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時間：2023-06-22 09:33:28
序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇個人消費信貸風(fēng)險范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
論文摘要：在我國,消費信貸是一種新興的信貸方式,隨著其運作機制的不斷成熟,必將在國民經(jīng)濟中占有越來越重要的地位,對于擴大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟增長有著重要作用。然而,由于消費信貸本身的特點,以及我國特殊的信貸市場環(huán)境、消費者消費習(xí)慣等,消費信貸業(yè)務(wù)中存在著一系列風(fēng)險與不確定性。本文對消費信貸存在的風(fēng)險進行總結(jié)分析,并結(jié)合我國實際情況,提出一系列關(guān)于信貸風(fēng)險防范的意見與建議。
一、概念界定及文獻綜述
(一)基本概念界定。消費信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構(gòu)對消費者個人提供的信貸,主要用于消費者購買耐用消費品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務(wù)。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費者在一段時間內(nèi)以相同金額分數(shù)次償還債務(wù)的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機構(gòu)循環(huán)發(fā)放的貸款,消費者的部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。
消費信貸風(fēng)險主要指在消費信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險與不確定性,具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對性等特征。我國消費信貸風(fēng)險主要特點有：
1、不確定因素較多；
2、較其他信貸風(fēng)險高；
3、個人消費信貸抵押物變現(xiàn)難度大、費用高。
(二)文獻綜述。近年來,國內(nèi)外學(xué)者對消費信貸中的風(fēng)險與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對消費信貸的風(fēng)險進行了分析,認為消費信貸風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因是信息不對稱;楊廷芳(2009)從商業(yè)銀行實際運營的角度解釋了我國目前消費信貸風(fēng)險較大的原因,即個人征信系統(tǒng)不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認為,法律保障的缺失是消費信貸風(fēng)險日益加大的主要原因。關(guān)于消費信貸風(fēng)險的防范,周磊(2009)提出建立個人信用防范系統(tǒng)以規(guī)范消費者行為,提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認為,消費信貸風(fēng)險的防范應(yīng)從加快個人信用制度體系的建設(shè)以及設(shè)法提高居民消費信貸的信心和愿望入手。來源于/
二、我國消費信貸風(fēng)險原因分析
近年來,消費信貸業(yè)務(wù)在我國發(fā)展很快,相關(guān)運作機制也日趨成熟,然而與世界平均水平相比,我國消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險仍處于較高水平,主要原因有:
(一)個人消費信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范個人消費信貸活動和調(diào)整個人消費信貸關(guān)系的全國性法律。各商業(yè)銀行依據(jù)的準則針對性不強,對失信、違約的懲處辦法不具體。
(二)國家的消費政策相對滯后。我國所提供的住房、汽車消費的政策環(huán)境嚴重滯后。個人申請此類貸款必須到有關(guān)部門辦理抵押評估登記手續(xù),到公證部門辦理公證手續(xù),并且還需交納各種頒證費、評估費等等,勢必損傷消費者的積極性。
(三)商業(yè)銀行自身管理體制薄弱。一方面商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏個人消費信貸方面的管理經(jīng)驗,且相當(dāng)一部分資料尚未上機管理,難以實現(xiàn)資源共享,對借款人的資產(chǎn)負債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模,擅自降低貸款標準和擔(dān)保條件,不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
(四)個人消費信貸風(fēng)險管理不完善。目前商業(yè)銀行缺乏對貸款前進行調(diào)查,沒有有效監(jiān)督檢查的手段。
(五)我國消費者的消費習(xí)慣。目前我國消費者的消費習(xí)慣仍趨于保守,只對若干有限大額商品消費采取消費信貸形式,居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以儲蓄為主,消費信貸并未真正普及。
三、消費信貸風(fēng)險防范對策
(一)建立消費信貸法制環(huán)境。加強消費信貸的立法工作,為消費信貸的發(fā)展提供法律支持,目前所急需解決的問題是制定《消費信貸法》,就消費信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定,規(guī)范消費信貸各方當(dāng)事人的市場行為。(二)加快個人信用制度體系建設(shè)步伐。完善的個人信用制度體系是銀行發(fā)展消費信貸的關(guān)鍵,只有建立全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用檔案,才能讓銀行充分了解一個人的還債意愿及還債能力,這也是銀行放款的堅實前提和加強社會信用建設(shè)的關(guān)鍵。
(三)加強消費信貸的擔(dān)保和保險工作。擔(dān)保與保險是銀行防范信用風(fēng)險,建立風(fēng)險防范機制的一種重要手段。防范信用風(fēng)險對銀行和整個金融體系的安全是至關(guān)重要的。
(四)提高居民消費信貸的信心和愿望。提高居民消費信貸的信心和愿望是一個系統(tǒng)的工程,需要從多方面努力。首先,要盡力促進經(jīng)濟的發(fā)展,提高人們的收入水平,調(diào)整收入分配,做好收入再分配工作。其次,要積極開發(fā)新的消費信貸品種,拓寬消費信貸市場,銀行也應(yīng)加強宣傳,向群眾展示其好處,增強人們對消費信貸和消費信貸產(chǎn)品的了解和接受程度。
(五)鼓勵更多金融機構(gòu)參與消費信貸發(fā)展。我國目前提供消費信貸的金融機構(gòu)極其有限,消費信貸基本上被四大國有商業(yè)銀行所壟斷,應(yīng)鼓勵更多的金融機構(gòu)開展消費信貸業(yè)務(wù),給消費者一個更廣闊的選擇空間。
(六)商業(yè)銀行加快建立防范消費信貸的風(fēng)險管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創(chuàng)造全社會范圍的個人信用環(huán)境;(2)認真探索個人客戶差異化服務(wù)方法,調(diào)整客戶結(jié)構(gòu);(3)健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機制。
參考文獻:
[1]袁亮.個人消費信貸信息不對稱的分析及對策[J].理論探索,2008.7.
[2]李潔.關(guān)于個人消費信貸的幾點思考[J].工作研究,2009.2.
[3]楊廷芳.商業(yè)銀行個人消費信貸的風(fēng)險分析及解決對策[J].民營科技,2009.3.
[4]段照清.我國個人消費信貸風(fēng)險分析[J].財經(jīng)視點,2009.2.
二、我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）個人消費信貸的概念消費信貸是指，金融機構(gòu)為了刺激消費，以消費者個人信用及償還能力為依據(jù)，以特定的商品為對象，消費信貸是指金融機構(gòu)為了刺激消費，以消費者的個人信用和還款能力為基礎(chǔ)，以特定的商品為對象，通過信用，抵押，質(zhì)押擔(dān)保或保證，以商品作為提供貨幣的條件，以支持消費開支，讓消費者能夠?qū)崿F(xiàn)消費的行為。通過消費信貸的不斷發(fā)展，它可以作為連接生產(chǎn)和消費的手段，讓消費者減少銀行儲蓄，進行消費，促進社會經(jīng)濟的發(fā)展，資本的流動進而帶動整個經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)。消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行近年陸續(xù)開辦的用于個人消費目的的貸款。
（二）我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀對于我們國家現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀，從1995年開始，經(jīng)濟開始發(fā)生變化，以前我國經(jīng)濟資源一直處于一個不能滿足的狀態(tài)，但是由于經(jīng)濟的變化，轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€剩余的狀態(tài)，使得買方市場受到約束，這種轉(zhuǎn)變同時也為以后的消費信貸的發(fā)展提供了條件。隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，居民收入越來越高，他們的需求也越來越多，越來越不能得到滿足，超高的消費需求推動了消費信貸的發(fā)展。1997年亞洲金融危機并沒有直接影響中國經(jīng)濟，但間接上影響了商品的出口。為了解決這個危機，央行了《個人住房貸款管理辦法》，更加嚴格、規(guī)范、合理的要求辦理住房貸款的對象和條件，進一步促進消費者在房產(chǎn)上面的消費，從而帶動經(jīng)濟發(fā)展。1999年央行了《關(guān)于開展個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，讓商業(yè)銀行辦理消費信貸的工作，從政策上為消費信貸的發(fā)展提供支持。在過去的十幾年中，中國的消費信貸業(yè)務(wù)呈不斷發(fā)展的趨勢，消費信貸從1997年的172億上升到2012年的102723億元，在十年的發(fā)展過程中提高了597.2倍。在發(fā)展的過程中，企業(yè)不斷創(chuàng)新和發(fā)展消費信貸的業(yè)務(wù)范圍和工具，使得消費信貸不再是一個單一的金融機構(gòu)。
三、我國個人消費信貸風(fēng)險管理存在的問題
消費信貸存在的風(fēng)險在我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理中仍處于研究階段，應(yīng)該說，這是廣泛的。這不僅有銀行內(nèi)部管理的問題，客觀環(huán)境也存在不符合的問題。
（一）貸前調(diào)查無法全面翔實且效率低下為了控制貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險，個人要想辦理消費信貸業(yè)務(wù)，首先要進行一個信用調(diào)查，信用調(diào)查是風(fēng)險識別的第一部分。金融機構(gòu)需要核查貸款申請者各項資本資料和信用資料，然后填寫出了客戶評估報告，確定信用評級和貸款額度。中國的商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較遲，在個人消費信貸業(yè)務(wù)中，一般采取判斷式信用評分，客戶評價報告包括的基本情況和客戶信用等級規(guī)模。由于個人信用制度等外部金融環(huán)境還不夠合理規(guī)范，對客戶信息的收集是不完整的，能收集到的只有客戶在銀行的信用情況，而對于工商，稅務(wù)等部門的信息收集是不能做出判斷的。
（二）貸款審批環(huán)節(jié)較繁瑣中國的商業(yè)銀行在個人消費信用支付，風(fēng)險審計過程中可能有自己的運作程序和要求，但在一般情況下，可以分為貸款前期調(diào)查、貸款審批和貸款后期管理三個方面。
（三）貸后管理手段落后消費信貸貸后管理是指從發(fā)出到收回全部本金和貸款利息，期間包括貸款的跟蹤調(diào)查和處理，貸款檢查，統(tǒng)計分析，日常管理，償還貸款的管理，不良貸款管理和收集，貸款管理后的文件管理等等一些過程，直至借款合同履行完畢。商業(yè)銀行在我國的信用風(fēng)險管理比較滯后，許多核心環(huán)節(jié)都是手工完成，計算機利用率不高。風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)并非基于本地數(shù)據(jù)，導(dǎo)致系統(tǒng)不集中，許多銀行仍處于手動發(fā)現(xiàn)問題的階段，更嚴重的是當(dāng)出現(xiàn)延期支付的情況才發(fā)現(xiàn)問題。在風(fēng)險類別中，中國的商業(yè)銀行比較重視操作風(fēng)險和市場風(fēng)險管理，忽略了信用風(fēng)險管理。而中國的個人信用制度不健全，無法準確獲得的個人信息，讓客戶用“虛假”個人信息時不能得到充分證實。此外，商業(yè)銀行在中國的個人消費信貸風(fēng)險管理的組織結(jié)構(gòu)中比較散了。一般是有總行根據(jù)本行目前的發(fā)展狀況和經(jīng)濟實力以及當(dāng)前社會的市場狀況來分配分行信貸任務(wù)。這種風(fēng)險控制存在兩個問題。首先是信貸授權(quán)在這樣的水平下會擴大到突破發(fā)展規(guī)劃的情況，更重要的是帶來資金和信用風(fēng)險的擴大。第二個問題是，風(fēng)險控制權(quán)力分散，各分公司，支行擁有消費信貸部門和配套的監(jiān)測部門，看起來風(fēng)險控制比較嚴密，每一層都有人在監(jiān)控，但是實際上由于涉及的層級太多，導(dǎo)致權(quán)力過于分散，個人的風(fēng)險控制是有限的，很難建立起一個強大的風(fēng)險管理團隊，難以發(fā)揮風(fēng)險控制和管理方面的作用。
（四）缺乏有效的風(fēng)險防范和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制1.我國商業(yè)銀行管理水平不高，而且尚未形成一套完整的消費信貸管理制度。再加上缺乏有效的激勵與約束機制，信貸人員素質(zhì)偏低，操作手段相對落后，在貸前對借款人的資產(chǎn)負債狀況等了解不夠，貸款過程中對貸款人提交的信息審核不夠嚴謹，發(fā)放貸款之后跟蹤不到位，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險問題的時候很難馬上采取措施進行解決，使其存在越拉越大的風(fēng)險。另外，消費信貸業(yè)務(wù)的辦理手續(xù)繁瑣，環(huán)節(jié)眾多，費用較高，效率較低。2.抵押品難以變現(xiàn)，消費信貸擔(dān)保制度不完善。在發(fā)放消費貸款時，商業(yè)銀行除了要求借款人以自身的信用或保證人為貸款提供擔(dān)保之外，一般還要求其提供抵押物，防止發(fā)生風(fēng)險時可以將抵押物作為第二還款來源。但由于我國拍賣市場、房地產(chǎn)等二級市場尚未完善，抵押品變現(xiàn)手續(xù)繁雜，交易費用高，銀行雖有最終處置權(quán)，卻很難將其變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。此外，我國擔(dān)保機構(gòu)缺乏，有關(guān)消費信貸擔(dān)保的法律法規(guī)較少。3.我國消費信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制欠缺，相配套的保險體系尚未形成。且商業(yè)銀行也未開發(fā)出金融衍生品以對沖消費信貸風(fēng)險。一旦消費者無力還貸，所有風(fēng)險將由銀行自身承擔(dān)，這對于銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)是十分不利的。
