序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

2007年，因三家中資商業(yè)銀行——中國銀行、中信銀行、招商銀行，相繼成立私人銀行部，開展私人銀行業(yè)務(wù)，而被銀行業(yè)稱為中國“私人銀行元年”。今年，國內(nèi)的主要商業(yè)銀行，如中國工商銀行、交通銀行等，也陸續(xù)開展了這一業(yè)務(wù)?？梢姡饺算y行業(yè)務(wù)將成為中外資金融機構(gòu)競爭的又一個重點。與業(yè)界的趨之若鶩相比，目前國內(nèi)并沒有針對私人銀行業(yè)務(wù)出臺專門的監(jiān)管法規(guī)。那么，私人銀行業(yè)務(wù)這一金融創(chuàng)新有哪些特點，其面臨的風(fēng)險有哪些，出現(xiàn)這些風(fēng)險的原因是什么，現(xiàn)有的針對理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度是否適用于私人銀行業(yè)務(wù)，對這些問題的回答有助于完善我國私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，促進業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的特點

私人銀行(privatebanking)的發(fā)展已有400余年的歷史，它通過客戶經(jīng)理向擁有高額凈資產(chǎn)的私人客戶及其家庭提供以財富管理為核心的、高質(zhì)量、專業(yè)化金融及相關(guān)服務(wù)獲取收入。私人銀行業(yè)務(wù)具有五大特點：一是客戶的特殊性。其目標(biāo)客戶群不是一般大眾客戶，而是高額凈資產(chǎn)客戶(HNWIs)；二是服務(wù)多元化、個性化。私人銀行提供了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和個性化的服務(wù)方式來滿足客戶的需求；三是信息不對稱程度高，易導(dǎo)致利益沖突。由于銀行無法完全掌握客戶的準(zhǔn)確信息和客戶無法了解私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，存在較高程度的信息不對稱，容易導(dǎo)致利益沖突問題的產(chǎn)生；四是服務(wù)期限長、私密性高；五是賬戶復(fù)雜、交易金額巨大。私人銀行業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)不是同一個范疇，私人銀行業(yè)務(wù)更為廣泛，包括投資、融資、保險、咨詢顧問等多項業(yè)務(wù)在內(nèi)，跨多部門、多業(yè)務(wù)領(lǐng)域；而理財是縱向的，理財服務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分內(nèi)容，所以不能將私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范劃歸到理財業(yè)務(wù)框架之中。

二、私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險的特點

私人銀行業(yè)務(wù)是一項高風(fēng)險業(yè)務(wù)，需要較高的風(fēng)險管理能力。與理財業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險特點表現(xiàn)為：一是面臨的風(fēng)險多。由于私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)范圍遠遠豐富于理財業(yè)務(wù)，因此其面臨風(fēng)險更多。二是風(fēng)險發(fā)生的概率大。私人銀行業(yè)務(wù)更復(fù)雜，存在更多的潛在風(fēng)險事件和風(fēng)險點，需要較高的風(fēng)險管理水平。但作為一項新興業(yè)務(wù)，銀行相應(yīng)的內(nèi)控管理較弱，因此更容易引發(fā)風(fēng)險。三是風(fēng)險復(fù)雜，有較強的關(guān)聯(lián)性。私人銀行業(yè)務(wù)集多種風(fēng)險于一體，各種風(fēng)險的抵補或交叉關(guān)系更為復(fù)雜，更容易相互傳染、轉(zhuǎn)化。四是風(fēng)險計量難度大。由于私人銀行業(yè)務(wù)是針對極少數(shù)的客戶，面臨合規(guī)風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等許多新型風(fēng)險，傳統(tǒng)的計量方法較難預(yù)測和計算。五是從風(fēng)險分類來看，操作風(fēng)險與合規(guī)風(fēng)險是商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的最大風(fēng)險。

私人銀行業(yè)務(wù)由于其組織形式和業(yè)務(wù)特點，導(dǎo)致了其風(fēng)險生成有如下特殊的原因：一是私人銀行業(yè)務(wù)與利益沖突。私人銀行的存在和發(fā)展降低了市場的交易費用，改善了市場和投資者間的信息不對稱，促進了市場的發(fā)展。但私人銀行的中介地位決定其難以規(guī)避利益沖突，由于私人銀行獲得信息的機會和能力遠勝于客戶，客戶不得不依賴私人銀行提供的信息進行決策，當(dāng)一項交易為客戶服務(wù)而可以有兩種解決方式時，私人銀行可能會選擇從自己的利益角度看更為有利的方式，進而引發(fā)“利益沖突”?！盎乜邸笔抢鏇_突的典型表現(xiàn)形式。私人銀行可能會選擇給予自己回扣多的產(chǎn)品與服務(wù)推薦給客戶。私人銀行給客戶提供多元化金融服務(wù)時，利益主體也隨之多元化，利益沖突就更為激烈。二是私人銀行業(yè)務(wù)與合謀行為。在私人銀行業(yè)務(wù)中，合謀主要是指私人銀行可能利用自己的專業(yè)知識，協(xié)助客戶從事“洗錢”等違反法律法規(guī)的行為，謀求自身利益最大化，損害社會福利。

三、我國現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問題

目前，我國對私人銀行業(yè)務(wù)實施的監(jiān)管主要是依照商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管進行的。盡管他們都是商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的重要組成部分，在監(jiān)管手段、指標(biāo)設(shè)定等方面都有很多相似性，但對私人銀行來講，它畢竟與理財業(yè)務(wù)有不同的業(yè)務(wù)特點，面臨不同的風(fēng)險，因此，對它的監(jiān)管還應(yīng)考慮其經(jīng)營模式的特殊性，否則監(jiān)管就極可能出現(xiàn)低效率的情況。具體來說，私人銀行業(yè)務(wù)在風(fēng)險監(jiān)管上主要存在以下問題：

(一)金融監(jiān)管法律體系不健全。我國目前沒有針對私人銀行監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)，暫時采用理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定，這存在兩方面問題：一是理財業(yè)務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分，因而不能將私人銀行業(yè)務(wù)劃歸到理財業(yè)務(wù)框架之中。二是上述的管理規(guī)定與辦法，或主要針對某一種產(chǎn)品，或主要針對某一種風(fēng)險，而私人銀行業(yè)務(wù)是一種產(chǎn)品多元化且具有復(fù)雜風(fēng)險的業(yè)務(wù)，這些規(guī)章制度不能替代對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

(二)監(jiān)管主體多元化，重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存。從監(jiān)管部門來看，銀監(jiān)會對商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。但從整個業(yè)務(wù)范圍看，涉及的部門更多。如，中國人民銀行負(fù)責(zé)反洗錢，國家外匯管理局管理外匯，證監(jiān)會對證券市場進行監(jiān)管等。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)須與不同監(jiān)管部門溝通，得到不同部門的許可，這就不可避免地造成監(jiān)管職能的重復(fù)與真空，造成商業(yè)銀行的被監(jiān)管成本提高或是逃避監(jiān)管。因此，私人銀行這一金融創(chuàng)新實際上對現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。

(三)缺乏風(fēng)險監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。目前，對于開展私人銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、客戶構(gòu)成、產(chǎn)品定價等方面沒有統(tǒng)一的法律法規(guī)可循，對風(fēng)險性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管涉及不多，特別是缺乏有效的控制措施來抑制利益沖突與共謀行為引發(fā)的風(fēng)險。從風(fēng)險監(jiān)管角度分析，這樣的監(jiān)管措施往往起不到應(yīng)有的效果。一旦私人銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，監(jiān)管部門只能被動地事后處理，這影響了私人銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

(四)與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還沒有接軌。自上世紀(jì)九十年代以來，私人銀行業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)的自律型監(jiān)管向政府型監(jiān)管方向轉(zhuǎn)化，各國監(jiān)管機構(gòu)出于保護消費者、控制業(yè)務(wù)風(fēng)險的角度提高了私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。如，歐盟2007年11月1日開始生效的“金融工具市場法規(guī)”，幾乎涉及到私人銀行業(yè)務(wù)的方方面面。國內(nèi)目前較為寬松的監(jiān)管要求易使中國成為私人銀行業(yè)務(wù)的“監(jiān)管洼地”，對業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、業(yè)務(wù)范圍相對復(fù)雜的外資金融機構(gòu)的監(jiān)管難以真正起到防范風(fēng)險的作用。

四、改進私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的建議

(一)制定私人銀行監(jiān)管條例，加強協(xié)同監(jiān)管。監(jiān)管的宗旨并不是要消滅所有的金融風(fēng)險，而是要將金融風(fēng)險控制在合理的可承受的范圍內(nèi)。銀監(jiān)會應(yīng)盡快制訂私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例，在私人銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、信息披露、監(jiān)管流程等方面參考國外立法做出相應(yīng)規(guī)定，使金融監(jiān)管有法可依。同時，應(yīng)加強與其他金融監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)助監(jiān)管和補充監(jiān)管，建立有效的溝通渠道，及時提供監(jiān)管對象的活動情況和通報監(jiān)管要求的變化與考慮。

(二)加強私人銀行業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入監(jiān)管。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)通過一系列定性和量化指標(biāo)，加強私人銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入監(jiān)管。其中，最重要的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)有三方面：一是銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。由于銀行經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)后其操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險加大了，因此可考慮對經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)的銀行提出資本充足率要求、合規(guī)記錄要求、經(jīng)營范圍要求等，以保證銀行的安全與穩(wěn)健經(jīng)營。二是從業(yè)人員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。制訂從業(yè)人員行為規(guī)范，對高層管理人員、客戶關(guān)系經(jīng)理的任職資格提出嚴(yán)格要求，盡量避免人為因素可能造成的風(fēng)險。三是客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)規(guī)定私人銀行客戶的最低個人凈資產(chǎn)要求，并要求商業(yè)銀行實施“認(rèn)識你的顧客”(KYC)的測試。

(三)強化內(nèi)部控制與風(fēng)險管理，合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管并舉。私人銀行最大的責(zé)任是充分的信息披露、確保交易的公正及良好的風(fēng)險控制。監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管不能有效替代私人銀行內(nèi)部的風(fēng)險管理與合規(guī)職能，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對私人銀行的業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部控制、風(fēng)險管理、信息披露提出具體要求，規(guī)范各服務(wù)提供方的行為，明確各自的法律責(zé)任，促使服務(wù)提供商高度重視業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)密監(jiān)控主要的風(fēng)險集中及其傳遞，保護消費者利益。

篇（2）

1、私人銀行業(yè)務(wù)在我國尚處于起步階段，市場潛力巨大

據(jù)波士頓咨詢公司的《全球財富報告》顯示，中國內(nèi)地?fù)碛邪偃f美元金融資產(chǎn)的家庭數(shù)量已從2001年的12.4萬上升到2006年底的32萬，躍居全球第五，僅次于美國、日本、英國和德國。同時，中國市場現(xiàn)有65%的所有資產(chǎn)是以現(xiàn)金的方式持有，是世界上現(xiàn)金持有率最高的國家。2007年12月5日，在北京舉辦的第二屆中國私人銀行與財富管理論壇活動中，人們再次將視線注視到了私人銀行這個話題上來，目前中外銀行站在同一起跑線上爭取已有高凈值客戶、發(fā)展和挖掘潛在的客戶。

