序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇金融業(yè)發(fā)展論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

(一)縣域個體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

改革開放以來,我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強(qiáng),但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了生存空間。

(二)金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)和個人的融資渠道并不十分通暢

目前,國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區(qū)、重點產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)?；虻仲|(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。

(三)銀行業(yè)信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外

邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財務(wù)報表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業(yè)的財務(wù)報表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。

(四)銀行業(yè)激勵與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過高、過嚴(yán)

近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風(fēng)險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險就越大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時間急、頻率高、數(shù)額小的特點,許多企業(yè)和個體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。

二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢的對象和時機(jī),一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。

(二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛

邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒有明確的管理部門,特別是在當(dāng)前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護(hù)的,一旦出現(xiàn)糾紛,就會影響社會穩(wěn)定。

(三)從業(yè)人員專業(yè)知識不足,行業(yè)風(fēng)險過高

大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個人和中小企業(yè)為對象,主要經(jīng)營房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實力不足。同時,由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)驗,對金融業(yè)務(wù)知識不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險增加。

(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營成本

因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù),邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴(kuò)張能力,加大銀行的信貸風(fēng)險,同時因利率過高,造成行業(yè)利潤失衡,也加大了以經(jīng)營為目的的借款人本身負(fù)擔(dān),增加了經(jīng)營風(fēng)險。三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點建議

不難發(fā)現(xiàn),在目前社會意識形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負(fù)面影響,在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導(dǎo),以市場為導(dǎo)向,對邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況,使其成為金融運行的重要組成部分,有效支持社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序為目標(biāo),促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展

實踐證明,邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴(kuò)大其體外運行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過少,邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū),鼓勵成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu),并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機(jī)構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位,在保證國家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時,加快對民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機(jī)構(gòu)的改制。二是適當(dāng)發(fā)展典當(dāng)機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮其對民營經(jīng)濟(jì)資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極引導(dǎo),創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當(dāng)行或其他正當(dāng)?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機(jī)構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī),適時成立專門的民間信用管理組織,對機(jī)構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動進(jìn)行有效的管理和服務(wù),促進(jìn)邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的充分競爭的現(xiàn)代金融秩序。

(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的大局出發(fā),共同強(qiáng)化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理,努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務(wù)與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn),筆者認(rèn)為,是否影響社會穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。如果業(yè)務(wù)發(fā)展不會帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監(jiān)管,無轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務(wù),則要堅決取締。二是要加強(qiáng)政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)工作,引導(dǎo)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)爭取政策、簡化手續(xù)、下放權(quán)限,加大對中小企業(yè)和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強(qiáng)化金融市場秩序整頓,引導(dǎo)民間資金合理流動。四是要嚴(yán)厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動,嚴(yán)防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強(qiáng)金融輿論宣傳,倡導(dǎo)民眾向正規(guī)、合法的金融機(jī)構(gòu)融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風(fēng)險意識。

(三)按照市場要求對我國現(xiàn)行銀行業(yè)制度進(jìn)行重新安排

一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步改善金融服務(wù),盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業(yè)務(wù)與銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著此消彼長的關(guān)系,銀行信貸權(quán)限放松,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢,銀行信貸收緊,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長態(tài)勢。所以,國有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級部門匯報地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實情況,爭取理解和政策支持,簡化貸款手續(xù)和審貸程序,方便和保證那些有市場、有效益、有產(chǎn)品、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求,以求銀企共贏。農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機(jī)構(gòu)則要立足地方,擺正市場發(fā)展定位,轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經(jīng)營模式,大力拓展中小企業(yè)市場業(yè)務(wù)范圍,在認(rèn)真落實小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見,支持中小企業(yè)發(fā)展的同時,尋求自身發(fā)展的良機(jī),壓縮非法邊緣金融業(yè)務(wù)空間。二是各商業(yè)銀行應(yīng)按《中小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》的要求,設(shè)立負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款的專門機(jī)構(gòu),采取工資獎金與貸款回收掛鉤、制定免責(zé)條款、廢除貸款責(zé)任追究終身制等辦法,充分調(diào)動信貸人員營銷中小企業(yè)貸款的積極性,擴(kuò)大小企業(yè)信貸服務(wù)范圍。同時還要借鑒邊緣金融業(yè)務(wù)的做法,貸前調(diào)查不僅要注意收集財務(wù)報表、抵押擔(dān)保等“硬信息”,還應(yīng)關(guān)注企業(yè)負(fù)責(zé)人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業(yè)建立長期關(guān)系,發(fā)展關(guān)系型融資,開展循環(huán)信貸,提高服務(wù)質(zhì)量。三是建議擴(kuò)大銀行貸款利率浮動區(qū)間和自主定價權(quán),根據(jù)企業(yè)風(fēng)險狀況確定貸款利率,實現(xiàn)風(fēng)險與收益的對稱,切實解決貸款操作中的“道德風(fēng)險”問題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關(guān)信息,合理引導(dǎo)邊緣金融業(yè)務(wù)的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運作,提高閑置資金的使用效率。

參考文獻(xiàn):

[1]趙志華.引導(dǎo)和規(guī)范我區(qū)民間借貸活動的政策建議[J].內(nèi)蒙古金融研究,2000(6):22-24.

[2]毛金明.民間融資市場研究———對山西省民間融資的典型調(diào)查與分析[J].金融研究,2005(1):45-47.

[3]何田.地下經(jīng)濟(jì)與管制效率:民間信用合法性問題實證研究[J].金融研究,2002(11):53-55.

篇（2）

相對正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機(jī)構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱為邊緣金融業(yè)務(wù)。

目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當(dāng)初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔(dān)保及有價證券抵(質(zhì))押融資、動產(chǎn)或不動產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)?？梢钥隙?邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補(bǔ)了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問題,必須加以規(guī)范管理。

一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因

從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業(yè)銀行網(wǎng)點特別是縣域網(wǎng)點的收縮撤并也推動了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

(一)縣域個體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

改革開放以來,我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強(qiáng),但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了生存空間。

(二)金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)和個人的融資渠道并不十分通暢

目前,國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區(qū)、重點產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)?；虻仲|(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。

(三)銀行業(yè)信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外

邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財務(wù)報表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業(yè)的財務(wù)報表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。

(四)銀行業(yè)激勵與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過高、過嚴(yán)

近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風(fēng)險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險就越大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時間急、頻率高、數(shù)額小的特點,許多企業(yè)和個體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。

二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢的對象和時機(jī),一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。

(二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛

邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒有明確的管理部門,特別是在當(dāng)前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護(hù)的,一旦出現(xiàn)糾紛,就會影響社會穩(wěn)定。(

(三)從業(yè)人員專業(yè)知識不足,行業(yè)風(fēng)險過高

大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個人和中小企業(yè)為對象,主要經(jīng)營房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實力不足。同時,由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)驗,對金融業(yè)務(wù)知識不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險增加。

(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營成本

因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù),邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴(kuò)張能力,加大銀行的信貸風(fēng)險,同時因利率過高,造成行業(yè)利潤失衡,也加大了以經(jīng)營為目的的借款人本身負(fù)擔(dān),增加了經(jīng)營風(fēng)險。

三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點建議

不難發(fā)現(xiàn),在目前社會意識形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負(fù)面影響,在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導(dǎo),以市場為導(dǎo)向,對邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況,使其成為金融運行的重要組成部分,有效支持社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序為目標(biāo),促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展

實踐證明,邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴(kuò)大其體外運行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過少,邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū),鼓勵成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu),并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機(jī)構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位,在保證國家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時,加快對民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機(jī)構(gòu)的改制。二是適當(dāng)發(fā)展典當(dāng)機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮其對民營經(jīng)濟(jì)資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極引導(dǎo),創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當(dāng)行或其他正當(dāng)?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機(jī)構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī),適時成立專門的民間信用管理組織,對機(jī)構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動進(jìn)行有效的管理和服務(wù),促進(jìn)邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的充分競爭的現(xiàn)代金融秩序。

(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的大局出發(fā),共同強(qiáng)化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理,努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務(wù)與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn),筆者認(rèn)為,是否影響社會穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。如果業(yè)務(wù)發(fā)展不會帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監(jiān)管,無轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務(wù),則要堅決取締。二是要加強(qiáng)政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)工作,引導(dǎo)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)爭取政策、簡化手續(xù)、下放權(quán)限,加大對中小企業(yè)和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強(qiáng)化金融市場秩序整頓,引導(dǎo)民間資金合理流動。四是要嚴(yán)厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動,嚴(yán)防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強(qiáng)金融輿論宣傳,倡導(dǎo)民眾向正規(guī)、合法的金融機(jī)構(gòu)融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風(fēng)險意識。

