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篇（1）

一、商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注的《細(xì)則》主要內(nèi)容

（一）完善登記程序，統(tǒng)一判斷標(biāo)準(zhǔn)

《細(xì)則》從以下幾方面對(duì)登記程序進(jìn)行了完善。一是確立登記原則，規(guī)定應(yīng)依當(dāng)事人申請(qǐng)進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記，但法律、行政法規(guī)及《細(xì)則》另有規(guī)定的除外（第2條第一款）。二是完善申請(qǐng)?zhí)岢?，?duì)轉(zhuǎn)讓（處分）共有財(cái)產(chǎn)（第10條第一款、第二款）、限制（無(wú)）民事行為能力人不動(dòng)產(chǎn)登記（第11條第一款）和委托他人代為不動(dòng)產(chǎn)登記的申請(qǐng)?zhí)岢觯ǖ?2條第一款）作出了進(jìn)一步規(guī)定。三是明確材料要求，規(guī)定申請(qǐng)人須填寫申請(qǐng)書，規(guī)定申請(qǐng)材料原則上須為原件及復(fù)印件應(yīng)與原件保持一致（第9條），規(guī)定監(jiān)護(hù)人代為申請(qǐng)登記另須提供監(jiān)護(hù)人與被監(jiān)護(hù)人的身份證（或戶口簿）及有關(guān)監(jiān)護(hù)關(guān)系等材料，規(guī)定為被監(jiān)護(hù)人利益而處分不動(dòng)產(chǎn)須提供書面保證（第11條第二款、第三款），規(guī)定委托他人代為申請(qǐng)另須提供被人簽字（或蓋章）的授權(quán)委托書，規(guī)定代為處分不動(dòng)產(chǎn)須現(xiàn)場(chǎng)簽訂授權(quán)委托書以及境外申請(qǐng)人委托他人代辦須認(rèn)（公）證授權(quán)委托書（第12條第二款、第三款、第四款），規(guī)定因繼承、受遺贈(zèng)取得不動(dòng)產(chǎn)而申請(qǐng)登記須提交死亡證明材料、遺囑或全部法定繼承人關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)分配的協(xié)議及與被繼承人的親屬關(guān)系材料等，也可提交經(jīng)公證的材料或生效的法律文書（第14條）。四是細(xì)化查驗(yàn)內(nèi)容，規(guī)定登記機(jī)構(gòu)應(yīng)查驗(yàn)申請(qǐng)人（委托人）身份證明材料及授權(quán)委托書與申請(qǐng)主體是否一致，應(yīng)查驗(yàn)權(quán)屬來(lái)源材料或登記原因文件與申請(qǐng)登記的內(nèi)容是否一致，應(yīng)查驗(yàn)法律行政法規(guī)規(guī)定的完稅或繳費(fèi)憑證是否齊全，應(yīng)查驗(yàn)不動(dòng)產(chǎn)界址、空間界限、面積等權(quán)籍調(diào)查成果是否完備和權(quán)屬是否清楚、界址是否清晰、面積是否準(zhǔn)確（第15條）。五是明確實(shí)地查看重點(diǎn)，規(guī)定不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地查看時(shí)，若為房屋等建筑物、構(gòu)筑物所有權(quán)首次登記要重點(diǎn)查看房屋坐落及其建造完成等情況，若為在建建筑物抵押權(quán)登記要重點(diǎn)查看抵押的在建建筑物坐落及其建造等情況，若為因不動(dòng)產(chǎn)滅失導(dǎo)致的注銷登記要重點(diǎn)查看不動(dòng)產(chǎn)滅失等情況（第16條）。六是明確公告范圍內(nèi)容，規(guī)定對(duì)登記機(jī)構(gòu)依職權(quán)進(jìn)行更正登記、依職權(quán)進(jìn)行注銷登記和依法律行政法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行登記等情形，須在登記機(jī)構(gòu)門戶網(wǎng)站及不動(dòng)產(chǎn)所在地等指定場(chǎng)所進(jìn)行公告，公告期不少于15個(gè)工作日。七是界定直接登記范圍，對(duì)法院持生效法律文書及協(xié)助執(zhí)行通知書要求不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)辦理登記、對(duì)檢察院（公安機(jī)關(guān)）依據(jù)法律規(guī)定持協(xié)助查封通知書要求辦理查封登記、對(duì)政府依法做出征收（收回）不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利決定生效后要求登記機(jī)構(gòu)辦理注銷登記和對(duì)法律行政法規(guī)規(guī)定的其他情形，明確登記機(jī)構(gòu)能直接辦理不動(dòng)產(chǎn)登記（第19條）。八是明確證書證明核發(fā)，規(guī)定對(duì)辦理抵押權(quán)登記、地役權(quán)登記和預(yù)告登記、異議登記，向申請(qǐng)人核發(fā)不動(dòng)產(chǎn)登記證明，而對(duì)其他登記則向權(quán)利人核發(fā)不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書，且證書證明上要加蓋登記專用章，并就共有財(cái)產(chǎn)的證書發(fā)放及記載作了特別規(guī)定（第20條、第21條）。這些規(guī)定的目的是統(tǒng)一不動(dòng)產(chǎn)登記程序所需材料及其要求的判斷標(biāo)準(zhǔn)，以避免登記機(jī)構(gòu)、申請(qǐng)人出現(xiàn)認(rèn)識(shí)分歧，從而減少或杜絕材料補(bǔ)充次數(shù)，縮短登記辦理時(shí)間，提高登記工作效率。

（二）健全抵押登記，確保操作規(guī)范

《細(xì)則》健全了抵押登記制度，確保了登記機(jī)構(gòu)的操作有章可循、規(guī)范進(jìn)行。一是要求共同申請(qǐng)，規(guī)定以不動(dòng)產(chǎn)設(shè)定抵押須由抵押權(quán)人、抵押人共同申請(qǐng)辦理抵押登記（第66條第一款）。二是明確須提供主債權(quán)材料，以不動(dòng)產(chǎn)設(shè)定抵押須提供主債權(quán)合同（第66條第一款），以不動(dòng)產(chǎn)設(shè)定最高額抵押須提供一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)的合同及最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在債權(quán)的合同和當(dāng)事人同意將該債權(quán)納入最高額抵押權(quán)擔(dān)保范圍的書面材料（第71條），被擔(dān)保主債權(quán)轉(zhuǎn)讓的須提供轉(zhuǎn)讓協(xié)議（第69條）。三是明確抵押合同形式，規(guī)定抵押合同可為單獨(dú)書面合同，也可為主債權(quán)合同中的抵押條款（第66條第二款）。四是明確變更登記范圍，規(guī)定一般抵押當(dāng)事人姓名（名稱）、被擔(dān)保的主債權(quán)數(shù)額、債務(wù)履行期限變更、抵押權(quán)順位等情形發(fā)生變更（第68條第一款），最高額抵押當(dāng)事人姓名（名稱）、債權(quán)范圍、最高債權(quán)額、債權(quán)確定的期間、抵押權(quán)順位等情形發(fā)生變更（第72條第一款），應(yīng)申請(qǐng)抵押權(quán)變更登記。五是明確其他抵押權(quán)人同意的情形，規(guī)定因被擔(dān)保債權(quán)主債權(quán)的種類及數(shù)額、擔(dān)保范圍、債務(wù)履行期限、抵押權(quán)順位發(fā)生變更申請(qǐng)一般抵押權(quán)變更登記（第68條第二款），或因最高債權(quán)額、債權(quán)范圍、債務(wù)履行期限、債權(quán)確定的期間發(fā)生變更申請(qǐng)最高額抵押權(quán)變更登記（第72條第二款），如果該變更將對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響，還應(yīng)當(dāng)提交其他抵押權(quán)人書面同意的材料及身份證或戶口簿等材料。六是明確轉(zhuǎn)移登記范圍，規(guī)定因主債權(quán)轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓（第69條），或最高額抵押權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移（第74條第一款），應(yīng)申請(qǐng)抵押權(quán)的轉(zhuǎn)移登記。七是明確最高額抵押權(quán)部分轉(zhuǎn)讓登記要求，規(guī)定最高額抵押權(quán)隨同部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移的，要根據(jù)當(dāng)事人約定，或進(jìn)行轉(zhuǎn)移登記，或進(jìn)行一般抵押權(quán)首次登記及最高額抵押權(quán)變更登記，或進(jìn)行最高額抵押權(quán)確定登記及一般抵押權(quán)轉(zhuǎn)移登記（第74條第二款）。八是明確在建建筑物（工程）抵押登記要求，規(guī)定在建建筑物（工程）抵押應(yīng)包括土地使用權(quán)，但不包括已經(jīng)辦理預(yù)告登記的預(yù)購(gòu)商品房和已經(jīng)辦理預(yù)售備案商品房，申請(qǐng)登記時(shí)還須提供建設(shè)工程規(guī)劃許可證，在建建筑物（工程）竣工后辦理建筑物所有權(quán)首次登記時(shí)還須申請(qǐng)將在建建筑物（工程）抵押權(quán)登記轉(zhuǎn)為建筑物抵押權(quán)登記，申請(qǐng)商品房預(yù)告登記應(yīng)一并申請(qǐng)?jiān)诮ńㄖ锏盅簷?quán)注銷登記（第75條、第76條、第86條）。九是明確預(yù)購(gòu)商品房抵押須辦兩次登記，規(guī)定預(yù)購(gòu)商品房辦理房屋所有權(quán)登記后還須申請(qǐng)將預(yù)購(gòu)商品房抵押預(yù)告登記轉(zhuǎn)為商品房抵押權(quán)首次登記（第78條）。十是明確可申請(qǐng)預(yù)告登記，規(guī)定抵押不動(dòng)產(chǎn)申請(qǐng)預(yù)告登記，應(yīng)當(dāng)提交抵押合同與主債權(quán)合同、不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書、當(dāng)事人關(guān)于預(yù)告登記的約定和其他必要材料（第88條）。不過(guò)，需要特別指出，《實(shí)施細(xì)則》第73條雖然規(guī)定最高額抵押權(quán)轉(zhuǎn)為一般抵押權(quán)后須作登記，但是該要求值得商榷，因?yàn)闊o(wú)論《物權(quán)法》還是《暫行條例》均未有此要求，且在理論上站不住腳，在實(shí)務(wù)中因抵押人不配合也是缺乏可操作性。

（三）厘清查封登記，提升協(xié)助效果

《細(xì)則》設(shè)專節(jié)對(duì)查封登記的有關(guān)規(guī)定和要求予以厘清。一是明確審查材料，規(guī)定要對(duì)有權(quán)機(jī)關(guān)工作人員的工作證、協(xié)助執(zhí)行通知書和其他必要材料進(jìn)行審查（第90條、第93條）。二是明確輪候查封登記，規(guī)定兩個(gè)以上有權(quán)機(jī)關(guān)查封同一不動(dòng)產(chǎn)，應(yīng)為最先送達(dá)協(xié)助執(zhí)行通知書的有權(quán)機(jī)關(guān)辦理查封登記，再依協(xié)助執(zhí)行通知書送達(dá)時(shí)間先后順序依次為其他有權(quán)機(jī)關(guān)辦理輪候查封登記（第91條、第93條）。三是明確查封登記的注銷與失效，規(guī)定在查封期間內(nèi)只有有權(quán)機(jī)關(guān)解除查封的，才能注銷查封登記，若查封期限屆滿未續(xù)封的，查封登記失效（第92條、第93條）。

（四）強(qiáng)化特殊登記，方便權(quán)利救濟(jì)

《細(xì)則》從以下幾方面對(duì)更正登記、異議登記的具體內(nèi)容、要求等作出了規(guī)定，強(qiáng)化了其可操作性，方便了權(quán)利人的權(quán)利救濟(jì)。一是確立職權(quán)發(fā)起更正登記，規(guī)定登記機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的事項(xiàng)錯(cuò)誤，應(yīng)通知當(dāng)事人在30個(gè)工作日內(nèi)辦理更正登記，當(dāng)事人逾期不辦理，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)在公告15個(gè)工作日后，依法予以更正，但在錯(cuò)誤登記之后已經(jīng)辦理了涉及不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利處分的登記、預(yù)告登記和查封登記的除外（第81條）。二是明確更正登記申請(qǐng)的處理，規(guī)定不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載事項(xiàng)確有錯(cuò)誤則應(yīng)予更正，但在錯(cuò)誤登記之后已經(jīng)辦理了涉及不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利處分的登記、預(yù)告登記和查封登記的除外，若無(wú)誤則不予更正，并書面通知申請(qǐng)人（第80條第一款、第三款）。三是明確更正登記范圍，除不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的事項(xiàng)錯(cuò)誤外，還規(guī)定不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書或不動(dòng)產(chǎn)登記證明填制錯(cuò)誤的，也可申請(qǐng)更正登記（第80條第二款）。四是明確應(yīng)提交材料，規(guī)定權(quán)利人申請(qǐng)更正登記應(yīng)提交不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書、證實(shí)登記確有錯(cuò)誤的材料和其他必要材料，利害關(guān)系人申請(qǐng)更正登記應(yīng)提交利害關(guān)系材料、證實(shí)不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載錯(cuò)誤的材料以及其他必要材料，申請(qǐng)異議登記應(yīng)提交證實(shí)對(duì)登記的不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利有利害關(guān)系的材料、證實(shí)不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的事項(xiàng)錯(cuò)誤的材料和其他必要材料（第79條第二款和第三款、第82條第二款）。五是明確異議登記申請(qǐng)的處理，規(guī)定應(yīng)將異議事項(xiàng)記載于不動(dòng)產(chǎn)登記簿，并向申請(qǐng)人出具異議登記證明，且申請(qǐng)人應(yīng)在登記之日起15日內(nèi)提交法院、仲裁委受理通知書等材料，逾期不提交則異議登記失效，失效后就同一事項(xiàng)以同一理由再次申請(qǐng)異議登記則不予受理（第83條）。六是明確異議登記期間權(quán)利處分的申請(qǐng)登記，規(guī)定登記簿上記載權(quán)利人及第三人因處分權(quán)利申請(qǐng)登記，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)書面告知申請(qǐng)人已存在異議登記，若申請(qǐng)人申請(qǐng)繼續(xù)辦理則應(yīng)予以辦理，但應(yīng)讓其提供知悉異議登記存在并自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的書面承諾（第84條）。

