序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇縣域銀行發(fā)展思路范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

二、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融運(yùn)行的突出矛盾

㈠縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求與縣域金融信貸滯后的矛盾

根據(jù)對(duì)瀘溪縣各企業(yè)廠礦及“三農(nóng)”資金的需求調(diào)查，全縣需要信貸資金投入約4.5億元，其中：工業(yè)企業(yè)需要信貸資金投入3個(gè)億，產(chǎn)業(yè)開發(fā)及“三農(nóng)”發(fā)展需要信貸資金投入約1.5個(gè)億，而最近幾年瀘溪縣每年的信貸資金凈投放都只在0.5億元左右，這與縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展很不相適應(yīng)。造成這一矛盾的主要原因：

一是郵政儲(chǔ)蓄資金目前還沒有真正用于地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，仍然外流。到2008年9月底，瀘溪縣郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)2.87億元，占全縣金融機(jī)構(gòu)存款余額的17.68%，而貸款余額只有492萬(wàn)元，大部分資金沒有用于地方。二是隨著商業(yè)銀行管理體制的改革，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)信貸投入逐年減少，存、貸款資源配置嚴(yán)重失衡。到2008年9月，轄內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行三家商業(yè)銀行存款余額7.98億元，貸款余額只有2.83億元，存、貸比僅為30%。其中：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行的存、貸比分別為7.55%、48.15%、34.53%。由此可見，他們的大部分資金被上級(jí)行占用，在當(dāng)?shù)赝度肷跎??？h域資金大量外流，進(jìn)一步加劇了資金供求矛盾，支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)僅靠農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)支撐。三是存、貸款增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。從2007年至2008年9月末，瀘溪縣經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度平均達(dá)17－18%左右，而全縣2007年至2008年9月末的存款平均增長(zhǎng)速度為12.96%，貸款平均增長(zhǎng)速度為8.14%，存、貸款平均增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，其中貸款增長(zhǎng)速度還不到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的一半，信貸增量已明顯滯后于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

㈡縣域金融生態(tài)環(huán)境與縣域金融信貸體制的矛盾

1.商業(yè)銀行的信貸管理體制不適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近幾年來，商業(yè)銀行基層支行由于受機(jī)構(gòu)改革的影響，他們的信貸審批權(quán)全部上收到省分行或二級(jí)分行，縣支行沒有貸款審批權(quán)，單位或企業(yè)申請(qǐng)貸款需要報(bào)二級(jí)分行和省分行審批，環(huán)節(jié)多、時(shí)間長(zhǎng)。據(jù)了解，申報(bào)一筆貸款的審批，最快也要一個(gè)月，最長(zhǎng)的達(dá)幾個(gè)月，而且貸款手續(xù)繁雜，需要辦理資金評(píng)估、授信、抵押擔(dān)保登記等。況且，由于縣級(jí)城市抵押擔(dān)保機(jī)制還不夠健全，中小企業(yè)及“三農(nóng)”貸款抵押擔(dān)保難以到位，加上現(xiàn)在各商業(yè)銀行都實(shí)行了貸款責(zé)任追究制，使部分員工產(chǎn)生“俱貸”心理，他們不是以科學(xué)發(fā)展觀的態(tài)度去對(duì)待問題、解決問題，而是抱著多有事不如少有事的態(tài)度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)難以確定的中小企業(yè)或個(gè)體民營(yíng)企業(yè)，以及“三農(nóng)”對(duì)象不愿貿(mào)然放貸，從而造成了貸款難的局面。

2.社會(huì)信用環(huán)境欠佳影響了金融業(yè)的發(fā)展。一是社會(huì)信用意識(shí)還比較淡薄，在信貸活動(dòng)中，企業(yè)和個(gè)人違背誠(chéng)信原則的行為時(shí)有發(fā)生，信貸征信系統(tǒng)和社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)還處于起步階段，個(gè)別企業(yè)隱瞞于已不利的信息，產(chǎn)生與市場(chǎng)規(guī)劃相悖的逆向選擇，借企業(yè)破產(chǎn)、改制、轉(zhuǎn)制之機(jī)，逃廢銀行債務(wù)造成銀行貸款流失，嚴(yán)重?fù)p害了銀企合作的信用基礎(chǔ)，破壞了銀企間正常的信用關(guān)系。二是信用中介服務(wù)體系不完善。雖然瀘溪縣成立了一家三維投資擔(dān)保公司，但由于資金規(guī)模小，管理還不到位，到目前為止，還沒有為一家企業(yè)辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)。

3.縣域經(jīng)濟(jì)自身缺陷，影響了金融信貸投入。一是縣域經(jīng)濟(jì)主要由農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)構(gòu)成，農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)是投資需求量大、周期長(zhǎng)、回報(bào)率低，且易受自然災(zāi)害影響，不確定風(fēng)險(xiǎn)較多。二是縣域經(jīng)濟(jì)缺乏科學(xué)發(fā)展觀念，大部分企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品都是高能耗、高污染的產(chǎn)品。如：瀘溪縣生產(chǎn)規(guī)模較大的產(chǎn)品有電解錳、電解鋅、鐵合金等，這些產(chǎn)品都屬國(guó)家信貸限制支持的產(chǎn)品，政策性矛盾和結(jié)構(gòu)性矛盾較為突出。三是部分企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率較高，內(nèi)部財(cái)務(wù)制度不完善，管理欠規(guī)范，企業(yè)信譽(yù)、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)狀況等離散度高，透明度低且變化大，缺乏約束性，使金融部門無法全面了解企業(yè)真實(shí)情況，出于本能的風(fēng)險(xiǎn)控制和效益考慮，一定程度上造成了金融機(jī)構(gòu)信貸投入缺位。

㈢縣域企業(yè)發(fā)展思路與國(guó)家貨幣政策的矛盾

瀘溪縣目前存在一些項(xiàng)目重復(fù)建設(shè)的現(xiàn)象，且大部分是一些高能耗、高污染的項(xiàng)目和企業(yè)，這不僅使縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)得不到根本優(yōu)化，而且浪費(fèi)了有限的信貸資金和資源，并且容易造成一榮俱榮，一損俱損的不利局面，缺乏科學(xué)發(fā)展意識(shí)，信貸資金投入的環(huán)境也無法得到根本改善，金融支持縣域經(jīng)濟(jì)的積極性和力度也很難有所提高。同時(shí)要堅(jiān)持以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，單靠金融部門的信貸支持是不夠的，還須財(cái)政、稅務(wù)、工商等相關(guān)部門的積極配合，相互支持，才能達(dá)到最佳效果。許多好企業(yè)、好項(xiàng)目由于財(cái)政、稅收政策不夠配套或協(xié)調(diào)，在項(xiàng)目審批、市場(chǎng)準(zhǔn)入條件上進(jìn)行嚴(yán)格的限制，一定程度上影響了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐，也使金融資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)聚集增多。

三、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)和金融和諧發(fā)展對(duì)策建議

㈠堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，樹立經(jīng)濟(jì)、金融和諧發(fā)展的觀念

要按照科學(xué)發(fā)展觀，更新金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的觀念。要認(rèn)識(shí)到縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與縣域金融的發(fā)展是利益均衡關(guān)系，是共同發(fā)展的關(guān)系，而不僅僅是“支持被支持”的關(guān)系。兩者是相互依存、互相促進(jìn)、互為發(fā)展。

㈡構(gòu)建與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的金融服務(wù)體系

一是要改善縣域金融服務(wù)體系，增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司以及扶貧性金融組織，創(chuàng)新信貸品種和服務(wù)方式，提高縣域金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)和縣域金融共贏。二是基層人民銀行要充分發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用，加強(qiáng)與地方政府及各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)好政府及職能部門、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的關(guān)系，精心打造政、銀、企三家關(guān)系。同時(shí)要加強(qiáng)信息的收集、反饋和溝通，靈活運(yùn)用貨幣信貸工具，加強(qiáng)金融監(jiān)管，提供金融服務(wù)，適時(shí)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的有效信貸投入。三是各金融部門要堅(jiān)定“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展就是壯大自我”的意識(shí)，轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，改進(jìn)服務(wù)環(huán)境，提高服務(wù)質(zhì)量和水平。要充分發(fā)揮好自身優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)需求的調(diào)查、預(yù)測(cè)，找準(zhǔn)有優(yōu)勢(shì)、有潛力的項(xiàng)目，并為這些項(xiàng)目發(fā)展創(chuàng)造機(jī)會(huì)，只要符合信貸政策條件，就積極給予信貸支持，為加快地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展，構(gòu)建和諧社會(huì)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。四是商業(yè)銀行和政策性銀行及郵政銀行，要根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同狀況和特點(diǎn)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，增強(qiáng)信貸營(yíng)銷觀念，制定區(qū)域性信貸政策，在提高效益和防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)給予基層行一定的信貸授權(quán)， 增強(qiáng)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，加大信貸投入。

㈢發(fā)揮各職能部門作用，構(gòu)建和諧金融生態(tài)環(huán)境

大力改善社會(huì)信用環(huán)境。一個(gè)具有良好的社會(huì)信用環(huán)境的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)才會(huì)有投放信貸資金的熱情和積極性。因此，要大力開展創(chuàng)建信用縣、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)、信用村活動(dòng)，切實(shí)增強(qiáng)社會(huì)信用觀念。司法、工商、稅務(wù)、財(cái)政、公安等各職能部門要各司其職、各負(fù)其責(zé)，采取有力措施，堅(jiān)決打擊惡意拖欠、逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)和個(gè)人，幫助金融部門維護(hù)債權(quán)，給金融業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的發(fā)展環(huán)境。

㈣優(yōu)化縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融協(xié)調(diào)發(fā)展

篇（2）

內(nèi)蒙古72%的人口集中在縣域，至今尚有1000多萬(wàn)人口生活在農(nóng)村牧區(qū)。大部分自然資源分布在旗縣。縣域興則全區(qū)興，縣域強(qiáng)則全區(qū)強(qiáng)，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)大有文章可做、大有潛力可挖、大有空間可拓，大有前景可為。在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，農(nóng)業(yè)銀行縣域資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，不能完全適應(yīng)發(fā)展的需要，加大對(duì)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的支持力度，做大做強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)提升市場(chǎng)份額，穩(wěn)定存款，增加中間業(yè)務(wù)收入具有非常重要的意義。

二、農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展縣域業(yè)務(wù)面臨的問題

一是存量客戶缺乏好項(xiàng)目的支持，貢獻(xiàn)度在減少，新增加客戶數(shù)量不明顯。二是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)，有被邊緣化的態(tài)勢(shì)。作為增加金融服務(wù)需求的有效辦法，地方政府、內(nèi)蒙古銀監(jiān)局都鼓勵(lì)加大股份制銀行和外資銀行的引進(jìn)力度，特別鼓勵(lì)在縣域和內(nèi)蒙古東部地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。僅農(nóng)村信用社2012年底存款余額為2314億元，貸款余額1503億元。包商銀行2013年已向中小微企業(yè)投放貸款80多億元。提升縣域支行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力是急需解決的問題。三是信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別存在難度?？h域?qū)嶓w企業(yè)尤其是中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、提供報(bào)表數(shù)字不規(guī)范、抵押擔(dān)保不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問題普遍存在，加大了農(nóng)行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的難度。

另外，缺乏堅(jiān)定的意志信念。在一定范圍內(nèi)，個(gè)別基層行部對(duì)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)尤其是對(duì)中小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持存在分歧大于共識(shí)、擔(dān)心大于信心等的問題。有的基層行在沒有真正識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的前提小，把回避風(fēng)險(xiǎn)作為不作為和慢作為的借口，存在不敢做、不想做、不愿做的問題，且對(duì)積累形成的一些問題和難題沒有徹底解決與有效突破的辦法?？陀^存在的業(yè)務(wù)授權(quán)、流程優(yōu)化、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道支撐、隊(duì)伍建設(shè)等方面，與同業(yè)先進(jìn)水平存在差距。

三、農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展縣域業(yè)務(wù)的機(jī)遇

加快發(fā)展縣域業(yè)務(wù)，機(jī)遇難得，任務(wù)艱巨?？傮w講，內(nèi)蒙古縣域客戶資源豐富，農(nóng)業(yè)銀行又有政策的、歷史的、客觀的、得天獨(dú)厚的縣域業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，只要舉全行之力、集全行之策，完全可以做好這篇大文章。目前全區(qū)上下人心思進(jìn)、人心思上，干事創(chuàng)業(yè)氛圍很濃，對(duì)縣域業(yè)務(wù)關(guān)注度極高，已出臺(tái)了一系列激勵(lì)政策，為縣域業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了可靠的組織保證和物質(zhì)保證。同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行在長(zhǎng)期的實(shí)踐中積累了較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。只有在準(zhǔn)確識(shí)別政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等的前提下，才能夠確?？h域業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

四、加大對(duì)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)支持的主要措施

農(nóng)業(yè)銀行在縣域支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，要與自身領(lǐng)軍銀行的職能定位相適應(yīng)，要“找準(zhǔn)、做實(shí)、出亮點(diǎn)”，從縣域經(jīng)濟(jì)崛起中挖掘機(jī)遇，從實(shí)體經(jīng)濟(jì)壯大中搶抓機(jī)遇，要與客戶共同成長(zhǎng)。要顯示國(guó)有大型銀行的大氣魄、大擔(dān)當(dāng)、大作為精神。

（一）調(diào)整轉(zhuǎn)授權(quán)，部分下發(fā)對(duì)中小微企業(yè)的貸款審批權(quán)

擇優(yōu)向二級(jí)分行轉(zhuǎn)授500萬(wàn)元以下中小企業(yè)貸款審批權(quán)。促進(jìn)資源富集，基礎(chǔ)管理好的縣域支行做強(qiáng)做大資產(chǎn)業(yè)務(wù)，拉動(dòng)其他業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（二）修改完善費(fèi)用、績(jī)效工資、產(chǎn)品計(jì)價(jià)等管理辦法

在對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸支持上，要求各二級(jí)分行對(duì)支行，支行對(duì)網(wǎng)點(diǎn)，二級(jí)分行對(duì)支行對(duì)團(tuán)隊(duì)、支行和網(wǎng)店對(duì)員工，各個(gè)層級(jí)，各個(gè)環(huán)節(jié)的激勵(lì)機(jī)制。

（三）積極探索擴(kuò)大抵押擔(dān)保的范圍

抵押物的總體要求是合法、足值、易變現(xiàn)和可轉(zhuǎn)讓。內(nèi)蒙古各縣域地域特征差異巨大，根據(jù)總行、銀監(jiān)會(huì)、人民銀行和自治區(qū)政府有關(guān)意見及要求，同時(shí)學(xué)習(xí)同行的先進(jìn)做法，要適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，與地方政府積極溝通合作，積極探索推廣知識(shí)產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等多種形式的抵質(zhì)押擔(dān)保貸款方式。要優(yōu)化擔(dān)保方式，完善風(fēng)險(xiǎn)體系。要優(yōu)選區(qū)內(nèi)擔(dān)保能力強(qiáng)、管理規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制手段先進(jìn)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同負(fù)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，積極解決縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)貸款抵押擔(dān)保難的問題。

