序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇保險的社會管理功能范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

時至今日，我國關(guān)于保險功能的學說主要經(jīng)過三個發(fā)展階段：第一階段可稱之為“單一功能說”，也即傳統(tǒng)的保險功能說，認為保險只具有經(jīng)濟補償（或給付）的功能；第二階段可稱為“二元功能說”，這種學說除了認識到保險的經(jīng)濟補償功能之外，認為保險還具有資金融通的功能；第三階段可稱之為“三元功能說”，以保監(jiān)會主席吳定富上任后關(guān)于保險功能的闡述為代表，認為現(xiàn)代保險同時具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理等三項功能。物質(zhì)決定意識，意識是對物質(zhì)的反映。同樣，對保險功能的認識，也取決于當時經(jīng)濟和社會的發(fā)展水平。因此，對保險功能的認識是一個動態(tài)的演進過程，而每一次認識的提高又會反過來促進保險業(yè)的進一步發(fā)展。隨著時代的變遷尤其是市場經(jīng)濟發(fā)展的逐步推進，對保險功能的認識經(jīng)歷了由簡單到成熟、由單一到豐富的過程，在這個過程中，保險功能的內(nèi)涵、外延不斷地得到擴大。“三元論”的保險功能說就是這一認識過程發(fā)展的必然結(jié)果。

商業(yè)保險最初發(fā)軔于14世紀后半葉意大利的海上保險，是從行會合作保險的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，會員既是保險人又是被保險人。此時尚沒有引進精算技術(shù)，仍處在保險的低級形態(tài)，保險的唯一功能就是經(jīng)濟補償，體現(xiàn)為會員之間的保險分配關(guān)系。由于缺少科學合理的數(shù)理技術(shù)支持，保險的功能發(fā)揮受到很大限制。17世紀后半葉，保險精算學產(chǎn)生，使理論意義上的人壽保險轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實意義上的人壽保險，開創(chuàng)了人壽保險發(fā)展的新局面。從數(shù)理技術(shù)上來說，保險作為一種風險轉(zhuǎn)移手段，主要是運用風險匯聚機制，集合具有風險厭惡偏好的投保人并收取保費建立保險基金，對少數(shù)發(fā)生保險事故的被保險人進行經(jīng)濟補償和給付，從而實現(xiàn)風險在投保人之間的分散，這就是保險的經(jīng)濟補償和給付功能。保險經(jīng)營技術(shù)的解決，大大促進了保險經(jīng)濟補償功能的發(fā)揮。這一階段，社會對保險的經(jīng)濟補償功能有了充分認識，傳統(tǒng)的“經(jīng)濟補償說”主要形成于這個階段。

此后，隨著資本主義生產(chǎn)關(guān)系的確立，市場經(jīng)濟得到了極大的發(fā)展，金融市場逐漸成為經(jīng)濟生活的主動脈?，F(xiàn)代金融最基本的功能是對儲蓄資源進行時間和空間的配置，實現(xiàn)儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化。作為金融產(chǎn)業(yè)鏈中的一環(huán)，保險業(yè)承載和發(fā)揮了資金融通的功能。保險業(yè)的金融功能主要體現(xiàn)在：一方面通過承保業(yè)務(wù)獲取并分流部分社會儲蓄，另一方面又通過投資將積累的保險資金運用出去，滿足未來的支付需要。保險體系吸收的資金（特別是壽險）大部分是長期資金，這是其區(qū)別于銀行儲蓄資金的主要特點。隨著保險業(yè)的壯大，西方發(fā)達國家中許多商業(yè)保險公司作為“契約型儲蓄機構(gòu)”，發(fā)揮資金來源穩(wěn)定、期限長、規(guī)模大的優(yōu)點，通過持股和相互參股方式，成為資本市場上重要的機構(gòu)投資者和穩(wěn)定力量，作為金融中介最活躍的成員之一，其資金融通的功能逐漸深入人心。這一階段一直延續(xù)至今并保持良好發(fā)展勢頭，保險的資金融通功能也越來越受到社會的重視。

對保險社會管理功能的認識，也是伴隨著保險業(yè)的發(fā)展和保險研究的深入而不斷深化的。一般來說，不同時代、不同經(jīng)濟背景的學者，對保險相關(guān)問題仁者見仁，智者見智，認識難有統(tǒng)一，但對于保險的社會管理功能的認識則出現(xiàn)顯著的趨同現(xiàn)象。隨著世界經(jīng)濟一體化和金融全球化步伐的加快，世界保險業(yè)的發(fā)展日益呈現(xiàn)國際化、專業(yè)化的顯著趨勢，社會的發(fā)展和人們的需求也呈現(xiàn)多樣化的特點，保險作為金融業(yè)三大支柱之一，在發(fā)揮傳統(tǒng)經(jīng)濟補償和資金融通功能的同時，也以更加積極的姿態(tài)融人現(xiàn)代經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域中，發(fā)揮著協(xié)調(diào)社會經(jīng)濟生活、提高社會運行效率、提升人們生活質(zhì)量的重要作用，充分體現(xiàn)了保險的社會管理功能。經(jīng)濟學家彼得。F.德魯克說，保險和風險管理對于促進西方世界在18、19和20世紀的經(jīng)濟進步所起的作用與企業(yè)和商業(yè)起到的作用同等重要。彼得。L.伯恩斯坦在《抗爭命運：值得注意的風險》一書中也指出，一個社會理解、度量和管理風險的能力是現(xiàn)代社會與古代社會的主要區(qū)別之處。因此，此次吳定富主席高度概括和總結(jié)保險的社會管理功能，可視作對保險業(yè)發(fā)展到特定歷史階段內(nèi)在特征的客觀認識，是對保險業(yè)參與社會風險管理并發(fā)揮重要作用的科學總結(jié)。

二、保險社會管理功能的內(nèi)涵、體現(xiàn)及提出意義

（一）保險社會管理功能的內(nèi)涵

從本質(zhì)上講，保險的社會管理功能主要是通過促進社會資源的配置效率來推動經(jīng)濟發(fā)展的。對于金融推進經(jīng)濟增長的方式，理論界有兩種觀點。一種觀點認為，一國的金融體系通過提高資本積累率為經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻，因此要倚重儲蓄性金融機構(gòu)和積極引進外資；另一種觀點認為，金融通過提高社會資本配置的效率，來幫助經(jīng)濟發(fā)展，因此金融機構(gòu)對于生產(chǎn)率和經(jīng)濟效率的促進功能，在經(jīng)濟發(fā)展中的重要性并不亞于資本積累。而保險恰恰具有這兩種觀點所主張的特點，保險業(yè)通過集聚風險補償基金提高了社會的資本積累率，同時參與經(jīng)濟建設(shè)和社會生活的各個領(lǐng)域，通過特有的交換機制促進社會資源的合理分配，提高了整個社會的資本配置效率，客觀上起到了“穩(wěn)定器”和“助推器”的雙重作用，為社會經(jīng)濟健康運行提供可靠的制度支持。傳統(tǒng)的保險單一功能說，認為保險人僅僅是一種風險傳遞機制。但事實上，保險這一功能對經(jīng)濟發(fā)展的作用可能還沒有保險的其他要素重要。因為，保險不僅僅是簡單的財務(wù)平衡表，還為經(jīng)濟活動和長期增長提供其他有力支持。美國保險學者小哈羅德。斯凱博在1998年就曾指出，保險可以為經(jīng)濟發(fā)展提供諸如替代政府安全保障、推動貿(mào)易和商務(wù)、鼓勵減損、促進風險的有效管理等七種重要服務(wù)?，F(xiàn)代企業(yè)理論的利益相關(guān)者學說也為保險業(yè)的社會管理功能提供了理論支持?，F(xiàn)代企業(yè)理論認為，企業(yè)是由股東、債權(quán)人、職工、管理人員、關(guān)聯(lián)企業(yè)和顧客等企業(yè)利益相關(guān)者組成的共同組織，是這些利益相關(guān)者之間締結(jié)的一組契約的集合體。因此，現(xiàn)代企業(yè)在公司治理中必須考慮維護利益相關(guān)者的利益才能實施有效治理，這種理論強化了企業(yè)的社會管理責任。保險企業(yè)在構(gòu)建公司治理結(jié)構(gòu)和日常經(jīng)營時應(yīng)注重保護利益相關(guān)者的利益，履行相應(yīng)的社會責任，不僅追求經(jīng)濟效益，還要追求社會效益，充分發(fā)揮社會管理功能，促進社會整體進步。反過來，社會經(jīng)濟的進步又會推動保險業(yè)的發(fā)展，二者存在相互促進的客觀聯(lián)系。一般來說，不同發(fā)展水平的國家，市場經(jīng)濟的各個子市場之間存在很大差別，保險市場也是如此。如果其他條件相同，一國的保險市場越發(fā)達，越有效率，對經(jīng)濟的繁榮貢獻就越大。