（五）界定資料查詢，保障主體權(quán)益

《細(xì)則》從以下幾方面界定了資料查詢，以便各界掌握和操作，切實(shí)保障權(quán)利主體合法權(quán)益。一是明確資料范圍，規(guī)定不動(dòng)產(chǎn)登記資料包括：不動(dòng)產(chǎn)登記原始資料（包括不動(dòng)產(chǎn)登記申請(qǐng)書、申請(qǐng)人身份材料、不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬來(lái)源、登記原因、不動(dòng)產(chǎn)權(quán)籍調(diào)查成果等材料及不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)審核材料）和不動(dòng)產(chǎn)登記簿等不動(dòng)產(chǎn)登記結(jié)果（第94條第一款）。二是明確查詢范圍，規(guī)定權(quán)利人可查詢、復(fù)制其不動(dòng)產(chǎn)登記資料，因不動(dòng)產(chǎn)交易、繼承、訴訟等涉及的利害關(guān)系人可查詢、復(fù)制不動(dòng)產(chǎn)自然狀況、權(quán)利人及其不動(dòng)產(chǎn)查封、抵押、預(yù)告登記、異議登記等狀況，法院等有權(quán)機(jī)關(guān)可依法查詢、復(fù)制與調(diào)查和處理事項(xiàng)有關(guān)的不動(dòng)產(chǎn)登記資料，其他有權(quán)機(jī)關(guān)可查詢、復(fù)制不動(dòng)產(chǎn)登記資料（第97條第三款）。三是明確應(yīng)提交材料，規(guī)定申請(qǐng)查詢、復(fù)制不動(dòng)產(chǎn)登記資料應(yīng)提交申請(qǐng)書、查詢目的的說(shuō)明（權(quán)利人查詢其不動(dòng)產(chǎn)登記資料除外）、申請(qǐng)人身份材料，利害關(guān)系人查詢另應(yīng)提交證實(shí)存在利害關(guān)系的材料，委托他人代為查詢還應(yīng)提交人身份證明材料、授權(quán)委托書，有權(quán)機(jī)關(guān)查詢應(yīng)提供本單位出具的協(xié)助查詢材料、工作人員工作證（第98條）。四是明確查詢處理，規(guī)定對(duì)符合規(guī)定的查詢申請(qǐng)應(yīng)在登記機(jī)構(gòu)設(shè)定的場(chǎng)所當(dāng)場(chǎng)提供查詢，如因情況特殊不能當(dāng)場(chǎng)提供查詢，應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)提供查詢，而對(duì)申請(qǐng)查詢的不動(dòng)產(chǎn)不屬于不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)管轄范圍、查詢?nèi)颂峤坏纳暾?qǐng)材料不符合規(guī)定、申請(qǐng)查詢的主體或查詢事項(xiàng)不符合規(guī)定、申請(qǐng)查詢的目的不合法等情形，不予查詢并書面告知理由（第99條、第100條、第101條第一款）。五是明確查詢要求，規(guī)定登記原始資料不得帶離設(shè)定的場(chǎng)所，應(yīng)保持登記資料完好，嚴(yán)禁遺失、拆散、調(diào)換、抽取、污損登記資料，也不得損壞查詢?cè)O(shè)備（第101條第二款、第三款）。六是明確結(jié)果出具，規(guī)定查詢?nèi)丝刹殚啞⒊?、?fù)制登記資料，查詢?nèi)艘蟪鼍卟樵兘Y(jié)果證明，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)出具并在查詢結(jié)果證明上注明查詢目的、日期及加蓋登記機(jī)構(gòu)查詢專用章（第102條）。

（六）細(xì)化不當(dāng)行為，明確追責(zé)標(biāo)準(zhǔn)

《細(xì)則》從以下幾方面細(xì)化了相關(guān)人員不當(dāng)行為，從而明確了追究其法律責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)，以便實(shí)務(wù)中能夠準(zhǔn)確判斷與掌握。一是列明當(dāng)事人責(zé)任主體，規(guī)定當(dāng)事人有不當(dāng)行為應(yīng)追究其法律責(zé)任（第104條）。二是細(xì)化登記機(jī)構(gòu)工作人員不當(dāng)行為，明確將對(duì)符合登記條件的登記申請(qǐng)不予登記、對(duì)不符合登記條件的登記申請(qǐng)予以登記、擅自復(fù)制（篡改）不動(dòng)產(chǎn)登記簿、泄露不動(dòng)產(chǎn)登記資料（信息）、無(wú)正當(dāng)理由拒絕申請(qǐng)人查詢（復(fù)制）登記資料、強(qiáng)制要求權(quán)利人更換新的權(quán)屬證書等情形列為不當(dāng)行為（第103條）。三是細(xì)化當(dāng)事人不當(dāng)行為，明確將采用提供虛假材料等欺騙手段申請(qǐng)登記、采用欺騙手段申請(qǐng)查詢（復(fù)制）登記資料、違反國(guó)家規(guī)定泄露不動(dòng)產(chǎn)登記資料（信息）、擅自將不動(dòng)產(chǎn)登記資料帶離查詢場(chǎng)所或損壞查詢?cè)O(shè)備和查詢?nèi)诉z失、拆散、調(diào)換、抽取、污損登記資料等情形列為不當(dāng)行為（第104條）。

二、商業(yè)銀行適用《細(xì)則》應(yīng)注意的問(wèn)題

（一）及時(shí)梳理信貸業(yè)務(wù)，確?，F(xiàn)有情況合規(guī)

銀行及其分支機(jī)構(gòu)要對(duì)照《細(xì)則》的規(guī)定，及時(shí)梳理本行信貸業(yè)務(wù)，以確保業(yè)務(wù)開展符合《細(xì)則》規(guī)定：一是梳理規(guī)章制度，及時(shí)修訂完善不符合規(guī)定的內(nèi)部規(guī)章制度，明確要追責(zé)的不當(dāng)行為情形，促使分支機(jī)構(gòu)及其工作人員能依規(guī)定操作。二是梳理格式文本，及時(shí)修訂不符合規(guī)定的相關(guān)條款內(nèi)容，確保抵押合同形式、授權(quán)委托書、變更（轉(zhuǎn)讓）協(xié)議等符合規(guī)定，依法維護(hù)本行合同權(quán)利。三是梳理信貸流程，及時(shí)修訂不符合規(guī)定的流程，確保抵押登記共同申請(qǐng)、材料提交、查詢不動(dòng)產(chǎn)登記簿、變更（轉(zhuǎn)移）登記等流程環(huán)節(jié)符合規(guī)定。四是核查存量業(yè)務(wù)，要核查在建建筑物（工程）抵押貸款、按揭貸款是否符合規(guī)定，是否符合再次辦理抵押登記要求，如不符合的，要與抵押人協(xié)商加以完善，或及時(shí)辦理再次抵押登記，若被拒絕的，則要依法依合同約定啟動(dòng)提前收貸程序，要核查抵押登記記載是否有誤，如有誤要及時(shí)申請(qǐng)更正登記。

（二）嚴(yán)格遵照規(guī)定操作，全力維護(hù)本行權(quán)益

篇（2）

一、參與分配制度的功能

參與分配制度是在強(qiáng)制執(zhí)行程序中,申請(qǐng)執(zhí)行債權(quán)人以外的對(duì)同一債務(wù)人享有債權(quán)的其他債權(quán)人,因債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)不足以清償各債權(quán)人的全部債權(quán),其他債權(quán)人申請(qǐng)加入已開始的執(zhí)行程序,并請(qǐng)求平均受償,以實(shí)行自己債權(quán)的一種制度。根據(jù)各國(guó)的立法例進(jìn)行分析,設(shè)置參與分配制度是為了配合現(xiàn)行破產(chǎn)制度,彌補(bǔ)破產(chǎn)制度功能發(fā)揮上的空白與不足。例如,在英美國(guó)家,參與分配的優(yōu)先原則是與一般破產(chǎn)原則相配合;而在法國(guó)、意大利。參與分配的平等原則是與商人破產(chǎn)原則相配合。我國(guó)的破產(chǎn)制度實(shí)行的是商人破產(chǎn)原則,那么。我國(guó)現(xiàn)行民事訴訟法中關(guān)于參與分配制度的規(guī)定能否使參與分配制度發(fā)揮彌補(bǔ)破產(chǎn)原則的功能,就成為我們研究的重中之重。

目前我國(guó)的破產(chǎn)制度僅適用于企業(yè)法人,而不適用于公民和其他組織,也就是說(shuō)如果發(fā)生資不抵債情況的是公民和其他組織,各債權(quán)人就無(wú)法利用破產(chǎn)程序來(lái)獲得公平清償。當(dāng)某一債權(quán)人為滿足其金錢債權(quán)申請(qǐng)法院對(duì)債務(wù)人的特定財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行時(shí),如果不允許其他債權(quán)人就其執(zhí)行所得申請(qǐng)參與分配,那么各債權(quán)人中就只有執(zhí)行債權(quán)人獲得清償,而債務(wù)人遲延乃至不能清償債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和損失,勢(shì)必將由其他債權(quán)人全部承擔(dān),這對(duì)其他債權(quán)人來(lái)說(shuō)是顯失公平的。正是為了在公民和其他組織資不抵債時(shí),為各債權(quán)人提供一條公平受償?shù)耐緩?我國(guó)最高人民法院在《關(guān)于適用(中華人民共和國(guó)民事訴訟法>若干問(wèn)題的意見》中確立了參與分配制度。

二、構(gòu)建參與分配制度的理論基準(zhǔn)

在我國(guó)現(xiàn)階段,參與分配制度還存在很多弊端,在程序構(gòu)建上并沒(méi)有妥善地解決上述各種價(jià)值沖突,這就使得其功能的發(fā)揮受到了阻礙。參與分配制度雖然只是執(zhí)行制度體系中的一個(gè)小制度,但它卻體現(xiàn)了諸多的價(jià)值理念的沖突,在我們建構(gòu)程序時(shí)必須予以重視。例如,參與分配中,司法資源的有限性和未但債權(quán)到期的債權(quán)人權(quán)益保護(hù)的沖突。又如,各債權(quán)人利益平均化和優(yōu)先保障積極行使權(quán)益的債權(quán)人的沖突;再如,執(zhí)行效率和對(duì)各債權(quán)人周全保護(hù)的沖突。在這多種沖突中我們必須找出一個(gè)平衡的度,從而使各種利益達(dá)到相對(duì)均衡的穩(wěn)定狀態(tài),這也正是筆者在考慮如何完善我國(guó)參與分配制度時(shí)的理論起點(diǎn)和價(jià)值基準(zhǔn)。

三、我國(guó)參與分配制度的不足及完善

(一)申請(qǐng)參與分配的前提條件在實(shí)踐中難以操作

申請(qǐng)參與分配有一個(gè)前提條件就是:債務(wù)人沒(méi)有其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行或者其他財(cái)產(chǎn)不足以清償債權(quán)人的全部債務(wù)。債權(quán)人要想申請(qǐng)參加到他人已開始的執(zhí)行程序中,他就必須知道針對(duì)該債務(wù)人的執(zhí)行程序已經(jīng)開始,同時(shí)還必須知道債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)不足以清償所有債權(quán)。但是,在現(xiàn)有的參與分配制度中,申請(qǐng)參與分配債權(quán)人怎么才能知道債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)不能清償所有債權(quán)?又怎么才能知道針對(duì)該債務(wù)人的執(zhí)行程序已經(jīng)開始呢?具體而言,執(zhí)行程序開始后,執(zhí)行法院、申請(qǐng)執(zhí)行人及被執(zhí)行人都沒(méi)有通知其他債權(quán)人的義務(wù),再加上其他各種因素的制約,其他債權(quán)人是很難得知被執(zhí)行人資不抵債、已被提起執(zhí)行程序的。所以,參與分配制度在這一方面對(duì)符合申請(qǐng)參與分配條件但未能申請(qǐng)參與到執(zhí)行程序中的債權(quán)人的保護(hù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。雖然這些債權(quán)人可望日后實(shí)現(xiàn)其債權(quán),但由于本來(lái)就“資不抵債”的債務(wù)人經(jīng)過(guò)強(qiáng)制執(zhí)行后其責(zé)任財(cái)產(chǎn)進(jìn)一步減少,其償債能力會(huì)進(jìn)一步削弱,這些債權(quán)人實(shí)現(xiàn)其債權(quán)的可能性也就更加渺茫。這樣,就不利于對(duì)各債權(quán)人的債權(quán)進(jìn)行公平的保護(hù),這也與設(shè)置參與分配的初衷相矛盾。

