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時(shí)間：2023-08-28 16:55:24
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)管理范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。
二、數(shù)據(jù)挖掘常用技術(shù)的種類
（1）人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)。仿照生理神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的非線形預(yù)測(cè)模型，通過(guò)學(xué)習(xí)進(jìn)行模式識(shí)別。（2）決策樹(shù)。代表著決策集的樹(shù)形結(jié)構(gòu)。這是一種較常用的技術(shù)，決策樹(shù)提供了一種展示類似在什么條件下會(huì)得到什么值這類規(guī)則的方法。比如，在銀行貸款申請(qǐng)中，要對(duì)申請(qǐng)的風(fēng)險(xiǎn)大小做出判斷，常用的就是決策樹(shù)方法。（3）遺傳算法?；谶M(jìn)化理論，并采用遺傳結(jié)合、遺傳變異、以及自然選擇等設(shè)計(jì)方法的優(yōu)化技術(shù)。（4）近鄰算法。將數(shù)據(jù)集合中每一個(gè)記錄進(jìn)行分類的方法。（5）規(guī)則推導(dǎo)。從統(tǒng)計(jì)意義上對(duì)數(shù)據(jù)中的“如果——那么”規(guī)則進(jìn)行尋找和推導(dǎo)。
三、擔(dān)保公司目前主要的風(fēng)險(xiǎn)
（1）信用風(fēng)險(xiǎn)。借款人由于經(jīng)營(yíng)不善或主觀惡意等發(fā)生債務(wù)危機(jī)，無(wú)力全部或部分按時(shí)償還信用社貸款，造成逾期、呆滯呆賬等擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。（2）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。主要指借款人在投資決策時(shí)或在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中因市場(chǎng)行情變化致使生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)無(wú)法繼續(xù)維持或嚴(yán)重虧損，給信用社造成損失的可能性。（3）政策風(fēng)險(xiǎn)。主要是指由于各種經(jīng)濟(jì)政策和財(cái)政稅收政策調(diào)整給借款人帶來(lái)重大經(jīng)營(yíng)影響，間接給信用社造成貸款損失的可能性。（4）道德風(fēng)險(xiǎn)。第一，不按擔(dān)保規(guī)則發(fā)放了一些提高擔(dān)保公司營(yíng)業(yè)額的擔(dān)保業(yè)務(wù)，形成呆滯呆賬。第二，與借款人惡意串通，采取種種手段欺騙上級(jí)部門，形成貸款無(wú)法按時(shí)償還。第三，違規(guī)違法發(fā)放人情擔(dān)保和向關(guān)系人進(jìn)行擔(dān)保，形成的各種損失。
四、決策樹(shù)技術(shù)在擔(dān)保業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用
（1）決策樹(shù)的概念。決策樹(shù)表示方法是應(yīng)用最廣泛的邏輯方法之一，它從一組無(wú)次序、無(wú)規(guī)則的事例中推理出決策樹(shù)表示形式的分類規(guī)則。決策樹(shù)分類方法采用自頂向下的遞歸方式，在決策樹(shù)的內(nèi)部結(jié)點(diǎn)進(jìn)行屬性值的比較并根據(jù)不同的屬性值判斷從該結(jié)點(diǎn)向下的分支，在決策樹(shù)的葉結(jié)點(diǎn)得到結(jié)論。所以從決策樹(shù)的根到葉結(jié)點(diǎn)的一條路徑就對(duì)應(yīng)著一條合取規(guī)則，整棵決策樹(shù)就對(duì)應(yīng)著一組析取表達(dá)式規(guī)則。決策樹(shù)是一個(gè)類似于流程圖的樹(shù)結(jié)構(gòu)，其中每個(gè)內(nèi)部結(jié)點(diǎn)表示在一個(gè)屬性上的測(cè)試，每個(gè)分支代表一個(gè)測(cè)試輸出，而每個(gè)樹(shù)葉結(jié)點(diǎn)代表類或類分布。（2）決策樹(shù)用于分類的步驟。決策樹(shù)用于分類可分為兩大步：建立決策樹(shù)模型、使用模型進(jìn)行分類。其中建立決策樹(shù)模型包括創(chuàng)建決策樹(shù)產(chǎn)生分類規(guī)則和對(duì)分類規(guī)則進(jìn)行測(cè)試評(píng)估兩個(gè)階段。（3）預(yù)測(cè)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的方法和過(guò)程。擔(dān)保公司各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)中存儲(chǔ)了大量客戶的數(shù)據(jù)，按照擔(dān)保公司以前的客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類方法，把這些客戶分為正常、逾期、呆滯、呆帳四類，其中后三種貸款客戶稱為不良擔(dān)保客戶。目前有的擔(dān)保公司開(kāi)始實(shí)行新的客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)，即正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類。把以前的正?？蛻舳x為低風(fēng)險(xiǎn)客戶，逾期、呆滯、呆帳定義為高風(fēng)險(xiǎn)客戶，現(xiàn)在的正常定義為低風(fēng)險(xiǎn)客戶，關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失定義為高風(fēng)險(xiǎn)客戶。由于評(píng)定客戶的屬性特征不一致，將客戶分為企業(yè)客戶和個(gè)人客戶兩類。個(gè)人客戶的主要特征屬性有：貸款金額、貸款方式、家庭人口、貸款期限、借款人資信等級(jí)、資產(chǎn)負(fù)債率、年度家庭純收入、當(dāng)?shù)仄骄?、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、銷售及貨款回籠、經(jīng)營(yíng)管理能力、借款人還款意愿、有無(wú)不良行為、保證人代償能力、抵押物情況、擔(dān)保狀況總體評(píng)價(jià)。企業(yè)客戶的主要特征屬性有:貸款金額、貸款方式、貸款期限、借款人資信等級(jí)，資產(chǎn)負(fù)債率、主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額、銷售利潤(rùn)率、同行業(yè)平均水平、總現(xiàn)金凈流量、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、產(chǎn)品市場(chǎng)需求情況、經(jīng)營(yíng)管理能力、借款人還款意愿、保證人代償能力、抵押物情況、擔(dān)保狀況總體評(píng)價(jià)。對(duì)容易波動(dòng)的屬性采用取其平均值的做法，離散的屬性通過(guò)建立序列對(duì)照的辦法也可以用平均法。具體做法是，首先將歷史業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、外部數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)清洗，轉(zhuǎn)換，集成加載到數(shù)據(jù)庫(kù)中，在數(shù)據(jù)庫(kù)中建立可供挖掘的以預(yù)測(cè)客戶風(fēng)險(xiǎn)為主題的數(shù)據(jù)集，對(duì)連續(xù)型數(shù)值屬性進(jìn)行離散化處理，然后以客戶的特征屬性為條件屬性，類別屬性為分類屬性，用決策樹(shù)算法分別對(duì)個(gè)人和企業(yè)的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，得到潛在的分類規(guī)則，指導(dǎo)決策。
隨著擔(dān)保公司在風(fēng)險(xiǎn)管理中對(duì)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的深入應(yīng)用，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的其他方法也將會(huì)越來(lái)越多的應(yīng)用到風(fēng)險(xiǎn)管理中去，為擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理提供有力的技術(shù)保障。
參 考 文 獻(xiàn)
云計(jì)算是對(duì)計(jì)算模式和信息技術(shù)應(yīng)用產(chǎn)生革命性影響的一個(gè)主題，目前在國(guó)內(nèi)，云計(jì)算帶來(lái)的虛擬化技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用。云計(jì)算圍繞著如何更好地完成數(shù)據(jù)的計(jì)算、存儲(chǔ)、遷移、分析而展開(kāi)，催生出“大數(shù)據(jù)中心”的概念，并在悄然改變數(shù)據(jù)管理的傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式。
一、云計(jì)算在保險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)
眾所周知，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)內(nèi)較早全面應(yīng)用信息技術(shù)的行業(yè)之一，信息技術(shù)的應(yīng)用為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供了重要的技術(shù)支撐，目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)面臨著轉(zhuǎn)型發(fā)展的任務(wù)，要求保險(xiǎn)企業(yè)盡快提升創(chuàng)新能力，而云計(jì)算所體現(xiàn)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，將有利于加快推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的信息技術(shù)升級(jí)，對(duì)行業(yè)轉(zhuǎn)型提供巨大助力。
從技術(shù)特性來(lái)看，云計(jì)算集成海量存儲(chǔ)和高性能的計(jì)算能力，其按需服務(wù)、高可擴(kuò)展性、虛擬化等特點(diǎn)，符合保險(xiǎn)行業(yè)的災(zāi)備及核心系統(tǒng)連續(xù)性、高效性、穩(wěn)定性、跨地域性的需求，具有明顯的技術(shù)與需求的契合點(diǎn)。
從成本收益來(lái)看，無(wú)論企業(yè)借用外部運(yùn)營(yíng)商搭建的“公共云”，還是建設(shè)企業(yè)內(nèi)部“企業(yè)云”，通過(guò)應(yīng)用云計(jì)算虛擬化技術(shù)，都可以大大節(jié)省IT基礎(chǔ)設(shè)施投入，減輕企業(yè)建設(shè)數(shù)據(jù)中心及日常數(shù)據(jù)管理的成本壓力。
從技術(shù)成熟度來(lái)看，目前國(guó)內(nèi)外IT領(lǐng)軍企業(yè)都在加快研發(fā)成熟的IaaS基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)和PaaS平臺(tái)服務(wù)，以及SaaS軟件服務(wù)，相關(guān)技術(shù)已相對(duì)成熟，保險(xiǎn)企業(yè)可以靈活運(yùn)用這些技術(shù)和工具，有針對(duì)性地提升管理和運(yùn)營(yíng)效率。
從技術(shù)安全性來(lái)看，為了保證敏感信息在“云”中的保密性和安全性，云計(jì)算目前已經(jīng)開(kāi)發(fā)有一系列技術(shù)手段以保障應(yīng)用安全，隨著我國(guó)對(duì)數(shù)據(jù)安全方面的監(jiān)管不斷加強(qiáng)，云計(jì)算在數(shù)據(jù)安全上的可靠性也有望不斷提升。
二、云計(jì)算為保險(xiǎn)企業(yè)解決的實(shí)際問(wèn)題
云計(jì)算最重要的特征和作用，就是徹底解決了海量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、并行計(jì)算和數(shù)據(jù)挖掘等問(wèn)題，并通過(guò)應(yīng)用的形式向客戶提供服務(wù)，結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，云計(jì)算可以在保險(xiǎn)業(yè)目前的轉(zhuǎn)型發(fā)展中發(fā)揮重要作用，為滿足保險(xiǎn)公司的現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)需要提供有益的幫助。
1.滿足IT基礎(chǔ)設(shè)施物理升級(jí)的需要
傳統(tǒng)意義上，多數(shù)保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)集中往往是按照地域或業(yè)務(wù)分庫(kù)處理，業(yè)務(wù)系統(tǒng)多采用小型服務(wù)器集群方式，隨著業(yè)務(wù)量的增加，保險(xiǎn)公司只能不斷地采購(gòu)和升級(jí)軟硬件系統(tǒng)來(lái)提高數(shù)據(jù)處理性能，這種技術(shù)不利于提升數(shù)據(jù)運(yùn)行效率，而且成本投入也會(huì)越來(lái)越高。而運(yùn)用云計(jì)算方式建立企業(yè)的數(shù)據(jù)中心，有利于充分節(jié)省企業(yè)IT基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)的成本，并充分體現(xiàn)出數(shù)據(jù)庫(kù)、服務(wù)器及存儲(chǔ)系統(tǒng)可擴(kuò)展性的優(yōu)勢(shì)。
2.滿足數(shù)據(jù)處理能力提升的需要
對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)論是核保、理賠還是保全等日常經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，還是客戶信息數(shù)據(jù)，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的快速增長(zhǎng)，數(shù)據(jù)流量也會(huì)呈幾何式增長(zhǎng)，面對(duì)海量的數(shù)據(jù)訪問(wèn)和交互式操作，企業(yè)要保證系統(tǒng)具有持續(xù)且穩(wěn)定的響應(yīng)性能。以云計(jì)算為代表的大數(shù)據(jù)管理模式就能有效應(yīng)對(duì)這樣的局面，滿足爆發(fā)式的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)需求，并提供足夠的靈活性對(duì)信息進(jìn)行有效的管理。
3.滿足數(shù)據(jù)容災(zāi)備份的需要
保險(xiǎn)企業(yè)的數(shù)據(jù)災(zāi)難備份不是一個(gè)單純的技術(shù)手段，它是基于災(zāi)難實(shí)際發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)企業(yè)所能承受的能力來(lái)考量，立足于業(yè)務(wù)的需求，對(duì)數(shù)據(jù)備份進(jìn)行規(guī)劃。云計(jì)算的核心思想是將大量資源統(tǒng)一管理和調(diào)度，并提供基于云計(jì)算技術(shù)的平臺(tái)服務(wù)，當(dāng)災(zāi)難發(fā)生時(shí)，云計(jì)算數(shù)據(jù)災(zāi)備能夠快速進(jìn)行數(shù)據(jù)恢復(fù)，并為企業(yè)提供專業(yè)的應(yīng)對(duì)救援服務(wù)。
三、云計(jì)算在保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)用的建議
1.合理搭配使用“公共云”和“企業(yè)云”
使用“公共云”就是采用“租用數(shù)據(jù)中心，數(shù)據(jù)托管”的模式，其優(yōu)勢(shì)之一是節(jié)約成本，另外服務(wù)的擴(kuò)展具有較大的靈活性，具有一定的服務(wù)定制功能，能夠隨時(shí)應(yīng)對(duì)意想不到的數(shù)據(jù)處理需求。而劣勢(shì)就是所謂的安全問(wèn)題，以及在數(shù)據(jù)管理上可能仍受限于相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。使用“企業(yè)云”即采用“自建數(shù)據(jù)中心，數(shù)據(jù)自管”的模式，優(yōu)勢(shì)是企業(yè)擁有自有的數(shù)據(jù)中心，自主運(yùn)營(yíng)、自主管理，對(duì)云計(jì)算各個(gè)環(huán)節(jié)都能進(jìn)行精密把控，但劣勢(shì)是成本較高，需對(duì)技術(shù)團(tuán)隊(duì)要求較高。
綜合考慮，筆者建議可采用“公共云”與“企業(yè)云”搭配使用的策略。一方面，構(gòu)建私有云架構(gòu)，選擇若干地點(diǎn)分別建設(shè)服務(wù)器集群，采用云計(jì)算的虛擬化技術(shù)，把集群虛擬為集中的大型機(jī)，實(shí)現(xiàn)虛擬的數(shù)據(jù)大集中，將核心業(yè)務(wù)納入私有云管理。另一方面，探索向第三方運(yùn)營(yíng)商定制云服務(wù)，購(gòu)置SaaS服務(wù)軟件，嘗試將非核心業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)處理外包給云服務(wù)商，并在合作中逐步積累云計(jì)算管理的能力。
2.探索應(yīng)用SaaS服務(wù)
運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)，目前市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)一批相對(duì)成熟的SaaS服務(wù)，如CRM、ERP、E-HR等，在此以SaaS型CRM服務(wù)為例，說(shuō)明云計(jì)算在公司日常經(jīng)營(yíng)管理中可以扮演重要角色。CRM可以實(shí)現(xiàn)360度的“客戶全景”識(shí)別，做到客戶數(shù)據(jù)和客戶價(jià)值的深度挖掘，為營(yíng)銷活動(dòng)提供精準(zhǔn)依據(jù)，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。目前，企業(yè)級(jí)CRM的實(shí)施方式基本為購(gòu)買CRM套裝軟件、自主開(kāi)發(fā)CRM軟件以及采用云CRM服務(wù)三種。與傳統(tǒng)CRM軟件相比，SaaS型CRM即云服務(wù)CRM，是基于開(kāi)源平臺(tái)搭建，不僅能夠滿足企業(yè)客戶數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)挖掘、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)整合等功能，另外還可以融合3G移動(dòng)、智能移動(dòng)終端、數(shù)據(jù)庫(kù)同步、與SNS等社交網(wǎng)站互動(dòng)等新媒體和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，有效增強(qiáng)了CRM的交互能力和實(shí)時(shí)處理水平。
