序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇防范電信詐騙法律法規(guī)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙，公安機(jī)關(guān)一直采取嚴(yán)打高壓的措施，但網(wǎng)絡(luò)犯罪仍高位運(yùn)行，且其技術(shù)手段不斷“優(yōu)化升級(jí)”，給執(zhí)法辦案帶來了巨大挑戰(zhàn)。

與傳統(tǒng)詐騙相比，犯罪分子運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將作案手法多樣化、復(fù)雜化，其作案成本更低，欺騙性、隱蔽性更強(qiáng)。

當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)詐騙呈現(xiàn)四大特征：

一是跨行業(yè)、跨區(qū)域。公安機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)詐騙一旦案發(fā)，很可能涉及區(qū)域大且涉案人員分布廣泛，一部分更是跨境實(shí)施，打擊難度大，損失難以挽回。近年來，公安部先后多次組織前往馬來西亞、印尼、老撾、柬埔寨、肯尼亞等地開展警務(wù)合作，打擊針對(duì)我國(guó)境內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)。

二是犯案碎片化。與傳統(tǒng)詐騙相比，網(wǎng)絡(luò)詐騙通常無強(qiáng)有力的組織性，犯案人員身后并無組織且分布零散，做案手法多為老鄉(xiāng)、熟人間相互傳授。這使得公安機(jī)關(guān)難以通過集中、專項(xiàng)的打擊在短期內(nèi)將其“一鍋端”。

三是網(wǎng)絡(luò)詐騙與黑灰產(chǎn)業(yè)密切相關(guān)。一方面，網(wǎng)絡(luò)黑、灰產(chǎn)業(yè)相互交織，從過去的單一化衍變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)化、集團(tuán)化，犯罪分子以精準(zhǔn)化、場(chǎng)景化實(shí)施多領(lǐng)域欺詐。另一方面，灰色產(chǎn)業(yè)很難以現(xiàn)有法律法規(guī)進(jìn)行打擊懲戒。以互聯(lián)網(wǎng)炒信、打碼為例，很難判斷其違法與否，即便發(fā)現(xiàn)問題，也難以依法追究。

此外，網(wǎng)絡(luò)詐騙還與上下游犯罪緊密相關(guān)，比如侵犯公民個(gè)人信息。

近兩年來，公安部將網(wǎng)絡(luò)侵犯公民個(gè)人信息作為重點(diǎn)打擊對(duì)象。2016年偵破案件1600多起，抓獲4千多名犯罪嫌疑人，涉及公民個(gè)人信息40億條。其每一條信息的泄露，都可能讓犯罪分子有機(jī)可乘，因此打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙還須結(jié)合上下游黑、灰產(chǎn)業(yè)一并治理。

四是網(wǎng)絡(luò)詐騙存在一定的技術(shù)對(duì)抗性。信息技術(shù)日新月異且具有一定的隱蔽性，很難掌握相關(guān)的防范、抵御本領(lǐng)，這便要求互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、企業(yè)和執(zhí)法機(jī)構(gòu)不斷提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的防范、打擊能力。

具體上，執(zhí)法機(jī)構(gòu)應(yīng)從提高精準(zhǔn)打擊能力、防范預(yù)警、加強(qiáng)各部門綜合執(zhí)法和完善法律法規(guī)等方面入手。

篇（2）

一、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。（1）第三方支付模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。在現(xiàn)在日常生活中第三方支付成了我們最主要的支付方式，而且成功占據(jù)了小額支付市場(chǎng)的大半比例，除商業(yè)銀行的電子銀行外，阿里巴巴和微信是現(xiàn)在支付市場(chǎng)中的“領(lǐng)頭羊”，它們對(duì)第三方支付的發(fā)展齊了帶頭作用。（2）融資平臺(tái)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。在網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)融資模式的使用來看大多數(shù)人使用的是花唄借唄等網(wǎng)絡(luò)小額貸款。P2P借貸平臺(tái)是一種能夠快速便捷融資的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，由于它辦理的手續(xù)非常簡(jiǎn)便，所以P2P平臺(tái)出現(xiàn)的不法現(xiàn)象很多；眾籌融資平臺(tái)，由于各種因素的制約，發(fā)展緩慢，但證監(jiān)會(huì)已經(jīng)認(rèn)可了眾籌融資的合法性，只是關(guān)于眾籌融資的法律條文尚未完善。（3）大數(shù)據(jù)金融模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。大數(shù)據(jù)金融主要是對(duì)海量非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)獲取和分析，方便快捷的向客戶提供全面有效的信息，我們將其進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析可以總結(jié)出客戶的消費(fèi)習(xí)慣以及做出相應(yīng)的預(yù)測(cè)，為金融機(jī)構(gòu)提供更多的信息來及時(shí)抵御風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在未來的發(fā)展和創(chuàng)新過程中，可以嘗試與大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行合作，通過借鑒使用數(shù)據(jù)平臺(tái)的云計(jì)算平臺(tái)，來彌補(bǔ)自身在技術(shù)方面的不足［1］。（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題。（1）互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺失與不明晰。目前,我國(guó)其實(shí)并沒有專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一領(lǐng)域制定單獨(dú)的法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)行法律的不對(duì)稱導(dǎo)致了交易主體之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不對(duì)稱導(dǎo)致不明晰，甚至?xí)a(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是否有相應(yīng)的金融許可，用戶信息安全是否有保障，平臺(tái)的賬戶是否屬于第三方支付平臺(tái)等問題，現(xiàn)行的法律并沒有做出相應(yīng)的規(guī)定和約束，假設(shè)出現(xiàn)類似于平臺(tái)破產(chǎn)或者是網(wǎng)絡(luò)詐騙等時(shí)間，不僅是平臺(tái)用戶就連平臺(tái)的權(quán)利也無法得到相應(yīng)的保障。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間很短，金融監(jiān)管體系還尚未完善，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管缺乏一定的依據(jù)，使得管理起來有些困難。像我國(guó)的電信部門和工商部門只是負(fù)責(zé)備案和工商登記等一般行政管理,它們不直接參與管理互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的具體業(yè)務(wù)。正是由于體系的不完整才會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中不斷出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸詐騙、非法集資和平臺(tái)詐騙等風(fēng)險(xiǎn)事件［2］上述說明構(gòu)建一個(gè)有法律效力的互聯(lián)網(wǎng)金融體系是迫在眉睫。（三）現(xiàn)行法律中的條款與互聯(lián)網(wǎng)金融存在矛盾的情況。對(duì)于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的事物，它有很多創(chuàng)新的地方。像交易和獲利方式的改變導(dǎo)致以往的法律無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需要。如果想要實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，就必須要對(duì)現(xiàn)行法律中不匹配互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的部分進(jìn)行修改和完善，而且政府應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管行為有法可依，有法必依，讓整個(gè)體系的運(yùn)行更為順利。

二、解決互聯(lián)網(wǎng)金融潛在風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策及建議

（一）制定相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)及管理措施。首先,我們要做的是制定互聯(lián)網(wǎng)金融相應(yīng)的法律法規(guī)來完善立法工作。政府應(yīng)該出臺(tái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)范圍，性質(zhì)等制定有關(guān)規(guī)定，尤其對(duì)于平臺(tái)的職能范圍做出嚴(yán)格的限制。其次,要嚴(yán)格把控互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出限制,并對(duì)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行徹底清查,對(duì)于不符合標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)較高的平臺(tái)堅(jiān)決予以關(guān)閉。第三,要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范,政府不僅要制定相應(yīng)法律法規(guī)，還要協(xié)助相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)制定金融行業(yè)規(guī)范［3］。（二）提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。首先，要開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育工作，我們要對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行一些列的宣傳活動(dòng)，從消費(fèi)者的心理出發(fā)提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還有信息的保護(hù)意識(shí)，同時(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛假信息嚴(yán)肅查處，嚴(yán)格禁止非法吸資的活動(dòng)出現(xiàn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要完善自家企業(yè)的信息管理制度，如建立資金監(jiān)管，制定反洗錢制度等，要巖加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的控制。第三，要完善和加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)，個(gè)人資信透明化是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)客戶真實(shí)信息的審核力度，從而形成信息的評(píng)級(jí)市場(chǎng)，以至于可以對(duì)抗信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)。第四，從第三點(diǎn)得到啟發(fā)，我們要加大信息的披露程度，從而構(gòu)建出一個(gè)更加安全更加可靠真實(shí)的網(wǎng)絡(luò)安全體系，以至于構(gòu)建一個(gè)信任度更高的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。第一步先建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的信息平臺(tái)從而將各自監(jiān)管的信息分享出去，這樣一來既提高了監(jiān)管工作效率又減少了成本。第二，監(jiān)管部門要成立一個(gè)專門處理風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，這個(gè)機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)處理違法違規(guī)和發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從制度上防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。最后，更高一級(jí)的部門如中國(guó)人民銀行，金融監(jiān)管部門，公安機(jī)關(guān)，工商管理機(jī)關(guān)可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會(huì)，這樣一來，各個(gè)級(jí)別從低到高層層把控，共同監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展［4］。

三、結(jié)語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中我們可以顯而易見地預(yù)料到其存在著很多巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，只有在這個(gè)過程中制定出相應(yīng)的法律法規(guī)，使我們有法可依，有法必依，執(zhí)法者有法可監(jiān)管，信用體系才會(huì)更完善，我國(guó)目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還停留在較淺的位置，如何更高難度的分析此體系仍需探討。

篇（3）

王運(yùn)興 吳同琦

幾日前，一位老人走失在齊齊哈爾農(nóng)墾管局種畜場(chǎng)某居民區(qū)內(nèi)，正在來往車輛差點(diǎn)將老人刮蹭時(shí)，巡邏民警及時(shí)出現(xiàn)并救助。據(jù)當(dāng)?shù)孛窬f，當(dāng)日夜晚，民警在小區(qū)街道上例行巡邏，看見遠(yuǎn)處有一位老人獨(dú)自在路邊坐著，細(xì)心民警發(fā)現(xiàn)這一情形后，立即上前詢問老人是否需要幫助，“在與之交流過程中民警發(fā)現(xiàn)老人神情恍惚、言語含糊，只說自己走失了?！痹诶先硕道锇l(fā)現(xiàn)老年證，上面寫著老人的詳細(xì)住址，得知老人的居住位置，民警驅(qū)車將老人護(hù)送回家。

夏初火災(zāi)隱患多消防安全檢查不可少

丁巍 許振峰

篇（4）

1.企業(yè)信用缺失。（1）企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范。惡性“價(jià)格戰(zhàn)”愈演愈烈：擅自改變資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)具有同等交易條件的用戶或其他經(jīng)營(yíng)者實(shí)行價(jià)格歧視；散布漲價(jià)或者降價(jià)信息，擾亂市場(chǎng)秩序；訂立價(jià)格聯(lián)盟，損害其他經(jīng)營(yíng)者或電信用戶的合法權(quán)益。（2）企業(yè)之間信用無保障?；ヂ?lián)互通中，個(gè)別主導(dǎo)電信經(jīng)營(yíng)者出于“保住用戶陣地、維護(hù)自身利益”的狹隘意識(shí)，在與新興電信企業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)時(shí)不是按照誠(chéng)實(shí)信用原則全面履行互聯(lián)協(xié)議的約定，而是以各種借口拖延網(wǎng)間業(yè)務(wù)開放，人為設(shè)障，降低互通率和互通質(zhì)量，損害了互聯(lián)他方及電信用戶的利益[1]。（3）企業(yè)自覺履約率低。近年來，電信運(yùn)營(yíng)企業(yè)在當(dāng)?shù)赝ㄐ殴芾砭只蛐袠I(yè)協(xié)會(huì)的倡導(dǎo)下，行業(yè)自律公約或自律協(xié)約簽了不少，但實(shí)際執(zhí)行的效果卻不盡如人意[1]。個(gè)別企業(yè)言行不一，背棄協(xié)約條款規(guī)定，有的甚至擅自撕毀協(xié)議，在經(jīng)營(yíng)中仍我行我素，繼續(xù)違規(guī)，導(dǎo)致市場(chǎng)秩序混亂。

