序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇縣域銀行發(fā)展存在問題范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

現(xiàn)代商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，是銀行為協(xié)助客戶有效進行資金管理，提供的賬戶管理、收付款、流動性管理、投資理財、短期融資、風(fēng)險管理等系列金融產(chǎn)品和服務(wù)的組合方案[1]，自花旗銀行在中國推出現(xiàn)金管理產(chǎn)品，國內(nèi)銀行就開始探索，歷經(jīng)五個階段，直到2009年，農(nóng)行推出了“行云.現(xiàn)金管理”品牌，擁有六大現(xiàn)金管理產(chǎn)品體系，十二大現(xiàn)金管理行業(yè)解決方案，并在此基礎(chǔ)上延伸發(fā)展全球現(xiàn)金管理等一系列成熟產(chǎn)品集各類金融產(chǎn)品于一體的綜合化，全新的營銷服務(wù)方式，實現(xiàn)了三大跨越和立體化的服務(wù)模式的大略宏圖。

然而，面臨各行在金融市場競爭激烈環(huán)境下，現(xiàn)金管理創(chuàng)新和服務(wù)顯得更為重要；農(nóng)業(yè)銀行在此業(yè)務(wù)發(fā)展中，仍然存在一定缺陷，在這種情況下，積極加強農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)存在的問題與發(fā)展對策研究具有重要意義。

一、農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的內(nèi)容

（一）賬戶管理

賬戶管理是農(nóng)業(yè)銀行通過營業(yè)網(wǎng)點渠道或電子渠道為客戶提供的個性化服務(wù)，這一服務(wù)是建立在用戶結(jié)算賬戶基礎(chǔ)之上的，通過該服務(wù)有助于客戶構(gòu)建合理的賬戶體系、及時掌握賬戶信息、有效控制賬戶收支，科學(xué)進行行業(yè)決策[1]。現(xiàn)階段，通訊網(wǎng)絡(luò)成為該服務(wù)實現(xiàn)的主體，從銀行的角度來看，在實施資金管理的過程中，網(wǎng)絡(luò)綜合應(yīng)用現(xiàn)代技術(shù)，能夠提升交易明細(xì)、余額查詢的效率，這樣一來，企業(yè)的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)效率和質(zhì)量都能夠得到有效提升，資金管理信息也更加完整。

（二）收付款管理

收付款管理是農(nóng)業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢，幫助企業(yè)高效處理收付款業(yè)務(wù)，提高現(xiàn)金周轉(zhuǎn)效率的服務(wù)行為。通過收付款管理，有助于企業(yè)實現(xiàn)現(xiàn)金的快速回籠，也是企業(yè)持續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)[1]。農(nóng)業(yè)銀行在積極展開現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的過程中，能夠以最快的速度進行資金支出和回收，這樣一來，周轉(zhuǎn)資金的效率就能夠得到有效提升。

（三）流動性管理

流動性管理是現(xiàn)金管理的核心內(nèi)容。通過提供集中資金的調(diào)度服務(wù)，幫助客戶加強資金集中管理，提高資金利用效率，降低財務(wù)成本[1]。由此可見，科學(xué)的管理企業(yè)流動資金至關(guān)重要。面對這一問題，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營過程中，可以將有針對性的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)提供給各個企業(yè)，監(jiān)督、引導(dǎo)企業(yè)在經(jīng)營過程中合理的利用資金，并對分支機構(gòu)以及總公司的資金狀況進行充分的掌握，從而提升了內(nèi)部資金的靈活度，降低了資金成本，為創(chuàng)造經(jīng)濟效益奠定了良好的基礎(chǔ)。

（四）投融資管理

為客戶提供多樣化的投融資服務(wù)，協(xié)助客戶有效管理資金。當(dāng)客戶資金短缺時提供便捷的融資支持，當(dāng)客戶資金富余時，提供豐富的投資品種選擇，幫助客戶在確保流動性的基礎(chǔ)上獲取更高的Y金收益[1]。

（五）風(fēng)險管理

以不斷創(chuàng)新的產(chǎn)品設(shè)計、專業(yè)化的服務(wù)團隊，科學(xué)管理，為客戶提供多種專業(yè)的風(fēng)險管理產(chǎn)品，確保在追求資金收益的同時，有效控制操作過程、匯率及利率波動等帶來的風(fēng)險[1]。

（六）全球現(xiàn)金管理

經(jīng)境內(nèi)外賬戶管理，收付款，流動性，投融資，風(fēng)險管理信息服務(wù)等進行有機組合，為客戶提供的全球管理范圍內(nèi)外的綜合資金服務(wù)方案[1]。

二、農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)存在的問題

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新水平低

現(xiàn)階段，我國農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)展中，創(chuàng)新金融產(chǎn)品的能力與各大行呈現(xiàn)出的差距，這主要是由于其自身的體制而導(dǎo)致的。例如，在向客戶提供相應(yīng)現(xiàn)金管理產(chǎn)品的過程中，同其他銀行發(fā)展中提供的產(chǎn)品如出一轍，服務(wù)的內(nèi)容以及質(zhì)量都存在較高的相似度[3]，而銀行方面必須從企業(yè)需求出發(fā)，有針對性進行金融產(chǎn)品質(zhì)量以及性能的研發(fā)，并及時借鑒國外先進的金融產(chǎn)品生產(chǎn)理念，綜合自身發(fā)展需求，才能夠?qū)崿F(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，也就是說，在經(jīng)營過程中，不斷提升自身的學(xué)習(xí)能力，才能夠提升現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，為使用者提供便利，贏得市場競爭力。

（二）服務(wù)有待完善

當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。一是二級分行之間的業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。經(jīng)濟體量較大、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)較好的二級分行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展較快，客戶數(shù)量不斷增加，客戶質(zhì)量也較好。而經(jīng)濟體量較小、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)較差的二級分行一直以來業(yè)務(wù)被動發(fā)展，動力不足。二是各支行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。部分支行領(lǐng)導(dǎo)熟悉現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，重視業(yè)務(wù)發(fā)展，指派專人負(fù)責(zé)本行業(yè)務(wù)發(fā)展，能夠挖掘自身資源，大力拓展業(yè)務(wù)，從而取得了較好的營銷效果。而部分支行重視程度不夠，沒有專業(yè)人才，對業(yè)務(wù)了解不夠深入，業(yè)務(wù)長期裹足不前。三是現(xiàn)金管理客戶層次的不均衡性。部分行營銷上線的現(xiàn)金管理集團客戶數(shù)優(yōu)勢明顯，營銷的客戶綜合效益較高；部分行僅限于營銷中小企業(yè)單一客戶，且大多減免費用，綜合效益較低。四是電子渠道并行存在沖突，對公網(wǎng)銀和現(xiàn)金管理客戶端（即銀企通平臺）客戶有共性，產(chǎn)品有交叉，功能有相似，業(yè)務(wù)分屬不同部門管理。近兩年，兩個對公渠道的沖突也日益顯現(xiàn)，尤其在經(jīng)營行層面表現(xiàn)明顯，影響了我行對客戶的服務(wù)質(zhì)量。

三、農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

（一）創(chuàng)新服務(wù)方案

隨著社會經(jīng)濟的改變以及調(diào)整，國家越來越重視中小企業(yè)，并且不斷提升扶持力度，未來經(jīng)濟發(fā)展中小企業(yè)逐漸成為主力軍，因此農(nóng)業(yè)銀行需要對中小企業(yè)客戶進行高度重視，并且為其構(gòu)建個性化服務(wù)計劃。農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)中小企業(yè)的時候需要注意以下問題，第一，中小企業(yè)存在比較龐大的數(shù)量，同時依據(jù)企業(yè)規(guī)模以及行業(yè)形勢來對服務(wù)內(nèi)容實施分類，依據(jù)企業(yè)類別來為中小企業(yè)提供不同的現(xiàn)金管理服務(wù)；第二，中小企業(yè)也具備投融資的基本需求，銀行在對上述企業(yè)服務(wù)的時候，應(yīng)充分考慮投融資需求，以便于能夠獲得更多的市場份額；第四，目前大部分中小企業(yè)都處于轉(zhuǎn)型以及改革階段，銀行在推出新服務(wù)的時候不但應(yīng)分析企業(yè)實際承受能力，也需要分析企業(yè)的基本需求，最大限度降低服務(wù)成本。

（二）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

對于現(xiàn)今農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)中出現(xiàn)的機構(gòu)零散化弊端，需要進一步整合設(shè)置內(nèi)部機構(gòu)，為以后提升工作效率以及優(yōu)化業(yè)務(wù)流程提供依據(jù)。目前不少西方發(fā)達(dá)國家開始使用事業(yè)部來進行銀行產(chǎn)品的流通，通過產(chǎn)品經(jīng)理對客戶資料以及需求進行收集與整理，然后制定合理的服務(wù)計劃，在完成產(chǎn)品設(shè)計之后，產(chǎn)品經(jīng)理在及時和客戶經(jīng)理溝通之后制定有針對性的營銷方案，面向客戶銷售，理清營銷渠道?？蛻艚?jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理要分工明確，相互輔助，制定設(shè)計符合客戶的產(chǎn)品方案[4]?？傊O(shè)置銀行機構(gòu)以及設(shè)計業(yè)務(wù)流程的時候切實做到行以客戶為中心，保證客戶能夠享受到全面、快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，盡量使用直接化以及簡潔化的過程，避免過于繁瑣。

四、結(jié)束語

綜上所述，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)能力的提升，對于農(nóng)業(yè)銀行提升自身的綜合競爭力，在激烈的市場競爭環(huán)境中更好的發(fā)展具有重要意義。現(xiàn)階段，我國農(nóng)業(yè)銀行在積極開展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的過程中，存在產(chǎn)品創(chuàng)新能力低和服務(wù)不夠完善的缺陷，在這種情況下，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)積極采取有效措施創(chuàng)新服務(wù)方案并優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，才能夠提升自身現(xiàn)金管理服務(wù)的質(zhì)量，促進自身的全面發(fā)展。

參考文獻

[1]劉士余，張云，袁長清.《對公客戶經(jīng)理（結(jié)算與現(xiàn)金管理專業(yè)）》（2015年修訂版）.

[2]郝貴軍.山東農(nóng)業(yè)銀行金庫現(xiàn)金調(diào)撥系統(tǒng)的設(shè)計與實現(xiàn)[D].電子科技大學(xué)，2014.

篇（2）

2002年11月，十六大報告首次提出：“發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，壯大縣域經(jīng)濟?！贝撕?，發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟日益成為理論研究的熱點和政策推進的重點。在我國縣域經(jīng)濟不斷發(fā)展過程中，資金短缺、金融支持弱化等問題是制約縣域經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。深入研究縣域經(jīng)濟發(fā)展中金融支持的理論和現(xiàn)實問題，對于促進縣域經(jīng)濟與國民經(jīng)濟的發(fā)展，都具有深遠(yuǎn)的意義。

一、縣域經(jīng)濟的內(nèi)涵

縣域經(jīng)濟是為以縣為行政區(qū)劃的這一區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟，是一個具有區(qū)域性、層次性、網(wǎng)絡(luò)性、開放性的經(jīng)濟系統(tǒng)，是一個功能相對完備和健全的經(jīng)濟系統(tǒng)單元。

縣域經(jīng)濟的內(nèi)涵理解為：“1、縣域經(jīng)濟是農(nóng)村經(jīng)濟與城鎮(zhèn)經(jīng)濟的集合體，具有二重性；2、縣域經(jīng)濟史典型的區(qū)域經(jīng)濟，具有鮮明的地區(qū)特色；3、縣域經(jīng)濟以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟為基礎(chǔ)，工業(yè)化和城鎮(zhèn)化是其發(fā)展方向?！?/p>

二、縣域經(jīng)濟發(fā)展中金融支持存在的問題

1、縣域金融機構(gòu)功能萎縮，數(shù)量大幅減少。

國有商業(yè)銀行從1998年起，為防范化解金融風(fēng)險、增加效益目的而大規(guī)模撤并了縣域金融機構(gòu)。同時，實行高度集中的信貸管理體制模式，嚴(yán)格授信管理制度，使得縣（市）級支行基本喪失了實質(zhì)貸款權(quán)。

縣域資金短缺，信貸資金外流。

認(rèn)為國有商業(yè)銀行縣域分支機構(gòu)每年吸收的資金運用到縣域經(jīng)濟的比例越來越少?？h域金融體制在轉(zhuǎn)換過程中忽略了對縣域經(jīng)濟發(fā)展程度的認(rèn)識, 縣域金融與縣域經(jīng)濟的對接不夠, 協(xié)調(diào)發(fā)展方面不足。而且農(nóng)村資金通過國有商業(yè)銀行上劃資金等渠道陸續(xù)被抽走, 使資金不斷由農(nóng)村等落后地區(qū)流向城市發(fā)達(dá)地區(qū), 嚴(yán)重制約了縣域經(jīng)濟的發(fā)展。

縣域信用環(huán)境不佳，制約信貸投放。

縣域中很多企業(yè)信用度不高，會影響銀行信貸資金的投入。國有和集體企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中的不規(guī)范行為導(dǎo)致國有銀行和農(nóng)村信用社大量貸款本息被懸空和逃廢，這嚴(yán)重挫傷了銀行信貸再投入的積極性。 轉(zhuǎn)制后,由于中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)信息的不規(guī)范和不真實,使得銀行很難把握貸款企業(yè)的信用度和還款能力,由于信息不對稱和道德風(fēng)險防范，導(dǎo)致銀行不愿意為其提供融資服務(wù)。

三、縣域經(jīng)濟發(fā)展中金融支持存在問題的成因分析

1.縣域經(jīng)濟具有弱質(zhì)性。

縣域經(jīng)濟發(fā)展中工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)化水平比較低，由于發(fā)展起步晚，相對于大中城市和經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)而言，縣域的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式比較落后，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系建設(shè)不完善，存在著較高的信貸風(fēng)險，制約了金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展中規(guī)模效益的發(fā)揮。銀行金融機構(gòu)，認(rèn)為縣域經(jīng)濟存在弱質(zhì)性， 資金的投入產(chǎn)出比例很低，在遵守安全性、流動性原則的情況下追求最大的收益，導(dǎo)致了信貸在縣域地區(qū)的集中投入。

2.金融組織體系不健全。

縣域經(jīng)濟和金融的發(fā)展過程中，縣域金融體系不健全以及其運行效果不佳，加劇了縣域金融市場的供給抑制狀況。他認(rèn)為主要原因是：1、商業(yè)性金融供給缺失；2、政策性金融功能缺位；3、合作金融支農(nóng)乏力；4、郵政儲蓄分流, 加劇縣域金融市場的資金供求失衡。5、民間金融的“非合法化” 難以填補縣域資金供給缺口。

3.信貸投向集中，有效信貸需求不足。

由于縣域經(jīng)濟中企業(yè)整體的資產(chǎn)質(zhì)量不高，形成有效的信貸需求比較困難。其表現(xiàn)為一是縣域企業(yè)的發(fā)展不規(guī)范；二是縣域經(jīng)濟中產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不合理，缺乏穩(wěn)定的經(jīng)營；三是不規(guī)范的內(nèi)部管理，不健全的財務(wù)制度以及不透明度的監(jiān)督；四是縣域企業(yè)的信用意識普遍較弱，存在很高的道德風(fēng)險。

四、推進縣域金融支持經(jīng)濟發(fā)展的對策建議

1.健全縣域金融組織和服務(wù)體系

從根本上解決縣域金融支持問題，應(yīng)從縣域經(jīng)濟中融資的供給與需求方面考慮，建立多層次、多元化的縣域金融組織和服務(wù)體系，以滿足我國縣域經(jīng)濟發(fā)展的地區(qū)差異性和縣域經(jīng)濟發(fā)展中不同主體的金融需求。

