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時間：2023-07-23 09:25:25
序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇財產(chǎn)保險增值服務(wù)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
一、 車險進入服務(wù)升級競爭的時代
在產(chǎn)險行業(yè)中流傳著這么一句話“得車險者得天下”，各家產(chǎn)險公司都將車險定位為自身經(jīng)營的重中之重，將大量的人力和物力集中于車險競爭。在價格競爭難以為繼，外部監(jiān)管力度不斷加大的情況下，各家公司逐漸將競爭焦點由價格向服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過力推“車險特色增值服務(wù)”來打造服務(wù)品牌，提升自身競爭力。
現(xiàn)在，無論你購買了哪家保險公司的車險產(chǎn)品，都能享受到諸如全國統(tǒng)一服務(wù)熱線，網(wǎng)上自助查詢保單、理賠信息等差異不大但項目多樣的基礎(chǔ)保險服務(wù)，這些服務(wù)內(nèi)容幾年前還是屬于各家保險公司增值服務(wù)的范疇，但由于行業(yè)服務(wù)水平的不斷提升，使原本屬于個別公司增值服務(wù)的項目逐漸變?yōu)檎麄€行業(yè)的基礎(chǔ)項目。各家保險公司拉開了從基礎(chǔ)服務(wù)到增值服務(wù)的角逐，這也意味著給消費者帶來更多的實惠與便捷。
二、 車險增值服務(wù)基本情況
（一） 保險增值服務(wù)的含義
保險增值服務(wù)是相對保險基礎(chǔ)服務(wù)而言。保險基礎(chǔ)服務(wù)，是指滿足客戶獲得保險保障的基本服務(wù)；保險增值服務(wù)，就是指保險公司在履行保險責(zé)任范圍以外提供給客戶的其他服務(wù)。
（二） 車險增值服務(wù)的項目
目前，保險公司提供的車險增值服務(wù)主要為以下項目：上門代收索賠資料、非事故道路救援、代辦車輛年審、代繳違章罰款服務(wù)。另外還有酒后代駕、機場貴賓休息室等高端增值服務(wù)。
（三） 增值服務(wù)開展情況以及費用投入方式
目前，車險增值服務(wù)開展較多的是上門代收索賠材料、非事故道路救援、代辦車輛年審、代繳違章罰款服務(wù)。以天津為例，2012年，天津各公司共提供上門代收索賠資料約20000次，非事故道路救援約11000次，代辦車輛年審約4000次，代繳違章罰款約3000次，酒后代駕約700次，機場貴賓休息室約20次。在費用投入方面，上門代收索賠資料每次約100元，非事故道路救援每次約250元，代辦車輛年審以及代繳違章罰款每次約100元，酒后代駕每次約150元，照此估算2012年天津全市增值服務(wù)投入約650萬元。
通常情況下，該類服務(wù)或產(chǎn)品多是以免費贈送的形式出現(xiàn)。部分增值服務(wù)的提供商由總公司選擇，費用由總公司統(tǒng)一負擔(dān)，一般計入總公司咨詢費科目。如非事故道路救援服務(wù)，總公司與全國性道路救援公司簽署總對總協(xié)議，由其在各地提供服務(wù)，這部分服務(wù)項目約占總體數(shù)量的60%。
另一部分增值服務(wù)由當(dāng)?shù)胤止緦ふ冶镜氐墓?yīng)商提供，費用一般計入當(dāng)?shù)胤止局苯踊蜷g接理賠費用科目。如代辦車輛年審，是由各地分公司選擇當(dāng)?shù)氐能噭?wù)公司由其提供此類服務(wù)，這部分服務(wù)項目約占總體數(shù)量的40%。
但也有部分服務(wù)需要客戶支付一定的費用，如部分公司的“提供代步車服務(wù)”在提供車輛的前三天是免費的，之后如客戶仍有需要則按市場價的八折收取費用；如酒后代駕服務(wù)，在市區(qū)內(nèi)是免費的，如果是要到郊區(qū)則要收取一定的費用。
（四） 增值服務(wù)的服務(wù)對象
并不是所有車險投保各戶都能享受公司提供的車險增值服務(wù)，一般需要滿足一定的條件，如各家公司提供的免費道路救援服務(wù)必須是車險電銷客戶，且投保金額以及出險次數(shù)要滿足一定條件，又如“提供代步車服務(wù)”，享受此服務(wù)的客戶必須在其合作4S店內(nèi)維修。
三、 車險增值服務(wù)存在的問題
對于多數(shù)車險消費者，特別是新手來說，保險公司的增值服務(wù)確實帶來了便利。不過，越演越烈的車險服務(wù)競爭存在著諸多問題。
（一） 利用增值服務(wù)變相為車主返利，導(dǎo)致市場無序競爭。事實上，利用“增值服務(wù)”項目吸引客戶投保成為不少產(chǎn)險公司的慣用手段。尤其在車險競爭白熱化的時候，有的產(chǎn)險公司一方面放高手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)，一方面利用“送油送卡”、“專項服務(wù)”等名義向客戶返利從而實現(xiàn)變相的“價格戰(zhàn)”。導(dǎo)致所謂的“增值服務(wù)”開始變味，客戶關(guān)心的是所謂的專項服務(wù)能折算成多少費用，到底哪家的更劃算一些。同時，為了吸引消費者，產(chǎn)險公司頻頻開出“空頭支票”，致使客戶對增值服務(wù)喪失信心。
（二） 產(chǎn)險公司對其提供的增值服務(wù)宣傳不明確，有誤導(dǎo)之嫌。如某些保險公司承諾的免費送油服務(wù)，實際上僅指“運送”服務(wù)免費，再比如“免費道路救援服務(wù)”也限制其服務(wù)對象僅為12座以下的非營業(yè)用客車，并對服務(wù)范圍也加以限制，這與廣告的宣傳有較大的出入。
（三） 受眾面不廣。目前，大部分公司的附加增值服務(wù)僅提供給通過車險電銷渠道投保且符合要求的客戶（如車險商業(yè)險保費超過2000元），按比例來看不足車險投?？蛻舻?5%，而要成為能享受免費酒后代駕、機場貴賓休息室、免費代步車等高端服務(wù)的投?？蛻?，條件則更為苛刻，其均為保險公司的高端客戶。
（四） 服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。當(dāng)前盡管車險增值服務(wù)開展得如火如荼，但調(diào)研發(fā)現(xiàn)，這些增值服務(wù)大都大同小異，很少有創(chuàng)新，更沒有一家保險公司形成具有特色的增值服務(wù)體系，“服務(wù)同質(zhì)化”已經(jīng)成為行業(yè)面臨的新困局。
（五） 理賠服務(wù)投入不足?？偟目锤鞴驹诶碣r以及客戶服務(wù)方面的投入遠遠不及在承保方面，以天津為例，2012年全市車險承保環(huán)節(jié)的費用投入占到了保費規(guī)模的20%左右，而理賠方面的費用投入不到2%，可見大多數(shù)公司對于理賠這一最基礎(chǔ)服務(wù)相較承保而言明顯投入不足。
四、 對策建議
冷靜觀察現(xiàn)階段各家產(chǎn)險公司的車險服務(wù)，正在從“完全不關(guān)注客戶要求”的極端走向“滿足客戶所有要求”的另一個極端。這種“服務(wù)競爭”其本質(zhì)就是“價格競爭”的升級，服務(wù)競爭背后真正的動力仍是各家公司市場占有率的盲目擴張，這說明現(xiàn)今車險市場仍處于不成熟的階段。因此，我認為各家公司在對于增值服務(wù)這一問題上要有清醒的認識：
一是產(chǎn)險公司要真正樹立服務(wù)意識，認識到在保險價格已高度透明的今天，競爭的焦點已轉(zhuǎn)向服務(wù)質(zhì)量的比拼。各大財產(chǎn)險公司應(yīng)當(dāng)把 “車沒出險也需要我”作為買點，大力開發(fā)真正適合消費者的增值服務(wù)，而不是華而不實的“噱頭”，為“服務(wù)”而服務(wù)，爭取將附加增值服務(wù)變成常規(guī)服務(wù)，方便消費者。
一、積極履行企業(yè)公民責(zé)任，全力服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展
人保財險哈爾濱市分公司立足服務(wù)地方經(jīng)濟社會發(fā)展全局，積極履行企業(yè)公民責(zé)任，熱心支持地方經(jīng)濟發(fā)展，促進和諧社會建設(shè)，采取了一系列惠民行動，真正做到上為政府解憂、下為百姓解難。
1.在承保服務(wù)上。公司近年來與國家電網(wǎng)、中石油、中國聯(lián)通等諸多大系統(tǒng)、大項目建立了長期穩(wěn)固的合作關(guān)系，承保了國內(nèi)亞太五、六號衛(wèi)星發(fā)射，蘇丹、印度等境外電站項目，磨盤山水庫、大頂子山航電樞紐、哈航飛機保險等一系列國內(nèi)、省內(nèi)重大保險項目。2012年，公司累計實現(xiàn)保費收入101091萬元，市場份額位居行業(yè)首位。
2.在理賠保障上。作為國有保險企業(yè)，公司主動支持政府工作、服務(wù)穩(wěn)定大局，在關(guān)系國計民生的重大事件、急難險重的關(guān)鍵時刻挺身而出，敢于擔(dān)當(dāng)，充分發(fā)揮了保險作為經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定器的作用，以實際行動詮釋了人保公司“愛與分擔(dān)”的服務(wù)理念。
3.在投身公益上。先后為佳木斯“最美女教師”張麗莉捐款5萬余元；積極響應(yīng)團市委、市城管局、省交廣發(fā)起的“我為家鄉(xiāng)種棵樹”活動，組織50余名青年員工栽植樹苗300余棵；持續(xù)開展了大型愛車免費體檢活動，春秋兩季共為報名的兩萬余名車主的愛車提供了免費體檢；十一黃金周期間開展了“十一自駕游，人保伴我行”活動，累計為客戶提供事故車輛救援100余次，為異地客戶導(dǎo)航500余次。
二、扎實推進客戶服務(wù)轉(zhuǎn)型，不斷提升客戶服務(wù)質(zhì)效
在服務(wù)經(jīng)濟時代，客戶的需求就是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的出發(fā)點和落腳點，年初以來，公司在緊抓業(yè)務(wù)發(fā)展同時，將工作重心落在提升客戶服務(wù)質(zhì)量上，采取了一系列服務(wù)舉措，努力實現(xiàn)以優(yōu)質(zhì)服務(wù)促進業(yè)務(wù)的快速增長。
1.在服務(wù)提速上，大力實施出單、理賠的“雙提速”工程。在出單方面，簡化客戶投保手續(xù)，優(yōu)化出單網(wǎng)絡(luò)，強化人員技能提升，有效提高了出單效率，減少了客戶等待時間；在理賠方面，大力落實“服務(wù)制勝”策略，進一步完善理賠服務(wù)舉措，大力推進“萬元以下車險案件，一小時通知賠付”服務(wù)舉措，加強各服務(wù)環(huán)節(jié)的時限監(jiān)督考核；積極推行小額賠案速結(jié)、特快專遞索賠；推行極速理賠、電子查勘員、電子理賠員、平板電腦查勘、VIP客戶服務(wù)等服務(wù)舉措。
