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時(shí)間：2023-07-19 17:21:01
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
自1995年7月全國(guó)第一家城市商業(yè)銀行――深圳城市合作銀行成立以來，城商行已經(jīng)歷了十三年的發(fā)展歷程。當(dāng)初，城商行大多是由城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務(wù)社合并而來。其成立之初的主要發(fā)展目標(biāo)是保支付、防擠兌、穩(wěn)過渡，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)被嚴(yán)格限制在所在城市。然而，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和銀行改革的不斷提速，城商行也面臨著銀行業(yè)改革與開放大潮的機(jī)遇與沖擊。
近年來，單一城市制經(jīng)營(yíng)模式在某些規(guī)模較大、業(yè)務(wù)范圍較廣的中心城市商業(yè)銀行的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，所以跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)似乎成為了城商行新的發(fā)展模式與趨勢(shì)。2006年8月9日，北京銀行正式宣布該行天津分行籌建申請(qǐng)正式獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，該行是繼上海銀行之后第二家獲得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)資格的城商行，同時(shí)該行也成為全國(guó)第一家在兩大直轄市同時(shí)擁有分支機(jī)構(gòu)的城商行。其實(shí)，仔細(xì)看看不難發(fā)現(xiàn)，目前實(shí)踐跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的城商行都坐落在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、實(shí)力雄厚的中心城市或直轄市。但是，我國(guó)大部分城商行都分布在廣袤的二線城市，那么，聯(lián)合重組、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)這種適合大銀行的固有模式應(yīng)該成為這些中小規(guī)模城市商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)嗎？
二、我國(guó)城市商業(yè)銀行業(yè)現(xiàn)狀
在成立城商行之前，大多數(shù)中心城市都擁有數(shù)十家城市信用社，而其中大多數(shù)都經(jīng)營(yíng)不善，面臨不良資產(chǎn)嚴(yán)重、管理混亂、風(fēng)險(xiǎn)失控等問題，處于破產(chǎn)邊緣?？梢哉f，城商行是在一個(gè)爛攤子的基礎(chǔ)上建立起來的，自出生以來就具有先天不足的劣勢(shì)，成立之初的主要任務(wù)也在于防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，而非規(guī)模和地域擴(kuò)張。
經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，城商行在不斷壯大的同時(shí)，自身積聚的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷擴(kuò)大，面對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行乃至外資銀行的前后夾擊，城市商業(yè)銀行業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)狀況不容樂觀。2004年8月，在首屆全國(guó)城商行董事長(zhǎng)培訓(xùn)班上，唐雙寧提出城商行改造的時(shí)間表，并對(duì)全國(guó)城商行進(jìn)行六個(gè)檔次的分類。自此，城市商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展獲得了前所未有的社會(huì)關(guān)注。進(jìn)而，其改革速度開始加大，并取得了一定的成績(jī)。截至2006年末，全國(guó)城商行資產(chǎn)總額為2.57萬億元，較1999年末增長(zhǎng)364%；負(fù)債總額為2.45萬億元，增長(zhǎng)362%；2006年一年，全國(guó)城商行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)136億元，資本充足率達(dá)8.48%，不良貸款率降至4.8%。在2006年度英國(guó)《銀行家》雜志公布的全球1，000家大銀行排名中，有9家城商行成功入圍。
雖然城商行成立伊始就確立了服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)城市居民、服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，提出要成為社區(qū)銀行、市民銀行的發(fā)展方向，一些城商行在這些方面確實(shí)也形成了一定特色。但總體上看，城商行的發(fā)展仍存在戰(zhàn)略定位不清晰、搖擺不定的問題。所以，論及城商行的改革策略，首先要根據(jù)銀行的資本充足率、資產(chǎn)規(guī)模等指標(biāo)將全國(guó)所有的城商行分為兩大類：一類是可以與國(guó)有銀行及股份制商業(yè)銀行相媲美的中心城市商業(yè)銀行，它們資產(chǎn)規(guī)模雄厚，擁有大量經(jīng)營(yíng)跨地區(qū)甚至跨國(guó)界業(yè)務(wù)的企業(yè)客戶；另一類是大量的處于相對(duì)劣勢(shì)地位的中小型城商行，規(guī)模雖小但能準(zhǔn)確了解地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。我們將全部城商行按資產(chǎn)規(guī)模劃分為三類：資產(chǎn)規(guī)模在200億元以上的，劃為大型城商行。其中，北京銀行和上海銀行資產(chǎn)超過2，000億接近全國(guó)性股份制銀行的標(biāo)準(zhǔn)，也可將其歸為超大城商行；資產(chǎn)規(guī)模在100億元～200億元之間的，劃為中型城商行；資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下的，劃為小型城商行。針對(duì)不同類型的城商行，我們應(yīng)該采取不同的改革策略，以達(dá)到雙贏的效果。
三、大型城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)策略
城商行成立之初，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就被限制在所在城市。然而，隨著某些城商行經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)大和領(lǐng)域的延伸，加之當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，城商行的業(yè)務(wù)種類也已大大超越僅僅滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的要求，單一城市制經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)成為這些大型城商行進(jìn)一步發(fā)展的障礙，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)勢(shì)在必行。
1、地域限制不利于大型城商行分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于某些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)而言，其往往擁有較多大型的公司企業(yè)，這些公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)絕非僅僅局限在單一城市中，大多是跨地區(qū)甚至是跨國(guó)界的。城商行本著利益驅(qū)動(dòng)的原則，也會(huì)主動(dòng)爭(zhēng)取將這些大型企業(yè)納入自己的客戶范圍。同時(shí)，企業(yè)跨地區(qū)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，必然要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。在當(dāng)前全國(guó)統(tǒng)一的信用體系尚不是非常完善的情況下，銀行更多依靠企業(yè)業(yè)務(wù)所在地的分支機(jī)構(gòu)搜集企業(yè)的信用資料。但如果城商行不準(zhǔn)在異地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，必然造成城商行在異地信息獲取上處于劣勢(shì)地位，而長(zhǎng)期信息不對(duì)稱會(huì)隱含較大的信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。這是許多大型城商行迫切需要解決的燃眉之急，也成為了推動(dòng)這一類大型城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的重要?jiǎng)恿Α?/p>
2、地域限制不利于城商行業(yè)務(wù)發(fā)展。伴隨地區(qū)經(jīng)濟(jì)一體化和金融一體化的發(fā)展以及企業(yè)的做大做強(qiáng)，資金的跨區(qū)域流動(dòng)日益頻繁。不論是資金的流入抑或流出，都需要一個(gè)結(jié)算渠道。但城商行的單一城市經(jīng)營(yíng)制使資金的跨區(qū)流動(dòng)和結(jié)算超出了其自身的能力，在一定程度上，使其自己不得不“主動(dòng)”放棄一些優(yōu)質(zhì)客戶，從而造成城商行客戶的大量流失。這也是“許多企業(yè)在規(guī)模較小時(shí)與當(dāng)?shù)爻巧绦械年P(guān)系非常好，而一旦這些企業(yè)做大，實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，往往就會(huì)與城商行分道揚(yáng)鑣”現(xiàn)象的最好解釋。此外，客戶對(duì)銀行服務(wù)和產(chǎn)品的要求也日益多元化，需要城商行能夠跨區(qū)域?yàn)槠涮峁┙鹑诜?wù)。在大力鼓勵(lì)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的今天，就銀行卡的發(fā)放來說，城商行的異地?zé)o網(wǎng)點(diǎn)也成為了他們獲取這一中間業(yè)務(wù)收入的障礙。再加之諸多條件的限制，城商行拓展業(yè)務(wù)的成本無法得到有效的分?jǐn)?，使其?duì)產(chǎn)品創(chuàng)新往往也感到力不從心。
3、地域限制不利于創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境。對(duì)于一部分大型城商行來說，當(dāng)初對(duì)城商行的服務(wù)定位已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了它現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀和客戶群。定位和實(shí)際運(yùn)作水平的差異使這些大型城商行處于一個(gè)較為尷尬的境地。另外，隨著金融業(yè)的全面開放，外資銀行最終將與中資銀行享受平等的國(guó)民待遇。如果這些資本實(shí)力雄厚的大型城商行還不實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，它將處于一種“內(nèi)外夾擊”的境況之下。一方面國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行紛紛加大對(duì)中心城市分支機(jī)構(gòu)的傾斜力度；另一方面外資銀行也在通過搶奪高端客戶等方式慢慢蠶食發(fā)達(dá)地區(qū)中心城市的市場(chǎng)。這就必然造成在單一城市從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的城商行，只能繼續(xù)眼睜睜看著當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額的喪失，卻又無法向外地開拓市場(chǎng)。顯然，這不利于創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境。
四、中小型城市商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)策略
作為規(guī)模較大的城商行，如上文所述，可以采取與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行相抗衡的規(guī)?；l(fā)展道路。但是對(duì)于廣大小規(guī)模、區(qū)域經(jīng)營(yíng)的城商行來說，趨利避害、抓住機(jī)遇、化解威脅，走社區(qū)銀行發(fā)展道路，無疑是一個(gè)最好的選擇。在2006年度中國(guó)盈利最好的37家城商行中（資產(chǎn)利潤(rùn)率大于0.8%），其中有寧波、杭州和南京等大型銀行（資產(chǎn)規(guī)模在500億元以上），但更多的卻是烏海、稠州、南充和新鄉(xiāng)等小型銀行（資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下）。這從一個(gè)側(cè)面說明，社區(qū)銀行仍然是、也完全可以是一種盈利性很高且具有長(zhǎng)期穩(wěn)定性的商業(yè)模型，規(guī)模擴(kuò)張上市、“捆綁”重組并非中國(guó)城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的唯一模式。
一、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)城市商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
在現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的環(huán)境下，城市商業(yè)銀行面臨著重要的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)其也受到了巨大的挑戰(zhàn)，如果不能有效的做好應(yīng)對(duì)措施，那么城市商業(yè)銀行的發(fā)展堪憂?？偟膩碚f，其挑戰(zhàn)主要有以下幾個(gè)方面：
（一）銀行的地位開始下降
從銀行產(chǎn)生之處至今，其一直在世界范圍內(nèi)發(fā)揮著重要作用，但是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展正在降低銀行的實(shí)體地位。從本質(zhì)上來說，風(fēng)險(xiǎn)的根源在于新金融勢(shì)力憑借平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)壟斷了客戶的“三流”信息，銀行對(duì)客戶信息獲取的渠道被技術(shù)性阻斷，從而無法針對(duì)客戶快速變化的金融需求有針對(duì)性進(jìn)行創(chuàng)新。另外，一大片互聯(lián)網(wǎng)電商的出現(xiàn)不斷沖擊著城市商業(yè)銀行的地位。其中尤以阿里、騰訊、蘇寧的表現(xiàn)最為突出。
（二）銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)逐漸喪失
一直以來，銀行的優(yōu)勢(shì)主要集中在銀行在政策紅利、資金成本、信用成本和作業(yè)成本四個(gè)方面，這也是商業(yè)銀行在發(fā)展中比較突出的方面，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，新的金融工具為各個(gè)主體的發(fā)展提供了更加平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和平臺(tái)，也就是銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)正在面臨被蠶食的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）銀行的業(yè)務(wù)正受到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的沖擊。
