序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

深圳一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴記者，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)而言，產(chǎn)品創(chuàng)新必將帶動(dòng)市場(chǎng)全面創(chuàng)新，并將促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)甚至其它相關(guān)金融行業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。而對(duì)于保險(xiǎn)公司，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新則會(huì)豐富了公司產(chǎn)品鏈，擴(kuò)大了公司的經(jīng)營(yíng)空間及盈利能力，提高了公司競(jìng)爭(zhēng)能力，進(jìn)一步強(qiáng)化了服務(wù)社會(huì)功能，經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益都將得以提高。據(jù)悉，外資分公司也將按新規(guī)定，今后，新產(chǎn)品將不必向保監(jiān)會(huì)進(jìn)行產(chǎn)品報(bào)備，只需向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門(mén)進(jìn)行產(chǎn)品備案即可在當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局進(jìn)行產(chǎn)品事后備案，這將有利于樹(shù)立起保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放的良好形象。

篇（2）

一、我國(guó)開(kāi)發(fā)兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品原因

（一）從兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)需求角度分析

宋妍、何國(guó)平（2008）指出，2007年我國(guó)兒童（5歲以下）死亡率為18.1‰，嬰兒死亡率則為15.3‰。2005年發(fā)達(dá)國(guó)家兒童（5歲以下）死亡率為6‰，而我國(guó)城市地區(qū)兒童（5歲以下）死亡率10.7‰，農(nóng)村嬰幼兒死亡率為25.7‰。其中，我國(guó)兒童（5歲以下）主要死因構(gòu)成為：城市地區(qū)――顱內(nèi)出血2.8%、肺炎8.7%、先天性心臟病14.1%、出生窒息17.6%、早產(chǎn)或低出生體重17.8%；農(nóng)村地區(qū)――意外窒息6.6%、先天性心臟病7.8%、肺炎13.8%、出生窒息13.8%、早產(chǎn)或低出生體重18.5%。

新京報(bào)（2009）報(bào)道，有資料顯示，中國(guó)有400萬(wàn)白血病患者，并每年以3萬(wàn)到4萬(wàn)的速度增加，其中50%是兒童。

沈飛（2007）據(jù)我國(guó)第五次人口普查統(tǒng)計(jì)，全國(guó)有2.9億多的0-14歲兒童，18歲以下的則有4億人。而先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎功能衰竭等，都是兒童常見(jiàn)的大病。治愈一例兒童白血病，需要花費(fèi)15萬(wàn)-40萬(wàn)元；腎功能衰竭則需要四五十萬(wàn)元。有關(guān)資料顯示：我國(guó)5歲以下的兒童死亡人數(shù)每年達(dá)到40萬(wàn)，但如果及時(shí)獲得治療，這個(gè)數(shù)字可以下降到16萬(wàn)。并且我國(guó)現(xiàn)有的2.6億0-6的兒童，沒(méi)有任何醫(yī)療保險(xiǎn)，甚至這個(gè)數(shù)字以每年1200萬(wàn)的速度增加著。

綜上，我們可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)兒童死亡率、大病發(fā)病率、患病醫(yī)療費(fèi)用還是很高的，保障高、范圍廣的兒童醫(yī)療保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)迫在眉睫。

（二）從兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)供給角度分析

張春陽(yáng)（2011）指出，在對(duì)我國(guó)各城市兒童社會(huì)保險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，雖然已經(jīng)為兒童建立了社會(huì)保險(xiǎn)，但是其在保障水平方面很低，滿(mǎn)足不了需求，兒童醫(yī)療保障還需要用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。比如說(shuō)天津市，少兒醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)比例為：三級(jí)醫(yī)院55%、二級(jí)醫(yī)院60%、一級(jí)醫(yī)院65%（沒(méi)有起付標(biāo)準(zhǔn)），大多數(shù)情況下家長(zhǎng)還要承擔(dān)報(bào)銷(xiāo)比例覆蓋不到的費(fèi)用。疾病門(mén)診、手術(shù)費(fèi)、自費(fèi)藥、意外醫(yī)藥費(fèi)等都不能報(bào)銷(xiāo)。一旦有重大疾病發(fā)生，家長(zhǎng)需要在先行墊付很多醫(yī)療費(fèi)后再報(bào)銷(xiāo)，而商業(yè)保險(xiǎn)卻是確診后立刻一次性賠付。還有就是我國(guó)兒童基本醫(yī)療保障長(zhǎng)期空白，保障范圍窄，有最新統(tǒng)計(jì)資料顯示：近年來(lái)，先天性心臟病、腎功能衰竭、再生障礙性貧血、白血病、兒童期意外死亡等發(fā)生率上漲。

鄧軍（2001）指出，目前市場(chǎng)上主要有三種：（1）重點(diǎn)疾病給付型保險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)是設(shè)計(jì)簡(jiǎn)便且可預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)，缺點(diǎn)是投保人不能確定保險(xiǎn)金額以支付將來(lái)醫(yī)療費(fèi)用、領(lǐng)取保險(xiǎn)金數(shù)額固定、保險(xiǎn)責(zé)任范圍小、一次支付后責(zé)任終止； （2）住院費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)是保險(xiǎn)責(zé)任范圍廣，缺點(diǎn)是容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)；（3）住院津貼型保險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)是保障住院收入損失，缺點(diǎn)是存在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有醫(yī)療保險(xiǎn)不能滿(mǎn)足人們需求，且保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)合理的醫(yī)療保障產(chǎn)品最大障礙是道德風(fēng)險(xiǎn)和不完善的醫(yī)療市場(chǎng)。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)種供給不足。

二、影響兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的因素和開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品險(xiǎn)種

方磊（2006）指出，兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)影響因素是：兒童易發(fā)病種和家庭收入的不同。

首先，從少年兒童易得疾病種類(lèi)入手，區(qū)別于成人產(chǎn)品；其次，以家庭收入為參考設(shè)計(jì)不同產(chǎn)品。如采用靈活的交費(fèi)方式。又比如，農(nóng)村家庭的收入比城市低，針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)要低，以滿(mǎn)足基本保障為主，產(chǎn)品應(yīng)主要在疾病、意外等保障功能方面下功夫，將教育金等儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)作為輔助。面向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，為了滿(mǎn)足需求的多樣性，可以把責(zé)任范圍適度放寬。如減少重大疾病保險(xiǎn)的保障病種，不設(shè)計(jì)返還責(zé)任，只保留主要的常見(jiàn)病種，以達(dá)到降低保費(fèi)且能夠滿(mǎn)足高額的醫(yī)療費(fèi)用。不常見(jiàn)的病種列為可選責(zé)任項(xiàng)，另外厘定費(fèi)率。其次，險(xiǎn)種責(zé)任的設(shè)計(jì)要簡(jiǎn)單易懂，易于展業(yè)。

三、怎樣開(kāi)發(fā)兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品

劉增龍、吳雪峰（2006）指出，保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)應(yīng)遵循的基本原則有：一，市場(chǎng)性原則，即保險(xiǎn)公司必須按市場(chǎng)的需求進(jìn)行險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售，因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展內(nèi)在規(guī)律的存在；二，效益性原則，即開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)新產(chǎn)品要同時(shí)做到符合國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求和合理防范、降低風(fēng)險(xiǎn)，以便給公司帶來(lái)商業(yè)利潤(rùn)，處理好社會(huì)效益和自身經(jīng)濟(jì)效益、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與銷(xiāo)售推廣、眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益之間的關(guān)系；三，合法性原則，即開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品必須堅(jiān)持合法，尤其不能違背社會(huì)公共利益；四，規(guī)范性原則，即以提高防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力為目的，建立有效的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制，做到規(guī)范化管理；五，國(guó)際性原則，即開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品必須積極吸收國(guó)外條款設(shè)計(jì)的先進(jìn)技術(shù)，從而增強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌的能力，最終做到順應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展。

童東虹（2004）指出，國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)典型產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程主要分為四個(gè)階段：一，概念設(shè)計(jì)，包括創(chuàng)意產(chǎn)生、篩選、深入調(diào)查三個(gè)步驟；二，設(shè)計(jì)，是說(shuō)產(chǎn)品設(shè)計(jì)；三，投放市場(chǎng)，分別是最終市場(chǎng)測(cè)試、投放市場(chǎng)；四，監(jiān)控階段，主要包括實(shí)施后評(píng)價(jià)、維護(hù)這兩個(gè)步驟。

王輝（2009）認(rèn)為，基于產(chǎn)品技術(shù)工程，制造業(yè)中，為了最終達(dá)成既定目標(biāo)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、實(shí)施、審核會(huì)被反復(fù)循環(huán)實(shí)施，這種解決問(wèn)題的方法被稱(chēng)作“問(wèn)題解決循環(huán)的約束”。問(wèn)題解決循環(huán)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)程序中主要是表現(xiàn)為產(chǎn)品測(cè)試試驗(yàn)和CAE1模擬系統(tǒng)。除上述方法外，解決問(wèn)題也依靠個(gè)人思考的循環(huán)。比方說(shuō)，當(dāng)我們無(wú)法將客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的需求準(zhǔn)確地在“客戶(hù)需求”過(guò)渡到“產(chǎn)品設(shè)計(jì)概念”的過(guò)程中表現(xiàn)出來(lái)時(shí)，某種類(lèi)型的思維創(chuàng)造飛躍就被需要，而飛躍中很容易造成偏差，導(dǎo)致設(shè)計(jì)出的保險(xiǎn)產(chǎn)品不合客戶(hù)需求。另一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法移植制造業(yè)中經(jīng)典的“設(shè)計(jì)、試做、審核”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)循環(huán)，所以在沒(méi)有完善品質(zhì)監(jiān)測(cè)的情況下，產(chǎn)品生產(chǎn)就步入下一道工序，那么接下來(lái)進(jìn)行的生產(chǎn)流程無(wú)法避免出現(xiàn)問(wèn)題。最終也就造成了現(xiàn)如今保險(xiǎn)條款漏洞百出，保險(xiǎn)金不能及時(shí)給付的現(xiàn)狀。

張瑞嫵（2003）提出，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的風(fēng)險(xiǎn)控制包括：（1）參考公司實(shí)際情況。首先考慮公司財(cái)務(wù)狀況。財(cái)力雄厚、準(zhǔn)備金充足的公司，可以擴(kuò)大醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域；而如果公司規(guī)模小且財(cái)力較弱，先設(shè)計(jì)幾個(gè)主要險(xiǎn)種，沒(méi)有必要追求產(chǎn)品全面；其次考察公司的醫(yī)療險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，如果公司經(jīng)驗(yàn)不足可先開(kāi)發(fā)一些功能單一、便于管理的醫(yī)療險(xiǎn)種。反之，可以考慮開(kāi)發(fā)一些綜合性醫(yī)療險(xiǎn)種。（2）在產(chǎn)品中設(shè)置自我保護(hù)性條款于產(chǎn)品中。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是自愿投保，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)較大，因此產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)加入一些自我保護(hù)條款。（3）醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中注重引進(jìn)國(guó)際通行的醫(yī)療險(xiǎn)精算方法，并在實(shí)踐中積極探索，積累數(shù)據(jù)，為醫(yī)療險(xiǎn)的進(jìn)一步開(kāi)發(fā)提供堅(jiān)實(shí)的數(shù)理基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

[1] 宋妍，何國(guó)平. 5歲以下兒童死亡原因的研究概況[J]. 亞太傳統(tǒng)醫(yī)藥，2008（8）.

