空白。開展手機銀行業(yè)務，發(fā)揮低成本的優(yōu)勢，對中國農(nóng)村金融包容性發(fā)展具有現(xiàn)實意義。

3.3 手機銀行業(yè)務的農(nóng)村普惠金融路徑

需要農(nóng)村移動金融創(chuàng)新、移動銀行領(lǐng)先的戰(zhàn)略思路，以廣大農(nóng)村客戶需求為導向，領(lǐng)跑移動金融潮流，確保農(nóng)村客戶資金與信息安全，建立牢固的安全防控體系，將風險管理作為移動金融業(yè)務發(fā)展的基石。

4 手機銀行推進我國農(nóng)村普惠金融的對策建議

4.1 加強宣傳推廣力度，降低收費標準

國家層面上，從政策上給予支持和傾斜，政府部門應采取加大財政補貼、政府統(tǒng)一采購等有效措施，推出適合農(nóng)村群體具備金融服務定制內(nèi)容的低價格手機，鼓勵商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)大力推廣手機銀行業(yè)務。

銀行層面上，立足長遠，讓農(nóng)村的低收入者享受到低價格使用手機銀行業(yè)務的資費，開展手機銀行業(yè)務在減少在這些地區(qū)的開辦和運營成本的前提下，吸引大批的農(nóng)村地區(qū)客戶資源，拓寬銀行的服務群體。

移動運營商層面上，降低農(nóng)村地區(qū)手機網(wǎng)絡流量費，讓更多的農(nóng)村地區(qū)居民用得起手機，使其切實感受到手機銀行帶來的便捷性。為貧困農(nóng)村地區(qū)及人口服務，在服務貧困人口與農(nóng)村普惠金融持續(xù)性之間找到平衡。

各方加大農(nóng)村手機銀行宣傳力度，以往發(fā)宣傳單的方式效果不是很好。將手機銀行辦理流程、安全保障、操作事項等通過現(xiàn)場演示和用戶體驗等方式向群眾講解，消除用戶對手機銀行安全性和操作性的顧慮。

4.2 建立整體發(fā)展規(guī)劃，開發(fā)農(nóng)民需求的手機銀行業(yè)務

國家相關(guān)部門聯(lián)合協(xié)調(diào)，共同商討制定手機銀行發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)一技術(shù)標準，對相關(guān)具體事項予以明確和規(guī)范。針對我國國情，明確銀行主導的手機銀行發(fā)展模式，也可以開辟一些業(yè)務由運營商主導的手機銀行發(fā)展模式。發(fā)揮銀行體系在清算網(wǎng)絡、支付安全及合規(guī)監(jiān)管方面的優(yōu)勢，加強與通信運營商、第三方支付合作，推動手機銀行在農(nóng)村地區(qū)的快速普及和應用。

在目前開發(fā)的查繳費業(yè)務、購物業(yè)務、理財手機銀行的業(yè)務基礎(chǔ)上，在充分考慮農(nóng)村居民的消費習慣和思維方式的基礎(chǔ)上，開發(fā)更多符合農(nóng)民特色需求的手C銀行業(yè)務。如存款、貸款、保險、結(jié)算和支付等業(yè)務。將惠農(nóng)信息等增值服務加入手機銀行業(yè)務中。

4.3 強化安全保障，從法律層面防范手機銀行風險

提高手機銀行業(yè)務的安全性，建立健全我國手機銀行的法律法規(guī)，對賬號、密碼、身份證號碼等重要信息進行全程數(shù)據(jù)安全加密，配備防火墻、入侵竊密檢測系統(tǒng)等必要的安全措施。在農(nóng)村地區(qū)進行廣泛宣傳法律法規(guī)和保障措施，對手機銀行的風險防范措施、基礎(chǔ)知識及操作流程進行詳細介紹，以增強農(nóng)民使用手機銀行的安全防范意識。

4.4 借鑒國際經(jīng)驗，在有條件的農(nóng)村地區(qū)推廣試點

非洲國家手機銀行從最初主要解決窮人的基本金融服務問題，發(fā)展到后來通過手機銀行為所有人提供不限于基本金融服務的業(yè)務。我國應該借鑒非洲國家手機銀行創(chuàng)新模式這些經(jīng)驗，積極推動農(nóng)村手機銀行業(yè)務的開展，建立適合我國國情的農(nóng)村手機銀行業(yè)務模式。

參考文獻：

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[4]牛瑞芳.中國農(nóng)村手機銀行發(fā)展問題研究[J]. 新金融，2012（2）：54-56.

篇（7）

一是票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)歷史同期最高水平。在規(guī)模占用減少27億元人民幣、市場流動性通道變窄、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)難度加大的情況下，上半年累計貼現(xiàn)123億元人民幣，同比增長24%；實現(xiàn)利息收入4.6億元人民幣，同比增長117%，利息凈收入1.9億元人民幣，同比增長87%；資金回報率7.147%，高出計劃38%。實現(xiàn)了時間過半、計劃超額完成的經(jīng)營效果。二是緊跟公司業(yè)務工作會提出的產(chǎn)品運用和營銷模式路徑，圍繞全行穩(wěn)存增存工作，堅持貫徹“產(chǎn)品疊加、鏈式營銷”理念，推動及指導分支行運用票據(jù)、保理租賃等多產(chǎn)品組合模式，帶動綜合效益提升，有力支持了中小企業(yè)發(fā)展。三是在全行存款增長乏力，給流動性管理帶來較大影響的形勢下，根據(jù)市場變化及時調(diào)整業(yè)務政策，充分發(fā)揮好票據(jù)資產(chǎn)調(diào)節(jié)器的作用，滿足全行對存貸比、流動性等關(guān)鍵指標的調(diào)整需要。四是強化內(nèi)部管理，嚴防業(yè)務風險，依法合規(guī)經(jīng)營。

