序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇互聯(lián)網(wǎng)金融科技監(jiān)管范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

“為應對大數(shù)據(jù)時代下的監(jiān)管挑戰(zhàn)，銀監(jiān)會EAST系統(tǒng)正逐步部署、安裝。該系統(tǒng)建設出于兩方面考慮，一方面我們的數(shù)據(jù)模型采用的是封閉的數(shù)據(jù)標準；另一方面，我們對數(shù)據(jù)庫是開放的，各種數(shù)據(jù)庫都可以接進來，再去做模型或是做自己的應用系統(tǒng)。整體來看，我們的思路是比較超前的。今年，整體EAST系統(tǒng)將實現(xiàn)全線應用實施，各地銀監(jiān)局將完成全轄中資法人機構和農(nóng)村合作金融機構的數(shù)據(jù)采集和監(jiān)管應用?！?/p>

在信息技術風險防控體系建設方面，中國工商銀行也走在前列。工行信息科技部副總經(jīng)理譚路遠表示：“針對移動互聯(lián)網(wǎng)金融特點，工行一要監(jiān)控網(wǎng)絡接入，二要實施接入的識別防范，三是在運營層面強化數(shù)據(jù)通信加密?！睘榇?，工行始終堅持自主設計和自主研發(fā)的主導思想，牢牢把握IT系統(tǒng)架構，進行產(chǎn)品與程序的異構組合，不斷完善自主可控的信息技術的防范體系。

金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合應是一種優(yōu)勢互補，而非風險疊加。對此，浙商銀行北京分行副行長杜志亮表示：“對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防控也要堅持銀行業(yè)風險防控的體現(xiàn)?！?/p>

篇（2）

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術的興起，金融業(yè)也迎來了全新的發(fā)展熱潮，科技賦予金融業(yè)以新的面貌。金融科技是技術驅(qū)動下的金融創(chuàng)新，簡單理解就是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，利用科學技術服務金融業(yè)。金融科技正深刻地改變著金融業(yè)的發(fā)展形態(tài)，成為金融業(yè)發(fā)展的重要發(fā)力點。但是金融科技在為金融業(yè)帶來發(fā)展機遇的同時也暗含風險，一方面金融科技依然面臨著傳統(tǒng)金融風險的沖擊，另一方面在新的技術環(huán)境下，金融科技還面臨著新的風險。要推動金融科技的穩(wěn)態(tài)發(fā)展，防范化解金融風險，必須克服現(xiàn)有的監(jiān)管難題，構建行之有效的監(jiān)管方式和監(jiān)管體系。

一、金融科技風險分析

金融科技依托快速發(fā)展的科學技術，不斷創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)，改變傳統(tǒng)中小企業(yè)融資難問題，實現(xiàn)普惠金融。但是在金融科技的發(fā)展過程中也凸顯了許多問題，沖擊著傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式。

（一）操作風險

首先，現(xiàn)代科學技術的發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)的支持，金融科技的發(fā)展也離不開數(shù)據(jù)的支撐。在互聯(lián)網(wǎng)情境中存在大量的數(shù)據(jù)交換和處理，傳統(tǒng)金融監(jiān)管的被動監(jiān)管模式難以進行有效監(jiān)管，極易出現(xiàn)數(shù)據(jù)造假和數(shù)據(jù)泄露問題。其次，普通消費者不具有相關專業(yè)性，缺乏專業(yè)的風險評估能力和金融產(chǎn)品的判斷能力，容易進行不合理的投資，給自身造成嚴重風險負擔。最后，金融科技依靠新興技術，企業(yè)本身可能面臨技術短板，無法有效對風險進行預測分析。

（二）信用風險

在金融業(yè)發(fā)展領域，信用風險是普遍性的金融風險類型，是由參與交易的乙方或者雙方實施的可能違背約定的行為造成的。造成信用風險的一個重要原因就是信息披露程度低，導致信息不對稱。金融就其本質(zhì)來說就是要解決信息不對稱問題。金融交易以信息為支點，信息流動具有重要價值，但是在金融科技背景下，互聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)據(jù)魚龍混雜，難以分辨其準確性和真實性，如果對交易參與者不進行充分的信息審查，極易增加潛在的信用風險。同時，當前金融科技產(chǎn)品呈現(xiàn)出同質(zhì)化傾向，信息披露程度低，普通民眾缺乏專業(yè)知識，風險意識低，交易時普遍存在信息不對稱現(xiàn)象，導致金融科技潛在的信用風險持續(xù)走高。