四、加強我國個人消費信貸風(fēng)險管理的建議
（一）健全個人征信系統(tǒng)目前，我國主要是通過政府的力量向社會征集信貸的方式，即有政府建立了信用評級機構(gòu)，并直接管理。但信息來源主要限于金融機構(gòu)，而且收集到的數(shù)據(jù)也要為金融機構(gòu)所用。因此，中國迫切需要建立一個統(tǒng)一的信用信息登記系統(tǒng)，居民可以通過個人的身份證號碼申請一個唯一的個人資信賬戶，該賬戶可以包括三個方面：第一，個人信息，主要是姓名，年齡，教育程度，婚姻狀態(tài)等。二是個人信用信息，主要來自金融機構(gòu)的信用記錄，如果存在債務(wù)且還沒有償還清楚的情況。三是個人的社會信息，如來自稅務(wù)機關(guān)的信息，存在檢察院，法院的司法案件等等，讓個人信息更完整，為公共數(shù)據(jù)庫提高一個準確、無誤的信息參考。在同一時間，調(diào)節(jié)個人信息的評價體系。個人信用賬戶信息在客觀上表現(xiàn)了個人信用狀況，不具有評價的功能，只有對客戶的信用進行嚴謹、規(guī)范審核，才能保證公平和公正的評價結(jié)果。此外，要完善失信懲罰制度。對于那些曾經(jīng)存在不守信用，存在信用污點的人，為加強社會監(jiān)督，對其進行失信懲罰，以示警告。比如除了經(jīng)濟處罰，通過媒體向社會公開失信者的失信行為，讓其接受社會輿論的譴責(zé)。對于嚴重的情況，需要利用法律法規(guī)將他們繩之以法。最后，可以通過學(xué)習(xí)國外一些優(yōu)秀的征信用機構(gòu)，健全我國的個人信用中介機構(gòu)，通過公平，公正的原則，嚴格遵守法律法規(guī)，提高自己的市場競爭力，通過與國際合作，打造有競爭力和有序的市場環(huán)境。
（二）健全相關(guān)法律法規(guī)良好的法律環(huán)境是消費信貸在我國的健康發(fā)展的保障，個人消費信貸的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)是缺乏的，迫切需要制定和完善《消費信貸法》，《金融消費者保護法》，《個人信用管理法》，《個人破產(chǎn)法》等。
（三）增強消費者信貸意識，構(gòu)建良好信用意識一是進行廣泛的宣傳教育，讓消費者了解信用消費的重要意義，讓消費者明白節(jié)儉是一種美德，但是又不能過度節(jié)儉，不然會對經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生副作用，并樹立一個正確的消費觀念?，F(xiàn)在的中國經(jīng)濟是需要消費者進行消費才能拉動起來的，我國居民應(yīng)建立“量力而為”理性的消費理念。第二，要提高居民的收入水平，增肌居民的消費需求，還有提高支付貸款的能力。在保證國民增長的同時政府應(yīng)采取措施，提高居民的工資和其他收入。對于城鎮(zhèn)居民來說，政府可以大力發(fā)展中小企業(yè)和民營經(jīng)濟，他們的稅收可以適當(dāng)減免，以解決融資問題，從而可以采取以下幾個方面：第一、關(guān)注農(nóng)村、低保、低收入的人群，優(yōu)先考慮這些邊遠山村的財富分配，投入更多的財政收入進去，確保民生福利開支的增長速度高于財政收入的增長速度。第二、對于腐敗現(xiàn)象要加大打擊力度。第三、加大實施對壟斷性行業(yè)的改革，使收入達到均衡。第三，充分發(fā)揮輿論監(jiān)督的作用，特別是新聞媒體，以達到宣傳信貸的作用。與此同時，舉辦各類誠信教育活動，弘揚誠實守信的傳統(tǒng)美德，努力營造守信的良好氛圍，讓全民認識到失信可恥，以培養(yǎng)人們的信用第一的觀念，使誠信行為成為自覺行動。此外，為加強社會信用監(jiān)督，建立公示制度，使居民有意識地珍愛自己的信用記錄，形成良好的信用意識。
（四）培養(yǎng)銀行運作消費信貸業(yè)務(wù)水平1.加強消費信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。在越來越多不同的消費需求面前，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)消費者需求設(shè)計出不同的配套的消費信貸產(chǎn)品。因此，商業(yè)銀行可結(jié)合信用證，銀行卡，科技，結(jié)算等部門的優(yōu)秀人才，組成了產(chǎn)品研發(fā)部門，致力于產(chǎn)品需求的研究，發(fā)展和創(chuàng)新。同時，中國的商業(yè)銀行還可以學(xué)習(xí)國外商業(yè)銀行一些優(yōu)秀的經(jīng)驗，例如將與人們生活息息相關(guān)的吃、穿、住、行、教育等于消費信貸業(yè)務(wù)結(jié)合起來，以滿足市場的需求和發(fā)展，提高自己的市場競爭力，滿足不同客戶的需求。此外，還可以通過對自己消費信貸產(chǎn)品進行二次開發(fā)、重組，在利率，期限和還款方式上，讓消費者有更多的選擇。目前，償還中國的消費信貸產(chǎn)品的方法主要是本金和利息等額償還，雖然操作很簡單，但是受到一定的制約。此外，對其他類型的消費貸款，如助學(xué)貸款的償還方式也存在一定的約束，無法適應(yīng)不同的借款人及其變化的還款能力。因此，中國的商業(yè)銀行，應(yīng)盡快制定能夠適應(yīng)不同借款人的還款方式消費信貸產(chǎn)品開發(fā)，創(chuàng)新，再發(fā)展，再創(chuàng)新，不斷滿足消費者的個性化需求，不斷推動消費信貸的發(fā)展，使其更加方便，更加高效。2.加強信貸風(fēng)險管理。首先，要建立人人負責(zé)的信用風(fēng)險文化。商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)本行的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展現(xiàn)狀，制定自己的風(fēng)險管理目標，將今后的消費信貸業(yè)務(wù)按照這個目標執(zhí)行。其次，要強化消費信貸風(fēng)險研究和監(jiān)控。第一，我們要加快計算機網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，形成一個共享性的數(shù)據(jù)中心，利用計算機的計算和分析水平，通過計算機系統(tǒng)來實現(xiàn)早期風(fēng)險的預(yù)測。第二，加快建立內(nèi)部風(fēng)險評級模型，風(fēng)險評級模型被分為兩個分析指標，定性和定量。最后，要加強研究不良資產(chǎn)處置方式。我國應(yīng)制定相關(guān)政策，允許建立不良科目，核銷那些真的無法收回的不良消費貸款，這部分的損失可以通過商業(yè)銀行的盈利抵消，按照這個周期循環(huán)下去。此外，分散個人消費信貸證券風(fēng)險，減少融資的消費信用保證基金公司承擔(dān)額風(fēng)險，利用個人消費貸款和個人保險的組合來降低風(fēng)險，這些措施都是可以考慮實施的。
一、個人住房貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險因素
房地產(chǎn)信貸引起銀行巨額壞帳從而引發(fā)金融動蕩，可謂屢見不鮮。1955～1980年間，日本住宅地地價上漲約40倍，而同一時期各產(chǎn)業(yè)現(xiàn)金工資總額僅增加14倍，進入1980年代以來，日本商業(yè)用地地價高漲，另一方面為抑制急劇的日元升值，采取金融寬松措施，使房地產(chǎn)信貸進一步擴大，并最終成為進入1990年代日本“泡沫經(jīng)濟”破滅的重要原因之一。我國在1992年之后的二、三年間出現(xiàn)了房地產(chǎn)開發(fā)熱，尤其是海南、北海的房地產(chǎn)更是熱得炙手，要不是及時采取一系列的宏觀調(diào)控措施抑制過度的房地產(chǎn)開發(fā)熱，后果不堪設(shè)想。盡管如此，海南和北海的積壓房地產(chǎn)的處理問題，至今仍未徹底解決。前幾年發(fā)生在東南亞的金融危機，過度的房地產(chǎn)信貸也是元兇之一。
房地產(chǎn)業(yè)是我國近十年發(fā)展最快、關(guān)聯(lián)度最大、對GDP增長貢獻最大的行業(yè)，房地產(chǎn)的發(fā)展帶動房地產(chǎn)金融的發(fā)展，個人房地產(chǎn)貸款余額從1997年的190億元上升到2003年末的1.2萬億元，增長63倍。2003年末的壞帳率為1‰～2‰，但個人住房貸款的風(fēng)險往往在3～8年后大量顯現(xiàn)，而2003年末的貸款余額大部分是在2000年之后發(fā)放的。那么，討論和分析個人住房貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險因素就顯得非常重要了。大體來說，個人住房貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險因素分為政治風(fēng)險、法律政策風(fēng)險、道德風(fēng)險（或信用風(fēng)險）以及市場風(fēng)險（或商業(yè)風(fēng)險）。所謂政治風(fēng)險，是指貸款住房所在地區(qū)或國家發(fā)生社會動蕩，政權(quán)極不穩(wěn)定，從而引起房地產(chǎn)價格的急劇貶值，導(dǎo)致個人住房貸款難以收回的風(fēng)險。而法律政策風(fēng)險，是指個人住房貸款手續(xù)的完備性、合理性和有效性存在問題以及稅收法律制度、宏觀經(jīng)濟政策在個人住房貸款期內(nèi)發(fā)生大的變化或調(diào)整，從而影響到整個住宅類房地產(chǎn)的市場租金和市場價格，進而對個人住房貸款的安全性帶來影響的風(fēng)險。道德風(fēng)險（或信用風(fēng)險），是就開發(fā)商和購房者而言，如果他們不注重自身信用，故意違約導(dǎo)致個人住房貸款不能如期支付給貸款銀行的風(fēng)險。市場風(fēng)險（或商業(yè)風(fēng)險），則指因市場供求的變化，使貸款住房的市場價格出現(xiàn)較大貶值，或者取得貸款支持的購房者發(fā)生非故意違約不能支付到期貸款，因而不能全部歸還銀行的個人住房貸款。政治風(fēng)險不屬本文討論的范疇，下面僅就與法律政策風(fēng)險、道德風(fēng)險（或信用風(fēng)險）和市場風(fēng)險（或商業(yè)風(fēng)險）相關(guān)的一些具體風(fēng)險因素進行分析。
1.選擇項目風(fēng)險一種情況是個人住房貸款所選擇的房地產(chǎn)開發(fā)項目本身存在嚴重問題，具體來說又包括如下情況：一是規(guī)劃報建手續(xù)瑕疵，如因土地出讓金未交而未領(lǐng)《國有土地使用證》等，這些房地產(chǎn)項目極容易在購房戶和開發(fā)商之間產(chǎn)生集體糾紛，現(xiàn)實中這種糾紛的往往造成購房戶集體拒付個人住房貸款，對這種項目發(fā)放個人住房貸款將給金融機構(gòu)帶來極大的風(fēng)險。二是該房地產(chǎn)開發(fā)項目事先未作好市場分析，市場定位不明確導(dǎo)致該項目本身根本就沒有市場前途；三是開發(fā)商自有資金不足，或者開發(fā)商缺乏經(jīng)驗，沒有高素質(zhì)的人員組成的管理隊伍等。出現(xiàn)以上兩種情況都有可能造成“爛尾”或不能如期交房，如果銀行不慎選擇了這樣的項目開展個人住房貸款業(yè)務(wù)，則該貸款從開始就面臨成為呆壞帳的可能。
還有一種情況是銀行需了解商品房類型的不同，個人住房貸款的風(fēng)險有較大差別，一般來說以投資為目的的客戶的違約風(fēng)險大于以自省居住為目的的購房戶的風(fēng)險，商業(yè)房大于住宅，而住宅中易于成為投資品種的小戶型和酒店式公寓大于一般住宅。目前成都市市場上小戶型購房戶中投機淘金的購房者占很大比例，在前幾年投資高回報的示范帶動下許多普通市民也加入投資小戶型的行列，推動小戶型的價格快速上漲，一旦租金達不到預(yù)期水平，違約的風(fēng)險將大大增加，從金融部門反饋的信息來看，這類小戶型違約的概率明顯高于一般普通住宅。故銀行對投機性客戶應(yīng)從嚴審查，對容易成為炒房戶目標的項目謹慎介入。
2.銷售價格不實風(fēng)險。開發(fā)商銷售價格嚴重不實，普遍高于同一供需圈類似住房的市場價格。實際工作中已經(jīng)出現(xiàn)這樣的情況：有的開發(fā)商因種種原因，將銷售價格人為抬高；；或者將銀行提供按揭支持的售房價格抬高，有的銷售價格甚至比同一供需圈的類似住房的公允市場價格高出20%～30%.試想，如果銀行辦理個人住房貸款業(yè)務(wù)之初，貸款金額就高于相應(yīng)的住房的公允市場價格，還奢談什么防范信貸風(fēng)險之類的話題呢？成都市市場上也出現(xiàn)了通過提高單價，同時對購房戶高贈送返現(xiàn)的方式，達到實際降低銀行按揭的首付比例，銷售單價實質(zhì)并未抬高的方式。
3.開發(fā)商惡意套現(xiàn)風(fēng)險。開發(fā)商可能因為工程建設(shè)資金的短缺而惡意套現(xiàn)，一是開發(fā)商組織一批假的購房者到銀行辦理按揭手續(xù)，或者開發(fā)商出具虛假的首付款證明從而放寬實際交付的首付款限額（比如，首付款應(yīng)達房價款的30%，開發(fā)商私下答應(yīng)為購房者在一定期限內(nèi)墊付10%～20%的房價款），從而達到套取銀行現(xiàn)金的目的。而不論是開發(fā)商組織的那些不真實的購房者，還是開發(fā)商擅自降低首付款的真正購房者，歸還個人住房貸款的還款能力都是有極大疑問的。
4、個人信用風(fēng)險。這里談到的個人信用風(fēng)險，僅指購房者故意違約，如本來沒有還款能力而騙取銀行個人住房貸款，或者具有還款能力而惡意拖欠銀行的個人住房貸款。至于借款人經(jīng)濟狀況惡化，以及發(fā)生借款人死亡、失蹤而無人帶其履行合同或繼承人或代管人拒絕履行合同等情況造成的借款人違約，屬于通過健全有關(guān)法規(guī)、完善社會保障制度可以解決的問題，可以不納入個人信用風(fēng)險范圍。6~}1[o? /*s::%&98,3LqE7r&u.tkNHs數(shù)學(xué)論文=\7(*_&Q)+*;??u-h#AHy€
5、資本價值風(fēng)險。房地產(chǎn)的資本價值在很大程度上取決于預(yù)期的收益現(xiàn)金流和可能的未來經(jīng)營費用水平，然而，即使收益和費用都不發(fā)生變化，資本價值也會隨著收益率的變化而變化。這種情況在證券投資市場上反映的較為明顯，房地產(chǎn)投資的收益率也經(jīng)常變化，這種變化也影響著房地產(chǎn)的資本價值。預(yù)期的資本價值與現(xiàn)實的資本價值之間的差異即資本價值的風(fēng)險。個人住房貸款業(yè)務(wù)中按揭住房的資本價值風(fēng)險，是指該住房的預(yù)期市場價格與現(xiàn)實的市場價格之間的差異。影響住房的資本價值的因素主要有：
論文個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范來自免費
（1）未來住宅類房地產(chǎn)市場的走勢關(guān)注房地產(chǎn)發(fā)展的階段，房地產(chǎn)市場是個周期性的市場，房價水平處于波峰時期的貸款風(fēng)險肯定大于其他階段的風(fēng)險，未來的預(yù)期市場價格可能普遍低于目前的市場價格。故金融機構(gòu)要對不同階段在首付比例上區(qū)別對待，從宏觀上控制住該風(fēng)險。
（2）住宅功能陳舊。以后人們對住宅的功能要求（如戶型設(shè)計、外部景觀、室內(nèi)設(shè)施等）總是日新月異、不斷增強的，當(dāng)前的住宅在功能上以后總會逐漸陳舊過時，相應(yīng)地，其資本價值也有貶值的可能。
（3）房地產(chǎn)估價。如果某地區(qū)的房地產(chǎn)估價機構(gòu)均有高估房地產(chǎn)價格的傾向，則房地產(chǎn)的融資能力、獲利能力均被抬高，相應(yīng)地，房地產(chǎn)的資本價值也就容易高估，從而推動經(jīng)濟泡沫的出現(xiàn)。
住宅資本價值風(fēng)險的出現(xiàn)，可能使按揭住房的未來市場價格極大地低于辦理按揭之時的市場價格，導(dǎo)致借款人大面積理性違約，造成嚴重的金融動蕩和金融危機。
6.個人住房貸款資金的流動性風(fēng)險。由于個人住房貸款的借款期限長達10～20年，甚至可達30年，貸款資金的流動性問題如不能解決，個人住房貸款抵押的一級市場必然出現(xiàn)自身無法解決的難題：資金占用的長期性與資金來源的短期性問題，住房抵押貸款市場的巨大需求與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)資金來源有限的矛盾。個人住房貸款資金的流動性風(fēng)險，使銀行的長期資金使用和短期資金來源的不匹配，使商業(yè)銀行自身加大了資金短缺的壓力，從而讓個人住房貸款業(yè)務(wù)難以開展下去。
