序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管現(xiàn)狀范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

隨著互聯(lián)網(wǎng)工具被越來越廣泛地應(yīng)用，在這個信息技術(shù)時代傳統(tǒng)金融服務(wù)已無法滿足當代人對資金融通以及支付的需求，于是依托于互聯(lián)網(wǎng)工具的“互聯(lián)網(wǎng)金融”便應(yīng)運而生，并且逐漸發(fā)展壯大，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年的時間里更是得到了迅猛的發(fā)展。

說到中國的互聯(lián)網(wǎng)金融就不得不提國內(nèi)最早涉足金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司搜狐，以及把我國互聯(lián)網(wǎng)金融推向的阿里巴巴。2002年4月17日搜狐宣布聯(lián)合國聯(lián)證券有限責(zé)任公司共同成立合資公司，該公司主要從事在線金融證券交易技術(shù)服務(wù)，此舉拉開了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的序幕。[1]但由于受到當時互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平以及金融監(jiān)管等方面的限制，搜狐的“互聯(lián)網(wǎng)金融”最終沒能真正地發(fā)展起來。此后，阿里巴巴引領(lǐng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融走向了新的領(lǐng)域。阿里巴巴通過推出支付寶、余額寶等產(chǎn)品，全面進軍金融領(lǐng)域，引領(lǐng)了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮。截至目前，阿里巴巴、騰訊、京東、百度、新浪、網(wǎng)易、盛大等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已紛紛進軍中國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，陸續(xù)推出了自己的支付工具，并已開始涉足理財、信貸以及保險等金融領(lǐng)域。

相較于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有它獨特的優(yōu)勢。例如，獲取信息更加全面、交易成本相對較低、資源分配廣泛等。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融正是利用了這些優(yōu)勢，抓住了時代給予的機遇以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的契機，在近十年的時間里從企業(yè)數(shù)量到金融產(chǎn)品廣度上都得到了巨大的發(fā)展。而在取得不錯成績的同時，也要認清我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，及時敏銳地發(fā)現(xiàn)影響我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的潛在問題，并找到有效的解決方法，這樣才能保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

（1）互聯(lián)網(wǎng)理財市場。自互聯(lián)網(wǎng)金融“領(lǐng)頭羊”阿里巴巴2013年6月13日推出互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品“余額寶”已一年有余，在這一年多的時間里諸多電商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)陸續(xù)推出了自己的理財產(chǎn)品，相較于傳統(tǒng)金融機構(gòu)銀行推出的理財產(chǎn)品，這些互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在推出初期就憑借著其靈活流動性以及高收益在理財市場出盡風(fēng)頭。根據(jù)2014年3月中國青年報社會調(diào)查中心對10234名被訪者進行的一項調(diào)查顯示：在購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品意愿方面，有84.7%的被訪者表示購買過互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品；有66.0%的被訪者表示會將銀行存款轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)理財。在對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的了解方面，有55.4%的被訪者并不了解互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品背后的基金和盈利方式；37.5%的人對要承擔的風(fēng)險不清楚。而在被訪者的年齡分布方面，90后占36.3%，80后占36.0%，70后占16.7%，60后占10.0%，還有1.0%的人為50后及以上。[2]

通過以上調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品已在理財市場中占有一席之地，并且部分銀行存款已轉(zhuǎn)移或?qū)⑥D(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品中，這說明在未來一段時間內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品仍將對銀行存款造成一定沖擊。調(diào)查數(shù)據(jù)同時也顯現(xiàn)出目前互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的受眾絕大多數(shù)是35歲以下的青年人，這與青年人更多地接觸互聯(lián)網(wǎng)以及更能接受新鮮事物不無關(guān)系。而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品要想占領(lǐng)更多的理財產(chǎn)品市場份額僅僅依靠青年人是遠遠不夠的，如何吸引擁有更強大投資能力的中年人是未來互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品發(fā)展的難題之一。雖然被訪者中絕大多數(shù)都購買過互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，但投資者對于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的投資方向及風(fēng)險并不了解，這暴露出了投資者的風(fēng)險意識不強、對產(chǎn)品缺乏了解，這很有可能給一些借助互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品進行大規(guī)模集資的企業(yè)提供機會。因此，資金的相關(guān)監(jiān)管問題亟待規(guī)范和完善。

（2）互聯(lián)網(wǎng)第三方支付。第三方支付是由第三方支付公司替代客戶與商業(yè)銀行建立聯(lián)系并進行清算的一種支付方式。目前在互聯(lián)網(wǎng)小額交易中這種支付方式已被廣泛使用，它在滿足小額支付需求的同時還可以起到信用擔保的作用。我國的第三方支付產(chǎn)品主要有支付寶、拉卡拉、財付通、快錢、網(wǎng)易寶、匯付天下等。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，2013年第三季度我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模已達14205.8億元。[3]

隨著第三方支付產(chǎn)品隊伍的不斷壯大以及交易規(guī)模的不斷擴大，一些不容忽視的問題也日益凸顯，這些問題制約著第三方支付產(chǎn)品的發(fā)展。首先是資金風(fēng)險問題。2014年3月13日央行發(fā)文暫停了第三方支付平臺中的二維碼支付和虛擬信用卡業(yè)務(wù)，并表示此舉意在防控風(fēng)險。同時央行也表示鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的政策不會改變，但也要予以適度監(jiān)管，其中網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)堅持小額支付的原則。[4]除了央行已發(fā)文暫停的業(yè)務(wù)存在風(fēng)險外，由于在使用第三方支付產(chǎn)品時需要輸入或驗證許多涉及資金賬戶的信息，如果該類信息被缺乏監(jiān)管或存在問題的第三方支付企業(yè)泄露或利用，將造成個人信息的泄露，甚至經(jīng)濟損失。其次是道德風(fēng)險問題?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付不僅僅涉及資金與信息的安全，由于使用第三方支付平臺交易具有匿名性和隱蔽性等特點，這也給資金非法轉(zhuǎn)移、洗錢、套現(xiàn)等非法活動創(chuàng)造了可能。為防控以上風(fēng)險，目前我國主要采用的是發(fā)放第三方支付牌照的方式對第三方支付產(chǎn)品進行規(guī)?？刂坪唾Y格審查。按照規(guī)定，第三方支付機構(gòu)必須取得央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》才能向用戶提供支付服務(wù)。這相當于在市場的入口設(shè)置了“安檢”，在一定程度上控制了第三方支付的風(fēng)險。

（3）互聯(lián)網(wǎng)信貸。我國目前的互聯(lián)網(wǎng)信貸主要通過P2P方式進行。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是指投資者通過互聯(lián)網(wǎng)平臺將資金借給有資金需求的借款者，并通過網(wǎng)貸公司提供的平臺自由競價撮合成交。采用P2P方式借貸快捷、便利。在一般銀行貸款需要接受苛刻的貸款申請條件、提供繁復(fù)的材料準備，并且等待審批的時間長，而P2P金融服務(wù)相較銀行貸款優(yōu)勢要明顯得多。截至2014年6月我國已有人人貸、拍拍貸、人人聚財、陸金所、微貸網(wǎng)等百余家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。

與互聯(lián)網(wǎng)第三方支付相似，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸也同樣存在風(fēng)險，由于網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性，在交易時對于借貸雙方的資信情況很難進行認證。因此，與傳統(tǒng)信貸方式相比互聯(lián)網(wǎng)信貸更容易產(chǎn)生欺詐以及不歸還欠款等違約糾紛。此外，互聯(lián)網(wǎng)信貸還面臨著被黑客攻擊以及網(wǎng)絡(luò)病毒等問題，這很容易引起借貸雙方的資金損失，還可能影響平臺的正常運營。由于目前我國還沒有出臺專門針對P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的管理辦法，仍需依靠《合同法》《民法通則》等法律對該行為進行約束。因此，在缺乏專業(yè)監(jiān)管與引導(dǎo)的情況下，通過P2P網(wǎng)絡(luò)信貸借貸的風(fēng)險仍然較大。

（4）互聯(lián)網(wǎng)保險。2013年9月29日中國保監(jiān)會對眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司進行了開業(yè)批復(fù)，眾安保險獲得了保險會審批的國內(nèi)第一家網(wǎng)絡(luò)保險牌照，就此拉開了我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的序幕。我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險主要是由保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺開展保險活動，也有一部分獨立的第三方保險網(wǎng)站參與其中。截至2013年底國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司已達60余家，規(guī)模保費已達291億元。[5]在互聯(lián)網(wǎng)保險取得高額回報的同時，據(jù)保監(jiān)會2014年7月公布的2014年上半年保險消費者投訴情況通報顯示，開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)保險先河的眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司在上半年的億元保費投訴量在財產(chǎn)險公司中是最多的。[6]投訴的主要原因包括客戶對于定損的價格有異議、對理賠的時效不滿意以及對拒賠的原因不認可等。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)保險公司與保戶間的溝通都是通過這個虛擬的平臺進行的。因此，保險公司對保戶的評估以及對保戶進行保險條款的告知等都要求保險雙方擁有更強的自覺性。此外，由于目前一些互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)屬于中小保險企業(yè)，其償付能力有限，這就增加了投保人所承擔的風(fēng)險。

為了降低互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險市場，相關(guān)部門需要在加強監(jiān)督、完善管理等方面做大量工作。在2014上海新金融年會上，保監(jiān)會副主席陳文輝表示“互聯(lián)網(wǎng)保險具有互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重屬性。因此，如何在二者之間建立平衡的規(guī)則，是互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)?！睋?jù)了解，目前監(jiān)管層正在醞釀互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管辦法。他認為互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管應(yīng)該在鼓勵和包容的同時，堅持底線思維、堅持一致性監(jiān)管原則、堅持保護消費者權(quán)益。[7]

通過以上的現(xiàn)狀分析不難看出互聯(lián)網(wǎng)金融使金融借助互聯(lián)網(wǎng)科技得到了更加廣闊的發(fā)展，同時也將互聯(lián)網(wǎng)的特性注入到了金融中，這些特性既可以促進金融產(chǎn)品更加完善，但也帶來了一些新增的風(fēng)險。因此，更需要專業(yè)部門制定規(guī)范的行業(yè)標準以及進行有效的監(jiān)管，這是我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的保障，也是我國互聯(lián)網(wǎng)金融亟待解決的問題。

參考文獻：

[1] 姚文平.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].中信出版社，2014.

[2] 孫震，孫慶玲.66.0%受訪者欲將銀行存款轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)理財[N].中國青年報，2014-3-20（07）.

[3] 王維東.2013年中國第三方移動支付市場交易規(guī)模破萬億[Z].艾瑞咨詢，2014-1-21.

[4] 華曄迪，王宇.央行發(fā)文暫停二維碼支付、虛擬信用卡業(yè)務(wù)[DB/OL].新華網(wǎng)，2014-3-14.

篇（2）

引 言

近年來，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)越來越多地融入到人們的日常生活中，逐漸成為了人們生活中不可或缺的生活方式。與此同時，電子商務(wù)的發(fā)展也給保險業(yè)造成了巨大的沖擊進而引發(fā)了保險行業(yè)的巨大變革。在一些發(fā)達國家，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展較為成熟，如2010年美國的互聯(lián)網(wǎng)保費的收入占到保費總額的25%，遠遠超過了全球5%的平均水平。反觀我國的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展：我國互聯(lián)網(wǎng)保險一直處于緩慢發(fā)展的狀態(tài)，直到最近幾年互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的發(fā)展帶動了保險行業(yè)的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)才顯現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展生機。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險的概念及特點

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險的定義

互聯(lián)網(wǎng)保險是一種在線的保險產(chǎn)品和服務(wù)，產(chǎn)品及服務(wù)的提供者主要有保險公司、保險中介以及網(wǎng)絡(luò)公司等。保險產(chǎn)品和服務(wù)不僅涵蓋了從網(wǎng)上投保、承保及在線核保和理賠等較為傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，還包含相關(guān)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供與保險服務(wù)相關(guān)的信息咨詢。從保險業(yè)務(wù)流程的角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)保險包括了通過市場調(diào)研采集數(shù)據(jù)并分析、保險產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計、為顧客提供專業(yè)的保險需求分析及產(chǎn)品購買服務(wù)、在線核保及保險理賠服務(wù)以及保險產(chǎn)品的咨詢服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險的特點

互聯(lián)網(wǎng)保險的特點主要有：1、互聯(lián)網(wǎng)保險的虛擬性特征；2、互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)濟性特征；3、互聯(lián)網(wǎng)保險的交互性特征。

1、互聯(lián)網(wǎng)保險的虛擬性特征

互聯(lián)網(wǎng)保險擯棄了傳統(tǒng)保險面對面形式的柜臺交易，轉(zhuǎn)而采用互聯(lián)網(wǎng)進行服務(wù)的全過程，為雙方都提供了極大的便利。雖然交易流程的在線化賦予了互聯(lián)網(wǎng)保險強大的成本優(yōu)勢。但是虛擬易帶來的不安全感可能會導(dǎo)致客戶的不信任，阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