（三）法律風險

在金融科技層面，各類信息技術的發(fā)展使金融交易和金融服務發(fā)生了巨變，無論是傳統(tǒng)金融行業(yè)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其交易習慣和方式都有一定程度的改變或重塑。不斷涌現(xiàn)的新興金融交易方式和金融業(yè)態(tài)給金融監(jiān)管提出了巨大挑戰(zhàn)，在現(xiàn)有的法律框架下難以實現(xiàn)規(guī)制目的。同時，一個金融交易行為可能涉及多種法律規(guī)則，如何進行法律界定和規(guī)制也是一大難題。隨著信息技術的不斷進步，個人信息泄露日益嚴重，網(wǎng)絡金融詐騙層出不窮，金融服務提供者身份難辨，使得金融犯罪情形更加復雜，加之我國當前相關的金融科技法律法規(guī)缺失，打擊違法犯罪行為無規(guī)可依，更加劇了金融科技的法律風險。

二、金融科技監(jiān)管面臨的突出性挑戰(zhàn)

（一）法律層面：法律制度覆蓋面窄

金融科技發(fā)展勢如破竹，更新?lián)Q代迅速，法律的滯后性使其難以匹配金融科技的發(fā)展速度。當前，我國的金融監(jiān)管體系由《保險法》《證券法》《商業(yè)銀行法》及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律及其規(guī)范構成，然而現(xiàn)存的法律規(guī)范是為了應對已存在的風險，是對已存在和過去出現(xiàn)的問題進行規(guī)制的規(guī)則。法律和規(guī)則的制定需要一個過程，現(xiàn)有的立法相對于新出現(xiàn)的金融科技具有明顯的滯后性。我國當前還未進行有關金融科技的立法，對金融科技的監(jiān)管還處于空白階段。同時，金融科技在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的支撐下得以進行，金融科技的運作過程也是信息數(shù)據(jù)的交換過程，在此情境下，侵犯消費者個人信息、數(shù)據(jù)泄露、金融詐騙、販賣數(shù)據(jù)牟利等情況不斷發(fā)生，因此，在金融領域保護參與者的個人信息，防止金融數(shù)據(jù)泄露也需要采取法律手段予以規(guī)制。

（二）技術層面：監(jiān)管科技效用性低

金融科技的深入應用拓展了金融交易的人員參與范圍，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式已經(jīng)無法達到防范金融科技風險的要求。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管以制定全面具體的標準和細則為準繩，而金融科技風險的主要來源是新興科學技術，因此規(guī)制金融科技風險，必須對技術風險進行有效的約束。實踐中，對技術的監(jiān)管總是落后于技術本身的發(fā)展，監(jiān)管科技發(fā)展滯后導致了無法有效應對風險的頻繁發(fā)生。許多新的技術為科技監(jiān)管提供了支持，但是金融科技同樣依托于新興技術，這就對監(jiān)管科技提出了更高的要求。

（三）監(jiān)管層面：傳統(tǒng)監(jiān)管局限性強

我國現(xiàn)階段采用“一元多頭”的分業(yè)監(jiān)管體制，形成有序的監(jiān)管體系。但是在科技加持的情況下，金融業(yè)開始朝混業(yè)式經(jīng)營發(fā)展，分業(yè)式經(jīng)營體系不斷受到?jīng)_擊，不再適合對混業(yè)式經(jīng)營的監(jiān)管。同時，“一元多頭”的監(jiān)管體制存在監(jiān)管重合和監(jiān)管盲區(qū)，容易導致風險隱匿的出現(xiàn)，已經(jīng)不能夠滿足金融科技深入發(fā)展的需要。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管主要包括3種方式：一是公告監(jiān)管，金融機構按照法律法規(guī)規(guī)定的程序和方式向有關監(jiān)管部門提供其經(jīng)營資料；二是規(guī)范監(jiān)管，國家制定規(guī)則對金融機構的經(jīng)營事項、管理辦法、懲罰措施進行規(guī)定；三是實體監(jiān)管，對金融機構的設立、發(fā)展、清算以及破產(chǎn)進行實時全面的監(jiān)管。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式主要是金融機構依法提交的各類實體經(jīng)營材料和企業(yè)經(jīng)營信息進行靜態(tài)監(jiān)管、被動監(jiān)管，但是金融科技具有快速性特征，在其支持下，金融市場的規(guī)模和交易速率有了大幅提升，對金融監(jiān)管提出了更高的要求，要求監(jiān)管方式更具有靈活性和時效性。在金融科技火速發(fā)展的當下，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手段急需改頭換面。

