序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇互聯(lián)網(wǎng)金融營銷方式范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，隨著阿里推出的余額寶上線，互聯(lián)網(wǎng)金融被迅速引爆?？缃?，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，跟金融毫無關(guān)系的各行各業(yè)都涉足其中，做搜索引擎的百度推出了百度錢包，做電商的京東推出了京東金融，做互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)的騰訊推出了理財(cái)通，連做快遞的順豐也推出了“順手賺”項(xiàng)目。

互聯(lián)網(wǎng)金融被推到了風(fēng)口浪尖上，一大批互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如雨后春筍般迅速崛起。平臺業(yè)務(wù)落地，搶占用戶市場就成為各家工作的重中之重。那么，如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融營銷？如何在大浪淘沙的市場中存活下來并不斷發(fā)展壯大，從而分得金融市場一杯羹？這是擺在所有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺面前的一個(gè)迫切問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融營銷模式綜述

隨著互聯(lián)網(wǎng)媒體和廣告技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)營銷方式的多樣性和有效性不斷提升。金融行業(yè)作為傳統(tǒng)行業(yè)的代表，也逐漸參與到網(wǎng)絡(luò)營銷中來。金融行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營銷與金融行業(yè)的發(fā)展歷程緊密相關(guān)，沿著金融市場的發(fā)展歷程，可以將金融行業(yè)營銷的經(jīng)歷劃分為以下幾個(gè)階段。

第一階段：1993年左右，中國金融市場開始啟動，此階段為中國金融行業(yè)營銷的起點(diǎn)，營銷多為傳統(tǒng)的紙媒和平面廣告，注重金融機(jī)構(gòu)職能的基本宣傳；

第二階段：1994-2006年左右，中國金融機(jī)構(gòu)營銷在走向國際競爭的背景下，開始走向市場整合營銷的階段。這一階段注重金融機(jī)構(gòu)的品牌宣傳，多以電視廣告為主；

第三階段：2006至2013年左右，中國金融市場開放，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭加劇。金融機(jī)構(gòu)的營銷目的兼具品牌與效果，營銷方式更加專業(yè)化與多樣化。這一階段開始全媒體投放，熱點(diǎn)事件營銷尤其突出；

第四階段：2013年至今，中國金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步融合，金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化趨勢明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)成為金融產(chǎn)品特性中的一部分，金融廣告主更加注重網(wǎng)絡(luò)營銷渠道。品牌與效果兼而有之。在此階段，金融廣告主采用的網(wǎng)絡(luò)營銷方式更加豐富，除了展示廣告外，互動性和服務(wù)型的網(wǎng)絡(luò)營銷手段受到重視。

2014年中國金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)廣告投放規(guī)模為45.4億元，同比增長43.0%。預(yù)計(jì)到2018年，投放規(guī)模將超過100億元，具體預(yù)測信息見圖1。其中，展示廣告占比為55%，搜索廣告為40%，其他廣告形式為5%。以銀行、基金等行業(yè)為代表的金融機(jī)構(gòu)投放以展示廣告為主，保險(xiǎn)類和互聯(lián)網(wǎng)金融類廣告主更多偏重搜索廣告。

互聯(lián)網(wǎng)金融營銷方法

1.搜索引擎營銷（SEM）

SEM即搜索引擎營銷，它包含搜索引擎優(yōu)化（SEO）和付費(fèi)排名兩個(gè)內(nèi)容。搜索引擎是互聯(lián)網(wǎng)的入口，是用戶進(jìn)入網(wǎng)站的首要路徑，因此SEM是互聯(lián)網(wǎng)公司必須做的工作，互聯(lián)網(wǎng)金融公司也不例外。

1）搜索引擎優(yōu)化（SEO）

SEO是免費(fèi)的搜索引擎營銷方式，是根據(jù)搜索引擎的收錄及排名機(jī)制，通過站內(nèi)優(yōu)化及站外信息覆蓋兩個(gè)工作，來提升網(wǎng)站在搜索引擎中的自然排名，從而從搜索引擎上獲得更多的免費(fèi)流量及銷售訂單。優(yōu)點(diǎn)是費(fèi)用低，排名相對穩(wěn)定，缺點(diǎn)是見效慢。

1）站內(nèi)優(yōu)化

站內(nèi)優(yōu)化包含關(guān)鍵詞定位、META信息設(shè)置、代碼優(yōu)化、圖片優(yōu)化、導(dǎo)航欄目優(yōu)化、URL優(yōu)化、Robots規(guī)則、首選域設(shè)置、404頁面、網(wǎng)站地圖、內(nèi)鏈優(yōu)化、網(wǎng)站更新、專題制作、友情鏈接交換及檢測等方面。

2）站外推廣

SEO站外推廣的主要工作是站外互聯(lián)網(wǎng)信息的覆蓋，而站外互聯(lián)網(wǎng)信息的主要目的就是關(guān)鍵詞建設(shè)和外鏈投放。站外推廣首先要做好文案優(yōu)化工作，選擇品牌關(guān)鍵詞或長尾關(guān)鍵詞來進(jìn)行關(guān)鍵詞優(yōu)化，熱度相對低，優(yōu)化難度小，可以在短期內(nèi)達(dá)到很好的效果。撰寫的新聞或軟文中要合理的布局關(guān)鍵詞，理論上關(guān)鍵詞的密度為3%至8%。文案準(zhǔn)備好后，在互聯(lián)網(wǎng)上主流的推廣平臺進(jìn)行信息覆蓋及外鏈建設(shè)，從而提高網(wǎng)站的權(quán)重，加強(qiáng)搜索引擎對網(wǎng)站的友好度。

所有外發(fā)的信息都要基于搜索引擎優(yōu)化的基礎(chǔ)來進(jìn)行，根據(jù)搜索引擎收錄、排名機(jī)制，對所的信息進(jìn)行優(yōu)化，對投放的平臺進(jìn)行篩選，覆蓋信息面要廣，平臺權(quán)重要高，用最少投入達(dá)到最好的回報(bào)。

2.付費(fèi)排名

搜索引擎付費(fèi)排名有兩種形式，一種是品牌專區(qū)，一種是普通競價(jià)排名。優(yōu)點(diǎn)是效果快，費(fèi)用支出后立馬見效，缺點(diǎn)費(fèi)用高，不穩(wěn)定，費(fèi)用停止后，網(wǎng)站立馬消失。

客戶推廣信息具體出現(xiàn)在何處，是由用戶出價(jià)和關(guān)鍵詞質(zhì)量度共同決定的。高質(zhì)量、高度吻合網(wǎng)民搜索需求的推廣結(jié)果，將優(yōu)先展示在首頁左側(cè)，余下的結(jié)果將依次展現(xiàn)在首頁及翻頁后的右側(cè)。

3.新媒體營銷

新媒體營銷是基于特定產(chǎn)品的概念訴求與問題分析，對消費(fèi)者進(jìn)行針對性心理引導(dǎo)的一種營銷模式，從本質(zhì)上來說，它是企業(yè)軟性滲透的商業(yè)策略在新媒體形式上的實(shí)現(xiàn)，通常借助媒體表達(dá)與輿論傳播使消費(fèi)者認(rèn)同某種概念、觀點(diǎn)和分析思路，從而達(dá)到企業(yè)品牌宣傳、產(chǎn)品銷售的目的。

新媒體營銷的渠道，或稱新媒體營銷的平臺，主要包括但不限于門戶、搜索引擎、微博、SNS、博客、播客、BBS、RSS、WIKI、手機(jī)、移動設(shè)備、APP等。新媒體營銷并不是單一地通過上面的渠道中的一種進(jìn)行營銷，而是需要多種渠道整合營銷，甚至在營銷資金充裕的情況下，可以與傳統(tǒng)媒介營銷相結(jié)合，形成全方位立體式營銷。

4.活動營銷

以目前最受關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)P2P網(wǎng)貸為例，活動營銷是每個(gè)平臺必有的營銷方式。P2P平臺營銷，首先是獲客，其次是轉(zhuǎn)化，再是老用戶重復(fù)投資。2014年至2015年，P2P行業(yè)還處于跑馬圈地的階段，因此，獲得大量新用戶是平臺最主要的營銷目的。

在P2P營銷活動中，針對“獲客”的活動常用的有注冊送體驗(yàn)金、注冊送紅包等。

5.廣告投放

目前廣告的形式多種多樣，既有覆蓋面極廣的電視廣告，又有目標(biāo)顧客覆蓋更加精確的高端雜志廣告，還有新興的網(wǎng)絡(luò)媒體，網(wǎng)絡(luò)媒體的計(jì)費(fèi)方式和展現(xiàn)形式也是多樣化的。就金融行業(yè)來說，伴隨著入世后的全面開放，我國金融行業(yè)的廣告投放量自2005年開始每年以超過30%的速度在增長，媒體的投放量很大，反映出國內(nèi)金融業(yè)急切地想要通過廣告來打造品牌，樹立良好形象的迫切愿望。

實(shí)際上，任何有效的廣告必須基于兩條前提條件：一是對目標(biāo)客戶的精確細(xì)分；二是對廣告媒體的正確選擇。我們知道，金融行業(yè)的主要產(chǎn)品類別大致可以劃分為個(gè)人業(yè)務(wù)類、投資理財(cái)類、消費(fèi)信貸類和保險(xiǎn)產(chǎn)品類。這些產(chǎn)品類別甚至類別之內(nèi)的具體品種都是針對不同人群設(shè)計(jì)，而這些人群又都具有不同的特征和需求，需要企業(yè)有針對性地加以區(qū)分。另一方面，針對不同的目標(biāo)群體，金融企業(yè)應(yīng)慎重地選擇廣告媒體，以便實(shí)現(xiàn)“精確打擊”。

