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時間：2023-08-21 17:21:50
序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇醫(yī)療保險市場研究范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
在我國，60歲以上的老年人約1.3億，占全國人口10％左右，人口老年化以每年3％的速度遞增。數(shù)據(jù)顯示，到2050年，老年人口將超過20％，養(yǎng)老問題已成為社會關(guān)注焦點(diǎn)之一。在保險業(yè)界，現(xiàn)有的少量老年保險也主要集中在意外傷害和養(yǎng)老方面，可選擇的種類非常有限。國內(nèi)保險公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，而養(yǎng)老保險、重大疾病險則將年齡限制在60周歲以下。即使未到投保年齡上限，但只要過了50歲，保險公司就會要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一、二項(xiàng)體檢指標(biāo)不滿意，投保要求便會遭拒絕。一方面，我國老年保險市場廣闊，老年人投保意愿積極；另一方面，各保險公司對老年群體缺乏熱情和主動，這就成為現(xiàn)時阻礙我國老年保險市場發(fā)展的瓶頸。
一、老年保險發(fā)展的障礙
高風(fēng)險以及對應(yīng)的高費(fèi)率是影響老年保險發(fā)展的主要原因。老年人屬于社會的弱勢群體，也是風(fēng)險高發(fā)群體，自身患病和遭受意外的可能性比其他群體大，出險幾率高，保險公司進(jìn)行風(fēng)險控制是非常困難的。一方面，保險公司從自身利益和風(fēng)險的角度出發(fā)，必須提高保險費(fèi)率，否則有可能導(dǎo)致虧損，如果保險費(fèi)用不變，就必須在投保規(guī)則上嚴(yán)格規(guī)定；另一方面，相對較高的保險費(fèi)率，大部分老年人難以接受，這勢必造成老年保險市場需求的萎縮。
保險資金運(yùn)用渠道的狹窄使老年保險發(fā)展沒有堅強(qiáng)的后盾。按保險法規(guī)定，該項(xiàng)資金只能用于債券、大額存款、基金等。各大保險公司從盈利和風(fēng)險的角度去考慮開發(fā)險種，老年人保險尤其是醫(yī)療保險便成為一塊“燙手山芋”。
國內(nèi)保險公司存在發(fā)展老年保險的技術(shù)障礙。目前我國的保險技術(shù)人員，特別是“精算師”奇缺，這在很大程度上限制了老年保險的開發(fā)，致使老年保險險種與市場需求有較大差距。
商業(yè)保險公司對開發(fā)老年險種的認(rèn)識有偏差。目前保險公司對老年市場研究不夠，沒有認(rèn)識到老年保險是開拓市場的一個絕好商機(jī)；只是片面地追求經(jīng)濟(jì)效益，片面地看待老年險種的盈虧，而忽視了該險種的社會效益及其引致的其他良好效應(yīng)。
二、我國發(fā)展老年保險市場的對策
完善現(xiàn)有的老年險種。結(jié)合實(shí)際，對現(xiàn)有投保年限在60-70歲內(nèi)的險種在費(fèi)率、保障范圍上進(jìn)行重新包裝，賦予新的內(nèi)容，為投保人提供更全面的配套保障，為有效地消化掉部分老年保險市場作好充分準(zhǔn)備。
借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)?？山Y(jié)合我國實(shí)際設(shè)計開發(fā)新險種。隨著人類預(yù)期壽命的延長，老年人的長期護(hù)理（LTC）將成為未來主要險種之一。在這類險種上，法國和美國已積累了大量成功經(jīng)驗(yàn)。我國可以借鑒這種成功經(jīng)驗(yàn)，從保險費(fèi)率厘定方面下功夫。先開發(fā)一些老年護(hù)理險種，積累經(jīng)驗(yàn)、逐漸展開。除長期護(hù)理險外，另一個切入點(diǎn)在于發(fā)展老年醫(yī)療保險，充分發(fā)揮商業(yè)保險的補(bǔ)充功能。商業(yè)性的老年醫(yī)療保險可提供大額醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充保險、社會醫(yī)療保險未保障部分的補(bǔ)充保險及社會保險未保障的老年人群的補(bǔ)充保險。
以滿足投保人需求為出發(fā)點(diǎn)。這就要求細(xì)分市場，開發(fā)各種個性化的專項(xiàng)險種。如針對特殊的“空巢家庭”的老年保險產(chǎn)品?！翱粘布彝ァ卑]有養(yǎng)老金的老年家庭和一老養(yǎng)一老的老年家庭。后一種情況，在國外有一種老年人與家屬保險，保證有退休金的一方去世后，另一方的生活不受影響。國內(nèi)保險公司亦可針對“空巢家庭”推出一批有特色的保險服務(wù)，使社會保險和商業(yè)保險互相補(bǔ)充。
通過綜合性險種分散風(fēng)險。高風(fēng)險和高費(fèi)率分別是保險公司不愿經(jīng)營老年險和老年人不愿意投保的主要原因。以老年險作為一部分保險責(zé)任的綜合性險種可以部分消除上述顧慮。雖然對于保險精算人員有一定的挑戰(zhàn)，但在降低風(fēng)險發(fā)生率、增加險種吸引力等方面會有不可替代的作用。2002年末，新華人壽推出了結(jié)合現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)特點(diǎn)的“全家福家庭保障計劃”，設(shè)計出針對三代人的保險組合。這種“三全其美”的新服務(wù)理念，在一定程度上緩解了單一責(zé)任的老年保險的高風(fēng)險壓力，這在我國的保險界是一個突破性的發(fā)展。
加強(qiáng)宣傳的力度。形式多樣的宣傳活動可以增加老年人對保險的認(rèn)識和了解，能激發(fā)更多老年人的保險需求，從而使老年保險的經(jīng)營更加符合大多數(shù)法則、使風(fēng)險在更大的范圍內(nèi)進(jìn)行分散從而降低發(fā)生率起著不可替代的作用。宣傳活動可以從改變老年人的養(yǎng)老和理財觀念入手，以老年人經(jīng)常活動的公園、老年大學(xué)以及老年活動社等作為主要場所，以知識層次高、對新事物接受能力強(qiáng)的部分城市老人作為主要的宣傳對象。一些保險公司還可以嘗試聘請一些有代表性的老年人作為老年保險的營銷員或宣傳員，年齡上的接近所帶來的溝通上的流暢和鮮明的說服力對于老年保險的推廣可能會起到意想不到的效果。
2011年是中國大數(shù)據(jù)市場元年，一些大數(shù)據(jù)產(chǎn)品已經(jīng)推出，直至2012年中國大數(shù)據(jù)市場規(guī)模達(dá)到4.7億元，2013年大數(shù)據(jù)市場迎來增速為138.3%的飛躍，到2016年，整個市場規(guī)模逼近百億。其中，政府、互聯(lián)網(wǎng)、電信、金融的大數(shù)據(jù)市場規(guī)模較大，四個行業(yè)占據(jù)一半市場份額?？梢钥闯觯髷?shù)據(jù)“指數(shù)型增長”的市場應(yīng)用將實(shí)現(xiàn)對消費(fèi)者的深度洞察和分析。
隨著電子商務(wù)市場的快速發(fā)展，保險市場與電子商務(wù)相遇帶來渠道的巨大顛覆，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，保險銷售可以打破時空限制，擺脫人力束縛，快速開啟互聯(lián)網(wǎng)保險盛宴。另外，保險行業(yè)的電子商務(wù)化也為產(chǎn)業(yè)鏈上其他環(huán)節(jié)的企業(yè)提供了重要的機(jī)遇，包含電子支付、網(wǎng)絡(luò)營銷、電子商務(wù)平臺、技術(shù)支持方等眾多環(huán)節(jié)的企業(yè)也將因此獲利。因此，支付企業(yè)正在將發(fā)展方向轉(zhuǎn)移至傳統(tǒng)行業(yè)電商化的巨大藍(lán)海，而擁有數(shù)萬億交易規(guī)?？臻g的保險電子商務(wù)市場正成為其重要的發(fā)力點(diǎn)。
保險市場消費(fèi)者分析
究竟消費(fèi)者目前對保險市場的的整體認(rèn)知度是如何的呢？數(shù)字100調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，49.3%的受訪者認(rèn)為保險非常必要，44%的人則認(rèn)為買不買無所謂，僅6.7%的人認(rèn)為沒有必要；從了解程度上看，8%的人非常了解，78.6%的受訪者對保險了解一點(diǎn)，仍有13.4%的受訪者對保險一無所知?？梢钥闯觯M管消費(fèi)者能認(rèn)識到保險的重要性，但實(shí)際上他們對保險的認(rèn)知度尚有待提升。
從消費(fèi)者對保險的認(rèn)知渠道上看，6成以上的受訪者以保險公司的宣傳資料為獲取保險知識的主要途徑，排名第二位的是親戚朋友的介紹，占40.3%，財經(jīng)網(wǎng)站則排名第三，占30.6%，另外，電視廣告或短片獲取的占28.1%，相關(guān)書籍和報刊雜志分別占23.3%和22.3%。
近年，受國際金融危機(jī)的沖擊以及國內(nèi)CPI指標(biāo)不斷上漲態(tài)勢的影響，人們對于自身保障的擔(dān)憂程度也在上升。本次調(diào)查顯示，8成以上的受訪者已購買了社會保險，半數(shù)受訪者擁有商業(yè)保險，同時人均擁有近2份商業(yè)保險；從商業(yè)險的種類上看，人壽保險的購買率最高，占比67.7%，而健康醫(yī)療保險和意外保險次之，分別占比52.7%和45.4%；而財產(chǎn)保險則占比17.1%。由此可見，壽險與醫(yī)療保險是當(dāng)前消費(fèi)者購買的主要商業(yè)險種，雖然不同年齡段的消費(fèi)者投保險種方面各有側(cè)重，但很多消費(fèi)者并不看重保險的投資理財功能，而是更在意其基本的風(fēng)險保障功能，因此會傾向選擇保障型的險種來進(jìn)行投保。
在問及受訪者愿意購買商業(yè)險的原因時，超過6成的人是出于個人需要而購買，3成的人則為被動的被推銷或推薦，其中17%的人是由于保險業(yè)務(wù)員的推銷而購買，13.5%的人則是在辦理銀行業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)時被推薦而購買，另有6.5%的人會幫助相識的保險人員完成業(yè)績而購買。由于消費(fèi)者越來越希望從公正的來源以及可靠的同伴處獲得客觀的信息，在此基礎(chǔ)上，進(jìn)行保險產(chǎn)品研究，根據(jù)自身需求做出主動的購買決定。鑒于此，保險公司所面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇是，改變銷售方式，以實(shí)現(xiàn)“購買”而非“推銷”保險產(chǎn)品和服務(wù)。
現(xiàn)代商業(yè)保險在我國的發(fā)展幾經(jīng)波折，斷斷續(xù)續(xù)，而人們不購買商業(yè)險的原因究竟有哪些呢？數(shù)字100數(shù)據(jù)顯示，26.4%的人想要購買蛋經(jīng)濟(jì)條件卻不允許，24.5%的人則覺得不需要，18.8%的人根本沒有考慮過購買商業(yè)險，13.9%的人則認(rèn)為理賠困難麻煩及對保險公司不信任。可以看出，“經(jīng)濟(jì)條件” 、“沒考慮過”、“理賠困難”是阻礙消費(fèi)者購買商業(yè)保險的主要原因。
隨著生活水平的提高，傳統(tǒng)的社會保障體系已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足人們以后的生活需求。那么在未來一年內(nèi)，會有多少的消費(fèi)者愿意去購買商業(yè)保險，而阻礙其不購買商業(yè)險的因素又有哪些呢？本次調(diào)查顯示，與商業(yè)保險現(xiàn)有購買情況表現(xiàn)一致，51.3%的受訪者表示未來一年仍愿意購買，但仍有48.7%的受訪者表示不打算購買。究其原因“收入不足”、“對保險產(chǎn)品不信任”是阻礙購買的關(guān)鍵因素。其中，28.3%的人認(rèn)為是收入影響了購買決定，20.7%的人則對保險產(chǎn)品不信任，15.7%的受訪者則由于已有保單而無法購買，19.3%的受訪者認(rèn)為雖然收入允許，但是沒有必要或保費(fèi)太高，8%的受訪者認(rèn)為保險不如儲蓄劃算，另有6.8%的人則認(rèn)為保險產(chǎn)品不符合其需求。數(shù)字100分析師認(rèn)為，商業(yè)保險與各類國家強(qiáng)制的社會保險之間不可以互相替代，而不同種類的商業(yè)保險可以保證一個人在遭遇不同的困境時，都可以得到相應(yīng)的、額度較高的賠償。
在問及消費(fèi)者未來一年內(nèi)打算購買商業(yè)保險的考慮因素時，“保險公司的口碑”、“賠付能力”和“產(chǎn)品的吸引力”是消費(fèi)者會綜合考慮的因素。其中38.6%的人會考慮保險公司的口碑，30.3%的人會考慮公司的賠付能力，29%的人則會由于產(chǎn)品的吸引力而購買，僅2%的人會考慮保險業(yè)務(wù)員的專業(yè)能力。而在未來購買商業(yè)險的類型方面，68.5%的人會考慮購買人壽保險，53.3%的受訪者會購買健康醫(yī)療保險，62.7%的受訪者則會購買意外保險，而購買財產(chǎn)保險的比例為17.3%，各險種未來購買的比例比現(xiàn)有的比例略有上升。
十六屆五中全會提出，建設(shè)社會主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)。而新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的建立和完善是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容。在這一新的環(huán)境下，允許商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療，是建立多層次的農(nóng)村醫(yī)療保障體系、構(gòu)建和諧社會的客觀要求，這也充分體現(xiàn)了保險的社會管理功能。
1商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的背景
2003年我國推出新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，由政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參加，個人、集體和政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。并提出遠(yuǎn)景規(guī)劃，2010年全國農(nóng)村地區(qū)要基本建立起適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制要求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度。從2003年下半年開展新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險試點(diǎn)工作，到2005年6月底，全國已有641個縣(市、區(qū))開展了合作醫(yī)療試點(diǎn)，占全國縣(市、區(qū))總數(shù)的21.7%，有1.63億農(nóng)民參加了合作醫(yī)療。
1.1新型農(nóng)村合作醫(yī)療的特點(diǎn)
與原來的農(nóng)村合作醫(yī)療相比，新型合作醫(yī)療呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)：首先，政府的支持力度加大，新型合作醫(yī)療明確規(guī)定中央財政和地方財政對參合農(nóng)民每年按人均不低于10元給予補(bǔ)助，確立了個人繳費(fèi)、集體扶持和政府資助相結(jié)合的籌資機(jī)制；其次，保障以大病統(tǒng)籌為主，將重點(diǎn)放在農(nóng)民的大額醫(yī)藥費(fèi)用或住院醫(yī)藥費(fèi)用的補(bǔ)助上；第三，統(tǒng)籌層次和能力也得以提高，新型合作醫(yī)療以縣代替了過去的鄉(xiāng)、村為單位來開展統(tǒng)籌，增強(qiáng)了抗風(fēng)險管理能力；最后，規(guī)定由政府負(fù)責(zé)和指導(dǎo)建立組織協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對新型合作醫(yī)療加強(qiáng)了領(lǐng)導(dǎo)、管理和監(jiān)督。
另外，還明確了農(nóng)民自愿參加的原則，并賦予農(nóng)民知情權(quán)和監(jiān)管權(quán)，以維護(hù)制度的公開、公平和公正；同時附以建立醫(yī)療救助制度，通過民政、扶貧等部門資助貧困農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療。
1.2新型農(nóng)村合作醫(yī)療的經(jīng)辦方式
