序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇金融文化論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

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從金融業(yè)自身情況看，加強企業(yè)文化建設更加重要，這是因為：一是金融業(yè)是特殊行業(yè)，經(jīng)營的是特殊商品—貨幣，可以說險無處不在。金融業(yè)的信貸業(yè)務、資金業(yè)務、理財業(yè)務、業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務、資本業(yè)務等每一項業(yè)務流程都是資金或現(xiàn)金運動的過程，在此情況下，僅靠制度規(guī)定顯然是不夠的，如何讓每個員工對制度建設內化于心、外化于形，文化的力量顯得越發(fā)重要。二是在信息化高度發(fā)達的今天，風險事件瞬間即可發(fā)生。當前金融企業(yè)信息化程度較高，各類支付結算系統(tǒng)均比較先進，資金實時到賬，也可以說，每一個員工、每一個環(huán)節(jié)都是一個風險點，怎樣讓每個員工不愿違規(guī)、不敢違規(guī)、不想違規(guī)，也要靠文化的力量加以滋潤。三是金融企業(yè)行業(yè)的特殊性、崗位的專業(yè)性和員工高學歷性決定了其在市場經(jīng)濟的大潮中容易受到內外部環(huán)境的影響與誘惑。由于人的內心世界無法直觀地反映，如何幫助其樹立正確的人生觀、價值觀，確立合規(guī)經(jīng)營的意識導向也只有靠企業(yè)文化的建設才能實現(xiàn)。

任何一個企業(yè)，其經(jīng)營管理的方方面面都可以上升到文化建設的高度來實施。從目前金融企業(yè)加強文化建設的現(xiàn)狀看，一般側重于三個方面的企業(yè)文化建設，實踐證明是方向是正確的，但內涵要進一步豐富與完善。

一是建立具有價值導向的精神文化。精神文化是凝聚企業(yè)力量，形成共識的重要源泉。主要是通過分析、歸納與提煉，展示企業(yè)的發(fā)展愿景、文化內核、價值取向與社會責任，凝聚全行員工的思想認識與精氣神，形成強大的導向力量。如招商銀行，中國農業(yè)銀行都有自己獨特的精神文化并且在推進發(fā)展中發(fā)揮巨大的作用。

篇（2）

進入21世紀以來，我國經(jīng)濟的發(fā)展速度不斷加快。商業(yè)銀行的發(fā)展也越來越完善，不同銀行提供的服務種類非常類似，銀行間的競爭非常激烈。不管是從生活環(huán)境的變化，還是從銀行未來的發(fā)展前途來看。銀行都應該提高自己的服務水平，提升軟實力。這樣才能在未來的競爭中占據(jù)有利地位。

（二）加強金融企業(yè)文化管理，可加強商業(yè)銀行的凝聚力

盡管改革開發(fā)進程不斷推進，市場經(jīng)濟的大潮已經(jīng)滾滾而來。但是由于我國商業(yè)銀行都和以前的國有銀行有著千絲萬縷的聯(lián)系，很多計劃經(jīng)濟的思想和文化依然在銀行內部占據(jù)很大的比重。所以，我們更應該發(fā)展新的金融企業(yè)文化。這樣做的目的不僅僅是取代原有的思想，也是適應當前銀行發(fā)展的有效途徑。盡管這個過程中需要很長的路要走，但是我們更應該為企業(yè)培養(yǎng)高素質的人才隊伍，為未來的競爭培養(yǎng)更多的中間力量。新的金融文化的形成能夠使全體員工團結起來，為銀行未來的發(fā)展貢獻自己的力量。

（三）加強金融企業(yè)文化管理，可提高銀行經(jīng)營管理水平

對于商業(yè)銀行來說，資產的管理依然離不開人的參與。因此如何處理好人與人之間的管理是非常重要的。商業(yè)銀行的員工管理和其他企業(yè)的管理沒有太大的區(qū)別。當員工感覺到企業(yè)管理模式帶來的優(yōu)勢的時候，他們工作的積極性才能被真正的調動起來，這種體現(xiàn)著人文關懷的管理方式能夠讓員工體會到家的溫暖。所以，管理層應該認真掌握心理學的知識，這樣在管理銀行員工的過程中能夠給員工帶來另類的驚喜。只有所有的員工的積極性和責任性被充分發(fā)掘之后，銀行的管理才能起到事半功倍的效果。只有這樣才能進一步提升管理者的管理技巧和能力。

二、如何最佳構建金融企業(yè)文化

（一）構建金融企業(yè)文化應適合我國商業(yè)銀行的改革和發(fā)展計劃

經(jīng)濟時代是沒有商業(yè)銀行身影的。在我國大力推進市場經(jīng)濟的大背景下，商業(yè)銀行應運而生。隨著市場經(jīng)濟體制的不斷完善，商業(yè)銀行的發(fā)展速度不斷加快。它的經(jīng)營過程中享受自由的同時，也需要應對嚴格的法律和其他制度。由于我國社會性質比較特殊，因此我國的商業(yè)銀行也有獨特的印記。因此，我們在學習西方銀行先進經(jīng)驗的過程中應該結合我國的實際情況，只有這樣才能培育出適合我國國情的企業(yè)金融文化。

（二）構建金融企業(yè)文化要注重領導者觀念的更新和率先垂范

對于企業(yè)來說，獨特的文化來自于每位員工的努力和單位領導獨特的駕馭能力，只有形成的企業(yè)文化才更具有凝聚力。領導應該在文化形成的過程中起到模范作用。當企業(yè)的文化內涵形成的之后，每位員工才會不自覺地去遵循，去融入到企業(yè)的獨特文化中。領導作為一個單位的靈魂人物對于員工的影響是不可估量的。

（三）構建金融企業(yè)文化應體現(xiàn)鮮明的企業(yè)特色

當前，我國金融機構的數(shù)量快速增加。地方性的商業(yè)銀行逐步進入到歷史的舞臺。因此金融企業(yè)應該立足自身的實際情況構建獨特的企業(yè)文化。在銀行發(fā)展的過程中應該充分結合地域特色，這樣企業(yè)文化的形成才更有吸引力。銀行作為一個服務行業(yè)，只有為客戶提供特色的服務才能在未來的競爭中占據(jù)有效的地位。這樣不僅可以防止其他銀行模仿，還能快速的打造成企業(yè)的名片。

篇（3）

金融文化作為金融業(yè)所創(chuàng)造的物質財富和精神財富的總和，必將是影響和支配干部職工行為的直接的、無形的動力。因此，系統(tǒng)地抓好金融機構的文化建設工作，對處理各種復雜關系，調動金融機構中干部職工的積極性和樹立良好的社會形象等方面具有深遠的意義。

二　、當前金融文化建設的現(xiàn)狀及存在問題分析

2．1服務管理不夠新

在激烈的競爭中，系統(tǒng)內各級行都已認識到服務的重要性與現(xiàn)實差距，也更加重視服務工作。尤其是周邊兄弟行，都加快了服務管理創(chuàng)新的步伐，涌現(xiàn)出了許多服務管理上的新制度、新辦法、新舉措，走在了我行前面。

2．2基層銀行員工對銀行企業(yè)文化建設認識膚淺

企業(yè)文化建設在基層銀行還屬于新鮮事物，不少基層行員工對企業(yè)文化認識不足，不理解企業(yè)文化建設的真正內涵和企業(yè)文化的管理功能。其表現(xiàn)為將企業(yè)文化建設混同于思想政治工作，簡單地認為企業(yè)文化建設就是做好員工的思想政治工作；把企業(yè)文化建設等同于員工的業(yè)余文體活動；將企業(yè)文化只理解為喊喊口號,寫寫報告；將企業(yè)文化建設完全依賴于現(xiàn)在新興的銀行形象識別系統(tǒng),而不是去關注文化的內核。

2．3激勵與懲戒機制力度不夠，導向不明確

內控制度執(zhí)行不力根源在于內控制度缺乏科學的量化評價體系，好與壞的區(qū)分標準模糊。并且對違規(guī)行為的處罰，往往以“是否造成損失”作為評判標準，當違規(guī)沒有造成經(jīng)濟損失，甚至產生經(jīng)濟效益時，往往對存在的違規(guī)行為既往不咎，致使員工合規(guī)得不到獎勵，違規(guī)受不到懲罰，甚至反而會獲益。這樣不合理的機制使得員工覺得合規(guī)與否抱著無所謂的態(tài)度，有時候為求業(yè)績甚至刻意違規(guī)操作，導致金融文化氛圍難以形成。

2.4重利輕義廣泛存在

“無奸不成商”說的是中國傳統(tǒng)商業(yè)文化中的重利輕義的投機文化。商人為了利益可以利用各種手段,甚至是損人利己的奸詐手段來實現(xiàn)其目的。近幾年來重利輕義的事例依然屢見不鮮,如阜陽劣質奶粉事件、三鹿奶粉事件、毒幼兒疫苗事件等等，這些事件造成的嚴重后果至今仍使得人們群眾心有余悸。遍觀這個金融機構市場，從領導層、管理層到市場參與者都是重利輕義的,對金融市場上的契約和法的精神都是輕視的。

