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篇（1）

文章編號：1003－4625(2011)01－0018－06　中圖分類號：F830.589　文獻標識碼：A

一、背景和問題的提出

(一)經(jīng)濟體制改革對教育事業(yè)產(chǎn)生持續(xù)的巨大需求

從20世紀70年代末我國開始實行經(jīng)濟體制改革和對外開放政策，到90年代末，經(jīng)過20年的改革和發(fā)展，國家、社會、企事業(yè)單位和廣大人民群眾對加快發(fā)展教育事業(yè)有著越來越強的需求。特別是90年代末期爆發(fā)的在亞洲金融危機，基于當時啟動內(nèi)需、緩解就業(yè)壓力的考慮，亞洲開發(fā)銀行經(jīng)濟學(xué)家湯敏先生于1998年11月呈交給了國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)一封信。信中建議，“在3至4年內(nèi)使高校的招生量擴大一倍，新增學(xué)生實行全額自費，同時國家建立助學(xué)貸款系統(tǒng)，給部分有困難的學(xué)生提供貸款”。后來這一建議被國務(wù)院予以采納。

(二)大批貧困地區(qū)考生面臨高額“學(xué)費”攔路虎

高校擴招給莘莘學(xué)子帶來了“圓大學(xué)夢”的機遇，高等教育大眾化也使千軍萬馬擠高考“獨木橋”的境況有了根本改觀。但高校擴招是伴隨著高收費的，學(xué)費的快速增加使高校貧困生規(guī)模急劇擴大，許多貧困地區(qū)的家庭無法供養(yǎng)孩子邁人大學(xué)校門。

根據(jù)中國青少年發(fā)展基金會的一份名為《中國貧困高考生調(diào)查報告》的調(diào)查，2006年，有6成貧困高考生湊不齊學(xué)費。調(diào)查者尖銳地指出：“如果說高考是進入大學(xué)校門不可回避的門檻，那么對于那些貧困家庭而言，大學(xué)學(xué)費則是另一道難以逾越的隱形門檻。籌措學(xué)費的困難，甚至遠遠高于通過高考的困難，現(xiàn)在，六成順利通過高考的學(xué)生正面臨這道比高考更難跨越的隱形門檻。大學(xué)新生的貧困問題，已經(jīng)成為一個超越教育范疇的社會問題”。調(diào)查的主要結(jié)論是：教育支出是貧困生致貧的主要因素，貧困生分布在中部和西北地區(qū)，民族院校、省市屬院校、農(nóng)村地區(qū)的貧困學(xué)生尤其集中。高校類型中，民族院校的貧困生比例最高，國家補貼院校貧困生比例較高。

按高校隸屬類型，省(市、自治區(qū))所屬高校的貧困生比率和特困生比率較高。

二、政府主導(dǎo)。推動助學(xué)貸款

(一)我國資助貧困地區(qū)學(xué)生就學(xué)政策的歷史沿堇

多年來我國對于貧困地區(qū)學(xué)生就學(xué)采取“政府包辦”的補貼辦法，根據(jù)具體情況對各類貧困地區(qū)學(xué)生給予一定的學(xué)費補貼?？陀^分析，這種辦法只能惠及少數(shù)學(xué)生，而且每個學(xué)生獲得的補助金很有限，難以滿足進入大學(xué)后教育費用增加的實際需要。因此，單純依靠“政府包辦”的辦法，貧困地區(qū)學(xué)生就學(xué)的道路不可能拓寬，是不可持續(xù)的。

1999年，在高校擴招的背景下，我國正式推出國家助學(xué)貸款制度，顯然這是適應(yīng)我國高等教育規(guī)模擴大的必然產(chǎn)物，是我國經(jīng)濟社會發(fā)展和進步的客觀需要，也是保證我國高等教育持續(xù)健康發(fā)展的一項重要措施。

提出建立國家助學(xué)貸款制度是基于這樣一個基本判斷：原來的政策是建立在高等教育規(guī)模比較小的基礎(chǔ)上的，但1999年以后，高等教育規(guī)模擴大了，若干年內(nèi)將呈現(xiàn)逐年上升的趨勢。另外，國家各個方面的情況發(fā)生了很大變化，一方面是要資助困難學(xué)生，但資助困難學(xué)生的辦法不能完全沿用過去“政府包下來”的辦法，而是需要思考逐步形成市場化的資助困難學(xué)生的有效途徑，這是一個基本出發(fā)點。

1999年6月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了中國人民銀行、教育部、財政部制定的《關(guān)于國家助學(xué)貸款的規(guī)定(試行)》，國家助學(xué)貸款開始在北京、天津、上海等8個城市做試點，并指定工商銀行作為唯一承辦銀行，國家助學(xué)貸款應(yīng)提供擔(dān)保，特困生貸款形成的呆壞賬由學(xué)校和財政分擔(dān)。

2000年2月和8月，上述部委又頒布了《關(guān)于助學(xué)貸款管理的若干意見》、《關(guān)于助學(xué)貸款管理的補充意見》和《中國人民銀行助學(xué)貸款管理辦法》，助學(xué)貸款開始在全國范圍推廣，承辦銀行由原來的一家，擴大到四大國有商業(yè)銀行，同時取消了貸款需擔(dān)保的要求，簡化申請條件，對承辦銀行免征相應(yīng)的利息收入營業(yè)稅，由政府財政全面核銷所形成的呆壞賬。

從1999年到2002年，國家助學(xué)貸款共發(fā)放20多億元。2003年，助學(xué)貸款開始進入首批還貸高峰，出現(xiàn)了較為嚴重的違約現(xiàn)象。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，全國借貸學(xué)生平均違約率達到28％!正處于商業(yè)化轉(zhuǎn)型中的各經(jīng)辦銀行不得已暫停了部分高校的貸款業(yè)務(wù)，列入銀行“黑名單”的高校起碼有100多所，約占全國高校總數(shù)的10％。

總結(jié)初始階段的工作，可以看到，由于最初的制度設(shè)計有些不合理，比如還款期設(shè)定為四年，如果學(xué)生從大一開始貸款的話，一畢業(yè)就得開始還貸，四年后還清。這樣就產(chǎn)生了問題：相當多的高校學(xué)生畢業(yè)以后不能馬上找到工作，因此馬上還款不現(xiàn)實，但不還款就造成了違約。由于助學(xué)貸款違約率高，風(fēng)險大，同時，銀行辦理助學(xué)貸款工作量很大，運行成本很高，學(xué)生所在的學(xué)校只提供一個名單，所有的程序從審批到發(fā)放貸款，全部由經(jīng)辦銀行來承擔(dān)，導(dǎo)致商業(yè)銀行很不積極，由此影響了國家助學(xué)貸款工作的繼續(xù)推進，最終導(dǎo)致貸款速度越來越慢，幾近停止。

根據(jù)實際工作中出現(xiàn)的情況，2003年下半年，教育部和財政部、銀監(jiān)會、中國人民銀行開始會商，對國家助學(xué)貸款制度進行改革，2004年6月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會《關(guān)于進一步完善國家助學(xué)貸款工作若干意見的通知》，這次政策調(diào)整的針對性很強，針對前幾年國家助學(xué)貸款制度運行過程中所發(fā)生的問題調(diào)整了利息的補貼辦法、還款年限，改變了操作機制，建立了風(fēng)險補償基金，成立了國家助學(xué)貸款管理中心，各省、各校的助學(xué)貸款工作都有專人管理，建立信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，等等。主要內(nèi)容如下：

1.改革財政貼息方式。改變原來在整個貸款合同期間內(nèi)，對學(xué)生貸款利息給予50％財政補貼的做法，實行借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后全部自付的辦法，借款學(xué)生畢業(yè)后開始計付利息。

2.延長還貸年限。改變原來自學(xué)生畢業(yè)之日起即開始償還貸款本金、四年內(nèi)還清的做法，實行借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1至2年后開始還貸、6年內(nèi)還清的做法。借款學(xué)生辦理畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)手續(xù)時，應(yīng)當與經(jīng)辦銀行確認還款計劃，還款期限由借貸雙方協(xié)商確定。

3.改革經(jīng)辦銀行的確定辦法。改變原來由國家指定商業(yè)銀行辦理國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的做法，實行由政府按隸屬關(guān)系委托全國和省級國家助學(xué)貸款管理中心通過招投標方式確定國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行。經(jīng)辦銀行一經(jīng)確定，由國家助學(xué)貸款管理中心與經(jīng)辦銀行簽訂具有法律效力的貸款合作協(xié)議。

4.明確高校在國家助學(xué)貸款實施工作中的責(zé)任。高校在國家助學(xué)貸款管理中心下達的借款額度內(nèi)，負責(zé)組織本校經(jīng)濟困難學(xué)生的貸款申請，并向經(jīng)辦銀行提出本校借款學(xué)生名單和學(xué)生申請貸款的有關(guān)材料，對申請借款學(xué)生的資格及申請材料的完整性、真實性進行審查，監(jiān)督學(xué)生按貸款合同規(guī)定的用途使用貸款。

5.建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償機制。按照“風(fēng)險分擔(dān)”原則，按隸屬關(guān)系，由財政和普通高校按貸款當年發(fā)生額的一定比例建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償專項資金，給予經(jīng)辦銀行適當補償，具體比例在招投標時確定。國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償專項資金由財政和普通高校各承擔(dān)50％。

