序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

對(duì)任何一家銀行而言，核心系統(tǒng)是支撐銀行業(yè)務(wù)整體運(yùn)營的關(guān)鍵，好比人體的“心臟”。對(duì)如此重要的“心臟”，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行卻選擇了將這顆“心”放置在遙遠(yuǎn)的西安，而最大“奇跡”在于：這顆“心臟”的建成上線僅花費(fèi)了一個(gè)月的時(shí)間。

受困IT系統(tǒng)

與很多村鎮(zhèn)銀行一樣，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行面臨開業(yè)的最大問題就是如何快速建好IT系統(tǒng)，支撐銀行業(yè)務(wù)的正常處理，并開門營業(yè)。

相比銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行規(guī)定的300萬起步標(biāo)準(zhǔn)，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的2億注冊(cè)資金算是大手筆，但較之其他大中型商業(yè)銀行的實(shí)力仍是“小巫見大巫”，特別是銀行業(yè)一貫動(dòng)輒幾百萬、上千萬，甚至過億的自建獨(dú)立核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的投入，遠(yuǎn)非鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行力所及之事。

再有，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的籌備時(shí)間有著非常嚴(yán)格的規(guī)定，從營業(yè)執(zhí)照批準(zhǔn)到正式開業(yè)只有半年時(shí)間。按銀行常規(guī)的建機(jī)房、買設(shè)備、搭系統(tǒng)、開發(fā)軟件這套程序走下來，往往需一年甚至幾年時(shí)間。鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行作為深圳首家獲準(zhǔn)籌建的村鎮(zhèn)銀行，占據(jù)有利的市場先機(jī)。為搭建IT系統(tǒng)而錯(cuò)過最佳先機(jī)，并不劃算。

第三，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營范圍包括吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理國內(nèi)結(jié)算、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、從事銀行卡業(yè)務(wù)等，業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)是為深圳眾多村辦或街辦企業(yè)、中小企業(yè)、個(gè)體工商戶等提供金融服務(wù)。地處深圳這樣的活躍經(jīng)濟(jì)地帶，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景普遍被看好。但同時(shí)也要求它的銀行核心系統(tǒng)不能簡單為之，必須具備較先進(jìn)的設(shè)計(jì)理念與架構(gòu)，能夠支持長遠(yuǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展和快速及時(shí)的業(yè)務(wù)響應(yīng)。而很明顯，業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)核心系統(tǒng)的要求與IT技術(shù)人員和能力的實(shí)際現(xiàn)狀有很大差距，且短時(shí)間內(nèi)難以解決。

迫于此，又考慮到IT投資回報(bào)及運(yùn)維能力，幾番思量后，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行最終決心將“核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)外包”。此時(shí)，距離正式開業(yè)只有一個(gè)多月。

求證SaaS服務(wù)

決策做出后，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行直接聯(lián)系上了神州數(shù)碼融信軟件有限公司(以下簡稱“神碼融信”)。后者是國內(nèi)在核心系統(tǒng)建設(shè)方面知名的IT服務(wù)商，且項(xiàng)目實(shí)施成功率高，在中國建成的銀行核心系統(tǒng)有數(shù)十個(gè)之多。

在了解鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的想法后，神碼融信推薦了SaaS服務(wù)模式(基于云計(jì)算的新型核心系統(tǒng)服務(wù)模式)。簡言之，是從機(jī)房、硬件到軟件，由IT服務(wù)商建立起銀行業(yè)務(wù)處理所需的全部IT系統(tǒng)和環(huán)境，銀行可以根據(jù)實(shí)際需求向服務(wù)商定購所需的服務(wù)，再按定購的服務(wù)種類、使用量或時(shí)間長短向服務(wù)商支付費(fèi)用，并通過互聯(lián)網(wǎng)獲得IT服務(wù)。

采用SaaS服務(wù)模式將核心系統(tǒng)外包是一次大膽的嘗試，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行將自己所有客戶數(shù)據(jù)、產(chǎn)品服務(wù)及IT運(yùn)營維護(hù)都交由外人管理。如何確保所有數(shù)據(jù)的安全性，如何快速響應(yīng)業(yè)務(wù)需求，又如何保障遠(yuǎn)在異地的銀行核心系統(tǒng)完全支撐每日業(yè)務(wù)的運(yùn)營。最重要的，是如何能在一個(gè)月內(nèi)幫助鼎業(yè)搭建好核心系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)開門營業(yè)的目標(biāo)，并確保它既能服務(wù)當(dāng)前業(yè)務(wù)，又能有效地支撐未來的業(yè)務(wù)發(fā)展。

所有顧慮消解的過程，是驗(yàn)證神碼融信SaaS服務(wù)能力的過程。

神碼融信基于ModelBank體系架構(gòu)的SaaS服務(wù)平臺(tái)，是以全新的SOA理念，成功應(yīng)用于國內(nèi)多家商業(yè)銀行。其系統(tǒng)成熟穩(wěn)定，能夠很快滿足村鎮(zhèn)銀行開業(yè)所需的存款、貸款、支付、卡等全部業(yè)務(wù)處理功能。同時(shí)還可大大縮短系統(tǒng)建設(shè)時(shí)間，又充分保證銀行IT架構(gòu)的先進(jìn)性與未來適應(yīng)性。

順利開業(yè)

篇（2）

一、引言

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是在我國農(nóng)村金融改革中必然出現(xiàn)的新型產(chǎn)物，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心構(gòu)成部分，建立村鎮(zhèn)銀行是新農(nóng)村建設(shè)的需要，是滿足當(dāng)前農(nóng)村資金供給不足、解決銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低和農(nóng)民貸款難問題、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭力的有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立填補(bǔ)了現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系的空白，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是，村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展的同時(shí)，一些制約其可持續(xù)發(fā)展的問題也不同程度的凸顯出來。如何解決存在的問題，有效促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，已成為目前學(xué)者們研究的重要課題之一。

二、延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2010年3月延安市第一家村鎮(zhèn)銀行――安塞農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行成立至今，延安市村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模不斷壯大，截至目前已發(fā)展到三家，占陜西省總規(guī)模的三分之一。延安市村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員57人，注冊(cè)資本6500萬元。截止2012年12月末，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額29254萬元，各項(xiàng)存款余額32125萬元，較年初凈增1.52億元；各項(xiàng)貸款余額22329萬元，較年初凈增1.12億元，存貸比，不良貸款余額0，利潤總額為481.11萬元，凈利潤429.37萬元。

三、制約延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素

延安村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)行過程中，對(duì)農(nóng)村資金供給不足、農(nóng)民貸款難問題和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭不充分方面起到了積極的作用，但也暴露出其在發(fā)展中面對(duì)的難題。

1、資金籌措難。村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民的銀行，但農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了儲(chǔ)蓄存款的增長。最主要是由于延安村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，與當(dāng)?shù)貒猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村信用社相比，社會(huì)認(rèn)可度、知名度較低，農(nóng)民缺乏了解和信任，再加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，不能通存通兌，沒有電子產(chǎn)品業(yè)務(wù)，這些客觀劣勢條件使得村鎮(zhèn)銀行在吸收存款競爭力方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于同業(yè)，加大了村鎮(zhèn)銀行資金籌措難度。

2、貸款投放難。“服務(wù)三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，但由于農(nóng)村信用環(huán)境較差，農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為風(fēng)險(xiǎn)高、效益低的弱勢經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場條件的影響巨大，而且農(nóng)民信用度無法得到系統(tǒng)性監(jiān)控和監(jiān)督，造成“三農(nóng)”貸款投放較難。

3、風(fēng)險(xiǎn)控制難。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象是弱勢產(chǎn)業(yè)――農(nóng)業(yè)，弱勢群體――農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，由于農(nóng)業(yè)固有的弱質(zhì)性導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以及信息不對(duì)稱給資產(chǎn)質(zhì)量帶來較大的危險(xiǎn)。同時(shí)由于村鎮(zhèn)銀行在人才、技術(shù)、制度建設(shè)等方面與大型商業(yè)銀行有較大差距，也導(dǎo)致識(shí)別、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力受到削弱。

4、業(yè)務(wù)發(fā)展難。由于村鎮(zhèn)銀行IT系統(tǒng)支撐不足，主要表現(xiàn)在缺乏通存通兌、銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品、電子銀行等基本產(chǎn)品和服務(wù)功能，只能辦理傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，加之競爭力弱，難以贏得客戶，使得業(yè)務(wù)發(fā)展較為困難。

5、缺乏政府扶持。目前延安各級(jí)政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行沒有出臺(tái)系統(tǒng)的扶持政策。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社同是服務(wù)“三農(nóng)”，但村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相比，在稅費(fèi)減免、財(cái)政支持和農(nóng)貸貼息上均缺乏優(yōu)惠政策。

6、監(jiān)管指標(biāo)無偏重。監(jiān)管部門在存貸比、不良貸款容忍度、母行負(fù)債依存度、單戶貸款比例等監(jiān)管指標(biāo)方面沒有對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差別化政策，人民銀行也未對(duì)村鎮(zhèn)銀行在繳存準(zhǔn)備金方面實(shí)行差別化政策，這將削弱村鎮(zhèn)銀行在支持新農(nóng)村建設(shè)方面能力的發(fā)揮。

四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議

1、信貸規(guī)模調(diào)控政策方面。人民銀行、銀監(jiān)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行的規(guī)?？刂茟?yīng)從松控制。主要解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展和資本金保本增值等問題。建議對(duì)開業(yè)前五年的村鎮(zhèn)銀行給予適當(dāng)“寬限期”不受存貸比和規(guī)?？刂?，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮(zhèn)銀行前期積極拓展縣域市場、穩(wěn)定客戶和提高自身知名度。

2、銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。銀監(jiān)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，應(yīng)在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺(tái)符合村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營實(shí)際的監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實(shí)行差別化監(jiān)管。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但其業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)程度等方面與其他商業(yè)銀行還有所不同。因些，建議在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的微型銀行特色，應(yīng)實(shí)施差別化監(jiān)管，對(duì)其監(jiān)管的框架應(yīng)盡量

簡潔，對(duì)其監(jiān)管力度、要求、標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)放低。

3、國家財(cái)稅政策方面。建議對(duì)開辦前三年的“三類”金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼政策和條件適當(dāng)再放寬些。其原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但同農(nóng)信社相比，同是服務(wù)“三農(nóng)”且服務(wù)的客戶群體是農(nóng)村中弱勢群體，由全體股東承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，有點(diǎn)力不從心；同時(shí)，農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力均優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行。建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后一定時(shí)期內(nèi)采取稅收保護(hù)政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個(gè)自身積累期，以便增強(qiáng)支農(nóng)的實(shí)力、生存能力和未來潛在的納稅能力。

篇（3）

一、“五位一體”總體布局提供推動(dòng)力

黨的十報(bào)告提出了“五位一體”的總體布局，客觀上是對(duì)電子業(yè)務(wù)的政策支持?！拔逦灰惑w”中的生態(tài)文明建設(shè)將有力推動(dòng)電子業(yè)務(wù)向農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展。理由是電子業(yè)務(wù)本身就是低碳、環(huán)保業(yè)務(wù)，可以理解為生態(tài)業(yè)務(wù)。建設(shè)生態(tài)文明的過程就是推動(dòng)電子業(yè)務(wù)的過程。報(bào)告創(chuàng)造性提出了“五位一體”，大大豐富了“現(xiàn)代化”的理論體系。以往的提法主要是“經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化”，在十六大報(bào)告提的是“三位一體”（經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)），到了十七大提出了“四位一體”（經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)和社會(huì)建設(shè)），這次進(jìn)一步拓展到“五位一體”（經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會(huì)建設(shè)、生態(tài)文明建設(shè)）。“這個(gè)總體布局意味著中國進(jìn)入二十一世紀(jì)后，從局部現(xiàn)代化到全面現(xiàn)代化，從不大協(xié)調(diào)的現(xiàn)代化到全面協(xié)調(diào)的現(xiàn)代化。”實(shí)現(xiàn)十報(bào)告提出的2020年建成小康社會(huì)奮斗目標(biāo)，就是推進(jìn)電子業(yè)務(wù)向農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋的強(qiáng)大推動(dòng)力。