三、金融科技監(jiān)管的有效治理路徑

（一）填補法律空白，建立完備的法律制度

1.樹立金融科技監(jiān)管的一般規(guī)則。金融科技正處于快速發(fā)展和不斷變化的階段，對于金融科技的法律監(jiān)管應適當?shù)鼐哂徐`活性。首先，可以采用原則性的監(jiān)管辦法。原則性監(jiān)管較為靈活，能夠適應金融科技的未來發(fā)展變化，同時也可以作為一種臨時性的規(guī)制辦法，為規(guī)則性監(jiān)管制度的構建提供指導。其次，對現(xiàn)有的法律制度進行修訂。為了避免法律重復出現(xiàn)的情況，可以在現(xiàn)有法律的基礎上增設有關金融科技風險監(jiān)管的專門內(nèi)容，以適應金融科技給金融監(jiān)管帶來的變化。最后，制定新的法律規(guī)范，針對金融科技的全面深入發(fā)展，在立法條件成熟時，制定專門的金融科技法律，對金融科技風險進行全面有力地規(guī)制。2.多角度建設金融科技監(jiān)管法律體系。第一，充分考慮科學技術在金融行業(yè)呈現(xiàn)的作用特征和價值，健全當前的金融法制體系，對當前金融法制體系中不適應金融科技發(fā)展的有關規(guī)范進行調(diào)整。第二，針對不同的金融機構、金融業(yè)務、金融創(chuàng)新領域進行系統(tǒng)性的研究和梳理，制定共通性的金融科技法律規(guī)范，并進一步制定細則。第三，針對特殊科學技術、特殊部門、業(yè)務制定出專門規(guī)定，有針對性地采取差別化措施，不斷提高金融科技領域法律監(jiān)管的精確度。第四，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者保護立法，為消費者權益保護增設法律屏障。

（二）強化監(jiān)管科技，充分發(fā)揮技術先進性

1.明確監(jiān)管科技發(fā)展?jié)M足合規(guī)性。監(jiān)管科技是金融監(jiān)管的新方式，是對傳統(tǒng)金融方式的補足，因此，監(jiān)管科技的發(fā)展必須合法合規(guī)，應將其納入現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系，并推動監(jiān)管方式的進步。加強監(jiān)管科技的頂層設計。從技術標準到管理和應用標準，全方位地建立起監(jiān)管科技的標準體系，以保障其規(guī)范性、科學性。2.推動監(jiān)管科技應用進程?，F(xiàn)階段，我國的監(jiān)管科技還處于萌芽時期，為發(fā)揮監(jiān)管科技的長遠效應，推進監(jiān)管科技的科學化、合理化發(fā)展進程，可以采取試點應用的方式，通過優(yōu)質(zhì)范例帶動全面發(fā)展?？梢栽O立專門的監(jiān)管科技應用部門，整合相關資源，進行監(jiān)管科技的實驗工作，并進行追蹤記錄，對可行性進行確認，最后在總結(jié)經(jīng)驗的基礎上進行推廣。將科技和監(jiān)管結(jié)合，形成監(jiān)管科技，對發(fā)展變化的金融科技進行有效地監(jiān)管。