隨著云計(jì)算技術(shù)的不斷發(fā)展，未來(lái)會(huì)有越來(lái)越多的SaaS服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，SaaS服務(wù)的應(yīng)用有望進(jìn)一步提高保險(xiǎn)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)管理效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。
3.培育云管理領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)
筆者認(rèn)為，從戰(zhàn)略角度看，那些有志于在新技術(shù)引領(lǐng)下有所作為的保險(xiǎn)公司，應(yīng)對(duì)信息技術(shù)建設(shè)進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，抓住云計(jì)算革命的契機(jī)，不僅要應(yīng)用新技術(shù)，還要加強(qiáng)運(yùn)用保險(xiǎn)企業(yè)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、精算、核保、理賠、客戶分析等領(lǐng)域的自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)，培育優(yōu)秀的IT專業(yè)隊(duì)伍，開(kāi)發(fā)領(lǐng)先于行業(yè)的云計(jì)算管理平臺(tái)和應(yīng)用軟件，打造企業(yè)的技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)考慮到未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將向規(guī)?；筒町惢瘍蓚€(gè)方向發(fā)展，市場(chǎng)將更加細(xì)分，可能出現(xiàn)一些只在產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的某些環(huán)節(jié)利用領(lǐng)先的技術(shù)或規(guī)模效應(yīng)提供專業(yè)化服務(wù)的專家型公司。保險(xiǎn)企業(yè)可以在適當(dāng)時(shí)機(jī)，建立專家型信息技術(shù)服務(wù)子公司，面向整個(gè)行業(yè)提供專業(yè)的IT技術(shù)服務(wù)，從而使新技術(shù)應(yīng)用的內(nèi)部性和外部性均得到充分發(fā)揮。
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[3]呂海東，葛日波，沈海龍，.云計(jì)算環(huán)境下CRM系統(tǒng)設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)[J].電腦知識(shí)與技術(shù)，2010，（10）：7926-7928
1有利于保險(xiǎn)公司發(fā)揮較為成熟的醫(yī)療保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)
保險(xiǎn)公司在費(fèi)率厘定和風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有優(yōu)勢(shì)，善于對(duì)征繳補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)算、擬訂合理的征繳補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)和辦法，進(jìn)行賠償額度的設(shè)置。發(fā)揮理賠管控的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)成立專門的農(nóng)村醫(yī)保業(yè)務(wù)管理中心，選聘醫(yī)保專管員派駐各定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)參保人員的政策咨詢、資格核準(zhǔn)、住院登記、轉(zhuǎn)院管理及現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)金結(jié)報(bào)支付等工作。利用保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和專業(yè)人員的優(yōu)勢(shì)，在業(yè)務(wù)管理中心和各定點(diǎn)醫(yī)院間建立遠(yuǎn)程審核結(jié)報(bào)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。業(yè)務(wù)管理中心建立數(shù)據(jù)庫(kù)．各定點(diǎn)醫(yī)院設(shè)立工作站，專管員對(duì)結(jié)報(bào)人的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行初審，然后將數(shù)據(jù)傳輸?shù)綐I(yè)務(wù)管理中心，業(yè)務(wù)管理中心即時(shí)核準(zhǔn)。農(nóng)村醫(yī)保專管員制度和遠(yuǎn)程審核結(jié)報(bào)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建立，縮短了保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的距離。業(yè)務(wù)管理中心通過(guò)制定支付管理、專管員培訓(xùn)與管理、檔案管理及信息數(shù)據(jù)管理等辦法，規(guī)范業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)可積累農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，便于保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品及拓展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司做大做強(qiáng)的戰(zhàn)略目標(biāo)。
2有利于政府發(fā)揮指導(dǎo)和監(jiān)督職能，實(shí)現(xiàn)政府職能從辦農(nóng)醫(yī)保向管農(nóng)醫(yī)保的轉(zhuǎn)變
從某種程度上來(lái)講，未來(lái)保險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力將體現(xiàn)在各自的客戶服務(wù)水平上。因此唯有提升客戶服務(wù)水平才能給自己的保險(xiǎn)公司上個(gè)一勞永逸的“保險(xiǎn)”。
作為銷售保險(xiǎn)的新形式，保險(xiǎn)電話營(yíng)銷在提升客戶服務(wù)水平方面表現(xiàn)卓越。一來(lái)，它順應(yīng)了當(dāng)今客戶緊張快捷的生活工作方式，二來(lái)，消費(fèi)者也有了一個(gè)明確且統(tǒng)一的與保險(xiǎn)公司的對(duì)話窗口，因而它正被越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司所采用。但受制于在客戶資料獲得、服務(wù)流程設(shè)計(jì)等方面經(jīng)驗(yàn)的不足，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)電話營(yíng)銷市場(chǎng)尚處于起步階段，規(guī)模較小。而當(dāng)英國(guó)的HBOS保險(xiǎn)公司遇到這種問(wèn)題時(shí)，它選擇了英國(guó)電信的一站式解決方案。
行業(yè)背景
“在很短暫的一段時(shí)間內(nèi)，我們已經(jīng)看到了由BT一站式解決方案帶來(lái)的實(shí)實(shí)在在的好處。這套方案不需額外的投入，卻大大增強(qiáng)了公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。”HBOS保險(xiǎn)公司的資深開(kāi)發(fā)師Chris Watson如是說(shuō)。
現(xiàn)為全英國(guó)五大保險(xiǎn)公司之一的HBOS保險(xiǎn)公司，希望通過(guò)最優(yōu)最廣的產(chǎn)品覆蓋以及高質(zhì)客戶服務(wù)的整合進(jìn)而一舉成為保險(xiǎn)業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者。然而正是HBOS這種多品牌多渠道的戰(zhàn)略定位，也對(duì)它自身對(duì)客戶體驗(yàn)的掌控水平提出了重大挑戰(zhàn)。
如今的HBOS保險(xiǎn)公司有相當(dāng)大部分的業(yè)務(wù)量是通過(guò)電話營(yíng)銷成交的。作為對(duì)傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道的有力補(bǔ)充和拓展，保險(xiǎn)電話營(yíng)銷模式于20世紀(jì)90年代在歐美市場(chǎng)興起，憑借其信息傳遞快捷、覆蓋面廣、流程簡(jiǎn)單、良好互動(dòng)的顯著優(yōu)勢(shì)迅速發(fā)展。 在這種情況下，公司將于顧客做最直接的溝通，接受顧客對(duì)于保險(xiǎn)各方面信息的查詢，包括根據(jù)保單號(hào)碼查詢有關(guān)的有效日期和金額、保單號(hào)碼所對(duì)應(yīng)的用戶資料、各種保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)新聞與有關(guān)條例、某一項(xiàng)險(xiǎn)種的推介信息等等。
商業(yè)機(jī)會(huì)
為了通過(guò)提升業(yè)務(wù)量進(jìn)而不斷提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。HBOS保險(xiǎn)公司需要在顧客與公司簽約之時(shí)能對(duì)顧客的經(jīng)歷有個(gè)清楚的了解。公司在與顧客互動(dòng)時(shí)需要把握完整而詳細(xì)的關(guān)于該顧客的所有情況。保險(xiǎn)公司內(nèi)部的員工，每一位保險(xiǎn)從業(yè)員或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，也都需要就用戶的詳細(xì)資料、每一張保單的情況進(jìn)行查詢。從而保證從業(yè)員在和客戶電話溝通時(shí)能夠?qū)蛻舻谋尘坝星逦恼J(rèn)識(shí)，進(jìn)行有針對(duì)性的營(yíng)銷，這樣成功率就有了很好的保障。
但不可回避的情況是，HBOS保險(xiǎn)公司作為一家龐大的保險(xiǎn)服務(wù)提供商，花名冊(cè)上記載著多達(dá)250個(gè)的業(yè)務(wù)點(diǎn)，以及5個(gè)客戶呼叫中心。在如此龐大的網(wǎng)絡(luò)中，如何針對(duì)客戶的具體需求為其選擇路由，如何將呼叫送給最能滿足客戶需求能力的業(yè)務(wù)代表，這些都是HBOS保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)提升客戶服務(wù)水平的瓶頸。
BT一站式解決方案解了這一燃眉之急。它的解決方案通過(guò)科學(xué)的呼叫隊(duì)列排序，把呼叫導(dǎo)向?qū)?yīng)的處理過(guò)程，從容解決線路擁堵問(wèn)題，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步提高了網(wǎng)絡(luò)的利用率。這樣即使HBOS保險(xiǎn)公司后來(lái)安裝了更多的線路，但是在該方案的支撐下仍然能夠從容處理線路交通問(wèn)題，減少轉(zhuǎn)接電話量，能夠直接引導(dǎo)用戶到正確的業(yè)務(wù)點(diǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)合同的續(xù)訂。
Chris Watson認(rèn)為：“在整個(gè)流程處理中，BT的方案優(yōu)化了呼叫的處理過(guò)程，更好地處理了呼叫繁忙等問(wèn)題。我們的用戶在最短的時(shí)間里收獲了最滿意的效果?！焙芸?，這套解決方案展現(xiàn)了強(qiáng)大威力，成本支出穩(wěn)中有降，保險(xiǎn)合同的續(xù)訂率迅猛提升，欺詐索賠的比率降低的同時(shí)客戶的滿意度在節(jié)節(jié)攀升。
BT解決方案
BT的解決方案主要由接入分析系統(tǒng)和接入服務(wù)系統(tǒng)組成，具體來(lái)說(shuō)，這套解決方案有5個(gè)核心部分(如圖)：
1. 智能接入分析系統(tǒng)。系統(tǒng)成批地處理來(lái)話呼叫，在龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)支撐下，對(duì)這些來(lái)話進(jìn)行智能路由分析，進(jìn)而傳送給最能滿足客戶需求能力的業(yè)務(wù)代表。
2. 數(shù)據(jù)挖掘分析系統(tǒng)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)每日下載原始的呼叫數(shù)據(jù)，形成海量的客戶數(shù)據(jù)資源。通過(guò)對(duì)已有客戶的特征行為進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘分析，尋找其中潛藏的規(guī)律，進(jìn)而可以實(shí)現(xiàn)根據(jù)呼叫者、呼叫所處的時(shí)間段、呼叫所處的地域以及呼叫中心的通話狀況等來(lái)選擇呼叫路由、啟動(dòng)功能和更新主機(jī)數(shù)據(jù)庫(kù)的功能。
3. 交互式語(yǔ)音應(yīng)答(IVR)系統(tǒng)。通過(guò)IVR系統(tǒng)，用戶可以從該系統(tǒng)中獲得預(yù)先錄制的數(shù)字或合成語(yǔ)音信息。先進(jìn)的IVR系統(tǒng)甚至已具備了語(yǔ)音信箱、互聯(lián)網(wǎng)和語(yǔ)音識(shí)別的能力。IVR可以利用駐留在數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息篩選來(lái)話并選擇傳送路由，也可與主計(jì)算機(jī)連接，使呼叫者得以直接訪問(wèn)主機(jī)數(shù)據(jù)庫(kù)信息，大大提高了工作效率。
4. 跟蹤系統(tǒng)。它可以記錄所有延時(shí)、重?fù)芤约昂艚惺〉碾娫挘⑼ㄟ^(guò)呼叫中心保持追蹤，同時(shí)也可對(duì)每一個(gè)來(lái)電顧客所咨詢的信息內(nèi)容進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤。
5. 后臺(tái)管理系統(tǒng)?？梢詫?shí)現(xiàn)客戶資料管理、電話營(yíng)銷管理、投保單管理、數(shù)據(jù)管理、報(bào)表管理、座席管理和業(yè)務(wù)知識(shí)管理等功能。
BT的優(yōu)勢(shì)
BT的一站解決方案是一個(gè)完全實(shí)現(xiàn)客戶依據(jù)自身需要訂制相關(guān)服務(wù)的系統(tǒng)。利用BT的一站式解決方案，就等于有了一個(gè)完整的工具包，客戶可以根據(jù)自己的需要來(lái)隨意組合自己的工具，進(jìn)而保證與客戶交流過(guò)程的價(jià)值最大化。
HBOS保險(xiǎn)公司通過(guò)CD-ROM或是直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就可以每天下載原始的呼叫數(shù)據(jù)，形成寶貴的客戶資料庫(kù)。數(shù)據(jù)顯示一個(gè)常規(guī)的客服號(hào)碼每天會(huì)收到20000個(gè)呼叫，必須通過(guò)語(yǔ)音互動(dòng)問(wèn)答(IVR)將這些呼叫電話轉(zhuǎn)接到銷售部或是服務(wù)中心。BT的接入分析顯示這些電話的18%只會(huì)持續(xù)幾秒鐘，這些客戶在通話過(guò)程中一聽(tīng)到轉(zhuǎn)接的提示音就掛斷了電話。人性化的IVR系統(tǒng)設(shè)計(jì)，不僅滿足顧客對(duì)各方面保險(xiǎn)信息的查詢，還優(yōu)化各個(gè)呼叫的處理過(guò)程，實(shí)現(xiàn)用最短的時(shí)間，達(dá)到最滿意的效果，客戶體驗(yàn)就在一次次的人性化IVR中不斷增強(qiáng)。
BT接入分析方案顯示超過(guò)50%的呼叫繁忙是因客服中心和銷售部之間的轉(zhuǎn)接呼叫引起的。除此之外，很多客戶還必須撥打多個(gè)號(hào)碼并不斷和保險(xiǎn)公司各個(gè)部門的員工重復(fù)自己的保險(xiǎn)相關(guān)事宜。在BT的接入解決方案應(yīng)用之后，呼叫中心的尷尬情況正在改變。在智能分析系統(tǒng)的支撐下，通過(guò)個(gè)性化的呼叫路由功能，可以為呼叫者接通上一次為其服務(wù)的業(yè)務(wù)代表、預(yù)覽功能、預(yù)撥功能，極大削減了許多繁瑣的中間環(huán)節(jié)。于是就有了這樣一個(gè)簡(jiǎn)單的事實(shí)：呼叫中心既降低了呼叫轉(zhuǎn)接繁忙的頻數(shù)，又提升了客戶的續(xù)簽率。
我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)所采用的管理方式通常為開(kāi)放式管理方式。隨著我國(guó)社會(huì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，保險(xiǎn)公司自身業(yè)務(wù)員不斷增加，規(guī)模亦逐漸壯大，使得各大保險(xiǎn)行業(yè)認(rèn)識(shí)到了資金管理對(duì)于促進(jìn)企業(yè)發(fā)展、增加收益的重要性。然而，由于保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)具有一定的跨區(qū)域性，更加劇了資金管理的風(fēng)險(xiǎn)，所以，改善保險(xiǎn)公司資金管理現(xiàn)狀對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展具有重要的意義。
一、保險(xiǎn)公司資金管理存在的問(wèn)題
（一）賬戶集中管理程度不高
賬戶管理是保證保險(xiǎn)公司開(kāi)展清算業(yè)務(wù)員、收支業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)，由于保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)量異常龐大，管理層級(jí)較多，弱化了原本較權(quán)威的執(zhí)行力。而且，由于各層級(jí)的管理水平有著較明顯的差異，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)逐漸減弱，與此同時(shí)，資金管理人員亦無(wú)法對(duì)賬戶進(jìn)行全面且有效的監(jiān)控，使得保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性升高。保險(xiǎn)公司賬戶管理中一般存在較大的隨意性，缺乏統(tǒng)一的管理規(guī)范。例如，保險(xiǎn)公司往往在同一銀行體系開(kāi)設(shè)相同的賬戶，分別用于處理特定事項(xiàng)，造成了保險(xiǎn)公司賬戶冗余，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象，使得賬戶管理人員的專戶管理成本和管理難度增加。
（二）缺乏信息化應(yīng)用，系統(tǒng)功能不全面
