序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇家庭保險規(guī)劃范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

王醫(yī)生的診所平均月收入4500元,家庭月均日常開支2000元,月結(jié)余2000元,全部存銀行,銀行存款20萬元。幾年前投資股市1萬元,現(xiàn)該股已退市,預(yù)計僅值800元,無其他投資。

王醫(yī)生想60歲時退休安度晚年,不再開診所;他還要為女兒準(zhǔn)備婚嫁金。王先生同時對自己和妻子的養(yǎng)老及健康保障表示擔(dān)憂。該如何安排自己的保障計劃和養(yǎng)老計劃,成為王醫(yī)生目前最關(guān)心的問題。

本刊特邀請國內(nèi)兩大保險公司――中國人壽和中國平安,為這個處于成熟期的家庭制定相應(yīng)的保險規(guī)劃。

方案一

中國人壽保險公司北京分公司理財規(guī)劃師孫紅

王醫(yī)生50歲,女兒已大學(xué)畢業(yè),家庭年收入5萬多元,屬于普通的成熟家庭。家庭收入來源于個體診所,未來有不確定性。

家庭每月收入4500元,開支2000元,月結(jié)余2000元,結(jié)余比例2.4/5.4*100%=44.4%,說明家庭的消費和收入相匹配,財務(wù)狀況良好。不足之處是,該家庭基本上所有財富都在銀行,收益率較低,建議投資一些收益高的項目。再者,王醫(yī)生夫婦不太會做股票,1萬元變成800元,建議以后不做不熟的投資。

王醫(yī)生單位給繳納社保三險,王醫(yī)生的妻子無單位繳納,自己只繳納社會養(yǎng)老保險,所以將來的養(yǎng)老金偏低。建議妻子在繳納社會養(yǎng)老保險的同時繳納社會醫(yī)療保險,做現(xiàn)在和年老時的醫(yī)療保障之需,還要補充相應(yīng)的養(yǎng)老保險。再者,還要考慮夫婦解決大病的自費藥及治療問題,建議補充一些重大疾病保險。女兒剛大學(xué)畢業(yè),待業(yè)在家,無保障,但年輕人活潑好動,所以建議投保一些意外保險。

家庭拿出10萬元存款作為王醫(yī)生夫婦的養(yǎng)老儲備金,依據(jù)高風(fēng)險和中低風(fēng)險配置的原則做如下安排:

1、1萬元作為應(yīng)急金以備不時之需。此資金要隨時可取,所以放在銀行或購買貨幣市場基金。

2、4萬元購買基金,其中2萬元購買指數(shù)基金,2萬元購買資源類股票基金。此資金有一定的風(fēng)險,是為了博取較高的收益,作為將來的養(yǎng)老資金使用。

3、5萬元購買低風(fēng)險的國壽瑞豐萬能保險。一次性投入,最長到75周歲,中間需用錢可隨時提款,同時擁有賬戶金額2倍的意外保障。(收益見圖表)

此外,每月支出200元給王醫(yī)生的妻子購買社會醫(yī)療保險,用于解決醫(yī)療費用的報銷。另用800元進行保險投資,目的是解決王醫(yī)生夫婦的養(yǎng)老兼顧醫(yī)療及意外保障的擔(dān)憂。因為王醫(yī)生只有10年的工作年限,所以是10年繳費。

點評:以上計劃每年投資9896元,投資10年,共投資98960元。夫婦每人最高擁有50多萬元的保障,女兒擁有最高46.1萬元的保障。另外,這個保險計劃還可擁有不錯的收益,按中等收益算是20萬元,高等收益可獲得24萬元。總之,這款保障計劃對于這個家庭而言,還是比較有吸引力的。

方案二

中國平安保險公司高級理財規(guī)劃師張浩

50歲的王醫(yī)生雖然有“三險一金”,但國家基本醫(yī)療保險可以解決的醫(yī)療水平畢竟有一定限度,對于大病,無法完全轉(zhuǎn)移經(jīng)濟上的損失。因此,王醫(yī)生的擔(dān)憂是對的,首先要解決未來的大病風(fēng)險可能帶來損失。

篇（2）

課題項目：中華女子學(xué)院2015年度北京市大學(xué)生創(chuàng)新課題：“我國家庭保險規(guī)劃現(xiàn)狀及投保策略研究――基于北京、重慶和亳州的實證分析”（編號：110004991137）階段性成果

中圖分類號：F84 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2016年12月20日

國務(wù)院頒布的新“國十條”明確把商業(yè)保險定位為我國社會保障的重要組成部分，商業(yè)保險在家庭醫(yī)療、養(yǎng)老等風(fēng)險防范方面成為社會保險的有益補充。本研究以家庭投保策略為研究對象，旨在解析家庭保險的重要性，投保商業(yè)保險的基本原則，存在的問題，并提出相關(guān)的建議。

一、家庭保險的功能

（一）保險的分散風(fēng)險功能。日常生活中，自然災(zāi)害和一系列意外事故是不可避免的，其發(fā)生的時間、地點和損失范圍也是不確定的。而風(fēng)險管理是一種主動行為，選擇保險就是一種選擇主動管理風(fēng)險的方式。保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故導(dǎo)致的經(jīng)濟損失，通過收取保險費的方法分攤給所有被保險人，起到了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的作用，即投資界的理論――不把雞蛋放在同一個籃子。

保險機制產(chǎn)生的真諦，是針對風(fēng)險產(chǎn)生的不確定性損失，無論是人生的疾病、意外還是死亡風(fēng)險，還是財產(chǎn)的損失、責(zé)任風(fēng)險，保險都能通過相應(yīng)的產(chǎn)品給予保障。所以說，保險是現(xiàn)代人的生活必需品。將人生風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)保險，仍然是現(xiàn)代人“最劃算”、“最安全”的一大途徑。

（二）保險為家庭人身財產(chǎn)提供保障。對于一個家庭，如果每一個家庭成員都能健康平安地成長、生活，那么這個家庭就會持續(xù)穩(wěn)定地存在下去。一個家庭或個人一生辛苦勞作用來支付龐大的生活支出、子女的教育費、婚嫁費、醫(yī)療費，都想賺錢過上理想的生活，但“天有不測風(fēng)云”，誰也不敢說一輩子不遇到點什么難事。對于一個普通家庭，無事時風(fēng)平浪靜，有事時危機四伏。尤其是家庭支柱受到風(fēng)險，若一個家庭的家庭支柱不幸病故，主要經(jīng)濟來源就會缺失從而導(dǎo)致家庭破裂。因此，進行家庭保險規(guī)劃是解決后顧之憂的最佳選擇，對發(fā)生人身危險的人及其家庭在經(jīng)濟上給予一定的經(jīng)濟補償。按不超過家庭收入的20%比例購買保險，編制合理的家庭保險規(guī)劃，為家庭構(gòu)筑起安全的心理防線。

（三）保障不同生命周期的風(fēng)險。一個家庭是由多個成員構(gòu)成的，又因年齡段的不同、家庭責(zé)任的不同，每個人需要的保障是不同的。30歲以前，處于求學(xué)、就業(yè)、結(jié)婚的階段，意外發(fā)生率較高?？梢赃x擇保費低廉的純消費型定期壽險。30～50歲，孩子的增加加大了家庭生活開銷，教育經(jīng)費、房屋貸款使責(zé)任更加重大。作為家庭的重要經(jīng)濟支柱，應(yīng)當(dāng)為自己提供充分的保障。中年人承載著整個家庭的壓力和責(zé)任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)膲垭U就顯得尤為重要，同時需購買重大疾病保險、意外險，再配合住院險和津貼型保險，萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟保障。

