時間：2022-06-11 00:02:57
序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇企業(yè)信用調(diào)查報告范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
一、具體為完善六個體系
(一)企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)體系
信用標(biāo)準(zhǔn)(creditstandard)是指當(dāng)采取賒銷手段銷貨的企業(yè)對客戶授信時，對客戶資信情況進(jìn)行要求的最低標(biāo)準(zhǔn)，通常以逾期的dso和壞帳損失比率作為制定標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)。國際通行的四等十級制評級等級，具體等級分為：aaa，aa，a，bbb，bb，b，ccc，cc，c，d。從aa到ccc等級間的每一級別可以用+或-號來修正已表示在主要等級內(nèi)的相對高低。如aaa級的含義就是信用極好，表示企業(yè)的信用程度高、債務(wù)風(fēng)險小。該類企業(yè)具有優(yōu)秀的信用記錄，經(jīng)營狀況佳，盈利能力強，發(fā)展前景廣闊，不確定性因素對其經(jīng)營與發(fā)展的影響極小。企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)置，直接影響對客戶信用申請的批準(zhǔn)與否，是企業(yè)制訂信用管理政策的重要一環(huán)。
(二)企業(yè)信用評價體系
企業(yè)征信是指在對企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機構(gòu)等市場參與的主體的信用記錄、經(jīng)營水平、財務(wù)狀況，所處外部環(huán)境等諸因素進(jìn)行分析研究的基礎(chǔ)上，對就其信用能力(主要是償債能力及其可償債程度)所作的綜合評價。企業(yè)征信在形式上表現(xiàn)為一種對履約能力及其可信程度所進(jìn)行的一種綜合分析和測定，它是市場經(jīng)濟體系不可缺少的中介服務(wù)。在我國，隨著資本市場的建立和發(fā)展，信用關(guān)系日趨復(fù)雜，由此產(chǎn)生的信用風(fēng)險對經(jīng)濟活動的影響也日益深遠(yuǎn)。特別是加入wto以后，我國將更快地融入全球經(jīng)濟。在這種背景下，只有通過建立與國際接軌的信用保障體系，及時揭示和預(yù)警信用風(fēng)險，才能為我國資本市場的健康發(fā)展、與國際市場的進(jìn)一步接軌創(chuàng)造良好的條件，確保我國經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康地發(fā)展。
(三)企業(yè)信用信息傳播體系
互聯(lián)網(wǎng)是目前最好的傳播平臺。其優(yōu)勢是傳播快、信息可留存、可及時更新以及查閱檢索方便等。其次有報紙、廣播、電視等媒體。從企業(yè)信用體系的長遠(yuǎn)建設(shè)和發(fā)展來看，應(yīng)該及早著手建立全區(qū)聯(lián)網(wǎng)甚至全國聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)信用狀況咨詢系統(tǒng)，以方便廣大用戶對于信用信息的消費需求。
(四)企業(yè)信用監(jiān)督管理體系
企業(yè)信用監(jiān)督管理體系應(yīng)該是一個層級結(jié)構(gòu)。應(yīng)該成立企業(yè)信用管理機構(gòu)，統(tǒng)一組織和協(xié)調(diào)企業(yè)信用自身、企業(yè)信用服務(wù)體系、企業(yè)信用網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)等。同時由各級企業(yè)主管部門建立相應(yīng)的信用信息采集鑒別和傳播機制，實現(xiàn)企業(yè)信息的標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、標(biāo)準(zhǔn)化傳播和全方位供給。大型企業(yè)內(nèi)部必須設(shè)立信用管理崗位，以協(xié)調(diào)本企業(yè)信用管理事務(wù)。
二、企業(yè)信用體系建設(shè)的原則
（一）全市小企業(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)__戶，[找文章到文秘站 ()一站在手，寫作無憂!]從業(yè)人數(shù)約為__萬人。規(guī)模在__萬元以下的企業(yè)有__戶，占小企業(yè)總數(shù)的__％；非公有制占主體，股份合作企業(yè)__戶，私營企業(yè)__戶；集中于第三產(chǎn)業(yè)，有3003戶，占小企業(yè)總戶數(shù)的62.6。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟發(fā)展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟增長點，無論是對稅收、地方經(jīng)濟發(fā)展還是勞動就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用。然而，小企業(yè)在發(fā)展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無論是成長期還是成熟期企業(yè)，參與其運營周轉(zhuǎn)的外來資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會民間融資；二是向銀行業(yè)金融機構(gòu)借款，其中貸款約占融資成份80％以上。
（二）農(nóng)村信用社積極開展小企業(yè)貸款工作。中國銀監(jiān)會《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實施辦法》（以下簡稱《意見》、《辦法》）下發(fā)后，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神，采取切實措施，積極開展小企業(yè)貸款工作。截至20__年9月，全市農(nóng)村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶、98871萬元，比去年同期增長了147戶、16164萬元。貸款既促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展，同時也提高了各信用社的效益。
（三）小企業(yè)貸款工作中存在的主要問題。一是滿足率低。據(jù)調(diào)查，至少有30％的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％。二是品種單一?！兑庖姟访鞔_了貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，而我轄農(nóng)村信用社對小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，個別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上，開展的深度不夠。
二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的成因分析
（一）客觀因素。小企業(yè)管理粗放，財務(wù)不規(guī)范，經(jīng)營規(guī)模小，競爭力弱，難以達(dá)到銀行規(guī)定的準(zhǔn)入門檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，資產(chǎn)評估值低，有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全，因受區(qū)位劣勢和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的制約，不僅不能及時變現(xiàn)，也無法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實行抵押登記，難以滿足信用社擔(dān)保條件。農(nóng)村信用社服務(wù)方式和服務(wù)手段比較落后，金融服務(wù)功能與服務(wù)品種不盡完備，制約了信貸業(yè)務(wù)擴張能力。
（二）主觀因素。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險大，收益小，金額低，筆數(shù)多，管理難度大，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結(jié)，對開展小企業(yè)貸款積極性不高。另外，在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性，認(rèn)為新產(chǎn)品開發(fā)耗時費力，不出風(fēng)險便罷，一旦形成風(fēng)險，責(zé)任難免。
（三）歷史因素。我市的數(shù)千戶小企業(yè)（其中不少已關(guān)停倒閉）原有貸款合計金額大、質(zhì)量低。統(tǒng)計數(shù)字表明，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達(dá)42.3。曾經(jīng)有過發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn)，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營的沉重負(fù)擔(dān)，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。
（四）社會因素。一是無論工商、稅務(wù)、統(tǒng)計部門還是金融部門，都不能掌握某個企業(yè)資信及經(jīng)營等全面情況，難以對其作出綜合性的信用評價。二是擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小，擔(dān)保能力有限，擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短（一般在1年以內(nèi)），風(fēng)險防范方式比較落后，在提供擔(dān)保的同時，又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。全市僅有五家政府出資的擔(dān)保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔(dān)保公司運營出現(xiàn)問題，業(yè)務(wù)停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費繳納方面負(fù)擔(dān)重，企業(yè)要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對于長期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來說，財務(wù)負(fù)擔(dān)較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務(wù)部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對農(nóng)村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當(dāng)大的一部分為90年代前后期基層政府干預(yù)形成，直至如今，協(xié)助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機惡意逃廢債務(wù)，農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難，社會信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善。
（五）機制因素。一是單戶貸款比例控制制約了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。按現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)章和有關(guān)規(guī)定，農(nóng)村信用社發(fā)放單戶貸款不得超過其資本金的10％。一些當(dāng)初由農(nóng)信社扶持起來的企業(yè)做大做強后，對資金的需求也越來越大，在得不到聯(lián)社加大支持的情況下，便轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行尋求解決。二是現(xiàn)行的考核機制影響了對小企業(yè)的信貸投放。目前各聯(lián)社的考核機制中多強調(diào)信貸風(fēng)險防范和責(zé)任追究，缺乏正向激勵機制和免責(zé)條款，影響了對小企業(yè)的信貸營銷。三是現(xiàn)行利率水平的影響。目前，轄內(nèi)農(nóng)村信用社尚未建立科學(xué)合理的貸款定價機制，在與商業(yè)銀行競爭優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶過程中，明顯處于劣勢。
三、對策建議
（一）立足“六項機制”，找準(zhǔn)推行小企業(yè)貸款的切入點。完善銀行信貸管理體制，加強對小企業(yè)的金融服務(wù)。改進(jìn)信用評級、授信辦法，制定符合小企業(yè)特點的信用等級評定制度，采取一些非財務(wù)指標(biāo)如小企業(yè)的納稅情況、
煙臺汽車制造廠是一個擁有2600名職工、3．2億元資產(chǎn)的中型企業(yè)，主要生產(chǎn)輕型汽車、農(nóng)用運輸車和拖拉機。1993年以來，該廠產(chǎn)品銷售收入雖然逐年增加，但經(jīng)濟效益卻大幅下滑，生產(chǎn)經(jīng)營日趨困難。面對日益激烈競爭的市場環(huán)境，企業(yè)感到原有經(jīng)驗式的管理模式、落后的管理手段和不透明的信息反饋機制已非常不適應(yīng)新的形勢，迫切需要應(yīng)用現(xiàn)代計算機網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的財務(wù)軟件進(jìn)行管理創(chuàng)新。
一是成本的核算與控制迫切要求企業(yè)利用計算機進(jìn)行管理。由于汽車產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜、零部件繁多，在產(chǎn)品開發(fā)過程中，以往靠會計人員手工勞動，連續(xù)幾天幾夜工作也只能算出大概的綜合成本，難以及時準(zhǔn)確地制定出有市場競爭力的產(chǎn)品價格。企業(yè)曾多次出現(xiàn)新產(chǎn)品投產(chǎn)后，才發(fā)現(xiàn)新產(chǎn)品的設(shè)計成本過高，價格無法為市場接受而被迫停產(chǎn)的情況。
二是資金的核算與管理迫切要求企業(yè)利用計算機進(jìn)行控制。該廠銷售環(huán)節(jié)占用的資金余額上億元，大多以發(fā)出商品的形態(tài)存放在全國各地的430多個經(jīng)銷商處，企業(yè)難以及時、準(zhǔn)確掌握各銷售點上的存貨變動情況，賬物不符、賬賬不符的問題時有發(fā)生，應(yīng)收賬款居高不下，壞賬風(fēng)險難以防范。1995年該廠曾組織十多名會計人員歷時一年，與各經(jīng)銷商核對發(fā)出商品和應(yīng)收賬款，發(fā)現(xiàn)企業(yè)本身的賬簿記錄差錯1100多筆，僅發(fā)出商品的潛虧損失即達(dá)數(shù)百萬元之多。在儲備資金的管理中，傳統(tǒng)的手工操作只能提供庫存材料、備件的賬面價值總量，但具體材料、備件的存放時間、庫存數(shù)量卻不掌握，致使存貨超儲、積壓、損壞等情況非常嚴(yán)重。企業(yè)盤點時曾發(fā)現(xiàn)倉庫中的三角帶可滿足企業(yè)10余年的生產(chǎn)需要。
三是薄弱的基礎(chǔ)管理迫切要求企業(yè)利用計算機技術(shù)來強化。從企業(yè)內(nèi)部看，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏，材料消耗定額、工時消耗定額不準(zhǔn)，談不上實施精細(xì)生產(chǎn)，挖潛降耗，也無法對生產(chǎn)車間、銷售部門、采購部門和倉儲部門實施科學(xué)的考核。特別是財務(wù)信息滯后于物流信息和市場變化信息，再加上數(shù)據(jù)常常失真，決策者難以及時了解掌握企業(yè)財務(wù)狀況的變動情況和內(nèi)部各種資源的配置情況迅速對市場變化做出反應(yīng)。
四是企業(yè)各項規(guī)章制度迫切需要利用計算機手段進(jìn)行硬化。過去規(guī)章制度只是掛在墻上，寫在本中，缺乏強有力的手段來保證制度的有效執(zhí)行，有章不循、有章難循的弊端難以克服，道德風(fēng)險無法控制，科學(xué)規(guī)范的管理程序難以硬化。
二、如何運用計算機網(wǎng)絡(luò)和軟件對企業(yè)管理進(jìn)行深化、細(xì)化
1996年以來，該廠針對采購、倉儲、生產(chǎn)、銷售等環(huán)節(jié)信息不明、賬目不清等突出問題，以財務(wù)管理為中心，以成本控制為重點，聯(lián)合山東浪潮國強軟件公司，本著先易后難的原則，先后投資兩百余萬元開發(fā)了煙臺汽車制造廠現(xiàn)代企業(yè)管理信息系統(tǒng)。該系統(tǒng)基于一臺主服務(wù)器，在各個車間、倉庫及生產(chǎn)、供應(yīng)、銷售、財務(wù)等各有關(guān)處室設(shè)立了46個工作站，將各子系統(tǒng)通過財務(wù)管理子系統(tǒng)緊密地聯(lián)系在一起，做到了信息集成、過程集成、功能集成，實現(xiàn)了財務(wù)系統(tǒng)與銷售、供應(yīng)、生產(chǎn)等系統(tǒng)的數(shù)據(jù)共享，為企業(yè)提高財務(wù)資金管理水平提供了強有力的手段。
財務(wù)管理子系統(tǒng)建立了統(tǒng)一的計算機平臺，變多級核算為一級核算，一張原始憑證（銷貨發(fā)票、購貨發(fā)票、入庫單、領(lǐng)料單等）一次錄入，倉庫、車間、廠部的業(yè)務(wù)核算、統(tǒng)計核算、會計核算、憑證的制作、打印、各明細(xì)賬、總賬的登記全部由計算機一次自動完成，可以靈活地查詢、統(tǒng)計和打印賬表。
銷售管理子系統(tǒng)與金稅系統(tǒng)連接，利用金稅系統(tǒng)錄入和打印銷售發(fā)票后，自動轉(zhuǎn)入銷售管理子系統(tǒng)，自動編制銷售憑證，自動登記財務(wù)的產(chǎn)品銷售、發(fā)出商品、應(yīng)收賬款、應(yīng)交稅金等賬簿。同時可進(jìn)行賬齡分析和壞賬估計，實現(xiàn)了銷售業(yè)務(wù)管理與核算一體化。
中圖分類號:F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)05-0077-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.05.20
征信機構(gòu)主要從事為征信數(shù)據(jù)交易、征信數(shù)據(jù)庫服務(wù)、各類資信調(diào)查報告和軟件類征信產(chǎn)品的生產(chǎn)提供各種形式的信用管理咨詢服務(wù)。其有如產(chǎn)品制造商,可根據(jù)不同時期的市場需要開發(fā)出一些定型的個性化征信產(chǎn)品,一種征信產(chǎn)品向客戶提供解決一種問題的決策參考。例如對于進(jìn)行賒銷的制造商提供企業(yè)資信調(diào)查報告,或者向商業(yè)企業(yè)提供消費者個人信用調(diào)查報告。所謂新產(chǎn)品開發(fā),多指適合某一特定客戶群的新型直接和間接征信信息類產(chǎn)品。新產(chǎn)品開發(fā)往往建立在信用管理咨詢服務(wù)和征信數(shù)據(jù)服務(wù)的基礎(chǔ)上,要求征信機構(gòu)充分了解企業(yè)現(xiàn)狀和市場需求,特別要注意產(chǎn)品的本地化問題。[1]我國還沒有征信數(shù)據(jù)完全開放的市場環(huán)境,在我國市場上銷售的征信產(chǎn)品種類相對較少,常見的征信產(chǎn)品往往還沿襲了外國合作者的基本產(chǎn)品。
一、我國征信產(chǎn)品開發(fā)現(xiàn)狀
(一)征信機構(gòu)技術(shù)落后導(dǎo)致發(fā)展緩慢
征信是技術(shù)含量高的工作,其征信技術(shù)主要包括數(shù)據(jù)采集技術(shù)、數(shù)據(jù)處理技術(shù)、模型評分技術(shù)和數(shù)據(jù)報告技術(shù)等等。就目前國內(nèi)實情來看,征信技術(shù)非常落后,幾乎沒有自主技術(shù)。2002年上海資信推出了信用風(fēng)險評分業(yè)務(wù),為此上海資信與國外某資信公司簽訂了技術(shù)合作協(xié)議。該協(xié)議讓上海資信付出了高昂的代價,其中包括:接受對方提出的排他性條件;承認(rèn)對方提供的評分模型是一個黑匣子;每次使用都要向?qū)Ψ礁顿M。[2]上海資信由于缺乏核心技術(shù)付出如此大的代價,凸顯出我國征信技術(shù)落后的現(xiàn)實。
(二)征信產(chǎn)品服務(wù)供求雙重不足
從供給方面看,目前我國征信機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍較窄,征信產(chǎn)品開發(fā)顯得較為迫切。如盡管所有銀行類金融機構(gòu)在授信活動中都會查詢?nèi)珖y(tǒng)一的企業(yè)征信系統(tǒng),但產(chǎn)品僅限于該系統(tǒng)所提供的“統(tǒng)一”企業(yè)信用報告。其實,對于不同風(fēng)險管理制度的授信機構(gòu),面對不同風(fēng)險水平的受信主體進(jìn)行不同形式的授信活動,需要的是不同類型的信用報告。同樣,企業(yè)在經(jīng)濟交往中對企業(yè)信用報告的需求也會因各企業(yè)對信用報告的使用目的與商業(yè)對象不同而各異。
