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序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇保險公司管理經(jīng)驗范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
中圖分類號：F842．0 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031（2006）09－0057－03
隨著經(jīng)濟全球化和我國加入WTO，保險市場上作為供給方的外資保險公司迅速增多，已由2000年的14家增至2005年的40家，且2005年全年實現(xiàn)保費收入341．2億元，占全年總保費收入的6．92％，而2004年僅為2％左右?？梢?，這些外資保險公司憑借其雄厚的資本實力、先進的管理經(jīng)驗、良好的商業(yè)信譽，特別是具有特色的保險延伸服務(wù)，參與我國市場的競爭，對我國保險業(yè)形成了巨大的沖擊。為此，我國的保險公司要應(yīng)對這一較量，除了在產(chǎn)品的開發(fā)和產(chǎn)品價格等方面增強關(guān)注外，更重要的是要提高保險產(chǎn)品的附加值，通過延伸服務(wù)提升保險公司的競爭力。
一、我國保險延伸服務(wù)存在的問題及原因分析
保險業(yè)作為一個服務(wù)性很強的行業(yè)，應(yīng)該有一套完善的服務(wù)系統(tǒng)，這就必然要包括延伸服務(wù)。保險延伸服務(wù)是普通保險服務(wù)的一種延伸，是保險公司在完成基本服務(wù)、實現(xiàn)保險基本功能的基礎(chǔ)上，利用自己的資源優(yōu)勢，為客戶提供保險責任以外的附加服務(wù)，比如風險咨詢、信托投資、再就業(yè)培訓等，從而使客戶服務(wù)不斷向深度和廣度發(fā)展，進一步增強保險公司的競爭力。
隨著國內(nèi)保險行業(yè)競爭的日趨激烈，延伸服務(wù)的觀念已日益受到保險業(yè)界的重視。目前，各家保險公司也都各顯其能，開展了各種類型的延伸服務(wù)，盡可能地為顧客提供全方位服務(wù)。比如建立了保險會員俱樂部；對客戶進行定期免費體檢、健康咨詢；針對客戶的具體情況提供獨特的保險服務(wù)；建立公司自己的網(wǎng)站，讓客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)直接投保和咨詢等。保險服務(wù)的范疇已經(jīng)擴展到生活的各個領(lǐng)域。然而，從目前保險業(yè)的發(fā)展狀況看，我國保險公司較國外保險公司在延伸服務(wù)方面還存在諸多方面的問題：一是還沒建立起完善的保險延伸服務(wù)體系來涵概多方面的服務(wù)內(nèi)容，與發(fā)達的外國保險公司有很大差距；二是保險經(jīng)營者雖已認識到開展延伸服務(wù)的重要性，但依然熱情不高，并不能依據(jù)客戶的需求來尋找服務(wù)的創(chuàng)新點；三是技術(shù)投入不足降低了保險產(chǎn)品的附加值；四是這方面服務(wù)人員的素質(zhì)不高，品牌意識不強；等等。這些問題是由一系列客觀和主觀的原因造成的。
1．經(jīng)營環(huán)境的差異。追溯歷史，歐美各國保險公司早在18世紀就有了初步的發(fā)展，并憑借強大的經(jīng)濟實力，不斷地在其殖民地國家發(fā)展他們的保險業(yè)務(wù)，由此積累了豐富的寶貴經(jīng)驗。加之有發(fā)達的高新科技予以支持，很快他們就成為國際保險業(yè)的中流砥柱，提供給全球客戶全方位的保險服務(wù)，尤其是高質(zhì)量的延伸服務(wù)。相比之下，我國的保險業(yè)發(fā)展道路曲折，發(fā)展的層次和水平相對較低，使得保險公司綜合實力欠缺，沒有資金實力來進行硬軟件配套設(shè)施的改進。這些都對我國保險公司延伸服務(wù)的發(fā)展影響很大。
2．經(jīng)營理念的偏差。外國保險公司真正樹立了“以客戶為中心”的服務(wù)理念，開展的每種延伸服務(wù)也都跟客戶的需求息息相關(guān)，而我國保險公司服務(wù)觀念相對落后，服務(wù)理念也正在轉(zhuǎn)變之中，這還需要時間加以完善。隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，消費者的偏好逐漸趨于理性，追求高質(zhì)量和自身的滿足感，這更需保險公司開拓高層次的保險服務(wù)加以配合。
3．經(jīng)營制度的差距。國外保險延伸服務(wù)的有效開展與公司的經(jīng)營制度有關(guān)，他們在服務(wù)客戶的同時也加強對內(nèi)部員工的管理，通過各種激勵機制與約束機制培養(yǎng)忠實的員工，并采取各種培訓方式提升他們的綜合素質(zhì)，使他們?nèi)谌牍镜奈幕諊校咂放平?jīng)營的道路。而我國這方面經(jīng)驗欠缺，不能很好地與員工溝通，品牌意識不強，企業(yè)文化有待進一步提升。
二、我國加強實施保險延伸服務(wù)的必要性
1．開展保險延伸服務(wù)是保險公司興旺發(fā)達的重要保障。一方面，面對我國保險業(yè)的進一步開放，保險經(jīng)營主體的逐漸多元化，要想在競爭日益激烈的市場中穩(wěn)固發(fā)展，我國的保險公司就要改變現(xiàn)狀，不斷探索和尋求客戶服務(wù)的新方法。另一方面，我國市場經(jīng)濟的發(fā)展影響著人們的思想意識，社會各階層對保險服務(wù)方式的需求越來越趨向多樣化，傳統(tǒng)的保險服務(wù)模式，已難適應(yīng)形勢的發(fā)展。[1]由此可見，我國保險業(yè)必須加快步伐，打破傳統(tǒng)，積極尋求保險延伸服務(wù)的發(fā)展。應(yīng)在基本保險服務(wù)之上，向客戶提供超前的、高品位的、附加的多方位延伸服務(wù)，才能提高老客戶的忠誠度，并擴大新客戶來源，進而帶來市場份額的擴大和公司競爭力的增強，最終提高保險公司的經(jīng)濟效益。
2．開展保險延伸服務(wù)是全面實現(xiàn)保險公司社會服務(wù)功能的體現(xiàn)。保險在構(gòu)建和諧社會中應(yīng)承擔應(yīng)盡的責任，發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用，而保險延伸服務(wù)作為保險業(yè)目前乃至將來競爭的落腳點，更應(yīng)該加大投入，并以自己優(yōu)秀、系統(tǒng)的延伸服務(wù)爭取國民對民族保險業(yè)的認可和支持，樹立民族保險業(yè)良好的品牌形象。當前我國正處于社會的全面轉(zhuǎn)型之中，各方面矛盾容易產(chǎn)生，這些不利因素會阻礙社會經(jīng)濟的發(fā)展，這就要求作為經(jīng)濟助推器的保險業(yè)，運用一切方法來弱化這些矛盾的激發(fā)，保險延伸服務(wù)就是其中一種有待使用的重要手段。為此，我國保險公司應(yīng)根據(jù)需要，重點在與再就業(yè)、教育、家庭理財、醫(yī)療、養(yǎng)老等相關(guān)的方面開展保險延伸服務(wù)，保障社會的穩(wěn)定與發(fā)展，并推動我國經(jīng)濟的發(fā)展。
三、加快發(fā)展我國保險延伸服務(wù)的對策建議
隨著社會的發(fā)展和經(jīng)濟的全球化，人們對保險產(chǎn)品的附加功能產(chǎn)生了前所未有的需要與渴求，這些都對保險行業(yè)提出了更高的要求。順應(yīng)潮流，越來越多的國內(nèi)保險公司開始把高質(zhì)量的保險延伸服務(wù)作為提高競爭力的一個主要創(chuàng)新手段，來構(gòu)筑多功能、全方位和高效率的服務(wù)平臺，但這些還任重道遠，保險公司還要不斷地進行探索研究，創(chuàng)造出適合我國保險延伸服務(wù)發(fā)展的環(huán)境，提升我國保險業(yè)的競爭力，對此，本文提出以下一些建議。
1．營造適合保險延伸服務(wù)發(fā)展的良好外部環(huán)境。良好的外部環(huán)境建設(shè)是保險公司有效開展延伸服務(wù)的基礎(chǔ)。金融監(jiān)管的放松、全球化的浪潮以及層出不窮的技術(shù)革新等各種因素共同作用形成了一個充滿著激烈競爭的市場環(huán)境，中資保險企業(yè)要想在其中立于不敗之地，需要各方面外部力量的支持。
（1）政府部門應(yīng)給予政策支持，確保保險延伸服務(wù)的安全與有效實施。由于保險延伸服務(wù)的開展在很大程度上依賴于計算機的運用，這使得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成為延伸服務(wù)開展的關(guān)鍵技術(shù)，如利用網(wǎng)絡(luò)進行保費支付和信息咨詢等。然而隨之各種各樣的網(wǎng)上犯罪活動日益猖獗，保險公司要盡快采用立法手段來防范這些行為的發(fā)生，避免保戶權(quán)利受到侵犯。另外，政府還要從保險的制度改革和社會需要出發(fā)，對保險公司開展的有關(guān)醫(yī)療、失業(yè)等延伸服務(wù)，給予政策引導和輿論支持。
（2）監(jiān)管部門加強監(jiān)督管理，確保保險延伸服務(wù)有序開展。保險延伸服務(wù)在我國尚處于起步階段，需要監(jiān)管部門加強監(jiān)管，正確引導保險公司開展延伸服務(wù)，防止違規(guī)經(jīng)營，保障服務(wù)質(zhì)量，從而確保保險延伸服務(wù)得以有序開展。另外，監(jiān)督部門也要充分發(fā)揮保險監(jiān)管的服務(wù)功能，對保險公司延伸服務(wù)的開展給予適當?shù)膸椭?，如開展一些國際交流活動提供國外公司在這方面發(fā)展的先進經(jīng)驗，支持保險公司自行設(shè)計開發(fā)出具有個性特點、高附加值的產(chǎn)品等，來不斷拓展保險延伸服務(wù)的新領(lǐng)域，更好地為我國保險業(yè)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展保駕護航。
2．構(gòu)建保險公司內(nèi)部保險延伸服務(wù)體系。延伸服務(wù)不僅只是保險服務(wù)的一種簡單延伸，而是一種全方位的立體服務(wù)體系。它的開展需要公司內(nèi)部各方面的配合與協(xié)作，本文具體從以下幾個方面著手，來構(gòu)建一個完善的公司內(nèi)部保險延伸服務(wù)體系。
（1）強化人員培養(yǎng)，提升保險延伸服務(wù)的質(zhì)量。服務(wù)質(zhì)量的高低已成為消費者評判和選擇保險公司的重要標準，因此保險延伸服務(wù)作為贏得客戶的一種重要手段，也應(yīng)注重服務(wù)質(zhì)量的提高。人是最直接、最頻繁接觸客戶的，延伸服務(wù)的開展需要他們的配合。因此，要讓更多的客戶享受到公司優(yōu)質(zhì)的延伸服務(wù)，人服務(wù)質(zhì)量的提高是不可或缺的一環(huán)。在延伸服務(wù)體系中，要建立起一套信用等級的評定制度，把服務(wù)要求、標準、內(nèi)容固化在保險公司的制度中，來約束提供服務(wù)的人員，并保障服務(wù)的順利實施。另一方面，要真正建立起員工收入與個人工作業(yè)績掛鉤的分配機制，并與一定的獎懲措施結(jié)合起來，建立一種科學合理的精神激勵和物質(zhì)獎勵機制，旨在幫助做得好的人樹立品牌形象的同時，使公司的品牌形象得到宣揚。