（四）分紅保險兼具理財防通脹的功能。由國家統(tǒng)計局官網(wǎng)數(shù)據(jù)可知，2012～2014年城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款余額呈逐年增加趨勢，且城鄉(xiāng)居民人均可支配收入也有顯著提升。把錢存入銀行是一種儲蓄方式，但存取方便的優(yōu)點并不利于儲蓄。在市場經(jīng)濟快速發(fā)展、國際進程日漸加快的背景下，家庭對資產(chǎn)保值、增值有了更強烈的需求。有效的家庭保險規(guī)劃就可以滿足這種需求，分紅保險或投資連結(jié)保險，投保人除了可以得到傳統(tǒng)保單所規(guī)定的保險責(zé)任外，還可以分享到保險公司的經(jīng)營成果，取得超額收益。從長期看，分紅險具有較穩(wěn)定的收益性，可以幫助投保人實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，有效抵御通貨膨脹對家庭資產(chǎn)的不利影響。

（五）保險隱含巨大的市場潛力。根據(jù)保監(jiān)會和各省區(qū)政府最新公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，我國保險密度為1，766.49元/人（271.77美元/人），同比增長19.44%；保險深度3.59%，同比增長0.41個百分點，從保險密度和保險深度這兩個指標(biāo)可以看出，我國保險業(yè)的發(fā)展總體呈上升趨勢，態(tài)勢較好。但與發(fā)達國家比較，從我國保險市場無論是保險深度還是保險密度的指標(biāo)看，都還處于初級發(fā)展階段，但是我國經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，家庭財富不斷增加，百姓的理財觀念和保險意識不斷增強，保險業(yè)將迎來更快更好的發(fā)展機遇，無論從金融業(yè)穩(wěn)定，還是增加社會就業(yè)，都是巨大的潛在市場。

二、家庭保險發(fā)展現(xiàn)狀及問題

家庭保險分為家庭財產(chǎn)保險和家庭人壽保險。家庭是整個社會最基本的單位，家庭發(fā)展是社會發(fā)展的重要支撐點和推動力，也是保險業(yè)進一步加快發(fā)展和服務(wù)社會的主要著力點。根據(jù)國家衛(wèi)生計生委公布的《中國家庭發(fā)展報告（2015）》顯示，我國當(dāng)前家庭發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個特點：一是家庭規(guī)模小型化、家庭類型多樣化。現(xiàn)在由兩代人組成的核心家庭占六成以上；二是家庭收入差距明顯。收入最多的20%的家庭和收入最少的20%的家庭相差19倍左右；三是家庭養(yǎng)老需求和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的需求比較強烈。

家庭小型化使家庭作為傳統(tǒng)的風(fēng)險自保和抗風(fēng)險能力下降，促進風(fēng)險保障的社會化，需要社會保險和商業(yè)保險的合力，形成風(fēng)險轉(zhuǎn)移和保障。除此之外，根據(jù)國家衛(wèi)生計生委調(diào)查顯示：我國計劃生育家庭約占全部家庭的七成，從統(tǒng)計來看，計劃生育家庭一旦“失獨”，將面臨生計、生活和精神上的困境。我國已有100多萬“失獨”家庭，每年的新增數(shù)據(jù)高達7.6萬，60歲以上“失獨”老人的規(guī)模日益龐大。由此可見，家庭保險在我國居民生活中發(fā)揮的規(guī)避風(fēng)險、降低損失的作用日益凸顯，家庭保險的市場需求上升，發(fā)展空間巨大。

盡管國家密集出臺“新國十條”并加大對我國保險業(yè)發(fā)展的政策支持，我國家庭保險的發(fā)展前景看好，但是由于歷史和行業(yè)原因，中國商業(yè)保險的推行之難依然如履薄冰。保險市場發(fā)展還存在制度障礙和體制機制的問題。

（一）保險運行欠規(guī)范，保險理賠能力有限

1、我國居民保險意識滯后、薄弱。我國國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展使得我國居民收入水平逐年提高，繼而帶動了消費者現(xiàn)有財富的增長和風(fēng)險總量的提高，使消費者對保險的需求不斷增加。在從傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟的過程中，承擔(dān)風(fēng)險的主體逐漸從政府轉(zhuǎn)移到了企業(yè)和個人。實踐證明，保險是應(yīng)對風(fēng)險的一種有效手段，但由于中國不少居民存在著僥幸的心理，認為風(fēng)險不會發(fā)生在自己的身上，嚴重缺乏風(fēng)險意識，不愿意參保。因此，我國人民的風(fēng)險意識相對滯后，保險觀念單薄，這是我國保險行業(yè)發(fā)展所面臨的一個長期并且重要的問題。

2、早期保險業(yè)，從業(yè)人員素質(zhì)普遍低，對保險業(yè)形象影響深遠。在長期的保險業(yè)經(jīng)營中，形成了經(jīng)營粗放，再加上保險人員誤導(dǎo)客戶的時間偶爾出現(xiàn)，從公眾的角度，保險被誤認為有“欺詐性”。我們的調(diào)研結(jié)果顯示：北京、重慶、亳州三地的樣本中對保險業(yè)務(wù)員表示不滿意的樣本比例達到了20%。另外，據(jù)調(diào)查，一些保險業(yè)務(wù)員由于缺乏職業(yè)道德，缺少相關(guān)知識，致使在推銷保險產(chǎn)品時出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、保費回扣、惡意招攬等違規(guī)、甚至違法現(xiàn)象，極其嚴重地損毀了中國保險業(yè)的聲譽。在家庭財產(chǎn)保險的宣傳推廣中，保險業(yè)務(wù)員側(cè)重說明其投資的收益率，從而淡化了保險的保障功能，對消費者存在一定程度上的誤導(dǎo)。因而從總體來看，在保險業(yè)形象不好、信譽遭受質(zhì)疑的情況下，整個保險業(yè)形象的不佳對家庭保險產(chǎn)生了負面影響。

（二）財產(chǎn)保險的普及率不高，保障范圍狹窄

1、居民對財產(chǎn)保險知識了解的比較少。在保險經(jīng)營機構(gòu)高度集中、保險推廣十分頻繁的“北上廣”也存在這種現(xiàn)象，在經(jīng)濟相對落后的其他地區(qū)的居民就更不了解家庭財產(chǎn)保險了。

2、家庭財產(chǎn)保險投保面小，家財險業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險高度集中。如此一來，保險公司不愿意拓寬保險責(zé)任范圍、增加險種、提高保險金額，造成的結(jié)果就是小的表面覆蓋的形成，家財險賠償條件苛刻，高風(fēng)險集中。加上人們對家庭財產(chǎn)保險缺乏了解，家庭財產(chǎn)保險的投保率較低。

3、家財險險種偏少，險種設(shè)計不合理。不同的家庭有不同的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，在很多方面都存在著差異，如家庭年收入、家庭財產(chǎn)的數(shù)量、流向結(jié)構(gòu)等。因此，人們對家財險的需求也存在著很大的差異。由于目前家財險險種偏少，沒有很好地去適應(yīng)各類家庭的投保需求，從而也就限制了人們的投保意愿。并且現(xiàn)已初具規(guī)模的險種還在費率、保險責(zé)任等內(nèi)容方面存在著設(shè)計不合理的問題，從而對居民投保產(chǎn)生了不利影響。

（三）人壽保險遭遇誠信危機，產(chǎn)品同質(zhì)化，人才短缺

1、家庭人壽保險市場誠信缺失嚴重。我國家庭人壽保險市場誠信缺失主要體現(xiàn)在以下方面：（1）投保人在購買保險時，為降低保險費用、謀求最低消費、更高保障等個人利益的考慮，會對自身的家族遺傳病、既往病史以及當(dāng)前的健康狀況進行虛報隱瞞，甚至是捏造事實欺壓保險人，造成保單質(zhì)量與預(yù)期質(zhì)量不符，在后續(xù)的賠付上遭受不同程度的損失；（2）在保險產(chǎn)品的宣傳和銷售過程中，有部分保險銷售人員和保險人為了追求保險公司規(guī)定的銷售目標(biāo)，夸大保障性產(chǎn)品的保障功能和范圍，吹噓投資類產(chǎn)品的保值功能和盈利水平，誤導(dǎo)消費者做出決定，在后續(xù)履約過程中不可避免地出現(xiàn)一系列經(jīng)濟糾紛。