2.在優(yōu)化服務(wù)上，積極完善增值服務(wù)措施。在深入落實既有增值服務(wù)舉措的同時，進一步加強了客戶分級管理，著重落實重要客戶、大客戶的便捷服務(wù)項目，實施客戶分級服務(wù)舉措。同時，積極改善客戶服務(wù)環(huán)境，在各出單點增設(shè)了VIP服務(wù)窗口，開辟了大客戶的綠色通道；大力推進人保之友車友俱樂部和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作，通過改善職場硬件，優(yōu)化服務(wù)流程，強化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化培訓(xùn)，規(guī)范窗口人員的服務(wù)行為，明確操作流程和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，有效地提高了員工服務(wù)質(zhì)量，增強了客戶服務(wù)體驗。
3.在投訴管理上，嚴(yán)格執(zhí)行客戶投訴問責(zé)機制。堅持對客戶投訴“零發(fā)生、零容忍”原則，進一步完善服務(wù)效能評價體系，強化客戶投訴的管理和考核，通過采取投訴問責(zé)、客戶當(dāng)面致歉、責(zé)任人質(zhì)詢約談及基層公司負責(zé)人到投訴坐席崗直接受理客戶投訴等方式，切實保障客戶的合法權(quán)益。
三、持續(xù)推動發(fā)展品質(zhì)升級，更好服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展大局
(一)財險公司內(nèi)部價值鏈分析根據(jù)波特的價值鏈理論，財產(chǎn)保險行業(yè)自身就是圍繞風(fēng)險管理產(chǎn)品為核心的價值活動，總體分為基礎(chǔ)活動和輔助活動兩個部分?；净顒影?產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品銷售、承保篩選、再保安排、客戶服務(wù)等保險行業(yè)特有的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，這是保險行業(yè)最終實現(xiàn)利潤的根本。與此同時，還配合有財務(wù)及IT技術(shù)支持、人力資源、精算、投資等輔助環(huán)節(jié)，這是保證保險公司正常運作不可或缺的支持性環(huán)節(jié)。基于以上財產(chǎn)保險各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)可以看出，在保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中，圍繞著保險產(chǎn)品本身展開的“設(shè)計—銷售—服務(wù)”業(yè)務(wù)是公司實現(xiàn)盈利的核心，要取得理想的經(jīng)營效果，須從保險產(chǎn)品自身著手，優(yōu)化產(chǎn)品、擴展銷售渠道、提升后期服務(wù)的角度優(yōu)化自身的商業(yè)模式，提高競爭力。而利用財務(wù)及信息技術(shù)、提高人力資源管理效率、運用精算技術(shù)、提升投資收益，也是財產(chǎn)公司優(yōu)化商業(yè)模式的有效方法。中小型財險公司在競爭激烈的保險市場中，必須進行產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，提升核心業(yè)務(wù)競爭力，同時，高效配置人力、財務(wù)、精算、投資、IT等基礎(chǔ)設(shè)施資源，才能與核心業(yè)務(wù)運作成熟的大型財產(chǎn)保險公司競爭。
(二)財險公司外部價值鏈分布企業(yè)處在行業(yè)的價值鏈條之內(nèi)，其外部會受到來自市場需求、內(nèi)部資源稟賦、同業(yè)競爭者、相關(guān)產(chǎn)業(yè)支持、市場機遇、政府等六個方面的影響，除企業(yè)資源稟賦因素之外，其他五個方面的相互作用構(gòu)成了財產(chǎn)保險公司外部的價值鏈條，并在此五方面發(fā)生相互的價值流動。其中，市場需求作為保險公司價值實現(xiàn)的出發(fā)點和最終落腳點，在整個外部價值鏈本身處于核心地位。同業(yè)競爭者與保險公司自身形成博弈關(guān)系，通過相互的競爭和合作共同促進了行業(yè)的不斷創(chuàng)新發(fā)展。相關(guān)產(chǎn)業(yè)是保險行業(yè)直接或間接服務(wù)的行業(yè)，是市場需求的落地點，充分利用相關(guān)產(chǎn)業(yè)資源，是保險業(yè)不斷發(fā)展壯大的基礎(chǔ)。市場機遇則是保險市場的外部因素，是財產(chǎn)保險公司價值實現(xiàn)的重要條件，應(yīng)順應(yīng)行業(yè)發(fā)展形勢，抓住機遇實現(xiàn)自身的快速發(fā)展。政府在價值實現(xiàn)中起到方向標(biāo)的作用，財產(chǎn)保險公司應(yīng)遵守政府的相關(guān)法規(guī)，順應(yīng)政府指導(dǎo)方向進行戰(zhàn)略規(guī)劃，方能取得良好的效果。而對于中小型財產(chǎn)保險公司而言，應(yīng)該抓住財產(chǎn)保險市場需求廣闊、涉及產(chǎn)業(yè)眾多的特點，在政府監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上，強化與保險行業(yè)內(nèi)部企業(yè)的合作，尋找出自身的稟賦特長進行擴展。
(三)財險公司虛擬價值鏈的構(gòu)成在企業(yè)的價值鏈構(gòu)成中除傳統(tǒng)的內(nèi)、外部價值鏈之外，還存在著基于信息及信息傳導(dǎo)的虛擬價值鏈。在這個鏈條中，通過信息的對信息的收集、組織、挑選、合成和分配等開展價值創(chuàng)造活動。財產(chǎn)保險公司基于客戶的需求信息，通過信息中樞的分析處理，下發(fā)給具體的實體運營部門，在反饋信息之后，根據(jù)自身的情況，選擇以自身產(chǎn)品滿足客戶需求和推薦其他公司滿足客戶產(chǎn)品，進而最終滿足客戶需要，實現(xiàn)企業(yè)價值增值。財產(chǎn)險公司商業(yè)模式與價值鏈?zhǔn)遣豢煞指畹?，價值鏈的形成是商業(yè)模式選擇的基礎(chǔ)。下面將對我國中小型財險公司采用的主要商業(yè)模式進行價值鏈的比對分析。
二、財產(chǎn)保險公司商業(yè)模式分析與評價
企業(yè)的商業(yè)模式主要指企業(yè)為達到盈利目的，在與各利益相關(guān)者在實際的接觸中所形成的一些合作模式。現(xiàn)階段我國中小型財產(chǎn)保險公司采用的商業(yè)模式各有特色，但歸結(jié)起大體分為以下六種:
(一)以利潤為中心的差異化發(fā)展模式外資財險公司大多采用這種商業(yè)模式。外資公司極少采用規(guī)模擴張的展業(yè)模式，而普遍采用以利潤為中心的穩(wěn)健模式，在細分產(chǎn)品與市場上取得優(yōu)勢，通過差異化的手段與中資公司競爭。例如，勞合社在中國設(shè)立分公司，其直保業(yè)務(wù)主要關(guān)注與珠寶、字畫等高價值物品的保險產(chǎn)品設(shè)計，取得了良好的效果。該模式主要強調(diào)保險產(chǎn)品的承保利潤，從價值鏈角度看，則是根據(jù)市場的需求，設(shè)計出差異化的產(chǎn)品，是著眼于產(chǎn)品開發(fā)的商業(yè)模式。
(二)以股東資源為核心的業(yè)務(wù)發(fā)展模式隨著我國財產(chǎn)保險市場準(zhǔn)入的逐步放開，許多金融行業(yè)或其他產(chǎn)業(yè)的市場主體也介入了財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營。此類公司總體規(guī)模不大，主要作為母公司在保險行業(yè)的延伸而存在，其業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，股東業(yè)務(wù)資源起到了極大的作用，如信達財險、中銀保險、英大泰和等。以英大泰和為例，依托國家電網(wǎng)資源開拓市場，努力為國家電網(wǎng)的安全運行提供保障服務(wù)。該模式實際上是把股東業(yè)務(wù)作為重要的產(chǎn)品銷售渠道，從而取得穩(wěn)固的業(yè)務(wù)來源。
(三)以精細化管理為推動力的業(yè)務(wù)模式中小型財產(chǎn)保險公司通過引進戰(zhàn)略投資者，提升技術(shù)水平，強化公司風(fēng)險控制能力，最終取得了良好的效果。如華泰公司引進戰(zhàn)略投資者ACE集團，在其指導(dǎo)下不斷開發(fā)和引進區(qū)別于國內(nèi)其他財險公司的產(chǎn)品，調(diào)整公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加大前段核保與后端理賠的控制力度，提高公司業(yè)務(wù)的整體盈利能力。該模式主要依托信息技術(shù)及公司數(shù)據(jù)對承保選擇、再保安排、客戶服務(wù)環(huán)節(jié)進行精細化管理，減少價值損耗從而達到盈利的目的，是針對內(nèi)部價值鏈各個環(huán)節(jié)的資源整合。
(四)以投資為核心的發(fā)展模式投資收益是保險公司利潤的重要來源，在承保市場價格競爭激烈的情況下，通過高效的資金運作，可彌補直接承保業(yè)務(wù)的虧損。例如華安財險，通過發(fā)售理財性質(zhì)的保險產(chǎn)品，迅速提升公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，同時又通過較好的資本運作能力實現(xiàn)了企業(yè)的盈利。該模式強調(diào)充分發(fā)揮輔助活動中投資的作用，通過投資創(chuàng)造的價值來帶動整體企業(yè)的盈利。由于保險投資受政策及經(jīng)濟環(huán)境的影響較多，該模式不能作為保險企業(yè)盈利的主要手段。
(五)以細分領(lǐng)域為切入點的專業(yè)化經(jīng)營模式部分中小保險公司采用了專業(yè)化模式，在車險、農(nóng)險、責(zé)任險等細分開拓市場，通過專業(yè)化經(jīng)營提高生產(chǎn)效率，獲得競爭優(yōu)勢，如天平車險、安華農(nóng)業(yè)、長安責(zé)任等公司。其中天平車險公司認為，專業(yè)化經(jīng)營的優(yōu)勢應(yīng)體現(xiàn)為在風(fēng)險選擇和控制技術(shù)的領(lǐng)先地位，通過車險業(yè)務(wù)的仔細甄別和后期的理賠控制，該公司也實現(xiàn)了較好的發(fā)展。該商業(yè)模式也是基于產(chǎn)品策略，采用集中化的方式，集中公司資源優(yōu)勢，力圖在細分領(lǐng)域取得局部的競爭優(yōu)勢，是運用價值鏈分析的典范。
