序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇互聯(lián)網(wǎng)金融模式論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

銀行低成本負(fù)債業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)2013年6月，支付寶推出對(duì)接貨幣基金的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品———“余額寶”，截至2014年2月末，其資金規(guī)模已超過5000億元，客戶數(shù)突破8100萬戶。騰訊、百度等也推出了如“理財(cái)通”、“零錢寶”等一批互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，受到客戶的追捧。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)貨幣型基金凈值規(guī)模由2013年6月的3038.7億元，快速增長(zhǎng)到2014年4月的1.75萬億元，不到一年時(shí)間增長(zhǎng)近4.8倍，超越股票型基金成為我國(guó)市值最大的基金品種。而客戶資金向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膯蜗蛄鲃?dòng)，對(duì)銀行存款造成了一定的沖擊。2014年4月，我國(guó)居民人民幣存款較上月減少1.23萬億元①，剔除“時(shí)點(diǎn)”因素，各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品分流作用不可小視。從存款所具備的“交易”、“預(yù)防”和“投資”三大功能看，當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始通過第三方支付賬戶分流“交易”和“投資”類的個(gè)人存款。雖然說短期內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行的沖擊有限，但集腋成裘，商業(yè)銀行低成本的存款資金將面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)

2.互聯(lián)網(wǎng)融資迅速升溫

銀行小額信貸面臨挑戰(zhàn)信貸業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來源，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融以其信息、成本、效率的巨大優(yōu)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸模式進(jìn)行顛覆。目前看，互聯(lián)網(wǎng)融資主要分為三種模式：一是P2P模式，即借助網(wǎng)絡(luò)撮合借貸雙方、將小額資金聚集借貸給資金需求人的一種商業(yè)模式。由于廣闊的市場(chǎng)需求和較高的利率，目前已經(jīng)吸引了大量個(gè)人客戶以及招商銀行、平安集團(tuán)等金融企業(yè)參與其中。截至2013年末，我國(guó)P2P貸款余額約為268億元②，是2012年的4.8倍，預(yù)計(jì)2014年余額將超過1000億元。二是眾籌模式，即項(xiàng)目發(fā)起人通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)項(xiàng)目需求，向網(wǎng)友募集資金，并提供一定回報(bào)的融資模式。從國(guó)內(nèi)實(shí)踐看，項(xiàng)目以影視、動(dòng)漫、音樂等文化創(chuàng)意類項(xiàng)目為主。2014年3月，阿里巴巴推出投資于《小時(shí)代3》等電影的“娛樂寶”產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率7%，不保本不保底，該產(chǎn)品首期四個(gè)項(xiàng)目募集資金7300萬元，22.38萬網(wǎng)友搶購一空，這就是典型的眾籌模式。三是電商小貸模式，比較典型的代表是阿里小貸、京東和蘇寧等。阿里小貸依托阿里巴巴、淘寶、支付寶、阿里云四大電子商務(wù)平臺(tái)的資金流、信息流和客戶數(shù)據(jù)信息，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析并向“抵質(zhì)押物不足”的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)商戶提供信用類貸款，截至2014年2月，已累計(jì)向70萬家小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者發(fā)放貸款超1700億元。目前看，越來越多的小額借貸行為以網(wǎng)絡(luò)融資的方式實(shí)現(xiàn)，資金供求雙方直接匹配，對(duì)商業(yè)銀行信用中介主體地位造成沖擊。

3.第三方支付厚積薄發(fā)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨全面挑戰(zhàn)目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、承諾、擔(dān)保、代銷、咨詢等，其中作為支付結(jié)算業(yè)務(wù)是最核心的部分。然而，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，對(duì)銀行支付結(jié)算市場(chǎng)份額進(jìn)行搶占，已然替代了商業(yè)銀行大量的中間業(yè)務(wù)。除未擁有實(shí)體賬戶介質(zhì)外，第三方支付平臺(tái)自身已形成相對(duì)獨(dú)立、與銀行功能類似的跨行結(jié)算賬戶體系。例如，支付寶、財(cái)付通等能為個(gè)人客戶提供快捷支付、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬匯款、購買保險(xiǎn)、生活繳費(fèi)等支付服務(wù)，并為對(duì)公客戶提供大額收付款、多層級(jí)交易、批量付款等各種結(jié)算產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示，2013年第三方支付金額達(dá)16萬億，雖然與商業(yè)銀行近千萬億的規(guī)模相差甚遠(yuǎn)，但其150億筆的業(yè)務(wù)處理量已與商業(yè)銀行近200億筆的數(shù)量相當(dāng)。同時(shí)，在支付2.0時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)還以支付為基礎(chǔ)，深入挖掘行業(yè)潛力，如銀聯(lián)依托支付數(shù)據(jù)打造POS貸，快錢借助客戶交易數(shù)據(jù)開展小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理和供應(yīng)鏈融資等產(chǎn)品?？傊谌街Ц镀脚_(tái)直接以較低的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，已然對(duì)銀行的支付、結(jié)算、收付等中間業(yè)務(wù)形成了明顯的擠占效應(yīng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融新模式下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型研究

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)客戶需求變化和技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，充分利用網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶規(guī)模、電子渠道、風(fēng)險(xiǎn)管理和商譽(yù)品牌的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)客戶服務(wù)、物理網(wǎng)點(diǎn)、新興渠道和產(chǎn)品的全面轉(zhuǎn)型。

1.推進(jìn)客戶服務(wù)轉(zhuǎn)型樹立以客戶為中心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念

優(yōu)化完善現(xiàn)有產(chǎn)品，采用交互設(shè)計(jì)理念讓新產(chǎn)品易用好用。充分利用微信等即時(shí)通訊工具，搭建與客戶的交流互動(dòng)平臺(tái)；借助大數(shù)據(jù)技術(shù)收集和深入挖掘客戶信息和金融需求，根據(jù)客戶金融消費(fèi)習(xí)慣和偏好構(gòu)建智能化的客戶聚類集群，并實(shí)現(xiàn)分層分類管理和特色營(yíng)銷。運(yùn)用網(wǎng)站、微信、微博和手機(jī)APP等線上渠道，借助有獎(jiǎng)體驗(yàn)、贈(zèng)送“紅包”等方式將線上流量轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下客戶資源；在高校、高新區(qū)、中心商圈等區(qū)域開展電子渠道類產(chǎn)品營(yíng)銷，將線下客戶流量轉(zhuǎn)化為線上流量。

2.推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型一是定量分析

優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量和投入產(chǎn)出進(jìn)行量化分析，對(duì)部分已淪為“人工存取款機(jī)”的產(chǎn)出效能低、服務(wù)功能弱的低效網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并或功能改造，結(jié)合產(chǎn)業(yè)遷移和城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢(shì)做好新增網(wǎng)點(diǎn)布局，如工行2013年優(yōu)化調(diào)整了370家低效網(wǎng)點(diǎn)。二是結(jié)合技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，探索低成本的“微銀行”模式。在社區(qū)、高校等以零售客戶為主、需求相似的地區(qū)，加大VTM（虛擬柜員系統(tǒng)）等自助設(shè)備布放，探索電子渠道和物理渠道相結(jié)合的低成本、少人員、多自助的金融便利店經(jīng)營(yíng)模式。三是線上線下結(jié)合，物理網(wǎng)點(diǎn)帶動(dòng)電子渠道發(fā)展。順應(yīng)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群和專業(yè)市場(chǎng)電子化升級(jí)的趨勢(shì)，打造特色小微企業(yè)專業(yè)支行，將POS、轉(zhuǎn)賬電話等支付系統(tǒng)和設(shè)備與市場(chǎng)及客戶進(jìn)行對(duì)接，全方位掌握客戶資金流、物流等信息，為特定產(chǎn)業(yè)行業(yè)的小微企業(yè)群體提供批發(fā)類金融服務(wù)。

3.推進(jìn)電子渠道轉(zhuǎn)型

一是加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的電子渠道部署，如加快外匯、貴金屬、公共事業(yè)繳費(fèi)等產(chǎn)品線在網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等的部署，提升電子渠道類產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。二是優(yōu)化新增自助設(shè)備，提高電子渠道分流率。增加繁華地段、專業(yè)市場(chǎng)的離行式自助銀行布設(shè)，加大VTM、移動(dòng)發(fā)卡機(jī)等自助設(shè)備的研發(fā)和投放，完善理財(cái)產(chǎn)品、跨行轉(zhuǎn)賬、外匯業(yè)務(wù)等在ATM等設(shè)備的功能加載。三是關(guān)注新興電子渠道，拓展社交群體。探索打造移動(dòng)視頻在線銀行，結(jié)合指紋、虹膜等驗(yàn)證技術(shù)開展高端私人銀行業(yè)務(wù)；加大微信、微博等新興社交媒體渠道創(chuàng)新，推動(dòng)微信銀行建設(shè)，培育社交消費(fèi)客戶群。

4.推進(jìn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡(jiǎn)單的銀行線下產(chǎn)品線上化，而是按照互聯(lián)網(wǎng)思維基于客戶體驗(yàn)對(duì)銀行產(chǎn)品的拆解和重構(gòu)，在產(chǎn)品渠道接入、經(jīng)營(yíng)模式、信息處理、客戶交互、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面都產(chǎn)生顛覆式變化。建議圍繞移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)融資和網(wǎng)絡(luò)電商等重點(diǎn)領(lǐng)域，加強(qiáng)銀行類互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)品的研發(fā)。同時(shí)，借助銀行在信息技術(shù)、客戶資源和人才等方面的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品接入模式，探索純互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的虛擬化專業(yè)支行。

篇（2）

[中圖分類號(hào)]F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0461（2014）08-0035-04

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管之棋局

􀳁李丹

（西南政法大學(xué)，重慶401120）

[摘要]大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進(jìn)、金融壟斷的困境以及民間借貸政策的寬松為互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)興起提供了合適的“土壤”，作為有別于傳統(tǒng)金融的新模式，其在中國(guó)的出現(xiàn)形成了一場(chǎng)新的棋局。在此新局中，互聯(lián)網(wǎng)金融有不同于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)類型――數(shù)據(jù)獲取、技術(shù)缺陷、迷信速度、網(wǎng)絡(luò)安全和權(quán)力異化，風(fēng)險(xiǎn)特征也異于傳統(tǒng)金融――擴(kuò)散快、主體脆弱、易交叉?zhèn)魅?，而給“當(dāng)局者迷”帶來了困惑，因此破解此迷局時(shí)，要結(jié)合其風(fēng)險(xiǎn)從交易技術(shù)、交易結(jié)構(gòu)、權(quán)力契約三個(gè)層面理清互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系，破解這一“迷局”促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管層面