互聯(lián)網(wǎng)對(duì)城市商業(yè)銀行的沖擊主要變現(xiàn)在兩個(gè)個(gè)方面：首先是客戶的沖擊。阿里巴巴、淘寶本身就有大量的客戶，這些客戶既包含他們平臺(tái)上的電商，也包含網(wǎng)購用戶，這些客戶是阿里集團(tuán)做互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，而傳統(tǒng)銀行即使轉(zhuǎn)型做互聯(lián)網(wǎng)也沒有一個(gè)具備這樣的優(yōu)勢(shì)。
其次是生活方式的沖擊，電子商務(wù)已經(jīng)滲透到人們生活的各個(gè)角落，智能手機(jī)也伴隨著我們穿行于大街小巷，時(shí)時(shí)刻刻為我們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)社交服務(wù)。消費(fèi)者的習(xí)慣就是市場(chǎng)，就是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。面對(duì)這樣的變化，銀行已經(jīng)不能夠滿足未來客戶需求，現(xiàn)在人們更喜歡的是足不出戶，一切事情在網(wǎng)上完成，互聯(lián)網(wǎng)金融在此背景下應(yīng)運(yùn)而生。在這強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融面前，傳統(tǒng)金融靠改變盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等并不完全有效。現(xiàn)在需要的是全新的模式，而非舊有模式的延伸。
二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展的空間
前面已經(jīng)提到過，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代，商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，積極開拓新的發(fā)展空間是商業(yè)銀行運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展自身的有力保障。
（一）積極開展電商平臺(tái)業(yè)務(wù)
城市商業(yè)銀行在總的發(fā)展來看，具有先天性的優(yōu)勢(shì)，可以說開展電商平臺(tái)業(yè)務(wù)是其繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的保障，因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行具有龐大的資金支持，同時(shí)在結(jié)算、信貸等方面的優(yōu)勢(shì)極為明顯。但是，還應(yīng)當(dāng)看到商業(yè)銀行在這方面還有一些需要改進(jìn)的地方：比如在戰(zhàn)略定位、競(jìng)爭(zhēng)定位等方面還要有些創(chuàng)新。
（二）城市商業(yè)銀行要利用好新金融力
就要求在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中，城市銀行要充分利用現(xiàn)代科技的力量，和最新的金融力量進(jìn)行互動(dòng)，做好彼此之間的合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。眾所周知，金融機(jī)構(gòu)所起到的融通功能在于流動(dòng)性轉(zhuǎn)換和信用風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行憑借資金優(yōu)勢(shì)在流動(dòng)性方面做得比較好，而新金融勢(shì)力憑借信息優(yōu)勢(shì)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在著潛力。這就是兩者進(jìn)行合作互補(bǔ)的基礎(chǔ)。
三、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的未來發(fā)展
從上論述可以看出，在信息化的時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)突破傳統(tǒng)銀行發(fā)展的模式，將自身放置在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流之中，利用好現(xiàn)代科技和互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。其未來發(fā)展，筆者認(rèn)為主要包括以下幾個(gè)方面。
（一）注重頂層設(shè)計(jì)，再造業(yè)務(wù)流程
商業(yè)銀行應(yīng)從自身組織結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計(jì)開始，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造和重構(gòu)，建立便捷、快速、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融新形象。一是以業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化為手段重構(gòu)服務(wù)體系，組織架構(gòu)實(shí)現(xiàn)扁平化，加強(qiáng)溝通效率；二是簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作流程，減少用戶申請(qǐng)到審批的各項(xiàng)中間環(huán)節(jié)。
（二）整合相應(yīng)資源，打造平臺(tái)經(jīng)濟(jì)
整合內(nèi)外部資源，面向客戶需求，打造產(chǎn)品、服務(wù)、場(chǎng)景一體化的綜合金融服務(wù)平臺(tái)?？梢赃x擇搭建網(wǎng)上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)客戶流量的導(dǎo)入。在服務(wù)方面，打通物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等不同服務(wù)渠道，形成渠道優(yōu)勢(shì)。在產(chǎn)品方面，除實(shí)現(xiàn)線下產(chǎn)品線上化外，更加大力開發(fā)推出面向互聯(lián)網(wǎng)客戶的金融產(chǎn)品，形成一站式、多層次、全方位的產(chǎn)品銷售平臺(tái)。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合各類商業(yè)場(chǎng)景，打造融合生產(chǎn)、消費(fèi)、生活、投資、娛樂等全方位的平臺(tái)，增強(qiáng)用戶與商業(yè)銀行的粘性。
（三）構(gòu)建多方合作渠道，借力發(fā)力
商業(yè)銀行應(yīng)尋求與各類機(jī)構(gòu)開展合作，拓寬渠道，共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。積極與電商、第三方支付合作，開發(fā)金融產(chǎn)品，借助其平臺(tái)宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠商的合作，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷前移，將自身金融產(chǎn)品和服務(wù)與手機(jī)捆綁，達(dá)到與客戶的深度連結(jié)；與實(shí)體商戶合作，快速獲取各類應(yīng)用場(chǎng)景；與金融同業(yè)合作，研發(fā)各類適合互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。
（四）探索體質(zhì)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化運(yùn)作
打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制機(jī)制約束，建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織架構(gòu)。商業(yè)銀行可探索考慮成立專門的互聯(lián)網(wǎng)公司或者事業(yè)部，建立與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可比的薪酬激勵(lì)、人才引進(jìn)與產(chǎn)品創(chuàng)新體制，在該體系內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的專業(yè)運(yùn)作。同時(shí)，建立相應(yīng)的客戶體驗(yàn)團(tuán)隊(duì)，幫助科技開發(fā)人員充分理解用戶需求，有助于完善產(chǎn)品各項(xiàng)功能，力爭(zhēng)在產(chǎn)品研發(fā)階段就做到以用戶為中心。此外，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相仿，建立快速補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)容忍機(jī)制。通過上述體制改革與創(chuàng)新，重構(gòu)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的日常經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式，提高市場(chǎng)化程度。
參考文獻(xiàn)：
[1]余曉娜.直接融資發(fā)展背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與發(fā)展轉(zhuǎn)型[D].浙江大學(xué)2016
經(jīng)過10年的發(fā)展和積累，城市商業(yè)銀行普遍存在跨區(qū)域發(fā)展的內(nèi)在要求。
1．追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)。銀行業(yè)是一個(gè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)非常突出的行業(yè)，規(guī)模擴(kuò)大了，不僅能夠增加更多的收入，還能夠相對(duì)降低單位資產(chǎn)的人力成本、技術(shù)支持成本、后臺(tái)結(jié)算成本、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控成本及其他后勤保障成本。這樣，一方面成本收入比顯著降低，另一方面也擴(kuò)大了利潤(rùn)規(guī)模和提高了盈利能力。在國(guó)際金融市場(chǎng)上，不斷出現(xiàn)大銀行的超級(jí)并購活動(dòng)，正是追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)的具體體現(xiàn)。因此，從行業(yè)屬性來看，城市商業(yè)銀行自成立之日起就存在規(guī)模擴(kuò)張的內(nèi)在沖動(dòng)。事實(shí)上，城市商業(yè)銀行在過去10年間，確實(shí)實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的迅速擴(kuò)張。截止去年末，118家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額已經(jīng)突破2萬億元，在整體規(guī)模上已經(jīng)僅次于四大國(guó)有銀行。從個(gè)體上來看，許多城市商業(yè)銀行已經(jīng)成為所在地區(qū)的主要金融力量，如北京銀行長(zhǎng)期在首都地區(qū)居于市級(jí)銀行的第三位或第四位，有的城市商業(yè)銀行規(guī)模甚至居于當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的第一位。為了進(jìn)一步擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，追求和實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，城市商業(yè)銀行在經(jīng)過10年積累后，已經(jīng)普遍產(chǎn)生了走出所在城市、實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)要求。
2．規(guī)避區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)。識(shí)別、計(jì)量、控制和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，是一切金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心內(nèi)容，可以說風(fēng)險(xiǎn)管理是金融業(yè)區(qū)別于其他行業(yè)的主要技術(shù)特征，而風(fēng)險(xiǎn)管理水平也是一家金融機(jī)構(gòu)在同業(yè)內(nèi)核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要體現(xiàn)。在銀行業(yè)日常風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，除了主要的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等方面內(nèi)容外，對(duì)于所處區(qū)域的特殊性所帶來的區(qū)域系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也必須加以關(guān)注。例如，有的地區(qū)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)快、資金缺口大，銀行處于相對(duì)有利位置，盈利能力就比較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較?。挥械牡貐^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，社會(huì)信用體系建設(shè)滯后，銀行業(yè)就可能面臨發(fā)展速度慢、不良資產(chǎn)增加的風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行能夠跨區(qū)域發(fā)展，就可以有效規(guī)避這種區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)城市商業(yè)銀行來說尤其如此。如果僅限于所在城市，那么就可能面臨較其他銀行更集中的風(fēng)險(xiǎn)。即使對(duì)象北京銀行、上海銀行這樣的城市商業(yè)銀行來說，也是如此，這些地區(qū)雖然經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度快、社會(huì)信用度相對(duì)較好，但是由于整個(gè)地區(qū)相對(duì)資金充裕，貸款項(xiàng)目競(jìng)爭(zhēng)激烈，因此提高盈利能力就比較困難。
3．提升品牌價(jià)值。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在年初視察招商銀行時(shí)，明確指示各家商業(yè)銀行都要高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理和品牌建設(shè)兩大工作。品牌對(duì)于所有企業(yè)來說都非常重要，但對(duì)于以提供金融服務(wù)為主要內(nèi)容的銀行業(yè)來說就顯得更為重要。由于銀行的高風(fēng)險(xiǎn)性和高公眾性特征，銀行的信譽(yù)和品牌常常成為核心競(jìng)爭(zhēng)力的惟一因素。城市商業(yè)銀行由于整體實(shí)力相對(duì)較弱，在辦理異地結(jié)算方面速度相對(duì)較慢，因此在與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)時(shí)并不處于同一起跑線上。如果城市商業(yè)銀行經(jīng)過自身努力，實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，自然就會(huì)大幅提升品牌價(jià)值，它對(duì)于開發(fā)更加豐富的金融產(chǎn)品、培育更加忠誠(chéng)的客戶群意義重大。區(qū)域銀行與全國(guó)性銀行對(duì)客戶的號(hào)召力有著天壤之別。
理性認(rèn)識(shí)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
