序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇網(wǎng)上支付的概念范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

目前,國內(nèi)外就網(wǎng)上支付的研究主要集中在網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全性、信用問題以及法律問題。如：對于安全性的網(wǎng)上支付結(jié)構(gòu)框架、 對網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全協(xié)議的研究、消費者網(wǎng)上購物行為以及對網(wǎng)站信任的研究、網(wǎng)上支付系統(tǒng)風(fēng)險的定量分析與管理模式研究。而本文主要就國內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展進行研究和分析，即首先分析國內(nèi)網(wǎng)上支付行業(yè)構(gòu)成、網(wǎng)上支付企業(yè)分類、網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)特征以及網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)面臨的突出問題，然后提出使用情景規(guī)劃模型，希望可以對網(wǎng)上支付企業(yè)提出戰(zhàn)略建議并就未來提出關(guān)鍵問題。

本文提出使用的情景規(guī)劃模型主要是在大量定性分析的基礎(chǔ)上加入適當定量分析，從而來對國內(nèi)網(wǎng)上支付企業(yè)未來發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

一、國內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)分析

1、網(wǎng)上支付行業(yè)的構(gòu)成

網(wǎng)上支付的原動力是顧客要購買網(wǎng)上商戶的產(chǎn)品或服務(wù)，這個時候顧客為此向網(wǎng)上商戶支付貨款，需要利用銀行的系統(tǒng)實現(xiàn)銀行劃款。但就目前國內(nèi)的環(huán)境或體系而言，銀行沒有足夠的動力來主動的滿足和推動顧客和商戶對網(wǎng)上支付的所有需求，因此網(wǎng)上支付企業(yè)的出現(xiàn)成為必然。同時網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的存在許多問題需要政府制定相關(guān)政策進行調(diào)控。所以,網(wǎng)上支付行業(yè)主要由五部分組成：顧客、商戶、銀行、網(wǎng)上支付企業(yè)和政府。

2、網(wǎng)上支付企業(yè)的分類

目前國內(nèi)網(wǎng)上支付企業(yè)主要分為三類：（1）銀行網(wǎng)上支付，金融背景與業(yè)務(wù)熟悉是這類支付平臺的最大優(yōu)勢，比如中國銀行、中國工商銀行等；（2）獨立第三方支付企業(yè)，其中又分為寡頭獨立第三方支付企業(yè)（以銀聯(lián)電子支付為代表）和非寡頭獨立第三方支付企業(yè)（如IPS環(huán)訊、快錢、網(wǎng)銀在線）；（3）依托大型B2C、C2C網(wǎng)站的非獨立第三方支付企業(yè)，比如支付寶、財付通和安付通。三種不同類型的網(wǎng)上支付企業(yè)所擁有的資源、目標客戶和政府給予的政策支持都不盡相同，三者之間往往也表現(xiàn)出競爭和合作的關(guān)系。

3、網(wǎng)上支付市場現(xiàn)階段的特征

（1）網(wǎng)上支付市場處于買方市場。目前國內(nèi)提供網(wǎng)上支付的企業(yè)有40余家，并且提供的產(chǎn)品（服務(wù)）差異性極小，買方可以充分自由方便地選擇。（2）國內(nèi)網(wǎng)上支付發(fā)展不平衡。在目前中國電子商務(wù)支付領(lǐng)域，C2C網(wǎng)上支付已經(jīng)趨于成熟，B2C網(wǎng)上支付正處于市場開拓階段，而B2B網(wǎng)上支付的條件和環(huán)境尚未成熟，中國電子商務(wù)網(wǎng)上支付發(fā)展不均衡，未來中國電子商務(wù)支付方式的徹底解決還有很長的路要走。（3）其他特征。主要表現(xiàn)在網(wǎng)上支付企業(yè)趨向行業(yè)細分化和銀行與支付企業(yè)的競爭日益凸顯。

4、網(wǎng)上支付企業(yè)面臨的主要問題

目前網(wǎng)上支付企業(yè)主要面臨網(wǎng)絡(luò)安全、市場競爭、投入成本、盈利壓力、服務(wù)與創(chuàng)新不足以及法律和政策的風(fēng)險等方面的問題。另外,網(wǎng)上支付企業(yè)如何能清晰地洞察目前市場環(huán)境、銀行與第三方支付企業(yè)之間又采取何種競爭合作策略、同時在面對顧客差異化和個性化的需求時，如何改變經(jīng)營策略都是困擾網(wǎng)上支付企業(yè)的問題。

二、情景規(guī)劃模型介紹

1、情景規(guī)劃概念

情景規(guī)劃（Scenario Planning）是由美國蘭德公司開發(fā)的一種戰(zhàn)略設(shè)計和戰(zhàn)略對話的工具，它以相關(guān)人員為主體，運用想象力對未來的各種可能性進行挖掘、歸類，從而提高組織感知其經(jīng)營環(huán)境的變化、思考這種變化的含義、改變心智模式以及據(jù)此采取行動的能力。由于情景規(guī)劃在理念與方法上與行動學(xué)習(xí)的一致性，它既可以看成是行動學(xué)習(xí)的一種形式，又可作為其他行動學(xué)習(xí)項目，尤其是戰(zhàn)略性行動學(xué)習(xí)的破冰項目。

2、情景規(guī)劃MACTOR工具

MACTOR是法國教授M.Godet等創(chuàng)造的一種定性定量結(jié)合的角色戰(zhàn)略分析方法，MACTOR是進行情景規(guī)劃建模時常用的一種方法。MACTOR方法的模型框圖見圖1。

三、情景規(guī)劃模型應(yīng)用于網(wǎng)上支付企業(yè)研究

考慮本文主要是提出將情景規(guī)劃模型應(yīng)用于網(wǎng)上支付企業(yè)的研究，因此不具體進行定量分析，下面主要確定影響網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵角色以及關(guān)鍵角色之間爭奪的主要目標，然后簡單介紹通過Mactor方法來如何對網(wǎng)上支付企業(yè)未來發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

1、確定關(guān)鍵角色

通過國內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)分析可以得知，影響網(wǎng)上支付行業(yè)的關(guān)鍵角色包括如下7個 ：A1獨立第三方支付企業(yè)、A2寡頭獨立第三方支付企業(yè)、A3寡頭非獨立第三方支付企業(yè)、A4顧客、A5銀行、A6商戶、A7國家法規(guī)。

2、確定戰(zhàn)略爭奪領(lǐng)域和各種目標

確定了影響國內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵角色以后，同時需要確定各個角色之間的戰(zhàn)略沖突主要是體現(xiàn)在哪些戰(zhàn)略領(lǐng)域的目標上。而對于每個目標，各個角色可能是同意、反對或者中立。具體參見表1。

3、Mactor方法對網(wǎng)上支付企業(yè)發(fā)展提出戰(zhàn)略建議

使用Mactor方法，通過建立目標角色矩陣（簡單定位）及其意見集中和分散矩陣、目標角色評價矩陣及其意見集中和分散矩陣、直接影響矩陣、直接間接影響矩陣、加權(quán)數(shù)值定位矩陣及其集中和分散矩陣等矩陣進行定量分析，可以看出各個關(guān)鍵角色之間的意見集中和分散程度，各個角色對其他角色的影響度，各個角色對于其他角色的依賴度，各個角色對于所有目標的總影響能。這樣可以就各角色（主要是獨立第三方支付企業(yè)、寡頭獨立第三方支付企業(yè)、寡頭非獨立第三方支付企業(yè)以及銀行）未來的發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

四、總結(jié)

本文主要對網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況進行分析，包括網(wǎng)上支付市場構(gòu)成、網(wǎng)上支付企業(yè)劃分、網(wǎng)上支付行業(yè)現(xiàn)階段特征以及網(wǎng)上支付企業(yè)面臨的突出問題。

目前國內(nèi)外就網(wǎng)上支付的研究主要集中在網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全性、信用問題以及法律問題。而本文主要研究國內(nèi)不同的網(wǎng)上支付企業(yè)在各自特征和擁有資源不同、網(wǎng)上支付市場處于買方市場、網(wǎng)上支付發(fā)展不均衡的情況下如何改變戰(zhàn)略和制定經(jīng)營策略的問題。同時，本文提出使用情景規(guī)劃模型這種戰(zhàn)略工具來對網(wǎng)上支付企業(yè)未來發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

【參考文獻】

[1] 于英川：現(xiàn)代決策理論和實踐.科學(xué)出版社，2005.

[2] 邱昭良：情景規(guī)劃理論和應(yīng)用介紹.首屆學(xué)習(xí)型組織理論前沿與趨勢研討會，2004.

篇（2）

二、網(wǎng)上支付的概念

網(wǎng)上支付是指進行電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，使用安全的網(wǎng)上支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。網(wǎng)上支付是指通過電子信息化的手段實現(xiàn)交易中的價值與使用價值的交換過程。網(wǎng)上支付又稱在線支付，簡單說來就是網(wǎng)上交易中的無紙化電子結(jié)算手段。從廣義上說，網(wǎng)上支付就是資金或與資金有關(guān)的信息通過網(wǎng)絡(luò)進行交換的行為。在普通的電子商務(wù)中就表現(xiàn)為消費者、商家、企業(yè)、中間結(jié)構(gòu)和銀行等通過Internet所進行的資金流轉(zhuǎn)，主要通過信用卡、電子支票、數(shù)字現(xiàn)金、智能卡等方式來實現(xiàn)。

三、網(wǎng)上支付的特點和特征

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟快速發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也隨之發(fā)展，網(wǎng)上支付主要依托計算機技術(shù)和通信技術(shù)，實現(xiàn)資金流的轉(zhuǎn)移，促進買賣雙方的結(jié)算工作，并且適用于很多領(lǐng)域，其方便快捷、迅速、安全、可靠而獲得大家的喜愛?？墒窃趯嶋H網(wǎng)上支付工程中，需要使用先進的技術(shù)作為保障，確保網(wǎng)上支付的安全，這樣就對銀行、用戶等的硬件、軟件做一些要求，同時還要有一些輔助軟件的配套。網(wǎng)上支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢，交易方只要求有上網(wǎng)的計算機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程，可以完全突破時間和空間的限制，可以滿足24/7（每周7天，每天24小時）的工作模式，其效率之高是傳統(tǒng)支付望塵莫及的。

四、國內(nèi)網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀和發(fā)展

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展，網(wǎng)上支付在我國的支付體系中所占的比例將逐年增加，其重要性也越來越明顯。因為網(wǎng)上支付方便快捷，不受時間和地域的限制，只有用戶可以鏈接互聯(lián)網(wǎng)，就可以輕松進行支付，這大大增強了使用者的喜愛。我們通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，64.2%的使用者都直接表明了自己是因為其方便、節(jié)省時間而選擇的。他們可以通過網(wǎng)上支付完成網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)上訂票、在線教育等多種活動，而且隨著科技的進步，網(wǎng)上支付比以前安全多了，大家使用起來也比較放心！

1.現(xiàn)階段我國網(wǎng)上支付的主要方式

在激烈競爭的當下，我們出現(xiàn)了很多有名的電子商務(wù)公司和網(wǎng)站，他們都擁有自己的支付工具，我國也對一些擁有實力的企業(yè)發(fā)放了牌照，這樣有利于大家公平競爭。現(xiàn)階段主要流行的支付方式有阿里巴巴公司的支付寶、騰訊的財付通、安付通、快錢等等。他們的用戶都可以使用支付工具在網(wǎng)上進行支付行為，其流程有用戶存錢進銀行-認證機構(gòu)-賣家存錢到銀行-賣家。在這個流程中，資金來回流動，確保交易的安全有效。