2、互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)濟性特征

互聯(lián)網(wǎng)保險具有其獨特的成本優(yōu)勢，能夠極大地幫助降低保險價值鏈的成本，對傳統(tǒng)保險公司來說是一大機遇。互聯(lián)網(wǎng)保險免除了傳統(tǒng)保險營業(yè)網(wǎng)點的運營費用以及大量的人工費用，能夠幫助降低公司的運營成本，進而提高公司整體的盈利能力。

3、互聯(lián)網(wǎng)保險的交互性特征

互聯(lián)網(wǎng)保險通過網(wǎng)絡(luò)極大地減少了公司與客戶之間的距離，促進了公司與客戶之間的雙向交流，從而有利于公司更好地聽取客戶的需求，根據(jù)客戶的需求進而進行產(chǎn)品及服務(wù)的設(shè)計。同時還能夠幫助保險公司更好地對保險服務(wù)的流程進行管理，提高服務(wù)效率。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀主要呈現(xiàn)以下幾個特點：1.我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的經(jīng)營主體分析；2.我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模分析；3.我國互聯(lián)網(wǎng)保U客戶規(guī)模分析。

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的經(jīng)營主體分析

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2013年我國互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營主體數(shù)目約為60家，占保險行業(yè)總體企業(yè)數(shù)目的45%。這說明了我國保險行業(yè)中將近一半的企業(yè)已經(jīng)展開相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。總體來說，我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的起步較晚，發(fā)展時間較短，但是有著較強的增長趨勢。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模分析

數(shù)據(jù)顯示相比2016年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險累計保費為1133.9億元，是上年同期的2.5倍，同時互聯(lián)網(wǎng)保費在人身保險保費累計收入的占比上升至5.0%。從增長速度來看，互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費增速150.4%；從增長的絕對量來看，約為681.1億元。由此可以看出我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)快速增長趨勢，并且相關(guān)機構(gòu)預(yù)測近幾年我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)還將會保持一個較快的發(fā)展速度。

（三）我國互聯(lián)網(wǎng)保險客戶規(guī)模分析

據(jù)相關(guān)機構(gòu)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2016年人身險公司官網(wǎng)的網(wǎng)站流量為14.2億次，投?？蛻魯?shù)達397.3萬人，承保件數(shù)1313.1萬件，但實現(xiàn)的業(yè)務(wù)規(guī)模保費僅有64.9億元，雖然是去年同期的2.1倍，但占互聯(lián)網(wǎng)人身險保費的比重仍不足5%。但是由此可見還是有越來越多的客戶開始了解并接受互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，這對我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的長遠發(fā)展有著重要意義。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的運營模式分析

我國互聯(lián)網(wǎng)保險的運營模式主要有：保險公司官方網(wǎng)站運營模式、第三方電子商務(wù)平臺運營模式、純互聯(lián)網(wǎng)保險運營模式。

（一）保險公司官方網(wǎng)站運營模式

互聯(lián)網(wǎng)保險起步階段，一般只有資金實力比較強的大型保險公司才會設(shè)立公司的官方網(wǎng)站。但是由于信息技術(shù)的發(fā)展和普及，使得保險公司擁有各自的官方網(wǎng)站成為了可能。但是僅僅擁有網(wǎng)站建設(shè)的技術(shù)是遠遠不夠的，還要要求保險公司本身有著強大的實力。

1、強大的資金保障

保險公司官方網(wǎng)站的建立僅僅是一個起點，想要實現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的展示、服務(wù)的線上運營，強大的資金實力是不可或缺的。公司不僅要進行網(wǎng)站的架構(gòu)以及網(wǎng)絡(luò)運營；同時還要向百度、谷歌等大型搜索引擎公司支付大量的流量費用從而提高網(wǎng)站的流量，擴大網(wǎng)站的知名度。

2、健全的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

近年來，隨著人們生活水平的提高，人們對保險產(chǎn)品的需求也呈現(xiàn)出多樣化的趨勢。這就要求保險公司要充分了解客戶在不同階段、不同狀態(tài)下的服務(wù)需求，通過建立健全產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和體系，從而有效提高網(wǎng)站的轉(zhuǎn)化率。

3、強大的網(wǎng)站運營能力

網(wǎng)站的有效運營離不開強大的網(wǎng)站運營以及后臺管理能力。保險公司設(shè)立的官方網(wǎng)站也是如此，要想通過官方網(wǎng)站為客戶提供便捷的服務(wù)，就必須具備相應(yīng)的網(wǎng)站技術(shù)管理能力。將先進的網(wǎng)站建設(shè)及管理技術(shù)，如云計算以及大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)充分地運用到網(wǎng)站管理中去，進一步提高網(wǎng)站的運營能力。

相比傳統(tǒng)的柜臺交易模式，傳統(tǒng)保險公司設(shè)立官方網(wǎng)站的模式能夠有效地提高服務(wù)效率，但是在這種運作模式下還有很多保險環(huán)節(jié)需要在線下才能實現(xiàn)，并沒有真正意義上實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。

（二）第三方電子商務(wù)平臺運營模式

互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)中存在一些第三方電子商務(wù)平臺，它們既不是商品和服務(wù)的提供者也不是購買者，只是為保險交易雙方提供相關(guān)技術(shù)的第三方電子商務(wù)公司。

1、獨立于保險交易雙方而存在

這些第三方平臺并不是由保險公司建設(shè)及管理的網(wǎng)站，它們只是一些為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)提供相關(guān)技術(shù)服務(wù)的開放性平臺。根據(jù)保險公司、中介以及保險行業(yè)中的相關(guān)機構(gòu)或者個人的需求，為它們提供保險服務(wù)的交易以及清算等服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)中的第三方電子商務(wù)平臺，顧名思義是獨立于保險產(chǎn)品交易雙方而獨立存在的交易平臺。

2、為交易雙方提供專業(yè)化技術(shù)服務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)中，一般第三方電子商務(wù)平臺都掌握了先進的信息技術(shù)、強大的數(shù)據(jù)處理分析技術(shù)以及網(wǎng)站后臺管理能力，在為保險交易雙方提供可靠穩(wěn)定的信息服務(wù)的同時還能夠?qū)蛻魯?shù)據(jù)進行分析處理，從而充分挖掘客戶的需求，促進交易雙方協(xié)議的達成。

在互聯(lián)網(wǎng)保險市場中，第三方電子商務(wù)平臺在流量以及互聯(lián)網(wǎng)先進技術(shù)方面都存在很大的競爭優(yōu)勢，但是同樣也面臨著一些發(fā)展問題。在我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)還處于發(fā)展階段，很多用戶對互聯(lián)網(wǎng)保險了解甚少，如何讓用戶充分了解互聯(lián)網(wǎng)保險進而選擇購買互聯(lián)網(wǎng)保險是第三方電子商務(wù)平臺面臨的一個重要問題。

（三）純互聯(lián)網(wǎng)保險運營模式

純互聯(lián)網(wǎng)的保險運營模式是電子商務(wù)大背景下催生的新型保險模式。這種互聯(lián)網(wǎng)保險運營模式全部在網(wǎng)絡(luò)上完成，因此并不需要類似傳統(tǒng)保險公司的運營網(wǎng)點。純互聯(lián)網(wǎng)運營模式依靠其獨特的特點，能夠為用戶在網(wǎng)絡(luò)上提供靈活多變的保險產(chǎn)品和服務(wù)。例如，華泰保險公司提供的“退貨運費險”就是純互聯(lián)網(wǎng)運營模式的一個典型代表。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險對保險行業(yè)的影響

綜合以上分析，本文認為，互聯(lián)網(wǎng)保險對保險行業(yè)的影響主要有以下幾個方面：1.拓展了保險行業(yè)的發(fā)展空間；2.增強保險行業(yè)的風(fēng)險定價能力；3.提升保險行業(yè)的服務(wù)水平。

（一）拓展了保險行業(yè)的發(fā)展空間

經(jīng)過多年來的發(fā)展，傳統(tǒng)保險行業(yè)面臨著產(chǎn)品單一化以及創(chuàng)新缺失等一系列發(fā)展問題，逐漸背離了消費者的核心需求。而在信息技術(shù)的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)強調(diào)創(chuàng)新的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)也逐漸開始了業(yè)務(wù)及流程的創(chuàng)新。例如，保險公司可以通過收集用戶的消費特征以及資產(chǎn)狀況運用大數(shù)據(jù)等技術(shù)進行分析，從而推出和用戶需求高度契合的保險產(chǎn)品及服務(wù)，推動互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的長遠發(fā)展。

（二）增強保險行業(yè)的風(fēng)險定價能力

當今時代下，很多互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，如大數(shù)據(jù)分析技術(shù)等越來越多地被運用到各行各業(yè)。在保險行業(yè)，基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)能夠幫助保險公司實現(xiàn)對業(yè)務(wù)風(fēng)險的有效細分，進而幫助保險公司制定行之有效的定價策略。通過結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得保險產(chǎn)品及服務(wù)能夠更加地契合消費者的需求，督促市場內(nèi)保險公司進行詳細的市場調(diào)研，真正從消費者需求出發(fā)，促進市場的良性競爭。

（三）提升保險行業(yè)的服務(wù)水平

傳統(tǒng)保險服務(wù)會受到時間以及空間上的限制，無法為顧客提供全天候的服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)使得保單交易全程在網(wǎng)絡(luò)上完成，而網(wǎng)絡(luò)沒有時間以及空間的限制，使得保險公司能夠為客戶提供更為全面貼心的服務(wù)。同時互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)使得公司能夠和客戶形成更為緊密的聯(lián)系，能夠及時根據(jù)客戶的需求調(diào)整保險產(chǎn)品的內(nèi)容以及結(jié)構(gòu)從而更好地為客戶提供服務(wù)，提高保險行業(yè)的服務(wù)水平。

五、互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)在經(jīng)營中面臨的問題

綜合現(xiàn)狀，本文認為，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)在經(jīng)營中面臨的問題主要有：1.信息系統(tǒng)的安全問題；2.互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)尚未建立健全的法律監(jiān)管體制。

（一）信息系統(tǒng)的安全問題

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在于其能夠突破傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)，充分利用先進的信息技術(shù)進行創(chuàng)新，不斷地為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。但是先進的信息系統(tǒng)為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)提供便捷的同時也面臨著一些風(fēng)險。首先就是信息系統(tǒng)的安全及可靠性問題，如果信息系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)被一些不可控因素所破壞，會給業(yè)務(wù)的后續(xù)進行造成較大的損失。其次，互聯(lián)網(wǎng)作為一個開放的系統(tǒng)，一些不法分子通過不正當途徑可能會獲得信息系統(tǒng)中客戶的數(shù)據(jù)，從而造成客戶信息的泄露，將會極大地損害客戶的合法權(quán)益。此外，互聯(lián)網(wǎng)具有典型的虛擬性特征，這就使得客戶的身份識別問題也成為了一個不可忽視的問題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)尚未建立健全的法律監(jiān)管體制

我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)起步較晚，雖然處于發(fā)展階段，但卻有著迅速的發(fā)展速度。相比之下，我國的法律法規(guī)的制定通常有著較長的周期，這就導(dǎo)致了我國在互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)法律方面可能存在著一些監(jiān)管上的漏洞。對于互聯(lián)網(wǎng)保險在發(fā)展中遇到的一些問題，可能不能找到相關(guān)的法律指導(dǎo)，從而不利于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的長遠發(fā)展。

六、針對我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展的一些建議

我國互聯(lián)網(wǎng)保險一直處于緩慢發(fā)展的狀態(tài)。直到最近幾年互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的發(fā)展帶動了保險行業(yè)的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)才顯現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展生機。本文提出針對我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展的一些建議：1.建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險法律監(jiān)管制度；2.培養(yǎng)創(chuàng)新、包容的監(jiān)管理念；3.推動全國保險數(shù)據(jù)共享平臺的建立。

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險法律監(jiān)管制度

互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)有著較快的發(fā)展速度，因此相應(yīng)地，相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當建立健全完善的互聯(lián)網(wǎng)保險市場監(jiān)管制度，為我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展提供指導(dǎo)和建議。同時對于互聯(lián)網(wǎng)保險在發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險以及發(fā)展過程中遇到的問題要及時處理，針對性地提出解決措施。

