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時間：2023-07-11 16:48:48
序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇醫(yī)療保險增值服務(wù)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
1、零門檻，在投保時不設(shè)置年齡、既往病史、健康狀況、疾病風險和職業(yè)類型等前置條件，允許紹興市基本醫(yī)療保險的參保人員全部可以參加商業(yè)補充醫(yī)療保險。
2、保大病，立足保大病、保重病，著力解決群眾醫(yī)保目錄外的高額醫(yī)療費用負擔，拓展基本醫(yī)?？蓤箐N范圍之外的自費費用，針對紹興地區(qū)高發(fā)的癌癥病種，選取了使用率較高的高額外購自費藥品，最大限度防止因病致貧、因病返貧。
3、重惠民，在政策設(shè)計上與社會醫(yī)療保險作了無縫銜接，年保費100元/人，可獲得最高150萬元的賠付保障。與近期已開展的周邊地市保險產(chǎn)品相比，在保障范圍、待遇水平方面，同樣的保費，紹興的產(chǎn)品有較明顯的優(yōu)勢。
4、優(yōu)服務(wù)，通過信息系統(tǒng)改造和數(shù)據(jù)推送，局部實現(xiàn)產(chǎn)品賠付與社會醫(yī)療保險報銷“一站式”運作，免去群眾跑腿理賠之苦。同時增加了5項增值服務(wù)，為患者提供較為前沿的咨詢、檢測和健康服務(wù)。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
2某國有企業(yè)補充醫(yī)療保險實際操作對比分析
根據(jù)補充醫(yī)療保險的相關(guān)管理規(guī)定，該國有企業(yè)補充醫(yī)療保險基金委托具備辦理補充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)資格的保險公司管理，實行專戶管理、專款專用；當年結(jié)余部分，結(jié)轉(zhuǎn)下一年度使用；存儲利息納入補充醫(yī)療保險基金。根據(jù)該國有企業(yè)實施的相關(guān)經(jīng)驗和體會，選取合作過的兩家保險公司（R保險公司和T保險公司）的服務(wù)和操作流程進行對比分析，旨在為其他單位提供參考依據(jù)，同時敦促保險企業(yè)查找差距，提升服務(wù)水平。兩家保險公司的情況對比。R保險公司成立于2005年，主要經(jīng)營人壽保險、健康保險、意外傷害保險和上述保險的再保險業(yè)務(wù)以及投資業(yè)務(wù)，是目前中國發(fā)展速度最快、資產(chǎn)累積速度最快、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)布局速度最快、銷售隊伍建設(shè)速度最快的壽險公司之一。T保險公司成立于1996年，業(yè)務(wù)范圍全面涵蓋人身保險、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金、互聯(lián)網(wǎng)財險、醫(yī)療養(yǎng)老、健康管理、商業(yè)不動產(chǎn)等多個領(lǐng)域，保險、資管、醫(yī)養(yǎng)為其三大核心業(yè)務(wù)，始終堅持深耕壽險產(chǎn)業(yè)鏈，打造“活力養(yǎng)老、高端醫(yī)療、卓越理財、終極關(guān)懷”四位一體的商業(yè)模式。
3兩家保險公司的服務(wù)對比
理賠范圍對比。R保險公司的理賠范圍除了基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付之余應(yīng)由在職和退休人員個人支付的醫(yī)療費用外，在統(tǒng)籌賬戶中增加了重大疾病統(tǒng)籌基金（在職職工、退休人員共同使用）。對患重大疾?。ㄒ灾袊１O(jiān)會公布的重大疾病范圍為準）的，經(jīng)北京市（區(qū)）醫(yī)保中心按規(guī)定結(jié)算報銷后，剩余部分由企業(yè)大病保險基金報銷50%費用（10萬元封頂），特殊情況會議專題研究，最大程度減輕患病職工的醫(yī)療負擔。通過“基本醫(yī)療保險+企業(yè)補充醫(yī)療保險+重疾保障”方式進行無縫對接，形成“基礎(chǔ)保障+中端保障+專項保障”的立體員工醫(yī)療保障體系。T保險公司在R保險公司理賠范圍的基礎(chǔ)上，又在個人限額賬戶中開放對在職職工直系親屬的醫(yī)療費用報銷，即對在職職工父母、配偶、子女發(fā)生的符合要求的醫(yī)療費用，可在個人限額賬戶中報銷，以個人限額賬戶余額為報銷上限。同時，個人賬戶每年報銷上限5000元也不再受限，有助于在職職工醫(yī)療保障水平的進一步提升，讓職工享受到更多的醫(yī)療服務(wù)。理賠速度對比。R保險公司主要依靠傳統(tǒng)人工收單，每兩周左右安排一次專業(yè)人員到企業(yè)收集醫(yī)療保險單據(jù)進行報銷，雖也實現(xiàn)了App拍照上傳報銷，但金額較小，一般控制在1000元以內(nèi)?？傮w來看，理賠周期較長，有員工反映最長27天才完成。同時，客服回復不暢，不僅客服人員（含收單、藥費處理相關(guān)人員）更換頻率高，導致報銷過程中出現(xiàn)問題溝通不暢，而且客服電話很難打通，或者打通后雖然態(tài)度熱情，但對反映的問題解答不及時或者不知如何解答。T保險公司優(yōu)化了醫(yī)藥費報銷的流程和透明度。在傳統(tǒng)人工收單報銷的基礎(chǔ)上，建立了報銷的信息系統(tǒng)，增加了微信、拍照上傳直報銷等更便捷的手段，職工可以使用微信方便地查詢到自己報銷理賠的進展情況和個人限額賬戶余額、累計使用情況等，實現(xiàn)了流程化報銷以及自助辦理，且微信拍照理賠基本一個工作日內(nèi)即到賬，理賠速度更快。延伸服務(wù)對比。R保險公司雖也承諾個人限額賬戶除用于日常的醫(yī)療、購藥報銷理賠外，還可用于經(jīng)批準的由保險公司提供的部分增值服務(wù)，例如協(xié)助醫(yī)療掛號、網(wǎng)上平臺購藥送藥等服務(wù)，但其對投標書承諾的增值服務(wù)、高端VIP服務(wù)等等，缺少手段實現(xiàn)。T保險公司作為股份制專業(yè)保險服務(wù)商，其致力于商業(yè)保險、醫(yī)療、養(yǎng)老等大健康體系服務(wù)，有一個清晰的醫(yī)保管理系統(tǒng)，第三方醫(yī)療服務(wù)合作伙伴較多，管控嚴格，且有專業(yè)的服務(wù)團隊，所承諾的增值服務(wù)如：網(wǎng)上購藥、體檢、專家門診掛號、高端VIP服務(wù)、緊急就醫(yī)綠色通道等基本都能實現(xiàn)。