對(duì)此問(wèn)題,筆者認(rèn)為可以參考我國(guó)破產(chǎn)法的有關(guān)規(guī)定,引入通知和公告程序予以解決。

如前所述,我國(guó)參與分配制度沒(méi)有規(guī)定對(duì)債權(quán)人的公告和通知程序,這可能導(dǎo)致某些債權(quán)人在不知已有其他債權(quán)人對(duì)債務(wù)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行執(zhí)行或者不知債務(wù)人已資不抵債的情況下沒(méi)有申請(qǐng)參與分配,使其債權(quán)的公平受償受到影響。公告和通知體現(xiàn)了參與分配的公開性,目的在于告知債權(quán)人參與到分配程序中來(lái),以維護(hù)所有債權(quán)人的利益。我們可以在立法上規(guī)定一定期限的通知公告期,執(zhí)行法院在收到申請(qǐng)執(zhí)行人的申請(qǐng)后必須在這個(gè)法定期間內(nèi),對(duì)已知的其它債權(quán)人進(jìn)行通知,并在此同時(shí)進(jìn)行公告,以使其他法院并不明確的其他債權(quán)人知曉執(zhí)行即將開始。上述這兩種債權(quán)人接到通知或公告后應(yīng)向執(zhí)行法院申報(bào)參與分配。在法定的公告期結(jié)束后,法院僅就經(jīng)申報(bào)后已知的債權(quán)來(lái)確定債務(wù)人是否資不抵債。如果資不抵債,直接進(jìn)入?yún)⑴c分配程序。而那些債權(quán)到期但在公告期內(nèi)未申報(bào)的債權(quán)人則喪失參與分配的機(jī)會(huì)。這樣,通過(guò)通知公告程序加強(qiáng)了對(duì)所有符合申請(qǐng)參與分配條件的債權(quán)人的保護(hù)

(二)關(guān)于參與分配申請(qǐng)人的資格問(wèn)題

1.關(guān)于已經(jīng)的債權(quán)人

根據(jù)《民訴意見》第297條規(guī)定,有資格申請(qǐng)參與分配的債權(quán)人僅限于已經(jīng)取得執(zhí)行根據(jù)或已經(jīng)的債權(quán)人。但在下一條即第298條又要求債權(quán)人在申請(qǐng)參與分配時(shí)要提交申請(qǐng)書并附有執(zhí)行依據(jù)。而1998年《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行工作若干問(wèn)題的規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《執(zhí)行規(guī)定》)第92條根本上重復(fù)了《民訴意見》第298條的規(guī)定,再次肯定了債權(quán)人申請(qǐng)參與分配要有執(zhí)行依據(jù)。這樣,司法解釋之間甚至上下條文之間出現(xiàn)了自相矛盾之處,造成了司法實(shí)踐中不必要的混亂。

對(duì)此,有人贊同已經(jīng)但未取得執(zhí)行依據(jù)的債權(quán)人不可以參與分配,認(rèn)為連執(zhí)行依據(jù)都不具備就可以享有同申請(qǐng)執(zhí)行人同等的受償?shù)匚?這對(duì)于申請(qǐng)執(zhí)行人以及那些已持有執(zhí)行依據(jù)的債權(quán)人會(huì)產(chǎn)生不公平。

而筆者認(rèn)為已經(jīng)的債權(quán)人具有申請(qǐng)參與分配的資格,應(yīng)當(dāng)只要有人民法院的受案通知書,即可申請(qǐng)參與分配。因?yàn)?對(duì)于已經(jīng)的債權(quán)人來(lái)說(shuō),其行為已經(jīng)證明他們積極行使債權(quán),并已經(jīng)付諸實(shí)施,可能由于某些客觀原因未取得執(zhí)行依據(jù)。在現(xiàn)有的法律資源下,我們?nèi)绻梢栽O(shè)計(jì)一定的程序在保障這些已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)并已申請(qǐng)執(zhí)行的債權(quán)人的權(quán)益的同時(shí),兼顧那些已但未取得執(zhí)行依據(jù)的其他債權(quán)人的權(quán)益的話,就完全可以使法律的保護(hù)幅度面更廣一些。并且,這樣做會(huì)合并多個(gè)執(zhí)行案件,更有利于提高法院的執(zhí)行效率,節(jié)約司法資源。譚秋桂老師提出這樣一種方案:“未取得執(zhí)行名義但已的債權(quán)人參與分配,其分配所得應(yīng)由執(zhí)行機(jī)關(guān)提存。如果該債權(quán)人勝訴并獲得最終執(zhí)行名義,提存的款項(xiàng)由執(zhí)行機(jī)關(guān)交付于該債權(quán)人,如果該債權(quán)人敗訴,提存的款項(xiàng)由執(zhí)行機(jī)關(guān)平均分配給已分配完畢的債權(quán)人。”他就是試圖通過(guò)提存制度來(lái)解決這一問(wèn)題。

2.關(guān)于債權(quán)已到期但尚未的債權(quán)人

我國(guó)現(xiàn)行民訴法及司法解釋并未賦予債權(quán)已到期但尚未的債權(quán)人申請(qǐng)參與分配的資格。有學(xué)者認(rèn)為,債權(quán)已到期但尚未的債權(quán)人實(shí)際上是怠于行使自己的權(quán)利,是對(duì)自己債權(quán)的一種不負(fù)責(zé)任,對(duì)于這些怠于行使自己權(quán)利的人,就應(yīng)當(dāng)視為其自動(dòng)放棄權(quán)利。但是筆者認(rèn)為,未的債權(quán)人并非都是因怠于行使自己的權(quán)利而未?，F(xiàn)實(shí)中也存在這樣一種情況:債權(quán)人雖未但是一直在向債務(wù)人要求清償。事實(shí)上,由于債權(quán)的平等性,已經(jīng)的債權(quán)人的權(quán)利和債權(quán)已經(jīng)到期但尚未的債權(quán)人的權(quán)利并沒(méi)有什么不同,行為本身也并不能使提訟的債權(quán)人產(chǎn)生任何優(yōu)先權(quán)。并且,行為和向債務(wù)人要求清償?shù)男袨橥瑯芋w現(xiàn)了債權(quán)人積極行使自己權(quán)利這一事實(shí)。所以筆者主張并非所有的債權(quán)已到期但尚未的債權(quán)人都不具有參與分配的資格,上述情況下的未的債權(quán)人可以參與分配。但是,可能存在這樣問(wèn)題,如果允許尚未并且不具有執(zhí)行依據(jù)的債權(quán)人參與分配,會(huì)不會(huì)為不法之徒假冒債權(quán)人大開方便之門呢?對(duì)于此問(wèn)題的解決,筆者考慮,應(yīng)當(dāng)規(guī)定那部分可以參加參與分配的尚未的債權(quán)人,在申請(qǐng)參與分配時(shí),必須向執(zhí)行法院提供能夠充分證明其債權(quán)債務(wù)關(guān)系成立和已積極向債務(wù)人要求清償?shù)淖C據(jù)。否則,不能參與分配。

(三)代位執(zhí)行中的參與分配問(wèn)題

代位執(zhí)行是指在給付金錢或交付標(biāo)的物為內(nèi)容的財(cái)產(chǎn)執(zhí)行中,如果債務(wù)人對(duì)第三人享有債權(quán),執(zhí)行機(jī)關(guān)可依當(dāng)事人的申請(qǐng),對(duì)該第三人發(fā)出履行債務(wù)的通知,受通知的第三人應(yīng)直接向債權(quán)人履行債務(wù)或者直接將執(zhí)行標(biāo)的交執(zhí)行機(jī)關(guān)提存,而不得直接向債務(wù)人履行義務(wù)?！哆m用意見》第300條和《執(zhí)行規(guī)定》均對(duì)此做出規(guī)定,《執(zhí)行規(guī)定》規(guī)定,被執(zhí)行人不能清償債務(wù),但對(duì)本案以外的第三人享有到期債權(quán)的,人民法院可以依申請(qǐng)執(zhí)行人或被執(zhí)行人的申請(qǐng),向第三人發(fā)出履行到期債務(wù)的通知。第三人在履行通知指定的期間沒(méi)有提出異議,而又不履行的,執(zhí)行法院有權(quán)裁定對(duì)其強(qiáng)制執(zhí)行。依據(jù)德國(guó)法的規(guī)定,在金錢債權(quán)為多數(shù)債權(quán)人而扣押的情形下,作為第三人的債務(wù)人有義務(wù)將債務(wù)標(biāo)的提存于司法機(jī)關(guān),從而開始進(jìn)行與普通財(cái)產(chǎn)分配程序相同的權(quán)利分配程序。’臺(tái)灣強(qiáng)制執(zhí)行法規(guī)定,就債務(wù)人基于債權(quán)或物權(quán),得請(qǐng)求第三人交付或移轉(zhuǎn)動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)之權(quán)利為執(zhí)行時(shí),執(zhí)行法院除以命令禁止債務(wù)人處分,并禁止第三人交付或移轉(zhuǎn)外,如認(rèn)為適當(dāng)時(shí),得命第三人將該動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)交與執(zhí)行法院,依關(guān)于動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)執(zhí)行之規(guī)定執(zhí)行之。這表明,我國(guó)臺(tái)灣有關(guān)規(guī)定也允許其他債權(quán)人在代為執(zhí)行中參與分配。債務(wù)人對(duì)第三人的債權(quán)是屬于債務(wù)人所有的財(cái)產(chǎn)?；凇皞鶆?wù)人的全部財(cái)產(chǎn)是全體債權(quán)人的總擔(dān)?！钡膶?shí)體法原則。該債權(quán)是所有債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的擔(dān)保。既然法律規(guī)定,債權(quán)人可以以自己的名義申請(qǐng)對(duì)第三人的債權(quán)強(qiáng)制執(zhí)行,當(dāng)債務(wù)人資不抵債的時(shí)候,其他債權(quán)人同樣應(yīng)有權(quán)通過(guò)參與分配的方式實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。因此,在代位執(zhí)行中應(yīng)當(dāng)同樣可以適用參與分配制度。

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篇（3）

第二條本辦法適用于信用社各崗位人員。各崗位人員違反國(guó)家金融法規(guī)和各項(xiàng)規(guī)章制度，但未構(gòu)成刑事犯罪及不夠行政和黨紀(jì)處分的，依照本辦法相關(guān)規(guī)定處理。

第三條聯(lián)社向各崗位人員統(tǒng)一頒發(fā)“員工行為規(guī)范積分管理卡”，扣分由稽核監(jiān)察部執(zhí)行，聯(lián)社其他職能部門發(fā)現(xiàn)對(duì)員工違規(guī)行為，進(jìn)行登記后轉(zhuǎn)稽核監(jiān)察部依照本辦法實(shí)行扣分處理。

第四條稽核監(jiān)察人員及其他職能部門在執(zhí)行扣分管理時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度和本辦法，做到堅(jiān)持原則、客觀公正，實(shí)事求是、不徇私情、及時(shí)準(zhǔn)確。

第五條構(gòu)成違規(guī)違紀(jì)處理處罰標(biāo)準(zhǔn)的，按原聯(lián)社及上級(jí)對(duì)于違規(guī)違紀(jì)的處理辦法和制度處分、處理、處罰，并相應(yīng)扣分；對(duì)年內(nèi)累計(jì)扣分達(dá)到一定數(shù)額的進(jìn)行相應(yīng)處分處理：達(dá)到20分以上（不含20，下同）者由聯(lián)社職能部門進(jìn)行誡勉談話；達(dá)到30分者給予通報(bào)批評(píng)；達(dá)到40分者給予警告處分；達(dá)到50分者給予記過(guò)處分；達(dá)到60分者給予記大過(guò)處分；達(dá)到70分者給予降級(jí)處分；達(dá)到80分者給予限期調(diào)出處理；達(dá)到90分者解除勞動(dòng)合同。

第二章信貸類

第六條違反貸款管理制度有下列情形之一的，每筆扣責(zé)任人3分：（1）、未按審批程序?qū)徟?、備案發(fā)放超權(quán)限貸款的；（2）化整為零發(fā)放超權(quán)貸款壘大戶的；（3）發(fā)放冒名、頂名貸款變相壘大戶的；（4）發(fā)放跨區(qū)、跨社貸款的；（5）向不符合貸款條件的借款人發(fā)放貸款的；（6）對(duì)已形成呆滯、呆賬貸款的借款人繼續(xù)發(fā)放貸款的；（7）對(duì)逃避懸空信用社債務(wù)的借款人和已關(guān)停、破產(chǎn)企業(yè)發(fā)放貸款的；（8）向已進(jìn)入訴訟程序的借款人發(fā)放貸款的；（9）自批自貸的；（10）擅自退回貸款質(zhì)押品或中途更換質(zhì)押品的；（10）向借款人吃、拿、卡、要、報(bào)銷發(fā)票或類似行為的；（11）超比例發(fā)放最大單戶和最大十戶貸款的。

第六條對(duì)有下列行為之一者，扣責(zé)任人2分：（1）對(duì)不按審批程序以一人或少數(shù)人的審批貸款的；（2）違反利率政策，擅自提高或減免利息和未執(zhí)行加罰息的；（3）弄虛作假、倒約換據(jù)掩蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)的；（4）發(fā)放貸款用于收取利息的。

第七條違反貸款發(fā)放操作程序，有下列情形之一的，每筆扣經(jīng)辦人1分：（1）借款人及擔(dān)保人未親自到場(chǎng)或未出具授權(quán)委托書，信貸人員憑個(gè)人關(guān)系辦理貸款的；（2）無(wú)《借款申請(qǐng)書》或《借款申請(qǐng)書》填寫不真實(shí)、內(nèi)容不齊全的；（3）萬(wàn)元以上貸款（含10000）無(wú)《貸款調(diào)查報(bào)告》或調(diào)查報(bào)告內(nèi)容嚴(yán)重不實(shí)或有欺詐行為的；（4）不簽訂《借款合同書》，或《借款合同書》使用錯(cuò)誤的；（5）貸后檢查監(jiān)控不力，貸款人資金轉(zhuǎn)移導(dǎo)致貸款不能如期收回的，