7.法律風(fēng)險。個人住房貸款的法律風(fēng)險，包括三個層面的內(nèi)容：（1）合規(guī)性問題。個人住房貸款的手續(xù)是否完備、合法和有效，如住房抵押登記和商品房預(yù)售的備案登記應(yīng)辦妥等。（2）按揭住房的權(quán)利瑕疵。辦理個人住房貸款業(yè)務(wù)，要求按揭住房不存在權(quán)利瑕疵，如果按揭住房還存在其他抵押權(quán)人、典權(quán)人或其他買受人，則銀行的貸款缺乏安全、有效、足值的抵押擔(dān)保品，銀行的貸款風(fēng)險自然就很大了。（3）抵押住房的處分問題。借款人不能歸還銀行的貸款本息，盡管抵押住房不存在權(quán)利瑕疵，但如果借款人不能從抵押住房遷出或者借款人遷出后無立足之地，銀行就不能順利地處分抵押物。
8.檔案管理風(fēng)險。個人住房貸款業(yè)務(wù)的檔案保存相當(dāng)重要，因為在如此長的借款期內(nèi)（可長達30年），銀行工作人員必然產(chǎn)生變動，甚至從領(lǐng)導(dǎo)到信貸員要換四、五次班，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)生了因工作人員變動而造成個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案流失的情況，若銀行內(nèi)部有人與外部勾結(jié)，則問題更為嚴重。若出現(xiàn)個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案的失真、失實，則銀行的貸款就面臨極大風(fēng)險。
二、個人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范
個人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險因素雖然很多，但其中許多風(fēng)險因素通過加強制度建設(shè)、完善個人住房貸款的信貸管理工作是可以防范的，亦或減小風(fēng)險。具體來說，有如下一些防范風(fēng)險的措施：
1.加強個人住房貸款前期評估工作。通過個人住房貸款的前期評估工作，可以選擇市場前景好的項目給予貸款支持，從而避免項目選擇風(fēng)險、銷售價格不實風(fēng)險，部分避免資本價值風(fēng)險和開發(fā)商惡意套現(xiàn)風(fēng)險。個人住房貸款前期評估工作包括的基本內(nèi)容有：
（1）貸款項目評估。通過對按揭項目的建設(shè)條件評價、市場前景分析、開發(fā)商素質(zhì)和業(yè)績評價、項目的財務(wù)盈虧平衡分析和風(fēng)險分析，可以判斷項目是否具備給予按揭支持的條件，從而擇優(yōu)挑選好項目。
（2）對擬提供貸款支持的按揭住房的期房價格進行市場評估，經(jīng)銀行確認后，確定合理的貸款成數(shù)。
對期房價格的市場評估，避免了開發(fā)商高價銷售策略給銀行帶來的風(fēng)險。有的商業(yè)銀行通過評估機構(gòu)曾發(fā)現(xiàn)，開發(fā)商針對按揭住房的銷售價格高出一次性付款售價的30%左右，在這種情況下，開發(fā)商獲得了暴利，但銀行貸款的風(fēng)險從一開始就額外加大了。通過評估，還可以部分避免開發(fā)商的惡意套現(xiàn)風(fēng)險。因為即使開發(fā)商組織假的購房者辦理了按揭手續(xù)，套取了銀行現(xiàn)金，但個人住房貸款畢竟擁有了合法有效、足值的抵押擔(dān)保品——住房抵押，在開發(fā)商僅能獲抵押住房的公允市場價格的七成貸款的情況下（銀行還可以根據(jù)按揭住房在建項目的形象進度，預(yù)留開發(fā)商對購房者的保證金，以保證在建項目的資金需求。），開發(fā)商終究會想方設(shè)法按月代替虛假的購房者歸還貸款，否則銀行一旦處分抵押住房，加上銀行預(yù)留的保證金，應(yīng)該可以使貸款風(fēng)險降到最低，而開發(fā)商則得不償失。
對期房價格的市場價格評估，還可以避免抵押住房的資本價值風(fēng)險。通過對未來同類住宅類房地產(chǎn)市場走勢的分析，對住房功能陳舊的判斷，以及對城市空心化趨勢的出現(xiàn)等諸多因素的分析、評估，可以評測出較為公允合理的住房理論價格，根據(jù)該理論價格計算的貸款成數(shù)發(fā)放個人住房貸款，無疑可以減小抵押住房未來的資本價值風(fēng)險。當(dāng)然，減小抵押住房的未來資本價值風(fēng)險的前提，還是要有規(guī)范的房地產(chǎn)專業(yè)評估機構(gòu)進行市場價格評估，而且對期房評估得出的理論價格應(yīng)能基本反映類似房地產(chǎn)的未來市場趨勢，做到公允、合理和可信。否則，如房地產(chǎn)市場價格的虛假和不真實，遠遠高于其理論價格（往往由房地產(chǎn)抵押人、貸款銀行和評估機構(gòu)三者共同推波助瀾），就會和證券投資的過度繁榮一道，形成“虛擬經(jīng)濟”的極度興旺，即“泡沫經(jīng)濟”，最后導(dǎo)致經(jīng)濟的全面崩潰。
2.建立個人信用評級制度。不但個人住房貸款業(yè)務(wù)離不開個人信用評級，其實只要是開展個人消費信貸，都離不開個人信用評級。人們常說“市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟”，其實也可以說“市場經(jīng)濟也是信用經(jīng)濟”。個人信用評級制度的建立，目的就是要通過評級掌握借款人的個人真實收入和財產(chǎn)，掌握借款人有沒有個人負債，借款人以往有沒有不良信用記錄，從而據(jù)以判斷借款人的還貸能力和還貸意愿。但是，目前對個人信用評級制度的建立缺乏權(quán)威部門的統(tǒng)籌，往往難以實際推行。比如，建設(shè)銀行在1999年出臺了個人住房貸款資信評定標準，工商銀行也出臺了《個人住房貸款借款人資信評估指導(dǎo)意見》，但都限于住房貸款借款人資信評估和各自銀行系統(tǒng)，資信評級結(jié)論不能在其他商業(yè)銀行通用，也不能用于其他個人消費信貸。并且如果開發(fā)商同意賣房給購房者，購房者又支付了首期購房款，資信評級勢必流于形式；如果先辦個人資信評級，達不到資信標準的個人不擔(dān)不支付評估費，還可以換一家銀行辦理按揭。
因此，為了建立有效的個人信用評級制度，應(yīng)抓好以下基礎(chǔ)工作：
（1）建立獨立、公正、權(quán)威的資信評級中介機構(gòu)。該機構(gòu)應(yīng)由人民銀行進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，能夠調(diào)閱各商業(yè)銀行的電腦網(wǎng)絡(luò)資料，出具的資信評級結(jié)論在各商業(yè)銀行通用，適用于一切個人消費信貸領(lǐng)域，并可進行實時跟蹤，一但發(fā)現(xiàn)不良信用記錄，隨時調(diào)整其個人信用等級，對近三年信用良好的個人，可以按操作規(guī)程調(diào)高其個人資信等級。
（2）盡快建立個人存款實名制和個人財產(chǎn)申報制度。通過這兩項制度的建立，可以掌握個人真實收入和財產(chǎn)，評價個人的還款能力。所幸的是，二年伊始，人民銀行已宣布即將實行個人存款實名制，相信個人財產(chǎn)申報制也將很快出臺。
（3）實行個人信用實碼制和計算機聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)。個人信用實碼制就是將可證明、解釋和查詢的個人信用資料都存儲在該編碼下。當(dāng)個人需要向有關(guān)方面提供自己的信用情況時，個人資信評級機構(gòu)通過個人信用實碼可以查詢所需資料，從而評定信用等級。
（4）建立個人銀行帳戶。將目前個人收支以現(xiàn)金為主，改為以個人銀行帳戶轉(zhuǎn)帳收支為主，個人只有零星的現(xiàn)金收支。這樣，銀行對個人的貨幣化資產(chǎn)、不動產(chǎn)等非貨幣資產(chǎn)（通過轉(zhuǎn)帳和稅收確認），個人收入和到期償付能力就可以全面掌握并進行評估。
3.健全法規(guī)，完善社會保障制度。個人住房貸款業(yè)務(wù)涉及一系列相關(guān)法律、法規(guī)，通過修訂和完善房地產(chǎn)抵押法律制度、房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和預(yù)售法律制度，通過制訂物權(quán)法、個人破產(chǎn)法、社會保障法等法律，可以使個人住房貸款業(yè)務(wù)的手續(xù)在合法有效的基礎(chǔ)上更加完備、簡明，使抵押住房不存在權(quán)利瑕疵，保障抵押權(quán)人擁有能夠順利、合法地處分抵押住房的權(quán)利。
【關(guān)鍵詞】
商業(yè)銀行;個人消費;信貸風(fēng)險
商業(yè)銀行個人消費信貸指的是，商業(yè)銀行向消費者個人發(fā)放的個人貸款，消費者主要用于消費支出，購買商品或服務(wù)，進行消費性支出。這種雙向融資的方式，對于消費者來說，可以促進其良性消費，享受更好的消費品質(zhì);對于銀行，則可以優(yōu)化其信貸產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，使其更具有競爭力。如果銀行的不良貸款數(shù)額巨大，則是導(dǎo)致金融危機的誘因。其中阿根廷就是典型的代表之一，其銀行危機使金融市場癱瘓，從而引發(fā)了金融危機導(dǎo)致整個社會的動蕩。最近一次的美國次貸危機，其危機幾乎覆蓋了全球。故銀行的信貸管理問題一直受到人們的普遍關(guān)注。中國的個人信貸消費萌芽于改革開放時期，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，我國的個人消費信貸已形成了以住房按揭消費貸款、汽車消費貸款、助學(xué)貸款為主體的消費信貸市場。但是和成熟的發(fā)達國家相比仍存在很大的差距。隨著我國居民收入的不斷提高，居民消費水平的不斷提升，這無疑都將促進我國消費信貸市場的發(fā)展。同時，擴大內(nèi)需可以改善經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，帶動經(jīng)濟增長，但消費者的過度超前消費也可能導(dǎo)致經(jīng)濟危機。因此，探尋更為合理的個人消費信貸管理體系和方式，防范金融風(fēng)險，也應(yīng)當(dāng)作為金融管理的工作重點。
一、消費信貸的內(nèi)涵
(一)消費信貸的定義。所謂消費信貸，指的就是商業(yè)銀行開辦的用于自然人個人消費目的的一種貸款形式。消費貸款的主體不包括法人以及相關(guān)的組織，是商業(yè)銀行與自然人之間直接建立的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。消費信貸在我國作為一個新型的行業(yè)，對于促進經(jīng)濟增長起到一定的積極作用。同時，在我國的傳統(tǒng)理念中主張人民勤儉持家，多多儲蓄。消費信貸的發(fā)展，將會在很大程度上促進個人消費，擴大內(nèi)需，改善國民的生活質(zhì)量，也在一定程度上有助于人們理財和投資，因此得到相關(guān)部門的首肯和支持。消費信貸按照不同的劃分標準，它有著不同的類型。比如，以住房按揭貸款為例，按照接受貸款對象的不同，消費貸款可以分為買房信貸。自然，也可以按照貸款的用途分為個人住房貸款，個人耐用品貸款等等，其中最常見也較多的就是個人住房貸款了，現(xiàn)在很多人買房子，當(dāng)資金不足時就會選擇這種方式，除此之外，按貸款期限長短分還有長期消費貸款，中期消費貸款和短期消費貸款等。
(二)商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險的內(nèi)容。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險主要是指商業(yè)銀行貸給消費者的款項不能按期收回，從而造成銀行資金損失的一種風(fēng)險，這種風(fēng)險具有不確定性。商業(yè)銀行發(fā)放貸款給消費者，并約定一定的時間進行償還，這期間存在一定的期限，這期間就是不確定因素可能產(chǎn)生的空間，例如，借款人因為家里突然發(fā)生的事故不能按時還貸，這樣商業(yè)銀行因為個人消費信貸產(chǎn)生的風(fēng)險就轉(zhuǎn)化為了現(xiàn)實的風(fēng)險。同時，商業(yè)銀行個人消費信貸的風(fēng)險還有可能來源于不可預(yù)見的事故或者不可抗力，例如突發(fā)的自然災(zāi)害，戰(zhàn)爭等突發(fā)因素。黑格爾曾經(jīng)說過，存在即有合理性，風(fēng)險的存在在一定程度上有著一定的積極影響，它可以促進我們不斷完善和改進不足的地方，從而向更好的方向發(fā)展。因此我們不應(yīng)該抱著回避風(fēng)險的態(tài)度來面對這件事情，我們應(yīng)該積極認識風(fēng)險，預(yù)防風(fēng)險，從而將風(fēng)險所造成的損失降到最低程度，實現(xiàn)自然人和商業(yè)銀行雙贏的局面。
二、商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險產(chǎn)生的理論依據(jù)
(一)信用缺失理論。信用缺失理論最早是由馬克思所提出的，主要的觀點就是認為隨著經(jīng)濟運行周期的發(fā)展，經(jīng)濟可能發(fā)生較大的波動，在這種情況下，對于商品內(nèi)在精神的貨幣價值信仰，將會受到很大的沖擊。信用的缺失就會導(dǎo)致這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，這種理論發(fā)展到現(xiàn)在，主要體現(xiàn)在信用的脆弱性上，在經(jīng)濟的運行過程中，良好的信用起著非常關(guān)鍵的作用，尤其是在當(dāng)今社會，一個信用環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，將會導(dǎo)致整個系統(tǒng)受到影響，從而導(dǎo)致風(fēng)險的產(chǎn)生。
(二)市場有效需求理論。這條理論相對而言是比較容易理解的，在市場運行中，需求與供給總是相生相伴的，在短時間內(nèi)市場的有效需求是比較穩(wěn)定的，這種觀點主要認為在經(jīng)濟出現(xiàn)問題時，應(yīng)該強調(diào)國家的宏觀干預(yù)政策，在總供給小于總需求或者大于總需求時，國家應(yīng)當(dāng)采取一定的財政政策來調(diào)劑整個市場貨幣的供給與需求。
(三)信息的不對稱。信息的不對稱，就是在信息的獲取方面，由于種種原因?qū)е氯藗儗ν皇录男畔⑹占霈F(xiàn)了差別，這也可以說是風(fēng)險出現(xiàn)的原因之一。在商業(yè)銀行的經(jīng)營中，需要對相關(guān)的市場信息進行全面的掌握，這樣才能在一定程度上降低風(fēng)險發(fā)生的可能性，從而將損失降到最小。例如，席卷全球的美國次貸危機的發(fā)生，就與相關(guān)的市場主體并沒有完全掌握市場發(fā)生的變化信息有著不可分割的聯(lián)系，甚至有的企業(yè)在風(fēng)險來臨時沒有任何一點的防御措施，導(dǎo)致直接的破產(chǎn)清算等。
(四)預(yù)期收入與家庭消費周期學(xué)說。這種觀點的形成主要與每個家庭不同的收入和消費方式有著密切的聯(lián)系。收入的多少，以及家庭消費周期影響的主要是個人的還款方面。比如，家庭資金寬裕時，就可以順利還款;而當(dāng)家庭出現(xiàn)突發(fā)事件，比如家庭主要成員發(fā)生職業(yè)的重大變化，導(dǎo)致收入急劇下降，就會影響相應(yīng)的大額還款計劃?？傊@幾種理論都有一定的可信度，也是產(chǎn)生消費風(fēng)險的原因所在。
三、個人消費信貸的風(fēng)險形成原因
(一)貸款申請中出具的相關(guān)申請證明存在著失實性。如今，商業(yè)銀行在進行貸款發(fā)放申請的過程中，出現(xiàn)了部分貸款申請者出示假證明文件的現(xiàn)象，尤其是部分地區(qū)的商業(yè)銀行對于個人實際財產(chǎn)和收入情況無法做到精準的確認，因此導(dǎo)致商業(yè)銀行在進行個人信貸批準和核查的過程中出現(xiàn)失誤，同時也會增加審核難度。一旦個人信貸消費者失去了還款能力，那么商業(yè)銀行就會出現(xiàn)死賬、壞賬，最終使得銀行遭受嚴重的經(jīng)濟損失。
(二)缺乏完善的個人征信系統(tǒng)。我國大部分的商業(yè)銀行在進行內(nèi)部的資源管理過程中，都忽視了對個人資信檔案的管理。金融機構(gòu)內(nèi)部所擁有的個人資信數(shù)據(jù)檔案等信息會隨著時間的推移進行更換，同時，由于我國的金融系統(tǒng)中并沒有建立相應(yīng)完整的個人資信檔案系統(tǒng)，因此，商業(yè)銀行在發(fā)展個人消費信貸的過程中，會承擔(dān)著更多的風(fēng)險和責(zé)任。目前我國的商業(yè)銀行個人消費信貸體系中，只有少數(shù)經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)建立了個人信用制度，同時由于個人征信制度的緩慢發(fā)展，導(dǎo)致了各個商業(yè)銀行之間針對相關(guān)的個人信息無法進行信息的整合和分享，給商業(yè)銀行的個人消費信貸工作帶來了相應(yīng)的風(fēng)險。我國目前還沒有專門針對個人消費信貸所涉及的個人征信的法律、法規(guī)，因此，不能夠?qū)€人的信用活動做到嚴格的限制和約束，這使得一些別有用心的人會鉆法律的空子。
