序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇云計算技術在銀行業(yè)的應用范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

目前，銀行業(yè)的競爭愈加激烈，各大銀行不斷提高自己的業(yè)務水平、服務質(zhì)量，增強自身的信息服務系統(tǒng)。計算機與網(wǎng)絡系統(tǒng)在銀行業(yè)務中的運用，提高了銀行的工作效率，但計算機網(wǎng)絡的安全也面臨著挑戰(zhàn)，如體統(tǒng)故障、計算機犯罪、安全事故等，這就需要銀行利用有效的辦法來解決安全問題，保障銀行業(yè)務的安全開展，銀行的穩(wěn)定運營。云計算技術的的應用為解決安全問題提供了一個合理的辦法，但我國的云計算技術還處于發(fā)展階段，自身存在數(shù)據(jù)丟失等問題。因此，銀行數(shù)據(jù)安全系統(tǒng)中云計算的應用需要利用有效的途徑解決自身的問題，增強銀行數(shù)據(jù)的安全性。

 

一、云計算的概念

 

云計算是指通過Internet服務的方式，將虛擬化的資源以動態(tài)的、易擴展的方式提供給外部客戶。云計算具有規(guī)模大、虛擬化、通用性、易擴展性、高可靠性、靈活性、數(shù)據(jù)與應用共享、高度自治性和簡單的終端、“按需提高服務”等特點。由于銀行設計的數(shù)據(jù)多、業(yè)務廣，網(wǎng)絡銀行的業(yè)務的運營等都需要數(shù)據(jù)的虛擬處理、數(shù)據(jù)的共享。在銀行數(shù)據(jù)處理中，銀行金融信息的交換、中間業(yè)務的交換都需要云計算的支持，大數(shù)據(jù)的處理。對于大數(shù)據(jù)的處理，數(shù)據(jù)的共享、數(shù)據(jù)的全面是大數(shù)據(jù)的特點，云計算的支持是銀行數(shù)據(jù)處理的基礎。

 

二、云計算在銀行應用中的數(shù)據(jù)安全問題

 

(一)銀行數(shù)據(jù)資源的可用性和安全性。為了避免數(shù)據(jù)信息的泄漏，云計算采用了各種適當?shù)拇胧┮源_保服務質(zhì)量。但銀行數(shù)據(jù)信息的泄漏仍未能避免。從近幾年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計可知，云計算運用的失誤在各種多發(fā)網(wǎng)絡故障中所占的比例很大，例如亞馬遜的S3服務中斷、微軟云計算平臺停服22小時、Google Apps服務中斷等，這些事件增加人們對于云計算技術安全的懷疑。如果銀行數(shù)據(jù)資源的安全性得不到保證，現(xiàn)象了安全問題，人們的資金資源、金融體系將出現(xiàn)重大的損失。

 

(二)銀行服務的規(guī)范性與風險承擔。研究亞馬遜公司的云服務合同，我們將發(fā)現(xiàn)合同存在一些規(guī)定的不合理性，在第某條款中有如下的規(guī)定：對于任何形式未經(jīng)授權的訪問、破壞、刪除任何應用程序或內(nèi)容不負有責任。在這樣的合同中，服務提供商對于任何數(shù)據(jù)泄密事件及被破壞行為不承諾法律責任。由此可知，目前杜宇云計算的安全標準并沒有規(guī)范的架構，云計算的合理性與安全性得不到保證，云計算服務的供應商易把風險轉(zhuǎn)嫁給用戶。

 

(三)用戶的信任問題。云計算在我國網(wǎng)絡系統(tǒng)的運用是一個新的技術概念，在銀行系統(tǒng)中的普及應用將是一個漫長的過程。在我國銀行的發(fā)展過程中，銀行有法律的支持和保障，因此用戶對銀行的服務是放心的。但云計算的供應商，它的數(shù)據(jù)信息的安全沒有具有公信力的第三方的保證，運營制度也不健全，用戶對其缺乏一定的信任，這就阻礙了用戶把數(shù)據(jù)放到其運營商的數(shù)據(jù)中心。

 

三、銀行數(shù)據(jù)安全系統(tǒng)中云計算的運用策略

 

(一)制定完善的法律法規(guī)。云計算在銀行數(shù)據(jù)安全系統(tǒng)的應用過程中，銀行應開展對應用云計算相關標準和協(xié)定的分析研究，統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范。銀行數(shù)據(jù)的信息安全和保密關系到用戶的資金安全和個人財產(chǎn)隱私，云計算企業(yè)的管理制度、企業(yè)信譽等都有可能影響云計算數(shù)據(jù)資源的安全性，這將對真?zhèn)€這個資金產(chǎn)業(yè)鏈造成影響。因此，在銀行數(shù)據(jù)安全系統(tǒng)中的云計算的應用中，應設置相關的管理制度與章程，明確責任義務，提供管理、責任追究保障。

 

(二)確保銀行數(shù)據(jù)信息資源的安全存儲。為了確保銀行數(shù)據(jù)信息的安全可靠，銀行和云計算服務商都應采取可行的技術手段來防止數(shù)據(jù)丟失、泄漏。云計算服務商可采用先進的虛擬化的海量存儲技術進行銀行數(shù)據(jù)資源的存儲、管理。此存儲技術運用數(shù)據(jù)副本作為容錯的方式，對虛擬盤創(chuàng)建副本，提高數(shù)據(jù)的可用性和訪問性。這樣方式的利用有助于銀行數(shù)據(jù)資源的及時備份和長期保存。

 

(三)確保銀行數(shù)據(jù)資源的完整性和保密性。在云計算環(huán)境中，必須加快數(shù)據(jù)信息安全設施建設的步伐，增強核心內(nèi)容公鑰基礎設施的應用，以此來確保云計算中數(shù)據(jù)資源在傳輸中不被非法竊取。銀行數(shù)據(jù)資源的規(guī)模大，對金融體系的分析，對財務管理的研究等都需要對銀行數(shù)據(jù)信息的統(tǒng)計分析，大數(shù)據(jù)的應用需要數(shù)據(jù)資源的完整性，但在數(shù)據(jù)處理、通信交換的過程中數(shù)據(jù)的保密性受到威脅，在云計算的背景下，公鑰基礎設施的應用，對數(shù)據(jù)的加密等保證數(shù)據(jù)資源的完整性和安全性具有重要的意義。

 

(四)控制數(shù)據(jù)信息的用戶訪問。銀行數(shù)據(jù)安全系統(tǒng)中云計算環(huán)境具有動態(tài)性、異構性和跨組織性等特點。用戶對于銀行系統(tǒng)中對云環(huán)境的運用就具有低門檻性，這樣降低了數(shù)據(jù)信息的安全性。因此，銀行可用選擇的登錄的形式對登錄者的身份進行統(tǒng)一的認證，對用戶進行授權，使其可以在身份安全的情況下訪問數(shù)據(jù)資源。同時銀行數(shù)據(jù)安全系統(tǒng)可利用PMI權限控制技術，對于不同層級的用戶設置不同的資源訪問級別，保障用戶訪問資源和其他數(shù)據(jù)資源的安全性。

 

四、結束語

 

篇（2）

去年“光棍節(jié)”時，許多推出促銷活動的網(wǎng)站以及銀行的服務系統(tǒng)都或多或少地出現(xiàn)了訪問延遲甚至系統(tǒng)不堪重負而宕機的情況。銀行支持電子商務交易的IT架構橫向擴展能力偏弱，很難實現(xiàn)系統(tǒng)的動態(tài)擴展，一旦遇到業(yè)務高峰，系統(tǒng)很容易出現(xiàn)性能瓶頸甚至崩潰?！跋馱eb 2.0應用、火車票售票系統(tǒng)，甚至是一些電子政務網(wǎng)站，只有采用云計算技術，才能有效應對業(yè)務的高峰。”黎江介紹說，“在移動互聯(lián)網(wǎng)領域，這種例子比比皆是。今年5月，我們與天安保險公司合作，不僅為其提供傳統(tǒng)信息系統(tǒng)外包服務，而且為其提供了云平臺。天安保險的銷售人員借助iPad實現(xiàn)了移動展業(yè)（MIT），保險服務內(nèi)容的展示、保單的填寫和數(shù)據(jù)的傳輸通過iPad和后端的云平臺就可以快速完成。”

云計算正在改變企業(yè)傳統(tǒng)的銷售和服務模式。在銀行業(yè)，這種變化表現(xiàn)得最為明顯。很多人都申辦過信用卡。原來，申辦者從填寫申請資料開始到最終拿到信用卡，至少需要十幾天時間。現(xiàn)在，交通銀行信用卡中心通過Pad的方式，只要3天時間就可以讓申辦者拿到信用卡。交通銀行信用卡的銷售人員有8000多人。通過云計算技術、移動互聯(lián)網(wǎng)基于位置的服務等，交通銀行可以全面撐握銷售人員的工作狀況以及信用卡業(yè)務的發(fā)展情況。

雖然從理論上說，許多應用都可以借助云計算實現(xiàn)創(chuàng)新和價值的提升，但是云應用落地并不像人們想象中那么簡單?！霸坡涞刈畲蟮睦щy在于，用戶對云計算仍存有很多顧慮，比如企業(yè)的數(shù)據(jù)能不能放到云中，從買設備到買服務的轉(zhuǎn)變是不是適合企業(yè)的需求等?！崩杞e例說，“我們在為客戶提供智能語音云服務時，客戶內(nèi)部也有爭論，爭論的焦點集中在銀行的數(shù)據(jù)如果放到云中，是否還能保證其安全性和密級。云計算應用畢竟比較新。人們思想觀念的轉(zhuǎn)變需要一個過程。此外，企業(yè)現(xiàn)有的財務制度、審計制度等在某些時候也可能成為云計算應用推廣的阻礙?！敝悄苷Z音云剛上線時，客戶的審計部門馬上就派人來對其合規(guī)性和可信任度進行審計。當然，客戶的銀行智能語音云最終通過了審計。

巧婦難為無米之炊

眾多國內(nèi)外的云計算廠商都將行業(yè)云當成了突破口。中金數(shù)據(jù)依托多年來在金融行業(yè)數(shù)據(jù)中心外包服務領域積累的經(jīng)驗，也將金融行業(yè)當成了其云服務創(chuàng)新的試驗田和突破口。黎江將金融服務按服務提供商的不同劃分成三類：第一類是金融企業(yè)，比如銀行、保險公司等提供的服務；第二類是金融企業(yè)之外的第三方機構，比如電信運營商提供的手機銀行等金融服務；第三類是互聯(lián)網(wǎng)公司提供的金融服務，比如小額信貸業(yè)務?！盎ヂ?lián)網(wǎng)公司提供的是一種創(chuàng)新的金融服務模式。它對傳統(tǒng)金融服務的沖擊是非常大的?！崩杞硎?，“阿里巴巴小額貸款公司的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超過150億元，相當于一個小型的城市商業(yè)銀行。互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了大量客戶的信息，而且在新技術的應用上也走在行業(yè)前列。因此，互聯(lián)網(wǎng)公司從事金融服務是有其天然優(yōu)勢的。現(xiàn)在，很多銀行也在開拓網(wǎng)上商城等新業(yè)務。如果銀行只堅守原來的傳統(tǒng)業(yè)務，那么客戶的流失是必然的結果?！痹朴嬎悴粌H是銀行業(yè)務創(chuàng)新的驅(qū)動力，而且也是促進我國服務經(jīng)濟發(fā)展的驅(qū)動力。