應(yīng)加大推進農(nóng)村信用社改革的力度；建立地方性中小銀行,以填補因國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收縮而出現(xiàn)的金融服務(wù)空白；完善國有商業(yè)銀行的管理體制,提高其對縣域中小企業(yè)的金融服務(wù)質(zhì)量；建設(shè)縣域金融配套設(shè)施以緩解中小企業(yè)的貸款壓力。

2.加大對縣域金融的政策扶持力度

地方政府應(yīng)當(dāng)高度重視和配合，將各種政策落實到位；建立具有激勵作用的金融扶持制度；改良現(xiàn)有的扶持政策，創(chuàng)新財政支持縣域金融方式；加快建立更為有效的政策扶持體系，切實做好“三個統(tǒng)籌”；穩(wěn)步落實好“三個區(qū)別對待”；兼顧各時期農(nóng)村金融發(fā)展的重點和農(nóng)村小金融機構(gòu)的問題，出臺具有階段性特點的扶持政策。

3.健立信用擔(dān)保機制，創(chuàng)建良好社會信用環(huán)境

應(yīng)盡快建立“政府主導(dǎo)、多方參與、市場運作”的信用擔(dān)保公司，通過設(shè)立貸款風(fēng)險補償基金，建立各種互助基金，來分散信貸風(fēng)險，以解決中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)的貸款難等問題。同時加強信用體系建設(shè)，建立良好的金融生態(tài)環(huán)境，發(fā)揮地方政府的主導(dǎo)作用，并加強支持央行整合跨部門信用信息工作，完善征信體系建設(shè)。

4.引導(dǎo)信貸投向，促進縣域經(jīng)濟與金融平衡發(fā)展

央行應(yīng)加強對商業(yè)銀行的窗口指導(dǎo)，使商業(yè)銀行的有效信貸投入增加。增強商業(yè)銀行支持地方經(jīng)濟發(fā)展的責(zé)任心和使命感；利用再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，促進商業(yè)銀行開展多種企業(yè)融資方式；積極配合政府有關(guān)部門為銀企合作牽線搭橋的工作，促進項目與資金的銜接，實現(xiàn)縣域經(jīng)濟和金融的共同、平衡發(fā)展；制定合理的縣域商業(yè)銀行上存資金利率。（作者單位：江西師范大學(xué)財政金融學(xué)院）

參考文獻：

[1]李小三、徐鳴，《關(guān)于縣域經(jīng)濟的理論思考》[J]，江西社會科學(xué)，2000年第3期

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[3]曹洪軍、馬雯，《關(guān)于縣域金融姜縮若干問題的研究》[J],生產(chǎn)力研究,2005（2）

篇（3）

保康縣地處鄂西北山區(qū)，是湖北省定國家級貧困縣，東依襄陽，南接宜昌，西連神龍架，北交武當(dāng)山，版土面積3225平方公里，轄11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總?cè)丝诩s30萬人。該縣經(jīng)濟運行基本情況看，主要有以下特點：

（一）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在全縣經(jīng)濟中占居主導(dǎo)地位。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占全縣生產(chǎn)總值的33.75%，比工業(yè)經(jīng)濟的比重高4.58個百分點。全縣在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上以糧食、油料、烤煙、茶葉、生豬、食用菌等農(nóng)產(chǎn)品為主。勞務(wù)經(jīng)濟、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)副土特產(chǎn)品經(jīng)營仍然農(nóng)民增收的重要途徑。

（二）工業(yè)經(jīng)濟在全縣經(jīng)濟中發(fā)揮重要作用。工業(yè)總產(chǎn)值占全縣生產(chǎn)總值的29.17%。全縣規(guī)模以上的企業(yè)達(dá)到32 家。

（三）第三產(chǎn)業(yè)成為全縣經(jīng)濟的骨干力量。第三產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值占全縣生產(chǎn)總值的37.09%，比第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)分別高0.8個百分點和1.9個百分點。

（四）民營經(jīng)濟在全縣經(jīng)濟中的生力軍作用逐步凸現(xiàn)。民營經(jīng)濟占全縣經(jīng)濟總量的比重正逐步攀升，對拉動全縣經(jīng)濟增長、提高人民生活水平等方面的作用日益明顯。

二、縣域金融服務(wù)全覆蓋發(fā)展中存在的困擾

（一）服務(wù)半徑大幅縮小，業(yè)務(wù)發(fā)展后勁不足。?？悼h轄內(nèi)共有農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)商行、郵政儲蓄銀行、工行、建行六家金融機構(gòu)。從銀行網(wǎng)點布局及人員結(jié)構(gòu)看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點少的現(xiàn)狀已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前縣域業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。大部分銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村市場無機構(gòu)、無人員服務(wù)，使很多城鄉(xiāng)居民特別是農(nóng)村農(nóng)民得不到便利的金融服務(wù)，給城鄉(xiāng)居民帶來諸多不便，業(yè)務(wù)發(fā)展后勁嚴(yán)重不足。

（二）臨柜人員嚴(yán)重老化，業(yè)務(wù)發(fā)展資源不足。隨著近年來人力資源改革深化，縣域銀行員工數(shù)量逐漸減少，且結(jié)構(gòu)性矛盾十分突出。一是員工特別是臨柜人員老化，不適應(yīng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，制約了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。二是部分網(wǎng)點缺員嚴(yán)重，輪不了崗，休不了假，柜員普遍超負(fù)荷勞動，高強度的勞動加重了柜員負(fù)擔(dān)，挫傷了員工的積極性。三是員工知識結(jié)構(gòu)老化。臨柜員工除接受會計、信貸專業(yè)培訓(xùn)外，參與其他培訓(xùn)較少，對證券、基金、保險和網(wǎng)上銀行、電子銀行知識掌握不全，了解不深，不能全面準(zhǔn)確地向客戶解釋相關(guān)業(yè)務(wù)品種，有針對性地營銷銀行產(chǎn)品。對全行經(jīng)營管理、綜合營銷都形成了較大壓力，特別是會計人員、信貸人員緊缺的矛盾非常突出。四是隨著服務(wù)“三農(nóng)”的深入推進，進一步加劇了員工緊缺的矛盾。

（三）竟?fàn)巸?yōu)勢逐步削弱，業(yè)務(wù)發(fā)展空間不足。近幾年，農(nóng)行完全退出鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場的同時，農(nóng)商行、郵政儲蓄則大幅擴張，農(nóng)發(fā)行步入商業(yè)化改革，幾乎在所有建制鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有信用社和郵政儲蓄的營業(yè)網(wǎng)點，農(nóng)發(fā)行的觸角也延伸至每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前全縣金融市場的競爭格局是城區(qū)處于完全競爭狀態(tài)，骨干鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場被郵政與農(nóng)商行瓜分，支農(nóng)信貸基本由農(nóng)商行和農(nóng)發(fā)行瓜分。

（四）市場發(fā)育不夠成熟，業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Σ蛔?。一是農(nóng)村金融服務(wù)功能單一。金融業(yè)務(wù)還是局限于傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算及匯兌業(yè)務(wù)，新興的金融產(chǎn)品如網(wǎng)上銀行、電子銀行業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)等發(fā)展比較緩慢，農(nóng)村金融產(chǎn)品更是滯后。二是理財意識和理財文化落后，部分居民對銀行開展的個人理財業(yè)務(wù)也缺乏認(rèn)同感。三是信用擔(dān)保體系不健全。由于缺乏有實力的中介組織，縣域銀行在信貸營運上僅局限于房地產(chǎn)抵押，既加重了企業(yè)的成本，又對銀行加快投放增加了難度。

（五）社會信用環(huán)境欠佳，業(yè)務(wù)發(fā)展條件不足。一是貸款安全系數(shù)低，制約了縣域業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行在選擇客戶時極為慎重和保守，存在“慎貸”和“怕貸”的思想，發(fā)展縣域資產(chǎn)業(yè)務(wù)的信心受挫。二是企業(yè)自身發(fā)展不理想。主要是產(chǎn)品科技含量不高、企業(yè)市場開拓能力不足、經(jīng)營管理水平差。

三、實現(xiàn)縣域金融服務(wù)全覆蓋的途徑

（一）加快網(wǎng)點布局，重筑業(yè)務(wù)陣地。一是整合縣域資源，擴大農(nóng)行的服務(wù)半徑。盡快恢復(fù)骨干鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，并適當(dāng)解決勞務(wù)派遣業(yè)務(wù)用工計劃，緩解員工年齡老化、人員極為緊缺的矛盾，以適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的迫切需要。二是實施精品網(wǎng)點戰(zhàn)略。根據(jù)金融超市的業(yè)務(wù)需求，按適度超前的標(biāo)準(zhǔn)，打造縣域精品網(wǎng)點，樹立主流金融機構(gòu)的形象。要通過擴建精品網(wǎng)點、增強服務(wù)功能、開展綜合經(jīng)營來擴大網(wǎng)點的服務(wù)半徑，提高網(wǎng)點在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?。三是適度延伸服務(wù)觸角。要通過靈活多樣的服務(wù)手段擴大服務(wù)市場，縣域精品高效網(wǎng)點要承擔(dān)起對鄰近無網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)的后續(xù)服務(wù)工作，要通過安排客戶經(jīng)理上門服務(wù)、推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等新業(yè)務(wù)，拓展延伸金融服務(wù)渠道。

篇（4）

縣域銀行業(yè)“血源”增勢強勁，但“心動”放緩。截至2011年7月末，延邊州縣域（除延吉市以外的七個縣）銀行存貸款余額分別為474.37億元和191.65億元，同比分別增加90.16億元和19.49億元，同比分別增長23.47%和11.32%，貸款增速低于存款增速12.15個百分點；新增存貸款分別為46.53億元和17.45億元，增量存貸比為37.50%，比去年同期下降41.79個百分點。

縣域信貸資金流出嚴(yán)重，導(dǎo)致縣域信貸資金“失血”?？h域銀行存貸差額在2011年7月末達(dá)到282.72億元，同比多增70.67億元；縣域信貸資金凈流出額為255.57億元，同比多增82.06億元，同比增長47.29%。按行別看，除農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行凈流入24.14億元外，其余8家銀行全部凈流出。其中，工商銀行19.01億元、農(nóng)業(yè)銀行36.02億元、中國銀行10.63億元、建設(shè)銀行32.09億元、郵儲銀行91.14億元、農(nóng)信社57.53億元、農(nóng)村合作銀行32.66億元、村鎮(zhèn)銀行0.62億元，說明縣域信貸資金流出問題仍嚴(yán)重，縣域信貸資金失血。

國有商行信貸投放不足，支持縣域經(jīng)濟“體力”欠佳。7月末，縣域國有商業(yè)銀行存貸款余額分別為206.05億元和67.62億元，存量存貸比為32.82%；新增存款26.14億元、新增貸款8.40億元，增量存貸比為32.13%，比去年同期下降52.34個百分點。按行別看，工、農(nóng)、中、建行的存貸比分別為49.96%、21.50%、24.09%和36.91%，國有商業(yè)銀行存貸比遠(yuǎn)低于75%的上限標(biāo)準(zhǔn)。

農(nóng)信社成為名副其實的信貸支農(nóng)“三甲醫(yī)院”。到2011年7月末， 農(nóng)信社存款和貸款分別比年初增加10.72億元和6.91億元，分別增長9.20%和10.31%，增量存貸比為64.46%。農(nóng)信社貸款余額73.91億元，占全部縣域銀行貸款余額的38.57%；累計發(fā)放貸款36.59億元，占縣域貸款累放額的41.55%。

村鎮(zhèn)銀行“血壓”過高，處于超負(fù)荷經(jīng)營狀態(tài)。村鎮(zhèn)銀行存款和貸款余額7月末分別為18971萬元和14910萬元，存量存貸比為78.59%，比2011年年初的存比（84.17%）下降5.58個百分點。其原因是，由于村鎮(zhèn)銀行存貸比過高，延邊州銀行監(jiān)管部門責(zé)令下降存貸比，但村鎮(zhèn)銀行存貸比仍超過銀行監(jiān)管部門的75%的上限，仍超負(fù)荷經(jīng)營。

縣域銀行業(yè)信貸投放明顯不足的原因

縣域金融管理滯后且創(chuàng)新不足

縣域銀行信貸審批權(quán)有限束縛了其放貸自主權(quán)。為加強信貸管理，各行、社對所屬縣域金融機構(gòu)實行了授權(quán)管理，核定一定的信貸審批權(quán)限。但各行、社對縣域經(jīng)濟最了解的縣域金融機構(gòu)的貸款審批權(quán)限一般都核定在較小的額度內(nèi)，有的甚至沒有貸款權(quán)限。在公司貸款方面，四大國有商行、郵儲根本沒有審批權(quán)。在個人貸款方面，四大國有銀行中只有農(nóng)行有質(zhì)押貸款100萬元以內(nèi)和農(nóng)戶聯(lián)保5萬元以內(nèi)審批權(quán)，其余各類貸款的審批權(quán)均在上級銀行?？h域郵儲只有個人擔(dān)保貸款和工商戶擔(dān)保貸款審批權(quán)，額度在10萬元以內(nèi)?？h域銀行機構(gòu)在信貸管理上沒有話語權(quán)，只有組織資金權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和收貸權(quán)，束縛了其放貸自主權(quán)。具有法人資格的縣域農(nóng)信社的貸款權(quán)限也受到省級聯(lián)社的控制。

審批手續(xù)煩瑣，不適應(yīng)縣域貸款“少急頻”的需求。在貸款權(quán)限控制下，縣域絕大部分貸款都要層層上報審批，審批環(huán)節(jié)增加，審批時間較長。如農(nóng)信社公司貸款的審批時間一般在7天左右，有的甚至長達(dá)2個月，難以滿足縣域中小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款“少急頻”的需求。

農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍顯不足，信貸產(chǎn)品針對性不強。目前，縣域銀行業(yè)雖然推出了較多融資新產(chǎn)品，但實際投放額微乎其微，貸款滿足率較低。延邊州七個縣域中，只有敦化和安圖分別開展林權(quán)抵押和土地承包權(quán)抵押貸款。敦化從2009年5月開始開展林權(quán)抵押貸款，2011年前7個月累計發(fā)放貸款598萬元；安圖從2010年1月開展土地承包抵押貸款，2011年前7個月累計發(fā)放512萬元。無法滿足延邊州縣域經(jīng)濟發(fā)展的貸款需求，尤其是針對不斷涌現(xiàn)的各種新型組織和縣域經(jīng)濟主體資產(chǎn)特點創(chuàng)新的產(chǎn)品不多。農(nóng)民專業(yè)合作社和專業(yè)農(nóng)場對資金需求量大，但因沒有有效抵押擔(dān)保物等原因貸款投放明顯不足，農(nóng)民專業(yè)合作社和專業(yè)農(nóng)場貸款滿足率僅為25%和10%左右。而且小額信用貸款限額不能適應(yīng)當(dāng)前規(guī)模化種養(yǎng)殖的需要。

縣域金融外部環(huán)境存在問題

縣域經(jīng)濟弱質(zhì)特征制約縣域信貸投入。一方面因縣域工業(yè)大多競爭力不強、農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響大、大多數(shù)農(nóng)村合作組織管理松散等，縣域信貸投放風(fēng)險較大，銀行投入積極性不高。另一方面，縣域多數(shù)是小企業(yè)，沒有抵押資產(chǎn)；農(nóng)民及合作組織擁有的耕地、山林和住宅等，由于缺乏流轉(zhuǎn)市場難以成為抵押物。調(diào)查顯示，缺乏抵押擔(dān)保是縣域貸款未能滿足的最主要原因。