清醒認(rèn)識(shí)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)是非常必要的。具體來看，至少會(huì)面臨以下三個(gè)方面的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)：
1．內(nèi)控有效性。內(nèi)控水平是衡量一家銀行管理是否到位、經(jīng)營(yíng)是否有效、增長(zhǎng)是否可持續(xù)的重要標(biāo)準(zhǔn)。國(guó)內(nèi)大銀行近些年大案頻發(fā)，是內(nèi)控失效的重要表現(xiàn)。城市商業(yè)銀行剛組建時(shí)，由于存在一個(gè)由兩級(jí)法人向一級(jí)法人的過渡和調(diào)整期，因此當(dāng)時(shí)各種案件相對(duì)較多，不良資產(chǎn)比例相對(duì)較高，既有信用社時(shí)期的歷史遺留問題，也有發(fā)展初期經(jīng)驗(yàn)不足、內(nèi)控不力的原因。經(jīng)過10年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行已經(jīng)積累了比較豐富的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也是由于只在一個(gè)城市經(jīng)營(yíng)，管理鏈條比較短，因此內(nèi)控比較有效，各種風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。截至2005年底，城市商業(yè)銀行平均不良貸款率為7.7%，低于全國(guó)銀行業(yè)平均水平。如果城市商業(yè)銀行進(jìn)行跨區(qū)域發(fā)展，就會(huì)面臨與大銀行比較一致的管理環(huán)境，即如何保證異地分支機(jī)構(gòu)在總行政策的有效控制之下。
2.人才充足性。競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，是人力資源戰(zhàn)略管理水平的競(jìng)爭(zhēng)。城市商業(yè)銀行成立以來，一方面培養(yǎng)和提拔了一批信用社時(shí)期留下來的優(yōu)秀人才，一方面從大銀行、高等院校和社會(huì)各界引進(jìn)一大批經(jīng)營(yíng)管理人才，使城市商業(yè)銀行的人才結(jié)構(gòu)和整體質(zhì)量得到顯著改善。其中，北京銀行還在今年6月份獲得國(guó)家人事部批準(zhǔn)，籌建城市商業(yè)銀行第1家博士后科研工作站。但是，如果推進(jìn)跨區(qū)域發(fā)展步伐，則需要大量的政策指導(dǎo)人才和本地化市場(chǎng)營(yíng)銷人才，這就會(huì)給剛剛得到緩解的城市商業(yè)銀行人才環(huán)境提供新的壓力和挑戰(zhàn)。應(yīng)當(dāng)客觀地看到，無論是從人才積累的數(shù)量，還是自身品牌對(duì)優(yōu)秀人才的吸引力來看，城市商業(yè)銀行與其他銀行還有一定差距，人才短缺、團(tuán)隊(duì)不整的局面會(huì)在一定程度上困擾城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展節(jié)奏。
3.環(huán)境友好性。對(duì)于銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來說，外在環(huán)境與內(nèi)在素質(zhì)同等重要。在城市商業(yè)銀行發(fā)展初期，不約而同地將服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)市民生活作為自己的市場(chǎng)地位，將地方銀行和市民銀行作為形象宣傳的口號(hào)?？陀^地說，由于這種比較鮮明的市場(chǎng)地位，城市商業(yè)銀行普遍在本地贏得到比較友好的發(fā)展環(huán)境和良好的社會(huì)口碑。一是得到地方政府的關(guān)照，一些比較優(yōu)質(zhì)的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和有潛力的政府金融服務(wù)項(xiàng)目常常落戶城市商業(yè)銀行；二是得到當(dāng)?shù)厥忻窈椭行∑髽I(yè)的認(rèn)可，由于網(wǎng)點(diǎn)多、服務(wù)好、客戶歧視性政策少，本地居民對(duì)城市商業(yè)銀行的滿意度普遍較高。但是，當(dāng)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展時(shí)，這些友好環(huán)境將不復(fù)存在。此時(shí)，有必要重新創(chuàng)造有自身特色的環(huán)境條件，讓異地分支機(jī)構(gòu)得到當(dāng)?shù)馗鱾€(gè)方面的認(rèn)可和支持，營(yíng)造一種比較和諧的發(fā)展環(huán)境。
慎重推進(jìn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的進(jìn)程
由于城市商業(yè)銀行參差不齊，并且跨區(qū)域發(fā)展也會(huì)直接面臨內(nèi)控、人才和環(huán)境等風(fēng)險(xiǎn)，因此慎重推進(jìn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展則是一種比較明智的選擇。
首先，從監(jiān)管部門來看，應(yīng)堅(jiān)持質(zhì)量與規(guī)模的平衡。跨區(qū)域發(fā)展必然會(huì)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行實(shí)力的要求也會(huì)相應(yīng)提高。因此，在審批城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展時(shí)，既要考慮監(jiān)管指標(biāo)綜合評(píng)分是否在股份制商業(yè)銀行平均水平以上，也要對(duì)資產(chǎn)規(guī)模和資本實(shí)力提出相應(yīng)的要求。例如，是否可以規(guī)定除滿足評(píng)級(jí)要求外，還應(yīng)當(dāng)要求資產(chǎn)規(guī)模不低于1000億元、資本充足率不低于10%？否則，蜂擁而上可能會(huì)埋下很多隱患。
其次，從城市商業(yè)銀行來看，應(yīng)堅(jiān)持規(guī)模與效益的平衡?？鐓^(qū)域發(fā)展不僅是城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模迅速擴(kuò)張的機(jī)會(huì)，更是借機(jī)提高管理能力和內(nèi)控水平、不斷提升盈利能力和水平的機(jī)會(huì)。城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在跨區(qū)域發(fā)展中，兼顧規(guī)模與效益，既實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張，提高了抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，又要給股東創(chuàng)造更多的利潤(rùn)和效益，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控下的規(guī)模擴(kuò)張和盈利增加。
一、引言
近年來，城商行在監(jiān)管部門的政策引領(lǐng)和地方政府的支持下，增強(qiáng)了自身的實(shí)力，并為推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、扶持中小企業(yè)成長(zhǎng)壯大做出了重要貢獻(xiàn)。據(jù)銀監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)，截至2010年末，全國(guó)城商行存款規(guī)模達(dá)6.1萬億元，貸款規(guī)模達(dá)3.6萬億元，其中小企業(yè)貸款余額達(dá)到1.1萬億元，較年初增加44.4％。
此外，近年來城商行的發(fā)展情況顯示，城商行跨區(qū)域發(fā)展的趨勢(shì)已愈演愈烈。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010全年有17家城商行成功實(shí)現(xiàn)更名。全年有62家城商行跨區(qū)域設(shè)立103家異地分支行(含籌建)，超過了2009年的數(shù)據(jù)。面對(duì)城商行跨區(qū)域發(fā)展擴(kuò)張速度過快的問題，在全國(guó)城商行發(fā)展論壇第十一次會(huì)議上，銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)城商行要“立足地方經(jīng)濟(jì)、嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線、改進(jìn)金融服務(wù)、實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展”，并提出今后將審慎推進(jìn)城商行跨區(qū)域發(fā)展，把城商行內(nèi)控機(jī)制作為重點(diǎn)檢查項(xiàng)目，對(duì)內(nèi)控不健全的城商行的新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)，將“暫停審批”?？梢姡谛碌男蝿?shì)下，對(duì)于城商行的發(fā)展提出了新的要求。
二、城商行跨區(qū)域發(fā)展原因分析
(一)宏觀原因
1.促進(jìn)金融體系完善
“十五”規(guī)劃的主要任務(wù)是解決國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的“體制改革”問題，“十一五”規(guī)劃的主要任務(wù)是解決“產(chǎn)品創(chuàng)新”問題，而“十二五”時(shí)期應(yīng)該著力推動(dòng)“體系完善”，把改革重點(diǎn)從健全國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的微觀體制、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等轉(zhuǎn)移到健全國(guó)家整體金融體系、完善金融服務(wù)功能等方面來。城商行作為金融體系中的第三梯隊(duì)，其發(fā)展與完善，對(duì)于形成一個(gè)多層次銀行體系，滿足一國(guó)經(jīng)濟(jì)體中不同層次經(jīng)濟(jì)主體的金融需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展具有重要意義。
2.推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
區(qū)域經(jīng)濟(jì)與區(qū)域金融的互動(dòng)性決定著經(jīng)濟(jì)一體化中的區(qū)域金融必然走向一體化。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化浪潮中，不能越出中心城市的城商行只能坐失良機(jī)。而同時(shí)區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化也失去了城商行的有力支持，其步伐也不得不放慢。因此，城商行走出單一城市，結(jié)盟或者合并組建區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)城商行一體化，這既是自身發(fā)展的迫切需要，也有利于推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
3.利用再增長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)
當(dāng)同一行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)者較多而處于勢(shì)均力敵時(shí)，行業(yè)內(nèi)所有銀行由于競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，只能保持最低的利潤(rùn)水平，對(duì)其自身的成長(zhǎng)非常不利。而通過并購重組，能夠使得銀行業(yè)相對(duì)集中，可以有效地降低競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，提高銀行的利潤(rùn)率，為其進(jìn)一步增長(zhǎng)打下基礎(chǔ)。
(二)微觀原因
1.應(yīng)對(duì)激勵(lì)的競(jìng)爭(zhēng)
隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，特別是股份制銀行、國(guó)有銀行以及外資銀行紛紛進(jìn)軍中小企業(yè)市場(chǎng)這一城商行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，城商行迫切需要通過跨區(qū)域發(fā)展來尋找新的利潤(rùn)來源。另外，銀行業(yè)務(wù)的同質(zhì)性導(dǎo)致了競(jìng)爭(zhēng)更加劇烈。跨區(qū)域發(fā)展可以擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、增加盈利、加快城商行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐。
2.追求規(guī)模。降低平均成本
傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)是以存貸款為主，國(guó)內(nèi)銀行中主要的利潤(rùn)來源，主要還是來源于存貸款利差。在這種情況下，存貸款的規(guī)模越大。收益就越好。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的這種傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，促使了銀行都會(huì)去追求規(guī)模發(fā)展。另外，銀行業(yè)是一個(gè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)非常突出的行業(yè)，規(guī)模擴(kuò)大不僅能夠增加更多的收入，還能夠相對(duì)降低成本，如單位資產(chǎn)的人力成本、技術(shù)支持成本、后臺(tái)結(jié)算成本、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控成本及其他后勤保障成本。這樣，一方面成本收入比顯著降低，另一方面也擴(kuò)大了利潤(rùn)規(guī)模提高了盈利能力。
3.分散風(fēng)險(xiǎn)
城商行局限于單一城市，往往將資金集中在這個(gè)城市的某幾個(gè)發(fā)展比較好的行業(yè)，這樣就會(huì)造成貸款的行業(yè)集中度偏高，埋下巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。另外城商行在日常風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，還會(huì)面臨所處區(qū)域的特殊性所帶來的區(qū)域系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。不同地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展快的地區(qū)資金缺口大、社會(huì)信用體系完善，銀行處于相對(duì)有利位置，盈利能力就比較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較??；而經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的地區(qū)，由于資金需求小、社會(huì)信用體系建設(shè)滯后，銀行就可能面臨發(fā)展停滯、不良資產(chǎn)增加的風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行采取跨區(qū)域發(fā)展模式，就可以有效規(guī)避這種行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)。
4.提升品牌價(jià)值
由于銀行的高風(fēng)險(xiǎn)性和高公眾性特征，銀行的信譽(yù)和品牌常常成為核心競(jìng)爭(zhēng)的重要因素。城商行由于起步比較晚、整體實(shí)力相對(duì)較弱，因此在與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)時(shí)并不處于同一起跑線上。城商行在自身努力下實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展，自然就會(huì)大幅提升品牌價(jià)值，這對(duì)于開發(fā)金融產(chǎn)品、培育忠誠(chéng)的客戶群有著深遠(yuǎn)的意義。