三　、借力金融文化發(fā)展金融機構的方法與具體措施

3．1文化建設需要持之以恒并因材施教

文化管理創(chuàng)造的是一種需要內外兼修的管理。在金融機構工作中，由于每個人的具體工作條件和生活條件不同，所處的地位以及所受的教育影響不同，從而使得每個干部、職工都有自己一定的心理特征。這些心理特征比如興趣、習慣、能力、氣質和性格等等都構成了人們各部相同的心理狀態(tài)。因此，灌輸金融文化建設的時候要持之以恒并因材施教，因地制宜。

第一，總結提煉出科學準確的企業(yè)管理理念，進行不同層面的解讀和廣泛的宣傳，其目的是要使這些理念能被全體員工所認同、接受。

第二，文化理念是無形的，只有轉化為制度和行為準則，才能規(guī)范企業(yè)和員工的行為，但是作為一種管理模式，強調的營造一種氛圍。

第三，管理必須也必然體現(xiàn)在經(jīng)營過程中，轉化為經(jīng)濟效益和社會效益，文化管理的效果也就是通過員工的自覺行為和團隊一致的面貌為社會所接受。

3．2拓寬交流渠道，吸納對銀行戰(zhàn)略發(fā)展有益的員工價值觀

銀行網(wǎng)點企業(yè)文化建設中重要的一環(huán)是以員工為本，但它的重要性僅僅落實到引導是不夠的，還應當充分拓寬員工內部、員工與管理層的交流渠道。對我行來說，是基層網(wǎng)點，員工與負責人接觸相對輕松一些，但基層員工和比其職位更高的人交流時就會感到壓力，下級只會按照指令做事，鮮有建設性的意見反饋給上級領導，從而形成了一種阻礙正常交流的文化氣氛。

3．3建設個性化營銷服務文化

銀行是經(jīng)營信用的企業(yè)，銀行所從事的是貨幣、有價證券等有形與無形資產的交易與流通，是建立在誠信基礎上的。銀行這種特殊性決定了銀行的員工必須恪守誠實信用原則和職業(yè)道德，必須更加遵守誠信原則。銀行的存在和發(fā)展，主要依賴于人們對它的信任和銀行自身的信用，失去誠信基礎，銀行就無法生存。

在銀行自有企業(yè)文化的基礎上，在以客戶為中心的前提下，建設好個性化的營銷文化，樹立獨具特色的營銷理念。

第一，創(chuàng)造優(yōu)美環(huán)境，以此吸引客戶。通過設置優(yōu)雅的環(huán)境，配齊各種便民設施，使客戶擁有“賓至如歸”的感受。

第二，規(guī)范服務行為，提高服務能力。大力推行“人性化、差別化、多元化”服務，精心打造具有自身特色的服務品牌，全面提高服務客戶能力。

第三，創(chuàng)新服務品種，追求增值服務。實行“以客戶滿意”為標準的“需求服務”和“增值服務”，追求讓客戶盡可能享受到超出預期的服務結果，從而對銀行產生信任感、忠誠度、依賴感，不斷提升銀行金融產品在市場上的競爭力。

3．4強化內控文化教育

篇（4）

把國家和地方的文化產業(yè)金融政策作為打造洼地的重要保障?！吨笇б庖姟分赋?，“中央和地方財政可通過文化產業(yè)發(fā)展專項資金等，對符合條件的文化企業(yè)，給予貸款貼息和保費補貼”。

1.2建立金融機構與文化企業(yè)對接的公共服務平臺

公共服務平臺是信息溝通的有效通道，通過平臺文化企業(yè)可以把資金訴求與金融機構的金融產品有機對接。公共服務平臺建設要依托網(wǎng)絡，形成開放式的互動平臺，通過網(wǎng)絡使全國、乃至全世界的金融資本向文化產業(yè)金融洼地匯聚。

1.3創(chuàng)新金融市場對文化企業(yè)的開放機制

完善金融機構對文化產業(yè)的投融資模式。改進金融機構對文化產業(yè)的金融服務態(tài)度，金融機構應由被動，變?yōu)橹鲃?，積極開發(fā)和引進適合文化企業(yè)特點的信貸產品，加大對文化企業(yè)的信貸力度。

1.4發(fā)揮保險業(yè)對文化產業(yè)金融洼地的保駕護航作用

保險機構可開發(fā)和引進適合文化企業(yè)特點和文化產業(yè)需要的保險產品，通過保險產品降低文化企業(yè)的市場風險，保障金融機構投資安全。同時，根據(jù)《指導意見》保險業(yè)可以與信貸、債券、信托、基金等多種金融工具相結合，為文化企業(yè)提供一覽自子金融服務。

2、發(fā)展多種形式資本市場

擴大文化企業(yè)融資規(guī)模上市是文化企業(yè)鳳凰涅槃的壯舉，但企業(yè)上市并不是企業(yè)融資的唯一渠道?！吨笇б庖姟分赋?，“支持符合條件的文化企業(yè)通過發(fā)行債券和票據(jù)等方式融資”。應在現(xiàn)有的基礎上，制定更為寬松的、多層面的文化產業(yè)融資渠道?？梢栽圏c運營文化產業(yè)項目的資產證券化，鼓勵風險投資基金、私募股權基金等風險偏好型投資者進入項目的初始階段。

3、爭取中央金融政策對文化產業(yè)的支持

3.1爭取中央對文化產業(yè)基地建設的支持

文化產業(yè)基地建設取得了很好的成績，但是從整體規(guī)模、經(jīng)濟效益、社會影響上存在不足，需繼續(xù)向中央申請專項財政資金補貼，申請金融優(yōu)惠政策，把文化產業(yè)基地做優(yōu)做強。

篇（5）

目前，各國對文化創(chuàng)意產業(yè)的概念歸納不同，李世忠在他的《創(chuàng)意產業(yè)概念析》中對創(chuàng)意產業(yè)和文化創(chuàng)意產業(yè)分別有了定義的歸納。他指出對創(chuàng)意產業(yè)的定義，世界各國基本都沿用了2001年英國出臺的《創(chuàng)意產業(yè)圖錄報告》（CreativeIndustriesMappingDocuments）中所定義的：“源于個體創(chuàng)意、技巧及才干，通過知識產權的生成與利用，而有潛力創(chuàng)造財富和就業(yè)機會的產業(yè)”。而文化創(chuàng)意產業(yè)則在2008年北京市政府通過的《北京市文化創(chuàng)意產業(yè)分類標準》中被作出了最權威的定義：“文化創(chuàng)意產業(yè)是指以創(chuàng)作、創(chuàng)造、創(chuàng)新為根本手段，以文化內容和創(chuàng)意成果為核心價值，以知識產權實現(xiàn)或消費為交易特征，為社會公眾提供文化體驗的具有內在聯(lián)系的行業(yè)集群。”

如今，文化創(chuàng)意產業(yè)的發(fā)展釋放的巨大生產力、推動力和影響力,都超乎了人們的想象。曹新卓在他的《全球文化創(chuàng)意產業(yè)巡覽》中較為全面地介紹了全球主要國家的文化創(chuàng)意產業(yè)發(fā)展。英國是第一個政策性推動創(chuàng)意產業(yè)的國家，并最早提出了創(chuàng)意產業(yè)的定義和內容。1997年5月布萊爾上任的第一件事就是成立英國創(chuàng)意產業(yè)領導小組以及一系列推動政策，用文化創(chuàng)意產業(yè)作為拯救英國經(jīng)濟困難的重要方法。自1997年起，英國文化創(chuàng)意產業(yè)年均增長率為9%，遠遠超過了傳統(tǒng)工業(yè)的2.8%的增長率，英國經(jīng)濟逐漸從制造型轉向了創(chuàng)意服務型。喻翠玲在《英美創(chuàng)意產業(yè)發(fā)展對中國的啟示》中歸納了英國創(chuàng)意產業(yè)的成功經(jīng)驗：1.政府的大力推動；2.因地適宜的發(fā)展模式；3.有針對性的產業(yè)支持政策。曹新卓介紹到文化創(chuàng)意產業(yè)最為發(fā)達的國家是美國，其中最重要的是它的版權產業(yè)，在2001年為國民經(jīng)濟貢獻了5.24%的國內總產值?！队⒚绖?chuàng)意產業(yè)發(fā)展對中國的啟示》中歸納美國創(chuàng)意產業(yè)發(fā)展的成功經(jīng)驗為：1.用政策促使投資主體多元化；2.用科技推動文化產業(yè)創(chuàng)新；3.用國際影響力促進文化產品的出口；4.用教育培養(yǎng)文化產業(yè)管理人才；5.用法律保護文化產業(yè)發(fā)展?！度蛭幕瘎?chuàng)意產業(yè)巡覽》中介紹了其他國家的文化創(chuàng)意產業(yè)發(fā)展，日本以發(fā)展資源消耗低、附加值高的文化創(chuàng)意產業(yè)作為一項基本國策。特別是日本的動漫藝術及其相關產業(yè)，已經(jīng)成為了日本的第二大支柱產業(yè)。韓國的文化創(chuàng)意產業(yè)則是以在10年期間在全國建設10個文化創(chuàng)意產業(yè)園區(qū)，以形成全國的文化創(chuàng)意產業(yè)鏈。新加坡也早在1998年就將創(chuàng)意產業(yè)定為該國21世紀的戰(zhàn)略產業(yè)。