(三)按照市場要求對我國現(xiàn)行銀行業(yè)制度進(jìn)行重新安排

一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步改善金融服務(wù),盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業(yè)務(wù)與銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著此消彼長的關(guān)系,銀行信貸權(quán)限放松,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢,銀行信貸收緊,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長態(tài)勢。所以,國有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級部門匯報地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實情況,爭取理解和政策支持,簡化貸款手續(xù)和審貸程序,方便和保證那些有市場、有效益、有產(chǎn)品、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求,以求銀企共贏。農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機(jī)構(gòu)則要立足地方,擺正市場發(fā)展定位,轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經(jīng)營模式,大力拓展中小企業(yè)市場業(yè)務(wù)范圍,在認(rèn)真落實小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見,支持中小企業(yè)發(fā)展的同時,尋求自身發(fā)展的良機(jī),壓縮非法邊緣金融業(yè)務(wù)空間。二是各商業(yè)銀行應(yīng)按《中小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》的要求,設(shè)立負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款的專門機(jī)構(gòu),采取工資獎金與貸款回收掛鉤、制定免責(zé)條款、廢除貸款責(zé)任追究終身制等辦法,充分調(diào)動信貸人員營銷中小企業(yè)貸款的積極性,擴(kuò)大小企業(yè)信貸服務(wù)范圍。同時還要借鑒邊緣金融業(yè)務(wù)的做法,貸前調(diào)查不僅要注意收集財務(wù)報表、抵押擔(dān)保等“硬信息”,還應(yīng)關(guān)注企業(yè)負(fù)責(zé)人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業(yè)建立長期關(guān)系,發(fā)展關(guān)系型融資,開展循環(huán)信貸,提高服務(wù)質(zhì)量。三是建議擴(kuò)大銀行貸款利率浮動區(qū)間和自主定價權(quán),根據(jù)企業(yè)風(fēng)險狀況確定貸款利率,實現(xiàn)風(fēng)險與收益的對稱,切實解決貸款操作中的“道德風(fēng)險”問題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關(guān)信息,合理引導(dǎo)邊緣金融業(yè)務(wù)的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運作,提高閑置資金的使用效率。

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篇（3）

多年沉寂之后，中國銀行業(yè)改革出現(xiàn)了井噴式的發(fā)展。注資、股改、引資以及上市正如火如荼地展開，為中國銀行業(yè)注入資金，更注入生機(jī)和希望。上市融資可以大規(guī)模地融集資金，同時還可以擴(kuò)大影響，有利于國有銀行向早日成為國際性銀行的目標(biāo)邁進(jìn)。事實也是振奮人心的，銀行股上市后一路飆升，說明中國的此次銀行改革為眾多投資者認(rèn)同。但是，也有人認(rèn)為，銀行作為國家的政策性機(jī)構(gòu)，特別是四大國有商業(yè)銀行，不應(yīng)該上市，這樣賤賣國產(chǎn)。

2商業(yè)銀行選擇香港上市

有人說，大銀行為什么不在A股上市，讓國人享受改革發(fā)展的成果?原因是，低迷的A股暫時喪失了資本市場的集資能力，而迫在眉睫的銀行業(yè)開放壓力使得中國的銀行改革不能等。2006年底中國銀行業(yè)對外資全面開放，面對強(qiáng)大的國際競爭，中國銀行必須加快上市的步伐，融集資金，增強(qiáng)自身的競爭力。況且，A股市場目前對上市公司管理層的制約，監(jiān)管能力遠(yuǎn)弱過香港的H股市場?，F(xiàn)在，四大國有銀行只有農(nóng)行還在上市的籌建中，中國銀行，建設(shè)銀行已經(jīng)上市，且反映良好。工商銀行2006年10月27日上市，其股權(quán)認(rèn)購(A+H)非常火爆。國內(nèi)外投資者都看好中國的銀行股發(fā)展。

還有人問，海外上市為什么不選擇美國N股，而是香港H股呢?自從“安然”事件后，N股對對上市公司的審核嚴(yán)格了許多，相對于較難的N股，選擇上市較容易的H股也就不難理解了。

總的來說，選擇H股，究其根本，是金融市場的全面開放。國有銀行想在未來激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟，則必須抓緊上市，籌集資金，以期一拼。

3對國有銀行上市熱的理性思考

目前，外資通過股權(quán)收購城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行達(dá)20家之多，基本完成了對我國證券業(yè)和基金業(yè)的深度參與，也基本實現(xiàn)了對我國保險業(yè)、信托業(yè)和汽車金融服務(wù)業(yè)的布局。掌握國民經(jīng)濟(jì)命脈的銀行業(yè)將是其最后一個堡壘。事實上，我國金融業(yè)如此迅猛地發(fā)展，從很大程度上說，是政府及金融主管部門積極引進(jìn)外資戰(zhàn)略投資者造成的。政府本著通過引進(jìn)外資以優(yōu)化我國商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，學(xué)習(xí)先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗的初衷，從而使我國商業(yè)銀行上市發(fā)展得如此之快。

銀行海外上市到底是不是我國銀行業(yè)加速健康發(fā)展的良好開端和基本前提呢?有人認(rèn)為當(dāng)前銀行股的良好發(fā)展態(tài)勢表明引進(jìn)外資是正確的，為了中國金融業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展，支付一些改革成本是必要的。但也有專家認(rèn)為，金融企業(yè)過度引入外資，容易造成中國的經(jīng)濟(jì)控制權(quán)丟失，威脅我國的金融安全。

中小銀行引進(jìn)外資無非是想借機(jī)壯大自己，以求在未來激烈的市場競爭中生存下去；國有商業(yè)銀行吸引外資主要是為了引入新的經(jīng)營機(jī)制，完善公司治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)和提高市場競爭力。這些似乎都無可非議。但是，就整個國家而言，由于金融是國民經(jīng)濟(jì)的核心和命脈，金融改革和發(fā)展事關(guān)全局，不能不進(jìn)行再三的深入思考。

從短期看，戰(zhàn)略投資者和一級市場的投資者們并無盈利，但從長期看，這些投資者必定會像BP公司和殼牌公司那樣取得不菲的投資回報。因為我國商業(yè)銀行在國內(nèi)的壟斷地位，網(wǎng)點優(yōu)勢，客戶網(wǎng)絡(luò)以及未來經(jīng)濟(jì)增長等無形因素都會使得銀行股增值。當(dāng)然，這并不與國有資產(chǎn)賤賣相同，這要看國有銀行上市后的經(jīng)營業(yè)績?nèi)绾巍?/p>

對于如何保護(hù)中國金融，已不僅僅是一個經(jīng)濟(jì)問題，更是一個政治問題。對于中國金融體系而言，加快對外開放固然重要，但還應(yīng)處理好對外開放和壯大自身能力的關(guān)系。作為一個擁有13億人口的大國，我們不能盲目崇洋，失去自信。事實上，一方面我們給予外資機(jī)構(gòu)太多的超國民待遇，另一方面卻對內(nèi)資開放不夠；一方面，明知道造成商業(yè)銀行，特別是國有商業(yè)銀行壞賬過多的主要原因不在銀行自身，另一方面卻忽視金融生態(tài)外部環(huán)境的改善，而將股權(quán)多元化，特別是將引進(jìn)外資當(dāng)作靈丹妙藥；一方面，認(rèn)識到銀行風(fēng)險積聚的根本原因在于直接融資體系不發(fā)達(dá)，另一方面將優(yōu)質(zhì)資源推向海外，使國內(nèi)資本市場得不到足夠的給養(yǎng)。目前，我國金融業(yè)仍然實行分業(yè)經(jīng)營，而外資是混業(yè)經(jīng)營，全方面進(jìn)入。因此，如何穩(wěn)妥地實施對外金融開放政策，是一個關(guān)鍵性問題。

總之，在金融全球化浪潮中，我們決不能以犧牲民族金融經(jīng)濟(jì)為代價。但只有資本市場得到發(fā)展，銀行體系里積聚的風(fēng)險才能最終得到化解。所以，我們必須避免對外資的多分依賴，對于開放過程中的潛在風(fēng)險，予以正確的引導(dǎo)，同時加快資本市場的發(fā)展，從而使我國的金融發(fā)展水平得到提升!