(三)與消費貸款相關(guān)的法律不健全。在我們國家，同消費者個人信貸相關(guān)的法律、法規(guī)都是針對消費者來制定的，很少的一部分是針對消費者個人貸款的相應(yīng)條例作出規(guī)定。因此，對于消費者在信貸消費過程中出現(xiàn)的違約和失信等的懲戒方式還不是十分明確。商業(yè)銀行在進行消費信貸業(yè)務(wù)的開展服務(wù)過程中，在很多問題的處理上缺乏法律、法規(guī)的合法保護。另外，商業(yè)銀行的個人消費信貸中的主要服務(wù)對象是廣大的消費者，單筆的信貸金額較小，數(shù)量卻十分龐大，因此，對于商業(yè)銀行個人消費信貸中出現(xiàn)的風(fēng)險不能夠嚴加防范。再加上，我國目前的個人信用制度和個人財產(chǎn)制度并沒有真正建立和實施，都會給商業(yè)銀行的個人消費信貸增加風(fēng)險。因此，要從法律制度建設(shè)的角度來對商業(yè)銀行的個人消費問題進行保護。
四、預(yù)防我國個人消費信貸危機的對策措施
(一)健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理體制。商業(yè)銀行應(yīng)該構(gòu)建完善的個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警機制，針對個人信貸的申請、個人信貸的審核標準以及信貸后的管理操作和后期的反饋工作等，都要進行嚴格的控制管理，同時還要進行嚴密的信貸后的檢查和跟蹤管理。對于有拖欠行為的信貸消費者，應(yīng)當(dāng)及時收回貸款余額，同時還要降低其信用等級避免下一次的不良借貸產(chǎn)生。同時，商業(yè)銀行還要逐漸加快個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險電子化管理進度，強化對個人信貸消費者的動態(tài)管理。逐漸形成貸前審核、貸中監(jiān)管以及貸后審查的一體化管理控制體系。同時還可以建立個人信貸審批委員會，進行公平公正的信貸審核、批準，徹底透明地做到審貸分離。
(二)建立科學(xué)的個人信用等級評價體系。為了減少個人信貸所產(chǎn)生的風(fēng)險，商業(yè)銀行必須要對信貸消費者的實際經(jīng)濟收入進行深入的了解和認識，建立健全個人消費信用等級制度，把個人信用等級評價系統(tǒng)的構(gòu)建和實施落到實處。比如以個人的信用卡使用實際情況進行個人信用制度等級的評價，商業(yè)銀行通過對其個人的信用等級審核結(jié)果來進行貸款審批，這樣能夠有效保證銀行個人消費信貸的健康、持續(xù)發(fā)展。銀行還應(yīng)該要進行全行性的個人客戶信用數(shù)據(jù)庫的建立和實施，逐漸形成對個人消費信貸系統(tǒng)的完整網(wǎng)絡(luò)體系，更好地進行個人信貸的管理和控制，減少銀行因個人信貸所帶來的經(jīng)濟損失。
(三)健全消費信貸法律環(huán)境，不斷完善個人破產(chǎn)制度。我國商業(yè)銀行個人消費信貸處于初級的探索發(fā)展時期，因此，針對性的法律、法規(guī)以及條例的制定和實施也在不斷完善過程中。因此，要針對個人信貸消費來進行個體征信法律、法規(guī)的制定和實施，要同時保證商業(yè)銀行的商業(yè)秘密以及消費者的個人隱私問題，對個人消費信貸所必須要承擔(dān)的責(zé)任進行進一步的法律化、制度化規(guī)定和實施，完善個人的破產(chǎn)制度來保護消費者的合法權(quán)益。不斷健全和完善個人消費信貸體系，防范個人信貸風(fēng)險。
五、結(jié)語
本文分析我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)所產(chǎn)生風(fēng)險的原因，提出了通過建立嚴格的銀行個人消費信用體系來對個人的實際消費能力和消費水平進行合理、科學(xué)的劃分，建立個人的消費、信貸信用等級制度。同時，商業(yè)銀行還可以通過同中介服務(wù)機構(gòu)進行合作，對申請信貸消費的顧客進行信用等級的了解，由此可以減少個人消費信貸產(chǎn)生的風(fēng)險。因此，我們要不斷完善消費者信用管理體系，合理發(fā)展信貸市場，保證個人信貸的穩(wěn)定、健康發(fā)展。商業(yè)銀行的個人信貸服務(wù)的健康發(fā)展對于推動我國金融體制的進一步改革以及推促進我國國民經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展有著重要的發(fā)展意義。
【參考文獻】
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[中圖分類號] F830.589 [文獻標識碼] A [文章編號] 1006-5024(2007)11-0144-03
[作者簡介] 汪坤良，江西工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師，研究方向為經(jīng)濟管理；
陳頭喜，江西工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師，研究方向為經(jīng)濟管理。(江西 南昌 330029)
隨著我國經(jīng)濟持續(xù)的發(fā)展和人民生活水平的提高，個人金融資產(chǎn)有了較大的增長，個人信用需求旺盛，“信用消費”逐漸進入了人們的生活。但是，隨著消費信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴大，消費信貸中存在的問題和消費信貸的風(fēng)險也逐漸暴露出來，而且已經(jīng)嚴重阻礙了我國消費信貸的健康發(fā)展。
一、我國個人消費信貸風(fēng)險的現(xiàn)狀
我國個人消費信貸從20世紀80年代中期開始發(fā)展至今，業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)得到了明顯的擴大，主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存單質(zhì)押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學(xué)貸款、個人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機構(gòu)還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。截止到2006年底，我國的個人消費信貸余額為24127億元，是1997年的140.3倍。但在我國個人消費信貸市場，普遍存在著消費信貸總體規(guī)模仍然偏低、消費信貸增長速度明顯下降、消費信貸中個人住房貸款占絕對比例的現(xiàn)象。
在我國，隨著消費信貸的逐年發(fā)展，制約該項業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費信貸風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
1.借款人風(fēng)險。由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距很大。 而且借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況，社會化保障程度不高的現(xiàn)實又使得未來預(yù)期支出變得不可測，很難用科學(xué)的評估方法來確認未來的狀況，因而貸款期越長，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現(xiàn)在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個人信用劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個人破產(chǎn)的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機，因而逆向選擇和道德風(fēng)險問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對稱，防范風(fēng)險的能力大大降低。
2.信用風(fēng)險。信用風(fēng)險主要是由消費者和銀行之間存在的信息不對稱造成的。由于缺乏個人信用制度，銀行在監(jiān)管客戶的風(fēng)險防范方面產(chǎn)生難度，信用風(fēng)險出現(xiàn)的可能性大大增加。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段。據(jù)世界銀行的研究結(jié)果，利用征信系統(tǒng)即個人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國有必要先在制度上彌補這一空缺。
3.法律風(fēng)險。國家鼓勵消費信貸開展的政策是明確的，但配套政策、法律法規(guī)、行政措施尚未到位，可適用法規(guī)不完善。目前，商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟合同法》等對消費信貸進行管理，而這些法規(guī)調(diào)整的對象主要是商業(yè)銀行與企業(yè)的信貸關(guān)系，以生產(chǎn)性貸款為約束對象。商業(yè)銀行將以生產(chǎn)性貸款為約束對象的政策法規(guī)移植到消費信貸的發(fā)放與管理上，不可避免產(chǎn)生消費信貸風(fēng)險防范和抵押物處置上的矛盾。
4.抵押物風(fēng)險。一般情況下，銀行為確保自身的安全，在對個人發(fā)放消費貸款時往往要求提供抵押物。當(dāng)借款人無力償還貸款時，銀行就應(yīng)該取得對抵押物的處置權(quán)，但抵押物可能會因各種自然、人為災(zāi)害或周圍經(jīng)濟、交通環(huán)境的變化而造成價格下降或價值滅失。此外，目前我國現(xiàn)有的法律法規(guī)還不足以保障銀行順利實現(xiàn)對抵押物的處置權(quán)，法院往往會從社會安定、和諧的角度考慮，在債務(wù)人無力償還貸款時，法院即使做出了判決，也往往難以執(zhí)行，這些因素都導(dǎo)致了信貸風(fēng)險大大增加。
5.流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險是指銀行等金融機構(gòu)發(fā)放的消費貸款尤其是個人住房貸款債權(quán)的流動性較差而產(chǎn)生的風(fēng)險。目前在配套市場條件不健全的情況下，尚缺乏盤活這塊資產(chǎn)的措施。由于目前消費信貸在各銀行所占比例還較低，且經(jīng)濟較為疲軟，整個社會資金需求不旺盛，因而銀行資金充裕，流動性風(fēng)險尚未暴露。但隨著消費信貸的迅猛發(fā)展，其比重在銀行資產(chǎn)中的增大，資金“短進長出”的矛盾會日益突出。當(dāng)經(jīng)濟高漲，整個社會資金需求旺盛時，若這塊資產(chǎn)還不能盤活，銀行很有可能會出現(xiàn)流動性危機，給經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定造成不良影響。
二、我國個人消費信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因
由于消費信貸的對象涉及不同的個體消費者，且在我國出現(xiàn)不久，各種規(guī)章及配套措施尚不健全。從內(nèi)外因角度來看，導(dǎo)致信貸風(fēng)險的原因主要有以下幾點：
1.銀行自身管理薄弱。從銀行內(nèi)部來看，其經(jīng)營管理的制度是存在缺陷的。近年來，一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，對基層行下達硬性的放貸指標。由于市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標準和擔(dān)保條件，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險積聚，不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，帶來極大的隱患。并且，還存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴、貸后管理不力的松懈行為，放松了消費信貸資金使用的有效監(jiān)控，這是導(dǎo)致借款人多頭貸款和道德風(fēng)險形成的原因之一。
2.個人信用體系不健全。一方面，我國尚未建立起個人財產(chǎn)申報制度，個人及家庭的收入狀況很不透明，居民收入中包含著許多非貨幣的收入和“灰色收入”，相當(dāng)一部分借款人出具的收入證明的真實性無從查證，導(dǎo)致銀行無法確切計算和查證貸款申請人的實際收入水平。另一方面，根據(jù)我國現(xiàn)行的政府管理體制，符合國際慣例的、完整的個人信用風(fēng)險評估的信息和數(shù)據(jù)主要來自于公安、稅務(wù)、工商、法院、銀行、保險、公共事業(yè)收費等部門，但目前除銀行以外，分布于這些部門的大部分個人信息仍處于封鎖狀態(tài)，銀行無法通過正規(guī)的渠道取得相關(guān)信息，這就使得商業(yè)銀行難以對個人的信用做出客觀、真實、公正的評估，從而難以對消費信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險做出準確判斷。
3.風(fēng)險防范法規(guī)體系不完善。一方面，我國尚未出臺一部完整的《消費信貸法》，目前商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟合同法》以及一些人民銀行出臺的辦法如《個人住房貸款管理辦法》等對消費信貸進行管理，其針對性當(dāng)然不強，并且對現(xiàn)有法規(guī)也有不統(tǒng)一的理解，也未出臺什么解釋進行規(guī)范。另一方面，在國內(nèi)，個人信用制度、個人破產(chǎn)制度、社會保障制度等與消費信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善。由于保護銀行債權(quán)的法規(guī)不健全，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險控制難以落實。從目前情況看，我國尚未形成完整的法律體系，缺乏配套措施，使消費信貸缺乏完備的操作依據(jù)，無疑給貸款的安全性帶來影響。
4.利率尚未市場化。利率尚未完全市場化，消費信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險補償機制。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價，以實現(xiàn)貸款風(fēng)險收益的最大化。但由于目前我國利率尚未完全市場化，商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風(fēng)險客戶貸款的風(fēng)險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。
5.信用評分技術(shù)落后。主要體現(xiàn)在：第一，由于缺乏個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，普遍采用專家法評分模型以應(yīng)對個人信貸業(yè)務(wù)的快速增長。第二，評分模型的種類較少。隨著消費信貸品種日益增多，其顯現(xiàn)的風(fēng)險特征各不相同，全國各地的經(jīng)濟發(fā)展也存在較大的差異，而目前除了信用卡業(yè)務(wù)的評分模型針對性較強外，對于其他消費信貸產(chǎn)品未根據(jù)信貸品種、擔(dān)保方式、區(qū)域經(jīng)濟特點的不同開發(fā)相應(yīng)的評分模型，而是一個評分模型“一統(tǒng)天下”。第三，對評分模型的使用還限于貸款申請、審批環(huán)節(jié)，在貸后風(fēng)險管理、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險計量方面的運用基本是空白。
三、我國個人消費信貸風(fēng)險的防范對策
