序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇電子支付的普及范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

隨著電子商務(wù)的普及和發(fā)展，我們逐步認(rèn)識(shí)到開(kāi)展電子商務(wù)有三個(gè)重要環(huán)節(jié)：商情溝通、電子支付和商品配送。顯然，電子支付是三者中最為重要的環(huán)節(jié)，從技術(shù)上看，它涉及到用戶與銀行等金融部門(mén)的交互和接口；從交易上看，它連接著支付方、收款方、銀行以及電子支付服務(wù)商等眾多電子商務(wù)主體。如何在Internet上進(jìn)行安全的電子支付，是保證整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈深度對(duì)接的最為重要的環(huán)節(jié)。

一、我國(guó)電子商務(wù)的現(xiàn)狀

我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)典型的塊狀經(jīng)濟(jì)特征，東南沿海屬于較為發(fā)達(dá)地區(qū)，北部和中部屬于快速發(fā)展地區(qū)，西部則相對(duì)落后。自2005年以來(lái)，我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易額穩(wěn)定增長(zhǎng)，2007 年我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模突破17000億元。未來(lái)3年，仍是我國(guó)電子商務(wù)投資規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)和爆發(fā)的時(shí)期，我國(guó)電子商務(wù)投資市場(chǎng)將迎來(lái)新一輪的發(fā)展。一方面，2007年國(guó)家“十一五”電子商務(wù)發(fā)展規(guī)劃的頒布標(biāo)志著政府推動(dòng)電子商務(wù)的總體布局已經(jīng)形成；另一方面，電子商務(wù)在企業(yè)的應(yīng)用成效以及對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的推動(dòng)作用日益明顯。2007年我國(guó)B2B 電子商務(wù)交易額約為12500億元，比2006年增長(zhǎng)25.5%。

二、電子支付目前存在的主要問(wèn)題

從涉足電子支付的時(shí)間上看，我國(guó)與其他國(guó)家的差距并不大。但是從規(guī)模和發(fā)展速度上，我們國(guó)家還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他國(guó)家，發(fā)展相當(dāng)緩慢。從用戶的角度看，對(duì)電子商務(wù)還存在較大的恐慌，而這種恐慌也主要集中在對(duì)電子支付安全性的憂慮。另外，那些真正參與電子商務(wù)的用戶，采用電子支付的比例也還是比較低的，這對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展以及電子支付的普及構(gòu)成一種阻礙。電子商務(wù)以及電子支付尚沒(méi)有大范圍的開(kāi)展起來(lái)，與目前電子支付中存在的問(wèn)題是分不開(kāi)的。

（1）電子支付領(lǐng)域的立法相當(dāng)?shù)膮T乏。從目前來(lái)看，法律層面上，只有一個(gè)確立電子簽名與手寫(xiě)簽名同樣的法律效力《電子簽名法》，在規(guī)章層面上，為配合《電子簽名法》的實(shí)施，規(guī)范電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)服務(wù)，信產(chǎn)部出臺(tái)了《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》。另外，最近中國(guó)人民銀行的《電子支付指引（征求意見(jiàn)稿）》雖然可以說(shuō)是直接針對(duì)電子支付出臺(tái)的規(guī)定，但是，一方面，尚處于征集意見(jiàn)階段，另一方面，它的法律約束力或適用范圍還有待明確。除此之外，中國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域尤其電子支付上的立法還有很大面積的空白地帶。

（2）電子支付增值服務(wù)商法律地位不明確，門(mén)檻有待細(xì)化和提高。電子支付，由銀行為主的電子支付服務(wù)商以及第三方電子支付平臺(tái)商為主的電子支付增值服務(wù)商組成。由于電子支付涉及到資金安全以及用戶信息安全的問(wèn)題，只有經(jīng)過(guò)專門(mén)授權(quán)的銀行機(jī)構(gòu)才能從事電子支付服務(wù)。但由于相關(guān)立法還比較滯后，目前并沒(méi)有規(guī)范的管理標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在電子支付增值服務(wù)商的法律地位確實(shí)不明確，它似乎是銀行的人，又是銀行的客戶，身份比較混亂，在安全與注冊(cè)資金方面沒(méi)有明確規(guī)定。

（3）傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣有待改變。目前，制約電子商務(wù)發(fā)展的最大瓶頸是電子支付，而制約電子支付普及的則是消費(fèi)者對(duì)電子支付安全性的誤解以及舊有的消費(fèi)習(xí)慣。電子支付打破了傳統(tǒng)中的一手交錢(qián)一手交物，并且多出一個(gè)虛擬銀行，虛擬空間，這種虛擬性讓很多人適應(yīng)不過(guò)來(lái)。其實(shí)電子支付的安全性很高，銀行支付網(wǎng)關(guān)完全能夠保證密碼和用戶信息的安全。到目前為止，大量的賬號(hào)、密碼丟失都是用戶自己不夠謹(jǐn)慎，比如在網(wǎng)吧等公眾場(chǎng)合使用電子支付或在使用時(shí)被人偷看到，等等。

三、通過(guò)安全的電子支付完成電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的深度對(duì)接

電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，通過(guò)商業(yè)信息、業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運(yùn)作模式，是商情溝通、資金支付和商品配送三個(gè)環(huán)節(jié)的有機(jī)統(tǒng)一。其中，安全的電子支付能夠打破傳統(tǒng)的資金流交換模式，使貨幣由有形流動(dòng)變?yōu)闊o(wú)形信用信息在網(wǎng)上流通，對(duì)保證電子商務(wù)的最終實(shí)現(xiàn)起著不可忽視的作用。摸索出適合國(guó)情的、確保買(mǎi)賣(mài)方之間信用行為的電子支付平臺(tái)新技術(shù)、新手段和新模式將是打通各個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈深度對(duì)接的關(guān)鍵，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。沒(méi)有適時(shí)的電子支付手段相配合，電子商務(wù)就成了真正意義上的“虛擬商務(wù)”,只能是電子商情、電子合同，而無(wú)法網(wǎng)上成交。針對(duì)目前電子支付的現(xiàn)狀，我們注重以下幾個(gè)方面的建設(shè)：

（1）以戰(zhàn)略性眼光確定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，努力與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌。在電子商務(wù)交易規(guī)模逐年高速攀升、電子商務(wù)應(yīng)用呼聲持續(xù)高漲的形勢(shì)之下，國(guó)際化的電子支付統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)亟待加強(qiáng)。各銀行和其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與，并加強(qiáng)和國(guó)際金融業(yè)的廣泛合作，推動(dòng)網(wǎng)上銀行結(jié)算體系的規(guī)范化、國(guó)際化。

（2）完善電子支付法律環(huán)境。“網(wǎng)上支付到底安全不安全”、“現(xiàn)有的法律能否保護(hù)網(wǎng)上支付一系列的環(huán)節(jié)和各方的利益”，關(guān)于電子支付法律環(huán)境建設(shè)的問(wèn)題一直為眾人所關(guān)注。應(yīng)當(dāng)及早立法，確定網(wǎng)上銀行的資格認(rèn)定，規(guī)定網(wǎng)上交易的權(quán)利和義務(wù)，并嚴(yán)厲打擊黑客犯罪行為，將網(wǎng)上電子支付納入到一個(gè)安全的、可預(yù)測(cè)的法律框架之內(nèi)。

（3）建立健全信用體系。在我國(guó)，支付安全技術(shù)已日趨成熟，而支付服務(wù)之所以發(fā)展相對(duì)緩慢，關(guān)鍵在于支付信用問(wèn)題。相關(guān)各方應(yīng)攜起手來(lái)，加強(qiáng)自律，依法經(jīng)營(yíng)，不斷創(chuàng)新，提高行業(yè)信譽(yù)，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，共同營(yíng)造公平、規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，將持續(xù)改善支付服務(wù)的方式與質(zhì)量、安全運(yùn)行、謹(jǐn)慎運(yùn)營(yíng)、客戶至上作為基本原則。同時(shí)為了確保用戶和商戶資金的安全，維護(hù)電子支付交易參與者的合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險(xiǎn)由政府牽頭，各商業(yè)銀行，中介機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界積極參與和響應(yīng)，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，建立一套適合我國(guó)國(guó)情的信用體系。

電子商務(wù)作為全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最終趨勢(shì)，已成為當(dāng)今世界貿(mào)易活動(dòng)的基本形態(tài)。目前，國(guó)內(nèi)電子支付的市場(chǎng)規(guī)模正以100%的速度在成長(zhǎng)。隨著電子支付平臺(tái)新技術(shù)、新模式的運(yùn)用和推廣，和國(guó)家對(duì)誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)與引導(dǎo)，中國(guó)這個(gè)巨大的互聯(lián)網(wǎng)和通信市場(chǎng)將會(huì)改寫(xiě)未來(lái)的電子商務(wù)格局。

參考文獻(xiàn)：

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隨著電子商務(wù)的普及和發(fā)展，我們逐步認(rèn)識(shí)到開(kāi)展電子商務(wù)有三個(gè)重要環(huán)節(jié)：商情溝通、電子支付和商品配送。顯然，電子支付是三者中最為重要的環(huán)節(jié)，從技術(shù)上看，它涉及到用戶與銀行等金融部門(mén)的交互和接口；從交易上看，它連接著支付方、收款方、銀行以及電子支付服務(wù)商等眾多電子商務(wù)主體。如何在Internet上進(jìn)行安全的電子支付，是保證整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈深度對(duì)接的最為重要的環(huán)節(jié)。