[2] 沈飛. 給孩子的醫(yī)療加上保險(xiǎn)[J]. 當(dāng)代醫(yī)學(xué)，2007（4）.

[3] 張春陽(yáng). 我國(guó)兒童保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大[J]. 中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2011（5）.

[4] 鄧軍. 談商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)[J]. 南方金融，2001（6）.

[5] 方磊. 少兒保險(xiǎn)重在生存性保障[J]. 中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2006（4）.

[6] 劉增龍，吳雪峰. 論保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)[J]. 甘肅金融，2006（1）.

[7] 童東虹. 保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)模式探索[J]. 上海保險(xiǎn)，2004（9）.

篇（3）

中圖分類(lèi)號(hào)：F840　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1008-2972(2010)02-0053-05

一、前言

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)取得了令人矚目的成就，保險(xiǎn)業(yè)提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量也由最初的幾十種發(fā)展到2008年的4000多種然而保險(xiǎn)新產(chǎn)品數(shù)量的快速增長(zhǎng)卻遮掩不了保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足的窘境，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新主要存在以下問(wèn)題：一是吸納型創(chuàng)新多，原創(chuàng)型創(chuàng)新少。二是產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏個(gè)性和針對(duì)性。一種保險(xiǎn)產(chǎn)品有銷(xiāo)路，大家就競(jìng)相模仿，導(dǎo)致產(chǎn)品的差異化程度很低，不能滿(mǎn)足多樣化的保險(xiǎn)需求。三是營(yíng)銷(xiāo)模式制約保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。很多保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)并沒(méi)有立足產(chǎn)品技術(shù)含量和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，僅僅是依靠財(cái)務(wù)政策推動(dòng)和銷(xiāo)售激勵(lì)拉動(dòng)。四是保險(xiǎn)產(chǎn)品供需存在著一定的錯(cuò)位現(xiàn)象，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與市場(chǎng)需求脫節(jié)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新滯后的原因是什么呢?Achilladelis、Jeras和Robertson等人發(fā)表了名為Sappho的創(chuàng)新成敗研究成果，開(kāi)辟了產(chǎn)品創(chuàng)新研究的一個(gè)新領(lǐng)域。加拿大McMaster大學(xué)的Cooper教授目前是這一研究領(lǐng)域的代表人物。他調(diào)查了103家公司的102項(xiàng)成功的新產(chǎn)品和93項(xiàng)失敗的新產(chǎn)品，得出如下五個(gè)因素對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新成功有意義：(1)對(duì)用戶(hù)需求的了解；(2)對(duì)市場(chǎng)的注意；(3)開(kāi)發(fā)的有效性；(4)外部技術(shù)和對(duì)外交流的有效利用；(5)開(kāi)發(fā)管理者的高職位與權(quán)威性。X.Michael Song和Mark E.Parry(1992)研究結(jié)論認(rèn)為，成功的產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)源于下列因素：根據(jù)市場(chǎng)需要開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、在相關(guān)職能部門(mén)間關(guān)于用戶(hù)對(duì)新品具體要求的信息交流，在相關(guān)職能職門(mén)間關(guān)于新產(chǎn)品市場(chǎng)測(cè)試結(jié)果的信息交流等。

本文借鑒國(guó)內(nèi)外已有的研究方法，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新與其績(jī)效之間的相互關(guān)系進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)出適合我國(guó)國(guó)情的促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的具體方案。

二、實(shí)證分析

(一)研究假設(shè)

1　保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新與企業(yè)績(jī)效的關(guān)系

Cooper(1984)認(rèn)為產(chǎn)品創(chuàng)新是企業(yè)成功的關(guān)鍵因素，產(chǎn)品創(chuàng)新有助于提升銷(xiāo)售額、獲取利潤(rùn)，而新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及新技術(shù)出現(xiàn)對(duì)企業(yè)開(kāi)發(fā)新市場(chǎng)和創(chuàng)造新機(jī)會(huì)都有著重要影響。產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)企業(yè)績(jī)效的影響一般都是正向的、積極的。Subranlallian A.和S.Nilakanta(1996)針對(duì)不同行業(yè)的研究表明，無(wú)論在哪一個(gè)行業(yè)，創(chuàng)新都有助于企業(yè)績(jī)效的提升。Firth and Narrayanan (1996)的研究也證實(shí)了產(chǎn)品創(chuàng)新程度越高，企業(yè)獲得的利潤(rùn)也越多，企業(yè)績(jī)效也就越好。因此，本文提出第一個(gè)假設(shè)：

H1.保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)其創(chuàng)新績(jī)效有顯著影響，產(chǎn)品創(chuàng)新越強(qiáng)的保險(xiǎn)企業(yè)，其創(chuàng)新績(jī)效也越高。

2　創(chuàng)新意識(shí)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新績(jī)效的影響

創(chuàng)新意識(shí)體現(xiàn)的是企業(yè)家的創(chuàng)新精神，擁有決策權(quán)的企業(yè)家是否具有強(qiáng)烈的創(chuàng)新意識(shí)直接決定了保險(xiǎn)企業(yè)是否能夠進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)。一般而言，如果企業(yè)家的創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)，則企業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)較多，如果企業(yè)家的創(chuàng)新意識(shí)弱，則企業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)少。由此，本文提出如下假設(shè)：

H2.創(chuàng)新意識(shí)與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新顯著正相關(guān)；創(chuàng)新意識(shí)與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新績(jī)效顯著正相關(guān)。

3　創(chuàng)新資源投入對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新績(jī)效的影響

創(chuàng)新資源投入是企業(yè)家創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)弱的延續(xù)。如果企業(yè)十分重視產(chǎn)品創(chuàng)新，那么它必然會(huì)投入足夠的資源來(lái)保證產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)能夠順利進(jìn)行，反之，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新不重視，則不會(huì)投入足夠的創(chuàng)新資源。而通過(guò)增加對(duì)創(chuàng)新資源的投入，必然會(huì)提高企業(yè)的創(chuàng)新效率，即提高企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新率。由此，本文提出如下假設(shè)：

H3.創(chuàng)新資源投入與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新顯著正相關(guān)；創(chuàng)新資源投入與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新績(jī)效顯著正相關(guān)。

4　研發(fā)能力對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新績(jī)效的影響

研發(fā)能力是產(chǎn)品創(chuàng)新能力的基本要素，它是為了實(shí)現(xiàn)科學(xué)技術(shù)商品化而進(jìn)行的系統(tǒng)研究與開(kāi)發(fā)等創(chuàng)造性工作。實(shí)踐證明，企業(yè)如果研發(fā)能力強(qiáng)，則它總能夠比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在推出新產(chǎn)品上領(lǐng)先一步，從而率先搶占市場(chǎng)，取得有利地位。由此，本文提出如下假設(shè)：

H4.研發(fā)能力與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新顯著正相關(guān)；研發(fā)能力與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新績(jī)效顯著正相關(guān)。

5　營(yíng)銷(xiāo)能力對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新績(jī)效的影響

產(chǎn)品創(chuàng)新的最終目標(biāo)是將創(chuàng)新產(chǎn)品銷(xiāo)售出去，從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的市場(chǎng)商業(yè)利潤(rùn)，這個(gè)目標(biāo)也是企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的最終環(huán)節(jié)，同時(shí)它也是企業(yè)創(chuàng)新績(jī)效的實(shí)現(xiàn)環(huán)節(jié)，在這個(gè)環(huán)節(jié)中涉及到的便是企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)能力，它包括兩個(gè)方面的能力，一是市場(chǎng)調(diào)查研究能力；二是銷(xiāo)售能力。這兩個(gè)能力對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的影響主要體現(xiàn)在企業(yè)的市場(chǎng)調(diào)查以及對(duì)所獲信息資料的反饋上，做好市場(chǎng)調(diào)查研究可以及時(shí)有效地將市場(chǎng)的重要信息傳達(dá)給企業(yè)相關(guān)部門(mén)，使其能夠及時(shí)采取措施，搶占先機(jī)，確保其在市場(chǎng)中的領(lǐng)先地位。由此，本文提出如下假設(shè)：

H5.營(yíng)銷(xiāo)能力與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新顯著正相關(guān)；營(yíng)銷(xiāo)能力與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新績(jī)效顯著正相關(guān)。

6　創(chuàng)新管理能力對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新績(jī)效的影響

創(chuàng)新管理能力是企業(yè)從整體上、戰(zhàn)略上安排產(chǎn)品創(chuàng)新和組織實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新的能力。它主要由三個(gè)方面反映：一是創(chuàng)新戰(zhàn)略，二是創(chuàng)新機(jī)制，三是創(chuàng)新速度。本文提出如下假設(shè)：

H6.創(chuàng)新管理能力與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新顯著正相關(guān)；創(chuàng)新管理能力與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新績(jī)效顯著正相關(guān)。

7　顧客導(dǎo)向?qū)ΡｋU(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新績(jī)效的影響

Lukas和Ferrell(1998)的實(shí)證研究結(jié)果顯示，顧客導(dǎo)向促進(jìn)了全新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，降低了仿制產(chǎn)品引入的數(shù)量，提供的解釋是：以市場(chǎng)為導(dǎo)向的企業(yè)更擅長(zhǎng)發(fā)現(xiàn)潛在的顧客需要’并激勵(lì)顧客提出超越通常思維框架同時(shí)又有技術(shù)可行性的新產(chǎn)品建議。Slater和Narver(1998)認(rèn)為，如果企業(yè)能夠?qū)W習(xí)用先進(jìn)技術(shù)如市場(chǎng)試驗(yàn)、與主要使用者進(jìn)行選擇性合作、顧客觀察等補(bǔ)充傳統(tǒng)的市場(chǎng)研究工具，則他們能夠提高創(chuàng)新能力。由此，本文提出如下假設(shè)：

H7.顧客導(dǎo)向與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新顯著正相關(guān)；顧客導(dǎo)向與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新績(jī)效顯著正相關(guān)。

8　企業(yè)家導(dǎo)向?qū)ΡｋU(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新績(jī)效的影響

創(chuàng)新是企業(yè)家導(dǎo)向的核心，企業(yè)家導(dǎo)向的企業(yè)通過(guò)技術(shù)、產(chǎn)品、工藝的革新來(lái)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，能推動(dòng)企

業(yè)獲取與現(xiàn)有能力差異較大的新技術(shù)、新工藝及新的管理方式等，能夠推動(dòng)企業(yè)開(kāi)拓新的市場(chǎng)、發(fā)現(xiàn)新的需求。新產(chǎn)品以及新工藝的開(kāi)發(fā)離不開(kāi)新技術(shù)的學(xué)習(xí)和利用，新市場(chǎng)的開(kāi)拓離不開(kāi)市場(chǎng)知識(shí)。企業(yè)家導(dǎo)向越強(qiáng)，對(duì)新技術(shù)、市場(chǎng)信息的需求就越迫切，更愿意投入資源來(lái)獲取這些新技術(shù)、新知識(shí)?！庇纱耍疚奶岢鋈缦录僭O(shè)：

H8.企業(yè)家導(dǎo)向與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新顯著正相關(guān)；企業(yè)家導(dǎo)向與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新績(jī)效顯著正相關(guān)。

