序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的建議范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

斗智，煉成技術(shù)專家

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙成為突出的社會(huì)現(xiàn)象，是在2000年前后?！澳衬彻九e行慶典，您的手機(jī)號(hào)被幸運(yùn)抽中二等獎(jiǎng)，請(qǐng)速來(lái)電話聯(lián)系……”這類針對(duì)手機(jī)用戶的騙術(shù)一時(shí)很囂張。騙子往往假冒上海、北京等大城市的知名公司，很多被害人給上海公安機(jī)關(guān)打電話報(bào)案，電話從早到晚響個(gè)不停。這種利用移動(dòng)通信和網(wǎng)絡(luò)實(shí)施詐騙的全新犯罪，與以往詐騙案件很不相同，公安部門偵破沒(méi)有什么經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。當(dāng)時(shí)，韋健是一名刑警，并無(wú)電信專業(yè)背景。組織的安排，讓他走進(jìn)了偵破電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案的新領(lǐng)域。

韋健沉下心來(lái)，對(duì)電信詐騙的整個(gè)流程進(jìn)行分析，訪問(wèn)了數(shù)十個(gè)被害人，仔細(xì)詢問(wèn)每個(gè)人被騙的過(guò)程。有了點(diǎn)底數(shù)，可上陣還是屢屢失敗。騙子并不容易抓到，有了線索，識(shí)破了騙子的招數(shù)，可騙子還是逃脫了。好幾次他們被騙子牽著鼻子跑。騙子隨時(shí)變換手法，破案就如同一場(chǎng)拉鋸戰(zhàn)：他們發(fā)動(dòng)進(jìn)攻，騙子來(lái)個(gè)遁形；他們步伐放慢，對(duì)方又大舉反攻，猖狂一時(shí)。遭遇挫敗的韋健頭腦中也閃過(guò)離開(kāi)這個(gè)崗位的想法，可一想到被害人遭受的巨大經(jīng)濟(jì)損失和內(nèi)心煎熬，想到警察的天職，他決定堅(jiān)持下去。懷著強(qiáng)烈責(zé)任感去刻苦鉆研，韋健偵破電信詐騙案的本領(lǐng)突飛猛進(jìn)。有一次，韋健參加一個(gè)通信技術(shù)交流會(huì)。會(huì)后有人問(wèn)他：“您是哪個(gè)學(xué)校計(jì)算機(jī)專業(yè)畢業(yè)的？”他說(shuō)自己根本沒(méi)讀過(guò)計(jì)算機(jī)專業(yè)，對(duì)方大吃一@。

新領(lǐng)域的很多事情，現(xiàn)成的專業(yè)知識(shí)也不夠用。韋健曾經(jīng)向幾位電信工程師請(qǐng)教，涉及詐騙手法，專家也一臉茫然。“白的不研究黑的”，有的專家對(duì)電信詐騙的花招驚詫莫名，“怎么能這樣？”“不太可能！”韋健偵破電信詐騙案的很多知識(shí)都不是學(xué)來(lái)的，全靠個(gè)人在工作中總結(jié)、體會(huì)。多年摸爬滾打后，韋健漸漸成為打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的行家里手。2009年，韋健被公安部聘為打擊電信詐騙犯罪特邀專家。

斗勇，勇者勝的詮釋

搞電信詐騙的人以身試法，膽大妄為，而又詭計(jì)多端。與這些人斗爭(zhēng)，雖然不像兩軍廝殺一般慘烈，也是劍拔弩張，令人身心俱疲。誰(shuí)懈怠、怯懦，就可能先敗下陣來(lái)。韋健對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙向來(lái)嫉惡如仇，破案是他最關(guān)切的事，辦起案來(lái)勇往直前。“兩軍相爭(zhēng)勇者勝”，韋健和同事用累累戰(zhàn)果詮釋了當(dāng)今“勇者”的內(nèi)涵。他們相繼偵破了長(zhǎng)寧“2009.2.24”特大電信詐騙案、“2009.6.16”特大電信詐騙案、“2010.6.1”電信詐騙案、楊浦以購(gòu)買消費(fèi)卡為名系列詐騙案、以網(wǎng)購(gòu)機(jī)票為名系列詐騙案，將犯罪分子繩之以法。

“網(wǎng)絡(luò)無(wú)國(guó)界”，有些電信詐騙犯罪嫌疑人身居外國(guó)遙控指揮，偵查、抓捕非常麻煩。2010年12月，韋健赴菲律賓偵辦電信詐騙團(tuán)伙案。到了菲律賓，離圣誕節(jié)沒(méi)幾天了，韋健和偵查員們絞盡腦汁，利用各種資源尋找線索，雇了當(dāng)?shù)氐乃緳C(jī)天天加班辦案。沒(méi)幾天，當(dāng)?shù)厮緳C(jī)不肯干了，多給加班費(fèi)也不干。這位司機(jī)發(fā)感慨：“華人勤奮我見(jiàn)多了，可是沒(méi)想到中國(guó)警察干活這么拼命！”依靠拼腦力、拼體力、拼毅力，專案組最終大獲全勝。經(jīng)過(guò)司法程序，韋健等人將24名犯罪嫌疑人悉數(shù)押解回國(guó)。

2013年底，韋健一行到柬埔寨偵辦一起涉案金額高達(dá)2000萬(wàn)元的電信詐騙案。一個(gè)多月時(shí)間里，他們一身當(dāng)?shù)厝舜虬纾诩砥艺疬呣D(zhuǎn)悠。經(jīng)過(guò)對(duì)多個(gè)可疑目標(biāo)的甄別，他們確認(rèn)了詐騙窩點(diǎn)的確切地址，配合柬埔寨警方將團(tuán)伙成員抓捕，押解回上海。

電信詐騙犯罪嫌疑人遍布天南海北，抓捕常常是長(zhǎng)途奔襲。動(dòng)作稍慢，犯罪嫌疑人就聞風(fēng)而逃。破案的關(guān)鍵在于反應(yīng)機(jī)敏、行動(dòng)快。為了搶時(shí)間，韋健和同事們總是“說(shuō)走就走”，爭(zhēng)分奪秒地工作。2015年5月的一天，上海市公安局召開(kāi)打擊電信詐騙新聞會(huì)。會(huì)15時(shí)開(kāi)始，14時(shí)電話聯(lián)系時(shí)，韋健還說(shuō)“車已經(jīng)過(guò)了高速收費(fèi)站”。14時(shí)20分，他就調(diào)轉(zhuǎn)車頭，直奔虹橋機(jī)場(chǎng)，去調(diào)查一起手機(jī)木馬詐騙案件。雷厲風(fēng)行的動(dòng)作使這起案件的犯罪嫌疑人全部落網(wǎng)，連木馬病毒制作者也被緝拿歸案。

斗法，筑起反詐騙的鐵壁銅墻

一起電信詐騙案件從幕后策劃到打電話、發(fā)短信，再到提取現(xiàn)金，涉及網(wǎng)絡(luò)、通信、銀行等部門。偵查員必須精通網(wǎng)絡(luò)、通信、銀行等領(lǐng)域的知識(shí)，還要爭(zhēng)取有關(guān)行業(yè)、部門的支持，協(xié)同作戰(zhàn)。韋健早就有一個(gè)夢(mèng)想：建立一個(gè)平臺(tái)，整合打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的所有資源，全社會(huì)齊心合力，讓警察不再孤軍奮戰(zhàn)。他的愿望于去年實(shí)現(xiàn)了。2016年7月17日，上海市反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中心正式成立。中心由上海市公安局牽頭并會(huì)同上海市通信管理局、上海銀監(jiān)局、人民銀行上?？偛康韧ㄐ?、金融監(jiān)管部門，深度整合資源，商業(yè)銀行、通信運(yùn)營(yíng)商、金融清算機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)聯(lián)合入駐，打擊、防范、治理一體化運(yùn)作。韋健擔(dān)任該中心負(fù)責(zé)人。

篇（2）

一、案例背景

2016年8月29日上午，廣西某銀行網(wǎng)點(diǎn)接到一客戶緊急來(lái)電，敘述自己銀行卡賬戶余額莫名減少，并收到他人電話告知自己的銀行卡資金已被用于購(gòu)買**商品，而客戶本人并未做任何交易且銀行卡一直在錢包里。該網(wǎng)點(diǎn)憑借職業(yè)警惕意識(shí)到這是一場(chǎng)騙局，建議客戶立即進(jìn)行賬戶掛失。同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理一邊安撫客戶情緒，一邊引導(dǎo)客戶來(lái)到柜臺(tái)進(jìn)行賬戶查詢，柜員輸入該客戶銀行卡賬號(hào)后，發(fā)現(xiàn)該卡活期賬戶余額確實(shí)有所變動(dòng)，有一筆資金被犯罪分子通過(guò)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)入到了貴金屬保證金賬戶。果然，騙子隨后以冒充銀行工作人員的身份再次致電客戶，說(shuō)要把剛才支付的資金退回給客戶，但需要客戶配合他們的操作才能完成退款?？蛻粼阢y行工作人員及時(shí)提醒之下沒(méi)有輕信騙子謊言，第一時(shí)間掛失賬戶，通過(guò)登錄手機(jī)銀行，在柜員耐心細(xì)致的處理下，最終通過(guò)手機(jī)銀行將資金轉(zhuǎn)回了銀行卡活期賬戶，有效制止了一出資金被騙事件。

近年來(lái)，隨著當(dāng)前金融業(yè)、通信業(yè)的快速發(fā)展，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動(dòng)十分猖獗，信息詐騙手段也越來(lái)越多，不法分子往往利用各種名目騙取受害人的信任，進(jìn)而竊取受害人資金。媒體也曾密集報(bào)道過(guò)某行發(fā)生不法分子利用網(wǎng)銀貴金屬交易進(jìn)行詐騙導(dǎo)致大量客戶資金損失的案例。此類風(fēng)險(xiǎn)事件系不法分子利用網(wǎng)上銀行賬戶貴金屬交易等無(wú)需驗(yàn)證安全工具的交易，導(dǎo)致在客戶賬戶資金發(fā)生變動(dòng)后，通過(guò)電信詐騙獲取客戶信任和短信驗(yàn)證碼，最終將客戶資金支付劃走。此類詐騙手法非常特別且不容易被識(shí)破，值得關(guān)注。

二、風(fēng)險(xiǎn)狀況分析

（一）詐騙手法過(guò)程

第一步：不法分子利用非法獲得的證件號(hào)碼及密碼等信息，登錄客戶網(wǎng)上銀行，通過(guò)網(wǎng)上銀行賬戶貴金屬購(gòu)買或賬戶貴金屬雙向交易保證金劃轉(zhuǎn)等交易，造成客戶活期賬戶資金余額減少，制造資金丟失假象。