2、外資銀行的廣泛進入，給中資銀行帶來了許多值得借鑒的發(fā)展私人銀行的經(jīng)驗

外資銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新興銀行業(yè)務(wù)方面都具有豐富的經(jīng)驗，金融全面開放必將打破中國銀行業(yè)的低效率均衡，引進外部戰(zhàn)略投資者成為中資銀行在變革過程中選擇的可行性路徑，目前我國已有20家多中資銀行先后接受花旗銀行、匯豐銀行等多家外資金融機構(gòu)的入股，在改變單一股權(quán)結(jié)構(gòu)、提高了自身經(jīng)營水平的同時，進一步做到了與國際接軌。通過與外資銀行的深入合作，國內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營理念發(fā)生了深刻變化，將從傳統(tǒng)上過分依賴存貸款利差而生存轉(zhuǎn)為更注重金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展并更注重私人銀行業(yè)務(wù)的開拓，在一定的程度上縮小了我國與發(fā)達國家在金融服務(wù)水平上的差距。

3、在信息技術(shù)高速發(fā)展、經(jīng)濟全球化、消費者需求多元化

同時，激烈的市場競爭等多種力量的共同推動，金融綜合經(jīng)營已經(jīng)成為不可阻擋的歷史潮流。目前我國商業(yè)銀行加強了非利差收入業(yè)務(wù)的拓展，許多銀行都紛紛組建了金融租賃公司、信托投資公司、基金管理公司等，開展多元化經(jīng)營業(yè)務(wù)。理財業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、衍生金融業(yè)務(wù)等得到快速發(fā)展，資金運用渠道日益多元化，綜合化經(jīng)營進一步顯現(xiàn)，這些做法在某些程度上恰恰迎合了對私人銀行業(yè)務(wù)全能化、復(fù)雜化的要求，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必將成為國內(nèi)銀行提高自身競爭能力與獲利能力的有效途徑。

4、商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)投資范圍擴大了私人銀行的業(yè)務(wù)范圍

近兩年，中國銀監(jiān)會逐步調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)相關(guān)政策，允許商業(yè)銀行代客投資，并已與銀監(jiān)會簽訂代客境外理財業(yè)務(wù)，監(jiān)管合作機構(gòu)監(jiān)管的股票市場，以及上述境外監(jiān)管機構(gòu)所批準(zhǔn)、登記或認(rèn)可的公募基金。截至目前，商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)的境外投資范圍擴展至香港、英國、新加坡、日本、美國等國家和地區(qū)。2007年底，共有23家中外資商業(yè)銀行取得了開辦代客境外理財業(yè)務(wù)資格。這對于發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)來講是一個好消息。

二、國內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

富裕人群的急劇增長給國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)帶來誘人的發(fā)展空間，但我們不容忽視與國外成熟的市場相比，中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的配套基礎(chǔ)設(shè)施亟待完善，大踏步發(fā)展仍面臨人才、法規(guī)、產(chǎn)品及市場觀念等障礙。

1、專業(yè)人才缺失是國內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的重要問題

私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)是發(fā)現(xiàn)客戶需求，并做出滿足客戶要求的解決方案，這就有賴于高素質(zhì)私人銀行客戶經(jīng)理及其背后的專家顧問團隊，而目前我國私人銀行領(lǐng)域最大的問題就是難以招募到足夠的專業(yè)人才。由于專業(yè)的私人銀行客戶經(jīng)理要求很高，客戶經(jīng)理必須根據(jù)客戶的資產(chǎn)、性格、風(fēng)險偏好等情況，當(dāng)好客戶的“財富管家”，這就要求從事私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理必須精通個人財富管理、企業(yè)財務(wù)管理，熟悉國際金融市場及衍生金融產(chǎn)品，了解資本市場運作的一般規(guī)則，了解保險知識，熟悉主要國家的稅收政策和移民政策，熟悉信托計劃的規(guī)則和運作，同時具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗、具有良好的職業(yè)素質(zhì)且具有一定的穩(wěn)定性，目前國內(nèi)能達到此要求的專業(yè)人才缺乏。

2、分業(yè)經(jīng)營的局限性影響私人銀行提供全方位的金融服務(wù)的水平

目前，國外金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的模式對私人銀行市場的發(fā)展起到了巨大的推動作用，客戶可以通過私人銀行服務(wù)享受包括基金、股票、證券、保險外匯等多種投資組合，而我國一直是嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，銀行、保險、證券三個市場相互分離，商業(yè)銀行不得從事投資、證券和保險等業(yè)務(wù)，客戶資金只能在各自獨立的體系內(nèi)流轉(zhuǎn)，銀行無法開展涵蓋銀行、保險、證券、基金等各類別的綜合業(yè)務(wù)，只能在有限的范圍內(nèi)采取有限的變通方式為客戶提供一系列的金融服務(wù)，這勢必影響私人銀行為客戶提供全方位的金融服務(wù)的水平。轉(zhuǎn)3、對私人銀行的監(jiān)管政策還處于空白

在監(jiān)管方面，由于私人銀行是一個全新的業(yè)務(wù)模式，目前國內(nèi)所有的銀行法規(guī)中均沒有針對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和約束，對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策還處于空白狀態(tài)。2005年5月25日，中國銀監(jiān)委會了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，在第九條中首次提出了私人銀行的概念，但同年9月正式出臺的《辦法》最終刪掉了私人銀行服務(wù)條款。由于私人銀行業(yè)務(wù)提供的產(chǎn)品不同于普通理財產(chǎn)品，大多是具有創(chuàng)新性的產(chǎn)品，而創(chuàng)新和監(jiān)管之間的矛盾也將凸現(xiàn)出來。私人銀行發(fā)展在一定程度上面臨著一定的風(fēng)險，私人銀行業(yè)務(wù)法律識別難度大，金融監(jiān)管還有待加強。

三、促進我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

由于私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)對象的特殊性、業(yè)務(wù)本身的復(fù)雜性和綜合性及對從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，而國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，必須結(jié)合我國銀行的經(jīng)營環(huán)境走出一條具有中國特色的發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的道路。

1、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，對客戶進行有效細分，為客戶提供個性化服務(wù)

長期以來，國際私人銀行業(yè)細分客戶的基本思路是基于財富水平標(biāo)準(zhǔn)，即“財富金字塔”，但由于目前財富水平相似的客戶可能需求根本不同，近年來國際私人銀行機構(gòu)又開始不斷開發(fā)應(yīng)用各種新的客戶細分標(biāo)準(zhǔn)，如財富來源標(biāo)準(zhǔn)、財富管理參與程度標(biāo)準(zhǔn)、多重細分標(biāo)準(zhǔn)等。對于我國商業(yè)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)來講，應(yīng)首先找準(zhǔn)拓展私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場，在重點突出富裕認(rèn)識階層的同時，應(yīng)兼顧中產(chǎn)階級的需求，不宜將服務(wù)門檻定得過高，首先，在可選擇的經(jīng)濟金融業(yè)發(fā)達的地區(qū)和城市試點開展私人銀行業(yè)務(wù)。其次，在對目標(biāo)客戶進行細分的時候，應(yīng)考慮多種維度，如金融資產(chǎn)、風(fēng)險承受度、年齡和人生階段、職業(yè)與工作特征、金融需求的特征，可以根據(jù)實際情況和細分的難易程度，采用幾個維度進行客戶細分，從而提供有針對性的財富管理業(yè)務(wù)模式。

2、拓展豐富的私人銀行業(yè)務(wù)品種，滿足客戶全方位的需求

外資銀行在國外投資工具多，手段多。在目前我國投資工具不是很豐富的情況下，我們只有利用現(xiàn)有資源，力爭幫助客戶找到市場上最好的投資產(chǎn)品，同時確保投資組合的運作效果達到客戶想要的理想效果。為滿足我國私人銀行客戶的需求，必須學(xué)習(xí)和移植西方私人銀行業(yè)務(wù)的財富管理產(chǎn)品，在我國法律許可的范圍內(nèi)為客戶提供盡可能豐富的金融產(chǎn)品。

3、防范風(fēng)險，完善內(nèi)控制度，加強對私人銀行業(yè)務(wù)的管理

私人銀行業(yè)務(wù)在我國發(fā)展處于起步階段，由于其涉及的投資產(chǎn)品日益復(fù)雜化，而國內(nèi)對拓展私人銀行業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管政策及相關(guān)法律法規(guī)缺乏，交易風(fēng)險在一定程度內(nèi)存在，因此加強風(fēng)險管理對于我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有重要的意義。首先，建議銀監(jiān)會盡早推出包含私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展金融監(jiān)管相關(guān)辦法，統(tǒng)一制定私人銀行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍，提出明確的風(fēng)險管理和對客戶了解的詳盡規(guī)范，制定私人銀行從業(yè)人員資格條件和從業(yè)規(guī)范；其次，立法部門應(yīng)加快私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)立法工作，為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供法律保障；再次，商業(yè)銀行要建立健全私人銀行業(yè)務(wù)管理制度，包括操作規(guī)程、管理辦法和內(nèi)控制度的建設(shè)和完善，保證私人銀行業(yè)務(wù)在規(guī)范和低風(fēng)險下運行。

4、培養(yǎng)和引進穩(wěn)定的專業(yè)人才隊伍

由于目前私人銀行客戶金融服務(wù)需求具有高標(biāo)準(zhǔn)、多元、全面化的特點，服務(wù)高端客戶必須是精通銀行、財務(wù)、稅收、不動產(chǎn)策劃、會計、法律等領(lǐng)域的高素質(zhì)的綜合型人才，同時具備豐富的從業(yè)經(jīng)驗和良好的職業(yè)道德，而非一味地推銷銀行自身產(chǎn)品的一般銀行的理財經(jīng)理。在國外加拿大皇家銀行、百達銀行等外資銀行中，從事私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的理財師大多擁有國際金融理財師（CFP）、注冊金融分析師（CFA）、認(rèn)證財務(wù)顧問師（RFC）等國際通用的理財師認(rèn)證資格，目前國內(nèi)中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行分別舉辦了認(rèn)證私人銀行家（CPB）培訓(xùn)班，學(xué)員大多是全國的理財人員中層層選的理財精英。在今后推動私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，必須培養(yǎng)和引進專業(yè)人才隊伍，為客戶提供專業(yè)的個性化方案。

5、與外資金融機構(gòu)構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟

國內(nèi)銀行的薄弱環(huán)節(jié)是管理、經(jīng)驗、人才等。同時，受國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的法律限制，將制約著私人銀行業(yè)務(wù)全面開展。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，商業(yè)銀行可以與外資金融機構(gòu)以及其他金融機構(gòu)形成中長期戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而具備全能銀行的業(yè)務(wù)功能。另外，合作后，資源還能夠更有效地利用、成本降低和客戶基礎(chǔ)分享，更快地培養(yǎng)專業(yè)人才、積累經(jīng)驗，從而擴大商業(yè)銀行本身的地理、產(chǎn)品服務(wù)及客戶范圍。

【參考文獻】

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篇（3）

關(guān)鍵詞 投資銀行 J行 發(fā)展策略

一、投資銀行的定義

投資銀行在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，對投資銀行的定義分為廣義和狹義兩種。廣義的投資銀行表現(xiàn)為眾多的資本市場活動，為公司提供融資服務(wù)，在企業(yè)兼并收購過程中提供咨詢顧問的服務(wù)，股票的銷售和交易、資產(chǎn)管理、投資研究和風(fēng)險投資等業(yè)務(wù) 。投資銀行的狹義含義只限于某些資本市場，著重指一級市場上的提供證券的承銷、并購和為企業(yè)的融資提供財務(wù)顧問服務(wù)。

