序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇移動支付調(diào)查報告范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

[3]第十二次全國國民閱讀調(diào)查報告[EB/OL].，2016-04-28.

[8]楊揚.2013年湖北居民閱讀指數(shù)報告出爐[EB/OL].，2016-05-26.

篇（2）

移動支付被稱為互聯(lián)網(wǎng)的新起點，它蘊藏著巨大的市場商機。隨著信息技術(shù)的日益成熟，支付手段的電子化和移動化是必然趨勢。移動支付不僅是商業(yè)模式的創(chuàng)新，它還是商業(yè)價值的創(chuàng)新。中國移動的介入，有可能動搖傳統(tǒng)支付方式。因為無論是從技術(shù)、資金、網(wǎng)絡(luò)，還是用戶基礎(chǔ)、可信度方面來講，中國都有著巨大的優(yōu)勢。如果移動支付被人們接受，它將伴隨人們生活的分分秒秒。它為中國移動創(chuàng)造的價值，也將是之前任何業(yè)務(wù)無法比的。

據(jù)權(quán)威市場研究機構(gòu)的市場調(diào)查報告顯示，2010年中國手機支付市場交易規(guī)模將達到98億元，比2009年增長308％。由于3G網(wǎng)絡(luò)發(fā)展及整體支付環(huán)境的改善，手機支付在未來兩年將迎來爆發(fā)式增長，2012年交易規(guī)模將超過1000億元。

中國移動的手機支付試運營已經(jīng)有了數(shù)年歷史，2010年又加大了投入力度。2月6日，中國移動北京公司與物美集團聯(lián)合宣布，中國移動北京公司的2000萬客戶當(dāng)日起可在物美和美廉美的門店刷于機結(jié)賬。盡管在中國移動的大力推動下，移動支付產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了一個較好的發(fā)展勢態(tài)，市場上關(guān)于移動支付的聲音也越來越多，但從目前的產(chǎn)業(yè)市場現(xiàn)狀來看，移動支付的廣泛普及還有很長一段路要走。影響中國移動“支付”夢落地的主要原兇有以下幾點。

一、移動支付技術(shù)。移動支付業(yè)務(wù)對數(shù)據(jù)的安全性、準(zhǔn)確性都有著較高的要求。移動支付需要一種既操作簡單，又安全、準(zhǔn)確的可靠驗證機制。但中國的市場環(huán)境比其它任何國家都要復(fù)雜，移動支付技術(shù)引入后的本土化工作任重道遠。

二、安全性。移動支付安全性問題與上面所講的移動支付技術(shù)有一定的交叉。之所以把它單獨提出來講，是因為安全性在移動支付領(lǐng)域是一個關(guān)鍵性問題。移動支付要想有所發(fā)展必須在安全性、可信性方面有所突破。

篇（3）

調(diào)查報告還提到，2013年上半年，我國移動互聯(lián)網(wǎng)各應(yīng)用領(lǐng)域網(wǎng)民規(guī)模均保持一定增長。交流溝通類應(yīng)用和信息獲取類應(yīng)用依然是手機端的主流應(yīng)用，尤其手機搜索和手機聊天工具網(wǎng)民規(guī)模增長最多。網(wǎng)絡(luò)娛樂類應(yīng)用和電子商務(wù)類應(yīng)用的使用率整體看漲，尤其手機網(wǎng)絡(luò)視頻和手機網(wǎng)絡(luò)支付使用率漲幅較大，成為亮點。

如今手機再也不是單純的通訊工具，如此多樣化的無線應(yīng)用在手機上“全面開花”，使小小的手機發(fā)展成為融交流溝通、信息獲取、社交、游戲、電子商務(wù)、支付等各類互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)于一身的綜合平臺。對于手機網(wǎng)民來說，這個平臺滿足了他們多元化的工作、生活、學(xué)習(xí)的需要，提升了手機網(wǎng)民的使用黏性；而對于企業(yè)來說，產(chǎn)品、品牌可以在這個平臺上得到快速、廣泛傳播，營銷作用巨大，商業(yè)價值無窮。

篇（4）

截止到2012年9月30日，airAD大氣創(chuàng)媒移動廣告平臺上的第三季度展示數(shù)與上季度相比增長了19.6%。點擊數(shù)較第一季同比增長13.2%。廣東、北京、上海、深圳、活躍度依舊名列前茅。與上季度相比增長2.1%，江蘇、四川、河北、山東等二線城市用戶較第二季度的相比增長27.3%，中國的移動互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率進入穩(wěn)定發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

2、智能手機的系統(tǒng)比例

airAD大氣創(chuàng)媒平臺上Android大軍依舊龐大，iOS系統(tǒng)與上季度相比增長5.6%。

3、移動設(shè)備對企業(yè)用戶的影響

1，2012年第三季度移動設(shè)備激活量排行榜TOP 10。

2，根據(jù)調(diào)查顯示，68%的企業(yè)員工離開辦公室后繼續(xù)使用移動設(shè)備進行商業(yè)交流。他們平均每周使用移動設(shè)備交流的時間為5.8小時。

3，金融服務(wù)業(yè)是移動設(shè)備激活量的主要貢獻者，貢獻值為39.1%。其次是商業(yè)和專業(yè)服務(wù)、衛(wèi)生保健、政府和高科技部門。

可見iPhone與iPad以絕對的優(yōu)勢主導(dǎo)了企業(yè)客戶移動設(shè)備市場。

4、對于移動支付的男女對比

airAD大氣創(chuàng)媒平臺移動支付數(shù)據(jù)顯示，男性以33.1%的購買趨勢遠超女性21.4%。

男性使用移動設(shè)備支付的積極性高于女性。

雖然在移動支付行為上冰山MM們不夠熱情，但對于打折、優(yōu)惠這樣的關(guān)鍵詞，始終能讓冷若冰山的妹紙們芳心大動喲。

5、各種智能手機用戶對待二維碼的態(tài)度。

airAD大氣創(chuàng)媒平臺調(diào)查報告顯示目前iOS設(shè)備用戶熱衷使用二維碼功能。占到了近57.6%的比例，是安卓用戶的1倍，而安卓用戶則出現(xiàn)緩慢下降趨勢。而曾經(jīng)的智能機老大黑莓手機用戶的使用率更是跌至谷底。

6、三大應(yīng)用市場的現(xiàn)況分析

蘋果的AppStore目前已經(jīng)擁有超過70萬個應(yīng)用，其中25萬個專門為iPad而開發(fā)。谷歌的GooglePlay用數(shù)量為64萬。微軟的WP商城應(yīng)用數(shù)量已達到12.4萬。

AppStore中國區(qū)現(xiàn)況：AppStore正在迎來免費應(yīng)用為王的時代。

7、iOS用戶與Android用戶對待新系統(tǒng)的態(tài)度

篇（5）

0引言

移動支付對于國人已不是一個新概念了，早在2000年初便得到移動運營商的大力推廣。但當(dāng)時技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測試，小范圍內(nèi)試運行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內(nèi)的移動支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動支付已發(fā)展地如火如荼。移動支付是否能推廣關(guān)鍵在消費者手里。因此研究消費者如何評價這幾年的國內(nèi)移動支付技術(shù)環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。

