序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇民間借貸論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

二、研究的數(shù)據(jù)來(lái)源和變量的描述性分析

(一)數(shù)據(jù)來(lái)源

本研究數(shù)據(jù)來(lái)源于中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)、華中農(nóng)業(yè)大學(xué)、四川大學(xué)華西醫(yī)學(xué)研究中心等機(jī)構(gòu)組成的課題組于2007—2009年對(duì)四川省閬中和富順兩個(gè)貧困縣的農(nóng)戶調(diào)查。調(diào)查分兩個(gè)階段進(jìn)行，第一階段遵循分層隨機(jī)抽樣原則，從2個(gè)縣各抽取3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)各抽取10個(gè)村，每個(gè)村整群抽取100戶農(nóng)戶進(jìn)行快速問卷調(diào)查，共形成了6054個(gè)農(nóng)戶樣本。第二階段，按照事先確定的大病標(biāo)準(zhǔn)和5%的比率，從6054個(gè)農(nóng)戶樣本中選取家庭有成員患大病的農(nóng)戶進(jìn)行深度訪談，形成了305個(gè)大病農(nóng)戶樣本。本研究采用的是305個(gè)大病農(nóng)戶樣本中，2006年患大病而住院治療的231個(gè)患者樣本，這231個(gè)住院治療的患者分布在205個(gè)農(nóng)戶中。本研究中的大病概念根據(jù)以下三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)界定:第一，農(nóng)戶當(dāng)年住院治療費(fèi)用按家庭勞動(dòng)力人數(shù)平均達(dá)到1000元以上的疾病;第二，不符合第一條，但是農(nóng)戶當(dāng)年門診治療的費(fèi)用按家庭勞動(dòng)力人數(shù)平均達(dá)1000元以上的疾病;第三，不符合上述兩條，但是當(dāng)年因病誤工累計(jì)超過90天的疾病。凡符合以上三個(gè)判定條件中之一者，即定性為“大病”。

(二)變量的描述性分析

在有家庭成員患病住院的205個(gè)樣本農(nóng)戶中，2006年發(fā)生了民間借貸行為的農(nóng)戶有137戶，民間借貸發(fā)生率為66．83%，戶均民間借貸金額為10240元，患者人均民間借貸金額為9110元，患者人均住院天數(shù)為17．9天。本研究要納入模型分析對(duì)農(nóng)戶住院醫(yī)療費(fèi)用影響的10個(gè)因素可以歸納為以下幾個(gè)方面。1．患者個(gè)人和家庭特征變量。包括患者家庭貨幣收入水平、患者年齡、患者文化教育程度、患者家庭非農(nóng)收入占總收入比例、患者性別、患者是否村干部等6個(gè)解釋變量。從表1中可以看出，樣本農(nóng)戶中，家庭年貨幣收入在20000元以上的患者所占比例最大，但他們民間借貸發(fā)生率也最高;他們不僅人均民間借貸金額最多，住院天數(shù)也最長(zhǎng)。這一部分患者由于家庭收入最高，患大病以后能夠向親戚朋友借到的錢最多，所以對(duì)醫(yī)療服務(wù)的利用也最多。從住院患者年齡來(lái)看，年齡越大的患者住院治療的比例越高，60歲以上的患者最多，占整個(gè)住院患者的三分之一強(qiáng)，但他們民間借貸發(fā)生率卻最低，人均民間借貸規(guī)模也最小。從患者的文化教育程度來(lái)看，農(nóng)村患者文化教育程度普遍較低，70%以上的患者只有小學(xué)及以下文化水平;他們的人均民間借貸金額比教育程度高的患者少，尤其是教育程度為文盲的患者，由于他們主要是年紀(jì)較大、喪失了勞動(dòng)能力的農(nóng)村老齡人，身體健康狀況較差，所以他們?nèi)司耖g借貸金額最低，但住院時(shí)間最長(zhǎng)。從患者非農(nóng)收入占家庭總收入比例來(lái)看，三分之二以上患者的家庭非農(nóng)收入占總收入的比例已經(jīng)超過75%;農(nóng)村患者住院治療的時(shí)間與非農(nóng)收入占家庭總收入的比例成正比，非農(nóng)收入占家庭總收入的比例越大，患者住院治療的天數(shù)就越多。非農(nóng)收入占家庭總收入的比例低于50%的患者住院天數(shù)最少，但他們?nèi)司耖g借貸規(guī)模卻最大。相對(duì)于女性而言，農(nóng)村男性對(duì)住院醫(yī)療服務(wù)的利用率更高，將近三分之二的住院患者為男性;但農(nóng)村男女患者在住院天數(shù)和人均民間借貸規(guī)模上差別不大。從住院患者的身份來(lái)看，與村干部患者相比，不是村干部的患者家庭民間借貸發(fā)生率相對(duì)較低，但患者人均民間借貸規(guī)模較大，住院治療的天數(shù)較少。2．患者家庭的外部保障條件變量?；颊呒彝ネ獠勘Ｕ蠗l件包括是否參加新農(nóng)合和民間借貸規(guī)模。新農(nóng)合屬于來(lái)自家庭外部的正式保障形式，民間借貸則屬于來(lái)自家庭外部的非正式保障形式。調(diào)查地區(qū)住院患者93%都參加了新農(nóng)合;與參加了新農(nóng)合的患者相比，沒有參加新農(nóng)合的農(nóng)村患者家庭民間借貸發(fā)生率更高，患者人均民間借貸規(guī)模更大，住院治療天數(shù)也更多。從民間借貸規(guī)?？矗r(nóng)村住院患者中，民間借貸規(guī)模在2000—7000元的患者所占比例最大，這一部分患者家庭民間借貸發(fā)生率也最高;農(nóng)村患者住院治療天數(shù)與其民間借貸規(guī)模成正比，民間借貸規(guī)模越大，其住院治療的天數(shù)就越多。3．提供服務(wù)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)特征變量。本文以患者住院的醫(yī)院級(jí)別作為醫(yī)療機(jī)構(gòu)特征變量。農(nóng)村居民中選擇縣級(jí)醫(yī)院住院治療的患者比例最高，患者在縣級(jí)醫(yī)院住院治療的時(shí)間也最長(zhǎng)。相比較而言，患者在鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院住院治療時(shí)間最短，但人均民間借貸規(guī)模卻最大。4．患者的疾病特征變量。本文以患者是否患有慢性病作為衡量患者疾病特征的變量。從表1中可見，住院治療的農(nóng)村患者中將近70%的人患有慢性病，慢性病患者人均民間借貸規(guī)模和家庭民間借貸發(fā)生率均比非慢性病患者高，同時(shí)，其住院治療的天數(shù)也比非慢性病患者高。

三、民間借貸在農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用中作用的計(jì)量分析

(一)計(jì)量模型

對(duì)于民間借貸在農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用中到底起多大作用，本研究將農(nóng)村居民的住院治療天數(shù)作為被解釋變量，將包括民間借貸規(guī)模在內(nèi)的10個(gè)影響因素作為解釋變量，建立多元線性回歸模型進(jìn)行計(jì)量分析?；貧w模型構(gòu)建如下:Y=β0+β1χ1+β2χ2+β3χ3+β4χ4+β5χ5+β6χ6+β7χ7+β8χ8+β9χ9+β10χ10+μ模型中，Y表示農(nóng)村患者住院治療的天數(shù)，χ1表示患者家庭收入水平，χ2表示患者民間借貸規(guī)模，χ3表示患者年齡，χ4表示患者文化教育程度，χ5表示患者就醫(yī)的醫(yī)院級(jí)別，χ6表示患者家庭非農(nóng)收入占總收入的比例，χ7表示患者是否村干部，χ8表示患者性別，χ9表示患者是否患有慢性病，χ10表示患者是否參加新農(nóng)合;βj(j=0，1，2，3，4，5，6，7，8，9，10)為模型的參數(shù)，μ為隨機(jī)誤差項(xiàng)，表示其他因素對(duì)患者住院治療天數(shù)的影響。