第八條有下列情形之一的，每筆（每項(xiàng)次）扣經(jīng)辦人0.5分：（1）借款合同和放款憑證手續(xù)要素不全的（借款合同和憑證要素包括：借款人姓名、住址、身份證號(hào)碼、簽名、借款合同編號(hào)、借款用途、利率、期限、日期、金額、借款單位章、經(jīng)辦人手印、擔(dān)保抵押?jiǎn)挝徽?、?dān)保抵押人身份證號(hào)碼、擔(dān)保抵押人手印、出質(zhì)人的身份證號(hào)、出質(zhì)人簽字、出質(zhì)人手印，借款合同章、放款人章和審批人章等）；（2）貸款憑證和借款合同利率書寫不規(guī)范，借款金額大小寫不符的；（3）貸款展期無(wú)《展期申請(qǐng)書》或不符合展期期限規(guī)定的；沒(méi)有經(jīng)原擔(dān)保人、抵押人同意辦理展期手續(xù)的；（4）貸款到期前和到期后未送達(dá)和簽收《貸款到期催收通知單》和《貸款逾期催收通知書》的。

第九條違規(guī)發(fā)放擔(dān)保、抵押、質(zhì)押貸款的，按下列規(guī)定處罰：（1）擔(dān)保單位（人）不具備擔(dān)保條件發(fā)放貸款的，每筆扣2分。（2）為逃避貸款權(quán)限發(fā)放互借互保貸款的，每筆扣2分。（3）單位擔(dān)保未出示擔(dān)保法人資格證明發(fā)放貸款的，每筆扣1分。（4）出質(zhì)人未親自到場(chǎng)辦理質(zhì)押手續(xù)，造成質(zhì)押無(wú)效的，每筆扣1分。（5）抵押物不符合國(guó)家法律政策規(guī)定造成抵押無(wú)效的，每筆扣1分。（6）無(wú)《財(cái)產(chǎn)抵押物品清單》，辦理房屋、汽車等財(cái)產(chǎn)抵押貸款未辦他項(xiàng)權(quán)證或未登記、需公證而未辦理公證的，每筆扣1分。（7）未按抵押（質(zhì)押）規(guī)定比率發(fā)放貸款的，每筆扣1分；（8）存單（折）等有價(jià)證券質(zhì)押，未經(jīng)存款人（或存款人的監(jiān)護(hù)人）和存款行（社）簽章（或手?。?，密碼存款缺少密碼號(hào)的，每筆（項(xiàng)次）扣1分。（9）他行（社）存單（折）質(zhì)押，經(jīng)辦人未親自到存款行辦理簽證手續(xù)，每筆扣1分。（10）抵（質(zhì)）押貸款到期后沒(méi)有向抵押人、出質(zhì)人送簽《處理抵（質(zhì)）押品通知書》，擅自處理抵（質(zhì)）押品的，每筆扣1分。（11）（質(zhì)）押貸款到期后沒(méi)有及時(shí)扣收抵（質(zhì)）押品的，每筆扣2分；（12）企業(yè)貸款不堅(jiān)持《貸款證》登記，對(duì)企業(yè)貸款擔(dān)保方也不進(jìn)行登記和注明賬、據(jù)貸款證號(hào)碼的，每筆扣1分。

第十條違反《貸款形態(tài)調(diào)整辦法》規(guī)定，未及時(shí)調(diào)整貸款占用形態(tài)的，或在調(diào)整貸款形態(tài)時(shí)弄虛作假以及未設(shè)置、記載和使用貸款賬、卡、簿、表而造成賬據(jù)不相符的，每個(gè)科目扣經(jīng)辦人1分。

第十一條發(fā)放貸款未明確貸款第一責(zé)任人和第二責(zé)任人的，每筆扣經(jīng)辦人0.5分。

第十二條收回貸款本息當(dāng)日或次日上班后未交會(huì)計(jì)人員入賬的，每筆扣責(zé)任人1分；私自占用或轉(zhuǎn)移的，扣責(zé)任人3分。

第十三條違反呆賬貸款核銷程序和收回處理規(guī)定有下列情形之一的，每筆扣經(jīng)辦人3分：（1）未履行審批程序私自核銷呆賬貸款的；（2）將違規(guī)貸款、不符合核銷條件和職工親屬貸款申報(bào)核銷的；（3）借核銷呆賬貸款之機(jī)搞非法交易的；（4）收回已核銷貸款不入賬挪作他用的。

第十四條對(duì)管理部門及聯(lián)社檢查出的信貸管理方面的問(wèn)題，不重視，不及時(shí)落實(shí)整改，造成嚴(yán)重后果的，扣社主任1－3分。

第十五條有下列情形之一者，扣責(zé)任人3分：（1）收回的抵債資產(chǎn)由自己使用的；（2）借款人或保證人有償還貸款能力，故意收借款人抵貸資產(chǎn)的；（3）抵債資產(chǎn)未按規(guī)定嚴(yán)格管理，私自外借、自用，造成抵債物品流失，賬實(shí)不符的。

第十六條違反借款合同檔案管理規(guī)定，對(duì)借款合同檔案資料未建檔登記；逾期以上貸款無(wú)催收通知書、延期還款協(xié)議書；依法訴訟貸款法院判決書、調(diào)解書等資料未及時(shí)存檔登記的，每筆扣責(zé)任人及社主任1分。

第三章會(huì)計(jì)類

第十七條帳務(wù)沒(méi)有做到日清月結(jié)，每日結(jié)賬，總分核對(duì)和內(nèi)外賬定期核對(duì)的，每次扣責(zé)任人1分；沒(méi)有達(dá)到“五無(wú)”和“六相符”，每差錯(cuò)一項(xiàng)（次）扣1分；弄虛作假?gòu)浧劫~目的或造成賬務(wù)長(zhǎng)期混亂的，扣責(zé)任人1－3分。

第十八條用支票支取現(xiàn)金時(shí)，未折角驗(yàn)印的，扣責(zé)任人1分。

第十九條換日印章未按時(shí)更換日期的，每次0.5分。離職不辦理印章交接、業(yè)務(wù)終了印章不入庫(kù)保管以及業(yè)務(wù)用章（包括個(gè)人名章）隨意放置或任他人代蓋的，每次扣責(zé)任人1分。

第二十條不按規(guī)定使用會(huì)計(jì)科目或使用不規(guī)范的，每錯(cuò)一個(gè)科目扣責(zé)任人2分。

第二十一條違反會(huì)計(jì)操作規(guī)程和規(guī)定的下列情形之一的，每筆（項(xiàng)、次）從責(zé)任人扣0.5分：（1）收到外來(lái)憑證未對(duì)諸要素及內(nèi)容詳細(xì)審查，不合規(guī)背書未發(fā)現(xiàn)，或存在漏審項(xiàng)目的；（2）、賬簿缺少賬首、賬眉、賬簿賬號(hào)編列不符合規(guī)定的；（3）預(yù)留印鑒卡片保管、使用不規(guī)范，以及傳票使用不規(guī)范的；（4）現(xiàn)金收付未登記卷別或現(xiàn)金付款無(wú)背書的，會(huì)計(jì)憑證要素不齊全的；（5）受理或自制收款憑證大小寫金額不一致；（6）受理過(guò)期、遠(yuǎn)期支票憑證的；（7）憑證、賬簿、報(bào)表漏蓋會(huì)計(jì)、記賬、復(fù)核、出納員名章以及有關(guān)業(yè)務(wù)用章的；（8）表外科目發(fā)生的業(yè)務(wù)未用表外科目傳票處理的；（9）使用圓珠筆填制傳票、記賬（套寫傳票、賬除外）或一張傳票有兩筆以上發(fā)生額無(wú)合計(jì)數(shù)、憑證附件未加蓋附件章的；（10）錯(cuò)賬未按規(guī)定糾正、劃線、蓋章，賬簿有涂改、挖補(bǔ)、刀刮、皮擦和藥水消蝕的；（11）款未匯出，向外簽發(fā)匯款回單；款未收妥，向外簽發(fā)空頭匯票和聯(lián)行業(yè)務(wù)查詢查復(fù)不及時(shí)的。

第二十二條違反聯(lián)行印、押、證、機(jī)分管制度的，未達(dá)賬不及時(shí)查找和錯(cuò)賬不按規(guī)定糾正的，每筆2分。

第二十三條未按規(guī)定建立和使用各表外科目以及各種賬簿的，以及登記內(nèi)容不全，領(lǐng)取人簽字不全的，每次扣責(zé)任人1分。

第二十四條并有下列情形之一者，扣責(zé)任人1分:(1)未按規(guī)定管好貸款賬、借款合同等信貸檔案，造成合同不完整、總分、賬據(jù)不符和催收通知?dú)w檔不及時(shí)的；(2)表外科目管理不規(guī)范和已核銷貸款總分、賬據(jù)不相符的；(3)收回貸款本息、吸收存款及各項(xiàng)收入，未按規(guī)定及時(shí)入賬的，扣責(zé)任人1分；(4)收取的工本費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、房租費(fèi)等未按規(guī)定進(jìn)行賬務(wù)處理，存入個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶或單獨(dú)保管的。

第二十五條有下列情形之一者，扣責(zé)任人3分：（1）截留或轉(zhuǎn)移收入、私設(shè)賬外賬（小金庫(kù)）、私分財(cái)務(wù)收入的；（2）擅自擴(kuò)大開支范圍、提高開支標(biāo)準(zhǔn)、濫發(fā)獎(jiǎng)金實(shí)物、補(bǔ)貼及加班費(fèi)的；（3）未按規(guī)定提取信用站存、貸款和清收“雙呆”貸款手續(xù)費(fèi)或未全額發(fā)給代辦員挪作他用及從手續(xù)費(fèi)科目列支其它費(fèi)用的。

第二十六條自制憑證與所附原始憑證不符、不真實(shí)或缺少附件及虛列費(fèi)用或列支用于違規(guī)活動(dòng)費(fèi)用的，扣責(zé)任人2分。

第二十七條未經(jīng)批準(zhǔn)報(bào)銷大中專及其它學(xué)習(xí)費(fèi)用的，扣責(zé)任人2分。

第二十八條利息計(jì)算錯(cuò)誤的限期糾正，并按筆數(shù)、金額合并計(jì)算的辦法對(duì)責(zé)任人進(jìn)行處罰，差錯(cuò)金額每筆在100元以下的，扣0.5分，差錯(cuò)金額在100元以上的扣1分。

第二十九條有下列情形之一者，扣責(zé)任人3分：（1）存貸比例超過(guò)上級(jí)管理部門規(guī)定的；（2）未經(jīng)批準(zhǔn)違規(guī)拆出拆入資金的；（3）未經(jīng)批準(zhǔn)擅自購(gòu)買有價(jià)證券的；（4）利用信用社資金搞第三產(chǎn)業(yè)或搞賬外經(jīng)營(yíng)的；（5）違規(guī)為私人或單位墊付、外借資金的；（6）違規(guī)列支應(yīng)收、應(yīng)付款項(xiàng)的；（6）收回已核銷呆賬貸款未按規(guī)定進(jìn)行賬務(wù)處理的，或挪作他用的；（7）未經(jīng)允許擅自為他人或單位開具“兩證一函”（資信證、存款證明、擔(dān)保函）等證明的；（8）未經(jīng)批準(zhǔn)擅自購(gòu)建或維修固定資產(chǎn)的；（9）管理不善造成固定資產(chǎn)損毀的；（10）在年終決算中收入不入賬、虛計(jì)應(yīng)收利息、費(fèi)用甩下年等弄虛作假行為的。

第三十條上報(bào)虛假報(bào)表的，扣責(zé)任人2分；報(bào)表不按時(shí)或提留不準(zhǔn)的扣1分，差錯(cuò)每處扣0.5分。

第三十一條未按規(guī)定設(shè)立、使用各種登記簿或設(shè)立或不全的，每少一項(xiàng)扣責(zé)任人1分。

第三十二條會(huì)計(jì)檔案管理不符合規(guī)定要求，傳票裝訂、入檔不及時(shí)的，扣責(zé)任人1分，造成檔案丟失、蟲蛀、鼠咬或霉?fàn)€等缺損的，扣責(zé)任人2分。

第三十三條未經(jīng)批準(zhǔn)外借或檔案造成泄密的，扣責(zé)任人2分。

第三十四條主管會(huì)計(jì)未定期組織內(nèi)勤人員學(xué)習(xí)會(huì)計(jì)、出納、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)知識(shí)和制度，以及上級(jí)行下發(fā)的有關(guān)文件（要求有學(xué)習(xí)記錄），并組織落實(shí)執(zhí)行的每次扣1分。

第三十五條工作人員調(diào)離或調(diào)換工作崗位，未辦理交接或交接不清的及離崗后發(fā)現(xiàn)有違規(guī)違紀(jì)行為的扣1分。

第三十六條不按規(guī)定建立“重要空白憑證領(lǐng)用登記簿”、“重要空白憑證使用登記簿”、登記“重要空白憑證銷號(hào)單”和進(jìn)行表外科目核算的，每項(xiàng)扣1分；對(duì)領(lǐng)用不記載號(hào)碼、使用不進(jìn)行逐筆銷號(hào)、作廢不按規(guī)定處理的，每次每項(xiàng)扣1分；對(duì)不按規(guī)定監(jiān)督信用分社和信用站重要空白憑證使用的，每次扣1分。

第四章儲(chǔ)蓄存款類

第三十七條違反崗位操作規(guī)程，有下列情形之一的，扣責(zé)任人1分：（1）未堅(jiān)持“雙人臨柜，交叉復(fù)核”基本規(guī)定，對(duì)經(jīng)辦的賬、卡、證、簿等未認(rèn)真核對(duì)、換人復(fù)核的；（2）未堅(jiān)持“現(xiàn)金收入先收款后記賬，現(xiàn)金付出先記賬后付款”的規(guī)定，未登記現(xiàn)金券別的。（3）對(duì)存折（單）存、取款憑條未認(rèn)真審驗(yàn)的；現(xiàn)金交出納前未清點(diǎn)或接出納配款未復(fù)點(diǎn)；未加蓋個(gè)人名章；未進(jìn)行微機(jī)存、取款記賬處理等情形的；（4）定期存單大小寫金額不符的。