因此，經(jīng)濟補償是保險的基本功能，資金融通和社會管理是保險的衍生功能。隨著經(jīng)濟發(fā)展和社會進步，保險的社會管理功能將得到不斷加強，發(fā)達國家保險業(yè)的發(fā)展實踐已經(jīng)驗證了這一點。

篇（2）

2、社會風險管理。風險無處不在，防范、控制風險和減少風險損失是全社會的共同任務(wù)。

篇（3）

一、保險的社會管理功能的內(nèi)涵

保險是商品經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物，從其屬性和功能看，其觸角滲透到到經(jīng)濟社會領(lǐng)域的各個方面，深入到人們生產(chǎn)生活的各個環(huán)節(jié)，是穩(wěn)定的“晴雨表”，安全的“穩(wěn)定器”，發(fā)展的“助推器”。從國內(nèi)外的學者研究成果或理論來看，保險的社會管理職能可能表述不同，但其實質(zhì)是相同的。根據(jù)前保監(jiān)會主席吳定富提出的理論，保險具有經(jīng)濟補償，資金融通及社會管理管理等三項功能，其中保險的社會管理功能又包括社會保障管理，社會風險管理，社會關(guān)系管理和社會信用管理四個方面的功能。從本質(zhì)上講，保險的社會管理功能主要是通過促進社會資源的配置效率來推動經(jīng)濟發(fā)展的。美國的保險學者小哈羅德斯凱博在1998年就曾指出保險可以為經(jīng)濟發(fā)展提供諸如替代政府安全保障、推動貿(mào)易和商務(wù)、鼓勵減損、促進風險的有效管理等七種重要服務(wù)?，F(xiàn)代企業(yè)理論的利益相關(guān)者學說也為保險業(yè)的社會管理功能提供了理論支持?，F(xiàn)代企業(yè)理論認為，企業(yè)是由股東，債權(quán)人，職工，管理人員，關(guān)聯(lián)企業(yè)等企業(yè)利益相關(guān)者組成的共同組織，是這些利益相關(guān)者之前締結(jié)的一組契約的集合體。因此，現(xiàn)代企業(yè)在公司治理中必須考慮維護利益相關(guān)者的利益才能實施有效治理，這種理論強化了企業(yè)的社會管理責任。保險企業(yè)在構(gòu)建公司治理結(jié)構(gòu)和日常經(jīng)營時應(yīng)注重保護利益相關(guān)者的利益，履行相應(yīng)的社會責任，不僅追求經(jīng)濟效益，還要追求社會效益，充分發(fā)揮社會管理功能，促進社會整體進步。反過來，社會經(jīng)濟的進步又會推動保險業(yè)的發(fā)展，二者存在相互促進的客觀聯(lián)系。隨著經(jīng)濟發(fā)展和社會進步，保險的社會管理功能將得到不斷加強，發(fā)達國家保險業(yè)的發(fā)展實踐已證明了這一點。

具體來說，保險的社會管理功能可以從以下幾點進行說明：

1.分擔國家的社會保障負擔。保險雖然是一種商業(yè)行為，但是，在客觀上，它能夠發(fā)揮社會保障的功能，從而減少政府在這方面的費用。

2.風險管理的有效性。風險管理是金融業(yè)最核心的一項任務(wù)，更廣義的講，我們整個社會管理的職責就是要發(fā)現(xiàn)風險和管理風險。而保險作為這樣一種機構(gòu)，它們不拿國家的錢，卻非常主動，自覺，仔細地去研究風險的所在，它們對社會管理的貢獻肯定非常大，它們的存在和發(fā)展，在很大程度上提高了我們對風險的認識和管理能力。

3.提供處理社會應(yīng)急事件的能力。我們的社會偶爾會發(fā)生一些意外事件，例如地震、火災(zāi)等，這些事件的發(fā)生挑戰(zhàn)著我們對應(yīng)急事件的處理能力，也要求我們必須掌握處理應(yīng)急事件的能力。保險，正是這種強有力的應(yīng)急手段。

4.作為穩(wěn)定金融體系的真正的機構(gòu)投資者。從根本上說，作為穩(wěn)定市場中流砥柱的機構(gòu)投資者，必須與散戶有不同的資金來源，有不同的投資目標，對資產(chǎn)負債有一套不同的管理理念，這樣看，唯有保險公司及養(yǎng)老金之類的機構(gòu)，才會與散戶有不同的行為。像保險公司這樣的機構(gòu)，必須基于很長的時間角度來考慮問題，并且可以不受市場的波動而改變自己的投資行為，這樣才能真正意義上起到穩(wěn)定經(jīng)濟、穩(wěn)定市場的作用。

二、探究保險社會管理功能的實現(xiàn)方式及路徑

中國的保險業(yè)尚處于發(fā)展的初期，但是，全面研究保險業(yè)的各種功能，顯然有助于我們迅速追趕國際先進水平。要充分發(fā)揮保險的社會管理職能，筆者認為，可以從以下三個方面著手：

（一）做大做強保險業(yè)是發(fā)揮其社會管理職能的物質(zhì)基礎(chǔ)

做大，就是不斷加快發(fā)展，擴大商業(yè)保險的市場規(guī)模，把商業(yè)保險這塊蛋糕做大；做強，就是提高商業(yè)保險發(fā)展的質(zhì)量和效益，提高商業(yè)保險的核心競爭力接下來要探討的問題就是如何將這塊蛋糕做大。由于篇幅有限，本文在此只做概括性分析及提出幾點筆者的建議。 第一，我國目前的《保險法》規(guī)定保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營，這其實不利于資金的最優(yōu)化配置，因此筆者認為中國保險業(yè)應(yīng)該向國際混業(yè)經(jīng)營的趨勢靠攏，這有利于最大限度地利用金融資源，提高效率。第二，通過保險創(chuàng)新來培育成熟的保險市場。我國的保險公司可以多借鑒和參考發(fā)達國家的經(jīng)驗，運用科學的技術(shù)來進行保險創(chuàng)新。

（二）優(yōu)化保險市場主體結(jié)構(gòu)，促進競爭是發(fā)揮社會管理職能的前提條件。

第一，為了營造更加具有競爭性的市場環(huán)境，可以適當放開條款和費率的自由度，允許創(chuàng)造個性化的保險產(chǎn)品，例如近來特別熱門的互聯(lián)網(wǎng)保險也是保險公司一個不錯的選擇。第二，堅持對內(nèi)開放與對外開放并舉的方針。對外開放的主要目的是引進外資保險公司先進的經(jīng)營理念、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)和管理方式，發(fā)揮其“鯰魚效應(yīng)”；對內(nèi)開放才是壯大市場主體，提高競爭力，推動保險市場平衡發(fā)展的根本途徑。目前，我國保險市場所急需的就是一套適應(yīng)市場經(jīng)濟的市場機制，讓現(xiàn)有的保險公司都加入競爭行列，實現(xiàn)保險市場的充分競爭。近日，中國保監(jiān)會《保險公司收購合并管理辦法》，并將于2014年6月1日正式施行。這是保監(jiān)會貫徹落實十八屆三中全會精神、發(fā)揮市場機制對保險資源配置決定性作用的又一重要舉措。

（三）以市場為導(dǎo)向，調(diào)整保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，擴大商業(yè)保險的覆蓋范圍是發(fā)揮社會管理職能的必由之路。

篇（4）

（一）有利于完善社會管理體系的層次結(jié)構(gòu)加強和創(chuàng)新社會管理，要綜合運用行政管理、市場機制、社會調(diào)解等多種手段，不僅要倚重黨政部門、社會團體、公益組織等的力量，還要有效整合分散在各行各業(yè)的社會管理資源，形成整體合力。保險業(yè)積極構(gòu)建監(jiān)管機關(guān)、行業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)參與社會管理的三位一體格局，不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展各類責任保險，經(jīng)辦社會基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險，推動完善社會綜治、調(diào)解、道路暢通等管理模式，進一步豐富了社會管理體系的層次結(jié)構(gòu)。