后臺支持對比。R保險公司因自身規(guī)模較大，對普通客戶的服務(wù)不夠重視，運行過程中，其高層幾乎沒與客戶企業(yè)對口部門做過溝通；投標團隊與后期服務(wù)團隊脫節(jié)，投標團隊的承諾，后期服務(wù)團隊往往找種種理由不予兌現(xiàn)；服務(wù)團隊不穩(wěn)定，人員流動大，團隊主要負責人頻繁更換，服務(wù)無法對接。同時，該公司不夠重視企業(yè)補充醫(yī)療保險的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)收集，不能細化出理賠數(shù)據(jù)與客戶企業(yè)人員結(jié)構(gòu)、年齡構(gòu)成等的相關(guān)關(guān)系，沒能為客戶企業(yè)建立一套基于精算原理的保費厘定機制。作為中國市場最大的企業(yè)年金投資管理機構(gòu)之一，T保險公司的服務(wù)態(tài)度、專業(yè)服務(wù)水平及服務(wù)響應(yīng)速度得到了客戶企業(yè)各級人員的普遍認可。同時，該公司重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)收集，能夠根據(jù)客戶企業(yè)目前46～60歲的職工慢性病幾率較高及重大疾病幾率提升的實際，提出合理的補充醫(yī)療保險政策建議，以滿足不同層次的需求，進而為客戶企業(yè)職工提供更加優(yōu)質(zhì)便捷的醫(yī)療保障服務(wù)。綜合對比評價。從總體運行情況看，R保險公司對客戶企業(yè)職工醫(yī)療報銷單據(jù)審核過于嚴苛，習慣按照商業(yè)保險思路審核，與“醫(yī)?；稹惫芾怼安慌龅拙€”要求不一致，導致退單人數(shù)較多，客戶企業(yè)職工反映較大；客戶企業(yè)職工無法及時查詢個人賬戶情況，后雖經(jīng)整改，但顯示的內(nèi)容仍舊滯后較多；對醫(yī)保報銷系統(tǒng)的第三方服務(wù)平臺管控不夠，商業(yè)氣息過濃，平臺進出變動頻繁，客戶企業(yè)職工就醫(yī)、購藥的賬戶風險無法得到控制。綜合理賠范圍、理賠速度、延伸服務(wù)、賬戶收益、平臺支持等各方面情況來看，T保險公司不僅能保證基金運營收益穩(wěn)定增長，廣大職工享受到更多更好的醫(yī)療服務(wù)，而且可以通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，幫助客戶企業(yè)科學合理控制保險費用，為管理層提供決策依據(jù)，具有專業(yè)專注、投?？旖?、理賠快速、服務(wù)人性化等明顯優(yōu)勢。
那如果沒有補充醫(yī)療保險，醫(yī)院或者國家會對病人不理不睬嗎？基本醫(yī)療保險已經(jīng)保證了社會公平和基本的人權(quán)――生命健康權(quán)，比利時的社會保障系統(tǒng)介紹中曾經(jīng)有這么一句話：Poverty， until that period usually solved within the family or with charities， is finally considered a problem of society.（一個家庭遭遇不幸而導致的貧窮，最初都是通過家庭內(nèi)或慈善方式解決，最終被認為是整個社會的問題）。我所在的根特大學有自己的附屬醫(yī)院。幾年前，一位從中國來的博士生忽略了補充保險，到比利時一年后被查出惡性脊髓性白血病，他一來沒有住院保險，二來家境貧寒，在比利時治療期間，除了廣大中外友好人士的資助，住院治療的重頭費用由大學醫(yī)院人道性的承擔。
2012年8月30日，國家發(fā)展改革委員會、衛(wèi)生部、財政部、人力資源社會保障部、民政部和保監(jiān)會等國務(wù)院六部委共同了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），確定了城鄉(xiāng)居民大病保險（以下簡稱大病保險）的基本框架即各地政府指定的部門作為投保人，以城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保（以下簡稱城鎮(zhèn)居民醫(yī)保）、新型農(nóng)村合作醫(yī)療（以下簡稱新農(nóng)合）的參保（合）人為被保險人，向保險公司購買大病保險，在被保險人發(fā)生高額醫(yī)療費用的情況下，保險公司對城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保或新農(nóng)合補償后個人負擔的合規(guī)醫(yī)療費用給予進一步保障。
一、城鄉(xiāng)居民大病保險概念的界定
基本醫(yī)療保險是指由政府主導，通過立法的方式要求用人單位和個人繳納一定的保費來籌集醫(yī)療保險基金，當參保人員患病就診產(chǎn)生醫(yī)療費用后，由醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)按照補償標準給予一定的經(jīng)濟補償，以避免或減輕參保人因病就診所帶來的經(jīng)濟風險；基本醫(yī)療保險的界定應(yīng)遵循與我國經(jīng)濟發(fā)展和參保人收入水平相適應(yīng)的原則，同時兼顧公平和效率，通過國家立法和政策來保證基本醫(yī)療保險的實施?；踞t(yī)療保險制度屬于強制保險，特定的企業(yè)和個人必須參加。我國的基本醫(yī)療保險制度由城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險和新農(nóng)村合作醫(yī)療保險三部分組成。
二、城鄉(xiāng)居民大病保險現(xiàn)狀
目前，全國大部分大病保險業(yè)務(wù)由大型保險公司承辦，市場份額最大的為人保集團，項目覆蓋了 10 個省份的 21 個地市。大病保險正式推廣之前已經(jīng)在各地試點，創(chuàng)造了代表性的“廣東湛江模式”、“江蘇太倉模式”、“洛陽模式”以及“北京平谷模式”，為后期大病保險的開展、推廣積累了經(jīng)驗。各地區(qū)根據(jù)自身發(fā)展水平，在現(xiàn)有模式上進行了適應(yīng)性調(diào)整，陸續(xù)啟動了大病保險工作。大病保險是一項惠民舉措，但是在推廣運行過程中出現(xiàn)諸多問題，大病保險呈現(xiàn)疲態(tài)。
2.1經(jīng)營狀況不甚樂觀