（2）加大技術(shù)投入，提高保險延伸服務(wù)的科技含量。全面落實與推進延伸服務(wù)體系建設(shè)，需要明確信息建設(shè)的基礎(chǔ)地位，加大技術(shù)投入，提高保險延伸服務(wù)的科技含量。近幾年，國內(nèi)保險公司已意識到這一點，競相通過加大服務(wù)技術(shù)的創(chuàng)新來提高產(chǎn)品附加值，以適應(yīng)以信息技術(shù)為中心的新技術(shù)革命的發(fā)展變化。如：太保與中國民航計算機信息中心、北京金航網(wǎng)信息技術(shù)服務(wù)有限公司合作開發(fā)的“航空人身意外傷害保險計算機網(wǎng)絡(luò)銷售”項目，將太保強大的經(jīng)濟實力和廣泛的銷售網(wǎng)絡(luò)與“民航商務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)”的實時處理系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)有機結(jié)合起來，隨時隨地向旅客提供高效、便捷、可靠的購票信息與航空意外險服務(wù)。
（3）拓展服務(wù)內(nèi)容，體現(xiàn)保險延伸服務(wù)的差異化、人本化。要根據(jù)不同客戶的特點，因地制宜、因人制宜地提供特色服務(wù)，滿足客戶的各種需求。當前，我國保險公司應(yīng)該從我國相關(guān)地制度概括和社會需求出發(fā)，并結(jié)合國外保險公司的先進經(jīng)驗，開展各種各樣有特色的支持性的延伸服務(wù)。[2]一是大力開展有關(guān)居民的醫(yī)療和養(yǎng)老保險的延伸服務(wù)。我國目前已經(jīng)進入了老齡化社會，而且現(xiàn)代社會生活壓力不斷加大，越來越多的人們被疾病所困擾，這些都將會增加人們對醫(yī)療和養(yǎng)老保險的需求，迫切需要保險公司做好這方面的延伸服務(wù)。二是針對我國的失業(yè)現(xiàn)狀，開展相關(guān)的延伸服務(wù)。失業(yè)問題已經(jīng)成為當前我國所面臨的最為嚴重的經(jīng)濟、社會問題之一，并已引起社會各界廣泛的關(guān)注。雖然國家有關(guān)部門正在積極探索失業(yè)調(diào)控方法，但是保險在社會中所起的保障功能作用也不能忽視，保險公司應(yīng)在提供失業(yè)保險的同時向客戶提供再就業(yè)培訓、再教育咨詢、就業(yè)信息等延伸服務(wù)項目。三是開展形式多樣的教育保險延伸服務(wù)。當前，教育已成為廣大居民關(guān)注的熱點，據(jù)調(diào)查，居民存款用于教育支出的比例與日俱增，保險公司如能把握住這一機會，并利用自身的一些有利渠道和優(yōu)勢，開展與教育保險相鋪相成的延伸服務(wù)，如：為客戶子女聯(lián)系出國、給予家長教育咨詢和教育信貸協(xié)助等作為保險延伸服務(wù)的內(nèi)容，則保險公司的利潤、聲譽將會有很大的提高。[3]四是與消費信貸有關(guān)的保險延伸服務(wù)。隨著人們生活質(zhì)量的提高，生活方式也隨之改變，人們越來越傾向采用消費信貸的形式來改善生活，保險公司要緊密關(guān)注人們偏好的改變，推出自己獨具特色的服務(wù)來搶占市場?？蛻粼趯ψ》啃刨J、汽車信貸、信用卡消費等產(chǎn)生需求的同時，也迫切需要與之相適應(yīng)的延伸服務(wù)，保險公司應(yīng)利用自身獨特的專業(yè)人才優(yōu)勢，給客戶提供履約保證保險的同時，增加一些有關(guān)的投資咨詢、理財顧問等內(nèi)容，擴大服務(wù)內(nèi)容延伸的領(lǐng)域。另外，伴隨著家庭擁有私家車的增多，保險公司可以針對我國汽車消費市場提供整車銷售、零部件供應(yīng)、車輛維修、車輛養(yǎng)護等一系列延伸服務(wù)。
（4）加強各部門的合作，擴大保險延伸服務(wù)的服務(wù)范圍。[4]目前，我國保險公司在資金、技術(shù)、管理上都存在諸多的不足，難以全面展開系統(tǒng)、完善的保險延伸服務(wù)，因此可以通過多家保險公司聯(lián)合的方式來解決，充分考慮各家保險公司的優(yōu)勢與劣勢，使其各盡其能，共擔權(quán)利和義務(wù)，禰補險業(yè)綜合實力的欠缺。另一方面，在開展延伸服務(wù)的過程中，保險公司可以試圖與其它相關(guān)部門進行合作，有利于提高客戶的滿意度，有些公司已在此方面作了一些嘗試。如：太平洋產(chǎn)險公司在推廣延伸服務(wù)時，與各分公司聯(lián)手加強與服務(wù)供應(yīng)商包括汽車4S店（銷售、維護、修理、零配件供應(yīng)）、公估機構(gòu)、石油公司（加油站）、協(xié)議醫(yī)院等單位的合作，提高了該公司的服務(wù)水平。[5]
總之，隨著經(jīng)濟的全球化和我國加入WTO，外資保險將大舉進入，我國保險業(yè)面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)與激烈的競爭。保險延伸服務(wù)作為保險公司未來競爭的主要手段，外資保險公司確實擁有著先發(fā)優(yōu)勢，因此，我國的保險業(yè)要加快步伐，構(gòu)建我國特色的保險延伸服務(wù)體系，來滿足客戶全方位的保險需求，這成為提升我國保險行業(yè)競爭力的關(guān)鍵所在。
參考文獻：
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[2] 王萍．論保險業(yè)服務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新[J]． 現(xiàn)代財經(jīng)，2005，（1）．
我叫w**，今年--歲，大專文化程度，--年--月份調(diào)入人保--支公司工作，先后擔任出納、會計、財務(wù)科長等職務(wù)，**年調(diào)入市公司審計處工作，現(xiàn)任副科級審計員。
今天,我競爭的崗位是財務(wù)中心主任助理或營銷管理部副經(jīng)理。
參加這次競選，我感到具備以下三個條件：
一是對保險業(yè)務(wù)的濃厚興趣，使我積累了比較豐富的業(yè)務(wù)知識。興趣是最好的老師。多年來，我基本上都在財務(wù)會計崗位工作。但由于對保險業(yè)務(wù)的愛好，我始終堅持自我加壓，一刻也沒有放松業(yè)務(wù)學習。先后自學了財務(wù)、統(tǒng)計和審計等相關(guān)的業(yè)務(wù)知識，并撰寫了大量的學習筆記，業(yè)務(wù)基礎(chǔ)得到不斷鞏固和提高。
二是多年的工作實踐，使我養(yǎng)成了愛崗敬業(yè)的良好品質(zhì)。93年至今，我先后在
五、六個崗位鍛煉過，親身體驗了各種酸甜苦辣。但無論從事什么工作，我都堅持干一行、愛一行、專一行，做到大事做于細，小事做于精，任勞任怨，兢兢業(yè)業(yè)，從來沒有出現(xiàn)過任何失誤。
三是基層和機關(guān)的工作鍛煉，使我的組織協(xié)調(diào)能力得到不斷提高。從事保險工作的10年來，我既有親自接觸保戶的種種經(jīng)歷，也有在機關(guān)摔打的切身感受，在領(lǐng)導和同志們的關(guān)心幫助下，我的組織協(xié)調(diào)能力得到較大程度的鍛煉和提高，練就了精明干練的辦事能力。在幾次崗位變換中，都圓滿完成了領(lǐng)導交辦的各項工作任務(wù)。
如果這次我能夠競選成功，我將從以下三個方面努力：
一、盡心盡職，充分發(fā)揮助手和紐帶作用。我將擺正位置，積極支持、全力配合正職開展工作，當好正職的參謀助手；同時我也會努力做好團結(jié)的帶頭人和劑，與大家和睦相處，互幫互助，在正職與同志們之間架起一座連心橋。
二、加強學習，進一步提高自身素質(zhì)?？梢哉f，沒有先進的理論，就沒有成功的實踐。在今后的工作中，我將堅持不懈地刻苦學習社會主義市場經(jīng)濟理論，學習國有企業(yè)改革的方針政策，學習和人保工作有關(guān)的一切規(guī)定和要求，在不斷學習中更新觀念，提高自己。
一、引言
2008年經(jīng)濟危機以來,國內(nèi)的保險公司,作為金融業(yè)的重要組成部分,雖然未像西方發(fā)達國家的保險公司受到較大沖擊,但是其影響卻是不容忽視的。2008年我國保險業(yè)保費收入為9784.1億元,比2007年增長39.1%,是2002年以來增長最快的一年。2008年末,保險業(yè)總資產(chǎn)3.3萬億元,較年初增長15.2%;保險資金運用余額3.1萬億元,較年初增長14.3%。在業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長的同時,投資收益率卻顯著下降。2007年保險業(yè)整體投資收益率達到10.9%,而2008年保險業(yè)投資收益率卻不到5%。提高資本收益率已經(jīng)成為保險公司的首要任務(wù)。
目前,國內(nèi)保險公司的風險管理主要遵照監(jiān)管機構(gòu)的要求,以償付能力為核心,即要求保險公司保持足夠的償付能力,以保障被保險人的利益。這種風險管理方法僅以過去的經(jīng)驗和歷史數(shù)據(jù)來衡量償付能力,并不能反映每項業(yè)務(wù)的特有風險,更不能反映未來新形勢下的發(fā)展變化。例如在目前流行的萬能壽險等新產(chǎn)品中,風險資本因子就無法真實地反映其中隱含的選擇權(quán)等風險。
由此可見,僅以償付能力作為風險管理的目標,一方面,不能全面反映保險公司所面臨的全部風險;另一方面也達不到監(jiān)管機構(gòu)保障被保險人利益的目的。因此,隨著金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展,國際上許多大型保險、銀行金融集團為更好地管理經(jīng)營企業(yè),探索研究了一種新型的風險評估方法,并逐步將這種經(jīng)濟資本體系應(yīng)用于全面管理。
二、理論綜述及模型構(gòu)建
經(jīng)濟資本是基于全部風險之上的資本,是一種虛擬的資本。它綜合了以VaR為主的風險管理研究,遵照巴塞爾新資本協(xié)議和歐盟償付能力Ⅱ的要求發(fā)展起來的整套風險管理體系。
1、理論綜述
20世紀70年代信孚銀行(Trust Bank)研究團隊開發(fā)了RAROC(Risk adjusted Return on Capital)方法,蘊含了風險需要資本覆蓋的思想,被認為是經(jīng)濟資本體系的雛形。信孚銀行RAROC的分母即經(jīng)濟資本,等于一定置信水平下貸款未來市場價值的最大不利變化,是通過久期和風險升水來計算的。這種計算經(jīng)濟資本的方法類似于后來出現(xiàn)VaR(Value at Risk)思想,資本同時覆蓋了非預(yù)期損失和預(yù)期損失。Lam James(2001)認為經(jīng)濟資本和RAROC可以向下延伸到具體產(chǎn)品和消費者層而進行盈利性和定價分析,用于對新產(chǎn)品的定價和做出交易決策。經(jīng)濟資本和RAROC為風險轉(zhuǎn)移提供了好的構(gòu)架,在執(zhí)行風險轉(zhuǎn)移策略時,經(jīng)濟資本包含了較少的預(yù)期損失和損失波動性。
經(jīng)濟資本最早起源于商業(yè)銀行對風險的管理,德意志銀行最早使用了經(jīng)濟資本的計算方式,最初主要用于計算資本的抵押交易風險,其目的是為了減少賭博風險。隨后經(jīng)濟資本在銀行業(yè)得到了廣泛的應(yīng)用,證實了其在風險管理和資本管理具有顯著的管理成效。同時,它也體現(xiàn)了巴塞爾新資本協(xié)議的“內(nèi)部模型法”。隨著金融混業(yè)的發(fā)展,經(jīng)濟資本的運用也推廣到保險業(yè)。AXA集團是推動經(jīng)濟資本在保險行業(yè)中使用的倡導者之一,它創(chuàng)建了第一個統(tǒng)一測量的方法,用來決定哪些業(yè)務(wù)是盈利的。2004年,美國Tiling-hast-Towers Perrin公司對保險公司償付風險管理方式的調(diào)查顯示,51%的公司采用經(jīng)濟資本方法對風險進行評估,而在已經(jīng)實行經(jīng)濟資本的受調(diào)查公司中,有75%的公司將經(jīng)濟資本運用于資本配置。經(jīng)濟資本配置體系已經(jīng)成為保險公司基于風險進行綜合決策的重要工具,成功運用ERM的關(guān)鍵(Hubert Mueller 2005)。