2.現(xiàn)階段我國網(wǎng)上支付存在的關(guān)鍵問題

現(xiàn)階段，我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟才在逐步發(fā)展和漸漸得到大家的接受，并從年青人到中年人到老年人過渡，因此，我們國家的網(wǎng)上支付系統(tǒng)也還處于發(fā)展初期，各個方面都在根據(jù)網(wǎng)絡(luò)時代的發(fā)展而完善，同時我們也看到了在現(xiàn)在還有一些問題需要去解決：比如現(xiàn)在的大部分銀行包括四大行都還無法為用戶提供全國聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付服務(wù)；由于網(wǎng)上支付可以實現(xiàn)各個銀行間的資金流動，但現(xiàn)在的網(wǎng)上支付還不能全面實現(xiàn)整個銀行體系全支付，各個銀行還是比較在意自己，銀行之間還沒達成一致形成一個大型的支付網(wǎng)關(guān)；網(wǎng)上支付出現(xiàn)問題后處理很困難，因為現(xiàn)行的法律法規(guī)在這塊還不完善、健全；社會信用制度還未完全建立起來，影響網(wǎng)上交易的安全等等?？傊?，我國網(wǎng)上支付的發(fā)展還有很長的一段路要走。

（1）安全仍是亟待解決的問題。

網(wǎng)上支付的安全是大家普遍關(guān)心的問題，一方面是用戶對網(wǎng)絡(luò)安全的認識還不深刻，需要不斷普及相關(guān)知識；另一方面就是使用者對電子簽名的概念還不熟悉，其重要作用沒有達到大家的共識。所以加強對互聯(lián)網(wǎng)用戶的網(wǎng)絡(luò)安全知識的普及非常重要，而且非常迫切。

（2）網(wǎng)上支付平臺無法統(tǒng)一。

在現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)支付過程中，我們國家的各個銀行都開通了自己的網(wǎng)站，其中用戶登錄后借助銀行自己的支付工具可以進行網(wǎng)上支付行為。但是由于現(xiàn)在各個銀行還沒有形成共同的支付網(wǎng)關(guān)，各個網(wǎng)上銀行不能相互連接，也沒有統(tǒng)一的技術(shù)。從現(xiàn)在的各個銀行來看，有的銀行使用的是SSL協(xié)議，有的銀行使用的是SET協(xié)議，這些協(xié)議對客戶端和服務(wù)器端的軟件要求都不相同，不方便使用者，這也給網(wǎng)上銀行的資源整合帶來了難度。賣家為解決此類問題，一般辦理多家銀行銀行卡，以方便買家購買支付。在一定程度上造成了銀行卡利用不夠浪費的不好影響。

（3）網(wǎng)上支付法律基礎(chǔ)薄弱。

由于整個電子支付在我國的發(fā)展時間還很短，相關(guān)法律方面并沒有對其進行完善，這也在某種程度上限制了網(wǎng)上銀行的發(fā)展?，F(xiàn)在普遍使用的都是之前的《商業(yè)銀行法》和《公司法》對商業(yè)銀行的界定，對新出現(xiàn)的第三方支付還沒有在法律方面得到補充，但是第三方支付平臺又跟銀行有所區(qū)別，也就不能用監(jiān)督銀行的法律對其進行監(jiān)管。所以，網(wǎng)上支付還有一些空白等待填補。

3.發(fā)展我國網(wǎng)上支付的策略

網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)載體是網(wǎng)上支付工具，是實現(xiàn)網(wǎng)上支付的條件。在國外常用電子支票、電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣作為網(wǎng)上支付工具。目前我國的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中，主要支付工具是銀行卡。理想的網(wǎng)上支付系統(tǒng)應(yīng)該能夠滿足不同類型電子商務(wù)模式的需求。我們需要逐步豐富網(wǎng)上支付工具，讓消費者使用多元化，同時根據(jù)我們國家的實際情況，開發(fā)合適本土的支付工具，滿足廣大用戶的個性需求，讓電子商務(wù)在我國快速發(fā)展。

五、結(jié)語

經(jīng)過08年的金融危機，網(wǎng)上支付得到了迅猛發(fā)展。由于其可以為商家節(jié)約成本、促進銷售等優(yōu)點而被大家所接受；同時網(wǎng)上支付帶動了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展，形成了網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)，對電子商務(wù)的發(fā)展起到很強的促進作用。因此，不斷建立健全網(wǎng)上支付的法律氛圍，為網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供一個好的環(huán)境，促進網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的良性競爭和健康發(fā)展。（作者單位：渤海大學(xué)文理學(xué)院）

參考文獻：

[1]吳陽波、林瑩：《談我國網(wǎng)上支付的發(fā)展與存在的問題》[J]，中國金融電腦，2007年第10期，第27頁

[2]柯新生：《網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算》，[M]，北京電子工業(yè)出版社，2004年版，第74頁

篇（3）

所謂互聯(lián)網(wǎng)支付是指以電子計算機、互聯(lián)網(wǎng)及其他相連接的網(wǎng)絡(luò)為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)支付工具用于資金流程，并具有實時支付效力的一種支付方式。

互聯(lián)網(wǎng)支付方式的出現(xiàn)，對整個電子商務(wù)來說具有革命性的意義?；ヂ?lián)網(wǎng)支付中，交易各方最關(guān)心的問題就是交易的安全性如何得到有力的保障，交易的安全與否將直接關(guān)系到交易各方的利益。必須承認，我國這方面的立法仍較落后，還有太多的空白等待填補。筆者從當前的網(wǎng)上支付發(fā)展現(xiàn)狀及對安全保障的需要出發(fā)，提出以下幾點立法建議。

一、規(guī)范主體資格

網(wǎng)上支付作為一項依托網(wǎng)絡(luò)開展的金融服務(wù)，應(yīng)當同其他任何金融服務(wù)一樣受到嚴格的準入機制的調(diào)整，其中很重要的一個方面即體現(xiàn)在對提供金融服務(wù)的主體資格應(yīng)有一定的標準和要求，并用法律規(guī)范的形式將它固定下來。然而，對于網(wǎng)上支付涉及的另外兩個重要主體――認證機構(gòu)和支付網(wǎng)關(guān)提供者，相關(guān)的主體資格研究還限于學(xué)術(shù)層面言。

以認證機構(gòu)為例，學(xué)界普遍認為其必須具有的品質(zhì)應(yīng)包括:真正的獨立性或中立性;具有高度的公信力;是能夠獨立承擔法律責(zé)任的法律實體;具有現(xiàn)時先進的信息鑒證手段或能力;不得以營利為目的。

對此觀點，筆者持贊同意見。認證機構(gòu)作為一種權(quán)威的第三方驗證機構(gòu)，應(yīng)以獨立于認證用戶(商家、消費者、支付網(wǎng)關(guān))和參與者(檢查和使用證書的相關(guān)方)的第三方地位對交易主體的數(shù)字證書、電子簽名進行驗證，判別實施支付行為的個人或機構(gòu)的身份真實性，從而保證其認證結(jié)果的權(quán)威性與公正性;認證機構(gòu)要為人們所認同和接受，就必須在社會上具有相當?shù)挠绊懥涂尚哦?認證機構(gòu)作為獨立的主體參與到網(wǎng)上支付中，它應(yīng)當負有合理謹慎地根據(jù)已有信息對證書用戶進行身份或信息鑒定的義務(wù)，一旦發(fā)生因其未盡合理謹慎義務(wù)產(chǎn)生錯證的情況，就必須具備在法律規(guī)定的范圍內(nèi)承擔責(zé)任的能力；至于先進的信息鑒證手段和能力，則更是認證機構(gòu)不可或缺的要素，它是保障認證機構(gòu)減少錯證，提高交易安全系數(shù)的重要前提;不得以營利為目的之要求也非常符合認證機構(gòu)的機構(gòu)性質(zhì)，因為作為交易主體之外的對交易主體身份及交易信息進行真實性鑒定的第三方機構(gòu)，認證機構(gòu)所肩負的職業(yè)責(zé)任要求其具有中立性和社會可信度。

學(xué)界對認證機構(gòu)主體資格的研究結(jié)論符合認證機構(gòu)自身的機構(gòu)特點與性質(zhì)，滿足這些主體資格要求將對由認證機構(gòu)負責(zé)驗證的網(wǎng)上支付交易的安全起到保障作用，立法工作者應(yīng)充分借鑒，以法律規(guī)范的形式將之明確。

二、完善信用制度立法

法律為保障網(wǎng)上支付所能做的，也和傳統(tǒng)的交易安全問題有關(guān)，就是推動社會信用制度的建立。發(fā)達的商業(yè)社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，通過一系列公開透明的制度來維護和保障信用制度體系。美國是目前世界上信用體制最為成熟和完善的國家。與之相比，我國目前在對信用概念內(nèi)涵的理解方面、信用信息公開的方式和程度方面、信用服務(wù)企業(yè)的市場發(fā)育程度方面，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應(yīng)當承認，我國還屬于非征信國家，信用制度還很不健全。

然而，在電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的范疇內(nèi)，對交易主體的信用會有更嚴格的要求。這是因為網(wǎng)絡(luò)帶來的交易虛擬化，使得交易主體間無法通過傳統(tǒng)的手段來核實對方身份及所提供信息的真實性。網(wǎng)上支付需要合法、透明的信息公開機制，使網(wǎng)上交易主體得以獲得更多的渠道了解交易對方的信用狀況，有的放矢地選擇交易對象并進行網(wǎng)上支付，從而有利于提高網(wǎng)上支付的成功率和安全性，并為網(wǎng)上支付提供一種無形的制約機制，使得那些期望利用網(wǎng)絡(luò)來實施金融犯罪的人無可乘之機。網(wǎng)上支付需要健全的對失信者的懲戒機制，通過對失信者實施某種形式的懲罰，既保護了信用人的利益，又為其他人提供了正確行為的指引，這有助于杜絕同類情況的再次發(fā)生，從而營造安全、穩(wěn)定的網(wǎng)上交易環(huán)境。顯然，我國目前在信用制度方面的落后現(xiàn)狀無法適應(yīng)網(wǎng)上支付的發(fā)展需要，不利于網(wǎng)上支付的安全，故亟需得到完善。

三、建立信息保護法律制度

在網(wǎng)上支付中的很多個人信息，包括銀行卡卡號、密碼、支付金額等，都是機密程度很高的信息，必須采取有效合理的手段加以保護，如數(shù)據(jù)加密、電子簽名以及電子認證等。這些信息安全的技術(shù)保護手段在許多發(fā)達國家已獲得法律地位的確認，其法律效力得到了認可，具體內(nèi)容受到法律的調(diào)整。例如聯(lián)合國貿(mào)法委的《電子商務(wù)示范法》及《電子簽名統(tǒng)一規(guī)則(草案)》、美國的《猶他州數(shù)字簽名法》及《猶他州認證政策》，以及其他國家的相關(guān)立法中均有體現(xiàn)。然而，我國在此方面還是空白。為此，建議國內(nèi)立法界參考國外先進的立法理念和立法技術(shù)，因地制宜地制定調(diào)整電子簽名、認證中心的法律，制定數(shù)據(jù)信息保護的法律，從而為保護網(wǎng)上支付中的交易信息和為交易安全提供法律上的支持。

篇（4）

一、互聯(lián)網(wǎng)支付的概念

互聯(lián)網(wǎng)支付是以計算機及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的支付方式。是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營及管理信息系統(tǒng)。支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要產(chǎn)業(yè)鏈上各方的合作與發(fā)展。電子支付主要涉及產(chǎn)業(yè)鏈上銀行、第三方支付公司和商戶之間的關(guān)系，他們各自扮演著不同的角色，他們的競爭與合作正不斷演繹著這個市場中的新規(guī)則。銀行、第三方支付公司和商戶是電子支付市場的培育者，三者缺一不可。在網(wǎng)上支付中，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關(guān)系，即買賣合同和金融服務(wù)合同。

二、互聯(lián)網(wǎng)支付的特點

分析這種支付模式的特征時，可以發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。大體有以下幾點:

1. 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全存在隱患

網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩ＷC交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯序、篡改等安全性問題;

2. 虛擬交易風(fēng)險

網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風(fēng)險;

3. 基礎(chǔ)設(shè)施的尚待發(fā)展

網(wǎng)上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。

4. 法律法規(guī)的完善作為保障

網(wǎng)上支付是交易雙方實現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件?？墒牵W(wǎng)上支付的風(fēng)險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機構(gòu)的責(zé)任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。因此明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進而預(yù)防糾紛。