二、城市電子銀行業(yè)務(wù)具有拉動(dòng)力

電子業(yè)務(wù)的開展首先是從城市興起的，至今有近十年的歷程。我國的電子銀行業(yè)務(wù)處于世界的領(lǐng)先地位。領(lǐng)先地位決定了向農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展的領(lǐng)跑地位。城市電子銀行的電子業(yè)務(wù)將拉動(dòng)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子業(yè)務(wù)發(fā)展。

目前，國內(nèi)各大銀行都在下大力氣推廣電子銀行，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，電子銀行具有低成本、低能耗、高效、便捷等優(yōu)勢，也吸引了越來越多的人開始使用電子銀行。以浙江泰隆商業(yè)銀行為例，2008年，使用電子銀行客戶數(shù)才只有區(qū)區(qū)的數(shù)千人，到2012年，客戶人數(shù)已達(dá)到了20萬多人。隨著該行的電子銀行功能進(jìn)一步豐富，客戶也越來越愿意接受這種方式。使用網(wǎng)上銀行的人群，不僅局限于年輕人，40多歲的商務(wù)人士對(duì)網(wǎng)上銀行的接受度也正在增長。為了更好地發(fā)展電子銀行服務(wù)，該銀行還特別獨(dú)立成立了電子銀行部門。

由于電子銀行的服務(wù)渠道主要通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等，它的安全性也受到了很多市民的特別關(guān)注。其實(shí)，近年來網(wǎng)銀的安全系統(tǒng)在不斷升級(jí)，用戶只要按照電子銀行的相關(guān)程序進(jìn)行操作，安全性是能夠得到保障的。以泰隆銀行來說，電子銀行發(fā)展那么多年，那么多客戶在使用電子銀行，卻從來沒有發(fā)生一起電子銀行交易的事故。

城市電子業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)村形成輻射力。輻射力產(chǎn)生誘惑力，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)格外青睞。城市電子銀行的成功做法為鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子銀行業(yè)務(wù)建設(shè)提供經(jīng)驗(yàn)支持。

三、糧食“九連增”產(chǎn)生潛動(dòng)力

從2004年到2012年糧食實(shí)現(xiàn)“九連增”，靠的是三大支撐?？萍贾?，讓種糧改變靠天吃飯；政策支撐，形成惠農(nóng)長效機(jī)制；投入支撐，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在十精神地鼓舞下，在2020年建成小康社會(huì)目標(biāo)指引下，我國糧食增產(chǎn)還具有三大發(fā)展空間。

一是治理撂荒，增加耕地空間。打工潮興起后，由于種田比較效益不高，農(nóng)村青壯年不足，耕地撂荒比較多。治理撂荒，地盡其用，增糧潛力巨大。一方面是整治顯性拋荒。目前我國每年撂荒耕地約3000萬畝，可產(chǎn)糧150億斤。另一方面則是整治隱形拋荒。比如長江流域大部分地方傳統(tǒng)是“稻-稻-麥”模式，本應(yīng)是一年三季，但現(xiàn)在普遍只種一季中稻，產(chǎn)量至少要減少一半。

二是節(jié)水灌溉擴(kuò)展增效空間。目前，在財(cái)政部、水利部、農(nóng)業(yè)部、國家農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)辦公室等部門的支持下，黑龍江、吉林、內(nèi)蒙古、遼寧4省區(qū)高效節(jié)水灌溉工程已啟動(dòng)，計(jì)劃2012年至2015三年間，建設(shè)高效節(jié)水灌溉農(nóng)田3800萬畝。以黑龍江為例，2012年糧食總產(chǎn)突破千億斤，有132億斤增量來自節(jié)水灌溉。

三是科學(xué)種田擴(kuò)大潛力空間。在政府部門的大力倡導(dǎo)下，科學(xué)種田如今已深入人心，增糧成果也很大，但仍有較大潛力可挖?？茖W(xué)種田、秸稈還田，需要農(nóng)業(yè)機(jī)械化來支撐。目前，我國農(nóng)機(jī)總動(dòng)力已達(dá)9.7億千瓦，全國耕種收綜合機(jī)械化水平超過54.5%，全面推廣科學(xué)種田、秸稈還田，物質(zhì)條件已具備。

農(nóng)業(yè)連續(xù)增產(chǎn)使農(nóng)民的糧倉滿了，錢袋子鼓了，金融活動(dòng)也就多了。農(nóng)民已看到電子業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展金融活動(dòng)首選必定是電子銀行業(yè)務(wù)。這為電子銀行業(yè)務(wù)向農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋奠定了又一層基礎(chǔ)，提供潛力支持。

四、良好的開端匯聚帶動(dòng)力

電子銀行業(yè)務(wù)向農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋已經(jīng)有良好的開端。廣大電子銀行員工緊跟時(shí)代步伐，滿足農(nóng)村客戶需求，電子業(yè)務(wù)不僅在城市銀行“百花盛開”就連農(nóng)村信用社也推出了電子銀行，開展電子業(yè)務(wù)。農(nóng)村客戶高興地說：電子銀行是帶腦袋的銀行，是農(nóng)民客戶的“搶手貨”。

山東桓臺(tái)農(nóng)信社推電子銀行。為改善農(nóng)村金融支付環(huán)境，拓寬農(nóng)村金融支付途徑，山東桓臺(tái)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社自開展電子銀行業(yè)務(wù)以來，高度重視帶腦子銀行業(yè)務(wù)的考核和營銷，推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。截至2012年7月，桓臺(tái)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社個(gè)人網(wǎng)銀用戶已達(dá)20438個(gè)，企業(yè)網(wǎng)銀用戶達(dá)620個(gè)，財(cái)富在手卡客戶數(shù)達(dá)9052個(gè)，電子銀行客戶總數(shù)突破3萬個(gè)。

篇（4）

中圖分類號(hào)：F830.4

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）03-201-03

移動(dòng)通信技術(shù)的飛速發(fā)展催生了手機(jī)銀行的發(fā)展，“隨時(shí)隨地、貼身、快捷、方便、時(shí)尚”的獨(dú)特性，使銀行提供金融服務(wù)更加便利、更具競爭性。農(nóng)村作為金融服務(wù)嚴(yán)重薄弱地區(qū)，物理網(wǎng)點(diǎn)匱乏、基礎(chǔ)性金融服務(wù)產(chǎn)品供給不足。另一方面，通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋農(nóng)村，手機(jī)日益在農(nóng)村地區(qū)普及，這為手機(jī)銀行在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用成為可能，其貼身式的銀行服務(wù)可有效彌補(bǔ)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)較少、金融產(chǎn)品不足的缺陷。因此，本文認(rèn)為尋求農(nóng)村金融服務(wù)突破口必須要因地制宜、創(chuàng)新發(fā)展，充分利用現(xiàn)有技術(shù)和資源，從手機(jī)銀行入手探索解決農(nóng)村金融服務(wù)需求與供給矛盾問題。

一、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況

1.概念闡述。所謂“手機(jī)銀行”是指，利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，是銀行實(shí)現(xiàn)電子化服務(wù)的一種渠道，是移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)上的一種電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，即通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種金融業(yè)務(wù)。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，是銀行以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)與創(chuàng)新服務(wù)的結(jié)合；而移動(dòng)終端所具有的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來越受到公眾與銀行界的關(guān)注。

2.國內(nèi)外發(fā)展情況。手機(jī)銀行起源于國外，自1996年捷克的Expandia Bank與運(yùn)營商Radiomobile在布拉格地區(qū)率先推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，花旗銀行與Gemplus公司、美國MI公司于1999年攜手推出可利用短信向銀行發(fā)送交易信息的服務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)逐漸在世界各地展開，取得了快速發(fā)展。目前，手機(jī)銀行在歐美、日本和韓國已發(fā)展較為成熟。從模式上看，日本以移動(dòng)運(yùn)營商為主導(dǎo)，并最先成立了手機(jī)錢包的商業(yè)運(yùn)營模式，普及率和公眾接受度比較高；韓國則是以銀行為主導(dǎo)，且所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，交易量增長迅猛；而歐美移動(dòng)運(yùn)營商在移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的涉入有限，美國作為銀行信息電子化最高的國家，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，手機(jī)銀行客戶占手機(jī)用戶的40%左右。

中國各銀行快速布局手機(jī)銀行。1999年工行、建行等6家銀行與中國移動(dòng)合作開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)以來，經(jīng)歷了基于短信、STK卡、客戶端、3G手機(jī)銀行發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍也涵蓋了消費(fèi)者的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、捐款、消費(fèi)、繳費(fèi)、外匯交易查詢與辦理、理財(cái)交易等大部分需求。整體發(fā)展趨勢來看，手機(jī)銀行快速發(fā)展但規(guī)模和占比不高，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣但使用效率低，手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)方式多樣化但操作較為復(fù)雜。

二、山西省農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

山西農(nóng)村雖然金融體系發(fā)展較為緩慢，但一些創(chuàng)新型金融服務(wù)仍受到基層組織和居民的喜愛。通過對(duì)全省10個(gè)地市的縣及縣以下地區(qū)問卷調(diào)查和對(duì)商業(yè)銀行的走訪，筆者發(fā)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)以下特征：

1.農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)有所發(fā)展，但客戶數(shù)量總體規(guī)模較小。2007年，以臨汾堯都區(qū)農(nóng)村信用社（現(xiàn)改制為農(nóng)村商業(yè)銀行）為代表的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為解決縣域客戶金融服務(wù)需求，開通短信提醒、信息咨詢等服務(wù)，作為金融理財(cái)、農(nóng)戶小額貸款等金融產(chǎn)品的附加服務(wù)而出現(xiàn)。隨著技術(shù)進(jìn)步、通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋不斷擴(kuò)大，國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和部分股份制商業(yè)銀行逐步在縣域地區(qū)開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。初步調(diào)查顯示，截至2012年9月底，全省縣域地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)客戶數(shù)為161.98萬戶，占農(nóng)村人口總數(shù)的6.82%，占全省手機(jī)銀行客戶數(shù)的14.08%，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行客戶數(shù)量占比較低。

2.手機(jī)銀行技術(shù)應(yīng)用與城市趨同，主要技術(shù)模式單一。手機(jī)銀行隨著通信技術(shù)的發(fā)展經(jīng)歷了不同的技術(shù)發(fā)展階段，限于農(nóng)村地區(qū)手機(jī)終端使用類型，山西農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行技術(shù)模式都集中在WAP版手機(jī)銀行、BREW版手機(jī)銀行、智能手機(jī)客戶端版手機(jī)銀行以及短信版手機(jī)銀行等模式。

WAP版手機(jī)銀行是手機(jī)通過WAP方式上網(wǎng)辦理銀行業(yè)務(wù)的手機(jī)銀行服務(wù)。該版本適用于普通大眾客戶，只要客戶手機(jī)具備并開通了GPRS上網(wǎng)功能，就可使用該服務(wù)。此種方式對(duì)手機(jī)沒有要求，只要能上網(wǎng)，均可開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。BREW版手機(jī)銀行主要是針對(duì)電信CDMA客戶推出的手機(jī)銀行服務(wù)，采用CDMA手機(jī)特有的BREW上網(wǎng)方式。由于客戶群體有限，屬于電信專屬版銀行服務(wù)，目前用戶量最小。