篇（4）

關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管風(fēng)險防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟(jì)逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。

一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融的強(qiáng)國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠(yuǎn)的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀(jì)30年代以前，美國的金融機(jī)構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機(jī)構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機(jī)構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機(jī)引發(fā)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機(jī)中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機(jī)的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風(fēng)險。其內(nèi)容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營。嚴(yán)厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進(jìn)行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機(jī)。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴(yán)格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機(jī)構(gòu)開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進(jìn)入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟(jì)學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務(wù)范圍及機(jī)構(gòu)設(shè)置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機(jī)構(gòu)更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機(jī)構(gòu)（當(dāng)時主要是銀行）的風(fēng)險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風(fēng)險得到有效控制。

然而在現(xiàn)實生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達(dá)到其預(yù)想的效果，這與社會，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。

首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機(jī)會，投資者不得不與多家不同的金融機(jī)構(gòu)往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業(yè)的實力，因為業(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格限制使許多銀行喪失了許多盈利機(jī)會，所以現(xiàn)實中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說，這也是滿足社會需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機(jī)構(gòu)間的競爭性，將過去整個金融業(yè)的競爭分散到了幾個不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機(jī)構(gòu)的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易迅速發(fā)展，這對金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟(jì)的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設(shè)計一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開法律的壁壘，達(dá)到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。

分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險，然而在事實上，面對世界一體化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機(jī)構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點：

第一、銀行負(fù)債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應(yīng)上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過法規(guī)的限制，向證券保險等領(lǐng)域擴(kuò)張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因為通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時，金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，也取消了一些過時的法規(guī)，適時的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論隨著各個歷史時期經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負(fù)債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負(fù)債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)雙方著手，同時拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，使其相匹配，達(dá)到收益最大化，風(fēng)險最小化。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進(jìn)了他們綜合業(yè)務(wù)的開展。

由此可見，美國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營做好了準(zhǔn)備。分業(yè)經(jīng)營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個過渡階段。

三、合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。

1999年12月，美國頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。合業(yè)經(jīng)營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經(jīng)營能力將進(jìn)一步提高，其國際競爭力也會日益加強(qiáng)。然而另一方面，我們也應(yīng)當(dāng)看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風(fēng)險。

首先，合業(yè)經(jīng)營將加劇兼并行為，使各金融機(jī)構(gòu)過分重視規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營這一根本原則。從一定意義上說，金融機(jī)構(gòu)兼并的機(jī)會成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機(jī)構(gòu)運作情況，而不是分散注意力去過分關(guān)注合并以擴(kuò)大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預(yù)期，策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業(yè)經(jīng)營也會對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機(jī)構(gòu)自身都更清醒的認(rèn)識到風(fēng)險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機(jī)構(gòu)對其所面臨的新的風(fēng)險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風(fēng)險的監(jiān)管和防范。

綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經(jīng)濟(jì)金融形勢都為此做好了充分的準(zhǔn)備時，才能夠適當(dāng)放寬對業(yè)務(wù)范圍的限制。目前我國所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發(fā)展更為健全，金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險能力進(jìn)一步加強(qiáng)，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進(jìn)一步提高，我國便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進(jìn)一步。

篇（5）

海南省離岸金融業(yè)務(wù)發(fā)展的宏觀環(huán)境

(一)天然優(yōu)勢的地理區(qū)位

海南省位于華南和西南陸地國土和海洋國土的結(jié)合部，內(nèi)靠我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的珠江三角洲，外鄰亞太經(jīng)濟(jì)圈中最活躍的東南亞。海南省獨特的地理區(qū)位優(yōu)勢對海南省離岸金融業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要意義。首先，中國東盟自貿(mào)區(qū)的建立亟需大量的資金及金融服務(wù)的支持，海南省離岸金融業(yè)務(wù)能有效滿足此類需求;其次，毗鄰香港有利于海南省離岸金融業(yè)務(wù)的加快發(fā)展，海南省離岸金融業(yè)務(wù)的興起能有效輔助、鞏固香港確立全球離岸金融中心的地位;最后，海南省與祖國大陸間的天然屏障可以作為防范省內(nèi)與大陸境內(nèi)金融系統(tǒng)協(xié)同干擾的防火墻。

(二)增長迅速的國民經(jīng)濟(jì)

海南省2010年國民經(jīng)濟(jì)總值達(dá)2064.5億元，同比增長24.8%，增速位居全國首位，同年地區(qū)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值均達(dá)到歷年來的最高點，且第三產(chǎn)業(yè)增加值達(dá)953.67億元，同比增長27.1%，較2009年同比增速5.27%①。

(三)發(fā)展迅猛的金融行業(yè)

銀行業(yè)快速健康發(fā)展。2010年末，全省銀行類機(jī)構(gòu)本外幣存款余額4217.30億元，比上年末增長32.8%。金融機(jī)構(gòu)效益顯著提高，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額5470.36億元，比上年增長32.8%。證券業(yè)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，全年通過發(fā)行、配售股票共籌集資金122.14億元，比上年增長8.16倍。保險業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，全年保險機(jī)構(gòu)承保金額21727.19億元，比上年增長23.9%。實現(xiàn)保費收入47.95億元，增長45.0%。

篇（6）

金融保險專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運用各種金融工具，解決金融實務(wù)問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風(fēng)險管理、保險業(yè)務(wù)等工作；能夠在保險公司、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位等從事金融、保險、財務(wù)管理的專門人才。在具體人才培養(yǎng)實施方案中，結(jié)合職業(yè)技術(shù)院校學(xué)生層次特點，本專業(yè)注重培養(yǎng)學(xué)生扎實的保險理論基礎(chǔ)和實務(wù)應(yīng)用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學(xué)生較強(qiáng)的社會適應(yīng)能力、技能操作與應(yīng)用能力。要求畢業(yè)生考取英語、計算機(jī)、保險人等相關(guān)資格證書；掌握保險知識現(xiàn)代金融知識和金融業(yè)務(wù)操作技能,具備風(fēng)險意識；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì)；了解國家有關(guān)經(jīng)濟(jì)、保險、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務(wù)。鑒于此，筆者認(rèn)為應(yīng)針對我校實際情況，進(jìn)一步調(diào)整、完善金融保險專業(yè)的理論與實踐教學(xué)體系。

一、金融保險專業(yè)建設(shè)概況

金融保險專業(yè)自開設(shè)以來，學(xué)校對該專業(yè)建設(shè)與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業(yè)的辦學(xué)條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢明顯，特別是在基礎(chǔ)管理、師資隊伍、教學(xué)設(shè)施、等方面形成了一定優(yōu)勢。

(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設(shè)體系，并取得一批成果

我系金融保險專業(yè)教學(xué)堅持“適應(yīng)發(fā)展、積極探索、適時改革、不斷進(jìn)取”的原則，大力推進(jìn)教學(xué)方法改革、教學(xué)課程改革，加強(qiáng)課程建設(shè)的整體性和綜合性，突出實際效果。主要措施有：在教學(xué)研究上狠抓基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經(jīng)驗積極進(jìn)行推廣。重視理論教學(xué)中的實踐能力培養(yǎng)，堅持以課程建設(shè)為突破口，聘請校外專家參與教學(xué)改革與課程建設(shè)革新方案，把課程建設(shè)的與時具進(jìn)性作為教學(xué)改革的重點。目前在金融保險專業(yè)中，遴選7門課程作為重點課程，即《貨幣銀行學(xué)》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》、《證券投資學(xué)》、《保險概論》。經(jīng)過幾年的努力，金融保險專業(yè)在教學(xué)大綱、多媒體課件、簡易網(wǎng)絡(luò)課程、試題庫、習(xí)題集建設(shè)方面取得了扎實有效的進(jìn)展，同時在每學(xué)期的學(xué)生評教活動中，保險、證券、經(jīng)濟(jì)法、金融方面的專職教師都得到學(xué)生高度認(rèn)可與好評。

(二)加強(qiáng)師資隊伍建設(shè)，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)了師資力量提升

近兩年通過對外引進(jìn)，補(bǔ)充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學(xué)一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎(chǔ)上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對教師實施能力提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學(xué)中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進(jìn)修深造，目前金融保險專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊伍的整體專業(yè)素質(zhì)和學(xué)歷水平。

(三)注重學(xué)生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學(xué)成果豐碩

幾年以來我系金融保險專業(yè)教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學(xué)工作和學(xué)生能力培養(yǎng)。在日常教學(xué)中，每一位老師注重學(xué)生實際技能的培養(yǎng)，采用案例教學(xué)、技能培訓(xùn)教學(xué)、實踐觀摩教學(xué)、多媒體教學(xué)等方法措施，積極培養(yǎng)和調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情與主動性；重視基礎(chǔ)知識和基本技能，鼓勵并支持學(xué)生在課余時間參與和專業(yè)相關(guān)的社會實踐。不同學(xué)科或同一學(xué)科的老師在同一學(xué)期、不同學(xué)期間相互聽課，取長補(bǔ)短，以提高彼此的教學(xué)水平與技巧。通過這些努力和付出，培養(yǎng)的學(xué)生取得了令人滿意的效果。04級金融保險專業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業(yè)率達(dá)到100%。05級金融保險專業(yè)學(xué)生考取保險人資格證書的比率為100%，06級保險人資格考試一次通過率達(dá)到93.8%。此外，部分學(xué)生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業(yè)還制定了切合實際的科研規(guī)劃，鼓勵教師“以教學(xué)帶科研，以科研促教學(xué)”，近年來，共取得省市級科研成果3項，發(fā)表學(xué)術(shù)論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。