二、某J行開展投資銀行存在的問題

第一，投資銀行的產(chǎn)品種類種單一，業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模有限。我國實行分業(yè)經(jīng)營的金融發(fā)展模式，使得商業(yè)銀行在投資品種上的數(shù)量有限。允許商業(yè)銀行從事部分投資銀行業(yè)務(wù)在一定范圍內(nèi)有助于擴大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，但是在業(yè)務(wù)拓展上仍然存在著法律法規(guī)限制。不論是在投資工具還是創(chuàng)新上都發(fā)展緩慢，總體規(guī)模小，不能滿足客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，從而不利于投資銀行業(yè)務(wù)的開展。

第二，尚未建立一套體系完善的投行業(yè)務(wù)部門。某J行并沒有成立專門的投資銀行業(yè)務(wù)部門，某J行總行將績效考核指標(biāo)層層下達到支行，造成某J行開展投資銀行業(yè)務(wù)的片面性，某J行的管理權(quán)限一定，不利于根據(jù)自身情況制定符合本支行投資銀行業(yè)務(wù)開展的制度和法規(guī)，制約了投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量和效益的提升。

第三，缺乏專業(yè)人才。投資銀行業(yè)務(wù)所涉及到的金融產(chǎn)品和工具具有很好的專業(yè)要求，而一些創(chuàng)新型金融工具在為投資者獲取高額收益的同時，本身帶有巨大的風(fēng)險，因此，在進行投資銀行業(yè)務(wù)操作時，需要一些擁有專業(yè)知識和相關(guān)經(jīng)驗的人才隊伍。目前，某J行由于開展投資銀行業(yè)務(wù)時間短，缺乏一些經(jīng)驗豐富且具有相關(guān)專業(yè)知識的人員。

第四，某J行業(yè)務(wù)定位尚不夠準(zhǔn)確。在某J行內(nèi)部建立投資銀行部門并不能充分發(fā)揮投資銀行的功能，某J行對投資銀行業(yè)務(wù)的定位不準(zhǔn)確，與券商相比，又更像銀行，在發(fā)展過程中面臨很多的問題和困難。目前我國市場結(jié)構(gòu)還是以股票市場為主，一債券為主的市場體系還未形成，市場發(fā)展不完善，投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系協(xié)調(diào)性不高，還未形成有效開展投資銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件。

三、某J行拓展投資銀行業(yè)務(wù)策略

（一）增加投行投資業(yè)務(wù)范圍，豐富投資品種

一方面，努力積極發(fā)展自身的業(yè)務(wù)，另一方面，要積極與金融租賃、證券投資基金等金融機構(gòu)或非金融該機構(gòu)進行業(yè)務(wù)往來，加強業(yè)務(wù)合作，互惠互利。同時也可以在法律規(guī)定內(nèi)，適當(dāng)發(fā)展金融控股公司，直接或間接參與到金融租賃公司、基金管理公司、風(fēng)險投資公司等。同時要積極研發(fā)新的產(chǎn)品品種，增強產(chǎn)品競爭力，打造更適合本土企業(yè)或更能適應(yīng)本土經(jīng)濟發(fā)展的服務(wù)方式，更好的發(fā)展某J行的投資銀行業(yè)務(wù)。 其次，加強信息設(shè)備提升。利用信息設(shè)備平臺的整合與領(lǐng)先，拉開與其它競爭者在產(chǎn)品設(shè)計與最終服務(wù)的差異。除此之外，相關(guān)財務(wù)軟件設(shè)計研發(fā)將決定本身財務(wù)創(chuàng)新的能力。

（二）打造專業(yè)化團隊，樹立自己的品牌

第一，強化考證制度。除了基本的國內(nèi)相關(guān)認(rèn)證之外，同時也應(yīng)當(dāng)鼓勵員工獲得國際級的證件，并且在薪資與考核中加入該部分評核，以激發(fā)員工潛能、強化某J行競爭力。

第二，招募有經(jīng)驗的人才。由于投資銀行乃是圍繞著資本與人才為核心展開的業(yè)務(wù)，人才支出在國外投資銀行成本所占比例甚至可高達近50%，其重要性可見一般。近來在外國金融機構(gòu)不斷裁員的趨勢下，使得許多投行人才逐漸回流，某J行在人事政策上應(yīng)當(dāng)積極招募相關(guān)人才，以增加其投資銀行經(jīng)驗與人脈資源，有利于其未來投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第三，培訓(xùn)校園畢業(yè)生。另一方面，近年來我國金融人才素質(zhì)也在逐年提高。商業(yè)銀行在招募學(xué)校畢業(yè)生的態(tài)度上也應(yīng)該不遺余力，若能吸收適當(dāng)人力資源加以培訓(xùn)，長期來說對于投資銀行發(fā)展成功極有益的。

第四，在職學(xué)習(xí)制度。由于金融知識發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新非常快速，為保持某J行與個人專業(yè)能力，某J行應(yīng)當(dāng)鼓勵員工利用休閑的時間進行在職訓(xùn)練，以隨時補充新的知識與技能，強化某J行整體的競爭力。

（三）明確客戶定位，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)

第一，細分客戶群，了解不同需求狀況。不同的客戶具有不同的需求，需求不同所需要的服務(wù)不同，為提供優(yōu)質(zhì)且差異化的服務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分了解客戶需求，準(zhǔn)確了解客戶的需要，對客戶進行明確分類。某J行投資銀行業(yè)務(wù)部應(yīng)在客戶群的基礎(chǔ)上，對已有客戶群進行細分，充分了解不同類的客戶需求及其獨特的特質(zhì)，為其制定相應(yīng)的符合其需求的投行產(chǎn)品和服務(wù)。

第二、有針對性的選擇適合投資銀行業(yè)務(wù)拓展的客戶。從目某J行所擁有的資源情況來看，應(yīng)當(dāng)尋求朝陽型或者穩(wěn)定型行業(yè)，并從這些行業(yè)中選擇一些高新技術(shù)型、管理模式先進、經(jīng)營思想成熟的企業(yè)作為某J行的重點客戶。近年來，陜西省政府對省內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展做出了很大努力，一直努力尋找新的發(fā)展方案以促進地方經(jīng)濟發(fā)展。因此，應(yīng)當(dāng)把政府也作為一個重要的客源。積極為省政府或市政府做招商引資項目，在省內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中提供財務(wù)顧問服務(wù)，這些都將是成為一個廣大的市場。通過與政府部門的合作，財務(wù)顧問的服務(wù)以及招商引資項目的進行，可以吸引來更多的優(yōu)質(zhì)客戶，最終為發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)獲得市場優(yōu)勢。

四、結(jié)語

投資銀行有助于資源的優(yōu)化配置，是推動資本市場發(fā)展的重要中介機構(gòu)。商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)不僅可以優(yōu)化商業(yè)銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)范圍和獲利空間，還可以增強商業(yè)銀行的管理金融風(fēng)險的能力。

參考文獻：

篇（4）

私人銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行開發(fā)的高端個人理財服務(wù)業(yè)務(wù)。2005年,中國銀監(jiān)會將其定義為“商業(yè)銀行客戶進行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)”。借鑒國際社會的經(jīng)驗可知，我國已開始步入私人銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的階段,研究私人銀行業(yè)務(wù),已成為我國金融工作的當(dāng)務(wù)之急。 

一、我國商業(yè)銀行私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題 

國內(nèi)銀行由于受到分業(yè)經(jīng)營等方面制約,對全球資產(chǎn)運作的能力還有所欠缺,私人銀行業(yè)務(wù)剛處于起步階段。短短一兩年時間內(nèi),商業(yè)銀行在市場上推出的本、外幣理財產(chǎn)品已達20多個品牌、上百種理財產(chǎn)品品種,個人客戶理財資金已有上千億元的規(guī)模。但是,限于金融制度、金融監(jiān)管，以及金融市場發(fā)育程度等多方面的制約,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展一波三折,始終處于不確定狀態(tài)。 

目前主要存在的問題如下： 

1.國內(nèi)不完善的金融市場和運作制度 

目前國內(nèi)缺乏完全的金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境和完善的金融市場,并且人民幣是非自由兌換貨幣,即使是外資銀行也面臨著同樣的問題,即投資范圍有限、無力開發(fā)多樣化的理財產(chǎn)品及理財規(guī)劃。國內(nèi)不完善的金融市場和運作制度限制了私人銀行的理財產(chǎn)品的多樣化和創(chuàng)新。 

2.組織體系改革滯后 

私人銀行業(yè)務(wù)是一種向頂端富?？蛻艏捌浼彝ヌ峁┑娜轿坏呢敻还芾矸?wù),既包括運用信托、保險、基金等一切金融工具維護客戶資產(chǎn)在收益、風(fēng)險和流動性之間的精準(zhǔn)平衡,也包括與財富管理相關(guān)的一系列法律、財務(wù)、財產(chǎn)傳承、稅務(wù)籌劃等專業(yè)顧問服務(wù)，要求有非常完善、專業(yè)的服務(wù)體系。而目前國內(nèi)銀行仍采用總分行的模式,個人客戶服務(wù)仍由多個部門分開經(jīng)營,信息不夠暢通,資源未能最大限度共享,橫向及縱向的服務(wù)體系尚未形成。 

3.缺乏私人銀行業(yè)務(wù)方面的人才和海外投資實踐經(jīng)驗 

私人銀行業(yè)務(wù)最大的挑戰(zhàn)就是聘請、培訓(xùn)并留住人才。一個出色的私人銀行家通常都有10年以上的專業(yè)經(jīng)驗,并往往具備資產(chǎn)管理、客戶關(guān)系管理和法律及稅務(wù)相關(guān)知識和從業(yè)經(jīng)驗,甚至對藝術(shù)品和奢侈品也有足夠的知識。頂級富?？蛻舻男湃卧谶@個業(yè)務(wù)領(lǐng)域至關(guān)重要,而頂級富裕客戶不僅是對銀行家專業(yè)能力的信任,更是對其人品和職業(yè)操守的信任。缺乏私人銀行業(yè)務(wù)方面的人才及缺少海外投資實踐經(jīng)驗是國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的又一大瓶頸。 

 二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議 

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識, 調(diào)整組織機構(gòu) 

首先, 國內(nèi)商業(yè)銀行必須深刻認(rèn)識到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性。摒棄傳統(tǒng)的“重批發(fā)、輕零售”的傳統(tǒng)經(jīng)營理念, 將發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。其次, 私人銀行業(yè)務(wù)涉及銀行內(nèi)部機構(gòu)多、服務(wù)范圍廣、專業(yè)性要求高, 因此花旗、匯豐等都專門設(shè)立了私人銀行業(yè)務(wù)部門, 對此我國商業(yè)銀行可以很好地加以借鑒。一方面, 國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整組織機構(gòu), 自上而下成立專門的私人銀行業(yè)務(wù)部門, 在個人金融服務(wù)方面形成合力; 另一方面要制定出相應(yīng)的制度和業(yè)績考核辦法,理順工作機制, 落實工作職責(zé)。 

2.加強配套體系的建設(shè) 

首先, 建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭, 在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧? 而為獲得這組客戶群, 就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制, 并配套建立目標(biāo)客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。其次, 建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運用體系。由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展, 從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。需要更密切地關(guān)注較富?？蛻舻男枨?提供更貼身的服務(wù),按客戶需要制定戰(zhàn)略計劃,做好客戶財富管理的主要顧問,并對不同層次的市場提供不同的專業(yè)化服務(wù)。 

3.加快培養(yǎng)和引進私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才 

目前國際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才, 如證券、會計師、律師等。對我國銀行來講,當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍, 通過多種途徑培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代管理意識,負(fù)有責(zé)任感, 并且熟悉各種金融產(chǎn)品功能和具有較強市場研究和客戶開發(fā)管理經(jīng)驗的個人客戶經(jīng)理隊伍。 