智能手機(jī)客戶端版手機(jī)銀行主要是指針對(duì)蘋果iPhone系列手機(jī)和使用android（安卓）操作系統(tǒng)的智能手機(jī)開發(fā)的專用客戶端程序。這類手機(jī)銀行無需客戶識(shí)別手機(jī)操作系統(tǒng)及進(jìn)行復(fù)雜的手機(jī)上網(wǎng)設(shè)置，只需簡單地下載并安裝對(duì)應(yīng)版本的客戶端程序，即可享受手機(jī)銀行服務(wù)。此種模式對(duì)手機(jī)終端要求較高，沒有android（安卓）操作系統(tǒng)的非智能手機(jī)將無法使用。

短信版手機(jī)銀行則主要以發(fā)送短信方式為主，由于短信在實(shí)際傳遞中全部為明文，無加密方式，安全性受到制約，但短信模式對(duì)手機(jī)硬件要求不高，適用于任何類型手機(jī)終端，且操作簡單，因此短信版手機(jī)銀行僅局限于賬戶信息通知、賬戶查詢和小額的賬務(wù)易服務(wù)。

3.手機(jī)銀行功能多，但使用率不高。根據(jù)對(duì)全省農(nóng)村地區(qū)開辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)走訪了解，各家銀行均通過手機(jī)銀行向客戶提供多種金融服務(wù)，例如：賬戶查詢與管理、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、手機(jī)預(yù)約取款、ATM無卡取款、第三方存管、國債交易、購買理財(cái)產(chǎn)品、農(nóng)戶貸款、定活期互轉(zhuǎn)、短信息定制等幾十余種服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)受農(nóng)村生產(chǎn)生活環(huán)境影響，業(yè)務(wù)使用較為集中在賬戶查詢、賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付類交易。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，上述四種業(yè)務(wù)分別占到使用量的62.9%、45%、39.6%和29.6%。

三、農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展機(jī)遇與矛盾分析

1.山西農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)偏少，銀行遠(yuǎn)程服務(wù)終端略顯單一。長期以來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場不夠重視，出于成本效益的考慮，發(fā)展重點(diǎn)偏向城市，農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)主要以農(nóng)村信用社和部分郵政儲(chǔ)蓄銀行代辦點(diǎn)來提供金融服務(wù)。根據(jù)2011年底的數(shù)據(jù)來看，山西全省共有96個(gè)縣，28253個(gè)行政村，農(nóng)村人口超過2300萬，縣及縣以下地區(qū)共有銀行網(wǎng)點(diǎn)3990個(gè)，雖然暫時(shí)解決了鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融網(wǎng)點(diǎn)的舊貌，但廣大農(nóng)村地區(qū)，尤其是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)仍然無法享受銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)。

2.手機(jī)銀行快速發(fā)展，業(yè)務(wù)優(yōu)勢突出。手機(jī)銀行市場的快速崛起和充分競爭，使手機(jī)銀行在技術(shù)上更加安全、可靠，在服務(wù)上功能多樣化、客戶需求應(yīng)對(duì)及時(shí)化。目前手機(jī)銀行為客戶提供了多層次的安全控制措施，主要方式有：一是數(shù)據(jù)加密傳輸，從客戶的手機(jī)端到銀行的服務(wù)端，銀行采用先進(jìn)的數(shù)據(jù)加密和驗(yàn)證技術(shù)，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)的HTTPS，既保障了數(shù)據(jù)傳輸?shù)乃俣龋执_保了手機(jī)銀行的安全性和可靠性；二是客戶身份認(rèn)證制度，客戶使用手機(jī)銀行服務(wù)時(shí)，必須使用開通手機(jī)銀行服務(wù)時(shí)所綁定的手機(jī)號(hào)碼和設(shè)定的電子銀行密碼，通過密碼驗(yàn)證身份，不通過則鎖定；三是交易限額控制措施，客戶可控制是否允許手機(jī)上的注冊(cè)賬戶向外支付，包括對(duì)外對(duì)賬、繳費(fèi)、貸記卡還款、漫游匯款及手機(jī)支付等，客戶可設(shè)定每日最高交易限額、每月交易次數(shù)等多種限制方式，更大限度保護(hù)客戶的資金安全；四是操作超時(shí)保護(hù)機(jī)制，如果客戶的手機(jī)登錄后在銀行默認(rèn)時(shí)限內(nèi)（一般為5分鐘）沒有任何操作，服務(wù)系統(tǒng)將會(huì)接管控制，客戶再做任何操作，系統(tǒng)會(huì)提示客戶操作超時(shí)，需重新登錄，防止他人冒名操作和自身誤操作等不當(dāng)行為；五是應(yīng)對(duì)手機(jī)丟失風(fēng)險(xiǎn)，手機(jī)銀行采用密碼保護(hù)措施，他人撿到遺失手機(jī)，在不知道密碼的情況下將無法使用手機(jī)銀行，客戶可在丟失手機(jī)的第一時(shí)間通過固定電話、網(wǎng)上銀行、銀行柜臺(tái)等渠道暫停電子銀行服務(wù)，待手機(jī)找回后，再恢復(fù)手機(jī)銀行服務(wù)。

各銀行不僅注重個(gè)人客戶的推廣，更注重企業(yè)對(duì)公客戶的發(fā)展力度。手機(jī)銀行客戶范圍的擴(kuò)大，不僅滿足了個(gè)人金融消費(fèi)者對(duì)便捷化金融服務(wù)的訴求，更能協(xié)助企業(yè)客戶應(yīng)對(duì)市場快速發(fā)展，發(fā)揮企業(yè)即時(shí)管理和移動(dòng)辦公的高效率，以適應(yīng)市場激烈競爭的變化態(tài)勢。據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士表示，手機(jī)銀行的移動(dòng)特性與企業(yè)辦公、銷售、物流等活動(dòng)相結(jié)合的移動(dòng)商務(wù)運(yùn)營，被認(rèn)為是助推企業(yè)利潤增長的全新模式，將成為未來發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的新趨勢。手機(jī)所展現(xiàn)的移動(dòng)金融作為實(shí)現(xiàn)移動(dòng)商務(wù)運(yùn)營的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，將發(fā)揮至關(guān)重要的作用。

3.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)環(huán)境有待優(yōu)化，制約因素不容忽視。手機(jī)銀行屬于新興金融產(chǎn)品，在走向成熟的道路上仍有諸多障礙，客戶的感知能力、信任程度、愉悅感受等都是對(duì)手機(jī)銀行發(fā)展的制約。根據(jù)對(duì)農(nóng)村客戶群體的問卷調(diào)查顯示，有43.9%的用戶對(duì)信息傳輸安全性產(chǎn)生擔(dān)憂，有14.1%的用戶對(duì)病毒感染、賬戶信息泄露有一定的恐慌，有11.8%的用戶對(duì)手機(jī)登錄速度慢表示不滿，其余對(duì)手機(jī)銀行功能不足、密碼重置、操作不便等都有不同程度的擔(dān)心。具體分析而言，手機(jī)銀行在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展制約因素主要集中在：一是移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面和穩(wěn)定性對(duì)當(dāng)前手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的拓展形成硬件制約；二是手機(jī)通信費(fèi)用偏高對(duì)農(nóng)村低端客戶而言成為進(jìn)入障礙；三是農(nóng)村文化水平和受教育程度偏低成為制約手機(jī)銀行的首要因素；四是手機(jī)銀行操作的安全性仍需進(jìn)一步加強(qiáng)；五是手機(jī)銀行相關(guān)法規(guī)制度尚未成型，容易成為法律真空地帶。

四、農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策與建議

1.農(nóng)村手機(jī)銀行市場建設(shè)規(guī)劃。培育農(nóng)村手機(jī)銀行市場是金融服務(wù)體系不斷優(yōu)化和完善的重要組成部分，是現(xiàn)代化金融改革發(fā)展的必然趨勢。因此，本文從三個(gè)方面探索構(gòu)建農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展思路，以求規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、化解制約因素，促進(jìn)手機(jī)銀行在農(nóng)村市場的茁壯成長。第一，銀行應(yīng)當(dāng)通過與通信運(yùn)營商的合作來發(fā)展手機(jī)銀行，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。一方面，通信運(yùn)營商可以通過合作進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村的增值業(yè)務(wù)使用量。通過與銀行的合作，通信運(yùn)營商可以借助手機(jī)銀行，在農(nóng)村客戶中推廣其增值業(yè)務(wù)服務(wù)，加深移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。隨著農(nóng)村手機(jī)普及率的提高，通信運(yùn)營商在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展戰(zhàn)略已經(jīng)開始從廣度向深度轉(zhuǎn)變。發(fā)展手機(jī)銀行可以直接拉動(dòng)網(wǎng)絡(luò)購物等業(yè)務(wù)，加深移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用深度。另一方面，銀行可以通過合作降低網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本。發(fā)展手機(jī)銀行，可以幫助銀行節(jié)約ATM機(jī)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本、頻繁小額交易的交易成本。這些成本的降低，符合農(nóng)村發(fā)展低成本金融的實(shí)際需求，有利于銀行為農(nóng)村用戶提供價(jià)低質(zhì)優(yōu)的金融服務(wù)。第二，選擇部分村鎮(zhèn)進(jìn)行試點(diǎn)，加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)力度，采取逐步推進(jìn)的模式推進(jìn)農(nóng)村手機(jī)用戶的普及率。在手機(jī)市場的培育期，農(nóng)村用戶對(duì)于新業(yè)務(wù)的疑惑和安全性的擔(dān)心，更愿意嘗試小額的業(yè)務(wù)，所以銀行應(yīng)該派業(yè)務(wù)素質(zhì)好的員工對(duì)農(nóng)村用戶進(jìn)行推廣普及宣傳，提高用戶的認(rèn)同率和普及率。第三，在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)品種的研發(fā)上，加大涉農(nóng)模塊的開發(fā)，添加與農(nóng)村、農(nóng)民生產(chǎn)、生活息息相關(guān)的業(yè)務(wù)，為農(nóng)村業(yè)務(wù)的推廣擴(kuò)大平臺(tái)。同時(shí)，配合農(nóng)戶小額貸款審批、發(fā)放流程，簡化農(nóng)戶在柜臺(tái)辦理的程序；積極開發(fā)手機(jī)支付功能，以小額支付、小額取現(xiàn)等資金結(jié)算業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)村居民提供現(xiàn)金結(jié)算服務(wù)。

2.農(nóng)村手機(jī)銀行市場發(fā)展建議。（1）加強(qiáng)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建立一個(gè)穩(wěn)定的平臺(tái)。一方面是移動(dòng)通信公司要根據(jù)市場發(fā)展需求，加強(qiáng)移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)的基站建設(shè)，確保移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋和信號(hào)的穩(wěn)定；另一方面銀行機(jī)構(gòu)、移動(dòng)公司要加強(qiáng)相互之間的溝通和聯(lián)系，共同努力，改善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境，推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)業(yè)務(wù)的同步發(fā)展。（2）銀行應(yīng)加大安全保障力度，使用戶增強(qiáng)安全意識(shí)。為降低客戶對(duì)手機(jī)銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個(gè)方面、環(huán)節(jié)的安全性，要采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機(jī)解決方案中盡力采用適合手機(jī)特征的加密技術(shù)、身份認(rèn)證、數(shù)字簽名等相關(guān)技術(shù)來加強(qiáng)手機(jī)銀行的安全?？梢越梃b網(wǎng)上銀行的安全措施，使用動(dòng)態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來保障手機(jī)銀行的安全。