(四)建立了實習(xí)實訓(xùn)基地，形成了能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

經(jīng)過努力，金融保險專業(yè)與大唐聯(lián)合保險公司建立了長期合作關(guān)系，這為學(xué)生參與實踐提供了良好的實習(xí)機(jī)會。每一屆學(xué)生都可以根據(jù)開設(shè)專業(yè)的具體進(jìn)展情況，分不同階段在實訓(xùn)基地進(jìn)行實習(xí)，具體內(nèi)容由實訓(xùn)基地人員進(jìn)行統(tǒng)一安排。實踐活動結(jié)束后，學(xué)生針對實習(xí)中出現(xiàn)的問題和不足進(jìn)行總結(jié)，以便于在隨后的學(xué)習(xí)中彌補(bǔ)不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實的基礎(chǔ)理論知識和良好的綜合素質(zhì)，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學(xué)生實訓(xùn)實踐中，與實訓(xùn)基地人員共同打造學(xué)生成長的平臺。

二、專業(yè)建設(shè)中存在的問題

金融保險專業(yè)建設(shè)在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

(一)在教學(xué)改革方面的欠缺

受制于實訓(xùn)基地的支持不足（實訓(xùn)基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實質(zhì)性的突破，教育教學(xué)改革完善的同時沒有取得重大進(jìn)展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。

(二)缺乏有效的校企合作機(jī)制

高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營、服務(wù)第一線培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型人才的教育，是以就業(yè)為導(dǎo)向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學(xué)結(jié)合之路，專業(yè)建設(shè)也必須強(qiáng)化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機(jī)制。雖然建立了實習(xí)基地，但也存在很大的局限性，如很多同學(xué)反映實習(xí)時間太短，無法掌握更多的業(yè)務(wù)流程。

(三)對科研的不重視導(dǎo)致科研力量薄弱

由于職業(yè)技術(shù)院校的教師在評職稱中對是否承擔(dān)或參與過科研項目并沒有明確的要求，導(dǎo)致很多老師不重視科研項目，只重視發(fā)表學(xué)術(shù)論文，同時限于學(xué)校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們?nèi)鄙賰?nèi)在動力，科研隊伍難以發(fā)展壯大。

三、對策建議

針對上述基本狀況與問題，為了進(jìn)一步加快金融保險專業(yè)的發(fā)展，使之更適應(yīng)社會對該專業(yè)的需求，筆者建議重點從以下幾方面完善教學(xué)體系。

(一)完善知識、能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

依據(jù)專業(yè)特點以及社會對金融保險人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應(yīng)變能力等各種能力培養(yǎng)的同時，加強(qiáng)基礎(chǔ)理論教學(xué)和應(yīng)用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實訓(xùn)實習(xí)基地，并拓寬實習(xí)實訓(xùn)領(lǐng)域和增加時間，讓學(xué)生接受系統(tǒng)理論知識后，能夠有充足的機(jī)會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實踐部分，注重實用性，與實踐單位形成有效的溝通機(jī)制，依據(jù)需要隨時調(diào)整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對性，讓學(xué)生做到學(xué)有所用，學(xué)有所長。

(二)改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)

針對職業(yè)崗位特點實施教學(xué)計劃，注重課程開發(fā)與教材建設(shè)的實用性和時效性，構(gòu)建以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)，以能力培養(yǎng)為重點，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、社會進(jìn)步、個性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學(xué)生不同年級的不同需要，制定多個人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導(dǎo)向的人才培養(yǎng)辦法。重點從基本素質(zhì)、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實踐結(jié)合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內(nèi)容加以削減；同時向?qū)W生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質(zhì)和修養(yǎng)的有關(guān)內(nèi)容，以此來培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。針對我系職專層次的學(xué)生加強(qiáng)專業(yè)技能基本平臺建設(shè)，包括主干核心課程和專業(yè)實訓(xùn)、實習(xí)等內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，聘請校內(nèi)外專家開展為加深或拓展專業(yè)方向為目標(biāo)的專題講座，開拓學(xué)生視野。

(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評價體系

從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對學(xué)生學(xué)習(xí)效果檢驗的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內(nèi)容，專業(yè)課強(qiáng)化實踐考試；二是取消單純以考試成績?yōu)橹鞯脑u價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結(jié)合的評價方式；三是實行彈性學(xué)制，鼓勵學(xué)生參加社會實踐；或利用課余時間參與實踐，半工半讀；鼓勵學(xué)生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實踐。在新的評價體系中，應(yīng)能夠充分調(diào)動各類型學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動性，使他們能根據(jù)自己個性特長，充分展露自己的才華。

(四)建設(shè)第二課堂，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)能力

通過開展第二課堂活動和各項資格培訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應(yīng)能力。將學(xué)生活動與核心課程、潛在課程的學(xué)習(xí)有機(jī)地結(jié)合起來，共同構(gòu)成學(xué)校實施素質(zhì)教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動骨干學(xué)生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學(xué)生自適應(yīng)力和社會適應(yīng)能力。

(五)充分發(fā)揮各方力量，擴(kuò)充實習(xí)實訓(xùn)平臺

篇（7）

關(guān)鍵詞：金融保險；實訓(xùn)基地；培養(yǎng)模式

金融保險專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運用各種金融工具，解決金融實務(wù)問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風(fēng)險管理、保險業(yè)務(wù)等工作；能夠在保險公司、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位等從事金融、保險、財務(wù)管理的專門人才。在具體人才培養(yǎng)實施方案中，結(jié)合職業(yè)技術(shù)院校學(xué)生層次特點，本專業(yè)注重培養(yǎng)學(xué)生扎實的保險理論基礎(chǔ)和實務(wù)應(yīng)用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學(xué)生較強(qiáng)的社會適應(yīng)能力、技能操作與應(yīng)用能力。要求畢業(yè)生考取英語、計算機(jī)、保險人等相關(guān)資格證書；掌握保險知識現(xiàn)代金融知識和金融業(yè)務(wù)操作技能,具備風(fēng)險意識；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì)；了解國家有關(guān)經(jīng)濟(jì)、保險、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務(wù)。鑒于此，筆者認(rèn)為應(yīng)針對我校實際情況，進(jìn)一步調(diào)整、完善金融保險專業(yè)的理論與實踐教學(xué)體系。

一、金融保險專業(yè)建設(shè)概況

金融保險專業(yè)自開設(shè)以來，學(xué)校對該專業(yè)建設(shè)與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業(yè)的辦學(xué)條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢明顯，特別是在基礎(chǔ)管理、師資隊伍、教學(xué)設(shè)施、等方面形成了一定優(yōu)勢。

(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設(shè)體系，并取得一批成果

我系金融保險專業(yè)教學(xué)堅持“適應(yīng)發(fā)展、積極探索、適時改革、不斷進(jìn)取”的原則，大力推進(jìn)教學(xué)方法改革、教學(xué)課程改革，加強(qiáng)課程建設(shè)的整體性和綜合性，突出實際效果。主要措施有：在教學(xué)研究上狠抓基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經(jīng)驗積極進(jìn)行推廣。重視理論教學(xué)中的實踐能力培養(yǎng)，堅持以課程建設(shè)為突破口，聘請校外專家參與教學(xué)改革與課程建設(shè)革新方案，把課程建設(shè)的與時具進(jìn)性作為教學(xué)改革的重點。目前在金融保險專業(yè)中，遴選7門課程作為重點課程，即《貨幣銀行學(xué)》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》、《證券投資學(xué)》、《保險概論》。經(jīng)過幾年的努力，金融保險專業(yè)在教學(xué)大綱、多媒體課件、簡易網(wǎng)絡(luò)課程、試題庫、習(xí)題集建設(shè)方面取得了扎實有效的進(jìn)展，同時在每學(xué)期的學(xué)生評教活動中，保險、證券、經(jīng)濟(jì)法、金融方面的專職教師都得到學(xué)生高度認(rèn)可與好評。

(二)加強(qiáng)師資隊伍建設(shè)，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)了師資力量提升

近兩年通過對外引進(jìn)，補(bǔ)充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學(xué)一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎(chǔ)上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對教師實施能力提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學(xué)中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進(jìn)修深造，目前金融保險專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊伍的整體專業(yè)素質(zhì)和學(xué)歷水平。

(三)注重學(xué)生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學(xué)成果豐碩

幾年以來我系金融保險專業(yè)教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學(xué)工作和學(xué)生能力培養(yǎng)。在日常教學(xué)中，每一位老師注重學(xué)生實際技能的培養(yǎng)，采用案例教學(xué)、技能培訓(xùn)教學(xué)、實踐觀摩教學(xué)、多媒體教學(xué)等方法措施，積極培養(yǎng)和調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情與主動性；重視基礎(chǔ)知識和基本技能，鼓勵并支持學(xué)生在課余時間參與和專業(yè)相關(guān)的社會實踐。不同學(xué)科或同一學(xué)科的老師在同一學(xué)期、不同學(xué)期間相互聽課，取長補(bǔ)短，以提高彼此的教學(xué)水平與技巧。通過這些努力和付出，培養(yǎng)的學(xué)生取得了令人滿意的效果。04級金融保險專業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業(yè)率達(dá)到100%。05級金融保險專業(yè)學(xué)生考取保險人資格證書的比率為100%，06級保險人資格考試一次通過率達(dá)到93.8%。此外，部分學(xué)生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業(yè)還制定了切合實際的科研規(guī)劃，鼓勵教師“以教學(xué)帶科研，以科研促教學(xué)”，近年來，共取得省市級科研成果3項，發(fā)表學(xué)術(shù)論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。

