序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇民營(yíng)銀行的發(fā)展范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

［中圖分類號(hào)］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2011）26-0075-02

1 民營(yíng)銀行的理論內(nèi)涵

在國(guó)外,私人銀行(Private Bank)一方面是指銀行向高端客戶提供的包括存貸款、個(gè)人信托和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等服務(wù),另一方面是指向上述客戶提供這些服務(wù)的機(jī)構(gòu)。在我國(guó),央行于2002年12月2日聲明不允許發(fā)展私人銀行。徐滇慶也否認(rèn)民營(yíng)銀行等同于“私人或家族式的銀行”,強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行是“具有現(xiàn)代企業(yè)制度的新型股份制銀行,而絕不是任何一種私人銀行或家族錢莊,也不是低檔次的城市信用社和農(nóng)村信用社”。對(duì)于民營(yíng)銀行的理論內(nèi)涵,目前國(guó)內(nèi)學(xué)者主要從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以及公司治理三個(gè)方面加以界定：

(1) 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論,即強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),認(rèn)為由民間資本控股的銀行就是民營(yíng)銀行。國(guó)外多數(shù)學(xué)者都贊同這種觀點(diǎn),認(rèn)為民營(yíng)銀行就是與國(guó)有銀行(state-owned bank)相對(duì)的銀行,也就是私人(除國(guó)有資產(chǎn)以外的資產(chǎn)所有者)控股的銀行?；舻旅?、李紀(jì)珍(2002)結(jié)合臺(tái)灣地區(qū)的經(jīng)驗(yàn),認(rèn)為“民營(yíng)銀行的標(biāo)準(zhǔn)在于公股數(shù)量低于50%”。

(2) 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論,即強(qiáng)調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),認(rèn)為以民營(yíng)企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象的銀行就是民營(yíng)銀行。部分學(xué)者將民營(yíng)銀行視為為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的專業(yè)銀行,認(rèn)為中國(guó)民營(yíng)銀行目前較合適走“社區(qū)銀行”之路。沙虎居提出了“區(qū)域性民營(yíng)銀行”的概念,即只有區(qū)域內(nèi)自然人和民營(yíng)企業(yè)參股、向民營(yíng)企業(yè)提供資金支持并按市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)營(yíng)的銀行。鄧薇(2010)認(rèn)為在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)要發(fā)展民營(yíng)銀行主要為中小企業(yè)輸血。

(3) 公司治理結(jié)構(gòu)論,即強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行的治理以及市場(chǎng)化機(jī)制經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)該是以良好的治理為基礎(chǔ),采用市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。巴曙松(2001)認(rèn)為“民營(yíng)銀行是指在銀行內(nèi)部建立良好的治理結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)機(jī)制”。

大部分學(xué)者則主張從資本結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)原則、治理結(jié)構(gòu)等多個(gè)方面綜合考慮民營(yíng)銀行的性質(zhì)。如張杰(2003)提出判斷民營(yíng)金融的三大標(biāo)準(zhǔn),即“歸誰(shuí)所有、由誰(shuí)經(jīng)營(yíng)、由誰(shuí)來監(jiān)管”。熊繼洲(2003)認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)該是“按照市場(chǎng)化的要求運(yùn)行的擁有合理產(chǎn)權(quán)和市場(chǎng)化公司治理的商業(yè)銀行”。李健(2005)在分析了三種界定原則之后,給出了較為全面的定義,即“向民營(yíng)企業(yè)和城鄉(xiāng)居民定向募集資本而設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等銀行業(yè)務(wù)，依靠銀行自身的信用，以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的企業(yè)法人組織”。

2 發(fā)展民營(yíng)銀行的理論基礎(chǔ)

(1) 金融中介理論。金融中介理論分為傳統(tǒng)和現(xiàn)代金融中介理論。傳統(tǒng)金融中介理論主要從信息不對(duì)稱和交易成本兩方面加以分析,認(rèn)為金融中介機(jī)構(gòu)可以克服與金融資產(chǎn)交易相關(guān)的固定成本和變動(dòng)成本,以及由金融交易中的不對(duì)稱信息和不確定性所產(chǎn)生的交易成本。Benston和Smith（1976）認(rèn)為在沒有任何交易成本、信息成本和不可分割性等摩擦的市場(chǎng)上，也就不會(huì)有金融中介存在。L-eland和Pyle（1977）通過模型證明擁有私人信息的企業(yè)可以通過將自有資金投資于該項(xiàng)目，使外部投資者相信他確實(shí)擁有私人信息?，F(xiàn)代金融中介理論強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)是資金流動(dòng)性中介,具有管理風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)省參與成本的功能。Diamond和Dy bvig（1983)在其著名的DD模型中從流動(dòng)性轉(zhuǎn)換功能的角度證明了金融中介（主要是存款類金融中介）存在的理由。Allen 和Santomero（1998)認(rèn)為由于存在管理者的自我利益、稅收的非線性、財(cái)務(wù)困境成本和資本市場(chǎng)的非完美性四個(gè)原因,企業(yè)需要金融中介為他們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提供相應(yīng)的避險(xiǎn)產(chǎn)品和增值工具。國(guó)內(nèi)學(xué)者馮斌星、何煉成、竇爾翔(2005)將效率觀作為分析出發(fā)點(diǎn),解釋在不同經(jīng)濟(jì)形態(tài)下各種金融中介之所以存在和發(fā)展的真實(shí)原因,區(qū)別于以前研究采用的結(jié)構(gòu)觀和功能觀。

(2)金融結(jié)構(gòu)理論。早期的金融結(jié)構(gòu)理論研究主要把金融活動(dòng)和金融現(xiàn)象作為一種結(jié)構(gòu)即金融結(jié)構(gòu)來研究。Goldsmith(1969)將各種金融現(xiàn)象歸結(jié)為三個(gè)基本方面:金融工具、金融機(jī)構(gòu)和金融結(jié)構(gòu),他同時(shí)認(rèn)為金融理論的主要職責(zé)是“找出決定一國(guó)金融結(jié)構(gòu)、金融工具存量和金融交易流量的主要經(jīng)濟(jì)因素,并闡述這些因素怎樣通過相互作用促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”。近期的很多金融結(jié)構(gòu)研究則主要關(guān)注金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)的相關(guān)性。如King和Levine(1993)、 Levine和Zervos(1998）的研究發(fā)現(xiàn)無論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家,有關(guān)金融體系發(fā)展水平的數(shù)據(jù)與有關(guān)當(dāng)前和未來經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)密切相關(guān)。他們對(duì)金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)進(jìn)行了回歸分析,發(fā)現(xiàn)高水平的金融發(fā)展與更快的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、物質(zhì)資本積累、經(jīng)濟(jì)效率提高總是高度正相關(guān)的。Rajan和Zingales(1998)通過實(shí)證研究證明在金融發(fā)達(dá)的國(guó)家,融資依賴度高的產(chǎn)業(yè)其發(fā)展速度也較快。國(guó)內(nèi)學(xué)者則主要借鑒國(guó)外的分析指標(biāo)分析我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系及其存在的問題,如王廣謙(2002)和楊再平(2002)。

(3)金融深化理論。Machinnon(1973)和Shaw(1973)指出在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國(guó)家,存在著利率管制、金融結(jié)構(gòu)嚴(yán)格管理和金融效率低下等問題,金融效率的低下制約了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,Machinnon 提出經(jīng)濟(jì)貨幣化率指標(biāo)M2/GNP作為衡量一國(guó)金融中介體的總體規(guī)模。早期國(guó)外學(xué)者提出金融深化理論都是基于同一信念,即在金融領(lǐng)域和其他一切經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一樣,可以借助于市場(chǎng)機(jī)制的力量達(dá)到一種均衡狀態(tài),所以應(yīng)當(dāng)減少對(duì)金融的干預(yù)。我國(guó)學(xué)者也結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)證研究對(duì)金融深化理論進(jìn)行一定的發(fā)展。金純(2006)通過對(duì)我國(guó)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展程度和經(jīng)濟(jì)貨幣化程度及金融相關(guān)率的線性分析,證明融資渠道的拓寬和金融深化程度的提高將極大促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。陳凌佳、顧雪娟、楊劍波(2008)則認(rèn)為“中國(guó)金融深化的數(shù)量化指標(biāo)達(dá)到較高的水平,而其發(fā)展的內(nèi)在質(zhì)量不高,金融資產(chǎn)發(fā)展的規(guī)范化程度較低”。

3 發(fā)展民營(yíng)銀行的路徑選擇

(1)存量改革,即通過對(duì)現(xiàn)有銀行等金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革形成民營(yíng)銀行。王自力(2002)強(qiáng)調(diào)“把加快存量改革作為銀行業(yè)改革發(fā)展的重點(diǎn)”。邱兆祥(2003)認(rèn)為,對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)來說,引進(jìn)民間資本,發(fā)展非國(guó)有民營(yíng)銀行的路徑,既可以新設(shè),也可以通過存量改造。但鑒于我國(guó)中小銀行已有一定存量,通過引進(jìn)民間資本,對(duì)現(xiàn)有的中小銀行(特別是城市商業(yè)銀行、城市信用社)進(jìn)行重組和股份制改造,使之走上市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)軌道是最佳選擇。白欽先(2004)認(rèn)為民營(yíng)化是中國(guó)金融業(yè)的趨勢(shì),在具體步驟上,應(yīng)先改造農(nóng)村和城市信用社、地方商業(yè)銀行,然后才是股份制商業(yè)銀行和國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。光(2002)和張漢亞(2008)都提議將現(xiàn)有的地下錢莊等民間金融機(jī)構(gòu)公開化和合法化,可以填補(bǔ)我國(guó)縣域金融不足或真空。

(2)增量改革,即通過放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入,允許民間資本全新創(chuàng)設(shè)民營(yíng)銀行。林毅夫(2001)認(rèn)為,必須放松銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件以實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的完全競(jìng)爭(zhēng)。徐滇慶、巴曙松(2002)認(rèn)為改造一棟危樓要比重建大廈難得多,強(qiáng)調(diào)創(chuàng)建新的民營(yíng)銀行。趙守國(guó)(2004）提出以發(fā)展民營(yíng)銀行為重點(diǎn),推進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)“體制外”發(fā)展的增量模式,才能形成“符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則的適度競(jìng)爭(zhēng)的商業(yè)銀行體系”。孫大午(2006)認(rèn)為“拆大、放小、民營(yíng)化”是發(fā)展民間金融的主要路徑選擇。

(3)無論存量改造還是增量發(fā)展,不僅取決于我國(guó)現(xiàn)階段金融的總體現(xiàn)狀,更取決于改革、發(fā)展的趨勢(shì)。楊云斌(1999)提出建立中小企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的情況下將農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行改組改造為獨(dú)立的專門性銀行,或者新建一批中小企業(yè)銀行,執(zhí)行國(guó)家優(yōu)惠政策,主要向中小企業(yè)提供融資服務(wù)。孫世重(2003)認(rèn)為“既要為民間資本參股原有的正規(guī)金融體系開辟合法渠道，也要為設(shè)立新的民營(yíng)銀行創(chuàng)造制度空間”,同時(shí)把孰輕孰重、誰(shuí)先誰(shuí)后的問題交給市場(chǎng)而不是政府。巴曙松(2002)、晏陸蓉和林曉甫(2003)、楊仕晉(2003)、朱思爽(2005)、王修華和彭建剛(2007)、王劍靈(2008)、張淑芳(2010)等都強(qiáng)調(diào)發(fā)展面向中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)和社區(qū)內(nèi)居民金融需求的社區(qū)銀行的必要性,路徑選擇可以結(jié)合各地具體情況采用存量改造或增量發(fā)展。

也有的學(xué)者認(rèn)為民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的路徑可以有四種：一是全新設(shè)立,即增量改革模式；二是通過收購(gòu)兼并地區(qū)性商業(yè)銀行或城鄉(xiāng)信用社進(jìn)入市場(chǎng),可稱為收購(gòu)模式；三是對(duì)基層金融體系中產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中已經(jīng)包含非國(guó)有成分的城市商業(yè)銀行和信用合作社的民營(yíng)化改制,可稱為準(zhǔn)存量改革模式；四是對(duì)現(xiàn)有國(guó)有商業(yè)銀行體系的民營(yíng)化轉(zhuǎn)制,也即存量改革模式。

4 民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位

(1)成立區(qū)域性的中小銀行,支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展。林毅夫(2003)認(rèn)為發(fā)展民營(yíng)銀行的主要目的是“補(bǔ)課”,在我國(guó)目前的發(fā)展階段,中小企業(yè)在數(shù)量上和重要性上都占絕對(duì)優(yōu)勢(shì),推動(dòng)中小銀行發(fā)展目的是設(shè)立合適的金融機(jī)構(gòu)以為中小企業(yè)提供更多、更好的服務(wù)。樊綱(2003)指出民營(yíng)銀行就應(yīng)該定位成區(qū)域性、民營(yíng)性、地方化的中小銀行,在業(yè)務(wù)上補(bǔ)大銀行的缺漏,而不應(yīng)該立足于和大銀行競(jìng)爭(zhēng)。許小平、楊曉艷(2005)提出在改善中心企業(yè)融資困難上,民營(yíng)銀行具有信息、組織和機(jī)制方面的優(yōu)勢(shì)。李健(2006)認(rèn)為民營(yíng)銀行在客戶群的選擇上應(yīng)將地方中小企業(yè)作為自己的主要服務(wù)對(duì)象,理由是國(guó)有銀行主要服務(wù)國(guó)有大中型企業(yè),較少顧及中小企業(yè)融資需求,或者其調(diào)研資費(fèi)較高、審批程序較長(zhǎng)而導(dǎo)致貸款成本比較高,使中小企業(yè)難以接受。同時(shí)由于“中小企業(yè)戶多面廣形式多樣,對(duì)信貸的需求具有要得急、數(shù)額小、頻率高的特點(diǎn),要求民營(yíng)銀行為其提供高度靈活的專業(yè)化服務(wù)”。王元京(2010)認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)發(fā)展適合中小企業(yè)和個(gè)人需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使民營(yíng)銀行在其他銀行開展的同類業(yè)務(wù)上具有比較優(yōu)勢(shì),同時(shí)不斷創(chuàng)新其他銀行尚未開展的業(yè)務(wù)和服務(wù),強(qiáng)化民營(yíng)銀行的彌補(bǔ)優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。