(二)模型回歸結(jié)果分析

根據(jù)所建立的回歸模型和231個(gè)住院治療的患者樣本數(shù)據(jù)，利用Stata12統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行多元回歸分析，回歸結(jié)果見表2所示。1．模型的顯著性檢驗(yàn)分析模型的判定系數(shù)R－squared=0．2434，表明模型擬合優(yōu)度較好，10個(gè)解釋變量能夠解釋農(nóng)村患者住院治療天數(shù)總變異的24．34%;F檢驗(yàn)結(jié)果表明，模型具有顯著意義(Prob＞F=0．0005)，解釋變量與被解釋變量之間存在顯著的線性關(guān)系。2．解釋變量對(duì)被解釋變量的影響分析(1)患者個(gè)人和家庭特征對(duì)醫(yī)療服務(wù)利用的影響。系數(shù)為正數(shù)表明，患者住院天數(shù)與其家庭收入水平成正向關(guān)系，但模型分析結(jié)果顯示，樣本地區(qū)患者家庭收入水平對(duì)其住院治療天數(shù)的影響并不顯著?；颊咦≡禾鞌?shù)與其年齡大小成反比，患者年齡越大，其住院治療的天數(shù)越少，統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果表明，患者住院天數(shù)在年齡上的差別并不顯著?；颊呶幕逃潭葘?duì)其住院天數(shù)的影響在10%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，且系數(shù)符號(hào)為負(fù)，表明患者住院治療的天數(shù)與其文化教育程度成負(fù)向關(guān)系，患者文化教育程度越高，其住院治療的天數(shù)就會(huì)越少;在其他變量不變的情況下，患者文化教育程度每提高一個(gè)層次，其住院治療的天數(shù)就會(huì)縮短3．4天。這可能是因?yàn)樵谖覈?guó)農(nóng)村地區(qū)，年齡越大的居民往往文化程度越低，而他們的身體健康狀況越差，住院治療的時(shí)間就會(huì)越長(zhǎng)。家庭非農(nóng)收入占總收入比例對(duì)患者住院天數(shù)的影響在5%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著;在其他變量不變的情況下，家庭非農(nóng)收入占總收入比例每提高25個(gè)百分點(diǎn)，患者住院治療的天數(shù)就會(huì)增加3．9天。因此，非農(nóng)就業(yè)收入的提高能夠增強(qiáng)農(nóng)村居民的健康保障能力和對(duì)醫(yī)療服務(wù)的利用水平。患者性別與住院天數(shù)之間成負(fù)向關(guān)系，在其他條件不變的情況下，女性患者住院天數(shù)要比男性患者少3．1天，不過，男女性別差異對(duì)患者住院天數(shù)的影響在統(tǒng)計(jì)學(xué)上并不顯著，是否村干部對(duì)患者住院天數(shù)的影響在統(tǒng)計(jì)學(xué)上也不顯著。(2)家庭的外部保障條件對(duì)患者住院天數(shù)的影響。模型分析結(jié)果顯示，民間借貸規(guī)模對(duì)患者住院治療天數(shù)的影響十分顯著，在其他變量不變的情況下，民間借貸規(guī)模每增加5000元，患者住院治療的時(shí)間就能夠延長(zhǎng)3．4天。民間借貸在幫助農(nóng)戶抵御大病風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)村居民身體健康方面發(fā)揮著重要作用，而是否參加新農(nóng)合這一解釋變量對(duì)患者住院天數(shù)的影響在統(tǒng)計(jì)學(xué)上并不顯著。這表明新農(nóng)合在實(shí)施初期對(duì)農(nóng)村患者的醫(yī)療保障力度不夠，發(fā)揮的作用有限。造成新農(nóng)合對(duì)農(nóng)村居民醫(yī)療保障作用不顯著的主要原因，一是補(bǔ)償水平偏低，調(diào)查地區(qū)當(dāng)年住院治療的患者從新農(nóng)合得到的醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷補(bǔ)償金額占其住院醫(yī)療費(fèi)用的比例僅為20．04%;二是參加了新農(nóng)合而在外地住院治療的農(nóng)村患者的醫(yī)療費(fèi)用沒有得到報(bào)銷補(bǔ)償。調(diào)查地區(qū)當(dāng)年住院治療的231個(gè)患者中，有100個(gè)患者住院費(fèi)用沒有得到報(bào)銷補(bǔ)償。(3)提供服務(wù)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)特征對(duì)患者住院天數(shù)的影響。患者住院天數(shù)的多少與提高醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)院級(jí)別有著較密切的關(guān)系，醫(yī)院級(jí)別對(duì)患者住院天數(shù)的影響在10%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，在其他變量不變的情況下，患者住院的醫(yī)院每提高一個(gè)級(jí)別，患者住院的天數(shù)將會(huì)增加2．5天。這是因?yàn)檗r(nóng)村患者住院治療的醫(yī)院級(jí)別越高，說(shuō)明患者所患疾病越嚴(yán)重，治療難度越大，所以住院治療的時(shí)間也會(huì)越長(zhǎng)。同時(shí)也反映出農(nóng)村居民對(duì)健康的需求程度。(4)患者的疾病特征對(duì)患者住院天數(shù)的影響。表2中的數(shù)據(jù)表明，是否患有慢性病對(duì)患者住院天數(shù)的影響不顯著，患者住院天數(shù)不會(huì)因?yàn)槭欠窕加新圆《胁顒e。

3．模型標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)分析

在10個(gè)解釋變量中，只有民間借貸規(guī)模、患者非農(nóng)收入占家庭總收入比例、患者文化教育程度、醫(yī)院級(jí)別等4個(gè)解釋變量的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)的絕對(duì)值較大，它們的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)絕對(duì)值分別為0．2809、0．1533、0．1405、0．1218，其他解釋變量的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)絕對(duì)值較小。其中，民間借貸規(guī)模的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)的絕對(duì)值(0．2809)最大，這表明在農(nóng)村患者住院天數(shù)的影響因素中，民間借貸規(guī)模對(duì)農(nóng)村患者住院治療天數(shù)的作用和影響最大。因此，民間借貸規(guī)模對(duì)農(nóng)村患者住院醫(yī)療服務(wù)利用發(fā)揮著突出的作用。

篇（2）

    實(shí)踐中民間借貸關(guān)系主體的廣泛性、其權(quán)利處分的自由性以及形式的靈活性,使得民間借貸糾紛紛繁復(fù)雜,導(dǎo)致法院在審判實(shí)踐中面臨諸多問題。

    民間借貸行為是一種法律行為,法律行為的要件包括成立要件及生效要件,成立要件通說(shuō)包括三個(gè)要素:意思表示、標(biāo)的及當(dāng)事人。

    1.民間借貸的主體,狹義的民間借貸合同是指自然人之間一方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給另一方,另一方到期返還借款(或并支付一定利息)的民事法律行為。廣義的民間借貸合同是指自然人之間、自然人與法人、自然人與其它組織之間,一方將一定數(shù)額的金錢轉(zhuǎn)移給另一方,到期返還借款(或并支付一定利息)的法律行為,可見民間借貸的主體包括自然人、法人及其它組織。

    2.民間借貸的標(biāo)的物是貨幣,至于貨幣的種類,《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十二條規(guī)定:公民之間因借貸外幣、臺(tái)幣發(fā)生糾紛,出借人要求以同類貨幣償還的,可以準(zhǔn)許。借款人確無(wú)同類貨幣的,可參照償還時(shí)當(dāng)?shù)赝鈪R調(diào)劑價(jià)折合人民幣償還。可見我國(guó)民間借貸的標(biāo)的物不限于人民幣。

    3.民間借貸行為是借貸雙方當(dāng)事人意思表示一致的結(jié)果,意思表示是指表意人將欲成立法律行為的意思,表示于外部的行為,故,一方面當(dāng)事人雙方都必須具備進(jìn)行意思表示的能力,當(dāng)事人意思表示不健全,例如一方當(dāng)事人為無(wú)行為能力之人或者限制行為能力人未得法定人的同意的出借及借款行為、出借行為是處于相對(duì)方的脅迫或者欺詐,都將影響到借款合同的成立及生效,也是法院在審理過程中須主動(dòng)進(jìn)行審查的事項(xiàng);另一方面雙方當(dāng)事人意思表示的內(nèi)容決定了借貸合同的內(nèi)容,法院在審理民間借貸案件中須尊重當(dāng)事人的合意,在法無(wú)禁止且不違背公序良俗的情形下,應(yīng)該按照雙方當(dāng)事人在合同中的約定進(jìn)行裁判。

篇（3）

民間借貸作為一種古老的融資方式，長(zhǎng)期以來(lái)活躍于基層金融市場(chǎng)，對(duì)居民、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸迅速膨脹，并呈現(xiàn)出新動(dòng)向。它所引發(fā)的一系列糾紛，引起了社會(huì)的關(guān)注。

一、民間借貸的新動(dòng)向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來(lái)看，民間借貸的主體情況十分復(fù)雜，不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶，而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營(yíng)企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難，只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場(chǎng)的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主，現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議，協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一，使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識(shí)不斷增強(qiáng)，因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎，借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證，有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢(shì)頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個(gè)體工商戶進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸，逐步形成“私人錢莊”，使風(fēng)險(xiǎn)更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間，比同期銀行利率高出2至4倍，極大地?cái)_亂了金融秩序。

當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動(dòng)向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷。據(jù)調(diào)查，借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對(duì)借方情況相對(duì)熟悉。借方如需要資金，通過中介人擔(dān)保向貸方說(shuō)明資金用途、借款金額、還款日期及利息，即可簽訂借款協(xié)議(合同)，得到所需要的資金。相對(duì)于銀行貸款，這一借貸形式比較靈活，符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求急的特點(diǎn)。二是部分農(nóng)民理財(cái)意識(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前存款利率較低，其他投資渠道較窄等情況下，部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且，隨著人們社會(huì)信用意識(shí)的提高，民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化，從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭(zhēng)執(zhí)，出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個(gè)體營(yíng)業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查，某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運(yùn)輸專業(yè)戶，經(jīng)營(yíng)成本在2萬(wàn)元左右，其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對(duì)這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下，且期限較短，不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜，條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到，農(nóng)民向信用社貸款，先要由信用社信貸員對(duì)其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保，最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒，簽訂借款合同，方才能辦理一筆貸款。相對(duì)嚴(yán)格的貸款程序，使部分資金需求者在無(wú)法獲得銀行貸款支持的情況下，不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機(jī)構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收，造成金融融資功能萎縮，促使民間借貸日趨活躍。