在國內(nèi)也有個別學者對經(jīng)濟資本在保險公司管理中的應(yīng)用進行研究。陳迪紅、林曉亮(2008)通過實證分析得出:各家公司各條產(chǎn)品業(yè)務(wù)線的RAROC差異很大,提出應(yīng)對不同的險種采取不同的承保策略和再保險策略,以均衡各條業(yè)務(wù)線之間的RAROC指標。朱建平(2009)通過Tail-VaR函數(shù),運用1996―2007年中國人壽、中國太保、中國平安三家保險企業(yè)的資產(chǎn)收益率和凈利潤數(shù)據(jù),得出結(jié)論:2007年中國保險業(yè)用于覆蓋非預(yù)期損失、緩沖風險損失的資本應(yīng)該達到總資產(chǎn)的6%,但中國保險企業(yè)的風險收益水平存在較大的差異,應(yīng)實行保險公司分類監(jiān)管制度。
國內(nèi)學者對經(jīng)濟資本的研究大多局限于其在商業(yè)銀行的應(yīng)用,即使少有學者對保險公司經(jīng)濟資本管理進行的研究也往往著重于風險收益,很少將經(jīng)濟資本擴展延伸全面運用于保險公司的管理。本文主要以RAROC為指標,將經(jīng)濟資本全面運用于保險公司的風險管理、產(chǎn)品定價、績效評估以及資本配置等,最后根據(jù)現(xiàn)狀提出相關(guān)建議。
2、RAROC模型
金融企業(yè)的損失一般分為三類:預(yù)期損失、非預(yù)期損失和異常損失(見圖1)。在保險公司中預(yù)期損失主要是指保單成本(即賠付成本等),可以通過保險業(yè)務(wù)的經(jīng)驗數(shù)據(jù)或生命表等的精算統(tǒng)計資料進行估算。異常損失一般由不可抗力的原因引起,發(fā)生概率極小,但一旦發(fā)生損失巨大,由于不可估算,金融企業(yè)一般無法對此進行量化防范。非預(yù)期損失介于兩者之間,這部分損失可量化,企業(yè)可以用資本對此進行補償和防范。經(jīng)濟資本就是為了吸收消化非預(yù)期損失而引入的數(shù)量概念,其在數(shù)量上大體與量化的非預(yù)期損失相等。
在保險公司經(jīng)營中具體存在著以下風險:市場風險、信用風險、保險風險、運營風險、商業(yè)風險等,對經(jīng)濟資本的計算,需考慮上述每類風險所需經(jīng)濟資本。與商業(yè)銀行類似,經(jīng)濟資本主要通過風險調(diào)整后資本收益率(risk adjusted return on capital RAROC)為決策指標對保險公司進行全面管理。
RAROC=經(jīng)風險調(diào)整的回報/經(jīng)濟資本
=(收入-各項分配成本-預(yù)期損失)/經(jīng)濟資本
其中,經(jīng)濟資本=非預(yù)期損失=一定置信區(qū)間內(nèi)的最大損失-預(yù)期損失=VaR
三、經(jīng)濟資本在保險公司管理中的運用
經(jīng)濟資本管理不僅能解決舊的償付能力監(jiān)管的問題,保證整個保險行業(yè)健康的發(fā)展,保險公司還可以運用經(jīng)濟資本,加強風險管理和資本管理,使資本分配更有效率,使績效評估更加合理和完善,保險產(chǎn)品尤其是新型金融產(chǎn)品的定價更為科學、合理。經(jīng)濟資本管理的具體流程和鏈條如圖2。
1、經(jīng)濟資本在風險控制中的運用
一方面,經(jīng)濟資本注重風險的模型化和定量計算,使風險計量更為謹慎周密,因此能提高風險管理的精密度;另一方面,經(jīng)濟資本直接反映保險公司的風險狀況,可以方便地進行分解、合并,清楚地顯示各部門和各項業(yè)務(wù)的風險水平,便于有針對性地采取風險防范措施,以實施全面的風險控制管理。
2、經(jīng)濟資本在產(chǎn)品定價中的運用
在既定的保險公司平均RAROC下,可以根據(jù)RAROC的模型,通過對經(jīng)濟資本的測算,對保險產(chǎn)品進行科學合理的定價。英國巴克萊銀行(Barclays Bank)在使用經(jīng)濟資本的方法重新計算部分業(yè)務(wù)后,決定賣掉汽車租賃業(yè)務(wù),因為該業(yè)務(wù)的回報貌似很可觀,但當把風險因素考慮其中之后,才發(fā)現(xiàn)收入與承擔的風險并不匹配,其收入并不能彌補損失。
3、經(jīng)濟資本在績效評估中的運用
無論是股東評價保險公司業(yè)績,還是保險公司或集團內(nèi)部的績效考核,不僅要考慮經(jīng)營收益本身,還要考慮這些成果是以何種風險為代價取得的。RAROC指標在綜合考慮收入、資金成本、運營成本等因素的同時,將各項資產(chǎn)所對應(yīng)的風險折算成一定的經(jīng)濟資本占用系數(shù),將其作為對利潤水平的調(diào)整。進而可以對產(chǎn)品、部門的貢獻度進行統(tǒng)一的考核,提高了績效考核的公平性和合理性。
四、目前實行經(jīng)濟資本管理存在的問題及政策建議
1、從宏觀外部環(huán)境看
首先,目前國內(nèi)的信用體系并不健全。國內(nèi)雖有一些信用評級公司,但是由于發(fā)展時間較短,其信用評級的準確性、合理性都有待檢驗,特別是“福禧事件”之后,評級機構(gòu)的評級遭到了眾多質(zhì)疑。這就要求在規(guī)范外部征信市場發(fā)展的同時廣泛開展內(nèi)部評級,提高評級的質(zhì)量和普及性。其次,我國資本市場發(fā)展尚不完善,無法準確提供風險量化所需要的參數(shù)――債券收益率、違約率、違約率的標準差、信用遷移矩陣等,對經(jīng)濟資本管理的施行造成瓶頸。這需要政府的不斷扶持,引導市場的不斷發(fā)展完善。最后,我國的保險業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)該對此出臺相關(guān)的管理辦法,為經(jīng)濟資本管理提供良好的法律環(huán)境。相信這不僅可以引導各公司實行經(jīng)濟資本管理,更保證了保險行業(yè)的安全,保障了被保險人的利益,有利于社會的和諧發(fā)展。
2、從微觀公司內(nèi)部看
第一,對經(jīng)濟資本的計量,運營風險在發(fā)達國家早已成為研究熱點,而我國剛剛起步,國內(nèi)公司大多缺少足夠、全面的內(nèi)外部損失數(shù)據(jù)的積累,從而使得運營風險量化、經(jīng)濟資本計量更具挑戰(zhàn)性。這就需要各個公司精誠合作、共同開發(fā),建立起公共數(shù)據(jù)庫,以獲得足夠的數(shù)據(jù)來計量損失程度、頻率以及分布,從而使得經(jīng)濟資本管理真正具有實用性。第二,目前我國保險公司缺少相關(guān)專業(yè)人才,對應(yīng)用經(jīng)濟資本管理造成一定難度。這方面,各保險公司可以通過對員工的內(nèi)部培訓、出國學習或是外部招聘等途徑培養(yǎng)獲得相關(guān)專業(yè)人才。
綜上所述,雖然經(jīng)濟資本在我國運用還存在很大的挑戰(zhàn)性,許多問題還需要結(jié)合中國的實際情況加以解決,但實行經(jīng)濟資本管理是金融企業(yè)發(fā)展的必然趨勢,應(yīng)在我國保險公司管理中得到重視和發(fā)展。
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這意味著國內(nèi)保險機構(gòu)將由此獲得ODI，(合格境內(nèi)機構(gòu)投資者)資格。同時為保險資金的投資渠道將得到拓展，有利于豐富和提高保險公司的資金管理經(jīng)驗。
境外投資渠道
根據(jù)《保險資金境外投資辦法)，保險資金境外投資品種可以包括：一是貨幣市場產(chǎn)品，如商業(yè)票據(jù)、大額可轉(zhuǎn)讓存單、回購與逆回購、貨幣市場基金等：二是固定收益產(chǎn)品，如銀行存款、結(jié)構(gòu)性存款、債券、可轉(zhuǎn)債、債券型基金、證券化產(chǎn)品、信托型產(chǎn)品等三是權(quán)益類產(chǎn)品，如股票、股票型基金、股權(quán)、股權(quán)型產(chǎn)品等。
根據(jù)規(guī)定，保險機構(gòu)境外投資總額不超過上年末總資產(chǎn)的15％。委托人根據(jù)資產(chǎn)配置和風險管理需要，可以按照投資品種或者不同工具，自主配置和安排境外投資比例。單一信用主體或者產(chǎn)品的投資比例，應(yīng)當符合保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定。委托人實際投資總額，不得超過保監(jiān)會和國家外匯局核準的投資付匯額度等。
鑒于資金性質(zhì)的特殊，保險資金的出海策略較銀行、基金等其它金融機構(gòu)更為慎重。根據(jù)《保險外匯資金境外運用管理暫行辦法》規(guī)定，其境外投資品種限于：銀行存款；外國政府債券、國際金融組織債券和外國公司債券；中國的政府或者企業(yè)在境外發(fā)行的債券；銀行票據(jù)、大額可轉(zhuǎn)讓存單等貨幣市場產(chǎn)品等。
此次頒布的新法規(guī)，較原有法規(guī)有了很大突破：投資品種柘寬，保險資金可投資范圍幾乎囊括了國際資本市場的主流投資產(chǎn)品和所有成熟資本市場；允許為了避險目的而進行衍生品交易：給予委托人、受托人更多互相選擇的空間；對賬戶管理、風險管理、信息披露、監(jiān)督管理等方面，做了更為全面、科學的安排。在新的政策支持下，保險公司將可以在海外投資上有所作為。
QDII帶來的投資渠道擴展對保險業(yè)的好處顯而易見，新辦法允許保險資金投資于全球發(fā)展成熟的資本市場，配置主要國家或地區(qū)貨幣，也允許為避險目的而做的對沖交易，這為保險公司積極管理匯率風險提供了法規(guī)上的支持。
多幣種、多品種的投資許可，鼓勵保險公司進行全球化的投資配置，避免集中投資于某一單一市場、單一品種而可能導致的風險積聚。有助于保險機構(gòu)引進國際一流機構(gòu)的成熟理念和先進技術(shù)，提升資產(chǎn)管理能力，分散運作風險，提高投資收益，增強競爭實力。
可投資海外股市
保險公司運用資金的渠道將大大拓寬。在投資范圍上，保險公司將獲準由投資香港市場為主拓寬到全球市場，而首當其沖的則是倫敦、紐約等成熟金融市場，投資產(chǎn)品方面，除了可以投資貨幣市場產(chǎn)品和固定收益類產(chǎn)品。
另外，根據(jù)新辦法，允許保險公司通過購買外匯進行境外投資，而此前保險公司只能通過自有外匯投資，保險資金運用有了更大的拓展空間，保險公司有了更多選擇。
目前中國A股市場漲勢喜人，而且人民幣升值預(yù)期強烈，導致很多機構(gòu)可能沒有購匯投資的動力。但是長遠來看，必須關(guān)注國際成熟資本市場，這些市場具有收益穩(wěn)定、投資品種多元化等優(yōu)勢。
目前國內(nèi)資本市場的“盤子”比較小，保險公司只有開拓更多的渠道才能提高投資收益，境外投資不失為一種好的選擇。保險資金境外投資對于資本的向外擴張無疑是一大利好，在人民幣升值的過程中，境外資產(chǎn)用人民幣衡量相對便宜，因此保險資金QDII出臺有利于國內(nèi)資金的境外投資。
此外，這是對國內(nèi)過剩資金的一種釋放，有助于緩解“流動性過?！薄?/p>
對客戶的影響
保險資金境外投資對于客戶來說是十分利好的消息，保險公司可以推出更多的理財產(chǎn)品供客戶選擇，廣大客戶可以依托保險公司參與國際資本投資從而獲得投資利益最大化。
保險資金放寬了境外投資的渠道，從全球資產(chǎn)配置角度來說，保險資金可以規(guī)避一定的風險。畢竟如果保險資金只能在國內(nèi)運用，就面臨著雞蛋放在一個籃子里的風險。保險資金在全球范圍內(nèi)的投資配置，可以規(guī)避系統(tǒng)風險。