篇（2）

1 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

2007年中國出現(xiàn)了第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品，隨后的三年間互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展都只有幾十家，到了2011年互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品開始呈現(xiàn)一個(gè)量上增長，、2012 年，支付寶移動支付交易規(guī)模達(dá)到476.4 億元， 至2013 年達(dá)到9057.5 億元， 是2012 的19倍， 市場份額從2012 年的31.5%上升至74.3%。2014 年是互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)增長的一年，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在推出僅一年時(shí)間內(nèi)， 用戶規(guī)模達(dá)到6383 萬， 網(wǎng)民使用率達(dá)10.1%①?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)不僅改變網(wǎng)民理財(cái)行為，也使得理財(cái)觀念深入人心，自中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，在購買過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民中有76.3%的人表示今后會把更多的銀行存款轉(zhuǎn)去購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。由此可見在未來互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品無論是從業(yè)務(wù)量還是模式方面都有很大的發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)基金形式主要分為三大類：第一種是貨幣基金，主要是以余額寶、微理財(cái)（騰訊）等為代表的貨幣基金型理財(cái)產(chǎn)品，這種理財(cái)產(chǎn)品無需手續(xù)費(fèi)可進(jìn)行消費(fèi)、支付和轉(zhuǎn)出操作，同時(shí)承諾T+0 贖回， 實(shí)時(shí)提現(xiàn)的優(yōu)點(diǎn)滿足消費(fèi)者對產(chǎn)品流動性的需求，同時(shí)具有支付、收益、資金周轉(zhuǎn)功能；第二種是證券投資基金，隨著金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展， 互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸從以貨幣基金主打的現(xiàn)金管理轉(zhuǎn)向定期管理，這種理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)為理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展提供了更大的空間；第三種是公墓基金，這類理財(cái)產(chǎn)品是前兩類的補(bǔ)充，風(fēng)險(xiǎn)和收益較高，主要靠吸引希望得到高回報(bào)的投資者。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品受到廣大投資者的喜愛，并且每年都呈現(xiàn)一定數(shù)量的增長。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品之所以能夠取得這樣的成果，得益于其突破傳統(tǒng)的理財(cái)模式，不斷的進(jìn)行快速更新，以各種模式進(jìn)行發(fā)展。

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品模式

相比傳統(tǒng)的金融理財(cái)產(chǎn)品模式來說，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品是投資者利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行理財(cái)?shù)耐顿Y?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品無需客戶進(jìn)行繁瑣的手續(xù)辦理，客戶的資格審核全部都在網(wǎng)上實(shí)行，快速便捷。銀行理財(cái)產(chǎn)品大多利率較低，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品大多利率較高，以吸引投資者進(jìn)行投資。但是與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品在高收益的情況下也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）注重用戶體驗(yàn)，創(chuàng)新營銷模式

以用戶為先是互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了從產(chǎn)品思維向用戶思維的轉(zhuǎn)變。例如理財(cái)通、余額寶的設(shè)計(jì)就是將最簡便的留給用戶，用戶只要進(jìn)行兩三步的簡單操作，即可得到自己投資或提取現(xiàn)金的操作，然后它卻把復(fù)雜的數(shù)據(jù)留給了后臺工作人員。然而傳統(tǒng)的金融理財(cái)產(chǎn)品因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制等一些要求通常會以自我為中心，通常會讓投資者做一些事情，而沒有考慮到投資者的需求，從最大程度上給投資者帶來便利。而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)淖饔?，本質(zhì)上是利用了資金的運(yùn)作邏輯，規(guī)模越大，議價(jià)能力更強(qiáng)，同時(shí)滿足了小眾投資者的理財(cái)需要。雖然過程復(fù)雜，平臺方和融資方之間的系統(tǒng)對接、資金匹配都事先通過流程設(shè)計(jì)確定，并滿足資金兌現(xiàn)的最大峰值。但在面對理財(cái)者而言，這個(gè)過程是簡單的，收益是明顯的，贖回也是十分輕松的。也許這種收益簡單、通俗易懂正是所謂的“互聯(lián)網(wǎng)思維”。

（三）投資門檻的創(chuàng)新模式

傳統(tǒng)的理財(cái)方式通常會設(shè)置一定的金額限制或者有一定的專業(yè)性，一些不懂得投資的人會不知道如何進(jìn)行投資。然而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品通常本著為用戶考慮的思想，從而設(shè)計(jì)出明顯移動的投資，通過利用手機(jī)、電腦、電話等各種渠道就可以實(shí)現(xiàn)投資，降低對于投資者的要求，并且一些產(chǎn)品允許投資者以少量的金額進(jìn)行投資，總之運(yùn)用各種手段降低對于投資者的要求，也就是降低投資的門檻，最大化的方便投資者。

（四）營銷渠道創(chuàng)新

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品通常會用各種微信朋友圈的軟文進(jìn)行宣傳，同時(shí)也會用贈送一些投資體檢金的方式讓用戶去體驗(yàn)自己理財(cái)產(chǎn)品，從而達(dá)到吸引投資者的目的。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品還會采用通過贈送一些推薦過新用戶的老用戶的方式，去增加自己的投資者，這些營銷方式相比傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品來說都是創(chuàng)新的營銷方式，像余額寶等理財(cái)產(chǎn)品在短時(shí)間內(nèi)吸引那么多的投資者，在傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品中是不可能達(dá)到的。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的未來發(fā)展策略

（一）選擇合適自己的營銷渠道

一個(gè)企業(yè)要想有良好的發(fā)展，就需要將自己的產(chǎn)品銷售的很好，因此選擇合適的營銷渠道就銷售自己的產(chǎn)品就顯得尤為重要。通?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品主要有三種營銷渠道：建立自己的網(wǎng)站；通過淘寶等平臺進(jìn)行銷售；借助其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品銷售。建立自己的網(wǎng)站需要大量的時(shí)間和金錢但是能夠增加自己與客戶的粘合度并且能夠建立自己的品牌增加自己的知名度，第三種見效快，借助第三方平臺往往都是利用一些比較知名的平臺，可以幫助經(jīng)營者在短時(shí)間內(nèi)獲得效益。三種方式各有利弊，這就需要經(jīng)營者選擇一種或幾種適合自己的方式。

（二）定制符合大眾需求的個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品

市場上的理財(cái)產(chǎn)品隨著客戶的需求每年都在大量的增長，經(jīng)營者應(yīng)該根據(jù)客戶的實(shí)際需要，制定一些符合客戶需要的理財(cái)產(chǎn)品，從整體上來看理財(cái)產(chǎn)品大同小異，但是還是會有區(qū)別，比如一些投資者可以承受高風(fēng)險(xiǎn)就可以將收益率設(shè)置的高些，有些投資者認(rèn)為自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較低就可以設(shè)置一些收益率適中的保本的理財(cái)產(chǎn)品，從而吸引不同的投資者。

（三）改革技術(shù)，方便用戶

經(jīng)營者應(yīng)該加強(qiáng)技術(shù)方便的改革，給用戶帶來最大程度的方便，把復(fù)雜的留給自己，提高自己的服務(wù)效率。比如余額寶實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)金贖回的T+0的方式，但是并不是所有的理財(cái)產(chǎn)品都能實(shí)現(xiàn)，經(jīng)營造可以優(yōu)化流程實(shí)現(xiàn)這樣的方式，以達(dá)到最大程度的方便用戶。同時(shí)在網(wǎng)站的設(shè)計(jì)上也可以進(jìn)行優(yōu)化，使用戶能夠在方方面面都體驗(yàn)到技術(shù)改進(jìn)帶來的益處。

（四）加強(qiáng)企業(yè)管理，控制風(fēng)險(xiǎn)

作為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)是有一定的風(fēng)險(xiǎn)存在的，其實(shí)無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融都有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)為用戶提供了最大化的便捷，把麻煩留給自己就容易出現(xiàn)一些由于審核等等各個(gè)方面出現(xiàn)的問題進(jìn)而影響到企業(yè)的經(jīng)營。因此作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要有一支過強(qiáng)過硬的風(fēng)險(xiǎn)控制隊(duì)伍對每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行把關(guān)，總之要建立健全的監(jiān)管機(jī)制才能控制住風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，同時(shí)也要注重對于互聯(lián)網(wǎng)的安全控制，以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的數(shù)量規(guī)模。

4 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品有著與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品大為不同的創(chuàng)新優(yōu)勢，其創(chuàng)新的模式、營銷方式、較低的投資門檻都為投資者帶來了諸多便利和益處，使得不懂金融的投資者也可以參與投資，極大的激發(fā)了投資者的積極性，促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，在未來相信互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品還會有一定的上升空間.當(dāng)然投資者在享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的紅利的同時(shí)需要注意金融產(chǎn)品的世界還是有一定風(fēng)險(xiǎn)的.

參考文獻(xiàn)

[1]邱均平，楊強(qiáng)，郭麗琳. 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用影響因素研究[J]. 情報(bào)雜志，2015，01：179-184.

[2]郭亦涵. 投資者選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品影響因素研究[D].北京郵電大學(xué)，2015.