1潛在的巨大國內(nèi)市場

1．1巨大的手機用戶群體

gsm協(xié)會于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報告稱，全球已有超過30億的手機用戶數(shù)量。

gsm協(xié)會指出全球最大的gsm市場在中國，手機用戶數(shù)量己達5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對這第3個10億的貢獻為14％，毫無疑問2008年中國的手機用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計結(jié)果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結(jié)束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發(fā)卡量超過13億張，發(fā)卡機構(gòu)達到183家。可見銀行卡的使用越來越普遍。而手機與銀行卡合二為一也成為一個大趨勢。

2引進計劃行為理論剖析移動支付遇到的瓶頸

2．1計劃行為理論(tpb)

根據(jù)tpb理論，人的行為模式受到3項內(nèi)在因素影響：

(1)個人行為態(tài)度：個人對自己行為可能出現(xiàn)的結(jié)果的一種看法和觀點。

(2)主觀規(guī)范：對他人的標(biāo)準(zhǔn)化行為模式的主觀性感知。

(3)知覺行為控制：對于促進或阻礙行為效果的相關(guān)因素的認知。計劃行為理論模式圖如圖1所示。

 

行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺行為控制是決定行為意向的3個主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動支付tpb模型

計劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價值理論為出發(fā)點解釋個體行為一般決策過程的理論。由于移動支付是一種個體理性行為，它不但受到個體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關(guān)。所以本論文根據(jù)tpb理論，從個人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來分析影響移動支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動支付的內(nèi)部因素分析

tpb認為個人的行為意向是預(yù)測行為的最佳變量。在實際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對于移動支付而言，個人想要使用移動支付的意向越強，代表他越可能從事該行為。

(1)移動支付的態(tài)度傾向

個人進行移動支付的態(tài)度傾向是個體對執(zhí)行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評估。例如，用戶在面對新的支付方式時，首先要先主觀判斷要不要更換手機，安全性如何，支付程序是否復(fù)雜，若不使用以后消費是否會不方便。這就涉及到移動支付中消費者比較關(guān)心的安全問題和成本問題。

安全是制約移動支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。資金安全永遠是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機支付實現(xiàn)技術(shù)主要有基于短信、wap、brew等技術(shù)，由技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實時性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機支付所面臨的一個主要問題。forresterresearch調(diào)查公司做過一份調(diào)查顯示，超過一半的消費者認為信用卡安全是最大的問題。調(diào)查結(jié)果如表2所示。

手機支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費者比較關(guān)心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務(wù)的固定成本，還有技術(shù)上基礎(chǔ)設(shè)施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設(shè)備來支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確，產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機支付是個復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動運營商、手機終端廠商、手機支付平臺提供商、商業(yè)機構(gòu)、內(nèi)容和服務(wù)提供商、用戶等多個環(huán)節(jié)，需要各個環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動推進產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無論對于運營商還是銀行來講，做手機支付都需要重新對自有的網(wǎng)絡(luò)進行技術(shù)改造，并提供相應(yīng)的額外服務(wù)。而對于銀聯(lián)來講，受制于自身的體制限制，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場反應(yīng)能力也相對較差。

(2)移動支付的主觀規(guī)范

移動支付的主觀規(guī)范是指個體在決策是否使用該服務(wù)時感知到的社會壓力，它反映的是重要他人或團體對個體行為決策的影響。

移動支付的一方：年輕人喜歡追求時尚，易于接受新事物，容易受周圍環(huán)境的影響。所以移動運營商應(yīng)該注重推廣用戶體驗活動，讓更多的年輕人加入進來。

移動支付的另一方：商家。如果商家不支持移動支付方式，當(dāng)客戶要求使用移動支付時，商家也會面對社會壓力和需求壓力。

(3)移動支付的知覺行為控制

移動支付的知覺行為控制是指個體感知到執(zhí)行移動支付難易程度，它反映的是個體對促進或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺。個人認為自己承擔(dān)起移動支付帶來的成本壓力，或者是移動支付的資源或機會越多時，則他對執(zhí)行該行為的控制知覺越強。移動支付的資源是指移動支付工具越來越電子化和移動化。移動電話、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)通常會加速移動支付的發(fā)展。使用移動支付的機會有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場買東西刷信用卡等。越來越多的場合都會用到移動支付。而此時消費者就會比較容易接受移動支付。

2．2．2影響移動支付的外部因素分析

影響移動支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以tpb理論的外部變量為基礎(chǔ)，來分析影響移動支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶年齡：據(jù)中國信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計顯示，截止2007年末，中國手機普及率已達41．6％。而據(jù)“2007中國首屆城市移動信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過城市移動電話普及率為93％。而在年輕人當(dāng)中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經(jīng)濟合作與發(fā)展組織(oecd)的調(diào)查報告稱，受教育時間越長的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關(guān)系到他們接受和使用移動支付的程度。

(3)使用手機或網(wǎng)絡(luò)的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機，包括聽音樂，手機上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡單的功能。

(4)政策環(huán)境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發(fā)展階段，無論是企業(yè)還是個人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養(yǎng)是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。根據(jù)調(diào)查顯示，國內(nèi)的手機用戶中有超過90％的曾經(jīng)收到過欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶對通過手機進行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。

3移動支付中的問題及解決方案

根據(jù)以上的分析，一下就手機終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個解決方案：

3．1手機終端的低成本改造方案

移動運營商和手機廠商定制合作是日本手機市場的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動在內(nèi)的運營商所借鑒。目前，主要的移動設(shè)備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動支付解決方案。同時移動支付應(yīng)用也對移動終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動支付手機終端改造方案。

rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射頻識別是一種非接觸式的自動識別技術(shù)，它通過射頻信號自動識別目標(biāo)對象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識別工作無須人工干預(yù)，一個顯著特點是它可以同時識別多個標(biāo)簽，操作快捷方便。此技術(shù)已上公交卡業(yè)務(wù)上廣泛應(yīng)用。

在手機主板上嵌入rfid模塊，只需對手機做些小的改動，就可以實現(xiàn)此功能。ic卡嵌在手機背殼上，ic卡是獨立的，該卡既可以接受rfid讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。rfid讀寫模塊主要作用是修改ic卡上的金額，比如用戶消費或充值時。ic卡的獨立性保證了ic卡發(fā)行方的利益和積極性。

3．2安全問題及其解決方案

安全問題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認證、驗證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費者認為，數(shù)據(jù)從手機向銷售點讀卡機傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動網(wǎng)絡(luò)、紅外線技術(shù)或是藍牙這類無線網(wǎng)絡(luò)，都有極大的可能被攔截“。此外，手機被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個重要的交易環(huán)節(jié)來說明。手機支付過程如圖4所示。

此交易過程有幾個關(guān)鍵點：敏感數(shù)據(jù)從手機向讀卡機傳送，攜帶銀行賬號及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術(shù)安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國sk電信公司的monet業(yè)務(wù)方案，當(dāng)使用支付業(yè)務(wù)時，設(shè)置個人認證號碼(pin)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類似副卡，一旦手機丟失或被盜就可以使用副卡。而當(dāng)用戶輸入密碼時，若超過規(guī)定次數(shù)，就自動鎖住，避免用戶手機丟失時他人的惡意盜用。

3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案

造成支付繁瑣的一個重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務(wù)時要通過各方驗證，輸入各種驗證信息，這導(dǎo)致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機支付應(yīng)用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。

對銀行而言，其機會與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，并在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國移動運營商是不可能繞開銀行系統(tǒng)而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務(wù)的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網(wǎng)絡(luò)購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節(jié)約時間的需求。國內(nèi)的銀行應(yīng)有危機意識，要重視消費者的需求。