（二）培養(yǎng)創(chuàng)新、包容的監(jiān)管理念

互聯(lián)網(wǎng)保險作為保險市場的一個新興事物，對傳統(tǒng)保險行業(yè)提出了很大的挑戰(zhàn)。不僅在經(jīng)營的理念、保險產(chǎn)品及服務(wù)的結(jié)構(gòu)，而且在業(yè)務(wù)的運營流程管理上都發(fā)生了很大的改變。但是互聯(lián)網(wǎng)保險的一大特點就是其具有不斷發(fā)展和創(chuàng)新的趨勢，因此在完備的法律監(jiān)管體系下，應(yīng)當適當?shù)財U大機構(gòu)的自，鼓勵保險機構(gòu)積極進行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和推動行業(yè)的改革。

（三）推尤國保險數(shù)據(jù)共享平臺的建立

互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的一大特點就是其海量的數(shù)據(jù)，這是互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)運行的重要基石，同時也是影響行業(yè)發(fā)展的重要因素。全國的、統(tǒng)一的、開放的數(shù)據(jù)平臺的建立能夠有效地整合業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)信息，進而使整個保險行業(yè)一致對外，有效地與社會其他行業(yè)進行對接，真正實現(xiàn)保險行業(yè)的長遠發(fā)展。

【參考文獻】

篇（3）

引 言

“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的金融模式，是保險公司以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，或是利用電子商務(wù)技術(shù)，在線上開展各項保險銷售活動。隨著社會的發(fā)展，對數(shù)據(jù)進行存儲與分析，是促進行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，而保險又是一個以數(shù)據(jù)為參考，完成工作的一個行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，能夠改變保險單一的運營模式，實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+保險”。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的現(xiàn)狀

2015年7月國務(wù)院《關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》要求，“到2018年，互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟社會各領(lǐng)域的融合發(fā)展進一步深化，基于互聯(lián)網(wǎng)的新業(yè)態(tài)成為新的經(jīng)濟增長動力，互聯(lián)網(wǎng)支撐大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的作用進一步增強，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”是傳統(tǒng)的保險行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)具有的優(yōu)勢，擴大保險業(yè)務(wù)的覆蓋面積，增加保險對社會業(yè)務(wù)的影響，現(xiàn)在也已經(jīng)取得了一定的成果，但同時，也存到諸多問題。

（一）發(fā)展速度較快，產(chǎn)品形式較為單一

保險行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合后，加快了發(fā)展的速度，除了線下的經(jīng)營活動外還會利用電子商務(wù)，進行線上交易[1]。但互聯(lián)網(wǎng)保險提供的服務(wù)大多是一些簡單的產(chǎn)品，不需要過高的標準，價值較低，以財產(chǎn)保險、人身保險為主。

（二）有豐富的經(jīng)營模式

“互聯(lián)網(wǎng)+保險”讓保險行業(yè)的經(jīng)營向電商化轉(zhuǎn)變，豐富了經(jīng)營模式。首先，會建立官網(wǎng)，并在官網(wǎng)中建立網(wǎng)絡(luò)營銷平臺，在平臺直接給出不同產(chǎn)品的價格，在線營銷；其次，保險企業(yè)會與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司建立合作，在各網(wǎng)站上開展業(yè)務(wù)；再次，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”運營模式可以成立一個新的公司――互聯(lián)網(wǎng)保險公司；最后，除了原有的企業(yè)形式和互聯(lián)網(wǎng)保險公司外，保險企業(yè)還可以以銷售或電子商務(wù)的形式，成立公司。

（三）創(chuàng)新程度較低

“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在以下幾方面，其一是根據(jù)客戶對保險的需求，準確定位；其二是把大的保險目標細分成各個小目標，分析其中包含的風(fēng)險來定制保險產(chǎn)品，讓定價有一定的變動空間?，F(xiàn)在，雖然各保險企業(yè)紛紛推進了“互聯(lián)網(wǎng)+保險”內(nèi)容的創(chuàng)新，但創(chuàng)新程度較低。

首先，在經(jīng)營模式的選擇上，很多保險企業(yè)只是把產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到線上，在線上完成產(chǎn)品的營銷，沒有讓互聯(lián)網(wǎng)和保險真正融合，其次，有的企業(yè)雖然根據(jù)當下的社會現(xiàn)狀，推出了不同的保險，比如根據(jù)霧霾情況推出的“霧霾險”等，該保險內(nèi)容仍屬于傳統(tǒng)保險，一些保險還具有不確定性，與保險本質(zhì)不符。

二、促進“互聯(lián)網(wǎng)+保險”發(fā)展的對策

（一）提高準入的標準，穩(wěn)定保險市場

保險行業(yè)為了積極地應(yīng)對“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的挑戰(zhàn)，抓住機遇，建立新的經(jīng)營模式，及時發(fā)現(xiàn)未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險問題，要提高準入標準，使經(jīng)濟實力以及較高的信息技術(shù)水平的保險公司開展“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的各項活動，提高行業(yè)整體的信用，降低保險風(fēng)險。此外，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的相關(guān)工作人員，要掌握專業(yè)的保險知識，取得從業(yè)資格證書，接受客戶的監(jiān)督。

（二）了解客戶的真正需求，促進產(chǎn)品創(chuàng)新

保險借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，能夠大范圍搜集網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，擴大保險的應(yīng)用范圍，并在這一范圍中，增加保險產(chǎn)業(yè)的類別，豐富產(chǎn)品的形式。此外，保險企業(yè)還可以通過與客戶的業(yè)務(wù)往來，分析客戶的消費特點與心理，確定其消費傾向，以及客戶的消費需求，并根據(jù)這一消費需求，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，開發(fā)新產(chǎn)品，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和保險的結(jié)合[2]。而保險企業(yè)開發(fā)新產(chǎn)品時，要考慮不同經(jīng)濟階層的消費情況，制定不同的產(chǎn)品價格，服務(wù)于大眾。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險具有的便捷性，能夠讓客戶省去繁瑣的業(yè)務(wù)操作，只需幾步即可完成保險產(chǎn)品的購買，由服務(wù)人員完成送單、回訪的工作，增加了客戶的體驗。

（三）對數(shù)據(jù)進行保護，建立監(jiān)管機制

數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的基礎(chǔ)，而保險企業(yè)對數(shù)據(jù)的處理，需要注意以下幾方面：首先，必須明確公開數(shù)據(jù)與客戶信息之間的關(guān)系，要保證公開的信息不會泄露客戶的私人信息，把可以促進社會發(fā)展的信息公布出去，并根據(jù)其他企業(yè)或行業(yè)給出的數(shù)據(jù)，拓展“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的經(jīng)營思路。其次，保監(jiān)會要根據(jù)“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的發(fā)展現(xiàn)狀，建立信息監(jiān)管機制，并運用這一機制，對保險企業(yè)的數(shù)據(jù)、信息進行管理，給出工作規(guī)范。并且，各保險公司還要明確職責(zé)，要求使用者、運用者承擔自己要承擔的責(zé)任，同時及時發(fā)現(xiàn)存在的技術(shù)風(fēng)險，制定應(yīng)急預(yù)案，創(chuàng)建一個安全的交易環(huán)境。

（四）提高信息技術(shù)水平

信息技術(shù)水平的高低對“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的高效運營有非常重要的影響，因此，保險企業(yè)必須借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提高自身信息技術(shù)的水平，開發(fā)不同的服務(wù)軟件，提高服務(wù)質(zhì)量[3]。同時，技術(shù)人員也要全方面的搜集信息，對數(shù)據(jù)進行分析、處理，保證數(shù)據(jù)的真實有效，整合優(yōu)化，深層次的挖掘數(shù)據(jù)隱藏的信息，在日常服務(wù)中應(yīng)用，向商業(yè)化轉(zhuǎn)變。

（五）培養(yǎng)專業(yè)人才

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的出現(xiàn)，各保險企業(yè)對人才的需求也逐年增加，像是數(shù)據(jù)分析師、工程師等，為其發(fā)展打下人才基礎(chǔ)。因此，有關(guān)部門要加大專業(yè)人才的培養(yǎng)力度，讓他們成為保險雙人才，提高對數(shù)據(jù)的處理能力和觀察能力，從中發(fā)現(xiàn)非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，確保數(shù)據(jù)的時效性。此外，還要豐富人才的想象力，把收集到的數(shù)據(jù)放在一個結(jié)構(gòu)中，從而建立一個新的商業(yè)模式，發(fā)現(xiàn)商業(yè)機會。

結(jié) 語

“互聯(lián)網(wǎng)+保險”經(jīng)營模式的出現(xiàn)，要求保險企業(yè)根據(jù)現(xiàn)有的發(fā)展現(xiàn)狀，提高準入的標準，穩(wěn)定保險市場，了解客戶的真正需求，促進產(chǎn)品創(chuàng)新，對數(shù)據(jù)進行保護，建立監(jiān)管機制，提高信息技術(shù)水平，培養(yǎng)專業(yè)人才，促進其發(fā)展。

參考文獻：

篇（4）

互聯(lián)網(wǎng)、移動設(shè)備和移動應(yīng)用的高速發(fā)展給金融業(yè)帶來了新的發(fā)展創(chuàng)新點，隨著2013年9月首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險的開業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式已形成官網(wǎng)、第三方電子商務(wù)平臺、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)、專業(yè)中介以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司等五大類鼎立之勢。然而互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)同樣面臨著各種挑戰(zhàn)，本文將通過對互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀進行分析并探討其未來發(fā)展趨勢和迎接挑戰(zhàn)的建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)方式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者能通過互聯(lián)網(wǎng)所帶來“開放、平等、協(xié)作、分享”的信息渠道，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動設(shè)備和應(yīng)用，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

二、中國保險發(fā)展現(xiàn)狀

中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷，中國人民保險、中國人壽保險、中國平安保險、中國太平洋保險四大保險公司已經(jīng)占有目前中國保險市場份額的96%。自中國加入世界貿(mào)易組織以來，從20家增加到50多家的外資保險公司占國內(nèi)全部保險公司數(shù)量的40%，但其占我國保險市場份額只在5%上下。2013年中國全年保費達到1.72萬億元，同比增長11.2%，全球排名第四位。中國保險賠款和給付超過3900億元，不但為國民經(jīng)濟的發(fā)展提供了風(fēng)險保障，而且保險業(yè)已成為金融體系的重要支柱。然而我國的保險業(yè)還暴露出一些弱點，如中國保險市場結(jié)構(gòu)分布不均；保險業(yè)還處在較低水平，居民投保意識薄弱，保費水平較西方發(fā)達國家低；保險業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平不高；缺乏保險法規(guī)與監(jiān)管等。

三、傳統(tǒng)保險與互聯(lián)網(wǎng)保險的特點與區(qū)別

1997年，中國保險業(yè)開出首張電子保單，觸及互聯(lián)網(wǎng)的大門。直到2013年，互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新發(fā)展才真正提速。互聯(lián)網(wǎng)保險是指保險公司或新型第三方保險網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險銷售的經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為。簡單來講，互聯(lián)網(wǎng)保險是保險的一種銷售方式，在現(xiàn)有的市場上經(jīng)常能看到的幾種模式有保險公司在其網(wǎng)站上并銷售其現(xiàn)有產(chǎn)品；保險公司在第三方公司網(wǎng)絡(luò)平臺上銷售其現(xiàn)有產(chǎn)品；保險公司為第三方互聯(lián)網(wǎng)公司的銷售活動提供保險服務(wù)供投保人選擇購買；保險銷售人員或者保險中介公司在網(wǎng)絡(luò)并銷售某保險公司現(xiàn)有的保險產(chǎn)品等等，其有別于傳統(tǒng)保險的銷售方式有以下幾點：

1.銷售方式的差異

傳統(tǒng)保險主要通過銷售人員面對面地銷售保險服務(wù)和產(chǎn)品而互聯(lián)網(wǎng)保險主要通過互聯(lián)網(wǎng)作為銷售平臺，及銷售產(chǎn)品。

2.客戶定位的差異

傳統(tǒng)保險通過保險、人際關(guān)系圈和廣泛詢問尋找保險客戶而互聯(lián)網(wǎng)保險通過大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道，盡可能精準定位用戶。

3.產(chǎn)品開發(fā)速度的變化

傳統(tǒng)產(chǎn)品投放更新速度較長，通常先設(shè)計產(chǎn)品再投放渠道而互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的設(shè)計路徑是先了解用戶的需求，在第一代產(chǎn)品反饋下迅速開發(fā)二代產(chǎn)品。

4.合同與購買方式的差異

購買傳統(tǒng)保險時需要簽訂紙質(zhì)格式化合同，客戶可修改空間少?；ヂ?lián)網(wǎng)保險下，客戶就可以實現(xiàn)產(chǎn)品的定制化和定價的個性化及網(wǎng)上支付了。