由于早期的保險(xiǎn)公司缺乏統(tǒng)一的結(jié)算平臺(tái)，個(gè)層級(jí)間進(jìn)行資金調(diào)撥或結(jié)算時(shí)往往采用手工方式，不利于實(shí)現(xiàn)對(duì)資金流動(dòng)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，更增加了管理成本，無(wú)法提升工作效率。在近幾年，部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)采用了信息化管理，然而，僅僅是將公司內(nèi)部賬戶的資金清算進(jìn)行了電算化，并不具備對(duì)外支付等功能。而且，在保險(xiǎn)公司內(nèi)部缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理平臺(tái)和管理機(jī)制，限制了資金管理系統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍，對(duì)于資金的管理無(wú)法保證其有效性和實(shí)時(shí)性。
二、改善保險(xiǎn)公司資金管理的措施
（一）實(shí)現(xiàn)賬戶全面管理
好的賬戶管理需要較好的維護(hù)銀企管理的同時(shí)，更大程度上促進(jìn)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，降低管理成本，從而提升公司的管理效率。而為了使得賬戶管理效率提升，首先需要明確賬戶管理范圍，使得賬戶管理權(quán)責(zé)分明。由于每個(gè)層級(jí)的業(yè)務(wù)范圍和管理權(quán)限均不同，應(yīng)根據(jù)不同層級(jí)的管理需要，設(shè)定賬戶配置的規(guī)則。在銀行方面，應(yīng)在系統(tǒng)中進(jìn)行明確的登記，避免不同銀行中開(kāi)設(shè)多個(gè)不同類型的賬戶，方便對(duì)銀行賬戶的管理。此外，應(yīng)使資金管理系統(tǒng)具備全面監(jiān)控的功能，便于系統(tǒng)對(duì)各個(gè)賬戶的資金流動(dòng)情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和檢測(cè)。保證資金管理系統(tǒng)能夠?qū)λ械馁~戶信息進(jìn)行總結(jié)和管理，并對(duì)信息流動(dòng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確的監(jiān)控，對(duì)于各項(xiàng)資金信息能夠獲取到交易明細(xì)。對(duì)于賬戶中潛在的風(fēng)險(xiǎn)能夠及時(shí)預(yù)警，針對(duì)于異常數(shù)據(jù)，系統(tǒng)能夠進(jìn)行及時(shí)提示或警示，方便管理人員及時(shí)制定應(yīng)對(duì)措施，避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或減少風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失，提高資金管理的準(zhǔn)確性和有效性。
（二）強(qiáng)化信息化平臺(tái)的建設(shè)
實(shí)現(xiàn)資金管理信息化的首要任務(wù)即需要具備完善的資金管理系統(tǒng)。目前，各大保險(xiǎn)公司所使用的資金管理系統(tǒng)一般包括資金清算和監(jiān)控、賬戶管理等，基本實(shí)現(xiàn)了公司各層級(jí)間的資金調(diào)撥等功能。而為了使得資金管理系統(tǒng)的工作效率能夠更大幅度的提升，仍需要對(duì)信息化平臺(tái)進(jìn)行功能的完善。應(yīng)盡快完善系統(tǒng)對(duì)外支付的功能。由于保險(xiǎn)公司需要大量的進(jìn)行費(fèi)用報(bào)銷和對(duì)外支付等業(yè)務(wù)，完善對(duì)外支付功能使得資金管理的可靠性得到保障。此外，在企業(yè)內(nèi)部應(yīng)大力宣傳資金管理系統(tǒng)的重要作用，使得公司全員認(rèn)識(shí)到資金管理的重要性，促進(jìn)資金管理系統(tǒng)在實(shí)際工作中的廣泛應(yīng)用，提升工作效率。
三、保險(xiǎn)公司資金管理信息化的收益
保險(xiǎn)公司采用資金管理信息化后，使得資金的調(diào)撥和清算更為便捷，減少了人力、物力和時(shí)間，使得公司的管理效率大大提升。在資金管理方面，通過(guò)系統(tǒng)的預(yù)算以及費(fèi)用核算等功能，實(shí)現(xiàn)了信息管理的自動(dòng)化，提高了資金調(diào)撥的時(shí)效，使得資金能夠快速有效的流轉(zhuǎn)。而且，通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)產(chǎn)生的憑證，更減少了人工參與，實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化管理的目的，提高了數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確率。在信息化時(shí)代的今天，保險(xiǎn)公司采用信息化管理方式使得保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)更加專業(yè)和及時(shí)，為增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力提供了有效的保障。由于早期的資金管理不具備統(tǒng)一性，通過(guò)資金管理系統(tǒng)，使得公司內(nèi)部的各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到統(tǒng)一規(guī)劃，并能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的自動(dòng)分析功能，方便了預(yù)算管理，避免盲目的進(jìn)行資金申請(qǐng)和調(diào)撥。通過(guò)資金管理系統(tǒng)，可以通過(guò)系統(tǒng)的操作直接反應(yīng)出資金流動(dòng)情況和資金分布情況，方便了管理人員對(duì)現(xiàn)有資金進(jìn)行合理分配，充分提高了資金的利用率。
四、結(jié)束語(yǔ)
總而言之，保險(xiǎn)公司施行了資金管理的信息化，提升了保險(xiǎn)公司本身的資源利用率，提高工作效率，并且通過(guò)科學(xué)的管理方式提高了資金利用率，避免保險(xiǎn)公司資金冗余現(xiàn)象的發(fā)生，使得保險(xiǎn)公司的資金管理更加科學(xué)、合理，增加公司收益。與此同時(shí)，資金管理信息化在一定程度上會(huì)使得社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展，使得我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力逐漸提升，穩(wěn)固市場(chǎng)地位。
參考文獻(xiàn)：
韓國(guó)金融監(jiān)督院是韓國(guó)所有金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，其內(nèi)部分別設(shè)有銀行監(jiān)督局、證券監(jiān)督局和保險(xiǎn)監(jiān)督局等。依照韓國(guó)保險(xiǎn)業(yè)法的要求，保險(xiǎn)公司要按時(shí)向金融監(jiān)督院保險(xiǎn)監(jiān)督局提交包括業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)情況、資金運(yùn)用成果、償付能力等內(nèi)容的統(tǒng)計(jì)報(bào)告。統(tǒng)計(jì)報(bào)告的格式、編制周期和報(bào)告期限等由金融監(jiān)督院規(guī)定。金融監(jiān)督院以這些統(tǒng)計(jì)報(bào)告為基礎(chǔ)編制反映保險(xiǎn)公司整體經(jīng)營(yíng)狀況的統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告，按照季度對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施經(jīng)營(yíng)狀況計(jì)量評(píng)價(jià)，并建立早期警報(bào)指標(biāo)體系。具體如下：
1.統(tǒng)計(jì)報(bào)告的內(nèi)容。各保險(xiǎn)公司需要提交的統(tǒng)計(jì)報(bào)告共分為基本情況、財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)管制遵守狀況、區(qū)域狀況、內(nèi)部控制和統(tǒng)計(jì)問(wèn)卷調(diào)查等六大類，其中包括的指標(biāo)有機(jī)構(gòu)、人員、大股東持股狀況、經(jīng)營(yíng)效率指標(biāo)、合同維持率、資產(chǎn)運(yùn)用比率、資本適當(dāng)性、資產(chǎn)健全性、收益性、流動(dòng)性等。截至2006年3月末，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司分別向金融監(jiān)督院提交了128個(gè)統(tǒng)計(jì)報(bào)告(見(jiàn)表1)。
從統(tǒng)計(jì)報(bào)告提交頻度來(lái)看，按月提交的是以財(cái)務(wù)報(bào)表等為主的統(tǒng)計(jì)報(bào)告，約占全體報(bào)告的51%；按季提交的是以對(duì)資本的適當(dāng)比率、資產(chǎn)的健全性等經(jīng)營(yíng)狀況計(jì)量評(píng)價(jià)為目的統(tǒng)計(jì)報(bào)告和再保險(xiǎn)交易及金融衍生工具交易狀況的統(tǒng)計(jì)報(bào)告，占全體報(bào)告的43%；按半年提交的是為掌握保險(xiǎn)設(shè)計(jì)師的職業(yè)穩(wěn)定率等經(jīng)營(yíng)效率指標(biāo)而制成的不同區(qū)域現(xiàn)狀的統(tǒng)計(jì)報(bào)告，占全體報(bào)告的3.1%；按年提交的是以會(huì)計(jì)年度決算為主的統(tǒng)計(jì)報(bào)告，約占全體報(bào)告的2.3%。
2.統(tǒng)計(jì)報(bào)告的報(bào)送。2001年12月，韓國(guó)金融監(jiān)督院以因特網(wǎng)為載體，建立了金融信息交換網(wǎng)(fines)，通過(guò)此網(wǎng)，采集、驗(yàn)證保險(xiǎn)公司報(bào)送的統(tǒng)計(jì)報(bào)告。具體流程是首先由保險(xiǎn)公司按照規(guī)定格式編制統(tǒng)計(jì)報(bào)告，經(jīng)金融信息交換網(wǎng)傳送至金融監(jiān)督院。金融信息交換網(wǎng)具備對(duì)統(tǒng)計(jì)報(bào)告項(xiàng)目之間驗(yàn)證及報(bào)告間相互驗(yàn)證的功能，所傳送的數(shù)據(jù)通過(guò)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤驗(yàn)證后儲(chǔ)存到金融監(jiān)督信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)，在這里對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算處理形成統(tǒng)計(jì)結(jié)果(見(jiàn)圖1)。
保險(xiǎn)公司提交的統(tǒng)計(jì)報(bào)告情況
3.統(tǒng)計(jì)資料的使用。韓國(guó)金融監(jiān)督院形成的統(tǒng)計(jì)資料，一是用于評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況，了解和把握保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況。二是了解掌握保險(xiǎn)業(yè)及個(gè)別保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)水平及今后經(jīng)營(yíng)不善的可能性。通過(guò)時(shí)序分析等，掌握異常變動(dòng)指標(biāo)，可對(duì)經(jīng)營(yíng)不善的公司采取先發(fā)制人的對(duì)應(yīng)策略。通過(guò)分類評(píng)定模型或判別分析等統(tǒng)計(jì)性方法，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行早期預(yù)警。三是金融監(jiān)督院內(nèi)保險(xiǎn)公司的專管員對(duì)所負(fù)責(zé)公司的一般情況、保險(xiǎn)營(yíng)銷及投資經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、合同保全狀況、償付能力狀況等進(jìn)行一攬子的查詢，便于開(kāi)展常規(guī)監(jiān)察及現(xiàn)場(chǎng)檢查業(yè)務(wù)。四是向外報(bào)送或披露統(tǒng)計(jì)信息。信息主要是通過(guò)發(fā)行金融統(tǒng)計(jì)月報(bào)及在網(wǎng)站上保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)等形式來(lái)公布統(tǒng)計(jì)信息(見(jiàn)表2)。
統(tǒng)計(jì)資料的使用
4.韓國(guó)金融監(jiān)督院對(duì)違反統(tǒng)計(jì)法規(guī)的行為處理較為嚴(yán)厲。韓國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)公司如果不在期限內(nèi)提交財(cái)務(wù)報(bào)表等，或者提交虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表等時(shí)，監(jiān)管部門可以對(duì)其處以1千萬(wàn)韓幣以下的罰款，并可追究相關(guān)人員的責(zé)任。在韓國(guó)還有相關(guān)的法規(guī)規(guī)定：如有下列行為之一者判處五年以下有期徒刑或者3000萬(wàn)韓元以下的罰款。
——故意遺漏或虛報(bào)季度(中期)報(bào)告與業(yè)務(wù)報(bào)告的重要事項(xiàng)者。
——明知故意遺漏或虛報(bào)季度(中期)報(bào)告與業(yè)務(wù)報(bào)告重要事項(xiàng)的情況下簽字者。
(二)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)院的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作
韓國(guó)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)院是根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)法第176條所成立的機(jī)構(gòu)，該條款規(guī)定了保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)院統(tǒng)計(jì)工作的必要性、保險(xiǎn)公司的協(xié)助義務(wù)，以及統(tǒng)計(jì)資料的提供方法等。主要目的是保護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的利益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。開(kāi)發(fā)院主要職責(zé)是厘定純保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)商品的確認(rèn)(保險(xiǎn)費(fèi)及責(zé)任準(zhǔn)備金的妥當(dāng)性)、保險(xiǎn)制度及政策研究、保險(xiǎn)市場(chǎng)分析、經(jīng)營(yíng)分析及咨詢、保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的匯總、分析、提供保險(xiǎn)信息的管理及利用，保險(xiǎn)信息網(wǎng)的運(yùn)營(yíng)等。開(kāi)發(fā)院保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作內(nèi)容具體如下：
1.統(tǒng)計(jì)資料的內(nèi)容及報(bào)送周期。開(kāi)發(fā)院統(tǒng)計(jì)的內(nèi)容是基于每份保險(xiǎn)合同以及每次保險(xiǎn)事故的詳細(xì)信息。以火災(zāi)保險(xiǎn)為例，開(kāi)發(fā)院要求保險(xiǎn)公司報(bào)送每份保險(xiǎn)合同的合同號(hào)、批單號(hào)、處理日期、保險(xiǎn)期間、標(biāo)的類別、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、折扣及加價(jià)事項(xiàng)等多項(xiàng)詳盡的信息。保險(xiǎn)事故資料要求提交合同號(hào)、批單號(hào)、處理日期、事故號(hào)碼、事故日期、風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別、標(biāo)的代碼、標(biāo)的類別、事故原因、保險(xiǎn)金額、發(fā)生損失額、保險(xiǎn)責(zé)任類別等詳盡的信息。根據(jù)保費(fèi)規(guī)模的大小，分為基礎(chǔ)統(tǒng)計(jì)資料和摘要統(tǒng)計(jì)資料。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)、火險(xiǎn)、水險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)等15種保費(fèi)規(guī)模較大的險(xiǎn)種均屬于基礎(chǔ)統(tǒng)計(jì)資料，匯總周期有按月、按季度、按半年和按年度等多種方式。其它規(guī)模較小的險(xiǎn)種屬于摘要資料的范圍，每年匯總一次即可。韓國(guó)開(kāi)發(fā)院統(tǒng)計(jì)匯總各保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種情況已有20多年的歷史。
2.通過(guò)保險(xiǎn)信息網(wǎng)收集、匯總及校驗(yàn)統(tǒng)計(jì)信息。由共同信息系統(tǒng)、資料傳輸系統(tǒng)、保險(xiǎn)事故信息系統(tǒng)及為國(guó)際貿(mào)易交易而建的edi系統(tǒng)構(gòu)成的保險(xiǎn)信息網(wǎng)是收集保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)信息的主要渠道。保險(xiǎn)信息網(wǎng)是國(guó)家主干電算網(wǎng)的一部分，由保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)院與所有的保險(xiǎn)公司、有關(guān)機(jī)關(guān)、地方自治團(tuán)體及貿(mào)易網(wǎng)等聯(lián)接。韓國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)資料的匯總分保險(xiǎn)合同及每次事故的資料及摘要資料匯總兩部分，以不同的方式進(jìn)行。對(duì)規(guī)模較大的險(xiǎn)種的保險(xiǎn)合同及每次事故的資料匯總見(jiàn)圖2。
對(duì)統(tǒng)計(jì)資料的校驗(yàn)?zāi)康脑谟跈z驗(yàn)資料是否是開(kāi)發(fā)院根據(jù)統(tǒng)計(jì)編撰要求準(zhǔn)確地進(jìn)行編制。采用實(shí)施平衡檢驗(yàn)、項(xiàng)目檢驗(yàn)、分布檢驗(yàn)等方法，在發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司未達(dá)標(biāo)時(shí)，向其提出更正要求。平衡檢索是為了檢驗(yàn)資料的準(zhǔn)確性，由保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)院對(duì)附件資料編制記錄件數(shù)、金額等進(jìn)行核對(duì)。項(xiàng)目檢索是確認(rèn)基礎(chǔ)統(tǒng)計(jì)的各個(gè)編制項(xiàng)目有無(wú)不合適的資料，通過(guò)相關(guān)項(xiàng)目之間的比較確認(rèn)資料錯(cuò)誤。分布檢索是將對(duì)象資料實(shí)績(jī)與過(guò)去實(shí)績(jī)相比較，確認(rèn)有無(wú)異常。
