序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇保險專業(yè)論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

金融保險專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運用各種金融工具，解決金融實務問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風險管理、保險業(yè)務等工作；能夠在保險公司、金融機構、企事業(yè)單位等從事金融、保險、財務管理的專門人才。在具體人才培養(yǎng)實施方案中，結合職業(yè)技術院校學生層次特點，本專業(yè)注重培養(yǎng)學生扎實的保險理論基礎和實務應用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學生較強的社會適應能力、技能操作與應用能力。要求畢業(yè)生考取英語、計算機、保險人等相關資格證書；掌握保險知識現(xiàn)代金融知識和金融業(yè)務操作技能,具備風險意識；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質；了解國家有關經(jīng)濟、保險、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務。鑒于此，筆者認為應針對我校實際情況，進一步調整、完善金融保險專業(yè)的理論與實踐教學體系。

一、金融保險專業(yè)建設概況

金融保險專業(yè)自開設以來，學校對該專業(yè)建設與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業(yè)的辦學條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢明顯，特別是在基礎管理、師資隊伍、教學設施、等方面形成了一定優(yōu)勢。

(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設體系，并取得一批成果

我系金融保險專業(yè)教學堅持“適應發(fā)展、積極探索、適時改革、不斷進取”的原則，大力推進教學方法改革、教學課程改革，加強課程建設的整體性和綜合性，突出實際效果。主要措施有：在教學研究上狠抓基礎環(huán)節(jié)，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經(jīng)驗積極進行推廣。重視理論教學中的實踐能力培養(yǎng)，堅持以課程建設為突破口，聘請校外專家參與教學改革與課程建設革新方案，把課程建設的與時具進性作為教學改革的重點。目前在金融保險專業(yè)中，遴選7門課程作為重點課程，即《貨幣銀行學》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》、《證券投資學》、《保險概論》。經(jīng)過幾年的努力，金融保險專業(yè)在教學大綱、多媒體課件、簡易網(wǎng)絡課程、試題庫、習題集建設方面取得了扎實有效的進展，同時在每學期的學生評教活動中，保險、證券、經(jīng)濟法、金融方面的專職教師都得到學生高度認可與好評。

(二)加強師資隊伍建設，優(yōu)化師資結構，實現(xiàn)了師資力量提升

近兩年通過對外引進，補充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對教師實施能力提升和結構優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進修深造，目前金融保險專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊伍的整體專業(yè)素質和學歷水平。

(三)注重學生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學成果豐碩

幾年以來我系金融保險專業(yè)教學質量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學工作和學生能力培養(yǎng)。在日常教學中，每一位老師注重學生實際技能的培養(yǎng)，采用案例教學、技能培訓教學、實踐觀摩教學、多媒體教學等方法措施，積極培養(yǎng)和調動學生學習的熱情與主動性；重視基礎知識和基本技能，鼓勵并支持學生在課余時間參與和專業(yè)相關的社會實踐。不同學科或同一學科的老師在同一學期、不同學期間相互聽課，取長補短，以提高彼此的教學水平與技巧。通過這些努力和付出，培養(yǎng)的學生取得了令人滿意的效果。04級金融保險專業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業(yè)率達到100%。05級金融保險專業(yè)學生考取保險人資格證書的比率為100%，06級保險人資格考試一次通過率達到93.8%。此外，部分學生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業(yè)還制定了切合實際的科研規(guī)劃，鼓勵教師“以教學帶科研，以科研促教學”，近年來，共取得省市級科研成果3項，發(fā)表學術論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。

(四)建立了實習實訓基地，形成了能力和素質并重的人才培養(yǎng)模式

經(jīng)過努力，金融保險專業(yè)與大唐聯(lián)合保險公司建立了長期合作關系，這為學生參與實踐提供了良好的實習機會。每一屆學生都可以根據(jù)開設專業(yè)的具體進展情況，分不同階段在實訓基地進行實習，具體內容由實訓基地人員進行統(tǒng)一安排。實踐活動結束后，學生針對實習中出現(xiàn)的問題和不足進行總結，以便于在隨后的學習中彌補不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實的基礎理論知識和良好的綜合素質，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學生實訓實踐中，與實訓基地人員共同打造學生成長的平臺。

二、專業(yè)建設中存在的問題

金融保險專業(yè)建設在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

(一)在教學改革方面的欠缺

受制于實訓基地的支持不足（實訓基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學結合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實質性的突破，教育教學改革完善的同時沒有取得重大進展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。

(二)缺乏有效的校企合作機制

高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營、服務第一線培養(yǎng)技術應用型人才的教育，是以就業(yè)為導向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學結合之路，專業(yè)建設也必須強化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機制。雖然建立了實習基地，但也存在很大的局限性，如很多同學反映實習時間太短，無法掌握更多的業(yè)務流程。

(三)對科研的不重視導致科研力量薄弱

由于職業(yè)技術院校的教師在評職稱中對是否承擔或參與過科研項目并沒有明確的要求，導致很多老師不重視科研項目，只重視發(fā)表學術論文，同時限于學校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們缺少內在動力，科研隊伍難以發(fā)展壯大。

三、對策建議

針對上述基本狀況與問題，為了進一步加快金融保險專業(yè)的發(fā)展，使之更適應社會對該專業(yè)的需求，筆者建議重點從以下幾方面完善教學體系。

(一)完善知識、能力和素質并重的人才培養(yǎng)模式

依據(jù)專業(yè)特點以及社會對金融保險人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應變能力等各種能力培養(yǎng)的同時，加強基礎理論教學和應用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實訓實習基地，并拓寬實習實訓領域和增加時間，讓學生接受系統(tǒng)理論知識后，能夠有充足的機會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實踐部分，注重實用性，與實踐單位形成有效的溝通機制，依據(jù)需要隨時調整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對性，讓學生做到學有所用，學有所長。

(二)改革課程體系及其內容，優(yōu)化課程結構

針對職業(yè)崗位特點實施教學計劃，注重課程開發(fā)與教材建設的實用性和時效性，構建以綜合素質為基礎，以能力培養(yǎng)為重點，適應經(jīng)濟建設、社會進步、個性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學生不同年級的不同需要，制定多個人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導向的人才培養(yǎng)辦法。重點從基本素質、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實踐結合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內容加以削減；同時向學生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質和修養(yǎng)的有關內容，以此來培養(yǎng)學生綜合素質。針對我系職專層次的學生加強專業(yè)技能基本平臺建設，包括主干核心課程和專業(yè)實訓、實習等內容。在此基礎上，聘請校內外專家開展為加深或拓展專業(yè)方向為目標的專題講座，開拓學生視野。

(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評價體系

從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對學生學習效果檢驗的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內容，專業(yè)課強化實踐考試；二是取消單純以考試成績?yōu)橹鞯脑u價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結合的評價方式；三是實行彈性學制，鼓勵學生參加社會實踐；或利用課余時間參與實踐，半工半讀；鼓勵學生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實踐。在新的評價體系中，應能夠充分調動各類型學生學習的積極性和主動性，使他們能根據(jù)自己個性特長，充分展露自己的才華。

(四)建設第二課堂，培養(yǎng)學生適應能力

通過開展第二課堂活動和各項資格培訓，培養(yǎng)學生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應能力。將學生活動與核心課程、潛在課程的學習有機地結合起來，共同構成學校實施素質教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動骨干學生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學生自適應力和社會適應能力。

(五)充分發(fā)揮各方力量，擴充實習實訓平臺

積極發(fā)揮老師、學校和畢業(yè)生力量，通過多種途徑和渠道建立有效的實踐基地，如證券、金融基地，給學生提供多種技能的操作與應用平臺。采購支持相關技能訓練的應用軟件，建立校內實驗室和實訓平臺。

(六)重視科研，推行有效激勵機制

鼓勵老師在授課之余從事科研項目的研究，建立報酬機制，出臺評聘結合辦法，深入發(fā)掘和調動教師參與科研的積極性，獎勵優(yōu)秀成果。

參考文獻：

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[2]Leeuwis,municationforInnovationinAgricultureandRuralResourceManagement.BuildingontheTraditionalofAgriculturalExtensionOxford:BlackwellScience.2003

篇（2）

一、引言

保險是經(jīng)營風險的行業(yè)，無風險，無保險。風險的大小和性質不僅直接影響著保險人是否承保，且決定著保險費率的高低和保險合同的內容。而保險標的具有廣泛性和復雜性的特征，保險方無法對承保標的進行全面了解，投保人作為利害關系者則通常知之甚詳。為了使保險方能夠在熟悉情況的基礎上，就合同的締結做出意思表示，投保方負有提供與合同締結相關的一定信息義務，以求合同之實質自由。如果投保方對締約的信息告知不充分、不真實，則勢必影響保險方對事實的判斷，使自己的決定受他人意志左右，成為他人的決定，在此基礎上所達成的合意肯定有失公平。故據(jù)實告知為投保人的法定義務。我國《保險法》第16條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，但可以退還保險費?！币虼?，據(jù)實告知義務的履行，不但與保險人利害攸關，而且對投保人權益影響甚大，有必要從法律上予以界定。

二、告知義務的履行

（一）告知方式：主動告知抑或被動告知

關于告知方式，國際上有兩種立法體例，即主動告知與被動告知。主動告知者要求投保人應說明的事項，不以保險人的詢問為限，只要是投保人所知悉的事項，即使保險人未詢問，仍在告知義務之列。早期保險立法多采用主動告知的模式，要求被保險人在訂立合同之前應將其知道或應該知道的一切重要事項告知保險人，如果被保險人未履行該項告知義務，保險人有權解除合同，對于保險事故造成的損失不承擔賠償或給付保險金的責任。被動告知即詢問回答告知，此告知方式中投保人僅對保險人詢問的事項告知即可，保險人未詢問的事項無須告知。保險合同的專業(yè)性很強，哪些事項應由投保人告知，保險人作為業(yè)內人士十分清楚，而投保人作為“外行人”則茫然不知，要求其遵守誠信原則，傾其所知，知無不言，言無不盡，實比登天還難。因此，立法技術之演進即由“自動申告主義”轉為“書面詢問主義”，以限制投保人之告知范圍。如德國1939年以前即采自動申告主義[1]（P.162）。詢問告知之立法宗旨在于保護投保人的利益，防止保險人動輒以投保人違背義務而解除合同或拒絕承擔賠償責任。若將告知范圍任意擴大或無標準可循，要求投保人判斷何者為重要事項并主動告知保險人，與民商法的公平原則相悖。依詢問告知主義的法律規(guī)定，保險人只有履行了向投保人說明保險合同條款內容的義務，并行使了就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的權利時，投保人才負有如實告知義務。如果保險人未詢問或放棄了詢問權，投保人毋庸告知，且日后保險人不得主張。被動告知的立法模式，也可以避免被保險人在履行告知義務時舍本逐末，掛一漏萬，從而減少糾紛的發(fā)生。我國保險立法對陸上保險與海上保險的告知方式分別作了不同的規(guī)定，《保險法》第17條要求投保人僅對保險人的詢問事項履行告知義務，而《海商法》第222條規(guī)定：“合同訂立前，被保險人應當將其知道的或者在通常業(yè)務中應當知道的有關影響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承保的重要情況，如實告知保險人。保險人知道或者在通常業(yè)務中應當知道的情況，保險人沒有詢問的，被保險人無需告知。”可見，保險法采被動告知方式，而海商法采主動告知方式。有學者認為，海商法上如實告知的規(guī)定有失公允，應作寬松解釋，即投保人只對保險人關于詢問事項負如實告知義務[2]（P.123）。筆者認為，海上保險之所以要求投保人履行主動告知義務，這是由海上保險特殊性決定的。海上保險風險大，保險人很難控制，而投保人皆為從事貿易活動的商人，掌握專業(yè)知識，對風險有準確判斷，履行主動告知義務符合最大善意原則的要求。被譽為典范的《英國1906年海上保險法》對告知義務的規(guī)定就是佐證。該法第18條規(guī)定，被保險人在訂立合同之前應將其知道或應該知道的一切重要事項告知保險人。如果被保險人未履行該項告知義務，保險人即可宣告合同無效。