(四)建立了實習(xí)實訓(xùn)基地，形成了能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

經(jīng)過努力，金融保險專業(yè)與大唐聯(lián)合保險公司建立了長期合作關(guān)系，這為學(xué)生參與實踐提供了良好的實習(xí)機(jī)會。每一屆學(xué)生都可以根據(jù)開設(shè)專業(yè)的具體進(jìn)展情況，分不同階段在實訓(xùn)基地進(jìn)行實習(xí)，具體內(nèi)容由實訓(xùn)基地人員進(jìn)行統(tǒng)一安排。實踐活動結(jié)束后，學(xué)生針對實習(xí)中出現(xiàn)的問題和不足進(jìn)行總結(jié)，以便于在隨后的學(xué)習(xí)中彌補(bǔ)不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實的基礎(chǔ)理論知識和良好的綜合素質(zhì)，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學(xué)生實訓(xùn)實踐中，與實訓(xùn)基地人員共同打造學(xué)生成長的平臺。

二、專業(yè)建設(shè)中存在的問題

金融保險專業(yè)建設(shè)在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

(一)在教學(xué)改革方面的欠缺

受制于實訓(xùn)基地的支持不足（實訓(xùn)基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實質(zhì)性的突破，教育教學(xué)改革完善的同時沒有取得重大進(jìn)展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。

(二)缺乏有效的校企合作機(jī)制

高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營、服務(wù)第一線培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型人才的教育，是以就業(yè)為導(dǎo)向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學(xué)結(jié)合之路，專業(yè)建設(shè)也必須強(qiáng)化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機(jī)制。雖然建立了實習(xí)基地，但也存在很大的局限性，如很多同學(xué)反映實習(xí)時間太短，無法掌握更多的業(yè)務(wù)流程。

(三)對科研的不重視導(dǎo)致科研力量薄弱

由于職業(yè)技術(shù)院校的教師在評職稱中對是否承擔(dān)或參與過科研項目并沒有明確的要求，導(dǎo)致很多老師不重視科研項目，只重視發(fā)表學(xué)術(shù)論文，同時限于學(xué)校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們?nèi)鄙賰?nèi)在動力，科研隊伍難以發(fā)展壯大。

三、對策建議

針對上述基本狀況與問題，為了進(jìn)一步加快金融保險專業(yè)的發(fā)展，使之更適應(yīng)社會對該專業(yè)的需求，筆者建議重點從以下幾方面完善教學(xué)體系。

(一)完善知識、能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

依據(jù)專業(yè)特點以及社會對金融保險人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應(yīng)變能力等各種能力培養(yǎng)的同時，加強(qiáng)基礎(chǔ)理論教學(xué)和應(yīng)用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實訓(xùn)實習(xí)基地，并拓寬實習(xí)實訓(xùn)領(lǐng)域和增加時間，讓學(xué)生接受系統(tǒng)理論知識后，能夠有充足的機(jī)會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實踐部分，注重實用性，與實踐單位形成有效的溝通機(jī)制，依據(jù)需要隨時調(diào)整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對性，讓學(xué)生做到學(xué)有所用，學(xué)有所長。

(二)改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)

針對職業(yè)崗位特點實施教學(xué)計劃，注重課程開發(fā)與教材建設(shè)的實用性和時效性，構(gòu)建以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)，以能力培養(yǎng)為重點，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、社會進(jìn)步、個性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學(xué)生不同年級的不同需要，制定多個人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導(dǎo)向的人才培養(yǎng)辦法。重點從基本素質(zhì)、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實踐結(jié)合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內(nèi)容加以削減；同時向?qū)W生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質(zhì)和修養(yǎng)的有關(guān)內(nèi)容，以此來培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。針對我系職專層次的學(xué)生加強(qiáng)專業(yè)技能基本平臺建設(shè)，包括主干核心課程和專業(yè)實訓(xùn)、實習(xí)等內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，聘請校內(nèi)外專家開展為加深或拓展專業(yè)方向為目標(biāo)的專題講座，開拓學(xué)生視野。

(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評價體系

從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對學(xué)生學(xué)習(xí)效果檢驗的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內(nèi)容，專業(yè)課強(qiáng)化實踐考試；二是取消單純以考試成績?yōu)橹鞯脑u價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結(jié)合的評價方式；三是實行彈性學(xué)制，鼓勵學(xué)生參加社會實踐；或利用課余時間參與實踐，半工半讀；鼓勵學(xué)生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實踐。在新的評價體系中，應(yīng)能夠充分調(diào)動各類型學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動性，使他們能根據(jù)自己個性特長，充分展露自己的才華。

(四)建設(shè)第二課堂，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)能力

通過開展第二課堂活動和各項資格培訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應(yīng)能力。將學(xué)生活動與核心課程、潛在課程的學(xué)習(xí)有機(jī)地結(jié)合起來，共同構(gòu)成學(xué)校實施素質(zhì)教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動骨干學(xué)生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學(xué)生自適應(yīng)力和社會適應(yīng)能力。

(五)充分發(fā)揮各方力量，擴(kuò)充實習(xí)實訓(xùn)平臺

篇（8）

1.互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求數(shù)量增加，為高職金融學(xué)生就業(yè)開拓了渠道互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給高職金融專業(yè)學(xué)生拓寬了求職的渠道，打開了一個新的大門，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如銀行對于學(xué)歷的要求較高，高職院校的學(xué)生已經(jīng)很難進(jìn)入這個領(lǐng)域，而互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，對于各種金融人才的需求不斷增加，這就會使得未來有更多的高職金融人才能夠進(jìn)入到這個行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展會在客戶服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)營銷，后臺服務(wù)等方面帶來大量人才需求。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融人才招聘信息的調(diào)研，高職院校金融專業(yè)的學(xué)生在未來金融互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的機(jī)會主要是客戶服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)營銷，后臺服務(wù)方面。例如眾安在線保險公司的招聘要求中?？茖W(xué)歷要求主要在客服主管和客服專員，余額寶的招聘要求中?？茖W(xué)歷主要針對的也是客服專員崗位，因為在互聯(lián)網(wǎng)金融中更多是通過在網(wǎng)絡(luò)和電話進(jìn)行溝通和交流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還有一個重要方向就是互聯(lián)網(wǎng)金融下的信貸業(yè)務(wù)，這種服務(wù)更是需要大量的客戶服務(wù)，流程管理和風(fēng)險管理人員。同時要注意到互聯(lián)網(wǎng)金融最終是為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，除了需要大量的線上人員之外，還必須配套有足夠的線下服務(wù)人員，這些都是未來高職金融專業(yè)學(xué)生的就業(yè)方向。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是發(fā)展金融職業(yè)教育的重要契機(jī)中國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在全球都是比較迅速的，處于世界領(lǐng)先水平，目前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了線上線下融合的趨勢，例如京東、阿里，順豐等公司都在嘗試線下實體店的體驗，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也需要不斷增加社區(qū)銀行，24小時自助銀行的網(wǎng)店，這些不斷增加的線下服務(wù)機(jī)構(gòu)，需要大量的金融人才為之配套服務(wù)，金融產(chǎn)品作為一種特殊的產(chǎn)品，需要將產(chǎn)品的收益、風(fēng)險等關(guān)鍵因素給客戶進(jìn)行說明，金融專業(yè)人才的素質(zhì)就是為了金融企業(yè)競爭的關(guān)鍵，而社區(qū)銀行等業(yè)務(wù)屬于相對普通的業(yè)務(wù)，高職金融畢業(yè)生是完全能夠勝任的，并且高職學(xué)生更加靈活，對于這種業(yè)務(wù)的開展也是有很多的幫助。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對高職金融人才培養(yǎng)的挑戰(zhàn)分析

國務(wù)院關(guān)于發(fā)展職業(yè)教育的文件也指出，互聯(lián)網(wǎng)金融金融的發(fā)展是一次巨大的歷史革新，對于高職金融人才培養(yǎng)的各個方面也形成了巨大的挑戰(zhàn)。