2.個(gè)人信用缺失。電信企業(yè)的欺詐行為使用戶、投資人蒙受了重大的損失。同樣，電信公司也由于各種用戶欺詐行為，如盜打電話、拖欠拒交話費(fèi)、偽造身份注冊(cè)及網(wǎng)上商業(yè)詐騙等，蒙受巨額損失。（1）用戶的電信欠費(fèi)和惡意欠費(fèi)行為普遍存在，致使一些惡意欠費(fèi)者在不同運(yùn)營(yíng)公司消費(fèi)而得不到追究。特別是取消入網(wǎng)費(fèi)以后，惡意欠費(fèi)的欺詐行為更加難以防范，已經(jīng)使電信運(yùn)營(yíng)企業(yè)呆賬比例增加、企業(yè)利潤(rùn)不實(shí)、資產(chǎn)流失嚴(yán)重。（2）欺詐手段越來越多樣化。少數(shù)電信用戶或盜用他人電子密碼通過電信網(wǎng)絡(luò)侵害合法用戶的利益，或偽造身份證注冊(cè)和上網(wǎng)或盜打公用電話，或偽造電信卡使用業(yè)務(wù)，手段多樣化。

3.政府信用缺失。政府信用是社會(huì)信用的關(guān)鍵，起示范作用。電信改革已經(jīng)走過十年的艱辛歷程，圍繞提高電信行業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和為公眾提供優(yōu)質(zhì)的電信服務(wù)兩大主題，進(jìn)行了一系列大刀闊斧式的重組改革，但市場(chǎng)績(jī)效并沒有取得基于有效競(jìng)爭(zhēng)的良性結(jié)果。政府在市場(chǎng)進(jìn)入、互聯(lián)互通、電信資費(fèi)、普遍服務(wù)等諸多方面的表現(xiàn)令廣大消費(fèi)者失望：壟斷定價(jià)、限制競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)低質(zhì)量、“不聯(lián)不通”，嚴(yán)重?fù)p害了公眾的利益。

（二）電信產(chǎn)業(yè)信用缺失的深層次原因

1.失信懲戒機(jī)制尚未建立，失信者沒有付出相應(yīng)的代價(jià)。建立健全合理的失信懲戒機(jī)制，是規(guī)范信用交易的有效途徑，是建立現(xiàn)代社會(huì)信用體系的基本保障。中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)存在大量失信行為，一個(gè)主要原因是國(guó)家信息管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，失信違規(guī)成本小。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中雖然都有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，誠(chéng)守信用的立法明顯滯后[2]。

2.電信產(chǎn)業(yè)信用體系不健全不完善，缺乏整體性和協(xié)調(diào)性。社會(huì)信用體系是一種社會(huì)機(jī)制，它通過對(duì)失信行為的社會(huì)聯(lián)防和適當(dāng)懲戒，有效保護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常秩序。建立社會(huì)信用體系需要綜合抓好信用道德文化、信用法律環(huán)境、市場(chǎng)培育和中介服務(wù)、政府監(jiān)管及行業(yè)自律、技術(shù)支撐體系等多個(gè)環(huán)節(jié)，全面考慮制度安排、組織形式、運(yùn)作方式和技術(shù)手段等許多方面，是一項(xiàng)復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)工程。在社會(huì)信用體系不健全的情況下，市場(chǎng)行為主體信息不對(duì)稱以及由此而形成的不完全契約，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信用缺失的主要根源。

3.市場(chǎng)信用意識(shí)淡薄，企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于當(dāng)前電信企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)尚未健全，產(chǎn)權(quán)制度不明晰，國(guó)家代替企業(yè)成為社會(huì)信用的主體，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)直接面對(duì)市場(chǎng)成為自主經(jīng)營(yíng)主體，而由于產(chǎn)權(quán)邊界不清，企業(yè)無須對(duì)自己的行為承擔(dān)責(zé)任，就很難使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體自覺講信用，一大批企業(yè)會(huì)“搭便車”，坐收失信之利，卻不用付出任何（失信）成本。因此出現(xiàn)了電信市場(chǎng)諸多誠(chéng)信缺失的現(xiàn)象[2]。

二、構(gòu)建中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的必要性

（一）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制是加快建立信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系建設(shè)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是社會(huì)信用體系發(fā)揮其功能和作用的重要保障。目前，電信產(chǎn)業(yè)乃至其他領(lǐng)域之所以會(huì)出現(xiàn)大量的經(jīng)濟(jì)失信行為，關(guān)鍵在于長(zhǎng)期以來缺少社會(huì)信用體系的核心部件——失信懲戒機(jī)制，這使得市場(chǎng)中信用主體的失信行為幾乎不受成本約束，造成信用市場(chǎng)中的虛假信息普遍存在。

（二）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。信用經(jīng)濟(jì)不是僅靠道德的軟約束就可以形成的，還需要社會(huì)制度的硬約束。中國(guó)自20世紀(jì)經(jīng)濟(jì)體制逐步轉(zhuǎn)向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以來，經(jīng)濟(jì)主體逐漸多元化。與之伴隨的就是原有的社會(huì)規(guī)范基本喪失殆盡，社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體利益邊界模糊，市場(chǎng)范圍擴(kuò)大的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于社會(huì)約束與制度建設(shè)的速度。這種不協(xié)調(diào)發(fā)展，使得那些不具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和承擔(dān)責(zé)任條件的市場(chǎng)主體大量存在，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序[3]。

三、構(gòu)建電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的總體思路和運(yùn)作機(jī)理

（一）失信懲戒的內(nèi)涵

失信懲戒就是對(duì)通過一系列措施、手段和辦法，對(duì)失信行為能夠及時(shí)、適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行懲戒，造成對(duì)失信行為人的經(jīng)濟(jì)、道德或者其他約束，使其付出高昂的失信成本，把失信行為人的個(gè)別失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，并對(duì)其未來的預(yù)期形成巨大的威懾力和社會(huì)影響力，這是失信懲戒機(jī)制的內(nèi)在含義。

（二）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制的總體思路

失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系最重要的制度安排之一。失信懲戒機(jī)制實(shí)質(zhì)上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用記錄，通過生產(chǎn)、銷售、購(gòu)買和使用信用產(chǎn)品對(duì)失信行為進(jìn)行的市場(chǎng)性懲戒，通過法律、法規(guī)對(duì)失信行為的司法性和行政監(jiān)管性懲戒以及對(duì)失信行為人的社會(huì)性和行業(yè)性懲戒。其運(yùn)行機(jī)理在于以信用記錄的形式對(duì)失信者的失信行為予以準(zhǔn)確的記錄、保存和標(biāo)識(shí)，并將其置于全社會(huì)的監(jiān)督控制之下，通過市場(chǎng)、行政監(jiān)管、法律、行業(yè)自律及社會(huì)道德等綜合懲戒機(jī)制給予失信者及時(shí)適當(dāng)?shù)膽徒?，使失信者付出高昂的交易成本，把失信行為人的個(gè)別失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，使失信者一處失信，處處受制約。

（三）中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的運(yùn)作機(jī)理

1.通過生產(chǎn)、銷售、購(gòu)買、使用信用產(chǎn)品形成的市場(chǎng)性懲戒機(jī)制，對(duì)信用記錄好的企業(yè)和個(gè)人，給予優(yōu)惠和便利；對(duì)信用記錄不好的企業(yè)和個(gè)人，拒絕進(jìn)行交易，讓其遭受種種不便。

2.通過綜合利用市場(chǎng)性懲戒和社會(huì)性懲戒機(jī)制，記錄和公示有嚴(yán)重失信行為的個(gè)人和組織，通過信息的廣泛傳播，使對(duì)交易對(duì)方的失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，讓失信者一處失信，處處受制約，并形成對(duì)失信行為的威懾力量。

3.通過行政性監(jiān)管性懲戒機(jī)制對(duì)失信行為進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償或行政處罰，使之在財(cái)產(chǎn)、人身自由、資格準(zhǔn)入等方面付出代價(jià)，同時(shí)，政府部門之間信息共享，形成監(jiān)管合力，減少重復(fù)建設(shè)。

4.通過行業(yè)性懲戒機(jī)制的建立，加強(qiáng)行業(yè)自律，對(duì)政府委托下對(duì)失信行為人進(jìn)行行業(yè)資格準(zhǔn)入的限制，甚至責(zé)令退出行業(yè)，使之在行業(yè)內(nèi)難以立足。通過自律、互律和他律的約束機(jī)制，提高行業(yè)信用水平。

5.失信懲戒機(jī)制的根本目的是提高信用水平和創(chuàng)造信用環(huán)境，因此要及時(shí)接受被失信懲戒機(jī)制處罰者的投訴和申辯，糾正記錄錯(cuò)誤和幫助失信者修復(fù)信用，從而從根本上改善信用環(huán)境。

四、政策建議

（一）推進(jìn)電信產(chǎn)業(yè)信用體系建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造前提條件

失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系中最為重要、最為核心的組成部分。失信懲戒機(jī)制的建立和運(yùn)行要以健全的社會(huì)信用體系為前提條件，因此，必須加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，盡早建立起政府推動(dòng)、以信用服務(wù)業(yè)為主體、以法律法規(guī)為保障、以企業(yè)信用管理為基礎(chǔ)、以行業(yè)協(xié)會(huì)為紐帶的、能夠如實(shí)反映市場(chǎng)交易者信用狀況和應(yīng)對(duì)措施的完善的社會(huì)信用體系。

（二）加快信用立法，為失信懲戒提供法律保障

失信懲戒機(jī)制有效運(yùn)轉(zhuǎn)的前提條件是有完善的信用法律法規(guī)作為基本保障。要盡快推進(jìn)《電信法》的出臺(tái)，同時(shí)制定失信懲戒的法律法規(guī)，明確在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁，明確失信行為的懲戒內(nèi)容，失信懲戒的實(shí)施主體及其責(zé)任。

（三）加強(qiáng)電信企業(yè)信用制度建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造基礎(chǔ)條件

企業(yè)信用是社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)，培育良好的企業(yè)信用品牌，防止因授信不當(dāng)以及因客戶違約而發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，是構(gòu)建失信懲戒機(jī)制的基本目標(biāo)。鑒于電信企業(yè)在信用管理上比較薄弱，沒有形成防范信用風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，所以應(yīng)該加強(qiáng)電信企業(yè)信用制度建設(shè)，推動(dòng)企業(yè)盡快建立法人治理結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)企業(yè)把現(xiàn)代信用理論和方法引入企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理之中。

（四）推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)，為失信懲戒提供客觀環(huán)境

行業(yè)協(xié)會(huì)和其他社會(huì)中間體是行業(yè)性懲戒的實(shí)施者，在失信懲戒機(jī)制中扮演著重要角色。行業(yè)協(xié)會(huì)按規(guī)定承擔(dān)行業(yè)性失信懲戒功能，制定行業(yè)規(guī)章制度，記錄、披露所屬企業(yè)信用行為，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自我約束，改善業(yè)內(nèi)的信用狀況。政府應(yīng)當(dāng)在法規(guī)建設(shè)、業(yè)務(wù)環(huán)境和人員安排等方面支持信用行業(yè)協(xié)會(huì)，使協(xié)會(huì)得到培育發(fā)展，同時(shí)又要加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保行業(yè)協(xié)會(huì)能夠誠(chéng)信守法、規(guī)范運(yùn)作。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙興源，吳燁.信用缺失已成為電信業(yè)做大做強(qiáng)的“瓶頸”[EB/OL]..

[2]譚永智，李淑玲.企業(yè)信用管理實(shí)務(wù)[M].北京：中國(guó)方正出版社，2004.