（三）改進監(jiān)管方式，構建多元化監(jiān)管體系

美國為控制系統(tǒng)性風險，對金融業(yè)進行了新的監(jiān)管改革，全方位擴大了政府的監(jiān)管范圍，將監(jiān)管方式從分散監(jiān)管向集中監(jiān)管轉(zhuǎn)變，將金融監(jiān)管的重點放在了全面監(jiān)管上，改變了以往著重地方監(jiān)管和個體監(jiān)管的局面。我國可以學習美國的經(jīng)驗，并根據(jù)我國金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀，推動協(xié)同式監(jiān)管的構建。在國務院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會的統(tǒng)一領導下，促進其他金融部門和監(jiān)管部門之間的聯(lián)動，在各司其職的狀態(tài)下加強統(tǒng)一合作，并不斷提高監(jiān)管效力和效率。除此以外，要加大對社會資源的充分調(diào)動，拓寬監(jiān)管主體，形成多元主體的監(jiān)管體系。在確保政府統(tǒng)一監(jiān)管的基礎上，推動社會、行業(yè)、企業(yè)等民間主體共同參與，加快構建多元化金融科技監(jiān)管體系。1.金融科技企業(yè)自主監(jiān)管。一方面，在金融監(jiān)科技管領域，被監(jiān)管人往往比監(jiān)管人對自身更加了解，外部人通常難以得知金融科技企業(yè)內(nèi)部的特定信息。另一方面，金融科技企業(yè)之間存在著激烈的競爭，作為競爭對手，金融科技企業(yè)之間也會對彼此更加關注。倡導金融科技企業(yè)自主監(jiān)管，有利于加強企業(yè)對自身的約束和自我監(jiān)督，也有利于加強企業(yè)之間的互相監(jiān)督。因此，政府可以賦予金融科技企業(yè)更大的自，提高金融參與主體的積極性，促進金融科技企業(yè)自律。2.行業(yè)自律。行業(yè)應當承擔起自身責任以應對行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，英國為推動金融科技發(fā)展和金融創(chuàng)新成立了專門的管理機構。我國可以學習相關經(jīng)驗，成立金融科技監(jiān)管組織，發(fā)揮行業(yè)的監(jiān)管作用。現(xiàn)階段，可以由金融穩(wěn)定發(fā)展委員會牽頭，推動行業(yè)自律機制的構建，制定行業(yè)準則，進行投資者保護和信息披露工作，引導行業(yè)加強自律，審慎經(jīng)營，實現(xiàn)金融科技行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。3.社會監(jiān)督。金融科技涉及方方面面，與社會群眾的生活密不可分。在信息技術快速發(fā)展的今天，有關的金融監(jiān)督部門應當廣開言路，不斷提高公民的參與度，拓展監(jiān)督渠道，建立舉報激勵機制，鼓勵和引導社會大眾積極參與金融科技的社會監(jiān)管，并積極開展金融科技教育活動，提高社會大眾的金融知識水平和金融監(jiān)督意識。

四、結(jié)語

金融與科技的充分融合和深入發(fā)展給現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系帶來了巨大挑戰(zhàn)，如何在金融科技創(chuàng)新和金融風險防控中找到一個平衡點，實現(xiàn)金融科技的健康發(fā)展和有效監(jiān)督，成為金融科技發(fā)展過程中亟待解決的難題。在這種情況下，必須以法律為基礎，加強行業(yè)自律，構建適宜的監(jiān)管體系，以“科技”應對“科技”，實現(xiàn)對金融科技風險的有效治理。

參考文獻：

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[3]張凱.金融科技：風險衍生、監(jiān)管挑戰(zhàn)與治理路徑[J].西南金融，2021(3):39-51.

篇（3）

摘 要：通過對國內(nèi)目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尤其是網(wǎng)絡借貸的發(fā)展和中小企業(yè)融資狀況現(xiàn)狀進行分析研究，了解互聯(lián)網(wǎng)金融對解決中小企業(yè)融資問題的可行性和必要性，并分析目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中小企業(yè)融資問題的影響，發(fā)現(xiàn)問題并提出相應的意見建議

關鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)；P2P；融資

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1673-260X（2015）05-0065-03

基金項目：安徽省中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究——基于互聯(lián)網(wǎng)金融視角，大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃國家級項目（J18511084）

1 引言

在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代，金融行業(yè)通過對瞬息萬變的數(shù)據(jù)進行專業(yè)化處理，提取前瞻性信息，為解決中小企業(yè)融資問題帶來轉(zhuǎn)機.在網(wǎng)絡微貸領域，阿里巴巴獨領,截止2013年年末，阿里小貸累積投放貸款約超過1000萬億，不良貸款率僅為0.87%.在P2P網(wǎng)絡借貸領域，與網(wǎng)絡微貸領域阿里小貸一枝獨秀不同的是，P2P網(wǎng)絡借貸市場在行業(yè)興起過程中顯得分散和參差不齊.據(jù)統(tǒng)計，目前全國范圍內(nèi)活躍的P2P網(wǎng)絡借貸平臺已超過400家，累計交易額超過600億元.而在眾籌融資領域，目前我國約有21家眾籌融資平臺，發(fā)展?jié)摿Σ蝗莺鲆?互聯(lián)網(wǎng)金融融資渠道由于效率高、成本低、方式靈活等原因廣受中小企業(yè)喜愛.