保險公司承保熱情不高。與初期承保大病保險呈現(xiàn)“白熱化”局面相比較，晚開展大病保險的地區(qū)卻需要開展二次競標，鼓勵機構(gòu)承保大病保險； 甚至有中標團隊采用棄標放棄承保。對于社?；鸾Y(jié)余不足的地區(qū)，大病保險也遲遲難以推進。各地大病保險普遍虧損。競標初期，保險公司為了獲得承保機會惡意壓價競爭、串通報價，壓低承保費率，將資金實力不強的企業(yè)排除在外，也為后期賠付埋下了隱患。保險公司難以控制大病保險的費用支出，人保集團中報顯示，健康險實際賠付率及預(yù)期賠付率明顯上升。承保機構(gòu)不得不采取以險養(yǎng)險，并呼吁財政給予補貼。
2.2商業(yè)保險公司效率未顯現(xiàn)
在大病保險設(shè)計中均持謹慎態(tài)度。在醫(yī)療保險報銷項目設(shè)定上，多數(shù)大病保險的保障項目為基本醫(yī)保目錄中的病種，即使報銷費用可以不受病種限制，只關(guān)注居民實際自擔金額，但在實際操作中，報銷項目的設(shè)定依然限制了保險公司的審核、報銷流程。報銷效率低下。報銷醫(yī)療費用時，社保機構(gòu)與保險公司針對同一醫(yī)療費用進行重疊審核耗費部分資金，民眾針對同一筆醫(yī)療費用反復在社保機構(gòu)與保險公司間奔走，降低了辦事效率。未提供與健康相關(guān)的增值服務(wù)。雖然大病保險不得與其他產(chǎn)品捆綁銷售，保險機構(gòu)依然可以為大病保險提供與健康相關(guān)的增值服務(wù)，提高健康險業(yè)務(wù)的質(zhì)量。尷尬的是，保險機構(gòu)不僅怠于提供附加服務(wù)，中標的保險公司多為資金雄厚的壽險公司，鮮有專業(yè)健康險公司的身影，專業(yè)健康險公司并沒體現(xiàn)其專業(yè)性。
2.3招標機制不健全
《保險公司城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，各地方政府必須通過公開招標的方式選定承辦大病保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險機構(gòu)。從各地招投標的情況看，主要存在以下兩個方面的問題。
2.3.1部分保險公司非理性競標
一方面，雖然根據(jù)政府招標的相關(guān)規(guī)定，涉及公共服務(wù)的招標，價格指標不得高于30%，但在招標過程中，一些地方政府簡單看重“低保費、高保障”，忽視保險公司的專業(yè)能力，因此，價格標雖然占比小，但成為大病保險業(yè)務(wù)競標的主要因素，這也是決定保險公司成功中標的主要原因。另一方面，保險公司為了成功中標，在沒有獲得承辦大病保險的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和未對大病保險項目進行風險測算的情況下“拍腦袋”定價，并采用低價、擴大保障范圍、超額賠付等違規(guī)競標手段，毫無顧忌公司承辦大病保險業(yè)務(wù)的風險，保險公司這些非理性競標行為勢必會加大自身的經(jīng)營風險。例如從內(nèi)蒙古保監(jiān)局相關(guān)消息得知，2014 年 5 月，包頭市衛(wèi)生廳對城鎮(zhèn)居民大病保險進行招標采購，招標采購價為每個人每年30元，但大地保險公司采取壓價的形式以每個人每年25元成功中標，但事后被內(nèi)蒙古保監(jiān)局罰款 10萬元；保險公司的非理性競標行為，勢必會給自身帶來巨大的經(jīng)營風險，如果屆時不能兌現(xiàn)合同內(nèi)容，甚至會引發(fā)對政府和社會對保險公司承辦大病保險業(yè)務(wù)的信任危機。
2.3.2部分地區(qū)招標收費標準混亂
通過瀏覽大部分地區(qū)的招標資料了解到，各地區(qū)招標收費標準五花八門，有些地方規(guī)定參與競標的保險公司必須繳納服務(wù)費、履約保證金和投標保證金等多種費用，而有的地區(qū)則只要求參與競標的保險公司繳納投標保證金。單從投標保證金看，各大病保險試點地區(qū)規(guī)定也不相同。江蘇省射陽縣農(nóng)村居民大病保險招標公告要求投標方必須繳納 80000 元投標保證金；浙江省湖州市大病保險采購項目招標公告顯示，投標需交納 290000 元的投標保證金；承辦慈溪市城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)需交納投標保證金 18 萬元；運城市城鄉(xiāng)居民大病保險項目投標保證金 70 萬元除了投標保證金，各地收取中標服務(wù)費的標準也各不相同，例如安徽省規(guī)定禁止招標方收取承大病保險此項費用；而有的地區(qū)規(guī)定中標的保險公司以合同總價的1.05%向政府繳納服務(wù)費。
三、保障城鄉(xiāng)居民大病保險順利運行的相關(guān)建議
城鄉(xiāng)居民大病保險真正達到提高保障、惠及民眾的初衷，政府應(yīng)從宏觀政策制定上引導規(guī)范保險公司的經(jīng)營，監(jiān)管醫(yī)療市場行為，也需要保險機構(gòu)衡量自身優(yōu)劣勢，制定長遠的發(fā)展規(guī)劃，樹立品牌理念，重視醫(yī)療保險、健康保險的附加服務(wù)的開發(fā)。
3.1制度設(shè)計上引導經(jīng)營主體有效參與
明確大病保險定位，釋放健康保險空間。從世界各國經(jīng)驗看，政策導向決定了商業(yè)保險機構(gòu)行為的有效性，政府需要對其醫(yī)療保險職能進行精準定位。《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的實施意見》并沒有給出商業(yè)健康保險公司的長期發(fā)展規(guī)劃，開放城鄉(xiāng)居民大病保險作為試行，面臨一定政策風險。應(yīng)明確醫(yī)療改革的方向與步驟，利于商業(yè)保險公司進行長期規(guī)劃。現(xiàn)階段我國的社會保險和商業(yè)保險屬于“競爭”關(guān)系，社保覆蓋的擴大必然會使民眾輕視健康險的作用，從這一方面也要求政府以社保思想向商業(yè)保險公司采購服務(wù)時，需要明確其定位，為商業(yè)保險公司發(fā)展釋放有效空間。
給予稅收優(yōu)惠，促進保險公司資源整合。目前，保監(jiān)會已免除商業(yè)保險公司經(jīng)營大病保險業(yè)務(wù)取得的保費收入的監(jiān)管費。此次引入保險機構(gòu)承辦大病保險，實質(zhì)是要求采用契約管理型模式，保險公司承擔風險加大，加上在醫(yī)療費用管理上處于弱勢地位，更需要政策的扶持。若在前期給予保險公司相應(yīng)的稅收優(yōu)惠，建議將投資于信息化平臺管理的盈利免征所得稅，促進前期的平臺建設(shè)，便于公司前期積累經(jīng)驗和后期完善。
3.2強化市場監(jiān)管
