序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇商業(yè)銀行發(fā)展策略范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

中國《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將中間業(yè)務(wù)定義為不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。在辦理這類業(yè)務(wù)時，銀行處于受委托的地位以中間人身份進(jìn)行各項業(yè)務(wù)活動。

中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚，與外資銀行相比還存在很大差距。中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)可能存在著諸如體制、文化和結(jié)構(gòu)等方面的缺陷，國有商業(yè)銀行對傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的長期壟斷以及中央銀行的利率管制導(dǎo)致現(xiàn)代商業(yè)銀行創(chuàng)新不足，而既有的金融監(jiān)管格局和監(jiān)管手段難以有效把握和控制中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的成功開展涉及銀行、政府監(jiān)管以及創(chuàng)新意識等各個方面的問題，不同的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境和發(fā)展階段需要不同的發(fā)展策略與之對應(yīng)?，F(xiàn)階段中國特殊的經(jīng)濟(jì)制度環(huán)境決定了中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以從以下幾個策略入手。

一、組建金融控股公司實行全能化經(jīng)營

金融控股公司是指“在同一控制權(quán)下，所屬的受監(jiān)管實體至少明顯地在從事兩種以上的銀行、證券和保險業(yè)務(wù)，同時每類業(yè)務(wù)的資本要求不同”[1]。隨著各國中央銀行監(jiān)管水平的提高和金融法律框架的健全，混業(yè)經(jīng)營已成為國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢。中國商業(yè)銀行應(yīng)通過組建金融控股公司實行混業(yè)經(jīng)營的形式，盡早地介入信托、租賃、保險、證券等各項中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)分業(yè)向混業(yè)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和經(jīng)營的全能化。

二、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的組合營銷

隨著中間業(yè)務(wù)收入在銀行收入中占的比重逐步增加，中間業(yè)務(wù)應(yīng)作為銀行三大主營業(yè)務(wù)的重中之重。中國商業(yè)銀行可以不斷調(diào)整中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品的組合結(jié)構(gòu)，優(yōu)化產(chǎn)品組合，最大程度地滿足客戶金融需求。在拓展信貸業(yè)務(wù)時，可以發(fā)揮傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動中間業(yè)務(wù)，使中間業(yè)務(wù)成為雙方合作的內(nèi)容之一，提升客戶的綜合貢獻(xiàn)度。

三、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新與管理

中國商業(yè)銀行應(yīng)及時轉(zhuǎn)變觀念，把培植開發(fā)中間業(yè)務(wù)作為未來盈利的重點。要緊盯新興市場和客戶需求，積極開發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，建立完善產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制以改善盈利模式，促進(jìn)主營業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。同時應(yīng)注重創(chuàng)新的必要性、合規(guī)性和有效性，加強(qiáng)創(chuàng)新工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，提高創(chuàng)新的針對性和有效性，加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，以滿足客戶多元化需求為原則，為客戶提供多元化金融服務(wù)。四、促進(jìn)中間業(yè)務(wù)人才隊伍建設(shè)

中間業(yè)務(wù)是銀行的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，需要一大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力突出的高素質(zhì)人才[2]。中國商業(yè)銀行應(yīng)注重引進(jìn)和培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才，逐步形成專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作兼?zhèn)涞呐囵B(yǎng)機(jī)制；加強(qiáng)職業(yè)培訓(xùn)和素質(zhì)培育，培養(yǎng)儲備一批專業(yè)化的中間業(yè)務(wù)人才隊伍；積極探索以客戶為中心的團(tuán)隊服務(wù)模式，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)人才在業(yè)務(wù)營銷中的主渠道作用，提高聯(lián)動營銷、交叉營銷能力。同時為每個員工建立職業(yè)規(guī)劃和施展才能的平臺，形成一套較為規(guī)范的內(nèi)部競爭和晉升的激勵機(jī)制。

五、樹立良好的品牌和聲譽(yù)

良好的品牌和聲譽(yù)是商業(yè)銀行招徠顧客的重要條件，每家商業(yè)銀行都應(yīng)有自己獨特的服務(wù)品牌。我國商業(yè)銀行應(yīng)不斷挖掘與客戶合作的深度和廣度，著力提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，才能在金融市場中塑造良好的品牌聲譽(yù)；力求做到人無我有、人有我精，不斷拓寬銀行與客戶的溝通渠道,根據(jù)客戶不同需求實行個性化服務(wù)，堅持出精品、創(chuàng)品牌，才能在多元化競爭中站穩(wěn)腳跟[3]。建立良好的品牌和聲譽(yù)，不僅能提高客戶的忠誠度，而且有效避免了所提供中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)性和盲目性。

在金融市場發(fā)展日新月異、市場形勢復(fù)雜多變的情況下，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展空間和發(fā)展?jié)摿θ匀皇志薮蟆Ｃ鎸适袌龌?、金融脫媒及同業(yè)競爭的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自身綜合競爭力，積極運用各種策略大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)真正意義上質(zhì)的飛躍。

參考文獻(xiàn)：

篇（2）

中國金融脫媒的主要原因有以下幾個方面：（1）政府積極推動是金融脫媒的直接動因。金融脫媒是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律，而政府主導(dǎo)下直接融資的發(fā)展是金融脫媒的直接動力。近年來政府監(jiān)管部門以推動金融脫媒和金融非中介化為目標(biāo)的舉措，分散了銀行的金融風(fēng)險。（2）股票市場發(fā)展進(jìn)入轉(zhuǎn)折期。隨著股權(quán)分置改革縱深推進(jìn)、公司治理結(jié)構(gòu)不斷完善，資本市場正處于一個轉(zhuǎn)折性的發(fā)展階段，股市的融資功能不斷強(qiáng)化，給銀行間接融資帶來巨大壓力。（3）全球各大基金、財團(tuán)的資金大量涌入中國，不僅分流了公司客戶在銀行的存貸款，而且開始替代銀行提供財務(wù)顧問、融資安排等服務(wù)，對銀行業(yè)務(wù)造成了強(qiáng)有力的沖擊。（4）利率市場化改革也促進(jìn)了金融脫媒的深化。一方面，銀行現(xiàn)有的以批發(fā)性利差收入為主的盈利模式將發(fā)生重大變化，零售業(yè)務(wù)收入與非利差收入的比重將逐步得以提升，銀行對大企業(yè)的資金供給動力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商業(yè)銀行現(xiàn)有的存款定價體系也發(fā)生了重大變化，存款成本意識和存款效益觀念的顯著增強(qiáng)有效約束了銀行存款的增長幅度。（5）人民幣升值帶動了以人民幣計價的金融資產(chǎn)價值上升，客觀上也導(dǎo)致了金融脫媒現(xiàn)象的深化。

二、金融脫媒給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1.金融脫媒改善了商業(yè)銀行外部經(jīng)營環(huán)境。中國證券市場的發(fā)展，企業(yè)融資渠道的拓寬，有利于改善企業(yè)高負(fù)債率的局面。中國國有企業(yè)高度依賴間接融資，經(jīng)營績效差，國有商業(yè)銀行不良貸款持續(xù)增加。但在金融脫媒趨勢下，證券市場逐步發(fā)展，企業(yè)通過發(fā)行股票提高權(quán)益資本比例、降低負(fù)債率，通過發(fā)行短期融資券補(bǔ)充流動資金、降低對間接融資的依賴，有利于商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險社會化。

2.金融脫媒也使商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化和完善。長期以來，中國商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)單一，資本充足率低，難以依靠自身積累滿足《巴塞爾協(xié)議》所規(guī)定的最低8%的資本要求。而金融脫媒的發(fā)展為商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金提供了市場條件。商業(yè)銀行利用證券市場平臺，通過股份制改革解決國有獨資商業(yè)銀行單一產(chǎn)權(quán)問題，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，完善治理結(jié)構(gòu)。

3.金融脫媒使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)面臨發(fā)展機(jī)遇。隨著金融投資品種的增加，企業(yè)資產(chǎn)選擇的機(jī)會增加，投資的專業(yè)性將增加,企業(yè)將更多地求助于專業(yè)機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行現(xiàn)金、資產(chǎn)管理，為銀行發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)提供機(jī)會。同時，支付結(jié)算業(yè)務(wù)將獲得良好發(fā)展機(jī)會。市場的需求也推動了商業(yè)銀行備用信用證、票據(jù)發(fā)行便利、貸款承諾、互換、貸款出售和信貸資產(chǎn)證券化等表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)表內(nèi)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上得以拓展。

金融脫媒同樣給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。從資產(chǎn)業(yè)務(wù)總量看，金融脫媒將導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款增長速度降低，銀行貸款占非金融部門融資總量的比重下降；從資產(chǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)看，更多的大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更傾向于通過股權(quán)、債券、資產(chǎn)證券化等低成本的直接融資方式來募集資金，多層次資本市場的發(fā)展使有潛力的小企業(yè)可以通過創(chuàng)業(yè)板獲得資金支持，從而對商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶造成顯著的雙重沖擊。負(fù)債方面，證券市場日益完善，產(chǎn)品日趨豐富，投資方式更加多元，這些將對銀行的存款產(chǎn)生替代效應(yīng)。

4.金融脫媒對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提出更高要求。隨著中小企業(yè)在未來銀行信貸業(yè)務(wù)中比重的提高，中小企業(yè)的信用風(fēng)險管理是商業(yè)銀行必須解決的問題。同時，商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)也將呈現(xiàn)出短期化趨勢，使商業(yè)銀行主要依靠短期資金支持長期貸款發(fā)展的矛盾進(jìn)一步顯現(xiàn)出來。資產(chǎn)和負(fù)債期限不匹配的流動性風(fēng)險將成為商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的主要風(fēng)險之一。此外，伴隨著直接融資的發(fā)展，商業(yè)銀行必須重視并加強(qiáng)對市場風(fēng)險的管理。

5.金融脫媒導(dǎo)致金融信貸市場環(huán)境質(zhì)量下降。在信貸市場環(huán)境質(zhì)量沒有明顯提高的情況下，銀行傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶（如鐵路、石油、煙草等行業(yè)）貸款的分流與退出，新建立信貸關(guān)系的中小客戶新增貸款風(fēng)險相對加大，意味著銀行面臨信貸市場環(huán)境質(zhì)量下降的局面。

三、中國商業(yè)銀行應(yīng)對金融脫媒的策略選擇

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。金融脫媒已經(jīng)成為中國金融發(fā)展的長期趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)該主動適應(yīng)，在新環(huán)境下積極更新觀念，增強(qiáng)創(chuàng)新意識。中國商業(yè)銀行要改變過去忽視直接融資市場的觀念，建立從單純重視信貸市場到信貸市場和資本市場并重的理念，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的客戶資源優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢，發(fā)展與直接融資相關(guān)業(yè)務(wù)，強(qiáng)化商業(yè)銀行的金融中介作用。同時，商業(yè)銀行還應(yīng)積極轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。首先，中國商業(yè)銀行應(yīng)把零售業(yè)務(wù)作為經(jīng)營策略轉(zhuǎn)變的突破口，帶動整個銀行收入的增長。其次，針對高端客戶的私人銀行服務(wù)大多由外資銀行壟斷的現(xiàn)實，中國商業(yè)銀行必須通過聘用專業(yè)的金融人才，努力提高產(chǎn)品的質(zhì)量，為客戶提供最具專業(yè)性的服務(wù)才能贏得客戶的信賴。同時，開拓信托和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)市場、提供更為便捷的綜合性金融服務(wù)也是提高銀行盈利能力的重要渠道。

2.調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。融資非中介化和儲蓄存款短期化將導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的萎縮和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的錯配。因此，商業(yè)銀行要盡快完善中小企業(yè)與個人信用體系，開發(fā)和培育符合中小企業(yè)特色的金融產(chǎn)品。同時，提高服務(wù)質(zhì)量，不斷推出各類個人金融服務(wù)，吸引個人金融業(yè)務(wù)，推動個人消費信貸持續(xù)增長。在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，商業(yè)銀行通過在金融市場上發(fā)行次級債券和金融債券等方式，鎖定商業(yè)銀行的負(fù)債期限，以減輕其負(fù)債流動性風(fēng)險。通過資產(chǎn)證券化和貸款出售等方式，將長期資產(chǎn)短期化，實現(xiàn)其資產(chǎn)與負(fù)債的持續(xù)期匹配，從而消除因利率變動而引致的市場風(fēng)險。