(二)研究樣本

本研究開(kāi)展了問(wèn)卷調(diào)研，以全國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)為發(fā)放對(duì)象。共發(fā)放問(wèn)卷300份，收回問(wèn)卷215份，考慮到數(shù)據(jù)的完整性剔除15份填寫(xiě)不全的問(wèn)卷，最終獲得200份有效問(wèn)卷。問(wèn)卷調(diào)查時(shí)間為2009年5月至9月。調(diào)研對(duì)象主要是保險(xiǎn)企業(yè)的CEO或者其他高管人員，保證了調(diào)研對(duì)象對(duì)問(wèn)卷內(nèi)容的準(zhǔn)確回答。

(三)測(cè)量信度、效度分析

本研究對(duì)測(cè)量的信度和效度進(jìn)行了檢驗(yàn)。一般來(lái)說(shuō)，可靠性系數(shù)超過(guò)0.7就是合適的。經(jīng)過(guò)分析，變量的α系數(shù)值都大于0.7，變量測(cè)量具有較高的信度。

本文所選用的測(cè)量量表多選取自經(jīng)典文獻(xiàn)，被很多研究證實(shí)過(guò)具有較好的效度。此外，在問(wèn)卷編制的過(guò)程中，本文作者曾與指導(dǎo)教授及營(yíng)銷(xiāo)研究人員經(jīng)過(guò)深入細(xì)致的討論，并且得到了教授及營(yíng)銷(xiāo)研究人員的認(rèn)可，因此，本文所使用的測(cè)量工具符合內(nèi)容效度的要求。

在進(jìn)行量表建構(gòu)效度的測(cè)量時(shí)，本文使用的指標(biāo)為平均變異抽取量AVE值和組合信度CR值。如果提取的AVE值大于等于0.5，則說(shuō)明潛變量的測(cè)量有足夠的判別效度；CR值大于0.7，為具有良好的收斂效度。經(jīng)過(guò)分析，各變量AVE值均大于0.5，CR值均高于臨界值0.7，這說(shuō)明本文所使用的測(cè)量量表具有良好的收斂效度和判別效度。

信度、效度的檢驗(yàn)結(jié)果說(shuō)明，本研究采用的測(cè)量指標(biāo)具有較好的信度、效度，為結(jié)論的可靠性提供了保證。

(四)樣本相關(guān)分析

1　保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與創(chuàng)新績(jī)效的相關(guān)分析

保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與創(chuàng)新績(jī)效相關(guān)系數(shù)達(dá)到0.957，接近1，說(shuō)明這兩個(gè)變量之間存在著高度的正線性關(guān)系(見(jiàn)表1)。

2　保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新測(cè)度指標(biāo)與保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的Pearson相關(guān)分析

7個(gè)指標(biāo)與保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品績(jī)效的相關(guān)系數(shù)均為正數(shù)，說(shuō)明這些指標(biāo)與產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品績(jī)效都呈現(xiàn)出顯著的正相關(guān)(見(jiàn)表2)。

(五)結(jié)果分析

1　保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與產(chǎn)品績(jī)效的一元回歸分析

從表3看出，測(cè)定系數(shù)R2為0.886，說(shuō)明產(chǎn)品創(chuàng)新可以解釋創(chuàng)新績(jī)效88.6％的變異；經(jīng)調(diào)整后的R2為0.857，非常接近1，說(shuō)明擬合程度很高，創(chuàng)新績(jī)效可以被產(chǎn)品創(chuàng)新解釋的部分很多，不能被解釋的部分非常少。F檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量的觀測(cè)值達(dá)到了23.357，P=0.001，這說(shuō)明自變量保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與因變量創(chuàng)新績(jī)效的線性關(guān)系是非常顯著的。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，回歸系數(shù)為0.0891，常數(shù)項(xiàng)為0.917，由此可以得到保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與創(chuàng)新績(jī)效之間的回歸方程：

創(chuàng)新績(jī)效=0.0891+0.917×產(chǎn)品創(chuàng)新

2　保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新測(cè)度指標(biāo)與保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的多元回歸分析

從表4可得，測(cè)定系數(shù)R2為0.745，說(shuō)明自變量可以解釋因變量74.5％的變異；經(jīng)調(diào)整后的R2為0.729，說(shuō)明自變量可以大部分地解釋因變量。F檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量的觀測(cè)值為14.226，P=0.001，說(shuō)明保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新測(cè)度的7個(gè)指標(biāo)與產(chǎn)品創(chuàng)新之間的線性關(guān)系是非常顯著的。

從上表的回歸系數(shù)結(jié)果中可以得出該多元線性回歸方程：

產(chǎn)品創(chuàng)新=-0.972+0.279×創(chuàng)新意識(shí)+0.745×創(chuàng)新資源投入+0.346×研發(fā)能力+0.227×營(yíng)銷(xiāo)能力+0.176×創(chuàng)新管理能力+0.218×顧客導(dǎo)向+0.375×企業(yè)家導(dǎo)向

3　保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新測(cè)度指標(biāo)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新績(jī)效的多元回歸分析

從表5可得，測(cè)定系數(shù)R2為0.819，說(shuō)明白變量可以解釋因變量81.9％的變異；經(jīng)調(diào)整后的R2為0.803，說(shuō)明自變量可以大部分地解釋因變量。F檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量的觀測(cè)值為27.189，P＝0.001，說(shuō)明產(chǎn)品創(chuàng)新測(cè)度的7個(gè)指標(biāo)與產(chǎn)品創(chuàng)新之間的線性關(guān)系是非常顯著的。

各保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新測(cè)度指標(biāo)的回歸系數(shù)均為正值，說(shuō)明與創(chuàng)新績(jī)效之間有著正線性回歸關(guān)系。

從上表的回歸系數(shù)結(jié)果中可以得出該多元線性回歸方程：

創(chuàng)新績(jī)效=-0.898+0.176×創(chuàng)新意識(shí)+0.682×創(chuàng)新資源投入+0.298×研發(fā)能力+0.231×營(yíng)銷(xiāo)能力+0.189×創(chuàng)新管理能力+0.202×顧客導(dǎo)向+0.411×企業(yè)家導(dǎo)向

三、提高我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新績(jī)效的建議

通過(guò)對(duì)調(diào)查問(wèn)卷所得數(shù)據(jù)的實(shí)證研究分析，可以看出保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的各項(xiàng)測(cè)度指標(biāo)與創(chuàng)新績(jī)效有著密切的聯(lián)系。因此，要提高保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新績(jī)效應(yīng)從其產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)測(cè)度指標(biāo)著手進(jìn)行研究分析，最終以實(shí)現(xiàn)將保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新資源進(jìn)行合理有效的配置。

1　提高企業(yè)家的創(chuàng)新意識(shí)。問(wèn)卷調(diào)查表明，對(duì)于那些在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面有突出表現(xiàn)的企業(yè)，其企業(yè)家的思想大多數(shù)是勇于冒險(xiǎn)、敢于創(chuàng)新的，能夠?yàn)槠髽I(yè)在市場(chǎng)中取得有利地位奠定先機(jī)。而我國(guó)許多保險(xiǎn)企業(yè)則更傾向于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在產(chǎn)品創(chuàng)新中表現(xiàn)較為消極。因此，對(duì)于那些創(chuàng)新意識(shí)不足的企業(yè)家，要積極進(jìn)行自我完善，通過(guò)不斷學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理理念，把握技術(shù)進(jìn)步發(fā)展趨勢(shì)，提高自身承受保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的能力，積極培養(yǎng)提高自身的創(chuàng)新意識(shí)。

2　加大對(duì)創(chuàng)新資源的投入。通過(guò)上述的實(shí)證分析，創(chuàng)新資源的投入與產(chǎn)品創(chuàng)新、創(chuàng)新績(jī)效兩者之間的關(guān)系顯著正相關(guān)。因此保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)加大對(duì)創(chuàng)新資源的投入，同時(shí)利用自身集聚的特點(diǎn)，以最經(jīng)濟(jì)的手段從企業(yè)外部獲取創(chuàng)新資源，合理有效地運(yùn)用企業(yè)的創(chuàng)新資源，達(dá)到資源利用的最大化。

3　增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的研發(fā)能力。建立以產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門(mén)為中樞，采取“內(nèi)聯(lián)外引”的協(xié)作型開(kāi)發(fā)模式。可與一些行業(yè)主管部門(mén)開(kāi)展合作，共同研究開(kāi)發(fā)一些有針對(duì)性的產(chǎn)品。與國(guó)外的保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)人公司開(kāi)展合作，形成協(xié)作開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的開(kāi)發(fā)機(jī)制，盡快縮短與世界保險(xiǎn)行業(yè)先進(jìn)技術(shù)之間的差距。與保險(xiǎn)院校和科研單位開(kāi)展合作，建立具有一定規(guī)模和專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)的虛擬研發(fā)隊(duì)伍，采用研發(fā)項(xiàng)目“外包”的模式。同時(shí)，大力培養(yǎng)出一批具有多種知識(shí)背景、豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)的復(fù)合型保險(xiǎn)創(chuàng)新專(zhuān)業(yè)人才。

4　提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)能力。在實(shí)證研究分析中，營(yíng)銷(xiāo)能力與保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新和創(chuàng)新績(jī)效均有著顯著的正線性回歸關(guān)系，因此保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)能力的強(qiáng)弱關(guān)系到保險(xiǎn)企業(yè)是否能夠?qū)⑸a(chǎn)出的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)績(jī)效的關(guān)鍵。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)采用一種集中和大規(guī)模的推廣模式，運(yùn)用整合營(yíng)銷(xiāo)的策略。整合營(yíng)銷(xiāo)是綜合地、協(xié)調(diào)地運(yùn)用各種形式的傳播手段，傳遞本質(zhì)上一致的信息，以達(dá)到明晰的、一致的和最大化的溝通效果。同時(shí)，為推動(dòng)新險(xiǎn)的推廣工作，可以考慮實(shí)行新險(xiǎn)種單險(xiǎn)種計(jì)劃考核和差別費(fèi)用率制度，以調(diào)動(dòng)新險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員的創(chuàng)業(yè)積極性，建立新險(xiǎn)的示范推廣期制度，加大產(chǎn)品推廣期的輔導(dǎo)力度。

5　提高創(chuàng)新管理能力。創(chuàng)新管理能力是企業(yè)從整體上、戰(zhàn)略上安排產(chǎn)品創(chuàng)新和組織實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新的能力。保險(xiǎn)企業(yè)首先要制定明晰的創(chuàng)新戰(zhàn)略，并將之與企業(yè)的目標(biāo)相結(jié)合；其次重視對(duì)高精尖人才的引進(jìn)，通過(guò)相關(guān)培訓(xùn)，提高企業(yè)全體員工的技能與素質(zhì)；同時(shí)完善對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新人員的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)有突出貢獻(xiàn)的人員進(jìn)行合理有效的獎(jiǎng)勵(lì)；最后要建立起一種良好的企業(yè)創(chuàng)新文化，營(yíng)造良好的創(chuàng)新氛圍。

篇（4）

中圖分類(lèi)號(hào)：F840 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）028-000-02