行業(yè)云顧名思義，一定不是某一個單位或機構的云，而是可以跨越行業(yè)內(nèi)不同機構和組織的云，所有機構和組織都能夠共享云中的資源?！叭藗儾粦摫还性?、私有云這樣的條條框框所束縛。在很多金融企業(yè)中，混合云是一種常見的模式。金融企業(yè)的有些數(shù)據(jù)必須處于企業(yè)的防火墻之內(nèi)，而有些數(shù)據(jù)則存在于防火墻之外，還要與其他相關機構的數(shù)據(jù)進行交換?！崩杞硎荆昂芏嗥髽I(yè)在信息化方面積累了多年經(jīng)驗，建立了高效的垂直管理機制，但是在橫向管理方面，也就是行業(yè)內(nèi)不同企業(yè)之間的相互溝通和數(shù)據(jù)共享方面存在問題。行業(yè)云就是要解決單個企業(yè)以前解決不了的問題，其中的關鍵就是數(shù)據(jù)的共享。”

黎江曾經(jīng)多次去美國訪問，并仔細研究過美國云計算應用的發(fā)展狀況。他認為，美國云計算應用的成功經(jīng)驗之一就是政府明確要求信息公開。黎江舉例說：“舊金山當?shù)氐臍庀髷?shù)據(jù)、交通流量數(shù)據(jù)、人口數(shù)據(jù)等都是公開的。許多當?shù)氐脑苿?chuàng)業(yè)公司就可以利用這些數(shù)據(jù)開發(fā)新的應用或提供新型的云服務。中國的許多企業(yè)雖然掌握了先進的技術，并且想在云計算方面有所作為，但是苦于沒有大量的數(shù)據(jù)作支撐，巧婦難為無米之炊。許多企業(yè)習慣各自為戰(zhàn)，自己生產(chǎn)數(shù)據(jù)，并將數(shù)據(jù)作為企業(yè)私有的財產(chǎn)。如果這種狀況不改變，數(shù)據(jù)不能實現(xiàn)共享，那么將影響云計算未來的發(fā)展?！?/p>

云就是一種服務

中金數(shù)據(jù)在金融行業(yè)云應用方面的一個創(chuàng)新是智能語音云服務。智能語音云服務最早是中金數(shù)據(jù)為交通銀行提供的一項私有云服務。銀行客戶自己沒有搭建云計算系統(tǒng)，而是采用了中金數(shù)據(jù)提供的云服務。每天，交通銀行信用卡呼叫中心的語音文件都被傳送到中金數(shù)據(jù)為交通銀行專門搭建的云平臺上。中金數(shù)據(jù)可以根據(jù)交通銀行信用卡業(yè)務的需求提供語音文件調(diào)聽、內(nèi)容分析等服務，并按交通銀行的數(shù)據(jù)存儲量、訪問次數(shù)、新增的功能等收取費用。智能語音云這種IaaS+SaaS的云服務模式，大大降低了交通銀行信用卡部門在語音文件處理方面的成本。

“我們不銷售智能語音云解決方案，只提供智能語音云服務。云平臺由中金數(shù)據(jù)負責搭建和維護。對于交通銀行信用卡部門來說，它可以像使用本地數(shù)據(jù)中心一樣管理和監(jiān)控智能語音云平臺?！崩杞榻B說。嘗到了云服務甜頭的交通銀行信用卡部門表示，以后可以不再購買服務器了，如果有新應用上線，完全可以采用云計算的模式或租用服務器等設備。

中金數(shù)據(jù)智能語音云服務如今已經(jīng)成了一個標準的通用的云服務，只要擁有呼叫中心的企業(yè)都可以采用此服務。據(jù)黎江介紹，一些電信運營商就對此服務產(chǎn)生了濃厚興趣。

相關鏈接

篇（3）

隨著計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展及應用的深入，中國人民銀行作為我國的中央銀行，需要處理和計算大量數(shù)據(jù)，利用云計算模式可以提高計算效率、準確性與精確度，將云計算技術引入到央行信息安全管理是央行發(fā)展需要，也是社會發(fā)展對央行提出的新要求，符合現(xiàn)代社會發(fā)展趨勢需要。

1 云計算的概念及其內(nèi)涵分析

云計算是一種新型服務計算模式，是一種共享基礎架構的方法，它面對的是超大規(guī)模的分布式環(huán)境，核心是提供計算資源、數(shù)據(jù)存儲和網(wǎng)絡服務。用戶不需要了解云內(nèi)部的細節(jié)，也不必具有云內(nèi)部的專業(yè)知識或直接控制基礎設施，能利用云解決實際工作問題，提高其工作效率，云層次結構如圖1所示。

2 央行信息安全管理存在的主要問題

2.1 機房安全隱患較大

基礎設施均部署在機房，機房的安全性直接影響信息安全管理。地市級機房建設基本符合要求，但縣級行機房的網(wǎng)絡設備、UPS、空調(diào)設施等都存在不同問題，對央行的信息安全管理起到阻礙作用，尤其發(fā)生一些特殊情況，可能出現(xiàn)一系列問題，總體機房安全存在一定隱患。

2.2 設備老化、維保不足

通過對同地區(qū)的央行進行調(diào)研，省會中支維保較好，區(qū)縣行中支維保率偏低。在區(qū)縣行中支，一些重要網(wǎng)絡設備有維保，其他設備在首次購買設備的質(zhì)保期過后均無維保，例如應用系統(tǒng)服務器基本沒有維保，在一定程度上增加了央行信息安全管理的隱患。正視設備維保以及科學管理設備運行年限，對故障設備及時進行維修，提高央行信息安全管理的效率，減少信息安全管理中的問題起到關鍵性保障作用。

2.3 加強人才隊伍建設

現(xiàn)階段，基層央行工作人員普遍存在學歷較低、年齡偏大、業(yè)務知識更新慢的特點，一些信息安全問題是由用戶操作不當造成的，即專業(yè)技術水平不足是主要原因，加強央行科技知識培訓是保障央行各業(yè)務系統(tǒng)安全運行的基本保障。

3 云計算對央行信息管理發(fā)展的趨勢化影響

3.1 技術虛擬化趨勢

云計算技術在央行信息管理中的應用，可為其數(shù)據(jù)高效處理提供技術支持。虛擬化技術在未來信息化發(fā)展中扮演越來越不可或缺的角色，在云計算技術以虛擬化為核心技術的大環(huán)境下，未來的央行信息管理建設，在部署服務器、開發(fā)數(shù)據(jù)中心等關鍵技術中將越來越多地趨向于虛擬化。云計算這種新型技術模式，擁有數(shù)據(jù)中心整合優(yōu)勢，實現(xiàn)集中控制、集中管理，總體成本不斷下降，并且能提供可靠安全的數(shù)據(jù)存儲中心，提升數(shù)據(jù)處理能力，符合現(xiàn)代社會發(fā)展需要。

3.2 開發(fā)模式智慧化趨勢

智慧化是央行信息管理系統(tǒng)的發(fā)展趨勢，也是提高信息系統(tǒng)安全管理工作效率的關鍵因素。智能能夠在異類的計算環(huán)境中運行，單獨或與其他共同工作，獲取用戶委托目標的自動化信息系統(tǒng)實體。智能自動地行動，這明顯區(qū)別于傳統(tǒng)人工智能系統(tǒng)必須在用戶的即時控制下才能操作的特點。央行管理信息的智慧化發(fā)展趨勢，是銀行業(yè)發(fā)展需要，也是社會發(fā)展對銀行業(yè)發(fā)展提出的新要求。

3.3 功能應用服務化趨勢

大數(shù)據(jù)時代的來臨，云計算技術的廣泛應用，IT技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)之間借助于“虛擬化”的功能，將原來的軟件資源及云產(chǎn)品等變成功能應用服務，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術向用戶提供更多的服務，用戶利用互聯(lián)網(wǎng)技術享受相應的服務，對于完善其實際應用效果就業(yè)一定研究意義及應用價值，其云計算央行信息安全管理系統(tǒng)體現(xiàn)功能應用服務趨勢，符合現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展需要。

總之，在央行現(xiàn)有信息安全保障體系基礎上，結合云計算特點建立健全安全防護體系，強化安全管理和數(shù)據(jù)隱私保護，不僅會提高央行信息系統(tǒng)安全以及網(wǎng)絡安全的保障能力，并將改變央行數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)處理模式，充分運用云計算的大數(shù)據(jù)處理能力，帶動銀行業(yè)相關安全技術和服務發(fā)展。

⒖嘉南

[1]吳衛(wèi)華.云計算”環(huán)境下電子商務發(fā)展模式研究[J].情報雜志，2011（05）.

[2]張亞俊，陳豐照.淺析管理信息系統(tǒng)在企業(yè)中的應用及發(fā)展趨勢[J].科技信息，2011（20）.

[3]羅軍舟，金嘉暉，宋愛波，東方.云計算：體系架構與關鍵技術[J].通信學報，2011（07）.

[4]萍.云計算背景下電子商務發(fā)展的新趨勢[J].國外社會科學，2011（05）.

[5]張興旺，李晨暉，秦曉珠.基于云計算的數(shù)字化信息資源建設模型的研究[J].情報理論與實踐，2011（08）.