二、民間借貸的發(fā)展存在的問題

由于民間借貸游離于國(guó)家宏觀調(diào)控之外，借貸行為受國(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響較小，隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是以民營(yíng)企業(yè)為主體的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)。縣域民營(yíng)企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財(cái)務(wù)體制不健全、信用等級(jí)低等問題。同時(shí)，縣域大部分民營(yíng)企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)和初級(jí)加工，產(chǎn)品附加值低，這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的效能相對(duì)低下，贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此，隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張，民營(yíng)企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體，從而資金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增高，經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)因素也呈上升趨勢(shì)。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。目前，縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢(shì)，有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力，加重了資金借入方的成本支出，獲取利潤(rùn)的空間被壓縮或虧損;但對(duì)于資金的供給方來(lái)說(shuō)，利率高，能夠?yàn)槠鋵?shí)現(xiàn)資金效益的最大化，然而過分追求資金的效益性，卻忽視資金的安全性，最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡(jiǎn)化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)。民間融資方式程序簡(jiǎn)單，且極不規(guī)范，決定了道德性風(fēng)險(xiǎn)的存在。民間借貸之所以被推崇，主要是受資金需求方無(wú)可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時(shí)，民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法，對(duì)資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管，一旦借入方以此來(lái)詐騙錢財(cái)，將給資金供給方帶來(lái)不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障，存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息，貸款方就無(wú)權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時(shí)，出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習(xí)慣于雇傭社會(huì)上的無(wú)業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。

三、民間借貸的規(guī)范建議

針對(duì)當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題，為了有效的規(guī)范其發(fā)展，筆者提出以下的建議:

第一，加大金融監(jiān)管力度，維護(hù)正常的金融秩序。根據(jù)我國(guó)有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的規(guī)定，人民銀行對(duì)全國(guó)的金融業(yè)有監(jiān)管的職責(zé)。而對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管，則是基層人民銀行的職責(zé)所在。當(dāng)前對(duì)民間借貸監(jiān)測(cè)存在的問題是，借錢者認(rèn)為“借錢不光榮”，不愿意向外透露借貸信息，如城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入，而縣域各國(guó)有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒有發(fā)生，農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張，因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸，但在實(shí)際選監(jiān)測(cè)點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)時(shí)，監(jiān)測(cè)到的戶數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問題日漸突出，在銀行貸款無(wú)門的情況下，企業(yè)為了自身發(fā)展，也加入到民間融資的行列來(lái)，而且資金額比個(gè)人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時(shí)，明知企業(yè)有民間融資行為，企業(yè)卻不予承認(rèn)，所以也就無(wú)法統(tǒng)計(jì)。同時(shí)，債權(quán)人也堅(jiān)持“財(cái)不外露”的思想，不愿向外透露借貸信息，實(shí)際監(jiān)測(cè)大多采用側(cè)面打聽的方式，加大了監(jiān)測(cè)的難度。對(duì)此，基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國(guó)家政策，講明監(jiān)測(cè)與個(gè)人財(cái)產(chǎn)和借貸行為無(wú)關(guān)，并對(duì)個(gè)人資料嚴(yán)格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國(guó)家法律保護(hù)，并且怎樣維護(hù)自己的合法權(quán)益。

第二，政府部門應(yīng)妥善處理好社會(huì)上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時(shí)候，出借人會(huì)把目光盯向這些青年，以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中，很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此，政府部門應(yīng)盡力對(duì)這部分青年人做好就業(yè)安置工作。

篇（4）

由于借貸利率高，已暴露出種種嚴(yán)重問題。如浙江溫州、內(nèi)蒙鄂爾多斯、山東青島、河南安陽(yáng)等地相繼爆發(fā)民間借貸資金鏈斷裂，老板欠債跑路的事件，說(shuō)明民間借貸風(fēng)險(xiǎn)暴露已經(jīng)不是個(gè)別地區(qū)的局部問題。面對(duì)風(fēng)起云涌的民間借貸危局，如何從源頭理清民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大范圍暴露的原因，并采取行之有效的應(yīng)對(duì)之策，是擺在我國(guó)面前的一道迫切需要破解的難題。

當(dāng)前民間借貸活躍的成因分析當(dāng)前我國(guó)民間借貸為什么如此活躍?我認(rèn)為，原因是多方面的，究其主要原因有：

第一，高利率是民間借貸活躍的首要原因。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?？墒牵捎谠谫Y金盈利思想的驅(qū)使下，不少資金擁有者于國(guó)家法律而不顧，乘大多數(shù)中小企業(yè)和急需資金者之危，不斷提高借貸利率，致使民間借貸利率也一路走高。例如，據(jù)溫州銀監(jiān)分局2011年5月對(duì)溫州民間融資的一份權(quán)威調(diào)查報(bào)告顯示，自2011年初以來(lái)，民間借貸利率持續(xù)高漲。截至3月份，溫州民間借貸月平均利率已經(jīng)達(dá)到了15.38，比年初增加了1.21，創(chuàng)歷史新高。又如，去年4月，深圳典當(dāng)行抵押貸款的月息已達(dá)到4%左右，相當(dāng)于年化利率48%。

篇（5）

民間借貸作為一種古老的融資方式,長(zhǎng)期以來(lái)活躍于基層金融市場(chǎng),對(duì)居民、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動(dòng)向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會(huì)的關(guān)注。

一、民間借貸的新動(dòng)向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來(lái)看,民間借貸的主體情況十分復(fù)雜,不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶,而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營(yíng)企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場(chǎng)的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識(shí)不斷增強(qiáng),因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢(shì)頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個(gè)體工商戶進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風(fēng)險(xiǎn)更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地?cái)_亂了金融秩序。

當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動(dòng)向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷。據(jù)調(diào)查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對(duì)借方情況相對(duì)熟悉。借方如需要資金,通過中介人擔(dān)保向貸方說(shuō)明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對(duì)于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求急的特點(diǎn)。二是部分農(nóng)民理財(cái)意識(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會(huì)信用意識(shí)的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭(zhēng)執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個(gè)體營(yíng)業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查,某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運(yùn)輸專業(yè)戶,經(jīng)營(yíng)成本在2萬(wàn)元左右,其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對(duì)這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到,農(nóng)民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對(duì)其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保,最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對(duì)嚴(yán)格的貸款程序,使部分資金需求者在無(wú)法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機(jī)構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。

二、民間借貸的發(fā)展存在的問題

由于民間借貸游離于國(guó)家宏觀調(diào)控之外,借貸行為受國(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是以民營(yíng)企業(yè)為主體的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)?？h域民營(yíng)企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財(cái)務(wù)體制不健全、信用等級(jí)低等問題。同時(shí),縣域大部分民營(yíng)企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)和初級(jí)加工,產(chǎn)品附加值低,這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的效能相對(duì)低下,贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張,民營(yíng)企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增高,經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)因素也呈上升趨勢(shì)。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢(shì),有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤(rùn)的空間被壓縮或虧損;但對(duì)于資金的供給方來(lái)說(shuō),利率高,能夠?yàn)槠鋵?shí)現(xiàn)資金效益的最大化,然而過分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡(jiǎn)化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)。民間融資方式程序簡(jiǎn)單,且極不規(guī)范,決定了道德性風(fēng)險(xiǎn)的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無(wú)可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時(shí),民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法,對(duì)資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管,一旦借入方以此來(lái)詐騙錢財(cái),將給資金供給方帶來(lái)不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息,貸款方就無(wú)權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時(shí),出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習(xí)慣于雇傭社會(huì)上的無(wú)業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。

三、民間借貸的規(guī)范建議

針對(duì)當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題,為了有效的規(guī)范其發(fā)展,筆者提出以下的建議:

第一,加大金融監(jiān)管力度,維護(hù)正常的金融秩序。根據(jù)我國(guó)有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的規(guī)定,人民銀行對(duì)全國(guó)的金融業(yè)有監(jiān)管的職責(zé)。而對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管,則是基層人民銀行的職責(zé)所在。當(dāng)前對(duì)民間借貸監(jiān)測(cè)存在的問題是,借錢者認(rèn)為“借錢不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國(guó)有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒有發(fā)生,農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張,因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸,但在實(shí)際選監(jiān)測(cè)點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)時(shí),監(jiān)測(cè)到的戶數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問題日漸突出,在銀行貸款無(wú)門的情況下,企業(yè)為了自身發(fā)展,也加入到民間融資的行列來(lái),而且資金額比個(gè)人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時(shí),明知企業(yè)有民間融資行為,企業(yè)卻不予承認(rèn),所以也就無(wú)法統(tǒng)計(jì)。同時(shí),債權(quán)人也堅(jiān)持“財(cái)不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實(shí)際監(jiān)測(cè)大多采用側(cè)面打聽的方式,加大了監(jiān)測(cè)的難度。對(duì)此,基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國(guó)家政策,講明監(jiān)測(cè)與個(gè)人財(cái)產(chǎn)和借貸行為無(wú)關(guān),并對(duì)個(gè)人資料嚴(yán)格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國(guó)家法律保護(hù),并且怎樣維護(hù)自己的合法權(quán)益。

第二,政府部門應(yīng)妥善處理好社會(huì)上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時(shí)候,出借人會(huì)把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中,很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此,政府部門應(yīng)盡力對(duì)這部分青年人做好就業(yè)安置工作。