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中圖分類號：F830.49 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-01

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)滲透了“平等、開放、分享、協(xié)作”的精神，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。雖然發(fā)展迅速，但目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融在營銷中還存在諸多問題，所以改變營銷策略是當(dāng)務(wù)之急，以增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中存在的問題

1.營銷過程潛在的風(fēng)險(xiǎn)多

①安全風(fēng)險(xiǎn)意識較為薄弱，安全風(fēng)險(xiǎn)程度高，消費(fèi)者個(gè)人信息泄露已相當(dāng)嚴(yán)重，投資者就會對網(wǎng)貸平臺缺乏信心，引發(fā)了社會公眾對此的信任危機(jī)。②信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)高，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)速度之快，范圍之廣，可能導(dǎo)致系統(tǒng)中毒、崩潰，引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。③我國現(xiàn)存的金融業(yè)務(wù)立法例如：保險(xiǎn)法以及銀行法、證環(huán)ǎ都是針對傳統(tǒng)金融，對于當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)缺乏實(shí)適用性[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在著諸多漏洞：黑客襲擊、、安全技術(shù)、系統(tǒng)漏洞等，其程度觸目驚心，很多披著創(chuàng)新外衣，非法攬財(cái)，嚴(yán)重制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

2.缺乏高素|的技術(shù)型和開發(fā)型人才

根據(jù)目前互聯(lián)金融人才分析研究報(bào)告表明，互聯(lián)網(wǎng)金融的人才尤其是高、精、尖人才，供不應(yīng)求。這些人才不僅較強(qiáng)的計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力和互聯(lián)網(wǎng)金融營銷能力，還要具備精通金融方面的知識，還要有互聯(lián)網(wǎng)的思維與與創(chuàng)新的“腦洞”。如獲得CFA資質(zhì)的人才在我國還是非常急需的。另一個(gè)層面來說，我們?nèi)狈ヂ?lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)行廣泛而深入地調(diào)研、細(xì)致而精密的論證，沒有根據(jù)市場需要，開發(fā)滿足客戶個(gè)性化需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，直接導(dǎo)致了對產(chǎn)品的認(rèn)知度、滿意度不高，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠(yuǎn)發(fā)展。

3.互聯(lián)網(wǎng)營銷模式過于單一呆板。

目前我國許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)營銷模式十分單一，意識匱乏，沒有達(dá)到預(yù)期的效果[2]。主動去尋找新客源，產(chǎn)品促銷和推廣工作也不夠到位[3]。，從而導(dǎo)致了營銷業(yè)績差，效率低的困境。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷策略

1.防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，保證營銷質(zhì)量

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全技術(shù)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①加大保密技術(shù)、密鑰技術(shù)。②實(shí)行實(shí)名制身份認(rèn)證，實(shí)名登錄。③嚴(yán)防數(shù)據(jù)泄露，對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)字存證標(biāo)準(zhǔn)化。④建立互聯(lián)網(wǎng)法制體系，保證優(yōu)良的運(yùn)行環(huán)境。

2.培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融高素質(zhì)人才，開發(fā)個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加大對人才的資金投入，引進(jìn)高素質(zhì)人才，如具備CFA證書的尖端金融人才性化服務(wù)需求，同時(shí)推動金融產(chǎn)品的促銷。大力發(fā)展自己的品牌產(chǎn)品。增強(qiáng)核心競爭力。

3.以提高互聯(lián)網(wǎng)金融的歡迎度為宗旨，創(chuàng)新營銷模式

互聯(lián)網(wǎng)金融營銷始終堅(jiān)持“變革、創(chuàng)新、發(fā)展”營銷理念，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，創(chuàng)新科學(xué)高效的營銷模式。

現(xiàn)階段營銷方式較為豐富多彩，如智能手機(jī)客戶端的產(chǎn)品推廣，微博、微信等強(qiáng)強(qiáng)合作，最新的金融信息，線上和線下相結(jié)合。可以進(jìn)行線上和線下相結(jié)合的模式，客戶不但可以網(wǎng)上銀行和快捷支付，也可以在實(shí)體刷卡消費(fèi)。明顯降低客戶時(shí)間成本和經(jīng)濟(jì)成本，備受深受廣大客戶的歡迎。

三、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融存有便利、快速、開放、融通等優(yōu)勢。我們清晰地分析了互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中存在的諸多問題并提出了科學(xué)、可行、高效的營銷策略：防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，保證營銷質(zhì)量；培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融高素質(zhì)人才，開發(fā)滿足客戶需求的個(gè)性化產(chǎn)品創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)營銷模式，提高互聯(lián)網(wǎng)景榮的歡迎度，以其促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]熊歡彥，劉劍橋.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].中國商貿(mào)，2014（31）：103-104.

篇（4）

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行業(yè)

引言

近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融模式快速崛起，吸引了大量潛在的消費(fèi)者，也開拓了基于通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的新興金融模式，對包括銀行在內(nèi)的眾多行業(yè)產(chǎn)生了正面的沖擊，引發(fā)了諸多關(guān)注和思考。綜合細(xì)致的研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊這一課題，不但對我國金融體系發(fā)展有裨益，而且對新時(shí)期背景下的整體產(chǎn)業(yè)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整也有幫助。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的綜合比較分析

（一）對客戶需求掌控能力不同

互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)處理能力和快速的網(wǎng)絡(luò)覆蓋能力超過了傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)處理能力，因此，信息溝通非常充分，基本不存在信息對稱現(xiàn)象。在整合信息資源環(huán)節(jié)，也更有利于交易雙方的合作機(jī)會的產(chǎn)生，相比較而言，傳統(tǒng)銀行業(yè)雖然在硬件上進(jìn)行了很多改進(jìn)，加快了網(wǎng)上業(yè)務(wù)的推廣，加大了服務(wù)器具的升級換代，但是，面對龐大的信息庫數(shù)據(jù)，還是無法做到像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣的快速高效整合信息的能力，也必然造成信息溝通失誤的概率較高。

（二）運(yùn)營模式不同

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)誕生的，它依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)的開展，即互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的服務(wù)都只存在于線上的虛擬空間。它屬于直接融資模式，著重于解決中小企業(yè)融資問題，并且促進(jìn)民間金融的陽光化、規(guī)范化，更可被用來提高金融包容水平，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也有類似的線上活動，但是它在資金流通過程中充當(dāng)?shù)氖且粋€(gè)中介的角色，其服務(wù)的對象也主要是規(guī)模較大、信譽(yù)度較高的企業(yè)，對于信譽(yù)度難以審查的小微型企業(yè)則較少，傳統(tǒng)金融主要是通過運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)向客戶提供可觸摸的服務(wù)，并利用關(guān)系來銷售產(chǎn)品。

（三）運(yùn)營的成本不同

互聯(lián)網(wǎng)金融的交易雙方在資金期限匹配、分擔(dān)成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，這就能夠大幅減少交易成本，而且透明度更強(qiáng)、參與度更高、操作上更便捷、中間成本就更低。

第三方支付公司快錢CEO關(guān)國曾表示互聯(lián)網(wǎng)金融將降低金融服務(wù)成本。未來，以第三方支付企業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融將創(chuàng)造性的依靠海量數(shù)據(jù)，極大降低各類企業(yè)享受金融服務(wù)的成本。

（四）具體操作不同

1、支付方式的不同 ：傳統(tǒng)金融采用的是物理網(wǎng)點(diǎn)分散支付，而互聯(lián)網(wǎng)金融是超級集中支付系統(tǒng)和個(gè)體移動支付統(tǒng)一。

2、信息處理的不同：傳統(tǒng)金融的信息通過人工進(jìn)行處理，信息不對稱，且標(biāo)準(zhǔn)化、碎片化 、靜態(tài)化；互聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理和風(fēng)險(xiǎn)評估通過網(wǎng)絡(luò)化方式進(jìn)行，在云計(jì)算的保障下，資金供需雙方信息通過社交網(wǎng)絡(luò)揭示和傳播，被搜索引擎組織和標(biāo)準(zhǔn)化，最終形成時(shí)間連續(xù)動態(tài)變化的信息序列，由此可以給出任何資金需求者的動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)或動態(tài)違約概率，而且成本極低。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊分析

（一）傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融中介服務(wù)能力受到削弱

在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融中介服務(wù)能力受到削弱是一個(gè)不爭的事實(shí)：傳統(tǒng)的銀行業(yè)的間接融資的方式和做法將會面臨新一輪的調(diào)整?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，信息高速傳遞，直接降低了交易的中間環(huán)節(jié)和成本費(fèi)用支出，在第三方支付平臺的帶動下，銀行業(yè)支付中介的傳統(tǒng)項(xiàng)目被嚴(yán)重沖擊，也直接分流了部分客戶群體。

以阿里金融為例，在淘寶巨大的客戶群體需求下，推出“訂單貸款”和“信用貸款”服務(wù)，極大的滿足了小微企業(yè)的貸款需求，也刺激了個(gè)人貸款的融資需求，收到了巨大的社會反響。

（二）傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)體系受到?jīng)_擊

傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)體系受到?jīng)_擊是一個(gè)更深層次的影響力的體現(xiàn)，綜合回顧銀行業(yè)的業(yè)務(wù)體系，除了信貸業(yè)務(wù)外，還有理財(cái)、保險(xiǎn)、黃金、基金、外匯等種類，這些業(yè)務(wù)背后承載著不同客戶的實(shí)際需求，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速接入，以信貸為突破口，迅速開始蠶食包括保險(xiǎn)、理財(cái)在內(nèi)的各項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，其綜合影響力體現(xiàn)在業(yè)務(wù)本身，也體現(xiàn)在營銷渠道上。