作者簡介

篇（4）

會現(xiàn)場，展示了象云2.0的獨特功能和優(yōu)勢。包括通過納管物理服務器快速搭建私有云、基于VPC專有網(wǎng)絡和物理“SDN”構建路由器、打通虛實通道實現(xiàn)負載均衡等?！跋笤?.0”產(chǎn)品作為一個企業(yè)級信息平臺，不僅提供了更高級別的企業(yè)級穩(wěn)定性，更靈活深入的商業(yè)智能，同時還能提供多種功能，以滿足公有云和私有云環(huán)境下應用的實現(xiàn)與運行，幫助企業(yè)級用戶無縫透明地從現(xiàn)有的傳統(tǒng)應用遷移到私有云和公有云之上。

篇（5）

一、引言

“云計算”（cloud computing）是指基于互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的信息技術服務：動態(tài)易擴展的虛擬化信息服務資源（存儲、檢索服務、應用系統(tǒng)）。云是網(wǎng)絡、互聯(lián)網(wǎng)的一種比喻說法。 繼個人計算機變革、互聯(lián)網(wǎng)變革之后，云計算被看作第三次IT浪潮，是中國戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的重要組成部分。它將帶來生活、生產(chǎn)方式和商業(yè)模式的根本性改變，成為當前全社會關注的熱點。

二、“云計算”在銀行業(yè)的應用

信息技術從誕生開始，就為銀行業(yè)的發(fā)展提供了源源不斷的發(fā)展動力，涉及到銀行業(yè)內(nèi)部管理和外部服務等各方面，整個金融行業(yè)與信息產(chǎn)業(yè)形成了緊密的合作關系。信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展到云計算時代，部分金融企業(yè)在此進行了有益的探索，目前云計算與銀行業(yè)相結合的主要形態(tài)包括：

第一類，是國內(nèi)銀行業(yè)目前已推廣普及的電子銀行服務平臺。此類電子銀行業(yè)務直接將銀行的柜臺服務電子化和自助化為主要特征，以招商銀行1997年率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”為代表，銀行通過推廣電子銀行業(yè)務，達到了明顯降低銀行人力成本和拓展中間業(yè)務的目的。此類平臺以功能為導向，具有明顯的云計算中“平臺即服務”的特征，可視為云服務的初步階段。

第二類，是以香港匯豐銀行為代表的外資銀行所提供的“云財務”服務管理系統(tǒng)。為提高其對中小企業(yè)經(jīng)營情況的監(jiān)控能力和幫助企業(yè)減少財務管理軟件的購買成本，匯豐銀行通過“云財務”平臺，為廣大中小企業(yè)提供了必需的財務軟件服務，并通過提供財務軟件服務的過程中，掌握了授信企業(yè)的經(jīng)營關鍵信息――日常資金流向和營業(yè)收入，實現(xiàn)了對企業(yè)經(jīng)營情況的實時監(jiān)控。

第三類，是以阿里巴巴為代表的電商平臺提供商。阿里巴巴于2010年成立阿里巴巴小額貸款公司，創(chuàng)造了“平臺+小貸”的融資模式，一方面，眾多支付寶注冊用戶的在途資金成為貸款之源，另一方面支付寶、交易紀錄成為控制信用風險的殺手锏，支付寶既可以記錄客戶的現(xiàn)金流，又是客戶交易的通道。

第四類，是以國內(nèi)銀行業(yè)提供的網(wǎng)上支付平臺為特征，采取間接的方式實現(xiàn)信用風險控制數(shù)據(jù)的采集。2014年6月28日，中國建設銀行銀行電子商務金融服務平臺“善融商務”上線，銀行業(yè)首個電商平臺試圖通過供應鏈金融實現(xiàn)信用貸款。中國銀行提供“云購物”平臺，則通過廣泛連接各大主流網(wǎng)上商城、知名服務商的大型商品池，為消費者提供實時、便捷的商品價格比較和商品信息整合服務，幫助消費者一站式購物，除了在商品信息詳情、自主比價、配送跟蹤等購物提供綜合服務外，還充分利用了銀行在網(wǎng)上銀行、自助終端、手機銀行等多個電子渠道和資金結算資源。

三、光大銀行的機遇

云計算服務目前大多由專業(yè)IT供應商推出，對其云計算服務平臺的價值無法進行進一步挖掘，主要原因在于：

（一）偏技術化：目前國內(nèi)的云服務，絕大多數(shù)集中在“基礎設施即服務”，導致云計算平臺無法對企業(yè)客戶信息進行統(tǒng)一規(guī)范整理，并挖掘其價值；

（二）應用單一：部分應用系統(tǒng)開發(fā)商，推出了“云財務”等單一的應用服務，企業(yè)信息被割裂在不同的業(yè)務平臺中，云計算的綜合價值無法體現(xiàn)；

（三）規(guī)模偏小：基于安全考慮，目前云計算平臺提供商的信用等級和信息安全級別較低，導致企業(yè)不愿意將其核心的信息交由云計算服務平臺進行管理，直接影響其業(yè)務進一步拓展。

商業(yè)銀行作為國內(nèi)業(yè)務規(guī)模最大的金融企業(yè)，也是信用等級和信息安全等級最高的企業(yè)，在各類金融機構中，為企業(yè)提供的服務也是最全面的。而國內(nèi)的銀行業(yè)對信息技術和云計算的認識，大多數(shù)還處于電子服務平臺建設的層次，主要的局限性在于：

1.作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務的渠道，基本上從銀行傳統(tǒng)業(yè)務的角度出發(fā)，而在信息全方位服務意識尚不全面；

2.對客戶信息的收集，以一次性、靜態(tài)信息為主，而對于客戶動態(tài)信息的收集缺少有效渠道和手段；

3.尚未形成信息服務與驗證的總體建設思路，從各電子渠道和信息系統(tǒng)中獲取的信息缺少相互驗證能力，信息質(zhì)量較低；

4.銀行電子服務渠道建設量大，但總體創(chuàng)收能力有限。

目前國內(nèi)主流的云計算服務基本由IT企業(yè)主導，而云計算中最有價值的部分：對客戶全方位、持續(xù)信息收集整理。除阿里巴巴利用其電商平臺的地位，開始涉足銷售數(shù)據(jù)與資金流外，尚未有金融機構對此進行統(tǒng)一規(guī)劃。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術和傳統(tǒng)商業(yè)模式的進一步融合，對傳統(tǒng)的商業(yè)領域和金融服務領域產(chǎn)生巨大的影響，金融脫媒現(xiàn)象將進一步擴大。與其被動應對，不如引領潮流。通過整合我行和社會上的云服務資源，再造一個云端的光大銀行，作為銀行業(yè)首家整體云服務平臺的提供商，為廣大中小企業(yè)提供包括資金管理、信息技術服務、人力資源管理、股權管理、財務管理、融資服務、銷售渠道等綜合的云計算服務。通過對云服務平臺中的信息進行規(guī)范管理后，將極大地增強我行客戶拓展能力和風險控制能力。

四、云計算服務平臺的建設策略及實施

建設“光大云計算”企業(yè)服務平臺，應按“統(tǒng)籌規(guī)劃、聯(lián)合經(jīng)營、自主管理、分步實施”的策略進行。分別闡述如下：

（一）統(tǒng)籌規(guī)劃

構建企業(yè)服務平臺，需就企業(yè)的動態(tài)信息進行統(tǒng)一梳理，從人、財、物入手，逐步建設涵蓋企業(yè)的財務數(shù)據(jù)、人員信息、資產(chǎn)信息等相關信息的配套服務平臺。從財務數(shù)據(jù)梳理，可發(fā)現(xiàn)企業(yè)的財務、現(xiàn)金、稅務、工資、福利、費用等相關的業(yè)務領域的需求；從人員信息梳理，可發(fā)現(xiàn)企業(yè)的員工管理、工資績效、股權激勵、補充養(yǎng)老金保險、股東大會、股權管理等；從資產(chǎn)管理梳理，包括了固定資產(chǎn)、知識產(chǎn)權等；從經(jīng)營數(shù)據(jù)梳理，則可了解到企業(yè)的銷售業(yè)績、經(jīng)營成本、市場占有率等。為保障云計算服務平臺的安全性，建設的云計算服務平臺應與原業(yè)務系統(tǒng)保持防火墻隔離。

（二）聯(lián)合經(jīng)營

充分利用社會中的專業(yè)云服務資源，搶占先發(fā)合作優(yōu)勢，實現(xiàn)我行與合作方的共贏。比如，與國內(nèi)最大的財務軟件、ERP系統(tǒng)、購物平臺、人力資源等云端管理服務機構建立性合作共建關系，占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢。在合作中明確我行作為數(shù)據(jù)管理方，合作軟件公司為平臺維護方，共同收費，我行直接管理數(shù)據(jù)。

（三）自主管理

根據(jù)對企業(yè)信息的分類整理，形成企業(yè)服務若干主題領域，如財務領域、人員領域、股權領域、資產(chǎn)領域等。對我行已有相關系統(tǒng)支撐的領域，由我行現(xiàn)有業(yè)務系統(tǒng)改造完善，重構云計算服務；對我行暫無相關支撐的領域，通過采購或共建模式，由我行出面對外提供該領域的云計算服務并管理云端數(shù)據(jù)，如財務軟件可與用友或金蝶共建。同時確保在整個項目中，我行掌握數(shù)據(jù)管理的主動權。

（四）分步實施

首先從企業(yè)具有共性的領域提供云計算服務的，爭取效率最大化，如財務管理、人力資源管理、股權管理、固定資產(chǎn)管理等所有企業(yè)均需要的管理系統(tǒng)。在公共服務建設的同時，逐步建設具有特色的云計算服務，如知識產(chǎn)權登記、質(zhì)押、轉(zhuǎn)讓、收費等。 （作者單位：湘潭大學商學院）

參考文獻：

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1.云計算特點

云計算，是一種依托數(shù)據(jù)中心，將集中管理的規(guī)?；疘T資源轉(zhuǎn)變成服務，以彈性、按需分配和按使用付費的方式，交付客戶使用的管理方式和業(yè)務模式。云計算能夠提供便捷的、按需獲取的、可配置的計算資源共享網(wǎng)絡的模式。云計算有望徹底改變商業(yè)社會的傳統(tǒng)業(yè)務運作模式，帶動業(yè)務轉(zhuǎn)型，重塑產(chǎn)業(yè)鏈與產(chǎn)業(yè)格局。在這種情況下，云的業(yè)務模式將具有實現(xiàn)多方協(xié)同、資源的高效聚合與分享、服務標準化、網(wǎng)絡化訪問、自主服務、按需快速獲取服務、服務可擴展性、分析能力/智能化處理及支持按資源使用量計費(Pay-as-You-Go)等特點。

云計算不需要去購買額外的數(shù)據(jù)中心。使用云計算方案，不需要購買任何服務器、存儲設備以及網(wǎng)絡設備。一切軟、硬設備和技術問題都交付給云計算服務提供商完成。也不會因為兼容問題而被局限在一個硬件廠商的產(chǎn)品、方案中。另外，云計算采用按需使用、即付即得的交付模式。這樣銀行就不必關心硬件系統(tǒng)的性能、容量等IT基礎設施的技術參數(shù)，銀行只需要關心自己的業(yè)務。云計算的升級方式非常靈活，完全可以支持業(yè)務的動態(tài)變化。更重要的是，銀行不需要為將來可能用到的系統(tǒng)付費，只為正在使用的資源付費。同時，云計算的易用性、可管理性和部署迅速也是促使銀行選擇云計算解決方案的主要原因。與傳統(tǒng)的自己購買軟件、硬件的模式相比，云計算模式的上線程度、管理靈活性和使用成本都得到了很大程度的改善。對于銀行來說，云計算方案的出現(xiàn)，使IT基礎設施的維護和使用得到了最大程度的簡化。

此外，云計算其實質(zhì)是更加自動化和靈活的外包服務方式，與傳統(tǒng)外包模式相比，在靈活性、實施周期、成本等方面都具有優(yōu)勢。其中，在互聯(lián)網(wǎng)上提供的云計算服務稱為“公云”服務；在企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)上提供的云計算服務叫“私云”或“專業(yè)云”服務；而同時能夠在互聯(lián)網(wǎng)和企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)上提供云計算服務的叫“混合云”服務；由幾個機構在企業(yè)外網(wǎng)聯(lián)合提供的服務叫“社區(qū)云”服務。