一、電子支付的含義

所謂電子支付是指單位、個(gè)人（以下簡(jiǎn)稱客戶）通過(guò)電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行）發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。

從廣義上說(shuō)，電子支付就是資金或與資金有關(guān)的信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交換的行為，在普通的電子商務(wù)中就表現(xiàn)為消費(fèi)者、商家、企業(yè)、中間機(jī)構(gòu)和銀行等通過(guò)Internet網(wǎng)絡(luò)所進(jìn)行的資金流轉(zhuǎn)，主要通過(guò)信用卡、電子支票、數(shù)字現(xiàn)金、智能卡等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

二、電子支付目前存在的主要問(wèn)題

從涉足電子支付的時(shí)間上看，我國(guó)與其他國(guó)家的差距并不大。但是從規(guī)模和發(fā)展速度上，我們國(guó)家還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他國(guó)家，發(fā)展相當(dāng)緩慢。從用戶的角度看，對(duì)電子商務(wù)還存在較大的恐慌，而這種恐慌也主要集中在對(duì)電子支付安全性的憂慮。另外，那些真正參與電子商務(wù)的用戶，采用電子支付的比例也還是比較低的，這對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展以及電子支付的普及構(gòu)成一種阻礙。電子商務(wù)以及電子支付尚沒(méi)有大范圍的開(kāi)展起來(lái)，與目前電子支付中存在的問(wèn)題是分不開(kāi)的。

1.電子支付領(lǐng)域的立法相當(dāng)?shù)膮T乏。從目前來(lái)看，法律層面上，只有一個(gè)確立電子簽名與手寫(xiě)簽名同樣的法律效力《電子簽名法》，在規(guī)章層面上，為配合《電子簽名法》的實(shí)施，規(guī)范電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)服務(wù)，信產(chǎn)部出臺(tái)了《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》。另外，最近中國(guó)人民銀行的《電子支付指引（征求意見(jiàn)稿）》雖然可以說(shuō)是直接針對(duì)電子支付出臺(tái)的規(guī)定，但是，一方面，尚處于征集意見(jiàn)階段，另一方面，它的法律約束力或適用范圍還有待明確。除此之外，中國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域尤其電子支付上的立法還有很大面積的空白地帶。

2.電子支付增值服務(wù)商法律地位不明確，門(mén)檻有待細(xì)化和提高。電子支付，由銀行為主的電子支付服務(wù)商以及第三方電子支付平臺(tái)商為主的電子支付增值服務(wù)商組成。由于電子支付涉及到資金安全以及用戶信息安全的問(wèn)題，只有經(jīng)過(guò)專門(mén)授權(quán)的銀行機(jī)構(gòu)才能從事電子支付服務(wù)。但由于相關(guān)立法還比較滯后，目前并沒(méi)有規(guī)范的管理標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在電子支付增值服務(wù)商的法律地位確實(shí)不明確，它似乎是銀行的人，又是銀行的客戶，身份比較混亂，在安全與注冊(cè)資金方面沒(méi)有明確規(guī)定。

3.傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣有待改變。目前，制約電子商務(wù)發(fā)展的最大瓶頸是電子支付，而制約電子支付普及的則是消費(fèi)者對(duì)電子支付安全性的誤解以及舊有的消費(fèi)習(xí)慣。電子支付打破了傳統(tǒng)中的一手交錢(qián)一手交物，并且多出一個(gè)虛擬銀行，虛擬空間，這種虛擬性讓很多人適應(yīng)不過(guò)來(lái)。其實(shí)電子支付的安全性很高，銀行支付網(wǎng)關(guān)完全能夠保證密碼和用戶信息的安全。到目前為止，大量的賬號(hào)、密碼丟失都是用戶自己不夠謹(jǐn)慎，比如在網(wǎng)吧等公眾場(chǎng)合使用電子支付或在使用時(shí)被人偷看到，等等。

三、通過(guò)安全的電子支付完成電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的深度對(duì)接

電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，通過(guò)商業(yè)信息、業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運(yùn)作模式，是商情溝通、資金支付和商品配送三個(gè)環(huán)節(jié)的有機(jī)統(tǒng)一。其中，安全的電子支付能夠打破傳統(tǒng)的資金流交換模式，使貨幣由有形流動(dòng)變?yōu)闊o(wú)形信用信息在網(wǎng)上流通，對(duì)保證電子商務(wù)的最終實(shí)現(xiàn)起著不可忽視的作用。摸索出適合國(guó)情的、確保買(mǎi)賣(mài)方之間信用行為的電子支付平臺(tái)新技術(shù)、新手段和新模式將是打通各個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈深度對(duì)接的關(guān)鍵，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。沒(méi)有適時(shí)的電子支付手段相配合，電子商務(wù)就成了真正意義上的“虛擬商務(wù)”,只能是電子商情、電子合同，而無(wú)法網(wǎng)上成交。針對(duì)目前電子支付的現(xiàn)狀，我們注重以下幾個(gè)方面的建設(shè)：

1.以戰(zhàn)略性眼光確定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，努力與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌。在電子商務(wù)交易規(guī)模逐年高速攀升、電子商務(wù)應(yīng)用呼聲持續(xù)高漲的形勢(shì)之下，國(guó)際化的電子支付統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)亟待加強(qiáng)。各銀行和其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與，并加強(qiáng)和國(guó)際金融業(yè)的廣泛合作，推動(dòng)網(wǎng)上銀行結(jié)算體系的規(guī)范化、國(guó)際化。

2.完善電子支付法律環(huán)境?！熬W(wǎng)上支付到底安全不安全”、“現(xiàn)有的法律能否保護(hù)網(wǎng)上支付一系列的環(huán)節(jié)和各方的利益”，關(guān)于電子支付法律環(huán)境建設(shè)的問(wèn)題一直為眾人所關(guān)注。應(yīng)當(dāng)及早立法，確定網(wǎng)上銀行的資格認(rèn)定，規(guī)定網(wǎng)上交易的權(quán)利和義務(wù)，并嚴(yán)厲打擊黑客犯罪行為，將網(wǎng)上電子支付納入到一個(gè)安全的、可預(yù)測(cè)的法律框架之內(nèi)。

3.建立健全信用體系。在我國(guó)，支付安全技術(shù)已日趨成熟，而支付服務(wù)之所以發(fā)展相對(duì)緩慢，關(guān)鍵在于支付信用問(wèn)題。相關(guān)各方應(yīng)攜起手來(lái)，加強(qiáng)自律，依法經(jīng)營(yíng)，不斷創(chuàng)新，提高行業(yè)信譽(yù)，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，共同營(yíng)造公平、規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，將持續(xù)改善支付服務(wù)的方式與質(zhì)量、安全運(yùn)行、謹(jǐn)慎運(yùn)營(yíng)、客戶至上作為基本原則。同時(shí)為了確保用戶和商戶資金的安全，維護(hù)電子支付交易參與者的合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險(xiǎn)由政府牽頭，各商業(yè)銀行，中介機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界積極參與和響應(yīng)，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，建立一套適合我國(guó)國(guó)情的信用體系。

四、結(jié)論

電子商務(wù)作為全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最終趨勢(shì)，已成為當(dāng)今世界貿(mào)易活動(dòng)的基本形態(tài)。目前，國(guó)內(nèi)電子支付的市場(chǎng)規(guī)模正以100%的速度在成長(zhǎng)。隨著電子支付平臺(tái)新技術(shù)、新模式的運(yùn)用和推廣，和國(guó)家對(duì)誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)與引導(dǎo)，中國(guó)這個(gè)巨大的互聯(lián)網(wǎng)和通信市場(chǎng)將會(huì)改寫(xiě)未來(lái)的電子商務(wù)格局。

參考文獻(xiàn)：

篇（3）

盡管目前電子支付為消費(fèi)者提供許多了便捷、舒適的服務(wù)，但是人們對(duì)電子支付又提出了許多新的要求。例如：對(duì)網(wǎng)上支付，要求強(qiáng)化并普及安全并保障措施、完善標(biāo)準(zhǔn)化環(huán)境、增加品種、普及行業(yè)應(yīng)用、重視第三方平臺(tái)、服務(wù)中小企業(yè)、推廣理財(cái)、服務(wù)百姓、結(jié)合信息服務(wù)與配送服務(wù)推進(jìn)社區(qū)電子商務(wù)、協(xié)同處理在擴(kuò)大規(guī)模基礎(chǔ)上降低收費(fèi)、增強(qiáng)品牌實(shí)力。

調(diào)查顯示，人們首先關(guān)注的是電子支付的安全性，并希望金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)營(yíng)運(yùn)商以及第三方電子支付平臺(tái)今后更加努力關(guān)注和提高電子支付的安全措施，以使我國(guó)電子支付和電子商務(wù)事業(yè)得到一個(gè)更大的發(fā)展。

中國(guó)高端人群并不精于理財(cái)曉伊

FT中文網(wǎng)2006中國(guó)商務(wù)人士理財(cái)需求調(diào)查結(jié)果顯示，高端人群理財(cái)愿望強(qiáng)烈，但是，高端人群并不精于理財(cái)。

調(diào)查顯示，高收入人群對(duì)未來(lái)的理財(cái)收益充滿期待，這一方面是因?yàn)榻陙?lái)經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)快速增長(zhǎng)，刺激理財(cái)者對(duì)未來(lái)產(chǎn)生很高的預(yù)期；另一方面也是因?yàn)楦呤杖胝哂兄⒌睦碡?cái)需求。數(shù)據(jù)顯示，高達(dá)67%的中高端商務(wù)人士在2007年將會(huì)增加用于個(gè)人理財(cái)?shù)馁Y金比例?！?006年初至今股市大幅攀升，很多投資股票和基金的人都大賺了一筆，受此影響，投資人的熱情大為高漲，理財(cái)意愿進(jìn)一步增強(qiáng)?！?/p>