1.教學(xué)內(nèi)容和方法的挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展首要的挑戰(zhàn)就是針對教師的能力挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求互聯(lián)網(wǎng)金融人才應(yīng)當(dāng)是復(fù)合型人才，既懂技術(shù)又懂金融的多面手，同時還應(yīng)當(dāng)具備“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神。同時互聯(lián)網(wǎng)金融人才還需要具備在互聯(lián)網(wǎng)條件下，開展各種客戶營銷活動，具備發(fā)現(xiàn)客戶，培育客戶，留住客戶能力的人才。同時互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也使得學(xué)生更加了解金融，對于各種金融產(chǎn)品的熟悉程度也大大增強(qiáng)，可以很快的獲得金融信息，如果教師不能及時更新自己的知識，將很難完成相關(guān)的教學(xué)內(nèi)容。同時互聯(lián)網(wǎng)時代對教師的信息化能力要求不斷提高，用互聯(lián)網(wǎng)的方式來進(jìn)行教學(xué)，將是未來的一種發(fā)展趨勢，也能夠?qū)崿F(xiàn)工學(xué)結(jié)合，產(chǎn)教融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不斷在更新著金融的各種元素，這就需要不斷根據(jù)時代的發(fā)展來更新金融教學(xué)內(nèi)容，在教學(xué)過程中增加互聯(lián)網(wǎng)金融的知識，例如在金融基礎(chǔ)中增加微信銀行，手機(jī)銀行的知識，保險課程中增加互聯(lián)網(wǎng)保險知識，讓學(xué)生下載APP程序，進(jìn)行了解各種保險知識。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對教育理念的挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融的最大挑戰(zhàn)在于理念的影響，使得銀行等金融機(jī)構(gòu)開始重視互聯(lián)網(wǎng)的力量，不在高高在上，而是彎下腰來踏實的來完成金融業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于高職金融教育的挑戰(zhàn)也體現(xiàn)在教育的理念上，過去的金融職業(yè)教育主要的面向還是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，但是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是不太歡迎高職畢業(yè)生的，學(xué)生的就業(yè)存在很多問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要大量的金融從業(yè)人員，同時金融主體的多元化，也為我們培養(yǎng)學(xué)生的發(fā)展提供了更多的選擇，這就要求我們改變傳統(tǒng)的教育理念，不能只是針對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)知識進(jìn)行學(xué)習(xí)，要開闊眼界，增加互聯(lián)網(wǎng)金融職業(yè)技能，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

篇（9）

無獨有偶，在上述困難肆虐下，又逢幾十年來罕見的金融危機(jī)，惡浪席卷，波及面之廣，之深，影響之大，為歷史少見。

受其影響，大批中小企業(yè)深陷困境。不僅企業(yè)的資金流短缺，中小企業(yè)融資、貸款困難，而且產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售幾乎陷入停滯狀態(tài)，加之稅負(fù)沉重，實在難以堅持。來自市中小企業(yè)局的調(diào)查報告顯示，從去年9月以來，重慶部分行業(yè)和企業(yè)市場開始萎縮、訂單減少、產(chǎn)量回落、庫存增加，加之沿海企業(yè)進(jìn)軍內(nèi)地分享重慶市場，給已顯萎縮的重慶市場雪上加霜，而且外貿(mào)出口、實際利用外資、財政收入等增速也開始呈下降之勢，經(jīng)濟(jì)下行壓力驟然加大。

二、中小企業(yè)的重要性

中小企業(yè)是提供就業(yè)崗位的主要渠道和提高城鄉(xiāng)居民收入的主要手段，是增加地方財力的重要來源，是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是推動經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的一支重要的基礎(chǔ)力量，它的健康快速發(fā)展對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展起著不可缺少的重要作用。

工信部中小企業(yè)司對此做過深度的剖析：從面上看，中小企業(yè)的稅收占48％；GDP占58％；進(jìn)出口占62％；就業(yè)占75％；新產(chǎn)品的生產(chǎn)和創(chuàng)新占80％；此外中小企業(yè)數(shù)量在全部企業(yè)中所占比例達(dá)99.5％。這些數(shù)據(jù)足以說明中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定中的地位和作用。

全國情況是這樣，我市情況也如此，有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2007年市中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)增長值近3000億，GDP比重超過50%。

三、中小企業(yè)在金融危機(jī)中穩(wěn)定的必要性

中小企業(yè)是接納大學(xué)生就業(yè)的主力軍。社科院前不久通過對44.5萬名2007屆大學(xué)畢業(yè)生的抽樣調(diào)查顯示，36.2％的本科生和57.1％的高職、?？粕芄陀谥行∑髽I(yè)。從企業(yè)規(guī)模看，300人以下的中小企業(yè)雇用了48％的應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生，包括40％的本科生和55％的高職、專科生；中小企業(yè)還是容納大量農(nóng)民工的蓄水池。

中小企業(yè)興旺則就業(yè)渠道開闊，中小企業(yè)衰敗則就業(yè)之路狹窄，因此只有中小企業(yè)穩(wěn)定，國家、地方財政才能穩(wěn)定，就業(yè)才能穩(wěn)定，社會才能穩(wěn)定。從這個意義上說，扶持中小企業(yè)，幫他們走出困境就是扶持就業(yè)，就是維護(hù)社會和諧穩(wěn)定。特別是解決沿海農(nóng)民工回來后進(jìn)一步增大了的我市面臨的雙重就業(yè)壓力意義更顯重大。

然而隨著金融危機(jī)的影響日漸加深，2009年的就業(yè)形勢將更加艱難。在嚴(yán)峻的現(xiàn)實面前，給予更多更優(yōu)惠的扶持政策振興中小企業(yè)，不僅關(guān)乎振興經(jīng)濟(jì)，更關(guān)乎社會的就業(yè)與和諧穩(wěn)定。

四、中小企業(yè)在危機(jī)中要抓住機(jī)遇、勇于創(chuàng)新應(yīng)對危機(jī)

在危機(jī)面前，從大的方面說，危機(jī)是體制危機(jī)，所以要從體制層面去解決，這需要世界各國共同努力，改良世界經(jīng)濟(jì)秩序和各國的金融政策；從小的方面說需要國家的支持，也就是需要國家的政策，需要良好的市場環(huán)境，更需要企業(yè)自身的努力，通過自身調(diào)整升級，內(nèi)外兼修，才能應(yīng)對危機(jī)渡過難關(guān)。

1.外部因素對企業(yè)的沖擊很大，中小企業(yè)因規(guī)模小、銷售渠道狹窄，資金鏈脆弱，受金融危機(jī)的影響更大，更容易深陷危機(jī)泥潭，而它們又無力改變經(jīng)濟(jì)環(huán)境，靠自身的力量自拔自助困難重重，因而亟待政府施救。

近段時間國家出臺了包括出口退稅、注資放貸等一系列扶持中小企業(yè)的政策，企業(yè)自身要抓住和利用好歷史機(jī)遇和國家出臺的這些優(yōu)扶政策來增強(qiáng)自己的抗風(fēng)險能力。

2.要在復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中求得生存與發(fā)展，政府的政策支持在當(dāng)下確實顯得很必要很緊迫，但企業(yè)不能總是等靠要。如果自身體弱多病，就算等到了、靠住了、要來了政策，最終也會被市場淘汰的。因此企業(yè)只有苦練內(nèi)功，打造自己的核心競爭力，提升自己的綜合素質(zhì)才是硬道理。

中小企業(yè)最寶貴的是要勇于面對危機(jī)才能積極應(yīng)對，才能創(chuàng)造性地把危機(jī)轉(zhuǎn)化為契機(jī)。

(1)抓住機(jī)遇，應(yīng)對危機(jī)。中小企業(yè)在危機(jī)面前，在關(guān)注危情的同時，也要把握其中的機(jī)遇。重慶作為西部橋頭堡，本身就是東部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的重要基地之一，危機(jī)進(jìn)一步凸現(xiàn)了重慶的地位和優(yōu)勢，重慶集中了水運、鐵路、航空等交通優(yōu)勢，加之處于橋頭堡的地域優(yōu)勢，使重慶必然成為承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的首選之地，隨著保稅港、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌系列政策的落實以及進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化，都會進(jìn)一步加強(qiáng)重慶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的魅力，帶給重慶更多的機(jī)遇。重慶與沿海中小企業(yè)主要依托出口加工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式不同，重慶傳統(tǒng)的中小企業(yè)更多地依附于本市基礎(chǔ)較為雄厚的支柱產(chǎn)業(yè)而成長，如裝備制造產(chǎn)業(yè)、汽車摩托車制造產(chǎn)業(yè)、資源加工產(chǎn)業(yè)等，其受國際經(jīng)濟(jì)波動及出口匯率等變化的影響相對較小。隨著重慶作為西部重鎮(zhèn)的地位提升，一系列如用地、低廉的勞動力成本、稅收減免等招商引資的優(yōu)惠條件對外來或新建的中小企業(yè)極為有利，再加上金融危機(jī)降低了投資成本，有利于原材料等資源的儲備，所以重慶中小企業(yè)的生存風(fēng)險相對沿海較低，這些都為重慶中小企業(yè)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。此外，作為長江中上游迅速興起的大都市，現(xiàn)代物流業(yè)、服務(wù)業(yè)、環(huán)?？萍紭I(yè)等新興行業(yè)的發(fā)展，也為重慶中小企業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間。

(2)勇于創(chuàng)新，應(yīng)對危機(jī)。此次金融危機(jī)再次催熱了中小企業(yè)的創(chuàng)新自強(qiáng)話題。創(chuàng)新，不是異想天開，是從思路到管理的全面謀變，是應(yīng)對危機(jī)的核心措施。