2、產(chǎn)品同質(zhì)化，創(chuàng)新動力不足。隨著人均可支配收入的不斷上升，居民儲蓄余額也不斷上升，加之全面建成小康社會的時代即將到來，人們的生活質(zhì)量不斷提高，其中對保險保障的需求也越來越強烈。但是，我國的壽險產(chǎn)品在銷售市場上卻出現(xiàn)了“供給不足”的問題，主要的不足在于已有產(chǎn)品的種類與人們的需求類型存在著差異?？v觀我國壽險公司的險種，各家保險公司產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化，根本無法滿足消費者因自身和家庭情況不同所提出的具有一定差異化的保障需求。

三、保險業(yè)發(fā)展分析

（一）投保人提高保險意識，避免投保誤區(qū)

1、提高保險意識，倡導(dǎo)全民風(fēng)險意識。我們應(yīng)積極主動地了解家庭保險相關(guān)知識，倡導(dǎo)全民風(fēng)險意識，正確對待風(fēng)險，消除僥幸心理、從眾心理和投機心理。用發(fā)展的眼光看待保險行業(yè)，雖然保險行業(yè)曾經(jīng)存在很多問題，但它是一個朝陽行業(yè)，值得我們每個人去期待。

2、保險誤區(qū)的避免。家庭投保的`區(qū)主要有以下方面：（1）買保險不為保障為投資。保險的最主要功能就是保障；（2）保費越多越好。保費不是越多越好，總的保險支出額度應(yīng)嚴格控制在其年收入的10%以內(nèi)才合適；（3）先保小孩，再保大人。大人是家里的收入支柱，應(yīng)先保大人；（4）有社保就不買商業(yè)保險。社保是最低保障，商業(yè)保險應(yīng)作為社保的補充。

（二）從保險公司角度來講

1、建立自身的核心競爭力，設(shè)計多樣化、個性化產(chǎn)品。各保險公司應(yīng)重視目前在經(jīng)營方式和產(chǎn)品設(shè)計上面的同質(zhì)化現(xiàn)象，應(yīng)該積極主動地加強創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，從而創(chuàng)新、優(yōu)化自我的保險產(chǎn)品，為消費者提供多樣化的保險產(chǎn)品。根據(jù)市場需求，設(shè)立具有特色的家庭保險產(chǎn)品，擴大業(yè)務(wù)范圍、拓寬銷售渠道、增加責(zé)任力度、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，才能有效地發(fā)展家庭保險業(yè)務(wù)。

2、為投保人提供專業(yè)的后續(xù)服務(wù)。保險公司應(yīng)該把服務(wù)質(zhì)量擺在第一位，不管是保單營銷過程中還是后期售后服務(wù)中，都應(yīng)將客戶利益放在第一位。同時，保險公司應(yīng)該建立健全駕馭培訓(xùn)體系，提高保險從業(yè)人員素質(zhì)。

（三）從政府角度來講

1、增強保險宣傳，提高社會保險意識。首先，要改變社會對保險業(yè)的傳統(tǒng)認識，提高社會對保險業(yè)的正確認識。保險監(jiān)管部門、保險業(yè)以及社會各界都要加強對保險知識的正確宣傳，充分灌輸保險對個人、家庭及社會發(fā)展的重要意義，改正傳統(tǒng)對保險業(yè)“坑蒙拐騙”的錯誤認識，提高保險業(yè)的社會誠信度；其次，要使居民了解保險知識，提高居民的保險意向，同時要通過讓居民認識家財險的特殊保障功能、改革政府救災(zāi)方式來促進居民參保意向的提高，以此促進居民家財險需求的增長。

2、加強保險監(jiān)管體系建設(shè)，完善監(jiān)管法律法規(guī)。保險監(jiān)管體系的不完善直接影響我國保險體系的有序進行。完善保險監(jiān)管體系，首先要職能分工明確；其次完善保險監(jiān)管工具；再次加強保險體系中法律法規(guī)的建設(shè)。

四、對家庭理性投保的建議

（一）謹慎選擇保險公司。應(yīng)了解保險公司的歷史情r；了解保險公司的誠信度；了解公司的規(guī)模；了解保險公司的發(fā)展前景。

（二）因人而異配置投保產(chǎn)品。作為一個理智的消費者，應(yīng)該根據(jù)自身家庭結(jié)構(gòu)、風(fēng)險狀況、收入的實際情況做出理性規(guī)劃，既要能負擔(dān)得起，又能得到較好的保障?？傮w而言，保險主要是為了應(yīng)付意外狀況，不是儲蓄更不是投資，不需要投入過多，一般而言保費應(yīng)該占據(jù)家庭年收入的10%。

（三）合理搭配險種。在選擇保險品種時，應(yīng)該先選擇終身壽險或定期壽險。通常而言，一個城市的三口之家，保額大約在50萬元比較合適。在壽險之外，家庭要考慮意外、健康、醫(yī)療等險種，通常健康大病保額在10萬～20萬元之間。大病保額在實際中建議30萬元起步，最好是5～10倍的年收入?？傮w而言，壽險及意外的保額以5年的生活費加上負債為較合適。如果條件允許，還可以再買一點儲蓄理財類保險，如子女教育，或養(yǎng)老、分紅類保險。

投保人可根據(jù)自身情況進行保險產(chǎn)品的組合，如購買一個主險附加意外傷害重大疾病險，以得到全面保障。但是要注意綜合考慮，避免重復(fù)投保，使資金得到最大化利用。

不同生命周期的保險規(guī)劃，如表1所示。（表1）

五、結(jié)論

綜上所述，我國家庭保險在家庭生活中占據(jù)十分重要的地位，雖然我國家庭保險在發(fā)展中出現(xiàn)了一些問題，但是隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和城鄉(xiāng)居民收入的增長，居民儲蓄的余額也不斷攀升，加上我國保險制度的不斷完善，例如政府“國十條”政策的頒布使得保險公司服務(wù)不斷改善和每個家庭投保觀念的改變，家庭保險具有強大的市場需求和廣闊的發(fā)展前景。

主要參考文獻：

[1]吳定富.保險基礎(chǔ)知識[M].北京：中國經(jīng)濟出版社，2006.

[2]李丞北.保險理論與實務(wù)[M].中國財政經(jīng)濟出版社，2005.7.

[3]孫大維.怎樣做好家庭保險規(guī)劃[M].北京：機械工業(yè)出版社，2009.