3.建立良好的交易環(huán)境。為減少交易的不確定性，手機(jī)銀行應(yīng)構(gòu)建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔(dān)保等，提高農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)銀行的信任度。手機(jī)銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境，這就需要一方面人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)移動(dòng)銀行建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化工作，建立起相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化體系，制定和國家層面的移動(dòng)銀行或是電子銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，要盡快建立和完善有關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個(gè)人信息保護(hù)制度。

4.降低進(jìn)入門檻，減少服務(wù)費(fèi)用。銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)銀行間的資源共享。同時(shí)應(yīng)與通信運(yùn)營商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費(fèi)，簡化操作流程，針對(duì)農(nóng)村客戶提供適合的話費(fèi)套餐，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到減少下載及操作過程中的流量費(fèi)用。

5.開展手機(jī)支付創(chuàng)新，采取差異化發(fā)展戰(zhàn)略。一是有針對(duì)性開展技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)以“個(gè)人信息終端+移動(dòng)通信網(wǎng)+銀行”新技術(shù)支撐模型，創(chuàng)新低成本農(nóng)村信息化建設(shè)模式。二是在手機(jī)支付應(yīng)用方面，未來的大環(huán)境下，銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)出擊，探索多種移動(dòng)支付方式，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付、無卡消費(fèi)。三是注重細(xì)分市場，涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)充分考慮農(nóng)戶、中老年客戶等低端客戶的實(shí)際需要，采取差異化的發(fā)展策略。探索將手機(jī)銀行與現(xiàn)存的“油菜種植專家咨詢微系統(tǒng)”、“農(nóng)用財(cái)務(wù)管理微系統(tǒng)”等農(nóng)用微系統(tǒng)有機(jī)的結(jié)合，借鑒這些的手機(jī)操作系統(tǒng)，可以適用于大部分廉價(jià)手機(jī)和全部智能手機(jī)。嘗試增加具有圖文咨詢、語音、短信、圖像的即時(shí)采集與發(fā)送的功能，推出適合農(nóng)村群眾實(shí)際需求的手機(jī)銀行助農(nóng)業(yè)務(wù)。

6.加大宣傳力度，增強(qiáng)客戶認(rèn)知度。加大電子銀行業(yè)務(wù)宣傳力度，提高手機(jī)銀行的社會(huì)認(rèn)知度。鼓勵(lì)客戶使用網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代支付工具，加強(qiáng)對(duì)手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，讓客戶實(shí)實(shí)在在感受到現(xiàn)代支付工具給實(shí)際生活帶來的便利，培養(yǎng)客戶對(duì)新興金融衍生產(chǎn)品的信心，消除客戶對(duì)手機(jī)銀行安全性等各方面的憂慮。

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篇（5）

農(nóng)村地區(qū)

中圖分類號(hào)：F83　 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B　文章編號(hào)：1006-1770(2012)02-054-03

手機(jī)銀行也稱移動(dòng)銀行，是利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡稱。它是繼電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行之后，銀行實(shí)現(xiàn)電子化服務(wù)的一種新渠道。作為一種“電子貨幣”和移動(dòng)通信的結(jié)合體，手機(jī)銀行可以使用戶在任何時(shí)間，任何地點(diǎn)處理完成多種金融業(yè)務(wù)，極大地方便了銀行用戶。2000年，中國銀行，中國工商銀行首先開發(fā)手機(jī)銀行服務(wù)，但由于成本較高以及技術(shù)制約等因素使得手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。2005年后，隨著移動(dòng)電子商務(wù)和3G技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)煥發(fā)生機(jī)，各大商業(yè)銀行紛紛加大了對(duì)手機(jī)銀行的資金和技術(shù)投入，各種創(chuàng)新功能也不斷推出，手機(jī)銀行迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。目前，國內(nèi)各大商業(yè)銀行的手機(jī)銀行用戶大都突破了1000萬戶，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。但是國內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)直到現(xiàn)在尚未出現(xiàn)具有絕對(duì)優(yōu)勢的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者。

一、在我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的可能性

(一)手機(jī)的迅速普及，為手機(jī)銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)

我國是世界上手機(jī)用戶數(shù)量增長最快的地區(qū)之一。據(jù)工信部的統(tǒng)計(jì)，截至2011年9月底，我國手機(jī)用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到9.5億戶，手機(jī)普及率超過71％，其中3G用戶規(guī)模突破1億戶。龐大的手機(jī)用戶群體和廣闊的市場資源為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)。同時(shí)，據(jù)《第27次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2010年底，手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民規(guī)模已超過3億人，占網(wǎng)民總數(shù)的66％。隨著手機(jī)上網(wǎng)日益普及，手機(jī)支付業(yè)務(wù)逐步進(jìn)入規(guī)?；l(fā)展的快速時(shí)期，將為我國的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來更廣闊的市場前景。另外，我國個(gè)人擁有手機(jī)的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)大

于擁有計(jì)算機(jī)的比例，尤其是農(nóng)村地區(qū)，隨著3G網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和推廣，將來利用手機(jī)訪問互聯(lián)網(wǎng)必將超過計(jì)算機(jī)，因此在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)比開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)更切實(shí)可行。

(二)我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率高，3G技術(shù)即將全面應(yīng)用

我國三家移動(dòng)運(yùn)營商的無線通訊網(wǎng)絡(luò)建設(shè)較完善，覆蓋了大部分的農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)，為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了通信保障。2009年，3G牌照在我國正式發(fā)放。據(jù)工信部的統(tǒng)計(jì)，截

2011年5月底，我國3G基站總數(shù)已達(dá)到71.4萬個(gè)，三家移動(dòng)運(yùn)營商的3G網(wǎng)絡(luò)覆蓋了我國全部的城市和縣城以及3萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前3G網(wǎng)絡(luò)信息傳輸速度可達(dá)2M，而且在無線網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔⑦€可進(jìn)行加密保護(hù)。將來隨著3G技術(shù)的全面推廣和應(yīng)用，我國移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境將會(huì)在覆蓋和功能上得到更大的提高，通信技術(shù)的突飛猛進(jìn)必將為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓寬道路。

(三)我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)嚴(yán)重不足

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，將近60％以上的國土面積是農(nóng)村地區(qū)，而農(nóng)村人口占到我國總?cè)丝诘?。％。但目前我國農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，且比較分散，金融服務(wù)水平較低，根本無法滿足農(nóng)村金融的需要。據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，目前我國仍有2945個(gè)多未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)：全國有708個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務(wù)，占金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的24％，西北農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)真空現(xiàn)象尤其嚴(yán)重。而農(nóng)村居民普遍具有一定的金融需求，受傳統(tǒng)意識(shí)和習(xí)慣的影響，非正規(guī)渠道的民間借貸已成為我國農(nóng)村最主要的資金融通方式，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的欠缺已嚴(yán)重影響到了農(nóng)民的生活消費(fèi)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平急需進(jìn)一步提高，在農(nóng)村地區(qū)推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成為了在農(nóng)村地區(qū)開辦低成本銀行業(yè)務(wù)的新渠道。

二、在我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的好處

(一)降低了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的開辦和運(yùn)營成本

我國幅員遼闊，并且東西部地區(qū)發(fā)展極不平衡，很多西部農(nóng)村地區(qū)自然環(huán)境惡劣，人口相對(duì)稀少。在這些地區(qū)開辦金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，一來鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的開辦成本很高，二來網(wǎng)點(diǎn)建立以后的運(yùn)營和人工成本較高。而在這些地區(qū)引入手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅能解決這些地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足的問題，而且能大大減少金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)數(shù)量，從而大大降低了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的開辦和運(yùn)營成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，建立一個(gè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的成本是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成本的30倍，用手機(jī)銀行代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行服務(wù)能夠使銀行的運(yùn)營成本降低80％左右。

(二)拓寬了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域

1990年以來，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)紛紛退出農(nóng)村市場，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)量也大幅萎縮。以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，1980年以前，中國農(nóng)業(yè)銀行全部貸款的98％以上集中于農(nóng)村地區(qū)，1980年代到90年代初，160％的信貸資金用于農(nóng)業(yè)發(fā)展，可是，近年來，隨著中國農(nóng)業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的大幅調(diào)整，農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模急劇下降，到2008年底，農(nóng)業(yè)類貸款余額比重下降到10％。中國農(nóng)業(yè)銀行的“去農(nóng)業(yè)化”雖然符合商業(yè)銀行的經(jīng)營原則，但是另一方面使得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)舍棄了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)市場，失去了大量寶貴的客戶資源。如果商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)能夠聯(lián)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，那么可以大大拓寬銀行等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開辟農(nóng)村金融市場，增加在農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)量，獲取更多的利潤來源。

(三)提升了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)質(zhì)量

農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的功能缺失，使得農(nóng)村地區(qū)金融供求極不均衡，農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重不足。目前，農(nóng)村資金的需求量只有25％是由銀行和農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的，而70％左右的農(nóng)村資金需求得不到有效滿足。從農(nóng)戶的借貸行為來看，選擇民間借貸的農(nóng)戶遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的比例，說明民間借貸已成為當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)最主要的資金融通方式。而手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的推廣和應(yīng)用，使得原來接觸不到正規(guī)金融服務(wù)的農(nóng)村居民能夠通過手機(jī)銀行快捷方便地辦理各種金融業(yè)務(wù)，所以手機(jī)銀行在開辟農(nóng)村金融市場，改善農(nóng)村金融服務(wù)方面具有積極的作用。

(一)降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展

在農(nóng)村地區(qū)開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是利國惠民的好事，國家應(yīng)當(dāng)從政策上給予支持和傾斜，鼓勵(lì)商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)大力推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。對(duì)銀行而言，在農(nóng)村地區(qū)開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅能減少在這些地區(qū)的開辦和運(yùn)營成本，而且還能吸引到大批的農(nóng)村地區(qū)客戶資源，拓寬銀行的服務(wù)群體。農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)手機(jī)銀行的資費(fèi)價(jià)格更加敏感，銀行應(yīng)針對(duì)不同的地區(qū)采取差別定價(jià)的方式。因此相比于城鎮(zhèn)地區(qū)的手機(jī)銀行資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，銀行應(yīng)降低在農(nóng)村地區(qū)使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的資費(fèi)，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)居民大規(guī)模使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。對(duì)移動(dòng)運(yùn)營商而言，投入的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)成本已經(jīng)固定，只有規(guī)模效應(yīng)才能更加贏利。因此移動(dòng)運(yùn)營商應(yīng)適當(dāng)降低農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)涉及的手機(jī)網(wǎng)

絡(luò)流量費(fèi)，讓更多的農(nóng)村地區(qū)居民加入到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的使用行列當(dāng)中。

(二)針對(duì)農(nóng)村居民的特點(diǎn)，開發(fā)符合農(nóng)民需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)