3.統(tǒng)計(jì)資料編撰要求。統(tǒng)計(jì)資料的編撰要求由四個(gè)部分構(gòu)成。一是記載記錄的提交方法、記錄單位等共同的指示事項(xiàng)。二是格式由保險(xiǎn)憑證號(hào)、會(huì)計(jì)處理日等記錄管理項(xiàng)目、所涉及合同的風(fēng)險(xiǎn)特征、保費(fèi)、保險(xiǎn)金等項(xiàng)目構(gòu)成。三是關(guān)于格式的各個(gè)項(xiàng)目詳細(xì)的編撰方法說(shuō)明。四是整理編撰記錄時(shí)所使用的代碼。
4.統(tǒng)計(jì)資料的利用。開(kāi)發(fā)院利用采集到的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)資料，編制經(jīng)驗(yàn)生命表及經(jīng)驗(yàn)住院率，計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率(風(fēng)險(xiǎn)率)。按照合同統(tǒng)計(jì)、支付統(tǒng)計(jì)、賠付率統(tǒng)計(jì)三大類別，編制、提供按照保險(xiǎn)年度／商品種類／合同物品／年齡／職業(yè)／地區(qū)等進(jìn)行分類的統(tǒng)計(jì)資料。對(duì)于機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等，向保險(xiǎn)公司提供每件合同的傾向特點(diǎn)。出刊發(fā)行保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)月報(bào)、年報(bào)、年鑒、按險(xiǎn)種分類的統(tǒng)計(jì)資料集以及其他非定期分析統(tǒng)計(jì)。建立并運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)事故信息系統(tǒng)、機(jī)動(dòng)車履歷信息系統(tǒng)。從現(xiàn)代海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司我們了解到保險(xiǎn)公司可以獲得并利用開(kāi)發(fā)院的統(tǒng)計(jì)資料，進(jìn)行公司運(yùn)營(yíng)分析、保險(xiǎn)費(fèi)的調(diào)整、對(duì)歷史數(shù)據(jù)結(jié)果的評(píng)估等。
二、統(tǒng)計(jì)在韓國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的作用
(一)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)
從上面的介紹中可以知道，保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)在韓國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)起到強(qiáng)有力的支撐作用，是保險(xiǎn)監(jiān)督管理的重要支柱。以保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)報(bào)告為基礎(chǔ)編制的統(tǒng)計(jì)資料，應(yīng)用于金融監(jiān)督院、保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)院、保險(xiǎn)公司各個(gè)環(huán)節(jié)。從大的方面看是整個(gè)業(yè)界對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施經(jīng)營(yíng)狀況計(jì)量評(píng)價(jià)，是對(duì)保險(xiǎn)公司分類評(píng)定并進(jìn)行早期預(yù)警的基礎(chǔ)，從小的方面看是純保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、經(jīng)驗(yàn)生命表的制定、保險(xiǎn)費(fèi)及責(zé)任準(zhǔn)備金的妥當(dāng)性、對(duì)象指標(biāo)評(píng)價(jià)等的基礎(chǔ)。
(二)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)范圍廣、內(nèi)容多
韓國(guó)的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)范圍廣泛、內(nèi)涵豐富，例如從各保險(xiǎn)公司定期向金融監(jiān)督院保險(xiǎn)監(jiān)督局提交的統(tǒng)計(jì)報(bào)告來(lái)看，不僅包含我們通常所說(shuō)的業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)等一般經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，而且還包括股東變更、關(guān)聯(lián)交易、內(nèi)部控制、問(wèn)卷調(diào)查和金融事故等重要事項(xiàng)和各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)記錄。金融監(jiān)督院可以憑借這些統(tǒng)計(jì)報(bào)告建立一攬子統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，全面分析衡量各保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況及各種基本情況。又如各保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)院報(bào)送的保險(xiǎn)合同資料的內(nèi)容十分詳盡，不但包括公司代碼、時(shí)間、合同狀態(tài)號(hào)碼、批單號(hào)碼和保險(xiǎn)期間等基本事項(xiàng)，還包括結(jié)構(gòu)級(jí)別、物品代碼和物品類別等風(fēng)險(xiǎn)特征，更包含了投保金額事項(xiàng)、保費(fèi)折扣或加價(jià)原因事項(xiàng)以及保費(fèi)更正變動(dòng)事項(xiàng)等內(nèi)容，是一種基于每份保單和每次保險(xiǎn)事故的統(tǒng)計(jì)資料。
(三)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)加強(qiáng)資源共享、進(jìn)而做到保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的精細(xì)、科學(xué)發(fā)揮著重要作用
現(xiàn)代保險(xiǎn)的發(fā)展很大程度上基于大數(shù)法則等原理的運(yùn)用，利用保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)手段在各公司之間做到資源共享，建立整個(gè)社會(huì)的損失率和賠付率等數(shù)據(jù)資料庫(kù)，從而做到針對(duì)不同人群或不同保險(xiǎn)標(biāo)的提供不同的差別費(fèi)率，十分有利于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的科學(xué)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。韓國(guó)的保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)院在這方面發(fā)揮著獨(dú)特的功能作用。
1.保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算與驗(yàn)證。開(kāi)發(fā)院利用各家保險(xiǎn)公司報(bào)送的保險(xiǎn)合同的有關(guān)信息資料，在人壽保險(xiǎn)行業(yè)，主要是針對(duì)人壽保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的事故發(fā)生率，編制經(jīng)驗(yàn)生命表及經(jīng)驗(yàn)住院率，供各人壽保險(xiǎn)公司確定險(xiǎn)種費(fèi)率時(shí)使用，經(jīng)驗(yàn)生命表一般是每三年編制一次。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)，主要是匯總計(jì)算各種社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)損失率，并以次為依據(jù)來(lái)計(jì)算整個(gè)行業(yè)參照?qǐng)?zhí)行的保險(xiǎn)費(fèi)率。
2.建立行業(yè)核保核賠資料數(shù)據(jù)庫(kù)。保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)院按照保險(xiǎn)合同統(tǒng)計(jì)、支付統(tǒng)計(jì)和賠付率統(tǒng)計(jì)等三大類別，編制和提供按照保險(xiǎn)年度、商品種類、合同物品、被保險(xiǎn)人年齡和職業(yè)、區(qū)域分布等因素進(jìn)行分類的統(tǒng)計(jì)資料，并將這些風(fēng)險(xiǎn)因素?cái)?shù)據(jù)庫(kù)的內(nèi)容提供給各家保險(xiǎn)公司進(jìn)行參考使用。通過(guò)各家保險(xiǎn)公司定期制度性進(jìn)行信息交流，有助于確定實(shí)際損失的賠償，進(jìn)行資料交換，有助于預(yù)防和防止保險(xiǎn)欺詐。
3.建立費(fèi)率等級(jí)，體現(xiàn)結(jié)構(gòu)性差異費(fèi)率。保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)院還針對(duì)個(gè)別當(dāng)事人的具體情況建立不同的費(fèi)率等級(jí)，例如開(kāi)發(fā)院要針對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種，向保險(xiǎn)公司
提供每件保險(xiǎn)合同的趨向特點(diǎn)。
(四)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)在體現(xiàn)社會(huì)管理功能中發(fā)揮著獨(dú)特作用
汽車是現(xiàn)代社會(huì)重要的基本交通工具之一，汽車行業(yè)在整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中占有十分重要的地位，與現(xiàn)代企業(yè)和人類的聯(lián)系十分緊密，再加之汽車保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，因此，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)對(duì)促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展、保障廣大被保險(xiǎn)人利益發(fā)揮著十分重要的作用。例如韓國(guó)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)院對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行統(tǒng)計(jì)就是從機(jī)動(dòng)車開(kāi)始的，最早始于1985年7月。保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)院通過(guò)機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)投保管理電算網(wǎng)等連接全國(guó)256個(gè)市、郡、區(qū)的建設(shè)交通部等汽車行業(yè)的主管部門，向其通報(bào)未投保責(zé)任保險(xiǎn)的汽車名單，并與交通部門共享違反交通法規(guī)者的信息資料。此外，保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)院還通過(guò)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)構(gòu)建和運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)事故信息系統(tǒng)和機(jī)動(dòng)車履歷信息系統(tǒng)等，積極支援社會(huì)公益活動(dòng)。
三、韓國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)對(duì)我國(guó)的啟示
(一)繼續(xù)加強(qiáng)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作
近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作取得了明顯成效，在制度建設(shè)、標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建、手段創(chuàng)新和人員配備等方面取得了一些進(jìn)展。但基于大數(shù)法則原理發(fā)展起來(lái)的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)，其統(tǒng)計(jì)工作與其他行業(yè)相比，重要性更為突出和迫切。無(wú)論是加強(qiáng)保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管、防范化解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，還是科學(xué)合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率、積極開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，均離不開(kāi)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)的支持和保障。因此，我們要繼續(xù)重視與加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作，同時(shí)還要加強(qiáng)對(duì)各家保險(xiǎn)公司的指導(dǎo)力度，積極督促其切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)等各項(xiàng)基礎(chǔ)工作，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配備和經(jīng)費(fèi)安排等方面優(yōu)先考慮進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作的開(kāi)展。
(二)進(jìn)一步加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)法規(guī)建設(shè)
韓國(guó)科學(xué)豐富的統(tǒng)計(jì)內(nèi)容，統(tǒng)一協(xié)調(diào)的統(tǒng)計(jì)體制，高度集中的數(shù)據(jù)管理，高效先進(jìn)的統(tǒng)計(jì)平臺(tái)，高素質(zhì)的統(tǒng)計(jì)隊(duì)伍等，對(duì)我們拓展創(chuàng)新統(tǒng)計(jì)工作思路幫助很大。因此，建議結(jié)合此次我國(guó)保險(xiǎn)法修改的有利時(shí)機(jī)，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作的相關(guān)責(zé)任和要求，從而為保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作的順利開(kāi)展提供法律保障。
(三)盡快完善保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)內(nèi)容
自保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)使用以來(lái)，在收集匯總并整理分析保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)方面做了大量工作，尤其是在數(shù)據(jù)集中管理、高效查詢使用等方面取得了歷史性突破。但通過(guò)與韓國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)內(nèi)容廣泛、內(nèi)涵豐富的現(xiàn)狀相比，我們的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)還存在數(shù)據(jù)偏少、內(nèi)容不全、不成體系等諸多問(wèn)題，因此，建議借鑒韓國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)的先進(jìn)做法，尤其是韓國(guó)詳盡統(tǒng)計(jì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容、每次賠付事故信息等方面的先進(jìn)做法，本著量力而行、循序漸進(jìn)的原則，盡快補(bǔ)充完善保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)的內(nèi)容和范圍，做好保險(xiǎn)合同信息、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息、保險(xiǎn)從業(yè)人員記錄等全方位、多角度的統(tǒng)計(jì)工作，為建立動(dòng)態(tài)性監(jiān)管措施提供詳實(shí)全面的數(shù)據(jù)資料。
(四)創(chuàng)新保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作手段
統(tǒng)計(jì)工作與it信息化建設(shè)息息相關(guān)，現(xiàn)代化it信息技術(shù)是做好保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作的重要手段。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)信息量和工作量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于韓國(guó)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)院，因此，當(dāng)務(wù)之急是在借鑒吸收國(guó)外先進(jìn)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)。同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司提出了統(tǒng)計(jì)信息收集、傳輸、管理等方面的rr技術(shù)要求，通過(guò)利用先進(jìn)的丌技術(shù)手段促進(jìn)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作取得更大的發(fā)展。
(五)加強(qiáng)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)集中管理