從需求方面看,征信活動的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生、發(fā)展和發(fā)達(dá)。如果信用交易的領(lǐng)域很小且簡單,交易雙方很容易了解對方的信用狀況,便不會花費成本向征信機構(gòu)購買信用服務(wù)。隨著信用交易范圍的擴大和復(fù)雜程度的提高,交易雙方要獲得彼此的信息出現(xiàn)困難,雙方之間存在信息不對稱,由此才產(chǎn)生了對征信產(chǎn)品的需求。無論是法人機構(gòu)的金融機構(gòu)、商業(yè)企業(yè)和社會職能部門在經(jīng)濟交往過程中,還是自然人在求職、消費和進(jìn)行個人投資或在銀行開立賬戶時,都迫切需要社會化、多樣性的征信產(chǎn)品。
(三)征信產(chǎn)品種類單一
目前我國征信產(chǎn)品主要包括市場調(diào)查、保理、商賬追收、信用擔(dān)保、信用保險、資信評級、消費者信用調(diào)查、企業(yè)信用調(diào)查、信用管理咨詢等。與國外發(fā)達(dá)的征信市場相比,征信產(chǎn)品的使用范圍非常小,嚴(yán)重缺少各種增值產(chǎn)品。
二、國外征信機構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)概況
(一)益百利(Experian)
益百利在美國和英國都是最大的個人信息產(chǎn)品供應(yīng)商,在全球30多個國家雇用員工12500余人,擁有3億自然人客戶和3000萬個企業(yè)客戶,僅信用報告一項服務(wù)年產(chǎn)值就在20億美元以上。通過不斷的產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā),目前,益百利公司形成了包括信用信息、信用解決方案、營銷信息、營銷方案、消費者與商家數(shù)據(jù)信息、直接與消費者的互動服務(wù)六大板塊的產(chǎn)品體系。通過會員制形式向具有一定規(guī)模和聲望的客戶提供征信服務(wù),其信息主要來自于與之簽訂協(xié)議的會員,服務(wù)范圍涵蓋了從金融服務(wù)到電信、醫(yī)療、保險、零售、汽車、制造業(yè)、休閑產(chǎn)業(yè)、公用事業(yè)、房地產(chǎn)和政府部門。公司直接為消費者提供支持產(chǎn)品,可在為消費者提供最適宜的消費和服務(wù)信息的同時,也為公司迅速、高效地尋找新消費者,如益百利旗下的PriceGrabber網(wǎng)能夠為千百萬消費者在線提供比較購物服務(wù),使得消費者在購物決策之前獲得關(guān)于商品、商家和服務(wù)的公正、免費的信息。[3]
(二)艾克發(fā)(Equifax)
總部設(shè)在亞特蘭大的艾克發(fā)公司始建于1899年,其總員工數(shù)超過14000人。艾克發(fā)公司的資料數(shù)據(jù)庫龐大,擁有超過1.9億美國人和1500萬加拿大人的消費者個人資料檔案,其客戶群總數(shù)超過10萬個企業(yè),年產(chǎn)值在15億美元以上。①它的產(chǎn)品和服務(wù)基于包含消費者和各種商務(wù)信息的數(shù)據(jù)庫,這些信息來自各類信貸、財政、公共記錄、人口和市場營銷資料。該公司的產(chǎn)品和服務(wù)包括提供消費者和企業(yè)的信用信息、信息數(shù)據(jù)庫管理、市場營銷信息、決策和分析工具以及身份驗證服務(wù),能夠幫助企業(yè)快速成長和提高運營質(zhì)量,為公司在信貸方面的決策行為提供服務(wù),避免和消除欺詐,降低投資組合風(fēng)險和輔助建立良好客戶關(guān)系,并制定市場營銷策略。它也方便消費者利用因特網(wǎng)和各種硬拷貝格式銷售的組合產(chǎn)品來管理金融事務(wù),此外該公司還提供了雇員和收入的核查以及人力資源業(yè)務(wù)流程外包服務(wù)。
(三)環(huán)聯(lián)(Trans Union)
公司總部設(shè)在芝加哥的環(huán)聯(lián)公司創(chuàng)建于1968年,其擁有2.2億消費者姓名和檔案資料,向全世界6大洲30多個國家提品和服務(wù)。在數(shù)據(jù)采集方面,環(huán)聯(lián)公司擁有7000個數(shù)據(jù)供應(yīng)機構(gòu)不斷地向它提供數(shù)據(jù)更新,從而使公司有能力、有資源每個月對2.3億的客戶資料進(jìn)行12次數(shù)據(jù)更新,每次更新涉及20億條數(shù)據(jù)檔案記錄。環(huán)聯(lián)公司為顧客提供的產(chǎn)品包括四個方面:一是信息服務(wù),包括營銷服務(wù)、欺詐和身份管理、風(fēng)險管理、追賬管理,其服務(wù)市場包括汽車、賬款追收、通訊、金融服務(wù)、保健、保險、零售等;二是房地產(chǎn)服務(wù),包括客戶獲取、住所信息、洪災(zāi)區(qū)域鑒定、抵押物評估、財產(chǎn)及房屋所有權(quán)等;三是全球服務(wù),主要包括發(fā)展征信基礎(chǔ)設(shè)施的咨詢服務(wù)、技術(shù)專利使用權(quán)、國際賬款追收、資產(chǎn)登記、直銷、分析技術(shù)等;四是消費者服務(wù),包括高級信用監(jiān)測和身份盜用保護(hù)產(chǎn)品,為金融機構(gòu)服務(wù)的在線及離線信用管理解決方案、營銷分析和響應(yīng)管理等。
在對數(shù)據(jù)進(jìn)行分類和處理之后,三大征信機構(gòu)分別利用自己的個人信用評分模型對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合處理,形成個人信用報告、個人信用評分等一系列的個人征信產(chǎn)品。雖然數(shù)據(jù)處理過程十分復(fù)雜,但模型的輸出結(jié)果以及依據(jù)輸出結(jié)果制作而成的征信產(chǎn)品卻具有簡潔明了的特點。金融機構(gòu)等授信部門正是通過使用這些產(chǎn)品對自己的客戶進(jìn)行分類,區(qū)分好與壞、利與弊,從而對信貸申請做出“接受”、“拒絕”或“進(jìn)一步研究”的決定。三大征信機構(gòu)除了提供個人信用調(diào)查報告、中間變量集、信用評分等產(chǎn)品和服務(wù)外,還提供許多其他的數(shù)據(jù)產(chǎn)品和咨詢服務(wù)(見表1)。
三、發(fā)達(dá)國家征信產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗
一是有很強的征信產(chǎn)品制造能力,并不斷進(jìn)行征信產(chǎn)品的創(chuàng)新。鄧白氏公司在全球設(shè)立了37個數(shù)據(jù)庫基地,3000多名員工專門從事數(shù)據(jù)庫的加工,數(shù)據(jù)庫基地是企業(yè)高度機密場所和核心部門。目前美國的大型信用服務(wù)公司都有自己強大的商業(yè)數(shù)據(jù)庫,能提供幾種到十幾種評級或調(diào)查咨詢報告滿足不同的需求者。益百利目前在全球不僅擁有近3億消費者和3000萬家企業(yè)(主要是中小企業(yè))的信息,而且采集了約6億輛交通工具歷史信息和3000萬保單信息,以及1.1億個家庭(2.15億個消費者)分類購買習(xí)慣和消費者營銷信息等。
二是培育成熟的征信市場需求。美國具有非常發(fā)達(dá)的消費者信用體系,形成了建立在此基礎(chǔ)上的龐大的信用交易規(guī)模,正是市場對征信產(chǎn)品的巨大需求成為支撐征信機構(gòu)生產(chǎn)、加工和銷售征信產(chǎn)品的原動力和征信產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的原因。目前全球?qū)φ餍女a(chǎn)品的需求量特別大,僅穆迪公司就已經(jīng)對全球110個國家、1200家銀行、5000多家大企業(yè)進(jìn)行了評級。企業(yè)對征信產(chǎn)品的需求同樣旺盛,由鄧白氏公司提供征信產(chǎn)品的企業(yè)已高達(dá)6500萬戶。對消費者的信用報告是需求量最大的征信產(chǎn)品,環(huán)聯(lián)公司每天平均賣出信用報告100多萬份,每年大約推銷40多億份信用報告;2001年環(huán)聯(lián)公司出售的紙質(zhì)信用報告銷售額為150億美元,出售互聯(lián)網(wǎng)上無紙質(zhì)的信用報告至少達(dá)4億美元。[4]
三是征信產(chǎn)品開發(fā)的深度和廣度不斷增加。征信機構(gòu)的服務(wù)對象不再局限于傳統(tǒng)的銀行業(yè),已經(jīng)擴展至保險公司、金融租賃、信用卡公司等一切企業(yè)和個人。例如在CRIF的產(chǎn)品服務(wù)中既有面向銀行等信貸機構(gòu)的授信管理、客戶拓展業(yè)務(wù),也有面向保險公司的客戶營銷、資產(chǎn)評估和抵押評估服務(wù),還有直接面向消費的信用報告查詢、信用資質(zhì)跟蹤、警示和反欺詐等服務(wù)。同時,征信機構(gòu)不斷挖掘數(shù)據(jù)庫的內(nèi)涵,使征信產(chǎn)品不僅包括粗加工的信用信息,也包括從信用信息中提煉出來的眾多商業(yè)信息和方案服務(wù)。例如益百利的業(yè)務(wù)不但包括基于數(shù)據(jù)信息的傳統(tǒng)服務(wù),而且也提供基于對強大信息庫資源分析基礎(chǔ)上的信用風(fēng)險解決方案、營銷方案和消費者消費方案等服務(wù)。
四是征信產(chǎn)品開發(fā)的手段趨于豐富。征信產(chǎn)品的服務(wù)方式由在線信用報告的查詢逐步擴展到互聯(lián)網(wǎng)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)等多種方式,通過在線、離線、外包等手段廣泛提供征信產(chǎn)品。例如在美國,商業(yè)銀行不僅使用征信局提供的信用報告,而且更多地使用特征變量(attribute)、信用評分等產(chǎn)品的離線批量服務(wù)以及觸發(fā)器(trigger)、警示(alert)、營銷等實時征信增值產(chǎn)品。此外,征信機構(gòu)還將大量的營銷服務(wù)外包給第三方信息服務(wù)商,如艾克希姆(Acxiom)公司等,后者利用征信機構(gòu)信息為商業(yè)銀行提供便捷、多元化的營銷服務(wù)。
四、我國征信產(chǎn)品開發(fā)及創(chuàng)新的路徑選擇
(一)加快培育征信產(chǎn)品市場需求
參照美國的做法,通過政府立法、行業(yè)組織立行規(guī)引導(dǎo)全社會對征信產(chǎn)品的需求,創(chuàng)造信用需求的市場環(huán)境,首先是要創(chuàng)造法律條件使信用評定結(jié)果成為經(jīng)濟活動中必不可少的環(huán)節(jié)。同時要加快信用創(chuàng)新,加快市場信用交易步伐,擴大征信產(chǎn)品市場需求。政府部門要對個人信用報告的使用做出必要的制度安排,并帶頭使用個人征信產(chǎn)品。在登記注冊、行政事務(wù)審批、日常監(jiān)督、資質(zhì)認(rèn)定管理以及周期性檢驗和評級評優(yōu)等工作中逐步推廣使用征信產(chǎn)品,銀行和商業(yè)機構(gòu)在與個人發(fā)生信用交易、信用消費、信用擔(dān)保、商業(yè)賒銷和租賃等業(yè)務(wù)時,應(yīng)當(dāng)要求當(dāng)事人提供信用報告。同時,政府機關(guān)依據(jù)法律、行政法規(guī)對企業(yè)進(jìn)行行政許可、評優(yōu)獎勵、資質(zhì)認(rèn)證等活動的,在依法、可行的前提下擴大征信市場的服務(wù)范圍,有利于培育和釋放征信市場需求,形成征信產(chǎn)品開發(fā)的內(nèi)在推動力。
(二)加快培育征信市場主體
要積極培育與國際接軌的大型信用評級公司,政府有關(guān)部門的信用信息可以首先對這些企業(yè)開放,同時給予信貸、稅收等方面的優(yōu)惠政策,幫助企業(yè)建立信息加工處理能力較強的商用數(shù)據(jù)庫,提高信用評級企業(yè)的國際競爭力。抓緊建立消費者信用評級服務(wù)公司,由政府引導(dǎo)推動,委托公司經(jīng)營,條件成熟后與政府完全分離,實行市場化、商業(yè)化運作。加快建設(shè)中國人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,采集工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、海關(guān)、交通、貿(mào)易、公安、證券、保險、法院,藥監(jiān)、環(huán)保等方面有關(guān)企業(yè)信用的信息和數(shù)據(jù)。同時加快培育從事信用調(diào)查評級服務(wù)公司,條件成熟后有償向公司轉(zhuǎn)讓數(shù)據(jù)庫或數(shù)據(jù)資料。
(三)建立“失信懲戒、守信受益”機制
有關(guān)政府部門應(yīng)采取法律、行政和經(jīng)濟等多種手段相配合的管理措施,在各自的職責(zé)范圍內(nèi)對個人失信行為給予必要的懲戒,增加其失信成本;同時,有關(guān)政府部門及金融、商業(yè)、社會服務(wù)機構(gòu)對擁有及保持良好信用記錄的個人,要在監(jiān)管、金融服務(wù)和有關(guān)社會服務(wù)方面給予優(yōu)惠和便利,增加其守信受益。通過此種“失信懲戒、守信受益”機制的建立,可以促使人們主動使用征信產(chǎn)品,從而獲得更多的優(yōu)惠和便利,而同時不守信用者將不能獲得所需要的服務(wù)。
(四)積極進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新
本著有多少種信用交易就有多少征信產(chǎn)品的原則,提供更加本地化、專業(yè)化、深層次的征信產(chǎn)品,迎合廣大消費者的需要。充分挖掘現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫資源的內(nèi)涵,緊貼國內(nèi)征信市場需求,可以開發(fā)出國外征信市場常見的信用評分、防欺詐軟件、身份識別、信用狀況跟蹤等產(chǎn)品,豐富征信產(chǎn)品種類。另外,促使企業(yè)從成本和質(zhì)量的角度出發(fā),主動將其信用信息征集的業(yè)務(wù)交由專業(yè)的征信機構(gòu),從而使征信機構(gòu)擁有更多的市場空間,充分利用和進(jìn)一步發(fā)展其規(guī)模和技術(shù)優(yōu)勢。另一方面,征信業(yè)務(wù)的開展要有征信數(shù)據(jù)庫的有力支持,應(yīng)盡快建立覆蓋范圍較廣的征信數(shù)據(jù)庫,通過國家立法給予政策保護(hù)并規(guī)范其發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
[1]林鈞躍.社會信用體系原理[M].北京:中國方正出版社,2002.
信用制度是市場經(jīng)濟的重要組成部分，也是市場經(jīng)濟制度資源有效配置的重要前提。當(dāng)前，我國由人民銀行牽頭組建的征信體系：全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)順利建成，并已初具規(guī)模。2006年11月21日，人民銀行了信貸市場和銀行間債券市場信用評級規(guī)范五項征信業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。這是我國首次專門針對征信業(yè)制定的第一批標(biāo)準(zhǔn)，是我國征信體系建設(shè)中的一件大事，對促進(jìn)信用信息跨部門跨行業(yè)共享，規(guī)范征信業(yè)務(wù)活動，推動征信業(yè)快速健康發(fā)展將發(fā)揮重要作用。但也必須看到，征信體系建設(shè)涉及的諸多環(huán)節(jié)還不盡完善，各種潛在的問題不斷暴露出來。目前在社會信用體系建設(shè)的基本思路和政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用等方面還需要進(jìn)一步探討，實踐中也存在不少盲目性。如果不能及時加以正確引導(dǎo)，不僅會造成不必要的政府資金的浪費，也不利于建立真正有效的社會征信體系。
一、政府在社會征信體系建設(shè)中的作用
我國的征信業(yè)剛剛起步，在目前的經(jīng)濟體制條件和市場環(huán)境下，社會信用環(huán)境并不理想，不能單純靠市場的力量來推動社會征信體系的建設(shè)。從國際經(jīng)驗來看，要建立一個長期可持續(xù)的、高效率的社會信用體系，政府最應(yīng)該做的，就是制定法律法規(guī)，促進(jìn)各類信用信息特別是政府所掌握的信用信息的公開，清除妨礙市場機制發(fā)揮作用的各種障礙，為市場化的信用服務(wù)機構(gòu)的成立和運作創(chuàng)造條件，并對信用服務(wù)機構(gòu)實行必要的監(jiān)管，最不應(yīng)當(dāng)做的，就是搞信息壟斷，政府直接投資成立信用中介服務(wù)機構(gòu)，搞商業(yè)化運作。
(一)在社會信用體系中政府的作用和擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧?/p>
1 從一些社會信用體系比較健全的國家來看，政府的作用主要表現(xiàn)在制定與社會信用體系建設(shè)相關(guān)制度與規(guī)則，核心內(nèi)容是立法和執(zhí)法。立法的內(nèi)容主要表現(xiàn)在四個方面：
一是制定規(guī)范信用交易行為的法律法規(guī)，保證信用經(jīng)營、使用的公平性、合法性。比如信用信息管理法、誠實借貸法、平等信用機會法等。二是制定信用信息公開和保護(hù)的法律，促進(jìn)政府部門和相關(guān)行業(yè)的信用信息公開。信息服務(wù)企業(yè)可以合法地獲得大量信息，并在法律的框架下公開或合理保護(hù)個人隱私和企業(yè)商業(yè)秘密。比如政府信息公開法、商業(yè)秘密保護(hù)法、個人隱私權(quán)法等。三是制定規(guī)范信用信息專業(yè)評估和服務(wù)機構(gòu)的法律法規(guī)，規(guī)范信用信息收集、加工、傳播過程。比如公平信用報告法。四是制定對失信行為進(jìn)行懲罰的法律法規(guī)，加大失信行為的懲戒力度，對失信者產(chǎn)生強大的約束力和震懾力。
執(zhí)法主要體現(xiàn)在相關(guān)政府部門對違反法律的行為給予民事和刑事處罰，要轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，減少直接行政管理，發(fā)揮法律約束、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等間接管理手段的作用。比如美國的聯(lián)邦貿(mào)易委員會的消費者保護(hù)局就是《公平信用報告法》的具體執(zhí)法機構(gòu)，對信用調(diào)查機構(gòu)業(yè)務(wù)活動中侵害消費者權(quán)益的問題進(jìn)行調(diào)查和處理。
2 在主要以市場方式運作的社會征信體系中，政府的角色是市場秩序的管理者和監(jiān)督者。
政府部門應(yīng)當(dāng)在以下幾方面實現(xiàn)自己的職責(zé)：一是加快個人征信相關(guān)立法工作，強制有關(guān)行政機構(gòu)和社會部門以法定途徑和方式將個人征信數(shù)據(jù)以商業(yè)化或義務(wù)的形式向個人信用中介機構(gòu)開放；二是制定相關(guān)的行政法規(guī)，比如《企業(yè)和個人征信系統(tǒng)管理辦法》，規(guī)范信用資料的公開、合法、正當(dāng)?shù)氖占c使用，在條件成熟時，作為個人信用立法的提案人，促進(jìn)個人信用管理相關(guān)立法的出臺，實現(xiàn)個人信用管理有法可依；三是加強信用行業(yè)管理，監(jiān)督個人信用中介機構(gòu)，使其合理、合法地利用和傳播征信數(shù)據(jù)，嚴(yán)厲制裁各種違規(guī)行為；四是建立征信市場準(zhǔn)入機制和數(shù)據(jù)模型認(rèn)證機制，督促社會征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。
(二)政府在信用體系建設(shè)中出現(xiàn)的行為誤區(qū)
當(dāng)前，我國征信體系建設(shè)采取的模式為：由人民銀行牽頭組建全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，全面介入并具體操作征信業(yè)務(wù)，同時負(fù)責(zé)征信業(yè)務(wù)活動的全面監(jiān)管。各部門、各地方政府對建設(shè)社會征信體系的熱情較高，但由于對社會征信體系的內(nèi)涵缺乏科學(xué)的認(rèn)識，對政府應(yīng)該發(fā)揮什么作用缺乏了解，出現(xiàn)了一些行為上的誤區(qū)。
1 政府直接從事征信活動
從征信體系的客觀運行規(guī)律來說，政府不宜直接從事征信業(yè)務(wù)。一方面的原因在于，政府直接從事征信業(yè)務(wù)，事實上是在以自己的信用做“隱性”擔(dān)保，違反了市場經(jīng)濟的運行規(guī)則。一旦出現(xiàn)法律糾紛，政府將陷入被動的地位，比如，政府某部門(或具有政府背景的征信公司)由于掌握的信息不全面，誤將信用狀況不好的公司(個人)評定為信用狀況較好，委托方據(jù)此參考作出決策，結(jié)果出現(xiàn)損失。政府就陷入被動狀況，甚至?xí)萑肴粘５姆杉m紛。另一方面的原因在于，征信活動非常復(fù)雜，政府做不了，也不適合政府做。征信活動涉及信息的搜集(各種渠道，政府部門只能掌握一部分)，涉及新的信用產(chǎn)品的創(chuàng)新(比如根據(jù)不同用戶的繁簡不同的、重點不同的信用報告、評分辦法)，涉及數(shù)據(jù)的維護(hù)，涉及對消費者、企業(yè)的法律責(zé)任以及救濟。政府有政府自己的事情，不應(yīng)當(dāng)把納稅人的錢用在為少數(shù)人服務(wù)上。政府也有政府自己更為重要的工作，也不應(yīng)當(dāng)去做本來可以由民間資本完成的事情。信用信息服務(wù)由企業(yè)來做，完全是一個商業(yè)行為，一個企業(yè)向另一個企業(yè)提供專業(yè)化的信用信息服務(wù)，是一種自愿的合同，征信公司提供的信用調(diào)查報告僅供委托方參考，如果真的出現(xiàn)法律糾紛，政府可以作為中間人進(jìn)行調(diào)節(jié)。