第二步：不法分子通過(guò)電話聯(lián)系客戶，稱其在XX商戶進(jìn)行了消費(fèi)，消費(fèi)金額正好為客戶賬戶余額減少的金額?？蛻粲捎诎l(fā)現(xiàn)自己的賬戶資金確實(shí)出現(xiàn)了減少，且金額也與對(duì)方所說(shuō)金額一致，所以會(huì)輕易相信不法分子。此時(shí)不法分子便會(huì)以幫助客戶凍結(jié)或退回被盜資金為由，要求客戶告知其之后接收到的短信驗(yàn)證碼。

第三步：不法分子再次利用受騙客戶網(wǎng)上銀行將之前購(gòu)買的賬戶貴金屬賣出或保證金反向劃出，并同步發(fā)起賬戶支付交易，通過(guò)客戶提供的短信驗(yàn)證碼完成賬號(hào)支付交易，成功盜取客戶資金。

（二）特點(diǎn)

1.目前互聯(lián)網(wǎng)上客戶信息泄露時(shí)有發(fā)生。常見(jiàn)的幾種形式包括黑客攻擊、釣魚(yú)網(wǎng)站套取、客戶密碼設(shè)置簡(jiǎn)單被“撞庫(kù)”等，不法分子則選取能夠成功登錄的客戶作為詐騙對(duì)象。

2.網(wǎng)銀貴金屬交易屬于賬戶資金內(nèi)部劃轉(zhuǎn)，不涉及他人賬戶。銀行出于為客戶提供更便捷的服務(wù)考慮，客戶登錄網(wǎng)銀發(fā)起交易之后無(wú)需驗(yàn)證環(huán)節(jié)即可達(dá)成交易。

3.即使有部分風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較高的客戶不會(huì)向不法分子泄露短信驗(yàn)證碼，不法分子也無(wú)法完成支付交易。但由于網(wǎng)銀貴金屬交易存在交易點(diǎn)差或手續(xù)費(fèi)，客戶資金將面臨一定損失的風(fēng)險(xiǎn)，也給銀行帶來(lái)投訴和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、防范建議

（一）加大客戶安全宣傳教育，增強(qiáng)公眾防詐騙意識(shí)

一是針對(duì)當(dāng)前通過(guò)電信詐騙等方式威脅客戶資金安全的情況，通過(guò)電子信息宣傳欄、ATM系統(tǒng)屏幕顯示等渠道，及時(shí)向客戶提示不法分子的作案手段和特征，提醒客戶在收到陌生短信和陌生來(lái)電時(shí)，注意保護(hù)好身份密碼信息，提高客戶自我防范意識(shí)。二是建議客戶為電子銀行設(shè)置專門的、不同于其他用途的密碼，盡量使用字母+數(shù)字或符號(hào)的復(fù)雜密碼并定期修改。同時(shí)，謹(jǐn)防釣魚(yú)網(wǎng)站和陌生來(lái)電，妥善保管短信驗(yàn)證碼，不要向任何人提供自己收到的短信驗(yàn)證碼。

（二）積極探索推進(jìn)銀行商戶聯(lián)防聯(lián)控生態(tài)圈建設(shè)，共同提升反欺詐能力

據(jù)悉，近期國(guó)內(nèi)某銀行已與支付寶圍繞反釣魚(yú)及黑卡數(shù)據(jù)合作進(jìn)行商討研究，積極拓展與商戶風(fēng)控合作新領(lǐng)域。反釣魚(yú)方面，基于支付寶手機(jī)安全軟件“錢盾”，通過(guò)云端數(shù)據(jù)庫(kù)更新推送，擬實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶登錄釣魚(yú)網(wǎng)址、接聽(tīng)撥打詐騙電話的實(shí)時(shí)提醒，并同時(shí)接收客戶在線舉報(bào)，收集釣魚(yú)網(wǎng)址、詐騙電話等信息。通過(guò)合作，實(shí)現(xiàn)對(duì)支付寶提供的釣魚(yú)網(wǎng)站信息進(jìn)行處理，同時(shí)支付寶對(duì)當(dāng)前反釣魚(yú)難以處理的詐騙固定電話提供實(shí)時(shí)提醒。在黑卡數(shù)據(jù)合作方面，支付寶表示將向銀行方提供信息泄露的客戶數(shù)據(jù)及銷贓賬戶數(shù)據(jù)，為進(jìn)一步開(kāi)展關(guān)聯(lián)賬戶分析和完善風(fēng)控模型提供便利，切實(shí)保障客戶資金安全。

篇（3）

近年來(lái)，坑騙老人的伎倆在中國(guó)農(nóng)村頻現(xiàn)，騙子們利用老年人迫切的情感需求、物質(zhì)需求，施展手段和心機(jī)進(jìn)行詐騙，而處于信息閉塞和弱勢(shì)的農(nóng)村老人，一不小心就上當(dāng)了。而造成這些現(xiàn)象的深層次的原因，主要有三個(gè)方面：

一是老人們迫切的情感、物質(zhì)需求。保健品與傳銷，這兩個(gè)是老年人詐騙案中通用的伎倆，如今在農(nóng)村也很流行，甚至做得很高調(diào)，滲透力很強(qiáng)。他們往往送一些小禮品讓農(nóng)村老人去聽(tīng)課，送洗臉盆、送洗衣粉連續(xù)送兩三天。四五天后，送東西成了賣東西，最后賣東西成了騙錢。 送東西是最基礎(chǔ)的，健康講座、“免費(fèi)體檢”都十分常見(jiàn)。老年人一般對(duì)于健康都格外地關(guān)注，所以對(duì)各種吹得神乎其神的保健品保持強(qiáng)烈的關(guān)注度。而深諳此道的保健品公司更是能夠挖掘出老年人的情感需求來(lái)，組織各種各樣的活動(dòng)，陪他們聊天，帶他們?nèi)ネ?，滿足老人們。這是老人容易被保健品等騙局迷惑的重要原因。

二是老人們對(duì)未來(lái)養(yǎng)老的擔(dān)憂及惶恐。投資傳銷騙局在老年人這里非常容易得手的原因，其實(shí)并非老年人笨或者不謹(jǐn)慎，而是一本萬(wàn)利的吸引力已經(jīng)蓋過(guò)了其他。現(xiàn)今，物價(jià)上漲，貨幣貶值，許多靠著退休工資、儲(chǔ)蓄存款度日的老年人感受到危機(jī)，由此更容易陷入到賺“快錢”的騙局中。老人們對(duì)現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)狀況不確定，對(duì)未來(lái)?yè)?dān)憂，獲得信息的渠道少容易被騙。對(duì)于農(nóng)村老人來(lái)說(shuō)，這種情況更為糟糕。農(nóng)村老人的“棺材本”更少，而隨著傳統(tǒng)觀念的淡化，宗族關(guān)系的脆弱化，養(yǎng)兒防老也越來(lái)越不可靠，老人越發(fā)對(duì)自己的未來(lái)充滿著惶恐。老年人想要通過(guò)自己能夠“掙錢”，來(lái)證明自己的價(jià)值，這也是金融騙局得手的理由。

三是高科技詐騙讓老人防不勝防。現(xiàn)在騙子們的諸多手段也是緊跟科技時(shí)代潮流，比如仿冒公檢法詐騙、投資理財(cái)詐騙等。目前，中老年群體中越來(lái)越多人學(xué)會(huì)上網(wǎng)，但是在網(wǎng)絡(luò)使用方面尚存一定短板，因此也就成為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、傳銷、謠言、食品問(wèn)題等各類違法犯罪的目標(biāo)人群。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)騙局有所了解的農(nóng)村年輕人向城市遷移，不能及時(shí)幫助老人們識(shí)別騙局。中老年群體因?yàn)橄嚓P(guān)知識(shí)不足、防范意識(shí)薄弱，更易受到詐騙分子的蠱惑，遭受巨額經(jīng)濟(jì)損失，影響極其嚴(yán)重。

為此，提出一些建議:

篇（4）

網(wǎng)絡(luò)詐騙學(xué)習(xí)教育心得體會(huì)一

為了提高我們的防范意識(shí)，盡可能地避免我們上當(dāng)受騙。學(xué)院邀請(qǐng)倪輝警官為我們展開(kāi)了一場(chǎng)防范詐騙的專題講座。倪輝警官以幽默的話語(yǔ)向我們講解了電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的種種套路，用打油詩(shī)的形式提醒著同學(xué)們要時(shí)刻保持清醒頭腦，謹(jǐn)防騙子有機(jī)可乘。

聽(tīng)了倪輝警官的講解，我們學(xué)到了很多防騙知識(shí)。在我們的身邊，總是存在著很多的騙局，而我們每個(gè)人都應(yīng)該是精明的偵探，仔細(xì)地觀察，有防范意識(shí)，以防自己被騙，所謂害人之心不可有，防人之心不可無(wú)，不管是多親近的朋友，或者是看起來(lái)很可憐的陌生人，我們都應(yīng)該擦亮眼睛。

我們要保護(hù)好自己的個(gè)人信息，不隨意注冊(cè)不知名網(wǎng)站賬號(hào)，以防個(gè)人信息泄露。網(wǎng)購(gòu)逐漸成為大學(xué)生最重要的購(gòu)物方式，我們要警惕退貨、換貨、退款、理賠詐騙。要潔身自好，自覺(jué)抵制網(wǎng)絡(luò)不良信息，樹(shù)立理性消費(fèi)觀念，遠(yuǎn)離“校園貸”、“套路貸”、網(wǎng)絡(luò)傳銷。

網(wǎng)絡(luò)詐騙學(xué)習(xí)教育心得體會(huì)二

隨著網(wǎng)絡(luò)和科技的快速發(fā)展，騙子們的詐騙手段五花八門，騙術(shù)讓人眼花繚亂。參加了防范詐騙安全教育大會(huì)，我受益匪淺，了解了很多關(guān)于常見(jiàn)的詐騙方式，也懂得了很多防范詐騙的方法。

作為大學(xué)生的我們，大部分同學(xué)的人生經(jīng)歷和社會(huì)經(jīng)歷還不夠豐富，總體來(lái)說(shuō)還是比較單純，遇到問(wèn)題不夠冷靜，容易相信他人。在防范詐騙安全教育大會(huì)上，倪警官列舉了許許多多的大學(xué)生被騙的例子，很多例子都是我們身邊發(fā)生的真實(shí)案例。騙子利用了大眾的心理弱點(diǎn)，比如碰到事情不夠沉著冷靜，聽(tīng)到一些情況就下意識(shí)的相信騙子，還有就是大眾的僥幸心理，覺(jué)得自己不會(huì)被騙。但是結(jié)果卻是不盡人意。被騙的人當(dāng)中大部分都是損失了錢財(cái)，但是也有一部分因此受不了壓力和打擊，草草了結(jié)了寶貴的生命，這是多么悲哀的事情。因此，防范詐騙是十分重要的事情!雖然不能保證接受過(guò)防詐騙有關(guān)的教育的人都不被騙，但是能夠在很大程度上給我們敲警鐘。俗話說(shuō)，一分預(yù)防勝似十分治療。所以，這樣的教育大會(huì)是非常必要的事情。聽(tīng)了防范詐騙教育大會(huì)，讓我想起了我身邊的例子，讓我更加明白天上不可能掉餡餅這個(gè)道理。我們要時(shí)時(shí)刻刻提高警惕，關(guān)于轉(zhuǎn)賬等等的敏感問(wèn)題要加以提防，也要腳踏實(shí)地的獲得自己想要的東西，不要貪圖小便宜，也不要對(duì)任何人或任何事抱有僥幸心理。多和身邊的同學(xué)、朋友分析問(wèn)題，有些不能解決的問(wèn)題要尋求家長(zhǎng)、老師等可信賴的人的幫助。當(dāng)身邊朋友或同學(xué)疑似上當(dāng)受騙時(shí)，也應(yīng)該及時(shí)提醒。防范詐騙不僅僅需要依靠警方的力量，更重要的是我們自己本身的力量。

處在大學(xué)環(huán)境中的我們，介于學(xué)校和社會(huì)的過(guò)渡時(shí)期。這一階段里，我們的意識(shí)觀念受到外界的影響和干擾。我們應(yīng)該保持謹(jǐn)慎，選擇正確渠道去實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。要用科學(xué)的知識(shí)武裝頭腦，對(duì)“詐騙”說(shuō)不，全民防詐，從你我做起!