（四）解放思想更新觀念

與負(fù)債業(yè)務(wù)同步，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中要同樣樹立“挖、拉、搶”的思想，改變貸款業(yè)務(wù)坐門待客的消極思想觀念。二級(jí)分行要給各支行下達(dá)挖掘同業(yè)客戶的目標(biāo)任務(wù)。按照“優(yōu)中選優(yōu)”原則，重點(diǎn)支持三級(jí)核心客戶與優(yōu)勢(shì)行業(yè)核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的配套型中小企業(yè)。按照“一縣一品，一行一策”原則。針對(duì)中小企業(yè)自身發(fā)展特點(diǎn)和“短、小、頻、急”的資金要求特征，切實(shí)加大“間式貸”產(chǎn)品投放力度。提高辦貸效率，確保中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”。

（五）組建支持縣域非公經(jīng)濟(jì)實(shí)體服務(wù)團(tuán)隊(duì)，開展服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)體活動(dòng)

對(duì)轄區(qū)企業(yè)進(jìn)行摸查，列出名單，逐戶營(yíng)銷，對(duì)沒有與我行有業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，要制定挖掘目標(biāo)，逐戶開展上門營(yíng)銷。各縣域支行要對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)效益良好的商品流通市場(chǎng)、縣域大型商場(chǎng)和連鎖經(jīng)營(yíng)超市要進(jìn)行重點(diǎn)營(yíng)銷。同時(shí)要緊盯當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目抓好營(yíng)銷拓展，年內(nèi)每旗縣支行要至少選擇2-3個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的中小微企業(yè)客戶進(jìn)行信貸支持。

五、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，確?？h域資產(chǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展

鼓勵(lì)和支持非公實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范提出了更高的要求?？茖W(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)加強(qiáng)貸款投放，鞏固和擴(kuò)大縣域支行對(duì)公客戶基礎(chǔ)具有重要意義。

（一）要重視客戶的培育，提升經(jīng)營(yíng)層次，在部分二級(jí)分行成立中小微企業(yè)金融服務(wù)中心，將重點(diǎn)中小微企業(yè)納入二級(jí)分行直管客戶范疇，逐戶制定客戶營(yíng)銷、維護(hù)及風(fēng)險(xiǎn)管理方案，增強(qiáng)企業(yè)抵抗信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)中小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

篇（3）

《銀行家》：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行目前確立了“以縣域市場(chǎng)為基礎(chǔ)，以建設(shè)最大零售銀行為目標(biāo)”的市場(chǎng)定位，以及“做大做強(qiáng)縣域市場(chǎng)，充分發(fā)揮縣域商業(yè)性金融主渠道作用”的總體發(fā)展思路，作為地方分行如何將這一定位和自己的實(shí)際情況相結(jié)合？

刁欽義：縣域經(jīng)濟(jì)是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的結(jié)合部、匯合點(diǎn)，是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的“主戰(zhàn)場(chǎng)”?？梢哉f總行的這一市場(chǎng)定位正是基于對(duì)農(nóng)業(yè)銀行在各地發(fā)展的實(shí)際做出的判斷。山東農(nóng)行發(fā)展的實(shí)際情況也能從一個(gè)方面驗(yàn)證出這一定位的科學(xué)性。

改革開放以來，山東省縣域經(jīng)濟(jì)取得了快速的發(fā)展，涌現(xiàn)出一大批全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣和經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣，目前全省近90%的人口和79%的經(jīng)濟(jì)總量在縣域，有22個(gè)縣進(jìn)入了全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣，其中14個(gè)縣財(cái)政收入超過10億元。在縣域經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)不斷融合的過程中，衍生出巨大的商業(yè)金融需求，這為銀行業(yè)特別是縣域金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展和發(fā)展壯大帶來了廣闊的發(fā)展空間。

從山東農(nóng)行的發(fā)展歷程看，我們經(jīng)營(yíng)的主陣地始終在縣域，一直承擔(dān)著國(guó)家支農(nóng)貸款發(fā)放等政策性業(yè)務(wù)?！笆濉逼陂g，山東農(nóng)行累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款1661億元，截至2005年末，涉農(nóng)貸款余額達(dá)到665億元，占各項(xiàng)貸款總額的42%。即使在農(nóng)業(yè)銀行積極拓展城市業(yè)務(wù)的進(jìn)程中，也始終堅(jiān)持把立足縣域經(jīng)濟(jì)，作為全行謀求更快發(fā)展的基礎(chǔ)，縣域業(yè)務(wù)始終保持加快發(fā)展的趨勢(shì)。目前，山東農(nóng)行61%的存款和58.6%的利潤(rùn)來自于縣域，縣域已成為全行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

《銀行家》：根據(jù)上述對(duì)市場(chǎng)情況和自身業(yè)務(wù)發(fā)展的分析，目前山東分行的業(yè)務(wù)框架與模式的重點(diǎn)是什么？

刁欽義：山東省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有很大的不平衡性，山東有22個(gè)縣成為全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣，也有省級(jí)貧困縣。因此，在縣域業(yè)務(wù)發(fā)展中，首先堅(jiān)持“分類指導(dǎo)、區(qū)別對(duì)待”的原則，積極推行區(qū)域差別化發(fā)展戰(zhàn)略。對(duì)全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣和省級(jí)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣支行實(shí)行突破發(fā)展，全方位介入縣域各類經(jīng)濟(jì)主體的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，積極創(chuàng)新管理機(jī)制，健全完善各項(xiàng)配套制度，增強(qiáng)縣域支行的經(jīng)營(yíng)活力，努力在全行營(yíng)造助推縣域業(yè)務(wù)快速發(fā)展的大環(huán)境。

其次，完善信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)限管理。對(duì)于位于金融資源豐富、管理水平高、資產(chǎn)質(zhì)量好的部分全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣、全省經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣的支行實(shí)行“穿透式”轉(zhuǎn)授權(quán)，適當(dāng)擴(kuò)大信貸審批權(quán)限。完善重點(diǎn)法人客戶直接營(yíng)銷機(jī)制建設(shè)。按照貼近市場(chǎng)、貼近客戶和精簡(jiǎn)高效、權(quán)責(zé)對(duì)稱的原則，擴(kuò)大直銷客戶范圍。對(duì)直銷的重點(diǎn)法人客戶，由直銷部門開展一站式調(diào)查，開一次貸審會(huì)，減少審查審批環(huán)節(jié)。對(duì)于超縣域支行權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行先縱后橫，由客戶部門上報(bào)有權(quán)審批行的客戶部門審議，省去中間環(huán)節(jié)。在縣域支行設(shè)立個(gè)貸審查審批中心，按照崗位分離原則，集中處理個(gè)貸業(yè)務(wù)。對(duì)于優(yōu)良客戶信貸業(yè)務(wù)，開辟綠色通道，實(shí)行特事特辦。對(duì)季節(jié)性特點(diǎn)明顯的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，給予特別授信，配置短期信貸規(guī)模，提高支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的靈活性。優(yōu)化信貸工作流程，進(jìn)一步優(yōu)化公文流轉(zhuǎn)方式，減少審核環(huán)節(jié)，提高信貸審批效率。

突顯服務(wù)優(yōu)勢(shì)

《銀行家》：目前，金融支持新農(nóng)村建設(shè)已成為各商業(yè)銀行競(jìng)相提出的口號(hào)，但大型國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村金融領(lǐng)域的退出卻是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。您如何看待這一現(xiàn)象？您認(rèn)為像山東農(nóng)行這樣的省級(jí)分行，是否仍能夠利用自身的優(yōu)勢(shì)，在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮作用？

刁欽義：支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,農(nóng)業(yè)銀行具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。在其他大商業(yè)銀行退出部分縣域市場(chǎng)后，農(nóng)業(yè)銀行是惟一在每個(gè)縣市都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的國(guó)有商業(yè)銀行，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，具有能適應(yīng)不同客戶所需的產(chǎn)品服務(wù)體系。目前在山東省縣域中，農(nóng)業(yè)銀行擁有網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)1331個(gè)，在崗員工17112人，分別占全行網(wǎng)點(diǎn)和員工總數(shù)的72.8%和64.5%。此外，山東農(nóng)行在縣域擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)，支持培育了一大批縣域支柱產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)工業(yè)企業(yè)集團(tuán)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。在全省333家省級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)中，獲得我行貸款支持的有203家，貸款余額94億元。在省政府確定的全省1000家成長(zhǎng)型中小企業(yè)客戶中，山東農(nóng)行已與其中的720戶建立了信用關(guān)系。2005年，全省農(nóng)行縣域支行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)17.3億元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)超5000萬(wàn)元的支行有8個(gè)。在縣域中，我們還擁有全國(guó)性網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)性產(chǎn)品，打造了客戶和市場(chǎng)認(rèn)同度很高的品牌形象。

我個(gè)人以為，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展縣域業(yè)務(wù)可以大有作為?？h域經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展孕育了巨大的金融商機(jī)，縣域金融具有廣闊的發(fā)展前景和高度成長(zhǎng)性、收益性，已成為我行利潤(rùn)來源的重要渠道。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新一輪快速發(fā)展，對(duì)銀行信貸和金融服務(wù)提出了更新的挑戰(zhàn)和更高的要求，資金需求總量更加巨大，服務(wù)需求方式更加多樣化。進(jìn)一步開拓縣域市場(chǎng)是農(nóng)行拓展新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的必由之路。

《銀行家》：縣域市場(chǎng)客戶規(guī)模小，比較效益低，山東農(nóng)行如何在發(fā)展中防范風(fēng)險(xiǎn)？

刁欽義：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的三大主要風(fēng)險(xiǎn)，但與信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要受外部因素影響不同，操作風(fēng)險(xiǎn)的大小主要取決于商業(yè)銀行內(nèi)控管理水平。為此，山東農(nóng)行不斷完善思想教育、制度建設(shè)和責(zé)任追究“三位一體”的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系，大力營(yíng)造員工“不想、不能、不敢”違規(guī)違紀(jì)的良好氛圍，積極構(gòu)建全行操作風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制。

防范操作風(fēng)險(xiǎn)，必須首先從解決思想問題入手。要端正辦商業(yè)銀行的思想，進(jìn)一步強(qiáng)化科學(xué)發(fā)展意識(shí)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)和從嚴(yán)治行意識(shí)。

篇（4）

一、縣域金融理論研究

在縣域經(jīng)濟(jì)和縣域金融這二者之間，到底是縣域經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)縣域金融，還是縣域金融拉動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)？H.T.帕特里克在1966年提出的“需求追隨型”和“供給領(lǐng)先型”兩種不同的金融發(fā)展模式，解釋了這個(gè)問題。

（一）需求追隨型金融發(fā)展：縣域經(jīng)濟(jì)決定縣域金融

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的早期階段，人均收入很低，無力支付金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入費(fèi)用或金融市場(chǎng)的交易成本，或者有能力支付也因?yàn)榻灰琢啃?，每單位交易量所承?dān)的成本過高而不愿去利用金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)。由于缺乏需求，金融服務(wù)的供給也無從產(chǎn)生，金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)也就不存在。但隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和專業(yè)化分工的深入，產(chǎn)品種類和數(shù)量的不斷增長(zhǎng)，人們收入的增加使得利用金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的人也就逐漸增加，對(duì)金融服務(wù)也提出了相應(yīng)更高的需求，這意味著金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，簡(jiǎn)單的金融體系也就演變?yōu)閺?fù)雜的金融體系。

所以說，縣域金融的發(fā)展離不開縣域經(jīng)濟(jì)這個(gè)基礎(chǔ)，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低決定著金融發(fā)展的總體水平，盡管二者在短期內(nèi)可能出現(xiàn)不一致，但長(zhǎng)期總會(huì)趨于均衡的。其次，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體制也決定著縣域金融發(fā)展的體制，因?yàn)楫?dāng)作為大環(huán)境的經(jīng)濟(jì)體制因素發(fā)生改變，縣域金融運(yùn)行的小環(huán)境勢(shì)必也要相應(yīng)調(diào)整。再次，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)模、增長(zhǎng)速度及結(jié)構(gòu)也決定著縣域金融發(fā)展的規(guī)模、增長(zhǎng)速度及結(jié)構(gòu)。

（二）供給領(lǐng)先型金融發(fā)展：縣域金融拉動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)

供給領(lǐng)先型金融發(fā)展認(rèn)為，金融發(fā)展不但可以先行于實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門對(duì)金融服務(wù)的需求，而且對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有拉動(dòng)作用。它能將滯留在傳統(tǒng)部門的資源轉(zhuǎn)移到能夠推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的部門，促進(jìn)資源配置效率提高。

1.縣域金融對(duì)儲(chǔ)蓄的影響

縣域經(jīng)濟(jì)生活中的貨幣分布是不均衡的，而縣域金融體系在交易成本方面具有優(yōu)勢(shì)，并且能夠提供流動(dòng)性強(qiáng)、安全性高、收益穩(wěn)定的金融工具，這無疑會(huì)刺激居民的儲(chǔ)蓄傾向。

2.縣域金融促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化

縣域金融中介及金融市場(chǎng)的出現(xiàn)，極大地克服了阻礙儲(chǔ)蓄向投資有效轉(zhuǎn)化的因素。首先，它具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。以銀行為核心的縣域金融中介能夠代表所有存款者對(duì)投資進(jìn)行監(jiān)督，避免了廣大儲(chǔ)戶對(duì)投資實(shí)行直接監(jiān)督而可能引發(fā)的高額交易費(fèi)用，從而有效地降低了監(jiān)督成本。其次，銀行等有組織的縣域金融中介的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理能力大大降低了縣域儲(chǔ)蓄者的流動(dòng)性資產(chǎn)持有量，使之可以將資金投向生產(chǎn)性投資而非可以隨時(shí)變現(xiàn)的資產(chǎn)，這樣就保證了縣域投資的連續(xù)性。

3.縣域金融可以提高資本邊際生產(chǎn)力

縣域金融體系通過信息的收集，對(duì)各種可選擇的項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估，將儲(chǔ)蓄有效地在借款者之間進(jìn)行分配，大大降低了縣域借款者與貸款者之間訂立金融契約的交易費(fèi)用，從而提高了縣域金融活動(dòng)的深度和廣度，實(shí)現(xiàn)將資金配置到資本邊際生產(chǎn)力最高的項(xiàng)目中去?？梢姡h域金融體系可以借助其自身優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮金融中介和金融市場(chǎng)的作用，提高金融資源的配置效率，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

二、縣域金融發(fā)展的模式選擇

甘肅69個(gè)縣域的人口占全省的70.26%,但GDP僅占40.74%,財(cái)政收入只占16.24%。2010年,甘肅省投放農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)的貸款僅占縣域吸收存款額的26%,縣域金融資源四分之三流向中心城市。