當(dāng)前有些部門和地方政府進(jìn)行的各項評比和認(rèn)定工作，都是與建設(shè)信用體系的要求相背離，也不符合市場經(jīng)濟條件下政府職能轉(zhuǎn)變的要求。比如“重合同講信用”企業(yè)的認(rèn)定，著名商標(biāo)、馳名商標(biāo)的認(rèn)定，守信用標(biāo)兵的認(rèn)定等等。事實上，以上榮譽的認(rèn)定都需要市場來檢驗，應(yīng)該由市場化運作的中介組織進(jìn)行認(rèn)定，政府認(rèn)定就是形成了“隱性擔(dān)保”，而且容易滋生腐敗，一旦認(rèn)定的企業(yè)與事實不符合，給社會造成影響，政府就會陷入法律糾紛。當(dāng)前政府部門沒有涉入法律糾紛，是因為目前市場經(jīng)濟體制不完善，政府處于管理者的強勢地位，“民不敢告官”。在監(jiān)管方面政府部門內(nèi)部和同級部門之間的管理協(xié)調(diào)效果是比較弱的，在政府部門內(nèi)部和同級部門之間的監(jiān)督更是沒有力度的，權(quán)力過于集中會滋生腐敗現(xiàn)象，反而影響市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。
2 政府增加財政投資大搞數(shù)據(jù)庫建設(shè)
一些地方政府和職能部門認(rèn)為，建立社會信用體系，就是要加強硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，就是要加大政府投人，建立數(shù)據(jù)庫，于是紛紛立項目、定預(yù)算，投資建設(shè)數(shù)據(jù)庫。一旦建立了政府的
數(shù)據(jù)庫，就要搞商業(yè)化運作。從近年的實踐來看，建立龐大的政府信息數(shù)據(jù)庫是一件耗資巨大的工程，其市場價值極為有限，應(yīng)當(dāng)特別慎重。從長遠(yuǎn)看，這不利于建立有效的市場化信用服務(wù)體系。
第一，它很容易導(dǎo)致政府職能錯位，形成新的地方保護(hù)和行政壟斷。第二，會造成很大浪費，很多地方花幾千萬元建一個信用平臺，結(jié)果并沒有什么作用。第三，它會破壞市場的公平競爭，最終扭曲建立社會信用體系的初衷。
從發(fā)達(dá)國家的實踐來看，信息的整合應(yīng)該通過市場的行為來完善，政府所需要做的就是通過立法把這些信息無償或者僅收取彌補成本的費用向社會開放。
3 政府通過行政手段培育信用市場需求
政府為促進(jìn)當(dāng)?shù)卣餍牌髽I(yè)的發(fā)展，或給政府出資成立的征信公司創(chuàng)造市場需求，有些地方政府便用行政命令的方式規(guī)定企業(yè)參加“重合同守信用”等評比活動，同時必須提交由某些指定征信公司出具的信用報告。企業(yè)為了得到這樣的榮譽稱號，必須花錢請征信公司為自己出具信用報告。這樣的報告的客觀性、公正性可想而知。再比如，有些地方政府要求企業(yè)在資質(zhì)認(rèn)定、企業(yè)年審年檢、專項檢查、日常監(jiān)督、項目審批、財政支持項目的申請等方面必須提交由某些指定征信公司出具的信用調(diào)查報告。從發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟國家的實踐來看，對信用報告的需求并不需要政府來推動，而是由市場的正常需求推動。
二、社會征信體系的運營模式和產(chǎn)業(yè)特性
(一)目前世界各國比較典型的社會信用體系模式可分為三種：
第一種是市場主導(dǎo)型模式，又稱民營模式。這種社會信用體系模式的特征是征信機構(gòu)以盈利為目的，收集、加工個人和企業(yè)的信用信息，為信用信息的使用者提供獨立的第三方服務(wù)。在社會信用體系中，政府的作用一方面是促進(jìn)信用管理立法，另一方面是監(jiān)督信用管理法律的貫徹執(zhí)行。美國、加拿大、英國和北歐國家采用這種社會信用體系模式。
第二種是政府主導(dǎo)型模式，又稱公共模式。這種模式是以中央銀行建立的“中央信貸登記系統(tǒng)”為主體，兼有私營征信機構(gòu)的社會信用體系。中央信貸登記系統(tǒng)是由政府出資建立的全國數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，直接隸屬于中央銀行。中央信貸登記系統(tǒng)收集的信息數(shù)據(jù)主要是企業(yè)信貸信息和個人信貸信息。該系統(tǒng)是非盈利性的，系統(tǒng)信息主要供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險和央行進(jìn)行金融監(jiān)管及執(zhí)行貨幣政策。據(jù)世界銀行統(tǒng)計，法國、德國、比利時、意大利、奧地利、葡萄牙和西班牙等七個國家有公共信用登記機構(gòu)，即中央信貸登記系統(tǒng)。同時，除法國外，其他六國都有市場化運營的私人征信機構(gòu)。
第三種是會員制模式。這種模式是指由行業(yè)協(xié)會為主建立信用信息中心，為協(xié)會會員提供個人和企業(yè)的信用信息互換平臺，通過內(nèi)部信用信息共享機制實現(xiàn)征集和使用信用信息的目的。在會員制模式下，會員向協(xié)會信息中心義務(wù)地提供由會員自身掌握的個人或者企業(yè)的信用信息，同時協(xié)會信用信息中心也僅限于向協(xié)會會員提供信用信息查詢服務(wù)。這種協(xié)會信用信息中心不以盈利為目的，只收取成本費用。日本采用這種社會信用體系模式。
在我國的征信體系中國人民銀行既是運營者也是監(jiān)督者，所以我國的征信體系類似于第二種模式。
(二)信用信息服務(wù)本質(zhì)上是一種信息咨詢活動
中介性的信用信息服務(wù)機構(gòu)的產(chǎn)生，只是將過去由市場交易主體自身從事的活動分離出來，并沒有改變過去市場交易主體自己收集信息活動的本身性質(zhì)。信用信息中介服務(wù)機構(gòu)的作用，只是使信用信息的使用更加專業(yè)化，更加有效率，因而成本更低，搜集的信息更加全面，評價的方法更加專業(yè)和科學(xué)。因此，信用信息服務(wù)活動，本質(zhì)上就是一種咨詢服務(wù)活動，是企業(yè)本身信息搜集活動的延伸，沒有更多的特殊之處。
從信息服務(wù)市場較為完善的發(fā)達(dá)國家來看，在信息服務(wù)市場上，主要有征信服務(wù)機構(gòu)(企業(yè)及個人征信)和企業(yè)資信評級機構(gòu)兩大類。這兩類機構(gòu)的區(qū)別在于，資信評級公司提供的資信評級報告主要向社會公眾公開，為公眾決策提供參考，而征信公司提供的信用調(diào)查報告不向社會公開，僅提供給委托人，供委托人決策參考。
另外，需要強調(diào)的是，信用信息服務(wù)活動與金融活動有聯(lián)系，但本質(zhì)上不是金融活動，不應(yīng)作為金融活動來進(jìn)行管理；相應(yīng)的，信用信息服務(wù)機構(gòu)也不是金融企業(yè)，不應(yīng)當(dāng)視為金融企業(yè)進(jìn)行管理。認(rèn)識這一點對于正確選擇中國信用信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式和建立相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)法律規(guī)范至關(guān)重要。
(三)以市場化的方式發(fā)展我國信用信息服務(wù)行業(yè)
信用信息服務(wù)行業(yè)本質(zhì)上屬于一般性的信息咨詢服務(wù)行業(yè)，屬于充分競爭的行業(yè)，因此，對信用信息服務(wù)行業(yè)的管理應(yīng)該遵循市場化和民營化的原則，政府不宜過多介入，通過市場競爭實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。但是由于信用信息服務(wù)涉及個人隱私權(quán)和商業(yè)秘密的保護(hù)問題，考慮到中國當(dāng)前的實際情況，對信用信息服務(wù)行業(yè)的準(zhǔn)人制定必要的標(biāo)準(zhǔn)，并對其運營加強監(jiān)管十分必要。但是對信用信息服務(wù)機構(gòu)設(shè)置準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和實施監(jiān)管時，應(yīng)該遵循以下原則：一是對信用服務(wù)市場的準(zhǔn)人實行業(yè)務(wù)許可，而非實行機構(gòu)許可；二是對信用服務(wù)業(yè)務(wù)的特許經(jīng)營不設(shè)置過高的注冊資本標(biāo)準(zhǔn)，而將準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)重點放在對公司管理層和從業(yè)人員的要求方面；三是重點對信用服務(wù)機構(gòu)違法的處罰，從信用服務(wù)機構(gòu)違法的次數(shù)和程度上設(shè)置退出標(biāo)準(zhǔn)。
三、個人信用評估機構(gòu)與企業(yè)信用評估機構(gòu)的關(guān)系
從發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟國家社會信用體系建設(shè)的實踐來看，企業(yè)信用評估機構(gòu)和個人信用評估機構(gòu)在運營模式上有著較大的區(qū)別，發(fā)揮的作用也不同，在整個社會信用體系運行中，兩者的關(guān)系是相互補充，而不是相互替代。
企業(yè)信用評估機構(gòu)對國家機關(guān)、銀行、證券公司、基金和其他大中小企業(yè)進(jìn)行評級，主要為金融機構(gòu)服務(wù)。而不過多地考慮其他的商業(yè)化信用信息需求。個人信用評估機構(gòu)是由私人和法人成立，采取商業(yè)化、市場化的運作方式，數(shù)據(jù)的來源更全面。除來自銀行等金融機構(gòu)外，還來自包括政府部門、工商企業(yè)等方面，為社會更廣泛的信用需求服務(wù)，服務(wù)范圍更寬、更廣、更全面。從企業(yè)信用評估機構(gòu)對防范銀行信貸風(fēng)險的角度來看，世界上設(shè)有企業(yè)信用評估機構(gòu)的大部分國家都確定了最低貸款數(shù)額，銀行等金融機構(gòu)僅將超過最低貸款數(shù)額的貸款信息提供給公共登記系統(tǒng)，而且許多國家的企業(yè)信用評估機構(gòu)只向金融機構(gòu)提供當(dāng)前的數(shù)據(jù)，不提供有關(guān)一個借款人的信貸行為的歷史記錄。因此，企業(yè)信用評估機構(gòu)也難以全面滿足銀行等金融機構(gòu)防范信用風(fēng)險的需要。即使在公共登記系統(tǒng)運行較為成功的歐洲大陸國家，個人信用評估機構(gòu)在銀行信貸風(fēng)險防范方面也發(fā)揮著不可替代的作用。
因此，在我國社會信用體系建設(shè)中，應(yīng)正確認(rèn)識企業(yè)信用評估機構(gòu)和個人信用評估機構(gòu)的作用和運行模式，加快征信體系建設(shè)的同時，不能忽視企業(yè)信用評估機構(gòu)和個人信用評估機構(gòu)的作用。為充分發(fā)揮企業(yè)信用評估機構(gòu)和個人信用評估機構(gòu)在征信體系建設(shè)中的作用，更好地防范和化解信用交易風(fēng)險，借鑒其他國家信用評估的運營模式，建議企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在為金融機構(gòu)服務(wù)的基礎(chǔ)上，向社會公眾有償提供征信服務(wù)，允許企業(yè)信用和個人信用評估機構(gòu)向企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢數(shù)據(jù)。但是應(yīng)該通過立法明確，企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫向社會公眾提供數(shù)據(jù)的范圍和法律責(zé)任。
一、企業(yè)征信的作用及行業(yè)管理模式的國際比較?
（一）征信概念的界定
征信（CreditChecking或CreditInvestigation）源于左傳：“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”，其具體涵義是指對他人的資信狀況進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評估。從行業(yè)分工的角度看，征信對應(yīng)著有關(guān)信息產(chǎn)品的收集、加工和生產(chǎn)，而不強調(diào)信用管理咨詢或顧問服務(wù)。資信調(diào)查服務(wù)（CRS-CredtReportingService）是信用風(fēng)險管理服務(wù)中的一項最普遍、最基本的業(yè)務(wù)，它是專業(yè)服務(wù)機構(gòu)（即通常意義的征信公司）客戶對交易另一方的資歷、信用等方面的情況進(jìn)行調(diào)查和判斷，為決策人選擇貿(mào)易伙伴、簽約、確定結(jié)算方式或者處理逾期帳款、經(jīng)濟糾紛等決策提供參考。?
（二）征信的產(chǎn)生及其作用?
世界上第一家征信公司于1830年在英國倫敦成立，其成立的初衷是向貿(mào)易雙方提供對方背景和資信信息服務(wù)，防止交易雙方相互不信任和詐騙行為，減少交易摩擦，促進(jìn)交易的順利進(jìn)行。征信服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展則是從20世紀(jì)60年代開始。二戰(zhàn)后，一些國家經(jīng)過經(jīng)濟恢復(fù)時期后，到60年代普遍進(jìn)入了經(jīng)濟高速增長時期，國內(nèi)外貿(mào)易量大幅度增加，交易范圍日益廣泛，企業(yè)征信的業(yè)務(wù)量也隨之迅速增大，從而進(jìn)入了大規(guī)模信用交易的時代。又經(jīng)過幾十年的發(fā)展，發(fā)達(dá)國家的征信服務(wù)業(yè)已經(jīng)比較成熟，形成了比較完備的運作體系和法律法規(guī)體系，對各國經(jīng)濟發(fā)展和規(guī)范市場秩序起到了重要作用。?
企業(yè)征信服務(wù)無論對于國家宏觀信用管理體系的建設(shè)，還是對于企業(yè)微觀信用管理來說，都具有非常重要的意義?？梢哉f，沒有完善的企業(yè)征信服務(wù)，企業(yè)間的信用交易行為就無法順利進(jìn)行，也不可能建立一個正常的市場經(jīng)濟秩序。因為，在經(jīng)貿(mào)活動中，地域差異和信息不對稱導(dǎo)致合作雙方互相不了解情況，信用狀況信息的不充分給交易雙方帶來許多麻煩，也給一些欺詐行為以可乘之機，使得社會交易成本上升，一些企業(yè)吃虧上當(dāng)?shù)氖虑閷矣邪l(fā)生。而委托一個獨立、客觀、公正的第三方對合作對象進(jìn)行資信調(diào)查和信用咨詢，可以使交易決策更有依據(jù)，從而保障整個交易的順利進(jìn)行。具體來說，企業(yè)征信的作用主要體現(xiàn)為：一是能夠增強企業(yè)間信用信息的透明度，降低交易成本；二是有利于建立企業(yè)信用的記錄、監(jiān)督和約束機制；三是有助于為企業(yè)的交易和信用管理決策提供信息和評估支持；四是為金融機構(gòu)與企業(yè)間的合作提供資信信息方面的支持；五是為整個國家社會信用體系的建立和完善奠定基礎(chǔ)。?
（三）征信行業(yè)發(fā)展模式的國際比較
自從世界上第一家征信公司在倫敦成立至今已有170多年的歷史，經(jīng)過發(fā)展，各國對企業(yè)信用行業(yè)的管理都形成了自己獨特的模式。具體來說，目前國外發(fā)達(dá)國家對企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)的管理模式主要有三種。?
第一種：以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的企業(yè)征信管理體系。中央銀行信貸登記系統(tǒng)登記的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息登記和個人消費信貸信息登記。中央銀行建立中央信貸登記系統(tǒng)的全國數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，征信加工的產(chǎn)品主要是供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于銀行防范貸款風(fēng)險和央行金融監(jiān)管和貨幣政策決策，這種模式以歐洲一些國家為代表。?
第二種：以征信公司的商業(yè)運作為主體的企業(yè)征信管理體系。如美國，全國的企業(yè)、個人征信公司、追帳公司等基本上是以市場化運作為主。經(jīng)過100多年來的激烈競爭，形成了目前由美國信用管理協(xié)會、鄧白氏等著名公司為主體的美國信用管理系統(tǒng)，全方位向社會提供有償商業(yè)征信服務(wù)，包括資信調(diào)查、資信評級、資信咨詢、商業(yè)信用研討與教育、出版刊物等，這些公司的分支機構(gòu)遍及全世界許多國家和地區(qū)。?
第三種：以銀行業(yè)協(xié)會建立的會員制征信機構(gòu)與商業(yè)性征信機構(gòu)為主體的企業(yè)征信管理體系，以日本為主要代表。在這種模式下，銀行業(yè)建立的會員制征信機構(gòu)向會員銀行提供企業(yè)及個人的征信服務(wù)，同時會員銀行有義務(wù)如實提供客戶的信用信息。除此之外，社會上還廣泛存在一些商業(yè)性征信公司，對社會提供企業(yè)信用調(diào)查服務(wù)。?
以上幾種企業(yè)征信發(fā)展和管理模式，對我國具有借鑒意義。在信用較發(fā)達(dá)的國家，企 業(yè)普遍都重視信用，注意樹立良好的信用形象，以此保障自己的生存和發(fā)展，同時也促進(jìn)了國家經(jīng)濟活動的有序運行。?
二、我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及運行特點
（一）我國企業(yè)征信行業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展?
企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)業(yè)在我國產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代后期。當(dāng)時經(jīng)過近10年的改革和對外開放，我國對外貿(mào)易取得長足發(fā)展的同時也出現(xiàn)了一些不容忽視的問題，即一些外商利用我國吸引外資的迫切性，損害我國外貿(mào)企業(yè)的利益，突出表現(xiàn)為我國外貿(mào)企業(yè)出現(xiàn)大量逾期應(yīng)收帳款不能收回的問題。為了規(guī)避外貿(mào)中的信用風(fēng)險，對外貿(mào)易經(jīng)濟合作部決定將國外的信用風(fēng)險管理技術(shù)和服務(wù)引入我國，首先由外經(jīng)貿(mào)部計算中心與國外著名企業(yè)資信調(diào)查公司合作，為我國的外貿(mào)企業(yè)提供其海外貿(mào)易伙伴的資信調(diào)查服務(wù)，這對我國外貿(mào)企業(yè)更好地了解海外企業(yè)的資信狀況，減少外貿(mào)交易中的各種信用風(fēng)險起到了重要作用。自1990年以來，外經(jīng)貿(mào)部計算中心在與國外著名資信調(diào)查公司合作的基礎(chǔ)上，開始向海外客戶提供我國企業(yè)的資信調(diào)查報告，我國的企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)開始起步。?
1992年底，我國第一家專業(yè)從事企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的公司——北京新華信商業(yè)風(fēng)險管理有限責(zé)任公司成立，標(biāo)志著我國的企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)進(jìn)入新的發(fā)展時期，在商業(yè)征信服務(wù)領(lǐng)域引入了市場競爭機制，即企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)開始由政府驅(qū)動向市場驅(qū)動轉(zhuǎn)變。此后，國內(nèi)又陸續(xù)成立了一些從事企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的專業(yè)性公司，形成了企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)新的競爭格局。?
目前，我國國內(nèi)企業(yè)資信調(diào)查專業(yè)服務(wù)公司大體有三類：一類是中資的企業(yè)資信調(diào)查公司，目前有40多家，以新華信商業(yè)風(fēng)險管理有限公司、華夏國際企業(yè)信用咨詢有限公司和上海中商征信有限公司等為代表；第二類是外經(jīng)貿(mào)系統(tǒng)、國家統(tǒng)計系統(tǒng)和國家工商管理系統(tǒng)以及各商業(yè)銀行系統(tǒng)所屬的專門提供企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的有關(guān)機構(gòu)；第三類是已進(jìn)入我國的外國征信公司，如鄧白氏公司、ABC公司、TCM公司、臺灣省的中華征信所、香港城市顧問有限公司等，均已在我國大陸設(shè)有分支機構(gòu)，并提供企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)。一些國外征信調(diào)查機構(gòu)經(jīng)過幾年的發(fā)展，目前已占有我國國內(nèi)企業(yè)征信市場的較大份額，具有了相當(dāng)強的競爭能力。?