3.積極參與企業(yè)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。企業(yè)直接融資勢必對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的擠出效應(yīng)。與傳統(tǒng)項目貸款相比，商業(yè)銀行為企業(yè)的資產(chǎn)證券化提供投資銀行服務(wù)，雖然收益相對較低，但卻可以大幅降低貸款對資本的要求。同時，也可以與企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，有利于商業(yè)銀行的資產(chǎn)托管、貿(mào)易結(jié)算等各項其他中間業(yè)務(wù)的開展，從而有效地擴(kuò)大市場份額。通過資產(chǎn)證券化可以使商業(yè)銀行迅速提高流動性、改善資金質(zhì)量從而達(dá)到抵御和化解風(fēng)險的目的。

4.加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度及商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作。在競爭日益激烈背景下，銀行客戶導(dǎo)向戰(zhàn)略的實施必須以提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)為核心，變“單一經(jīng)營”為“多元經(jīng)營”，形成利差收入與非利差收入相對均衡的贏利格局。同時，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作?！敖鹑诿撁健眲荼赝苿鱼y行向混業(yè)經(jīng)營、全能服務(wù)發(fā)展。目前中國金融業(yè)還實行分業(yè)經(jīng)營，但客戶的需求是無邊界、多元化的。這就要求商業(yè)銀行在強(qiáng)化服務(wù)的同時和各種金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。商業(yè)銀行有信譽(yù)、網(wǎng)點優(yōu)勢，但缺乏信托業(yè)大規(guī)模組織社會資金的能力，缺乏金融租賃公司對整個租賃鏈條的管理能力，缺乏證券公司在一級市場上強(qiáng)大的融資能力。因此，金融行業(yè)內(nèi)各類機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)合作，共同開發(fā)市場，共同服務(wù)客戶，共惠互利。

5.加快金融體制改革并實施有效的風(fēng)險管理。首先，加快國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革步伐，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，提高資本充足率，強(qiáng)化金融創(chuàng)新和風(fēng)險管理意識。其次，改革現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營制度。分業(yè)經(jīng)營制度導(dǎo)致中國商業(yè)銀行的資產(chǎn)投向和結(jié)構(gòu)安排受到牽制，金融產(chǎn)品具有同質(zhì)性，行業(yè)之間、市場之間的聯(lián)系通過不正當(dāng)渠道進(jìn)行溝通，風(fēng)險和危機(jī)則因此潛滋暗長。在金融脫媒的長期發(fā)展趨勢下，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇就是要加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高競爭力。因此，必須改革現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營制度，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的交叉和擴(kuò)展開拓新的市場空間。

參考文獻(xiàn)：

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[2]蘇福國.金融脫媒對商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略[J].金融與證券，2007，（2）：42-43.

篇（3）

基礎(chǔ)上，以金融資源論為基礎(chǔ)提出的，這一理論為商業(yè)銀行研究金融發(fā)展理論和我國發(fā)展問題提供了一個有效的研究框架。他指出，金融是一種資源，是一種稀缺性資源，是一國最基本的戰(zhàn)略性資源。金融資源具備一般資源屬性，如客觀性和稀缺性；同時，作為金融資源，它還有特殊性，如核心性、層次性。在經(jīng)濟(jì)日益金融化的今天，金融成為經(jīng)濟(jì)的核心。金融資源既包含整個金融體系的實質(zhì)內(nèi)容（包括金融工具、金融組織、金融體制和金融人才，也可以成為金融資源的實體部分），也包含了從另一個方向的度量，即金融體系對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的作用效果，也即金融功能。

金融脫媒，是指隨著直接融資（即依托股票、債券、投資基金等金融工具的融資）的發(fā)展，資金的供給通過一些新的機(jī)構(gòu)或新的手段繞開商業(yè)銀行這個媒介體系，輸送到需求單位，也稱為資金的體外循環(huán)，實際上就是資金融通的去中介化，包括存款的去中介化和貸款的去中介化。

若以金融發(fā)展為研究視角，可以看出金融“脫媒”現(xiàn)象是金融發(fā)展的一個必經(jīng)過程，而金融“脫媒”這一現(xiàn)象在我國的存在及加速發(fā)展的趨勢會使商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融中介失去融資主導(dǎo)地位，銀行利差收入減少，依靠傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)越來越難以維持生存，從而使依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、利差收入的經(jīng)營模式面臨危機(jī)。為了實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)新求變才是商業(yè)銀行應(yīng)對金融“脫媒”的唯一出路。

二、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

從商業(yè)銀行的角度看，金融“脫媒”實質(zhì)上是非銀行市場及非銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展脫了商業(yè)銀行資金融通的媒。在此情形下，只有創(chuàng)新求變才是商業(yè)銀行應(yīng)對“金融脫媒”的唯一出路。因此，商業(yè)應(yīng)積極調(diào)整經(jīng)營策略選擇，通過及時和持續(xù)創(chuàng)新，尋求新的突破，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，并借助“金融脫媒”的影響將銀行的運作推向一個更高的發(fā)展階段，主動應(yīng)對金融脫媒?？傮w而言，主要如下：

（一）積極創(chuàng)新、強(qiáng)化管理、鞏固傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

一是加強(qiáng)對公存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷增強(qiáng)客戶忠誠度，提高存款的穩(wěn)定性。盡管同業(yè)存款原則上不能用于發(fā)放貸款，但可以增加銀行的流動性，間接地支持銀行貸款擴(kuò)張，相對于傳統(tǒng)的企業(yè)存款來講，券商、基金等的客戶交易保證金是成本低得多的資金來源，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與同業(yè)機(jī)構(gòu)合作，積極拓展同業(yè)存款業(yè)務(wù)。

二是利息收入仍將是未來國內(nèi)商業(yè)銀行最主要的收入來源。要繼續(xù)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，必須要調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，在提高風(fēng)險識別能力的基礎(chǔ)上，大力拓展信用可靠、產(chǎn)業(yè)前景好、風(fēng)險可控的中小企業(yè)客戶。由于中小企業(yè)特別是小企業(yè)業(yè)務(wù)具有風(fēng)險較高、單筆業(yè)務(wù)量小、業(yè)務(wù)繁瑣等特點，要求商業(yè)銀行調(diào)整原有的授信管理體制機(jī)制。在強(qiáng)調(diào)總行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)的前提下，充分調(diào)動和發(fā)揮分支行的積極性，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量。確定適度風(fēng)險偏好，適當(dāng)提高風(fēng)險可接受程度。建立適合小企業(yè)業(yè)務(wù)的授信政策、評級體系、激勵約束機(jī)制。設(shè)置專職、專業(yè)小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的人才隊伍。

（二）轉(zhuǎn)變觀念，不斷調(diào)整銀行的經(jīng)營策略

從市場總體發(fā)展趨勢看，金融“脫媒”的變化，意味著我國金融體系由商業(yè)銀行主導(dǎo)型向金融市場主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變。面對“脫媒”的新形勢，商業(yè)銀行要積極適應(yīng)銀行經(jīng)營的環(huán)境和方式的重大變化，主動地轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營理念，不斷調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、客戶結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，提高自身的核心競爭力。

在“脫媒”的背景下，商業(yè)銀行要從傳統(tǒng)的經(jīng)營理念、思維定式邁向更廣泛、更有時代特征的新空間，從戰(zhàn)略的角度來認(rèn)識金融“脫媒”背景下商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的深刻變化。拋棄傳統(tǒng)規(guī)模擴(kuò)張的思維慣性，完善應(yīng)變的能力。既要借鑒西方的成熟經(jīng)驗，更要結(jié)合我國市場環(huán)境發(fā)展的實際，積極探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)和盈利模式，順應(yīng)市場的發(fā)展，在市場定位、客戶定位、增長方式、經(jīng)營結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展、產(chǎn)品創(chuàng)新上主動進(jìn)行策略性調(diào)整。

商業(yè)銀行要適應(yīng)金融“脫媒”背景下銀行貸款市場競爭日益激烈、利差不斷收窄的趨勢，實現(xiàn)銀行增長方式和經(jīng)營結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變；以金融市場為主要運作平臺，積極發(fā)展新興市場；加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，大力拓展私人業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)，盡快完成業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；通過開展跨市場的交叉性的金融業(yè)務(wù)，向客戶提供綜合化的金融服務(wù)；從單純依靠利息收入向收入多元化方向轉(zhuǎn)變，從單純的融資中介向全面的金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)型。

三、加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的交叉滲透，推動綜合經(jīng)營

從各國銀行發(fā)展的歷程看，銀行“脫媒”化的發(fā)展必然推動銀行向綜合經(jīng)營、全能服務(wù)發(fā)展。從美國的經(jīng)驗看，在20世紀(jì)60年代出現(xiàn)“脫媒”危機(jī)后，美國企業(yè)界通過商業(yè)銀行進(jìn)行的間接融資比重大幅下降，美國商業(yè)銀行在國際競爭中開始明顯地失去已有的優(yōu)勢。20世紀(jì)80年代中期以后，美國聯(lián)邦儲備銀行開始放寬對銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的限制。1986年，美聯(lián)儲允許銀行通過在各州持股子公司的形式組建銀行控股公司（BHC），銀行控股公司可以通過子公司參與市政債券、按揭貸款等證券業(yè)務(wù)，也可以持股保險公司而間接介入保險業(yè)務(wù)。

主動應(yīng)對金融脫媒，商業(yè)銀行有必要積極推動綜合經(jīng)營。通過大力拓展表外業(yè)務(wù)，涉足投資銀行、保險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，強(qiáng)化了銀行的綜合服務(wù)功能。在分業(yè)監(jiān)管的前提下，加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的交叉和延伸，探索一些低風(fēng)險、高收益的交叉經(jīng)營業(yè)務(wù)，走一條服務(wù)開拓與金融創(chuàng)新之路。

四、探索和發(fā)展為金融市場、金融交易提供新興融資服務(wù)的領(lǐng)域和途徑

支持金融市場及交易活動的新型融資活動將是商業(yè)銀行參與金融市場、拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的一個重要途徑。由于受到分業(yè)經(jīng)營尤其是信貸投向政策的嚴(yán)格限制，目前銀行信貸資金除了股票質(zhì)押貸款這一形式外，基本不能進(jìn)入股票市場、期貨市場，銀行為金融市場尤其是金融交易環(huán)節(jié)提供的融資基本沒有。但從國際上商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢來看，貸款作為銀行資產(chǎn)的占比將越來越低，即使是貸款的很大一部分也流向了各類金融市場。目前，美國資本市場吸納了2/3以上的貸款，銀行信貸資金的大部分首先流向的是資本市場。

國內(nèi)商業(yè)銀行為資本市場提供更多的資金是一個長期的發(fā)展取向，事實上，目前商業(yè)銀行的資金已經(jīng)通過一定的渠道間接流向了資本市場。比如，為證券公司提供股票質(zhì)押貸款，在銀行間同業(yè)市場通過信用拆借或債券回購等形式為證券公司提供短期融資。目前，商業(yè)銀行現(xiàn)在要做的就是積極準(zhǔn)備，做好各項基礎(chǔ)工作。

一是擴(kuò)展金融資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)品種。目前主要有股票質(zhì)押、期貨標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押、債券回購等融資。今后，信托憑證、基金份額等金融資產(chǎn)也完全可能作為融資的質(zhì)押。此外，現(xiàn)在用于質(zhì)押的股票、標(biāo)準(zhǔn)倉單范圍極其有限，應(yīng)該在控制風(fēng)險的前提下進(jìn)一步拓寬。

二是融資業(yè)務(wù)要由目前的領(lǐng)域（即不直接針對某項具體的金融交易行為）向金融交易這一核心環(huán)節(jié)滲透。主要包括機(jī)構(gòu)和個人的新股申購業(yè)務(wù)、收購兼并業(yè)務(wù)、券商承銷貸款、基金公司融資等提供融資。此外，作為一種融資替代，銀行也可以考慮購買一些證券公司的短期融資券。

三是為了有效開展融資融券業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行必須做好風(fēng)險控制體系的建設(shè)，其中包括對客戶的選擇、對抵押品的選擇以及控制客戶風(fēng)險，還要做好相關(guān)的技術(shù)支持，比如對相關(guān)賬戶的實時監(jiān)控技術(shù)，同時加強(qiáng)對員工的培訓(xùn)以及對客戶的風(fēng)險教育。