(2)通過政策引導(dǎo),實(shí)行業(yè)務(wù)多元化,改善金融結(jié)構(gòu),應(yīng)對(duì)外資沖擊。樊綱(2005)建議中國(guó)應(yīng)發(fā)展多層次的金融體系，資本市場(chǎng)的發(fā)展既需要全國(guó)性的大商業(yè)銀行，同樣也不能缺少地方性的小型民營(yíng)銀行。劉衛(wèi)紅(2002)、韋衡(2003)、傅白水(2005)、錢方明(2008)探討了我國(guó)對(duì)外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)后,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行市場(chǎng)定位戰(zhàn)略受到的挑戰(zhàn),指出民營(yíng)銀行必須借鑒外資銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等模式,確定新的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略。龍海明、李莎(2004)則支持民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)多元化,認(rèn)為民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的著重點(diǎn)不是在儲(chǔ)蓄上與國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)，或在規(guī)模、技術(shù)手段、中間業(yè)務(wù)方面與外資銀行較勁，因?yàn)槿艨窟@種金融戰(zhàn)略，民營(yíng)銀行最終只能狹隘地停留在社區(qū)銀行、城市商業(yè)銀行或信用社的層面上。因此構(gòu)建多元化、多層次的民族銀行體系,才能有效應(yīng)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。

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篇（2）

建立民營(yíng)銀行的主要原因就是為了改變當(dāng)下銀行業(yè)壟斷的現(xiàn)象，為社會(huì)提供更方便的金融服務(wù)。只有改變中國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)有壟斷局面，才可能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的多元發(fā)展。國(guó)有銀行與民營(yíng)銀行有兩點(diǎn)明顯的差別：一是私營(yíng)性，這是由民營(yíng)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)決定的，主要是非公經(jīng)濟(jì)，同時(shí)這也是民營(yíng)銀行能夠最大限度地防止政府干預(yù)行為的發(fā)生的主要原因;二自主程度的不同，民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，在人事管理問題上不會(huì)受到外界干預(yù)，完全由銀行自主決定，而國(guó)有銀行受到政府部門的直接干預(yù)。

與國(guó)有銀行相比較，民營(yíng)銀行不但能夠滿足一般中小企業(yè)的融資和居民的儲(chǔ)蓄需求，同時(shí)它提供更多的服務(wù)供居民選擇，改善了國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)的壟斷局面，對(duì)銀行業(yè)起到了促進(jìn)作用，對(duì)銀行業(yè)整體的服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量以及工作效率有很大的推動(dòng)作用。

2 民營(yíng)銀行的發(fā)展困難

(1)增資擴(kuò)股難度大。民間銀行是由民間資本控股而成，且試點(diǎn)大多在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后或偏遠(yuǎn)的地區(qū)，由于當(dāng)?shù)鼐用袷杖胨捷^低且企業(yè)的數(shù)量少、規(guī)模小，更加大了民營(yíng)銀行增資擴(kuò)股的難度。在加上與控股的民營(yíng)企業(yè)有許多的關(guān)聯(lián)交易，一旦企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)問題，民營(yíng)銀行也會(huì)相應(yīng)的受到影響。

(2)金融服務(wù)水平低。與大型國(guó)有商業(yè)銀行相比,民營(yíng)銀行社會(huì)知名度低、網(wǎng)點(diǎn)少,業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單,直接導(dǎo)致它對(duì)社會(huì)存款的吸引力小,因此民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)量小,盈利能力弱化,可持續(xù)發(fā)展也會(huì)受到限制。民營(yíng)銀行是以為小微企業(yè)提供金融服務(wù)為主要目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，但在實(shí)際運(yùn)行過程中，會(huì)出現(xiàn)錢不夠的現(xiàn)象，控股的民企自身經(jīng)營(yíng)都存在資金問題，在資產(chǎn)負(fù)債率較高的情況下，民營(yíng)銀行的目標(biāo)很難實(shí)現(xiàn)。

(3)市場(chǎng)準(zhǔn)入要求高。高風(fēng)險(xiǎn)往往伴隨著高利潤(rùn)，銀行破產(chǎn)可能引起整個(gè)行業(yè)的動(dòng)蕩，因此，民營(yíng)銀行的安全性必然成為首要問題，嚴(yán)格限制市場(chǎng)準(zhǔn)入是審批民營(yíng)銀行的必然要求。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行的審批要求嚴(yán)格，主要為了防止出現(xiàn)投機(jī)現(xiàn)象，同時(shí)控制民營(yíng)銀行數(shù)量。投機(jī)現(xiàn)象容易破壞金融機(jī)制，出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行數(shù)量的控制主要防止數(shù)量過多的導(dǎo)致的效率低下以及惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象的出現(xiàn)。

(4)服務(wù)手段單一。我國(guó)民營(yíng)銀行近幾年才開始發(fā)展起來，因此不論是資金還是市場(chǎng)能力都很有限，尤其是對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)變能力與大銀行相比處于劣勢(shì)。大多數(shù)的民營(yíng)銀行由于各種限制一般只開設(shè)一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，使民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)開拓受到極大的阻礙。

(5)內(nèi)部管理問題。民營(yíng)銀行的資本主要來自民間企業(yè)，但這也出現(xiàn)了一個(gè)現(xiàn)象，民營(yíng)銀行成為自家的銀行或者個(gè)人的銀行，一些企業(yè)在管理民營(yíng)銀行的過程中，理所應(yīng)當(dāng)?shù)恼J(rèn)為可以優(yōu)先享受控股的民營(yíng)銀行的金融服務(wù)，例如優(yōu)先貸款權(quán)等要求，這種現(xiàn)象的發(fā)生不利于銀行長(zhǎng)期穩(wěn)健的發(fā)展。

3 我國(guó)民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展對(duì)策

(1)擴(kuò)大入股面，使銀行成為貸款人自己的銀行。民營(yíng)銀行在吸收資金的過程中，可以通過選擇一些優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行入股，不但增加量銀行資本，也加強(qiáng)了貸款人與銀行之間的聯(lián)系。民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，擴(kuò)大資金來源。

(2)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度。民營(yíng)銀行由于缺乏國(guó)家擔(dān)保，信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相對(duì)較高，在這種情況下，為了保障存款人的利益，有必要實(shí)行存款保險(xiǎn)制度。建議民營(yíng)銀行設(shè)立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以防止當(dāng)銀行的流動(dòng)資本出現(xiàn)問題時(shí)給客戶造成損失，這種做法不僅能夠保證銀行的正常運(yùn)行，維護(hù)銀行信譽(yù)，同時(shí)增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的信任和信心。

(3)優(yōu)惠法定存款準(zhǔn)備金率。民營(yíng)銀行現(xiàn)處在發(fā)展的初級(jí)階段，不論是組織結(jié)構(gòu)或者資金成本都存在很多問題。從平衡整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的角度來說，國(guó)家應(yīng)給予更多的準(zhǔn)備金優(yōu)惠政策以減輕民營(yíng)銀行成本負(fù)擔(dān)，在國(guó)務(wù)院的《關(guān)于民營(yíng)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》(銀發(fā)138 號(hào))中規(guī)定，民營(yíng)銀行的存款準(zhǔn)備金率比照農(nóng)村信用社執(zhí)行，這大大的減少了民營(yíng)銀行的資金壓力，為民營(yíng)銀行保留了更多的資金成本，提供了更多的機(jī)會(huì)，這也是政府通過經(jīng)濟(jì)手段幫助扶持民營(yíng)銀行的活動(dòng)。

(4)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

篇（3）

一、民營(yíng)銀行發(fā)展的難點(diǎn)與對(duì)策

近年來，在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的大背景下，我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在全國(guó)經(jīng)濟(jì)中的規(guī)模和比重越發(fā)凸顯，與此同時(shí)，在我國(guó)加入WTO后，外資銀行也漸漸加入我國(guó)市場(chǎng)，從而對(duì)原有銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力形成了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)?；谝陨蟽煞矫嬷饕蛩氐挠绊?，優(yōu)化銀行業(yè)整體結(jié)構(gòu)，打破金融壟斷局面，豐富金融機(jī)構(gòu)多元化，來發(fā)展民營(yíng)銀行，使之成為金融改革的突破口，對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展勢(shì)在必行。

2014年7月25日，騰訊、百業(yè)源和立業(yè)為主發(fā)起人成立的以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色的深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發(fā)起人成立的定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)的溫州民商銀行；華北、麥購(gòu)為主發(fā)起人成立的以對(duì)公業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容，在天津?yàn)榘l(fā)展基礎(chǔ)的天津金城銀行，這三家籌建民營(yíng)銀行的申請(qǐng)獲得了銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)。

二、民營(yíng)銀行的作用以及發(fā)展的重要性

1.民營(yíng)銀行的作用

（1）有利于規(guī)范民間借貸

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，對(duì)資金的需求越來越大，但是國(guó)家現(xiàn)在的金融體系很難滿足中小型企業(yè)的資金要求。并且充足的居民儲(chǔ)蓄以及相對(duì)比較少的儲(chǔ)蓄投向促使了民間借貸的流行。

民間借貸活動(dòng)一直隔離在金融體制之外，處于隱蔽地帶，缺少監(jiān)管體制，風(fēng)險(xiǎn)極大。針對(duì)民間借貸，只有將其進(jìn)行積極引導(dǎo)，不斷規(guī)范化、合法化，把一些狀況較好的民間借貸組織融合建立成民營(yíng)銀行，把它融入到金融管理體系中，成為解決民間借貸問題的良好途徑。

（2）能支持中小企業(yè)的發(fā)展

發(fā)展民營(yíng)銀行對(duì)促進(jìn)改善企業(yè)資金問題有重要影響。首先來說，民營(yíng)銀行與中小企業(yè)在資金的供給和需求方面互相照應(yīng)，可以實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)。我國(guó)現(xiàn)有的國(guó)有大型銀行明顯向大型國(guó)有企業(yè)和其他發(fā)展較好的重要行業(yè)的偏好。中小企業(yè)不大、資金要求小、財(cái)務(wù)狀況差，銀行對(duì)其放貸的成本較高，利潤(rùn)少，因此很多時(shí)候都得不到大型銀行的信任。民營(yíng)銀行的規(guī)模也較小，在信貸資金的供給和需求方面也相得益彰，能很好的滿足中小企業(yè)的需求。

2.發(fā)展民營(yíng)銀行的重要性

（1）提升競(jìng)爭(zhēng)力的需要

外資銀行的壓力迫使我國(guó)以發(fā)展民營(yíng)銀行為突破口進(jìn)而提高國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。根據(jù)中國(guó)入世協(xié)議的要求，到2006年11月中國(guó)必須允許外資銀行到中國(guó)開展經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，并且不能設(shè)置限制。在優(yōu)秀人才與優(yōu)質(zhì)客戶上的爭(zhēng)奪中，我國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力空前巨大。發(fā)展民營(yíng)銀行則可以為我國(guó)銀行業(yè)注入新鮮血液，通過“鰓魚效應(yīng)”推動(dòng)在原金融壟斷背景下的國(guó)有銀行感受到來自外資銀行和國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行的雙重壓力，從而增強(qiáng)其管理與服務(wù)，推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)的優(yōu)化升級(jí)，從而提高競(jìng)爭(zhēng)力。

（2）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模和比重不斷增加的現(xiàn)狀下，使得我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展至關(guān)重要。信貸結(jié)構(gòu)的不平衡，讓廣大中小企業(yè)融資困難重重。民營(yíng)企業(yè)沒有充足的信貸資金必然影響其發(fā)展與生存，我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重后果。

（3）金融市場(chǎng)存在的問題要求

一直以來，我國(guó)地下錢莊和非法金融活動(dòng)十分猖獗，屢禁不止，在東南沿海一帶，地下金融的規(guī)模大，嚴(yán)重阻礙了市場(chǎng)的正向發(fā)展。非法金融效率低，規(guī)范性差，缺少監(jiān)管，還有著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。綜上所述，我國(guó)大力發(fā)展民營(yíng)銀行是迫在眉睫，是時(shí)代的趨勢(shì)與潮流。

三、民營(yíng)銀行發(fā)展可能存在的問題

2010年，國(guó)務(wù)院為鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，頒布《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》；2012年5月26日，銀監(jiān)會(huì)了旨在加大對(duì)民營(yíng)的資本支持力度和讓民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)創(chuàng)造良好政治環(huán)境的《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》。

隨著銀監(jiān)會(huì)的批復(fù)，民間資本開辦民營(yíng)銀行的政策性限制開始破冰。但是民營(yíng)銀行在發(fā)展道路上依然面對(duì)著許多嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