加強對承保機構(gòu)監(jiān)管。各地自主進行招標，必須根據(jù)《保險公司城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的規(guī)定進行更嚴格的綜合比對。建議建立全國范圍內(nèi)的專業(yè)評估團隊，組織醫(yī)療機構(gòu)、健康服務(wù)組織、社保機構(gòu)等多方專業(yè)人員，對各招投標過程進行審核與抽查，對已經(jīng)取得承辦大病保險的機構(gòu)進行定期、跟蹤式監(jiān)督，確保保險公司的執(zhí)行效率。對保險公司的監(jiān)管應(yīng)嚴格區(qū)分保險公司運作大病保險的費用與業(yè)務(wù)成本； 社保經(jīng)辦機構(gòu)可向保險公司分期劃撥社?；?，嚴格資金運用的審查； 保監(jiān)會應(yīng)對承保機構(gòu)社?；鹜顿Y運營方式、比例等進行更為嚴格的監(jiān)管。
加強對醫(yī)療機構(gòu)的監(jiān)管。政府需要對醫(yī)院、定點藥店進行更加嚴密的監(jiān)管，對病人的醫(yī)療行為由事后核查變?yōu)槭虑皣揽兀乐箰阂怛_賠現(xiàn)象的發(fā)生。可以建立多方合作的醫(yī)療巡查隊，引入定點醫(yī)療機構(gòu)的競爭機制與評級機制。重視群眾監(jiān)督機制，及時處理投訴與舉報，保障機制平穩(wěn)運行。
3.3實現(xiàn)運營模式多元化
資金收繳。國內(nèi)現(xiàn)有模式均運用在社?；鸾Y(jié)余地區(qū)。對于社保基金充足地區(qū)而言，需要根據(jù)結(jié)余資金進行測算，決定“分?！苯痤~； 對于基金虧損地區(qū)，通過擴大參保人群、提高財政補助等方式收繳資金，再尋找承保機構(gòu)。對于社保資金的二次分配，可以借鑒“太倉模式”，為城鎮(zhèn)職工與城鄉(xiāng)居民統(tǒng)一購買商業(yè)大病保險，使城鎮(zhèn)職工的結(jié)余資保險職業(yè)學院學報（雙月刊） 2014 年第 5 期金彌補城鄉(xiāng)居民保險中的逆向選擇缺口。
保費厘定。保險公司應(yīng)該充分估計自身資質(zhì)，防止社保機構(gòu)盲目壓低價格或擴大理賠范圍。即使制定了相對合理的報銷制度，保險公司也應(yīng)做好可能面臨“三年虧損五年利平”的準備。可以與政府實行損益共享，并在前期將費率調(diào)整周期縮短，將損益限定在一定比例內(nèi)，保本微利。
合作周期?！侗ｋU公司城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中規(guī)定的合作期限原則上不低于 3 年。保險公司應(yīng)當盡可能選擇較長的合作期限，制定中長期發(fā)展規(guī)劃，做好前期積累工作。
保障范圍。保險公司應(yīng)擴大保障范圍，重點鎖定于突發(fā)性的重大疾病支出以及高額的治療費用，適時將慢性病、特殊醫(yī)療器材與藥品的支出控制在一定比例內(nèi)。
給付金額。應(yīng)考慮當?shù)貐⒈３青l(xiāng)居民的實際年收入，結(jié)合繳費水平與工資水平確定給付線；在上限的設(shè)定上，應(yīng)考慮到疾病的延續(xù)性支出，并著重于年度累計醫(yī)療費用的補償。并力爭突破病種限制，關(guān)注居民實際承擔的醫(yī)療費用。
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聲色俱佳、內(nèi)外兼修，該卡專為具有時尚眼光和消費能力的女性量身定做。從多彩亮麗的卡面到帶有淡淡的玫瑰香味，充分體現(xiàn)擁有者的魅力；專享優(yōu)待、獨享的特惠商戶折扣，持卡人可根據(jù)瑞麗聯(lián)名卡商戶手冊“按圖索驥”的特惠商戶，刷卡購物，即可獲得不菲的折扣優(yōu)惠；強大功能，暢刷無憂。瑞麗聯(lián)名信用卡同時也是一張符合國際標準的雙幣信用卡，一卡雙幣、全球通用，持卡人可以享受到與招行信用卡一樣的附加功能和服務(wù)，包括境外消費，人民幣還款。
攜手全球最大救援公司提供境外實時援助
2005年的新年鐘聲即將敲響之際，由強地震引發(fā)的印度洋大海嘯，在短短幾分鐘內(nèi)就突變成一場巨大的人間悲劇。根據(jù)官方報道，罹難者當中相當部分是外國游客，這也讓人們再次關(guān)注起了旅游保險。隨著我國經(jīng)濟水平的不斷發(fā)展，公民出國旅游、探親以及商務(wù)活動日趨活躍，每年各類因公、因私出境人數(shù)均快速增長。而戴高樂機場候機廳坍塌事件、印度洋大海嘯等重大意外傷害事故也屢次發(fā)生。隨著春節(jié)假期臨近，許多朋友都在打算出國旅游度假，如何選擇一種合適的境外旅行保險自然成為人們關(guān)注的焦點。
旅行社責任險，不能包攬一切。
很多游客隨旅行社出境游時以為有了“旅行社責任險”就萬事大吉，其實大多數(shù)游客對旅行社投保的“旅行社責任險”和游客個人投保的“旅游保險”并沒有清楚的認識，以為被明確開列在旅行社報價單上的“旅行社責任險”已附帶游客發(fā)生各種意外的保險責任。實際上，“旅行社責任險”主要針對由旅行社責任造成的游客損失與傷害進行賠償，而由不可抗力，如地震海嘯等自然災(zāi)害帶來的游客人身與財產(chǎn)損失，均不在其責任范圍之內(nèi)。旅游者在旅游行程中，由自身疾病引起的各種損失或損害、由于旅游者個人過失導致的人身傷亡和財產(chǎn)損失以及由此導致的各種費用等，也都不在“旅行社責任險”的賠付范圍之內(nèi)。個人購買的旅行保險則完全不同——只要是合同約定的保險事故，無論是由于旅行社的責任，個人過失，還是由于其他各類突發(fā)事件，客戶都可以獲得保障。
選擇境外旅行險，聽聽專家怎么說。
出境旅游購買保險需要注意哪些事項呢？中意人壽的保險專家建議如下。
第一， 熱衷于境外旅游的人士在出游前一定要考慮一份包括了意外和緊急救援醫(yī)療雙重保障的境外旅行險。
第二，充分考慮購買保險的保障期限。游客可按自己的旅游行程，根據(jù)所需保額和天數(shù)投保。
第三，認真了解緊急救援服務(wù)的內(nèi)容及提供此項服務(wù)的境外救援公司的服務(wù)水平。比如，為中意人壽提供境外救援的機構(gòu)就是全球最大的專業(yè)緊急救援公司——優(yōu)普全球緊急救援公司（Europ Assistance）——它在全球范圍內(nèi)擁有23家子公司、34個國際緊急報警中心，以及分布在208個國家和地區(qū)的40.1萬個服務(wù)機構(gòu)，能夠提供24小時救援熱線電話服務(wù)。
第四，計劃去歐洲申根國家旅游的游客要特別留意保險金額。根據(jù)歐盟理事會規(guī)定， 從2004年6月1日起，辦理旅游醫(yī)療保險是簽發(fā)申根簽證的基本前提，且最低保障金額為3萬歐元。有些游客就曾因為購買的境外旅游險保障額度不足3萬歐元，而不得不重新購買保險。
境外旅游險，到底有什么？
將遠程醫(yī)療服務(wù)項目納入基本醫(yī)療保險制度中，能夠解決實際生活中職工醫(yī)療遠程化中存在的問題，促進國家醫(yī)療保險政策與人民群眾生活實際相結(jié)合，具有深遠的意義。