目前手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)大致可分為三類：查繳費(fèi)業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、銀行代收各種繳費(fèi)功能：購物業(yè)務(wù)，包括在手機(jī)銀行平臺(tái)購買商品；理財(cái)業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。事實(shí)上，中國農(nóng)村地區(qū)的金融需求更多地分布在存款、貸款、保險(xiǎn)、結(jié)算和支付等業(yè)務(wù)。因此應(yīng)該在充分考慮農(nóng)村居民的消費(fèi)習(xí)慣和思維方式的基礎(chǔ)上開發(fā)出符合農(nóng)民特色需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。其次商業(yè)銀行應(yīng)和當(dāng)?shù)剞r(nóng)資供銷網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合作，當(dāng)農(nóng)民在這些網(wǎng)點(diǎn)購買農(nóng)資用品和出售農(nóng)產(chǎn)品時(shí)，可以直接在手機(jī)銀行上進(jìn)行支付結(jié)算，這樣可以極大地方便農(nóng)民，減少現(xiàn)金使用，從而減少農(nóng)民對(duì)金融網(wǎng)點(diǎn)的需求。另外由于農(nóng)村地區(qū)信息相對(duì)封閉，如果將惠農(nóng)政策，各地農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷信息等加入到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的增值服務(wù)當(dāng)中必將受到農(nóng)村地區(qū)居民的歡迎。

(三)國內(nèi)移動(dòng)運(yùn)營商應(yīng)積極參與，共同推進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展需憑借無處不在的無限通信網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為支撐。目前我國的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境有待完善，網(wǎng)絡(luò)帶寬偏低，網(wǎng)絡(luò)連接不穩(wěn)定等問題是困擾手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素。因此我國三大移動(dòng)運(yùn)營商應(yīng)發(fā)揮各自的技術(shù)優(yōu)勢，切實(shí)改進(jìn)通信技術(shù)，尤其是在廣大農(nóng)村地區(qū)加強(qiáng)移動(dòng)通信覆蓋面積和通信質(zhì)量，提高通信的安全性，為手機(jī)銀行的發(fā)展進(jìn)一步拓寬道路，使手機(jī)銀行業(yè)務(wù)擺脫網(wǎng)絡(luò)條件的限制。

(四)從法律層面提高手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的安全性

篇（6）

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2016）02-0093-02

一、引言

農(nóng)商銀行的前身是農(nóng)村信用合作社。為了適應(yīng)我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求和服務(wù)三農(nóng)的要求，我國不少地區(qū)的農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)商銀行。這種轉(zhuǎn)變不僅僅是名稱的改變，更是管理模式與服務(wù)機(jī)制的變化。近年來，我國農(nóng)商銀行繼續(xù)保持快速穩(wěn)定的增長，市場份額不斷增加，穩(wěn)健運(yùn)營能力不斷提高，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了決定性的作用。截至2014年底，全國共組建農(nóng)商銀行212家，相較于2013年的87家，新增125家。同時(shí)，農(nóng)商銀行每年增速不斷提升，2010-2014年，同比增速分別為31%、29%、91%、107%、144%。

二、天山農(nóng)商行發(fā)展現(xiàn)狀及分析

（一）天山農(nóng)商行發(fā)展現(xiàn)狀

天山農(nóng)商行堅(jiān)持“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健發(fā)展。截至2014年末，全行資產(chǎn)總額477億元，較年初增長87億元，增幅22%，各項(xiàng)貸款290億元，較年初增長58億元，增幅25%；負(fù)債總額429億元，較年初增長69億元，增幅19%，各項(xiàng)存款404億元，較年初增長62億元，增幅18%。存貸款市場份額分別位居烏魯木齊市23家金融同業(yè)第六、第七，增量分別位居第三、第四。實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤12.72億元，較同期增長1.6247，元，增幅15%，凈利潤8.22億元，較同期增長3.29億元，增幅67%。累計(jì)計(jì)提各項(xiàng)資產(chǎn)減值準(zhǔn)備9.89億元，其中不良貸款撥備8.3億元。新疆銀監(jiān)局重點(diǎn)監(jiān)測的14項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)均達(dá)到監(jiān)管要求，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)中求進(jìn)的快速發(fā)展，促進(jìn)了經(jīng)營管理、金融創(chuàng)新及營銷工作的全面提升。

（二）天山農(nóng)商行發(fā)展環(huán)境分析

1.天山農(nóng)商銀行宏觀環(huán)境因素分析

一是經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速。新疆自治區(qū)2014年生產(chǎn)總值（GDP）5 375.8億元，按可比價(jià)格計(jì)算，比上年增長11.8%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值959.6億元，增長l%；第二產(chǎn)業(yè)增加值2 234.2億元，增長18.8%；第三產(chǎn)業(yè)增加值2 182億元，增長9.9%。按常住人口計(jì)算，人均生產(chǎn)總值8 597元（折合1049.5美元），提前兩年實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)起步階段的預(yù)定目標(biāo)。

二是市場銷售活躍。新疆自治區(qū)2014年全年社會(huì)消費(fèi)品零售總額1765億元，比上年增長13.3%。分城鄉(xiāng)看，城市消費(fèi)品零售額941.2億元，增長14.8%；縣及縣以下消費(fèi)品零售額823.8億元，增長11.7%。分行業(yè)看，批發(fā)零售業(yè)零售額1 497.1億元，增長13.6%；餐飲業(yè)零售額240.7億元，增長13.3%。全年實(shí)現(xiàn)商品銷售收入凈額l 322.7億元，比上年增長16%；實(shí)現(xiàn)利潤總額32.3億元，增長3.9%；毛利率0.82%，費(fèi)用率3.5%。對(duì)外貿(mào)易增勢強(qiáng)勁，全年進(jìn)出口總額91.2億美元，比上年增長26.4%。

三是旅游業(yè)快速發(fā)展。全年接待海外游客63.3萬人次，比上年增長26.3%；接待國內(nèi)游客4 684.1萬人次，增長8.2%。旅游總收入308.6億元，增長16.1%。其中，旅游外匯收入25億美元，增長29.3%；國內(nèi)旅游收入289億元，增長15.6%。

2.行業(yè)環(huán)境分析

一是隨著金融市場的國際化，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管與協(xié)調(diào)也日益國際化。在這種情況下，銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)與政策也受到更為密切的關(guān)注，并被要求實(shí)施統(tǒng)一的行業(yè)行為規(guī)范。

二是為適應(yīng)國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境，很多銀行采取跨國并購和國內(nèi)并購的方式不斷增加自身在國際國內(nèi)的競爭實(shí)力。

三是大量外資銀行的進(jìn)入，將把國際銀行業(yè)的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)帶到中國，通過其利潤和創(chuàng)新機(jī)制的輸入逐步打破中國銀行業(yè)競爭不足、管理低效的局面，促使中國銀行業(yè)提高經(jīng)營管理水平，加快我國銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)商業(yè)化、現(xiàn)代化的步伐。

三、天山農(nóng)商銀行內(nèi)部環(huán)境分析――以天山農(nóng)商銀行烏魯木齊支行為例

（一）優(yōu)勢分析

1.網(wǎng)點(diǎn)分布廣。烏魯木齊支行現(xiàn)有39個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，遍布烏魯木齊市20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及城區(qū)主要街道；擁有429名在職員工，大多為本地人，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)和企業(yè)的發(fā)展十分了解。密集的網(wǎng)絡(luò)及眾多的人員為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理提供了可靠保障。

2.利率定價(jià)優(yōu)勢。天山農(nóng)商銀行采取在國家政策范圍內(nèi)，存款利率定價(jià)在人民銀行存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%的利率，是烏魯木齊地區(qū)銀行各家銀行中存款利率較高的銀行之一。天山農(nóng)商銀行擁有利率上浮空間大，貸款定價(jià)自大的政策優(yōu)勢，其它商業(yè)銀行無法比擬。

3.市場定位準(zhǔn)確。自烏魯木齊支行成立以來，以市場為導(dǎo)向，立足地方，服務(wù)三農(nóng)。烏魯木齊市是烏魯木齊乃至新疆地區(qū)蔬菜基地、服裝和家紡園區(qū)。為此專門成立了家紡、服裝園區(qū)服務(wù)中心，微貸業(yè)務(wù)營銷團(tuán)隊(duì)和社區(qū)金融服務(wù)中心，贏得了良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。

（二）劣勢分析

1.員工素質(zhì)偏低。烏魯木齊支行30歲以下、31到40歲、41到50歲、50歲以上員工分別占總數(shù)的40.37%、12.59%、43.02%、4.02%，員工年齡結(jié)構(gòu)出現(xiàn)斷層?？傮w學(xué)歷偏低，碩士及以上學(xué)歷僅有1名、僅占比0.23%，本科學(xué)歷占23.80%，大專學(xué)歷占64.07%，高中及以下學(xué)歷占11.90%。高素質(zhì)復(fù)合型人才的缺乏對(duì)銀行業(yè)務(wù)的開展和改革造成了一定程度的限制。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理體系欠缺。2012年7月前，支行設(shè)立了稽核審計(jì)部專門針對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制定規(guī)章制度，實(shí)施檢查、審計(jì)。但是由于稽核審計(jì)人員均為支行員工，沒有專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)。2012年7月后，支行稽核審計(jì)部收歸總行統(tǒng)一管理，成立審計(jì)團(tuán)隊(duì)定期對(duì)支行進(jìn)行交叉經(jīng)營審計(jì)，能在一定程度上防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，但支行層面的內(nèi)控管理僅由分管業(yè)務(wù)部門兼任，防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)弱化。

3.激勵(lì)機(jī)制不足?？傂袑?duì)烏魯木齊支行的考核指標(biāo)設(shè)置以經(jīng)營型指標(biāo)為主，支行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的考核也基本照搬總行，沒有針對(duì)分支機(jī)構(gòu)設(shè)置合理的考核指標(biāo)。考核體系中僅僅考核到機(jī)構(gòu)或部門，完成目標(biāo)的重?fù)?dān)都由分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人來承擔(dān)，分支機(jī)構(gòu)和部門內(nèi)部仍然存在吃大鍋飯的現(xiàn)象，沒有激發(fā)員工的工作積極性。

4.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，高成本資金占比大，中間收入不理想。烏魯木齊支行主要業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)的存、貸款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)品種較少，主要以涉農(nóng)貸款為主，涉獵消費(fèi)類貸款較少。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品僅局限于信用卡、POS機(jī)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品，供客戶選擇的產(chǎn)品較少，而且保險(xiǎn)業(yè)務(wù)期限較長，理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)間、發(fā)售時(shí)間不能銜接的因素導(dǎo)致客戶流失，造成中間業(yè)務(wù)收入較低。

（三）機(jī)會(huì)分析

1.經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。近年來，城鄉(xiāng)一體化建設(shè)推動(dòng)了烏魯木齊市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為烏魯木齊支行的發(fā)展提供了契機(jī)，為擴(kuò)大存、貸款規(guī)模提供了基礎(chǔ)，使業(yè)務(wù)的發(fā)展得到有力的支撐。

2.政府政策扶持。天山農(nóng)商銀行在引入投資戰(zhàn)略之前是由烏魯木齊市人民政府直接管理，在市場領(lǐng)域中擁有一定優(yōu)勢。烏魯木齊市農(nóng)房拆遷賠償、財(cái)政款項(xiàng)、社保資金歸集都為烏魯木齊支行存款規(guī)模、中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力支持。

（四）風(fēng)險(xiǎn)與威脅分析

1.金融市場競爭加劇。隨著城市金融市場的成熟，商業(yè)銀行都是通過發(fā)展農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)來尋找新的增長點(diǎn)。近年來，農(nóng)業(yè)銀行和新開的民生村鎮(zhèn)銀行成為烏魯木齊支行的主要競爭對(duì)手。農(nóng)業(yè)銀行憑借多樣化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)沖擊了我行的存款市場，民生村鎮(zhèn)銀行憑借風(fēng)險(xiǎn)較大的信用貸款產(chǎn)品占領(lǐng)了中小貸款份額。