篇（4）

一、商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)概述

從基本定義來看，證券發(fā)行承銷和證券交易業(yè)務(wù)是最狹義的投行業(yè)務(wù)，較狹義的還包括企業(yè)兼并收購及企業(yè)融資相關(guān)的業(yè)務(wù)，這些是投行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。較廣義的業(yè)務(wù)指的是與資本市場服務(wù)相關(guān)的所有業(yè)務(wù)。包括：資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)：如銀行不良資產(chǎn)證券化、基礎(chǔ)設(shè)施資產(chǎn)證券化、出口硬通貨應(yīng)收款證券化等；杠桿融資業(yè)務(wù)：即商業(yè)銀行為企業(yè)提供大額信貸資金，供其進(jìn)行股票上市、配股、兼并需要大量資金的資本經(jīng)營活動，特點是金額大、期限短；財務(wù)顧問業(yè)務(wù)：包括企業(yè)、個人財務(wù)顧問，企業(yè)投融資顧問等。截至目前，商業(yè)銀行幾乎可以從事除股票保薦上市外的所有投行業(yè)務(wù)，而且該邊界還在被不斷地拓寬。隨著投行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，同時關(guān)于分業(yè)經(jīng)營的外部政策在不斷變化，投行業(yè)務(wù)范圍可以確定邊界但是不能固化邊界。

二、投行業(yè)務(wù)存在問題及分析

（一）投行業(yè)務(wù)收入占商行收入比重輕微

從最近披露的2012年多家上市銀行年報來看，2012年，工行、農(nóng)行、中行、建行和交行等大型銀行投行業(yè)務(wù)收入占比分別為4.53%、3.45%、5.73%、4.36%、3.99%，即便占比相對較高的工行和建行也不超過6%，而中信銀行、北京銀行等中小銀行投行業(yè)務(wù)收入占比更低。

（二）中小城商行投行業(yè)務(wù)有待發(fā)展

從公開的數(shù)據(jù)來看，五大銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域相對全面。比如，作為在國內(nèi)率先搭建投資銀行業(yè)務(wù)平臺的銀行之一，交通銀行投資銀行不斷豐富產(chǎn)品線，借助于其在信息、知識、人才、產(chǎn)品、渠道等方面獨有的專業(yè)優(yōu)勢，依托交通銀行健全的綜合金融平臺，以客戶為中心，提供了包括投融資在內(nèi)的全方位綜合金融服務(wù)解決方案。

而中小城商行由于地域和客戶資源的限制，僅僅經(jīng)營一些短期融資券和中期票據(jù)承銷、企業(yè)常年財務(wù)顧問等狹窄領(lǐng)域。以常州轄區(qū)中小商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)為例，據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2012年末，轄區(qū)中小商業(yè)銀行共辦理企業(yè)直接融資業(yè)務(wù)發(fā)行承銷、財務(wù)顧問、結(jié)構(gòu)化融資、信貸及票據(jù)類信托理財、銀信合作為企業(yè)融資等各類投行業(yè)務(wù)44筆，金額160.6億元，超出中小商業(yè)銀行全年新增貸款11.7億元。投行業(yè)務(wù)共實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入1.13億元，占中間業(yè)務(wù)收入的26.5%。其呈現(xiàn)出四個特點，一是單筆金額大，二是主要業(yè)務(wù)對象是政府平臺公司，占比達(dá)79.6%，三是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，債券承銷是主力軍，四是同業(yè)之間差距明顯。

（三）財務(wù)顧問業(yè)務(wù)萎縮

在利率市場化改革和行業(yè)競爭的雙重壓力下，一些銀行的從業(yè)人員為保業(yè)績，在銀行貸款利率降低的同時，往往以“財務(wù)顧問費”、“綜合服務(wù)費”等形式收取相關(guān)費用。為了整頓亂收費的情況，2012年2月，銀監(jiān)會“七不準(zhǔn)”，其中“不得以貸收費”和“不得借貸搭售”直接指向商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)中的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)。由于擔(dān)心被通報或罰款，商業(yè)銀行一些正常的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)也受到了影響。

（四）風(fēng)險管理有待加強(qiáng)

投行業(yè)務(wù)不直接動用銀行的自有資金，是風(fēng)險較小的業(yè)務(wù)，適合長期發(fā)展，但也容易造成對其風(fēng)險存在性的忽視。當(dāng)前投行業(yè)務(wù)存在著以下幾種風(fēng)險：

1.被動投資低收益?zhèn)娘L(fēng)險。商業(yè)銀行承擔(dān)債券發(fā)行承銷商，當(dāng)信用級別較低導(dǎo)致認(rèn)購量偏小，商業(yè)銀行作為承銷方可能會遭受經(jīng)濟(jì)損失。

2.墊付資金風(fēng)險。當(dāng)客戶投資不當(dāng)或出現(xiàn)操作失誤時，商行為了維護(hù)客戶會出現(xiàn)墊付資金的狀況。

3.聲譽(yù)風(fēng)險。比如，咨詢顧問業(yè)務(wù)中，當(dāng)客戶經(jīng)理做出的投資建議沒有達(dá)到客戶期望的收益，或讓客戶蒙受損失時，會對客戶的信賴度產(chǎn)生影響。

三、投行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）高度重視投行業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐漸擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍

我國資本市場的不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的日新月異以及客戶金融服務(wù)方面的需求不斷提升，給商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)提供了廣闊的發(fā)展空間，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住市場的機(jī)會，發(fā)揮自身的資金優(yōu)勢、范圍經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢，不斷發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，使投資銀行業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行主要利潤來源，擺脫商業(yè)銀行主要依靠存貸款利差獲得利潤的現(xiàn)狀。同時商業(yè)銀行可以尋求戰(zhàn)略投資者和大型的跨國商業(yè)銀行加強(qiáng)合作關(guān)系，不僅擴(kuò)大商業(yè)銀行投資銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的范圍，同時也擴(kuò)大商業(yè)銀行經(jīng)營空間和地域范圍。

（二）建立完善的人才培養(yǎng)機(jī)制，打造高素質(zhì)團(tuán)隊

投資銀行業(yè)務(wù)是高度專業(yè)化，智力技術(shù)密集型的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，要求參與人員具有較強(qiáng)的金融理論知識和實際洞察力，能夠?qū)κ录龀雒舾行缘呐袛?，這就要求從業(yè)人員具有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)操作能力，所以商業(yè)銀行應(yīng)該集中技術(shù)智力型人才，加大對經(jīng)驗豐富人員的錄用，同時還要在經(jīng)營過程中，不斷地對從事投行業(yè)務(wù)的人員進(jìn)行多方面的培訓(xùn)，不斷提高他們的技術(shù)水平，提高投行業(yè)務(wù)經(jīng)營的水平和規(guī)模，為客戶提高高端優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，留住顧客。

篇（5）

關(guān)鍵詞 農(nóng)村商業(yè)銀行 國際業(yè)務(wù) 發(fā)展策略

一、引言

隨著貿(mào)易全球化和經(jīng)濟(jì)一體化，國內(nèi)市場的全方位開放、外資銀行大量進(jìn)入和諸家銀行國際業(yè)務(wù)同業(yè)競爭的日益劇烈，對農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的要求提出了挑戰(zhàn)。由于我國的金融市場已全面對外資開放，農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的狀況也逐步凸現(xiàn)出來，尤其是與本幣業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模比起來，更需要下大力度來發(fā)展。國際間貿(mào)易往來而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)，需要用貨幣收付，貨幣的收付必然會形成資金的流動，而資金的流動又須通過銀行國際業(yè)務(wù)的各種結(jié)算工具來實現(xiàn)[1]。所以，對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，著力發(fā)展國際業(yè)務(wù)是獲取中間業(yè)務(wù)利潤的重要手段，更是品牌營銷的有效渠道。

本文首先闡述了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)的重要性，然后分析了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)的特點，最后提出了發(fā)展國際業(yè)務(wù)的關(guān)鍵策略。發(fā)展策略對于農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、防范風(fēng)險、提升效益具有重要意義。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)重要性

當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行處于當(dāng)前復(fù)雜的國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，發(fā)展國際業(yè)務(wù)有如下幾方面重要性[2]，如下圖所示。

（一）有效增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力

重點發(fā)展國際業(yè)務(wù)是增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力的有效途徑。在中國加入世貿(mào)組織后，銀行國際業(yè)務(wù)的競爭日趨激烈。面對我國巨大的國際業(yè)務(wù)潛在市場，外資銀行憑借其完善的業(yè)務(wù)品種、先進(jìn)的技術(shù)手段、優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)以及對國際貿(mào)易結(jié)算慣例的熟練駕馭能力等優(yōu)勢搶占我國銀行國際業(yè)務(wù)市場份額。在同業(yè)競爭不斷加劇的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行更應(yīng)大力發(fā)展國際業(yè)務(wù)，直面競爭。

（二）有效提升農(nóng)村商業(yè)銀行效益

目前，隨著外資銀行的入駐，銀行業(yè)之間的競爭也愈演愈烈，對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，單單依賴存貸款利差已不能保證競爭優(yōu)勢，中間業(yè)務(wù)就受到了銀行的青睞和重視，尤其是國際業(yè)務(wù)。從2012年銀行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)的顯示來看，國際業(yè)務(wù)的規(guī)模僅僅占到了中間業(yè)務(wù)的10%左右，有充足的發(fā)展空間。同時，加入世貿(mào)組織之后，我國對外貿(mào)易的規(guī)模也在不斷增長。因此，對于以服務(wù)區(qū)域客戶為主的農(nóng)村商業(yè)銀行來說，國際業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性極為重要。

（三）完善農(nóng)村商業(yè)銀行功能

發(fā)展國際業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行建立健全銀行功能重要舉措。在全球經(jīng)濟(jì)貿(mào)易一體化的今天，我國進(jìn)一步降低了企業(yè)獲得進(jìn)出口經(jīng)營權(quán)的門檻。越來越多的農(nóng)村商業(yè)銀行的本幣客戶開始涉足進(jìn)出口貿(mào)易業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行只有在功能上滿足客戶的需要，健全銀行功能，才能有效地避免客戶的流失，從而保證銀行業(yè)務(wù)和利潤的持續(xù)增加，鞏固和擴(kuò)大市場份額。

三、國際業(yè)務(wù)主要問題及成因分析

國際業(yè)務(wù)面臨的主要問題，如下圖所示。

（一）存在問題

1.管理困難

首先是業(yè)務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，管理難度增加。商業(yè)銀行從原來集中在國際業(yè)務(wù)部一個網(wǎng)點來辦理現(xiàn)鈔、兌換等業(yè)務(wù)發(fā)展到所有支行網(wǎng)點均可辦理個人結(jié)售匯、外匯兌換、外幣現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)，部分網(wǎng)點可以直接辦理公司、私人客戶的匯款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。與此同時，網(wǎng)點國際業(yè)務(wù)力量配置較薄弱。柜員同時辦理本、外幣業(yè)務(wù)，本幣依然是業(yè)務(wù)重點。管理跨度增大，分行對基層網(wǎng)點的培訓(xùn)輔導(dǎo)、檢查監(jiān)督的壓力不斷增加。

其次是業(yè)務(wù)品種不斷增加，操作風(fēng)險加大。商業(yè)銀行目前開展的業(yè)務(wù)品種是，各種貿(mào)易融資、外匯衍生產(chǎn)品、特色外匯產(chǎn)品成為業(yè)務(wù)的主流。產(chǎn)品操作的復(fù)雜程度較之前的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)品種有明顯的變化，往往需要多個部門密切配合，操作鏈條長，時間要求高，操作風(fēng)險不斷加大。

2.客戶面狹窄

客戶群的“二八現(xiàn)象”突出。前10大客戶結(jié)算量占到全行國際結(jié)算量的60%以上。大客戶的業(yè)務(wù)量變化對全行業(yè)務(wù)形成直接影響，容易出現(xiàn)大起大落的現(xiàn)象。每年新增客戶的同時也不斷有客戶因各種原因離開，現(xiàn)有客戶的潛力已經(jīng)得到較為充分的挖掘，業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的后勁不足。

3.員工流失制約業(yè)務(wù)發(fā)展

首先，基層外匯業(yè)務(wù)柜員流動過于頻繁?；鶎油鈪R柜員一般都是綜合素質(zhì)比較好的重點培養(yǎng)對象，經(jīng)過外匯業(yè)務(wù)的鍛煉后，相當(dāng)一部分表現(xiàn)優(yōu)秀的員工被調(diào)到營銷、主管等其他崗位，結(jié)果外匯柜員始終處于不斷的“培訓(xùn)-轉(zhuǎn)崗-再培訓(xùn)”之中，對客戶服務(wù)的一貫性受到一定影響。其次，專業(yè)化的后臺支撐不能滿足全行辦外匯的營銷尋求。全行辦外匯的營銷機(jī)制已經(jīng)形成，但基層營銷人員對國際業(yè)務(wù)知識的掌握仍顯欠缺。國際業(yè)務(wù)部作為專業(yè)化的技術(shù)支撐，營銷支持人員的配置無法滿足全行的營銷需求，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）成因分析