不過(guò)，調(diào)查還顯示，高端人群對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品不夠了解，對(duì)理財(cái)工具運(yùn)用不夠充分是造成其不能實(shí)現(xiàn)財(cái)富最大化的關(guān)鍵因素。

篇（4）

一、引語(yǔ)

當(dāng)今世界網(wǎng)絡(luò)、通信和信息技術(shù)快速發(fā)展，Internet在全球迅速發(fā)展普及，使得商業(yè)具有不斷的供貨能力、不斷增長(zhǎng)的客戶需求和不斷增長(zhǎng)的全球競(jìng)爭(zhēng)三大特征。隨著信息技術(shù)在國(guó)際貿(mào)易和商業(yè)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和Internet實(shí)現(xiàn)商務(wù)活動(dòng)的國(guó)際化、信息化和無(wú)紙化，已成為各國(guó)商務(wù)發(fā)展的一大趨勢(shì)。

電子商務(wù)正是為了適應(yīng)這種以全球?yàn)槭袌?chǎng)的變化而出現(xiàn)和發(fā)展起來(lái)的。電子商務(wù)提出了一種全新的商業(yè)機(jī)會(huì)、需求、規(guī)則和挑戰(zhàn),它代表了未來(lái)信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向,已經(jīng)并將繼續(xù)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上支付系統(tǒng)作為一種切實(shí)可行的運(yùn)營(yíng)模式,并且這種運(yùn)營(yíng)模式具有投資少、方便、快速、不受時(shí)間地點(diǎn)限制等優(yōu)點(diǎn),因此極大地推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展。

同傳統(tǒng)支付相比，電子支付具有更獨(dú)特的特征，因?yàn)槿魏沃Ц缎袨槎挤挠谏唐方灰祝娮又Ц斗挠诰W(wǎng)上的電子商務(wù)活動(dòng)，因此也為其本身的支付環(huán)節(jié)確定了如下基本特征：數(shù)字化特征、開(kāi)放性和標(biāo)準(zhǔn)化特征、業(yè)務(wù)工具的高科技特征、支付流程的高效特征。電子支付改變了以往的貿(mào)易方式和中介角色的作用，降低了調(diào)研、談判、捍衛(wèi)貿(mào)易條款、支付和結(jié)算、強(qiáng)制履行合同和解決貿(mào)易糾紛等商品交換過(guò)程中的成本。因此在這種全球化的浪潮下,一個(gè)完整的支付系統(tǒng)就越發(fā)顯得重要。

那么，我們首先來(lái)認(rèn)識(shí)一下電子支付系統(tǒng)的概念模型，它是對(duì)現(xiàn)實(shí)世界中電子支付活動(dòng)的形象描述，它由電子支付實(shí)體、電子市場(chǎng)、交易事務(wù)和信息流、資金流、物資流等基本要素構(gòu)成。在電子支付概念模型中，電子支付實(shí)體是指能夠從事電子支付活動(dòng)的客觀對(duì)象,它可以是企業(yè)、銀行、商店、政府機(jī)構(gòu)、科研教育機(jī)構(gòu)和個(gè)人;電子市場(chǎng)是指電子支付實(shí)體從事商品和服務(wù)交換的場(chǎng)所,它由各種各樣的商務(wù)活動(dòng)參與者,利用各種通信設(shè)施，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)連接成一個(gè)統(tǒng)一的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境；交易事務(wù)是指電子支付實(shí)體之間所從事的具體的商務(wù)活動(dòng)的內(nèi)容。并且，電子支付的任何一筆交易，都包含著物資流、資金流和信息流這三種基本“流”。

二、電子支付系統(tǒng)的組成、功能及分類

1.我國(guó)電子支付系統(tǒng)的發(fā)展

縱觀我國(guó)電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展，大致經(jīng)歷了柜臺(tái)業(yè)務(wù)電子化階段，使用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行部分業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)聯(lián)機(jī)處理階段，以及目前正大力發(fā)展的計(jì)算機(jī)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化階段。自1996年以來(lái)，各商業(yè)銀行相繼實(shí)現(xiàn)了同城票據(jù)交換，對(duì)公業(yè)務(wù)通存通兌以及全國(guó)電子聯(lián)行清算功能，并逐步建立了城市綜合網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)、資金清算系統(tǒng)、信用卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、總賬傳輸系統(tǒng)。目前，中國(guó)人民銀行正在集中建設(shè)為商業(yè)銀行跨行支付的清算和結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)，即現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中的上層系統(tǒng)。

2.電子支付系統(tǒng)的組成及功能

電子商務(wù)是信息化社會(huì)的商務(wù)模式，是商務(wù)的未來(lái)，它不僅使傳統(tǒng)商業(yè)變得更加快速、便捷，還將從根本上改變傳統(tǒng)商業(yè)結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式。目前電子支付系統(tǒng)主要由以下六個(gè)部分組成：

（1)持卡人:指由發(fā)卡銀行所發(fā)行的支付卡的授權(quán)持有者。

（2)商家:指出售商品或服務(wù)的個(gè)人或機(jī)構(gòu)。商家必須與收單銀行建立業(yè)務(wù)聯(lián)系，以接受支付卡這種付款方式。

（3)發(fā)卡銀行:指向持卡人提供支付卡的金融機(jī)構(gòu)。

（4)收單銀行:指與商家建立業(yè)務(wù)聯(lián)系的金融機(jī)構(gòu)。

（5)支付網(wǎng)關(guān)：實(shí)現(xiàn)對(duì)支付信息從Internet到銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)換，并對(duì)商家和持卡人進(jìn)行認(rèn)證。

（6)認(rèn)證中心(CA）:在基于SET協(xié)議的電子商務(wù)體系中起著重要作用?？梢詾槌挚ㄈ?、商家和支付網(wǎng)關(guān)簽發(fā)X.509V3數(shù)字證書(shū)，讓持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)通過(guò)數(shù)字證書(shū)進(jìn)行認(rèn)證。CA同時(shí)要對(duì)證書(shū)進(jìn)行管理。

3.電子支付系統(tǒng)的分類

要具體了解電子商務(wù)系統(tǒng)，我們還要將其做一個(gè)詳實(shí)的分類。電子商務(wù)系統(tǒng)的分類可以從三方面來(lái)進(jìn)行。

（1)根據(jù)在線交易金額劃分：大額支付系統(tǒng)、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。

（2)根據(jù)在線傳輸數(shù)據(jù)的種類（加密、分發(fā)類型）劃分：使用“受信任的第三方”――First Virtual，傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算的擴(kuò)充――CyberCash，各種數(shù)字現(xiàn)金、電子貨幣。

（3)根據(jù)支付手段劃分：電子信用卡支付、Smart Card支付、電子現(xiàn)金支付、電子支票支付等。具體如電子匯款（EFT）、電子劃款等。

三、制約電子商務(wù)支付系統(tǒng)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題

雖然電子商務(wù)的發(fā)展早已是大勢(shì)所趨，但依然面臨著諸多因素的制約。無(wú)論是如何避免網(wǎng)上交易成為“逃稅區(qū)的”稅收問(wèn)題，如何通過(guò)法律、法規(guī)保護(hù)消費(fèi)者,以及監(jiān)督管理電子貨幣發(fā)行人等的法律問(wèn)題、如何正確制定電子商務(wù)的資費(fèi)和標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題，或是當(dāng)前最迫切急需解決的安全問(wèn)題，無(wú)一不限制著電子商務(wù)的快速前進(jìn)。

而由于Internet的全球性、開(kāi)放性、無(wú)縫連通性、共享性、動(dòng)態(tài)性發(fā)展，使得任何人都可以自由地接入Internet，特別是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，新的威脅和脆弱點(diǎn)不斷出現(xiàn)，從而對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)提出了更高的要求。使得支付系統(tǒng)的安全問(wèn)題一躍成為首要的威脅。這些安全問(wèn)題可分為四大類：

（1)信息的截獲和竊?。喝鐩](méi)有采取加密措施或加密強(qiáng)度不夠，攻擊者通過(guò)采用各種手段非法獲得用戶機(jī)密的信息。

（2)信息的撰改：攻擊者利用各種技術(shù)和手段對(duì)網(wǎng)絡(luò)的信息進(jìn)行中途修改，并發(fā)往目的地，從而破壞信息的完整性。這種破壞手段有三種:篡改、刪除、插入。

（3)信息假冒:攻擊者通過(guò)掌握網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)規(guī)律或解密商務(wù)信息后，假冒合法用戶或發(fā)送假冒信息來(lái)欺騙其用戶。主要通過(guò)偽造電子郵件和假冒他人身份這兩種方式。

（4)交易抵賴:指交易單方或雙方否認(rèn)曾進(jìn)行的交易行為。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前世界上至少有40多個(gè)國(guó)家與地區(qū)已經(jīng)制定、頒布了實(shí)質(zhì)意義上的電子商務(wù)法。美國(guó)的全國(guó)州法統(tǒng)一委員會(huì)早于1999年7月就通過(guò)了《統(tǒng)一電子交易法》，供各州在立法時(shí)采納。2000年6月國(guó)會(huì)兩院一致通過(guò)的電子簽名法，表明美國(guó)的電子商務(wù)立法走上了聯(lián)邦統(tǒng)一制訂的軌道。而我國(guó)從2004年4月1日實(shí)行的《電子簽名法》被譽(yù)為中國(guó)信息化領(lǐng)域的第一部法律，它的實(shí)施為電子商務(wù)在我國(guó)的發(fā)展打造了一個(gè)良好的法律環(huán)境。