1.一些民營(yíng)銀行的破產(chǎn)可能會(huì)對(duì)資本市場(chǎng)造成不良影響

既然上述三家銀行能夠在各個(gè)試點(diǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，那么它們必然在出資人的資質(zhì)上以及能夠操作的銀行業(yè)務(wù)的范圍上看都存在自身獨(dú)有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而在現(xiàn)有政策制度下，民營(yíng)銀行數(shù)量自然會(huì)出現(xiàn)激增，不同的民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)情況也自然會(huì)有好有壞，其中一些經(jīng)營(yíng)不善的民營(yíng)銀行可能因?yàn)楦鞣N不同的原因迅速被市場(chǎng)所淘汰。但我們也知道，民營(yíng)銀行的存在是立足于民間資本市場(chǎng)的，國(guó)家針對(duì)民營(yíng)資本市場(chǎng)的調(diào)整與管控又具有現(xiàn)實(shí)性與必要性。所以，民營(yíng)銀行需要能夠良好長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)，從而對(duì)民間資本市場(chǎng)創(chuàng)造出積極的影響。那么，針對(duì)一些經(jīng)營(yíng)不善的銀行破產(chǎn)對(duì)資本市場(chǎng)所造成的沖擊一定就一定要及時(shí)的管控與規(guī)范。

篇（4）

    一、民營(yíng)銀行的界定

    究竟什么是民營(yíng)銀行,這是民營(yíng)銀行爭(zhēng)論的首要問題。目前學(xué)術(shù)界對(duì)民營(yíng)銀行定義大致可分為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三類。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為由民間資本控股的就是民營(yíng)銀行;資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為民營(yíng)銀行是主要為民營(yíng)企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行;治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為凡是采用市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行就是民營(yíng)銀行。這三個(gè)定義都是從一個(gè)側(cè)面羅列了民營(yíng)銀行的特征,但未能對(duì)民營(yíng)銀行的本質(zhì)特征形成全面的認(rèn)識(shí)。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是相互作用、彼此具有內(nèi)在聯(lián)系的統(tǒng)一體。有什么樣的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),就會(huì)有與之相適應(yīng)的治理結(jié)構(gòu),有什么樣的治理結(jié)構(gòu),就有由此決定的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。對(duì)民營(yíng)銀行我們不能強(qiáng)調(diào)三者中的一個(gè)方面而忽視其內(nèi)在聯(lián)系。我認(rèn)為,民營(yíng)銀行是由民有、民治、民責(zé)、民益四者構(gòu)成的統(tǒng)一體。對(duì)這四者的任一偏離都將是不完善的。所謂民有,就是指銀行的產(chǎn)權(quán)屬于民間投資者;所謂民治,就是指由民間投資者決定公司的治理;所謂民責(zé),就是指民間投資者對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)成敗負(fù)全責(zé);所謂民益,就是指導(dǎo)銀行經(jīng)營(yíng)的利益按誰(shuí)投資誰(shuí)受益的原則分配。因此,我認(rèn)為所謂民營(yíng)銀行就是由民間資本所控制與經(jīng)營(yíng)的,權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)。

    在這里,我們要特別強(qiáng)調(diào):1.民營(yíng)銀行是金融企業(yè),而不是一般的企業(yè)。金融企業(yè)區(qū)別于一般企業(yè)的最大特征就是它是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的、公共性的企業(yè)。所謂高風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)樗苯由婕敖疱X的借貸,而借貸的基礎(chǔ)是信用,而信用具有天然的脆弱性。信用關(guān)系的中斷會(huì)給銀行帶來巨大的損失。所謂公共性是指金融業(yè)的影響是外溢性的,會(huì)波及全社會(huì)。因此,對(duì)待金融企業(yè)要有特別的管制措施,這些措施較之一般企業(yè)更嚴(yán)更苛刻。2.民營(yíng)銀行又是一般企業(yè)。把銀行理解為特殊行業(yè)的同時(shí)不能忽視了銀行的企業(yè)屬性。企業(yè)屬性就是指從事銀行業(yè)務(wù)也是一種商業(yè)行為,追求的是盈利,但也面臨著失敗的風(fēng)險(xiǎn)。3.當(dāng)今世界各國(guó)都沒有找到有效處理好銀行業(yè)既是特殊企業(yè)又是一般企業(yè)的辦法。在強(qiáng)調(diào)“特殊性”時(shí),容易采取銀行國(guó)有的辦法;在強(qiáng)調(diào)一般性時(shí),又對(duì)銀行進(jìn)行私有化改造。有的國(guó)家雖然堅(jiān)持銀行私有化的道路,但采取的各種相關(guān)政策措施又無形中將私有銀行的經(jīng)營(yíng)約束條件軟化了,變成利益上、治理上、產(chǎn)權(quán)上是民有,但實(shí)質(zhì)上的經(jīng)營(yíng)成本又透過政府救助而外化給了社會(huì),致使銀行體系始終逃脫不了“周期性失敗”的困擾。如美國(guó),每隔十來年時(shí)間就要來一次銀行危機(jī)。

    中國(guó)的銀行業(yè)走的是一條國(guó)有化的道路?，F(xiàn)在這條道路已經(jīng)走到了盡頭,對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行民營(yíng)化改造的呼聲也隨之而起。在這個(gè)時(shí)候,我們要特別冷靜地回顧和反思各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展歷程,深刻認(rèn)識(shí)民營(yíng)銀行在發(fā)展過程中所存在的問題,找出原因,尋求對(duì)策,真正走出一條既符合世界銀行業(yè)發(fā)展大勢(shì),又符合中國(guó)國(guó)情的民營(yíng)銀行發(fā)展之路。

    二、中國(guó)民營(yíng)銀行業(yè)的發(fā)展必須認(rèn)真考慮如何避免世界各國(guó)銀行業(yè)發(fā)展過程中所面臨的三大共同問題

    當(dāng)今世界各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展過程中都面臨著三個(gè)共同的問題:

    一是銀行無論私有、公有,都存在一個(gè)經(jīng)營(yíng)失敗成本外化,最終用納稅人的錢救助的問題。

    在嚴(yán)格意義的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下,對(duì)經(jīng)營(yíng)失敗的銀行最直接簡(jiǎn)單的處置辦法就是破產(chǎn)清算,由股東、存款人按照“誰(shuí)受益誰(shuí)承擔(dān)”的原則來承擔(dān)破產(chǎn)的損失,無需動(dòng)用政府的財(cái)政資金補(bǔ)貼,納稅人幾乎不用付出任何代價(jià)。這既符合優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)原則,又可以促進(jìn)監(jiān)管的效率,防范因政府財(cái)政性救助而引起的道德風(fēng)險(xiǎn)。然而,實(shí)際的情況并沒有那么簡(jiǎn)單。因?yàn)殂y行業(yè)所具有的公共性、外部性等特征決定了銀行風(fēng)險(xiǎn)極易在行業(yè)之間相互傳導(dǎo),產(chǎn)生共振,銀行的倒閉會(huì)引起社會(huì)公眾信心危機(jī),進(jìn)而會(huì)沖擊金融體系和經(jīng)濟(jì)體系,給整個(gè)社會(huì)帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響。所以大多數(shù)國(guó)家的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)不會(huì)對(duì)銀行倒閉坐視不管,都或明或暗充當(dāng)“最后貸款人”角色,結(jié)果是銀行經(jīng)營(yíng)失敗的損失導(dǎo)致了政府的準(zhǔn)財(cái)政赤字,

    而這些損失最終以高稅率或增發(fā)貨幣形式落在全體納稅人的身上。

    在20世紀(jì)80年代世界范圍爆發(fā)的銀行危機(jī)中,各國(guó)政府都無‘例外地付出了昂貴的處置成本。根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織1998年對(duì)部分國(guó)家銀行危機(jī)的成本統(tǒng)計(jì)分析表明,銀行危機(jī)爆發(fā)后重組銀行的成本,包括直接由政府注入銀行的資金、信貸、債券等財(cái)政成本和類似匯率補(bǔ)貼一類的準(zhǔn)財(cái)政補(bǔ)貼,在有的國(guó)家金融危機(jī)的處置成本占到GDP的40%以上,不良貸款占貸款總額的30%以上。如90年代初處于政治經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的匈牙利,政府推動(dòng)對(duì)國(guó)有銀行的集中整頓來解決銀行業(yè)危機(jī),在財(cái)政預(yù)算中為沖銷銀行不良貸款而單列了一塊預(yù)算。據(jù)統(tǒng)計(jì),1993,至1998年,匈牙利政府為重整企業(yè)和銀行債務(wù)以及對(duì)銀行注資,發(fā)行了3600億福林(約合39億美元)的20年期低息政府債券,約占當(dāng)時(shí)國(guó)民生產(chǎn)總值的10%,僅此項(xiàng)產(chǎn)生的利息支出在1994年就占CDP的1.2%,占財(cái)政支出的3.5%。即使在以市場(chǎng)為基礎(chǔ)、高度私有化的美國(guó),銀行系統(tǒng)幾乎全屬于私人所有,但大量的銀行損失仍要靠預(yù)算撥款,或在財(cái)政擔(dān)保下向保險(xiǎn)基金借款來進(jìn)行融資。在1981年到1991年間,美國(guó)有超過1400家儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和1300家銀行破產(chǎn)倒閉。這次儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)危機(jī)的成本在3150億美元到5000億美元之間,重組信托公司(BTC)到1991年底為止收購(gòu)了3570億美元的不良資產(chǎn),處置了其中的2280億美元的資產(chǎn),而美國(guó)政府為此支付了超過1200億美元的財(cái)政資金。

    我國(guó)實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)機(jī)制,對(duì)存款人的保護(hù)事實(shí)上超過任何發(fā)達(dá)國(guó)家。從90年代至今在對(duì)為數(shù)不多的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施市場(chǎng)退出中,無論采取行政關(guān)閉,還是業(yè)務(wù)托管、或是并購(gòu)重組,破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償都由國(guó)家一家承擔(dān),個(gè)人債務(wù)全額兌付,有些甚至單位債務(wù)也全額兌付,有的充其量停息延期兌付。據(jù)估算,我國(guó)為此而付出的處置成本也不少于千億。

    在我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行一開始就要考慮如何防止其經(jīng)營(yíng)失敗的成本外化問題。從理論上來說,按權(quán)利義務(wù)對(duì)稱的原則經(jīng)營(yíng)失敗成本要由股東、債權(quán)人承擔(dān),不能轉(zhuǎn)嫁給政府。事實(shí)上,這很難做到。而民營(yíng)銀行與以國(guó)家信用為基礎(chǔ)的四大國(guó)有商業(yè)銀行相比,其經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)突出,從一開始就處于不公平的競(jìng)爭(zhēng)地位,即使放手讓這些新生金融力量發(fā)展,在可以預(yù)見的將來存在部分機(jī)構(gòu)要失敗的問題。特別是1998年“廣信破產(chǎn)事件”和海南發(fā)展銀行被行政關(guān)閉事件,以及1998—2000年間對(duì)各地城市信用社(城市商業(yè)銀行的前身)的清理與重組,打破了我國(guó)銀行不會(huì)破產(chǎn)的“神話”。這些事件令社會(huì)公眾對(duì)包括民營(yíng)銀行在內(nèi)的非國(guó)有銀行的預(yù)期和信心發(fā)生動(dòng)搖。相比之下,國(guó)有銀行不僅獲得了2700億元的特別國(guó)債用以補(bǔ)充自有資本金,以及國(guó)家財(cái)政直接核銷巨額呆壞賬準(zhǔn)備金,而且通過成立資產(chǎn)管理公司剝離了總額達(dá)1.3萬億元的不良資產(chǎn)。這使人們形成了國(guó)有銀行“太大不宜倒”的固定預(yù)期,使全社會(huì)金融資源進(jìn)一步向國(guó)有銀行轉(zhuǎn)移。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,從 90年代初到90年代末,相對(duì)于國(guó)家銀行體系(包括四大銀行和三大政策性銀行),非國(guó)有銀行在我國(guó)年度新增貸款中所占的比例不升反降,說明非國(guó)有銀行部門的發(fā)展不是加快了,而是放慢了。而且金融市場(chǎng)稍有風(fēng)吹草動(dòng),存款就會(huì)向大銀行搬家,民營(yíng)銀行將面臨嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這種狀況的存在對(duì)民營(yíng)銀行的健康發(fā)展極為不利,對(duì)維系整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定也不利。

    因此,要推進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展,首先就要考慮如何科學(xué)構(gòu)筑隔離金融風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”,建立市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制,有效防止金融機(jī)構(gòu)失敗風(fēng)險(xiǎn)外化和擴(kuò)大,降低全局性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率,維系金融體系安全穩(wěn)定運(yùn)行和解決公眾信心問題,為民營(yíng)銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定良好的制度環(huán)境。

篇（5）

1 民營(yíng)銀行的理論內(nèi)涵

在國(guó)外，私人銀行(Private Bank)一方面是指銀行向高端客戶提供的包括存貸款、個(gè)人信托和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等服務(wù)，另一方面是指向上述客戶提供這些服務(wù)的機(jī)構(gòu)。在我國(guó)，央行于2002年12月2日聲明不允許發(fā)展私人銀行。徐滇慶也否認(rèn)民營(yíng)銀行等同于“私人或家族式的銀行”，強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行是“具有現(xiàn)代企業(yè)制度的新型股份制銀行，而絕不是任何一種私人銀行或家族錢莊，也不是低檔次的城市信用社和農(nóng)村信用社”。對(duì)于民營(yíng)銀行的理論內(nèi)涵，目前國(guó)內(nèi)學(xué)者主要從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以及公司治理三個(gè)方面加以界定：