(六)以規(guī)?；癁橹蔚臉I(yè)務(wù)模式很多財險公司采用規(guī)模擴張模式，通過設(shè)機構(gòu)鋪網(wǎng)點的形式積極展業(yè)，但在實際發(fā)展中，部分公司并沒有把握好擴張的方式和速度，管理水平也未能實現(xiàn)匹配，導(dǎo)致承保業(yè)務(wù)發(fā)生大量虧損。以中華聯(lián)合為例，公司保費收入由2002年的6．27億快速擴張至2007年的183億，但由于管理跨度及管理維度急劇膨脹，垃圾業(yè)務(wù)過多出現(xiàn)，當(dāng)年即虧損64億，給公司的穩(wěn)定經(jīng)營造成極大的影響。該模式主要基于產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)，通過大規(guī)模的市場拓展行為擴大業(yè)務(wù)來源，從而實現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營，達到降低固定成本的目標(biāo)，實現(xiàn)盈利。綜上所述，目前國內(nèi)中小型財險公司采用的商業(yè)模式主要是基于企業(yè)內(nèi)部價值鏈來進行的。因此，財產(chǎn)保險公司的商業(yè)模式運作機理為商業(yè)模式創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)。
三、我國中小型財產(chǎn)保險公司商業(yè)模式創(chuàng)新路徑的切入點
結(jié)合財產(chǎn)保險企業(yè)面臨的內(nèi)外價值鏈和商業(yè)模式，可以歸納出保險公司進行商業(yè)模式創(chuàng)新的切入點，大致可分為以下幾個方面:
(一)產(chǎn)品環(huán)節(jié)創(chuàng)新結(jié)合市場需求，把握市場機遇，進行產(chǎn)品創(chuàng)新。基于新的保險需求的產(chǎn)品設(shè)計需要中小保險企業(yè)有較強的市場分析和機遇把握能力，能夠獲得相關(guān)行業(yè)的支持，同時還應(yīng)避免自身設(shè)計的產(chǎn)品被其他同行模仿，處理好企業(yè)外部價值鏈中相關(guān)企業(yè)和同業(yè)競爭企業(yè)之間的關(guān)系。例如中煤保險，根據(jù)煤炭企業(yè)的實際保險業(yè)務(wù)需求，開發(fā)礦井建設(shè)工程保險、煤礦安全責(zé)任服務(wù)保險、煤礦企業(yè)財產(chǎn)保險等近20個創(chuàng)新產(chǎn)品，填補了市場空白，形成持續(xù)的保費收入。
(二)銷售環(huán)節(jié)創(chuàng)新采用新技術(shù)、開辟新渠道，進行銷售模式創(chuàng)新，進而擴大產(chǎn)品銷售規(guī)模，帶來財險公司盈利能力的提升。特別是2013年底以來互聯(lián)網(wǎng)金融概念的提出，也給中小財產(chǎn)保險企業(yè)在銷售方面新的啟發(fā)，選用恰當(dāng)?shù)匿N售模式，有利于企業(yè)迅速擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。財產(chǎn)保險公司除電銷、網(wǎng)銷渠道外，行業(yè)也在實踐多渠道元化的課題，保險企業(yè)內(nèi)部的產(chǎn)壽險之間的交叉銷售，中小保險公司聯(lián)姻式的銷售，保險企業(yè)與其他金融企業(yè)，保險企業(yè)與汽車等實體產(chǎn)業(yè)的跨行業(yè)合作都將是銷售創(chuàng)新的可選路徑之一。
(三)承保后管理創(chuàng)新通過新的技術(shù)手段提升業(yè)務(wù)辨識能力，優(yōu)化再保安排，打造特色服務(wù)品牌。在承保環(huán)節(jié)，新風(fēng)險控制技術(shù)的運用可以擴大業(yè)務(wù)承保范圍，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量;再保環(huán)節(jié)與再保公司的縱向合作，有利于再保的順利進行;客戶服務(wù)環(huán)節(jié)，及時高效理賠方式的出現(xiàn)，也將提升客戶滿意度，提高客戶的忠誠度。例如，車險服務(wù)中微信理賠的出現(xiàn)，車主迅速將事故現(xiàn)場照片以微信的形式傳給保險公司，即可獲得保險公司的賠付，大大減少了理賠流程時間，提高了理賠的效率。
(四)信息管理創(chuàng)新在中小型財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營管理過程中，通過變革信息流通傳遞的方式，有利于提高企業(yè)自身的運作效率，帶來企業(yè)盈利能力的提升?；ヂ?lián)網(wǎng)及信息管理系統(tǒng)的運用，對于保險企業(yè)的信息搜集、處理、分配起到越來越重要的作用。目前，中小財產(chǎn)保險公司中進行的財務(wù)集中、核賠集中等模式都是基于信息系統(tǒng)創(chuàng)新。
(五)管理體制的創(chuàng)新企業(yè)組織框架、治理結(jié)構(gòu)是保險企業(yè)得以維持日常運轉(zhuǎn)不可或缺的環(huán)節(jié)。良好的公司治理結(jié)構(gòu)及制度安排有利于提升公司整體運作效率。依據(jù)不同的發(fā)展階段及面臨的市場行情，企業(yè)可以采用事業(yè)部制、條線垂直管理等組織方式，提升企業(yè)的組織效率。
(六)投資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新中小型財產(chǎn)保險公司受制于自身的規(guī)模，往往忽視投資業(yè)務(wù)的開展，可效仿壽險公司，開發(fā)保障與理財相結(jié)合的保險產(chǎn)品，將投資與傳統(tǒng)的風(fēng)險保障結(jié)合起來。華安保險抓住財產(chǎn)保險在理財產(chǎn)品方面的空檔，適時推出了家財險與家庭理財相結(jié)合的產(chǎn)品，迅速擴大了企業(yè)規(guī)模，獲得了豐厚的收益，取得了較為成功的業(yè)績。
四、中小型財產(chǎn)保險公司商業(yè)模式創(chuàng)新方式建議
通過財產(chǎn)保險企業(yè)本身價值鏈的分析，我們找到了進行商業(yè)模式創(chuàng)新的切入點。結(jié)合公司本身的管理結(jié)構(gòu)，進行初步的組合，投資類創(chuàng)新均是建立在保險產(chǎn)品基礎(chǔ)上可以歸為到產(chǎn)品創(chuàng)新中去，銷售創(chuàng)新主要依托渠道來進行可提煉為渠道創(chuàng)新，而承保、再保、理賠等基于產(chǎn)品本身衍生出來屬于服務(wù)范疇姑且將此類創(chuàng)新統(tǒng)稱為服務(wù)創(chuàng)新，而管理體制、信息管理等內(nèi)容都屬于公司管理層面的東西，把此類創(chuàng)新統(tǒng)稱為管理創(chuàng)新。本文將從產(chǎn)品、渠道、服務(wù)、管理這四個角度，結(jié)合商業(yè)模式創(chuàng)新所采取的發(fā)掘、調(diào)整、擴展、全新四種方法，分析企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新方式。
(一)基于產(chǎn)品的商業(yè)模式創(chuàng)新基于產(chǎn)品的商業(yè)模式創(chuàng)新，實質(zhì)上是以產(chǎn)品為核心，將市場需求、相關(guān)支持產(chǎn)業(yè)、競爭者、政府等要素有機的組合起來，建立新型的合作關(guān)系，從而達到提升企業(yè)盈利的目的。對于現(xiàn)有產(chǎn)品須深入開發(fā)，分析機構(gòu)客戶的需求，推出“私人定制”的產(chǎn)品，增加公司與相關(guān)產(chǎn)業(yè)客戶的粘度，進而獲得持續(xù)的保費收入，并根據(jù)實際市場需求，隨時調(diào)整并擴展產(chǎn)品內(nèi)容。中小型保險公司可利用其在風(fēng)險管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，給客戶提供風(fēng)險管理咨詢服務(wù);還可關(guān)注市場的細分領(lǐng)域及最新市場需求動態(tài)，走差異化開發(fā)的道路，避開與大型保險公司在傳統(tǒng)領(lǐng)域的競爭，進而獲得成功。例如華泰保險推出的網(wǎng)絡(luò)購物運費損失保險，在網(wǎng)絡(luò)購物方面推出的創(chuàng)新產(chǎn)品，取得了良好的社會影響。
(二)基于渠道的商業(yè)模式創(chuàng)新基于渠道的創(chuàng)新模式則是著眼于保險銷售環(huán)節(jié)，通過新的技術(shù)手段或合作方式，改變財產(chǎn)保險公司與同業(yè)競爭者、目標(biāo)客戶、中介等機構(gòu)的合作關(guān)系，達到提升銷售質(zhì)量的目的。這就要求中小企業(yè)利用最新傳媒技術(shù)，改變以往信息傳遞的路徑，通過渠道合作精細化、專業(yè)化的手法提高現(xiàn)有渠道產(chǎn)能，或者通過網(wǎng)絡(luò)、電話等新的傳媒模式建立與客戶的直接聯(lián)系促進公司業(yè)務(wù)規(guī)模的擴展。例如，深度發(fā)掘現(xiàn)有的股東業(yè)務(wù)渠道、車商渠道、銀行渠道等現(xiàn)有業(yè)務(wù)來源，提高渠道的單位產(chǎn)出。根據(jù)公司業(yè)務(wù)具體發(fā)展形式及整體經(jīng)濟發(fā)展情況，對公司現(xiàn)有的渠道進行評估，并依據(jù)各渠道產(chǎn)能大小重新分配業(yè)務(wù)權(quán)重，對渠道進行專業(yè)化管理，提升渠道產(chǎn)能。對于中小型財產(chǎn)險公司來說，要擴展渠道寬度，可與戰(zhàn)略目標(biāo)相同的壽險公司展開交叉銷售，積極推進與房地產(chǎn)中介、加油站、物業(yè)、超市等傳統(tǒng)業(yè)態(tài)的保險業(yè)務(wù)合作;隨著互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)的興起，很多公司開始在網(wǎng)絡(luò)上設(shè)置直營網(wǎng)店、開設(shè)營銷微博等，這種銷售模式減少了中間環(huán)節(jié)費用的損耗，降低公司成本，從而促進公司業(yè)務(wù)發(fā)展。
中圖分類號：F270 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-00-01
近年來，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的逐步深化，財產(chǎn)保險行業(yè)面臨著激烈的市場競爭，很多財產(chǎn)保險公司出現(xiàn)承保利潤降低等問題。一般來說，財產(chǎn)保險公司的利潤主要來自于承保利潤，是保險公司在經(jīng)營保險風(fēng)險業(yè)務(wù)過程中獲取的利潤，是保費收入扣除風(fēng)險成本及營運成本之后的余額。對于財產(chǎn)保險公司來說，只有在經(jīng)營過程中獲取利潤，增強公司的市場競爭力，才能維護公司正常運轉(zhuǎn)，推動保險行業(yè)健康發(fā)展。
一、新形勢下影響財產(chǎn)保險公司利潤的主要因素