篇（3）

方先生從事I T行業(yè)，是公司經(jīng)理助理。一家人在無錫工作、生活。每月方先生收入1600元，太太1200元。另外的一些補貼有1200元。一共有4000元每月的收入。支出方面，由于房產(chǎn)是自有的，所以不需房租，但每月有240元物業(yè)費及小區(qū)停車費。生活基本開銷1200元，休閑類花銷在2000元左右。每月支出共3440元。這樣每月結(jié)余只有560元。

年度支出每年遞增

每年，方先生和太太的年終獎金有25000元。支出方面主要是家庭商業(yè)保險。方先生屬于有一定保險意識的年輕人，他為自己、太太和剛出生3個月的小寶寶都投保了保險。壽險方面，他選擇了終身壽險。他的保額是9萬元、太太2萬元，保額每年5%的增長率遞增。

考慮到將來健康方面可能存在的問題，今年，他為自己投保了保額5萬元的重大疾病醫(yī)療保險，保額每年10%遞增。另外，由于附加保險費率較低保障內(nèi)容也較符合家庭需要，所以，方先生為自己、太太、小寶寶都投保了附加住院醫(yī)療保險金。夫妻二人的保障是最高每次8000元住院醫(yī)療補助，每天25元住院補貼。小寶寶是最高每次5000元的住院醫(yī)療補助，每天50元的住院補貼。保費都在500元左右。

雖然是1年期的保險，但方先生說他會堅持續(xù)保。因為這種小投入大回報的保險保障非常適合他的家庭。今年他們家庭的總保費支出在5000元左右。

無貸款家庭壓力減少

雖然每月結(jié)余很少，但方先生并不因此擔(dān)心，因為有房有車，而沒有任何貸款。這也就使家庭的負擔(dān)少了很多。近年內(nèi)不考慮再買新房。

家庭主要資金投入股市。目前，方先生的股票市值約20萬元。由于股市波動較大，所以較難估計每年的收益。考慮到現(xiàn)金存放不便，存銀行活期利率又較低，所以方先生選擇了T+1型貨幣基金。

孩子出生愿望多

“寶寶”現(xiàn)在剛滿3個月，初為人父的方先生很希望讓孩子將來的生活過的更好。他覺得現(xiàn)在家庭大多資金放在股市中風(fēng)險較大，如何才能降低風(fēng)險，合理配置家庭資產(chǎn)是心中最大的疑慮。第二個問題是希望給孩子做個長期規(guī)劃?？梢詾樗膿狃B(yǎng)費、教育費留出足夠的資金，這筆費用該如何儲備？現(xiàn)在，方先生為孩子投保了附加住院醫(yī)療保險，不知道是否足夠。而自己和太太的保險到底是不是恰當(dāng)。

支 招

寶寶的出生給方先生的家庭帶來了巨大的歡樂，同時也增加了肩上的責(zé)任，具有保險意識的方先生將家庭保障作為理財?shù)幕?，顯得非常明智。

家庭風(fēng)險評估及現(xiàn)有保險分析：假設(shè)方先生夫婦準(zhǔn)備55歲退休，目前年收入73000元，支出為46280元，按長期利率5%計算，方先生夫婦的收入能力損失額為（55歲-29歲）×(73000元-46280元)×105%=72.95萬元。

目前方先生夫婦分別擁有9萬元和2萬元的終身壽險，壽險保額略有缺口。方先生有5萬元保額遞增型的重大疾病保險，按照每年10％的保額遞增，10年遞增至10萬元、20年遞增至15萬元，以此類推。從長遠講還是很不錯的，但是近期略顯不足；方太太沒有重大疾病保險，應(yīng)該及時補充。

一家三口都有住院醫(yī)療保險，從額度上看已經(jīng)夠了，無需再作調(diào)整；應(yīng)該增加一些意外傷害保險和意外醫(yī)療保險，以解決一些意外門急診醫(yī)療費用。

篇（4）

兩套房子是家庭主要資產(chǎn)

廖麗今年38歲，是一家國有企業(yè)的會計，稅后工資每月5000元。先生張斌42歲，5年前剛被提拔為一家行業(yè)報的老總，月收入10000元。兩人每月的支出包括基本生活開銷4000元，養(yǎng)車費2000元，娛樂健身消費1500元，總計7500元，每月結(jié)余有7500元。

在年度性收支方面，夫妻倆的過節(jié)費加年終獎合起來約有5萬元左右。主要支出為一年兩次的旅游費2萬元和過年孝敬雙方父母的1萬元，合計共3萬元，年度結(jié)余2萬元。

再看廖麗的家庭資產(chǎn)情況。廖麗的主要家庭資產(chǎn)是2套房子，一套90平方米，北京三環(huán)邊上，目前市值約100萬元；另一套則是2004年買的二手房，京郊，復(fù)式，120平方米，市值約60萬元。

除此以外，他們還有一輛經(jīng)濟型轎車，市值7萬元?；钇诖婵罴艾F(xiàn)金10萬元，定期存款5萬元，憑證式國債5萬元，借給親戚6萬元，兩只基金3萬元。家庭總資產(chǎn)196萬元，無負債。

房子要不要出租

談到第二套房子，廖麗說，買的時候根本沒有太多思考，“正好有個機會就買了。我們雙方老人都不在北京，當(dāng)時的考慮是他們來京的時候住，空氣會好些，也更寬敞。”不過，廖麗說，房子裝修好后，大部分時間空著。老人更習(xí)慣老家的生活，頂多住上一兩個月就回去了，只有夫妻倆偶爾去過周末。

現(xiàn)在，到底如何處置這套房子成了廖麗的一件頭疼事：租出去吧，有些舍不得，畢竟自己精心裝修，采買的家具電器一應(yīng)俱全者是新的，不希望陌生人進來；不租吧，房子大部分時間空著，感到實在有些浪費。

換車投資和養(yǎng)老籌劃

廖麗和先生近期的消費目標(biāo)是換輛車，具體時間為今年年底?！跋壬x單位很近，出行辦事單位有車。我上班就比較些，開車單程也要近1個小時，蠻辛苦的?，F(xiàn)在的車開了有6年了，換輛新車當(dāng)作是對自己的獎勵。”廖麗和先生考慮，車子的價位大概在15萬元到20萬元之間。

另外，廖麗說，借出的6萬元，親戚已經(jīng)透了口風(fēng)，近期要還回來，她打算再取出4萬元，湊10萬元做投資。“打算買基金，不過已有兩只基金都是跟風(fēng)同事，同事哪一種只我就買哪只，不知道到底收益怎么樣，錢少也就罷了?，F(xiàn)在這10萬元的投資，希望得專家的指導(dǎo)：如何選擇基金公司和具體基金產(chǎn)品?我沒有太大貪心，只要得到平均的收益水平就行。”

買車、投資之外，廖麗夫婦近期考慮最多的一件事件就在老的問題。俗話說，養(yǎng)兒防老，既然成為了丁克一族，而且以后他們也不打算要孩子，那么養(yǎng)老的問題就只能靠自己解決

瘳麗和先生都有正式的單位，退休后自然有份退休金供養(yǎng)老，但他們擔(dān)心，光靠退休金可能不能保證他們的生活品質(zhì)。尤其是他們年歲以高，設(shè)想著退休后能游遍世界。因此他們打算趁著目前收入不錯，這幾年家里又無大宗消費性支出的時期，做好養(yǎng)老方面的籌劃。具體如何著手，希望理財師給出建議。

篇（5）

3年前，夫妻倆通過按揭，買了一套90平米的房產(chǎn)，目前尚欠30萬元的房貸，月供2 0 0 0多元。資產(chǎn)方面，有存入銀行的定期和活期共計5萬元，每月定投股票基金30 0元，已經(jīng)定投一年多。夫妻倆的每月開支在2000多元，其中大部分用在了備孕方面，結(jié)婚3年，夫妻倆一直都沒有懷上寶寶，他們希望今年能夠懷孕。另外，雙方父母均有退休工資，每年給雙方老人的過節(jié)費用合計為1萬元。

投保需求

由于夫妻雙方均沒有購買任何商業(yè)保險，希望在重疾方面有個保障。另外，考慮到家有房貸，希望有保險能覆蓋掉這部分風(fēng)險。由于資金有限，陳昊希望年交保費不要超過5000元，畢竟要是今年懷上孩子了，可能開銷還得增大。

“這個家庭目前來看財務(wù)比較穩(wěn)定，收入大于支出，重要的是需要商業(yè)重疾保障及意外保障，以規(guī)避風(fēng)險帶來的收入中斷?！?/p>

王琳輝大都會人壽資深壽險規(guī)劃總監(jiān)