總的說來，隨著改革開放的深入發(fā)展，我國經(jīng)濟總量的不斷提高，我國商業(yè)銀行私人銀行及財富管理業(yè)務(wù)的市場發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮?。如何有效地改善組織體系及營銷模式，更好地培養(yǎng)一批私人銀行業(yè)務(wù)方面的專業(yè)化人才，盡快縮小同國外商業(yè)銀行在這方面業(yè)務(wù)開展的差距，成為我國商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的一項重要任務(wù)。 

參考文獻: 

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篇（5）

一、私人銀行業(yè)務(wù)概述

（一）私人銀行定義

目前，私人銀行業(yè)務(wù)并沒有一個統(tǒng)一的定義。在Wikipedia 百科全書中，私人銀行一方面指銀行向高端客戶提供的服務(wù)，另一方面指向上述客戶提供支票、儲蓄、貸款等業(yè)務(wù)的機構(gòu)。本文認(rèn)為，“私人銀行”是高端的一種理財方式，是專門針對富裕人士進行的一種私密性極強的服務(wù)。目前，國內(nèi)私人銀行主要為中產(chǎn)階層以上人士提供專業(yè)服務(wù)和貴賓理財，通過提供財富管理、維護服務(wù)，并提供投資服務(wù)與理財產(chǎn)品，以滿足個性化需求。

（二）私人銀行特點

1.服務(wù)對象：高凈資產(chǎn)客戶

私人銀行業(yè)務(wù)的門檻很高，銀行一般依據(jù)可投資資產(chǎn)的多少將客戶分為四個類別：富有個人（10萬-50萬美元）、高凈值個人（50萬-500萬美元）、非常高凈值個人（500萬-5000萬美元）、超高凈值個人（5000萬美元以上），從表1可以得出，私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)對象是高凈資產(chǎn)客戶，一般為擁有100萬美元以上資產(chǎn)的個人或家庭。

2.服務(wù)方式：單獨定制

私人銀行業(yè)務(wù)的客戶群對產(chǎn)品的要求差異性很大，這就要求銀行針對每個客戶不同的投資目的、風(fēng)險偏好和金額大小等等設(shè)計出最適合客戶的金融方案。

3.服務(wù)內(nèi)容：綜合化金融服務(wù)

私人銀行業(yè)務(wù)是一種綜合化金融服務(wù)，包括理財規(guī)劃、現(xiàn)金管理或資本賬戶服務(wù)、投資賬戶服務(wù)和信貸服務(wù)等等。同時，它不僅只向客戶本身服務(wù)，還包括客戶所擁有的公司銀行業(yè)務(wù)，如果客戶是自然人，通常還要延續(xù)到客戶生命周期之外進行遺產(chǎn)管理服務(wù)。

二、中國私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國私人銀行業(yè)務(wù)起步不過短短幾年，但發(fā)展迅速，近年來隨著宏觀經(jīng)濟的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國富豪人數(shù)和平均資產(chǎn)擁有量逐年穩(wěn)步增加，成為全球富豪人數(shù)增長最快的國家之一，是亞太地區(qū)除日本之外富裕人士的第二大集中地，根據(jù)福布斯中文版與中國建設(shè)銀行的2010年《中國私人財富白皮書》的數(shù)據(jù)我們可知，2010年，中國內(nèi)地千萬富豪人數(shù)達到38.3萬人，其中超過2萬人為億萬富豪，。而我國又是一個高儲蓄率的國際，國民習(xí)慣性的累計財富，投資意識相對于國外而言比較差，這就為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的發(fā)揮空間。另外考慮到我國的國際影響力，為了填補我國私人銀行布局空白，國家政策的主導(dǎo)性強烈，私人銀行能更好地依靠國家政策迅速發(fā)展。

（二）我國私人銀行業(yè)務(wù)問題

目前國內(nèi)銀行還存在許多發(fā)展難題，主要集中在一下幾個方面：

1.產(chǎn)品單一、創(chuàng)新嚴(yán)重不足

目前國內(nèi)銀行推出的私人銀行理財品種比較單一，投資組合和解決方案簡單，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，必須為客戶提供多元花的金融產(chǎn)品，特別是替資品和機構(gòu)性產(chǎn)品。

2.缺乏專業(yè)人才

私人銀行客戶經(jīng)理應(yīng)該具備多方面的知識與經(jīng)驗，國外銀行一般都要求私人銀行經(jīng)理在40歲以上，要有一定的閱歷。而在中國，因為私人銀行業(yè)務(wù)剛剛起步，人才十分緊缺，許多銀行就通過內(nèi)部選拔一批年輕的職員培訓(xùn)上崗，有很多都沒有專業(yè)的資格證書，大多都是對公業(yè)務(wù)或儲蓄業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)崗人員，沒有專業(yè)的知識結(jié)構(gòu)和技能。

3.體制上的劣勢

外資銀行是市場化運作，業(yè)務(wù)操作幾乎很少有來自非市場方面的強烈干擾，完全以利潤為其經(jīng)營目標(biāo)，不承擔(dān)政策性信貸業(yè)務(wù)，有充分的經(jīng)營自；中國國有商業(yè)銀行在貸款規(guī)模、投向、結(jié)構(gòu)以及時限控制等方面都受到較為嚴(yán)格的限制或存在阻力，從而使其競爭能力大受影響。

4.監(jiān)管政策空白

私人銀行業(yè)務(wù)在我國剛剛起步，目前還沒有具體的法律法規(guī)來約束和管制對私銀行業(yè)務(wù)。

三、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)建議

（一）豐富業(yè)務(wù)品種，加強產(chǎn)品創(chuàng)新

客戶關(guān)系、資金管理和投資組合管理等業(yè)務(wù)的融合是創(chuàng)造一個好的私人銀行理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)，通過定制綜合性的金融產(chǎn)品和服務(wù)才能更好的滿足客戶的投資需求。銀行要緊跟時代的步伐，根據(jù)潮流推出新的理財產(chǎn)品，進行產(chǎn)品創(chuàng)新時，要改進已有的業(yè)務(wù)品種，完善產(chǎn)品功能，增強產(chǎn)品的市場競爭力。

（二）加強專業(yè)人才的培養(yǎng)

在外資銀行，私人銀行的財務(wù)顧問大多都具有10年以上的專業(yè)經(jīng)驗，學(xué)歷也十分出眾，而國內(nèi)目前私人銀行業(yè)務(wù)是全新的領(lǐng)域，不僅缺乏相應(yīng)的人才，而且很多從業(yè)人員也缺乏經(jīng)驗。所以，現(xiàn)在如何迅速建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理隊伍是銀行的當(dāng)務(wù)之急。

（三）加強合作，減少分業(yè)經(jīng)營障礙

篇（6）

（一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗收；規(guī)范化則指所有動產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了該行在全國各地開展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計算，對于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險具有復(fù)雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點與銀行風(fēng)險。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產(chǎn)過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創(chuàng)新地引用物流(動產(chǎn))質(zhì)押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因為物流銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的對象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點，對于銀行來說，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場風(fēng)險。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風(fēng)險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實力，開展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。

二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。

（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的機遇。物流銀行服務(wù)的對象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機械設(shè)備等固定資產(chǎn)來抵押，因此難以滿足貸款擔(dān)保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質(zhì)押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物，在運輸過程中整個都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)數(shù)量已占到全國企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對GDP和工業(yè)增加值的貢獻率已分別達到63％和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對工業(yè)增加值的貢獻率卻不到30％。從另一個角度來說，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機遇。

（二）我國物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟活力的物流區(qū)域和最大的消費市場，我國的物流市場潛力和發(fā)展都非常看好。我國當(dāng)前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發(fā)達國家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強中的400多家企業(yè)在華進行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占中國市場全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時，越來越多的國內(nèi)企業(yè)對物流外包的認(rèn)知和需求，都促使中國第三方物流市場不斷呈現(xiàn)增長趨勢。當(dāng)前中國第三方物流市場規(guī)模為600億元人民幣左右，預(yù)計今后幾年年均增長率將達25%，良好的市場發(fā)展使得我國的物流銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。

三、物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

作為我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新突破，2004年6月物流銀行業(yè)務(wù)被廣東發(fā)展銀行最早正式推出，這項業(yè)務(wù)在推出之時得到了國家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持，廣東發(fā)展銀行在全國10個城市進行了試點推廣，其階段性成果表明物流銀行業(yè)務(wù)成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財工具，在開展此項業(yè)務(wù)最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項服務(wù)，業(yè)務(wù)總金額過40億元。2005年廣發(fā)銀行通過中國遠洋物流有限公司、中國外運股份有限公司和中國物資儲運總公司等物流公司，已與一汽貿(mào)易總公司、諾基亞（中國）投資有限公司、北京全國棉花交易市場有限責(zé)任公司、嘉里糧油商務(wù)拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業(yè)（集團）公司進行全面物流銀行業(yè)務(wù)合作，支持了200多家經(jīng)銷商和10000名終端用戶，并帶來存款近20億元。

在北方地區(qū)，自2004年山東省的煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質(zhì)押融資開始后，山東省的許多物流公司（中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環(huán)魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司）主動聯(lián)系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業(yè)務(wù)得以展開，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產(chǎn)企業(yè)提供了物流金融服務(wù)，2005年融資額為1682萬多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)的功能為生產(chǎn)企業(yè)融資2000萬美元。

從全國來看，目前已經(jīng)有多家銀行開展了物流銀行業(yè)務(wù)，走在該項業(yè)務(wù)最前沿的銀行有：廣發(fā)銀行，建設(shè)銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們?yōu)榭蛻籼峁┑膭赢a(chǎn)質(zhì)押融資的服務(wù)越來越多。總體上來說，我國物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段，但是還存在很多的問題，其中主要的問題就是還沒有形成規(guī)模效應(yīng)、非理性定價、操作不夠規(guī)范、業(yè)務(wù)品種相對較少、服務(wù)意識淡薄，尤其是國有大銀行對此項業(yè)務(wù)的重視不夠。

四、我國物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議。

（一）引導(dǎo)各類主體加入物流銀行業(yè)務(wù)市場。各類金融機構(gòu)應(yīng)該在物流銀行業(yè)務(wù)市場發(fā)展的戰(zhàn)略分析上，根據(jù)自己面臨的市場機會和威脅來比較分析自身發(fā)展該項業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢，不能盲目的開展和發(fā)展此項業(yè)務(wù)。從可提供物流銀行業(yè)務(wù)的金融主體來看，有絕對優(yōu)勢和比較優(yōu)勢的金融機構(gòu)在物流銀行業(yè)務(wù)上可采用積極的市場擴張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在國內(nèi)貨幣市場開創(chuàng)了良好的局面，但提供此業(yè)務(wù)的主要金融機構(gòu)為商業(yè)銀行，而物流公司、擔(dān)保公司、財務(wù)公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項業(yè)務(wù)的競爭中來，作為分食者的各類金融主體的增加將會使物流銀行業(yè)務(wù)以更快的速度發(fā)展。