（二）告知范圍：無限告知抑或有限告知

保險法從最大善意原則出發(fā)，要求投保人履行如實告知義務，以達對價平衡之目的。投保人所應告知、說明的當然是足以影響保險關系的重要事項，其他個人所屬之私事自不在說明義務范圍之內[1]（P.160）。所謂重要事項，即影響謹慎的保險人決定是否承保和確定收取保險費數(shù)額的危險情況。保險條款融專業(yè)性、復雜性和科學性為一體，如何判斷“重要事項”，即使飽學之士，若非專對保險學進行研究，亦恐無法盡窺其貌，作為一般社會公眾的投保人更是難以確切了解。故立法者信賴保險人之專業(yè)知識及誠信原則，授權其制訂詢問內容，以為重大事項之推定[1]（P.162），不詢問者，推定為不重要?，F(xiàn)代保險種類繁多，無所不保，對于“重要事項”立法者不能于條文中一一列出，各國皆然。確定是否為重要事項，尚需依保險種類及合同內容加以綜合考慮。在保險實務中，認定是否屬“重要事項”，應結合以下三個因素：其一，保險利益情況。投保人或被保險人對于保險標的的愛護程度，與其所具有的保險利益的性質和大小有關，利益薄則愛心淡，而保險人所負擔的風險則大；利益厚則愛心重，而保險人所負擔的風險則小，此為常理。故保險人在合同訂立之際，不僅要求被保險人必須具有保險利益，而且須了解保險利益的來源及多少，無保險利益，合同無效，保險金額超過保險標的實際價值的，為超額保險，超額部分無效，喪失保險利益的，保險合同自動解除。保險利益影響保險合同的效力和內容。其二，保險標的的性質狀況。保險標的的性質反映保險標的的風險抵抗能力，影響保險人的責任承擔。如建筑物的結構、性能、用途，被保險人的年齡、性別、身體狀況等對危險估計舉足輕重。其三，保險標的物安全方面的情況。如財產(chǎn)的地理位置、安全措施等等[3]（P.101）。但對于保險人詢問的事項，投保人若能夠證明不為重要事項的，可以拒絕告知。否則，任由保險人提出種種無關瑣事對投保人嚴加考試，以為試驗投保人善意與否之試金石，并同時測驗其記憶力以為承保之根據(jù)，豈為立法者當初之所愿[1]（P162）？

（三）告知內容：主觀告知抑或客觀告知

如實告知只是對投保人主觀上的要求，即只要求投保人把自己知道或應該知道的有關保險標的的危險情況向保險方告知，而無法要求其所告知的情況必須與客觀事實完全吻合。有些情況雖然對保險人判斷危險或是否接受投保至關重要，但投保人不知道或無法知道，若要求其告知的情況必須與客觀情況完全一致，顯然是強投保人所難。投保人不是圣人也不是巫師，他無法了解常人不可能了解的東西，所以法律只是要求投保人盡到善意而無過錯，即為完全履行了告知義務。保險是在自然災害和意外事故發(fā)生時，對被保險人的財產(chǎn)損失或人身傷亡由保險人進行補償或給付保險金的一種制度。至于事故是否發(fā)生、發(fā)生的時間及損失的大小在訂約之際不能確定，學說上稱保險合同為射幸合同。所以，保險合同訂立時，保險標的之危險已發(fā)生或已消滅者，其合同無效，此乃基本原則。但鑒于保險合同為最大誠信合同的本質，保險法仍設有“但書”規(guī)定，即危險已發(fā)生或已消滅為當事人雙方所不知，而當事人又出于善意訂立保險合同，合同仍屬有效。依各國法律規(guī)定，投保人于締約之際不知危險已發(fā)生者，視為未發(fā)生；危險已消失者，視為未消滅，保險合同對雙方當事人仍具有約束力。此種保險稱為“追溯保險”或“無論已否發(fā)生損失保險”或“已滅失或不滅失”條款?！耙褱缡Щ虿粶缡А睏l款原為一保險慣例，適用于海上保險，因為船舶航行于海上，其標的所處情勢瞬息萬變，在昔日無電訊聯(lián)系時代實難確定，保險人和投保人在不知道保險標的是否已經(jīng)滅失的情況下簽訂的合同為有效合同，保險人必須承擔賠償責任，投保人也必須履行交付保險費的義務。此一慣例今已演進為制定法，并成為保險法不可缺少的內容之一。我國《海商法》第224條即屬此內容。該條規(guī)定：“訂立合同時，被保險人已經(jīng)知道或應當知道保險標的已經(jīng)因發(fā)生保險事故而遭受損失的，保險人不負賠償責任，但是有權收取保險費；保險人已經(jīng)知道或應當知道保險標的已經(jīng)不可能因發(fā)生保險事故而遭受損失的，被保險人有權收回已經(jīng)支付的保險費。”“已滅失或不滅失條款”現(xiàn)已普遍適用于其他保險領域。例如，在人身保險中，若被保險人于訂立合同之時患有重病，保險人是不予承保的，但如果被保險人并不知道這一事實，而向保險公司投保死亡保險，被保險人日后因病去世，保險人不得以其違反告知義務而主張合同無效或拒絕賠償，受益人取得保險賠償金也“問心無愧”。判斷投保人是否履行如實告知義務，不應以其告知的情況與客觀事實是否吻合為標準，而應以主觀上的認識為依據(jù)。雖然客觀上屬“重要事項”，投保人如果主觀上無故意或過失，即使告知情況與事實不符，也不構成對告知義務的違反，故學理上將保險合同稱為最大誠信合同。

（四）告知形式：書面告知抑或口頭告知

投保人的告知形式是以書面為之還是以口頭為之，保險法并無明確規(guī)定，保險實務中，二者兼而有之。我國臺灣地區(qū)“保險法”第64條規(guī)定，投保人對于保險人之書面詢問，應據(jù)實告知。采用書面形式履行告知義務，既可以避免當事人間舉證之困難，也可以縮小投保人告知義務的范圍，為當代各國立法所采納。

（五）告知主體：被保險人是否應履行告知義務

投保人為保險合同的當事人，作為風險的轉嫁者，通常對保險標的的危險情況了如指掌，由其承擔據(jù)實告知義務固無疑問，所以，各國保險法皆規(guī)定投保人負有告知義務。然而，當投保人為他人利益投保時，投保人與被保險人不為同一人，投保人對保險標的的危險情況又了解不詳，而被保險人更為知悉保險標的的危險情況下，被保險人是否負有告知義務？對此，各國法律規(guī)定不盡相同。美國保險法理論一般認為，投保人和被保險人均應負告知義務，日本商法典對損失保險和人壽保險分別規(guī)定，在損失保險中，由投保人負擔如實告知義務，而人壽保險中投保人和被保險人都負有如實告知義務[2]（P.122）?！侗ｋU法》及臺灣地區(qū)“保險法”僅規(guī)定了投保人負有告知義務。對此學者認識也有分歧。否定說認為保險法既明文規(guī)定投保人為據(jù)實告知義務人，不應擴張解釋及于被保險人[4]（P76）。保險人只能要求投保人據(jù)實告知有關保險標的的危險情況，并且惟有投保人違反時，始可主張解除合同；對于被保險人的不告知行為，保險人不得徑行主張解除合同。但多數(shù)學者贊同肯定說，認為被保險人亦負有說明義務。因為：于財產(chǎn)保險，被保險人為財產(chǎn)標的之所有權人或權利人，其對標的物的狀況知之最詳；在人身保險中，投保人和被保險人不為同一人時，被保險人為保險事故的客體，對自己的身體健康狀況了解最透徹，從保險契約為最大善意契約的本質而言，被保險人也應負說明義務，以便保險人衡估保險費。（注：施文森：《保險法總論》，轉引自江朝國：《保險法論文集》（一），臺灣瑞興圖書股份有限公司1997年版，第152頁。）筆者亦采肯定說。其理由如下：首先，據(jù)實告知義務的立法理由主要強調的是最大善意原則，以保障保險人能正確估計危險，并依此決定是否承保及保險費率的確定，不應因為投保人為他人利益投保而減輕其義務的履行，從而影響保險人對危險的判斷。否則，將導致規(guī)避法律的行為發(fā)生，不僅損及保險人的利益，而且危及保險業(yè)的整體。其次，在合同法上，被保險人為向第三人給付合同中的第三人，在向第三人給付合同中，第三人因債權人與債務人合同的約定而取得對債務人的直接請求權。保險合同中，被保險人實為保險合同的當事人，是保險合同權利義務的承受者。在財產(chǎn)保險中，發(fā)生保險事故有索賠權者，只能是被保險人，投保人不享有此權利。在人身保險中，保險事故發(fā)生時如果被保險人生存，保險金一般只能由本人領取。第三，從立法例考察可知，我國海商法第222條和英國1906年海上保險法第18條規(guī)定的告知義務主體均為被保險人；德國保險契約法第79條第1項規(guī)定，以本法各條之規(guī)定，若投保人之行為及知悉事項具有法律意義，于為他人利益之保險時，被保險人之行為及知悉事項亦為考量之因素。尚需說明的是，若投保人就書面詢問事項皆已據(jù)實告知，被保險人則無說明的義務，惟若投保人不知事實或有其他理由未告知時，且保險人向被保險人行使了詢問權，被保險人必須告知，或投保人有告知不實者，被保險人必須糾正。保險人不向被保險人詢問者，視為棄權。

三、告知義務的違反

（一）違反告知義務的類型

據(jù)實說明義務的性質屬于附隨義務，投保人違反此義務時，保險人無法以訴訟方式強制請求其履行，而僅能行使法律所賦予之合同解除權，使保險合同自始無效，投保人喪失本可主張之權利并承擔因違反義務而產(chǎn)生的不利后果。依據(jù)保險法第17條的規(guī)定，投保人違反據(jù)實告知義務的類型分為故意隱瞞和過失遺漏兩類。過失與故意兩者的法律性質迥然，法律后果不同。