(1) 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論，即強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，認(rèn)為由民間資本控股的銀行就是民營(yíng)銀行。國(guó)外多數(shù)學(xué)者都贊同這種觀點(diǎn)，認(rèn)為民營(yíng)銀行就是與國(guó)有銀行(state-owned bank)相對(duì)的銀行，也就是私人(除國(guó)有資產(chǎn)以外的資產(chǎn)所有者)控股的銀行?；舻旅?、李紀(jì)珍(2002)結(jié)合臺(tái)灣地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為“民營(yíng)銀行的標(biāo)準(zhǔn)在于公股數(shù)量低于50%”。

(2) 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論，即強(qiáng)調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，認(rèn)為以民營(yíng)企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象的銀行就是民營(yíng)銀行。部分學(xué)者將民營(yíng)銀行視為為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的專業(yè)銀行，認(rèn)為中國(guó)民營(yíng)銀行目前較合適走“社區(qū)銀行”之路。沙虎居提出了“區(qū)域性民營(yíng)銀行”的概念，即只有區(qū)域內(nèi)自然人和民營(yíng)企業(yè)參股、向民營(yíng)企業(yè)提供資金支持并按市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)營(yíng)的銀行。鄧薇(2010)認(rèn)為在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)要發(fā)展民營(yíng)銀行主要為中小企業(yè)輸血。

(3) 公司治理結(jié)構(gòu)論，即強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行的治理以及市場(chǎng)化機(jī)制經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)該是以良好的治理為基礎(chǔ)，采用市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。巴曙松(2001)認(rèn)為“民營(yíng)銀行是指在銀行內(nèi)部建立良好的治理結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)機(jī)制”。

大部分學(xué)者則主張從資本結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)原則、治理結(jié)構(gòu)等多個(gè)方面綜合考慮民營(yíng)銀行的性質(zhì)。如張杰(2003)提出判斷民營(yíng)金融的三大標(biāo)準(zhǔn)，即“歸誰(shuí)所有、由誰(shuí)經(jīng)營(yíng)、由誰(shuí)來監(jiān)管”。熊繼洲(2003)認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)該是“按照市場(chǎng)化的要求運(yùn)行的擁有合理產(chǎn)權(quán)和市場(chǎng)化公司治理的商業(yè)銀行”。李健(2005)在分析了三種界定原則之后，給出了較為全面的定義，即“向民營(yíng)企業(yè)和城鄉(xiāng)居民定向募集資本而設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等銀行業(yè)務(wù)，依靠銀行自身的信用，以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的企業(yè)法人組織”。

2 發(fā)展民營(yíng)銀行的理論基礎(chǔ)

(1) 金融中介理論。金融中介理論分為傳統(tǒng)和現(xiàn)代金融中介理論。傳統(tǒng)金融中介理論主要從信息不對(duì)稱和交易成本兩方面加以分析，認(rèn)為金融中介機(jī)構(gòu)可以克服與金融資產(chǎn)交易相關(guān)的固定成本和變動(dòng)成本，以及由金融交易中的不對(duì)稱信息和不確定性所產(chǎn)生的交易成本。Benston和Smith（1976）認(rèn)為在沒有任何交易成本、信息成本和不可分割性等摩擦的市場(chǎng)上，也就不會(huì)有金融中介存在。L-eland和Pyle（1977）通過模型證明擁有私人信息的企業(yè)可以通過將自有資金投資于該項(xiàng)目，使外部投資者相信他確實(shí)擁有私人信息?，F(xiàn)代金融中介理論強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)是資金流動(dòng)性中介，具有管理風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)省參與成本的功能。Diamond和Dy bvig（1983)在其著名的DD模型中從流動(dòng)性轉(zhuǎn)換功能的角度證明了金融中介（主要是存款類金融中介）存在的理由。Allen 和Santomero（1998)認(rèn)為由于存在管理者的自我利益、稅收的非線性、財(cái)務(wù)困境成本和資本市場(chǎng)的非完美性四個(gè)原因，企業(yè)需要金融中介為他們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提供相應(yīng)的避險(xiǎn)產(chǎn)品和增值工具。國(guó)內(nèi)學(xué)者馮斌星、何煉成、竇爾翔(2005)將效率觀作為分析出發(fā)點(diǎn)，解釋在不同經(jīng)濟(jì)形態(tài)下各種金融中介之所以存在和發(fā)展的真實(shí)原因，區(qū)別于以前研究采用的結(jié)構(gòu)觀和功能觀。

(2)金融結(jié)構(gòu)理論。早期的金融結(jié)構(gòu)理論研究主要把金融活動(dòng)和金融現(xiàn)象作為一種結(jié)構(gòu)即金融結(jié)構(gòu)來研究。Goldsmith(1969)將各種金融現(xiàn)象歸結(jié)為三個(gè)基本方面:金融工具、金融機(jī)構(gòu)和金融結(jié)構(gòu)，他同時(shí)認(rèn)為金融理論的主要職責(zé)是“找出決定一國(guó)金融結(jié)構(gòu)、金融工具存量和金融交易流量的主要經(jīng)濟(jì)因素，并闡述這些因素怎樣通過相互作用促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”。近期的很多金融結(jié)構(gòu)研究則主要關(guān)注金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)的相關(guān)性。如King和Levine(1993)、 Levine和Zervos(1998）的研究發(fā)現(xiàn)無論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，有關(guān)金融體系發(fā)展水平的數(shù)據(jù)與有關(guān)當(dāng)前和未來經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)密切相關(guān)。他們對(duì)金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)進(jìn)行了回歸分析，發(fā)現(xiàn)高水平的金融發(fā)展與更快的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、物質(zhì)資本積累、經(jīng)濟(jì)效率提高總是高度正相關(guān)的。Rajan和Zingales(1998)通過實(shí)證研究證明在金融發(fā)達(dá)的國(guó)家，融資依賴度高的產(chǎn)業(yè)其發(fā)展速度也較快。國(guó)內(nèi)學(xué)者則主要借鑒國(guó)外的分析指標(biāo)分析我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系及其存在的問題，如王廣謙(2002)和楊再平(2002)。

(3)金融深化理論。Machinnon(1973)和Shaw(1973)指出在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國(guó)家，存在著利率管制、金融結(jié)構(gòu)嚴(yán)格管理和金融效率低下等問題，金融效率的低下制約了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，Machinnon 提出經(jīng)濟(jì)貨幣化率指標(biāo)M2/GNP作為衡量一國(guó)金融中介體的總體規(guī)模。早期國(guó)外學(xué)者提出金融深化理論都是基于同一信念，即在金融領(lǐng)域和其他一切經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一樣，可以借助于市場(chǎng)機(jī)制的力量達(dá)到一種均衡狀態(tài)，所以應(yīng)當(dāng)減少對(duì)金融的干預(yù)。我國(guó)學(xué)者也結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)證研究對(duì)金融深化理論進(jìn)行一定的發(fā)展。金純(2006)通過對(duì)我國(guó)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展程度和經(jīng)濟(jì)貨幣化程度及金融相關(guān)率的線性分析，證明融資渠道的拓寬和金融深化程度的提高將極大促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。陳凌佳、顧雪娟、楊劍波(2008)則認(rèn)為“中國(guó)金融深化的數(shù)量化指標(biāo)達(dá)到較高的水平，而其發(fā)展的內(nèi)在質(zhì)量不高，金融資產(chǎn)發(fā)展的規(guī)范化程度較低”。

3 發(fā)展民營(yíng)銀行的路徑選擇

(1)存量改革，即通過對(duì)現(xiàn)有銀行等金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革形成民營(yíng)銀行。王自力(2002)強(qiáng)調(diào)“把加快存量改革作為銀行業(yè)改革發(fā)展的重點(diǎn)”。邱兆祥(2003)認(rèn)為，對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)來說，引進(jìn)民間資本，發(fā)展非國(guó)有民營(yíng)銀行的路徑，既可以新設(shè)，也可以通過存量改造。但鑒于我國(guó)中小銀行已有一定存量，通過引進(jìn)民間資本，對(duì)現(xiàn)有的中小銀行(特別是城市商業(yè)銀行、城市信用社)進(jìn)行重組和股份制改造，使之走上市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)軌道是最佳選擇。白欽先(2004)認(rèn)為民營(yíng)化是中國(guó)金融業(yè)的趨勢(shì)，在具體步驟上，應(yīng)先改造農(nóng)村和城市信用社、地方商業(yè)銀行，然后才是股份制商業(yè)銀行和國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。光(2002)和張漢亞(2008)都提議將現(xiàn)有的地下錢莊等民間金融機(jī)構(gòu)公開化和合法化，可以填補(bǔ)我國(guó)縣域金融不足或真空。

(2)增量改革，即通過放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，允許民間資本全新創(chuàng)設(shè)民營(yíng)銀行。林毅夫(2001)認(rèn)為，必須放松銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件以實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的完全競(jìng)爭(zhēng)。徐滇慶、巴曙松(2002)認(rèn)為改造一棟危樓要比重建大廈難得多，強(qiáng)調(diào)創(chuàng)建新的民營(yíng)銀行。趙守國(guó)(2004）提出以發(fā)展民營(yíng)銀行為重點(diǎn)，推進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)“體制外”發(fā)展的增量模式，才能形成“符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則的適度競(jìng)爭(zhēng)的商業(yè)銀行體系”。孫大午(2006)認(rèn)為“拆大、放小、民營(yíng)化”是發(fā)展民間金融的主要路徑選擇。

(3)無論存量改造還是增量發(fā)展，不僅取決于我國(guó)現(xiàn)階段金融的總體現(xiàn)狀，更取決于改革、發(fā)展的趨勢(shì)。楊云斌(1999)提出建立中小企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的情況下將農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行改組改造為獨(dú)立的專門性銀行，或者新建一批中小企業(yè)銀行，執(zhí)行國(guó)家優(yōu)惠政策，主要向中小企業(yè)提供融資服務(wù)。孫世重(2003)認(rèn)為“既要為民間資本參股原有的正規(guī)金融體系開辟合法渠道，也要為設(shè)立新的民營(yíng)銀行創(chuàng)造制度空間”，同時(shí)把孰輕孰重、誰(shuí)先誰(shuí)后的問題交給市場(chǎng)而不是政府。巴曙松(2002)、晏陸蓉和林曉甫(2003)、楊仕晉(2003)、朱思爽(2005)、王修華和彭建剛(2007)、王劍靈(2008)、張淑芳(2010)等都強(qiáng)調(diào)發(fā)展面向中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)和社區(qū)內(nèi)居民金融需求的社區(qū)銀行的必要性，路徑選擇可以結(jié)合各地具體情況采用存量改造或增量發(fā)展。

也有的學(xué)者認(rèn)為民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的路徑可以有四種：一是全新設(shè)立，即增量改革模式；二是通過收購(gòu)兼并地區(qū)性商業(yè)銀行或城鄉(xiāng)信用社進(jìn)入市場(chǎng)，可稱為收購(gòu)模式；三是對(duì)基層金融體系中產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中已經(jīng)包含非國(guó)有成分的城市商業(yè)銀行和信用合作社的民營(yíng)化改制，可稱為準(zhǔn)存量改革模式；四是對(duì)現(xiàn)有國(guó)有商業(yè)銀行體系的民營(yíng)化轉(zhuǎn)制，也即存量改革模式。

4 民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位

(1)成立區(qū)域性的中小銀行，支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展。林毅夫(2003)認(rèn)為發(fā)展民營(yíng)銀行的主要目的是“補(bǔ)課”，在我國(guó)目前的發(fā)展階段，中小企業(yè)在數(shù)量上和重要性上都占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)中小銀行發(fā)展目的是設(shè)立合適的金融機(jī)構(gòu)以為中小企業(yè)提供更多、更好的服務(wù)。樊綱(2003)指出民營(yíng)銀行就應(yīng)該定位成區(qū)域性、民營(yíng)性、地方化的中小銀行，在業(yè)務(wù)上補(bǔ)大銀行的缺漏，而不應(yīng)該立足于和大銀行競(jìng)爭(zhēng)。許小平、楊曉艷(2005)提出在改善中心企業(yè)融資困難上，民營(yíng)銀行具有信息、組織和機(jī)制方面的優(yōu)勢(shì)。李健(2006)認(rèn)為民營(yíng)銀行在客戶群的選擇上應(yīng)將地方中小企業(yè)作為自己的主要服務(wù)對(duì)象，理由是國(guó)有銀行主要服務(wù)國(guó)有大中型企業(yè)，較少顧及中小企業(yè)融資需求，或者其調(diào)研資費(fèi)較高、審批程序較長(zhǎng)而導(dǎo)致貸款成本比較高，使中小企業(yè)難以接受。同時(shí)由于“中小企業(yè)戶多面廣形式多樣，對(duì)信貸的需求具有要得急、數(shù)額小、頻率高的特點(diǎn)，要求民營(yíng)銀行為其提供高度靈活的專業(yè)化服務(wù)”。王元京(2010)認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)發(fā)展適合中小企業(yè)和個(gè)人需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使民營(yíng)銀行在其他銀行開展的同類業(yè)務(wù)上具有比較優(yōu)勢(shì)，同時(shí)不斷創(chuàng)新其他銀行尚未開展的業(yè)務(wù)和服務(wù)，強(qiáng)化民營(yíng)銀行的彌補(bǔ)優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。

(2)通過政策引導(dǎo)，實(shí)行業(yè)務(wù)多元化，改善金融結(jié)構(gòu)，應(yīng)對(duì)外資沖擊。樊綱(2005)建議中國(guó)應(yīng)發(fā)展多層次的金融體系，資本市場(chǎng)的發(fā)展既需要全國(guó)性的大商業(yè)銀行，同樣也不能缺少地方性的小型民營(yíng)銀行。劉衛(wèi)紅(2002)、韋衡(2003)、傅白水(2005)、錢方明(2008)探討了我國(guó)對(duì)外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)后，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行市場(chǎng)定位戰(zhàn)略受到的挑戰(zhàn)，指出民營(yíng)銀行必須借鑒外資銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等模式，確定新的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略。龍海明、李莎(2004)則支持民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)多元化，認(rèn)為民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的著重點(diǎn)不是在儲(chǔ)蓄上與國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)，或在規(guī)模、技術(shù)手段、中間業(yè)務(wù)方面與外資銀行較勁，因?yàn)槿艨窟@種金融戰(zhàn)略，民營(yíng)銀行最終只能狹隘地停留在社區(qū)銀行、城市商業(yè)銀行或信用社的層面上。因此構(gòu)建多元化、多層次的民族銀行體系，才能有效應(yīng)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn):

［1］程工.我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展路徑與方式分析［J］.上海經(jīng)濟(jì)研究，2008(5):27-33.