融資中介服務(wù)及相關(guān)配套體系發(fā)展滯后。相對縣域經(jīng)濟發(fā)展融資新需求，融資中介發(fā)展明顯滯后。一是擔(dān)保公司規(guī)模偏小，全轄7個縣域中有6家擔(dān)保公司，資本金在1000～3000萬元左右，其中2家擔(dān)保公司經(jīng)營處于停止?fàn)顟B(tài)，尤其缺乏針對縣域經(jīng)濟特點的專業(yè)擔(dān)保公司。二是土地、林權(quán)等相關(guān)資產(chǎn)評估、產(chǎn)權(quán)交易等中介機構(gòu)僅在極少數(shù)縣市開始試點并制定了相關(guān)辦法。三是抵押貸款評估存在登記環(huán)節(jié)多，收費高，甚至有重復(fù)評估登記和亂收費等問題。據(jù)金融機構(gòu)反映，貸款過程中，資產(chǎn)評估、抵押登記等費用超過貸款金額的3%，而且手續(xù)煩瑣，效率不高。四是農(nóng)業(yè)保險險種仍然不足，水產(chǎn)、水果、蔬菜等較多的農(nóng)副產(chǎn)品不在保險風(fēng)險覆蓋范圍內(nèi)。此外，相關(guān)法律體系缺乏及時跟進也一定程度上影響了金融機構(gòu)對縣域的支持。

地方政府對金融支持的引導(dǎo)作用有待進一步加強。一是財政資金杠桿撬動作用有待進一步發(fā)揮，包括進一步建立健全專項財政貼息、信貸風(fēng)險補償和信貸投入獎勵等措施。二是縣域經(jīng)濟發(fā)展有待進一步提質(zhì)。當(dāng)前縣域經(jīng)濟發(fā)展缺乏中長期規(guī)劃，政府在培養(yǎng)合格經(jīng)濟主體等工作方面欠細(xì)，對一些新型組織發(fā)展缺乏必要的引導(dǎo)和規(guī)范。三是政府推動銀企對接的作用有待進一步加強。包括通過政策對接、規(guī)劃對接、項目對接等，推動銀企溝通，形成多方合作共贏的局面。

對銀行業(yè)加大對縣域經(jīng)濟的信貸支持的建議

銀行改進管理、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品并加大投放

進一步完善信貸資金授權(quán)授信管理。改進信貸管理，優(yōu)化內(nèi)部資金管理的權(quán)責(zé)機制，加大對縣域經(jīng)濟的信貸支持。當(dāng)前應(yīng)根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃、效益狀況和銀行管理水平，在遵守資產(chǎn)負(fù)責(zé)比例管理的前提下，適當(dāng)放寬基層分支機構(gòu)的信貸投放自主權(quán)。一是適當(dāng)下放中小企業(yè)短期流動資金貸款審批權(quán)限，減少中間環(huán)節(jié)。二是對有價證券作質(zhì)押的貸款可放寬限制額度。三是適當(dāng)下放辦理銀行票據(jù)承兌貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的權(quán)利。

進一步創(chuàng)新縣域銀行業(yè)的金融產(chǎn)品。在成本可算、風(fēng)險可控、信息充分披露的原則下，加快開發(fā)適應(yīng)縣域小企業(yè)和居民需要的金融產(chǎn)品，為縣域提供多元化的金融服務(wù)。一是繼續(xù)完善農(nóng)戶小額信用貸款，進一步放寬貸款對象、拓展貸款用途、提高貸款額度、合理確定期限、科學(xué)設(shè)定利率、改進服務(wù)方式，將農(nóng)戶小額信貸打造成獨具特色的支農(nóng)信貸品牌。二是開發(fā)適應(yīng)小企業(yè)生命周期和融資需求的信貸產(chǎn)品，滿足不同行業(yè)、不同類型、不同發(fā)展階段小企業(yè)的需求。開發(fā)消費類貸款品種，滿足縣域各種合理消費需求。三是大力發(fā)展農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)，開辟創(chuàng)業(yè)信貸綠色通道。四是逐步將城市開辦開發(fā)的保險、個人理財、信息咨詢等金融產(chǎn)品推廣到縣域地區(qū)。

實施差別化的信貸政策，創(chuàng)造寬松的縣域監(jiān)管環(huán)境。監(jiān)管部門考核縣域法人銀行機構(gòu)的部分監(jiān)管指標(biāo)應(yīng)適當(dāng)開點“綠燈”，并為其加大新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的力度提供較為寬松的監(jiān)管環(huán)境。

一是銀監(jiān)部門對于縣域法人金融機構(gòu)的監(jiān)管考核要和國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行區(qū)別對待，差別化管理，對于像撥備覆蓋率、貸款損失準(zhǔn)備金率、資本充足率等監(jiān)管指標(biāo)的考核可確定一個最低比例，然后要求其在一定的時間內(nèi)（如五年）達(dá)到規(guī)定要求，也可制訂一定的鼓勵政策，調(diào)動縣域法人金融機構(gòu)達(dá)標(biāo)。

二是在信貸管理政策的制訂上要結(jié)合縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶的特點為其量身定做符合其生產(chǎn)經(jīng)營實際的個性化信貸管理辦法，盡快出臺《縣域中小企業(yè)貸款管理辦法》、《縣域農(nóng)戶貸款管理辦法》等信貸管理規(guī)定，使縣域法人金融機構(gòu)發(fā)放貸款能夠有專門的規(guī)章執(zhí)行。

三是人民銀行應(yīng)盡快完善征信系統(tǒng)建設(shè)，將縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶的信息盡快納入征信系統(tǒng)，并探索建立縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶的信用評級體系，加大對征信評級的運用力度，使縣域法人金融機構(gòu)能夠依據(jù)征信系統(tǒng)中的信用評級發(fā)放貸款，為其放貸提供便利。

地方政府創(chuàng)建良好的縣域金融發(fā)展環(huán)境

創(chuàng)建良好的縣域金融發(fā)展環(huán)境，需要銀、政、企三方共同努力，實現(xiàn)銀政聯(lián)合、銀企聯(lián)動、銀銀聯(lián)手。

地方政府應(yīng)盡快出臺配套措施，支持金融創(chuàng)新?？h及縣以上政府應(yīng)授權(quán)或指定土地經(jīng)營承包權(quán)、林權(quán)使用權(quán)、大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備等權(quán)利和抵押品的確權(quán)、登記、評估、交易流轉(zhuǎn)等職能部門，聯(lián)合銀監(jiān)等部門制訂具體的管理辦法；支持培育規(guī)模較大、管理規(guī)范的物流公司發(fā)展，為銀行辦理倉單質(zhì)押貸款創(chuàng)造條件。

適當(dāng)減免稅費標(biāo)準(zhǔn)，營造良好

的政策環(huán)境。縣級政府及相關(guān)職能部門要適當(dāng)簡化有關(guān)手續(xù)，減免或降低企業(yè)辦理抵押貸款和銀行處置抵貸資產(chǎn)的稅費標(biāo)準(zhǔn)。地方財政拿出部分資金，按照一定比例補貼企業(yè)抵押資產(chǎn)的評估、登記、公證費用，降低企業(yè)經(jīng)營成本。

篇（5）

縣域經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的基本細(xì)胞，是經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要基礎(chǔ)。只有把縣域經(jīng)濟做大做強，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，帶動城鎮(zhèn)化，才能提高縣域整體經(jīng)濟水平。近幾年來，我國金融對縣域經(jīng)濟信貸資金投入普遍不足，嚴(yán)重制約了縣域經(jīng)濟的發(fā)展和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，而在民族地區(qū)表現(xiàn)得尤為突出。

民族地區(qū)縣域經(jīng)濟發(fā)展中金融支持現(xiàn)狀

（一）縣域資金外流現(xiàn)象日趨嚴(yán)重

當(dāng)前縣域資金外流的渠道主要有：一是郵政儲蓄只存不貸，所存資金全額上繳中央銀行，所吸收的存款全部流出農(nóng)村，已成為資金外流的主渠道。二是國有商業(yè)銀行縣以下的營業(yè)網(wǎng)點在農(nóng)村“多吸存少放貸”，對縣以下農(nóng)村客戶貸款抬高門檻，逐級上收貸款審批權(quán)限。使農(nóng)村資金集中流向大城市。三是由于縣域經(jīng)濟環(huán)境差，國有商業(yè)銀行改變經(jīng)營策略，經(jīng)營重點向大城市、大企業(yè)、大項目轉(zhuǎn)移，縣級支行不愿對縣域企業(yè)投放資金。四是國有商業(yè)銀行上存資金多，且利率較高，零風(fēng)險，資金外流呈逐年增多之勢。以新疆為例，到2004年底，新疆共有各類金融機構(gòu)3582個，其中縣級機構(gòu)826個，各級營業(yè)網(wǎng)點2645個，1998年以后，隨著國有商業(yè)銀行不斷撤出縣域，除了農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行仍給予縣域經(jīng)濟較大的金融支持外，在其它環(huán)節(jié)，只有農(nóng)村信用社的支持作用在加強。由于上述諸多原因影響，致使縣域金融機構(gòu)信貸資金來源減少，信貸投入增長不足，與縣域經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求不相適應(yīng)。

（二）信貸支農(nóng)與商業(yè)化運作不融和

近年來，國家加大了宏觀調(diào)控力度，與此同時，各金融機構(gòu)也相應(yīng)調(diào)整了信貸政策及投向。以新疆為例，中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國工商銀行大量撤并縣域分支機構(gòu)，甚至完全撤出。即使保留分支機構(gòu)，也減少了授信額度，甚至取消放貸款權(quán)力，成為“存款行”。因此，2000年以來，國家銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款逐漸減少，到2004年下降到11億元，對縣域中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的支持力度減弱。信貸投向逐步向大城市、大企業(yè)、大項目集中，那么，商業(yè)銀行為何不愿意往縣域內(nèi)放貸？一是責(zé)權(quán)利不對稱。從經(jīng)營效益和財務(wù)核算角度看，農(nóng)村貸款項目交易成本高，經(jīng)營不賺錢。特別是小農(nóng)戶和小企業(yè)貸款額小面廣。難管理，加之信息不對稱，稍有不慎，就會產(chǎn)生問題貸款，而一旦產(chǎn)生不良貸款，信貸人員就要承擔(dān)賠償責(zé)任，在這種情況下，自然沒有放貸熱情。二是從風(fēng)險防范上看，商業(yè)銀行現(xiàn)有防范風(fēng)險的模式雖然在一定程度上阻止了貸款向不符合條件的中小企業(yè)投入，但在“一刀切”的信貸政策下，那些“先天不足”以及信用等級不高的小企業(yè)，自然就與銀行信貸無緣。

（三）縣域金融市場體系不健全

主要表現(xiàn)在金融產(chǎn)品供給不足和政策性金融業(yè)務(wù)狹窄，尤其是在對中小微觀主體的金融產(chǎn)品供給方面，存在貸款額度較小、貸款環(huán)節(jié)較復(fù)雜、嚴(yán)格業(yè)務(wù)種類難以滿足中小微觀主體需求等問題。據(jù)抽樣調(diào)查顯示：2004年，新疆農(nóng)戶從銀行與農(nóng)村信用社的貸款戶均僅為1500元左右；縣域生產(chǎn)、加工、流通企業(yè)的融資問題也較為嚴(yán)重，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)平均貸款數(shù)量來看，近年來平均貸款額度僅為6000元左右，占金融機構(gòu)全部短期貸款的比重僅為2%左右，這與其在新疆經(jīng)濟的地位（如鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值占全疆GDP的5.5%左右）是極不相稱的。新疆縣域經(jīng)濟內(nèi)的農(nóng)發(fā)行只經(jīng)營糧棉油收購企業(yè)的專項貸款業(yè)務(wù)，對農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等項目難以涉及。而縣域經(jīng)濟中農(nóng)業(yè)處于極其重要的地位，受政策性金融服務(wù)制約，一些農(nóng)業(yè)急需貸款無法得到滿足；國有商業(yè)銀行機構(gòu)收縮后，支持縣域“三農(nóng)”重任主要由農(nóng)村信用社承擔(dān)，但信用社資金來源有限，包袱較重，服務(wù)功能不足，完全靠信用社解決“三農(nóng)”問題和支持縣域經(jīng)濟發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

（四）縣域信用環(huán)境差須改善銀企關(guān)系

近年來，新疆不少縣域企業(yè)借改制之機，逃廢銀行和信用社的債務(wù)。一方面，一些地方政府從地方利益出發(fā)，進行行政干預(yù)，使企業(yè)假破產(chǎn)真逃債行為得以順利實施，由此造成了金融機構(gòu)不良貸款大量增加：另一方面，由于企業(yè)產(chǎn)品科技含量不高，市場競爭 不強，符合金融機構(gòu)貸款要求的主體較少，金融機構(gòu)出于風(fēng)險考慮，貸款難以發(fā)放，形成了銀行難貸款和企業(yè)貸款難的矛盾。

民族地區(qū)縣域經(jīng)濟發(fā)展中金融支持的途徑

(一)疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，確保實施效果

以國債投資為例，1994年以前，我國國債發(fā)行量較小，因而金融機構(gòu)證券投資只占很小的比例。但1994年后隨著我國國債發(fā)行量的迅速增長，新疆金融機構(gòu)證券投資數(shù)量也不斷擴大，到2004年末已達(dá)到118億元。這對金融機構(gòu)來講，無疑降低了儲蓄的資本化比率，降低了農(nóng)業(yè)金融資源的數(shù)量，事實上形成了一種“逆向流失”。針對發(fā)達(dá)地區(qū)資金外流，特別是農(nóng)村資金嚴(yán)重外流的情況，人民銀行應(yīng)以創(chuàng)建金融安全區(qū)為導(dǎo)向，準(zhǔn)確運用并監(jiān)督實施貨幣政策工具，引導(dǎo)支持縣域金融業(yè)及轄內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展。

一是充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)職能，引導(dǎo)轄內(nèi)金融機構(gòu)優(yōu)化資產(chǎn)增量。調(diào)整結(jié)構(gòu)，準(zhǔn)確把握實施國家穩(wěn)健的貨幣政策與區(qū)域發(fā)展的結(jié)合點，制訂切合縣域經(jīng)濟金融發(fā)展實際的貨幣信貸指導(dǎo)意見，從而達(dá)到以金融促經(jīng)濟、用經(jīng)濟帶動金融的目的。二是充分運用利率、再貼現(xiàn)、再貸款等貨幣政策工具，為縣域金融的發(fā)展做好后勤保障工作，目前，縣級人民銀行可直接操作的只有支農(nóng)再貸款的發(fā)放及管理。在此基礎(chǔ)上，縣級人民銀行要站在區(qū)域發(fā)展的角度上積極為轄內(nèi)金融機構(gòu)爭取再貸款、再貼現(xiàn)的額度，為金融機構(gòu)的有效信貸投放做好保障。三是加強金融監(jiān)管，維護轄內(nèi)金融秩序的穩(wěn)定，同時積極與地方政府配合，協(xié)調(diào)有關(guān)經(jīng)濟部門，為金融機構(gòu)保駕護航。

(二)加快經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，吸引資金有效投入

由于民族地區(qū)縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，尤其是新疆南疆地區(qū)大部分縣域經(jīng)濟總量較小，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟占大頭，且盈利能力較弱，對信貸資金的吸收力不強，使得商業(yè)銀行的信貸資金大量流向大企業(yè)、大城市，影響了縣域經(jīng)濟的發(fā)展。要吸引資金有效投入：

一是加快新型工業(yè)化產(chǎn)業(yè)進程。當(dāng)前要重點支持技術(shù)裝備水平先進、具有一定規(guī)模、經(jīng)營狀況較好、發(fā)展前景好、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理、產(chǎn)權(quán)明晰的骨干企業(yè)，主動開展市場營銷，通過實施銀團貸款方式，加大信貸投入。二是加快促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。要在加大對高產(chǎn)、優(yōu)產(chǎn)、特色農(nóng)產(chǎn)品信貸投入的基礎(chǔ)上，重點支持龍頭企業(yè)的發(fā)展。通過完善統(tǒng)一授信、擴大信貸投入等信貸政策。開展農(nóng)副產(chǎn)品深加工，提高附加值，延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，實現(xiàn)生產(chǎn)、加工、銷售的良性循環(huán)。三是加快促進城市化進程。現(xiàn)階段重點對基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村中心城鎮(zhèn)建設(shè)加大投入，增強城市經(jīng)濟的輻射力度，同時積極支持生態(tài)旅游區(qū)的建設(shè)，促進當(dāng)?shù)芈糜萎a(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