篇（6）

0引言

移動支付對于國人已不是一個新概念了，早在2000年初便得到移動運營商的大力推廣。但當(dāng)時技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測試，小范圍內(nèi)試運行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內(nèi)的移動支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動支付已發(fā)展地如火如荼。移動支付是否能推廣關(guān)鍵在消費者手里。因此研究消費者如何評價這幾年的國內(nèi)移動支付技術(shù)環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。

1潛在的巨大國內(nèi)市場

1．1巨大的手機用戶群體

GSM協(xié)會于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報告稱，全球已有超過30億的手機用戶數(shù)量。

GSM協(xié)會指出全球最大的GSM市場在中國，手機用戶數(shù)量己達5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對這第3個10億的貢獻為14％，毫無疑問2008年中國的手機用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計結(jié)果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結(jié)束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發(fā)卡量超過13億張，發(fā)卡機構(gòu)達到183家。可見銀行卡的使用越來越普遍。而手機與銀行卡合二為一也成為一個大趨勢。

2引進計劃行為理論剖析移動支付遇到的瓶頸

2．1計劃行為理論(TPB)

根據(jù)TPB理論，人的行為模式受到3項內(nèi)在因素影響：

(1)個人行為態(tài)度：個人對自己行為可能出現(xiàn)的結(jié)果的一種看法和觀點。

(2)主觀規(guī)范：對他人的標(biāo)準(zhǔn)化行為模式的主觀性感知。

(3)知覺行為控制：對于促進或阻礙行為效果的相關(guān)因素的認知。計劃行為理論模式圖如圖1所示。

行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺行為控制是決定行為意向的3個主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動支付TPB模型

計劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價值理論為出發(fā)點解釋個體行為一般決策過程的理論。由于移動支付是一種個體理性行為，它不但受到個體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關(guān)。所以本論文根據(jù)TPB理論，從個人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來分析影響移動支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動支付的內(nèi)部因素分析

TPB認為個人的行為意向是預(yù)測行為的最佳變量。在實際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對于移動支付而言，個人想要使用移動支付的意向越強，代表他越可能從事該行為。

(1)移動支付的態(tài)度傾向

個人進行移動支付的態(tài)度傾向是個體對執(zhí)行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評估。例如，用戶在面對新的支付方式時，首先要先主觀判斷要不要更換手機，安全性如何，支付程序是否復(fù)雜，若不使用以后消費是否會不方便。這就涉及到移動支付中消費者比較關(guān)心的安全問題和成本問題。

安全是制約移動支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。資金安全永遠是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機支付實現(xiàn)技術(shù)主要有基于短信、WAP、BREW等技術(shù)，由技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實時性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機支付所面臨的一個主要問題。ForresterResearch調(diào)查公司做過一份調(diào)查顯示，超過一半的消費者認為信用卡安全是最大的問題。調(diào)查結(jié)果如表2所示。

手機支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費者比較關(guān)心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務(wù)的固定成本，還有技術(shù)上基礎(chǔ)設(shè)施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設(shè)備來支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確，產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機支付是個復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動運營商、手機終端廠商、手機支付平臺提供商、商業(yè)機構(gòu)、內(nèi)容和服務(wù)提供商、用戶等多個環(huán)節(jié)，需要各個環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動推進產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無論對于運營商還是銀行來講，做手機支付都需要重新對自有的網(wǎng)絡(luò)進行技術(shù)改造，并提供相應(yīng)的額外服務(wù)。而對于銀聯(lián)來講，受制于自身的體制限制，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場反應(yīng)能力也相對較差。

(2)移動支付的主觀規(guī)范

移動支付的主觀規(guī)范是指個體在決策是否使用該服務(wù)時感知到的社會壓力，它反映的是重要他人或團體對個體行為決策的影響。

移動支付的一方：年輕人喜歡追求時尚，易于接受新事物，容易受周圍環(huán)境的影響。所以移動運營商應(yīng)該注重推廣用戶體驗活動，讓更多的年輕人加入進來。

移動支付的另一方：商家。如果商家不支持移動支付方式，當(dāng)客戶要求使用移動支付時，商家也會面對社會壓力和需求壓力。

(3)移動支付的知覺行為控制

移動支付的知覺行為控制是指個體感知到執(zhí)行移動支付難易程度，它反映的是個體對促進或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺。個人認為自己承擔(dān)起移動支付帶來的成本壓力，或者是移動支付的資源或機會越多時，則他對執(zhí)行該行為的控制知覺越強。移動支付的資源是指移動支付工具越來越電子化和移動化。移動電話、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)通常會加速移動支付的發(fā)展。使用移動支付的機會有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場買東西刷信用卡等。越來越多的場合都會用到移動支付。而此時消費者就會比較容易接受移動支付。

2．2．2影響移動支付的外部因素分析

影響移動支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以TPB理論的外部變量為基礎(chǔ)，來分析影響移動支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶年齡：據(jù)中國信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計顯示，截止2007年末，中國手機普及率已達41．6％。而據(jù)“2007中國首屆城市移動信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過城市移動電話普及率為93％。而在年輕人當(dāng)中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經(jīng)濟合作與發(fā)展組織(OECD)的調(diào)查報告稱，受教育時間越長的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關(guān)系到他們接受和使用移動支付的程度。

(3)使用手機或網(wǎng)絡(luò)的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機，包括聽音樂，手機上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡單的功能。

(4)政策環(huán)境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發(fā)展階段，無論是企業(yè)還是個人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養(yǎng)是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。根據(jù)調(diào)查顯示，國內(nèi)的手機用戶中有超過90％的曾經(jīng)收到過欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶對通過手機進行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。

3移動支付中的問題及解決方案

根據(jù)以上的分析，一下就手機終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個解決方案：

3．1手機終端的低成本改造方案

移動運營商和手機廠商定制合作是日本手機市場的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動在內(nèi)的運營商所借鑒。目前，主要的移動設(shè)備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動支付解決方案。同時移動支付應(yīng)用也對移動終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動支付手機終端改造方案。

RF_ID(radi0frequencyidentiifcation)射頻識別是一種非接觸式的自動識別技術(shù)，它通過射頻信號自動識別目標(biāo)對象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識別工作無須人工干預(yù)，一個顯著特點是它可以同時識別多個標(biāo)簽，操作快捷方便。此技術(shù)已上公交卡業(yè)務(wù)上廣泛應(yīng)用。

在手機主板上嵌入RFID模塊，只需對手機做些小的改動，就可以實現(xiàn)此功能。IC卡嵌在手機背殼上，IC卡是獨立的，該卡既可以接受RFID讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。RFID讀寫模塊主要作用是修改IC卡上的金額，比如用戶消費或充值時。IC卡的獨立性保證了Ic卡發(fā)行方的利益和積極性。

3．2安全問題及其解決方案

安全問題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認證、驗證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費者認為，數(shù)據(jù)從手機向銷售點讀卡機傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動網(wǎng)絡(luò)、紅外線技術(shù)或是藍牙這類無線網(wǎng)絡(luò)，都有極大的可能被攔截“。此外，手機被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個重要的交易環(huán)節(jié)來說明。手機支付過程如圖4所示。

此交易過程有幾個關(guān)鍵點：敏感數(shù)據(jù)從手機向讀卡機傳送，攜帶銀行賬號及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術(shù)安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國SK電信公司的MONET業(yè)務(wù)方案，當(dāng)使用支付業(yè)務(wù)時，設(shè)置個人認證號碼(PIN)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類似副卡，一旦手機丟失或被盜就可以使用副卡。而當(dāng)用戶輸入密碼時，若超過規(guī)定次數(shù)，就自動鎖住，避免用戶手機丟失時他人的惡意盜用。