5.信息透明化

有別于傳統(tǒng)保險，互聯(lián)網(wǎng)保險能更大的利用互聯(lián)網(wǎng)信息透明化的特點來彌補人們對保險的神秘感和信心不足缺點。

四、保險互聯(lián)網(wǎng)化的必要性

中國保險行業(yè)協(xié)會2014年《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》中顯示，截至2013年底，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模達291.15億元，近三年的總體增幅高達810%；從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司逾60家，年均增長率達46%；投?？蛻暨_5436.66萬人，三年間增長了5倍多。在互聯(lián)網(wǎng)的時代，保險業(yè)往互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展有著不可阻擋的趨勢，其必要性和優(yōu)勢可以分為以下幾點：

1.金融市場運行完全互聯(lián)網(wǎng)化，運營及交易成本大大降低

互聯(lián)網(wǎng)保險不需要龐大的營銷人員隊伍而只需要維護好互聯(lián)網(wǎng)客戶端就可以通過互聯(lián)網(wǎng)向全國的潛在客戶銷售產(chǎn)品及提供保障服務(wù)。

2.集中數(shù)據(jù)信息收集能更好支持風(fēng)險管理

在過去相當長的時間里，由于數(shù)據(jù)缺失不全導(dǎo)致無法進行合理的風(fēng)險評估與管理，通過互聯(lián)網(wǎng)保險的普遍應(yīng)用將得到一定的緩解。

3.提高公平交易

消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融信心逐漸增加的前提下，互聯(lián)網(wǎng)保險能使得供求方信息透明化，提高公平交易。賠付過程實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信息透明化，能提高投保人對購買保險的需要和信心。

4.互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新符合當代消費者和投保者的生活習(xí)慣

產(chǎn)品多樣化，及時的更新更能迎合瞬間萬變的經(jīng)濟環(huán)境和符合客戶的保險服務(wù)需求。

5.提高保障

互聯(lián)網(wǎng)保險打破了區(qū)域銷售局面，保險公司的產(chǎn)品能通過互聯(lián)網(wǎng)向全國銷售，把保障帶到全國有需要的地方，從而能進一步強化我國個人及企業(yè)的保險意識。

五、保險互聯(lián)網(wǎng)化的挑戰(zhàn)與建議

面對龐大的市場，金融環(huán)境多變和信息技術(shù)日新月異的時代，保險業(yè)在基于互聯(lián)網(wǎng)為載體的機制上看到了創(chuàng)新機會也面臨著各種挑戰(zhàn)，例如必須在保險互聯(lián)網(wǎng)化的過程中保證互聯(lián)網(wǎng)安全交易；保證個人企業(yè)的信息安全；互聯(lián)網(wǎng)保險下做到產(chǎn)品設(shè)計的合理性與靈活性結(jié)合；保險公司在追求銷售量與公司利益找到平衡點；傳統(tǒng)保險通過何種方式加入到互聯(lián)網(wǎng)保險下能保障企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營；互聯(lián)網(wǎng)保險下的償付能力控制調(diào)整；風(fēng)險管理體系如何進一步調(diào)整以符合互聯(lián)網(wǎng)保險的特殊性；保險從業(yè)人員與保險等傳統(tǒng)保險行業(yè)參與者如何在互聯(lián)網(wǎng)保險下找到突破點等等。針對這些挑戰(zhàn)，本文有以下幾個建議：

1.提高監(jiān)管水平與力度，防范風(fēng)險

長期以來，保險公司的風(fēng)險控制體系和管理一直沒有完善起來。2012年保監(jiān)會正式啟動了第二代償付能力監(jiān)管體系（“償二代”）的建設(shè)，這比“償一代”有了不少改進的地方，但相比起已經(jīng)在進行的巴塞爾III的銀行風(fēng)險監(jiān)管來講還是有一段距離。除了保監(jiān)會的監(jiān)督外，保險公司內(nèi)部也需要針對互聯(lián)網(wǎng)保險的特點，增強風(fēng)險防范意識和提高其對互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險因素的考慮。

2.提高保險從業(yè)人員的整體業(yè)務(wù)與管理水平

進入互聯(lián)網(wǎng)保險后，對通過大量保險銷售人員、關(guān)系網(wǎng)銷售的需求減少，而對優(yōu)質(zhì)人才的需求進一步提高。這類優(yōu)質(zhì)人才將集中在保險數(shù)據(jù)分析，多元化產(chǎn)品的設(shè)計上以迎合市場上各種需求，這要求保險從業(yè)人員有較強的獨立數(shù)據(jù)分析能力。

3.提高保險業(yè)信息管理系統(tǒng)的應(yīng)用要求

互聯(lián)網(wǎng)保險的其中一大優(yōu)點是能從中收集到投保人的需求和特點、風(fēng)險因子等。這能改進現(xiàn)在很多投保流程“走過場”，大量信息丟失的情況?；ヂ?lián)網(wǎng)保險促使保險公司必須調(diào)整及優(yōu)化內(nèi)部管理系統(tǒng)，否則不利于長期發(fā)展。

4.提高反欺詐水平

互聯(lián)網(wǎng)保險使得投保人能通過互聯(lián)網(wǎng)直接購買保險，使通過實名認證、與其他金融機構(gòu)數(shù)據(jù)交換和購買等手段改進整體流程預(yù)防欺詐更為重要。

總的來講，互聯(lián)網(wǎng)保險是保險業(yè)在當前經(jīng)濟與科學(xué)技術(shù)發(fā)展的必然產(chǎn)物。創(chuàng)新是企業(yè)能持續(xù)發(fā)展的重要手段?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是保險公司在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下繼續(xù)發(fā)揮著保險在經(jīng)濟活動中的作用的手段。只要保險公司能充分發(fā)揮其所長，并且能最大限度地利用互聯(lián)網(wǎng)作為其載體，我國的保險業(yè)將會進入下一個高速發(fā)展期，從生活點滴進一步擴大對廣大人民的保障。

參考文獻：

[1]2014年中國保險市場現(xiàn)狀調(diào)查與未來發(fā)展前景趨勢報告.中國調(diào)研報告網(wǎng)，2014年3月25日

[2]劉愈.保險風(fēng)險管理研究.科學(xué)出版社，2005（9）

[3]國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司成立.中國特區(qū)報，2013年11月7日

[4]顛覆性或遠超互聯(lián)網(wǎng)金融.中證網(wǎng)，2014年3月25日

篇（5）

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）12-94 -03

一、引言

當今世界已進入信息時代，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展都已深刻影響和改變著社會的生產(chǎn)和生活方式，并推動著社會的發(fā)展進步。以云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展，促使傳統(tǒng)金融行業(yè)與電子商務(wù)、通信行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷融合發(fā)展，構(gòu)建出以互聯(lián)網(wǎng)為交易渠道的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這一國際金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)，并在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域內(nèi)產(chǎn)生了深層次的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融交易市場，既區(qū)別于以傳統(tǒng)銀行的間接融資，又區(qū)別于資本市場的直接融資。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易者形成的海量數(shù)據(jù)，通過社交網(wǎng)絡(luò)，形成了對交易者資產(chǎn)信息狀況的充分反映，且這些信息的獲取成本較低。在方式上，由于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)提供了低廉、方便的交易平臺，交易者可直接根據(jù)對方資信狀況而無需通過金融媒介進行交易。從金融實踐來看，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要可以劃分為以下三種模式：電子支付手段、P2P借貸平臺、大數(shù)據(jù)金融。

（一）電子支付手段

電子支付的基本產(chǎn)業(yè)鏈模式是由金融機構(gòu)-網(wǎng)絡(luò)運營商-第三方支付構(gòu)成。而從商業(yè)模式推動方角度來看，可以將電子支付手段劃分為傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動的電子銀行服務(wù)、非金融機構(gòu)推動的第三方支付、中國人民銀行推動的“超級網(wǎng)銀”。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動的電子銀行服務(wù)，如銀行卡在線轉(zhuǎn)賬又稱“網(wǎng)上銀行”，即指商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)對客戶方提供金融服務(wù)及一些互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)銀行服務(wù)的一種替代。第三方支付主要是指具有一定信譽保障和實力的非銀行機構(gòu)，借助計算機和信息安全技術(shù)，與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立連接的電子支付模式。該模式不僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)支付，而是線上線下全覆蓋，其應(yīng)用領(lǐng)域更為豐富。中國人民銀行推動的“超級網(wǎng)銀”打破了各大銀行之間的壁壘，實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬和賬戶查詢、在線簽約等傳統(tǒng)網(wǎng)銀不可比擬的優(yōu)勢，并對國內(nèi)的電子支付帶來了突破性的發(fā)展。

（二）P2P借貸平臺

P2P（Peer-to-Peer Lending）即網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式，指借貸雙方通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺進行資金借與貸，借貸人通過網(wǎng)站平臺尋找出借方，貸款人通過與其他貸款人一起分擔風(fēng)險，并在所有信息中選擇低利率借款。它是民間小額借貸與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，資金持有者通過網(wǎng)絡(luò)信貸平臺將資金貸給其他資金需求者的一種借貸方式。目前，在移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)云計算等現(xiàn)代信息科技的推動下，這種金融模式逐漸發(fā)展成未來金融交易的主要形態(tài)之一。P2P借貸平臺可分為三種模式：第一種是純線上交易模式，該模式無需線下審核，資金借貸活動都通過線上完成，不承諾保障本金，以拍拍貸為代表，借貸雙方通過平臺競拍交易，若發(fā)生違約風(fēng)險，平臺不墊付本金。第二種是線上線下結(jié)合模式，借款人在線上提交借款申請，然后平臺通過所在區(qū)域的商，采取線下調(diào)查的方式來審核借款人信用，如翼龍貸。第三種是線下交易模式，線上網(wǎng)站平臺僅提供交易信息，具體的交易手續(xù)由P2P借貸機構(gòu)和客戶在線下完成，以宜信為代表。

（三）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融的運營模式，主要有以阿里小額信貸為代表的平臺模式和以京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。大數(shù)據(jù)金融是指通過對海量的數(shù)據(jù)進行篩選提煉，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶和價值信息，并自動篩選出最需要資金的小風(fēng)險客戶，主動向其定向營銷。這種營銷模式可以節(jié)約大量的廣告費用和市場開拓費用，在對客戶評估時，還可以加強客戶的資信準確度。大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺主要是擁有海量數(shù)據(jù)的電商企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的信息處理往往與云計算相結(jié)合。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)銀行方面，招商銀行在1998年推出的“一網(wǎng)通”是國內(nèi)首款網(wǎng)上銀行支付平臺，它是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶提供轉(zhuǎn)賬等支付服務(wù)。隨后，中行、建行、工行相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2014年，我國網(wǎng)上銀行個人客戶數(shù)達到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；交易筆數(shù)達608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達1248.93萬億元，同比增加17.05%。截止目前，個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀和手機銀行在電子銀行整體滲透率已經(jīng)超過70%。采用網(wǎng)銀支付手段的交易正以30%以上的速度增長，目前已經(jīng)成為銀行重要的利潤來源。

在網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險領(lǐng)域，我國證券營業(yè)部于1996年開始試行網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)。2000年，證監(jiān)會頒布了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》以規(guī)范網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)。目前，我國證券業(yè)的經(jīng)紀業(yè)務(wù)已經(jīng)通過網(wǎng)上交易和手機證券，實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)信息化。網(wǎng)絡(luò)保險方面，1997年，我國第一家保險網(wǎng)站-中國保險信息網(wǎng)正式開通，我國開始出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險，之后，平安、太平洋、泰康人壽等保險公司也陸續(xù)建立自己的電子商務(wù)平臺。目前，總體上，絕大部分保險公司都已擁有了自己的網(wǎng)站。自2011年到2013年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司已從28家增長到60家，保費規(guī)模快速擴大，從 32 億元增長到 291 億元，3年間增幅總體達到 810%，投保客戶數(shù)從 816 萬人增長到 5437 萬人，增幅達 566%。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2014年第三季度，共有83家保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

第三方支付涉及領(lǐng)域已涵蓋企業(yè)支付、網(wǎng)購、費用代繳、基金、保險等銀行傳統(tǒng)領(lǐng)地，包括支付寶、財付通、易寶支付、快錢等在內(nèi)的第三方支付企業(yè)已將銀行個人和企業(yè)客戶服務(wù)作為其重要戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。據(jù)iResearch艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模超8萬億元，同比增長50.3%；第三方移動支付交易規(guī)模近6萬億元，同比2013年增長 391%，約為2011年交易額的80倍。值得注意的是第三方移動支付，在2013年、2014年兩年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，預(yù)計2018年移動支付的交易規(guī)模有望達到18萬億元。