6.健全國家助學(xué)貸款管理機構(gòu)，進一步強化并改進管理。教育部要進一步加強全國國家助學(xué)貸款管理中心的建設(shè)，配備足夠的工作人員，檢查、督促其充分履行職能。各省、自治區(qū)、直轄市人民政府要不斷加強省級國家助學(xué)貸款管理中心的建設(shè)，調(diào)劑配備相應(yīng)工作人員，保證必需的工作經(jīng)費。

各普通高校要不斷加強對國家助學(xué)貸款的管理工作，設(shè)立專門的工作機構(gòu)，由學(xué)校的一位校級領(lǐng)導(dǎo)直接負責(zé)，原則上按全日制普通本?？茖W(xué)生、研究生在校生規(guī)模1：2500的比例，在現(xiàn)有編制內(nèi)調(diào)劑配備專職工作人員。

要培養(yǎng)學(xué)生誠信意識，建立學(xué)生信用檔案，制定切實可行的措施，督促借款學(xué)生及時歸還借款本息，努力降低國家助學(xué)貸款風(fēng)險。

借款學(xué)生畢業(yè)時，學(xué)校有關(guān)部門應(yīng)在組織學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認手續(xù)后，方可為借款學(xué)生辦理畢業(yè)手續(xù)，并將其貸款情況載入學(xué)生個人檔案；積極主動地配合經(jīng)辦銀行催收貸款，負責(zé)在1年內(nèi)向經(jīng)辦銀行提供借款學(xué)生第一次就業(yè)的有效聯(lián)系地址；學(xué)生沒有就業(yè)的，提供其家庭的有效聯(lián)系地址。

國家助學(xué)貸款新機制實施以后，國家助學(xué)貸款有了較大的進展，據(jù)教育部統(tǒng)計，2005年全國公辦全日制普通高等學(xué)校在校生(包括全日制、?？茖W(xué)生、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生)總數(shù)為1450萬人，其中家庭經(jīng)濟困難學(xué)生約294萬人，占在校生總數(shù)的20％，特別困難學(xué)生約123萬人，占在校生總數(shù)的8％。自2004年6月至2006年6月底，全國申請貸款人數(shù)211.1萬人，約占貧困生的71％；銀行審批人數(shù)154.3萬人，約占貧困生申請人的73％；申請貸款金額171.8億元，銀行審批金額131.7億元。

(二)完善制度體系，實現(xiàn)全覆蓋

在總結(jié)前幾年實踐的基礎(chǔ)上，為確保“不讓一名大學(xué)生因家庭經(jīng)濟困難而失學(xué)”的口號，2007年5月，國務(wù)院《關(guān)于建立健全普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生資助政策體系的意見》，按照“加大財政投入，經(jīng)費合理分擔(dān)，政策導(dǎo)向明確，多元混合資助，各方責(zé)任清晰”的基本原則，建立健全高校學(xué)生資助政策體系，從制度上基本解決高校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的就學(xué)難題。各級教育、財政部門，按照國務(wù)院的總體要求，精心組織，周密部署，加大資金投入，擴大資助范圍，提高資助標準，不斷完善各項資助措施；企事業(yè)單位、社會團體和個人積極捐資助學(xué)，有關(guān)金融機構(gòu)大力支持并推進國家助學(xué)貸款工作；各高校加大資助經(jīng)費提取力度，確保各項資助政策落實到位。

2007年8月財政部、教育部和國家開發(fā)銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于部分地區(qū)開展生源地信用助學(xué)貸款試點的通知》，生源地信用助學(xué)貸款是國家助學(xué)貸款的重要組成部分，它是家庭經(jīng)濟困難學(xué)生和家長(或其他法定監(jiān)護人)向?qū)W生入學(xué)前戶籍所在縣(市、區(qū))的學(xué)生資助管理中心或金融機構(gòu)申請辦理的，由國家開發(fā)銀行等金融機構(gòu)發(fā)放的，幫助學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費、住宿費的助學(xué)貸款。

生源地信用助學(xué)貸款是信用貸款，不需要擔(dān)?；虻盅?，學(xué)生和家長(或其他法定監(jiān)護人)為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。比起校園地國家助學(xué)貸款，生源地信用助學(xué)貸款更加方便學(xué)生和家長，學(xué)生拿到錄取通知書即可到當?shù)貙W(xué)生資助管理中心或金融機構(gòu)申請辦理。

2008年9月財政部、教育部、銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于大力開展生源地信用助學(xué)貸款的通知》，決定擴大生源地信用助學(xué)貸款的覆蓋范圍，明確生源地信用助學(xué)貸款以國家開發(fā)銀行為主，鼓勵各類金融機構(gòu)開展生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，把這項工作推向全國。

2007年，國家在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5省市試點開辦生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，其后，山西、山東、安徽、青海等20多個省份也在積極試點、推行生源地信用助學(xué)貸款工作。2009年，開展生源地信用助學(xué)貸款工作的省份由5個試點省份擴大到26個省份。全年共審批生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生62.2萬人，占全年國家助學(xué)貸款審批總?cè)藬?shù)的61％，是2008年的2.6倍；審批合同金額46.1億元，占全年國家助學(xué)貸款審批合同金額的53％，是2008年的3.7倍。連同前幾年辦理的生源地信用助學(xué)貸款，全國已累計審批貸款學(xué)生97.4萬人，審批合同金額72.1億元。

目前，全國普通高校已形成國家獎學(xué)金、國家勵志獎學(xué)金、國家助學(xué)金、國家助學(xué)貸款、勤工助學(xué)、特殊困難補助和學(xué)費減免等多種措施并存的資助政策體系，每年資助約450萬名家庭經(jīng)濟困難的高校學(xué)生，受助學(xué)生超過4000萬人次，有力地促進了教育公平與社會和諧。

三、助學(xué)貸款的金融分析

國家助學(xué)貸款是一個集合政治、經(jīng)濟、社會、福利、教育等諸多因素，結(jié)構(gòu)性組合在一起的金融概念。

第一，國家助學(xué)貸款具有商業(yè)性與政策性并存的雙重特征。一方面，國家助學(xué)貸款是由國務(wù)院批準實行的，是以幫助高等學(xué)校中經(jīng)濟困難的學(xué)生完成學(xué)業(yè)、實施科教興國、加速人才培養(yǎng)為目的的一項政府政策，助學(xué)貸款的部分利息由中央或地方財政補貼，因而政策性特征明顯。另一方面，助學(xué)貸款是由銀行提供，貸款資金均由銀行按照市場化的原則籌集，還貸風(fēng)險也由商業(yè)銀行承擔(dān)，所以助學(xué)貸款本質(zhì)上仍是一種商業(yè)性貸款。

第二，國家助學(xué)貸款是一種以信用方式提供的個人消費信貸。一方面，信用貸款是一種新興的貸款品種，除了國家助學(xué)貸款之外，我國其他類型的信用貸款尚停留在較小的范圍之內(nèi)，如針對特定消費人群的耐用消費品的短期信用貸款，也只局限在發(fā)達城市中，而有關(guān)信用貸款的管理方法及實施策略都尚在探索之中。另一方面，雖然國家助學(xué)貸款的實施與發(fā)放極大地依賴了銀行與學(xué)校之間的合作，但學(xué)校在法律意義上只是擔(dān)當了一個介紹人和見證人的角色。銀行的每一筆貸款只針對與其簽訂貸款合同的某一個貧困大學(xué)生。而貧困大學(xué)生貸款的目的是為了支付在校期間的學(xué)費和日常生活費，屬于教育消費的范疇。所以說，國家助學(xué)貸款屬于個人消費信貸范疇。

因而，可以對國家助學(xué)貸款有如下的認識：一是國家助學(xué)貸款是一種旨在幫助貧困大學(xué)生完成學(xué)業(yè)的、以信用貸款的方式提供的個人消費信貸。它有明顯的政策性特征，但本質(zhì)上仍屬于商業(yè)貸款。二是經(jīng)辦銀行由此而來的風(fēng)險，是國家助學(xué)貸款給銀

行帶來的巨大挑戰(zhàn)。銀行的任何一筆貸款都有風(fēng)險，但國家助學(xué)貸款不同于傳統(tǒng)意義上的普通貸款，其風(fēng)險的產(chǎn)生與其性質(zhì)有很大的關(guān)聯(lián)。正如前面所分析的，國家助學(xué)貸款作為一種新的貸款品種，其風(fēng)險來源于國家助學(xué)貸款的發(fā)放形式――信用貸款，目前銀行尚缺乏有效的信用手段來制約借款人。三是源于助學(xué)貸款屬于個人消費貸款，個人消費信貸在我國產(chǎn)生不久，有關(guān)的管理辦法和具體操作手段還不嚴密也不完善。助學(xué)貸款的筆數(shù)多，單筆額度小，牽涉人數(shù)多，在實施過程中，對每筆貸款的審核、調(diào)查、發(fā)放、貸后管理等各項手續(xù)一道都不能少，因而運營起來成本很高，具有管理風(fēng)險。四是源于助學(xué)貸款所針對人群的特點，助學(xué)貸款所針對的人群是在校大學(xué)生，而大學(xué)生畢業(yè)以后的流動性非常大，工作變動頻繁，不利于銀行及時掌握具體情況、及時與貸款本人聯(lián)系、及時在貸款管理上做出反應(yīng)。