篇（5）

1.企業(yè)信用缺失。（1）企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范。惡性“價(jià)格戰(zhàn)”愈演愈烈：擅自改變資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)具有同等交易條件的用戶或其他經(jīng)營(yíng)者實(shí)行價(jià)格歧視；散布漲價(jià)或者降價(jià)信息，擾亂市場(chǎng)秩序；訂立價(jià)格聯(lián)盟，損害其他經(jīng)營(yíng)者或電信用戶的合法權(quán)益。（2）企業(yè)之間信用無保障。互聯(lián)互通中，個(gè)別主導(dǎo)電信經(jīng)營(yíng)者出于“保住用戶陣地、維護(hù)自身利益”的狹隘意識(shí)，在與新興電信企業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)時(shí)不是按照誠(chéng)實(shí)信用原則全面履行互聯(lián)協(xié)議的約定，而是以各種借口拖延網(wǎng)間業(yè)務(wù)開放，人為設(shè)障，降低互通率和互通質(zhì)量，損害了互聯(lián)他方及電信用戶的利益[1]。（3）企業(yè)自覺履約率低。近年來，電信運(yùn)營(yíng)企業(yè)在當(dāng)?shù)赝ㄐ殴芾砭只蛐袠I(yè)協(xié)會(huì)的倡導(dǎo)下，行業(yè)自律公約或自律協(xié)約簽了不少，但實(shí)際執(zhí)行的效果卻不盡如人意[1]。個(gè)別企業(yè)言行不一，背棄協(xié)約條款規(guī)定，有的甚至擅自撕毀協(xié)議，在經(jīng)營(yíng)中仍我行我素，繼續(xù)違規(guī)，導(dǎo)致市場(chǎng)秩序混亂。

2.個(gè)人信用缺失。電信企業(yè)的欺詐行為使用戶、投資人蒙受了重大的損失。同樣，電信公司也由于各種用戶欺詐行為，如盜打電話、拖欠拒交話費(fèi)、偽造身份注冊(cè)及網(wǎng)上商業(yè)詐騙等，蒙受巨額損失。（1）用戶的電信欠費(fèi)和惡意欠費(fèi)行為普遍存在，致使一些惡意欠費(fèi)者在不同運(yùn)營(yíng)公司消費(fèi)而得不到追究。特別是取消入網(wǎng)費(fèi)以后，惡意欠費(fèi)的欺詐行為更加難以防范，已經(jīng)使電信運(yùn)營(yíng)企業(yè)呆賬比例增加、企業(yè)利潤(rùn)不實(shí)、資產(chǎn)流失嚴(yán)重。（2）欺詐手段越來越多樣化。少數(shù)電信用戶或盜用他人電子密碼通過電信網(wǎng)絡(luò)侵害合法用戶的利益，或偽造身份證注冊(cè)和上網(wǎng)或盜打公用電話，或偽造電信卡使用業(yè)務(wù)，手段多樣化。

3.政府信用缺失。政府信用是社會(huì)信用的關(guān)鍵，起示范作用。電信改革已經(jīng)走過十年的艱辛歷程，圍繞提高電信行業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和為公眾提供優(yōu)質(zhì)的電信服務(wù)兩大主題，進(jìn)行了一系列大刀闊斧式的重組改革，但市場(chǎng)績(jī)效并沒有取得基于有效競(jìng)爭(zhēng)的良性結(jié)果。政府在市場(chǎng)進(jìn)入、互聯(lián)互通、電信資費(fèi)、普遍服務(wù)等諸多方面的表現(xiàn)令廣大消費(fèi)者失望：壟斷定價(jià)、限制競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)低質(zhì)量、“不聯(lián)不通”，嚴(yán)重?fù)p害了公眾的利益。

（二）電信產(chǎn)業(yè)信用缺失的深層次原因

1.失信懲戒機(jī)制尚未建立，失信者沒有付出相應(yīng)的代價(jià)。建立健全合理的失信懲戒機(jī)制，是規(guī)范信用交易的有效途徑，是建立現(xiàn)代社會(huì)信用體系的基本保障。中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)存在大量失信行為，一個(gè)主要原因是國(guó)家信息管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，失信違規(guī)成本小。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中雖然都有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，誠(chéng)守信用的立法明顯滯后[2]。

2.電信產(chǎn)業(yè)信用體系不健全不完善，缺乏整體性和協(xié)調(diào)性。社會(huì)信用體系是一種社會(huì)機(jī)制，它通過對(duì)失信行為的社會(huì)聯(lián)防和適當(dāng)懲戒，有效保護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常秩序。建立社會(huì)信用體系需要綜合抓好信用道德文化、信用法律環(huán)境、市場(chǎng)培育和中介服務(wù)、政府監(jiān)管及行業(yè)自律、技術(shù)支撐體系等多個(gè)環(huán)節(jié)，全面考慮制度安排、組織形式、運(yùn)作方式和技術(shù)手段等許多方面，是一項(xiàng)復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)工程。在社會(huì)信用體系不健全的情況下，市場(chǎng)行為主體信息不對(duì)稱以及由此而形成的不完全契約，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信用缺失的主要根源。

3.市場(chǎng)信用意識(shí)淡薄，企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于當(dāng)前電信企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)尚未健全，產(chǎn)權(quán)制度不明晰，國(guó)家代替企業(yè)成為社會(huì)信用的主體，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)直接面對(duì)市場(chǎng)成為自主經(jīng)營(yíng)主體，而由于產(chǎn)權(quán)邊界不清，企業(yè)無須對(duì)自己的行為承擔(dān)責(zé)任，就很難使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體自覺講信用，一大批企業(yè)會(huì)“搭便車”，坐收失信之利，卻不用付出任何（失信）成本。因此出現(xiàn)了電信市場(chǎng)諸多誠(chéng)信缺失的現(xiàn)象[2]。

二、構(gòu)建中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的必要性

（一）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制是加快建立信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系建設(shè)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是社會(huì)信用體系發(fā)揮其功能和作用的重要保障。目前，電信產(chǎn)業(yè)乃至其他領(lǐng)域之所以會(huì)出現(xiàn)大量的經(jīng)濟(jì)失信行為，關(guān)鍵在于長(zhǎng)期以來缺少社會(huì)信用體系的核心部件——失信懲戒機(jī)制，這使得市場(chǎng)中信用主體的失信行為幾乎不受成本約束，造成信用市場(chǎng)中的虛假信息普遍存在。

（二）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。信用經(jīng)濟(jì)不是僅靠道德的軟約束就可以形成的，還需要社會(huì)制度的硬約束。中國(guó)自20世紀(jì)經(jīng)濟(jì)體制逐步轉(zhuǎn)向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以來，經(jīng)濟(jì)主體逐漸多元化。與之伴隨的就是原有的社會(huì)規(guī)范基本喪失殆盡，社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體利益邊界模糊，市場(chǎng)范圍擴(kuò)大的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于社會(huì)約束與制度建設(shè)的速度。這種不協(xié)調(diào)發(fā)展，使得那些不具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和承擔(dān)責(zé)任條件的市場(chǎng)主體大量存在，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序[3]。

三、構(gòu)建電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的總體思路和運(yùn)作機(jī)理

（一）失信懲戒的內(nèi)涵

失信懲戒就是對(duì)通過一系列措施、手段和辦法，對(duì)失信行為能夠及時(shí)、適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行懲戒，造成對(duì)失信行為人的經(jīng)濟(jì)、道德或者其他約束，使其付出高昂的失信成本，把失信行為人的個(gè)別失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，并對(duì)其未來的預(yù)期形成巨大的威懾力和社會(huì)影響力，這是失信懲戒機(jī)制的內(nèi)在含義。

（二）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制的總體思路

失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系最重要的制度安排之一。失信懲戒機(jī)制實(shí)質(zhì)上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用記錄，通過生產(chǎn)、銷售、購(gòu)買和使用信用產(chǎn)品對(duì)失信行為進(jìn)行的市場(chǎng)性懲戒，通過法律、法規(guī)對(duì)失信行為的司法性和行政監(jiān)管性懲戒以及對(duì)失信行為人的社會(huì)性和行業(yè)性懲戒。其運(yùn)行機(jī)理在于以信用記錄的形式對(duì)失信者的失信行為予以準(zhǔn)確的記錄、保存和標(biāo)識(shí)，并將其置于全社會(huì)的監(jiān)督控制之下，通過市場(chǎng)、行政監(jiān)管、法律、行業(yè)自律及社會(huì)道德等綜合懲戒機(jī)制給予失信者及時(shí)適當(dāng)?shù)膽徒?，使失信者付出高昂的交易成本，把失信行為人的個(gè)別失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，使失信者一處失信，處處受制約。

（三）中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的運(yùn)作機(jī)理

1.通過生產(chǎn)、銷售、購(gòu)買、使用信用產(chǎn)品形成的市場(chǎng)性懲戒機(jī)制，對(duì)信用記錄好的企業(yè)和個(gè)人，給予優(yōu)惠和便利；對(duì)信用記錄不好的企業(yè)和個(gè)人，拒絕進(jìn)行交易，讓其遭受種種不便。

2.通過綜合利用市場(chǎng)性懲戒和社會(huì)性懲戒機(jī)制，記錄和公示有嚴(yán)重失信行為的個(gè)人和組織，通過信息的廣泛傳播，使對(duì)交易對(duì)方的失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，讓失信者一處失信，處處受制約，并形成對(duì)失信行為的威懾力量。

3.通過行政性監(jiān)管性懲戒機(jī)制對(duì)失信行為進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償或行政處罰，使之在財(cái)產(chǎn)、人身自由、資格準(zhǔn)入等方面付出代價(jià)，同時(shí)，政府部門之間信息共享，形成監(jiān)管合力，減少重復(fù)建設(shè)。

4.通過行業(yè)性懲戒機(jī)制的建立，加強(qiáng)行業(yè)自律，對(duì)政府委托下對(duì)失信行為人進(jìn)行行業(yè)資格準(zhǔn)入的限制，甚至責(zé)令退出行業(yè)，使之在行業(yè)內(nèi)難以立足。通過自律、互律和他律的約束機(jī)制，提高行業(yè)信用水平。

5.失信懲戒機(jī)制的根本目的是提高信用水平和創(chuàng)造信用環(huán)境，因此要及時(shí)接受被失信懲戒機(jī)制處罰者的投訴和申辯，糾正記錄錯(cuò)誤和幫助失信者修復(fù)信用，從而從根本上改善信用環(huán)境。

四、政策建議

（一）推進(jìn)電信產(chǎn)業(yè)信用體系建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造前提條件

失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系中最為重要、最為核心的組成部分。失信懲戒機(jī)制的建立和運(yùn)行要以健全的社會(huì)信用體系為前提條件，因此，必須加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，盡早建立起政府推動(dòng)、以信用服務(wù)業(yè)為主體、以法律法規(guī)為保障、以企業(yè)信用管理為基礎(chǔ)、以行業(yè)協(xié)會(huì)為紐帶的、能夠如實(shí)反映市場(chǎng)交易者信用狀況和應(yīng)對(duì)措施的完善的社會(huì)信用體系。

（二）加快信用立法，為失信懲戒提供法律保障

失信懲戒機(jī)制有效運(yùn)轉(zhuǎn)的前提條件是有完善的信用法律法規(guī)作為基本保障。要盡快推進(jìn)《電信法》的出臺(tái)，同時(shí)制定失信懲戒的法律法規(guī)，明確在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁，明確失信行為的懲戒內(nèi)容，失信懲戒的實(shí)施主體及其責(zé)任。

（三）加強(qiáng)電信企業(yè)信用制度建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造基礎(chǔ)條件

企業(yè)信用是社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)，培育良好的企業(yè)信用品牌，防止因授信不當(dāng)以及因客戶違約而發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，是構(gòu)建失信懲戒機(jī)制的基本目標(biāo)。鑒于電信企業(yè)在信用管理上比較薄弱，沒有形成防范信用風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，所以應(yīng)該加強(qiáng)電信企業(yè)信用制度建設(shè)，推動(dòng)企業(yè)盡快建立法人治理結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)企業(yè)把現(xiàn)代信用理論和方法引入企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理之中。

（四）推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)，為失信懲戒提供客觀環(huán)境

行業(yè)協(xié)會(huì)和其他社會(huì)中間體是行業(yè)性懲戒的實(shí)施者，在失信懲戒機(jī)制中扮演著重要角色。行業(yè)協(xié)會(huì)按規(guī)定承擔(dān)行業(yè)性失信懲戒功能，制定行業(yè)規(guī)章制度，記錄、披露所屬企業(yè)信用行為，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自我約束，改善業(yè)內(nèi)的信用狀況。政府應(yīng)當(dāng)在法規(guī)建設(shè)、業(yè)務(wù)環(huán)境和人員安排等方面支持信用行業(yè)協(xié)會(huì)，使協(xié)會(huì)得到培育發(fā)展，同時(shí)又要加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保行業(yè)協(xié)會(huì)能夠誠(chéng)信守法、規(guī)范運(yùn)作。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙興源，吳燁.信用缺失已成為電信業(yè)做大做強(qiáng)的“瓶頸”[EB/OL]..