在新型合作醫(yī)療試點(diǎn)過程中，形成了三種類型的經(jīng)辦方式。第一種方式，由衛(wèi)生部門所屬合作醫(yī)療管理中心經(jīng)辦。這種做法比較普遍，有利于規(guī)范醫(yī)療機(jī)構(gòu)行為和控制醫(yī)療費(fèi)用，但專業(yè)化的管理能力暴露出不足。第二種方式，由勞動保障部門所屬社保中心經(jīng)辦。這一方式在東部農(nóng)業(yè)人口較少地區(qū)采用較多，能夠利用現(xiàn)有社保中心力量，節(jié)省管理成本，但由于是第三方付費(fèi)，社保中心對醫(yī)療行為沒有直接的約束控制，需要衛(wèi)生行政部門的協(xié)調(diào)配合。第三種是保險公司經(jīng)辦方式。商業(yè)保險公司專業(yè)技能較強(qiáng)，費(fèi)用理賠經(jīng)驗(yàn)豐富，用人機(jī)制靈活，有利于降低管理成本和提高服務(wù)質(zhì)量，由此可以減輕政府設(shè)立機(jī)構(gòu)、聘用人員等前期投入和壓力，但保險公司亦屬于第三方付費(fèi)，需要衛(wèi)生部門配合加強(qiáng)對醫(yī)療行為的約束控制。一些東部地區(qū)和少數(shù)中部地區(qū)，采取委托保險公司進(jìn)行基金管理和審核報銷，衛(wèi)生、財政部門進(jìn)行監(jiān)管的做法，探索形成了“管辦分離”的模式。
1.3商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的原因
為實(shí)現(xiàn)“十一五”規(guī)劃目標(biāo)，“三農(nóng)”問題被擺到了各級政府工作的優(yōu)先位置。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展、農(nóng)村保障的新一輪改革，也將為中國農(nóng)村保險市場提供廣闊的發(fā)展空間。保監(jiān)會也大力倡導(dǎo)發(fā)展縣域保險，提出要讓保險惠及8億農(nóng)民，充分發(fā)揮保險在國民經(jīng)濟(jì)中的作用。在這種背景下，商業(yè)保險公司紛紛加強(qiáng)了對農(nóng)村市場的開發(fā)力度。
地方政府選擇保險公司參與新型合作醫(yī)療是基于現(xiàn)實(shí)的考慮。如果由政府部門直接運(yùn)作新型合作醫(yī)療，首先需要設(shè)立具體經(jīng)辦機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)資金籌集及日常管理監(jiān)督和報銷支付業(yè)務(wù)。由此需要安置大量人員，帶來很大管理成本和財政壓力。政府部門缺乏專業(yè)的資金管理隊伍，合作醫(yī)療方案設(shè)計及醫(yī)療費(fèi)用管控技術(shù)性也非常強(qiáng)，如果不熟悉審核支付業(yè)務(wù)知識和專業(yè)技能，報銷支付中極易出現(xiàn)漏洞。因此，利用保險公司的專業(yè)管理人才和技術(shù)，為合作醫(yī)療服務(wù)，不失為明智的選擇。
而商業(yè)保險參與新型合作醫(yī)療是保險公司為發(fā)展農(nóng)村保險跨出的第一步。參與新型合作醫(yī)療體現(xiàn)了保險公司開發(fā)農(nóng)村保險市場、加快自身發(fā)展的內(nèi)在需求。它們可以通過參與新型合作醫(yī)療，以帶動其他商業(yè)保險業(yè)務(wù)，在未來農(nóng)村保險市場的發(fā)展中占據(jù)制高點(diǎn)。另外，商業(yè)保險公司也看到，通過參與新型合作醫(yī)療，能夠積累參合農(nóng)民的個人資料以及與健康有關(guān)的各種基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，從而為其健康險業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)、核保、理賠等提供基礎(chǔ)。
商業(yè)保險參與新型合作醫(yī)療，是地方政府與保險公司雙向選擇的結(jié)果，政府可以充分利用現(xiàn)有的社會資源，保險公司則可以發(fā)揮自身的風(fēng)險管理、理賠技術(shù)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢。
2商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的方式
目前，全國有6家保險公司參與了新型合作醫(yī)療試點(diǎn)工作。到2005年6月底，6家公司在江蘇、河南、福建、浙江、廣東、山東、山西、新疆等8個省(區(qū))的68個縣(市、區(qū))開展了農(nóng)民醫(yī)療保險工作，涉及的參合農(nóng)民1765萬人，試點(diǎn)地區(qū)平均參保率為84%。其中，38個縣(市、區(qū))被各級政府列入試點(diǎn)范圍，占全國641個新型合作醫(yī)療試點(diǎn)縣(市、區(qū))的6%。2003年以來，這些保險公司累計為518.86萬人次提供了醫(yī)療補(bǔ)償服務(wù)。
兩年多來，商業(yè)保險主要以三種方式參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療。
第一種是基金管理方式。政府委托保險公司，由后者收取適當(dāng)?shù)墓芾碣M(fèi)用，提供經(jīng)辦服務(wù)。保險公司不從合作醫(yī)療基金中提取任何費(fèi)用，只按照政府要求，提供報銷、結(jié)算、審核等服務(wù)。新型合作醫(yī)療的基金赤字和基金透支風(fēng)險均由政府承擔(dān)，基金節(jié)余轉(zhuǎn)入下一年度。
第二種是保險合同方式。政府用籌集到的新型合作醫(yī)療資金為農(nóng)民投保團(tuán)體醫(yī)療保險。在就保險責(zé)任、賠付比例、賠付限額等方面協(xié)商一致后，保險公司與政府簽訂保險合同，按約定向參合農(nóng)民提供醫(yī)療保險。相應(yīng)的，新型合作醫(yī)療的基金透支風(fēng)險由保險公司承擔(dān)。
第三種是混合方式?；旌戏绞浇橛诨鸸芾矸绞胶捅ｋU合同方式之間。保險公司管理新型合作醫(yī)療基金，并收取適當(dāng)管理費(fèi)，基金赤字則由政府和保險公司按一定比例分?jǐn)?，基金?jié)余轉(zhuǎn)入下一年度。地方政府和保險公司共同分擔(dān)新型合作醫(yī)療基金的透支風(fēng)險。
目前，在商業(yè)保險參與新型合作醫(yī)療的68個縣(市、區(qū))中，采用基金管理方式的有36個，采用保險合同方式的有22個，采用混合方式的有10個。
在第二種方式中，當(dāng)合作醫(yī)療基金轉(zhuǎn)化為保險公司的保費(fèi)收入，由保險公司自負(fù)盈虧時，有兩種可能性。如果有較多結(jié)余，會引起政府和農(nóng)民的不滿；而相反，如果讓保險公司長期虧本經(jīng)營，也會影響其繼續(xù)參與的積極性。這種方式很大程度上忽略了政府的主導(dǎo)作用因而采用的比重不大。第一種方式是保險公司參與新型合作醫(yī)療采用委托合同方式，它與政府簽訂委托管理合同，保險公司不承擔(dān)盈虧風(fēng)險，只提供具體服務(wù)。這種方式體現(xiàn)了新型合作醫(yī)療作為農(nóng)村基本醫(yī)療保障制度，由政府主辦的特點(diǎn)，值得大力倡導(dǎo)。
醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)是人類社會經(jīng)濟(jì)活動中的一個特殊行業(yè)。當(dāng)今世界，無論在何種制度的國家，醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)都帶有不同程度的福利性或公益性的特性。因此，醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)總是和國家政府的職責(zé)密切聯(lián)系在一起的。政府應(yīng)當(dāng)占主要的領(lǐng)導(dǎo)性的地位，應(yīng)當(dāng)位于醫(yī)療保險方、被保險方、醫(yī)療供方三者之上。所以，商業(yè)保險無論采用何種方式介入農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)，都應(yīng)始終遵循政府為主導(dǎo)的原則。
醫(yī)療保險能夠起到幫助人們抵御疾病風(fēng)險、保護(hù)人類健康的作用，它是通過在醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)、被保險人群、醫(yī)療服務(wù)供給機(jī)構(gòu)及政府之間一系列復(fù)雜的相互作用過程來實(shí)現(xiàn)的。在商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的實(shí)踐中，通常意義上的醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)的職責(zé)已被政府和商業(yè)保險公司分擔(dān)。政府負(fù)責(zé)籌集資金，承擔(dān)基金透支的風(fēng)險，對醫(yī)療單位進(jìn)行管理及制定有關(guān)法規(guī)政策。商業(yè)保險公司負(fù)責(zé)保險費(fèi)率的厘定、理賠給付和為廣大參保農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。同時，投保人必須按時足額繳納保險費(fèi)，誠信索賠，而各醫(yī)療單位應(yīng)當(dāng)合理制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，杜絕“醫(yī)患合謀”。只有各部門職責(zé)明確，各司其責(zé)，商業(yè)保險參與新型合作醫(yī)療制度才能獲得可持續(xù)發(fā)展。
3商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的前景分析
3.1優(yōu)勢
3.1.1有利于利用商業(yè)保險公司已具有的醫(yī)療保險管理經(jīng)驗(yàn)
多年來，保險公司在醫(yī)療產(chǎn)品開發(fā)與推廣、核保、理賠以及醫(yī)療行為規(guī)范管控等風(fēng)險管理手段與方法上，已經(jīng)積累了大量經(jīng)驗(yàn)，逐步摸索出一套適宜中國城市商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的行業(yè)規(guī)范管理標(biāo)準(zhǔn)。借鑒和應(yīng)用保險公司已有且日漸成熟的流程與經(jīng)驗(yàn)，對農(nóng)村醫(yī)療保險能起到快速發(fā)展的促進(jìn)作用。一些地區(qū)商業(yè)保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療，確實(shí)降低了政府管理成本，促進(jìn)了政府公共管理職能的改革。
3.1.2有利于節(jié)約政府管理成本
按照以往的方法，政府面向群眾提供公共服務(wù)，就先要組建機(jī)構(gòu)先養(yǎng)人。但形式不應(yīng)該是唯一的，政府需要探索實(shí)現(xiàn)公共管理職能的新形式。這就是政府以委托經(jīng)辦或者購買服務(wù)的辦法，要求中間機(jī)構(gòu)、非政府的社會服務(wù)機(jī)構(gòu)承擔(dān)政府所需要的服務(wù)。如果實(shí)現(xiàn)了管辦分離，將政府從直接經(jīng)辦、直接管理的角色中解脫出來，把主要精力放在政策制定和監(jiān)督上，這就使政府能夠騰出更多的時間發(fā)現(xiàn)問題和解決問題，提高了政府工作的效率，也減少了因政府部門追求部門利益而損害參合農(nóng)民的現(xiàn)象。
3.2應(yīng)注意的問題
3.2.1商業(yè)保險公司的逐利本性可能使新型農(nóng)村合作醫(yī)療偏離原有方向
商業(yè)保險公司作為盈利性實(shí)體，總是將利潤放在第一位的。盡管商業(yè)保險公司為達(dá)到推廣宣傳的目的會否認(rèn)這一點(diǎn)，但如果總是虧損，商業(yè)保險公司就會失去參與的積極性。以上面提到的保險合同參與方式為例，如果商業(yè)保險公司過高估價所需醫(yī)療保險金，變相提高保險費(fèi)，但理賠額較低，農(nóng)民交納了大量保費(fèi)卻得不到合理保障。這樣不僅新型合作醫(yī)療失去了意義，還會影響政府和社會保障制度在農(nóng)民心中的形象，危及社會穩(wěn)定。
因此，將商業(yè)保險融合到農(nóng)村合作醫(yī)療中必須防止可能侵害農(nóng)民群體利益的行為和趨勢。在允許商業(yè)保險公司參與的尺度上要把握好，逐步推進(jìn)，密切關(guān)注新型合作醫(yī)療試點(diǎn)的商業(yè)保險參與效果，及時制定相應(yīng)的對策。
3.2.2在農(nóng)村尚不具備商業(yè)保險所需要的保險環(huán)境
商業(yè)保險所需要的健康保險配套的市場環(huán)境與中國農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)相差甚遠(yuǎn)。我國農(nóng)村基層醫(yī)療衛(wèi)生歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以說基本上是空白，保險公司缺乏大量基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，這給保險精算帶來從未有過的難度，無法厘定科學(xué)的保險費(fèi)率。
農(nóng)村醫(yī)療服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施條件差，醫(yī)療資源嚴(yán)重不足，鄉(xiāng)(鎮(zhèn))衛(wèi)生院設(shè)備陳舊，醫(yī)務(wù)人員素質(zhì)不高，藥品市場混亂，加之新農(nóng)合籌資水平低，籌資成本高，也是保險公司至今對農(nóng)村醫(yī)療保險市場觀望不前的成因之一。
目前，商業(yè)保險公司對于新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)的介入程度還不深，在經(jīng)營實(shí)踐中也確實(shí)面臨一些實(shí)際困難和問題。如何認(rèn)識和理解新型農(nóng)村合作醫(yī)療的主管機(jī)構(gòu)與保險公司的關(guān)系，商業(yè)保險參與農(nóng)村合作醫(yī)療的規(guī)模、效益和可持續(xù)發(fā)展，這些都是有待進(jìn)一步研究的問題。
參考文獻(xiàn)
一、商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的簡介
2003年我國推出新型農(nóng)村合作醫(yī)療（下稱“新農(nóng)合”）制度，即由政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參加，個人、集體和政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。截至2008年9月30日，全國開展新農(nóng)合的縣（市、區(qū)）數(shù)達(dá)到2729個，參合農(nóng)民達(dá)8.14億人 ，參合率為91.5%。僅2008年前三季度全國籌集新農(nóng)合基金達(dá)710.02億元，人均籌資水平達(dá)87.2元，支出總額為429.10億元，全國累計受益3.69億人次。新農(nóng)合在減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)、緩解因病致貧返貧等方面發(fā)揮了重要作用。
1.新型農(nóng)村合作醫(yī)療的特點(diǎn)
與原來的農(nóng)村合作醫(yī)療相比，新農(nóng)合呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)：首先，政府的支持力度加大，新農(nóng)合明確規(guī)定中央財政和地方財政對參合農(nóng)民每年按人均不低于10元給予補(bǔ)助，確立了個人繳費(fèi)、集體扶持和政府資助相結(jié)合的籌資機(jī)制，2009年西部地區(qū)地方財政補(bǔ)助不少于人均40元；其次，保障以大病統(tǒng)籌為主，將重點(diǎn)放在農(nóng)民的大額醫(yī)藥費(fèi)用或住院醫(yī)藥費(fèi)用的補(bǔ)助上；第三，統(tǒng)籌層次和能力也得以提高，新農(nóng)合以縣代替了過去的鄉(xiāng)、村為單位來開展統(tǒng)籌，增強(qiáng)了抗風(fēng)險管理能力；最后，規(guī)定由政府負(fù)責(zé)和指導(dǎo)建立
組織協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對新農(nóng)合加強(qiáng)了領(lǐng)導(dǎo)、管理和監(jiān)督。另外，還明確了農(nóng)民自愿參加的原則，并賦予農(nóng)民知情權(quán)和監(jiān)管權(quán)，以維護(hù)制度的公開、公平和公正；同時附以建立醫(yī)療救助制度，通過民政、扶貧等部門資助貧困農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療。
2.新型農(nóng)村合作醫(yī)療的經(jīng)辦方式