3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案

造成支付繁瑣的一個重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務(wù)時要通過各方驗證，輸入各種驗證信息，這導(dǎo)致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機支付應(yīng)用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。

對銀行而言，其機會與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，并在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國移動運營商是不可能繞開銀行系統(tǒng)而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務(wù)的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網(wǎng)絡(luò)購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節(jié)約時間的需求。國內(nèi)的銀行應(yīng)有危機意識，要重視消費者的需求。

篇（7）

［中圖分類號］F8322［文獻標(biāo)識碼］A［文章編號］1005-6432（2014）21-0121-03

1互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)二者相結(jié)合的產(chǎn)物,是運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)和相關(guān)信息傳遞的新型金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融的是：金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同,金融參與者通過互聯(lián)網(wǎng)進行直接接觸,使得金融業(yè)務(wù)的透明度更高,中間成本更低,方式上更為便捷。

2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

自從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)誕生后,互聯(lián)網(wǎng)金融便存在著兩個路徑發(fā)展：一個是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化發(fā)展,即互聯(lián)網(wǎng)進軍金融,一個是金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展，即銀行等金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)渠道實現(xiàn)現(xiàn)有業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)新型業(yè)態(tài)下,金融機構(gòu)通過深入的變革來為客戶提供適用于互聯(lián)網(wǎng)特征的金融服務(wù),即金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融都和金融行業(yè)有關(guān)。但從當(dāng)前形勢來看,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化發(fā)展明顯處于攻勢,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷推出新的產(chǎn)品和新的商業(yè)模式,不斷地蠶食著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。阿里巴巴旗下一對叫作支付寶和余額寶的“兄弟”在2013年,攜著“大平臺”和“大數(shù)據(jù)”兩把尚方寶劍,氣宇軒昂地向傳統(tǒng)的銀行業(yè)進行沖擊。而銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融陣營稍顯被動,對于突如其來的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競爭對手,疲于應(yīng)付,傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化則更多地止步于電子銀行,電子銀行對銀行來說僅僅是多了一種渠道。

21第三方支付快速發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的迅速發(fā)展,作為信用中介的第三方支付應(yīng)運而生,截至2014年,央行已為支付寶、銀聯(lián)電子支付、財付通、易寶支付等200多家企業(yè)頒發(fā)了第三方支付牌照。第三方支付方式的出現(xiàn),既解決買賣雙方相互不信任的尷尬問題,又對電子商務(wù)的發(fā)展起到巨大的推動作用。

易觀國際統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,自2008年至今,第三方互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2356億元飛速躍進到2012年的38萬億元,2013年上半年實現(xiàn)了214萬億元的總支付金額,預(yù)計全年將達到641萬億元,而2014年將達到10萬億元左右。

根據(jù)《2013―2018年中國第三方電子支付市場全景調(diào)查及未來發(fā)展趨勢報告》數(shù)據(jù)顯示,2012年613%的中國網(wǎng)民使用第三方支付完成在線支付,僅次于網(wǎng)上銀行直接支付；第三方互聯(lián)網(wǎng)支付僅次于網(wǎng)銀,成為網(wǎng)民第二大電子支付方式。

22移動支付業(yè)務(wù)保持高位增長

隨著移動技術(shù)的成熟發(fā)展,近年以手機、平板電腦等為主的智能終端的廣泛應(yīng)用,蘋果、安卓系統(tǒng)等移動互聯(lián)網(wǎng)支付以雨后春筍般的速度急速發(fā)展,并初具規(guī)模。根據(jù)中國人民銀行主頁數(shù)據(jù)顯示,2011年中國移動支付用戶數(shù)達187億戶,交易額達742億元,同比增長678%；2012年,中國移動支付行業(yè)年度交易規(guī)模突破千億元,達15114億元,同比增長892%；2013年,移動支付業(yè)務(wù)1674億筆,金額964萬億元,同比分別增長21286%和31756%。

23網(wǎng)絡(luò)理財迅速發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)理財指的是投資人(或家庭)通過互聯(lián)網(wǎng)獲知商家提供的理財產(chǎn)品信息,根據(jù)外界條件等的變化對其剩余資產(chǎn)的存在形態(tài)進行適時調(diào)整,以實現(xiàn)個人或家庭資產(chǎn)收益最大化的一系列活動。在這個金融市場瞬息萬變、金融信息爆炸的年代,網(wǎng)絡(luò)理財為投資人尤其是個人理財投資者提供極大便利性。

以阿里巴巴旗下的“余額寶”來說,它以“一元起售,草根理財”觀念深入人心,2013年年末的數(shù)據(jù),“余額寶”在半個月內(nèi)規(guī)模增長到接近650億元。公募行業(yè)的規(guī)模排序昨日生變,一年前規(guī)模排名行業(yè)46位的天弘基金,憑借規(guī)模超過2500億元的余額寶,一舉成為公募基金行業(yè)管理資產(chǎn)規(guī)模最大的公司。

3互聯(lián)網(wǎng)金融下的電子銀行發(fā)展對策

互聯(lián)網(wǎng)金融正以迅猛的發(fā)展態(tài)勢影響銀行業(yè)的運營模式和發(fā)展戰(zhàn)略,2014年3月4日,央行行長周小川、央行副行長潘功勝、易綱兩位全國政協(xié)委員均一致表示鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融。他們深知以賺取存貸差利率作為贏利主渠道的時代即將過去。傳統(tǒng)銀行都在積極拓展各自的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),改進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),搭建物理大平臺,以電子銀行為主陣地,推進金融電商化進程,開啟互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對銀行業(yè)來說是起到了“鲇魚效應(yīng)”,為了搶回失去的陣地,建行也使出了“渾身解數(shù)”,建行在各大銀行系統(tǒng)中率先發(fā)力,籌建了名為“善融商務(wù)”的電子商務(wù)平臺,以專業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺,為從事電子商務(wù)的企業(yè)和個人客戶提品信息、在線交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款等業(yè)務(wù),劍指互聯(lián)網(wǎng)金融。

31重視用戶體驗,完善服務(wù)質(zhì)量

對于傳統(tǒng)銀行來說,最大的挑戰(zhàn),在于思維方式的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不可逆的形勢會帶來銀行內(nèi)部技術(shù)、人才以及各種機制、政策的調(diào)整。對電子銀行這個團隊來說,是打造客戶體驗最有利的部門。因為電子銀行部門是最了解客戶的一個群體。自電子銀行成立運營以來,便直接服務(wù)于客戶。而不像傳統(tǒng)銀行,通過柜臺、大堂經(jīng)理提供服務(wù)。如果在后臺流程體驗上設(shè)計不當(dāng),便會有服務(wù)人員協(xié)助跟進彌補。但是手機銀行、網(wǎng)上銀行在進行金融互聯(lián)網(wǎng)化服務(wù)時,幾乎沒有銀行人員協(xié)助,用戶體驗數(shù)據(jù)就可以完整體現(xiàn),包括客戶的使用時間、功能喜好等,電子銀行掌握了用戶體驗的第一手資料,通過分析數(shù)據(jù),進行適時調(diào)整,最大化地滿足客戶需求,因此,只有重視客戶體驗,將其視為電子銀行發(fā)展的生命線,才能推動電子銀行的快速發(fā)展,促進金融互聯(lián)網(wǎng)化。