從近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際來(lái)看，保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)初步積累了一些行業(yè)數(shù)據(jù)，但保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在帶領(lǐng)和協(xié)助各家保險(xiǎn)公司積累整個(gè)行業(yè)的公共數(shù)據(jù)方面做得還不夠，尤其是在集中統(tǒng)一管理保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)資料方面還存在一些問(wèn)題。從韓國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的管理方式來(lái)看，監(jiān)管部門集中統(tǒng)一收取相關(guān)的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，并在組織體系內(nèi)部共享使用，因此建議保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步明確我國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一集中，避免統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)及統(tǒng)計(jì)分析資料的多頭管理，強(qiáng)化數(shù)據(jù)和分析依據(jù)的一致性，做到數(shù)據(jù)資料的統(tǒng)一、規(guī)范，從業(yè)務(wù)發(fā)展、償付能力評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理和政策研究等諸多方面實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)資源的統(tǒng)一一致和信息資源的共享，并切實(shí)減輕各保險(xiǎn)公司多次重復(fù)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送數(shù)據(jù)的工作任務(wù)量。
(六)強(qiáng)化保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)執(zhí)法檢查
數(shù)據(jù)的真實(shí)性、一致性和完整性是做好制定保險(xiǎn)行業(yè)政策工作的基礎(chǔ)和前提。從韓國(guó)考察情況來(lái)看，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)定價(jià)、償付能力評(píng)估、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取、再保險(xiǎn)安排和資產(chǎn)負(fù)債管理等均需要積累多年的承保和理賠的歷史數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)至少需要5年左右的積累才會(huì)有相應(yīng)的效果，而且數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時(shí)性、完整性十分重要。韓國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督局按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，經(jīng)常對(duì)公司上報(bào)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行檢查核對(duì)，主要采取與公司以前歷史數(shù)據(jù)核對(duì)、與其它公司對(duì)應(yīng)數(shù)據(jù)相互比較和對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查等方法確保數(shù)據(jù)的真實(shí)準(zhǔn)確，并對(duì)其中存在問(wèn)題的保險(xiǎn)公司實(shí)施相應(yīng)處罰并直接追究公司高管人員的責(zé)任，這對(duì)我們加強(qiáng)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)執(zhí)法檢查、實(shí)施相應(yīng)的行政處罰具有十分重要的借鑒意義。
(七)做好保險(xiǎn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工作
中圖分類號(hào)：F840.32 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2016）20-0220-03
0 引言
改革開(kāi)放以來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)保障體系中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。社會(huì)財(cái)富不斷積累，社會(huì)公眾的保險(xiǎn)需求也不斷提升，保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)規(guī)?？焖贁U(kuò)張?；仡櫛ｋU(xiǎn)業(yè)三十余年的發(fā)展歷程，除了九十年代后期銷售的高預(yù)定利率保單之外，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)和負(fù)債質(zhì)量一直較好。近年來(lái)，為進(jìn)一步提升保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，更好地匹配資產(chǎn)和負(fù)債，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的靈活性，保監(jiān)會(huì)逐步放開(kāi)了投資渠道和比例限制，分階段地完成了保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率市場(chǎng)化改革。在此大時(shí)代背景下，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)特征發(fā)生了重大變化，權(quán)益資產(chǎn)和另類投資比例大幅上升；部分公司采取短負(fù)債、長(zhǎng)資產(chǎn)的配置策略，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)凸顯；隨著信息系統(tǒng)的集中和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，以信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)為核心的操作風(fēng)險(xiǎn)也日益增加。如何做好新時(shí)期償付能力監(jiān)管成為保險(xiǎn)監(jiān)管的核心問(wèn)題。中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向償付能力體系（以下簡(jiǎn)稱“償二代”）應(yīng)時(shí)而生，該體系與2008年金融危機(jī)后國(guó)際金融監(jiān)管普遍采用的三支柱模型理念一致，除了更加科學(xué)的計(jì)量保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)外，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了明確要求，同時(shí)借助各利益相關(guān)方的力量共同監(jiān)督保險(xiǎn)公司保持充足的償付能力水平。本文擬探討建立健全償二代時(shí)期的償付能力管理體系的重點(diǎn)和應(yīng)關(guān)注的事項(xiàng)。
1 國(guó)際償付能力監(jiān)管模式
受各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、發(fā)展背景和水平等差異，目前保險(xiǎn)業(yè)尚未建立起全球統(tǒng)一的償付能力監(jiān)管規(guī)則。從整體上看，償付能力監(jiān)管模式主要有兩個(gè)代表性模式：一是歐盟體系（歐盟Ⅰ、歐盟Ⅱ）；二是美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)資本制度（簡(jiǎn)稱RBC）。國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)正在組織全球大型保險(xiǎn)公司進(jìn)行國(guó)際資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的制定和實(shí)地測(cè)試工作，預(yù)計(jì)2019年開(kāi)始實(shí)施共同框架。該規(guī)則體系也是以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，以合并報(bào)表為基礎(chǔ)，充分反映保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)狀況，加強(qiáng)資本監(jiān)管。
2 償二代監(jiān)管體系解析
償二代償付能力監(jiān)管規(guī)則體系（1-17號(hào)監(jiān)管規(guī)則）自2015年進(jìn)入過(guò)渡期，2016年開(kāi)始進(jìn)入正式執(zhí)行階段，各保險(xiǎn)公司停止執(zhí)行原償付能力監(jiān)管規(guī)則體系。在償二代監(jiān)管體系下，償付能力監(jiān)管將依托于三個(gè)支柱開(kāi)展：
2.1 第一支柱 第一支柱的核心在于風(fēng)險(xiǎn)量化。在償一代體系下，風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)保額等掛鉤，不直接體現(xiàn)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。隨著保險(xiǎn)公司投資渠道的放開(kāi)，特別對(duì)于壽險(xiǎn)公司，風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于資產(chǎn)端和資產(chǎn)負(fù)債的匹配情況。在償二代體系下，最低資本與風(fēng)險(xiǎn)直接掛鉤，根據(jù)可量化風(fēng)險(xiǎn)（保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)）大小計(jì)算最低資本要求。計(jì)算方法更加的復(fù)雜，對(duì)資產(chǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)數(shù)量和質(zhì)量要求也大大提高。除了可量化風(fēng)險(xiǎn)外，還引入了控制風(fēng)險(xiǎn)最低資本要求和附加資本要求（如系統(tǒng)重要性保險(xiǎn)公司、順周期資本要求等），使得資本涵蓋的面更廣泛。從2016年1季度披露的季報(bào)摘要來(lái)看，保險(xiǎn)公司實(shí)際資本和最低資本都大幅度上升，資本溢額大幅增加，保險(xiǎn)公司償付能力充足率出現(xiàn)一定的分化，風(fēng)險(xiǎn)較高的公司的償付能力充足率有所下降，體現(xiàn)出了風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的設(shè)計(jì)理念。
2.2 第二支柱 第二支柱主要包括償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理能力評(píng)估和分類監(jiān)管。其中，風(fēng)險(xiǎn)管理能評(píng)估涵蓋七大類風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)每類風(fēng)險(xiǎn)管理提出具體的要求和評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。保監(jiān)會(huì)將每年組織對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力管理能力進(jìn)行評(píng)估，此種做法與歐盟Ⅱ有相似之處，創(chuàng)新點(diǎn)體現(xiàn)在將評(píng)估得分與最低資本要求掛鉤，以80分為分界線，80分之上可以減少資本，80分之下將增加資本要求。這一創(chuàng)新將償付能力管理水平與資本要求相聯(lián)接，風(fēng)險(xiǎn)管理直接創(chuàng)造價(jià)值，將大大推動(dòng)保險(xiǎn)公司提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平的積極性。分類監(jiān)管也體現(xiàn)出中國(guó)特色，保監(jiān)會(huì)將在法人單位和分支機(jī)構(gòu)兩個(gè)層面上根據(jù)公司償付能力狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行評(píng)級(jí)。與償一代相比，評(píng)級(jí)與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，風(fēng)險(xiǎn)越大，評(píng)級(jí)結(jié)果就越低。
2.3 第三支柱 受限于監(jiān)管資源與成本，現(xiàn)代金融監(jiān)管越來(lái)越重視信息披露的重要性，通過(guò)提升保險(xiǎn)公司透明度引導(dǎo)各利益相關(guān)方關(guān)注和督促保險(xiǎn)公司加強(qiáng)償付能力水平。在償二代體系下，信息披露分為定期披露和日常披露兩個(gè)層面。定期披露主要是要求保險(xiǎn)公司每季度披露季報(bào)報(bào)告摘要，其中包括償付能力狀況、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)結(jié)果和現(xiàn)金流狀況。日常披露主要是在影響保險(xiǎn)消費(fèi)者投保和續(xù)保的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，主動(dòng)告知償付能力狀況和風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)結(jié)果。從監(jiān)管規(guī)定上看，不僅投資者和分析者將高度關(guān)注償付能力狀況，保險(xiǎn)消費(fèi)者也會(huì)逐步了解并作為購(gòu)買決策的重要依據(jù)，進(jìn)而影響產(chǎn)品銷售。
3 構(gòu)建償二代下償付能力管理體系的緊迫性
償二代不僅涉及風(fēng)險(xiǎn)量化，更加強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理和信息披露。與償一代相比，體系更加完整，三支柱之間邏輯更加一致。償二代自2016年起執(zhí)行，建立健全償二代下償付能力管理體系勢(shì)在必行。
3.1 從外部因素上看，是監(jiān)管合規(guī)的必然要求 按照監(jiān)管要求，保險(xiǎn)公司必須履行定期披露和日常披露要求。從執(zhí)行的角度來(lái)看，主要存在兩大困難，一是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；二是復(fù)雜大量的計(jì)算。在監(jiān)管要求的時(shí)限內(nèi)（每個(gè)季度結(jié)束后25日內(nèi)）按時(shí)、準(zhǔn)確完成報(bào)告編制將是一件挑戰(zhàn)性極強(qiáng)的工作。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，特別是中大型保險(xiǎn)公司，資產(chǎn)分散在不同的投資管理人進(jìn)行管理，及時(shí)獲取上百維度的資產(chǎn)信息難度極大。歐洲保險(xiǎn)公司在實(shí)施歐洲償付能力監(jiān)管要求時(shí)也遇到了類似的問(wèn)題。此外，最低資本的計(jì)算方法上除了因子法外，還大量采用了情景對(duì)比法這種需要進(jìn)行大量計(jì)算的方法，這也對(duì)按時(shí)完成信息披露帶來(lái)了非常大的壓力。在償二代體系下，量化計(jì)算需要投資、財(cái)務(wù)、精算等相關(guān)部門密切合作，在組織壁壘分明的保險(xiǎn)公司中，如何建立順暢的工作機(jī)制也是一大難題。
3.2 從內(nèi)部管理上看，是提升價(jià)值和企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的迫切需要 償二代體系正式實(shí)施之后，將推動(dòng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理在保險(xiǎn)公司真正的落地。風(fēng)險(xiǎn)管理做得好的保險(xiǎn)公司，不僅能夠降低最低資本要求，提升股東回報(bào)，還能夠提升風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)結(jié)果，進(jìn)而在市場(chǎng)上樹(shù)立起管治良好的品牌形象，從而有利于保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售。反之，如果風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平較差，不僅會(huì)加大保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)信息披露，影響公司品牌形象，形成惡性循環(huán)。因此，在償二代體系下，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平將逐步成為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
4 風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向償付能力體系國(guó)際實(shí)施經(jīng)驗(yàn)分析
從償二代體系和內(nèi)容來(lái)看，與歐洲第二代償付能力監(jiān)管體系相似度較高，以下通過(guò)分析歐盟II執(zhí)行過(guò)程中遇到的難點(diǎn)問(wèn)題和關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域，為我國(guó)保險(xiǎn)公司做好償二代建設(shè)工作提供參考。
4.1 報(bào)告和信息披露方面 按照歐洲監(jiān)管要求，歐II實(shí)施分為兩個(gè)階段：過(guò)渡階段和正式實(shí)施階段。在過(guò)渡期內(nèi)，2015年保險(xiǎn)公司季度報(bào)告需要在季度結(jié)束后8周內(nèi)提交，年度報(bào)告需要在年度結(jié)束后的22周提交；自2016年開(kāi)始，季度報(bào)告需要在季度結(jié)束后的8周內(nèi)提交，年度報(bào)告需要在年度結(jié)束后的20周內(nèi)提交。轉(zhuǎn)入正式實(shí)施后，季報(bào)報(bào)告需要在季度結(jié)束后5周內(nèi)提交，年度報(bào)告需要在年度結(jié)束后14周內(nèi)提交。為達(dá)成監(jiān)管要求，歐洲保險(xiǎn)公司主要遇到以下困難：
①工作流程方面的挑戰(zhàn)。報(bào)告編制的時(shí)間大大縮短，要求建立快速高效的工作架構(gòu)。由于歐II技術(shù)方法的復(fù)雜性，工作流程變得更加的復(fù)雜，除了財(cái)務(wù)部門外，風(fēng)險(xiǎn)、精算、內(nèi)控、稅務(wù)和投資等部門都要參與到流程當(dāng)中，需要建立強(qiáng)有力的內(nèi)控流程，確保按時(shí)準(zhǔn)確完成報(bào)告編制。除償付能力報(bào)告之外，公司還需要兼顧會(huì)計(jì)報(bào)告和內(nèi)含價(jià)值報(bào)告等。