(三)健全金融服務(wù)組織體系，提高服務(wù)水平

盡快建立農(nóng)村合作銀行，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、農(nóng)戶和農(nóng)村個體私營企業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)，同時要在經(jīng)濟較發(fā)達(dá)的縣(市)建立城市商業(yè)銀行，重點為城鎮(zhèn)中小企業(yè)和個體私營經(jīng)濟的發(fā)展提供金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)充分考慮農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要，要保留必要的農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點，并適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，給縣支行及鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點較大的存貸比例管理自主權(quán)，充分發(fā)揮其支農(nóng)作用。要繼續(xù)按照合作制原則規(guī)范農(nóng)村信用社，給具有獨立法人資格的基層信用社充分的經(jīng)營自主權(quán)，使農(nóng)村信用社真正成為聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。強化農(nóng)發(fā)行的政策性金融服務(wù)功能，在確保政策性農(nóng)副產(chǎn)品收購的同時，加大對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)田水利基本建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)的資金投入，充分發(fā)揮其對縣域經(jīng)濟的支持作用。

篇（6）

所謂實體經(jīng)濟是以生產(chǎn)或制造物質(zhì)產(chǎn)品和提供直接服務(wù)于生產(chǎn)或生活勞務(wù)的經(jīng)濟活動。實體經(jīng)濟與虛擬經(jīng)濟相對應(yīng)，虛擬經(jīng)濟簡單地說就是直接以錢生錢的活動，主要是指以資本運作為核心的經(jīng)濟，其本質(zhì)上是實體經(jīng)濟的“影子經(jīng)濟”。兩者有一定的關(guān)系，既互相影響有互相依存。近幾年來，虛擬經(jīng)濟過快發(fā)展，對實體經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響，引起了中央的高度關(guān)注。曾經(jīng)一個時期內(nèi)，不只是制造業(yè)等產(chǎn)業(yè)脫離實體經(jīng)濟，一些金融企業(yè)也參與其中，更加助推了這一趨向。在地區(qū)分布上，不只是大型央企、大中城市的企業(yè)，就是縣域甚至農(nóng)村也出現(xiàn)了這樣的苗頭，必須引起重視。本文僅就如何支持支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟談一點認(rèn)識。

一、縣域?qū)嶓w經(jīng)濟存在的問題及原因

1、資金過度脫離實體，進入資本及房地產(chǎn)市場

近年來，以制造業(yè)為代表的部分實體經(jīng)濟受到市場競爭沖擊，不少資本轉(zhuǎn)向民間借貸、房地產(chǎn)等市場?？h域一些小型企業(yè)及民間資本將僅有的資金轉(zhuǎn)入房地產(chǎn)市場，而房地產(chǎn)市場目前已經(jīng)是高風(fēng)險行業(yè)。資金脫離實體經(jīng)濟，過度炒作資產(chǎn)，不僅會影響經(jīng)濟發(fā)展，擴大社會貧富差距，還會增加經(jīng)濟金融風(fēng)險和社會風(fēng)險，特別是縣域經(jīng)濟也受到影響。2011年下半年發(fā)生的溫州民間借貸風(fēng)波，以20-40%的高息誘餌，互相拆解民間資金，暴露出制造業(yè)企業(yè)的生存困境：一些企業(yè)正常的金融需求得不到滿足，最終深陷高利貸的泥潭無法自拔；還有一些企業(yè)在高額利益的誘惑下，放棄了原先賴以立身的主營業(yè)務(wù)，成為專門向銀行融資再轉(zhuǎn)貸出去的“融資平臺”。

企業(yè)為什么會脫離實體經(jīng)濟？隨著我國制造業(yè)進入后工業(yè)時代，企業(yè)做實業(yè)艱難，競爭激烈，多數(shù)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進入了淘汰期，凈利潤率達(dá)不到一年期銀行存款利率，低于社會平均利潤，新型產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)資本密集，多數(shù)企業(yè)無法介入?？h域及農(nóng)村傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)、漁業(yè)及牧業(yè)等由于系弱勢產(chǎn)業(yè)，自然資源影響較大，利潤非常低，所以加上一些高息誘餌，致使部分企業(yè)、農(nóng)民、牧民等主體脫離主業(yè)，將資金進入企業(yè)拆借圈中，以錢生錢，謀取高額利潤，一旦某個鏈條出現(xiàn)問題，就形成了風(fēng)險。

2、縣域民間借貸發(fā)展過快，但不能形成規(guī)模效應(yīng)

應(yīng)當(dāng)看到，民間資本對于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展有一定的促進作用.但是由于對民間借貸缺乏制度性的管理，過度發(fā)展?jié)撛陲L(fēng)險很大，民間借貸的高利潤誘使企業(yè)把生產(chǎn)經(jīng)營的資金投入到民間資本的拆借關(guān)系中以獲取更高的短期利益，這種借貸本身有一定風(fēng)險，另一方面民間資金較為分散，不能形成一定的規(guī)模，農(nóng)民、個體工商戶將僅有的一點點資金拆借給投資家，總體來看，資金規(guī)模有限，不能有效支持企業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級，縣域?qū)嶓w經(jīng)濟資金依然匱乏。

3、銀行惜貸、慎貸、嚴(yán)貸，縣域小企業(yè)資金緊張

近年來隨著對銀行審慎監(jiān)管措施的強化，銀行在發(fā)放貸款時越來越強調(diào)擔(dān)保、抵押品和貸款終身責(zé)任制的追究。推崇風(fēng)險管理理念各項措施的落實使得許多中小企業(yè)獲得融資支持的難度大大增加?？h域部分中小企業(yè)由于企業(yè)主體、擔(dān)保不落實等原因無法獲得銀行信貸支持，不得不忍受高出銀行同期貸款率2-3倍甚至更高的財務(wù)負(fù)擔(dān)通過民間借貸進行融資，一旦經(jīng)營出現(xiàn)問題，將無法歸還借款，形成惡性循環(huán)，隨之出現(xiàn)企業(yè)之間連環(huán)債務(wù)，產(chǎn)生了一系列問題。

4、金融衍生品創(chuàng)新過快，分流了實體經(jīng)濟資金

20世紀(jì)70年代后金融衍生品的不斷出現(xiàn)使其離實體經(jīng)濟越來越遠(yuǎn)，據(jù)統(tǒng)計在金融市場上的外匯交易有90%以上是和投機活動相關(guān)的。縣域也不例外，縣域一些金融機構(gòu)由于其實行高度統(tǒng)一的信貸資金管理體制，設(shè)立在縣域機構(gòu)大多數(shù)實際上只是儲蓄窗口，將籌集的資金上存上級行，再逐級以同業(yè)拆借及各種各樣的金融衍生品方式在資本市場謀取高利，使縣域有限的資金流出，進入資本市場。由于虛擬經(jīng)濟的價格形成更多會受到人們心理預(yù)期的影響，如果出現(xiàn)對虛擬資本過高的預(yù)期，使其價格脫離自身的價值基礎(chǔ)，從而會導(dǎo)致實體經(jīng)濟中大多數(shù)商品的價格也脫離其價值上漲，形成虛假的經(jīng)濟繁榮，誘導(dǎo)大量資金從實體經(jīng)濟領(lǐng)域流向金融市場和房地產(chǎn)等領(lǐng)域，分流了參與實體經(jīng)濟周轉(zhuǎn)的資金，嚴(yán)重影響生產(chǎn)資源的合理配置，使得實體經(jīng)濟領(lǐng)域的生產(chǎn)和投資資金供給不足。

二、支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟的對策

基于對上述存在問題及原因的分析，要切實做好金融支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟，需要從以下幾方面著手。

1、通過多種渠道培育企業(yè)樹立“勤勞創(chuàng)業(yè)、實業(yè)致富”觀念

實體經(jīng)濟多數(shù)是工農(nóng)生產(chǎn)行業(yè)，是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，應(yīng)以主業(yè)、實業(yè)為主，決不能利用實體經(jīng)濟的平臺到銀行借錢，借錢以后炒房地產(chǎn)，放高利貸，拿去做股票，這樣做實體經(jīng)濟就不務(wù)正業(yè)了。2011年中央經(jīng)濟工作會議提出：牢牢把握發(fā)展實體經(jīng)濟這一堅實基礎(chǔ)，努力營造鼓勵腳踏實地、勤勞創(chuàng)業(yè)、實業(yè)致富的社會氛圍。隨后的第四次全國金融工作會也提出金融業(yè)要積極支持實體經(jīng)濟發(fā)展。中央提出要堵住央企下屬公司高息放貸不務(wù)正業(yè)之路，除了制定有關(guān)制度和措施之外，還要正面宣傳和引導(dǎo)，培育企業(yè)樹立實業(yè)致富，回歸常態(tài)的意識?？h域各類企業(yè)、包括小微企業(yè)，應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，切忌跟風(fēng)脫離主業(yè)，切實做好實業(yè)，才可以穩(wěn)健長久的實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。作為農(nóng)行，要認(rèn)真落實我行授信執(zhí)行制度，落實銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”，堅持貸款資金受托支付管理，防范信貸資金轉(zhuǎn)移用途，挪作他用，可以有效防止企業(yè)將信貸資金不能用于實體經(jīng)濟問題。

2、正確引導(dǎo)縣域民間資本投向?qū)崢I(yè)，有效管理民間借貸

根據(jù)有關(guān)部門調(diào)查統(tǒng)計，進幾年縣域民間借貸總額中有70%左右的資金流入了房地產(chǎn)及資本市場，而用于縣域及農(nóng)村的個體工商經(jīng)營、小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、村鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、鄉(xiāng)村商品貿(mào)易市場建設(shè)的資金僅30%左右，可見縣域?qū)嶓w經(jīng)濟資金的分流程度多高，所以建議金融監(jiān)管部門應(yīng)正重視民間借貸，要通過法律的、制度的形式規(guī)范民間借貸操作行為，借貸范圍、最高利率、甚至貸款的用途等，政府及投融資管理部門要合理引導(dǎo)民間資本向當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟投資，要將分散的民間資本通過有效的引導(dǎo)管理，形成規(guī)模優(yōu)勢，投向?qū)嶓w經(jīng)濟。

3、立足三農(nóng)，創(chuàng)新產(chǎn)品，支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟

作為農(nóng)業(yè)銀行要以三農(nóng)為主要陣地。首先是提供適銷對路的產(chǎn)品?？h域?qū)嶓w經(jīng)濟資金需求，應(yīng)以農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民為信貸投放主體。目前農(nóng)行已經(jīng)出臺了不少三農(nóng)信貸產(chǎn)品，像小額農(nóng)戶貸款管理辦法、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款管理辦法、近期還出臺了《中國農(nóng)業(yè)銀行城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸政策指引》等，這些產(chǎn)品已基本能適應(yīng)縣域客戶的融資需求。其次是創(chuàng)新?lián)７绞?，拓寬抵押品及質(zhì)押品范圍，探索開展應(yīng)收賬款、長期股權(quán)投資等債權(quán)、股權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)，嘗試林權(quán)抵押擔(dān)保、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保等。加快完善各項資產(chǎn)和權(quán)益的抵質(zhì)押登記和評估工作。三是提高三農(nóng)行業(yè)的貸款比例。銀監(jiān)會提出對農(nóng)行當(dāng)年新增貸款投向提出了兩個不低于的要求，要求對小額農(nóng)戶貸款增速、小微企業(yè)貸款增速不得低于同期各類貸款平均增速，在信貸工作中必須予以落實。四是強化對重點領(lǐng)域的支持。十報告提出，堅持走中國特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路。農(nóng)行要重點加強對城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的支持，尋找新的載體，助推縣域?qū)嶓w經(jīng)濟快速發(fā)展。

4、金融業(yè)要提供對縣域?qū)嶓w經(jīng)濟支持的穩(wěn)定資金

篇（7）

原因分析

一是縣域經(jīng)濟運行環(huán)境惡劣，企業(yè)經(jīng)營不景氣，使金融機構(gòu)難以找到適合貸款條件的貸款項目。由于絕大多數(shù)縣、市經(jīng)濟支柱多以農(nóng)業(yè)為主，工業(yè)基礎(chǔ)相對薄弱，工業(yè)企業(yè)規(guī)模小，符合商業(yè)銀行貸款條件的企業(yè)少之又少，因此從效益性原則出發(fā)，金融機構(gòu)信貸投入減少。

二是近幾年大量企業(yè)借改制之機大肆逃廢、懸空銀行債務(wù)，導(dǎo)致銀企關(guān)系緊張，社會信用環(huán)境惡化，也是影響縣域信貸投放減少的因素。一方面，地方政府行政干預(yù)，縣域工商企業(yè)借改制之機逃廢銀行債務(wù)，使金融機構(gòu)大量的資金風(fēng)險增大。另一方面，由于縣域經(jīng)濟和信用環(huán)境惡化，使金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量低下，可用資金減少，同時嚴(yán)重制約了對縣域經(jīng)濟信貸資金的投放。

三是商業(yè)銀行經(jīng)營體制、經(jīng)營戰(zhàn)略及信貸管理模式的調(diào)整，影響了縣域信貸資金的投入。由于商業(yè)銀行以經(jīng)濟效益為經(jīng)營目標(biāo)、信貸投放遵循“四重”原則、上收信貸審批權(quán)、嚴(yán)格授權(quán)授信制度等，使縣級商業(yè)銀行基本沒有了信貸權(quán)限；又由于金融機構(gòu)為強化貸款風(fēng)險管理，實行“貸款第一責(zé)任人”制度，對新增貸款責(zé)任人實行終身責(zé)任追究制，規(guī)定貸款到期本息必須100％收回，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，責(zé)任人一律下崗清收。信貸人員面對這種責(zé)大、權(quán)小、利少的現(xiàn)狀，出現(xiàn)了“多貸不如少貸，少貸不如不貸”的現(xiàn)象，一方面影響了信貸人員的工作積極性，另一方面也嚴(yán)重制約了對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持。

對策建議

(一)為縣域經(jīng)濟發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境，大力開展“整治社會信用環(huán)境”活動，認(rèn)真整頓經(jīng)濟秩序，嚴(yán)厲打擊企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的行為。應(yīng)讓企業(yè)充分認(rèn)識到是信用一種資源，是影響銀行信用指數(shù)的重要因素。要規(guī)范社會信用，凈化社會信用環(huán)境，建立和培育良好的社會信用體系。政府要規(guī)范經(jīng)濟行為，嚴(yán)禁干預(yù)銀行信貸業(yè)務(wù)，支持金融機構(gòu)依法收貸收息，以增強銀行支持地方經(jīng)濟發(fā)展的信心，促進其全面發(fā)展。

(二)盡快完善商業(yè)銀行現(xiàn)行的信貸管理體制，增強支持縣域經(jīng)濟的力度。建議各商業(yè)銀行在了解和掌握各區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平和特點的前提下，采取區(qū)別對待，分類處置的原則，科學(xué)合理地劃分信貸管理權(quán)限，盡量避免權(quán)限過于集中而導(dǎo)致的信貸投入集中和絕大多數(shù)企業(yè)借貸無門現(xiàn)象的發(fā)生，適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，大力支持有發(fā)展?jié)摿Φ男⌒推髽I(yè)，使縣域經(jīng)濟能夠在銀行的支持下不斷發(fā)展壯大。

(三)各縣、市級黨政部門今后要轉(zhuǎn)變和更新觀念，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，積極培育促進地方經(jīng)濟發(fā)展的增長點。地方黨政領(lǐng)導(dǎo)在今后在工作中要從大局出發(fā)，根據(jù)因地制宜的原則，盡量為企業(yè)引進技術(shù)含量高的產(chǎn)品，以取得商業(yè)銀行的信貸支持。各職能部門要及時加強與銀行部門的溝通和協(xié)調(diào)，爭取金融機構(gòu)的資金支持，從而為縣域經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造一個優(yōu)良環(huán)境。