［2］巴曙松.社區(qū)銀行能否成為中國(guó)銀行業(yè)放松管制的突破口？［J］.現(xiàn)代管理科學(xué)，2002(7):19-21.

篇（6）

引言

目前人們對(duì)民營(yíng)銀行的本質(zhì)并沒有深入的了解，但通常情況下現(xiàn)在的學(xué)術(shù)界人士對(duì)民營(yíng)銀行有三種定義：一種是認(rèn)為民營(yíng)銀行就是由民間的資本控股的；另一種認(rèn)為民營(yíng)銀行就是為民營(yíng)企業(yè)提供資金方面的支持和特殊服務(wù)的銀行；最后一種說法認(rèn)為所有采用市場(chǎng)化方式運(yùn)作的銀行就是民營(yíng)銀行。本文將對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展問題進(jìn)行深入分析，并提出有效的解決方法。

一、我國(guó)的民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的民營(yíng)銀行雖然規(guī)模都比較小，網(wǎng)點(diǎn)比較少，但是相對(duì)于其他大型銀行它也有自己的優(yōu)勢(shì)，比如清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)有助于完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，靈活的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制能夠有效的調(diào)動(dòng)員工的工作積極性，商業(yè)化的服務(wù)模式能夠促進(jìn)銀行的經(jīng)營(yíng)和管理，并且在一定程度上還能夠抵制國(guó)有的商業(yè)銀行的完全壟斷地位以及幫助國(guó)有銀行共同抵御外部競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)的銀行體制通過了將近20年的不斷改革，如今仍然是以國(guó)有和國(guó)有的控股銀行為主，我國(guó)的民營(yíng)銀行面臨著銀行網(wǎng)點(diǎn)少的局限性，與國(guó)有銀行的壟斷地位相比，民營(yíng)銀行在存款和結(jié)算這兩大市場(chǎng)上存在競(jìng)爭(zhēng)力不足的問題，運(yùn)作效率比較低。

二、民營(yíng)銀行發(fā)展過程中存在的問題

（一）外部因素的影響

1、對(duì)于民營(yíng)銀行存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)

目前很多觀點(diǎn)仍然認(rèn)為并沒有發(fā)展民營(yíng)銀行的必要，他們認(rèn)為目前的銀行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)到達(dá)一定的程度，各種類型的銀行模式已經(jīng)建立并且也存在相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)模式，也到達(dá)了適度競(jìng)爭(zhēng)的基本需要。即使在一定程度上建立民營(yíng)銀行能夠促進(jìn)我國(guó)金融體系的完善，提高銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，但是事實(shí)上在競(jìng)爭(zhēng)方面僅僅起到了很微小的作用。還有一部分觀點(diǎn)認(rèn)為，籌建民營(yíng)銀行的收益低于它所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為組建銀行的動(dòng)機(jī)不單純，要么就是為了給與其相關(guān)聯(lián)的企業(yè)進(jìn)行貸款，要么就是為了上市、賺錢。所以一提到民營(yíng)銀行人們就會(huì)同時(shí)想到利益和風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而忽略了它的優(yōu)勢(shì)，這在一定程度上在認(rèn)識(shí)方面就對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展造成了阻礙。

（二）銀行內(nèi)部的缺陷

1、相應(yīng)的法制系統(tǒng)不夠健全

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的引導(dǎo)下，發(fā)展民營(yíng)銀行必定需要相應(yīng)的、完善的法律體系來進(jìn)行規(guī)范。而現(xiàn)如今，關(guān)于民營(yíng)銀行的法律法規(guī)在我國(guó)并沒有建立，這不僅對(duì)民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入條件及退出條件沒有明確的法律規(guī)定，也沒有對(duì)銀行的監(jiān)管做出具體的法律規(guī)定。這在一定程度上增加了金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，讓民營(yíng)銀行無法按照市場(chǎng)的公平機(jī)制進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，并且在沒有法律約束的條件下可能導(dǎo)致金融市場(chǎng)的紊亂，引發(fā)金融危機(jī)。

2、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

從很多民營(yíng)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)上我們可以看出，銀行的股權(quán)存在很大的問題，股權(quán)分布不均是最常見的情況，通常情況下能分到散股權(quán)的人很少，一個(gè)大股東可能就占有50%的股份，有的還不到十個(gè)股東，在這種情況下就會(huì)出現(xiàn)大股東獨(dú)攬大權(quán)的現(xiàn)象，內(nèi)部的財(cái)政問題就會(huì)出現(xiàn)，公司的治理就會(huì)出現(xiàn)各種困難，大股東也不免有給自己找一個(gè)集資平臺(tái)的嫌疑。

三、民營(yíng)銀行的發(fā)展對(duì)策研究

（一）建立符合國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度

切實(shí)的建立完善的外部信譽(yù)環(huán)境是銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，由于我國(guó)的民營(yíng)銀行在信用方面處于劣勢(shì)，在吸收資金方面有一定的困難，所以建立有效的存款保險(xiǎn)制度尤為關(guān)鍵，只有切實(shí)的保障了存款人的利益，人們才敢把錢存入銀行，這樣銀行的信譽(yù)也會(huì)隨之提高，其各項(xiàng)業(yè)務(wù)的展開也有了保障。

（二）制定合理的銀行準(zhǔn)入、退出、監(jiān)管法規(guī)

就目前而言，首先應(yīng)該制定相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)民間資本的待遇做出明確的規(guī)定，允許民間的資本享有公平的待遇，可以在金融領(lǐng)域建立起公司制的金融機(jī)構(gòu)。其次就是制定標(biāo)準(zhǔn)的具有高規(guī)格的“準(zhǔn)入”和“退出”法規(guī)，積極吸取部分城市標(biāo)準(zhǔn)過低，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)膨脹的教訓(xùn)，同時(shí)強(qiáng)制要求資本的充足率低于某一標(biāo)準(zhǔn)時(shí)強(qiáng)制退出，以防止出現(xiàn)金融不穩(wěn)定的現(xiàn)象。

（三）發(fā)揮自身的制度優(yōu)勢(shì)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

與國(guó)有銀行相比，民營(yíng)銀行采用的股份是真正意義上的股份有限公司制，所以它具有產(chǎn)權(quán)明確，責(zé)任清晰的優(yōu)勢(shì)，所以要想提高它的核心競(jìng)爭(zhēng)力就要充分的發(fā)揮它的制度上的優(yōu)勢(shì)。首先就是要在管理結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)制度上進(jìn)行創(chuàng)新，不斷的完善治理結(jié)構(gòu)，明確規(guī)定管理機(jī)構(gòu)的各自的權(quán)限，使之相互制約，相互約束，這樣就增強(qiáng)了權(quán)力的約束力，增強(qiáng)了決策的科學(xué)性，進(jìn)一步保證其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能夠取勝。

四、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)然，不同的地方民營(yíng)銀行的實(shí)際情況不同，存在個(gè)體上的差異，這就需要銀行家們根據(jù)具體的情況，充分的發(fā)揮才能，制定恰當(dāng)?shù)墓芾碇贫?，建立適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的民營(yíng)銀行。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫露，李丹.《淺析我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展》[J].商業(yè)研究.2005，（1）

[2]錢小安.《金融民營(yíng)化與金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)》[J].金融研究.2003，（2）

篇（7）

另一方面，在資本市場(chǎng)的運(yùn)行中，民營(yíng)銀行概念的炒作愈演愈烈，表現(xiàn)為民營(yíng)銀行概念股扎堆暴漲，但正宗的銀行股卻持續(xù)低迷。截止目前，申請(qǐng)及有計(jì)劃申請(qǐng)籌辦民營(yíng)銀行的上市公司或其大股東已近30家，未來預(yù)期還將有企業(yè)陸續(xù)加入這一陣營(yíng)。而這些欲開辦銀行的企業(yè)不少都是A股上市公司。銀監(jiān)會(huì)放寬境內(nèi)機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立中資銀行的條件，此舉也被視為是為民營(yíng)銀行的設(shè)立鋪路。民營(yíng)資本進(jìn)軍銀行業(yè)，“生命跡象”越來越明顯。

二、民營(yíng)銀行概念及目標(biāo)定位

什么是民營(yíng)銀行？即由民間資本控股投資與經(jīng)營(yíng)的，責(zé)、權(quán)、利一體化的現(xiàn)代銀行性企業(yè)，也可以理解為民營(yíng)銀行是由民有、民責(zé)、民治、民益構(gòu)成的統(tǒng)一體。簡(jiǎn)而言之，就是“三民”：民資、民企、民營(yíng)。目前在金融學(xué)界把民營(yíng)銀行的定義又分為了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三種。

民營(yíng)銀行的目標(biāo)定位在打破由國(guó)有或國(guó)有控股一統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面，從而提高銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，提高服務(wù)水平和效率，最終促進(jìn)國(guó)有銀行的深化改革，解決銀行業(yè)存在的諸如高度集中、服務(wù)與效率低下等問題。

三、民營(yíng)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)

（一）關(guān)于資本金的監(jiān)管。

民間資本是民營(yíng)銀行成立的主要資金來源，所以追求利潤(rùn)最大化成了他們的最大目的，因此就需要健全的監(jiān)管機(jī)制來有效監(jiān)管，否則，民營(yíng)銀行將會(huì)因資本風(fēng)險(xiǎn)問題而陷入倒閉。

（二）融資貸款風(fēng)險(xiǎn)。

民營(yíng)企業(yè)的資本金開設(shè)民營(yíng)銀行后必然會(huì)利用銀行的資金便利為自己的企業(yè)及關(guān)聯(lián)的企業(yè)搭建一個(gè)資金融資平臺(tái)，為企業(yè)融資提供便利，如果在貸后管理中，關(guān)聯(lián)企業(yè)出現(xiàn)資金問題，無法償還貸款，民營(yíng)銀行必然面臨巨大資金風(fēng)險(xiǎn)。

（三）從目前來看，我國(guó)民營(yíng)銀行還存在市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)理人、股東等三個(gè)方面的道德風(fēng)險(xiǎn)。

從實(shí)際發(fā)展來看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的民營(yíng)企業(yè)要求成立組建民營(yíng)銀行的愿望很高。由于信息的不對(duì)稱，金融監(jiān)管當(dāng)局可能會(huì)較難掌握民營(yíng)企業(yè)開辦銀行的真實(shí)目的，在審核過程中可能會(huì)造成偏差；民營(yíng)銀行主要采取的是內(nèi)部規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，銀行的所有者與經(jīng)營(yíng)者相分離，所以在正常經(jīng)營(yíng)中，銀行經(jīng)理人具有舉足輕重的作用，經(jīng)營(yíng)中投資失敗是最大的風(fēng)險(xiǎn)，銀行股東具有很大的關(guān)聯(lián)性，當(dāng)銀行經(jīng)營(yíng)、投資的失敗超過銀行股東承受最大能力時(shí)，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)轉(zhuǎn)嫁給存款人，產(chǎn)生擠兌危機(jī)，必然影響社會(huì)穩(wěn)定和輿論危機(jī)；在實(shí)際分析中不難看出融資便利、上市籌資和投資經(jīng)營(yíng)或許是民營(yíng)企業(yè)辦銀行的主要?jiǎng)訖C(jī)，如果民營(yíng)銀行的股東貸款過量并出現(xiàn)異常，就可能會(huì)引發(fā)危機(jī)，也反映出股東一開始就企圖用銀行來圈錢。

（四）民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

相比較國(guó)有銀行及其他股份制銀行來說，民營(yíng)銀行沒有網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢(shì)及相關(guān)金融人才儲(chǔ)備，以及客戶金融需求積累和高額的利潤(rùn)率做支撐，容易導(dǎo)致民營(yíng)銀行以輕量化股份制商業(yè)銀行形式重復(fù)建設(shè)，并去啃分布散漫、風(fēng)險(xiǎn)難測(cè)、征信困難的小微企業(yè)與海量個(gè)人客戶的硬骨頭，多少有些唐吉可德式的道德浪漫。同時(shí)，民營(yíng)銀行還未正式誕生，其生存環(huán)境已經(jīng)十分惡化。除了騰訊和阿里倚仗互聯(lián)網(wǎng)流量入口未來將與傳統(tǒng)銀行形成差異化競(jìng)爭(zhēng)外，對(duì)于其他實(shí)業(yè)型民企挑頭的民營(yíng)銀行來說，從誕生之日起就將面臨激烈的肉搏戰(zhàn)。