1.建立和完善個人信用制度和信用體系。首先，加快個人信用征信機構(gòu)建設(shè)的步伐，使其以商業(yè)化運作方式收集和使用有關(guān)個人信用檔案的信息，同時兼顧公益性，逐步形成擁有全國基礎(chǔ)信用信息資源的大型、綜合性征信機構(gòu)和眾多提供信用信息評估等信用增值服務(wù)的各具特色的區(qū)域性、專業(yè)性征信機構(gòu)，形成一個既能充分利用各項資源，發(fā)揮規(guī)模效益，又能適應(yīng)不同征信需求，多層次、多方位的征信機構(gòu)體系。其次，應(yīng)加快全國統(tǒng)一的個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)。目前，我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平不同，在構(gòu)建我國個人信用制度的戰(zhàn)略布局中，可以實行讓一部分條件成熟的城市或地區(qū)先上的政策，先在一些信用消費發(fā)展較快的大城市推行個人信用制度，建立類似上海的個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，然后逐步向其他中小城市推廣，最后形成覆蓋全國的個人征信網(wǎng)絡(luò)。第三，充分利用政府的力量，整合協(xié)調(diào)和掌握各部門的個人信用數(shù)據(jù)、運用人民銀行的網(wǎng)絡(luò)形成全國個人征信的數(shù)據(jù)庫，由一個專門性的全國個人信用管理局對數(shù)據(jù)進行加工、整理、定價，產(chǎn)生一個個人信用檔案的管理、查閱、購買信息的服務(wù)，從而實現(xiàn)市場化的運作。
2.建立健全消費信貸相關(guān)法律體系。一是要將消費信貸列入國家整個法律體系特別是經(jīng)濟、金融法律體系中，從總體上加以規(guī)范和完善，要盡快對《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)經(jīng)濟、金融法規(guī)中的有關(guān)消費信貸條款進行相應(yīng)修改、完善和補充，盡量簡化手續(xù)、降低費用、放寬條件，使之有利于促進和規(guī)范消費信貸的發(fā)展。二是要根據(jù)消費行為和消費信貸行為的需要，制定專門的法律制度和具體的實施細則，讓居民有參加消費信貸的積極性和還貸的約束性，讓銀行有開辦消費信貸業(yè)務(wù)的動力和責(zé)任感，形成“居民對銀行有信心，銀行對居民能放心”的良好格局及“有借有還，再借不難”的信用秩序。三是要進一步完善社會保障制度、住房制度、抵押貸款擔(dān)保制度、醫(yī)療制度等相關(guān)制度，從而分散和共擔(dān)個人信用風(fēng)險。
3.建立有效的內(nèi)控體系，實行浮動貸款利率。首先，銀行內(nèi)部要建立專門機構(gòu)，具體辦理消費信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險。其次，要進一步完善消費貸款的風(fēng)險管理制度，從貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強化稽核的再檢查和監(jiān)督。第三，建立一套比較完善的消費信貸風(fēng)險的預(yù)警機制。對借款人不能按時償還本息的情況，或者有不良信用記錄的，應(yīng)當(dāng)列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。第四，加強量化考核、質(zhì)量監(jiān)測，實行競爭上崗、獎罰分明，完善多勞多得的分配機制，最大限度地發(fā)揮工作人員的創(chuàng)造性和積極性，提高信貸管理水平，促進消費信貸規(guī)范發(fā)展。第五，實行浮動貸款利率，加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便商業(yè)銀行更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險。
4.采用科學(xué)的信用評分技術(shù)。首先，由于專家法評分模型的局限性，就要求商業(yè)銀行高度重視個人信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搜集、整理與建庫工作，改進現(xiàn)行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加強新受理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入完整性、準確性的監(jiān)控管理，特別是對未獲批準的申請人信息的收集。其次，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)數(shù)據(jù)資源的不同采用不同的方法開發(fā)評分模型。建議對不同的產(chǎn)品設(shè)置不同的評分模型，由于目前各項基礎(chǔ)條件較薄弱，在具體實施過程中可分產(chǎn)品分步推進。最后，必須將信用評分技術(shù)用于個人信用風(fēng)險管理的全過程。建議國內(nèi)商業(yè)銀行盡快發(fā)掘銀行內(nèi)部貸款賬戶信息，開發(fā)欠款催收評分模型、風(fēng)險預(yù)警評分模型等行為評分模型，進一步開發(fā)相應(yīng)的自動化賬戶管理系統(tǒng)、催收管理系統(tǒng)，提高個人貸款貸后風(fēng)險監(jiān)測、不良貸款管理的效率。
5.轉(zhuǎn)變消費觀念，提高信用意識。我國居民長期以來有著“勤儉持家”、“量入為出”的傳統(tǒng)消費觀念，對于“負債消費”還比較陌生。商業(yè)銀行應(yīng)通過多種營銷方式，向消費者大力宣傳消費信貸，并創(chuàng)新服務(wù)品種、改進服務(wù)手段、提高服務(wù)效率，在開展業(yè)務(wù)的過程中培育消費者的信用消費觀念、創(chuàng)造信用消費需求，實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和觀念轉(zhuǎn)變的互動，使人們增加安全感，消除后顧之憂，提高即期消費欲望，從而積極使用消費信貸。同時，政府可以通過電視、報紙、互聯(lián)網(wǎng)等各種媒介，形成強大、廣泛的宣傳和監(jiān)督系統(tǒng)，提高社會群體的信用意識，以此來推動和保障信用制度的建立。建立個人信用制度對于我們來說，僅僅是再造信用的一種手段，而提高整個社會的信用程度才是我們最終的目的，我們要用信用的約束來促進社會公眾整體素質(zhì)的提高，從而促進國內(nèi)消費信貸業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展。
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[2]楊大楷，俞艷.中國個人消費信貸狀況及風(fēng)險防范研究[J].金融論壇，2005，(7).
中圖分類號:F830.589文獻標識碼:A文章編號:1007-4392(2006）05-0037-05
發(fā)展個人消費信貸意義重大,尤其在我國經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)階段,大力發(fā)展個人消費信貸不僅可以改善居民生活水平,提高生活質(zhì)量,而且對促進消費､擴大需求､推動生產(chǎn)､支持整個國民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展以及調(diào)整商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)､改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量都有非常重要的作用｡然而,當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險管理能力嚴重不足,阻礙了我國個人消費信貸的快速發(fā)展｡國外商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險管理的成功做法為構(gòu)建我國科學(xué)的個人消費信貸風(fēng)險管理體系提供了借鑒的經(jīng)驗｡
一､美國商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險管理的實踐
美國是世界上消費信貸最發(fā)達的國家之一,其信用制度較為成熟,比較正規(guī)的消費信貸己有近百年的發(fā)展歷史｡美國消費支出占國內(nèi)生產(chǎn)總值的2/3，2001年以來,消費支出對經(jīng)濟的貢獻率達到85%｡到2005年4月份,全美7598家商業(yè)銀行消費貸款余額達到2.45萬億美元,占美國銀行各類貸款余額的50%（全美銀行貸款資產(chǎn)占總資產(chǎn)的58%,證券資產(chǎn)占總資產(chǎn)的22%），其中445家資產(chǎn)超過10億美元的大銀行消費貸款占貸款余額的比重為52%；平均每個家庭信用卡13張,透支額度達9205美元｡
美國發(fā)達的個人消費信貸是建立在其成熟的社會､個人信用制度和完善的資本市場基礎(chǔ)上的,而且經(jīng)歷了一個漫長的發(fā)展過程和歷史｡我們以美國的個人消費信貸風(fēng)險管理為例,介紹國外發(fā)達國家個人消費信貸風(fēng)險管理的經(jīng)驗｡美國個人消費信貸風(fēng)險管理的全過程如下圖｡（見圖1）
（一）發(fā)達的個人信用中介服務(wù)機構(gòu)
美國的信用機構(gòu)是現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用得最充分的金融類機構(gòu)｡在信用網(wǎng)絡(luò)中,每個人都擁有一個特定編碼,它類似于我們的身份證號碼,而且非常穩(wěn)定｡個人的許多信息包括收入､納稅､借款､還款等情況都記錄在案,尤其是個人的不良記錄也會被記錄下來,以備銀行查詢｡銀行根據(jù)個人以前的信用記錄,就可以判斷把錢貸給他是否有風(fēng)險,風(fēng)險有多大｡雖然也會有人用現(xiàn)金交易來規(guī)避監(jiān)管,但如果被發(fā)現(xiàn),懲罰將會十分嚴厲｡這不僅影響今后的工作,而且影響他退休后的保障｡這種高度信息化管理為建立個人消費信用檔案提供了極大的萬便,個人的收支狀況都可以通過發(fā)達的信息網(wǎng)絡(luò)反映出來,銀行和資信機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得這些資料｡而個人信用登記制度的建立是由消費者信用報告機構(gòu)來完成的｡20世紀50年代以來,美國消費者信用報告機構(gòu)獲得了長足的發(fā)展｡現(xiàn)在一次信用查詢的在線答復(fù)在幾秒鐘內(nèi)就可完成,速度快,效率高｡
美國的消費信貸數(shù)據(jù)系統(tǒng)包括信用數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)和完整的支付系統(tǒng)兩個方面｡美國有3家全國性的信用局（如圖2所示）,專門收集個人信用的歷史資料｡凡有關(guān)個人信用的數(shù)據(jù),包括借貸歷史､償還及拖欠記錄､搬遷歷史､訴訟記錄以及個人信貸參數(shù),包括貸款總額､最高貸款額､貸款項目等,全部記錄在案,3家公司的業(yè)務(wù)互有重復(fù),互相競爭｡他們的數(shù)據(jù)直接來自于各貸款機構(gòu),每個月各貸款機構(gòu)將當(dāng)月的顧客數(shù)據(jù)提供給這3家公司,由其匯總到個人的歷史檔案中｡此外,美國還有一些公司如Polk-Acxiom,專門收集個人社會經(jīng)濟背景數(shù)據(jù),包括家庭收入､家庭成員､教育程度､生活習(xí)慣､特殊愛好等｡這些數(shù)據(jù)的存在,為美國商業(yè)銀行提供了個人信用歷史和社會經(jīng)濟背景資料的重要依據(jù)｡
（二）完善的風(fēng)險評估系統(tǒng)
美國的自動風(fēng)險評估系統(tǒng)對有效識別個人信用風(fēng)險,判斷是否給予消費者貸款作用突出,具體流程如下圖（見圖2）｡
美國的個人資信材料主要包括兩個部分：一是信用管理局提供的數(shù)據(jù),與借款人信用歷史有關(guān),包括末償還的債務(wù)情況､信用卡透支情況､在其他金融機構(gòu)的貸款記錄等,權(quán)重為75%｡二是借款人向銀行申請借款時所填的貸款申請表數(shù)據(jù),包括住房情況､婚姻情況､工作情況等方面的信息,權(quán)重為25%｡具體比重,各商業(yè)銀行可以依據(jù)現(xiàn)實情況進行調(diào)整和變化｡
對個人信用資料進行評估由金融機構(gòu)的一套專門機制負責(zé),即在信用報告的基礎(chǔ)上對借款人的還款意愿和能力進行風(fēng)險評估,根據(jù)整個信用狀況､由有利材料和不利記錄共同決定的,包括職務(wù)､工資､住房､居住時間､信用卡､銀行開戶情況､債務(wù)收入比例､信用檔案年限､信用額度利用率､毀譽記錄等情況,并根據(jù)個人不同時期的表現(xiàn),實行動態(tài)管理｡美國的自動風(fēng)險評估系統(tǒng)可以判斷借款人信用情況,通過得分進行信貸決策,一般分數(shù)大于800,發(fā)生壞賬的可能性非常小,而分數(shù)低于600的時候,發(fā)生壞賬的可能性非常高｡因此,商業(yè)銀行可以通過消費者信用分數(shù)在很短時間內(nèi)答復(fù)貸款申請人的申請,一些住房抵押貸款公司甚至能夠在1小時內(nèi)作出答復(fù)｡
（三）規(guī)范的金融市場環(huán)境
美國有很多專門的融資公司為消費者提供分期付款信貸,具體運作過程是他們與購買者和商家共同簽訂合同,提供貸款,購買者分期償還｡以房地產(chǎn)信貸為例,美國有三家大型經(jīng)營住房按揭貸款證券化業(yè)務(wù)的公司,他們按事先確定的標準定期收購商業(yè)銀行和其他貸款公司的住房按揭貸款,通過發(fā)行住房按揭貸款債券來實現(xiàn)其流動｡美國聯(lián)邦住宅信貸銀行為會員儲蓄貸款協(xié)會提供貸款,政府全國抵押協(xié)會為住宅抵押債券二級市場融資,聯(lián)邦住宅抵押貸款公司為住宅抵押債券的二級市場買賣提供資金支持｡儲蓄貸款協(xié)會可以發(fā)行房地產(chǎn)定期存單,由商業(yè)房地產(chǎn)公司購買并由保險公司承擔(dān)一定額度的保險｡因此,消費貸款可以組合起來出售,從而降低了成本,也使美國的消費者比其他國家的消費者對消費品的購買力更強,購買的速度更快,同時增強了銀行個人消費貸款的流動性｡正因為如此,美國不少商業(yè)銀行在發(fā)放消費貸款時都十分重視這3家公司確定的收購標準,有的直接就用這些標準作為發(fā)放消費貸款的條件｡
（四）良好的個人信用意識
美國信用交易十分發(fā)達,個人消費信貸幾乎伴隨著每個人的一生｡美國人十分重視信用紀錄,因為一旦有不良的信用紀錄,那么對自己生活中的各個方面都會產(chǎn)生消極影響｡無論是申請信用卡､保險､教育貸款､汽車貸款､住房貸款甚至是找工作,都會遇到困難｡這使每個美國人都有良好的信用意識,他們都會定期向有關(guān)信用中介服務(wù)機構(gòu)查詢自己的信用報告,盡可能避免在信用中介服務(wù)機構(gòu)的信息數(shù)據(jù)庫中留下不良記錄｡
（五）健全有效的個人信用法律體系
美國規(guī)范的個人信用相關(guān)法律體系是以《公平信用信息披露法》為核心的一系列法律法規(guī),包括《信貸機會公平法》､《消費信用保護法》､《誠實信貸法》､《正當(dāng)收債行為法》､《公平信用結(jié)賬法》､《統(tǒng)一消費信用法典》､《信用卡發(fā)行法》和《公平信用和貸記卡公開法》等,這構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常運轉(zhuǎn)的法律環(huán)境,而且?guī)缀趺恳豁椃啥茧S著經(jīng)濟發(fā)展狀況的變化進行了若干次修改完善｡
（六）完善的個人消費信貸擔(dān)保制度
美國在銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)中,經(jīng)保險公司提供的個人信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)占個人消費信貸的80%,另有15%左右是以國債為擔(dān)保｡這種以保險公司為個人提供信貸擔(dān)保發(fā)放的貸款的好處就是由銀行一家承擔(dān)風(fēng)險變?yōu)閮杉医鹑跈C構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險,并且在貸款的發(fā)放中,銀行省去了對私人進行資信評估和償債能力的考察過程,而是由保險公司來完成｡對于業(yè)務(wù)眾多的保險公司來說,開展個人消費信貸保險業(yè)務(wù),不僅開辟保險業(yè)務(wù),而且增加了一項長久的保險費收入來源｡