第三十八條有下列情形之一者，每項(xiàng)（次）扣責(zé)任人1分：（1）辦理存、取款業(yè)務(wù)時(shí)未審驗(yàn)存折（單）、存、取款憑條的；存款現(xiàn)金未復(fù)點(diǎn)、取款配款未清點(diǎn)的；未加蓋個(gè)人名章及相應(yīng)業(yè)務(wù)章的；未登記現(xiàn)金券別的；未按規(guī)定登記現(xiàn)金日記賬的；傳票未交給記賬員等情形的；（2）需憑印鑒或密碼支取存款的，未核對(duì)預(yù)留印鑒或密碼辦理的；（3）定期儲(chǔ)蓄存款提前支取時(shí)，未審核儲(chǔ)戶或人有效身份證明，未登記證件名稱和號(hào)碼辦理的；（4）辦理掛失手續(xù)存在未審核儲(chǔ)戶有效身份證明和摘記內(nèi)容要點(diǎn)；未審核掛失申請(qǐng)書；未與儲(chǔ)戶底賬核對(duì)并標(biāo)明“掛失止付”字樣；掛失后未到7天辦理支取等情形的。

第三十九條違反操作規(guī)程造成存款透支的，每筆扣2分；故意透支、開空頭存單（折）或出具假存單做抵押證明的，扣3分。

第四十條重要空白憑證填錯(cuò)未蓋“作廢”戳記且不隨當(dāng)日傳票裝訂的，每次0.5分。丟失重要空白憑證的，扣責(zé)任人2分。

第四十一條在儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中弄虛作假或搞虛增（減）儲(chǔ)蓄的，按虛假金額扣責(zé)任人和單位負(fù)責(zé)人1－3分。

第四十二條每日業(yè)務(wù)終了，未按規(guī)定備份、打印相關(guān)報(bào)表、進(jìn)行相應(yīng)核和做日終處理的，扣責(zé)任人1分。

第四十三條辦理人民法院等司法部門查詢、凍結(jié)，扣劃單位、個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)時(shí)，未查驗(yàn)相應(yīng)的工作證、執(zhí)行公務(wù)證、協(xié)助查詢通知書、法院凍結(jié)裁定書、協(xié)助扣款裁定書以及生效法院文書副本的，未積極協(xié)助執(zhí)行，并將相關(guān)法律文書隨會(huì)計(jì)檔案永久保管的，每項(xiàng)次扣1分；造成被處罰等損失的扣經(jīng)辦人3分。

第五章出納類

第四十四條辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)有下列情形之一的，每次扣1分：（1）發(fā)生收付假幣、款項(xiàng)不符等問(wèn)題的；（2）未堅(jiān)持憑證和現(xiàn)金二者數(shù)據(jù)相符，有疑慮未復(fù)點(diǎn)、復(fù)查的；（3）收付大宗現(xiàn)金，未做到先點(diǎn)捆、卡把、核準(zhǔn)封簽、散把點(diǎn)數(shù)、拆捆細(xì)點(diǎn)的；（4）未經(jīng)復(fù)點(diǎn)的成捆、成把現(xiàn)金的封條、腰條隨意丟棄的；（5）未堅(jiān)持一日三碰庫(kù)制度和日清日結(jié)的；（6）收入現(xiàn)金時(shí)，收款員未審查交款單并清查現(xiàn)金是否一致；付出現(xiàn)金時(shí)，付款員未審查憑證要素及有關(guān)人員是否簽章；未按業(yè)務(wù)發(fā)生順序編號(hào)登記現(xiàn)金賬，并加蓋“現(xiàn)金付訖章”及個(gè)人名章的；（7）未按時(shí)整理散幣、殘幣和及時(shí)上繳，造成散幣、殘幣擠占庫(kù)存，影響庫(kù)款整潔和清點(diǎn)的。

第四十五條現(xiàn)金賬記載未達(dá)到清晰整潔、書寫規(guī)范工整、摘要簡(jiǎn)明完整、科目歸屬準(zhǔn)確、錯(cuò)賬更正按規(guī)程處理的，每項(xiàng)次扣0.5分。

第四十六條違反雙人管庫(kù)制度存在一人出入庫(kù)；出庫(kù)未打亂金庫(kù)密碼；出入庫(kù)款項(xiàng)、實(shí)物雙人沒(méi)有共同辦理和相互復(fù)核的，扣責(zé)任人1分，主任安排一人管庫(kù)的，扣主任2分。

第四十七條白條頂庫(kù)[包括：購(gòu)貨發(fā)票、未記賬的支款憑證（含現(xiàn)金付出傳票）、未支取的存款單折（單）或股金證及批條等]的，扣當(dāng)事人2分；庫(kù)存超限額的，每次扣1分；未建立或未登記大額現(xiàn)金支取登記簿辦理大額現(xiàn)金支取的，每次扣0.5分。

第四十八條私自動(dòng)用庫(kù)款、營(yíng)業(yè)款項(xiàng)、聯(lián)行資金、有價(jià)證券和其他款項(xiàng)的，扣責(zé)任人3分；主任沒(méi)有堅(jiān)持每月三查庫(kù)制度的，每漏查一次，扣1分，屢次漏查或流于形式的，扣2分。

第四十九條重要空白憑證管理存在未設(shè)立或未登記領(lǐng)用、使用簿的；領(lǐng)用未填制領(lǐng)用單；領(lǐng)用人未在領(lǐng)用登記簿上簽字；信用站領(lǐng)用未與交賬監(jiān)督員核對(duì)；未定期清點(diǎn)庫(kù)存；賬實(shí)、總分不符等情形的，每項(xiàng)每次扣責(zé)任人2分。

第五十條代保管質(zhì)押?jiǎn)巫C管理中存在貸款未還清質(zhì)物被擅自抽出；中途變更質(zhì)押物；返還已還清貸款質(zhì)物時(shí)，支取人未在代保管登記簿上簽字等情形的，每次扣責(zé)任人2分。

第六章交帳類

第五十一條對(duì)信用站監(jiān)督不力，信用站報(bào)賬單各科目余額不銜接、發(fā)生額、余額總分不符，重要空白憑證的結(jié)存、使用（含作廢）與領(lǐng)用不符的，每差錯(cuò)一項(xiàng)，扣0.5分。

第五十二條對(duì)信用站報(bào)賬業(yè)務(wù)審查不嚴(yán)，發(fā)生核算差錯(cuò)、大小寫不符，儲(chǔ)戶簽章及業(yè)務(wù)印章不全的，每差錯(cuò)（遺漏）一項(xiàng)扣0.5分。

第五十三條未建立并賬監(jiān)督差錯(cuò)登記簿或差錯(cuò)未登記的，每筆扣0.5分；已發(fā)現(xiàn)的差錯(cuò)在下個(gè)報(bào)賬期未糾正的，扣1分。

第五十四條信用站重要空白憑證存在領(lǐng)用未登記、憑證號(hào)碼與登記號(hào)碼不一致、憑證前后不銜接、跳號(hào)使用或空號(hào)使用、作廢憑證未交回、私自銷毀或丟棄等問(wèn)題的，每差錯(cuò)（遺漏）一項(xiàng)，扣1分。

第五十五條有下列情形之一者，每項(xiàng)次扣責(zé)任人1分：（1）交賬時(shí)業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)金未全額交回或周轉(zhuǎn)金超限額的；（2）信用站領(lǐng)用的重要空白憑證，記賬員未登記、銷號(hào)，同一種重要空白憑證一次領(lǐng)用超過(guò)一本的；（3）信用站未按交賬日交賬的；（4）記賬員未按月對(duì)信用站進(jìn)行檢查或無(wú)檢查記錄的。

第七章計(jì)算機(jī)類

第五十六條違反規(guī)程操作非法操作或未按照操作規(guī)程啟動(dòng)和關(guān)閉系統(tǒng)的，扣經(jīng)辦人員1分。

第五十七條違反計(jì)算機(jī)管理制度，擅自修改應(yīng)用程序、安裝與業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)軟件、連接互聯(lián)網(wǎng)的，扣責(zé)任人3分。

第五十八條違反計(jì)算機(jī)操作規(guī)程，未定期更換操作員密碼、業(yè)務(wù)終了未及時(shí)退出、未按規(guī)定辦理日終備份及未按規(guī)定打印當(dāng)天報(bào)表的，每次扣責(zé)任人1分。

第五十九條操作員未經(jīng)批準(zhǔn)擅自自制各種沖賬、轉(zhuǎn)賬及其他憑證進(jìn)行賬務(wù)處理的，扣責(zé)任人1分。

第八章通用類

第六十條各類人員住社未達(dá)到規(guī)定天數(shù)的，每缺1天扣0.5分。

第六十二條各類人員未完成聯(lián)社交辦任務(wù)的，每次扣1分。

第六十三條各類人員在接待顧客、發(fā)接電話時(shí)不使用規(guī)范、文明用語(yǔ)的，每次扣0.5分。

篇（4）

第一條為規(guī)范城市房地產(chǎn)交易行為，維護(hù)房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序，保障房地產(chǎn)交易當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)城市房地產(chǎn)管理法》第四章和國(guó)務(wù)院《城市房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營(yíng)管理?xiàng)l例》等有關(guān)法律、法規(guī)，結(jié)合本省實(shí)際，制定本條例。

第二條在本省城市規(guī)劃區(qū)國(guó)有土地范圍內(nèi)取得土地使用權(quán)，從事房地產(chǎn)交易，實(shí)施房地產(chǎn)交易管理，應(yīng)遵守本條例。

職工按房改政策和國(guó)家優(yōu)惠政策購(gòu)買的公有住房、經(jīng)濟(jì)適用住房、安居房和解困房的上市交易，按照省政府《**省職工所購(gòu)公有住房上市交易管理暫行辦法》執(zhí)行。

第三條本條例所稱房地產(chǎn)交易，包括房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、房地產(chǎn)抵押和房屋租賃。

第四條省人民政府建設(shè)行政主管部門、土地行政主管部門依照省人民政府規(guī)定的職權(quán)劃分，各司其職，密切配合，管理本行政區(qū)域內(nèi)房地產(chǎn)工作。

房地產(chǎn)交易應(yīng)簡(jiǎn)化程序，規(guī)范行為，方便當(dāng)事人，提高工作效率，降低行政成本。由省人民政府確定，市、縣人民政府應(yīng)由一個(gè)部門或一個(gè)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一負(fù)責(zé)城市房地產(chǎn)交易管理工作，制作、頒發(fā)統(tǒng)一的房地產(chǎn)權(quán)證書，并依照有關(guān)法律規(guī)定，將房屋的所有權(quán)和該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)的確認(rèn)和變更分別載入房地產(chǎn)權(quán)證書。

第五條市、縣負(fù)責(zé)房地產(chǎn)交易的管理部門的主要職責(zé)是：

（一）貫徹實(shí)施房地產(chǎn)交易法律、法規(guī)；

（二）負(fù)責(zé)房地產(chǎn)交易審核、登記；

（三）核查交易標(biāo)的物的價(jià)值；

（四）核發(fā)商品房預(yù)售許可證書；

（五）負(fù)責(zé)依法查處房地產(chǎn)交易活動(dòng)中的違法行為；

（六）法律、法規(guī)規(guī)定的其他職責(zé)。

第六條房地產(chǎn)交易應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則，交易雙方應(yīng)遵守國(guó)家法律、法規(guī)和政策，并簽訂書面交易合同。

禁止非法交易房地產(chǎn)。

第七條國(guó)家實(shí)行房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估制度。房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估，應(yīng)當(dāng)遵循公正、公平、公開的原則，按照國(guó)家規(guī)定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估程序，以基準(zhǔn)地價(jià)、標(biāo)定地價(jià)和各類房屋的重置價(jià)格為基礎(chǔ)，參照當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)價(jià)格進(jìn)行評(píng)估。房地產(chǎn)評(píng)估的具體辦法，由省人民政府另行規(guī)定。

第八條房地產(chǎn)交易價(jià)格除國(guó)家另有規(guī)定外，由當(dāng)事人雙方協(xié)商議定，并向市、縣負(fù)責(zé)房地產(chǎn)交易的管理部門如實(shí)申報(bào)，不得瞞報(bào)或作不實(shí)的申報(bào)。

負(fù)責(zé)房地產(chǎn)交易的管理部門認(rèn)為申報(bào)的成交價(jià)過(guò)低的，可以委托房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估結(jié)果應(yīng)經(jīng)負(fù)責(zé)房地產(chǎn)交易的管理部門確認(rèn)。

第九條房地產(chǎn)交易當(dāng)事人應(yīng)按負(fù)責(zé)房地產(chǎn)交易的管理部門確認(rèn)的評(píng)估價(jià)格，依法繳納稅金或土地收益。

第十條房地產(chǎn)交易當(dāng)事人可以委托人交易。委托應(yīng)當(dāng)出具授權(quán)委托書，明確權(quán)限。

第十一條房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓或變更時(shí)，應(yīng)當(dāng)向市、縣負(fù)責(zé)房地產(chǎn)交易的管理部門申請(qǐng)房地產(chǎn)變更登記。

第十二條任何單位和個(gè)人都有權(quán)向有關(guān)單位檢舉揭發(fā)房地產(chǎn)交易中的違法行為。對(duì)舉報(bào)有功的，由市、縣負(fù)責(zé)房地產(chǎn)交易的管理部門給予獎(jiǎng)勵(lì)。