（一）財產(chǎn)保險市場的結(jié)構(gòu)性增長。近年來，隨著我國市場體系的逐步完善，保險公司不再盲目追求保費收入的高增長，而開始關(guān)注增長的合理空間。從理論的角度來看，由于保險責(zé)任準(zhǔn)備金不是保險公司的直接收入，而應(yīng)當(dāng)看作保險公司的負債，保險公司要隨時準(zhǔn)備以與保險責(zé)任準(zhǔn)備金等值的資產(chǎn)履行保險責(zé)任，這就造成了保險公司收入的增長會引起準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差，降低保險公司的利潤率。隨著保險公司監(jiān)管導(dǎo)向的變化，各財產(chǎn)保險公司開始不斷調(diào)整公司的發(fā)展戰(zhàn)略，使得保險收入的增長日趨合理。從某種角度來說，保持穩(wěn)健的增長有助于提高財產(chǎn)保險公司的承保能力，為公司發(fā)展創(chuàng)造更多的盈利條件。
（二）市場競爭狀況。在相當(dāng)長的一段時間里，各財產(chǎn)保險公司不斷追求主體擴容，通過相互競爭等方式，在一定程度上推動了保險市場的快速增長。而保險公司的經(jīng)營策略發(fā)生了明顯變化，開始采取細分市場以及合理的市場定位等措施擴展企業(yè)的發(fā)展空間，各保險公司之間的惡意競爭將逐步減少。尤其是隨著政府查處保險市場違規(guī)行為的力度逐步加大，保險公司保費收入的充足性顯著提高，保險公司實現(xiàn)利潤的可能性顯著增加。
（三）保險效益監(jiān)管。與其它金融行業(yè)相比，保險業(yè)有著明顯不同，那就是保險企業(yè)為社會及個人提供防范自然風(fēng)險以及經(jīng)濟風(fēng)險的有力保障，維護社會大眾的生命財產(chǎn)安全。因此，財產(chǎn)保險公司不僅要創(chuàng)造經(jīng)濟效益，而且要為社會創(chuàng)造社會效益。因此，必須要重視加強對保險行業(yè)的監(jiān)管。通過進行效益監(jiān)管，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，維護正常的市場秩序，有助于提高保險公司的盈利能力，促進保險行業(yè)健康發(fā)展。
二、當(dāng)前財產(chǎn)保險公司獲取利潤中存在的問題
（一）盈利結(jié)構(gòu)單一，獲取利潤的穩(wěn)定性差。從當(dāng)前主要財產(chǎn)保險公司的盈利結(jié)構(gòu)看，保險公司承保普遍呈虧損狀態(tài)。具體來說，由于財產(chǎn)保險公司的保費主要是短期資金，因此，不具備長期投資的能力，這就造成財產(chǎn)保險的投資盈利能力明顯不如壽險公司，利潤結(jié)構(gòu)普遍比較脆弱，甚至財產(chǎn)險市場承保出現(xiàn)虧損狀況，在這種情況下，投資的波動性帶來了財產(chǎn)保險公司利潤結(jié)構(gòu)的脆弱性。
（二）盈利能力不足，持續(xù)盈利無法保證。從總體角度來看，財產(chǎn)保險市場的承保利潤率不斷下降，現(xiàn)在很多財產(chǎn)保險公司呈現(xiàn)虧損經(jīng)營狀態(tài)。近年來，隨著很多外資保險公司進入國內(nèi)保險市場以及新的財產(chǎn)保險公司不斷出現(xiàn)，財產(chǎn)保險市場的競爭必將更加激烈，造成財產(chǎn)保險公司的利潤狀況呈下降趨勢。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計顯示，近年來，在規(guī)模較大的財產(chǎn)保險公司中，除人保財險等幾家的利潤有一定的盈余之外，很多財產(chǎn)保險公司的利潤呈下滑趨勢。
三、新形勢下財產(chǎn)保險公司利潤路徑優(yōu)化的主要對策
（一）加強產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，不斷擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。隨著財產(chǎn)保險市場法律體系的逐步完善，各保險公司要深化產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，不斷擴大公司的業(yè)務(wù)規(guī)模，以推動財產(chǎn)保險公司的持續(xù)與健康發(fā)展。首先，積極開發(fā)新的保險產(chǎn)品。應(yīng)該說，當(dāng)前我國保險公司的保險產(chǎn)品的種類很多，但是，缺乏差異化，存在同質(zhì)化競爭的情況。所以，財產(chǎn)保險公司深入研究保險市場，努力開發(fā)出能夠符合社會需要的保險產(chǎn)品，以推動保險行業(yè)的快速發(fā)展。其次，加快銷售渠道及銷售方式的創(chuàng)新。當(dāng)前財產(chǎn)保險公司在銷售中產(chǎn)生出較高的費用，在很多時候不利于保險公司的發(fā)展。因此，為了降低運營成本，保險公司要創(chuàng)新產(chǎn)品銷售方式，通過電子商務(wù)平臺等渠道提高保險公司的盈利水平。最后，提高服務(wù)水平。我們看到，作為服務(wù)業(yè)，保險行業(yè)具有獨特的服務(wù)功能，不僅包含金融服務(wù)的內(nèi)容，而且通過風(fēng)險保障實現(xiàn)對經(jīng)濟運行過程中各種風(fēng)險的有效控制。因此，財產(chǎn)保險公司要準(zhǔn)確把握客戶心理，認真做好保險增值服務(wù)，通過提高服務(wù)水平創(chuàng)造更多的經(jīng)濟效益。
（二）認真做好風(fēng)險管控工作，切實提高公司效益。一方面，財產(chǎn)保險公司要重視做好事前查勘及風(fēng)險評估等工作。在保險市場中，保險標(biāo)的會存在一定的風(fēng)險，主要跟投保人的管理能力、對財產(chǎn)的態(tài)度、保險標(biāo)的的用途及防護措施等因素有關(guān)。因此，當(dāng)保險公司在接到投保人的投保申請之后，要全面分析被保標(biāo)的的金額與公司收益等，認真細致地做好承保標(biāo)的風(fēng)險查勘等各項工作，并結(jié)合查勘情況，對保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況進行深入分析和科學(xué)判斷。另一方面，重視并做好風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁工作。由于各種因素的影響，保險公司自身承擔(dān)風(fēng)險的能力是有限的，因此，保險公司要根據(jù)我國保險法的相關(guān)規(guī)定，重視并做好保險風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁工作，切實化解并降低公司自身的經(jīng)營風(fēng)險。同時，在保險市場中，由于保險標(biāo)的風(fēng)險容易受到標(biāo)的本身以及其他因素的影響，就會對保險公司的經(jīng)濟效益產(chǎn)生直接作用。所以，財產(chǎn)保險公司要認真做好企業(yè)員工的培訓(xùn)工作，只有這樣才能消除承保風(fēng)險，提高財產(chǎn)保險公司的經(jīng)濟效益。
（三）把好保險理賠關(guān)，提高賠款支出的準(zhǔn)確性。由于理賠會對保險公司的經(jīng)濟效益以及公司的利潤產(chǎn)生直接影響。因此，財產(chǎn)保險公司必須要重視理賠工作，采取有效措施提高賠款支出的準(zhǔn)確性。首先，要深入分析賠款原因。由于保險遵循近因原則，保險理賠應(yīng)當(dāng)是對保險事故的賠款。所以，如果保險事故的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍就應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定賠付，對于不屬于保險責(zé)任范圍的情況不能賠償。其次，科學(xué)劃分保險責(zé)任。這就要求保險公司完善激勵機制，采取有效措施提高員工的查勘定損技能，按照不同的技能水平核定不同級別的核賠師與理算員等。對于經(jīng)勘驗確屬保險責(zé)任范圍的事故，應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理區(qū)分保險責(zé)任，對于那些非保險責(zé)任的事故，保險公司應(yīng)當(dāng)拒絕賠償，或者先賠付，再追償，只有這樣才能有效降低保險公司的風(fēng)險及支出。再次，在與相關(guān)第三方進行價格談判時，要求其在保證保險服務(wù)的前提下，采取有效措施降低費用支出，從而減少保險公司的經(jīng)營成本。最后，對事故發(fā)生地、保單有效期等相關(guān)信息進行審核，如事故發(fā)生地不是保單載明的地址，出險時間不在有效期內(nèi)，那么保險公司就不能承擔(dān)賠付責(zé)任，降低并防范誤賠風(fēng)險。
（四）強化預(yù)算管理，嚴(yán)格控制公司成本。隨著保險市場競爭的日趨加劇以及信息技術(shù)的快速發(fā)展，財產(chǎn)保險公司面臨的社會環(huán)境發(fā)生了顯著變化，這就要求保險公司創(chuàng)新核算方法，控制并降低公司成本，提高公司的盈利能力。因此，要結(jié)合財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，逐步建構(gòu)起以全面預(yù)算管理為核心，以成本控制、險種核算以及預(yù)算監(jiān)控等為支撐的保險公司成本管理模式。一般來說，財產(chǎn)保險公司的成本可以劃分為風(fēng)險成本、成本以及費用成本等。在此基礎(chǔ)上，為了控制保險公司的成本，要編制不同的成本預(yù)算，并采取不同的管控方法。對于風(fēng)險成本的控制，要重視做好賠款管理工作，降低保險業(yè)務(wù)的賠付率。對于成本的控制，要采取控制業(yè)務(wù)數(shù)量，提高保險公司的談判能力等方式實現(xiàn)控制成本的目的。而對保險公司在管理過程中產(chǎn)生的費用，要制定出更加科學(xué)的管理辦法。同時，保險公司在加強預(yù)算管理的過程中，要通過加強宣傳等方式強化公司員工的成本控制意識，并將其落實到日常工作中?？傊ｋU公司要通過創(chuàng)新成本控制方法，優(yōu)化管理流程，降低成本支出等方式，順利實現(xiàn)提高公司承保利潤的目的。
四、結(jié)語
隨著近年來我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，保險行業(yè)面臨著日趨激烈的市場競爭。財產(chǎn)保險公司要深入分析影響絲企業(yè)利潤的主要因素，并結(jié)合當(dāng)前財產(chǎn)保險公司獲取利潤過程中存在的突出問題，采取有效措施，對保險公司利潤路徑進行優(yōu)化，不斷提高公司的盈利能力，推動財產(chǎn)保險公司健康可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻：
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[2]張銀倉.全球金融危機背景下我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型問題研究[J].金融理論與實踐，2009（06）.