（二）我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的特點
1.市場化運作模式已經(jīng)基本形成?
我國的企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)是在政府驅(qū)動下（當(dāng)時是在對外貿(mào)易經(jīng)濟合作部的直接支持和領(lǐng)導(dǎo)下）起步的，但是目前的企業(yè)征信市場上，各征信公司均采取商業(yè)化運作方式，不同類型的征信公司均是按照商業(yè)化原則在市場上展開競爭，向社會提供客觀、獨立的資信調(diào)查報告。一些行政機關(guān)下屬的征信機構(gòu)，在業(yè)務(wù)運作上也基本采取了市場化的方式。我國企業(yè)征信行業(yè)市場化運作模式已經(jīng)基本形成。?
2.市場集中度逐步提高?
雖然目前國內(nèi)企業(yè)征信市場上有數(shù)十家各類征信公司并存，但是從業(yè)務(wù)數(shù)量和征信規(guī)模來看，經(jīng)過幾年來的激烈競爭，企業(yè)征信市場的集中度相對較高。新華信商業(yè)風(fēng)險管理有限公司、華夏國際企業(yè)信用咨詢有限公司、美國鄧白氏咨詢上海有限公司、臺灣省的中華征信所在大陸的分公司——中領(lǐng)公司等幾家公司已占據(jù)了全部市場份額的80％左右，其他各種類型的公司占市場份額不足20％。另外，部分商業(yè)銀行自身開展了對貸款企業(yè)的征信，并相應(yīng)成立了自己的征信部門，也占有征信市場的部分份額。?
3.企業(yè)征信市場的開放度已比較高?
在對企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)機構(gòu)準(zhǔn)入管理方面，政府按照信息咨詢企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行工商注冊管理，而在從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格、執(zhí)業(yè)技術(shù)準(zhǔn)則、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面迄今為止沒有出臺任何管理規(guī)定，僅在業(yè)務(wù)歸口管理方面指定由國家統(tǒng)計局民間和社會調(diào)查管理處負(fù)責(zé)。而且，政府對該行業(yè)實行了比較寬的開放政策，即政府在企業(yè)征信行業(yè)的外資機構(gòu)準(zhǔn)入方面沒有任何特別的控制，只是在業(yè)務(wù)管理上，國家統(tǒng)計局對外資企業(yè)征信公司進(jìn)行規(guī)范，規(guī)定只有國家統(tǒng)計局授予涉外企業(yè)調(diào)查許可證的公司才可以開展企業(yè)資信調(diào)查工作。?
4.機構(gòu)規(guī)模普遍較小、從業(yè)人員素質(zhì)不高?
目前我國企業(yè)征信類公司的總體規(guī)模普遍較小，從業(yè)人員較少而且素質(zhì)參差不齊。幾家規(guī)模比較大的征信公司，其年營業(yè)收入也僅有1000萬元左右，這和國際上大型征信公司年營業(yè)收入10億美元左右的規(guī)模相比相差甚遠(yuǎn)。如鄧白氏公司1998年實現(xiàn)產(chǎn)值21億美元。另外，我國企業(yè)征信機構(gòu)從業(yè)人員較少，最多的公司也僅有上百人，通常為幾十人，有的征信公司僅有幾個人，而且這些從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，具有大專以上學(xué)歷的比重不高，這嚴(yán)重影響了我國企業(yè)征信行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。?
三、我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展中存在的問題與制約因素
（一）相關(guān)法律法規(guī)不完善使得企業(yè)征信無法可依
自改革開放以來，我國法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會發(fā)展和經(jīng)濟建設(shè)需要應(yīng)運而生。但針對企業(yè)征信方面的相關(guān)立法仍然相當(dāng)滯后。目前，我國還沒有一部規(guī)范征信市場行為方面的法律或法規(guī)。在政府開放必要的企業(yè)資信信息和數(shù)據(jù)等方面，也沒有明確的制度和規(guī)定，從而制約了社會信用數(shù)據(jù)開放的進(jìn)程，使得政府在開放信用數(shù)據(jù)方面無法可依。我國現(xiàn)行的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第6條“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯”的規(guī)定，制約了商業(yè)銀行向征信公司開放企業(yè)信用數(shù)據(jù)。另外，我國《反不正當(dāng)競爭法》第10條有關(guān)侵犯商業(yè)秘密的規(guī)定，也在一定程度上制約了我國征信公司信用數(shù)據(jù)的收集與利用。
（二）信用數(shù)據(jù)的封鎖已成為企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的瓶頸?
從國外征信行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗來看，一個國家征信行業(yè)能否健康迅速發(fā)展，關(guān)鍵在于該國有關(guān)資信方面的信息和大多數(shù)數(shù)據(jù)能否比較“透明”，能否通過合法的、公開而有效的渠道被合法的征信公司所取得。這些信息和數(shù)據(jù)的來源包括政府、企業(yè)、金融機構(gòu)、法律機構(gòu)、公用事業(yè)單位以及個人，等等。在一國范圍內(nèi)，征信公司能夠快速、真實、完整、連續(xù)、合法、公開地獲得用于完成企業(yè)資信調(diào)查報告和個人資信調(diào)查報告的數(shù)據(jù)，是保障該國征信行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。?
為了適應(yīng)經(jīng)濟全球化和遵守WTO貿(mào)易規(guī)則的需要，我國過去的封閉式的企業(yè)資信信息環(huán)境已經(jīng)逐步有所改善。自20世紀(jì)90年代中期以來，從征信信息源的角度來看，我國的征信公司能夠初步取得相對完整的企業(yè)資信數(shù)據(jù)，并形成質(zhì)量可以被委托企業(yè)接受的相對完整的企業(yè)資信調(diào)查報告，有60萬家我國企業(yè)的資信數(shù)據(jù)達(dá)到一定質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)并被收入到“世界數(shù)據(jù)庫（WorldBase）”中，但是這距我國的1000余萬家工商注冊企業(yè)數(shù)目還相差很遠(yuǎn)。?
根據(jù)我國現(xiàn)行的政府管理體制，符合國際慣例的完整的企業(yè)資信調(diào)查報告的信息和數(shù)據(jù)主要來自于工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)、銀行等政府和業(yè)務(wù)部門，當(dāng)然還有相當(dāng)一部分信息和數(shù)據(jù)直接來自于企業(yè)。從目前各政府部門對征信公司開放數(shù)據(jù)情況來看，只有工商部門基本實現(xiàn)了部分信息數(shù)據(jù)向社會開放，但開放的數(shù)據(jù)不完整，目前只有企業(yè)注冊數(shù)據(jù)的開放，企業(yè)年檢數(shù)據(jù)還沒有開放，而且各地區(qū)工商部門開放的程度也不一致。另外，有些部門的數(shù)據(jù)是有償開放的，這雖然是必要的，但沒有統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)。?
在現(xiàn)行的數(shù)據(jù)管理體制下，目前各征信公司主要通過以下三種渠道獲得企業(yè)信用數(shù)據(jù)：一是通過新聞媒體等公開的渠道獲得；二是通過到被調(diào)查企業(yè)調(diào)查直接獲??；三是通過政府部門和有關(guān)機構(gòu)獲得。而通過政府渠道獲得信用數(shù)據(jù)又有以下幾種情況：向正式開放企業(yè)信用數(shù)據(jù)的政府部門獲得；各征信公司通過和相關(guān)政府部門建立信息共享機制，向合作部門獲得相關(guān)數(shù)據(jù)；通過私人關(guān)系從政府部門獲得。?
總體上來說，我國企業(yè)資信數(shù)據(jù)基本上處于相對封閉的狀態(tài)，這對我國企業(yè)征信行業(yè)造成了很大影響，突出表現(xiàn)在以下幾方面：?
1.企業(yè)信用數(shù)據(jù)收集困難，導(dǎo)致企業(yè)資信調(diào)查報告難以真實、準(zhǔn)確、完整地描述被調(diào)查企業(yè)的資信情況，企業(yè)征信難以發(fā)揮其應(yīng)有的功能。?
2.市場不公平競爭日益嚴(yán)重，破壞了征信行業(yè)的市場秩序。有的征信公司利用自身和政府相關(guān)部門的的特殊關(guān)系，可以低價地、順利地獲取相關(guān)信用資料，而有的征信公司卻沒有這種“天然”優(yōu)勢，在市場競爭中處于劣勢地位。?
3.數(shù)據(jù)收集成本較高，征信公司步履維艱。由于我國缺乏信用信息開放的相關(guān)法規(guī)和制度，一些政府部門和業(yè)務(wù)機構(gòu)沒有開放其擁有的企業(yè)資信數(shù)據(jù)，即使開放，收取的費用也較高，這造成了數(shù)據(jù)收集成本過高，造成征信公司盈利微薄，步履維艱，制約了征信市場的發(fā)展。?
造成我國企業(yè)信用數(shù)據(jù)封鎖的原因是多方面的，其主要原因：一是相關(guān)法律法規(guī)不完善，企業(yè)信用數(shù)據(jù)開放無法可依，在這種情況下開放企業(yè)信用數(shù)據(jù)很難界定數(shù)據(jù)開放與保護(hù)商業(yè)秘密之間的關(guān)系；二是社會信息系統(tǒng)發(fā)展滯后，征信數(shù)據(jù)資源缺項太多，收集和協(xié)調(diào)征信數(shù)據(jù)的技術(shù)手段落后，經(jīng)費不足；三是國有企業(yè)眾多，占經(jīng)濟比重比較大，存在征信數(shù)據(jù)保密的傳統(tǒng)，一些企業(yè)自我保護(hù)意識較強，不清楚應(yīng)該開放何種數(shù)據(jù)；四是征信數(shù)據(jù)資源被一些政府部門和民間機構(gòu)壟斷，客觀上制約了征信數(shù)據(jù)的開放；五是征信數(shù)據(jù)的市場價格難以把握，導(dǎo)致了信用信息收集成本過高。?
（三）行業(yè)自律不足，執(zhí)業(yè)技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一?
發(fā)達(dá)國家的企業(yè)征信行業(yè)均成立了行業(yè)協(xié)會，如美國的信用管理協(xié)會等。行業(yè)協(xié)會在促進(jìn)從業(yè)人員教育培訓(xùn)、業(yè)內(nèi)交流、行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定、行業(yè)自律、維護(hù)行業(yè)利益等方面發(fā)揮著重要作用。目前我國征信行業(yè)尚沒有行業(yè)協(xié)會，行業(yè)內(nèi)缺乏自律機制。行業(yè)內(nèi)的交流、人員的教育培訓(xùn)以及制定行業(yè)執(zhí)業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)（如征信報告格式標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)庫建立標(biāo)準(zhǔn)等）和執(zhí)業(yè)規(guī)范，保障整個行業(yè)的利益等都不能提上日程，嚴(yán)重制約了企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展。
四、促進(jìn)我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的政策建議
規(guī)范我國的市場經(jīng)濟秩序，建立社會信用體系，是一項復(fù)雜而艱巨的系統(tǒng)工程，包括許多方面的內(nèi)容。但發(fā)展企業(yè)征信調(diào)查業(yè)，強化企業(yè)的征信意識，促進(jìn)企業(yè)加強自身的信用管理，無疑是建立社會信用體系的一個至關(guān)重要的組成部分。目前我國的征信行業(yè)還比較落后，企業(yè)在交易中無法全面準(zhǔn)確地了解對方的信用狀況，企業(yè)自身的信用行為也沒有受到應(yīng)有的監(jiān)控和約束。我們認(rèn)為，當(dāng)務(wù)之急應(yīng)從以下幾個方面推進(jìn)我國企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展：?
（一）加快有關(guān)企業(yè)征信方面的立法工作?
參照其他國家有關(guān)信用立法的經(jīng)驗，結(jié)合我國信用立法的現(xiàn)實情況，我國在企業(yè)征信方面的相關(guān)立法應(yīng)該從兩個方面著手進(jìn)行，一是修改或完善現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)，為征信數(shù)據(jù)的開放和實施提供法律依據(jù)，并對提供不真實數(shù)據(jù)者進(jìn)行懲罰；二是盡快出臺企業(yè)征信數(shù)據(jù)開放和征信數(shù)據(jù)使用規(guī)范的新法案。立法的目的是創(chuàng)造一個信用開放和公平享有、使用信息的環(huán)境。從長遠(yuǎn)考慮，它可起到規(guī)范市場經(jīng)濟秩序、凈化經(jīng)營環(huán)境、預(yù)防并懲處違法犯罪的作用。在修改《商業(yè)銀行法》時，應(yīng)該明確規(guī)定，何種商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)可以開放，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的取得、處理和傳播的方式，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)商業(yè)化的原則界定，數(shù)據(jù)商業(yè)化的經(jīng)營方式等。制定新的信用立法，首要的應(yīng)該是出臺“界定數(shù)據(jù)開放范圍”的法律或法規(guī)。新的立法應(yīng)該明確，企業(yè)必須開放的數(shù)據(jù)及其監(jiān)督機構(gòu)的責(zé)任，以及對公眾提供不真實數(shù)據(jù)的懲罰，另外還應(yīng)明確征信數(shù)據(jù)的經(jīng)營方式。
（二）政府在企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮重要作用?
政府在建立社會信用管理體系中的作用，應(yīng)是協(xié)助建立失信約束和懲罰機制并監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展，而不應(yīng)參與主辦征信機構(gòu)，否則就失去了征信服務(wù)的中立、公正、客觀的性質(zhì)。具體來說，政府在促進(jìn)征信行業(yè)發(fā)展中應(yīng)發(fā)揮以下職能：?
1.依法向社會開放所擁有的企業(yè)信用數(shù)據(jù)?
各相關(guān)政府部門，如工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)、人民銀行、證券監(jiān)管等部門，應(yīng)該依法將自己掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過一定的形式向社會開放，以保障一部分企業(yè)的信用信息被社會知曉，這也是西方發(fā)達(dá)國家征信數(shù)據(jù)開放的通行做法，如部分國家將企業(yè)的工商登記信息通過互聯(lián)網(wǎng)向社會公布。?
2.對企業(yè)征信行業(yè)進(jìn)行行業(yè)管理?
行業(yè)管理的內(nèi)容包括市場準(zhǔn)入管理、從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格認(rèn)定、執(zhí)業(yè)規(guī)則的制定等內(nèi)容。根據(jù)企業(yè)征信行業(yè)的特點及國際的實踐經(jīng)驗，我們認(rèn)為，政府對企業(yè)征信行業(yè)的行業(yè)管理不宜介入過多。企業(yè)征信行業(yè)是一個相對充分競爭的市場，從其性質(zhì)上來說，該行業(yè)屬于信息咨詢行業(yè)，服務(wù)對象僅限于委托企業(yè)、部門和社會機構(gòu)，其提供的信用調(diào)查分析報告僅供委托企業(yè)參考，不構(gòu)成公眾投資決策的依據(jù)，不應(yīng)具有法律效力。因此，企業(yè)征信行業(yè)在市場準(zhǔn)入（包括機構(gòu)準(zhǔn)入和人員準(zhǔn)入）方面應(yīng)該是開放式的，可以按照國家對信息咨詢行業(yè)的管理和規(guī)范方式進(jìn)行工商注冊及年檢。而在行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及執(zhí)業(yè)規(guī)則等方面，政府主管部門（目前為國家統(tǒng)計局民間和社會調(diào)查管理處）可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展需要制定相應(yīng)的管理規(guī)章。
（三）信用數(shù)據(jù)庫的建立與完善是企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵
企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫是企業(yè)信用信息搜集、信用記錄的一種重要形式，按照用途和信息內(nèi)容的不同，企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫可分為企業(yè)基本信息數(shù)據(jù)庫、資信數(shù)據(jù)庫、企業(yè)信用（付款）記錄數(shù)據(jù)庫、壞帳數(shù)據(jù)庫（黑名單）、往來票據(jù)拒付數(shù)據(jù)庫等。信用數(shù)據(jù)庫的功能主要有兩個：一是激勵機制，即守信用的企業(yè)在數(shù)據(jù)庫中將保持良好的信用記錄，從而可以幫助其樹立良好社會形象，增大其市場交易中的無形資產(chǎn)，并由此得到更多的商業(yè)機會。二是懲罰機制，具體的懲罰措施是，各數(shù)據(jù)庫的經(jīng)營者根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)將收集到的企業(yè)失信情況記錄在一定時期內(nèi)保留在數(shù)據(jù)庫中，使失信者接受社會懲罰。?
從企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫的開放情況來看，世界上主要有兩種模式，一種是通過立法強制企業(yè)公布自己的信用數(shù)據(jù)，如英國、意大利、荷蘭等國家。這些國家的法律規(guī)定，無論企業(yè)是上市公司還是非上市公司，其“資產(chǎn)負(fù)債表”必須能夠公開索取，并明確規(guī)定相關(guān)政府部門所擁有的企業(yè)財務(wù)報表向社會開放。另一種模式是政府不強制企業(yè)公布自己的信用數(shù)據(jù)，但企業(yè)自愿將自己的信用數(shù)據(jù)提供給征信公司，這類國家以美國最為典型。在美國，沒有專門針對企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)及企業(yè)征信數(shù)據(jù)的立法，當(dāng)征信公司要求一個非上市公司提供其財務(wù)報表時，被調(diào)查企業(yè)可以向征信公司提供其所要求的數(shù)據(jù)，也可以拒絕提供數(shù)據(jù)。但在現(xiàn)實中，在征信數(shù)據(jù)開放和擴大信用交易額的選擇中，企業(yè)一定傾向于前者，因為企業(yè)希望將自己的數(shù)據(jù)提供給征信公司，希望客戶了解自己，以便擴大信用交易。根據(jù)國外企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫建立的經(jīng)驗和我國的現(xiàn)實情況，我們認(rèn)為，我國企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫應(yīng)該分為三個層次來建立。
1.政府資信數(shù)據(jù)庫的建立與管理?
目前，我國政府各相關(guān)部門在對企業(yè)實行行政管理的職責(zé)范圍內(nèi)，均獲有大量企業(yè)資信信息。為促進(jìn)企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展，以完善整個社會信用體系，這些政府部門應(yīng)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)建立自己的數(shù)據(jù)庫，如工商注冊數(shù)據(jù)庫及工商年檢數(shù)據(jù)庫、工業(yè)企業(yè)普查數(shù)據(jù)庫、法院訴訟數(shù)據(jù)庫、人民銀行的企業(yè)還款記錄數(shù)據(jù)庫、企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量投訴數(shù)據(jù)庫等。政府組建的這些數(shù)據(jù)庫可采取有償服務(wù)的方式向社會開放，但是價格必須在合理的范圍內(nèi)，此外，政府管理部門也應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)征信需求建立一些專門的企業(yè)征信數(shù)據(jù)，為企業(yè)提供服務(wù)。例如，日本通產(chǎn)省專門斥巨資建立了“海外企業(yè)數(shù)據(jù)庫”，記錄每個與日本企業(yè)交易過的海外客戶信用信息資料，專門供日本商社在對外貿(mào)易合作時查詢使用。?
2.行業(yè)內(nèi)資信數(shù)據(jù)庫的建立與運行?