然而，盡管存在著上述種種風(fēng)險，但信用貸款所帶來的問題是其中最核心的，需要重點加以分析。

1.關(guān)于信用制度。

既然國家助學(xué)貸款屬于個人信用貸款，就需要一個相應(yīng)的適用于個人的信用制度來對其進行管理和制約。雖然人民銀行的個人征信系統(tǒng)已在建立，但尚不成熟，目前除了北京、上海等部分大中城市已經(jīng)建立起個人信用賬戶外，中國幾乎所有的省份，尤其是中西部地區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，還沒有建立起個人信用記錄、信用賬號之類的信用制度的基礎(chǔ)性內(nèi)容。

正因為如此，對于大學(xué)生畢業(yè)后流動性大、難以跟蹤的問題，經(jīng)辦銀行難以通過信用手段對其進行制約，因而承擔(dān)了較大的信用風(fēng)險。迄今為止，一些銀行正在嘗試建立本銀行的個人消費信用制度，但起步較晚，尚難在較短的時間內(nèi)形成規(guī)模。個人客戶在信用卡、個人儲蓄和個人住房貸款等方面的資信記錄彼此獨立，增加了貸款調(diào)查的成本和難度，從而影響銀行對客戶信用狀況評價的公正與客觀，縮小了可以受理的貸款客戶范圍，制約了個人消費信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。另外，由于在我國的經(jīng)濟生活中，個人較少通過銀行進行融資；在日常的社會生活中，人們也可以不依賴銀行的信用，因而銀行難以通過信用制裁來保障每筆個人消費貸款的安全。

2.關(guān)于信用觀念。

在我國，隨著信用貸款、信用消費等金融業(yè)務(wù)的開展，人們對“信用”這個概念的理解漸漸深入。但由于信用體系的不健全，人們的信用觀念和信用意識還不能達到經(jīng)濟社會發(fā)展所期望的水平。不可否認，由于多年的歷史演變和復(fù)雜的經(jīng)濟社會變化影響，到目前為止，從事日常的社會經(jīng)濟活動時，很少有人將“信用”作為判斷一個人素質(zhì)與道德水平的重要標準，很少人根據(jù)一個人的“信用記錄”決定是否與其產(chǎn)生特定的社會經(jīng)濟關(guān)系。在一些信用制度較發(fā)達的國家，人們可以沒有錢，但絕不能沒有信用。因為沒有信用的人在信用社會里是寸步難行的。所以，整個社會的信用意識是信用貸款賴以生存的土壤。信用意識和觀念的缺乏，是我國銀行貫徹執(zhí)行國家助學(xué)貸款政策的一大風(fēng)險和一個重要挑戰(zhàn)。

3.關(guān)于大學(xué)生信用。

大學(xué)生的信用狀況應(yīng)該從主觀和客觀兩個方面去考慮。在主觀上，以現(xiàn)有的條件來看，助學(xué)貸款在很大程度上是依賴大學(xué)生自身的自覺性。國家助學(xué)貸款的對象是大學(xué)生，那么作為高素質(zhì)人群，大學(xué)生的道德水準和信用觀念與其受教育程度就一定成正比嗎?作為一個高智商的群體，不能排除某些人利用聰明才智鉆法律和制度空隙、蓄意拖欠還款的可能性。但從客觀上來看，也必須考慮大學(xué)畢業(yè)生實際的還款能力。相關(guān)政策規(guī)定，助學(xué)貸款的還款期限是大學(xué)生畢業(yè)以后幾年內(nèi)還清貸款本息(除政府貼息部分外)。而畢業(yè)后的前幾年，正是大學(xué)生經(jīng)濟實力最薄弱的時候，因而在客觀上造成了大學(xué)生還款能力不足的現(xiàn)實問題。這些問題也將轉(zhuǎn)化為銀行的信貸風(fēng)險。

4.關(guān)于法制環(huán)境。

類似國家助學(xué)貸款這樣小額的信用貸款，需要一個成熟、高效的法律環(huán)境相配合。在一些西方發(fā)達國家，有關(guān)這方面的法律程序非常簡單，只要證據(jù)確鑿，在極短的時間里法院就會對此作出判決，貸款拖欠人將得到制裁。相比較而言，在我國，人們法制觀念的淡薄、部分法律條款的不健全、有關(guān)的民事訴訟程序的冗長低效等等，都會給信用貸款帶來一定的風(fēng)險。舉例來說：當銀行發(fā)現(xiàn)某人的還款期已到，但遲遲不還款時，不得不采取法律手段來解決。但問題是，幾千元的官司，一是尚不構(gòu)成犯罪，二是民事訴訟程序耗時、費用高，三是銀行必須派人專門去“打官司”。如果這樣，拖欠貸款的人數(shù)很多，意味著銀行必須一筆一筆地打這些“小官司”。從此例中可以看出，對金額小、筆數(shù)多的國家助學(xué)貸款，銀行還要承擔(dān)時間、人員、資金和管理成本增加等方面的風(fēng)險。

以上是有關(guān)信用方面的風(fēng)險分析。實際上，在國家助學(xué)貸款實施的其他環(huán)節(jié)上也存在著風(fēng)險。這里僅強調(diào)兩點：一是銀行運營上的問題。現(xiàn)代意義上的銀行信貸管理通常是建立在對大量數(shù)據(jù)占有的基礎(chǔ)上，通過以客戶為中心的數(shù)據(jù)庫管理，對銀行經(jīng)營資源和客戶資源實行優(yōu)化配置。由于個人信用貸款在我國還處在起步階段，相對于銀行其他較成熟的業(yè)務(wù)來講，有關(guān)信用貸款的管理還需要經(jīng)歷很長一段時間的“初級階段”。在這段“摸索”和“嘗試”期內(nèi)，每筆國家助學(xué)貸款的貸出和回收都帶有風(fēng)險。二是追蹤手段上的落后。信用事業(yè)的發(fā)展需要網(wǎng)絡(luò)事業(yè)的支持。我國地域遼闊，信息技術(shù)手段尚未普及，全國聯(lián)網(wǎng)管理存在很大的困難。無論是銀行內(nèi)部的全國聯(lián)網(wǎng)，還是我國戶籍系統(tǒng)以及社會上可資利用的個人信息系統(tǒng)的全國聯(lián)網(wǎng)，在短期內(nèi)很難發(fā)揮實際作用。基于大學(xué)生畢業(yè)后流動性較大，工作變動頻繁較普遍的現(xiàn)象，貸款管理部門沒有可資利用的有效的追蹤手段，助學(xué)貸款無疑面臨較大風(fēng)險。

四、助學(xué)貸款與我國金融市場體系建設(shè)

綜上所述可以認為，歸屬于信用貸款的國家助學(xué)貸款，其基本特性決定了銀行不能夠采取傳統(tǒng)的貸款辦法來規(guī)避風(fēng)險，例如抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等方法，難以在助學(xué)貸款中發(fā)揮作用。

十年前，當國家決定推行高校助學(xué)貸款政策時，我國的金融機構(gòu)的經(jīng)營管理和金融體系在助學(xué)貸款這一特定領(lǐng)域還是完全的“空白地帶”。經(jīng)過十年的實踐和總結(jié)，從“圓貧困大學(xué)生的上學(xué)夢”這一目標出發(fā)，到當年審批發(fā)放助學(xué)貸款80多億元，惠及100多萬貧困大學(xué)生(2009年)，我國金融服務(wù)業(yè)在填補助學(xué)貸款“空白”過程中，積累了一系列值得總結(jié)和思考的經(jīng)驗。助學(xué)貸款的實施和風(fēng)險的規(guī)避必須借助一個強有力的、綜合的社會信用體系。沒有這個體系，銀行就無法對借款人進行真正信用意義上的制約。具體來說有以下幾點可以進行深入討論：

(一)制定和實施助學(xué)貸款的政策體系

從1999年國家第一個助學(xué)貸款文件，到2009年4月由教育部和財政部聯(lián)合下發(fā)的《高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)費和國家助學(xué)金貸款代償暫行辦法》文件，十一年來，政府有關(guān)部門在不斷總結(jié)經(jīng)驗和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，先后了26個助學(xué)貸款的辦法、規(guī)定和實施細則(不完全統(tǒng)計)，針對貧困大學(xué)生這一特

定群體的融資需求，從個人信用融資的基本特征出發(fā)，從組織上、資金上、工作考核制度上、信息系統(tǒng)建設(shè)上，多個層面、多個角度逐步形成助學(xué)信用貸款的政策框架；相關(guān)大學(xué)和金融機構(gòu)在國家政策框架下，根據(jù)各自的具體情況，開創(chuàng)性地制定了一系列實施細則，形成一個推動助學(xué)貸款工作的有機的政策體系，基本滿足了貧困大學(xué)生對助學(xué)貸款的需求。

(二)建立和形成助學(xué)貸款的組織保障體系

為了組織實施助學(xué)貸款工作，1999年9月，經(jīng)中央機構(gòu)編制委員會辦公室批準，全國學(xué)生貸款管理中心成立，作為國家助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組的日常辦事機構(gòu)設(shè)在教育部內(nèi)。2006年2月，為進一步做好資助家庭經(jīng)濟困難學(xué)生工作，經(jīng)教育部黨組研究并報中央機構(gòu)編制委員會辦公室批準，將“全國學(xué)生貸款管理中心”更名為“全國學(xué)生資助管理中心”，具有獨立的事業(yè)單位法人資格，與教育部外資貸款事務(wù)中心合署辦公，一個機構(gòu)，兩塊牌子。中心內(nèi)設(shè)高校學(xué)生資助工作處、中小學(xué)學(xué)生資助工作處、信息與法律處、外資貸款處、政府采購處、財務(wù)處、辦公室、資金管理處等八個處(室)。在省市自治區(qū)教育廳(局)先后也設(shè)立了相應(yīng)的機構(gòu)，從事助學(xué)貸款這項工作。2007年開展生源地助學(xué)貸款后，在有關(guān)省市的縣級政府下設(shè)了貧困生資助中心。