1.對國際業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識不足

商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)存在問題的成因，很大程度上是全行對國際業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不夠深入。雖然本外幣一體化經(jīng)營已經(jīng)實施了多年，但“重本幣、輕外幣”、“重存貸款業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)”的思想依然存在，在很大程度上制約了全行對國際業(yè)務(wù)人力、物力的投入，并在很大程度上制約了國際業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.忽視國際業(yè)務(wù)的特性

國際業(yè)務(wù)有其區(qū)別于人民幣業(yè)務(wù)的特性，如時效性、專業(yè)性要求高等。在本外幣一體化經(jīng)營模式下，全行國際業(yè)務(wù)覆蓋面有效提升，但同時在制度設(shè)置上國際業(yè)務(wù)向人民幣業(yè)務(wù)趨同，沒有充分考慮到國際業(yè)務(wù)的特性，制約了國際業(yè)務(wù)的客戶拓展。主要表現(xiàn)在對國際業(yè)務(wù)客戶的授信上，融資額度審批不夠靈活。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是國際業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù)之一，對其他國際業(yè)務(wù)的帶動作用達(dá)到1：9。然而，目前大多數(shù)商業(yè)銀行未設(shè)專門的貿(mào)易融資授信審批部門，在額度審批時對國際業(yè)務(wù)的客戶特性和業(yè)務(wù)特性考慮較少，一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)融資需求難解決。

3.國際業(yè)務(wù)專崗設(shè)置不足

基層網(wǎng)點沒有國際業(yè)務(wù)的專崗設(shè)置，這一點大大限制了基層國際業(yè)務(wù)的發(fā)展程度，從柜面員工和營銷員工兩方面均是如此。基層柜面國際業(yè)務(wù)柜員一般由具有較強(qiáng)業(yè)務(wù)素質(zhì)的人民幣業(yè)務(wù)柜員兼任。日常工作中，人民幣業(yè)務(wù)占據(jù)大量，國際業(yè)務(wù)在某種程度上成為了附加業(yè)務(wù)。同時，國際業(yè)務(wù)辦理過程環(huán)節(jié)多，流程長，對應(yīng)的政策變化較快，容易出現(xiàn)失誤，打擊柜員辦理國際業(yè)務(wù)積極性。同樣，基層營銷人員中也未設(shè)置國際業(yè)務(wù)專崗。人民幣業(yè)務(wù)辦理頻繁，客戶經(jīng)理掌握程度普遍好，而國際業(yè)務(wù)客戶少，客戶經(jīng)理實際工作中辦理國際業(yè)務(wù)較少，對國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品的掌握相對較差。產(chǎn)品經(jīng)理崗位人員過少，直接限制了分行本部對基層網(wǎng)點國際業(yè)務(wù)營銷的支持力度，已經(jīng)成為制約新客戶拓展的重要因素。

四、國際業(yè)務(wù)發(fā)展策略

如下圖所示，國際業(yè)務(wù)發(fā)展策略可從四方面進(jìn)行。

（一）提高發(fā)展國際業(yè)務(wù)的意識

隨著我國國際貿(mào)易進(jìn)出口總額的大幅提高，我國已正式開放外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的限制，銀行國際業(yè)務(wù)競爭格局已然形成。在這種形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須要提高對國際業(yè)務(wù)發(fā)展的意識。促進(jìn)國際業(yè)務(wù)發(fā)展不僅可以推動銀行業(yè)務(wù)多樣化發(fā)展，更有利于銀行整體效益的進(jìn)一步提升。

（二）制定國際業(yè)務(wù)的營銷策略

1.產(chǎn)品策略

市場激烈競爭，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在關(guān)注本行業(yè)國際業(yè)務(wù)發(fā)展動態(tài)的同時，注重為特定客戶群提供融資解決方案作為創(chuàng)新目標(biāo)，著力發(fā)展單證業(yè)務(wù)，實現(xiàn)國際業(yè)務(wù)綜合收益水平的提高[3]。除此之外，還應(yīng)加大對出口信保押匯等產(chǎn)品的推廣，大力拓展動產(chǎn)及權(quán)利質(zhì)押授信等新業(yè)務(wù)。創(chuàng)新不同融資產(chǎn)品的組合，特別是集結(jié)算、信貸、投資和外匯交易于一體的金融工具。

2.市場策略

借助外國投資資金的大量進(jìn)入及國內(nèi)對外投資資金的涌出的契機(jī)，加大營銷資本項下結(jié)算業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行還要積極爭取地方政府的支持，搶占本地企業(yè)產(chǎn)生的國際業(yè)務(wù)市場份額。同時，對本地外商投資企業(yè)要加大關(guān)注與營銷的力度，以結(jié)算額度來拉動結(jié)算量。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行在搶占本地市場份額的基礎(chǔ)上應(yīng)加大跨區(qū)域經(jīng)營的步伐，適度拓展跨區(qū)域市場。

3.客戶策略

堅持立足本地中小涉外客戶的市場定位，深化現(xiàn)有客戶資源的營銷鏈條開發(fā)新的客戶，培植優(yōu)質(zhì)客戶群。完善客戶信息管理系統(tǒng)，既要了解企業(yè)現(xiàn)實經(jīng)營狀況，也要預(yù)測企業(yè)未來發(fā)展前景，區(qū)分不同企業(yè)提供量體裁衣的個性化服務(wù)。

（三）健全國際業(yè)務(wù)考核激勵體系

農(nóng)村商業(yè)銀行可以將國際業(yè)務(wù)指標(biāo)納人銀行的績效考核體系之中，設(shè)置考核及激勵。在國際業(yè)務(wù)發(fā)展初期，獎勵薪金比例可以高一些。主要考核手續(xù)費收入、結(jié)售匯收益、外匯貸款利息收入、押匯利息收入以及外匯存款日均額，再經(jīng)過風(fēng)險減值之后折算為模擬利潤，按照一定比例提取激勵薪金。通過獎勵體系的構(gòu)建對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)起到正向激勵的作用。

（四）健全國際業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對已經(jīng)上線使用的國際結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行定期檢驗，從前臺業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)到后臺帳務(wù)核算系統(tǒng)，對于出現(xiàn)的系統(tǒng)問題，迅速改進(jìn)[4] [5]?？傊?，農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)要隨時更新，必須實現(xiàn)客戶端與銀行后臺系統(tǒng)業(yè)務(wù)信息的高效傳遞，滿足客戶端在線操作的功能。

五、結(jié)束語

綜上所述，國際業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行核心競爭力的重要組成部分，在全行經(jīng)營發(fā)展中具有極其重要的地位。隨著我國加人世貿(mào)組織，金融業(yè)全面對外開放，銀行業(yè)市場競爭日趨激烈，各商業(yè)銀行應(yīng)將大力發(fā)展國際業(yè)務(wù)，提升其國際業(yè)務(wù)競爭能力，以全面應(yīng)對其他銀行和外資銀行的挑戰(zhàn)。因此，在金融危機(jī)沖擊的背景下，我們應(yīng)該持續(xù)加強(qiáng)對國際業(yè)務(wù)發(fā)展的研究，提出發(fā)展及應(yīng)對國際業(yè)務(wù)的關(guān)鍵策略，對于農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、防御風(fēng)險、提升效益具有重要意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]原擒龍.商業(yè)銀行國際結(jié)算與貿(mào)易融資業(yè)務(wù).北京：中國金融出版社.2008.

[2]沈靖.論商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展策略分.財稅金融.2010（04）：22-23.

篇（6）

中國《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將中間業(yè)務(wù)定義為不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。在辦理這類業(yè)務(wù)時，銀行處于受委托的地位以中間人身份進(jìn)行各項業(yè)務(wù)活動。

中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚，與外資銀行相比還存在很大差距。中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)可能存在著諸如體制、文化和結(jié)構(gòu)等方面的缺陷，國有商業(yè)銀行對傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的長期壟斷以及中央銀行的利率管制導(dǎo)致現(xiàn)代商業(yè)銀行創(chuàng)新不足，而既有的金融監(jiān)管格局和監(jiān)管手段難以有效把握和控制中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的成功開展涉及銀行、政府監(jiān)管以及創(chuàng)新意識等各個方面的問題，不同的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境和發(fā)展階段需要不同的發(fā)展策略與之對應(yīng)?，F(xiàn)階段中國特殊的經(jīng)濟(jì)制度環(huán)境決定了中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以從以下幾個策略入手。

一、組建金融控股公司實行全能化經(jīng)營

金融控股公司是指“在同一控制權(quán)下，所屬的受監(jiān)管實體至少明顯地在從事兩種以上的銀行、證券和保險業(yè)務(wù)，同時每類業(yè)務(wù)的資本要求不同”[1]。隨著各國中央銀行監(jiān)管水平的提高和金融法律框架的健全，混業(yè)經(jīng)營已成為國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢。中國商業(yè)銀行應(yīng)通過組建金融控股公司實行混業(yè)經(jīng)營的形式，盡早地介入信托、租賃、保險、證券等各項中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)分業(yè)向混業(yè)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和經(jīng)營的全能化。

二、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的組合營銷

隨著中間業(yè)務(wù)收入在銀行收入中占的比重逐步增加，中間業(yè)務(wù)應(yīng)作為銀行三大主營業(yè)務(wù)的重中之重。中國商業(yè)銀行可以不斷調(diào)整中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品的組合結(jié)構(gòu)，優(yōu)化產(chǎn)品組合，最大程度地滿足客戶金融需求。在拓展信貸業(yè)務(wù)時，可以發(fā)揮傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動中間業(yè)務(wù)，使中間業(yè)務(wù)成為雙方合作的內(nèi)容之一，提升客戶的綜合貢獻(xiàn)度。

三、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新與管理

中國商業(yè)銀行應(yīng)及時轉(zhuǎn)變觀念，把培植開發(fā)中間業(yè)務(wù)作為未來盈利的重點。要緊盯新興市場和客戶需求，積極開發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，建立完善產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制以改善盈利模式，促進(jìn)主營業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。同時應(yīng)注重創(chuàng)新的必要性、合規(guī)性和有效性，加強(qiáng)創(chuàng)新工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，提高創(chuàng)新的針對性和有效性，加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，以滿足客戶多元化需求為原則，為客戶提供多元化金融服務(wù)。四、促進(jìn)中間業(yè)務(wù)人才隊伍建設(shè)

中間業(yè)務(wù)是銀行的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，需要一大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力突出的高素質(zhì)人才[2]。中國商業(yè)銀行應(yīng)注重引進(jìn)和培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才，逐步形成專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作兼?zhèn)涞呐囵B(yǎng)機(jī)制；加強(qiáng)職業(yè)培訓(xùn)和素質(zhì)培育，培養(yǎng)儲備一批專業(yè)化的中間業(yè)務(wù)人才隊伍；積極探索以客戶為中心的團(tuán)隊服務(wù)模式，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)人才在業(yè)務(wù)營銷中的主渠道作用，提高聯(lián)動營銷、交叉營銷能力。同時為每個員工建立職業(yè)規(guī)劃和施展才能的平臺，形成一套較為規(guī)范的內(nèi)部競爭和晉升的激勵機(jī)制。

五、樹立良好的品牌和聲譽(yù)

良好的品牌和聲譽(yù)是商業(yè)銀行招徠顧客的重要條件，每家商業(yè)銀行都應(yīng)有自己獨特的服務(wù)品牌。我國商業(yè)銀行應(yīng)不斷挖掘與客戶合作的深度和廣度，著力提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，才能在金融市場中塑造良好的品牌聲譽(yù)；力求做到人無我有、人有我精，不斷拓寬銀行與客戶的溝通渠道,根據(jù)客戶不同需求實行個性化服務(wù)，堅持出精品、創(chuàng)品牌，才能在多元化競爭中站穩(wěn)腳跟[3]。建立良好的品牌和聲譽(yù)，不僅能提高客戶的忠誠度，而且有效避免了所提供中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)性和盲目性。

在金融市場發(fā)展日新月異、市場形勢復(fù)雜多變的情況下，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展空間和發(fā)展?jié)摿θ匀皇志薮?。面對利率市場化、金融脫媒及同業(yè)競爭的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自身綜合競爭力，積極運用各種策略大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)真正意義上質(zhì)的飛躍。