【章名】第二章房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓

第十三條房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓是指房地產(chǎn)權(quán)利人通過(guò)買賣、交換、贈(zèng)與、繼承或其他合法方式，將房地產(chǎn)轉(zhuǎn)移給他人的行為。

前款所稱其他合法方式是指：

（一）以房地產(chǎn)抵債；

（二）以房地產(chǎn)作價(jià)入股、與他人成立企業(yè)房地產(chǎn)權(quán)屬發(fā)生變更的；

（三）企業(yè)被收購(gòu)、兼并或合并，房地產(chǎn)權(quán)屬發(fā)生轉(zhuǎn)移的；

（四）法律、法規(guī)規(guī)定的其他情形。

法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的除外。

第十四條房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時(shí)，房屋所有權(quán)和該房屋占用范圍內(nèi)土地使用權(quán)同時(shí)轉(zhuǎn)讓。同一房屋分割轉(zhuǎn)讓的，房屋所有人占有相應(yīng)比例的土地使用權(quán)隨之轉(zhuǎn)讓。

第十五條以劃撥方式取得土地使用權(quán)的，轉(zhuǎn)讓房地產(chǎn)時(shí)，由市、縣負(fù)責(zé)房地產(chǎn)交易的管理部門報(bào)有批準(zhǔn)權(quán)的人民政府審批。有批準(zhǔn)權(quán)的人民政府準(zhǔn)予轉(zhuǎn)讓的，應(yīng)當(dāng)由受讓方辦理土地使用權(quán)出讓手續(xù)，并依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定繳納土地使用權(quán)出讓金。

以劃撥方式取得土地使用權(quán)的，轉(zhuǎn)讓房地產(chǎn)報(bào)批時(shí)，有批準(zhǔn)權(quán)的人民政府按照國(guó)務(wù)院規(guī)定決定可以不辦理土地使用權(quán)出讓手續(xù)的，轉(zhuǎn)讓方應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院規(guī)定將轉(zhuǎn)讓房地產(chǎn)所獲收益中的土地收益上繳國(guó)家或者作其他處理。

第十六條轉(zhuǎn)讓已出租的房地產(chǎn)，須提前90日書面通知承租人，在同等條件下，承租人有優(yōu)先購(gòu)買權(quán)；如受讓人為非承租人，出租人應(yīng)當(dāng)告知受讓方出租事宜，原租賃合同繼續(xù)有效。

第十七條經(jīng)批準(zhǔn)預(yù)售商品房的，開發(fā)企業(yè)和承購(gòu)人須簽訂商品房預(yù)售合同。預(yù)售人應(yīng)當(dāng)自預(yù)售合同簽訂之日起30日內(nèi)到商品房所在地市、縣負(fù)責(zé)房地產(chǎn)交易的管理部門登記備案。

第十八條商品房預(yù)購(gòu)人將預(yù)售商品房再行轉(zhuǎn)讓的，由轉(zhuǎn)讓雙方憑已備案的商品房預(yù)售合同到所在地市、縣負(fù)責(zé)房地產(chǎn)交易的管理部門辦理轉(zhuǎn)讓變更登記。

預(yù)售當(dāng)事人不得自行變更商品房預(yù)售合同或發(fā)票上的姓名或名稱。

第十九條轉(zhuǎn)讓房地產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)按照下列程序辦理：

（一）當(dāng)事人在房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓合同簽訂后30日內(nèi)持房地產(chǎn)權(quán)證書、當(dāng)事人的身份證明、轉(zhuǎn)讓合同等有關(guān)文件向房屋所在地的負(fù)責(zé)房地產(chǎn)交易的管理部門提出申請(qǐng)，申報(bào)成交價(jià)格。

（二）負(fù)責(zé)房地產(chǎn)交易的管理部門應(yīng)對(duì)提供的有關(guān)文件進(jìn)行審查，核實(shí)房地產(chǎn)成交價(jià)格，并現(xiàn)場(chǎng)查勘。對(duì)符合條件的，自當(dāng)事人申請(qǐng)之日起30日內(nèi)辦理過(guò)戶登記，核發(fā)房地產(chǎn)權(quán)證書；對(duì)不符合條件的，應(yīng)當(dāng)在20日內(nèi)書面答復(fù)當(dāng)事人。

【章名】第三章房地產(chǎn)抵押

第二十條房地產(chǎn)抵押，是指抵押人以其合法的房地產(chǎn)以不轉(zhuǎn)移占有的方式向抵押權(quán)人提供債務(wù)履行擔(dān)保的行為。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)依法以抵押的房地產(chǎn)拍賣、變賣（含折價(jià)）所得的價(jià)款優(yōu)先受償。

第二十一條下列房地產(chǎn)不得設(shè)定抵押：

（一）權(quán)屬有爭(zhēng)議或未領(lǐng)取房地產(chǎn)權(quán)證書的房地產(chǎn)；

（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

（三）列入文物保護(hù)的建筑物和有重要紀(jì)念意義的其他建筑物；

（四）已依法公告列入拆遷范圍的房地產(chǎn)；

（五）以劃撥方式取得的尚未建有地上房屋及其他附屬物的土地使用權(quán)；

（六）被依法查封、扣押、監(jiān)管或以其他形式限制的房地產(chǎn)；

（七）依法不得抵押的其他房地產(chǎn)。

第二十二條國(guó)家實(shí)行房地產(chǎn)抵押登記制度，房地產(chǎn)抵押合同自登記之日起生效。

抵押當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)自房地產(chǎn)抵押合同簽訂之日起30日內(nèi)，到房地產(chǎn)所在地市、縣負(fù)責(zé)房地產(chǎn)交易的管理部門辦理房地產(chǎn)抵押登記。抵押合同終止時(shí)，當(dāng)事人應(yīng)到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。

第二十三條辦理房地產(chǎn)抵押登記，應(yīng)當(dāng)提交下列文件：

（一）抵押當(dāng)事人的身份證明或法人資格證明；

（二）抵押登記申請(qǐng)書；

（三）抵押合同；

（四）房地產(chǎn)權(quán)屬證書，未竣工或未交付使用的房地產(chǎn)除外；

（五）以預(yù)購(gòu)商品房貸款抵押的，須提交生效的商品房預(yù)購(gòu)合同；

（六）以在建工程抵押的，須提交國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證和建設(shè)工程規(guī)劃許可證；

（七）可以證明抵押人有權(quán)設(shè)定抵押權(quán)的文件與證明材料；

（八）可以證明抵押房地產(chǎn)價(jià)值的資料；

（九）登記機(jī)關(guān)認(rèn)為必要的其他文件。

第二十四條抵押登記部門應(yīng)當(dāng)對(duì)申請(qǐng)人的申請(qǐng)進(jìn)行復(fù)核。凡權(quán)屬清楚、證明材料合法、齊全的，應(yīng)當(dāng)自受理登記之日起15日內(nèi)作出準(zhǔn)予登記的書面答復(fù)。

第二十五條因國(guó)家建設(shè)需要，將已設(shè)定抵押權(quán)的房地產(chǎn)列入拆遷范圍的，抵押人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知抵押權(quán)人；抵押雙方可以重新設(shè)定抵押房地產(chǎn)，也可以依法清理債權(quán)債務(wù)，解除抵押合同。

第二十六條有下列情況之一的，抵押權(quán)人有權(quán)要求處分抵押的房地產(chǎn)；

（一）債務(wù)履行期滿，抵押權(quán)人未受清償?shù)模瑐鶆?wù)人又未能與抵押權(quán)人達(dá)成延期履行協(xié)議的；

（二）抵押人死亡或者被宣告死亡而無(wú)人代為履行到期債務(wù)的，或者抵押人的合法繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行到期債務(wù)的；

（三）抵押人被依法宣告解散或者破產(chǎn)的；

（四）抵押人違反抵押合同規(guī)定，擅自處分抵押房地產(chǎn)的；

（五）抵押合同約定的其他情況。

第二十七條有本條例第二十六條規(guī)定情況之一的，經(jīng)抵押當(dāng)事人協(xié)商可以通過(guò)拍賣等合法方式處分抵押房地產(chǎn)；協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁或向人民法院提訟。

第二十八條處分抵押房地產(chǎn)所得金額，依下列順序分配：

（一）支付處分抵押房地產(chǎn)的費(fèi)用；

（二）扣除抵押房地產(chǎn)應(yīng)繳納的稅款；

（三）償還抵押權(quán)人債權(quán)本息及支付違約金；

（四）賠償由債務(wù)人違反合同而對(duì)抵押權(quán)人造成的損失；

（五）剩余金額交還抵押人。

以劃撥方式取得的土地使用權(quán)抵押的房地產(chǎn)進(jìn)行處分時(shí)，應(yīng)當(dāng)從處分所得的價(jià)款中繳納相當(dāng)于應(yīng)當(dāng)繳納的土地使用權(quán)出讓金款額后，抵押權(quán)人方可優(yōu)先受償，法律、法規(guī)另有規(guī)定的依照其規(guī)定。

處分抵押的房地產(chǎn)所得金額不足以支付債務(wù)、違約金、賠償金時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)向債務(wù)人追索不足部分。

【章名】第四章房屋租賃

第二十九條房屋租賃是指房屋所有權(quán)人作為出租人將其房屋及其附屬設(shè)施出租給承租人使用，由承租人向出租人支付租金的行為。

第三十條下列房屋不得出租：

（一）未依法登記領(lǐng)取權(quán)屬證書的；

（二）共有房屋未經(jīng)其他共有人同意的；

（三）經(jīng)鑒定屬于危險(xiǎn)房屋的；

（四）已抵押的房屋未經(jīng)抵押權(quán)人同意的；

（五）法律、法規(guī)規(guī)定禁止出租的。

第三十一條房屋租賃，當(dāng)事人雙方應(yīng)自租賃合同簽訂之日起30日內(nèi)持房地產(chǎn)權(quán)證書、當(dāng)事人身份證明和租賃合同等文件到市、縣負(fù)責(zé)房地產(chǎn)交易的管理部門辦理登記備案手續(xù)。繳納有關(guān)稅金，領(lǐng)取《房屋租賃證》。

第三十二條承租人有下列行為之一的，出租人有權(quán)解除租賃合同；造成出租人損失的，出租人有權(quán)要求承租人賠償：

（一）利用房屋進(jìn)行非法活動(dòng)的；

（二）擅自改變房屋結(jié)構(gòu)或約定用途的；

（三）擅自將房屋轉(zhuǎn)租的；

（四）不按合同約定繳納租金的。

第三十三條出租人有下列行為之一的，承租人有權(quán)解除租賃合同：

（一）出租人未按合同約定的時(shí)間向承租人提供房屋的；

（二）出租人向承租人收取租金以外的其他費(fèi)用的；

（三）出租人妨礙承租人正常合理使用房屋；

（四）出租人沒(méi)有按合同約定的責(zé)任負(fù)責(zé)檢查、維修房屋及其設(shè)施，保證房屋安全的。

第三十四條承租人在征得出租人同意的情況下，可以轉(zhuǎn)租租用的房屋。房屋轉(zhuǎn)租的期限，不得超過(guò)原租賃合同剩余的期限。房屋轉(zhuǎn)租應(yīng)當(dāng)簽訂轉(zhuǎn)租合同，并按本條例的規(guī)定辦理登記備案手續(xù)。

【章名】第五章法律責(zé)任

第三十五條違反本條例第十九條、第二十二條、第三十一條規(guī)定未辦理登記手續(xù)的，由市、縣負(fù)責(zé)房地產(chǎn)交易的管理部門責(zé)令限期予以補(bǔ)辦，并及時(shí)通知同級(jí)稅務(wù)機(jī)關(guān)，經(jīng)稅務(wù)機(jī)關(guān)查實(shí)，房地產(chǎn)交易當(dāng)事人偷稅、逃稅的，按照稅收法律、法規(guī)處理。

第三十六條擅自預(yù)售商品房的，由市、縣負(fù)責(zé)房地產(chǎn)交易的管理部門責(zé)令其限期補(bǔ)辦預(yù)售許可手續(xù)；不符合條件預(yù)售的，責(zé)令其向購(gòu)房者退還預(yù)售款，按有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定沒(méi)收違法所得，可以并處已收取的預(yù)付款百分之一以下的罰款。

第三十七條妨礙負(fù)責(zé)房地產(chǎn)交易管理部門的工作人員執(zhí)行公務(wù)，擾亂房地產(chǎn)交易市場(chǎng)秩序的，由公安機(jī)關(guān)按《治安管理處罰條例》處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第三十八條當(dāng)事人對(duì)處罰決定不服的，可以依法申請(qǐng)復(fù)議或提訟。

第三十九條負(fù)責(zé)房地產(chǎn)交易管理部門的工作人員、，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，給予行政處分。

負(fù)責(zé)房地產(chǎn)交易管理部門的工作人員利用職務(wù)上的便利、索取他人財(cái)物，或者非法收受他人財(cái)物為他人謀取利益，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，給予行政處分。

【章名】第六章附則

第四十條市、縣負(fù)責(zé)房地產(chǎn)交易的管理部門應(yīng)當(dāng)建立健全固定的房地產(chǎn)交易場(chǎng)所。

縣級(jí)以上地方人民政府應(yīng)當(dāng)組織有關(guān)部門進(jìn)駐房地產(chǎn)交易場(chǎng)所，實(shí)行“一站式”服務(wù)，接受社會(huì)監(jiān)督，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。