1.1財產(chǎn)保險的定義
關(guān)于財產(chǎn)保險的定義包括廣義和狹義兩種。其中，廣義的財產(chǎn)保險是指將財產(chǎn)及其相關(guān)的經(jīng)濟利益以及損害賠償作為保險標(biāo)的的險種;狹義的財產(chǎn)保險則是指將實體物質(zhì)財產(chǎn)作為標(biāo)的的險種。在保險實務(wù)當(dāng)中，一般將狹義的財產(chǎn)保險稱為財產(chǎn)損失保險［1］。
1.2財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)范疇
《中華人民共和國保險法》第九十五條對財產(chǎn)保險的相關(guān)業(yè)務(wù)進行了明確的定義，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)［2］?？梢赃M行保險的標(biāo)的物包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)與經(jīng)濟利益。其中，以具體物質(zhì)形態(tài)存在的財產(chǎn)和利益作為標(biāo)的的，被稱為財產(chǎn)損失保險。例如，家庭財產(chǎn)、房屋、車輛、生產(chǎn)設(shè)備等;以非物質(zhì)形態(tài)存在的財產(chǎn)和利益作為標(biāo)的的，被稱為責(zé)任保險、信用保險等。例如，職業(yè)責(zé)任、投資風(fēng)險、產(chǎn)品責(zé)任、信用保險等。
2財產(chǎn)保險對民生改善的主要作用
2.1為家庭財產(chǎn)保駕護航
家庭是社會構(gòu)成的基本單元，為家庭財產(chǎn)提供保障是財產(chǎn)保險改善民生的一個重要表現(xiàn)。所謂家庭財產(chǎn)保險就是指將居民的有形財產(chǎn)作為標(biāo)的物的險種，是財產(chǎn)保險的主要險種之一。按照保險責(zé)任的差異，可以將家庭財產(chǎn)保險分為基本險與綜合險兩種。家庭財產(chǎn)保險在確保居民財產(chǎn)安全穩(wěn)定、避免群眾遭遇意外災(zāi)害、盜竊等損失等方面具有十分重要的作用。從2008年開始，我國范圍內(nèi)的自然災(zāi)害頻發(fā)，給不同地區(qū)的家庭財產(chǎn)帶來了巨大的損害。針對該現(xiàn)象，我國主要保險公司相對應(yīng)的提供了家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，給居民的家庭財產(chǎn)安全提供了有效的保障體系。以我國的農(nóng)村住房保險為例，根據(jù)保監(jiān)會的相關(guān)統(tǒng)計資料，2012年，我國農(nóng)村房屋保險費用為5.1億元，對全國范圍內(nèi)的6000多萬間農(nóng)村房屋進行了保險，為農(nóng)民提供了約6000億元的財產(chǎn)保障，基本實現(xiàn)了對自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)域的有效覆蓋。
2.2提高社會經(jīng)濟水平，維護社會穩(wěn)定發(fā)展
財產(chǎn)保險不但可以通過有效的風(fēng)險機制為人民群眾的家庭財產(chǎn)提供保障，避免因為意外事故而導(dǎo)致的生活水平降低的問題。而且還能夠在社會經(jīng)濟發(fā)展方面起到一定的作用，對維護社會穩(wěn)定發(fā)展、提高居民生活的整體水平具有重要意義。以當(dāng)前財產(chǎn)保險關(guān)注較為密切的“三農(nóng)”保險為例，各主要保險公司對發(fā)展農(nóng)村保險予以高度關(guān)注。例如，中國人保在“十一五”期間針對農(nóng)業(yè)保險的投資不斷增加，獲得的農(nóng)業(yè)保險費用也增加了近16倍，共計為1465.4萬農(nóng)戶提供了包括社會治安綜合保險、小額保險種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險等在內(nèi)的保險，對維持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟穩(wěn)定、產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展方面起到了重要作用。同時，部分保險公司還針對中央財政支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開展了對應(yīng)的保險業(yè)務(wù)，通過持續(xù)完善農(nóng)業(yè)保險營銷機制和推廣發(fā)展模式，以具體的區(qū)域為對象，開發(fā)了具有地域特色的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。以此為基礎(chǔ)，將小額保險作為基本突破口，采取協(xié)調(diào)推進的模式使得農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)得到了有效發(fā)展，對提高“三農(nóng)”保險在農(nóng)村市場的覆蓋率方面發(fā)揮了積極意義。不僅發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險的強農(nóng)、惠農(nóng)作用，而且推動了地方經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。對提高當(dāng)?shù)鼐用竦纳钏?、維持社會穩(wěn)定、改善當(dāng)?shù)孛裆确矫婢哂蟹e極意義。
2.3為抵抗自然災(zāi)害提供了有效屏障
對于我國保險行業(yè)而言，過去的十年自然災(zāi)害頻發(fā)使得保險業(yè)務(wù)在經(jīng)營的過程中面臨著多重考驗。在發(fā)生自然災(zāi)害之后，保險公司關(guān)注民生，向老百姓伸出援助之手，為提高老百姓抵抗自然災(zāi)害能力方面發(fā)揮了重要作用。通過積極履行社會責(zé)任，持續(xù)擴大財產(chǎn)保險的覆蓋范圍、拓展財產(chǎn)保險的滲透深度，將財產(chǎn)保險的主要方向放在服務(wù)民生，為災(zāi)后重建以及社會保障提供了有效支撐。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計，中國人保財險僅在“十一五”期間就承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任金344.07萬億元、處理理賠案件7368萬件、支付賠款達到2965億元，有力地保障了人民群眾的正常生產(chǎn)生活，為社會穩(wěn)定、民生改善做出了重大貢獻。
3當(dāng)前財產(chǎn)保險經(jīng)營過程中存在的主要問題
3.1險種結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化，市場供應(yīng)能力亟待提高
目前，雖然部分保險公司的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展較為全面，針對不同的市場類型開發(fā)了針對性的財產(chǎn)保險險種，形成了相對完善的財產(chǎn)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。但是，依然存在著產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問題。例如，部分財產(chǎn)保險產(chǎn)品主要以機動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險為主，其比例甚至達到了80%，存在著嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)失衡問題［3］。究其原因，主要是由于對市場定位不合理、險種結(jié)構(gòu)優(yōu)化意識不明確以及適銷險種較少導(dǎo)致的。市場保險供給是指在對應(yīng)的時期內(nèi)，保險人可以為整個市場提供的保險產(chǎn)品數(shù)量。這對于大部分以分公司建制為單位的保險公司而言，因為其獨立開發(fā)保險產(chǎn)品的能力不足，導(dǎo)致其所銷售的保險產(chǎn)品是基于全國范圍設(shè)計的產(chǎn)品，缺乏針對性和區(qū)域特點，使得產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高，不利于滿足當(dāng)?shù)厥袌龅墓┙o。從當(dāng)前財產(chǎn)保險市場情況來看，保險公司提供的財產(chǎn)保險產(chǎn)品單一，不但不能滿足市場實際需要，而且還帶來了行業(yè)內(nèi)惡性競爭、內(nèi)部管理混亂、會計核算難度增加、內(nèi)部控制乏力等問題，直接制約著財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制了其在改善民生方面的作用。
3.2保險中介機構(gòu)發(fā)展緩慢，制約了財產(chǎn)保險市場的開拓
根據(jù)國外財產(chǎn)保險市場的發(fā)展經(jīng)驗，財產(chǎn)保險市場的迅速發(fā)展是建立在保險中介機構(gòu)及體系的持續(xù)發(fā)展和完善基礎(chǔ)上的。在保險產(chǎn)業(yè)發(fā)達的國家，由人、經(jīng)紀(jì)人等中介結(jié)構(gòu)所提供的財產(chǎn)保險數(shù)量占到了總體業(yè)務(wù)的55%左右。而當(dāng)前我國的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)主要由銀行、車輛管理所等具有明顯行政背景的兼職人所擔(dān)當(dāng)，而且由之提供的業(yè)務(wù)量僅僅占到總業(yè)務(wù)數(shù)量的20%左右，遠遠低于國外保險業(yè)務(wù)發(fā)達國家的55%。這直接制約了財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的承接能力，造成了保險業(yè)務(wù)量難以提高的問題，限制了其改善民生作用的發(fā)揮。
4財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略與建議
4.1產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新
當(dāng)前，財產(chǎn)保險市場的特色產(chǎn)品較少，與財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)達的國家相比，我國的財產(chǎn)保險公司責(zé)任險所占的比重較低。針對近些年自然災(zāi)害頻發(fā)的問題，我國財產(chǎn)保險公司必須深入思考責(zé)任保險及其相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)［4］。在具體的改革創(chuàng)新過程中，可以從以下幾個方面對財產(chǎn)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化和創(chuàng)新:一是建立并完善總、分公司聯(lián)動開發(fā)機制。財產(chǎn)保險產(chǎn)品的開發(fā)和儲備是財產(chǎn)保險營銷工作的重要環(huán)節(jié)，也是保險營銷工作的基礎(chǔ)?？偣究梢曰陔娮由虅?wù)、綜合金融等產(chǎn)品構(gòu)建公司的整體開發(fā)及創(chuàng)新平臺，從而滿足下屬分公司對保險產(chǎn)品的實際需要。而分公司則基于其對市場實際需求較為了解的優(yōu)勢，利用對應(yīng)的渠道定期將搜集得到的一手產(chǎn)品需求信息向總公司匯報，通過這種上下聯(lián)動的產(chǎn)品開發(fā)方式，保證所推出的財產(chǎn)保險產(chǎn)品具有市場根基，有利于產(chǎn)品的銷售;二是優(yōu)化險種配置。對財產(chǎn)保險險種機械優(yōu)化配置的過程中，可以將財產(chǎn)損失險、責(zé)任險以及人身意外傷害險結(jié)合起來，形成一攬子的保險產(chǎn)品。不但能夠顯著降低保險銷售的成本，而且能夠全面滿足投保人的實際需要;三是提高保險產(chǎn)品的創(chuàng)新頻率。在具體的實施過程中，首先要縮短責(zé)任保險產(chǎn)品的開發(fā)周期;其次要針對我國財產(chǎn)保險方面的空白領(lǐng)域，例如航空航天產(chǎn)品，開發(fā)對應(yīng)的高科技保險產(chǎn)品;再次要建立大型自然災(zāi)害管理體制，例如使得家庭財產(chǎn)保險能夠附加地震保險條款;最后要針對當(dāng)前居民生活過程中的實際需要，退出一攬子綜合類型的保險。例如，開發(fā)增值服務(wù)子女教育險、火災(zāi)責(zé)任保險等。