雖然發(fā)展勢頭良好，但我國的互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于初期階段，并沒有形成與其相適應的法律體系和監(jiān)管體系，其信息大爆炸和過度依賴互聯(lián)網(wǎng)等問題也給金融領域帶來一系列挑戰(zhàn)，如信息失真情況嚴重，信息泄露、網(wǎng)絡犯罪增加和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展無序等，這些問題制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展.本文通過對目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀況進行分析，具體闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給中小企業(yè)融資帶來的影響，并給出相應的意見建議.

2 互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)融資帶來的機遇

2.1 提高融資可得性

我國資本市場不發(fā)達，直接融資渠道不暢；征信系統(tǒng)尚不完善、信貸領域信息不對稱，征信系統(tǒng)信用數(shù)據(jù)使用范圍有限；中小企業(yè)數(shù)量龐大、信息透明度較低，銀行在進行征信調(diào)查以及貸款管理時成本較高等等原因，造成以銀行為主的傳統(tǒng)融資傾向于大型企業(yè).互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能有效解決這些問題，提高中小企業(yè)的融資可得性.第一，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠大數(shù)據(jù)所獲得的信息和移動通信技術能有效解決中小企業(yè)融資中的信息不對稱問題，打破地域和時間局限，加快系統(tǒng)性信用體系建設，并及時對數(shù)據(jù)進行補充，完善征信系統(tǒng)，降低交易成本，提高信息透明度.第二，互聯(lián)網(wǎng)金融能促進信息披露，以在網(wǎng)上進行信息公示或禁止其網(wǎng)上交易的方式增加中小企業(yè)的違約成本，能有效增強中小企業(yè)的信用意識.第三，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上能夠彌補我國資本市場不發(fā)達的問題，通過各種平臺，如P2P、眾籌等充當中介人，在資金需求和資金供給方之間進行信息匹配，加速資金流動，擴大了中小企業(yè)融資渠道.

2.2 降低融資成本

在我國，中小企業(yè)由于可抵押資產(chǎn)不足，信用等級較低，銀行等金融機構在為中小企業(yè)提供融資時以提高貸款利率的方式規(guī)避風險，中小企業(yè)融資成本高.互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)技術為基礎，能有效降低中小企業(yè)的融資成本，主要可以體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能以較低的成本收集信息.在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代，社交網(wǎng)絡、電子商務、搜索引擎等使得大量信息數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)留下足跡，反應了客戶的真實情況，獲得成本很低；第二，云計算技術發(fā)展迅速，降低了數(shù)據(jù)處理成本.通過云計算大數(shù)據(jù)挖掘技術，能從海量信息中挖掘出最有效的信息，為網(wǎng)貸的定價和測算違約概率奠定基礎.最后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如P2P網(wǎng)貸，能夠讓借貸雙方直接對接，省略了傳統(tǒng)融資繁雜的貸款流程，降低了人力、時間等成本.

2.3 提高融資靈活性和針對性

企業(yè)由于自身狀況，在通過以銀行為代表的傳統(tǒng)融資渠道進行融資時，不可避免的存在時間和地域的局限.傳統(tǒng)融資渠道由于資本逐利性和資金安全性，通常對貸款對象的選擇較為嚴格，金融產(chǎn)品品種單一，金額固定，缺乏靈活性.互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是網(wǎng)絡貸款的各種模式則在一定程度上打破了這種局限性，增強了中小企業(yè)融資的靈活性和針對性.而在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，人們可以通過互聯(lián)網(wǎng)建立各種各樣的聯(lián)系，打破了傳統(tǒng)金融對于空間和時間的局限.如P2P網(wǎng)貸和眾籌融資，資金需求者和資金供給者只需在平臺上找到相匹配的對象，沒有地域要求，時間上也可長可短，只需雙方達成共識即可.另外，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有限定金額，小到幾元大到幾十萬，靈活性很大.我國銀行融資門檻較高，一般情況下中小企業(yè)很難達到銀行業(yè)的融資要求，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有效降低了企業(yè)的融資門檻，甚至還可以為有資金需求的中小企業(yè)量身定制適合的融資策略，提高了融資的針對性，滿足中小企業(yè)不同的融資需求.