前言

隨著人們經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，選擇境外投保的人數(shù)發(fā)生了顯著增加。這種現(xiàn)象對(duì)我國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生了一定的沖擊。內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)為了確保自身的良性發(fā)展，應(yīng)該從當(dāng)前的境外投?，F(xiàn)象中獲得一些啟示，進(jìn)而通過(guò)有針對(duì)性調(diào)整措施的應(yīng)用促進(jìn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的增加。

一、境外投?，F(xiàn)象

（一）境外投保現(xiàn)象的概念

這種現(xiàn)象是指，我國(guó)內(nèi)地公民不選擇內(nèi)地保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，而是在大陸境外，與其他相關(guān)注冊(cè)于境外的保險(xiǎn)公司之間針對(duì)某種或多種保險(xiǎn)產(chǎn)品簽訂保險(xiǎn)合同的一種投保行為[1]。隨著國(guó)內(nèi)境外投保的隊(duì)伍越來(lái)越龐大，2月初，外匯局和中國(guó)銀聯(lián)重申，銀聯(lián)卡持卡人在境外保險(xiǎn)類(lèi)商戶(hù)單筆交易金額不得超過(guò)等值5000美元，中國(guó)銀聯(lián)也對(duì)境外收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行了規(guī)范。

（二）境外投?，F(xiàn)象對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)的影響

從整體角度來(lái)講，境外投?，F(xiàn)象的頻發(fā)對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生的影響主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1.資金外流方面

以香港保險(xiǎn)市場(chǎng)為例，在2009年到2015年期間，內(nèi)地客戶(hù)在香港保險(xiǎn)公司投保的保費(fèi)總額發(fā)生了10的增長(zhǎng)[2]。香港保險(xiǎn)監(jiān)理處公布數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年香港保險(xiǎn)業(yè)的總保費(fèi)收入為2075億元，其中，內(nèi)地客戶(hù)貢獻(xiàn)新單保費(fèi)收入總值為301億港元，已經(jīng)接近2015年316億港元的全年保費(fèi)收入水平，占個(gè)人業(yè)務(wù)新單保費(fèi)的比例也達(dá)到了37%。上述數(shù)據(jù)表明，我國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)的資金外流現(xiàn)象愈發(fā)嚴(yán)重。長(zhǎng)此以往，當(dāng)內(nèi)地公民的這種境外投?，F(xiàn)象發(fā)展為一種趨勢(shì)，將會(huì)對(duì)我國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生極大的影響。

2.內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展方面

隨著境外投保保單數(shù)量以及保單金額的不斷增加，境外投?，F(xiàn)象的增加將會(huì)在一定程度上對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生沖擊和抑制。為了應(yīng)對(duì)這種現(xiàn)象，內(nèi)地保險(xiǎn)公司應(yīng)該在充分分析自身存在不足的基礎(chǔ)上，調(diào)整自身的管理理念、增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。

二、境外投保的優(yōu)勢(shì)

為了更好地分析境外投保的優(yōu)勢(shì)，這里以香港投保為例，對(duì)其相對(duì)于內(nèi)地投保之間的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析：

（一）資本轉(zhuǎn)移出境優(yōu)勢(shì)

就我國(guó)目前情況而言，選擇境外投保的人群主要是高收入、高學(xué)歷人群。對(duì)于這部分人群而言，其在實(shí)際生活和工作中可能產(chǎn)生將自身資本轉(zhuǎn)移出境的需求。在這種情況下，境外投保方式的應(yīng)用不僅能夠?yàn)樗麄兊纳顜?lái)一定的保障，還可以高質(zhì)量滿(mǎn)足他們的資本轉(zhuǎn)移出境需求。

（二）賬戶(hù)收益優(yōu)勢(shì)

與內(nèi)地保險(xiǎn)公司相比，在保障范圍相同的情況下，香港保險(xiǎn)公司不僅能夠滿(mǎn)足客戶(hù)的保障需求，還能夠?yàn)榭蛻?hù)提供較高的資本收益。人們?cè)谶x擇保險(xiǎn)公司之前，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司以往運(yùn)營(yíng)收益、投資回報(bào)以及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)理念等因素的分析，更可能會(huì)作出選擇香港保險(xiǎn)公司投保的決策[3]。

（三）保障程度優(yōu)勢(shì)

就保險(xiǎn)公司而言，客戶(hù)的保障程度主要體現(xiàn)在重大疾病包含范圍、賠付比率等方面。與內(nèi)地保險(xiǎn)公司相比，在保費(fèi)金額相同的情況下，香港保險(xiǎn)公司能夠?yàn)榭蛻?hù)提供的保障程度更高。就重大疾病方面而言，人們選擇香港保險(xiǎn)公司的原因主要包含以下兩種：第一，香港保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)不僅將多種重大疾病病種融入在保障范圍內(nèi)，還將集定的兒童疾病和輕度疾病置于疾病保障范圍中。除此之外，當(dāng)客戶(hù)的重大疾病處于早期階段時(shí)，香港保險(xiǎn)公司仍然會(huì)為其提供賠償服務(wù)。而就內(nèi)地保險(xiǎn)公司而言，其重大疾病保險(xiǎn)僅僅包含少數(shù)幾種致命性重大疾病，且該保險(xiǎn)并不會(huì)為客戶(hù)的早期重大疾病提供賠償服務(wù)。第二，內(nèi)地保險(xiǎn)公司對(duì)重大疾病的賠償方式大多為一次性賠償，而對(duì)于客戶(hù)而言，重大疾病的復(fù)發(fā)率可能較高，整個(gè)治療過(guò)程會(huì)消耗大量的時(shí)間和費(fèi)用。內(nèi)地保險(xiǎn)公司的這種賠償方式無(wú)法滿(mǎn)足他們的實(shí)際需求，出于實(shí)際角度考慮，他們更加傾向于選擇境外投保。

（四）投保費(fèi)率優(yōu)勢(shì)

研究表明，保險(xiǎn)公司所提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保費(fèi)是影響人們做出保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)產(chǎn)品決策的第二大影響因素。從香港保險(xiǎn)公司與我國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)公司的投保費(fèi)的對(duì)比來(lái)看，香港保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)較低。就不同的客戶(hù)群體而言，香港保險(xiǎn)公司為不吸煙的重大疾病客戶(hù)提供的保險(xiǎn)投保費(fèi)比內(nèi)地保險(xiǎn)公司大約低出30%左右[4]。在這種情況下，人們選擇香港保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的可能性更高。

（五）理賠優(yōu)勢(shì)

與我國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)公司相比，香港保險(xiǎn)公司在理賠方面的優(yōu)勢(shì)在于：其應(yīng)用“嚴(yán)核保，寬理賠”的經(jīng)營(yíng)理念開(kāi)展工作，理賠成功率顯著高于我國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)公司。香港保險(xiǎn)只要提出適當(dāng)?shù)淖C明文件，全球理賠，申辦理賠時(shí)也不必本人親赴香港，理賠便捷。

三、境外投?，F(xiàn)象對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)的啟示

這里從以下幾方面入手，對(duì)境外投保現(xiàn)象對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)的啟示進(jìn)行分析：

（一）境外投?，F(xiàn)象對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)的啟示

境外投?，F(xiàn)象對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)的啟示主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1.保險(xiǎn)市場(chǎng)管理方面

內(nèi)地保險(xiǎn)公司與境外保險(xiǎn)公司之間存在的劣勢(shì)主要在于其管理不夠完善。對(duì)此，內(nèi)地保險(xiǎn)公司可以在充分了解境外優(yōu)秀保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)和管理模式的基礎(chǔ)上，對(duì)自身的管理工作進(jìn)行調(diào)整。例如，可以先根據(jù)當(dāng)前內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況制定出完善的管理步驟和計(jì)劃，然后按照計(jì)劃中的內(nèi)容逐步開(kāi)展管理工作，如先提升人們的投保意識(shí)，再針對(duì)特定的客戶(hù)群體制定有針對(duì)性的投保策略，以促進(jìn)內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)的良好拓展[5]。

2.高凈值高收入人群流失應(yīng)對(duì)方面

從境外投?，F(xiàn)象的分析結(jié)果可知，通過(guò)境外投保方式滿(mǎn)足自身投保需求的人群主要是高凈值高收入人群。為了有效應(yīng)對(duì)這一現(xiàn)象，內(nèi)地保險(xiǎn)公司應(yīng)該注重自身保險(xiǎn)深度的合理擴(kuò)展，結(jié)合引入專(zhuān)業(yè)人才的方式提升保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)吸引大量投?？蛻?hù)的目的。以香港這個(gè)境外保險(xiǎn)市場(chǎng)為例，該市場(chǎng)部分境外投?，F(xiàn)象的產(chǎn)生是通過(guò)其他國(guó)家保險(xiǎn)公司的融入實(shí)現(xiàn)的。這種現(xiàn)象是基于香港保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放化管理理念形成的。從這個(gè)過(guò)程中內(nèi)地保險(xiǎn)公司可以得到相應(yīng)調(diào)整自身管理觀念的啟示，例如，通過(guò)與其他保險(xiǎn)市場(chǎng)合作的方式促進(jìn)自身的良性發(fā)展。

3.未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略方面

就該方面而言，為了應(yīng)對(duì)境外投保現(xiàn)象帶來(lái)的影響，可以通過(guò)以下幾種發(fā)展戰(zhàn)略的應(yīng)用促進(jìn)內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展：第一，內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略。從我國(guó)當(dāng)前情況來(lái)看，雖然部分保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)的人群開(kāi)始選擇境外投保，但人們的整體投保意識(shí)仍然處于較低水平。內(nèi)地保險(xiǎn)公司為了提升人們的投保率，可以通過(guò)加強(qiáng)宣傳的方式提升人們對(duì)投保行為認(rèn)識(shí)的合理性。第二，周邊國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略。這種戰(zhàn)略是指，通過(guò)內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)駐境外的方式，將更多的客戶(hù)吸引到投保過(guò)程中。由于內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)向境外保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)駐的難度較高，因此在應(yīng)用該發(fā)展戰(zhàn)略的初期，內(nèi)地保險(xiǎn)公司應(yīng)該注重發(fā)展中國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)。

（二）內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)的調(diào)整措施

對(duì)于內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)而言，為了有效應(yīng)對(duì)人們的境外投保現(xiàn)象帶來(lái)的沖擊，促進(jìn)自身的良性發(fā)展，應(yīng)該注重以下幾種調(diào)整措施的應(yīng)用：

1.保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠調(diào)整措施

從影響保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)人群購(gòu)買(mǎi)決策的因素分析，保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠是多數(shù)購(gòu)買(mǎi)者最關(guān)心的問(wèn)題之一。相對(duì)于境外保險(xiǎn)公司而言，我國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠程序較為復(fù)雜，人們需要通過(guò)多個(gè)環(huán)節(jié)才能實(shí)現(xiàn)理賠目的。對(duì)此，內(nèi)地保險(xiǎn)公司應(yīng)該在充分參考境外保險(xiǎn)公司理賠流程的基礎(chǔ)上，對(duì)自身的保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠流程進(jìn)行合理簡(jiǎn)化，防止因理賠過(guò)程太過(guò)繁瑣影響人們的后續(xù)投保決策。

2.保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)調(diào)整措施

從我國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀來(lái)看，內(nèi)地保險(xiǎn)公司的數(shù)量相對(duì)較少。在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力較小，這些公司即使按照原定的發(fā)展方向進(jìn)行發(fā)展，仍然可以保證經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)的獲得。在這種情況下，內(nèi)地保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的重視程度不足，其能夠?yàn)槿藗兲峁┑闹麟U(xiǎn)產(chǎn)品選擇空間很小。作為引發(fā)人們選擇境外投保方式進(jìn)行投保的原因之一，內(nèi)地保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的重視，通過(guò)多樣化主險(xiǎn)產(chǎn)品的提供，以及能夠滿(mǎn)足人們實(shí)際填充需求的有針對(duì)性附加險(xiǎn)種的搭售，促進(jìn)人們保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)期限的延長(zhǎng)以及購(gòu)買(mǎi)率的增加[6]。

四、結(jié)論

近年來(lái)，選擇境外保險(xiǎn)公司投保的內(nèi)地公民數(shù)量越來(lái)越多。分析現(xiàn)象，內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)可以發(fā)現(xiàn)自身在保險(xiǎn)產(chǎn)品保障程度、投保費(fèi)率以及經(jīng)營(yíng)管理等方面存在的不足。對(duì)此，內(nèi)地保險(xiǎn)公司應(yīng)該通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)調(diào)整措施、保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠調(diào)整措施的應(yīng)用，提升內(nèi)地公民的保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)率。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙靜涵.境外投?，F(xiàn)象及其給予內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)的啟示[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016，22：44-46.