三、互聯(lián)網(wǎng)支付現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢

數(shù)據(jù)顯示，2007年我國網(wǎng)絡(luò)購物使用率為25%，用戶人數(shù)達到6329萬人，網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行則極大地推動了網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展， 2008年，中國網(wǎng)上支付市場發(fā)展十分迅速，交易規(guī)模從07年的976億元飆升到08年的2734億元，同比迅增181%，遠高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的49.2%的增速，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。 在網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的原因中，“足不出戶就可完成支付過程”、“節(jié)省時間并可以全天候使用”成為了網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的最主要理由?？梢?，便捷、不受時空限制已經(jīng)成了網(wǎng)民的基本需求之一。

1. 持續(xù)上升的用戶數(shù)量和交易額

未來5年之內(nèi)中國網(wǎng)上購物市場的用戶數(shù)量將會進一步增長。各項環(huán)境的改善，使網(wǎng)絡(luò)購物的優(yōu)勢進一步凸現(xiàn)，交易額也將有較大的提高。預(yù)計到2010年中國網(wǎng)上購物市場市場的用戶數(shù)將達到7400萬人，交易額將可能達到1800億元。

2. 競爭加劇，導(dǎo)致市場快速走向成熟

隨著進入者的增多，競爭將更加劇烈，主要表現(xiàn)為資金的大量投入以及競爭方式的多樣化，競爭將產(chǎn)生兩方面的結(jié)果:一方面，一些購物網(wǎng)站逐步完善自身的管理和服務(wù)，為用戶提供良好的交易環(huán)境，積累了龐大的顧客基礎(chǔ)，形成明顯的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟效應(yīng);而一些規(guī)模較小的網(wǎng)站則不堪重負，逐漸退出市場。另一方面，市場的競爭吸引了各界的極大關(guān)注，培育了人們網(wǎng)上交易的習(xí)慣，加深參與度，給網(wǎng)絡(luò)購物市場帶來繁榮。

3. 多模式融合與創(chuàng)新，盡顯資源優(yōu)勢

目前的電子商務(wù)越來越呈現(xiàn)出一種融合的趨勢，交易的雙方更看中的是交易平臺的便捷和安全，而不是交易對方的身份——是個人還是商家。越來越多的B2C電子商務(wù)網(wǎng)站開始向C2C交易提供平臺，與此同時，越來越多的B2C交易開始用P2P的支付工具進行支付，從第三方支付工具的提供商來說，打通B2B、B2C、C2C之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。

4. 網(wǎng)站收費成為必然

目前中國的電子商務(wù)市場仍以免費為主流，并且這種主流至少將延續(xù)幾年的時間，但收費是必然的趨勢。收費將產(chǎn)生以下兩方面效應(yīng):一方面能提高賣家網(wǎng)上經(jīng)營的誠信度，只要交費，像隨意開店、靠虛假交易騙取誠信積分等現(xiàn)象將大有好轉(zhuǎn);另一方面，網(wǎng)站一旦擁有費用來源，便可以很好地加強和穩(wěn)定網(wǎng)站的各方面建設(shè)，包括交易系統(tǒng)完善、員工在職培訓(xùn)、企業(yè)文化建設(shè)、知識產(chǎn)權(quán)保護、顧客關(guān)系管理等，將壯大企業(yè)成長的力量。

5. 越來越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域

在安全認證領(lǐng)域內(nèi)，單一模式的認證會慢慢被雙因子認證所取代，越來越多的新技術(shù)例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學(xué)技術(shù)將更廣泛地應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域。2003年11月，聯(lián)合銀行家銀行采納了Digital Persona公司的U are U online指紋識別解決方案，用戶登陸Web頁面不再需要輸入密碼。而Comdot公司正在推出一種語音激活的信用卡Beepcard，用戶必須通過語音輸入密碼進行驗證，即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進行盜刷。隨著技術(shù)的發(fā)展，越來越多的高科技手段將被應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域并逐漸得以推廣。

6. 中國互聯(lián)網(wǎng)支付在國際支付網(wǎng)絡(luò)中地位將越來越重要

國際化主要表現(xiàn)為:一是資本的國際化;二是交易的國際化。中國網(wǎng)絡(luò)購物市場無疑具有極好的發(fā)展前景和潛力，這將吸引各種國外投資資金的大規(guī)模進入;互聯(lián)網(wǎng)開放、無時空限制的特點有利于企業(yè)迅速擴大業(yè)務(wù)規(guī)模和品牌效應(yīng)。

參考文獻

[1]CNNIC《第22次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》.

[2]艾瑞，《2008-2009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》.

[3]易寶支付CEO唐彬，互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)正值春天(enet.com.cn ).

篇（5）

0 引言

經(jīng)過十多年的發(fā)展，電子商務(wù)的發(fā)展已慢慢走上了軌道。2009年以后，電子商務(wù)將受益于十大振興規(guī)劃，發(fā)展將更加迅猛。作為電子商務(wù)四大環(huán)節(jié)之一的電子支付也必將得到更好的發(fā)展。網(wǎng)上支付作為電子支付的主要形式也將有所進步。

1 網(wǎng)上支付

IResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009－2010年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計指出，2009年，中國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長110.2%。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。由此可知我國的網(wǎng)上支付市場前景十分廣闊。

網(wǎng)上支付作為電子支付主要形式，是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，實現(xiàn)從買方到金融機構(gòu)再到賣方之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算以及查詢系統(tǒng)等過程。

相對于電子支付的其它形式，網(wǎng)上支付具有的優(yōu)勢有：①打破了時空的限制，能在不同國家，不同時間和不同人完成資金結(jié)算；②支付成本低，手續(xù)簡便。資金結(jié)算通過賬戶到賬戶的數(shù)字轉(zhuǎn)移，完成結(jié)算功能。②周期短。網(wǎng)上支付通過互聯(lián)網(wǎng)大大節(jié)省了時間；④信譽度高。提供網(wǎng)上支付的機構(gòu)擁有良好的社會地位和信譽作為資金結(jié)算的保證：5..滿足不同客戶的各種個性化需求。

1.1 網(wǎng)上支付的分類 根據(jù)提供網(wǎng)上支付的機構(gòu)不同，網(wǎng)上支付分為銀行網(wǎng)上支付、銀聯(lián)網(wǎng)上支付、第三方支付。

1.1.1 銀行網(wǎng)上支付 網(wǎng)上銀行是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網(wǎng)上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺。目前，我國大多數(shù)銀行大力推廣網(wǎng)上銀行，并將網(wǎng)上支付作為網(wǎng)上銀行的新亮點。這將對第三方支付產(chǎn)生一定的沖擊。

具體支付流程：在交易中，買賣雙方確定交易與發(fā)貨方式后，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上，賣方直接到銀行提款。

銀行網(wǎng)上支付的優(yōu)勢是：由于銀行是專門從事金融服務(wù)的機構(gòu)，所以資金優(yōu)勢明顯，技術(shù)實力強，且由于其長期從事金融服務(wù)，社會地位高，客戶對其信譽比較看好，客戶認可率較高。

銀行網(wǎng)上支付的不足主要體現(xiàn)在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進行，可能會損害客戶或銀行利益。另一方面的不足之處體現(xiàn)在網(wǎng)上支付的條件上。銀行網(wǎng)上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發(fā)行的銀行卡?？缧泻彤惖刂Ц秾a(chǎn)生手續(xù)費，且須好幾個工作日才能完成跨行轉(zhuǎn)賬，有的甚至不能實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬。

1.1.2 銀聯(lián)網(wǎng)上支付 中國銀聯(lián)是經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行批準設(shè)立的中國銀行卡聯(lián)合組織，由八十多家國內(nèi)金融機構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機構(gòu)。銀聯(lián)是2002年成立的，是一個歷史較短的機構(gòu)，但近年來也涉足網(wǎng)上支付。銀聯(lián)的網(wǎng)上支付包括境內(nèi)和境外的網(wǎng)上支付。境內(nèi)支付服務(wù)依托銀聯(lián)強大的跨行轉(zhuǎn)接結(jié)算網(wǎng)絡(luò)克服了商業(yè)銀行間跨行轉(zhuǎn)賬的不足。境外網(wǎng)上支付借助銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)安全支付系統(tǒng)，在境外購物網(wǎng)站以銀聯(lián)卡購買正宗海外產(chǎn)品。

銀聯(lián)網(wǎng)上支付與國內(nèi)商業(yè)銀行的流程相似，都是先確定交易和發(fā)貨方式，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上。

銀聯(lián)網(wǎng)上支付的優(yōu)勢在于解決了國內(nèi)商業(yè)銀行間的跨行問題，開拓了境外網(wǎng)上支付市場。同時也具備了商業(yè)銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發(fā)生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場，也存在境外網(wǎng)上商戶少的缺點。

1.1.3 第三方支付 目前，對于第三方支付的概念還沒有非常準確的定義，但普遍認為，第三方支付就是和國內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的能提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)的，且能實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算的第三方獨立機構(gòu)。

具體支付流程是：在交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家發(fā)貨；買方檢驗貨物后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

v第三方支付的優(yōu)勢：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)進行統(tǒng)一整合，這樣就解決了商業(yè)銀行間跨行和異地的問題，既節(jié)省了交易費用，又縮短了交易周期；②第三方機構(gòu)在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發(fā)生交易糾紛，能對交易雙方取雙向保護策略，確保交易雙方合法利益的最大維護。③第三方支付的手續(xù)標準統(tǒng)一。

第三方支付既有優(yōu)勢，也存在不足。①第三方支付機構(gòu)的生存能力相對較弱，體現(xiàn)在自身盈利能力較弱，影響其可持續(xù)發(fā)展。②第三方支付機構(gòu)對銀行的依賴性較強，但近年來國內(nèi)銀行大力推進其網(wǎng)上支付，這將對第三方支付機構(gòu)的生存構(gòu)成威脅。

1.2 三者的聯(lián)系與區(qū)別

2 網(wǎng)上支付的應(yīng)用領(lǐng)域

我國的網(wǎng)上支付市場規(guī)模較大，不足之處也較明顯。我們引進了國外的支付手段，但也要根據(jù)國情，結(jié)合實際合理規(guī)劃網(wǎng)上支付市場。我國的電子商務(wù)模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。

銀行網(wǎng)上支付適用于B2B領(lǐng)域，這是因為銀行轉(zhuǎn)賬時間短，有利于企業(yè)的資金流動。在時間就是金錢的商業(yè)社會中這是很有必要的。但B2B領(lǐng)域中也存在誠信問題。B2C領(lǐng)域既可選擇銀行的網(wǎng)上支付，也可以選擇第三方支付，這要視情況而定。目前，國外的電子商務(wù)支付手段多是第三方支付。但在我國，第三方支付比較適用于C2C領(lǐng)域，這是因為交易雙方既希望能提供信用擔保，且擔保手續(xù)較簡便，同時又渴望發(fā)生交易糾紛后，自己的合法利益能得到最大限度的維護，這種需求比較符合第三方支付，同時C2C的交易金額較小，對于銀行來說C2C就是雞肋。因此，大多數(shù)購物網(wǎng)站都選擇第三方支付。例如玉溪市餐飲業(yè)信息平臺，就比較適合用使用第三方支付，原因有：1.該網(wǎng)站是面對玉溪市的餐館和普通市民，地域性較強。2.對于該網(wǎng)站所開展的業(yè)務(wù)，信用擔保比較重要，這就要求網(wǎng)站有較高的信譽，而選用成功的第三方支付平臺就能解決網(wǎng)站的信譽問題。3.進行網(wǎng)上訂餐的用戶具本上都有過網(wǎng)上購物經(jīng)驗，這樣就可以利用其第三方支付的賬號，不用再注冊賬號。目前，結(jié)合第三方支付的市場我們選擇支付寶作為玉溪市餐飲業(yè)信息平臺的支付方式。

3 結(jié)束語

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我們的生活網(wǎng)絡(luò)化程度越來越高，網(wǎng)上購物將成為一種全新的生活方式，網(wǎng)上支付也將成為網(wǎng)民購物的主要支付手段，如果第三方支付經(jīng)受住了銀行的沖擊，那在網(wǎng)上支付市場的份額將會越來越多。反之，將被社會所淘汰。

參考文獻

[1]中國銀聯(lián)網(wǎng)站chinaunionpay.com.