第三,制定適應(yīng)民問借貸行為發(fā)展的法律規(guī)范。明確民間借貸出借金額、管理機(jī)構(gòu).規(guī)定只要是有利息收入的,必須到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記,納稅,規(guī)范民間借貸行為。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,民間接待也呈現(xiàn)生機(jī)。如果規(guī)范得當(dāng),民間借貸作為一種融資方式會(huì)更加促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,但是如果規(guī)范不當(dāng),則會(huì)阻礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我們必須提高警惕。

參考文獻(xiàn):

篇（6）

（一）民間借貸法律制度不完善

1. 缺乏民間借貸專項(xiàng)法律規(guī)范。由于我國(guó)金融市場(chǎng)不完善等原因，金融法律主要以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為對(duì)象，沒有專門的民間借貸法律規(guī)范。民間借貸立法層次低，缺乏可操作性，不能對(duì)我國(guó)民間借貸作出全面規(guī)范引導(dǎo)，無(wú)法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體制改革的需要。 民間借貸立法散見于《民法通則》、《合同法》、《非法金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》、《貸款通則》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力的批復(fù)》等法律規(guī)范中，沒有明確規(guī)定民間借貸的定義、主體、范圍和法律地位。

2. 民間借貸立法協(xié)調(diào)性差。由于“ 宜粗不宜細(xì)” 的立法指導(dǎo)思想、政出多門、立法技術(shù)欠缺等原因， 法律之間缺乏協(xié)調(diào)性、統(tǒng)一性和邏輯性?！吨腥A人民共和國(guó)憲法（修正案）》（2004年）第13條 規(guī)定了國(guó)家對(duì)公民財(cái)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，公民有權(quán)自由處分自己的合法財(cái)產(chǎn)，包括借貸的自由貨幣資金及獲取的相應(yīng)利益。但國(guó)務(wù)院《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第4條②、人民銀行頒布的《貸款通則》第61條，對(duì)民間借貸的行為作出了禁止性的規(guī)定。由于法律制度之間存在一定的沖突，不同司法機(jī)關(guān)會(huì)對(duì)民間借貸的合法性產(chǎn)生相悖的結(jié)論，不利于我國(guó)民間借貸的規(guī)范發(fā)展。

3. 民間借貸立法長(zhǎng)期滯后。我國(guó)民間借貸法律規(guī)范主要散見于民法領(lǐng)域，民間借貸立法長(zhǎng)期落后于民間金融發(fā)展的需要。轟動(dòng)全國(guó)的吳英案更是折射出我國(guó)民間借貸法規(guī)滯后的問題，并引發(fā)了如下疑問：民間借貸在我國(guó)目前的法律體系中是否受到了全面保護(hù)？民間借貸有無(wú)合法性邊界，其合法與非法的邊界究竟在哪里？盡管《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》（老36條）的推出，使非公有資本開始獲許進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)，民間借貸的重要作用被重新認(rèn)可?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展的若干意見》（新36條）實(shí)施后，國(guó)家對(duì)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域的鼓勵(lì)和引導(dǎo)力度進(jìn)一步加大。但是由于立法思想、立法技術(shù)等因素，民間借貸法律規(guī)范呈現(xiàn)操作性不強(qiáng)、判斷標(biāo)準(zhǔn)模糊的特點(diǎn)，導(dǎo)致民間借貸主體的利益具有較強(qiáng)的不確定性。

（二）民間借貸與民間非法融資行為界限模糊

1. 關(guān)于我國(guó)民間融資的立法。雖然《刑法》第176條③規(guī)定了非法吸收公眾存款罪、第192條④規(guī)定了非法集資罪，但是并沒有對(duì)非法吸收公眾存款、非法集資進(jìn)行明確的界定。2010年底最高人民法院分別對(duì)非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款罪，集資詐騙罪，擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債權(quán)罪，非法經(jīng)營(yíng)罪以及虛假?gòu)V告罪等犯罪行為的認(rèn)定作出了規(guī)定，回應(yīng)了如何劃清非法集資與合法融資的界限、如何應(yīng)對(duì)層出不窮的非法集資手法以及非法集資活動(dòng)涉及的虛假?gòu)V告者到底要承擔(dān)什么責(zé)任等社會(huì)熱點(diǎn)難點(diǎn)問題。

2. 民間借貸與民間融資非法行為界限不明確。我國(guó)沒有明確規(guī)定民間借貸與非法經(jīng)營(yíng)、非法集資、非法吸收公眾存款之間的界限，對(duì)非法民間借貸的認(rèn)定和利率也沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)大規(guī)模生產(chǎn)性借貸的法律地位、不同借貸關(guān)系的法律責(zé)任是否區(qū)分、有償借貸和無(wú)償借貸的出借人是否應(yīng)承擔(dān)同樣的義務(wù)、 民事借貸和商事借貸的區(qū)別、出借人的瑕疵擔(dān)保責(zé)任等問題，法律法規(guī)均未予以明確。由于民間借貸交易隱蔽、監(jiān)管缺位等原因，非法集資、洗錢活動(dòng)屢屢出現(xiàn)在民間借貸市場(chǎng)，尤其是高利貸對(duì)社會(huì)的影響與日劇增。

（三）民間借貸監(jiān)管機(jī)制不健全

1. 民間借貸監(jiān)管主體不明確。由于我國(guó)金融業(yè)采取“混業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的體制，民間借貸沒有專門的監(jiān)管部門。民間借貸監(jiān)管主體到底是誰(shuí)，目前很不明確，需要落實(shí)。中央政府已經(jīng)做了一些政策性安排，銀監(jiān)會(huì)也進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示，但誰(shuí)來(lái)牽頭實(shí)施，誰(shuí)來(lái)具體落實(shí)方案，尚沒有明確?！睹耖g借貸管理辦法》（征求意見稿）將民間借貸監(jiān)管主體明確到國(guó)務(wù)院有關(guān)部門和省級(jí)人民政府，但是沒有明確規(guī)定國(guó)務(wù)院具體部門進(jìn)行監(jiān)管。監(jiān)管主體長(zhǎng)期不明確， 導(dǎo)致公眾對(duì)社會(huì)集資風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法準(zhǔn)確判斷， 使得社會(huì)集資以非法形式廣泛存在。

2. 民間借貸監(jiān)管對(duì)象不明確。我國(guó)對(duì)于高利貸、非法集資、地下錢莊、抬會(huì)等非法民間金融一直采取嚴(yán)加控制和打擊的態(tài)度。但是基于對(duì)民間借貸認(rèn)識(shí)的偏差，長(zhǎng)期以來(lái)缺乏對(duì)民間借貸適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，缺乏對(duì)抬會(huì)、私人錢莊、企業(yè)之間借貸監(jiān)管的規(guī)定，尤其是對(duì)民間借貸中介機(jī)構(gòu)、小額貸款公司以外的職業(yè)放貸人、社會(huì)集資人等其他民間借貸主體缺乏監(jiān)管。

3. 民間借貸利率規(guī)定不明確。利率變化反映了市場(chǎng)供求關(guān)系。民間借貸利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍 （包括利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。 民間借貸利率四倍上限的限定沒有理論和實(shí)踐的依據(jù)，沒有充分考慮不同地域的市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，難以合理引導(dǎo)社會(huì)資源的配置。

（四）缺乏民間融資市場(chǎng)退出機(jī)制

由于民間借貸市場(chǎng)不完善、法律規(guī)范不健全，我國(guó)沒有建立民間借貸援助、退出、清算等市場(chǎng)機(jī)制。當(dāng)民間融資機(jī)構(gòu)（包含個(gè)人）不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，一方面放貸人債權(quán)得不到全面保障；另一方面當(dāng)作為放貸人的個(gè)人資不抵債時(shí)，無(wú)法解決其市場(chǎng)退出問題產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)，不利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。 民間借貸市場(chǎng)機(jī)制不健全，導(dǎo)致民間融資無(wú)序退出，存在潛在的區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響著經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)健發(fā)展。

二、規(guī)范民間借貸健康發(fā)展的建議

（一）完善民間借貸法律法規(guī)

1. 制定完善民間借貸法律法規(guī)。盡快制定《民間融資法》、《放貸條例》、《民間融資中介機(jī)構(gòu)行業(yè)管理辦法》等法律規(guī)范，完善民間融資立法體系，提高相關(guān)法律規(guī)范的協(xié)調(diào)統(tǒng)一性。修訂《貸款通則》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》相關(guān)條款，明確民間借貸的借貸主體、業(yè)務(wù)范圍、資金來(lái)源、利率稅收、風(fēng)險(xiǎn)防范等，賦予民間借貸合法地位，引導(dǎo)鼓勵(lì)民間借貸規(guī)范健康發(fā)展。

2. 制定民間借貸配套實(shí)施細(xì)則。制定出臺(tái)《民間借貸實(shí)施細(xì)則》等配套制度，明確民間借貸主體在開立銀行結(jié)算賬戶、反洗錢、現(xiàn)金管理、反假幣、金融統(tǒng)計(jì)等方面的法律義務(wù)和責(zé)任。修訂《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，明確非法吸收公眾存款 、變相吸收公眾存款的構(gòu)成要件，明晰與合法民間借貸行為的界限。