收支分析

根據(jù)收支情況，在不考慮資產(chǎn)性收入（利息和股票基金定投）和投資支出的前提下，該家庭目前年盈余5.2萬元。

陳先生和太太都處于職場的爬坡期，為了家庭夢想的實現(xiàn)，一定會更加努力，未來收入預(yù)期會上升。而伴隨著未來小寶寶的出生，陳先生和太太也將進入人生的重大責(zé)任期（上有老下有?。?，家庭支出也將上升。

陳先生有較強的理財意識，一方面通過基金定投來提升資產(chǎn)性收入，讓個人投資搭上GDP的順風(fēng)車；另一方面也意識到在重大責(zé)任期要進行風(fēng)險管理。每個人的生理生命背后還有一個經(jīng)濟生命，風(fēng)險管理左右不了生理生命，管的其實是經(jīng)濟生命。對于陳先生和太太來說，不管誰出了問題，對于家庭的經(jīng)濟生命都是毀滅性的打擊。

保障利益說明

確保小兩口目前每人擁有18萬～18.6萬元的重疾保障。給付大病保障后，若客戶身故，可再獲得60萬元理賠金。

若小兩口中任何一人發(fā)生意外，致全殘或死亡，可一次性獲得78萬元理賠金（如意外發(fā)生在法定節(jié)假日，可獲得最高93萬元理賠金）。

綜上，一旦發(fā)生風(fēng)險，理賠金的獲得可確保30萬元房貸、雙方老人的孝養(yǎng)金及未來孩子的教育儲備。

保險有“雙十”原則，即用收入的十分之一作為保費，購買收入十倍的保障。故建議陳昊增加儲蓄型重疾保險，這樣既可以讓重疾保障跟終身，又可以分紅（分紅可隨時領(lǐng)?。€可以轉(zhuǎn)成養(yǎng)老退休金使用，以備不時之需。

買到足額的大病保險是明智的選擇，可以避免醫(yī)療費開支導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的損失。一般而言，購買商業(yè)健康險，20萬元保額是必要的額度。參考中國大陸地區(qū)的重疾醫(yī)療費用水平，基本可以滿足就醫(yī)的需要，低于10萬元的保障功能太弱，在預(yù)算有限的情況下，可以搭配消費型重疾險。

消費型重疾險具有重保障的特性，客戶可以用比較少的保費來獲得保障，一般30歲的男性只要幾百元，就可以保障10萬元的重疾保障。

“在夫妻二人的收入占比中，陳昊相對占比較高，因此在保險規(guī)劃上是規(guī)劃重點?！?/p>

潘春玲2003年11月加入友邦保險北京分公司，連續(xù)六年達成全球百萬圓桌組織MDRT會員

案例分析

陳昊與妻子的兩口之家是一個典型的小家庭模式，且正在備孕階段。目前的債務(wù)風(fēng)險缺口是30萬元，雙方雖然都有“五險一金”，但只是解決基本日常醫(yī)療問題，如果遇到大的醫(yī)療或是意外事件的沖擊，依然無法抵御，因為存款與基金定投加在一起也沒有6萬元，但一場重疾下來，就有可能開銷在30萬元左右。

社保無法解決自費藥的問題，而且對于一個個體的持續(xù)賺錢能力，也會有不可修復(fù)的影響。在夫妻二人的收入占比中，可以發(fā)現(xiàn)陳昊相對占比較高，因此在保險規(guī)劃上也是規(guī)劃重點。作為風(fēng)險杠桿工具的保險，就是要解決當(dāng)家庭中的成員出現(xiàn)問題時的經(jīng)濟損失，所以，保額與收入有直接的關(guān)系。

收入與保額一般為1：10的關(guān)系，因此陳昊的保額應(yīng)為70萬元，再加上債務(wù)風(fēng)險30萬元，共計100萬元。太太保額應(yīng)為40萬于，再加上債務(wù)風(fēng)險30萬元，共計70萬元。當(dāng)然，隨著債務(wù)的歸還，保額可以隨之遞減，但如果收入提高或是購入新的房產(chǎn)或是寶寶的到來，都是增加了風(fēng)險，也要隨之調(diào)高保額。

消費型重大疾病保險的選擇

消費型重大疾病保險是指不具現(xiàn)金返還功能，得了合約內(nèi)容約定的重大疾病才給付的重大疾病保險責(zé)任的保險。優(yōu)勢在于它的保險費用相對較低，普通工薪族也可以消費得起。與返還型重大疾病相比較，它的受眾范圍更廣，交很少錢，卻得到同樣的重大疾病保障，這對老百姓來講，是件再實惠不過的實情。

消費型的重大疾病保險各家保險公司都有。因是消費型，無返還，相對保險費便宜。30歲以下的，保障額10萬元的，年交保費700元左右。具體保費與投保時的年齡、男女有關(guān)。

投消費型重疾險的話，可以選擇每年交費一樣的傳統(tǒng)壽險。不是所有險種的費率都是隨年齡變化的。

篇（6）

1.小孩逐漸長大，教育費用將是一筆很大的開支，夫婦倆希望能準(zhǔn)備50萬元的教育金給小孩兒上大學(xué)的時候用。

2.家里3人都沒有任何的保險，除了張先生在公司份額不大的團體保險之外希望可以增加保險保障。

3.為將來的養(yǎng)老做好準(zhǔn)備，屆時希望有200萬元的現(xiàn)金。

家庭財務(wù)狀況分析

根據(jù)張先生目前的家庭財務(wù)情況，可制表1和表2如下。

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，可以從以下幾個方面來評估張先生家庭的財務(wù)情況。

結(jié)余比率

該數(shù)據(jù)能反映張先生家庭提高其凈資產(chǎn)水平的能力。張先生家庭的結(jié)余比率約為42.50%，該指標(biāo)參考值為30%，實際比率與理想值相比稍高，反映出張先生家庭有一定的儲蓄意識和節(jié)約意識，能夠主動積累財富，也有一定的提升凈資產(chǎn)能力。

投資與凈資產(chǎn)比率

該數(shù)據(jù)能反映張先生家庭通過投資提高凈資產(chǎn)規(guī)模能力。張先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率約為0.6%，而參考值則為50%，實際比率過低，說明張先生投資意識較為薄弱，未能充分提高資金價值。

負債比率

該數(shù)據(jù)能反映張先生家庭的償債能力。目前張先生家庭的負債比率為10.36%，說明其資產(chǎn)負債狀況較為安全，不存在償債壓力。

流動性比率

該數(shù)據(jù)能反映客戶支出能力的強弱。張先生家庭的流動性比例約為13.91，而該指標(biāo)的參考值為3～6，實際值高于參考值，表明張先生家庭抗風(fēng)險能力和應(yīng)付財務(wù)危機的能力很強，但現(xiàn)金及活期存款過多，雖然可以保持充足的流動性，但也存在收益過低的問題。

負債收入比率

該比例能反映客戶在一定時期財務(wù)狀況的良好程度，張先生家庭目前的負債收入比率為25%，該比率合理范圍在40%以下，說明張先生家庭短期償債能力尚佳。

總體來看張先生家庭的各項財務(wù)指標(biāo)，可以知道其財務(wù)狀況安全性較高，債務(wù)負擔(dān)合理，但是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)流動性均缺乏一定的規(guī)劃，家庭成員缺乏健全的風(fēng)險保障，無法抵御各類風(fēng)險對日常生活帶來的傷害。

保險及理財規(guī)劃方案

一個完整的家庭財務(wù)規(guī)劃應(yīng)包含現(xiàn)金流動、自身保障、子女教育規(guī)劃、退休養(yǎng)老、家庭財產(chǎn)保障5個基本規(guī)劃。