一、職工醫(yī)療保險遠程化相關(guān)概念
(一)職工醫(yī)療保險職工醫(yī)療保險，是一項對職工的基本社會保障制度，是在政府政策實施下，企業(yè)為了補償勞動者因疾病風險造成的經(jīng)濟損失而建立起來的。企業(yè)或單位可以建設(shè)個人與單位就醫(yī)保險基金，也就是說，當參保的職員在患病就診時所產(chǎn)生的醫(yī)療費用，然后由指定的醫(yī)療保險機構(gòu)對職員進行相應(yīng)金額的經(jīng)濟補償。換一句話來說，依法對職工實施職工醫(yī)療保險，是通過法律、法規(guī)強制推行的社會保障制度。一般來說，實行社會統(tǒng)籌醫(yī)療基金與個人醫(yī)療帳戶相結(jié)合的基本模式，屬于社會保險的一個基本險項。基本醫(yī)療保險制度的建立和實施集聚了單位和社會成員的經(jīng)濟力量，再加上政府的資助，可以使患病的社會成員從社會獲得必要的物資幫助，減輕醫(yī)療費用負擔，防止患病“因病致貧”。
(二)遠程醫(yī)療保險
遠程醫(yī)療，指的是通過網(wǎng)絡(luò)科技，如是計算機技術(shù)，或者遙測、遙控等遠程技術(shù)為載體，最大限度地挖掘出大醫(yī)院或?qū)？漆t(yī)療中心的相關(guān)技術(shù)與優(yōu)勢，如一些先進的醫(yī)療技術(shù)以及具有優(yōu)勢的醫(yī)療設(shè)備，這些技術(shù)可以遠程操控，在一些醫(yī)療基礎(chǔ)設(shè)施以及就醫(yī)條件相對差的邊遠地區(qū)，進行醫(yī)療服務(wù)。遠程醫(yī)療保險醫(yī)療健康行業(yè)的一個重要組成部分，以價值為基礎(chǔ)的醫(yī)療健康作為一種產(chǎn)生額外收入的方式，降低成本，提高職工滿意度。在過去的十年中，醫(yī)療健康中一個最大的變化是遠程醫(yī)療正在經(jīng)歷快速增長，并且在許多行業(yè)中得到了廣泛應(yīng)用。而職工遠程醫(yī)療則是指針對于職工建立起的一套服務(wù)項目體系。
二、職工醫(yī)療保險遠程化存在的問題
(一)遠程醫(yī)療報銷不足
遠程醫(yī)療實施的主要障礙就是醫(yī)療報銷不足，醫(yī)療報銷不足主要原因在于遠程醫(yī)療會診按每小時或每次計費，其報銷流程中，經(jīng)常出現(xiàn)適用范圍不明確、醫(yī)務(wù)人員的積極性不高、與分級診療脫節(jié)以及醫(yī)保支持力度不夠等。這些問題最終導致的結(jié)果就是職工醫(yī)療保險保險不足。
(二)職工醫(yī)療保障覆蓋面不夠廣
目前來看，職工醫(yī)療保障覆蓋面不夠廣，尤其從目前企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險的覆蓋面來看，其覆蓋面較窄。而從遠程醫(yī)療保險這方面來看，我國在這方面有很度欠缺之處。以網(wǎng)絡(luò)為主要平臺的遠程醫(yī)療技術(shù)并不成熟，而且也沒有得到廣泛的應(yīng)用。首先，我國擁有醫(yī)院信息系統(tǒng)的醫(yī)院并不是很多，根本不能滿足廣大人民群眾的就醫(yī)要求。其次，就該系統(tǒng)本身還存在諸多瑕疵有待改進。再來，各個醫(yī)院對于系統(tǒng)所運行的標準沒有一個明確的界定，進而導致了，各個醫(yī)院之間以及一些社會上的相關(guān)部門彼此隔離開來，無法構(gòu)成一個有機的整體。除此之外，還存在一個更為嚴重的問題。由于資金不能及時的分配到位，導致該體系不但無法繼續(xù)向前發(fā)展，反而會出現(xiàn)止步不前的現(xiàn)象。相比之下，在發(fā)達國家，它們的遠程醫(yī)療、在線醫(yī)療早已憑借著信息技術(shù)的發(fā)展而得以壯大，并且日趨成熟，而我國尚處于起步階段。職工遠程醫(yī)療服務(wù)包括不應(yīng)該緊緊局限于一般遠程醫(yī)療服務(wù)，也應(yīng)該提供一些特殊遠程醫(yī)療服務(wù)，為了滿足不同病患的多種需要。綜上所述，以促進企業(yè)員工自身醫(yī)療保障的滿意度以及遠程醫(yī)療事業(yè)得以發(fā)展，應(yīng)該擴大職工醫(yī)療保障覆蓋面。
(三)看病貴和看病難
職工醫(yī)療保險的問題也就越來越明顯，看病貴和看病難的問題都成了職工醫(yī)療保險工作進行的阻礙。社會大眾都在呼吁國家出臺新的，進一步自醫(yī)保制度誕生以來，醫(yī)保資金如何歸集，如何使用，如何避免浪費。例如，有些參保人刷醫(yī)?？▍s刷出電冰箱，造成大量醫(yī)保資金浪費；有的醫(yī)院因醫(yī)?；鸩荒芗皶r足額結(jié)付，不愿接收醫(yī)保病人；有的大病職工醫(yī)保費用不夠用、又無力自掏腰包，甚至因病致貧返貧，這是在全國許多城市普遍存在的問題。
三、職工醫(yī)療保險遠程化解決方案
(一)提升醫(yī)療報銷比率
隨著目前遠程醫(yī)療不斷發(fā)展變化，許多醫(yī)療機構(gòu)已經(jīng)意識到了遠程醫(yī)療能節(jié)約成本、提高職工滿意度。從企業(yè)機構(gòu)以及政府來講，應(yīng)該將繼續(xù)擴大遠程醫(yī)療的覆蓋面作為首要工作任務(wù)。報銷是遠程醫(yī)療實施的主要障礙，所以針對遠程醫(yī)療服務(wù)制定完備的新的法律。為此，遠程醫(yī)療服務(wù)供應(yīng)商應(yīng)該接受探索支付模型超越費用的服務(wù)償還機制。另外，根據(jù)機構(gòu)之間的合同，提供一些職工愿意支付的方便的、有價值的服務(wù)。遠程醫(yī)療企業(yè)為職工提供遠程醫(yī)療費用的報銷，例如，可以增加虛擬遠程診治，讓自費的職工客戶能夠享增值服務(wù)。只有提升醫(yī)療報銷比率，職工醫(yī)療保險遠程化才能夠順利推進工作。
(二)擴大醫(yī)療保障覆蓋面
擴大醫(yī)療保障覆蓋面，就需要堅持吸收國外優(yōu)秀的科研成果，結(jié)合國內(nèi)實際情況，完善醫(yī)療保障制度。在政府方面，應(yīng)該提倡更多的醫(yī)療保險機構(gòu)和醫(yī)療保險計劃遠程醫(yī)療服務(wù)的覆蓋面。尤其，應(yīng)該大力引進一些先進的遠程技術(shù)，來推進職工社會基本保障。在最近的十幾年以來，很多醫(yī)院開始啟動網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，來改善醫(yī)療服務(wù)。比如，利用計算機、微電子技術(shù)以及通訊等信息技術(shù)，不僅更加科學精密而且還運用于遠距離的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)。例如現(xiàn)在，很多國家的遠程醫(yī)療服務(wù)技術(shù)十分成熟，可以采用遠程系統(tǒng)來對病患進行異地專家會診、異地外科手術(shù)、心電監(jiān)護、家庭護理等諸多方面。而且，也應(yīng)該擴大職工遠程醫(yī)療保障范圍，豐富類目，清晰明了。所以，可以通過以遠程醫(yī)療信息系統(tǒng)，來構(gòu)建職工醫(yī)療保障服務(wù)功能。在信息高度發(fā)展的現(xiàn)今，應(yīng)該將計算機應(yīng)用技術(shù)與醫(yī)療體系相結(jié)合，這樣的技術(shù)革新可以大大改善我國醫(yī)療保障制度，并且促進我國衛(wèi)生保險行業(yè)革新發(fā)展。