（三）傳統(tǒng)銀行業(yè)的營運(yùn)模式受到重大顛覆

傳統(tǒng)銀行業(yè)的營運(yùn)模式雖然在各個(gè)業(yè)務(wù)條線上不盡相同，但是，大體都遵循了“駐點(diǎn)式經(jīng)營+廣告+關(guān)系”的營銷方式，雖然隨著電子銀行的快速發(fā)展，已經(jīng)出現(xiàn)了營運(yùn)模式上的調(diào)整，但是，對比互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展軌跡而言，兩者區(qū)別極大。當(dāng)前銀行業(yè)營運(yùn)模式的最大弊端反而是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢所在：一是信息傳遞平臺，二是時(shí)間成本，三是經(jīng)濟(jì)成本。

三、傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)對策略建議

（一）推進(jìn)戰(zhàn)略改革，搭建一條龍式的服務(wù)體系

傳統(tǒng)銀行業(yè)必須要面對改革的陣痛，首先在服務(wù)體系上就要下足功夫。這里所說的一條龍服務(wù)體系，是指傳統(tǒng)銀行業(yè)積極轉(zhuǎn)變自身角色定位，不要僅僅將注意力集中在金融中介的定位上，而要在數(shù)據(jù)的交換服務(wù)上、資金的融通方式上、營銷的平臺搭建上等方面深挖細(xì)作。在新群體客戶的消費(fèi)習(xí)慣和方式的綜合考量基礎(chǔ)上，全面推進(jìn)行業(yè)內(nèi)外的戰(zhàn)略調(diào)整和布局。

（二）推進(jìn)信息化，打造新型營銷平臺

信息化的大背景下，如果無法做到信息的準(zhǔn)確、快速的傳遞，就必然會在競爭中處于劣勢地位，新型的營銷平臺必然要依托互聯(lián)網(wǎng)，深化戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系的建立。

（三）推進(jìn)服務(wù)升級，提升服務(wù)品質(zhì)和質(zhì)量

推進(jìn)服務(wù)升級，提升服務(wù)品質(zhì)和質(zhì)是新時(shí)期對所有窗口行業(yè)的總體要求，銀行業(yè)作為其中的一員同樣如此。所謂服務(wù)升級，不單單是服務(wù)的話術(shù)、技能、環(huán)境的提升，更重要的是服務(wù)精細(xì)化管理水平的提升、服務(wù)流程和服務(wù)規(guī)范的細(xì)化的提升、服務(wù)軟件和硬件的配套提升。

四、結(jié)束語

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展勢頭迅猛，但是也才剛剛起步，需要進(jìn)一步完善和規(guī)劃的地方還很多，比如說：監(jiān)管環(huán)節(jié)的制度建設(shè)問題、客服系統(tǒng)的規(guī)劃問題、危機(jī)事件的處理方案等等。而我國的傳統(tǒng)銀行業(yè)在意識到危機(jī)后，加速了對自身短板的彌補(bǔ)腳步，積極推出各類應(yīng)對措施以維護(hù)自身優(yōu)勢的客戶資源群體，但是，現(xiàn)階段都處于各自為戰(zhàn)階段?？梢灶A(yù)見：未來我國銀行業(yè)會更多的借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，逐步調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)發(fā)展轉(zhuǎn)型，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也會細(xì)化自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域，避開自身無法克服的經(jīng)營弱點(diǎn)。從這方面看，兩者的融合是大勢所趨，分立對抗是暫時(shí)的。

參考文獻(xiàn)

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[2] 張德成.基于商家、消費(fèi)者和發(fā)行機(jī)構(gòu)決策行為的電子貨幣研究[D].上海交通大學(xué).2007年.

篇（5）

1．1轉(zhuǎn)變證券行業(yè)實(shí)現(xiàn)價(jià)值的方式

互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬性，這也使證券行業(yè)的價(jià)值創(chuàng)造速度獲得質(zhì)的飛躍，從而導(dǎo)致價(jià)值擴(kuò)展，引發(fā)交易主體及結(jié)構(gòu)的變化，金融漸趨民主化，根本性的轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)價(jià)值創(chuàng)造及實(shí)現(xiàn)方式。首先，互聯(lián)網(wǎng)能使信息不對稱的數(shù)量最大限度的降低，減少中間成本，實(shí)現(xiàn)信息扁平化，最終實(shí)現(xiàn)個(gè)體獲得金融服務(wù)的自由平等化。2013年，證券投資商開展的非現(xiàn)場開戶、構(gòu)建網(wǎng)上平臺和開發(fā)移動終端等活動正是其引入互聯(lián)網(wǎng)模式的嘗試，這也為公司創(chuàng)造了全新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。其次，搜索引擎、第三方支付及各大社交網(wǎng)站等所涵蓋的大量數(shù)據(jù)，通過數(shù)學(xué)算法及理論分析將產(chǎn)生重要價(jià)值，使之成為金融行業(yè)的重要戰(zhàn)略資產(chǎn)。眾所周知的阿里旺旺就是最好的證明。在未來的發(fā)展過程中，通過互聯(lián)網(wǎng)獲得客戶數(shù)據(jù)，對其提供個(gè)性化服務(wù)從而實(shí)現(xiàn)價(jià)值，形成“長尾效應(yīng)”。

1．2調(diào)整經(jīng)紀(jì)和財(cái)富管理的渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融與證券行業(yè)的融合有助于拓展?fàn)I銷渠道，調(diào)整現(xiàn)有經(jīng)紀(jì)及財(cái)富管理業(yè)務(wù)的運(yùn)行模式，擴(kuò)大服務(wù)范圍。同時(shí)，通過網(wǎng)上開戶及在網(wǎng)上銷售證券產(chǎn)品使得券商在地域上的優(yōu)勢將不再明顯，隨著傭金率的不斷下降，券商不得不加入互聯(lián)網(wǎng)金融。在未來，網(wǎng)絡(luò)將成為證券發(fā)展的主要平臺。平臺變了，目標(biāo)客戶的類型也隨之改變?？蛻糇非髠€(gè)性化及多樣化，使經(jīng)紀(jì)和財(cái)富管理業(yè)務(wù)緊追互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，定位向客戶需求轉(zhuǎn)型，以客戶需求為中心。簡而言之，就是證券公司需要在一個(gè)服務(wù)窗口為客戶提供其需要的各種業(yè)務(wù)，這就要求證券公司改變其原有的組織結(jié)構(gòu)，提供全方位的服務(wù)，提供業(yè)務(wù)的價(jià)值，維護(hù)與客戶間的長期友好關(guān)系。

1．3淡化證券行業(yè)的金融中介功能

每樣事物的存在都有其必然原因，金融中介也是一樣。一方面，金融中介運(yùn)用其規(guī)模經(jīng)濟(jì)和專業(yè)化的技術(shù)，能夠降低資金融通過程中的交易成本。另一方面，金融中介具有較強(qiáng)的信息處理能力，能較快速的緩解投融資者間由于信息不對稱而引發(fā)的一系列問題。金融中介的功能可以簡單的概括為挖掘信息，這本質(zhì)上都是依賴于各種信息的搜集和處理。而互聯(lián)網(wǎng)金融在這方面相對于金融中介更具有優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)金融與證券行業(yè)結(jié)合的基礎(chǔ)上，金融中介的存在將顯得沒有必要。在未來，證券行業(yè)的所有業(yè)務(wù)都能在網(wǎng)上進(jìn)行，Google運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)上市就是一個(gè)很好的例子。

2．證券行業(yè)正確開展互聯(lián)網(wǎng)金融的建議

互聯(lián)網(wǎng)金融的兩大優(yōu)勢———成本和信息，深深的影響了證券行業(yè)的發(fā)展，一方面為證券行業(yè)帶來了價(jià)值增速，另一方面也使證券行業(yè)面臨了諸多問題和挑戰(zhàn)。證券公司應(yīng)該抓住機(jī)會，盡快將其證券業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合。

2．1多方位深刻認(rèn)識技術(shù)變革帶來的雙面影響

證券公司應(yīng)該在經(jīng)營理念和經(jīng)營實(shí)踐上，從實(shí)體市場向虛擬市場轉(zhuǎn)變，將現(xiàn)有的門店式經(jīng)營的站點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)橐劳谢ヂ?lián)網(wǎng)電子商務(wù)為載體的金融服務(wù)，努力擴(kuò)大顧客群。在營銷方式上，從銷售人員面對面營銷向網(wǎng)絡(luò)社交營銷轉(zhuǎn)變，通過互聯(lián)網(wǎng)了解現(xiàn)有及現(xiàn)在顧客的需求，本著以顧客為中心的理念，利用自身優(yōu)勢為顧客提供滿意的產(chǎn)品和服務(wù)。在經(jīng)營戰(zhàn)略上，從惡性競爭向合作共贏轉(zhuǎn)變，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息共享功能，取長補(bǔ)短，使公司得到更好更全面的發(fā)展。

2．2與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合，探索新模式

在短期，可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，與其核心業(yè)務(wù)相結(jié)合，使證券公司快速占領(lǐng)市場。在中期，可以適當(dāng)?shù)臄U(kuò)展到其他業(yè)務(wù)，挖掘潛在顧客，發(fā)掘收益點(diǎn)。在長期，利用先進(jìn)的技術(shù)將網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進(jìn)行歸納整合，構(gòu)建大型數(shù)據(jù)庫，實(shí)行數(shù)據(jù)庫營銷方案。