三、我國(guó)城商行跨區(qū)域發(fā)展已經(jīng)采取的模式和最新動(dòng)態(tài)
1.聯(lián)合重組
聯(lián)合重組是指某一行政區(qū)域內(nèi)的多家城商行重組成立一家新的銀行。一般是政府主導(dǎo)省內(nèi)城商行較大規(guī)模的合并。這類模式的典型代表就是城商行中合并時(shí)間最早的徽商銀行。合肥市商業(yè)銀行股份有限公司更名為徽商銀行股份有限公司，以徽商銀行作為存續(xù)公司，采取“6+7”的吸收合并模式，吸收合并蕪湖等5家城商行及六安等7家城市信用社組建而成徽商銀行。
2.購并城市信用社或農(nóng)村信用社
購并城市信用社或農(nóng)村信用社是指一些城商行在自愿和市場(chǎng)化原則的基礎(chǔ)上，異地并購城商行或城市信用社。2004年12月，哈爾濱城商行收購雙鴨山城市信用社，并在此基礎(chǔ)上成立了雙鴨山分行，成為全國(guó)城商行的第一家異地分行。
3.直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)
這種模式是依靠單一銀行自身的發(fā)展，達(dá)到監(jiān)管部門的要求后突破地域限制。城商行跨區(qū)域設(shè)立分行，既可以在省內(nèi)設(shè)立，也可以在省外設(shè)立。2006年4月，上海銀行在寧波市設(shè)立分行，從而拉開城商行直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的跨區(qū)域發(fā)展模式的序幕。之后其他城商行也先后效仿。這種方式也成為城商行跨區(qū)域主要的發(fā)展模式。
4.設(shè)立村鎮(zhèn)銀行
據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2010年3月末，全國(guó)有村鎮(zhèn)銀行214家，但截至當(dāng)年底，這一數(shù)字已經(jīng)達(dá)到349家，另有110余家獲批籌建。新增村鎮(zhèn)銀行，50％以上是城商行發(fā)起設(shè)立的。實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，確實(shí)是城商行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的最大動(dòng)機(jī)，也成為城商行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效手段。
5.購并國(guó)有銀行的網(wǎng)點(diǎn)
購并國(guó)有銀行的網(wǎng)點(diǎn)是指城商行收購國(guó)有銀行撤并的縣域及以下地區(qū)的支行網(wǎng)點(diǎn)。2005年，錦州銀行利用建設(shè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)收縮的機(jī)會(huì)，購并了建設(shè)銀行兩家縣域支行，并將其重組成自己的縣域支行。
6.參股控股異地城市(農(nóng)村)商業(yè)銀行或城市(農(nóng)村)信用社
這種模式下，被投資機(jī)構(gòu)事實(shí)上成為城商行的子公司。典型
的是南京銀行在2006年入股山東日照市商業(yè)銀行，持股18％，成為其第一大股東。
7.由一個(gè)強(qiáng)式金融企業(yè)購并
2010年，湘潭、株洲、衡陽、岳陽4家城商行和邵陽城市信用社成功重組，并引入華融資產(chǎn)管理公司作為大股東，成立華融湘江銀行，開辟了資產(chǎn)管理公司主導(dǎo)城商行聯(lián)合重組的新模式。
城商行跨區(qū)域發(fā)展在這幾個(gè)主要的發(fā)展模式下，也呈現(xiàn)出一些新的動(dòng)態(tài)。有的跨區(qū)域步伐邁到境外。如北京銀行在荷蘭阿姆斯特丹設(shè)立了代表處，富滇銀行則在老撾設(shè)立了代表處。部分中小銀行在跨區(qū)域進(jìn)入某地市場(chǎng)時(shí)，走“農(nóng)村包圍城市”的道路，采取了首先在異地縣域設(shè)立支行而非在地級(jí)市設(shè)立分行的形式。如齊商銀行設(shè)立了青州支行，萊商銀行設(shè)立了平邑支行。也有城商行根據(jù)自身特色，在大多數(shù)城商行的跨區(qū)域首先瞄準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大型城市的同時(shí)，選擇與所在地經(jīng)濟(jì)環(huán)境相似的地區(qū)作為跨區(qū)域的目標(biāo)城市。
四、關(guān)于城商行跨區(qū)域發(fā)展中如何應(yīng)對(duì)可能存在的問題的建議
城商行在快速擴(kuò)張后出現(xiàn)了一些問題，一是風(fēng)險(xiǎn)管控速度跟不上發(fā)展速度；二是沒有核心競(jìng)爭(zhēng)力，沒有特色化、差異化經(jīng)營(yíng)，欠缺內(nèi)涵式發(fā)展。特別是齊魯銀行發(fā)生的金融票據(jù)偽造突發(fā)事件發(fā)生后，城商行的發(fā)展引起了整個(gè)金融界的關(guān)注。監(jiān)管部門已對(duì)城商行跨區(qū)域發(fā)展從嚴(yán)審批。但筆者認(rèn)為，跨區(qū)域仍然是做好做強(qiáng)一家中小銀行的必然選擇。更名改制、跨區(qū)域發(fā)展，甚至包括上市，這些都應(yīng)該是一家股份制銀行做大做強(qiáng)所必需的步驟，也是一家小銀行生存和發(fā)展的需要，但是城商行不能陷入“唯規(guī)模論”的單一增長(zhǎng)模式。城商行在今后的跨區(qū)域發(fā)展中應(yīng)該做到從外延式擴(kuò)張向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變。
(一)進(jìn)行不同層次的跨區(qū)域發(fā)展
跨區(qū)域發(fā)展要結(jié)合自身發(fā)展?fàn)顩r，并且采用合適的發(fā)展道路，不可盲目跟隨。城商行可以根據(jù)自身狀況，選擇是否進(jìn)行跨區(qū)域發(fā)展以及什么樣層次的跨區(qū)域發(fā)展。
1.全國(guó)性銀行
少數(shù)處于城商行前列的實(shí)力強(qiáng)的銀行，可以走這條發(fā)展道路。一般是資產(chǎn)規(guī)模在800億元以上大型城商行，并且具有較大的品牌知名度的銀行。比如說北京銀行，上海銀行。
2.大區(qū)域性銀行
通過區(qū)域內(nèi)聯(lián)合重組的城商行，可以利用地緣優(yōu)勢(shì)，與區(qū)域經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)，在省內(nèi)以及臨近區(qū)域發(fā)展。比如徽商銀行，江蘇銀行。
3.社區(qū)銀行
規(guī)模較小的城商行，要求側(cè)重于本地業(yè)務(wù)，發(fā)揮本土優(yōu)勢(shì)，不求做大，但求做精。
(二)深耕細(xì)作，打造特色銀行
城商行，在跨區(qū)域發(fā)展的過程中，要始終堅(jiān)持自己的市場(chǎng)定位，明確自己的服務(wù)對(duì)象。從城商行服務(wù)中小企業(yè)的調(diào)查中可見，發(fā)展好的城商行，都是在中小企業(yè)服務(wù)方面做得有特色。城商行必須在中小企業(yè)這個(gè)領(lǐng)域中深耕細(xì)作，著眼于中小企業(yè)客戶，研究開發(fā)出專門的服務(wù)于中小企業(yè)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)渠道，并運(yùn)用個(gè)別案例樹立品牌形象，從而占領(lǐng)相應(yīng)的市場(chǎng)份額，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力。
(三)兼顧提高風(fēng)險(xiǎn)管控和應(yīng)對(duì)能力
中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）06-0-01
一、城市商業(yè)銀行起源及發(fā)展歷程
城市商業(yè)銀行的前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，當(dāng)時(shí)設(shè)立的目的是為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)鋪路搭橋。從80年代初一直到90年代，全國(guó)各地的城市信用社達(dá)到了5000多家，但信用社形式的發(fā)展逐漸顯現(xiàn)出了許多風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問題。
20世紀(jì)90年代中期，中央金融主管部門對(duì)城市信用社進(jìn)行整頓，化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)。1995年9月國(guó)務(wù)院決定，為了進(jìn)一步深化金融體制的改革，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，將中心城市及發(fā)達(dá)地區(qū)城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務(wù)社在清產(chǎn)合資的基礎(chǔ)上，通過吸收地方財(cái)政、所在城市的企事業(yè)單位、居民投資入股等方式組建城市合作社[1]。同年，深圳城市合作銀行的成立，成為了我國(guó)第一家城市商業(yè)銀行。但直到1998年，城市合作銀行才全面更名為城市商業(yè)銀行。
2005年的到來，可以說是城市商業(yè)銀行發(fā)展的另一個(gè)里程碑。銀監(jiān)會(huì)主席劉明康宣布，對(duì)于滿足各方面監(jiān)管要求的，并且達(dá)到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等水平及以上的城市商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)將逐步允許跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。
2011年3月起，監(jiān)管層開始持審慎的態(tài)度推進(jìn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴(kuò)張。銀行近年來紛紛跨區(qū)域擴(kuò)張所帶來的問題開始顯現(xiàn)出來。
二、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的阻礙
(一)政府支持力度小
城市商業(yè)銀行不同于四大國(guó)有商業(yè)銀行和其他股份制銀行，它與地方政府有著密切的聯(lián)系。地方政府是作為城市商業(yè)銀行的黨政主管機(jī)關(guān)和做大股東而存在的。一方面當(dāng)?shù)卣梢酝ㄟ^控制城市商業(yè)銀行這一金融資源促進(jìn)地方基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)；另一方面，政府通過置換、剝離不良資產(chǎn)、注資等各種方式，使大部分城市商業(yè)銀行的資本得到了有效地補(bǔ)充，彌補(bǔ)了歷史遺留下來的問題，不良貸款率下降，盈利水平得以大幅提升。
(二)盲目擴(kuò)張帶來的人才、管理、能力、技術(shù)手段跟不上
城市商業(yè)銀行的擴(kuò)張有一部分是源于地方政府的驅(qū)動(dòng)。地方政府作為城市商業(yè)銀行的掌控者，將這一金融機(jī)構(gòu)作為自身政績(jī)的一部分，因此希望其做大做強(qiáng)，希望它能通過更名、跨區(qū)域、上市等方法贏得更多利益。這種趨勢(shì)使得許多城市商業(yè)銀行走上了盲目擴(kuò)張之路。
(三)經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化嚴(yán)重，失去特色競(jìng)爭(zhēng)力
目前我國(guó)城商行經(jīng)營(yíng)管理、盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)控制等均呈現(xiàn)趨同化的發(fā)展模式，存在的問題主要體現(xiàn)在：發(fā)展方式粗獷、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不強(qiáng)、金融產(chǎn)品匱乏、盈利模式單一、服務(wù)渠道狹窄、文化影響有限。
三、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展對(duì)策
從目前發(fā)展?fàn)顩r來看，已成功實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展的部分城市商業(yè)銀行雖然在其發(fā)展過程中遇到了一定的阻礙，但通過一些對(duì)策調(diào)整，不僅能解決這些制約其發(fā)展的因素，還能進(jìn)一步提升經(jīng)營(yíng)績(jī)效。
(一)明確市場(chǎng)定位
在市場(chǎng)定位時(shí), 城市商業(yè)銀行作為小銀行，實(shí)力無法與其他銀行相提并論，因此可以在定位時(shí)注重提供更為人性化的服務(wù)，走感情戰(zhàn)；也可以突出其數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)，將自身定位為更貼近居民生活的社區(qū)銀行，為老百姓在辦理普通業(yè)務(wù)時(shí)提供更簡(jiǎn)潔、高效的服務(wù)，避免到大銀行辦理業(yè)務(wù)的復(fù)雜程序。市場(chǎng)定位成功，可以贏得更多的客源，成為一種有力的營(yíng)銷手段[2]。
(二)改變管理模式
跨區(qū)域銀行是一種在母城設(shè)有總部的銀行，其在異地的管理機(jī)構(gòu)屬于一級(jí)法人二級(jí)管理，不同于同城分支機(jī)構(gòu)的直屬管理模式。異地分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立，使得總行的管理半徑和管理鏈條被拉長(zhǎng)、總行分行間的職能不能劃分清晰，難以管理。這就需要對(duì)城商行的管理模式進(jìn)行改革，明確總行分行之間的架構(gòu)問題。
在管理改革中，應(yīng)注意以下幾個(gè)原則：首先要明晰總分行的主要職責(zé)，將經(jīng)營(yíng)權(quán)下移。其次是循序漸進(jìn)的原則，可以先試點(diǎn)改革，取得成功經(jīng)驗(yàn)后再逐步推進(jìn)到全面發(fā)展中。最后是穩(wěn)健的原則，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)漫長(zhǎng)的過程，有穩(wěn)定的團(tuán)隊(duì)、人員和客戶資源對(duì)長(zhǎng)期發(fā)展來說也十分重要。
(三)保持自身特色，走差異化路線
城市商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期在單一城市里發(fā)展，因此帶有濃重的地域特色?？鐓^(qū)域發(fā)展后，城市商業(yè)銀行仍應(yīng)該保持自身的特色，將自己的文化特色、制度特色、品牌特色等，充分復(fù)制到異地分支機(jī)構(gòu)中，在眾多其他銀行中形成自己的鮮明個(gè)性，贏得異地政府的信賴。
(四)淡化行政色彩，完善管理結(jié)構(gòu)
我國(guó)的商業(yè)銀行都處于政府的管控和監(jiān)督之下，城市商業(yè)銀行更是被作為地方政府增加政績(jī)的一個(gè)工具，因此其跨區(qū)域擴(kuò)張的背后很多是受到地方政府的驅(qū)使，這種行政化經(jīng)營(yíng)阻礙了金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。隨著城市商業(yè)銀行的實(shí)力不斷增強(qiáng)，原有的地方政府管理體系在未來可能會(huì)難以提供有效的金融支持，必須進(jìn)行金融自由化和市場(chǎng)化的改革，因此推進(jìn)城市商業(yè)銀行的民營(yíng)化進(jìn)程十分必要[3]。
(五)注重風(fēng)險(xiǎn)防范
異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)是城市銀行跨區(qū)域發(fā)展中成本和風(fēng)險(xiǎn)都較大的一種方式。除了要面對(duì)高準(zhǔn)入條件及一些其他進(jìn)入壁壘外，在一個(gè)陌生的城市開展業(yè)務(wù)，要面對(duì)不同的城市文化和客戶群體，除了自身實(shí)力外，適應(yīng)能力也格外重要。因此無論是銀行本身還是行業(yè)監(jiān)管者，都必須慎重考慮。
參考文獻(xiàn)：
[1]謝紹榮.我國(guó)城市銀行區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略研究.河海大學(xué),2007-1.