四、民營(yíng)銀行的可行性發(fā)展分析

黨的十以來，中國(guó)金融業(yè)改革進(jìn)程步步為營(yíng)，我國(guó)金融改革的深入為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇，2014年3月11日公布的首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單讓企盼已久的民營(yíng)銀行牌照拉開了登臺(tái)的序幕。民營(yíng)銀行并不是什么新鮮事物，在海外已經(jīng)歷過多年發(fā)展，有諸多成功和失敗的案例，這些都為國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了參考，相比較而言，美國(guó)的民營(yíng)銀行最為成功。這種模式成功的背后，既有制度的保障，對(duì)其發(fā)展進(jìn)行規(guī)范和約束，又有是存款保險(xiǎn)制度為其提供的相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，最重要的就是嚴(yán)格的監(jiān)管制度，需要嚴(yán)格以民營(yíng)銀行內(nèi)部控制為基礎(chǔ)，政府相關(guān)部門的專職監(jiān)管為核心，自律組織的自律監(jiān)管為依托，中介組織的社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充。

篇（8）

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化及金融體制的改革完善，民間金融已成為一支不可忽視的重要力量。而民營(yíng)銀行作為銀行系統(tǒng)的新貴，逐漸成為我國(guó)銀行系統(tǒng)的重要組成部分。而隨著我國(guó)加入 WTO，外資金融機(jī)構(gòu)開始大肆進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)，我國(guó)銀行面對(duì)著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，中小企業(yè)融資難的問題日益突出，金融市場(chǎng)的體制結(jié)構(gòu)有待發(fā)生變化，金融效率需要逐步提高。這些事實(shí)反映出，我國(guó)金融壟斷的局面將打破，民營(yíng)銀行將在我國(guó)得到迅速發(fā)展。而發(fā)展民營(yíng)銀行有利于完善和發(fā)展我國(guó)金融體系，興辦民營(yíng)銀行體系有利于解決我國(guó)銀行業(yè)的低效問題，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

一、民營(yíng)銀行的概述

（一）民營(yíng)銀行的內(nèi)涵

從1999年至今，對(duì)民營(yíng)銀行的定義大致存在四種不同觀點(diǎn)，一是民間資本控股論，它認(rèn)為民間資本控股的就是民營(yíng)銀行。姜應(yīng)祥撰文說，股權(quán)構(gòu)成中一半以上為民營(yíng)資本即是民營(yíng)銀行，而不應(yīng)考慮其經(jīng)營(yíng)方式或者資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，民營(yíng)銀行是股份制商業(yè)銀行（包括城市商業(yè)銀行）的組成部分，是股份制商業(yè)銀行中民營(yíng)資本構(gòu)成超過一半的商業(yè)銀行。二是民營(yíng)企業(yè)服務(wù)論，它認(rèn)為以民營(yíng)企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象的銀行就是民營(yíng)銀行。三是公司治理結(jié)構(gòu)論，即強(qiáng)調(diào)公司治理結(jié)構(gòu)，認(rèn)為民營(yíng)銀行就是以市場(chǎng)化機(jī)制來引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，由民間資本控股，由股東大會(huì)或董事會(huì)任免高級(jí)管理人員的銀行。四是經(jīng)營(yíng)者身份說，典型的是國(guó)有民營(yíng)和民有民營(yíng)的提法。李國(guó)峰認(rèn)為，民營(yíng)銀行是相對(duì)于國(guó)有銀行、私人銀行而言的一個(gè)概念，三者之間的本質(zhì)區(qū)別不是體現(xiàn)在各自的資金來源、業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和服務(wù)對(duì)象上，而是體現(xiàn)在所有制性質(zhì)及其決定的產(chǎn)權(quán)客體，也可以是國(guó)家享有所有權(quán)的客體。

通過對(duì)以上觀點(diǎn)的綜合，本文認(rèn)為民營(yíng)銀行是指主要引入民間資本，具有合理產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，完善的激勵(lì)約束機(jī)制，精明的銀行家隊(duì)伍和良好的企業(yè)文化，按市場(chǎng)化機(jī)制經(jīng)營(yíng)和按法定程序成立的銀行。

（二）民營(yíng)銀行的特征

1、在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上，民營(yíng)銀行有別于國(guó)有銀行，但也不等同于私人銀行。國(guó)有民營(yíng)是指國(guó)有獨(dú)資或國(guó)有控股的商業(yè)銀行，而民有民營(yíng)的所有權(quán)完全為個(gè)人所有的商業(yè)銀行。我們所討論的民營(yíng)銀行是指由若干戰(zhàn)略出資人及眾多中小股東組成的混合股份所有制銀行。

2、民營(yíng)從一定意義上講是個(gè)經(jīng)營(yíng)權(quán)問題，是采用市場(chǎng)化機(jī)制進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和管理。經(jīng)營(yíng)管理的客體，可以是民間資本控股的所有者。

3、民營(yíng)銀行是金融企業(yè)，必須符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求，擁有市場(chǎng)化的公司治理結(jié)構(gòu)，不能辦成家族制銀行或國(guó)有制銀行。

4、民營(yíng)銀行的經(jīng)理人員和董事會(huì)成員應(yīng)該具備一定的任職資格，管理層的產(chǎn)生不受政府干預(yù)，完全按股份制企業(yè)運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行。

二、我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)民營(yíng)銀行總體發(fā)展規(guī)模

我國(guó)的民營(yíng)銀行雖然規(guī)模都比較小，網(wǎng)點(diǎn)比較少，但是相對(duì)于其他大型銀行它也有自己的優(yōu)勢(shì)，比如清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)有助于完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，靈活的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制能夠有效的調(diào)動(dòng)員工的工作積極性，商業(yè)化的服務(wù)模式能夠促進(jìn)銀行的經(jīng)營(yíng)和管理，并且在一定程度上還能夠抵制國(guó)有的商業(yè)銀行的完全壟斷地位以及幫助國(guó)有銀行共同抵御外部競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)的銀行體制通過了將近20年的不斷改革，如今仍然是以國(guó)有和國(guó)有的控股銀行為主，我國(guó)的民營(yíng)銀行面臨著銀行網(wǎng)點(diǎn)少的局限性，與國(guó)有銀行的壟斷地位相比，民營(yíng)銀行在存款和結(jié)算這兩大市場(chǎng)上存在競(jìng)爭(zhēng)力不足的問題，運(yùn)作效率比較低。目前我國(guó)完全意義上的民營(yíng)銀行屈指可數(shù)，從 1996 年至今，我國(guó)僅增加了兩家民營(yíng)銀行：浙江銀行與民生銀行。這說明我國(guó)的民營(yíng)銀行發(fā)展遇到了較大障礙。

（二）我國(guó)民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)范圍及拓展

我國(guó)民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)范圍主要包括資產(chǎn)類業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)。資產(chǎn)類業(yè)務(wù)在當(dāng)前我國(guó)的民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)中占有較大比重。我國(guó)民營(yíng)銀行的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)主要包括貸款業(yè)務(wù)，證券投資業(yè)務(wù)等，其中以貸款業(yè)務(wù)為主。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)，信托業(yè)及租賃業(yè)等的快速發(fā)展，金融"脫媒"步伐加快及民營(yíng)銀行自身高速的資產(chǎn)擴(kuò)張與貸款的高速增長(zhǎng)，我國(guó)民營(yíng)銀行的貸款業(yè)務(wù)占比，較往年已有所下降，但在全部的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)中仍占據(jù)著大額的比重。近年來，隨著公司類貸款的緩慢增長(zhǎng)，我國(guó)民營(yíng)銀行加快了公司了業(yè)務(wù)的內(nèi)部調(diào)整。負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的和中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，我國(guó)民營(yíng)銀行主要經(jīng)營(yíng)的負(fù)債業(yè)務(wù)包括：活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)存款賬戶和掉期存款等。

（三）我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展?jié)摿?/p>

適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化發(fā)展起來的民營(yíng)銀行，在一定程度上，填補(bǔ)了我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行收縮機(jī)制造成的市場(chǎng)空白，較好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資以及儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)需求，大大豐富了對(duì)城鄉(xiāng)居民的服務(wù)，為人們的生活提供了方便；同時(shí)，它打破了四大國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷局面，促進(jìn)了整體商業(yè)銀行的服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工作效率，從而推動(dòng)了整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展。從1986年7月交通銀行恢復(fù)營(yíng)業(yè)以后，截至2005年10月末，我國(guó)先后建立了13家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、115家城市商業(yè)銀行、57家農(nóng)村商業(yè)銀行。截止2009年末，民營(yíng)銀行的資產(chǎn)總額占了全國(guó)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的16%。從總體上來看，我國(guó)民營(yíng)銀行的總體實(shí)力還不是很強(qiáng)，但它的發(fā)展速度很快，它的自身優(yōu)勢(shì)，在一定程度上提高了金融資源配置的效率，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是中小企業(yè)的發(fā)展。

三、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展過程中存在的問題

（一）我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展缺乏良好的社會(huì)信用環(huán)境

我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展缺乏良好的社會(huì)信用環(huán)境。首先，隨著國(guó)有銀行的股份制改革使其競(jìng)爭(zhēng)能力加強(qiáng)，致使民營(yíng)銀行的產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)呈弱化趨勢(shì)；其次，我國(guó)加入WTO后，許多國(guó)外銀行進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)，構(gòu)成了對(duì)民營(yíng)銀行的又一競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。再次，在資金來源上，相對(duì)于國(guó)有銀行的信譽(yù)，民營(yíng)銀行在信譽(yù)上處于劣勢(shì)，而我國(guó)缺少防范信用風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，民營(yíng)銀行在吸收公眾存款上存在一定困難，影響到民營(yíng)銀行的生存。最后，從資金運(yùn)用上看，由于社會(huì)信用環(huán)境存在問題，企業(yè)欠貸不還、逃避債務(wù)等現(xiàn)象，直接影響了銀行貸款的收回，導(dǎo)致不良貸款大量上升，從而影響民營(yíng)銀行的發(fā)展。

（二）民營(yíng)銀行產(chǎn)權(quán)制度和市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出制度尚不完善

從歷史發(fā)展的歷程來看，商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度從早期的自然人產(chǎn)權(quán)制度發(fā)展到現(xiàn)代的法人產(chǎn)權(quán)制度，股份制已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的最基本的特征。民營(yíng)銀行采用的是真正的股份公司制，但其法人治理結(jié)構(gòu)并不規(guī)范，在界定產(chǎn)權(quán)受益、受損界限時(shí)不明確，導(dǎo)致銀行在追求自身利益最大化時(shí)，缺乏相應(yīng)的自我約束。而銀行業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)并存的行業(yè)，對(duì)民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入和退出制度的根本需求是保障公平競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，要確保金融體系的穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)，因此，沒有制度的保障，民營(yíng)銀行的發(fā)展前景也就無從談起。

（三）我國(guó)民營(yíng)銀行配套的法制系統(tǒng)不夠健全

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的引導(dǎo)下，發(fā)展民營(yíng)銀行必定需要相應(yīng)的、完善的法律體系來進(jìn)行規(guī)范。從我國(guó)目前金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國(guó)有關(guān)民營(yíng)銀行的法律法規(guī)尚未建立。首先，對(duì)于民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入條件尚沒有法律規(guī)定，這在一定程度上增加了金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，讓民營(yíng)銀行無法按照市場(chǎng)的公平機(jī)制進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，并且在沒有法律約束的條件下可能導(dǎo)致金融市場(chǎng)的紊亂，引發(fā)金融危機(jī)。其次，沒有建立民營(yíng)銀行的退出法規(guī)，結(jié)果使民營(yíng)銀行不可能完全按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，從而實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。再次，我國(guó)民營(yíng)銀行尚未設(shè)計(jì)出一整套能夠有效防止民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)且具有可行性的民營(yíng)銀行監(jiān)管法規(guī)。在這樣的情況下，如果我們堅(jiān)持放開發(fā)展民營(yíng)銀行，必然會(huì)給本已非常脆弱的金融體系大大增加監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

（四）我國(guó)民營(yíng)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，治理結(jié)構(gòu)失靈

首先，從很多民營(yíng)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)上我們可以看出，銀行的股權(quán)存在很大的問題，股權(quán)分布不均是最常見的情況，通常情況下能分到散股權(quán)的人很少，一個(gè)大股東可能就占有50%的股份，有的還不到十個(gè)股東，在這種情況下就會(huì)出現(xiàn)大股東獨(dú)攬大權(quán)的現(xiàn)象，內(nèi)部的財(cái)政問題就會(huì)出現(xiàn)，公司的治理就會(huì)出現(xiàn)各種困難。其次，我國(guó)民營(yíng)銀行雖然許多都由個(gè)人出資，但仍有很大一部分資金是由地方財(cái)政、有政府背景的國(guó)有企業(yè)提供，這就意味著行政管理的色彩比較濃，民營(yíng)銀行的股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的作用多流于形式，未能形成有效的制度約束和矯正機(jī)制，法人治理結(jié)構(gòu)一定程度上是失靈的。

（五）我國(guó)民營(yíng)銀行市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，創(chuàng)新能力低