四、建立我國(guó)特色的電子支付系統(tǒng)

我國(guó)的電子商務(wù)支付系統(tǒng)建設(shè)總體上還較為落后。2000年之前，銀行卡在我國(guó)很大程度上仍作為存折的替代品而存在，幾乎不用于零售支付。當(dāng)電子商務(wù)需求出現(xiàn)時(shí)，銀聯(lián)尚未成立，沒(méi)有機(jī)會(huì)成為市場(chǎng)的組織者。因而，各商業(yè)銀行成為互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的主導(dǎo)，各自向商家提供在線支付接口，電子銀行與B2C支付業(yè)務(wù)被共同作為差異化競(jìng)爭(zhēng)的武器。但是我國(guó)沿海開(kāi)放地區(qū)和一些大中城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，網(wǎng)絡(luò)普及化程度較高。因此，我國(guó)有極大的潛力來(lái)發(fā)展電子商務(wù)及其支付系統(tǒng)。

電子商務(wù)支付系統(tǒng)在我國(guó)的建立相當(dāng)復(fù)雜，需要得到政府、中央銀行等各個(gè)方面的保證與支持。

首先，它必須得到政府和中央銀行的授權(quán)和支持。由于電子商務(wù)正處于起步階段，故建立支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)很大，在某種意義上說(shuō)，它是一種政府行為。同時(shí)由于我國(guó)金融業(yè)的現(xiàn)狀是商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)清算要由中央銀行管理，因此涉及到商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)清算也必須得到中央銀行的許可和支持。當(dāng)然，它也需要

得到各商業(yè)銀行的支持與合作，但需要指出的是，電子商務(wù)支付系統(tǒng)最終是一種市場(chǎng)行為，它與各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系是一種完全的商業(yè)關(guān)系。

其次，必須以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)。電子商務(wù)支付系統(tǒng)是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的，因此網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是電子商務(wù)支付系統(tǒng)的關(guān)鍵，而其核心是安全技術(shù)。電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建立，有賴于與ISP企業(yè)的通力合作。

需要相關(guān)的法律、法規(guī)和政策的指導(dǎo)和規(guī)范。因?yàn)槠溥\(yùn)營(yíng)涉及到國(guó)際貿(mào)易、國(guó)家利益、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、相關(guān)法律,以及稅收等許多方面的問(wèn)題。最后，電子商務(wù)支

付系統(tǒng)的建立和完善還有賴于我國(guó)金融電子化、產(chǎn)業(yè)信息化和網(wǎng)絡(luò)普及化程度的提高。其中，信息意識(shí)、人才培養(yǎng),以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等環(huán)節(jié)是發(fā)展的關(guān)鍵。

總之，我國(guó)電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建立和完善在我個(gè)人看來(lái)是極為迫切的，隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)在我國(guó)絕對(duì)擁有廣闊的前景和巨大的發(fā)展?jié)摿Α６鳛槠鹌脚_(tái)的電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展則起著關(guān)鍵性的作用，因此只有發(fā)展更安全、更嚴(yán)密的電子商務(wù)支付系統(tǒng)才能支撐我國(guó)電子商務(wù)騰飛的重?fù)?dān)，才能緊隨全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新制高點(diǎn)。

五、結(jié)束語(yǔ)

隨著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)與信息產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，電子商務(wù)將成為各國(guó)爭(zhēng)先發(fā)展，各個(gè)產(chǎn)業(yè)部門(mén)最為關(guān)注的領(lǐng)域,，將對(duì)全球經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。我國(guó)電子商務(wù)雖然還處在初始階段，面臨著體制、技術(shù)、管理等諸多問(wèn)題，但我們只要具備戰(zhàn)略性和前瞻性的眼光，抓住機(jī)會(huì)，勇于創(chuàng)新，適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)，解決電子商務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題，做好充分準(zhǔn)備，以點(diǎn)帶面，積極、穩(wěn)妥地推進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展?？偠灾?，電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建立，是電子商務(wù)活動(dòng)的重要環(huán)節(jié)，是電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。并且能肯定的是，電子商務(wù)支付系統(tǒng)作為電子商務(wù)的重要組成部分，必然會(huì)隨著電子商務(wù)時(shí)代的到來(lái)而出現(xiàn)、發(fā)展并最終走向成熟。

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[7]姚 忠:《電子貿(mào)易技術(shù)――EDI》.電子工業(yè)出版社,1998年版

篇（5）

1、電子付款是指消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段把支付信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)安全地傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，用來(lái)實(shí)現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的行為。

2、20世紀(jì)90年代，國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)迅速走向普及化，逐步從大學(xué)、科研機(jī)構(gòu)走向企業(yè)和家庭，其功能也從信息共享演變?yōu)橐环N大眾化的信息傳播手段，商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)逐步進(jìn)入這個(gè)王國(guó)。通過(guò)使用因特網(wǎng)，即降低了成本，也造就了更多的商業(yè)機(jī)會(huì)，電子商務(wù)技術(shù)從而得以發(fā)展，使其逐步成為了互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的最大熱點(diǎn)。為適應(yīng)電子商務(wù)這一市場(chǎng)潮流，電子支付隨之發(fā)展起來(lái)。

3、2005 年 10 月， 中國(guó)人民銀行公布 《電子支付指引 （第一號(hào)） 》 ，規(guī)定： “電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按照電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、 電話支付、 移動(dòng)支付、 銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付?！焙?jiǎn)單來(lái)說(shuō)電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇（6）

但是，農(nóng)村地區(qū)受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、用戶文化水平、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施等一系列因素的影響，廣大用戶基本還在依靠銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行各種金融業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，由于銀行對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的資源傾斜不夠，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不夠完善，廣大的農(nóng)村用戶還不能享受到良好的現(xiàn)代化的支付服務(wù)。因此，改善農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)環(huán)境就成為央行今年的重點(diǎn)工作之一。

易觀國(guó)際（Analysys International）研究發(fā)現(xiàn)，要改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境應(yīng)充分發(fā)揮好電子支付渠道的優(yōu)勢(shì)。

第一，大力推廣網(wǎng)上銀行服務(wù)。近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)滲透率的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)、電腦在很多農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)達(dá)到了較高的普及率。各銀行在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、互聯(lián)網(wǎng)普及程度較高的地區(qū)應(yīng)大力推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，培養(yǎng)用戶的網(wǎng)上銀行的使用習(xí)慣，一方面彌補(bǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)的不足，另一方面也能夠更大程度地節(jié)約銀行的運(yùn)營(yíng)成本。

篇（7）

一、引言

電子支付是指通過(guò)電子信息化的手段使資金從交易中的一方流向另一方的過(guò)程，英文表示為e-Payment。電子支付實(shí)際上是把交易中使用的貨幣及各種單據(jù)用特定格式的數(shù)據(jù)流來(lái)表示，因此，電子支付過(guò)程本質(zhì)上是這些數(shù)據(jù)信息的交換和處理。它是電子商務(wù)發(fā)展的必然產(chǎn)物，是伴隨著商務(wù)活動(dòng)電子化而形成的支付流程電子化，是電子商務(wù)中最為核心和復(fù)雜的環(huán)節(jié)。

二、我國(guó)電子支付的發(fā)展

近幾年來(lái)，隨著Internet和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，特別是信息安全技術(shù)的進(jìn)步，電子支付技術(shù)也不斷發(fā)展，支付手段越來(lái)越多。西方發(fā)達(dá)國(guó)家在電子支付工具的研發(fā)和推廣方面投入巨大，大都建成了覆蓋全國(guó)的電子金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，如美國(guó)的FEDWIRE、國(guó)際上的SWIFT與CHIPS資金支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等，為電子支付提供了良好的支撐環(huán)境。這些國(guó)家的電子支付已基本普及，為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代電子商務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。例如，以美、日為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家在20世紀(jì)80年代就已經(jīng)普及了信用卡。

我國(guó)的電子支付建設(shè)起步較晚，發(fā)展水平同發(fā)達(dá)國(guó)家存在很大差距。但我國(guó)近年來(lái)推廣電子支付的力度較大，自20世紀(jì)90年代以來(lái)實(shí)施了如“三金工程”等一系列信息化工程和中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)，為電子支付的應(yīng)用提供了很好的基礎(chǔ)。經(jīng)過(guò)多年努力，我國(guó)也建成了多個(gè)電子支付結(jié)算系統(tǒng)。

1.銀行卡系統(tǒng)

20世紀(jì)90年代前后，我國(guó)的商業(yè)銀行就先后建立了各自的全國(guó)性或地區(qū)性的銀行卡支付系統(tǒng)，但銀行卡只能在本行進(jìn)行支付結(jié)算。從1993年起，政府就開(kāi)始進(jìn)行銀行卡垮行信息交換中心的建設(shè)，并于1997年開(kāi)通運(yùn)行。2002年3月份，中國(guó)銀聯(lián)股份公司成立，這標(biāo)志著我國(guó)銀行卡垮區(qū)域的互聯(lián)互通確立了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)銀聯(lián)卡可方便快捷地進(jìn)行垮行操作。同時(shí)，各銀行發(fā)行的銀行卡都已經(jīng)開(kāi)通了在線電子支付功能。