網(wǎng)絡(luò)詐騙學(xué)習(xí)教育心得體會(huì)三

隨著電子信息化的發(fā)展，電信詐騙已成為詐騙團(tuán)伙謀取他人財(cái)產(chǎn)最主要、常見(jiàn)的手段，其方法各式各異?，F(xiàn)今，許多人莫名深陷電信詐騙的泥沼，深信刷單、領(lǐng)補(bǔ)貼、領(lǐng)獎(jiǎng)、零利率網(wǎng)貸等表面看似美滋滋的事情，或是冒充客服退款、特崗來(lái)電，假冒熟人借款等橫飛而來(lái)的急事，熟不知早已成為“局中人”。而校園是發(fā)生電信詐騙最為頻繁的地方之一，詐騙團(tuán)伙抓住學(xué)生心理觀念意識(shí)的薄弱以及社會(huì)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的缺乏等，有針對(duì)性的設(shè)置各種圈套，我們身邊被騙的人已不是少數(shù)。在防詐騙安全學(xué)習(xí)教育講座中，倪輝警官為我們系統(tǒng)的教授了幾種常見(jiàn)的電信詐騙手段和套路，以及相關(guān)的防范措施。

我認(rèn)為對(duì)防范詐騙知識(shí)的學(xué)習(xí)不應(yīng)僅限于專題講座，還必須在日常的學(xué)習(xí)生活中時(shí)刻保持“防范之心”。電信詐騙可以形象地比喻成“頑疾”，只要被它纏住，將是無(wú)盡的痛苦與掙扎。它最大的特點(diǎn)就是難以管控，大部分的詐騙案件一般最終的結(jié)果都是石沉大海。所以，防范詐騙的學(xué)習(xí)也應(yīng)該作為大學(xué)生發(fā)展自我的必修課。我們要樹(shù)立理性消費(fèi)觀念，提升自我認(rèn)知和明辨是非的能力，提高警戒意識(shí)，增強(qiáng)防范能力。

總之，越完美的謊言，就越漏洞百出。我們必須清楚的認(rèn)識(shí)到，詐騙團(tuán)伙的手段和方式只會(huì)增加不會(huì)減少，作案情境也會(huì)愈加復(fù)雜化，我們只有隨機(jī)應(yīng)變，提前做好相關(guān)的預(yù)警準(zhǔn)備，才能盡可能地避免損失。

網(wǎng)絡(luò)詐騙學(xué)習(xí)教育心得體會(huì)四

在現(xiàn)如今的社會(huì)，詐騙案件越來(lái)越多，手段也越來(lái)越高明，近期部分高校發(fā)生了多起學(xué)生被騙事件。犯罪分子正是利用一些學(xué)生的虛榮心、貪便宜、單純等心理特點(diǎn)實(shí)施各種詐騙伎倆，使部分學(xué)生蒙受巨大的財(cái)產(chǎn)損失和精神壓力。為增強(qiáng)大家的防騙意識(shí)，提高自我防范能力，我院邀請(qǐng)了吳家營(yíng)派出所的倪輝警官進(jìn)行了名為《以案釋法》的防范詐騙專題講座，讓我們明白了如何防騙、如何辨別真?zhèn)巍⑷绾螌?duì)待可疑人員，既有教育意義同時(shí)也提高了同學(xué)們防騙的警惕性。

篇（5）

2016年實(shí)名制全面提速

關(guān)于電話用戶實(shí)名的規(guī)定，最早可追溯到2013年。2013年6月28日《電話用戶真實(shí)身份信息登記規(guī)定》審議通過(guò)，2013年9月1日起施行。該規(guī)定要求，電信業(yè)經(jīng)營(yíng)者為用戶辦理入網(wǎng)手續(xù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求用戶出示有效證件、提供真實(shí)身份信息，用戶應(yīng)當(dāng)予以配合。

2016年，手機(jī)實(shí)名制加速了進(jìn)程，并在下半年全面提速。2016年5月24日，工信部下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好電話用戶真實(shí)身份信息登記工作的通知》，要求各基A電信企業(yè)確保在2016年12月31日前全部電話用戶實(shí)名率達(dá)95%以上，2017年6月30日前全部電話用戶實(shí)現(xiàn)實(shí)名登記。

而在2016年9月23日，工信部等6部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》，要求電信企業(yè)（含移動(dòng)轉(zhuǎn)售企業(yè)）嚴(yán)格落實(shí)電話用戶真實(shí)身份信息登記制度，確保到2016年10月底前全部電話實(shí)名率達(dá)到96%，年底前達(dá)到100%。將100%實(shí)名率“大限”提前半年。在2016年11月，工信部《工業(yè)和信息化部關(guān)于進(jìn)一步防范和打擊通訊信息詐騙工作的實(shí)施意見(jiàn)》，要求“從嚴(yán)從快”全面落實(shí)電話用戶實(shí)名制，要求各企業(yè)在2016年底前實(shí)名率100%，移動(dòng)轉(zhuǎn)售企業(yè)要對(duì)全部用戶進(jìn)行回訪和信息確認(rèn)，不實(shí)名即停機(jī)。明確同一用戶同一企業(yè)辦理電話卡不超5張。

對(duì)此，三大運(yùn)營(yíng)商積極落實(shí)行動(dòng)，采取全方面措施落實(shí)實(shí)名，并取得了不錯(cuò)的效果。

三運(yùn)營(yíng)商完成補(bǔ)登記 新增100%實(shí)名

據(jù)三大運(yùn)營(yíng)商相關(guān)人員介紹，聯(lián)通、電信和移動(dòng)三大運(yùn)營(yíng)商已全部完成手機(jī)實(shí)名制老用戶補(bǔ)登記工作，對(duì)拒不補(bǔ)登記的該停機(jī)已停機(jī)。通過(guò)多種實(shí)名驗(yàn)證方式保障新用戶100%實(shí)名認(rèn)證?！敖刂?016年12月31日，中國(guó)聯(lián)通已經(jīng)按照工信部要求完成老用戶補(bǔ)登記工作，并對(duì)拒不補(bǔ)登記的用戶進(jìn)行了停機(jī)。后續(xù)，中國(guó)聯(lián)通將進(jìn)一步嚴(yán)把用戶入網(wǎng)關(guān)、確保新增用戶100%實(shí)名登記，并通過(guò)公司內(nèi)部相關(guān)檢查確保落實(shí)到位?！敝袊?guó)聯(lián)通相關(guān)人員在接受《通信產(chǎn)業(yè)報(bào)》（網(wǎng)）記者采訪時(shí)表示。

中國(guó)聯(lián)通表示，對(duì)于在網(wǎng)未登記真實(shí)身份信息或者登記信息不完整的用戶，加大補(bǔ)登記工作力度。通過(guò)新聞宣傳、公告、短信和電話通知（撥打本機(jī)或系統(tǒng)留存聯(lián)系電話）等多種方式，通知老用戶補(bǔ)登記；并開(kāi)放實(shí)體營(yíng)業(yè)廳、網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳、手機(jī)營(yíng)業(yè)廳、微信營(yíng)業(yè)廳等多種方式方便老用戶進(jìn)行補(bǔ)登記；對(duì)拒不配合補(bǔ)登記身份信息的用戶，按照工信部有關(guān)文件要求，依法暫停通信服務(wù)。

中國(guó)電信相關(guān)人員介紹，中國(guó)電信通過(guò)多種渠道落實(shí)實(shí)名制，嚴(yán)格執(zhí)行六部委通告及行業(yè)主管部門相關(guān)要求：在實(shí)體渠道通過(guò)二代身份證識(shí)別設(shè)備核驗(yàn)用戶身份信息，并實(shí)現(xiàn)自動(dòng)錄入；在電子渠道增加在線視頻實(shí)人認(rèn)證核驗(yàn)，用戶需上傳身份證正反面掃描信息，并聯(lián)網(wǎng)“全國(guó)公民身份證號(hào)碼查詢服務(wù)中心”的方式，對(duì)新入網(wǎng)用戶進(jìn)行身份信息的核驗(yàn)對(duì)比，確保全部電話用戶實(shí)現(xiàn)實(shí)名信息登記。另外，中國(guó)電信進(jìn)一步要求在實(shí)體渠道、電子渠道辦理補(bǔ)卡、過(guò)戶、加裝號(hào)卡等重要業(yè)務(wù)時(shí)必須對(duì)用戶二代居民身份證通過(guò)二代身份證識(shí)別設(shè)備或網(wǎng)絡(luò)在線視頻實(shí)人認(rèn)證的方式進(jìn)行核驗(yàn)。

嚴(yán)格移動(dòng)轉(zhuǎn)售企業(yè)實(shí)名管理

在去年11月工信部出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步防范和打擊通訊信息詐騙工作的實(shí)施意見(jiàn)》中，不僅要求基礎(chǔ)電信企業(yè)加快推進(jìn)未實(shí)名老用戶補(bǔ)登記，在2016年年底前實(shí)名率達(dá)到100%，并且對(duì)轉(zhuǎn)售企業(yè)明確要求，對(duì)170、171號(hào)段全部用戶進(jìn)行回訪和身份信息補(bǔ)登記，2016年年底前實(shí)名率達(dá)到100%，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未完成補(bǔ)登記的，一律停機(jī)。