P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域，國內(nèi)根據(jù)借款主體的不同，P2P網(wǎng)貸可劃分為P2P（個人對個人，如拍拍貸）、P2B（個人對企業(yè)，如愛投資）、P2N（個人對多個機構(gòu)，如有利網(wǎng)）、P2G（個人對政府項目，如投促金融）等。2007年，“拍拍貸”成為我國第一家P2P平臺。近些年來，隨著P2P借貸模式逐漸被接受，大量小貸公司開展了線上業(yè)務(wù)，同時傳統(tǒng)民間借貸也向線上進行轉(zhuǎn)移，P2P網(wǎng)貸得到了快速的發(fā)展。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2012-2014年期間，P2P行業(yè)發(fā)展迅猛，成交量從212億元增長至2528億元，年均增長率達269%。截止2014年底，全國運營平臺1575家，P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域整體處于快速發(fā)展中。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)的不完全統(tǒng)計，網(wǎng)貸領(lǐng)域總運行平臺數(shù)量與成交額逐年增加，在2015年10月實現(xiàn)了該行業(yè)的第一個萬億元。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的問題

近些年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模和成效，為我國金融體系的完善和發(fā)展注入了新的活力。但由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起步相對較晚，在總體交易中所占的比例尚小，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背后，也存在著一些問題，如公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管認識不同，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管意見不統(tǒng)一，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制能力不足等。這些問題直接影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（一）信息安全問題突出

信息安全是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在給客戶帶來便捷金融服務(wù)的同時，信息和資金安全問題也非常突出。2014年中國網(wǎng)民規(guī)模6.49億，手機網(wǎng)民5.57億。其中使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達3.04億，手機支付用戶達到2.17億。這一龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模，使得網(wǎng)絡(luò)信息安全變得至關(guān)重要。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，其金融信息的風(fēng)險和安全問題，主要來自互聯(lián)網(wǎng)黑客侵襲、病毒木馬攻擊、系統(tǒng)漏洞、用戶信息泄露、安全意識淡薄，虛假金融信息傳播、移動金融威脅逐漸顯露等七個方面。同時，第三方支付、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融新行業(yè)尚處于起步階段，安全管理水平總體上較低。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)更多的為民間金融性質(zhì)，在安全防護系統(tǒng)建設(shè)方面投入有限，應(yīng)用信息系統(tǒng)安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性問題突出，導(dǎo)致支付出現(xiàn)中斷、客戶信息流失及信息泄密等問題。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)多基于大數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)使用范圍和隱私保護尚不明確，從立法角度來看尚無數(shù)據(jù)安全邊界的明確規(guī)定。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，避免由于信息安全問題導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)交易風(fēng)險的出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)信息安全問題理應(yīng)得到重視，以促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，監(jiān)管問題也成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵問題。目前，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融的專門監(jiān)管制度和法律規(guī)范尚不存在。目前，我國分行業(yè)進行監(jiān)管的體制難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交叉融合趨勢，同時，基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的法規(guī)體系有效性降低。對于電子貨幣監(jiān)管領(lǐng)域來說，我國對電子貨幣監(jiān)管采樣統(tǒng)一和標準化等原則，雖然具有提高運行效率及一定程度上避免資源浪費的優(yōu)點，但其監(jiān)管的單一化勢必會抑制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)發(fā)展往往領(lǐng)先于法律法規(guī)的監(jiān)管，導(dǎo)致現(xiàn)有的法律法規(guī)中有些規(guī)定尚無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而造成對互聯(lián)網(wǎng)金融新行態(tài)的規(guī)范不健全的現(xiàn)象。目前，對于網(wǎng)絡(luò)融資平臺來說，在資金監(jiān)管、信用管理和業(yè)務(wù)范圍等方面尚未作出明確的規(guī)定。一些新型余額增值服務(wù)如余額寶、理財通等，其監(jiān)管問題也有待解決。此外，我國尚未出臺有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息隱私保護的法律制度，這些對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不利的。如何提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的靈活性和兼容性對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展十分重要。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)有待完善

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了密切聯(lián)系，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和第三方支付等金融業(yè)務(wù)，依靠以互聯(lián)網(wǎng)平臺技術(shù)的支持。我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題之一是互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用支撐技術(shù)較為落后，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的支撐體系的發(fā)展速度與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運營的發(fā)展速度相比不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)無法滿足快速發(fā)展的金融業(yè)務(wù)的需要，尤其是在信息安全技術(shù)的運用方面，相關(guān)對互聯(lián)網(wǎng)金融具有支撐作用的大數(shù)據(jù)與云計算等新技術(shù)還有待進一步完善和發(fā)展。

五、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策與建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)制度建設(shè)

完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，目前，尚沒有專門對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展缺乏外部監(jiān)管，而現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管體系亟待完善。其中，以互聯(lián)網(wǎng)信貸的監(jiān)管缺失問題最為突出，目前互聯(lián)網(wǎng)信貸實質(zhì)處在法律的邊緣地帶，我國尚未對此業(yè)務(wù)出臺明確的法律法規(guī)來約束。因此，需要盡快明確監(jiān)管責(zé)任，從法律法規(guī)層面上來規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融，從而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康的發(fā)展。

（二）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)信息安全的主動防御體系

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，云計算、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)必須適應(yīng)不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品的要求。目前，網(wǎng)絡(luò)攻擊呈現(xiàn)自動化、智能化、手段多樣化的趨勢，而如何應(yīng)對紛繁多變的網(wǎng)絡(luò)攻擊需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快主動防御體系的建設(shè)，進一步加強互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信息安全風(fēng)險防范，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融的可信網(wǎng)絡(luò)平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)主動創(chuàng)新，采用多種手段和技術(shù)保護用戶信息安全，以確保交易的安全性，保證互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)體系的健康運行。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)行業(yè)發(fā)展時間較短，人才積累較為欠缺，構(gòu)成相對單一，總體上，具備互聯(lián)網(wǎng)編程、金融、網(wǎng)絡(luò)運營經(jīng)驗的復(fù)合型人才的相對缺乏可能將成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的重要限制因素。加強對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域（網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、保險、證券、基金等）進行復(fù)合培養(yǎng)，注重復(fù)合型人才的儲備，彌補互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求的缺口。加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)和研究成果的轉(zhuǎn)化，以適應(yīng)不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求，實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]周昌發(fā)，李京霖.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護探討[J].保山學(xué)院學(xué)報，2014，（04）：78-83.

[2]Alexander Bachmann， Alexander Becker， Daniel Buerckner et al.Online Peer-to-Peer Lending： A Literature Review[J].Journal of Internet Banking and Commerce， 2011， 16（2）： 1-18.

[3]楊國明.網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈分析[J].東南大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版）， 2006，（s1）.

[4]向思遇.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢研究[D].華中師范大學(xué)， 2014.

篇（6）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及主要發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance）是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺六種模式，而這六種模式也正是現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的模式。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）行業(yè)規(guī)模迅速增加

自互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進入我國以來，其交易規(guī)模持續(xù)擴大，用戶數(shù)量持續(xù)攀升，行業(yè)間的競爭日趨激烈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在它的各個領(lǐng)域都取得了飛速的發(fā)展：在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，獲第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)牌照的機構(gòu)有100余家，2016年第三季度第三方支付C構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)440.28億筆，金額26.34萬億元；在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，截至2016年6月底，全國正常運營的網(wǎng)貸機構(gòu)數(shù)量為2349家，借貸余額6212.61億元；在眾籌領(lǐng)域，據(jù)市場研究機構(gòu)統(tǒng)計，在2016年末，國內(nèi)上線互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺608家，正常運營平臺337家，整體籌資規(guī)模估算在220億元左右；在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，2016年共有117家保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，簽單保費2347.97億元。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷創(chuàng)新和豐富。

近些年來，隨著人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的深入了解，越來越多的人愿意參與到這個行業(yè)，這也使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式不斷地得到創(chuàng)新和豐富。這些模式內(nèi)容上的創(chuàng)新和豐富突出表現(xiàn)在以下三大方面：一是在銀行進行網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面。首先，在銀行開展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)已由傳統(tǒng)的“網(wǎng)下申請、網(wǎng)下審批、網(wǎng)上發(fā)放”，經(jīng)由“銀行+電子商務(wù)平臺”，而創(chuàng)新發(fā)展出了“銀行自建電子商務(wù)平臺”。其次，在第三方支付方面，也由獨立的第三方支付、有擔保的第三方支付等內(nèi)容，而創(chuàng)新發(fā)展出了第三方支付工具與基金、保險合作進行理財?shù)膬?nèi)容。第三，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面，則由純粹提供信息中介服務(wù)，創(chuàng)新發(fā)展出了P2P平臺跟擔保機構(gòu)合作、線上與線下結(jié)合以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融配套措施有待完善

我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，尚未建立明確的監(jiān)管體系和法律法規(guī)，缺乏有效的監(jiān)督和制約。一些企業(yè)利用法律上的漏洞打球，甚至違規(guī)發(fā)行理財產(chǎn)品，觸碰“非法吸收公眾存款”、“非法集資”的底線。此外，我國的信用體系有待完善。與國外模式相比，我國的信用體系仍處于初步探索階段，缺乏完善的信用認證體系和信用信息共享機制。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)控水平參差不齊難以保障投資者的合法權(quán)益

一是借款人身份信息的核實難度較大。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進行，交易雙方都具有較顯著的虛擬性，增加了交易者身份認證、信用核實等方面的難度。二是缺乏對資金使用的有效監(jiān)控。在一些融資模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺不監(jiān)控借款人的資金用途，這就使得平臺無法確認資金的使用是否符合承諾用途。三是缺乏對借款人的有力約束。信用貸款一旦出現(xiàn)違約，網(wǎng)絡(luò)平臺一般采取公布黑名單的處理辦法，缺乏有力的催收制度和法律手段，存在維權(quán)難的問題。

（三）計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易是依托計算機網(wǎng)絡(luò)開展的，計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是否安全與互聯(lián)網(wǎng)金融能否健康地運行有非常密切的聯(lián)系，數(shù)據(jù)傳輸故障、黑客攻擊、計算機病毒的出現(xiàn)，都會給該系統(tǒng)帶來一定的麻煩，甚至導(dǎo)致整個系統(tǒng)癱瘓，因此計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)就成為互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的技術(shù)風(fēng)險。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融人才嚴重短缺

在行業(yè)快速發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融人才短缺的問題日益突出。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融人才供不應(yīng)求，有專家表示，未來5到10年內(nèi)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才缺口將達100萬以上，人才需求也成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要瓶頸。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的解決對策

（一）制定相關(guān)法律法規(guī)，逐漸完善監(jiān)管體系

我國政府已經(jīng)出臺了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)，但是現(xiàn)有的法律體系還是相對落后的，完善的監(jiān)管體系尚未確立，分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)不能滿足這種跨領(lǐng)域經(jīng)營新型金融模式的監(jiān)管需要。因此政府應(yīng)加快開展相關(guān)立法工作，對其建立健全的監(jiān)管體系。

（二）提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險防范意識

首先應(yīng)當加強內(nèi)控制度建設(shè)。企業(yè)應(yīng)當就自身互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式、擔保機制、風(fēng)控體系、網(wǎng)站安全等方面進行全面的制度建設(shè)，強化風(fēng)險識別技術(shù)和應(yīng)急管理措施。其次要守住互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險底線，提高對金融行業(yè)運行規(guī)律和監(jiān)管法規(guī)的認識，嚴防非法吸收公共存款和非法集資。最后設(shè)立客戶準入機制和第三方保險服務(wù)業(yè)務(wù)。為了能夠保障用戶的信息安全，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還應(yīng)當制定嚴格的準入標準，客戶必須在滿足多項資質(zhì)認證之后方可進入相應(yīng)的系統(tǒng) 。

（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系減少技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步發(fā)展起來的，計算機系統(tǒng)硬件和軟件產(chǎn)生的風(fēng)險都會造成互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險，因此構(gòu)建安全的互聯(lián)網(wǎng)金融體系變得十分重要。一方面要加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易基礎(chǔ)的建設(shè)，另一方面要加強信息技術(shù)的開發(fā)力度。加大力度開發(fā)先進互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，利用先進的信息技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融交易提供安全保障，提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)的風(fēng)險抵御能力。

（四）培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才

目前我國兼?zhèn)浣鹑谥R和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)知識的人才還很缺乏，因此對專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人才和監(jiān)管人才的培養(yǎng)具有重要意義。國家應(yīng)該加強培養(yǎng)既具有金融知識又具有計算機知識的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，在各大高校開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程，同時互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該定期對從業(yè)人員和監(jiān)管人員進行培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)操作能力、風(fēng)險監(jiān)管能力和道德水平。

參考文獻：

篇（7）

中圖分類號：D9

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.13.052

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的概述

一般認為，“互聯(lián)網(wǎng)金融”是由謝平（2012）提出的，認為互聯(lián)網(wǎng)金融模式是既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資機制。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用大幅降低了交易成本，市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)，可擁有與直接和間接融資相同的資源配置效率。而另一種觀點認為互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行和資本市場的挑戰(zhàn)只是渠道意義上的，但與傳統(tǒng)金融市場等所經(jīng)營的產(chǎn)品在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和設(shè)計上并無區(qū)別（陳志武，2014）。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠快速發(fā)展，主要因為其具有以下特點：