富滇銀行成為“中國支付清算協(xié)會銀行卡工作委員會”首批成員單位

2011年8月5日，富滇銀行參加“中國支付清算協(xié)會銀行卡工作委員會”首次成員大會，與66家銀行和機構(gòu)共同成為首批成員單位。該協(xié)會作為中國境內(nèi)銀行卡發(fā)行與受理業(yè)務的自律機構(gòu)，其宗旨是維護會員單位的合法權(quán)益，完善銀行卡業(yè)務自律管理體系，促進各會員單位之間的合作，推動銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。會議討論通過了《中國支付清算協(xié)會銀行卡工作委員會工作規(guī)則》、《中國支付清算協(xié)會銀行卡工作委員會主任單位、副主任單位建議名單》。

曲靖富源富滇村鎮(zhèn)銀行開業(yè)

2011年9月22日，經(jīng)銀監(jiān)會曲靖監(jiān)管分局批準，曲靖富源富滇村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是云南省今年第二家批準開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行。該行由富滇銀行牽頭出資，征邀富源縣十八連山鎮(zhèn)雄達煤礦等1家企業(yè)及15戶自然人出資組建。

曲靖富源富滇村鎮(zhèn)銀行按照股權(quán)結(jié)構(gòu)“多元化、分散化、合理化”的要求籌集資金，以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行“自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的經(jīng)營機制和“一級法人、統(tǒng)一核算、兩級管理”的管理體制，切實維護投資人和存款人的合法權(quán)益。曲靖富源富滇村鎮(zhèn)銀行將致力于成為投資多元、治理靈活、貼近市場、高效運作，有力支持“三農(nóng)”的新型銀行業(yè)金融機構(gòu)。

曲a靖富源富滇村鎮(zhèn)銀行的成立，填補了富滇銀行在曲靖的村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)空白。同時，有利于富滇銀行進一步探索金融服務新模式，履行地方金融企業(yè)的社會責任，為地方提供有效的金融服務。

富滇銀行職工參加

2011年云南省全民健身

萬人健身跑活動

2011年8月8日，云南省全民健身萬人健身跑活動在呈貢新區(qū)舉行，省市區(qū)機關(guān)、企業(yè)、部隊和學校等單位共12000人參加。富滇銀行總行機關(guān)和支行的40名職工參加了此次活動。活動全程近5公里，富滇銀行所組成的方陣堅持到了最后，體現(xiàn)了富滇人的精神風貌。本次萬人健身跑活動以“健身引領(lǐng)時尚、健身走向健康”為主題，旨在推動全民健身，促進群眾體育活動發(fā)展，全民以健康的體魄、昂揚的精神，投入云南省的經(jīng)濟建設(shè)。

篇（8）

（一）從機構(gòu)類別看，農(nóng)村法人金融機構(gòu)業(yè)務規(guī)模較小。據(jù)統(tǒng)計，2014年包頭市農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模分別為103.66億元、160.41億元和38.05億元，與國有商業(yè)銀行相比資產(chǎn)規(guī)模較小，在目前銀行業(yè)務同質(zhì)化程度較高的情況下，在市場競爭中處于劣勢。

（二）從風險管控看，農(nóng)信社風險抵補能力較弱。調(diào)查顯示，2014年我市地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額持續(xù)反彈，不良貸款率有所上升，已成為部分地方法人銀行穩(wěn)健發(fā)展的隱患。2014年包頭市農(nóng)村信用社不良貸款余額增加16.47億元，不良貸款率19.59%，上升16.11個百分點；貸款損失準備充足率61.71%，下降157.38個百分點；撥備覆蓋率32.42%，下降128.08個百分點，風險抵補能力不足。

（三）從機構(gòu)擴張看，增加風險管理難度。近年，包商銀行分支機構(gòu)規(guī)模擴張步伐加快，異地分支機構(gòu)往往側(cè)重于業(yè)務發(fā)展，忽視風險管控。同時，分支機構(gòu)的漸進增多拉長了管理鏈條，增大了管理難度。調(diào)查顯示,2014年包商銀行資本充足率下降1.11個百分點，核心資本充足率下降0.24個百分點，資本充足率水平有所下降。

（四）從經(jīng)濟運行看，增長乏力蘊含不確定性增多。當前包頭市經(jīng)濟發(fā)展正處于經(jīng)濟增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期政策刺激消化期“三期疊加”的調(diào)整階段，經(jīng)濟運行和風險暴露呈現(xiàn)階段性特點。一些產(chǎn)能過剩行業(yè)如鋼鐵、鋁、稀土、裝備制造等面臨下行壓力依然較大，行業(yè)風險仍在持續(xù)發(fā)酵，復雜的外部經(jīng)濟金融環(huán)境均對地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營提出了挑戰(zhàn)。

二、存款業(yè)務分析

（一）存款情況。2014年，包頭市地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)各項存款余額1306.37億元，占全市金融機構(gòu)人民幣存款52.39%，同比增長26.49%，保持平穩(wěn)增長態(tài)勢。其中，儲蓄存款余額626.17億元，增長3.78%，同比提高11.42個百分點，存款結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。