[2]譚永智，李淑玲.企業(yè)信用管理實(shí)務(wù)[M].北京：中國(guó)方正出版社，2004.

篇（6）

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2005年6月止，全國(guó)移動(dòng)電話用戶數(shù)達(dá)到36316.8 萬戶，特別是手機(jī)短信免月租，無需申請(qǐng)就能使用，使手機(jī)短信得以迅速發(fā)展。（1）毋庸置疑，龐大的手機(jī)用戶是開發(fā)短信廣告的現(xiàn)實(shí)依據(jù)。而現(xiàn)在，手機(jī)短信廣告作為一種新的廣告形式正在被嘗試運(yùn)作。當(dāng)然，目前這還是一個(gè)新生事物，那么其發(fā)展空間是否有看起來的那么大呢？回想報(bào)紙、廣播、電視、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)剛剛誕生的時(shí)候，人們也沒有想到它們會(huì)成為廣告的大眾媒介。也許剛開始也有人曾抱怨過他們購(gòu)買報(bào)紙、收音機(jī)、電視機(jī)、電腦不是用來看廣告的，媒介侵害了他們的權(quán)益，但是人們最終還是由于廣告帶來的利大于弊，而逐漸接受了媒介商業(yè)廣告的事實(shí)。（2）由此，也許今后，人們也會(huì)習(xí)慣翻開隨身攜帶的手機(jī)，查收自己需要的廣告信息。

諾基亞公司曾贊助進(jìn)行了一項(xiàng)有關(guān)移動(dòng)廣告推廣活動(dòng)的市場(chǎng)調(diào)查,共訪問了11個(gè)國(guó)家的3300多名移動(dòng)電話用戶。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：86%的被訪者表示如果能夠獲得折扣，他們?cè)敢庠谝苿?dòng)電話上接收廣告信息；由16歲到45歲年齡段人群組成的移動(dòng)用戶消費(fèi)群體愿意接收促銷短信形式的移動(dòng)電話廣告。（3）傳媒和商業(yè)的關(guān)系越來越密切,開發(fā)短信廣告潛力巨大。

另外，手機(jī)廣告存在點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳播、點(diǎn)對(duì)面?zhèn)鞑?、互?dòng)傳播等多樣化方式，而且廣告信息可根據(jù)用戶需求量身定制，具有個(gè)性化特點(diǎn)。手機(jī)短信廣告制作和成本較低，可隨時(shí)更新廣告信息，方便快捷、傳播速度快。同時(shí)，受眾儲(chǔ)存有用的廣告信息極為方便。因此，手機(jī)短信很有可能在將來發(fā)展成為重要的廣告媒介。

二、“垃圾短信”泛濫導(dǎo)致手機(jī)用戶對(duì)短信廣告信任度缺失

手機(jī)媒體是一個(gè)時(shí)尚化的概念，同時(shí)也意味著不成熟。短信廣告的信任危機(jī)問題早已浮出水面。目前，我國(guó)短信廣告的市場(chǎng)運(yùn)作非常不規(guī)范，還未形成完整的價(jià)值鏈和成熟的經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管體系。（4）一方面，受技術(shù)的限制，目前短信廣告的表現(xiàn)形式比較單一，主要以文字表達(dá)和簡(jiǎn)單的圖片形式為主，文字內(nèi)容直白，訴求過于明顯；（5）短信接收信息量有限，很難實(shí)現(xiàn)較好的視頻、音頻傳遞。更為重要的是，“垃圾短信”的滋生和泛濫引起了人們的極大反感。涉及辦證、售票、餐飲、點(diǎn)歌、交友等內(nèi)容的廣告被群發(fā)至用戶的手機(jī)上，甚至在深夜打擾他們的睡眠，困擾著人們的日常生活；不法之徒通過短信兜售假鈔、、槍支彈藥、黑車等，開展違法犯罪行為；更有甚者，詐騙短信讓很多不明就里的人們?cè)馐芰私?jīng)濟(jì)上的損失。

由于以上種種原因，使受眾對(duì)短信廣告產(chǎn)生了強(qiáng)烈的不信任感。很多人收到短信，一看到是廣告內(nèi)容，就一概刪掉。就在2005年6月，“焦點(diǎn)訪談”也播出了兩期節(jié)目《垃圾短信何時(shí)休》，更是引起了社會(huì)上對(duì)“垃圾短信”的譴責(zé)和關(guān)注?！袄绦拧狈簽E業(yè)已危及到正規(guī)商家可能出現(xiàn)的合法廣告行為。

總的來說，目前在我國(guó)，手機(jī)短信想要成為新一代媒體，仍面臨諸多問題。在受眾接受短信作為廣告新媒體之前，必須還廣告之承載媒介――手機(jī)一個(gè)干凈有序的環(huán)境。

三、制定相關(guān)法律法規(guī)為手機(jī)短信廣告的良性發(fā)展肅清道路

造成垃圾短信泛濫現(xiàn)象的原因有很多，由于此類短信主要是通過群發(fā)機(jī)構(gòu)或由專門的短信公司發(fā)送，所以有人提出，短信服務(wù)提供商有義務(wù)審查、過濾用戶的非法信息。但從法律角度上講，短信服務(wù)商和發(fā)送垃圾短信一方法律地位平等，用戶承擔(dān)付費(fèi)義務(wù)，自由發(fā)送短信。如果手機(jī)服務(wù)商要核查所有手機(jī)短信內(nèi)容，顯然就侵犯了用戶的權(quán)利。因此，將消除垃圾短信的希望完全寄托在短信服務(wù)商審查上是不現(xiàn)實(shí)的，但可要求他們對(duì)清理垃圾短信的工作給予協(xié)助。

對(duì)于選擇了手機(jī)短信業(yè)務(wù)的用戶來說，經(jīng)常收到騷擾性的虛假?gòu)V告、垃圾短信已經(jīng)令他們自身的生活安寧權(quán)遭到威脅。法理認(rèn)為， 生活安寧權(quán)是公民隱私權(quán)的一個(gè)內(nèi)容。侵犯手機(jī)用戶的隱私權(quán)一般要承擔(dān)侵權(quán)的民事責(zé)任，責(zé)任承擔(dān)的基本方式是精神損害賠償。我國(guó)民法通則及有關(guān)司法解釋雖然規(guī)定了侵害隱私權(quán)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，但對(duì)賠償?shù)姆秶皵?shù)額標(biāo)準(zhǔn)未做明確規(guī)定，這不利于全面保護(hù)當(dāng)事人的權(quán)益，是亟須完善的。（6）信息產(chǎn)業(yè)部方面曾經(jīng)表示，在短信市場(chǎng)發(fā)展的初期，短信服務(wù)違規(guī)并不是很多，而是將短信作為一個(gè)新興的增值業(yè)務(wù)，讓市場(chǎng)培育檢驗(yàn)。當(dāng)初是希望短信行業(yè)通過自律發(fā)展，但目前看來情況并不樂觀。（7）

雖然形勢(shì)相當(dāng)嚴(yán)峻，但絕非意味著我們只能聽之任之。筆者認(rèn)為應(yīng)盡快出臺(tái)適合中國(guó)現(xiàn)狀的法律法規(guī)，并輔以社會(huì)公德的宣傳引導(dǎo)。

除了有關(guān)部門應(yīng)該盡快出臺(tái)監(jiān)管政策，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，作為手機(jī)短信詐騙鏈條終端的消費(fèi)者也要潔身自好，在不制造、不傳播不良信息的同時(shí)，增強(qiáng)自我防范意識(shí)，對(duì)這些騷擾性信息采取防控手段。比如說，收到垃圾短信或者詐騙短信的時(shí)候，應(yīng)該提供給當(dāng)?shù)毓ど滩块T或公安部門，限制此類短信的。（8）

完善并有效執(zhí)行信息安全審核的管理機(jī)制，這需要短信服務(wù)商的協(xié)助。雖然對(duì)每條信息的過濾和審查是不可能的，但應(yīng)采取措施對(duì)可疑的批量信息進(jìn)行審核，提供免費(fèi)客戶服務(wù)及舉報(bào)電話；建立垃圾短信信息源黑名單庫，并共享給所有正規(guī)短信服務(wù)商，停止向黑名單庫中的企業(yè)和商提供包括短信發(fā)送的任何服務(wù)；配合工商公安部門調(diào)查被群眾投訴過的黑名單企業(yè)，提供其違法行為記錄和證據(jù)。協(xié)助媒體公開其企業(yè)名稱、宣傳信息等，以免更多的手機(jī)用戶成為受害者。

四、從內(nèi)容、技術(shù)手段改革出發(fā)探索短信廣告的模式

在利用法律法規(guī)整治非法虛假短信廣告的基礎(chǔ)上，真正的廣告商家不能忽視自身所提供的內(nèi)容。與傳統(tǒng)媒體不同的是，由于從技術(shù)上講，信息存儲(chǔ)量有限、終端屏幕小、傳輸速度不夠都是手機(jī)媒體的弱勢(shì)，所以其內(nèi)容應(yīng)當(dāng)更加具體、簡(jiǎn)明、實(shí)用，這些信息最好是有針對(duì)性的、及時(shí)的，能夠滿足受眾隨時(shí)隨地特定的需求。只有如此，廣告才能在用戶得到滿足的基礎(chǔ)上獲得關(guān)注。

同時(shí)，手機(jī)用戶一旦感到自己的購(gòu)買行為受到某種“強(qiáng)迫”，就會(huì)生發(fā)抵觸情緒，從而影響廣告效果。那么怎樣才能避免用戶產(chǎn)生抵觸情緒，又是什么將垃圾短信與需要支持和推廣的正規(guī)廣告區(qū)別開來呢？關(guān)鍵在于：對(duì)合法正規(guī)的短信廣告的接收是得到手機(jī)用戶首肯的，這一點(diǎn)可以從技術(shù)手段改革上去實(shí)現(xiàn)。廣告,合法的廣告商家首先要取得權(quán)。短信廣告涉及的主體有：廣告主、手機(jī)用戶、工商部門、電信部門，在工商部門核查并許可的情況下，廣告主必須向電信部門提出申請(qǐng)，同時(shí)電信部門要征得手機(jī)用戶同意，四者共同授權(quán)才能廣告。根據(jù)我國(guó)有關(guān)法律規(guī)定，手機(jī)號(hào)碼具有專屬性，屬個(gè)人隱私范疇，電信部門只有管理、維護(hù)用戶通信安全的義務(wù)，而無利用該號(hào)碼進(jìn)行贏利活動(dòng)的權(quán)利。通過何種方式取得權(quán)，是擺在廣告主、電信部門面前的一項(xiàng)難題，不過，市場(chǎng)需求是強(qiáng)有力的推動(dòng)因素，它會(huì)使廣告主、手機(jī)用戶走向聯(lián)合。（9）運(yùn)營(yíng)商和用戶可就是否接收廣告信息服務(wù)簽署協(xié)議，畢竟不是所有的用戶都排斥手機(jī)廣告，尤其是當(dāng)接收廣告會(huì)得到信息回饋或者資費(fèi)回饋時(shí)。

基于以上看法，筆者分別從內(nèi)容改革和技術(shù)手段改革出發(fā)提出兩點(diǎn)建議：

（一）、內(nèi)容改革：短信“百事通”業(yè)務(wù)

從內(nèi)容提供方面設(shè)想，短信服務(wù)商開通“百事通”專項(xiàng)業(yè)務(wù)，方便手機(jī)用戶隨時(shí)隨地獲取以下信息：交通工具乘車路線；行人所在地周圍的休息地點(diǎn)、購(gòu)物場(chǎng)所以及用餐場(chǎng)所等。這樣，人們通過短信，輸入所在地點(diǎn)和所要到達(dá)的地點(diǎn)名稱，可獲得最科學(xué)的交通乘車路線提示；當(dāng)他們希望坐下來品茶聊天時(shí)，不用在街道上盲目尋找，一條短信和一個(gè)快捷的回復(fù)就解決了問題。