（1）平民化，去中心。與傳統(tǒng)銀行對客戶進行分級分類，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶是大眾，無論其資金狀況如何。此外，在整個金融服務(wù)過程中，主體也不再是金融機構(gòu)，而更多的是民眾。這與傳統(tǒng)金融機構(gòu)有著明顯的差別。

（2）跨行業(yè)，跨產(chǎn)品。以余額寶為例，其從客戶手中吸收活期存款性質(zhì)的資金，用來購買一款增利寶的貨幣基金。整個過程一方面涉及了銀行的存款業(yè)務(wù)，另一方面則是涉及了證券業(yè)務(wù)。

（3）成本低，效率高。一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是互聯(lián)網(wǎng)，因此不需要像傳統(tǒng)金融機構(gòu)一樣設(shè)立大量的經(jīng)營網(wǎng)點及配備大批人員，這大大降低了其經(jīng) 營成本；另一方面，相比于傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要擁有相當?shù)馁Y金規(guī)模，其準入門檻相對不高，這也降低其經(jīng)營成本。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險及監(jiān)管現(xiàn)狀

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風(fēng)險

（1）信用中介風(fēng)。以P2P為例的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為例，目前社會的融資領(lǐng)域好地資產(chǎn)項目不多，出現(xiàn)所謂的資產(chǎn)荒，擁有著專業(yè)信貸部門的銀行等金融機鎖定出好的資產(chǎn)項目都存在困難。那么，通過P2P進行融資的項目的質(zhì)量又有多高呢？因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺定然很大的風(fēng)險。

（2）流動性風(fēng)險。2013年全國主要90家P2P平臺有74家平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難而這背后正是P2P網(wǎng)貸交易平臺在經(jīng)營過程中流動性的問題不斷累積造成的，最終導(dǎo)致投資者提現(xiàn)困難，進而引發(fā)擠兌等流動性風(fēng)險。

（3）資金安全風(fēng)險。2015出臺的《存款保險條例》第二條指出：在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當依照本條例的規(guī)定投保存款保險。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品既不受準備金制度的約束，也沒有存款保險制度保證客戶權(quán)益，那么平臺負責(zé)人攜款跑路事件也就屢見不鮮了。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管現(xiàn)狀

截止2014年，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險已經(jīng)引起監(jiān)管當局的重視，但是由于我國目前分業(yè)監(jiān)管體制的存在，導(dǎo)致對其的監(jiān)管處于缺失狀態(tài)，也引起了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的不滿。直到2015年上半年央行出臺《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》給出了對其監(jiān)管的方向性意見。如：互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)由人民銀行負責(zé)監(jiān)管；網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管。但是，其重點仍是通過機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管。

3 對國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

結(jié)合我國目前的監(jiān)管現(xiàn)狀與國外的監(jiān)管實踐，我國可主要從以下兩個方面完善對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管：

一是逐步強化功能監(jiān)管，優(yōu)化監(jiān)管模式。目前我國的監(jiān)管模式仍是以機構(gòu)監(jiān)管為主導(dǎo)，這在我國金融業(yè)發(fā)展初期是與金融市場現(xiàn)實狀況相適應(yīng)的監(jiān)管模式，機構(gòu)監(jiān)管通過設(shè)立“一行三會”的方式很好地實現(xiàn)了審慎監(jiān)管的理念。但是隨著我國金融業(yè)的逐漸發(fā)展，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)也暴露出機構(gòu)監(jiān)管的缺陷。一方面打擊了傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展，另一方面影響了金融體系的穩(wěn)定性。

而功能監(jiān)管這種按業(yè)務(wù)進行監(jiān)管的模式可以很好地解決混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)象。我國可以在借鑒韓國的做法，在“三會”之上建立一個金融管理委員會，對“三會”的監(jiān)管職能進行協(xié)調(diào)，在三大金融行業(yè)的大框架下進行合理的功能監(jiān)管，從而有效解決跨行業(yè)金融的產(chǎn)品的監(jiān)管問題，并且可以推動金融創(chuàng)新。

二是完善相關(guān)法律法規(guī)，保護金融消費者權(quán)益。從國外對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管中，可以發(fā)現(xiàn)強有力的法律體系對監(jiān)管起到了完善與輔助的作用。相比之下，明顯可以發(fā)現(xiàn)我國在相關(guān)法律法規(guī)方面存在不足之處，尤其是針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。而這些法規(guī)空白的存在直接損害的是金融消費者的權(quán)益。

篇（8）

一、互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢

在當前時代，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展有著不可阻擋的趨勢，其優(yōu)勢遠遠超過了傳統(tǒng)時代的保險，具體來說互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢可以總結(jié)為以下幾點：

1.覆蓋面廣泛，市場發(fā)展空間較大

目前，很多保險公司都開始進行互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的開發(fā)，這已經(jīng)成為關(guān)注的熱點，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險目前所占有的市場份額還比較小，但是就其發(fā)展速度來看，幾年以后將會有重大的變化，互聯(lián)網(wǎng)保險的市場份額會大大提升?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，使得眾多信息以方便快捷的方式傳送至客戶手中，能夠讓客戶獲得更加全面的信息，并且可以依據(jù)客戶自身需求進行不同產(chǎn)品的選擇，不僅覆蓋面廣泛，而且具有較大的發(fā)展空間。

2.透明度高，消費的主動性大大增強

通過互聯(lián)網(wǎng)消費者能夠及時對自己的投保狀況查看，同時可以對保險公司不同的保險項目進行比較，選擇更適合自己的保險產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠?qū)οM者的個人信息較好地記錄，不僅有利于消費者查看，而且對于保險公司來說，可以通過這些信息進行數(shù)據(jù)分類，進行客戶資料的更精細化管理，滿足客戶的更多需求。另外，這種高透明度的特征促進了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的監(jiān)管，不僅有利于政府部門監(jiān)督，同行之間也可以相互監(jiān)督，同時消費者和社會大眾人員也可以實時監(jiān)督，這樣有助于提升保險公司的誠信度，減少不必要的糾紛。

3.運營成本低、效率高傳統(tǒng)的保險銷售模式

一般都是保險人上門服務(wù)，在客戶和公司之間頻繁溝通和交流，很多人需要經(jīng)過幾次甚至十幾次地來回溝通才能完成一份保單，不僅浪費時間也浪費資金。而互聯(lián)網(wǎng)保險則避免了這種狀況的存在，通過互聯(lián)網(wǎng)人和可以直接與客戶網(wǎng)上溝通，客戶也更能了解保險產(chǎn)品的明細，還可以對不同的險種進行相應(yīng)的比較，這就降低了時間和交通成本，也大大提高了運營效率。

二、目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制約因素

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展已經(jīng)成為一種趨勢，雖然我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展速度在不斷加快，但是仍然有一些因素制約著其發(fā)展，比如法律環(huán)境、硬件設(shè)備以及網(wǎng)絡(luò)安全等等，因此要想加快互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的步伐，需要正視這些制約因素，并找出解決對策。

1.法律監(jiān)管力度不夠

近幾年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的勢頭很猛，很多保險公司借助離線商務(wù)平臺、官網(wǎng)、第三方電子商務(wù)平臺以及保險超市等各種方式開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，其速度之快，導(dǎo)致我國很多法律法規(guī)的出臺跟不上其發(fā)展步伐。雖然這幾年保監(jiān)會和國務(wù)院也都出臺了一些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險體制改革的法律法規(guī)，但是面臨快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險，法律監(jiān)管機制并沒有完全跟上其發(fā)展步伐。目前，我國還沒有完善的法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)保險合同的法律效力和實效性進行明確的解釋，很多現(xiàn)行的法律法規(guī)不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險的特殊需求，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險缺乏有效的法律監(jiān)管，因此，一系列法律問題逐漸凸現(xiàn)出來，成為制約互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的因素。

2.用戶信息安全存在隱患

隨著信息化時代的到來，數(shù)據(jù)的公開化和透明化成為發(fā)展趨勢，但是數(shù)據(jù)公開也帶來了道德、法律方面的爭議，這成為制約互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的又一因素。一方面數(shù)據(jù)信息公開為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展提供了更加準確的數(shù)據(jù)來源，方便了企業(yè)對客戶信息資源的管理，提高了管理效率，另一方面數(shù)據(jù)信息的公開也造成了用戶隱私的泄露，一些商業(yè)機構(gòu)為了取得個人利益通過不正當?shù)氖侄螌ヂ?lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息進行破壞或篡改，導(dǎo)致客戶的信息受到威脅，這成為信息化時代互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展不容忽視的問題。應(yīng)該如何加快信息安全保障，提高互聯(lián)網(wǎng)保險信息的安全性成為亟待解決的問題。

3.缺乏完善的經(jīng)營管理體系

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營模式多種多樣，但是很多經(jīng)營模式不夠完善，缺乏有效的經(jīng)營管理體系。比如，官方網(wǎng)站模式存在著運行維護難、產(chǎn)品體系不完善、宣傳推廣力度小等問題；第三方電子服務(wù)平臺模式存在銷售資質(zhì)欠缺、監(jiān)管程序缺失、產(chǎn)品分類不明確等問題；而網(wǎng)絡(luò)兼職模式則存在運行效率不高、市場秩序混亂等問題。這些問題的存在導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的進度較慢，因此需要建立完善的經(jīng)營管理體系，以提升互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的步伐。

4.專業(yè)服務(wù)人才缺乏

就目前狀況來看，我國很多保險公司只是通過互聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)品的宣傳、支付和投保，在后續(xù)服務(wù)中的理賠和保全還是借助于線下柜成的，這就造成了理賠所需的資料繁多、時間跨度長、賠付款不能及時到賬等問題，在一定程度上不能滿足客戶的需求。因此，需要加強專業(yè)服務(wù)人才的培養(yǎng)，提高保險服務(wù)人員的營銷知識、專業(yè)技能和計算機水平。

三、促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展的對策探析

促進互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展，提升互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的效率成為了本文研究的主要內(nèi)容，那么應(yīng)該如何促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展，其對策又有哪些，下面進行細致介紹：

1.建立完善的法律法規(guī)體制，加強監(jiān)管力度

從法律法規(guī)方面來說，要建立適合于互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制度，不僅要兼顧互聯(lián)網(wǎng)保險的靈活性和交互性，還要兼顧法律法規(guī)的嚴肅性和實效性，建立全面的電子支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)安全以及后續(xù)保險服務(wù)等法規(guī)，保證網(wǎng)上支付和電子合同有法可依。從監(jiān)管體制方面來說，要建立適用于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的整套信用體系，保證互聯(lián)網(wǎng)保險市場的良性發(fā)展；建立互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險防范體系，阻止違法行為的發(fā)生，確保互聯(lián)網(wǎng)保險有一個公平有序的市場環(huán)境，使互聯(lián)網(wǎng)保險能夠有法可依；建立合理的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進入和退出機制，對互聯(lián)網(wǎng)保險公司進行能力劃分，建立有效的退出機制。

2.強化用戶信息安全

第一，互聯(lián)網(wǎng)保險公司要處理好個人信息安全和用戶數(shù)據(jù)公開的關(guān)系，在對數(shù)據(jù)公開的過程中確保不侵犯用戶的個人隱私，只公開對用戶和社會發(fā)展有利的信息。

第二，監(jiān)管部門要盡快出臺保障互聯(lián)網(wǎng)保險信息安全的規(guī)范，從制度上對互聯(lián)網(wǎng)保險做出規(guī)范。同時各個互聯(lián)網(wǎng)保險公司要制定相關(guān)的對策，針對可能出現(xiàn)的風(fēng)險制定規(guī)避措施，保障互聯(lián)網(wǎng)信息的安全。

第三，要建立全面的客戶信息安全管理機制。做到這一點要加強對從業(yè)人員的素質(zhì)教育，因為從業(yè)人員直接管理并接觸客戶信息。一方面在招聘從業(yè)人員的時候要對其進行資格審查，另一方面要加大培訓(xùn)力度和違法的處分力度，從根本上保障客戶信息的安全。

3.完善經(jīng)營管理模式，建立健全的管理體系

對于官方網(wǎng)站管理模式來說，企業(yè)要注重對產(chǎn)品宣傳力度的強化，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同時加強網(wǎng)站的維護，定期對網(wǎng)站進行系統(tǒng)更新，保證網(wǎng)站能夠有效安全地運行。對于第三方電子服務(wù)平臺模式來說，首先企業(yè)要對資金進行內(nèi)部控制的完善，保證資金的合理利用，同時監(jiān)管部門要對企業(yè)銷售資質(zhì)進行嚴格的審查，加強資金監(jiān)管。對于網(wǎng)絡(luò)兼職模式來說，最為主要的是要提高自主運行的效率，這樣才能在眾多兼職企業(yè)中脫穎而出，同時相關(guān)的監(jiān)管部門也要加強監(jiān)管的力度，為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展提供一個安全有效的運行環(huán)境。