2.4 提高融資效率

企業(yè)在通過銀行進行融資時必須通過一系列的流程，這些流程在保障資金安全的同時也給企業(yè)融資增加了很多不便之處，降低了融資效率.首先，銀行在給中小企業(yè)融資時，通常是通過所謂的貸款“三查”體系進行的，即貸前調(diào)查，貸中審查和貸后檢查，企業(yè)需耗費大量時間配合銀行的各種程序，無法及時獲得資金.另外，銀行系統(tǒng)手續(xù)繁雜，申請一筆貸款要經(jīng)過多個部門，增加了很多額外的成本.且銀行貸款期限固定，貸款所獲資金難以獲得完全利用，資金可利用率較低.互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上解決了這些問題，只需提前注冊信息，無需進行繁雜的貸款“三查”，簡化了貸款流程，減少了資金等待期，使得企業(yè)能及時進行決策，降低損失，給企業(yè)更多投資機會，同時，通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行的融資資金使用限制較低，提高了資金利用效率，從而在很大程度上提高了融資效率.

3 中小企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺融資面臨的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融在緩解中小企業(yè)融資問題方面具有得天獨厚的優(yōu)勢，但同時，在為中小企業(yè)提供融資過程中也存在一些問題.從如今國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢看，主要由以下幾點：

3.1 中小企業(yè)征信體系不健全，信用風險突出

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在給中小企業(yè)提供融資的過程中征信體系不健全，面臨信用風險.在信息大爆炸的時代，信息的真實性是有待商榷的.雖然說從目前數(shù)據(jù)看來，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為中小企業(yè)融資的壞賬率比傳統(tǒng)融資方式低，但這是因為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，如宜信，為打開市場，在業(yè)務開展初期多采取保障金制度，設立專門的還款風險金，為出借人提供擔保，而對于借款人則采取分散還款的方式以降低風險.這種由中介人包賠的方式只是將信用風險進行轉(zhuǎn)移，沒有有效降低風險.又如阿里小貸，依靠平臺內(nèi)的交易記錄和用戶評價為基礎，建立信用評級模型，雖然能有效降低信用風險，但它基于自身龐大的電商用戶群，是無法簡單被復制的.除去上述信息來源和使用問題以外，我國的征信系統(tǒng)還不完善，信用數(shù)據(jù)庫還沒有建設完成；網(wǎng)貸多以信用貸款形式，抵押不足，不能很好防控信用風險；另外，我國的信用評級信息使用范圍有限，信用評級信息僅限于商業(yè)銀行內(nèi)部，一般的小貸機構無法使用；最后，在目前互聯(lián)網(wǎng)金融機構繁雜，各自為政，并沒有形成統(tǒng)一的信用評級系統(tǒng)，信用評級缺乏統(tǒng)一性.

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融存在脆弱性，過度依賴互聯(lián)網(wǎng)技術

互聯(lián)網(wǎng)金融在給中小企業(yè)提供融資的過程中過度依賴互聯(lián)網(wǎng)技術，具有先天的脆弱性，面臨技術風險.互聯(lián)網(wǎng)在給人們帶來方便的同時，也伴隨著網(wǎng)絡黑客、網(wǎng)絡漏洞等難以預知的風險.金融行業(yè)擁有大量的機密信息，一直是網(wǎng)絡罪犯的主要攻擊對象.網(wǎng)絡犯罪方式多樣，手段高超隱蔽，要對其進行防范技術要求相當高.現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)金融機構雖然聚集了大量IT人才，但各種網(wǎng)絡攻擊和信息泄露事件仍然時有發(fā)生，機構內(nèi)部犯罪也屢見不鮮.

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位不明確，容易出現(xiàn)法律風險

在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有明確的法律地位，存在監(jiān)管缺失的問題和法律風險.法律建設具有一定的滯后性，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融創(chuàng)新，目前為止還沒有完善的法律體系與其相適應.由于缺少法律文件的制約，致使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出一種群魔亂舞的形態(tài)，各種網(wǎng)絡糾紛無法得到有效解決，利用傳統(tǒng)法律規(guī)則來對網(wǎng)絡糾紛進行處理，會帶來很多隱患，法律法規(guī)的缺失將是互聯(lián)網(wǎng)金融進一步發(fā)展的一大障礙.另外，在我國，目前并沒有明確該由哪一部門對互聯(lián)網(wǎng)金融機構和業(yè)務進行監(jiān)管，監(jiān)管缺失也是互聯(lián)網(wǎng)金融無序發(fā)展的主要原因.