與銀行系和基金系QDII類似的是，保險資金境外投資也比較青睞香港市場。
一、前言
保險公司財務(wù)管理的最終目標是公司通過理財活動所達到效益最大化的目的，它是評價保險公司財務(wù)理財活動合格的標準。保險公司財務(wù)管理運行的基本特征和發(fā)展軌道決定了保險公司財務(wù)管理的效率和目標方向，合理的財務(wù)管理理念是公司財務(wù)運行的原動力，公司之間不同的財務(wù)管理目標會形成不同的財務(wù)管理系統(tǒng)，不同的財務(wù)管理體系也就會決定不同的企業(yè)方向。所以財務(wù)管理工作總的來說是一項綜合性的管理工作，它與保險公司運行的各個方面都保持著緊密的聯(lián)系。正因為這樣，它在一定程度上反映出公司的財務(wù)管理狀況。在保險公司中，財務(wù)管理的健康發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，它不僅決定了保險公司的發(fā)展前景，而且對保險公司的財務(wù)管理結(jié)構(gòu)有著很大的影響，同時因為保險公司相對于其他的工商類企業(yè)來說具有更大的風險性和不穩(wěn)定性。正因為如此，財務(wù)管理體系的健全和發(fā)揮就顯得尤為重要。目前保險公司的財務(wù)管理都存在著這樣那樣的問題，只有合理有效的控制資金，采取行之有效的手段來進行創(chuàng)新和改革，才能實現(xiàn)公司資產(chǎn)的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。
二、保險公司財務(wù)管理結(jié)構(gòu)
（1）“集權(quán)式”財務(wù)管理模式?，F(xiàn)階段，保險公司各種經(jīng)濟管理決策都要匯報給總公司，由總公司來進行決斷和分配，總公司控制企業(yè)的經(jīng)營和預(yù)算等等，對于子公司來說必須嚴格執(zhí)行，由于總公司控制著財務(wù)管理的經(jīng)營模式和財務(wù)預(yù)算，所以財務(wù)管理決策權(quán)都集中在總公司，相對應(yīng)子公司只擁有部分的表決權(quán)。（2）“分權(quán)式”模式。由于總公司確定正確決策的方向，使總公司和子公司相互獨立起來，這種分權(quán)式的管理模式對財務(wù)管理結(jié)構(gòu)造成了一定的影響。這種模式有利于子公司發(fā)揮其靈活性從而創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟價值，另外也可以減輕總公司帶來的壓力。缺點是很難協(xié)調(diào)指揮子公司，在一定程度上削弱了總公司的財務(wù)管理能力，造成公司的內(nèi)部壟斷狀況，挫傷子公司的工作積極性。
三、保險公司財務(wù)管理的優(yōu)缺點
（1）保險公司財務(wù)管理結(jié)構(gòu)的優(yōu)點。一是整個公司有了一個核心力量，總公司在財務(wù)管理方面統(tǒng)一調(diào)配發(fā)展方向，實現(xiàn)統(tǒng)一決策的目標；二是更加有效地調(diào)用公司固有資金，發(fā)揮各自潛能，充分利用固有資金創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟價值；三是總公司整體決策，下屬子公司必須嚴格執(zhí)行，在很大程度上有利于降低保險公司財務(wù)管理風險率；四是財務(wù)管理活動在平時的活動中必須由總公司進行決策，客觀上降低公司的成本投資，進而節(jié)約公司人力、物力、財力等方面資源。（2）保險公司財務(wù)管理結(jié)構(gòu)的缺點。總公司的決策會嚴重挫傷子公司的工作積極性，導致子公司只知道嚴格執(zhí)行決策，而無法發(fā)揮子公司的潛能，從而削弱了子公司的發(fā)揮和創(chuàng)造，如果總公司的決策一旦出現(xiàn)誤差，眼看不錯的機遇將要抓住而因為總公司的決策而沒有實現(xiàn)，所造成的巨大損失會嚴重涉及子公司的經(jīng)濟利益，產(chǎn)生不必要的成本損失，打擊了子公司的工作積極性。
四、構(gòu)建完善和諧的財務(wù)管理體系
近幾年來，國家對經(jīng)濟的宏觀調(diào)控，加大了財務(wù)管理工作的壓力，面對激烈的市場經(jīng)濟競爭，完善財務(wù)管理工作體系迫在眉睫，由于經(jīng)濟的快速發(fā)展，部分保險公司的財務(wù)管理體系已經(jīng)完全不適合現(xiàn)代財務(wù)管理工作的運營和發(fā)展，并與之逐漸脫節(jié)，面臨這種壓力，構(gòu)建完善和諧的財務(wù)管理體系是保險公司當前的主要任務(wù)，也是展開財務(wù)管理工作的基礎(chǔ)和前提，從某種意義上來說，完善的財務(wù)管理體系是整個保險公司正常運作的核心，所以必須建立健全適應(yīng)現(xiàn)代社會主義市場經(jīng)濟的財務(wù)管理新體系。（1）弘揚全新的經(jīng)營觀念。在保險公司的財務(wù)管理工作中必須樹立市場經(jīng)濟理念來實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，以經(jīng)濟效益為目標來弘揚新的經(jīng)營理念，結(jié)合公司內(nèi)外經(jīng)濟的最新動態(tài)，以經(jīng)營理念為中心，從最新的市場經(jīng)濟角度出發(fā)，合理科學的進行宏觀調(diào)控，以市場為主體，來發(fā)揚公司資源合理配置理念。密切關(guān)注公司內(nèi)外經(jīng)濟信息，在實現(xiàn)經(jīng)濟利益最大化的基礎(chǔ)上，降低成本管理。努力做到公司的各種經(jīng)濟因素與全新的經(jīng)營理念密切配合，實現(xiàn)保險公司財務(wù)管理的最終目標，爭取做到物盡其用，人盡其才。（2）借鑒先進的經(jīng)驗和管理模式。要使保險公司的財務(wù)管理利于不敗之地，就必須吸取國外國內(nèi)的先進經(jīng)營理念，建立起最新的資金優(yōu)化和資金確立體系，根本上促進財務(wù)管理的自我發(fā)展。當代信息技術(shù)的發(fā)展很大程度上改變了保險公司財務(wù)管理傳統(tǒng)的管理方式。目前財務(wù)管理中出現(xiàn)了信息流、資金流、單證流的管理模式，尤其是在財務(wù)管理方面，涌現(xiàn)了以資金管理為核心，信息技術(shù)為手段，單證管理為保證的三位一體財務(wù)管理體系，使財務(wù)管理工作更注重實際效率的發(fā)展。另外，保險公司作為面向社會群體的金融機構(gòu)，無論是規(guī)模還是結(jié)構(gòu)在很大程度上都不遜于其他行業(yè)，基于財務(wù)管理工作的決定性，要求保險公司必須引進先進的財務(wù)管理經(jīng)驗和新穎的財務(wù)管理模式，來促進保險公司的正常發(fā)展和運行，因此，先進的管理經(jīng)驗對于企業(yè)來說，無疑是重中之重，完善的管理模式也是財務(wù)管理的重要前提和基礎(chǔ)。（3）建立健全信息、資金、單證管理合為一體的財務(wù)管理體系。由于保險公司的規(guī)模較大，在很大程度上，財務(wù)管理卻較為放松。尤其是資金管理方面，由于國內(nèi)的保險公司沒有形成有效的資金調(diào)配系統(tǒng)，保險公司的業(yè)務(wù)無法健康發(fā)展，針對這一現(xiàn)狀，保險公司必須建立一套合理科學的的現(xiàn)代信息系統(tǒng)。保證信息、資金、單證管理相結(jié)合，實行三位一體的財務(wù)管理體系，另外，新的信息處理技術(shù)和新的管理理念的的出現(xiàn)，對保險公司財務(wù)管理工作的有效性合理的優(yōu)化配置，信息、資金和單證管理理念三位一體的財務(wù)管理體系是保險公司穩(wěn)健發(fā)展的依據(jù)。
五、信息、資金、單證管理系統(tǒng)的功能及重要性
相對于保險公司的財務(wù)管理系統(tǒng)來說，信息管理、資金管理和單證管理機制三者既緊密結(jié)合，又相互獨立，這三種綜合體系成為保險公司整體的財務(wù)管理體系。全面有效地建立三位一體的財務(wù)管理體系是信息管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)，也是現(xiàn)代信息技術(shù)較為先進的財務(wù)管理理念。這三種體系的建立，在一定程度上可以實現(xiàn)公司經(jīng)濟的最大效益，也可以鼓勵員工積極貢獻的激勵體系。有效的進行財務(wù)處理工作和財務(wù)成本控制工作在整個保險公司體系中發(fā)揮著關(guān)鍵的作用，它對整個財務(wù)管理工作進行指導，及時的為公司提供準確、合理的財務(wù)管理信息，合理控制資金成本，節(jié)約有效資源，把固有的資金合理的運用到整個財務(wù)管理體系中去。隨著財務(wù)管理系統(tǒng)的逐漸完善，信息、資金和單證管理系統(tǒng)在財務(wù)管理工作中廣泛的得到應(yīng)用，由于這三者具有獨立、開放的特點，更能及時的處理財務(wù)管理問題和財務(wù)成本的控制。隨著新的信息技術(shù)廣泛應(yīng)用，這三個管理體系也達到的普遍的認可并相應(yīng)發(fā)展，因此，對于保險財務(wù)管理體系來說，這三種體系的建立更好的加大了財務(wù)管理工作的力度。
綜上所述，財務(wù)管理作為保險公司體系的重要組成部分，發(fā)揮的作用也越來越重要。因此，需要我們要不斷的總結(jié)財務(wù)管理經(jīng)驗，建立健全財務(wù)管理體系，使財務(wù)管理體系真正地發(fā)揮巨大作用，并為保險公司的長期財務(wù)管理鋪平道路，實現(xiàn)保險公司最終經(jīng)濟效益的目標。
參 考 文 獻
1有利于保險公司發(fā)揮較為成熟的醫(yī)療保險管理經(jīng)驗
保險公司在費率厘定和風險管理方面具有優(yōu)勢，善于對征繳補償標準進行測算、擬訂合理的征繳補償標準和辦法，進行賠償額度的設(shè)置。發(fā)揮理賠管控的專業(yè)優(yōu)勢，有效防范道德風險。通過成立專門的農(nóng)村醫(yī)保業(yè)務(wù)管理中心，選聘醫(yī)保專管員派駐各定點醫(yī)療機構(gòu)，負責參保人員的政策咨詢、資格核準、住院登記、轉(zhuǎn)院管理及現(xiàn)場現(xiàn)金結(jié)報支付等工作。利用保險公司的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和專業(yè)人員的優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)管理中心和各定點醫(yī)院間建立遠程審核結(jié)報網(wǎng)絡(luò)平臺。業(yè)務(wù)管理中心建立數(shù)據(jù)庫．各定點醫(yī)院設(shè)立工作站，專管員對結(jié)報人的醫(yī)療費用進行初審，然后將數(shù)據(jù)傳輸?shù)綐I(yè)務(wù)管理中心，業(yè)務(wù)管理中心即時核準。農(nóng)村醫(yī)保專管員制度和遠程審核結(jié)報網(wǎng)絡(luò)平臺的建立，縮短了保險公司與醫(yī)療機構(gòu)的距離。業(yè)務(wù)管理中心通過制定支付管理、專管員培訓與管理、檔案管理及信息數(shù)據(jù)管理等辦法，規(guī)范業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)。保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)可積累農(nóng)村保險經(jīng)驗數(shù)據(jù)，便于保險公司設(shè)計和開發(fā)有針對性的農(nóng)村保險產(chǎn)品及拓展農(nóng)村保險市場，實現(xiàn)保險公司做大做強的戰(zhàn)略目標。