席卷全球的金融危機下，全球各產業(yè)都受到各種影響，文化創(chuàng)意產業(yè)也在根據(jù)自身的特點尋求發(fā)展。例如長沙市委常委、宣傳部長陳澤琿在《金融危機之際正式文化雄起之時》一文中，用各國的歷史經(jīng)驗總結出宏觀經(jīng)濟的蕭條期往往是文化產業(yè)的機遇期。其中，他把美國、日本、韓國的經(jīng)驗描述為文化產也是應對金融危機的寶貴財富和精神支柱；是打破資源瓶頸的戰(zhàn)略支點和動力引擎；是走出發(fā)展困局的本土根基和國際名片。

同樣的觀點還在李光斗的《創(chuàng)意經(jīng)濟迎戰(zhàn)蕭條寒冬》提到：“蕭條年代，要想突出重圍，用創(chuàng)意振興經(jīng)濟是最快的捷徑”。他認為創(chuàng)意具有巨大的改造力量，它可以改變競爭格局、改變國家、改變歷史，它有力量迎戰(zhàn)經(jīng)濟寒冬。

同時，中國人民全國委員會的厲無畏2009在《中國流通經(jīng)濟》發(fā)表的一片文章《創(chuàng)意產業(yè)：經(jīng)濟寒冬里的一股暖流》中，對文化創(chuàng)意產業(yè)在金融危機下的發(fā)展也持樂觀態(tài)度。文中指出，創(chuàng)意產業(yè)是一項可以將文化資本重新組合引入經(jīng)濟系統(tǒng)的新興綠色產業(yè)，它在金融危機背景下，面臨著的更多是發(fā)展機遇，它可以通過文化含量較高的產品和服務，滿足人們的精神需求從經(jīng)濟另一面實現(xiàn)經(jīng)濟崛起。

另外，美國哥倫比亞大學的埃德蒙•菲爾普斯在《世界金融危機對中國的挑戰(zhàn)》中認為創(chuàng)新與消費和競爭是促進世界經(jīng)濟變化的三個主要市場力量。他指出了創(chuàng)意產業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，并特別給出建議，呼吁中國需要在創(chuàng)意產業(yè)上自給自足，不依賴其他國家獨立生產出更具有創(chuàng)新性的產品。

學界中也有持保守太度，提醒大家要認真分析情況以應變嚴峻形勢的，例如黃志祥在《金融危機對傳媒業(yè)的影響和對策》一文中，以傳統(tǒng)報刊業(yè)的身份就不同形態(tài)的傳媒業(yè)在金融危機中的表現(xiàn)做了說明。他提到了在同樣屬于傳媒業(yè)的不同形態(tài)的媒體們，在金融危機中的表現(xiàn)是具有差異的。就廣告收入這一項為例，以網(wǎng)絡、移動為代表的新興媒體，在金融危機中能夠逆風飛揚，獲得了傲人的廣告收入業(yè)績。而固守傳統(tǒng)媒體產品、傳統(tǒng)產業(yè)結構的報業(yè)，廣告收入增長極為困難，已經(jīng)面臨著嚴峻的形勢。

中國傳媒大學博士、首都師范大學文學院文化產業(yè)系教研室主任、副教授李艷在《職業(yè)》雜志的《在金融危機中做創(chuàng)意》的采訪中提出了對金融危機下文化產業(yè)的發(fā)展的觀點。李艷認為金融危機是文化產業(yè)發(fā)展的契機。采訪稿中提到歷史的經(jīng)驗證明，往往在經(jīng)濟蕭條時期，文化產業(yè)能得到更多的發(fā)展，因為人們在危機中，需要通過文化消費來緩解精神壓力，從而調整再金融危機中的心態(tài)，并且增強信心。

面對金融危機中國的文化創(chuàng)意產業(yè)也積極應對，相關部門也提出了針對金融危機的新形勢下劃以及扶持政策，如《領導決策信息》中了《10城市文化創(chuàng)意產業(yè)發(fā)展比較》的文章，該文提到了在《國家“十一五”時期文化發(fā)展規(guī)劃綱要》中提出發(fā)展文化創(chuàng)意產業(yè)的主要任務后，各地都響應號召，推出規(guī)劃發(fā)展藍圖以及相關政策，以促進文化創(chuàng)意產業(yè)的發(fā)展。文中總結了中國文化創(chuàng)意產業(yè)發(fā)展前十名的城市目前文化創(chuàng)意產業(yè)的發(fā)展狀況及政府支持力度。從文中的數(shù)據(jù)及表格中可以看出，這10城市都以各自的方式和政策大力促進文化創(chuàng)意產業(yè)的發(fā)展。

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要探討金融深化理論，首先明確“金融抑制”這一概念，它是美國經(jīng)濟學家——麥金農，1973年，在《經(jīng)濟發(fā)展中的貨幣與資本》一書中首先提出的，指發(fā)展中國家在經(jīng)濟發(fā)展中往往不重視市場機制的作用而進行過多的行政干預，強行規(guī)定利率和匯率，使它們低于市場均衡的水平，而過低的利率抑制儲蓄，過低的匯率(本幣高估)抑制出口，最終抑制經(jīng)濟發(fā)展，形成所謂的“金融抑制”。

同年，另一位美國經(jīng)濟學家——愛德華·肖在《經(jīng)濟發(fā)展中的金融深化》一書中有針對性地提出了“金融深化”這一理論。金融深化論的核心觀點是：政府應當放棄對金融體系和金融市場的過分干預和控制，允許市場機制特別是利率和匯率機制自由運行，充分反映市場上資金與外匯的供求情況。在這個前提下，一方面，健全的金融體系和活躍的金融市場能夠有效地動員社會閑散資金向生產性投資轉化，還能引導資金流向高效益的部門和地區(qū)。另一方面，隨著經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，通過增加國民收入和提高各經(jīng)濟單位對金融服務的需求，又刺激了金融業(yè)的擴展和完善。由此，形成金融——經(jīng)濟發(fā)展相互促進的良性循環(huán)。愛德華·肖教授認為，解除金融抑制，實行金融深化，不僅是發(fā)展中國家發(fā)展經(jīng)濟、繁榮金融的必要條件，而且是工業(yè)化社會發(fā)展過程中必然經(jīng)歷的歷史階段。

可見，金融深化是發(fā)展中國家發(fā)展經(jīng)濟，推進金融改革的需要，而要實現(xiàn)金融深化首先要實施金融自由化。

二、金融深化的手段——金融自由化

“金融自由化”與金融深化這一概念密切相關。金融自由化就是指針對金融抑制這種現(xiàn)象，減少政府的行政干預程度，確立市場機制的基礎調節(jié)作用。從內容上來看，金融自由化包括國內金融自由化——廢除對利率和信貸配置的管制，以及國際金融自由化——消除資本管制與外匯兌換限制。我們下面討論的金融自由化主要從國內金融這個層次上來講。因此，從本質上講金融自由化是指政府在金融領域行為方式的轉變。相應地，金融自由化的衡量只能采取質的標準，即政府對金融部門行政干預的程度。

“金融深化”則是通過金融自由化，讓資金和外匯市場的供求關系決定適當?shù)睦屎蛥R率水平，刺激儲蓄和投資，從而實現(xiàn)金融增長帶動經(jīng)濟全面增長。它的關鍵在于儲蓄和投資的增長，金融效率的提高，因此金融深化有質和量的標準。量的標準，麥金農認為可以用廣義貨幣M2／GDP來衡量金融深化水平，金融深化質的標準則包括金融運行機制的深化，金融運行效率的提高，金融資產的優(yōu)化等。

從這里可以看出，金融深化是目的，金融自由化是手段金融自由化是金融深化的必要條件，不消除政府對金融的行政干預，不實現(xiàn)金融自由化，利率和匯率的市場化，就根本談不上金融深化。然而，金融深化并不是金融自由化的必然結果。金融自由化對經(jīng)濟發(fā)展的影響是不確定的，可能是積極的，也可能是消極的。它如果促進了儲蓄與投資，提高了金融部門的效率，從而對整個國民經(jīng)濟產生推動作用，這便是金融深化，否則，金融自由化的過程便不能被認為是金融深化，也就是說，金融深化僅是金融自由化可能的結果，在這方面，東亞和拉美的金融自由化提供了很好的例證，多數(shù)東亞國家的金融自由化導致了金融深化，而拉美則沒能達到整個目的。因此，通過金融自由化實現(xiàn)金融深化需要適宜的環(huán)境和條件。

三、發(fā)展中國家金融自由化改革的實踐

1拉美三國的實例考察。上世紀70年代初，智利、阿根廷、烏拉圭三國進行了激進式金融自由化改革，主要措施包括：取消利率管制和指導性信貸管制、國有銀行私有化、降低存款準備率、取消外匯管制和資本流動限制等。三國金融改革后，實際利率急劇上揚，金融資產大幅提高(表現(xiàn)為M2／GNP比率的飛速提高)，金融部門迅速發(fā)展。但從提高資金分配效益這一目標來看，改革無疑是失敗的，即實際貸款利率超過實際資本邊際生產率，企業(yè)還貸成本猛增，造成大量虧損倒閉；存貸利差拉大加劇了銀行系統(tǒng)的壟斷程度；銀行為少數(shù)財團控制，風險評估能力低下，銀行壞賬激增；央行為救濟銀行和企業(yè)而采取的信貸膨脹措施演變?yōu)閻盒酝?，政府管制再度強化，金融抑制卷土重來。盡管90年代以來，三國經(jīng)濟形勢開始好轉，金融體系也進入了良性循環(huán)，但激進式改革失敗的后遺癥使其金融體系仍很脆弱。比如：為償還政府的壞賬援助資金，智利政府與銀行股東就銀行利潤資本化問題一直爭論不休；烏拉圭的負實際利率水平顯示其仍處于金融抑制狀態(tài)；阿根廷更因1995年墨西哥比索危機而引發(fā)了一系列金融危機。1995年墨西哥比索危機而引發(fā)了一系列金融危機。