[2]祝杰.我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系法律研究[D].吉林大學(xué)，2011.

[3]李飛.中央企業(yè)境外投資風(fēng)險(xiǎn)控制研究[D].財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所，2012.

篇（5）

銀行保險(xiǎn)于20世紀(jì)80年源于歐洲，目前已成為國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的主要發(fā)展趨勢(shì)之一。銀行保險(xiǎn)主要有四種組織形態(tài)：1.銷(xiāo)售聯(lián)盟。銀行和保險(xiǎn)公司通過(guò)合作協(xié)議的方式，銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品；2.合資公司。銀行和保險(xiǎn)公司建立合資公司開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品；3.兼并收購(gòu)。將兩個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)公司和銀行合并而成，開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品；4.直接進(jìn)入。銀行組建自己的保險(xiǎn)公司，或保險(xiǎn)公司設(shè)立自己的銀行進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售。我國(guó)的銀行保險(xiǎn)起步于1995年，主要形式是保險(xiǎn)公司與銀行聯(lián)盟銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

字串5

近兩年我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展極為迅猛，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都與商業(yè)銀行簽訂了合作協(xié)議，合作的范圍包括代收保險(xiǎn)費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品等；同時(shí)還開(kāi)展了融資業(yè)務(wù)、資金匯劃、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶(hù)信息共享等業(yè)務(wù)的合作。2002年，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入為1287.19億元，其中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為166億元；中國(guó)平安保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入中有20％來(lái)自銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，金額超過(guò)100億元；中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為54.11億元，占總保費(fèi)收入的22％；新華人壽保險(xiǎn)公司則實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入30億元，超過(guò)上一年保費(fèi)的總收入；2001年底復(fù)業(yè)的太平人壽保險(xiǎn)公司，開(kāi)業(yè)5個(gè)月就實(shí)收保費(fèi)1.5億元，其中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占60％以上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年全國(guó)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為388.4億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.1％，可見(jiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為壽險(xiǎn)主要銷(xiāo)售的產(chǎn)品之一。

銀行保險(xiǎn)的發(fā)展給銀行、保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者帶來(lái)三贏：銀行可以提高各項(xiàng)資產(chǎn)的利用率，擴(kuò)大業(yè)務(wù)品種，增加中間業(yè)務(wù)收入，進(jìn)而提高顧客的忠誠(chéng)度，充分利用現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)和人員，得到穩(wěn)定的資金來(lái)源；保險(xiǎn)公司可以減少不必要的人員，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)規(guī)模，從而降低分銷(xiāo)成本，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)率和品牌形象；而消費(fèi)者可以提高安全感，并享受“一站式”服務(wù)的便利。但是，銀行保險(xiǎn)作為一種創(chuàng)新，在帶來(lái)收益的同時(shí)，必然會(huì)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)。因此，有必要加以規(guī)避與控制。

字串2

二、銀行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分析

在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，直接的行為人是消費(fèi)者、銀行、保險(xiǎn)公司。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性主要在于信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的誤解，從而導(dǎo)致的錯(cuò)誤購(gòu)買(mǎi)，以及購(gòu)買(mǎi)了搭配銷(xiāo)售的商品。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，作為保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售，自己并不生產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)也不承擔(dān)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)主要是銀行信譽(yù)與品牌的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，作為銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者和銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者及最終承擔(dān)者，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高，而且由于消費(fèi)者的某些行為，更有可能加大保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。因此，這里主要分析保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）產(chǎn)品開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)

新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它包括信息反饋、資料收集、方案篩選、定價(jià)、營(yíng)業(yè)分析到最后推向市場(chǎng)的全過(guò)程，這當(dāng)中任何一個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生失誤，都將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。以目前占銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的產(chǎn)品——躉繳的分紅保險(xiǎn)為例，2002年占銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入43.6％。由于分紅型產(chǎn)品比例過(guò)高，而我國(guó)資本市場(chǎng)又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄，勢(shì)必造成過(guò)高的資本運(yùn)用和分紅壓力。當(dāng)然，銀行保險(xiǎn)主推分紅保險(xiǎn)與我國(guó)民眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)，因?yàn)橄鄬?duì)于保險(xiǎn)而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式。但另一方面也反映出保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，導(dǎo)致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價(jià)格缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的問(wèn)題。

字串6

（二）營(yíng)銷(xiāo)渠道風(fēng)險(xiǎn)

1.合作短期化。目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)公司和銀行簽訂的都是一年期的協(xié)議，這種隨意性很強(qiáng)的短期協(xié)議根本無(wú)法保證未來(lái)穩(wěn)定的保費(fèi)收入來(lái)源。尤其當(dāng)前銀保雙方還不能進(jìn)行資本參與或就某類(lèi)特定產(chǎn)品的分銷(xiāo)建立合資企業(yè)時(shí)，銀保之間沒(méi)有建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展是有影響的。

2.經(jīng)營(yíng)成本加大。為了擴(kuò)張業(yè)務(wù)，各家保險(xiǎn)公司都把精力放在與銀行網(wǎng)點(diǎn)建立合作關(guān)系上，卻忽視了開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的新產(chǎn)品這一關(guān)鍵問(wèn)題。銀行利用手中的網(wǎng)絡(luò)、信息、客戶(hù)、良好的信譽(yù)和形象占有銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)索要高額手續(xù)費(fèi)方式，直接導(dǎo)

致了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本的提高。2002年，保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、傭金分別同比增長(zhǎng)了67.45％、212.99％和28.92％。2003年開(kāi)始實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，一家銀行網(wǎng)點(diǎn)可以多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，如果各家保險(xiǎn)公司的傭金差別過(guò)大，銀行可能棄舊取新，選擇與高回扣、高傭金的公司合作，這將導(dǎo)致價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)加劇，使得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本進(jìn)一步加大。

篇（6）

    和開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品險(xiǎn)種方磊(2006)指出,兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)影響因素是:兒童易發(fā)病種和家庭收入的不同。首先,從少年兒童易得疾病種類(lèi)入手,區(qū)別于成人產(chǎn)品;其次,以家庭收入為參考設(shè)計(jì)不同產(chǎn)品。如采用靈活的交費(fèi)方式。又比如,農(nóng)村家庭的收入比城市低,針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,保費(fèi)要低,以滿(mǎn)足基本保障為主,產(chǎn)品應(yīng)主要在疾病、意外等保障功能方面下功夫,將教育金等儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)作為輔助。面向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),為了滿(mǎn)足需求的多樣性,可以把責(zé)任范圍適度放寬。如減少重大疾病保險(xiǎn)的保障病種,不設(shè)計(jì)返還責(zé)任,只保留主要的常見(jiàn)病種,以達(dá)到降低保費(fèi)且能夠滿(mǎn)足高額的醫(yī)療費(fèi)用。不常見(jiàn)的病種列為可選責(zé)任項(xiàng),另外厘定費(fèi)率。其次,險(xiǎn)種責(zé)任的設(shè)計(jì)要簡(jiǎn)單易懂,易于展業(yè)。

    怎樣開(kāi)發(fā)兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品

篇（7）

步入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量大幅度增加，網(wǎng)購(gòu)規(guī)模也不斷擴(kuò)大。其中，保險(xiǎn)行業(yè)則是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的受益者。隨著網(wǎng)民逐漸注重自身的理財(cái)管理，更多網(wǎng)民愿意在網(wǎng)上對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行選擇以及購(gòu)買(mǎi)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也得到了前所未有的發(fā)展。目前，保險(xiǎn)產(chǎn)品的類(lèi)型不斷擴(kuò)大，在原有意外險(xiǎn)以及車(chē)險(xiǎn)等簡(jiǎn)單險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，增加信用險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)等復(fù)雜險(xiǎn)種。本文就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)展開(kāi)討論，并從受眾群體，產(chǎn)品碎片化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化以及長(zhǎng)尾客戶(hù)四方面提出可行的開(kāi)發(fā)策略。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是將保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行銷(xiāo)售。就網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)而言，它與實(shí)體保險(xiǎn)最大的差異就是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道是網(wǎng)絡(luò)。但網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)不只是依靠網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銷(xiāo)售，而是遵循網(wǎng)絡(luò)的消費(fèi)原則對(duì)實(shí)體保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)理念、開(kāi)發(fā)模式以及銷(xiāo)售方式進(jìn)行創(chuàng)新，以此形成更全面的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)體系?；诨ヂ?lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)公司可向客戶(hù)提供網(wǎng)上投保、網(wǎng)上承保以及網(wǎng)上理賠等業(yè)務(wù)，以此實(shí)現(xiàn)在線銷(xiāo)售以及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。

一、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)理念及模式

（一）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)理念

就傳統(tǒng)開(kāi)發(fā)理念來(lái)講，保險(xiǎn)公司只是將市場(chǎng)調(diào)研結(jié)果作為產(chǎn)品開(kāi)發(fā)依據(jù)，單方向分析客戶(hù)的需求，并以此進(jìn)行保險(xiǎn)品開(kāi)發(fā)工作。在這種理念的影響下，保險(xiǎn)公司一味從自身利益考慮，并沒(méi)有讓客戶(hù)參與到保險(xiǎn)品開(kāi)發(fā)中。這種以保險(xiǎn)產(chǎn)品為中心的開(kāi)發(fā)方式并不符合互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售理念，客戶(hù)只能在企業(yè)已開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)品中進(jìn)行選擇，無(wú)法選擇自己所需的保險(xiǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，保險(xiǎn)公司應(yīng)將產(chǎn)品的選擇權(quán)交給客戶(hù)，并引導(dǎo)客戶(hù)在網(wǎng)上對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行選擇以及購(gòu)買(mǎi)。只有從保險(xiǎn)需求者的自身利益出發(fā)，將客戶(hù)體驗(yàn)作為開(kāi)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)，才能吸引更多客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，對(duì)于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)來(lái)講，需樹(shù)立以消費(fèi)者體驗(yàn)為核心的開(kāi)發(fā)理念，充分考慮保險(xiǎn)需求者的自身利益以及經(jīng)濟(jì)情況，以此保證保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠滿(mǎn)足保險(xiǎn)消費(fèi)者的實(shí)際需求。