[中圖分類號(hào)]F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0461（2014）08-0035-04

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篇（3）

2014年3月，國(guó)務(wù)院總理在《政府工作報(bào)告》中就針對(duì)金融業(yè)發(fā)展問題提出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。這就為金融業(yè)的未來發(fā)展方向指明了方向。但是，互聯(lián)網(wǎng)是開放運(yùn)行體系，金融業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的同時(shí)，還需要面臨由網(wǎng)絡(luò)的這一特性所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式

從互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式來看，隨著各種具有應(yīng)用價(jià)值的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)軟件被開發(fā)出來。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，已經(jīng)得以應(yīng)用的技術(shù)包括搜索引、大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)以及社交網(wǎng)絡(luò)等等，讓金融交易更為便捷，只要金融交易的雙方都能夠分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成本以及資金期限匹配成本，就可以實(shí)現(xiàn)交易，而不需要通過如銀行、證券公司等就可以完成。包括貸款、股票等等，都可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易，這種交易時(shí)候有效的，且受到法律保護(hù)。在這種金融運(yùn)行模式下，人們的各種金融交易和支付效益大大提高，應(yīng)用非常便捷，特別是網(wǎng)絡(luò)上利用搜索引擎或者是社交網(wǎng)站對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行處理，就可以使運(yùn)行成本得以降低。這種交易模式類似于無金融中介狀態(tài)的運(yùn)行模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開放性使互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定運(yùn)行受到影響

金融市場(chǎng)的運(yùn)行要符合均衡化原理，就可以確保信息的真實(shí)可靠性。但是，金融市場(chǎng)的具體運(yùn)行中，會(huì)受到各種因素的影響而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融無法到達(dá)預(yù)期的運(yùn)行效果。這就需要針對(duì)金融市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)管，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開放性而導(dǎo)致各種問題存在。要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，就要在確保金融創(chuàng)新的同時(shí)，實(shí)施有效的監(jiān)督管理，以確保互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定地發(fā)展。

2.市場(chǎng)化運(yùn)行中使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制力不強(qiáng)

中國(guó)的金融市場(chǎng)中，投資風(fēng)險(xiǎn)是大量存在的，除了顯性的投資風(fēng)險(xiǎn)之外，還存在著隱性的風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在金融擔(dān)保上。特別是銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，一些隱性的承諾是否能夠兌現(xiàn)，都屬于是風(fēng)險(xiǎn)問題，還有一些存款保險(xiǎn)，看似辦理的是存款業(yè)務(wù)，但事實(shí)上是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這些都存在著對(duì)客戶的誤導(dǎo)行為。對(duì)于客戶而言，由于對(duì)“剛性兌付”已經(jīng)形成了思維定勢(shì)，那么，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制就難以發(fā)揮效用。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中所存在的欺詐行為

一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，在對(duì)營(yíng)銷市場(chǎng)進(jìn)行開發(fā)的過程中，會(huì)變相地推銷風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)比較高的金融產(chǎn)品，消費(fèi)者對(duì)這些金融產(chǎn)品并不是很了解，當(dāng)購買這些金融產(chǎn)品而遇到風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，就必然會(huì)引發(fā)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的糾紛。存在這種欺詐行為的主要原因在于，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷更為注重預(yù)期的收入效益，并不會(huì)向消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)以詳細(xì)產(chǎn)品，而消費(fèi)者對(duì)有關(guān)金融知識(shí)缺乏了解，就會(huì)導(dǎo)致這種現(xiàn)象發(fā)生。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融管理需要遵循的核心原則

1.互聯(lián)網(wǎng)金融管理的監(jiān)管原則要與監(jiān)管規(guī)則相匹配

互聯(lián)網(wǎng)金融管理需要遵循一定的原則，使得所建立的監(jiān)管模式能夠發(fā)揮指導(dǎo)監(jiān)管對(duì)象正確履行各項(xiàng)職責(zé)的作用，并對(duì)是否能夠?qū)崿F(xiàn)監(jiān)督管理目標(biāo)進(jìn)行評(píng)估。通常而言，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融管理，在監(jiān)督管理工作中，并不會(huì)實(shí)施直接的管理，更不會(huì)對(duì)監(jiān)管對(duì)象的工作以干預(yù)，以避免影響監(jiān)督對(duì)象具體業(yè)務(wù)的展開。監(jiān)督管理部門會(huì)按照監(jiān)管規(guī)則，以相關(guān)的法律規(guī)定作為主要的監(jiān)管依據(jù)履行監(jiān)督管理職責(zé)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融管理要能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)容忍度體現(xiàn)出來

創(chuàng)新是發(fā)展的動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在金融衍生品要能夠與供給變化相適應(yīng)，而并不需要考慮到需求變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而發(fā)展起來的。金融業(yè)由傳統(tǒng)的金融運(yùn)行模式轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行模式，也是適應(yīng)信息時(shí)展的結(jié)果。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融管理要確保線上與線下協(xié)調(diào)一致

金融管理部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施監(jiān)督管理的時(shí)候，為了避免監(jiān)管套利行為的存在，就要做到線上與線下協(xié)調(diào)一致。所謂的“監(jiān)管套利行為”，就是能夠合理利用監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn)中的模糊地帶，盡量選用較為寬松的監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn)，以在降低監(jiān)督管理成本的同時(shí)，還可以獲得收益最大化。金融市場(chǎng)會(huì)因?yàn)楸O(jiān)管套利行為的存在而導(dǎo)致信息失真，嚴(yán)重影響了金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，并導(dǎo)致金融監(jiān)督管理難以發(fā)揮應(yīng)有的效用。

四、總結(jié)

綜上所述，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)，是目前普遍應(yīng)用的金融運(yùn)行模式。在技術(shù)應(yīng)用方面，是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)相結(jié)合利用，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上完成資金的融通、互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等等各項(xiàng)功能。要確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠健康發(fā)展，就要將行之有效的監(jiān)管體系構(gòu)建起來，并根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行情況而對(duì)監(jiān)管體系不斷地調(diào)整和完善，以使互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在附加值發(fā)揮作用，使金融業(yè)成為有生命力的行業(yè)。

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篇（4）

[中圖分類號(hào)] G642 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 2095-3437（2017）10-0008-03 

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起并深刻影響著金融學(xué)子的學(xué)習(xí)生活、社會(huì)實(shí)踐和思維觀念。一系列互聯(lián)網(wǎng)金融的新概念進(jìn)入高等金融教育的視線：“大數(shù)據(jù)”、“云計(jì)算”、“社會(huì)征信”、“共享經(jīng)濟(jì)”、“數(shù)字貨幣”、“機(jī)器學(xué)習(xí)”、“人工智能”等，讓金融專業(yè)的師生既興奮又備感壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融的思維觀念已經(jīng)改變，經(jīng)濟(jì)和金融明顯可分的界限被打破。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)“經(jīng)濟(jì)”、互聯(lián)網(wǎng)“金融”和互聯(lián)網(wǎng)下的“大數(shù)據(jù)”高度融合，渾然一體，不可分割。一切資金支付活動(dòng)均通過移動(dòng)終端進(jìn)行，幾乎不需要現(xiàn)實(shí)貨幣參與，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的資金流動(dòng)使得“金融脫媒”趨勢(shì)來得異常凜冽，基于大數(shù)據(jù)的分析解決了信息不對(duì)稱的難題。受此影響，復(fù)合型人才和跨界發(fā)展不再是空洞的口號(hào)，傳統(tǒng)金融教育的專才培養(yǎng)模式不再可行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是新生事物，其實(shí)踐遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了當(dāng)前高等金融教育的前面，對(duì)傳統(tǒng)高等金融教育產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊，但也帶來了變革和發(fā)展的機(jī)遇。因此，強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融教育的研究，通過互聯(lián)網(wǎng)金融思維重塑和再造高等金融教育勢(shì)在必行。 

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn) 

（一）大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì) 

互聯(lián)網(wǎng)金融首先是從“草根金融”興起的，在民間金融“野蠻生長(zhǎng)”和“亂象叢生”的時(shí)代中逐漸走向成熟，對(duì)傳統(tǒng)正規(guī)金融形成強(qiáng)大壓力。實(shí)際上，歷史上非正規(guī)金融發(fā)展緩慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不對(duì)稱導(dǎo)致嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)征信缺失、無足值抵押等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，較好克服了這些頑疾，信息不對(duì)稱可以依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)有效緩解，移動(dòng)終端的廣泛使用結(jié)合人工智能使社會(huì)征信和債務(wù)催收都不再成為問題，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步催生了眾籌、共享經(jīng)濟(jì)等變革創(chuàng)業(yè)方式、生活方式的全新業(yè)態(tài)。 

（二）人工智能優(yōu)勢(shì) 

與傳統(tǒng)金融相比，人工智能效率高，錯(cuò)誤率低，模型不斷進(jìn)行自主訓(xùn)練和優(yōu)化，大大提高了適應(yīng)性，在量化投資、決策咨詢和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面逐步取得優(yōu)勢(shì)。人工智能的核心是機(jī)器學(xué)習(xí)，互聯(lián)網(wǎng)金融下每日新增的海量用戶數(shù)據(jù)，以及公司之間的數(shù)據(jù)共享使得感知機(jī)、決策樹、隨機(jī)森林、支持向量機(jī)、Logistic回歸、BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等一系列機(jī)器學(xué)習(xí)的核心算法和模型不斷“學(xué)習(xí)成長(zhǎng)”，在實(shí)踐中取代了傳統(tǒng)基于人工授信、核查和對(duì)客戶分類的工作模式。在不遠(yuǎn)的將來，這種開放、大維度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得對(duì)銀行依賴中央銀行建立的封閉客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)。 

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”的后發(fā)優(yōu)勢(shì) 

“互聯(lián)網(wǎng)+”是一種全新的思維，智能化、去中心化、脫媒化、信息化以及便捷快速的推廣模式催生了各類體量巨大的新興業(yè)態(tài)，作為這些業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)和共同體，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有顯著的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，領(lǐng)先于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)成為近年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的最大落腳點(diǎn)。 