在前期新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)和推廣過程中，形成了三種類型的經(jīng)辦方式。三種方式各有優(yōu)勢，一是由衛(wèi)生部門所屬合作醫(yī)療管理中心經(jīng)辦。這種做法比較普遍，有利于規(guī)范醫(yī)療機(jī)構(gòu)行為和控制醫(yī)療費(fèi)用，但暴露出專業(yè)治理能力不足。二是由勞動保障部門所屬社保中心經(jīng)辦。這一方式在東部農(nóng)業(yè)人口較少地區(qū)采用較多，能夠利用現(xiàn)有社保中心力量, 節(jié)省管理成本，但由于是第三方付費(fèi), 社保中心對醫(yī)療行為沒有直接的約束控制，需要衛(wèi)生行政部門的協(xié)調(diào)配合。三是保險公司經(jīng)辦方式。商業(yè)保險公司專業(yè)技能較強(qiáng)，費(fèi)用理賠經(jīng)驗(yàn)豐富, 用人機(jī)制靈活，有利于降低管理成本和提高服務(wù)質(zhì)量，由此可以減輕政府設(shè)立機(jī)構(gòu)、聘用人員等前期投入和壓力，但保險公司亦屬于第三方付費(fèi), 需要衛(wèi)生部門配合加強(qiáng)對醫(yī)療行為的約束控制。一些東部地區(qū)和少數(shù)中部地區(qū)，采取委托保險公司進(jìn)行基金管理和審核報銷，衛(wèi)生、財政部門進(jìn)行監(jiān)管的做法,探索形成了“政府組織引導(dǎo)，職能部門監(jiān)管，商業(yè)保險公司經(jīng)辦，定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療服務(wù)的‘征、管、監(jiān)’分離”的模式。
3.保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的主要模式
按是否承擔(dān)基金營運(yùn)風(fēng)險分類，保險公司參與新農(nóng)合的運(yùn)作模式主要分為基金型、契約型和混合型三種。
（1）基金型。由政府負(fù)責(zé)基金盈虧、保險公司提供管理服務(wù)。在這種模式中，政府和有關(guān)部門負(fù)責(zé)新農(nóng)合方案制定、組織協(xié)調(diào)、宣傳發(fā)動和資金籌集等工作；保險公司以第三方管理者的身份，受托承辦新農(nóng)合運(yùn)行管理中的工作量比較大的審核支付業(yè)務(wù)；政府單獨(dú)向保險公司支付管理費(fèi)用，不從基金列支，基金虧損由政府彌補(bǔ)，基金結(jié)余轉(zhuǎn)入下一年度合作醫(yī)療基金。
（2）契約型。采取政府作為投保人、保險公司作為保險人、參加新農(nóng)合農(nóng)民作為受益人的保險契約管理方式。在這種模式中，保險公司與當(dāng)?shù)卣鞴懿块T就保險責(zé)任、賠付比例、賠償限額、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面協(xié)商一致后，按照保險合同方式運(yùn)作新農(nóng)合基金，履行保險責(zé)任，承擔(dān)基金運(yùn)作盈虧。
（3）混合型。介于基金型和契約型之間，是指保險公司代政府管理新農(nóng)合基金，收取管理費(fèi)，基金節(jié)余轉(zhuǎn)入下一保險年度，基金虧損由政府和保險公司按一定比例分?jǐn)偂?/p>
4.保險業(yè)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的內(nèi)在原因
如果由地方政府直接運(yùn)作新農(nóng)合，首先需要設(shè)立具體經(jīng)辦機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)資金籌集及日常管理監(jiān)督和報銷支付業(yè)務(wù)。由此需要安置大量人員，從而帶來很大管理成本和財政壓力。其次，政府部門缺乏專業(yè)的資金管理隊伍，合作醫(yī)療方案設(shè)計及醫(yī)療費(fèi)用管控技術(shù)性也非常強(qiáng)，如果不熟悉審核支付業(yè)務(wù)知識和專業(yè)技能，報銷支付中極易出現(xiàn)漏洞。而保險公司擁有這樣的專業(yè)管理人才和技術(shù)。因此商業(yè)保險公司參與新農(nóng)合工作，是保險公司與地方政府雙向選擇的結(jié)果，政府可以充分利用現(xiàn)有的社會資源，保險公司則可以發(fā)揮自身的風(fēng)險管理、理賠技術(shù)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢 ，同時可實(shí)現(xiàn)參合農(nóng)民、政府部門和商業(yè)保險公司三方的共贏。
二、商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的主要成效
商業(yè)保險積極參與新農(nóng)合，按照“征、管、監(jiān)”協(xié)調(diào)運(yùn)作的機(jī)制，接受政府委托，提供專業(yè)化管理和服務(wù)，取得了較好的成效：
1.實(shí)現(xiàn)了新農(nóng)合的“征、管、監(jiān)”分離
保險公司作為第三方機(jī)構(gòu)承辦新農(nóng)合的業(yè)務(wù)管理，這樣既可有效利用保險公司現(xiàn)有的專業(yè)技術(shù)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和人力資源，也將政府從辦醫(yī)保轉(zhuǎn)為管醫(yī)保，從繁雜的事務(wù)性工作中解脫出來，把主要精力轉(zhuǎn)向籌資管理、組織管理和監(jiān)督管理，有效地促進(jìn)了政府職能的轉(zhuǎn)變。
2.降低了新農(nóng)合的運(yùn)行成本
保險公司參與新農(nóng)合，利用已有健全的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、完善的信息系統(tǒng)和專業(yè)的人才隊伍等資源優(yōu)勢，在較短時期內(nèi)建立起業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，減輕了政府設(shè)置機(jī)構(gòu)、配備人員的壓力。同時，保險公司利用靈活的人事制度，強(qiáng)化了聘用人員的管理和考核，提高了運(yùn)作效率。
3.提高了新農(nóng)合的業(yè)務(wù)管理和服務(wù)水平
保險公司利用管理經(jīng)驗(yàn)和精算技術(shù)，配合政府制定新農(nóng)合方案，提高了方案的合理性；運(yùn)用風(fēng)險管控技術(shù)，規(guī)范審核、補(bǔ)償支付流程，提高了方案執(zhí)行的公開性、公平性和公正性；建立精簡的、獨(dú)立于醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的專管員隊伍，搭建有效的信息處理平臺，提升了新農(nóng)合的信息化管理和服務(wù)水平，提高了農(nóng)民的滿意度。
4.有利于構(gòu)建多層次的農(nóng)村醫(yī)療保障體系
保險公司利用自身農(nóng)村資源優(yōu)勢參與新農(nóng)合，在農(nóng)村地區(qū)逐步建立起基本醫(yī)療保險服務(wù)平臺，增強(qiáng)了農(nóng)民的風(fēng)險意識和保險意識，促進(jìn)了較富裕農(nóng)民投保商業(yè)醫(yī)療保險，為構(gòu)建新農(nóng)合和補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險相結(jié)合的農(nóng)村醫(yī)療保險體系奠定了基礎(chǔ)。
三、商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療存在的問題和風(fēng)險
1.缺乏政策支持和法律保障
現(xiàn)行保險法規(guī)對保險公司參與新農(nóng)合業(yè)務(wù)沒有明確定性，造成保險公司參與新農(nóng)合的定位不明。保險公司能否持續(xù)參與新農(nóng)合受制于當(dāng)?shù)卣臎Q策，政府換屆、領(lǐng)導(dǎo)更換等因素增加了保險公司參與的不確定性。缺乏法律保障也造成了部分地區(qū)新農(nóng)合資金不到位或不足額到位，這樣從短期來看，保險公司可能因考慮社會效益等因素，積極參與，但從長遠(yuǎn)而言，由于保險公司權(quán)益難以保證，其參與的積極性肯定會受影響。
2. 醫(yī)療體制不夠完善
目前政策規(guī)定不報銷自費(fèi)藥品費(fèi)用，農(nóng)民、保險公司和有關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)要求醫(yī)療機(jī)構(gòu)更多地使用公費(fèi)藥品，影響了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的盈利性，部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)對商業(yè)保險參與新農(nóng)合存在較大抵觸情緒。此外，醫(yī)療體制中的不規(guī)范現(xiàn)象也導(dǎo)致賠付率人為上升，增加了合作醫(yī)療基金經(jīng)營管理風(fēng)險。
3.保險公司承擔(dān)風(fēng)險較大
一是目前相關(guān)政策法規(guī)不配套，地方政府控制風(fēng)險措施力度不到位，逐級轉(zhuǎn)院制度不嚴(yán)，道德風(fēng)險難以控制，小病大治等問題都會造成保險公司經(jīng)營上的風(fēng)險。二是由于農(nóng)村地區(qū)疾病發(fā)生率和疾病平均醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)不完善，醫(yī)療費(fèi)用的持續(xù)增長，由保險公司完全承擔(dān)基金虧損，責(zé)任風(fēng)險較大，在契約型模式中尤為突出。這樣由誰來承擔(dān)基金的最終風(fēng)險，成為是地方政府與經(jīng)辦公司博弈的焦點(diǎn)。
4. 理賠時效較長
由于縣支公司人力有限，保險公司提供的醫(yī)保服務(wù)有時還不能及時到位，同時在工作流程和服務(wù)規(guī)范上，也缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，個別地區(qū)由于結(jié)報點(diǎn)鋪設(shè)不足、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不健全，導(dǎo)致結(jié)報效率不高，從而導(dǎo)致理賠時效較長。
四、對商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的建議
1. 進(jìn)一步完善機(jī)制，促進(jìn)保險業(yè)持續(xù)參與
盡快通過法律的形式，明確“征、管、監(jiān)”相分離的運(yùn)作機(jī)制的核心――政府、衛(wèi)生部門及保險公司三方的義務(wù)、權(quán)利和責(zé)任，同時對新農(nóng)合基金的提取、保管、使用和監(jiān)管做出相應(yīng)規(guī)定。政府及有關(guān)部門負(fù)責(zé)基金征繳到位，制定補(bǔ)償方案和相關(guān)管理制度，管理和監(jiān)督基金使用并承擔(dān)基金運(yùn)作虧損風(fēng)險，委托保險公司進(jìn)行新農(nóng)合業(yè)務(wù)中的審核支付工作并支付管理費(fèi)；衛(wèi)生部門負(fù)責(zé)規(guī)范定點(diǎn)醫(yī)院的診療行為和合理用藥，支持保險公司管控醫(yī)療環(huán)節(jié)的風(fēng)險。三方定期溝通共同促進(jìn)“征、管、監(jiān)”機(jī)制的健康運(yùn)行。
2. 合理界定保險公司在參與新農(nóng)合中可承擔(dān)的職責(zé)
一是有限參與，主要承擔(dān)新農(nóng)合結(jié)報補(bǔ)償?shù)膶徍酥Ц稑I(yè)務(wù)等服務(wù)性工作，收取管理費(fèi)，也可參與新農(nóng)合補(bǔ)償方案及相關(guān)管理制度的擬訂，但必須體現(xiàn)政府的主導(dǎo)和決策地位。二是應(yīng)自覺遵守新農(nóng)合財務(wù)會計管理制度，嚴(yán)格基金使用，自覺接受審計等部門的監(jiān)督。三是監(jiān)管部門應(yīng)從法律的角度明確參與的性質(zhì)，將保險管理服務(wù)列入保險公司的經(jīng)營范圍。
3. 改善服務(wù)，不斷提高參合的能力和水平
對保險公司而言，參與新農(nóng)合是一把“雙刃劍”，如運(yùn)作良好，將借此擴(kuò)大在廣大農(nóng)村的品牌影響力和知名度，帶動農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展，如服務(wù)不好，將可能導(dǎo)致農(nóng)民抵觸，給保險公司造成負(fù)面影響。因此，保險公司應(yīng)以農(nóng)民滿意為宗旨，優(yōu)化內(nèi)部流程，簡化理陪程序，提升服務(wù)水平。對內(nèi)加強(qiáng)培訓(xùn)對外重視宣傳，使廣大農(nóng)民和有關(guān)部門充分了解保險業(yè)參與新農(nóng)合的目的和意義，提高社會認(rèn)同度。
4.不斷提高管控能力，積極防范經(jīng)營風(fēng)險
一是衛(wèi)生主管部門和保險監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)督，對保險業(yè)參與新農(nóng)合制定準(zhǔn)入條件，規(guī)范工作流程和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。同時加強(qiáng)對新農(nóng)合醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的監(jiān)測和風(fēng)險評估，堵住管理上的漏洞；二是要發(fā)揮商業(yè)保險公司的優(yōu)勢，不斷提高保險公司參與新農(nóng)合工作的能力和水平，用優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得當(dāng)?shù)卣蛥⒑限r(nóng)民的信任。
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一、中國保險業(yè)信用危機(jī)現(xiàn)狀
近幾年，保險市場實(shí)現(xiàn)較快增長，結(jié)構(gòu)調(diào)整成效顯現(xiàn)，有效防范風(fēng)險，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會能力明顯提升。與此同時，保險的投訴率卻也是出于一個上升趨勢。作為以最大誠信為基本原則的保險行業(yè)信用危機(jī)頻發(fā)，關(guān)鍵是缺少一個穩(wěn)定適用的信用機(jī)制。
（一）保險業(yè)整體發(fā)展情況
保險業(yè)務(wù)快速增長，2016年前三季度原保險保費(fèi)收入規(guī)模超2015年全年水平，同比增長32.18%；保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，服務(wù)國家“一帶一路”戰(zhàn)略和保障民生能力增強(qiáng)；賠付支出平穩(wěn)增長，2016年前三季度壽險業(yè)務(wù)給付金額超2015年全年水平，同比增長31.64%；外資保險機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)增速快于行業(yè)水平，市場份額同比略有增加；由于2016年金融環(huán)境復(fù)雜多變，保險資金運(yùn)用收益率下降，經(jīng)營效益有所下降；保險公司從業(yè)人員大幅度增加，截至2016年3季度末，保險公司職工人數(shù)109.27萬人，較年初增加6.81萬人，增長6.6%；保險公司簽訂了委托協(xié)議的保險銷售從業(yè)人員628.13萬人，較年初增加156.83萬人，增長33.3%。？q？
（二）2012～2016年保險消費(fèi)投訴情況
數(shù)據(jù)來源：2012～2016年《中國保監(jiān)會關(guān)于保險消費(fèi)投訴情況的通報》。
如圖1所示，2012～2016年保險公司合同糾紛投訴量總體呈現(xiàn)增長趨勢，其中理財/給付月平均投訴量與退保糾紛月平均投訴量在2016年有較大幅度下降。如圖2所示，在2012～2016年保險中介機(jī)構(gòu)糾紛的投訴量變化中，違法違規(guī)數(shù)量明顯下降，這與中國保監(jiān)會對保險業(yè)的整治政策不無關(guān)系，而合同糾紛在近五年呈現(xiàn)比較緩慢的上升趨勢。總體來看，隨著保險體量的上升，保險業(yè)快速發(fā)展的勢頭，保險消費(fèi)的投訴數(shù)量也在隨之上升。不僅是個人，保險公司也常在再保險過程中出現(xiàn)信任問題。保險公司對于被保險人的承包方式由于是采用抽樣體檢與抽樣生調(diào)，因此被保險人中頻繁出現(xiàn)有逆選擇等違背誠信原則的現(xiàn)象。由此看來，信用危機(jī)嚴(yán)重阻礙了保險業(yè)的發(fā)展。
（三）傳統(tǒng)保險業(yè)信用危機(jī)具體問題表現(xiàn)
1.保險關(guān)系人中保險人不誠信。為完成其業(yè)務(wù)量與提高個人收益，保險業(yè)務(wù)員片面夸大其某些產(chǎn)品的優(yōu)越功能，對條款進(jìn)行扭曲與遺漏解釋，對潛在的風(fēng)險缺乏充足的解釋，致使被保險人在索賠時與保險人產(chǎn)生爭議與沖突。此外，由于保險人缺少對投保人充分的信息披露，使得被保險人與保險人之間信息嚴(yán)重不對稱，投保人無法對是否投保做出最準(zhǔn)確的判斷，從而使得保險行業(yè)在人們心目中的聲譽(yù)嚴(yán)重下滑。