（二）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)模式

就傳統(tǒng)開(kāi)發(fā)模式來(lái)講，保險(xiǎn)公司通常經(jīng)過(guò)以下流程來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)品的開(kāi)發(fā)：保險(xiǎn)品市場(chǎng)調(diào)研―分析保險(xiǎn)品的開(kāi)發(fā)可行性―設(shè)計(jì)保險(xiǎn)品的基本形態(tài)―制定保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格―將保險(xiǎn)產(chǎn)品上市―保險(xiǎn)產(chǎn)品的后期管理。在這種模式的影響下，保險(xiǎn)品的開(kāi)發(fā)權(quán)一直掌握在保險(xiǎn)企業(yè)，客戶(hù)難以主動(dòng)參與保險(xiǎn)品的開(kāi)發(fā)，這就難以保證產(chǎn)品能夠達(dá)到客戶(hù)預(yù)期。與此同時(shí)，開(kāi)發(fā)工作是參照保險(xiǎn)品的市場(chǎng)調(diào)研結(jié)果進(jìn)行開(kāi)展。但由于市場(chǎng)調(diào)研缺乏客戶(hù)的參與，企業(yè)獲取的調(diào)研報(bào)告往往較為片面，并不具備有效地參考價(jià)值。如此一來(lái)，企業(yè)開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)品無(wú)法切中客戶(hù)心理，產(chǎn)品就難以大量銷(xiāo)售給客戶(hù)，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)企業(yè)的效益。就保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)講，開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的目的是出售給保險(xiǎn)消費(fèi)者。如果產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足保險(xiǎn)客戶(hù)的保險(xiǎn)需求，就難以獲得理想的銷(xiāo)售額?；谶@一點(diǎn)，企業(yè)在產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)過(guò)程中，應(yīng)積極與保險(xiǎn)需求者進(jìn)行互動(dòng)，分析保險(xiǎn)需求者的體驗(yàn)結(jié)果，以此掌握保險(xiǎn)需求者的購(gòu)買(mǎi)需求。對(duì)于客戶(hù)體驗(yàn)不滿(mǎn)意的保險(xiǎn)產(chǎn)品，公司應(yīng)回到保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的起點(diǎn)，重新開(kāi)發(fā)能夠滿(mǎn)足客戶(hù)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的體驗(yàn)效果。在新模式下的影響下，保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)品更具有實(shí)際價(jià)值，客戶(hù)也會(huì)購(gòu)買(mǎi)自己參與設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)以及保險(xiǎn)消費(fèi)者的雙贏。

二、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的受眾定位

（一）準(zhǔn)確定位保險(xiǎn)產(chǎn)品的受眾群體。從2015年保險(xiǎn)行業(yè)的調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看，國(guó)內(nèi)接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的受眾人群主要集中在31至50歲年齡段，并在所有受眾群體中占據(jù)60%的比例。這就說(shuō)明這一年齡段的受眾群體通常具有穩(wěn)定的收入來(lái)源，對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較為關(guān)注，并不斷增加保險(xiǎn)需求。對(duì)于21至30歲年齡段的受眾群體來(lái)講，他們?cè)谒惺鼙娙后w中占據(jù)的比例只有30%。究其原因，主要是這部分人群經(jīng)濟(jì)壓力相對(duì)較大，風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)較弱。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)定位在31至50歲年齡段群體。與此同時(shí)，給予對(duì)21至30歲年齡段群體的關(guān)注，了解這部分群體的保險(xiǎn)需求，并使其逐步成為保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要消費(fèi)群體。

（二）注重長(zhǎng)尾客戶(hù)的需求。就以往保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售模式來(lái)講，保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售收入主要來(lái)源于10%的消費(fèi)者，主要的銷(xiāo)售額來(lái)源于10%的保險(xiǎn)產(chǎn)品，企業(yè)也更注重10%的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及10%的保險(xiǎn)客戶(hù)。但事實(shí)上，這種模式只會(huì)加劇保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司之間在10%的產(chǎn)品上進(jìn)行激烈競(jìng)爭(zhēng)，不利于保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。因此，保險(xiǎn)公司需關(guān)注長(zhǎng)尾客戶(hù)，也就是海量客戶(hù)。盡管這部分客戶(hù)的保險(xiǎn)需求量較小，但由于這部分客戶(hù)的數(shù)量極為龐大，若能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將其快速聚集，以此產(chǎn)生長(zhǎng)尾效應(yīng)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)具有積極作用。

三、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)措施

（一）將保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行碎片化處理。就保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)講，將保險(xiǎn)產(chǎn)品所承保的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行拆解，以此滿(mǎn)足保險(xiǎn)客戶(hù)的需求。例如，將保險(xiǎn)品以暴雨險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)以及癌癥險(xiǎn)等多種形式呈現(xiàn)給客戶(hù)，讓客戶(hù)能夠結(jié)合自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇，除此之外，根據(jù)保險(xiǎn)客戶(hù)的實(shí)際情況，將保險(xiǎn)產(chǎn)品的使用期限交由客戶(hù)自行決定，產(chǎn)品期限既可以設(shè)置為一周，也可以設(shè)置為一年，保險(xiǎn)公司只需要依照客戶(hù)的保險(xiǎn)金額、附加條件以及保險(xiǎn)期限等制定合理的價(jià)格。因此，將保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行碎片化處理，將價(jià)格定在合理的范圍內(nèi)，并對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，以此獲得消費(fèi)者的青睞。

（二）將保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理。對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理至關(guān)重要。通常來(lái)講，保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化主要體現(xiàn)在產(chǎn)品條款、產(chǎn)品分類(lèi)以及產(chǎn)品命名等方面。將保險(xiǎn)條款進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，能夠讓客戶(hù)更好理解保險(xiǎn)合同，避免造成不必要的糾紛；將產(chǎn)品命名以及產(chǎn)品分類(lèi)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，讓客戶(hù)能夠快速找到自身所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品，節(jié)省客戶(hù)的搜尋成本，以此提高客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)信心。因此，將保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，讓客戶(hù)能夠結(jié)合自身的收入水平靈活選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此獲得保險(xiǎn)消費(fèi)者的追捧。

（三）合理制定保險(xiǎn)品價(jià)格。通常來(lái)講，產(chǎn)品價(jià)格是任何消費(fèi)都極為敏感的問(wèn)題，尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品。就目前保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)看，大多數(shù)客戶(hù)的消費(fèi)水平一般。如果企業(yè)將保險(xiǎn)品價(jià)格定在過(guò)高位置，可能會(huì)失去一些潛在消費(fèi)者。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)正處在建設(shè)的基礎(chǔ)階段，并且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)制度不夠完善，公眾仍?xún)A向選擇實(shí)體保險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)結(jié)合客戶(hù)的消費(fèi)水平，將保險(xiǎn)品進(jìn)行分級(jí)定價(jià)。例如，對(duì)價(jià)格超過(guò)一萬(wàn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，企業(yè)可將目光瞄準(zhǔn)在收入較高的客戶(hù)；對(duì)于價(jià)格處在1萬(wàn)以?xún)?nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，企業(yè)可將目光瞄準(zhǔn)在收入一半的客戶(hù)。除此之外，為滿(mǎn)足學(xué)生、老人等客戶(hù)的需求，保險(xiǎn)企業(yè)可開(kāi)發(fā)特定的保險(xiǎn)品，并將價(jià)格設(shè)置在較低的范圍內(nèi)，以此滿(mǎn)足這類(lèi)客戶(hù)的需求。

（四）對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行包裝。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)品來(lái)說(shuō)，盡管保險(xiǎn)品是以電子化的形式所呈現(xiàn)，但仍需對(duì)保險(xiǎn)品進(jìn)行包裝，以此吸引更多客戶(hù)前來(lái)消費(fèi)。第一，應(yīng)簡(jiǎn)化產(chǎn)品的名稱(chēng)，使客戶(hù)準(zhǔn)確了解產(chǎn)品所代表保險(xiǎn)類(lèi)型。就拿差旅安全險(xiǎn)為例，盡管差旅安全險(xiǎn)本質(zhì)上屬于意外險(xiǎn)，但在其名字中注明差旅二字，可以讓客戶(hù)準(zhǔn)確了解這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要用于出差意外以及旅游意外。第二，應(yīng)將保險(xiǎn)條款通俗化。通常來(lái)講，保險(xiǎn)條款給客戶(hù)的第一印象就是較為專(zhuān)業(yè)，并且專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)較多。如果保險(xiǎn)條款過(guò)于專(zhuān)業(yè)，客戶(hù)就需消耗較多時(shí)間對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行研究，這就提高了保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)門(mén)檻。因此，保險(xiǎn)公司可將保險(xiǎn)條款以幽默、通俗的語(yǔ)言呈現(xiàn)給客戶(hù)，并將合同條款、服務(wù)流程以及產(chǎn)品內(nèi)容進(jìn)行簡(jiǎn)單演示，以此贏得客戶(hù)的認(rèn)可。第三，應(yīng)將保險(xiǎn)品以有趣的形式呈現(xiàn)給客戶(hù)。由于互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)普遍較為年輕，以80后以及90后居多，保險(xiǎn)企業(yè)可在官網(wǎng)中用卡通、游戲以及動(dòng)漫等形式將保險(xiǎn)品呈現(xiàn)給客戶(hù)，以此提高保險(xiǎn)品的趣味性，也能吸引年輕客戶(hù)前來(lái)了解。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，保險(xiǎn)公司要想對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行有效開(kāi)發(fā)，應(yīng)從受眾群體的定位、產(chǎn)品碎片化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化以及長(zhǎng)尾客戶(hù)四方面進(jìn)行考慮。就受眾群體而言，31至50歲年齡段的客戶(hù)依然是消費(fèi)主體，但仍應(yīng)引導(dǎo)21至30歲年齡段的消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行關(guān)注；就產(chǎn)品碎片化而言，對(duì)產(chǎn)品所承保的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行拆解，并把保險(xiǎn)產(chǎn)品的使用期限交由客戶(hù)自行決定。就產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化而言，將產(chǎn)品條款、產(chǎn)品分類(lèi)以及產(chǎn)品命名進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，讓客戶(hù)能夠快速找到自身所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此節(jié)省客戶(hù)的搜尋成本；就長(zhǎng)尾客戶(hù)而言，利用互聯(lián)網(wǎng)將他們快速聚集，以此產(chǎn)生長(zhǎng)尾效應(yīng)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊德盛.巧轉(zhuǎn)身推動(dòng)大發(fā)展――陜西延安郵政中郵保險(xiǎn)期交業(yè)務(wù)發(fā)展側(cè)記[J].中國(guó)郵政. 2015（09）

[2]黃平治，趙國(guó)渡，丁恒，凌月華.對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易風(fēng)險(xiǎn)防范的思考[J].福建金融.2015（08）

篇（8）

一、失衡的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是影響競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素

國(guó)內(nèi)中資產(chǎn)險(xiǎn)公司，特別是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下建立的國(guó)有公司，受多年傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式的慣性影響，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的矛盾已突出地顯現(xiàn)出來(lái)。主要表現(xiàn)為：