據(jù)中國(guó)電信相關(guān)人員介紹，中國(guó)電信在與轉(zhuǎn)售企業(yè)簽署合作協(xié)議前，嚴(yán)格按照工信部轉(zhuǎn)售試點(diǎn)方案的要求，對(duì)轉(zhuǎn)售企業(yè)的主體資質(zhì)進(jìn)行審核；轉(zhuǎn)售企業(yè)是落實(shí)其轉(zhuǎn)售用戶實(shí)名登記工作以及垃圾短信、騷擾電話和詐騙電話防治的責(zé)任主體，中國(guó)電信在合作協(xié)議中與轉(zhuǎn)售企業(yè)明確約定責(zé)任主體，以及轉(zhuǎn)售企業(yè)落實(shí)相關(guān)監(jiān)管要求的義務(wù)；經(jīng)與合作企業(yè)溝通，目前中國(guó)電信已按照電信對(duì)自有號(hào)段的要求，將轉(zhuǎn)售號(hào)碼發(fā)送短信同中國(guó)電信本網(wǎng)一樣進(jìn)行關(guān)鍵詞、頻次等攔截，相關(guān)要求已納入轉(zhuǎn)售業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理辦法并在公司內(nèi)部發(fā)文執(zhí)行。

篇（6）

1 引言

移動(dòng)支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個(gè)人通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

移動(dòng)支付突破了傳統(tǒng)電子商務(wù)的載體和地域限制，真正實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地地通過(guò)無(wú)線方式進(jìn)行交易，大大增強(qiáng)了買賣雙方的靈活性和支付性，從而使大規(guī)模用戶參與和個(gè)性化服務(wù)成為可能。2016年是移動(dòng)支付快速發(fā)展的一年，全球市場(chǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，據(jù)專業(yè)調(diào)研機(jī)構(gòu)分析，2016年全球移動(dòng)支付用戶將突破10億，移動(dòng)支付交易額將達(dá)到2000億美元。

根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)近日的《2016移動(dòng)支付安全調(diào)查報(bào)告》顯示，2016年消費(fèi)者網(wǎng)上消費(fèi)金額及使用移動(dòng)支付人數(shù)占比呈現(xiàn)雙增長(zhǎng)。根據(jù)報(bào)告，去年有超過(guò)九成的受訪者曾使用手機(jī)完成付款（在商戶現(xiàn)場(chǎng)支付或遠(yuǎn)程支付）。約四成的受訪者選擇“大額支付用卡，小額支付選手機(jī)”。

但是，目前在移動(dòng)支付信息安全保障方面還存在著很多問(wèn)題，報(bào)告顯示，2016年電信詐騙案件持續(xù)高發(fā)，消費(fèi)者受損比例持續(xù)走高。約有1/4的被調(diào)查者表示遭遇過(guò)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙并發(fā)生過(guò)損失，較2015年上升11個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)調(diào)查，遭受電信網(wǎng)絡(luò)欺詐的被調(diào)查者中，超過(guò)八成遭遇過(guò)盜用社交賬號(hào)詐騙，較2015年同比增長(zhǎng)了36個(gè)百分點(diǎn)。另外，木馬鏈接短信和騙取短信驗(yàn)證碼等欺詐手法也是常見(jiàn)的支付欺詐方式，遭遇兩類手法的持卡人比例達(dá)到63%和51%。因此，保障移動(dòng)支付安全將是移動(dòng)支付發(fā)展的一大瓶頸。

2 移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1 基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)隱患

運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境的潛在威脅無(wú)處不在。一是手機(jī)目前還無(wú)法完全驗(yàn)證網(wǎng)絡(luò)接入點(diǎn)的安全性。黑客從偽基站、惡意WiFi網(wǎng)絡(luò)可能獲取用戶信息，發(fā)起惡意攻擊。二是在無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)中，黑客可通過(guò)技術(shù)手段竊聽(tīng)無(wú)線信道，截獲傳輸消息報(bào)文，偽造合法用戶身份或篡改數(shù)據(jù)信息。三是一些不法分子利用偽基站技術(shù)發(fā)送詐騙短信，利用群呼、透?jìng)鞯燃夹g(shù)實(shí)施電話詐騙，將主叫號(hào)碼偽裝成虛假的銀行、運(yùn)營(yíng)商等官方號(hào)碼，迷惑用戶上當(dāng)受騙。

2.2 移動(dòng)設(shè)備安全漏洞

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)依托移動(dòng)設(shè)備，而作為最常用的移動(dòng)設(shè)備，智能手機(jī)的安全性值得高度關(guān)注。一是手機(jī)操作系統(tǒng)漏洞不易修復(fù)。手機(jī)生產(chǎn)商在安卓操作系統(tǒng)上進(jìn)行個(gè)性化定制開(kāi)發(fā)后，難以形成統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，尚未形成如個(gè)人電腦Windows系統(tǒng)那樣全球統(tǒng)一的漏洞與補(bǔ)丁更新機(jī)制，手機(jī)操作系統(tǒng)的安全性面臨挑戰(zhàn)。二是手機(jī)病毒防范能力較弱。手機(jī)客戶端軟件打開(kāi)的網(wǎng)址往往無(wú)法被手機(jī)安全軟件捕獲，二維碼掃碼工具僅簡(jiǎn)單地將二維碼翻譯成網(wǎng)站地址，并不具有識(shí)別惡意網(wǎng)址的能力，使得手機(jī)被木馬程序入侵的幾率大增。

2.3 服務(wù)提供商重便捷輕安全

第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)搶紅包、打車補(bǔ)貼、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)戎Ц秷?chǎng)景積極搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)，往往犧牲部分安全性以提高便捷性。如部分快捷支付功能在綁定銀行卡后僅需輸入支付密碼即可完成網(wǎng)上支付，二維碼掃碼支付通過(guò)手勢(shì)密碼登錄客戶端后就可進(jìn)行200元以下的免密小額支付，某些應(yīng)用程序通過(guò)讀取通訊錄和短信記錄可實(shí)現(xiàn)免填驗(yàn)證碼等，強(qiáng)調(diào)了用戶體驗(yàn)，卻埋下了安全隱患。如何在便捷與安全之間尋求平衡點(diǎn)成為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各方積極探尋的突破口。

2.4 行業(yè)制度規(guī)范尚不完善

我國(guó)移動(dòng)支付方興未艾，相關(guān)規(guī)章制度正在逐步建立和完善中，尚未形成明確的監(jiān)管框架和體系，在發(fā)展過(guò)程中難免會(huì)出現(xiàn)責(zé)任不清、監(jiān)管缺失的真空地帶。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)上借貸理財(cái)、眾籌模式、虛擬比特幣等新興金融工具給別有用心的不法分子留下了可乘之機(jī)，如紅包浪潮中紅色“AA收款”詐騙事件再次給我們提出安全警示。完善制度約束，保障信息安全已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。

3 移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

相對(duì)于傳統(tǒng)的支付方式來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付的安全問(wèn)題尤為嚴(yán)峻，產(chǎn)業(yè)鏈上所有部門都必須從技術(shù)到信用通力合作。如果要讓移動(dòng)支付更好的為人們提供方便快捷的服務(wù)，就必須先保證個(gè)人隱私和信息安全，如果人們?cè)诘谝淮握J(rèn)識(shí)移動(dòng)支付時(shí)就有很不好的或者不安全的體驗(yàn)，那么以后移動(dòng)支付想要扭轉(zhuǎn)這個(gè)“第一印象”會(huì)非常困難。因此手機(jī)支付發(fā)展的瓶頸是安全問(wèn)題。根據(jù)移動(dòng)支付的安全問(wèn)題，可以采取以下措施，從而保證其安全性。

3.1 完善手機(jī)支付的安全管理

首先，對(duì)于移動(dòng)應(yīng)用發(fā)行商與移動(dòng)支付服務(wù)商，二者要加強(qiáng)安全管理，通過(guò)測(cè)試與監(jiān)管等手段，對(duì)惡意應(yīng)用進(jìn)行預(yù)防，對(duì)應(yīng)用軟件進(jìn)行全面的管理，從而保證應(yīng)用市場(chǎng)的安全性，提升渠道的安全性。其次，要提升安全防護(hù)能力，對(duì)于智能終端、應(yīng)用軟件與操作系統(tǒng)等進(jìn)行不斷的研發(fā)，從而保證其安全能力的逐步提升。最后，可以將手機(jī)支付業(yè)務(wù)也納入到金融法律法規(guī)監(jiān)管范圍，當(dāng)用戶遇到欺詐等安全問(wèn)題時(shí)可以在法律責(zé)任上找到明確的判斷，明確各方應(yīng)付的責(zé)任和賠付條款。

3.2 強(qiáng)化安全模塊的保護(hù)功能

安全模塊的功能主要是保證應(yīng)用的實(shí)現(xiàn)，同時(shí)保障數(shù)據(jù)的安全存儲(chǔ)，并且要提供相應(yīng)的安全運(yùn)算服務(wù)等。安全模塊具有較高的安全性，在手機(jī)支付過(guò)程中，可以利用手機(jī)中的安全模塊，即：用戶識(shí)別卡（SIM），用戶識(shí)別卡保證著手機(jī)支付的安全，是最為基礎(chǔ)的安全保障，在其中將用戶的私鑰與數(shù)字證書(shū)進(jìn)行存放，此時(shí)，要保C密鑰也在卡內(nèi)，對(duì)于加密與解密等操作，均要在卡中實(shí)現(xiàn)，從而將實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶數(shù)據(jù)信息的保護(hù)?，F(xiàn)階段，在手機(jī)支付中，主要的方案是機(jī)卡協(xié)作，此方案是最為基礎(chǔ)的，其原理與Usbkey相似，其主控制芯片便是安全芯片，進(jìn)而具有了諸多的功能，如：防復(fù)制、防篡改、抗攻擊等。

3.3 引導(dǎo)客戶建立手機(jī)支付的安全意識(shí)

培養(yǎng)良好的手機(jī)使用習(xí)慣，譬如只從官方網(wǎng)站或可信任的網(wǎng)站下載軟件，安裝手機(jī)安全防護(hù)軟件，不點(diǎn)開(kāi)陌生的彩信，不接收陌生的藍(lán)牙推送程序，不隨意掃描二維碼.不要隨意連接陌生兔費(fèi)WiFi等。

參考文獻(xiàn)

[1]陶凱.紅包大戰(zhàn)引發(fā)對(duì)移動(dòng)支付安全的冷思考[J].中國(guó)信用卡，2015（5）

篇（7）

【關(guān)鍵詞】精準(zhǔn)扶貧 三農(nóng) 金融服務(wù)

一、廣南縣基本概況

廣南縣位于云南省東南部，地處滇、桂、黔三?。▍^(qū)）交界處，全縣國(guó)土面積7810平方公里，轄18個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、167個(gè)村委會(huì)、7個(gè)社區(qū)居委會(huì)、2714個(gè)自然村居住著漢、壯、苗、瑤等11種世居民族。2015年末，全縣總?cè)丝?0.49萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口74.1萬(wàn)人，少數(shù)民族人口49.74萬(wàn)人，是家和省級(jí)重點(diǎn)扶持縣。2015年，全縣完成地區(qū)生產(chǎn)總值90億元，財(cái)政總收入7.16億元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入21448 元，農(nóng)民人均純收入7295元。2015年末全縣有7個(gè)貧困鄉(xiāng)、69個(gè)貧困行政村，有2.8萬(wàn)戶11.01萬(wàn)人建檔立卡貧困人口。