根據(jù)國家的相關(guān)規(guī)定，按照1：2500的比例，在各高等院校內(nèi)設(shè)立助學(xué)貸款工作辦公室，直接受理貧困地區(qū)的大學(xué)生貸款申請和相關(guān)事宜。

從事助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的銀行，則相繼在本銀行內(nèi)部設(shè)立專門從事助學(xué)貸款的部門或處室，培訓(xùn)客戶經(jīng)理和信貸業(yè)務(wù)人員。

這樣，就形成了政府(中央和地方)、學(xué)校、銀行和貧困大學(xué)生“四位一體”的組織體系，建立起信用助學(xué)貸款工作的組織保障體系。具體來說可以從圖示中看到：

(三)建立和形成“招投標”的市場化運行機制

在助學(xué)貸款工作開展初期采用“政府指定”經(jīng)辦銀行運行不暢的情況發(fā)生之后，有關(guān)部門果斷地順應(yīng)改革發(fā)展潮流，對助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行采取“政府財政支持下的招標和投標”辦法，確定經(jīng)辦銀行。在這項改革方案上首先取得突破的是，2004年國家開發(fā)銀行在河南省諸多銀行紛紛退出“助學(xué)貸款”這一領(lǐng)域的情況下，積極參與競標取得成功，形成了著名的“河南模式”，發(fā)揮了重要的示范作用。這樣，一方面政府可以從政策制定和市場監(jiān)管的角色充分發(fā)揮固有的職能，另一方面銀行可以根據(jù)自身的具體情況和發(fā)展階段，通過招投標，建立內(nèi)部的運行體系和考核制度，加強管理和風(fēng)險控制，實現(xiàn)經(jīng)濟和社會雙目標。經(jīng)過最近幾年的連續(xù)運行，選擇助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行已經(jīng)窺制度化和良性發(fā)展。

(四)建立和形成大學(xué)生信用信息網(wǎng)絡(luò)體系

十年來，助學(xué)貸款的相關(guān)機構(gòu)和銀行，沒有等待、觀望和嘆息我國信用制度的欠缺，抱怨對畢業(yè)后“五湖四?！钡膶W(xué)生缺乏互聯(lián)互通的信用制度的約束，而是主動進行信用制度的建設(shè)，建立助學(xué)貸款計算機網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)，將其與人民銀行個人征信系統(tǒng)互聯(lián)，相當于在已經(jīng)開發(fā)的人民銀行征信系統(tǒng)的框架內(nèi)建立了支線網(wǎng)絡(luò)。從校園地助學(xué)貸款，到生源地助學(xué)貸款，各金融機構(gòu)不斷更新和完善這個子系統(tǒng)，逢山開山、逢水架橋，具體環(huán)節(jié)至少包括：用戶交互層、交互控制層、業(yè)務(wù)服務(wù)層、公共服務(wù)層、業(yè)務(wù)流程管理層、數(shù)據(jù)訪問層和數(shù)據(jù)存儲層等等，需要主動去建設(shè)、去培育信用制度，通過信用制度的建設(shè)去完善風(fēng)險管理和控制，及時、準確和有效的保證每筆助學(xué)貸款的發(fā)放和回收。

(五)把思想教育、誠信為本放在重要地位

大學(xué)生的信用不僅依靠外部信用制度建設(shè)，更依靠其內(nèi)心的還貸承諾。因此對其進行誠信教育就特別重要，這本身又是信用建設(shè)的重要內(nèi)容。大學(xué)生不僅是被動的還貸者，而且是主動的信用建設(shè)主體。一旦大學(xué)生牢固樹立起誠信意識，即使在其因暫時找不到工作時也會主動找到銀行延緩還貸，談妥還貸條件，有責(zé)任心的大學(xué)生絕對不會賴賬不還。他不但會帶著一顆感恩的心努力學(xué)習(xí)、勤奮工作，更會千方百計去把給他“及時雨”和“雪中炭”的銀行貸款還上。這比任何風(fēng)險管理措施都有效。正是基于這樣的深刻認識，助學(xué)貸款的相關(guān)機構(gòu)都努力將風(fēng)險管理在一開始就植入大學(xué)生的內(nèi)心，在擴招和開展信用助學(xué)貸款的同時，努力提高新一代大學(xué)的誠信守信意識。

篇（2）

隨著社會經(jīng)濟的縱深發(fā)展，大學(xué)生作為社會中的一個特殊的消費群體，其消費觀念的塑造和培養(yǎng)直接地影響其世界觀的形成與發(fā)展，進而影響其一生的品德行為。因此，關(guān)注大學(xué)生消費狀況，把握大學(xué)生生活消費的心理特征和行為導(dǎo)向，培養(yǎng)和提高財商，就成為高校的重要課題。

一、當代大學(xué)生消費新概念

1.消費方式已經(jīng)進入網(wǎng)絡(luò)電子時代

隨著社會經(jīng)濟的飛躍發(fā)展，社會消費方式已經(jīng)從原來單一的現(xiàn)金交易向現(xiàn)金、信用卡、支票等多樣化的交易方式轉(zhuǎn)變，使人們的生活方式更趨方便快捷。當代大學(xué)生是青年人中的佼佼者，有著開放的思想意識，從不落后于時代的發(fā)展。那么在消費方式上是怎樣的狀況呢?在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，作為特殊的消費群體，當代大學(xué)生的消費方式已經(jīng)進入了網(wǎng)絡(luò)電子時代。許多大學(xué)生

都有校園ic卡、交通ic卡、銀行取款卡、上網(wǎng)卡甚至運動健身卡等，刷卡時代使大學(xué)生的消費行為瀟瀟灑灑，用某些同學(xué)的話來說，就是卡一刷，錢就花。

2.消費多元化傾向

21世紀是物質(zhì)生活與精神生活豐富多彩的時代，步入這一時代的大學(xué)生們不再滿足于宿舍、教室兩點一線的單調(diào)生活，盡管書籍仍是主要的消費對象，但已不是首選的，更不是唯一的消費項目。大學(xué)生的消費已呈現(xiàn)明顯的多元化趨勢，手機、旅游、電腦、影音娛樂是大學(xué)生的消費熱點。調(diào)查中，當問及在經(jīng)濟條件許可情況下，最想做的事情是什么時，大部分學(xué)生選擇了旅游，其次是買電腦，反映出大學(xué)生具有想走出校園、融入社會與自然、擁有高質(zhì)量生活的渴望。

3.理性消費是主流

價格、質(zhì)量、潮流是吸引大學(xué)生消費的主要因素。從調(diào)查結(jié)果來看，講求實際、理性消費仍是當前大學(xué)生主要的消費觀念。據(jù)了解，在購買商品時，大學(xué)生們首先考慮的因素是價格和質(zhì)量。這是因為中國的大學(xué)生與國外的不同，其經(jīng)濟來源主要是

父母的資助，自己兼職掙錢的不多，每月可支配的錢是固定的，大約在300-800元之間，家境較好的一般也不超過1000元，而這筆錢主要是用來支付飲食和日常生活開銷的。由于消費能力有限，大學(xué)生們在花錢時往往十分謹慎，力求花得值，因此會盡量搜索那些價廉物美的商品。

無論是在校內(nèi)還是校外，當今大學(xué)生的各種社會活動都較以前增多，加上城市生活氛圍，談戀愛等諸多因素的影響，不會考慮那些盡管價廉但不美的商品，相反，他們更會注重自己的形象，追求品位和檔次，雖然不一定買名牌，但質(zhì)量顯然是非常重要的內(nèi)容。

4.追求時尚和名牌是不老的話題

大學(xué)生站在時代前沿，追新求異，敏銳地把握時尚，惟恐落后于潮流，這是共同特點。最突出的消費就是使用手機。當代大學(xué)生們的消費中普遍增加了手機的消費項目。有調(diào)查表明學(xué)生手機擁有率不低于40%。此外，電腦及相關(guān)消費也是他們的追求，小至一張幾十元的上網(wǎng)卡，大至電腦都是當代大學(xué)生的寵物，用計算機系同學(xué)的話來形容，他們簡直就把電腦當成自己的情人知己。

再次是發(fā)型、服裝、飾物等大學(xué)校園中都不乏追新族。調(diào)查資料也印證了這一點，就所占比例來看，是否流行緊隨價格、質(zhì)量之后，成為大學(xué)生考慮是否購買的第三大因素。至于名牌產(chǎn)品，當問到如果經(jīng)濟許可，會否購買名牌產(chǎn)品時，80%的學(xué)生表示肯定。以上充分體現(xiàn)了大學(xué)生對追求高品質(zhì)、高品牌、高品位生活的需要。

關(guān)于大學(xué)生消費情況調(diào)查報告篇【二】

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國的國民收入與國民支出的不斷增加。大學(xué)生作為一特殊的消費群體，在消費上呈現(xiàn)出許多自身所獨有的特點，這一狀況的出現(xiàn)受多種因素的影響，當然也與大學(xué)生自身存在的消費觀念密不可分。為了了解當代大學(xué)生消費的真實現(xiàn)狀，我們從生活費用的來源、分配及利用狀況，購物心態(tài)，消費水平和急停收入狀況等方面，進行了一次大學(xué)生消費情況調(diào)查。