2．3加強(qiáng)專業(yè)優(yōu)勢，提供服務(wù)水平

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融漸趨完善，在互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢成為普遍優(yōu)勢時(shí)，證券公司的競爭優(yōu)勢就將轉(zhuǎn)化為自身的專業(yè)優(yōu)勢和服務(wù)優(yōu)勢。這就要求證券公司在開展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)不能忽視自身的建設(shè)，必須堅(jiān)持完善自身專業(yè)優(yōu)勢，提高服務(wù)水平，包括銷售服務(wù)及售后服務(wù)等。有特色的證券公司才是有競爭力的證券公司。

3．證券行業(yè)的未來發(fā)展方向

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融與證券行業(yè)的融合將會促使證券行業(yè)向著市場化，專業(yè)化，國際化的方向發(fā)展。我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展遵循市場價(jià)值規(guī)律，證券行業(yè)也將更對的以市場為導(dǎo)向。企業(yè)的競爭歸根到底是人才的競爭，證券公司之間的專業(yè)人才將成為競爭的焦點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)使得地域之間的約束消失了，這使得證券行業(yè)的國際化成為了必然。

篇（6）

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.12.018

近年來，以信貸、第三方支付、基金、保險(xiǎn)、虛擬貨幣等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)快速發(fā)展之勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式被視為“既不同于商業(yè)銀行的間接融資模式也不同于資本市場直接融資模式的第三種金融模式”，利用云計(jì)算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息科技手段，它已經(jīng)開始對傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生顛覆性影響。

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在不斷挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融的統(tǒng)治地位的同時(shí)也對現(xiàn)有的高等院校金融學(xué)專業(yè)教育內(nèi)容改革提出了更高的要求，高等院校金融學(xué)專業(yè)不僅具有很強(qiáng)的理論性，也具有很高的實(shí)踐性，目前國內(nèi)高校選用的金融學(xué)教科書完成時(shí)間多在數(shù)年之前，無法反映最新的金融變化，這就要求金融專業(yè)教師必須“與時(shí)俱進(jìn)”，時(shí)刻關(guān)注我國金融市場的最新發(fā)展，并能夠不斷改革教學(xué)方法，將金融市場最新的發(fā)展成果融入具體教學(xué)當(dāng)中。以下我們結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)實(shí)，提出現(xiàn)階段我國金融教學(xué)內(nèi)容及方法的改革思路。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融可以被視為傳統(tǒng)金融行業(yè)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，它不僅是傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)的延伸，更是“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神與金融行業(yè)的融合，從而使現(xiàn)代金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)質(zhì)變的飛躍。

1.1虛擬化

金融市場是實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品交易的場所，傳統(tǒng)的金融市場以有形的金融場所為主，投資者需要通過進(jìn)入具體的場地以完成相應(yīng)的金融交易。借助于互聯(lián)網(wǎng)，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營地點(diǎn)乃至各類金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了高度虛擬化，同時(shí)，電子貨幣、電子錢包等支付方式的變革也使傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易行為大大減少，金融市場的無形化將成為主流。

1.2透明與信息對稱

傳統(tǒng)投融資模式下，信息不對稱始終是困擾投融資雙方的最主要問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自身具有高度透明的特點(diǎn)，在貸款方面，利用大數(shù)據(jù)平臺互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以有效收集互聯(lián)網(wǎng)客戶的信用記錄，從而極大地降低客戶貸款的信用數(shù)據(jù)調(diào)查成本;在投資方面，以貨幣基金為代表的傳統(tǒng)投資方式借助互聯(lián)網(wǎng)極大地提高了其運(yùn)營透明度，客戶每天都可以借助手機(jī)或者電腦客戶端及時(shí)獲得資金賬戶的收益信息，因而在最大程度上消除了投資者對投資風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。

1.3去中介化與低成本

傳統(tǒng)融資模式無論是直接融資還是間接融資都離不開金融中介的服務(wù)，高額的金融中介成本導(dǎo)致金融服務(wù)的價(jià)格居高不下。而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接為金融供需雙方服務(wù)，從而使各類金融產(chǎn)品的成本大為下降。

1.4便捷即時(shí)

在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，社會公眾難以獲得便捷、及時(shí)的金融服務(wù)。以“用戶體驗(yàn)為首位”的互聯(lián)網(wǎng)精神恰恰彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融模式的欠缺，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，社會公眾可以利用個(gè)人電腦乃至手機(jī)隨時(shí)隨地在互聯(lián)網(wǎng)上獲得互聯(lián)網(wǎng)金融的各種服務(wù)，在金融機(jī)構(gòu)工作效率大幅提高的同時(shí)公眾接受金融服務(wù)也無須受到網(wǎng)點(diǎn)、時(shí)間等因素的制約;另一方面，在文字問答、圖表、動畫乃至在線問答等多種方式的指引下，互聯(lián)網(wǎng)金融使多數(shù)社會公眾更為容易地掌握各種金融服務(wù)的應(yīng)用，從而有機(jī)會獲得更高層次的金融服務(wù)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融下的金融教育改革

2.1教學(xué)課程必須注重與時(shí)俱進(jìn)

近年來，我國金融高等教育不斷推陳出新取得了長足發(fā)展。但其內(nèi)容仍是以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行與一般的電子商務(wù)介紹為主，教學(xué)內(nèi)容與相關(guān)教學(xué)參考書遠(yuǎn)不能反映互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展，與之相似，其他專業(yè)課程也多存在重理論輕實(shí)踐發(fā)展的特點(diǎn)，對近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及在金融各個(gè)領(lǐng)域的大量應(yīng)用少有涉及。

筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與高校相關(guān)課程跟進(jìn)的滯后恰恰為現(xiàn)階段高校金融教學(xué)改革提供了一個(gè)契機(jī)，現(xiàn)階段整個(gè)教學(xué)機(jī)制必須適應(yīng)發(fā)展形勢進(jìn)行根本性變革。這種變革包括：第一，加強(qiáng)高等院校一線教師的教學(xué)交流?，F(xiàn)階段，我國高等院校普遍存在重科研輕教學(xué)的傾向，這即是導(dǎo)致大學(xué)課堂教學(xué)內(nèi)容陳舊因而教學(xué)效果欠佳的重要原因。為此，我們建議從學(xué)院或教研室層面經(jīng)常組織教師教學(xué)經(jīng)驗(yàn)的互動，通過講座、研討等方式鼓勵一線教師交流最新的金融發(fā)展及教學(xué)體會。第二，充分利用網(wǎng)絡(luò)教學(xué)手段。通過學(xué)校已有的網(wǎng)絡(luò)課堂或者教師自己建立的個(gè)人網(wǎng)站等方式，教師可以借助現(xiàn)代化教學(xué)手段更新自己的教學(xué)內(nèi)容，并實(shí)現(xiàn)教師之間、教師與學(xué)生之間乃至教師與學(xué)術(shù)前沿及社會實(shí)踐的有效互動。第三，改革教師評價(jià)體制。現(xiàn)有高等院校教師評價(jià)體系忽視了對教師教學(xué)內(nèi)容特別是教學(xué)內(nèi)容能夠及時(shí)更新的考察，事實(shí)上，每學(xué)期教學(xué)內(nèi)容的更新都應(yīng)成為高等院校教師提高教學(xué)質(zhì)量必要的一環(huán)，為此，我們建議將教學(xué)內(nèi)容的更新納入教師評價(jià)體系的考察范圍。

2.2倡導(dǎo)教師的研究性教學(xué)與學(xué)生的研究性學(xué)習(xí)

近年來很多高校都積極進(jìn)行了研究性教學(xué)的探索。不同于傳統(tǒng)教學(xué)模式，研究性教學(xué)特別強(qiáng)調(diào)了以學(xué)生為中心的思維，教師的工作則是盡可能地激發(fā)學(xué)生的自學(xué)學(xué)習(xí)與大膽創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展實(shí)際上也為高校金融教學(xué)推廣研究性教學(xué)提供了一個(gè)契機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在很大程度上可以說是全新的，即使是金融專家也很難把握未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的脈絡(luò)，在這種情況下，教師無法像一些較成熟的課程那樣輕易得出具體結(jié)論，此時(shí)，研究性教學(xué)相較傳統(tǒng)教學(xué)的優(yōu)勢則可以充分體現(xiàn)，即研究性教學(xué)從激發(fā)學(xué)生的自主思考問題的意識出發(fā)，鼓勵學(xué)生在未知世界中探尋已有知識尚未解決的問題，從而最終實(shí)現(xiàn)學(xué)生自主創(chuàng)新地研究性學(xué)習(xí)。

在教學(xué)實(shí)踐中，教師可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的最新案例，積極引導(dǎo)學(xué)生用自己的思維去詮釋互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)與未來發(fā)展的路徑。例如，在近期內(nèi)，我們專門就利率市場化改革、銀行存款保險(xiǎn)制度與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行了專門的研討，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，利率市場化問題已成為我國未來金融改革的一個(gè)突破點(diǎn)，而利率市場化的推行將加劇商業(yè)銀行間的激烈競爭并壓縮其傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的利潤，因此銀行倒閉也將成為一種正?，F(xiàn)象，此時(shí)存款保險(xiǎn)制度也將成為一種必然。