故意隱瞞是指投保人就其說明義務范圍內的事項，明知其情形，而故意不為告知[5]（P.126），或虛構事實誘導保險人。如患有癌癥且危在旦夕而謊稱身體健康。投保人故意不履行如實告知義務者，說明投保人在保險合同的訂立過程有欺詐行為，此時保險合同的性質屬民法上因欺詐所訂立的合同，保險人可行使解除權而使合同自始無效，并不退還保險費。保險人不退還保險費應視為是對投保人締約過失的一種經(jīng)濟懲罰，不適用民法上有關解除合同恢復原狀的規(guī)定。若有未收受之情形者，保險人仍得請求給付，以符合本條懲罰性規(guī)定之法義。但此之保險費應僅限于保險人解除契約時該年度之保費而已，解除契約之后之保費雖已預繳，如長期保險契約一次繳費之情形，仍應返還于要保人[1]（P.166）。

過失遺漏是指投保人就其告知義務范圍內的事實，知悉或應該知悉其情況，但因過失而未能為說明。投保人的過失行為表現(xiàn)為兩種情況：一是對保險標的的有關情況應當向保險人說明，但由于疏忽而沒有履行如實告知義務。二是對保險標的的有關危險情況應當了解但由于大意沒有了解而未能如實告知。投保人因過失未履行如實告知義務，可能是因為投保人對保險標的的有關知識了解不夠，或者不能正確理解“重要事項”的內容，或者是因為馬虎未能知悉保險標的的相關信息。因此，投保人因過失未履行如實告知義務，主觀上并不存在惡意，不能看作是違反誠實信用原則。所以，保險人可以解除保險合同，但應當退還保險費。

依《保險法》第16條第3款及第4款之規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。對于投保人因過失未履行如實告知義務，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費”。“可以退還保險費”意即可以退也可以不退，兩種選擇均符合法律的規(guī)定，是退還是不退由保險人根據(jù)情況決定，投保人或被保險人無權主張。如果保險方退還了保險費，則是故意隱瞞與過失遺漏的法律后果相區(qū)分；如果保險方不退還保險費，則是兩者的后果相同。實踐中保險人往往是不主動退還的，并對投保人的退還保險費請求置之不理，這顯然不是立法者的初衷。故《保險法》第16條第4款有袒護保險人之嫌，應規(guī)定為：“投保人因過失未履行如實告知義務，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費?！币苑乐贡ｋU人利用投保人的過失行為來獲取保險費而不承擔賠償或者給付保險金的責任，甚至故意誘導投保人不履行如實告知義務而獲得保險費的情況發(fā)生。因為當保險事故發(fā)生時，保險人可以投保人的過失原因解除保險合同，而當保險事故不發(fā)生時，不提出解除保險合同，這顯然有失公平。

（二）違反告知義務的法律后果

投保人故意不履行如實告知義務或過失未履行如實告知義務的事項與保險事故的發(fā)生有因果關系的，保險人有權解除合同，不承擔賠償或給付保險金的責任，此為定論。惟若投保人因故意不履行如實告知義務或過失未履行如實告知義務的事項與保險事故的發(fā)生無因果關系的，保險人是否可以解除合同的方式免除賠償或給付保險金的責任，學說上存在爭議，各國立法例亦不盡相同。因果關系說認為投保人未據(jù)實告知或違反據(jù)實說明義務的事實，與保險事故的發(fā)生具有因果關系者，保險人方得解除合同而免除賠償義務。德國、日本采此說。（注：《德國保險契約法》第21條規(guī)定：“若保險人在保險事故發(fā)生后，解除契約者，若說明義務之違反并不影響保險事故之發(fā)生或保險人應負責任之范圍時，其給付義務仍不改變。”日本《商法典》第645條但書：“但經(jīng)投保人證明危險的發(fā)生并非基于其告知或不告知者，不在此限?！保?/p>

非因果關系說又稱危險估評說，此說認為僅投保人有違反據(jù)實說明義務的事實，而不論其與保險事故的發(fā)生是否有因果關系，保險人均得據(jù)以解除保險合同而免除其賠償責任。此乃因投保人違反據(jù)實說明義務，不僅影響保險人于訂約時對危險的估計，且影響保險人承保的意愿。美國大多數(shù)州采此說。

折衷說認為，原則上，保險事故發(fā)生后，若保險人查知投保人于訂約時有違反據(jù)實告知義務之事實，而該事實和保險事故之發(fā)生無因果關系者，保險人不得主張解除契約不負理賠之責；惟若保險人能證明若于訂約時知該事實，以一般核保原則即不會承保者，則保險人亦得解除契約免理賠之責，不論該未經(jīng)據(jù)實說明事項和保險事故發(fā)生是否具有因果關系。同理，若屬保險人增加保費而得承保者，保險人于無因果關系之情形，不得主張解除契約免除賠償義務，而得增收保費而已[1]（P.169）。

依《保險法》第16條規(guī)定：投保人違反據(jù)實說明義務，足以影響保險人是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費的，保險人有權解除合同。投保人故意不履行告知義務的，保險人對保險事故造成的損失，不承擔賠償或給付保險金的責任。投保人因過失未履行告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔賠償或給付保險金的責任。保險法對投保人違反告知義務區(qū)分不同類型規(guī)定了不同的法律后果。故意不履行告知義務者，采非因果關系說，對合同解除前發(fā)生保險事故造成損失的，保險人不負賠償責任；而對過失未履行告知義務者，采因果關系說，對合同解除前發(fā)生保險事故造成損失的，保險人應當負賠償責任。但是未告知或者錯誤告知的重要情況對保險事故的發(fā)生有影響者除外。與海商法第223條的規(guī)定完全相同。

（三）告知義務的免除

法律規(guī)定投保人必須履行據(jù)實告知義務，其目的在于保障保險人對危險的準確估計。所以，投保人對于重大事項故意隱瞞不履行如實告知義務或者因過失遺漏未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同。但保險人對該事項已知悉或應知悉者，即不會產(chǎn)生對危險錯估的情形，投保人的告知義務自然可以免除，否則，有悖誠信原則。若保險人對危險已知而仍錯估，則應由保險人自己承擔其后果，和要保人無關[1]（P.164）。從合同原理出發(fā)，保險人為合同之相對人，于合同訂立之際亦應負有一般人應具有的注意義務，因此，保險人所知或應知者，即使投保人有隱匿、遺漏或不實告知的情形，保險人仍不得主張解除合同。另外，根據(jù)保險慣例及各國法律規(guī)定，投保人對下列事項也無須告知：1.減少風險的任何事項；2.保險人表示不要求告知的事項；3.屬于明示或默示保證事項。

解除權系形成權，保險人單方面行使即可達到解除目的，勿需征得投保人同意。然解除權的行使是否以書面通知為必要，保險法、民法通則及合同法未作規(guī)定，為避免舉證之困難，保險人解除權的行使應以書面通知投保人，若未為解除通知，合同仍為有效，投保人對告知義務的違反，并不當然發(fā)生保險合同解除之效果。保險人合同解除權可以于保險事故發(fā)生前行使，也可以于保險事故發(fā)生后行使，惟解除權應受除斥期間的限制。我國臺灣地區(qū)“保險法”第64條第3項規(guī)定，自保險人知有解除之原因后，經(jīng)過一個月不行使而消滅，或契約訂立后經(jīng)過2年，即使有解除之原因，亦不得解除契約。依據(jù)《保險法》第54條的規(guī)定：“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，但是自合同成立之日起逾2年的除外?！?/p>

「參考文獻

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[2]尹田，主編。中國保險市場的法律調整[M].北京：社會科學文獻出版社，2000。

篇（3）

關鍵詞：金融保險；實訓基地；培養(yǎng)模式

金融保險專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運用各種金融工具，解決金融實務問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風險管理、保險業(yè)務等工作；能夠在保險公司、金融機構、企事業(yè)單位等從事金融、保險、財務管理的專門人才。在具體人才培養(yǎng)實施方案中，結合職業(yè)技術院校學生層次特點，本專業(yè)注重培養(yǎng)學生扎實的保險理論基礎和實務應用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學生較強的社會適應能力、技能操作與應用能力。要求畢業(yè)生考取英語、計算機、保險人等相關資格證書；掌握保險知識現(xiàn)代金融知識和金融業(yè)務操作技能,具備風險意識；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質；了解國家有關經(jīng)濟、保險、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務。鑒于此，筆者認為應針對我校實際情況，進一步調整、完善金融保險專業(yè)的理論與實踐教學體系。

一、金融保險專業(yè)建設概況

金融保險專業(yè)自開設以來，學校對該專業(yè)建設與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業(yè)的辦學條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢明顯，特別是在基礎管理、師資隊伍、教學設施、等方面形成了一定優(yōu)勢。

(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設體系，并取得一批成果

我系金融保險專業(yè)教學堅持“適應發(fā)展、積極探索、適時改革、不斷進取”的原則，大力推進教學方法改革、教學課程改革，加強課程建設的整體性和綜合性，突出實際效果。主要措施有：在教學研究上狠抓基礎環(huán)節(jié)，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經(jīng)驗積極進行推廣。重視理論教學中的實踐能力培養(yǎng)，堅持以課程建設為突破口，聘請校外專家參與教學改革與課程建設革新方案，把課程建設的與時具進性作為教學改革的重點。目前在金融保險專業(yè)中，遴選7門課程作為重點課程，即《貨幣銀行學》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》、《證券投資學》、《保險概論》。經(jīng)過幾年的努力，金融保險專業(yè)在教學大綱、多媒體課件、簡易網(wǎng)絡課程、試題庫、習題集建設方面取得了扎實有效的進展，同時在每學期的學生評教活動中，保險、證券、經(jīng)濟法、金融方面的專職教師都得到學生高度認可與好評。

(二)加強師資隊伍建設，優(yōu)化師資結構，實現(xiàn)了師資力量提升

近兩年通過對外引進，補充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對教師實施能力提升和結構優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進修深造，目前金融保險專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊伍的整體專業(yè)素質和學歷水平。

(三)注重學生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學成果豐碩

幾年以來我系金融保險專業(yè)教學質量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學工作和學生能力培養(yǎng)。在日常教學中，每一位老師注重學生實際技能的培養(yǎng)，采用案例教學、技能培訓教學、實踐觀摩教學、多媒體教學等方法措施，積極培養(yǎng)和調動學生學習的熱情與主動性；重視基礎知識和基本技能，鼓勵并支持學生在課余時間參與和專業(yè)相關的社會實踐。不同學科或同一學科的老師在同一學期、不同學期間相互聽課，取長補短，以提高彼此的教學水平與技巧。通過這些努力和付出，培養(yǎng)的學生取得了令人滿意的效果。04級金融保險專業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業(yè)率達到100%。05級金融保險專業(yè)學生考取保險人資格證書的比率為100%，06級保險人資格考試一次通過率達到93.8%。此外，部分學生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業(yè)還制定了切合實際的科研規(guī)劃，鼓勵教師“以教學帶科研，以科研促教學”，近年來，共取得省市級科研成果3項，發(fā)表學術論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。