在美､英､法等發(fā)達國家,銀行個人消費信貸與其相應(yīng)的保險業(yè)務(wù)甚至直接寫進了有關(guān)的金融條項中去,消費者申請此項貸款,保險公司具有否決權(quán),這對減少相應(yīng)的信貸風(fēng)險都具有非常重要的意義｡也正是銀行與保險公司的共同作用,才使得發(fā)達國家個人消費信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定地開展下去｡目前我國保險業(yè)尚未開展這項業(yè)務(wù),這是制約個人消費信貸業(yè)務(wù)開展的重要因素之一｡
二､科學(xué)構(gòu)建我國商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險管理體系
（一）建立完善的風(fēng)險管理體系需要從技術(shù)､組織和流程三方面綜合考慮
個人信用風(fēng)險管理體系是一個系統(tǒng)工程,其中技術(shù)是核心,技術(shù)的重點就是要建立科學(xué)的評估模型,在這個模型中要充分考慮消費者的歷史信用信息和個人資料,還要盡可能地反映消費者的現(xiàn)實需求｡組織是關(guān)鍵,個人信貸風(fēng)險管理的組織工作包括成立專門的信用管理部門來進行風(fēng)險管理,在這個組織中,有專門的分析組,在具體業(yè)務(wù)組中也配有專門的風(fēng)險管理人員,并且風(fēng)險評估和銷售分離,發(fā)生壞賬后,清收部門也與銷售分離,只有這樣,商業(yè)銀行才能最大限度降低個人消費信貸風(fēng)險｡（見圖3）
流程是基礎(chǔ),所有的工作都需要按照既定的流程進行,因此這樣就容易清楚地判斷出可能出現(xiàn)問題的環(huán)節(jié),并及時采取措施進行補救｡個人消費信貸風(fēng)險管理的流程包括產(chǎn)品的設(shè)計與影響､貸前審批､貸后管理以及清貸管理幾個步驟｡在具體制定流程時候要充分考慮到理解和使用的方便､監(jiān)控和維護的方便｡（見圖4）只有這三個萬面都準備充足,完整的個人消費信貸風(fēng)險管理體系才有可能建立｡
（二）科學(xué)的消費信貸風(fēng)險評價模型是風(fēng)險管理的基礎(chǔ)
在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上,各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價模型,以此作為放貸的基本標準,使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用｡
信用評價模型一般采用積分制,具體分成三個部分：①基本情況評分:包括個人的一系列情況,如出生年月､學(xué)歷､職業(yè)､工作地點､工作經(jīng)歷､工作單位､家庭情況等等,不同情況有不同的積分｡②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下,每發(fā)生一筆業(yè)務(wù),無論是存款､貸款､購買國債及其他金融債券､信用卡消費､透支等等,都有一走的積分｡③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分｡如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支,并在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支,并且不按時歸還所欠本息,就應(yīng)額外罰分,甚至列入黑名單｡最后,根據(jù)三個部分累積得分評定個人信用等級｡
（三）完善的法律體系是信用風(fēng)險管理的堅實保障
我國個人消費信貸開展十多年來還沒有一部較完善的管理法規(guī),最有權(quán)威性的是1999年中國人民銀行制定的《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》,但還屬于條例之類｡2005年8月中國人民銀行公布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》,此辦法旨在防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險,維護金融穩(wěn)定,促進個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展｡
現(xiàn)階段,我們必須加快關(guān)于消費信用管理的法律建設(shè)｡首先,制定的法律法規(guī)必須明確商業(yè)銀行個人消費信貨業(yè)務(wù)范圍､經(jīng)營原則､貸款利率､辦貸手續(xù),以及消費者必須提供的信息和抵押品,使商業(yè)銀行的消費信用業(yè)務(wù)經(jīng)營合法化,商業(yè)銀行的個人信用風(fēng)險防范措施規(guī)范化和制度化,以維護商業(yè)銀行的正當(dāng)權(quán)益｡其次,法律法規(guī)的制定還必須實行成本收益的原則,并采取各種措施來強化這個原則,使違約成本大大高于違約收益｡通過法律及執(zhí)法行動來教育人民,從而樹立誠信守諾的社會風(fēng)氣｡
（四）完整的個人信貸金融服務(wù)機構(gòu)是風(fēng)險管理的重要支撐
我們必須意識到信貸管理不是一個部門的事,而是一個系統(tǒng)的商業(yè)活動概念,它是現(xiàn)代商業(yè)銀行的一個主要業(yè)務(wù)分支｡因此建立個人信貸金融服務(wù)機構(gòu)時要注意建立功能齊備的信貸資產(chǎn)管理體系｡事實上一旦貸款被核準并被貸萬接受,此項貸款便成為信貸資產(chǎn)的一部分｡當(dāng)信貸資產(chǎn)達到一定規(guī)模時,其管理便成為整個信貸過程中重要的一環(huán)｡對分期支付貸款如汽車,房屋貸款,信貸資產(chǎn)管理是保證按合同付款 （不提前､不拖欠）的有效途徑｡而對賒賬信用貸款而言,信貸資產(chǎn)管理是保證貸方積極使用貸款,不斷增高貸款余額的決定性手段｡
參考文獻：
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個人消費信貸是指銀行向個人客戶發(fā)放的指定消費用途的人民幣貸款。它的范圍主要指廣義的商品，既包括住房、汽車、家電等耐用消費品，也包括了教育、醫(yī)療、旅游等勞務(wù)。本文針對烏魯木齊市商業(yè)銀行個人消費信貸市場中存在的問題進行分析，并提出相應(yīng)對策，從而促進烏魯木齊市商業(yè)銀行個人信貸消費業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
一、烏魯木齊市商業(yè)銀行個人消費貸款概括
（一）烏魯木齊市商業(yè)銀行個人消費貸款發(fā)展狀況
烏魯木齊市商業(yè)銀行（以下以“商行”替代）結(jié)合地方實際，本著“向伴無聞、共瞻愿景、誠信為本、服務(wù)為民”的企業(yè)發(fā)展觀，立足當(dāng)前，搶抓市場的商業(yè)理念，截止到2012年末全行共計發(fā)放個人貸款3千多筆，總金額7億多元。其中個人消費貸款2500多筆，總額累計達到6.4億元，占個人貸款總筆數(shù)的83%，占個人貸款總額的88%。
（二）烏魯木齊市商業(yè)銀行個人消費信貸特色及種類
形成了貸款期限短、手續(xù)簡便、周轉(zhuǎn)性較強、融資成本較低為特點的個人消費貸款業(yè)務(wù)。貸款種類主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學(xué)貸款、個人留學(xué)貸款、個人旅游貸款、個人小額信用貸款等。
二、烏魯木齊市商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險
（一）借款人信用風(fēng)險
信用風(fēng)險主要表現(xiàn)在借款人能否按時足額償還貸款本息，主要原因：借款人收入不足以按時償還貸款；借款人由于主觀原因放棄誠實守信的原則不愿還款；借款人惡意欺詐、騙貸。
（二）內(nèi)部管理風(fēng)險
內(nèi)部管理風(fēng)險是指銀行內(nèi)部管理松弛，缺少監(jiān)管機制，員工不能盡職負責(zé)的按照有關(guān)規(guī)定辦理業(yè)務(wù)放松審批或者存在人情過關(guān)現(xiàn)象，為貸款發(fā)放后能夠順利回收埋下隱患。
（三）缺乏有效的風(fēng)險防范和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制
雖然商行一直致力于加強制度建設(shè)，但是內(nèi)部管理體系始終存在著缺陷。再加上激勵與約束機制的不完善，使得商行在開展消費信貸業(yè)務(wù)時面臨較大的操作風(fēng)險，從而無法有效地加以防范與控制。缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場，信用擔(dān)保制度不完善。消費信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制欠缺，相配套的保險體系尚未形成。
（四）盲目營銷，無規(guī)劃發(fā)放消費信貸
所謂盲目營銷是指在沒有考慮市場容量的前提下，一味追求規(guī)模或者個別從業(yè)人員只考慮完成個人任務(wù)追求個人利益放松對貸款申請人的審查、調(diào)查、押品評估等環(huán)節(jié)，為一些不符合資格的貸款人發(fā)放貸款，從而導(dǎo)致貸款不能按時足額收回。
三、烏魯木齊市商業(yè)銀行防范風(fēng)險的對策建議
（一）完善個人信用制度
以現(xiàn)有的央行信用體系為基礎(chǔ)，充分利用現(xiàn)代科技網(wǎng)絡(luò)科技盡快建立一個適用本行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的征信體系，加強與各商業(yè)銀行之間的溝通，實現(xiàn)征信資源共享。加快征信的法律法規(guī)建設(shè)，對社會征信機構(gòu)的準入、操作進行規(guī)范，加大對征信個人隱私權(quán)的保護，有效解決征信過程中的爭端，為個人征信建設(shè)提供有效的法律保障，做到“有法可依”。
（二）完善商行自身的管理制度
商行應(yīng)加強制度建設(shè)，提高相關(guān)從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)，從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后管理三個方面著手，建立健全貸款管理責(zé)任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度，并將銀行利益與個人利益結(jié)合一起，建立多層次的激勵和監(jiān)督約束機制。
（三）建立和完善風(fēng)險防范與風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制
銀行是一個經(jīng)營風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)，控制風(fēng)險是每一個銀行必須認真面對的現(xiàn)實問題，為了更好的防范轉(zhuǎn)移風(fēng)險必須：建立完善的消費信貸擔(dān)保制度；建立消費信貸商業(yè)保險制度，將消費信貸與商業(yè)保險結(jié)合起來，不僅能夠分散商業(yè)銀行貸款風(fēng)險，還能進一步增加銀行中間業(yè)務(wù)收入。
（四）樹立正確的發(fā)展觀、價值觀
個人消費信貸已成為商行信貸發(fā)展的重要組成部分，為了能持續(xù)健康的發(fā)展個人消費信貸，商行應(yīng)立足市場，在對市場進行充分的調(diào)查后，通過制定差異化的營銷策略來更好的搶奪市場爭取高端優(yōu)質(zhì)客戶。對于商行員工要樹立正確的價值觀，不能為了一己私利而為一些不符合條件的客戶發(fā)放貸款，更不能假公濟私破壞集體利益。
總之，只有在不斷完善相關(guān)規(guī)章制度的前提下，加大對消費者珍惜個人信用度宣傳形成良好的社會信用環(huán)境，銀行內(nèi)部建立合理有效的內(nèi)控合規(guī)制度，嚴把審批關(guān)，制定科學(xué)有效的營銷策略，才能更好更快的發(fā)展烏魯木齊市商業(yè)銀行的個人消費貸款業(yè)務(wù)，使其持續(xù)健康發(fā)展。
參考文獻
一、我國個人消費信貸的現(xiàn)狀
個人消費信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費者提供用于購買商品或勞務(wù)的貸款。消費信貸是拉動我國內(nèi)需的一項重要貨幣政策，是在社會再生產(chǎn)過程中實現(xiàn)消費與生產(chǎn)均衡的助推器。20世紀90年代中期，中國的消費信貸市場獲得了巨大發(fā)展，消費信貸余額從有統(tǒng)計數(shù)據(jù)的1997年的172億元，發(fā)展到2008年底的3.73萬億元，占當(dāng)年GDP總量的12.4%。隨著消費信貸市場的發(fā)展，消費信貸占銀行信貸的比例由1998年的0.2%，快速提高到1999年的1.5%，2001年又有長足發(fā)展，達到 6.22%。到2008年末，個人消費信貸余額已經(jīng)占到金融機構(gòu)人民幣貸款規(guī)模的12.28%。
二、商業(yè)銀行個人消費信貸的風(fēng)險分析
（一）來自銀行方面的風(fēng)險
1. 從銀行內(nèi)部來看，由于個人消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，在我國發(fā)展的時間不長，沒有先進的管理經(jīng)驗。對于客戶的信息，銀行信貸員也只能從客戶自己的身份證明、收入證明等來判斷，存在明顯的信息不對稱問題。
2. 近年來各商業(yè)銀行紛紛推出個人消費信貸業(yè)務(wù)，銀行間競爭不斷加強，為了獲得更多的客戶源，有些銀行存在“重貸輕管”的問題，對于貸出去的款項，不能有效地進行管理。信貸人員在貸前對客戶的資料調(diào)查不深入，僅僅通過書面的材料來說明，很容易導(dǎo)致對信用不好的客戶發(fā)放了貸款，最終難以收回貸款的情形。
（二）來自消費者個人方面的風(fēng)險
（1）信用觀念差。雖然沒有逃廢借款債務(wù)的企圖，卻有不認真對待合同的過錯，若不予及時催收，很可能轉(zhuǎn)變?yōu)橥锨?。?）賴賬行為起因于對產(chǎn)品，如房屋、耐用消費品等的質(zhì)量不滿意，或者延期交房、產(chǎn)權(quán)證未辦妥等外生矛盾。（3）夫妻離婚導(dǎo)致借款人不愿意履行還款義務(wù)，甚至轉(zhuǎn)移財產(chǎn)。
三、個人消費信貸的風(fēng)險防范措施分析
（一）建立銀行內(nèi)部消費信貸的風(fēng)險管理體系
1. 在給客戶進行貸款之前，要了解客戶的真實身份信息，不能僅僅通過客戶提供的身份證明、以及收入證明等書面文件來確認客戶的真實情況。必要時還應(yīng)該通過走訪等手段了解客戶的相應(yīng)情況，包括有無違法記錄、誠信情況等等，在爭取客戶的同時，還要保證有優(yōu)質(zhì)的客戶，銀行不能只顧客戶的數(shù)量而忽略客戶的質(zhì)量。
2. 在貸款時，要做到分類審查、審批，商業(yè)銀行應(yīng)該針對各個分支機構(gòu)的不同經(jīng)營情況，授權(quán)不同的消費信貸額度。不同類型的消費信貸，也應(yīng)該根據(jù)風(fēng)險的不同，進行分類審批。
3. 在貸款后，商業(yè)銀行內(nèi)部要建立專門的監(jiān)督機構(gòu)，具體負責(zé)辦理消費信貸業(yè)務(wù)的事后管理與監(jiān)督，并且針對各種不同類型的消費信貸，分析相應(yīng)的風(fēng)險，做好對風(fēng)險的管理。如確實發(fā)現(xiàn)客戶在到期后不能按時償還貸款的，要加緊催收力度，防止壞賬，對銀行造成損失。
（二）建立有效的個人征信體系
建立有效的個人征信體系，是銀行充分了解客戶信息，防范信貸風(fēng)險的重要前提。首先在銀行內(nèi)部，根據(jù)之前在銀行辦理業(yè)務(wù)無論是存貸款還是其他業(yè)務(wù)的客戶，建立詳細的信息數(shù)據(jù)庫，并且定期的更新、完善記錄。其次，由于銀行之前的客戶資料畢竟有限，對于沒有在銀行辦理過業(yè)務(wù)的客戶無法了解到真實的信息，但是可以加強各個金融機構(gòu)之間的信息共享，同時還可以與司法機關(guān)、執(zhí)法機關(guān)聯(lián)合起來，在銀行間里建立完備的個人信用體系，包括個人的信貸記錄、還款記錄、違法情況、其他信用情況等。掌握這些信息之后，銀行則可以有的放矢，充分保證資金安全。
（三）完善消費信貸相關(guān)法律法規(guī)