使大學(xué)生認知自己的行為的對錯，提高意識且提出適應(yīng)的政策。

另外我們也對大學(xué)生消費的狀況以及心理因素作了相應(yīng)的調(diào)查，并從社會原因分析了大學(xué)生消費的外在因素。最后，由于大學(xué)生屬于心理，生理，社會經(jīng)驗的轉(zhuǎn)型期，正確引導(dǎo)他們的消費觀念也是非常重要的。通過本文的調(diào)查分析，我們希望能給廣大的大學(xué)生消費者提供有意義的幫助和指導(dǎo)。

調(diào)查時間：***

調(diào)查地點：***

調(diào)查對象：****本科生

我們的調(diào)查問卷內(nèi)容主要有王威力提出，有其他三位成員審查修改。在分發(fā)調(diào)查問卷時我們分工合作，分發(fā)近二百張調(diào)查問卷。并由分發(fā)人員收回。小組討論研究調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)總結(jié)和分析。經(jīng)過近一周的時間將調(diào)查問卷整理完畢。由小組討論調(diào)查報告?zhèn)戎乜偨Y(jié)的消費問題的哪些方面。最后由袁莉執(zhí)筆完成調(diào)查報告。小組分工明確，配合默契，大大提高了工作效率。

正文：

一、問題的提出

當前不斷變化的市場中，大學(xué)生作為一個特殊的消費群體正受到越來越多的關(guān)注。由于大學(xué)生年紀輕，缺乏經(jīng)驗，充滿青春的活力并同時具備了一定的購買能力，因而他們有著不同于社會其他消費階層的群體的消費心理以及行為。首先大學(xué)生有著比較旺盛的消費需求，而反觀另一方面，他們尚未獲得經(jīng)濟上的自主與獨立，消費受到家庭準許的很大的制約。消費觀念的超前以及消費實力的相對滯后，是這一群體不同于其他群體的問題所在。問了更加清晰的了解這個問題，我進行了對大學(xué)生消費狀況的一次調(diào)查。

二、問卷情況

這次問卷共發(fā)放183份，收回有效問卷166份。以身邊同學(xué)及朋友為主要調(diào)查對象。

三、問卷分析

1、經(jīng)過問卷調(diào)查，有7%的同學(xué)一個月的生活費標準在1000元以上，而500-1000元及300500元的人數(shù)占了相當?shù)谋壤@一結(jié)果和我預(yù)先的想象相差不多，說明我們學(xué)校的學(xué)生普遍消費能力在周圍學(xué)校大學(xué)生也占平均水平地位。

2、關(guān)于支出的具體內(nèi)容上我們看到，用于飲食及娛樂兩項的結(jié)果分別占了前兩位，而選擇用于通訊的支出與用于交際的花費的人數(shù)基本持平，并有具體數(shù)字我們可以看出，越來越多的同學(xué)把相當多的錢花在了娛樂享受以及與人的聯(lián)絡(luò)溝通之上，這說明飲食上的消費比重正在日益的降低當中，相比之下，現(xiàn)在的大學(xué)生用于學(xué)習(xí)方面的錢實在是非常的少，這跟不良的學(xué)習(xí)風(fēng)氣以及社會的影響都有密不可分的聯(lián)系。

3、送第三題的調(diào)查結(jié)果中我們可以看出，當代大學(xué)生的經(jīng)濟來源85%左右仍然是來自家庭父母的供給，當然也有很多的學(xué)生選擇了走出校園，挑選了一些自己力所能及的工作作為兼職，這除了貼補自己的花費外參加更多的社會實踐也是促成這點的重要原因之一。還有部分人是利用學(xué)校的助學(xué)金和獎學(xué)金供自己的生活費用。

4、在第四題中我們不難發(fā)現(xiàn)當代大學(xué)生對于消費的認識還是很淺薄的，有很多是消費沖動型，見什么好自己喜歡什么就買什么。當然也有相當一部分人是經(jīng)過精打細算只買自己的學(xué)習(xí)和生活中的必需品。我們應(yīng)該向這些同學(xué)學(xué)習(xí)。

5、在第五題中，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)購物的問題則讓我們對大學(xué)生現(xiàn)今的消費有了更加全面的了解。我們發(fā)現(xiàn)，幾乎大部分的學(xué)生都進行過網(wǎng)絡(luò)購物的活動，雖然在具體數(shù)額上差距還非常大，但這確實清晰的預(yù)示了網(wǎng)絡(luò)購物在未來無法阻擋的發(fā)展趨勢。

6、在第六至九題關(guān)于大學(xué)生消費習(xí)慣的調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)具有以存錢、記賬為代表的良好的消費習(xí)慣的學(xué)生數(shù)量占的比例未達到三分之一的比例，而有下一階段消費計劃的人數(shù)也不足二分之一，而對于自己的消費大多數(shù)同學(xué)則表示沒什么感覺，只有小部分人總結(jié)為比較節(jié)儉。我們不難總結(jié)出目前學(xué)生們的科學(xué)消費意識還很淡泊，對于自己消費的管理還是存在很大的疏漏。

四、問題的總結(jié)與解決辦法

綜合以上的結(jié)果我們可以看出，大學(xué)生雖然作為一個特殊的消費群體，但有著自己已具備規(guī)律的消費結(jié)構(gòu)、習(xí)慣以及發(fā)展方向，只要我們能夠冷靜分析，必然能夠更加理性的控制自己的消費。

問題總結(jié)：

(一)理性消費仍是主流

質(zhì)量、價格、外觀是吸引大學(xué)生消費的主要因素。從調(diào)查結(jié)果來看，講求實際、理性的消費仍是當前大學(xué)生主要的消費觀念。據(jù)了解，在購買商品時，大學(xué)生們首先考慮的因素是商品的質(zhì)量。這是因為中國的大學(xué)生經(jīng)濟來源主要是父母的資助，自己兼職掙錢的不多，這使他們每月可支配的錢是固定的，大約在 600-800 元之間，家境較好的能達到1000元以上，而這筆錢主要是用來支付飲食、日用品及日常社交活動開銷的。由于消費能力有限，大學(xué)生們在花錢時往往十分謹慎，力求花得值，追求性價比高的商品。無論是在校內(nèi)還是在校外，由于同齡人、城市時尚氣息以及戀愛等諸多因素的影響，他們比較注重自己的形象，追求品位和檔次，雖然不一定買名牌，但商品的價格一定得配得上它的質(zhì)量。

(二)消費層次一定程度兩極分化

據(jù)調(diào)查，在大學(xué)校園中，月消費相對高的同學(xué)的月消費可比月消費相對低的的同學(xué)的月消費高出35倍，其原因是，家庭收入越高，對學(xué)生的經(jīng)濟供給越多，構(gòu)成大學(xué)生消費的一種特殊的奢侈格局，主要表現(xiàn)在旅游、電腦、手機、社交娛樂等方面的消費上?？梢姡髮W(xué)生的消費差距增大，兩極分化也比較分明，這在我國當前劇烈轉(zhuǎn)型的社會大背景下有其一定的必然性，我們也應(yīng)該在大學(xué)生的教育中逐步改善這一問題。

(三)過分追求時尚和名牌，存在攀比心理

在調(diào)查過程中顯示，一些同學(xué)為了擁有一款最流行的手機，情愿節(jié)衣縮食，甚至犧牲自己的其他必要開支來滿足這一不切實際的愿望;有些同學(xué)為了一雙名牌運動鞋，為了一套名牌化妝品或者一件名牌衣服，不惜向別人借錢甚至偷錢以滿足自己的欲望等，都可以反映出一些學(xué)生不懂得量入而出，而虛榮心的驅(qū)使又極易形成無休止的虛榮心，同時為了所謂的面子，大學(xué)校園里的攀比心理也是異常的嚴重，別人沒有的，自己得有;別人有的，自己的得是最好的。

解決辦法：

構(gòu)建節(jié)約型社會是我國十一五規(guī)劃的重要任務(wù)之一。構(gòu)建節(jié)約型的消費模式是解讀節(jié)約型社會的一個重要方面。用節(jié)約型的消費理念引導(dǎo)消費方式的變革，在全社會樹立節(jié)儉、文明、適度、合理的消費理念，大力倡導(dǎo)節(jié)約風(fēng)尚。當代大學(xué)生是未來社會建設(shè)的棟梁，加強大學(xué)生健康的消費觀念的培養(yǎng)與塑造，在當前構(gòu)建節(jié)約型社會的大環(huán)境下具有非常重要的意義。要正確引導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成健康消費心理和行為，可以從以下幾個方面著手：

(一)加強對大學(xué)生消費心理和行為的調(diào)查研究

在日常的教學(xué)中，我們應(yīng)該大力提倡調(diào)查研究與理論教學(xué)相結(jié)合的科學(xué)方法，重視和加強對大學(xué)生消費狀況的關(guān)注，注重在研究他們的消費心理與行為從中發(fā)現(xiàn)問題和解決問題。當然，調(diào)查研究是一個艱辛的過程，但是作為教育工作者應(yīng)該首先培養(yǎng)自己刻苦鉆研的科學(xué)精神、實事求是的科學(xué)態(tài)度、理論聯(lián)系實際的科學(xué)思維。針對不同問題的學(xué)生存在的不同問題，給出不同的解決辦法，有針對性的解決大學(xué)生消費觀念存在的偏差問題