2.電子匯兌系統(tǒng)

電子匯兌系統(tǒng)是用電子手段處理資金匯兌業(yè)務(wù)的系統(tǒng)，可以提高匯兌效率。目前的電子匯兌系統(tǒng)主要在銀行專用網(wǎng)上運(yùn)行。

電子匯兌系統(tǒng)一般采用多級(jí)結(jié)構(gòu)，由全國(guó)、省級(jí)、城市和縣級(jí)處理中心構(gòu)成。銀行營(yíng)業(yè)點(diǎn)接受客戶的匯兌請(qǐng)求后，將相關(guān)票據(jù)以電子方式發(fā)送給相應(yīng)的處理中心，再由當(dāng)?shù)氐你y行營(yíng)業(yè)點(diǎn)面向客戶辦理取款手續(xù)。目前，三分之二以上的異地支付業(yè)務(wù)都通過(guò)電子匯兌系統(tǒng)來(lái)完成。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行是從20世紀(jì)90年代后期開(kāi)始發(fā)展的。當(dāng)時(shí)，隨著Internet和電子商務(wù)的發(fā)展，我國(guó)的銀行開(kāi)始通過(guò)Web頁(yè)面向用戶提供銀行業(yè)務(wù)。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的業(yè)務(wù)主要有在線電子支付、賬戶余額查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)取５侥壳盀橹?，已?jīng)有招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等銀行建立了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。

4.中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)

中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（英文縮寫(xiě)為CNAPS）把商業(yè)銀行（如中國(guó)建設(shè)銀行）為客戶提供的支付服務(wù)系統(tǒng)和中央銀行為商業(yè)銀行提供的清算服務(wù)系統(tǒng)二者整合在一起，通過(guò)這個(gè)統(tǒng)一平臺(tái)，可以提供支付、清算、金融經(jīng)營(yíng)管理和貨幣政策等多種功能，該系統(tǒng)是我國(guó)全面實(shí)現(xiàn)金融電子化的奠基石。

5.郵政金融系統(tǒng)

郵政擁有遍布全國(guó)城鎮(zhèn)、農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此它開(kāi)辦金融業(yè)務(wù)有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。郵政金融系統(tǒng)主要面向個(gè)人客戶，提供儲(chǔ)蓄、匯兌、支付等多種金融業(yè)務(wù)。郵政金融系統(tǒng)也加入了銀聯(lián)組織，發(fā)行的郵政綠卡可以在任何一個(gè)銀聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。

三、我國(guó)電子支付面臨的挑戰(zhàn)

近些年來(lái)，我國(guó)的電子支付建設(shè)取得了很大的進(jìn)步，但從整體上看，目前基于Internet平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付方式還處于起步階段，面臨著眾多的挑戰(zhàn)和問(wèn)題。

1.網(wǎng)上支付硬件設(shè)施落后

用于開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)的硬件設(shè)備、系統(tǒng)軟件、網(wǎng)絡(luò)通訊及銀行前端等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與發(fā)達(dá)地區(qū)相比還顯落后。近年來(lái)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展速度增快，但發(fā)展不均衡，與國(guó)際先進(jìn)水平以及國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用需求相比仍有較大的差距。特別是縣以下的銀行機(jī)構(gòu)，由于受資金、設(shè)備的影響，普及銀行電子化還存在相當(dāng)大的難度。此外，普遍存在的網(wǎng)絡(luò)帶寬較窄、速度緩慢的問(wèn)題，也嚴(yán)重影響了運(yùn)行效率和支付質(zhì)量。

2.電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)存在安全隱患

一是信息泄漏。電子支付業(yè)務(wù)是主要應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易、清算和信息的系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)存在安全漏洞，無(wú)法保證網(wǎng)絡(luò)中信息的隱秘性。例如：電信從業(yè)人員可能利用工作之便，很容易地獲取網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔?；網(wǎng)絡(luò)攻擊者也可以通過(guò)搭線等方法，從傳輸信道竊取信息；二是假冒通信?；ヂ?lián)網(wǎng)提供了靈活的數(shù)據(jù)交換機(jī)制，但同時(shí)也給假冒通信以可乘之機(jī)。網(wǎng)絡(luò)外的用戶，只要將他的設(shè)備配置成與網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的設(shè)備相同，就可能欺騙總部，與其進(jìn)行通信；如果網(wǎng)絡(luò)外的用戶將他的設(shè)備配置得與總部的設(shè)備相同，并采取一些措施將總部的設(shè)備阻塞，他就可以假冒總部，欺騙網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的所有網(wǎng)點(diǎn)。三是假冒信息。攻擊者竊取了網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔⒑?，采用一些并不?fù)雜的技術(shù)，尤其是在內(nèi)部人員的配合下，就能進(jìn)行信息的假冒。例如，重復(fù)進(jìn)行一些本已完成的業(yè)務(wù)等。這都是電子支付中的安全隱患，如果解決不好，將會(huì)給消費(fèi)者、企業(yè)、銀行各方帶來(lái)重大損失。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)的惡性循環(huán)會(huì)危及銀行業(yè)

開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)的整個(gè)過(guò)程幾乎全部在網(wǎng)上完成，這種支付方式的“虛擬性”，一方面推動(dòng)銀行業(yè)跨越時(shí)間和地域的限制，另一方面也使交易對(duì)象變得難以明確，交易過(guò)程更加不透明。電子支付指令未被廣泛接受使得電子銀行比傳統(tǒng)銀行具有更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)大的負(fù)面公眾輿論將導(dǎo)致銀行資金或客戶的嚴(yán)重流失。由于銀行本身信息技術(shù)水平的限制，它們往往會(huì)依靠第三方的服務(wù)供應(yīng)商(即提供高科技的專業(yè)技術(shù)服務(wù)公司)來(lái)承擔(dān)銀行的外包業(yè)務(wù)。這一領(lǐng)域僅由少數(shù)幾個(gè)技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商來(lái)控制，一旦他們中的任何一個(gè)出現(xiàn)了問(wèn)題，就會(huì)有很多銀行連帶受損。

4.技術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

對(duì)于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨(dú)立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等電子支付業(yè)務(wù)的核心技術(shù)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒(méi)有制定相應(yīng)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。目前各家銀行各行其是，互不兼容。更有甚者，商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，省級(jí)分行自行開(kāi)發(fā)運(yùn)行電子支付業(yè)務(wù)，自己建立CA身份認(rèn)證中心。這種狀況弊端很多。首先，各行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不一，技術(shù)各異，對(duì)以后的互相合作、互相聯(lián)合非常不利；其次，重復(fù)投資，造成資源的巨大浪費(fèi)。同時(shí)，商業(yè)銀行自建CA認(rèn)證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書(shū)，自己驗(yàn)證客戶身份的做法，缺乏獨(dú)立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動(dòng)局面。

5.相關(guān)法律法規(guī)缺乏

迄今為止，我國(guó)銀行開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)已經(jīng)有7年多了，但國(guó)內(nèi)法律法規(guī)還不能給電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的保障，涉及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對(duì)滯后，缺乏保障網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)活動(dòng)有效開(kāi)展的法律框架體系。一些基礎(chǔ)性法律尚未出臺(tái)，而《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。目前除了《安全法》、《保密法》外，僅有中國(guó)人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》在起作用，致使銀行在可能與客戶發(fā)生的糾紛中處于無(wú)法可依的尷尬境地。此外，對(duì)傳統(tǒng)交易方式中具有法律效力的合同等如何在電子介質(zhì)中應(yīng)用，電子記錄如何作為證據(jù)等問(wèn)題均無(wú)明確規(guī)定。

6.監(jiān)管措施不完善帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)

首先，電子支付的業(yè)務(wù)都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行，沒(méi)有了以往的簽字、蓋章及紙質(zhì)憑證。其次，客戶、銀行都沒(méi)有各種密碼和相應(yīng)的保護(hù)措施，使監(jiān)管當(dāng)局無(wú)法收集到相關(guān)的資料進(jìn)行調(diào)查。再次，銀行業(yè)務(wù)的各種賬目和業(yè)務(wù)記錄都可以不留痕跡地修改，監(jiān)管部門(mén)看到的數(shù)據(jù)不能正確地反映銀行狀況。電子支付業(yè)務(wù)不僅易于誘發(fā)網(wǎng)絡(luò)犯罪，還容易產(chǎn)生各種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。電子支付業(yè)務(wù)的這些特點(diǎn)，給金融監(jiān)管部門(mén)帶來(lái)了新的課題。巴塞爾委員會(huì)及各國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局正密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展并進(jìn)行研究，我國(guó)電子支付監(jiān)管方面的法規(guī)更是空白。

7.誠(chéng)信度太低和認(rèn)知缺失

據(jù)調(diào)查，電子支付工具的用戶群一般定于20歲～35歲，因?yàn)槭褂没ヂ?lián)網(wǎng)的用戶主要集中在這一年齡段，他們上網(wǎng)并嘗試網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，有一定知識(shí)水平和消費(fèi)能力。目前信用體系尚不完善，他們最擔(dān)心的是支付后獲得的服務(wù)以及產(chǎn)品非網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)時(shí)當(dāng)初所想，商品質(zhì)量問(wèn)題使用戶心理不安全。很多從業(yè)人員認(rèn)為，中國(guó)電子支付與國(guó)外相比存在很大差距，一是電子支付的應(yīng)用開(kāi)發(fā)不全面。另一個(gè)是國(guó)內(nèi)使用銀行卡的人很少，使用電子支付的人就更少了。目前阻礙電子支付發(fā)展的一個(gè)重要的因素是網(wǎng)絡(luò)教育不全面。很多人根本沒(méi)有機(jī)會(huì)接觸到電子支付。另外，支付公司并未真正地用商品價(jià)值和服務(wù)來(lái)吸引用戶，并且引導(dǎo)用戶來(lái)定購(gòu)。