（二）有利于提升社會保障的整體水平一個公平有效的社會保障體系是包括社會保險、商業(yè)保險、社會救助和社會福利等多層次優(yōu)勢互補，政府、社會、單位和個人多渠道參與的全方位保障體系。隨著我國經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型，社會階層和居民消費能力出現(xiàn)了分化。商業(yè)保險能夠提供更多、更靈活的保險產(chǎn)品和服務(wù)，可以滿足居民更高層次的差異化保障需求。以“低保障、廣覆蓋”的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險為例，容易形成“小病不去看，大病不夠看”的尷尬局面。通過購買商業(yè)保險的形式提供大病醫(yī)療補充保險，提高了農(nóng)民的保障水平。

（三）有利于減輕政府社會管理職能的負擔商業(yè)保險機構(gòu)參與社會管理具有專業(yè)、服務(wù)和成本優(yōu)勢。政府以購買服務(wù)的方式，利用保險公司的技術(shù)、網(wǎng)點、賬戶等資源進行社會管理，有助于轉(zhuǎn)變政府職能，節(jié)省人員和經(jīng)費，提高公共服務(wù)效率。同時，還實現(xiàn)了“管、辦、監(jiān)”分離，維護了社會管理的公平性。從國際經(jīng)驗來看，社會保障制度改革的突出特點是更多地發(fā)揮商業(yè)保險的作用：補充醫(yī)療和養(yǎng)老保險以及個人健康和養(yǎng)老保險，主要由商業(yè)保險公司等市場機構(gòu)提供，政府通過稅收優(yōu)惠等政策給予支持；而基本醫(yī)療、養(yǎng)老保障服務(wù)則引入市場競爭機制，交給保險公司經(jīng)辦。

二、商業(yè)保險參與加強和創(chuàng)新社會管理的現(xiàn)狀

當前，保險業(yè)進入新起點新階段，積極參與社會管理創(chuàng)新既是自身發(fā)展的實際需要，更是黨和政府以及人民群眾的迫切要求。近年來，寧波保險業(yè)通過參與社會管理創(chuàng)新，在管理社會風險、應(yīng)對重大災(zāi)害損失、化解社會矛盾等方面取得了良好成效。

（一）參與社會風險管理保險公司從產(chǎn)品開發(fā)到承保理賠的各個環(huán)節(jié)，都與災(zāi)害事故打交道，不僅具有識別、衡量和分析風險的專業(yè)知識，而且積累了大量風險損失資料，可以幫助企業(yè)和個人有效防范和化解風險。2013年，寧波保險業(yè)共為3.71萬家次企業(yè)、229.46萬輛次機動車和1210.88萬人次提供各類風險保障6.59萬億元，全年共賠款和給付103.91億元。特別是在抗擊“菲特”臺風中，寧波保險業(yè)共投入查勘定損人員9000余人，出動各類施救查勘車輛2142輛，截至年底共處理案件9.45萬起，支付賠款32.27億元，為人民群眾災(zāi)后重建及恢復(fù)生產(chǎn)生活做出了重要貢獻。

（二）參與社會保障管理1.大力推廣政策性農(nóng)業(yè)保險。不斷擴大保障范圍和覆蓋區(qū)域，提高承保和理賠服務(wù)水平。截至2013年底，參保品種從最初的水稻等5個品種增加到22個，共為14.22萬戶次農(nóng)戶提供風險保障46.05億元，賠款支出1.85億元，同比增長76.17%，在抵御臺風、干旱等自然災(zāi)害過程中發(fā)揮了重要作用。2.創(chuàng)新農(nóng)村保險服務(wù)體系建設(shè)新路徑。推動成立了全國首家農(nóng)村互助合作社———慈溪市伏龍農(nóng)村互助社，通過農(nóng)民自己辦保險、財政支持的模式，探索解決農(nóng)村保險難問題。2013年，慈溪市龍山鎮(zhèn)互助聯(lián)社正式成立，村級互助社試點模式擴大到龍山鎮(zhèn)其他8個村，村民家財、意外險等覆蓋率100%。3.助推醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展。穩(wěn)步推進城鄉(xiāng)居民大病保險工作。積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療的經(jīng)辦工作，創(chuàng)造了新農(nóng)合的“北侖模式”。2013年，新農(nóng)合經(jīng)辦業(yè)務(wù)參保農(nóng)民94.67萬人次。開展城鎮(zhèn)職工大病補充醫(yī)療保險和新農(nóng)合附加意外傷害保險業(yè)務(wù)，大幅提高了參保人員的保障水平。

（三）參與社會信用管理保險產(chǎn)品是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾。保險對社會信用體系建設(shè)的積極作用主要通過信用保險、保證保險等產(chǎn)品的推廣來實現(xiàn)。2013年，寧波市小貸保證保險為中小企業(yè)和農(nóng)戶累計發(fā)放貸款15.16億元。此外，保險業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫還為社會信用管理體系建設(shè)提供了基礎(chǔ)信息，從而有效降低了社會信用風險。近年來，寧波保監(jiān)局以“誠信建設(shè)年”活動為主題，從監(jiān)管、協(xié)會、公司三個層面齊抓共管，全面推進以誠信監(jiān)督評價、失信懲戒機制為核心的保險信用體系建設(shè)，出臺了《誠信建設(shè)活動指導(dǎo)意見》等一系列規(guī)范性文件，建立了高管和重點崗位人員誠信檔案。

（四）參與社會關(guān)系管理通過采取市場運作、政策引導(dǎo)、政府推動的方式，協(xié)助政府部門更好地化解社會矛盾、理順群體關(guān)系、維護社會秩序。

1.大力發(fā)展各類責任保險。醫(yī)療、環(huán)境污染、安全生產(chǎn)等責任保險產(chǎn)生廣泛的社會影響力。2013年，有“寧波解法”之稱的醫(yī)療責任保險全年共受理醫(yī)療糾紛843起，調(diào)處終結(jié)826起，調(diào)處終結(jié)率為97.98%，有效保障了醫(yī)療體制改革的順利推進。

2.建立健全保護保險消費者權(quán)益體系。寧波保監(jiān)局牽頭成立寧波市保護保險消費者權(quán)益服務(wù)總站和分站，形成了監(jiān)管部門、保險機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和社會力量“四位一體”的工作網(wǎng)絡(luò)。創(chuàng)新推出保險服務(wù)監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以監(jiān)督短信與監(jiān)督卡相結(jié)合，加強對保險服務(wù)全流程的監(jiān)督。2013年，全年累計發(fā)送短信152萬余條，消費者滿意率為97.45%，幫助消費者解決各類問題9179件，督導(dǎo)保險機構(gòu)完善1906項制度，追究責任人員1224人次。

3.構(gòu)建多層次的保險糾紛調(diào)處體系。指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會成立了人民調(diào)解委員會，與法院、司法等部門建立聯(lián)席會議制度和聯(lián)合調(diào)解機制。積極參與交通事故人調(diào)解工作，設(shè)立保險快速理賠服務(wù)中心，建立輕微物損交通事故快處快撤理賠機制，全市道路交通事故糾紛調(diào)解成功率從原來的85%提高到98.8%。與寧波市中級人民法院聯(lián)合推進保險合同糾紛訴調(diào)對接機制試點，案件審理期限從原來的35天縮短到8.5天，極大地減輕了基層法院的辦案壓力和案件當事人的訴訟壓力。

三、商業(yè)保險參與社會管理創(chuàng)新面臨的困難和問題

當前，我國社會管理工作亟待加強，社會管理方式還沒有完全擺脫傳統(tǒng)思維，各級政府幾乎承擔了全部社會管理職能，造成了“越位”、“錯位”和“缺位”現(xiàn)象。同時，就保險業(yè)參與社會管理創(chuàng)新而言，也面臨諸多困難和問題。

（一）保險業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟社會發(fā)展水平還不能完全適應(yīng)保險業(yè)的地位和影響還有待加強。2012年，我國保險密度為1266元，僅為世界平均水平的1/4；保險深度3.03%，不到世界平均水平的一半。我國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，保險的覆蓋面不寬，還不能與經(jīng)濟社會發(fā)展和人民生活需求相適應(yīng)，因此制約了保險社會管理功能的充分發(fā)揮。

（二）社會對于運用保險機制進行社會管理的認識有待提高目前，一些政府部門逐漸認識到保險在社會管理中的重要性，并在實踐中采取了一些措施，也取得了一些成果。但是整體而言，公眾的保險意識還不強，部分政府部門、領(lǐng)導(dǎo)干部仍習慣傳統(tǒng)的思維和方法，對運用保險等市場化手段來進行社會管理還缺乏經(jīng)驗，造成保險業(yè)參與社會管理的面還比較窄，影響比較小。