二、支付服務(wù)三農(nóng)的主要措施及成效

（一）支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施投入逐年加大

隨著國(guó)家扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略的實(shí)施，轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施投入逐年加大，服務(wù)質(zhì)量逐步提升。截至2016年9月末，廣南縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共44個(gè)，其中有44個(gè)網(wǎng)點(diǎn)接入其行內(nèi)系統(tǒng)，44個(gè)網(wǎng)點(diǎn)接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。全縣建設(shè)有1個(gè)支付服務(wù)示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)，建立212個(gè)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，ATM機(jī)存量133臺(tái)，發(fā)展特約商戶953戶，安裝POS機(jī)969臺(tái)。全縣金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立單位銀行結(jié)算賬戶3520戶，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶125.91萬(wàn)戶，累計(jì)發(fā)放銀行卡70.34萬(wàn)張，網(wǎng)上銀行簽約9.36萬(wàn)戶，電話銀行簽約3.57萬(wàn)戶。

（二）惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)持續(xù)開(kāi)展

各涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際，積極在有條件的村寨拓展惠服務(wù)點(diǎn)，為惠農(nóng)商戶提供網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、培訓(xùn)宣傳等方面的支持和幫助；鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村民委積極為惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)提供業(yè)務(wù)拓展便利，協(xié)助開(kāi)展業(yè)務(wù)宣傳；縣級(jí)政府加大對(duì)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)，每年安排專項(xiàng)預(yù)算對(duì)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)成效顯著的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村民委和惠農(nóng)商戶進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。相關(guān)部門的共同聯(lián)動(dòng)，有效推動(dòng)了惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用與發(fā)展。

至2016年9月末，全縣建立惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)212個(gè)，行政桿覆蓋率達(dá)100%。2016年1至9月累計(jì)交易筆數(shù)10.72萬(wàn)筆，交易金額6007.36萬(wàn)元，查詢8.54萬(wàn)筆，交易筆數(shù)居全州第2位，交易金額居全州第3位。

（三）大宗農(nóng)特產(chǎn)品收購(gòu)非現(xiàn)金結(jié)算應(yīng)用率逐步提升

廣南縣各銀行機(jī)構(gòu)積極拓展非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)，為大宗農(nóng)特產(chǎn)品交易企業(yè)推薦適宜的轉(zhuǎn)賬支付工具，搭建轉(zhuǎn)賬支付平臺(tái)，營(yíng)造良好的非現(xiàn)金結(jié)算環(huán)境，大宗農(nóng)特產(chǎn)品收購(gòu)非現(xiàn)金結(jié)算應(yīng)用率逐步提升。2016年1～9月，全縣開(kāi)展農(nóng)特產(chǎn)品收購(gòu)的企業(yè)約9戶，約70%的農(nóng)特產(chǎn)品收購(gòu)資金通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式進(jìn)行結(jié)算，2016年1至9月，全縣完成農(nóng)特產(chǎn)品收購(gòu)總值22939萬(wàn)元，轉(zhuǎn)賬支付收購(gòu)資金14744萬(wàn)元，占收購(gòu)總值的64%。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代支付”助力資金周轉(zhuǎn)

廣南縣農(nóng)村信用社作為全縣農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，致力依托“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代支付”的平臺(tái)，發(fā)揮惠農(nóng)卡，搭載存款、貸款、銀行投資理財(cái)、微信支付等多元化、立體化功能，實(shí)行農(nóng)戶借款合同“一次簽訂，一次授信、循環(huán)使用，余額控制，隨用隨貸”自主放款、自助還款的方式發(fā)放小額信用貸款。通過(guò)發(fā)放惠農(nóng)卡，讓農(nóng)戶學(xué)會(huì)借助手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行以及網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備，通過(guò)方便快捷的支付方式實(shí)現(xiàn)貸款、還款、轉(zhuǎn)賬等自助金融服務(wù)。截至2016年9月末，廣南縣農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放惠系列卡12133張，授信11.2億元，用信總額10.4億元，通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行申請(qǐng)發(fā)放惠農(nóng)卡貸款金額23496.12萬(wàn)元，還貸金額4538.85萬(wàn)元。有效實(shí)現(xiàn)支付服務(wù)三農(nóng)和金融資金扶持的有機(jī)結(jié)合。

三、存在問(wèn)題

（一）貧困地區(qū)支付基礎(chǔ)設(shè)施尚有較大拓展空間

近年來(lái)，雖然金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困地區(qū)支付基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備力度有所增大，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)還不能滿足農(nóng)村現(xiàn)代化支付需求。至2016年9月末，縣城外17個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自助設(shè)備僅有70臺(tái)，大部分行政村所在地銀行自助設(shè)備覆蓋率還呈現(xiàn)零的狀態(tài)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村群眾需求。

（二）貧困人口文化層次低接受現(xiàn)代支付步伐慢

文化層次偏低是導(dǎo)致貧困人口致貧的主要因素之一，據(jù)了解，排除因病、因殘致貧等客觀原因外，較多貧困戶文化層次相對(duì)較低，許多貧困戶僅具有小學(xué)文化，接受現(xiàn)代化支付知識(shí)、學(xué)會(huì)使用現(xiàn)代化支付工具存在較多困難。許多惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)點(diǎn)消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)發(fā)生較少，反映出農(nóng)村群眾不愿使用、不會(huì)使用非現(xiàn)金支付功能。

（三）支付服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范有待加強(qiáng)

隨著網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等新興電子支付工具的逐漸普及和運(yùn)用，電子銀行用戶數(shù)和交易金額日益擴(kuò)大，確保交易安全，是農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)要解決的一個(gè)重要問(wèn)題。在農(nóng)村，大部分農(nóng)戶沒(méi)有密碼保護(hù)意識(shí)，許多農(nóng)戶持有的惠農(nóng)存折仍然使用原始密碼或者設(shè)置的密碼過(guò)于簡(jiǎn)單，對(duì)安全支付知識(shí)缺乏了解，容易讓犯罪分子尋騙造成可乘之機(jī)。而眾多媒體關(guān)于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的報(bào)道，在提示民眾增強(qiáng)安全意識(shí)的同時(shí)，也讓許多農(nóng)戶對(duì)于現(xiàn)代支付的接受存在一定擔(dān)憂心理。

（四）支付宣傳方式和力度有待加強(qiáng)

多年來(lái)，各金融機(jī)構(gòu)和廣大媒體雖然對(duì)支付系統(tǒng)、支付工具、支付業(yè)務(wù)開(kāi)展了連續(xù)不斷的宣傳，但由于貧困地區(qū)大多交通閉塞，傳統(tǒng)的宣傳方式受時(shí)間、人員等條件限制，宣傳一般只延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，更多的村委會(huì)、村小組的農(nóng)戶很難得到長(zhǎng)期、持續(xù)、有效的金融知識(shí)熏陶。

四、意見(jiàn)建議

（一）加大農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施配備力度

加快推進(jìn)貧困地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，硬件方面，合理布局ATM機(jī)和POS機(jī)，填補(bǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)空白和服務(wù)能力不足的問(wèn)題，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)及機(jī)具設(shè)備的維護(hù)，提升設(shè)備運(yùn)行的穩(wěn)定性和可用性；軟件方面，加大POS商艫募寄芘嘌擔(dān)讓POS商戶全面了解機(jī)具設(shè)備性能及業(yè)務(wù)功能，提升業(yè)務(wù)人員的操作技能和業(yè)務(wù)操作成功率，使現(xiàn)代支付真正惠及廣大農(nóng)村農(nóng)民。

（二）加快惠農(nóng)支付升級(jí)改造，推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)+模式

2016年，云南省實(shí)施惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)全面實(shí)施升級(jí)改造工程，升級(jí)后的多媒體云POS終端基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，實(shí)現(xiàn)線上線下業(yè)務(wù)的融合，支持惠農(nóng)資金補(bǔ)貼、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、商品訂購(gòu)、銀行卡結(jié)算、取款、繳費(fèi)（水電氣費(fèi)、通訊費(fèi)、新農(nóng)合、新農(nóng)保等）、理財(cái)業(yè)務(wù)、小微貸款、信息服務(wù)等業(yè)務(wù)，真正開(kāi)啟農(nóng)村支付“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代支付”的新時(shí)代。目前，升級(jí)改造工程已進(jìn)入沖刺推進(jìn)階段，各惠農(nóng)業(yè)務(wù)收單機(jī)構(gòu)應(yīng)落實(shí)責(zé)任、強(qiáng)化管理，按照預(yù)定方案推進(jìn)升級(jí)改造各項(xiàng)工作的全面落實(shí)，使邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村農(nóng)民盡快享受“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代支付”方便、快捷與實(shí)惠，助推農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融的共同發(fā)展。

（三）拓展非現(xiàn)金支付服務(wù)

推廣農(nóng)特產(chǎn)品收購(gòu)電子支付項(xiàng)目，各涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)搭建方便快捷的轉(zhuǎn)賬支付平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)特產(chǎn)品非現(xiàn)金結(jié)算，讓農(nóng)戶切身體會(huì)非現(xiàn)金支付的方便、快捷、實(shí)惠，接受非現(xiàn)金結(jié)算方式。以公交金融IC卡推廣運(yùn)用為契機(jī)，從農(nóng)村公交入手，通過(guò)安裝智能卡車載機(jī)設(shè)備，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村群眾搭乘公交閃付車費(fèi)，擴(kuò)大金融IC卡在農(nóng)村的應(yīng)用范圍。

（四）加大金融知識(shí)宣傳力度

篇（8）

1.企業(yè)信用缺失。（1）企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范。惡性“價(jià)格戰(zhàn)”愈演愈烈：擅自改變資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)具有同等交易條件的用戶或其他經(jīng)營(yíng)者實(shí)行價(jià)格歧視；散布漲價(jià)或者降價(jià)信息，擾亂市場(chǎng)秩序；訂立價(jià)格聯(lián)盟，損害其他經(jīng)營(yíng)者或電信用戶的合法權(quán)益。（2）企業(yè)之間信用無(wú)保障。互聯(lián)互通中，個(gè)別主導(dǎo)電信經(jīng)營(yíng)者出于“保住用戶陣地、維護(hù)自身利益”的狹隘意識(shí)，在與新興電信企業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)時(shí)不是按照誠(chéng)實(shí)信用原則全面履行互聯(lián)協(xié)議的約定，而是以各種借口拖延網(wǎng)間業(yè)務(wù)開(kāi)放，人為設(shè)障，降低互通率和互通質(zhì)量，損害了互聯(lián)他方及電信用戶的利益[1]。（3）企業(yè)自覺(jué)履約率低。近年來(lái)，電信運(yùn)營(yíng)企業(yè)在當(dāng)?shù)赝ㄐ殴芾砭只蛐袠I(yè)協(xié)會(huì)的倡導(dǎo)下，行業(yè)自律公約或自律協(xié)約簽了不少，但實(shí)際執(zhí)行的效果卻不盡如人意[1]。個(gè)別企業(yè)言行不一，背棄協(xié)約條款規(guī)定，有的甚至擅自撕毀協(xié)議，在經(jīng)營(yíng)中仍我行我素，繼續(xù)違規(guī)，導(dǎo)致市場(chǎng)秩序混亂。