32“搭臺唱戲”,規(guī)模運營

互聯(lián)網(wǎng)所代表的先進生產(chǎn)力有三層含義：第一層是外在能力,如互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計、IT平臺性能等；第二層是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶運營能力；第三層是開放、分享和創(chuàng)新精神。金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合也需要同時體現(xiàn)在這三個層面。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是一種“平臺戰(zhàn)略”。所謂平臺戰(zhàn)略,是指連接兩個(或更多)特定群體,為他們提供互動機制,滿足所有群體的需求,并巧妙地從中贏利的商業(yè)模式,平臺的三大關(guān)鍵點是規(guī)模、黏性和合作共贏,它體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式中最基本的“規(guī)模效應(yīng)”特征。無論是國外的推特、Facebook還是國內(nèi)的淘寶、微信、微博、開心網(wǎng)等,無一不是通過搭建平臺戰(zhàn)略來“唱戲”,集聚千萬乃至數(shù)億的用戶群,已達到規(guī)模運營的模式。

目前,對銀行而言,早已搭建網(wǎng)絡(luò)平臺并通過其完成金融業(yè)務(wù),但是互聯(lián)網(wǎng)對它而言只是一種渠道。況且搭建互聯(lián)網(wǎng)金融物理平臺只是第一步,只有通過平臺運營吸引大量客戶進入平臺,才能真正發(fā)揮平臺的價值,如果沒有客戶規(guī)模的保障,銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融只能望洋興嘆。而吸引客戶進入平臺,通過平臺留住客戶,互聯(lián)網(wǎng)金融重在利用平臺吸引客戶、運營客戶,最后把有交易需求的客戶引導(dǎo)至銀行交易系統(tǒng)完成交易實現(xiàn)。總之,銀行要轉(zhuǎn)化視角,轉(zhuǎn)變觀念,換位思考,體現(xiàn)客戶的價值,把平臺規(guī)模做大,銀行就能獲得自己的價值。

33加速互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)與銀行新業(yè)務(wù)的融合發(fā)展

在《2013年中國電子銀行調(diào)查報告》中指出,中國電子銀行業(yè)務(wù)連續(xù)四年呈增長趨勢。電子銀行的渠道日益增多,其復(fù)雜程度也逐漸提高。目前大量的金融業(yè)務(wù)都需要通過網(wǎng)上操作來完成,特別是網(wǎng)上銀行、第三方支付、移動支付等業(yè)務(wù),發(fā)展十分迅猛。但是金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)化,使不少配套措施無法及時跟進,存在不少安全隱患,特別是在安全技術(shù)的應(yīng)用上,缺乏必要的標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)。銀行系統(tǒng)平臺的開發(fā)利用也缺乏必要且充足的時間進行測試,也會留下安全隱患。這就對銀行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面提出更高的要求。銀行網(wǎng)絡(luò)后臺的操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫甚至極為重要的核心系統(tǒng),一旦出問題,哪怕極小的故障,都會對銀行業(yè)務(wù)造成嚴(yán)重影響。因此,對于銀行系統(tǒng)的建設(shè)、維護,以及銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性的保障等,提出了更高要求。銀行要加強互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的研究應(yīng)用,尤其對大數(shù)據(jù)挖掘分析方面,銀行有獲取第一手客戶數(shù)據(jù)的便利性(銀行經(jīng)營的是資金,但資金對應(yīng)的是數(shù)據(jù),銀行本質(zhì)上經(jīng)營的是數(shù)據(jù))。另外在研究應(yīng)用新技術(shù)的同時,加速新技術(shù)與銀行新業(yè)務(wù)的融合發(fā)展,為電子銀行發(fā)展卯足后勁的移動支付更要進行融合發(fā)展。當(dāng)然,高素質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)金融人才是互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)與銀行新業(yè)務(wù)融合發(fā)展的前提條件,同時,需要銀行相關(guān)人員也要不斷加強自身的理論素養(yǎng)和操作技能。

34加強信息安全建設(shè),防控風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)為我們的生活帶來翻天覆地的變化,給我們提供便捷服務(wù)的同時,也帶來了巨大的信息安全風(fēng)險。在大數(shù)據(jù)時代,尤其是對于數(shù)據(jù)挖掘分析,以及在篩選數(shù)據(jù)信息的過程中,網(wǎng)絡(luò)黑客極有可能截取到詳細信息。在2014年“兩會”,央行高層表態(tài)支持互聯(lián)網(wǎng)金融,不會取締余額寶,但將加強監(jiān)管。

電子銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)而應(yīng)用的,其具有開放性,同樣,一些重要的數(shù)據(jù)信息也有被竊取、利用、篡改的風(fēng)險。移動支付近年來后勁十足,為電子銀行的發(fā)展起到強大的推動作用,但是移動支付也是通過無線網(wǎng)絡(luò)來進行的,所以也面臨著信息安全風(fēng)險。因此,加強信息安全的宣傳、引導(dǎo),尤其是對客戶在電子銀行安全方面的引導(dǎo)顯得格外重要。另外,協(xié)助、配合相關(guān)監(jiān)管部門,共同構(gòu)筑一個電子銀行安全教育和有效懲治在線欺詐的信息安全防護網(wǎng),進行全方位的信息全保障服務(wù),將風(fēng)險降到最小化。

綜上所述,在互聯(lián)網(wǎng)金融快速到來的時代,電子銀行要轉(zhuǎn)變觀念,以用戶需求和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新為突破口,創(chuàng)新電子銀行服務(wù)模式,快速提升電子銀行客戶體驗和渠道整合水平,通過滿足快速變化的金融消費需求和便捷安全的服務(wù)體驗需求來提升客戶滿意度,高度重視安全控制和風(fēng)險管理,實現(xiàn)電子銀行科學(xué)發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

［1］王梅CFCA王梅解讀2013年中國電子銀行調(diào)查報告［EB/OL］［2013-12-12］wwwcebnetcomcn/ExPlan/special/2013dzyhnh/．

篇（8）

《報告》顯示，2014年移動金融勢頭發(fā)展迅猛，移動支付用戶比例成倍增長，尤其是在遠程支付方面，2013年的遠程支付的用戶比例為13.3%，2014年則達到了37.8%。

這也顯示出了手機銀行業(yè)務(wù)的巨大發(fā)展?jié)摿?。該報告預(yù)測，2015年個人手機銀行將出現(xiàn)爆發(fā)式增長，用戶比例將達24%，超過4成的用戶將通過手機銀行購買理財產(chǎn)品。

該報告還指出，中國電子銀行業(yè)務(wù)連續(xù)五年呈增長趨勢，2014年個人電子銀行用戶比例為43.1%，同比增長7.2個百分點。

中國金融認證中心總經(jīng)理季小杰認為，2014年電子銀行領(lǐng)域最突出的特點概括起來就是網(wǎng)絡(luò)金融高歌猛進，直銷銀行陸續(xù)上線，銀行系P2P逐漸被大眾認可，微信銀行服務(wù)深入人心，創(chuàng)新型產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，移動金融快速發(fā)展，電子銀行業(yè)正在進入精細化客戶管理時代。

中國人民銀行支付結(jié)算司副司長樊爽文指出，一年多來，金融領(lǐng)域最引人矚目的話題是互聯(lián)網(wǎng)金融，其中包括互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌等各種新業(yè)態(tài)，在業(yè)界討論得廣泛熱烈，實踐得紅紅火火。經(jīng)過充分的討論和實踐，雖然有關(guān)各方分歧依然不少，但共識越來越多。其中主要的共識之一，就是無論在哪種業(yè)態(tài)下，都必須最大限度地保護金融消費者的合法權(quán)益。