（三）保險業(yè)參與社會管理的政策環(huán)境需要優(yōu)化改進一是許多領(lǐng)域仍存在政策空白，與現(xiàn)實有較大脫節(jié)。比如，尚未建立政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險制度。二是稅收優(yōu)惠政策有待完善，保險公司經(jīng)營成本較高，缺乏開發(fā)參與社會管理的保險業(yè)務(wù)的積極性。三是社會管理職能分散在公安、民政等各個部門，沒有統(tǒng)籌機構(gòu)，協(xié)調(diào)比較復(fù)雜，增加了保險業(yè)參與社會管理的難度。

（四）保險機構(gòu)參與社會管理的意識和能力不足在經(jīng)營理念上，部分保險公司仍然重經(jīng)濟效益輕社會效益，認為參與社會管理的險種需要長期培育且投入成本較高，拓展此類業(yè)務(wù)的積極性不高。在業(yè)務(wù)覆蓋面上，部分保險公司對市場缺乏深入細致的研究，相關(guān)產(chǎn)品不夠豐富，難以適應(yīng)實際需要。在服務(wù)能力上，部分保險公司對防災(zāi)防損重視程度不夠，服務(wù)質(zhì)量和水平離消費者期望還有較大差距。

四、商業(yè)保險參與加強和創(chuàng)新社會管理的路徑和對策

（一）進一步提高對保險參與社會管理創(chuàng)新的認識，明確各主體的角色和定位堅持“政事分開、管辦分開”的原則，發(fā)揮政府部門的主導(dǎo)作用，為保險業(yè)參與社會管理創(chuàng)新提供政策支持，通過補貼保險消費者和向保險機構(gòu)購買的方式實現(xiàn)準公共物品的供給；發(fā)揮監(jiān)管機關(guān)的指導(dǎo)作用，加強與地方政府部門的溝通協(xié)調(diào)，引導(dǎo)保險業(yè)不斷拓寬保障領(lǐng)域和范圍；發(fā)揮保險機構(gòu)的主體作用，樹立“需求-功能”的產(chǎn)品開發(fā)導(dǎo)向，積極承擔社會管理的事務(wù)性工作。

（二）準確把握保險的準公共物品特征，推動保險業(yè)參與社會管理重點領(lǐng)域工作保險業(yè)要加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，提高服務(wù)能力和水平。要大力發(fā)展政策性農(nóng)險、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險等涉農(nóng)險種，完善保險機構(gòu)參與新農(nóng)合管理模式，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。要重點推進食品安全、產(chǎn)品質(zhì)量等事關(guān)公眾利益的責任保險，防范和化解矛盾。要全力推動大病補充醫(yī)療和健康養(yǎng)老保險發(fā)展，穩(wěn)定人民群眾的生活預(yù)期。

篇（5）

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-00-01

當前，我國正按照黨的十八屆三中全會的要求，進一步加強和完善“政府負責、社會協(xié)同、公眾參與”的社會管理格局，加強和創(chuàng)新社會管理已經(jīng)成為保險業(yè)面臨的一項重要課題。作為保險市場不可或缺的一部分，保險中介行業(yè)怎樣參與、給力社會管理呢？本文結(jié)合工作實踐就此問題進行初步探討。

一、保險中介在社會管理中的定位

保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能，是市場經(jīng)濟條件下風險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要組成部分。

保險中介是活動于保險經(jīng)營機構(gòu)之間，或保險經(jīng)營機構(gòu)與投保人之間，專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動，并從中收取傭金或手續(xù)費的機構(gòu)或個人。一個完善的保險市場既要有保險公司的適度成長，還必須有保險中介組織的積極參與，保險中介已成為保險市場一支生力軍和重要組成部分。保險中介市場主體包括保險專業(yè)中介機構(gòu)（保險公司、保險經(jīng)紀公司和保險公估公司）、保險兼業(yè)機構(gòu)和保險營銷員。

根據(jù)中國保監(jiān)會的保險中介市場報告顯示：截至2013年6月，全國共有保險專業(yè)中介機構(gòu)2520家。其中，全國性保險專業(yè)機構(gòu)108家，區(qū)域性保險專業(yè)機構(gòu)1652家，保險經(jīng)紀機構(gòu)433家，保險公估機構(gòu)322家。全國保險專業(yè)中介機構(gòu)注冊資本169.38億元。山東省現(xiàn)有保險專業(yè)中介機構(gòu)127家。截至2010年底，山東保險市場通過中介渠道實現(xiàn)的保費收入達到717.95億元，占總保費收入的87.64%！

我國保險業(yè)近年來的大項目、大活動，比如京滬高鐵、搶險救災(zāi)、嫦娥奔月、北京奧運、上海世博、濟南全運、廣州亞運等，在這一系列大事的背后，幾乎處處可見保險中介工作者的身影。保險中介是保險市場不可或缺的重要組成部分，發(fā)達的中介市場是保險業(yè)走向成熟的標志。

二、保險中介參與社會管理的基本途徑

保險中介是在保險業(yè)中擔當、經(jīng)紀、公估的角色。她在社會管理中的作用，主要通過誠信規(guī)范經(jīng)營、大力發(fā)展各類責任保險、加強重點領(lǐng)域的保險創(chuàng)新和提升服務(wù)等方式來實現(xiàn)。具體有三個方面：

（一）科學預(yù)測、嚴格管理、周密防范、及時處置各種各樣風險，是保險中介加強和創(chuàng)新社會管理作用的重要職責。

（二）在社會突發(fā)事件中的管理作用。社會突發(fā)事件，往往引起重大的社會動蕩。管理好社會突發(fā)事件，是一個政黨、一個政府社會管理成熟的標志。保險中介通過發(fā)揮保險的社會"穩(wěn)定器"和"減震器"作用，可以穩(wěn)定群眾的生活預(yù)期，解除人們的后顧之憂，從根本上消除各種社會不安定因素。通過各類財產(chǎn)保險、責任保險、意外傷害保險的發(fā)展，可以為各類突發(fā)事件，特別是自然災(zāi)害事故的損失提供經(jīng)濟補償，避免各種矛盾激化，化解各種社會糾紛，維護社會穩(wěn)定大局。

（三）利用保險機制參與社會風險管理，推進公共服務(wù)創(chuàng)新，維護社會穩(wěn)定。保險中介行業(yè)要介入責任保險領(lǐng)域，在加強社會管理、維護公共安全方面發(fā)揮積極作用。要積極發(fā)展安全生產(chǎn)責任、建筑工程責任、醫(yī)療責任、產(chǎn)品責任、公眾責任、環(huán)境污染責任、校園安全、執(zhí)業(yè)責任等保險業(yè)務(wù)，建立健全社會化的安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應(yīng)急機制。逐步擴大治安保險覆蓋面，推動保險中介行業(yè)參與平安建設(shè)。

三、拓展保險中介參與創(chuàng)新社會管理的空間

當前，我國保險中介已成為加強社會管理創(chuàng)新，促進社會和諧發(fā)展的不可或缺的因素，其發(fā)展前景會越來越廣闊。

（一）充分發(fā)揮中介行業(yè)自身的特點

保險中介機構(gòu)是聯(lián)系保險公司與廣大投保人的橋梁和紐帶，在保險產(chǎn)品創(chuàng)新、保險銷售渠道創(chuàng)新和保險服務(wù)方式創(chuàng)新等方面有自己的獨特優(yōu)勢：一是保險中介機構(gòu)市場化程度高，更加貼近市場、貼近投保人，更加了解社會千差萬別的保險需求，創(chuàng)新的目標更加明確；二是保險中介體制機制靈活，創(chuàng)新意識強烈。保險中介機構(gòu)是保險公司重要的信息渠道，可以提供更加專業(yè)和便捷的保險服務(wù)。筆者認為，提高綜合服務(wù)水平是保險中介機構(gòu)未來的發(fā)展方向，建立“需求導(dǎo)向”的服務(wù)體系是保險中介機構(gòu)提高服務(wù)水平的主要途徑。