任何一種秩序只有在法律的框架下才能真正的有序進行。個人消費信貸作為一項創(chuàng)新的業(yè)務(wù)，也需要將其列入國家整個法律體系特別是經(jīng)濟、金融法律體系中，從總體上加以規(guī)范和完善。同時要盡快對《物權(quán)法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)經(jīng)濟、金融法規(guī)中的有關(guān)消費信貸條款進行相應(yīng)修改、完善和補充。爭取把個人消費信貸業(yè)務(wù)完整地納入法律規(guī)范管理的范疇，有利于保障銀行的資金安全，也有助于培養(yǎng)良好的信貸消費觀念。
參考文獻
中圖分類號:F830.589 文獻標識碼:A
文章編號:1004-4914(2010)07-192-03
近年來我國金融業(yè)發(fā)展較快,各級銀行機構(gòu)遍布全國,人民銀行、國有商業(yè)銀行、股份制銀行和地方性商業(yè)銀行及外國銀行構(gòu)成了我國龐大的銀行體系,成為我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。隨著社會醫(yī)療、養(yǎng)老、保險等制度的日益成熟,消費需求結(jié)構(gòu)的變化和居民收入預(yù)期的提高,以原始積累的方式進行消費的傳統(tǒng)觀念正逐步被信貸消費理念所取代,越來越多的居民開始接受消費信貸服務(wù),進行信貸消費。
目前,消費信貸已經(jīng)成為中國商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務(wù),各家銀行紛紛將消費信貸業(yè)務(wù)從原來的信貸業(yè)務(wù)中獨立出來,設(shè)立了零售業(yè)務(wù)部、個人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等,專門從事和管理各類消費信貸,借此提升自己在金融資源競爭中的地位。由于發(fā)達國家銀行消費信貸占貸款總額的比例通常在30%~40%,未來幾年中國的資本市場將為企業(yè)提供更多的直接融資,作為公司貸款業(yè)務(wù)減少的一種補償,中國銀行業(yè)必然會大力發(fā)展消費信貸。現(xiàn)在中國銀行業(yè)已全部成為股份制銀行,這種制度變遷有利于拓展消費信貸業(yè)務(wù)。以公司理財和個人理財為核心的個性化金融服務(wù),將推動消費信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新,細分行業(yè)、階層、性別、風(fēng)險偏好的各具特色的產(chǎn)品將紛紛登臺。
個人消費信貸業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行將資金借貸給個人或家庭使用和消費,在約定時間內(nèi)收回并按一定的利率計取利息的信貸業(yè)務(wù)。從1998年該業(yè)務(wù)開辦發(fā)展至今,一方面,業(yè)務(wù)范圍得到了較快的擴大,這些貸款業(yè)務(wù)主要建立在穩(wěn)定合法的個人經(jīng)濟收入與良好的個人社會信用基礎(chǔ)之上,主要包括個人住房消費貸款(含二手房貸款),個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存(保)單質(zhì)押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學(xué)貸款、個人留學(xué)貸款、個人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機構(gòu)還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段我國個人信貸消費結(jié)構(gòu)上,個人住房貸款和汽車消費貸款占了相當(dāng)比重,房地產(chǎn)、汽車等消費熱點在一定程度上帶動了消費信貸快速增長,在2008年就已分別占到了消費貸款增量的61.85%和19.64%。另一方面,在這樣的高速增長支撐下,消費信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷上升。1998年中國消費信貸余額占銀行信貸總額的比重僅為0.85%,2003年,該比重為9.9%,2008年,該比重上升為20%以上。
曾經(jīng)被冠以“幾乎零風(fēng)險”美譽的個人消費信貸,已成為國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展最快、競爭最激烈的新業(yè)務(wù)之一。但國家審計署有關(guān)審計報告顯示,在審計金融機構(gòu)資產(chǎn)負債損益時,除了發(fā)現(xiàn)票據(jù)市場管理混亂、民營關(guān)聯(lián)企業(yè)騙貸突出、國有商業(yè)銀行重大經(jīng)濟案件時有發(fā)生等廣為人知的通病,個人消費信貸正成為新的風(fēng)險之源。
一、個人消費信貸風(fēng)險的防范對策
(一)借款人的信用風(fēng)險防范
1.要建立一個覆蓋全社會的個人信用體系,不斷完善個人信用檔案和信用記錄,建立專業(yè)的個人信用評估和調(diào)查機構(gòu)。在任何一個消費信貸業(yè)務(wù)中,其核心競爭力全來自于對每一筆放貸交易的違約風(fēng)險經(jīng)濟而有效的控制。經(jīng)濟而有效地管理違約風(fēng)險需要匹配健全的法律系統(tǒng)、合適的組織結(jié)構(gòu)和先進的科技。此項技術(shù)的關(guān)鍵部分在于收集消費者信息并進行準確而可靠的風(fēng)險評估。在消費信貸最成功的發(fā)達國家里,特別是美國,先進的計算機信息技術(shù)功不可沒。現(xiàn)代的計算機信息技術(shù)不僅可以收集和儲存大量的關(guān)于每一個消費者的數(shù)據(jù),而且可以將這些數(shù)據(jù)中包含的信息加工匯總,使其簡單精確、易于理解,實現(xiàn)智能化風(fēng)險管理。這使得低成本、大規(guī)模的消費者信用評估成為可能。美國不僅擁有最大的消費信貸市場,而且擁有最為先進而復(fù)雜的消費者信用評估系統(tǒng)。美國消費信貸報告機構(gòu)的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實的申請人信用資料。貸款人可以通過專門搜集和保管申請人信用資料的商業(yè)性信貸報告部門獲得申請人信用資料。
在我國可以在條件較好的城市為試點,逐步建立信貸報告機構(gòu),既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負擔(dān),又保證調(diào)查的專業(yè)性和準確性。該體系的作用就是可以查驗自然人的資信情況,能夠監(jiān)督、管理與保障個人的信用活動。這就需要設(shè)立專門的信用機構(gòu),商業(yè)銀行將信用消費者日常在金融機構(gòu)和商業(yè)機構(gòu)的信用支付情況連續(xù)地提供給信用機構(gòu),由信用機構(gòu)將這些信息匯同來自司法、稅務(wù)等機構(gòu)的公眾記錄加以整理、分析,記入該信用消費者的信用檔案,當(dāng)銀行面對個人貸款申請時,可以從信用機構(gòu)獲得申請人的信用報告,并據(jù)此做出貸款與否的決定。該體系的建立可以在全社會形成講求信用的良好社會風(fēng)氣,并使那些信用記錄不良、意圖騙貸的不法分子無處躲藏。
另外,可以引入國外金融機構(gòu)普遍采用的“5C個人信用評分模型”即:品德(Character),能力(Capacity),資本(Capital),擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Condition of business),結(jié)合我國個人消費信貸業(yè)務(wù)中的實際情況,建立適合我國應(yīng)用的個人資信評估模型,以更好的反映個人資信水平。2003年9月1日起實行的個人結(jié)算賬戶和儲蓄賬戶分開制度,將個人的信用情況更加準確地反映出來,無疑為信用體系的建設(shè)起到了一定的輔助作用。
2.制定相關(guān)貸款優(yōu)惠政策與申請者資信掛鉤的辦法,并規(guī)范收費標準。對于資信較好的客戶,銀行可以賦予申請者更多的貸款優(yōu)惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權(quán),無形中降低了申請者的貸款成本,并以優(yōu)惠的政策鼓勵了申請者保持良好的信用記錄。
3.從卡業(yè)務(wù)入手,搜集整理個人客戶的信用資料。在中國信用體制還不是很健全的情況下,隨著卡業(yè)務(wù)的快速成長,可以考慮從各種銀行卡業(yè)務(wù),特別是信用卡業(yè)務(wù)入手,來跟蹤消費者取款或消費記錄,以電子化生成日常交易的各類數(shù)據(jù)信息增補客戶資料,作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數(shù)據(jù)庫。再結(jié)合客戶開戶時錄入的基本資料,建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數(shù)據(jù)庫。
4.重視個人信貸資料檔案管理的硬件設(shè)施建設(shè),完善法律環(huán)境?？萍忌弦晟苹A(chǔ)數(shù)據(jù)庫的接口技術(shù),加快數(shù)據(jù)平臺建設(shè),以擴大征信試點,互聯(lián)互通,盡快實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)和全國主要城市征信體系的建設(shè)。同時盡快制定全國統(tǒng)一的個人征信體系法律法規(guī),在明確信息披露規(guī)則的同時保護商業(yè)秘密和消費者個人隱私,促進個人征信體系發(fā)展;保護債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益,明確信貸消費者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任,將消費者信貸中的違約行為與其他項日常交易行為掛鉤,在社會范圍內(nèi)強化信貸消費者的責(zé)任意識。
由于信用機構(gòu)的建立還有待時日,商業(yè)銀行為了化解信用風(fēng)險,必須在其審批個人貸款的過程中扮演好信用機構(gòu)的角色,將個人信用作為考查的重點,設(shè)立相關(guān)的個人信用檔案,這里最為關(guān)鍵的就是建立專業(yè)化、規(guī)范化、初具規(guī)模的個人信用數(shù)據(jù)庫,為信用管理打好基礎(chǔ),對已有借款人以及貸款申請人違約的可能性做出預(yù)測,并建立信用缺失的預(yù)警機制,一旦發(fā)生信用危機,就可以立即采取補救措施。這也要求各商業(yè)銀行打破陳規(guī),改變過去只有競爭沒有合作的局面,充分合作,把各自掌握的個人信用檔案共享,因為借款人可能同時在不同的銀行或者同一銀行設(shè)立在不同地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點申請個人貸款,信息的共享使銀行可以更加高效、準確地作出決策。
(二)假按揭的防范
針對當(dāng)前央行的政策提高了對房地產(chǎn)業(yè)的貸款門檻,為了防止一部分的房地產(chǎn)商用“假按揭”的手段騙取銀行信貸資金。首先,商業(yè)銀行在與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂合作協(xié)議時就要進行嚴格的資信審查。要審查開發(fā)商是否合法成立、是否具有相應(yīng)的開發(fā)房地產(chǎn)的資質(zhì)、其資金是否充足、有無違約記錄等等,要選擇那些信譽好的、資金實力雄厚的開發(fā)商開展合作。其次,在貸款審查階段,銀行要加強對借款人的資信審查。要認真審查借款人的真實身份、家庭情況、工作單位、住址、聯(lián)系方式、收入水平等情況,最好到借款人住所、工作單位實地調(diào)查核實。改進對購房人還款能力的評估方式。不但要求購房人提供收入證明,還應(yīng)該要求提供單位證明、個人職位、學(xué)歷、家庭收入等情況,更為客觀、準確地對購房人的整體信用進行評估。不僅要借款人提供由開發(fā)商出具的首付款收款收據(jù),還要要求其提供銀行繳款憑證,以防開發(fā)商偽造。如果同一個單位的大量職工同時申請貸款購買同一樓盤的房屋,銀行就要提高警惕,防范假按揭的產(chǎn)生。如果一個樓盤價格遠高于同地段、同檔次的其他樓盤,而銷售又非常好的話同樣也要引起銀行的注意,這也是假按揭的一個顯著特征。最后,在貸款的貸后管理上要積極關(guān)注借款人的還款情況,借款人一期未還款就要引起重視,找出原因,制定措施防止更大的損失。
(三)銀行操作風(fēng)險的防范
1.道德風(fēng)險防范。要加強對經(jīng)辦人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)教育,提高從業(yè)人員的政治素養(yǎng)、業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險意識。要經(jīng)常組織一些與業(yè)務(wù)有關(guān)的金融、法律知識培訓(xùn),建立一支專家型的、高素質(zhì)的個人住房貸款業(yè)務(wù)隊伍。
2.鑒于個人消費貸款業(yè)務(wù)具有客戶分散、數(shù)量眾多的特點,商業(yè)銀行各分支機構(gòu)各自為政,分散經(jīng)營的方式已不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求,應(yīng)該設(shè)立專門的機構(gòu)來統(tǒng)一開展個人消費貸款業(yè)務(wù)?？梢詫崿F(xiàn)專業(yè)化、集約化的經(jīng)營,可以把有限的信貸人力資源整合起來,集中辦理個人消費貸款的受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理等全過程,提高了工作效率,實現(xiàn)了規(guī)?；?jīng)營。并且,通過集中開辦業(yè)務(wù)也可以使經(jīng)辦人員積累大量經(jīng)驗,可以更快的發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)開展中的問題和風(fēng)險,避免損失。
3.為了避免或減少貸款風(fēng)險,提高銀行經(jīng)濟效益,銀行不僅要掌握貸款風(fēng)險管理的技術(shù)方法,同時也需要加強貸款過程的內(nèi)部控制,通過建立和健全銀行內(nèi)部貸款管理制度,防范貸款風(fēng)險的發(fā)生。
為了確保貸款管理過程的科學(xué)化,銀行應(yīng)當(dāng)按照“審貸分離”的原則,將貸款管理各個環(huán)節(jié)劃分既相互獨立、又相互制約的管理崗位,建立權(quán)力制衡機制,明確各自的職責(zé)。調(diào)查核實貸款申請書中所列情況是否真實、準確;調(diào)查借款人的合法性,了解借款人是否具有貸款的資格和條件;調(diào)查借款人申請貸款的用途、原因;分析、預(yù)測借款人償還貸款的可能性;對貸款申請的貸與不貸、貸多貸少、期限長短、利率高低、貸款方式、貸款條件等提出審查意見。
另外,可以在個人住房貸款業(yè)務(wù)中引入保險公司和擔(dān)保公司,促進個人住房貸款風(fēng)險的分散化。加大住房貸款保證保險制度的推廣力度,將貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。這是國外住房金融發(fā)達國家通常的做法。同時,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶的不同需求以及客戶的資信水平,設(shè)計不同的產(chǎn)品,提供多元化貸款服務(wù),推行多種還款手段。
此外,商業(yè)銀行還應(yīng)該積極拓寬思路,學(xué)習(xí)國外先進經(jīng)驗以減少個人住房貸款的風(fēng)險,積極鼓勵商業(yè)銀行采取市場化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險,在一些發(fā)達國家,商業(yè)銀行通常將消費貸款打包出售或者進行證券化處理,將這些風(fēng)險較高、流動性較差的資產(chǎn)在二級市場變現(xiàn),較好地實現(xiàn)了資產(chǎn)負債、風(fēng)險和收益的適當(dāng)匹配。個人住房抵押貸款證券化起源于20世紀70年代的美國,經(jīng)過30年的發(fā)展,個人住房抵押貸款證券化已經(jīng)成為一種成熟的開發(fā)性金融產(chǎn)品。目前主要的發(fā)達國家和一些發(fā)展中國家都開展了這項業(yè)務(wù)。其中規(guī)模最大、體制最完善的仍然是美國。2003年底,個人住房抵押貸款債券總量已經(jīng)達到2.4萬億美元,相當(dāng)于美國國內(nèi)生產(chǎn)總值的23%,是其金融市場上的第一大券種。它以抵押債權(quán)的未來現(xiàn)金受益為擔(dān)保發(fā)行證券,從證券市場吸引資金用以支付購買證券化資產(chǎn)的價款,以證券化資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流向證券投資者支付本息。中國個人住宅融資的渠道以商業(yè)銀行中長期貸款為主,而商業(yè)銀行的資金來源主要是短期存款,客觀上存在期限匹配不一致的問題。開展個人住房抵押貸款證券化,可以調(diào)節(jié)商業(yè)銀行短存長貸的結(jié)構(gòu)匹配,緩解商業(yè)銀行流動性壓力,增強商業(yè)銀行整體抗風(fēng)險能力。