流動現(xiàn)金

正常的現(xiàn)金流動能保證家庭的應(yīng)急需求，參考張先生家庭的每月開支，建議將活期存款部分控制在7萬元，其中的50%可參加一些保本且有相對穩(wěn)定回報的計劃，如貨幣基金等，剩余的9萬元可轉(zhuǎn)向有較高回報的項目。

自身保障

目前張先生家庭的保障計劃基本處于空白，考慮到日常生活的風(fēng)險及張先生的收入對家庭的影響，以及孩子未來教育所需的資金，建議張先生的壽險保障額應(yīng)覆蓋家庭5年的生活開支及50萬元教育金，考慮到通脹等因素，總保額定位在130萬元較妥。

同時張先生應(yīng)考慮自身及家人的重疾和醫(yī)療保障，以應(yīng)對此類風(fēng)險對家庭開支的影響。參照目前一般的重疾的醫(yī)療費用，建議將保額定位在30萬元。例如《友邦保險全佑一生“六合一”保險計劃》，這是一款涵蓋六大保障利益的終身健康保險，除了可以滿足人們最為關(guān)注的重大疾病保障需求外，還兼顧了身故保障、全殘保障、老年長期護理保障、疾病終末期階段保障等，可以為個人和家庭提供全方位的終身健康保障。至于日常的醫(yī)療支出，可選擇一些醫(yī)療補充方案以彌補社保的不足。

張先生可選擇100萬元保額的定期壽險加上30萬元的重疾計劃，每年保費的支出在16660元；張?zhí)梢钥紤]30萬元重疾計劃，每年保費為10230元；孩子要安排30萬元重疾計劃，每年保費為960元。3人的醫(yī)療補充方案的每年支出為2500元，可提供意外傷害、意外醫(yī)療費用、住院醫(yī)療費用及每日住院100元補償?shù)取?/p>

整合上述的計劃，張先生家庭的每年保費支出為30350元，家庭年收入在24萬元，考慮到其每年的生活支出及對未來的安排，保費應(yīng)控制在收入的10%～15%，即2.4萬～3.6萬元，上述計劃的支出尚在合理的范圍內(nèi)。

子女教育規(guī)劃

張先生和太太希望在孩子上大學(xué)的時候能有50萬元的教育基金，孩子目前3歲，距離領(lǐng)取教育金尚有15年的時間跨度，可以選擇定投基金劃，或是購買少兒教育金保險保障計劃為孩子儲備教育金，同時考慮到未來的通脹因素，每年的投資額應(yīng)在4萬元。

退休養(yǎng)老

張先生距離退休尚有30年的時間，可以通過定投基金，或者購買養(yǎng)老金保險的方式來進行投資，以儲備充足的養(yǎng)老費用，參照目前的通脹及投資回報率，每年的投資額應(yīng)在3萬元，屆時應(yīng)可達到預(yù)計的目標(biāo)。

家庭財產(chǎn)保障

張先生一家有兩套房產(chǎn)，一套在北京的目前出租，另一套是目前在上海居住。房產(chǎn)無論是出租還是自住，一旦發(fā)生意外，結(jié)果往往是損失慘重。為此也需要準(zhǔn)備相應(yīng)的家財計劃，以轉(zhuǎn)移此類的風(fēng)險，每年費用在1000元。

篇（7）

我在《投資與理財》2 014年第3期總267期雜志上，看到了由大都會人壽資深壽險規(guī)劃總監(jiān)為一個家庭設(shè)計的保險方案，想請你們?yōu)槲业募彝ヒ沧鲆粋€保險方案。

我在寧夏的一個小縣城工作，老公今年38歲，在當(dāng)?shù)匾患毅y行上班。老公每個月的工資扣除“五險一金”后，拿到手的大概30 0 0元，一年的綜合收入為50 0 0 0元。另外，在他們銀行還有45000元的股，每年分紅不確定。

我今年32歲，在一家企業(yè)上班，是一名會計。我的年收入扣除“五險一金”后，拿到手的有2 70 0 0元。我和老公的住房公積金收入每年為20000元。我們兩個人的社保交費也都比較好，算是中等水平吧！我們目前有一個6歲半的兒子。在本縣城有兩套住宅，一個是118平米，是我們住的房子；還有一個80平米，是我婆婆一個人住的房子。我們沒有房貸，但是也沒有車子。

目前我們手上有15萬元的存款，但是只有7萬元的存款在自己手里，其他的全部借給了親戚。因為家境還算可以，工作和收入都比較穩(wěn)定，沒有多大的負擔(dān)，所以隨著兒子長大，想給家庭買份保險，能夠涉及兒子的教育和健康以及我們倆的養(yǎng)老和疾病。雖然都有“五險一金”，但還是想做一些規(guī)劃，不知道欄目組可不可以為我們這樣的家庭做一份保險規(guī)劃呢？期待您的回復(fù)?！?/p>

收到該讀者的來信后，我們第一時間聯(lián)系了她，了解到該讀者對家庭保費的預(yù)算支出在50 0 0元左右，并對小孩的教育和女性的乳腺腫瘤很是關(guān)心，想投保這方面的險種。

投保需求

1. 兒子的教育及健康險

2. 夫婦倆的養(yǎng)老和大病險

3. 家庭保費支出在5000元左右

“按保險支出占家庭年收入的10%-15% 的風(fēng)險管理原則，讀者一家人每年保費在8000元到1萬元比較適宜。每月支出800元左右?！?/p>

張春煜 中宏保險北分的營業(yè)主任，2013年MDRT會員

保險方案如下

具體理財規(guī)劃建議建議

一般個人或家庭年收入財務(wù)分配方式：

60%生活花費：個人、家庭、子女等衣食住行育樂等開支

30%投資理財：短、中、長期。置產(chǎn)、子女規(guī)劃、事業(yè)投資、退休金提撥

10%風(fēng)險管理：長期性之風(fēng)險規(guī)避（無后顧之憂）

由于讀者給出的每年5000元保費所限，在這里還沒有一個較好的方案能兼顧大人和小孩。但父母是家庭的經(jīng)濟支柱，也是孩子的依靠，在考慮為孩子購買保險之前，建議先確保家長自身得到保險保障。按讀者的保費預(yù)算，我先進行了小孩保障的規(guī)劃，第二部分再對大人進行重疾保障規(guī)劃。

計劃分析：

該計劃保障全面，規(guī)劃教育金的同時，兼顧了孩子的重大疾病保障。另外，也規(guī)避了投保人身故或者全殘而不能繼續(xù)交納保險金時，導(dǎo)致保單失效的風(fēng)險，附加康健額外給付重大疾病保險，可以用相對實惠的保費，讓孩子獲得高額的重疾保障。

“根據(jù)‘雙十原則’，此家庭的保障性保費支出應(yīng)為8000元左右。年金保險、部分兩全分紅保險都是以儲蓄功能和資產(chǎn)保全功能為主，屬于投資支出，不在‘雙十原則’的限制之內(nèi)?！?/p>

胡芬芬 國家注冊理財規(guī)劃師，供職于人保壽險北京市分公司，7年壽險經(jīng)驗

理財建議如下：

來自寧夏的讀者家庭幸福美滿，收入穩(wěn)定，有結(jié)余、無外債，近期無大筆支出，財務(wù)狀況良好。但我有個小小的疑惑：

先生既然在銀行工作，有機會接觸到眾多金融工具，為何家中除了存款，并無任何投資？還望充分利用資源，增加投資。

當(dāng)?shù)厥欠裼蓄愃票本耙焕弦恍　鳖惖纳鐣t(yī)療保險？若有，請一定讓孩子參保。

家里的積蓄有一半出借給親友了，有回收風(fēng)險嗎？不少保險產(chǎn)品都有保單貸款的功能，這個功能最大的用處是：真有急用，需要周轉(zhuǎn)時，拿著保單去保險公司，利用保單貸款功能，“把死錢變活錢”；在有親戚向你借錢而你又不愿意出借的時候，面帶惋惜地告訴他：“真不巧，錢都買了保險了”。