（二）保險中介要走集團化、專業(yè)化的路子

一是鼓勵兼并重組。保險中介要通過資本并購及重組形成規(guī)模，甚至組建中介集團，與保險行業(yè)發(fā)展規(guī)模相匹配。

經(jīng)濟社會發(fā)展為保險中介創(chuàng)造了廣闊的發(fā)展空間，保險業(yè)轉(zhuǎn)型與結(jié)構(gòu)調(diào)整為保險中介加快發(fā)展提供了較好條件。我們應(yīng)鼓勵和支持有發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿Φ闹薪闄C構(gòu)，進行機構(gòu)間的兼并重組，鼓勵建立全國性的銷售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，逐步將現(xiàn)有保險中介機構(gòu)培育成優(yōu)勢互補的大型保險中介公司。

二是推進專業(yè)化。在保險市場發(fā)達國家，保險業(yè)內(nèi)部有明確的產(chǎn)業(yè)分工。核保核賠、資產(chǎn)負債管理、資金運用等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)由保險公司承擔；產(chǎn)品銷售、售后服務(wù)主要由保險經(jīng)紀公司或保險公司完成；保險賠案中的查勘、估損及理算則由保險公估公司處理。

（三）鼓勵保險中介機構(gòu)上市融資，壯大資本實力

對那些業(yè)績優(yōu)秀、管理規(guī)范、經(jīng)營戰(zhàn)略明確的專業(yè)中介機構(gòu)，在市場環(huán)境允許的前提下上市融資，突破資本“瓶頸”，加強公眾監(jiān)督，提高自身的綜合競爭力。

（四）保險中介要關(guān)注經(jīng)濟社會發(fā)展

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一、現(xiàn)代保險的三大功能及其之間的關(guān)系

（一）現(xiàn)代保險的三大功能

隨著保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位日益凸顯，保險已逐漸滲透到社會經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域，保險的功能也得到了空前的發(fā)揮?，F(xiàn)代保險至少具有保障、資金融通、社會管理等三大功能。

1.保障功能。這是保險的基本功能，是由保險的本質(zhì)特征所決定的，該功能主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）分散風險?，F(xiàn)實生活中，人們不可避免地面臨著種種風險，而風險的發(fā)生是不確定的，保險是一種有效的風險轉(zhuǎn)移機制。人們之所以購買保險，并不是因為保險本身具有消除各種風險的特質(zhì)，而是通過保險這一制度能將人們面臨的各種風險轉(zhuǎn)嫁出去，交由專門經(jīng)營風險的保險組織承擔，并且在既定的風險事件發(fā)生后，人們能夠從保險組織那里獲得一定的經(jīng)濟補償，從而擺脫因風險事件造成的困境，解除人們在生產(chǎn)生活等活動中的后顧之憂。（2）經(jīng)濟補償或給付。即在風險發(fā)生時，保險人在約定的責任范圍內(nèi)，按照保險財產(chǎn)實際損失數(shù)額或者約定金額給予賠付，從而保障社會再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進行，或者避免被保險人及其家屬在生活上陷于困境。（3）促進社會安定。美國著名心理學家馬斯洛提出了人類需要五個層次理論，即生理、安全、愛與歸屬、尊重和自我實現(xiàn)的需要。其中，安全的需要包括物質(zhì)上的勞動安全和職業(yè)安全、經(jīng)濟上的生活安定和未來保障、心理上的免于災(zāi)難威脅和安全感。保險作為一種經(jīng)濟保障制度，通過分散人們面臨的各種風險，并對因風險事故造成的意外損失給予經(jīng)濟上的補償，能夠彌補人們所遭受的不幸損失，消除人們對未來生活的憂慮和恐懼心理，從而達到安定社會的目的。

無數(shù)事實證明，每次災(zāi)害與風險的爆發(fā)尤其是重大災(zāi)害與風險的爆發(fā)，往往是保險的保障功能發(fā)揮最充分的重要契機，因為災(zāi)害能夠喚醒人們的風險意識，而這正是保險業(yè)賴以發(fā)展的客觀基礎(chǔ)。我國自恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，經(jīng)歷過無數(shù)次大的自然災(zāi)害，每次大災(zāi)的爆發(fā)均帶來過一個保險業(yè)發(fā)展的高峰。2003年“非典”疫情肆虐，推動了保險業(yè)的迅速發(fā)展，因為“非典”疫情的蔓延，大大激發(fā)了人們的健康意識和風險保障需求，人們對保險保障功能的認識也就更為深刻。如2003年1-4月份，各壽險公司健康險保費收入就達55.3億元，占人身險總保費的4.78％，較去年同期增長69.67％，增速遠遠超過養(yǎng)老金保險和人壽保險業(yè)務(wù)。可見，保險作為一種經(jīng)濟保障制度已逐漸為人們所接受。

2.資金融通功能。這是保險的衍生功能，是在保險基本功能的基礎(chǔ)上衍生出來的，該功能隨著現(xiàn)代保險業(yè)、尤其是壽險業(yè)的迅速發(fā)展和金融環(huán)境的不斷完善而越來越突出。所謂資金融通，是指資金的積聚、流通和分配過程，保險的資金融通功能主要指保險資金的積聚和運用功能。具體來說：（1）資金的積聚。保險公司主要通過銷售保險產(chǎn)品等渠道，吸引、積聚社會閑散資金，促使社會資金從各個行業(yè)流向保險公司。保險資金的積聚功能，對社會儲蓄具有一定的分流作用，有利于實現(xiàn)儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化。（2）資金的運用。保險經(jīng)營的長期性，使得保險公司進行資金運用成為可能。為了確保未來償付能力的充足性和保證經(jīng)營的穩(wěn)定性，保險公司必須進行資金運用以提高保險資金的收益率，這主要通過保險資金從保險公司流向資本市場而實現(xiàn)，保險公司則成為資本市場的重要機構(gòu)投資者。

資金融通功能與金融市場的發(fā)達程度密切相關(guān)。在“銀行主導(dǎo)型”的傳統(tǒng)金融市場中，金融資源配置方式主要是通過銀行的間接融資來完成的，保險對金融資源配置的功能受到極大的抑制。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，特別是金融創(chuàng)新的日新月異，保險資金融通功能發(fā)揮的空間非常廣闊，保險業(yè)已在金融市場中占據(jù)非常重要的地位，是資產(chǎn)管理和股市的重要參與者，持有很大比例的上市公司股票，市值很高。如1998年全球40％的投資資產(chǎn)由保險公司管理，保險公司持有的上市公司股票市值占整個股票市值的比重，美國為25％，歐洲為40％，日本為50％。

由于保險資金具有規(guī)模大、期限長的特點，充分發(fā)揮保險資金融通功能，一方面可以積聚大量社會資金，增加居民儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的渠道，分散居民儲蓄過于集中銀行所形成的金融風險，有利于優(yōu)化金融資源配置、提高金融資源配置效率。另一方面，可以為資本市場的健康發(fā)展提供長期的、穩(wěn)定的資金支持，改善資本市場結(jié)構(gòu)；同時，也能夠為保險資金提供有效的風險分擔機制，滿足保險資金對安全性、流動性和收益性的要求，從而實現(xiàn)保險市場與資本市場的有機結(jié)合和協(xié)調(diào)發(fā)展。正是由于保險具有資金融通功能，進而具備了金融屬性，因此保險業(yè)便與銀行業(yè)、證券業(yè)一起成為金融業(yè)的三大支柱。

篇（7）

如何實現(xiàn)產(chǎn)險業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展是當前產(chǎn)險業(yè)的首要問題，筆者認為以拓展社會管理功能作為突破口，采取產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣策略尋求發(fā)展目標。社會群體間的經(jīng)濟關(guān)系可以分為生產(chǎn)、交換、分配與消費四個環(huán)節(jié)，和民事侵權(quán)關(guān)系，產(chǎn)險業(yè)可以從調(diào)整這五類社會關(guān)系人手，通過產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣，找到實現(xiàn)發(fā)展的策略。

拓展社會交換關(guān)系管理功能的產(chǎn)品策略

社會生產(chǎn)要有持續(xù)性，產(chǎn)險業(yè)在維護社會生產(chǎn)的持續(xù)性方面具備管理功能：在風險事故發(fā)生后，能夠及時提供經(jīng)濟補償恢復(fù)生產(chǎn)，從而維護社會生產(chǎn)關(guān)系的穩(wěn)定。從我國目前的情況來看，兩類保險產(chǎn)品值得從業(yè)者關(guān)注：