(四)建立了實習實訓基地，形成了能力和素質并重的人才培養(yǎng)模式

經(jīng)過努力，金融保險專業(yè)與大唐聯(lián)合保險公司建立了長期合作關系，這為學生參與實踐提供了良好的實習機會。每一屆學生都可以根據(jù)開設專業(yè)的具體進展情況，分不同階段在實訓基地進行實習，具體內容由實訓基地人員進行統(tǒng)一安排。實踐活動結束后，學生針對實習中出現(xiàn)的問題和不足進行總結，以便于在隨后的學習中彌補不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實的基礎理論知識和良好的綜合素質，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學生實訓實踐中，與實訓基地人員共同打造學生成長的平臺。

二、專業(yè)建設中存在的問題

金融保險專業(yè)建設在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

(一)在教學改革方面的欠缺

受制于實訓基地的支持不足（實訓基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學結合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實質性的突破，教育教學改革完善的同時沒有取得重大進展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。

(二)缺乏有效的校企合作機制

高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營、服務第一線培養(yǎng)技術應用型人才的教育，是以就業(yè)為導向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學結合之路，專業(yè)建設也必須強化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機制。雖然建立了實習基地，但也存在很大的局限性，如很多同學反映實習時間太短，無法掌握更多的業(yè)務流程。

(三)對科研的不重視導致科研力量薄弱

由于職業(yè)技術院校的教師在評職稱中對是否承擔或參與過科研項目并沒有明確的要求，導致很多老師不重視科研項目，只重視發(fā)表學術論文，同時限于學校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們缺少內在動力，科研隊伍難以發(fā)展壯大。

三、對策建議

針對上述基本狀況與問題，為了進一步加快金融保險專業(yè)的發(fā)展，使之更適應社會對該專業(yè)的需求，筆者建議重點從以下幾方面完善教學體系。

(一)完善知識、能力和素質并重的人才培養(yǎng)模式

依據(jù)專業(yè)特點以及社會對金融保險人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應變能力等各種能力培養(yǎng)的同時，加強基礎理論教學和應用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實訓實習基地，并拓寬實習實訓領域和增加時間，讓學生接受系統(tǒng)理論知識后，能夠有充足的機會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實踐部分，注重實用性，與實踐單位形成有效的溝通機制，依據(jù)需要隨時調整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對性，讓學生做到學有所用，學有所長。

(二)改革課程體系及其內容，優(yōu)化課程結構

針對職業(yè)崗位特點實施教學計劃，注重課程開發(fā)與教材建設的實用性和時效性，構建以綜合素質為基礎，以能力培養(yǎng)為重點，適應經(jīng)濟建設、社會進步、個性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學生不同年級的不同需要，制定多個人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導向的人才培養(yǎng)辦法。重點從基本素質、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實踐結合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內容加以削減；同時向學生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質和修養(yǎng)的有關內容，以此來培養(yǎng)學生綜合素質。針對我系職專層次的學生加強專業(yè)技能基本平臺建設，包括主干核心課程和專業(yè)實訓、實習等內容。在此基礎上，聘請校內外專家開展為加深或拓展專業(yè)方向為目標的專題講座，開拓學生視野。

(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評價體系

從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對學生學習效果檢驗的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內容，專業(yè)課強化實踐考試；二是取消單純以考試成績?yōu)橹鞯脑u價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結合的評價方式；三是實行彈性學制，鼓勵學生參加社會實踐；或利用課余時間參與實踐，半工半讀；鼓勵學生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實踐。在新的評價體系中，應能夠充分調動各類型學生學習的積極性和主動性，使他們能根據(jù)自己個性特長，充分展露自己的才華。

(四)建設第二課堂，培養(yǎng)學生適應能力

通過開展第二課堂活動和各項資格培訓，培養(yǎng)學生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應能力。將學生活動與核心課程、潛在課程的學習有機地結合起來，共同構成學校實施素質教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動骨干學生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學生自適應力和社會適應能力。

(五)充分發(fā)揮各方力量，擴充實習實訓平臺

篇（4）

對于高職院校學生而言，近期面臨的主要是專業(yè)學習和就業(yè)兩大問題，因而對于素質教育的方向更為明晰，綜合來看主要可以歸納為三個層次：即思想和身心素質、職業(yè)素質、綜合素質，這三個部分相互影響，相輔相成。第一層次，思想和身心素質，主要包括學生的政治修養(yǎng)、思想道德、心理和身體健康狀況、學習和工作態(tài)度等內容。這些素質是學生生存和發(fā)展的基礎，它決定了學生生活工作質量的好壞。這類素質的教育目的是讓學生形成正確的世界觀、人生觀、價值觀，有堅定的政治立場，具備健康的體格，良好的身體素質，同時在心理上具有堅強的意志力以及積極、樂觀、向上的處事心態(tài)。第二層次，職業(yè)素質，主要包括學生的專業(yè)技能、職業(yè)素養(yǎng)、溝通能力、團隊合作意識、職業(yè)責任意識等。這類素質的教育目的是使學生掌握基本的科學文化及專業(yè)技能，做到專業(yè)知識扎實牢固，掌握職業(yè)崗位所需的各種方法技能，同時具備在工作中應有的語言溝通能力、團隊協(xié)作能力等。第三層次，綜合素質，主要包括學生的自主學習能力、環(huán)境適應能力、創(chuàng)新意識、抗挫能力、職業(yè)遷徙能力和個性化發(fā)展等。面對學生就業(yè)環(huán)境的變化，這類素質顯得尤為突出，它可以使學生在具備基本素質的前提下得到自我提升。它要求學生能夠面對工作環(huán)境的變遷及工作內容的更新進行自我學習及自我調整，能夠在遇到困難時捋清解決問題的思路和方法，能夠對自我發(fā)展進行合理的規(guī)劃。

2．高職院校金融保險專業(yè)學生素質的要求

金融保險類專業(yè)的人才培養(yǎng)目標是面向商業(yè)銀行和保險公司等金融企業(yè)培養(yǎng)技術技能型金融保險人才，涉及的崗位主要包括商業(yè)銀行綜合柜員、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理、保險人、理賠員，證券公司客戶經(jīng)理等。在這種情況下，梳理金融保險專業(yè)學生應具備的素質內容時必須考慮金融行業(yè)的自身特點，為學生今后的發(fā)展起引領作用。金融行業(yè)有別于其他領域，首先，金融企業(yè)所從事的工作主要為貨幣領域，因此金融行業(yè)具有經(jīng)營高風險的特殊性質，這就對金融從業(yè)人員的職業(yè)道德素質要求較高；其次，金融體系中金融機構的種類繁多，如商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、信托機構等，各類機構業(yè)務專業(yè)性強；再次，金融機構的工作崗位涉獵寬泛，如商業(yè)銀行的相關崗位從大類上分為柜面業(yè)務崗、國際結算崗、客戶經(jīng)理崗、理財業(yè)務崗、信用卡營銷崗、客戶服務崗等，每類崗位又會細分具體崗位；最后，隨著金融創(chuàng)新自由化的發(fā)展，金融企業(yè)的相關業(yè)務更新快，就銀行而言，從過去的存、貸、結算業(yè)務到隨后的拆借、投資業(yè)務，發(fā)展到現(xiàn)在的期貨、期權、互換、遠期協(xié)議等，金融創(chuàng)新層出不窮，尤其在金融業(yè)對外開放的條件下，業(yè)務國際化趨勢明顯，與此同時，面對全球金融業(yè)新趨勢的進一步發(fā)展，我國今后將更加需要金融復合型人才，因此這些行業(yè)特點要求金融專業(yè)學生素質更加全面。

二、高職院校素質教育工作重心調研

當前，很多高職院校的金融保險專業(yè)對學生素質教育都非常重視，在很多方面突出素質教育的內容，也為學生提升素質做了很多工作。大部分學校比較重視學生職業(yè)素質的提高，例如在金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)方案中實訓比例的提高，部分學校金融保險專業(yè)在教學中增設實訓課程，開設一些銀行業(yè)務模擬、證券軟件行情分析、保險業(yè)務流程操作等，或在專業(yè)課程的教學基礎上增加案例分析及情境模擬等環(huán)節(jié)，以提高學生的專業(yè)能力。但素質教育的內容包括三個層次，企業(yè)及學生自身到底哪些素質迫切要求提升直接關系著我們高職院校素質教育重心的偏轉。通過調查研究，對金融企業(yè)及在校金融專業(yè)學生從三個層次中的思想道德、身心健康、工作態(tài)度、專業(yè)技能、溝通能力、合作意識、學習能力、適應能力、創(chuàng)新能力、抗挫能力及職業(yè)遷徙能力等多個方面進行走訪調查，研究當前環(huán)境下學生素質提升的主要方向。調研中發(fā)現(xiàn)企業(yè)與學生對素質要求的內容側重有所不同，從金融企業(yè)角度看，由于金融業(yè)經(jīng)營的高風險及程序化，他們更希望增強學生的思想道德和工作態(tài)度，即第一層次素質；而金融保險專業(yè)學生自身認為面對金融行業(yè)發(fā)展迅速，產(chǎn)品更新快的大環(huán)境，當前最需要提高的是學習能力、創(chuàng)新能力及職業(yè)遷徙能力等，即第三層次的素質。素質教育內涵的三層次說明對學生素質教育是全方位、多面化的，對當前素質提升重心的研究則可以幫助我們在全方位素質教育中做到普遍化提升的基礎上發(fā)現(xiàn)關注重點。

三、素質教育融入金融保險專業(yè)的載體研究

目前，高職院校的金融保險專業(yè)都在積極的將素質教育與專業(yè)教育相融合，通過調研走訪，總結了一些效果較好的融入載體，主要包括：

1．舉辦和參加金融技能大賽主要通過銀行技能競賽、證券模擬交易大賽、保險產(chǎn)品創(chuàng)意比賽、金融案例分析大賽等形式來實現(xiàn)素質教育與專業(yè)的融合。這些比賽有校內賽、省賽、國賽，層次多樣，有的還通過與校外金融機構合作，以金融企業(yè)一線職員為裁判或評委來保證比賽的專業(yè)性和正規(guī)性。金融技能大賽為高職院校的金融專業(yè)師生搭建了展示能力的平臺，力求提高學生的專業(yè)理論與實踐相結合的能力，使學生拓寬視野，開闊思路，達到以賽促教，以賽促學的目的。目前，天津市有12所高職院校開設了金融相關專業(yè)，其中金融保險專業(yè)有3所，經(jīng)過調研發(fā)現(xiàn)這些學校大多舉辦或參加過校內外金融相關技能大賽，目前，很多軟件公司如國泰安、典閱等都在開發(fā)軟件的同時借助所開發(fā)的軟件舉辦一些金融專業(yè)技能大賽，如銀行技能大賽、金融證券投資模擬大賽、投資理財規(guī)劃大賽、金融建模大賽、保險技能大賽等。高職院校金融相關專業(yè)可以根據(jù)這些大賽的特點，綜合比較后選擇適合的比賽參加，可以在各校師生廣泛交流的基礎上，促進專業(yè)與素質提升的融合。