②基礎(chǔ)數(shù)據(jù)方面的挑戰(zhàn)。需要充分理解復(fù)雜的監(jiān)管規(guī)則，并在整個(gè)報(bào)告流程中獲取必要的信息，并確保來(lái)自于不同來(lái)源的信息的一致性和準(zhǔn)確性。尤其是資產(chǎn)方基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，資產(chǎn)數(shù)據(jù)分散在托管行、保險(xiǎn)公司、資產(chǎn)管理公司以及其他第三方，現(xiàn)有的資產(chǎn)數(shù)據(jù)不能滿足歐II的需要。
③信息系統(tǒng)方面的挑戰(zhàn)。鑒于時(shí)間和質(zhì)量要求，必須要建設(shè)財(cái)務(wù)編制信息系統(tǒng)，提供自動(dòng)化編制的解決方案，涵蓋基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的獲取、存儲(chǔ)和檢查，將財(cái)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，建立系統(tǒng)內(nèi)部控制，保證數(shù)據(jù)的質(zhì)量和安全。
從保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備情況來(lái)看，大部分保險(xiǎn)公司正在制定報(bào)告流程、建立報(bào)告系統(tǒng)。領(lǐng)先的保險(xiǎn)公司在報(bào)告流程方面主要將償付能力報(bào)告流程與其他報(bào)告流程進(jìn)行整合，健全報(bào)告編制內(nèi)控流程；在數(shù)據(jù)管理方面，梳理整合歐盟II和其他報(bào)告的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)要求，自動(dòng)化基礎(chǔ)數(shù)據(jù)獲取，提升基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量。
4.2 償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理方面 歐盟II的二支柱要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估，并提交評(píng)估報(bào)告，內(nèi)容主要涵蓋資本管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和戰(zhàn)略規(guī)劃。歐洲保險(xiǎn)公司主要在以下遇到潛在的挑戰(zhàn)：一是全面風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全風(fēng)險(xiǎn)偏好體系，對(duì)重要風(fēng)險(xiǎn)形成風(fēng)險(xiǎn)容忍度，并制定風(fēng)險(xiǎn)限額；二是償付能力評(píng)估和業(yè)務(wù)規(guī)劃，識(shí)別未來(lái)償付能力變化趨勢(shì)，制定償付能力和流動(dòng)性應(yīng)急預(yù)案，將壓力測(cè)試、持續(xù)性分析和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整評(píng)價(jià)體系與公司戰(zhàn)略計(jì)劃相融合；三是風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)，耗費(fèi)大量時(shí)間確定各類風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任人，健全三道風(fēng)險(xiǎn)防范體系，大部分中小保險(xiǎn)公司難以有效開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)；四是信息披露，大部分保險(xiǎn)公司需要公開(kāi)披露風(fēng)險(xiǎn)管理框架、流程和自評(píng)估情況。
5 做好償二代下償付能力管理需要關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域
從2016年開(kāi)始，償二代監(jiān)管正式開(kāi)啟。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)以償二代實(shí)施為契機(jī)，化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，苦練內(nèi)功，持續(xù)提升償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理水平，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，樹(shù)立良好的市場(chǎng)形象。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面著手，打造符合自身特點(diǎn)的償付能力管理體系。
5.1 償付能力管理架構(gòu) 償二代的監(jiān)管體系較償一代更加精細(xì)，更加貼近風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)公司提出了更多要求。償一代的方法較為簡(jiǎn)單，與公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)聯(lián)度不大，體現(xiàn)在治理架構(gòu)上，董事會(huì)主要是負(fù)責(zé)報(bào)告的編制和資本補(bǔ)充，發(fā)揮的作用有限。在償二代體系下，風(fēng)險(xiǎn)狀況與資本要求直接掛鉤，體現(xiàn)了現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原則，基于監(jiān)管資本規(guī)則結(jié)合公司實(shí)際建立健全內(nèi)部管理體系將成為一種必然的選擇。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也賦予了董事會(huì)在信息披露方面更明確的職責(zé)。這就要求保險(xiǎn)公司自上而下的建立起償付能力管理體系，以董事會(huì)及其專業(yè)委員會(huì)作為償付能力管理的最終決策機(jī)構(gòu)，對(duì)償付能力政策、資本管理、償付能力風(fēng)險(xiǎn)容忍度等重大事項(xiàng)進(jìn)行決策，監(jiān)督公司償付能力狀況，在出現(xiàn)償付能力危機(jī)時(shí)，及時(shí)組織開(kāi)展自救工作。管理層負(fù)責(zé)落實(shí)董事會(huì)確定戰(zhàn)略、方針和政策，明確償付能力管理主責(zé)部門，及其他相關(guān)部門的工作任務(wù)，將各項(xiàng)工作要求落實(shí)到具體流程、具體部門和具體崗位，體現(xiàn)在部門和崗位績(jī)效考核中，將償付能力管理體系融入公司整體運(yùn)營(yíng)架構(gòu)。
5.2 償付能力管理制度 制度體系和管理政策是各項(xiàng)管理要求落地的基礎(chǔ)和手段。在償二代體系下，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)首先建立起整個(gè)公司的償付能力管理制度，明確償付能力管理的目標(biāo)、組織架構(gòu)、部門職責(zé)、工作任務(wù)和關(guān)鍵工作流程。在總領(lǐng)辦法的引導(dǎo)下，還需要制定具體的工作制度。第一支柱下，需要建立起償付能力報(bào)告制度，明確資產(chǎn)、負(fù)債基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理要求，制定各部門間配合的工作流程，明確工作任務(wù)和時(shí)間要求，確保各類償付能力報(bào)告能夠在監(jiān)管要求的時(shí)限內(nèi)完成。此外，還要針對(duì)重點(diǎn)難度問(wèn)題，編寫技術(shù)手冊(cè)，控制操作風(fēng)險(xiǎn)。第二支柱下，需要建立起兩個(gè)自評(píng)估制度，一是償付能力管理能力自評(píng)估；二是分類監(jiān)管自評(píng)估。自評(píng)估不僅更好地支持監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展評(píng)估工作，更重要的是建立自檢程序，不斷提升償付能力管理水平。第三支柱下，需要建立償付能力信息披露制度，明確日常披露和定期披露各項(xiàng)要求如何在公司各部門、各信息系統(tǒng)中得到落實(shí)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)銷售人員、柜面人員、客服人員等的教育培訓(xùn)，向保險(xiǎn)消費(fèi)者傳遞正確的信息，從而樹(shù)立專業(yè)良好的市場(chǎng)形象。
5.3 基礎(chǔ)管理能力建設(shè) 償二代三個(gè)支柱的要求是上層建筑，要確保監(jiān)管合規(guī)，并進(jìn)一步提升管理水平，保險(xiǎn)公司必須要打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。一方面是認(rèn)清償二代對(duì)專業(yè)人員的要求。償一代下償付能力以會(huì)計(jì)報(bào)表為基礎(chǔ)，最低資本僅以保險(xiǎn)負(fù)債規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)保額掛鉤，各項(xiàng)專業(yè)職能之間的聯(lián)系不多，可以在簡(jiǎn)單對(duì)接的情況下完成各項(xiàng)工作。償二代下最低資本以資產(chǎn)和負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)特征為基礎(chǔ)，需要收集、管理龐大的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，其中大部分為非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。要做好償二代下的償付能力管理，就要求管理人員具備投資、財(cái)務(wù)和保險(xiǎn)精算等的相關(guān)知識(shí)。目前，公司內(nèi)部和人才市場(chǎng)上少有這類人員，這就要求保險(xiǎn)公司在做好內(nèi)部專業(yè)人員調(diào)動(dòng)的同時(shí)，主動(dòng)規(guī)劃好償付能力管理人員的培訓(xùn)計(jì)劃，使其具備工作所需的專業(yè)技能。另一方面是注重信息系統(tǒng)建設(shè)。及時(shí)獲取高質(zhì)量的信息是開(kāi)展償付能力管理的基礎(chǔ)和前提。需要建設(shè)或改造的系統(tǒng)可能包括財(cái)務(wù)和報(bào)告系統(tǒng)、精算系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)以及業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)。各保險(xiǎn)公司根據(jù)自身情況確定具體的方案和實(shí)施路徑，但是快速提升信息系統(tǒng)支持水平是迫在眉睫的一項(xiàng)工作。
合作醫(yī)療是由體現(xiàn)互助共濟(jì)的醫(yī)療保障制度,在保障農(nóng)民獲得基本衛(wèi)生服務(wù)、緩解農(nóng)民因病致貧和因病返貧方面發(fā)揮重要的作用。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是由政府組織、引導(dǎo)和支持,農(nóng)民自愿參加,個(gè)人、集體和政府等多方籌資,以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。保險(xiǎn)公司可根據(jù)新型農(nóng)村合作醫(yī)療業(yè)務(wù)的特點(diǎn),結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè),發(fā)揮保險(xiǎn)公司的社會(huì)管理功能。
一、保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)的作用
(一)有利于保險(xiǎn)公司發(fā)揮較為成熟的醫(yī)療保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。保險(xiǎn)公司在費(fèi)率厘定和風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有優(yōu)勢(shì),善于對(duì)征繳補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)算、擬訂合理的征繳補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)和辦法,進(jìn)行賠償額度的設(shè)置。發(fā)揮理賠管控的專業(yè)優(yōu)勢(shì),有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)成立專門的農(nóng)村醫(yī)保業(yè)務(wù)管理中心,選聘醫(yī)保專管員派駐各定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)參保人員的政策咨詢、資格核準(zhǔn)、住院登記、轉(zhuǎn)院管理及現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)金結(jié)報(bào)支付等工作。利用保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和專業(yè)人員的優(yōu)勢(shì),在業(yè)務(wù)管理中心和各定點(diǎn)醫(yī)院間建立遠(yuǎn)程審核結(jié)報(bào)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。業(yè)務(wù)管理中心建立數(shù)據(jù)庫(kù).各定點(diǎn)醫(yī)院設(shè)立工作站,專管員對(duì)結(jié)報(bào)人的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行初審,然后將數(shù)據(jù)傳輸?shù)綐I(yè)務(wù)管理中心,業(yè)務(wù)管理中心即時(shí)核準(zhǔn)。農(nóng)村醫(yī)保專管員制度和遠(yuǎn)程審核結(jié)報(bào)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建立,縮短了保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的距離。業(yè)務(wù)管理中心通過(guò)制定支付管理、專管員培訓(xùn)與管理、檔案管理及信息數(shù)據(jù)管理等辦法,規(guī)范業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)可積累農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù),便于保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品及拓展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng),實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司做大做強(qiáng)的戰(zhàn)略目標(biāo)。
(二)有利于政府發(fā)揮指導(dǎo)和監(jiān)督職能,實(shí)現(xiàn)政府職能從辦農(nóng)醫(yī)保向管農(nóng)醫(yī)保的轉(zhuǎn)變。政府設(shè)立新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)辦公室,負(fù)責(zé)監(jiān)督業(yè)務(wù)管理中心的基金運(yùn)作情況和各定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)參保病人的醫(yī)療行為。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)?；鸬谋O(jiān)督,真正做到農(nóng)?；鹑≈诿?、用之于民。衛(wèi)生行政部門不參與農(nóng)?；鸬倪\(yùn)作和結(jié)報(bào)補(bǔ)償?shù)热粘Ｐ允聞?wù)工作,只負(fù)責(zé)監(jiān)督管理和政策的調(diào)研與完善,真正實(shí)現(xiàn)監(jiān)督管理與具體經(jīng)辦的分離。
(三)為群眾提供便捷專業(yè)的補(bǔ)償支付服務(wù)。保險(xiǎn)公司的參與可提高農(nóng)民健康保障水平,解決廣大農(nóng)民群眾因病致貧、因病返貧的問(wèn)題,使農(nóng)民體驗(yàn)到新型農(nóng)村合作醫(yī)療的好處,增強(qiáng)農(nóng)民群眾的參保意識(shí),有利于提高農(nóng)民的參保率,有利于改善政府和群眾的關(guān)系。
二、保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)的方式
我國(guó)建立新型農(nóng)村醫(yī)療制度的困難在于資金的缺乏,農(nóng)村在進(jìn)行稅費(fèi)改革后,作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府重要財(cái)政收入來(lái)源的農(nóng)業(yè)稅被取消,財(cái)政資金大幅度減少,有限的資金在維護(hù)公共衛(wèi)生投入方面政府的力量就顯得非常有限。而對(duì)保險(xiǎn)公司而言,占據(jù)我國(guó)人口70%的農(nóng)民卻還是一個(gè)尚未打開(kāi)的潛在市場(chǎng),保險(xiǎn)公司向農(nóng)村市場(chǎng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)必然可讓保險(xiǎn)公司與農(nóng)民實(shí)現(xiàn)“雙贏”。保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)的方式主要有三種。
(一)“委托管理”模式。保險(xiǎn)公司采取基金管理方式,向政府收取一定額度的管理費(fèi)用,按照政府確定的補(bǔ)償方案為參保農(nóng)民提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償服務(wù),不承擔(dān)新農(nóng)合基金的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。在具體操作中,根據(jù)是否使用保險(xiǎn)公司指定條款,又可包含“基金條款”和“委托協(xié)議”兩種不同做法。這種模式下,保險(xiǎn)公司為政府提供新農(nóng)合補(bǔ)償費(fèi)用支付服務(wù),實(shí)現(xiàn)新農(nóng)合“管與辦”的有效分離,有利于基金安全;而保險(xiǎn)公司自身不承擔(dān)基金管理與運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn),有利于規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn),是目前保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合試點(diǎn)工作的主流模式。