1．業(yè)務(wù)老化，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比例不科學(xué)。目前，在各產(chǎn)險(xiǎn)公司開(kāi)辦的業(yè)務(wù)中，仍然是幾種老產(chǎn)品，有的險(xiǎn)種條款已十多年，不適應(yīng)用戶(hù)需求，陳舊的產(chǎn)品與活躍的市場(chǎng)極不相稱(chēng)。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，車(chē)險(xiǎn)比例過(guò)高，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)輸、責(zé)任險(xiǎn)及其它業(yè)務(wù)比例過(guò)低的問(wèn)題十分嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司全系統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例已超過(guò)總體業(yè)務(wù)比例的60％，而市場(chǎng)化程度高的企財(cái)險(xiǎn)及其它各分散性業(yè)務(wù)近年都有不同程度的下降。由于業(yè)務(wù)種類(lèi)相對(duì)集中，對(duì)單項(xiàng)業(yè)務(wù)的依賴(lài)性過(guò)高，某種程度上制約了整體業(yè)務(wù)的發(fā)展。一些公司出現(xiàn)了車(chē)險(xiǎn)增業(yè)務(wù)上、車(chē)險(xiǎn)減業(yè)務(wù)降的危機(jī)狀態(tài)，這種整體業(yè)務(wù)發(fā)展系車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)于一身的格局，有很多弊端。

2，業(yè)務(wù)畸形發(fā)展。車(chē)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)附加機(jī)損險(xiǎn)所占業(yè)務(wù)比重較大，不僅造成了展業(yè)的依賴(lài)性，而且給調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)帶來(lái)困難。更重要的是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，影響了經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年，全國(guó)人保系統(tǒng)車(chē)輛險(xiǎn)的賠付率達(dá)55．66％，機(jī)損險(xiǎn)的賠付率則更高。較高的賠付率影響了整體經(jīng)濟(jì)效益的提高。

3．產(chǎn)品創(chuàng)新的緩慢性。由于受管理水平、政策條件、專(zhuān)業(yè)素質(zhì)等因素的影響，目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)還沒(méi)有完全以市場(chǎng)為導(dǎo)向，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)滯后于市場(chǎng)需求，特別是在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代到來(lái)、科技迅速發(fā)展、人民生活水平穩(wěn)步提高的情況下，產(chǎn)品更新難以走在市場(chǎng)的前面，不能及時(shí)創(chuàng)造出適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展和人民生產(chǎn)生活需要，且獲利空間較大的保險(xiǎn)新產(chǎn)品。隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，不加速保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，將難以應(yīng)對(duì)國(guó)際強(qiáng)手的挑戰(zhàn)。

二、科學(xué)合理地調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

1．建立新產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)。一是進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)查，組織力量有重點(diǎn)地開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，更新替代滯銷(xiāo)產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品只有根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生產(chǎn)生活的需求，不斷除舊布新，才能保持旺盛的活力。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，應(yīng)集中高素質(zhì)的業(yè)務(wù)人員和技術(shù)力量有計(jì)劃地開(kāi)發(fā)全國(guó)性產(chǎn)品（險(xiǎn)種），發(fā)揮地方的主觀能動(dòng)性，創(chuàng)造性地開(kāi)發(fā)具有地方特色的產(chǎn)品（險(xiǎn)種）。形成全國(guó)性與地方性產(chǎn)品并存，老產(chǎn)品改造、附加險(xiǎn)、特別約定和新產(chǎn)品并舉，集中性業(yè)務(wù)與分散性業(yè)務(wù)并行的市場(chǎng)格局，以加速業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的進(jìn)程。二是保險(xiǎn)公司與金融保險(xiǎn)院校及科研部門(mén)密切合作，開(kāi)發(fā)科技含量高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的升級(jí)?？蒲性盒＞哂胸S富的理論知識(shí)、敏銳的市場(chǎng)目光，保險(xiǎn)公司具有雄厚的實(shí)踐基礎(chǔ)、廣泛的市場(chǎng)觸角，二者有機(jī)地結(jié)合，揚(yáng)長(zhǎng)避短，互為作用，相得益彰。特別是在知識(shí)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的新形勢(shì)下，研究開(kāi)發(fā)出具有前瞻性、戰(zhàn)略性、科技含量高、經(jīng)營(yíng)效益好、適應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，以保險(xiǎn)產(chǎn)品超前意識(shí)的更新?lián)Q代帶動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。三是保護(hù)產(chǎn)品專(zhuān)利，實(shí)行必要的獎(jiǎng)勵(lì)。保險(xiǎn)新產(chǎn)品是集社會(huì)性、科學(xué)性、專(zhuān)業(yè)性于一體的特殊商品，應(yīng)當(dāng)列人知識(shí)產(chǎn)權(quán)范疇。為調(diào)動(dòng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員的積極性，首先要建立必要的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，激發(fā)活力。可設(shè)立保險(xiǎn)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)獎(jiǎng)勵(lì)基金，制定保險(xiǎn)產(chǎn)品的獎(jiǎng)勵(lì)辦法，視產(chǎn)品的推行范圍、市場(chǎng)化程度、經(jīng)營(yíng)效益、社會(huì)影響等狀況，確立獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)。其次是將新開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品納入知識(shí)產(chǎn)權(quán)范疇管理，申請(qǐng)產(chǎn)品專(zhuān)利，設(shè)立產(chǎn)品標(biāo)識(shí)，并入ISO質(zhì)量認(rèn)證體系，作為知識(shí)產(chǎn)權(quán)予以專(zhuān)項(xiàng)保護(hù)。

2.搞好現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的篩選，存優(yōu)去劣，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有的已運(yùn)行了十幾年，產(chǎn)品老化，質(zhì)量不高，市盈率很低，有的嚴(yán)重虧損。對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估、篩選，是調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的前提和基礎(chǔ)。篩選的原則是：發(fā)展骨干產(chǎn)品，保留有改造價(jià)值的產(chǎn)品，淘汰效益差、無(wú)市場(chǎng)空間的產(chǎn)品。實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資源的合理配置。篩選的標(biāo)準(zhǔn)：一是看產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效益。按照商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的原則，分析產(chǎn)品近年來(lái)的經(jīng)營(yíng)成果、利潤(rùn)水平、結(jié)構(gòu)地位等。例如對(duì)經(jīng)營(yíng)效益突出的企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、部分責(zé)任險(xiǎn)等，要作為骨干業(yè)務(wù)大力發(fā)展；二是看產(chǎn)品市場(chǎng)效應(yīng)。對(duì)于那些雖然效益不很高，但占市場(chǎng)份額較大的車(chē)輛險(xiǎn)、大工程項(xiàng)目建安隆等，要在強(qiáng)化管理措施的同時(shí)積極發(fā)展；三是看產(chǎn)品發(fā)展?jié)摿?，?duì)一些已開(kāi)發(fā)但暫不能形成較大規(guī)模的產(chǎn)品，要分析其發(fā)展?jié)摿蜕鐣?huì)影響力。例如對(duì)購(gòu)房貸款保證保險(xiǎn)、購(gòu)車(chē)貸款保證保險(xiǎn)、住院醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)等，隨著國(guó)家宏觀改革方針政策的實(shí)施，必將帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇，可采取必要的措施扶持其發(fā)展。

3．因地制宜，加快區(qū)域性業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。我國(guó)地域遼闊，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技素質(zhì)和生活水平參差不齊，因而對(duì)保險(xiǎn)的需求、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)組合、發(fā)展方向和調(diào)整的重點(diǎn)不盡相同。為做到科學(xué)合理地調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，看準(zhǔn)市場(chǎng)，突出重點(diǎn)是十分必要的。就黑龍江省而言，其地域經(jīng)濟(jì)差別較大，在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展上各有側(cè)重。經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的中心城市，要適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的要求，大力開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，開(kāi)辟業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，通過(guò)提高業(yè)務(wù)技術(shù)含量實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)升級(jí)。工礦區(qū)要著眼于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，抓住地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、擴(kuò)大內(nèi)需、基建工程增加的機(jī)遇，在開(kāi)辦大工程大項(xiàng)目保險(xiǎn)的同時(shí)積極發(fā)展非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，努力轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式。農(nóng)林地區(qū)可積極發(fā)展個(gè)人交費(fèi)型、投資連結(jié)型家財(cái)險(xiǎn)及各類(lèi)責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)，根據(jù)國(guó)家實(shí)施“天然林保護(hù)工程”后集約化經(jīng)營(yíng)發(fā)展、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加的特點(diǎn)，發(fā)展相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。通過(guò)分類(lèi)指導(dǎo)，使業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)更具實(shí)效性和科學(xué)性。

三、創(chuàng)造業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的寬松環(huán)境

篇（9）

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求現(xiàn)狀

（一）消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知有限

從現(xiàn)實(shí)現(xiàn)況看，中國(guó)的保險(xiǎn)需求還是十分巨大的，保險(xiǎn)需求沒(méi)有得到應(yīng)有釋放，居民自愿購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)比率相當(dāng)小，各險(xiǎn)種投保率嚴(yán)重不足。此外，社會(huì)大眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信用度不高，承保理賠兩張皮，一定程度導(dǎo)致居民自愿購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)比例不高，波及對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求，在市場(chǎng)上難以形成規(guī)模。

（二）保險(xiǎn)供給能力存在缺口

從保險(xiǎn)供給方面看，保險(xiǎn)產(chǎn)品不能適應(yīng)市場(chǎng)需求。規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司本身底氣不足，新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)緩慢，相應(yīng)市場(chǎng)規(guī)模小，資本小，滿(mǎn)足市場(chǎng)的產(chǎn)品也少。而規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司有能力開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，但抱著以數(shù)量和品種取勝的陳舊觀念，導(dǎo)致目前正在市場(chǎng)上運(yùn)行的保險(xiǎn)產(chǎn)品眾多，但真正具有生命力、適銷(xiāo)對(duì)路的產(chǎn)品并不多。一方面是某些保險(xiǎn)產(chǎn)品的過(guò)度開(kāi)發(fā)和供給，另一方面又有大量保險(xiǎn)需求得不到滿(mǎn)足，保險(xiǎn)公司忙于出售開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品，而不是針對(duì)市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)能售出的產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)問(wèn)題突出，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)，很難達(dá)到保險(xiǎn)市場(chǎng)上供給和需求的總量及結(jié)構(gòu)平衡。保險(xiǎn)業(yè)的供給水平和社會(huì)客觀需要仍有一定的距離，市場(chǎng)仍一定程度地存在著供求結(jié)構(gòu)性矛盾。

二、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)創(chuàng)新勢(shì)在必行

創(chuàng)新是當(dāng)代社會(huì)發(fā)展的主流。而保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)創(chuàng)新不僅是保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要手段，同時(shí)也體現(xiàn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)需求與產(chǎn)品服務(wù)互為作用的關(guān)系，遵循經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本規(guī)律，就保險(xiǎn)主體而言只有充分認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與服務(wù)升級(jí)的重要性，開(kāi)發(fā)出適合不同時(shí)期不同消費(fèi)群體需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不斷提升對(duì)已有客戶(hù)及潛在客戶(hù)的服務(wù)，才能在激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中做大做強(qiáng)，從而推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