（四）規(guī)模優(yōu)勢(shì) 

2008年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模迅速擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)上的規(guī)模優(yōu)勢(shì)日益明顯，各項(xiàng)交易成本明顯下降。與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融由一系列的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成：征信、借貸、催收和服務(wù)等環(huán)節(jié)可分散于不同的公司，在業(yè)務(wù)模式上可以靈活分散也可有效整合，每一環(huán)節(jié)聚焦其優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，可將規(guī)模優(yōu)勢(shì)帶來的低成本優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致。 

（五）雙創(chuàng)優(yōu)勢(shì) 

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本低，可有效緩解信息不對(duì)稱問題，交易效率高等的優(yōu)勢(shì)愈發(fā)明顯，不斷與其他行業(yè)形成跨界融合發(fā)展，催生創(chuàng)新，推動(dòng)創(chuàng)業(yè)，極具雙創(chuàng)優(yōu)勢(shì)。一是依托互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，不僅遠(yuǎn)程支付場(chǎng)景不斷完善，近場(chǎng)支付也在爆發(fā)；二是支付產(chǎn)業(yè)鏈的受理端及其延伸的綜合金融增值服務(wù)——海量支付數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的增值服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來了新的發(fā)展；三是區(qū)塊鏈技術(shù)的融合運(yùn)用引爆了“跨境支付”的探索熱潮；四是在P2P等典型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式上，從以往只提供信息中介服務(wù)平臺(tái)的模式創(chuàng)新發(fā)展出了引導(dǎo)P2P平臺(tái)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、整合線上與線下服務(wù)以及增加債權(quán)轉(zhuǎn)讓等服務(wù)的新型模式；五是利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等技術(shù)幫助互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展客戶的理財(cái)或量化投資業(yè)務(wù)；六是基于互聯(lián)網(wǎng)的共享經(jīng)濟(jì)大大便利了人們的生活體驗(yàn)和觀念。 

二、當(dāng)前高校金融教育應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析 

表1是高校金融教育應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析矩陣，在理論和實(shí)踐兩個(gè)層面為當(dāng)前高校金融教育如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響提供了分析思路和依據(jù)。 

（一）優(yōu)勢(shì) 

首先，傳統(tǒng)金融教育具有雄厚的人才基礎(chǔ)和優(yōu)勢(shì)。自20世紀(jì)80年代我國(guó)建立高等金融教育事業(yè)以來，到目前為止高等金融教育已取得質(zhì)的突破，金融專業(yè)的品牌認(rèn)可、高考招分、學(xué)生素質(zhì)、國(guó)際化程度、畢業(yè)后的薪資水平、社會(huì)評(píng)價(jià)等各項(xiàng)指標(biāo)均處于各行業(yè)的前列。同時(shí)，國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域在國(guó)際一流期刊發(fā)表的論文數(shù)量也在整個(gè)社會(huì)科學(xué)領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。其次，當(dāng)前高校金融專業(yè)的培養(yǎng)方案和課程設(shè)置一般采取模塊化搭建的思路，從公共基礎(chǔ)、學(xué)科基礎(chǔ)、專業(yè)培養(yǎng)、素質(zhì)教育和實(shí)踐實(shí)習(xí)等方面進(jìn)行模塊化管理，具有良好的可拓展性，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)課程可根據(jù)不同專業(yè)需要，進(jìn)行優(yōu)化組合，體現(xiàn)功能性。第三，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融給高校師生帶來了良好體驗(yàn)和觀感，高校師生有充分的積極性迎接新專業(yè)的建設(shè)和發(fā)展。 

（二）劣勢(shì) 

傳統(tǒng)金融教育是單一化的金融專才培養(yǎng)模式，一般分為貨幣經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)、投資、金融工程、銀行經(jīng)營(yíng)與管理、公司金融、家庭金融等方向，注重對(duì)貨幣、投資、資產(chǎn)定價(jià)、股票、債券和財(cái)務(wù)等“純金融”知識(shí)的講授，對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)等涉及計(jì)算機(jī)與統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)等跨領(lǐng)域的知識(shí)鮮有涉及。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊到來之后，我們發(fā)現(xiàn)業(yè)界需要復(fù)合型的跨界人才，單一聚焦金融領(lǐng)域的教學(xué)思維和模式開始變得落后和陳舊，金融教育需要“混業(yè)發(fā)展”。另一方面，教材建設(shè)相對(duì)滯后。目前，比較缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)教材：一是自編教材的質(zhì)量令人擔(dān)憂；二是優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融的國(guó)外教材引用較少；三是互聯(lián)網(wǎng)金融跟風(fēng)開設(shè)課程的現(xiàn)象比較突出，沒有因地適宜，教學(xué)內(nèi)容和難度都過猶不及，影響了教學(xué)效果?！。ㄈC(jī)遇 

互聯(lián)網(wǎng)金融是朝陽產(chǎn)業(yè)，帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才極度缺乏，不得不采取“挖墻腳”的無奈之舉，導(dǎo)致銀行業(yè)人才流失嚴(yán)重。限于人才奇缺，互聯(lián)網(wǎng)金融目前的進(jìn)入門檻較低，人員素質(zhì)和水平良莠不齊，原因在于高校對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)處于摸索階段，傳統(tǒng)金融教育畢業(yè)的學(xué)生青睞于在正規(guī)金融行業(yè)就業(yè)，對(duì)以民營(yíng)企業(yè)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)心存疑慮甚至偏見，人才供給嚴(yán)重不足。顯然，傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融教育轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇巨大。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融還在科研立項(xiàng)、論文選題、學(xué)生的實(shí)習(xí)實(shí)踐、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、高校金融教育的學(xué)科點(diǎn)申報(bào)、專業(yè)建設(shè)和師資培養(yǎng)等方面開拓了廣闊空間，前景可期。另一方面，相對(duì)于傳統(tǒng)的金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是典型的跨界金融，從一開始就在進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的細(xì)分和產(chǎn)品之間進(jìn)行內(nèi)部整合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也正在逐步通過用戶、大數(shù)據(jù)和場(chǎng)景的互動(dòng)來實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金和資產(chǎn)管理等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行強(qiáng)有力的整合運(yùn)作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的跨界整合實(shí)現(xiàn)了不同行業(yè)功能的有機(jī)結(jié)合，推動(dòng)了我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)在空間和深度上的拓展。互聯(lián)網(wǎng)金融需要既懂得信息技術(shù)又懂得金融業(yè)務(wù)、營(yíng)銷和管理知識(shí)的跨界復(fù)合型人才，這就對(duì)高等金融教育提出了更高的要求。但是從高等金融教育實(shí)踐來看，金融、計(jì)算機(jī)及營(yíng)銷和管理類專業(yè)的教育還是各自為政，獨(dú)立培養(yǎng)，忽略了跨界知識(shí)的構(gòu)建，導(dǎo)致學(xué)生難以適應(yīng)社會(huì)對(duì)復(fù)合型人才的需求。 

（四）挑戰(zhàn) 

首先，傳統(tǒng)金融教育“分業(yè)培養(yǎng)”的理念和當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融“混業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)實(shí)需求嚴(yán)重沖突，需要解決“并軌”發(fā)展問題。其次，傳統(tǒng)高等金融教育的課程設(shè)置和培養(yǎng)體系相對(duì)成熟，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐遠(yuǎn)遠(yuǎn)走到了學(xué)校教育的前面。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融教育強(qiáng)調(diào)“長(zhǎng)尾性”。與傳統(tǒng)金融的“二八定律”正好相反，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于服務(wù)80%的小微客戶，推廣的是普惠金融的理念。但在傳統(tǒng)金融教育中關(guān)于普惠金融、微型金融的相關(guān)課程幾乎從不開設(shè)。消除“教育偏見”達(dá)到在正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的教育平衡，更加注重“長(zhǎng)尾性”仍然任重道遠(yuǎn)。 

三、結(jié)語 

高等金融教育承擔(dān)著為金融行業(yè)輸送急需人才的重任，也是社會(huì)和家長(zhǎng)的關(guān)切所在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是未來金融行業(yè)的制高點(diǎn)，需要高校金融教育培養(yǎng)復(fù)合型人才，要求他們具備金融學(xué)知識(shí)，理解金融業(yè)務(wù)的原理，掌握信息化技術(shù)并能對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，還要具有一定的營(yíng)銷和管理能力。因此，主要的啟示有如下幾點(diǎn)：（1）注重學(xué)科交叉，優(yōu)化課程設(shè)置，培養(yǎng)復(fù)合型人才。（2）加強(qiáng)師資建設(shè)，促進(jìn)傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展。（3）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的“產(chǎn)學(xué)研”的合作，樹立“干中學(xué)”的務(wù)實(shí)求真精神。對(duì)此，高校金融教育是有優(yōu)勢(shì)的，要秉持開放理念加強(qiáng)彼此合作，使研究向應(yīng)用轉(zhuǎn)化。（4）加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)和人工智能的關(guān)注，引入相關(guān)課程。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的背景下，高等金融教育也要積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，適時(shí)向社會(huì)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的推廣和普及，提高民眾規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，達(dá)到普及金融教育的目的。 

[ 參 考 文 獻(xiàn) ] 

[1] 劉小銘.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2016（23）：313. 

[2] 楊竹清，張超林.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)高等教育金融的啟示[J].金融教育研究，2016（5）：82-88. 

[3] 劉源.論技術(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué)課程的分階段培養(yǎng)模式[J].中國(guó)市場(chǎng)，2016（48）：167-169. 

[4] 謝水園.企業(yè)的業(yè)務(wù)骨干參與大學(xué)課堂教學(xué)常態(tài)化研究——以《國(guó)際貿(mào)易實(shí)務(wù)》為例[J].亞太教育，2016（30）：89. 

[5] 謝水園.論外貿(mào)通關(guān)實(shí)務(wù)課程中多種教學(xué)方式的運(yùn)用[J]. 中國(guó)市場(chǎng)，2014（22）：149-150. 

[6] 胡燁丹，潘錫泉.互聯(lián)網(wǎng)金融語境下的金融職業(yè)教育模式創(chuàng)新[J].中國(guó)職業(yè)技術(shù)教育，2015（34）：93-95. 