篇（9）

（一）移動金融服務(wù)優(yōu)勢凸顯，移動支付業(yè)務(wù)保持快速增長

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，智能手機等移動終端日益普及，4G網(wǎng)絡(luò)全面覆蓋，NFC通信技術(shù)逐步成熟，移動金融降低服務(wù)成本、隨時隨地提供便捷金融服務(wù)、不斷提高客戶黏性等優(yōu)勢凸顯，觸角已延伸至社會生產(chǎn)的每一個角落。據(jù)央行的《2016年第二季度支付體系運行總體情況》中數(shù)據(jù)顯示，2016年第二季度，銀行業(yè)金融機構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)323.22億筆，金額570.95萬億元。其中，移動支付業(yè)務(wù)61.37億筆，金額29.32萬億元，同比分別增長168.46%和10.20%。移動支付占電子支付比例由2015年的13.15%提升至18.99%，繼續(xù)呈現(xiàn)出快速增長態(tài)勢。

（二）移動智能終端用戶快速增長，移動金融服務(wù)需求巨大

移動智能終端，尤其是智能手機終端，作為移動金融服務(wù)的必要載體，它的普及率是促進移動金融服務(wù)發(fā)展的直接因素。據(jù)TalkingData《2015年移動互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)報告》中數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，我國移動智能終端用戶規(guī)模達12.8億，較2014年增長20.75%。據(jù)CNNIC第三十八次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》中數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月，我國手機網(wǎng)民規(guī)模達6.56億，占網(wǎng)民總數(shù)的92.4%，較2015年底提升2.3個百分點。網(wǎng)民手機上網(wǎng)使用率為92.5%，較2015年底提高2.4個百分點。僅通過手機上網(wǎng)的網(wǎng)民達1.73億人，占比24.5%。手機在上網(wǎng)設(shè)備中占據(jù)主導(dǎo)地位。除傳統(tǒng)游戲類、即時通信類應(yīng)用外，用戶對醫(yī)療、教育、民生繳費、金融理財?shù)刃屡d領(lǐng)域的應(yīng)用需求更為明顯，與生活息息相關(guān)的各類應(yīng)用正在移動端迅速普及。

（三）移動金融規(guī)模不斷擴張，移動支付尤為顯著

移動金融憑借不受地域時空限制、兼容性好、操作便捷等突出優(yōu)勢，多方位滿足了用戶需求。其中，移動支付交易規(guī)模增長尤為顯著。2016年天貓“雙11”交易額1207億元，其中，移動支付交易額990億元，是2015年的1.6倍，占總交易額82%，比2015年提高約14個百分點。據(jù)艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2015年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模11.87萬億元，同比增長46.91%；第三方移動支付市場交易規(guī)模9.31萬億元，同比增長55.43%。無論是從交易規(guī)模還是增長速度上，移動金融業(yè)務(wù)已呈現(xiàn)出高增長態(tài)勢，基于移動終端、以客戶為中心的移動金融將成為未來金融服務(wù)模式的新趨勢。

二、我國移動金融發(fā)展面臨的主要問題

移動金融服務(wù)發(fā)展萃非烤，在為銀行機構(gòu)提供新的業(yè)務(wù)增長點及滿足客戶便捷性需求的同時，也在監(jiān)管制度、風(fēng)險管控等方面存在著一些問題。

（一）移動金融相關(guān)監(jiān)管制度有待完善

移動金融巨大的發(fā)展?jié)摿κ沟蒙虡I(yè)銀行、第三方支付機構(gòu)、電信運營商等市場主體積極行動，利用自身運營優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，加大創(chuàng)新力度，以搶占先機，但參差不齊的技術(shù)水平、信用體系等都給監(jiān)管帶來了一定的挑戰(zhàn)。中國人民銀行于2012年12月正式《中國金融移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，但至今尚未形成明確的監(jiān)管框架和體系，易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)；目前，我國出臺的適用于移動金融領(lǐng)域的監(jiān)管制度主要有中國人民銀行2005年10月的《電子支付指引（第一號）》、2010年6月的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及2013年7月的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等，但上述規(guī)定對辦理移動金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等未作出具體規(guī)定，相關(guān)監(jiān)管制度有待進一步完善。

（二）用戶對于移動金融服務(wù)安全性接受度有待提高

移動金融繼承了互聯(lián)網(wǎng)“分享、開放、互動”的特點，同時，也相繼產(chǎn)生了新型的風(fēng)險隱患。中國銀聯(lián)的《2015移動互聯(lián)網(wǎng)支付安全調(diào)查報告》中指出，近90%的受訪者認為手機支付必須具備一定的支付驗證環(huán)節(jié)，表明安全性在絕大多數(shù)持卡人看來是手機支付的第一關(guān)注要素。而1/8的受訪者在過去一年中遭遇過網(wǎng)絡(luò)詐騙，比2014年上升6個百分點。其中，近50%的受訪者通過社交賬號被騙，其他詐騙手段還包括木馬病毒、釣魚網(wǎng)站、偽基站詐騙短信（仿冒10086等名義），風(fēng)險形勢更加嚴(yán)峻。因此，用戶對移動金融服務(wù)安全性接受度是影響其發(fā)展的重要因素，想要發(fā)展移動金融服務(wù)，就必須對從技術(shù)風(fēng)險、軟硬件環(huán)境、發(fā)展策略等方面進行安全有效地管控。

（三）移動金融服務(wù)區(qū)域發(fā)展不均衡

農(nóng)村地區(qū)居民文化水平相對較低，移動金融意識淡薄，受傳統(tǒng)消費模式影響，對新興的移動金融服務(wù)認同和接受度有限，同時，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟相對落后、交通不便，金融機構(gòu)網(wǎng)點較少，移動通信等配套設(shè)施不完善，居民對移動金融的了解也較少。據(jù)CNNIC第三十八次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》中數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月，我國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比26.9%，規(guī)模為1.91億；城鎮(zhèn)網(wǎng)民占比73.1%，規(guī)模為5.19億。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率保持穩(wěn)定，截至2016年6月為31.7%。但是，城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率超過農(nóng)村地區(qū)35.6個百分點，城鄉(xiāng)差距仍然較大，“不會上網(wǎng)”和“不愿上網(wǎng)”仍是農(nóng)村人口上網(wǎng)的主要障礙。這就導(dǎo)致了移動金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的普及率低，推廣明顯不足。

三、對策及建議

（一）加強立法監(jiān)管，完善移動金融管理相關(guān)制度

首先，建議國家從移動金融整體產(chǎn)業(yè)鏈的角度，以立法的形式明確各監(jiān)管主體的監(jiān)管職能，制定相關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范，細化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)規(guī)范，出臺行業(yè)相關(guān)配套政策及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等，建立一整套完善、合理的監(jiān)管體系；其次，商業(yè)銀行等參與主體應(yīng)不斷完善移動金融業(yè)務(wù)流程，制定相關(guān)應(yīng)急預(yù)案，加強安全防范體制建設(shè)，規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險；再次，針對移動金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，要在技術(shù)選用、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、開發(fā)流程、人員管控、驗收測試等方面制定嚴(yán)格的管理辦法，實現(xiàn)全方位業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險管控。