2有利于政府發(fā)揮指導和監(jiān)督職能，實現(xiàn)政府職能從辦農(nóng)醫(yī)保向管農(nóng)醫(yī)保的轉(zhuǎn)變
加入WTO,對我國保險業(yè)既會產(chǎn)生積極影響,創(chuàng)造許多新的機遇,也會有許多不利影響,帶來客觀挑戰(zhàn)。據(jù)中美商會提供的文件顯示,作為中美WTO協(xié)議的內(nèi)容之一,中國將在未來五年內(nèi)取消全部外資保險公司的地域限制。同時,未來2至3年間,中國將開放主要城市,并允許外資財產(chǎn)險和意外險保險公司為全國的大規(guī)模風險承保。中國同意僅基于審慎原則授予營業(yè)執(zhí)照,不在數(shù)量上予以限制。中國將在5年內(nèi)逐步擴展外資保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍至團體險、健康險和養(yǎng)老險。中國同意外資可在中外合資的壽險公司中擁有50%的所有權(quán)等。由于中國保險業(yè)尚處于不發(fā)達階段,一旦全面開放,中國保險市場將可能面臨著外資保險公司涌入的挑戰(zhàn)。
挑戰(zhàn)之一:保險市場的競爭將更加激烈。從總體上來說,國外保險公司從資金實力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強于國內(nèi)保險公司。中國人民銀行規(guī)定,申請設(shè)立外資保險機構(gòu)的外國保險公司應(yīng)具備下列基本條件:最少具有30年以上的經(jīng)營歷史,遞交申請前一年年末的資產(chǎn)總額不得少于50億美元,在中國境內(nèi)設(shè)立代表機構(gòu)2年以上。而事實上,已在中國開業(yè)的20家外國保險公司,以及目前在中國設(shè)有202個代表機構(gòu)、申請等待營業(yè)執(zhí)照的外國保險公司,其經(jīng)營歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過人民銀行的這一基本要求,許多公司的經(jīng)營歷史都在百年以上,資產(chǎn)總額大都在幾百億美元,甚至幾千億美元以上。與外國幾百年的保險發(fā)展歷史相比較,中國的保險業(yè)仍十分幼嫩。1998年底中國的保險深度為1.57%,居世界第五十五位;保險密度為12美元,居世界第六十位。就保險公司而言,中國保費最高的是中國人壽保險公司,1998年其保費收入為人民幣530億元,最少的公司年保費收入不到1億元①。由此可見,當前中國保險業(yè)的整體水平與外國公司相比差距較大。此外,中國保險業(yè)的差距還在于缺乏一個完整的人、經(jīng)紀人、公估行等中介機構(gòu)體系。各保險公司在保險種類設(shè)計、精算水平、核保技術(shù)、經(jīng)營手段、售后服務(wù)等方面也存在不足。一旦中國入關(guān)會暴露出國內(nèi)保險公司在營運上與國際水平的差距,特別是管理水平、風險處理技術(shù)、科技運用水平、資金運用能力、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的差距。
挑戰(zhàn)之二:民族保險業(yè)將受到一定的沖擊。具有雄厚資金實力,先進保險技術(shù)和豐富管理經(jīng)驗的外國保險公司與尚不成熟的中國保險公司同臺競爭,這無疑給中國保險業(yè)帶來競爭壓力。在稅收方面,外國保險公司享受著“三減兩免”(三年減稅,兩年免稅)的優(yōu)惠條件,所得稅為15%,而中資保險公司需要繳納33%的所得稅。在資金運用方面,外資保險公司的投資可涉足股票,房地產(chǎn)、貸款等,資金運用率普遍在85%以上,而中資保險公司的保險基金運用渠道相對來說非常狹窄,資金運用率只有10%。這樣外國保險公司可以憑借其雄厚的經(jīng)濟實力和低稅收的優(yōu)勢,通過降低保險費率,提高保險傭金搶占市場,對中國保險公司構(gòu)成一定的威脅,造成業(yè)務(wù)流失,市場份額下降。此外,現(xiàn)已進入中國市場的外資保險公司,在組織形式、經(jīng)營區(qū)域、業(yè)務(wù)范圍上受到嚴格限制。地域上,只能在上海、廣州兩地。業(yè)務(wù)上,服務(wù)的對象為外國人和三資企業(yè)不能涉及團體業(yè)務(wù)。組織形式上,從1996年以來,在華經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的外資保險人,只能與中方組建合資公司,不可以獨資形式經(jīng)營。而中國國內(nèi)的保險公司,即使是區(qū)域性公司,經(jīng)營地點也通常不限于一城一地,而能輻射周邊地區(qū)。業(yè)務(wù)范圍只分人壽保險或財產(chǎn)保險,并無銷售對象的限制。由于中外保險人并不處在同一起跑線上,中國保險公司因而能分得部分保險市場。中國加入WTO后,落實國民待遇原則,這些限制都將煙消云散。可以預(yù)見,隨著保險業(yè)開放程度的提高,外資保險公司對國內(nèi)保險市場的沖擊必然會逐步升級,并壓縮民族保險業(yè)的生存空間。
挑戰(zhàn)之三:保險監(jiān)管面臨改革。外資保險公司的進入,使我國保險市場上競爭主體不斷增加,成份愈益復(fù)雜,給政府部門對保險業(yè)的監(jiān)管造成一定的困難。根據(jù)國民待遇原則,在保險市場管理上對內(nèi)資和外資的保險機構(gòu)必須一視同仁,不得薄此厚彼,這不僅包括業(yè)務(wù)范圍的一致,而且還包括管理法規(guī)的統(tǒng)一。從而要求保險監(jiān)管盡快與國際通行慣例接軌,采取以償付能力為中心的松散監(jiān)管。這就給保險監(jiān)管機構(gòu)帶來了較大的監(jiān)管難度,提出了更高的工作要求和標準。
挑戰(zhàn)之四:要求現(xiàn)行的有關(guān)保險的法律法規(guī)作出修訂并予以完善。現(xiàn)行的《保險法》對合資、外資保險公司的經(jīng)營并未作出細致的規(guī)定,如應(yīng)如何評價其償付能力,在華境內(nèi)保留多少額度的保證金,20%法定分保比例是否適用等實際問題都應(yīng)明確。此外,現(xiàn)行《保險人管理規(guī)定(試行)》和《保險經(jīng)紀人管理規(guī)定(試行)》也應(yīng)對中介機構(gòu)的組織形式作出調(diào)整,以適應(yīng)保險市場組織制度的需求。
挑戰(zhàn)之五:資金外流面臨潛在可能危險。保險業(yè)特別是人壽保險,聚集了大量的長期資金,對資本市場具有舉足輕重的作用,因而具有較強的金融特征。外國保險公司帶來的外資數(shù)額是相當有限的,相反卻可以在中國國內(nèi)保險市場上通過收繳保費的形式聚集資金。依照我國目前的監(jiān)管能力和水平,根本無法控制外國保險公司的資金運用,也無法限制其投資收益轉(zhuǎn)移出境,從而影響我國宏觀經(jīng)濟中的貨幣政策和財政政策的調(diào)控,對國家的經(jīng)濟安全構(gòu)成一定威脅。
挑戰(zhàn)之六:造成保險人才的流失。由于外資保險公司有較高的收入水平,較優(yōu)厚的福利待遇,較強的流動性和較為靈活的分配制度等優(yōu)點,對國內(nèi)優(yōu)秀的保險人才具有一定的吸引力。并且,為了彌補對國內(nèi)市場了解不足的弱點,外資保險公司常常以較高待遇吸引當?shù)馗邔庸芾砣藛T。這使國內(nèi)保險公司感到了人才流失的壓力,其用人機制、分配機制和人才流動機制等受到了一定的沖擊。
二、加入WTO,中國保險業(yè)應(yīng)有的對策
就目前中國保險市場的現(xiàn)狀而言:中國的保險市場是一個發(fā)展歷史很短,但具有許多有利發(fā)展條件的市場;是一個發(fā)展速度很快,但與潛在的市場需求相比,市場的有效供給規(guī)模還非常小的市場;是一個有了一定的競爭,但壟斷程度還很高,競爭處于低級層次的市場;是一個有了基本的法律制度,但相關(guān)的配套制度還很不健全的市場。加入WTO對我國保險業(yè)既會產(chǎn)生積極影響,也會有一些不利因素。但總的來看,機遇要大于挑戰(zhàn)。因此,當前民族保險業(yè)如何把外來壓力變?yōu)閯恿?抓住機遇,迎接挑戰(zhàn),如何有效運用金融保險服務(wù)貿(mào)易條款,提高國內(nèi)保險企業(yè)自身的競爭能力,根據(jù)世貿(mào)組織的有關(guān)規(guī)則制定相應(yīng)的防范和競爭策略,以及相關(guān)的配套措施,在開放的區(qū)域、開放的數(shù)量、組織形式、調(diào)控機制、開放的險種、稅收政策、費率的執(zhí)行、保險的監(jiān)管等具體問題上加以考慮研究,做到量力而行,循序漸進,是中國保險市場加入WTO的當務(wù)之急。
對策之一:充分利用服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定的有關(guān)條款,保護民族保險業(yè)?！斗?wù)貿(mào)易總協(xié)定》為發(fā)展中國家確定了一些特殊優(yōu)惠待遇,允許發(fā)展中國家根據(jù)本國特點,制訂發(fā)展本國保險業(yè)的政策目標。在市場準入方面,允許根據(jù)其經(jīng)濟發(fā)展水平,適度開放行業(yè)和市場,逐步實現(xiàn)保險服務(wù)自由化。我國在保險業(yè)開放過程中,要充分利用緩沖階段,將上述政策用足用好,參照國際上不同國家保險市場開放程度不同的經(jīng)驗做法,分步驟對外開放,在一定時間內(nèi)設(shè)置若干必要的防線。如:
———在設(shè)立資格上,要從嚴要求,好中選優(yōu),擇優(yōu)錄取。對外資保險公司的進入,應(yīng)設(shè)立較特殊的資格要求,如要求其達到一定的經(jīng)營年限,要求其具有經(jīng)營國際保險業(yè)務(wù)的經(jīng)驗,要求其具有較高數(shù)量的資產(chǎn)等等,切不能讓某些外資保險抱著學習的態(tài)度到我國來經(jīng)營。
———在對象選擇上,應(yīng)考慮國別原則、對等原則、資金實力、知名度、信用度及歷史上與我國合作情況等因素,作出合理選擇。優(yōu)先引進那些資本雄厚、技術(shù)先進、具有豐富管理經(jīng)驗的保險機構(gòu)。
———在開放市場結(jié)構(gòu)上,要根據(jù)我國保險市場結(jié)構(gòu)的特點和各類保險市場開放的風險系數(shù),堅持結(jié)構(gòu)性地開放國內(nèi)保險市場,即以非壽險為主,向非壽險公司傾斜,相對抑制壽險公司的引進。
———在組織形式上,為了有效地轉(zhuǎn)移保險技術(shù)和管理經(jīng)驗,在當前引進外資保險分公司已經(jīng)達到一定數(shù)量的情況下,應(yīng)該加強引進中外合資形式保險公司的工作。尤其是壽險業(yè)務(wù),要采用合資的方式,而且目前應(yīng)由中方控股,在條件成熟后再逐步放寬限制。
———在經(jīng)營區(qū)域上,特區(qū)及沿海城市應(yīng)逐步開放,另一方面,應(yīng)以政策為導向,鼓勵外資公司到中西部地區(qū)進行試點,把引進經(jīng)營性外資保險機構(gòu)的地域擴大到中西部地區(qū),以配合我國給予中西部地區(qū)關(guān)于引進外資的優(yōu)惠政策。
———在業(yè)務(wù)范圍上,應(yīng)優(yōu)先引進那些保險經(jīng)營技術(shù)含量高,經(jīng)營管理難度大的責任保險、信用保險、醫(yī)療保險、農(nóng)業(yè)保險、再保險和新險種等保險業(yè)務(wù)。對進入我國保險市場的外資保險公司,嚴格限制其經(jīng)營范圍。