（二）物流銀行業(yè)務(wù)營銷策略。目前我國的倉單質(zhì)押處于起步階段，單項融資額過低導(dǎo)致銀行、物流企業(yè)的操作成本升高，影響了銀行和物流企業(yè)開展這項業(yè)務(wù)的積極性，這也就是目前市場競爭不激烈的原因所在。但是，隨著蘇州地區(qū)制造業(yè)和物流的發(fā)展，倉單質(zhì)押的利潤率肯定會提高，隨著融資額的擴大，將會產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，效益將會逐步增加。從另一個層面去理解，對于這項業(yè)務(wù)的貸方——中小企業(yè)來說，由于當(dāng)前整個市場的信用體系仍然不健全，造成了抵押、資本市場、債券市場的融資方式難以利用，所以質(zhì)押監(jiān)管對其有著不可替代的作用，直接影響企業(yè)的發(fā)展，在此情況下中小企業(yè)將愿意為倉單質(zhì)押付出較高的成本，因此，目前采用積極擴張的營銷策略有利于在該業(yè)務(wù)的起步階段去撇取市場高利潤和擴大市場的占有率。商業(yè)銀行開展物流銀行業(yè)務(wù)，要以生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要為中心構(gòu)建市場平臺，如何搭建自己的市場平臺，則是銀行必須在經(jīng)營理念上重視的問題，銀行還必須與物流企業(yè)保持良好的關(guān)系，山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)融資2000萬美元的出現(xiàn)就是在于銀行做好了客戶市場的拓展工作，和鄰近地的物流企業(yè)保持了較好的合作關(guān)系。此外，銀行必須設(shè)立科學(xué)的業(yè)務(wù)審批制度，廣發(fā)行南京分行授信管理部強調(diào)“物流銀行業(yè)務(wù)是一項新業(yè)務(wù)，為有效規(guī)避風(fēng)險，銀行對企業(yè)的審批相對嚴(yán)格”。但是這種審批制度的要求也不能過高，更不能對中小客戶帶有歧視性，審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業(yè)務(wù)審批中應(yīng)該注意具體問題具體分析，要反對一刀切的作風(fēng)。

（三）拓展的物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)種類。限于我國的市場環(huán)境和法規(guī)政策，目前銀行可以開展的業(yè)務(wù)品種主要有：倉單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押授信、保兌倉等，因此，銀行打破傳統(tǒng)思想，吸收海外經(jīng)驗，根據(jù)生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要不斷的開拓新的產(chǎn)品，圍繞物流、資金流和物權(quán)的轉(zhuǎn)移實現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。在較強風(fēng)險控制的同時，在盡可能的和諧金融生態(tài)環(huán)境下提供給企業(yè)量身定做的產(chǎn)品，加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在創(chuàng)新中打出我行的品牌效應(yīng)。

（四）物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制。①.對物流銀行業(yè)務(wù)開展的風(fēng)險控制主要集中在對融資企業(yè)和擔(dān)保物流企業(yè)的風(fēng)險識別上。我國目前的多數(shù)商業(yè)銀行仍然未能建立起全面、完善的中小企業(yè)信息庫，還沒有制定出有效、合理的中小企業(yè)信用評價指標(biāo)體系和企業(yè)融資準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，還不完全具備市場風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險控制能力，因此“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)在執(zhí)行時還有注意警惕道德風(fēng)險的出現(xiàn)。在進行項目篩選時應(yīng)該注意以下一些方面：一是“物流銀行業(yè)務(wù)”針對的對象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；二是商貿(mào)企業(yè)所經(jīng)營的產(chǎn)品必須是市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性好的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機等；三是所選擇的物流公司必須實力雄厚、管理規(guī)范、擁有先進的管理信息系統(tǒng)。另外，如果中小型制造企業(yè)申請該項業(yè)務(wù)，則還要求它的產(chǎn)品銷售比較穩(wěn)定，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，而且擁有比較成熟的分銷網(wǎng)絡(luò)。只有符合上述條件，銀行才有可能為其開展“物流銀行業(yè)務(wù)”服務(wù)。比如在廣東佛山的家電、布匹、原材料、鋼材和塑料等市場上有一大批競爭力強、產(chǎn)品銷售順暢、價格比較穩(wěn)定的生產(chǎn)企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)的特性都是“物流銀行業(yè)務(wù)”選擇的方向。據(jù)了解，目前廣發(fā)行佛山分行已經(jīng)和保力得物流有限公司、志高空調(diào)、一家紡織企業(yè)、一家陶瓷企業(yè)和一些貿(mào)易、進出口公司等生產(chǎn)企業(yè)和物流公司開展了“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)合作，這些企業(yè)的產(chǎn)品在市場上都比較暢銷、價格比較穩(wěn)定。同時，廣發(fā)行在審貸時，一般選取行業(yè)市場占有率位于前3位，而且產(chǎn)品暢銷、價格穩(wěn)定、流通性好的生產(chǎn)商合作，同時也考慮企業(yè)的財務(wù)狀況、實力、品牌知名度等方面，目的是為控制好信貸風(fēng)險。②.注意對物流公司和企業(yè)抵押資產(chǎn)的風(fēng)險控制。雖然在物流銀行業(yè)務(wù)過程中往往有了物流企業(yè)在中間做擔(dān)保后，生產(chǎn)企業(yè)直接從銀行手中獲得信用，但購進的原材料必須存放在由銀行指定的物流公司倉庫里，這樣才能真正控制抵押資產(chǎn)的滅失風(fēng)險。此外，我國目前管理規(guī)范、實力雄厚的物流公司還非常缺乏，多數(shù)物流企業(yè)的配運網(wǎng)絡(luò)還不完善，信息管理系統(tǒng)還比較落后，難以滿足物流銀行業(yè)務(wù)中銀行對抵押資產(chǎn)的實時監(jiān)管、快速反應(yīng)的嚴(yán)格要求，因此，銀行在注意加強對抵押資產(chǎn)實控性的同時，還有注意對物流企業(yè)進行風(fēng)險識別：其一是物流銀行業(yè)務(wù)所針對的對象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；其二是商貿(mào)企業(yè)做經(jīng)營的產(chǎn)品必須是市場暢銷、價格波動幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機等；其三是所選擇的物流公司必須是實力比較雄厚、管理規(guī)范的物流公司。

參考文獻：

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2.任文超，從“物資銀行”到“物流銀行”，中國物流與采購，2006年9期

3.向群，物流銀行：助力中小物流企業(yè)速效解困，中外物流，2006年6期

篇（7）

一、引言

商業(yè)銀行所提供的個人金融服務(wù)主要可分為三個層次：零售產(chǎn)品服務(wù)、理財產(chǎn)品服務(wù)、私人銀行服務(wù)。隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，個人客戶的零售業(yè)務(wù)和理財服務(wù)發(fā)展迅速，而私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展有限，這與我國迅速增長的私人銀行業(yè)務(wù)需求嚴(yán)重不符。所謂私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以財富管理為核心，以擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶為目標(biāo)，根據(jù)這些客戶的需求提供的一種量身定制的高端金融服務(wù)。這種個性化的金融服務(wù)涵蓋了資產(chǎn)管理、信托、投資、遺產(chǎn)安排、拍賣等內(nèi)容。現(xiàn)今，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為西方發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤構(gòu)成的重要組成部分，比如美國私人銀行業(yè)務(wù)每年的平均利潤率高達35%。在歐洲，私人銀行業(yè)務(wù)帶來的利潤已經(jīng)達到零售產(chǎn)品業(yè)務(wù)平均水平的10倍左右。由此可見，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對銀行業(yè)發(fā)展具有重要意義，本文通過SWOT的分析方法，對我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢、競爭劣勢、潛在機遇和外部挑戰(zhàn)進行分析，具有一定的理論價值和現(xiàn)實意義。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析

從現(xiàn)階段來看（如圖1所示），我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)既存在私人銀行業(yè)務(wù)需求巨大、發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有本土化優(yōu)勢等明顯的競爭優(yōu)勢，同時，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行的競爭劣勢也很明顯，諸如私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類數(shù)量少且專業(yè)化水平低、我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)缺乏品牌號召力、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)缺乏高端人才等，目前形勢相當(dāng)嚴(yán)峻。因此，我國商業(yè)銀行只要抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，也能制定出正確的發(fā)展策略，促進我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的大發(fā)展。

圖1 我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析結(jié)構(gòu)圖

（一）競爭優(yōu)勢（S）

1.國內(nèi)市場對私人銀行業(yè)務(wù)的需求巨大。我國對私人銀行業(yè)務(wù)的需求主要表現(xiàn)為私人銀行的目標(biāo)客戶群和人們對財富保值增值的內(nèi)在需求。一方面，我國經(jīng)濟的持續(xù)迅速發(fā)展造就了包括企業(yè)家、私營業(yè)主、企業(yè)高管、明星在內(nèi)的龐大的私人銀行目標(biāo)客戶群。根據(jù)《世界財富報告2012》報告顯示，2011年，我國擁有可支配資產(chǎn)超過100萬美元的人絕對數(shù)量居世界第一，達到41.5萬人，而且每年大約保持10%以上速度增長。另一方面，個人金融投資理念不斷深入人心使得人們對財富保值增值的有了新的認(rèn)識，也逐漸接受了先進的理念，產(chǎn)生了各種個性化的私人銀行業(yè)務(wù)需求，這就造成人們對商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)就更為迫切。

2.我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有本土化優(yōu)勢。我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的本土化優(yōu)勢主要表現(xiàn)為本土市場優(yōu)勢和本土文化優(yōu)勢。與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行在客戶群體和網(wǎng)絡(luò)資源上具有絕對明顯的優(yōu)勢，我國的商業(yè)銀行，擁有分布全國的營業(yè)網(wǎng)點，可以提供便利的服務(wù)，已經(jīng)積累了眾多的高端客戶。由于多年來優(yōu)勢客戶和高端客戶在我國商業(yè)銀行辦理融資、結(jié)算等多種業(yè)務(wù)，彼此間易于溝通且值得信賴，只要能獲得同樣的服務(wù)，這些客戶一般會選擇我國的商業(yè)銀行。另外，我國商業(yè)銀行與國內(nèi)高端客戶的文化和價值觀更為接近，可以更好地把握客戶的理財偏好和需求，其所推出的產(chǎn)品也容易滿足客戶個性化、區(qū)域化的需求，客戶也更容易接受。從這點來看，這為我國商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的一個重要優(yōu)勢。此外，我國商業(yè)銀行根植于我國文化，其經(jīng)營模式、企業(yè)文化、品牌形象已深入人心，其所開展的私人銀行業(yè)務(wù)更易于被客戶信任和接受。

（二）競爭劣勢（W）

1.私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類數(shù)量少且專業(yè)化水平低。私人銀行業(yè)務(wù)是以提供私密性、專屬性、尊貴性、專業(yè)性的高端金融服務(wù)而著稱，其中專業(yè)性是指商業(yè)銀行要為客戶提高量身定制的個性化的金融服務(wù)。然而，由于我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，金融政策不完善以及自身開發(fā)設(shè)計能力不足，使得所開發(fā)的產(chǎn)品種類數(shù)量少沒有實現(xiàn)差異化，而且存在單一性和同質(zhì)化的趨勢，不能夠滿足私人銀行客戶個性化的需求，在激烈的競爭中丟失大批客戶。

2.我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)缺乏品牌號召力。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶均為高端客戶，其十分看重品牌，無論是瑞士銀行集團、JP摩根私人銀行還是花旗私人銀行、匯豐私人銀行，無不歷史悠久，制度完善，盈利模式合理，與剛剛起步的我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)相比，其已經(jīng)形成了強大的、全球性的品牌，具有強大的號召力，而我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)處于明顯的弱勢地位。