(三)解決看病貴和看病難
解決看病貴和看病難就應(yīng)該規(guī)范管理、防止項目濫用、確保基金安全。也就是要應(yīng)該做到以下幾個方面。一是納入基本醫(yī)療保險基金支付的遠程醫(yī)療服務(wù)項目，應(yīng)在全省統(tǒng)一的遠程醫(yī)療專網(wǎng)下，通過省級遠程醫(yī)療平臺開展。二是定點醫(yī)療機構(gòu)提請遠程會診前應(yīng)首先實施院內(nèi)會診，遠程會診服務(wù)項目僅限于住院支付，原則上每個住院周期支付一次費用。三是參保職工或家屬單方面要求提請的遠程會診不納入基本醫(yī)療保險基金支付范圍。四是各地要結(jié)合醫(yī)療服務(wù)價格項目規(guī)范，認真做好項目對應(yīng)及信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫更新、醫(yī)療費用結(jié)算等工作，務(wù)必做好及時結(jié)付醫(yī)?；鸬墓ぷ?。同時，還要加強對遠程醫(yī)療服務(wù)項目的監(jiān)管和費用審核，規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為，維護醫(yī)?；鸢踩\行。然而，有時候還存在著職工醫(yī)療保險隱性債務(wù)，隱性債務(wù)也就是評價社會保險基金負債規(guī)模的重要指標。例如，據(jù)調(diào)最新的查數(shù)據(jù)顯示，如果在醫(yī)保制度當中使用“遞推”法，該方法可以有效地計算參加醫(yī)保改革的人群，能夠在一定程度上彌補目前正在面臨的醫(yī)療保險資金的缺口，并且，可以有效地緩解新舊醫(yī)療保險制度下形成的隱性債務(wù)對醫(yī)?；鸬膲毫?，一定程度上可以解決隱性債務(wù)的措施。所以，也應(yīng)該加強醫(yī)療機構(gòu)之間的遠程會診、遠程醫(yī)學教育及其醫(yī)護協(xié)作。綜上所述，提高職工醫(yī)療報銷效率、擴大職工醫(yī)療保險保障覆蓋面、解決看病難的貴的問題是破不急待的。另外，解決職工醫(yī)療保險遠程控制中的問題，也可以通過多方合作的方式進行，來解決職工看病存在的各方面難題，那么也就從而推動信息化醫(yī)療保障發(fā)展，進而提升社會整體醫(yī)療服務(wù)水平。
參考文獻：
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當然,這扇“門”的門檻也不低。年保費通常在1萬~2萬元,甚至更高。而且,由于是純消費型的產(chǎn)品,高端醫(yī)療險的產(chǎn)品形態(tài)目前普遍都設(shè)計為一年一保的短險,且不論保障期內(nèi)是否有過理賠記錄,滿期后保費均不可返還,適合對醫(yī)療條件要求高(全球就醫(yī))、保費預(yù)算較高的人群。
保額超高 就醫(yī)范圍廣
200萬元、800萬元、1000萬元、1600萬元,2380萬元……這不是在拍賣會現(xiàn)場的競價,而是記者查詢到的高端醫(yī)療險的保額。
不僅保額高,高端醫(yī)療險的“高”還體現(xiàn)在它的就醫(yī)范圍廣、就醫(yī)限制少。
從地理層面看,如果選擇全球計劃,高端醫(yī)療險的被保險人可以于全球各地的合法醫(yī)療機構(gòu)就診并獲得相應(yīng)費用補償,如果選擇境內(nèi)計劃,則可以享受大眾化的普通醫(yī)療險產(chǎn)品所無法報銷的私人病房、外資醫(yī)院、特需門診等費用補償。
再者,一般大眾化的醫(yī)療險產(chǎn)品,通常無法報銷中醫(yī)診療費用,更不用談針灸、推拿、疫苗接種、精神疾病治療、物理康復治療等費用報銷,但高端醫(yī)療險允許被保險人采用各種合理的治療手段并補償之。大部分高端醫(yī)療險項目還提供牙科及生育類保險計劃供投保者選擇。
此外,高端醫(yī)療險通常允許被保險人使用非社保目錄藥品、進口藥品、進口醫(yī)療器材等,使被保險人在就醫(yī)時不用再考慮社保的束縛,專心治病。
量力選購 留意限制性條款
當然,這類基本和增值服務(wù)多、保障范圍廣、就診限制少的高端醫(yī)療險產(chǎn)品,其保障費用成本也是不低的。投保者還是得根據(jù)自己的經(jīng)濟實力和保費預(yù)算,進行合理的安排,量力選購,而不是選擇的保額越高越好。
同時,在投保高端醫(yī)療險的時候,由于保障項目比普通醫(yī)療險更多,所以更需要仔細通讀相關(guān)的條款和附錄,同時更要特別留意有哪些限制性條件,比如免賠比例、部分賠償?shù)淖罡哔r償天數(shù),同時看看最高續(xù)保年齡為多少,續(xù)保的時候是否有理賠優(yōu)待,家庭投保的時候能享受多少特別優(yōu)惠,等等。
此外,除了匯豐人壽、 工銀安盛人壽、太平人壽、平安人壽等壽險公司能提供該類高端醫(yī)療保險產(chǎn)品,安盛天平(包括原豐泰財險)、太陽聯(lián)合、大地等財險公司也能提供該類產(chǎn)品,消費者可以多方面進行比較選擇。
表1 匯豐尊享醫(yī)療保險計劃
保障利益明細 計劃一 計劃二
保障地區(qū) 境內(nèi),不包括中國港澳臺地區(qū) 國內(nèi),包括港澳臺地區(qū)
年度累計總限額(包括下表中的1~13項) 200萬元 800萬元
給付比例(適用下表1~8項及11~13項) 100%(特定醫(yī)院就診,給付比例為80%)
A.住院保障
1.床位費(病床費)和膳食費每日最高賠償限額 1500元/天 無限額
2.重癥監(jiān)護病房病房費每日最高賠償限額 3000元/天 無限額
3.醫(yī)生費(診療費)和護理費、藥品費和材料、手術(shù)費、檢查費和化驗費、其他醫(yī)療費最高賠償限額 無限額 無限額
4.住院慰問保險金日額 300元/天 600元/天
5.家庭護理保險金年限額 15000元/年 30000元/年
B.高額門診保障
6.門診手術(shù)醫(yī)療費用最高賠償限額 無限額 無限額
C.健康管理
體檢保險金年限額 500元/年 800元/年
第二診療意見 1次/年 1次/年