篇（5）

案情簡(jiǎn)介

1998年，市政府為D公司頒發(fā)301060號(hào)國(guó)有土地使用權(quán)證，土地性質(zhì)劃撥。D公司以該宗土地抵押給工商銀行貸款50萬(wàn)元人民幣。市國(guó)土局在工商銀行提供的格式化抵押申請(qǐng)書上蓋章。1999年，市工商局公告吊銷D公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照。2001年，市國(guó)土局公告聲明301060號(hào)土地證作廢。2002年，區(qū)法院就工商銀行訴D公司借款糾紛作出生效民事判決書，判決D公司償還工商銀行50萬(wàn)元借款及相應(yīng)利息。隨后，D公司與工商銀行達(dá)成執(zhí)行和解協(xié)議，自愿將301060號(hào)土地使用權(quán)抵債給工商銀行。區(qū)法院作出以地抵債的民事裁定書及協(xié)助執(zhí)行通知書，要求市國(guó)土局將D公司名下的該宗土地過(guò)戶給工商銀行所有。2005年，工商銀行與C公司簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議。2007年，C公司委托拍賣公司對(duì)D公司債權(quán)公開拍賣，Y公司競(jìng)得。2008年，區(qū)法院作出恢復(fù)執(zhí)行民事裁定書，要求將301060號(hào)土地證轉(zhuǎn)戶給Y公司。市國(guó)土局以該宗土地為劃撥土地不能由法院直接裁定過(guò)戶為由向區(qū)法院提出協(xié)助執(zhí)行異議。2009年，Y公司向法院，要求確認(rèn)市政府為D公司頒發(fā)301060號(hào)土地使用證違法、市國(guó)土局抵押登記行為違法、擅自公告聲明土地證作廢行為違法并賠償各項(xiàng)損失共計(jì)60余萬(wàn)元。

案例分析

本案主要的爭(zhēng)議焦點(diǎn)有以下四點(diǎn)，我們來(lái)一一分析：

第一，市國(guó)土局是否為D公司辦理抵押登記？該筆50萬(wàn)元的債權(quán)是否為擔(dān)保債權(quán)？

市國(guó)土局在工商銀行提供的格式化抵押申請(qǐng)書上的蓋章不符合《國(guó)家土地管理局關(guān)于土地使用權(quán)抵押登記有關(guān)問(wèn)題的通知》國(guó)土〔籍〕字〔1997〕第2號(hào)文第一條、《土地登記規(guī)則》第二十九條的規(guī)定，因此應(yīng)當(dāng)不能視為對(duì)301060號(hào)國(guó)有土地使用權(quán)抵押登記辦理，即該50萬(wàn)債權(quán)不屬于擔(dān)保債權(quán)。

第二，D公司是否具備簽訂執(zhí)行和解協(xié)議的主體資格，執(zhí)行和解協(xié)議是否有效？

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理涉及國(guó)有土地使用權(quán)合同糾紛案件適用法律問(wèn)題的解釋》第十一條的規(guī)定，D公司具備簽訂執(zhí)行和解協(xié)議的主體資格，但其無(wú)權(quán)處分301060號(hào)證下的國(guó)有土地使用權(quán)，該和解協(xié)議無(wú)效。

第三，市政府的頒證行為及市國(guó)土局公告聲明土地證作廢行為與Y公司的損失是否有直接的因果關(guān)系？

無(wú)因果關(guān)系。Y公司的損失歸根究底是由于D公司擅自處分國(guó)有劃撥土地使用權(quán)導(dǎo)致。1999年，市工商局公告吊銷D公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照?！吨腥A人民共和國(guó)土地管理法》第五十八條第一款第（四）項(xiàng)和《中華人民共和國(guó)城鎮(zhèn)國(guó)有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例》第四十七條的規(guī)定精神，企業(yè)以劃撥方式取得國(guó)有土地使用權(quán)，在企業(yè)不再持續(xù)經(jīng)營(yíng)時(shí)，政府有權(quán)收回其國(guó)有劃撥土地使用權(quán)。因此市國(guó)土局于2001年公告301060號(hào)國(guó)有土地使用權(quán)證失效。Y公司2007年參與競(jìng)拍獲得該土地使用權(quán)，其自身也有過(guò)錯(cuò)，但其此時(shí)可依據(jù)合同法的相關(guān)規(guī)定向C公司主張相應(yīng)權(quán)利。

第四，區(qū)法院是否可以直接將劃撥土地裁定過(guò)戶？

根據(jù)〔1997〕國(guó)土函字第96號(hào)國(guó)家土地管理局對(duì)最高人民法院法經(jīng)〔1997〕18號(hào)函的復(fù)函第4條、《關(guān)于對(duì)涉及國(guó)有劃撥土地使用權(quán)處置有關(guān)問(wèn)題緊急請(qǐng)示的批復(fù)》國(guó)土資函〔2001〕407號(hào)文件精神可知，國(guó)有劃撥土地使用權(quán)屬于國(guó)家財(cái)產(chǎn)，區(qū)法院不能直接對(duì)國(guó)有劃撥土地使用權(quán)裁定過(guò)戶，即不能擅自處分國(guó)家財(cái)產(chǎn)。

思考與探索

市國(guó)土局蓋章的行為雖不能確認(rèn)為使用權(quán)抵押登記手續(xù)已辦理妥善，但本案Y公司市國(guó)土局并要求賠償?shù)脑蚪允怯纱硕?，且本案若是從行政機(jī)關(guān)社會(huì)公信力及信賴?yán)姹Ｗo(hù)原則出發(fā)的話，則工商銀行對(duì)D公司享有的擔(dān)保債權(quán)將成立，和解協(xié)議將被認(rèn)定為合法有效，區(qū)法院亦可以直接將劃撥土地裁定過(guò)戶。因此，各市州國(guó)土資源局都應(yīng)當(dāng)引起高度重視，國(guó)土部門屬于行使國(guó)家公權(quán)力的行政機(jī)關(guān)，所進(jìn)行的行政行為是具有社會(huì)公信力的，因此要求我們?cè)趯?duì)外加蓋行政章時(shí)必須慎重穩(wěn)妥，在作出相應(yīng)的行政行為時(shí)必須嚴(yán)格依法依規(guī)依程序，以免引起不必要的矛盾爭(zhēng)議。

法眼鏈接

一、《國(guó)家土地管理局關(guān)于土地使用權(quán)抵押登記有關(guān)問(wèn)題的通知》國(guó)土〔籍〕字〔1997〕2號(hào)文第一條規(guī)定“土地使用權(quán)抵押登記的設(shè)立、變更和消滅應(yīng)依法辦理土地登記手續(xù)。土地使用權(quán)抵押合同經(jīng)登記后生效，未經(jīng)登記的土地使用權(quán)抵押權(quán)不受法律保護(hù)?！?/p>

《土地登記規(guī)則》第二十九條規(guī)定“依法抵押土地使用權(quán)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在抵押合同簽訂后十五日內(nèi)，持抵押合同以及有關(guān)文件申請(qǐng)土地使用權(quán)抵押登記。土地管理部門應(yīng)當(dāng)在被抵押土地的土地登記卡上登記，并向抵押權(quán)人頒發(fā)土地他項(xiàng)權(quán)利證明書?！?/p>

二、《最高人民法院關(guān)于審理涉及國(guó)有土地使用權(quán)合同糾紛案件適用法律問(wèn)題的解釋》第十一條規(guī)定“土地使用權(quán)人未經(jīng)有批準(zhǔn)權(quán)的人民政府批準(zhǔn)，與受讓方訂立合同轉(zhuǎn)讓劃撥土地使用權(quán)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同無(wú)效?！?/p>

三、《中華人民共和國(guó)土地管理法》第五十八條規(guī)定：“有下列情形之一的，由有關(guān)人民政府土地主管部門報(bào)經(jīng)原批準(zhǔn)用地的人民政府或者有批準(zhǔn)權(quán)的人民政府批準(zhǔn)，可以收回國(guó)有土地使用權(quán)……（四）因單位撤銷、遷移等原因，停止使用原劃撥的國(guó)有土地的……”

《中華人民共和國(guó)城鎮(zhèn)國(guó)有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例》第四十七條規(guī)定“無(wú)償取得劃撥土地使用權(quán)的土地使用者，因遷移、解散、撤銷、破產(chǎn)或者其他原因而停止使用土地的，市、縣人民政府應(yīng)當(dāng)無(wú)償收回其劃撥土地使用權(quán)，并可依照本條例的規(guī)定予以出讓……“

四、國(guó)土函字〔1997〕96號(hào)國(guó)家土地管理局對(duì)最高人民法院法經(jīng)〔1997〕18號(hào)函的復(fù)函第4條規(guī)定：“對(duì)通過(guò)劃撥方式取得的土地使用權(quán)，由于不屬于當(dāng)事人的自有財(cái)產(chǎn)，不能作為當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行裁定?！?/p>

《關(guān)于對(duì)涉及國(guó)有劃撥土地使用權(quán)處置有關(guān)問(wèn)題緊急請(qǐng)示的批復(fù)》（2001年9月12日國(guó)土資源部國(guó)土資函〔2001〕407號(hào)）

山西省國(guó)土資源廳：

你省《關(guān)于法院委托拍賣公司強(qiáng)行拍賣民事案件涉及單位的劃撥土地使用權(quán)問(wèn)題的緊急請(qǐng)示》（晉國(guó)土資發(fā)〔2001〕148號(hào)）收悉。經(jīng)研究，答復(fù)如下?：

1.根據(jù)《城市房地產(chǎn)管理法》第二十二條的規(guī)定，經(jīng)有批準(zhǔn)權(quán)的人民政府批準(zhǔn)，單位和個(gè)人支付土地補(bǔ)償、安置費(fèi)用后取得的土地使用權(quán)，屬于劃撥國(guó)有土地使用權(quán)，不同于依法有償取得的土地使用權(quán)，不屬于使用單位的財(cái)產(chǎn)。

2.劃撥國(guó)有土地使用權(quán)是國(guó)家財(cái)產(chǎn)，單位和個(gè)人使用的劃撥國(guó)有土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓，必須按照《城市房地產(chǎn)管理法》第三十九條的規(guī)定，經(jīng)有批準(zhǔn)權(quán)的人民政府批準(zhǔn)，依法簽訂國(guó)有土地使用權(quán)出讓合同，向人民政府支付出讓金，或者繳納有關(guān)土地收益。

（點(diǎn)評(píng)嘉賓：張強(qiáng) 湖南省國(guó)土資源廳政策法規(guī)處副處長(zhǎng)）

什么是劃撥國(guó)有土地使用權(quán)

概 念

劃撥國(guó)有土地使用權(quán)是指土地使用者經(jīng)縣級(jí)以上人民政府依法批準(zhǔn)，無(wú)償取得的或者繳納補(bǔ)償安置等費(fèi)用后取得的沒(méi)有使用期限限制的國(guó)有土地使用權(quán)。

這里所指的補(bǔ)償、安置費(fèi)用是指用地單位在征用集體土地或者通過(guò)行政劃撥取得其他單位已經(jīng)使用的劃撥土地的基礎(chǔ)上取得國(guó)有土地使用權(quán)時(shí)支付給農(nóng)民或原用地單位的，不是付給國(guó)家的。

特 征

劃撥國(guó)有土地使用權(quán)是國(guó)有土地使用權(quán)的一種，其特殊之處主要有兩個(gè)方面：一是權(quán)利取得的方式，因?yàn)闆](méi)有向國(guó)家支付土地使用費(fèi)，屬于無(wú)償取得國(guó)有土地使用權(quán)；二是權(quán)利的期限，除有法定期限的情形外，劃撥國(guó)有土地使用權(quán)一般沒(méi)有使用期限。在此基礎(chǔ)上，還有一個(gè)特點(diǎn)，那就是權(quán)利的交易限制，劃撥國(guó)有土地使用權(quán)不得單獨(dú)轉(zhuǎn)讓、出租、抵押，如果土地使用者需要將劃撥土地用于交易，一是要經(jīng)過(guò)國(guó)家土地管理部門批準(zhǔn)，二是要取得出讓國(guó)有土地使用權(quán)。劃撥國(guó)有土地使用權(quán)隨地上建筑物、附著物轉(zhuǎn)讓或以其他方式交易的，其土地收益應(yīng)當(dāng)上交國(guó)家。

適用范圍

《劃撥用地目錄》（國(guó)土資源部令第9號(hào)）明確，下列用地使用權(quán)可采取劃撥方式取得：國(guó)家機(jī)關(guān)用地和軍事用地，城市基礎(chǔ)設(shè)施用地和公益事業(yè)用地，國(guó)家重點(diǎn)扶持的能源、交通、水利等基礎(chǔ)設(shè)施用地，以及法律法規(guī)規(guī)定的其他用地。

案例二：劃撥土地使用權(quán)必須經(jīng)行政審批方可租賃或轉(zhuǎn)讓

案件簡(jiǎn)介

原告（被上訴人）：白某，男。

被告（上訴人）：A公司。

第三人：C公司。

1995年，A公司投資成立清洗劑廠，以劃撥方式取得某宗土地的《國(guó)有土地使用證》。2006年11月，A公司與白某簽訂了《租賃協(xié)議》，將廠房租給白某，租期為3年，年租金25000元。2007年3月，A公司以131萬(wàn)元的價(jià)格將清洗劑廠土地使用權(quán)及地上建筑物轉(zhuǎn)讓給C公司，《轉(zhuǎn)讓協(xié)議》約定：C公司于協(xié)議簽訂后15日內(nèi)將131萬(wàn)元轉(zhuǎn)讓費(fèi)付給A公司，A公司應(yīng)在接到轉(zhuǎn)讓費(fèi)60日內(nèi)將廠區(qū)完整移交給C公司。之后雙方在當(dāng)?shù)厝嗣裾k理了轉(zhuǎn)讓土地使用權(quán)申請(qǐng)，并通過(guò)了人民政府批準(zhǔn)手續(xù)。隨后，A公司通知白某有關(guān)轉(zhuǎn)讓事宜，并要求白某于2007年6月30日前搬走。但白某不服，拒絕搬遷，同時(shí)向法院提訟，請(qǐng)求法院判決A公司繼續(xù)履行《租賃協(xié)議》，同時(shí)判決A公司與C公司簽訂的《轉(zhuǎn)讓協(xié)議》無(wú)效。