目前，縣級(jí)國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)均無貸款權(quán)，信貸供給萎縮，基本上成了“大儲(chǔ)蓄所”；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金運(yùn)用受到一定限制；農(nóng)村信用社在縣域經(jīng)濟(jì)中事實(shí)上成了主要的金融機(jī)構(gòu)，但是農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差、自身經(jīng)營(yíng)困難，包袱沉重，難以形成規(guī)模經(jīng)營(yíng)，而且農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)范圍主要以“三農(nóng)”為主，難以有效支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

對(duì)于甘肅這種以農(nóng)業(yè)為主，經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)，縣域經(jīng)濟(jì)短期內(nèi)很難帶動(dòng)金融發(fā)展；相反，金融發(fā)展緩慢甚至倒退又使有限的縣域金融資源外流或者閑置，極大地阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這就陷入了所謂的“馬太效應(yīng)”。以靖遠(yuǎn)縣為例，全縣金融機(jī)構(gòu)由2004年底的58家下降到2010年底的38家，縣工行、縣建行將其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部收縮在城內(nèi)，農(nóng)行在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)所及城內(nèi)的儲(chǔ)蓄所撤銷了一半。網(wǎng)點(diǎn)的收縮削弱了縣域金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，導(dǎo)致縣域資金供求失衡。

所以，在短期內(nèi)無法大幅提高縣域經(jīng)濟(jì)水平，并且伴隨著縣域金融發(fā)展倒退的情況下，必須采取“供給領(lǐng)先型”的發(fā)展模式，優(yōu)先發(fā)展縣域金融，鼓勵(lì)銀行業(yè)積極進(jìn)入縣域金融領(lǐng)域，開發(fā)金融產(chǎn)品，徹底改變甘肅縣域金融目前的頹勢(shì)，推動(dòng)甘肅地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速與可持續(xù)發(fā)展。

那么究竟怎樣建立一套有效機(jī)制來突破當(dāng)前的縣域銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸呢？首先，銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)建新的農(nóng)村信貸理念和信貸模式。在這方面可以有效借鑒在孟加拉國(guó)獲得過巨大成功的“尤努斯模式”，轉(zhuǎn)變縣域金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)現(xiàn)扶貧盈利兩不誤；其次，在當(dāng)前國(guó)有大型銀行逐漸從農(nóng)村撤并的現(xiàn)狀下，中小型銀行應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)，審時(shí)度勢(shì)，瞄準(zhǔn)中國(guó)縣域金融這塊大蛋糕，積極進(jìn)駐縣域金融領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)。國(guó)家也需要建立相關(guān)的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)中小銀行進(jìn)入縣域金融領(lǐng)域。那么，尤努斯模式究竟有何借鑒之處，為何鼓勵(lì)中小型銀行進(jìn)入縣域金融領(lǐng)域，這些內(nèi)容將會(huì)在以下章節(jié)得以討論。

（一）尤努斯模式的借鑒

從實(shí)踐看,尤努斯模式的成功,主要是突破了傳統(tǒng)的信貸理念，創(chuàng)新了制度安排，并且形成了適合貧困經(jīng)濟(jì)地區(qū)的“草根”金融文化，從而既實(shí)現(xiàn)了社會(huì)效益，又實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益。

1.創(chuàng)建了突破傳統(tǒng)觀念的“草根”信貸理念。

一直以來，銀行業(yè)出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，在貸款時(shí)一般采用抵押貸款制度或者擔(dān)保人制度，并且對(duì)象必須是優(yōu)秀客戶或者大客戶等有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或單位，而且將優(yōu)勢(shì)行業(yè)，大城市作為其目標(biāo)市場(chǎng)，這就形成了傳統(tǒng)的信貸理念。然而，尤努斯模式顛覆了傳統(tǒng)的信貸理念，完全廢除了貸款的抵押制度，認(rèn)為窮人會(huì)比富人更講信用。因?yàn)楦F人如果不講信用而賴帳將受到人們的歧視，會(huì)在他的生活環(huán)境中不能得到人們的承認(rèn)，失去安身立命的基礎(chǔ),因此窮人在沒有抵押品的情況下也會(huì)及時(shí)歸還貸款。鄉(xiāng)村銀行成功地依靠社會(huì)輿論、道德力量及人際關(guān)系,通過合理的制度設(shè)計(jì)，在孟加拉整個(gè)銀行業(yè)壞帳率達(dá)60%的情況下，保持了98.89%的貸款回收率，并完全履行著一個(gè)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，徹底顛覆了“窮人缺乏信用”、“無恒產(chǎn)者無恒言”的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)觀念，建立了適合于金融支持貧困地區(qū)的“草根”信貸理念。

2. 以扶貧性與商業(yè)性的有機(jī)結(jié)合

尤努斯創(chuàng)辦鄉(xiāng)村銀行的初衷是想幫助窮人找到脫貧的途徑。銀行規(guī)定,貸款對(duì)象必須是不超過0.5英畝土地的窮人；如果沒有土地,其家庭財(cái)產(chǎn)價(jià)值也不能超過1英畝土地的價(jià)值,否者不予貸款。并且尤努斯模式將貸款對(duì)象主要鎖定在鄉(xiāng)村婦女這個(gè)社會(huì)地位極其悲慘的群體，其貸款對(duì)象中有96%是農(nóng)村婦女。但是，鄉(xiāng)村銀行并沒有因?yàn)閺氖路鲐毷聵I(yè)而將自己定為慈善機(jī)構(gòu)，它強(qiáng)調(diào)以商業(yè)化的手段達(dá)到扶貧的長(zhǎng)期持續(xù)性,將貸款利率定在20%左右，高于銀行業(yè)的整體利率水平。這就形成了鄉(xiāng)村銀行的制度框架基礎(chǔ)，即商業(yè)性運(yùn)行機(jī)制與扶貧性經(jīng)營(yíng)二者有機(jī)結(jié)合。沒有商業(yè)性運(yùn)行,鄉(xiāng)村銀行不可能持續(xù)經(jīng)營(yíng),達(dá)不到為社會(huì)最貧困群體提供扶貧資金的目標(biāo)；而沒有扶貧這一動(dòng)機(jī)與經(jīng)營(yíng)理念,鄉(xiāng)村銀行就失去了它經(jīng)營(yíng)的根基與特色,就不會(huì)在銀行業(yè)風(fēng)起云涌的發(fā)展改革中獨(dú)樹一幟，取得成功。

3. 建立了市場(chǎng)化為導(dǎo)向的正向激勵(lì)和內(nèi)生約束機(jī)制。

從銀行內(nèi)部看，鄉(xiāng)村銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模小、頻率高、較分散、情況復(fù)雜,銀行工作人員大多數(shù)時(shí)間奔波于田間地頭，十分辛苦。所以，鄉(xiāng)村銀行的員工普遍待遇要高于同行，并且銀行實(shí)行論功行賞制，大大激勵(lì)了銀行從業(yè)者的積極性。

對(duì)貸款人來說,為了在不需要抵押的前提下實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款的制約與監(jiān)督,鄉(xiāng)村銀行采取內(nèi)生性的約束機(jī)制。他們將經(jīng)濟(jì)背景相同的人五人一分組，這五個(gè)人具有互助，互督，互保的功能。其中一個(gè)人不能按時(shí)還款，其他人有義務(wù)進(jìn)行幫助，并且一個(gè)成員的違約將會(huì)影響其他成員的再次貸款。6個(gè)小組再組成一個(gè)“中心”,每個(gè)星期召開一次會(huì)議,銀行派工作人員組織還款貸款,并幫助解決資金使用過程中存在的問題?！靶〗M+中心+銀行工作人員”的監(jiān)督約束機(jī)制,無疑是一種極具智慧的金融制度創(chuàng)新,將銀行純粹的外部監(jiān)督變異為內(nèi)生性的監(jiān)督約束機(jī)制，極大地消除了道德風(fēng)險(xiǎn),有效地降低了鄉(xiāng)村銀行的管理成本,充分調(diào)動(dòng)了貸款人自我管理的積極性和創(chuàng)造力。

（二）中小銀行在縣域金融中的優(yōu)勢(shì)

1.縣域金融市場(chǎng)為中小商業(yè)銀行發(fā)展提供了充分的發(fā)展空間。

第一，大型商業(yè)銀行撤離留下了一批優(yōu)質(zhì)的客戶資源。特別是大型商業(yè)銀行多年來的金融職能的發(fā)揮，增強(qiáng)了縣域經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)，豐富了金融知識(shí)。

第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展也為中小商業(yè)銀行的進(jìn)入打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。近幾年金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸投入有所增加,特別是農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶信用貸款增幅較大，對(duì)農(nóng)村及縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)，

2.中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融適應(yīng)了金融改革的大勢(shì)。

利率市場(chǎng)化和進(jìn)一步提高直接融資在社會(huì)融資中的比重是我國(guó)金融改革和發(fā)展的大勢(shì)。利率市場(chǎng)化意味著中小商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行處在同一平臺(tái)上進(jìn)行面對(duì)面的規(guī)模與效益的對(duì)抗。顯然,在這兩方面都不占據(jù)優(yōu)勢(shì)的中小商業(yè)銀行必然要選擇與大型商業(yè)銀行的錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)策略,而發(fā)展縣域金融則是最佳選擇之一。直接金融在社會(huì)融資中比重的提高，則意味著傳統(tǒng)以存貸款業(yè)務(wù)為主的羸利模式必須轉(zhuǎn)向發(fā)展中間業(yè)務(wù)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)為主,這在客觀上要求中小商業(yè)銀行必須將經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略向縣域轉(zhuǎn)移,將目標(biāo)客戶轉(zhuǎn)向金融資源相對(duì)潛力較大的縣域金融市場(chǎng)。

3.中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融有了更寬松的政策支持

為了支持中小商業(yè)銀行的發(fā)展，2009年4月30日,銀監(jiān)會(huì)對(duì)股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策進(jìn)行調(diào)整并下發(fā)了《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(試行)》。根據(jù)《調(diào)整意見》，符合條件的中小商業(yè)銀行在相關(guān)地域范圍下設(shè)分支機(jī)構(gòu),不再受數(shù)量指標(biāo)控制；簡(jiǎn)化審批程序，將省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)審批權(quán)限下放給各省銀監(jiān)局；鼓勵(lì)商業(yè)銀行優(yōu)先到西部、東北等銀行機(jī)構(gòu)較少地區(qū)、金融服務(wù)相對(duì)薄弱地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu),并對(duì)符合監(jiān)管導(dǎo)向的相關(guān)申請(qǐng)予以優(yōu)先支持；銀監(jiān)會(huì)不再對(duì)股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營(yíng)運(yùn)資金要求，由各股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和資本管理需要統(tǒng)籌調(diào)節(jié)、配置。這在很大程度上為中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。

三、結(jié)論及啟示

甘肅縣域金融發(fā)展緩慢的原因很多，但根本原因還是因?yàn)殂y行將傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式套在縣域金融這一特殊領(lǐng)域，致使壞賬率高企，資金運(yùn)營(yíng)低效，并且無法調(diào)動(dòng)農(nóng)民的金融需求，而尤努斯模式無疑在這些方面都獲得了成功。并且，中小型銀行在縣域金融領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)也逐漸顯現(xiàn)，并且有可能在將來成為縣域金融發(fā)展的主導(dǎo)性力量。所以，在甘肅縣域金融發(fā)展的模式選擇上，應(yīng)該采取“兩步走策略”。即，銀行業(yè)內(nèi)部創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)機(jī)制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，結(jié)合我省實(shí)際情況，借鑒尤努斯模式成功經(jīng)驗(yàn)，積極開拓縣域金融市場(chǎng)；國(guó)家在外部提供更多激勵(lì)措施，出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)中小銀行積極進(jìn)入縣域金融市場(chǎng)，并且設(shè)立專門的指導(dǎo)與監(jiān)督機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)中小銀行健康快速的發(fā)展農(nóng)村銀行業(yè)務(wù)，最終將經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)效益有機(jī)結(jié)合，為甘肅縣域金融發(fā)展帶來活力。

參考文獻(xiàn)：

[1]石全虎.《縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理論思考》[J].《經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較》,2009,(02):60-64.

篇（5）

面臨嚴(yán)峻的市場(chǎng)考驗(yàn)，地處湖南長(zhǎng)沙市區(qū)的長(zhǎng)沙開福農(nóng)村合作銀行，以其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)策略和發(fā)展戰(zhàn)略，在金融機(jī)構(gòu)云集的長(zhǎng)沙金融市場(chǎng)上不僅站穩(wěn)了腳跟，而且在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中歷練成為一家具有獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)力的“明星銀行”。這家由農(nóng)信社改制為農(nóng)村合作銀行不足5年的地方銀行，究竟有著怎樣的發(fā)展秘訣？近日，記者走進(jìn)這家湖南農(nóng)信的明星機(jī)構(gòu)，探尋一家小機(jī)構(gòu)如何在城市大市場(chǎng)中縱橫捭闔的秘密。

“幸?！@就是我們開福農(nóng)合行近幾年來發(fā)展的核心關(guān)鍵詞?！弊鳛檎贫嫒说拈L(zhǎng)沙開福農(nóng)村合作銀行董事長(zhǎng)李建文給出的答案，簡(jiǎn)單而令人疑惑?！鞍验_福農(nóng)合行打造成一家開啟幸福的銀行，這種幸福包括給地方經(jīng)濟(jì)帶來幸福、給客戶帶來幸福、給員工帶來幸福，實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，我們的銀行必然會(huì)在這些幸福的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，成為一家具有獨(dú)特發(fā)展能力的幸福銀行。這就是我們的戰(zhàn)略目標(biāo)，也是我們一切具體經(jīng)營(yíng)策略和手段的基礎(chǔ)?！彪S著李建文的闡釋和介紹，這家地方銀行改革發(fā)展的“幸?！避壽E也逐漸清晰。

“幸?！睉?zhàn)略：開啟幸福之源

“幸福，實(shí)質(zhì)上是一種滿意度。‘讓幸福成為發(fā)展的指標(biāo)’，是當(dāng)下社會(huì)追尋可持續(xù)發(fā)展的一種戰(zhàn)略判定。具體到銀行而言，我認(rèn)為，規(guī)模、利潤(rùn)是幸福之本，文化、精神是幸福之源，客戶、穩(wěn)定是幸福之基。”李建文這樣向記者解釋“幸福”理念與銀行經(jīng)營(yíng)的關(guān)聯(lián)，“‘開啟幸福的銀行’，從根源上解決了開福農(nóng)合行‘為什么而存在’、‘為誰(shuí)而發(fā)展’、‘如何長(zhǎng)遠(yuǎn)持續(xù)發(fā)展’等重大問題?！?/p>