（二）結(jié)構(gòu)特征1.從余額結(jié)構(gòu)看，小額存款賬戶多，余額占比較小。2014年，包頭市地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)存款賬戶382.69萬戶，存款余額1306.37億元。其中，金額50萬元以下的賬戶數(shù)和存款余額占比分別為99.41%和25.32%。存款賬戶以單戶小額存款為主，金額較小，存款趨于分散，客戶以社區(qū)居民和農(nóng)牧民戶為主。2.從種類結(jié)構(gòu)看，個人存款為主，對公存款大額集中。2014年，包頭市地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)個人存款賬戶371.45萬戶，存款余額423.96億元。其中，50萬元以下賬戶數(shù)和存款總額占比分別為97.12%和95.19%。金額在50萬元以上的賬戶金額多集中在企業(yè)存款和同業(yè)存放，其分別為382.42億元和361.22億元，占比分別為39.20%和37.03%。由于機構(gòu)特質(zhì)，地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)吸收的機關(guān)團體、國庫和財政性存款比較少，企業(yè)存款均為公司類客戶，存款客戶一般為銀行授信客戶或其它業(yè)務往來客戶，受業(yè)務辦理的便利性和資金使用成本等因素影響，大額存款分布集中現(xiàn)象明顯。3.從機構(gòu)類別看，農(nóng)村法人金融機構(gòu)以個人小額存款為主，城商行更多依賴對公大額存款。2014年，包頭市農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)信社50萬元以下小額存款占比分別為15.46%和26.12%，而城商行側(cè)重專攻高端客戶，50萬元以上大額存款占比高達89.55%。

（三）當前面臨的問題1.利率市場化加劇了存款市場競爭。面對利率市場化預期的沖擊，地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)均采取利率上浮到頂應對，直接提高了成本，削弱了盈利能力。各銀行業(yè)金融機構(gòu)攬存業(yè)務的競爭激烈程度也反映在考核上，調(diào)查顯示，有79%的機構(gòu)實行日均考核方式。2.業(yè)務品種單一和互聯(lián)網(wǎng)金融對存款業(yè)務帶來沖擊。調(diào)查顯示，對影響存款大量外流的主要因素，逾七成地方法人金融機構(gòu)認知上有“其他銀行有更適合的存款產(chǎn)品”及“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品”沖擊存款增長的思想，另有近六成法人金融機構(gòu)存在“儲戶更傾向于選擇大型銀行”和“其他銀行有更優(yōu)惠的利率”的思想。同時部分農(nóng)村金融機構(gòu)存在思維觀念落后，經(jīng)營產(chǎn)品單一等方面導致內(nèi)生動力不足，影響存款業(yè)務增長。3.農(nóng)村信用社對流動性風險的認知和防控授信風險相對不足。受國內(nèi)外經(jīng)濟增長趨緩影響，國內(nèi)外市場需求不足，包頭市小微企業(yè)訂單增長乏力，生產(chǎn)經(jīng)營形勢下滑，盈利能力下降，破產(chǎn)、倒閉現(xiàn)象增多，部分銀行業(yè)金融機構(gòu)小微貸款不良率呈上升趨勢，嚴重影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量。調(diào)查顯示，2014年，包頭市農(nóng)村信用社不良貸款比率同比上升16.11百分點。4.城商行和村鎮(zhèn)銀行的存款穩(wěn)定性相對較弱。城商行面向較高端客戶，存款以大額居多，部分機構(gòu)存在不足4%的客戶貢獻了50%以上存款現(xiàn)象。村鎮(zhèn)銀行資本金規(guī)模較小，社會公信度不足，部分存款人認為村鎮(zhèn)銀行是私營老板個人的銀行或是農(nóng)村合作基金會，加之相關(guān)業(yè)務拓寬的局限性，易造成存款大幅波動。

三、《條例》頒布的預期影響

（一）保障存款人利益，增強存款人信心。根據(jù)《存款保險條例（征求意見稿）》相關(guān)規(guī)定，我國的存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。即同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。從包頭市地方法人銀行機構(gòu)的存款金額區(qū)間看，2014年，存款金額不超過50萬元的賬戶數(shù)380.43萬戶，占99.41%。其中，受保障的個人存款賬戶為369.46萬戶，占全部存款賬戶的96.54%。擬實施的存款保險基金將有助于保障地方法人銀行機構(gòu)絕大多數(shù)存款人的資金安全。

（二）存款保險計劃增加對地方法人銀行財務負擔。調(diào)查顯示，農(nóng)村信用社、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行市場定位是服務“三農(nóng)”，主要客戶是農(nóng)戶、個體工商戶和小微企業(yè)，農(nóng)村客戶分布范圍廣、信息不對稱度高，受經(jīng)濟形勢影響較大，貸款風險控制成本高，如被實施較高差別費率，會削弱其支持“三農(nóng)”能力。以2014年包頭市農(nóng)商行的存款規(guī)模按國際上通用0.05%保險費率測算，該行需繳納存款保險費為434.75萬元，短期內(nèi)將直接增加其財務負擔。