D.癌癥身故慰問金
癌癥身故慰問金 8萬元 10萬元
年保費 9420元(35周歲人士投保) 12010元
(35周歲男性投保)
附加險:匯豐附加尊享海外醫(yī)療保險
保障地區(qū):海外
年度限額:1500萬元
終身限額:2000萬元
年保費:3320元(35周歲男性投保)
涵蓋以下保障:
1) 特定醫(yī)療項目經(jīng)預(yù)先核準并授權(quán)后,在海外進行治療時實際發(fā)生的合理且必要的醫(yī)療費用;
2) 為您及一名陪同人員提供每次最高3萬元的繳通及住宿費用補償;
3) 若被拒簽,一次性提供7萬元作為“拒簽補償保險金”以示關(guān)懷;
4)若被保險人海外治療過程中不幸身故,將提供遺體運返或安葬費用保險金,最高限額10萬元
表2 太平卓越環(huán)球醫(yī)療保險計劃
保障利益明細 精選計劃 卓越計劃
保障地區(qū) 可選
地區(qū)1:大中華區(qū)(含中國內(nèi)地及港澳臺地區(qū))
地區(qū)2:國際地區(qū)(除美國、加拿大地區(qū)以外的全球任何國家和地區(qū))
地區(qū)3:全球
年度累計總限額(包括下表中的1~13項) 800萬元 1600萬元
1、住院醫(yī)療責任(必選)
根據(jù)您選擇的不同計劃,最高賠付可達年限額。包括:床位費、膳食費、重癥監(jiān)護床位費、藥品費、護理費、手術(shù)費、檢查化驗費等。醫(yī)療費用直付。
2、門診醫(yī)療責任(必選)
根據(jù)您選擇的不同計劃,最高賠付可達年限額。包括:床位費、膳食費、重癥監(jiān)護床位費、藥品費、護理費、手術(shù)費、檢查化驗費等。
3、特殊疾病治療住院及門急診責任(必選)
包括:參保后發(fā)生的慢性病治療、癌癥等重大治療、器官移植、精神疾病治療。
4、緊急醫(yī)療救援及轉(zhuǎn)運責任(必選)
根據(jù)您選擇的不同計劃,最高賠付可達年限額。
包括:緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)送、醫(yī)療轉(zhuǎn)送回國或居住地、緊急轉(zhuǎn)運陪同費、遺體遣返等。
5、牙科治療責任(可選,僅限卓越計劃)
緊急牙科治療,最高賠付40000元,給付比例100%
常規(guī)牙科護理,最高賠付16000元,給付比例70%
6、生育醫(yī)療責任(可選,僅限卓越計劃)
生育醫(yī)療費用,根據(jù)您選擇不同的方案,年限額及給付比例有所不同,最高可達80000元。
嬰兒出生后7天內(nèi)的護理費用、疫苗費用,限額40000元。
7、健康體檢責任(可選,僅限卓越計劃)
目前在網(wǎng)上銷售的已具一定規(guī)模的保險產(chǎn)品主要有以下幾類：綜合意外險、交通工具意外險、境內(nèi)旅游險、境外旅游險（申根簽證險）、家財險等。這些產(chǎn)品具有件均保費低、保險期間短（一年以內(nèi)）、免核保、保險責任簡單等特點，故各家開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司均有涉足。由于產(chǎn)品同質(zhì)性過強，導致此類產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售逐漸陷入價格戰(zhàn)的紅海市場。
與此同時，各保險公司對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開拓從未間斷。這些公司試圖通過創(chuàng)新在與同業(yè)公司的競爭中形成優(yōu)勢，在這一嶄新的領(lǐng)域圈得土地、獲得先機，從而拉開了拓展藍海市場的序幕。
一、境外旅游險/申根簽證險競爭分析
境外旅游險/申根簽證險件均保費較高，在一般的網(wǎng)上銷售的短意險中，能夠達到50%的件數(shù)占比和80%的保費規(guī)模占比，是保險網(wǎng)銷產(chǎn)品的重中之重。因此，也成為各保險公司競爭最為激烈的產(chǎn)品。由于投保境外旅游險/申根簽證險的客戶大多為剛性需求，故產(chǎn)品競爭力的高下直接決定了產(chǎn)品的銷售。
目前，市面上銷售情況較好的產(chǎn)品有太平洋境外旅行綜合保險尊貴計劃（不含門診費用）（計劃A）和平安暢行天下-東南亞。
1、平安暢行天下-東南亞
平安暢行天下系列境外旅游險產(chǎn)品根據(jù)旅行目的地的不同分為全球性、歐洲性、亞洲（除日本）計劃、東南亞計劃、港澳臺計劃等數(shù)十款產(chǎn)品。同時，根據(jù)保額的不同，各產(chǎn)品亦分為全面計劃和基礎(chǔ)計劃。保障地區(qū)的不同，降低了全球救援的成本，從而有效的降低了產(chǎn)品費率；對于客戶來講，購買境外險產(chǎn)品有了更強的針對性，降低保費的同時也增強了保障的力度。
陽光人壽公司官網(wǎng)現(xiàn)售的境外旅游險/申根簽證險產(chǎn)品有陽光安盛境外旅行險（產(chǎn)險）、全球救援保險和申根救援保險（兩款均屬于陽光人壽安心旅行緊急救援醫(yī)療保險）。從陽光人壽安心旅行緊急救援醫(yī)療保險的費率表，可以看出該產(chǎn)品的費率亦根據(jù)旅行目的地的不同分為全球、全球除美加、申根、亞洲、新馬泰、韓日、港澳臺和中國大陸等八類。而在進行產(chǎn)品設(shè)計時，并未按照旅行目的地進行細化區(qū)分，只限制為“全球”進行宣傳和銷售。
因此，產(chǎn)品形態(tài)本身已經(jīng)具備了足夠的競爭力，還需對產(chǎn)品進行充分的研究、對市場進行深入的調(diào)查，設(shè)計并包裝出符合客戶需求的產(chǎn)品。
2、太平洋境外旅行綜合保險尊貴計劃（不含門診費用）（計劃A）
太保由2010年初攜數(shù)款產(chǎn)品大舉進軍互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。其產(chǎn)品以較低的價格，并加之大品牌效應(yīng)，迅速占領(lǐng)市場并形成規(guī)模。其中，太平洋境外旅行綜合保險尊貴計劃（不含門診費用）（計劃A）作為申根簽證險的重量級產(chǎn)品，獲得了非常好的市場反響。
作為同類競爭產(chǎn)品，太平洋境外旅行綜合保險尊貴計劃（不含門診費用）（計劃A）與申根救援保險均滿足3萬歐元的境外救援責任，面向去申根國家公出、留學、旅游的普通游客。
從圖1可看出，兩款產(chǎn)品的費率差距較大，尤其是當保險期間在60天以上時，費率差達200元左右，差距約60%。
圖2顯示，費率差距的成因在于太保產(chǎn)品將申根簽證保險非必需但費率較高的住院醫(yī)療責任刪除，從而降低了產(chǎn)品的價格。這兩