3.我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)缺乏高端人才。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理不僅要精通個人財富管理、企業(yè)財務(wù)管理，而且要熟悉國際金融市場及衍生金融產(chǎn)品，主要國家的稅收政策和移民政策，信托計劃的規(guī)則以及資本市場運作的一般規(guī)則。由此可知，私人銀行的客戶經(jīng)理不僅專業(yè)知識淵博，而且要有足夠的從業(yè)經(jīng)驗。從目前來看，幾乎所有私人銀行業(yè)務(wù)的中堅力量都是在投資銀行、公司銀行、零售銀行工作10年以上的資深從業(yè)人員，他們不僅具備扎實深厚的理論知識，還要有親歷一個經(jīng)濟或金融周期的實戰(zhàn)經(jīng)驗。然而，我國的私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，沒有足夠的時間來培養(yǎng)合格的私人銀行客戶經(jīng)理，導(dǎo)致私人銀行的客戶經(jīng)驗極度缺乏，特別是高品質(zhì)的人才，更是一才難求。

（三）潛在機遇（O）

1.開展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實施經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要途徑。長期以來，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)過于單一，以傳統(tǒng)存貸款為主；利潤來源主要是利息收入，而非利息收入平均約在15%左右。這種過分依賴于存貸差的盈利模式，已經(jīng)制約了我國商業(yè)銀行的發(fā)展。在與外資銀行的激烈競爭中，我國的商業(yè)銀行往往處于既要降低經(jīng)營風(fēng)險，又要實現(xiàn)利潤的困境中。如何將盈利模式從交易型轉(zhuǎn)向顧問咨詢型模式，這也是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。因此，我國商業(yè)銀行必須加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提升非利息收入的比重，實現(xiàn)收入來源的均衡發(fā)展。從目前來看，私人銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行進行產(chǎn)品創(chuàng)新和拓展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和平臺，其服務(wù)于高端客戶，利潤穩(wěn)定、風(fēng)險性小，是商業(yè)銀行增加非利息收入的一個較佳的新渠道。可見，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是應(yīng)對利率市場化的一個現(xiàn)實戰(zhàn)略選擇，是改變我國商業(yè)銀行以存貸利差為主要盈利模式的一個較為理想的選擇。

2.發(fā)展私人銀行有利于金融創(chuàng)新。隨著我國對金融業(yè)市場的逐步開放，外資銀行紛紛進入我國市場參與競爭，使得本已競爭激烈的商業(yè)銀行業(yè)的形勢更為嚴(yán)峻。然而，由于我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)趨于單一性和同質(zhì)化，在與外資銀行的競爭中往往稍遜一籌。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該進行目標(biāo)客戶群的細分以便提供差異化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。由此可見，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的一個戰(zhàn)略選擇。由于私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)于高端客戶，本身就以專業(yè)性為其特點之一，為客戶提供量身定制的個性化的服務(wù)更為其本質(zhì)體現(xiàn)，因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)整合的契機，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于金融創(chuàng)新。

3.私人銀行市場份額高度分散。從私人銀行業(yè)務(wù)本身來看，其市場狀況非常分散，即使世界最大的私人銀行巨頭也僅分享了1.5%～2%的市場份額。外資銀行在搶占我國市場時，往往首先注重目標(biāo)客戶較為集中的大城市，只發(fā)展盈利水平較高的業(yè)務(wù)品種，這就為我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)流出了足夠的時間和空間。同時，我國居民儲蓄和外匯儲備規(guī)模巨大并且增長速度快，這表明我國財富管理市場潛力巨大，這就為我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了眾多的目標(biāo)客戶。因此，我國商業(yè)銀行只要立足于客戶資源的基礎(chǔ)上，為高端客戶群提供更為廣泛和多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，必將在私人銀行業(yè)務(wù)上大有可為。

（四）外部威脅（T）

1.外資銀行對私人銀行業(yè)務(wù)的競爭趨于白熱化。隨著《中華人民共和國外資銀行管理條例》的頒布實施，外資銀行全面進入我國市場，我國商業(yè)銀行業(yè)由此步入了與外資銀行全方位競爭的新階段。面對我國巨大的財富管理市場，進入的外資銀行無一例外地將其經(jīng)營戰(zhàn)略定位于適合開展私人銀行業(yè)務(wù)的高端客戶。外資銀行由于在私人銀行業(yè)務(wù)方面歷史悠久，制度完善，人才齊全以及強大的開發(fā)設(shè)計能力，使得外資銀行相對于我國商業(yè)銀行來說擁有的產(chǎn)品種類多，各種投資方案豐富。這就造成我國商業(yè)銀行高端客戶的流失。例如，花旗集團僅在亞洲就為6000多位富豪管理近600億美元資產(chǎn)。從目前來看，外資銀行在中國的代表處和業(yè)務(wù)部均派駐具有深厚從業(yè)經(jīng)驗和背景的高級管理人員和客戶經(jīng)理。我國商業(yè)銀行將與外資銀行在高端客戶方面進行激烈地爭奪，這將使得我國商業(yè)銀行原先壟斷高端客戶服務(wù)市場和財務(wù)管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域受到嚴(yán)重威脅。

2.我國關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)不完善。從目前來看，我國沒有非常明確的關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律制度和監(jiān)管規(guī)章，主要適用于《個人理財業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定。也許是我國私人銀行業(yè)務(wù)剛剛起步，私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定正在制定中，存在較大的不確定性。外資銀行正是利用我國私人銀行業(yè)務(wù)沒有相關(guān)法律法規(guī)的空擋，在與我國商業(yè)銀行競爭中，擾亂我國私人銀行業(yè)務(wù)市場。因此，為確保我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的順利開展，維護我國私人銀行業(yè)務(wù)市場，我國監(jiān)管部門應(yīng)注意一下幾點：第一，私人銀行業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入，必須嚴(yán)格執(zhí)行私人銀行市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；第二，私人銀行從業(yè)人員資格管理，對從事私人銀行業(yè)務(wù)的人員，要從嚴(yán)要求，制定適時可行的認(rèn)證制度；第三，私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制，私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品豐富，財富管理方案多，而我國客戶對境外金融市場了解有限，為充分保護我國客戶的利益，有必要要求開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行制定出風(fēng)險管理的詳細措施與規(guī)定。

三、小結(jié)

目前，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)存在市場規(guī)模巨大，擁有龐大的客戶群體；本土化的市場優(yōu)勢和本土化的文化優(yōu)勢明顯，我國商業(yè)銀行所開發(fā)的產(chǎn)品容易被我國客戶所接受與認(rèn)可，這為我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)。同時，不可否認(rèn)地我國商業(yè)銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面存在產(chǎn)品、品牌、人才等方面的諸多劣勢。因此，我國商業(yè)銀行只要抓住私人銀行客戶分散、銀行轉(zhuǎn)型升級的潛在機遇，迎接外資銀行的激烈競爭，克服我國私人銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)不完善的弊病，制定確實可行的有效措施，來增強競爭力，我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)必定大有可為。

參考文獻

[1]陳宏臻.中資銀行發(fā)展私人銀行策略研究[M].廈門大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文.2008年.

篇（8）

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入問題

盡管網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)營場所和經(jīng)營方式上對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的一些特征有所突破，但從獨立性、組織性、營利性等方面看，其實質(zhì)是商業(yè)銀行。吸收存款、發(fā)放貸款仍是其主要業(yè)務(wù)，因而網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立、變更及經(jīng)營仍然要遵循商業(yè)銀行法的有關(guān)規(guī)定。

根據(jù)商業(yè)銀行法規(guī)定設(shè)立商業(yè)銀行需具備五個基本條件：有符合商業(yè)銀行法和公司法規(guī)定的章程；有符合規(guī)定的最低限額以上的注冊資本金；有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的管理人員；有健全的組織機構(gòu)和管理制度；有符合要求的營業(yè)場所、設(shè)施和安全防范措施等。同時，商業(yè)銀行法還規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行審查批準(zhǔn)。但是網(wǎng)絡(luò)銀行以電子貨幣取代現(xiàn)金，通過信息網(wǎng)絡(luò)完成銀行業(yè)務(wù)，因此對網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入的相關(guān)法律要求與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有所區(qū)別，甚至更高。我國雖然不存在純網(wǎng)絡(luò)銀行(即虛擬銀行)，但大部分商業(yè)銀行都開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，為規(guī)范和引導(dǎo)我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國人民銀行于2001年頒布了《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)具備以下條件：內(nèi)部控制機制健全，具有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理制度；銀行內(nèi)部形成了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的計算機系統(tǒng)和運行良好的計算機網(wǎng)絡(luò)，具有良好的電子化基礎(chǔ)設(shè)施；銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)經(jīng)營活動平穩(wěn)，資產(chǎn)質(zhì)量、流動性等主要資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)控制在合理的范圍內(nèi)；具有合格的管理人員和技術(shù)人員；外國銀行分行申請開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其總行所在國(地區(qū))監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)具備對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進行監(jiān)管的法律框架和監(jiān)管能力；中國人民銀行要求的其他條件。

嚴(yán)格的市場準(zhǔn)人監(jiān)管法律制度能夠保證進入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主體具有為客戶提供足夠安全服務(wù)的能力，而過于嚴(yán)格則可能導(dǎo)致進入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的市場主體不夠?qū)挿海W(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展空間受到制約。在網(wǎng)絡(luò)銀行的開業(yè)登記監(jiān)管方面，我國實行的是標(biāo)準(zhǔn)制；在業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管方面，我國采取的是不完全的混業(yè)制，網(wǎng)絡(luò)銀行除了可以從事銀行業(yè)務(wù)以外，還可以從事與保險、證券等直接相關(guān)的業(yè)務(wù)，這是一種較為嚴(yán)格的市場準(zhǔn)人制度．它會提高市場的進入成本，使得已設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行可能利用先發(fā)優(yōu)勢形成市場壟斷，影響業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與技術(shù)進步，最終降低銀行業(yè)的整體競爭力。[2]筆者認(rèn)為對于本國傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)絡(luò)上開展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而設(shè)立分支型網(wǎng)絡(luò)銀行時不需要審批，只需備案即可。實際上，大部分國家對分支型網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立，一般不要求重新注冊或?qū)徟?。目前，我國允許開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主體僅限于銀行，但隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的不斷發(fā)展，非銀行機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的介入是不可阻擋的趨勢，故我國對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的主體應(yīng)予以放開，允許其他非銀行主體進入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

三、網(wǎng)上貸款有關(guān)法律問題

網(wǎng)上貸款交易速度很快，可以24小時提供跨國界服務(wù)。絡(luò)銀行在為消費者提供高效、便捷的服務(wù)的同時，也使銀行業(yè)務(wù)變得更加不安全了。電子扒手、網(wǎng)上詐騙已成為世界上最常見的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。為了防范風(fēng)險的需要，目前網(wǎng)絡(luò)貸款僅限于小額貸款，而且貸款期限一般比較短，雖然我國大陸現(xiàn)在還沒有銀行提供網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)，但是隨著技術(shù)的迅速發(fā)展，我國銀行完全有可能推出相應(yīng)的服務(wù)，對其中涉及的法律問題必須事先有充分的估計：第一，網(wǎng)上貸款的性質(zhì)及條件。我國法律對貸款的要求比較高，如商業(yè)銀行法第37條要求貸款合同是書面合同，第35條要求貸款實行審貸分離制度，貸款通則第35條要求貸款人發(fā)放異地貸款，應(yīng)當(dāng)按中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)備案等。網(wǎng)上貸款是否符合這些規(guī)定需要監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)不同的情況作出相應(yīng)的解釋。第二，網(wǎng)上貸款合同成立時間與地點。是網(wǎng)上手續(xù)完成之后合同生效還是到銀行去認(rèn)證交易后生效?相應(yīng)地，若純粹在網(wǎng)上完成貸款手續(xù)，則異地貸款合同成立地的地點又如何確定?貸款通則第25條規(guī)定，借款人需要借款，應(yīng)當(dāng)向主辦銀行或銀行的經(jīng)辦機構(gòu)直接申請，那么受理申請的機器或計算機屬于什么性質(zhì)應(yīng)當(dāng)界定清楚。第三，我國商業(yè)銀行法第20-23條規(guī)定了設(shè)立商業(yè)銀行的條件、經(jīng)營許可證的頒發(fā)、財務(wù)制度等規(guī)定，但在網(wǎng)絡(luò)銀行，根本不存在什么分支機構(gòu)，事實上它卻又無所不在，則這部分內(nèi)容是否會因無法適用而需要作出修正?