2.保險關(guān)系人中投保人不誠信。一些投保人為了謀取個人利益、降低投保成本，如實(shí)告知義務(wù)沒有得到履行，或在投保條件都不符合時，提供虛假信息參與投保，使保險公司在是否承保的決策中難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險狀況做出判斷；更有甚者，部分保險消費(fèi)者為獲取額外收益而進(jìn)行保險欺詐，刻意偽造保險事故與相關(guān)的證明、數(shù)據(jù)、資料，故意夸大損失程度，由此形成了一系列的道德風(fēng)險。
3.保險人對保險人和投保人及有關(guān)關(guān)系人不誠信。某些人為獲得超出正常收益的~外收益，通過做偽造保單、私自挪用保費(fèi)、更改保險合同等手段欺騙被保險人與投保人，還通過對保險產(chǎn)品的增值功能進(jìn)行虛假宣傳，對保險合同中的免責(zé)條款沒有履行及時說明的義務(wù)，甚至對投保人進(jìn)行錯誤的引導(dǎo)。更有甚者還隱瞞與合同相關(guān)的重要表述，嚴(yán)重?fù)p害了被保險人的利益。
（四）互聯(lián)網(wǎng)保險信用危機(jī)具體表現(xiàn)
1.信息安全問題。在互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)的公開性與共享性已經(jīng)成為大趨勢，但數(shù)據(jù)公開也伴隨著許多爭議，因?yàn)楣_與分享數(shù)據(jù)會造成用戶隱私、個人信息等內(nèi)容被泄露與非法利用，也為不發(fā)機(jī)構(gòu)利用數(shù)據(jù)進(jìn)行非法保險運(yùn)作創(chuàng)造了條件?；ヂ?lián)網(wǎng)保險可以以低成本獲得大量的數(shù)據(jù)資料，同時保險管理成本也得以降低，但是因?yàn)榧夹g(shù)缺陷導(dǎo)致客戶的信息被竊取、利用以及其他非法操作也不在少數(shù)。同時，保險產(chǎn)品的理賠與銷售兩個過程在時間和空間上分離，這就為保險欺詐提供可乘之機(jī)。如在圖3的消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險因素調(diào)查中可以看出保險詐騙與個人信息泄露占據(jù)較大比例。
數(shù)據(jù)來源：楊鑫《我國互聯(lián)網(wǎng)保險運(yùn)行及監(jiān)管問題研究》。
2.市場監(jiān)管問題。由于互聯(lián)網(wǎng)保險是隨著大數(shù)據(jù)的興起剛剛發(fā)展起來的新型產(chǎn)業(yè)，相關(guān)法律法規(guī)的無法滿足保險市場發(fā)展與監(jiān)管的需要。近些年國務(wù)院與保監(jiān)會也對互聯(lián)網(wǎng)保險提出了許多針對性的整治文件，但是沒有成立明確的市場監(jiān)管部分與機(jī)構(gòu)，具體的問題也沒有清晰的法律條文解釋，這就使得保險市場的市場機(jī)制無法準(zhǔn)確的發(fā)揮作用，市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制也沒有得到很好的界定與限制，所以在近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險的迅猛發(fā)展中，市場監(jiān)管的缺陷也被暴露無遺。
二、區(qū)塊鏈技術(shù)特點(diǎn)
區(qū)塊鏈技術(shù)最先由比特幣創(chuàng)始人在比特幣白皮書中以“工作量證明鏈”的形式提出，是一種將數(shù)據(jù)區(qū)塊按照時間順序以鏈條式組成特定數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并以密碼學(xué)方式保證的不可篡改和不可偽造的去中心化共享總賬，能夠安全存儲簡單的、有先后關(guān)系的、能在系統(tǒng)內(nèi)驗(yàn)證的數(shù)據(jù)。有以下幾個特點(diǎn)：
1.去中心化。區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的驗(yàn)證、記賬、存儲、維護(hù)和傳輸?shù)冗^程均是基于分布式系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，采用純數(shù)學(xué)方法而非中心機(jī)構(gòu)來建立分布式節(jié)點(diǎn)間的信任關(guān)系，這樣就避免了過去傳統(tǒng)的中心式管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了去中心化分布系統(tǒng)。
2.時序數(shù)據(jù)。區(qū)塊鏈采用帶有時間戳的鏈?zhǔn)絽^(qū)塊結(jié)構(gòu)存儲數(shù)據(jù)，從而為數(shù)據(jù)增加了時間維度，具有極強(qiáng)的可驗(yàn)證性和可追溯性，可以避免數(shù)據(jù)被篡改以及數(shù)據(jù)丟失。
3.可編程。區(qū)塊鏈技術(shù)提供靈活的腳本代碼系統(tǒng)，用戶可以自行創(chuàng)建高級的智能合約、貨幣或其他去中心化應(yīng)用。
4.加密與授權(quán)。區(qū)塊鏈技術(shù)借助非對稱密碼學(xué)原理對數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，同時利用分布式系統(tǒng)各節(jié)點(diǎn)的工作量證明等共識算法形成的強(qiáng)大算力來抵御外部攻擊、保證區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不可篡改和不可偽造，具有較高的安全性。
三、區(qū)塊鏈技術(shù)對于解決保險業(yè)信用危機(jī)的作用分析
（一）區(qū)塊鏈應(yīng)用于保險業(yè)原理分析
區(qū)塊鏈不需要第三方的信任機(jī)制介入，而是點(diǎn)對點(diǎn)自組織網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建、不可篡改的加密賬本和分布式共識機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)去中心化信任的全網(wǎng)記賬和共同公證。不可篡改、可追溯等優(yōu)越性，使得記錄于區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)信息具有高度的安全性和可靠性，網(wǎng)絡(luò)交易各方可以享有一高度安全、深度信任的交易環(huán)境。當(dāng)保險事件發(fā)生時，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約即自動執(zhí)行，啟動保險理賠程序，實(shí)現(xiàn)自動劃款賠付，消除了從中牟利的可能性。作為一種有效的量化管理工具，區(qū)塊鏈可建立一整套自動化管理體系，推動保險業(yè)尤其是新興互聯(lián)網(wǎng)保險跨入新的發(fā)展階段。
（二）區(qū)塊鏈技術(shù)特點(diǎn)對于保險的具體應(yīng)用
區(qū)塊鏈技術(shù)會改變消費(fèi)者與保險公司間的交互方式，進(jìn)而為保險業(yè)帶來極大轉(zhuǎn)變。將部分?jǐn)?shù)字化的書面交易完全轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字化交易，同時避免道德風(fēng)險與逆向選擇給保險業(yè)帶來的信用危機(jī)。
區(qū)塊鏈可以實(shí)現(xiàn)無人工操作憑借保險條件自動激活相應(yīng)過程，降低了管理成本與失誤率。如在旅游保險中，旅程開始保單自動“激活”，旅程結(jié)束后保單自動“失效”，未按照提前設(shè)定的時間完成旅程則啟動索賠算法程序；在家庭財產(chǎn)險中，當(dāng)檢測到異常事故時，自動觸發(fā)索賠；在醫(yī)療保險中，若護(hù)士或醫(yī)生助理將病人檔案和檢查結(jié)果呈遞至一個包含該病人所有健康記錄的受信賬本中，索賠就將被觸發(fā)，同時索賠信息將被立即存檔。
不同于傳統(tǒng)的中心化記賬方案，區(qū)塊鏈沒可以單獨(dú)記錄賬目的節(jié)點(diǎn)，去中心化的特點(diǎn)避免了發(fā)生造假賬的可能性，也同時保證了賬目數(shù)據(jù)的安全性。另外，存儲在區(qū)塊鏈上的交易信息是公開的，但是賬戶身份信息是高度加密的，只有經(jīng)過授權(quán)才可以訪問，保證了數(shù)據(jù)的安全和用戶的隱私。時間序列特點(diǎn)可以有效避免信息被更改的問題，并且可信的不可篡改的數(shù)據(jù)，可以自動執(zhí)行設(shè)定的規(guī)則和條款。
（三）區(qū)塊鏈對于避免投保人風(fēng)險的作用
在現(xiàn)在的保險經(jīng)營中，保險公司和投保人的糾紛時有發(fā)生，而問題的關(guān)鍵都在于對投保人的個人信息缺乏一個真實(shí)可信的數(shù)據(jù)采集和存儲手段。隨著國家系統(tǒng)性工程的推進(jìn)，如果能夠?qū)⒏鄼?quán)威的數(shù)據(jù)引入并存儲在區(qū)塊鏈上，將成為伴隨每一個人的數(shù)字身份，這上面的數(shù)據(jù)具備真實(shí)可信、無法篡改的特點(diǎn)，對于投保人的風(fēng)險管理將帶來莫大的益處。目前國內(nèi)首個運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)為核心的網(wǎng)絡(luò)互助平臺同心互助，在傳統(tǒng)互助平臺基礎(chǔ)上，借助區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)去中心化信息共享，創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)全面透明化運(yùn)作。
引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)后，可以將不同保險公司與保險中介機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)打通，相互借鑒，可以提高核保、核賠的準(zhǔn)確性和效率。例如在醫(yī)保中，如果能在區(qū)塊鏈上查詢到投保人所有的就診記錄，甚至直系親屬的就診記錄，對于投保人當(dāng)前的身體狀況、患病史、家族病史就有了一手的資料，有效地杜絕帶病投保。
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歐洲債務(wù)危機(jī)發(fā)端于金融市場,因此加強(qiáng)金融監(jiān)管以降低已經(jīng)或可以預(yù)見的風(fēng)險就表現(xiàn)得尤其重要。德國在歐洲債務(wù)危機(jī)爆發(fā)初期曾一度對施救其他國家表現(xiàn)消極,不僅對國際社會的呼聲置之不理,甚至以強(qiáng)硬姿態(tài)建議希臘退出歐元區(qū)。但隨著危機(jī)的逐漸惡化,德國自2010年5月開始轉(zhuǎn)變以往態(tài)度,積極承擔(dān)/歐洲金融穩(wěn)定基金0分?jǐn)偡蓊~并響應(yīng)有關(guān)國際組織關(guān)于救助希臘的倡議。此后,德國積極參與債務(wù)危救助安排,并且在財政政策和金融監(jiān)管等方面力推/德國模式0,成為解決歐洲債務(wù)危機(jī)的領(lǐng)導(dǎo)者。推行平衡的、可持續(xù)發(fā)展的財政政策是德國主導(dǎo)歐元區(qū)國家進(jìn)行改革的重要方面,因?yàn)榈聡J(rèn)為歐洲從貨幣聯(lián)盟向財政聯(lián)盟過度的停滯是導(dǎo)致債務(wù)危機(jī)產(chǎn)生的根源。隨著對待希臘債務(wù)問題態(tài)度的轉(zhuǎn)變,德國提議歐元區(qū)國家重新審視和適當(dāng)修改1997年通過的5穩(wěn)定與增長公約6,以保證該公約能夠在歐盟各成員國充分貫徹執(zhí)行。同時,德國希望將本國嚴(yán)格的平衡預(yù)算法推廣到歐元區(qū)國家,來彌補(bǔ)5穩(wěn)定與增長公約6在防止歐元區(qū)國家財政惡化方面的乏力?？梢钥闯?德國正在推動成員國借債務(wù)危機(jī)謀求歐元區(qū)財政統(tǒng)一,并且在統(tǒng)一的過程中盡量向德國模式靠近,從而維持歐元區(qū)的穩(wěn)定。德國在力促成員國改革財政政策的同時,還積極推動各方關(guān)注并解決金融監(jiān)管的不足。德國及其他歐元區(qū)成員國首先要求加強(qiáng)對國際信用評級機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,重新審查這些機(jī)構(gòu)的評級方法和方式,同時提議建立新的、獨(dú)立的、非盈利性的國際評級機(jī)構(gòu),以排除政府因素對信用評級機(jī)構(gòu)的影響。為了抑制國際投資的惡意炒作和投機(jī)行為,德國提議歐元區(qū)成員國聯(lián)手加強(qiáng)進(jìn)行金融監(jiān)管,主張共同禁止裸賣空交易和信用違約掉期交易等行為,并要求對涉嫌加劇希臘債務(wù)危機(jī)的國際金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查和必要的法律制裁。此外,德國還對本國金融監(jiān)管體系進(jìn)行了一系列改變,向其他國家推行對銀行、保險和證券三大行業(yè)的一體化監(jiān)管模式。212歐洲債務(wù)危機(jī)中德國保險監(jiān)管的應(yīng)對措施在全球金融危機(jī)爆發(fā)伊始之際,2008年1月1日德國就開始正式實(shí)施了重新修訂后的5保險合同法6,新法案強(qiáng)化了保險人和保險中介對投保人提供咨詢和信息的義務(wù),也進(jìn)一步明確了投資人的責(zé)任與義務(wù),并將電子文本形式的合同納入了法律內(nèi)容。新的5保險合同法6使德國保險市場更具透明度和競爭性,也強(qiáng)化了保險監(jiān)管的執(zhí)行能力。歐洲債務(wù)危機(jī)爆發(fā)后,德國又對被視作保護(hù)保險業(yè)根基的另一部重要法案)))5保險監(jiān)管法6進(jìn)行了修改,以保證新的歐洲償付能力Ò(SolvencyÒ)指令能夠以法律形式被確定下來。歐盟償付能力Ò指令是歐盟委員會于2007年夏天推出的一項(xiàng)保險監(jiān)管改革,改革的初衷是彌補(bǔ)之前償付能力Ñ對保險公司面臨風(fēng)險的反映能力的不足,改革的目的是通過對歐盟內(nèi)部保險公司進(jìn)行統(tǒng)一的償付能力管控,使得保險監(jiān)管部門能夠更全面的掌握保險公司的償付能力和風(fēng)險管理水平。2011年德國聯(lián)邦金融監(jiān)管局(BaFin)兩次組織召開了以/償付能力Ò)))當(dāng)前的新發(fā)展0(currentdevelopments)為題的會議,提醒國內(nèi)保險行業(yè)為即將實(shí)施的償付能力Ò指令和進(jìn)一步融合的歐盟保險市場做好準(zhǔn)備。償付能力Ò指令原定于2012年末實(shí)施,因此進(jìn)入2012年后德國先后于3月和7月對5保險監(jiān)管法6進(jìn)行了修改,使其與償付能力Ò進(jìn)一步銜接。同時,德國政府正在計劃改革金融服務(wù)行業(yè)的國家監(jiān)管體系,其中對保險業(yè)的獨(dú)立監(jiān)管體系將被保留下來,同時將對該保險監(jiān)管體系進(jìn)行進(jìn)一步審議。在保險監(jiān)管體系中,信息的完整和有效傳遞是進(jìn)行合理監(jiān)管的前提,因此德國設(shè)計了一個理想化的標(biāo)準(zhǔn)報告系統(tǒng),使企業(yè)中的分散信息可以及時匯總并傳遞給相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)(見圖3)。在這個標(biāo)準(zhǔn)報告系統(tǒng)中,保險企業(yè)的個別信息數(shù)據(jù)首先匯報給聯(lián)邦金融監(jiān)管局,后者將整合好的綜合數(shù)據(jù)分別向兩個方向傳遞:其中的一個方向依次是傳遞給德意志聯(lián)邦銀行和金融穩(wěn)定委員會;另一個方向是依次傳遞給歐洲保險和職業(yè)養(yǎng)老金管理局、歐洲中央銀行和歐洲系統(tǒng)風(fēng)險委員會。這兩個方向的信息傳遞并不是分割的,相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)會對各自獲得、整理和分析的綜合數(shù)據(jù)進(jìn)行共享,例如德意志聯(lián)邦銀行還會將綜合數(shù)據(jù)傳遞給歐洲中央銀行。作為德國最大的機(jī)構(gòu)投資者之一,保險公司的投資活動始終在聯(lián)邦政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理之下運(yùn)行。歐洲債務(wù)危機(jī)期間,德國監(jiān)管機(jī)構(gòu)更是加強(qiáng)了對保險公司的關(guān)注,監(jiān)管部門通過制定一系列定量和定性的規(guī)則來監(jiān)管保險公司,以確保保險公司能夠履行相應(yīng)的義務(wù)。