長期以來，銀行業(yè)做為IT技術的買方，從技術方向、系統(tǒng)架構到應用軟件都被動地受IT服務商的影響，直接的后果就是IT開支大，IT系統(tǒng)很容易被鎖定在某一廠商的專有技術，難以適應業(yè)務變化和擴展。有了云計算，從基礎設施，到開發(fā)平臺，以至應用軟件，銀行都可以通過購買服務的方式獲得，而不再需要大規(guī)模一次性投資和漫長、充滿風險的實施過程。這樣一來，傳統(tǒng)的IT提供廠商必須在一個公開的服務平臺上競爭，銀行可以有更多的選擇，完全改變了以往的游戲規(guī)則，很大程度上降低了企業(yè)使用IT的成本和風險。

2.澳洲銀行業(yè)云計算外包轉(zhuǎn)型簡介

2008年的全球金融危機，使歐美銀行業(yè)一片狼藉。而地處南半球的澳大利亞銀行業(yè)卻風景這邊獨好，澳大利亞四大銀行2010年都躋身《全球金融》評出的世界最安全銀行前16名。澳洲聯(lián)邦銀行就是澳洲銀行業(yè)中的翹楚，其成績的取得除了澳洲政府對本地大銀行的政策性扶持、良好的監(jiān)管環(huán)境以及銀行管理層經(jīng)營有方以外，還有一個重要原因，是銀行管理層從戰(zhàn)略高度把IT和業(yè)務緊密結合起來，不再僅把IT作為支持業(yè)務的技術手段，而是利用IT降低運營成本，通過IT不斷轉(zhuǎn)型，提高業(yè)務效率和客戶服務水平，促進銀行業(yè)務的轉(zhuǎn)型。

澳洲聯(lián)邦銀行從戰(zhàn)略性高度來看待IT管理，以IT轉(zhuǎn)型來促進業(yè)務轉(zhuǎn)型，提升客戶服務質(zhì)量，保持業(yè)務持續(xù)發(fā)展的成功典范。聯(lián)邦銀行用外包方式與IT外包商訂立責任明確、考核標準清晰的外包合同，將銀行的IT設施、運維和大部分IT人員都轉(zhuǎn)讓給外包商，銀行只集中精力發(fā)展自身業(yè)務。這樣一來，銀行不但降低了IT成本，而且提高了IT的透明度和可問責度，同時增強了業(yè)務和IT的關聯(lián)度，提高了業(yè)務效率和IT的投資回報率。

到2001年，聯(lián)邦銀行IT的轉(zhuǎn)型已取得階段性成果，銀行業(yè)務也得到很大發(fā)展，股價從剛上市時的6.5澳元，上升到30多澳元，十年增長4倍多。與此同時，外部IT環(huán)境也在發(fā)生變化，以蘋果、谷歌、亞馬遜、Facebook為代表的新型互聯(lián)網(wǎng)公司在IT行業(yè)掀起了云計算的熱潮，并迅速向其他行業(yè)擴散，極大地改變了整個IT行業(yè)的格局。聯(lián)邦銀行管理層也與時俱進，迅速調(diào)整IT戰(zhàn)略，從傳統(tǒng)的IT外包向更高層次的云計算外包轉(zhuǎn)型。它們把云計算看成是一種更靈活、更有效的外包形式，這種外包形式可以有效支持聯(lián)邦銀行從過去的單一外包伙伴合作方式向多外包伙伴合作方式轉(zhuǎn)型。從技術角度講，云計算是一種將虛擬資源作為服務，動態(tài)的、可伸縮的在網(wǎng)絡上提供出來的計算模式;從業(yè)務角度講，云計算是一種基于網(wǎng)絡的大規(guī)模的服務交付和消費方式。服務的支付采用“按使用需求付費制”。

二、澳洲銀行業(yè)應用云計算的做法

1.政府大力推動云計算發(fā)展。一是大力推進硬件設施建設。澳洲政府于2009年開始研究云計算產(chǎn)業(yè)，在全國范圍內(nèi)推進高速寬帶網(wǎng)絡的建設。截至目前，高速寬帶網(wǎng)絡建設已基本完成。二是完善相關法律法規(guī)。澳洲政府出臺了一系列與云計算技術研究、政府監(jiān)管和發(fā)展指引相關的文件。近期，澳洲金融和放松管制部信息管理辦公室對外公開了《云計算戰(zhàn)略指引白皮書》，對澳洲云計算的應用方式和政府工作進度做出了明確的公示。澳洲政府明確表示，政府機關及其機構在能夠證明投資價值和確保安全的情況下，可以使用以云計算為基礎的服務。預計到2011年底，澳洲政府還將出臺云計算發(fā)展框架和政府云計算服務采購模式等文件。

2.利用云計算降低銀行IT成本。一是通過參與和推動制定云計算標準提高銀行話語權。澳洲聯(lián)邦銀行聯(lián)合德意志銀行和美國銀行，在國際電信論壇中主導云計算中有關數(shù)據(jù)庫等公云服務標準的制定，從企業(yè)用戶角度提出云計算標準，改變銀行和IT服務商長期不均的力量對比，提高銀行話語權，降低銀行IT使用成本和風險。二是有效整合資源。西太銀行利用富士通澳洲公司提供的云計算SaaS(SoftwareAsAService)整合分散郵件系統(tǒng)，在專屬網(wǎng)絡基礎設施和專屬服務器及存儲設施基礎上，為西太銀行及各下屬金融機構的40000用戶提供統(tǒng)一電子郵件和協(xié)同服務，改善了西太銀行的內(nèi)部管理系統(tǒng)，實現(xiàn)電子信息的快速安全傳遞、電子文檔安全保管和快速查詢，同時員工可以高效方便的通過協(xié)同服務進行溝通和知識分享，管理運營和維護成本較過去大幅下降。

3.利用云計算提高銀行IT外包靈活性。一是轉(zhuǎn)變外包方式。澳洲聯(lián)邦銀行成立了專門的云計算部門，大力推動傳統(tǒng)計算向云計算的轉(zhuǎn)型，并且利用云計算使銀行從過去的單一外包伙伴合作方式向多外包伙伴合作方式轉(zhuǎn)型，使外包方式更靈活。二是多層次應用云計算。澳洲聯(lián)邦銀行制定“支持多機構銀行服務平臺”的策略，在企業(yè)內(nèi)部構建云計算平臺，在聯(lián)邦銀行內(nèi)部使用公云服務，并將私云服務提供給旗下的各銀行實體，同時打造基于面向服務(SOA)的云計算整合平臺，在底層構建私云，并利用公云的基礎設施服務降低銀行對數(shù)據(jù)中心的需求。而對郵件、辦公軟件等非核心系統(tǒng)，計劃使用國外提供的公云服務，這種多層次的云計算應用使外包更靈活。

三、我國銀行業(yè)云計算發(fā)展現(xiàn)狀及啟示

我國金融市場正快速融入國際市場，隨著外資銀行逐漸進入中國市場并日益活躍，把長期以來一直“衣食無憂”的國內(nèi)銀行，一下子推到了市場競爭的風口浪尖。于是，大大小小的中資銀行們也紛紛開始重新布局中國市場，甚至全球市場。越來越多的國外銀行開始考慮將傳統(tǒng)IT基礎設施遷移到云計算方案中。

(一)我國銀行業(yè)云計算發(fā)展現(xiàn)狀

1.工商銀行與全球企業(yè)咨詢服務部聯(lián)合了白皮書。該白皮書指出，云計算作為一種全新的生產(chǎn)力將幫助國內(nèi)銀行打造新的業(yè)務模式，帶動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型并重塑產(chǎn)業(yè)鏈。國內(nèi)銀行應緊抓這一機遇推動中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型。同時，該白皮書還從銀行的零售客戶、特約商戶、小微企業(yè)、供應鏈企業(yè)和銀行及合作伙伴五個角度提出了云計算對于國內(nèi)銀行的七大創(chuàng)新機會。同時，在推進云模式時，該白皮書還提出銀行應注意行業(yè)間合作、監(jiān)管、管理模式、IT管理與IT技術四大方面的問題，并給出了解決思路。這為正處于快速發(fā)展中的國內(nèi)銀行業(yè)如何正確認知云計算的價值并著手進行基于云的轉(zhuǎn)型提供了明確的方向。

2.中小銀行應用云計算比大銀行更為主動。在國內(nèi)，一些大型銀行已開始對云計算進行測試，然而實際應用中,由于降低成本的需求，中小銀行往往比大銀行更為主動。比如西安、河南、深圳等地已有多家村鎮(zhèn)銀行開始應用云計算外包服務。

3.大部分銀行對云計算持謹慎態(tài)度。目前，云計算已經(jīng)在我國許多行業(yè)得到有效應用，然而銀行業(yè)基于審慎安全的原則，對云計算的安全性、可靠性和隱私保護存在擔憂，因此應用云計算這項新技術較少。

4.尚未掌握核心技術，與國際大銀行存在差距。雖然國內(nèi)一些銀行也在積極參與云計算，但對云計算核心技術的掌握和積累有限，在許多關鍵技術上缺乏有競爭力的產(chǎn)品和技術。

5.法律制度不完善，不利于云計算健康規(guī)范發(fā)展。云計算會將大量的銀行客戶數(shù)據(jù)進行集中存儲管理，因此會牽涉廣大儲戶的利益，涉及個人信息安全、隱私保護以及服務可用性和持續(xù)性等多方面問題。因此，需要有健全的法律法規(guī)來保障信息安全和服務質(zhì)量。而目前我國在個人信息安全、隱私保護等方面的法律法規(guī)尚未健全，對銀行應用云計算等方面的政策和監(jiān)管力度也相對滯后。

(二)對中國銀行業(yè)應用云計算的啟示

1.加強國內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務、資源和管理的整合。隨著中國銀行業(yè)近年來的迅猛發(fā)展，頻繁的系統(tǒng)升級擴容以及越來越多的海外擴張，中國銀行業(yè)面臨著許多類似西太銀行遇到的問題;傳統(tǒng)的粗放式營銷和管理模式已不能滿足銀行經(jīng)營管理的需要，應借鑒西太銀行應用云計算的做法，對各業(yè)務模塊和各層級機構進行整合管理，避免重復建設和投資，加快應用綠色信息技術，推動發(fā)展模式向資源節(jié)約型、環(huán)境友好型進行轉(zhuǎn)變。

2.商業(yè)銀行明確行業(yè)間合作策略。首先，銀行可根據(jù)“云”戰(zhàn)略規(guī)劃及實施重點，明確行業(yè)間合作策略，打開與銀行產(chǎn)業(yè)鏈各方參與者的合作窗口；針對具體的“云”機會，明確本行在業(yè)務模式中所扮演的角色、所有參與方所扮演的角色、對所有各方的價值訴求，利益的分配原則，消除可能存在的抵觸。此外，銀行必須正視第三方銀行服務提供商的出現(xiàn)，它的出現(xiàn)在某些業(yè)務領域?qū)⑴c銀行形成競爭關系，但另外一方面，第三方機構有望為銀行擴展市場，提升客戶響應能力提供機會。銀行在與其開展業(yè)務合作的同時，可以考慮通過資本合作等方式在行業(yè)中扮演新的角色，抓住云帶來的新的價值區(qū)間。當然，具有遠見的銀行，通過與產(chǎn)業(yè)鏈各方的合作，推動行業(yè)“云”標準的設立，將不僅能實現(xiàn)“云”的最大價值，而且將有機會在“云”時代贏得更大的競爭優(yōu)勢。