（二）依靠新型技術(shù)手段，提高移動金融服務(wù)安全可靠性

篇（10）

當(dāng)然，在移動支付環(huán)節(jié)眾多的產(chǎn)業(yè)鏈中，各方都覬覦著這塊大蛋糕。比如金融機構(gòu)、電信運營商、第三方支付商、移動支付平臺、設(shè)備及解決方案提供商和商戶。金融機構(gòu)、電信運營商和第三方支付商，都有可能掌握主導(dǎo)市場的話語權(quán)。

日本成功模式難以復(fù)制

去年，中國移動宣布放棄此前的2.4GHz移動支付標(biāo)準(zhǔn)，轉(zhuǎn)移至銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz。事實上，中移動對發(fā)力移動支付也做足了準(zhǔn)備。中移動董事長奚國華曾表示：采用SIM卡更換方式實現(xiàn)手機支付是對運營商成本最小的方案――這種方案好處是用戶不需更換手機，只需更換SIM卡即可完成支付，這極大降低了中移動推廣手機支付的阻力。

日韓由電信運營商主導(dǎo)的NFC近場支付，是業(yè)界津津樂道的話題，但韓國運營商早在2001年即開始嘗試、日本NTT DoCoMo也是2004年即開始發(fā)力，中國的電信運營商巨頭依然慢了半拍。另一方面，對于在3G手機時代略顯劣勢的中移動而言，投身移動支付更是一石二鳥，在這電信行業(yè)盈利模式或?qū)l(fā)生變化的拐點，中移動自然渴望更多的可能性。

移動支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，未必意味著各方對峙的僵局會被打破，國內(nèi)的電信運營商會有多大的話語權(quán)、中移動的新布局將有多大的發(fā)展空間？只有充分考慮整個宏觀環(huán)境，從上下游打量全產(chǎn)業(yè)鏈，并結(jié)合中移動自身基因，才能給出答案。

中國移動著重發(fā)力的NFC支付，在對全球有著重要示范意義、移動支付也最為活躍的美國市場，遲遲未打開局面，但日本電信運營商NTT DoCoMo的成功卻為業(yè)界津津樂道。

NTT DoCoMo公司――日本最大的移動運營商早在2003年就發(fā)力移動支付、2004年就與Sony共同推出的“i-mode Felica”移動錢包方案，開辟了日本移動支付的新時代?！癷-mode Felica”方案主要應(yīng)用于購物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識別、在線金融等方面，合作伙伴包括連鎖便利店、全日空、東日本鐵路公司、航空公司、票務(wù)公司PIA等。

從電信行業(yè)內(nèi)的競爭來看，NTT DoCoMo公司各方面的實力在日本三大移動運營商中遙遙領(lǐng)先，其用戶數(shù)比其他兩家運營商KDDI與Vodafone的用戶數(shù)總和還多，這保證了NTT DoCoMo在推廣NFC支付時能大面積快速上馬。

更大的強勢則表現(xiàn)在，對上下游全產(chǎn)業(yè)鏈的快速滲透。通過與索尼公司合作FeliCaIC芯片技術(shù)，上馬大量內(nèi)置FeliCaIC芯片的定制手機，首先完成了對手機廠商的整合，再加上龐大的市場份額，DoCoMo輕而易舉就將帶有NFC支付功能、方便操作的手機推銷到用戶手中。另一方面，DoCoMo以日常生活小額支付為支付業(yè)務(wù)的切入點，以連鎖商業(yè)業(yè)態(tài)為渠道拓展為主要突破口，甚至幫商家免費配備讀卡器設(shè)備，而基于電信運營商龐大的用戶數(shù)，商家也樂于接受其支付方式。

POS機、NFC手機同時大面積普及，這還只是打開移動支付市場的第一步。DoCoMo更有其天時地利：地利，是金融環(huán)境的不同；天時，是彼時銀行或卡組織還并未滲入移動支付市場。

日本運營商本身可以申請金融牌照，不同于國內(nèi)直到2011年才開始發(fā)放第三方支付牌照，整體金融環(huán)境有異。2005年4月，DoCoMo向三井住友信用卡公司注資1000億日元，擁有了三井住友信用卡公司34%的股份。2006年3月，DoCoMo出資10億日元，持有了瑞穗銀行的關(guān)聯(lián)企業(yè)UCCard18%的股權(quán)，瑞穗銀行成為DoCoMo通過注資方式開展移動支付業(yè)務(wù)的第二家銀行。在打通移動支付全產(chǎn)業(yè)鏈過程中，DoCoMo所面臨的行業(yè)壁壘比中移動要小得多。

由于進入市場早，電信運營商和金融機構(gòu)博弈的局面，在日本幾乎沒有出現(xiàn)。一個顯著的例子是，在手機信用卡領(lǐng)域，即便是日本最大的信用卡發(fā)行商，在全球僅次于Visa、萬事達和美國運通的第四大卡系統(tǒng)JCB，似乎也無意在日本本土移動支付市場挑戰(zhàn)DoCoMo的霸權(quán)，只在荷蘭阿姆斯特丹試驗其手機信用卡業(yè)務(wù)。

若將中國移動比之DoCoMo，首先從運營商市場份額來看，雖然中移動仍占70%左右，但面對競爭對手分別從3G與固話兩方而來的壓力，已有超過10個省的中移動新增市場份額低于50%，失利的3G手機市場占有額不足1/3。不過，無論如何，中移動占據(jù)國內(nèi)電信運營商鰲頭無疑。實際上，困境首先來自，運營商不具備移動支付迅速發(fā)展的引爆點，如果不能通過基礎(chǔ)設(shè)施、連鎖商業(yè)等小額支付首先打開局面，那么產(chǎn)品僅僅是產(chǎn)品，中移動在NFC支付上未必會有破冰的建樹。

從金融環(huán)境來看，中國移動在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈源頭上首先失掉一城?！凹夹g(shù)標(biāo)準(zhǔn)之爭”勝負已分之后，業(yè)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)“銀行更加適合成為移動支付產(chǎn)業(yè)鏈條的核心”的言論，雖有些過于武斷，但也暴露了國內(nèi)移動支付的整體業(yè)態(tài)。今年2月，中國移動與招商銀行簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方均宣布將在近場支付領(lǐng)域展開戰(zhàn)略合作。但另一方面，越來越多的銀行已經(jīng)開展“手機銀行”和“手機錢包”業(yè)務(wù)，銀行跟電信運營商的業(yè)務(wù)競爭也是不可避免，DoCoMo發(fā)展早期的天時，運營商亦不具備。

今日的運營商，難以像DoCoMo一樣占盡天時地利迅速整合產(chǎn)業(yè)鏈，而且正面臨著來自產(chǎn)業(yè)鏈上下游的競爭。雖然移動支付尚處于布局階段，但各方跑馬圈地競爭卻日漸凸顯，目前來看，任何一方都無法獨霸話語權(quán)，但合縱連橫之間，優(yōu)勝劣汰的角逐更加殘酷。

終端廠商角色逆轉(zhuǎn)

由于無法獲得運營商的支持，無法對手機終端進行有效控制，谷歌的Google Wallet解決方案最終瀕臨破產(chǎn)，這是業(yè)界共知的例子。

Google Wallet 的主要競爭對是 Isis。這是一家由多個運營商包括 AT&T、T-Mobile、Verizon 在內(nèi)共同成立的移動支付公司，它的移動支付產(chǎn)品和 Google Wallet 功能類似。一個極端的例子是，雖然Verizon最終發(fā)售了谷歌的Nexus，但屏蔽了谷歌錢包（Wallet）功能。更嚴(yán)重的問題是，由于運營商的不支持，谷歌無法推出足夠帶有NFC功能的手機終端。但電信運營商對手機廠商的絕對話語權(quán)或?qū)⒔K結(jié)，因為，內(nèi)置NFC芯片日漸成為手機、平板的標(biāo)配。