2.3倡導(dǎo)學(xué)科融合

對于金融專業(yè)的教師而言，提高教學(xué)質(zhì)量的主要工作即是擴(kuò)展自己的知識領(lǐng)域，并在教學(xué)中努力實(shí)現(xiàn)學(xué)科間的相互融合。以下即是我們在教學(xué)實(shí)踐中選擇的幾個(gè)與互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系最為密切的學(xué)科研究方向。

2.3.1網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有賴網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的保障?；ヂ?lián)網(wǎng)的安全性已成為現(xiàn)階段阻礙公眾應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的最大障礙。為此，在教學(xué)實(shí)踐中，鼓勵學(xué)生從自身理財(cái)入手，嘗試應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)支付等實(shí)踐活動。結(jié)合新聞報(bào)道中的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全案例及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)搜索，我們要求學(xué)生分析現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融行為的安全措施與漏洞，并與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的安全性比較，在課上課下進(jìn)行相關(guān)探討。在這個(gè)過程中，安全證書、硬件安全、快捷支付、移動支付等網(wǎng)絡(luò)安全問題都成為大家討論的焦點(diǎn)，而以支付寶為代表的保險(xiǎn)賠償機(jī)制也引發(fā)了大家的極大興趣。

2.3.2網(wǎng)絡(luò)營銷

借助互聯(lián)網(wǎng)的營銷方式，金融企業(yè)在實(shí)現(xiàn)低成本的同時(shí)，更可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺的云計(jì)算與大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)手段進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位，從而實(shí)現(xiàn)營銷的高效率。同時(shí)，相比一般的網(wǎng)絡(luò)營銷，互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷由于其金融產(chǎn)品差異性小且客戶更注重收益性與安全性的特點(diǎn)，金融營銷的競爭也將更趨于激烈，如何為互聯(lián)網(wǎng)客戶提供更高質(zhì)量的差異也已經(jīng)成為金融企業(yè)必須研究的課題。已有的在互聯(lián)網(wǎng)金融成功案例均和金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相互合作下的積極營銷有密切的關(guān)系。在教學(xué)中，應(yīng)該從多個(gè)角度引入互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的研究與討論，從而有助于學(xué)生更好地理解互聯(lián)網(wǎng)金融。

2.3.3網(wǎng)絡(luò)行為金融學(xué)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)典金融理論

不同于傳統(tǒng)經(jīng)典金融學(xué)理論對理性人的苛刻假設(shè)，現(xiàn)代行為金融學(xué)對金融投資者的心理因素進(jìn)行了重新歸納，并相應(yīng)總結(jié)了普通投資者金融決策行為的一般特征。一方面，在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下，人們的行為也將出現(xiàn)新的變化，如何把握投資者的心理，揭示投資者的心理變化規(guī)律將成為行為金融學(xué)發(fā)展的全新領(lǐng)域。另一方面，傳統(tǒng)的以資本資產(chǎn)定價(jià)模型、期權(quán)定價(jià)理論為基礎(chǔ)的經(jīng)典金融理論由于其效率市場的假定而一直受到各方的質(zhì)疑，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大背景下，信息公開、低成本等金融效率市場所需要的基本條件將逐步具備。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，羊群效應(yīng)以及金融市場本身的不穩(wěn)定性也將對金融資產(chǎn)的價(jià)格產(chǎn)生相當(dāng)影響，因此，如何在新形勢下完善傳統(tǒng)經(jīng)典金融理論也將成為金融教學(xué)的重要工作。

參考文獻(xiàn)：

篇（7）

在虛擬營銷業(yè)務(wù)范圍的深入拓展下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛地應(yīng)用到金融領(lǐng)域，最為典型的就是余額寶的出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺以其自身技術(shù)優(yōu)勢，根據(jù)客戶需求，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行發(fā)展的有效結(jié)合，在不同程度上降低了商業(yè)銀行發(fā)展的信息化成本費(fèi)用。為了更好的促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展，有關(guān)人員需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)和基本形式，采取有效措施發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的積極促進(jìn)作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.特點(diǎn)

（1）存取款簡易化

金融企業(yè)發(fā)展的重要功能是存取款業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)工具融入到金融行業(yè)，使存取款業(yè)務(wù)變得簡易快捷，并且金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的支持下，能夠?yàn)橄M(fèi)者提供更多的移動支付方式，并通過第三方擔(dān)保的形式來完善消費(fèi)者金融消費(fèi)體驗(yàn)。最大限度地顯示出快捷，簡化的功能。

（2）信息對稱性高

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)信息的有效交換，提升信息的開放性、共享性和交互性，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域發(fā)展信息不對稱的問題。

（3）風(fēng)險(xiǎn)性

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展時(shí)間較短，還缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)約束其運(yùn)行發(fā)展，在具體管理操作的過程中存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。

2.基本模式

（1）第三方支付

第三方支付伴隨電子商務(wù)發(fā)展得到了更深入的發(fā)展，一些擁有實(shí)力和信譽(yù)保證的非銀行機(jī)構(gòu)在應(yīng)用相應(yīng)信息安全技術(shù)的情況下能夠和銀行建立相應(yīng)的關(guān)系，完成在線貨幣支付。

（2）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

這種借貸平臺是一種點(diǎn)對點(diǎn)形式的借貸形式，是資金借貸雙方通過互聯(lián)網(wǎng)中介進(jìn)行交易的形式，貸款利率的確定方式有兩種，一種是放貸人的競標(biāo)，一種是互聯(lián)網(wǎng)中介根據(jù)借貸人的方式進(jìn)行確定的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對銀行資產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)影響最大，主要是借助互聯(lián)網(wǎng)融資平臺實(shí)現(xiàn)對傳統(tǒng)銀行融資業(yè)務(wù)的分流處理。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)形式將會得到進(jìn)一步的擴(kuò)大，擁有貸款價(jià)格的定價(jià)權(quán)，由此會在無形中減少商業(yè)銀行貸款額度。

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要針對的對象是中小型企業(yè)，具有貸款時(shí)間短、貸款類型多樣化的特點(diǎn)。除了最早的阿里信貸之外，還出現(xiàn)了紅頂創(chuàng)投、宜信網(wǎng)、拍拍貸等多種形式的信貸公司?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和商業(yè)銀行信貸模式實(shí)之間體現(xiàn)了一種重要的互補(bǔ)關(guān)系，在二者的融合和相互滲透影響下會為企業(yè)發(fā)展帶來更多的利潤。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響表現(xiàn)在3個(gè)方面：第一，第三方支付平臺對商業(yè)銀行存款的分流作用。用戶不僅可以通過網(wǎng)銀、郵局、手機(jī)充值等方式為第三方支付賬戶充值，而且還可以在指定的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)現(xiàn)金的充值，使得第三方支付平臺資金來源脫離了相應(yīng)的銀行體系，具有吸收存款的能力。第二，第三方理財(cái)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展借助相應(yīng)的技術(shù)平臺形成方便、快捷、收益高的理財(cái)產(chǎn)品。第三，大眾理財(cái)?shù)膶?shí)現(xiàn)。大眾理財(cái)一方面能夠減少活期存款的流失；另一方面會吸納更多社會資金來完善商業(yè)銀行體系內(nèi)部結(jié)構(gòu)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

在銀行利率的改革發(fā)展下，銀行存貸款利率差不斷變小，由此提升了中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行發(fā)展中的地位。第一，在第三方支付平臺的深入發(fā)展下，互聯(lián)W金融能夠更好的替代銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展形式，主要表現(xiàn)在網(wǎng)購支付結(jié)算形式替代傳統(tǒng)銀行的支付、結(jié)算形式。第二，傳統(tǒng)銀行理財(cái)和業(yè)務(wù)發(fā)展面臨更多的競爭。

三、在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下更好發(fā)展商業(yè)銀行的策略

1.加強(qiáng)和第三方支付平臺合作

商業(yè)銀行發(fā)展涉及到的業(yè)務(wù)形式雖然種類多，但是基本都停留在網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展層面，無法滿足大眾對金融服務(wù)的多樣化需求。第三方支付能夠更全面的把握客戶基本需求，業(yè)務(wù)范圍也更加廣泛，為此，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)和第三方支付平臺的交流合作，更全面的把握客戶的基本支付需求，完善網(wǎng)上銀行功能和業(yè)務(wù)服務(wù)形式。

2.提升中間業(yè)務(wù)規(guī)模

受利率市場化的影響，商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)利潤的穩(wěn)定提升需要尋找新的利潤增長點(diǎn)，在探索銀行中間業(yè)務(wù)形式和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形式差異的情況下提升商業(yè)銀行中間服務(wù)發(fā)展規(guī)模。第一，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供處理工具、手段的作用。第二，通過中間業(yè)務(wù)規(guī)模不斷完善商業(yè)銀行的基本服務(wù)功能。

3.加強(qiáng)商業(yè)銀行和電子商務(wù)平臺的合作交流

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式最為成功的代表是余額寶和阿里小貸，而獲得成功的重要原因是在多年的發(fā)展中積累了大量的客戶和大數(shù)據(jù)信息。商業(yè)銀行想要更好的實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，需要加強(qiáng)和電子商務(wù)平臺之間的合作交流，通過營銷方式吸引更多的商業(yè)銀行客戶，為中小企業(yè)客戶提供更好融資服務(wù)。