短信服務(wù)商一旦提供這些內(nèi)容，便能在很大程度上調(diào)動(dòng)廣告客戶的積極性：利用網(wǎng)絡(luò)或其他方式來整合乘車路線等實(shí)用資源，并提供給手機(jī)用戶的同時(shí)，可以“附贈(zèng)”廣告贊助商的商業(yè)信息；涉及餐飲、休閑等服務(wù)商家的消費(fèi)內(nèi)容信息，就由各服務(wù)商提供廣告費(fèi)用。同時(shí)，短信服務(wù)商還可鼓勵(lì)手機(jī)用戶在自愿的前提下成為注冊(cè)會(huì)員，平時(shí)就能夠用手機(jī)接收適用于自己的實(shí)用、時(shí)尚、即時(shí)的各種商業(yè)消費(fèi)資訊。這樣，就使短信廣告依附于方便快捷的有效信息之上，能被手機(jī)用戶接受。

（二）、形式改革：變主動(dòng)發(fā)送為選擇性接收

有了豐富實(shí)用的信息內(nèi)容，短信運(yùn)營(yíng)商還需交出接收短信的“主動(dòng)權(quán)”，讓用戶自己決定何時(shí)何地收到帶有廣告內(nèi)容的短信。中國(guó)聯(lián)通的CDMA通訊商曾提供一項(xiàng)服務(wù)，即對(duì)于擁有收發(fā)彩e功能的手機(jī)啟動(dòng)了多媒體郵件服務(wù)，允許手機(jī)和手機(jī)、手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)郵箱之間相互傳送圖片、聲音、文字等。這項(xiàng)業(yè)務(wù)的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有多種，也可以選擇免費(fèi)使用（只限接收郵件）。即使用戶選擇免費(fèi)使用，每天也會(huì)有兩條國(guó)內(nèi)外新聞、娛樂資訊定時(shí)發(fā)送至手機(jī)郵箱，包括可供用戶定義為手機(jī)桌面和鈴聲的彩圖、彩鈴。這項(xiàng)服務(wù)的重點(diǎn)在于用戶可以主動(dòng)選擇是否接收短信，也就是說，如果用戶愿意，他可以在彩e空間里選擇接收新信息；如果不愿意或是忘記了，也不會(huì)收到任何提醒信息。自主選擇讓用戶感到他們的意愿在被尊重，心理壁壘的打破更加便于他們閱讀和接受短信提供的廣告信息。這是一個(gè)值得推廣的短信廣告的模式，是基于消費(fèi)者出發(fā)的行銷策略。

總之，手機(jī)密切參與了人們的生活。手機(jī)短信息是新世紀(jì)最人性化的電信服務(wù)，擁有傳統(tǒng)媒體不具有的優(yōu)勢(shì)，是極具發(fā)展前途的廣告媒體市場(chǎng)，但是其現(xiàn)今的發(fā)展還面臨種種障礙，如果任“垃圾短信”持續(xù)泛濫，甚至有可能葬送這個(gè)大好的廣告市場(chǎng)。整治應(yīng)該從現(xiàn)在開始，通過技術(shù)革新、實(shí)用內(nèi)容擴(kuò)充、政策法律法規(guī)的規(guī)范以及手機(jī)短信服務(wù)商和網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商對(duì)服務(wù)程序的開發(fā)，激勵(lì)手機(jī)用戶早日接受短信廣告。

注釋：

（1）黃卓齡：《論手機(jī)短信廣告發(fā)展策略》，選自《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》，2006年6月第93頁

（2）戴麗娜：《手機(jī)媒介廣告運(yùn)作初探》，選自《商業(yè)經(jīng)濟(jì)》，2004年第7期(總第256期)

（3）馮小平、程向利：《開發(fā)廣告短信芻議》，選自《開發(fā)研究》，2004年第3期第90頁

（4）李凌：《對(duì)短信廣告發(fā)展的設(shè)想》，選自《青年記者》，2006年第16期第21頁

（5）董慧：《關(guān)于短信廣告現(xiàn)狀的理性思考》，選自《商場(chǎng)現(xiàn)代化》，2006年6月（總第469期）第78頁

（6）那秋明，陳 意：《關(guān)于手機(jī)商業(yè)短信息廣告發(fā)展的法律思考》，選自《北方經(jīng)貿(mào)》，2006年第6期

（7）彭瑞財(cái)：《垃圾短信成公害，信產(chǎn)部即將出臺(tái)管理規(guī)定》，選自《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》，2005年10月7日

篇（7）

8月24日，上海華東師范大學(xué)大二學(xué)生小文（化名）訂機(jī)票后收到詐騙短信，對(duì)方自稱航空公司客服，以小文的航班被取消，在ATM機(jī)上辦改簽可獲得補(bǔ)償為由，誘導(dǎo)小文按照提示操作。結(jié)果，小文全年學(xué)雜費(fèi)6100元被轉(zhuǎn)走。

8月28日廣東揭陽市一即將上大學(xué)的女生離家出走，家人在其QQ“說說”上看到了她的留言：自己被短信詐騙騙走了學(xué)費(fèi)1萬多元，無顏面對(duì)家人，她將選擇自殺。她在給親人的留言中說：“當(dāng)你看到這條說說的時(shí)候，我應(yīng)該已經(jīng)自殺了，自殺的原因就是因?yàn)樽约禾懒恕?月29日，警方在海邊找到了她的尸體。

9月1日開學(xué)前的夜晚，南京大學(xué)生小劉（化名）被騙8000多元學(xué)費(fèi)，因悔恨自己上了騙子的當(dāng)，他將暫住的賓館二樓房間的玻璃砸碎，跨坐在窗戶臺(tái)上企圖跳樓。經(jīng)過一個(gè)多小時(shí)的勸說，警方和消防隊(duì)員最終將其從窗戶臺(tái)上救下。

……

材料二：據(jù)《人民日?qǐng)?bào)》報(bào)道，羅莊徐玉玉電信詐騙案成功告破，主要犯罪嫌疑人鄭某某（男，29歲，福建泉州人）、黃某某（男，26歲，福建泉州人）等2人被抓獲歸案，其他犯罪嫌疑人正在追捕中。

【命題角度】

通過一些學(xué)生被騙的案例我們可以看出：這些詐騙案件中個(gè)人信息的“裸奔”成為詐騙案件的起點(diǎn)，比如山東徐玉玉案，其個(gè)人信息如家人信息、銀行卡號(hào)以及助學(xué)金情況等，騙子掌握得非常全面。正因如此，徐玉玉才會(huì)難辨真假，最終上當(dāng)受騙。另外，在這些案件中，被騙的學(xué)生如果能把初中學(xué)段所學(xué)的心理健康、法律等相關(guān)知識(shí)，如抵制不良誘惑、合理控制情緒、正確面對(duì)挫折、網(wǎng)絡(luò)信息安全、個(gè)人隱私保護(hù)、自我保護(hù)、珍愛生命、依法治國(guó)等掌握了，并運(yùn)用到自己的生活中，被騙的事情就不會(huì)發(fā)生。這些相關(guān)的知識(shí)點(diǎn)都將是中招命題者關(guān)注的焦點(diǎn)，因此我們?cè)趶?fù)習(xí)備考時(shí)要結(jié)合教材知識(shí)點(diǎn)多角度對(duì)此加以思考和分析。

【熱點(diǎn)解讀】

1.什么是電信詐騙？

電信詐騙是指犯罪分子通過電話、網(wǎng)絡(luò)和短信，編造虛假信息，設(shè)置騙局，對(duì)受害人實(shí)施遠(yuǎn)程、非接觸式詐騙，誘使受害人給犯罪分子打款或轉(zhuǎn)賬的犯罪行為。

2.近年來一些大學(xué)生遭遇電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙的案件時(shí)有發(fā)生，說明了什么問題？

（1）說明了當(dāng)代部分大學(xué)生思想單純、分辨能力差，缺乏必要的防范意識(shí)，還缺乏相應(yīng)的自救能力。

（2）也說明了我國(guó)社會(huì)主義具體制度還不夠完善，我國(guó)現(xiàn)在處于并將長(zhǎng)期處于社會(huì)主義初級(jí)階段。

3.徐玉玉剛收到大學(xué)的錄取通知書，便被詐騙電話騙走一家人省吃儉用的學(xué)費(fèi)9900元，后傷心欲絕，郁結(jié)于心，最終導(dǎo)致心臟驟停，不幸離世。這其中徐玉玉的個(gè)人信息被泄露是案件的起點(diǎn)，那么如何加強(qiáng)信息安全的管理？

①通過嚴(yán)密的制度加以防范，對(duì)泄露信息的當(dāng)事人進(jìn)行嚴(yán)肅處理。②要加大安全研發(fā)投入，通過技術(shù)手段，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和有效管控信息盜竊行為。③公民自己要加強(qiáng)個(gè)人信息安全保護(hù)意識(shí)。

4.面對(duì)頻繁發(fā)生的大學(xué)生被騙事件，有關(guān)部門和個(gè)人應(yīng)該做些什么？

政府：要強(qiáng)化社會(huì)治安綜合治理，加大防范、打擊各類違法犯罪活動(dòng)的力度，營(yíng)造和諧穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境。

新聞媒體：要加強(qiáng)輿論監(jiān)督，營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍。

家庭和學(xué)校：要加強(qiáng)學(xué)生的安全教育。

公民：要關(guān)注普法欄目，了解身邊存在的危害，增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，增強(qiáng)自救能力，一旦權(quán)益遭到侵害要懂得自救和依法維權(quán)。

5.通訊類經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該怎樣做才能贏得良好的口碑？

增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感；遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律；誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，守法經(jīng)營(yíng)；加強(qiáng)行業(yè)自律；等等。

6.根治此類電信欺詐現(xiàn)象，你有何好的建議？

加快技術(shù)研發(fā)，依靠技術(shù)手段智能過濾垃圾短信；監(jiān)管部門大力行動(dòng)，封堵監(jiān)管漏洞，建立更嚴(yán)格的追責(zé)制度；手機(jī)用戶應(yīng)該增強(qiáng)安全意識(shí)，一旦遇到詐騙及時(shí)舉報(bào)、及時(shí)維權(quán)。

7.羅莊徐玉玉電信詐騙案的涉案人員很快被控制，給我們什么啟示？

法不可違，違法行為一定會(huì)受到法律的懲罰；我國(guó)堅(jiān)持依法治國(guó)的基本方略，有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究是依法治國(guó)的基本要求；犯罪具有刑罰當(dāng)罰性。

8.一些大學(xué)生在得知自己被騙后，準(zhǔn)備采取極端手段結(jié)束自己的生命，你認(rèn)為這種做法可取么？

這種做法是錯(cuò)誤的。因?yàn)樯侨藗兿硎芤磺袡?quán)利的基礎(chǔ)，是創(chuàng)造有意義人生的前提；人生的意義不在與生命的長(zhǎng)短，而在于生命的內(nèi)涵；因人生中一點(diǎn)挫折選擇結(jié)束自己生命的行為，既是對(duì)自己不負(fù)責(zé)任，也是對(duì)家人、對(duì)社會(huì)不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。

9.國(guó)家為什么要嚴(yán)厲打擊虛假信息？

嚴(yán)厲打擊虛假信息有利于保護(hù)人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全；有利于維護(hù)良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序；有利于打擊違法犯罪活動(dòng)；有利于形成良好的社會(huì)風(fēng)氣；有利于建設(shè)和諧社會(huì)；等等。

10.面對(duì)虛假信息，我們應(yīng)該怎么辦？

①保持冷靜，學(xué)會(huì)思考分析，信任政府。②不傳播、輕信虛假信息。③不能有不勞而獲的思想，不貪圖便宜。④積極舉報(bào)制造、傳播不良信息的行為。

11.青少年應(yīng)該如何正確利用網(wǎng)絡(luò)？

（1）要正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)的兩面性，用其所長(zhǎng)、避其所短，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)交往對(duì)生活的積極促進(jìn)作用，享受健康交往的樂趣。