8.第三方支付平臺(tái)的發(fā)展問(wèn)題

由于市場(chǎng)集中度比較低。第三方支付平臺(tái)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，同時(shí)與銀行既有合作又有競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，在網(wǎng)上銀行不斷發(fā)展的情況下，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展受到銀行的競(jìng)爭(zhēng)，因此往往打出低價(jià)策略，毛利很低。目前第三方支付得到的手續(xù)費(fèi)最低只有交易額的0.5%。激烈的價(jià)格戰(zhàn)和免手續(xù)費(fèi)支付形式的存在使得國(guó)內(nèi)支付公司很難盈利。

9.國(guó)內(nèi)計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低影響網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)程

目前，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢(shì)不可擋。國(guó)內(nèi)所有銀行都在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了自己的主頁(yè)，已經(jīng)推出了或正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)。但這些網(wǎng)絡(luò)銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務(wù)還有很大實(shí)質(zhì)性的差距，還需要不斷改進(jìn)和發(fā)展。我國(guó)的幾大商業(yè)銀行雖然都了自己的主頁(yè)，使大家可以通過(guò)Internet來(lái)對(duì)它們進(jìn)行更多的了解。但是，對(duì)于我國(guó)銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行從技術(shù)層面來(lái)說(shuō)是一套全新的集成技術(shù)，我國(guó)的計(jì)算機(jī)水平低下直接影響到網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)革新和發(fā)展。國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)計(jì)及安裝都是國(guó)外工程師完成的，主動(dòng)權(quán)完全掌握在外國(guó)人手中，這對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。只有我國(guó)的計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展具有相當(dāng)?shù)乃?，關(guān)鍵的技術(shù)及設(shè)備都為自己掌握和制造時(shí)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行才會(huì)有較大的發(fā)展。

10.觀念和習(xí)慣問(wèn)題

長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，人們已經(jīng)習(xí)慣于“一手交錢(qián)，一手交貨”的交易習(xí)慣。而電子支付徹底改變了傳統(tǒng)支付方式，可能輕點(diǎn)幾下鼠標(biāo)就花出去成千上萬(wàn)的錢(qián)，而且交易方看起來(lái)只是幾張?zhí)摂M的網(wǎng)頁(yè)。要改變消費(fèi)者和企業(yè)使用多年的支付習(xí)慣，需要相關(guān)各部門(mén)做出長(zhǎng)期、大量的工作。

四、結(jié)語(yǔ)

電子商務(wù)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位將越發(fā)重要，而解決好電子支付這個(gè)瓶頸迫在眉睫。現(xiàn)存的這些問(wèn)題，有些可以在短期內(nèi)解決，有些則是長(zhǎng)期都將存在的問(wèn)題，只有隨著社會(huì)發(fā)展水平的整體提高來(lái)逐步解決。鑒于我國(guó)的具體國(guó)情，當(dāng)前急待解決的問(wèn)題并非如何推動(dòng)支付技術(shù)的進(jìn)步和探討具體的模式，而應(yīng)是如何培育市場(chǎng)與構(gòu)建和完善支撐環(huán)境。只有在全社會(huì)建立起適合我國(guó)實(shí)際情況的信用體系，優(yōu)化電子商務(wù)相關(guān)法律環(huán)境和配套設(shè)施，提高電子支付的安全可靠性，才能逐步激發(fā)出電子支付市場(chǎng)的熱度，最終探索出適合我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的電子支付模式。

參考文獻(xiàn):

篇（8）

不管這樣的說(shuō)法是否有夸大之嫌，一個(gè)不可否認(rèn)的事實(shí)是，移動(dòng)支付的市場(chǎng)潛力已充分顯現(xiàn)。前不久，淘寶無(wú)線公布了一組數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前登錄手機(jī)淘寶的獨(dú)立用戶數(shù)已經(jīng)突破1億，預(yù)計(jì)今年年內(nèi)將刷新為2億。此前支付寶也公布了相關(guān)數(shù)據(jù)，聲稱每天使用支付寶客戶端進(jìn)行支付的用戶達(dá)到去年同期的6倍，并且以每天激活6萬(wàn)用戶的速度激增。

驅(qū)動(dòng)移動(dòng)支付火熱的第一個(gè)因素是電子支付的發(fā)展，目前在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物以及旅游預(yù)訂、付費(fèi)預(yù)訂等領(lǐng)域，電子支付得到了廣泛的認(rèn)可。隨著手機(jī)的高度普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來(lái)越多的業(yè)務(wù)在移動(dòng)終端上實(shí)現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)一樣的功能，電子支付也開(kāi)始大踏步從PC端走向手機(jī)端。

然而，智能終端性能的不穩(wěn)定、應(yīng)用軟件與手機(jī)平臺(tái)的不兼容，再加上令人防不勝防的手機(jī)病毒，都讓移動(dòng)支付過(guò)程暗礁不斷，令在手機(jī)終端進(jìn)行的移動(dòng)支付潛藏著不少風(fēng)險(xiǎn)。

這種情況之下，安全成為了用戶最為關(guān)心的問(wèn)題。就目前幾種主要的移動(dòng)支付技術(shù)來(lái)說(shuō)，安全也都成為了商家考慮的重中之重。

一直以來(lái)，傳統(tǒng)移動(dòng)終端刷卡支付都因其缺乏安全性而備受詬病。這很大程度上是由于目前銀行發(fā)行的磁條卡本身存在技術(shù)缺陷，一旦有惡意分子在終端設(shè)備上做手腳，用戶的資產(chǎn)安全將受到極大威脅。針對(duì)這種狀況，銀聯(lián)已經(jīng)確定了在2020年之前，用IC卡取代磁條卡的計(jì)劃，再加上POS機(jī)改造、NFC芯片和移動(dòng)支付卡升級(jí)，有望有效消除這方面的安全隱患。

篇（9）

中圖分類號(hào)：F59文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673－291X（2009）02－0176－02

2007年，我國(guó)接待入境過(guò)夜旅游人數(shù)達(dá)5 472萬(wàn)人次，旅游外匯收入達(dá)419億美元，成為全球第四大入境旅游接待國(guó)；國(guó)內(nèi)旅游達(dá)16.1億人次；出境旅游達(dá)4 095萬(wàn)人次,居亞洲第一位，旅游業(yè)總收入達(dá)到1 540億美元。有關(guān)專家預(yù)測(cè)，到2015年，中國(guó)入境過(guò)夜旅游人數(shù)可達(dá)1億人次，國(guó)內(nèi)旅游達(dá)28億人次，出境旅游約1億人次，游客總量約30億人次。旅游業(yè)增加值可達(dá)2 820億美元，占服務(wù)業(yè)增加值的11%、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的4.8%。基于對(duì)中國(guó)旅游業(yè)的預(yù)期，聯(lián)合國(guó)世界旅游組織（UNWTO）預(yù)測(cè)，2015年，中國(guó)將成為全球第一大入境旅游接待國(guó)、第四大出境旅游客源國(guó)。旅游電子商務(wù)作為旅游業(yè)和信息化相結(jié)合的模式之一，也得到了飛速發(fā)展。

一、我國(guó)旅游電子商務(wù)與電子支付概述

1.1 旅游電子商務(wù)

廣義的電子商務(wù)一般是指使用各種電子工具從事商務(wù)或活動(dòng)。這些工具包括從初級(jí)的電報(bào)、電話、廣播、電視、傳真到計(jì)算機(jī)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，到NII（國(guó)家信息基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)－信息高速公路）、GII（全球信息基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)）和Internet等現(xiàn)代系統(tǒng)；而商務(wù)活動(dòng)是從泛商品（實(shí)物與非實(shí)物，商品與非商品化的生產(chǎn)要素等等）的需求活動(dòng)到泛商品的合理、合法的消費(fèi)除去典型的生產(chǎn)過(guò)程后的所有活動(dòng)。旅游電子商務(wù)旅游實(shí)際上是旅游經(jīng)營(yíng)在網(wǎng)上詢價(jià)、報(bào)價(jià)、預(yù)訂、支付、配送（服務(wù)）等等一系列商務(wù)活動(dòng)的過(guò)程。

旅游業(yè)是信息密集型和信息依托性產(chǎn)業(yè)，這一特點(diǎn)決定了信息技術(shù)與旅游業(yè)之間的深層次互動(dòng)關(guān)系，作為兩者結(jié)合產(chǎn)物的旅游電子商務(wù)已經(jīng)并將繼續(xù)顯現(xiàn)出充分的活力和廣闊的發(fā)展空間。