(四)進一步完善金融機構(gòu)的信貸考核工作。針對當(dāng)前信貸工作考核的實際，要改變重責(zé)任、輕激勵的貸款第一責(zé)任人制度，廢除貸款“零風(fēng)險”等不合理的考核指標(biāo)，以調(diào)動信貸人員貸款營銷的積極性，盡快建立科學(xué)、有效的，既能增加信貸投放、增加效益，又能促進經(jīng)濟發(fā)展的信貸考核激勵機制。

篇（8）

一、目前我國縣域民營經(jīng)濟發(fā)展的基本情況

民營經(jīng)濟是指產(chǎn)權(quán)明確到自然人。民間經(jīng)營的經(jīng)濟,包括個體私營和城鄉(xiāng)居民控股的股份制經(jīng)濟。而縣域民營經(jīng)濟又將民營經(jīng)濟的范圍限定在縣域范圍內(nèi)。從改革開放開始到2001年,民營經(jīng)濟(個體工商戶和私營企業(yè))規(guī)模迅速擴大。近幾年在縣域范圍內(nèi),原有的國企及集體經(jīng)濟由于經(jīng)營不善等原因逐漸退出或經(jīng)過改制轉(zhuǎn)為股份制企業(yè)或個體私營企業(yè),縣域民營經(jīng)濟的規(guī)模進一步擴大。

(一)目前我國的縣域民營經(jīng)濟主要集中于傳統(tǒng)行業(yè),產(chǎn)業(yè)趨同特征明顯

我國縣域民營經(jīng)濟主要分布于勞動密集型產(chǎn)業(yè)和簡單的加工產(chǎn)業(yè),如建筑裝潢和房地產(chǎn)業(yè)、冶金機械及加工制造業(yè)、食品及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、紡織服裝業(yè)、運輸業(yè)、餐飲業(yè)。這些行業(yè)進入壁壘低,制造技術(shù)及工藝簡單,因此初期有利于民營經(jīng)濟的進入和資本的積累,隨著國內(nèi)的市場由賣方向買方市場的轉(zhuǎn)變以及行業(yè)競爭的加劇,民營經(jīng)濟在傳統(tǒng)行業(yè)的原始競爭優(yōu)勢開始面臨來自其他方面的挑戰(zhàn)。

(二)縣域民營經(jīng)濟中,企業(yè)和個體戶經(jīng)營規(guī)模較小

近10年來中國私營企業(yè)平均注冊資金由9.3萬元增加到68.1萬元,增加了6倍多,但是與國有企業(yè)及外資企業(yè)相比,增速較慢,資金規(guī)模依然相差很大。而個體戶的注冊資金平均只有1.4萬元。在就業(yè)人數(shù)上個體戶和私營企業(yè)在1999年底分別達(dá)到4760.3和2253.3萬人。民營經(jīng)濟的就業(yè)中2燉3是個體戶,1燉3是私營企業(yè),可見個體戶仍是目前縣域民營經(jīng)濟的主體形態(tài)。近幾年,個體工商戶的增長速度已經(jīng)放慢,私營經(jīng)濟正處于快速發(fā)展的階段。

(三)目前縣域民營經(jīng)濟主要還是以家族式的管理模式為主

由于特定的發(fā)展環(huán)境,因此在發(fā)展的初級階段,縣域民營經(jīng)濟表現(xiàn)出很強的家族控制特色,“董事長兼總經(jīng)理”是最普遍的老板身份,大部分企業(yè)是投資者與經(jīng)營者一體化。某地區(qū)抽查(呂從坤:《欠發(fā)達(dá)地區(qū)私營企業(yè)存在問題與對策》,2001年7月10日)50家私營企業(yè),企業(yè)廠長(經(jīng)理)、營銷副廠長(經(jīng)理)、主管會計等主要管理人員是家庭夫妻關(guān)系的占調(diào)查總數(shù)的62%;是父子、母子、兄弟、姐妹等直系血緣關(guān)系的占調(diào)查總數(shù)的16%;是叔侄、表親、姨親等家庭非直系血緣關(guān)系的企業(yè)占調(diào)查企業(yè)總數(shù)的10%;而沒有親戚關(guān)系的只有6家,占調(diào)查總數(shù)的12%。

(四)1998年以來,隨著經(jīng)濟發(fā)展階段的轉(zhuǎn)變,縣域民營經(jīng)濟進入了一個新的轉(zhuǎn)型期,呈現(xiàn)出新的特點

1.各地的縣域民營經(jīng)濟均以本地資源為基礎(chǔ),依托本地特色發(fā)展。

2.縣域民營經(jīng)濟隨著原始積累的初步完成,其發(fā)展模式和途徑也出現(xiàn)新的變化,隨之出現(xiàn)企業(yè)吸收就業(yè)能力弱化,固定資產(chǎn)投資增長乏力等現(xiàn)象。近10年來中國的私營企業(yè)平均注冊資本金由9.3萬元增加到68.1萬元,增加了6倍多,但是每個企業(yè)的從業(yè)人數(shù)從18.1人減少到13.4人,減少了1燉4多。“九五”以來,非國有固定資產(chǎn)投資增長放慢,增速大幅下降,年均增長11.2%,平均增幅比“八五”時期降低31.7個百分點。分年看,增幅從1995年的22.8%回落至1997年的8.6%,1999年回落至6.8%,其中私營經(jīng)濟則由1996年以前的25%以上的增長速度回落到9.2%以下。(國家經(jīng)貿(mào)委經(jīng)濟信息中心:“今年非國有經(jīng)濟固定資產(chǎn)投資狀況及2000年趨勢簡析”)。

3.目前縣域民營經(jīng)濟呈現(xiàn)出顯著的區(qū)域差異性的發(fā)展特征。發(fā)達(dá)地區(qū)縣域民營經(jīng)濟在資本積累完成后,已步入產(chǎn)業(yè)升級和擴大產(chǎn)品外銷比例的階段,雖然中西部地區(qū)也正在著力培養(yǎng)后發(fā)優(yōu)勢,但是民營企業(yè)的規(guī)模和經(jīng)營與發(fā)達(dá)地區(qū)相比仍有很大差距,地區(qū)差異依然明顯。

4.當(dāng)前縣域民營經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)較大波動,行業(yè)內(nèi)競爭加劇,中小企業(yè)的穩(wěn)定性降低。民營企業(yè)由于過分集中于傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè),例如在加工制造業(yè)和運輸業(yè)領(lǐng)域中,進入門檻較低,因此出現(xiàn)了過度競爭的現(xiàn)象,新生和倒閉數(shù)量都很多。在激烈的競爭壓力下,企業(yè)規(guī)模擴大,從分散走向集中。逐漸對傳統(tǒng)產(chǎn)品的生產(chǎn)進行改造,提高產(chǎn)品競爭能力。

二、縣域民營經(jīng)濟發(fā)展面臨的現(xiàn)實問題

(一)縣域民營經(jīng)濟的發(fā)展環(huán)境欠佳

1.縣域民營經(jīng)濟的法制環(huán)境不健全,民營經(jīng)濟的合法權(quán)益保護存在問題

盡管民營企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位一再得到肯定,但是還有相當(dāng)一部分人對于民營經(jīng)濟的認(rèn)識存在誤區(qū)和禁區(qū),使民營企業(yè)在與集體和國有企業(yè)競爭中處于不公平地位。由于目前國家沒有較完備的保護民營投資權(quán)益的法律、法規(guī),各地區(qū)只有依靠地方性規(guī)章予以保障,缺乏統(tǒng)一而明確的法律界定,因而對縣域民營經(jīng)濟經(jīng)營過程中的各種經(jīng)濟糾紛的處理和裁定具有很大的主觀性和隨意性,民營企業(yè)的利益受損現(xiàn)象屢見不鮮。

2.管理執(zhí)法部門作風(fēng)急需改善

有的執(zhí)法部門(包括上級部門)為了某種利益將“執(zhí)法”變成“執(zhí)罰”,以各種名目收費。有的則對民營企業(yè)吃、拿、卡、要,直接或間接地影響了民營企業(yè)的生存和發(fā)展。同時民營企業(yè)審批程序仍很繁瑣。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn),私營工業(yè)企業(yè),從考察、立項、審批、籌建、運營到產(chǎn)品投放市場,關(guān)卡達(dá)20余個,涉及對民營經(jīng)濟收費(稅)的單位38個,收費(稅)項目40多項,正常辦理需要3個月,如果不順利,則時間更長。

3.硬性環(huán)境亟待改善

交通、水、電等基礎(chǔ)設(shè)施跟不上民營經(jīng)濟的發(fā)展。近幾年由于經(jīng)濟增長較快,各地方普遍出現(xiàn)了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后的現(xiàn)象,成為制約地方經(jīng)濟增長的瓶頸,對于民營經(jīng)濟的發(fā)展也不例外,因此對于硬件設(shè)施的投入需加大力度,改善基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境,也可以采取措施引導(dǎo)民營投資積極參與,促進民營經(jīng)濟的發(fā)展。

(二)中小企業(yè)發(fā)展缺乏國家有關(guān)部門足夠的信貸支持

盡管近年來國家有關(guān)部門提出了加大對中、小企業(yè)信貸支持的要求,但在實際落實過程中,由于種種原因,其效果不如人意。

一是融資渠道單一。我國縣級民營企業(yè)在發(fā)展過程中主要是依賴民間借貸資金、職工保險金、社會集資等有限形式籌集發(fā)展資金,只有少數(shù)民營企業(yè)能夠從農(nóng)村信用社、城市信用社、縣級農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行等金融機構(gòu)貸款融資?？h域民營企業(yè)很難通過風(fēng)險投資基金、資本市場等融資方式籌集資金;二是貸款困難。在縣域范圍內(nèi),民營企業(yè)難以真正享受“國民待遇”,縣域民營企業(yè)在貸款過程中條件相當(dāng)苛刻,與國有企業(yè)相比較,在貸款資質(zhì)方面具有明顯的劣勢。有資料顯示,我國民營企業(yè)通過銀行貸款獲得的資金僅占其發(fā)展資金的15%,這與其對國民經(jīng)濟發(fā)展高達(dá)60%的貢獻率很不相稱,我國縣域民營企業(yè)也是如此。擔(dān)保難、抵押難是縣域民營企業(yè)貸款難的主要表現(xiàn)。

導(dǎo)致民營企業(yè)融資難的原因是多方面的,主要有:

1.所有制歧視現(xiàn)象在縣域范圍內(nèi)仍很嚴(yán)重,由于縣域民營經(jīng)濟是非國有經(jīng)濟,所有制歧視導(dǎo)致縣域民營企業(yè)在銀行貸款過程中困難重重。

2.縣域民營企業(yè)自身的缺陷也是影響其順利獲取貸款的原因之一。相當(dāng)一部分民營企業(yè)發(fā)展?jié)摿τ邢奚踔翛]有發(fā)展?jié)摿?因而無法獲得銀行青睞,不在優(yōu)先融資的行列,同時由于某些民營企業(yè)管理上的非規(guī)范性和非科學(xué)性,導(dǎo)致縣域民營企業(yè)資信度偏低。一些地方民營企業(yè)還存在惡意逃債的現(xiàn)象,影響了同類企業(yè)的信譽,導(dǎo)致銀企關(guān)系緊張。

3.目前我國的金融體系存在的多方面問題也是制約民營企業(yè)融資的重要原因。一是大中型國有商業(yè)銀行貸款限制苛刻,在對縣域民營企業(yè)貸款過程中還要附加許多額外條件,同時對能夠獲得貸款的民營企業(yè)額度限制比較普遍,一定程度上制約了民營經(jīng)濟的規(guī)模;二是缺乏針對民營企業(yè)的中小型銀行。西方市場經(jīng)濟發(fā)達(dá)國家通常建立專門針對民營企業(yè)貸款融資的政策性銀行,對企業(yè)的發(fā)展壯大發(fā)揮了重要作用;三是現(xiàn)行縣域中小金融機構(gòu)(信用社)自身發(fā)展不完善,在發(fā)展過程中面臨諸多困境,對縣域民營經(jīng)濟的金融支持力不從心。

(三)以家族式企業(yè)為主的民營經(jīng)濟隨著規(guī)模不斷擴大,管理機制問題逐步凸現(xiàn)

在縣域民營經(jīng)濟的發(fā)展初期,家族式企業(yè)能夠充分調(diào)動既有的人力資源,降低機會成本,理順利益關(guān)系,降低內(nèi)部溝通成本,降低監(jiān)督、費用,有利于有效地完成原始積累的過程。隨著家族企業(yè)規(guī)模的不斷擴大,企業(yè)家族管理機制的問題凸現(xiàn)出來。

1.家族式民營企業(yè)在人力資源利用方面具有很大的局限性,存在裙帶之風(fēng),績效評價不公平,壓抑了家族外員工的創(chuàng)新意識和工作積極性,不利于管理和技術(shù)人才的引進。民企雖然可以利用親朋好友的可信度來降低企業(yè)內(nèi)部“交易成本”,但是隨著“關(guān)系”資源的枯竭,再增加這種資源成本就會很高。

2.縣域家族式民營企業(yè)在發(fā)展過程中,決策隨意化,對企業(yè)的發(fā)展難有長遠(yuǎn)規(guī)劃。在碰到需要做出重大決策的時候,民營企業(yè)往往要么憑借自己的經(jīng)驗,要么跟別人學(xué),缺乏符合市場和自身條件的長遠(yuǎn)規(guī)劃,還處在小農(nóng)經(jīng)濟“莊稼人不要問,人家種啥咱種啥”的初級階段。全國工商聯(lián)在國內(nèi)21個城市做過一次抽樣調(diào)查,大多數(shù)民營企業(yè)在決策中竟然以新聞報道、道聽途說作為自己的決策依據(jù)。

3.在一些縣域家族式民營企業(yè)中,由于公司治理結(jié)構(gòu)薄弱,導(dǎo)致公司財務(wù)狀況復(fù)雜,賬目混亂,企業(yè)信用狀況堪憂。

(四)經(jīng)營策略和經(jīng)營手段上短期行為嚴(yán)重

私營、個體經(jīng)濟在經(jīng)營策略和經(jīng)營手段上追求眼前利益的短期行為比較嚴(yán)重。一些私營、個體企業(yè)不是通過提高產(chǎn)品質(zhì)量、降低成本來獲得經(jīng)濟效益,而是通過各種不正當(dāng)手段,侵害國家和消費者利益。有的經(jīng)營思想不端正,違法經(jīng)營,生產(chǎn)、經(jīng)營假冒偽劣產(chǎn)品;有的偷稅、漏稅、逃稅,逃避國家稅收。

(五)產(chǎn)業(yè)升級困難較大

當(dāng)前民營企業(yè)中的一些佼佼者已發(fā)展到較高水平,但大多數(shù)仍處于小規(guī)模粗放發(fā)展階段。表現(xiàn)為企業(yè)規(guī)模小、布局分散、產(chǎn)品技術(shù)水平低、質(zhì)量差、污染嚴(yán)重、資源浪費、經(jīng)營中存在無序和違規(guī)問題、管理水平和經(jīng)營者素質(zhì)較低、市場競爭意識滯后等?！按笊a(chǎn)小銷售”、“坐店經(jīng)營”這些陳舊觀念仍在縣域民營經(jīng)濟中占據(jù)主要地位。企業(yè)仍停留在勞動密集型的一般工業(yè)產(chǎn)品加工領(lǐng)域,目前有過度競爭的傾向,倒閉和新建的頻率加快。受籌資能力、經(jīng)營者素質(zhì)、技術(shù)開發(fā)能力等限制,產(chǎn)業(yè)升級進展緩慢。

(六)縣域民營經(jīng)濟中的勞資狀況較差

私企中工人的利益往往被業(yè)主忽視。工人,特別是農(nóng)民工常常超時工作,工資卻不能按時發(fā)放,住宿、醫(yī)療、工作條件都很差,沒有保險和養(yǎng)老金,經(jīng)常引起勞資糾紛,勞資雙方缺乏溝通的渠道。