參考文獻(xiàn)：

篇（7）

中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述及發(fā)展現(xiàn)狀

中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一，具有收益高、風(fēng)險低和收入穩(wěn)定等特點，在商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略中占有十分重要的地位，其創(chuàng)新發(fā)展已成為商業(yè)銀行競爭的重要手段和新的利潤增長點。在30多年的發(fā)展過程中，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)從量到質(zhì)上都有較大的發(fā)展，但總體水平相對較低。

1、經(jīng)營范圍小，品種少。目前，我國商業(yè)銀行已開辦的中間業(yè)務(wù)品種雖多達(dá)幾百種，但大多局限在一般性結(jié)算、匯兌、代收代付款等傳統(tǒng)勞動密集型產(chǎn)品，品種單調(diào)，業(yè)務(wù)面狹窄，產(chǎn)品附加值低，同質(zhì)化嚴(yán)重，而且容易被競爭對手模仿，缺乏具有特色的拳頭產(chǎn)品和核心競爭力。對于一些利用經(jīng)濟(jì)金融信息技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的中間業(yè)務(wù)品種，則很少涉及或者涉及不足，金融衍生類工具基本上還是空白。

2、運作不規(guī)范，缺乏統(tǒng)一健全的管理體系。一些銀行由于對中間業(yè)務(wù)操作規(guī)范、財務(wù)制度等規(guī)章設(shè)計和執(zhí)行力度的欠缺，而導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的開發(fā)設(shè)計、推廣工作難以取得預(yù)期效果。同時，銀行不斷推出的中間業(yè)務(wù)缺乏必要的法律支撐，對中間業(yè)務(wù)新工具、新品種和新技術(shù)的推廣、運用引發(fā)的法律關(guān)系、法律責(zé)任缺乏應(yīng)有的界定。中國人民銀行雖然制定了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)內(nèi)部控制指引》、《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，但還沒有形成完備的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體制和控制機(jī)制，缺乏對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況、財務(wù)狀況、合規(guī)合法情況進(jìn)行定期或不定期的審查以及對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。

3、服務(wù)和技術(shù)設(shè)施落后。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段相對落后，科技化程度低，表現(xiàn)為缺乏高效快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)，缺乏健全科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊、網(wǎng)絡(luò)計算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差。由于缺乏現(xiàn)代化的支付和結(jié)算系統(tǒng)，手工操作無法承擔(dān)日益增長的結(jié)算業(yè)務(wù)量；網(wǎng)絡(luò)普及率不高、網(wǎng)絡(luò)速度慢和網(wǎng)絡(luò)安全性低，使遠(yuǎn)程交易和網(wǎng)絡(luò)交易難以進(jìn)行；而計算機(jī)、電子化的有限開發(fā)，使信用卡、電話銀行等依賴新技術(shù)的業(yè)務(wù)品種不能有效開展等，這些都是中間業(yè)務(wù)的障礙。

4、發(fā)展緩慢，創(chuàng)新能力不強(qiáng)。我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，加之重視不夠，以及嚴(yán)格受分業(yè)管理等因素影響，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到極大的限制。我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段雖然具備創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)的想法，但是還沒有把創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的高度，即創(chuàng)新觀念有待提高，缺乏創(chuàng)新的動力。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展對銀行服務(wù)業(yè)提出的新要求，我國商業(yè)銀行必須將中間業(yè)務(wù)定位在商業(yè)銀行新的利潤增長點上。而我國商業(yè)銀行向客戶大量免費發(fā)卡，增加了銀行管理和維護(hù)成本，遏制了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性和動力。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種少，覆蓋面窄，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，這說明我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度還有待提高。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后原因分析

1、分業(yè)經(jīng)營體制制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展?！渡虡I(yè)銀行法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行只能從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動產(chǎn)，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域，因此國家的宏觀金融治理政策對銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓空間，使銀行無法設(shè)計開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平。

2、觀念落后，對中間業(yè)務(wù)發(fā)展不夠重視。近年來，我國各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的開展普遍重視，但在對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識上仍然存在嚴(yán)重不足。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念影響，商業(yè)銀行仍把資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，認(rèn)為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行的本源業(yè)務(wù)，是銀行的主業(yè)，對未來中間業(yè)務(wù)的發(fā)展市場和在商業(yè)銀行經(jīng)營中的戰(zhàn)略地位以及經(jīng)濟(jì)效益認(rèn)識不夠充分，仍然把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營輔產(chǎn)品任其自然發(fā)展，而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略的高度把中間業(yè)務(wù)作為重點進(jìn)行發(fā)展，以致中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動力，缺乏整體及規(guī)模市場營銷，影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

3、依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，缺乏創(chuàng)新機(jī)制。我國國有商業(yè)銀行創(chuàng)新動機(jī)不明確，缺乏整體的系統(tǒng)的創(chuàng)新模式和完善的創(chuàng)新機(jī)制。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)主要是匯兌結(jié)算、信用卡、一般性代收代付業(yè)務(wù)，外匯買賣、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等操作簡單、技術(shù)含量較低的品種。而咨詢、各類委托貸款及投標(biāo)承諾、理財、財務(wù)顧問等業(yè)務(wù)都未能得到很大發(fā)展?？傮w來看，勞務(wù)型、低收益的中間業(yè)務(wù)品種多，高知識含量、高收益的中間業(yè)務(wù)品種少，大多依賴于銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢，很少能利用銀行信譽(yù)、信息、技術(shù)、人才優(yōu)勢為客戶提供高質(zhì)量、高層次的中間業(yè)務(wù)服務(wù)。

4、缺乏復(fù)合型的專業(yè)化人才。中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，需要更多的金融創(chuàng)新、更多地運用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其他科學(xué)技術(shù)；需要掌握先進(jìn)科技手段的高層次、綜合性的人才，較全面地掌握有關(guān)銀行、保險證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢知識的復(fù)合型人才。但在我國，雖然培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，致使商業(yè)銀行有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)難以開展。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略

1、深化金融體制改革，完善中間業(yè)務(wù)外部環(huán)境。要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，必須加快金融體制改革的深化和完善，從而為推動中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。

首先，我國金融業(yè)應(yīng)該早日實行混業(yè)經(jīng)營?；鞓I(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢，只有混業(yè)經(jīng)營才能更好地使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

其次，要參照國際法律和慣例完善法律法規(guī)體系，對《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》相關(guān)條款進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)化；完善暫行規(guī)定與其他相關(guān)法律法規(guī)的銜接。

再次，需建立良好的社會信用體系。應(yīng)盡快在全社會范圍內(nèi)建立一套完整的評級體系，培養(yǎng)社會信用意識，從而提高整體的社會信用水平。

最后，國家有關(guān)部門應(yīng)盡快制定相應(yīng)的管理法律、法規(guī)，促進(jìn)公平、高效競爭，引導(dǎo)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)積極、穩(wěn)妥、規(guī)范地發(fā)展。建議出臺一批完整的中間業(yè)務(wù)法規(guī)、管理制度、收費標(biāo)準(zhǔn)以及中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃來規(guī)范中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為，使商業(yè)銀行做到中間業(yè)務(wù)收費有理有據(jù)，避免銀行高成本、高風(fēng)險、低收益或無收益，使商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)有法可依、有章可循。改變商業(yè)銀行自發(fā)狀態(tài)下開展中間業(yè)務(wù)存在的種種問題，減少業(yè)務(wù)競爭中出現(xiàn)的一些不正當(dāng)手段，努力使我國中間業(yè)務(wù)積極、穩(wěn)妥、規(guī)范的發(fā)展。

2、改變傳統(tǒng)觀念，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展對銀行服務(wù)提出的新要求，我國商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點。要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度熟悉中間業(yè)務(wù)，注重處理好中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提到保證銀行可持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待，合理規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略，通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)同發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

3、加大科技投入和銀行電子化程度的提高。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還依賴于科學(xué)技術(shù)水平和電子技術(shù)的發(fā)展。國有商業(yè)銀行應(yīng)加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，尤其是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，加大資金投入力度，充分挖掘現(xiàn)有設(shè)備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。以電子通訊和計算機(jī)為中心內(nèi)容的金融電子化是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依托，所以中間業(yè)務(wù)的拓展與提高迫切要求加快金融電子化步伐。商業(yè)銀行應(yīng)集中科技力量攻關(guān)，實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)，建立全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)，形成完備的金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。爭取一步到位，形成多功能、多元化、完全可靠、高效快捷的綜合網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，同時配置最好的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)管理人才，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，加快資金轉(zhuǎn)移和資料儲備的速度，提高支票清算的效率，切實為中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展提供設(shè)備和技術(shù)支持。

4、根據(jù)市場需要，加快創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)步伐。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的完善和金融市場的發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)可以開展一些帶有潛在風(fēng)險的、具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù)，并可逐步向金融衍生工具交易拓展，實現(xiàn)資產(chǎn)的流動性，大大提高資產(chǎn)管理的能動性，實現(xiàn)充分分散化的貸款組合，規(guī)避風(fēng)險。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力亟待提高。應(yīng)注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，大力開發(fā)咨詢業(yè)務(wù)、清理債權(quán)和債務(wù)、國際金融擔(dān)保等業(yè)務(wù)。在市場競爭激烈的環(huán)境下，商業(yè)銀行還要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)高端產(chǎn)品的開發(fā)，提升產(chǎn)品功能和層次，通過提供增值服務(wù)增加收入。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)拓展的重點產(chǎn)品主要包括：銀行卡、國際結(jié)算、銀證銀保業(yè)務(wù)、財務(wù)顧問及其他業(yè)務(wù)（包括銀行咨詢、融通、現(xiàn)金管理、金融衍生業(yè)務(wù)、利率協(xié)議等）。

5、加快專業(yè)化人才培養(yǎng)。創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一項較為艱巨復(fù)雜的創(chuàng)造性勞動，必須有一支既掌握現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和商業(yè)銀行知識，又具有相當(dāng)?shù)拈_拓、創(chuàng)新、進(jìn)取的專業(yè)人才隊伍。中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員不僅要具備一定的業(yè)務(wù)知識，而且要求包含會計、財務(wù)管理、國際金融、法律、計算機(jī)、工程技術(shù)、資產(chǎn)管理等方面的知識。因此，要為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會，通過專業(yè)化培訓(xùn)和國外交流性質(zhì)培訓(xùn)相結(jié)合，理論研討和實務(wù)操作培訓(xùn)相結(jié)合等方式，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)研發(fā)、管理和操作人員的全方位培養(yǎng)，充分挖掘和調(diào)動員工的潛力，以提高中間業(yè)務(wù)的開發(fā)力和競爭力。

中間業(yè)務(wù)利在長遠(yuǎn)，隨著我國金融體制改革步伐的加快，金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。

（作者單位：呼倫貝爾學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

主要參考文獻(xiàn)：

[1]崔百勝.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分析和策略研究[J].浙江金融，2008.5.