車險客戶（以下簡稱：客戶）是財產(chǎn)保險公司（以下簡稱：保險公司）的發(fā)展之源、生存之機和價值之本，是保險公司經(jīng)營活動的邏輯起點，準(zhǔn)確把握客戶的現(xiàn)在需求，引導(dǎo)和挖掘客戶的潛在和未來需求，并且在構(gòu)建服務(wù)價值鏈的過程中不斷滿足客戶日益增長的服務(wù)需求，對提升保險公司的服務(wù)競爭優(yōu)勢具有十分重要的意義。
一、承保服務(wù)
保險公司要為客戶提供高效和便捷的承保服務(wù)，同時要如實告知客戶車輛保險的保險責(zé)任、責(zé)任免除、車險價格、服務(wù)和理賠承諾等事項，做到不誤導(dǎo)客戶。電話車險就是保險公司推出的一種便捷且價格優(yōu)惠的投保服務(wù)方式，客戶可以通過撥打車險電話的方式進行車輛保險的咨詢和試算保費，在客戶同意投保后由保險公司派人上門簽單、收費或刷銀行卡，完成保單后由保險公司送單上門。網(wǎng)絡(luò)保險是指網(wǎng)民通過互聯(lián)網(wǎng)瀏覽保險公司的網(wǎng)站了解車險產(chǎn)品、在線互動和咨詢、填寫和提交投保單、經(jīng)核保后通過網(wǎng)上銀行進行轉(zhuǎn)賬繳費、生成和打印電子化保單或網(wǎng)下上門送保單。電話和網(wǎng)絡(luò)車險對于客戶來說，可以省去客戶往返保險公司的時間消耗和能夠獲得比其他渠道優(yōu)惠15%的保費，對于保險公司來說，可以避開中間環(huán)節(jié)而直接面向客戶和掌控客戶資源，是一個客戶和保險公司雙贏的銷售渠道。
二、理賠服務(wù)
1.在客戶出險報案后，要明確告知客戶索賠手續(xù)、理賠流程、理賠標(biāo)準(zhǔn)、賠付時限及其他注意事項。要本著風(fēng)險可控和手續(xù)簡便的原則，盡可能的簡化理賠手續(xù)和所需的索賠資料，為客戶提供便捷高效的理賠服務(wù)。
2.要為查勘定損人員配備數(shù)碼相機、掃描儀、手提電腦和查勘車等現(xiàn)代化的查勘設(shè)備，為客戶在手機上開通電子查勘員和電子理賠員系統(tǒng)，進行現(xiàn)場拍照和資料傳輸?shù)壤碣r全流程服務(wù)，從而通過現(xiàn)代化的手段提高定損準(zhǔn)確性和理賠效能。
3.出險報案后要根據(jù)事故類型，明確告知客戶是在現(xiàn)場等待查勘人員、還是撤離現(xiàn)場到交通事故快速處理中心處理以及免查勘現(xiàn)場直接到汽車修理單位定損處理。如果需要查勘事故現(xiàn)場就必須履行查勘時限的承諾，如市區(qū)范圍原則上半小時，市郊1小時，超出承諾時限的就要認可事故處理的結(jié)果。
4.保險公司要成為所在地110應(yīng)急聯(lián)動指揮中心的成員單位，為出險客戶提供人員救助和車輛救援等服務(wù)。
5.要優(yōu)化理賠資料的收集流程，在承保環(huán)節(jié)就提前收集客戶駕駛證、行駛證、身份證和銀行卡等理賠所需單證，在事故現(xiàn)場和定損時再加以核實。也可以通過在事故現(xiàn)場和定損時給客戶一個含有所需索賠資料清單的快遞袋，通過快速公司上門到客戶處取索賠資料并傳遞到保險公司的“一袋式理賠”方式進行，從而省去客戶在出險后往返保險公司的時間花費。
6.客戶發(fā)生保險責(zé)任范圍的事故造成第三者人身傷害需緊急搶救或者治療的，保險公司將在責(zé)任限額范圍內(nèi)先行支付搶救費用或向醫(yī)院提供治療費用擔(dān)保。
7.對于人傷案件，保險公司要盡早與客戶、傷者和醫(yī)院進行聯(lián)系和跟蹤服務(wù)，告知保險公司處理人傷案件的醫(yī)保用藥和檢查項目范圍等注意事項。同時要協(xié)助客戶進行人傷案件的處理和訴前調(diào)解工作，盡可能減少人傷涉訴案件的發(fā)生。即使發(fā)生訴訟案件也可在被保險人的要求下，由保險公司提供無償?shù)姆煞?wù)和協(xié)助處理保險事故的訴訟案件。
8.要通過現(xiàn)代化的技術(shù)手段和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，完善“本地承保，異地理賠”的所有操作，確?？蛻粼诋惖爻鲭U后能夠享受與本地同樣的理賠服務(wù)。是要加大客戶投訴的處理效能和完善客戶出險結(jié)案后的回訪制度，通過處理投訴和回訪發(fā)現(xiàn)存在問題并及時加以改進。
三、增值服務(wù)
車險的主要增值服務(wù)為：
1.在車輛無法行駛時提供救援服務(wù)，如接電、送油和換胎服務(wù)、現(xiàn)場搶修、拖車牽引、吊裝救援或?qū)④囕v運至被保險人指定地點等。
2.為客戶提供保險車輛的年檢，包括公安車管所年檢和環(huán)保尾氣年檢以及代繳違章罰款等服務(wù)。
3.為客戶提供一定次數(shù)的車輛清洗和美容服務(wù)。
4.為客戶提供一定次數(shù)和一定地域范圍的酒后代駕服務(wù)。
5.為客戶提供一定折扣的加油和外出住宿酒店等優(yōu)惠服務(wù)。
6.在客戶的行駛證和駕駛證到期前兩個月發(fā)送短信，提醒客戶及時年檢或換證。
7.為客戶提供天氣預(yù)報特別是災(zāi)害性天氣和水文情況的短信。
8.為投保數(shù)量較多的企事業(yè)單位提供道路交通法規(guī)和防災(zāi)防損方面的專業(yè)培訓(xùn)以及行車安全競賽活動獎勵等。
中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司黑龍江分公司是中國太保集團設(shè)在黑龍江省的一個主營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的分支機構(gòu),1991年開始辦理保險業(yè)務(wù),1995年正式成立分公司,2000年,按照中國保監(jiān)會要求,實行產(chǎn)、壽險分業(yè)經(jīng)營。公司現(xiàn)有員工518人,下轄哈爾濱、大慶、齊齊哈爾、牡丹江、佳木斯、鶴崗、七臺河、綏化、雞西、黑河、伊春、雙鴨山等12個中心支公司,綏芬河、五常等2個直屬支公司和38個縣級支公司、營銷服務(wù)部,主營機動車、企業(yè)財產(chǎn)、工程、責(zé)任、貨物運輸、短期人身意外傷害和健康險等近百種保險業(yè)務(wù),經(jīng)營領(lǐng)域和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布全省各地,是一家經(jīng)營規(guī)范、管控嚴(yán)謹、服務(wù)體系健全完善、具有雄厚發(fā)展基礎(chǔ)和經(jīng)營實力的商業(yè)保險公司,在本省保險市場上,有較強的社會影響力和較高的企業(yè)聲譽。
公司成立十幾年來,始終堅持“以效益為中心,以市場為導(dǎo)向,以客戶為基礎(chǔ)”的經(jīng)營指導(dǎo)思想,牢固樹立“誠信天下、穩(wěn)健一生、追求卓越”的企業(yè)核心價值觀,矢志追求一流的服務(wù)質(zhì)量、一流的工作效率、一流的公司信譽。面對市場主體不斷增多、市場競爭日益激烈的嚴(yán)峻形勢,全司上下緊密團結(jié),頑強拼搏,堅持依法合規(guī)經(jīng)營,自覺規(guī)范經(jīng)營行為,有效克服了市場環(huán)境惡劣、“價格戰(zhàn)”愈演愈烈、展業(yè)成本持續(xù)攀升等不利因素的影響,在促進企業(yè)不斷取得長足進步、實現(xiàn)由小到大、由弱到強的發(fā)展目標(biāo)的同時,以服務(wù)經(jīng)濟、服務(wù)社會、服務(wù)群眾為己任,充分發(fā)揮保險保障功能,在促進地方經(jīng)濟發(fā)展、保持社會穩(wěn)定、保護人民群眾生命財產(chǎn)安全等方面都做出了積極貢獻,通過完善的保險服務(wù)和強有力的保險保障,使“太保是一家負責(zé)任的保險公司”不斷深入人心,贏得了廣大消費者的普遍擁護與信賴。
2008年,是公司發(fā)展歷程中形勢最為嚴(yán)峻的一年,也是全司上下在前所未有的困難重重、舉步維艱的境遇中,艱難跋涉、苦苦求索并取得顯著成效的一年。除市場環(huán)境變化給企業(yè)發(fā)展帶來的不利影響外,來自公司內(nèi)部的矛盾和問題也急劇凸顯,一是公司領(lǐng)導(dǎo)層進行改組,導(dǎo)致員工隊伍產(chǎn)生不穩(wěn)定因素;二是歷史遺留問題壓力巨大,給新班子帶來難以克服的困難;三是由于業(yè)務(wù)骨干的大量流失,使業(yè)務(wù)規(guī)模急劇下滑,市場地位岌岌可危。面對這種嚴(yán)峻形勢,全司廣大干部員工繼續(xù)保持和發(fā)揚黑龍江分公司一直以來始終倡導(dǎo)的艱苦奮斗、堅韌不拔的優(yōu)良傳統(tǒng)作風(fēng),以高度的主人翁責(zé)任感和進取意識,克難求進,不辱使命,以深入貫徹科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)攬全局,以改革促穩(wěn)定,以穩(wěn)定促發(fā)展,在公司改革與發(fā)展的實踐中,全司上下精誠團結(jié),密切協(xié)作,興利除弊,埋頭苦干,有效克服了市場環(huán)境惡劣、公司領(lǐng)導(dǎo)層人事更迭等一系列影響企業(yè)生存發(fā)展的諸多困難,妥善處理規(guī)模與效益、改革與發(fā)展、眼前利益與長遠利益、局部利益與整體利益等各方面關(guān)系,較為圓滿地完成了年度各項工作任務(wù),全年累計完成保費收入21 400萬元,同比增長1.06%,不僅遏制了業(yè)務(wù)規(guī)模下滑勢頭,公司面貌也發(fā)生了較為深刻的變化。業(yè)務(wù)拓展穩(wěn)步推進,管理工作日益完善,資產(chǎn)質(zhì)量有所提升,企業(yè)的凝聚力、向心力、戰(zhàn)斗力在一定程度上有所增強,隊伍穩(wěn)定,人心向上,企業(yè)形象和員工的精神面貌大為改觀,團結(jié)、和諧、民主、公正、健康向上的公司氛圍和企業(yè)文化正在悄然形成,公司各項工作開始步入良性循環(huán)的發(fā)展軌道。為開創(chuàng)公司改革發(fā)展的新局面、實現(xiàn)龍江公司再創(chuàng)輝煌奠定了堅實的基礎(chǔ)。
2009年,隨著宏觀經(jīng)濟的逐漸復(fù)蘇,在上年工作取得較大成效的基礎(chǔ)上,黑龍江分公司開始步入了快速發(fā)展的黃金時期。年初以來,分公司以開展學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀活動為有利契機,從解放思想、轉(zhuǎn)變觀念入手,全面樹立科學(xué)發(fā)展理念,堅持以經(jīng)濟效益為中心,以依法合規(guī)為前提,在發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營策略和內(nèi)部管控機制等方面實施了一系列重大調(diào)整與改革,進一步確立了強化基礎(chǔ)能力建設(shè)、推動和實現(xiàn)公司可持續(xù)價值增長的發(fā)展思路。在實際工作中,正確處理規(guī)模、速度、質(zhì)量、效益等各方面關(guān)系,以發(fā)展為第一要務(wù),在不斷加大業(yè)務(wù)拓展力度的同時,切實加強了車險精細化管理和非車險核心業(yè)務(wù)的拓展工作。以理賠服務(wù)為中心,進一步健全完善了客戶服務(wù)體系建設(shè),相繼推出了一系列符合市場需要,能夠滿足廣大消費者需求的增值服務(wù)、延伸服務(wù)。堅持走內(nèi)涵式發(fā)展道路,針對公司長期以來存在的車險占比高、效益水平低的問題,切實加強了全面預(yù)算管理,大力調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),優(yōu)化業(yè)務(wù)品質(zhì),進一步強化了業(yè)務(wù)分析和項目論證工作,以綜合成本率、應(yīng)收保費率、市場份額等幾項關(guān)鍵業(yè)績指標(biāo)為剛性控制目標(biāo),嚴(yán)控業(yè)務(wù)無序、低效增長,保證了公司各項業(yè)務(wù)持續(xù)、健康、快速發(fā)展。截至8月末,全司累計完成保費收入20 659萬元,較上年同期絕對增長6 020萬元,同比增長41.1%,為繁榮我省保險市場、保持社會穩(wěn)定做出了積極的貢獻。