保險公司的投資活動必須遵守五項(xiàng)一般投資原則,即安全性、盈利性、流動性、混合性和多樣性。由于德國保險公司長期使用風(fēng)險管理體系來管理它們的投資,而且每個公司都會調(diào)整投資結(jié)構(gòu)來適應(yīng)個體風(fēng)險容忍度,所以德國保險公司能夠在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不穩(wěn)定時期表現(xiàn)出其應(yīng)有的價值。在德國保險公司的風(fēng)險管理體系中,壓力測試越來越被視為不可缺少的一項(xiàng)考察,它被專門用來模擬資本市場不利變動對企業(yè)風(fēng)險承受能力的影響,其測試結(jié)果也會每年向監(jiān)管單位承報。壓力測試的原理是基于保險公司的年末資產(chǎn)負(fù)債表來推測其在接下來一年年末前的資產(chǎn)與負(fù)債變化情況,進(jìn)而判斷保險公司是否有充分的風(fēng)險緩沖機(jī)制來承受推測出的各種各樣的沖擊。除了模擬利率、房地產(chǎn)風(fēng)險外,德國的壓力測試還將賬戶信用風(fēng)險納入其中。以往,德國保險企業(yè)中就鮮有不能通過壓力測試的企業(yè),特別是在人壽保險企業(yè)中,其通過壓力測試的比率達(dá)到了100%。德國保險監(jiān)管的主要目的是為了確保保險公司在任何時候都能兌現(xiàn)其給予客戶的承諾,因此消費(fèi)者是有效監(jiān)管的獲益方。同時,由于監(jiān)管可以確保沒有哪一個公司可以從違規(guī)中獲得優(yōu)勢,從而維護(hù)保險市場的競爭環(huán)境,因此德國的保險公司本身也對監(jiān)管持擁護(hù)態(tài)度并積極發(fā)現(xiàn)和排查可能存在的風(fēng)險。其中,有代表性的一項(xiàng)活動就是近年來德國保險公司對保險欺詐行為的積極防控。據(jù)德國市場研究公司GfK在2011年完成的一項(xiàng)關(guān)于德國金融市場的研究顯示,保險欺詐行為在德國是一個非常顯著的灰色地帶。據(jù)GfK統(tǒng)計,所有受訪人員中有20%的人認(rèn)為保險欺詐是微不足道的罪行,4%的家庭公開承認(rèn)在過去5年中曾有過保險欺詐行為,不低于11%的受訪者不愿意對過去5年中是否有過保險欺詐行為的問題進(jìn)行答復(fù)。這一現(xiàn)象的潛在危害是,許多人還沒有意識到保險欺詐已經(jīng)對被保險人的利益產(chǎn)生的危害,于是德國保險公司對此給予了極大的關(guān)注,并積極開始行動打擊保險欺詐以保證廣大被保險人的利益。德國保險公司首先加強(qiáng)了員工培訓(xùn)工作,通過提高員工的專業(yè)化水平來發(fā)現(xiàn)可疑的索賠。同時,德國自2011年4月1日起建立起了一個新的線索與信息系統(tǒng),用來幫助保險公司規(guī)避保險欺詐和更有效的檢測風(fēng)險。由于該線索與信息系統(tǒng)的建立與信息保護(hù)當(dāng)局進(jìn)行了密切合作,所以做到了在滿足數(shù)據(jù)保護(hù)法律相關(guān)要求的同時也能夠以透明的方式面向廣大消費(fèi)者。未來德國保險監(jiān)管的調(diào)整方向具有不確定性與確定性并存的特征。不確定性體現(xiàn)在一系列對歐洲償付能力Ò指令的修改意見迫使其具體實(shí)施時間被一再推后至2014年1月1日,而在過渡期間歐盟保險公司仍要向監(jiān)管部門報告償付能力Ò指令執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題,所以該指令仍有進(jìn)一步修改的可能性,因此包括德國在內(nèi)的歐盟保險監(jiān)管部門仍面臨許多不確定性。但是,雖然歐洲償付能力Ò指令的具體實(shí)施時間仍有不確定性,該指令的實(shí)施已是大勢所趨,因此強(qiáng)化監(jiān)管是未來德國保險監(jiān)管發(fā)展的確定性表現(xiàn)。償付能力Ò指令的數(shù)量性要求、質(zhì)量性要求和信息披露要求對德國保險業(yè)監(jiān)管提出了比以往更高的要求,這雖然有利于最大程度保護(hù)消費(fèi)者利益,但也加重了保險公司的運(yùn)營成本,特別是降低了中小保險公司的競爭壓力。因此,德國保險監(jiān)管部門未來在加強(qiáng)監(jiān)管的同時,也將對不同規(guī)模保險公司的要求予以區(qū)分,從而保證中小保險公司利益。對于那些適用于償付能力Ò指令的保險公司,德國監(jiān)管部門將嚴(yán)格按照指令要求進(jìn)行監(jiān)管,并進(jìn)一步完善集團(tuán)監(jiān)管規(guī)則;對于那些不適用于償付能力Ò指令的小規(guī)模保險公司和死亡喪葬保險公司等,德國監(jiān)管部門將沿用償付能力Ñ指令的要求進(jìn)行管控;對于企業(yè)養(yǎng)老年金,德國監(jiān)管部門將在提高年金組織結(jié)構(gòu)的透明性、權(quán)責(zé)劃分的明確性和內(nèi)部經(jīng)營管理的體系性等方面加強(qiáng)監(jiān)管。
1.新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)取得的成效
1.1農(nóng)民的醫(yī)療負(fù)擔(dān)有所減輕，因病致貧、因病返貧的情況有所緩解。
按照新農(nóng)合制度的規(guī)定，參合農(nóng)民患病后在鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院住院治療可以得到至少40%以上的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，而且，這一補(bǔ)償比例還在不斷提高，在2005-2006年度將提高到50%以上。因此，從理論上看，今后農(nóng)民患大病住院只需要自負(fù)少部分的醫(yī)療費(fèi)用，而大部分醫(yī)療費(fèi)用由新農(nóng)合負(fù)擔(dān)，這一補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)已快接近城市職工基本醫(yī)療保險的補(bǔ)償水平。2003、2004和2005年三個年度，大理州彌渡縣參合農(nóng)民平均每次住院得到的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償額分別是358元、406元和429元，呈現(xiàn)逐年增長的趨勢。
1.2農(nóng)民的健康意識和自我保健意識開始增強(qiáng)，潛在的醫(yī)療衛(wèi)生需求逐步釋放出來。
開展新農(nóng)合之前，由于醫(yī)療費(fèi)用高、收入水平低，因此很多農(nóng)民都是“小病扛，大病挨，重病才往醫(yī)院抬”。開展新農(nóng)合以后，農(nóng)民的看病意識和自我保健意識明顯增強(qiáng)。在大理州彌渡縣，2003-2004年度全縣參合農(nóng)民的門診量是54694人次，2004-2005年度上升為70675人次，增長了29.2%；2003-2004年度全縣參合農(nóng)民的住院數(shù)是5163人次，2004-2005年度上升為9003人次，增長了74.4%。在賓川縣，實(shí)行的是門診費(fèi)用的20%減免報銷制度，參合農(nóng)民的門診就診需求量更是快速上升。
1.3新農(nóng)合推動了農(nóng)村衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展。
新農(nóng)合對農(nóng)村衛(wèi)生事業(yè)的推動作用，首先，表現(xiàn)在整個農(nóng)村醫(yī)療市場的擴(kuò)大和衛(wèi)生業(yè)務(wù)收入的迅速增長，這為農(nóng)村衛(wèi)生事業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)。其次，農(nóng)村鄉(xiāng)村衛(wèi)生系統(tǒng)的服務(wù)條件、藥品供應(yīng)和監(jiān)管等衛(wèi)生供給狀況也得到了明顯改善。如彌渡的苴力鎮(zhèn)、賓川的州城鎮(zhèn)等衛(wèi)生院在開展新農(nóng)合以前醫(yī)院設(shè)備落后、從沒做過手術(shù)，在開展新農(nóng)合后，通過國債資金加上地方補(bǔ)助及自籌資金，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都增加了至少50萬元以上的衛(wèi)生投資，改善了醫(yī)療衛(wèi)生條件，醫(yī)院的業(yè)務(wù)收入大幅度增長。另外，新農(nóng)合的開展還優(yōu)化了農(nóng)村衛(wèi)生結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了縣鄉(xiāng)村之間衛(wèi)生資源的合理分工，提高了各級醫(yī)療資源的使用效率，初步形成了“小病不出村，大病不出鄉(xiāng)，重病才需到縣上”的局面。
2.新型農(nóng)村合作醫(yī)療發(fā)展中存在的問題
新農(nóng)合的啟動和發(fā)展是一件復(fù)雜的系統(tǒng)工程，其運(yùn)轉(zhuǎn)和作用發(fā)揮涉及到參合農(nóng)民、醫(yī)療單位、衛(wèi)生主管部門及各級政府等多方面的關(guān)系協(xié)調(diào)。存在的問題主要有：
2.1新農(nóng)合的籌資成本高，辦公經(jīng)費(fèi)得不到保證，影響了衛(wèi)生部門的積極性。
目前，新農(nóng)合籌資成本很高。據(jù)測算，籌得每位參合農(nóng)民10元醫(yī)療基金的成本在1.5~2.5元之間。并且，籌資期間也很長，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的籌資仍然需要長達(dá)1~2個月的動員才能達(dá)到80%以上的參合率。在新農(nóng)合的運(yùn)行管理上，大理州在首年安排了40多名專職管理人員，辦公經(jīng)費(fèi)也基本到位。但在后續(xù)發(fā)展中，由于貧困縣財政困難，辦公經(jīng)費(fèi)難以足額落實(shí)，只好由衛(wèi)生部門承擔(dān)運(yùn)行費(fèi)用。高昂的籌資成本和運(yùn)行成本，已在一定程度上影響了衛(wèi)生部門繼續(xù)開展新農(nóng)合的積極性。
2.2醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)還不夠科學(xué)，變動頻繁。
大理州在試點(diǎn)四年多的時間里，住院費(fèi)用的補(bǔ)償比例調(diào)整了三次以上，合管辦對基金的管理缺乏必要的專業(yè)技能，由此造成基金沉淀比率波動大，影響了制度的穩(wěn)定性和農(nóng)民的信任。如彌渡縣在2003~2004年度，家庭帳戶基金沉淀額是174.7萬元，沉淀比率高達(dá)73.1%；住院基金沉淀額為296萬元，沉淀比率是62.8%，新農(nóng)合基金的平均沉淀率為65.4%。如此高的資金沉淀率嚴(yán)重影響了參合農(nóng)民的受益面和受益程度，也不符合新農(nóng)合基金“以收定支”的管理原則。2004~2005年度在下調(diào)了家庭賬戶基金比例、提高住院補(bǔ)償比例后，新農(nóng)合基金平均沉淀率才迅速下降為20.5%。2.3對衛(wèi)生服務(wù)行為的監(jiān)管力度不夠，醫(yī)藥費(fèi)用上漲過快?；鸸芾砩洗嬖诼┒?，影響了參合農(nóng)民和村級衛(wèi)生所的積極性。
醫(yī)療機(jī)構(gòu)以藥養(yǎng)醫(yī)的現(xiàn)象仍然嚴(yán)重，醫(yī)院誘使參合農(nóng)民住院、小病大治、開高價藥、自費(fèi)藥等不規(guī)范行為依然普遍。醫(yī)藥費(fèi)用的上漲，部分抵消了新農(nóng)合制度在減輕農(nóng)民醫(yī)療負(fù)擔(dān)方面的作用。此外，由于報銷手續(xù)繁多和宣傳不到位，很多農(nóng)民在申請住院報銷時本可以按40%報銷，但因?yàn)闆]有帶身份證或其它證件，便只能按照20%的門診比例報銷了。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)報賬點(diǎn)，由于管理人員較少往往會導(dǎo)致門診減免資金不能及時下?lián)埽斐尚l(wèi)生所因流動資金不足嚴(yán)重缺醫(yī)少藥，影響了農(nóng)民看病，造成不良的影響；由于沒有法律的約束，致使新農(nóng)合的效果受到影響。
3.完善新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的法律對策
3.1探索創(chuàng)新機(jī)制，降低新農(nóng)合的籌資成本。
針對當(dāng)前新農(nóng)合籌資難、成本高的問題，可嘗試采用報銷資金預(yù)繳存和村衛(wèi)生所包片制度。經(jīng)過四年多的全面宣傳，新農(nóng)合政策已基本深入人心，籌資時可不再采用這種高成本的方式，而采用預(yù)繳存和包片相結(jié)合的制度。對于當(dāng)年發(fā)生疾病報銷醫(yī)療費(fèi)用的農(nóng)民，在自愿的基礎(chǔ)上，用報銷所得的部分費(fèi)用預(yù)繳次年的參保資金。對于未參保的農(nóng)民，委托各村衛(wèi)生所包片宣傳發(fā)動和代收參保資金，合管辦向代辦點(diǎn)支付一定比例的手續(xù)費(fèi)。因?yàn)榇寮壭l(wèi)生機(jī)構(gòu)與農(nóng)民群眾較熟悉，有利于降低籌資成本及調(diào)動村級醫(yī)務(wù)人員的參合積極性，進(jìn)而形成衛(wèi)生部門與參合農(nóng)民之間的一種良性互動機(jī)制。
3.2加強(qiáng)醫(yī)療基金的運(yùn)行管理，落實(shí)管理經(jīng)費(fèi)。
新農(nóng)合最終能不能讓農(nóng)民得到實(shí)惠，關(guān)鍵在于醫(yī)療基金的運(yùn)行管理。建議從以下途徑解決新農(nóng)合的辦公經(jīng)費(fèi)問題：通過法律法規(guī)強(qiáng)制規(guī)定，各地財政必須按照參合農(nóng)民人頭數(shù)核定人員編制和撥給辦公經(jīng)費(fèi)，辦公經(jīng)費(fèi)不能到位的不予下?lián)苤醒爰笆〉男罗r(nóng)合配套金，并對主要責(zé)任人實(shí)行嚴(yán)懲。對于財政確實(shí)困難的貧困縣，由財政部門按照一定的標(biāo)準(zhǔn)下?lián)軐ｍ?xiàng)新農(nóng)合管理經(jīng)費(fèi)，以確保貧困縣新農(nóng)合工作的正常管理。
3.3強(qiáng)化衛(wèi)生服務(wù)行為監(jiān)管，嚴(yán)格控制醫(yī)藥費(fèi)用上漲，保護(hù)新農(nóng)合成果。
由各地醫(yī)改辦或衛(wèi)生局統(tǒng)一建立新農(nóng)合醫(yī)療監(jiān)督委員會，定期到各地審查定點(diǎn)醫(yī)院對參合農(nóng)民采取的醫(yī)療方案或醫(yī)生開具的處方單，重點(diǎn)審查藥品的選擇和用藥量、大型設(shè)備檢查的必要性、新特藥和自費(fèi)項(xiàng)目的控制情況、是否存在誘導(dǎo)性住院、藥品價格執(zhí)行情況等，對違規(guī)醫(yī)療單位和個人實(shí)行從重處罰，追究法律責(zé)任。
3.4科學(xué)確定門診、住院費(fèi)用補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)控醫(yī)療基金運(yùn)行。
新農(nóng)合制度要逐步穩(wěn)定醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，避免頻繁變動。補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)以“量入為出”原則為指導(dǎo)，通過科學(xué)測算來確定。當(dāng)前，一些試點(diǎn)縣在補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)的確定上有些保守，同時在基金的使用上也存在一定的“惜賠”現(xiàn)象，導(dǎo)致當(dāng)年醫(yī)療基金過多沉淀。對于連年沉淀的資金，一定要加強(qiáng)監(jiān)控，防止貪污、挪用。建議將沉淀資金計提為風(fēng)險準(zhǔn)備金，用于平衡以后年度可能出現(xiàn)的財務(wù)虧空，同時要適當(dāng)提高補(bǔ)償比例，保證在一個較長的時期內(nèi)實(shí)現(xiàn)醫(yī)療基金的收支平衡。
參考文獻(xiàn)：
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一、網(wǎng)絡(luò)保險的特性及主要業(yè)務(wù)內(nèi)容分析
（一）網(wǎng)絡(luò)保險的特性分析
與傳統(tǒng)保險方式相比，網(wǎng)絡(luò)保險主要有以下特性：（1）可以降低保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本。據(jù)美國布茲艾倫與哈米爾頓計算顯示，通過因特網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58—71％的費(fèi)用；（2）可以拓展保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍；（3）提供了一種新型的營銷手段；（4）提供了一種有價值的交互式交流工具；（5）提供了較高水平的信息服務(wù)；（6）為客戶提供了一種便捷的工具；（7）使客戶能夠享受個性化服務(wù)；（8）降低了保險公司的風(fēng)險；（9）能更有效地保護(hù)客戶隱私；（10）虛擬化的交易方式。