3.銀行內(nèi)部要實施基于云計算業(yè)務管理模式。銀行在實施基于云的業(yè)務模式時，必須深刻地認識到云對銀行最大的價值是使銀行能夠深入了解客戶業(yè)務并提供全面解決方案，因此銀行需要真正樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念。在啟動徹底的經(jīng)營管理體制轉(zhuǎn)型之前，銀行在推廣基于云的業(yè)務模式時，往往需要通過一定的流程、考核與激勵機制的優(yōu)化，員工技能的培養(yǎng)，整合不同產(chǎn)品線的資源，實現(xiàn)以客戶為中心的整合營銷與服務。

4.開展銀行應用云計算試點示范，以應用帶動行業(yè)發(fā)展。積極在國有大銀行開展云計算試點示范工作，選擇條件相對成熟的地方和領域開展云計算應用試點，通過示范工程總結提煉經(jīng)驗，完善關鍵技術，探索商業(yè)模式，提升銀行對應用云計算的接受程度和信心，以應用帶動行業(yè)發(fā)展。同時，對于銀行的IT團隊來說，迎接云時代的到來，首要任務是建立從開發(fā)、測試、到運維的快速、集約化流程，通過自動化的交付管理，縮短IT交付周期，并從技術與管理上實現(xiàn)開發(fā)與運維的緊密契合。在架構層面，銀行需要明確云平臺與后臺系統(tǒng)的關系，并打破當前內(nèi)部孤立豎井式的系統(tǒng)，實現(xiàn)架構上的集成，使云真正成為面向客戶服務、業(yè)務流程驅(qū)動的平臺。另外，針對信息安全，銀行需要建立確切的信息共享業(yè)務規(guī)則，在符合現(xiàn)有法律要求的同時實現(xiàn)業(yè)務價值最大化；同時建立技術層面的安全控制機制。

5.云計算應遵循服務商本土化優(yōu)先策略。在西太銀行云計算項目規(guī)劃階段，許多澳洲本土以外的公司為其提供了諸多解決方案，比如微軟。西太銀行最終選擇富士通澳洲公司是出于監(jiān)管層對于數(shù)據(jù)安全的考慮，要求云后臺的本土化建設。目前我國云后臺數(shù)據(jù)中心的建設已經(jīng)取得長足的進步，例如中金數(shù)據(jù)公司等建設的輻射全國的高等級數(shù)據(jù)中心完全能夠滿足為商業(yè)銀行提供云計算后臺的服務能力，為云計算在銀行業(yè)的應用提供了有力的支持和保障。另外，商業(yè)銀行云計算應用的步驟，可以從業(yè)務逐步向核心業(yè)務靠攏，因地制宜、循序漸進地開展實施，及時發(fā)現(xiàn)和總結，保證云計算的平穩(wěn)順利落地。

6.建立科學合理的信息科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，為云計算的推廣運用打下堅實的基礎。我國銀行機構在迅速發(fā)展業(yè)務的同時應重視信息科技風險防范和化解，提高信息科技風險管理能力和水平。在建立信息科技發(fā)展戰(zhàn)略時，應以信息化建設支持業(yè)務戰(zhàn)略實現(xiàn)為目標，在保證業(yè)務部門有效參與的前提下，研究制定信息科技發(fā)展戰(zhàn)略方針和總體布局，保證信息科技規(guī)劃的前瞻性、科學性和全面性。在戰(zhàn)略規(guī)劃的執(zhí)行過程中，嚴格避免一味滿足業(yè)務部門的需求，并建立起規(guī)劃執(zhí)行情況的評價和考核機制，防止偏離戰(zhàn)略方向。積極為國有大銀行開展云計算試點示范工作，打下堅實的基礎，以應用帶動行業(yè)發(fā)展。

篇（7）

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2014）01-0134-02

1 大數(shù)據(jù)概念

大數(shù)據(jù)，或稱巨量資料，指的是所涉及的資料規(guī)模巨大到無法透過目前主流的軟件工具，在合理時間內(nèi)達到擷取、管理、處理、并整理成為幫助企業(yè)經(jīng)營決策更積極目的的資訊。大數(shù)據(jù)時代的特征主要表現(xiàn)在三個方面：一是數(shù)據(jù)體量龐大，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)和移動網(wǎng)絡終端的交互信息、物聯(lián)網(wǎng)中的商品與物流信息以及企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營交易信息等都是大數(shù)據(jù)時代的數(shù)據(jù)來源；二是數(shù)據(jù)種類多元化，伴隨著社交網(wǎng)絡、移動計算、傳感器等新興渠道和技術的不斷應用，圖片、視頻、郵件和文檔等非結構化數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)庫中占比已達85%以上[1]；三是數(shù)據(jù)價值密度低，深度挖掘和分析數(shù)據(jù)價值是關鍵，云計算技術的應用能有效地將大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為可操作信息。

2 大數(shù)據(jù)時代銀行業(yè)的現(xiàn)狀

隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，尤其是具有先進數(shù)據(jù)分析技術的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)（如阿里貸款）的興起，銀行的業(yè)務及發(fā)展不可避免地受到巨大沖擊。各種電子支付手段的產(chǎn)生，社交網(wǎng)絡的流行，催生了大量的不同以往的用戶數(shù)據(jù)。而銀行業(yè)傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析模式顯然無法滿足要求，海量數(shù)據(jù)蘊含的巨大價值無法最大程度的發(fā)揮出來。可見，銀行業(yè)基于大數(shù)據(jù)的管理優(yōu)化亟需更新、改進，方能保持競爭優(yōu)勢，捍衛(wèi)住銀行業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位。

3 大數(shù)據(jù)時代對銀行業(yè)提出的挑戰(zhàn)

電子商務的深入推進使電子銀行觸及社會經(jīng)濟活動的各個領域，智能終端的發(fā)展也使電子銀行打破時空的界限。數(shù)據(jù)的龐雜性以及數(shù)據(jù)的規(guī)模對銀行的數(shù)據(jù)存儲、處理能力等方面都提出了挑戰(zhàn)。

3.1 對數(shù)據(jù)收集能力的挑戰(zhàn) 大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)量之所以如此巨大，首先在于數(shù)據(jù)的來源極其廣泛，存在于各種社交網(wǎng)絡、物聯(lián)網(wǎng)、電子商務等媒介中。如何通過多種途徑對用戶數(shù)據(jù)進行收集，如何選擇效用最大的數(shù)據(jù)源頭以及如何對數(shù)據(jù)的有效性、真實性進行甄別，對于金融行業(yè)，特別是業(yè)務量巨大的銀行業(yè)來說，十分重要。

3.2 對數(shù)據(jù)存儲能力的挑戰(zhàn) 由麥肯錫的報告《大數(shù)據(jù)：創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)力的下一個前沿領域》可知，目前政府、傳媒、銀行、證券、公用事業(yè)等行業(yè)平均每家企業(yè)存儲數(shù)據(jù)總量已經(jīng)超過1PB。最高的證券行業(yè)，平均存儲數(shù)據(jù)量已經(jīng)近4PB[2]，幾乎已經(jīng)到了“數(shù)據(jù)就是業(yè)務本身”的地步，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉庫遠不能滿足其存儲需求。面對海量的非結構化數(shù)據(jù)，如何解決數(shù)據(jù)存儲的問題，關系重大。

3.3 對數(shù)據(jù)分析能力的挑戰(zhàn) 鑒于數(shù)據(jù)體量大，來源廣泛，數(shù)據(jù)類型豐富，對數(shù)據(jù)進行分析儼然成為最大的挑戰(zhàn)。對于企業(yè)來說，大數(shù)據(jù)最有意義的是其通過處理和分析后被發(fā)掘出來的價值——無論是商業(yè)價值還是社會價值。[3]大數(shù)據(jù)雖說可以帶來高效益，但是利用成本也很高。海量的非結構化的數(shù)據(jù)分析要求更加專業(yè)的分析工具，更加優(yōu)秀的數(shù)據(jù)挖掘人才以及更加突出的技術處理能力。如何在大量繁雜的數(shù)據(jù)中挖掘出真正有價值的信息，是企業(yè)面臨的最大難題。

3.4 對信息安全的挑戰(zhàn) 隨著IT技術的不斷發(fā)展，不僅個人用戶的數(shù)據(jù)容易被人竊取，銀行的數(shù)據(jù)也面臨著被竊取的威脅。銀行的數(shù)據(jù)是個人用戶數(shù)據(jù)的集合，銀行數(shù)據(jù)的重要性不僅在于其涉及到客戶的隱私，而且在于其關系到整個銀行業(yè)，甚至整個國家的經(jīng)濟安全。提高數(shù)據(jù)的安全性，是首先必須保證的。

4 大數(shù)據(jù)時代下，銀行業(yè)的管理路徑探索

大數(shù)據(jù)時代使得金融企業(yè)處于一個新的起跑線上，那些率先進行技術改革的企業(yè)，將能更大程度地利用大數(shù)據(jù)搶占先機，在行業(yè)中處于高位。

4.1 完善獲取數(shù)據(jù)的手段 大數(shù)據(jù)時代，大部分的數(shù)據(jù)來源于各種社交網(wǎng)絡平臺、電子商務媒介，企業(yè)必須采用各種手段獲取這些數(shù)據(jù)?？紤]到自主獲取的成本大，技術難度高，一般企業(yè)難以實現(xiàn)，因此最合適的做法是相互合作，通過與社交網(wǎng)絡、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，出讓一部分利益，獲取海量的用戶數(shù)據(jù)，以最小的成本獲取巨大的數(shù)據(jù)資源。

4.2 選擇更加合適的存儲平臺 大數(shù)據(jù)時代下，數(shù)據(jù)量的增長遠遠超過構建數(shù)據(jù)倉庫的傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫技術的管理能力。對于高安全級別的大數(shù)據(jù)處理來說，其軟硬件成本、人力成本、管理成本、安全性成本、效率與性能成本都是不可忽視的重要因素。企業(yè)應當投入資金，通過引進尖端技術構建一個安全穩(wěn)定的數(shù)據(jù)存儲平臺，如打造金融數(shù)據(jù)倉庫和大數(shù)據(jù)倉庫，突破數(shù)據(jù)倉庫的性能和擴展瓶頸，為金融企業(yè)決策分析提供支持[4]。

4.3 提升數(shù)據(jù)分析的能力 大數(shù)據(jù)的價值不在于數(shù)據(jù)量大，而在于通過數(shù)據(jù)過濾消除大量繁雜數(shù)據(jù)的干擾后，能夠深度挖掘和分析數(shù)據(jù)，獲得價值?；诖耍琁T行業(yè)將逐漸由技術支持轉(zhuǎn)向信息服務供應，云計算技術承載大數(shù)據(jù)信息解決方案將是時展的必然趨勢。銀行業(yè)實現(xiàn)大數(shù)據(jù)處理，一方面可引進高端技術人才以及專業(yè)分析設備，在滿足數(shù)據(jù)處理需要的同時，也能獨享商機；另一方面可與IT行業(yè)合作。IT行業(yè)擁有最高新的、專業(yè)的分析技術，以及不斷創(chuàng)新的思維模式，能夠?qū)崿F(xiàn)對大數(shù)據(jù)的深度挖掘與精確分析。