[2]招商銀行網(wǎng)站cmbchina.com/.

[3]艾瑞咨詢.irs.iresearch.com.cn/.

[4]中國經(jīng)濟新聞網(wǎng).電子商務(wù)行業(yè)規(guī)范加強.四大環(huán)節(jié)將受約束.

[5]證券時報.十大振興規(guī)劃大盤點.

[6]2007-2008年中國電子支付行業(yè)發(fā)展報告.

篇（6）

    1引言

    隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展及電子商務(wù)的日益繁榮,基于網(wǎng)絡(luò)支付的第三方支付平臺逐步出現(xiàn)并得到迅速的發(fā)展。目前,對于第三方支付的概念還沒有非常準確的定義, 但普遍認為, 第三方支付就是和國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽的第三方獨立機構(gòu)在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個中立的支付平臺, 為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務(wù)。在交易中, 買方選購商品后, 使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付, 由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨;買方檢驗物品后, 就可以通知付款給賣家, 第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

    面對第三方支付提供的服務(wù)所獲得的優(yōu)厚利潤,國內(nèi)和國外的第三方支付公司紛紛出現(xiàn),如目前易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付寶”、一拍網(wǎng)的“e拍通”、慧聰網(wǎng)的“買賣通”等等。然而,第三方支付作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介, 在網(wǎng)上商家和銀行的連接、監(jiān)管和技術(shù)保障的方面還存在著一定的風(fēng)險,這些問題將阻礙第三方支付的進一步發(fā)展,如何防范、降低并控制這些風(fēng)險,是目前研究的熱點之一。

    2電子商務(wù)第三方支付的風(fēng)險分析

    2.1網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

    第三方網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)及風(fēng)險控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成, 故網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全是第三方網(wǎng)上支付面臨的重要風(fēng)險。雖然目前網(wǎng)上銀行和第三方網(wǎng)上支付平臺都設(shè)計有多層安全系統(tǒng), 并不斷開發(fā)和應(yīng)用具有更高安全性的技術(shù)及方案, 以保護支付平臺的平穩(wěn)運行, 但是從總體來說,其安全系統(tǒng)仍然是第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險可來自計算機內(nèi)部,比如系統(tǒng)停機、磁盤損壞等不確定因素, 也會來自網(wǎng)絡(luò)外部的黑客攻擊, 以及計算機病毒破壞等因素。安全風(fēng)險主要體現(xiàn)在三個方面: 一是數(shù)據(jù)傳輸過程中遭到攻擊,威脅用戶資金安全;二是網(wǎng)上支付應(yīng)用系統(tǒng)本身存在的安全設(shè)計上的缺陷可能被黑客利用,危害整個系統(tǒng)的安全,造成重大損失; 三是計算機病毒可能突破網(wǎng)絡(luò)防范,入侵網(wǎng)上支付的主機系統(tǒng),造成數(shù)據(jù)丟失等嚴重后果。

    2.2金融風(fēng)險

    資金濫用。在第三方網(wǎng)上支付平臺中,除支付寶等少數(shù)幾個并不直接經(jīng)手和管理來往資金,而是將其存在專用賬戶外,其它公司大多代行銀行職能,可直接支配交易款項,這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管,而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險。

    詐騙犯罪。由于網(wǎng)上交易的匿名性和隱蔽性,使第三方支付可能成為通過制造虛假交易來實現(xiàn)詐騙的手段,有些不法分子利用購買者對第三方支付流程以及后果的不熟悉,利用安全漏洞來騙取錢財,比如說,支付平臺的網(wǎng)上操作中有取消支付的選項,在取消支付后,如果直接撤銷剛才的取消操作來再次確認支付,顧客的錢就在未收到購買物品之前就打到了銷售者的賬戶中,造成詐騙。

    盜卡惡意支付。雖然越來越多的銀行已經(jīng)不再默認銀行卡可直接上網(wǎng),而是用戶通過申請并認證的方式,才可開通網(wǎng)上銀行,但多數(shù)情況下,用戶只需要使用自己的銀行卡卡號和密碼,在網(wǎng)上提交一個申請,即可開通網(wǎng)上銀行。如何防范盜卡者在網(wǎng)上惡意支付,對于第三方支付廠商來說,在缺少必要信息支持的環(huán)境下,建立這樣的風(fēng)險控制系統(tǒng)就更為艱難。

    資金沉淀。 第三方網(wǎng)上支付平臺通過對交易資金的暫時保管,在交易過程中監(jiān)督和約束買賣雙方。在交易過程中,當買方把資金轉(zhuǎn)到第三方的賬戶,此時第三方起到了一個對資金的保管作用,買方仍然是資金的所有權(quán)人。當買方收到商品,確認付款時,所有權(quán)轉(zhuǎn)到賣家。所以,第三方作為資金的保管人,始終不具備對資金的所有權(quán),只是保管的義務(wù)。根據(jù)目前的交易規(guī)則,支付金額可以在第三方網(wǎng)上支付平臺上停留3至7天,這樣,支付平臺中隨時都有數(shù)以千萬計的資金沉淀。隨著將來用戶數(shù)量的增長,這個資金沉淀量將非常巨大。而對于這筆資金,第三方將可取得一筆定期存款或短期存款的利息,且利息的分配會引發(fā)新的問題。如缺乏有效資金管理,就有可能引發(fā)支付風(fēng)險和道德風(fēng)險。

    2.3法律風(fēng)險

    對于第三方的法律地位問題,及各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系,目前在法律上還未做出明確的規(guī)定。雖然從業(yè)務(wù)上來看,這些電子商務(wù)第三方支付平臺只是提供支付服務(wù),但是它同時又聚集了大量的資金,從某種程度來說已經(jīng)具備了銀行的性質(zhì),但是卻不受銀行相關(guān)法律的控制,盡管第三方網(wǎng)上支付企業(yè),都以中介人的名義對外宣傳,但實際上,其業(yè)務(wù)明顯存在“吸納儲蓄”的嫌疑,用戶資金的時間價值(利息)可能成為其主要的利潤來源,這顯然涉及到金融的范疇。所以,第三方網(wǎng)上支付平臺的法律地位需要進一步以明確的立法加以規(guī)范。

    在法律責(zé)任方面,國家并無專門法律調(diào)整網(wǎng)上支付法律關(guān)系,實踐中往往依據(jù)合同法和侵權(quán)法。但如果將第三方網(wǎng)上支付各當事人的法律關(guān)系完全交由合同法和侵權(quán)法調(diào)整,消費者因其弱勢地位合法權(quán)益往往得不到充分保障,因為在網(wǎng)上支付的合同中,消費者根本沒有決定合同內(nèi)容的權(quán)利,只能選擇接受與否。第三方網(wǎng)上支付較之于傳統(tǒng)支付方式其技術(shù)性更強,同時存在一些安全漏洞,如果客戶在交易后財產(chǎn)被盜取或系統(tǒng)故障,使得客戶遭受損失,應(yīng)如何界定各方責(zé)任,也缺乏規(guī)范,這些最終將制約著第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展。

    3電子商務(wù)第三方支付的風(fēng)險控制

    3.1第三方支付平臺的法律約束

    盡快出臺相關(guān)的法律法規(guī),明確第三方支付公司的法律地位,進一步規(guī)范其業(yè)務(wù)范圍。通過盡快出臺一些辦法進一步明確第三方網(wǎng)上支付清算屬于支付清算組織的非銀行類金融業(yè)務(wù)。制定相關(guān)法律保護客戶的利益和隱私權(quán),明確客戶和第三方支付平臺間的權(quán)利和義務(wù)。通過制定對洗錢、信用卡套現(xiàn)、欺詐等網(wǎng)絡(luò)犯罪法律對交易進行法律約束。

    3.2改進網(wǎng)上交易稅收監(jiān)控手段

    網(wǎng)上交易所具備的交易隱蔽性、快速性以及交易主體的跨地域、全球性等特點, 使網(wǎng)上交易稅收問題對傳統(tǒng)方式稅收提出了挑戰(zhàn)。在我國現(xiàn)有的稅收體制中, 稅收都是按照屬地化管理的原則來進行的, 而網(wǎng)絡(luò)交易的跨地域性將加大確定稅收主體的難度。因此對新技術(shù)條件下發(fā)展起來的網(wǎng)上交易, 要研究用新的監(jiān)控手段進行征稅。第三方支付平臺作為網(wǎng)上交易現(xiàn)金流的出入口, 是買家和賣家進行交易的一個憑證, 因此可考慮將第三方支付作為網(wǎng)上交易征稅的突破口。另外還需制定第三方支付中的稅收監(jiān)管法律, 嚴懲逃稅行為。

    3.3加強對第三方支付平臺的監(jiān)管

    加強第三方支付平臺的監(jiān)管,首先明確市場準入門檻。由于行業(yè)的準入門檻較低, 從事第三方支付平臺的服務(wù)商注冊資金規(guī)模、資質(zhì)參差不齊,容易引發(fā)風(fēng)險。其次加強對第三方支付平臺沉淀資金的監(jiān)管。應(yīng)規(guī)定第三方支付服務(wù)商的自有賬戶與用戶沉淀資金的賬戶相分離。禁止將用戶沉淀資金進行放貸、投資或挪作他用, 由銀行對用戶資金賬戶進行托管。目前工商銀行便為“支付寶”托管賬戶, 并且每月出具賬戶資金的使用報告。最后建立第三方支付保證金制度。要求第三方支付服務(wù)商在其開戶銀行存有一定金額或交易比例的保證金, 一旦第三方出現(xiàn)問題, 銀行可以立即凍結(jié)這部分資金用以抵御風(fēng)險, 以在一定程度上保障廣大用戶的資金安全, 不致因第三方機構(gòu)的風(fēng)險而蒙受過大的損失。

    3.4 加強內(nèi)部監(jiān)督和管理,規(guī)范信息披露制度

    當前,一些第三方支付公司缺乏健全的內(nèi)控機制,組織內(nèi)部沒有建立相關(guān)的管理規(guī)章。一些不成規(guī)模的第三方支付公司急于贏利或“搶地盤”,放松了對公司內(nèi)部的制約與管理,容易造成員工道德風(fēng)險,如延遲信息傳遞或泄密等類似現(xiàn)象的出現(xiàn),使清算組織的信譽受損。而且,除了內(nèi)部少數(shù)人之外,外界很難知道公司的經(jīng)營狀況,信息披露非常不充分。因此,要按照產(chǎn)權(quán)明晰、責(zé)任明確、管理科學(xué)和政企業(yè)分開的要求建立現(xiàn)代公司制度,并規(guī)范內(nèi)部信息披露制度。通過建立內(nèi)部責(zé)任分工制度、權(quán)利制約制度、激勵和懲罰制度,獨立的財務(wù)制度等來提高第三方支付公司的管理水平和績效。

    4結(jié)束語

    第三方支付作為一種新型的支付方式, 盡管在法律、資金等方面存在一定的風(fēng)險隱患, 但第三方交易的便利性、低成本性、高效性,已成為我國乃至全球電子商務(wù)發(fā)展的趨勢。因此, 第三方支付存在的風(fēng)險問題應(yīng)受到政府部分的高度關(guān)注,并采取相應(yīng)措施為這種新型支付模式的發(fā)展提供良好的經(jīng)濟、法律和政策環(huán)境, 促進整個電子商務(wù)支付平臺健康、快速地發(fā)展。

    參考文獻:

    [1]陳小滿,陶牡丹,吳波.電子商務(wù)參與下的交易信用[J].重慶郵電大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2007,(01):33-35.

    [2]陳力行.關(guān)于第三方支付模式的探討[J].商場現(xiàn)代化,2006,(08):94-95.

    [3]吳劍東.基于第三方的網(wǎng)上支付風(fēng)險性分析[J].商場現(xiàn)代化,2007,(36).