2.個(gè)人信用缺失。電信企業(yè)的欺詐行為使用戶、投資人蒙受了重大的損失。同樣，電信公司也由于各種用戶欺詐行為，如盜打電話、拖欠拒交話費(fèi)、偽造身份注冊(cè)及網(wǎng)上商業(yè)詐騙等，蒙受巨額損失。（1）用戶的電信欠費(fèi)和惡意欠費(fèi)行為普遍存在，致使一些惡意欠費(fèi)者在不同運(yùn)營(yíng)公司消費(fèi)而得不到追究。特別是取消入網(wǎng)費(fèi)以后，惡意欠費(fèi)的欺詐行為更加難以防范，已經(jīng)使電信運(yùn)營(yíng)企業(yè)呆賬比例增加、企業(yè)利潤(rùn)不實(shí)、資產(chǎn)流失嚴(yán)重。（2）欺詐手段越來(lái)越多樣化。少數(shù)電信用戶或盜用他人電子密碼通過(guò)電信網(wǎng)絡(luò)侵害合法用戶的利益，或偽造身份證注冊(cè)和上網(wǎng)或盜打公用電話，或偽造電信卡使用業(yè)務(wù)，手段多樣化。

3.政府信用缺失。政府信用是社會(huì)信用的關(guān)鍵，起示范作用。電信改革已經(jīng)走過(guò)十年的艱辛歷程，圍繞提高電信行業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和為公眾提供優(yōu)質(zhì)的電信服務(wù)兩大主題，進(jìn)行了一系列大刀闊斧式的重組改革，但市場(chǎng)績(jī)效并沒(méi)有取得基于有效競(jìng)爭(zhēng)的良性結(jié)果。政府在市場(chǎng)進(jìn)入、互聯(lián)互通、電信資費(fèi)、普遍服務(wù)等諸多方面的表現(xiàn)令廣大消費(fèi)者失望：壟斷定價(jià)、限制競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)低質(zhì)量、“不聯(lián)不通”，嚴(yán)重?fù)p害了公眾的利益。

（二）電信產(chǎn)業(yè)信用缺失的深層次原因

1.失信懲戒機(jī)制尚未建立，失信者沒(méi)有付出相應(yīng)的代價(jià)。建立健全合理的失信懲戒機(jī)制，是規(guī)范信用交易的有效途徑，是建立現(xiàn)代社會(huì)信用體系的基本保障。中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)存在大量失信行為，一個(gè)主要原因是國(guó)家信息管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，失信違規(guī)成本小。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中雖然都有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，誠(chéng)守信用的立法明顯滯后[2]。

2.電信產(chǎn)業(yè)信用體系不健全不完善，缺乏整體性和協(xié)調(diào)性。社會(huì)信用體系是一種社會(huì)機(jī)制，它通過(guò)對(duì)失信行為的社會(huì)聯(lián)防和適當(dāng)懲戒，有效保護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常秩序。建立社會(huì)信用體系需要綜合抓好信用道德文化、信用法律環(huán)境、市場(chǎng)培育和中介服務(wù)、政府監(jiān)管及行業(yè)自律、技術(shù)支撐體系等多個(gè)環(huán)節(jié)，全面考慮制度安排、組織形式、運(yùn)作方式和技術(shù)手段等許多方面，是一項(xiàng)復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)工程。在社會(huì)信用體系不健全的情況下，市場(chǎng)行為主體信息不對(duì)稱以及由此而形成的不完全契約，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信用缺失的主要根源。

3.市場(chǎng)信用意識(shí)淡薄，企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于當(dāng)前電信企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)尚未健全，產(chǎn)權(quán)制度不明晰，國(guó)家代替企業(yè)成為社會(huì)信用的主體，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)直接面對(duì)市場(chǎng)成為自主經(jīng)營(yíng)主體，而由于產(chǎn)權(quán)邊界不清，企業(yè)無(wú)須對(duì)自己的行為承擔(dān)責(zé)任，就很難使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體自覺(jué)講信用，一大批企業(yè)會(huì)“搭便車”，坐收失信之利，卻不用付出任何（失信）成本。因此出現(xiàn)了電信市場(chǎng)諸多誠(chéng)信缺失的現(xiàn)象[2]。

二、構(gòu)建中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的必要性

（一）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制是加快建立信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系建設(shè)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是社會(huì)信用體系發(fā)揮其功能和作用的重要保障。目前，電信產(chǎn)業(yè)乃至其他領(lǐng)域之所以會(huì)出現(xiàn)大量的經(jīng)濟(jì)失信行為，關(guān)鍵在于長(zhǎng)期以來(lái)缺少社會(huì)信用體系的核心部件——失信懲戒機(jī)制，這使得市場(chǎng)中信用主體的失信行為幾乎不受成本約束，造成信用市場(chǎng)中的虛假信息普遍存在。

（二）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。信用經(jīng)濟(jì)不是僅靠道德的軟約束就可以形成的，還需要社會(huì)制度的硬約束。中國(guó)自20世紀(jì)經(jīng)濟(jì)體制逐步轉(zhuǎn)向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以來(lái)，經(jīng)濟(jì)主體逐漸多元化。與之伴隨的就是原有的社會(huì)規(guī)范基本喪失殆盡，社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體利益邊界模糊，市場(chǎng)范圍擴(kuò)大的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于社會(huì)約束與制度建設(shè)的速度。這種不協(xié)調(diào)發(fā)展，使得那些不具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和承擔(dān)責(zé)任條件的市場(chǎng)主體大量存在，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序[3]。

三、構(gòu)建電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的總體思路和運(yùn)作機(jī)理

（一）失信懲戒的內(nèi)涵

失信懲戒就是對(duì)通過(guò)一系列措施、手段和辦法，對(duì)失信行為能夠及時(shí)、適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行懲戒，造成對(duì)失信行為人的經(jīng)濟(jì)、道德或者其他約束，使其付出高昂的失信成本，把失信行為人的個(gè)別失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，并對(duì)其未來(lái)的預(yù)期形成巨大的威懾力和社會(huì)影響力，這是失信懲戒機(jī)制的內(nèi)在含義。

（二）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制的總體思路

失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系最重要的制度安排之一。失信懲戒機(jī)制實(shí)質(zhì)上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用記錄，通過(guò)生產(chǎn)、銷售、購(gòu)買和使用信用產(chǎn)品對(duì)失信行為進(jìn)行的市場(chǎng)性懲戒，通過(guò)法律、法規(guī)對(duì)失信行為的司法性和行政監(jiān)管性懲戒以及對(duì)失信行為人的社會(huì)性和行業(yè)性懲戒。其運(yùn)行機(jī)理在于以信用記錄的形式對(duì)失信者的失信行為予以準(zhǔn)確的記錄、保存和標(biāo)識(shí)，并將其置于全社會(huì)的監(jiān)督控制之下，通過(guò)市場(chǎng)、行政監(jiān)管、法律、行業(yè)自律及社會(huì)道德等綜合懲戒機(jī)制給予失信者及時(shí)適當(dāng)?shù)膽徒?，使失信者付出高昂的交易成本，把失信行為人的個(gè)別失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，使失信者一處失信，處處受制約。

（三）中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的運(yùn)作機(jī)理

1.通過(guò)生產(chǎn)、銷售、購(gòu)買、使用信用產(chǎn)品形成的市場(chǎng)性懲戒機(jī)制，對(duì)信用記錄好的企業(yè)和個(gè)人，給予優(yōu)惠和便利；對(duì)信用記錄不好的企業(yè)和個(gè)人，拒絕進(jìn)行交易，讓其遭受種種不便。

2.通過(guò)綜合利用市場(chǎng)性懲戒和社會(huì)性懲戒機(jī)制，記錄和公示有嚴(yán)重失信行為的個(gè)人和組織，通過(guò)信息的廣泛傳播，使對(duì)交易對(duì)方的失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，讓失信者一處失信，處處受制約，并形成對(duì)失信行為的威懾力量。

3.通過(guò)行政性監(jiān)管性懲戒機(jī)制對(duì)失信行為進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償或行政處罰，使之在財(cái)產(chǎn)、人身自由、資格準(zhǔn)入等方面付出代價(jià)，同時(shí)，政府部門之間信息共享，形成監(jiān)管合力，減少重復(fù)建設(shè)。

4.通過(guò)行業(yè)性懲戒機(jī)制的建立，加強(qiáng)行業(yè)自律，對(duì)政府委托下對(duì)失信行為人進(jìn)行行業(yè)資格準(zhǔn)入的限制，甚至責(zé)令退出行業(yè)，使之在行業(yè)內(nèi)難以立足。通過(guò)自律、互律和他律的約束機(jī)制，提高行業(yè)信用水平。

5.失信懲戒機(jī)制的根本目的是提高信用水平和創(chuàng)造信用環(huán)境，因此要及時(shí)接受被失信懲戒機(jī)制處罰者的投訴和申辯，糾正記錄錯(cuò)誤和幫助失信者修復(fù)信用，從而從根本上改善信用環(huán)境。

四、政策建議

（一）推進(jìn)電信產(chǎn)業(yè)信用體系建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造前提條件

失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系中最為重要、最為核心的組成部分。失信懲戒機(jī)制的建立和運(yùn)行要以健全的社會(huì)信用體系為前提條件，因此，必須加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，盡早建立起政府推動(dòng)、以信用服務(wù)業(yè)為主體、以法律法規(guī)為保障、以企業(yè)信用管理為基礎(chǔ)、以行業(yè)協(xié)會(huì)為紐帶的、能夠如實(shí)反映市場(chǎng)交易者信用狀況和應(yīng)對(duì)措施的完善的社會(huì)信用體系。

（二）加快信用立法，為失信懲戒提供法律保障

失信懲戒機(jī)制有效運(yùn)轉(zhuǎn)的前提條件是有完善的信用法律法規(guī)作為基本保障。要盡快推進(jìn)《電信法》的出臺(tái)，同時(shí)制定失信懲戒的法律法規(guī)，明確在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁，明確失信行為的懲戒內(nèi)容，失信懲戒的實(shí)施主體及其責(zé)任。

（三）加強(qiáng)電信企業(yè)信用制度建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造基礎(chǔ)條件