①思維創(chuàng)新。創(chuàng)新首先是思維創(chuàng)新，就是要有既能應(yīng)對好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，也能應(yīng)對經(jīng)濟(jì)蕭條和市場波動、政策調(diào)整等各種復(fù)雜局面的新思維；要有放眼全球、著眼全國、區(qū)域布局、緊跟行業(yè)動態(tài)的思維。只有思維創(chuàng)新才能在發(fā)展過程中實現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新，才能擁有核心技術(shù)和自主知識產(chǎn)權(quán)，也才能有持續(xù)發(fā)展的不竭動力，才能改變在經(jīng)濟(jì)格局中處于產(chǎn)業(yè)鏈低端、賺取微薄辛苦費的不利地位。

②戰(zhàn)略創(chuàng)新。企業(yè)創(chuàng)新重要的是戰(zhàn)略創(chuàng)新，面對危機(jī)中小企業(yè)應(yīng)該對自己的外部環(huán)境和內(nèi)部資源及能力情況作出總體戰(zhàn)略思考，認(rèn)真分析自身優(yōu)勢，在危機(jī)中利用和放大這些優(yōu)勢，從戰(zhàn)略角度面對競爭化解危機(jī)。在危機(jī)面前中小企業(yè)要敢為天下先，創(chuàng)造性地謀劃好企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，包括決策、市場、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、技術(shù)創(chuàng)新諸方面。

a.決策創(chuàng)新，決策創(chuàng)新最重要的就是不僅要能夠與時俱進(jìn)及時調(diào)整既定決策，更要能夠高屋建瓴，深謀遠(yuǎn)慮。目前急需著力的是順應(yīng)政府經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大勢，謀求企業(yè)向低污染、低能耗、高附加值的產(chǎn)業(yè)調(diào)整，早些謀斷早做準(zhǔn)備。

b.市場創(chuàng)新，市場創(chuàng)新是指對已有市場的拓展和完善，也包括新興市場的開發(fā)。開發(fā)新興市場就是開發(fā)新的處女市場，包括老市場的處女領(lǐng)域，還包括其他品牌退出后留下的市場空間。

c.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，凡是涉及在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整中要關(guān)停閉的高污染、高能耗、低附加值的勞動密集型、資源消耗型企業(yè)應(yīng)早做準(zhǔn)備進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整或轉(zhuǎn)型；第二，中小企業(yè)要在國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整升級中尋找新的機(jī)遇，分一杯羹；第三，包括軟件外包，以及生產(chǎn)制造業(yè)，加工貿(mào)易業(yè)，新經(jīng)濟(jì)的服務(wù)業(yè)等外包服務(wù)業(yè)日益盛行，中小企業(yè)要抓住這些機(jī)會和廣闊的市場進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整。d.技術(shù)創(chuàng)新，技術(shù)創(chuàng)新不一定都要耗巨資成立研究學(xué)院來培育或者花巨資招攬專門的技術(shù)創(chuàng)新人才，但企業(yè)始終葆有創(chuàng)新的意識和能力是很重要的。

技術(shù)創(chuàng)新會催生企業(yè)自主專利和自有品牌，一旦擁有，企業(yè)如添雙翼將會飛躍到一個更高的層次。

③管理創(chuàng)新管理創(chuàng)新就是進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控管理，科學(xué)管理，提高資金運行效率和工作效率，降低成本，增強(qiáng)競爭力。

要使中小企業(yè)在激烈競爭的市場環(huán)境和金融危機(jī)中站穩(wěn)腳跟，就需要管理創(chuàng)新，建立一套切實可行，適合其經(jīng)營特點，能適時進(jìn)行自我更新且操作性強(qiáng)的內(nèi)部控制管理系統(tǒng)，尤其是加強(qiáng)行政、經(jīng)營、財務(wù)三方面的管理。

(3)開源節(jié)流，應(yīng)對危機(jī)

應(yīng)對危機(jī)的核心措施是創(chuàng)新，重要的辦法是開源節(jié)流。

開源不只是設(shè)法增加收入，最主要的是以創(chuàng)新的視角去開發(fā)技術(shù)、開發(fā)產(chǎn)品、開發(fā)市場、開發(fā)管理中的活力與潛力、開發(fā)員工智能的活力與潛能，同時以籌資融資為開源的主要手段來保證企業(yè)運行的資金源：

①在金融危機(jī)的背景下，中小企業(yè)要樹立內(nèi)源融資的價值觀，提高中小企業(yè)實力，增強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)部積累能力，提高資金使用效率，實現(xiàn)資金良性循環(huán)，努力尋求合資、合作、合伙、股份合作、股份制改造等途徑，實現(xiàn)內(nèi)源資金來源多元化。

②融資租賃具有獨特的優(yōu)勢，中小企業(yè)可通過這條有效渠道開展外源融資。

③重慶市政府通過協(xié)調(diào)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)量身定制了擴(kuò)大銀行貸款、加快批準(zhǔn)籌建小額貸款公司、增加擔(dān)保公司數(shù)量和資本金等一系列過冬方案。

④銀監(jiān)會近期也在重慶等部分大城市創(chuàng)設(shè)消費金融公司，這既是拉動消費內(nèi)需的強(qiáng)心劑，也是拯救和激活中小企業(yè)的一劑猛藥。

⑤融資信貸、電子商務(wù)平臺和為實體經(jīng)濟(jì)提供融資平臺的資本市場也是增強(qiáng)中小企業(yè)融資能力、分擔(dān)風(fēng)險、應(yīng)對金融危機(jī)的長效措施。

節(jié)流不光是敢于斷臂減虧，策略性地放棄虧損業(yè)務(wù)、困難業(yè)務(wù)、不景氣業(yè)務(wù)，集中精力搞好企業(yè)的核心業(yè)務(wù)，還要在保障企業(yè)正常運轉(zhuǎn)的情況下，剪鋤虛浮的支付，科學(xué)使用好每一份錢財物，因此要特別把好財務(wù)工作這一落實開源節(jié)流的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。為此要做好以下幾方面的工作：

第一，合理開支例行節(jié)約。這并非意味著單純的減少支出，而是有針對性地減少，有的方面不但不能減少反而還要有所增加。比如在人力資源管理中就要從財務(wù)角度考慮合理配置人員和適度調(diào)整薪酬：中高層管理人員要減薪，一線員工，特別是技術(shù)員工的薪金就不能減少；對于有核心競爭力的技術(shù)、產(chǎn)品研發(fā)經(jīng)費不能減少甚至還要加大投入。另一方面要加強(qiáng)實物管理，用好每一件財物，還要利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)，在可以操控的部分開展電子商務(wù)實施信息化管理，這也是控制成本、提高效率的一種很好方式。

同時傳統(tǒng)意義的壓縮開支的節(jié)流方式仍然有現(xiàn)實意義，小到一張打印紙，一度電，大到精簡部門，削減一切無關(guān)痛癢的開支，累積節(jié)約下來也是一筆不小的數(shù)字。

第二，依法進(jìn)行稅收籌劃合理降低支出。合理的稅收籌劃能顯著提高中小企業(yè)的生存與競爭能力，是中小企業(yè)發(fā)展的一大推動力。企業(yè)財會人員應(yīng)充分了解國家現(xiàn)行稅法的精神實質(zhì)，熟練掌握稅法的各種具體規(guī)定和實施細(xì)則，通過事前周密的稅收籌劃、事中及時調(diào)整、事后完善補(bǔ)充來降低自身的稅收負(fù)擔(dān)，增加財務(wù)盈余，增加現(xiàn)金凈流量，增強(qiáng)企業(yè)在市場競爭中的優(yōu)勢，使企業(yè)獲得最大的合法稅收利益，從而更好地緩解目前普遍存在的資金瓶頸問題，引導(dǎo)和促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展。

五、紅旗逆風(fēng)飄曙光在前頭

在地震后的光禿山坡上最先長出來的一定會是野草，而金融危機(jī)帶來的經(jīng)濟(jì)地震后最先發(fā)展起來的也一定是具有草根特點的中小型經(jīng)濟(jì)體。有人說經(jīng)濟(jì)危機(jī)已經(jīng)見底，也有人說經(jīng)濟(jì)即將復(fù)蘇，還有人說第二波經(jīng)濟(jì)危機(jī)業(yè)已開始。不管怎樣，中小企業(yè)不能有機(jī)會主義靠投機(jī)求發(fā)展，而應(yīng)該利用中小型經(jīng)濟(jì)體船小好調(diào)頭的優(yōu)勢抓住機(jī)遇，開源節(jié)流、勇于創(chuàng)新、銳意改革、加快進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、穩(wěn)產(chǎn)增收來應(yīng)對危機(jī)、保生存謀發(fā)展，加上政府的政策扶持，一定會迎來新的發(fā)展機(jī)遇，在危機(jī)中逆勢擴(kuò)張和縱深發(fā)展，實現(xiàn)企業(yè)的蛻變。