2亞洲國家的實例考察。亞洲各國采取的是漸進改革方式，這里以韓國為例說明。上世紀80年代初期，韓國開始有步驟地推行金融自由化。第一步，實行國有銀行私有化，放松對銀行信貸分配的監(jiān)控；第二步，開放國內金融市場，放松金融機構業(yè)務范圍的限制；第三步，逐漸放寬資本流動管制和利率限制；第四步，推行商業(yè)存貸款利率自由化、匯率市場化，改革政策性融資制度，開放資本賬戶，完善貨幣政策工具等。改革的成效基本令人滿意。從宏觀經(jīng)濟成就來看，GNP持續(xù)增長，儲蓄與投資穩(wěn)步提高，通脹得到較好控制。從微觀操作成果來看，實際利率逐步提高，且未引起利率狂升和金融混亂；金融業(yè)競爭日趨激烈和規(guī)范化；有組織的金融市場與非正式市場逐漸一體化，金融深化度提高。3發(fā)展中國家金融自由化改革的經(jīng)歷告訴我們：金融深化論既有合理積極的一面，又有片面消極的一面，在實踐中必須慎行，否則會過猶不及。從一些發(fā)展中國家的金融改革失敗的教訓中，世界銀行總結了以下幾點：

(1)金融自由化首先要有穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟環(huán)境，尤其是應控制通貨膨脹，否則會引起利率和匯率的劇烈波動以及不正常的資金流動，造成銀行企業(yè)破產。這一點從智利、阿根廷、烏拉圭等國家的金融自由化中可以發(fā)現(xiàn)。

(2)金融自由化必須以價格自由化為前提。在價格受到管制的情況下，扭曲的價格信號將誤導資源配置。

(3)金融自由化不是絕對的自由化，而是相對的自由化。政府在解除不合理的金融抑制的同時，必須加強對金融市場和金融機構的監(jiān)管，建立一套金融風險的預警機制和審慎監(jiān)管機制。

(4)金融自由化改革，必然會觸動各利益集團的利益，政府應采取一些過渡性措施來減輕社會動蕩

四、對我國金融深化的啟示

基于其他發(fā)展中國家的發(fā)展經(jīng)驗，應當看到，在我國經(jīng)濟高速發(fā)展時，許多問題與矛盾被掩蓋了。進入上世紀90年代后半期，我國經(jīng)濟發(fā)展開始由規(guī)模型向效益型轉變，買方市場開始形成，經(jīng)濟與金融中的一些深層次矛盾逐漸暴露。為了深化金融改革，防范金融風險，需要進一步推動金融深化。具體來說，當前需要在以下幾個方面實現(xiàn)新的突破。

1要改革國有商業(yè)銀行體制，實現(xiàn)國有獨資銀行完全商業(yè)化。銀行是金融體系的核心，建立現(xiàn)代銀行制度，是金融深化的微觀制度基礎。只有消除政府對銀行的不當干預，實現(xiàn)以銀行為中心的金融主體市場化，才會有金融市場的規(guī)范化；金融創(chuàng)新動力增強，才會有金融風險管理水平提高；金融宏觀調控更加有效，才會有金融效率的提高。必須進行結構性改革，包括重組銀行資產和負債，增加呆賬準備金提取，核銷果賬與壞賬，逐步降低不良資產，優(yōu)化資產存量，這是我國實施金融自由化的必要前提條件。從長遠看，國有銀行商業(yè)化的方向是實行股份制改造，而現(xiàn)階段應以完善國家對銀行經(jīng)營者的監(jiān)督、考核、獎罰機制為主，理順所有者和經(jīng)營者的關系，實現(xiàn)兩權分離與約束有力的統(tǒng)一。

2建立統(tǒng)一、高效、規(guī)范的現(xiàn)代金融市場。金融深化的核心是以市場機制提高金融效率，只有金融市場實現(xiàn)了統(tǒng)一、規(guī)范，市場機制才不致于扭曲，才能使資金在各個市場的流動中得到合理配置。當前，應在金融機構市場化的基礎上，進一步完善市場信息披露機制，提高市場的信息公平和信息效率。應當加快貨幣市場的建設，推動貨幣市場與資本市場的溝通。要把股票市場的建設與規(guī)范化的股份制改革相配合，并以適當?shù)男问酵苿庸泄缮鲜辛魍?，促進資本運營。股票市場的發(fā)展在我國金融市場的發(fā)展中具有特殊的地位，因為它是金融改革與企業(yè)改革最重要的連接點，而企業(yè)改革又是金融改革最重要的外部條件，因此金融市場的改革應以實現(xiàn)股票市場的規(guī)范、有效運行為核心來展開。

3建立更加靈活的利率機制，實現(xiàn)利率水平、利率結構的優(yōu)化。利率自由化是實現(xiàn)金融深化的重要手段。我國的利率自由化已有了相當基礎，今后應視金融體制改革與企業(yè)改革的狀況，逐步放寬存、貸款利率的浮動范圍，并最終過渡到完全的市場利率，使利率成為調節(jié)金融資源配置的有力武器。

4要加強金融監(jiān)管，為我國審慎推進金融自由化創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。如前所述，金融自由化是金融深化的主要手段，但它也需要約束，成為一種受到約束的、有紀律的自由化?，F(xiàn)在推行的信貸登記系統(tǒng)是加強金融監(jiān)管的一個重要手段，隨著金融改革的深化，儲蓄實名制的推行，建立全社會法人和個體信用數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，加強對金融機構和經(jīng)濟人的監(jiān)管手段是實現(xiàn)金融自由化從而實現(xiàn)金融深化的重要保障。

[參考文獻]

[1]王廷科：《現(xiàn)代金融制度與中國金融轉軌》，中國經(jīng)濟出版社1996年版。

[2]王建國：《金融自由化與金融深化》，《金融研究》1998年第9期。

篇（7）

知識密集型的金融業(yè)屬性

與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，現(xiàn)代金融業(yè)作為知識密集型產業(yè)，在組織架構、運作方式和業(yè)務開拓等方面，日益體現(xiàn)出以知識和信息為基礎的經(jīng)營管理特征。金融業(yè)的這種行業(yè)屬性，決定了必須以飛速發(fā)展的信息技術為支撐，不斷進行創(chuàng)新，實現(xiàn)自身的信息化，從而逐步達到整個業(yè)態(tài)的知識化，以適應時展的需要。

在組織構架方面，現(xiàn)代信息技術不僅為金融業(yè)提供著新的管理工具和技術設施，而且不斷催生著新的管理方式。當金融業(yè)達到高度的信息化之后，它就像具備了健全的神經(jīng)系統(tǒng)，各末端的信息能實時傳送到營運總部，實現(xiàn)智能化的決策和快速的反應。這樣，大大強化了管理效率，擴大了管理范圍，減少了管理層次，縮短了管理鏈條，促進了金融機構的管理模式向“扁平化”方向轉變。

在運作方式方面，現(xiàn)代信息技術的發(fā)展，引發(fā)了信息服務內涵和方式的根本性轉變，同時也帶動了對信息服務需求的強勁增長。隨著消費者的需求日益?zhèn)€性化、多樣化，金融業(yè)過去的服務種類、服務方式已經(jīng)越來越跟不上市場需求的快速變化。金融機構若想擴大自己的市場份額，必須轉變經(jīng)營觀念，由面向賬戶的經(jīng)營轉向面向客戶的經(jīng)營，向客戶提供定向的個性化服務贏得客戶的信任，并建立開放型、全方位、全天候的現(xiàn)代化營運體系，為客戶提供方便、快捷、高質量的金融服務。

在業(yè)務開拓方面，信息技術的發(fā)展已成為金融業(yè)增長的源泉因素，信息系統(tǒng)的服務已經(jīng)涵蓋了金融業(yè)所有核心業(yè)務流程。新的金融工具和服務方式的推行，往往是金融性質的市場行為同信息技術相互耦合的結果。金融市場上的決策行為，則更多地依賴充足的信息獲取和基于知識的量化評價。

著眼于金融信息化發(fā)展的跨越式

金融信息化的實質，是新興的信息技術對傳統(tǒng)金融業(yè)的一場經(jīng)濟革新，主旨在于把金融業(yè)變成典型的基于信息化技術的產業(yè)，信息系統(tǒng)成為金融產業(yè)戰(zhàn)略決策、經(jīng)營管理和業(yè)務操作的基本方式。與發(fā)達國家相比，我國金融業(yè)采用信息技術的步伐并不算太慢，我國金融信息化水平的落后主要是在運行效率、信息綜合程度和信息服務水平等方面。加快我國金融信息化體系建設，可以考慮“跨越式發(fā)展”的道路，發(fā)揮“后發(fā)優(yōu)勢”，以提升我國金融業(yè)的國際競爭力，保障我國金融體系安全、穩(wěn)定運行。

首先，在戰(zhàn)略層面，需要我們盡快制訂符合國情、具有創(chuàng)新精神并切實可行的金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，為我國金融信息化指明前進的方向和發(fā)展道路。