(二)教育學(xué)生要樹立艱苦奮斗、勤儉節(jié)約、科學(xué)的消費意識

引導(dǎo)大學(xué)生在考慮個人消費時不忘傳統(tǒng)觀念，科學(xué)規(guī)劃安排，使自己的消費水平與家庭的收入水平相適應(yīng)。當然，在社會主義市場經(jīng)濟條件下，從不斷推動社會經(jīng)濟發(fā)展和繁榮市場這個角度看，需要鼓勵大學(xué)生進行積極、合理消費。如果不考慮個人經(jīng)濟狀況和支付能力，盲目追求奢侈的消費模式是十分有害的。思政教育工作者要及時客觀的分析社會上的消費主義現(xiàn)象，引導(dǎo)學(xué)生形成積極的心態(tài)，不依賴父母而進行奢侈消費而應(yīng)該自強、自立的作一個清醒的消費者。

結(jié)尾：

通過這次調(diào)查，我們基本掌握了當代大學(xué)生消費心理趨勢及現(xiàn)狀。大學(xué)生的基本生活消費大體上是現(xiàn)實的、合理的。但同時也存在著許多的問題，如攀比心理、不合理消費、不理性消費，這主要是生源來自全國各地，由于家庭情況的不同和消費習(xí)慣的差異造成的。大學(xué)生中，培養(yǎng)獨立的理財能力、科學(xué)的價值觀應(yīng)是當務(wù)之急。我們有理由相信，在社會各方面的共同努力下，中國當代大學(xué)生一定會形成一種更合理，更現(xiàn)實的消費觀。

1、消費的理性化需求

享受與潮流已變成吸引大學(xué)生消費的主要因素。從調(diào)查的結(jié)果來看，大學(xué)生的消費觀念與消費習(xí)慣，需要調(diào)整以及改善。所以我提出了消費的理性化需求。題目雖然說起來很大，但做起來卻需要我們從細處著手。比如對自己每天的消費情況進行記錄，以方便自己查找超支消費的原因。也要同時做好對未來消費的計劃與打算，做到心中有數(shù)，不能由著興趣不加節(jié)制的擴大自己的消費，從而導(dǎo)致自己的消費脫離了自己的生活檔次。這兩點在一定程度上也能保證自己在個人的生活水平下有個盡量好的享受水平。

2、拒絕奢侈品的消費

目前有的家庭收入很高，對學(xué)生的經(jīng)濟供給也較多，構(gòu)成這部分大學(xué)生消費的一種比較奢侈的格局，主要表現(xiàn)在旅游、娛樂以及電子產(chǎn)品等方面的消費上。這點在我們的調(diào)查中也得到了充分的體現(xiàn)?？梢?，大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)需要調(diào)整，當然這種情況的發(fā)生也是與我國當前劇烈轉(zhuǎn)型的社會大背景的必然性有一定聯(lián)系。作為一個學(xué)生我們應(yīng)該為自己、為家庭負責(zé)，減少那些只為虛榮心而存在的不良消費。

3、調(diào)整消費結(jié)構(gòu)

中國大學(xué)生的生活消費從20世紀的70年代至經(jīng)濟高速發(fā)展的前幾年，有一個方面是一直在傳承的，即大學(xué)生消費的主要組成部分以飲食費用和購買學(xué)習(xí)資料、用品為主體。而在最近幾年消費結(jié)構(gòu)的失衡，不僅反映了學(xué)習(xí)風(fēng)氣的惡化，也反映了人心的浮躁與社會對于大學(xué)生消費心理的影響。我們必須加以調(diào)整來使之適應(yīng)我們的消費水平。

4、杜絕攀比心理，不過分追求時尚

篇（3）

一、緒論

氣候變化及生態(tài)環(huán)境問題日益嚴峻，發(fā)展低碳經(jīng)濟，構(gòu)建低碳社會成為各界共識。在此背景下，“碳金融”應(yīng)運而生并迅速發(fā)展。它是指旨在減少溫室氣體排放的各種金融制度安排和金融交易活動，主要包括碳排放權(quán)及相關(guān)衍生品的交易與投資、低碳項目開發(fā)的投資與融資以及其他相關(guān)的金融交易或中介活動。金融危機后，面對國際經(jīng)濟新形勢，我國在“十二五規(guī)劃”中明確提出：要堅持把建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會作為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的重要著力點。為此，如何因地制宜地開展碳金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為國內(nèi)學(xué)界熱議的焦點。銀行是我國金融體系的支柱部門，其在碳金融領(lǐng)域的有效創(chuàng)新對于我國低碳轉(zhuǎn)型的成功實現(xiàn)起著關(guān)鍵作用。但現(xiàn)階段，國內(nèi)已有相關(guān)研究多圍繞企業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的節(jié)能減排展開，對于個人日常消費環(huán)節(jié)關(guān)注甚少。低碳社會的成功構(gòu)建離不開個人的積極參與，消費行為對企業(yè)生產(chǎn)具有導(dǎo)向作用。商業(yè)銀行若能有效利用自我優(yōu)勢，通過開發(fā)個人碳金融業(yè)務(wù)為個人踐行低碳消費構(gòu)建激勵機制，將極大地提升金融創(chuàng)新對我國低碳轉(zhuǎn)軌所能起到的“助推”效用。為此，本文選取大學(xué)生群體為研究對象，通過對西安市六所高校進行問卷調(diào)查，搜集信息，分析數(shù)據(jù)，針對該群體低碳消費踐行度較低這一現(xiàn)狀，論述了商業(yè)銀行開發(fā)大學(xué)生個人碳金融業(yè)務(wù)的必要性。并借鑒已有業(yè)務(wù)實踐，提出了業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體模式，試圖以市場化手段為大學(xué)生踐行低碳消費構(gòu)建經(jīng)濟激勵機制，使金融發(fā)展更好地服務(wù)于社會目標的實現(xiàn)。

二、 “生產(chǎn)減排”：當前商業(yè)銀行“碳金融”業(yè)務(wù)的理論探究重點

文獻搜索顯示，2009年之前，國內(nèi)有關(guān)碳金融的研究多集中于探討碳交易市場而忽視了商業(yè)銀行在其中的參與，直到2010年，商業(yè)銀行在碳金融中的作用才得到學(xué)者們的重視，文獻數(shù)量突飛猛進，并取得了一定的研究成果。但歸納總結(jié)可以發(fā)現(xiàn)，如何支持“生產(chǎn)減排”是現(xiàn)階段理論探討的絕對焦點，“消費減排”并未受到應(yīng)有重視。

具體來看，現(xiàn)有研究主要從商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)的重要性、實踐現(xiàn)狀、潛在問題及可能路徑幾方面展開論述。其中，對于前兩方面，雖然學(xué)者普遍認識到商業(yè)銀行因其資金配置功能而在支持低碳經(jīng)濟發(fā)展中扮演“關(guān)鍵種”角色，但具體分析中卻僅強調(diào)該特性在制約企業(yè)高能耗生產(chǎn)，推動企業(yè)技術(shù)革新方面所能發(fā)揮的關(guān)鍵效用，而忽視了其在鼓勵個人低碳消費，倡導(dǎo)個人低碳生活方面所能起到的助推效用。這無形中引致了當前以服務(wù)企業(yè)生產(chǎn)減排為主導(dǎo)目標的業(yè)務(wù)開發(fā)模式，一定程度上制約了我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的拓展空間。對于我國商業(yè)銀行碳金融的實踐現(xiàn)狀，盡管已有學(xué)者提出了“業(yè)務(wù)單一，規(guī)模有限，創(chuàng)新不足”等問題，并認識到除人才儲備、政策環(huán)境等客觀外部條件不完善外，對碳金融的有限認知也是造成以上問題的主要原因。但在對可能路徑的探討中，通過追求“高、尖、深”來扭轉(zhuǎn)我國商業(yè)銀行在該領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀依舊充當政策建議的主基調(diào)，涉及消費減排的個人碳金融這一業(yè)務(wù)發(fā)展中的真正短板并未受到應(yīng)有重視。

碳金融所代表的不僅是一種新的金融制度安排及金融交易形式，更深層次的是一種新的金融發(fā)展理念，即將社會福利最大化作為金融發(fā)展的最終目標。商業(yè)銀行應(yīng)提升理念認知，完善業(yè)務(wù)開發(fā)，通過開展個人碳金融業(yè)務(wù)以實現(xiàn)自身與社會的共贏。

三、國內(nèi)外個人碳金融業(yè)務(wù)開展的理論與實踐

京都議定書框架下，以三種“靈活機制”為基礎(chǔ)的“碳信用”交易市場的建立催生了碳金融的發(fā)展，有力地推動了企業(yè)生產(chǎn)的低碳轉(zhuǎn)型。鑒于此，個人碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也需以“個人碳信用市場”為依托，進而為個人踐行低碳消費構(gòu)建激勵機制。借鑒傳統(tǒng)的“碳信用”概念，“個人碳信用”可被定義為居民個人在日常生活中通過支持節(jié)能減排、踐行綠色消費等低碳行為而保有的經(jīng)批準的碳排放權(quán)或獲得的經(jīng)核準的碳減排額，二者分別對應(yīng)于政府配額制和自愿減排制。