（二）網(wǎng)絡(luò)保險的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容分析
1.宣傳和推介保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)員。通過網(wǎng)絡(luò)保險站點(diǎn)，不僅能以最低的成本、最快的速度，實(shí)現(xiàn)在因特網(wǎng)上進(jìn)行保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)的形象宣傳、產(chǎn)品推介等功能，還能展現(xiàn)業(yè)務(wù)員的個人形象，布置個性化的保險櫥窗，展示業(yè)務(wù)員的個人特長。
2.提供信息咨詢服務(wù)。通過網(wǎng)絡(luò)保險站點(diǎn)，不僅能向客戶提供本公司的歷史介紹、財務(wù)狀況、保險產(chǎn)品種類及費(fèi)率等信息，而且還能及時地給他們提供國內(nèi)外全面、豐富的保險新聞、政策法規(guī)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求等信息；也能給他們提供豐富的保險入門知識、國內(nèi)外保險課題的深入探討以及豐富的保險相關(guān)院校、機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)資料。
3.提供分析、選購保險產(chǎn)品的服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)保險站點(diǎn)上，保險公司或保險中介機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)專業(yè)的保險需求評估工具。通過點(diǎn)擊它，客戶便可以輕松地獲得從初步到精確、從綜合到分險種的需求分析。在充分的需求分析的基礎(chǔ)上，客戶既可自行比較、選購各種保險產(chǎn)品或套餐，也可簡單描述個人情況，讓保險需求評估工具為其分析，度身定制投保方案，從而使客戶全面享受個性化的服務(wù)。
4.提供在線投保服務(wù)。在客戶選定需要購買的保險產(chǎn)品之后，網(wǎng)絡(luò)保險站點(diǎn)還應(yīng)提供在線投保服務(wù)，即提供客戶通過網(wǎng)絡(luò)完成在線購買申請、在線核保、在線支付保險費(fèi)用和在線獲取保單等。
5.提供在線理賠服務(wù)。通過在線理賠服務(wù)，不僅應(yīng)提供理賠作業(yè)流程、注意事項(xiàng)、爭議解決辦法以及查詢理賠所需單證和出險聯(lián)系電話地址等服務(wù)，而且應(yīng)提供方便快捷的網(wǎng)絡(luò)報案服務(wù)系統(tǒng)，及時反饋客戶投訴，并提供劃撥賠款到客戶指定賬戶的服務(wù)。
6.提供在線交流服務(wù)。通過在線交流服務(wù)，客戶不僅可就任何有關(guān)保險的問題，向保險專家請教并得到及時解答，而且可以在BBS論壇上暢所欲言，發(fā)表對保險的各種看法和投保的心得體會，結(jié)交朋友，尋求幫助；保險業(yè)務(wù)員也可以及時與同行交流專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)識新的朋友。通過在線交流服務(wù)，保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)還可以通過它征求客戶就某種保險產(chǎn)品的意見，以及在某些市場上推出新的保險產(chǎn)品時進(jìn)行市場調(diào)查。
7.提供在線導(dǎo)航服務(wù)。作為一個好的網(wǎng)絡(luò)保險站點(diǎn)，還應(yīng)提供到保險有關(guān)站點(diǎn)的鏈接。這不僅有助于客戶獲取豐富的保險信息，也便于客戶“貨比三家”，從而堅定客戶購買保險產(chǎn)品的決心。
二、網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析
（一）國外網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析
網(wǎng)絡(luò)保險最早出現(xiàn)在美國。美國國民第一證券銀行首創(chuàng)通過因特網(wǎng)銷售保險單，僅營業(yè)一個月就銷售了上千億美元的保單。1997年初，81％的美國保險公司至少有一個網(wǎng)址，其他末設(shè)網(wǎng)址的保險公司也計劃盡快設(shè)立。但絕大多數(shù)網(wǎng)址只提供有關(guān)保險市場和購買的信息，并幫助客戶決定他們購買保險的內(nèi)容。為了提供更多的服務(wù)，保險公司需要把它們的網(wǎng)址與其經(jīng)營業(yè)務(wù)的計算機(jī)系統(tǒng)連接起來。不過，只有10％的保險公司做到了這一點(diǎn)。也就是說，絕大多數(shù)保險公司正為具有非常廣闊前景的網(wǎng)絡(luò)直接銷售保險做積極的準(zhǔn)備工作。1997年，美國加利福尼亞州的網(wǎng)絡(luò)保險服務(wù)公司INSWEB用戶數(shù)是66萬，1999年增加到了300萬。Forrester調(diào)查顯示，1997年，美國家庭購買的汽車、住宅、人壽保險金額是3.91億美元；1999年大約有70萬戶美國家庭在網(wǎng)上購買了價值5億美元的汽車保險；2003年，美國家庭購買的汽車、住宅、定期人壽保險金額將達(dá)到41億美元；2004年，美國家庭購買的汽車保險金額將達(dá)到118億美元，還有300戶的美國家庭購買價值12億美元的家庭保險。
1997年，意大利KAS保險公司用微軟技術(shù)建立了一套造價為110萬美元的網(wǎng)絡(luò)保險服務(wù)系統(tǒng)，并在網(wǎng)絡(luò)上提供最新報價。該公司月售保單從當(dāng)初的170套上升到了19四年初的1700套。英國于1999年建立的“屏幕交易”網(wǎng)站提供了7家本國保險商的汽車和旅游保險產(chǎn)品，用戶數(shù)量每個月以70％的速度遞增。
1999年6月，日本的AmericanFamily保險公司開始提供可以在網(wǎng)上申請及結(jié)算的汽車保險。同年9月底開始推出電話及因特網(wǎng)銷售汽車保險業(yè)務(wù)的日本索尼損害保險公司，到2000年6月19日通過因特網(wǎng)簽訂的合同數(shù)累計已突破1萬件。日本朝日生命保險公司于2000年4月7日宣布，該保險公司決定與第一勸業(yè)銀行、伊藤忠商事等共同出資設(shè)立網(wǎng)絡(luò)公司，專門從事保險銷售活動，并于2001年1月開始正式營業(yè)。
IBM對全球160位保險公司資深董事，特別是對40多家保險與金融服務(wù)公司及客戶群體的調(diào)查顯示，到1999年末只有不到3％的保險公司允許投保人通過因特網(wǎng)進(jìn)行咨詢或更改保單，但到2004年此數(shù)字將上升到49％。
（二）國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析
從1979年12月恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)至今，我國大陸保險公司已經(jīng)由1家發(fā)展到26家，險種由30多個增加到1000多個。雖然我國保險業(yè)務(wù)的全面開展和發(fā)達(dá)程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于美國等一些國家或地區(qū)，但是我國的網(wǎng)絡(luò)保險幾乎和國外同時起步。1997年11月28日，國內(nèi)第一個面向保險市場和保險公司內(nèi)部信息化管理需求的保險行業(yè)的中文專業(yè)網(wǎng)站——中國保險信息網(wǎng)誕生，2000年7月1日更名為中國保險網(wǎng)。
目前已有中國太平洋保險公司北京分公司、中國人壽保險公司營業(yè)部、泰康保險公司和平安保險公司北京分公司在中國保險網(wǎng)上，通過在線投保、實(shí)時核保或延時核保的方式銷售保險。據(jù)統(tǒng)計，共收入保費(fèi)近200萬元用信用卡支付的占實(shí)時核保的30％以上。
2000年末，我國已有近80家保險網(wǎng)站，經(jīng)營險種涵蓋了人壽保險、財產(chǎn)保險、意外傷害保險、旅游交通保險等近100個險種。2000年8月16日，中國太平洋保險公司宣布其全國性電子商務(wù)網(wǎng)站全線開通。它是我國保險業(yè)界第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。據(jù)介紹，中國太平洋保險公司計劃在3年內(nèi)將電子商務(wù)業(yè)務(wù)量提高到整體業(yè)務(wù)量的10％至15％。2000年9月22日，由泰康人壽保險公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險電子商務(wù)網(wǎng)站——泰康在線正式全面開通，它是我國第一家由壽險公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站；也是國內(nèi)首家通過保險類CA認(rèn)證的網(wǎng)站。2001年9月，泰康人壽完成了國內(nèi)第一例網(wǎng)上保險理賠案。據(jù)計算機(jī)世界市場研究中心調(diào)查結(jié)果顯示（2002），目前國內(nèi)已有60％的保險公司開通了自己的網(wǎng)站；24％的保險公司計劃在近期內(nèi)開通。在這些已經(jīng)開通了網(wǎng)站的保險公司中，有20.8％的保險公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了某些險種的網(wǎng)上銷售；8.3%的保險公司正在建設(shè)中；41.7％的公司計劃實(shí)施；只有29.2％的保險公司近期沒有實(shí)施網(wǎng)上保險的計劃。
而中國社會調(diào)查事務(wù)所最近對北京、上海、廣州、天津、武漢和哈爾濱等城市作的調(diào)查結(jié)果顯示，中國公眾對于網(wǎng)絡(luò)車輛保險的態(tài)度是：47％的被調(diào)查者希望嘗試網(wǎng)絡(luò)保險；而被調(diào)查者希望通過上網(wǎng)保險的險種主要集中在機(jī)動車輛保險（40％）、人壽保險（31％）和兒童保險（19％）。另外，有人預(yù)測，到2005年國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)量將達(dá)到總業(yè)務(wù)量的5％。而占據(jù)重要份額的車輛保險在因特網(wǎng)的運(yùn)用和發(fā)展前景將是最為看好的，保守估計，網(wǎng)絡(luò)車險的總成交額將可能達(dá)到50億人民幣。
三、網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展中存在的問題及對策分析
1.關(guān)于加快推進(jìn)保險業(yè)信息化進(jìn)程的問題
信息技術(shù)在保險行業(yè)的廣泛應(yīng)用，即網(wǎng)絡(luò)保險的出現(xiàn)包括美國在內(nèi)也只是近幾年的事情。在如何合理地應(yīng)用信息技術(shù)方面，外國的大保險公司不會比我們有更多的經(jīng)驗(yàn)。因此，我們應(yīng)當(dāng)抓住時機(jī)，加快我國保險公司信息化進(jìn)程。筆者認(rèn)為，在推進(jìn)保險公司的信息化進(jìn)程上，政府也可采取諸如信息技術(shù)方面的投資可以部分抵消稅收、稅前可以預(yù)留部分資金用于信息技術(shù)改造等一系列措施，激勵和推進(jìn)保險公司的信息化進(jìn)程。
2.關(guān)于同時推進(jìn)企業(yè)內(nèi)外部網(wǎng)建設(shè)的問題
網(wǎng)絡(luò)保險不僅應(yīng)包括面向客戶的網(wǎng)站建設(shè)，還應(yīng)包括構(gòu)建公司內(nèi)部的信息系統(tǒng)。一般來說，企業(yè)建設(shè)面向客戶的網(wǎng)站的主要目的是為了推介本公司、銷售保險和了解客戶需求，因此面向客戶的網(wǎng)站建設(shè)應(yīng)始終以向客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為宗旨。為了達(dá)到這一目的，在網(wǎng)站的設(shè)計上，應(yīng)注意以下問題：（1）在網(wǎng)站中不僅要有保險產(chǎn)品的信息，還應(yīng)有公司自己的詳細(xì)信息。因?yàn)橹挥锌蛻魧δ阌辛巳娴牧私庵?，才有可能和你建立業(yè)務(wù)上的聯(lián)系；（2）在網(wǎng)站中不僅要有公司自己介紹的信息，還應(yīng)提供有關(guān)保險行業(yè)的新聞、保險案例分析、專家的專題講座以及保險基本知識等；（3）在網(wǎng)站中不僅要介紹公司自己的保險產(chǎn)品，還要對各種保險產(chǎn)品的利弊進(jìn)行客觀分析。如果有可能，還要把它與其他公司的同類保險產(chǎn)品進(jìn)行客觀對比，讓客戶真正地感覺到你在設(shè)身處地地為其服務(wù)；（4）在網(wǎng)站系統(tǒng)中，客戶不僅應(yīng)能夠完成保險的購買，還應(yīng)能夠完成退保、索賠、投訴以及提交反饋信息和建議等。
國外的研究表明，只有公司在進(jìn)行大量的信息技術(shù)投資的同時，并對企業(yè)的業(yè)務(wù)管理、財務(wù)管理和人力資源管理予以調(diào)整，才能真正降低企業(yè)內(nèi)部活動的成本，并提高企業(yè)內(nèi)部活動的效率。因此，在構(gòu)建內(nèi)部信息系統(tǒng)的過程中，應(yīng)對保險公司的組織結(jié)構(gòu)予以調(diào)整。
3.關(guān)于選擇合適的網(wǎng)絡(luò)解決方案和容易記憶的域名的問題
到目前為止，網(wǎng)絡(luò)解決方案大體上有三種：（1）自建。對于安全性要求很高、信息技術(shù)人員實(shí)力雄厚的大型企業(yè)，內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)都可以由自己建立。但它需要從接人服務(wù)商那里租用專用線路，因此成本較高；（2）專用型虛擬主機(jī)服務(wù)。對于企業(yè)不是很大且技術(shù)人員比較缺乏的中小企業(yè)來說，把自己的服務(wù)器放到接入服務(wù)商的機(jī)房或租用接入服務(wù)商的專門服務(wù)器，是一種比較安全、經(jīng)濟(jì)的最佳方案；（3）共享型虛擬主機(jī)服務(wù)。對安全要求不是很高、經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限的小型企業(yè)，可以選擇和其他多家公司共同租用接入服務(wù)商的服務(wù)器。
由于網(wǎng)絡(luò)保險直接涉及到資金的劃撥，因此對安全性要求較高。筆者建議大中型的保險公司最好選擇第一種方案；對于雖然涉及到保險買賣的中小保險公司，可以選擇第二種解決方案；對于不在網(wǎng)上進(jìn)行保險買賣，只是通過網(wǎng)絡(luò)對外宣傳的保險公司來說，可以選擇第三種方案。
對于選擇好網(wǎng)絡(luò)解決方案的網(wǎng)絡(luò)保險公司來說，下一步的重要任務(wù)之一就是要選擇一個好的域名。好的域名標(biāo)準(zhǔn)，首要的是容易記憶；其次是應(yīng)和企業(yè)名稱或業(yè)務(wù)有一定的關(guān)聯(lián)。
4.關(guān)于高度重視網(wǎng)絡(luò)安全的問題
中國社會調(diào)查事務(wù)所的調(diào)查顯示：66％的被調(diào)查者最關(guān)心投保后支付保費(fèi)的轉(zhuǎn)賬安全性。安全問題是阻礙網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的重要瓶頸之一。對網(wǎng)絡(luò)安全造成的威脅主要有兩類：一類是來自公司內(nèi)部的不當(dāng)使用。對于這類威脅，目前采取的防范措施主要是建立“信息系統(tǒng)審核”。它的主要功能是記錄下每個使用者在系統(tǒng)內(nèi)做的任何事情，以供將來查證使用；另一類是來自外部未經(jīng)授權(quán)的存取。對于這類威脅，目前采取的防范措施主要有在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與因特網(wǎng)中間架設(shè)防火墻、采用加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)、數(shù)字簽名和安全協(xié)議等。防火墻主要是通過監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議、通訊包、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)及網(wǎng)址等方式來確保網(wǎng)絡(luò)安全；通過加密技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息交換過程中的保密；通過密鑰管理技術(shù)實(shí)現(xiàn)密鑰交換安全可靠，防止密鑰泄密和非法更改密鑰；通過數(shù)字簽名技術(shù)實(shí)現(xiàn)對原始報文的鑒別和不可抵賴。SET和SSL是最常用的兩種安全交易協(xié)議。SET協(xié)議安全性高，但其復(fù)雜程度高，因此應(yīng)用較少；SSL協(xié)議安全性較差，但實(shí)現(xiàn)容易，應(yīng)用較多。不過，為了保證網(wǎng)絡(luò)保險公司和客戶之間交易的安全性，筆者建議網(wǎng)絡(luò)保險公司應(yīng)盡可能地選用支持SET協(xié)議的系統(tǒng)。