由于企業(yè)的交易活動具有相對的穩(wěn)定性和專業(yè)性，在同一個行業(yè)范圍內(nèi)，企業(yè)的信用資料較為集中，因此，以行業(yè)為主形成的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫是征信服務(wù)的另一個重要形式。在行業(yè)內(nèi)資信數(shù)據(jù)庫的建立方面，各行業(yè)組織（協(xié)會）應(yīng)承擔(dān)起建立本行業(yè)內(nèi)企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫的職責(zé)，如輕工協(xié)會、冶金協(xié)會、紡織協(xié)會等。由于行業(yè)協(xié)會一般來說不具有行政管理權(quán)力，因此，在國外行業(yè)協(xié)會的工作職能中，企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫的建立和運行是以自愿和互換的原則進(jìn)行的。例如，在某個細(xì)分的行業(yè)內(nèi)的企業(yè)中建立“信用交換機制”，凡是加入該組織的企業(yè)，均須將自身的信用資料及有關(guān)的信用記錄提供出來，以此享有查詢其他成員信用資料的權(quán)利。行業(yè)內(nèi)的資信數(shù)據(jù)庫采取有償服務(wù)的方式向非會員開放。?
3.征信機構(gòu)資信數(shù)據(jù)庫的建立與完善?
由專業(yè)的資信調(diào)查公司、信用評估機構(gòu)建立的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫是目前國內(nèi)外企業(yè)征信數(shù)據(jù)的一個重要來源。這些機構(gòu)由于要給客戶提供規(guī)范的資信調(diào)查服務(wù)和信用評估服務(wù)，因此，其建立的資信數(shù)據(jù)庫具有數(shù)據(jù)量大、信息齊全、信息更新較快的特點。目前國內(nèi)各征信公司均建立了自己的征信數(shù)據(jù)庫，但由于建立這樣的數(shù)據(jù)庫需要可靠的數(shù)據(jù)來源和大量的資金投入，目前國內(nèi)還沒有一家征信機構(gòu)有能力建立一個滿足資信調(diào)查和信用評估的資信數(shù)據(jù)庫。因此，對征信公司自身而言，今后應(yīng)該加強這方面的投入，擴大自己的數(shù)據(jù)庫并及時更新有關(guān)數(shù)據(jù)。
（四）充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用
我國目前沒有設(shè)置信用管理局這樣的政府行政管理部門，而且將來也沒有必要專門設(shè)立這樣的部門。在這種情況下，成立我國企業(yè)征信行業(yè)協(xié)會顯得特別迫切。這一機構(gòu)的主要任務(wù)是開展信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)信用管理法律草案；制訂征信行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；促進(jìn)行業(yè)自律；加強行業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)等。?
（五）懲罰機制的建立是征信行業(yè)發(fā)展的重要保障
社會信用體系建設(shè)中重要的一個環(huán)節(jié)就是建立懲罰機制，根據(jù)歐美等發(fā)達(dá)國家的實踐經(jīng)驗，依法設(shè)置的懲罰機制能夠杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動機的投機行為，讓遵紀(jì)守法的企業(yè)能夠得到保護(hù)和發(fā)展，而將不守信用的企業(yè)從市場中摒棄，并根據(jù)其情節(jié)嚴(yán)重程度，在一定的時段內(nèi)，阻止它們再度進(jìn)入市場。?
就征信行業(yè)的懲罰機制建立而言，可以從以下幾個方面進(jìn)行：建立合理的懲罰尺度，以對不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報機制；根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將企業(yè)的不良信用按照時間長短不同記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫中；建立被懲罰人申訴機制；對誣告、誹謗者訴諸法律。
1.信用信息資源開發(fā)利用是建設(shè)社會信用體系的基礎(chǔ)。從征信發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗來看，一個國家信用體系能否迅速健康發(fā)展，關(guān)鍵在于該國有關(guān)信用方面的信息和大多數(shù)數(shù)據(jù)能否比較“透明”，能否通過合法的、公開而有效的渠道被合法的征信機構(gòu)及社會各界、市場主體所取得。也就是說，征信機構(gòu)能夠快速、真實、完整、連續(xù)、合法、公開地獲得用于完成企業(yè)信用調(diào)查報告和個人信用調(diào)查報告的數(shù)據(jù)，社會各界、市場主體能獲得市場活動所需的信用信息，是信用體系健康發(fā)展的基礎(chǔ)。
2.信用信息資源開發(fā)利用可推動地區(qū)經(jīng)濟增長。從經(jīng)濟學(xué)角度看，在不確定的環(huán)境中，信用信息資源開發(fā)利用可以從節(jié)省信息和交易成本、降低風(fēng)險、動員儲蓄、創(chuàng)造需求、促進(jìn)交易等多個方面推動經(jīng)濟增長。
3.信用經(jīng)濟是促進(jìn)地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇。據(jù)國家工商總局統(tǒng)計，當(dāng)前合同交易只占整個經(jīng)濟交易量的30％，履約率也僅有60％左右。另據(jù)我國一些學(xué)者的測算分析和保守估計，中國市場交易中由于缺乏信用體系，使得無效成本占GDP的比重至少為10％至20％。正是由于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中缺失信用，使得交易成本的增加，企業(yè)和市場風(fēng)險增大，經(jīng)濟運行的速度和效益降低。而在經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌時期逐步形成適應(yīng)市場經(jīng)濟健康發(fā)展的社會信用體系，使信用成為企業(yè)轉(zhuǎn)型升級、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要力量，成為企業(yè)的重要資產(chǎn)，從而地方經(jīng)濟也得以實現(xiàn)信用經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。
二、南京市信用信息資源開發(fā)利用的成效
南京是我國長江下游地區(qū)重要中心城市之一，從2002年開始，為了促進(jìn)南京市各項事業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展，南京市加大了各項信用制度建設(shè)，推動公共信用信息資源的歸集和應(yīng)用，業(yè)已取得了良好的效果。
1.政府積極推動，形成了良好制度環(huán)境，自2002年開始，南京市政府以及相關(guān)部門就頒布了一系列涉及社會信用體系建設(shè)的法律法規(guī)，明確了南京市社會信用體系建設(shè)的具體目標(biāo)。如2002年5月10日印發(fā)的《市政府關(guān)于開展“建信用南京城，做誠信南京人”工作的意見》，強調(diào)通過建立全市的社會信用體系和社會信用道德規(guī)范，明顯改善市場經(jīng)濟秩序，基本上健全地方信用管理法規(guī)和運行規(guī)則，逐步培育誠信政府、誠信企業(yè)、誠信個人和誠信中介機構(gòu)四類誠信主體，在全社會形成“誠信光榮、失信可恥”的氛圍，并在全國樹立起南京市守信用城市和最佳投資創(chuàng)業(yè)城市的品牌形象。其后又相繼出臺了《南京市企業(yè)信用信息管理暫行辦法》，《納稅人納稅信用等級管理辦法》、《南京市財務(wù)會計信用等級管理試行辦法》、《南京市統(tǒng)計信用評級及管理工作實施方案》、《政府公共管理中使用信用產(chǎn)品試行辦法》等一系列政策規(guī)定與規(guī)章制度。
組織體系上則成立了由市政府主要領(lǐng)導(dǎo)親自掛帥，稅務(wù)、工商、法院、物價、勞動局等十八個部門組成的“建信用南京，做誠信南京人”工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)解決信用體系建設(shè)中的重大政策和運行中的重大問題，并形成了每季度一次的工作例會制度。
2.公共信用信息歸集工作已形成正常工作機制，根據(jù)《江蘇省企業(yè)信用征信管理暫行辦法》的要求，2010年成立了南京市公共信用信息中心，具體負(fù)責(zé)市“一網(wǎng)三庫”信用信息系統(tǒng)建設(shè)。草擬了《南京市企業(yè)信用信息聯(lián)合征集指標(biāo)項》和《市公共信用信息交換機制》，并按省里的有關(guān)要求進(jìn)行的任務(wù)落實。從09年底開展數(shù)據(jù)征集工作以來，共收到20家部門上報的相關(guān)信息708621條，經(jīng)過整理成功入庫的信息56190條。
3.聯(lián)合監(jiān)管應(yīng)用已初見成效。政府應(yīng)用部門由2005年初的4.5家，增加到29家：應(yīng)用方式由簡單的信用信息查詢應(yīng)用，逐步拓展為將信用數(shù)據(jù)全面嵌入本部門業(yè)務(wù)系統(tǒng)，與實際職能緊密結(jié)合、與分類監(jiān)管掛鉤的深度應(yīng)用。通過聯(lián)建共享聯(lián)合征信平臺，政府應(yīng)用部門提升了業(yè)務(wù)綜合管理能力，創(chuàng)新了分類監(jiān)管、聯(lián)動監(jiān)管和綜合監(jiān)管機制，提高了社會公共服務(wù)質(zhì)量。稅務(wù)部門應(yīng)用信用數(shù)據(jù)庫，提高了綜合征管能力。公安、物價、人力社保、環(huán)保、南京海關(guān)等部門或系統(tǒng)分別在經(jīng)偵、價格管理、勞動、環(huán)境、進(jìn)出口等領(lǐng)域開展應(yīng)用，并成為政府應(yīng)用的新亮點。
三、南京市信用信息資源開發(fā)利用存在的問題
1.社會信用意識淡薄。有效供需均不足。從宏觀層面看，由于近代市場經(jīng)濟發(fā)育不充分，加之建國后長期實行計劃經(jīng)濟體制，使得市場信用交易發(fā)育較晚，社會信用關(guān)系普遍薄弱，無論是政府、企業(yè)還是個人，都未充分認(rèn)識到信用資源的商業(yè)化價值。在經(jīng)濟活動中，對市場主體的信用狀況進(jìn)行評級、咨詢的需求意識不強。整個社會沒有真正樹立起“守信為榮，失信為恥”的信用道德評價標(biāo)準(zhǔn)和約束機制。這在很大程度上限制了社會信用資源的普遍化開發(fā)和利用，
從微觀層面看，隨著全社會信用意識的逐步增強，面對廣泛存在的信用缺損現(xiàn)象，市場主體渴望通過特定的工具判斷交易和投資對象的資信狀況，信用服務(wù)行業(yè)的潛在需求旺盛。但當(dāng)前的市場主體依然較多地關(guān)注于對方的規(guī)?；蛉饲殛P(guān)系，實際使用信用產(chǎn)品不多，信用商品化的概念還沒有完全形成：加之政府有關(guān)部門對信用需求的引導(dǎo)不夠，在政府采購、招投標(biāo)、項目審批等領(lǐng)域尚未開展示范應(yīng)用。信用服務(wù)市場潛在需求巨大而有效需求明顯不足，導(dǎo)致信用服務(wù)市場啟動困難。另外。南京信用服務(wù)市場尚處于發(fā)展初期，完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系尚未建立，信用服務(wù)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和質(zhì)量均需進(jìn)一步調(diào)整和提高，有效供給的短缺使其對潛在需求的刺激乏力，抑制了有效需求的擴張。
2.信用規(guī)模擴張對地方經(jīng)濟增長的推動效率在明顯下降。根據(jù)國內(nèi)外的相關(guān)研究，在信用經(jīng)濟條件下，信用總規(guī)模與GDP之間存在著較為密切的聯(lián)系，GDP的增加往往伴隨著信用總規(guī)模的擴大，而信用總規(guī)模的擴張也往往會帶來GDP的提高。也就是說，信用信息資源的開發(fā)利用可以通過促進(jìn)地區(qū)信用活動和信用交易的水平，來推動地區(qū)經(jīng)濟增長，但現(xiàn)實中，我們通過對南京市的研究發(fā)現(xiàn)，隨著信用規(guī)模的擴張，其對經(jīng)濟增長推動效率在明顯下降，
研究中考慮當(dāng)前國內(nèi)地方經(jīng)濟特色以及便于數(shù)據(jù)獲取，本文選擇年末金融機構(gòu)貸款余額(金融信用)作為地區(qū)信用發(fā)展水平的指標(biāo)。同時我們以國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP作為衡量一個地區(qū)經(jīng)濟增長的指標(biāo)。
我們以南京市1985年至2009年數(shù)據(jù)為樣本，首先對金融信用規(guī)模和GDP
水平做一統(tǒng)計描述(見圖1)。圖1中橫軸代表年份，上方曲線為南京市金融信用規(guī)模，下方曲線為南京市GDP。從該圖可以看出，1985―2009年，南京市的金融信用總額逐年上升，從1985的61.87億元，增長至2009年的9120億元，25年間大約增長了147.4倍。就其增長趨勢看，信用規(guī)?；境手笖?shù)增長，從長期看，信用規(guī)模的增長率呈上升趨勢，這與其社會信用體系的逐步完善發(fā)展是緊密相關(guān)的。從圖中可以看出南京的GDP水平也是逐年上升的，從1985年的109.28億元，增長至2009年的4170億元，約增長了38.2倍，也是呈指數(shù)型增長的，且增長的速度也是越來越快。
我們把金融信用規(guī)模與GDP這兩個指標(biāo)放到一起，來考察這兩條增長曲線之間的關(guān)系。可以發(fā)現(xiàn)：1985―2009這25年間，信用規(guī)模與GDP同方向變化，均持續(xù)增長；但1985―1996年間，信用規(guī)模和GDP的增長幾乎完全同步，基本呈1：1的增長關(guān)系：而從1997年起，信用規(guī)模與GDP的增長曲線開始分離，信用規(guī)模曲線開始陡峭，而GDP曲線則相對平緩，二者之間的距離逐年拉大；特別2000年之后，兩條曲線之間的距離是越來越明顯，兩者之間的差距極為顯著，且從趨勢上看，信用規(guī)模的增長速度還在加快，GDP的增長則相對平穩(wěn)，因此，二者之間的差距繼續(xù)擴大的勢頭還會繼續(xù)下去，
其后，我們以南京市1985年至2009年數(shù)據(jù)為樣本，對與金融信用規(guī)模和GDP水平相關(guān)的變量作一元線性回歸分析，進(jìn)一步考察這兩個經(jīng)濟變量相互關(guān)聯(lián)的密切程度，以及地區(qū)金融信用規(guī)模的擴張對GDP增長的作用?；貧w分析結(jié)果見圖2和圖3，
通過觀察金融信用規(guī)模與年度GDP這兩組數(shù)據(jù)的散點圖，我們發(fā)現(xiàn)可以擬合一條直線來代表圖中這些點的趨勢，以前一期的金融信用規(guī)模和前一期的GDP作為解釋變量，把當(dāng)期的GDP作為被解釋變量，用最小二乘法進(jìn)行一元線性回歸的方法，假設(shè)二者之間的線性回歸模型為：Y=βO+β1 X+β
方程中Y表示某年GDP較上年增長的值，X表示同年信用總規(guī)模較上年的增長額，β為隨機誤差。利用EXCEL統(tǒng)計軟件作回歸分析，分別得到1985-1996年間和1997-2009年間的回歸方程，
y1=1.2793x1-19.369
y2=0.4636x2+141.35
這兩組方程清晰說明了南京市的信用發(fā)展對于經(jīng)濟增長的拉動作用的變化，即1985-1996年間，南京的金融信用規(guī)模每多增長1億元，將帶動CDP平均多增長1.2793億元，而在1997-2009年間。則降低為0.4636億元。
以上分析說明對于南京市而言，目前單純地擴大金融信用的規(guī)模對于地方經(jīng)濟增長的推動效率在逐漸下降，這就需要通過政府和銀行征信機構(gòu)合作，加快信用信息資源開發(fā)利用，開發(fā)更多信用產(chǎn)品，擴大個人信用、中小企業(yè)信用以及商業(yè)信用等的規(guī)模來填補其中的空缺。
四、南京市信用信息資源有效利用的發(fā)展對策
當(dāng)前，南京市正處在建立社會主義市場經(jīng)濟體制過程中，市場發(fā)育狀況和社會整體信用環(huán)境還有待改善，因此實際工作中就必須從自身的實際情況出發(fā)，建立具有南京特色的信用信息資源開發(fā)利用模式。
1.完善制度，充分發(fā)揮政府的引領(lǐng)作用。針對現(xiàn)階段信用缺失嚴(yán)重、急需建立信用體系的南京來說，政府的強力推動是信用信息資源開發(fā)利用的必要動力，
首先，政府部門要帶頭使用信用產(chǎn)品，形成“政府用信用、企業(yè)創(chuàng)信用、社會重信用”的良性循環(huán)和互動氛圍，據(jù)了解，上海、四川等地都在政府招標(biāo)、政府采購、特許經(jīng)營、建筑施工、銀行貸款等方面，強制規(guī)定了使用企業(yè)信用報告的做法，使企業(yè)信用狀況的好壞真正與其生產(chǎn)經(jīng)營關(guān)聯(lián)起來，形成一種制約。江蘇省則出臺了《江蘇省交通行業(yè)與產(chǎn)業(yè)項目招標(biāo)投標(biāo)信用檔案管理辦法》，南京市也在2006年了《政府公共管理中使用信用產(chǎn)品試行辦法》，這對企業(yè)信用體系建設(shè)是一大利好。
其次，要充分調(diào)動各成員單位參與征信系統(tǒng)建設(shè)的積極性。建設(shè)實時交換的數(shù)據(jù)管理與應(yīng)用平臺，利用數(shù)字證書身份認(rèn)證技術(shù)，為各部門提供直接在網(wǎng)站上信用信息的人口，從而保證成員單位能夠及時了解最新的實時的信用信息，為政府監(jiān)管服務(wù)。并制定相應(yīng)的獎懲制度，督促各相關(guān)政府部門及時進(jìn)行信用信息數(shù)據(jù)交換。
2.培育良好的信用信息服務(wù)市場，堅持以市場需求為導(dǎo)向，建立以信用征集、信用咨詢、信用評估、信用擔(dān)保和信用保險等為主要內(nèi)容的信用中介服務(wù)體系，培育和發(fā)展種類齊全、功能互補、依法經(jīng)營、有市場公信力的信用服務(wù)機構(gòu)。作為信用信息交流和共享的市場中介，信用中介機構(gòu)是進(jìn)行信用信息開發(fā)利用的有力推動者，而信用中介機構(gòu)要生存和發(fā)展首先就要有信用信息的正當(dāng)來源，同時，要有市場需求。
南京市首先可以通過完善政務(wù)公開工作，認(rèn)真落實政府信息公開條例。在確保國家安全、商業(yè)秘密和個人隱私的前提下，加大信用信息的開放力度，實現(xiàn)政府部門、金融機構(gòu)和公共服務(wù)機構(gòu)掌握的信用信息依法公開。在科學(xué)劃分企業(yè)信用等級的基礎(chǔ)上，依法定期經(jīng)過科學(xué)認(rèn)證的市場主體誠信信息。同時，在行政審批、政府采購、資質(zhì)認(rèn)定管理以及周期性檢驗、日常監(jiān)督、評級評優(yōu)等工作中。按照授權(quán)和規(guī)范流程，查詢企業(yè)信用報告或要求企業(yè)提供信用報告，擴大信用評級、信用報告等信用信息的使用范圍，培育和形成信用信息的產(chǎn)品需求。