目前我國(guó)利率市場(chǎng)化尚在逐步實(shí)施階段，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)可謂是我國(guó)利率市場(chǎng)化的一個(gè)“急先鋒”。因此市場(chǎng)因素主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品之間激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，各家銀行為了打價(jià)格戰(zhàn)，在投資期限、募集封閉期、最高年化收益率以及實(shí)際收益之間均通過差異化使自身在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝。2013年之前投資方向多以用于銀行客戶的融資需求為主，當(dāng)以阿里巴巴為首互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)投放余額寶產(chǎn)品之后，市場(chǎng)曾一度瘋狂追捧，目前各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如京東、微信、東方財(cái)富等均推出了自己的“寶寶類”產(chǎn)品，而投資方向多以貨幣基金形式為主，如余額寶主要投資于銀行的協(xié)議存款。目前多家商業(yè)銀行逐步跟進(jìn)推出投資于貨幣基金的可隨時(shí)申購贖回的理財(cái)產(chǎn)品，而以“余額寶”為首的寶寶類產(chǎn)品價(jià)格跌落至投稿日年化2.453%。
二、監(jiān)管需要
從2004年至今，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)過多項(xiàng)政策規(guī)制曾一度比較混亂的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，因此銀行也隨之對(duì)產(chǎn)品類型做出調(diào)整。例如最早的銀信合作類的理財(cái)產(chǎn)品，銀監(jiān)會(huì)從產(chǎn)品類型、是否非標(biāo)、與信托合作的占比等多個(gè)方面均做出明文規(guī)定。梳理歷年銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管政策，不難發(fā)現(xiàn)其釋放著四個(gè)信號(hào)：1、符合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，在理財(cái)產(chǎn)品初期較為明顯，銀監(jiān)會(huì)禁止銀行“高息攬儲(chǔ)”，避免各家商業(yè)銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)，推高市場(chǎng)利率；2、商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，如避免商業(yè)銀行影子銀行的風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了2013年8號(hào)文，提出非標(biāo)概念，用于統(tǒng)一管理銀行理財(cái)產(chǎn)品，規(guī)避表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；3、遵循市場(chǎng)規(guī)律，自互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以來，各類“寶寶產(chǎn)品”雨后春筍，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)政策使銀行客戶理財(cái)區(qū)別于余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，再投資金額和贖回方式上均作出相關(guān)規(guī)定，有效地劃分了各自的市場(chǎng)定位和服務(wù)客戶對(duì)象。4、理財(cái)服務(wù)初衷，避免大眾理財(cái)資金受到損失。理財(cái)產(chǎn)品從新鮮事物到家喻戶曉，大眾理財(cái)由原來追求高收益到逐步趨于理性，但投資理念的培養(yǎng)并非一朝一夕，因此嚴(yán)格要求商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)客戶進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品適合度和客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試，避免客戶資金損失和銀行誤導(dǎo)銷售。
三、客戶需求
隨著理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展的日趨成熟，客戶需求也逐步趨于理性，但仍有不少投資者希望購買高收益的理財(cái)產(chǎn)品。因此多家銀行推出了針對(duì)部分客戶期望獲得高收益的理財(cái)產(chǎn)品。以結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品為例，前期表現(xiàn)為某些投資于金融市場(chǎng)的產(chǎn)品使客戶本金虧損甚至是巨虧的現(xiàn)象，如2012年某外資銀行因一款結(jié)構(gòu)型的理財(cái)產(chǎn)品而陷入理財(cái)欺詐的官司中，由于在跟客戶溝通過程中沒有說明產(chǎn)品在投資期不可贖回而導(dǎo)致客戶巨虧，因此法院宣判銀行方面補(bǔ)償客戶損失。在隨著監(jiān)管政策逐步落地以及客戶理財(cái)趨于理性，市場(chǎng)上出現(xiàn)結(jié)構(gòu)型保本產(chǎn)品。如招商銀行推出焦點(diǎn)聯(lián)動(dòng)系列的結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品，標(biāo)的資產(chǎn)是滬深300指數(shù)等的衍生產(chǎn)品。盡管超額收益要根據(jù)后市變化才能得知具體獲得多少，但產(chǎn)品是在保證客戶本金不損失的前提下追求額外回報(bào)，滿足了部分高收益愿望客戶的需求并符合監(jiān)管部門的規(guī)定。因此針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好，不同資產(chǎn)規(guī)模的客戶需求不斷細(xì)分，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品不斷完善自身體系，使其覆蓋更廣的客戶群體，針對(duì)適合的客戶群體使之更具投資價(jià)值。
(一)我國(guó)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展始于2006年。當(dāng)時(shí)，為解決城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制產(chǎn)生的問題，銀監(jiān)會(huì)頒布《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，采取“分而治之”的監(jiān)管思路，明確鼓勵(lì)有實(shí)力的城市商業(yè)銀行通過收購、重組或直接設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等模式，在所在城市以外的郊區(qū)(縣)、周邊地區(qū)及鄰近其他經(jīng)濟(jì)區(qū)布局，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。2006年4月，上海銀行在寧波設(shè)立分行，成為我國(guó)第一家實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行。
2007年，原銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人提出“陽光普照”概念，在監(jiān)管上要求對(duì)城市商業(yè)銀行進(jìn)行審慎的同質(zhì)同類監(jiān)管，并同時(shí)允許城市商業(yè)銀行在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，從而獲得與其他金融機(jī)構(gòu)同等的權(quán)利。2009年，銀監(jiān)會(huì)又頒布了《中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(試行)》，進(jìn)一步放松對(duì)中小商業(yè)銀行在中國(guó)西部和東北等地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制，取消了對(duì)城市商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)資金的限制，使之能夠更好地發(fā)展地方金融、服務(wù)中小企業(yè)。這一系列政策建立起的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策體系，刺激了城市商業(yè)銀行擴(kuò)張，許多中型城市商業(yè)銀行也開始向縣級(jí)及省外市場(chǎng)輻射。
五年以來，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展速度加快，開展范圍更加廣闊，逐步打破了長(zhǎng)期以來經(jīng)營(yíng)所受的地域限制，拓展了金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。截至2010年年底，全國(guó)已有78家城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展，占全部147家城市商業(yè)銀行的53%，其中包括北京銀行、上海銀行等大型城市商業(yè)銀行，也不乏大量小型城市商業(yè)銀行，形成了城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展的趨勢(shì)。
正當(dāng)各地城市商業(yè)銀行紛紛全面進(jìn)行跨區(qū)域擴(kuò)張之時(shí)，我國(guó)政府開始實(shí)行從緊的金融調(diào)控政策，強(qiáng)化對(duì)城市商業(yè)銀行的監(jiān)管。2011年“兩會(huì)”期間，國(guó)務(wù)院負(fù)責(zé)同志點(diǎn)名批評(píng)一家城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴(kuò)張，成為政府限制城市商業(yè)銀行異地?cái)U(kuò)張的序幕。銀監(jiān)會(huì)一位負(fù)責(zé)同志隨后也指出，今后將審慎推進(jìn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，同時(shí)將重點(diǎn)檢查城市商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制，暫停審批內(nèi)控不健全的城市商業(yè)銀行新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)。我國(guó)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴(kuò)張?jiān)庥稣哒{(diào)控，是銀行高速擴(kuò)張帶來一系列顯著問題和隱性問題之后的必然結(jié)果。
(二)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展原因分析
城市商業(yè)銀行是我國(guó)20世紀(jì)90年代中期對(duì)原有城市信用合作社進(jìn)行改造的產(chǎn)物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在經(jīng)營(yíng)過程中逐步積累起來的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，城市商業(yè)銀行從設(shè)立開始的定位就是“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”，事實(shí)上，這種定位和功能類似于美國(guó)的單一銀行制商業(yè)銀行模式，對(duì)促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展有重要意義。但從另一方面來說，城市商業(yè)銀行的定位又限制了其做大做強(qiáng)，特別是經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)的城市商業(yè)銀行吸儲(chǔ)能力較弱，無法滿足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)融資需求，迫使城市商業(yè)銀行發(fā)展必須探索跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)之路?？鐓^(qū)域擴(kuò)張能夠降低經(jīng)營(yíng)成本、貸款損失和破產(chǎn)概率，維持金融穩(wěn)定，這些積極效應(yīng)推動(dòng)了城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴(kuò)張，是城市商業(yè)銀行發(fā)展的良性因素。
從外部原因來看，2006年開始的中國(guó)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴(kuò)張?jiān)从谥袊?guó)金融業(yè)的對(duì)外開放。為實(shí)踐中國(guó)加入世界貿(mào)易組織的承諾，2006年11月15日，國(guó)務(wù)院頒布《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》，正式對(duì)外開放中國(guó)金融業(yè)市場(chǎng)。因此，無論是前期五大國(guó)有銀行的股份制改革和謀求上市，還是城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴(kuò)張，都是為了應(yīng)對(duì)金融業(yè)開放帶來的巨大競(jìng)爭(zhēng)沖擊。此外，2008年爆發(fā)的全球金融危機(jī)也成為推動(dòng)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴(kuò)張的外部動(dòng)因――在經(jīng)濟(jì)下行周期，金融管制和市場(chǎng)準(zhǔn)入相對(duì)前幾年有所放松，國(guó)內(nèi)金融業(yè)改革和發(fā)展速度明顯加快。
但是，在近年大規(guī)模的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴(kuò)張的進(jìn)程中，來自各級(jí)地方政府的政治主導(dǎo)超越了城市商業(yè)銀行自身發(fā)展階段，出現(xiàn)了不少盲目擴(kuò)張。從歷史情況看，大多數(shù)城市商業(yè)銀行是在對(duì)地方原有城市信用社重組的基礎(chǔ)上設(shè)立的，地方政府通過幫助城市商業(yè)銀行解決歷史壞賬等問題成為大股東，從而導(dǎo)致城市商業(yè)銀行成立初期產(chǎn)權(quán)不明晰，地方政府行政色彩濃厚。隨著城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的放開，地方政府將金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展作為其政績(jī)，不僅希望做大本地金融機(jī)構(gòu)規(guī)模，尋求上市，還提供各種條件引進(jìn)外地金融機(jī)構(gòu)，甚至將推動(dòng)本地區(qū)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)并上市融資列入地方“十二五”規(guī)劃，進(jìn)行盲目擴(kuò)張，帶來一系列嚴(yán)重問題。
二、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展存在的問題
(一)加劇了金融資源的區(qū)域分布不平衡
城市商業(yè)銀行集中進(jìn)入發(fā)達(dá)城市、地區(qū)，加劇了金融資源的區(qū)域分布不平衡，增加了競(jìng)爭(zhēng)激烈程度。數(shù)據(jù)顯示，東部發(fā)達(dá)地區(qū)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量顯著多于東北地區(qū)、中西部地區(qū)。 2010年，城市商業(yè)銀行共設(shè)立跨區(qū)域分行103家，其中東部地區(qū)55家，占比54%；中部地區(qū)18家，占比17%；西部地區(qū)30家，占比29% 。城市商業(yè)銀行在區(qū)域分布上的重疊，進(jìn)一步促使有限的金融資源向較發(fā)達(dá)地區(qū)集中，拉大了中西部地區(qū)金融服務(wù)與發(fā)達(dá)地區(qū)之間的差距。
(二)加劇了金融資源的縱向分布不平衡
城市商業(yè)銀行的全面擴(kuò)張使我國(guó)多層次銀行體系出現(xiàn)斷層。我國(guó)多層次銀行體系包括農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和國(guó)有銀行，這些金融機(jī)構(gòu)分別服務(wù)于農(nóng)村、單個(gè)城市、區(qū)域和全國(guó)市場(chǎng)，這樣的銀行結(jié)構(gòu)體系有利于拓寬金融服務(wù)的廣度和深度。城市商業(yè)銀行片面追求規(guī)模和速度，在發(fā)展戰(zhàn)略上復(fù)制大銀行的戰(zhàn)略理念，造成原有的多層次定位發(fā)生變化，惡化了中小企業(yè)金融服務(wù)環(huán)境。
(三)經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化趨勢(shì)嚴(yán)重