篇（8）

一、現(xiàn)階段國內(nèi)移動金融的發(fā)展?fàn)顩r剖析

（一）手機(jī)銀行是目前移動金融的基本業(yè)務(wù)

作為貨幣電子化以及移動通訊發(fā)展的產(chǎn)物，手機(jī)銀行除了具備網(wǎng)絡(luò)高速的優(yōu)點外，還具有移動支付的簡便性特點，也因此占據(jù)了較大的市場，擁有很大的市場需求和發(fā)展?jié)摿?。此外，手機(jī)銀行也在很大程度上減輕了商業(yè)銀行的柜面壓力，它的個性化服務(wù)有助于促進(jìn)商業(yè)銀行綜合性金融產(chǎn)品及服務(wù)的營銷，被商業(yè)銀行視為新的利潤增長點。有些中小銀行更是搶先占據(jù)了手機(jī)支付的市場，目的是希望借助移動交易模式來彌補(bǔ)物理網(wǎng)點較少的缺陷。去年國內(nèi)手機(jī)銀行的資金操作規(guī)模已經(jīng)突破9萬億元，同比增長了百分之二百六十五?，F(xiàn)階段，國內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中，大型的商業(yè)銀行占據(jù)了很大優(yōu)勢?，F(xiàn)在的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)逐漸構(gòu)筑起了以大型商業(yè)銀行為主體、其他中小銀行為補(bǔ)充的整體格局。預(yù)測在今后很長一段時間內(nèi)，這種格局不會被打破。

（二）技術(shù)革新是移動金融迅速進(jìn)步的有利因素

熊彼得創(chuàng)新理論的觀點是，技術(shù)創(chuàng)新是最主要的生產(chǎn)要素之一，技術(shù)的革新將會構(gòu)建新的生產(chǎn)函數(shù)，將生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的全新組合引進(jìn)到生產(chǎn)體系中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展即“持續(xù)地從內(nèi)部革新經(jīng)濟(jì)架構(gòu)”的一種“創(chuàng)造性的破壞過程”。而這在移動金融的發(fā)展過程中表現(xiàn)得比較顯著，每次網(wǎng)絡(luò)科技的升級進(jìn)步，均引發(fā)了移動金融爆炸式的增長。近來，智能手機(jī)等移動終端的迅速普及，再加上3G等先進(jìn)科技的發(fā)展，令移動金融獲得了極大的推廣。相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，前兩年國內(nèi)智能手機(jī)用戶規(guī)模超過了5億，預(yù)計今年年底國內(nèi)智能手機(jī)用戶將突破8億，并且成為全球智能手機(jī)第一大市場。移動終端的迅速推廣和普及，給移動金融提供了更為廣闊的展示平臺，使得遠(yuǎn)程、點對點、貼身金融服務(wù)變成了現(xiàn)實，改進(jìn)了金融用戶的體驗，促進(jìn)了各項移動金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）信息產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)且苿咏鹑诘闹匾d體

現(xiàn)階段，國內(nèi)的移動金融運營模式共分成下列幾項：首先，以大型商業(yè)銀行為主體的運營形式。在這種模式中，商業(yè)銀行作為業(yè)務(wù)運行主體，移動運營商是業(yè)務(wù)的支持平臺，商業(yè)銀行借助智能手機(jī)等移動終端，開展手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，用戶則借助移動網(wǎng)絡(luò)及手機(jī)等，完成購物、消費、轉(zhuǎn)賬等銀行業(yè)務(wù)，同時享受各類金融服務(wù)，開展經(jīng)濟(jì)活動。例如，各商業(yè)銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。其次，以移動運營商為主的運營模式。金融用戶把話費賬戶或其他預(yù)付費賬戶作為移動支付賬戶進(jìn)行消費，然后由移動運營商進(jìn)行最終清算。在這一模式中，運營商是業(yè)務(wù)的主體，商業(yè)銀行只是金融結(jié)算服務(wù)的平臺，也是移動服務(wù)多元化的具體體現(xiàn)，基本上形成了封閉式的業(yè)務(wù)運作方式。比如，中國移動推出的移動錢包、中國電信推出的天翼支付等服務(wù)是這一運營模式的具體表現(xiàn)。然而，現(xiàn)階段這種業(yè)務(wù)量并不大，同時就有很大的不穩(wěn)定性。另外，以第三方支付平臺為主的運營模式。在這一模式中，作為交易中心的第三方平臺，商業(yè)銀行及運營商分別提供金融、技術(shù)服務(wù)，而第三方平臺除了提供普通的消費功能外，還需要借助預(yù)付機(jī)制，提供信用擔(dān)保功能，目的是增加客戶的支付信心，拓展移動金融的客戶市場。根據(jù)有關(guān)研究顯示，去年我國第三方支付的交易量突破了10萬億，其中，銀聯(lián)商務(wù)、支付寶及匯付天下名列前茅。

二、現(xiàn)階段國內(nèi)移動金融發(fā)展面臨的主要問題

（一）競合商業(yè)模式亟須進(jìn)一步完善

現(xiàn)階段，國內(nèi)移動金融依舊處在初期階段，商業(yè)銀行未能獲得絕對優(yōu)勢，這就造成移動金融產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)權(quán)競爭日益激烈，行業(yè)亟待加強(qiáng)整合?，F(xiàn)在，像商業(yè)銀行和電信運營商等都在爭奪主導(dǎo)權(quán)，目的是獲得更大的市場。商業(yè)銀行期望大力推廣手機(jī)銀行，不但可以擴(kuò)展客戶群體規(guī)模，也能夠拉動有關(guān)金融產(chǎn)品的銷售。而電信運營商則主要注重第三方支付，大力推行手機(jī)錢包，渴望把自身技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為市場優(yōu)勢。此外，商業(yè)銀行移動金融服務(wù)沒有達(dá)成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，未能完全體現(xiàn)行業(yè)合力。各大商業(yè)銀行只注重移動金融的利潤水平，紛紛忙于推行自身業(yè)務(wù)，而忽略了整體合作。

（二）缺少差異化的營銷手段

國內(nèi)城區(qū)金融資源比較豐富，普及移動金融擁有堅實的基礎(chǔ)。然而，城市移動金融客戶群體內(nèi)也存在著個性與差異，需求呈現(xiàn)出多樣化的特點。首先是高端客戶群，這一類客戶是商業(yè)銀行目前移動金融業(yè)務(wù)的主要客戶群體，他們以中高收入客戶為主體，擁有更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實力，同時對金融服務(wù)也具有更加多樣化的需求。更多中高收入人群開始使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，而這些客戶也是各商業(yè)銀行爭搶的重要目標(biāo)。其次是新生代客戶群，通常都是80后、90后或在校學(xué)生。這部分客戶對于新鮮事物的接受快，但是平均支付能力不足，對價格因素最為敏感。盡管如此，這部分客戶群仍舊具有極大的潛力。最后是本地生活服務(wù)需求，比如說人們的水電煤氣及交通醫(yī)療等必要的支付需求。這類移動金融需求更加穩(wěn)定，群體也更加固定，是第三方支付機(jī)構(gòu)主動介入的市場。

（三）我國農(nóng)村地區(qū)存在大量的空白區(qū)

目前，移動金融在國內(nèi)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較為滯緩，主要是由于：第一，城鄉(xiāng)間的差異巨大，很多農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不完備，網(wǎng)絡(luò)科技落后，缺少某些必要的硬件設(shè)備。第二，一些農(nóng)村地區(qū)的觀念較為滯后，尚未形成完善的移動金融消費觀。此外，有些金融機(jī)構(gòu)只關(guān)注短期利益，從而令大量金融資源流向城市，導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)缺失。

（四）移動金融的安全性不高

作為跨領(lǐng)域、跨產(chǎn)業(yè)、跨系統(tǒng)的綜合性金融系統(tǒng)，涵蓋多系統(tǒng)的利用環(huán)境以及多元化的市場參與者，這也對移動金融業(yè)務(wù)的安全性提出了更高要求。移動終端的多元化，需要商業(yè)銀行持續(xù)提升內(nèi)部系統(tǒng)的兼容性和創(chuàng)新性，令其可以應(yīng)對多平臺操作環(huán)境，迎合各地區(qū)、各類客戶群體的基本需求。此外，資金、貨幣的電子化，更增加了商業(yè)銀行的道德風(fēng)險及操作風(fēng)險，這就需要更加健全的風(fēng)險控制、安全保障系統(tǒng)。

三、國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)的相關(guān)建議

（一）展現(xiàn)自身優(yōu)勢，健全競合模式

為此，商業(yè)銀行需要做到以下幾點：首先，及時抓住移動通信更新?lián)Q代的機(jī)遇，加強(qiáng)和電信運營商等廠家的合作，并且在監(jiān)督部門的引領(lǐng)下，迅速構(gòu)建起統(tǒng)一、規(guī)范的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提高行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，同時構(gòu)建更加穩(wěn)定安全的移動金融技術(shù)保障機(jī)制。其次，增強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的協(xié)作。移動金融的發(fā)展需要借助堅實的客戶基礎(chǔ)、充足的業(yè)務(wù)儲備，方能實現(xiàn)更大的利益。今后，移動金融將會進(jìn)入到一個高速運轉(zhuǎn)的黃金階段，各商業(yè)銀行必須突破行業(yè)壁壘，增強(qiáng)和業(yè)內(nèi)的協(xié)作，提升移動金融服務(wù)的兼容性和穩(wěn)定性，開拓嶄新的業(yè)務(wù)增長點，最終達(dá)到提升銀行綜合實力、金融轉(zhuǎn)型的根本目的。

（二）豐富差異化的營銷策略

對于各類城市客戶群體來說，商業(yè)銀行必須推行差異化營銷戰(zhàn)略：首先是加強(qiáng)對中高端客戶群的交叉營銷，增強(qiáng)手機(jī)支付等業(yè)務(wù)的綜合能力，強(qiáng)化理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)的營銷力度；其次，針對年輕客戶群體，可以通過電信運營商等合作伙伴的廉價服務(wù)等，建立起品牌忠誠度。此外，對人們平時的支付需求，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)和公共交通、廣電等平臺類企業(yè)的協(xié)作，增大商業(yè)銀行產(chǎn)品在這些平臺當(dāng)中的植入力度。除此之外，主動深入研究和電信運營商、手機(jī)廠家、廣電等企業(yè)的長期合作關(guān)系，擴(kuò)展更加寬廣的營銷平臺。

（三）加大對農(nóng)村市場的拓展

第一步，政府必須強(qiáng)化對農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融的扶持力度。借助稅收減免、財政補(bǔ)助、政府采購等方式，加大手機(jī)等移動終端的下鄉(xiāng)力度，激勵商業(yè)銀行積極參與移動網(wǎng)絡(luò)的拓展業(yè)務(wù)。第二，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從推動業(yè)務(wù)進(jìn)步的角度考慮，做好下列內(nèi)容：讓農(nóng)民群體會用移動金融產(chǎn)品、加強(qiáng)移動金融的宣傳力度，發(fā)揮移動營銷策略的作用、充分利用現(xiàn)有的農(nóng)村網(wǎng)點，構(gòu)筑移動金融服務(wù)體驗站，深入偏遠(yuǎn)地區(qū)、推動客戶觀念的變動等。另外，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的基本狀況和農(nóng)民的生產(chǎn)消費水平，重點推行小額轉(zhuǎn)賬支付、存貸款業(yè)務(wù)、惠農(nóng)補(bǔ)助等，對于移動金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場的普及和推廣十分有利。

（四）增強(qiáng)對移動金融的風(fēng)險管理

國內(nèi)各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)下，盡快提升軟硬件安全保障能力，從流程、方法、內(nèi)容及結(jié)構(gòu)等環(huán)節(jié)出發(fā)，實現(xiàn)全面的規(guī)范化控制，建立健全移動金融的行業(yè)規(guī)范，提升風(fēng)險控制能力；與此同時，由于移動金融市場的不斷擴(kuò)展，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對客戶群體的安全教育和培訓(xùn)，進(jìn)一步增強(qiáng)客戶的風(fēng)險意識，保障客戶的信息及資金安全。

作者:衛(wèi)海梅 單位:中國工商銀行股份有限公司鄂爾多斯分行

參考文獻(xiàn)：

篇（9）

自個人理財業(yè)務(wù)開始進(jìn)入中國普通百姓的視野，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財產(chǎn)品的種類也日益豐富。中央國債登記結(jié)算公司“全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)”近日的《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2015）》總結(jié)了2015年國內(nèi)理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量呈持續(xù)上漲態(tài)勢。截至2015年底，共有426家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有存續(xù)理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品數(shù)60879只，理財資金賬面余額23.50萬億元，較2014年底增長了56.46%，并預(yù)期2016年也必將維持上漲，在激烈的市場競爭下，任何一家商業(yè)銀行很難在所有的領(lǐng)域都取得成功，只能根據(jù)自身的行業(yè)地位和能力，找準(zhǔn)目標(biāo)，把自己的優(yōu)勢完全發(fā)揮到最擅長的領(lǐng)域，利用有限的資源取得最大的利潤。

一、針對不同需求進(jìn)行產(chǎn)品定位和創(chuàng)新

（一）明確市場定位

隨著開放程度的不斷深化，外資銀行進(jìn)入，競爭者越來越多，金融產(chǎn)品差異小，銀行要想占領(lǐng)更多的市場份額，只能花費更多的時間、人力、物力、財力在考慮如何為客戶提供更有價值的服務(wù)上，使個人理財業(yè)務(wù)成為銀行的戰(zhàn)略重點和利潤來源。我國個人理財業(yè)務(wù)起步比較晚，只能先通過學(xué)習(xí)國外銀行成熟的理財理財經(jīng)驗，這樣才有利于轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營方式、改善商業(yè)銀行自身的內(nèi)部結(jié)構(gòu)、提高盈利能力、完善我國銀行的金融服務(wù)體系。