其次，在信用服務(wù)領(lǐng)域，鼓勵社會投資，特別是國內(nèi)民間資本或私營企業(yè)投資信用中介服務(wù)領(lǐng)域。信用中介服務(wù)行業(yè)是一個知識密集型的競爭行業(yè)，既需要在數(shù)據(jù)收集、信息分析、經(jīng)營管理以及市場信譽等方面進(jìn)行長期的積累，也需要大量資本的支持，以加快技術(shù)進(jìn)步和整合市場中巳具有的優(yōu)勢資源，以取得信用服務(wù)的權(quán)威性和規(guī)模效益。
1、中小企業(yè)財務(wù)狀況不透明。中小企業(yè)大多有信息不透明的問題。相比較而言，大企業(yè)特別是上市公司的經(jīng)營信息、財務(wù)信息及其他信息公開化程度高，披露也比較充分，金融機構(gòu)能以較低成本獲得有關(guān)信息。中小企業(yè)的信息基本上是內(nèi)部化的，通過一般的渠道很難獲得。此外，大多數(shù)中小企業(yè)并不需要由會計師事務(wù)所對其財務(wù)報表進(jìn)行審計，信息基本上是不透明的。因此，中小企業(yè)在尋找貸款或外源性資本時，很難向金融機構(gòu)提供證明其信用水平的信息。對許多中小企業(yè)而言，提高自身透明度也面臨著增加管理成本的問題。
2、中小企業(yè)的信息支持體系發(fā)育不良
（1）小企業(yè)資信調(diào)查體系發(fā)育程度低。資信調(diào)查，就是資金和信用調(diào)查，是指銀行或企業(yè)委托中介機構(gòu)對合作方(借款方)的資金和信用進(jìn)行調(diào)查，為信貸或經(jīng)營決策提供參考的一種活動。在西方發(fā)達(dá)國家，有的以中央銀行為主建立起比較完善的國家社會信用誠信體系，有的建立起信用管理商業(yè)化運作的誠信體系。根據(jù)有關(guān)信用管理的法律，信用調(diào)查公司可以通過各種合法途徑收集和購買企業(yè)的信用信息，制作成信用調(diào)查報告后，通過網(wǎng)絡(luò)傳輸給各銀行或其他報告使用者，并收取費用。特別是信用管理制度的商業(yè)化運作，減少了銀行貸款調(diào)查、評審的費用和時間，使信用良好的企業(yè)和個人能夠快捷地得到所需貸款。
（2）中小企業(yè)信譽評估體系發(fā)育不健全。在當(dāng)前經(jīng)濟全球化的潮流下，投資者已將信用等級作為信任的基礎(chǔ)。發(fā)達(dá)國家對中小企業(yè)的信用評級非常重視，已經(jīng)形成了比較發(fā)達(dá)的企業(yè)信用評級體系，標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪公司等國際性權(quán)威信用評級機構(gòu)在企業(yè)融資中的作用日益增強。而我國現(xiàn)在的企業(yè)信用評估體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)適應(yīng)不了金融市場發(fā)展的要求，也適應(yīng)不了企業(yè)融資的需要,缺乏專門的權(quán)威性的大型信用評級機構(gòu)，只是由一些規(guī)模很小的會計師事務(wù)所或?qū)徲嫀熓聞?wù)所按照執(zhí)業(yè)要求部分地承擔(dān)信用評級職能。且政府主管部門對其剛性約束的手段不多，有時甚至疏于管理，產(chǎn)生評信機構(gòu)不守信的現(xiàn)象。同時，我們更沒有專門為中小企業(yè)融資服務(wù)的信用評估機構(gòu)，以及符合國際慣例的一整套比較完善的確定中小企業(yè)信用類別的理論和方法。這些問題，都在很大程度上影響了中小企業(yè)的發(fā)展。
（3）中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系發(fā)育不良。長期以來，中小企業(yè)由于缺乏健全的信用擔(dān)保體系的支撐，整體信用狀況較差，嚴(yán)重制約著其發(fā)展。目前我國大部分地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的發(fā)育程度比較低。近兩年成立的中小企業(yè)信用擔(dān)保公司由于資本金規(guī)模小、政府扶持力度弱、與銀行及企業(yè)溝通不夠，以及擔(dān)保收費過高等問題，使其業(yè)務(wù)開展非常緩慢，公司運作步履維艱。同時，在中小企業(yè)信用體系的建設(shè)方面，中小企業(yè)互助擔(dān)保機構(gòu)、信用再擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展較少。因此，發(fā)育不良的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系成為造成中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難的一個重要癥結(jié)所在。
（4）中小企業(yè)信用服務(wù)工具體系發(fā)育不完善。與大企業(yè)相比，目前為中小企業(yè)服務(wù)的信用工具很有限，融資渠道非常單一。除了在貨幣市場上進(jìn)行傳統(tǒng)的貸款融資外，由于自身認(rèn)識不到位和有些信用工具門檻高等主客觀原因，中小企業(yè)對于貨幣市場上有利于加速其資金周轉(zhuǎn)、提高資金使用效率的商業(yè)票據(jù)承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)很少涉足、也很難涉足，對信用證、打包貸款、出口押匯、個人支票等信用工具也開發(fā)得很少。因此，中小企業(yè)信用服務(wù)工具體系的發(fā)育不良，也阻礙了其進(jìn)一步發(fā)展。
二、信息不對稱是造成中小企業(yè)融資難的最主要原因
中小企業(yè)融資難最主要的原因是銀行和企業(yè)之間的信息不對稱。目前中小企業(yè)資金來源單一，過多的依賴于銀行貸款，而中小企業(yè)和銀行之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱問題。信息不對稱理論論述了信息在交易雙方的不對稱分布，或者一方信息的不完全性對于市場交易行為和市場運行效率的影響。經(jīng)濟學(xué)家把信息不對稱理論應(yīng)用于金融市場的研究，特別是在信貸市場的分析和應(yīng)用，很好地揭示了信貸市場中的問題。由于資金使用者和提供者之間的信息不對稱，擁有信息優(yōu)勢的企業(yè)在融資前后存在逆向選擇和道德風(fēng)險。逆向選擇又被稱為“隱蔽的信息”在企業(yè)融資的過程中，隱蔽的信息表現(xiàn)為企業(yè)掌握但投資方事前并不知道的信息。由于在投資、融資雙方之間這種信息不對稱情況的存在，申請投資的一方為了能獲得資金就有可能捏造信息，歪曲事實；投資者則因為無法了解到對方的真實情況，難以根據(jù)對方提供的信息判斷企業(yè)的優(yōu)劣，只有通過各種方式來規(guī)避風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資或提高資金的使用成本。結(jié)果，在資本市場上可能出現(xiàn)的情況就是，優(yōu)秀企業(yè)不愿承擔(dān)高額融資成本而退出，市場上充斥的多是劣質(zhì)企業(yè)，出現(xiàn)劣質(zhì)企業(yè)“擠出”優(yōu)秀企業(yè)的“逆向選擇”。道德風(fēng)險又被稱為“隱蔽的行為”，指在達(dá)成交易之后，交易的一方可能做出的不被對方知道的行為。在企業(yè)融資過程中，它表現(xiàn)為投資者無法對企業(yè)管理人員的活動進(jìn)行有效的監(jiān)督，融資者就有可能利用“隱蔽性”為自身謀利益，而使投資者承擔(dān)風(fēng)險和代價，即為道德風(fēng)險。其根源在于企業(yè)與銀行利益的不一致性，企業(yè)在追求自身利益最大化的同時，會有意或無意損害銀行的利益。嚴(yán)重的是，在我國現(xiàn)階段，很多中小企業(yè)經(jīng)營者存在逃債的沖動，存在機會主義傾向和短視行為，對“失信”不以為恥，有的地方政府甚至對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的逃債行為采取放任的態(tài)度，這更進(jìn)一步刺激非國有企業(yè)的道德風(fēng)險，進(jìn)而加大了銀行實施監(jiān)督的費用，同時也加大了企業(yè)的融資難度和融資成本。
逆向選擇和道德風(fēng)險造成的問題已成為金融市場正常發(fā)揮功能的重要障礙。相對于大型企業(yè)，我國中小企業(yè)的信息不對稱問題十分嚴(yán)重。大企業(yè)開放的運作方式與各種公開信息渠道，與小企業(yè)封閉的運營方式相比可以贏得較高的社會公信度，也為其掃清了各種融資障礙。為克服融資困難和實現(xiàn)融資目的，許多中小企業(yè)又會想方設(shè)法地隱瞞于己不利的各種信息，從而演繹出另一輪與市場規(guī)則相悖的逆向選擇。這一選擇，不僅會產(chǎn)生有損銀行與投資者利益的道德風(fēng)險，亦會進(jìn)一步損毀企業(yè)自身的信譽，加深中小企業(yè)融資難的矛盾。我國相關(guān)信用制度的缺損與管理體系的不健全，中小企業(yè)的信息不對稱問題比發(fā)達(dá)國家的情況要嚴(yán)重得多。
因此，銀行在向中小企業(yè)提供貸款時，勢必要考慮如何保護(hù)自身利益這一問題!通常是銀行要求企業(yè)提供完全的擔(dān)?；虻盅骸Ｄ壳皣鴥?nèi)銀行一般只選擇房地產(chǎn)抵押，因為我國處置抵押物的二手商品市場不健全，其他資產(chǎn)諸如機器設(shè)備、汽車、存貨、應(yīng)收賬款等難以變現(xiàn)，易損耗、價值波動較大，銀行缺乏對其鑒別和定價能力。而中小企業(yè)大多受經(jīng)營規(guī)模所限，固定資產(chǎn)較少，土地房屋等抵押物不足，一般很難提供合乎銀行標(biāo)準(zhǔn)的抵押品；其社會公信度不理想，也使它們很難找到令銀行放心的具有代償能力的擔(dān)保人。凡此種種，使得銀行在對待中小企業(yè)
貸款方面非常謹(jǐn)慎。
三、消解信息不對稱的對策和建議
（一）加快信用管理行業(yè)發(fā)展。解決中小企業(yè)融資過程中逆向選擇問題的辦法，就是向資金供應(yīng)者提供那些正在四處尋求資金支持中小企業(yè)的詳細(xì)情況，以減少交易雙方信息不對稱。資金供應(yīng)者獲得這種信息資料的途徑之一，就是信用管理行業(yè)生產(chǎn)的征信產(chǎn)品。目前我國的信用管理行業(yè)還比較落后，其產(chǎn)品和服務(wù)還難以滿足廣大資金供應(yīng)者的需要。本文認(rèn)為，當(dāng)務(wù)之急應(yīng)推進(jìn)我國信用管理行業(yè)尤其是中小企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展，盡快建立與完善中小企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫，該資信數(shù)據(jù)庫的功能主要有兩個：一是激勵機制，在數(shù)據(jù)庫中有良好記錄的中小企業(yè)，容易獲得各種直接融資和間接融資。二是懲罰機制，在數(shù)據(jù)庫中有不良記錄的中小企業(yè)，接受市場的懲罰。
我國目前正處在建立社會信用體系的初期，結(jié)合我國的國情和信用體系發(fā)育的現(xiàn)狀，選擇什么樣的信用體系模式確實是一個重要的問題。
一、公共征信系統(tǒng)與民營征信系統(tǒng)：兩種不同的征信模式
（一）美國社會信用體系是以民營征信服務(wù)為特征的市場化模式
考察中我們看到，美國已經(jīng)形成了比較成熟的社會信用體系，是以市場化運作方式為主體的具有鮮明特點的征信國家。其具體表現(xiàn)是，不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系，而且與市場經(jīng)濟的發(fā)展相伴隨，形成了獨立、客觀、公正的，按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，并依據(jù)市場化原則運作的征信服務(wù)主體。美國的征信服務(wù)機構(gòu)，都是獨立于政府之外的民營征信機構(gòu)（或稱為私人信用調(diào)查機構(gòu)），這些機構(gòu)具有如下明顯特征：
1.在機構(gòu)組成方面：美國的信用調(diào)查機構(gòu)主要由私人和法人投資組成。美國沒有公共信用調(diào)查機構(gòu)，其信用調(diào)查報告幾乎全部由民營調(diào)查機構(gòu)提供。從征信機構(gòu)的結(jié)構(gòu)看，在20世紀(jì)80年代以前，美國存在著數(shù)千家信用調(diào)查公司，在此之后，由于競爭的加劇，特別是隨著電子信息技術(shù)的快速進(jìn)步，使得美國的征信行業(yè)進(jìn)入了一個明顯的市場整合期，通過兼并和合并，征信機構(gòu)數(shù)量大幅度減少。據(jù)美國消費者信用協(xié)會（CDIA）提供的資料，消費者信用調(diào)查機構(gòu)由原來的2000余家減少到目前的400家左右，由此帶來了征信市場集中程度的顯著提高。目前美國的消費者信用報告主要由前述的三大征信機構(gòu)提供，其余的小型征信公司只在某類業(yè)務(wù)或在一個較小的區(qū)域范圍內(nèi)提供服務(wù)。在企業(yè)征信服務(wù)方面，鄧白氏公司則幾乎占據(jù)了美國絕大多數(shù)的市場份額。
2．在信息來源方面：民營征信機構(gòu)的信息來源廣泛。在美國，消費者信用調(diào)查機構(gòu)的信用信息除了來自銀行和相關(guān)的金融機構(gòu)外，還來自信貸協(xié)會和其它各類協(xié)會、財務(wù)公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機構(gòu)等。其方式是由征信公司與上述機構(gòu)自愿簽訂協(xié)議，由后者按協(xié)議約定向征信機構(gòu)定期提供信用信息。企業(yè)征信公司搜集的數(shù)據(jù)來源與消費者征信有所不同，主要是美國各公司定期提供的公司內(nèi)部信用信息和一些政府公共信息，而不是銀行和金融機構(gòu)提供的信息。多數(shù)銀行不向信用調(diào)查機構(gòu)報告它們的企業(yè)信貸數(shù)據(jù)（主要是出于競爭和保護(hù)商業(yè)秘密的目的）。
3．在信用信息內(nèi)容方面：民營征信機構(gòu)的信息較為全面。不僅征集消費者的負(fù)面信用信息，而且征集正面信息。特別是在對納稅人的基本信息數(shù)據(jù)、稅收狀況信息、企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等方面，民營征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)更多、更全面。
4．在服務(wù)范圍方面：美國消費者信用數(shù)據(jù)的獲取和使用要受國家“公平信用報告法”及其它相關(guān)法律的約束，只有在法律規(guī)定的原則和范圍內(nèi)，才能使用相關(guān)的消費者信用信息。征信機構(gòu)必須對信用信息的使用和查詢情況予以記錄和保存，以備監(jiān)管部門檢查。但在法律允許的范圍內(nèi)，消費者信用信息的獲取與其是否曾向征信機構(gòu)提供數(shù)據(jù)信息則沒有對等關(guān)系，換言之，并不是只有提供數(shù)據(jù)者才能獲取數(shù)據(jù)信息，非數(shù)據(jù)提供者也可在法律的規(guī)定范圍內(nèi)獲取相關(guān)信息。這表明，美國民營信用調(diào)查機構(gòu)是面向全社會提供信用信息服務(wù)。服務(wù)的對象主要包括：私人銀行、私人信用機構(gòu)、其它企業(yè)、個人、稅收征管機構(gòu)、法律實施機構(gòu)和其它聯(lián)邦機構(gòu)，以及本地政府機構(gòu)等，這些機構(gòu)都是征信報告的需求方。但需要強調(diào)的是，美國的信用中介服務(wù)完全是依市場化原則運作，即信用調(diào)查機構(gòu)提供的信用報告是商品，因此有價值和價格，按照商品交易的原則出售給需求者（除特殊規(guī)定的條件下可免費提供），這是美國民營征信行業(yè)得以不斷發(fā)展的制度基矗
在美國，從事消費者征信的機構(gòu)，均提供消費者的歷史信用數(shù)據(jù)，美國相關(guān)法律規(guī)定，一般的消費者信用數(shù)據(jù)可保留7年，破產(chǎn)信息可保留10年。而企業(yè)征信機構(gòu)，一般提供12個月內(nèi)的企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息。
5．在業(yè)務(wù)范圍方面：美國的民營信用調(diào)查機構(gòu)在從事消費者征信和企業(yè)征信業(yè)務(wù)上有明確的界限，大型信用調(diào)查機構(gòu)的業(yè)務(wù)更是有比較明確的界定。比如鄧白氏公司主要為社會提供企業(yè)信用報告和評分（特別是中小企業(yè)），而很少涉足消費者信用調(diào)查業(yè)務(wù)；穆迪（Moody''''''''s）、標(biāo)準(zhǔn)－普爾(Standard&Poor''''''''s)和菲奇（Fitch）等公司專門從事證券信用評級業(yè)務(wù)，重點為防范資本市場的風(fēng)險服務(wù)；三大消費者信用局則主要對消費者個人的信用信息進(jìn)行收集、加工、評分并銷售信用報告。雖然在個人信用局的業(yè)務(wù)中，也會涉及到企業(yè)信用信息
（如Experian和Transunion公司都提供一部分企業(yè)信用報告），但是規(guī)模很小，不是其核心業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)上明確的社會化分工，使不同的征信機構(gòu)重點圍繞著各自的核心業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新、研究、設(shè)計，并不斷推出新的信用報告產(chǎn)品，滿足社會的需求。
（二）公共信用調(diào)查系統(tǒng)的特點與模式特征
在與世界銀行專家的座談中我們了解到，目前世界上不少國家建有公共信用調(diào)查機構(gòu)（也稱公共信用信息登記系統(tǒng)）。在世行專家調(diào)查的56個國家中，有30個國家設(shè)有這類機構(gòu)。公共信用調(diào)查機構(gòu)起源于歐洲，德國于1934年成立了歐洲第一個公共信用調(diào)查機構(gòu)，法國的同類機構(gòu)產(chǎn)生于1946年。1992年10月，歐共體中央銀行行長會議將公共信用信息登記系統(tǒng)定義為：“為向商業(yè)銀行、中央銀行和其他金融監(jiān)管部門提供關(guān)于公司、個人乃至整個金融系統(tǒng)的負(fù)債情況而設(shè)計的一套信息系統(tǒng)”。通過參考世行對歐洲以及其他國家和地區(qū)的公共信用調(diào)查機構(gòu)的調(diào)查報告，公共信用信息調(diào)查機構(gòu)具有如下特點：
1.機構(gòu)的組成和主要職能：公共信用信息調(diào)查機構(gòu)主要由各國的中央銀行或銀行監(jiān)管機構(gòu)開設(shè)，并由央行負(fù)責(zé)運行管理。建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的主要目的是為中央銀行的監(jiān)管職能服務(wù)，為央行提供發(fā)放信貸的信息，包括金融機構(gòu)對個人借款人發(fā)放的貸款、貸款評級和貸款附屬擔(dān)保品的價值信息等，而不是為社會提供個人或企業(yè)的信用報告。這就決定了該機構(gòu)不可能采取市場化的運作模式。公共信用信息成為銀行監(jiān)管的重要組成部分。該機構(gòu)為本國的金融監(jiān)管部門提供最新的借貸大戶和銀行風(fēng)險的基本情況，為強化監(jiān)管和風(fēng)險分析提供最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)，有助于監(jiān)管部門對金融機構(gòu)風(fēng)險進(jìn)行比較全面而準(zhǔn)確的評估。