5.關(guān)于選擇恰當(dāng)?shù)谋ｋU險種的問題
如前所述，我國公眾希望通過上網(wǎng)投保的險種，主要集中在人壽保險、機(jī)動車保險和兒童保險；而對于諸如家庭財產(chǎn)保險、醫(yī)療保險、意外傷害保險、企業(yè)財產(chǎn)保險等保險金額比較高的險種，仍希望得到專業(yè)保險人士的技術(shù)咨詢服務(wù)，通過更為穩(wěn)妥的傳統(tǒng)的投保方式進(jìn)行投保。因此，網(wǎng)絡(luò)保險公司在網(wǎng)絡(luò)上推出保險險種時也必須考慮到這一點(diǎn)，先把客戶愿意通過網(wǎng)絡(luò)購買的小額險種搬到網(wǎng)上，而對于一些大額險種等時機(jī)成熟時再推出。
6.關(guān)于培育網(wǎng)絡(luò)保險集市的問題
網(wǎng)絡(luò)保險集市就是在網(wǎng)絡(luò)上提供一個場所，使客戶能在這里找到大量的保險公司，方便地了解各個公司的基本信息或查詢各個保險公司的某一險種的有關(guān)信息，并對該險種的優(yōu)劣進(jìn)行對比分析，選擇最。佳的公司進(jìn)行投保。網(wǎng)絡(luò)保險集市不僅會給客戶帶來方便，同時也會擴(kuò)大保險公司的影響和業(yè)務(wù)量。因此，我國務(wù)保險公司應(yīng)在中國保險監(jiān)督管理委員會或中國保險學(xué)會的組織下，全力支持并在網(wǎng)絡(luò)保險集市上展示自己，進(jìn)一步推動我國網(wǎng)絡(luò)保險集市的發(fā)展。
7.關(guān)于全力開發(fā)國內(nèi)市場和積極地開拓國外市場的問題
我國保險市場潛力還很大，因此我國保險公司應(yīng)以網(wǎng)絡(luò)為手段積極地深挖國內(nèi)市場潛力。另外，由于加入世界貿(mào)易組織后，我國保險公司將不得不在世界市場上和國外同行展開競爭，所以與其等著幾年后被動挨打，還不如主動出擊，積極地利用網(wǎng)絡(luò)保險遠(yuǎn)距離作戰(zhàn)的優(yōu)勢，盡早建設(shè)公司自己的英文站點(diǎn)或在國外設(shè)立鏡像站點(diǎn)，到國外市場上積累與外國競爭對手進(jìn)行競爭的經(jīng)驗(yàn)。
8.關(guān)于吸納優(yōu)秀人才和對已有員工在職教育的問題
網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展和國際市場的開拓，不僅需要大量的業(yè)務(wù)人員，還需要大量的技術(shù)人才和管理人才。據(jù)筆者所知，我國的許多保險公司有一個規(guī)定，即無論是管理人員還是技術(shù)人員都必須完成一定的保險任務(wù)。似乎這條規(guī)定能為公司增加一點(diǎn)業(yè)務(wù)量，但是它無形之中就把一些優(yōu)秀的保險管理人員和技術(shù)人員拒之于門外。筆者認(rèn)為，這肯定是我國保險業(yè)從業(yè)人員知識水平低于其他金融業(yè)的一個很重要的原因。因此，我國保險公司要吸引到一流的管理人才和技術(shù)人才，必須破除這條不成文的規(guī)定。
除了應(yīng)在引進(jìn)人才上下功夫之外，還應(yīng)該重視對已有員工進(jìn)行保險專業(yè)知識、外語知識和信息技術(shù)知識再教育，通過再教育提高公司員工綜合素質(zhì)。與此同時，規(guī)范公司的管理，讓公司員工各司其職。
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1.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)將向比較優(yōu)勢和競爭優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)傾斜。面對加入WTO后國際競爭更趨激烈、勞動力相對過剩的新形勢，黨的十六大報告明確指出了發(fā)展勞動密集型產(chǎn)業(yè)的重要性。在這種形勢下，2003年及今后傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中的紡織、服裝、食品、皮革、塑料、電氣機(jī)械及建筑、建材等勞動密集型產(chǎn)業(yè)將面臨更大的發(fā)展空間。但是，應(yīng)該看到，即使是具有比較優(yōu)勢的勞動密集型產(chǎn)業(yè)，也有一個技術(shù)升級和結(jié)構(gòu)調(diào)整的過程。因此，提高這些產(chǎn)業(yè)的規(guī)模效益和技術(shù)含量，是2003年我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的一個重要內(nèi)容。為配合勞動密集型產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)升級，國家將在國債的使用上加強(qiáng)對重點(diǎn)企業(yè)技術(shù)改造的支持力度，在銀行貸款、稅收政策上支持中小型勞動密集型企業(yè)的發(fā)展，并利用外資并購、風(fēng)險投資、投資基金等手段，改造、重組國有企業(yè)，進(jìn)而促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)升級。
2.高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)將成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)力量。在工業(yè)化和信息化“雙峰逼近”的背景下，我國既不能以弱化傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)來實(shí)現(xiàn)信息化，也不能待工業(yè)化完成之后再過度到信息化。有鑒于此，十六大報告在強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展勞動密集型產(chǎn)業(yè)的同時，也提出了“走新型工業(yè)化道路”，以信息化帶動工業(yè)化的發(fā)展戰(zhàn)略。2003年，我國將按照應(yīng)用主導(dǎo)、面向市場、技術(shù)創(chuàng)新、競爭開放的總體思路，加快生物工程、新材料、通訊業(yè)、電子信息產(chǎn)品制造業(yè)、軟件業(yè)的發(fā)展，并以電子政務(wù)、電子商務(wù)的跨越式發(fā)展為重點(diǎn)，推進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)信息化。2003年，信息產(chǎn)業(yè)將成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中增長速度最快的先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，以新材料、新能源、自動化等為代表的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)將真正成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新亮點(diǎn)。
3.第三次產(chǎn)業(yè)的比例關(guān)系趨于協(xié)調(diào)。與2002年農(nóng)業(yè)的平穩(wěn)增長特別是工業(yè)的快速增長相比，服務(wù)業(yè)的發(fā)展明顯滯后，2002年前三個季度服務(wù)業(yè)增加值僅比上年同期增長6.6％，慢于GDP的增長速度1.3個百分點(diǎn)，慢于第二產(chǎn)業(yè)增長速度3.4個百分點(diǎn)，其導(dǎo)致的直接后果是2002年經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁增長背景下不斷增加的就業(yè)壓力。為改變目前失調(diào)的三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和有效緩解就業(yè)方面的壓力，國家已安排了一定規(guī)模的引導(dǎo)資金，并出臺了一系列鼓勵第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策措施，加大了金融保險、郵電通信、航空旅游的對外開放力度，預(yù)計2003年第三產(chǎn)業(yè)的增長速度將達(dá)到7.4％，三大產(chǎn)業(yè)的比例關(guān)系將逐漸趨于協(xié)調(diào)，物流、社區(qū)服務(wù)、商貿(mào)旅游等傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)將因此而獲得新的發(fā)展機(jī)遇。
加入世貿(mào)效應(yīng)逐顯制造業(yè)大有可為
總體上看，加入世貿(mào)組織給制造業(yè)帶來的機(jī)遇明顯大于挑戰(zhàn)，其中機(jī)電、輕工、紡織行業(yè)的受益程度更加明顯。2002年1～9月份，我國機(jī)電產(chǎn)品出口超過1100億美元，同比增長30％，占全國外貿(mào)出口比重達(dá)到48％，9月份達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的154億美元，其中，計算機(jī)及其零部件出口227億美元，同比增長57％，是拉動機(jī)電產(chǎn)品出口的主力。從紡織業(yè)看，2002年前三季度我國對外貿(mào)易總額達(dá)到582.5億美元，同比增長10.1％，其中出口增長12.3％，進(jìn)口增長3.1％，出口增幅高于進(jìn)口增幅9.2個百分點(diǎn)，累計實(shí)現(xiàn)的貿(mào)易順差，是全國貿(mào)易總順差額的1.64倍。從輕工行業(yè)看，2002年1～9月，輕工行業(yè)出貨值同比增長17.5％，增幅同比提高7.2個百分點(diǎn)，出口占行業(yè)產(chǎn)值的比重為23.6％，對行業(yè)貢獻(xiàn)率為28％。此外，鋼鐵、有色金屬、金屬制品、摩托車、食品、造紙等勞動密集型和資源密集型行業(yè)因加入世貿(mào)組織后出口環(huán)境好轉(zhuǎn)，產(chǎn)銷量均有較為明顯的增長。
2003年，隨著世界經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，我國制造業(yè)在擴(kuò)大出口，拉動經(jīng)濟(jì)增長方面仍將大有作為。首先，由于對加入世貿(mào)組織后制造業(yè)發(fā)展前景看好，再加上加入世貿(mào)組織第一年產(chǎn)生的實(shí)際效應(yīng)，2002年以來制造業(yè)投資增長明顯，其中紡織、機(jī)械電子、冶金行業(yè)1～9月累計固定資產(chǎn)投資分別較上年同期增長了23.2％、41％、53.4％。這些投資將有一部分在2003年形成生產(chǎn)能力，而形成的生產(chǎn)能力中又有很大部分是面對國際市場的。其次，制造業(yè)的全球化或國際化特征越來越明顯，外資企業(yè)是拉動出口增長的主要動力。2003年在國內(nèi)市場與國外市場進(jìn)一步接軌的情況下，很多跨國公司已計劃在2003年將中國作為其全球的生產(chǎn)基地，從而帶動中國制成品的出口。再次，經(jīng)過加入世貿(mào)組織后一年左右的磨合期，我國已初步積累了應(yīng)對挑戰(zhàn)的經(jīng)驗(yàn)，2003年一方面我國將進(jìn)一步完善14個行業(yè)的應(yīng)對措施；另一方面將逐步建立超前反應(yīng)、以間接調(diào)控為主的進(jìn)出口調(diào)控體系，啟動71大類重點(diǎn)敏感商品的進(jìn)口預(yù)警系統(tǒng)和汽車、化肥、鋼鐵行業(yè)預(yù)警機(jī)制。隨著這些政策的落實(shí)和完善，我國進(jìn)出口的環(huán)境將進(jìn)一步好轉(zhuǎn)，企業(yè)應(yīng)對加入世貿(mào)組織挑戰(zhàn)的水平和能力將大大增強(qiáng)。
投資力度不減相關(guān)產(chǎn)業(yè)適度發(fā)展
從影響投資的因素看，2003年國債投資力度將可能逐漸減弱，但外商投資仍將保持強(qiáng)勁增長，同時經(jīng)濟(jì)景氣回升相應(yīng)地提高投資回報的預(yù)期，民間投資也將逐漸啟動，預(yù)計全年全社會投資將達(dá)到50900億元，增長16％左右，固定資產(chǎn)投資將繼續(xù)保持較快的增長態(tài)勢。固定資產(chǎn)投資的持續(xù)快速增長，將擴(kuò)大對鋼鐵、建材、電力、石油等產(chǎn)品的需求，并帶動相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。
石油、電力作為重要的能源類行業(yè)，在國內(nèi)需求特別是投資需求的帶動下，將保持適度增長規(guī)模。從石油行業(yè)看，2003年，我國石油產(chǎn)量將繼續(xù)穩(wěn)步增長，石油產(chǎn)量增長率可望繼續(xù)穩(wěn)定在2％左右，并突破年產(chǎn)1.7億噸大關(guān)的可能。但由于供需仍存在巨大缺口，需要大量進(jìn)口才能滿足經(jīng)濟(jì)增長的需要，成品油配額總量預(yù)計將達(dá)到2530萬噸。從電力行業(yè)看，2003年全國工業(yè)生產(chǎn)和固定資產(chǎn)投資的快速增長，外商投資和貿(mào)易出口的加快，以及鋼鐵、有色金屬、煤炭行業(yè)、化工等高耗電行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，將有力地推動電力需求的穩(wěn)定增長，預(yù)計2003年我國全社會用電增速為8％，用電量將達(dá)到17300億千瓦時左右；發(fā)電量增速為8.5％，全年發(fā)電量為17600億千瓦時。
鋼鐵、水泥、玻璃是典型的投資拉動型產(chǎn)品，其所在行業(yè)的總體發(fā)展態(tài)勢主要受投資增長的快慢影響。2003年，國內(nèi)工業(yè)生產(chǎn)和固定資產(chǎn)投資的快速增長將繼續(xù)支持鋼材需求的上升，而南水北調(diào)、西氣東送、西電東輸、青藏鐵路等一系列“鋼鐵＋水泥”型重大基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的推進(jìn)，更是為鋼鐵業(yè)的發(fā)展提供了難得的機(jī)遇。預(yù)計2003年鋼產(chǎn)量將達(dá)到20700萬噸，比2002年增長15％，鋼材產(chǎn)量將達(dá)到22500萬噸，增長17.2％。在房地產(chǎn)投資和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)穩(wěn)定增長的基礎(chǔ)上，2003年水泥和玻璃行業(yè)生產(chǎn)也將有明顯的增長，預(yù)計2003年水泥產(chǎn)量將達(dá)到76000萬噸，比2002年增長7.4％左右；平板玻璃產(chǎn)量將達(dá)到24600萬重量箱，比2002年增長8％左右。
現(xiàn)代物流 帶旺交通運(yùn)輸業(yè)
2002年我國物流市場規(guī)模大約在1900億元左右，物流成本占GDP的比重為20％左右，但真正意義上的現(xiàn)代物流即第三方物流仍處于發(fā)展初期，市場規(guī)模不足500億元，市場潛力很大。根據(jù)國家信息中心的預(yù)測，2003年，我國國民經(jīng)濟(jì)將有望進(jìn)入新一輪景氣上升期，國內(nèi)生產(chǎn)總值可望達(dá)到8％的較高增幅。預(yù)計2003年我國物流市場規(guī)模將達(dá)到2400億元，比2002年增長26％左右，現(xiàn)代物流業(yè)開始進(jìn)入快速增長時期。
受國內(nèi)外需求擴(kuò)大和物流產(chǎn)業(yè)高速增長的影響，2003年運(yùn)輸需求將進(jìn)一步趨旺，客貨運(yùn)輸生產(chǎn)有可能創(chuàng)出歷史新高。預(yù)計2003年主要運(yùn)輸方式全年貨運(yùn)量將接近150億噸，達(dá)到149.12億噸，比2002年預(yù)計增長4.6％左右。其中：國家鐵路貨運(yùn)量可達(dá)19.35億噸，比2002年增長4％；全社會公路貨運(yùn)量可達(dá)115億噸，增長4.5％；全社會水運(yùn)貨運(yùn)量可達(dá)14.8億噸，增長5.7％；民航貨郵運(yùn)量可完成220萬噸，增長15.8％。由于國際市場多元化和大宗物資增多，再加上西部大開發(fā)、青藏鐵路、南水北調(diào)、三峽工程、西氣東輸、西電東送等重大工程將進(jìn)一步促進(jìn)東西部的物資交流，因此2003年鐵路、公路等主要運(yùn)輸方式客貨運(yùn)輸平均運(yùn)距將有所延長。預(yù)計2003年鐵路貨運(yùn)平均運(yùn)距將達(dá)到806公里，公路貨運(yùn)平均運(yùn)距將達(dá)到61公里。與此同時，各主要運(yùn)輸方式周轉(zhuǎn)量增幅將高于運(yùn)輸量增幅，運(yùn)輸業(yè)務(wù)收入將明顯增加。