城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的同質(zhì)化趨勢(shì)加劇了各銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)展路徑上，各城市商業(yè)銀行都是首先選擇在經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的區(qū)域進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布局，在這些重點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)張之后，積極爭(zhēng)取上市。在服務(wù)對(duì)象上，城市商業(yè)銀行原本的客戶定位為服務(wù)于市民和中小企業(yè)，但現(xiàn)實(shí)中這些銀行往往忽視細(xì)分市場(chǎng)，與國(guó)有銀行和股份制銀行爭(zhēng)搶大客戶，提高了競(jìng)爭(zhēng)難度。在業(yè)務(wù)內(nèi)容上，城市商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品趨同，競(jìng)爭(zhēng)力不大，因此在目前負(fù)利率和存貸比失調(diào)的壓力環(huán)境下，一些銀行不惜采用違規(guī)操作手段惡性競(jìng)爭(zhēng)，造成嚴(yán)重后果。例如2010年12月6日發(fā)生的齊魯銀行60億金融票據(jù)詐騙案，就是城市商業(yè)銀行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)造成的惡果。
(四)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在長(zhǎng)期隱患
城市商業(yè)銀行的大規(guī)模擴(kuò)張已導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)超過風(fēng)險(xiǎn)管控能力，存在長(zhǎng)期隱患。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，商業(yè)銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)依據(jù)資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、管理、盈利、流動(dòng)性和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)狀況六個(gè)單項(xiàng)要素進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的城市商業(yè)銀行須達(dá)到監(jiān)管評(píng)級(jí)二級(jí)(含二級(jí))以上水平；但在省內(nèi)實(shí)行聯(lián)合重組后達(dá)到三級(jí)的，可在省內(nèi)尚未設(shè)立城市商業(yè)銀行的城市設(shè)立異地分行。然而由于各城市商業(yè)銀行背后的地區(qū)利益，在實(shí)際過程中，地方政府往往通過各種力量繞開或無視上述指標(biāo)，違規(guī)擴(kuò)張。據(jù)調(diào)查，目前全國(guó)147家城市商業(yè)銀行達(dá)到監(jiān)管評(píng)級(jí)二級(jí)的僅50多家，潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大。
三、城市商業(yè)銀行定位及發(fā)展方向
從美國(guó)銀行業(yè)發(fā)展歷史來看，寬松、放開的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)模式可以促進(jìn)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行經(jīng)營(yíng)效率和服務(wù)水平，增加居民收入，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，相比區(qū)域限制利大于弊。因此，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)是銀行業(yè)規(guī)模效應(yīng)特性的內(nèi)在要求，也是城市商業(yè)銀行必須長(zhǎng)期堅(jiān)持的發(fā)展方向。但是，城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展不能片面追求規(guī)模和速度，忽視高速發(fā)展背后潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展需要堅(jiān)持以下幾點(diǎn)原則：
(一)全面評(píng)估，準(zhǔn)確定位
從規(guī)模上看，盡管目前我國(guó)城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)到7.8萬億元，但僅占我國(guó)銀行業(yè)金融總資產(chǎn)的8.24%，與國(guó)有銀行和大型股份制銀行之間仍存在較大差距，甚至城市商業(yè)銀行之間差距也很明顯。單就城市商業(yè)銀行而言，排名前10的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總和超過3.2萬億元，占我國(guó)城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)的40%，個(gè)體差異也較為突出。從外部環(huán)境來看，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)入政策實(shí)施五年以來，國(guó)內(nèi)外金融環(huán)境和市場(chǎng)情況也發(fā)生了較大變化。因此，無論是中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是城市商業(yè)銀行自身均應(yīng)該在全面評(píng)估城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上找準(zhǔn)定位，體現(xiàn)城市商業(yè)銀行發(fā)展的差異化特色，形成本銀行獨(dú)特的核心競(jìng)爭(zhēng)力，樹立品牌形象，適應(yīng)我國(guó)全國(guó)性、區(qū)域性、社區(qū)銀行和專業(yè)銀行的多層次銀行體系建設(shè)的要求。
一方面，規(guī)模較大、管理較好的城市商業(yè)銀行可以通過跨區(qū)域發(fā)展鞏固基礎(chǔ)，增強(qiáng)實(shí)力，實(shí)現(xiàn)盈利。另一方面，小規(guī)模城市商業(yè)銀行則可定位于社區(qū)銀行和專業(yè)銀行，深入到區(qū)縣級(jí)地區(qū)，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，為地方中小企業(yè)服務(wù)，遵循“以較少資本博取較大收益”的路子，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。
(二)推進(jìn)民營(yíng)化進(jìn)程，完善銀行治理結(jié)構(gòu)
盡管我們堅(jiān)持金融是經(jīng)濟(jì)的核心，銀行是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈，政府對(duì)于銀行業(yè)的控制意義重大。但就我國(guó)銀行業(yè)而言，從中央銀行、政策銀行到商業(yè)銀行，無不處于政府強(qiáng)有力的控制和監(jiān)管之下。對(duì)商業(yè)銀行特別是城市商業(yè)銀行的行政化經(jīng)營(yíng)阻礙了金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。而目前一些城市商業(yè)銀行盲目擴(kuò)張的背后，正是地方政府特殊的利益驅(qū)動(dòng)。
作為城市商業(yè)銀行大股東的地方政府，往往并不關(guān)心銀行的實(shí)際收益率，只注重短期政績(jī)，這在很大程度上增加了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。只有完善城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，推進(jìn)城市商業(yè)銀行民營(yíng)化進(jìn)程，淡化行政色彩，發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)行為的主導(dǎo)作用，才能從根本上避免銀行盲目擴(kuò)張的風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)金融創(chuàng)新，增強(qiáng)資本活力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
我國(guó)地方性城市商業(yè)銀行是朝跨區(qū)域性的大中型商業(yè)銀行的方向發(fā)展?還是因地制宜朝著社區(qū)銀行的方向發(fā)展?筆者認(rèn)為,就一般情況而言,后者才是我國(guó)小型地方性城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向和正確定位。
一、我國(guó)地方性城市商業(yè)銀行的政策定位和職能定位決定了它的發(fā)展方向
地方性城市商業(yè)銀行是我國(guó)商業(yè)銀行體系中的重要組成部分和特殊群體,其前身是20世紀(jì)80年代在我國(guó)城市設(shè)立的城市信用社,在國(guó)有商業(yè)銀行起主導(dǎo)作用的情況下,城市信用社與農(nóng)村作用社在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起著積極的補(bǔ)充和輔助作用。
然而,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融事業(yè)的發(fā)展,經(jīng)濟(jì)體制的改革和創(chuàng)新,城市信用社在其發(fā)展過程中逐漸暴露出許多管理和行業(yè)方面的風(fēng)險(xiǎn),突出表現(xiàn)為管理松散、信貸資產(chǎn)質(zhì)量差、經(jīng)營(yíng)效益低下。部分城市信用社由于歷年虧損已經(jīng)嚴(yán)重資不抵債,在我國(guó)個(gè)別城市甚至出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)而被中國(guó)人民銀行接管。為整肅城市信用社,化解地方性金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)地方經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)穩(wěn)定,國(guó)務(wù)院、中國(guó)人民銀行決定在部分城市組建城市商業(yè)銀行,從1995年開始到目前為止,我國(guó)共組建了城市商業(yè)銀行112家。
我國(guó)銀行業(yè)的準(zhǔn)入門檻高,監(jiān)管較嚴(yán),城市商業(yè)銀行成立時(shí)就受到政策限制。其一是經(jīng)營(yíng)范圍受到區(qū)域性限制,禁止跨區(qū)域經(jīng)營(yíng);其二是經(jīng)營(yíng)范圍受到特定對(duì)象的限制,我國(guó)城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位為立足地方經(jīng)濟(jì),立足中小企業(yè)、立足城市居民。我國(guó)地方性商業(yè)銀行的區(qū)域和地方特性十分明顯。
盡管我國(guó)個(gè)別城市商業(yè)銀行獲準(zhǔn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),個(gè)別省份鏡內(nèi)的所有城市商業(yè)銀行已獲準(zhǔn)合并重組,但絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)仍然受到政策的限制,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)曾經(jīng)在談到城市商業(yè)銀行的發(fā)展與監(jiān)管思路時(shí)表示,“根據(jù)發(fā)展?fàn)顩r允許城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展,是銀監(jiān)會(huì)堅(jiān)持分類管理、擇優(yōu)限劣監(jiān)管原則的具體體現(xiàn),對(duì)達(dá)到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行,銀監(jiān)會(huì)可以受理以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提,在充分整合金融資源基礎(chǔ)上聯(lián)合重組,審慎設(shè)立分支機(jī)構(gòu),并按照審慎監(jiān)管的要求從嚴(yán)審批,穩(wěn)步推進(jìn)?！?“上海銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)目前是個(gè)案,謹(jǐn)防一哄而上。銀監(jiān)會(huì)在具體審批時(shí)將從嚴(yán)把握并堅(jiān)持四個(gè)原則:一是達(dá)標(biāo)的原則。各項(xiàng)指標(biāo)必須達(dá)到12家股份制商業(yè)銀行的中等以上水平;二是有利原則,即有利于地方經(jīng)濟(jì),有利于中小企業(yè),有利于城市居民的原則;三是適合的原則,即新設(shè)立機(jī)構(gòu)是否有適合的發(fā)展環(huán)境;四是市場(chǎng)原則,即商業(yè)和自愿的原則?！睆谋O(jiān)管當(dāng)局領(lǐng)導(dǎo)的談話中可以看出,我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)和合并重組的金融政策是按照審慎監(jiān)管的要求從嚴(yán)審批。事實(shí)上,我國(guó)絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行都達(dá)不到股份制商業(yè)銀行的中等水平,無論是內(nèi)控機(jī)制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等差距都很大,要實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)是不符合準(zhǔn)入條件的?？鐓^(qū)域經(jīng)營(yíng)和合并重組既然是個(gè)案,同時(shí)準(zhǔn)入的門檻也較高,我國(guó)大多數(shù)城市商業(yè)銀行都達(dá)不到要求,它們也只能走適合自身的發(fā)展道路。
監(jiān)管當(dāng)局的資本約束制度決定了城市商業(yè)銀行只能小規(guī)模經(jīng)營(yíng)。我國(guó)在當(dāng)初組建地方性城市商業(yè)銀行的時(shí)候,根據(jù)人民銀行的有關(guān)規(guī)定,城市商業(yè)銀行最低的資本限額為1億元,大多數(shù)地方性城市商業(yè)銀行成立時(shí)募集的股本金在2億元之內(nèi),資本總額較少,城市商業(yè)銀行片面地追求規(guī)模擴(kuò)張,在沒有進(jìn)行增資擴(kuò)股之前,將受到資本約束制度的制約。我國(guó)對(duì)外全面開放以后,根據(jù)巴塞爾協(xié)議的要求,金融企業(yè)的資本充足率必須達(dá)到8%,核心資本必須達(dá)到4%,城市商業(yè)銀行盲目追求規(guī)模擴(kuò)張,將會(huì)受到監(jiān)管當(dāng)局的制裁。城市商業(yè)銀行小額資本金決定了它只能是小規(guī)模經(jīng)營(yíng)。
二、地理位置、經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境決定了地方性城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向
經(jīng)濟(jì)決定金融。改革開放以來,我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化,我國(guó)的銀行業(yè)體系也隨之發(fā)生了翻天覆地的變化。國(guó)有商業(yè)銀行不僅走向世界,股份制改造也基本完成,不僅實(shí)際引入了境外資本,而且引進(jìn)了國(guó)外先進(jìn)的管理理念,特別是我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的領(lǐng)頭作用,毋容諱言。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不平衡,東部地區(qū)比西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)要發(fā)達(dá),沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)比內(nèi)地經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)。地方經(jīng)濟(jì)的差異,決定了城市商業(yè)銀行之間的差異。一般來說,沿海城市的地方性城市商業(yè)銀行比內(nèi)地的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模大,資產(chǎn)質(zhì)量高,發(fā)展環(huán)境好。資產(chǎn)規(guī)模超過100億元的城市商業(yè)銀行大部分分布在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和沿海城市,就湖南的地方性城市商業(yè)銀行來說,境內(nèi)的長(zhǎng)沙、株洲、湘譚、岳陽、衡陽的五家城市商業(yè)銀行和邵陽的城市信用社,只有長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模超100億元人民幣,他們?cè)谟?jì)劃實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),朝著區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展。其他的城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模只有衡陽、株洲的城市商業(yè)銀行在50億元左右,岳陽、湘譚、邵陽的城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模僅有20億元左右,內(nèi)地的城市商業(yè)銀行的各項(xiàng)指標(biāo)要發(fā)展到幾家股份制商業(yè)銀行的中等水平道路漫長(zhǎng)。