篇（5）

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起并深刻影響著金融學(xué)子的學(xué)習(xí)生活、社會(huì)實(shí)踐和思維觀念。一系列互聯(lián)網(wǎng)金融的新概念進(jìn)入高等金融教育的視線：“大數(shù)據(jù)”、“云計(jì)算”、“社會(huì)征信”、“共享經(jīng)濟(jì)”、“數(shù)字貨幣”、“機(jī)器學(xué)習(xí)”、“人工智能”等，讓金融專業(yè)的師生既興奮又備感壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融的思維觀念已經(jīng)改變，經(jīng)濟(jì)和金融明顯可分的界限被打破。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)“經(jīng)濟(jì)”、互聯(lián)網(wǎng)“金融”和互聯(lián)網(wǎng)下的“大數(shù)據(jù)”高度融合，渾然一體，不可分割。一切資金支付活動(dòng)均通過移動(dòng)終端進(jìn)行，幾乎不需要現(xiàn)實(shí)貨幣參與，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的資金流動(dòng)使得“金融脫媒”趨勢(shì)來得異常凜冽，基于大數(shù)據(jù)的分析解決了信息不對(duì)稱的難題。受此影響，復(fù)合型人才和跨界發(fā)展不再是空洞的口號(hào)，傳統(tǒng)金融教育的專才培養(yǎng)模式不再可行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是新生事物，其實(shí)踐遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了當(dāng)前高等金融教育的前面，對(duì)傳統(tǒng)高等金融教育產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊，但也帶來了變革和發(fā)展的機(jī)遇。因此，強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融教育的研究，通過互聯(lián)網(wǎng)金融思維重塑和再造高等金融教育勢(shì)在必行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)

（一）大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融首先是從“草根金融”興起的，在民間金融“野蠻生長(zhǎng)”和“亂象叢生”的時(shí)代中逐漸走向成熟，對(duì)傳統(tǒng)正規(guī)金融形成強(qiáng)大壓力。實(shí)際上，歷史上非正規(guī)金融發(fā)展緩慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不對(duì)稱導(dǎo)致嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)征信缺失、無足值抵押等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，較好克服了這些頑疾，信息不對(duì)稱可以依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)有效緩解，移動(dòng)終端的廣泛使用結(jié)合人工智能使社會(huì)征信和債務(wù)催收都不再成為問題，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步催生了眾籌、共享經(jīng)濟(jì)等變革創(chuàng)業(yè)方式、生活方式的全新業(yè)態(tài)。

（二）人工智能優(yōu)勢(shì)

與傳統(tǒng)金融相比，人工智能效率高，錯(cuò)誤率低，模型不斷進(jìn)行自主訓(xùn)練和優(yōu)化，大大提高了適應(yīng)性，在量化投資、決策咨詢和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面逐步取得優(yōu)勢(shì)。人工智能的核心是機(jī)器學(xué)習(xí)，互聯(lián)網(wǎng)金融下每日新增的海量用戶數(shù)據(jù)，以及公司之間的數(shù)據(jù)共享使得感知機(jī)、決策樹、隨機(jī)森林、支持向量機(jī)、Logistic回歸、BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等一系列機(jī)器學(xué)習(xí)的核心算法和模型不斷“學(xué)習(xí)成長(zhǎng)”，在實(shí)踐中取代了傳統(tǒng)基于人工授信、核查和對(duì)客戶分類的工作模式。在不遠(yuǎn)的將來，這種開放、大維度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得對(duì)銀行依賴中央銀行建立的封閉客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”的后發(fā)優(yōu)勢(shì)

“互聯(lián)網(wǎng)+”是一種全新的思維，智能化、去中心化、脫媒化、信息化以及便捷快速的推廣模式催生了各類體量巨大的新興業(yè)態(tài)，作為這些業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)和共同體，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有顯著的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，領(lǐng)先于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)成為近年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的最大落腳點(diǎn)。

（四）規(guī)模優(yōu)勢(shì)

2008年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模迅速擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)上的規(guī)模優(yōu)勢(shì)日益明顯，各項(xiàng)交易成本明顯下降。與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融由一系列的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成：征信、借貸、催收和服務(wù)等環(huán)節(jié)可分散于不同的公司，在業(yè)務(wù)模式上可以靈活分散也可有效整合，每一環(huán)節(jié)聚焦其優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，可將規(guī)模優(yōu)勢(shì)帶來的低成本優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致。

（五）雙創(chuàng)優(yōu)勢(shì)

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本低，可有效緩解信息不對(duì)稱問題，交易效率高等的優(yōu)勢(shì)愈發(fā)明顯，不斷與其他行業(yè)形成跨界融合發(fā)展，催生創(chuàng)新，推動(dòng)創(chuàng)業(yè)，極具雙創(chuàng)優(yōu)勢(shì)。一是依托互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，不僅遠(yuǎn)程支付場(chǎng)景不斷完善，近場(chǎng)支付也在爆發(fā)；二是支付產(chǎn)業(yè)鏈的受理端及其延伸的綜合金融增值服務(wù)———海量支付數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的增值服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來了新的發(fā)展；三是區(qū)塊鏈技術(shù)的融合運(yùn)用引爆了“跨境支付”的探索熱潮；四是在P2P等典型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式上，從以往只提供信息中介服務(wù)平臺(tái)的模式創(chuàng)新發(fā)展出了引導(dǎo)P2P平臺(tái)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、整合線上與線下服務(wù)以及增加債權(quán)轉(zhuǎn)讓等服務(wù)的新型模式；五是利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等技術(shù)幫助互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展客戶的理財(cái)或量化投資業(yè)務(wù)；六是基于互聯(lián)網(wǎng)的共享經(jīng)濟(jì)大大便利了人們的生活體驗(yàn)和觀念。

二、當(dāng)前高校金融教育應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析

表1是高校金融教育應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析矩陣，在理論和實(shí)踐兩個(gè)層面為當(dāng)前高校金融教育如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響提供了分析思路和依據(jù)。

（一）優(yōu)勢(shì)

首先，傳統(tǒng)金融教育具有雄厚的人才基礎(chǔ)和優(yōu)勢(shì)。自20世紀(jì)80年代我國(guó)建立高等金融教育事業(yè)以來，到目前為止高等金融教育已取得質(zhì)的突破，金融專業(yè)的品牌認(rèn)可、高考招分、學(xué)生素質(zhì)、國(guó)際化程度、畢業(yè)后的薪資水平、社會(huì)評(píng)價(jià)等各項(xiàng)指標(biāo)均處于各行業(yè)的前列。同時(shí)，國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域在國(guó)際一流期刊發(fā)表的論文數(shù)量也在整個(gè)社會(huì)科學(xué)領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。其次，當(dāng)前高校金融專業(yè)的培養(yǎng)方案和課程設(shè)置一般采取模塊化搭建的思路，從公共基礎(chǔ)、學(xué)科基礎(chǔ)、專業(yè)培養(yǎng)、素質(zhì)教育和實(shí)踐實(shí)習(xí)等方面進(jìn)行模塊化管理，具有良好的可拓展性，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)課程可根據(jù)不同專業(yè)需要，進(jìn)行優(yōu)化組合，體現(xiàn)功能性。第三，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融給高校師生帶來了良好體驗(yàn)和觀感，高校師生有充分的積極性迎接新專業(yè)的建設(shè)和發(fā)展。

（二）劣勢(shì)

傳統(tǒng)金融教育是單一化的金融專才培養(yǎng)模式，一般分為貨幣經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)、投資、金融工程、銀行經(jīng)營(yíng)與管理、公司金融、家庭金融等方向，注重對(duì)貨幣、投資、資產(chǎn)定價(jià)、股票、債券和財(cái)務(wù)等“純金融”知識(shí)的講授，對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)等涉及計(jì)算機(jī)與統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)等跨領(lǐng)域的知識(shí)鮮有涉及。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊到來之后，我們發(fā)現(xiàn)業(yè)界需要復(fù)合型的跨界人才，單一聚焦金融領(lǐng)域的教學(xué)思維和模式開始變得落后和陳舊，金融教育需要“混業(yè)發(fā)展”。另一方面，教材建設(shè)相對(duì)滯后。目前，比較缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)教材：一是自編教材的質(zhì)量令人擔(dān)憂；二是優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融的國(guó)外教材引用較少；三是互聯(lián)網(wǎng)金融跟風(fēng)開設(shè)課程的現(xiàn)象比較突出，沒有因地適宜，教學(xué)內(nèi)容和難度都過猶不及，影響了教學(xué)效果。

（三）機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融是朝陽產(chǎn)業(yè)，帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才極度缺乏，不得不采取“挖墻腳”的無奈之舉，導(dǎo)致銀行業(yè)人才流失嚴(yán)重。限于人才奇缺，互聯(lián)網(wǎng)金融目前的進(jìn)入門檻較低，人員素質(zhì)和水平良莠不齊，原因在于高校對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)處于摸索階段，傳統(tǒng)金融教育畢業(yè)的學(xué)生青睞于在正規(guī)金融行業(yè)就業(yè)，對(duì)以民營(yíng)企業(yè)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)心存疑慮甚至偏見，人才供給嚴(yán)重不足。顯然，傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融教育轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇巨大。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融還在科研立項(xiàng)、論文選題、學(xué)生的實(shí)習(xí)實(shí)踐、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、高校金融教育的學(xué)科點(diǎn)申報(bào)、專業(yè)建設(shè)和師資培養(yǎng)等方面開拓了廣闊空間，前景可期。另一方面，相對(duì)于傳統(tǒng)的金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是典型的跨界金融，從一開始就在進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的細(xì)分和產(chǎn)品之間進(jìn)行內(nèi)部整合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也正在逐步通過用戶、大數(shù)據(jù)和場(chǎng)景的互動(dòng)來實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金和資產(chǎn)管理等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行強(qiáng)有力的整合運(yùn)作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的跨界整合實(shí)現(xiàn)了不同行業(yè)功能的有機(jī)結(jié)合，推動(dòng)了我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)在空間和深度上的拓展。互聯(lián)網(wǎng)金融需要既懂得信息技術(shù)又懂得金融業(yè)務(wù)、營(yíng)銷和管理知識(shí)的跨界復(fù)合型人才，這就對(duì)高等金融教育提出了更高的要求。但是從高等金融教育實(shí)踐來看，金融、計(jì)算機(jī)及營(yíng)銷和管理類專業(yè)的教育還是各自為政，獨(dú)立培養(yǎng)，忽略了跨界知識(shí)的構(gòu)建，導(dǎo)致學(xué)生難以適應(yīng)社會(huì)對(duì)復(fù)合型人才的需求。