(七)民營企業(yè)主的素質(zhì)急需提高

在民營經(jīng)濟從業(yè)人員中,具有大中專文化的占0.75%,高中文化的占31%,其余的均為初中和初中以下文化。文化素質(zhì)低下使他們難以適應(yīng)市場經(jīng)濟的瞬息萬變。同時,民營企業(yè)技術(shù)人才十分匱乏。私企很難得到技術(shù)精良的工人,因為國企能提供較為有保障的崗位和社會保障,包括住房、戶口和醫(yī)療等,而私企相應(yīng)的激勵措施有限。

三、相關(guān)的政策建議

(一)改善民營經(jīng)濟生存環(huán)境,切實轉(zhuǎn)變政府職能

1.要促進縣域范圍民營經(jīng)濟的發(fā)展,首先從大的體制環(huán)境方面,對于民營經(jīng)濟在國民經(jīng)濟的地位問題,需要加大宣傳力度,從思想上消除民營經(jīng)濟發(fā)展的觀念性障礙,強調(diào)非公有制經(jīng)濟是社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分,強調(diào)非公有制經(jīng)濟人士也是中國特色社會主義事業(yè)的建設(shè)者,使廣大干部群眾尤其是職能部門的干部職工受到教育,深化認(rèn)識,轉(zhuǎn)變觀念,為民營經(jīng)濟的快速發(fā)展?fàn)I造一個良好的輿論氛圍。同時要加強對縣域民營經(jīng)濟的理論研究,目前在民營經(jīng)濟運行規(guī)律、發(fā)展趨勢、成功經(jīng)驗和失敗啟示、未來發(fā)展方向等方面的理論研究落后于實踐,無法對縣域民營經(jīng)濟的發(fā)展起到指導(dǎo)作用。

2.在縣域范圍內(nèi),加大監(jiān)督和整治力度,從根本上消除阻礙民營經(jīng)濟發(fā)展的體制性和政策性的障礙。理順各職能部門的關(guān)系,規(guī)范部門行為,明確一個對民營經(jīng)濟實行統(tǒng)一管理的權(quán)威部門,堅決杜絕只收費不服務(wù)和相互扯皮現(xiàn)象的發(fā)生;嚴(yán)厲整治“四權(quán)”,即對民營經(jīng)濟有審批權(quán)、收費權(quán)、檢查權(quán)、執(zhí)法權(quán)的單位和執(zhí)法人員,采取專門監(jiān)督、社會監(jiān)督并定期組織開展人大代表、政協(xié)委員、有關(guān)部門負(fù)責(zé)人、私營業(yè)主代表參加的單獨或聯(lián)合執(zhí)法檢查監(jiān)督活動,強化對執(zhí)罰執(zhí)收部門的法律和民主監(jiān)督,禁止對民營企業(yè)各類稅外收費項目,提高職能部門依法行政水平。

3.加快轉(zhuǎn)變政府職能,根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展的要求,強化政府社會服務(wù)和管理方面的職能,充分發(fā)揮政府的宏觀指導(dǎo)作用。政府應(yīng)該結(jié)合本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀,從宏觀上及時向民營經(jīng)濟提供行業(yè)和地域分布方面的指導(dǎo)信息,防止其盲目發(fā)展而導(dǎo)致的分散、低水平重復(fù)和過度競爭等問題。同時要注意培養(yǎng)行業(yè)的龍頭企業(yè),提高民營企業(yè)的規(guī)模和實力,為中小企業(yè)升級創(chuàng)造條件。由于民營經(jīng)濟有一定的行為短期化的特點,特別對環(huán)境保護注意不夠,因此政府應(yīng)該在這些方面加強管理,制定必要的標(biāo)準(zhǔn),給以必要支持,提高民營企業(yè)生產(chǎn)的環(huán)保水平。

(二)積極發(fā)展民營經(jīng)濟的融資體系

在縣域民營經(jīng)濟的發(fā)展過程中,資金匱乏一直是制約民營企業(yè)的瓶頸,需要加大落實金融改革力度,完善民營資本借貸機制。

1.積極創(chuàng)造條件,及早籌建和完善政府管理下的民營企業(yè)貸款擔(dān)?；?對符合申貸條件的民營企業(yè)實行擔(dān)保,以降低銀行(信用社)的貸款風(fēng)險;對于確有發(fā)展前途的民營企業(yè)給予財政貼息;采取具體措施推進民間貸款擔(dān)?；鸬慕⒑蛿U展。

2.建立專門以縣域民營企業(yè)為主要服務(wù)對象的中小金融機構(gòu)。目前,城市商業(yè)銀行、縣級合作銀行及信用社等金融機構(gòu)的放貸對象主要是國有企業(yè),需要積極發(fā)展面向縣域民營企業(yè)等中小企業(yè)的專門銀行?？梢钥紤]在原有國有商業(yè)銀行內(nèi)部中小企業(yè)信貸部的基礎(chǔ)上成立專門銀行,促進對縣域民營企業(yè)融資的支持力度。

3.通過適當(dāng)方式放寬民營企業(yè)貸款抵押條件?？梢栽谠u定企業(yè)信用等級的基礎(chǔ)上,允許其以土地、有形資產(chǎn)等作抵押,降低申貸“門檻”。

4.為確保信貸投向?qū)γ駹I經(jīng)濟的有效支持,可以將各級金融機構(gòu)對民營經(jīng)濟的支持成效與其經(jīng)營業(yè)績和經(jīng)濟利益掛鉤,實行綜合考評,同時可以考慮制訂相關(guān)政策給基層銀行信用社擴大授信額度并簡化貸款手續(xù)。

(三)將現(xiàn)代企業(yè)制度引入家族制,使二者有機結(jié)合起來,既保留家族制,又淡化和提高家族制

1.首先要明晰產(chǎn)權(quán),按照公司法來組建企業(yè),家族式企業(yè)主要負(fù)責(zé)人之間要有明確的合約,分清各人的權(quán)利和義務(wù)及發(fā)生糾紛時承擔(dān)相應(yīng)的職責(zé)。

2.在家族式企業(yè)中引入職業(yè)經(jīng)理人。通過職業(yè)經(jīng)理人可以規(guī)范企業(yè)運作,避免企業(yè)在經(jīng)營決策中的盲目和隨意性。目前我國的職業(yè)經(jīng)理人制度發(fā)育滯后,應(yīng)盡快完善與之相應(yīng)的聘用契約以及解決糾紛的法規(guī)依據(jù),形成相應(yīng)的職業(yè)經(jīng)理人的職業(yè)操守和行為規(guī)范。

3.在家族式企業(yè)當(dāng)中,應(yīng)建立規(guī)范的制度來克服家族式企業(yè)的弊端。這種制度可以包括三個方面:治理制度、組織構(gòu)架和企業(yè)文化。治理制度一方面可以保證所有權(quán)不會旁落,另外又可以激勵經(jīng)理人為企業(yè)工作。組織構(gòu)架從企業(yè)流程出發(fā),到績效考核為止,能夠有效地評估企業(yè)人員的貢獻。而企業(yè)文化是“看不見的手”,從深層次上體現(xiàn)了一個企業(yè)的企業(yè)倫理。

(四)政府應(yīng)加大工作力度,切實解決民營經(jīng)濟發(fā)展措施不落實的問題

首先要加強領(lǐng)導(dǎo)?？h、鄉(xiāng)兩級在原來的基礎(chǔ)上,應(yīng)重新確定發(fā)展民營經(jīng)濟的專門班子,充實領(lǐng)導(dǎo)和工作力量,對民營經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新問題及時研究解決。

其次要嚴(yán)格考核。定期督察各地、各部門扶持民營經(jīng)濟發(fā)展的情況,對發(fā)展快的予以表彰,對效果差的進行批評,直至做出處分?？己私Y(jié)果要納入干部提拔使用標(biāo)準(zhǔn)。

(五)發(fā)展中介組織

通過中介組織,包括會計事務(wù)所、律師事務(wù)所、審計所、咨詢公司等為民營經(jīng)濟提供各種服務(wù),幫助民營企業(yè)改進它們的制度,規(guī)范民營經(jīng)濟的發(fā)展。通過這類中介機構(gòu)對企業(yè)的服務(wù),可以提高企業(yè)效率,改善產(chǎn)品質(zhì)量,降低成本。

(六)協(xié)助中小民營企業(yè)建立自治組織

目前,我國的行業(yè)組織還帶有很強的行政管理的性質(zhì),與市場經(jīng)濟的要求不相適應(yīng),應(yīng)建立屬于民營企業(yè)自己的民間性、自治性的組織。一方面有利于民營企業(yè)維護自身的合法權(quán)益;通過行業(yè)組合形成集體力量,開發(fā)共用性技術(shù),提高資信和開拓市場;另一方面還可以以自治組織為依托,加強業(yè)界的行業(yè)自律。在這方面,溫州的民間商會發(fā)揮了很好的作用,它是當(dāng)?shù)孛駹I企業(yè)家自己的組織,可以保護企業(yè)家自身利益,同時能夠進行自我教育、自我監(jiān)督、自我執(zhí)行紀(jì)律。

(七)縣域民營企業(yè)可以通過品牌建設(shè)促進落后產(chǎn)業(yè)升級,培育新的經(jīng)濟增長點

品牌是企業(yè)重要的無形資產(chǎn),是企業(yè)通向市場的門票、市場競爭制勝的重要法寶。針對目前縣域民營企業(yè)規(guī)模小、數(shù)量多的特點,可以通過幾家企業(yè)共創(chuàng)一個名牌的方式,提升企業(yè)的知名度,引導(dǎo)企業(yè)由過去的產(chǎn)品經(jīng)營向品牌經(jīng)營轉(zhuǎn)變。

(八)解決個體工商戶、私營企業(yè)主整體素質(zhì)不高的問題

篇（9）

    縣域民營經(jīng)濟發(fā)展面臨的問題

    （一）縣域民營經(jīng)濟的發(fā)展環(huán)境欠佳

    1．法制環(huán)境不健全，民營經(jīng)濟的合法權(quán)益保護存在問題

    盡管民營企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位一再得到肯定，但是還有相當(dāng)一部分人對于民營經(jīng)濟的認(rèn)識存在誤區(qū)和禁區(qū)，使民營企業(yè)在與集體和國有企業(yè)競爭中處于不公平地位。由于目前國家沒有較完備的保護民營投資權(quán)益的法律、法規(guī)，各地區(qū)只有依靠地方性規(guī)章予以保障，缺乏統(tǒng)一而明確的法律界定，因而對縣域民營經(jīng)濟經(jīng)營過程中的各種經(jīng)濟糾紛的處理和裁定具有很大的主觀性和隨意性，民營企業(yè)的利益受損現(xiàn)象屢見不鮮。

    2．管理執(zhí)法部門作風(fēng)急需改善

    有的執(zhí)法部門（包括上級部門）為了某種利益將“執(zhí)法”變成“執(zhí)罰”，以各種名目收費。有的則對民營企業(yè)吃、拿、卡、要，直接或間接地影響了民營企業(yè)的生存和發(fā)展。同時民營企業(yè)審批程序仍很繁瑣。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，私營工業(yè)企業(yè)，從考察、立項、審批、籌建、運營到產(chǎn)品投放市場，關(guān)卡達(dá)20余個，涉及對民營經(jīng)濟收費（稅）的單位38個，收費（稅）項目40多項，正常辦理需要3個月，如果不順利，則時間更長。

    3．硬性環(huán)境亟待改善

    交通、水、電等基礎(chǔ)設(shè)施跟不上民營經(jīng)濟的發(fā)展。近幾年由于經(jīng)濟增長較快，各地方普遍出現(xiàn)了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后的現(xiàn)象，成為制約地方經(jīng)濟增長的瓶頸，對于民營經(jīng)濟的發(fā)展也不例外，因此對于硬件設(shè)施的投入需加大力度，改善基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境，也可以采取措施引導(dǎo)民營投資積極參與，促進民營經(jīng)濟的發(fā)展。

    （二）縣域民營經(jīng)濟發(fā)展缺乏足夠的信貸支持

    盡管近年來國家有關(guān)部門提出了加大對中、小企業(yè)信貸支持的要求，但在實際落實過程中，由于種種原因，其效果不盡如人意。

    一是融資渠道單一。我國縣級民營企業(yè)在發(fā)展過程中主要是依賴民間借貸資金、職工保險金、社會集資等有限形式等集發(fā)展資金，只有少數(shù)民營企業(yè)能夠從農(nóng)村信用社、城市信用社、縣級農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行等金融機構(gòu)貸款融資?？h域民營企業(yè)很難通過風(fēng)險投資基金、資本市場等融資方式籌集資金；二是貸款困難。在縣域范圍內(nèi)，民營企業(yè)難以真正享受“國民待遇”，縣域民營企業(yè)在貸款過程中條件相當(dāng)苛刻，與國有企業(yè)相比較，在貸款資質(zhì)方面具有明顯的劣勢。有資料顯示，我國民營企業(yè)通過銀行貸款獲得的資金僅占其發(fā)展資金的15％，這與其對國民經(jīng)濟發(fā)展高達(dá)60％的貢獻率很不相稱，我國縣域民營企業(yè)也是如此。擔(dān)保難、抵押難是縣域民營企業(yè)貸款難的主要表現(xiàn)。

    導(dǎo)致民營企業(yè)融資難的原因是多方面的，主要有：

    1．所有制歧視現(xiàn)象在縣域范圍內(nèi)仍很嚴(yán)重，由于縣域民營經(jīng)濟是非國有經(jīng)濟，所有制歧視導(dǎo)致縣域民營企業(yè)在銀行貸款過程中困難重重。

    2．縣域民營企業(yè)自身的缺陷也是影響其順利獲取貸款的原因之一。相當(dāng)一部分民營企業(yè)發(fā)展?jié)摿τ邢奚踔翛]有發(fā)展?jié)摿?，因而無法獲得銀行青睞，不在優(yōu)先融資的行列，同時由于某些民營企業(yè)管理上的非規(guī)范性和非科學(xué)性，導(dǎo)致縣域民營企業(yè)資信度偏低。一些地方民營企業(yè)還存在惡意逃債的現(xiàn)象，影響了同類企業(yè)的信譽，導(dǎo)致銀企關(guān)系緊張。

    3．目前我國的金融體系存在的多方面問題也是制約民營企業(yè)融資的重要原因。一是大中型國有商業(yè)銀行貸款限制苛刻，在對縣域民營企業(yè)貸款過程中還要附加許多額外條件，同時對能夠獲得貸款的民營企業(yè)額度限制比較普遍，一定程度上制約了民營經(jīng)濟的規(guī)模；二是缺乏針對民營企業(yè)的中小型銀行。西方市場經(jīng)濟發(fā)達(dá)國家通常建立專門針對民營企業(yè)貸款融資的政策性銀行，對企業(yè)的發(fā)展壯大發(fā)揮了重要作用；三是現(xiàn)行縣域中小金融機構(gòu)（信用社）自身發(fā)展不完善，在發(fā)展過程中面臨諸多困境，對縣域民營經(jīng)濟的金融支持力不從心。

    （三）以家族式企業(yè)為主的民營經(jīng)濟隨著規(guī)模不斷擴大，管理機制問題逐步凸現(xiàn)

    在縣域民營經(jīng)濟的發(fā)展初期，家族式企業(yè)能夠充分調(diào)動既有的人力資源，降低機會成本，理順利益關(guān)系，降低內(nèi)部溝通成本，降低監(jiān)督、費用，有利于有效地完成原始積累的過程。隨著家族企業(yè)規(guī)模的不斷擴大，企業(yè)家族管理機制的問題凸現(xiàn)出來。

    1．家族式民營企業(yè)在人力資源利用方面具有很大的局限性，存在裙帶之風(fēng)，績效評價不公平，壓抑了家族外員工的創(chuàng)新意識和工作積極性，不利于管理和技術(shù)人才的引進。民企雖然可以利用親朋好友的可信度來降低企業(yè)內(nèi)部“交易成本”，但是隨著“關(guān)系”資源的枯竭，再增加這種資源成本就會很高。