（2）提高安全防范意識(shí)。我們必須提高自己的安全防范意識(shí)，不輕易泄露個(gè)人資料，不隨意答應(yīng)網(wǎng)友的要求，現(xiàn)實(shí)生活中的問題，盡可能找熟悉的朋友或師長(zhǎng)幫助解決。

（3）提高辨別能力和抗誘惑能力。網(wǎng)絡(luò)信息良莠不齊，青少年只有不斷提高自己的辨別能力和抗誘惑能力，才能保護(hù)自己。

（4）網(wǎng)絡(luò)交往要遵守道德。網(wǎng)絡(luò)是我們共有的生活空間，我們共負(fù)建設(shè)文明、健康的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的責(zé)任。

（5）網(wǎng)絡(luò)交往要遵守法律。網(wǎng)絡(luò)交往是現(xiàn)實(shí)人際交往的延伸，因此，上網(wǎng)要遵守法律這一最基本的行為準(zhǔn)則，我們?cè)谏暇W(wǎng)時(shí)，要有很強(qiáng)的依法行事觀念。

12.面對(duì)電信以及網(wǎng)絡(luò)上形形的誘惑，中學(xué)生應(yīng)該怎樣做？

不斷提高自己的觀察判斷、辨別是非的能力；提高自我保護(hù)意識(shí)和抵制誘惑的能力；文明上網(wǎng)，把網(wǎng)絡(luò)作為一種學(xué)習(xí)知識(shí)的工具；不瀏覽不健康的信息、圖片、影視作品；等等。

13.大學(xué)生頻繁被騙事件的發(fā)生，對(duì)我們有什么警示？

①社會(huì)是復(fù)雜的，危害我們合法權(quán)益的因素長(zhǎng)期存在，保持高度警惕是避免侵害的前提。②掌握自我保護(hù)的方法和技巧，是自我保護(hù)的有效武器。③當(dāng)合法權(quán)益受到侵害時(shí)，應(yīng)運(yùn)用法律武器維護(hù)自己的權(quán)益。④必須加強(qiáng)自我保護(hù)，還應(yīng)爭(zhēng)取社會(huì)、學(xué)校、家庭等方面的保護(hù)。

14.為了讓學(xué)生們遠(yuǎn)離非法侵害，我們應(yīng)該如何去做？

國(guó)家：要制定和完善相關(guān)法律法規(guī)；執(zhí)法部門：要嚴(yán)格執(zhí)法、依法嚴(yán)懲侵權(quán)行為；新聞媒體：要廣泛宣傳，加大安全知識(shí)普及力度，充分利用微信、QQ等新媒體平臺(tái)，幫助學(xué)生提高防范能力； 家長(zhǎng)和老師：引導(dǎo)教育未成年人增強(qiáng)自我保護(hù)的意識(shí)；青少年：增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，受到非法侵害后，要學(xué)會(huì)依法維權(quán)。

【跟蹤訓(xùn)練】

1.下面漫畫告訴我們（ ）

①在遇到電話詐騙時(shí)，提高警惕是前提 ②警察和法院的電話，相信應(yīng)該不會(huì)假 ③善于保護(hù)自己，不可輕信電話所說，可以先報(bào)警 ④遵紀(jì)守法，不做違法犯罪的事

A.①②B.③④C.①③D.②④

2.結(jié)合所學(xué)知識(shí)及相關(guān)時(shí)政，談?wù)勅绾晤A(yù)防電信詐騙。

3.最近，國(guó)內(nèi)連續(xù)發(fā)生的數(shù)起極為惡劣的電信詐騙案件，使電信詐騙再次成為焦點(diǎn)問題。犯罪分子利用學(xué)生單純、無生活經(jīng)驗(yàn)等特點(diǎn)實(shí)施各種詐騙伎倆，使部分學(xué)生蒙受了財(cái)產(chǎn)損失和精神壓力。為進(jìn)一步增強(qiáng)學(xué)生們防范電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙的意識(shí)，陽光中學(xué)九年級(jí)（5）班開展了電信、網(wǎng)絡(luò)安全宣傳教育主題班會(huì)，請(qǐng)你參與其中，完成下列問題。

（1）為此次主題班會(huì)設(shè)計(jì)一個(gè)主題。

（2）設(shè)計(jì)這次主題班會(huì)的步驟。

（3）告訴大家防范電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙的方法。

參考答案

1.C

2.應(yīng)做到六個(gè)“一律”、一個(gè)“務(wù)必”、一個(gè)“及時(shí)”：接到陌生人的電話，只要一談到銀行卡，一律掛掉；只要一談到“中獎(jiǎng)了”，一律掛掉；只要一談到“電話轉(zhuǎn)接XX公安局、檢察院、法院”的一律掛掉；所有短信，凡讓點(diǎn)擊鏈接的一律刪掉；微信不認(rèn)識(shí)的人發(fā)來的鏈接，一律不點(diǎn)；一提到“安全賬戶”一律掛掉。熟人、朋友發(fā)來的鏈接、要求轉(zhuǎn)賬信息等，務(wù)必要先電話核實(shí)。若不小心上當(dāng)受騙，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)（撥打110）咨詢或報(bào)案。

3.（1）共筑電信網(wǎng)絡(luò)安全，共享網(wǎng)絡(luò)文明；安全上網(wǎng)、文明上網(wǎng)、綠色上網(wǎng)。

（2）主持人宣布主題班會(huì)開始；觀看徐玉玉被騙的網(wǎng)絡(luò)視頻資料；介紹最近電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙的新花招；分析學(xué)生容易上當(dāng)受騙的原因；傳授防范電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙的技巧和方法；小組代表發(fā)言；請(qǐng)老師總結(jié)、點(diǎn)評(píng)。

（3）工作生活中，注意做到“三不一要”。

不輕信：不輕信來歷不明的電話和手機(jī)短信。不管不法分子如何花言巧語，都不要輕易相信，要及時(shí)掛掉電話，不回復(fù)手機(jī)短信，不給不法分子進(jìn)一步布設(shè)圈套的機(jī)會(huì)。

篇（8）

2．開展業(yè)務(wù)的范圍不同。傳統(tǒng)銀行多半是通過其分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來辦理業(yè)務(wù)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)也需要一定的人數(shù)在進(jìn)行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)以一種全新的服務(wù)方式來為客戶提供服務(wù)，只要有網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地方，用戶登錄銀行網(wǎng)的首頁，登錄即可完成存款、支付等業(yè)務(wù)。無需排隊(duì)等候，也不受工作時(shí)間的限制。

3．服務(wù)方式的不同。與傳統(tǒng)銀行的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠給客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)向客戶提供服務(wù)，具有更強(qiáng)的針對(duì)性和快捷性。網(wǎng)絡(luò)上的業(yè)務(wù)品種多，便于用戶選擇。而且網(wǎng)上購(gòu)物、證券買賣、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)?，客戶可以不用排?duì)即可辦理所有業(yè)務(wù)。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要面臨的法律問題

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶之間的法律關(guān)系

銀行與客戶之間的關(guān)系可以歸結(jié)于合同關(guān)系。這里的合同關(guān)系不同于通常的合同關(guān)系。主要特點(diǎn)有，其一，當(dāng)事人之間無需紙質(zhì)的合同書。其二，銀行與客戶之間訂立合同，往往以預(yù)先告知為前提，客戶只需準(zhǔn)備材料，履行一定的申請(qǐng)程序即可。其三，快捷性，用戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)間短，一旦完成，不易更改。其四，在交易關(guān)系中，銀行掌握主動(dòng)權(quán)，信息，規(guī)制制定都有很大的話語權(quán)。網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)整個(gè)金融體系穩(wěn)定有至關(guān)重要的作用，是金融創(chuàng)新與信息發(fā)展的產(chǎn)物，比監(jiān)管傳統(tǒng)銀行更具有特殊性。

(二)消費(fèi)者權(quán)益問題

1．個(gè)人信息保護(hù)不足。在現(xiàn)代社會(huì)的，個(gè)人信息保護(hù)越來越重要。網(wǎng)絡(luò)支付主要包括兩方面信息，一是基本信息，二是交易信息。網(wǎng)絡(luò)信息面臨的威脅主要來自兩方面，一是網(wǎng)絡(luò)的開放性，在互聯(lián)網(wǎng)上存在相關(guān)人對(duì)用戶的信息進(jìn)行竊取、傳播、公開使用等行為。由于技術(shù)水平的有限，他人進(jìn)人系統(tǒng)，破解密碼，最終客戶的信息就會(huì)受到損害威脅。二是網(wǎng)絡(luò)銀行工作人員有可能侵犯支付客戶的個(gè)人信息。在客戶開通某項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，需要填寫大量個(gè)人信息，這些信息很難說是開通某項(xiàng)業(yè)務(wù)的必要信息。另外，支付平臺(tái)有可能利用Cookies等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)工具跟蹤分析用戶的網(wǎng)絡(luò)行為。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使支付平臺(tái)能更容易收集、監(jiān)控、鎖定、描繪、分析甚至向第三方出售用戶的個(gè)人信息，用戶的個(gè)人信息的保護(hù)變的異常重要。

2．虛假支付網(wǎng)站的問題。隨之網(wǎng)絡(luò)支付越來越方便、快捷，增加了消費(fèi)者的購(gòu)買欲望，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物也增加了一定的風(fēng)險(xiǎn)。加之網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管立法的缺失，使不法分子有機(jī)可乘?！熬W(wǎng)絡(luò)釣魚”是一種詐騙手段。不少網(wǎng)友受到詐騙，而且即使報(bào)案，追討時(shí)間長(zhǎng)，難取證也是一大問題。

(三)網(wǎng)絡(luò)支付責(zé)任承擔(dān)的問題

網(wǎng)絡(luò)支付與支付差錯(cuò)相聯(lián)系。一旦支付出現(xiàn)差錯(cuò)，就可能產(chǎn)生兩方面問題:一是發(fā)現(xiàn)損失后，客戶與網(wǎng)絡(luò)支付方各享有什么樣的權(quán)利，如何能避免損失和減少損失。二是對(duì)于無法避免的損失，如何在客戶和網(wǎng)絡(luò)支付方進(jìn)行合理分配。這兩方面問題需要在既要兼顧效率又要保證安全的前提下進(jìn)行平衡。

三、我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度現(xiàn)狀考察

(一)我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)有法律框架

我國(guó)法律監(jiān)管體系已經(jīng)不斷發(fā)展，不斷完善中。我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管也很重視，一般是有國(guó)務(wù)院銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，以及制定相應(yīng)的規(guī)章來履行職責(zé)。大體上，我國(guó)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度主要包括三個(gè)方面:一是對(duì)傳統(tǒng)銀行沒有做太大改變，依然延續(xù)先前的管理原則。包如2004年2月2日起施行的《中華人民共和國(guó)銀行法(修正案)》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法(修正案)》，以及同時(shí)出臺(tái)的《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律。對(duì)傳統(tǒng)法律的規(guī)制主要適用，如出現(xiàn)新的問題，將會(huì)出臺(tái)新的法律法規(guī)來調(diào)整。我國(guó)的網(wǎng)上銀行仍然延續(xù)著傳統(tǒng)銀行的特征，因而，這一部分法律也會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行起著規(guī)范與指導(dǎo)作用，因而不能忽視。二是規(guī)范電子支付以及網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)，主要要2014年1月26日《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》由國(guó)家工商行政管理總局通過。2014年5月28日工商總局關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者履行社會(huì)責(zé)任指引》、《電子簽名法》和《關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》等相關(guān)法規(guī)，這些法律法規(guī)主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)所帶來的問題而制定的，因而對(duì)網(wǎng)上操作有重要的規(guī)范作用。三是適用于對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律法規(guī)。這些法律法規(guī)通常隨著社會(huì)的發(fā)展而有所變化，進(jìn)而去影響社會(huì)。從而應(yīng)有相應(yīng)的規(guī)范去指引它們沿著合法的道路前進(jìn)。這類法律比較多，如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等。另外還有保護(hù)個(gè)人信息的相關(guān)法律，2012年12月28日《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》，2013年6月28日中華人民共和國(guó)工業(yè)和信息化部通過《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》。工業(yè)和信息化部的《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》和《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個(gè)人信息保護(hù)指南》等。