2．對專業(yè)課程進行改革

（1）從教學內容方面看，主要包括在了解金融保險行業(yè)需求的基礎上，分析專業(yè)崗位知識結構的合理性和適用性，對專業(yè)課程的理論教學與實踐教學比例進行合理分配，通過實踐教學環(huán)節(jié)激發(fā)學生學習的興趣，尤其是情境教學的設計要以項目情境為導向，使學生在工作中學習，從而增強責任意識，提高其分析問題、解決問題的能力。與此同時，教學內容應加強職業(yè)道德素質，教師設計案例及情境時可以適當增加相應內容，利用金融企業(yè)的真實案例對學生進行教育，正確引導學生行為，在教學中讓學生了解職業(yè)道德的重要性，從而自覺遵守職業(yè)準則，直至形成習慣。

（2）從教學方法方面看，可以鼓勵教師運用多樣化的教學方法充分調動學生學習的積極性，包括講授、討論、實驗、案例分析、頭腦風暴、小組拼圖、小組合作、卡片展示、角色扮演等多種教學法，運用多樣的教學方法不僅使課堂氣氛活躍，還可以培養(yǎng)學生學習的自主和協(xié)作意識，例如角色扮演法在保險類課程中的應用，可以讓學生扮演保險公司人、理賠員以及客戶等，將保險產(chǎn)品的推銷、保單的促成以及在出險后的審核理賠過程立體呈現(xiàn)在學生面前，既提高學生的溝通能力，了解保險中應遵循的職業(yè)操守，又熟悉保險業(yè)務流程，學習保險專業(yè)知識。再如小組合作法在銀行會計課程改革中的應用，對于商業(yè)銀行的會計核算工作可以讓學生針對每個實訓情境在制定實施方案后，分工合作完成分錄編制、審核填制會計憑證、登記明細賬和總賬賬頁，在實際操作中讓學生對賬務處理的嚴謹性有了深切體會，同時還能實現(xiàn)“理實一體”教學效果。教學手段除了可以運用多媒體設備，還可以在實驗實訓類教學環(huán)節(jié)，通過與金融企業(yè)的校企合作來實現(xiàn)，例如可以聘請金融企業(yè)的專業(yè)人員為學生進行講解及指導，提高教學的專業(yè)性。

（3）從教學考核方面看，應該采取靈活多樣的考試形式。教學考核不應再簡單的從職業(yè)能力角度出發(fā)，而應是對學生綜合素質進行全面評價，只有從考核上重視學生的綜合素質能力，才能在日常促進學生自我提升。為了更為全面的對學生進行評價，應該將綜合素質的三層次結合多樣化的教學方法展開，以期在教學過程中做好各環(huán)節(jié)的實時評價，這要求教師在設計情境及項目時要將計劃評價考核的內容融入其中，并在課前以任務單的形式向學生明確工作內容及任務目標，與此同時還應該在過程實施中隨時以評價表的形式進行考核記錄。由于金融專業(yè)的理論分析多于實踐操作，對問題的分析研究更能體現(xiàn)學生對專業(yè)知識的掌握及運用，加強思維訓練可以利用小組討論、案例分析、角色扮演等方式考核學生職業(yè)素質能力水平，利用特定課程內容使專業(yè)與品德教育相融合，如金融案例中引導學生正確認識貨幣，樹立良好的金錢觀，形成良好的道德品質，通過金融案例分析考核學生思想道德素質水平。

四、素質教育載體與專業(yè)融入的建議及嘗試

1．實習實訓環(huán)境的改善：實地實驗感受實習實訓是為了更好地實現(xiàn)“教中做，做中學”的教學模式，目前國內大多金融類專業(yè)的教學實訓項目都設置了實訓室或實訓基地，一般校內實訓基地以模擬實訓室為主，普遍設置的有商業(yè)銀行綜合業(yè)務實訓室，讓學生完成銀行柜面業(yè)務、會計核算等相關工作；證券投資實訓室，完成證券業(yè)務的開戶、看盤、分析、交易等模擬操作；保險實訓室的設置主要通過學生處理承保、核保、理賠等來實現(xiàn)。這些校內實訓內容的實現(xiàn)主要通過模擬仿真軟件，在一定程度上讓學生擺脫了傳統(tǒng)理論教學模式，加強了對專業(yè)的認知。經(jīng)過對新加坡職業(yè)院校的考察，切身體會到真實實習實訓環(huán)境的重要性，應該借鑒新加坡職業(yè)院校的“教學工廠”模式，邀請金融企業(yè)，例如保險公司、證券公司在學校成立業(yè)務部門，分別在校內成立金融投資實訓室、保險業(yè)務實訓室，將真實的項目帶到學校，讓學生接觸并參與企業(yè)真實的業(yè)務操作，而不是只停留在模擬層面。真實的環(huán)境、真實的項目可以讓學生看到企業(yè)真實運作情況，不論從道德素養(yǎng)、職業(yè)素養(yǎng)還是創(chuàng)新等綜合素質都可以在前輩的帶動下有所提高，這種環(huán)境下提升的素質是自然改變并形成的，而外界強加給學生的則往往收效甚微。

篇（5）

一、加快中國再保險業(yè)的轉型與發(fā)展是中國保險業(yè)發(fā)展的時代要求

(一)再保險業(yè)的轉型與發(fā)展是保險業(yè)發(fā)展的必然要求

從需求或潛在需求角度看，保險業(yè)的快速發(fā)展對再保險的需求日益增加，保險呼喚再保險的發(fā)展。

1.從自然基礎看，自然災害和經(jīng)濟建設中出現(xiàn)的巨災風險逐漸增加，導致單一風險責任不斷增大，這些風險責任可能引起的巨災風險，單靠一家保險公司是無法承受的，必須通過共?；蚍直矸稚L險。

2.從保險業(yè)務增長看，我國保費收入年平均增長速度達30.0%左右。保險業(yè)務規(guī)模的增大導致保險公司的風險責任不斷增大；另一方面，保險公司資本和準備金不足，尤其是單一風險責任加大與責任準備金相對不足兩者之間的矛盾已日益突出，客觀上需要再保險作為風險選擇與化解的重要途徑。按我國目前保險市場的承保能力以及我國《保險法》的要求，保險業(yè)務發(fā)展必將引起再保險需求量的上升。

3.從保險經(jīng)營的法定業(yè)務向商業(yè)業(yè)務的調整和轉化看，法定分保業(yè)務的調整將導致保險公司風險結構的變化，客觀上要求商業(yè)再保險保障增加。

4.從供給角度看，2005年，我國直接保險巾場的保費收入約4929億元，而再保險商業(yè)分保保費收入為200多億元，只占直接保險保費收入的5%左右；而在國外發(fā)達保險與再保險市場上，這一比例一般為20%，說明我國再保險市場發(fā)展滯后于保險業(yè)發(fā)展.

(二)再保險業(yè)的振興是民族保險業(yè)功能轉變和擴展的必然要求

由于再保險業(yè)務經(jīng)營特點，決定其本身具有開放性，一般而言，外資公司進入這一市場的成本大大低于進入直接承保市場的成本。因此，我國再保險市場必將首先成為中外公司爭奪的戰(zhàn)略要地。再保險業(yè)務的競爭沒有緩沖地帶。再保險的全球產(chǎn)業(yè)與國際化特性已經(jīng)對我國再保險構成了強大的競爭壓力。

在我國，中資再保險市場供給主體偏少，主要受到“雙重約束”，一是資本金約束，我國相關法律規(guī)定，設立再保險公司資本金底線為2億元或3億元，這樣的資本金想在市場上獲得一定競爭力是遠遠不夠的。中國再保險公司成立時，注冊資本金為30億元，但至2001年，實收資本只有13億元，資本公積為3.15億元。中國再保險集團公司現(xiàn)有注冊資本金是39億元，2004年中國再保險集團及下屬再保、直保子公司共實現(xiàn)保費收入205.95億元。在國內的中資再保險公司中，其注冊資本金與自留保費比已經(jīng)達到1：5。而外國的再保險公司，如慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司權益性資產(chǎn)，2004年分別為114億美元和94.7億美元，他們的當年保費收入分別是131.7億美元和119億美元，自留保費占資本金的比例也遠遠低于我國規(guī)定的1：4，因此，它們的承保潛能十分巨大，具有較強的市場競爭力?？梢哉f，再保險公司的設立和運作，需要雄厚的資金支持，這對我國再保險公司主體的經(jīng)營和設立，構成了經(jīng)濟上的一大約束。二是技術性約束，由于再保險業(yè)務的運作十分復雜，需要比原保險公司更高的技術支撐，這是我國再保險公司既有主體或新增主體目前存在的技術性約束。

(三)再保險巾場的重構與發(fā)展，是完善保險市場建設的內在需要

原保險市場、再保險市場與保險中介市場共同構筑完整的保險市場。再保險市場不能脫離原保險市場和中介市場的超速發(fā)展，同時再保險市場發(fā)展也不能嚴重滯后于原保險市場的發(fā)展，，原保險市場發(fā)展需要再保險市場的配套發(fā)展，再保險市場自身問題也需要再保險市場重構，以適應形勢發(fā)展的強烈要求，

再保險市場重構的重要內容與建設內容之一，是減少再保險市場存在的不對稱信息及其危害。再保險市場信息不對稱，主要表現(xiàn)在兩個方面：—是再保險市場自身存在的因素造成的不對稱信息，二是我國保險市場與再保險市場自身發(fā)展的不完善造成的不對稱信息。再保險市場信息的不對稱將導致再保險巾場的逆向選擇與道德風險；導致保險風險不能得到化解；導致再保險經(jīng)濟關系扭曲，保險市場與再保險市場資源配置將會流失，不利于我國再保險市場的發(fā)展，也影響中國保險業(yè)的國際化進程。再保險市場作為保險市場的—個重要組成部分，其體系建設的完善與否直接關系著我國民族保險業(yè)發(fā)展的前景，

(四)專業(yè)再保險市場主體的建沒與發(fā)展，是再保險與原保險競爭與發(fā)展的需要

根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，從事再保險業(yè)務的供給方主體，既可以是專業(yè)再保險人，也可以是原保險人。但是，從國際經(jīng)驗與發(fā)展趨勢看，我國再保險市場的供給主體應當以專業(yè)再保險人為土體，這主要是因為：

1.由專業(yè)再保險人承保再保險業(yè)務，可以避免原保險人商業(yè)機密的泄漏。在進行再保險業(yè)務時，原保險人應將相關的商業(yè)信息向承保的再保險方遞交，在合同再保險方式下尤為如此。若承保再保險方為其他的原保險人，則有可能存在競爭關系造成商業(yè)泄密，對原保險人會產(chǎn)生較大的損失，

2.因為專業(yè)再保險人在業(yè)務上具有較強的技術優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，所以原保險人向專業(yè)再保險人投保再保險，不僅可以獲得保障還可以獲得相關的培訓和業(yè)務技術指導。

二、中國再保險業(yè)發(fā)展取得的成就與面臨的挑戰(zhàn)