篇（7）

中圖分類號：F830　文獻標識碼：A　文章編號：1006―1428(2011)04-0032-06

一、引言

隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，我國網(wǎng)上支付也呈現(xiàn)出快速增長的勢頭。據(jù)艾瑞(iResearch)《中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計，2005-2009年間，中國網(wǎng)上支付交易規(guī)模增長近30倍，交易額連續(xù)5年增速超過100％，2009年達5766億元人民幣，2010年網(wǎng)上支付增速達70％以上。

盡管我國的網(wǎng)上支付增長潛力巨大，但是網(wǎng)上支付的安全性和隱私等消費者的感知風(fēng)險仍然制約著其增長潛力的釋放。網(wǎng)上支付雖然在一定程度上給消費者提供了方便，但是消費者無法實際接觸商品，一旦收到的商品有質(zhì)量問題也無法與商家直接溝通，雖然一些商戶為吸引客戶實行免費退換，但這中間所要耗費的財務(wù)、精力、時間等仍然大大抵減了網(wǎng)上支付的方便性。此外，消費者進行網(wǎng)上支付需要透露銀行卡賬號密碼，各類私人信息等也帶來了安全隱私問題。當前的電子商務(wù)市場可以說是一個買方市場，其便利性促使消費者傾向于使用網(wǎng)上支付，但是消費者感知風(fēng)險又會削弱其進行網(wǎng)上支付的意愿，從而制約我國電子交易市場增長潛力的釋放，因此，我們從消費者的角度來研究消費者感知風(fēng)險對支付意愿的影響是非常有意義的。商家或第三方支付平臺可以根據(jù)消費者最注重的網(wǎng)上支付風(fēng)險因素來調(diào)整相應(yīng)的營銷戰(zhàn)略從而拓展市場份額，而相應(yīng)地監(jiān)管層也可以根據(jù)消費者看重的感知風(fēng)險來調(diào)整監(jiān)管政策，從而促進中國網(wǎng)上支付市場的蓬勃發(fā)展。同時，網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)活動的重要工具，對應(yīng)不同的支付模式，消費者感知的風(fēng)險將有所差異。根據(jù)不同的網(wǎng)絡(luò)貨幣類型，國際上把網(wǎng)上支付系統(tǒng)劃分為三種基本類型：電子支票、電子現(xiàn)金、銀行卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)等。國外的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)如NetCash和MicroPayments等、電子支票系統(tǒng)BIPS和NetBill等已經(jīng)使用，國內(nèi)也開始采用Q幣、魔獸幣等；但是鑒于目前我國在電子現(xiàn)金和電子支票的開發(fā)應(yīng)用方面與國外尚有很大的差距，銀行卡支付體系占據(jù)了網(wǎng)上支付金額的絕大部分。對此，本文主要研究基于銀行卡的網(wǎng)上支付模式及其消費者網(wǎng)上支付感知風(fēng)險。

二、網(wǎng)上銀行卡支付模式

國內(nèi)外學(xué)者對網(wǎng)上支付模式的研究也隨著電子商務(wù)市場的發(fā)展而興起?；贑2C模式，Lowry等(2005)對網(wǎng)上信用卡支付提出了傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付模式、基于第三方平臺的網(wǎng)上支付模式以及個人對個人(P2P)的網(wǎng)上支付模式等三種類型；杜漸(2006)歸納出四種網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)模式：純粹的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式、有電子商務(wù)交易平臺且具備擔保功能的P2P支付平臺模式、移動支付模式和網(wǎng)上銀行模式；陶安等(2006)劃分為支付網(wǎng)關(guān)模式、第三方中介模式、網(wǎng)上銀行模式和移動支付模式等四種；李志生和蔣元濤(2007)認為常見的網(wǎng)上支付模式主要有_一種：基于銀行網(wǎng)關(guān)的支付模式、基于賣方支付平臺的模式和基于第三方支付平臺的模式。特別地，鄭建友(2006)則認為國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付的模式可大體上分為支付網(wǎng)關(guān)模式(簡單支付通道模式)和PayPal模式f平臺賬戶模式)兩種，PayPal模式又可分為監(jiān)管型賬戶支付模式和非監(jiān)管型賬戶支付模式(純賬戶支付模式1。雷婷等(2009)認為目前我國主要有三種網(wǎng)上支付模式：“網(wǎng)銀支付”模式、第三方支付模式、招商銀行的“一網(wǎng)通支付一直付通”模式。同樣針對第三方支付模式，劉愛君(2009)總結(jié)了目前市場上的第三方網(wǎng)上支付公司的運營模式：以快錢、首信易支付為代表的獨立第三方網(wǎng)關(guān)模式，以支付寶為代表的有電子交易平臺且具擔保功能的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式，以云網(wǎng)支付網(wǎng)為代表的有電子商務(wù)平臺的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式。

由此可見，上述網(wǎng)上支付模式研究更多地關(guān)注第三方支付模式的分類、未來發(fā)展趨勢、信用風(fēng)險的監(jiān)管等，少有全面地考慮除了第三方支付平臺以外的網(wǎng)上支付模式。，例如正處于市場推廣應(yīng)用階段的手機支付等移動支付業(yè)務(wù)，央行牽頭搭建的國家支付系統(tǒng)“超級網(wǎng)銀”等新型支付模式等。而且。網(wǎng)上支付是一個發(fā)展和更新非常迅速的新興產(chǎn)業(yè)，第三方網(wǎng)上支付平臺的發(fā)展尤為迅速，上述不同支付模式之間的分類標準在目前已經(jīng)逐漸模糊了邊界，如包春靜(2008)等支持依據(jù)第三方的支付網(wǎng)關(guān)是由非銀行或與非銀行機構(gòu)聯(lián)合建立作為分類標準就將China―pay排除在第三方支付系統(tǒng)之外；并且隨著信息技術(shù)的發(fā)展(如iphone手機的支付模式)，除了第三方支付，多層次服務(wù)商的參與以及同一平臺多種支付方式的結(jié)合都造成了新型網(wǎng)上支付方式劃分的復(fù)雜性。此外，以前對網(wǎng)上支付模式的研究主要集中于支付類型的界定，沒有從消費者用戶體驗的角度來研究這些網(wǎng)上支付模式存在的問題及改進的方向。我國網(wǎng)上支付模式的技術(shù)已相對成熟，促進電子商務(wù)市場潛力爆發(fā)的重要因素應(yīng)該是用戶群體的推廣，而消費者對網(wǎng)上支付的感知風(fēng)險正是阻礙了這種用戶體驗擴張的關(guān)鍵。對此，本文對網(wǎng)上支付模式的分類從消費者感知體驗角度，在考察了國內(nèi)目前網(wǎng)上支付模式的格局后，基于各個支付模式潛在共同點――即都需要網(wǎng)上銀行作為最終的支付來源，提出以下五種網(wǎng)上支付模式。

(一)支付網(wǎng)關(guān)模式

這是最早也是傳統(tǒng)的支付方式。商家須從銀行獲取商業(yè)賬戶，客戶須在銀行開有銀行卡，交易過程中使用虛擬的購物車軟件且商家須將其和銀行的支付網(wǎng)關(guān)程序連接。支付網(wǎng)關(guān)位于Internet和傳統(tǒng)的銀行專網(wǎng)之間，主要作用是安全連接Internet和專網(wǎng)，將不安全的網(wǎng)上交易信息傳給安全的銀行專網(wǎng)。起到隔離和保護專網(wǎng)的作用。支付網(wǎng)關(guān)主要完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加、解密功能，以保護銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。運用支付網(wǎng)關(guān)模式支付的具體流程(見圖1)：

(二)純粹的第三方支付模式

該模式與傳統(tǒng)的支付網(wǎng)關(guān)模式相似，但不需要商家開立商業(yè)賬戶，只需要商家在第三方服務(wù)提供商處開立賬戶，對于消費者并沒有特定的要求。第三方服務(wù)提供商處理交易中所有的資金，然后將資金轉(zhuǎn)到商家的開戶銀行。這種模式與支付網(wǎng)關(guān)模式的區(qū)別主要在于支付網(wǎng)關(guān)是建立在第三方和銀行之間，而不是商家和銀行之間。這種模式國內(nèi)以首信易支付為代表，云網(wǎng)對于非注冊會員也采取了純粹的第三方支付模式，但仍然有自己的交易平臺和會員客戶。這種純粹網(wǎng)關(guān)技術(shù)含量不是特別大，很容易被銀行等機構(gòu)復(fù)

制，所以現(xiàn)在如首信易等，已經(jīng)繼續(xù)開發(fā)其他業(yè)務(wù)，對消費者進行會員吸納，為其建立專門的支付賬戶以提供付款提現(xiàn)等服務(wù)，以此來鞏固其市場份額，鎖定自己的客戶群。總體來說，目前這種純粹的第三方支付模式不是獨立存在的，往往是和其他特色相結(jié)合。純粹的第三方支付模式的具體流程(見圖2)。

(三)P2P支付平臺模式

P2P支付平臺在也被稱為“第三方中介機構(gòu)”，也是目前國內(nèi)發(fā)展最快的支付模式，有擔保功能的支付平臺(如支付寶)最具代表性。此模式要求客戶和商家首先在P2P支付平臺注冊賬戶，這一雙重性簡化了支付程序，因為所有的處理都是在P2P內(nèi)部處理。外部銀行網(wǎng)絡(luò)不需要參與交易?？蛻艨梢酝ㄟ^將銀行賬戶與支付平臺賬戶綁定或郵政匯款、線下充值等方式給自己的支付平臺賬戶充值，但客戶必須和商家擁有同一個提供商的賬戶，支付網(wǎng)關(guān)也仍然是連接支付平臺和銀行。P2P支付平臺模式下的流程見圖3。

(四)網(wǎng)上銀行模式

這種模式是指銀行通過自己的站點和主頁，向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財、網(wǎng)上支付等金融業(yè)務(wù)的虛擬銀行。客戶通過它完成網(wǎng)上支付。此模式需要商家在銀行中開設(shè)結(jié)算賬戶，客戶在銀行中開設(shè)支付卡，并在卡中存有一定數(shù)量的錢款；這里，商家直接通過支付網(wǎng)關(guān)連接銀行，具體流程見圖4。

(五)移動支付模式

隨著手機在商店和零售柜機的支付環(huán)節(jié)中開始取代現(xiàn)金和信用卡，以及基于SMS的移動內(nèi)容與應(yīng)用收費的普及，移動支付已經(jīng)逐漸被人們普遍接受，但同時移動支付的深層次應(yīng)用在中國還處于市場培育期。移動支付的業(yè)務(wù)模式主要有四種：手機代繳費、手機錢包、手機銀行和手機信用平臺。移動支付的特點是可隨處支付，交易時間短。該模式下，客戶必須在銀行開通手機銀行服務(wù)，將銀行賬號與手機綁定，商家在銀行開設(shè)結(jié)算賬戶。這樣，客戶網(wǎng)上購物后，選擇手機銀行支付，支付信息由銀行發(fā)送到客戶手機上，然后客戶確認，銀行在收到確認短信后將貨款從客戶賬戶轉(zhuǎn)賬到商家賬戶，完成支付后，商家發(fā)貨給客戶。

最后，值得一提的是，實踐中上述各種網(wǎng)上支付出現(xiàn)了逐漸融合和功能集成的趨勢(參見表1)：如由于支付內(nèi)容的不斷豐富，P2P支付不僅指通過網(wǎng)上購物交易進行的支付，還可以是單純由一方將錢款支付給另一方的轉(zhuǎn)賬支付；網(wǎng)上銀行支付模式也可能是一種被P2P支付平臺整合進來的一項服務(wù)，只不過選擇P2P支付平臺后使用的是平臺的網(wǎng)關(guān)；另外，支付平臺有無自身的電子交易平臺，是否具備擔保功能也是劃分支付平臺的標準。