（三）攬儲壓力加大，大額存款競爭趨于激烈。首先作為中小規(guī)模銀行機構(gòu)，存款保險制度的推出將提升地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)在社會公眾中的信用度，增強儲蓄存款客戶信心，夯實存款業(yè)務基礎(chǔ)。從包頭市法人銀行機構(gòu)存款分布看，存在“二八定律”，即20%的客戶貢獻了80%的存款，包商銀行情況尤為顯著。該行存款金額50萬元以上賬戶數(shù)0.69萬戶、存款余額870.44億元，分別占全行存款賬戶和存款余額的0.63%和83.28%。根據(jù)《存款保險條例（征求意見稿）》的相關(guān)規(guī)定，扣除最高50萬元償付限額后，約72.52%的存款金額將無法由存?；鹛峁┍Ｕ希诖筱y行“大而不能倒”預期下，大額存款可能向全國性大銀行集中，存款競爭將更加激烈。

（四）存款保險計劃削弱政府對小型銀行面臨壓力時的保障。實施存款保險計劃可通過保險保護存款人，進一步提高小額存款的保障性，提升公眾信心和銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，但是它削弱了政府對于銀行的保護，尤其是對于小型銀行。社會公眾認為農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等小銀行機構(gòu)失去了政府的信用保證，政府救助可能性降低也將意味著信心敏感型資金在資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)不良跡象時更易于波動。

（五）倒逼中小銀行轉(zhuǎn)型，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，包頭市地方法人金融機構(gòu)主要盈利來源仍以息差收入為主，擴大存款規(guī)模成為業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)實選擇。實施存款保險制度后，存款成本提高將對其擴大經(jīng)營規(guī)模形成約束，地方法人銀行勢必應重新對風險控制和利率上浮程度進行考慮，降低存貸利差，合理控制高成本負債增長，在有效提高市場細分能力和科學判定客戶等級的基礎(chǔ)上，增強資金來源的穩(wěn)定性，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提高服務水平和質(zhì)量，進而增強競爭實力。

（六）誘發(fā)信貸市場道德風險。實施存款保險制度后，部分存款人的風險意識下降，在選擇銀行時過于看重存款的收益，忽視存款的安全性。同時,差別費率制度下，風險程度相對較高的中小金融機構(gòu)須繳納較高的保費，使其成本上升，為保持原有的收益水平，中小金融機構(gòu)可能主動從事高風險業(yè)務，轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本，獲取較高收益，加劇了銀行內(nèi)在的脆弱性。

四、相關(guān)啟示建議

（一）分層級建立存款保險基金。美國對存款類金融機構(gòu)分別設(shè)置不同的存款保險制度，有利于提高存款保險制度運行效率，提高資金效率，規(guī)范市場行為，提升公眾對金融業(yè)的信心。據(jù)目前情況，在存款保險制度設(shè)計上可考慮為國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等統(tǒng)一設(shè)立一個存款保險基金；根據(jù)城商行、農(nóng)商行等較為復雜的具體情況單獨為其設(shè)立一個存款保險基金。

（二）實行差別化費率?？紤]中小金融機構(gòu)普遍風險承受能力較弱，應實行差別保險費率。應完善現(xiàn)有金融機構(gòu)風險評級制度，建立相應的風險測評指標以及其承擔社會公共職能等綜合因素，按照一定的評級標準，對金融機構(gòu)的風險等級作出科學判斷，確定差別保險費率。對金融機構(gòu)的經(jīng)營指標賦予不同的權(quán)重，計算出金融機構(gòu)的經(jīng)營指數(shù)，并根據(jù)指數(shù)劃分為高、中、低三種水平，對指數(shù)高的金融機構(gòu)可以適當降低其保費率，對指數(shù)低的金融機構(gòu)適當提高其保費率。

（三）合理設(shè)定存款保險限額。我國城鎮(zhèn)居民具有較高的儲蓄存款傾向，社會保障體系尚處于發(fā)展完善過程中，儲蓄承擔教育、醫(yī)療等社會保障功能。在受保存款限額方面，應參照國際通行標準，確保90%以上存款人的存款都能得到全額償付，保證較高的存款賬戶覆蓋率。同時，建議參考香港及其他國家的做法，及時根據(jù)最新經(jīng)濟形勢對保險限額進行調(diào)整，提高公眾的信心和銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定。

（四）完善利率定價體系，減緩利率波動沖擊對資產(chǎn)負債帶來的影響。目前利率市場化已進入到一個關(guān)鍵時期，地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)應建立符合自身經(jīng)營特點的利率定價機制，基于目標客戶實施差別化定價策略，綜合考慮客戶需求、產(chǎn)品服務收益、風險補償、費用分攤、財務成本及同業(yè)競爭等確立自身利率定價機制。同時，積極借鑒國內(nèi)外先進的存貸款利率定價管理經(jīng)驗，研發(fā)存貸款定價系統(tǒng)，構(gòu)建完善的利率定價管理辦法，從而減緩利率波動沖擊對資產(chǎn)負債帶來的影響。

篇（9）

中圖分類號：F832.35文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2008）15-0077-02

前言

村鎮(zhèn)銀行的成立標志著一種嶄新的農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)在我國農(nóng)村地區(qū)正式誕生，也標志著我國農(nóng)村金融市場正式向各類資本開放，農(nóng)村將迎來一支新的支農(nóng)生力軍。但這個改革方案能否成為解決農(nóng)村金融供需矛盾一劑“良藥”，仍需實踐的檢驗。

一、包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行的基本情況

（一）組織開辦情況

包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行于2007年4月28日正式掛牌開業(yè)，注冊資本300萬元。由包商銀行發(fā)起并出資180萬元（占資本金60%）組建，其余120萬元資本金由三家法人企業(yè)（各30萬元）和四個自然人出資組成（其中2人10萬元，2人5萬元）。注冊地在包頭市固陽縣下濕壕鎮(zhèn)，現(xiàn)設(shè)一個營業(yè)網(wǎng)點，8名從業(yè)人員均具備大專以上學歷,公司董事長由包商銀行副行長兼任。