當(dāng)前我國(guó)民營(yíng)銀行規(guī)模較小，盈利水平較低；資金少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，難以承受過多的創(chuàng)新投資負(fù)擔(dān)。首先，在資本金的補(bǔ)充上，國(guó)有商業(yè)銀行可以通過政府發(fā)行國(guó)債、增發(fā)和配股等方式注資，而多數(shù)民營(yíng)銀行一般只能通過私募擴(kuò)股、收益留存、紅利轉(zhuǎn)注冊(cè)資本等方法來補(bǔ)充資本金，難以適應(yīng)資產(chǎn)規(guī)模日益擴(kuò)大后對(duì)資本金的需求。其次，我國(guó)民營(yíng)銀行的內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制也存在缺陷，市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化，產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制并不完善。我國(guó)一些民營(yíng)銀行市場(chǎng)定位與國(guó)有商業(yè)銀行雷同，表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的一致性、客戶群體的一致性和發(fā)展方向的一致性。除了提供各種標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品之外，很難以適應(yīng)復(fù)雜的個(gè)性化財(cái)富管理需求，這樣只能更多地專注于服務(wù)形式上，如服務(wù)團(tuán)隊(duì)配備、專屬場(chǎng)所、親情服務(wù)等。一些規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行也輕視零售業(yè)務(wù)，沒有形成經(jīng)營(yíng)特色，產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新能力比較低，成為其開展市場(chǎng)化運(yùn)作的嚴(yán)重羈絆。

（六）我國(guó)民營(yíng)銀行缺乏專業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理人才

目前，我國(guó)民營(yíng)銀行中年輕人比較多，沒有太多的經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)我國(guó)民營(yíng)銀行的人員認(rèn)證體系、培訓(xùn)體系都不是很完善，同時(shí)缺乏專業(yè)的管理人才以及專業(yè)的金融實(shí)操人員，客戶經(jīng)理也缺乏經(jīng)驗(yàn)。

四、我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行的對(duì)策

（一）建立適合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度

建立完善的外部信譽(yù)環(huán)境是民營(yíng)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，而我國(guó)的民營(yíng)銀行在信用方面處于劣勢(shì)，存在吸收公眾存款難的問題。所以我國(guó)在治理信用環(huán)境，推進(jìn)民間信用體系建立時(shí)，必須建立有效的存款保險(xiǎn)制度。而該制度的建立，切實(shí)的保障了存款人的利益，提升了民營(yíng)銀行的社會(huì)信譽(yù)并有利于其業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，該制度也是民營(yíng)銀行市場(chǎng)化退出的必要配套措施，可以有利于防止個(gè)別民營(yíng)銀行破產(chǎn)倒閉而出現(xiàn)擠兌風(fēng)險(xiǎn)，確保民營(yíng)銀行的良性競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展，避免出現(xiàn)行業(yè)壟斷現(xiàn)象，保障金融體系的安全和穩(wěn)定。

（二）制定合理的民營(yíng)銀行準(zhǔn)入和退出制度

通過金融立法規(guī)范民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件， 通過較為嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入審核制度，將存在過高經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、不符合相關(guān)規(guī)定的民營(yíng)銀行排除在金融市場(chǎng)之外，保障民營(yíng)銀行的整體經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。 市場(chǎng)準(zhǔn)入制度也應(yīng)當(dāng)有一定的梯次性，適合于不同規(guī)模、不同業(yè)務(wù)內(nèi)容的民營(yíng)銀行的發(fā)展需求。 對(duì)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入考核應(yīng)該具有相當(dāng)?shù)耐该餍?，保障公開、公正、公平。 退出機(jī)制是保障民營(yíng)銀行整體經(jīng)營(yíng)健康環(huán)境的必然要求，在實(shí)際的退出操作中，民營(yíng)銀行可依法兼并、聯(lián)合、重組，或者是破產(chǎn)清算的方式進(jìn)行債務(wù)清算，金融監(jiān)管當(dāng)局則可依法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定程度或有重大違法違規(guī)行為的民營(yíng)銀行強(qiáng)制進(jìn)行清理、關(guān)閉、兼并重組，維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)定。

（三）優(yōu)化民營(yíng)銀行治理結(jié)構(gòu)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

民營(yíng)銀行采用的股份是真正意義上的股份有限公司制，所以它具有產(chǎn)權(quán)明確，責(zé)任清晰的優(yōu)勢(shì)。首先要在管理結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)制度上進(jìn)行創(chuàng)新，不斷的完善治理結(jié)構(gòu)，明確規(guī)定管理機(jī)構(gòu)的各自的權(quán)限，使之相互制約，相互約束，增強(qiáng)權(quán)力的約束力，增強(qiáng)決策的科學(xué)性，使其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能夠取勝。其次，在目前民間資本進(jìn)入銀行業(yè)已達(dá)到較高程度的基礎(chǔ)上，放松相關(guān)限制，推動(dòng)銀行股權(quán)相對(duì)集中，并允許民間資本注入，優(yōu)化民營(yíng)銀行業(yè)治理結(jié)構(gòu)，對(duì)現(xiàn)有銀行進(jìn)行民營(yíng)化改造。同時(shí)應(yīng)加快相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，防止風(fēng)險(xiǎn)的傳遞。

（四）建立和完善金融法規(guī)監(jiān)管體系

由于民營(yíng)銀行透明度較低， 金融監(jiān)管缺乏有效性，容易積累金融風(fēng)險(xiǎn)， 引發(fā)金融危機(jī)。為此， 我國(guó)民營(yíng)銀行應(yīng)建立適合的監(jiān)管體系。首先應(yīng)制訂有關(guān)民營(yíng)銀行的監(jiān)管法規(guī)， 包括公司治理結(jié)構(gòu)、最低資本額、經(jīng)理人員的執(zhí)業(yè)資格、股東資質(zhì)的審核、監(jiān)管內(nèi)部自律監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施、業(yè)務(wù)范圍等方面的規(guī)定，為實(shí)施監(jiān)管提供法律保證。其次，應(yīng)建立規(guī)范的信用報(bào)告制度，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，采集分散在銀行、稅務(wù)、工商、公安以及法院等部門中的與企業(yè)和個(gè)人信用有關(guān)的信息，形成信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)進(jìn)行資信評(píng)估，實(shí)現(xiàn)信息共享。再次，要依法實(shí)施監(jiān)管，建立獨(dú)立的金融審計(jì)公司，負(fù)責(zé)日常監(jiān)督、查賬，不斷完善金融監(jiān)管指標(biāo)和措施，充分運(yùn)用金融稽核手段， 將現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相結(jié)合， 形成科學(xué)有效的監(jiān)管體制。

（五）因地制宜選擇民營(yíng)銀行的發(fā)展模式

我國(guó)建立民營(yíng)銀行的方式主要有兩種：一是新組建民營(yíng)銀行；二是改革現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，即城市商業(yè)銀行、城信社和農(nóng)信社，使其民營(yíng)化。鑒于我國(guó)中小銀行已為數(shù)不少，通過引進(jìn)民間資本，對(duì)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)不大的中小銀行進(jìn)行重組和股份制改造，使之走上市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)軌道應(yīng)當(dāng)是最佳選擇。如果拋開現(xiàn)有的數(shù)以萬計(jì)的中小銀行，放手組建新的民營(yíng)銀行，那么成本、風(fēng)險(xiǎn)和收益很可能會(huì)不成比例。因此，應(yīng)當(dāng)本著重組存量和發(fā)展增量相結(jié)合的原則，根據(jù)不同的情況，采取相應(yīng)的方式：在極少數(shù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快、社會(huì)整體信用較好的地區(qū)新組建少量民營(yíng)銀行；在大部分中小城市，采取改造城市商業(yè)銀行、城信社、城區(qū)農(nóng)信社的方式設(shè)立民營(yíng)銀行。

（六）拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，通過民營(yíng)銀行的品牌競(jìng)爭(zhēng)力

民營(yíng)銀行要想在金融業(yè)中勝出，必須樹立自身的品牌，業(yè)務(wù)上除了廣度以外還要有深度，在金融產(chǎn)品技術(shù)性能的優(yōu)越性、持續(xù)性及顧客的滿意度上下功夫，使客戶對(duì)本行業(yè)的認(rèn)識(shí)度大大提高，從而促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于當(dāng)前中小民營(yíng)企業(yè)"貸款難，融資難"，為我國(guó)民營(yíng)銀行的借貸業(yè)務(wù)提供了大量的潛在客戶。因此，我國(guó)民營(yíng)銀行在其發(fā)展過程中應(yīng)致力于完善和豐富中小民營(yíng)企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，還應(yīng)將信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品與支付結(jié)算，網(wǎng)上銀行，企業(yè)理財(cái)，現(xiàn)金管理，稅費(fèi)，托管，企業(yè)主和員工個(gè)人理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)以一條龍服務(wù)的模式的加以規(guī)劃和拓展。此外，努力提高經(jīng)營(yíng)者的素質(zhì)，建立專家治行制度，積極吸引優(yōu)秀的銀行家到民營(yíng)銀行來，對(duì)其進(jìn)行包裝，以個(gè)性化、情感化的宣傳，樹立自身的品牌形象。

民營(yíng)銀行是我國(guó)商業(yè)銀行的重要組成部分，也是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的重要方向。因此，應(yīng)建立適合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民營(yíng)銀行體系。而改革開放以來，民營(yíng)企業(yè)迅速發(fā)展。因此，要從根本上改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，把民間資金引導(dǎo)到合法的投資軌道上來，增加農(nóng)村金融供給，遏制非法金融活動(dòng)，有助于完善金融市場(chǎng)體系，提高市場(chǎng)配置資源的效率。

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摘　要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融體系逐步完善，民營(yíng)銀行在發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、為微小企業(yè)提供金融服務(wù)方面發(fā)揮了重要作用。當(dāng)前，民營(yíng)銀行在發(fā)展過程中還存在著一系列的問題，很大程度上制約了其可持續(xù)發(fā)展。在民營(yíng)銀行的發(fā)展進(jìn)程中，要大力開發(fā)中小企業(yè)金融產(chǎn)品，積極拓展商圈融資，進(jìn)而通過錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)及其特色精致的金融服務(wù)來實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。本文介紹了當(dāng)前民營(yíng)銀行發(fā)展市場(chǎng)的定位及發(fā)展過程中存在的困難，并針對(duì)其如何進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行的可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行相關(guān)的探討和分析。

關(guān)鍵詞 ：民營(yíng)銀行；市場(chǎng)定位；困難；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1000-8772（2015）07-0068-02

收稿日期：2015-02-12

作者簡(jiǎn)介：劉鑫（1993-），女，漢，黑龍江省樺南縣人，佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，本科在讀。薛玉玲9 1964 -），女 ，漢，吉林省伊通縣人，黑龍江佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 副教授 ，研究方向：企業(yè)管理。

引言

民營(yíng)銀行是由來自民間的資本控股來進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的銀行，在我國(guó)實(shí)行改革開放三十多年以來，國(guó)家一直致力于開拓民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道，同時(shí)國(guó)家也出臺(tái)了一系列的政策來對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行有效地管理和規(guī)范，這在一定程度上促進(jìn)了民營(yíng)銀行的發(fā)展。而民營(yíng)銀行在實(shí)際運(yùn)營(yíng)的過程中還存在著行業(yè)發(fā)展面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)力、民營(yíng)銀行發(fā)展受金融運(yùn)行體制的限制、民營(yíng)銀行自身的逐利性等一系列的問題，只有解決好民營(yíng)銀行在實(shí)際發(fā)展過程中面臨的一系列問題才可以實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

一、民營(yíng)銀行發(fā)展市場(chǎng)的定位分析

民營(yíng)銀行在發(fā)展的進(jìn)程中必須做好市場(chǎng)的定位分析，主要包括目標(biāo)客戶定位、金融產(chǎn)品定位以及營(yíng)銷策略定位。對(duì)于民營(yíng)銀行來說，目標(biāo)客戶定位首先要立足于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，民營(yíng)銀行的從業(yè)人員多來源于一個(gè)固定的地域之內(nèi)，對(duì)于區(qū)域內(nèi)的企業(yè)的了解可以降低其在開展銀行貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)程中的金融風(fēng)險(xiǎn)，提升貸款的安全性。再者，民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)對(duì)象集中在中小微企業(yè)上，民營(yíng)銀行在開展業(yè)務(wù)的過程中更容易掌握中小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)律，業(yè)務(wù)空間較大；對(duì)于民營(yíng)銀行來說，產(chǎn)品定位首先要大力發(fā)展商圈融資，商圈內(nèi)的企業(yè)一般都是中小微企業(yè)，其規(guī)模小、用于貸款的抵押不足，通過商圈擔(dān)保融資可以很好的利用商圈管理機(jī)構(gòu)的管理作用來進(jìn)行擔(dān)保進(jìn)而實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)的融資。其次，要推動(dòng)中小企業(yè)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的開發(fā)，依據(jù)中小企業(yè)在采購(gòu)、庫(kù)存、銷售等各個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的實(shí)際資金需求來開發(fā)出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，進(jìn)而提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。最后，要大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)，建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)；要加強(qiáng)自身的信用建設(shè)，通過更加細(xì)致周到的服務(wù)來實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

二、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的難點(diǎn)分析

（一）行業(yè)發(fā)展面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)力

目前，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和完善，銀行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)將其業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步向中小微企業(yè)拓展，使得民營(yíng)銀行面臨的激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，尤其是在2012年，建設(shè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行等多家銀行都表示將積極主動(dòng)地拓展中小微企業(yè)金融市場(chǎng)，此外，目前隨著國(guó)家對(duì)于民營(yíng)銀行發(fā)展的支持，很多地區(qū)出現(xiàn)了業(yè)務(wù)范圍局限在一定區(qū)域之內(nèi)的城市銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行，大型國(guó)有銀行的業(yè)務(wù)拓展以及民營(yíng)銀行數(shù)量的不斷增多在很大程度上使得民營(yíng)銀行面臨的市場(chǎng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步增大。