李建文表示：“只要方向正確，路永遠(yuǎn)都是對(duì)的?！笨茖W(xué)合理的企業(yè)戰(zhàn)略，事關(guān)企業(yè)的生存和發(fā)展。為實(shí)現(xiàn)開福農(nóng)合行資源結(jié)構(gòu)優(yōu)化、體制機(jī)制創(chuàng)新，引領(lǐng)可持續(xù)發(fā)展，打造百年老店，2009年以來，該行從自身定位、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、企業(yè)文化等多方面著力推進(jìn)戰(zhàn)略建設(shè)，優(yōu)化發(fā)展定位，規(guī)劃發(fā)展思路，謀劃發(fā)展路徑。

第一，著力“三個(gè)打造”，詮釋特色發(fā)展。按照區(qū)政府“開創(chuàng)濱江新區(qū)，建設(shè)幸福北城”的愿景思路，結(jié)合開福區(qū)的行業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，開福農(nóng)合行提出了“三個(gè)打造”的發(fā)展思路，即打造具有開福地方經(jīng)濟(jì)特色的開福農(nóng)合行，打造具有開福農(nóng)合行特色的客戶資源體系，打造具有客戶專業(yè)特色的開福農(nóng)合行專業(yè)支行體系，推行差異化競(jìng)爭(zhēng)模式，以差異化創(chuàng)造價(jià)值，以差異化尋求突圍，由此開創(chuàng)“人無我有”甚至是“無人競(jìng)爭(zhēng)”的獨(dú)特市場(chǎng)空間。

第二，做好“三員定位”，助推特色發(fā)展。服務(wù)定位由單一面向“三農(nóng)”向立足“三農(nóng)”充當(dāng)“三員”轉(zhuǎn)變，即發(fā)揮地方優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)地方企業(yè)資金扶持力度，充當(dāng)?shù)胤浇?jīng)濟(jì)發(fā)展的助推員；發(fā)揮銀行信息優(yōu)勢(shì)，積極協(xié)助政府引進(jìn)企業(yè)客戶到區(qū)內(nèi)投資、注冊(cè)和發(fā)展，充當(dāng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的義務(wù)招商員；發(fā)揮銀行信貸優(yōu)勢(shì)，積極支持區(qū)內(nèi)繳稅企業(yè)發(fā)展，營(yíng)造良好金融服務(wù)環(huán)境，充當(dāng)?shù)胤浇?jīng)濟(jì)發(fā)展的義務(wù)協(xié)稅員。近四年，開福農(nóng)合行累計(jì)為區(qū)里引進(jìn)注冊(cè)企業(yè)150余家，僅2012年引進(jìn)企業(yè)注冊(cè)資金就達(dá)14275萬(wàn)元。

第三，實(shí)施“五大規(guī)劃”，引領(lǐng)特色發(fā)展。近年來，通過廣泛調(diào)研、召開座談、集中研究等方式，開福農(nóng)合行先后推出了《2010—2012年三年發(fā)展規(guī)劃》、《案防新三年工作規(guī)劃》、《網(wǎng)點(diǎn)布局戰(zhàn)略規(guī)劃》、《企業(yè)文化建設(shè)戰(zhàn)略規(guī)劃》和《客戶培育戰(zhàn)略規(guī)劃》等“五大規(guī)劃”，提出戰(zhàn)略目標(biāo)，提供具體思路，布局操作指南，增強(qiáng)發(fā)展特色。同時(shí)，在實(shí)施規(guī)劃的基礎(chǔ)上，每年推出一個(gè)行風(fēng)主題，如從2009年的“學(xué)習(xí)年、制度年、管理年”，到2010年的“基礎(chǔ)年、執(zhí)行年、營(yíng)銷年”，到2011年的“合規(guī)文化建設(shè)年”，到2012年的“愛心、責(zé)任心構(gòu)建年”，再到2013年的“幸福夢(mèng)起航年”，層層深入，不斷豐富發(fā)展內(nèi)涵，從而助推五大規(guī)劃的實(shí)施。

理念或許是虛無縹緲的，但成績(jī)卻是實(shí)實(shí)在在的。據(jù)了解，自推行“幸?！崩砟钜詠?，開福農(nóng)合行取得了一系列令人振奮的“幸福變化”。截至2013年6月末，存、貸款余額分別為59.95億元、38.7億元，分別是2009年同期存貸款余額的2倍和2.2倍；經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)達(dá)9697萬(wàn)元，是2009年同期的2倍，人均利潤(rùn)由2009年末的27萬(wàn)元增加到2013年上半年的38.7萬(wàn)元；不良占比1.76%，較2009年同期下降了6.46個(gè)百分點(diǎn)；近四年繳納各種稅收1.19億元，2012年繳稅總額是2009年的4倍，是省納稅信用A級(jí)單位？？一連串亮麗的數(shù)據(jù)，成為以“幸?！睘楹诵牡陌l(fā)展理念有效性的最好量化指標(biāo)。

“幸福”策略：夯實(shí)幸福之基

打造“幸福銀行”的根本目標(biāo)，就是要為客戶帶來幸福，因此客戶資源的挖掘、培育和維護(hù)，就成為打造“幸福銀行”的根基。李建文告訴記者，近年來開福農(nóng)合行高度重視客戶資源的培育，把客戶發(fā)展戰(zhàn)略視為生存發(fā)展的基礎(chǔ)，視為贏得市場(chǎng)的保證。按照誠(chéng)信為本、系統(tǒng)開發(fā)、循序漸進(jìn)的原則，努力做到“五個(gè)匹配”：市場(chǎng)定位與區(qū)域經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)相匹配，營(yíng)銷對(duì)象與市場(chǎng)定位相匹配，客戶戰(zhàn)略與營(yíng)銷對(duì)象相匹配，本行提品種類與營(yíng)銷對(duì)象金融需求相匹配，業(yè)務(wù)流程與營(yíng)銷對(duì)象行業(yè)特征相匹配。

為了在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)管理中有效執(zhí)行“五個(gè)匹配”的原則，給客戶帶來更好、更便捷的金融體驗(yàn)，開福農(nóng)合行采取了一系列的具體措施。而打造專業(yè)支行體系，就是這其中最核心的戰(zhàn)略舉措。近年來，為了更好地契合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域優(yōu)勢(shì)，適應(yīng)不同類型客戶差異性的金融需求，確保銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)能夠滿足不同群體的共同需求，開福農(nóng)合行創(chuàng)造性地推行了專業(yè)支行體系——將地處不同區(qū)域的支行，按照所在區(qū)域的經(jīng)濟(jì)、行業(yè)特色，對(duì)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、流程、營(yíng)銷策略等進(jìn)行重新整合，打造高度契合區(qū)域經(jīng)濟(jì)、行業(yè)特色的專業(yè)支行，為本區(qū)域的專業(yè)化集群客戶提供專業(yè)化的集約式金融服務(wù)。

按照這樣的經(jīng)營(yíng)策略，開福農(nóng)合行先將全區(qū)經(jīng)濟(jì)按照區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色進(jìn)行分析、分類，最終確定了18個(gè)具有鮮明行業(yè)特色的版塊。然后，以此為基礎(chǔ)，按照區(qū)域、服務(wù)功能等對(duì)支行進(jìn)行專業(yè)化改造，最終形成9個(gè)支行的專業(yè)化服務(wù)體系。例如，開福農(nóng)合行撈刀河支行就是一個(gè)專業(yè)服務(wù)于建筑企業(yè)的建筑類特色支行。該支行所在區(qū)域擁有2個(gè)特級(jí)、11個(gè)一級(jí)建安企業(yè)，是名副其實(shí)的“建筑之鄉(xiāng)”。為了充分發(fā)揮上述特色和優(yōu)勢(shì)，撈刀河支行重點(diǎn)圍繞建安板塊開展特色化金融服務(wù)，將服務(wù)對(duì)象鎖定為支持建材、建筑項(xiàng)目和農(nóng)民工，近四年來重點(diǎn)支持了國(guó)家特級(jí)建安企業(yè)2家、國(guó)家一級(jí)建安企業(yè)11家、二級(jí)三級(jí)建安企業(yè)3家，支持近100個(gè)項(xiàng)目經(jīng)理從事建安行業(yè)。截至2013年6月末，全行在建筑業(yè)的貸款投放占全部貸款投放的26%。

在推行專業(yè)化服務(wù)策略的同時(shí)，為進(jìn)一步擴(kuò)大客戶資源基礎(chǔ)，開福農(nóng)合行還適時(shí)制定了客戶培育戰(zhàn)略規(guī)劃，加強(qiáng)客戶的營(yíng)銷和服務(wù)。按照客戶培育戰(zhàn)略規(guī)劃，開福農(nóng)合行于2011年推出了“百千萬(wàn)客戶工程”，即貸款方面要拓展“一百個(gè)戰(zhàn)略客戶、一千個(gè)黃金客戶、一萬(wàn)個(gè)基礎(chǔ)客戶”。自2011年推行以來，目前已拓展戰(zhàn)略客戶42個(gè)、黃金客戶374個(gè)、基礎(chǔ)客戶3128個(gè)。

篇（6）

2008年，根據(jù)寶雞統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的實(shí)際情況，確定了以鳳縣為全市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展改革試點(diǎn)和樣板，制訂了《鳳縣統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展規(guī)劃》，打破城鄉(xiāng)空間界限、村組界限，統(tǒng)籌推進(jìn)“四個(gè)集中”：人口向縣城集中、向工業(yè)園區(qū)集中、向城鎮(zhèn)集中、向中心村集中，制定了“一體兩翼五星百村”統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展思路：建成以鳳縣縣城為主體的政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心；以鳳州現(xiàn)代科技產(chǎn)業(yè)園區(qū)和留風(fēng)關(guān)循環(huán)經(jīng)濟(jì)示范園區(qū)為兩翼的副中心；以河口、黃牛鋪、平木、唐藏、三岔五個(gè)明星鎮(zhèn)為依托的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)雄厚、生態(tài)環(huán)境優(yōu)美的小城鎮(zhèn)；以100個(gè)自然村為支撐的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)突出、農(nóng)民生活富裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明的集中居住社區(qū)。通過近年來的運(yùn)行，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展工作進(jìn)展順利。

（二）縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力壯大，農(nóng)民收入大幅提高

寶雞縣域經(jīng)濟(jì)不斷壯大，市級(jí)以上龍頭企業(yè)達(dá)到136戶，縣區(qū)工業(yè)園承載能力不斷增強(qiáng)，34戶企業(yè)成功入園，園區(qū)已成為引領(lǐng)縣域工業(yè)發(fā)展的引擎。農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)基地規(guī)模不斷擴(kuò)大，形成了畜為主導(dǎo)、果為特色、糧為基礎(chǔ)的發(fā)展格局。城鎮(zhèn)化步伐顯著加快，一批道路、水電等基礎(chǔ)設(shè)施工程陸續(xù)開工。2009年底農(nóng)民人均純收入達(dá)到4186元，縣域經(jīng)濟(jì)、非公經(jīng)濟(jì)在全市經(jīng)濟(jì)中的比重分別達(dá)到45.2%、47.6%。鳳翔、扶風(fēng)縣躋身全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力提升最快百?gòu)?qiáng)縣，鳳縣榮獲全國(guó)最美小城殊榮，岐山成為國(guó)家級(jí)蘋果項(xiàng)目示范縣，眉縣成為全國(guó)無公害獼猴桃科技示范縣，東嶺村躋身“中國(guó)經(jīng)濟(jì)十強(qiáng)村”。

（三）“新農(nóng)?！敝贫仍圏c(diǎn)成功，城鄉(xiāng)養(yǎng)老制度無縫銜接

寶雞新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)采用費(fèi)用縣級(jí)統(tǒng)籌式、繳費(fèi)和享受待遇捆綁式、基金儲(chǔ)蓄以政府補(bǔ)貼和個(gè)人繳費(fèi)相結(jié)合的完全個(gè)人賬戶積累式等形式。該制度以個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼為基礎(chǔ)，兼顧傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老、土地保障和社會(huì)救助方式，推行社會(huì)公共服務(wù)均等化，使農(nóng)村和城市享有同等水平的社會(huì)公共服務(wù)。使農(nóng)民真正享受到30年改革發(fā)展的成果。2010年4月《寶雞市城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試行辦法》的出臺(tái)，標(biāo)志著寶雞市社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)從制度層面上實(shí)現(xiàn)了無縫隙、全覆蓋，從根本上較好地解決了城鄉(xiāng)居民社會(huì)保障問題，使城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化進(jìn)程有了實(shí)質(zhì)性的突破。

（四）統(tǒng)籌城鄉(xiāng)就業(yè)，城鄉(xiāng)就業(yè)體系逐步完善

按照“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)”科學(xué)發(fā)展觀的要求，寶雞市政府提出了“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)就業(yè)”的發(fā)展思路，積極推行“農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)”、“下崗失業(yè)人員培訓(xùn)”等。鼓勵(lì)外出經(jīng)商務(wù)工人員、農(nóng)民、下崗失業(yè)人員、殘疾人等主體，從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體。對(duì)創(chuàng)業(yè)所需土地可征用，可租用、可入股；對(duì)自行申貸創(chuàng)業(yè)成功的下崗失業(yè)人員，按最高不超過5萬(wàn)元的貸款限額，由財(cái)政給予2年的貸款貼息；對(duì)有就業(yè)愿望、就業(yè)技能的下崗失業(yè)人員，由公務(wù)員牽線搭橋，幫助其在勞動(dòng)密集型企業(yè)就業(yè)；企業(yè)吸納下崗失業(yè)人員、農(nóng)民工超過50人和100人的，以最高不超過50萬(wàn)元和100萬(wàn)元的貸款限額，按銀行同期基準(zhǔn)利率的50%，由市財(cái)政給予兩年的貼息；對(duì)自主創(chuàng)業(yè)的大中專學(xué)生，以個(gè)人身份參加社會(huì)保險(xiǎn)的，由市財(cái)政給予社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼。

城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化發(fā)展水平判別

（一）農(nóng)業(yè)人口眾多，城市化進(jìn)程滯后

城鄉(xiāng)融合是農(nóng)村不斷被城市“同化”的過程，城市化水平越高，城市文明的普及率就越高。寶雞是因?qū)毘?、隴海鐵路而興起的新型工業(yè)城市，城鄉(xiāng)并存，城鎮(zhèn)化水平低，城鎮(zhèn)規(guī)模偏小，城市化進(jìn)程滯后，農(nóng)業(yè)人口眾多，農(nóng)民收入增長(zhǎng)相對(duì)緩慢。2008年寶雞第一、二、三產(chǎn)業(yè)比重分別為11%、60.3%、28.7%，從數(shù)據(jù)看，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)趨于合理，但一、二產(chǎn)業(yè)明顯落后于全國(guó)水平。且GDP、人均GDP、經(jīng)濟(jì)增速在全國(guó)處于下游位置，就業(yè)結(jié)構(gòu)變化與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也不同步，超過50%的人口仍滯留農(nóng)村。城市化進(jìn)程的滯后客觀上阻礙了農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)。