（二）業(yè)務經(jīng)營情況

2007年11月末，該行共開戶117個賬戶，其中存款戶93個，貸款戶24個。開業(yè)以來當?shù)剞r(nóng)戶存款積極性不高，主動上門的很少。截至11月末該行存款余額僅為32萬元，貸款余額僅為169.6萬元，貸款用途主要為農(nóng)村規(guī)模性養(yǎng)殖業(yè)、零售業(yè)及采礦業(yè)，種植加工業(yè)等方面較少。申請額度在10-80萬元之間，多數(shù)在20萬元左右。與同類銀行相比業(yè)務拓展較為遲緩（四川金城鎮(zhèn)惠民村鎮(zhèn)銀行第一天吸收了35萬元的儲蓄存款；吉林東豐誠信、磐石融豐村鎮(zhèn)銀行3月1掛牌，截至5月底存款78萬元，其中活期存款53萬元，貸款1 448萬元）。

二、包商惠農(nóng)銀行可持續(xù)性分析

雖然村鎮(zhèn)銀行的建立對當?shù)亟鹑诘陌l(fā)展會起到一定的推動作用，但從包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務拓展緩慢的現(xiàn)狀以及對當?shù)亟?jīng)濟金融的微弱影響來看，它與監(jiān)管當局設(shè)立的初衷還有相當?shù)木嚯x。

（一）村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展的宏觀環(huán)境及SWOT分析

1.宏觀經(jīng)濟金融環(huán)境分析

（1）自然環(huán)境差，種植業(yè)發(fā)展嚴重受阻，經(jīng)濟作物缺乏品牌和規(guī)模優(yōu)勢，招商引資局限性較大，投資回報低，對資金持續(xù)性需求不旺盛；（2）人均收入偏低，人口流失較多，金融發(fā)展?jié)摿τ邢?，資金來源嚴重不足，民間借貸已成為傳統(tǒng)。

2.SWOT分析

優(yōu)勢（S）：（1）資本金充足，有實力較強的經(jīng)濟后盾；（2）人才優(yōu)勢：擁有較專業(yè)的信貸人員，為今后業(yè)務的發(fā)展提供保障。

劣勢（W）：（1）參與當?shù)剞r(nóng)村信貸業(yè)務沒有經(jīng)驗；（2）資金流動網(wǎng)絡、渠道不能迅速組建；（3）業(yè)務流程相對較長；（4）在當?shù)剞r(nóng)戶中知名度較低；（5）資金來源單一，存款不足。

機遇（O）：（1）農(nóng)村信用社金融服務滯后，為村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務提供了較大的空間；（2）國家大力支持三農(nóng)建設(shè)，建設(shè)社會主義新農(nóng)村的經(jīng)濟政策；（3）農(nóng)戶為增加收入，小規(guī)模貸款項目多，但獲得信貸機會少；（4）競爭對手相對較少，只有農(nóng)村信用社一家；（5）農(nóng)村信用社資產(chǎn)負債規(guī)模不斷擴張，資本金增長壓力較大；（6）資金嚴重外流，信貸資金供求矛盾嚴重。

威脅（T）：（1）農(nóng)村信用社較早進入農(nóng)村金融市場，業(yè)務發(fā)展相對成熟；（2）民間借貸已成為傳統(tǒng)。

從一般意義上講，資本具有逐利性，追逐高利是資本流動的前提。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行所處的社會、經(jīng)濟和金融環(huán)境，利用SWOT分析該行的優(yōu)勢、劣勢、機遇與威脅，可以看出，當?shù)亟?jīng)濟的弱質(zhì)和市場環(huán)境不完善的現(xiàn)狀難以滿足金融發(fā)展的需要。

（二）可持續(xù)發(fā)展的微觀經(jīng)濟學分析

1.以現(xiàn)金流為核心的分散原理與大數(shù)法則分析

利用分散原理和大數(shù)法則，可以在數(shù)理分析的基礎(chǔ)上，探討維持村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的最低現(xiàn)金流。

假定每個借款人投資于各自獨立的項目，其成功或失敗是完全獨立的事件，并且每個人償還借款的行為相互獨立，不存在農(nóng)戶還款之間的“羊群效應”。設(shè)每個借款人借入的資金都是一個單位，其投資項目成功的概率為P(0

但包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行11月末各項存款余額僅為32萬元，存款來源嚴重不足。而貸款業(yè)務的行業(yè)集中度過高，8月末最大一戶貸款占貸款總額的比例達18.9%，最大十戶貸款占比高達90%。借款戶（n）僅有24戶，且全部為資本金放款。按照以上數(shù)理分析原理，該行信貸資金的現(xiàn)金流明顯不足，信貸資金安全性較低。

2.對包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行的保本（保利）貸款平均余額的具體測算

（1）凈利差：目前村鎮(zhèn)銀行貸款利率分別為10‰、12.5‰和15‰三個層次，該行本著扶持農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的原則，貸款利率多為10‰。現(xiàn)營業(yè)稅整體負稅為5.55%，貸款利息收入扣除營業(yè)稅后可達到9.445‰。資金成本率按人行再貸款利率計算，約為3‰，這一利率水平也接近于一年期定期存款利率。經(jīng)過計算可得，村鎮(zhèn)銀行凈利差約為6.445‰。