(二)“風(fēng)險(xiǎn)管理”模式。完全按照商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)律運(yùn)作,根據(jù)雙方協(xié)商確定保費(fèi)和補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn),保險(xiǎn)公司為參保農(nóng)民提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償(報(bào)銷)服務(wù),承擔(dān)新農(nóng)合基金的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),自負(fù)盈虧。這種模式有利于發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能,調(diào)動(dòng)經(jīng)辦公司在風(fēng)險(xiǎn)管控方面的主動(dòng)性和積極性,促使新農(nóng)合向公平與效率的方向發(fā)展,但鑒于國(guó)家有關(guān)政策限制,目前僅限在個(gè)別地區(qū)進(jìn)行初期探索。
(三)“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”模式。為提高公司經(jīng)辦管理效率,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),在“基金條款”委托管理模式的基礎(chǔ)上,雙方約定按一定比例,分享新農(nóng)合基金盈余,共擔(dān)基金虧損風(fēng)險(xiǎn)。這種模式具有平衡機(jī)制,結(jié)合了前兩種模式的優(yōu)勢(shì),有利于調(diào)動(dòng)雙方共同參與管理的積極性,但難以確定雙方的法律、經(jīng)濟(jì)關(guān)系,具體操作相對(duì)復(fù)雜,保險(xiǎn)公司面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。
三、保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療存在的問(wèn)題
(一)缺少積極的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)參與主體。雖然在新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)中農(nóng)民的應(yīng)繳費(fèi)用降低了,減輕農(nóng)民的義務(wù),但農(nóng)民做為此項(xiàng)制度的核心地位并沒(méi)有發(fā)生任何改變。上世紀(jì)90年代由衛(wèi)生醫(yī)療部門主導(dǎo)重建農(nóng)村合作醫(yī)療時(shí),由于制度設(shè)計(jì)的問(wèn)題,導(dǎo)致資金缺乏并造成沒(méi)有給參保農(nóng)民報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)的現(xiàn)象。因此,農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度的積極性不高。
(二)政府和監(jiān)管機(jī)關(guān)尚未完善制度保障。目前保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)。還缺少政府有關(guān)的法律、稅收等方面政策法規(guī)的基礎(chǔ)支持。政府沒(méi)有出臺(tái)保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn),也沒(méi)有明確的鼓勵(lì)性稅收優(yōu)惠制度安排。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合建設(shè)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、精算技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、基金運(yùn)營(yíng)管理、盈虧核算方法等缺少相應(yīng)的保險(xiǎn)法規(guī)和監(jiān)管政策的規(guī)范與支持。
(三)保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)驗(yàn)和動(dòng)力。首先,目前保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè),缺少針對(duì)農(nóng)村地區(qū)整體人群的衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)或經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累和儲(chǔ)備。長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)村基層衛(wèi)生服務(wù)情況的統(tǒng)計(jì)工作一直未能全面建立,沒(méi)有詳實(shí)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)儲(chǔ)備,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合建設(shè)的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定缺乏科學(xué)數(shù)據(jù)支持,無(wú)法確定合理的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率。其次,新農(nóng)合建設(shè)遵循的不贏利原則,迫使保險(xiǎn)公司對(duì)于服務(wù)“三農(nóng)”,建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略缺乏長(zhǎng)期的動(dòng)力支持。保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合建設(shè)往往只能寄托于參與新農(nóng)合建設(shè)所帶來(lái)的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的潛在附加效益。再次,對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)在醫(yī)療費(fèi)用使用上的管控,保險(xiǎn)公司無(wú)法真正做到對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)督,往往只能依托政府的監(jiān)督。最后,保險(xiǎn)公司普遍缺乏長(zhǎng)期開(kāi)拓和服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn),對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)往往缺乏針對(duì)新農(nóng)合業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)估、服務(wù)流程、業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò),沒(méi)有針對(duì)這個(gè)特殊市場(chǎng)的配套人才、制度、流程和技術(shù)支持。
四、對(duì)保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)的建議
(一)加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)。充分利用村務(wù)公開(kāi)欄、黑板報(bào)及發(fā)放宣傳資料等,搭建新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的宣傳平臺(tái)。發(fā)揮新聞媒體的作用,選擇參保受益農(nóng)民的典型事例進(jìn)行報(bào)道,努力提升新型農(nóng)村合作醫(yī)療在農(nóng)民心中的地位。加大宣傳教育力度,使廣大農(nóng)民真正認(rèn)識(shí)建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的意義和好處,自覺(jué)參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療。
合作醫(yī)療是由體現(xiàn)互助共濟(jì)的醫(yī)療保障制度，在保障農(nóng)民獲得基本衛(wèi)生服務(wù)、緩解農(nóng)民因病致貧和因病返貧方面發(fā)揮重要的作用。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是由政府組織、引導(dǎo)和支持，農(nóng)民自愿參加，個(gè)人、集體和政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。保險(xiǎn)公司可根據(jù)新型農(nóng)村合作醫(yī)療業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)，發(fā)揮保險(xiǎn)公司的社會(huì)管理功能。
一、保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)的作用
(一)有利于保險(xiǎn)公司發(fā)揮較為成熟的醫(yī)療保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。保險(xiǎn)公司在費(fèi)率厘定和風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有優(yōu)勢(shì)，善于對(duì)征繳補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)算、擬訂合理的征繳補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)和辦法，進(jìn)行賠償額度的設(shè)置。發(fā)揮理賠管控的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)成立專門的農(nóng)村醫(yī)保業(yè)務(wù)管理中心，選聘醫(yī)保專管員派駐各定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)參保人員的政策咨詢、資格核準(zhǔn)、住院登記、轉(zhuǎn)院管理及現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)金結(jié)報(bào)支付等工作。利用保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和專業(yè)人員的優(yōu)勢(shì)，在業(yè)務(wù)管理中心和各定點(diǎn)醫(yī)院間建立遠(yuǎn)程審核結(jié)報(bào)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。業(yè)務(wù)管理中心建立數(shù)據(jù)庫(kù)．各定點(diǎn)醫(yī)院設(shè)立工作站，專管員對(duì)結(jié)報(bào)人的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行初審，然后將數(shù)據(jù)傳輸?shù)綐I(yè)務(wù)管理中心，業(yè)務(wù)管理中心即時(shí)核準(zhǔn)。農(nóng)村醫(yī)保專管員制度和遠(yuǎn)程審核結(jié)報(bào)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建立，縮短了保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的距離。業(yè)務(wù)管理中心通過(guò)制定支付管理、專管員培訓(xùn)與管理、檔案管理及信息數(shù)據(jù)管理等辦法，規(guī)范業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)可積累農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，便于保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品及拓展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司做大做強(qiáng)的戰(zhàn)略目標(biāo)。
(二)有利于政府發(fā)揮指導(dǎo)和監(jiān)督職能，實(shí)現(xiàn)政府職能從辦農(nóng)醫(yī)保向管農(nóng)醫(yī)保的轉(zhuǎn)變。政府設(shè)立新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)辦公室，負(fù)責(zé)監(jiān)督業(yè)務(wù)管理中心的基金運(yùn)作情況和各定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)參保病人的醫(yī)療行為。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)?；鸬谋O(jiān)督，真正做到農(nóng)?；鹑≈诿?、用之于民。衛(wèi)生行政部門不參與農(nóng)保基金的運(yùn)作和結(jié)報(bào)補(bǔ)償?shù)热粘Ｐ允聞?wù)工作，只負(fù)責(zé)監(jiān)督管理和政策的調(diào)研與完善，真正實(shí)現(xiàn)監(jiān)督管理與具體經(jīng)辦的分離。
(三)為群眾提供便捷專業(yè)的補(bǔ)償支付服務(wù)。保險(xiǎn)公司的參與可提高農(nóng)民健康保障水平，解決廣大農(nóng)民群眾因病致貧、因病返貧的問(wèn)題，使農(nóng)民體驗(yàn)到新型農(nóng)村合作醫(yī)療的好處，增強(qiáng)農(nóng)民群眾的參保意識(shí)，有利于提高農(nóng)民的參保率，有利于改善政府和群眾的關(guān)系。
二、保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)的方式
我國(guó)建立新型農(nóng)村醫(yī)療制度的困難在于資金的缺乏，農(nóng)村在進(jìn)行稅費(fèi)改革后，作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府重要財(cái)政收入來(lái)源的農(nóng)業(yè)稅被取消，財(cái)政資金大幅度減少，有限的資金在維護(hù)公共衛(wèi)生投入方面政府的力量就顯得非常有限。而對(duì)保險(xiǎn)公司而言，占據(jù)我國(guó)人口70％的農(nóng)民卻還是一個(gè)尚未打開(kāi)的潛在市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司向農(nóng)村市場(chǎng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)必然可讓保險(xiǎn)公司與農(nóng)民實(shí)現(xiàn)“雙贏”。保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)的方式主要有三種。
(一)“委托管理”模式。保險(xiǎn)公司采取基金管理方式，向政府收取一定額度的管理費(fèi)用，按照政府確定的補(bǔ)償方案為參保農(nóng)民提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償服務(wù)，不承擔(dān)新農(nóng)合基金的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。在具體操作中，根據(jù)是否使用保險(xiǎn)公司指定條款，又可包含“基金條款”和“委托協(xié)議”兩種不同做法。這種模式下，保險(xiǎn)公司為政府提供新農(nóng)合補(bǔ)償費(fèi)用支付服務(wù)，實(shí)現(xiàn)新農(nóng)合“管與辦”的有效分離，有利于基金安全；而保險(xiǎn)公司自身不承擔(dān)基金管理與運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，有利于規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)，是目前保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合試點(diǎn)工作的主流模式。
(二)“風(fēng)險(xiǎn)管理”模式。完全按照商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)律運(yùn)作，根據(jù)雙方協(xié)商確定保費(fèi)和補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司為參保農(nóng)民提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償(報(bào)銷)服務(wù)，承擔(dān)新農(nóng)合基金的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧。這種模式有利于發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能，調(diào)動(dòng)經(jīng)辦公司在風(fēng)險(xiǎn)管控方面的主動(dòng)性和積極性，促使新農(nóng)合向公平與效率的方向發(fā)展，但鑒于國(guó)家有關(guān)政策限制，目前僅限在個(gè)別地區(qū)進(jìn)行初期探索。
(三)“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”模式。為提高公司經(jīng)辦管理效率，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在“基金條款”委托管理模式的基礎(chǔ)上，雙方約定按一定比例，分享新農(nóng)合基金盈余，共擔(dān)基金虧損風(fēng)險(xiǎn)。這種模式具有平衡機(jī)制，結(jié)合了前兩種模式的優(yōu)勢(shì)，有利于調(diào)動(dòng)雙方共同參與管理的積極性，但難以確定雙方的法律、經(jīng)濟(jì)關(guān)系，具體操作相對(duì)復(fù)雜，保險(xiǎn)公司面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。
三、保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療存在的問(wèn)題
(一)缺少積極的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)參與主體。雖然在新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)中農(nóng)民的應(yīng)繳費(fèi)用降低了，減輕農(nóng)民的義務(wù)，但農(nóng)民做為此項(xiàng)制度的核心地位并沒(méi)有發(fā)生任何改變。上世紀(jì)90年代由衛(wèi)生醫(yī)療部門主導(dǎo)重建農(nóng)村合作醫(yī)療時(shí)，由于制度設(shè)計(jì)的問(wèn)題，導(dǎo)致資金缺乏并造成沒(méi)有給參保農(nóng)民報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)的現(xiàn)象。因此，農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度的積極性不高。
(二)政府和監(jiān)管機(jī)關(guān)尚未完善制度保障。目前保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)。還缺少政府有關(guān)的法律、稅收等方面政策法規(guī)的基礎(chǔ)支持。政府沒(méi)有出臺(tái)保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)，也沒(méi)有明確的鼓勵(lì)性稅收優(yōu)惠制度安排。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合建設(shè)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、精算技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、基金運(yùn)營(yíng)管理、盈虧核算方法等缺少相應(yīng)的保險(xiǎn)法規(guī)和監(jiān)管政策的規(guī)范與支持。