    2．縣域家族式民營企業(yè)在發(fā)展過程中，決策隨意化，對企業(yè)的發(fā)展難有長遠(yuǎn)規(guī)劃。在碰到需要做出重大決策的時候，民營企業(yè)往往要么憑借自己的經(jīng)驗，要么跟別人學(xué)，缺乏符合市場和自身條件的長遠(yuǎn)規(guī)劃，還處在小農(nóng)經(jīng)濟“莊稼人不要問，人家種啥咱種啥”的初級階段。全國工商聯(lián)在國內(nèi)21個城市做過一次抽樣調(diào)查，大多數(shù)民營企業(yè)在決策中竟然以新聞報道、道聽途說作為自己的決策依據(jù)。

    3．在一些縣域家族式民營企業(yè)中，由于公司治理結(jié)構(gòu)薄弱，導(dǎo)致公司財務(wù)狀況復(fù)雜，賬目混亂，企業(yè)信用狀況堪憂。

    （四）經(jīng)營策略和經(jīng)營手段上短期行為嚴(yán)重

    私營、個體經(jīng)濟在經(jīng)營策略和經(jīng)營手段上追求眼前利益的短期行為比較嚴(yán)重。一些私營、個體企業(yè)不是通過提高產(chǎn)品質(zhì)量、降低成本來獲得經(jīng)濟效益，而是通過各種不正當(dāng)手段，侵害國家和消費者利益。有的經(jīng)營思想不端正，違法經(jīng)營，生產(chǎn)、經(jīng)營假冒偽劣產(chǎn)品；有的偷稅、漏稅、逃稅，逃避國家稅收。

    （五）產(chǎn)業(yè)升級困難較大

    當(dāng)前民營企業(yè)中的一些佼佼者已發(fā)展到較高水平，但大多數(shù)仍處于小規(guī)模粗放發(fā)展階段。表現(xiàn)為企業(yè)規(guī)模小、布局分散、產(chǎn)品技術(shù)水平低、質(zhì)量差、污染嚴(yán)重、資源浪費、經(jīng)營中存在無序和違規(guī)問題、管理水平和經(jīng)營者素質(zhì)較低、市場競爭意識滯后等?！按笊a(chǎn)小銷售”、“坐店經(jīng)營”這些陳舊觀念仍在縣域民營經(jīng)濟中占據(jù)主要地位。企業(yè)仍停留在勞動密集型的一般工業(yè)產(chǎn)品加工領(lǐng)域，目前有過度競爭的傾向，倒閉和新建的頻率加快。受籌資能力、經(jīng)營者素質(zhì)、技術(shù)開發(fā)能力等限制，產(chǎn)業(yè)升級進展緩慢。

    （六）縣域民營經(jīng)濟中的勞資狀況較差

    私企中工人的利益往往被業(yè)主忽視。工人，特別是農(nóng)民工常常超時工作，工資卻不能按時發(fā)放，住宿、醫(yī)療、工作條件都很差，沒有保險和養(yǎng)老金，經(jīng)常引起勞資糾紛，勞資雙方缺乏溝通的渠道。

    （七）民營企業(yè)主的素質(zhì)急需提高

    在民營經(jīng)濟從業(yè)人員中，具有大中專文化的占0．75％，高中文化的占31％，其余的均為初中和初中以下文化。文化素質(zhì)低下使他們難以適應(yīng)市場經(jīng)濟的瞬息萬變。同時，民營企業(yè)技術(shù)人才十分匱乏。私企很難得到技術(shù)精良的工人，因為國企能提供較為有保障的崗位和社會保障，包括住房、戶口和醫(yī)療等，而私企相應(yīng)的激勵措施有限。

 發(fā)展縣域民營經(jīng)濟政策建議

    （一）改善民營經(jīng)濟生存環(huán)境，切實轉(zhuǎn)變政府職能

    1．要促進縣域范圍民營經(jīng)濟的發(fā)展，首先從大的體制環(huán)境方面，對于民營經(jīng)濟在國民經(jīng)濟的地位問題，需要加大宣傳力度，從思想上消除民營經(jīng)濟發(fā)展的觀念性障礙，強調(diào)非公有制經(jīng)濟是社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分，強調(diào)非公有制經(jīng)濟人士也是中國特色社會主義事業(yè)的建設(shè)者，使廣大干部群眾尤其是職能部門的干部職工受到教育，深化認(rèn)識，轉(zhuǎn)變觀念，為民營經(jīng)濟的快速發(fā)展?fàn)I造一個良好的輿論氛圍。同時要加強對縣域民營經(jīng)濟的理論研究，目前在民營經(jīng)濟運行規(guī)律、發(fā)展趨勢、成功經(jīng)驗和失敗啟示、未來發(fā)展方向等方面的理論研究落后于實踐，無法對縣域民營經(jīng)濟的發(fā)展起到指導(dǎo)作用。

    2．在縣域范圍內(nèi)，加大監(jiān)督和整治力度，從根本上消除阻礙民營經(jīng)濟發(fā)展的體制性和政策性的障礙。理順各職能部門的關(guān)系，規(guī)范部門行為，明確一個對民營經(jīng)濟實行統(tǒng)一管理的權(quán)威部門，堅決杜絕只收費不服務(wù)和相互扯皮現(xiàn)象的發(fā)生；嚴(yán)厲整治“四權(quán)”，即對民營經(jīng)濟有審批權(quán)、收費權(quán)、檢查權(quán)、執(zhí)法權(quán)的單位和執(zhí)法人員，采取專門監(jiān)督、社會監(jiān)督并定期組織開展人大代表、政協(xié)委員、有關(guān)部門負(fù)責(zé)人、私營業(yè)主代表參加的單獨或聯(lián)合執(zhí)法檢查監(jiān)督活動，強化對執(zhí)罰執(zhí)收部門的法律和民主監(jiān)督，禁止對民營企業(yè)各類稅外收費項目，提高職能部門依法行政水平。

    3．加快轉(zhuǎn)變政府職能，根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展的要求，強化政府社會服務(wù)和管理方面的職能，充分發(fā)揮政府的宏觀指導(dǎo)作用。政府應(yīng)該結(jié)合本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀，從宏觀上及時向民營經(jīng)濟提供行業(yè)和地域分布方面的指導(dǎo)信息，防止其盲目發(fā)展而導(dǎo)致的分散、低水平重復(fù)和過度競爭等問題。同時要注意培養(yǎng)行業(yè)的龍頭企業(yè)，提高民營企業(yè)的規(guī)模和實力，為中小企業(yè)升級創(chuàng)造條件。由于民營經(jīng)濟有一定的行為短期化的特點，特別對環(huán)境保護注意不夠，因此政府應(yīng)該在這些方面加強管理，制定必要的標(biāo)準(zhǔn)，給以必要支持，提高民營企業(yè)生產(chǎn)的環(huán)保水平。

    （二）積極發(fā)展民營經(jīng)濟的融資體系

    在縣域民營經(jīng)濟的發(fā)展過程中，資金匱乏一直是制約民營企業(yè)的瓶頸，需要加大落實金融改革力度，完善民營資本借貸機制。

    1．積極創(chuàng)造條件，及早籌建和完善政府管理下的民營企業(yè)貸款擔(dān)?；?，對符合申貸條件的民營企業(yè)實行擔(dān)保，以降低銀行（信用社）的貸款風(fēng)險；對于確有發(fā)展前途的民營企業(yè)給予財政貼息；采取具體措施推進民間貸款擔(dān)保基金的建立和擴展。

    2．建立專門以縣域民營企業(yè)為主要服務(wù)對象的中小金融機構(gòu)。目前，城市商業(yè)銀行、縣級合作銀行及信用社等金融機構(gòu)的放貸對象主要是國有企業(yè)，需要積極發(fā)展面向縣域民營企業(yè)等中小企業(yè)的專門銀行?？梢钥紤]在原有國有商業(yè)銀行內(nèi)部中小企業(yè)信貸部的基礎(chǔ)上成立專門銀行，促進對縣域民營企業(yè)融資的支持力度。

    3．通過適當(dāng)方式放寬民營企業(yè)貸款抵押條件?？梢栽谠u定企業(yè)信用等級的基礎(chǔ)上，允許其以土地、有形資產(chǎn)等作抵押，降低申貸“門檻”。

    4．為確保信貸投向?qū)γ駹I經(jīng)濟的有效支持，可以將各級金融機構(gòu)對民營經(jīng)濟的支持成效與其經(jīng)營業(yè)績和經(jīng)濟利益掛鉤，實行綜合考評，同時可以考慮制訂相關(guān)政策給基層銀行信用社擴大授信額度并簡化貸款手續(xù)。

    （三）將現(xiàn)代企業(yè)制度引入家族制，使二者有機結(jié)合起來，既保留家族制，又淡化和提高家族制

    1．首先要明晰產(chǎn)權(quán)，按照公司法來組建企業(yè)，家族式企業(yè)主要負(fù)責(zé)人之間要有明確的合約，分清各人的權(quán)利和義務(wù)及發(fā)生糾紛時承擔(dān)相應(yīng)的職責(zé)。

    2．在家族式企業(yè)中引入職業(yè)經(jīng)理人。通過職業(yè)經(jīng)理人可以規(guī)范企業(yè)運作，避免企業(yè)在經(jīng)營決策中的盲目和隨意性。目前我國的職業(yè)經(jīng)理人制度發(fā)育滯后，應(yīng)盡快完善與之相應(yīng)的聘用契約以及解決糾紛的法規(guī)依據(jù)，形成相應(yīng)的職業(yè)經(jīng)理人的職業(yè)操守和行為規(guī)范。

    3．在家族式企業(yè)當(dāng)中，應(yīng)建立規(guī)范的制度來克服家族式企業(yè)的弊端。這種制度可以包括三個方面：治理制度、組織構(gòu)架和企業(yè)文化。治理制度一方面可以保證所有權(quán)不會旁落，另外又可以激勵經(jīng)理人為企業(yè)工作。組織構(gòu)架從企業(yè)流程出發(fā)，到績效考核為止，能夠有效地評估企業(yè)人員的貢獻。而企業(yè)文化是“看不見的手”，從深層次上體現(xiàn)了一個企業(yè)的企業(yè)倫理。

    （四）政府應(yīng)加大工作力度，切實解決民營經(jīng)濟發(fā)展措施不落實的問題

    首先要加強領(lǐng)導(dǎo)?？h、鄉(xiāng)兩級在原來的基礎(chǔ)上，應(yīng)重新確定發(fā)展民營經(jīng)濟的專門班子，充實領(lǐng)導(dǎo)和工作力量，對民營經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新問題及時研究解決。

    其次要嚴(yán)格考核。定期督察各地、各部門扶持民營經(jīng)濟發(fā)展的情況，對發(fā)展快的予以表彰，對效果差的進行批評，直至做出處分?？己私Y(jié)果要納入干部提拔使用標(biāo)準(zhǔn)。

    （五）發(fā)展中介組織

    通過中介組織，包括會計事務(wù)所、律師事務(wù)所、審計所、咨詢公司等為民營經(jīng)濟提供各種服務(wù)，幫助民營企業(yè)改進它們的制度，規(guī)范民營經(jīng)濟的發(fā)展。通過這類中介機構(gòu)對企業(yè)的服務(wù)，可以提高企業(yè)效率，改善產(chǎn)品質(zhì)量，降低成本。

    （六）協(xié)助中小民營企業(yè)建立自治組織

    目前，我國的行業(yè)組織還帶有很強的行政管理的性質(zhì)，與市場經(jīng)濟的要求不相適應(yīng)，應(yīng)建立屬于民營企業(yè)自己的民間性、自治性的組織。一方面有利于民營企業(yè)維護自身的合法權(quán)益；通過行業(yè)組合形成集體力量，開發(fā)共用性技術(shù)，提高資信和開拓市場；另一方面還可以以自治組織為依托，加強業(yè)界的行業(yè)自律。在這方面，溫州的民間商會發(fā)揮了很好的作用，它是當(dāng)?shù)孛駹I企業(yè)家自己的組織，可以保護企業(yè)家自身利益，同時能夠進行自我教育、自我監(jiān)督、自我執(zhí)行紀(jì)律。

    （七）縣域民營企業(yè)可以通過品牌建設(shè)促進落后產(chǎn)業(yè)升級，培育新的經(jīng)濟增長點

    品牌是企業(yè)重要的無形資產(chǎn)，是企業(yè)通向市場的門票、市場競爭制勝的重要法寶。針對目前縣域民營企業(yè)規(guī)模小、數(shù)量多的特點，可以通過幾家企業(yè)共創(chuàng)一個名牌的方式，提升企業(yè)的知名度，引導(dǎo)企業(yè)由過去的產(chǎn)品經(jīng)營向品牌經(jīng)營轉(zhuǎn)變。

    （八）解決個體工商戶、私營企業(yè)家整體素質(zhì)不高的問題

    要有計劃地組織他們學(xué)習(xí)市場經(jīng)濟知識，提高其預(yù)測市場趨勢，規(guī)避市場風(fēng)險的能力；學(xué)習(xí)世貿(mào)組織的有關(guān)規(guī)則，盡快與國際慣例接軌；學(xué)習(xí)法律法規(guī)知識，做到合法經(jīng)營，依法納稅。對于落后地區(qū)的民營企業(yè)家，可以通過到發(fā)達(dá)地區(qū)如溫州、蘇南等經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)學(xué)習(xí)先進經(jīng)驗，進一步拓寬視野，轉(zhuǎn)變觀念，增強求高、求強、求大的膽識和氣魄，引導(dǎo)他們步入現(xiàn)代企業(yè)家的門檻。在民營企業(yè)留住人才方面，除了支持企業(yè)提高人才待遇外，可考慮通過適當(dāng)?shù)恼袨椋瑢τ型怀鲐暙I者給予重獎，提高其社會地位。

    （九）縣域民營經(jīng)濟的各類違法違章案件呈上升趨勢，產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量低下問題也急需規(guī)范

    一方面應(yīng)加強監(jiān)督和管理，加強法制宣傳，規(guī)范其經(jīng)營、管理行為；另一方面應(yīng)積極引導(dǎo)，促使其向合法、規(guī)范化方向發(fā)展。

    縣域民營經(jīng)濟發(fā)展的基本情況

    隨著改革開放逐步深入，縣域民營經(jīng)濟發(fā)展迅速，從開始的資本積累，經(jīng)過小規(guī)模辦實業(yè)階段，逐漸過渡到規(guī)模經(jīng)營階段，開始進入一個新的轉(zhuǎn)型期，其發(fā)展模式和發(fā)展途徑也出現(xiàn)新的變化。

    2001年，全國縣域經(jīng)濟的gdp總和約為5萬億元，占全國gdp的52％。其中縣域民營經(jīng)濟更是逐漸取代原有的作為縣域經(jīng)濟主體的國有及集體經(jīng)濟，占據(jù)主要的部分。2001年，全國縣域民營經(jīng)濟的gdp總和為2．8萬億元，占全國gdp的33％，占到縣域經(jīng)濟總量的56％。

    民營經(jīng)濟是指產(chǎn)權(quán)明確到自然人。民間經(jīng)營的經(jīng)濟，包括個體私營和城鄉(xiāng)居民控股的股份制經(jīng)濟。而縣域民營經(jīng)濟又將民營經(jīng)濟的范圍限定在縣域范圍內(nèi)。從改革開放開始到2001年，民營經(jīng)濟（個體工商戶和私營企業(yè)）規(guī)模迅速擴大。近幾年在縣域范圍內(nèi)，原有的國企及集體經(jīng)濟由于經(jīng)營不善等原因逐漸退出或經(jīng)過改制轉(zhuǎn)為股份制企業(yè)或個體私營企業(yè)，縣域民營經(jīng)濟的規(guī)模進一步擴大。