（2）固定成本測算：預測固定成本為7.05萬元/月，成本構(gòu)成及測算過程見表2（該行的開辦費未計入表中，在包商銀行掛帳）。

（3）保本點測算①：該行保本點平均貸款余額=7.05萬元/6.445‰=1 094萬元。

（4）盈利測算（保利點測算）②：按照每月目標利潤10萬元計算：該行保利貸款平均余額=（10+7.05）萬元/6.445‰=2 645萬元。

（5）資金需求量測算。

設(shè)定該行是2007年7月起開始發(fā)放貸款，按貸款平穩(wěn)增長態(tài)勢測算，要達到保本點和保利點需要資金見表3、表4：

從表3可以看出，如果要達到保本貸款平均余額1 094萬元，該行需要2 188萬元的資金，扣除自有可用資金270萬元，該行的資金缺口為2 000萬元。

從表4可以看出，如果要達到保利貸款平均余額2 645萬元，該行需要5 290萬元的資金，扣除自有可用資金270萬元，該行的資金缺口為5 000萬元。

截至11月末，該行的貸款余額僅為169.6萬元，遠遠低于測算的保本貸款平均余額。同時，結(jié)合宏觀環(huán)境分析，該行所處地區(qū)的金融環(huán)境和金融需求在較長時期內(nèi)難以達到保本點貸款平均余額的資金需求，因此該行的可持續(xù)性發(fā)展令人擔憂。

三、政策建議

篇（10）

【中圖分類號】F832.2 【文獻標識碼】A

村鎮(zhèn)銀行成立的必要性

中國是農(nóng)業(yè)和人口大國，以城市和農(nóng)村為區(qū)域劃分使我國經(jīng)濟形成了城市和農(nóng)村分割的發(fā)展模式，在工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的發(fā)展進程中出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。占人口絕大多數(shù)的中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展明顯慢于城市，城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。作為一國經(jīng)濟的核心和助推器―金融的發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展，這進一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟。

村鎮(zhèn)銀行成立的背景。一是農(nóng)村金融機構(gòu)分布不合理。從地域看，農(nóng)村金融機構(gòu)的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏，東部地區(qū)較密集；農(nóng)村地區(qū)分布較少，而城市地區(qū)分布較多。當然，各地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)都已形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機構(gòu)并沒有撐起廣大農(nóng)村金融市場的一片天。農(nóng)業(yè)銀行已撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機構(gòu)，而縣以上的農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村金融的支持作用非常少；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，不和農(nóng)戶直接開展信貸活動；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村最主要也是具有壟斷性的金融服務的提供者。農(nóng)村，特別是經(jīng)濟較落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民所能享受的金融服務非常少。

二是農(nóng)村金融資源多數(shù)流向城市。一段時間以來，對“三農(nóng)”的信貸投入總量呈增長趨勢，但其增加的幅度卻在減少。長期看，農(nóng)業(yè)信貸資金存貸差在擴大，存貸比在下降。商業(yè)性金融機構(gòu)逐利性特點決定了從農(nóng)村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點行業(yè)和大集團、大企業(yè)，這進一步加劇了農(nóng)村金融資源供給不足的狀況。

三是農(nóng)村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟格局在經(jīng)歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產(chǎn)組織化程度提高，出現(xiàn)了民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現(xiàn)在還包括農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個體工商戶等多種主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上由粗放型農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)?；D(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變會需要大量的信貸資金。

村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融體系主要問題原因分析。一是正規(guī)金融機構(gòu)功能不健全。農(nóng)業(yè)政策性銀行作用發(fā)揮有限。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國目前唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，但它卻很難承擔起中國農(nóng)業(yè)政策性金融重任。究其原因，一方面農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源渠道狹窄、不暢通，資金使用效率低，業(yè)務范圍僅限于糧油棉流通領(lǐng)域，不涉足農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等更多領(lǐng)域，因此已退化為“糧食銀行”。

在商業(yè)性農(nóng)村金融機構(gòu)趨利性原則作用下，形成了農(nóng)村資金流失的兩大主要渠道：以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行。它們在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域吸收了大量儲蓄存款，但向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村發(fā)放的貸款卻很少，不少地方的商業(yè)銀行甚至不對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民發(fā)放貸款，從而使農(nóng)業(yè)資金向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。

農(nóng)村信用社是農(nóng)村正規(guī)金融的主力，它的發(fā)展存在種種難題，滿足農(nóng)村金融需求能力不強。盡管經(jīng)過了管理體制改革和產(chǎn)權(quán)制度改革后，農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量有所改觀，但日益表現(xiàn)出銀行化和商業(yè)化發(fā)展方向。改革后的農(nóng)信社也顯露出“嫌貧愛富”的本性，導致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔保人等的農(nóng)戶被拒之門外，難以與農(nóng)信社達成信貸協(xié)議。

二是非正規(guī)金融機構(gòu)受抑制。由于正規(guī)金融在資金供給方面無法滿足需求，催生了農(nóng)村居民個人之間、個人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資，從而出現(xiàn)在農(nóng)村中非正規(guī)金融中介組織形式，主要有：錢莊、農(nóng)業(yè)合作基金會、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補正規(guī)金融供給不足，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但它們的活動范圍和經(jīng)營規(guī)模上的劣勢使其難以應對較高風險；農(nóng)村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營管理較混亂等原因，使其隱藏著較大的金融隱患，且基本游離于國家的監(jiān)管之外。非正規(guī)金融機構(gòu)長期受到壓抑，如1999年關(guān)閉了當時農(nóng)村各地廣泛存在的農(nóng)村合作基金會。