（四）挑戰(zhàn)

首先，傳統(tǒng)金融教育“分業(yè)培養(yǎng)”的理念和當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融“混業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)實(shí)需求嚴(yán)重沖突，需要解決“并軌”發(fā)展問題。其次，傳統(tǒng)高等金融教育的課程設(shè)置和培養(yǎng)體系相對(duì)成熟，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐遠(yuǎn)遠(yuǎn)走到了學(xué)校教育的前面。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融教育強(qiáng)調(diào)“長(zhǎng)尾性”。與傳統(tǒng)金融的“二八定律”正好相反，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于服務(wù)80%的小微客戶，推廣的是普惠金融的理念。但在傳統(tǒng)金融教育中關(guān)于普惠金融、微型金融的相關(guān)課程幾乎從不開設(shè)。消除“教育偏見”達(dá)到在正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的教育平衡，更加注重“長(zhǎng)尾性”仍然任重道遠(yuǎn)。

三、結(jié)語

高等金融教育承擔(dān)著為金融行業(yè)輸送急需人才的重任，也是社會(huì)和家長(zhǎng)的關(guān)切所在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是未來金融行業(yè)的制高點(diǎn)，需要高校金融教育培養(yǎng)復(fù)合型人才，要求他們具備金融學(xué)知識(shí)，理解金融業(yè)務(wù)的原理，掌握信息化技術(shù)并能對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，還要具有一定的營(yíng)銷和管理能力。因此，主要的啟示有如下幾點(diǎn)：（1）注重學(xué)科交叉，優(yōu)化課程設(shè)置，培養(yǎng)復(fù)合型人才。（2）加強(qiáng)師資建設(shè)，促進(jìn)傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展。（3）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的“產(chǎn)學(xué)研”的合作，樹立“干中學(xué)”的務(wù)實(shí)求真精神。對(duì)此，高校金融教育是有優(yōu)勢(shì)的，要秉持開放理念加強(qiáng)彼此合作，使研究向應(yīng)用轉(zhuǎn)化。（4）加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)和人工智能的關(guān)注，引入相關(guān)課程。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的背景下，高等金融教育也要積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，適時(shí)向社會(huì)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的推廣和普及，提高民眾規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，達(dá)到普及金融教育的目的。

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［7］劉變?nèi)~.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)面臨的挑戰(zhàn)及應(yīng)對(duì)措施［J］.工業(yè)和信息化教育，2015（5）：1-5.

篇（6）

自互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被開發(fā)以來，在不長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)就得了迅猛的發(fā)展。這就為互聯(lián)網(wǎng)從科研、軍事領(lǐng)域“飛入尋常百姓家”提供了條件。而互聯(lián)網(wǎng)所具有的跨區(qū)域、全天候等特點(diǎn)，使應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的服務(wù)相較于傳統(tǒng)服務(wù)而言具備了低成本、高效率以及跨區(qū)域的優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣如此，相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的種種優(yōu)勢(shì)使其發(fā)展的勢(shì)頭迅猛，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了活力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

（一）傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸

從廣義上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也包括傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸。所謂傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸，指的是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)以及便利功能，在互聯(lián)網(wǎng)上繼續(xù)實(shí)現(xiàn)他們的服務(wù)。此類互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)包括電子銀行、網(wǎng)上銀行以及手機(jī)銀行等。傳統(tǒng)金融服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)了線下服務(wù)向線上服務(wù)的轉(zhuǎn)變，從空間和時(shí)間上擴(kuò)大了傳統(tǒng)金融服務(wù)的功能。

（二）金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)

金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)典型應(yīng)用包括P2P信貸、第三方支付平臺(tái)、眾酬網(wǎng)絡(luò)等。其中P2P信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融中最具特色的應(yīng)用之一。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域下，對(duì)于微型或者小型企業(yè)以及低收入群體的應(yīng)變較慢，并且收益與成本比例不匹配，而P2P信貸就彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融在這方面的缺陷。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)就是金融平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)形式，其代表性應(yīng)用包括保險(xiǎn)銷售平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)基金以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司等。如2012年的12月蘇寧成立了重慶蘇寧小額貸款有限公司、2012年11月京東也建立了自己的京東供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)?；径?，這些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要是電商在金融行業(yè)的滲透行為。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題分析

（一）法律法規(guī)以及監(jiān)管機(jī)制不完善，缺乏必要的行業(yè)自律

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展還在初步階段，所以并沒有專門出臺(tái)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制。此外，相關(guān)的法律法規(guī)等規(guī)章制度也不是很完善。這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏相應(yīng)的規(guī)范和監(jiān)管，一旦出現(xiàn)問題將會(huì)產(chǎn)生很大的危害。此外，除了缺少必要的法律框架外，互聯(lián)網(wǎng)金融也缺乏必要的行業(yè)自律。我國(guó)的小額貸款聯(lián)盟雖然與2013年1月份了有關(guān)行業(yè)自律的公約，但是僅有極少數(shù)相關(guān)機(jī)構(gòu)加入其中。

（二）信用信息共享程度低，違約成本低

相較于其他互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早的國(guó)家，如美國(guó)和英國(guó)等，我國(guó)的信用信息的共享程度較低，違約的成本微乎其微。我國(guó)不僅信用信息的共享程度低，也沒有良好的信用環(huán)境，這將會(huì)制約我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（三）技術(shù)方面存在缺陷，金融平臺(tái)面臨潛在風(fēng)險(xiǎn)

雖然金融服務(wù)可以借助互聯(lián)網(wǎng)便捷的東風(fēng)，使其不論在服務(wù)范圍與服務(wù)效率上都擴(kuò)大了規(guī)模。但是畢竟互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還存在一些缺陷，無法絕對(duì)安全的保障金融信息和資金。除了互聯(lián)網(wǎng)本身的缺陷外，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司也沒有較為先進(jìn)的安全問題解決能力。種種因素導(dǎo)致一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生損失將會(huì)非常巨大。

三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策與建議

（一）完善我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)政策

首先是政府要及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的法律規(guī)章制度，對(duì)P2P信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融行為的性質(zhì)做出規(guī)定，并將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的范圍、監(jiān)管措施以及處罰機(jī)制納入到法律框架內(nèi)。其次，我國(guó)政府還需要制定一系列政策，通過政策的導(dǎo)向作用，在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融中加入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，并通過稅收優(yōu)惠等措施，激勵(lì)評(píng)價(jià)高、表現(xiàn)好、信譽(yù)佳的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

（二）防止互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)向其他領(lǐng)域傳遞

首先我國(guó)相關(guān)政府部門要充分發(fā)揮職能，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，通過定期檢查和審計(jì)，以便發(fā)現(xiàn)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。其次是我國(guó)的銀監(jiān)會(huì)等金融行業(yè)的監(jiān)管部門要通過制定方案與策略，從信貸政策、金融安全以及信息技術(shù)等方面進(jìn)行研究，以防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。最后，公安機(jī)關(guān)要對(duì)于借助互聯(lián)網(wǎng)從事詐騙行為的不法分子嚴(yán)厲打擊。

（三）引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制定自律機(jī)制

行業(yè)自律有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，因此我國(guó)各級(jí)主管部門需要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的溝通，引導(dǎo)他們的行業(yè)自律，制定相應(yīng)的行業(yè)規(guī)章制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為。此外，行業(yè)協(xié)會(huì)需要建立信息披露平臺(tái)，及時(shí)向外界公布行業(yè)信息。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部也需要建立互相監(jiān)督與投訴機(jī)制，并及時(shí)對(duì)投訴進(jìn)行處理，規(guī)范行為。對(duì)于被處理的機(jī)構(gòu)，要在信息平臺(tái)上公布。

（四）加大宣傳教育力度，大力普及金融知識(shí)

相關(guān)政府部門要加強(qiáng)宣傳與教育的力度，向廣大群眾普及金融知識(shí)。只有這樣，才能使群眾的辨別風(fēng)險(xiǎn)的能力提高。

四、總結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融因傳統(tǒng)金融不可比擬的優(yōu)越性，發(fā)展勢(shì)頭越來越猛。目前來說主要有三種模式，即傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)以及金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)三種。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中也存在著一些問題，充分認(rèn)識(shí)到這些問題的存在，才能更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。使其憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的便捷充分為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，貢獻(xiàn)力量。

參考文獻(xiàn)：

篇（7）

前言：信息技術(shù)水平和經(jīng)濟(jì)的騰飛，是互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)快速發(fā)展的前提條件。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)占據(jù)了金融界的半壁江山，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展，也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的繼續(xù)發(fā)展。借用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)迅速崛起的信貸公司，和銀行合作打造第三方支付的支付平臺(tái)，這些金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了國(guó)內(nèi)金融業(yè)的新革命，如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作，是我們當(dāng)前需要探索和考慮的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的幾大風(fēng)險(xiǎn)

1、技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)

計(jì)算機(jī)技術(shù)本來就存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)，如果計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)遭到蠕蟲病毒、木馬病毒或黑客的入侵，很容易使病毒在網(wǎng)絡(luò)道上蔓延，不僅使客戶個(gè)人信息和遭到外泄，嚴(yán)重的可能造成資金損失，威脅到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)。因此，技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的一大風(fēng)險(xiǎn)。

2、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

作為一種新興的金融平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在先前不被人們認(rèn)可，但隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展和人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)的認(rèn)識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融開始被人們逐漸接受，有一些企業(yè)管理者愿意拿出一部分資金投身于互聯(lián)網(wǎng)金融中，但是，由于定位的錯(cuò)誤以及經(jīng)驗(yàn)上的不足，企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)模式不符合社會(huì)環(huán)境，導(dǎo)致企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中總是碰壁，一些資金實(shí)力不足的企業(yè)終究被互聯(lián)網(wǎng)金融的大市場(chǎng)所淘汰。筆者認(rèn)為，其終究的原因是因?yàn)檫@些企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中缺乏創(chuàng)新性，無法緊跟時(shí)代潮流，因此才會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融所淘汰，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也是相當(dāng)大的。