(三)保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)驗(yàn)和動(dòng)力。首先，目前保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)，缺少針對(duì)農(nóng)村地區(qū)整體人群的衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)或經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累和儲(chǔ)備。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村基層衛(wèi)生服務(wù)情況的統(tǒng)計(jì)工作一直未能全面建立，沒(méi)有詳實(shí)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)儲(chǔ)備，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合建設(shè)的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定缺乏科學(xué)數(shù)據(jù)支持，無(wú)法確定合理的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率。其次，新農(nóng)合建設(shè)遵循的不贏利原則，迫使保險(xiǎn)公司對(duì)于服務(wù)“三農(nóng)”，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略缺乏長(zhǎng)期的動(dòng)力支持。保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合建設(shè)往往只能寄托于參與新農(nóng)合建設(shè)所帶來(lái)的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的潛在附加效益。再次，對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)在醫(yī)療費(fèi)用使用上的管控，保險(xiǎn)公司無(wú)法真正做到對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)督，往往只能依托政府的監(jiān)督。最后，保險(xiǎn)公司普遍缺乏長(zhǎng)期開(kāi)拓和服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)往往缺乏針對(duì)新農(nóng)合業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)估、服務(wù)流程、業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，沒(méi)有針對(duì)這個(gè)特殊市場(chǎng)的配套人才、制度、流程和技術(shù)支持。
四、對(duì)保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)的建議
(一)加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)。充分利用村務(wù)公開(kāi)欄、黑板報(bào)及發(fā)放宣傳資料等，搭建新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的宣傳平臺(tái)。發(fā)揮新聞媒體的作用，選擇參保受益農(nóng)民的典型事例進(jìn)行報(bào)道，努力提升新型農(nóng)村合作醫(yī)療在農(nóng)民心中的地位。加大宣傳教育力度，使廣大農(nóng)民真正認(rèn)識(shí)建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的意義和好處，自覺(jué)參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療。
合作醫(yī)療是由體現(xiàn)互助共濟(jì)的醫(yī)療保障制度，在保障農(nóng)民獲得基本衛(wèi)生服務(wù)、緩解農(nóng)民因病致貧和因病返貧方面發(fā)揮重要的作用。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是由政府組織、引導(dǎo)和支持，農(nóng)民自愿參加，個(gè)人、集體和政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。保險(xiǎn)公司可根據(jù)新型農(nóng)村合作醫(yī)療業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)，發(fā)揮保險(xiǎn)公司的社會(huì)管理功能。
一、保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)的作用
(一)有利于保險(xiǎn)公司發(fā)揮較為成熟的醫(yī)療保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。保險(xiǎn)公司在費(fèi)率厘定和風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有優(yōu)勢(shì)，善于對(duì)征繳補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)算、擬訂合理的征繳補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)和辦法，進(jìn)行賠償額度的設(shè)置。發(fā)揮理賠管控的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)成立專門的農(nóng)村醫(yī)保業(yè)務(wù)管理中心，選聘醫(yī)保專管員派駐各定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)參保人員的政策咨詢、資格核準(zhǔn)、住院登記、轉(zhuǎn)院管理及現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)金結(jié)報(bào)支付等工作。利用保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和專業(yè)人員的優(yōu)勢(shì)，在業(yè)務(wù)管理中心和各定點(diǎn)醫(yī)院間建立遠(yuǎn)程審核結(jié)報(bào)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。業(yè)務(wù)管理中心建立數(shù)據(jù)庫(kù)．各定點(diǎn)醫(yī)院設(shè)立工作站，專管員對(duì)結(jié)報(bào)人的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行初審，然后將數(shù)據(jù)傳輸?shù)綐I(yè)務(wù)管理中心，業(yè)務(wù)管理中心即時(shí)核準(zhǔn)。農(nóng)村醫(yī)保專管員制度和遠(yuǎn)程審核結(jié)報(bào)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建立，縮短了保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的距離。業(yè)務(wù)管理中心通過(guò)制定支付管理、專管員培訓(xùn)與管理、檔案管理及信息數(shù)據(jù)管理等辦法，規(guī)范業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)可積累農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，便于保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品及拓展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司做大做強(qiáng)的戰(zhàn)略目標(biāo)。
(二)有利于政府發(fā)揮指導(dǎo)和監(jiān)督職能，實(shí)現(xiàn)政府職能從辦農(nóng)醫(yī)保向管農(nóng)醫(yī)保的轉(zhuǎn)變。政府設(shè)立新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)辦公室，負(fù)責(zé)監(jiān)督業(yè)務(wù)管理中心的基金運(yùn)作情況和各定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)參保病人的醫(yī)療行為。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)?；鸬谋O(jiān)督，真正做到農(nóng)?；鹑≈诿?、用之于民。衛(wèi)生行政部門不參與農(nóng)?；鸬倪\(yùn)作和結(jié)報(bào)補(bǔ)償?shù)热粘Ｐ允聞?wù)工作，只負(fù)責(zé)監(jiān)督管理和政策的調(diào)研與完善，真正實(shí)現(xiàn)監(jiān)督管理與具體經(jīng)辦的分離。
(三)為群眾提供便捷專業(yè)的補(bǔ)償支付服務(wù)。保險(xiǎn)公司的參與可提高農(nóng)民健康保障水平，解決廣大農(nóng)民群眾因病致貧、因病返貧的問(wèn)題，使農(nóng)民體驗(yàn)到新型農(nóng)村合作醫(yī)療的好處，增強(qiáng)農(nóng)民群眾的參保意識(shí)，有利于提高農(nóng)民的參保率，有利于改善政府和群眾的關(guān)系。
二、保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)的方式
我國(guó)建立新型農(nóng)村醫(yī)療制度的困難在于資金的缺乏，農(nóng)村在進(jìn)行稅費(fèi)改革后，作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府重要財(cái)政收入來(lái)源的農(nóng)業(yè)稅被取消，財(cái)政資金大幅度減少，有限的資金在維護(hù)公共衛(wèi)生投入方面政府的力量就顯得非常有限。而對(duì)保險(xiǎn)公司而言，占據(jù)我國(guó)人口70％的農(nóng)民卻還是一個(gè)尚未打開(kāi)的潛在市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司向農(nóng)村市場(chǎng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)必然可讓保險(xiǎn)公司與農(nóng)民實(shí)現(xiàn)“雙贏”。保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)的方式主要有三種。
(一)“委托管理”模式。保險(xiǎn)公司采取基金管理方式，向政府收取一定額度的管理費(fèi)用，按照政府確定的補(bǔ)償方案為參保農(nóng)民提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償服務(wù)，不承擔(dān)新農(nóng)合基金的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。在具體操作中，根據(jù)是否使用保險(xiǎn)公司指定條款，又可包含“基金條款”和“委托協(xié)議”兩種不同做法。這種模式下，保險(xiǎn)公司為政府提供新農(nóng)合補(bǔ)償費(fèi)用支付服務(wù)，實(shí)現(xiàn)新農(nóng)合“管與辦”的有效分離，有利于基金安全；而保險(xiǎn)公司自身不承擔(dān)基金管理與運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，有利于規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)，是目前保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合試點(diǎn)工作的主流模式。
(二)“風(fēng)險(xiǎn)管理”模式。完全按照商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)律運(yùn)作，根據(jù)雙方協(xié)商確定保費(fèi)和補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司為參保農(nóng)民提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償(報(bào)銷)服務(wù)，承擔(dān)新農(nóng)合基金的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧。這種模式有利于發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能，調(diào)動(dòng)經(jīng)辦公司在風(fēng)險(xiǎn)管控方面的主動(dòng)性和積極性，促使新農(nóng)合向公平與效率的方向發(fā)展，但鑒于國(guó)家有關(guān)政策限制，目前僅限在個(gè)別地區(qū)進(jìn)行初期探索。
(三)“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”模式。為提高公司經(jīng)辦管理效率，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在“基金條款”委托管理模式的基礎(chǔ)上，雙方約定按一定比例，分享新農(nóng)合基金盈余，共擔(dān)基金虧損風(fēng)險(xiǎn)。這種模式具有平衡機(jī)制，結(jié)合了前兩種模式的優(yōu)勢(shì)，有利于調(diào)動(dòng)雙方共同參與管理的積極性，但難以確定雙方的法律、經(jīng)濟(jì)關(guān)系，具體操作相對(duì)復(fù)雜，保險(xiǎn)公司面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。
三、保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療存在的問(wèn)題
(一)缺少積極的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)參與主體。雖然在新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)中農(nóng)民的應(yīng)繳費(fèi)用降低了，減輕農(nóng)民的義務(wù)，但農(nóng)民做為此項(xiàng)制度的核心地位并沒(méi)有發(fā)生任何改變。上世紀(jì)90年代由衛(wèi)生醫(yī)療部門主導(dǎo)重建農(nóng)村合作醫(yī)療時(shí)，由于制度設(shè)計(jì)的問(wèn)題，導(dǎo)致資金缺乏并造成沒(méi)有給參保農(nóng)民報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)的現(xiàn)象。因此，農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度的積極性不高。
(二)政府和監(jiān)管機(jī)關(guān)尚未完善制度保障。目前保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)。還缺少政府有關(guān)的法律、稅收等方面政策法規(guī)的基礎(chǔ)支持。政府沒(méi)有出臺(tái)保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)，也沒(méi)有明確的鼓勵(lì)性稅收優(yōu)惠制度安排。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合建設(shè)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、精算技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、基金運(yùn)營(yíng)管理、盈虧核算方法等缺少相應(yīng)的保險(xiǎn)法規(guī)和監(jiān)管政策的規(guī)范與支持。
(三)保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)驗(yàn)和動(dòng)力。首先，目前保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)，缺少針對(duì)農(nóng)村地區(qū)整體人群的衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)或經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累和儲(chǔ)備。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村基層衛(wèi)生服務(wù)情況的統(tǒng)計(jì)工作一直未能全面建立，沒(méi)有詳實(shí)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)儲(chǔ)備，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合建設(shè)的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定缺乏科學(xué)數(shù)據(jù)支持，無(wú)法確定合理的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率。其次，新農(nóng)合建設(shè)遵循的不贏利原則，迫使保險(xiǎn)公司對(duì)于服務(wù)“三農(nóng)”，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略缺乏長(zhǎng)期的動(dòng)力支持。保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合建設(shè)往往只能寄托于參與新農(nóng)合建設(shè)所帶來(lái)的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的潛在附加效益。再次，對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)在醫(yī)療費(fèi)用使用上的管控，保險(xiǎn)公司無(wú)法真正做到對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)督，往往只能依托政府的監(jiān)督。最后，保險(xiǎn)公司普遍缺乏長(zhǎng)期開(kāi)拓和服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)往往缺乏針對(duì)新農(nóng)合業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)估、服務(wù)流程、業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，沒(méi)有針對(duì)這個(gè)特殊市場(chǎng)的配套人才、制度、流程和技術(shù)支持。