關(guān)鍵詞：后金融危機時代 家庭保險理財
家庭理財基本原理
所謂家庭理財，是指科學(xué)的運用家庭資產(chǎn)，使家庭支出產(chǎn)生最大的效用，從而最大限度的滿足日常生活的需要。也就是利用家庭金融方法進行計劃和管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高家庭風(fēng)險防御能力。從技術(shù)層面講，家庭理財就是在開源節(jié)流原則支配下，以科學(xué)的方法實現(xiàn)家庭的經(jīng)濟目標(biāo)。
隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國已有部分家庭擁有了大額的資產(chǎn)，對這些家庭而言，如果不能運用科學(xué)的理財方法運作家庭資產(chǎn)，很有可能使家庭的財富在通貨膨脹中受損。當(dāng)前，國內(nèi)外學(xué)者公認家庭理財包括以下幾個方面：
家庭成員職業(yè)計劃。即通過對家庭成員能力、性格、喜好的正確評估，根據(jù)社會的人才需求，確定家庭成員的職業(yè)目標(biāo)和實現(xiàn)該目標(biāo)的計劃。
消費和儲蓄。家庭有了收入以后，就要面對家庭收入的分配，家庭應(yīng)該按照經(jīng)濟生活現(xiàn)狀，合理安排家庭的消費和儲蓄比例。
家庭債務(wù)水平的管理。有時候為了實現(xiàn)某些目標(biāo)，家庭不得不舉債。因此，必須將家庭債務(wù)控制在適當(dāng)?shù)乃?，避免家庭面臨債務(wù)危機。
家庭保險計劃。隨著家庭財富的累計，家庭需要利用保險來保證家庭財產(chǎn)和家庭成員生命安全。為子女教育購買教育保險；為固定財產(chǎn)安全購買財產(chǎn)保險；為應(yīng)對疾病和意外傷害，需要購買醫(yī)療和意外傷害險等等。
家庭的投資計劃。為了使家庭財產(chǎn)保值增值，家庭需要從收益性、安全性和流動性三方面考慮家庭的投機組合。
家庭的退休計劃和避稅計劃。這是指家庭為了滿足成員在退休后的生活消費需求，在正常購買養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，在還能工作的時候積累一筆足夠家庭成員退休后的資金作為補充。在此基礎(chǔ)上，家庭還要考慮通過購買避稅型保險等合理手段減少稅務(wù)支出，增加家族財富總額。
保險的特性
當(dāng)前，國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于保險的性質(zhì)，還沒有統(tǒng)一的認識，主要的爭論集中在人身保險與財產(chǎn)保險的同一性問題上。有日本學(xué)者以財產(chǎn)保險和人生保險為界，將保險學(xué)理論分為“損失”、“非損失”和“二元說”，并指出保險的損失補償、風(fēng)險共擔(dān)和儲蓄補償二選一的性質(zhì)。事實上，無論為人還是為物投保，從家庭資產(chǎn)分配的角度看，保險都具有金融資產(chǎn)的屬性。
之所以將保險列為家庭的金融資產(chǎn)，主要是因為當(dāng)代家庭的保險產(chǎn)品不僅可以為家庭防御風(fēng)險提供保障，更重要的是，還具有儲蓄和投資的效用。目前各大保險公司所推出的多種保險產(chǎn)品都承諾若干年后會有紅利返還。以中國平安為例，該公司的萬能險就承諾客戶保障風(fēng)險的同時，在保期內(nèi)保戶不發(fā)生意外條件下，保期結(jié)束后會從保險公司獲得高于銀行利率的紅利返還。保險的這種投資功能，在實質(zhì)上將現(xiàn)代保險與古典的保險方式徹底的區(qū)分開來。也正是如此，保險理財才能成為當(dāng)代家庭理財工具的重要選擇。
保險理財?shù)氖找嫣匦?/p>
（一）保險是合理避稅的合法途徑
根據(jù)我國稅法和相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，我國公民所繳納的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、生育保險、失業(yè)保險等法定的社會保險費用，是可以在稅前扣除的。雖然目前國家對于法定保險之外的人壽保險沒有免稅規(guī)定，但根據(jù)國外經(jīng)驗，今后我國在這方面也有免稅的可能。因此，家庭的壽險購買支出部分是不用計算在個人所得稅總額中的。稅法還規(guī)定，家庭投資的企業(yè)或經(jīng)營的個體工商戶，如果投保于財產(chǎn)保險或運輸保險的，可以準(zhǔn)予稅收減免，這對于家庭來說，可謂一舉兩得，既為家族企業(yè)資產(chǎn)投了保，又節(jié)省了稅收開支。另外，基于保險本質(zhì)，當(dāng)投保人的保險受益金發(fā)生繼承時，我國法律保障國家不會對這部分資金征收遺產(chǎn)稅。但是如果家庭資產(chǎn)沒有用于購買保險，那么家庭財產(chǎn)的繼承人就要面臨50%-70%的遺產(chǎn)稅，如果家庭資產(chǎn)巨大，這將是一項客觀的“損失”。因此，對于家庭而言，保險是積累家族財富的重要方式之一。
（二）保險可以調(diào)節(jié)家庭的現(xiàn)金流
由于資本具有稀缺性，為了使家庭資產(chǎn)的配置效率最高化，家庭必須平衡當(dāng)前和未來的收支。正如理財規(guī)劃師在幫助家庭設(shè)計投資計劃一樣，家庭投資時必須考慮家庭的收入資產(chǎn)和家庭負債狀況，確保家庭在絕大多數(shù)情況下能夠?qū)崿F(xiàn)收入大于支出的狀態(tài)。因此，現(xiàn)金流在家庭理財中處于核心的地位。家庭應(yīng)合理配置購買保險的現(xiàn)金支出在家庭現(xiàn)金支出中的比例和日后保險收益在家庭收入中的比例。
（三）保險可以拓寬家庭的融資渠道
特別是家庭購買的長期壽險，當(dāng)家庭面臨資金困難時，可以將壽險保單進行質(zhì)押，獲得資金。在我國當(dāng)前的法律規(guī)定中，家庭理財產(chǎn)品中，可以用于質(zhì)押的，保險也算是為數(shù)不多的幾個之一。由于保單質(zhì)押是作為保險的一種增值服務(wù)，因此無需提供其他抵押品就能換得與保單數(shù)額相當(dāng)?shù)亩唐谌谫Y。
（四）保險投資預(yù)期收益穩(wěn)定
雖然目前我國可用于投資的理財產(chǎn)品名目繁多，諸如儲蓄、債券、基金、股票等，但是這些投資方式或多或少都會受到通貨膨脹和利率變動的影響。有別于這些理財產(chǎn)品，作為分散風(fēng)險的一種方式，保險理財?shù)姆€(wěn)定性較強，對市場利率變動的敏感性不強，并且其預(yù)期利率具有前瞻性，能夠幫助家庭穩(wěn)健的實現(xiàn)理財目標(biāo)。
保險理財?shù)恼`區(qū)
雖然保險理財有眾多比較優(yōu)勢，但卻經(jīng)常被投資者誤解，究其原因，主要有以下幾個方面：
心理因素。由于保險公司和銀行都具有負債經(jīng)營的特點，所以家庭在投資時，無論儲蓄還是購買保險，都是與另一方建立了債權(quán)債務(wù)關(guān)系。但是，儲蓄所便顯得債權(quán)債務(wù)關(guān)系很明顯，存款人能夠明顯感覺銀行對他們的負債行為。但是，保險的債權(quán)債務(wù)關(guān)系只有當(dāng)保險事件發(fā)生的時候才會顯現(xiàn)出來，顯得比較隱蔽。因此，家庭投資者會更傾向于選擇儲蓄或者股票債券等理財工具。
缺乏風(fēng)險防范意識。由于對保險原理的理解不足，導(dǎo)致有很多人認為有了保險就可以毫無顧忌了，失業(yè)了也不注重增強自身的再就業(yè)能力等等。殊不知，一方面由于我國還處于發(fā)展過程中，社會保障水平還不夠全面，保障能力還不夠強；另一方面由于風(fēng)險時間發(fā)生概率的增加，會使保險的原始功能喪失殆盡。
歷史因素。開始，保險業(yè)進入了原始資本積累期，由于這時期一些保險公司采取了不規(guī)范的運作行為，使得保險公司在群眾心目中留下了重投保、輕理賠的印象。
認為保險就是投資。由于對保險本質(zhì)的不了解，投資者時常忽視保險自身的風(fēng)險防范功能，而熱衷于能夠在將來每月或每年能夠有資金返還的險種。在這種心理影響下，投保人往往會選擇保費比較高的人壽保險，忽視了能夠在突發(fā)事件發(fā)生時為投保人帶來保障的意外傷害險、健康險、家庭財產(chǎn)保險等等。實際上這是保險市場不成熟的表現(xiàn)。由于人壽保險對突發(fā)災(zāi)難的保障功能有限，所以意外發(fā)生時，投資者只能自己承受。由于風(fēng)險事件的發(fā)生頻率極低，大多數(shù)人認為購買這種保險等同于浪費錢，實際上，意外保險的保費往往是價格低廉，保障作用突出。家庭選擇保險理財時，應(yīng)該認清保險的風(fēng)險保障本質(zhì)，在此基礎(chǔ)上，再考慮其理財作用。
后危機時代家庭保險理財?shù)牟呗赃x擇
（一）家庭建立階段
在家庭建立階段，家庭成員事業(yè)多處于起步階段，面臨購房和養(yǎng)家的壓力，一般情況下，家庭都是支出大于儲蓄。但此階段的家庭成員也正值壯年，身強力壯，對各種風(fēng)險的承受能力較強，因此，這一階段的家庭投資者應(yīng)選擇購買儲蓄投資型的保險產(chǎn)品，在獲得保障的同時也實現(xiàn)了財富的積累；如果選擇健康險，應(yīng)該以低費率的中短期險種為宜。當(dāng)然，如果工作環(huán)境危險，應(yīng)當(dāng)購買意外傷害險，以備不測。
（二）家庭穩(wěn)定成熟階段
在家庭穩(wěn)定成熟階段，家庭成員收入逐漸穩(wěn)定，并逐步達到峰值，但家庭的消費也會隨之高升。伴隨年齡增加，家庭成員要同時面對家庭和事業(yè)的雙重壓力，家庭成員的身體素質(zhì)也開始下降。這個時期家庭的保險理財應(yīng)該考慮四個方面：一是購買中長期健康保險，為家庭安全提供保障；二是未雨綢繆，購買死亡保險，為其他家庭成員提供臨時性經(jīng)濟保障；三是購買教育儲蓄投資型險，安排子女的教育資金；四是購買商業(yè)保險，保障生活。
（三）家庭衰退期
伴隨著年歲增加，家庭構(gòu)建者的身體每況愈下，醫(yī)療支出在家庭支出中所占的比重日益提高，此階段家庭應(yīng)該選擇在健康保險和養(yǎng)老保險上增加支出，保障自己晚年生活。此外，家庭構(gòu)建者還應(yīng)選擇將自己的遺產(chǎn)購買免稅保險產(chǎn)品，為自己的子女繼承遺產(chǎn)合理避稅。
相比其他理財產(chǎn)品，雖然保險理財具有其獨特的優(yōu)勢，但是這并不能使保險成為家庭理財?shù)奈ㄒ贿x擇，其只能是家庭投資理財組合中的因素之一。當(dāng)前，我國正處于利用低利率促進經(jīng)濟恢復(fù)增長時期，保險費率都是參照同期的基礎(chǔ)利率，處于低利率階段。今后隨著經(jīng)濟的復(fù)蘇，基礎(chǔ)利率會逐漸上升，而保險產(chǎn)品卻只能按照預(yù)先確定的標(biāo)準(zhǔn)累加，投資者的機會成本會升高。因此，在后金融危機時代，家庭保險理財，應(yīng)從長遠著手，綜合考慮機會成本，科學(xué)的選擇保險理財產(chǎn)品。
參考文獻：
標(biāo)準(zhǔn)普爾（以下簡稱標(biāo)普）的一份分析報告亦稱，南亞及東南亞發(fā)生的世紀(jì)海嘯，對區(qū)內(nèi)包括泰國、馬來西亞、新加坡、印度、香港及臺灣的保險公司影響不大。造成這一局面的主要原因是受災(zāi)地區(qū)保險市場并未發(fā)展，同時保險滲透率低。
據(jù)瑞士再保險有關(guān)數(shù)據(jù)，2003年美國人每人平均共繳付保費3638美元，但印尼平均每人只繳了14.5美元。
保險股受挫此前曾有媒體認為，本次海嘯將給全球保險行業(yè)帶來重大損失，甚至導(dǎo)致行業(yè)“洗牌”。但標(biāo)普提出相反意見認為，目前估計保險公司會因海嘯而虧損言之尚早，市場一般估計整體保險索賠不會高于100億美元，遠低于受災(zāi)地區(qū)經(jīng)濟損失。
標(biāo)普表示，本次災(zāi)難的保險索賠將對災(zāi)區(qū)保險市場在去年及今年的業(yè)績帶來負面影響，但整體影響不會太嚴(yán)重，對全球再保險市場影響更不會大。