3、法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，國(guó)家還沒有制定出完善的法律來對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管和干預(yù)，國(guó)家法律對(duì)于金融業(yè)的管制主要體現(xiàn)在對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的管制上，法律監(jiān)管上的幾乎空白，使互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。部分企業(yè)從人員素養(yǎng)和運(yùn)營(yíng)模式上都鉆了法律的空子，使互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的秩序受到嚴(yán)重影響，給社會(huì)公民以及國(guó)家?guī)磔^大的損失。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性探析

1、互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體理性并不代表集體理性

貨幣市場(chǎng)基金+第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品里，投資者所購買的是貨幣市場(chǎng)基金份額，雖然，在這種產(chǎn)品里投資者能夠隨時(shí)隨地通過網(wǎng)絡(luò)贖回自己的錢財(cái)，但投資者還需要付出相應(yīng)的折扣才能將這些資金在市場(chǎng)中賣掉，從而產(chǎn)生了流動(dòng)性轉(zhuǎn)換以及期限錯(cuò)配等問題，一旦互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場(chǎng)的波動(dòng)變大，這時(shí)投資者將會(huì)選擇贖回資金來防范風(fēng)險(xiǎn)，這從集體行為而言不是理性的，但是從個(gè)體行為而言卻是理性的。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融用戶量龐大，需要通過法律監(jiān)管來防范問題

由于用戶數(shù)量和資金數(shù)量的巨大，互聯(lián)網(wǎng)金融一旦出現(xiàn)問題，很難通過市場(chǎng)來處理和解決問題。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)如果還涉及到清算，一旦公司或機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，將會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施受到嚴(yán)重?fù)p害，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)承受巨大的風(fēng)險(xiǎn)。比如：余額寶和支付寶由于業(yè)務(wù)規(guī)模與資金規(guī)模大，用戶多，其系統(tǒng)的安全性也會(huì)非常高。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融中可能存在非理及欺詐行為，需要政策監(jiān)管

由于利益驅(qū)使，金融機(jī)構(gòu)和工作人員可能會(huì)給投資者推薦風(fēng)險(xiǎn)比較高的金融產(chǎn)品，很多消費(fèi)者在購買產(chǎn)品時(shí)，一味的聽從金融機(jī)構(gòu)的意見，而對(duì)金融產(chǎn)品并沒有太多的了解。例如，網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品時(shí)，為了提升業(yè)績(jī)、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)并沒有向投資者詳細(xì)介紹該金融產(chǎn)品，很多投資者也并不清楚銀行理財(cái)產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)存款、貸款等理財(cái)產(chǎn)品有什么不同，嚴(yán)重的，還可能存在欺詐行為，侵犯了消費(fèi)者的利益。

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要法律和政策上的監(jiān)管，我們應(yīng)當(dāng)盡快完善監(jiān)管體系，強(qiáng)化監(jiān)管理念，通過監(jiān)管推來動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的正規(guī)發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則

1、有效結(jié)合原則性監(jiān)管與規(guī)則性監(jiān)管

原則性監(jiān)管模式是監(jiān)管當(dāng)局目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的主要模式之一。該模式下，監(jiān)管當(dāng)局會(huì)引導(dǎo)監(jiān)管對(duì)象，而不會(huì)對(duì)監(jiān)管對(duì)象提出太多的要求，也很少干預(yù)或介入監(jiān)管對(duì)象的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。全靠監(jiān)管對(duì)象的自身規(guī)范，監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管的同時(shí)會(huì)重視是否完成的監(jiān)管目標(biāo)。在規(guī)則性監(jiān)管模式下卻是另一種情況，監(jiān)管當(dāng)局會(huì)利用相關(guān)法律法規(guī)來對(duì)監(jiān)管對(duì)象的業(yè)務(wù)內(nèi)容和業(yè)務(wù)程序加以明確規(guī)定，使其強(qiáng)制執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。相比之下，原則性監(jiān)管模式和規(guī)則性監(jiān)管模式有自己的優(yōu)點(diǎn)，也有自己的缺點(diǎn)，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，可以有效結(jié)合兩種監(jiān)管模式，使兩者的優(yōu)缺點(diǎn)得以互補(bǔ)。

2、要重視互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)是互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的重要內(nèi)容?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)和行為監(jiān)管兩者之間的關(guān)系非常密切，很多學(xué)者認(rèn)為，消費(fèi)者保護(hù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中就屬于行為監(jiān)管。受到消費(fèi)者理論以及信息不對(duì)稱等因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)很可能會(huì)侵犯金融消費(fèi)者或投資者的合法權(quán)益，而這正是開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的條件與背景。為什么要重視和展開互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)呢？我國(guó)很多學(xué)者對(duì)此展開了調(diào)查和討論，有關(guān)學(xué)者認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者兩者之間有著不完全一致的利益，在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的過程中可能會(huì)出現(xiàn)一些行為，使金融消費(fèi)者的合法權(quán)益受到嚴(yán)重侵害。因此，開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)是必要的。

3、實(shí)施動(dòng)態(tài)比例監(jiān)管

無論是在國(guó)內(nèi)還是在國(guó)外，人們都沒有對(duì)金融監(jiān)管有明確的定義和闡釋，因此，在實(shí)施動(dòng)態(tài)比例監(jiān)管時(shí)，我們首先需要理清金融監(jiān)管的內(nèi)容。筆者認(rèn)為，從松到嚴(yán)，我們可以將金融監(jiān)管劃分為四個(gè)層次。第一個(gè)層次是市場(chǎng)規(guī)律，金融企業(yè)、當(dāng)?shù)卣约靶袠I(yè)協(xié)會(huì)了行業(yè)的自律準(zhǔn)則，這個(gè)準(zhǔn)則主要是以自愿的方式實(shí)施的;第二個(gè)層次是注冊(cè)，有關(guān)企業(yè)或者部分可以利用注冊(cè)這個(gè)渠道來掌握相關(guān)的機(jī)構(gòu)信息;第三個(gè)層次是監(jiān)管和監(jiān)督，政府或行業(yè)部門要持續(xù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，在必要的情況下可以采取直接監(jiān)管的對(duì)策，反之則可以不采取直接監(jiān)管對(duì)策。第四個(gè)層次是嚴(yán)格的審慎監(jiān)管，向一些相關(guān)的機(jī)構(gòu)提出對(duì)資本或是流動(dòng)性的監(jiān)管要求，同時(shí)有權(quán)對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行檢查。除此之外，市場(chǎng)主體行為本來就會(huì)受到法律的約束和監(jiān)督，因此，我們可以將法律看做是一種廣義的監(jiān)督形式，如果出現(xiàn)違反法律法規(guī)的個(gè)人或企業(yè)，司法機(jī)構(gòu)就會(huì)對(duì)這些個(gè)人或企業(yè)進(jìn)行依法制裁。

結(jié)束語：總而言之，移動(dòng)通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和金融產(chǎn)品的迅速發(fā)展。這種新興的金融模式受到了廣大群眾的熱愛，但是，由于監(jiān)管上面的幾乎空白，其中存在著很多風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了消費(fèi)者和投資者的合法權(quán)益。對(duì)此，我們一定要加以重視，以核心原則為依據(jù)，開展互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管，保障人們的合法權(quán)益，使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更好的服務(wù)于人民，服務(wù)于社會(huì)。（作者單位：沈陽城市學(xué)院（經(jīng)濟(jì)學(xué)院/金融專業(yè)））

參考文獻(xiàn)：

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[2] 由曦，劉文君，董欲曉.立規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融[J].財(cái)經(jīng)，2014（9）

篇（8）

基金項(xiàng)目：本論文受河北省高等學(xué)?？茖W(xué)技術(shù)研究青年基金項(xiàng)目支持（項(xiàng)目編號(hào)：QN2014172）

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2015年7月10日

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起和金融市場(chǎng)的逐步開放，各類融資機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也如雨后春筍般的出現(xiàn)。以河北省為例，截至2014年，該省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)到約600家，比2003年增長(zhǎng)了41倍；擔(dān)保資本金超過400億元，比2003年增長(zhǎng)了100余倍。其中，由省財(cái)政支持的省級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)已有4家，資本金規(guī)模達(dá)到31.6億元。這些中小型融資機(jī)構(gòu)中，運(yùn)用或即將運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融模式的機(jī)構(gòu)已具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融的擴(kuò)展和金融信貸的延伸，具有成本低、效率高、覆蓋廣的特點(diǎn)，在融通資金、引導(dǎo)資產(chǎn)流向和調(diào)節(jié)社會(huì)供需平衡等諸多方面越來越起到不可替代的作用。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性特點(diǎn)，在營(yíng)運(yùn)過程中面臨著各類系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，逐漸進(jìn)入國(guó)際國(guó)內(nèi)金融界關(guān)注的領(lǐng)域。

二、傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)界對(duì)金融產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的研究大多數(shù)局限于傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)研究，S.Jha&K.S.Bawa通過印度小額貸款的實(shí)證研究，從貸款人的角度分析了小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響因素；Valentina Hartarska&Denis Nadolnyak分析世界銀行1998～2002年在全球各國(guó)發(fā)放小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況，提出產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)政策、政府對(duì)小額貸款的支持力度是小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要影響因素。國(guó)內(nèi)許多學(xué)者從金融機(jī)構(gòu)的視角研究了系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融企業(yè)的影響因子，吳曉靈從監(jiān)管模式的角度研究了小額貸款公司發(fā)展滯后的主要原因；楊速炎通過研究進(jìn)一步說明了，監(jiān)管主體、風(fēng)控意識(shí)對(duì)金融企業(yè)發(fā)展的重要影響；周海林認(rèn)為小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)的主要來源是貸款利率低、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)重及經(jīng)營(yíng)開支高。

國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防控的研究大部分是針對(duì)商業(yè)銀行的大型企業(yè)貸款，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范研究較少，且主要采用信用評(píng)估模型進(jìn)行評(píng)估。Schreiner在研究中證實(shí)了信用評(píng)分在降低信息收集成本、改善小額貸款機(jī)構(gòu)的服務(wù)和經(jīng)營(yíng)可持續(xù)方面的作用。Robert DeYoung利用Stacked-Fogit模型對(duì)小額貸款信用得分進(jìn)行了分析。我國(guó)學(xué)者也在小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面做了大量的工作。肖冬榮利用粗糙集方法，對(duì)我國(guó)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估進(jìn)行了研究。閆雪、盧繼梁提出了提高小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制力的創(chuàng)新型路徑建立信用評(píng)估大體系。申韜運(yùn)用軟集合理論指出，信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估必須要與現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)特征相符。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估面臨的新問題