綜上所述，由于農(nóng)村的金融環(huán)境與城市相比有較大差異，多數(shù)金融機構(gòu)在“營利性”經(jīng)營原則指導下減少了對農(nóng)村的金融供給。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點是周期長、風險大，投資回報率低，這些決定了，對于以利益最大化為目標的商業(yè)性金融機構(gòu)便缺少吸引力。中國農(nóng)村市場化程度低，經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，缺少技術(shù)含量較高、投資回報率較高的優(yōu)質(zhì)項目，農(nóng)村金融機構(gòu)可投資的空間較小。農(nóng)村金融供給不足是市場選擇的必然結(jié)果。在這樣的背景下，農(nóng)村需要真正服務“三農(nóng)”，扎根農(nóng)村的專業(yè)銀行出現(xiàn)。

村鎮(zhèn)銀行成立的意義。為改善我國農(nóng)村金融體系相對薄弱的局面，為解決新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融需求與供給矛盾的狀況。中國銀監(jiān)會于2006年下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號）。這一文件的出臺，進一步開放了農(nóng)村金融市場的大門，村鎮(zhèn)銀行應運而生。村鎮(zhèn)銀行作為全新的農(nóng)村金融組織，對農(nóng)村金融發(fā)展有著重要的意義，并肩負起了支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的使命。

一是增加農(nóng)村金融市場供給，解決農(nóng)村金融供需矛盾。如前分析，農(nóng)村大量的資金通過商業(yè)銀行、郵政儲蓄等渠道流進城市，而資金回流渠道嚴重缺乏，從而農(nóng)村金融供求不均衡問題突出。村鎮(zhèn)銀行建立初衷是貼近農(nóng)民、服務農(nóng)村專營小額貸款的機構(gòu)，能夠為農(nóng)村金融供給注入新鮮血液。

二是打破農(nóng)村金融市場壟斷局面，引入機構(gòu)間競爭。由于市場機制作用，自1998年以來國有商業(yè)銀行開始逐漸退出農(nóng)村金融市場。據(jù)統(tǒng)計，2006年底時，全國平均每鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)銀行網(wǎng)點不到3個，有三千多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有營業(yè)網(wǎng)點，從而使各地的農(nóng)村信用合作社處于壟斷地位，一家獨大。村鎮(zhèn)銀行的建立受到中央銀行經(jīng)營許可，在銀監(jiān)局監(jiān)管下的正規(guī)銀行。從業(yè)務特點看，村鎮(zhèn)銀行能夠為客戶提供更多個性化的服務，經(jīng)營較農(nóng)村信用合作社更為靈活。因此，雖然從業(yè)務總量上，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用合作社相比沒有優(yōu)勢，但仍然對其形成競爭，這就促使農(nóng)村信用社能夠在細分市場、提供服務等方面更下功夫，當然最終受益的便是廣大村鎮(zhèn)客戶。

三是較低的準入門檻促使農(nóng)村非正規(guī)金融正規(guī)化。高利貸信用在我國農(nóng)村自古就有，改革開放以后，農(nóng)村非正規(guī)金融隨著經(jīng)濟活動的活躍仍然迅速發(fā)展。農(nóng)研中心于2005年對農(nóng)房信用與民間借貸調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村非正規(guī)金融借貸高達95%。中央財經(jīng)大學于2006年對中國地下金融進行調(diào)查表明，地下融資規(guī)模占比達到28.7%?？梢?，農(nóng)村非正規(guī)金融作用的范圍廣、規(guī)模大，在正規(guī)金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規(guī)金融交易圈子小、資金來源不穩(wěn)定等弊端顯而易見，因此其長期發(fā)展受到抑制。在2006年12月，銀監(jiān)會宣布鼓勵社會民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行低準入門檻可以使大量民間資本通過投資入股的形式開辦村鎮(zhèn)銀行，進而納入規(guī)范的金融機構(gòu)體系。

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式。村鎮(zhèn)銀行從其性質(zhì)看，它屬于銀行類金融機構(gòu)。其成立必須經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依法批準；并由境內(nèi)或境外的符合條件的金融機構(gòu)或非金融機構(gòu)法人、自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展而設(shè)立?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在安全性、流動性和營利性原則下自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧和自我約束，并依法開展業(yè)務，不受任何單位和個人的干涉。從村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍看，可以經(jīng)營存貸款、結(jié)算、票據(jù)、同業(yè)拆借等一般商業(yè)銀行業(yè)務外，還可以政策性銀行、證券公司、保險公司等各類其他金融機構(gòu)的業(yè)務。

村鎮(zhèn)銀行的建立對發(fā)起人的要求高及國家對村鎮(zhèn)銀行管理制度決定了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營具有其獨特之處。首先，村鎮(zhèn)銀行因其管理層少、結(jié)構(gòu)簡單，因此運營機制靈活，業(yè)務手續(xù)簡單，效率比其他很多金融機構(gòu)更高。其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人都是有實力的法人或自然人，成立之后還吸引投資者注資，從而使村鎮(zhèn)銀行普遍資本充足率較高。