(一)中國再保險業(yè)發(fā)展取得的成就

1.“十五”期間，我國保險與再保險業(yè)已經(jīng)與100多個國家和地區(qū)的1000多家保險公司和再保險公司建立了直接或間接的再保險業(yè)務聯(lián)系，再保險的經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務領域不斷擴大，業(yè)務險種不斷增多。

2.隨著我國保險市場的逐步開放，從2003年起，先后有5家外國再保險公司進入中國市場，國內再保險市場主體單一的局面被打破，逐步建立起了多元化的市場競爭格局，增進了合作與競爭，提高了市場效率，進一步優(yōu)化了市場結構。

3.再保險公司的巨災風險防范能力和管理水平逐漸提高，業(yè)務意識和技術支持力度有所增強。隨著法定分保的減少，商業(yè)再保險保費和管理在不斷增強。2005年，商業(yè)分保的市場份額首次超過法定分保。

4.國有再保險(集團)公司體制改革初見成效。經(jīng)過一年多的努力，中再集團已經(jīng)走出由于法定分保業(yè)務取消帶來的經(jīng)營困境，3家主營業(yè)務子公司保費收入同比增長超過100%，實現(xiàn)了跨越式發(fā)展；中國再保險公司成功完成了股份制改革，通過私募的方式實現(xiàn)了股權結構的多元化；集團公司二次改制工作已經(jīng)進入攻堅階段，在國內再保險市場中確立了業(yè)務主渠道地位，為中再集團的未來發(fā)展奠定了基礎。

5.再保險監(jiān)管體系建設逐步與國際化接軌，再保險運行規(guī)則初步形成，再保險監(jiān)管法規(guī)體系初步確立?！对俦ｋU業(yè)務管理規(guī)定》的頒布施行，標志著監(jiān)管制度方面的突破，我國再保險業(yè)的制度建設邁上了新臺階。

(二)中國再保險業(yè)面臨的壓力與挑戰(zhàn)

從國內看，我國再保險業(yè)存在的主要問題和挑戰(zhàn)集中表現(xiàn)在如下幾個方面：

1.我國再保險市場的供給主體較少，截止到2005年底，取得經(jīng)營牌照的專業(yè)再保險公司主要為中國再保險集團、德國慕尼黑再保險和瑞士再保險。

2.我國再保險市場的參與主體有缺失一一缺少再保險經(jīng)紀人，尤其是通曉國際規(guī)則的我國自己的再保險經(jīng)紀人。

3.再保險市場的相關制度，如評級體制和相關的信息披露制度尚未完全建立。

4.目前我國再保險市場法定再保險業(yè)務減少，但商業(yè)再保險業(yè)務比例低、規(guī)模小，尚未形成完全的再保險商業(yè)化運作。

5.從我國再保險市場上的業(yè)務交易量與國際上其他國家再保險市場上的交易量和再保險交易量占原保險保費收入的比例等兩方面比較，我國再保險的交易規(guī)模較小。

6.國際化程度不高，原保險人直接與國外再保險人進行業(yè)務交易的比例太小，并且分出業(yè)務居多，分入業(yè)務較少

7.對再保險的管理制度尚需要不斷完善，沒有形成專門針對再保險業(yè)務的再保險法規(guī)及相關細則，對于再保險國際業(yè)務的往來方面的管理還存在空白。

8.再保險監(jiān)管體系尚未完全建立。中國保險監(jiān)督管理委員會的再保險監(jiān)管機構僅為財險監(jiān)管的一個處，沒有形成獨立的部門。并且，將再保險的監(jiān)管放人財險監(jiān)管，盡管財險再保險的比例較高，但是，僅以此對再保險進行監(jiān)管，壽險再保險會受到影響，再保險的國際化監(jiān)管特性難以體現(xiàn)，以致于再保險的其他的創(chuàng)新受到制約。

從國際層面看，國際再保險業(yè)及其市場呈現(xiàn)出的態(tài)勢，間接影響和增加了我國再保險業(yè)的經(jīng)營與管理壓力，表現(xiàn)在：

1.對再保險實行周期管理變得日益重要。保險承保周期是指市場上強市情況和弱市情況反復出現(xiàn)的現(xiàn)象。這種強市和弱市的判斷指標一般采用保險價格、利潤和保險產(chǎn)品供給等數(shù)據(jù)。在保險強市時，保險產(chǎn)品的保障范圍變小，然而價格走高，并且利潤上升。在保險弱市的時候，保險產(chǎn)品的保障范圍較寬，但是價格走低，利潤變薄。根據(jù)通用再保險公司的研究，保險市場堅挺及市場疲軟的周期為7年。而對于再保險的供需雙方來說，就像保單條款的管理一樣，對周期振幅的管理也是一個主要的挑戰(zhàn)。周期性管理，也成為再保險公司財務管理的重要手段。標準普爾認為，周期管理能力是再保險公司長期盈利能力的一個重要指示器，是公司財務穩(wěn)定性的一個決定性因素，通過觀察經(jīng)營較好的25%分位點以上的再保險公司的周期管理策略，可以發(fā)現(xiàn)，他們經(jīng)營好不是因為保費的大量增長，而是維持一個低速的保費增長，而且在很多情況下，保費規(guī)模還可能下降；也不是因為在經(jīng)營范圍和地點的選擇上的一些具有激進性的管理。好的周期管理不僅有利于提高公司的利潤，還有利于提高公司的盈利能力和盈利質量(長期穩(wěn)定的盈利能力)。

2.定價方法正日益成熟，再保險公司在承保和定價的過程中變得愈加明智。建立在目標回報率基礎上的定價方法成為產(chǎn)業(yè)化的標準。再保險精算作用愈來愈大，精算方法日趨成熟與完善，相比之下，我國再保險業(yè)顯得薄弱。

3.對再保險市場透明度要求不斷增加，推動著各家再保險公司加強公司管理、提高專業(yè)水平、強化承保規(guī)則、增加財務透明度、增強合同可靠性和加強情況公布等各種議程的進行。從歷史的角度來看，再保險業(yè)比其他產(chǎn)業(yè)所要求的市場透明度更高。隨著再保險市場透明度增加的變革不斷深化，再保險市場發(fā)生了—些變化：美國和歐洲對再保險公司相關財務情況的監(jiān)控進一步加強；國際保險監(jiān)管組織作為全球保險業(yè)的新興管理者將再保險透明度的重要性提到了很高的程度；IFRS要求更高程度的信息公布，這將大大加強公眾對再保險公司財務狀況的理解。很多再保險公司能夠緊跟市場透明度增加的趨勢，自愿擴大續(xù)保時期后的信息范圍，并允許透露其周期狀態(tài)。

三、促進中國再保險業(yè)的轉型與改革的措施

(一)市場商業(yè)化

中國再保險業(yè)已于2006年1月1日起全面啟動實行商業(yè)運作。隨著中國加入世貿組織后金融業(yè)對外開放過渡期的終結，再保險市場也開始成為國際市場的一部分。隨著法定再保險的全面取消，商業(yè)再保險成為再保險公司最主要的業(yè)務來源。目前我國再保險市場總體呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢，其中法定再保險總量明顯下降，商業(yè)再保險業(yè)務增長穩(wěn)定。2005年，商業(yè)分保的市場份額首次超過法定分保，達到58.16%。有數(shù)據(jù)顯示，2005年9月末，全國再保險公司總分保費收入159.14億元，同比增長12.31%。其中法定分保費收入66.59億元，同比減少36.04%，占總分保費收入的41.84%，其市場份額首次低于商業(yè)分保。2005年前三季度，全國再保險公司總分保賠款支出85.26億元，同比增長1.79%。中國再保險公司業(yè)已將白身的發(fā)展日標定位為世界一流的再保險公司，而要實現(xiàn)這一戰(zhàn)略日標，面向市場、遵循市場規(guī)則、按照市場原則進行的商業(yè)再保險業(yè)務將占據(jù)決定性的地位，這應當從戰(zhàn)略上加以重視與考慮。

(二)競爭效率化

隨著我國再保險市場全面開放步伐的加快，國內已初步形成了以中國再保險集團為主體多個主體競爭的格局。目前，名列全球再保險三強的慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司和科隆再保險公司已在中國設立分公司并開展業(yè)務，世界最大的保險社團英國勞合社也在2005年獲準在華籌建—家全資再保險公司經(jīng)營非壽險再保險業(yè)務，市場格局已經(jīng)開始發(fā)生重大改變。隨著再保險市場的進一步開放，中國再保險市場主體的不斷增多是發(fā)展的必然趨勢、這些競爭主體中，既有跨國公司的金融集團，也有專業(yè)再保險公司，其經(jīng)營策略各異，市場定位不同，未來中國再保險巾場競爭異常激烈，所以，追求再保險的競爭與效率，培育再保險公司的核心競爭力，培育經(jīng)營的特色成為再保險公司新時期發(fā)展的上旋律。

(三)需求多樣化

隨著中國保險市場與國際保險市場的逐步接軌，國內行家保險公司將逐步按照國際管理準則控制自己自留風險，從而分出更多的承保風險，這勢必激發(fā)再保險需求的進一步擴大。根據(jù)詹姆斯·R·加文(jamesRGarven)和拉姆·特安特·J(Lamm-TennantJ.)(1999)研究結果表明：原保險產(chǎn)品不同導致的風險等級與再保險需求存在正向關系。在中國保險市場上，由于各原保險公司專業(yè)技術的欠缺和資本金的相對不足，進入保險市場首先經(jīng)營小額風險的保單，比如汽車保險、小額人身保險、家庭財產(chǎn)保險等，由于這些保單本身的風險比較小，同時發(fā)生損失的可能性小，對再保險的需求不明顯；隨著中國科技進步和經(jīng)濟發(fā)展，保險市場中大額風險保單的需求會越來越大，比如大型企業(yè)財產(chǎn)保險、船舶保險、飛機保險、衛(wèi)星保險以及自然災害保險等等，原保險公司單獨承接此類保單的能力不足，這部分保單的再保險需求會越來越旺盛，從而導致的再保險需求呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢，為再保險發(fā)展提供了好的商機。

(四)服務全面化

開放的再保險市場對再保險公司專業(yè)技術水平要求較高，需要比原保險公司更全面地對每—類型風險的狀況進行分析和研究，并據(jù)此向原保險公司提供厘定費率或改進風險管理和經(jīng)營策略的建議，或者根據(jù)原保險公司的經(jīng)營需求及時開發(fā)新產(chǎn)品，提供靈活的再保險保障。加強服務、拓展服務、服務增值將成為競爭的重要內容。培育通曉國內外業(yè)務的再保險經(jīng)紀人也是未來再保險市場建設的重要內容。

(五)管理精細化

隨著通訊及信息技術的快速創(chuàng)新，可以起到對再保險銷售商與客戶的交易過程進行重新架構，重新配置工作流程與員工服務、快速提供客戶服務信息的反饋等方面的作用；同時信息技術更能運用在再保險交易、精算成本等工作上，產(chǎn)生巨大的效益。信息技術的廣泛使用，提高了再保險市場的經(jīng)營效率，對于相關的數(shù)據(jù)搜集、整理，內部管理控制，外部信息反饋等各項能力都得到了巨大的提高。