（一）農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新策略。我國是農(nóng)業(yè)大國，2001年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值為1.46萬億元，占國內(nèi)生產(chǎn)總值的15.2％，農(nóng)業(yè)人口7.％億。目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然停留在靠天吃飯的階段，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上是作為農(nóng)民的社會保障制度在延續(xù)，一旦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中斷，相當部分的農(nóng)村人口將不能獲得溫飽，進而引發(fā)嚴重的社會問題。

我國農(nóng)業(yè)保險規(guī)模小，發(fā)展速度緩慢，經(jīng)營效益較差。2001年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入4.16億元，賠款支出3.29億元，賠付率79.08％，且業(yè)務(wù)集中在中國人保和新疆兵保兩家公司，其他公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)量很小，甚至有的公司根本不開辦農(nóng)業(yè)保險。因此，產(chǎn)險公司應(yīng)創(chuàng)新開發(fā)農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)民家庭財產(chǎn)、意外傷害等效益較好的系列產(chǎn)品擴大農(nóng)村保險的規(guī)模和保障范圍，更好的發(fā)揮產(chǎn)險行業(yè)在維護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定方面的管理功能。

（二）巨災(zāi)保險產(chǎn)品推廣策略，瑞士再保險公司對全球20世紀主要巨災(zāi)損失的統(tǒng)計，巨災(zāi)風險的發(fā)生頻率逐年上升，每次巨災(zāi)的損失程度在加大。地震、臺風、洪水是我國面臨的主要巨災(zāi)風險，對社會生產(chǎn)秩序和人民財產(chǎn)生命安全威脅程度較大。

巨災(zāi)風險可能沖擊產(chǎn)險公司償付能力，甚至會導(dǎo)致公司破產(chǎn)因此產(chǎn)險公司在開發(fā)巨災(zāi)保險產(chǎn)品時，關(guān)鍵要建立良好的風險分散機制。一方面通過積極參與國內(nèi)分散機制。一方面通過積極參與國際再保險市場，靈活運用多種再保險產(chǎn)品分攤巨災(zāi)保險產(chǎn)品的承保風險，另一方面積極參與國際資本市場，通過發(fā)行巨災(zāi)債券等保險衍生產(chǎn)品分散風險，從而進一步推廣巨災(zāi)保險產(chǎn)品。

拓展社會交換關(guān)系管理功能的產(chǎn)品策略

市場經(jīng)濟是交換的經(jīng)濟，但因為市場本身的缺陷交易可能受阻，這一現(xiàn)象被稱為市場失靈。市場失靈導(dǎo)致了經(jīng)濟效益的損失和社會福利的減少。

產(chǎn)險業(yè)具備管理社會交換關(guān)系的功能，能夠通過產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣，在一定程度上消除信息不對稱導(dǎo)致的市場失靈：

（一）產(chǎn)品質(zhì)量保證保險推廣策略。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險有利于樹立產(chǎn)品信譽，消除買方關(guān)于產(chǎn)品質(zhì)量信息不對稱而對產(chǎn)品銷售產(chǎn)生的負面影響。為進一步推廣產(chǎn)品質(zhì)量保證保險，產(chǎn)險公司還可針對某些生產(chǎn)資料開辦質(zhì)量保證保險，進一步拓展產(chǎn)品質(zhì)量保證保險的范圍，

（二）保證保險與信用保險推廣簧略。此兩個險種有利于消除資金借貸雙方或產(chǎn)品交易雙方因為交易對手資信狀況的信息不對稱而導(dǎo)致的市場失靈，維護社會交換秩序。目前，我國保證保險和信用保險的規(guī)模較小，但發(fā)展速度較快。2001年我國保證保險的保費收入規(guī)模為4.32億元，同比2000年增長132％。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，個人消費信用，特別是住房、汽車等消費信用和進出口信用將迅速發(fā)展，產(chǎn)險業(yè)可以針對這兩類信用開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，推進社會資金借貸交易的順暢進行。

拓展社會分配關(guān)系管理功能的產(chǎn)品策略涉及社會分配的公平與人道主義的要求，是社會管理的內(nèi)容之一。《保險法》修訂后，我國財產(chǎn)保險公司可以經(jīng)營人身意外險和短期健康險，具備了調(diào)整社會分配關(guān)系的管理功能，在風險事故發(fā)生后，能夠在一定程度上補償被保險人的收入損失。產(chǎn)險公司應(yīng)根據(jù)市場細分，針對不同消費群體推廣不同類型的健康保險產(chǎn)品，實現(xiàn)管理成本與經(jīng)營效益的適當統(tǒng)一。

一是向有較高醫(yī)療保障程度的社會群體，如國家公務(wù)員、自然壟斷行業(yè)從業(yè)人員等，推廣津貼型健康保險產(chǎn)品，保障這部分群體在出現(xiàn)疾病后的收入損失。二是向具有一定醫(yī)療保障程度的社會群體，如企業(yè)工人等，推廣具有高免賠額（率）的、保險金額較大的費用型健康保險產(chǎn)品。三是向廣大農(nóng)村居民推廣免賠額（率）較高，保險金額較小的費用型健康保險產(chǎn)品。

（三）拓展社會消費關(guān)系管理功能的產(chǎn)品策略。拓展社會交換關(guān)系管理功能的產(chǎn)品策略同樣適用于拓展社會消費管理功能。另一方面，產(chǎn)險業(yè)可以根據(jù)現(xiàn)代社會居民的消費特點來確定產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣策略。目前需要關(guān)注的是家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品的開發(fā)與推廣。家庭財產(chǎn)保險是保障耐用品和房地產(chǎn)消費的有效措施，具有促進消費、推動內(nèi)需的管理功能。2001年我國家庭財產(chǎn)保險保費收入18.88億元，占整個財產(chǎn)保險保費收入的2.74％。目前我國居民消費的熱點是商品住房，產(chǎn)險公司可以抓住這一機遇，推出商品住房保險“套餐”，一是開發(fā)住房相關(guān)的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，特別是要開發(fā)設(shè)計具有承保房屋內(nèi)部裝修財產(chǎn)責任的保險產(chǎn)品：二是開發(fā)與住房相關(guān)的責任保險，如水管破裂造成他人財產(chǎn)損失的責任等等，三是開發(fā)住房購買者特別是貸款購買者的意外、健康等一系列的保險產(chǎn)品。