就城市商業(yè)銀行管理理念而言,城市商業(yè)銀行與股份商業(yè)銀行、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行與經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行、沿海地區(qū)的城市商業(yè)銀行與內(nèi)地城市商業(yè)銀行也存在一定的差異。到目前為止,在112家城市商業(yè)銀行當(dāng)中,已經(jīng)正式完成引進(jìn)外資工作的有七家,這七家城市商業(yè)銀行都分布在大城市和沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),其資產(chǎn)規(guī)模在全國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)中名列前茅,如北京銀行、南京城市商業(yè)銀行、濟(jì)南城市商業(yè)銀行、杭州城市商業(yè)銀行等,這些境外投資者在公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理和人員培訓(xùn)方面對(duì)所投資的城市商業(yè)銀行都給予了有效的支持,絕大多數(shù)戰(zhàn)略投資者都派出了資深專家進(jìn)入了城市商業(yè)銀行的決策層和高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理層,有效改善了這些城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理理念,濟(jì)南城市商業(yè)銀行推出了由境外投資者提供技術(shù)開發(fā)的循環(huán)按揭信貸新產(chǎn)品。地理位置的差異、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,造就了城市商業(yè)銀行之間的差異,少數(shù)城市商業(yè)銀行在銀監(jiān)會(huì)的審慎監(jiān)管下獲準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),個(gè)別城市商業(yè)銀行正在積極籌備上市,但這只是少數(shù),而對(duì)于我國(guó)大多數(shù)城市商業(yè)銀行而言,必須謀求自身的生存之道。
省域經(jīng)濟(jì)的差異、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡決定了城市商業(yè)銀行的“包袱”不一樣,解決“包袱”的方式不一樣。我國(guó)從1995年開始組建城市商業(yè)銀行,其目的是為了解決城市信用社時(shí)期積累的嚴(yán)重金融風(fēng)險(xiǎn),解決不良資產(chǎn)和歷史損失“包袱”,因而當(dāng)初的工作核心任務(wù)就是防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),截止2005年底,各級(jí)地方政府為了處置城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)和歷史虧損,累計(jì)投入財(cái)力近400億元,使近30家處于高風(fēng)險(xiǎn)的城市商業(yè)銀行初步擺脫困境。各級(jí)地方政府為幫助城市商業(yè)銀行處置歷史風(fēng)險(xiǎn),提高資產(chǎn)質(zhì)量,促進(jìn)城市商業(yè)銀行發(fā)展盡了最大的努力。但由于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,財(cái)政收入的差異,各地市城市商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)也不一樣,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如成都、大連、青島等地的政府對(duì)城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)置換,剝離及重組改造就分別投入財(cái)力10、17.6和2.4億元;長(zhǎng)沙市政府不僅為商業(yè)銀行置換剝離不良資產(chǎn)投入財(cái)力8億元,還幫助長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行推出聯(lián)合委托貸款,并由市政府財(cái)政提供擔(dān)保,貸款到期后,這些貸款已按時(shí)償還,市民的委托存款已及時(shí)兌付,實(shí)現(xiàn)了政府、投資者、銀行“三贏”,積極推動(dòng)了商業(yè)銀行的發(fā)展。而一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地、市,由于地方財(cái)政緊張,在城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中,不僅不能給予實(shí)際性的幫助和支持,而且在市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面要求城市商業(yè)銀行提供信貸支持,這些建設(shè)項(xiàng)目的資金由于地方財(cái)政緊張又不能按時(shí)到位,導(dǎo)致了商業(yè)銀行的信貸資金流動(dòng)性差,增加了商業(yè)銀行信貸資金的潛在風(fēng)險(xiǎn)。地方政府的行政干預(yù)是大多數(shù)地方性城市商業(yè)銀行無法回避的現(xiàn)實(shí)。
三、人力資源缺失決定了地方性商業(yè)銀行的發(fā)展方向
(一)地方性城市商業(yè)銀行人力資源現(xiàn)狀
地方性城市商業(yè)銀行的前身是城市信用社,城市信用社在其成立和發(fā)展的過程中,由于其規(guī)模較小,金融產(chǎn)品傳統(tǒng)單一,辦理業(yè)務(wù)程序簡(jiǎn)單,因而吸收員工的時(shí)候要求較低,有些企業(yè)的操作工人或待業(yè)的城市、農(nóng)村人員一夜之間可以變成城市信用社的“白領(lǐng)”,有的城市信用社家庭成員多,他們既不是出自高校大門,也沒有經(jīng)過正規(guī)培訓(xùn)就成了城市信用社的員工,員工整體素質(zhì)較低,高尖端金融人材微乎其微。城市商業(yè)銀行成立后,信用社員工身份置換成了銀行員工,不少城市商業(yè)銀行從其成立之日起就普遍存在著人員過多而人才缺乏的矛盾。我國(guó)加入WTO以后,面對(duì)國(guó)外、國(guó)內(nèi)同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),城市商業(yè)銀行人才缺乏的矛盾更加突出,他們一方面面臨減員的壓力,而另一方面又要招聘一些專業(yè)技術(shù)人才和高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人員,減與增的矛盾突出,而去與進(jìn)又產(chǎn)生諸多的社會(huì)問題。筆者對(duì)內(nèi)地城市的人材問題作過調(diào)查,據(jù)統(tǒng)計(jì),內(nèi)地城市商業(yè)銀行具有初級(jí)以上專業(yè)技術(shù)職稱的人員占全體員工的比例只有25%,具有中專以上學(xué)歷的人員占全體員工的比例只有59%,而全日制大中專院校畢業(yè)的員工卻很少,所占比例不到期15%。近年由于大學(xué)生就業(yè)難,為內(nèi)地城市商業(yè)銀行招聘人材提供了契機(jī),但由于諸多矛盾,也不能全面換血。
(二)地方性商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比,引進(jìn)人才受到諸多因素的制約
1、國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行是全國(guó)范圍內(nèi)或跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),大、中城市都設(shè)有分支機(jī)構(gòu),人才可以在區(qū)域范圍內(nèi)或全國(guó)范圍內(nèi)流動(dòng),人才的流向也是集中在大中城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在境外設(shè)有分支機(jī)構(gòu),他們可以面向全國(guó)乃至全世界招聘精英人才,這是地方性城市商業(yè)銀行無法可比的。
2、國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作支撐,更具有其他金融機(jī)構(gòu)所不具備的抗風(fēng)險(xiǎn)的能力,這也是他們招聘人才所具備的優(yōu)勢(shì)。
3、薪酬分配制度上的“大鍋飯”制約了人才的引進(jìn),股份商業(yè)銀行完全可以按市場(chǎng)動(dòng)作機(jī)制引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才和高級(jí)管理人才,拉開收入檔次,實(shí)行“年薪制”。地方性城市商業(yè)銀行由于受到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約、地方觀念的束縛,人才與一般員工收入差異拉大,就會(huì)引發(fā)諸多矛盾,這種現(xiàn)象在內(nèi)地城市商業(yè)銀行尤為突出,不少地方性城市商業(yè)銀行在推行減員增效制度改革和引入人才時(shí)也只能做到皆大歡喜,略有差別。如果引進(jìn)精英人才,薪金作為一般員工對(duì)待,就目前情況而言,人才是不會(huì)屈就的。
(三)地方性城市商業(yè)銀行人才引進(jìn)制度缺失
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)就是人才的競(jìng)爭(zhēng)。城市商業(yè)銀行由于成立的時(shí)間還不長(zhǎng),各項(xiàng)規(guī)章制度還不健全和完善,特別是人才的引進(jìn)計(jì)劃、人才的培訓(xùn)、人才的管理、人才的各項(xiàng)保障制度都來不及認(rèn)真的分析、研究,人才引進(jìn)和管理制度的缺失制約了城商行朝做大做強(qiáng)的方向發(fā)展,免力為之只能是事倍功半。
綜上所述,根據(jù)我國(guó)城市商業(yè)銀行所面臨國(guó)內(nèi)實(shí)際情況,城市商業(yè)銀行應(yīng)走一條與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行不同的發(fā)展道路,社區(qū)銀行應(yīng)是我國(guó)地方性城市商業(yè)銀行發(fā)展方向的較好模式,同所有其他企業(yè)一樣,金融企業(yè)也應(yīng)該是大、中、小并存,相互補(bǔ)充、互相協(xié)調(diào)發(fā)展。筆者認(rèn)為,商業(yè)銀行體系結(jié)構(gòu)應(yīng)呈金字塔型,在數(shù)量上大型商業(yè)銀行在塔頂,中型商業(yè)銀行在塔中,小型 商業(yè)銀行在塔底;在資產(chǎn)規(guī)模上則是倒金字塔型。雖然社區(qū)銀行這一概念在我國(guó)金融界還不明朗,也沒有專門的人員和機(jī)構(gòu)來進(jìn)行探討和研究,缺乏系統(tǒng)的理論體系、相關(guān)制度和法律法規(guī),但在國(guó)外,社區(qū)銀行已日漸發(fā)展成熟,與大、中型銀行并駕齊驅(qū),對(duì)社區(qū)銀行的管理也設(shè)有專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu),并有健全和規(guī)范的行業(yè)規(guī)章制度。我國(guó)城市商業(yè)銀行成立的時(shí)間不長(zhǎng),正處在成長(zhǎng)期,如何規(guī)范和發(fā)展城市商業(yè)銀行?值得我們理論界和監(jiān)管部門深思!
參考文獻(xiàn):
①《商業(yè)銀行法》;
②《巴塞爾協(xié)議》;
③巴曙松所著《社區(qū)銀行能否成為中國(guó)銀行業(yè)放松管制的突破口》;
城市商業(yè)銀行在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的生力軍作用已初步顯現(xiàn)
加大支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸投放力度。近年來,東北地區(qū)的城市商業(yè)銀行為地方政府重大項(xiàng)目、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面提供了大量資金支持。以大連銀行為例,一是牽頭開展銀團(tuán)貸款,于2007年4月聯(lián)合14家商業(yè)銀行共同為“五點(diǎn)一線”沿海經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)提供300億元的授信貸款,并已根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度逐步發(fā)放;二是在貸款投放上優(yōu)先滿足“五點(diǎn)一線”基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和項(xiàng)目開發(fā)的需要,兩年多來已累計(jì)發(fā)放貸款43.8億元用于支持長(zhǎng)興島和花園口兩個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)的建設(shè);三是為大連市各級(jí)政府部門提供戰(zhàn)略授信累計(jì)達(dá)500億元,為大連經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)大的資金保障,其中僅為大連市體育中心建設(shè)及勝利路改造項(xiàng)目就提供授信100億元。
科學(xué)規(guī)劃、合理布局分支機(jī)構(gòu),拓寬為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的區(qū)域范圍。近年來,國(guó)家金融監(jiān)管部門對(duì)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)政策有所調(diào)整,鼓勵(lì)有條件的城商行在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu),東北地區(qū)的各家城商行也紛紛作出了積極響應(yīng)。以大連銀行為例,一是在環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)區(qū)域迅速設(shè)立異地分行,其已先后在北京、天津、沈陽、成都、營(yíng)口成功開設(shè)五家異地分行,其中四家分行位于環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈;二是發(fā)起設(shè)立大連市莊河匯通村鎮(zhèn)銀行,自2008年9月成立以來,該村鎮(zhèn)銀行已累計(jì)發(fā)放貸款20億元,其中90%以上為涉農(nóng)貸款,有效地推動(dòng)了當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的金融服務(wù)水平。
準(zhǔn)確進(jìn)行客戶定位,探索建立小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu),努力支持中小企業(yè)發(fā)展。大連銀行于2007年下半年專門成立了小企業(yè)經(jīng)營(yíng)部,不斷優(yōu)化小企業(yè)融資審批流程、及時(shí)推出適應(yīng)小企業(yè)發(fā)展需求的融資產(chǎn)品,與特定機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)合作平臺(tái)拓展客戶資源,認(rèn)真貫徹銀監(jiān)會(huì)“六項(xiàng)機(jī)制”的要求,有效開展小企業(yè)融資服務(wù)。2009年末,小企業(yè)授信余額為25億元,比年初增加11億元。
重視金融研究和信息交流,積極為區(qū)域金融發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。城市商業(yè)銀行扎根于地方經(jīng)濟(jì),對(duì)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)有較深入的了解,掌握著大量的第一手信息,應(yīng)當(dāng)努力發(fā)揮智囊和參謀作用。以大連銀行為例,我行于2008年6月19日獲得國(guó)家人力資源和社會(huì)保障部批準(zhǔn)設(shè)立博士后科研工作站,這是全國(guó)第二家由城市商業(yè)銀行設(shè)立的博士后工作站。同時(shí),我行還參與發(fā)起成立東北亞金融研究院。大連銀行身處東北亞金融合作的重要陣地,也期望在促進(jìn)東北亞區(qū)域金融合作方面盡一份力。因此,我行高度重視并積極參與發(fā)起成立東北亞金融研究院。該院由中國(guó)社科院、大連市政府、東北財(cái)經(jīng)大學(xué)及大連銀行共同發(fā)起創(chuàng)辦。我行將積極參與東北亞金融研究院的建設(shè)和研究工作,并以該研究院為平臺(tái),加強(qiáng)與研究機(jī)構(gòu)的交流與合作,為促進(jìn)東北亞金融合作與交流獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。
城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)取,爭(zhēng)取為建設(shè)東北亞國(guó)際金融中心做出更大貢獻(xiàn)