2011 年生產(chǎn)的 Android 手機中，內(nèi)置 NFC 芯片的機型還不多，比較流行的只有 Galaxy S II 。但現(xiàn)在，Google現(xiàn)在每周出貨100萬臺支持NFC的Android設(shè)備。自從諾基亞的高中低端手機都宣稱支持NFC技術(shù)之后，微軟的Windows Phone和Win 8平板也開始大規(guī)模普及NFC。在去年二月份的 MWC 2012 中，多家廠商展出的多部設(shè)備均帶有 NFC 芯片。

蘋果曾經(jīng)是巨大的推動力。早在2005年的D3大會上，喬布斯就作出了這樣的呼吁：“現(xiàn)在，手機廠商應(yīng)該從運營商手中奪回主動權(quán)，告訴他們這就是你們要的手機?！?/p>

但iPhone 5和iOS6出人意料并沒有支持NFC，這很可能是蘋果擔(dān)心自己原有的閉環(huán)產(chǎn)業(yè)鏈被新的支付方式打破。Google Wallet最終能否成功、蘋果的Passbook和iTunes會不會進一步擴張，這其中都會充滿變數(shù)，但問題的本質(zhì)在于，當(dāng)內(nèi)置NFC芯片的手機逐漸普及，電信運營商在用戶數(shù)上的優(yōu)勢必然會喪失。到了那時，不僅屏蔽移動支付APP的招數(shù)將失靈，誰將獲得金融機構(gòu)的聯(lián)營、誰將得到下游合作商家的青睞，都將隨著用戶總量占有的改變而改變。

“在手機硬件普遍支持NFC時，銀行也不需要借力了。”某聯(lián)通支付公司人士坦言，“目前銀行和電信運營商合作，實屬抱團出海，培養(yǎng)市場?！?/p>

當(dāng)然，蘋果還不知道靠不靠譜。我們目前所知道的，就是諾基亞、微軟、三星、Google 等已經(jīng)開始發(fā)力。微軟在去年的NFC世界大會上詳細解說了WP8操作系統(tǒng)對NFC功能的支持，并強烈鼓勵所有的手機合作伙伴都為他們的Windows Phone 8手機添加NFC功能。微軟展示了Windows Phone 8移動電子錢包的工作原理，該功能被集成到一個“Hub”中，用戶可以將一些用于常規(guī)在線購物，且能進行NFC支付的信用卡添加到這個Hub中。此外，用戶還可以通過Hub獲得微軟Bing服務(wù)提供的特別優(yōu)惠，而開發(fā)者則可以通過微軟的Wallet Agents向用戶發(fā)送最新優(yōu)惠資訊。

此前，諾基亞就曾宣布搭載WP8系統(tǒng)的Lumia920將支持NFC電子錢包?，F(xiàn)在，一個新手機或平板的，NFC幾乎已經(jīng)成了標(biāo)配。

智能手機對NFC技術(shù)的支持，使得服務(wù)供應(yīng)商完全可以擺脫運營商，直接向客戶提供各種基于無線近距離通信的服務(wù)，也使得整個近場支付市場的競爭愈發(fā)前景不明。

支付是壟斷行業(yè) ？

第三方支付商，由于其創(chuàng)新性、便捷性始終是電子支付領(lǐng)域的熱門。從國外的PayPal、square，到國內(nèi)的支付寶、拉卡拉，隨著線上支付和線下支付、遠程支付和近場支付的不斷跨界，與金融機構(gòu)、電信運營商NFC支付的正面競爭不可避免。

另一方面，當(dāng)前移動支付盈利模式依舊不清晰，第三方支付商的飛速發(fā)展、巨大的市場占有額不容小覷。電信運營商的日本式成功、第三方支付商的美國式試煉，在移動支付這個標(biāo)準(zhǔn)尚未確定的大蛋糕面前，正互相博弈的任何一方成為主導(dǎo)都是有可能的。

就當(dāng)前的國內(nèi)市場來看，支付寶作為獨立第三方支付商無疑已形成壟斷性優(yōu)勢。數(shù)據(jù)顯示， 2011年年底支付寶便已經(jīng)擁有超過6.5億的注冊賬戶。在移動支付領(lǐng)域，支付寶的既得優(yōu)勢也相當(dāng)明顯：在移動電商行業(yè)，支付寶支撐了超過8成以上的交易規(guī)模，有多數(shù)移動電商更是只支持支付寶付款。

雖然一度盛傳馬云說過，“如果有一天國家需要，會在1秒鐘內(nèi)將支付寶送給國家”，但這種順目的姿態(tài)或許只是對無法繞過的金融機構(gòu)而言，一年前的轉(zhuǎn)移支付寶股權(quán)事件，再一次凸顯出阿里系對于支付的重視。去年以來，支付寶的動作不斷，其中心就是將支付寶在PC支付上的優(yōu)勢螞蟻搬家一般地移至移動支付。

支付寶曾對外透露，自推出手機端條碼支付以來，有超過1500萬臺手機使用過支付寶進行手機付款，且以每天新增9萬臺的速度擴張，能支持90%以上手機電商軟件。目前，支付寶除了可以在蘋果、安卓、塞班和部分非智能手機上使用安全支付之外，自帶手機瀏覽器的用戶也能通過WAP方式支付。

但支付寶更大的布局也漸漸顯現(xiàn)：一是擴張線下支付，一是升級移動快捷支付。

去年3月，支付寶投建線下支付系統(tǒng)、開啟物流POS戰(zhàn)略，宣布投入5億元推動中國電商貨到付款體系的發(fā)展，計劃未來三年向市場投入6萬臺支付寶POS機，這是第三方支付企業(yè)發(fā)展線下支付最大的一次擴張；7月，支付寶宣布將PC快捷支付與移動端打通，由于支付界面無需跳轉(zhuǎn)，增強了支付的快捷安全，而且銀行的手續(xù)費也由支付寶來承擔(dān)，在快捷支付的交流會上，支付寶方面對新戰(zhàn)略躊躇滿志。手機淘寶、美團、拉手、聯(lián)通、大眾點評、國航、UC、Opera、南航、當(dāng)當(dāng)?shù)染呀尤胍苿涌旖葜Ц?，而SAMSUNG、NOKIA、SONY、LG等手機廠商亦出廠預(yù)置該服務(wù)。據(jù)支付寶稱，在國內(nèi)，每10個使用過支付類手機應(yīng)用的用戶中有8人只用手機支付寶客戶端。

“就我自己的個人經(jīng)驗，支付是壟斷行業(yè)，移動支付也是這樣?！敝Ц秾毟笨偛梅毋懺虮究浾弑硎?，“就利益分成而言，任何移動支付方的收益在銀行面前都微不足道。支付是微利行業(yè)，但同時也是壟斷行業(yè)。”樊治銘副總裁關(guān)于“壟斷”的言論其實包含兩個層面，一是，作為微利行業(yè)，只有強勢占有市場才有可能真正盈利；更重要的是，一旦支付市場由一方強勢占據(jù)、用戶習(xí)慣業(yè)已形成、上下游產(chǎn)業(yè)鏈的整合趨于一體，其他的支付方案將很難入侵，日本運營商DoCoMo的成功即是先見。