拓展民事侵權(quán)關(guān)系管理功能的產(chǎn)品策略

篇（8）

保險功能理論拓展了保險生態(tài)理論的研究內(nèi)容

目前，業(yè)界及學術(shù)界對世界范圍內(nèi)保險功能演進的三個階段有較為一致的看法，包括周道許(2006)、魏華林＆李金輝(2003)、張金林(2004)、李金輝＆宋玲(2004)、彭芳(2011)、薛生強＆石健(2006)、黃理恒(2010)等②。發(fā)展初期，保險以互助保險、合作保險等低級形態(tài)為主，隨著17世紀后半葉保險精算學的產(chǎn)生和數(shù)理技術(shù)的進步，理論意義上的人壽保險成為現(xiàn)實，保險的一大基本職能———經(jīng)濟補償功能逐漸得到了發(fā)揮，所謂的“單一保險功能說”也就形成于這一階段，人們對保險功能的認識僅限于經(jīng)濟補償與給付;從18世紀末到19世紀中葉，保險業(yè)和金融市場日益發(fā)展壯大，商業(yè)保險已成為主流的保險形態(tài)，作為“契約型儲蓄機構(gòu)”，西方發(fā)達國家的很多商業(yè)保險公司通過建立保險基金籌集了大量資金，另一方面，保險基金補償和給付的時差性及其內(nèi)在的保值增值需求又促使保險公司將積累的大量資金以投資的方式進行運用，成為金融產(chǎn)業(yè)鏈中的重要一環(huán)，從而衍生出保險的資金融通功能，保險功能理論相應(yīng)的發(fā)展為“復(fù)合功能說”;隨著學術(shù)界開創(chuàng)性的將保險作為經(jīng)濟杠桿應(yīng)用于社會經(jīng)濟問題的解決，以及運用其他學科理論和方法(如系統(tǒng)工程理論、動態(tài)分析方法等)分析保險在社會經(jīng)濟體系中的作用和角色，人們開始較為普遍的認識到保險的社會管理功能，與此同時，發(fā)達國家爆發(fā)的保險危機、巨災(zāi)風險等突發(fā)事件進一步推動了政府重視利用保險解決社會問題的步伐，由此逐漸形成了涵蓋經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理三大功能的“現(xiàn)代保險功能說”，并延續(xù)至今。由于我國保險業(yè)的發(fā)展起點晚于西方發(fā)達國家，其間又經(jīng)歷了較為波折的歷史反復(fù)，因而保險功能在我國社會經(jīng)濟系統(tǒng)中的表現(xiàn)也相應(yīng)滯后于上述時期。魏華林＆皮曙初(2008)、薛生強＆石健(2006)等指出幾個標志性事件作為我國保險功能演變的三階段分割點:1979年中國人民銀行、財政部、中國農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合《關(guān)于恢復(fù)辦理企業(yè)財產(chǎn)保險的聯(lián)合通知》，國有企業(yè)損失補償自此由財政撥款轉(zhuǎn)為保險補償，可以看作我國對于保險經(jīng)濟補償功能的正式認可;1998年，國務(wù)院批準成立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會三大金融監(jiān)管機構(gòu)，保險監(jiān)管職能從中國人民銀行分離出來，確立了保險業(yè)作為中國金融三大支柱之一的獨立經(jīng)營地位，保險在推動資本市場健康發(fā)展、優(yōu)化金融資源配置等方面的資金融通功能日漸顯現(xiàn);進入新世紀之后，保險業(yè)迎來了發(fā)展高峰，行業(yè)規(guī)模、結(jié)構(gòu)都取得了歷史突破，而同時期，“非典”、“禽流感”、冰災(zāi)、地震等一系列特大自然災(zāi)害和突發(fā)事件的出現(xiàn)，喚起了人們對于保險社會管理功能的強烈審視和探討，中國保監(jiān)會武漢保監(jiān)辦課題組(2003)、保監(jiān)會主席吳定富(2003)等均明確提出現(xiàn)代保險具有保障/經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理三項功能，2006年，《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)［2006］23號)更是將“保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能”列入了“國10條”。盡管也有學者對保險的上述三大功能在哲學邏輯上提出了疑義(包括林寶清(2004)、吳成良＆姜占英(2004)、王竹＆陳鵬軍(2010)等，其核心觀點均在于有關(guān)保險功能與作用的區(qū)分)，但保險在社會經(jīng)濟體系中所發(fā)揮的效應(yīng)和角色定位應(yīng)該說得到了普遍認可。實際上，從世界范圍來看，保險與社會經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系都是理論研究相對薄弱和滯后的領(lǐng)域，20世紀中期以后，學者對保險功能的關(guān)注逐漸由其微觀層面擴展到中觀、宏觀層面，這一理論演變的背后是保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境和保險實踐活動特征所帶來的變遷。首先，經(jīng)濟發(fā)展增加了人類的風險總量，并引發(fā)多樣化的風險形態(tài)，從而對保險經(jīng)濟補償功能的發(fā)揮提出了更高要求;其次，全球經(jīng)濟一體化、國際化新趨勢帶動金融混業(yè)經(jīng)營浪潮，保險與銀行、證券之間的滲透融合愈演愈烈，保險服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，資金融通功能日益受到重視，在金融乃至整個經(jīng)濟系統(tǒng)中的影響不斷擴充，客觀上對保險理論更好地指導(dǎo)實踐活動提出了創(chuàng)新要求;第三，世界各國頻繁遭受巨大自然災(zāi)害和突發(fā)風險，單一的政府財政補貼與慈善捐助已力不從心，且社會成本偏高，而保險在應(yīng)急體系中所能發(fā)揮的高效、穩(wěn)定作用則越發(fā)顯現(xiàn)，與此同時，和諧發(fā)展的世界經(jīng)濟新內(nèi)涵促進了企業(yè)社會責任標準的提出與推廣，社會管理功能成為保險新的歷史使命。當下，我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌和社會轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，社會普遍意識中對于保險的上述功能已越來越清晰，而這些功能的實現(xiàn)顯然不是一個行業(yè)、幾個企業(yè)就能承載得了的，必然有一個綜合的社會系統(tǒng)來實現(xiàn)。保險生態(tài)理論正是以全新的視角和系統(tǒng)的發(fā)展觀來探尋充分發(fā)揮現(xiàn)代保險功能的有效路徑，指導(dǎo)保險健康、可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，最終保障我國社會經(jīng)濟的全面協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，人們對保險功能認識的不斷深化為保險生態(tài)理論在保險系統(tǒng)與外部環(huán)境系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)關(guān)系上的拓展提供了寬闊思路和實踐依據(jù)，奠定了保險生態(tài)理論的研究平臺。

篇（9）

保險作為金融體系和社會保障體系的重要組成部分，具有經(jīng)濟補償，資金融通的社會管理功能，肩負著促進改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、服務(wù)民生的重要使命。為充分發(fā)揮保險的職能作用，履行好“人民保險、造福于民”的服務(wù)宗旨，通過政府引導(dǎo)，政策支持和重點傾斜，增強保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展及社會穩(wěn)定的力度，實現(xiàn)保險業(yè)的新發(fā)展、新跨越和經(jīng)濟快速發(fā)展兩者互融共進具有重要意義。

二、實施“保險行動計劃”的指導(dǎo)思想

以科學發(fā)展觀為指導(dǎo)，堅持行業(yè)在支持地方經(jīng)濟發(fā)展中求生存、求發(fā)展的思想，緊緊圍繞《市“十二五”經(jīng)濟社會發(fā)展發(fā)展規(guī)劃綱要》，以加快發(fā)展為主題，以建立健全多元化、多功能的保險服務(wù)體系為基礎(chǔ)，以持續(xù)提升保險業(yè)在地方經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略和社會事業(yè)發(fā)展目標中的服務(wù)深度和廣度為重點，實現(xiàn)保險業(yè)新跨越，促進地方經(jīng)濟持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展目標。

三、“保險行動計劃”的總體目標

形成保險保障能力充足、保險服務(wù)功能完善、服務(wù)質(zhì)量一流、保險覆蓋面顯著擴大，與經(jīng)濟社會發(fā)展相適應(yīng)的現(xiàn)代保險市場服務(wù)體系。注重保護被保險人的利益，把民生問題放在首要的位置，把保護被保險人的利益作為保險發(fā)展的出發(fā)點、立足點，通過“保險行動計劃”的推動，使全市大多數(shù)社會公民充分體會到方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)。力爭在“十二五”期間全市保費收入增長速度不低于20%，到2015年末，全市年保費收入超過5億元，保險深度提升到5%，保險密度提升到1000元/人，保險產(chǎn)品更加豐富，保險保障能力和保險資金運用能力大幅提升，地方法人保險機構(gòu)得到較大發(fā)展，保險業(yè)創(chuàng)新能力更強，行業(yè)信譽更加良好，保險市場更加規(guī)范，行業(yè)監(jiān)管效能更加顯著，保險業(yè)在全市經(jīng)濟社會發(fā)展中的地位和作用得到明顯提升。

四、實施“保險行動計劃”的具體措施

結(jié)合《市“十二五”經(jīng)濟社會發(fā)展發(fā)展規(guī)劃綱要》及市政府工作安排部署和保險發(fā)展的重點領(lǐng)域，以鞏固完善目前已開辦的保險項目、保險險種為基礎(chǔ)，積極開發(fā)參與經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的保險創(chuàng)新試點工作，爭取在有關(guān)政策配套、支持推動下，做好以下主要保險工作：

（一）進一步拓寬保險服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域。按照“政府引導(dǎo)、政策支持、市場運作、農(nóng)民自愿”的原則，穩(wěn)步擴大政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，建立試點險種范圍和領(lǐng)域不斷擴大的長效機制。對事關(guān)全市居民生產(chǎn)生活、有利于服務(wù)和改善民生的重點保險領(lǐng)域加大政策扶持力度，積極開展農(nóng)房統(tǒng)保、小額人身意外傷害保險、計劃生育系列保險等政策性涉農(nóng)保險試點。

在鞏固和擴大現(xiàn)有能繁母豬、甘蔗、油菜、玉米、水稻試點保險險種的基礎(chǔ)上，組織開展好森林火災(zāi)保險，力爭將烤煙、橡膠、茶葉、香蕉、咖啡、澳洲堅果、核桃等具有地方特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)納入中央或省的政策性農(nóng)業(yè)保險試點，獲得上級財政安排的保險保費補貼；在鞏固全市農(nóng)村民房災(zāi)害統(tǒng)一保險的基礎(chǔ)上，擴大和探索城鎮(zhèn)居民房屋保險、農(nóng)村家庭少兒教育保險、農(nóng)民借款人小額人身意外傷害保險、農(nóng)民小額人身意外傷害保險，邊民意外傷害保險等險種；探索建立與基本醫(yī)療保險配套的城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民和“新農(nóng)合”“三位一體”的大病補充醫(yī)療保險，預(yù)防高額的醫(yī)療費用導(dǎo)致患者因病致貧、因病返貧，加快開發(fā)適合市場需求的健康保險產(chǎn)品，滿足人民群眾多樣化的健康保險需求。