另外提醒一下，年金保險、部分兩全分紅保險都是以儲蓄功能和資產(chǎn)保全功能為主，屬于投資支出，不在“雙十原則”的限制之內(nèi)。建議適當(dāng)購買商業(yè)養(yǎng)老保險。

根據(jù)“雙十原則”，此家庭的保障性保費支出應(yīng)為8000元左右。考慮到與讀者事先的預(yù)算差距較大（超60%），特設(shè)計保險方案如下：

篇（8）

少兒險七巧板

在為孩子規(guī)劃保險時，面對復(fù)雜的險種和條款，不少父母感覺難以下手。作為一種風(fēng)險管理工具，保險的主要功能是彌補風(fēng)險發(fā)生后帶來的經(jīng)濟損失，對未來必要的現(xiàn)金流支出做出合理的資金安排，投保人應(yīng)結(jié)合自身需求與其他投資方式進行組合。

對孩子而言，生活中可能面臨的風(fēng)險主要有疾病和意外，可能的現(xiàn)金流支出是教育金和婚嫁金。具體來說，應(yīng)為孩子投保3個方面的7個險種，見表1。

如何規(guī)劃保費與保額

對于以上7類保險，不同的險種應(yīng)規(guī)劃多少保額？每年為子女付出多少保費更加合理？一般來說，保額較高，對應(yīng)的保費同樣較高，對一些家庭的經(jīng)濟承受能力可能產(chǎn)生一定影響；但保額過低，萬一發(fā)生風(fēng)險，保障杯水車薪，將難以解決家庭所面臨的問題，無法起到實際的保障作用。

筆者結(jié)合中等家庭的收入情況，針對表1中重大疾病、住院醫(yī)療、住院補貼、意外醫(yī)療這4個必備項目，給出了保額參考值，如表2所示。

情況而定，如果計劃送孩子出國留學(xué)，建議籌備50萬～100萬元教育金終值，即在孩子20歲左右時這筆保險金可提取的金額為50萬～100萬元，以此倒推目前需要規(guī)劃的保額和保費。

婚嫁金保險

婚嫁金保險的保額同樣應(yīng)視家庭的預(yù)期而定，豐儉由人，主要根據(jù)家庭經(jīng)濟狀況進行規(guī)劃。需要提醒的是，在子女結(jié)婚前為其購買的保險是專屬子女的財富，不計入夫妻的共同財產(chǎn)。對于富裕家庭而言，婚嫁金保險除了能為孩子提供保障外，還可以有效規(guī)避婚姻風(fēng)險對家族財富的侵蝕。

重疾險

一般來說，為子女規(guī)劃的重疾險保額范圍應(yīng)在30萬～50萬元。由于疾病的發(fā)生是在不確定的未來，因此在規(guī)劃時需將醫(yī)療費用上漲因素考慮在內(nèi)。數(shù)據(jù)顯示，我國醫(yī)療費用的年均上漲幅度在14%左右。對一般家庭來說，建議為孩子規(guī)劃保額較高的重疾保障，經(jīng)濟條件較好的家庭可將保額提升至100萬～200萬元。需要注意的是，多數(shù)重疾險采用自然費率定價的方式，即被保險人的年齡每增加1歲，保費隨之增加。因此，父母可在孩子年齡較小時為子女規(guī)劃重疾險，以享受較低的保險費率。

住院醫(yī)療保險

住院醫(yī)療保險的主要功能是解決社保報銷后的余額，對一般家庭來說，可適當(dāng)配置。住院醫(yī)療保險的理賠標(biāo)準(zhǔn)以實際醫(yī)療費用的上限和保額二者較小者為上限。

住院補貼保險

住院補貼保險主要用于彌補社保未覆蓋、保險類醫(yī)療保險無法提供理賠的營養(yǎng)費用、護理費用等花銷，一般家庭適當(dāng)配置即可。

意外傷害保險

意外傷害保險的主要保障范圍是子女因意外導(dǎo)致的身故或全殘。由于孩子的年齡較小，在日常的活動過程中可能會發(fā)生一些意外情況，但對于家庭而言，孩子并不帶來經(jīng)濟收入，因此這部分保障的保額無須過高，且保監(jiān)會對未成年人投保的保額限制為最高20萬元。

意外醫(yī)療保險

意外醫(yī)療保險可賠付因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費用，對一般家庭來說，進行適當(dāng)配置即可。

上述7種保險產(chǎn)品中，教育金及婚嫁金為儲蓄類保險產(chǎn)品，具有強制儲蓄、平滑風(fēng)險、穩(wěn)健理財?shù)墓δ?，保費支出應(yīng)參考家庭收入和未來對教育金及婚嫁金的實際需求金額。其余5類為保障類產(chǎn)品，具有以小博大、創(chuàng)造杠桿、風(fēng)險對沖的功能，年度保費支出建議控制在家庭年收入的10%左右，家長及子女的年保費支出總額建議不超過家庭年收入的20%。

何時為子女投保

關(guān)于在何時為孩子投保最為適宜的問題，答案很簡單――越早越好，主要有以下兩方面原因。

越早投保越劃算

篇（9）

這個年齡階段的人，基本上剛踏入社會，經(jīng)濟收入不穩(wěn)定，處于資金積累階段，但生活壓力較大，多數(shù)需要支付房租等費用。在這個時期不應(yīng)對保費投入過多，應(yīng)該考慮購買一些意外險、健康險，可適當(dāng)購買壽險。不建議購買養(yǎng)老保險和投資理財類型的保險。

意外事故的發(fā)生令人防不勝防，所以意外險對于每個人來說都是必備的險種。處于這個階段的年輕人，更應(yīng)重視意外險的功效。年輕的白領(lǐng)上下班經(jīng)常乘坐交通工具，外出活動較為頻繁，存在很多引發(fā)意外的風(fēng)險因素。意外險有很多種類，公共交通意外保險、旅游保險、工傷意外傷害保險、意外傷害綜合保險等。應(yīng)根據(jù)個人的需求選擇不同種類。意外發(fā)生時，有保險作為底牌，很大程度地減輕了財務(wù)負擔(dān)。

健康險對于每個人來說也是重中之重。健康險可細分為重大疾病保險、住院費用補償保險、住院定額給付保險等。對于家庭和個人來說，重大疾病的發(fā)生都是災(zāi)難性的。疾病擊垮的不僅僅是一個人的身體，甚至?xí)茐囊粋€家庭。雖然這個年齡段的人年輕力壯，但環(huán)境污染、食品問題等容易導(dǎo)致疾病的隱患不容忽視，且年輕人工作壓力過大，患病幾率增加。通過購買重大疾病保險不僅可以為自己的健康提供一份保障，在罹患重大疾病時對家庭經(jīng)濟也有一定補償。

二人世界（28～35歲）

進入這個階段，工作趨于穩(wěn)定，收入逐漸增加，但由于新婚夫婦剛組建家庭，沒有形成財務(wù)規(guī)劃意識，可能出現(xiàn)過度消費現(xiàn)象，很容易成為“月光族”。這個階段保險在起到保障作用之外還發(fā)揮了強制儲蓄的功能，通過每個月固定交納保費，可以幫助夫妻二人樹立正確的理財觀念。

成長期的家庭財務(wù)狀況處于緊張階段，夫妻二人的經(jīng)濟收入雖逐漸上升，但在房貸、車貸的重擔(dān)下，對風(fēng)險的防范容易被忽略。多數(shù)家庭熱衷于追求高回報率的投資產(chǎn)品，如股票、期貨等，進一步加大了財務(wù)風(fēng)險。其實，在任何階段想要實現(xiàn)財富的增長，都要有保障作為基礎(chǔ)。因為一旦意外或風(fēng)險發(fā)生，很容易對家庭財務(wù)造成沖擊。對于處在財富積累階段的家庭，尤其應(yīng)規(guī)避這種沖擊。