企業(yè)信用是社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)，培育良好的企業(yè)信用品牌，防止因授信不當(dāng)以及因客戶違約而發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，是構(gòu)建失信懲戒機(jī)制的基本目標(biāo)。鑒于電信企業(yè)在信用管理上比較薄弱，沒(méi)有形成防范信用風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，所以應(yīng)該加強(qiáng)電信企業(yè)信用制度建設(shè)，推動(dòng)企業(yè)盡快建立法人治理結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)企業(yè)把現(xiàn)代信用理論和方法引入企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理之中。

（四）推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)，為失信懲戒提供客觀環(huán)境

行業(yè)協(xié)會(huì)和其他社會(huì)中間體是行業(yè)性懲戒的實(shí)施者，在失信懲戒機(jī)制中扮演著重要角色。行業(yè)協(xié)會(huì)按規(guī)定承擔(dān)行業(yè)性失信懲戒功能，制定行業(yè)規(guī)章制度，記錄、披露所屬企業(yè)信用行為，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自我約束，改善業(yè)內(nèi)的信用狀況。政府應(yīng)當(dāng)在法規(guī)建設(shè)、業(yè)務(wù)環(huán)境和人員安排等方面支持信用行業(yè)協(xié)會(huì)，使協(xié)會(huì)得到培育發(fā)展，同時(shí)又要加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保行業(yè)協(xié)會(huì)能夠誠(chéng)信守法、規(guī)范運(yùn)作。

參考文獻(xiàn)：

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篇（9）

一、中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)的失信問(wèn)題及原因分析

（一）當(dāng)前中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)失信行為的表現(xiàn)

1.企業(yè)信用缺失。（1）企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范。惡性“價(jià)格戰(zhàn)”愈演愈烈：擅自改變資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)具有同等交易條件的用戶或其他經(jīng)營(yíng)者實(shí)行價(jià)格歧視；散布漲價(jià)或者降價(jià)信息，擾亂市場(chǎng)秩序；訂立價(jià)格聯(lián)盟，損害其他經(jīng)營(yíng)者或電信用戶的合法權(quán)益。（2）企業(yè)之間信用無(wú)保障?；ヂ?lián)互通中，個(gè)別主導(dǎo)電信經(jīng)營(yíng)者出于“保住用戶陣地、維護(hù)自身利益”的狹隘意識(shí)，在與新興電信企業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)時(shí)不是按照誠(chéng)實(shí)信用原則全面履行互聯(lián)協(xié)議的約定，而是以各種借口拖延網(wǎng)間業(yè)務(wù)開(kāi)放，人為設(shè)障，降低互通率和互通質(zhì)量，損害了互聯(lián)他方及電信用戶的利益[1]。（3）企業(yè)自覺(jué)履約率低。近年來(lái)，電信運(yùn)營(yíng)企業(yè)在當(dāng)?shù)赝ㄐ殴芾砭只蛐袠I(yè)協(xié)會(huì)的倡導(dǎo)下，行業(yè)自律公約或自律協(xié)約簽了不少，但實(shí)際執(zhí)行的效果卻不盡如人意[1]。個(gè)別企業(yè)言行不一，背棄協(xié)約條款規(guī)定，有的甚至擅自撕毀協(xié)議，在經(jīng)營(yíng)中仍我行我素，繼續(xù)違規(guī)，導(dǎo)致市場(chǎng)秩序混亂。

2.個(gè)人信用缺失。電信企業(yè)的欺詐行為使用戶、投資人蒙受了重大的損失。同樣，電信公司也由于各種用戶欺詐行為，如盜打電話、拖欠拒交話費(fèi)、偽造身份注冊(cè)及網(wǎng)上商業(yè)詐騙等，蒙受巨額損失。（1）用戶的電信欠費(fèi)和惡意欠費(fèi)行為普遍存在，致使一些惡意欠費(fèi)者在不同運(yùn)營(yíng)公司消費(fèi)而得不到追究。特別是取消入網(wǎng)費(fèi)以后，惡意欠費(fèi)的欺詐行為更加難以防范，已經(jīng)使電信運(yùn)營(yíng)企業(yè)呆賬比例增加、企業(yè)利潤(rùn)不實(shí)、資產(chǎn)流失嚴(yán)重。（2）欺詐手段越來(lái)越多樣化。少數(shù)電信用戶或盜用他人電子密碼通過(guò)電信網(wǎng)絡(luò)侵害合法用戶的利益，或偽造身份證注冊(cè)和上網(wǎng)或盜打公用電話，或偽造電信卡使用業(yè)務(wù)，手段多樣化。

3.政府信用缺失。政府信用是社會(huì)信用的關(guān)鍵，起示范作用。電信改革已經(jīng)走過(guò)十年的艱辛歷程，圍繞提高電信行業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和為公眾提供優(yōu)質(zhì)的電信服務(wù)兩大主題，進(jìn)行了一系列大刀闊斧式的重組改革，但市場(chǎng)績(jī)效并沒(méi)有取得基于有效競(jìng)爭(zhēng)的良性結(jié)果。政府在市場(chǎng)進(jìn)入、互聯(lián)互通、電信資費(fèi)、普遍服務(wù)等諸多方面的表現(xiàn)令廣大消費(fèi)者失望：壟斷定價(jià)、限制競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)低質(zhì)量、“不聯(lián)不通”，嚴(yán)重?fù)p害了公眾的利益。

（二）電信產(chǎn)業(yè)信用缺失的深層次原因

1.失信懲戒機(jī)制尚未建立，失信者沒(méi)有付出相應(yīng)的代價(jià)。建立健全合理的失信懲戒機(jī)制，是規(guī)范信用交易的有效途徑，是建立現(xiàn)代社會(huì)信用體系的基本保障。中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)存在大量失信行為，一個(gè)主要原因是國(guó)家信息管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，失信違規(guī)成本小。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中雖然都有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，誠(chéng)守信用的立法明顯滯后[2]。

2.電信產(chǎn)業(yè)信用體系不健全不完善，缺乏整體性和協(xié)調(diào)性。社會(huì)信用體系是一種社會(huì)機(jī)制，它通過(guò)對(duì)失信行為的社會(huì)聯(lián)防和適當(dāng)懲戒，有效保護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常秩序。建立社會(huì)信用體系需要綜合抓好信用道德文化、信用法律環(huán)境、市場(chǎng)培育和中介服務(wù)、政府監(jiān)管及行業(yè)自律、技術(shù)支撐體系等多個(gè)環(huán)節(jié)，全面考慮制度安排、組織形式、運(yùn)作方式和技術(shù)手段等許多方面，是一項(xiàng)復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)工程。在社會(huì)信用體系不健全的情況下，市場(chǎng)行為主體信息不對(duì)稱以及由此而形成的不完全契約，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信用缺失的主要根源。

3.市場(chǎng)信用意識(shí)淡薄，企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于當(dāng)前電信企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)尚未健全，產(chǎn)權(quán)制度不明晰，國(guó)家代替企業(yè)成為社會(huì)信用的主體，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)直接面對(duì)市場(chǎng)成為自主經(jīng)營(yíng)主體，而由于產(chǎn)權(quán)邊界不清，企業(yè)無(wú)須對(duì)自己的行為承擔(dān)責(zé)任，就很難使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體自覺(jué)講信用，一大批企業(yè)會(huì)“搭便車”，坐收失信之利，卻不用付出任何（失信）成本。因此出現(xiàn)了電信市場(chǎng)諸多誠(chéng)信缺失的現(xiàn)象[2]。

二、構(gòu)建中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的必要性

（一）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制是加快建立信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系建設(shè)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是社會(huì)信用體系發(fā)揮其功能和作用的重要保障。目前，電信產(chǎn)業(yè)乃至其他領(lǐng)域之所以會(huì)出現(xiàn)大量的經(jīng)濟(jì)失信行為，關(guān)鍵在于長(zhǎng)期以來(lái)缺少社會(huì)信用體系的核心部件——失信懲戒機(jī)制，這使得市場(chǎng)中信用主體的失信行為幾乎不受成本約束，造成信用市場(chǎng)中的虛假信息普遍存在。

（二）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。信用經(jīng)濟(jì)不是僅靠道德的軟約束就可以形成的，還需要社會(huì)制度的硬約束。中國(guó)自20世紀(jì)經(jīng)濟(jì)體制逐步轉(zhuǎn)向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以來(lái)，經(jīng)濟(jì)主體逐漸多元化。與之伴隨的就是原有的社會(huì)規(guī)范基本喪失殆盡，社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體利益邊界模糊，市場(chǎng)范圍擴(kuò)大的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于社會(huì)約束與制度建設(shè)的速度。這種不協(xié)調(diào)發(fā)展，使得那些不具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和承擔(dān)責(zé)任條件的市場(chǎng)主體大量存在，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序[3]。

三、構(gòu)建電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的總體思路和運(yùn)作機(jī)理

（一）失信懲戒的內(nèi)涵

失信懲戒就是對(duì)通過(guò)一系列措施、手段和辦法，對(duì)失信行為能夠及時(shí)、適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行懲戒，造成對(duì)失信行為人的經(jīng)濟(jì)、道德或者其他約束，使其付出高昂的失信成本，把失信行為人的個(gè)別失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，并對(duì)其未來(lái)的預(yù)期形成巨大的威懾力和社會(huì)影響力，這是失信懲戒機(jī)制的內(nèi)在含義。

（二）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制的總體思路

失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系最重要的制度安排之一。失信懲戒機(jī)制實(shí)質(zhì)上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用記錄，通過(guò)生產(chǎn)、銷售、購(gòu)買和使用信用產(chǎn)品對(duì)失信行為進(jìn)行的市場(chǎng)性懲戒，通過(guò)法律、法規(guī)對(duì)失信行為的司法性和行政監(jiān)管性懲戒以及對(duì)失信行為人的社會(huì)性和行業(yè)性懲戒。其運(yùn)行機(jī)理在于以信用記錄的形式對(duì)失信者的失信行為予以準(zhǔn)確的記錄、保存和標(biāo)識(shí)，并將其置于全社會(huì)的監(jiān)督控制之下，通過(guò)市場(chǎng)、行政監(jiān)管、法律、行業(yè)自律及社會(huì)道德等綜合懲戒機(jī)制給予失信者及時(shí)適當(dāng)?shù)膽徒洌故耪吒冻龈甙旱慕灰壮杀?，把失信行為人的個(gè)別失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，使失信者一處失信，處處受制約。

（三）中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的運(yùn)作機(jī)理

1.通過(guò)生產(chǎn)、銷售、購(gòu)買、使用信用產(chǎn)品形成的市場(chǎng)性懲戒機(jī)制，對(duì)信用記錄好的企業(yè)和個(gè)人，給予優(yōu)惠和便利；對(duì)信用記錄不好的企業(yè)和個(gè)人，拒絕進(jìn)行交易，讓其遭受種種不便。2.通過(guò)綜合利用市場(chǎng)性懲戒和社會(huì)性懲戒機(jī)制，記錄和公示有嚴(yán)重失信行為的個(gè)人和組織，通過(guò)信息的廣泛傳播，使對(duì)交易對(duì)方的失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，讓失信者一處失信，處處受制約，并形成對(duì)失信行為的威懾力量。