2.新競爭對(duì)手的加入。在烏魯木齊市競爭較為白熱化的階段，交通銀行、招商銀行陸續(xù)進(jìn)入，原有的國有銀行、民生村鎮(zhèn)銀行又新設(shè)多個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，更加增加競爭的壓力。

3.客戶需求偏好的轉(zhuǎn)變。城市客戶群體需求偏好向收益較高的基金、理財(cái)、貴金屬等業(yè)務(wù)聚集，鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶群體的需求偏好也向收益性保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，這樣加大了農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)品開發(fā)的壓力。

四、天山農(nóng)商銀行經(jīng)營管理的改善對(duì)策

（一）加快推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展

堅(jiān)持好中求快的發(fā)展理念，在激烈競爭中追求可持續(xù)發(fā)展，著力打造優(yōu)質(zhì)銀行。一是把組織資金擺在業(yè)務(wù)發(fā)展的首位，實(shí)行全員營銷、建立存款客戶經(jīng)理制、發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)吸收保證金存款、做好項(xiàng)目的資金歸集、加大對(duì)公存款營銷力度等各種有效措施，進(jìn)一步做強(qiáng)負(fù)債業(yè)務(wù)。二是優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量，對(duì)客戶堅(jiān)持好中選優(yōu)，確保新增貸款質(zhì)量。三是加快推進(jìn)第三方支付和理財(cái)業(yè)務(wù)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步做大中間業(yè)務(wù)，拓寬收入來源。四是繼續(xù)保持“兩率”較高水平，增加貸款利息收入；搞好富余資金營運(yùn)，增加資金營運(yùn)收入；加強(qiáng)成本核算，合理控制費(fèi)用增長，進(jìn)一步做精財(cái)務(wù)管理，提升經(jīng)營效益。

（二）優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)

可以考慮的一種模式是加入新股東成員，激發(fā)中小股東參與經(jīng)營決策和宣傳農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)和品牌的積極性。農(nóng)商銀行也可采用控股公司模式，利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢批量化建立村鎮(zhèn)銀行，學(xué)習(xí)國外有關(guān)農(nóng)村金融管理的成功案例，在這種設(shè)立方式下，部分村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)運(yùn)營方面的問題，對(duì)控股行的影響不明顯。

（三）實(shí)施差別化的客戶服務(wù)管理

對(duì)于不同的客戶有不同的針對(duì)性的方案和措施。對(duì)高端客戶通過推出貴賓卡、VIP計(jì)劃，建立個(gè)人理財(cái)工作室，制定貴賓客戶的專屬優(yōu)惠以及開通多種便捷的服務(wù)渠道等，實(shí)現(xiàn)對(duì)高端客戶的特別服務(wù)；對(duì)特定客戶群，開發(fā)專門面向這些客戶的產(chǎn)品與服務(wù)，如天山農(nóng)商銀行可以專門針對(duì)三農(nóng)制定一些特殊的政策和服務(wù)。

篇（7）

1 拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行新型服務(wù)渠道的重要性

銀行服務(wù)渠道是負(fù)責(zé)把銀行各種金融產(chǎn)品、服務(wù)便利推向客戶的橋梁，電子銀行渠道的推廣是建立良好金融生態(tài)的重要條件。首先，電子銀行的低成本和不受時(shí)間空間限制的優(yōu)點(diǎn)，正適合于鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民分散居住的格局，電子商務(wù)的發(fā)展潮流更為鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子銀行的發(fā)展提供了廣闊的前景。其次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子銀行渠道更是銀行與客戶之間的信息雙向交流的信息平臺(tái)。再次，新型服務(wù)渠道實(shí)現(xiàn)了銀行服務(wù)渠道體系的最優(yōu)利用，實(shí)現(xiàn)不同業(yè)務(wù)在銀行各種渠道的合理分

配；可以減少傳統(tǒng)柜臺(tái)壓力，提升銀行網(wǎng)點(diǎn)的綜合效能。

2 新型銀行服務(wù)渠道推廣面臨的主要問題

2.1客戶和銀行間在服務(wù)渠道選擇上存在矛盾

目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施銀行電子銀行推廣面臨較大的阻礙。首先從客戶角度看，(1)許多客戶習(xí)慣接受柜臺(tái)服務(wù)，總是愿意選擇一對(duì)一、面對(duì)面的柜臺(tái)服務(wù)，而不愿利用自助銀行、網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)，尤其是中老年客戶對(duì)新型銀行服務(wù)接受慢。(2)是電子銀行的渠道推廣與使用需要利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等來實(shí)現(xiàn)。

另一方面，新型服務(wù)渠道自身缺點(diǎn)。主要包括：(1)電子銀行功能缺少與村鎮(zhèn)客戶實(shí)際需求的結(jié)合點(diǎn)。(2)電子銀行使用程序繁瑣、不經(jīng)濟(jì)。在網(wǎng)銀安全方面，增加了密碼控件、預(yù)留防偽信息驗(yàn)證等安全手段，但是增加了使用的繁瑣程度。(3)銀行自助設(shè)備的數(shù)量過少、布局和功能不合理。

2.2渠道信息整合工作難度大

銀行渠道信息整合，是指為適應(yīng)服務(wù)渠道多元化的現(xiàn)實(shí)，商業(yè)銀行依托先進(jìn)的電子技術(shù)和信息網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)多渠道信息共享，以建設(shè)統(tǒng)一的客戶服務(wù)平臺(tái)為基礎(chǔ)，打破多種服務(wù)渠道間相互分割的局面，通過改進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)渠道、服務(wù)渠道分流等手段，促進(jìn)服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)形成一個(gè)合理分工、協(xié)調(diào)配合的有機(jī)整體，在不斷提高金融服務(wù)水平和客戶滿意度的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行多渠道集成的價(jià)值最大化。

2.3未形成多方協(xié)作與戰(zhàn)略互動(dòng)的局面

各行的電子銀行業(yè)務(wù)各有覆蓋領(lǐng)域，形成條塊分割，缺乏完整性。銀行在多年的業(yè)務(wù)發(fā)展過程中形成了自己傳統(tǒng)的客戶群，各行在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)也立足于與傳統(tǒng)戰(zhàn)略協(xié)作企業(yè)開展合作，同時(shí)阻止其它銀行進(jìn)入自己的勢力范圍，導(dǎo)致電子銀行業(yè)務(wù)形成惡性競爭，條塊分割的局面，誰也不能覆蓋全部種類。

2.4新渠道推廣明顯存在短期行為

目前，銀行為了促進(jìn)電子銀行渠道業(yè)務(wù)的超常規(guī)發(fā)展，競爭呈進(jìn)入白熱化。作為電子銀行業(yè)務(wù)的重要載體，銀行卡各家銀行紛紛給員工下達(dá)硬性開卡指標(biāo)，各網(wǎng)點(diǎn)自覺不自覺地放寬條件，促成大量風(fēng)險(xiǎn)的累積。

3 拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行新型服務(wù)渠道的措施

3.1中央銀行要加強(qiáng)管理和服務(wù)

中央銀行要把一服務(wù)渠道創(chuàng)新擺在戰(zhàn)略高度來認(rèn)識(shí)，各地人民銀行中心支行可以會(huì)同本地銀監(jiān)局，對(duì)其實(shí)施統(tǒng)一協(xié)調(diào)，加快電子銀行推廣進(jìn)程。同時(shí)，要強(qiáng)化央行對(duì)新型業(yè)務(wù)渠道的結(jié)算服務(wù)，要進(jìn)一步完善大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)，提供方便周到快捷安全的資金匯劃清算業(yè)務(wù)，促進(jìn)包括銀行卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的新型業(yè)務(wù)渠道的暢通。

3.2適度開展“渠道分流”，提高新渠道使用率

鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)大力提升電子銀行、自助銀行等服務(wù)渠道的戰(zhàn)略地位，有計(jì)劃地推進(jìn)渠道分流，將一些簡單操作性業(yè)務(wù)向電子銀行渠道轉(zhuǎn)移。要大力宣傳電子銀行，在有條件的中心集鎮(zhèn)進(jìn)行“渠道分流”試點(diǎn)。尤其是要重點(diǎn)完善自助銀行渠道。作為網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)柜臺(tái)服務(wù)渠道的粘合劑，自助銀行在現(xiàn)階段的過渡性作用至關(guān)重要。

3.3動(dòng)員全社會(huì)多方互動(dòng)，戰(zhàn)略協(xié)作

銀行業(yè)必須擴(kuò)大與外界的戰(zhàn)略聯(lián)盟，與本地企事業(yè)單位建立持久、穩(wěn)固的合作關(guān)系。這樣既可以共同開發(fā)市場，又可以為電子銀行推廣壯大聲勢，形成鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融消費(fèi)的新潮流。鄉(xiāng)鎮(zhèn)其他單位也擁有龐大的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、客戶資源和信息庫，這個(gè)龐大的資源寶庫，對(duì)于建立統(tǒng)一的客戶綜合服務(wù)信息平臺(tái)至關(guān)重要。重點(diǎn)加強(qiáng)與鎮(zhèn)政府、農(nóng)村專業(yè)合作社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的相互合作，增強(qiáng)社會(huì)的認(rèn)同感，由此形成的客戶群體也是最為穩(wěn)定和有效的。

3.4增強(qiáng)電子銀行渠道的方便性、實(shí)用性

首先，簡化辦理電子銀行繁瑣的手續(xù)。在網(wǎng)銀界面設(shè)計(jì)中，力求簡潔，要強(qiáng)調(diào)用簡單的方法完成簡單的事，；其次，提供“在線服務(wù)”，推出交易信息匯總服務(wù)，提供本次登錄所做交易全部記錄情況并發(fā)送到客戶電子郵箱內(nèi)，讓客戶更直觀、更全面、更清楚地了解到全部交易信息。再有，不能求全求大，功能要貼近百姓生活，杜絕宣傳和實(shí)際不符。盡快開通水電費(fèi)代繳、定活轉(zhuǎn)賬、國債、農(nóng)民工匯款優(yōu)惠、農(nóng)民買家電補(bǔ)貼返還、鄉(xiāng)鎮(zhèn)公務(wù)卡結(jié)算等業(yè)務(wù)，努力適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶的需要。

3.5加強(qiáng)新渠道的風(fēng)險(xiǎn)控制

人民銀行應(yīng)督促各發(fā)卡行嚴(yán)把發(fā)放、使用關(guān)口。要督促完善電子銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度建設(shè)，加強(qiáng)系統(tǒng)監(jiān)控和監(jiān)督檢查，強(qiáng)化規(guī)范化操作，健全電子銀行業(yè)務(wù)內(nèi)控體系，包括對(duì)內(nèi)部技術(shù)開發(fā)人員進(jìn)行限制和防范、對(duì)內(nèi)部系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)人員進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)業(yè)務(wù)管理人員和操作人員的權(quán)限設(shè)置、授權(quán)管理等進(jìn)行控制。還要采取有效的措施，防范利用網(wǎng)上銀行、電話銀行的犯罪，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行使用中的防火墻建設(shè)和提示客戶防范木馬病毒、電子銀行詐騙等。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊榮．淺議我國商業(yè)銀行分銷渠道的拓展［J］.金融與經(jīng)濟(jì)，2002，（10）：33-34.