———在保險費率執(zhí)行上,遵守中國保險監(jiān)管部門或保險同業(yè)公會有關(guān)費率的統(tǒng)一規(guī)定,確定保險費率的最低下限。對于純保險費率的厘定,保險監(jiān)管管理部門應(yīng)根據(jù)以往的經(jīng)驗確定一個統(tǒng)一的最低下限,對違反這一規(guī)定的外資保險公司給予重罰或讓其停止業(yè)務(wù)經(jīng)營;對于附加保險費率,則可允許各保險企業(yè)根據(jù)自身的營業(yè)費用、投資收益、預(yù)期利潤等因素自行確定,報監(jiān)管部門批準后實行。
———在稅收政策上,要真正遵循國民待遇原則,不給外資、合資保險企業(yè)以優(yōu)惠稅率,在適當?shù)臅r候取消“三減兩免”的優(yōu)惠政策,課以民族保險公司同樣的稅率。
對策之二:加強監(jiān)管體系建設(shè),盡快向國際慣例靠攏。外資保險公司是一種經(jīng)濟資源,通過對這種經(jīng)濟資源的合理配置和有效利用,無疑有利于促進中資保險公司在技術(shù)、信息和管理經(jīng)驗等方面的提高。而對于外資保險公司這種經(jīng)濟資源能否得到有效利用,很大程度上取決于保險監(jiān)管機關(guān)能否進行有效監(jiān)管和合理引導。
其一,保險監(jiān)管機關(guān)履行好這種職責需要有完善的法律規(guī)章。目前,外資保險機構(gòu)已在上海、廣州等地進行業(yè)務(wù)運作,然而尚缺乏法律約束,僅有一個《上海外資保險機構(gòu)管理暫行辦法》,《保險法》中涉及外資保險機構(gòu)的法律條款也少得可憐。由于目前尚無全國性、專門針對外資保險機構(gòu)的管理規(guī)章出臺,制訂一部全國性的、專門針對外資保險機構(gòu)的管理規(guī)章及其實施細則已成為當務(wù)之急。要在總結(jié)《上海市外資保險機構(gòu)暫行管理辦法》實施經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,頒布有關(guān)外資保險機構(gòu)管理的法規(guī)。內(nèi)容應(yīng)包括設(shè)立條件、資本金、業(yè)務(wù)范圍、保險費率、保險條款、保險準備金、再保險、最低償付能力、保險投資、報表制度和精算制度等方面的規(guī)定以及處罰細則,做到有法可依。
其二,由于外資保險公司在經(jīng)營管理、財務(wù)準則和法律意識等方面與國內(nèi)存在著一定的區(qū)別,對其監(jiān)管還應(yīng)遵循國際慣例,具體可歸納為三個方面:(1)組織監(jiān)管。嚴格開業(yè)審批制度,規(guī)定資本金和保證金最低限額,引進那些資金雄厚、技術(shù)先進、經(jīng)營穩(wěn)健的外資保險公司,在組織形式上,優(yōu)先考慮采取合資方式進入的外資保險公司;(2)業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管。限定外資保險公司經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)種類、保險條件及保險費率等,要求其定期提交業(yè)務(wù)發(fā)展計劃,定期審查其營業(yè)計劃的合法性,檢查保險合同的履行情況,監(jiān)管其償付能力與違約行為;(3)財務(wù)監(jiān)管。定期要求外資保險公司向主管機構(gòu)報告財務(wù)狀況,并于年終報送資產(chǎn)負債表、資產(chǎn)目錄、資產(chǎn)運用明細表等。
其三,應(yīng)盡快建立健全全國性的和區(qū)域性的包括外資保險機構(gòu)在內(nèi)的保險同業(yè)公會,將保險條款、保險費率和市場競爭的監(jiān)督權(quán)下放給保險協(xié)會去同業(yè)自律,充分發(fā)揮其自我管理、自我監(jiān)督作用,使國家的保險監(jiān)管和行業(yè)自律雙管齊下,提高監(jiān)管的成效。
對策之三:進行保險創(chuàng)新,提高競爭能力。在我國保險業(yè)走向國際市場的過程中,我們對外資保險公司加以一定限制,只是一種權(quán)宜之計。隨著經(jīng)濟開放的進一步發(fā)展,各種保護性措施將逐步取消,任何把希望寄托在保護政策上的想法都是對自身生存能力的削弱。積極的態(tài)度應(yīng)當是把握機遇,進行保險創(chuàng)新,提高競爭能力。(1)以險種創(chuàng)新為核心,充分考慮需求結(jié)構(gòu)變化和宏觀經(jīng)濟因素的影響,積極推出既適應(yīng)需求又引導需求的新險種。針對消費者的不同特點,設(shè)計多層次、多品種的險種以滿足社會不斷增長的保險需求。(2)以技術(shù)創(chuàng)新為基礎(chǔ),運用電腦、網(wǎng)絡(luò)等先進的信息傳遞技術(shù)進行信息收集、險種設(shè)計、費率厘定、風險識別和監(jiān)督管理等。國內(nèi)目前信息網(wǎng)絡(luò)滯后,如果仍維持目前狀況,在大量外資保險公司入市后將明顯處于被動地位。因此我國應(yīng)大力普及電子化和計算機系統(tǒng),規(guī)劃和開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險。(3)積極推進保險服務(wù)和保險組織創(chuàng)新,將保險公司由單純的經(jīng)濟補償機構(gòu)發(fā)展為包括經(jīng)濟補償、風險管理和信用投資等功能的綜合型組織機構(gòu)。當前要積極籌措保險業(yè)與銀行業(yè)的融合,以充分利用銀行業(yè)的諸多優(yōu)勢發(fā)展民族保險業(yè),培育具有國際競爭力的多元化保險企業(yè)和保險力量。(4)進行營銷方式創(chuàng)新,進一步完善人制度,逐步建立經(jīng)紀人制度,積極發(fā)展市場化的展業(yè)方式。
保險業(yè)的發(fā)展是我國市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求,尤其是中國加入WTO三年后,中國保險業(yè)大門全面向外資打開,外資保險公司可以在中國所有城市設(shè)立機構(gòu),外資保險公司的業(yè)務(wù)范圍可以拓展到壽險團險企業(yè)年金等品種外資保險公司與中資保險公司一樣享受“國民待遇”,因此“開閘”后的保險業(yè)經(jīng)營由粗放型分散化向精益型集約化轉(zhuǎn)變也是大勢所趨,保險市場的開放發(fā)展激烈競爭為行業(yè)人才帶來了莫大的機遇,同時也加速了保險行業(yè)的人才爭奪戰(zhàn),無論是中資還是外資,誰能把握機遇,擁有合適的產(chǎn)品,完善的售后服務(wù),誰能培養(yǎng)打造一流的團隊,尤其能夠開發(fā)培養(yǎng)出一批熟悉WTO規(guī)則能夠根據(jù)國際慣例進行資本運作和管理的高素質(zhì)優(yōu)秀人才,誰就能在“開閘”后的市場中站穩(wěn)腳跟,持續(xù)發(fā)展
一保險業(yè)人力資源開發(fā)的現(xiàn)狀
1.行業(yè)人力資源需求的特殊性
與其他行業(yè)相比,保險業(yè)的人力資源有著非常鮮明的特點保險行業(yè)對人力資源需求的特殊性主要體現(xiàn)在三類人才的需求上,管理人員專業(yè)人員和營銷人員在地區(qū)新保險公司的不斷設(shè)立老保險公司的業(yè)務(wù)擴張中,對行業(yè)市場的把握,營銷策略的運用,公司業(yè)務(wù)操作的規(guī)范以及穩(wěn)定公司的發(fā)展方面,高級管理人才往往體現(xiàn)出個人的管理經(jīng)驗和營銷價值,行業(yè)對有經(jīng)驗的人才有很大的需求;保險行業(yè)不同的險種需要有很強專業(yè)背景的人才,如精算人才勘察人才等,在一些健康險的客戶服務(wù)以及產(chǎn)品設(shè)計方面還需要具有醫(yī)學背景的人才;銷售管理人才,保險公司的銷售團隊與其他金融機構(gòu)的團隊也有所區(qū)別,個險方面,他們主要提供一對一的服務(wù),那么銷售團隊是非常龐大的,從另一個方面來看,銷售管理人才進入行業(yè)的門檻并不是很高除了對一些例如精算IT等類型的人才,會有相關(guān)專業(yè)技術(shù)的要求,對于銷售類型的人才,更多是看這類人員是否具備在保險行業(yè)發(fā)展所需要的特質(zhì),而不會特別關(guān)注其是否具備保險的專業(yè)背景很多對保險這個行業(yè)感興趣的各類社會人員,都能加入保險行業(yè)去發(fā)展當然,其中一個不容忽視的問題是,行業(yè)目前的營銷隊伍中,人員的素質(zhì)參差不齊,如何培養(yǎng)一支具有強大戰(zhàn)斗力的營銷隊伍,這對于企業(yè)的管理人員也是一個挑戰(zhàn)
2.行業(yè)人力資源的缺乏
現(xiàn)在保險行業(yè)最缺乏的人才,主要還是集中在有一定保險管理經(jīng)驗的人才當外資保險公司受到國民待遇的同時,團險業(yè)務(wù)也會對外資保險公司開放實際情況是,外資保險公司在中國開展團險業(yè)務(wù)是一個全新的領(lǐng)域,外資保險公司經(jīng)營的地域限制取消了,都面臨各地分公司逐步設(shè)立的問題,為了熟悉當?shù)厥袌?具有一定人脈,必然需要有保險行業(yè)管理經(jīng)驗的人才來負責分公司的運營,而原有的本土保險公司為了提高自身的產(chǎn)品和服務(wù)的競爭實力,也需要招募更優(yōu)秀的專業(yè)和管理人才因此,在業(yè)務(wù)發(fā)展的各個層面,都出現(xiàn)了對有一定行業(yè)經(jīng)驗人才的較大的缺口另外在營銷團隊的建設(shè)方面,保險公司都面臨一個共同的問題,即對營銷人員招募的難度加大畢竟隨著行業(yè)的發(fā)展,機會的增多,他們的選擇面也會更寬
3.行業(yè)人才流動的加快
不管從哪個行業(yè)來看,人才流動都是非常正常的人員合理的正常流動對公司的經(jīng)營是有利的從員工的角度,員工不斷地謀求個人的發(fā)展;從公司的角度,公司會提供很多發(fā)展的機會來尋求這兩者之間的平衡,需要人崗匹配,每個職位都是需要經(jīng)過層層選拔的不是最適合人選的員工,或許會有些挫敗感,或許覺得在這個公司發(fā)展前景不大,或者認為外面的機會更好,待遇更高,那么,他們就會選擇離開原有本土保險公司也在快速發(fā)展,新的機構(gòu)也在不斷成立,市場上的機會很多,原有本土保險公司之間的人才流動率本來就較高外資保險公司進入中國的市場后,同時也會利用國外先進的管理理念和技術(shù)來培養(yǎng)當?shù)氐娜瞬艔倪@個方面來看,在外資保險公司開業(yè)的初期,可能需要從當?shù)氐氖袌錾蟻碚心家恍┯薪?jīng)驗的人,再通過這部分有經(jīng)驗的人來培養(yǎng)新人,這是公司發(fā)展合理的需要,勢必會進一步加快行業(yè)人才的流動,當然另外存在的問題,一是在外資和中資人才的“挖墻腳”爭奪戰(zhàn)中,是不是會付出經(jīng)營成本上的代價,代價有多大;二是從外資公司的本身發(fā)展來看,在開業(yè)初期,主要人員來自于各個不同的保險公司,各種不同的文化融合在一起,會面臨文化沖突,畢竟,這些在行業(yè)有一定資歷的人,之前公司的文化在他們身上都會留下很深的烙印,如何去打造一個共同文化的團隊,這對公司而言也是一個很大的挑戰(zhàn)
4.人力資源的回流現(xiàn)象