3.通過(guò)行政性監(jiān)管性懲戒機(jī)制對(duì)失信行為進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償或行政處罰，使之在財(cái)產(chǎn)、人身自由、資格準(zhǔn)入等方面付出代價(jià)，同時(shí)，政府部門之間信息共享，形成監(jiān)管合力，減少重復(fù)建設(shè)。

4.通過(guò)行業(yè)性懲戒機(jī)制的建立，加強(qiáng)行業(yè)自律，對(duì)政府委托下對(duì)失信行為人進(jìn)行行業(yè)資格準(zhǔn)入的限制，甚至責(zé)令退出行業(yè)，使之在行業(yè)內(nèi)難以立足。通過(guò)自律、互律和他律的約束機(jī)制，提高行業(yè)信用水平。

5.失信懲戒機(jī)制的根本目的是提高信用水平和創(chuàng)造信用環(huán)境，因此要及時(shí)接受被失信懲戒機(jī)制處罰者的投訴和申辯，糾正記錄錯(cuò)誤和幫助失信者修復(fù)信用，從而從根本上改善信用環(huán)境。

四、政策建議

（一）推進(jìn)電信產(chǎn)業(yè)信用體系建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造前提條件

失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系中最為重要、最為核心的組成部分。失信懲戒機(jī)制的建立和運(yùn)行要以健全的社會(huì)信用體系為前提條件，因此，必須加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，盡早建立起政府推動(dòng)、以信用服務(wù)業(yè)為主體、以法律法規(guī)為保障、以企業(yè)信用管理為基礎(chǔ)、以行業(yè)協(xié)會(huì)為紐帶的、能夠如實(shí)反映市場(chǎng)交易者信用狀況和應(yīng)對(duì)措施的完善的社會(huì)信用體系。

（二）加快信用立法，為失信懲戒提供法律保障

失信懲戒機(jī)制有效運(yùn)轉(zhuǎn)的前提條件是有完善的信用法律法規(guī)作為基本保障。要盡快推進(jìn)《電信法》的出臺(tái)，同時(shí)制定失信懲戒的法律法規(guī)，明確在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁，明確失信行為的懲戒內(nèi)容，失信懲戒的實(shí)施主體及其責(zé)任。

（三）加強(qiáng)電信企業(yè)信用制度建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造基礎(chǔ)條件

企業(yè)信用是社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)，培育良好的企業(yè)信用品牌，防止因授信不當(dāng)以及因客戶違約而發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，是構(gòu)建失信懲戒機(jī)制的基本目標(biāo)。鑒于電信企業(yè)在信用管理上比較薄弱，沒(méi)有形成防范信用風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，所以應(yīng)該加強(qiáng)電信企業(yè)信用制度建設(shè)，推動(dòng)企業(yè)盡快建立法人治理結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)企業(yè)把現(xiàn)代信用理論和方法引入企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理之中。

（四）推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)，為失信懲戒提供客觀環(huán)境

行業(yè)協(xié)會(huì)和其他社會(huì)中間體是行業(yè)性懲戒的實(shí)施者，在失信懲戒機(jī)制中扮演著重要角色。行業(yè)協(xié)會(huì)按規(guī)定承擔(dān)行業(yè)性失信懲戒功能，制定行業(yè)規(guī)章制度，記錄、披露所屬企業(yè)信用行為，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自我約束，改善業(yè)內(nèi)的信用狀況。政府應(yīng)當(dāng)在法規(guī)建設(shè)、業(yè)務(wù)環(huán)境和人員安排等方面支持信用行業(yè)協(xié)會(huì)，使協(xié)會(huì)得到培育發(fā)展，同時(shí)又要加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保行業(yè)協(xié)會(huì)能夠誠(chéng)信守法、規(guī)范運(yùn)作。

參考文獻(xiàn)：

篇（10）

2016年，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)仍然面臨需求下降、增長(zhǎng)動(dòng)力不足的局面，如何順應(yīng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求，推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高消費(fèi)在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的作用，仍然是政策制定者亟待解決的難題。為此，金融監(jiān)管層出臺(tái)了相應(yīng)的金融政策，以配合實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

中國(guó)人民銀行等八部委于2016年2月16日印發(fā)《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長(zhǎng)調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見(jiàn)》，提出加大金融對(duì)工業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和工業(yè)穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、增效益的支持力度，推動(dòng)工業(yè)去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板、加快工業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)等要求，為新形勢(shì)下金融支持工業(yè)發(fā)展定下基調(diào)。主要措施包括加強(qiáng)貨幣信貸政策支持、加大資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)工業(yè)企業(yè)的支持力度、推動(dòng)工業(yè)企業(yè)融資機(jī)制創(chuàng)新、促進(jìn)工業(yè)企業(yè)兼并重組、支持工業(yè)企業(yè)加快“走出去”等。

近年來(lái)鋼鐵、煤炭行業(yè)面臨著較為嚴(yán)重的產(chǎn)能過(guò)剩和效益下降問(wèn)題，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升。為充分發(fā)揮金融引導(dǎo)作用，促進(jìn)鋼鐵、煤炭行業(yè)加快轉(zhuǎn)型發(fā)展、實(shí)現(xiàn)脫困升級(jí)，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)于2016年4月18日聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于支持鋼鐵煤炭行業(yè)化解產(chǎn)能實(shí)現(xiàn)脫困發(fā)展的意見(jiàn)》，提出滿足鋼鐵、煤炭企業(yè)合理資金需求，積極穩(wěn)妥推進(jìn)企業(yè)債務(wù)重組等一系列措施。

“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”是培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)力的必然要求，也是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要組成部分之一，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)圍繞這一要求出臺(tái)了相關(guān)政策，推動(dòng)科技創(chuàng)新發(fā)展?？萍紕?chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)是我國(guó)實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略中的重點(diǎn)支持對(duì)象，在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”中發(fā)揮著重要作用，2016年4月15日銀監(jiān)會(huì)與科技部、中國(guó)人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度開(kāi)展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)試點(diǎn)進(jìn)行了部署，有利于提升科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)金融服務(wù)水平并有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn) 保障改革成果

在經(jīng)濟(jì)下行的環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)和實(shí)體企業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大，銀行不良貸款率上升，債券市場(chǎng)信用違約事件增多，為防范可能由此引致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保障供給側(cè)改革成果，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了審慎監(jiān)管力度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和實(shí)體企業(yè)均提出了風(fēng)險(xiǎn)管控和防范要求。

2016年9月27日，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引的通知》。該指引由銀監(jiān)會(huì)總結(jié)銀行體系多年來(lái)積累的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，并參考巴塞爾銀行委員會(huì)《有效銀行監(jiān)管核心原則》等國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)而制定。該指引的頒布標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則體系的正式形成，并將引導(dǎo)銀行業(yè)構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系、培育全面風(fēng)險(xiǎn)管理文化、提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平。指引從風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)管理策略、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)限額，風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，管理信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)質(zhì)量控制，內(nèi)部控制和審計(jì)體系等五個(gè)方面，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理提出了具體要求。

2016年6月16日，證監(jiān)會(huì)頒布《關(guān)于修改〈證券公司風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)管理辦法〉的決定》，對(duì)原有的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)管理辦法進(jìn)行了全面修訂。此次修訂總體上維持了原有的證券公司風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)管理框架，在此基礎(chǔ)上對(duì)與當(dāng)前證券行業(yè)運(yùn)行現(xiàn)狀和發(fā)展不相適應(yīng)的規(guī)則進(jìn)行了調(diào)整。為提升風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)的完備性和有效性，該管理辦法對(duì)凈資本、風(fēng)險(xiǎn)資本準(zhǔn)備計(jì)算公式進(jìn)行了改進(jìn)，進(jìn)一步完善了杠桿率、流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)，并明確了逆周期調(diào)節(jié)機(jī)制。同日證監(jiān)會(huì)公布《證券公司風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將新的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)予以公布。

為防范新形勢(shì)下保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)配置行為的監(jiān)管，保監(jiān)會(huì)于2015年12月3日印l《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)配置審慎性監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，通知提出了設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)、開(kāi)展資產(chǎn)配置壓力測(cè)試、加強(qiáng)審慎性評(píng)估和后續(xù)監(jiān)管等要求。為進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)資金運(yùn)用行為，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升資金運(yùn)用內(nèi)部控制建設(shè)能力和水平，有效防范保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)于2015年12月7日印發(fā)《關(guān)于印發(fā)保險(xiǎn)資金運(yùn)用內(nèi)部控制指引及應(yīng)用指引的通知》，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立全面有效的保險(xiǎn)資金運(yùn)用內(nèi)部控制標(biāo)準(zhǔn)和體系。

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融 保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

以網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)獲得了快速發(fā)展，在支持小微企業(yè)貸款，盤(pán)活消費(fèi)金融市場(chǎng)起到了重要的積極作用，但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了一些問(wèn)題，為此，金融監(jiān)管層相應(yīng)出臺(tái)了部分法規(guī)予以規(guī)范。

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，國(guó)務(wù)院辦公廳于2016年4月12日公布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。實(shí)施方案制訂了“打擊非法、保護(hù)合法，積極穩(wěn)妥、有序化解，明確分工、強(qiáng)化協(xié)作，遠(yuǎn)近結(jié)合、邊整邊改”的工作原則，重點(diǎn)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)、第三方支付業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告等行為提出了整治意見(jiàn)和辦法。隨后銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等十五部委于2016年4月13日聯(lián)合《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，要求對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面排查，明確標(biāo)準(zhǔn)、分類處置，并要求銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門明確分工、落實(shí)責(zé)任。

此外，2015年12月28日，中國(guó)人民銀行正式《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，對(duì)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)的客戶管理、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理與客戶權(quán)益保護(hù)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理等方面進(jìn)行了規(guī)范。銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室于2016年8月17日聯(lián)合《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的備案管理、業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理、出借人與借款人保護(hù)、信息披露及監(jiān)管部門的監(jiān)督管理等方面進(jìn)行了規(guī)定。

國(guó)務(wù)院辦公廳于2015年11月4日印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，意見(jiàn)提出健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，建立金融消費(fèi)者適當(dāng)性制度，保障金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)等十項(xiàng)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為的要求。同時(shí)提出建立重大突發(fā)事件協(xié)作機(jī)制、建立金融知識(shí)普及長(zhǎng)效機(jī)制等六項(xiàng)金融消費(fèi)者權(quán)益保障機(jī)制，為保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益提供了機(jī)制和手段。針對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪問(wèn)題日益突出的現(xiàn)象，為保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)及公安部等多部門相繼出臺(tái)多個(gè)文件，重點(diǎn)打擊電信金融詐騙類違法犯罪活動(dòng)。