目前，我國(guó)旅游電子商務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局基本呈現(xiàn)四大陣營(yíng)：攜程作為第一陣營(yíng)依然處于領(lǐng)先者地位；芒果網(wǎng)以強(qiáng)大的旅游資源整合優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)、品牌優(yōu)勢(shì)以及國(guó)資委支持的優(yōu)勢(shì)，作為強(qiáng)大的挑戰(zhàn)者進(jìn)入市場(chǎng)，已經(jīng)形成僅次于攜程網(wǎng)的市場(chǎng)地位，與e龍和傲游網(wǎng)等為市場(chǎng)的第二陣營(yíng)；以旅游搜索引擎為創(chuàng)新運(yùn)作模式的“去哪兒”比較搜索網(wǎng)站仍處于盈利模式的探索期，位于第三陣營(yíng)；訂房為主或是訂票為主的旅游預(yù)訂網(wǎng)站，以差異化產(chǎn)品為特點(diǎn)存在于旅游預(yù)訂市場(chǎng)，作為市場(chǎng)第四陣營(yíng)，處于補(bǔ)缺者地位。

2007年，我國(guó)旅游電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到22.5億元人民幣，較2006年增長(zhǎng)65.4%。預(yù)計(jì)2008年受奧運(yùn)因素強(qiáng)有力推動(dòng)，中國(guó)與更多國(guó)家之家旅游市場(chǎng)開(kāi)放因素的推動(dòng)，以及中國(guó)本地商旅、私人旅行市場(chǎng)發(fā)展影響，該市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)38.4億元，增長(zhǎng)率達(dá)70.7%。然而，目前我國(guó)旅游電子商務(wù)發(fā)展還是比較緩慢的。以2007年為例，旅游電子商務(wù)營(yíng)收只占旅游業(yè)總營(yíng)收的0.2%左右，而在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，這個(gè)數(shù)字往往在30%以上。

自我國(guó)旅游電子商務(wù)兩大巨頭攜程和e龍分別于2003年和2004年在納斯達(dá)克成功上市后，我國(guó)旅游電子商務(wù)市場(chǎng)的巨大潛在市場(chǎng)受到了國(guó)際和國(guó)內(nèi)資本的關(guān)注。從2005年開(kāi)始，在國(guó)際、國(guó)內(nèi)大量資金支持下，各類旅游電子商務(wù)服務(wù)商紛紛通過(guò)新設(shè)或者收購(gòu)的方式創(chuàng)立，爭(zhēng)奪我國(guó)旅游電子商務(wù)服務(wù)市場(chǎng)，迅速填補(bǔ)了我國(guó)旅游電子商務(wù)服務(wù)的空白細(xì)分市場(chǎng)，加速提高了我國(guó)旅游電子商務(wù)的服務(wù)水平。我國(guó)旅游電子商務(wù)正在迅速發(fā)展中。

1.2 電子支付

電子支付（electronic payment）是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。信用卡、借記卡、手機(jī)、網(wǎng)上銀行、支付寶等都屬于電子支付的范疇。2007年我國(guó)電子支付市場(chǎng)全年交易額實(shí)現(xiàn)了100%的增長(zhǎng)，突破1 000億元大關(guān)，并預(yù)計(jì)2008年仍將保持100%以上的增長(zhǎng)。到2007年末，使用阿里巴巴集團(tuán)旗下電子支付平臺(tái)“支付寶”的用戶已經(jīng)超過(guò)6 000萬(wàn)，日交易總額超過(guò)2.7億元，日交易筆數(shù)超過(guò)130萬(wàn)筆。中國(guó)移動(dòng)也開(kāi)始試水電子支付，用戶網(wǎng)上購(gòu)物使用移動(dòng)的小額支付平臺(tái)，在購(gòu)物后直接扣除用戶手機(jī)話費(fèi)。與此同時(shí)，網(wǎng)上銀行也開(kāi)始成為電子支付的重要方式之一，個(gè)人網(wǎng)銀2007年的交易額增幅高達(dá)284.6%，成為電子支付中最為搶眼的一支力量。目前，幾乎所有的銀行都開(kāi)設(shè)了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，幫助用戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物及繳費(fèi)，足不出戶就可以完成整個(gè)購(gòu)買(mǎi)流程。

從技術(shù)角度上看，電子支付包括“在線支付”和“離線支付”兩種方式。信用卡、借記卡、網(wǎng)上銀行支付等等支付方式由于需要實(shí)時(shí)與銀行通信，所以被稱為“在線支付”；而手機(jī)支付、校園中廣泛使用的一卡通以及公交卡等等，因?yàn)椴捎妙A(yù)存款方式，并不需要與銀行賬號(hào)相連，因此稱為“離線支付”。我們?cè)诼糜坞娮由虅?wù)中應(yīng)用的往往是在線支付方式。

二、電子支付在旅游電子商務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

國(guó)際旅游組織（WTO）的一份藍(lán)皮書(shū)《E-Business for Tourism》中提到：旅游和電子商務(wù)是天生的伙伴。在過(guò)去幾年的相關(guān)文獻(xiàn)中，有些研究者也認(rèn)為旅游電子商務(wù)不涉及到其他電子商務(wù)類型中較為頭痛的物流配送問(wèn)題，并且對(duì)于支付、信用等重要方面的需求也沒(méi)有零售業(yè)電子商務(wù)活動(dòng)那么高。在傳統(tǒng)旅游業(yè)中，支付方式往往是通過(guò)前臺(tái)支付來(lái)完成的，剛剛開(kāi)始起步的旅游電子商務(wù)自然也往往采用這種方式。

然而，2006年10月26日年電子客票全面推行后，旅游消費(fèi)者的消費(fèi)方式和消費(fèi)觀念開(kāi)始微妙轉(zhuǎn)變，促使旅游電子商務(wù)企業(yè)也開(kāi)始積極考慮應(yīng)對(duì)方案。在旅游電子商務(wù)中，電子支付的需求是不斷擴(kuò)大的。隨著電子客票的推行，越來(lái)越多的旅客會(huì)從“電話訂票，送票付款”的傳統(tǒng)方式，過(guò)渡到“網(wǎng)上支付，實(shí)時(shí)出票”的全數(shù)字化方式。在酒店預(yù)訂方面，盡管旅游者大多在前臺(tái)付款，而在旅游高峰期，多數(shù)酒店都要求旅游者有信用卡擔(dān)?；蚋额A(yù)訂金，由此產(chǎn)生了電子支付的需求。與此同時(shí)，全國(guó)廣泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景點(diǎn)推出的基于信息化技術(shù)的卡式門(mén)票或者數(shù)字門(mén)票，以及電子支付方式的多樣化以及迅速普及，也對(duì)旅游電子商務(wù)活動(dòng)中對(duì)電子支付的需求產(chǎn)生了一定的推動(dòng)作用。

目前，我國(guó)較大的旅游電子商務(wù)網(wǎng)站攜程和e龍，目前，只接受信用卡支付或擔(dān)保。但是信用卡在我國(guó)并不普及。究其原因，可能是這些網(wǎng)站定位于較高端的商務(wù)旅游者，同時(shí)，傳統(tǒng)支付方式的替代性較強(qiáng)，對(duì)電子支付的依賴程度不大。時(shí)下，網(wǎng)站用戶使用電子支付的比例不高。不久前e龍進(jìn)行的一次調(diào)查顯示，沒(méi)有在線支付經(jīng)歷的會(huì)員達(dá)到74%，其中35%拒絕嘗試這種新的支付手段。而占絕大多數(shù)的中小型旅游電子商務(wù)企業(yè)，往往不提供電子支付方式。

除此之外，在支付額度方面，機(jī)票、旅游產(chǎn)品涉及的金額普遍較高。按照2005年10月30日央行出臺(tái)的《電子支付指引（第一號(hào)）》規(guī)定，除非采用數(shù)字證書(shū)或電子簽名，網(wǎng)上支付單筆不超過(guò)1 000元，每日累積不超過(guò)5 000元。這就意味著一張售價(jià)在1 000元以上的機(jī)票至少要支付兩次才能成功，高于5 000元的國(guó)際機(jī)票則難以在網(wǎng)上支付。

旅游電子商務(wù)的發(fā)展似乎有些跟不上電子支付的發(fā)展了。

三、旅游電子商務(wù)活動(dòng)中發(fā)展電子支付方式的對(duì)策

游客的旅游過(guò)程一般包括旅游前決策過(guò)程、出行旅游過(guò)程、旅游后行為等三個(gè)主要過(guò)程。旅游前決策過(guò)程會(huì)經(jīng)歷確認(rèn)旅游需要、收集旅游信息、評(píng)價(jià)旅游方案、做出旅游決策等四個(gè)階段；出行旅游過(guò)程是散客旅游者從居住地出發(fā)進(jìn)行旅游最后回到居住地的過(guò)程，這個(gè)過(guò)程涉及到旅游者吃、住、行、游、購(gòu)、娛等基本旅游要素；旅游后行為是散客旅游者在旅游后體會(huì)到某種程度的滿意或不滿意，會(huì)尋求能證明旅游產(chǎn)品價(jià)值高（或低）的信息或采取的行動(dòng)。對(duì)于旅游電子商務(wù)企業(yè)來(lái)說(shuō)，旅游者進(jìn)行支付的時(shí)機(jī)是旅游前決策過(guò)程之后、出行旅游過(guò)程之前，即是旅游者在旅游電子商務(wù)網(wǎng)站的幫助下做出了旅游決策之后及實(shí)際出發(fā)進(jìn)行旅游活動(dòng)之前。在這一時(shí)刻，“趁熱打鐵”式地提供電子支付接口，對(duì)商家與用戶都是有好處的。

基于目前旅游電子商務(wù)中電子支付的現(xiàn)狀，本文提出以下對(duì)策：

1.加速信用體系建設(shè)