(二)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)督主體分析

我國(guó)監(jiān)管主體的發(fā)展歷程來看，分為兩個(gè)階段:第一個(gè)階段，監(jiān)管主體為中國(guó)人民銀行。我國(guó)人民銀行早在1995年通過的中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法中，就確立了相應(yīng)職責(zé)。職責(zé)之一就是對(duì)金融業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，主要包括對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)控和各類金融機(jī)構(gòu)的審批，促進(jìn)建立統(tǒng)一開放、有序競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)格管理的金融市場(chǎng)體系。2001年6月中國(guó)人民銀行為規(guī)范我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，有效防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，公布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，隨后相應(yīng)地公布了關(guān)于落實(shí)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等通知。這些規(guī)定彌補(bǔ)了我國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面的空白。在監(jiān)管制度方面有著極其重大的意義，它對(duì)于網(wǎng)上銀行在細(xì)節(jié)方面做了比較詳細(xì)的規(guī)定，對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行能沿著正確、健康的發(fā)展提供了指導(dǎo)。但擁有我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還在初始階段，很多交易類型、業(yè)務(wù)品種還沒有出現(xiàn)，因此，法律的適用方面得到了制約。第二個(gè)階段，以中國(guó)銀監(jiān)會(huì)為代表的監(jiān)督主體。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷完善，銀行業(yè)主體的變更，網(wǎng)上銀行發(fā)展又有了新的變化。為了有效地履行監(jiān)管職責(zé)，銀監(jiān)會(huì)作為全國(guó)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管者，負(fù)有重大的職責(zé)。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)在法律授權(quán)的范圍內(nèi)，可以制定并具有法律效力的有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的部門規(guī)章?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》中有明確規(guī)定?！峨娮鱼y行安全評(píng)估指引》和《電子支付指引(第一號(hào))》三部法律的指引。相對(duì)于之前的法律，更加細(xì)致。不但對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)人和退出、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任方面有了更加詳細(xì)的規(guī)定，而且對(duì)業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)管理有了明確規(guī)定。對(duì)于網(wǎng)上銀行越來越對(duì)信息技術(shù)重視，為了規(guī)范商業(yè)銀行的行為，2009年6月份公布了《商業(yè)銀行信息風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。

四、解決金融監(jiān)管的建議

篇（9）

 

防網(wǎng)絡(luò)詐騙心得1    今天晚上學(xué)院組織看防詐騙電影，影片利用動(dòng)畫片的形式用詼諧、生動(dòng)的語言向我們展現(xiàn)了各種詐騙的案例?？赐瓯居捌疑钍苡绊?，真切的感受到詐騙真的是無處不在，生活中，我們一定要提高警惕，就像影片中常說的一句話“切莫上當(dāng)。”詐騙形式主要有街頭詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等。詐騙人員很狡猾很“聰明”，他們的詐騙對(duì)象主要是婦女、老人這些弱勢(shì)群體，他們無所不用其極，辦作假醫(yī)生，假出車禍者，假出差者，假老師，假朋友，假同桌的你，假女兒等各種身份，騙錢、騙物。他們觸碰著道德的底線，直到達(dá)到他們的目的，否則他們不會(huì)放過你，他們最開始時(shí)用好聽的語言勸告你，用你的家人的性命危機(jī)恐嚇你，利用你的善良，你的擔(dān)心，你的良知，做最沒有良知的事情。

   其實(shí)，詐騙在學(xué)校也是普遍存在的。特別是每年大一新生來校之際，此時(shí)詐騙分子便會(huì)出來“覓食”，主要以大一新生為目標(biāo)，利用他們對(duì)大學(xué)的不熟悉，以及對(duì)大學(xué)美好的憧憬，利用他們的善良。為了達(dá)到他們的目的，騙取新生的信任，對(duì)其進(jìn)行“洗腦”，進(jìn)而詐騙成功。

   往事不堪回首，遙想當(dāng)年，我青澀少女一枚，獨(dú)自一人來武漢上大學(xué)。來大學(xué)第一天就被學(xué)姐學(xué)長(zhǎng)騙，對(duì)我這個(gè)對(duì)大學(xué)充滿幻想的小女生來說，是一件很殘忍的事。記得當(dāng)時(shí)剛來為自己買完生活用品回寢室，一學(xué)姐自稱是關(guān)心學(xué)弟學(xué)妹敲我們的門，她進(jìn)來后就大談她的大學(xué)生活經(jīng)驗(yàn)，讓我們好好學(xué)習(xí)、好好軍訓(xùn)、不要想家之類的。我們當(dāng)時(shí)都覺得學(xué)姐真的很好，覺得學(xué)姐很親切。

   但是呢，當(dāng)她講完講完這些后，就開始說讓我們買英語資料，考四級(jí)、六級(jí)各種資料，推薦我們買?？墒俏覀兌疾恢涝谖覀儗W(xué)校大一是不可以考英語四、六級(jí)的。還有就是一份要200塊錢，對(duì)我們來說數(shù)目還是很大的。都怪我們耳朵軟，相信她，就買了她的資料，剛開始時(shí)，她還有給我們送幾份報(bào)紙、一本詞典，然后就杳無音訊了。

   學(xué)姐騙學(xué)弟學(xué)妹這種事雖然不是什么大事，但是也是一種變相詐騙行為。我認(rèn)為這種行為和我們影片中看到的詐騙分子欺騙老奶奶、善良的路人、擔(dān)心孩子的媽媽、懷念舊情的同桌的你一樣，是很不道德的一種行為。

   被騙，在很大程度上是詐騙機(jī)關(guān)的人員太“聰明”，但是在某種程度上，也是因?yàn)楸或_人員的某種貪便宜的心理，軟弱善良的心理。所以在生活中，我們要不被騙，就要練就防詐騙、反詐騙的自我保護(hù)心理意識(shí),提高防范意識(shí)，學(xué)會(huì)自我保護(hù)。對(duì)人對(duì)事，要擦亮眼睛，做到防人之心不可無，害人之心不可有。

防網(wǎng)絡(luò)詐騙心得2  

   近年來，犯罪分子利用手機(jī)、電話和互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施電信詐騙犯罪案例頻發(fā)，由于此類犯罪投入小、回報(bào)高、隱蔽性強(qiáng)、難以取證、學(xué)生防范意識(shí)差的原因，致使每年案件發(fā)生率居高不下且破案存在一定難度，嚴(yán)重危害社會(huì)治安和學(xué)校管理安全。

   為了有效遏制電信詐騙犯罪案件高發(fā)的態(tài)勢(shì)，有效提高師生對(duì)電信詐騙犯罪的識(shí)別和應(yīng)對(duì)能力，認(rèn)真做好防范工作切實(shí)維護(hù)廣大師生利益，保障師生財(cái)產(chǎn)安全，在學(xué)院學(xué)生處、保衛(wèi)處以及x派出所多部門的聯(lián)動(dòng)支持下，我系于20xx年3月4日-7日利用晚自習(xí)時(shí)間組織師生，分批次在明滙樓觀看了“x市‘預(yù)防電信詐騙’宣傳片”，以案情再現(xiàn)和警方專業(yè)分析的視角，為我系師生上了一堂生動(dòng)的“防電信詐騙”宣傳教育課，并要求各班利用此次契機(jī)，深度開展“預(yù)防電信詐騙及網(wǎng)絡(luò)安全”主題班會(huì)，做到進(jìn)一步的宣傳與警示，鞏固防范意識(shí)。結(jié)合我系學(xué)生管理工作，現(xiàn)將此次宣傳教育活動(dòng)總結(jié)如下：

   一、及時(shí)組建工作小組

   根據(jù)學(xué)生處下發(fā)的“學(xué)生【20xx】3號(hào)”文件要求，我系領(lǐng)導(dǎo)高度重視，第一時(shí)間召開專題會(huì)議，并組建了由黨總支副書記袁琳智老師為組長(zhǎng)，各班輔導(dǎo)員為組員的人文系“預(yù)防電信詐騙宣傳教育”工作小組，做到工作有安排、工作有落實(shí)，旨在將此次宣傳教育百分百覆蓋到我系師生，全面強(qiáng)化防詐騙意識(shí)。

   二、組織有序，多渠道宣傳

   由組長(zhǎng)牽頭，在工作小組的安排布置下，我系師生積極參與此次宣傳教育活動(dòng)，由系學(xué)生會(huì)負(fù)責(zé)，自3月4日晚自習(xí)起到3月7日晚自習(xí)，每天晚自習(xí)分為兩個(gè)時(shí)段輪流播放，共播放8場(chǎng)次，覆蓋20xx、20xx級(jí)25個(gè)班級(jí)，師生1800余人，并要求每一位同學(xué)觀看完視頻后撰寫觀看心得體會(huì)，及時(shí)總結(jié)。

   除了觀看視頻宣傳片，我系結(jié)合系部學(xué)生管理工作特點(diǎn)，多渠道多方向分別對(duì)強(qiáng)化宣傳教育效果進(jìn)行鞏固，一是各班級(jí)在觀看視頻的基礎(chǔ)上，及時(shí)組織召開主題班會(huì)，總結(jié)視頻教育，并向?qū)W生宣讀《西山警方48種常見電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手法》小冊(cè)，讓學(xué)生了解更多的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的種類和方法，提高識(shí)別與應(yīng)對(duì)能力；二是充分利用自媒體，通過班級(jí)微信群、QQ群、朋友圈的方式，用大家熟知和喜聞樂見的方式，反復(fù)進(jìn)行防電信詐騙的宣傳，并通過學(xué)生的自媒體群、朋友圈，將宣傳教育范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，拓展防范教育的覆蓋面。

   三、活動(dòng)開展效果

   通過此次宣傳教育活動(dòng)的開展，使廣大師生了解了各種電信詐騙的方式以及危害，提高了對(duì)電信詐騙的識(shí)別與應(yīng)對(duì)能力，增強(qiáng)了同學(xué)們對(duì)電信詐騙的防范意識(shí)，讓同學(xué)們?cè)诮窈蟮纳钪杏辛吮鎰e電信詐騙的能力，減少電信詐騙案件發(fā)生在自己身上的幾率，也切實(shí)加強(qiáng)了公安機(jī)關(guān)在打擊電信詐騙宣傳活動(dòng)中警民協(xié)調(diào)配合的能力，起到了良好的教育效果。

   四、活動(dòng)照片

防網(wǎng)絡(luò)詐騙心得3

 

   校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)，一些學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸導(dǎo)致背負(fù)“巨額債務(wù)”

   錢凌是xx大學(xué)懷德學(xué)院大二學(xué)生，去年6月，他認(rèn)識(shí)了在一家科技公司工作的唐興。唐興告訴錢凌，他們公司正與多個(gè)大學(xué)生分期貸款平臺(tái)合作，招聘學(xué)生做兼職，只要幫忙在平臺(tái)上“刷單跑量”，學(xué)生就能輕松獲得報(bào)酬。唐興還表示，做兼職的學(xué)生事前可以簽訂一份免責(zé)協(xié)議，一旦還不起錢，兼職學(xué)生不承擔(dān)責(zé)任。

   “賺錢快、收入高、無風(fēng)險(xiǎn)”錢凌便一口答應(yīng)了這個(gè)“好差事”，和唐興簽訂了免責(zé)協(xié)議，然后向平臺(tái)提交了個(gè)人姓名、身份證號(hào)、學(xué)校和入學(xué)年份等信息。沒到兩天，注冊(cè)就審核通過了。錢凌立刻申請(qǐng)了12個(gè)月期貸款，金額1萬元，月利率0.99%。

   提交申請(qǐng)后，錢凌很快接到貸款平臺(tái)的客服電話。核實(shí)完信息后，半小時(shí)內(nèi)，錢凌的銀行卡就收到了1萬元，他隨即將借款轉(zhuǎn)給唐興，同時(shí)拿到1000元的兼職報(bào)酬，并被告知以后還款的事就不用他管了。但兩個(gè)月后，當(dāng)錢凌接到貸款平臺(tái)催促還款的電話時(shí)，唐興的手機(jī)卻再也打不通了……