四、結(jié)束語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的深入發(fā)展下，越來越多形式的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)在人們生活中發(fā)揮了重要的作用，同時(shí)也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展模式帶來了沖擊和挑戰(zhàn)。為了更好地實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展，需要有關(guān)人員在把握互聯(lián)網(wǎng)金融特征和基本模式的基礎(chǔ)上，積極總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)優(yōu)勢從網(wǎng)絡(luò)平善、合作交流、創(chuàng)新經(jīng)營等方面更好地促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展。

篇（8）

2015，國內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)成功突破萬億大關(guān)，這是我和許澤瑋在2011年創(chuàng)辦91金融時(shí)萬萬沒有想到的。2013年，在“互聯(lián)網(wǎng)金融”東風(fēng)的推動下，我們無意間走到了行業(yè)的前沿。逆水行舟不進(jìn)則退，快速發(fā)展的行業(yè)讓我們不得不每時(shí)每刻去思考互聯(lián)網(wǎng)金融的下一步會怎樣發(fā)展。

在過去兩三年里，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)歷了從野蠻生長，到正名，再到監(jiān)管政策落地的過程。很多人都在講“互聯(lián)網(wǎng)金融會如同鋼鐵、煤炭等傳統(tǒng)行業(yè)一樣，最終演變成一個(gè)獨(dú)立的行業(yè)?！?/p>

但在我看來，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)開始融合時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)開放的屬性就注定了互聯(lián)網(wǎng)金融會成為一種輔助、而并非獨(dú)立的行業(yè)。今天，我們所經(jīng)歷的互聯(lián)網(wǎng)金融只是一個(gè)時(shí)代，當(dāng)這個(gè)時(shí)代結(jié)束后，互聯(lián)網(wǎng)金融將會如同水、電一樣，融入到各行各業(yè)，完全融合到人們生活中。到那時(shí)候，就不會有所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融最終會消失。

當(dāng)然，消失并非一蹴而就，它需要一個(gè)進(jìn)化的過程。而我認(rèn)為，這個(gè)進(jìn)化過程可能會出現(xiàn)以下五個(gè)階段：

第一個(gè)階段： 2016年80%網(wǎng)貸平臺會倒閉

2015年，我們看到，類似于《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》等監(jiān)管政策相繼出臺，從中我們可以看出，監(jiān)管意圖很明顯：規(guī)范發(fā)展。

目前，從網(wǎng)貸平臺倒閉數(shù)量我們就可以看出，倒閉潮已初見苗頭。我認(rèn)為，2016年，隨著監(jiān)管逐步細(xì)化落地，還會有更大面積的倒閉潮，因?yàn)榉煞ㄒ?guī)的介入會對行業(yè)起到一定的威懾作用，對一些存在非法集資、私設(shè)資金池、或圖謀不軌的“偽互聯(lián)網(wǎng)金融平臺”進(jìn)行嚴(yán)厲的法律制裁。

2015年，總理的“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略引爆了國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場。如今，一年過去，市場規(guī)模初見?？梢灶A(yù)見的是，今年兩會上，互聯(lián)網(wǎng)金融勢必會被再次提及，將有更多的提案建議被引入行業(yè)之中。

我估計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融大面積倒閉潮將在兩會后三個(gè)月集中爆發(fā)（2016年6月左右）。預(yù)計(jì)到2016年年底，全國80%以上網(wǎng)貸平臺會倒閉或轉(zhuǎn)型。

第二個(gè)階段： 2017年“一站式”會更火

當(dāng)下，“對科技改變金融”的理解：一部分是技術(shù)讓既有的產(chǎn)品服務(wù)更好，另一部分是創(chuàng)新過去沒有的金融產(chǎn)品和服務(wù)。而我們看到，幾乎所有人對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解都還停留在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)貸款方面，致使一大批百姓將P2P等同于互聯(lián)網(wǎng)金融。

在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融勢必會深度發(fā)展，大量創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)會誕生，類似于互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)私募、社交眾籌等都將變成一種常態(tài)業(yè)務(wù)。而此時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺會呈現(xiàn)出一種“一站式”金融服務(wù)，金融消費(fèi)者可以在一家平臺上同時(shí)進(jìn)行理財(cái)、保險(xiǎn)、貸款等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，而不是這家平臺買保險(xiǎn)，那家平臺做貸款。

在這個(gè)發(fā)展的過程中，類似于互聯(lián)網(wǎng)金融搜索這種垂直業(yè)務(wù)將受到一定擠壓，最終被迫轉(zhuǎn)型或倒閉。

或許，“一站式”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)會在2017年更加火爆，因?yàn)榘凑漳壳暗陌l(fā)展速度，假如2016年80%金融平臺倒閉的話，那就意味著剩下的20%需要完成現(xiàn)在的市場需求、甚至更多。在需求不變或增長的前提下，供給方有所減少，而隨著國家“供給側(cè)改革”戰(zhàn)略的推進(jìn)，最終勢必會倒逼互聯(lián)網(wǎng)金融平臺趨向多元化以及“一站式”金融服務(wù)。

第三個(gè)階段：2018年互聯(lián)網(wǎng)金融被“邊緣化”

雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融起步階段沒有真正跟上這種變化。不過在這股信息科技浪潮中，很多行業(yè)已經(jīng)被“裹脅”著前行。外賣、保險(xiǎn)、洗車、維修等行業(yè)都開始從互聯(lián)網(wǎng)上尋找新的突破口。在這個(gè)過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者們可以說承擔(dān)著一定程度上的傳道授業(yè)的角色，與各行各業(yè)進(jìn)行著良性互動。

互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式注入的創(chuàng)造力和活力，經(jīng)過時(shí)間的推移也逐步開始影響并滲入到各行各業(yè)和渠道中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融會被邊緣化，幾乎所有的行業(yè)都有可能被互聯(lián)網(wǎng)金融所感染。

我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融深度感染將在2018年有所呈現(xiàn)。因?yàn)榇藭r(shí)，不足20%的平臺瓜分著一個(gè)萬億級的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，巨大的利益會刺激各行各業(yè)“觸網(wǎng)”。到那時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)后面可以加上保險(xiǎn)、煤炭、鋼材等任何行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融就會慢慢的被邊緣化。

第四個(gè)階段：2019年正式進(jìn)入寡頭時(shí)代

在經(jīng)歷了監(jiān)管和行業(yè)大洗盤過后，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)會呈現(xiàn)出一種強(qiáng)者恒強(qiáng)的馬太效應(yīng)。到時(shí)候，今天我們所看到的P2P平臺99%的都會面臨死亡。而與此同時(shí)，優(yōu)勝劣汰的過程讓少數(shù)的綜合型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺占領(lǐng)了70%以上的市場，并贏得了人們的信任。

從各大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行、微信銀行陸續(xù)涌現(xiàn)，再到非銀系統(tǒng)中互聯(lián)網(wǎng)券商、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的起勢，我們現(xiàn)在已經(jīng)能夠明顯看到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合趨勢的形成。在這個(gè)大融合的過程中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正在向聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)一些關(guān)于大數(shù)據(jù)應(yīng)用、關(guān)于用戶體驗(yàn)，關(guān)于場景營銷方式的知識；而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，也在向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借鑒更多風(fēng)險(xiǎn)控制、資產(chǎn)管理方面的經(jīng)驗(yàn)。

當(dāng)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)融合后，緊接著會出現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)金融+”，人們會像引入“互聯(lián)網(wǎng)+”概念一樣，借鑒銀行互聯(lián)網(wǎng)金融融合機(jī)制，將“互聯(lián)網(wǎng)金融+”應(yīng)用到各行各業(yè)，呈現(xiàn)出一種大融合趨勢，煤炭、鋼鐵、汽車等所有行業(yè)都可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融完成交易。

篇（9）

由中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心、中關(guān)村創(chuàng)新研修學(xué)院聯(lián)合舉辦，香港皇家黃金國際投資有限公司協(xié)辦，以“創(chuàng)新·機(jī)遇·融合”為主題的中國互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇，就互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢和面臨的問題展開討論，引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮。

互聯(lián)網(wǎng)金融嶄露頭角

“互聯(lián)網(wǎng)金融借由互聯(lián)網(wǎng)平等、民主、普惠的精神指導(dǎo)，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技（包括移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、云計(jì)算等）與傳統(tǒng)金融功能的有效整合而形成的一種新型的資金融通模式?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯教授指出，中國人用了二十年認(rèn)識到擊敗自己的不是鐵甲帆船，而是英國工業(yè)；用了五十年認(rèn)識到擊敗自己的不是工業(yè)，而是體制；用了八十年時(shí)間認(rèn)識到擊敗自己的不是體制而是文化。我們要用多長時(shí)間才能意識到擊敗傳統(tǒng)金融的不是技術(shù)而是體制與文化。

互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛嶄露頭角，還有很多模式值得探索，在探索模式的時(shí)候我們必須考慮的要素是政策環(huán)境。中國人民銀行金融研究所綜合政策研究室主任雷曜介紹了研究觀點(diǎn)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的許多爭論往往是正規(guī)金融與非正規(guī)金融早已存在的沖突在新技術(shù)、新商業(yè)模式下的放大，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的劣勢并非因?yàn)榧夹g(shù)或產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，而是在于對非傳統(tǒng)客戶的服務(wù)覆蓋方面缺乏主動性。未來發(fā)展普惠金融，應(yīng)積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融在應(yīng)用工具、服務(wù)理念、商業(yè)模式的創(chuàng)新。