三、基于網(wǎng)上支付元模型的感知風(fēng)險識別

上述各種網(wǎng)上支付模式中，移動支付是較新型的支付方式，由于它利用了手機的便利性和普及性，市場前景非常樂觀，但是由于在手機上采取復(fù)雜高效的安全措施比較困難，目前主要應(yīng)用于小額支付，例如各大城市已陸續(xù)推出用手機刷公交卡等支付方式。支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)上銀行支付模式方便快捷，客戶的貨款可以實時轉(zhuǎn)入商家賬戶，資金周轉(zhuǎn)速度快，且支付數(shù)據(jù)采取了加密等措施，一定程度保證了支付的安全，但是客戶在線支付貨款時，總存在對商家不發(fā)貨、對貨物不滿意很難追回貨款等種種擔憂，同時也擔心自己的銀行賬號、密碼在支付的過程中被竊取。鑒于對網(wǎng)絡(luò)安全性的擔心，即使事實上中國的網(wǎng)上支付服務(wù)水準較高，網(wǎng)民中使用網(wǎng)上支付的人依然不足25％，且使用的頻率很低，主要業(yè)務(wù)服務(wù)集中于網(wǎng)絡(luò)購物、航空客票、電信繳費等領(lǐng)域，覆蓋面較窄。另外，銀行網(wǎng)關(guān)的開發(fā)和軟件兼容問題等也是對支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)上銀行模式的挑戰(zhàn)。第三方支付模式中具有擔保功能的P2P支付平臺較好地解決了商家和客戶之間的博弈，并且一定程度上簡化了費用和操作：當然，這種模式也有一些局限性，如不適宜B2B交易、交易糾紛中難以取證以及支付平臺流程漏洞會導(dǎo)致不講信用的情況發(fā)生等，但目前來看，這是消費者應(yīng)對未知風(fēng)險的主要應(yīng)用模式。

總體看來，這些支付模式存在的問題根源是消費者對各支付模式下存在風(fēng)險的擔心，這直接影響到他們對網(wǎng)上支付的信心和信任。進而影響到他們的網(wǎng)上購物和支付行為。相關(guān)研究顯示，如果信用和安全的問題得以解決，中國的網(wǎng)上支付將會有巨大的長期增長潛力。中國的網(wǎng)民對網(wǎng)上購物存在著諸多憂慮，其中以信用和安全為關(guān)鍵的因素，如有61.2％網(wǎng)民不使用網(wǎng)上支付的原因是擔心交易的安全性。網(wǎng)上支付的用戶群最看重的是安全，其次才是快捷和方便。如不少消費者擔心支付的錢是不是被商家給黑了、商家收到錢后是否及時發(fā)貨、貨物有問題能不能退換等等，這些問題是每一個網(wǎng)上購物者所必須考慮的。即使是在一次成功的支付經(jīng)歷中，消費者匯款后到收到貨物這段時間也是一次漫長的等待，心中也難免會有怕上當?shù)母杏X。另外，網(wǎng)上支付系統(tǒng)存在的安全隱患如信息泄漏、身份假冒等，都使用戶對網(wǎng)上支付的風(fēng)險較為關(guān)注。在上述五種網(wǎng)上支付模式中，消費者無論采取哪種模式，都會在網(wǎng)上購物的整個過程中延續(xù)由于不信任導(dǎo)致的感知風(fēng)險，因此在消費者是否會選擇網(wǎng)上支付的問題上，感知風(fēng)險是非常關(guān)鍵的因素，對其進行深入的分析和研究也是相當必要的。這里，我們針對前文提出的網(wǎng)上支付模式有針對性地分析消費者感知風(fēng)險，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建網(wǎng)上支付的元模型。

關(guān)于消費者在產(chǎn)品的接受和使用過程中的風(fēng)險感知問題已經(jīng)有了多年的研究。Bauer(1960)指出，風(fēng)險很難作為一個客觀事實加以衡量，因此引入感知風(fēng)險(Perceived Risk)的概念。通常，感知風(fēng)險被看作是消費者在使用產(chǎn)品或服務(wù)時對感覺可能遭受損失后果的不確定性的想法。如Peter和Ryan(1976)將感知風(fēng)險定義為在購買或行動中所產(chǎn)生的對購買行為產(chǎn)生負面作用的損失期望值。當決策環(huán)境導(dǎo)致消費者產(chǎn)生不確定感覺、不安或者焦慮等情緒時，將引起與消費者的沖突，最終成為影響決策的決定因素之一。尤其在各種網(wǎng)上支付模式中，與傳統(tǒng)交易方式不同，資金的傳遞與確認都是在沒有面對面的情形下進行，這將進一步加劇消費者由于技術(shù)創(chuàng)新帶來的不確定性以及等待焦慮感等等帶來的感知風(fēng)險。

實體經(jīng)濟中，消費者感知風(fēng)險被劃分為六個維度：功能風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、時間或機會風(fēng)險、身體風(fēng)險、社會風(fēng)險以及心理損失的風(fēng)險(Jacoby和Kaplan1972；Featherman 2003)。隨著電子商務(wù)的廣泛發(fā)展和應(yīng)用，Illm等(2008)、Ashrafi和Ng(2009)、Kim等(2010)等確認了上述風(fēng)險，并進一步提出了信息社會中關(guān)注的隱私風(fēng)險以及信息技術(shù)發(fā)展帶來的安全風(fēng)險。同時，我們認為隨著計算機的普及，身體風(fēng)險作為一種類似于系統(tǒng)性風(fēng)險的普適風(fēng)險，不宜作為網(wǎng)上支付中消費者特定感知的風(fēng)險；最后網(wǎng)上支付在整個電子商務(wù)服務(wù)中承擔著資金服務(wù)的角色，因此其服務(wù)質(zhì)量也將成為消費者感知的一個重要風(fēng)險。據(jù)此，我們

將網(wǎng)上支付各模式中消費者感知風(fēng)險的具體界定及分析如表2。

最后，為了更簡明地體現(xiàn)風(fēng)險的存在，我們將五種模式抽象簡化為一個元模型，并從元模型中交易方之間的關(guān)聯(lián)和交易流程角度考慮消費者的感知風(fēng)險。這樣，在上述模式中，存在于客戶和商家之間的平臺或網(wǎng)關(guān)實際是起到了溝通二者的作用，可以統(tǒng)一視為交易中的第三方。從消費者角度，我們列舉的其和第三方及商家之間在交易中可能對對方產(chǎn)生不信任進而引起的感知風(fēng)險見圖5。

四、結(jié)論和建議

本文從消費者感知風(fēng)險出發(fā)，對我國未來電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展方向提出以下幾點建議。

第一，針對消費者感知到的第三方法律地位和信用存在風(fēng)險，第三方賬戶資金保管不善而引起損失等風(fēng)險，我們建議健全信用評價體系，保障交易雙方的資金安全和支付平臺的可持續(xù)運行。目前我國以支付寶為代表的第三方支付平臺作為信用中介保障交易雙方的利益，為其提供信用擔保，但是其準入門檻較低，從而導(dǎo)致很多欺詐通過網(wǎng)上傳播各類信息非法騙取消費者財產(chǎn)。所以應(yīng)當進一步完善第三方支付平臺的信用擔保功能，加強對商家與消費者之間支付交易的監(jiān)管，降低在線支付的信用風(fēng)向，提高人們對網(wǎng)上支付的滿意度和信心，即降低消費者感知的安全風(fēng)險。其次，對于洗錢、信用卡套現(xiàn)、欺詐等網(wǎng)絡(luò)犯罪進行法律制裁，從而為消費者營造完全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)消費和網(wǎng)上支付環(huán)境。

篇（8）

摘要：第三方網(wǎng)上支付平臺的構(gòu)建在暢通電子商務(wù)資金流的同時，也給金融監(jiān)管提出了新的課題。目前，我國對該領(lǐng)域的監(jiān)管幾乎處于“真空”狀態(tài)。本文在借鑒國際監(jiān)管模式的基礎(chǔ)上，結(jié)合具體國情，提出了我國對第三方網(wǎng)上支付平臺進行金融監(jiān)管的策略選擇。

關(guān)鍵詞：第三方網(wǎng)上支付；新課題；金融監(jiān)管

中圖分類號：F832文獻標識碼：A文章編號：1006-1428（2006）09-0040-03

所謂第三方網(wǎng)上支付平臺，是以支付公司為信用中介，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過整合多種銀行卡等卡基支付工具，或者借助新興的第三方網(wǎng)上支付工具(虛擬賬戶、虛擬貨幣)，為買賣雙方進行交易資金的代管，支付指令的轉(zhuǎn)換，并提供增值服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付中介渠道。2005年，通過第三方支付平臺進行的交易規(guī)模增長極其迅速，根據(jù)賽迪顧問的分析，包括網(wǎng)上支付和移動支付的第三方支付平臺交易規(guī)模達到179億元，比2004年增長79.9％。據(jù)iResearch預(yù)測，2007年中國第三方網(wǎng)上支付平臺市場規(guī)模將達215億元左右，占網(wǎng)上支付市場規(guī)模的比例將達36％左右。

一、第三方網(wǎng)上支付平臺提出的新課題

(一)從事資金吸儲并形成資金沉淀

1.據(jù)粗略估算，每天滯留在第三方平臺上的資金至少有數(shù)百萬元。根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額可以在第三方支付平臺中停留3天至7天。這樣，平臺中隨時都有數(shù)以千萬的資金沉淀，利用結(jié)算周期的時間差，第三方支付公司將能取得一筆定期存款或短期存款的利息，這成為了某些公司利潤的主要來源。

2.第三方支付平臺中的大量資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全，并可能引發(fā)支付風(fēng)險和道德風(fēng)險。除支付寶等少數(shù)幾個支付平臺不直接經(jīng)手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項，這就可能出現(xiàn)非法占用和挪用往來資金的現(xiàn)象。而前段時間上海一家小型第三方支付公司“卷款而逃”的案例更是敲響了警鐘。

(二)開立結(jié)算賬戶并提供支付結(jié)算服務(wù)，突破了特許經(jīng)營限制

根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》(修正)第三條的規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準才能從事。而第三方支付平臺顯然已突破了這種特許經(jīng)營限制，急需監(jiān)管部門出臺相應(yīng)的管理措施，規(guī)范業(yè)務(wù)范圍，消除“灰色地帶”。

(三)電子貨幣發(fā)行的合法性有待明確

在騰訊“財付通”支付平臺中，其發(fā)行的Q幣已扮演硬通貨的角色。眾所周知，只有央行才具有發(fā)行貨幣的權(quán)利。面對金融電子化的新形勢，盡早明確電子貨幣的發(fā)行權(quán)，有利于規(guī)范金融秩序。

(四)利用支付平臺的網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動不斷出現(xiàn)，危害令人堪憂

1.由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、變相侵占國有資產(chǎn)、收受回扣、詐騙等活動有了可乘之機。

2.利用第三方支付平臺進行信用卡套現(xiàn)，規(guī)避相關(guān)的利息費用，無償占用銀行的信用資金。

3.為規(guī)避銀行匯劃手續(xù)費，通過創(chuàng)建虛假交易(非真實交易)將資金從A的支付平臺賬戶轉(zhuǎn)至B銀行賬戶，再提取資金至指定銀行卡賬戶。

4.成為網(wǎng)絡(luò)賭博的又一渠道。尤其是最近2006年德國世界杯足球賽期間，可疑交易有上升趨勢。

5.利用目前工商、稅務(wù)的漏洞，企業(yè)以個人名義進行交易，逃避稅收，形成稅收黑洞。

二、第三方網(wǎng)上支付平臺的國際監(jiān)管模式

(一)美國模式

美國對第三方網(wǎng)上支付平臺實行的是功能性監(jiān)管，即將監(jiān)管的重點放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機構(gòu)。美國采取的是多元化的監(jiān)管體制，分為聯(lián)邦層次和州層次兩個層面進行監(jiān)管。但美國并沒有制定針對第三方網(wǎng)上支付平臺的專門法規(guī)條例，只是在現(xiàn)有的法規(guī)中尋求相關(guān)的監(jiān)管依據(jù)，或者對已有法規(guī)進行增補。