3.4 互聯(lián)網(wǎng)金融模式不合理，存在運營風險

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初級階段，互聯(lián)網(wǎng)金融模式多是從國外借鑒而來，并沒有形成與我國國情和資本市場發(fā)展程度相適應的成熟的互聯(lián)網(wǎng)模式，各種融資模式都具有一定的不適應性和不合理性，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?jié)u顯畸形.如前文中所提到的為保障投資者資金安全，融資平臺通常為該資金進行擔保，這種方式并沒有有效降低風險，而只是將風險進行轉(zhuǎn)嫁；另外，互聯(lián)網(wǎng)融資是建立在網(wǎng)絡中介服務基礎上的企業(yè)與銀行等金融機構之間的借貸活動，實質(zhì)上創(chuàng)新的成份不是很多，很大一部分只是將銀行的業(yè)務照搬在網(wǎng)絡上，在拓寬融資渠道的同時也加大了資金的風險.最后，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項新事物，在人才匹配上存在時間差，專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才缺乏.

4 互聯(lián)網(wǎng)金融時代中小企業(yè)融資的對策建議

4.1 進一步完善信用體系，加快征信系統(tǒng)建設

建立完善的信用體系，加快征信系統(tǒng)建設是降低信用風險的前提條件.建立完善的信用體系不是某個行業(yè)的內(nèi)部事件，必須要結(jié)合社會各界力量，政府的，金融領域內(nèi)部的以及社會大眾的，借鑒美韓等發(fā)達國家的經(jīng)驗，建立覆蓋范圍最廣、信息最全面的信息系統(tǒng)和信用評價體系.同時，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融機構與商業(yè)銀行的合作，整合工商、質(zhì)檢、稅務、銀行等各部門的信息資源，建立實用的信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)信息共享.要及時將違約信息補入信息系統(tǒng)，進行公示，以提高違約成本，降低違約率.同時還要建立風險預警機制，對可能出現(xiàn)的風險即使進行處理.培養(yǎng)信用需求、創(chuàng)造信用環(huán)境、完善信用制度、規(guī)范信用市場對解決中小企業(yè)融資問題、提升中小企業(yè)整體實力和競爭力，抵御信用風險具有重要作用.

4.2 加強技術研發(fā)和創(chuàng)新，培養(yǎng)專業(yè)人才

為防范互聯(lián)網(wǎng)金融所含有的技術風險，必須加強互聯(lián)網(wǎng)技術研發(fā)，建立較為完善的信息系統(tǒng)和操作系統(tǒng)組織，并定時進行全面檢查，及時修補漏洞和更新系統(tǒng)，以防范黑客入侵和網(wǎng)絡攻擊；同時，除做好防御措施以外，金融機構還可以通過情景模擬，加強機構內(nèi)部人員應急能力培養(yǎng)，或者對各種黑客和網(wǎng)絡攻擊技術進行研究，從對手出發(fā)防范風險；要加強技術人員尤其是IT人才的培養(yǎng)；要建立嚴格的機構內(nèi)部人員的工作準則，建立賞罰分明的職工激勵機制，并對職工工作狀態(tài)定期檢視，以防止內(nèi)部職工利用職務之便進行犯罪.

4.3 加強立法工作，明確互聯(lián)網(wǎng)金融法律地位，建立有效監(jiān)管體系

為明確互聯(lián)網(wǎng)金融法律地位，必須做好立法工作，建立適應于國內(nèi)實際情況的法律法規(guī)體系.而目前對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺失的現(xiàn)狀提示我們，解決監(jiān)管問題首先應當解決誰來監(jiān)管和如何監(jiān)管的問題.銀監(jiān)會銀行業(yè)信息科技監(jiān)管部巡視員許文表示，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管的目的是要保障整個金融領域的平穩(wěn)運行，保障金融消費者的金融安全和規(guī)范金融行為.監(jiān)管的出發(fā)點是使得互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷性和金融行為的安全性能夠得到有機統(tǒng)一.所以，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管必須明確監(jiān)管主體，確定到底是功能監(jiān)管還是機構監(jiān)管，是統(tǒng)一監(jiān)管還是分散監(jiān)管.同時，要盡快彌補監(jiān)管空白，解決互聯(lián)網(wǎng)金融行為主體的合法性和合規(guī)性的問題，對不合法不合規(guī)行為的處理懲治問題，對業(yè)務人員的監(jiān)督管理等.