1.國外有關(guān)個人碳金融業(yè)務(wù)的理論探討及實踐現(xiàn)狀。在理論探討方面，政府配額制一直以來都是國外學(xué)界熱議的焦點。配額制即政府確定本國居民的碳排放總額，并以人均為基準分配給本國居民，居民可依據(jù)個人情況對碳排放權(quán)進行買賣，個人碳交易（PCT，personal carbon trading）體系由此形成。Tina Fawcett和Yael Parag（2010）認為，廣泛的個人參與是成功構(gòu)建低碳社會的必要前提，因此建立基于配額制的個人碳交易體系是一個非常具有前瞻性的政策構(gòu)想，它能夠?qū)⑴c家用耗能和居民出行有關(guān)的碳排放的權(quán)利和責(zé)任具體到每個人身上，從而有效彌補現(xiàn)有政策工具的不足。Thumim和White（2008）通過分析認為，相比于征稅等其它措施，基于配額的“個人碳交易”機制保證了每個公民在能源獲得與使用方面的平等性，低收入者會因其整體較低的能源耗用量而成為這一機制的主要受益者。

由于配額制的“個人碳信用”市場仍處理論探索階段，因此，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)實踐多以自愿減排為基礎(chǔ)展開。在自愿減排機制下，個人通過主動減少日常碳排放或購買碳額度進行碳中和，以此獲得經(jīng)過核證的碳減排額，形成個人碳信用資產(chǎn)。韓國光州市為節(jié)約民用電力和天然氣，創(chuàng)建了一種“碳銀行”制度，自愿參加的居民可在光州銀行辦理“碳銀行卡”，銀行將居民每月節(jié)約下來的能源折合成積分存入卡中，居民則可使用這一積分購買相應(yīng)的低碳產(chǎn)品。美國一名為“我的碳排放交易”（My Emissions Exchange）的網(wǎng)站，根據(jù)居民家中的水電費賬單對其建立碳排放記錄，若參與者能相對之前大幅減少自己的能耗量，該網(wǎng)站便在核實該減排量后作出證明，并以中間人身份將產(chǎn)生的碳信用賣給那些想提高自己環(huán)保聲譽的公司。此處，減少電費支出并得到可出售的碳信用對于參與者來說是一種雙贏的經(jīng)濟激勵。

2.我國商業(yè)銀行個人碳金融實踐現(xiàn)狀及問題分析。通過文獻搜索本文發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段，國內(nèi)有關(guān)“個人碳信用”及“個人碳金融”議題的理論探討幾近空白，更多的僅是對現(xiàn)有業(yè)務(wù)實踐的相關(guān)介紹。

在我國，興業(yè)銀行和光大銀行是個人碳信用業(yè)務(wù)的先行者。2010年，興業(yè)銀行聯(lián)合北京環(huán)境交易所在京推出國內(nèi)首張低碳主題信用卡——中國低碳信用卡。通過與北京環(huán)境交易所的合作，興業(yè)銀行為客戶搭建起了信用卡碳減排量個人購買平臺，使其可通過銀行渠道完成個人購碳交易。與此同時，該行還通過建立國內(nèi)首個“個人綠色檔案”系統(tǒng)，使個人低碳交易記錄可追蹤可查詢，從而鼓勵持卡人積極參與碳減排，倡導(dǎo)低碳生活。中國光大銀行隨后推出的“綠色零碳信用卡”具有卡片可回收，碳足跡計算器，邀約購碳計劃，環(huán)保賬單等六大獨特的綠色環(huán)保功能。持卡客戶可通過登陸光大銀行信用卡地帶，在線計算日常生活中產(chǎn)生的CO2排放量，并以購買碳額度的形式，資助符合國際規(guī)定的節(jié)能減排項目，消除碳足跡，實現(xiàn)資源減排，并為自己建立“碳信用檔案”。

由以上業(yè)務(wù)介紹可以看出，現(xiàn)階段我國雖有少數(shù)商業(yè)銀行率先試水個人碳金融業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)模式多是依靠參與者的自愿減排意愿，通過銀行提供的碳足跡計算平臺及購碳平臺自主進行碳中和。這使得自主減排的個人參與者多為已實現(xiàn)“經(jīng)濟自由”的高收入群體，普通群眾則缺乏參與其中的經(jīng)濟激勵。對于這一點，興業(yè)銀行及光大銀行的工作人員在開展該項業(yè)務(wù)時也認識到：“市民往往更看重實實在在的利益”，因此，在產(chǎn)品推廣過程中，銀行方面不得不在各種營銷活動上花費大量精力?；诖吮疚奶岢觯绾吾槍ζ胀癖?，為其低碳行為構(gòu)建直接的經(jīng)濟利益補償機制應(yīng)成為下一階段我國商業(yè)銀行個人碳金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新重點。

四、基于大學(xué)生低碳消費的商業(yè)銀行個人碳金融業(yè)務(wù)探究

數(shù)據(jù)顯示，在我國CO2總排放量中，居民日常消費排放占據(jù)相當比重。大學(xué)生作為特殊消費群體，其日常生活中低碳意識與踐行度的高低將對我國未來低碳戰(zhàn)略的實施產(chǎn)生深遠影響。為此，本文選取大學(xué)生群體為研究對象，通過問卷調(diào)查，搜集相關(guān)信息，試圖借鑒國內(nèi)外現(xiàn)有的個人碳金融業(yè)務(wù)模式，結(jié)合該群體的自身特點，以市場化手段為其踐行低碳消費構(gòu)建起直接的經(jīng)濟激勵機制。

1.問卷設(shè)計與修正。通過參閱有關(guān)文獻本文發(fā)現(xiàn)，當代大學(xué)生低碳消費踐行情況不容樂觀，而缺乏有效的經(jīng)濟激勵機制可能是制約當代大學(xué)生踐行低碳消費的主要原因之一。進一步，本文提出低碳意識及踐行度較高的大學(xué)生應(yīng)普遍具有勤儉節(jié)約，謹慎保守這一特征的前提假設(shè)，試圖通過提高積極踐行者的可獲授信額度，使大學(xué)生的低碳消費行為得到直接的經(jīng)濟利益補償。為了印證以上觀點假設(shè)的正確性及業(yè)務(wù)模式的可行性，本文將調(diào)查問卷劃分為如下五部分：

（1）被訪者基本資料。

（2）日常低碳消費情況。意在考察當代大學(xué)生的低碳消費現(xiàn)狀，并探索潛在的制約因素。其中在對被訪者低碳消費踐行度的考察中，問卷選取六種代表性消費行為進行了問題設(shè)置，并對每一選項設(shè)以相應(yīng)分數(shù)，通過加總求和，以得分高低對被調(diào)查者的參與度進行定性評定。量化后的踐行度為之后的假設(shè)印證提供了操作上的便利。

（3）理財及風(fēng)險偏好。與第二部分相對應(yīng)，問卷同樣選取了六道代表性題目并對選項賦予分數(shù)，加總求和后以得分形式衡量被訪者的理財風(fēng)險偏好。進一步結(jié)合第二部分所得數(shù)據(jù)，通過將每位受訪者的兩個得分錄入Excel表中，利用SPSS軟件分析兩組得分之間的相關(guān)關(guān)系，以此考察問卷所提假設(shè)是否成立。

（4）可能的貸款需求及制約因素。以此考察提高可獲授信額度這一舉措是否能對大學(xué)生踐行低碳消費構(gòu)成有效的利益驅(qū)動。

（5）對信用卡的認識及使用情況。與第四部分所獲數(shù)據(jù)信息相結(jié)合，考察以“信用卡”作為大學(xué)生個人碳金融業(yè)務(wù)載體的合理性。

為了使問卷調(diào)查能夠更好地服務(wù)于研究目標的實現(xiàn)，本文在正式調(diào)查前設(shè)置了預(yù)調(diào)研階段，發(fā)出問卷50份，依據(jù)被調(diào)查者的反饋意見，對問卷所設(shè)問題進行了相應(yīng)調(diào)整。如在問卷第二部分中，考察被訪者低碳消費踐行度的6道問題起初采用五分法設(shè)計，但在預(yù)調(diào)研階段，被訪者普遍認為選項劃分過于細致，給其答題帶來不便，因此本文最終選擇了三分法的選項設(shè)計。再者，考慮到因子分析所需，該部分增設(shè)了5道補充題目，以考察大學(xué)生踐行低碳消費的可能障礙。正式調(diào)研階段，以西安市六所高校在校大學(xué)生為調(diào)查對象，采用電子問卷與書面問卷分發(fā)相結(jié)合的方式，共發(fā)放問卷100份，有效回收率為95%。下面，本文將以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，從必要性和具體模式兩方面對商業(yè)銀行基于大學(xué)生低碳消費的個人碳金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新予以詳細論述。

2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性分析。（1）對“低碳消費”的認知程度。如圖1所示，對于“低碳消費”這一概念，61%的同學(xué)表示大概了解，但感覺與自己關(guān)系不大，只有24.2%的同學(xué)表示很了解，且生活中能夠很好地踐行，14.7%的同學(xué)表示從未聽說過。由此，我們可以初步得出，現(xiàn)階段，在校大學(xué)生對于低碳消費的認知程度仍有待提高。

（2）低碳消費踐行度。進一步，考察該群體日常生活中對低碳消費的實際參與度。這里，我們將調(diào)查對象在問卷第二部分六道小題中所得總分數(shù)化分為小于0、0到2和大于2三個檔次，分別對應(yīng)于較低、一般以及較高三個實踐參與度。結(jié)果如圖2所示，只有27.5%的同學(xué)達到較高水平，多數(shù)學(xué)生處于中等水平，仍有20.7%的學(xué)生處于較低層級，因此整體而言，現(xiàn)階段，我國大學(xué)生群體的低碳消費踐行度仍然偏低。