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已在全國(guó)各省市逐步展開運(yùn)營(yíng)，形成了一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)與協(xié)作并存的龐大融資系統(tǒng)。但是，這些依托于互聯(lián)網(wǎng)模式的中小型融資機(jī)構(gòu)由于缺乏政府監(jiān)管、準(zhǔn)入門檻低、惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象明顯，存在著許多不規(guī)范行為，普遍面臨著嚴(yán)峻的生存考驗(yàn)與系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈中，摻雜著大量的地方性中小型融資機(jī)構(gòu)和金融企業(yè)，這些中小型金融企業(yè)與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)有著較大的區(qū)別，我們必須根據(jù)實(shí)際情況，更精確地定義互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)模型并構(gòu)建合適的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系來應(yīng)對(duì)此類問題。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的日益普及，越來越多的金融業(yè)務(wù)開始轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化、互聯(lián)化，產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)的鏈條緊密度日益增加，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)生較大的連鎖性風(fēng)險(xiǎn)，必然會(huì)累及傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)乃至實(shí)體經(jīng)濟(jì)。從目前來看，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)模式下的中小型融資機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估方法的研究相對(duì)較少，且相關(guān)研究工作往往圍繞信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)展開。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別與評(píng)估變得尤為重要。

四、結(jié)論與展望

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，國(guó)內(nèi)外金融界對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注日益增強(qiáng)。金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理中一項(xiàng)重要內(nèi)容就是對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化和評(píng)估，即在確定風(fēng)險(xiǎn)來源的基礎(chǔ)上對(duì)其可能給金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)造成的影響程度及結(jié)果進(jìn)行評(píng)估和測(cè)定。諸多研究應(yīng)將更多精力用于關(guān)注中小型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的科學(xué)化、數(shù)量化，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)決策和政府導(dǎo)向提供科學(xué)的參考依據(jù)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的降低，可以更好地保護(hù)融資雙方利益，減少因資金融通鏈斷裂引發(fā)的一系列連鎖反應(yīng)，及其引發(fā)的社會(huì)問題。因此，政府與監(jiān)管部門除了做到常規(guī)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估外，還應(yīng)投入更多精力關(guān)注系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，做到防患于未然。

主要參考文獻(xiàn)：

篇（9）

傳統(tǒng)的融資方式主要有商業(yè)銀行和股票債券兩種模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了顛覆性的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式參與度更高、透明度更強(qiáng)、操作更便捷、而且協(xié)作性更好，已經(jīng)威脅到了傳統(tǒng)銀行在金融資源調(diào)配中的核心地位。以下，我們主要通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分析，總結(jié)出其對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響，分析出傳統(tǒng)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的有效策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，不再停留于服務(wù)和向金融機(jī)構(gòu)提供基礎(chǔ)技術(shù)支持的層面，通過對(duì)積累數(shù)據(jù)的深度挖掘，逐步將業(yè)務(wù)拓展到了金融領(lǐng)域，構(gòu)建出了互聯(lián)網(wǎng)金融模式。謝平、鄒傳偉（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是不同于資本市場(chǎng)中直接融資，也不同于商業(yè)銀行中間接融資的第三種金融的融資模式。具有支付、融資、交易的功能，具有高效、低價(jià)、信息量大的特點(diǎn)。金融業(yè)中通常會(huì)出現(xiàn)金融排斥的現(xiàn)象，指的是人們?cè)谶@個(gè)體系當(dāng)中，缺少分享的態(tài)度。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，客戶能夠突破地域限制在互聯(lián)網(wǎng)上獲得金融資源，從而提升社會(huì)福利水平，而且人們可以通過社交網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息傳播，彼此互相了解，降低了信息的不對(duì)稱性。可見互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有資源可獲得性強(qiáng)，交易信息對(duì)稱，配置去中介化的特征。

分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的基本特點(diǎn)以及與傳統(tǒng)銀行相比的優(yōu)勢(shì)，我們來分析一下互聯(lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)銀行帶來的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

（一）改變金融格局，沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)核心

互聯(lián)網(wǎng)金融模式使金融業(yè)的分工和專業(yè)化被大大淡化，被互聯(lián)網(wǎng)和相關(guān)軟件技術(shù)替代了，企業(yè)、普通民眾都可以通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行各種金融交易，而弱化了傳統(tǒng)銀行的中介職能。在該模式下，資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配使信息公開透明，并且網(wǎng)上的交易成本很低，雙方和多方可以同時(shí)進(jìn)行交易，所以互聯(lián)網(wǎng)金融模式的資源配置效率水平很高，未來隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展甚至超越現(xiàn)在直接融資和間接融資的效率水平。目前有些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)通過平臺(tái)已積累的數(shù)據(jù)信息直接向中小企業(yè)信貸、民間借貸、理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域進(jìn)行擴(kuò)張，沖擊了傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)、替代傳統(tǒng)銀行的物理渠道、挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行的盈利方式和經(jīng)營(yíng)模式。

（二）客戶資源受威脅

客戶，是傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)在各項(xiàng)業(yè)務(wù)中的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)打造的部分金融產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)銀行的客戶資源產(chǎn)生了一定威脅，例如P2P融資模式，也就是個(gè)人對(duì)個(gè)人小額貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了民間金融的陽光化，避免了傳統(tǒng)民間金融非法經(jīng)營(yíng)和非法吸儲(chǔ)的法律風(fēng)險(xiǎn)，而且降低了民間融資的成本，國(guó)內(nèi)線上的P2P業(yè)務(wù)借助了專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，借款人只需要提交收入證明、居住證明和身份證就能夠在線信息，籌集資金，還能夠保障出借人的法律權(quán)益，為客戶提供了更加優(yōu)質(zhì)的理財(cái)環(huán)境，避免了傳統(tǒng)民間交易的催款困擾，這種簡(jiǎn)單易行的線上線下模式，吸引了眾多傳統(tǒng)金融客戶資源的關(guān)注。另外受到互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，傳統(tǒng)銀行的目標(biāo)客戶群很可能發(fā)生變化，并且其物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)也將被弱化，個(gè)人客戶和中小型企業(yè)都更樂意與提供個(gè)性化和多樣化服務(wù)的企業(yè)進(jìn)行交易，這也導(dǎo)致了傳統(tǒng)銀行客戶資源的流失。

（三）產(chǎn)品設(shè)計(jì)受到新挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、微貸技術(shù)三大技術(shù)支持，伴隨著電子支付和電子商務(wù)的日益普及和發(fā)展，傳統(tǒng)銀行很難獲得顧客全部的消費(fèi)、交易記錄和資信情況等信息，即使能獲得，也需要花費(fèi)大量人力物力來剔除冗余的信息，因此不利于其對(duì)顧客市場(chǎng)的了解，進(jìn)而使傳統(tǒng)銀行在個(gè)性化金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)過程中出現(xiàn)資源配置不均、低效率的情況，導(dǎo)致其創(chuàng)新設(shè)計(jì)受到挑戰(zhàn)。

（四）“泛金”融合

互聯(lián)網(wǎng)金融的開創(chuàng)與發(fā)展，推動(dòng)了傳統(tǒng)銀行邁向多元化融合時(shí)代的步伐。金融的邊界也越來越模糊，傳統(tǒng)銀行開始選擇性地進(jìn)入租賃、保險(xiǎn)、證券等領(lǐng)域，綜合化的經(jīng)營(yíng)模式和金融跨界融合的形式已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融模式下最重要的時(shí)代特征。眾多的三方支付公司、電商企業(yè)和電信運(yùn)營(yíng)商都已加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)和博弈市場(chǎng)中，線上與線下的相互融合已經(jīng)成為了一種潮流，傳統(tǒng)銀行根植于經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)業(yè)鏈條之中，融入了各類商業(yè)生態(tài)提供的金融增值服務(wù)，形成了“泛金”融合。

綜上，我們分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響，明確了傳統(tǒng)銀行必須要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。以下，我們將闡述對(duì)于傳統(tǒng)銀行的建議性應(yīng)對(duì)措施。

三、傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)策略建議

總的來說，應(yīng)對(duì)的策略要從兩方面入手，一方面，立足于自身的實(shí)際和競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，制定出分步實(shí)行的發(fā)展計(jì)劃，快速地?fù)屨际袌?chǎng)先機(jī)。另一方面，從經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)層面出發(fā)，積極推動(dòng)傳統(tǒng)銀行向智能化的網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步提高傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

（一）實(shí)施發(fā)展計(jì)劃，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力

一方面，傳統(tǒng)銀行要改變當(dāng)前相對(duì)零散和遲緩的應(yīng)對(duì)狀況，以開放的理性的姿態(tài)，在思想上和行動(dòng)上擁抱互聯(lián)網(wǎng)的改革浪潮，借助互聯(lián)網(wǎng)金融來應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)。另一方面，明確自身的優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮出傳統(tǒng)銀行的客戶基礎(chǔ)、技術(shù)實(shí)力、品牌信用和網(wǎng)店網(wǎng)站等方面固有的優(yōu)勢(shì)，解決好自身對(duì)于新技術(shù)、新市場(chǎng)反應(yīng)遲緩，機(jī)制不靈活等問題，確定戰(zhàn)略定位。最后，要有效地整合各部門資源，制訂戰(zhàn)略計(jì)劃，明確行動(dòng)路線和各階段目標(biāo)，短期內(nèi)與第三方機(jī)構(gòu)處理好競(jìng)合關(guān)系，中期要深入推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)客戶資源和技術(shù)應(yīng)用，長(zhǎng)期內(nèi)堅(jiān)持完善相關(guān)的配套設(shè)施，打造成虛實(shí)結(jié)合，線上線下的現(xiàn)代化銀行。

（二）重視客戶，積極拓展業(yè)務(wù)