人力資源回流現(xiàn)象在保險業(yè)中是經(jīng)常出現(xiàn)的人才流動的特殊現(xiàn)象,因為行業(yè)的發(fā)展很快,很多保險業(yè)務(wù)也對外資保險機構(gòu)開放,市場機會也比較多,人員的流動也比較快,而很多從某個保險公司出去的員工,會考慮再回到公司其實,每個人的價值觀和職業(yè)發(fā)展觀都會發(fā)生變化,離開幾年之后,這些人可能發(fā)現(xiàn)原來的保險公司還是最適合他們發(fā)展的公司這其中有一些影響他們選擇的因素:如業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)定性等當初員工選擇離開的時候,可能發(fā)現(xiàn)其他保險公司機會更好,待遇更高,但是在加入新公司后,由于本身之前對新的團隊新的領(lǐng)導層并不了解,當實際開展工作時,發(fā)現(xiàn)合作會出現(xiàn)問題,彼此風格不符,整個公司的發(fā)展不穩(wěn)定,業(yè)務(wù)操作不規(guī)范等情況,而這些并不是新公司能提供更好的職位更好的薪資所能解決的問題分析這種人力資源回流,主要是兩個方面的原因:一方面是市場快速發(fā)展帶來的機遇,另一方面是個人的擇業(yè)觀目前,保險行業(yè)從業(yè)人員都比較年輕,擇業(yè)觀的培養(yǎng)需要一個過程,特別是當外部機會很多的時候,他們是很容易被吸引的另外,保險公司始終是堅持歡迎有經(jīng)驗的舊員工回到公司,并不會用員工當初選擇離開來評估員工的忠誠,業(yè)績的穩(wěn)定增長才是最重要的,這是保險行業(yè)的人力資源管理特點
二人力資源開發(fā)的理念和措施
1.留住人才
公司留人,從公司招聘選才的階段就開始考慮這個問題在招聘時要考慮應(yīng)聘者的價值觀是否和公司的價值觀一致,如果在價值觀上與公司不符,與公司的文化沖突,即使你用高薪來聘請,也是留不住他的在用人方面,如何把合適的人放在合適的位置,如何為他提供更好的發(fā)展平臺,如何組織相關(guān)的培訓幫助員工實現(xiàn)他的職業(yè)生涯規(guī)劃,這是高層人力資源部門和基層負責人都需要認真考慮的很多員工離開公司,很大程度上是他們感覺到在這個公司沒有發(fā)展的空間,怎么給員工發(fā)展的空間,這是值得很多人力資源管理者研究的課題所以,作為比較有經(jīng)驗和專業(yè)的人力資源管理者來說,在最初招聘選人的時候,就應(yīng)該考慮哪些個人素質(zhì)應(yīng)被放在第一位,比如說溝通能力,因為溝通能力對從事保險業(yè)很重要,專業(yè)知識在很大程度上都是可以培養(yǎng)的,而個人某些方面的素質(zhì)則很難在短時間內(nèi)通過培訓來改變
2.培訓人才
保險業(yè)人力資源流動較快,尤其是一批一批的新員工會進入到公司大部分保險公司的經(jīng)驗是老人帶新人的方式,公司最初進入到某個地區(qū)時,往往是從公司總部或其他業(yè)務(wù)比較穩(wěn)定的地區(qū)抽派人員來支援新市場,并且培訓本地市場招聘的人員,這是一種培訓的文化從人力資源開發(fā)的角度來說,如果一個員工在目前的崗位上培養(yǎng)不出一個接班人,從個人的職業(yè)發(fā)展來看是很難得到提升的其實每個員工進入公司,對個人發(fā)展都有期望,他也不希望一直停留在一個崗位上對于每個員工而言,將他們的業(yè)務(wù)知識傳授給新的員工,并不意味著他的位置將被替代,也不意味著他將失去競爭力,而是他將有一個更大的發(fā)展空間,他將有機會去學習更多的東西,了解更多的領(lǐng)域
保險公司在創(chuàng)立之初,不得不從同行業(yè)中“挖”人從同行業(yè)中引進的有經(jīng)驗的人固然在短時間內(nèi)即可勝任工作,為企業(yè)創(chuàng)造效益,但這些人以前接受的是一種企業(yè)文化,來到新公司就要適應(yīng)另一種企業(yè)文化,尚需一段調(diào)適期和磨合期,兩種企業(yè)文化磨合的過程中所帶來的負效應(yīng),可能就抵消了其為公司所創(chuàng)造的那部分價值但當企業(yè)的發(fā)展進入成熟期后,人力資源管理體制用人機制及培訓體系業(yè)已建立,這時就不能單純從同行業(yè)中引人,而轉(zhuǎn)向為公司培養(yǎng)自己的人力資源
3.配置人才
當保險公司進行業(yè)務(wù)擴張時,需要有經(jīng)驗了解公司業(yè)務(wù)操作流程的員工來拓展業(yè)務(wù),保險公司通常的方式就是需要考慮把總部的員工派出去一方面要考慮派哪些員工出去,另一方面要考慮符合要求的員工是否愿意被外派另外,每一個地區(qū)的人力資源狀況不同,因此,不可能用統(tǒng)一的方法來解決各地的人才配置,一個企業(yè)內(nèi)部,最起碼要做的是保證用人策略在各地的一致性另外,在財務(wù)和成本控制上比較嚴格的公司,一般在業(yè)務(wù)上不強求快速擴張,公司人員的增長完全根據(jù)對業(yè)績預(yù)期的增長進行管理這就需要優(yōu)化人員配置,在增加員工的計劃方面進行嚴格控制,在崗位設(shè)置上也講究精簡每個員工被要求培養(yǎng)成多面手,同時,要求對員工的培訓要強調(diào)效率問題,在同等保費收入的前提下,投入的人力達到最少
保險業(yè)內(nèi)目前經(jīng)常使用的營銷策略是“人海戰(zhàn)術(shù)”,即招納龐大的營銷隊伍,這對許多想在保險業(yè)兼職的社會人員具有很大誘惑力,公司喜歡這樣的戰(zhàn)術(shù),原因是明顯的,這些人不會給公司造成人工成本上的壓力,因為這些兼職人員的工資完全是根據(jù)業(yè)務(wù)量來提成的,沒有最低保障工資,沒有各種社會保險費用,有的甚至沒有正式的勞動合同,公司則采取的是“優(yōu)勝劣汰”法則,這種關(guān)系是公司業(yè)務(wù)委托保險業(yè)務(wù)人的一種關(guān)系,而非一種正規(guī)的勞動關(guān)系從公司短期發(fā)展來看,這些龐大的隊伍可以為公司帶來客觀的業(yè)務(wù)銷售量,但是從長遠來看,這些社會人員素質(zhì)參差不齊,團隊實際上是一把雙刃劍,如果再加上培訓不足,在營銷人員“一對一”的客戶服務(wù)中,就可能忽視公司的理念并可能產(chǎn)生一些“誠信”方面的糾紛和危機
4.人才備份
備份來源于IT詞匯,在IT中的解釋是為了防止信息文件損壞和丟失,同樣道理,人才備份是防止因員工流失引起損失的重要工具無論是保險業(yè)還是其他行業(yè),需要備份的人才一般是一些“核心的員工”“核心員工”通常存在“不可替代性”,因此讓保險業(yè)的管理者頭疼,因為只要可能存在“不可替代性”的因素,就確實是一個企業(yè)需要深思的問題,就更需要公司有未雨綢繆的思想如何做好人才備份,不少保險公司一方面會強化人才的儲備和技術(shù)培訓,使某項關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程和客戶不會只被一兩人獨占;另一方面,尤其是團體業(yè)務(wù)至少要有兩至三人同時攻關(guān)對于精算勘察醫(yī)療等技術(shù)崗位的某些重要職位,采取了設(shè)立后備人員的培養(yǎng)計劃,讓這些“替補人員”提前熟悉將來的工作,或是給這些技術(shù)崗位的人員配備助手,潛移默化的以“同事助手”關(guān)系建立一種“師徒”培訓機制,一旦發(fā)生這些崗位人員的流失,則這些“助手”就能在最短的時間內(nèi)勝任關(guān)鍵的工作,從而降低了由于員工空缺而造成的損失
保險業(yè)的發(fā)展是我國市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求，尤其是中國加入WTO三年后，中國保險業(yè)大門全面向外資打開，外資保險公司可以在中國所有城市設(shè)立機構(gòu)，外資保險公司的業(yè)務(wù)范圍可以拓展到壽險團險企業(yè)年金等品種外資保險公司與中資保險公司一樣享受“國民待遇”，因此“開閘”后的保險業(yè)經(jīng)營由粗放型分散化向精益型集約化轉(zhuǎn)變也是大勢所趨，保險市場的開放發(fā)展激烈競爭為行業(yè)人才帶來了莫大的機遇，同時也加速了保險行業(yè)的人才爭奪戰(zhàn)，無論是中資還是外資，誰能把握機遇，擁有合適的產(chǎn)品，完善的售后服務(wù)，誰能培養(yǎng)打造一流的團隊，尤其能夠開發(fā)培養(yǎng)出一批熟悉WTO規(guī)則能夠根據(jù)國際慣例進行資本運作和管理的高素質(zhì)優(yōu)秀人才，誰就能在“開閘”后的市場中站穩(wěn)腳跟，持續(xù)發(fā)展
一、保險業(yè)人力資源開發(fā)的現(xiàn)狀
1.行業(yè)人力資源需求的特殊性
與其他行業(yè)相比，保險業(yè)的人力資源有著非常鮮明的特點保險行業(yè)對人力資源需求的特殊性主要體現(xiàn)在三類人才的需求上，管理人員專業(yè)人員和營銷人員在地區(qū)新保險公司的不斷設(shè)立老保險公司的業(yè)務(wù)擴張中，對行業(yè)市場的把握，營銷策略的運用，公司業(yè)務(wù)操作的規(guī)范以及穩(wěn)定公司的發(fā)展方面，高級管理人才往往體現(xiàn)出個人的管理經(jīng)驗和營銷價值，行業(yè)對有經(jīng)驗的人才有很大的需求；保險行業(yè)不同的險種需要有很強專業(yè)背景的人才，如精算人才勘察人才等，在一些健康險的客戶服務(wù)以及產(chǎn)品設(shè)計方面還需要具有醫(yī)學背景的人才；銷售管理人才，保險公司的銷售團隊與其他金融機構(gòu)的團隊也有所區(qū)別，個險方面，他們主要提供一對一的服務(wù)，那么銷售團隊是非常龐大的，從另一個方面來看，銷售管理人才進入行業(yè)的門檻并不是很高除了對一些例如精算IT等類型的人才，會有相關(guān)專業(yè)技術(shù)的要求，對于銷售類型的人才，更多是看這類人員是否具備在保險行業(yè)發(fā)展所需要的特質(zhì)，而不會特別關(guān)注其是否具備保險的專業(yè)背景很多對保險這個行業(yè)感興趣的各類社會人員，都能加入保險行業(yè)去發(fā)展當然，其中一個不容忽視的問題是，行業(yè)目前的營銷隊伍中，人員的素質(zhì)參差不齊，如何培養(yǎng)一支具有強大戰(zhàn)斗力的營銷隊伍，這對于企業(yè)的管理人員也是一個挑戰(zhàn)。
2.行業(yè)人力資源的缺乏
現(xiàn)在保險行業(yè)最缺乏的人才，主要還是集中在有一定保險管理經(jīng)驗的人才當外資保險公司受到國民待遇的同時，團險業(yè)務(wù)也會對外資保險公司開放實際情況是，外資保險公司在中國開展團險業(yè)務(wù)是一個全新的領(lǐng)域，外資保險公司經(jīng)營的地域限制取消了，都面臨各地分公司逐步設(shè)立的問題，為了熟悉當?shù)厥袌?，具有一定人脈，必然需要有保險行業(yè)管理經(jīng)驗的人才來負責分公司的運營，而原有的本土保險公司為了提高自身的產(chǎn)品和服務(wù)的競爭實力，也需要招募更優(yōu)秀的專業(yè)和管理人才因此，在業(yè)務(wù)發(fā)展的各個層面，都出現(xiàn)了對有一定行業(yè)經(jīng)驗人才的較大的缺口另外在營銷團隊的建設(shè)方面，保險公司都面臨一個共同的問題，即對營銷人員招募的難度加大畢竟隨著行業(yè)的發(fā)展，機會的增多，他們的選擇面也會更寬。
3.行業(yè)人才流動的加快