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篇（6）

農(nóng)業(yè)保險需求的增長，對今后政策的制定實施有著重要的作用。因此，城鎮(zhèn)化將從以下3個方面來影響農(nóng)業(yè)保險需求的增長。

（1）土地流轉。土地流轉政策的實施會使得原先破碎分散的土地逐步集中，進而使未來的農(nóng)業(yè)向規(guī)?；F(xiàn)代化的方向發(fā)展。然而，農(nóng)村的土地流轉會調整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構。在農(nóng)村土地流轉制度下，要完善農(nóng)業(yè)保險范圍和發(fā)展路徑，提高農(nóng)業(yè)保險效率，必須進行發(fā)展模式和服務等創(chuàng)新。樊帆則認為，在農(nóng)業(yè)發(fā)展新時期，土地流轉與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結構調整關系密切。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結構調整迫切需要通過土地流轉擴大規(guī)模經(jīng)營；另一方面，土地流轉為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結構調整提供了前提條件和廣闊舞臺。湯鵬主則主張土地流轉與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化協(xié)同發(fā)展。在當今制度下，土地流轉制度必然改變農(nóng)業(yè)的發(fā)展方式。因此，土地流轉后形成的規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體都將無一例外地迫切需要農(nóng)業(yè)保險。

（2）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化即農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化必然對農(nóng)業(yè)保險提出新的要求。有學者的研究表明，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)業(yè)保險存在相互作用機制，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化會通過加強農(nóng)民的風險管理意識和組織兩方面來提高農(nóng)業(yè)需求、降低道德風險。唐瑾認為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是推動農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展、促進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉變的重要途徑。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的順利發(fā)展，要求構建相應的農(nóng)業(yè)保險體系。石曉軍和郭金龍認為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化表現(xiàn)為兩種形式：農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與食品加工制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)的本地產(chǎn)業(yè)化，因此，政府有動力推動特色農(nóng)業(yè)的全面保險。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化是一種必然，對于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展有著直接的影響。

（3）人力資本意識的喚醒。人力資本意識的逐步喚醒，就是人們對生活品質提出更多的要求。這里指的是“人力資本意識對保險需求的直接影響是認識到要對不確定的人力資本價值進行保障，而更深層次的影響是全面的風險保障意識的喚醒?！边@種意識的喚醒進而對于農(nóng)業(yè)保險有著更多的需求。綜上所述，筆者將城鎮(zhèn)化對農(nóng)業(yè)保險需求的影響劃分為土地流轉、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、人力資本的喚醒三個方面的影響。為此，筆者搜集相關數(shù)據(jù)，利用統(tǒng)計分析的方法，以各省農(nóng)業(yè)保險需求即各省農(nóng)業(yè)保險保費收入為因變量，來衡量這3個方面在現(xiàn)階段對于農(nóng)業(yè)保險需求的影響。

2．模型構建根據(jù)上述理論分析

可得到以下假說：假設1：土地的集中，農(nóng)民的收入更多的從工資性收入轉向于經(jīng)營性收入。土地流轉意愿越強，使得土地的集中趨勢越高，進而使土地用于大型的生產(chǎn)。土地流轉意愿越高，農(nóng)業(yè)保險需求越高。假說2：生活環(huán)境的改變，農(nóng)民的生活方式向城鎮(zhèn)居民的生活方式轉變。第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展促使農(nóng)村勞動力更多地由第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)轉向第三產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展催生出多元化農(nóng)業(yè)保險需求的增長。假設3：公共教育的普及，對于現(xiàn)有的生活，人們會提出更高的要求。人力資本意識的喚醒會促進農(nóng)業(yè)保險需求的快速發(fā)展。

（1）土地流轉意愿。參照曹建華等采用的近似方法，土地流轉采用土地流轉意愿來衡量。農(nóng)戶土地的流轉意愿和行為選擇也有人探討過，可以通過構建一個農(nóng)戶土地流轉意愿度的指標進行評價。D＝（R1／δ1）／（R2／δ2）＝（R1／R2）×（δ2／δ1）①式①中，D為流轉意愿度指標，D值越大，土地流轉的意愿就越大；該指標由相對收益比值R1／R2和相對風險比值δ2／δ1共同決定；R1為非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動的凈收益和土地的流轉凈收益；δ1為非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動的風險；R2為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的凈收益；δ2為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的風險。根據(jù)上述公式，筆者對全國各省、市、區(qū)耕地流轉意愿進行分析，以農(nóng)戶的工資性收入作為農(nóng)戶非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動收益的近似指標，以農(nóng)戶的經(jīng)營性收入作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收益的近似指標，以工資性收入、經(jīng)營性收入的波動標準差作為衡量風險的指標。

（2）第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重。農(nóng)業(yè)的工業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化使得第一產(chǎn)業(yè)的比重下降、第三產(chǎn)業(yè)的比重上升，第二產(chǎn)業(yè)保持基本不變。對于各省、市的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平，筆者選用各省、市第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重（以下簡稱為第三產(chǎn)業(yè)占比）來衡量。即：第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重＝第三產(chǎn)業(yè)值／GDP

（3）高中以上文化的勞動力占勞動力比重。教育規(guī)模的擴大可以提高人們的文化素養(yǎng)，而居民文化素養(yǎng)的提高則是城鎮(zhèn)化的目標和愿景之一。美國經(jīng)濟學家米凱•吉瑟的研究證明：在農(nóng)村地區(qū)，教育水平每提高10％，將多誘導6％～7％的農(nóng)民遷出農(nóng)業(yè)。對于人力資本意識的喚醒，則采用各省、市高中以上文化勞動力占勞動力的比重來衡量（以下簡稱為高中以上文化勞動力占比）。

（4）農(nóng)業(yè)保險保費收入。反映省份農(nóng)業(yè)保險需求水平的指標是農(nóng)業(yè)保險保費收入。由于先是考察各省的農(nóng)業(yè)保險保費收入的時間序列，因此，研究中沒有采用保險密度和保險深度對農(nóng)業(yè)保險保費收入進行量綱化。

二、統(tǒng)計分析

1．數(shù)據(jù)來源本研究中各省的農(nóng)業(yè)保險收入

來自于2006～2013年《中國保險統(tǒng)計年鑒》。各省城鎮(zhèn)人口的工資性收入和經(jīng)營性收入、第三產(chǎn)業(yè)值、高中文化以上的勞動力均來自于2003～2013年的《中國統(tǒng)計年鑒》。

2．統(tǒng)計分析

（1）省份的農(nóng)業(yè)保險需求變化。摘自2013年的《中國保險年鑒》，因為數(shù)據(jù)較多，只選取了由北到南的5個?。ㄊ校┰?005～2012年間其農(nóng)業(yè)保險保費的收入數(shù)據(jù)，全國范圍內各省的農(nóng)業(yè)保險保費收入都呈現(xiàn)出逐年增長的景況。不同省份的增長速度與增長水平有著較大差異。黑龍江、安徽、湖南省保費增長較快且水平較高，北京市與海南省農(nóng)險保費收入增長平緩且水平不高。同時，不同省份的農(nóng)業(yè)保險保費收入較早期水平出現(xiàn)了較大的“跳躍”，回歸分析很難去涵蓋不同省份的發(fā)展變化，因此，選用相關系數(shù)度量農(nóng)業(yè)保險需求與三大因素的關系。

（2）相關性分析。利用皮爾遜相關系數(shù)計算農(nóng)業(yè)保險需求與流轉意愿、第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重和教育水平的相關系數(shù)，相關系數(shù)越接近于1，相關程度越高，其絕對值可以比較不同現(xiàn)象相關程度的高低。

三、結論與分析

全國各省市農(nóng)業(yè)保險保費收入是逐年增長的。但增長的方式和增長的水平存在著顯著性地差異。從各省（市）的皮爾遜相關系數(shù)來看，大多數(shù)?。ㄊ校┑耐恋亓鬓D意愿與農(nóng)業(yè)保險保費收入的相關性并不強，只有黑龍江省、浙江省、湖南省等幾個省份的系數(shù)達到了顯著相關的水平并不能很好地驗證假設2的猜想；對于第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重與農(nóng)業(yè)保險需求的相關性有著較大差異，近似呈現(xiàn)出兩極分化的特點，有些省、市的相關性較高，有些省、市的相關性較弱；除廣西、貴州外，其余省份的高中以上文化勞動力占勞動力的比重與農(nóng)業(yè)保險保費收入存在著高度的相關性。對于以上結論分析如下：

1．原有農(nóng)業(yè)基礎和經(jīng)濟發(fā)展方式

高農(nóng)業(yè)保險保費收入水平的幾個省份，如內蒙古、黑龍江等都有著厚重的農(nóng)牧業(yè)基礎，有著廣泛的種植或牧養(yǎng)面積，且這些省份的經(jīng)濟發(fā)展對于第一產(chǎn)業(yè)的依賴較大。

2．土地流轉因素土地流轉因素

對于農(nóng)業(yè)保險需求的影響并沒有假設中的那么大?？赡苁艿揭韵略虻挠绊懀阂皇侵饾u消失的土地紅利。在土地紅利上，下降了太多。城市中心城區(qū)的土地被賣得差不多了。有數(shù)據(jù)表明，中國城市人均居住面積已達到33平方米，農(nóng)村人均居住面積為37平方米，再過兩年，中國城市人均居住面積會超過農(nóng)村人均居住面積，農(nóng)村的土地資源優(yōu)勢正在逐漸消失。再者，中國農(nóng)村的土地紅利價值低微，因為現(xiàn)今農(nóng)村實行的集體土地制，缺乏基礎設施的農(nóng)村土地成本非常低廉。二是現(xiàn)今土地流轉的制度并不完善。土地流轉雖然帶來了很多積極的變化，但也存在土地用途改變、保障機制不健全、運作欠規(guī)范等問題。三是土地流轉的后續(xù)安排欠缺。如土地流轉必然使得土地集中化，大量勞動力被釋放出來。如何解決這部分勞動力亦是一個嚴峻的問題。

3．農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化因素

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化表現(xiàn)為第三產(chǎn)業(yè)占GDP比重的上升，許多省、市的農(nóng)業(yè)保險需求增長與之存在較高的相關性。山西、江西、河南、福建、貴州、甘肅、新疆等地都表現(xiàn)出較低的系數(shù)，除福建省外，其余省、市的發(fā)展動力和所依托的產(chǎn)業(yè)模式相關，我們可以發(fā)現(xiàn)，這些省、市的第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展程度并不高，只有0．3％～0．5％。不同省份的工業(yè)化水平或者說發(fā)展階段不同，因此，第三產(chǎn)業(yè)對于經(jīng)濟發(fā)展乃至農(nóng)業(yè)保險的推動就有所差別，這個因素許多學者都有研究。