部分新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)處于監(jiān)管套利發(fā)展階段，通過創(chuàng)造具有較高流動性和現(xiàn)金替代性的電子貨幣，有類似商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造能力，有可能改變傳統(tǒng)金融市場的運(yùn)行及傳導(dǎo)機(jī)制，以比特幣為代表的非國家化、無中央機(jī)制的虛擬貨幣體制對傳統(tǒng)金融管理體制提出了創(chuàng)新要求，使利率管制、數(shù)量型調(diào)控工具使用、準(zhǔn)入限制等管理體制不斷面臨新的挑戰(zhàn)。

用互聯(lián)網(wǎng)思維應(yīng)對變革

互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了一定沖擊，也帶來了巨大機(jī)遇，銀行業(yè)是如何看待這個(gè)問題的呢？中國建設(shè)銀行電子銀行部網(wǎng)上銀行處李彬處長說：“互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展正面臨幾個(gè)趨勢：一是互聯(lián)網(wǎng)正步入電子商務(wù)時(shí)代，二是移動互聯(lián)網(wǎng)正成為熱點(diǎn)，三是互聯(lián)網(wǎng)營銷改變了市場營銷格局，四是大數(shù)據(jù)讓服務(wù)更精準(zhǔn)、更個(gè)性，五是關(guān)注客戶體驗(yàn)尤為重要。新形勢下銀行的發(fā)展之路，將朝著更為智慧、泛在和跨界的方向發(fā)展?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融炙手可熱，其中蘊(yùn)藏著創(chuàng)業(yè)機(jī)會，更蘊(yùn)藏著投資機(jī)會，國際知名的投資機(jī)構(gòu)香港皇家黃金國際投資有限公司一直致力于投資新興領(lǐng)域，皇家黃金國際投資公司董事總經(jīng)理賈國城認(rèn)為未來互聯(lián)網(wǎng)金融將有幾個(gè)發(fā)展趨勢：一是政策和制度更趨完善，二是銀行必須介入，并且參與實(shí)際經(jīng)營，三是個(gè)人信用資料聯(lián)網(wǎng)，四是擔(dān)保及再保體制進(jìn)行產(chǎn)業(yè)提升，五是行業(yè)內(nèi)部整理之后，走向較大規(guī)模公司運(yùn)作，六是對投資人的保障進(jìn)一步加強(qiáng)。

瑞士銀行作為世界上最著名的銀行之一，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮，他們是如何思考的呢？瑞士銀行前CFO Antonio先生認(rèn)為，電子商務(wù)平臺大大降低了交易成本，銷售如火如荼。中國有望超過美國成為世界上最大的電子商務(wù)市場。興旺的電子商務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，使第三方支付，小微金融，和對等的在線貸款成為可能。這不僅在貸款和支付領(lǐng)域里使傳統(tǒng)銀行日子難過，而且使小投資者在互聯(lián)網(wǎng)儲蓄和基金里，找到了全新的高收益的投資渠道。

篇（10）

中圖分類號：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）08-00-01

前言

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融服務(wù)已經(jīng)不僅僅局限在實(shí)地服務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)前金融行業(yè)的重要發(fā)展模式，由于互聯(lián)網(wǎng)金融對數(shù)據(jù)的數(shù)量、質(zhì)量有很高的要求，隨著大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)逐漸應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)金融中，極大的促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有十分重要的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)向金融行業(yè)滲透的表現(xiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的社交化，利用互聯(lián)網(wǎng)能實(shí)現(xiàn)成本低、速度快、精度高的信息傳播，有效的減少了傳統(tǒng)的金融模式中投資、融資雙方信息不對稱的現(xiàn)象，同時(shí)使用互聯(lián)網(wǎng)能將企業(yè)、商戶及個(gè)人的消費(fèi)、交往、貿(mào)易、稅務(wù)等信息存儲下來，這些信息能有效的降低風(fēng)險(xiǎn)評估的難度，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了廣大人們的喜愛。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，各種數(shù)據(jù)量的增長越來越快，并隨著云計(jì)算的快速發(fā)展，大量數(shù)據(jù)中隱藏的知識、信息逐漸引起了人們的注意，而大數(shù)據(jù)成為互聯(lián)網(wǎng)變革的契機(jī)。

二、大數(shù)據(jù)的特征

大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)成熟發(fā)展的最核心特征，大數(shù)據(jù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用在經(jīng)濟(jì)、商業(yè)、政治等各個(gè)領(lǐng)域中，企業(yè)能利用大數(shù)據(jù)對大量的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析，從中發(fā)掘出有用的信息，從而優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷；政府部門能通過對大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、利用，從中提取出有利于決策的信息。大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融有很深的影響，它既能優(yōu)化對產(chǎn)品設(shè)計(jì)、經(jīng)營理念、營銷方式、客戶服務(wù)等方面，又能為風(fēng)險(xiǎn)控制、信用評估等提供更加全面信息。大數(shù)據(jù)的主要特征表現(xiàn)為一下幾點(diǎn)：

1.數(shù)據(jù)量巨大，大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)體量十分龐大，云計(jì)算的數(shù)據(jù)處理能達(dá)到PB級，并且和大數(shù)據(jù)相連的終端設(shè)備產(chǎn)生的數(shù)據(jù)速度十分快；

2.數(shù)據(jù)種類多，大數(shù)據(jù)記錄的數(shù)據(jù)種類特別多，并且數(shù)據(jù)的來源特別廣泛，在用戶的搜索記錄、點(diǎn)擊鏈接、網(wǎng)頁停留時(shí)間、位置信息等各種情況中都有可能含有重要的信息；

3.價(jià)值密度低，一般情況下，在大數(shù)據(jù)中有價(jià)值的數(shù)據(jù)占全部數(shù)據(jù)的比例比較低，但在獲取知識的過程中，很有可能開發(fā)出具有很高商業(yè)價(jià)值的信息；

4.數(shù)據(jù)收集快，大數(shù)據(jù)收集和處理數(shù)據(jù)的速度特別快，用戶能從中獲得及時(shí)有效的數(shù)據(jù)信息。

三、大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義及應(yīng)用

1.大數(shù)據(jù)促進(jìn)金融創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)的基本特征是數(shù)據(jù)的收集和信息的處理，而這也是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的核心，數(shù)據(jù)的收集能力和信息處理能力對金融業(yè)務(wù)的成本控制、風(fēng)險(xiǎn)控制有很大的影響，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用能有效的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)能對交易數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的分析，從而識別出市場交易模式，并幫助決策者制定高效的套利策略。大數(shù)據(jù)能對微博、twitter等社交網(wǎng)絡(luò)市場的信息進(jìn)行分析，并對搜索引擎中的搜素?zé)狳c(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，從而快速、高效的投資策略。同時(shí)大數(shù)據(jù)能對中小型企業(yè)的日常交易行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，還能判斷出財(cái)務(wù)管理制度不健全的企業(yè)的經(jīng)營狀況及信用情況。

2.打破了金融機(jī)構(gòu)壟斷客戶信息的狀況

為解決信息不對稱的問題，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要投入大量的人力、物力、財(cái)力進(jìn)行信息收集、分析、整理，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能利用自身的優(yōu)勢間交易雙方的信息收集起來，并建立新的信息來源途徑，其他網(wǎng)絡(luò)平臺也會收集大量的信息，如物流運(yùn)輸公司、網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)等會收集到大量的運(yùn)輸信息、價(jià)格信息、支付信息等，這些信息可以成為衡量客戶、個(gè)人信用的重要依據(jù)，這就打破了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)壟斷客戶信息的現(xiàn)象。社交網(wǎng)絡(luò)具有很強(qiáng)大的信息傳播功能，云計(jì)算具有很強(qiáng)的信息處理能力，搜索引擎具有很強(qiáng)大的信息檢索能力，這些技術(shù)為創(chuàng)建成本低、更新快、精準(zhǔn)度高的信息平臺提供了有力的依據(jù)。

3.有效的促進(jìn)了資源優(yōu)化

在互聯(lián)網(wǎng)金融中應(yīng)用大數(shù)據(jù)，能有效的促進(jìn)資源優(yōu)化配置。互聯(lián)網(wǎng)能促進(jìn)投資、融資雙方的信息、交流、匹配，不需要銀行、證券、基金等部門的參與，例如美國的LendingClub公司在為會員提供貸款業(yè)務(wù)時(shí)，是利用P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行的，并沒有利用銀行機(jī)構(gòu)；而Google在IPO是采用在線荷蘭式的方法進(jìn)行拍賣，并沒有利用傳統(tǒng)的投行路演、詢價(jià)報(bào)價(jià)進(jìn)行拍賣。近年來，我國涌現(xiàn)出大量的P2P平臺，這些平臺既有銀行參與的融資項(xiàng)目，也有金融信息服務(wù)企業(yè)組建的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，這些平臺為中小型企業(yè)的籌資指明了方向，也為投資人提供了低成本、高收入的投資渠道。大數(shù)據(jù)能有效的整合互聯(lián)網(wǎng)金融資源，為金融市場提供快速、高效的運(yùn)營平臺，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有十分重要的作用。

四、總結(jié)

大數(shù)據(jù)加快了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，打破了金融機(jī)構(gòu)壟斷客戶信息的狀況，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融信息的交流和共享，提高了資源配置效率，有效的促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，要建立全面、安全的防范措施，規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展提供保障。

參考文獻(xiàn)：