不管從哪個行業(yè)來看，人才流動都是非常正常的人員合理的正常流動對公司的經(jīng)營是有利的從員工的角度，員工不斷地謀求個人的發(fā)展；從公司的角度，公司會提供很多發(fā)展的機會來尋求這兩者之間的平衡，需要人崗匹配，每個職位都是需要經(jīng)過層層選拔的不是最適合人選的員工，或許會有些挫敗感，或許覺得在這個公司發(fā)展前景不大，或者認為外面的機會更好，待遇更高，那么，他們就會選擇離開原有本土保險公司也在快速發(fā)展，新的機構(gòu)也在不斷成立，市場上的機會很多，原有本土保險公司之間的人才流動率本來就較高外資保險公司進入中國的市場后，同時也會利用國外先進的管理理念和技術(shù)來培養(yǎng)當?shù)氐娜瞬艔倪@個方面來看，在外資保險公司開業(yè)的初期，可能需要從當?shù)氐氖袌錾蟻碚心家恍┯薪?jīng)驗的人，再通過這部分有經(jīng)驗的人來培養(yǎng)新人，這是公司發(fā)展合理的需要，勢必會進一步加快行業(yè)人才的流動，當然另外存在的問題，一是在外資和中資人才的“挖墻腳”爭奪戰(zhàn)中，是不是會付出經(jīng)營成本上的代價，代價有多大；二是從外資公司的本身發(fā)展來看，在開業(yè)初期，主要人員來自于各個不同的保險公司，各種不同的文化融合在一起，會面臨文化沖突，畢竟，這些在行業(yè)有一定資歷的人，之前公司的文化在他們身上都會留下很深的烙印，如何去打造一個共同文化的團隊，這對公司而言也是一個很大的挑戰(zhàn)。
4.人力資源的回流現(xiàn)象
人力資源回流現(xiàn)象在保險業(yè)中是經(jīng)常出現(xiàn)的人才流動的特殊現(xiàn)象，因為行業(yè)的發(fā)展很快，很多保險業(yè)務(wù)也對外資保險機構(gòu)開放，市場機會也比較多，人員的流動也比較快，而很多從某個保險公司出去的員工，會考慮再回到公司其實，每個人的價值觀和職業(yè)發(fā)展觀都會發(fā)生變化，離開幾年之后，這些人可能發(fā)現(xiàn)原來的保險公司還是最適合他們發(fā)展的公司這其中有一些影響他們選擇的因素:如業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)定性等當初員工選擇離開的時候，可能發(fā)現(xiàn)其他保險公司機會更好，待遇更高，但是在加入新公司后，由于本身之前對新的團隊新的領(lǐng)導層并不了解，當實際開展工作時，發(fā)現(xiàn)合作會出現(xiàn)問題，彼此風格不符，整個公司的發(fā)展不穩(wěn)定，業(yè)務(wù)操作不規(guī)范等情況，而這些并不是新公司能提供更好的職位更好的薪資所能解決的問題分析這種人力資源回流，主要是兩個方面的原因:一方面是市場快速發(fā)展帶來的機遇，另一方面是個人的擇業(yè)觀目前，保險行業(yè)從業(yè)人員都比較年輕，擇業(yè)觀的培養(yǎng)需要一個過程，特別是當外部機會很多的時候，他們是很容易被吸引的另外，保險公司始終是堅持歡迎有經(jīng)驗的舊員工回到公司，并不會用員工當初選擇離開來評估員工的忠誠，業(yè)績的穩(wěn)定增長才是最重要的，這是保險行業(yè)的人力資源管理特點。
二、人力資源開發(fā)的理念和措施
1.留住人才
公司留人，從公司招聘選才的階段就開始考慮這個問題在招聘時要考慮應(yīng)聘者的價值觀是否和公司的價值觀一致，如果在價值觀上與公司不符，與公司的文化沖突，即使你用高薪來聘請，也是留不住他的在用人方面，如何把合適的人放在合適的位置，如何為他提供更好的發(fā)展平臺，如何組織相關(guān)的培訓幫助員工實現(xiàn)他的職業(yè)生涯規(guī)劃，這是高層人力資源部門和基層負責人都需要認真考慮的很多員工離開公司，很大程度上是他們感覺到在這個公司沒有發(fā)展的空間，怎么給員工發(fā)展的空間，這是值得很多人力資源管理者研究的課題所以，作為比較有經(jīng)驗和專業(yè)的人力資源管理者來說，在最初招聘選人的時候，就應(yīng)該考慮哪些個人素質(zhì)應(yīng)被放在第一位，比如說溝通能力，因為溝通能力對從事保險業(yè)很重要，專業(yè)知識在很大程度上都是可以培養(yǎng)的，而個人某些方面的素質(zhì)則很難在短時間內(nèi)通過培訓來改變。
2.培訓人才
保險業(yè)人力資源流動較快，尤其是一批一批的新員工會進入到公司大部分保險公司的經(jīng)驗是老人帶新人的方式，公司最初進入到某個地區(qū)時，往往是從公司總部或其他業(yè)務(wù)比較穩(wěn)定的地區(qū)抽派人員來支援新市場，并且培訓本地市場招聘的人員，這是一種培訓的文化從人力資源開發(fā)的角度來說，如果一個員工在目前的崗位上培養(yǎng)不出一個接班人，從個人的職業(yè)發(fā)展來看是很難得到提升的其實每個員工進入公司，對個人發(fā)展都有期望，他也不希望一直停留在一個崗位上對于每個員工而言，將他們的業(yè)務(wù)知識傳授給新的員工，并不意味著他的位置將被替代，也不意味著他將失去競爭力，而是他將有一個更大的發(fā)展空間，他將有機會去學習更多的東西，了解更多的領(lǐng)域。
保險公司在創(chuàng)立之初，不得不從同行業(yè)中“挖”人從同行業(yè)中引進的有經(jīng)驗的人固然在短時間內(nèi)即可勝任工作，為企業(yè)創(chuàng)造效益，但這些人以前接受的是一種企業(yè)文化，來到新公司就要適應(yīng)另一種企業(yè)文化，尚需一段調(diào)適期和磨合期，兩種企業(yè)文化磨合的過程中所帶來的負效應(yīng)，可能就抵消了其為公司所創(chuàng)造的那部分價值但當企業(yè)的發(fā)展進入成熟期后，人力資源管理體制用人機制及培訓體系業(yè)已建立，這時就不能單純從同行業(yè)中引人，而轉(zhuǎn)向為公司培養(yǎng)自己的人力資源。
3.配置人才
當保險公司進行業(yè)務(wù)擴張時，需要有經(jīng)驗了解公司業(yè)務(wù)操作流程的員工來拓展業(yè)務(wù)，保險公司通常的方式就是需要考慮把總部的員工派出去一方面要考慮派哪些員工出去，另一方面要考慮符合要求的員工是否愿意被外派另外，每一個地區(qū)的人力資源狀況不同，因此，不可能用統(tǒng)一的方法來解決各地的人才配置，一個企業(yè)內(nèi)部，最起碼要做的是保證用人策略在各地的一致性另外，在財務(wù)和成本控制上比較嚴格的公司，一般在業(yè)務(wù)上不強求快速擴張，公司人員的增長完全根據(jù)對業(yè)績預(yù)期的增長進行管理這就需要優(yōu)化人員配置，在增加員工的計劃方面進行嚴格控制，在崗位設(shè)置上也講究精簡每個員工被要求培養(yǎng)成多面手，同時，要求對員工的培訓要強調(diào)效率問題，在同等保費收入的前提下，投入的人力達到最少。
保險業(yè)內(nèi)目前經(jīng)常使用的營銷策略是“人海戰(zhàn)術(shù)”，即招納龐大的營銷隊伍，這對許多想在保險業(yè)兼職的社會人員具有很大誘惑力，公司喜歡這樣的戰(zhàn)術(shù)，原因是明顯的，這些人不會給公司造成人工成本上的壓力，因為這些兼職人員的工資完全是根據(jù)業(yè)務(wù)量來提成的，沒有最低保障工資，沒有各種社會保險費用，有的甚至沒有正式的勞動合同，公司則采取的是“優(yōu)勝劣汰”法則，這種關(guān)系是公司業(yè)務(wù)委托保險業(yè)務(wù)人的一種關(guān)系，而非一種正規(guī)的勞動關(guān)系從公司短期發(fā)展來看，這些龐大的隊伍可以為公司帶來客觀的業(yè)務(wù)銷售量，但是從長遠來看，這些社會人員素質(zhì)參差不齊，團隊實際上是一把雙刃劍，如果再加上培訓不足，在營銷人員“一對一”的客戶服務(wù)中，就可能忽視公司的理念并可能產(chǎn)生一些“誠信”方面的糾紛和危機。
4.人才備份
備份來源于IT詞匯，在IT中的解釋是為了防止信息文件損壞和丟失，同樣道理，人才備份是防止因員工流失引起損失的重要工具無論是保險業(yè)還是其他行業(yè)，需要備份的人才一般是一些“核心的員工”“核心員工”通常存在“不可替代性”，因此讓保險業(yè)的管理者頭疼，因為只要可能存在“不可替代性”的因素，就確實是一個企業(yè)需要深思的問題，就更需要公司有未雨綢繆的思想如何做好人才備份，不少保險公司一方面會強化人才的儲備和技術(shù)培訓，使某項關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程和客戶不會只被一兩人獨占；另一方面，尤其是團體業(yè)務(wù)至少要有兩至三人同時攻關(guān)對于精算勘察醫(yī)療等技術(shù)崗位的某些重要職位，采取了設(shè)立后備人員的培養(yǎng)計劃，讓這些“替補人員”提前熟悉將來的工作，或是給這些技術(shù)崗位的人員配備助手，潛移默化的以“同事助手”關(guān)系建立一種“師徒”培訓機制，一旦發(fā)生這些崗位人員的流失，則這些“助手”就能在最短的時間內(nèi)勝任關(guān)鍵的工作，從而降低了由于員工空缺而造成的損失。
術(shù)業(yè)有專攻，專業(yè)保險公司會給保險發(fā)展和消費者帶來諸多好處，如已于近期開業(yè)的人保健康險公司牽手德國商業(yè)健康險公司，引進先進的產(chǎn)品開發(fā)、核保核賠和管理經(jīng)驗，給消費者提供更好的產(chǎn)品與服務(wù)，改變健康險依附壽險的局面。
專業(yè)經(jīng)營也給農(nóng)業(yè)險帶來了生機，首家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司去年完成農(nóng)險業(yè)務(wù)保費收入1.03億元，增幅達30.2%，逐步發(fā)揮出對農(nóng)業(yè)發(fā)展的保駕護航作用，讓人看到了希望。
但是在熱鬧與希望里，也讓人感覺到了磕磕絆絆，特別是健康險、車險等專業(yè)公司存在著“短腿”，如果不未雨綢繆，盡早補齊，很容易偏離專業(yè)化經(jīng)營的初衷。
首先，如何滿足消費者對保險的關(guān)聯(lián)需求。我國保險市場尚處于初級階段，專業(yè)化需求并不強烈。去年國內(nèi)保險密度為332元，保險飽和度很低，對很多消費者來說，保險尚為空白點，對保險的需求比較寬泛，既需要養(yǎng)老險，也需要健康險，還可能需要投資型險種。
因此，消費者的需求是多維的，這種需求模式和銷售模式對專業(yè)保險形成了挑戰(zhàn)。消費者在投保時，如果除了購買健康險外，還希望投保養(yǎng)老險，健康險公司該如何滿足消費者需求呢？該不會讓其購買了自家的健康險后，然后再去買其他保險公司的養(yǎng)老險吧？或者代銷其他保險公司的產(chǎn)品，投保人出險后要同時去幾家保險公司進行索賠，這顯然很不經(jīng)濟；或者干脆開發(fā)出相應(yīng)的養(yǎng)老險、意外險等險種，滿足消費者需求。產(chǎn)品豐富的同時，專業(yè)保險也逐漸走了樣，向綜合保險的方向發(fā)展，專業(yè)化優(yōu)勢也難以凸顯。
其次，專業(yè)保險公司的風險如何分散。健康險和車險目前都是風險較大的險種，健康險普遍虧損，不少保險公司的健康險賠付率超過100％，車險也面臨同樣的情況，整個行業(yè)已經(jīng)連續(xù)幾年虧損。但人保、太保、平安等大型綜合保險公司每年整體仍能盈利，是因為其他險種盈利狀況好，補了這塊短板，這也符合廣義上的保險大數(shù)法則。如果把這些險種單獨拿出來，每年的虧損數(shù)目是可觀的，去年不少健康險停售，車險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，費率提升皆緣于此。
造成健康險和車險虧損的一個重要原因在于病人治療和汽車修理過程不受監(jiān)控，騙賠等非正常支出所占比例居高不下，在外界環(huán)境無法立刻改變的情況下，專業(yè)健康險公司和車險公司想扭轉(zhuǎn)虧損局面的難度很大。在沒有其他險種分散風險的情況下，這些專業(yè)保險公司將面臨高風險。
同時，專業(yè)公司在產(chǎn)品價格等方面將沒有優(yōu)勢，以健康險為例，很多保險公司為了銷售期繳傳統(tǒng)個險，獲得長期的資金，將健康險作為吸引客戶的優(yōu)惠條件，以附加險形式出現(xiàn)，費率相對較低。而專業(yè)保險公司沒法做到這一點，只能根據(jù)出險率、運營成本等厘定費率，價格會高于普通健康險產(chǎn)品，相形之下，價格競爭力下降，專業(yè)化的優(yōu)勢未免打了折扣。