網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)涉及到核實客戶資信和貸款資金撥付兩個問題。在核實客戶資信方面首先應(yīng)建立客戶確認(rèn)機制，只有在信用、收入、經(jīng)濟活動等方面符合相應(yīng)的條件才能成為網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)合格的客戶；其次，健全合同約束機制，銀行應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂一系列合同文件，對客戶和銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)中可能產(chǎn)生的一系列權(quán)利義務(wù)事先明確；最后證據(jù)應(yīng)妥善保存，銀行在網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)努力保全相關(guān)證據(jù)材料，以翅使銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行糾紛訴訟中處于主動地位。[3]網(wǎng)上貸款資金撥付表面上看起來只有銀行和客戶兩個當(dāng)事人，其實涉及到的當(dāng)事人很多，除了顧客本人、網(wǎng)絡(luò)銀行等金融機構(gòu)之外，計算機制造商、軟件開發(fā)商、資金撥付系統(tǒng)經(jīng)營主體、通訊線路提供者等眾多的相關(guān)人都可能受到牽連。因此，當(dāng)出現(xiàn)某種故障不能及時、準(zhǔn)確地進行資金撥付時法律責(zé)任很難確定。[4]可借鑒國外的相關(guān)法律為網(wǎng)絡(luò)銀行設(shè)立嚴(yán)格的責(zé)任制，如果銀行沒有盡到善良管理人的義務(wù)而給客戶造成損失，應(yīng)由銀行承擔(dān)責(zé)任；如果銀行自己也受到損失，必須要有充分的證據(jù)證明這是因為客戶的重大過失或故意造成的，否則也應(yīng)自己承擔(dān)責(zé)任。而對第三人如網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商等的賠償責(zé)任的承擔(dān)應(yīng)予以限制。

四、電子簽名的法律效力問題

電子簽名是技術(shù)進步的產(chǎn)物，它在很大程度上保證了所傳輸內(nèi)容的真實性與可靠性，但是電子簽名的合法化必須得到法律的承認(rèn)，這是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的前提與基礎(chǔ)。當(dāng)客戶與銀行發(fā)生糾紛，電子簽名能否確認(rèn)他們之間存在合同關(guān)系以及這種關(guān)系的有效性和真實性，從而使其起到證據(jù)作用。這就要求有關(guān)機構(gòu)通過立法盡快解決電子簽名的有效性問題，使以數(shù)據(jù)電文形式表現(xiàn)的合同具有實質(zhì)上的有效性和真實性，易于界定當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，否則如果因此而產(chǎn)生過多的糾紛難以解決，就必然會制約網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。到目前為止．我國尚沒有明確的法律法規(guī)確定電子簽名的法律效力?！逗贤ā返?2條規(guī)定：“當(dāng)事人采用合同書形成訂立合同的，自雙方當(dāng)事人簽字或蓋章時合同成立?！痹摵贤瑫苊黠@指的是傳統(tǒng)的書面合同并不涉及電子合同。[5]與電子合同有關(guān)的是《合同法》第33條：“當(dāng)事人采用信件、數(shù)據(jù)電文形式訂立合同的，可以在合同成立之前要求簽訂確認(rèn)書，簽訂確認(rèn)書時合同成立?！钡谶@里《合同法》并沒有解決電子合同的簽名問題，而是將其拋給了當(dāng)事人雙方自己處理當(dāng)事人既可以要求簽訂確認(rèn)書，也可以不要求簽訂確認(rèn)書。由于當(dāng)事方在現(xiàn)實中客戶與銀行的財力、技術(shù)水平、經(jīng)驗等方面并不是一樣的，客戶與銀行很難通過協(xié)商達成公平的解決方案，所以，《合同法》在這一方面不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展了。為了解決此問題，1999年由中國人民銀行牽頭組織工商銀行、建沒銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行等同家商業(yè)銀行聯(lián)合共建國家金融認(rèn)證中心(CFCA)CF—CA目前已成為國內(nèi)網(wǎng)上銀行認(rèn)證中獨立性、中立性、公證性和權(quán)威性最強的認(rèn)證機構(gòu)。筆者認(rèn)為通過法律對電子簽名的概念及其法律效力進行界定是非常必要的，這是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)合法存在及發(fā)展的關(guān)鍵所在，同時也是規(guī)制可能的金融風(fēng)險的必要一環(huán)。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展，電子簽名的效力問題已成為各國共同關(guān)注的問題，歐盟委員會于1999年通過了《關(guān)于建立有關(guān)電子簽名共同法律框架的指令》旨在建立一完整的關(guān)于電子簽名的法律認(rèn)證體系，使電子簽名的法律效力得班法律上的承認(rèn)。2000年6月，美國總統(tǒng)克林頓在費城簽署法案，宣布從即日起在線電子簽名具有同紙筆鑒名同樣的法律效力。聯(lián)合國貿(mào)法會于2001年7月審議通過了《電子簽名示范法》，對電子簽名進行了統(tǒng)一的規(guī)范，我國已成為WTO成員，對外經(jīng)濟交往越來越多，對電子簽名的法律規(guī)定已迫在眉捷。但對于電子簽名的解釋不能過窄，也不能過泛，就目前而言，應(yīng)將其限于交易雙方約定的口令、密碼及個人證明碼為宜。

五、網(wǎng)絡(luò)銀行的稅收征管法律問題

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的迅速發(fā)展，為各國提供了新的經(jīng)濟增長點，開拓了一個潛在的廣闊的稅源空間，但同時也給傳統(tǒng)稅收體制和稅收管理模式帶來了巨大的挑戰(zhàn)。在網(wǎng)絡(luò)這個虛擬環(huán)境中開展銀行業(yè)務(wù)，使稅法中的納稅主體、對象、納稅環(huán)節(jié)及涉外稅法中的常設(shè)機構(gòu)等基本概念都陷入了困境。如何對稅法進行修改，如何對網(wǎng)絡(luò)銀行進行征稅是立法機關(guān)和稅務(wù)機關(guān)需要解決的問題。

1．對網(wǎng)絡(luò)銀行是否征稅存在很大爭議。目前對網(wǎng)絡(luò)銀行是否征稅存在兩種截然相反的觀點：主稅派認(rèn)為，包括網(wǎng)絡(luò)銀行在內(nèi)的電子商務(wù)與一般的商務(wù)活動沒有根本的區(qū)別，不同的只是交易方式及媒介。若只對后者征稅，而對前者免稅，勢必造成稅收的畸輕畸重，有違稅收公平原則；網(wǎng)上電子商務(wù)的發(fā)展已威脅到現(xiàn)有的稅基，應(yīng)對電子商務(wù)征稅以制止應(yīng)征稅款通過網(wǎng)絡(luò)流失。免稅派認(rèn)為，目前各國著眼于鼓勵網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都沒有爭取重大措施或改革現(xiàn)有稅法來控制電子商務(wù)帶來的稅收流失問題；現(xiàn)階段由于各種技術(shù)原因，即使要對網(wǎng)絡(luò)銀行征稅，也難以制訂出可行的征收方案。筆者認(rèn)為我國作為發(fā)展中國家，經(jīng)濟上無法與西方國家抗衡，如果對電子商務(wù)免稅，西方發(fā)達國家可能通過網(wǎng)絡(luò)使本身本國產(chǎn)品迅速滲透至國內(nèi)，占領(lǐng)國內(nèi)市場從而對民族產(chǎn)業(yè)造成毀滅性打擊。而且從世界經(jīng)濟的發(fā)展來看對電子商務(wù)進行征稅是必然的。

2．納稅主體的判定問題。在傳統(tǒng)交易方式下，碩士論文納稅主體都是以實際的物理存在為基礎(chǔ)，稅務(wù)機關(guān)可以清晰地確定其管轄范圍內(nèi)的納稅人及其交易活動。但是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，交易雙方可以隱匿姓名、隱匿居住地，無法查證其真實身份。企業(yè)只要擁有一臺電腦、一個調(diào)制調(diào)解器，一部電話就可以輕而易舉地改變經(jīng)營地點，從而使稅務(wù)機關(guān)無法判定納稅主體。

3．稅務(wù)機關(guān)對納稅人進行有效的稅收征管和稽查，必須切實掌握納稅人完整真實的信息資料，而這些主要獲取的途徑就是對納稅人的合同、發(fā)票、憑證、帳薄、報表等進行審查。但是在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)銀行針對客戶自身的條件和特點，提供一整套的網(wǎng)上理財方案，該方案作為有價值的信息，承載的媒體不再是有形的紙，可能是光盤或者只需從網(wǎng)上下載、復(fù)制。失去了合同、憑證等物質(zhì)基礎(chǔ)，傳統(tǒng)的貼花征收印花稅的方式失去了存在的條件。此外，在電子貨幣、電子票據(jù)、電子劃撥技術(shù)的使用下，電子記錄可輕易被改變而不留痕跡，而且越來越發(fā)達的加密技術(shù)可以很好地隱匿交易信息。這使得稅務(wù)征管和稽查變得更加困難。

4．涉外稅收管轄權(quán)法律問題。稅收管轄權(quán)是國家原則在國際稅收領(lǐng)域的體現(xiàn)。世界各國通行的稅收管轄權(quán)的確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)主要有三種：一是屬地原則，二是屬人原則，三是混合原則。大多數(shù)國家采取的是混合原則，對本國居民的境內(nèi)境外，以及本國非居民來源于本國境內(nèi)的所得征收稅款。傳統(tǒng)的稅收是以常設(shè)機構(gòu)，即一個企業(yè)進行全部或部分經(jīng)營活動的固定營業(yè)場所來確定經(jīng)營所得來源地。因而常設(shè)機構(gòu)往往是一國對其境內(nèi)的非居民來源于該國的所得行使稅收管轄權(quán)的依據(jù)。但在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下常設(shè)機構(gòu)的判定有一定困難。根據(jù)《聯(lián)合國范本》的界定，常設(shè)機構(gòu)是指一家企業(yè)開展全部或部分營業(yè)的固定場所，并且其所從事的活動是準(zhǔn)備性或輔活動以外的營業(yè)活動。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)大部分是通過服務(wù)器自動完成的。服務(wù)器雖然是開展大部分活動的場所，但不具有固定性，此時，服務(wù)器是否構(gòu)成常設(shè)機構(gòu)?其次，商品服務(wù)供應(yīng)地是確定流轉(zhuǎn)稅收管轄權(quán)的主要依據(jù)。但在異地網(wǎng)上貸款中，銀行、客戶、服務(wù)器地址所在常常位于不同國家，此時商品服務(wù)供應(yīng)地如何確定，何國擁有稅收管轄權(quán)難以判斷。美國等發(fā)達國家主張以居民稅收管轄權(quán)來對網(wǎng)絡(luò)銀行征稅，即只要是本國銀行取得的收入，其居住國就有權(quán)征稅；而這對發(fā)展中國家是非常不利的，因為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)多數(shù)為發(fā)達國家主宰，采取居民稅收管轄權(quán)將使發(fā)展中國家喪失大量稅收。所以我國在應(yīng)當(dāng)在立法上通過收入來源地稅收管轄權(quán)來確保稅收不致流失。