（二）深化個人理財客戶的細(xì)分

長久以來，我國商業(yè)銀行一直秉承著“一視同仁”的經(jīng)營理念，但是針對個人理財業(yè)務(wù)而言，無差別服務(wù)就代表著客戶的流失。商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急就是在已有的基礎(chǔ)上深入進(jìn)行市場細(xì)分，根據(jù)有商業(yè)價值的客戶群設(shè)計適合的經(jīng)營模式，以客戶為中心，發(fā)揮自身的優(yōu)勢應(yīng)對激烈的競爭。

1、根據(jù)個人財富細(xì)分

重視基礎(chǔ)客戶。年輕人或低收入者雖然資金有限但具有良好的理財意識且潛力巨大，未來可能成為優(yōu)質(zhì)或貴賓客戶，對這類客戶銀行可以為其提供大眾化理財產(chǎn)品。留住優(yōu)質(zhì)客戶。優(yōu)質(zhì)客戶主要是中等收入群體或工薪階層，這一階層家庭年收入穩(wěn)定，對理財產(chǎn)品有一定的需求。銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)客戶的情況制定完整的、合理的理財產(chǎn)品組合，盡可能將他們留住成為長期客戶。搶奪貴賓客戶。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，富裕人士越來越多，這些人對銀行利潤的貢獻(xiàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于基礎(chǔ)客戶。對這類客戶可以提供個性化的私人訂制理財產(chǎn)品。

2、客戶對客戶年齡和風(fēng)險承擔(dān)能力細(xì)分

25-35歲的年輕人具有承擔(dān)風(fēng)險能力強(qiáng)但收入不穩(wěn)定的特點，銀行可著重向他們推薦各類消費信貸、信用卡、基金定投、等金融業(yè)務(wù)；35-60歲的中年人雖然收入穩(wěn)定，但工作壓力大的同時還承擔(dān)著贍養(yǎng)老人、子女教育、房貸車貸等責(zé)任，銀行可以向他們推薦投資組合產(chǎn)品。例如將股票、債券、基金進(jìn)行組合，通過調(diào)整組合里的股票和債券比重，使其適應(yīng)不同風(fēng)險承受能力的客戶需求；60歲以上的退休老人，收入固定，對風(fēng)險的承受能力低，同時對資產(chǎn)的流動性有一定的要求，銀行可以向他們推薦投資理財、低風(fēng)險投資組合及固定收益投資產(chǎn)品。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新告別同質(zhì)化

國內(nèi)絕大多數(shù)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)客戶定位相同、門檻接近，產(chǎn)品類似度很高。因此，在政策面沒有作出調(diào)整的情況下，銀行應(yīng)主動求變，從客戶需要出發(fā)，既要滿足基礎(chǔ)客戶服務(wù)的大眾化需求，又要重視貴賓客戶的差別化需求，推陳出新，告別同質(zhì)化。

二、轉(zhuǎn)變理財產(chǎn)品營銷方式

做好理財業(yè)務(wù)必須加強(qiáng)理財產(chǎn)品的營銷力度，由產(chǎn)品營銷向服務(wù)營銷轉(zhuǎn)變，有意識地組織市場營銷策劃活動，在活動中注入知識和文化內(nèi)涵，讓客戶了解銀行的產(chǎn)品和服務(wù)特色，吸引目標(biāo)客戶與潛在客戶的關(guān)注。

（一）主題營銷策略

銀行可以通過與目標(biāo)客戶的交流和互動，向客戶提品演示和推介服務(wù)，通過精心設(shè)計的主題產(chǎn)品和適當(dāng)?shù)闹黝}促銷活動滿足人們內(nèi)心的愿望和需要，使消費者達(dá)到一種心靈上的共鳴。

（二）合作營銷策略

銀行可與證券、基金公司聯(lián)合舉辦投資理財報告會；與信托公司的合作，利用信托方式為客戶開發(fā)理財產(chǎn)品和提供理財服務(wù)。避免了資源浪費的同時還可以防止惡性競爭。

（三）立體營銷策略

銀行應(yīng)建立理財營銷顧問團(tuán)隊，專門負(fù)責(zé)理財產(chǎn)品的營銷，制定營銷策略、安排營銷活動等。重視媒體宣傳，加大新聞報道、專欄文章、電視節(jié)目以及媒體廣告的宣傳力度，同時利用理財中心、網(wǎng)上銀行、自助設(shè)備、客戶經(jīng)理等多種渠道全方位開展立體營銷，使個人理財業(yè)務(wù)走出柜臺和網(wǎng)點、走入百姓生活。

三、改進(jìn)我國個人理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施

（一）加強(qiáng)立法使監(jiān)管有法可依

實現(xiàn)在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域的依法監(jiān)管，首要途徑就是盡快完善相關(guān)法規(guī)。我國立法機(jī)關(guān)應(yīng)在銀監(jiān)會頒布的《辦法》和《指引》的基礎(chǔ)上，根據(jù)功能監(jiān)管的原則，完善證券投資基金法律體系，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。立法機(jī)構(gòu)在修改法律時應(yīng)加強(qiáng)對投資者的保護(hù)，完善現(xiàn)有的信息披露制度。

（二）轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，履行好監(jiān)管權(quán)

依據(jù)個人理財業(yè)務(wù)本身的特點和我國分業(yè)監(jiān)管的實際，把握好對商業(yè)銀行鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新和實行監(jiān)管的尺度，積極推進(jìn)法律制度政策創(chuàng)新，做好風(fēng)險防范工作，保證整個商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場的穩(wěn)健運行。

（三）發(fā)揮自律監(jiān)管的作用

銀行業(yè)協(xié)會作為自律監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)確立其法律定位，規(guī)范其監(jiān)管職能，達(dá)到全面發(fā)揮自律監(jiān)管優(yōu)勢的目的，實現(xiàn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管，防止違約行為的發(fā)生。

（四）加強(qiáng)銀行的內(nèi)控監(jiān)管

內(nèi)控監(jiān)管是商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)管的第一道防線，銀行首先確立內(nèi)控監(jiān)管的總體目標(biāo)，重視理財業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險因素，建立動態(tài)內(nèi)控監(jiān)管的有機(jī)整體，在正常的運行過程中，要強(qiáng)調(diào)風(fēng)險管理，完善內(nèi)部控制。

（五）保障網(wǎng)上個人理財?shù)陌踩c穩(wěn)定

政府應(yīng)建立適應(yīng)新技術(shù)發(fā)展的銀行監(jiān)管體系，規(guī)范信息披露制度，解決網(wǎng)絡(luò)全球化可能存在的相關(guān)法律問題，確保網(wǎng)上銀行的運作安全，建議我國商業(yè)銀行引進(jìn)國外先進(jìn)的信息技術(shù)，構(gòu)建安全的網(wǎng)上銀行平臺和后臺支持系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)：

篇（10）

2007年6月4日,中國正式頒布《應(yīng)對氣候變化國家方案》,是發(fā)展中國家第一部應(yīng)對氣候變化的國家方案;2009年11月25日,中國政府鄭重作出減排承諾:到2020年單位國內(nèi)生產(chǎn)總值二氧化碳排放比2005年下降40%〜45%,并作為約束性指標(biāo)納入國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中長期規(guī)劃,同時將制訂相應(yīng)的國內(nèi)統(tǒng)計、監(jiān)測、考核辦法予以管理執(zhí)行;而國家發(fā)改委也表示中國可能將不晚于2014年啟動國內(nèi)碳排放交易市場,并為中國公司設(shè)立“(半)強(qiáng)制”性的減排目標(biāo)來限制其溫室氣體排放。

雖然中國在溫室氣體減排中角色的不同會帶來碳金融業(yè)務(wù)模式的相應(yīng)改變,但是鑒于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時刻,“加快經(jīng)濟(jì)方式轉(zhuǎn)變”亦或?qū)⒊蔀椤笆濉币?guī)劃的主基調(diào),國內(nèi)碳金融發(fā)展?jié)摿褪袌鲆?guī)模巨大的基本事實不會改變,大力發(fā)展碳金融,對于促進(jìn)我國低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變意義重大、影響深遠(yuǎn)。一方面,經(jīng)濟(jì)決定金融,低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式、消費方式乃至生活理念、價值觀念的變革,政府對低碳經(jīng)濟(jì)的重視和支持力度的加強(qiáng),將使配套的投資、財稅、信貸規(guī)模導(dǎo)向、外匯管理等政策陸續(xù)出臺,從而必然會導(dǎo)致金融業(yè)發(fā)生結(jié)構(gòu)性的變革,由傳統(tǒng)金融逐步邁向碳金融。另一方面,金融又反作用于經(jīng)濟(jì),發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)必然需要資金投入,新的產(chǎn)業(yè)將會應(yīng)運而生,為了管理和轉(zhuǎn)移成本與風(fēng)險,新的金融產(chǎn)品和金融市場亦將必不可少,從而碳金融對于推動低碳經(jīng)濟(jì)成為未來我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長點具有重要的戰(zhàn)略意義,隨之而產(chǎn)生的金融需求,也必將成為銀行業(yè)未來發(fā)展的新空間和產(chǎn)品創(chuàng)新的重要方向,預(yù)示著巨大的金融需求和盈利商機(jī)。

國內(nèi)銀行業(yè)碳金融業(yè)務(wù)實踐及問題

實踐現(xiàn)狀

總體上,國內(nèi)銀行業(yè)碳金融業(yè)務(wù)起步較晚、發(fā)展速度較慢、市場空間開拓有限,且以中型股份制商業(yè)銀行為主。大致可歸納為以下幾種主要業(yè)務(wù)類型:

基于節(jié)能減排的綠色信貸機(jī)制。目前,國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)以各類綠色貸款、環(huán)保貸款為主,著力加強(qiáng)對低碳項目的融資支持。一是明確授信項目的環(huán)保準(zhǔn)入條件,在信貸審批中實行了環(huán)保政策“一票否決制”,對高耗能、高污染和產(chǎn)能過剩及潛在產(chǎn)能過剩等行業(yè)貸款進(jìn)行限制或逐步退出,《企業(yè)社會責(zé)任報告》,甚至公開承諾采納“赤道原則”;二是銀行直接與客戶建立融資合作關(guān)系,為企業(yè)提高能源使用效率或減少溫室氣體排放而發(fā)起實施的節(jié)能減排技改項目設(shè)計融資方案、提供融資服務(wù);三是與國際金融公司等海外金融機(jī)構(gòu)合作,針對國內(nèi)在節(jié)能技術(shù)運用和循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的融資需求特點,引入本金損失分擔(dān)機(jī)制,推出諸如能效融資等產(chǎn)品方案,支持企業(yè)實施節(jié)能改造。

基于CDM項目的融資及服務(wù)。近年來,我國CDM項目快速發(fā)展,市場規(guī)模巨大,在未來的幾年內(nèi),如沒有大的政策波動,CDM項目仍將是我國在碳金融領(lǐng)域的重要著力點。首先,銀行可以向CDM項目開發(fā)企業(yè)提供直接貸款或融資租賃,幫助企業(yè)在產(chǎn)生排放權(quán)指標(biāo)后在國際市場上進(jìn)行交易,甚至可以將CDM項目的CER(核證減排量)收益權(quán)作為還款來源開展權(quán)利質(zhì)押貸款,為尋求融資支持的節(jié)能減排企業(yè)提供新的選擇。其次,銀行可以為產(chǎn)生原始碳排放權(quán)的項目開發(fā)企業(yè)提供擔(dān)保,開展CDM現(xiàn)金流貼現(xiàn)、境外買家信用保證、遠(yuǎn)期外匯套期保值、國際買家預(yù)付款賬戶監(jiān)管等服務(wù),有力支持中資企業(yè)參與國際CDM交易。最后,銀行可以借助自己的專業(yè)知識為CDM項目開發(fā)企業(yè)提供必要的咨詢服務(wù)和信托服務(wù),包括項目規(guī)劃以及相關(guān)材料的準(zhǔn)備和報送、引入專業(yè)的合作伙伴、協(xié)助設(shè)立碳信托投資基金等金融中介服務(wù),從而促進(jìn)項目的開發(fā)、注冊、交易,并為項目業(yè)主爭取具有競爭力的交易價格。