二、正確把握和控制個人消費貸款中的風(fēng)險,必須防止三個方面的誤區(qū)
1.消費信貸和生產(chǎn)信貸的誤區(qū)。以汽車消費信貸為例,在開展汽車消費信貸以前,如果一家企業(yè)或者個人,要想在銀行得到一筆貸款,銀行對這個企業(yè)或個人的調(diào)查是相當(dāng)仔細的。要查這個企業(yè)數(shù)月甚至一兩年的賬目,看是否有虧損的記錄或者有無誠信缺失的記錄。如果有,貸款是拿不到的。個人貸款更嚴格,要有項目,要經(jīng)可行性論證。此外,還要由有關(guān)當(dāng)局批準。而汽車消費貸款業(yè)務(wù)開展以來,貸款手續(xù)簡便了,特別是間客式的汽車消費貸款,由經(jīng)銷商代辦,省去了貸款客戶的許多麻煩?？蛻粜抛u度調(diào)查固然重要,但貸款用途、還貸來源的嚴格審查更具有現(xiàn)實意義。例如,前幾年我們有些行步入了拓展消費貸款業(yè)務(wù)的誤區(qū),發(fā)放了不少諸如挖泥機、工程車抵押貸款,雖一度貸款余額大幅度攀升,但實踐證明,由于客戶經(jīng)營狀況的極不穩(wěn)定導(dǎo)致了還款來源的不確定,以致于這些行每月貸款逾期貸款和不良率居高不下,成為客戶經(jīng)理們至今心中永遠的痛,并因此影響到新業(yè)務(wù)的拓展。
現(xiàn)在汽車消費信貸觀念的誤區(qū)在于生產(chǎn)資料的信貸與消費信貸的條件一樣,不加區(qū)別,脫離實際。產(chǎn)生的原因是間客式的模式,與銀行脫節(jié)所造成的。能消費得起汽車的人是有一定經(jīng)濟實力和經(jīng)濟基礎(chǔ)的。是代步工具,是為了辦事快捷,提升企業(yè)形象和個人形象,不會受臨時經(jīng)濟環(huán)境變化而影響還本付息。貸款購買生產(chǎn)資料,其中的風(fēng)險性較大,在生產(chǎn)過程中,不確定性的因素很多。這些人完全是靠掙的錢還本付息,原來設(shè)想的條件稍有變化就會影響還本付息,造成大面積的欠款。其根源就是忽略了消費這個前提。
2.有信與無信的誤區(qū)。個人消費信貸業(yè)務(wù)中,人們往往忽略一個“信”字。在目前我國個人信用評估機制尚未建立起來,即便是有些銀行或者說法院等機構(gòu)和部門有一些人的信用記錄,也是零散的,不集中不系統(tǒng),很難一此來評價一個人的信用等級。在這種情況下,我們搞消費信貸業(yè)務(wù),很難有所依憑。因此,在操作起來就很容易進如誤區(qū),即不分(也分不清)這個人信用程度的高低,只要申請消費貸款就幫助申請,這很容易形成不良貸款給銀行及經(jīng)銷商帶來風(fēng)險。實際上應(yīng)該重點調(diào)查貸款人的信用程度,有信用就放貸款,無信用就不放貸款。我們知道,市場經(jīng)濟本身就是信用經(jīng)濟,一個人或一個企業(yè)的信用是他們的珍貴的無形資產(chǎn),在西方,如果一個人在社會上失去了信用,他將寸步難行,再也無人與他有任何經(jīng)濟往來,而且,政府機關(guān)將收回這個人或企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照。因此,我們在辦理消費信貸業(yè)務(wù)中,應(yīng)當(dāng)遵循有信則貸,無信就不貸的原則,保證消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
3.資信調(diào)查與核實的誤區(qū)。個人消費貸款具體的操作人員一直把對貸款人資產(chǎn)與信用情況的調(diào)查了解說成是“核實”。所謂核實,就是對貸款人所報告的資產(chǎn)情況核對與查實,看這個人說得是不是真的。這個詞的惰性就在于:貸款人報告的資產(chǎn)情況我們查了,貸款人沒有報告的情況就無法查對。也就是說,貸款人說有一處房產(chǎn),他領(lǐng)你去了一處房產(chǎn),如何保證這處房產(chǎn)是不是貸款人的呢?盡管要貸款人的戶口簿,在農(nóng)村里,有許多地方?jīng)]有房產(chǎn)證和門牌號碼,在這種情況下,連戶口簿都無法證明這處房產(chǎn)是不是貸款人的財產(chǎn)。用核實來統(tǒng)率人們的行動,從某種意義上說,有點被貸款人牽著鼻子走的意思,這就束縛了工作人員的主觀能動性。
要發(fā)展必須有創(chuàng)新,要創(chuàng)新必須勇于面對風(fēng)險,發(fā)展與風(fēng)險始終是一對矛盾共同體,這是一個不爭的事實。但我們不能因為懼怕風(fēng)險的產(chǎn)生而因噎廢食、固步自封,只要我們從以上幾個方面能正確認識、把握貸款風(fēng)險,通過有效的措施來規(guī)避風(fēng)險,就可以使風(fēng)險降低到最小程度。
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有數(shù)據(jù)顯示，截至2005年底，我國個人消費貸款余額達到2.2萬億元，比1997年增長128倍。與此同時，個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險也隨之突顯出來。剖析商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險因素，提出切實可行的防范措施，對其有效規(guī)避風(fēng)險具有理論和實踐的指導(dǎo)意義。
一、風(fēng)險主要表現(xiàn)形式
(一)信用風(fēng)險
傳統(tǒng)的信用風(fēng)險被理解為違約風(fēng)險，即借款人因為外在或自身的種種原因無力履約的風(fēng)險?，F(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險則主要表現(xiàn)在借款人對借款行為不負責(zé)任，沒有按時償還貸款的責(zé)任心，或者有意隱瞞真實目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計，我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟損失達幾千億。
(二)經(jīng)營風(fēng)險
商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場風(fēng)險，包括利率風(fēng)險、股票風(fēng)險、匯率風(fēng)險等，或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險等，都可以歸并為經(jīng)營風(fēng)險。相對于信用風(fēng)險，經(jīng)營風(fēng)險既包含內(nèi)部的因素，也包括外部的因素。
(三)管理風(fēng)險
商業(yè)銀行個人消費信貸管理體制不健全，管理信息系統(tǒng)滯后，管理人員缺乏相應(yīng)的風(fēng)險防范意識和風(fēng)險管理的能力，無視信貸資產(chǎn)風(fēng)險，違規(guī)操作，盲目發(fā)放貸款，由此造成商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險。
(四)政策與法律風(fēng)險
政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化，或是有重要的舉措出臺，引起市場波動，給商業(yè)銀行帶來風(fēng)險：商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動或各類交易違反了相關(guān)的商業(yè)準則和法律原則，或者沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托所引發(fā)的風(fēng)險。
二、產(chǎn)生風(fēng)險的因素分析
(一)信用風(fēng)險的因素分析
近年來，我國經(jīng)濟的高速發(fā)展并沒有與之相配套的社會誠信制度和豐日關(guān)的法律法規(guī)做保障，使得很長一段時間在經(jīng)濟活動中誠信守則的人沒有得到相應(yīng)的利益和獎勵，而違約失信的行為也沒有得到應(yīng)有的懲戒和損失。社會失信現(xiàn)象的泛濫直接導(dǎo)致人們信用觀念淡薄，從根本上缺乏按時履約的信用道德和信用責(zé)任感。
月前我國各商業(yè)銀行之間缺乏整體的信息共享機制和制約借款人的聯(lián)動機制，致使一些道德水準不高的借款人有機可乘。對借款人違約還款的處理一般僅停留在處置借款人的抵押物或質(zhì)押物的層而，沒有對借款人的違約行為做進一步的信息反饋和記錄，或采取強有力的懲罰措施，其結(jié)果是淡化了借款人的違約責(zé)任，助長其僥幸心理，錯誤地認為自己的違約行為對今后的生活不會造成負面影響。
當(dāng)前，雖然我國人民銀行已經(jīng)建立了個人征信系統(tǒng)，但還處于運行初期，征信渠道過窄，征信內(nèi)容不全面，只有貸款信息和信用卡信息，征信的手段單一，征信資料收集速度緩慢等，以至于商業(yè)銀行難以對借款人收入的完整性、穩(wěn)定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動態(tài)的把握和判斷，造成商業(yè)銀行與借款人之間的信息不對稱。這種不對稱往往體現(xiàn)在借款人夸大自身的還款能力，在還款受阻的情況下易導(dǎo)致道德風(fēng)險問題，增大蓄意逃避還款的風(fēng)險成分。
(二)經(jīng)營風(fēng)險的因素分析
市場經(jīng)濟條件下，整個商業(yè)活動都處于市場的調(diào)控之中，個人消費信貸業(yè)務(wù)的資金需求隨著市場價值規(guī)律的波動而波動。如遇到通貨膨脹、物價上漲時，借款人的貸款資金會縮水，不能滿足貸款時的原有需求，同時，通貨膨脹所引起的利率上升，也會增加借款人的還款負擔(dān)。
商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的一個顯著特點是借款人比較分散，并且數(shù)量大、風(fēng)險狀況存在顯著差異。原則上針對不同的借款人，商業(yè)銀行應(yīng)選擇不同的經(jīng)營策略以實現(xiàn)貸款收益的最大化。但是由于目前我國利率尚未實現(xiàn)市場化，商業(yè)銀行還無法通過靈活的、有針對性的貸款利率來滿足不同風(fēng)險狀況借款人的需求，實現(xiàn)差異化的個，無形中增加了銀行對高風(fēng)險客戶的貸款風(fēng)險的貼水。
(三)管理風(fēng)險的因素分析
雖然我國各家商業(yè)銀行開展的個人消費信貸業(yè)務(wù)品種比較多，但真正大力開辦的業(yè)務(wù)不外乎集中于個人住房抵押貸款、個人小額信用貸款、個人存單質(zhì)押貸款等幾個品種上，并且對各種個人貸款業(yè)務(wù)的采信、發(fā)放，以及貸后回收的整個管理程序都是比較單一和程序化的過程，缺乏貸款管理上的針對性。主要原因在于我國商業(yè)銀行整個的貸款體系比較制度化，依然受傳統(tǒng)對公貸款的影響，沒有形成完善的個性化的管理制度。
從風(fēng)險控制目標上看，管理人員通常過分強調(diào)資金運營的效益性，缺乏對經(jīng)營安全和風(fēng)險防范的認識；從貸前資信評估上看，往往依靠定性的、人為控制的直接管理因素而不是定量的、科學(xué)的評估體系來確定信貸授信額度，對市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、外匯風(fēng)險缺乏正確的評估，對衍生工具、中間業(yè)務(wù)更是缺乏監(jiān)控，歷史數(shù)據(jù)多。趨勢分析少；從貸后跟蹤管理來看，管理人員崗位職責(zé)不明、資源共享不足而導(dǎo)致貸款預(yù)警機制失靈的現(xiàn)象比比皆是。
許多商業(yè)銀行盲目根據(jù)上級行下的貸款指標分派貸款任務(wù)。一方而為了追求利潤最大化，要求個人消費信貸管理人員加大發(fā)放貸款的額度；另一方面沒有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益三者的關(guān)系，強調(diào)片面化的風(fēng)險控制目標。為了控制貸款風(fēng)險，制定嚴格的懲罰制度以制約個人消費貸款的風(fēng)險，造成信貸人員借貸，辦理貸款瞻前顧后，約束了工作的積極性和主動性。
(四)政策與法律風(fēng)險的因素分析
我國目前有《擔(dān)保法》《票據(jù)法》和《貸款通則》等涉及貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法律，但主要是針對企業(yè)貸款制定的，還沒有針對個人消費信貸的相關(guān)條款。尤其是在個人貸款擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險控制難以有效落實，一旦遇到個人消費信貸業(yè)務(wù)在回收過程中發(fā)生抵押物的處理、質(zhì)押物的變現(xiàn)等法律糾紛時，缺乏實質(zhì)性的法律保障，銀行往往會處于事實上的尷尬境地，沒有統(tǒng)一的強制性標準對違約現(xiàn)象進行處罰。
貸款抵押物的處置在個人消費信貸業(yè)務(wù)中是一個比較棘手的問題，需要相關(guān)的政府部門給予政策上或執(zhí)法過程中有力的支持。事實證明，如何從借款人手中取得抵押物的控制權(quán)、抵押物變現(xiàn)前如何管理、價格如何規(guī)定等等，單純依靠銀行來實施這項工作是遠遠不夠的，需要許多相關(guān)政府部門的介入，更需要出臺一些制度來強制部門之間的合作。
三、防范個人消費信貸風(fēng)險的有效策略
(一)健全法律法規(guī)――個人消費信貸風(fēng)險管理的保障
隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓，原有的法律、法規(guī)亟待修訂與完善，要出臺針對個人貸款的相關(guān)法律、法規(guī)來進一步規(guī)范市場經(jīng)濟的運作，既保障消費者的利益。也維護商業(yè)銀行的正
常運轉(zhuǎn)。目前《消費信貸法》已在醞釀之中，還有一些相關(guān)的法律建設(shè)正在積極的推進并取得了較好的成果，如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會通過的《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》，對抵押權(quán)人處置抵押物做了法律上的規(guī)定，為金融機構(gòu)維護合法債權(quán)提供有力的法律依據(jù)。要利用各種途徑大力進行個人消費信貸風(fēng)險法律、道德規(guī)范的宣傳和教育工作，強化公民的信用意識。各商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的同時，要大力向社會宣傳銀行對違規(guī)行為的懲罰措施以及違約現(xiàn)象對個人和家庭所造成的負面影響，增強借款人的還款意識和社會信用意識。
(二)完善個人費信評估機構(gòu)――個人消費信貸風(fēng)險管理的根本
針對我國個人資信系統(tǒng)尚未完善，個人信用資料采集、調(diào)查的薄弱，人民銀行等金融機構(gòu)可聯(lián)合政法部門、勞動管理部門、企事業(yè)單位等，進一步完善個人收入、信用、貸款、消費等記錄的收集和整理，建立信息收集與信用評估機制，采取定性與定量相結(jié)合的方法，科學(xué)地評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的商業(yè)銀行提供消費者第一手的資信情況。各商業(yè)銀行在協(xié)助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時，也要加強行業(yè)間的合作與聯(lián)系，建立網(wǎng)絡(luò)管理體制，互通有無，分享資源，避免對同一借款人信用的重復(fù)調(diào)查，防止同―借款人超越償還能力進行多頭借款，做到采集與事實相統(tǒng)一、歷史與現(xiàn)狀相貫穿，收集的資信及時準確，評估科學(xué)嚴謹，從源頭上做好個人消費信貸的風(fēng)險控制。
(三)嚴格管理制度――個人消費信貸風(fēng)險管理的必然