首先，美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)認為第三方網(wǎng)上支付平臺上的滯留資金是負債，而不是聯(lián)邦銀行法中定義的存款，因此該平臺不是銀行或其他類型的存款機構(gòu)，不需獲得銀行業(yè)務(wù)許可證。該平臺只是貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務(wù)企業(yè)(MSB)。但FDIC同時指出，各州監(jiān)管部門可依據(jù)本州法律，對第三方網(wǎng)上支付平臺開展的業(yè)務(wù)做出自己的定位。

其次，F(xiàn)DIC通過提供存款延伸保險(Pass Through Insurance Coverage)實現(xiàn)對滯留資金的監(jiān)管。第三方網(wǎng)上支付平臺的留存資金需存放在FDIC保險的銀行的無息賬戶中(Pooled Account)，每個用戶賬戶的保險上限為10萬美元。

再次，依據(jù)美國在“9.11”事件后頒布的《愛國者法案》，第三方網(wǎng)上支付平臺作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)(FinCEN)注冊，接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。

最后，美國并沒有明確的電子貨幣概念，一般將儲值卡作為電子貨幣的代名詞。

(二)歐盟模式

歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司(ELMIs)的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)。實際上，歐盟對第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管實現(xiàn)的。該監(jiān)管的法律框架包括三個垂直指引：

第一個指引是2000年1月頒布的《電子簽名共同框架指引》，此項指引確認了電子簽名的法律有效性和歐盟內(nèi)的通用性。

后兩個指引是同年頒布的《電子貨幣指引》和《電子貨幣機構(gòu)指引》，要求非銀行的電子支付服務(wù)商必須取得與金融部門有關(guān)的營業(yè)執(zhí)照(完全銀行業(yè)執(zhí)照、有限銀行業(yè)執(zhí)照和電子貨幣機構(gòu)執(zhí)照)，在中央銀行的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發(fā)行限定在傳統(tǒng)的信用機構(gòu)和新型的受監(jiān)管的電子貨幣機構(gòu)。

美國和歐盟對電子貨幣的監(jiān)管有許多共同之處：需要執(zhí)照和審批，實行審慎的監(jiān)管，限制將客戶資金進行投資，反洗錢等。

(三)亞洲模式

第三方網(wǎng)上支付平臺在亞洲的出現(xiàn)較歐美略晚，仍處于發(fā)展初期，但各國監(jiān)管當局一直密切關(guān)注其發(fā)展，不斷調(diào)整相應(yīng)的監(jiān)管措施。新加坡在這方面是亞洲的“領(lǐng)頭羊”，早在1998年就頒布了《電子簽名法》。韓國在亞洲金融危機后成立了新的金融監(jiān)管委員會(FSC)，在1999年頒布《電子簽名法》。香港則在2000年頒布《電子交易法令》，給予電子交易中的電子紀錄和數(shù)字簽名與紙質(zhì)對應(yīng)物同等的法律地位，并增補了有關(guān)電子貨幣發(fā)行的法律。另外，香港金融管理局還采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式，收到了較好的效果。臺灣對網(wǎng)上支付中使用的電子支票的監(jiān)管給予了較多重視，頒布了《電子商務(wù)中的電子簽名法》、《議付工具法》、《從事電子支票交換的金融機構(gòu)管理條例》以及《申請電子支票的標準合同》。但是,各國都沒有對第三方網(wǎng)上支付平臺制訂專門的監(jiān)管法規(guī)，相應(yīng)的監(jiān)管政策仍處在探索階段。

三、我國對第三方網(wǎng)上支付平臺監(jiān)管的策略選擇

(一)我國對第三方網(wǎng)上支付平臺的監(jiān)管現(xiàn)狀

目前，我國還沒有專門針對第三方網(wǎng)上支付的法律法規(guī)，可以依據(jù)的只有“三個參考”，即一條法律、一條指引、一個辦法。

參考一：2005年4月1日起施行的《電子簽名法》規(guī)定可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力，從而在法律層面上規(guī)范了網(wǎng)上支付中的電子簽名行為。

參考二：同年的10月26日央行針對電子支付的首個行政規(guī)定――《電子支付指引（第一號）》正式實施。

參考三：2005年6月10日，中國人民銀行了《支付清算組織管理辦法》(征求意見稿)，對從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的非銀行機構(gòu)的性質(zhì)、業(yè)務(wù)開辦資質(zhì)、注冊資本金、審批程序、機構(gòu)風(fēng)險監(jiān)控以及組織人事等做出了相應(yīng)規(guī)定。

(二)我國對第三方網(wǎng)上支付平臺的監(jiān)管原則

1.市場導(dǎo)向性監(jiān)管原則。是適應(yīng)市場的需求而產(chǎn)生的，監(jiān)管部門的監(jiān)管措施也應(yīng)立足于市場，使市場資源合理配置，避免以往脫離市場，一放就亂、一管就死的現(xiàn)象發(fā)生。

2.審慎有效性監(jiān)管原則。由于信息的不對稱性和外部性，市場存在著失靈。監(jiān)管部門應(yīng)以風(fēng)險管理為基礎(chǔ)，結(jié)合我國的現(xiàn)實國情、人文背景，在對第三方網(wǎng)上支付平臺的監(jiān)管中尋找安全與效率的最佳均衡點，在監(jiān)管收益與成本的權(quán)衡中把握監(jiān)管力度。

3.鼓勵創(chuàng)新的監(jiān)管原則。金融監(jiān)管部門應(yīng)作第三方網(wǎng)上支付平臺發(fā)展的催化劑，避免不成熟的監(jiān)管措施阻礙“有益的革新和實驗”，因此相關(guān)監(jiān)管政策不應(yīng)規(guī)定過細，要為未來的發(fā)展留有解釋的空間。

4.動態(tài)監(jiān)管原則。第三方網(wǎng)上支付平臺在我國還是新生事物，未來的發(fā)展存在諸多不確定性，監(jiān)管部門應(yīng)進行動態(tài)的監(jiān)管，有彈性的監(jiān)管，分階段制訂監(jiān)管政策，“在發(fā)展中規(guī)范，以規(guī)范促進發(fā)展”。

(三)我國對第三方網(wǎng)上支付平臺的監(jiān)管建議

1.盡快明確第三方網(wǎng)上支付公司的法律身份?！吨Ц肚逅憬M織管理辦法》(征求意見稿)提出第三方網(wǎng)上支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，第三方支付公司是金融增值業(yè)務(wù)服務(wù)商，這樣的定位符合我國現(xiàn)有國情，物理上掌握或控制現(xiàn)金流不是判斷是否是銀行的標準。第三方支付公司只是銀行業(yè)務(wù)的補充和延伸。

2.建立市場準入和市場退出機制?，F(xiàn)在國家正在研究制訂相關(guān)法律法規(guī)，準備在注冊資本、繳納的保證金、風(fēng)險化解能力上對第三方支付公司實行監(jiān)管，采取經(jīng)營資格牌照的政策來提高門檻。這一措施有利于解決現(xiàn)有的盲目擴張現(xiàn)象，整合優(yōu)良資源。同時，實力較弱的公司將面臨被收購和兼并的可能，建立完善的市場退出機制，有利于保護客戶利益。

3.規(guī)范第三方網(wǎng)上支付公司的業(yè)務(wù)范圍。應(yīng)規(guī)定第三方支付公司的自有賬戶與客戶沉淀資金的賬戶相分離，禁止將這部分資金進行貸款、投資或挪作他用。由銀行對客戶賬戶進行托管，目前工商銀行便為“支付寶”托管賬戶，并且每月都有賬戶資金的使用報告。但《電子支付指引(第一號)》中對交易金額的限制在實踐中對國際機票、電子產(chǎn)品等的交易造成了困難，而且許多消費者不愿花76元辦理數(shù)字證書。對第三方網(wǎng)上支付平臺交易金額的限制在考慮防范風(fēng)險的同時，應(yīng)為平臺業(yè)務(wù)的開展提供便利。此外，匯款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是否可在平臺開展也急需規(guī)范。

4.保障交易支付資金的安全，防范第三方網(wǎng)上支付平臺的支付風(fēng)險和信用風(fēng)險。可采取限制一定時期內(nèi)的賬戶資金余額或繳納一定比例保證金的方式。工行要求第三方網(wǎng)上支付公司要將上個月交易總額的30％滯留在該公司在工行的保證金賬戶。如果該企業(yè)要停業(yè)，工行方面將立刻對外公告。

5.形成完整的法律鏈條。首先，應(yīng)制訂相關(guān)法律保護消費者的利益和隱私權(quán)，明確用戶和平臺間的權(quán)利和義務(wù)。其次，對于洗錢、信用卡套現(xiàn)、欺詐等網(wǎng)絡(luò)犯罪進行法律制裁。另外，制訂第三方網(wǎng)上支付中的稅收監(jiān)管法，嚴懲逃稅行為。

6.規(guī)范電子貨幣和電子票據(jù)的使用。首先應(yīng)明確我國的電子貨幣的定義、發(fā)行方。將電子貨幣的發(fā)行歸于央行旗下并不可取，但可以規(guī)定第三方網(wǎng)上支付公司繳納一定的發(fā)行準備金，用戶按面值贖回電子貨幣。

7.在引進外資的同時對外資投資比例進行適當控制，為了規(guī)避中國政府對第三方網(wǎng)上支付公司的可能監(jiān)管，外資企業(yè)一般采取曲線進入中國市場的策略，借內(nèi)資“殼”公司開展業(yè)務(wù)。雖然擬定外資投資比例不能超過50％，但比例的限制是否能真正限制外資的絕對控制，監(jiān)管部門還需探討。

8.加強與國內(nèi)部門和國際組織的協(xié)作，提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本。

9.將對客戶的宣傳教育作為監(jiān)管的補充。有時風(fēng)險的出現(xiàn)在于客戶自身風(fēng)險意識的薄弱和有關(guān)知識的匱乏，監(jiān)管部門應(yīng)采取各種方式對客戶的進行宣傳引導(dǎo)，避免不必要的損失。

參考文獻：

［1］柯新生.網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算.電子工業(yè)出版社，2004

［2］李興智，丁凌波.網(wǎng)上銀行理論與實務(wù).清華大學(xué)出版社，2003

篇（9）

1.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

網(wǎng)上支付剛剛出現(xiàn)的時候人們也曾對其有關(guān)激烈的爭議。而人們顧慮的就是安全問題。直到今天網(wǎng)上支付已經(jīng)非常普及，仍然是每??人擔憂的問題，甚至有些人仍然不使用網(wǎng)上支付，就是因為網(wǎng)絡(luò)的信息傳播功能過于強大，網(wǎng)絡(luò)在一定程度上已經(jīng)打破了空間和時間的限制，這些年來不斷有網(wǎng)絡(luò)詐騙新聞報道，網(wǎng)上支付讓人們隨時有可能遭遇無法預(yù)料的事故，對于普通消費者來說，賬號密碼的泄露問題是最讓人關(guān)注的，而對于金融行業(yè)的人員來說，黑客的攻擊也會導(dǎo)致嚴重損失。

2.信用風(fēng)險

信用風(fēng)險目前有兩方面。一方面我國目前依舊缺乏信息披露機制，另一方面社會誠信建設(shè)有待提高。前者是制度問題，后者是道德問題。相對來說后者更嚴重一些，這些年來網(wǎng)絡(luò)詐騙事件非常普遍，幾乎每個人手機上都曾收到過詐騙信息，對網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的良性發(fā)展起到一定的制約效果。

3.法律風(fēng)險

網(wǎng)上支付這方面如今已經(jīng)非常普及。企業(yè)和消費者經(jīng)常在網(wǎng)上進行貸款、資金轉(zhuǎn)移、消費以及金融服務(wù)等，但無論是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)原因還是人為造成，一旦發(fā)生事故就要面臨法律問題，但我國在網(wǎng)上支付方面的法律還不是很健全，很多的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品在法律限制的范圍之外。