過去我們提倡金融電子化。從“金融電子化”到“金融信息化”絕不僅僅是個概念的變化問題，更為重要的是，它預示著一個新時代的到來。電子化時代的金融信息系統(tǒng)是一種旨在滿足內部管理的、封閉式的系統(tǒng)；而信息化時代的金融信息系統(tǒng)則應結合現(xiàn)代信息技術對傳統(tǒng)金融業(yè)進行重構，并據(jù)以建立開放式的金融信息化體系。

從20世紀70年代開始，經(jīng)過“六五”做準備、“七五”打基礎、“八五”上規(guī)模、“九五”見成效的發(fā)展階段，從無到有，從小到大，我國金融業(yè)已逐步形成了一個全國范圍內的電子化服務體系，在金融改革和發(fā)展中起到了重要的支撐作用。但是由于受認識能力、實踐經(jīng)驗和信息技術發(fā)展水平的制約，在運行效率，信息綜合程度和信息服務水平等方面，與發(fā)達國家相比始終存在著很大的差距。我國金融業(yè)的改革與發(fā)展，迫切需要建立先進、高效的以計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)做支撐的全方位、全天候，能支撐我國金融業(yè)務、金融管理和金融決策的金融信息化系統(tǒng)。這需要我們在認真總結過去金融電子化發(fā)展經(jīng)驗和教訓的基礎上，盡快制定金融信息化的戰(zhàn)略規(guī)劃，完善金融信息化的總體框架。

在這方面，應采取以下措施：一是在國民經(jīng)濟信息化整體戰(zhàn)略中，突出金融信息化的帶動作用，把金融信息化作為整個國民經(jīng)濟信息化的龍頭來抓，以金融信息化帶動整個國民經(jīng)濟信息化向深層次邁進；二是把金融信息化體系作為國家基礎設施建設的一個重要方面來以加規(guī)劃，以夯實進一步發(fā)展的基礎；三是把金融信息化作為國家創(chuàng)新體系的重要組成部分來體現(xiàn)，依靠整體創(chuàng)新來實現(xiàn)其發(fā)展的跨越式。

其次，在運作層面，應瞄準建立我國新型金融信息化體系的目標，對現(xiàn)行金融電子化系統(tǒng)進行更新、改造，以適應金融信息化的發(fā)展需求。

金融管理信息系統(tǒng)是連接所有金融業(yè)務系統(tǒng)，對其產生的基礎數(shù)據(jù)進行采集、加工和分析，為決策者提供及時、準確、全面信息及各種信息分析工具的核心系統(tǒng)。它的建設和完善，對全面提高我國金融業(yè)的經(jīng)營管理水平具有重要的推動作用。

順應現(xiàn)代信息技術的金融機構管理架構和流程重組，是金融信息化成功的關鍵。我國金融機構原有的管理架構和流程，是按手工或者部分計算機處理的模式建立的，信息化若在舊的管理架構和流程環(huán)境中實施，能發(fā)揮的作用很小，工作繁雜而且收效甚微，要實施金融信息化必須充分利用計算機網(wǎng)絡易于共享數(shù)據(jù)資源，流程自動化控制與處理，信息快速傳遞與跨地域存取等特性，重新設計金融機構的管理架構與流程。

篇（8）

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國際經(jīng)驗

在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，不同國家結合自身原有的金融監(jiān)管體系以及資本市場環(huán)境，在監(jiān)管規(guī)則的制定上都有著自己獨到的經(jīng)驗。尤其是發(fā)達國家通過立法、出臺政策等一系列的手段有效地維護了互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序，維護了消費者的權益。本文將就美國、英國、日本三國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的經(jīng)驗做具體介紹，并比較其共性和差異。

（一）美國的經(jīng)驗

美國在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面十分重視立法的作用，法律一方面注重防范互聯(lián)網(wǎng)金融交易風險，如《愛國者法案》規(guī)定，第三方網(wǎng)上支付平臺作為貨幣服務企業(yè)，需在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡注冊，及時匯報可疑交易，保存所有交易記錄。另一方面，法律注重保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權益，如《國際國內電子商務簽名法》中規(guī)定：必須事先向消費者充分說明消費者享有的各項權利及消費者撤銷同意的權利、條件及后果等；消費者有調取和保存電子記錄的權利，電子記錄發(fā)生變化時應告知消費者，且消費者享有無條件撤銷同意的權利。在監(jiān)管體系方面，美國已形成了從市場準入到日常監(jiān)管，再到退出機制的較為嚴密的法律體系。如對于第三方支付機構，美國以發(fā)放牌照的方式進行管理，明確規(guī)定其在初始資本金、自由流動資金、投資范圍限制、記錄和報告制度、反洗錢等方面的內容。在監(jiān)管方式方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融電子化和虛擬化的特點，美國采取了現(xiàn)場與非現(xiàn)場核查相結合的方式進行監(jiān)管，監(jiān)管機構往往會采取分析數(shù)據(jù)等方法對相關業(yè)務進行間接檢查，以最大程度發(fā)現(xiàn)問題并加以處理。

（二）英國的經(jīng)驗

英國對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心是：行業(yè)先行，監(jiān)管后行，所謂的行業(yè)先行也就是加強行業(yè)自律。2011年，英國的Zopa、RateSetter和FundingCircle建立了“P2P金融協(xié)會”，該協(xié)會于2012年6月正式出臺了“P2P融資平臺操作指引”，提出P2P融資協(xié)會成員應滿足的9條基本原則，促進了整個行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，保護了金融消費者的權益。2012年英國的眾籌協(xié)會成立，規(guī)定了融資平臺最低資本額，提出了在IT信息安全管理、信用評級、反洗錢和反欺詐等方面的措施，有效促進了整個行業(yè)的良性競爭。在監(jiān)管原則方面，英國以適度審慎為基本原則，將對傳統(tǒng)銀行業(yè)的監(jiān)管方式適用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中，體現(xiàn)了英國法律制度的包容性與靈活性。在監(jiān)管方式方面，英國實行統(tǒng)一監(jiān)管。初期由公平貿易管理局和金融服務管理局共同監(jiān)管，公平貿易管理局以消費信貸許可證制度嚴控P2P網(wǎng)絡借貸平臺的市場準入，金融服務管理局通過《金融服務補償計劃》保護貸款人的資金安全。但目前公平貿易管理局和金融服務管理局的監(jiān)管職責均已移交至金融行為監(jiān)管局，由其對互聯(lián)網(wǎng)金融服務實施統(tǒng)一監(jiān)管。

（三）日本的經(jīng)驗

日本對互聯(lián)網(wǎng)金融實施高度集中的監(jiān)管體制，由政府部門直接負責構建法律規(guī)章體系，實施嚴格監(jiān)管方案，并且采取行政干預的手段。在監(jiān)管法律方面，自網(wǎng)絡銀行出現(xiàn)后，日本一方面制定了一系列專門針對網(wǎng)絡銀行的法律法規(guī)，同時也將原有的部分法律的使用范圍擴展到了網(wǎng)絡銀行的范圍之內。2008年，日本金融廳著手研究電子貨幣支付和代收代付等方面的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方案，還出臺了專門法律進行規(guī)范，保護消費者利益。此外，日本還出臺了信用管理和互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的相關法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展保駕護航。這些法律法規(guī)不僅維護了日本的網(wǎng)絡交易秩序，并且有效懲戒了欺詐、逃稅、洗錢及其他與金融消費權益相關的不法行為。在監(jiān)管主體方面，日本金融廳、日本銀行、通產省、郵政省和法務省及其下屬機構在其履職范圍內對互聯(lián)網(wǎng)金融實施監(jiān)管，并從行業(yè)規(guī)劃、風險管理、信息安全、法律制度等層面推動整體互聯(lián)網(wǎng)金融產業(yè)的健康發(fā)展。當然，日本的監(jiān)管原則并不是一味地強壓，而是給予其合理的發(fā)展空間。早在2000年5月，日本就《異業(yè)種加入銀行經(jīng)營及網(wǎng)絡專業(yè)銀行等新型態(tài)銀行執(zhí)照的審查指針方案》，明確提出允許其他行業(yè)參與銀行業(yè)的方針。

（四）各國電子化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的共性和差異

通過對國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗的研究可以發(fā)現(xiàn)以下幾個共同特點：一是國外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是以成熟的信用評級體系為基礎的。發(fā)達的外部信用評級體系降低了互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲取客戶風險信息的業(yè)務成本和縮短了獲取時間。如LendingClub、Kabbage等公司均可獲得本國的基礎信用評級數(shù)據(jù)，并將其作為評估客戶風險的重要依據(jù)。二是各國都將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管納入原有的監(jiān)管體系中,不改變原有的監(jiān)管規(guī)則，嚴格遵守已有的各類法律法規(guī)。例如，美國證監(jiān)會對P2P貸款公司實行注冊制管理，對信用登記、額度實施評估和管控。英國將從2014年4月將P2P、眾籌等業(yè)務納入金融行為監(jiān)管局(FCA)的監(jiān)管范疇。三是重視立法的作用。各國都在原有的監(jiān)管體系基礎上根據(jù)不同業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融及時補充新的法律法規(guī)，延伸和擴充現(xiàn)有監(jiān)管法規(guī)體系。另一方面，各國在監(jiān)管時存在著差異性。在監(jiān)管主體上，美國沒有統(tǒng)一的主監(jiān)管機構，涉及誰的監(jiān)管職責就劃給相應的監(jiān)管機構管理。而英國由金融行為監(jiān)管局統(tǒng)一進行監(jiān)管。在政府的作用上，英國政府給予行業(yè)以很大的自，注重行業(yè)自律作用，建立了許多互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律監(jiān)管組織，英國三大P2P平臺就建立了全球第一家小額貸款行業(yè)協(xié)會。而日本采用高度集中的監(jiān)管體制，由政府部門直接負責構建法律規(guī)章體系，實施嚴格監(jiān)管方案。