汽車產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步確立支柱地位
2002年以來，我國汽車工業(yè)與汽車市場運(yùn)行發(fā)生了前所未有的變化，企業(yè)大規(guī)模重組、跨國公司爭相進(jìn)入、新車型層出不窮、私人購車掀起，這些變化之快、之大出乎人們的意料。新的特征預(yù)示著我國汽車工業(yè)正在逐步確立其支柱產(chǎn)業(yè)地位。
2002年在產(chǎn)銷快速增長的同時，我國汽車行業(yè)整合力度加大，外資進(jìn)入和內(nèi)資并購共同推動了汽車業(yè)重組的步伐。從年初以來，寶馬與華晨、日產(chǎn)與東風(fēng)、福特與長安、現(xiàn)代與東風(fēng)、菲亞特與南汽、豐田與天汽、現(xiàn)代與北汽等合作已全面展開或進(jìn)一步深化，至此，世界汽車巨頭已全部進(jìn)入中國；國內(nèi)大型汽車集團(tuán)兼并重組也在加緊進(jìn)行，一汽集團(tuán)受讓天汽夏利60％的股份和華利公司所擁有的75％的全部中方股權(quán)，通過控股天汽集團(tuán)的優(yōu)良資產(chǎn)；上汽集團(tuán)兼并了安徽奇瑞，受讓柳州五菱75.9％的股份，將勢力范圍擴(kuò)展到中部地區(qū)和西南內(nèi)陸；東風(fēng)集團(tuán)與PSA集團(tuán)簽訂提升合作層次的框架協(xié)議，又與雷諾―日產(chǎn)達(dá)成了三方合作意向。至此，我國三大汽車集團(tuán)的骨干框架已基本形成。
2003年我國汽車工業(yè)發(fā)展將面臨更加寬松的環(huán)境，良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭和巨大的市場需求將促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展；汽車消費(fèi)環(huán)境的不斷改善將促進(jìn)汽車市場的進(jìn)一步發(fā)育。我們有理由相信2003年我國汽車工業(yè)和汽車市場將延續(xù)2002年的快速發(fā)展勢頭，汽車工業(yè)將進(jìn)一步確立支柱產(chǎn)業(yè)地位。
初步預(yù)計2003年我國汽車需求總量將在2002年285萬輛的基礎(chǔ)上增長23％左右，達(dá)到350萬輛左右。家用轎車將繼續(xù)帶動轎車需求的快速增長，但由于基數(shù)原因，增長速度可能比2002年有所回落，需求增長增速度將大致保持在30％左右，總需求量將達(dá)到120萬輛以上，家用轎車將成為主要需求對象，需求量將達(dá)到75萬輛左右；旅游業(yè)持續(xù)升溫和第三產(chǎn)業(yè)的加快發(fā)展將使客車需求增長速度回升，增速有望超過載貨汽車，預(yù)期2003年客車需求增長速度達(dá)到25％左右，總需求量有望突破百萬大關(guān)，達(dá)到110萬輛左右；國債建設(shè)規(guī)模縮小和使用方向調(diào)整將導(dǎo)致載貨車需求增長速度將有所回落，預(yù)計2003年我國載貨車市場需求增速大致將保持在20％左右，比2002年會有所回落，總需求量也將突破百萬大關(guān)，達(dá)到115萬輛左右。
房地產(chǎn)業(yè)在不斷規(guī)范中發(fā)展
近年來，我國房地產(chǎn)行業(yè)一直保持了快速的發(fā)展勢頭，2002年這種勢頭得到延續(xù)，房地產(chǎn)市場呈現(xiàn)出一些新特點(diǎn)：一是市場需求呈上升趨勢；二是個人消費(fèi)成為市場需求的主體，與個人消費(fèi)增長相適應(yīng),居民住宅在房地產(chǎn)市場需求結(jié)構(gòu)中占主導(dǎo)地位，住宅銷售額已占房地產(chǎn)業(yè)銷售額的83％以上；三是住房消費(fèi)信貸進(jìn)一步發(fā)展，截至2001年底，全國商業(yè)性和公積金個人住房貸款余額合計已達(dá)6398億元，首次超過房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額，占消費(fèi)貸款余額的86％，基本實(shí)現(xiàn)了房地產(chǎn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
我國房地產(chǎn)在快速發(fā)展的同時，也存在著很多深層次的問題。一是房地產(chǎn)價格仍然偏高，廣大住房消費(fèi)者，特別是中低收入者買房還相當(dāng)困難，住房市場后繼乏力；二是房地產(chǎn)市場空置率居高不下，我國當(dāng)前的商品房空置率高達(dá)26％左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于10％的國際空置率紅線標(biāo)準(zhǔn)；三是局部地區(qū)已出現(xiàn)房地產(chǎn)開發(fā)的“過熱”苗頭，2002年1～9月份，在天津、浙江、海南、江蘇等地都出現(xiàn)了房地產(chǎn)投資增幅高于銷售增幅超過了20％的情況，這種勢頭一旦持續(xù)下去，有造成房地產(chǎn)泡沫的危險；四是住房市場體系尚不完整，一、二級市場發(fā)展極不均衡，二級市場發(fā)育嚴(yán)重滯后，制約了一級市場的發(fā)展。
由于這些問題的存在，規(guī)范房地產(chǎn)市場是十分重要的，應(yīng)主要從這樣幾個方面入手。
首先，進(jìn)一步推進(jìn)城鎮(zhèn)住房制度改革，促進(jìn)住宅市場發(fā)展，降低商品住宅空置率。第二，清理房地產(chǎn)稅費(fèi)，理順商品住宅價格，降低商品住宅售價。第三，建立房地產(chǎn)市場預(yù)警系統(tǒng)，規(guī)避投資者過多隱藏的風(fēng)險，防止房地產(chǎn)投資泡沫的產(chǎn)生。第四，規(guī)范房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的市場行為，從土地供給政策、稅收政策等方面加強(qiáng)對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的管理，杜絕房地產(chǎn)開發(fā)規(guī)程中的黑箱操作和幕后交易。第五，完善住宅金融體系，擴(kuò)大對個人購房的支持。第六，加快開放住房二級市場，建立一、二級市場良性互動的完善市場體系。
在不斷規(guī)范之中，中國房地產(chǎn)市場的發(fā)展的前景是十分光明的，2003年，我國房地產(chǎn)投資仍將保持20％以上的增長速度，房地產(chǎn)竣工面積有望突破13500萬平方米，房地產(chǎn)投資仍將是拉動我國經(jīng)濟(jì)增長的重要因素。
家用電器行業(yè)有望走出低谷
中國加入世貿(mào)組織對家用電器行業(yè)帶來了有利的機(jī)遇，中國融入全球經(jīng)濟(jì)一體化的程度向縱深發(fā)展，國內(nèi)國外市場進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了無障礙銜接，給企業(yè)同一規(guī)劃產(chǎn)品的市場銷售開拓了空間，出口市場的迅速增長，給低谷中的家用電器行業(yè)形成了有力的拉動。家用電器產(chǎn)品出口呈現(xiàn)良好增長勢頭，初步顯現(xiàn)了加入世貿(mào)組織對家用電器行業(yè)的積極效應(yīng)。另外，中國加入世貿(mào)組織進(jìn)一步開放了外國投資的政策環(huán)境，外商投資中國家用電器行業(yè)在并購國內(nèi)家電企業(yè)和擴(kuò)大獨(dú)立投資規(guī)模等層面進(jìn)一步展開，成為全球制造業(yè)生產(chǎn)基地向中國轉(zhuǎn)移趨勢中重要的投資力量?？鐕译娂瘓F(tuán)對中國家電行業(yè)的進(jìn)入，從整體上促進(jìn)了家電行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和管理效率的提高，提升了家電行業(yè)的整體競爭力，為產(chǎn)品的技術(shù)升級和營銷渠道建設(shè)注入了新的理念和活力。同時，由于擴(kuò)大在中國的投資是跨國家電集團(tuán)在全球范圍內(nèi)進(jìn)行資源配置的重要戰(zhàn)略安排，在產(chǎn)品的國際市場推廣方面形成和生產(chǎn)的有效銜接，提升了中國家電產(chǎn)品在國際市場競爭中的地位，出口市場成為中國家用電器行業(yè)的重要需求市場。
從未來發(fā)展看，隨著加入世貿(mào)組織進(jìn)程的進(jìn)一步深化及其效應(yīng)的進(jìn)一步顯現(xiàn)，中國家用電器企業(yè)的出口規(guī)模會進(jìn)一步擴(kuò)大，成為行業(yè)增長新的機(jī)遇。另外，國外家電企業(yè)向中國投資也將不斷向全方位拓展，從生產(chǎn)環(huán)節(jié)到研發(fā)環(huán)節(jié)及銷售環(huán)節(jié)等多方面的增大在中國的投資力度，同時外商對國內(nèi)家電企業(yè)的并購重組也將會進(jìn)一步發(fā)展，這對國內(nèi)家電行業(yè)的結(jié)構(gòu)重組、運(yùn)作方式改造具有積極的意義。同時，隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的力度不斷增大，小城鎮(zhèn)改造和農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢將為家用電器行業(yè)提供新的增長契機(jī)。
電子政務(wù)促進(jìn)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展
目前國民經(jīng)濟(jì)信息化進(jìn)程在政府的電子政務(wù)領(lǐng)域取得的進(jìn)展較為顯著。以推進(jìn)電子政務(wù)的發(fā)展作為國民經(jīng)濟(jì)信息化的先行層面，增強(qiáng)了信息化建設(shè)的政府主導(dǎo)力量，以各級政府體系的信息化建設(shè)帶動整個企業(yè)、行業(yè)的信息化具有積極的意義。從實(shí)踐發(fā)展來看，金卡、金稅、金關(guān)、金橋等系列信息化建設(shè)工程在2002年進(jìn)一步向前推進(jìn)，利用公用網(wǎng)組建全國性計算機(jī)信息系統(tǒng)取得明顯進(jìn)展，形成了大量對電子信息產(chǎn)品的政府采購，直接拉動了計算機(jī)及相關(guān)設(shè)備產(chǎn)品的增長。自1998年以來，利用公用網(wǎng)組建的全國計算機(jī)信息系統(tǒng)達(dá)到187個，電子信息系統(tǒng)的應(yīng)用在銀行卡、社保卡等及相關(guān)設(shè)備產(chǎn)品領(lǐng)域取得飛躍進(jìn)展，這些都直接形成了對信息產(chǎn)業(yè)大量的產(chǎn)品需求和服務(wù)需求，是信息產(chǎn)業(yè)保持較高發(fā)展速度的有力支撐。
同時，政府管理體系的信息化程度加深，也帶動了企業(yè)的信息化水平提高，電子政務(wù)的推行對企業(yè)信息化建設(shè)形成有力的推進(jìn)。電子報關(guān)、電子報稅等電子管理系統(tǒng)的逐漸普及應(yīng)用，直接帶動企業(yè)加強(qiáng)報稅、報關(guān)等電子申報系統(tǒng)的建設(shè)，加快了企業(yè)的信息化管理流程再造，進(jìn)而對企業(yè)的整個管理體系、物流資金流的電子控制體系建設(shè)都具有較強(qiáng)的促進(jìn)意義。目前企業(yè)自身管理流程和信息控制的自動化系統(tǒng)建設(shè)已經(jīng)開始在大企業(yè)中逐步展開，對提高企業(yè)的管理績效和反應(yīng)能力具有重要意義。而電子政務(wù)帶動企業(yè)信息化又進(jìn)一步擴(kuò)大了對信息技術(shù)產(chǎn)品及服務(wù)的市場需求，為信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展開拓了更為廣泛的空間。因此，以政府信息化帶動企業(yè)信息化進(jìn)而在整個國民經(jīng)濟(jì)中提高電子信息技術(shù)產(chǎn)品的應(yīng)用水平，加速國民經(jīng)濟(jì)信息化進(jìn)程對促進(jìn)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要作用。從未來發(fā)展上看，國民經(jīng)濟(jì)的信息化進(jìn)程的推進(jìn)空間正在日益拓展，這一進(jìn)程的不斷深入，對電子信息產(chǎn)業(yè)會形成平穩(wěn)持續(xù)的產(chǎn)品、技術(shù)及服務(wù)等方面的市場需求，對電子信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將是重要的有利條件。
金融、保險、證券業(yè)對外開放進(jìn)入快車道
2002年以來，以中國加入世貿(mào)組織為標(biāo)志，我國相繼頒布了一批開放服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域的法規(guī)和條例，加入世貿(mào)組織協(xié)議中的承諾正在逐步變成現(xiàn)實(shí)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中服務(wù)業(yè)全面開放的格局開始初步形成，服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域利用外資呈現(xiàn)強(qiáng)勁增長。銀行、保險、證券以及商貿(mào)等壟斷程度較高的行業(yè)，正在以前所未有的速度對外資敞開大門。
1.銀行業(yè)。2002年以來，我國相繼頒布了《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》和《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》，并取消了外匯業(yè)務(wù)的地域、服務(wù)對象限制，把外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的范圍由上年加入世貿(mào)組織時的上海、深圳、天津、大連擴(kuò)大到廣州、珠海、青島、南京、武漢等城市，從而激發(fā)了外資銀行在中國的投資熱情。隨著中國銀行業(yè)的進(jìn)一步開放和外資銀行業(yè)務(wù)的拓展，外資銀行在中國銀行業(yè)中的地位將明顯提升。據(jù)初步估計，加入世貿(mào)組織5年后，外資銀行外幣存款份額將占15％，人民幣存款占10％；外幣貸款份額將占20％～30％，人民幣貸款占15％；中間業(yè)務(wù)可達(dá)50％；加入世貿(mào)組織10年后，外資銀行的市場份額可接近1/3左右。
2.保險業(yè)。加入世貿(mào)組織以來，隨著5家外資保險公司的設(shè)立，目前獲準(zhǔn)在中國營業(yè)的外資保險機(jī)構(gòu)達(dá)34家，有19個國家和地區(qū)的112家外資保險公司在14個城市設(shè)立了199個代表處。根據(jù)國內(nèi)專家的分析，2003年隨著保險市場的進(jìn)一步開放，外資保險公司的數(shù)量將達(dá)到45家左右，外資保險公司保費(fèi)收入占我國總保費(fèi)收入的比重將達(dá)到5％，比2002年上升約2個百分點(diǎn)。在業(yè)務(wù)擴(kuò)張方面，外資保險公司一方面將在壽險市場上與國內(nèi)保險公司展開激烈的競爭，另一方面將向責(zé)任保險、出口信用保險、農(nóng)業(yè)保險、工程保險、再保險等空白點(diǎn)或者不發(fā)達(dá)的領(lǐng)域擴(kuò)充，從而在某些保險業(yè)務(wù)上形成競爭優(yōu)勢。
3.證券業(yè)。2002年以來，中國證監(jiān)會等部門連續(xù)出臺了《外資參股基金管理公司設(shè)立規(guī)則》、《外資參股證券公司設(shè)立規(guī)則》、《關(guān)于向外商轉(zhuǎn)讓上市公司國有股和法人股有關(guān)問題的通知》、《合格境外機(jī)構(gòu)投資者境內(nèi)證券投資管理暫行辦法》等政策法規(guī)。隨著這些開放政策的實(shí)施以及DFII、QDII、CDR的即將出臺，2003年我國證券市場的開放領(lǐng)域?qū)⑿纬蓮募尤胧蕾Q(mào)組織協(xié)議框架下的證券業(yè)和基金業(yè)的開放，到外資直接參與國有產(chǎn)權(quán)和非流通股權(quán)的并購轉(zhuǎn)讓市場，再到允許合格的境外機(jī)構(gòu)投資者直接投資A股市場等漸次展開的全方位開放局面，中國證券市場的每一個環(huán)節(jié)和組成部分基本上都將為外資的進(jìn)入建立相應(yīng)的政策通道。
中成藥業(yè)將成投資熱點(diǎn) 制藥業(yè)增速居各業(yè)前列