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篇（9）

 

自中國銀行于1996年在國內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站嘗試開展網(wǎng)上銀行以來，中國網(wǎng)絡(luò)銀行逐漸被越來越多的國內(nèi)消費者了解、熟悉并使用，取得了十分迅速的發(fā)展。中國的網(wǎng)絡(luò)銀行市場潛力巨大，前景誘人，但其發(fā)展并不平坦。 

1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念與興起 

網(wǎng)絡(luò)銀行（internet bank or e-bank）又稱為網(wǎng)上銀行或電子銀行，其本意包含兩個層次的含義，一是指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；二是指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，這包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。我們?nèi)粘Ｌ峒暗膭t多為后者，即網(wǎng)上銀行服務(wù)。作為金融服務(wù)與信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡單的從網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移，它將信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行等三要素融為一體，一方面它為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時金融服務(wù)的銀行形態(tài)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供賬單查詢、行內(nèi)外轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券等傳統(tǒng)服務(wù)項目，客戶可以足不出戶便可輕松管理賬戶并完成各項金融需求，另一方面由于其內(nèi)涵及服務(wù)方式發(fā)生了變化，又產(chǎn)生了許多全新的業(yè)務(wù)品種，如它可以提供電子商務(wù)等的相關(guān)業(yè)務(wù)。隨著全球經(jīng)濟一體化的發(fā)展，有“3a銀行”之稱的網(wǎng)絡(luò)銀行，因其不受時間、空間限制，可以在任何時間（anytime）、任何地點（anywhere）、以任何方式（anyway）向客戶提供服務(wù)，并且緊密依托現(xiàn)代信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，成為銀行進行金融創(chuàng)新、留住老客戶、開拓新市場謀取金融競爭優(yōu)勢的手段，深刻影響著傳統(tǒng)銀行的運作模式和金融監(jiān)管的理念及管理模式。 

網(wǎng)路銀行是伴隨著信息時代的到來而出現(xiàn)的，其發(fā)展時間并不長，但發(fā)展速度卻相當(dāng)迅猛。世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1995年美國建立的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（security first network bank），雖然其存在時間并不長久，但開拓了銀行業(yè)發(fā)展的新紀(jì)元。我國第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是從中國銀行于1996年在國內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站嘗試開展網(wǎng)上銀行開始的，1998年3月6日成功辦理了我國國內(nèi)第一筆國際互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，由此網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)如雨后春筍般開展起來，不論是大型國有銀行，還是中小商業(yè)銀行，都爭相開拓網(wǎng)絡(luò)銀行這塊嶄新的沃土，使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成為本世紀(jì)初銀行業(yè)最為突出的創(chuàng)新之一，推動著金融一體化的進程，深刻影響著社會經(jīng)濟和金融業(yè)的發(fā)展。近年來，我國網(wǎng)上銀行的交易規(guī)?？焖贁U大，由于我國網(wǎng)民數(shù)量已是目前世界上最多，發(fā)展?jié)摿σ沧畲?，以此為基礎(chǔ)的潛在網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶基數(shù)也十分巨大，使網(wǎng)絡(luò)銀行一直保持高速增長的趨勢。除了客戶數(shù)目增長迅速，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)品種也逐漸豐富起來，基本上已經(jīng)包括了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營的主要部分，包括為企業(yè)和個人客戶提供賬戶管理、支付、銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付等服務(wù)。 

2 網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢與特點 

與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有許多明顯的優(yōu)勢。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)真正實現(xiàn)了無紙化交易，傳統(tǒng)銀行所使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被各種電子貨幣代替；原有信息聯(lián)絡(luò)方式也由郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)傳送。其次，具有3a特性的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)能更加快捷、高效、方便的為廣大客戶進行全方位的服務(wù)。再次，網(wǎng)絡(luò)銀行因以虛擬的互聯(lián)網(wǎng)為載體，采用虛擬的現(xiàn)實信息處理技術(shù)，不需要固定的物理場所、分支機構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點，減少了人員費用，成本大大降低。最后，網(wǎng)絡(luò)銀行簡單易用，依托于先進的信息技術(shù)使得客戶和銀行之間以及銀行內(nèi)部的溝通更加方便快捷。由此可以更容易滿足客戶咨詢、購買及交易多種金融產(chǎn)品的需求，有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個性化的服務(wù)。 

3 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的問題 

我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展固然十分迅速，但作為一個新興領(lǐng)域，其在發(fā)展過程中出現(xiàn)了很多問題，值得我們反思。 

（1）作為以高端信息技術(shù)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)銀行，安全問題首當(dāng)其沖，也是客戶最擔(dān)心的。世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行以“安全網(wǎng)絡(luò)銀行命名”，其重要性可想而知。與發(fā)達國家相比，我國的信息技術(shù)發(fā)展雖然迅速但在網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)方面仍有較大的差距。一是操作系統(tǒng)風(fēng)險，我國商業(yè)銀行經(jīng)常使用的windows及unix操作系統(tǒng)的安全性僅達到c2級安全，而網(wǎng)絡(luò)銀行的操作系統(tǒng)的安全級別應(yīng)至少為b級；二是應(yīng)用系統(tǒng)風(fēng)險、數(shù)據(jù)存儲風(fēng)險和數(shù)據(jù)傳輸風(fēng)險。 

（2）我國的信用機制尚不健全，市場環(huán)境尚不完善。個人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已經(jīng)有100多年的歷史，而中國的信用體系制度建設(shè)相對滯后，個人信用制度在全國并沒有形成網(wǎng)絡(luò)，國內(nèi)商業(yè)銀行各自為政，企業(yè)及個人客戶資信零散不全，不能共享有關(guān)信息，使信息網(wǎng)絡(luò)化水平不能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，制約網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

（3）金融監(jiān)管模式?jīng)]有跟上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的速度。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，從一定程度上改變了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展模式及管理方式，其不斷創(chuàng)新除新的金融服務(wù)，給金融監(jiān)管帶了新的挑戰(zhàn)。面對大量業(yè)務(wù)都是在無紙化操作和交易，另外，許多在網(wǎng)絡(luò)上進行金融交易的電子記錄可以不留痕跡的改動，經(jīng)常使得監(jiān)管當(dāng)局難以搜集到相關(guān)資料進行核查，使得交易的查詢趨于復(fù)雜化。總之，我國現(xiàn)有的監(jiān)管手段已經(jīng)難以適應(yīng)快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。 

（4）相關(guān)的法律法規(guī)尚不健全，不能有效的保護銀行及客戶的合法權(quán)利。我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，發(fā)展迅速，但相關(guān)法律法規(guī)的完善相對于對網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，行動相對有些緩慢，并沒有跟上其發(fā)展的步伐，更多的金融立法仍然只是針對傳統(tǒng)銀行的，面對在交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)等方面比傳統(tǒng)銀行更加復(fù)雜、更難界定的網(wǎng)絡(luò)銀行卻未必適用，使得在很多方面存在漏洞，不能對網(wǎng)絡(luò)銀行實施有效的規(guī)范，制約著網(wǎng)絡(luò)銀行的正常發(fā)展。 

（5）我國網(wǎng)上銀行的金融服務(wù)范圍狹窄，缺乏差異。由于我國的網(wǎng)絡(luò)銀行基本上都是基于傳統(tǒng)銀行發(fā)展起來的，其金融業(yè)務(wù)的品種也只是傳統(tǒng)銀行主要經(jīng)營業(yè)務(wù)及其延伸，并沒有完全利用網(wǎng)絡(luò)平臺的優(yōu)勢，開拓提供更加獨特的金融服務(wù)品種，實現(xiàn)針對不同企業(yè)及個人客戶的需要提供不同的服務(wù)。 

4 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展策略與措施 

針對我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中現(xiàn)存的許多問題，政府、銀行、企業(yè)及個人客戶都應(yīng)重視起來，采取相應(yīng)的策略和措施，促進我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，使其更好的服務(wù)社會。 

（1）商業(yè)銀行和個人客戶應(yīng)高度重視網(wǎng)絡(luò)銀行安全性。商業(yè)銀行應(yīng)不斷更新技術(shù)手段以保護客戶和業(yè)務(wù)交易安全，應(yīng)用安全操作系統(tǒng)技術(shù)，對數(shù)據(jù)通信實行加密技術(shù)，完善交易雙方身份確認(rèn)和交易確認(rèn)的應(yīng)用系統(tǒng)安全，注重數(shù)據(jù)庫安全及安裝各層次的防火墻等。作為客戶自身，也應(yīng)增強風(fēng)險防范意識并進行規(guī)范化操作。 

（2）人民銀行應(yīng)該加快完善信用機制，實現(xiàn)個人信用聯(lián)合征信，改變銀行各自為政的現(xiàn)狀，實現(xiàn)體系化的信用系統(tǒng)建設(shè)，從而使得客戶資信可以共享形成網(wǎng)絡(luò)，既可以節(jié)省成本也有利于保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 

（3）金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)考慮我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、互聯(lián)網(wǎng)使用情況等客觀條件，從實際出發(fā)制定出符合國情且適合我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的監(jiān)管策略。監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)通過先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加強監(jiān)管，建立一套完整的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)審核與監(jiān)管機制。 

篇（10）

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)

財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對收入穩(wěn)定,利潤率高等特點,必將成為內(nèi)外資金融機構(gòu)爭奪的熱點。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個人財產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項業(yè)務(wù)的特點是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財富管理顧問提供一對一服務(wù)及個性化理財產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個人理財服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,來滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價值,延長客戶關(guān)系價值鏈。

二、我國發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風(fēng)險能力具有重要意義。

1.社會財富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國社會財富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發(fā)展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個人金融資產(chǎn)高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上。現(xiàn)金大約占他們?nèi)控敻坏?1%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點

從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因為其高額回報率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競爭的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請,在中國境內(nèi)注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。

(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財服務(wù)展開競爭。2005年6月6日,中國建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設(shè)置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動性金融資產(chǎn)門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財?shù)姆?wù)功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進的個人財富管理業(yè)務(wù)平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業(yè)務(wù)市場;我國私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。

2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對國內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長期財產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制

私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進一步的培訓(xùn)和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經(jīng)理,每個客戶經(jīng)理身后都有一個投資團隊做服務(wù)支持;通過一個客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國,這還完全做不到。4.營銷體系不健全,售后服務(wù)不到位

目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認(rèn)識存在偏差,沒有設(shè)置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進行個人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應(yīng)用,個人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個人對個人金融服務(wù)項目一知半解,無法真正享有服務(wù)。

5.客戶對對金融機構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財是盈利最大、成本最低的服務(wù)項目,因此往往被作為推銷的重點和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國,金融機構(gòu)的專業(yè)理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權(quán)委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國尚未建立個人信用評估機構(gòu),也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無法共享,整個金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險。

三、國外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗對我國的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的國家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對我們具有較多的參考價值。美國的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開始時間較瑞士晚,但美國卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場,規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢,通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)

美國20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個人財富大幅增加,個人理財方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢,個人理財業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個人理財產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)驗,為將來開展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個世紀(jì)以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的

銀行業(yè)聲譽等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行

業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。

四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個人銀行服務(wù)”。

(一)增強產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務(wù)等。

(二)加強配套體系的建設(shè)

首先,是建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制,并配套建立目標(biāo)客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。

(三)加快培養(yǎng)和引進私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才

目前國際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說,當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍,積極引入和完善國際個人理財規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時,更重要的是還要解決我國金融機構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強風(fēng)險控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國也受到了監(jiān)管機構(gòu)的調(diào)查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國外的先進監(jiān)管經(jīng)驗,依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險。

(五)加強混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品