三、對我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

（一）加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法進程

從各國監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)驗來看，無論是將互聯(lián)網(wǎng)金融納入原有的監(jiān)管體系，還是補充和完善新的監(jiān)管條例，各國都格外重視法律的規(guī)范作用。目前我國現(xiàn)行金融監(jiān)管方面的法律，如《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》等，其立法基礎是傳統(tǒng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)務，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)方面存在著漏洞，需要及時修訂金融法律、補充相關條款。其次，我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興的業(yè)態(tài)沒有針對性的法律法規(guī)，已有的如銀監(jiān)會2006年頒布的《電子銀行業(yè)務管理辦法》，2011年下發(fā)的《關于人人貸有關風險提示的通知》，2012年保險監(jiān)督管理委員會發(fā)出的《關于提示互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務風險的公告》等都不能起到根本性的規(guī)范作用。因此，應當盡快從消費者權益保護、互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控以及網(wǎng)絡金融機構準入、管理以及推出機制等方面加快立法進程，維護網(wǎng)絡金融秩序。最后，政府要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范，加強行業(yè)自律。政府部門在適度干預的同時，更應推動相關的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的建立，制定行業(yè)規(guī)則，規(guī)范和引導互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的健康發(fā)展，由此強化自身建設，提高其抵御風險的能力和盈利能力。

（二）明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體

互聯(lián)網(wǎng)金融的混合化和綜合化經(jīng)營模式已經(jīng)不能適應我國目前的金融分業(yè)監(jiān)管體制，監(jiān)管混亂的現(xiàn)象以及監(jiān)管漏洞的存在極大影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。因此，要盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體進行界定。首先，要明確中國人民銀行在宏觀監(jiān)管中的主體地位，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入其監(jiān)管體系中。其次，要立足于現(xiàn)有的監(jiān)管機構，按照分業(yè)監(jiān)管的原則，由銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會根據(jù)自身的職責對互聯(lián)網(wǎng)金融中的相關業(yè)務具體負責。再次，要專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興業(yè)態(tài)組建網(wǎng)絡金融監(jiān)管的管理委員會進行統(tǒng)一管理，進一步加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度，提高監(jiān)管的效率。最后，大多數(shù)發(fā)達國家的行業(yè)自律組織成為監(jiān)管體系中的一支不可或缺的力量，能有效維護行業(yè)規(guī)范，我國政府也應積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融民間自律組織的建設。在這種多層次的監(jiān)管體系下，要重視監(jiān)管部門間的溝通與協(xié)調，既要制定統(tǒng)一的監(jiān)管標準，又要明確交叉性互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的監(jiān)管職責，避免出現(xiàn)部門間獲取的監(jiān)管信息不一致、部分網(wǎng)絡金融服務被排除在監(jiān)管體系之外的現(xiàn)象。

（三）加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防控

我國互聯(lián)網(wǎng)金融有其自身特定的風險，如法律風險、信息風險、技術風險等，對此政府應盡快建立風險的預警及防范機制。具體來說，首先要推進電子簽名、身份認證等的互聯(lián)網(wǎng)金融實名制度的建設，加強對投資者的資信狀況的核準，使個人資信狀況透明化。其次，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準入注冊登記管理。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)同樣也應該進行風險評估，按照風險監(jiān)管要求，設置流動性比率、存貸比等管理比例和指標。以余額寶為例，余額寶90%資產大多配置為銀行協(xié)議存款，存在著嚴重的流動性資產匹配風險，如果不通過相關指標對其加以規(guī)范，一旦其協(xié)議存款收益率下滑，余額寶將會面臨巨大贖回壓力。再次，要建立和完善信息披露制度，對參與互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)和機構的資信狀況、資金使用狀況、企業(yè)運營狀況等向公眾進行披露，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融操作的流程，使網(wǎng)絡交易更加透明化。最后，嚴厲打擊利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從事違規(guī)吸收公眾存款和非法集資等活動的企業(yè)，加強對消費者和投資者關于網(wǎng)絡消費和投資的宣傳和教育，讓公眾充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的風險。另外，監(jiān)管當局還要注重防范其系統(tǒng)性風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務是傳統(tǒng)金融業(yè)務的延伸，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)監(jiān)管漏洞，很可能會“牽一發(fā)而動全身”。

篇（9）

金融市場從廣義上理解包括貨幣市場、資本市場、外匯市場和黃金市場?，F(xiàn)代經(jīng)濟已經(jīng)進入金融經(jīng)濟時代，金融已成為經(jīng)濟的核心，金融市場便理所當然的成為了所有經(jīng)濟活動的中心舞臺，無論是理論界還是實業(yè)界都已經(jīng)承認這一觀點，同時也認為金融市場是柄“雙刃劍”。1929-1933年的經(jīng)濟危機、1997年的東南亞金融危機及日本近年來的經(jīng)濟大衰退都在一個側面反映了金融市場風險失控時對經(jīng)濟的巨大破壞性。

我國的金融市場隨著改革開放步伐的邁開而發(fā)展壯大并不斷規(guī)范著，其對我國經(jīng)濟的發(fā)展起到了無可爭辯的重大推動作用，但在當前WTO框架下開放金融市場的承諾逐步兌現(xiàn)和不斷顯現(xiàn)的混業(yè)經(jīng)營的大環(huán)境下，各自為政或者說分業(yè)監(jiān)管、多頭監(jiān)管的監(jiān)管架構制度安排將很難滿足市場監(jiān)管需要，金融風險難以得到有效監(jiān)控，金融市場的運行效率也將受到相當大的限制。

一、我國金融市場發(fā)展及監(jiān)管現(xiàn)狀

經(jīng)過20多年的建設和改革，我國金融市場的規(guī)模日益壯大，金融市場運作、監(jiān)管等方面的理論研究水平和實踐能力不斷加強。據(jù)相關資料顯示，截止到2003年底，我國銀行各項存款余額達20.8萬億元，比上年末增長21.7%，各項貸款余額15.9萬億元，比上年末增長21.1%；證券市場融資規(guī)模不斷擴大，上市公司達1313家，全年股票市場融資額達32115.13億元，財政部全年累計發(fā)行國債6355億元；基金市場從無到有，各類基金有80余只，全年累計發(fā)行各類基金總份數(shù)達到1164.8億份；保險市場也空前壯大，全年各類保險公司實現(xiàn)保費收入3880.4億元，較上年增長27.1%；外匯市場由封閉到開放，產品由單一逐漸多樣，全年銀行間外匯交易額達12450.64億元，國家外匯儲備余額截止2004年9月達4700億美元，如此規(guī)模的外匯儲備為將來我國外匯市場的進一步繁榮將起到根本的保障和推動作用；黃金市場全年總成交量235.35噸，總成交金額229.62億元，黃金日均交易量960.59公斤，日均成交金額9372.28萬元，交易品種、交易方式、交易主體和成交量不斷拓展或放大，進一步繁榮了我國金融市場。

金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展，有力的推動了國家宏觀經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展，但是金融市場和其他產品市場一樣是建立在委托——關系的基礎之上的，如銀行系統(tǒng)是接受客戶的存款委托從而運營資金而存在的，證券市場是建立在客戶買賣股票、債券進行股權、債權投資的資金委托運營的基礎上的。整個金融市場由于依托這種委托——關系，便導致兩種風險不斷發(fā)生，其一是道德風險，其二是逆向選擇風險，兩種風險的存在或發(fā)生均是因為信息不完全或信息不對稱發(fā)生且難以消除的。同時由于金融市場在整個經(jīng)濟體系中主要擔當?shù)氖琴Y金融通的作用，其風險的危害程度是依乘數(shù)而擴張的，如此金融風險發(fā)展成經(jīng)濟發(fā)展的根本障礙便具有了極大的可能性。因此，各國政府都力圖通過加強監(jiān)管、信息公開等的方式來解決或者弱化風險的危害問題或程度。我國政府在國內金融市場逐步發(fā)展的同時也營造了一個比較穩(wěn)定、相對有效的金融監(jiān)管架構。

從圖1和表2可以看出，由于我國當前的金融業(yè)以分業(yè)經(jīng)營為基本運作形式，因而便當然的出現(xiàn)了分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管架構，這種監(jiān)管制度安排很難滿足金融發(fā)展的需要和金融風險控制的需要，具體包括：