（二）城鄉(xiāng)資源配置不均，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢

寶雞工業(yè)基礎(chǔ)雄厚，具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模和水平，但與沿海發(fā)達(dá)城市相比，縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力依然不強(qiáng)，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)能力較弱。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)條件相對(duì)較好，資源較為豐富，但城鄉(xiāng)資源配置不均，雖然近年來在城鄉(xiāng)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)布局、基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)、社會(huì)管理等方面取得了一些成就，但仍然沒有達(dá)到公共資源在城鄉(xiāng)之間均衡配置和生產(chǎn)要素在城鄉(xiāng)之間自由流動(dòng)?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)開發(fā)與綜合利用滯后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)業(yè)升級(jí)不同步，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制尚不完善，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織化程度低，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)體系尚不健全，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展壓力較大。

（三）大量富余人員進(jìn)入城市，農(nóng)村發(fā)展缺乏后續(xù)新生力量

城市化發(fā)展，承載著城鄉(xiāng)騰飛的希望，也抽取了廣大農(nóng)村的新生力量。改革開放后，大量農(nóng)村人口涌入城市，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村富余勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，促進(jìn)了城市經(jīng)濟(jì)的繁榮。但農(nóng)業(yè)人口向城市的過量轉(zhuǎn)移，勢(shì)必造成農(nóng)村勞動(dòng)力下降，農(nóng)業(yè)系統(tǒng)人才稀缺，尤其是缺乏高技術(shù)人才和掌握現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)的新鮮血液。這不僅不利于農(nóng)業(yè)的發(fā)展，也降低了土地這一人類最稀缺資源的利用效率。寶雞縣域人口占全市80％左右，而經(jīng)濟(jì)總量?jī)H占全市的50%多，農(nóng)民人均純收入雖然高于全省平均水平，但與全國(guó)平均水平還存在一定差距，仍有40多萬(wàn)的貧困人口，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展任務(wù)艱巨。

區(qū)域城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)統(tǒng)籌的發(fā)展思路

篇（7）

截至2011年10月底，我國(guó)農(nóng)信社金融資產(chǎn)總額接近7.3萬(wàn)億元，約占整個(gè)農(nóng)村金融總量的58%；貸款超過3.7萬(wàn)億元，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是農(nóng)民信貸支持起著絕對(duì)主力的作用。但是，隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化和金融業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)信社正面臨著“行業(yè)全面競(jìng)爭(zhēng)”和“自身改革待續(xù)”的雙重壓力。

農(nóng)信社已身處全方位的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)之中

在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位受到?jīng)_擊。一是村鎮(zhèn)銀行依托靈活的機(jī)制和差別化的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)農(nóng)信社人才和目標(biāo)客戶構(gòu)成雙重沖擊。村鎮(zhèn)銀行雖然規(guī)模小，但是其市場(chǎng)化、商業(yè)化、可持續(xù)的目標(biāo)明確，是真正“自負(fù)盈虧、自我約束”的市場(chǎng)主體。作為縣域金融市場(chǎng)的新進(jìn)入者，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)和客戶對(duì)象與農(nóng)信社幾乎重合，通過吸納本地優(yōu)秀人才，挖掘農(nóng)信社的部分優(yōu)質(zhì)客戶，勢(shì)必造成農(nóng)信社人才和客戶的雙流失，長(zhǎng)期影響不可低估。二是郵儲(chǔ)銀行打破“只存不貸”的舊有約束，在傳統(tǒng)農(nóng)貸和金融服務(wù)方面與農(nóng)信社展開正面競(jìng)爭(zhēng)。郵儲(chǔ)銀行憑借其強(qiáng)大的資金實(shí)力，采取設(shè)立“惠農(nóng)服務(wù)站”等營(yíng)銷模式，大力拓展農(nóng)村信貸市場(chǎng)。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行依托遍布城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，已形成全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、電子匯兌系統(tǒng)和銀聯(lián)“綠卡”體系，更加方便快捷。三是農(nóng)業(yè)銀行攜資金與技術(shù)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)勢(shì)“回歸”，對(duì)農(nóng)信社傳統(tǒng)農(nóng)戶與高附加值農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)形成較大擠壓。2006年以來，農(nóng)行確定“兩翼齊飛”戰(zhàn)略，將工作重點(diǎn)定位于支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來大量支農(nóng)資金，同時(shí)也對(duì)農(nóng)信社的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)帶來沖擊。

在城鎮(zhèn)地區(qū)面臨中小企業(yè)客戶流失和市場(chǎng)萎縮。2011年初以來，在國(guó)家和監(jiān)管部門的政策引導(dǎo)下，廣大商業(yè)銀行，特別是地方中小法人機(jī)構(gòu)將“新增長(zhǎng)點(diǎn)”瞄準(zhǔn)在縣域中小企業(yè)信貸市場(chǎng)上，紛紛以各種形式進(jìn)駐和參與競(jìng)爭(zhēng)。在營(yíng)銷策略上，廣大商業(yè)銀行立足提升小企業(yè)金融服務(wù)，不斷推出新穎的金融產(chǎn)品和針對(duì)中小企業(yè)的個(gè)性化的服務(wù)模式，以其靈活的經(jīng)營(yíng)策略、完善的金融服務(wù)獲得了中小企業(yè)客戶的青睞。相比之下，農(nóng)信社營(yíng)銷意識(shí)和手段落后，依然存在“坐門等客”的思想，使農(nóng)信社原有的黃金客戶倒向其他商業(yè)銀行。

在城區(qū)的擴(kuò)張勢(shì)頭和市場(chǎng)認(rèn)同難以維系。2002年以來，隨著大型銀行貸款權(quán)限紛紛上收，許多城市城區(qū)快速發(fā)展的中小企業(yè)群體面臨資金緊張的困境，部分地方農(nóng)信社及時(shí)補(bǔ)位，取得了一定的市場(chǎng)份額，獲得了中小企業(yè)的高度認(rèn)同。然而，隨著大型銀行、城商行等商業(yè)銀行紛紛“返鄉(xiāng)”，以其超前的理念、雄厚的資金和靈活的服務(wù)，吸引多數(shù)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)加入，在一定程度上遏制了農(nóng)信社在城市中的擴(kuò)張勢(shì)頭。

農(nóng)信社深化改革還未到位

目前我國(guó)農(nóng)信社改革已進(jìn)入“深水區(qū)”，但因多種因素影響，合力推進(jìn)改革發(fā)展的“一盤棋”尚未形成。其中最為主要的還是“人”的問題：部分省聯(lián)社思想不夠解放，存在本位主義和地方保護(hù)主義傾向；部分高管人員對(duì)成績(jī)和進(jìn)步估價(jià)過高，改革發(fā)展的決心、動(dòng)力與形勢(shì)發(fā)展的需要存在較大差距。由此導(dǎo)致許多農(nóng)信社存在突出問題，其中最為重要還是以下三個(gè)方面：

公司治理結(jié)構(gòu)不夠完善。一是產(chǎn)權(quán)界定模糊、主體虛置。農(nóng)信社實(shí)行的合作制度一直未對(duì)出資人的產(chǎn)權(quán)及相關(guān)的權(quán)責(zé)分配問題做出明確規(guī)定，出資人只擁有名義上的管理權(quán)利。同時(shí)由于其自身水平局限及管理層的無意識(shí)作用等因素影響，導(dǎo)致出資人缺位于農(nóng)信社的監(jiān)督管理，造成產(chǎn)權(quán)主體虛置，內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重。二是管理體制缺乏有效制衡。農(nóng)信社內(nèi)部管理的行政化色彩較重，即使是某些農(nóng)信社已改制成農(nóng)村股份制銀行，其高管的任命在很大程度上仍受到上級(jí)聯(lián)社的影響。強(qiáng)勢(shì)的行政化管理極大影響了監(jiān)督治理結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致權(quán)力制衡機(jī)制的功能喪失、加大管理層道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，省聯(lián)社、地市級(jí)省聯(lián)社派出機(jī)構(gòu)、縣聯(lián)社的三級(jí)行政管理模式拉長(zhǎng)了管理鏈條，削弱了農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)的效率和靈活性。

市場(chǎng)定位出現(xiàn)偏差。一是客戶選擇趨同。相比農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體，農(nóng)信社更偏好將資金投入國(guó)家壟斷性企業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)和政府相關(guān)部門等優(yōu)質(zhì)客戶，嚴(yán)重偏離其服務(wù)目標(biāo)。二是競(jìng)爭(zhēng)地域趨同。越來越多的農(nóng)信社將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)由原來的農(nóng)村轉(zhuǎn)向大、中型城市等較為陌生的市場(chǎng)，與其他商業(yè)銀行展開競(jìng)爭(zhēng)，增加經(jīng)營(yíng)成本。三是產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同。農(nóng)信社的金融產(chǎn)品形式簡(jiǎn)單、缺乏特色，仍停留在存貸款、結(jié)算等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上，具有很強(qiáng)的被替代性，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力較弱。四是信貸流程趨同。農(nóng)信社普遍仿照商業(yè)銀行在貸前以財(cái)務(wù)報(bào)表和資產(chǎn)指標(biāo)等“硬信息”來評(píng)定中小企業(yè)的信用，并在流程中引入了包括省聯(lián)社、縣聯(lián)社和鄉(xiāng)級(jí)農(nóng)信社三級(jí)的貸款權(quán)限審批制度，大大延長(zhǎng)了貸款審批時(shí)間，削弱了貸款時(shí)效性，提高了中小企業(yè)的信貸門檻。

風(fēng)險(xiǎn)管理水平低下。一是管理層風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。部分管理人員存在嚴(yán)重的“重業(yè)務(wù)、輕管理”舊式思維，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)不夠，缺乏應(yīng)對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)隱患的措施。二是內(nèi)控機(jī)制不完善。表現(xiàn)在規(guī)章制度的建立缺乏系統(tǒng)性，且沒有隨著業(yè)務(wù)發(fā)展和新管理方式的推廣及時(shí)修改完善規(guī)章制度。三是缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏一個(gè)獨(dú)立有效的結(jié)構(gòu)設(shè)置――監(jiān)事會(huì)。由于其運(yùn)作缺乏獨(dú)立性，使得管理層的決策風(fēng)險(xiǎn)游離于風(fēng)險(xiǎn)管理之外。四是缺乏正向激勵(lì)機(jī)制。由于歷史原因和用工制度等因素的制約，農(nóng)信社長(zhǎng)期缺乏有效的正向激勵(lì)機(jī)制，造成了農(nóng)信社員工整體積極性不高，無法適應(yīng)現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。

既已確立的農(nóng)信社改革方向亟待深入

近年來，為解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、“老少邊窮”地區(qū)金融服務(wù)不足、金融競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，監(jiān)管部門通過“增量、存量”兩手抓的方式，大力推動(dòng)農(nóng)村金融改革。一方面，通過培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、扎實(shí)推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋、大力推廣小額信貸業(yè)務(wù)、積極引導(dǎo)金融服務(wù)創(chuàng)新等措施，在推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)均等化方面做了大量工作。另一方面，抓住當(dāng)前有利時(shí)機(jī)，借鑒近年來銀行業(yè)金融體系的成功改革，特別是城商行和城信社改革的成功經(jīng)驗(yàn)，加快推進(jìn)并真正做好農(nóng)信社這個(gè)最大農(nóng)村金融主體的“存量改革”。

我國(guó)農(nóng)信社股權(quán)改造工作近年也在逐步推進(jìn)，農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)組建步伐不斷加快，改革扶持政策有效落實(shí)，經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換在部分省份和部分機(jī)構(gòu)取得明顯進(jìn)展，推進(jìn)新一輪改革發(fā)展的條件基本具備。下一步農(nóng)信社改革就是要繼續(xù)按照既定方向，大力推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革、組織形式變革和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換，加快建立現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)制度。

按照我國(guó)農(nóng)信社的具體情況，有關(guān)監(jiān)管部門已制定了“改進(jìn)+改造+改制”的“三年三步并走”總體思路，科學(xué)推進(jìn)，梯次發(fā)展。所謂改進(jìn)，就是以監(jiān)管指標(biāo)全面達(dá)標(biāo)為任務(wù)，加快風(fēng)險(xiǎn)處置進(jìn)程，通過“年度利潤(rùn)彌補(bǔ)、爭(zhēng)取地方政府給予支持、固定資產(chǎn)凈值盤盈”等辦法，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力全面達(dá)標(biāo)。所謂改造，就是以實(shí)施股份制改造為任務(wù)，推動(dòng)股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和組織形式變革。所謂改制，就是以組建農(nóng)商行為任務(wù)，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換。要求一定評(píng)級(jí)的縣級(jí)聯(lián)社未來一定時(shí)間內(nèi)逐步完成組建農(nóng)商行工作，通過產(chǎn)權(quán)制度改革，促進(jìn)管理機(jī)制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的全面轉(zhuǎn)換，推動(dòng)農(nóng)信社向現(xiàn)代金融企業(yè)發(fā)展。

在地方上，各地監(jiān)管部門大致形成了以“提高質(zhì)量，分類監(jiān)管，一社一策，科學(xué)發(fā)展”的總體原則及“以化解不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)為突破口，以股份制改革為方向，以組建農(nóng)商行、提升‘三農(nóng)’服務(wù)水平為目標(biāo)”的改革基本思路，按照科學(xué)發(fā)展觀要求，切實(shí)調(diào)動(dòng)各方積極性，形成改革的動(dòng)力、活力與合力。

在上述改革原則和思路的指導(dǎo)下，當(dāng)前監(jiān)管部門正在集中精力推動(dòng)股權(quán)改造和農(nóng)村商業(yè)銀行組建，加快經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換，顯著提升公司治理水平，堅(jiān)決糾正發(fā)展轉(zhuǎn)型落后于組織形式改革的問題。其工作著力點(diǎn)在于：

堅(jiān)持做實(shí)縣域。這既是中央的明確要求，又符合中國(guó)實(shí)際。堅(jiān)持維護(hù)縣（市）級(jí)法人機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的總體要求不動(dòng)搖，切實(shí)把改革發(fā)展重點(diǎn)放到縣域法人機(jī)構(gòu)上，從機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)兩個(gè)層面做實(shí)縣域。協(xié)調(diào)調(diào)動(dòng)各方面的積極性和有效資源，加快推進(jìn)縣域機(jī)構(gòu)改革進(jìn)程，支持城區(qū)機(jī)構(gòu)整合，全面完成縣（市）統(tǒng)一法人，嚴(yán)格把控地（市）統(tǒng)一法人。對(duì)于體制外機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)制訂方案，盡快妥善處置。同時(shí)，督促引導(dǎo)縣域法人機(jī)構(gòu)增強(qiáng)服務(wù)功能，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行精耕細(xì)作，綜合推進(jìn)面向“三農(nóng)”產(chǎn)品、客戶和渠道建設(shè)，打造精品特色化銀行和百年老店。

深入推進(jìn)改革。從2010年開始，監(jiān)管部門就采取多項(xiàng)措施，逐步取消資格股，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，為打造成為現(xiàn)代金融企業(yè)奠定良好的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。當(dāng)前的關(guān)鍵就是結(jié)合實(shí)際、狠抓落實(shí)。