因此，成長期的家庭很有必要補充定期壽險來達到適當(dāng)?shù)呢攧?wù)保障。這不但能夠保障自身需求，同時也讓家人不會因為自己所遭遇的風(fēng)險而影響未來的生活?？紤]到壽險保障時應(yīng)結(jié)合家庭的房貸期限以及未來子女長大成人的年限，保障期限為20年左右的定期壽險較為合理，這樣可以保證當(dāng)定期壽險保障期限屆滿時，房貸已經(jīng)還款結(jié)束，子女也長大成人，無須再承擔(dān)過大的家庭責(zé)任和經(jīng)濟負擔(dān)。

三口之家（30～50歲）

這個階段的家庭，財務(wù)狀況已經(jīng)基本穩(wěn)定，形成了一定的理財模式。但這種家庭很容易形成錯誤的保險規(guī)劃概念，即過于重視為孩子購買保險，而忽視了家庭經(jīng)濟支柱的保險保障。此階段的人群，應(yīng)根據(jù)家庭責(zé)任以及現(xiàn)有理財方式和風(fēng)險狀況適當(dāng)提高夫妻二人的意外、健康和定期壽險保障。因為只有在保障了自身的健康之后，才能保證其他家庭成員的穩(wěn)定生活。同時應(yīng)開始養(yǎng)老保險的規(guī)劃，特別是涵蓋具有分紅功能的保險。分紅型養(yǎng)老險的特點是可以強制儲蓄，抵御通脹，合理避稅，同時增加被保險人的風(fēng)險保障額度。

對于那些孩子逐漸長大的三口之家，在經(jīng)濟條件允許的情況下可開始考慮為孩子規(guī)劃教育金、婚金保險，作為對未來子女教育費用、婚嫁開支的補充。

成熟家庭（51歲以上）

此階段的家庭，雖不再面臨工作壓力和沉重的房貸、車貸壓力，但擺在面前的是子女的婚嫁開支和未來自身的醫(yī)療和養(yǎng)老費用。隨著年齡的增長，自身收入逐漸下滑，僅依靠社保顯然不能應(yīng)對未來高額的醫(yī)療費用和養(yǎng)老開支，所以還需適當(dāng)購買商業(yè)保險來保證老年的平穩(wěn)生活。

篇（10）

“從投保人、被保人設(shè)計來說，建議以夫妻互為對方保單投保人的形式進行產(chǎn)品設(shè)計，既能避免錯位投保，又通過巧妙設(shè)計增進夫妻情意?！?/p>

劉玉鳳

平安人壽北京分公司四星級導(dǎo)師，壽險產(chǎn)品專家委員會委員，獲得世界華人壽險大會龍獎

一、目前財務(wù)狀況分析

就目前財務(wù)現(xiàn)狀分析來看，萌萌家庭收入相對穩(wěn)定，無負債，壓力較小，但就目前理財方式而言卻存在一些問題。首先看AA制家庭理財方式的利與弊，AA制家庭的理財特點是各賺各花，這樣能夠充分保證個人性格偏好，減少家庭因消費觀念不一致而導(dǎo)致的矛盾沖突，能充分保證兩個人經(jīng)濟上及精神上的獨立自由。但也是這種自由的理財方式，可能導(dǎo)致花費無節(jié)制，造成資金上的浪費，不利于家庭原始財富的積累，缺乏整體上的理財規(guī)劃目標(biāo)和方案，理財產(chǎn)品和理財手段單一等特點，家庭保障體系匱乏，抗風(fēng)險能力較差。

另外，萌萌和老公已經(jīng)30歲左右，其父母應(yīng)該在55歲左右，即將進入退休養(yǎng)老階段，父母的贍養(yǎng)計劃也應(yīng)列入家庭財務(wù)規(guī)劃當(dāng)中。由于一年后即將迎來寶寶的到來，不僅僅意味著家庭資金的大量支出，也意味著家庭結(jié)構(gòu)的改變。

針對以上情況給出的建議是：

1.由于備孕及懷孕期間會產(chǎn)生許多不確定性因素，隨時有可能出現(xiàn)臨時性花費，建議設(shè)立臨時應(yīng)急準(zhǔn)備資金，大約為3到6個月的生活費用，即3萬～6萬元左右，以活期儲蓄的形態(tài)存在。

2.家庭綜合保障體系的建立，應(yīng)該涵蓋到每一個家庭成員，做好風(fēng)險規(guī)劃。孩子的出生帶來的是源源不斷的支出，未來除了考慮備孕期間費用產(chǎn)生，還要考慮出生后的養(yǎng)育以及教育費用，更不能忽視父母雙方的風(fēng)險保障，尤其要考慮意外風(fēng)險和大病風(fēng)險，用足額的保障來完善家庭責(zé)任，保證未來的生活穩(wěn)定。

3.孩子出生后生活壓力加大，父母可能參與孩子養(yǎng)育計劃，根據(jù)實際狀況考慮通過商業(yè)保險生存金返還的特點補充父母生活費用支出，減輕自身負擔(dān)。

4.設(shè)立共同理財目標(biāo)，夫妻雙方在不影響自由及情感的前提下應(yīng)考慮拿出部分資金，并戶理財規(guī)劃，即投資合并，消費AA。這樣既能避免浪費，在資金合并后基數(shù)加大，在理財產(chǎn)品選擇上能夠突破門檻的限制，投資回報上也更有優(yōu)勢。

萌萌家庭風(fēng)險規(guī)劃：

從風(fēng)險發(fā)生的概率角度做優(yōu)先分析：

1. 意外保障

首先要考慮意外傷害類保險，以保證家庭獲得經(jīng)濟上的保障，完善家庭責(zé)任。通常建議投保人將意外傷害保險的保險金額設(shè)定為自身年收入的10～20倍。

2.健康保障

健康風(fēng)險保障是不能忽視的一個風(fēng)險因素，因為家庭結(jié)構(gòu)的變化、生存環(huán)境的變化，必須根據(jù)自身經(jīng)濟條件考慮終身型重大疾病保險，建議投保人將重大疾病險保險金額設(shè)定為5～10倍，同時補充醫(yī)療保險。

從投保人、被保人設(shè)計來說，建議以夫妻互為對方保單投保人的形式進行產(chǎn)品設(shè)計，既能避免錯位投保，又通過巧妙設(shè)計增進夫妻情意。

以上意外保障和健康保障，可通過平安旗艦型保障產(chǎn)品――平安福重疾保障組合來實現(xiàn)，平安福產(chǎn)品是行業(yè)首款費率市場化產(chǎn)品，同樣保費保障更高，給客戶更實惠的保障規(guī)劃。

3.子女風(fēng)險及教育規(guī)劃

子女的風(fēng)險保障規(guī)劃，由于孩子出生后抗風(fēng)險能力較差，應(yīng)該優(yōu)先考慮重大疾病保險和少兒醫(yī)療類保障，并在此基礎(chǔ)上盡早規(guī)劃教育金儲備規(guī)劃。此類保障規(guī)劃可通過平安守護星產(chǎn)品組合得以實現(xiàn)，該組合既能為孩子提供高額重疾保障，又能通過生存金返還、分紅利益積累未來教育金。

4.養(yǎng)老規(guī)劃

就整個家庭而言，萌萌夫妻應(yīng)在完善風(fēng)險保障的基礎(chǔ)上，在經(jīng)濟條件允許的條件下，考慮夫妻兩人的養(yǎng)老規(guī)劃。平安尊宏產(chǎn)品或樂享福產(chǎn)品可幫助萌萌夫妻合理補充退休后的養(yǎng)老金。