1、由于金融市場各類別市場間關系密切，因而分業(yè)監(jiān)管形式會人為的割斷信息交流，不僅不能解決信息不完全的問題反而會進一步加劇這種信息不完全，從而不利于監(jiān)管應有效能的發(fā)揮，同時也不利于金融市場的高效運行。如貨幣市場（主要以銀行為例）和資本市場（以股票市場為例）之間存在著非常復雜的業(yè)務和交易上的關聯(lián)性，股票市場資金存放、資金匯劃、結算無不與銀行有關；另外由于貨幣市場資金與資本市場資金在數(shù)量上存在此消彼長的關系，因而有存在相當?shù)臎_突可能。然而監(jiān)管方卻人為的對市場進行了劃分，致使銀監(jiān)會與證監(jiān)會權力交合，界限不明朗，同時容易出現(xiàn)推諉而致使監(jiān)管真空，監(jiān)管部門為了控制風險的發(fā)生，便嚴格限制兩市場邊緣產品創(chuàng)新行為，這樣對整個貨幣和資本市場都將造成極大的危害，市場的運行效能受到極大影響；或者監(jiān)管部門對此種邊緣產品創(chuàng)新行為不聞不問，這樣又必定導致金融風險失控的可能，畢竟邊緣性的金融產品引致金融風險的概率是很高的。

此外，由于分業(yè)監(jiān)管，原本各市場的信息不完全和不對稱造成的風險監(jiān)控漏洞由于監(jiān)管部門的平級運作和直接協(xié)調機構缺位而導致信息不完全和不對稱的問題加劇，進而出現(xiàn)更大的監(jiān)控漏洞，這樣的監(jiān)管架構制度安排必將歸于低效甚至無效。

2、多頭監(jiān)管模式難以有效支持金融政策的實施。金融政策的制定是為國家宏觀經(jīng)濟目標的實現(xiàn)為目的的，而這與金融監(jiān)管的根本目標即保障金融市場促進經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展是一致的。財政政策和貨幣政策的有效運行是以穩(wěn)定的金融市場為基礎的，尤其后者對金融市場的穩(wěn)定性要求更高，否則就會出現(xiàn)政策與市場運行風險同向乘數(shù)擴大的可能。以中央銀行的貨幣政策做具體分析，其為達到政策目標通?？梢赃\用三個手段：法定存款準備金、公開市場操作和再貼現(xiàn)率。很明顯這一政策涉及的不僅是政策本身制定這個層面，還要涉及到實際運行中的貨幣市場和資本市場，然而當前的監(jiān)管架構制度下的中央銀行卻對這兩個市場沒有直接的監(jiān)管權，這樣必定導致貨幣政策的制定和執(zhí)行脫節(jié)，進而政策目標的實現(xiàn)程度必將受到影響。

3、各行業(yè)自律組織名義上是各市場主體的自愿組織，但事實上卻帶有很濃厚的官方性質，這樣的自律組織建設明顯有違設立的初衷。政府對這部分自控機構的介入必將給很多原本只需市場主體間協(xié)商解決的問題復雜化、扭曲化，不僅政府監(jiān)管的成本加大，同時市場效率的流失也必將是嚴重的（市場主體缺乏主動權而致使其市場行為缺乏主動性和靈活性）。

綜上，目前存于我國的監(jiān)管架構制度在對金融風險的控制效能上較低，對金融市場運作上具有較大的負面作用，當然總體的組織要素還是合理的，因而這種制度安排需要優(yōu)化。

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二、優(yōu)化的金融監(jiān)管架構設想

西方國家的金融市場發(fā)展得比較成熟，其監(jiān)管機構設置和具體制度安排相對而言也是比較成熟的、科學的，因而在這方面我們應該借鑒。

（一）、西方主要發(fā)達國家金融監(jiān)管架構及運作簡介

1、英國和其他歐洲國家的混業(yè)監(jiān)管模式。英國1986年建立了由財政部領導的三級混業(yè)監(jiān)管架構。第一級是財政部，其負責督察國內的所有銀行、證券等金融監(jiān)管機構的監(jiān)管活動和對市場主體的資格進行認定；第二級是證券與投資管理委員會（SIB），該機構是一個非政府組織，負責全面監(jiān)管金融市場；第三級是自律性的各類民間協(xié)會組織，負責一些行業(yè)內的自律性監(jiān)督職責。1997年英國成立了金融管理局（FSA，F(xiàn)inancialServicesAuthority），由其負責對金融市場進行系統(tǒng)全面的監(jiān)管。此外，德國也計劃把德意志聯(lián)邦銀行和保險監(jiān)管、證券監(jiān)管機構等監(jiān)管主體進行合并，成立類似于英國FSA的監(jiān)管組織。在歐洲歷史上的和新近出現(xiàn)的混業(yè)經(jīng)營傾向是促成這種監(jiān)管體制轉變的根本動力，如德國歷史上就是以混業(yè)經(jīng)營為金融市場運作為基本模式的，另外法國也取消了商業(yè)銀行、儲蓄銀行和中長期信貸銀行的區(qū)別，逐步放松了其他主體間業(yè)務范圍的限制。

2、日本的大一統(tǒng)監(jiān)管模式。在1998年日本金融監(jiān)管體制改革前，金融監(jiān)管主體是大藏省和日本銀行，而且日本銀行在行政上接受大藏省監(jiān)管，所以大藏省成為真正意義上的唯一監(jiān)管者，這種過于大一統(tǒng)的金融監(jiān)管模式由于大藏省監(jiān)管力量和協(xié)調能力的限制沒能發(fā)揮很好的金融監(jiān)管作用。1997年日本提出“金融監(jiān)督廳設置法案”，1998年6月金融監(jiān)督廳開始在總理府直接管轄下運作，證券委也從大藏省劃歸金融監(jiān)督廳管轄。1998年12月金融再生委員會成立，該委員會由國務大臣任委員長，是與大藏省平級的行政機構，并且在金融危機時，有首相處理危機的權力，金融監(jiān)督廳直屬于金融再生委。從2000年起，金融廳開始承擔原大藏省檢查、監(jiān)督和審批備案的全部職權，大藏?。ìF(xiàn)財務省）只保留與金融廳對證券市場的合作監(jiān)管權。

3、美國的混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀和分業(yè)監(jiān)管模式。在1998年以前美國實行的是嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式，這是由其政治組織形式和各州的權限及立法的限制導致的，此種經(jīng)營模式導致了美國的分業(yè)監(jiān)管，各類市場和各州間的市場被人為的割斷。但是隨著金融業(yè)的迅速發(fā)展和金融創(chuàng)新能力的不斷增強，金融市場上的分業(yè)經(jīng)營的限制被不斷打破，終于導致了《格拉斯－斯蒂格爾法》的破產，新的金融法規(guī)對混業(yè)經(jīng)營沒有嚴格的限制，與此種金融市場運作模式相對應的應該是混業(yè)一統(tǒng)的監(jiān)管，但是由于美國聯(lián)邦制度的存在，致使其監(jiān)管架構上的制度創(chuàng)新難度較大，但是這只是暫時的，其發(fā)展方向必定是大一統(tǒng)的。

（二）、優(yōu)化后的我國金融監(jiān)管架構和制度安排

針對前面分析的結果，我國分業(yè)監(jiān)管、多頭監(jiān)管的監(jiān)管架構是不能滿足金融監(jiān)管的需要的，在借鑒國外金融監(jiān)管制度安排的基礎上，筆者提出了優(yōu)化后的監(jiān)管架構和制度安排，如圖2。

具體運作安排如下：

第一層次：財政部和中央銀行。財政部主要負責對金融市場各機構主體的財務、會計、審計、稅收等進行監(jiān)督；中央銀行則主要負責對各類金融機構具體的交易行為的合法性、效率性及行為與貨幣政策一致性等的宏觀監(jiān)督，具體權力行使包括：（1）對第二層次的各具體監(jiān)管機構的督察，主要指的是對銀監(jiān)會、證監(jiān)會等執(zhí)行監(jiān)察市場的行為進行監(jiān)督，以確保市場風險能得到有效控制；（2）對第二層次的監(jiān)管機構的行為進行協(xié)調，促進信息的及時、有效的溝通。這主要指的是對各類具體市場監(jiān)管者監(jiān)管過程中需要全面信息及職責明確劃分等的問題提出的，中央銀行應該負起這方面的職責；（3）全面協(xié)調各監(jiān)管主體的具體監(jiān)管行為，保持貨幣政策穩(wěn)定、統(tǒng)一、高效。中央銀行的主要職責是制定和執(zhí)行貨幣政策，通過對第二層次的監(jiān)管機構的監(jiān)管的實時監(jiān)控，可以確保金融監(jiān)管主體的行為朝著有效執(zhí)行貨幣政策的方向發(fā)展。

第二層次：各類具體的金融市場監(jiān)管者。（1）銀監(jiān)會負責對銀行及其他以信貸業(yè)務為主的金融機構的監(jiān)管，涉及到的主要是貨幣市場，監(jiān)管的重點是此類機構的自身運作行為的規(guī)范性、合法性、對貨幣政策的執(zhí)行情況等；（2）證監(jiān)會負責對資本市場的全面監(jiān)管，以保障資本所有者的利益為監(jiān)管的根本出發(fā)點，加強對上市公司經(jīng)營業(yè)績的考核，確保證券市場能朝著更加健康和更具吸引力的方向發(fā)展，同時注重對市場行為主體配合貨幣政策執(zhí)行方面的引導；（3）保監(jiān)會針對保險市場的運作進行全面監(jiān)督，以確保保險市場資金的安全性為重點；（4）國家外匯管理局依舊負責整個外匯運營及操作方面的監(jiān)管；（5）金融創(chuàng)新監(jiān)管局主要負責黃金市場、期貨市場及其他邊緣性創(chuàng)新產品市場的監(jiān)管。目前這幾個市場的規(guī)模還不大，但是他們可能引發(fā)的金融風險的危害程度卻并不亞于其他市場，尤其創(chuàng)新產品形成的市場更是如此，因而要加強這方面的監(jiān)管，同時該部門還要負擔起鼓勵和支持金融產品創(chuàng)新的責任，確保其活力不斷增強并對運作風險進行有效控制。