4.4 強化數(shù)據(jù)的安全性 銀行業(yè)的用戶數(shù)據(jù)具有高度的敏感性，隨著網(wǎng)絡世界的復雜化程度加深以及黑客手段的不斷變化，網(wǎng)絡安全是銀行業(yè)安全監(jiān)控的重中之重。銀行要隨時改進網(wǎng)絡的安全配置，尤其要保障云安全，因為云端的海量數(shù)據(jù)對黑客來說是極具吸引力的。此外，數(shù)據(jù)的收集、存儲、訪問、傳輸?shù)榷疾豢杀苊庖柚谝苿釉O備，其在為人們帶來工作便利的同時，也給企業(yè)帶來了更大的安全隱患。所以，確保企業(yè)管理者和員工不被動成為黑客的幫手，對其移動設備的監(jiān)測以及防范是必不可少的[5]。

4.5 堅持效益導向[6] 不管是采用何種技術，其最終目的都是為了提升企業(yè)的效益。對于企業(yè)來說，計劃以及實施的選擇必須堅持效益導向。大數(shù)據(jù)蘊含海量資源，利用好的話可以帶來高效益，但其利用成本也很高，不僅要有大數(shù)據(jù)來源還要有人才與技術處理能力，同時也需要投入資源對數(shù)據(jù)的存儲、分析平臺進行維護。所以，企業(yè)是否進行大數(shù)據(jù)投資必須斟酌再三，在改革創(chuàng)新，引進新技術的同時一定要考慮本身的效益。

4.6 明確大數(shù)據(jù)分析在企業(yè)中的定位 大數(shù)據(jù)時代的到來為企業(yè)發(fā)展提供了一個難得的機遇，但是對于大部分企業(yè)而言，挖掘數(shù)據(jù)價值對企業(yè)的發(fā)展主要起輔助作用，千萬不可以本末倒置，忽視主營業(yè)務的發(fā)展。要意識到企業(yè)最需要發(fā)展的是自身的核心業(yè)務能力以及本領域所需要的技術，并在此基礎上，利用大數(shù)據(jù)為核心業(yè)務服務，推進企業(yè)更合理、更高效、更全方位地發(fā)展。

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中圖分類號：TP309

銀行是一個需要IT技術支持的行業(yè)，現(xiàn)在信息化的程度越來越高，就要求商業(yè)銀行的IT構架是要面向服務，能夠靈活的部署，及時交付。銀行更是一個需求自動化的龐大系統(tǒng)。面臨業(yè)務創(chuàng)新，運營的復雜性和成本管理的各種挑戰(zhàn)。人們越來越重視自身信息的保護。商業(yè)銀行由于客戶多業(yè)戶多往往有大量的數(shù)據(jù)，商業(yè)智能利用這些龐大的數(shù)據(jù)量進行數(shù)據(jù)挖掘[5]，輔助企業(yè)進行業(yè)務經(jīng)營決策。為了將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為知識，需要利用數(shù)據(jù)倉庫、聯(lián)機分析處理（OLAP）工具和數(shù)據(jù)挖掘基于大數(shù)據(jù)的云計算[2]等技術。如今人們采集數(shù)據(jù)的手段日益豐富與高明，由此積累的數(shù)據(jù)也日益膨脹，數(shù)據(jù)量達到GB甚至TB級，而且高維數(shù)據(jù)也日益成為主流，正如同紐約時報所說的“大數(shù)據(jù)”的來臨。然而，這些海量數(shù)據(jù)及高維特征使得傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析手段相形見絀。計算機性能的日益更新，使得人們能夠期望計算機幫助我們分析和理解銀行的海量數(shù)據(jù)，并幫助我們作出正確的決策。

1 銀行商業(yè)智能系統(tǒng)

商業(yè)智能，又稱商務智能，英文為Business Intelligence，簡寫為BI。目前，學術界對商業(yè)智能的定義并不統(tǒng)一。商業(yè)智能通常被理解為將銀行中現(xiàn)有的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為知識，幫助銀行做出明智的業(yè)務經(jīng)營決策的工具?？梢哉J為，商業(yè)智能是對商業(yè)信息的搜集、管理和分析過程，目的是使銀行的各級決策者獲得知識或洞察力，促使他們做出對銀行更有利的決策。商業(yè)智能涉及到軟件、硬件、咨詢服務及應用，其基本體系結構包括數(shù)據(jù)倉庫、聯(lián)機分析處理和數(shù)據(jù)挖掘三個部分。

銀行商業(yè)智能最早運用于國外銀行。20世紀80年代以前，銀行主要進行基礎數(shù)據(jù)的保存與處理。20世紀80年代后，國外銀行根據(jù)業(yè)務的綜合擴展，在內(nèi)部建立起了全行性的管理信息系統(tǒng)（MIS），從而實現(xiàn)了對業(yè)務交易信息和經(jīng)營管理信息的集中管理，該階段還是低層次的信息整合。90年代初，金融產(chǎn)品的大量開發(fā)與衍生，管理信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)驚人增長，為了獲得有用的決策信息，商業(yè)銀行逐步引進包括統(tǒng)計分析、決策分析、人工智能等理論在內(nèi)的數(shù)據(jù)分析方法，建立起了早期的以管理信息系統(tǒng)為基礎的決策支持系統(tǒng)（DSS）。90年代中期后，為處理海量的數(shù)據(jù)，并實現(xiàn)跨部門、跨業(yè)務、跨時區(qū)、跨信息平臺的訪問功能，以美國為代表的國際化銀行利用商業(yè)智能，建立起數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的銀行IT架構，以此推動銀行的客戶服務、市場營銷、風險管理和決策管理。

云計算是新一代信息技術產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，是繼個人計算機、互聯(lián)網(wǎng)之后的第三次信息技術浪潮，將引發(fā)信息產(chǎn)業(yè)商業(yè)模式的根本性改變。作為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)中的重點發(fā)展領域，云計算將極大地推動中國信息基礎設施建設、支撐銀行信息化升級同時銀行的商業(yè)智能計算也可以借助云計算的建設而再次得到加強和功能的提升。

2 我國商業(yè)智能市場現(xiàn)狀分析

我國商業(yè)銀行的商業(yè)智能應用在上世紀末才剛剛起步；對商業(yè)智能技術和應用內(nèi)涵的理解還不到位，數(shù)據(jù)質(zhì)量滯后，商業(yè)智能尚未完全發(fā)揮其應有的作用。其中主要包括：2001年3月14日，工商銀行正式啟動國內(nèi)第一家銀行數(shù)據(jù)倉庫建設工程，以增強對經(jīng)營決策的信息支持和全行業(yè)務經(jīng)營的系統(tǒng)監(jiān)控能力。農(nóng)業(yè)銀行和NCR Teradata合作開發(fā)的數(shù)據(jù)倉庫經(jīng)營分析管理系統(tǒng)已經(jīng)在廣州地區(qū)開始試點運行。2002年，民生銀行加快信息智能化建設，構建全行統(tǒng)一的基礎數(shù)據(jù)庫，通過重點建設客戶信息以及客戶關系管理有效進行客戶信息整合并實施客戶關系管理，更有效率、更快速地挖掘客戶價值，實現(xiàn)業(yè)務快速增長，提高銀行競爭力。2003年，浦發(fā)銀行與微軟合作，利用微軟強大的商業(yè)智能技術進行整合客戶信息進行業(yè)務環(huán)境與IT現(xiàn)狀評估，借助銀行商業(yè)智能浦發(fā)銀行將逐步實現(xiàn)“把銀行建在網(wǎng)上”提高競爭力的擴張需求。2006年中國銀監(jiān)會要求四大國有銀行、各股份制商業(yè)銀行開發(fā)非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)，以滿足對銀行業(yè)的風險控制。

中國銀行業(yè)面臨著全球化、網(wǎng)絡化、同質(zhì)化、多樣化的競爭形勢，在市場經(jīng)濟競爭進一步加劇的同時各銀行積累了大量的貨幣經(jīng)營、銀行卡和中間業(yè)務數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)為銀行的正常生產(chǎn)和運營提供了重要支持，成為銀行必不可少的生存環(huán)境；與此同時，國內(nèi)銀行業(yè)務品種簡單、產(chǎn)品盈利能力差、風險管理薄弱，這些都是國內(nèi)商業(yè)銀行需要解決的難題。目前借助商業(yè)智能系統(tǒng)能夠分析現(xiàn)有產(chǎn)品的盈利能力，預測新產(chǎn)品是否受歡迎，監(jiān)控銀行各項風險指標等。因此建立商業(yè)智能系統(tǒng)是國內(nèi)商業(yè)銀行應對外資競爭，做出各種戰(zhàn)略決策的最有效選擇。

在銀行商業(yè)智能推廣建設過程中，客戶賬戶數(shù)據(jù)是主要的建設項目，基于客戶賬戶數(shù)據(jù)的復雜龐大，必須高效管理客戶賬戶的效率。商業(yè)銀行普遍把客戶數(shù)據(jù)倉庫建設單一地運用于客戶風險跟蹤監(jiān)測、銀行風險跟蹤上，對于數(shù)據(jù)倉庫的運用效率尚有很多不充分。僅僅單一將客戶數(shù)據(jù)倉庫運用于風險監(jiān)測，顯然是不能滿足現(xiàn)代需求的。更多地關注客戶分析，對客戶進行分類營銷能培養(yǎng)客戶忠誠度，同時客戶分析也能幫助商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新，提升自身服務水平和產(chǎn)品競爭力。這都是以往商業(yè)銀行所忽略的存在問題。

3 銀行商業(yè)智能與云計算的發(fā)展趨勢

銀行的業(yè)務核心是賺取利息差，對貸款的回收控制風險是很重要的銀行普遍采取所謂的"逆周期監(jiān)管"計劃，即在實體經(jīng)濟下滑期、復蘇期和調(diào)整期，管理層采取一系列比在實體經(jīng)濟上行期更為嚴格的金融監(jiān)管政策和措施。這種愈加嚴厲的監(jiān)管行為在一定程度上能緩解不良貸款率的上升幅度。所以，銀行必須通過業(yè)務創(chuàng)新，開辟風險更小的新增貸款業(yè)務市場。云計算就為銀行提供了最新的解決方案。在銀行內(nèi)部建立私有云，如數(shù)據(jù)存儲中心，能為銀行提供應用、存儲、通信等方面的服務。目前從現(xiàn)在的一些大型的銀行了解到的實際的已經(jīng)實際投入實施的情況來看，還是集中在IAAS等基礎設施上，例如一些存儲、通訊、桌面和開發(fā)資源池建設方面，對云計算使用的比較多一些。而且將來在客戶服務、內(nèi)部管理、財務核算、組織架構等多方面都有可能突破。現(xiàn)在的要求就是云計算廠商充分考慮中國用戶的需求和特點量身定做，來來解決銀行固有的在交易，核算復雜性，以及運行過程中的挑戰(zhàn)。