2.信息數(shù)據(jù)的獲得：與民營征信機構(gòu)不同，公共信用調(diào)查系統(tǒng)通過法律或決議的形式強制性要求所監(jiān)管的包括銀行、財務(wù)公司、保險公司等在內(nèi)的所有金融機構(gòu)必須參加公共信用登記系統(tǒng)。按法規(guī)的嚴(yán)格規(guī)定，這些金融機構(gòu)必須定期將所擁有的信用信息數(shù)據(jù)報告給公共信用登記系統(tǒng)，而不是像民營征信公司那樣，根據(jù)與金融機構(gòu)間的合同約定提供數(shù)據(jù)信息。這種強制性的征信方式，使公共登記系統(tǒng)幾乎能夠覆蓋一國的全部金融機構(gòu)，但是它們并不收集所有的貸款資料，而只是在一個規(guī)定的起點上收集信息數(shù)據(jù)。許多國家規(guī)定了金融機構(gòu)向公共調(diào)查機構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)中的最低貸款數(shù)額（各國規(guī)定不盡相同），低于這個數(shù)額則不需提供，這就排除了相當(dāng)一部分信用信息數(shù)據(jù)。而民營征信機構(gòu)的特點則是可以提供每單筆貸款的詳細(xì)資料。
3.信息數(shù)據(jù)的范圍：公共信用登記系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)既包括企業(yè)貸款信息，也包括消費者借貸信息，與美國民營征信機構(gòu)中二者在業(yè)務(wù)上有明顯邊界的特點大不相同。公共信用信息系統(tǒng)包括正面信息，也包括負(fù)面信息。與民營的征信機構(gòu)相比，公共信用機構(gòu)的信用信息來源相對較窄，例如，它不包括來自法院、公共租賃公司及資產(chǎn)登記系統(tǒng)和稅務(wù)機關(guān)等其它非金融機構(gòu)的信息，也很少搜集貿(mào)易（商業(yè)零售機構(gòu)）信貸的信息，只有不到1/3的公共調(diào)查機構(gòu)掌握信用卡債務(wù)的信息。對企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等信息基本不收集。許多國家公共信用調(diào)查機構(gòu)只當(dāng)前的信用數(shù)據(jù)信息，而不提供借款人借貸信息的歷史記錄。
4．信用數(shù)據(jù)的使用：許多國家對公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用有較嚴(yán)格的限制。根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，其數(shù)據(jù)的提供和使用實行對等原則，即只有為該機構(gòu)提供信用信息數(shù)據(jù)的機構(gòu)才能獲取數(shù)據(jù)信息，而且這種信息是經(jīng)過匯總后的，而不是具體的單筆信貸詳細(xì)資料。這是因為，公共信用登記系統(tǒng)主要是為監(jiān)管服務(wù)，只有出于提供貸款審查目的才以匯總的方式向數(shù)據(jù)提供機構(gòu)提供其他機構(gòu)的信息。因此，實際上公共信用登記機構(gòu)的信用數(shù)據(jù)只是向金融機構(gòu)提供，而不向社會其他需求方提供，即該機構(gòu)主要不是提供社會化的信用信息服務(wù)。這種對等的原則也決定了這種數(shù)據(jù)使用不是商業(yè)化的，即這類信用報告不是商品，因此，即使有收費也很少。
概括起來，公共信用登記系統(tǒng)模式與民營信用調(diào)查機構(gòu)的模式有著較大的區(qū)別。公共信用登記系統(tǒng)是由金融監(jiān)管機構(gòu)設(shè)立，更多地體現(xiàn)了監(jiān)管者的意志和需要；民營征信機構(gòu)是由私人和法人組成，采取商業(yè)化、市場化的運作方式；公共信用登記系統(tǒng)主要是為金融監(jiān)管部門的信用監(jiān)管服務(wù)，而不考慮社會的商業(yè)化信用信息需求；民營征信機構(gòu)是為社會更廣泛的信用需求服務(wù)，服務(wù)范圍更寬、更廣、更全面。公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)強制性地來自于銀行等金融機構(gòu)，民營征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)的來源更全面，除銀行數(shù)據(jù)之外，還包括來自商業(yè)、貿(mào)易等方面的信用信息。公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用更多地是金融機構(gòu)內(nèi)部為防范風(fēng)險的信息互通，而民營征信機構(gòu)的信用報告則是商品，強調(diào)為需求者提供商業(yè)化、個性化服務(wù)。
二、兩種不同征信模式產(chǎn)生的基礎(chǔ)與條件
是什么原因決定了不同國家對不同征信模式的選擇？這是我們關(guān)注的問題。通過對美國的考察和對世行的訪問，我們感到如下一些因素在征信模式的選擇中不同程度地起著作用。
（一）經(jīng)濟發(fā)展和信用規(guī)模的擴大是民間征信業(yè)產(chǎn)生發(fā)展的客觀基礎(chǔ)
民營征信業(yè)的起源來自于經(jīng)濟發(fā)展中信用信息共享方面的需求。我們從美國CDIA了解到，最早的消費者信用信息共享產(chǎn)生于19世紀(jì)中葉的歐洲，是從倫敦的裁縫行業(yè)開始的，由行業(yè)內(nèi)相互之間對消費者守信情況的互通，發(fā)展為在固定時間內(nèi)進(jìn)行信用信息交流，防止消費者違約和不守信用的現(xiàn)象增加。隨著發(fā)展，出現(xiàn)了第三方專門收集消費者信用狀況并加工生產(chǎn)成信用報告出售給需求者的民營征信機構(gòu)。在美國，大約在19世紀(jì)末20世紀(jì)初產(chǎn)生了對信用信息的大量需求。在這一時期，南北戰(zhàn)爭結(jié)束，美國經(jīng)濟發(fā)展速度加快，銀行信用和民間信用規(guī)模不斷擴大，特別是在一些大城市，社會的信用需求和消費者借貸活動的增加促進(jìn)了金融信貸和其它信用方式的發(fā)展，進(jìn)而產(chǎn)生了金融機構(gòu)、商業(yè)機構(gòu)對消費者和企業(yè)信用調(diào)查、資信評級的市場
需求，民營信用機構(gòu)和征信業(yè)務(wù)便應(yīng)運而生。在一戰(zhàn)、30年代經(jīng)濟危機和二戰(zhàn)期間，美國民間征信業(yè)曾受到很大影響，制約了其發(fā)展進(jìn)程。二戰(zhàn)后，隨著美國經(jīng)濟發(fā)展速度加快和信用規(guī)模的不斷擴大，征信和信用評級等行業(yè)快速發(fā)展起來。到60年代，美國全國已有2200多個民營消費者信用調(diào)查機構(gòu)，主要業(yè)務(wù)是收集、整理、加工、儲存、評估和銷售消費者信用報告。
美國的消費者征信機構(gòu)首先是從地方發(fā)展起來的，在較長時間內(nèi)，征信業(yè)務(wù)的地域性特征非常明顯。由于當(dāng)時的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r和交通條件使人們的流動性受到限制，以及對銀行設(shè)立分支機構(gòu)的規(guī)制，消費者更傾向于在本地金融機構(gòu)或商業(yè)機構(gòu)獲得信用貸款，使得信用信息的供求雙方一般都局限于一個地方或城市，因此，地方征信機構(gòu)的信息更集中和實用。這就導(dǎo)致了地方消費者征信機構(gòu)數(shù)量的增加。從征信手段看，在相當(dāng)?shù)臅r期內(nèi)，美國民營征信機構(gòu)是靠手工調(diào)查來收集、加工信用信息和生產(chǎn)信用報告。
20世紀(jì)60年代后，有三大因素促進(jìn)了美國民營征信業(yè)的發(fā)展：一是二戰(zhàn)后美國經(jīng)濟的迅速發(fā)展客觀上要求市場交易規(guī)模的擴大和市場需求的增加，拉動經(jīng)濟增長，這就促進(jìn)了信貸消費規(guī)模不斷擴大，導(dǎo)致了信貸機構(gòu)對信用報告需求量的大幅增加。二是電子通訊和信息技術(shù)的進(jìn)步，導(dǎo)致自動化操作手段代替了手工信息收集手段，加上信息技術(shù)產(chǎn)生的規(guī)模效應(yīng)大幅度降低了征信行業(yè)的生產(chǎn)成本，使其效率和準(zhǔn)確性大大提高，并為信用產(chǎn)品提供了新的傳送渠道；三是美國于1971年頒布的《公平信用報告法》（FCRA）使征信行業(yè)在法律的嚴(yán)格規(guī)范下步入了規(guī)范化、法制化的軌道，在有效解決信用信息收集與保護(hù)消費者權(quán)益和隱私的關(guān)系方面邁出了關(guān)鍵的一步，大大促進(jìn)了征信行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。與此同時，自50年代開始的高速公路建設(shè)，促進(jìn)了美國城鄉(xiāng)居民汽車消費的超常增長，使人們的經(jīng)濟活動半徑迅速擴大，客觀上要求信用規(guī)模和信用活動范圍隨之?dāng)U大。特別是70年代后信用卡等公司的迅速崛起，為征信市場提供了大量的社會需求，促進(jìn)了征信行業(yè)謀求業(yè)務(wù)量的擴大和跨區(qū)域的拓展。這些原因綜合作用導(dǎo)致了美國80年代后征信行業(yè)跨區(qū)域兼并和重組的趨勢日益明顯，其結(jié)果是征信機構(gòu)數(shù)量的減少和市場集中程度的提高，進(jìn)而促進(jìn)了征信機構(gòu)核心業(yè)務(wù)的發(fā)展和數(shù)據(jù)處理的集中化趨勢，使信用信息更全面更準(zhǔn)確。
龐大的消費信貸規(guī)模是美國征信行業(yè)發(fā)展的客觀基矗截止到1998年，消費者所有的抵押貸款總額達(dá)到4.1萬億美元（包括第一和第二抵押權(quán)以及房屋產(chǎn)權(quán)貸款），另外，非抵押消費貸款（信用卡、汽車貸款及其它個人分期付款）的總額也達(dá)到1.33萬億美元。同時，美國征信行業(yè)的發(fā)展，還得益于戰(zhàn)后美國政府的公共政策長期致力于鼓勵金融機構(gòu)和其他商業(yè)機構(gòu)向城鄉(xiāng)居民提供貸款和其他方式的信用支持與服務(wù)。這種政策的直接結(jié)果是美國利用信貸消費的人口比例大幅度增加。1956年有大約55％的家庭申請了某種形式的消費信貸，到1998年，消費信貸已為74％的家庭所利用。這種消費信用的快速發(fā)展在提高國民的投資能力和改善其生活品質(zhì)的同時，也更快地促進(jìn)了美國市場交易規(guī)模的擴大，迅速增加著市場需求，進(jìn)而帶動了經(jīng)濟的快速增長。而在此期間，征信服務(wù)對于消費信貸的增長和經(jīng)濟的發(fā)展起到了催化劑的作用。信用報告大大地降低了提供信用的時間和成本，降低了信用提供者的風(fēng)險，使更多的家庭和個人獲得了貸款。
歐洲是工業(yè)革命的發(fā)源地，隨著技術(shù)進(jìn)步、市場交易規(guī)模的擴大和信用活動的增加，產(chǎn)生了對信用信息服務(wù)的社會需求，私人征信機構(gòu)先于美國而產(chǎn)生，并在經(jīng)濟活動實踐中發(fā)揮了重要作用。特別是在英國等工業(yè)化較早的國家，私人征信業(yè)發(fā)育更早。實際上，美國最初的民營征信活動經(jīng)驗更多地是借鑒于英國等國家的征信業(yè)務(wù)實踐。在20世紀(jì)，英國等國家的私人征信活動發(fā)展也很快，并且通過兼并和重組形成了一些大型跨國征信公司，如Experian就是一家總部設(shè)在倫敦的大型民營消費者征信公司，其業(yè)務(wù)已發(fā)展至世界許多國家，在美國也成為三大消費者征信公司之一。這表明，無論是在美國或是在歐洲，經(jīng)濟發(fā)展和信用規(guī)模的擴大是民間征信業(yè)產(chǎn)生發(fā)展的客觀基矗
另一些歐洲國家，如法國、德國、意大利、葡萄牙等建立了公共信用調(diào)查機構(gòu)，而民營征信業(yè)相對不是很活躍。但這并不表明這些國家的經(jīng)濟發(fā)展速度慢和信用規(guī)模小，而更多的是由于法律制度的不同和征信理念的差異。
（二）法律制度與征信理念的差異影響了不同征信發(fā)展模式的選擇
曾有人提出，促使一些國家成立并利用公共信用調(diào)查機構(gòu)的原因，是由于該國民營征信機構(gòu)缺乏所致。但實際上許多國家（如巴西、智利、阿根廷和歐洲部分國家）是在已經(jīng)建有民營征信機構(gòu)的前提下成立了公共信用調(diào)查機構(gòu)。根據(jù)世界銀行對不同國家的調(diào)查結(jié)果，選擇不同的征信行業(yè)發(fā)展模式在一定程度上取決于其法律制度和征信理念。根據(jù)一些信用專家的觀點，在法律制度上，實行以拿破侖法典為基礎(chǔ)的國家更傾向于選擇公共信用調(diào)查模式（如法國、意大利等）。因為在這種法律制度下，對債權(quán)人的權(quán)利保護(hù)相對少一些，相應(yīng)地限制了民營征信機構(gòu)的發(fā)展，而建立公共調(diào)查機構(gòu)的可能性更大，其目的是補償或部分補償政府對債權(quán)人利益保護(hù)的不力，從而防止信用活動中的風(fēng)險。
選擇建立公共信用調(diào)查機構(gòu)，還基于對信用信息共享機制的認(rèn)識和征信的理念。從歷史上看，影響歐洲一些國家和地區(qū)民營征信業(yè)發(fā)展的一個重要原因是對借款人隱私保護(hù)的認(rèn)識。這些國家實行的是高水平隱私保護(hù)制度，主要體現(xiàn)在兩個方面：一是在相關(guān)法律文件中規(guī)定，必須經(jīng)過借款人的明確認(rèn)可，方可征集和使用借款人的信用信息。這一原則還被寫入了于1998年10月生效的歐洲議會95/46號文件中。文件規(guī)定：“在個人數(shù)據(jù)處理和保證個人信息自由流動方面必須保護(hù)個人利益。”這一文件也被稱為“數(shù)據(jù)保護(hù)指南”，這一文件的生效使歐洲一些國家的相關(guān)立法變得更為嚴(yán)格。例如法國的法律規(guī)定，不僅每次征集信用信息時必須征得借款人的書面同意，而且每次信用報告時必須再次得到本人書面認(rèn)可。在這種狀況下，民營
征信機構(gòu)很難有發(fā)展空間。二是這些國家明確禁止征信活動中披露借款人的白色（正面）信息，認(rèn)為這屬于個人隱私，而只允許征集和披露黑色（負(fù)面）信息。這種基于對消費者隱私保護(hù)的理念和極嚴(yán)格的信息保護(hù)制度，制約了民營征信行業(yè)的發(fā)展，使其只能在狹窄的范圍內(nèi)運作，也在客觀上促成了公共信用調(diào)查系統(tǒng)的建立。因為公共征信機構(gòu)的信用信息基本上不向社會公開，不存在披露隱私的問題。而以美國為代表的以民營征信服務(wù)為主體的市場化模式的國家，在征信理念上不同于歐洲國家。例如，一方面，美國除特殊的情況外，一般不需要經(jīng)過消費者本人的認(rèn)可，只要是在法律允許的范圍內(nèi)，就可收集、加工、存儲消費者信用信息，并銷售相關(guān)報告；另一方面，在消費者信用報告中，不僅包括負(fù)面信息，也包括正面信息。根據(jù)美國的征信理念，正是正面信息被采集和使用，才保證了信用信息的全面性和完整性，才能創(chuàng)新出更多的信息產(chǎn)品和增值服務(wù)為社會所用。這種征信理念所帶來的相關(guān)法律規(guī)定和制度設(shè)計，大大促進(jìn)了美國民營征信行業(yè)的迅速發(fā)展，并擴大了社會信用規(guī)模，改善了居民的生活品質(zhì)，拉動了市場需求，帶動了經(jīng)濟增長。
(三)強化金融監(jiān)管是建立公共征信系統(tǒng)的決定性原因
強化對金融系統(tǒng)的監(jiān)管和確保金融運行的穩(wěn)定性是一些國家建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的決定性原因。例如在法國，是將公共信用調(diào)查機構(gòu)數(shù)據(jù)庫與其它資料（如資產(chǎn)負(fù)債表和司法事件等）結(jié)合并利用它來評定公司信用級別，這些評定是貨幣政策的關(guān)鍵參數(shù)；通過對公共調(diào)查機構(gòu)的數(shù)據(jù)分析，還可以減少銀行在評定信貸風(fēng)險時的失誤，使銀行減少損失；意大利等國家的一些集團銀行還利用公共征信機構(gòu)來定期評估自己的綜合債務(wù)狀況。
從世行的調(diào)查看，一些發(fā)展中國家更傾向于建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)。因為，一方面，這些國家的相關(guān)法律體系尚不健全，對信用市場的規(guī)范還沒有全面步入法制化的軌道；另一方面，這些國家的金融監(jiān)管體系比較薄弱，存在著系統(tǒng)風(fēng)險和隱患，如果對金融機構(gòu)貸款狀況監(jiān)控不力，遇有風(fēng)吹草動，就可能釀成金融危機。如拉美一些國家的這一動機就十分明顯。1994年墨西哥的經(jīng)濟危機的原因之一，就是銀行系統(tǒng)的多項貸款成為呆壞帳，不良債務(wù)大量增加。印度近年來也在籌備由中央銀行牽頭建立公共信用調(diào)查機構(gòu)，強化金融系統(tǒng)的監(jiān)管，防范或減少金融危機的發(fā)生。
（四）金融機構(gòu)的競爭程度影響著征信模式的選擇
從對美國的考察來看，選擇民營或公共征信模式，還取決于一國銀行等金融機構(gòu)的競爭程度。美國的民營征信業(yè)的發(fā)展和市場化信息共享模式的形成，在一定程度上源于20世紀(jì)初對銀行分支機構(gòu)設(shè)立的傳統(tǒng)規(guī)制限制了銀行在不同州之間的競爭程度，也限制了對不同地方貸款人信用信息的全面了解。這種強化地方化的銀行競爭格局，促使各銀行之間產(chǎn)生了強烈的互通并共享借款人信用信息的要求，客觀上促進(jìn)了民營征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展。而歐洲等國的銀行在全國范圍內(nèi)的競爭相對自由，反而使銀行間互通信息的愿望并不強烈。特別是一些大的銀行機構(gòu)，并不愿意將自己較多的客戶信用信息資源提供給民營征信機構(gòu)，從而讓其它金融機構(gòu)共享。這些原因也抑制了民營征信業(yè)的發(fā)展。
三、公共征信機構(gòu)與民營征信機構(gòu)不是簡單取代，而是相互補充
美國、英國、加拿大和北歐的部分國家只有民營征信機構(gòu)，基本上沒有設(shè)立公共信用調(diào)查機構(gòu)。而法國等國家則只有公共信用調(diào)查機構(gòu)而沒有民營征信機構(gòu)。然而，根據(jù)世界銀行的調(diào)查數(shù)據(jù)，更多的國家則既有民營征信機構(gòu)，也建有公共征信機構(gòu)，二者在各自的范圍內(nèi)發(fā)揮著作用。二者不是相互取代，而是互相補充（見下表）。
歐洲部分國家民營及公共征信機構(gòu)表
注：①起始年為第一家機構(gòu)成立的時間；②信用共享類型指90年代的資料；③B指違約、拖欠等信息；W指債務(wù)風(fēng)險等其它。