款產(chǎn)品作為申根簽證保險的入門級產(chǎn)品，針對的客戶群是本著“只要能辦得了簽證就行”的原則進行產(chǎn)品選擇的游客。通過調(diào)整保險責任來大幅降低費率，符合這類客戶的根本利益。
3、小結(jié)
對于境外旅游險/申根簽證險產(chǎn)品的改善，有以下幾點注意事項：
一是簽證險在保證必需保障前提下，降低保費，形成價格優(yōu)勢；
二是高端簽證險有很大市場，應(yīng)更全面保障旅客安全，提供更多增值服務(wù)（如境外健康咨詢服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)預(yù)約等）；
三是“陽關(guān)人壽安心旅行”該款產(chǎn)品有著足夠的靈活度，但在銷售產(chǎn)品的設(shè)計和展示上尚未發(fā)揮這種優(yōu)勢；
四是境外險/簽證險一般都需要紙質(zhì)保單，可以適當提高紙質(zhì)保單質(zhì)量、增加保單套、塑封、或附以小禮品來體現(xiàn)對客戶的關(guān)懷，并向客戶傳達一種服務(wù)意識。
二、境內(nèi)旅游險競爭分析
1、平安短期旅行保險A款
平安短期旅行保險A款是一款適合普通國內(nèi)游客和旅行團或自助旅行團體統(tǒng)一購買的性價比高的境內(nèi)旅游意外傷害保險。它以最低3元的保費，提供意外傷害、意外醫(yī)療等基本保障。
該產(chǎn)品與陽光人壽公司官網(wǎng)上銷售的境內(nèi)旅游險產(chǎn)品――安心旅行綜合意外傷害保險有著近似的保險責任和保額，參看圖3。
圖3 平安短期旅行保險A款與陽光安心旅行綜合意外傷害保險責任對比
如圖3所示，除喪葬費用外，平安短期旅行保險的各保險責任保額均不低于陽光人壽公司安心旅行產(chǎn)品（對喪葬費用在保險條款中的解釋，平安為單獨保險責任，而安心旅行與主保險責任捆綁，且保額固定為主保額的20%）。在圖4所示的費率對比中，對于相近的保險責任和保額，費率卻有著比較大的差距。尤其是在保險期間為30天時，差距在3倍以上。
圖4 平安短期旅行保險A款與陽光安心旅行綜合意外傷害保險費率對比
2、泰康e順交通工具意外保障計劃
泰康e順交通工具意外保障計劃是業(yè)內(nèi)第一款全定制的交通工具意外傷害保險，客戶可根據(jù)自身需求對交通工具、保額和保險期間進行自主的選擇。
該產(chǎn)品提供了如圖5所示的包括飛機、軌道車輛、公交車、出租車、非運營車輛等多達12種保險責任，每種保險責任均有10萬-50萬的保額可供選擇（飛機意外傷害是60萬-90萬）。對于生活在城市中的客戶，每個人對交通工具的需求迥然有異，而每個人對不同的交通工具所承擔的風險幾率也有所不同。該產(chǎn)品使稍具保險意識的客戶可根據(jù)自身實際情況定制保險產(chǎn)品，不僅為客戶提供了充足的保障，同時也起到了降低保險支出的作用。
圖5 泰康e順交通工具意外保障計劃保險責任列表
但是，目標客戶中不排除有多數(shù)欠缺保險理念和保險基礎(chǔ)知識的客戶，定制化過強容易導致客戶無所適從，給客戶的投保體驗上帶來一定的麻煩。
陽光人壽公司近期也上線了類似的交通工具DIY產(chǎn)品。在進行產(chǎn)品設(shè)計時，應(yīng)深入分析客戶需求，設(shè)計出針對性強、種類較豐富的幾款產(chǎn)品組成產(chǎn)品系列供客戶選擇，避免讓客戶自己設(shè)計產(chǎn)品。
美亞“暢游神州”境內(nèi)旅游保障計劃與陽光人壽公司的安心旅行綜合意外傷害保險有如圖6所示的優(yōu)勢。雖然美亞“暢游神州”的費率偏高，但保障全面、專業(yè)性很強，吸引了眾多對生活品質(zhì)有著較高追求的客戶。
另外，美亞產(chǎn)品設(shè)計極為靈活。從產(chǎn)品的條款中可以看出，每個單項保險責任均以附加險的形式捆綁在主線上，以便于針對不同人群開發(fā)不同保額的境內(nèi)旅游險產(chǎn)品。
3、美亞“暢游神州”境內(nèi)旅游保障計劃
美亞作為一家外資的保險公司，其旅游險產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計始終走在行業(yè)前列。其中，包含領(lǐng)隊第三者責任的團體境內(nèi)旅游險、包含多種極限運動保障的短期意外險更是眾多專業(yè)旅行團隊的首選。
圖6 美亞“暢游神州”境內(nèi)旅游保障計劃與陽光安心旅行綜合意外傷害保險責任對比
三、總結(jié)
公司地處市中心，孫強在公司附近租了一套一室一廳房子，月租3500元。在國外求學的幾年中，孫強已漸漸喜歡并習慣了經(jīng)常和朋友們聚會、參加派對或是一起出游的生活，再加上水、電、煤氣等生活支出，每月的開銷就有5000元左右。雖然父母表示目前不需要照顧，但孝順的孫強還是每個月給父母寄2000元以表孝心。
孫強現(xiàn)在還是單身，日子過得很舒適。但是除去從美國帶來的1萬美元儲蓄，工作幾個月下來，發(fā)現(xiàn)自己似乎并沒有什么結(jié)余，而將來需要面對的問題還很多。孫強首先考慮的是保障自己的健康和對父母的責任。
理財目標
1、曾在國外留學的孫強，個人的保險意識很強，由于每年需在國外工作3個月左右，而在人民幣增值背景下，孫強想在國內(nèi)的保險公司中尋找一款適合自己的健康保險產(chǎn)品。
2、國內(nèi)保險公司如有合適的人壽保險產(chǎn)品，可考慮購買一份。
理財分析
如今像孫強這樣的年輕“海龜”是越來越多了。很多公司為了吸引青年才俊開出了很優(yōu)厚的待遇，但“海龜”同樣面臨著越來越激烈的競爭。怎樣通過職場打拼增加收入，并保障身體健康和防范人身風險，通過理財使財富增長更快，這是擺在“孫強”們面前的一道課題。
孫強每年的收入主要來源于工資和年終獎，總共有18.2萬元。但其各項支出也較多，零零總總加起來每年有12.6萬元，一年的結(jié)余只有5.6萬元。
保險理財規(guī)劃
有美國留學經(jīng)歷的孫強，在國外也購買過些消費型的保險。回國后，在外企工作的他希望能在國內(nèi)的保險公司買一份健康保險產(chǎn)品，并且能滿足海外工作醫(yī)療保障的需求。推薦金盛保險公司的全球醫(yī)療保險產(chǎn)品D款，保障額度595萬元，保費2.4萬元。保險的優(yōu)點：門診，住院，體檢100%報銷；保險保額非常高；VIP或貴賓病房、外資診所全保；享受免現(xiàn)金直付服務(wù)；保障覆蓋全球或全國；高端增值服務(wù)，例如緊急運送或牙科保障。該產(chǎn)品是消費型全球健康保險產(chǎn)品，適合在全球工作和經(jīng)常派駐海外的中高端人士。
孫強年收入18.2萬元，而結(jié)余為5.6萬元，可購買一份30年交費，保額20萬元的返還型的兩全（分紅型）保險，附100萬元定期壽險，年交保費7000元。該產(chǎn)品保障30年120萬元的人壽保險，30年后，臨近退休年齡，仍有20萬元的終身壽險和紅利累積。