隨著市場經(jīng)濟競爭進一步加劇，銀行業(yè)商業(yè)智能需求持續(xù)加強，銀行在充分利用客戶的帳號信息方面就應用了商業(yè)智能。商業(yè)智能的數(shù)據(jù)倉庫極其相關技術進行數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析，商業(yè)智能下的賬戶管理和客戶賬戶營銷是銀行提高競爭，搶占客戶資源重要舉措。西太銀行通過電子郵件和協(xié)同系統(tǒng)的云外包，實現(xiàn)了信息的共享，信息的安全保管和信息方便快捷查詢。并且降低了運營成本，大大的提高了競爭能力。將客戶的賬戶信息由孤立到聯(lián)合，由無用信息到戰(zhàn)略資源，這是客戶賬戶數(shù)據(jù)倉庫的實踐，也是數(shù)據(jù)倉庫在銀行搭建智能化分析平臺的存在意義；對信息的利用已經(jīng)是趨向是量化分析，渡過了建立、整合數(shù)據(jù)倉庫的試水階段，建立企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫是必然趨勢，商業(yè)智能建設納入規(guī)劃也是商業(yè)銀行的必然趨勢。同時也可以利用J2EE云計算體系架構，在對提高銀行對數(shù)據(jù)中心總體SLA管控能力，緩解數(shù)據(jù)中心大量投資與系統(tǒng)資源利用不均衡的矛都非常有益。在商業(yè)智能廣泛推廣應用過程中，建立客戶賬戶數(shù)據(jù)倉庫是充分運用客戶信息進行客戶分析的基礎，這是商業(yè)銀行進行客戶管理的有效途徑。從過去的簡單在線信息查詢方式轉(zhuǎn)向高層信息分析和結合專家知識進行決策支持，銀行數(shù)據(jù)倉庫搭建建立商業(yè)智能應用，以及將云計算根據(jù)我國的國情，依據(jù)我國銀行的發(fā)展實際，制定出適合我國經(jīng)濟發(fā)展的云類型和交付模式。具有重要的戰(zhàn)略意義，也是未來銀行商業(yè)智能的發(fā)展趨勢。

4 結束語

商業(yè)銀行推廣使用云計算技術使用商業(yè)智能產(chǎn)品進行數(shù)據(jù)分析于挖掘是提升競爭力的最快途徑之一。銀行電子化進程的加速，傳統(tǒng)的應用于柜臺服務的信息處理系統(tǒng)難以滿足高層次的賬戶管理需要；分析與研究銀行的客戶賬戶數(shù)據(jù)倉庫是為了更好維護客戶關系，進行客戶管理，獲取有價值信息；建設賬戶數(shù)據(jù)倉庫則是為了進一步發(fā)掘賬戶的潛在價值。建立私有云是為了進一步保護銀行的信息，實現(xiàn)信息的安全保密性。加強銀行海量數(shù)據(jù)分析和使用過程中的安全保密性，使銀行在商業(yè)智能軟件的使用過程中更加安全有效。

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中圖分類號：TP302文獻標識碼：A文章編號文章編號：16727800（2013）0010000104

作者簡介：趙曦（1971-），男，博士，上海金融學院信息管理學院副教授，研究方向為互聯(lián)網(wǎng)金融應用。

0引言

隨著大型商業(yè)銀行業(yè)務規(guī)模的擴大和信息技術的發(fā)展， 數(shù)據(jù)中心已經(jīng)成為大型商業(yè)銀行業(yè)務系統(tǒng)與數(shù)據(jù)資源進行集中業(yè)務處理的樞紐，匯集了規(guī)?；腎T計算、存儲和網(wǎng)絡資源。

銀行主要承擔本外幣儲蓄、信用卡、對公存貸款業(yè)務，銀行匯票及聯(lián)行業(yè)務，國際結算和外匯買賣，代收代付等業(yè)務 [1]。銀行業(yè)以網(wǎng)絡和信息技術作為其業(yè)務處理的核心支撐，形成了前端業(yè)務信息采集、中端數(shù)據(jù)交換和數(shù)據(jù)中心處理“分布采集、集中處理”模式。隨著業(yè)務量的增加和金融新產(chǎn)品的涌現(xiàn)，業(yè)務管理和信息處理“大集中”后對流程處理效率、系統(tǒng)擴展性和數(shù)據(jù)存儲可靠性提出了更高的要求。金融行業(yè)特別是銀行業(yè)在處理在線聯(lián)機業(yè)務（online transaction）的同時，還需要處理大量的離線批處理業(yè)務（batch processing），如影像文件處理、票據(jù)結算、外匯清算、薪資、各類報表，批處理業(yè)務具有數(shù)據(jù)量大、占用計算資源多、限時處理完成的特點，銀行信息中心通常要配備足夠的資源在特定時間段（夜間、周末、月末）進行批量業(yè)務數(shù)據(jù)處理。如何提高批處理業(yè)務能力、合理配置計算資源是銀行信息中心不斷要面對的挑戰(zhàn)。

以計算資源和服務虛擬化為核心的云計算架構和技術得到了廣泛的認同，正在成為IT產(chǎn)業(yè)和信息化應用系統(tǒng)架構的發(fā)展趨勢，實踐表明，基于云計算架構的系統(tǒng)在資源利用、服務效率、運行成本及能源消耗方面具有明顯的優(yōu)勢。

本文提出了一種應對批量業(yè)務流程處理的優(yōu)化方法，基本原理是將業(yè)務流程的任務節(jié)點進行分解和分類，形成流程隊列和若干可以進行并行處理分類任務隊列，使用Hadoop MapReduce并行計算框架進行并行處理，MapReduce提供的資源調(diào)度和容錯機制能夠有效提高業(yè)務處理系統(tǒng)的可擴展性和穩(wěn)定性。模擬實驗表明，流程任務分解優(yōu)化方法比通常的以流程為處理單元的方式具有一定的優(yōu)勢，可以在云計算環(huán)境下分組處理具有共同特征的計算和操作任務，實現(xiàn)優(yōu)化資源調(diào)配，提高批量業(yè)務處理的效率。

1批處理業(yè)務流程優(yōu)化

批量業(yè)務處理是指一組遵循同一處理流程的重復操作，而涉及的業(yè)務流程是一組將輸入轉(zhuǎn)化為輸出的相互關聯(lián)或相互作用的活動，活動之間不僅有嚴格的先后順序限定，而且活動的內(nèi)容、方式、責任等也都必須有明確的安排和界定，以使不同活動在不同角色之間進行交接成為可能，批量處理業(yè)務流程活動之間的轉(zhuǎn)移不需要人工干預。處理流程中的活動根據(jù)數(shù)據(jù)處理的要求和特點進行設計，如先進行數(shù)據(jù)核對，然后進行計算，最后進行賬戶操作，每個活動會產(chǎn)生臨時數(shù)據(jù)。為了提高處理能力和資源使用效率，流程活動設計盡可能遵循以下幾個原則：

①獨立于其它流程和活動，可進行重復操作；②使用較少類別的計算資源，CPU、網(wǎng)絡、存儲；③能夠進行并行處理。

圖1示意了批量流程處理的原理，銀行信息中心在每個批處理周期安排若干批處理的規(guī)劃，配置計算資源，啟動和監(jiān)控批處理過程。每個批處理中包括對應同一處理流程的批量處理任務。

銀行信息中心根據(jù)資源配置情況，安排批處理規(guī)劃中的批處理執(zhí)行，可以做到并行處理，以滿足處理時限的要求，每個批處理分配固定的或虛擬化的資源（服務器、CPU、存儲、外設），當現(xiàn)有資源不能滿足批處理要求時，則需要不斷增加資源。這種以批處理流程為單位來決定資源配置的模式（圖2）不一定能夠確保資源的高效使用，如：需要大量CPU計算的流程同時配置I/O性能較高的資源，造成I/O資源的浪費。經(jīng)過分析，可以通過優(yōu)化批處理業(yè)務流程和操作來進行改進（圖3），以進一步提高資源的使用效率。

以優(yōu)化流程任務作為并行計算單元，形成批量處理任務隊列，根據(jù)任務操作的類型來分配最適合的資源，理論上提高了資源配置的精細程度，有助于提高資源使用效率。

2基于MapReduce的批處理優(yōu)化計算

為了驗證提出的以流程任務為基礎配置資源的批處理運算架構（圖3），我們搭建了Hadoop/MapReduce并行計算實驗環(huán)境，通過模擬批處理業(yè)務，對兩種資源配置模式進行比較。

Hadoop[6]云計算平臺的核心由HDFS分布存儲和映射機制及MapReduce并行計算架構組成，具有開放性、穩(wěn)定性和擴展性方面的優(yōu)勢，成為了云計算研究和應用的重要平臺之一，其架構與提出的批處理流程優(yōu)化模型吻合程度高。

MapReduce[8]通過兩個函數(shù)Map和Reduce提供并行計算框架， 將計算任務（Job）分解為可以進行獨立和并行計算操作集合（Tasks），提交給Map函數(shù)處理，而Reduce函數(shù)收集、整理、排序Map函數(shù)的計算結果。其基本功能是按一定的映射規(guī)則將輸入的 （k1，v1）鍵值對轉(zhuǎn)換成另一個或一批list（k2，v2）對輸出，而Reduce將一個或多個Map輸出的list（k2，v2）轉(zhuǎn)換為新的鍵值對list（k3，v3），作為任務計算的輸出[2]。

一種基于C++的腳本語言和解釋器封裝了實現(xiàn)上述功能的基本功能函數(shù)，用來描述任務的執(zhí)行操作。根據(jù)上述模擬批次規(guī)劃和流程節(jié)點類型，得出計算隊列表。

硬件計算架構使用5臺Ubantu Linux服務器提供Hadoop MapReduce并行計算平臺，1個NameNode和4個DataNode，網(wǎng)絡環(huán)境為100M局域網(wǎng)，通過SSH實現(xiàn)服務器之間的連接、控制和HDFS數(shù)據(jù)復制，流程和任務隊列管理程序運行在NameNode上，Map和Reduce實現(xiàn)分布在DateNode上。圖7所示為流程優(yōu)化模擬架構。

平臺模擬了以業(yè)務流程為處理單元和任務分解優(yōu)化兩種計算架構，使用同樣的模擬流程和數(shù)據(jù)，同時檢測了當一個DateNote服務器宕機時的任務容錯機制和性能，表4匯總模擬運行的比較數(shù)據(jù)。

圖7Haddop MapReduce流程優(yōu)化模擬系統(tǒng)架構

流程最短處理時間指流程任務按照關鍵邏輯路徑執(zhí)行需要的累計時間，當一個任務處理完成后才能激活后續(xù)節(jié)點任務。以流程為單位的隊列處理模式在4個DataNode平均分配流程，每個DataNode處理的流程數(shù)量幾乎均等，資源的使用率也相同。任務優(yōu)化分解方法形成了7個任務隊列，DateNode資源分配按照優(yōu)先資源對照表3進行。