（二）民營(yíng)銀行發(fā)展受金融運(yùn)行體制的限制

目前我國(guó)在民營(yíng)銀行管理的過程中使用的是有限牌照制度，使得民營(yíng)銀行不可能像大型的國(guó)有銀行一樣在全國(guó)各地設(shè)立銀行網(wǎng)點(diǎn)來開展金融業(yè)務(wù)，因此，民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)區(qū)域會(huì)受到很大的限制。此外，相關(guān)的金融部門對(duì)于民營(yíng)銀行在開展業(yè)務(wù)過程中的資金規(guī)模、貸款的額度等都可能存在著一定的限制，并且在不同類別貸款計(jì)提比例以及存款準(zhǔn)備金率方面民營(yíng)銀行也會(huì)與國(guó)有銀行存在著差別，盡管目前我國(guó)的金融政策支持更多的民營(yíng)資本投入到銀行業(yè)中，但是一些國(guó)家的政策以及制度對(duì)民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)約束還比較大，在這很大程度上使得民營(yíng)銀行自身的運(yùn)營(yíng)難度以及經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。

（三）民營(yíng)銀行自身的逐利性

作為由民間資本來支持組建的銀行，民營(yíng)銀行在運(yùn)轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)中存在著天生的逐利性，尤其是在民營(yíng)銀行的股權(quán)安排和分配上很容易出現(xiàn)兩個(gè)極端：一個(gè)是民營(yíng)銀行的股權(quán)過于分散，這樣就會(huì)導(dǎo)致民營(yíng)銀行的股東數(shù)過多，不同利益群體在民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略以及發(fā)展理念上會(huì)存在著很大的差異；另一個(gè)極端就是民營(yíng)銀行的股權(quán)過于集中，這樣就會(huì)使得民營(yíng)銀行控制在少數(shù)的幾個(gè)大股東的手中，這樣很容易出現(xiàn)大股東利用民營(yíng)銀行圈錢進(jìn)而為自身的關(guān)聯(lián)企業(yè)提供融資的情況，在很大程度上使得民營(yíng)銀行自身經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。

三、促進(jìn)民營(yíng)銀行健康發(fā)展的若干建議

（一）制定前景性戰(zhàn)略，提升競(jìng)爭(zhēng)力

民營(yíng)銀行要想在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，就必須制定出極具前景性的發(fā)展戰(zhàn)略。首先，民營(yíng)銀行要進(jìn)一步創(chuàng)新銀行的服務(wù)和產(chǎn)品，以及中小微企業(yè)的實(shí)際特點(diǎn)以及農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際金融需求來制定出相應(yīng)的有針對(duì)性的金融理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于存在著不同金融需求的客戶來提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品，同時(shí)民營(yíng)銀行在能夠提供快捷便利的小額信貸的基礎(chǔ)上還需要進(jìn)一步豐富抵押擔(dān)保模式以及信貸產(chǎn)品的種類；再者，民營(yíng)銀行在發(fā)展的過程中還需要對(duì)銀行自身的清算與結(jié)算的渠道進(jìn)行進(jìn)一步的疏通，大力開展快捷方便的結(jié)算工具，同時(shí)民營(yíng)銀行要注重發(fā)展同其他銀行的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，利用其他銀行的資源來彌補(bǔ)自身的不足；最后，民營(yíng)銀行要致力于互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等進(jìn)而使得民營(yíng)銀行的服務(wù)能夠打破時(shí)間和空間的限制，進(jìn)一步提升民營(yíng)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）制定合理的民營(yíng)銀行各項(xiàng)法規(guī)

在當(dāng)前國(guó)家大力支持民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的新形勢(shì)下，國(guó)家要依據(jù)民營(yíng)銀行業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況以及在經(jīng)營(yíng)過程中存在的實(shí)際困難來對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行進(jìn)一步的發(fā)展和完善。首先，要對(duì)當(dāng)前民間資本進(jìn)入我國(guó)銀行業(yè)的條件等進(jìn)行更加明確和細(xì)致的規(guī)定，進(jìn)而使得自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)資本在進(jìn)入銀行業(yè)之后能夠享受到平等的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位；其次，要進(jìn)一步完善民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，在實(shí)際的管理過程中進(jìn)一步貫徹落實(shí)共同發(fā)起人制度，在準(zhǔn)入之前對(duì)于共同發(fā)起人的實(shí)力、資質(zhì)、信譽(yù)等方面進(jìn)行全方位的審查；最后，要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)于民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中自身風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的監(jiān)管，提升我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。

（三）構(gòu)建符合國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度

民營(yíng)銀行要想在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，就必須建立起良好的信譽(yù)環(huán)境。而相對(duì)于大型的國(guó)有銀行來說，民營(yíng)銀行在在自身發(fā)展經(jīng)營(yíng)的初期難以很快的建立起自身的信譽(yù)，這就導(dǎo)致了民營(yíng)銀行在發(fā)展初期吸收存款方面就會(huì)存在著很大的困難，因此，為了進(jìn)一步保護(hù)存款人自身的利益，國(guó)家要依據(jù)我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的實(shí)際情況來構(gòu)建起符合我國(guó)實(shí)際國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度，提升民營(yíng)銀行自身的信譽(yù)及吸收存款的能力，進(jìn)而為開展其他銀行業(yè)務(wù)提供重要的資金保障。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，民營(yíng)銀行在自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中存在著很多的困難和挑戰(zhàn)，在實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行自身可持續(xù)發(fā)展的進(jìn)程中，要充分認(rèn)識(shí)到當(dāng)前民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中存在的實(shí)際困難，通過制定出具有前景性的發(fā)展戰(zhàn)略來提升銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)國(guó)家要制定出完善合理的民營(yíng)銀行的法律法規(guī)以及符合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度，進(jìn)而為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供一個(gè)有利的環(huán)境，進(jìn)而進(jìn)一步促進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展。

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篇（10）

Abstract: the private bank is relatively official or state-owned, is an operation organization form, the private Banks may in these aspects are different from state-owned Banks of the special advantage, because small burden, low cost, and investment loans is more onefold and professional field, thus in the service of small and medium-sized private enterprises in more can "handy".

Keywords: private bank management form, the commercial bank

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：

民營(yíng)銀行是相對(duì)官辦或國(guó)有而言的一種經(jīng)營(yíng)組織形式，除了具有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下經(jīng)濟(jì)實(shí)體的一般性質(zhì)外，還有其獨(dú)有兩個(gè)特征：一是經(jīng)營(yíng)權(quán)不受政府部門控制或與政府部門沒有聯(lián)系，完全由企業(yè)自主決定，包括主要領(lǐng)導(dǎo)成員的任命。二是民營(yíng)銀行也涉及所有制結(jié)構(gòu)問題，民營(yíng)銀行和國(guó)有銀行是一組矛盾。當(dāng)我們說民營(yíng)銀行的時(shí)候，就是區(qū)別于國(guó)有銀行，而并不涉及到諸如管理機(jī)制、經(jīng)營(yíng)權(quán)、經(jīng)營(yíng)效率等問題。民營(yíng)銀行的定義只是區(qū)別于國(guó)有銀行而已。我們也許可以把不屬于國(guó)有銀行的都包括在民營(yíng)銀行的范疇之內(nèi)。民生銀行就是民營(yíng)銀行，國(guó)家不控股的股份制銀行也是民營(yíng)銀行。

一、阻礙著民營(yíng)銀行發(fā)展的因素

1.如何協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)資本與金融資本之間控制與反控制的關(guān)系問題。

目前吸引民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的對(duì)象主要是一些民營(yíng)企業(yè)，企業(yè)資本從現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)脫離出來進(jìn)入金融領(lǐng)域，有多種目的，如獲得預(yù)期收益，根據(jù)股東權(quán)利取得金融機(jī)構(gòu)人事控制權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)，擴(kuò)大自身的影響等等，其中取得金融機(jī)構(gòu)的人事控制權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)對(duì)未來金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展起重要作用。

然而，為避免現(xiàn)有股份企業(yè)存在的一般獨(dú)大、個(gè)別股東說了算的不合理局面，監(jiān)管當(dāng)局肯定要對(duì)這種控制權(quán)進(jìn)行適當(dāng)約束，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的高層管理人員從自身利益和目的出發(fā)，也要對(duì)股東的控制權(quán)設(shè)置一些條件。

這樣，如果沒有形成一致的利益目標(biāo)和共識(shí)，產(chǎn)業(yè)資本達(dá)不到自’身的目的，金融資本不能維護(hù)自身已有的利益，監(jiān)管得不到有效的風(fēng)險(xiǎn)防范保證，民間資本就難以進(jìn)入金融領(lǐng)域。

因此，如何協(xié)調(diào)民間資本與現(xiàn)有金融資本之間的關(guān)系，達(dá)到雙方相互理解和支持的局面，是吸引民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，對(duì)現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)改革重組的先決條件，否則，銀企雙方都沒有積極性。

2.如何調(diào)動(dòng)民間資本積極性與有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)之間的問題。銀行業(yè)屬于風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，金融業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要特點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，金融風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，且金融風(fēng)險(xiǎn)的影響、擴(kuò)散和破壞力遠(yuǎn)高于一般產(chǎn)業(yè)。因此，金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻比較高，進(jìn)入市場(chǎng)后的制度約束也很強(qiáng)，主要目的在于防止金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是防止中小投資者或非國(guó)有資本利用金融經(jīng)營(yíng)許可便利，為自身謀取不合法利益，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行和社會(huì)產(chǎn)生不利影響。

事實(shí)上，在國(guó)內(nèi)開始討論民營(yíng)銀行時(shí)，對(duì)民營(yíng)企業(yè)進(jìn)入金融行業(yè)的動(dòng)機(jī)就一直處于爭(zhēng)論之中。面對(duì)復(fù)雜的設(shè)立民營(yíng)銀行的動(dòng)機(jī)，在信息不對(duì)稱的情況下，各界自然對(duì)放開民營(yíng)銀行后的道德風(fēng)險(xiǎn)極為關(guān)注。必須設(shè)計(jì)嚴(yán)格科學(xué)的制度來避免這一問題。但在制度設(shè)計(jì)中又不能把門檻抬得過高，否則沒法吸引民間資本。就目前看，國(guó)內(nèi)還沒有比較可信可行的研究成果，仍然需要深入研究。

3.如何維護(hù)資本最低收益，實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行可持續(xù)發(fā)展與化解不良資產(chǎn)之間的矛盾。中國(guó)目前一些中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)困難，風(fēng)險(xiǎn)聚集，原因十分復(fù)雜。組織機(jī)構(gòu)、融資渠道、內(nèi)部制度、人員素質(zhì)、政府干預(yù)、歷史包袱、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、信用環(huán)境等方面都有一定因素。

廣大中小金融機(jī)構(gòu)雖然在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上比較靈活，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信息基本對(duì)稱，但與全國(guó)性股份制商業(yè)銀行和國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行相比，它們?nèi)蕴幱谝环N先天不足的處境，不少機(jī)構(gòu)處于微利或虧損狀態(tài)，要維持正常收益，實(shí)現(xiàn)可持繼發(fā)展已經(jīng)十分困難。

而資本的逐利性決定了民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域必須得到預(yù)期的最低效益，顯然對(duì)原先微利和虧損嚴(yán)重的那些問題機(jī)構(gòu)，吸引民間資本是有相當(dāng)難度的。特別是要利用民間資本來沖減原先的不良資產(chǎn)，而在未來發(fā)展結(jié)果難以預(yù)料的情況下，這種想法也只能是理論上的探討。

2.民營(yíng)銀行的信譽(yù)建立問題。在中國(guó)尚未建立起存款保險(xiǎn)制度、信用缺失問題嚴(yán)重、民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)問題多多、集團(tuán)化和規(guī)?；呀?jīng)成為金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的情況下，民營(yíng)銀行信譽(yù)建立之路將是漫長(zhǎng)的。

民營(yíng)銀行的信譽(yù)在哪里？簡(jiǎn)單地回答：民營(yíng)銀行的信譽(yù)在金融改革的制度創(chuàng)新之中，在金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)之中。同時(shí)擁有較高的利潤(rùn)率，較好的資金流動(dòng)性，較高的資本充足率，顯然，若民營(yíng)銀行實(shí)現(xiàn)了上述目標(biāo)，儲(chǔ)戶沒有理由懷疑它的信譽(yù)，目前國(guó)際上著名的大銀行就是因?yàn)檫@些指標(biāo)都很好而享有良好的信譽(yù)。如果要讓民營(yíng)銀行擁有較好的信譽(yù)，必須建立一套法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)新生民營(yíng)銀行的盈利性、流動(dòng)性和清償性的監(jiān)管。在競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)勝劣汰。只要我們?cè)陂_放民營(yíng)銀行的過程中抓緊制度創(chuàng)新，通過試點(diǎn)逐步推進(jìn)，就一定可以創(chuàng)建一批擁有良好信譽(yù)的民營(yíng)銀行。

二、如何對(duì)待民營(yíng)銀行的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)問題

1.是民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入法規(guī)。中國(guó)人口眾多，國(guó)土遼闊，究竟要多少家民營(yíng)銀行才能適應(yīng)市場(chǎng)需求？如果中國(guó)只需要十幾家民營(yíng)銀行，那么審批的問題不大。如果估計(jì)需要200到300家，那么應(yīng)該由誰(shuí)來審批？在目前的行政審批制度下，銀行審批權(quán)造成相當(dāng)大的權(quán)錢交易的尋租空間。三、建立一套金融市場(chǎng)準(zhǔn)人的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。