（二）明確民間借貸與非法集資界限

一是從借貸目的看，民間借貸是基于生活需求、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)急需，非法集資是以非法占有、牟取暴利為目的。二是從借貸對(duì)象看，民間借貸有親戚朋友、熟人之間等特定范圍，非法集資針對(duì)不特定社會(huì)公眾。三是從表現(xiàn)形式看，民間借貸主要以貨幣形式償還， 非法集資以實(shí)物或者權(quán)利證券等形式返還。四是從資金來(lái)源看，民間借貸資金主要來(lái)源于放貸人自有資金，非法集資主要來(lái)源于國(guó)外熱錢、非法吸收公眾存款等。五是從責(zé)任性質(zhì)看，民間借貸利率在同期銀行利率四倍以內(nèi)受到法律保護(hù)，而非法集資利率規(guī)定不受法律保護(hù)。

（三）完善民間借貸市場(chǎng)機(jī)制

1. 健全民間借貸監(jiān)管體制。建立以人民銀行為主導(dǎo)，行業(yè)監(jiān)管、民間借貸自律相結(jié)合的監(jiān)管體制，完善我國(guó)民間借貸監(jiān)管機(jī)制。人民銀行牽頭制定民間借貸監(jiān)管指標(biāo)等措施，明確民間借貸主體在開立銀行結(jié)算賬戶、反洗錢等方面的義務(wù)和責(zé)任。構(gòu)建統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)民間借貸中介基本情況、資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、抵押或擔(dān)保形式、借款償還情況等。

2.完善民間借貸監(jiān)管機(jī)制。健全民間融資監(jiān)測(cè)、信息共享披露、監(jiān)管協(xié)作機(jī)制，及時(shí)向社會(huì)公布民間借貸相關(guān)信息，合理引導(dǎo)民間借貸主體自主投資決策。加強(qiáng)事前監(jiān)管機(jī)制建設(shè)，重點(diǎn)加強(qiáng)事前風(fēng)險(xiǎn)審慎防范，將風(fēng)險(xiǎn)消除在風(fēng)險(xiǎn)源頭。在民間貸款組織從業(yè)人員管理上，應(yīng)重視資格審查，以確保民間貸款組織是由具備相當(dāng)金融理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的職業(yè)經(jīng)理人在經(jīng)營(yíng)管理。 加強(qiáng)宏觀管理，為金融機(jī)構(gòu)設(shè)置安全穩(wěn)健和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)體系，使民間借貸主體準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)狀況，不斷提高民間借貸主體抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3. 加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化。積極推進(jìn)民間借貸利率市場(chǎng)化，根據(jù)地域資金供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，優(yōu)化民間閑置資金合理配置，推進(jìn)民間融資健康發(fā)展。加快存貸利率市場(chǎng)化的同步推進(jìn)，降低銀行存貸利差，使銀行開發(fā)更多非借貸中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)造更多的金融服務(wù)產(chǎn)品。通過利率市場(chǎng)化，營(yíng)造相對(duì)公平的金融市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)民間融資健康發(fā)展。

（四）建立民間借貸市場(chǎng)退出機(jī)制

1. 建立民間融資機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制。修訂《破產(chǎn)法》，增加民間融資機(jī)構(gòu)破產(chǎn)程序、清算程序等規(guī)定，建立健全包括民間融資機(jī)構(gòu)援助、整改、破產(chǎn)、清算、退出等科學(xué)有效的市場(chǎng)退出機(jī)制。保證民間融資機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或有可能破產(chǎn)時(shí)，在政府監(jiān)管下有序退出金融市場(chǎng)，有效維護(hù)民間融資主體合法權(quán)益，減少對(duì)金融市場(chǎng)穩(wěn)定的影響。

2. 制定民間借貸保險(xiǎn)機(jī)制。制定出臺(tái)《民間借貸保險(xiǎn)條例》，明確民間借貸保險(xiǎn)主體、保險(xiǎn)比例、保險(xiǎn)期限及賠付方式。建立大額民間借貸保險(xiǎn)機(jī)制，規(guī)定專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)民間借貸保險(xiǎn)，由民間借貸主體借方繳納一定的保費(fèi)。當(dāng)借款方發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向借款人按一定借貸數(shù)額比例支付部分或全部借貸數(shù)額，分散因資金鏈斷裂產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

注：

①《貸款通則》（征求意見稿）第3條。

篇（7）

二、我國(guó)民間借貸存在的突出問題

借貸是最常發(fā)生在我們身邊的民事行為，每個(gè)人一生或多或少都勢(shì)必要接觸借貸這一行為，當(dāng)前民間借貸存在的一些突出問題如下：

（一）民間借貸利率過高。

1.高利存在的原因。從古至今，供不應(yīng)求一直都是高利貸頑固存在的原因，當(dāng)銀行信貸緊縮，間接融資渠道被堵塞，人們對(duì)于資金的強(qiáng)大需求無(wú)法得到滿足時(shí)，尋求直接融資渠道就成為唯一可以解決問題的途徑，一般情況下，民間借貸沒有抵押品可以拍賣和轉(zhuǎn)讓,一旦借款人違約,會(huì)給資金貸放者造成巨大的損失，作為對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償,資金貸放者在放貸時(shí)會(huì)提高利率,利率中包含了風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的因素。

2.高利可能造成的后果。一是高利會(huì)給個(gè)人或企業(yè)增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。從借貸目的上看，民間借貸在一定程度上可以緩解中小企業(yè)的資金困難，填補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法填補(bǔ)的資金缺口，但是以長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，企業(yè)必然要承擔(dān)著很大的風(fēng)險(xiǎn)，如果這筆資金運(yùn)用得宜，企業(yè)就可以轉(zhuǎn)為危機(jī)，如果不能將其妥善運(yùn)用，很可能導(dǎo)致企業(yè)業(yè)績(jī)下滑、無(wú)力償還貸款，甚至走向關(guān)停倒閉的命運(yùn)。二是進(jìn)一步拉大貧富差距。目前，中國(guó)已經(jīng)成為世界上貧富差距最大的國(guó)家之一，資金的強(qiáng)大需求與資金的弱小提供之間的矛盾，意味著越是貧窮的借款方，其對(duì)資金的需求就越迫切，不可避免的其民間借貸資金的利率水平夜越高。三是容易引發(fā)違法犯罪行為，造成社會(huì)的不穩(wěn)定。受民間借貸高收益的誘惑，很多原本沒有足夠資金進(jìn)行發(fā)放貸款的個(gè)人或者企業(yè)，以非法集資、詐騙金融機(jī)構(gòu)或者挪用公款等違法方式籌集資金來(lái)進(jìn)行放貸，而當(dāng)債務(wù)人無(wú)力法償，債權(quán)人急于收回貸款時(shí)，也容易催生出另一個(gè)違法團(tuán)體——黑社會(huì)。

（二）以借貸為名義的非法集資行為。

根據(jù)《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中有關(guān)問題的通知》規(guī)定，非法集資是指單位或者個(gè)人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會(huì)公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報(bào)的行為。

1.問題存在的原因。資金相當(dāng)于企業(yè)的血液，一個(gè)企業(yè)是否擁有足夠的資金是企業(yè)的能否生存和發(fā)展的關(guān)鍵。目前，我國(guó)中小企業(yè)普遍存在“融資難”，這已經(jīng)成為中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸之一。中小企業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力都不足，對(duì)于資金的需求類型多、頻率高，特別是在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)需要提供一定的抵押品，但我國(guó)目前現(xiàn)狀規(guī)定，土地是屬于國(guó)家所有與集體所有的，這就給企業(yè)貸款設(shè)置了很高的門檻。同時(shí)，我國(guó)整個(gè)金融體系并未真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化和商業(yè)化，銀行為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上其貸款大都是面向大型企業(yè)，或者是由雄厚背景的企業(yè)，這在客觀上大大減少了銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù)能力。企業(yè)要發(fā)展，就必須另辟蹊徑，親朋好友、內(nèi)部職工以及一些非金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)融資中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。

2.非法集資可能造成的后果。一是民事責(zé)任。非法集資中的集資者很可能因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善而無(wú)法如期向集資對(duì)象支付約定的利息或者報(bào)酬，導(dǎo)致集資對(duì)象要求進(jìn)行清退，企業(yè)面臨破產(chǎn)?！斗欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》明確規(guī)定：因參與非法集資等非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)受到的損失，由參與者自行承擔(dān)，所形成的債務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)，不得轉(zhuǎn)嫁給未參與非法集資等非法金額業(yè)務(wù)活動(dòng)的國(guó)有銀行和其他金額機(jī)構(gòu)以及其他任何單位。債權(quán)債務(wù)清理清退后，有剩余非法財(cái)物的，予以沒收，就地上繳中央金庫(kù)。二是行政責(zé)任。當(dāng)企業(yè)面對(duì)集資對(duì)象的，中國(guó)銀行介入調(diào)查取締，根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》規(guī)定：“非法金融機(jī)構(gòu)一經(jīng)中國(guó)人民銀行宣布取締，有批準(zhǔn)部門、主管單位或者組建單位的，由批準(zhǔn)部門、主管單位或者組建單位負(fù)責(zé)組織清理清退債權(quán)債務(wù)；沒有批準(zhǔn)部門、主管單位或者組建單位的，由所在地的地方人民政府負(fù)責(zé)組織清理清退債權(quán)債務(wù)。從事非法金融業(yè)務(wù)尚不構(gòu)成犯罪的“由中國(guó)人民銀行沒收非法所得，并處非法所得1倍以上5倍以下的罰款；沒有非法所得的，處10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款?！比切淌仑?zé)任。企業(yè)的非法集資這一行為還可能涉嫌《刑法》第176條非法吸收公眾存款罪、第179條擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪、第192條集資詐騙罪、第225條非法經(jīng)營(yíng)罪等。