可見，在這些國家，民營征信機構(gòu)和公共征信機構(gòu)并存，都在發(fā)揮作用，只是作用的目的、程度和服務(wù)范圍不同。二者是相互補充的關(guān)系，從目前看不存在一類機構(gòu)完全取代另一類機構(gòu)的問題。當(dāng)然，不可否認(rèn)，在一些公共信用調(diào)查機構(gòu)作用較大的國家，民營征信業(yè)發(fā)展的似乎并不活躍。這一方面與這些國家對信用信息公開化的控制程度直接相關(guān)，同時，也與社會需求的分流有關(guān)。因為，金融機構(gòu)是信用報告的主要需求者之一，而建立公共征信系統(tǒng)的國家，金融機構(gòu)對信用信息的部分需求則可通過公共征信機構(gòu)得到滿足。
進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，國際征信行業(yè)出現(xiàn)了一些新趨勢：其一是公共征信機構(gòu)和民營征信機構(gòu)都有所增加。例如，拉美地區(qū)的幾乎所有大國都于90年代先后建立了公共征信機構(gòu)；亞洲、東歐和非洲的一些國家也已經(jīng)或正準(zhǔn)備建立公共征信機構(gòu)。如中國、捷克、克羅地亞、印度、新加坡、沙特和南非、坦桑尼亞等國。與此同時，民營的征信機構(gòu)也在發(fā)展。拉美國家從80年代末以來民營征信機構(gòu)數(shù)量明顯增加；歐洲的德國、奧地利、西班牙等國在90年代增加了一些新的民營征信公司；東歐的7家民營征信機構(gòu)都是在1992年以后開設(shè)的。在中國，90年代后陸續(xù)成立了一些民營征信和資信評級公司，開展了面向社會的，采取市場化方式運作的企業(yè)征信、評級業(yè)務(wù)。其二是民營征信行業(yè)的市場細(xì)分化趨勢更加明顯。例如，鄧白氏集團公司具有160余年的歷史，在90年代是其規(guī)模最大的時期。當(dāng)時穆迪公司、丹尼雷公司（黃頁廣告公司）和尼爾森調(diào)查公司等都?xì)w屬于鄧白氏公司。1997年，順應(yīng)市場競爭的要求和業(yè)務(wù)細(xì)分化的趨勢，穆迪公司分離出去，主攻世界資信評級市場；鄧白氏公司則專注于企業(yè)信用調(diào)查業(yè)務(wù)，迅速地擴大了市場占有規(guī)模。其三是機構(gòu)的跨國兼并與收購以及合作與聯(lián)合進(jìn)一步改變著國際征信行業(yè)的格局。一些大型跨國征信公司通過購并活動不斷發(fā)展壯大，開拓新的市常例如，TransUnion（全聯(lián)公司）的國際戰(zhàn)略是在拉美國家發(fā)展業(yè)務(wù)和開辟南非市常鄧白氏公司進(jìn)軍中國等亞洲征信領(lǐng)域；一些跨國征信或資信評級公司通過合資合作方式進(jìn)入新興市常如穆迪公司通過與中國大
公資信評級公司、惠譽公司通過與中國
誠信證券評估公司的合資合作進(jìn)入了中國資信評級和資產(chǎn)管理咨詢市常TransUnion也在謀求與中國內(nèi)地和香港等地征信公司在信用評分等方面的技術(shù)合作。征信業(yè)務(wù)全球化的趨勢日益明顯。
四、對我國的啟示
啟示一：加快征信行業(yè)的發(fā)展有利于我國信用交易規(guī)模的擴大和經(jīng)濟的持續(xù)增長
美國征信業(yè)發(fā)展的歷程表明，經(jīng)濟發(fā)展和信用規(guī)模的擴大是征信業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展又能進(jìn)一步帶動社會信貸規(guī)模的擴大和內(nèi)需的增加，進(jìn)而拉動經(jīng)濟增長。20多年來，我國經(jīng)濟實現(xiàn)了長時期的快速增長，經(jīng)濟總量擴大，居民生活質(zhì)量不斷提高，綜合國力增強。我國已于90年代末期進(jìn)入了“買方市潮。目前，擴大內(nèi)需已成為拉動經(jīng)濟增長的重要因素，需要不斷擴大市場的信用交易規(guī)模和增加信用消費數(shù)量拉動經(jīng)濟增長。但是，與此不相適應(yīng)的是我國征信行業(yè)的發(fā)展水平很低，雖然有一批民營征信機構(gòu)，但由于多種原因，機構(gòu)規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍窄，不能適應(yīng)信用市場發(fā)展的客觀要求。由于信用信息不對稱，對企業(yè)和消費者的信用狀況無法有效把握，為防止貸款風(fēng)險，銀行等金融機構(gòu)設(shè)置了較高的信貸門檻，企業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)也不敢貿(mào)然擔(dān)保，在一定程度上制約了信用規(guī)模的擴大。目前我國居民消費結(jié)構(gòu)已處于明顯的升級階段，對價值較高的住房、汽車、通訊設(shè)備和教育、休閑旅游等消費需求不斷增加。因此，我國已具備了大模式發(fā)展信用消費的客觀條件，這就要求信用中介服務(wù)行業(yè)有較快發(fā)展，為社會提供全面、真實、準(zhǔn)確的消費者和企業(yè)的信用報告，增強信用市場的信息對稱程度。
啟示二：民營征信機構(gòu)應(yīng)成為我國征信行業(yè)的主要經(jīng)營主體，市場化運作應(yīng)是我國征信模式的基本選擇
考察美國信用體系給我們的啟示是：以民營征信機構(gòu)為主體，市場化的運作模式應(yīng)是我國發(fā)展征信行業(yè)的基本模式選擇。因為，第一，我國已有了民營征信機構(gòu)發(fā)展的基矗到目前為止，我國民營的企業(yè)資信調(diào)查公司已有40多家，以新華信、華夏和上海中商征信等公司為代表。各征信公司按照商業(yè)化原則在市場上展開競爭，向社會提供客觀、獨立的信用報告。即使是一些原行政機構(gòu)下屬的征信機構(gòu)，在業(yè)務(wù)運作上也基本采取了市場化的方式?？梢哉f，我國企業(yè)征信行業(yè)的市場化運作模式已經(jīng)基本形成。第二，隨著經(jīng)濟發(fā)展和信用規(guī)模的擴大，以及對征信服務(wù)作用認(rèn)識的深化，社會上對企業(yè)和消費者信用報告的需求量會不斷增加。不僅是銀行等金融機構(gòu)，商業(yè)貿(mào)易機構(gòu)、各種信用卡發(fā)放機構(gòu)也將成為信用報告的主要需求者。因此，應(yīng)大力發(fā)展民營征信機構(gòu)，因為它們的信用信息來源更廣泛，其宗旨是面向全社會提供信用信息咨詢服務(wù)。第三，市場化的運作方式和市場競爭的壓力，會促使民營征信機構(gòu)不斷開發(fā)創(chuàng)新信用產(chǎn)品，并為社會提供個性化的服務(wù)和多樣化的增值服務(wù)。第四，選擇民營征信為主的市場化模式更有利于調(diào)動社會上的一切積極因素（包括資金和人才等）投入到信用服務(wù)行業(yè)的建設(shè)中，而不必政府大量投資。第五，民營征信機構(gòu)不依附于任何政府機關(guān)和部門，有利于這一行業(yè)更具獨立性和公正性。因此，有關(guān)的法律框架和管理制度，應(yīng)當(dāng)盡可能為民營征信機構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造有利條件，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境。
啟示三：建立公共信貸登記系統(tǒng)很有必要，但其目的應(yīng)當(dāng)是為加強和完善金融監(jiān)管服務(wù)，而不是向社會提供商業(yè)化的信用信息服務(wù)
以民營征信機構(gòu)為主和選擇市場化的征信模式并不排斥在我國建立公共信貸登記機構(gòu)。而且我們認(rèn)為，現(xiàn)階段，我國建立旨在加強和完善金融監(jiān)管體系的公共信貸登記系統(tǒng)非常必要。因為，一方面，我國正處在從計劃經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌的關(guān)鍵時期，金融體系不健全，存在著系統(tǒng)風(fēng)險和隱患。相關(guān)的法律法規(guī)還不完善；另一方面，我國的金融監(jiān)管體系比較薄弱，監(jiān)管部門對各金融機構(gòu)的信貸狀況掌握的不甚全面，因而無法對金融運行和相關(guān)的金融政策作出準(zhǔn)確的判斷和正確的決策。而公共信貸登記系統(tǒng)的主要作用和目的，就是為監(jiān)管部門提供準(zhǔn)確及時的信貸數(shù)據(jù)，為完善金融監(jiān)管，防范信貸風(fēng)險服務(wù)。同時，起到金融機構(gòu)之間信息互通的作用，在一定程度上避免信息的分割和不對稱。再一方面，我國已經(jīng)于1999年建立了中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，有了一定的組織基矗4年來先后實現(xiàn)了城市和省域區(qū)內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)登記、查詢，并正在進(jìn)行全國聯(lián)網(wǎng)的準(zhǔn)備工作。到2002年6月末，已錄入了420多萬個借款人的基本信息、信貸及相關(guān)信息。金融機構(gòu)查詢用戶已達(dá)6萬多個，日查詢累計270萬次。據(jù)統(tǒng)計，僅從2000～2001年10月，金融機構(gòu)已利用這一系統(tǒng)防范信貸風(fēng)險5000多筆，否定潛在風(fēng)險貸款300多億元。當(dāng)然，目前這一系統(tǒng)建設(shè)中還存在一些不足之處，如數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，運行效率較低、業(yè)務(wù)服務(wù)范圍較窄，以及數(shù)據(jù)庫設(shè)計不完善等，還需要在實踐中不斷改進(jìn)與完善。
但是，應(yīng)當(dāng)強調(diào)指出的是，建立公共信貸登記機構(gòu)的目的，是為政府的金融監(jiān)管服務(wù)，而不是向社會提供商業(yè)化的信用信息服務(wù)。當(dāng)前，社會上存在這樣一種思路，即認(rèn)為可以考慮將我國現(xiàn)有的公共信貸登記系統(tǒng)加以改造，增加信用服務(wù)產(chǎn)品、擴大信用服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)對象，變成以市場需求為導(dǎo)向的征信機構(gòu)。我們認(rèn)為，這種方式既不符合征信行業(yè)發(fā)展的國際經(jīng)驗，對我國征信業(yè)的發(fā)展也會產(chǎn)生不利的影響。因為，一方面，公共信貸登記系統(tǒng)可以運用央行的行政權(quán)力強制性要求金融機構(gòu)為其提供信息，而其它民營征信機構(gòu)不可能具備這種條件，因而勢必造成嚴(yán)重的不公平競爭，不僅不利于新的民營征信企業(yè)的進(jìn)入，對現(xiàn)有的民營征信機構(gòu)的發(fā)展也會產(chǎn)生強大的擠壓作用；另一方面，從信息內(nèi)容、服務(wù)對象等方面看，公共信貸登記系統(tǒng)又不大可能全面覆蓋我國的征信服務(wù)市場，不大可能滿足社會各方面對信用信息的需求。因此，我們建議民營機構(gòu)和公共信貸登記系統(tǒng)還是各自發(fā)揮作用，完善自身的應(yīng)有功能。
啟示四：我國的征信業(yè)務(wù)宜先從地方和行業(yè)做起
從美國的經(jīng)驗看，征信業(yè)（特別是消費者信用調(diào)查業(yè)務(wù)
)首先是從地方上發(fā)展起來的。當(dāng)然，發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)突破了地域限制，行業(yè)集中程度不斷提高。由我國經(jīng)濟和信用交易發(fā)展的階段所決定，我國征信業(yè)還處在發(fā)展初期，不能與美國現(xiàn)階段的征信業(yè)相比，而與美國征信業(yè)發(fā)展初期更為相似。因為，從我國具體國情看，我國的居民流動性雖然有所增強，但大部分人的信貸活動仍大體集中于一個地方或城市。且由于我國的銀行業(yè)務(wù)體制，在信貸規(guī)模、貸款范圍上也有較強的地域性特點。另外，由于我國經(jīng)濟發(fā)展和信用消費的發(fā)展水平不平衡，信用消費還主要是集中在一些經(jīng)濟較為發(fā)達(dá)的地方和城市，因此，在消費者信用調(diào)查方面，更宜先從一個地方或城市做起，然后通過逐步聯(lián)網(wǎng)的方式共享信用信息。目前，上海已經(jīng)開通了個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，主要征集的是上海居民的信用信息。還有一些城市也在籌備之中。這種做法不能簡單地理解為是重復(fù)建設(shè)，而是適應(yīng)了我國國情和經(jīng)濟發(fā)展階段的要求。當(dāng)然，在各地征信系統(tǒng)建設(shè)中，統(tǒng)一設(shè)計代碼，統(tǒng)一征信格式標(biāo)準(zhǔn)是十分必要的，這也將為今后的聯(lián)網(wǎng)和信息互通創(chuàng)造條件。
一、誠實信用是市場經(jīng)濟的內(nèi)在需要
隨著商品生產(chǎn)和交換的產(chǎn)生，商品市場逐漸發(fā)展起來。市場經(jīng)濟是以市場活動為依據(jù)來進(jìn)行資源配置的一種經(jīng)濟組織方式。在社會主義市場經(jīng)濟條件下，誠實信用是主體增強競爭優(yōu)勢的社會資本，是防止市場扭曲的基本手段，是謀取正當(dāng)利益最大化的必要前提。誠實信用是市場契約的基礎(chǔ)，是市場經(jīng)濟的內(nèi)在需要，是市場競爭的必備要素，是合理獲利的有力保障。它構(gòu)成了社會主義市場經(jīng)濟形成與發(fā)展的基本德治條件，是規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策。
二、市場經(jīng)濟條件下誠信缺失的主要表現(xiàn)
社會主義市場經(jīng)濟是商品化的經(jīng)濟形式，它具有平等性、法制性、競爭性和開放性的特征。市場經(jīng)濟發(fā)展到今天，由于其固有缺陷，即市場調(diào)節(jié)的局限性和發(fā)展的不平衡性，誠信問題日益凸顯。誠信缺失的現(xiàn)象已成為制約市場經(jīng)濟發(fā)展的癥結(jié)。當(dāng)前，社會主義市場經(jīng)濟條件下誠信缺失的表現(xiàn)可以歸結(jié)如下：
1.個人信用失常。個人信用是社會信用的最小單元，也是社會誠信的直接表現(xiàn)。個人信用失常表現(xiàn)為個人在經(jīng)濟與社會交往中利用契約的不完備性，進(jìn)行惡意破壞契約和逆向選擇的行為。欠債不還、惡意透支、學(xué)歷造假、偽造票證、學(xué)術(shù)不端等都是個人信用失常的常見表現(xiàn)。
2.企業(yè)信用惡化。企業(yè)是參與市場的主體，企業(yè)信用若出現(xiàn)缺失，則會嚴(yán)重影響市場的穩(wěn)定運行。制假售假、惡意競爭、招標(biāo)圍標(biāo)、失信賴賬、惡意欠薪、賬務(wù)虛假、偷稅漏稅等企業(yè)失信行為，使商業(yè)信用日趨萎縮，也嚴(yán)重?fù)p害消費者利益，擾亂市場秩序。
3.中介組織失信。中介組織主要為市場主體提供信息咨詢、經(jīng)紀(jì)、培訓(xùn)、法律等各種服務(wù)，在各類市場之間從事評估、協(xié)調(diào)、檢驗、仲裁等活動。中介組織的中介活動是市場調(diào)節(jié)和宏觀調(diào)控相結(jié)合中不可缺少的環(huán)節(jié)，發(fā)揮著調(diào)節(jié)與監(jiān)督的職能。然而，會計師事務(wù)所、資產(chǎn)評估事務(wù)所、律師事務(wù)所等各類市場中介組織為自身利益提供虛假信息，與企業(yè)合謀、欺騙公眾等行為成為誠信缺失的重要表現(xiàn)，嚴(yán)重干擾了市場秩序。
4.政府信用降損。政府信用是社會誠信的基石與保障。政府誠信缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，為社會風(fēng)氣帶來極大負(fù)面影響。然而，近年來我國正處于社會經(jīng)濟發(fā)展的轉(zhuǎn)軌時期，政府政策存在不穩(wěn)定和不連續(xù)性，個別地方政府還存在貪污受賄，偽造政績，地方保護(hù)主義等現(xiàn)象，使得公眾對政府出臺的相關(guān)政策和承諾的信任度下降。
個人、企業(yè)、中介組織乃至政府的誠信缺失擾亂了正常的交易秩序，使得市場競爭難以有效開展，市場配置資源功能受到破壞，嚴(yán)重影響了我國社會經(jīng)濟發(fā)展和改革開放目標(biāo)的實現(xiàn)，社會誠信的重建已經(jīng)迫在眉睫。
三、市場經(jīng)濟條件下誠信缺失的主要原因
面對日趨嚴(yán)重的誠信缺失現(xiàn)象，市場主體表現(xiàn)為極度的困惑。然而，誠信缺失現(xiàn)狀的背后實則存在深刻的歷史原因和現(xiàn)實原因。
1.社會誠信氣氛不濃厚。誠實信用是中國傳統(tǒng)文化的重要組成部分，盡管如此，在誠信的力量主要是靠道德和宗法的倡導(dǎo)與推動的大環(huán)境下，社會誠信仍缺乏社會強制力的推動與保障。市場經(jīng)濟運行初期，人與人之間的交往更多依靠的是關(guān)系，而非合同契約，這就使得信用機制退居后位，誠信氛圍逐漸弱化。然而，隨著市場的擴大，商品交易行為大幅增加，交易范圍既深且廣，舊規(guī)范難以滿足生產(chǎn)經(jīng)營和商品交換的需要，而新的信用規(guī)范仍處于萌芽狀態(tài)，各種失信現(xiàn)象屢見不鮮。在社會轉(zhuǎn)型的過渡時期，由于道德評價的多元性和社會監(jiān)督環(huán)節(jié)的薄弱，也為營造社會誠信氣氛帶來了不利影響，助長了誠信缺失的不良風(fēng)氣。
2.社會誠信體制不健全。市場經(jīng)濟依靠客觀經(jīng)濟規(guī)律來自發(fā)調(diào)節(jié)經(jīng)濟運行。自由競爭是市場經(jīng)濟的主要特點，追求利益最大化是市場主體參與市場競爭的內(nèi)在驅(qū)動力。市場經(jīng)濟的競爭性使得主體為在競爭中取勝，當(dāng)正常競爭不力時，就會采用非常手段，以喪失信用為代價換取競爭的優(yōu)勢地位。市場經(jīng)濟造就的信用，在對市場主體缺乏必要約束時，依然會因市場經(jīng)濟體制本身缺陷而遭到破壞。
誠信機制不健全、信用信息共享困難也是造成社會誠信缺失的主要原因。個人、企業(yè)的信用資料并未實現(xiàn)全開放，難以形成約束機制。政府部門難以對企業(yè)信用進(jìn)行有效監(jiān)管，誠信信息來源實行壟斷式保護(hù)，使得信用信息公開難以實現(xiàn)，信用行業(yè)無法快速發(fā)展。
3.法律法規(guī)及配套政策滯后。誠信社會的建立不能單純依托在道德規(guī)范之上，更要依靠法律制度的剛性約束。社會誠信體系的建設(shè)，離不開完整、系統(tǒng)的法律法規(guī)和政策支持。對法規(guī)的執(zhí)行存在著消極性和部門利益的傾向性，是失信屢禁不止的又一個重要原因。然而，并未在制度上權(quán)衡和區(qū)分守信者與失信者的利益，守信者沒有得到充分的激勵，失信者不會受到嚴(yán)厲的制裁，在這樣的法律法規(guī)及政策環(huán)境下，誠實信用的缺失也是必然。
4.中介服務(wù)的市場化程度很低.我國社會信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)展剛剛起步，市場運作機構(gòu)（如征信公司、資信評級機構(gòu)等）和信用產(chǎn)品（如信用調(diào)查報告、資信評級報告等），所占市場規(guī)模有限，行業(yè)整體水平不高。缺乏完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系，導(dǎo)致了企業(yè)的信用狀況得不到科學(xué)、合理地評估。市場監(jiān)管機構(gòu)（如會計師事務(wù)所、審計所等）不能發(fā)揮對信用狀況的有力監(jiān)管也是市場主體誠信缺失的重要原因。
參考文獻(xiàn)：
[1]蒯瑜.現(xiàn)代誠信缺失的原因與對策探究[J].文史博覽（理論）.2008（01）