流程平均處理時間指進入流程隊列到所有任務處理完畢的時間，包括等待和任務處理時間，資源使用差異指CPU和I/O在高度使用和過度空閑的比例關系。

根據(jù)實驗平臺記錄的運行數(shù)據(jù)，在同樣的批處理流程和硬件架構條件下，使用業(yè)務流程分解優(yōu)化的并行計算能夠處理更多的事務（320min對比430min），資源的使用效率得到提高（54%對比31%），即使考慮到流程分解和多個任務隊列管理的額外開銷，運行結果還是表明了所提出方法的優(yōu)勢，為進一步深入研究和完善提供了基礎。

3結語

銀行批處理“大集中”后，其數(shù)量和規(guī)模不斷擴大，銀行信息中心不斷面臨IT資源優(yōu)化和靈活配置的挑戰(zhàn)，一方面要提升IT架構的資源數(shù)量和技術水平，另一方面要優(yōu)化批處理的模式來更有效地利用IT資源（計算、存儲、網(wǎng)絡、I/O）。

云計算技術的研究和應用成為了IT產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個重要方向，基于云計算架構的系統(tǒng)在資源利用、服務效率、運行成本及能源消耗方面具有明顯的優(yōu)勢。云計算架構的出現(xiàn)也引發(fā)了在信息系統(tǒng)設計、功能開發(fā)和維護服務的巨大變化。作為以信息化技術作為重要支撐的銀行業(yè)，正在逐步嘗試和分享云計算帶來的各種優(yōu)勢。本文在此背景下，提出了一種針對銀行批處理業(yè)務的優(yōu)化流程分解方法。

業(yè)務流程分解優(yōu)化方法通過對流程任務分組，可以為實時處理大批量流程的應用領域（銀行、證券、保險、電子商務）提高處理效率，MapReduce原理為流程節(jié)點處理提供了并行計算框架，其調(diào)度和容錯機制可以實現(xiàn)系統(tǒng)計算資源的高擴展性和穩(wěn)定性。模擬實驗表明，本文介紹的基于并行計算的優(yōu)化流程分解方法比以整個批量處理流程為處理單元的方法在效率、架構和靈活性方面具有一定的優(yōu)勢。下一個階段，擬將該方法進一步完善，在銀行等典型批處理業(yè)務應用領域進行深化和拓展。

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篇（10）

在信息網(wǎng)絡技術快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)的應用范圍日趨廣泛，成為社會發(fā)展中的重要因素?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展與應用，對金融行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生了深刻的影響，極大改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的格局，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。傳統(tǒng)銀行業(yè)要想實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，必須要深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，積極創(chuàng)新技術、服務和產(chǎn)品，優(yōu)化經(jīng)營管理模式，以此有效應對互聯(lián)網(wǎng)金融造成的沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述

（一）類型

隨著手機銀行、網(wǎng)上銀行和移動支付等金融創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生，在一定程度上沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)的運行格局與經(jīng)營模式。當前互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要可分為第三方支付、眾籌、P2P信貸等。首先，第三方支付。第三方支付作為一種資金支付中間平臺，獨立于買賣雙方之間，為產(chǎn)品交易提供平臺，可分為第三方移動支付和第三方互聯(lián)網(wǎng)。其中前者具有一定的擔保功能，包括易寶支付和快錢等；后者不具備擔保功能，包括財付通和支付寶等。在第三方支付平臺快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行與第三方支付機構在業(yè)務方面出現(xiàn)重疊，二者屬于合作與競爭并存的關系。其次，眾籌。眾籌主要是指利用合法渠道或眾籌平臺來籌集資金，能夠讓出資者獲得相應報酬，可分為獎勵制眾籌與股權之眾籌這兩種方式。最后，P2P信貸。其主要指的是資金短缺者與資金盈余者利用P2P平臺來完成融資借貸，但是該平臺不能確保出借人資金的安全，只提供借貸人信用審查等服務，因此出借人需要承擔一定的風險。

（二）特征

相較于傳統(tǒng)的銀行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有如下特征：安全性高、交易成本低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方利用互聯(lián)網(wǎng)平臺加以借貸，不再需要通過中介服務環(huán)節(jié)，有利于降低借貸雙方的交易成本。通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融采用透明公開制度，以便投資者對資金流動情況加以及時了解，避免投資融入方違約和造假等現(xiàn)象出現(xiàn)，確保投資者資金的安全。交易便捷高效。互聯(lián)網(wǎng)金融借助移動互聯(lián)和云計算等，可以簡化交易操作程序，縮短交易時間，優(yōu)化銀行服務，提高銀行辦公效率。例如：客戶可通過金融服務平臺來投資基金和股票等金融產(chǎn)品；如果客戶達到相關基本要求，可以通過第三方支付來完成相應地支付業(yè)務，不受時空的限制。大數(shù)據(jù)應用。傳統(tǒng)銀行在處理大量信息時，需要保證處理效率以及信息準確性，而這恰好是傳統(tǒng)銀行亟待解決的難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以大數(shù)據(jù)應用為核心，能夠有效解決這一問題，保障消費者的信息安全，實現(xiàn)金融業(yè)的良性發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）優(yōu)化配置資源

對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，其擁有先進的科學技術，如云計算技術、大數(shù)據(jù)技術、微貸技術等，可以利用這些技術來詳細了解個人客戶與微小企業(yè)的信用等級和經(jīng)營行為，在此基礎上構建網(wǎng)絡信用等級與客戶信息數(shù)據(jù)庫。審核信貸過程中，投資者可以對信用記錄與網(wǎng)絡交易為參考依據(jù)，然后進行投資；如果貸款對象違約，企業(yè)可利用網(wǎng)絡平臺和收集其信息，降低投資者風險和違約成本?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過改變傳統(tǒng)的融資方式，對資源進行優(yōu)化整合與配置，降低交易成本。當前在互聯(lián)網(wǎng)金融中，第三方支付平臺占據(jù)主要的地位，主要是為客戶提供匯款、賬戶、自動支付等服務來改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務。

（二）創(chuàng)新金融戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展與應用，在一定程度上為中小銀行的發(fā)展提供了契機，對該模式進行科學利用的優(yōu)化創(chuàng)新，能夠在部分新興業(yè)務上趕超大銀行，增強競爭實力，改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的競爭格局。有些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在實際發(fā)展過程中，不再滿足于第三方網(wǎng)絡支付平臺，開始利用挖掘與積累的數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢，向融資領域進行擴張，如小微企業(yè)信貸和供應鏈等，未來可能會對傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務產(chǎn)生較大沖擊，打破銀行的傳統(tǒng)盈利放肆與經(jīng)營模式去，搶占客戶資源。

（三）加快利率市場發(fā)展

信息網(wǎng)絡技術的快速發(fā)展，有效促進了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的擴張，使其越來越受到客戶的接受與認同，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模化發(fā)展。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，其作為一種全新的交易平臺，是以借貸雙方平等自愿交易為基礎，交易過程合理透明，能夠?qū)崿F(xiàn)市場的秩序化。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)可以準確分析互聯(lián)網(wǎng)金融市場的利率變化，對客戶群體利率加以詳細了解，為客戶提供優(yōu)質(zhì)快捷的服務，有效規(guī)避經(jīng)營管理風險。同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式在市場調(diào)節(jié)方面發(fā)揮著重要的作用，可以對政府決策中存在的偏差加以調(diào)整，增強傳統(tǒng)銀行業(yè)對金融市場的調(diào)節(jié)控制能力，實現(xiàn)利率市場的科學化與合理化發(fā)展。當然，互聯(lián)網(wǎng)金融模式不僅會影響傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展，也會對客戶造成一定的圖像，如客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，更為了解金融市場的實際變化情況，能夠?qū)ψ陨淼慕栀J行為進行系統(tǒng)分析，確保借貸的科學性，減少決策失誤。

（四）拓寬銀行業(yè)務渠道

傳統(tǒng)銀行的業(yè)務基礎就是客戶，利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務的目標客戶群；而當前個人客戶與中小企業(yè)對個性化和多樣化的服務更為青睞，在新型金融業(yè)務中融入互聯(lián)網(wǎng)，更能夠滿足客戶的服務需求。因此傳統(tǒng)銀行業(yè)要想在新的經(jīng)濟形勢下實現(xiàn)自身的發(fā)展，需要改變傳統(tǒng)價值的實現(xiàn)形式，大力應用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，以此降低服務成本，提高服務的便捷性，獲得大眾的支持與喜愛?？梢哉f，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，傳統(tǒng)銀行原有的價值實現(xiàn)模式和價值創(chuàng)造模式將會發(fā)生很大的變化，商業(yè)銀行可以通過較低的成本來實現(xiàn)高速的服務。

（五）加快金融脫媒

在金融業(yè)務往來過程中，傳統(tǒng)銀行具有資金中介的職能，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展可以加快金融脫媒體，讓傳統(tǒng)銀行的資金中介職能逐漸邊緣化，有效充當資金信息中介的職能。從支付層面來看，第三方支付平臺可以為客戶提供支付與結算服務，如轉(zhuǎn)賬匯款、自動分賬、收付款等，代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的支付業(yè)務；從融資層面而言，資金供需雙方可以搜索平臺為依據(jù)，對交易對象加以尋找，在此基礎上由雙方完成融資交易過程，以此簡化交易程序，促進交易效率的提升。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展路徑

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)需要以市場發(fā)展要求為依據(jù)進行適當改革，嚴格按照因地制宜的原則來構建互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式，創(chuàng)新金融戰(zhàn)略，盡快適應互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展。雖然該模式在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)，但是傳統(tǒng)銀行也要看到其帶來的契機，明確該模式的應用，積極汲取有利的管理方法及發(fā)展理論，并將其應用于實際中。同時傳統(tǒng)銀行業(yè)需要對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢加以高度重視，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，與企業(yè)共享客戶資源，開展網(wǎng)絡信貸等業(yè)務，從而擴大目標客戶群體，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。另外，傳統(tǒng)銀行業(yè)應該深入研究金融服務與金融產(chǎn)品的虛擬化及智能化，制定長遠的發(fā)展目標，形成智能化的金融服務，并深度整合銀行核心業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)技術，更新經(jīng)營理念和經(jīng)營模式。這樣才能增強核心競爭力，拓展服務渠道，提高客戶服務質(zhì)量與業(yè)務水平，有效應對互聯(lián)網(wǎng)金融模式造成的沖擊，實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

四、結束語

隨著信息網(wǎng)絡技術與互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行帶來了一定的沖擊，同時也為傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展提供了新的契機。因此傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的背景下，需要積極應對，將網(wǎng)絡優(yōu)勢加以有效發(fā)揮，優(yōu)化配置資源，創(chuàng)新金融戰(zhàn)略，加快利率市場發(fā)展，拓寬銀行業(yè)務渠道，加速金融脫媒。只有這樣，才能適應互聯(lián)網(wǎng)金融市場的變化發(fā)展，探索出適合自身可持續(xù)發(fā)展的道路，與互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)共贏，促進社會金融功能的完善及發(fā)展。

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