第三層次：民間各行業(yè)自律性組織。考慮到政府監(jiān)管成本和監(jiān)管效率的問題，這類行業(yè)自律性的組織應該負擔的是對政府監(jiān)管機構無法深入監(jiān)管或監(jiān)管效率較低的一些業(yè)務和一些應該由市場決定的業(yè)務運作方式等的業(yè)務監(jiān)管上，如行業(yè)服務標準、服務定價等的監(jiān)督和協(xié)調問題等；另一方面是作好市場信息的反饋工作，保障市場動向、市場發(fā)展障礙等的信息能及時有效的傳遞給政府監(jiān)管部門，使其制定出更好的政策或及時消除發(fā)展障礙，促進金融市場的健康發(fā)展。三、進行上述優(yōu)化安排的利益分析

前面已經(jīng)明確提出了優(yōu)化的金融監(jiān)管架構，并且對其具體的運作亦已作了安排，筆者認為這種優(yōu)化相對于目前我國金融市場現(xiàn)狀和發(fā)展趨向，在促進社會經(jīng)濟發(fā)展方面具有重大意義。

1、有利于財政政策和貨幣政策的統(tǒng)一協(xié)調。財政政策主要是政府利用財政的手段如稅收、轉移支付、財政投資等對宏觀經(jīng)濟進行調節(jié)；貨幣政策則是中央銀行利用貨幣供應量的變動來影響經(jīng)濟的運行，具體有三種方式：法定存款準備金、再貼現(xiàn)率和公開市場操作。從優(yōu)化的架構之第一層次看，財政部和中央銀行直屬于國務院，在行政上統(tǒng)屬一個層次，而且無其他政策制定者（指具體市場監(jiān)管者）干擾，因而可以確保政策制定上和執(zhí)行上的協(xié)調和統(tǒng)一。（1）財政部和中央銀行歸于國務院直接領導，有利于意見的統(tǒng)一，在具體政策的制定上容易協(xié)調。通常財政政策的效果比較快，運用比較方便，對經(jīng)濟全局的影響可控程度高，因而一般用于經(jīng)濟增長的“助推器”；貨幣政策直接通過控制市場貨幣供應量的方法來影響經(jīng)濟運行，而且控制的通常是基礎貨幣，因而其乘數(shù)作用明顯，容易引起經(jīng)濟大幅波動，一般用于控制通貨膨脹。如果這兩種政策的制定者不能很好的協(xié)調，將極大可能的導致財政政策的運行無效，甚至于導致經(jīng)濟大幅波動、出現(xiàn)嚴重經(jīng)濟衰退；（2）財政部和中央銀行負責制定和執(zhí)行金融政策，其他市場運行方面的監(jiān)管者全部納入中央銀行統(tǒng)一協(xié)調監(jiān)管，在沒有其他強權監(jiān)管機構的干擾下，更有利于保證金融政策的穩(wěn)定和高效。

2、有利于保障貨幣政策得到統(tǒng)一、完整的執(zhí)行。由于各具體市場行為監(jiān)管者統(tǒng)屬于中央銀行管理，中央銀行便有權監(jiān)督其行為，確保政策的傳導機制高效運作，從而保障貨幣政策能得到統(tǒng)一、完整的執(zhí)行。第一，法定存款準備金。在現(xiàn)行的監(jiān)管模式中，調整權掌握在中央銀行手中，而具有真正監(jiān)管銀行經(jīng)營行為的銀監(jiān)會卻無權調整，而中央銀行又沒有市場直接監(jiān)管權，這種制度安排導致了監(jiān)管權和調控權的人為分割，不利于市場信息的及時反饋和市場行為的及時調整，一方面是中央銀行無權得到第一手資料，及時修正貨幣政策，另一方面監(jiān)管部門無權對市場的健康發(fā)展提供制度保障，這樣一來，貨幣政策的制定執(zhí)行效果和監(jiān)管的效率都受到了影響。而優(yōu)化后的架構安排有效的避免了這一點，所有市場調節(jié)工具運用權統(tǒng)歸具體監(jiān)管部門具體運用，但是又必須在中央銀行統(tǒng)一領導下運用，這樣上面出現(xiàn)的尷尬問題便得到了有效的解決；第二，再貼現(xiàn)率。這一貨幣政策運用手段是通過對信貸市場的直接調控從而調節(jié)社會資金流量的，其作用的有效發(fā)揮基本類似于第一點的分析；第三，公開市場操作。它是中央銀行為達到貨幣政策目標而與證券市場相聯(lián)系的一種政策手段，依照當前的金融監(jiān)管架構，證監(jiān)會除非在國務院直接授意的情形下才有可能主動支持中央銀行貨幣政策的實施，否則資本市場將不會主動協(xié)助貨幣政策的運行，如此貨幣政策的及時性和效率必定會大打折扣。而優(yōu)化后的架構安排中，中央銀行直接監(jiān)督證監(jiān)會的行為，市場信息傳遞、反饋準確和及時，故而可以確保證券市場能為貨幣政策的實施提供有效的保障，突顯公開市場操作手段的迅捷和可控性強的優(yōu)勢。

3、優(yōu)化后的監(jiān)管架構職責安排清晰，通過國務院和中央銀行的協(xié)調可以確保金融市場監(jiān)管的完整。各層次、各類市場監(jiān)管者的職責分工明確，且監(jiān)管邊緣部位由于存在有權機構（金融創(chuàng)新監(jiān)管局）的協(xié)調，可以減少監(jiān)管效能的漏損，提高監(jiān)管效率，降低金融市場風險。

篇（10）

2信息化建設在金融管理中應用的必要性

在金融管理過程中恰當?shù)倪\用信息化建設具備較多優(yōu)勢，這些優(yōu)勢的體現(xiàn)也是其應用重要性的主要表現(xiàn)，具體來說，主要體現(xiàn)在以下幾點。首先，在金融管理中恰當?shù)貞眯畔⒒ㄔO對傳統(tǒng)的管理而言有著極強的先進性，能在很多方面優(yōu)化金融管理工作的內容，對繁雜的金融管理起到了極為重要的作用，極大地提高了部分金融業(yè)務的辦理效率。由此可見，在金融管理中恰當應用信息化建設是金融企業(yè)自身發(fā)展的必然要求。其次，在金融管理中恰當?shù)貞眯畔⒒ㄔO是當今社會形勢發(fā)展的必然要求。當前在我國經(jīng)濟發(fā)展中機遇和挑戰(zhàn)并存，促使各個行業(yè)以及企業(yè)做出相應改變以適應當前的發(fā)展形勢，抓住機遇，促進自身發(fā)展。對于金融行業(yè)來說，由于其存在較大的易變性，因而對金融管理提出了更高要求，這需要金融企業(yè)必須針對自身的管理模式進行革新，使其適應當今的社會發(fā)展形勢。最后，在金融管理中恰當?shù)貞眯畔⒒ㄔO是當前經(jīng)濟全球化發(fā)展的必然要求。隨著經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展，國際間的交流不斷加深，對金融行業(yè)來說更是如此，為更好地適應經(jīng)濟全球化的發(fā)展趨勢，必須統(tǒng)一管理模式。當前，很多外國金融企業(yè)都已實現(xiàn)了信息化建設的全面應用，這要求我國在這方面也必須做出相應改變以適應發(fā)展需求。

3金融管理中信息化建設應用的具體措施

3.1加強制訂信息化建設計劃

金融管理中的信息化建設，涉及內容比較繁雜，需要進行的工作非常多，只有確保每一項工作有序展開，才能保障信息化建設的高效進行，并發(fā)揮其自身應用的作用。因此，在信息化建設過程中要加強計劃制定的合理性，尤其要有序區(qū)分舊有結構的改造以及新型設備的設置，并充分考慮信息化建設中的總體構架、協(xié)同關系、人員配置以及具體建設方法的選擇等。

3.2完善信息化建設的標準體系信息化技術作為一種新型的技術手段，必然存在一些缺陷，在其應用過程中這種缺陷表現(xiàn)得更為明顯，其中標準體系構建不健全就是一個極為典型的缺陷，也是需要彌補的重要環(huán)節(jié)。統(tǒng)一金融行業(yè)中不同地區(qū)、不同企業(yè)所執(zhí)行的具體標準迫在眉睫，要重點針對信息化建設中的硬件、軟件、網(wǎng)絡環(huán)境以及管理方式進行統(tǒng)一化設置。

3.3進一步加強對金融管理信息化專業(yè)人才的培養(yǎng)

人才永遠是最為關鍵的資源，對于金融管理中的信息化建設來說，更需要加強對人才的培養(yǎng)。金融管理信息化建設所需要的人才不僅要具備較高的信息化水平和技術能力，也要具備一定的金融管理能力，要進一步加強對金融管理信息化專業(yè)人才的培養(yǎng)。

3.4加強金融管理信息化建設的安全管理

安全歷來是金融管理中的關鍵問題，隨著信息化建設的不斷深入，安全問題也必須得到足夠重視。信息化建設過程中蘊含著大量風險，這種風險不僅體現(xiàn)在硬件設施上，也體現(xiàn)在網(wǎng)絡環(huán)境中，因此，必須加強相應的管理和控制。