篇（8）

一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因

(一)村鎮(zhèn)銀行概念

銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因

現(xiàn)在國家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計(jì)劃。在此過程中，農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，需要增加對(duì)農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資，因此農(nóng)村金融市場將獲得較大發(fā)展。

但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場存在以下兩個(gè)問題：一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達(dá)到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產(chǎn)投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機(jī)構(gòu)貸款審批要求高，一般農(nóng)戶很難借到款項(xiàng)。

在此情況下，國家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個(gè)問題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款，用于新農(nóng)村建設(shè)投資；二是發(fā)揮自身優(yōu)勢，為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭不減，截至2010年底全國開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達(dá)到了349家。

二、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題

雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢不錯(cuò)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009—2011年總體工作安排》，計(jì)劃在2011年底全國設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，但計(jì)劃和現(xiàn)實(shí)之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點(diǎn)原因：

(一)缺乏政策扶持

現(xiàn)在各級(jí)地方政府沒有系統(tǒng)地出臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費(fèi)減免、財(cái)政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團(tuán)隊(duì)建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距，而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行，顯然不利于營造一個(gè)良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進(jìn)一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力，某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。

(二)團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時(shí)間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗(yàn)的人才?！兑庖姟分袑?duì)村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高，但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才。現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員，最后只能退而求其次，招聘那些經(jīng)驗(yàn)不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員，帶來一定的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

目前，開展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款方式，導(dǎo)致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強(qiáng)的周期性和不確定性，很容易受到自然災(zāi)害的影響，為村鎮(zhèn)銀行帶來較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，但有些村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范上呈現(xiàn)出過度敏感的情況。個(gè)別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，在已有住房抵押的情況下，還需要擔(dān)保人擔(dān)保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失，不利于信貸業(yè)務(wù)的開展。并且，村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運(yùn)作模式，審批權(quán)集中于貸審會(huì)，使得審批流程繁瑣而無效率。

(四)缺乏農(nóng)戶信任

篇（9）

一、企業(yè)核心競爭力在銀行領(lǐng)域的實(shí)踐

普拉哈拉德和哈默爾于1990年在《哈佛商業(yè)評(píng)論》上發(fā)表了《公司核心競爭力》一文，文章闡述公司核心競爭力是企業(yè)內(nèi)部集體學(xué)習(xí)的能力，尤其是關(guān)于如何協(xié)調(diào)不同的生產(chǎn)技能和整合多種技術(shù)的能力。按照普拉哈拉德和哈默爾的觀點(diǎn)，核心競爭力的基本特征主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

首先，核心競爭力應(yīng)反映客戶長期最看重的價(jià)值，要對(duì)客戶的核心利益有關(guān)鍵性的貢獻(xiàn)。

其次，核心競爭力必須具有獨(dú)樹一幟的能力，并且難以被競爭對(duì)手所模仿和替代。

第三，核心競爭力應(yīng)具有延展到更廣泛市場領(lǐng)域的能力。

先進(jìn)的業(yè)務(wù)開展理念與產(chǎn)品多樣化是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心競爭力。與此同時(shí)銀行產(chǎn)品的研發(fā)離不開資金的支撐，尤其是現(xiàn)代商業(yè)銀行為了開展多樣化的資產(chǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)走過了從被動(dòng)負(fù)債到主動(dòng)負(fù)債的過程。如今隨著“新36條”的提出，對(duì)民間資本進(jìn)入銀行提出了明確的實(shí)施意見，因此，商業(yè)銀行要培育自己的業(yè)務(wù)發(fā)展核心競爭力，就要從資金來源著手，利用強(qiáng)大的民間資本支持開拓業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域，占領(lǐng)市場的至高點(diǎn)。

二、民間資本進(jìn)入銀行的方式

（一）民間資本可通過發(fā)起設(shè)立、認(rèn)購新股、受讓股權(quán)、并購重組等多種方式投資銀行金融機(jī)構(gòu)。

（二）允許符合條件的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作社等涉農(nóng)企業(yè)，運(yùn)用民間資本參與農(nóng)村信用社股份制改革或參與農(nóng)村商業(yè)銀行增資擴(kuò)股。

（三）民間資本參與商業(yè)銀行增資擴(kuò)股，引導(dǎo)民間資本參與城市商業(yè)銀行重組。民營企業(yè)參與城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)處置的持股比例可以適當(dāng)放寬至20%以上。民間資本參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降為15%。

（四）民間資本可以投入建立投資信托公司、民營租賃公司、消費(fèi)金融公司，并且發(fā)起設(shè)立或者參與農(nóng)村資金互助社增資擴(kuò)股。

三、引入民間資本于銀行業(yè)產(chǎn)生的問題分析

（一）錢袋子效應(yīng)

民間資本為主體的銀行資本來源渠道比較單一，資本擴(kuò)張路徑也比較狹窄，銀行經(jīng)常性增資擴(kuò)股不現(xiàn)實(shí)，特別是還處于發(fā)展初期的民間資本，在促進(jìn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營上往往缺乏遠(yuǎn)見。民間資本一旦業(yè)務(wù)開展膨脹，而沒有后續(xù)資金跟進(jìn)，就可能產(chǎn)生錢袋子效應(yīng)，成為民間資本借錢生錢的袋子。

（二）關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)

注入民間資本的主體銀行因由民間資本出資組建，股權(quán)結(jié)構(gòu)相對(duì)集中，容易產(chǎn)生家族化管理傾向，從而將貸款發(fā)放給自己的內(nèi)部人員，極易出現(xiàn)違規(guī)關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行利益輸送的現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）公司治理結(jié)構(gòu)發(fā)揮功能缺失

至今由于銀行業(yè)的特殊性，以及相關(guān)基礎(chǔ)制度的不完善，民間資本參與公司治理方面難有根本性改變，由民間資本組建的村鎮(zhèn)銀行成為了發(fā)起行的分支行，不能實(shí)現(xiàn)其獨(dú)立的法人治理結(jié)構(gòu)。

四、民間資本進(jìn)入銀行助力銀行核心競爭力提升

（一）充實(shí)銀行資本為提升核心競爭力創(chuàng)造資金來源

銀行利率水平較低，導(dǎo)致存款意愿不強(qiáng)，單靠吸收存款支撐資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，滯緩了銀行的業(yè)務(wù)拓展和業(yè)務(wù)競爭，民間資本的進(jìn)入恰好增強(qiáng)了銀行的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，增進(jìn)了銀行的業(yè)務(wù)拓展，對(duì)銀行業(yè)務(wù)起到了促進(jìn)作用。

（二）銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化是提升核心競爭力的關(guān)鍵

民間資本對(duì)市場十分敏感，對(duì)銀行的經(jīng)營形成一種內(nèi)在的壓力，同時(shí)民間資本的進(jìn)入改變了銀行資本的結(jié)構(gòu)組成成份，有利于實(shí)現(xiàn)其體制的組成改革。私有化的民間資本的進(jìn)入，更加注重市場規(guī)律和法人管理，強(qiáng)化了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多樣化的發(fā)展，致力于通過民間資本的進(jìn)入拓展銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)更廣闊的空間。

（三）民間資本的進(jìn)入提升銀行核心競爭力有助于中小企業(yè)和農(nóng)村金融市場融資

1.助力中小企業(yè)融資

民間資本進(jìn)入銀行，可以給銀行注入新鮮的血液，增高民營資本在銀行股權(quán)中所占的份額，使其可以更加清晰明了的定位自己的市場，同時(shí)保證了銀行有能力去解決當(dāng)前急待解決的民營性質(zhì)的中小企業(yè)的融資難問題。

2.助力農(nóng)村金融市場融資

由于我國農(nóng)村金融缺位，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)往往依賴民間信貸籌措資金，存在一定程度金融風(fēng)險(xiǎn)。民間資本進(jìn)入銀行，可以促進(jìn)建立起為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的中小型銀行類機(jī)構(gòu)，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決農(nóng)村市場融資難題，及時(shí)阻止民間借貸的不良效應(yīng)。

五、合理引入民間資本于銀行業(yè)的相關(guān)政策措施

（一）完善法律制度

雖然國家不斷出臺(tái)政策文件，放松壟斷性行業(yè)的進(jìn)入管制，但所有這些都是停留在政策文件和部門規(guī)章的高度。完善法律制度要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)民間資本產(chǎn)權(quán)保方面的法律制度建設(shè)。

（二）加強(qiáng)金融監(jiān)管

首先，要完善法律法規(guī)中對(duì)于社會(huì)中介組織在銀行監(jiān)管中的地位和作用，明確非官方的市場化金融社會(huì)中介服務(wù)組織在整體銀行監(jiān)管的地位和作用。

篇（10）

關(guān)鍵詞 ：銀行；貸款；經(jīng)濟(jì)

一、沈陽地區(qū)民生銀行社區(qū)銀行實(shí)踐情況

（一）社區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)情況

民生銀行沈陽分行的社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)主要選址在沈陽市區(qū)部分中高端小區(qū)內(nèi)部和周邊，最大的網(wǎng)點(diǎn)面積315平方米，最小的僅43平方米，平均118 平方米，均小于股份制商業(yè)銀行傳統(tǒng)支行網(wǎng)點(diǎn)。

（二）社區(qū)銀行的管理情況

該行建立了社區(qū)銀行運(yùn)營管理體系，在規(guī)劃建設(shè)要求、管理規(guī)范、業(yè)務(wù)發(fā)展指引、服務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理指引、安防建設(shè)和安全管理要求、日常行為規(guī)范、異常行為監(jiān)督管理等方面建立了比較完備的制度，在業(yè)務(wù)連續(xù)性支持、投訴處理、案防等重要方面也落實(shí)了管理措施，能夠滿足社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)日常經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)控制需要。該行在零售業(yè)務(wù)條線成立了小區(qū)金融管理部門負(fù)責(zé)統(tǒng)一管理社區(qū)銀行業(yè)務(wù)。距離社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)較近的傳統(tǒng)支行負(fù)責(zé)其日常管理并對(duì)其業(yè)務(wù)開展提供全面支持，與社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)共同構(gòu)成金融服務(wù)區(qū)。

（三）社區(qū)銀行的運(yùn)營效果

對(duì)于銀行自身，社區(qū)銀行對(duì)零售業(yè)務(wù)增長貢獻(xiàn)較明顯，在半年左右的時(shí)間里，該行通過社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展零售客戶45000 多戶，占全行零售客戶總數(shù)的60%，吸收儲(chǔ)蓄存款2.1億元，理財(cái)產(chǎn)品余額3.2億元。對(duì)于社區(qū)居民，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)提供的服務(wù)為他們帶來了便利。如，為滿足部分居民下班之后辦理金融業(yè)務(wù)的需要，該行社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行錯(cuò)時(shí)延時(shí)服務(wù)，將人工服務(wù)時(shí)間最晚延長到19:30；對(duì)于歲數(shù)較大、行動(dòng)不便的客戶還提供了上門服務(wù)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的銀聯(lián)全民付自助繳費(fèi)機(jī)是最受歡迎的機(jī)具，使用頻率較高，大約50%來社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的客戶使用過自助繳費(fèi)機(jī)。

二、民生銀行在沈陽地區(qū)的社區(qū)銀行實(shí)踐存在的主要問題

（一）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張沖動(dòng)明顯

在總行強(qiáng)力推動(dòng)下，該行用了不到半年時(shí)間就鋪設(shè)了數(shù)十家社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，之前并沒做先行試點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)效率有余，但審慎性不足，更多地體現(xiàn)了先占為主的競爭意識(shí)，其實(shí)仍未脫離通過機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張拓展業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)經(jīng)營理念和發(fā)展模式。

（二）部分社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)選址存在偏差

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)該行部分社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)選址在小區(qū)外繁華街道上，毗鄰其他銀行的傳統(tǒng)支行，服務(wù)社區(qū)的特點(diǎn)不突出，也容易導(dǎo)致客戶將其與全功能的傳統(tǒng)支行混淆。