要學(xué)會(huì)有效地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和智能終端代表的新技術(shù)，以移動(dòng)金融、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)陌l(fā)展為突破口，積極推動(dòng)服務(wù)功能、支付方式、平臺(tái)模式和服務(wù)渠道的創(chuàng)新，搶占銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的制高點(diǎn)。努力構(gòu)建智慧型的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)銀行。加大互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中的配套支撐。推動(dòng)機(jī)制的文化重塑，注重信息的安全防護(hù)，重視金融的技術(shù)應(yīng)用，加強(qiáng)復(fù)合型人才的培養(yǎng)，構(gòu)建開放型信息的構(gòu)建。積極拓展服務(wù)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)傳統(tǒng)銀行的發(fā)展。

結(jié)束語

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)必須密切關(guān)注其發(fā)展動(dòng)向，調(diào)整戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)，轉(zhuǎn)變思想觀念，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，深度整合傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)業(yè)務(wù)水平，拓展客戶渠道，全面適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融模式，謀求全新的發(fā)展。結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，在支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展，共同進(jìn)步，共同為人民理財(cái)提供便利。加速網(wǎng)絡(luò)化金融的進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)全球經(jīng)濟(jì)的共同繁榮。

參考文獻(xiàn)

篇（10）

本文將分析目前形勢(shì)下的互聯(lián)網(wǎng)新形式的挑戰(zhàn)方式，分析其運(yùn)作方式、弱點(diǎn)、預(yù)測(cè)其發(fā)展方向等內(nèi)容，并將淺析現(xiàn)代金融行業(yè)將采取何種方式應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融分析，傳統(tǒng)金融行業(yè)，現(xiàn)代金融行業(yè)，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的措施

中圖分類號(hào)：F8文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義：互聯(lián)網(wǎng)的概念是超越計(jì)算機(jī)技術(shù)本身的，代表著交互、關(guān)聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新的參與形式，而不是傳統(tǒng)金融技術(shù)的升級(jí)。其中每個(gè)人作為其中某一個(gè)體，都有充分的權(quán)利和手段參與到金融活動(dòng)之中，在信息相對(duì)對(duì)稱中平等自由地獲取金融服務(wù)。逐步接近金融上的充分有效性和民主化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使這樣的藍(lán)圖成為了可能。尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計(jì)算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護(hù)和交易支付順利進(jìn)行。而搜索引擎使個(gè)體更加容易獲取信息。這些技術(shù)的發(fā)展極大減小了金融交易的成本和風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大了金融服務(wù)的邊界。其中技術(shù)實(shí)現(xiàn)所需的數(shù)據(jù)，幾乎成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞?！耙约夹g(shù)為驅(qū)動(dòng)的數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)”成為了京東商城的發(fā)展目標(biāo)之一。阿里巴巴也將“數(shù)據(jù)、平臺(tái)、金融”作為未來的三大業(yè)務(wù)發(fā)展方向。建行甚至也自建了電商平臺(tái)。很多機(jī)構(gòu)在爭(zhēng)搶第三方支付牌照?；ヂ?lián)網(wǎng)的便捷性和金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)成為了戰(zhàn)略資產(chǎn)。

簡(jiǎn)而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融就是利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融服務(wù)的金融交換形式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有代表性的有，支付寶（余額寶）、財(cái)付通、微博錢包、盛付通、國(guó)付寶、掌柜錢包、至尊寶、理財(cái)通、零錢寶、百賺、現(xiàn)金寶、如意寶、點(diǎn)融網(wǎng)、拍拍貸、安心貸、翼龍貸、有利網(wǎng)、人人貸……多達(dá)上百種金融產(chǎn)品，經(jīng)過了幾年的發(fā)展，有些已經(jīng)發(fā)展壯大，有些已經(jīng)逐漸萎縮，甚至銷聲匿跡。

這其中有的是金融產(chǎn)品的輸入方，即借方，如：拍拍貸、安心貸、翼龍貸……,還有金融產(chǎn)品的輸出方：支付寶、財(cái)付通、盛付通……，在這其中做得比較成功的就是結(jié)合了借方和貸方的理財(cái)通、余額寶……

三、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品挑戰(zhàn)的對(duì)策分析

以以下幾種金融產(chǎn)品為例，淺析現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的挑戰(zhàn)。

下圖一為2014年4月1日互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率統(tǒng)計(jì)表。位居收益率榜首的依然是興業(yè)銀行發(fā)行的掌柜錢包，其收益率為6.1840%，緊隨其后的是廣州農(nóng)商銀行的至尊寶。愚人節(jié)里，銀行的“寶寶”仍包攬前二。但是我們不難發(fā)現(xiàn)，其實(shí)第一位和最后一位的收益率并不是相差太多，雖然兩大銀行產(chǎn)品暫居排行榜前兩位，但是這也是暫時(shí)的現(xiàn)象，其中依托互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的理財(cái)通、百賺、現(xiàn)金寶和依托互聯(lián)網(wǎng)銷售的蘇寧和支付寶也具有相當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，其實(shí)競(jìng)爭(zhēng)仍然處在膠著狀態(tài)。

圖一、8款“寶”類產(chǎn)品最近7日年化收益率

下圖二為這幾種收益率的曲線比較表，由此表中明確地發(fā)現(xiàn)近7日以來各個(gè)理財(cái)展品的收益率變化曲線，除了兩大銀行的領(lǐng)先，其他產(chǎn)品其實(shí)是處在激烈競(jìng)爭(zhēng)的階段

圖二、收益率播報(bào)表

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理

客觀上，數(shù)據(jù)給金融帶來了巨大的變化，也是降低成本和風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。但互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是數(shù)據(jù)金融，而是現(xiàn)階段出現(xiàn)的一種新的金融形式。互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的在交易主體、交易結(jié)構(gòu)上的變化以及潛在的金融民主化，才是具有革命意義的一個(gè)論述。而其也是未嘗不可期待的。

未來的互聯(lián)網(wǎng)金融可能銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及全款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，資金供需雙方直接交易，可以達(dá)到與直接融資和間接融資一樣的資源配置效率。市場(chǎng)充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的形式既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資。

這樣判斷的假定條件過于完美，也不可能完全出現(xiàn)。金融媒介仍然會(huì)承擔(dān)一定的職能，但是其職能的大幅減小是極有可能出現(xiàn)的。個(gè)體間的直接金融交易值得期待，就像微博讓個(gè)體之間的信息交易直接化。雖然金融交易需要一定的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和交易安全保證，但是這個(gè)趨勢(shì)確實(shí)慢慢顯現(xiàn)出來。

若是金融的交易完全互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)成為一個(gè)巨大的公開的交易所，會(huì)給監(jiān)管造成很多挑戰(zhàn)。交易的發(fā)生小微密集，交錯(cuò)復(fù)雜。但是金融的發(fā)展是為了好的社會(huì)，不是為了方便監(jiān)管。好的金融是讓更多的人享受金融服務(wù)，讓金融服務(wù)更加透明，最大限度減小信息不對(duì)稱和中間成本。只要金融行為是朝著這個(gè)方向去的，監(jiān)管跟上就行了。

中國(guó)人民銀行牽頭組建的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)已正式獲得國(guó)務(wù)院批復(fù)。該協(xié)會(huì)由央行條法司牽頭籌建，旨在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行自律管理。

此前成立的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)為中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)(一級(jí)協(xié)會(huì))下設(shè)的專委會(huì)，而此次成立的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)為一級(jí)協(xié)會(huì)，級(jí)別更高。值得注意的是，該協(xié)會(huì)還邀請(qǐng)了基金公司等更多傳統(tǒng)金融業(yè)機(jī)構(gòu)加入，覆蓋面很廣。

據(jù)了解，央行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管早已明確五大原則，其中第一個(gè)原則便是政府監(jiān)管與行業(yè)自律并舉。成立中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正是為了充分發(fā)揮行業(yè)自律管理作用，推動(dòng)形成統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任。

其他四大原則包括：互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，合理把握創(chuàng)新的界限和力度；互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)服從宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的總體要求；切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益；維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。

除了成立全國(guó)性的一級(jí)協(xié)會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策也在加緊制定中。

由央行牽頭，包括銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部等多個(gè)部委正在加緊制定一份針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管辦法。央行條法司也已召集了騰訊、阿里、宜信等涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)進(jìn)行座談，聽取意見。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與此前成立的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)可能是“一套班子、兩塊牌子”。盡管同屬自律組織，但相較于互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的級(jí)別更高。

2014年3月26日，籌備多時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)正式成立，該專委會(huì)由央行下屬的中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)組織并發(fā)起，其會(huì)員單位涉及銀行、券商、綜合性金融集團(tuán)、互聯(lián)網(wǎng)公司、支付清算、P2P借貸平臺(tái)等多個(gè)領(lǐng)域的75家機(jī)構(gòu)。

該專委會(huì)的陣容相當(dāng)“豪華”，不僅涉及多個(gè)領(lǐng)域和行業(yè)，其主任單位為中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)有限公司(下稱“平安集團(tuán)”)，主任委員為平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲。此外，還有騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的加入

此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的分工方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法的出臺(tái)，監(jiān)管職責(zé)分工將進(jìn)一步明確，初步確定為：銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管P2P行業(yè)，眾籌由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管，央行則負(fù)責(zé)第三方支付的監(jiān)管。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融有其領(lǐng)先于傳統(tǒng)金融業(yè)的優(yōu)勢(shì)，但是也有其不可回避的劣勢(shì)。優(yōu)勢(shì)在于其有方便快捷，隨時(shí)隨地可以進(jìn)行的金融交易方式，但是也有其安全性低，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的合法性普通人士無法查證等等劣勢(shì)，造成了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融業(yè)正迎面趕上，完善現(xiàn)有的交易流程，增加互聯(lián)網(wǎng)交易方式，例如開通網(wǎng)上銀行，與新技術(shù)新服務(wù)聯(lián)盟推出同樣的服務(wù)，例如微信綁定經(jīng)過安全認(rèn)證的銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上交易，傳統(tǒng)金融業(yè)必將用其現(xiàn)有的穩(wěn)定可靠、且被大多數(shù)人信賴的銀行金融交易系統(tǒng)及其不斷發(fā)展得外延互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，厚積而薄發(fā)，且能取得最后的勝利。

參考文獻(xiàn)

【1】王雷.網(wǎng)絡(luò)金融的國(guó)際比較與借鑒[D].東北財(cái)經(jīng)大學(xué)博士論文，2003