基于低碳理念的金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新。低碳理財產(chǎn)品的低碳性主要通過以下幾種方式得以體現(xiàn):一是與證券交易所上市的環(huán)保概念股票、氣候交易所的二氧化碳排放權(quán)期貨合約、世界級權(quán)威機(jī)構(gòu)的水資源和可再生能源指數(shù)以及氣候變化環(huán)保指數(shù)等掛鉤,推出碳金融理財產(chǎn)品,這類產(chǎn)品主要包括碳信用證交付保證、風(fēng)險對沖和與碳信用證價格聯(lián)動等新型金融產(chǎn)品,從而分享碳減排成果。二是與環(huán)境交易所等機(jī)構(gòu)合作,以低碳公益類理財產(chǎn)品為載體,在投資人購買金融理財產(chǎn)品的同時,通過建立“個人綠色檔案”,將預(yù)期投資收益中的一部分用于購買二氧化碳減排額度,培養(yǎng)大眾環(huán)保意識,實現(xiàn)自愿減排。三是推出銷售方式等具有低碳性質(zhì)的理財產(chǎn)品,通過采用短信、電子屏、宣傳單等方式,建議投資者登錄網(wǎng)銀或撥打電話銀行購買,從而省卻了傳統(tǒng)購買方式可能因為交通、辦公成本所耗費的人力物力,倡導(dǎo)低碳生活。

其他碳金融業(yè)務(wù)和服務(wù)。在低碳經(jīng)濟(jì)和碳金融市場前景看好的背景下,隨著碳交易市場規(guī)模的逐步擴(kuò)大,一些碳交易平臺的市場價值正在凸現(xiàn),部分銀行已經(jīng)將目光投向?qū)ΜF(xiàn)有交易平臺進(jìn)行股權(quán)投資或與各類氣候交易所建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系,或發(fā)起設(shè)立新的交易平臺,為開展大規(guī)模的節(jié)能減排公益活動和節(jié)能減排商業(yè)運作模式作嘗試,以謀求在碳金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的先發(fā)優(yōu)勢。此外,為支持節(jié)能減排,國內(nèi)部分金融機(jī)構(gòu)在通過付費方式向環(huán)境交易所購買碳額度,主動實施自愿減排、低碳戰(zhàn)略的同時,還開發(fā)出“碳信用卡”等低碳產(chǎn)品,此類信用卡材質(zhì)本身不但可以回收,而且還具有碳足跡計算、邀約購碳計劃、碳信用檔案等綠色環(huán)保功能。

主要問題

缺乏碳金融總體戰(zhàn)略構(gòu)想和規(guī)劃設(shè)計。國際上碳金融已深入人心,相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)制定權(quán)正在逐漸被歐美日等金融發(fā)達(dá)國家掌控,這些國家已形成了直接投融資、銀行貸款、碳交易制度、碳交易場所和碳交易平臺以及碳指標(biāo)交易、碳期貨期權(quán)、碳證券、碳基金、碳稅等一系列金融工具為支撐的碳金融體系。雖然目前國家部委、人民銀行和銀監(jiān)會等對我國低碳經(jīng)濟(jì)及其碳金融的制度、體制、發(fā)展方向、發(fā)展目標(biāo)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、運行規(guī)則等有所研究或涉及,但尚未形成合力,缺乏總體戰(zhàn)略構(gòu)想和規(guī)劃設(shè)計。而國內(nèi)商業(yè)銀行在碳金融方面雖有所動作,但均不涉及核心、高端部分,即便參與CDM項目也常常按照發(fā)達(dá)國家制定的“國際標(biāo)準(zhǔn)”被低價購買,缺乏定價權(quán),然后被發(fā)達(dá)國家開發(fā)成價格更高的金融產(chǎn)品予以倒買倒賣。如果不能參與國際碳金融標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的制訂,國內(nèi)銀行業(yè)將不可避免地淪落到被動接受其他國家的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則,從而也難以與國際金融機(jī)構(gòu)抗衡。

缺乏科學(xué)合理的碳金融利益補(bǔ)償機(jī)制。迄今為止,國內(nèi)金融業(yè)的碳金融活動以各類“綠色信貸”或“節(jié)能減排”業(yè)務(wù)為主。盡管銀行對綠色信貸興趣不斷提升,但其在銀行信貸總規(guī)模中的比重仍然有限,全面促進(jìn)綠色信貸發(fā)展的外部環(huán)境仍未建立起來,其中尤其是缺乏科學(xué)合理的碳金融利益補(bǔ)償機(jī)制。綠色信貸大多涉及低碳產(chǎn)業(yè),而低碳產(chǎn)業(yè)作為新興產(chǎn)業(yè)涉及大量的新興技術(shù),商業(yè)模式、運行模式、交易方式非常新穎和獨特,往往面臨周期長、技術(shù)含量高、企業(yè)資信不足等難題。商業(yè)銀行在開展碳金融的過程中,除了面臨傳統(tǒng)的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和操作風(fēng)險外,還將面臨一定的創(chuàng)新風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、管理風(fēng)險、標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則風(fēng)險、收益風(fēng)險乃至政策風(fēng)險、法律風(fēng)險等。由于缺乏稅收和風(fēng)險補(bǔ)償、損失補(bǔ)貼以及風(fēng)險資產(chǎn)占有等方面的傾斜扶持政策,商業(yè)銀行開展這方面業(yè)務(wù)的外在動力不足。

缺乏中介市場導(dǎo)致交易成本巨大。在目前的國際碳金融市場中,基于項目的碳排放權(quán)交易涉及風(fēng)險因素較多,交易規(guī)則十分嚴(yán)格,開發(fā)程序也比較復(fù)雜,非專業(yè)機(jī)構(gòu)難以具備此類項目的開發(fā)和執(zhí)行能力。為此,監(jiān)管部門要求指定中介運營機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)項目的報批、技術(shù)認(rèn)證、注冊和實際排放量的核實等,所涉及的費用較為高昂。并且,由于信息不對稱,有些中介機(jī)構(gòu)在材料準(zhǔn)備和核查中存在一定的道德風(fēng)險,甚至提供虛假信息,從而無形中加大了市場的交易成本,不利于項目市場的發(fā)展。而目前國內(nèi)本土的中介機(jī)構(gòu)和第三方核準(zhǔn)機(jī)構(gòu)尚處于起步階段,難以開發(fā)或消化大規(guī)模的項目,與國外碳基金、投資銀行等對手開展交易時經(jīng)驗不足,同時也缺乏專業(yè)的技術(shù)咨詢體系來幫助金融機(jī)構(gòu)分析、評估、規(guī)避項目風(fēng)險和交易風(fēng)險。與此同時,在國內(nèi)自愿減排市場規(guī)模不斷擴(kuò)大的情況下,中介市場的缺乏也會使得各類支持低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的碳金融衍生工具嚴(yán)重不足,從而制約了碳金融業(yè)務(wù)的開展。

銀行業(yè)本身對碳金融的認(rèn)知程度有限。碳金融引入國內(nèi)的時間較短,傳播的深度和廣度有限,但中國的碳金融市場早就受到了國際金融機(jī)構(gòu)的青睞,一些具有較大影響力的碳金融項目常常被國外金融機(jī)構(gòu)獲得。例如,中國目前最大的碳交易項目――遼陽石化公司的氧化二氮減排項目,就被高盛國際和加拿大納德資產(chǎn)管理公司拿到。相比之下,國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行很少認(rèn)識到碳金融蘊(yùn)藏的巨大商機(jī),介入較少、較淺甚至完全沒有介入,且主要集中在產(chǎn)業(yè)下游和附加值較低的環(huán)節(jié);對包括CDM、綠色信貸等在內(nèi)的碳金融業(yè)務(wù)的項目開發(fā)、審批以及運作模式、風(fēng)險管理、交易規(guī)則、利潤空間等缺乏應(yīng)有的了解;加之熟悉碳金融業(yè)務(wù)的各類專業(yè)技術(shù)人才不足,對于項目咨詢、二級市場交易以及相關(guān)衍生金融產(chǎn)品開發(fā)等領(lǐng)域涉足更少,進(jìn)而導(dǎo)致銀行業(yè)本身對發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的驅(qū)動力。

商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的策略建議

隨著低碳經(jīng)濟(jì)時代的到來,碳金融已經(jīng)成為全球金融機(jī)構(gòu)競爭的新領(lǐng)域,我國商業(yè)銀行拓展碳金融業(yè)務(wù)已是大勢所趨。面對國內(nèi)碳金融業(yè)務(wù)廣闊的市場前景和巨大的發(fā)展空間,商業(yè)銀行應(yīng)具備戰(zhàn)略性前瞻意識,打造低碳銀行,在積極參與碳金融的過程中尋求新的利潤增長點,從而全面提升市場競爭力和自身的可持續(xù)發(fā)展能力。

身體力行,作低碳金融理念的倡導(dǎo)者。一是以身作則,積極倡導(dǎo)低碳環(huán)保理念,明確自身節(jié)能減排目標(biāo),培育低碳金融文化;二是通過拓展公益事業(yè)宣傳與關(guān)聯(lián)營銷、社會營銷、社區(qū)志愿者活動等方式,將低碳金融理念與企業(yè)、社區(qū)居民以及公益事業(yè)相結(jié)合,與客戶結(jié)成伙伴關(guān)系,不斷拓寬溝通渠道,從而在強(qiáng)化低碳經(jīng)濟(jì)概念的同時,贏得更多商業(yè)機(jī)會;三是積極倡導(dǎo)低碳的、節(jié)約環(huán)保的金融消費服務(wù)方式,在金融消費中優(yōu)先推薦環(huán)保型金融產(chǎn)品,并大力推動網(wǎng)上銀行、電話銀行、電子賬單、環(huán)保積分等業(yè)務(wù)的發(fā)展,將節(jié)能降耗、低碳理念貫徹到金融產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務(wù)處理和辦理過程中的各個環(huán)節(jié)。

把握先機(jī),作低碳綠色信貸的踐行者。一是借鑒“赤道原則”準(zhǔn)則,以CDM項目開發(fā)為切入點,加強(qiáng)與各類CDM技術(shù)研究與服務(wù)中心等機(jī)構(gòu)的合作,大力支持工業(yè)節(jié)能(如余熱回收發(fā)電、工藝改進(jìn)以及節(jié)能材料)、建筑節(jié)能(如智能建筑、節(jié)能家電、節(jié)能材料與節(jié)能照明)、汽車節(jié)能(如電池部件及原料、電池制造及組裝以及節(jié)能汽車制造)等節(jié)能產(chǎn)業(yè)和污水處理、廢棄物循環(huán)再利用等減排行業(yè)。二是樹立綠色信貸文化,將信貸投向政策與國家產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合,以新一代信息技術(shù)、生命科學(xué)、高端裝備制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、新能源(如風(fēng)能、太陽能、地?zé)?、潮汐、核能、生物質(zhì)能等)、新材料、智能電網(wǎng)等為重點,大力推動戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展。三是主動調(diào)整現(xiàn)有信貸結(jié)構(gòu),貫徹落實環(huán)保“一票否決制”,對“兩高一資”和落后產(chǎn)能、產(chǎn)能過剩行業(yè)的客戶實行“名單式管理”,分別予以限貸或主動退出,同時積極支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級,通過信貸資源的配置全力支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

銳意進(jìn)取,作低碳金融領(lǐng)域的開拓者。一是在客戶的選擇和拓展上,要逐漸由單純的信用評級選擇向信用評級選擇與環(huán)保評價選擇并重轉(zhuǎn)變,通過借助信用評級和企業(yè)投資環(huán)保評價,重點識別和挖掘那些成長性好、科技創(chuàng)新能力強(qiáng)、節(jié)能環(huán)保的優(yōu)質(zhì)(中小)企業(yè),將它們逐步培育成為支撐商業(yè)銀行未來發(fā)展的重要忠實客戶,不斷夯實業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)。二是積極探索力求在投資銀行等領(lǐng)域有所突破,憑借信息和渠道優(yōu)勢,擔(dān)當(dāng)包括CDM在內(nèi)的項目財務(wù)顧問,協(xié)調(diào)各方關(guān)系、撮合交易成功,同時拉長碳金融服務(wù)鏈條,提供項目開發(fā)交易和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則咨詢、融資解決方案等服務(wù),還可嘗試與國內(nèi)排放權(quán)交易機(jī)構(gòu)(或環(huán)境交易所)建立合作關(guān)系,為自愿減排市場提供碳信用登記、托管、結(jié)算和清算等服務(wù),獲取相應(yīng)的傭金和手續(xù)費收入。三是鑒于碳金融服務(wù)產(chǎn)品的獨特價值,產(chǎn)品的議價能力通常比較高,加之初期涉足這一領(lǐng)域的企業(yè)大多屬于中小企業(yè),存在著更高風(fēng)險溢價的可能,從而可考慮運用價格杠桿等手段,通過貸款利率上浮等方式獲取更高的收入,并帶動負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。