（三）社區(qū)銀行服務(wù)專業(yè)人才不足

社區(qū)銀行業(yè)務(wù)在國內(nèi)興起時(shí)間不長，形成成熟的業(yè)務(wù)模式尚需時(shí)日，經(jīng)驗(yàn)積累很少，有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才較為缺乏，儲(chǔ)備不足。加之出于成本考慮，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)里絕大部分是剛畢業(yè)的新員工，雖在不斷加強(qiáng)培訓(xùn)，但業(yè)務(wù)能力提升不是一朝一夕可以實(shí)現(xiàn)的，這對(duì)社區(qū)銀行業(yè)務(wù)長期發(fā)展帶來一定的制約。

（四）客戶接受程度存在差異

根據(jù)調(diào)查，來社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理過業(yè)務(wù)的客戶，年輕人和中老年人比例約為6:4。由于不提供人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，對(duì)習(xí)慣于用現(xiàn)金辦理繳費(fèi)等業(yè)務(wù)的部分居民來說，有限功能的社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)并未帶來方便。此外，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)面積較小、不設(shè)柜臺(tái)，部分居民因慣性思維對(duì)其信任程度不足。

三、國外的成功經(jīng)驗(yàn)和做法

（一）差異化的客戶定位

社區(qū)銀行將當(dāng)?shù)丶彝?、中小企業(yè)和農(nóng)戶視為主要的服務(wù)對(duì)象；大中商業(yè)銀行則主要面向高中端企業(yè)客戶。這種差異化的市場定位為社區(qū)銀行帶來了集中經(jīng)營的優(yōu)勢：將資源優(yōu)先集中在中小企業(yè)和社區(qū)居民客戶，能夠克服自身規(guī)模小的缺陷，通過以專補(bǔ)缺、以小補(bǔ)大、以質(zhì)取勝的集中專營方式，深化產(chǎn)品線的寬度和深度，更細(xì)致、更有針對(duì)性地滿足目標(biāo)客戶群的各種需要，并同時(shí)可以逐步培育和積累社區(qū)銀行自身的獨(dú)特能力或核心競爭力。

（二）與客戶溝通的良性互動(dòng)定位

社區(qū)銀行在特定區(qū)域經(jīng)營，容易獲得人緣地緣優(yōu)勢。一是社區(qū)銀行是社區(qū)土生土長的“草根銀行”，更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С?，更易于與客戶溝通，在建立和保持業(yè)務(wù)合作關(guān)系方面具有優(yōu)勢。二是社區(qū)銀行將吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，在維護(hù)金融債權(quán)等方面易于得到政府部門的積極協(xié)助。三是社區(qū)銀行主要由當(dāng)?shù)孛駹I中小企業(yè)控股，是民營中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的重要資金支持者，更容易得到當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的支持。

四、發(fā)展社區(qū)銀行的建議

（一）政府的重視———將社區(qū)銀行的培育和發(fā)展納入國家的發(fā)展戰(zhàn)略之中

遼寧乃至全國要想發(fā)展真正意義上的社區(qū)銀行，必須首先引起國家的高度重視，將社區(qū)銀行的培育和發(fā)展納入國家的發(fā)展戰(zhàn)略之中。為此，建議國家在制定“十三五”規(guī)劃時(shí)，由國家發(fā)改委、中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等部門在認(rèn)真總結(jié)目前已有的社區(qū)銀行實(shí)踐活動(dòng)所取得的經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，深入研究，提出專門的社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）全方位地建立社區(qū)銀行的長效保障制度

1.制定《商業(yè)銀行法（社區(qū)銀行補(bǔ)充條例）》、《存款保險(xiǎn)條例》和《社區(qū)再投資法》

為了使我國的社區(qū)銀行在成立之初就規(guī)范經(jīng)營、規(guī)范管理，同時(shí)也為了保障我國社區(qū)銀行的切身利益，必須為我國的社區(qū)銀行制定相應(yīng)的、具體的法律法規(guī)，如《商業(yè)銀行法（社區(qū)銀行補(bǔ)充條例）》、《存款保險(xiǎn)條例》和《社區(qū)再投資法》等?！渡虡I(yè)銀行法（社區(qū)銀行補(bǔ)充條例）》主要規(guī)定社區(qū)銀行的概念、設(shè)立條件、注冊(cè)資本、經(jīng)營地域、市場定位、業(yè)務(wù)范圍、金融監(jiān)管等；《存款保險(xiǎn)條例》則可以從根本上扭轉(zhuǎn)社會(huì)大眾那種根深蒂固的偏好于大中型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念，解決嚴(yán)重阻礙社區(qū)銀行發(fā)展的信任危機(jī)；《社區(qū)再投資法》主要規(guī)定社區(qū)銀行必須首先滿足其所在社區(qū)中小企業(yè)和居民家庭尤其是其中中低收入家庭的信貸需求。

2.建立銀行業(yè)的分層次管理制度

為了使社區(qū)銀行的成立更加便捷，更好地滿足當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)實(shí)際的金融需求，應(yīng)建立銀行業(yè)的分層次管理制度，即大中型商業(yè)銀行仍由中國銀監(jiān)會(huì)審批，而地方性的社區(qū)銀行則交由各省區(qū)銀監(jiān)局審批。

3.加強(qiáng)行業(yè)協(xié)調(diào)與監(jiān)管，使社區(qū)銀行的內(nèi)部自律與外部監(jiān)管銜接起來

（1）成立市縣銀行同業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)政府、企業(yè)與社區(qū)銀行之間的聯(lián)系與溝通。

（2）加強(qiáng)對(duì)社區(qū)銀行的監(jiān)管，保證國家相關(guān)政策落實(shí)到位。

4.建立信息披露制度

信息披露制度是在《存款保險(xiǎn)條例》的基礎(chǔ)上進(jìn)一步解除社會(huì)大眾對(duì)社區(qū)銀行的信任危機(jī)的一個(gè)關(guān)鍵因素。信息披露制度有利于市場獲得更多有關(guān)銀行財(cái)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)狀況的信息，并對(duì)其影響進(jìn)行評(píng)估和做出快速反應(yīng)，“用腳投票”，獎(jiǎng)勵(lì)經(jīng)營良好的銀行、懲罰經(jīng)營差的銀行，進(jìn)而推動(dòng)董事會(huì)更加注重履行自己的職責(zé)，促進(jìn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營。

5.推動(dòng)銀行卡聯(lián)網(wǎng)，完善支付體系

社區(qū)銀行的經(jīng)營范圍局限于一定的社區(qū)范圍內(nèi)，基本沒有跨地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)。為提高客戶跨地區(qū)小額結(jié)算效率，降低結(jié)算成本，促進(jìn)社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的開展，必須推動(dòng)銀行卡聯(lián)網(wǎng)，推廣使用有“銀聯(lián)”統(tǒng)一標(biāo)識(shí)的銀行卡。

6.建立健全政府信用、企業(yè)信用與個(gè)人信用有機(jī)結(jié)合的國民信用體系，完善信用環(huán)境

（1）建設(shè)“誠信政府”，給全社會(huì)帶來良好的示范效應(yīng)。政府應(yīng)當(dāng)重視自身行政行為和工作作風(fēng)，堅(jiān)持依法行政，樹立“行為規(guī)范、運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、公正透明、廉潔高效”的政府形象。尊重社區(qū)銀行的依法自主經(jīng)營權(quán)，減少地方保護(hù)主義對(duì)金融活動(dòng)的干預(yù)，把支持金融機(jī)構(gòu)加快改革和為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境作為工作重點(diǎn)。

（2）為個(gè)人和企業(yè)建立信用檔案，并推行“失信成本”高于“守信成本”的懲治制度。人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮征信系統(tǒng)的作用，健全社區(qū)資信認(rèn)證、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，組織中介組織對(duì)社區(qū)內(nèi)企業(yè)和居民的信用狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)，信用記錄成為個(gè)人和企業(yè)的必備檔案。使誠實(shí)守信者受到社會(huì)的尊重與信任，不講信用者受到應(yīng)有的懲處。

7.明確社區(qū)銀行開展社區(qū)金融業(yè)務(wù)的激勵(lì)和補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)和鼓勵(lì)社區(qū)銀行安心專注于本社區(qū)

（1）中央銀行運(yùn)用法定存款準(zhǔn)備金率、再貸款和再貼現(xiàn)利率等貨幣政策工具，對(duì)社區(qū)銀行的資源配置進(jìn)行引導(dǎo)。如對(duì)支持社區(qū)力度大的社區(qū)銀行，可降低其存款準(zhǔn)備金率、再貸款和再貼現(xiàn)利率；反之，則相反。

（2）稅收方面的優(yōu)惠。如對(duì)社區(qū)小企業(yè)和下崗待業(yè)人員的貸款業(yè)務(wù)達(dá)到一定比例的社區(qū)銀行，要適當(dāng)減免或降低營業(yè)稅。

（3）建立社區(qū)銀行貸款財(cái)政補(bǔ)償基金，對(duì)社區(qū)銀行在社區(qū)承擔(dān)的部分政策性金融業(yè)務(wù)，提供免息或貼息支持。（4）適當(dāng)降低經(jīng)營狀況良好的社區(qū)銀行的存款保險(xiǎn)費(fèi)率。

（三）科學(xué)選擇遼寧社區(qū)銀行的創(chuàng)設(shè)路徑

1.繼續(xù)發(fā)展和完善村鎮(zhèn)銀行

（1）積極推動(dòng)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和增資擴(kuò)股。編制了全轄村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展計(jì)劃，有力地推進(jìn)了分支機(jī)構(gòu)的組建步伐。隨著各項(xiàng)業(yè)務(wù)的深入開展，有的村鎮(zhèn)銀行明顯感到資本實(shí)力不足，涉農(nóng)貸款規(guī)模受到資本制約，為此，我局合理引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行增資擴(kuò)股，進(jìn)一步增強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行的資本實(shí)力。

（2）充分發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)測和預(yù)警作用。按季度和年度對(duì)全轄50 家村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行通報(bào)，指出存在的主要問題和風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)相應(yīng)提出監(jiān)管要求。在通報(bào)中設(shè)置了“重點(diǎn)關(guān)注”項(xiàng)目，每次選擇2-3 個(gè)問題單列，并要求屬地分局跟蹤整改。

（3）全面完成現(xiàn)場檢查任務(wù)。完成了銀監(jiān)會(huì)立項(xiàng)的16 家村鎮(zhèn)銀行全面檢查任務(wù)和我局自主立項(xiàng)的6 家村鎮(zhèn)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)真實(shí)性檢查任務(wù)。兩項(xiàng)檢查任務(wù)累計(jì)投入1401 個(gè)工作日，檢查各項(xiàng)業(yè)務(wù)金額為59.3 億元，共發(fā)現(xiàn)問題27 個(gè)，累計(jì)提出監(jiān)管意見108 條。檢查任務(wù)完成后，我局對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行了梳理，并向全轄通報(bào),提出整改要求。

（4）嚴(yán)肅查處違規(guī)問題。在2012 年違規(guī)票據(jù)業(yè)務(wù)整治工作的基礎(chǔ)上，繼續(xù)跟蹤全轄村鎮(zhèn)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)，加大對(duì)違規(guī)票據(jù)業(yè)務(wù)的處罰力度，暫停了仍違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的2家村鎮(zhèn)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)，責(zé)令兩家村鎮(zhèn)銀行分別給予董事長、行長嚴(yán)重警告和警告處分，免去票據(jù)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人職務(wù)，起到了警示作用。

2.措施及建議