（3）踐行低碳消費的主要障礙。利用多元統(tǒng)計分析方法，通過因子分析考察大學(xué)生踐行低碳消費的主要障礙。主要步驟包括：①原始數(shù)據(jù)的錄入與標準化。②求原有變量的相關(guān)矩陣及其特征根值、方差貢獻率和累計方差貢獻率，并根據(jù)累計方差貢獻率達到85%的要求選取因子個數(shù)。③采用方差最大法對因子載荷矩陣進行正交旋轉(zhuǎn)，通過觀察旋轉(zhuǎn)后的因子載荷圖，對所選因子進行命名解釋。分析結(jié)果如下：

利用SPSS 17.0對原始數(shù)據(jù)進行標準化后進入因子分析過程。求出Q1至Q1010個原有變量的特征根值、方差貢獻率及累計方差貢獻率。分析結(jié)果（表1）顯示前三個因子的方差累計貢獻率已經(jīng)達到90.512%，表明三個主因子已能夠包含10個變量指標的大部分原始信息，符合因子選取要求。

進一步對因子載荷矩陣進行正交旋轉(zhuǎn)，輸出旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣，結(jié)果如表2所示?？梢钥闯鲎兞縌1、Q2、Q3、Q4、Q9在因子F1上有較高的載荷，結(jié)合原有變量的實際意義，認為F1主要反映了生活習(xí)慣對低碳消費的影響，因此將其定義為生活習(xí)慣因子。變量Q6、Q7在因子F2上的載荷系數(shù)較大，可解釋為經(jīng)濟激勵對低碳消費的影響，因此將F2定義為經(jīng)濟激勵因子。變量Q5、Q8、Q10在因子F3上的載荷系數(shù)較大，可解釋為消費成本對低碳消費的影響，因此將F3定義為消費成本因子。至此本文認為，生活習(xí)慣、經(jīng)濟激勵以及消費成本是現(xiàn)階段阻礙大學(xué)生踐行低碳消費的主要因素。

綜合以上分析可以看出，現(xiàn)階段我國大學(xué)生對于低碳消費雖有一定認知，但低碳消費踐行度普遍較低。作為社會年輕代的主力軍，掌握先進知識與技能的大學(xué)生群體在祖國未來發(fā)展中定將扮演重要角色，他們的消費觀及消費行為也將影響到社會發(fā)展的各個環(huán)節(jié)。因此，改善我國大學(xué)生群體不容樂觀的低碳消費現(xiàn)狀具有絕對的必要性與緊迫性。由于缺乏有效的經(jīng)濟激勵機制是造成該現(xiàn)象的主要原因之一，因此尋求市場化的利益補償機制成為有效的解決渠道。商業(yè)銀行作為大學(xué)生群體日常接觸最多的金融機構(gòu)在這方面具有天然優(yōu)勢，其若能通過個人碳金融業(yè)務(wù)的有效創(chuàng)新，使大學(xué)生的日常低碳行為與個人經(jīng)濟利益相掛鉤，定將極大地提升該群體的低碳消費踐行度，從而進一步推進我國低碳社會的順利構(gòu)建。

3.業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體模式分析。（1）與學(xué)校、企業(yè)合作，創(chuàng)建“大學(xué)生低碳信用卡”。獲取消費信息是構(gòu)建激勵機制的必要前提。學(xué)校是大學(xué)生的主要生活場所，其生活消費多產(chǎn)生于此。因此，銀行若想盡可能全面地獲取大學(xué)生日常生活中，尤其是在能源使用方面的低碳消費信息，就需與校方進行合作。具體來看，學(xué)?？蔀槊课粚W(xué)生建立“個人碳信息賬戶”，將其在校的低碳消費情況記錄其中。如水電使用及對一次性餐具、塑料袋的消費等。銀行方面可由此獲取學(xué)生的在校消費信息，對于良好踐行低碳消費的學(xué)生給與相應(yīng)的“碳積分”獎勵，存入為其辦理的“大學(xué)生低碳信用卡”中。

在與學(xué)校合作的同時，銀行還可嘗試與企業(yè)進行合作。生產(chǎn)環(huán)保產(chǎn)品的企業(yè)可將其經(jīng)核證的環(huán)保產(chǎn)品在銀行備案、登記，銀行方面則通過定期公布合作企業(yè)環(huán)保產(chǎn)品名單，使“大學(xué)生低碳信用卡”的持卡人及時了解相關(guān)信息，并對以刷卡方式進行購買者記以相應(yīng)的“碳積分”。

在這里，本文之所以選取信用卡而非其它銀行卡為載體，主要出于以下兩方面原因：其一，從大學(xué)生的角度來看，問卷調(diào)查顯示，在校大學(xué)生對于信用卡的使用率很低，對信用卡的功能存在認識偏差。事實上，信用卡的透支消費功能不但可以滿足使用者在特定情況下的短期小額融資需求，為其日常消費提供便利，更重要的是它為身處信用經(jīng)濟中的個人參與者提供了一個有效的“個人信用資產(chǎn)”創(chuàng)造平臺。只要使用者在規(guī)定期限內(nèi)將透支款項補齊，那么透支行為不但不會使個人信用減分，反而會使銀行擁有更多提高你資信水平的信息依據(jù)。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，66.3%的學(xué)生表示自己在步入社會后的5年內(nèi)可能會有貸款需求，以滿足創(chuàng)業(yè)、購房或汽車消費等。但與此同時，對于初入社會，收入偏低且少有積蓄的畢業(yè)大學(xué)生來說，缺少信用記錄，銀行無充足的資信評估依據(jù)成為阻礙其成功獲取貸款的一大障礙。從圖5可看出，在眾多影響因素中，選擇這一因素的同學(xué)占到總?cè)藬?shù)的49.5%。基于此，本文認為“大學(xué)生低碳信用卡”的創(chuàng)建，可以在鼓勵大學(xué)生群體進行低碳消費的同時，通過使其更多得使用信用卡進行消費，培養(yǎng)大學(xué)生的誠信意識，并為其將來可能需要的融資需求積累信用資產(chǎn)。其二，對于銀行來說，開展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)可以使銀行提前與這些社會未來發(fā)展的中堅力量建立業(yè)務(wù)關(guān)系，在追蹤其低碳消費行為，獲取其個人信用信息的過程中發(fā)掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，這有利于其在爭取優(yōu)質(zhì)客戶資源的同業(yè)競爭中拔得頭籌。

（2）將“碳積分”與個人授信額度相掛鉤。為了使上述碳積分具有現(xiàn)實價值，我們須將其與該群體的經(jīng)濟利益相掛鉤。通過匯總問卷二、三部分收集到的數(shù)據(jù)信息，得到代表被調(diào)查者低碳踐行度及理財、風(fēng)險偏好的兩組得分，進一步利用SPSS軟件進行相關(guān)性分析。從輸出結(jié)果可以看到，在0.01的顯著性水平上，二者之間顯著正相關(guān)，相關(guān)系數(shù)為0.822。由散點圖可以進一步看出，隨著所獲分數(shù)的逐漸升高，正相關(guān)關(guān)系越為明顯。至此，“低碳意識及踐行度較高的學(xué)生應(yīng)普遍具有勤儉節(jié)約，謹慎保守的特征”這一假設(shè)得到了印證。

基于該假設(shè)的正確性，本文認為，銀行可以此為依據(jù)，參照大學(xué)生低碳信用卡使用者的還款信用記錄，對具有較高碳積分的學(xué)生給予較高的個人授信額度。該舉措的優(yōu)勢在于，一方面，由于上述分析中提到，很大一部分學(xué)生認為自己在畢業(yè)后的5年內(nèi)很可能存在貸款需求，而在校時對低碳消費的積極踐行可幫助其獲取較高的授信額度，以彌補事業(yè)起步或獨立生活開始時的資金缺口，為其未來發(fā)展提供了一定的物質(zhì)基礎(chǔ)。因此，這一形式的利益補償更加符合大學(xué)生的現(xiàn)實需求，由此產(chǎn)生的對大學(xué)生踐行低碳消費的驅(qū)動力將更加強效。另一方面，基于我們假設(shè)的正確性，這一舉措對于銀行來說風(fēng)險相對較小。而該項業(yè)務(wù)創(chuàng)新為其更好地履行社會責(zé)任，提高社會形象提供了有效渠道，通過以市場化手段為大學(xué)生踐行低碳消費創(chuàng)建激勵機制，使金融創(chuàng)新真正成為社會進步的“助推器”。

五、總結(jié)

開發(fā)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)是以市場手段引導(dǎo)社會生產(chǎn)、消費、投資等各個環(huán)節(jié)向低碳型轉(zhuǎn)軌的有效渠道。本文通過對國內(nèi)外已有研究進行整理與總結(jié)，認為現(xiàn)階段，我國關(guān)于商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的理論探討及業(yè)務(wù)實踐多圍繞企業(yè)生產(chǎn)減排展開，個人消費減排未受重視。鑒于大學(xué)生群體低碳意識及低碳消費參與度的高低對我國成功實現(xiàn)低碳轉(zhuǎn)型所可能產(chǎn)生的深遠影響，本文基于問卷調(diào)查與分析，論述并探索了商業(yè)銀行針對該群體進行個人碳金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性與可能模式，以期為填補商業(yè)銀行在個人碳金融領(lǐng)域的相對空缺提供些許思路。

當然，文中所提方案在具體執(zhí)行層面還存在諸如對低碳消費行為進行追蹤的技術(shù)性問題，碳積分的計算標準，以及將碳積分轉(zhuǎn)換為授信額度時所需考慮的其他風(fēng)險因素等問題，均有待進一步探討與完善。

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