全球最大的兩家再保險商——瑞士再保險公司與德國慕尼黑再保險公司表示，現(xiàn)在就損失進行評估還為時尚早。盡管估算賠付規(guī)模并不會非常大，但因賠付額不明朗，兩家企業(yè)的股價聯(lián)袂下挫。在蘇黎世市場交易的瑞士再保險股票跌幅為1.8%，而在法蘭克福市場交易的慕尼黑再保險則下跌了1.6%。與此同時，盡管市場人士表示，美國保險商基本沒有受到亞洲地區(qū)保險損失的沖擊，但投資者依然態(tài)度謹慎，美國眾多保險類股紛紛下跌，其中美國國際集團（AIG）跌幅達到0.9%、再保險公司ACE下跌了0.6%、XL資本公司的跌幅為1%。理賠規(guī)模有限保險業(yè)人士認為，雖然此次海嘯可能是人類歷史上最嚴(yán)重的自然災(zāi)害之一，但保險公司對受災(zāi)地區(qū)的賠付金額可能不會超出美國佛羅里達州遭颶風(fēng)襲擊后的賠付金額?！安槔怼焙汀耙寥f”兩次颶風(fēng)讓保險公司拿出了70億美元的賠付金。
相比較而言，2003年孟加拉的人均保險金額（不包括人壽保險）僅為70美分，印度為4美元，斯里蘭卡為7美元，印尼為8美元，泰國為27.6美元，馬來西亞為87.2美元。而在美國，2003年的人均投保金額（不包括人壽保險）則高達1890美元。美國紐約保險信息研究中心指出，在受災(zāi)嚴(yán)重的一些國家，地震保險投保比例非常之低。保險意識的淡薄，將極大地影響受災(zāi)地區(qū)的重建進程。
慕尼黑再保險公司在一份聲明中稱：盡管有相當(dāng)長的海岸線受到海嘯侵襲，但保險公司所承擔(dān)的損失將十分有限。因為地震所引起的海嘯并未深入內(nèi)陸，而且在大多數(shù)受災(zāi)國，地震、海嘯風(fēng)險并未納入財產(chǎn)保險、人壽保險和健康保險之中，這是非常不尋常的做法。
保險業(yè)人士指出，由于印度洋地區(qū)此前從未遭受過如此大的損失，保險商難以進行快速評估。估計此次災(zāi)害保險賠付金額的確定工作至少需要幾個月甚至幾年的時間。
中國保險商練兵雖然在海嘯中受困的中國公民數(shù)量不多，但國內(nèi)保險公司依然迅速拉開了救援網(wǎng)，這場災(zāi)難也為中資保險公司啟動全球救援練兵。
據(jù)了解，國內(nèi)各保險公司構(gòu)成的一張全球救援網(wǎng)迅疾撒向了東南亞和南亞地區(qū)，24小時全天候搜索災(zāi)區(qū)客戶。在獲悉外交部統(tǒng)計情況的第一時間，中國平安立即啟動全球急難援助系統(tǒng)，成為首家向海外遇險國人提供救援的中國保險公司。
據(jù)悉，作為保險公司的一項增值服務(wù)，中國平安人壽保險公司已在新加坡、泰國、印度尼西亞和印度四個國家啟用95511全球救援專線，24小時接受客戶報案。目前，與中國平安開展合作的當(dāng)?shù)貒H救援機構(gòu)正隨時待命，一旦接到報案將立即就近派出醫(yī)療救援小組、救援專機，為受傷人員提供緊急救援與醫(yī)療轉(zhuǎn)送回國服務(wù)。
同時，平安保險全球急難援助機構(gòu)還向泰國普吉島、馬爾代夫等中國游客集中的地區(qū)派出了醫(yī)療專家小組，主動聯(lián)系當(dāng)?shù)蒯t(yī)院及使館搜尋可能出險的客戶。
平安人壽客服部負責(zé)人張雪蓮提醒，投保了平安任何一種保險產(chǎn)品的內(nèi)地客戶，都有向平安尋求急難救援的權(quán)利。據(jù)了解，中國人民財產(chǎn)保險有限責(zé)任公司也通過國際合作向客戶提供全球急難援助服務(wù)。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，由于此次災(zāi)難并沒有造成大量中國內(nèi)地游客的傷亡，因此對國內(nèi)保險公司的影響不大。記者從北京、上海的一些保險公司了解到，目前尚未接到當(dāng)?shù)芈眯猩缬嘘P(guān)此次海嘯的理賠申請。
[中圖分類號]F253.9 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1005－6432(2009)02－0024－02
1 我國物流保險現(xiàn)狀及存在問題
雖然我國的物流保險較傳統(tǒng)的貨物財產(chǎn)保險體系而言更為合理，責(zé)任范圍也擴大了。但由于制度、險種設(shè)計等各方面的問題，使物流保險在市場上尚未被真正地認可。
1.1物流的管理體制不健全
從社會環(huán)境來看，現(xiàn)代物流政策和法規(guī)無疑是影響物流發(fā)展和降低現(xiàn)代物流風(fēng)險的一個重要因素。目前我國物流方面的立法尚處于起步階段，雖然與物流有關(guān)的各種政策和法規(guī)為數(shù)不少，但直接具有操作性的物流法律法規(guī)層次較低，法律效力不大，物流法律法規(guī)之間不協(xié)調(diào)，還沒有專門針對物流的統(tǒng)一的配套法規(guī)。
1.2第三方物流市場尚不規(guī)范
目前我國的物流公司大多數(shù)為中小型的物流公司，并且還沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來進行行政管理，也沒有進行標(biāo)準(zhǔn)化的物流公司分類及信用評級體系。隨著物流市場范圍的擴大，時間空間的延續(xù)，系統(tǒng)越來越復(fù)雜，物流風(fēng)險的不確定性越來越大，不僅可控性差、可認知性差，而且有些風(fēng)險無法想象，保險公司承擔(dān)的賠保風(fēng)險使物流保險難以推廣。
1.3物流保險險種單一
目前，除中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司推出的物流綜合保險系列中有物流責(zé)任保險外，我國大多數(shù)的保險公司為第三方物流公司提供的保險險種基本為財產(chǎn)保險、貨物運輸保險和承運人責(zé)任保險。
2 影響物流保險行業(yè)發(fā)展的因子變量分析
很多學(xué)者都對我國物流保險規(guī)模的影響因素進行過分析。較多的研究均顯示，GDP、保險意識、政府對保險業(yè)的宏觀調(diào)控、保險品種創(chuàng)新、競爭模式的變化等因素都對保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到重要的推動作用。
但是，從經(jīng)濟學(xué)均衡框架看，驅(qū)動保險行業(yè)發(fā)展的根本因素就是保險需求和供給能力。保險需求是指在一定時期內(nèi)，市場上消費者(包括企業(yè)、家庭及個人)愿意并且有經(jīng)濟支付能力的保險的需求量。而保險供給能力則是在一定時期，保險供應(yīng)商愿意并且能夠有能力提供保險產(chǎn)品的供給量。
由于影響保險需求、供給的因素較多，為研究的方便，本文以幾個顯著的宏觀經(jīng)濟變量進行具體的界定。
2.1影響物流保險需求的經(jīng)濟變量
(1)國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)。一國國內(nèi)生產(chǎn)總值代表了該國的經(jīng)濟發(fā)展水平，現(xiàn)實情況表明，我國物流保險業(yè)的快速發(fā)展時期正好是我國改革開放后國民經(jīng)濟飛躍進步的時期，國民經(jīng)濟的發(fā)展給物流保險業(yè)的成長提供了良好的經(jīng)濟環(huán)境。
(2)固定資產(chǎn)投資。固定資產(chǎn)投資的增加意味著在建工程的增加和中間物品投入的增長，從而直接拉動了市場對非壽險產(chǎn)品的需求。
(3)城鎮(zhèn)居民人口數(shù)、居民社會儲蓄存款余額。居民人口的增加，意味著居民對物流保險需求的增加。
2.2影響物流保險供給能力的經(jīng)濟變量
(1)物流保險機構(gòu)數(shù)量。物流保險機構(gòu)是物流保險服務(wù)的提供商。伴隨著中國改革開放和經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。物流保險業(yè)迅速崛起，物流保險業(yè)獨家壟斷的格局被打破，取而代之的是中外物流保險公司多家競爭、共同發(fā)展的多元化新格局。競爭格局能夠促使物流保險公司服務(wù)水平的提升，服務(wù)水平的提升又帶動物流保險需求的提升，如此循環(huán)，推動物流保險行業(yè)的發(fā)展。
(2)物流保險開放度。我們用外資機構(gòu)占全部機構(gòu)的比例來代表保險的開放程度。外資企業(yè)的進入會給中國市場帶來先進的管理制度、營銷制度以及對應(yīng)的投資管理模式。這種基于技術(shù)溢出效應(yīng)能夠推動中國物流保險市場的發(fā)展。
(3)保險業(yè)員工數(shù)量。保險企業(yè)是典型的服務(wù)型企業(yè)。保險業(yè)屬于長期經(jīng)營的金融服務(wù)行業(yè)，保單的管理和客戶服務(wù)需要持續(xù)幾十年。
3 物流保險行業(yè)發(fā)展影響因素的實證分析
我們根據(jù)《統(tǒng)計年鑒》、中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站披露的相關(guān)數(shù)據(jù)，收集了1998－2007年保險行業(yè)保費收入、GDP、固定資產(chǎn)投資、保險機構(gòu)數(shù)、中外合資保險機構(gòu)、保險職工人數(shù)、城鎮(zhèn)居民人口數(shù)、居民儲蓄增加8個變量的數(shù)據(jù)。保費收入代表保險行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，其他7個變量為影響保險行業(yè)發(fā)展的供需兩個因素。
4 實證結(jié)論及其物流保險行業(yè)發(fā)展模式的評價
4.1實證分析結(jié)論
只有GDP和物流保險員工數(shù)量與物流保險行業(yè)發(fā)展存在線性關(guān)系。在影響保費收入的7個變量中，只有GDP變量、物流保險企業(yè)員工數(shù)量通過統(tǒng)計顯著性檢驗，具有實證解釋的意義。沒有統(tǒng)計證據(jù)證實，物流保險機構(gòu)、物流保險開放度等變量對物流保險行業(yè)的發(fā)展具有推動作用。
根據(jù)上述的實證數(shù)據(jù)，可以推導(dǎo)得出如下兩個細分結(jié)論：
(1)我國物流保險行業(yè)發(fā)展依托宏觀經(jīng)濟景氣度，行業(yè)發(fā)展存在高度波動性。
(2)物流保險企業(yè)員工數(shù)量與物流保險行業(yè)發(fā)展悖論。這一推論從物流保險企業(yè)員工數(shù)量變量與保費收入之間存在負的邊際變動關(guān)系可以得出。
4.2我國物流保險行業(yè)發(fā)展模式的評價及其未來發(fā)展趨勢的預(yù)判
實證結(jié)果顯示，整體上看，我國物流保險行業(yè)的發(fā)展處于初步發(fā)展階段，物流保險行業(yè)的發(fā)展是屬于以外生力量推動為主導(dǎo)，內(nèi)涵缺失的行業(yè)發(fā)展模式。
今后一段時期，如果人身物流保險沒有新的產(chǎn)品和營銷創(chuàng)新，物流保險業(yè)將進入低速增長時期，發(fā)展速度回落是物流保險業(yè)經(jīng)營思路調(diào)整的直接后果。
5 完善我國物流保險的策略
我國目前還沒有建立起來一個完善的、有效運轉(zhuǎn)的物流保險體系。為促進物流保險發(fā)展，可以從以下幾個方面入手。
5.1建立健全各項制度促進物流保險的發(fā)展
盡快建立健全配套的物流法規(guī)制度。有關(guān)現(xiàn)代物流法律的出臺，將有利于加強現(xiàn)代物流的監(jiān)督管理，明確有關(guān)各方的權(quán)利和義務(wù)，有利于營造一個規(guī)范的、健康有序的現(xiàn)代物流市場；建立統(tǒng)一的物流業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范物流市場；對物流公司進行標(biāo)準(zhǔn)化分類和建立信用評級體系；實行強制保險和自愿保險相結(jié)合；物流業(yè)目前在我國屬于低門檻行業(yè)，物流公司注冊資金比較少，抵御風(fēng)險的能力較差，因此可以通過法律或行政命令等手段，強制第三方物流公司投保物流責(zé)任保險。
5.2建立物流預(yù)警系統(tǒng)，加快物流信息化建設(shè)