三、規(guī)范和引導(dǎo)我國(guó)民間借貸行為的建議

（一）健全民間借貸機(jī)構(gòu)，規(guī)范民間借貸行為。

根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》規(guī)定，任何非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，必須予以取締。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，非金融機(jī)構(gòu)不得擅自設(shè)立從事或者主要從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣等金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。換句話說(shuō)，企業(yè)要想發(fā)放貸款，就必須委托有經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)頒發(fā)。對(duì)于民間借貸，筆者認(rèn)為應(yīng)該充分發(fā)揮市場(chǎng)的調(diào)控作用。

我國(guó)可以針對(duì)一些農(nóng)村或者是一些貧困的地區(qū)開設(shè)專門給中小企業(yè)的小額貸款機(jī)構(gòu)，也就是所謂的適應(yīng)中國(guó)國(guó)情的孟加拉式“鄉(xiāng)村銀行”模式，國(guó)家將一部分權(quán)利下放，允許一些有能力、有信譽(yù)的個(gè)人對(duì)其管理，國(guó)家對(duì)其經(jīng)營(yíng)不得進(jìn)行干涉，但是必須定期向負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)匯報(bào)工作情況，接受負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查，并在一年度結(jié)束時(shí)向社會(huì)公開其經(jīng)營(yíng)狀況，做到公正透明。讓企業(yè)能從更規(guī)范的渠道借錢，加強(qiáng)金融服務(wù)，提高服務(wù)水平和質(zhì)量，活躍基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)體直接融資的渠道，解決“融資難”的尷尬境地，才能真正的引導(dǎo)正確的民間借貸行為。

（二）完善相關(guān)法律，健全借貸制度。

我國(guó)法律對(duì)于民間借貸的規(guī)定散布于《民法通則》、《 擔(dān)保法》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等法律法規(guī)及司法解釋當(dāng)中，且涉及面窄，對(duì)于民間借貸行為的界定存在不清晰、不規(guī)范現(xiàn)象，對(duì)此筆者認(rèn)為，應(yīng)該抓緊研究和制訂《民間借貸法》，使民間借貸活動(dòng)的原則及其相關(guān)的政策規(guī)定得到統(tǒng)一，同時(shí)也盡快出臺(tái)關(guān)于規(guī)范各種形式的民間借貸活動(dòng)的運(yùn)作法規(guī)和各種配套制度，包括存款保險(xiǎn)制度、審計(jì)制度、人員管理制度和財(cái)會(huì)制度等等，確保民間借貸活動(dòng)持續(xù)、健康、穩(wěn)健發(fā)展。特別是針對(duì)一些個(gè)人之間的借貸合同需要注意的一些問題，如格式、時(shí)間、保證人等做出明確的規(guī)定，讓借貸雙方有法可依，有法可循。

對(duì)民間行為做出規(guī)范的同時(shí)，我們還必須重視對(duì)《刑法》進(jìn)行補(bǔ)充，加大對(duì)違規(guī)者的懲罰，特別是針對(duì)發(fā)放高利的個(gè)人，一旦認(rèn)定為高利貸行為，雙方借貸合同即無(wú)效，貸款方以不當(dāng)?shù)美颠€出借方本金，但國(guó)家必須向貸款方收取同期的銀行利息，以免借貸方借此來(lái)侵犯出借方的利益。當(dāng)高風(fēng)險(xiǎn)得不到高回報(bào)時(shí)，違法也就變的沒有意義了。加大懲罰力度，不僅可以避免借貸雙方的違法行為，同時(shí)，在一定程度上也震懾了其衍生的黑社會(huì)行為，維護(hù)了整個(gè)社會(huì)的和諧。

（三）設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)督管理部門。

民間借貸存在的問題并不是這些年才突然出現(xiàn)的，過去此類糾紛之所以不多，只是因?yàn)槿藗儗?duì)于其不公已司空見慣，在短時(shí)間內(nèi)要想改變這種社會(huì)無(wú)意識(shí)狀態(tài)幾乎是不可能的。所以，單是提高內(nèi)在的個(gè)人意識(shí)和完善外在法律制度還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。民間借貸，其資金分散，借貸行為隱秘，數(shù)據(jù)來(lái)源不一，即使作為權(quán)威機(jī)構(gòu)的人民銀行也只能抽樣調(diào)查，不能準(zhǔn)備掌握民間借貸規(guī)模、區(qū)域分布、流動(dòng)特點(diǎn)等。近年來(lái)，雖然民間借貸問題得到相當(dāng)重視，各方的調(diào)研成果也在如火如荼地進(jìn)行，但幾乎都是針對(duì)某一典型地區(qū)的進(jìn)行，如溫州，但沒有任何一個(gè)人或組織有能力完成全國(guó)范圍的調(diào)查。因此筆者認(rèn)為，國(guó)家應(yīng)該專門建立一個(gè)民間借貸的信息處理和收集的管理公司，或者以銀監(jiān)會(huì)牽頭，下設(shè)獨(dú)立部門，用來(lái)監(jiān)督管理民間借貸機(jī)構(gòu)或個(gè)人的借貸，以便隨時(shí)對(duì)民間借貸的動(dòng)向進(jìn)行監(jiān)測(cè)。

（四）建立充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。

由于借貸雙方信息的不透明，沒有一個(gè)正規(guī)的機(jī)構(gòu)對(duì)貸款方進(jìn)行信用驗(yàn)證，這無(wú)疑增大了借貸的風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為建立充分的信息披露制度是很有必要的，出借方可以在有關(guān)機(jī)構(gòu)或者網(wǎng)站上查詢貸款方的信用度，減小借貸風(fēng)險(xiǎn)，如20__年以來(lái)，溫州市政府聯(lián)合有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)，建設(shè)的“信用溫州”就在這個(gè)方面取得了成功的經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，可以將當(dāng)?shù)氐囊恍W(xué)者聚集起來(lái)，組成一支專門對(duì)民間借貸進(jìn)行追蹤分析、預(yù)測(cè)以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的民間團(tuán)體，這不僅可以使人才得到合理利用，同時(shí)也能給研究者帶來(lái)寶貴的實(shí)際數(shù)據(jù)，為國(guó)家提出更多更有效的建議。

篇（8）

民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。民間借貸中，因額度不大，老百姓都比較喜歡現(xiàn)金交易，不愿意走銀行轉(zhuǎn)賬，又沒有債之擔(dān)保，大多數(shù)老百姓只能拿出一張不是很規(guī)范的欠條，在發(fā)生不能正常還款的情況時(shí)，有些事實(shí)根本就說(shuō)不清楚，查證也很難，甚至訴到法院，給法院審理案件時(shí)也帶去很大的麻煩，據(jù)法院不完全統(tǒng)計(jì)，90%的民g借貸案件都是這個(gè)情況，沒有擔(dān)保，證據(jù)單一，不容易查實(shí)。

隨著《最高人民法院關(guān)于審查民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的通過，一些法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要訂立的民間借貸合同被允許，當(dāng)然不能以此為營(yíng)利手段，確實(shí)是基于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要來(lái)融資，才認(rèn)定為有效。這里如何判定兩公司之間的借貸是否出于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要，這個(gè)度的把握就很重要，同時(shí)要把握出借人資金來(lái)源的合法性，如果是套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸的，抑或向本單位職工集資不是用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，而是轉(zhuǎn)貸牟利的，這些都會(huì)造成合同的無(wú)效。

二、賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證的理論與條件

現(xiàn)在社會(huì)人們遇到糾紛時(shí)，多數(shù)人會(huì)采取訴訟、仲裁、協(xié)商調(diào)解等手段來(lái)解決，雖然這能很大程度上起到保護(hù)自身合法權(quán)益的作用，但卻需要耗費(fèi)較多的人力、物力、財(cái)力和時(shí)間才能達(dá)到目的，而且它們是在糾紛發(fā)生之后才啟動(dòng)的程序，事實(shí)上，許多糾紛完全可以消滅在萌芽階段，公證恰恰有這種作用。

公證是公證機(jī)構(gòu)根據(jù)自然人、法人或者其他組織的申請(qǐng)，依照法定程序?qū)γ袷路尚袨?、有法律意義的事實(shí)和文書的真實(shí)性、合法性予以證明的活動(dòng)。《公證法》第三十七條規(guī)定“對(duì)經(jīng)公證的以給付為內(nèi)容并載明債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行承諾的債權(quán)文書，債務(wù)人不履行或者履行不適當(dāng)?shù)?，債?quán)人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行”?！睹袷略V訟法》第二百三十八條規(guī)定“對(duì)公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，一方當(dāng)事人不履行的，對(duì)方當(dāng)事人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行，受申請(qǐng)的人民法院應(yīng)當(dāng)執(zhí)行”。兩部法律的兩條規(guī)定，是公證強(qiáng)制執(zhí)行的法律依據(jù)，另外，司法部的《公證程序規(guī)則》和《最高人民法院、司法部關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行有關(guān)問題的聯(lián)合通知》以及中國(guó)公證協(xié)會(huì)的《辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力債權(quán)文書公證及出具執(zhí)行證書的指導(dǎo)意見》和《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》都對(duì)具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證的條件做了規(guī)范。