對(duì)于尚未實(shí)施股份制改造的機(jī)構(gòu)，應(yīng)加快資格股轉(zhuǎn)化。資格股轉(zhuǎn)化為投資股，難點(diǎn)在于違規(guī)虛假入股的清理和分散弱勢(shì)社員利益的保護(hù)。對(duì)于違規(guī)虛假入股的情況，包括存款化股金、貸款化股金等等，在確保機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的前提下，適時(shí)堅(jiān)決清理規(guī)范。

對(duì)于已完成股份制改造的，要著力優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。應(yīng)注意引進(jìn)優(yōu)質(zhì)股東和異地股東，促進(jìn)解決股東行業(yè)集中、股東實(shí)力不強(qiáng)、股權(quán)分散的問題；嚴(yán)格按照商業(yè)銀行公司治理要求，規(guī)范打造有效治理基礎(chǔ)；操作上注意合法化、規(guī)范化和股東資質(zhì)的嚴(yán)格把關(guān)，特別是對(duì)于控股股東或相對(duì)控股股東進(jìn)行資質(zhì)審查和持續(xù)監(jiān)管。在法人機(jī)構(gòu)實(shí)施股權(quán)改造后，對(duì)于能夠達(dá)到農(nóng)商行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，加快啟動(dòng)組建程序，成熟一家組建一家。地方監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)組建過程中經(jīng)營(yíng)機(jī)制建設(shè)的專業(yè)化輔導(dǎo)，確保新機(jī)構(gòu)開業(yè)就有新機(jī)制。

從未來更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展上看，我國(guó)農(nóng)村合作金融改革應(yīng)進(jìn)一步借鑒國(guó)外社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，建立投資主體多元化、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)股份化、實(shí)現(xiàn)形式多樣化、服務(wù)“三農(nóng)”、產(chǎn)權(quán)清晰、治理健全的小型農(nóng)村社區(qū)銀行。

在改革背景下提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力的應(yīng)對(duì)策略

改革沒有回頭路，廣大農(nóng)信社統(tǒng)一認(rèn)識(shí)是改革成功的必要前提。當(dāng)前，在監(jiān)管部門大力推進(jìn)改革的同時(shí)，我國(guó)社會(huì)各方面都應(yīng)給予更多的關(guān)注和支持，加快完善有關(guān)法律法規(guī)體系，積極倡導(dǎo)創(chuàng)新發(fā)展思路，特別是各級(jí)地方政府需要破除思維桎梏，全力支持改革。省聯(lián)社在推進(jìn)自身改革的同時(shí)，應(yīng)在充分尊重和發(fā)揮縣級(jí)聯(lián)社的獨(dú)立法人地位的基礎(chǔ)上，做好縣級(jí)聯(lián)社無法做好的各項(xiàng)服務(wù)工作，履行相應(yīng)的協(xié)調(diào)職能、做好相應(yīng)的審計(jì)稽核工作。在全面改革的背景下，無論是已改制的還是未改制的農(nóng)信社都應(yīng)制訂發(fā)展戰(zhàn)略，明確改革方案，著力提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

一是立足縣域市場(chǎng)，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位。應(yīng)該說，農(nóng)信社作為支農(nóng)服務(wù)的主力軍，長(zhǎng)期以來在服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的同時(shí)，也積淀了豐富的支農(nóng)經(jīng)驗(yàn)，積累了與農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和涉農(nóng)企業(yè)的感情基礎(chǔ)。為此，農(nóng)信社應(yīng)堅(jiān)持發(fā)揮自身特點(diǎn)，利用長(zhǎng)期形成的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和支農(nóng)體系，進(jìn)一步擴(kuò)大支農(nóng)貸款的覆蓋面和支持力度，鞏固農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城郊地區(qū)傳統(tǒng)的小額農(nóng)貸市場(chǎng)，并結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的趨勢(shì)，積極支持新興的設(shè)施農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社和具有高附加值的特色種養(yǎng)植農(nóng)業(yè)。在此基礎(chǔ)上，積極拓展城區(qū)和市區(qū)涉農(nóng)中小企業(yè)客戶群，逐步推進(jìn)符合縣域特點(diǎn)的其他小企業(yè)貸款，有重點(diǎn)、有選擇的滿足縣域各類經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展的實(shí)際需求，實(shí)現(xiàn)政策性支農(nóng)與商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的有機(jī)結(jié)合。

二是創(chuàng)新產(chǎn)品種類，最大限度契合“三農(nóng)”的實(shí)際需求。農(nóng)信社應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際和區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，不斷改造和創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，徹底改變以往金融產(chǎn)品不多、“三農(nóng)”信貸需求得不到滿足的局面，以實(shí)現(xiàn)信貸服務(wù)的多元化、多層次、多輻射和全方位。有條件的農(nóng)信社應(yīng)繼續(xù)加大自主銀行卡的宣傳和推廣力度，推動(dòng)信用貸款在農(nóng)戶中的廣泛應(yīng)用；繼續(xù)探索海域使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和林權(quán)抵押模式，解決農(nóng)村種養(yǎng)大戶抵押物不足的瓶頸問題；繼續(xù)與地方政府有關(guān)單位和組織聯(lián)手，推廣“青年創(chuàng)業(yè)”貸款、“光彩事業(yè)”貸款、“巾幗英雄”貸款等不同形式，滿足不同層次人員的信貸需求。

三是縮短業(yè)務(wù)流程，恢復(fù)地方法人機(jī)構(gòu)的效率優(yōu)勢(shì)。省級(jí)聯(lián)社應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，科學(xué)測(cè)算、合理安排，進(jìn)一步探索符合基層單位實(shí)際的差別化授權(quán)。同時(shí)，省級(jí)聯(lián)社應(yīng)重點(diǎn)研究貸款評(píng)級(jí)授信管理模式，在年度評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，通過授信總量的控制，最大限度將貸款權(quán)限下放，減少逐級(jí)審批造成的管理鏈條加大和管理成本的增加，轉(zhuǎn)而側(cè)重于指導(dǎo)和監(jiān)督評(píng)級(jí)，以及注重加大檢查監(jiān)督力度。

篇（8）

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）34-0085-02

一、陽(yáng)信縣在改善金融生態(tài)環(huán)境方面的主要做法及成效

1.從轉(zhuǎn)變觀念健全制度入手，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。以濱陽(yáng)燃化為代表的大項(xiàng)目入駐陽(yáng)信極大地改善了當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和財(cái)力狀況，也吸引各商業(yè)銀行展開貸款營(yíng)銷，紛紛增加信貸投資。為適應(yīng)新形勢(shì)的要求，陽(yáng)信縣委縣政府對(duì)本縣金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行了初步評(píng)估，深入開展了以“優(yōu)化金融生態(tài)、打造信用陽(yáng)信”為主旨的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)活動(dòng)，制定下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)陽(yáng)信縣金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的意見》、《陽(yáng)信縣金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)》、《陽(yáng)信縣金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)辦法》，進(jìn)一步增強(qiáng)地方黨政領(lǐng)導(dǎo)對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的了解，提高其金融意識(shí)。人民銀行牽頭開展了“金融生態(tài)模范鄉(xiāng)鎮(zhèn)村”建設(shè)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)村、各金融機(jī)構(gòu)與公檢法部門建立起執(zhí)行難工作協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，嚴(yán)厲打擊逃廢債等不法行為，銀行債權(quán)得到有效維護(hù)，努力營(yíng)造健康、安全、可持續(xù)發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境，全縣經(jīng)濟(jì)金融出現(xiàn)了良性互動(dòng)、和諧發(fā)展的態(tài)勢(shì)。2011年底，全縣本外幣貸款余額476　728萬(wàn)元，與2006年同期相比，增加352　118萬(wàn)元，增長(zhǎng)2.83倍；本外幣各項(xiàng)存款余額621　425萬(wàn)元，與2006年同期相比，增加400　015萬(wàn)元，增長(zhǎng)1.81倍。經(jīng)濟(jì)金融的依存度明顯增強(qiáng)，全縣2006—2011年的金融深度（貸款占GDP的比重）分別為26.74%、27.52%、29.67%、39.29　%、43.43%、43.94%，金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度不斷加大。

2.搭建銀政銀企溝通平臺(tái)，三者合作的廣度深度不斷擴(kuò)大。政府充分發(fā)揮溝通銀政、銀企的主渠道作用，為金融支持企業(yè)發(fā)展?fàn)烤€搭橋。從2006年以來，陽(yáng)信縣已經(jīng)成功舉辦了七屆銀企洽談會(huì)，并組織金融部門和企業(yè)多次參加濱州銀企洽談會(huì)。經(jīng)過銀企雙方共同努力，共簽訂合同、協(xié)議金額210億元，資金到位率達(dá)98%。在此過程中，各金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持把加強(qiáng)自身建設(shè)、改善金融服務(wù)作為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要工作來抓，加強(qiáng)與政府有關(guān)部門的溝通聯(lián)系，積極開辟規(guī)范有效的銀政、銀企合作渠道，提出建議，為政府決策提供參考信息，銀政企合作日益制度化、有序化。

3.加快全縣信用體系建設(shè)，中小企業(yè)和三農(nóng)貸款難的問題得到有效緩解。針對(duì)當(dāng)前中小企業(yè)由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的融資不足問題，人民銀行認(rèn)真履行征信管理職責(zé)，積極開展各項(xiàng)工作，將全縣商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社全部接入企業(yè)征信系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)在查詢企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的過程中提高了審查辦理貸款的效率，征信體系建設(shè)取得了在支持中小企業(yè)發(fā)展中的明顯成效。全縣已采集521戶企業(yè)信用到人民銀行的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中，136家通過建立中小企業(yè)信用信息驗(yàn)證的企業(yè)累計(jì)獲得銀行融資70　825萬(wàn)元。同時(shí)，積極開展創(chuàng)建信用鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、信用村、信用戶、信用社區(qū)、信用企業(yè)活動(dòng)，全縣信用環(huán)境得到極大改善。截至2011年底，已評(píng)定出“文明信用農(nóng)戶”43　210戶，占全縣農(nóng)戶數(shù)的38.84%，農(nóng)戶貸款余額147　416萬(wàn)元；評(píng)定出“文明信用村”693個(gè)，占全縣行政村總數(shù)的80.86%。

4.不斷增強(qiáng)的政府公信力，引導(dǎo)出日益濃厚的社會(huì)誠(chéng)信文化。陽(yáng)信縣政府積極推行“言必行、行必果”的問責(zé)制，注重在打造誠(chéng)信社會(huì)的同時(shí)，首先建設(shè)誠(chéng)信政府，尤其是認(rèn)真履行對(duì)金融部門的各項(xiàng)承諾，從產(chǎn)權(quán)保護(hù)、制度建設(shè)、司法執(zhí)法力度等多個(gè)角度，有效地維護(hù)了金融機(jī)構(gòu)的利益。在此前提下，結(jié)合貫徹落實(shí)《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》，人民銀行編印了《金融知識(shí)便民讀本》，廣泛開展以誠(chéng)實(shí)守信為主題的宣傳教育活動(dòng)，重視培育社會(huì)公眾誠(chéng)信意識(shí)，全面樹立誠(chéng)信有價(jià)的社會(huì)思想觀念。充分利用每年召開梨花會(huì)暨經(jīng)貿(mào)洽談會(huì)的有利時(shí)機(jī)，通過張貼海報(bào)、發(fā)放宣傳材料、懸掛橫幅等多種形式進(jìn)行宣傳，積極營(yíng)造建設(shè)“誠(chéng)信陽(yáng)信”濃厚輿論氛圍。同時(shí)，組織人員深入農(nóng)村地區(qū)宣傳和講解征信知識(shí)，進(jìn)一步提高農(nóng)民誠(chéng)實(shí)守信的意識(shí)和自覺性，切實(shí)提高的全社會(huì)的整體誠(chéng)信水平。

二、當(dāng)前金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中仍存在的幾個(gè)問題

1.經(jīng)濟(jì)總量小，金融存量低。2011年，陽(yáng)信縣生產(chǎn)總值完成108.5億元，按可比價(jià)格計(jì)算從2006年起年均增長(zhǎng)13.3%，但GDP占全市的比重僅為6.32%，處在全省、全市下游；人民幣存、貸款余額占全市的比例為4.75%、3.93%，處在全市各縣市（區(qū)）的最后位置；近幾年雖然全縣金融深度不斷上升，但2011年金融深度仍落后全市22.72個(gè)百分點(diǎn)。

2.結(jié)構(gòu)性矛盾仍然明顯，符合金融支持的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目少。2011年陽(yáng)信縣三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由上年的17.8∶42.6∶39.6調(diào)整為18.1∶41.8∶40.1，但產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有待于繼續(xù)優(yōu)化調(diào)整，特別是金融、技術(shù)服務(wù)、信息等新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展較慢；資源開發(fā)型和初級(jí)加工型的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品多，高新技術(shù)、高附加值、高市場(chǎng)占有率的產(chǎn)品少；高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展較快，但由于所占比重低，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用較小。結(jié)構(gòu)性因素導(dǎo)致區(qū)域內(nèi)能獲得金融支持的產(chǎn)業(yè)群體少，信貸投入不足與經(jīng)濟(jì)總量膨脹的矛盾比較突出。

3.貸款行業(yè)分布不均衡，信貸投放仍需增加。目前受國(guó)家從緊貨幣政策的影響，金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行的信貸擴(kuò)張能力受到了進(jìn)一步限制。從2010年1月至2011年6月，人民銀行曾連續(xù)12次提高存款準(zhǔn)備金率，目前大型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備率達(dá)到21%，中小金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備率達(dá)到17.5%，由此致使新增貸款量仍顯不足。由于陽(yáng)信縣支柱企業(yè)少，企業(yè)群體小，有限的貸款新增量正逐漸向部分有市場(chǎng)、效益好的大中型工業(yè)企業(yè)及重點(diǎn)行業(yè)傾斜，但對(duì)個(gè)體私營(yíng)企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的短期貸款投放量仍然偏少。這給最需要流動(dòng)資金發(fā)展的中小企業(yè)發(fā)展帶來了不利的影響。

三、進(jìn)一步改善金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展需要解決的幾個(gè)關(guān)鍵問題

“金融生態(tài)建設(shè)就是要塑造金融體系動(dòng)態(tài)平衡的內(nèi)外環(huán)境，強(qiáng)化金融業(yè)自我調(diào)節(jié)、自我適應(yīng)的生態(tài)功能，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)和諧進(jìn)步提供資金融通、要素組合、信息引導(dǎo)等方面的有效支持?！睆年?yáng)信縣實(shí)際情況出發(fā)，要進(jìn)一步改善金融生態(tài)環(huán)境，滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求，就應(yīng)從以下三個(gè)方面入手，努力為推動(dòng)全縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展提供資金保障和金融支持。