4.行業(yè)標準風(fēng)險

我國至今也沒有統(tǒng)一的網(wǎng)上支付技術(shù)接口，這就意味著每一家銀行的行業(yè)標準都不同，支付企業(yè)通常要針對不同銀行的不同標準設(shè)置接口，而網(wǎng)上交易平臺的借口需要技術(shù)人員的編寫，還要隨時適應(yīng)銀行的接口升級，讓企業(yè)在技術(shù)和；勞動力上投入極大。銀行通常會發(fā)放自己的數(shù)字正式，第三方機構(gòu)也會發(fā)放數(shù)字證書，形成一種各自為政的局面，讓資源造成極大的浪費，而且各方也沒有統(tǒng)一的技術(shù)標準，讓安全性上出現(xiàn)很大隱患。

5.金融風(fēng)險

電子商務(wù)這些年來發(fā)展迅速，尤其是智能手機普及后，更是迎來了一段爆發(fā)期，網(wǎng)絡(luò)的信息優(yōu)勢、網(wǎng)上支付的便利和物流的支持讓電子商務(wù)成為企業(yè)發(fā)展的新趨勢，而網(wǎng)上支付的規(guī)模也隨著電子商務(wù)的發(fā)展變得更大，金融行業(yè)也隨之迎來了新的風(fēng)險，網(wǎng)上支付運營商普遍存在著吸取儲蓄的嫌疑，而資金在網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移則是為洗錢提供了更加便利的條件。

二、企業(yè)網(wǎng)絡(luò)財務(wù)管理面臨的風(fēng)險

1.會計信息安全風(fēng)險

對于企業(yè)來說，會計信息中記錄著企業(yè)的財務(wù)情況，任何泄露、破壞都會對企業(yè)造成非常嚴重的損失。如今的會計信息都是通過網(wǎng)絡(luò)進行傳遞，網(wǎng)絡(luò)又是相對開放的，以目前的技術(shù)來看，很難形成絕對安全的防護體系。會計信息在網(wǎng)絡(luò)中傳遞很有可能會被截取或者破壞，一旦被攻擊就無法在保障其真實和完整。

2.網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍廣，信息傳播快，操作便捷，這是網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，也是如今企業(yè)信息化建設(shè)的原因，但網(wǎng)絡(luò)的開放性卻是有利有弊，上網(wǎng)只需要一臺電腦，網(wǎng)絡(luò)信息又是屬于共享資源，這就意味著一旦黑客的技術(shù)達到一定的標準，就能夠獲取想要得到的信息，黑客是互聯(lián)網(wǎng)安全的最大隱患，也給企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全帶來極大威脅，如今市場競爭激烈，利用黑客技術(shù)打擊競爭對手也是非常常見的現(xiàn)象，而企業(yè)的財務(wù)管理又是依靠網(wǎng)絡(luò)，讓企業(yè)的經(jīng)營具備極大風(fēng)險。

3.內(nèi)部控制失效風(fēng)險

傳統(tǒng)的企業(yè)財務(wù)管理主要是業(yè)務(wù)的授權(quán)以及相關(guān)的職責(zé)，但網(wǎng)上支付財務(wù)管理就意味著，將企業(yè)的財務(wù)信息要儲存在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，會計業(yè)務(wù)也要依靠網(wǎng)絡(luò)，大量的信息處理都是在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中進行，而不同的業(yè)務(wù)也會交叉在一些，信息的共享會讓企業(yè)的財務(wù)信息陷入混亂狀態(tài)，傳統(tǒng)會計模式中的職權(quán)劃分就會因此失去控制，對于企業(yè)來說，網(wǎng)上支付讓財務(wù)管理的效率能夠提升，但互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用就要面臨傳統(tǒng)的會計模式不適用的問題。

三、網(wǎng)上支付財務(wù)管理風(fēng)險的防范措施

1.加快認證中心建設(shè)

身份認證是網(wǎng)上支付中保障安全的重要措施，簡單來說就是讓交易雙方都能表明自身的真實身份，數(shù)字證書可以讓交易雙方的信息完整性和私密性得到保障，我國的各大商業(yè)銀行都有自己的數(shù)字證書制作方法體系，第三方機構(gòu)也有類似的產(chǎn)品，但如上文所說，各個系統(tǒng)都是各自為政的狀態(tài)，第三方支付機構(gòu)雖然能夠針對不同的銀行編寫接口，但無法做到全面統(tǒng)籌，這方面只能依靠政府的干預(yù)，對各個機構(gòu)數(shù)字證書進行規(guī)劃，建立統(tǒng)一的系統(tǒng)，加強網(wǎng)上支付的安全性。

2.完善征信體系建設(shè)

我國的個人征信體系是在2005年建立的，當時人民銀行推出的個人征信系統(tǒng)，結(jié)合之前已經(jīng)投入使用的企業(yè)征信系統(tǒng)，我國的征信體系開始完善，但近年來互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及電子商務(wù)的普及讓網(wǎng)上支付變得流行起來，改變了個人的消費模式，也改變了企業(yè)的財務(wù)管理模式，以往的征信體系已經(jīng)無法滿足實際需求，網(wǎng)上支付更是讓一些新的產(chǎn)品出現(xiàn)在人們的視野中，以往的征信體系已經(jīng)不再使用，而且信息建設(shè)還有很大的缺陷，我國在這方面的起步比較晚，還需要對信息來源的渠道進行擴展，信用評價等級也需要完善。

3.完善相關(guān)法律法規(guī)

完善法律法律從三方面入手：

第一，針對我國目前在網(wǎng)上支付運營商和業(yè)務(wù)開展方面的制度空缺，對相關(guān)服務(wù)商和業(yè)務(wù)的合法性進行規(guī)定，一些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品以及支付方式的合法性也要進行相關(guān)的明確。

第二，網(wǎng)上支付相關(guān)的合約條款目前都是各運營商自行規(guī)定，消費者對其概念不深，應(yīng)明確其定位，對其擬定進行規(guī)范，保障消費者的權(quán)益不受侵犯，維護網(wǎng)上支付的安全和公平。

第三，網(wǎng)絡(luò)詐騙和網(wǎng)絡(luò)攻擊的猖獗表明網(wǎng)絡(luò)犯罪需要進行嚴厲的打擊，對網(wǎng)絡(luò)犯罪的監(jiān)控制度要進行完善，保障企業(yè)和個人的網(wǎng)絡(luò)安全。

4.加強第三方運營管理

篇（10）

繼今年5月推出“深發(fā)展靚車卡”后，深發(fā)展信用卡中心又在8月推出了另一款靚車族系列卡片――“靚車匯通卡”，為打造環(huán)保、時尚、實惠的汽車主題信用卡再接再厲。

環(huán)保主題在靚車匯通卡中延續(xù)，持卡人在所有加油站加油消費獲得的積分，可以用來兌換深發(fā)展銀行靚綠園的樹苗，認養(yǎng)樹苗可由客戶命名。我們都知道，駕駛汽車會對空氣造成一定程度的污染，而深發(fā)展信用卡中心正是出于對環(huán)保事業(yè)的考慮，希望借此喚起有車族節(jié)能增綠的意識。

實惠概念是每張汽車卡都會亮出的招牌，靚車匯通卡的實惠主要體現(xiàn)在以下幾個方面：持卡人如果通過深發(fā)展銀行辦理汽車貸款，可以通過該卡的消費積分抵扣自己在深發(fā)展的車貸月供，這與之前發(fā)行的靚車卡相同。舉例來說，假設(shè)持卡人8月的刷卡消費賬單金額為500元，那么一共可以累計的積分為2000×0.25％+(5000-2000)×0.省略

傳真：021-64940492

中信理財打新股“抓大放小”

Q：證監(jiān)會對打新規(guī)則進行調(diào)整之后，市場上就很少推出新股申購主題的理財產(chǎn)品。最近中信理財推出一款新股申購產(chǎn)品，是否采用了特別的操作策略?(北京海淀區(qū)朱先生)

A：據(jù)悉，中信銀行對投資策略進行了調(diào)整，更加注重資金使用效率，在新股申購方面，中信銀行采取“抓大放小”的策略，在充分研究了當前市場中簽率和收益率的基礎(chǔ)上，集中資金重點出擊中、大盤股，而不在小盤股上做過多的糾纏。保證打新獲得決定性收益的同時，資金有重點、有節(jié)奏、有計劃地進行充分投資和運用。

與市場普遍存在的“打新”產(chǎn)品不同的是，中信銀行穩(wěn)健理財計劃更加突出和加大了高收益信貸資產(chǎn)的投資和運做。此產(chǎn)品既能夠不放過新股發(fā)行所帶來的良好獲利機會，又可以在新股發(fā)行形勢變化時，安享信貸資產(chǎn)帶來的低風(fēng)險穩(wěn)定收益。穩(wěn)健理財計劃不僅在新股發(fā)行空擋持有優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)以獲得較高收益，還能夠在參與新股申購時，通過技術(shù)性安排，套取利差收益。同時，此產(chǎn)品還表現(xiàn)出較高流動性特點，產(chǎn)品每日開放預(yù)約申購，每月固定時段開放預(yù)約贖回。

諾安中證100指數(shù)基金獲批

Q：諾安中證100指數(shù)基金獲得批準，能不能介紹一下這只基金的情況?(上海浦東新區(qū)曹先生)

A：諾安基金旗下首只指數(shù)基金――諾安中證100指數(shù)基金日前獲批，將于近期開

始發(fā)行。

據(jù)介紹，中證100指數(shù)是從滬深300指數(shù)樣本股中挑選規(guī)模最大的100只股票組成樣本股，以綜合反映滬深證券市場中最具市場影響力的一批大市值公司的整體狀況。該指數(shù)具有“市場代表性好、藍籌股的代表、成分股盈利能力強、歷史表現(xiàn)良好”等特點，具備極高的投資價值，是指數(shù)基金很好的跟蹤標的。

諾安基金表示，此次獲批的諾安中證100指數(shù)基金具有如下特點：第一，費用低廉。諾安中證100指數(shù)基金的管理費為0.75％，托管費為0.15％，認購費不超過1％，贖回費不超過0.5％，遠遠低于主動管理的股票基金和混合基金的費率水平。第二，投資透明化。諾安中證100指數(shù)基金采用被動式投資跟蹤中證100指數(shù)，預(yù)計年跟蹤誤差不超過4％，投資過程簡單明了。第三，分享中國經(jīng)濟長期增長。諾安中證100指數(shù)基金投資于滬、深兩市最具影響力的藍籌股，使得投資者得以分享中國經(jīng)濟長期增長的果實。

上海銀行網(wǎng)上支付功能開通

Q：上海銀行近期開通了其網(wǎng)上支付功能，有何特別的功能?

(上海徐匯區(qū)　白先生)

A：我們了解到，上海銀行“B2C網(wǎng)上支付”業(yè)務(wù)日前正式上線，并已開通首家第三方支付平臺商戶――環(huán)訊支付。該行個人客戶通過個人網(wǎng)上銀行在線開通網(wǎng)上支付功能后，即可辦理與環(huán)訊支付平臺合作的京東、新蛋、DHC等網(wǎng)上商城的網(wǎng)上在線購物業(yè)務(wù)。據(jù)悉，上海銀行近期還將陸續(xù)推出大量網(wǎng)上商戶及其他第三方支付合作平臺。上海銀行介紹說，客戶可先登錄個人網(wǎng)上銀行(專業(yè)版或大眾版)開通網(wǎng)上支付服務(wù)并確定用于網(wǎng)上支付的借記卡或信用卡。此后，在通過上海銀行特約商戶或第三方支付平臺的網(wǎng)站購物時，客戶在選擇使用該行網(wǎng)上支付服務(wù)后，系統(tǒng)將自動鏈接至該行網(wǎng)上支付平臺進行支付：網(wǎng)銀大眾版客戶直接選擇已開通該項服務(wù)的信用卡，輸入密碼進行支付；網(wǎng)銀專業(yè)版客戶須通過身份驗證后再選擇銀行卡，輸入密碼進行支付。此外，客戶可以在網(wǎng)上銀行自助開通或關(guān)閉網(wǎng)上支付功能、修改支付限額和查詢支付明細情況。

農(nóng)行推建國六十 周年貸記卡