具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證的條件為：1.債權(quán)文書以給付貨幣、物品或者有價(jià)證券為內(nèi)容；2.債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，債權(quán)人和債務(wù)人對(duì)債權(quán)文書有關(guān)給付內(nèi)容無(wú)疑義；3.債權(quán)文書中載明當(dāng)債務(wù)人不履行或不適當(dāng)履行義務(wù)時(shí)，債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行的承諾；4.《公證法》規(guī)定的其他條件。

三、賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行公證的作用及程序

當(dāng)前，對(duì)于經(jīng)過公證的民間借貸合同賦予強(qiáng)制執(zhí)行的效力，在當(dāng)事人申請(qǐng)時(shí)，就已明確各自的權(quán)利和義務(wù)，并對(duì)違約的后果即強(qiáng)制執(zhí)行做出了承諾，這樣一旦債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人可持具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書向公證機(jī)構(gòu)申請(qǐng)出具執(zhí)行證書，然后憑原公證書及執(zhí)行證書向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行，無(wú)須再經(jīng)過訴訟或者仲裁程序，達(dá)到與訴訟相同的法律效果，對(duì)當(dāng)事人來(lái)說(shuō)也比較便捷，節(jié)省了時(shí)間和財(cái)力，有利于糾紛的及時(shí)了斷。同時(shí)，債權(quán)文書經(jīng)過公證后，債務(wù)人更加明確了不履行債務(wù)會(huì)給自己帶來(lái)的不利因素，從而加強(qiáng)履約的責(zé)任心，有助于防止糾紛的發(fā)生。

在實(shí)際操作中，辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證主要分兩個(gè)步驟：

1.當(dāng)事人申請(qǐng)辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證，應(yīng)當(dāng)由債權(quán)人和債務(wù)人共同向公證機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，涉及第三人擔(dān)保的債權(quán)文書，擔(dān)保人承諾愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行的，擔(dān)保人也應(yīng)向公證機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，公證員對(duì)各方當(dāng)事人的資格、債權(quán)文書的內(nèi)容、債務(wù)人是否愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行進(jìn)行審查，符合條件者，為其出具具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證書。

2.當(dāng)債務(wù)人不履行或不適當(dāng)履行公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書的，債權(quán)人可以向原公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)執(zhí)行證書。公證員對(duì)債權(quán)人履行合同義務(wù)的事實(shí)、對(duì)債務(wù)人不履行或不適當(dāng)履行義務(wù)的事實(shí)以及債務(wù)人對(duì)債權(quán)文書規(guī)定的履行義務(wù)有無(wú)疑義等情況進(jìn)行審查核實(shí)，符合條件者，為其出具執(zhí)行證書。

四、賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證中應(yīng)注意的問題

賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證，在實(shí)際操作中還是存在一些問題，如果不能將問題及時(shí)解決，會(huì)導(dǎo)致執(zhí)行證書的使用效力，也會(huì)影響公證的公信力。

1.對(duì)借貸雙方身份及履約能力的審查。在辦理公證過程中，應(yīng)審查放貸資金來(lái)源是否合法。對(duì)借款方的還款能力，抵押的財(cái)產(chǎn)，擔(dān)保的措施等進(jìn)行審查，確保一旦借款人無(wú)法順利履約時(shí)，有可執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，能夠順利收回出借的資金。

2.對(duì)借貸合同的審查。借貸合同要采用書面的形式，明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系，債務(wù)人（擔(dān)保人）要明確承諾不履行、不完全履行合同義務(wù)時(shí)，愿意接受依法強(qiáng)制執(zhí)行，自愿放棄抗辯權(quán)。合同內(nèi)容要合法，謹(jǐn)防套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，謹(jǐn)防向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，謹(jǐn)防借款人借款用于賭博、詐騙、販毒、吸毒等違法犯罪活動(dòng)。

3.利率的問題。按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條的相關(guān)規(guī)定，民間借貸年利率24%以內(nèi)的受法律保護(hù)，超過年利率36%以上的借貸合同為無(wú)效，對(duì)于年利率24%到36%之間的部分屬于自然之債。

4.債權(quán)轉(zhuǎn)讓的問題。債權(quán)人將經(jīng)公證的具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的合同的債權(quán)依法轉(zhuǎn)讓給第三人的，受讓人持原公證書、債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議以及債權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行的權(quán)利的證明材料，可以向公證處申請(qǐng)出具執(zhí)行證書。如有必要，可以在合同中加以明確。

5.出具執(zhí)行證書前的核實(shí)問題。借貸雙方應(yīng)在合同中約定對(duì)債務(wù)人不履行或不適當(dāng)履行合同義務(wù)時(shí)的核實(shí)方式及舉證期限，如果核實(shí)地址發(fā)生變更，需在一定時(shí)間內(nèi)以書面的形式告知公證處及另一方，以便公證處核實(shí)雙方的合同履行情況，如被核實(shí)方?jīng)]有在約定期限內(nèi)回復(fù)，或者提出異議沒有提供充足的證據(jù)，則視其同意債權(quán)人向公證處提出的債權(quán)人已完全履行合同的證據(jù)和債務(wù)人違約的主張。對(duì)于核實(shí)方式，建議采用信函核實(shí)與電話核實(shí)兩種方式相結(jié)合，信函核實(shí)的宜采用國(guó)家郵政機(jī)構(gòu)寄送的方式；電話核實(shí)宜以錄像、錄音的方式對(duì)核實(shí)過程予以保全。

篇（9）

現(xiàn)階段，我國(guó)金融界和法律界雖未對(duì)民間金融的內(nèi)涵達(dá)成共識(shí)，但對(duì)民間金融是“處于國(guó)家監(jiān)管的正式金融體系之外的金融行為”的這一特征都是認(rèn)可的。民間金融運(yùn)行形式主要集中于私人借貸、私人錢莊、合會(huì)、企業(yè)連結(jié)貸款等，這些常見的運(yùn)行形式也已被學(xué)界的專家學(xué)者們所認(rèn)同。

在我國(guó)目前的刑法體系中，主要通過非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪的兩個(gè)罪名進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，以維護(hù)銀行系統(tǒng)對(duì)于金融行為的壟斷地位以及國(guó)家的金融管理秩序。所以，本文主要就非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪對(duì)民間金融活動(dòng)的入罪標(biāo)準(zhǔn)與刑事規(guī)則體系完善展開論述。

二、目前我國(guó)對(duì)民間金融活動(dòng)的立法現(xiàn)狀

（一）我國(guó)立法對(duì)民間金融活動(dòng)合法地位確認(rèn)的缺失

目前，我國(guó)所有從事金融業(yè)活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)主體或組織的設(shè)立都要經(jīng)過我國(guó)金融業(yè)特許機(jī)關(guān)—央行或銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)或?qū)徍?。因此，除了?duì)具有直接性私人合同關(guān)系（如個(gè)人借貸）的交易行為提出了法律上的明確合法地位之外，其他凡未經(jīng)央行或銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的從事和設(shè)立合會(huì)、私人錢莊、民間集資或其他形式的民間金融組織和活動(dòng)均未有明確的法律規(guī)定。而且《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等也均不涉及民間金融相關(guān)法律地位確認(rèn)內(nèi)容。在這種情況下，可能會(huì)導(dǎo)致一些合理且確有必要存在的民間金融交易形式由于法律地位確認(rèn)的缺失而被認(rèn)列入從事類似于非法集資、放高利貸等非法金融活動(dòng)的非法金融機(jī)構(gòu)之列。

（二）民事法律對(duì)民間金融活動(dòng)的規(guī)定過于簡(jiǎn)單

以民間借貸為例，在民事法律中只是規(guī)定了普通的民間借貸關(guān)系，即自然人之間的借貸、自然人與法人之間的借貸、自然人與其他組織之間的借貸以及企業(yè)內(nèi)部的集股融資進(jìn)行了法律規(guī)定和確認(rèn)[1]。所以，處理民間借貸糾紛時(shí)，雖然有民法通則、合同法、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等法律法規(guī)與司法解釋做依據(jù)，但是仍然缺少一部專門規(guī)范民間借貸的法律法規(guī)，使得民間借貸和非法集資的邊界依然模糊，判案時(shí)易引發(fā)分歧。

（三）行政法規(guī)對(duì)民間金融活動(dòng)過多的否定

針對(duì)目前金融市場(chǎng)出現(xiàn)的各種民間金融組織，我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)其是否合法的判斷依據(jù)主要是國(guó)務(wù)院制定的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，中國(guó)人民銀行頒布的《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)有關(guān)問題的答復(fù)》、《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中有關(guān)問題的通知》等部門規(guī)章。其規(guī)定指出任何單位和個(gè)人未經(jīng)中國(guó)人民銀行依法批準(zhǔn)，不得擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)或者擅自從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。這意味著我國(guó)的民間金融組織形式，如合會(huì)、私人錢莊等擅自向特定多數(shù)人或者不特定多數(shù)人從事或者主要從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)等金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)都被視為非法金融活動(dòng)和非法金融機(jī)構(gòu)，一概不被法律所認(rèn)可。[2]