5 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融輻射范圍廣，資金周轉(zhuǎn)靈活、周期短，相較于傳統(tǒng)金融模式來說借貸門檻低、交易成本也較低，是未來解決中小企業(yè)融資的必由之路，是實現(xiàn)利率市場化和創(chuàng)新資產(chǎn)證券化方式的深度探索，是未來金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢.互聯(lián)網(wǎng)金融在給經(jīng)濟發(fā)展帶來希望的同時，也不可避免的存在一些問題，要想讓互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是網(wǎng)絡借貸更好發(fā)力解決中小企業(yè)融資，必須重視這些問題，積極探索解決方法，不能盲目樂觀.

參考文獻：

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篇（4）

一直致力于金融行業(yè)風控研究的星橋數(shù)據(jù)創(chuàng)始人丁卓認為，當前的金融衍生品市場交易規(guī)?？涨?，如何讓這項交易持續(xù)有效地進行，并且將損失最小化，金融企業(yè)的內(nèi)部控制與風險防范必不可少。內(nèi)部控制的目的一般包括提高經(jīng)營效率，遵守國家有關法律法規(guī)和企業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度，保證信息的真實、可靠和資產(chǎn)的安全、完整，從而實現(xiàn)企業(yè)的目標；而風險管理是指圍繞特定目標，通過各種手段對風險進行管理和控制，為實現(xiàn)目標提供保障的過程和方法。

隨著網(wǎng)絡的發(fā)展，經(jīng)濟的貨幣化和虛擬化水平不斷提高，經(jīng)濟運作模式給企業(yè)的內(nèi)部控制帶來嚴峻考驗。經(jīng)濟的貨幣化和虛擬化使國際金融越來越脫離實體經(jīng)濟而獨立運行。在實體經(jīng)濟中，金融企業(yè)只需對以往和現(xiàn)有的實物易進行控制就能有效防范和控制風險，如防彈押運車、金庫保險箱等，但在虛擬經(jīng)濟中，交易過程見不著摸不著，更何況許多衍生交易本身就不存在實質(zhì)性內(nèi)容。

經(jīng)濟運作模式的虛擬化大大增加了風險的不可控性，使得金融企業(yè)相對于以往更難以識別或預測潛在的風險。

星橋數(shù)據(jù)開發(fā)的大數(shù)據(jù)征信風控平臺，針對當前金融行業(yè)面臨的信息孤島、信用缺失、欺詐盛行、過度杠桿、監(jiān)管困難和需求多樣等問題提供綜合解決方案，利用分析模型，實時把控在交易過程中遇到的各種風險，并提供風險預警，能夠在很大程度上防范虛擬化、貨幣化下的經(jīng)濟運動模式的風險，從而幫助金融企業(yè)做好內(nèi)部控制。

科學技術的發(fā)展，尤其是IT在金融領域的應用，使金融業(yè)面臨更多的風險。電信技術將遍布世界各地的金融市場和金融機構已經(jīng)緊密地聯(lián)系在一起，全球的資金調(diào)撥和融通得以在幾秒內(nèi)完成，從而遍及全球的金融中心和金融機構正在形成一個全時區(qū)、全方位的一體化國際金融市場。

科技的發(fā)展不但促進了全球的一體化，也改變了企業(yè)內(nèi)部控制的手段，先進的高科技監(jiān)控系統(tǒng)取代了舊的人工防盜系統(tǒng)。人更多地依賴于先進的IT系統(tǒng)，過多地把風險識別工作丟給了電腦系統(tǒng)，結(jié)果可能導致對金融企業(yè)現(xiàn)有的內(nèi)部漏洞視而不見。

因此，金融企業(yè)一方面應注意授權，以便交易員更好、更及時、更靈活地處理相關交易；另一方面，也要加強信息溝通，利用信息技術建立統(tǒng)一、高效的風險信息傳遞系統(tǒng)，從而實現(xiàn)風險信息在多層次、多部門之間的迅速傳遞和交流，實現(xiàn)對金融品交易全過程的風險控制和內(nèi)部管理各環(huán)節(jié)的動態(tài)風險管理。