4．人力資本意識的喚醒

人力資本意識的喚醒與農(nóng)業(yè)保險需求的水平有著高度相關性。人們教育水平的提高對于農(nóng)業(yè)保險需求有著高度相關性，但同時我們也應意識到，教育也具有“遷出效應”。許多受到高等教育的人們會對生活環(huán)境提出更高的要求，大多會在學成之際，去大城市尋求更多的工作薪水待遇與深造機會。由此造成大城市人才的聚集和小城市人才的流失，從而拉大地區(qū)間的經(jīng)濟發(fā)展水平。

四、政策建議由以上結論提出如下建議：

1．因地制宜發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險黑龍江、新疆等農(nóng)業(yè)基礎較好的省、區(qū)，土地流轉對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展還存在一定的作用，應制定相關法律法規(guī)引導土地流轉；現(xiàn)代化程度高的如北京市、上海市和海南省等，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和教育的普及對于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展作用性較強。但教育是一個周期較長回報較慢的育才途徑，應盡早開展教育改革，特別是貧困地區(qū)的教育。

篇（7）

畢業(yè)設計（論文）是高等學校人才培養(yǎng)計劃中的重要組成部分，是教學過程中最后一個重要的教學環(huán)節(jié)，是人才培養(yǎng)質量的重要體現(xiàn)。畢業(yè)設計（論文）是培養(yǎng)學生綜合運用所學基礎理論、專業(yè)知識及基本技能來分析和解決實際問題的能力的。一般文科稱為畢業(yè)論文，理科稱為畢業(yè)設計。

學生在指導教師的指導下，獨立完成一項給定的畢業(yè)論文任務，撰寫符合要求的畢業(yè)論文。具體地說，在知識要求方面，應綜合運用多學科的知識與技能，分析并解決實際問題，使得理論認識深化、知識領域擴展、專業(yè)技能延伸；在能力培養(yǎng)方面，學生應學會依據(jù)課題的任務，進行資料的調研、收集、加工與整理，正確使用工具書，掌握從事科學研究的基本方法和撰寫技術文件的能力，掌握實驗及測試的基本方法，提高分析和解決工程實際問題的能力；在綜合素質要求方面，培養(yǎng)學生嚴肅認真的科學態(tài)度和嚴謹求實的工作作風，樹立正確的工程觀點、生產(chǎn)觀點、經(jīng)濟觀點和全局觀點。

完成畢業(yè)論文，普遍的流程：選題———開題———中期檢查———論文答辯。在學生做畢業(yè)論文過程中，指導教師肩負起指導查閱資料、篩選資料、修改論文等作用。

近年來，學生高質量的畢業(yè)論文總是不多，平時學習成績差的學生的論文固然難以令人滿意，有些成績好的學生的畢業(yè)論文也不盡如人意?？疾鞂W生畢業(yè)論文的寫作過程，發(fā)現(xiàn)一些普遍存在的問題，這些問題主要表現(xiàn)在以下兩個方面：

一、重視不夠。學生不重視畢業(yè)論文，以應付心態(tài)對待畢業(yè)論文的寫作。畢業(yè)論文寫作時間一般安排在最后一個學期，學生完成畢業(yè)論文之時，正值畢業(yè)之際，學生面對就業(yè)。由于就業(yè)形勢亦不樂觀，因此，學生都承受著一定的就業(yè)壓力，他們不得不花大量時間去求職、面試，甚至到用人單位應聘實習。而在完成畢業(yè)論文期間，學生不用上課，更無需考勤，對畢業(yè)論文只好匆忙應付。在論文寫作過程中，投入時間少，精力也不夠，論文質量自然難以保證。

二、質量欠佳。畢業(yè)論文普遍存在抄襲現(xiàn)象，應付式完成論文，導致論文質量不高。中國青年政治學院的大學生采用問卷調查的方法，對本校2004、2005、2006三個年級本科生的論文寫作現(xiàn)狀進行調查。實際發(fā)出問卷300份，回收問卷275份，有效問卷265份。69.1%的同學認為身邊存在較多或很多抄襲現(xiàn)象，然而在發(fā)現(xiàn)抄襲現(xiàn)象后，卻有47.7%的學生覺得正常，13.7%的同學甚至當作沒有發(fā)現(xiàn)，這說明大學生論文抄襲現(xiàn)象比較嚴重。職業(yè)院校的學生普遍成績偏差，論文質量不容樂觀。

如何防止畢業(yè)論抄襲呢？

在教務處的指導下，湖南民族職業(yè)學院經(jīng)管系率先將畢業(yè)論文這一教學環(huán)節(jié)以畢業(yè)實習報告的形式替代。學生根據(jù)在頂崗實習期間的崗位和工作職責，將自己的所思所想寫下來，形成畢業(yè)實習報告。這樣可以有效的防止畢業(yè)論文過度抄襲。

以下是經(jīng)管系營銷0901班某學生的畢業(yè)實習報告綱要。

實習報告題目：論電話營銷———深圳陽光保險公司實習體會

摘要

關鍵詞

1.實習單位簡介（陽光保險集團股份有限公司深圳分公司）

1.1公司簡介

1.2主營業(yè)務（醫(yī)療保險，養(yǎng)老保險，健康保險，兒童保險，意外保險，教育金保險，大病保險，理財保險等多類保險業(yè)務）

1.3運作模式

2.實習崗位簡介

2.1部門簡介（電子商務部）

2.2工作流程

2.3崗位職責（跟蹤服務、維系CRM、開拓渠道）

3.實習所感

3.1實習困惑（團隊協(xié)作/人際關系的處理、獨立處理問題的能力、付出與收獲的比例）

3.2實習心得（抗壓力增強、看待問題多元化、脾氣性格有所收斂）

3.3未來計劃（潛心學習電話銷售技巧及客戶關系維系、嘗試不同崗位）

用畢業(yè)實習報告代替畢業(yè)論文，能在實際教學中，起到以下作用。

篇（8）

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篇（10）

二、參加實習班級、人數(shù)及實習形式

(一)實習班級及人數(shù)：d04營銷1、2班，共計76人，

(二)實習形式：系部集中統(tǒng)一實習與學生自己聯(lián)系單位分散實習相結合

1、推薦實習就業(yè)

由學院、系部統(tǒng)一聯(lián)系實習單位，原則上實習與就業(yè)緊密結合，對于不服從分配的畢業(yè)生，不再參與第二次分配，學生必須自行尋找實習單位。

目前的實習單位有：

張店牽引電機廠、山川醫(yī)藥機械有限公司、黃河龍集團公司、金帝購物廣場、淄博糖酒站、淄博商廈、勝大集團、奧德隆集團、淄博可口可樂公司、大福源超市、桓臺聚鑫化工廠、中國人民保險公司淄博分公司、中國平安保險公司淄博分公司、淄博鴻運物流、淄博弘志外運、淄博新星集團、華光陶瓷、東泰集團等

帶隊教師：鞏象忠、張長學、趙傳波、白雪、劉萌、崔子龍

2、自找單位，自行實習

由學生自行聯(lián)系單位，自愿組成實習小組，進行與市場營銷、電子商務、物流管理等有關的實習活動。

具體指導教師：趙傳波、鞏象忠、張長學

三、市場營銷專業(yè)實習工作領導小組

組 長： 袁長明 畢思勇

組 員： 鞏象忠、張長學、趙傳波、白雪、劉萌、崔子龍

實習小組的任務是：

(一)幫助聯(lián)系或落實實習單位，安排學生實習;

(二)檢查實習進度，反饋實習意見，幫助解決學生實習中存在的問題;

(三)聯(lián)系實習指導老師及有關事項;

(四)考核學生實習成果。

四、市場營銷專業(yè)畢業(yè)實習時間及進程安排

系部實習就業(yè)動員大會定在xx年1月9日下午14：00—15：00，地點6306教室。實習分為二個階段，即畢業(yè)實習階段和畢業(yè)論文撰寫、答辯階段。每一階段的實習內容和主要目標如下：

(一)畢業(yè)實習階段(xx年2月10日至xx年4月10日)：所有學生均到企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、管理崗位上進行實崗操作。具體實習單位原則上由學生根據(jù)本人實際情況、并結合日后工作意向自行確定。自行安排實習單位的學生須在2月20日前把實習單位接受函交與輔導員;沒有聯(lián)系到實習單位者，與輔導員聯(lián)系，由系部協(xié)調安排。

1、實習要求：

通過實習使學生深入理解和掌握已學習過的市場營銷基本理論，基本方法和基本技能;進一步縮小理論教學與企業(yè)營銷實踐的差距，為以后學生很快走向社會，適應社會，成為優(yōu)秀的營銷管理人才打下基礎。

2、實習內容：

(1)在實習指導教師和所在實習單位有關管理人員的指導下，深入到企業(yè)營銷活動的有關部門與科室的具體業(yè)務中去，進行實崗操作，盡快適應相關崗位要求和熟悉崗位技能。

(2)實習期間撰寫實習報告，字數(shù)不少于xx字。

(3)結合工商系網(wǎng)站給出的論文參考題目、也可自行設計初步確定自己的畢業(yè)論文選題。

3、實習報告格式要求：

(1)、封面：論文題目(字體3號)、系別、班級、姓名、學號。字體為：黑體、四號。

(2)、正文：仿宋、小四號。

(3)、紙張：a4。用微機打印。

(4)、實習報告中須有實習單位對畢業(yè)生的實習鑒定(實習單位蓋章)，指導教師對實習報告寫出評語，并根據(jù)實習情況評定成績。

(5)實習報告不少于2千字，上交一式三份。

(二)、畢業(yè)論文寫作、答辯階段(xx年4月10日至xx年5月26日)：

1、畢業(yè)論文寫作目的

畢業(yè)論文是高等教育完成學業(yè)的最后一個環(huán)節(jié)，它是學生的總結性獨立作業(yè)。撰寫畢業(yè)論文的目的是：

(1)、有利于教學過程的完整性;

(2)、檢驗學生?？齐A段基礎理論和專業(yè)知識的掌握情況;

(3)、對學生科研能力的綜合訓練和全面檢驗

3、畢業(yè)論文要求

(1)學生在實習過程中搜集、整理畢業(yè)論文題目的相關資料，擬訂畢業(yè)論文的提綱，撰寫畢業(yè)論文。

(2)畢業(yè)論文結構布局的基本格式由標題、中文摘要、正文、參考文獻等四個方面內容構成(具體參見工商系網(wǎng)站上的論文指導書)。

(3)在論文的撰寫方面，要運用所學到的基本理論、黨的路線、方針、政策和專業(yè)知識，對實際問題作具體的分析，把觀點和材料密切結合起來，力求做到：觀點明確，材料可靠，分析透徹，論證有利，結論科學。論文不少于3千字。

(4)學生在教師指導下獨立完成畢業(yè)論文，要嚴肅認真，實事求是。凡畢業(yè)論文的書面主要內容為抄襲，或弄虛作假，偽造數(shù)據(jù)者，成績以不及格論處。

4、畢業(yè)論文選題。各位同學請參考以下論文題目作為你的畢業(yè)論文選題，也可以在指導老師的指導下，選擇與本專業(yè)相關的其他題目。畢業(yè)論文的參考選題見附表一。

5、論文指導教師安排見附表二。

五、實習成績考核