旅游產(chǎn)品往往不能夠直觀地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)展示，因此旅游電子商務(wù)企業(yè)的信用問(wèn)題就開(kāi)始凸顯出來(lái)。因此，完善旅游電子商務(wù)企業(yè)信用查詢系統(tǒng)，建立中小企業(yè)基本信用制度，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系等，通過(guò)構(gòu)建旅游電子商務(wù)市場(chǎng)信用，促進(jìn)電子支付發(fā)展。

2.采用多樣化的電子支付手段

網(wǎng)上銀行、銀行卡、信用卡、手機(jī)支付等等已經(jīng)是相當(dāng)成熟的技術(shù)，旅游電子商務(wù)企業(yè)應(yīng)當(dāng)與相關(guān)金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)廣泛聯(lián)系，為旅游者提供多種選擇，促使旅游者選擇電子支付方式。

3.與第三方電子支付平臺(tái)合作

大多數(shù)中小型旅游電子商務(wù)企業(yè)往往沒(méi)有足夠的資金及資源建立自己的電子支付平臺(tái)。而市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了很多較成熟的第三方支付平臺(tái)，例如，支付寶、貝寶、快錢(qián)、易網(wǎng)通等等。通過(guò)與這些第三方電子支付平臺(tái)的合作，利用現(xiàn)有資源發(fā)展電子商務(wù)，未嘗不是一條可行之路。

4.適當(dāng)采用離線支付方式

對(duì)于酒店、旅游景點(diǎn)景區(qū)來(lái)說(shuō)，可以考慮適當(dāng)采用這種技術(shù)。旅游者在開(kāi)始旅游活動(dòng)前先對(duì)門(mén)卡或者門(mén)票充值，在接下來(lái)的旅游活動(dòng)中都可以使用這張卡票進(jìn)行支付。這種便捷的支付方式對(duì)提高顧客忠誠(chéng)度有一定幫助。

四、小結(jié)與展望

旅游電子商務(wù)活動(dòng)中的電子支付的成功取決于兩個(gè)方面：一是信用體系的建立，即通過(guò)商家信用認(rèn)證、信用憑證上傳、支付信用度累計(jì)和用戶監(jiān)督（評(píng)價(jià)）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠(chéng)信和信息的真實(shí)；二是引入誠(chéng)信支付工具，確保用戶在享受到服務(wù)后再正式支付費(fèi)用，進(jìn)一步減少旅游者交易風(fēng)險(xiǎn)。這種模式建立后，旅游活動(dòng)的吃、住、行、游、購(gòu)、娛都將可以在此模式之上發(fā)展，從而讓旅游活動(dòng)更加方便和安全。

參考文獻(xiàn)：

篇（10）

安全協(xié)議和標(biāo)準(zhǔn)

上個(gè)世紀(jì)90年代，VISA、萬(wàn)事達(dá)、美國(guó)運(yùn)通等已經(jīng)意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)必將成為未來(lái)支付的一種重要渠道，信用卡要保證其支付市場(chǎng)地位，就必須要考慮網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)革新。最初的交易完全是采用SSL協(xié)議，它只是保證了信息傳遞的安全性，缺乏商戶、持卡人的認(rèn)證，其市場(chǎng)運(yùn)用有限。

1996年2月1日，Master Card、Visa、American Express與技術(shù)廠商共同制定了安全電子交易規(guī)范（SET）。SET對(duì)持卡人、商戶、銀行都有數(shù)字證書(shū)的認(rèn)證。但是它的機(jī)制過(guò)于復(fù)雜，成本過(guò)高，成為阻礙其普及的瓶頸問(wèn)題，后來(lái)逐漸被淘汰。由于缺乏共同的標(biāo)準(zhǔn)，各家銀行和機(jī)構(gòu)于是采用各自不同的網(wǎng)上支付方法。虛擬卡號(hào)成為銀行使用較多的方法，美國(guó)運(yùn)通則采用IC卡技術(shù)（運(yùn)通蘭卡）。而絕大部分銀行和機(jī)構(gòu)依然采用SSL技術(shù)。同時(shí)中間機(jī)構(gòu)也力圖進(jìn)入這塊市場(chǎng)，發(fā)展最為迅速的就是Paypal、CertaPay等。

在2001年，SET誕生的5年之后，主要的信用卡機(jī)構(gòu)開(kāi)始推出自己的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。與以往不同的是，主要的信用卡機(jī)構(gòu)沒(méi)有共同制定標(biāo)準(zhǔn)，而是各自制定了不同的標(biāo)準(zhǔn)。VISA是3－D標(biāo)準(zhǔn)，其商標(biāo)是Veried by Visa（VbV）；而萬(wàn)事達(dá)是推出SPA的標(biāo)準(zhǔn)，其后定義為SecureCodeTM。

盡管3-D Secure 和SPA的技術(shù)不同，但是對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)感覺(jué)類似，就是需要用戶輸入用戶名和密碼來(lái)進(jìn)行驗(yàn)證身份。在這種新標(biāo)準(zhǔn)下，如果黑客得到用戶的信用卡信息，也是不能用來(lái)進(jìn)行交易的，除非他還要得到該卡對(duì)應(yīng)的用戶名和密碼。

目前，國(guó)內(nèi)外使用的保障電子商務(wù)支付系統(tǒng)安全的協(xié)議包括：安全套接層協(xié)議SSL、安全電子交易協(xié)議SET等協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)。SSL和SET都采用公開(kāi)密鑰加密法、私有密鑰加密法、數(shù)字摘要等加密技術(shù)與數(shù)字證書(shū)等認(rèn)證手段。在支持技術(shù)上，可以說(shuō)兩者是一致的。對(duì)信息傳輸?shù)臋C(jī)密性來(lái)說(shuō)，兩者的功能是相同的，且都能保證信息在傳輸過(guò)程中的保密性及保證完整性。

SET提供了消費(fèi)者、商家和銀行之間的雙重身份認(rèn)證，確保了交易數(shù)據(jù)的安全性、完整可靠性和交易的不可否認(rèn)性，成為目前公認(rèn)的信用卡或借記卡的網(wǎng)上交易的國(guó)際安全標(biāo)準(zhǔn)。但在實(shí)際應(yīng)用中，SET協(xié)議仍存在一些漏洞。如：不可信的用戶可能通過(guò)其它商家的幫助欺騙可信的商家在未支付的情況下得到商品；密鑰存在被泄露的危險(xiǎn)；存在冒充持卡人進(jìn)行交易的隱患；協(xié)議過(guò)于復(fù)雜，要求安裝的軟件包過(guò)多，處理速度慢，價(jià)格昂貴；由于該協(xié)議的每一個(gè)階段都要進(jìn)行多次數(shù)據(jù)加密解密、簽名、證書(shū)驗(yàn)證等安全操作，因此協(xié)議的交易時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，不能滿足實(shí)時(shí)交易要求。由于SSL協(xié)議的成本低、速度快、使用簡(jiǎn)單，對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不需進(jìn)行大的修改，因而目前取得了廣泛的應(yīng)用。但隨著電子商務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，網(wǎng)絡(luò)欺詐的風(fēng)險(xiǎn)性也在提高，在未來(lái)的電子商務(wù)中SET協(xié)議將會(huì)逐步占據(jù)主導(dǎo)地位。

第三方支付

與此同時(shí)，網(wǎng)上交易仍然在不斷上升；另一方面，由于缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制，信用卡網(wǎng)上欺詐數(shù)量也在上升，欺詐交易的比例是普通交易的12倍。在國(guó)內(nèi)各大銀行不作為的情況下，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。從類金融到互聯(lián)網(wǎng)，從線上到手機(jī)再到線下，第三方支付平臺(tái)是近年來(lái)發(fā)展最為迅猛的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。網(wǎng)絡(luò)支付主要存在三大風(fēng)險(xiǎn)，即技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。而第三方支付公司可以規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)，首先就是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)通常認(rèn)為，第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展歷程大概分三個(gè)階段，即支付網(wǎng)關(guān)模式、信用中介模式、便捷支付工具模式。

支付網(wǎng)關(guān)模式是最基本的第三方在線支付模式。國(guó)內(nèi)的第三方支付始于2001年，最早就采用了網(wǎng)關(guān)模式，這種模式最大的問(wèn)題就在于，入門(mén)門(mén)檻低，價(jià)值有限，簡(jiǎn)單地做個(gè)網(wǎng)關(guān)軟件，并不深入做行業(yè)。第三方網(wǎng)關(guān)的缺陷非常明顯：商戶比較敏感的扣率和結(jié)算因素對(duì)于第三方來(lái)說(shuō)是無(wú)法改變的，而對(duì)于銀聯(lián)網(wǎng)關(guān)來(lái)說(shuō)，外卡受理、接入費(fèi)用都是可以降低的。互聯(lián)網(wǎng)商戶最大的特點(diǎn)就是贏家通吃，也就是說(shuō)同類商品一般只有1到2家商戶，小商戶較少，諸如卓越、當(dāng)當(dāng)、貝塔斯曼等等成為當(dāng)時(shí)第三方網(wǎng)關(guān)和銀聯(lián)網(wǎng)關(guān)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。

2004年，支付寶首創(chuàng)信用中介模式，支付寶也快速成為第三方支付市場(chǎng)的絕對(duì)領(lǐng)先者。信用中介模式的價(jià)值在于促成交易，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)交易信用體系一直不健全，而信用中介的模式能夠通過(guò)第三方介入的模式有效解決在線交易中的信任問(wèn)題，真正實(shí)現(xiàn)促成交易。信用中介模式成為第三方在線支付方式的主流，培養(yǎng)了廣泛的使用人群。