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的優(yōu)勢。一是村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增大，但增長速度有所放緩。從2007年第一家村鎮(zhèn)銀行成立后，村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展，在全國開花。從表1看，村鎮(zhèn)銀行的增幅最快出現(xiàn)在2010～2011年，而2012年后其增幅逐漸下降。出現(xiàn)這種局面的原因在于：在培育村鎮(zhèn)銀行的初期，銀監(jiān)會對各金融機構(gòu)發(fā)起意愿有著非常樂觀的估計，曾制定了到2011年發(fā)展1027家的計劃，為此放松發(fā)起行資質(zhì)要求。2011年7月，監(jiān)管逐漸理性，下發(fā)《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關(guān)事項的通知》，將確定主發(fā)起行、村鎮(zhèn)銀行組建地點、數(shù)量的權(quán)限從地方銀監(jiān)局上收到銀監(jiān)會，并強調(diào)支持優(yōu)質(zhì)發(fā)起行批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

二是村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模迅速擴大，支農(nóng)作用明顯。村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務發(fā)展較快，表現(xiàn)在資產(chǎn)總額連年快速增長，從2008年161億元增長到2014年的7973億元，增長48倍多。另外，至2014年底全國村鎮(zhèn)銀行各項存款余額5808億元，各項貸款余額4862億元，其中小微企業(yè)貸款余額2405億元，農(nóng)戶貸款余額2111億元，這兩項貸款占比92.9%，存貸比83.7%高于75%存貸比的監(jiān)管紅線。這些數(shù)據(jù)說明：村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機構(gòu)，其規(guī)模發(fā)展較快，業(yè)務經(jīng)營較平衡，支農(nóng)作用非常顯著，說明其建立達到了當時的預期效果。

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題。一是村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布不均衡。根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2013年底，全國共建立村鎮(zhèn)銀行1071家，遍布全國31個省，1083個縣（市），占全國縣（市）總數(shù)57.6%。另據(jù)統(tǒng)計，在1071家村鎮(zhèn)銀行當中，中西部省份達到665家，占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不算少，但這些銀行大多集中在西部比較發(fā)達的地區(qū)，而青海、寧夏和甘肅等欠發(fā)達的西部省份的村鎮(zhèn)銀行卻非常少?？梢?，發(fā)起行更傾向到發(fā)達地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，而在真正需要金融支持的欠發(fā)達地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的沒太多積極性。至使其在地區(qū)分布上出現(xiàn)不均衡，這也就偏離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的政策初衷，農(nóng)村對資金需求的狀況沒有實質(zhì)上改善。

二是服務條件不足，業(yè)務品種單一。根據(jù)銀監(jiān)會下發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營業(yè)務較廣泛。但就目前村鎮(zhèn)銀行的軟硬件條件看，遠不具備完成這些業(yè)務的水平。第一，有些村鎮(zhèn)銀行沒接入人民銀行的實時支付系統(tǒng)，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯。第二，有些村鎮(zhèn)銀行尚未接入征信系統(tǒng)，這就制約了其發(fā)展信貸業(yè)務，也給其帶來更大的風險。第三，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)滯后。一方面，與商業(yè)銀行和農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行設(shè)備投入少、管理水平低、技術(shù)力量薄弱，這就使許多業(yè)務無法開展。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的服務對象是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的廣大農(nóng)村居民，所處鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位置、自然環(huán)境、農(nóng)村居民對金融行業(yè)的認知、對金融產(chǎn)品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的開展。由于上述原因，吸收存款和發(fā)放貸款就是目前村鎮(zhèn)銀行辦理最多的業(yè)務。

三是村鎮(zhèn)銀行的知名度不夠?qū)е挛鼉щy。村鎮(zhèn)銀行與其他存款類金融機構(gòu)一樣，“存款是立行之本”，但村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)薄弱，與在農(nóng)村已根深蒂固的農(nóng)村信用合作社相比，認可度和知名度都很低，不少群眾仍然以為村鎮(zhèn)銀行屬于私人銀行，懷疑其安全性，而不愿將錢存在村鎮(zhèn)銀行。加之，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務單一、網(wǎng)點少、村鎮(zhèn)銀行之間沒有聯(lián)網(wǎng)等原因?qū)е麓嫒〔环奖悖蚨{存款受到很大的影響。在這種情況下，即使村鎮(zhèn)銀行有較充足的資本金率，但因吸儲困難，也會使村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力較弱，存在著生存危機。

我國村鎮(zhèn)銀行進一步發(fā)展對策

加大貧困地區(qū)政策支持，提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。貧困地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布稀少，分析其原因主要在于，因貧困地區(qū)金融活動利潤空間低而成本高，發(fā)起行參與不積極。政府部分可對這些貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行給予政策傾斜，例如央行可降低存款準備金、提供支農(nóng)再貸款優(yōu)惠等；地方政府可對其適當減免所得稅、營業(yè)稅等。另外，還可以在一些貧困地區(qū)，適當放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的條件，從而改善因發(fā)起人不足而導致的村鎮(zhèn)銀行區(qū)域分布不均的現(xiàn)象。

加大宣傳并增設(shè)網(wǎng)點，吸收更多存款。村鎮(zhèn)銀行存在著營業(yè)網(wǎng)點少、知名度低、吸收存款困難等問題，而這些問題間又互為因果。另外，村鎮(zhèn)銀行本身硬件設(shè)備技術(shù)落后進一步制約了其業(yè)務的開展。因此，投入基本建設(shè)資金，加強信息化建設(shè)，加大對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高居民的認可度；再有就是擴大建設(shè)的規(guī)模，增加經(jīng)營網(wǎng)點，從而有利于村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務，提高自身的競爭力。