加快在沿海經(jīng)濟(jì)帶設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的進(jìn)程。雖然幾大國(guó)有控股銀行在沿海經(jīng)濟(jì)帶的三線城市設(shè)立了分支機(jī)構(gòu),但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一線卻呈現(xiàn)收縮網(wǎng)點(diǎn)的趨勢(shì);全國(guó)性股份制商業(yè)銀行在沿海經(jīng)濟(jì)帶各城市中設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)更少,甚至沒有形成基層網(wǎng)點(diǎn)。城市商業(yè)銀行要對(duì)遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)做出更大的實(shí)質(zhì)性貢獻(xiàn),就必須盡快爭(zhēng)取在這些地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)布局。大連銀行在本地網(wǎng)點(diǎn)布局上,已經(jīng)在長(zhǎng)興島經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)新設(shè)了支行,填補(bǔ)了網(wǎng)點(diǎn)空白。近期,我行已經(jīng)成立了大連銀行“五點(diǎn)一線”分行籌建工作組,專門負(fù)責(zé)沿海經(jīng)濟(jì)帶營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的推進(jìn)工作,已經(jīng)完成了沿海經(jīng)濟(jì)帶擬設(shè)分行的前期調(diào)研和建設(shè)規(guī)劃工作。
積極創(chuàng)造條件做精做強(qiáng),著力打造品牌形象和業(yè)務(wù)特色,爭(zhēng)取盡快成長(zhǎng)為真正意義上的全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)。金融中心的重要表現(xiàn)之一,就是要有一批規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)、功能全的金融機(jī)構(gòu)體系。地處東北地區(qū)的各類法人金融機(jī)構(gòu),尤其是城市商業(yè)銀行,可以考慮通過發(fā)行上市、資本重組、增資擴(kuò)股或戰(zhàn)略聯(lián)盟等方式盡快做大做強(qiáng),尋求超常規(guī)發(fā)展之路。有條件的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)志向高遠(yuǎn),爭(zhēng)取在東北地區(qū)盡快發(fā)展幾個(gè)能夠跟招商、平安、浦發(fā)相提并論的本土商業(yè)銀行。
積極參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。為了切實(shí)支持遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,各級(jí)地方政府可以考慮出臺(tái)相應(yīng)扶持政策,動(dòng)員各家商業(yè)銀行,尤其是城市商業(yè)銀行牽頭在沿海經(jīng)濟(jì)帶建立一到兩家村鎮(zhèn)銀行。這樣,就可以在短期內(nèi)建立10〜20家村鎮(zhèn)銀行。如果此舉成功,將會(huì)對(duì)沿海經(jīng)濟(jì)帶農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)起到極大的推動(dòng)作用,同時(shí)也能為城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)積累經(jīng)驗(yàn)、儲(chǔ)備資源。
努力探索參股保險(xiǎn)公司、發(fā)起設(shè)立金融租賃公司、汽車金融公司等綜合化經(jīng)營(yíng)道路。目前國(guó)內(nèi)城商行群體中,探索綜合化經(jīng)營(yíng)步伐比較快的有北京銀行、南京銀行等。相比較而言,東北地區(qū)城商行這方面的工作卻比較保守。建議東北地區(qū)具備一定實(shí)力的城商行創(chuàng)新思路、積極探索綜合化經(jīng)營(yíng)之路,爭(zhēng)取盡快出現(xiàn)幾個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的金融控股集團(tuán)。
城市商業(yè)銀行的跨越式發(fā)展需要各級(jí)政府的扶持
關(guān)鍵詞：
地方商業(yè)銀行；區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；發(fā)展?fàn)顩r
近些年，隨著金融業(yè)的開放，我國(guó)的城市商業(yè)銀行發(fā)展速度不斷提高。城市商業(yè)銀行的發(fā)展，關(guān)系到整個(gè)金融秩序的穩(wěn)定和社會(huì)的穩(wěn)定。因此，對(duì)于城市商業(yè)銀行未來發(fā)展問題的研究具有非常重要的意義。
一、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程
我國(guó)的城市商業(yè)銀行始建于1995年，其前身是興起于20世紀(jì)80年代中葉的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是為當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)，但在當(dāng)時(shí)擴(kuò)張性財(cái)政和貨幣政策以及投資潮刺激之下，盲目開始擴(kuò)張，最終因管理低下、缺乏監(jiān)管、違規(guī)投資、信用缺失等原因，積累了大量金融風(fēng)險(xiǎn)。為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院決定對(duì)城市信用合作社開展清理整頓，并著手組建由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股組成的股份制商業(yè)銀行，其中政府占三成，其余七成可由企業(yè)單位和個(gè)人入股。銀行取名為“城市合作銀行”，1998年統(tǒng)一更名為“城市商業(yè)銀行”。從此，股份制商業(yè)銀行就真正的建立起來了。我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)程分為三個(gè)時(shí)期：一是從1995年到2006年，這段時(shí)間是城市商業(yè)銀行的發(fā)展初期。從1995年城市商業(yè)銀行組建之初，到2006年，由于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，城市商業(yè)銀行的數(shù)量持續(xù)增加，有些區(qū)域銀行的業(yè)務(wù)量已經(jīng)超過了大型銀行，其初期發(fā)展格局也已基本完成；二是2006年至2011年，這段時(shí)間是城市商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)化期。2006年以后，隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的加速，城市周邊的農(nóng)村建設(shè)也變得很快，與之相配套的基礎(chǔ)設(shè)施也開始投入，有些銀行抓住機(jī)會(huì)，快速成長(zhǎng)。作為一個(gè)發(fā)展節(jié)點(diǎn)，上海銀行寧波分行的開業(yè)，開啟了城市商業(yè)銀行以開設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)、合并重組等方式實(shí)現(xiàn)區(qū)域性經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)。這個(gè)階段可以被認(rèn)為是城市商業(yè)銀行發(fā)展的進(jìn)化期；三是2011年以來的10年，被稱為城市商業(yè)銀行發(fā)展的改革期，是城市商業(yè)銀行能否發(fā)展壯大的關(guān)鍵階段。這一時(shí)期的特點(diǎn)是革除舊弊、自主創(chuàng)新、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、順市而為，以從容應(yīng)對(duì)前所未有且動(dòng)態(tài)發(fā)展的金融市場(chǎng)。隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，許多外資銀行涌入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，他們具有先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和獨(dú)特的營(yíng)銷方式，這給我國(guó)城市商業(yè)銀行帶來極大的沖擊，有些銀行甚至喪失企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。因此，城市商業(yè)銀行需要進(jìn)行營(yíng)銷方式改革，研發(fā)有自身特色的創(chuàng)新產(chǎn)品，這樣才能在競(jìng)爭(zhēng)中占得主動(dòng)，在逆境中求得發(fā)展。
二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）整體實(shí)力快速增長(zhǎng)。2013年，我國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)15.18萬億元，比2012年同期增長(zhǎng)22.93%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的10.03%；負(fù)債總額達(dá)14.18萬億元，比2012年同期增長(zhǎng)22.89%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的10.04%；截至2013年底，我國(guó)共有城市商業(yè)銀行145家。2014年，中國(guó)城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)超過18萬億元，占全部商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的比重為13.8%，不良貸款率低于商業(yè)銀行平均水平。
（二）地域發(fā)展關(guān)聯(lián)度高。截至2014年，全國(guó)共有145家城市商業(yè)銀行，其中千億元規(guī)模以上29家，已上市3家?？傮w上看，城市商業(yè)銀行發(fā)展空間主要被限定于其所屬的中心城市，而不同城市之間經(jīng)濟(jì)總量以及金融環(huán)境的差異，成為導(dǎo)致不同地區(qū)城市商業(yè)銀行發(fā)展差異的主要因素。以全國(guó)范圍看，經(jīng)營(yíng)績(jī)效好的城市商業(yè)銀行主要集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，其中資產(chǎn)規(guī)模5，000億元以上的共3家，分別是北京銀行、上海銀行和江蘇銀行，盈利規(guī)模在70億元以上；資產(chǎn)規(guī)模在2，000億元至5，000億元的共9家，盈利規(guī)模在25億元至45億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在1，000億元至2，000億元的共17家，盈利規(guī)模在10億元至25億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在1，000億元以下的共116家。資產(chǎn)規(guī)模最大的10家城商行總資產(chǎn)占比40.82%，凈利潤(rùn)占比37.18%，體現(xiàn)了較高的集中度和兩極分化程度。
三、我國(guó)城市商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢(shì)
（一）職能延伸，向綜合化、全能化方向發(fā)展。隨著銀行高科技的迅速發(fā)展，銀行的管理法規(guī)日臻完善，加上銀行自身的內(nèi)部管理和內(nèi)控制度愈來愈科學(xué)，我國(guó)城市商業(yè)銀行的職能將進(jìn)一步延伸，向綜合化、全能化方向發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)多元化，可以分散風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能使得收入來源渠道也多元化，且各種業(yè)務(wù)直接可以做到交叉互補(bǔ)，因而可以從整體上增強(qiáng)銀行盈利能力，可以為客戶、為社會(huì)提供全方位、多功能的金融服務(wù)，這樣既節(jié)省客戶同銀行打交道的成本，又提高了金融業(yè)的服務(wù)效率。城市商業(yè)銀行向綜合化發(fā)展、全能化運(yùn)作，是一種發(fā)展方向和趨勢(shì)。
（二）把握利率市場(chǎng)化機(jī)制，提升競(jìng)爭(zhēng)力。隨著中國(guó)人民銀行自2013年7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，及自2015年10月24日起不再設(shè)置商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的存款利率浮動(dòng)上限，我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)入了一個(gè)新的階段。城市商業(yè)銀行應(yīng)好好把握利率市場(chǎng)化機(jī)制，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。利率市場(chǎng)化之后，商業(yè)銀行將采取差異化的利率策略，可以降低企業(yè)融資成本，提升金融服務(wù)水平，加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)的支持，融資變得多元化，促使金融更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)；利率市場(chǎng)化后，金融機(jī)構(gòu)也可從中獲利；貸款利率市場(chǎng)化以后，一些金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)上浮貸款利率，那么就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力；利率市場(chǎng)化后，銀行也更加嚴(yán)格審核貸款人的信用狀況，信用好的貸款者將更多地受到青睞；利率市場(chǎng)化后，銀行存款利率一般會(huì)提高，貸款利率則會(huì)下降，老百姓將會(huì)得到更多的實(shí)惠，同時(shí)促進(jìn)信用體系向前邁進(jìn)一步。雖然利率市場(chǎng)化以后，并不意味著所有金融貸款利率都會(huì)升高，中小商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力可能會(huì)有所增加。我國(guó)的城市商業(yè)銀行都是由政府控制的，銀行領(lǐng)導(dǎo)和工作人員都由政府指派，基本上就是政府自己的銀行，與地方政府、中小企業(yè)、社區(qū)和居民關(guān)系更為密切，在處理風(fēng)險(xiǎn)和其他問題上更容易獲取政府的支持。城市商業(yè)銀行要發(fā)揮自身地域優(yōu)勢(shì)，學(xué)習(xí)西方國(guó)家成熟的市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制，把握利率市場(chǎng)化機(jī)遇，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，將是未來的發(fā)展機(jī)遇和方向。
（三）發(fā)展虛擬銀行。傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力主要在于資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、地理位置等，但網(wǎng)絡(luò)銀行的低成本與個(gè)性化服務(wù)能力使銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)生轉(zhuǎn)移，從而改變傳統(tǒng)銀行依靠營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張方式。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行將為城市商業(yè)銀行贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行要通過發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，充分利用高科技技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)無網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張，通過利用設(shè)計(jì)的軟件系統(tǒng)，使客戶在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬、資金交易等業(yè)務(wù)，從而進(jìn)一步突破業(yè)務(wù)的地域限制，這將是城市商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向和趨勢(shì)。
四、城市商業(yè)銀行發(fā)展需要注意的問題
無論任何時(shí)候，都要正確處理穩(wěn)健、發(fā)展、效益之間的關(guān)系。當(dāng)前，城市商業(yè)銀行面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，任何安于現(xiàn)狀、不求進(jìn)取的想法都不利于城市商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，加快發(fā)展必須堅(jiān)持以依法合規(guī)、加強(qiáng)管理、防范風(fēng)險(xiǎn)為前提。從目前實(shí)際看，城市商業(yè)銀行發(fā)展中值得關(guān)注的不是發(fā)展的動(dòng)力不足，而是發(fā)展中的沖動(dòng)往往因渴求發(fā)展而忽視穩(wěn)健的問題，所以城市商業(yè)銀行一定要處理好發(fā)展、效益與穩(wěn)健三者之間的關(guān)系。決不以一時(shí)的發(fā)展、效益為代價(jià)而破壞穩(wěn)健的基礎(chǔ)。發(fā)展是建立在穩(wěn)健發(fā)展上的發(fā)展，效益是建立在穩(wěn)健基礎(chǔ)上的效益，是實(shí)實(shí)在在的增長(zhǎng)速度，是一種長(zhǎng)期的、可持續(xù)的發(fā)展，這樣才算是走高質(zhì)量的發(fā)展之路。
主要參考文獻(xiàn)：
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