三、民間金融活動(dòng)入罪標(biāo)準(zhǔn)完善

（一）合理運(yùn)用前置法認(rèn)定民間金融活動(dòng)罪與非罪界限

在實(shí)踐中，長(zhǎng)期以來(lái)一直存在“刑事問題刑法來(lái)解決，民事問題民法來(lái)解決”這樣的固定思維方式，在犯罪的認(rèn)定過程中，很少注意運(yùn)用民法的前置分析。近年來(lái)，在刑法界引起廣泛關(guān)注的“犯罪的二次性違法”理論，即主張?jiān)趯?duì)不作為故意殺人、婚內(nèi)、財(cái)產(chǎn)犯罪的認(rèn)定中運(yùn)用民法理論來(lái)分析刑法問題，并指出不能簡(jiǎn)單地直接從刑法中尋找依據(jù)，而是應(yīng)當(dāng)首先從能否構(gòu)成犯罪的刑法規(guī)定賴于建立的其他前置性法律當(dāng)中去尋找。筆者認(rèn)為，基于刑法對(duì)民法的保障屬性，在刑法與民法交錯(cuò)問題的處理中，要注重運(yùn)用民法的前置分析。

以非法吸收公眾存款罪為例，行為人吸收公眾存款用于貨幣、資本經(jīng)營(yíng)以外的正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，是否構(gòu)成犯罪？實(shí)踐中存在肯定說(shuō)和否定說(shuō)，《非法集資解釋》則采取了折中的態(tài)度：“非法吸收或者變相吸收公眾存款，主要用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，能夠及時(shí)清退吸收資金，可以免于刑事處罰；情節(jié)輕微的，不作為犯罪處理?！盵3]對(duì)于上面所述情形運(yùn)用民法前置處理是否更加妥當(dāng)？答案是肯定的。對(duì)于這類情況，可以賦予被害人自行選擇維權(quán)方式的權(quán)利。被害人可以選擇到法院提起民事訴訟來(lái)主張自己的債權(quán)，也可以讓自己的“存款”繼續(xù)“用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”。

（二）常見民間金融活動(dòng)入罪標(biāo)準(zhǔn)的確定

目前，我國(guó)對(duì)于非法集資行為進(jìn)行認(rèn)定的法律依據(jù)主要是2010年1月最高院出臺(tái)的《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》。正如前文所述，該《解釋》首次對(duì)非法集資相關(guān)行為從法律要件與實(shí)體要件兩個(gè)方面進(jìn)行界定，并首次提出了不以非法吸收或者變相吸收公眾存款的判定行為，的確較之前的行為界定標(biāo)準(zhǔn)而言，具有較大的進(jìn)步空間。然而，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況與實(shí)踐中的行為表現(xiàn)來(lái)看，該《解釋》只是解決了部分應(yīng)急性疑難問題，而且其部分規(guī)定也存在的一定的不合理之處。鑒于此，本文認(rèn)為對(duì)非法集資與民間借貸的區(qū)分應(yīng)從籌資本質(zhì)、籌資影響、籌資基礎(chǔ)三個(gè)部分進(jìn)行界定。

在籌資本質(zhì)方面認(rèn)定，應(yīng)把握非法集資和民間借貸行為的內(nèi)在本質(zhì)即行為方式和目的。既然是被視為非法從事金融業(yè)務(wù)行為，其行為運(yùn)作特點(diǎn)和運(yùn)作目的理應(yīng)體現(xiàn)出與銀行等金融機(jī)構(gòu)相同的金融特征，即吸收資金的用途是投資或轉(zhuǎn)貸謀利。這在行為表述用的是“存款” 一詞，而非“資金”也得以證明，“存款”在金融學(xué)中具有特定含義，是指類似于銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)公眾的剩余資金的一種吸收，與之相對(duì)應(yīng)的是貸款。刑法第175條沒有表述為非法吸收公眾資金，而是表述為非法吸收公眾“存款”，也是表明成立本罪要求行為人從事金融業(yè)務(wù)。如果將吸收公眾存款用于貨幣、資本經(jīng)營(yíng)之外的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，認(rèn)定本罪，實(shí)際上就意味著否定了部分民間借貸的合法性。[4]換言之，籌資人吸收資金的目的如果是用于自身生活或生產(chǎn)需要，則所吸收的資金不屬于存款性質(zhì)，應(yīng)是資金或借款。但當(dāng)籌資人吸收的資金是用于發(fā)放貸款謀利，則構(gòu)成非法吸收公眾存款行為。如果不從行為運(yùn)作特點(diǎn)和目的上嚴(yán)格界定去兩者之間的區(qū)別，極易將民間借貸的合法籌資行為界定為非法吸收公眾存款行為。[5]

在籌資影響方面，我國(guó)民間借貸行為范圍相對(duì)比較窄，有一定的邊界性，出借人一般是向親戚、朋友等自己比較熟悉的人借款，其范圍的擴(kuò)展和延伸也具有相對(duì)的地域限制，而且其產(chǎn)生的影響相對(duì)較小。而非法集資行為多半是無(wú)范圍限制和地域限制，大多數(shù)是向社會(huì)泛的采用散發(fā)小廣告、發(fā)宣傳單、派人勸說(shuō)等非法方式向社會(huì)公眾吸收資金，借款范圍非常廣泛，而且產(chǎn)生的影響較大。

在籌資的基礎(chǔ)方面，民間借貸的交易雙方之間是既基于金錢利益又基于人情因素，甚至有時(shí)候人情占主要原因。而非法集資的交易雙方之間則純粹是基于金錢利益為基礎(chǔ)，投資者多半是受到非法集資一方的高利率許諾誘惑。

四、民間金融活動(dòng)刑事規(guī)則體系完善

（一）制定法律確認(rèn)民間借貸合法地位

現(xiàn)行的民間借貸存在監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問題。筆者認(rèn)為我國(guó)應(yīng)借鑒日本和臺(tái)灣做法，制定《民間借貸法》，確認(rèn)民間借貸合法地位。例如，日本于1915年制定《無(wú)盡業(yè)法》，對(duì)無(wú)盡（合會(huì)）的會(huì)金總額、運(yùn)轉(zhuǎn)期限、成員數(shù)量都進(jìn)行嚴(yán)格限定，從而規(guī)范了無(wú)盡的運(yùn)營(yíng)。根據(jù)臺(tái)灣和日本的民間金融經(jīng)驗(yàn)：對(duì)待民間金融既不能放任自流，也不能過份壓制，而是在充分尊重金融市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律的基礎(chǔ)上，健全法律制度，賦予民間金融合法化地位并加強(qiáng)法律監(jiān)管。

（二）設(shè)置前置處理程序

在實(shí)體法方面，對(duì)涉及民間借貸的罪名，可增設(shè)一個(gè)行政處理前置程序?？梢詤⒖肌缎谭ㄐ拚钙摺分袑?duì)偷稅罪的修改，對(duì)集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪等增加一個(gè)行政處理前置程序，可規(guī)定：犯集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪，經(jīng)公安機(jī)關(guān)通知，在限定期限內(nèi)全額退還被害人本金及合法利息并依法繳納罰款，受過行政處罰的，可以不追究刑事責(zé)任。相關(guān)行政處罰，可由行政法規(guī)來(lái)另行規(guī)定，比如規(guī)定：公安機(jī)關(guān)接到公眾舉報(bào)并查證屬實(shí)后，可視情況責(zé)令嫌疑人在3至6個(gè)月內(nèi)向被害人償還本息，并要求其向金融主管部門繳納罰款等。

注釋：

①楊興培、朱可人，《論民間融資行為的刑法應(yīng)對(duì)與出入罪標(biāo)準(zhǔn)》，載《東方法學(xué)》2012年第4期。

②參見肖瓊，《我國(guó)民間金融法律制度研究》，中南大學(xué)博士論文，2012年5月，第62頁(yè)。

③參見 張明楷，《刑法學(xué)》，法律出版社，2011年7月第四版，第687頁(yè)。

④張明楷，《刑法學(xué)》，法律出版社，2011年7月第四版，第687頁(yè)。

⑤參見肖瓊，《我國(guó)民間金融法律制度研究》，中南大學(xué)博士論文，2012年5月，第62頁(yè)。

參考文獻(xiàn)：

[1]肖瓊，《我國(guó)民間金融法律制度研究》，中南大學(xué)博士論文，2012年5月。

[2]騰昭君，《民間金融法律制度研究》，中央民族大學(xué)博士論文，2011年4月。

[3]胡運(yùn)鋒，《我國(guó)民間金融問題研究》，武漢大學(xué)碩士論文，2005年5月。

[4]楊興培、劉慧偉，《論刑法介入民間金融活動(dòng)的原則和界限》，載《海峽法學(xué)》，2012年9月第3期。

篇（10）

[2]胡蓉萍.放貸人唐寧[EB/OL]，http：//.cn/2011/ 0910/211047.shtml，2013/9/10.

[3]胡蝶.資產(chǎn)證券化法律問題研究——擬證券化資產(chǎn)“風(fēng)險(xiǎn)隔離”角度[D].南昌大學(xué)碩士學(xué)位論文，2012.6.

[4]倫宗健.我國(guó)企業(yè)資產(chǎn)證券化融資研究[D].沈陽(yáng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2011.12.

[5]蒲劍宇，管瑞龍.推進(jìn)我國(guó)資產(chǎn)證券化發(fā)展的途徑與意義——基于資產(chǎn)證券化的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與啟示[J].國(guó)際金融，2012（07）：76-77.