   錢凌的遭遇并非個(gè)案。據(jù)x警方介紹，除錢凌外，還有x工學(xué)院等高校的10名學(xué)生掉入唐興的陷阱。

   曾有媒體報(bào)道，x師范大學(xué)閩南科技學(xué)院一名學(xué)生，用十多個(gè)同學(xué)的信息網(wǎng)貸了70多萬元，自己卻消失得無影無蹤；同學(xué)們則不停地接到催款通知，嚴(yán)重影響學(xué)習(xí)生活。

   此外，除了校園網(wǎng)貸詐騙以外，也有一些大學(xué)生為了講排場(chǎng)，不惜在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)和高消費(fèi)，有的明顯超出了承受能力，背負(fù)“巨額債務(wù)”。

   消費(fèi)觀念不理性、個(gè)人信用保護(hù)意識(shí)淡薄、網(wǎng)貸平臺(tái)無序擴(kuò)張等是主因

   近年來，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)瞄準(zhǔn)了大學(xué)生群體，以P2P貸款平臺(tái)、校園分期購(gòu)物平臺(tái)和電商平臺(tái)的分期付款等形式慢慢滲入校園，寧靜的象牙塔成為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)爭(zhēng)奪的地盤。

   “很多校園貸款平臺(tái)審核存在漏洞。有些甚至舉著身份證拍個(gè)照，讀一段話錄個(gè)視頻就可通過審核。這可能是校園網(wǎng)貸亂象的重要原因之一。”x警方辦案人員告訴記者。

   而另一方面，大學(xué)生財(cái)商觀念方面的誤區(qū)，也是網(wǎng)絡(luò)貸款案件在大學(xué)校園內(nèi)頻繁發(fā)生的一個(gè)重要原因。中央民族大學(xué)法學(xué)院教授鄧建鵬認(rèn)為，很多大學(xué)生還沒有形成正確的理財(cái)觀念，對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)意識(shí)也不足，這讓不法分子有了可乘之機(jī)。

   鄧建鵬還表示，很多校園貸款平臺(tái)的無序擴(kuò)張，也增加了風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性，“他們?cè)趶V告中常常使用‘0利率、0擔(dān)保、無服務(wù)費(fèi)’等誘人的貸款和消費(fèi)訊息吸引客戶，同時(shí)給校園人很高的傭金，助長(zhǎng)了人盲目擴(kuò)張業(yè)務(wù)的沖動(dòng)。這不僅對(duì)大學(xué)生，對(duì)這些貸款平臺(tái)本身，也意味著很大的風(fēng)險(xiǎn)。”

   也有專業(yè)人士認(rèn)為，消費(fèi)信貸是一種金融工具，并無道德標(biāo)簽。一些理性消費(fèi)的大學(xué)生也不在少數(shù)，通過分期貸款消費(fèi)能減輕一次性消費(fèi)帶來的資金壓力，但關(guān)鍵是學(xué)生的借貸要在自己可承受范圍之內(nèi)。

   應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示，建立嚴(yán)格的借貸流程和審批機(jī)制“大學(xué)生享受金融服務(wù)本無可厚非，而且現(xiàn)在快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)也說明確實(shí)存在市場(chǎng)需求，但現(xiàn)在的問題是，校園網(wǎng)貸作為新興業(yè)態(tài)，與大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一樣，還游離于監(jiān)管之外。”“分期樂”公關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，一些平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)，有些平臺(tái)存在費(fèi)率不透明、授信額度過高、風(fēng)控松懈但催收嚴(yán)酷等不負(fù)責(zé)任的信貸行為。

   此外，目前存在的問題也和當(dāng)前部分大學(xué)生信用意識(shí)薄弱，消費(fèi)觀念有偏差有關(guān)，亟須提高大學(xué)生的金融和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)水平。

   “防范校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)又同時(shí)能滿足大學(xué)生分期購(gòu)的需求，最重要的是監(jiān)管要跟上。”鄧建鵬認(rèn)為，未來的監(jiān)管政策應(yīng)在以下方面著力：首先要規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一定要對(duì)大學(xué)生做特別的風(fēng)險(xiǎn)提示，倡導(dǎo)適度消費(fèi)的理念。其次，在評(píng)估信用水平和償還能力時(shí)，要適用高于其他人群的審核標(biāo)準(zhǔn)。

   近日，教育部和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合通知，要求加大不良網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管力度，向?qū)W生預(yù)警提示信息，同時(shí)建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制等。

篇（10）

【關(guān)鍵詞】

微信銀行；服務(wù)方式；業(yè)務(wù)功能

微信銀行自2013年7月由招商銀行率先推出后，經(jīng)過不斷發(fā)展，已成為國(guó)內(nèi)電子銀行運(yùn)作的最新趨勢(shì)。它通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)客戶與銀行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的連接，使用戶在微信客服的指導(dǎo)下，采用一問一答的方式受理金融業(yè)務(wù)，免除了傳統(tǒng)客服預(yù)約、排號(hào)等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)辦理流程，非常便捷。

一、微信銀行提供的主要服務(wù)

目前，微信銀行可提供除取現(xiàn)以外的幾乎全部金融服務(wù)，常用的服務(wù)包括辦理信用卡、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、辦理特色金融服務(wù)、金融信息查詢、銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)搜索及定位、銀行客服咨詢以及微信平臺(tái)體驗(yàn)功能等。這些服務(wù)根據(jù)用戶介入程度不同，可分為兩類，一類是普通便捷服務(wù)，用戶只需關(guān)注銀行微信賬號(hào)即可獲得服務(wù)，屬微信客服范疇，包括業(yè)務(wù)咨詢、網(wǎng)點(diǎn)搜索和排隊(duì)人數(shù)查詢、金融信息查詢、優(yōu)惠活動(dòng)商業(yè)資訊等；另一類是涉及資金往來的業(yè)務(wù)，包括賬單查詢、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費(fèi)、辦卡申請(qǐng)、跨行資金歸集業(yè)務(wù)預(yù)約等。

二、微信銀行運(yùn)行存在的幾個(gè)問題

（一）法律法規(guī)制度跟進(jìn)緩慢，業(yè)務(wù)監(jiān)管難度較大

在《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中所界定的手機(jī)銀行是“利用移動(dòng)電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)”，但微信銀行與手機(jī)銀行再依托的平臺(tái)、服務(wù)的形式上等還有很大不同，一旦發(fā)生糾紛，責(zé)任認(rèn)定很難。因此，法律法規(guī)應(yīng)盡早明確微信銀行的定義、歸屬、應(yīng)遵循的規(guī)章、各參與主體的權(quán)利義務(wù)和法律責(zé)任等。與此同時(shí)，微信銀行涉及銀行自身、騰訊公司、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等多方主體和人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部等多個(gè)監(jiān)管部門，目前，各部門的監(jiān)管界限不明確，責(zé)任不清晰，很難形成協(xié)作機(jī)制和監(jiān)管合力。

（二）微信安全和電信安全級(jí)別尚待提高，信息風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控難度較大

目前，電信詐騙頻發(fā)，微信也面臨各種外來攻擊風(fēng)險(xiǎn)。僅在2013上半年，中國(guó)大陸即以31.71%的手機(jī)惡意軟件感染比例位居全球首位，而我國(guó)感染惡意軟件或手機(jī)病毒的手機(jī)用戶在2013上半年保守估計(jì)達(dá)到4316.48萬戶。在微信安全方面，黑客或通過入侵微信平臺(tái)直接獲得用戶銀行客戶資料，或通過冒名與用戶微信聊天詐取其在微信銀行的交易資料。而用戶通過微信銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)留下的聊天方式，如不手動(dòng)刪除，若第三方在用戶不知情的情況下獲得其手機(jī)，就能夠非常方便地查詢用戶與微信銀行的聊天記錄并辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)，造成個(gè)人金融信息泄露。而這些安全隱患，為信息風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控造成極大困難。

（三）開放性平臺(tái)管理成本較高，負(fù)面信息傳播難以掌控

目前銀行微信賬戶名設(shè)置較隨意，例如，在“查找微信公眾賬號(hào)”一項(xiàng)功能中，輸入某家銀行的名字，即可在查詢結(jié)果中找到上百個(gè)該家銀行的微信賬戶，賬戶的名稱包括微銀行、各省市分行、電子銀行、客服熱線、個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)銀、微導(dǎo)航等各種名目的賬號(hào)，這對(duì)消費(fèi)者辨別真假、節(jié)約時(shí)間成本造成了阻礙。而這種開放性的平臺(tái)都具有審核監(jiān)管難度大的問題，例如，如果惡意用戶或不法分子在微信銀行或微信朋友圈散布詆毀銀行經(jīng)營(yíng)狀況的謠言，將以難以控制的速度進(jìn)行負(fù)面信息傳播，這不僅影響銀行的聲譽(yù)，還可能引發(fā)影響金融穩(wěn)定的事件。

三、微信銀行運(yùn)行的幾點(diǎn)建議

（一）建立并完善法律制度體系和監(jiān)督管理體系

首先，應(yīng)制定明確的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則。盡快從法律上明確微信銀行的業(yè)務(wù)屬性，將其全面納入監(jiān)管范圍，在信息安全技術(shù)、流程設(shè)計(jì)、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面設(shè)立準(zhǔn)入門檻；其次，應(yīng)進(jìn)行信息交互和安全機(jī)制的建設(shè)。明確由人民銀行牽頭協(xié)調(diào)，由銀監(jiān)會(huì)督導(dǎo)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，由工業(yè)和信息化部監(jiān)督騰訊公司開展全面合作，研究基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的安全機(jī)制，提出微信銀行的安全控制機(jī)制，可研究按交易類型分類的安全控制機(jī)制和小額支付快速補(bǔ)償機(jī)制，從技術(shù)準(zhǔn)入門檻上嚴(yán)禁信息安全技術(shù)不達(dá)標(biāo)的銀行開展敏感性業(yè)務(wù)。

（二）建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系

首先，應(yīng)加快建立完善微信銀行反饋機(jī)制、披露制度和處罰制度，強(qiáng)化監(jiān)測(cè)結(jié)果應(yīng)用和公開警示效果，以法律法規(guī)為指導(dǎo)，督導(dǎo)銀行設(shè)計(jì)嚴(yán)密、規(guī)范的微信銀行操作流程，提高金融消費(fèi)者維權(quán)能力；其次，應(yīng)盡快制定微信銀行發(fā)展的整體規(guī)劃，成立專門的工作小組，細(xì)化運(yùn)營(yíng)和技術(shù)支持方案，例如，可以由各銀行總行負(fù)責(zé)新興電子渠道建設(shè)和各產(chǎn)品管理，各省市分行設(shè)立微信公眾賬號(hào)，進(jìn)行統(tǒng)一認(rèn)證和管理，避免服務(wù)的非標(biāo)準(zhǔn)化，避免帶來客戶對(duì)微信服務(wù)客戶體驗(yàn)和品牌的混亂和不滿。

（三）強(qiáng)化金融消費(fèi)教育宣傳

建議各方跟蹤微信銀行發(fā)展，及時(shí)掌握其業(yè)務(wù)范圍、操作流程和潛在風(fēng)險(xiǎn)變化，并以微信平臺(tái)、新型媒體、網(wǎng)絡(luò)、新聞等形式提高金融消費(fèi)者的認(rèn)知度，同時(shí)督促銀行通過微信平臺(tái)做好風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)宣傳，如告誡消費(fèi)者隱私設(shè)置要注意個(gè)人信息不隨便公開，尤其在使用完微信“附近的人”功能后應(yīng)及時(shí)關(guān)閉，用戶在隱私欄目中應(yīng)慎重設(shè)置朋友圈的權(quán)限；在與他人聊天中，對(duì)聊天內(nèi)容中涉及“賬號(hào)、密碼、轉(zhuǎn)賬、付款”等敏感信息時(shí)，應(yīng)致電或面對(duì)面確認(rèn)，確保聊天信息的安全、真實(shí)，保障財(cái)產(chǎn)安全；將手機(jī)鎖屏密碼設(shè)置成與微信支付密碼有所差異，如果手機(jī)、身份證、錢包同時(shí)丟失，用戶應(yīng)通過微信支付客服反饋情況，微信支付核實(shí)后會(huì)進(jìn)行交易異常判斷、賬戶緊急凍結(jié)等手段，保證用戶賬戶安全。

參考文獻(xiàn)：

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