由于我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，保險(xiǎn)產(chǎn)品多數(shù)是借鑒他國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品樣本，缺乏獨(dú)立的自我的創(chuàng)新研究，導(dǎo)致目前市場(chǎng)上各保險(xiǎn)公司推出產(chǎn)品的相似度在90%以上，并且普遍存在“一張保單賣(mài)全國(guó)”的問(wèn)題。以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品為例，居于市場(chǎng)主導(dǎo)地位的人保財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品就達(dá)1，100個(gè)。一些新成立公司為快速搶占市場(chǎng)，大多模仿、延用人保財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。由于產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，無(wú)法構(gòu)造自身的優(yōu)勢(shì)，使各公司在低水平上重復(fù)建設(shè)，導(dǎo)致過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，造成社會(huì)生產(chǎn)力和資源的極大浪費(fèi)，以市場(chǎng)需求導(dǎo)向來(lái)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的呼聲日高，進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新已刻不容緩。

1、開(kāi)發(fā)差異化產(chǎn)品

不同消費(fèi)群體有不同的保險(xiǎn)需求，創(chuàng)新產(chǎn)品要具有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)性差異，讓價(jià)格不再成為投保人選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的唯一標(biāo)準(zhǔn)。投保人在投保時(shí)，不僅會(huì)比較不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，還會(huì)比較不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。因此，圍繞不同客戶(hù)群的需求開(kāi)發(fā)不同風(fēng)險(xiǎn)保障類(lèi)別的產(chǎn)品是進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的第一步。

2、以特定的目標(biāo)市場(chǎng)為重點(diǎn)

對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)和客戶(hù)進(jìn)一步細(xì)分，為特定保險(xiǎn)標(biāo)的、特定人群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。面對(duì)客戶(hù)多樣化需求或偏好，實(shí)現(xiàn)效益最大化的有效戰(zhàn)略選擇。

（二）保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新

保險(xiǎn)主體的服務(wù)創(chuàng)新并不只是單純的服務(wù)上的一兩次改進(jìn)，而是要以形成新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)為目的，能使公司產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，向客戶(hù)提供最佳服務(wù)的能力持續(xù)改進(jìn)。故對(duì)保險(xiǎn)主體而言，服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)有完整的構(gòu)架，全方位地貫穿公司經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)。要進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)該從創(chuàng)新服務(wù)意識(shí)、服務(wù)手段方面入手。

1、創(chuàng)新服務(wù)理念，樹(shù)立“以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)意識(shí)。

要實(shí)現(xiàn)“以客戶(hù)為中心”，意味著保險(xiǎn)主體的經(jīng)營(yíng)模式要實(shí)現(xiàn)以“業(yè)務(wù)為中心”向“以客戶(hù)為中心”的轉(zhuǎn)移。要實(shí)行一對(duì)一營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)與客戶(hù)的不斷交流，全面了解客戶(hù)的需求，從而決定如何為客戶(hù)制定保險(xiǎn)計(jì)劃和提供服務(wù)。在此基礎(chǔ)上的服務(wù)，不同于傳統(tǒng)服務(wù)。傳統(tǒng)的服務(wù)往往是被動(dòng)的，如果客戶(hù)沒(méi)問(wèn)題，服務(wù)就不會(huì)展開(kāi)。而“以客戶(hù)為中心”經(jīng)營(yíng)模式下的服務(wù)是主動(dòng)的，要主動(dòng)積極與客戶(hù)聯(lián)絡(luò)，發(fā)現(xiàn)客戶(hù)的需求，提供服務(wù)，爭(zhēng)取客戶(hù)的滿(mǎn)意。

2、創(chuàng)新服務(wù)手段，滿(mǎn)足新的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)服務(wù)能力的要求。

篇（10）

二、采取專(zhuān)業(yè)化組織架構(gòu)

專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的組織架構(gòu)有多種形式，可以是專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司，也可以是集團(tuán)下的專(zhuān)業(yè)子公司，還可以是公司內(nèi)的一個(gè)業(yè)務(wù)管理系列。

當(dāng)然，最有效的組織形式是建立專(zhuān)業(yè)的健康保險(xiǎn)公司。其戰(zhàn)略意義在于：一是專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的理念不再受干擾，可以高效地科學(xué)決策；二是有利于高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才的聚集、培養(yǎng)和成長(zhǎng)；三是可以高效率地研發(fā)專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)、業(yè)務(wù)流程和信息管理系統(tǒng)；四是有利于形成健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品體系，有利于真正以客戶(hù)為中心、真正能滿(mǎn)足不同客戶(hù)多層次的需求；五是有利于適合中國(guó)國(guó)情的商業(yè)健康保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)提供者合作模式的探討。

三、培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化人才隊(duì)伍

商業(yè)健康保險(xiǎn)是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)技術(shù)性強(qiáng)、管理難度大的業(yè)務(wù)，迫切需要一支高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)化的人才隊(duì)伍，如醫(yī)學(xué)技術(shù)人才、精算人才、核保核賠人才、統(tǒng)計(jì)分析人才等。而目前僅靠普通大學(xué)教育是無(wú)法解決健康保險(xiǎn)所需要的復(fù)合型人才的。因此，一是在開(kāi)展健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，不僅應(yīng)在公司內(nèi)部著重加強(qiáng)對(duì)健康險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)，而且，各公司要建立自己的“造血”機(jī)制，建立對(duì)健康險(xiǎn)相關(guān)人員的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)體系，另外，通過(guò)人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試體系的平臺(tái)，提升健康保險(xiǎn)管理隊(duì)伍的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)；二是應(yīng)該有計(jì)劃有步驟地從國(guó)外及其他和健康保險(xiǎn)相關(guān)的行業(yè)領(lǐng)域引進(jìn)一批專(zhuān)業(yè)人才，建立起一支能滿(mǎn)足我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需要的復(fù)合型人才。

四、制定專(zhuān)業(yè)化管理制度

一是建立專(zhuān)門(mén)的核保和理賠體系。鑒于健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制特點(diǎn)，各保險(xiǎn)公司應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)的健康保險(xiǎn)核保和理賠體系；制定和實(shí)施健康保險(xiǎn)核保人與理賠人的管理辦法；加快研發(fā)和使用健康保險(xiǎn)專(zhuān)用的核保、理賠手冊(cè)等專(zhuān)業(yè)技術(shù)工具。

二是建立專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。各保險(xiǎn)公司一方面要加強(qiáng)內(nèi)控制度的建設(shè)，另一方面應(yīng)編寫(xiě)專(zhuān)門(mén)的健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理手冊(cè)和管理指引，明確哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的和怎樣去控制，哪些是不可能控制的和怎樣去回避。

三是建立專(zhuān)業(yè)的精算體系。注重積累精算數(shù)據(jù)，加強(qiáng)精算評(píng)估，科學(xué)厘定產(chǎn)品費(fèi)率，防范產(chǎn)品開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)；要提升精算師在經(jīng)營(yíng)管理中的地位與作用。

四是建立專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)分析體系。商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)需要大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、嚴(yán)密的精算分析支持。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的分析，為精算定價(jià)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)提供支持。

五、建立專(zhuān)業(yè)化信息系統(tǒng)

專(zhuān)業(yè)化的信息管理系統(tǒng)不僅是實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作的基礎(chǔ)和平臺(tái)，而且對(duì)健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展至關(guān)重要。在國(guó)外，專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司都有一套完善的專(zhuān)業(yè)系統(tǒng)平臺(tái)，具有核保、核賠、數(shù)據(jù)分析、后期服務(wù)等諸多強(qiáng)大功能。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)該通過(guò)自主開(kāi)發(fā)或引進(jìn)信息管理系統(tǒng)，建立和完善與健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信息管理系統(tǒng)，特別是完善健康保險(xiǎn)的核保核賠管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)的需要。

六、進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)

目前，4家專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司和所有壽險(xiǎn)公司，大部分產(chǎn)險(xiǎn)公司都在經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量超過(guò)300多個(gè)，看上去數(shù)量上很豐富，但實(shí)際上產(chǎn)品多數(shù)雷同，在市場(chǎng)上成氣候的主要是醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型、重大疾病、附加住院補(bǔ)貼等少數(shù)幾個(gè)產(chǎn)品。保險(xiǎn)消費(fèi)者需求日益多樣化，單一的健康險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿(mǎn)足其需求，自然無(wú)法正常發(fā)展。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，產(chǎn)品沒(méi)有細(xì)分則意味著風(fēng)險(xiǎn)加大。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是根本，如果沒(méi)有真正滿(mǎn)足市場(chǎng)需求又維護(hù)保險(xiǎn)公司利益的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，那專(zhuān)業(yè)性經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)只能是空談。開(kāi)發(fā)適合市場(chǎng)需求的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，關(guān)系到保險(xiǎn)公司能否在健康保險(xiǎn)體系中發(fā)揮其應(yīng)有的作用，及發(fā)揮作用的程度；關(guān)系到保險(xiǎn)公司能否有效地填補(bǔ)基本健康保險(xiǎn)建立后所留下的商業(yè)空間；關(guān)系到保險(xiǎn)公司是否能長(zhǎng)期、穩(wěn)健地經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)公司必須就健康保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)切實(shí)地做好市場(chǎng)調(diào)研、數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析等方面的工作。隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的積累和外部條件的逐漸成熟，逐步開(kāi)發(fā)在保單中增加保證續(xù)保的條款等內(nèi)容。有條件的公司，要有高瞻遠(yuǎn)矚的戰(zhàn)略規(guī)劃，積極探討目前我國(guó)市場(chǎng)少有但未來(lái)前景廣闊的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、全球醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)。

車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)值得健康險(xiǎn)借鑒，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)從兩年前的大一統(tǒng)費(fèi)率發(fā)展到今天的從人從車(chē)從地域定價(jià)原則，考慮到各種風(fēng)險(xiǎn)隱患，產(chǎn)品高度細(xì)化了。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)不同收取不同的保費(fèi)，這種產(chǎn)品設(shè)計(jì)可以提前識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，也體現(xiàn)了定價(jià)的公平，不致于讓高風(fēng)險(xiǎn)的投保人驅(qū)逐低風(fēng)險(xiǎn)者。

七、提供專(zhuān)業(yè)化客戶(hù)服務(wù)

健康險(xiǎn)承保的是人的身體機(jī)能，其處于不斷變化中，從承保前的體檢、對(duì)投保人的詢(xún)問(wèn)，到承保過(guò)程中身體的檢查、有關(guān)疾病的防治以及出險(xiǎn)后的理賠等，都需要專(zhuān)業(yè)化的客戶(hù)服務(wù)，其目的也在于控制風(fēng)險(xiǎn)，更好地為被保險(xiǎn)人服務(wù)。

專(zhuān)業(yè)化客戶(hù)服務(wù)除承保時(shí)能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)外，還能提供日常的醫(yī)療診治咨詢(xún)服務(wù)，因?yàn)閷?zhuān)業(yè)、細(xì)致，更能獲得消費(fèi)者的認(rèn)同。現(xiàn)在的健康險(xiǎn)客戶(hù)服務(wù)是粗線條的，只注重出險(xiǎn)后的理賠而缺少承保過(guò)程中的服務(wù)。有了專(zhuān)業(yè)化的客戶(hù)服務(wù)隊(duì)伍，很多風(fēng)險(xiǎn)是可以規(guī)避的，例如對(duì)那些投保長(zhǎng)期健康險(xiǎn)者定期回訪，定期對(duì)某些項(xiàng)目進(jìn)行體檢，這種過(guò)程服務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，能夠化解風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然；對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，身體健康是最好的保障。