4.加強員工技術(shù)培訓(xùn)，打造專業(yè)化人才

電子商務(wù)的發(fā)展離不開科學(xué)技術(shù)的進步和通信技術(shù)的發(fā)展，但是只靠技術(shù)是遠遠不夠的，必須要打造專業(yè)化人才，所以，互聯(lián)網(wǎng)保險公司不僅要重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，還要培養(yǎng)人才和引進人才，只有將技術(shù)和人才結(jié)合起來，才能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)健康快速發(fā)展。數(shù)據(jù)科學(xué)家、數(shù)據(jù)工程師以及分析師等是將來互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的核心，因此互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)要加強對員工技術(shù)的培訓(xùn)，引進數(shù)據(jù)保險雙人才，對員工觀察力和學(xué)習(xí)力培養(yǎng)，使他們能夠及時捕捉相關(guān)的數(shù)據(jù)信息。另外，要對員工進行想象力培訓(xùn)，促使其能夠依據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)進行發(fā)展想象，打造新的商業(yè)模式，提高企業(yè)的商業(yè)價值。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)保險的不斷普及為人們的生活提供了更加便捷的服務(wù)，與傳統(tǒng)的保險相比，互聯(lián)網(wǎng)保險有著更為鮮明的特征，不僅降低了保險業(yè)的成本，提高了效率，而且能夠讓客戶更加清晰明確地看到各個產(chǎn)品的差別，以便選擇與自身狀況相符的產(chǎn)品。但是從如今的發(fā)展狀況來看，互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的發(fā)展仍然是處于初級階段，與西方發(fā)達國家相比還有較大的差距，因此探索出一條適合我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的道路，提高互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的效率是目前需要解決的問題。我國互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)不僅要進行模式創(chuàng)新，還要進行產(chǎn)品和營銷創(chuàng)新，打造具有獨特特色的保險產(chǎn)品，這樣才能提高市場競爭力。

參考文獻：

[1]吳旭東.基于互聯(lián)網(wǎng)的中郵保險特色模式創(chuàng)新思考[J].郵政研究,2014.

篇（9）

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.05.094

互聯(lián)網(wǎng)金融在當前的經(jīng)濟形勢下，迅速地改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在當前競爭激烈的市場經(jīng)濟環(huán)境下，面臨著極大的挑戰(zhàn)和機遇，要想更好地抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，就需要加大創(chuàng)新，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，確保監(jiān)管到位，只有這樣，才能夠不斷地促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。因此，要加大對于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的研究，特別是要研究如何確保互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，力爭為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供一定的借鑒作用。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，有力地促進了我國經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，同時也推動了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的改革。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也不是一帆風(fēng)順的，同樣面臨著復(fù)雜的環(huán)境和風(fēng)險，從而給監(jiān)管提出了更多和更高的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融往往涉及面廣，監(jiān)管主體包含眾多，如公安部、中國人民銀行和證監(jiān)會等，文章從監(jiān)管的主體方面分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前的監(jiān)管現(xiàn)狀。

（1）網(wǎng)上銀行。在2001年，中國人民銀行并實施了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法，其目的是為了規(guī)范我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時防范金融風(fēng)險，保護客戶的合法利益。在此辦法中，對于風(fēng)險管理、法律責(zé)任等作出了明確的規(guī)定，為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康向上發(fā)展提供了依據(jù)，但是此辦法也存在著一定的缺陷，如原則性的規(guī)定太多，操作性較差，因此，在2007年被廢止。在2005年，我國銀監(jiān)會在總結(jié)和借鑒成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，制定了電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法，進一步明確了電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)辦理、法律責(zé)任和監(jiān)督管理等，并在2006年全面實施，推動了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

（2）網(wǎng)上證券。在證券方面，我國是不允許在網(wǎng)上直接發(fā)行證券的。在2012年，證監(jiān)會通過了證券發(fā)行與承銷商管理辦法，并對其中的一些規(guī)定進行了相應(yīng)的修改，從而允許在網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行，并且可以根據(jù)申購的實際情況，來調(diào)整網(wǎng)上和線下的比例。

（3）網(wǎng)上保險。在2011年，為了進一步促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的規(guī)范、健康、有序發(fā)展和防范網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險等，保監(jiān)會起草了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定的征求意見稿，針對網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營資質(zhì)、監(jiān)督管理和法律責(zé)任等方面做出了較為詳細具體的規(guī)定。在2011年，保監(jiān)會還針對互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售門檻、信息披露和經(jīng)營的規(guī)則做出了相應(yīng)的規(guī)定，并在2012年開始實施。

（4）網(wǎng)絡(luò)支付。為了規(guī)范我國的電子支付業(yè)務(wù)、防范風(fēng)險和確保資金安全等，在2005年，中國人民銀行明確地將電子支付業(yè)務(wù)納入監(jiān)督管理的范圍之內(nèi)。在2010年，中國人民銀行了相應(yīng)的監(jiān)督管理辦法和實施細則，同時根據(jù)辦法和細則向符合條件的非金融機構(gòu)發(fā)放相應(yīng)的支付許可證，同時向其行為進行管理和監(jiān)督。

（5）網(wǎng)絡(luò)借貸。在當前的情況下，進行網(wǎng)絡(luò)借貸，需要獲得營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證和備案經(jīng)營范圍等。我國針對民間借貸的問題，還沒有相應(yīng)的法律法規(guī)進行監(jiān)督管理。在2011年，銀監(jiān)會了相應(yīng)的風(fēng)險提示通知，警示銀行防止借貸風(fēng)險向銀行體系大幅度蔓延。

（6）網(wǎng)上PTP理財屬于一種民間借貸理財模式，指個人與個人之間的借貸，而PTP理財是指以公司為中介機構(gòu)，把這借貸雙方對接起來實現(xiàn)各自的借貸需求。借款方可以是無抵押貸款或是有抵押貸款。而中介一般是以收取雙方或單方的手續(xù)費為贏利目的或者是掙取一定息差為贏利目的的新型理財模式。目前市場上有很多類似的公司和不同的產(chǎn)品，收益率也不一樣，建議消費者謹慎地選擇一款適合自己的產(chǎn)品。

（7）互聯(lián)網(wǎng)眾籌?；ヂ?lián)網(wǎng)眾籌是基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”所創(chuàng)新的一種模式?；ヂ?lián)網(wǎng)眾籌有效地解決了很多公司資金問題，也給普通大眾提供了一個投資好項目的機會。但是眾籌后資金怎么監(jiān)管是一個問題，經(jīng)常出現(xiàn)眾籌后，使用資金方消失，或者提供劣質(zhì)服務(wù)，欺騙大眾。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則

針對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理的原則，要在總體上體現(xiàn)出包容性、開放性和適應(yīng)性，要給創(chuàng)新留有一定的發(fā)展空間。同時，還要按照一定的規(guī)范來開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，要維護好競爭秩序，公平經(jīng)營的環(huán)境，構(gòu)建良好的金融監(jiān)督管理環(huán)境和體系?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融要在風(fēng)險和創(chuàng)新之間達到一個平衡，在創(chuàng)新和發(fā)展的同時，要按照總體要求進行探索和完善監(jiān)督管理。

（1）為實體經(jīng)濟服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要為實體經(jīng)濟服務(wù)，通過市場導(dǎo)向，來提供服務(wù)的效率和能力，在監(jiān)管上要加強引導(dǎo)和糾正，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不會脫離監(jiān)管。如P2P要充分發(fā)揮好籌資平臺，切忌以互聯(lián)網(wǎng)的名義進行非法集資或者非法吸收存款等違法活動，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要體現(xiàn)出一定的約束性和引導(dǎo)性，從而為實體經(jīng)濟更好的服務(wù)。

（2）利于宏觀調(diào)控。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，利于對金融的宏觀調(diào)控。在出臺相應(yīng)的監(jiān)督管理政策時，要充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融所造成的影響，如資金流動性的影響、P2P網(wǎng)貸的發(fā)展會對信貸規(guī)模產(chǎn)生何種影響等，這些

都是需要監(jiān)督管理政策充分考慮的因素。

（3）防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融可能會通過相應(yīng)的科技手段或者渠道來放大金融的系統(tǒng)性風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在著很多的科技信息風(fēng)險，如在二維碼中植入病毒或者木馬，導(dǎo)致資金損失和信息泄密等，互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風(fēng)險也有可能引發(fā)傳統(tǒng)的金融機構(gòu)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管任重道遠，在很多領(lǐng)域都存在著漏洞，因此要高度關(guān)注和防范這些風(fēng)險隱患，確保不會發(fā)生系統(tǒng)性的金融風(fēng)險。

（4）維護客戶合法權(quán)益。維護客戶的合法權(quán)益，也是金融監(jiān)管的內(nèi)容和重點。要制定相應(yīng)的管理辦法和法律法規(guī)保護制度，要將互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶合法權(quán)益納入，重點加強客戶的信息保密、充分維護好客戶的信息安全，確?？蛻舻暮戏?quán)益能夠得到有效的保障，要依法嚴厲的打擊各種損害客戶合法權(quán)益的行為。

3 加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對策

（1）國家出臺互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管指導(dǎo)意見。要充分發(fā)揮出中國人民銀行的協(xié)調(diào)作用，要同證監(jiān)會、保監(jiān)會和銀監(jiān)會等部門制定出關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的意見，同時要上報給國務(wù)院，批準后方可實施。針對互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財和保險等業(yè)務(wù)，也做出了相應(yīng)的原則性規(guī)定，明確了監(jiān)管的要求。國務(wù)院出臺了相應(yīng)的監(jiān)管指導(dǎo)意見，將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)統(tǒng)一起來，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)一性和整體性，也能夠有效地避免監(jiān)督缺乏和監(jiān)督重復(fù)等的問題產(chǎn)生，在一定程度上利于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和發(fā)展。

（2）監(jiān)管部門出臺實施的細則。在監(jiān)管的過程中，要明確監(jiān)管主體，要按照誰批準誰監(jiān)管的原則，同時結(jié)合相關(guān)業(yè)務(wù)來出臺具體的監(jiān)管辦法和指導(dǎo)意見，針對互聯(lián)網(wǎng)支付，要嚴格按照第三方支付的規(guī)章進行監(jiān)管，還要及時地進行創(chuàng)新，預(yù)防可能出現(xiàn)的各種問題；針對P2P網(wǎng)貸，由銀監(jiān)會進行監(jiān)管和出臺管理辦法，如果單純作為信息中介，不予發(fā)放牌照，如果是信貸中介，可以考慮發(fā)放牌照。

（3）加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的協(xié)調(diào)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有著跨行經(jīng)營的特點，要加強監(jiān)管部門間的配合和協(xié)調(diào)溝通，建立監(jiān)管協(xié)調(diào)制度。在具體的監(jiān)督過程中，還需要加強同工信部、公安部等各個部門之間的溝通協(xié)調(diào)，要建立信息共享機制，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。通過建立監(jiān)測和分析制度，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營和安全監(jiān)測。

（4）充分發(fā)揮行業(yè)自律管理的作用。行業(yè)自律在互聯(lián)網(wǎng)金融中，往往會起到十分重要的作用。通過行業(yè)自律，能夠規(guī)范行業(yè)發(fā)展，我國要通過互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律作用，力爭形成統(tǒng)一的行業(yè)標準和行業(yè)協(xié)會，不斷引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展。

（5）各部門協(xié)調(diào)，避免各自為政。作為一個新生事物，需要各部門協(xié)調(diào)配合，才能適應(yīng)新形勢。

4 結(jié) 論

總之，在當前錯綜復(fù)雜的環(huán)境中，要想做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，就需要不斷解放思想，開拓創(chuàng)新，建立和健全相應(yīng)的規(guī)章制度和法律規(guī)范，采用先進的科技手段，協(xié)同多個部門共同監(jiān)管，力爭實現(xiàn)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融走向健康發(fā)展之路。

篇（10）

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融是以開放、平等、協(xié)作、分享的精神和傳統(tǒng)的金融行業(yè)相結(jié)合的一個新領(lǐng)域。傳統(tǒng)的金融模式借助了互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)， 通信聯(lián)通的技術(shù)實現(xiàn)了資金相互融通，支付便捷，信息中介的新型的金融模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展歷程