（二）做好“十二五”重點項目保險。為全市“十二五”重點項目提供優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)、推進重點項目順利實施。一是做好重點公路建設(shè)保險；二是做好鐵路建設(shè)保險；三是做好航空建設(shè)保險；四是做好水電水利項目保險；五是做好工業(yè)新建或技改項目保險，社會服務(wù)業(yè)重點項目保險；六是做好城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險；七是做好計劃生育系列保險；八是做好小額信貸保險。為上述項目重點提供：建筑工程險、安裝工程險、企業(yè)財產(chǎn)保險及其附加險種，各種人身意外傷害保險、責任保險。為“一帶、兩區(qū)、四通道”空間布局提供全方位的保險服務(wù)。

（三）積極提供旅游組合系列保險。結(jié)合旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為旅行社、景區(qū)景點、賓館飯店、旅游餐飲行業(yè)提供相關(guān)配套保險服務(wù)，完善旅游保險綜合保障機制，提升旅游保險服務(wù)保障能力，增強旅游企業(yè)的競爭發(fā)展能力，為加快我市旅游業(yè)健康發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)。

（四）加快發(fā)展重點領(lǐng)域責任險。積極推廣高危行業(yè)意外險、建筑工人意外險（責任險）、校園方意外險（責任險）等重點領(lǐng)域的各類責任險。在此基礎(chǔ)上深入做好保險下鄉(xiāng)、進村、進寨、進社區(qū)，把保險服務(wù)送進群眾家門。

（五）全面提升保險理賠質(zhì)量，提高理賠服務(wù)效率。把“做人民滿意的保險公司”作為保險業(yè)的不懈追求，把保護消費者利益作為保險業(yè)務(wù)發(fā)展的根本出發(fā)點和落腳點，始終把服務(wù)社會作為保險業(yè)發(fā)展的方向，以對國家、對人民高度負責的精神，加快保險業(yè)改革發(fā)展。以經(jīng)濟社會發(fā)展和人民生活日益增長的保險需求為基礎(chǔ)，積極拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域。緊密圍繞國家改善民生目標，積極探索服務(wù)民生的新途徑和新形式。維護保險消費者利益，把消費者對保險的認可度、滿意度作為衡量服務(wù)水平和質(zhì)量的重要標準。

加快保險理賠改革，有助于創(chuàng)新社會管理機制，整合社會管理資源，逐步形成不同組織機構(gòu)分工合作、多方面共同參與、市場機制充分發(fā)揮作用的社會管理新格局，圍繞構(gòu)建社會主義和諧社會的戰(zhàn)略目標，努力發(fā)揮經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能，在保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、造福人民方面發(fā)揮積極作用。堅持以服務(wù)和諧社會建設(shè)為宗旨的理賠原則，促進我市構(gòu)建和諧社會，促進經(jīng)濟發(fā)展和社會進步，不斷滿足人民群眾日益增長的保險需求，最大限度地發(fā)揮保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展、完善社會保障體系、參與社會管理的功能，實現(xiàn)保險業(yè)與地方經(jīng)濟的良性互動。

1．做好機動車輛保險5000元以下不涉及人傷案件的快處、快賠工作，加快案件處理速度，降低被保險人在理賠環(huán)節(jié)耗費的時間，提高保險行業(yè)理賠服務(wù)質(zhì)量，提升客戶滿意度。

篇（10）

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

收錄日期：2013年3月15日

商業(yè)保險是由保險公司和當事人在自愿的基礎(chǔ)上，訂立保險合同，以盈利為目的的保險形式。投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定承擔給付保險金的責任。

社會保險與商業(yè)保險既有聯(lián)系，又有本質(zhì)的區(qū)別。從功能上看，兩者都是社會風險化解機制，社會保險是多層次社會保障體系中的主體，商業(yè)保險是社會保險的補充。區(qū)別在于，社會保險是政府主導(dǎo)行為，具有強制性和非盈利性，商業(yè)保險采取市場化運作機制，具有自愿性和靈活性。

目前，我國已經(jīng)建立了 “廣覆蓋、?；尽⒍鄬哟?、可持續(xù)”社會保障體系，即社會保險、社會救濟、社會福利、優(yōu)撫安置。但是，我國人口眾多，社會保障制度起步較晚，社保的基本原則是“低水平、廣覆蓋”，因此只能滿足最基本的養(yǎng)老保障需求。這在客觀上為商業(yè)保險留下了廣闊的發(fā)展空間。現(xiàn)階段我國社保體系面臨的問題主要有以下幾個方面：

一、人口老齡化速度加快

根據(jù)《中國人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報告》，2001年到2020年是人口老齡化的集中階段，每年將增加600萬左右老人，到2050年，老年人口比例將超過20%。按國際通行標準，我國已步入老齡化社會。與其他國家相比，我國人口老齡化趨勢具有規(guī)模大、速度快、負擔重的特點。由于我國長期實行計劃生育國策，在不久的將來，421結(jié)構(gòu)的家庭比比皆是，將使我國傳統(tǒng)“家庭養(yǎng)老”模式面臨挑戰(zhàn)。越來越大的養(yǎng)老需求以及由此引發(fā)的社會生活和家庭生活的深刻變化，會導(dǎo)致養(yǎng)老負擔系數(shù)大幅增加。如果不采取適當?shù)拇胧┙鉀Q，現(xiàn)有的社會保障體系必將受到?jīng)_擊。

二、居民醫(yī)療費用支出逐步上升

近年來，醫(yī)療費用的上漲普遍引起了人們的關(guān)注?？床≠F對普通百姓來說已經(jīng)是不爭的事實。由于現(xiàn)代人生活方式和生存環(huán)境的改變，各種慢性疾病呈不斷上升的趨勢，并具有低齡化的傾向。大型醫(yī)療機構(gòu)高科技醫(yī)療設(shè)備的增加、檢測手段和水平的改進，在提高醫(yī)療水平的同時，也帶動了醫(yī)療費用支出的上漲，并且醫(yī)療服務(wù)費用的增長明顯快于藥費的增長。盡管有大額醫(yī)保制度，但高額的醫(yī)療費仍然令中低收入家庭不堪重負，尤其在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，看不起病或因病返貧的現(xiàn)象屢見不鮮。

三、人員就業(yè)形勢靈活多樣

隨著近幾年就業(yè)格局的變化，大量勞動者以靈活方式就業(yè)，非公有制經(jīng)濟已經(jīng)成為吸納新生和存量勞動力的主要渠道。傳統(tǒng)的以單位為對象的社保制度顯然不能適應(yīng)這種分散化、流動性強的就業(yè)格局。勞動關(guān)系中的新情況層出不窮，也迫切需要加快完善社會保障體系。

四、城市化進程加快，社會保險覆蓋面較窄

個體工商戶、城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民工尚未完全納入社會保險的覆蓋范圍，我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民應(yīng)該是社會保障體系的關(guān)鍵群體，盡管通過農(nóng)民養(yǎng)老、新農(nóng)合和農(nóng)民工保險的推進，可以解決勞動者醫(yī)療和養(yǎng)老金問題，但對于一個家庭來說，仍不能完全解決勞動者的后顧之憂。社會保險覆蓋農(nóng)村依然是個難點，亟待商業(yè)保險發(fā)揮補充作用。

商業(yè)保險作為經(jīng)濟的助推器和社會的穩(wěn)定器，在輔助社會管理、保障和改善民生、提高公共服務(wù)資源配置效能、提升社會管理效率方面具有獨特的優(yōu)勢，對我國構(gòu)建社會保障體系、促進社會和諧發(fā)展發(fā)揮著積極作用。

1、有利于提高社會保障體系的整體水平。我國已經(jīng)建立市場經(jīng)濟體制，商業(yè)保險只有在市場經(jīng)濟條件下，通過加大對教育、醫(yī)療、健康、養(yǎng)老、社會保障等群眾切身利益攸關(guān)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展力度，不斷滿足廣大群眾多樣化的需求，提供更高層次和更高保障水平的保險保障，才能既為國家財力所承受，又可動員各方力量提高社會保障整體水平，最終實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的要求。