篇（9）

中圖分類號(hào):F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1007-4392(2009)增-0039-03

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是一項(xiàng)系統(tǒng)和長(zhǎng)期的工程。在這一社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)中,金融處于不可或缺的地位,并且大有作為。山西省長(zhǎng)治市沁源縣地處太岳山麓,山大溝深,地廣人稀,自然條件較差。在這樣一個(gè)環(huán)境下,人民銀行沁源縣支行引導(dǎo)和協(xié)調(diào)轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)始終把支持新農(nóng)村建設(shè)當(dāng)做一項(xiàng)戰(zhàn)略任務(wù)來抓,做出了一些成績(jī),得到地方政府肯定。同時(shí),也面臨著一些困難和問題,值得很好關(guān)注。本文以沁源縣金融部門的做法為藍(lán)本,就金融如何更好地支持新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)行了調(diào)查,并就今后的支持方向提些看法。

一、金融支持新農(nóng)村建設(shè)的沁源做法

(一)機(jī)制上給予保障

一是建立支持新農(nóng)村建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制。由人民銀行負(fù)責(zé)牽頭成立沁源縣金融機(jī)構(gòu)支持新農(nóng)村建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)組。領(lǐng)導(dǎo)組下設(shè)辦公室,日常工作由人民銀行貨幣信貸管理部門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)。通過組織召開聯(lián)席會(huì)議,研究和分析金融在支持新農(nóng)村建設(shè)中面臨的新課題。二是制定出臺(tái)《關(guān)于金融支持新農(nóng)村建設(shè)的指導(dǎo)意見》、《中國(guó)人民銀行沁源縣支行關(guān)于支持新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)施方案》。要求各金融機(jī)構(gòu)把支持新農(nóng)村建設(shè)提上工作議程,做到各司其職,各負(fù)其責(zé)。

(二)措施上加以推進(jìn)

一是加大宣傳力度。一改過去一說支持首先是送資金的做法,變?yōu)椤拜斞迸c“輸智”并舉,組隊(duì)分組,開展以送政策、送知識(shí)、送信息、送技術(shù)、送服務(wù)為主要內(nèi)容的“五送”活動(dòng)。幫助農(nóng)民朋友轉(zhuǎn)變思想觀念,轉(zhuǎn)換思維方式,讓他們更多地了解國(guó)家政策,掌握金融知識(shí),提高種養(yǎng)水平,盡快走上富裕小康之路。

二是扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。從提高農(nóng)村居民信用意識(shí),凈化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)出發(fā),制定出臺(tái)《沁源縣農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施方案》,全面開展了信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))村、戶的評(píng)定工作。全縣共評(píng)選出級(jí)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)5個(gè),信用村62個(gè),信用戶5714個(gè)。通過信用村、信用戶的帶頭示范作用,促進(jìn)了鄉(xiāng)村文明建設(shè)。

三是加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”。積極建立“窗口指導(dǎo)”工作會(huì)議制度,取得地方政府理解和支持。宣傳貨幣政策,增強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)支持新農(nóng)村建設(shè),促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信心,合理增加信貸有效投量。“窗口指導(dǎo)”會(huì)議每半年召開一次,參加單位為縣政府主管領(lǐng)導(dǎo),各相關(guān)部門,各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人。

四是充分發(fā)揮好支農(nóng)再貸款作用。“好鋼用在刀刃上”。 人民銀行沁源縣以支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和改善民生為突破口,通過農(nóng)村信用社向全縣發(fā)放支農(nóng)再貸款年累計(jì)1.5億元,有力地支持和幫助了廣大農(nóng)民群眾發(fā)展生產(chǎn),改善生活。共計(jì)扶持了175個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展壯大。其中:種植合作社58個(gè),養(yǎng)殖合作社112個(gè),農(nóng)副產(chǎn)品加工合作社3個(gè),其他合作社2個(gè)。

(三)重點(diǎn)方面進(jìn)行突破

一是開好銀企洽談會(huì),促成舉龍頭、舞龍身、擺龍尾之勢(shì),優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),推動(dòng)農(nóng)民發(fā)家致富。按照“扶持產(chǎn)業(yè)化就是扶持農(nóng)業(yè),扶持龍頭企業(yè)就是扶持農(nóng)民,扶持農(nóng)民就是支持新農(nóng)村建設(shè)”的理念,自2006年起,每年組織召開銀企洽談會(huì),研究商討支農(nóng)大計(jì),建設(shè)特色農(nóng)產(chǎn)品加工基地,加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),幾年來,先后扶持馬鈴薯、中藥材、食用菌、小雜糧、肉牛繁育等一批農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)做大做強(qiáng),實(shí)際投放資金1.3億元,帶動(dòng)農(nóng)戶1.3萬(wàn)戶,直接增加農(nóng)民收入7500萬(wàn)元。

二是開好信用現(xiàn)場(chǎng)會(huì),形成樣板示范、典型引路、整體推進(jìn)之局,提升農(nóng)民信用意識(shí),助推生產(chǎn)發(fā)展。通過積極宣傳講究誠(chéng)信、致富有方的農(nóng)戶,引導(dǎo)、帶動(dòng)更多的農(nóng)戶樹立信用意識(shí),轉(zhuǎn)變思想觀念,拓寬發(fā)展思路,增加致富渠道?，F(xiàn)場(chǎng)會(huì)上,對(duì)發(fā)展生產(chǎn)過程中有資金需求的信用戶、信用專業(yè)合作社進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)放款,起到示范作用。信用等級(jí)越高,獲得資金支持額度越大。

二、金融支持新農(nóng)村建設(shè)面臨的實(shí)際問題

(一)金融支農(nóng)體系的不完備與引導(dǎo)全社會(huì)力量支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求不相適應(yīng)

金融支農(nóng)體系的不完備,一方面表現(xiàn)為金融支農(nóng)機(jī)構(gòu)設(shè)置的不完備,沁源縣農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為落后,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活受自然氣候等條件影響較大,尚沒有擺脫靠“天”吃飯的局面,由于沒有相應(yīng)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),不能為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保駕護(hù)航作用。金融支農(nóng)體系的不完備,另一方面表現(xiàn)為金融支農(nóng)定位、機(jī)制的不完備,弱化了金融支農(nóng)作用的發(fā)揮。由于國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施了向大中城市轉(zhuǎn)移的戰(zhàn)略,對(duì)縣域分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了整合、撤并,并集中上收了信貸資金的審批權(quán)限,造成縣域分支機(jī)構(gòu)僅有小額質(zhì)押貸款權(quán)限和額度較小的個(gè)人消費(fèi)貸款權(quán)限,其支持縣域經(jīng)濟(jì)特別是支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用得不到發(fā)揮;而作為金融支農(nóng)主體的農(nóng)村信用社,盡管在人民銀行支農(nóng)再貸款的扶持下,在支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮了重要作用,但由于對(duì)農(nóng)村信用社資金支持渠道不順暢影響,其支農(nóng)實(shí)力大大折扣。

(二)農(nóng)村信貸資金供給渠道狹窄和資金大量外流并存,與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的巨大資金需求不相適應(yīng)

從目前的現(xiàn)實(shí)來看,受信貸資金審批權(quán)限的制約,縣域國(guó)有商業(yè)銀行逐漸演化成為上級(jí)行的“吸儲(chǔ)器”,加之郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的只存不貸,對(duì)農(nóng)村信貸資金的供給除了人民銀行少量的支農(nóng)再貸款外還沒有其他渠道,使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金血液被大量抽走,流向了大中城市。2009年8月末,縣域國(guó)有商業(yè)銀行上存資金為20億元,郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)匯劃資金余額為3億元,這些金融機(jī)構(gòu)貸款總余額只有0.27億元。農(nóng)村信貸資金供給渠道狹窄和資金大量外流并存,與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求和巨大資金需求形成強(qiáng)烈反差。

(三)傳統(tǒng)的金融經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)方式和金融產(chǎn)品與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的需要不相適應(yīng)

社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的中心任務(wù)是發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力,其中重要的一點(diǎn)是:不僅要注重農(nóng)民的生產(chǎn)生活條件和居住環(huán)境改善,更要注重促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展。這就對(duì)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)方式和金融產(chǎn)品提出了更高的要求。面對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村這一嶄新的課題,國(guó)有商業(yè)銀行無論是在金融支農(nóng)的理念、經(jīng)營(yíng)方式方面,還是金融支農(nóng)產(chǎn)品方面都存在著明顯的不適應(yīng)性;農(nóng)業(yè)銀行雖然擴(kuò)展了業(yè)務(wù)范圍,但還處于起步和探索階段;做為金融支農(nóng)主體的農(nóng)村信用社,仍然習(xí)慣于“春放秋收”傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念和以存貸款為主的經(jīng)營(yíng)方式,金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后,且受自身資金實(shí)力、農(nóng)村金融的不充分競(jìng)爭(zhēng)等因素的影響,貸款期限以1年為主、貸款額度以幾千元為主、貸款利率以“一浮到頂”為主,影響了支農(nóng)效果的發(fā)揮,特別是貸款利率“一浮到頂”的做法與國(guó)家的惠農(nóng)政策是相悖的。

(四)農(nóng)村信用社的服務(wù)設(shè)施、手段落后與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要提供的金融服務(wù)不相適應(yīng)

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,需要高效、快捷、便利和多元化的金融服務(wù)做支持。但金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能逐步衰退。隨著國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的收縮,信貸業(yè)務(wù)向中心城市集中,原有的業(yè)務(wù)品種急劇減少,新品種又發(fā)展不起來,縣域網(wǎng)點(diǎn)逐漸演變成了“存款服務(wù)所”。目前,大小額支付系統(tǒng)在縣域已推廣運(yùn)行,各國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)主要通過系統(tǒng)往來進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。目前農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)水平還比較落后,還沒有建立獨(dú)立的聯(lián)行清算體系,特別是大部分處于農(nóng)村基層的信用社還維持在手工操作的原始水平,這顯然與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要提供的金融服務(wù)不相適應(yīng)。農(nóng)村信用社則主要通過信匯方式進(jìn)行處理。農(nóng)村信用聯(lián)社金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后,系統(tǒng)內(nèi)電子化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)進(jìn)展緩慢,會(huì)計(jì)基礎(chǔ)核算基本以手工核算為主,農(nóng)村金融服務(wù)方式、服務(wù)手段落后,電子化、票據(jù)化程度較低,支付結(jié)算體系建設(shè)落后。調(diào)查顯示,縣域各金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算方式仍比較單一,所使用的支付工具也比較少,縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)主要辦理支票、匯兌和信用卡業(yè)務(wù),由于這些金融機(jī)構(gòu)不僅市場(chǎng)占有率下降,而且已有的功能也逐步喪失,其最終退出縣域這塊陣地也就成為必然。最為重要的是,以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社結(jié)算手段落后,資金流通不暢,連接城鄉(xiāng)的信用社還未在全省乃至全國(guó)實(shí)現(xiàn)資金存取的通存通兌,很難真正成為為縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的金融主力軍。

三、金融更加有力支持新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)建議

(一)改革現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系,改變農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的尷尬局面,形成多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系

現(xiàn)行的農(nóng)村金融組織中,國(guó)有商業(yè)銀行由于公司化改革方向明確,目標(biāo)是利潤(rùn)而不是“效益”,而農(nóng)業(yè)貸款具有風(fēng)險(xiǎn)高、期限長(zhǎng)、額度大、成本高、收益少等特點(diǎn),使一般的商業(yè)銀行在服務(wù)農(nóng)村這個(gè)弱勢(shì)行業(yè)上無利可圖,必然退出農(nóng)村,向城市發(fā)展。況且,農(nóng)村有很多現(xiàn)實(shí)的、有還款能力且能盈利的資金需求多數(shù)得不到滿足,加上政府引導(dǎo)不夠,致使融資渠道不暢,籌資成本過高,必然是產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目落實(shí)少,導(dǎo)致“三農(nóng)”發(fā)展的有效信貸需求嚴(yán)重不足。而分布在縣域農(nóng)村的國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)中,農(nóng)業(yè)銀行基本在“吸血”,而不輸血;郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只組織存款,不使用資金,充當(dāng)“抽水機(jī)”的角色,將農(nóng)村資金反“抽”到城市。這種種的制度安排,造成了現(xiàn)行農(nóng)村金融體系整體服務(wù)功能弱化?？陀^上使服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社一家,這個(gè)“農(nóng)民自己的銀行”盡管改革步履蹣跚,也要其承擔(dān)“一農(nóng)支三農(nóng)”的重任,當(dāng)然是“獨(dú)木難支”!且由于自身籌資能力和經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的制約,難以補(bǔ)“三農(nóng)”領(lǐng)域的投資缺口。這方方面面的困難和問題客觀上需要借力完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,確保新農(nóng)村建設(shè)的資金支持。

(二)改革政策性銀行,完善政策性銀行服務(wù)功能,使其在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮更大的作用

從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看,農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)屬于財(cái)政投融資范疇,是財(cái)政手段的延伸,是財(cái)政和金融的有機(jī)結(jié)合,能有效彌補(bǔ)財(cái)政支農(nóng)職能的不足。這也應(yīng)成為我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革方向。在新農(nóng)村建設(shè)中,在商業(yè)銀行不能提供有效金融支持的情況下,作為政府的宏觀調(diào)控工具,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以成為資金回流農(nóng)村的載體,同時(shí)在合作性、商業(yè)性金融服務(wù)薄弱的領(lǐng)域以及在彌補(bǔ)市場(chǎng)功能缺陷方面發(fā)揮方向性、基礎(chǔ)性主導(dǎo)作用,引導(dǎo)企業(yè)、個(gè)人、社會(huì)等多元化資金投向農(nóng)村。凡此種種,呼吁農(nóng)業(yè)政策性金融這些功能,發(fā)揮應(yīng)有的作用。

(三)改革農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制,創(chuàng)新適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的金融產(chǎn)品,增強(qiáng)服務(wù)功能

篇（10）

1、縣域經(jīng)濟(jì)總量小，發(fā)展不平衡，社會(huì)有效需求不足。近年來縣域經(jīng)濟(jì)雖然保持快速增長(zhǎng)，但總量仍偏小。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，農(nóng)民增收渠道狹窄，基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)對(duì)地區(qū)生產(chǎn)總值貢獻(xiàn)率低，企業(yè)經(jīng)營(yíng)整體上仍未擺脫低迷狀態(tài)，第三產(chǎn)業(yè)規(guī)模小，縣域有效信貸需求不足等經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的不平衡現(xiàn)象仍存在。

2、社會(huì)誠(chéng)信文化建設(shè)滯后，信用體系不健全。實(shí)體部門中的企業(yè)在與金融機(jī)構(gòu)打交道時(shí)機(jī)會(huì)主義傾向嚴(yán)重。表現(xiàn)在企業(yè)負(fù)債率高，對(duì)銀行的依賴性大；借款人還款意愿不強(qiáng)或根本就沒有還款意愿，逃廢、懸空金融債權(quán)；會(huì)計(jì)審計(jì)及信息披露的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化不夠，財(cái)務(wù)信息的準(zhǔn)確性、真實(shí)性較差；借款人對(duì)銀行的貸后監(jiān)督檢查持抵觸情緒，任意改變貸款用途，使銀行難以落實(shí)貸款“三查”制度，加大貸款風(fēng)險(xiǎn)損失。