在最近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在蓬勃的向前發(fā)展，比如說第三方支付，網(wǎng)絡(luò)信貸，眾籌融資，P2P等等模式，嚴重的沖擊了傳統(tǒng)的金融業(yè)，一些新的理財方式也開始此起彼伏的涌現(xiàn)出來。老一輩的人們原來只會把錢存進銀行，最后得到一點利息，讓自己辛苦掙下的錢得到一點點的升值。而現(xiàn)在理財方式的增加，人們就可以選擇不同的方式讓自己的錢不至于貶值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也會有很多不好的地方，如打著理財?shù)目谔栠M行非法集資，使人們承擔大量風(fēng)險，監(jiān)管部門也不好妥善處理，法律法規(guī)也還沒出臺對這些行為的監(jiān)管政策。從下圖展示出從2005年到2015年中國聯(lián)網(wǎng)的普及率在不斷增加，說明中國大范圍的人都在使用互聯(lián)網(wǎng)，促使了互聯(lián)網(wǎng)金融的加快發(fā)展。

三、 當前的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式的對比分析

四、 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得的客戶渠道不同，客戶可以自己體驗，業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)推廣速度快，邊際成本低，投資的門檻低，獲得回報高，操作方便，學(xué)習(xí)起來容易，上手快，人們不會受到時間和地域的約束在互聯(lián)網(wǎng)上尋找資源，進行資金操作。

（一）流程優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融都是用電腦處理信息，操作流程標準化，避免了人為造成的操作風(fēng)險，客戶辦理業(yè)務(wù)也不需要排隊，辦理業(yè)務(wù)的效率高，節(jié)約客戶時間。金融企業(yè)也有大量的數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過電腦整合的數(shù)據(jù)進行分析，引入控制風(fēng)險模型，企業(yè)從申請貸款到發(fā)放貸款只需要幾分鐘的時間，大大的提高了辦事的效率。

（二）支付優(yōu)勢

金融是我國經(jīng)濟的大動脈，而支付方式就是動脈血管。所以說支付體系是我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)。創(chuàng)新的支付渠道，使支付服務(wù)更加便利。如互聯(lián)網(wǎng)支付可以通過線上支付的渠道完成從用戶到商戶的資金清算行為，解決了跨行跨地支付和信用保證問題。當電子貨幣的產(chǎn)生使支付媒介的成本降低到了極限。2015年是線下電子支付大規(guī)模應(yīng)用的最為廣泛的一年，餐廳、超市、商場幾乎都可以使用支付寶、微信等移動支付工具。根據(jù)中央銀行的數(shù)據(jù)看出，2015年第二季度全國的銀行機構(gòu)處理電子支付業(yè)務(wù)高達249.76億筆，金額594.15萬億元。而移動支付業(yè)務(wù)達到了22.86億筆，金額26.81萬億元，同比增長了141.34%和445.14%。

（三）普惠優(yōu)勢

普惠金融是指在機會平等和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則下，通過增加中央的政策的逐漸引導(dǎo)的過程中、加強金融系統(tǒng)的建設(shè)、將金融的基礎(chǔ)設(shè)施變得更加完備，適用于社會各階層和群體提供恰當?shù)?、有效的金融服?wù)，以農(nóng)民、低收入人群、殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融的主要服務(wù)對象。2015年中國大力發(fā)展普惠金融，2015年1月20日，銀監(jiān)會對一系列機構(gòu)進行了調(diào)整，在銀行機構(gòu)中增加了普惠金融工作部門，負責(zé)推廣普惠金融的工作。一方面，顯示出政府發(fā)展普惠金融的決心，另一方面P2P網(wǎng)貸正式納入“普惠金融”工作范疇，也意味著P2P行業(yè)被監(jiān)管層認可。

五、 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有著巨大的沖擊，對商業(yè)銀行的替代是一個漫長的過程，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的支付領(lǐng)域，信貸模式，中間業(yè)務(wù)都有著影響。

（一）商業(yè)銀行支付功能減退

商業(yè)銀行最開始就是擁有支付功能起家，人們將錢存入銀行，銀行聚集大量資金以后就開始進行貸款。銀行的存款，貸款，匯款都是從支付業(yè)務(wù)衍生出來的。所以支付業(yè)務(wù)對于銀行來說處于一個非常重要的地位。然而現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融在大量的發(fā)展支付業(yè)務(wù)，從客戶的資金到第三方支付平臺再到商家手里，中間已經(jīng)不再通過銀行。2015年三季度（2015Q3）中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易的規(guī)模已經(jīng)達到了30747.9億元，同比增長52.6%，環(huán)比增長9.3%。

從圖中表現(xiàn)出每年的第三方支付業(yè)務(wù)的交易規(guī)模都在逐步增加，最近的增長速度開始放緩。但也體現(xiàn)出了商業(yè)銀行的支付功能開始減退，慢慢被互聯(lián)網(wǎng)金融代替。

（二）小微的信貸業(yè)務(wù)開始減少

由于國內(nèi)小微企業(yè)大多數(shù)都不符合銀行的放款條件，對于剛起步的小微企業(yè)沒有任何資質(zhì)和抵押物，資金周轉(zhuǎn)是一個很大的問題。沒有資金就很難擴大發(fā)展，這無疑就打壓了一些新興的企業(yè)。國家政策上就對小微企業(yè)予以間接的支持，但也不足以解決燃眉之急。在2010年在浙江成立了阿里巴巴小額貸款公司和重慶市阿里巴巴小額貸款公司，主要就是針對了一些中小企業(yè)和個人的創(chuàng)業(yè)投資。借款者可以隨用隨借，隨借隨還，只要公司具有良好的資質(zhì)即可，不要任何的擔保和抵押，這樣大大降低了貸款的門檻。阿里巴巴小微信貸是根據(jù)淘寶網(wǎng)上搜集的大量信息，利用支付寶來發(fā)放貸款，這是銀行從未用過的形式，不僅貸款門檻降低了，申請和發(fā)放貸款更加便捷。商戶在淘寶上開店，所有提供的信息就會形成風(fēng)險評估，風(fēng)險定價。貸款公司就根據(jù)風(fēng)險的評估給予一定的授信額度，隨時供商戶貸款。在阿里巴巴小額貸款公司的沖擊下，銀行的信貸業(yè)務(wù)也逐漸減少，影響銀行未來的發(fā)展。

（三）促進商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新

由于互聯(lián)網(wǎng)金融逐步走進大眾的視野，使金融業(yè)變得更加人性化，個性化。這時的商業(yè)銀行也感到危機，想要通過不斷的創(chuàng)新才能在這個互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境中立足。中國建設(shè)銀行重慶分行就推出了最新的客戶體驗中心，讓客戶能更便捷的辦理業(yè)務(wù)。從理財產(chǎn)品來看，低門檻，高流動性，高收益為代表的“余額寶”作為互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財產(chǎn)品，對銀行存款造成嚴重的打擊。央行公布了2014年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告，報告顯示，當月人民幣存款減少1866億元，同比少減2161億元，這就說明互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的存款有一定的分流作用。到2014年12月末，金融機構(gòu)人民幣存款余額同比增速減少到9.1%達到了歷史的最低點。2015年國有銀行的理財產(chǎn)品就開始從封閉式到開放式的轉(zhuǎn)型，來抵御“余額寶”，“P2P理財”等等的沖擊。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融對保險業(yè)的影響

保險業(yè)是通過開發(fā)產(chǎn)品、銷售、承擔保險、理賠、客戶服務(wù)等等過程，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的進入后，保險業(yè)也通過線上銷售保險。2000年8月太保保險公司和平安保險公司最先開通全國性的網(wǎng)站，太保保險公司的網(wǎng)站是第一個聯(lián)通全球性的保險網(wǎng)絡(luò)，隨后泰康保險公司也開通了網(wǎng)絡(luò)?？蛻舻膿耠U，投保，理賠都在網(wǎng)絡(luò)上進行。

（一）促進保險產(chǎn)品的開發(fā)

在過去的生活中，保險無非就有財產(chǎn)險，醫(yī)療險，機動車輛險等，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融到達我們生活的各個地方的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融就發(fā)展出多樣的保險產(chǎn)品來適應(yīng)我們生活的需求。比如：我們在網(wǎng)上買東西需要退貨險，錢放到支付寶中需要安全險，還有個人信用保險等等，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融就讓保險公司在網(wǎng)絡(luò)上就方便的獲得客戶的數(shù)據(jù)，興趣愛好，個人偏好，更能精準的開發(fā)出適合更多客戶的保險產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融將保險業(yè)推向一個電子化，網(wǎng)絡(luò)化的新時期。

（二）增加了保險的銷售方式

過去的保險公司是銷售員去各個地方進行銷售保險產(chǎn)品，而現(xiàn)在可客戶可以在網(wǎng)絡(luò)上就自行選擇投保的產(chǎn)品，購買后就生效了。減少了很多繁雜的程序和人力成本，大大的加快了效率。在中國保險業(yè)協(xié)會的最新消息中，2015年的互聯(lián)網(wǎng)保險的保費高達2234億元相比較2011年增加了69倍。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與保險產(chǎn)品共同打包銷售，出現(xiàn)一種雙贏的局面，比如平安銀行推出的“陸金所”產(chǎn)品，采取的是等額本息還款的方式，每月都有部分本金和利息回款，年化收益率達到4.6%左右。由此保險業(yè)也開始進駐互聯(lián)網(wǎng)金融的大市場中，2015年在金融其他行業(yè)不景氣的時候，保險業(yè)卻異軍突起。

（三）提高了對客戶的服務(wù)

保險公司通過網(wǎng)絡(luò)獲得客戶信息，對客戶進行分類，不同的客戶給予不同的服務(wù)，這樣提高了客戶與保險公司的交互體驗。服務(wù)的內(nèi)容也在不斷的創(chuàng)新，將給客戶提供更多合理的，適合自己的保險產(chǎn)品。目前的保險公司幾乎都推出了手機APP，客戶就可以隨時隨地了解最新資訊，保險的信息查詢。

七、互聯(lián)網(wǎng)對證券業(yè)的影響

（一）增加了證券業(yè)的發(fā)展渠道

銀行業(yè)，保險業(yè)都開始陸續(xù)通過互聯(lián)網(wǎng)金融來擴大發(fā)展，證券業(yè)也不例外。網(wǎng)上開戶，網(wǎng)絡(luò)選股，網(wǎng)上交易，客戶的資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)都在網(wǎng)絡(luò)上如火如荼的進行。2014年4月份，國泰君安等6家券商相繼獲得了互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)試點的資格。證券業(yè)協(xié)會強烈支持證券經(jīng)營機構(gòu)，私募公司等在線上進行拓展客戶，減少一些人力成本。在互聯(lián)網(wǎng)平臺之上，促進了券商之間的競爭和創(chuàng)新，例如出現(xiàn)的“眾籌模式”都是一種證券業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新。而互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點就是幫助證券業(yè)改變原有的經(jīng)營渠道，減少了很多的信息不對稱，提高了資源的優(yōu)化配置，為融資，投資都提供了更為便捷的途徑。

（二）拓寬了證券業(yè)的數(shù)據(jù)資源

最開始的證券業(yè)由于交易網(wǎng)點的匱乏，很多交易都要依靠銀行來完成，客戶信息獲得的也十分有限。有了互聯(lián)網(wǎng)金融，證券業(yè)就逐步的擺脫銀行的主導(dǎo)模式，通過電商平臺上獲取更多的新用戶，在網(wǎng)絡(luò)上客戶就會獲得更好的體驗，加快了證券業(yè)柜臺服務(wù)的發(fā)展。

八、國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管

由于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的大熱，進入門檻降低，大部分群體都可以使用互聯(lián)網(wǎng)金融來投資，融資，理財。這樣既大力支持了小微企業(yè)和個體商戶，但也面臨著很大的風(fēng)險，國家的監(jiān)管跟不上，就有很打著投資理財?shù)墓?，騙取老百姓的錢進行非法集資。2016年1月北京市，上海市都相繼出臺了《“互聯(lián)網(wǎng)+”行動實施意見》，要求互聯(lián)網(wǎng)金融要規(guī)范化發(fā)展，加大安全監(jiān)管力度，加快建設(shè)安全風(fēng)險防控平臺，提高風(fēng)險防控的能力，保障人民的利益。2015年7月19日中國人民銀行《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》既給予了互聯(lián)網(wǎng)金融的包容，也做出了明確的要求。根據(jù)《指導(dǎo)意見》按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，對網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托等互聯(lián)網(wǎng)金融主要行業(yè)分開監(jiān)管，具體落實監(jiān)管的職責(zé)。（作者單位：重慶工商大學(xué)）

參考文獻：

[1] 張小明，《互聯(lián)網(wǎng)的運作模式與發(fā)展策略研究》，山東大學(xué)博士學(xué)位論文，2015，5，6.

[2] 李婧，《互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較分析――以阿里金融為例》，華東師范大學(xué)商學(xué)院，2014.

[3] 井凱，《互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)經(jīng)濟模式的影響研究》，山東青年政治學(xué)院學(xué)報，2014，7.

[4] 章連標，楊小淵，《互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略研究》，中國民航大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院，2013，10.