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篇（10）

河北省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展所面臨的最大瓶頸之一就是資金短缺。根據(jù)發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗,在高效的產(chǎn)業(yè)融資機(jī)制創(chuàng)建過程中,財政撥款、自籌資金等融資方式只能發(fā)揮輔作用,處于主導(dǎo)地位的核心機(jī)制則依賴于金融市場的創(chuàng)新與發(fā)展。這是由金融市場獨具的融資規(guī)模大、速度快、信息廣且持續(xù)穩(wěn)定等優(yōu)點所決定的。總之,要解決河北省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金短缺問題,確保資金投入到位,就必須改革現(xiàn)有的融資機(jī)制,逐步建立起以財政撥款為引導(dǎo)、社會資本投入為主體、金融市場融資為核心,多形式、多層次、多渠道的新型融資機(jī)制。

另外，迅速增長的龐大的老年人口群體和隨之快速增長的老年人購買力,無疑會促成一個更為廣闊的老年消費市場。在這一充滿發(fā)展前景的新興市場上,將蘊(yùn)涵著養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)前所未有的機(jī)遇,也孕育著商家們千載難逢的商機(jī)。對金融業(yè)而言,老年人對保險產(chǎn)品的需求、銀行服務(wù)的需求、投資理財?shù)男枨笠约罢麄€養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資、結(jié)算和咨詢需求都無不蘊(yùn)藏著巨大的市場開發(fā)潛力。通過挖掘這些潛力,擴(kuò)大金融部門的業(yè)務(wù)范圍，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),分散經(jīng)營風(fēng)險,提高經(jīng)營效益。21世紀(jì)是人口老齡化的世紀(jì),金融只有率先支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展,抓住機(jī)遇，才能為自己贏得廣闊的發(fā)展空間,實現(xiàn)長久繁榮發(fā)展。

二、金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的思路

對于河北省而言，金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的首要任務(wù)就是融資，只有率先解決資金的瓶頸問題才能促成養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的規(guī)模效益，其次應(yīng)該注重老年產(chǎn)品的巨大消費市場，設(shè)計出獨具特色的老年金融產(chǎn)品，具體內(nèi)容如下：

（一）“倒按揭”模式又稱以房養(yǎng)老，是指房屋產(chǎn)權(quán)擁有者，把自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險公司等金融機(jī)構(gòu)，后者在綜合評估借款人年齡、期望余命、房產(chǎn)現(xiàn)值以及預(yù)計房主去世時房產(chǎn)的價值等因素后，以年金的形式每月給房主一筆固定的錢。一方面，該模式為養(yǎng)老者提供了經(jīng)濟(jì)保障，另一方面，它也為金融機(jī)構(gòu)帶來了盈利業(yè)務(wù)，從而可以吸收資金進(jìn)入。該模式是一種能有效結(jié)合養(yǎng)老與房產(chǎn)因素的養(yǎng)老新途徑，也是一種將房產(chǎn)價值提前變現(xiàn)以提高老年人生活水平的新型金融產(chǎn)品。倒按揭的開發(fā)和實施，是對養(yǎng)老與金融的結(jié)合，也是對二者的創(chuàng)新與發(fā)展。它不僅能提高我國的金融創(chuàng)新水平，而且也有利于我國養(yǎng)老觀念的改革。因此，借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗并結(jié)合我省實際情況開發(fā)適合我國的倒按揭金融創(chuàng)新產(chǎn)品具有非常重要的意義。中信銀行在北京最早實行倒按揭，到目前仍處于試驗階段還沒有推廣開來，對于我省來說更是一個嶄新的概念，無論在學(xué)術(shù)界還是實踐中均存在不少爭議。發(fā)展模式的選擇、法規(guī)的完善以及配套機(jī)制的建立健全等問題是我省開發(fā)倒按揭過程中亟需解決的問題。只有在對發(fā)展模式進(jìn)行理性選擇后在現(xiàn)有法律基礎(chǔ)上不斷完善相關(guān)法規(guī)并進(jìn)一步建立建全倒按揭的配套機(jī)制，才能夠最終實現(xiàn)倒按揭在我省的開發(fā)與推行。

（二）養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基金模式該模式以中信信托云南“嘉麗澤國際健康島”運作模式為原型，首先選擇政府引導(dǎo)基金或大型投資機(jī)構(gòu)作為項目的主導(dǎo)方，并且加入專業(yè)醫(yī)療健康服務(wù)提供商，提升養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)整體運作效率和專業(yè)化服務(wù)水平。該模式資金來源主要為國開行等機(jī)構(gòu)，由信托、私募等金融投資機(jī)構(gòu)設(shè)立，隨著運營條件穩(wěn)定后可以準(zhǔn)入少量個人投資者，同時引入專業(yè)醫(yī)療健康服務(wù)提供商作為戰(zhàn)略合作伙伴。選擇健康產(chǎn)業(yè)基金作為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基地的運營主體，負(fù)責(zé)產(chǎn)業(yè)布局及基地總體規(guī)劃，醫(yī)療健康服務(wù)提供商輔助基地管理運營，并逐步引入其他優(yōu)質(zhì)的健康養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)加入。項目運營后，運營主體整合相應(yīng)資源，更可以吸引大量消費資金，此模式后續(xù)發(fā)展空間巨大。

（三）綜合融資平臺模式通過保險公司、信托業(yè)積極參與，建立多渠道融資平臺。對于房地產(chǎn)、醫(yī)療保健和其他需要長期大量投資的行業(yè)要發(fā)揮不同金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢，構(gòu)建多種投資模式。例如股權(quán)投資、股權(quán)合作、全資投資、發(fā)行類REITs投資計劃等。商業(yè)銀行借此機(jī)會利用他們的渠道，基金賬戶托管、客戶資源，保險，產(chǎn)品創(chuàng)新等提供專業(yè)化的服務(wù)。不僅能擴(kuò)大行業(yè)范圍，同時也有利于豐富產(chǎn)品種類，增加在行業(yè)內(nèi)的競爭優(yōu)勢。

（四）建立專業(yè)的金融扶持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)園隨著政府逐步降低社會資金參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)設(shè)施建設(shè)的門檻，社會力量正逐漸成為養(yǎng)老服務(wù)供給的主體，社會資金通過整合社會資源，抓住京津冀協(xié)同發(fā)展機(jī)遇，發(fā)揮我省環(huán)京津區(qū)位優(yōu)勢，建設(shè)一批功能突出、輻射面廣、帶動力強(qiáng)的集休閑養(yǎng)生、老年教育、老年體育、特色醫(yī)療于一體的養(yǎng)老服務(wù)基地和產(chǎn)業(yè)群，打造養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)品牌。吸引養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)入駐，培育養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。形成一批競爭力強(qiáng)、有實力的養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)集團(tuán)，興辦連鎖化、品牌化、規(guī)?；B(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)。提供專業(yè)的金融支持和專項的產(chǎn)業(yè)扶持基金，為夕陽群體打造帶有創(chuàng)新金融特色的朝陽產(chǎn)業(yè)園區(qū)。

（五）開發(fā)老年旅游保險產(chǎn)品保險公司應(yīng)抓住人口老齡化的機(jī)遇，充分重視老年保險消費市場，及老年人的特殊需求，為老年人量身打造更多的保險產(chǎn)品，彌補(bǔ)市場的空白。如開發(fā)老年旅游保險產(chǎn)品。老年旅游已成為旅游客源市場的一大熱點，正在呈現(xiàn)快速增長的勢頭。據(jù)國家旅游局統(tǒng)計，當(dāng)前全國老年旅游者已經(jīng)占到全部旅游者的30%左右，僅次于中青年旅游者的比例，老年旅游群體已初步形成規(guī)模。該類產(chǎn)品在為老年人提供保障的同時，也能促進(jìn)新型保險產(chǎn)品的研發(fā)，豐富保險產(chǎn)品市場，優(yōu)化保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造保險收益。

三、金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)應(yīng)注意的問題

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)作為新興產(chǎn)業(yè)，國內(nèi)許多省市不斷加大對其的扶持力度，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場的發(fā)展趨于細(xì)分化，產(chǎn)業(yè)化。該產(chǎn)業(yè)以旺盛的生命力展現(xiàn)出朝陽產(chǎn)業(yè)的勢頭。但是對于河北省而言，供給市場存在較大缺失，仍處于發(fā)展的初期階段，尚未形成規(guī)模。另外為防止不法商家利用法律漏洞牟利，給養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)帶來毀滅性的打擊，對金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的探索道路需持謹(jǐn)慎態(tài)度。河北省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)未來的發(fā)展，總體而言既有優(yōu)勢也有劣勢，既存在挑戰(zhàn)也面臨機(jī)遇。在面臨廣闊市場前景的同時，河北省各市縣也存在著經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)展不平衡，資源分布不均衡等問題。在受到諸多因素干擾的情況下，綜合考慮河北省經(jīng)濟(jì)狀況及人口結(jié)構(gòu)，對于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展可探索公司化，特色化，品牌化的研發(fā)方向，形成全面、獨特、專業(yè)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局。各市因地制宜，發(fā)揮優(yōu)勢，合作互補(bǔ)，在社會轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大改革背景下探索出一條新興養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)化道路。