3、地方政府的積極作用沒有得到有效的發(fā)揮，有時(shí)甚至起負(fù)面作用。政府職能定位不準(zhǔn)確，仍未從微觀經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域完全退出，借款人僅憑領(lǐng)導(dǎo)批示或部門意見到銀行申請(qǐng)貸款的情形仍不同程度存在，政府干預(yù)金融的潛在隱患仍未徹底根除。同時(shí)，由于司法不能真正獨(dú)立，法院判決執(zhí)行難，維護(hù)金融債權(quán)任務(wù)艱巨。

4、縣域金融機(jī)構(gòu)自身建設(shè)落后，金融服務(wù)水平有待進(jìn)一步提高。一是金融機(jī)構(gòu)自我創(chuàng)新能力和競(jìng)爭(zhēng)能力明顯不足，業(yè)務(wù)發(fā)展仍以傳統(tǒng)的存、貸款為主，中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。二是資金價(jià)格定價(jià)能力不足，不能依據(jù)資金供求和風(fēng)險(xiǎn)狀況形成自我定價(jià)機(jī)制。三是金融電子化建設(shè)步伐緩慢，不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。四是金融系統(tǒng)文化建設(shè)滯后，沒有形成具有特色的服務(wù)理念、服務(wù)品牌。五是農(nóng)村金融改革、機(jī)構(gòu)建設(shè)不能完全適應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。六是金融監(jiān)管的調(diào)節(jié)不到位，國(guó)家信用擔(dān)保機(jī)制極大地破壞了優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，經(jīng)營(yíng)不善的乃至失敗到嚴(yán)重資不抵債的金融機(jī)構(gòu)無法及時(shí)退出金融市場(chǎng)，一定程度上惡化金融生態(tài)體系。

5、擔(dān)保、評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏，社會(huì)中介服務(wù)體系不健全。擔(dān)保制度沒有真正建立，借款人擔(dān)保難問題不能得到根本解決，一定程度上影響了銀行與借款主體的關(guān)系。缺乏完善的評(píng)估、中介體系和中介服務(wù)人才，金融機(jī)構(gòu)無法根據(jù)客戶的真實(shí)信用狀況做出準(zhǔn)確的經(jīng)營(yíng)決策。

二、金融宏觀調(diào)控對(duì)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)帶來的機(jī)遇

金融宏觀調(diào)控可能會(huì)帶來縣域金融機(jī)構(gòu)貸款壓縮，部分企業(yè)資金供給總量缺口加大。同時(shí)，國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控也可能會(huì)使部分中小金融機(jī)構(gòu)面臨較大的政策性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)、行政干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。一定程度上增加了縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的復(fù)雜性和工作難度。但金融宏觀調(diào)控不等同于緊縮，更不是全面緊縮。事實(shí)上，金融宏觀調(diào)控本身就包含了限制與發(fā)展，緊縮與擴(kuò)張，后退與前進(jìn)幾方面的內(nèi)容。金融宏觀調(diào)控與發(fā)展的關(guān)系，體現(xiàn)在金融宏觀調(diào)控既有直接刺激促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的措施，也有通過限制一些領(lǐng)域的過度擴(kuò)張，優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸質(zhì)量，從而為整個(gè)經(jīng)濟(jì)、金融創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境的措施。所以說,金融宏觀調(diào)控的立足點(diǎn)是為了更好地發(fā)展，金融宏觀調(diào)控給縣域和諧金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)帶來更多的還是發(fā)展和機(jī)遇。

1、金融宏觀調(diào)控服從服務(wù)于國(guó)家整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策，主要調(diào)控的是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的結(jié)構(gòu)問題而不是總量問題，通過“冷熱”兼治，一些短缺部門將成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，為銀行信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化、信貸質(zhì)量提高奠定基礎(chǔ)。如農(nóng)業(yè)水利、生態(tài)環(huán)境、社會(huì)事業(yè)等目前過“冷”的領(lǐng)域，正是縣域經(jīng)濟(jì)比較薄弱的方面，這將為縣域經(jīng)濟(jì)新一輪增長(zhǎng)提供廣闊的空間和潛力。同時(shí)，固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目審批從緊、嚴(yán)控過熱行業(yè)發(fā)展、生產(chǎn)要素供應(yīng)趨緊等促使縣域經(jīng)濟(jì)自覺優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，這些都將給縣域經(jīng)濟(jì)提供一個(gè)非常大的發(fā)展空間。

2、國(guó)家宏觀調(diào)控政策帶來農(nóng)林牧漁等“弱勢(shì)行業(yè)”升溫，極大地調(diào)動(dòng)了農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，有助于加快農(nóng)業(yè)發(fā)展緩解城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡的矛盾。長(zhǎng)期來，農(nóng)村金融供給存在農(nóng)村資金大量外流、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款結(jié)構(gòu)性矛盾突出、農(nóng)村金融服務(wù)品種單一，金融服務(wù)的時(shí)效性和連續(xù)性缺乏有效保障等。這種狀況如果得不到有效遏制，勢(shì)必會(huì)造成“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)衰退，甚至?xí)纬山鹑谧璧K“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的惡性循環(huán)。金融宏觀調(diào)控將優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，最大限度地理性發(fā)揮現(xiàn)有金融資源功能，運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”發(fā)展的金融理性支持和良性循環(huán)。

3、金融宏觀調(diào)控暴露一些企業(yè)長(zhǎng)期存在的弊端，如盲目、過度投資，融資渠道狹窄、過分依賴于銀行貸款，內(nèi)部管理不善、市場(chǎng)應(yīng)變能力差、投入產(chǎn)出關(guān)系嚴(yán)重不協(xié)調(diào)、缺乏持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力等。金融宏觀調(diào)控客觀上將促進(jìn)企業(yè)調(diào)整自己的發(fā)展思路，增強(qiáng)政策應(yīng)變能力，學(xué)會(huì)科學(xué)理性決策。反省融資觀念，拓寬融資渠道，增強(qiáng)市場(chǎng)應(yīng)變能力。加強(qiáng)公司治理，建立現(xiàn)代企業(yè)機(jī)制，樹立正確的發(fā)展觀和風(fēng)險(xiǎn)觀，摒 棄不顧風(fēng)險(xiǎn)和自身承受能力的盲目擴(kuò)張行為。

4、金融宏觀調(diào)控對(duì)銀行現(xiàn)行經(jīng)營(yíng)理念是一次強(qiáng)烈沖擊，迫使銀行反省自身的管理水平、管理行為和管理理念，更加注重市場(chǎng)原則，注重對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分析和調(diào)研，注重貸款的分散性，增強(qiáng)政策的敏銳性，利于加強(qiáng)銀行信貸管理。同時(shí)，金融宏觀調(diào)控明確給出了國(guó)家鼓勵(lì)和限制發(fā)展的信號(hào)，為銀行信貸決策指明了方向，有助于金融機(jī)構(gòu)在貫徹宏觀調(diào)控政策時(shí)，采取有保有壓的策略實(shí)現(xiàn)調(diào)整、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

5、金融宏觀調(diào)控通過機(jī)制、工具創(chuàng)新和制度規(guī)范，消除信貸市場(chǎng)分割和流動(dòng)性約束，調(diào)整不同經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域、產(chǎn)業(yè)和行業(yè)、企業(yè)和社會(huì)群體獲得資金支持的可能性、便利度和規(guī)模。利于農(nóng)業(yè)等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)相對(duì)薄弱、國(guó)有企業(yè)改革存在資金瓶頸、中小企業(yè)融資難矛盾突出、社會(huì)貧富懸殊加大等金融生態(tài)環(huán)境中薄弱環(huán)節(jié)的改善，使金融生態(tài)環(huán)境的多個(gè)組成部分得到相對(duì)平衡的發(fā)展，既有利于金融生態(tài)環(huán)境和諧穩(wěn)定，也有利于金融生態(tài)環(huán)境整體水平提升。

三、抓住金融宏觀調(diào)控契機(jī)，促進(jìn)縣域和諧金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展

（一）自覺服從金融宏觀調(diào)控，確保經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

樹立全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀，關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)的各種不均衡現(xiàn)象?？h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，過熱現(xiàn)象不明顯，在加強(qiáng)調(diào)控、防止過熱的同時(shí)，注重引導(dǎo)支持，防止過冷，做到治“冷”與防“熱”并重，區(qū)別對(duì)待，調(diào)控適度。正確認(rèn)識(shí)和處理金融宏觀調(diào)控政策措施的統(tǒng)一性和差異性，堅(jiān)持實(shí)事求是的科學(xué)態(tài)度，既保證金融宏觀調(diào)控的政策到位、措施得力，也要兼顧地方和行業(yè)的承受能力，準(zhǔn)確分析判斷縣域經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和各行業(yè)景氣狀況，積極支持非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。充分利用比較資源優(yōu)勢(shì)，加大招商引資力度，解決發(fā)展的資金瓶頸問題。為經(jīng)濟(jì)全面持續(xù)健康發(fā)展提供有力的金融支持。

(二)地方政府要把加強(qiáng)和改善金融生態(tài)環(huán)境作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作來抓，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造公平、公正的環(huán)境。

改善地方政府的行政行為和工作作風(fēng)，做好縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的統(tǒng)籌規(guī)劃，明確建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境的指導(dǎo)思想、工作目標(biāo)，堅(jiān)持依法行政，建設(shè)“誠(chéng)信政府”并發(fā)揮其良好的示范效應(yīng)。通過加強(qiáng)公共金融教育，保護(hù)金融機(jī)構(gòu)，特別是地方金融機(jī)構(gòu)的依法自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，把支持金融機(jī)構(gòu)加快改革和為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境作為工作重點(diǎn)。加快社會(huì)信用建設(shè)步伐，建設(shè)“誠(chéng)信社會(huì)”，支持金融機(jī)構(gòu)依法維護(hù)金融債權(quán)工作，打擊逃廢金融債務(wù)等違法行為。從政策上鼓勵(lì)和扶持與金融生態(tài)環(huán)境密切相關(guān)的一系列專業(yè)化中介機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，如律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)估機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等，提升中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)水平。

（三）金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步做到科學(xué)、規(guī)范、嚴(yán)格管理，增強(qiáng)自我調(diào)節(jié)功能。

一是加強(qiáng)人力資源建設(shè)，培養(yǎng)高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，正確理解貫徹落實(shí)金融宏觀調(diào)控政策與實(shí)現(xiàn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，找準(zhǔn)未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)并予以大力支持。解決金融機(jī)構(gòu)在宏觀調(diào)控中暴露出來的對(duì)宏觀形勢(shì)判斷水平不高、對(duì)行業(yè)形勢(shì)與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)缺乏可持續(xù)性研究、對(duì)地方政府支持或主辦項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀況評(píng)估不全面、對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)與集團(tuán)企業(yè)貸前調(diào)查不夠深入、仔細(xì)等弊端，改進(jìn)信貸管理體制，健全風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制。二是以金融宏觀調(diào)控為契機(jī)，建立支持企業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。正確處理防范風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)拓展的關(guān)系，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下積極拓展信貸業(yè)務(wù)。改進(jìn)工作方式，加強(qiáng)金融服務(wù)，深入調(diào)查研究，切實(shí)解決銀企信息不對(duì)稱的問題。調(diào)整信貸經(jīng)營(yíng)策略，創(chuàng)新信貸運(yùn)行機(jī)制。通過機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新等解決矛盾和問題。在堅(jiān)持信貸原則的基礎(chǔ)上，轉(zhuǎn)變“唯大是從”觀念，以評(píng)估借款人的未來盈利能力、企業(yè)管理能力、市場(chǎng)發(fā)展前景來指導(dǎo)信貸決策行為，對(duì)產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、有優(yōu)勢(shì)和有潛力的中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)作為新的信貸增長(zhǎng)點(diǎn)。三是加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)拓展產(chǎn)品，理順和落實(shí)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部利潤(rùn)分配機(jī)制。通過加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)、優(yōu)化中間業(yè)務(wù)考核和激勵(lì)辦法、增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的整體營(yíng)銷，規(guī)范服務(wù)費(fèi)用，增加中間業(yè)務(wù)收入。逐步降低貸款利息收入在各項(xiàng)收入中的比重，減輕績(jī)效掛鉤考核對(duì)貸款投放的壓力，分散或降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。四是重視對(duì)縣域金融生態(tài)環(huán)境的研究和利用。既要研究微觀，即對(duì)客戶、產(chǎn)品和市場(chǎng)營(yíng)銷等方面的研究利用，關(guān)注金融經(jīng)濟(jì)法律制度，社會(huì)信用狀況，企業(yè)改制和發(fā)展，以及社會(huì)中介服務(wù)體系的建設(shè)和發(fā)展。又要研究宏觀，即對(duì)宏觀調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)政策，國(guó)家制定的中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，以及國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)等。只要商業(yè)銀行能夠積極主動(dòng)地運(yùn)用研究成果來使金融生態(tài)環(huán)境為自己所利用，就能夠趨利避害，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)，保持各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

（四）繼續(xù)加大“三農(nóng)”信貸投入，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融運(yùn)行效能。

目前，縣域農(nóng)村資金外溢、金融法制環(huán)境缺失、征信體系建設(shè)滯后等問題導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)失衡現(xiàn)象嚴(yán)重。需要進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和生態(tài)環(huán)境。以提升農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)為突破口，營(yíng)造競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)。剔除農(nóng)村信用社的官辦色彩，體現(xiàn)民治思想，還經(jīng)營(yíng)權(quán)于民，促使農(nóng)村信用社按照市場(chǎng)規(guī)律經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而促使其他各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也能主動(dòng)由行政主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)主導(dǎo)，最終建立一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)。同時(shí)，建立農(nóng)村貸款保險(xiǎn)制度，提升農(nóng)村資金自我創(chuàng)造能力。

（五）基層央行應(yīng)把保持經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好勢(shì)頭，作為貫徹落實(shí)金融調(diào)控政策措施的結(jié)合點(diǎn)。

1、提高基層央行的宏觀經(jīng)濟(jì)金融分析水平。通過認(rèn)真學(xué)習(xí)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融理論知識(shí)，深入開展調(diào)查研究，加強(qiáng)信貸運(yùn)行監(jiān)測(cè)，堅(jiān)持進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)金融分析實(shí)踐，從理論與實(shí)踐的結(jié)合中提高宏觀經(jīng)濟(jì)金融分析 水平，加強(qiáng)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況、貨幣政策實(shí)施效果的監(jiān)測(cè)、分析和評(píng)價(jià)，落實(shí)好、傳導(dǎo)好貨幣政策，提高貨幣政策的有效性。