    （一）縣域民營經(jīng)濟主要集中于傳統(tǒng)行業(yè)，產(chǎn)業(yè)趨同特征明顯

    我國縣域民營經(jīng)濟主要分布于勞動密集型產(chǎn)業(yè)和簡單的加工產(chǎn)業(yè)，如建筑裝潢和房地產(chǎn)業(yè)、冶金機械及加工制造業(yè)、食品及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、紡織服裝業(yè)、運輸業(yè)、餐飲業(yè)。這些行業(yè)進入壁壘低，制造技術(shù)及工藝簡單，因此初期有利于民營經(jīng)濟的進入和資本的積累，隨著國內(nèi)的市場由賣方向買方市場的轉(zhuǎn)變以及行業(yè)競爭的加劇，民營經(jīng)濟在傳統(tǒng)行業(yè)的原始競爭優(yōu)勢開始面臨來自其他方面的挑戰(zhàn)。

    （二）縣域民營經(jīng)濟中，私營企業(yè)和個體戶經(jīng)營規(guī)模較小

    近10年來中國私營企業(yè)平均注冊資金由9．3萬元增加到68．1萬元，增加了6倍多，但是與國有企業(yè)及外資企業(yè)相比，增速較慢，資金規(guī)模依然相差很大。而個體戶的注冊資金平均只有1．4萬元。1999年底民營經(jīng)濟的就業(yè)中2／3是個體戶，1／3是私營企業(yè)，個體戶是當(dāng)時縣域民營經(jīng)濟的主體形態(tài)。近幾年，個體工商戶的增長速度已經(jīng)放慢，私營經(jīng)濟正處于快速發(fā)展的階段。

    （三）縣域民營經(jīng)濟主要以家族式的管理模式為主

    由于特定的發(fā)展環(huán)境，因此在發(fā)展的初級階段，縣域民營經(jīng)濟表現(xiàn)出很強的家族控制特色，“董事長兼總經(jīng)理”是最普遍的老板身份，大部分企業(yè)投資者與經(jīng)營者一體化。某地區(qū)抽查50家私營企業(yè)，企業(yè)廠長（經(jīng)理）、營銷副廠長（經(jīng)理）、主管會計等主要管理人員是家庭夫妻關(guān)系的占調(diào)查總數(shù)的62％；是父子、母子、兄弟、姐妹等直系血緣關(guān)系的占調(diào)查總數(shù)的16％；是叔侄、表親、姨親等家庭非直系血緣關(guān)系的企業(yè)占調(diào)查企業(yè)總數(shù)的10％；而沒有親戚關(guān)系的只有6家，占調(diào)查總數(shù)的12％。

    （四）1998年以來，隨著經(jīng)濟發(fā)展階段的轉(zhuǎn)變，縣域民營經(jīng)濟進入了一個新的轉(zhuǎn)型期，呈現(xiàn)出新的特點

    1．各地的縣域民營經(jīng)濟均以本地資源為基礎(chǔ)，依托本地特色發(fā)展。

篇（10）

一、存在問題及原因

（一）縣域金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展有所弱化

1、縣域金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展弱化的主要表現(xiàn)

從經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和貸款結(jié)構(gòu)分析（列表一）：1999-2003年，文成縣工業(yè)總產(chǎn)值每年穩(wěn)定增長，年均增長速度為13.2%,而同期文成縣金融機構(gòu)工業(yè)貸款從1999年末的7533萬元下跌至2003年末的2560萬元，呈逐年遞減趨勢，年均減少速度高達(dá)22.4%；農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值年均增長速度為2.3%，同期農(nóng)業(yè)貸款的年均增長幅度大大高于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的年均增長幅度，但波動幅度也大，農(nóng)業(yè)貸款大幅減少或相對增加少的年份里，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值就相應(yīng)降低。

從經(jīng)濟總量發(fā)展趨勢和貸款總量增長趨勢分析：1999--2003年，文成縣國內(nèi)生產(chǎn)總值年平均增長率為11.9%，而同期文成縣金融機構(gòu)的貸款年平均增長率12.6%，略高于生產(chǎn)總值年平均增長速度。但與全國平均發(fā)展速度比較，我縣的國內(nèi)生產(chǎn)總值年平均增長率高于全國平均數(shù)，而貸款年平均增長率則低于全國平均數(shù)，作為現(xiàn)代經(jīng)濟核心的金融對縣域經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展支持明顯不足。

2、縣域金融對縣域經(jīng)濟支持弱化的主要原因

（1）國有商業(yè)銀行實行集約化經(jīng)營戰(zhàn)略，過分強調(diào)集約經(jīng)營的統(tǒng)一性，忽視區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的差異性，沒有找到集約經(jīng)營統(tǒng)一性與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異性的結(jié)合點。在機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置上實行收縮戰(zhàn)略，撤并在偏遠(yuǎn)山區(qū)或經(jīng)營效益差的金融網(wǎng)點，據(jù)統(tǒng)計，從1999年末到2003年末，文成縣金融機構(gòu)網(wǎng)點由86個減少至41個，減幅高達(dá)52.3%，使縣域經(jīng)濟金融服務(wù)網(wǎng)點不足；在信貸管理上實行嚴(yán)格的授權(quán)授信制度，尤其是鎮(zhèn)級金融機構(gòu)沒有審批貸款的權(quán)力，只負(fù)責(zé)實地調(diào)查、組織材料申報；在信貸考核上實行"零風(fēng)險"和"信貸人員第一責(zé)任終身追究"制度，即便是由上級行履行審批手續(xù)的貸款，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，也要基層行承擔(dān)主要責(zé)任，信貸員本身也將背負(fù)上重大責(zé)任，造成信貸人員的"惜貸"、"懼貸"，削弱了信貸支持的力度。

（2）資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。由于經(jīng)營機制、追求利潤最大化等因素，郵政儲蓄部門上繳全額存款、各國有商業(yè)銀行將剩余資金上劃等，使資金流出縣外。從1999年以來，文成縣金融機構(gòu)存差不斷增加，由1999年的1.9億元上升到2003年的14.5億元。這說明在一定程度上，各商業(yè)銀行從縣域吸收的資金50%以上流向了城市，進一步削弱了縣域金融對縣域經(jīng)濟的支持。

（3）信貸投向政策發(fā)生很大變化。縣金融機構(gòu)在一如既往地支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟等國家產(chǎn)業(yè)政策的信貸投入時，逐步從一些高風(fēng)險行業(yè)退出，大力發(fā)展個人消費貸款等新興貸款。如住房消費貸款從無到有，不斷發(fā)展壯大，在個別金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)中已占1/3以上，一方面減少了對地方經(jīng)濟發(fā)展的信貸資金的支持，另一方面由于縣域經(jīng)濟的特點決定了此類貸款對地方經(jīng)濟發(fā)展無絲毫作用。

（4）信用環(huán)境影響了金融機構(gòu)的信貸投入。由于歷史等原因，全縣信用觀念仍然較差，2004年文成縣國有商業(yè)銀行在剝離了4017余萬元不良貸款和核銷了637.4萬元不良貸款后，不良貸款依然出現(xiàn)反彈，導(dǎo)致金融機構(gòu)貸款大量沉淀和流失，嚴(yán)重威脅金融資產(chǎn)安全，并使對好的經(jīng)濟個體產(chǎn)生"逆向選擇"或"道德風(fēng)險"，信用環(huán)境更趨于惡劣，使金融機構(gòu)懼而卻步，貸款發(fā)放慎之又慎，直接導(dǎo)致了金融機構(gòu)貸款的逐年下降。

（二）貸款使用效率降低影響了對縣域經(jīng)濟發(fā)展的作用

1、貸款使用效率降低的現(xiàn)象

根據(jù)中國人民銀行上海分行貨幣信貸處所做的以上海市為例的實證分析結(jié)果表明：衡量貸款使用效率的指標(biāo)主要有兩組，一組是相對指標(biāo)之間的關(guān)系即GDP實際增長率與貸款增長率之比；另一組是絕對指標(biāo)之間的關(guān)系即GDP總量與貸款余額之比；當(dāng)期貸款增長率對當(dāng)期GDP實際增長率影響不明顯，而當(dāng)期貸款余額對當(dāng)期GDP問題影響非常明顯。

1999年-2003年，從全國范圍看，隨著市場經(jīng)濟的成熟、科學(xué)技術(shù)的進步、信貸管理制度的健全，貸款使用效率逐步提高。而對文成縣GDP總量與貸款余額之比著項絕對指標(biāo)的分析，1999年文成縣域GDP/縣域貸款余額=1.44，2003年文成縣域GDP/縣域貸款余額=1.40。這說明文成縣域貸款的使用效率不僅沒有提高，反而出現(xiàn)下降現(xiàn)象。

2、貸款使用效率降低的主要原因

（1）信貸長期化趨勢降低了貸款的周轉(zhuǎn)速度，直接影響貸款的使用效率。近幾年以來，中長期貸款增長很快，在貸款中占據(jù)比例越來越大。據(jù)統(tǒng)計，2003年末，縣域中長期貸款余額占全部各項貸款余額的比例達(dá)32.7%，同比上升近3個百分點。這表明貸款結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了由以前的"借短用長"向"借長用短"的趨勢，信貸長期化必然降低貸款的周轉(zhuǎn)速度，從而影響貸款的使用效率。

（2）縣域投資結(jié)構(gòu)的一些不甚合理面弱化了貸款的使用效率。2003年文成縣域房地產(chǎn)開發(fā)共完成7000萬元，占全社會固定資產(chǎn)投資比重12.6%，縣域信貸投入房地產(chǎn)開發(fā)的量亦增長明顯。房地產(chǎn)開發(fā)具有直接進入最終消費的性質(zhì)，而文成縣工業(yè)不發(fā)達(dá)的特性使得鋼筋、水泥等生產(chǎn)建設(shè)資料絕大部分在外購買，因此，房地產(chǎn)領(lǐng)域的投資對文成縣GDP的貢獻相對較弱。此外縣域中的一些重復(fù)建設(shè)不僅造成人力、物力的浪費，也對有限的信貸資源造成浪費。

（3）銀行經(jīng)營體制變化，銀行之間的競爭激烈，一定程度上降低了貸款的使用效率。某些商業(yè)銀行支行為了既完成上級行的貸款投放任務(wù)又完成存款考核任務(wù)，采用虛增貸款方式，信貸資金仍然流在銀行，并沒有進入經(jīng)濟活動當(dāng)中，從而降低貸款效率。

（三）政府越位和市場缺位現(xiàn)象使金融業(yè)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展后勁乏力

近年來，各級政府部門及領(lǐng)導(dǎo)的金融意識增強，政府越位現(xiàn)象在淡化，但由于金融業(yè)的市場化改革還沒有真正完成，市場缺位現(xiàn)象還是比較嚴(yán)重。

（1）金融機構(gòu)的貸款直接或間接受到行政干預(yù)。金融機構(gòu)的信貸自或多或少地受到政府管制，甚至于出現(xiàn)地方產(chǎn)業(yè)與國家產(chǎn)業(yè)政策矛盾的現(xiàn)象。

（2）金融機構(gòu)的業(yè)績考核由行政做出，而非市場做出。近些年強調(diào)金融風(fēng)險和金融穩(wěn)定時，則干脆不發(fā)放有風(fēng)險的貸款，浪費了有限的資金，而沒有相應(yīng)的獎懲措施。

（3）金融機構(gòu)負(fù)責(zé)人的任免由行政決定，沒有建立銀行家制度。金融機構(gòu)內(nèi)部的任免獎懲和工資制度，類似于行政機構(gòu)而非企業(yè)機構(gòu)，導(dǎo)致金融部門無法提供有吸引力的工資和機會，難以留住優(yōu)秀人才，面臨競爭時，人才流失更為嚴(yán)重。

二、措施、建議

（一）改善金融對縣域經(jīng)濟發(fā)展弱化的建議

1、整合金融資源，建立有利于減少縣域資金流失的機制，確保縣域資金用于縣域經(jīng)濟發(fā)展。一是人民銀行要發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，有效結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策和地方經(jīng)濟建設(shè)實際，適時信貸政策指引，確?？h重點項目資金需求。二是規(guī)定各國有商業(yè)銀行從縣域吸收的資金按一定比例用于支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，要積極爭取上級的支持，提高存貸比率（最好確定一個最低存貸比），將上存資金降到最低水平。三是要求郵政儲蓄資金支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，要改變當(dāng)前郵政儲蓄全額轉(zhuǎn)存的情況，郵政儲蓄機構(gòu)吸收的資金須全額委托縣級法人金融機構(gòu)使用，風(fēng)險由縣級法人金融機構(gòu)承擔(dān)，這部分資金用途和對象不受限制，只要用于支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展。

2、國有商業(yè)銀行要加大對縣域經(jīng)濟支持的力度。商業(yè)銀行要采取積極的應(yīng)對措施，爭取最大限度的信貸審批權(quán)限、指標(biāo)和較寬松的信貸政策，增加經(jīng)營自?？h域經(jīng)濟特色各異，國有商業(yè)銀行要加強對縣域經(jīng)濟的調(diào)查研究，根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的不同狀況和特點，加強和改進信貸工作，避免信貸資金運用上的"一刀切"。建立完善信貸考核制度，發(fā)揮信貸工作人員的積極性，用好用活每一分信貸資金。

3、加快縣域信用建設(shè)，營造良好的金融環(huán)境。各級地方政府要強化金融意識，加快信用村、信用鎮(zhèn)的創(chuàng)建，協(xié)助金融部門維護金融債權(quán)，營造和維護好鎮(zhèn)域的信用環(huán)境，使金融部門能夠放心地增加對鎮(zhèn)域經(jīng)濟的貸款支持。人民銀行要積極發(fā)揮現(xiàn)有信貸咨詢系統(tǒng)的作用，加大推進金融業(yè)征信體系建設(shè)，為"守信走遍天下，失信寸步難行"創(chuàng)造條件?？h域企業(yè)、個人應(yīng)珍視信用，誠實守信，貸款有借有還，以良好的信譽贏得金融部門的貸款支持。

（二）提高貸款使用效率的措施、建議

1、商業(yè)銀行要切實以市場為導(dǎo)向，貫徹適度從緊的穩(wěn)健貨幣政策，對縣域經(jīng)濟的金融支持應(yīng)注重結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化和調(diào)整。要圍繞文成縣政府確定的"五大基地"建設(shè)，尋找信貸工作新的切入點，以此統(tǒng)領(lǐng)和帶動縣域經(jīng)濟發(fā)展。

2、建議建立擔(dān)保公司，引導(dǎo)資金加大對縣域中小企業(yè)的支持。當(dāng)前，銀行資金之所以趨向于基礎(chǔ)設(shè)施、消費領(lǐng)域和少數(shù)優(yōu)勢企業(yè)，其重要原因在于缺乏良好的信貸投入環(huán)境。政府部門要出臺政策、改善環(huán)境，按照支持發(fā)展與防范風(fēng)險相結(jié)合、政府扶持與市場運作相結(jié)合、開展擔(dān)保與提高誠信相結(jié)合的原則，加快中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)的建立，解決中小企業(yè)在融資過程中的因找不到擔(dān)保企業(yè)而無法貸款的問題。從而提高信貸資金使用效率，促進縣域經(jīng)濟發(fā)展。新晨

3、貫徹落實投資體制改革政策，實現(xiàn)投資資源優(yōu)化配置。要以"誰投資、誰決策、誰收益、誰承擔(dān)風(fēng)險"的原則，引導(dǎo)企業(yè)、民間資本投向。民間資本相對于銀行間接融資更具有單純的趨利性，其流向和流量完全以市場為準(zhǔn)則。市場化的民間融資行為必須與信貸資金的投放形式相互依存、相互作用，同時也使信貸資金的投向更為合理，使信貸投向更貼近于地方經(jīng)濟發(fā)展的資金實際需求，從而更高效地發(fā)揮效用。

（三）政府歸位和市場到位的政策措施及建議