當(dāng)事人訴辯主張

白某訴訟請(qǐng)求

1.要求判決A公司繼續(xù)履行《租賃協(xié)議》。

2.判決A公司與C公司簽訂的《轉(zhuǎn)讓協(xié)議》無(wú)效。

A公司答辯理由

1.租賃合同未經(jīng)有關(guān)部門審批，系無(wú)效合同。

2.A公司與C公司簽訂的《轉(zhuǎn)讓協(xié)議》系雙方真實(shí)意思表示，且經(jīng)過(guò)相關(guān)政府部門批準(zhǔn)，是合法有效的。

A公司上訴請(qǐng)求

1.一審法院判決繼續(xù)履行《租賃合同》適用法律錯(cuò)誤。

2.請(qǐng)求二審法院撤銷原審判決，依法改判《租賃合同》無(wú)效；一、二審訴訟費(fèi)用由白某承擔(dān)。

白某答辯理由

1.《租賃合同》系雙方真實(shí)意思表示，且已實(shí)際履行，是合法有效的合同。A公司違反合同約定提前收回是違反合同的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，《租賃合同》繼續(xù)履行。

2.《租賃合同》簽訂在前，《轉(zhuǎn)讓協(xié)議》簽訂在后，《轉(zhuǎn)讓協(xié)議》影響了《租賃合同》履行，根據(jù)合同的先后性原則，A公司與C公司簽訂的《轉(zhuǎn)讓協(xié)議》應(yīng)為無(wú)效。請(qǐng)求二審法院維持原判。

法院裁判

一審法院觀點(diǎn)：

原審法院認(rèn)為：依照《合同法》第四十四條規(guī)定“依法成立的合同，自成立時(shí)生效”，雙方簽訂的合同系雙方真實(shí)意思表示，不違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合同系有效；A公司在租賃期內(nèi)違反合同約定，依法應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。《租賃合同》簽訂在前，《轉(zhuǎn)讓協(xié)議》簽訂在后，《轉(zhuǎn)讓協(xié)議》影響了《租賃合同》履行，根據(jù)合同的先后性原則，A公司與C公司簽訂的《轉(zhuǎn)讓協(xié)議》應(yīng)為無(wú)效。

綜上，一審法院判決：1.《租賃合同》合法有效，A公司和白某的租賃合同繼續(xù)履行。2.駁回原告的其他訴訟請(qǐng)求。

二審法院觀點(diǎn)：

二審法院經(jīng)審理后認(rèn)為：《城鎮(zhèn)國(guó)有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例》第四十六條規(guī)定：“對(duì)未經(jīng)批準(zhǔn)擅自轉(zhuǎn)讓、出租、抵押劃撥土地使用權(quán)的單位和個(gè)人，市、縣人民政府土地管理部門應(yīng)當(dāng)沒(méi)收其非法收入，并根據(jù)情節(jié)處以罰款?！笨梢?，法律將行政審批作為劃撥建設(shè)用地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓、出租、抵押的前置條件。因此A公司與白某簽訂的《租賃協(xié)議》未經(jīng)過(guò)有關(guān)土地管理部門審批，系無(wú)效合同。造成雙方簽訂的《租賃協(xié)議》無(wú)效雙方均有過(guò)錯(cuò)，法院判決：1.撤銷一審判決，依法改判《租賃協(xié)議》無(wú)效，A公司給予白某4萬(wàn)元經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。2.A公司與C公司簽訂的《轉(zhuǎn)讓協(xié)議》系雙方真實(shí)意思表示，且經(jīng)過(guò)相關(guān)政府部門批準(zhǔn)，是合法有效的。限期白某騰退場(chǎng)地及房屋。

法院裁判

本案中涉及的法律問(wèn)題是：劃撥建設(shè)用地使用權(quán)出租以及轉(zhuǎn)讓合同的效力問(wèn)題。

《中華人民共和國(guó)城市房地產(chǎn)管理法》第二十三條對(duì)劃撥土地使用權(quán)的取得途徑進(jìn)行了規(guī)定：“土地使用權(quán)劃撥，是指縣級(jí)以上人民政府依法批準(zhǔn)，在土地使用者繳納補(bǔ)償、安置等費(fèi)用后將該幅土地交付其使用，或者將土地使用權(quán)無(wú)償交付給土地使用者使用的行為。依照本法規(guī)定以劃撥方式取得土地使用權(quán)的，除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，沒(méi)有使用期限的限制。”

《中華人民共和國(guó)土地管理法》第五十四條和《中華人民共和國(guó)城市房地產(chǎn)管理法》第二十三條規(guī)定：“下列建設(shè)用地，經(jīng)縣級(jí)以上人民政府依法批準(zhǔn)，可以以劃撥方式取得：（一）國(guó)家機(jī)關(guān)用地和軍事用地；（二）城市基礎(chǔ)設(shè)施用地和公益事業(yè)用地；（三）國(guó)家重點(diǎn)扶持的能源、交通、水利等基礎(chǔ)設(shè)施用地；（四）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他用地。”由上可知，劃撥用地是無(wú)償?shù)?，一般用于城市基礎(chǔ)設(shè)施及公益事業(yè)用地。劃撥用地的無(wú)償性與公益性決定了其審批程序的嚴(yán)格性。

《城鎮(zhèn)國(guó)有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例》第四十六條規(guī)定：“對(duì)未經(jīng)批準(zhǔn)擅自轉(zhuǎn)讓、出租、抵押劃撥土地使用權(quán)的單位和個(gè)人，市、縣人民政府土地管理部門應(yīng)當(dāng)沒(méi)收其非法收入，并根據(jù)情節(jié)處以罰款。”可見，對(duì)于劃撥國(guó)有建設(shè)用地而言，其出租行為受到法律限制，為保證國(guó)家土地所有權(quán)者利益不受損，法律法規(guī)將行政審批作為劃撥建設(shè)用地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓、出租、抵押的前置條件。違反此規(guī)定，簽訂的劃撥國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)出租合同應(yīng)為無(wú)效。二審法院的裁決是合法的。

在此，我們探討一下本案中A公司與C公司簽訂的土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓合同的效力問(wèn)題。

篇（6）

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2012（5）-0042-04

預(yù)抵押登記是《物權(quán)法》中規(guī)定的預(yù)告登記制度的一種，是為了維護(hù)當(dāng)事人的合法物權(quán)，在商品房未取得產(chǎn)權(quán)證書前，因借款人（購(gòu)房人）向商業(yè)銀行申請(qǐng)辦理個(gè)人住房貸款的需要而設(shè)定的非正式抵押登記，其目的旨在防范一房多貸。對(duì)于個(gè)人住房貸款，目前商業(yè)銀行的普遍做法是：借款人（購(gòu)房人）與商業(yè)銀行簽訂《個(gè)人住房借款合同》的同時(shí)，簽訂《抵押合同》，以借款人所購(gòu)商品房為抵押物。但鑒于該商品房尚未取得產(chǎn)權(quán)證書，因此，根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，在房地產(chǎn)管理部門進(jìn)行預(yù)抵押登記，待商品房取得完整的產(chǎn)權(quán)證書后，再辦理正式抵押登記。在預(yù)抵押至正式抵押登記之間的還款期限內(nèi)，為防止借款人違約，發(fā)放貸款的商業(yè)銀行還會(huì)與借款人和銷售商品房的開發(fā)商簽訂擔(dān)保協(xié)議，要求開發(fā)商在房屋產(chǎn)權(quán)證書辦理完畢之前，對(duì)借款人（購(gòu)房人）的該筆個(gè)人住房借款承擔(dān)連帶保證責(zé)任，俗稱階段性擔(dān)保。在這個(gè)過(guò)程中，看似商業(yè)銀行已經(jīng)為貸款采取了“人?！奔啊拔锉！钡榷嘀赜行Т胧?，但在實(shí)際操作中，商業(yè)銀行仍面臨著對(duì)預(yù)抵押房屋能否行使優(yōu)先受償權(quán)、能否配合開發(fā)商單方撤銷預(yù)抵押登記、能否要求借款人承擔(dān)預(yù)抵押登記費(fèi)用、預(yù)抵押商品房被查封等諸多風(fēng)險(xiǎn)，亟需商業(yè)銀行給予足夠重視。

一、預(yù)抵押登記制度概述

預(yù)抵押登記制度是德國(guó)民法學(xué)者在中世紀(jì)創(chuàng)設(shè)的，后來(lái)陸續(xù)被瑞士、日本及我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的民法理論所吸納，成為民法中的一項(xiàng)重要的物權(quán)制度。該制度是預(yù)告登記制度的一種，是指通過(guò)對(duì)涉及在建工程等不動(dòng)產(chǎn)的抵押合同進(jìn)行預(yù)告登記，賦予其公示力，以保護(hù)將要取得抵押權(quán)的合同當(dāng)事人的一種民事法律制度。

（一）我國(guó)法律有關(guān)預(yù)抵押登記的規(guī)定

預(yù)抵押在我國(guó)法律規(guī)定中并不是一個(gè)明確的概念。根據(jù)《物權(quán)法》第二十條規(guī)定：“當(dāng)事人簽訂買賣房屋或者其他不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的協(xié)議，為保障將來(lái)實(shí)現(xiàn)物權(quán)，按照約定可以向登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)預(yù)告登記。預(yù)告登記后，未經(jīng)預(yù)告登記的權(quán)利人同意，處分該不動(dòng)產(chǎn)的，不發(fā)生物權(quán)效力。預(yù)告登記后，債權(quán)消滅或者自能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記之日起三個(gè)月內(nèi)未申請(qǐng)登記的，預(yù)告登記失效?！薄冻鞘蟹康禺a(chǎn)抵押管理辦法》第三十條第二款規(guī)定：“以預(yù)購(gòu)商品房抵押的，登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)在抵押合同上記載，抵押的房地產(chǎn)在抵押期間竣工的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在抵押人領(lǐng)取房地產(chǎn)權(quán)屬證書后，重新辦理房地產(chǎn)抵押登記。”《房屋登記辦法》第六十七條的規(guī)定：“有下列情形之一的，當(dāng)事人可以申請(qǐng)預(yù)告登記：1、預(yù)購(gòu)商品房；2、以預(yù)購(gòu)商品房設(shè)定抵押；3、房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)讓、抵押；4、法律、法規(guī)規(guī)定的其他情形?！睆纳鲜鰲l文可以看出，我國(guó)的預(yù)抵押登記是指為保全關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的請(qǐng)求權(quán)而將此權(quán)利進(jìn)行的登記，使其具有對(duì)抗第三人的效力，并使妨害其不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)登記請(qǐng)求權(quán)所為的處分無(wú)效，以保障將來(lái)本登記的實(shí)現(xiàn)。

（二）預(yù)抵押登記的性質(zhì)

對(duì)于預(yù)抵押登記的性質(zhì)，在國(guó)內(nèi)法學(xué)界主要存在以下三種觀點(diǎn)：一是請(qǐng)求權(quán)保全制度說(shuō)：該觀點(diǎn)認(rèn)為預(yù)抵押登記不是設(shè)定物權(quán)，而是以保全不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)變動(dòng)請(qǐng)求權(quán)為目的的具有物權(quán)效力的法律手段。二是準(zhǔn)物權(quán)說(shuō)：該觀點(diǎn)認(rèn)為預(yù)抵押權(quán)是一種具有物權(quán)性質(zhì)的債權(quán)，或稱之為準(zhǔn)物權(quán)。三是債權(quán)物權(quán)化說(shuō)：該觀點(diǎn)認(rèn)為預(yù)抵押權(quán)綜合了物權(quán)和債權(quán)的特性，預(yù)抵押登記使不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)變動(dòng)的請(qǐng)求權(quán)具備了對(duì)抗第三人的物權(quán)效力。筆者同意上述第二種觀點(diǎn)，因?yàn)轭A(yù)抵押權(quán)乃是基于其物權(quán)的本質(zhì)才被規(guī)定在《物權(quán)法》中的，同時(shí)，其又具有債權(quán)的請(qǐng)求特性。但不論學(xué)術(shù)界對(duì)預(yù)抵押登記性質(zhì)的界定如何，都無(wú)法掩蓋其保護(hù)合法的、可期待權(quán)人利益的目的。

（三）預(yù)抵押登記的效力

預(yù)抵押登記的效力在整個(gè)預(yù)抵押登記制度中處于核心地位。我國(guó)預(yù)抵押登記制度僅規(guī)定了預(yù)抵押登記后請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利保全效力：即預(yù)抵押登記后，未經(jīng)預(yù)抵押權(quán)人同意，處分該不動(dòng)產(chǎn)的，不發(fā)生物權(quán)效力。但在國(guó)際上實(shí)行預(yù)抵押登記制度的國(guó)家和地區(qū)，普遍認(rèn)為預(yù)抵押登記應(yīng)具有以下幾方面的效力：1、權(quán)利保全效力，即預(yù)抵押登記后，未經(jīng)預(yù)抵押權(quán)人同意處分不動(dòng)產(chǎn)的行為無(wú)效。2、順位保全效力，即當(dāng)預(yù)抵押登記推進(jìn)到本登記時(shí)，不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利的順位不是依本登記的日期確定，而是以預(yù)抵押登記的日期來(lái)確實(shí)的。3、破產(chǎn)保護(hù)效力，即在相對(duì)人破產(chǎn)，但請(qǐng)求權(quán)的履行期限尚未屆至或履行條件并未成就時(shí)，預(yù)抵押權(quán)人可以將作為請(qǐng)求權(quán)標(biāo)的的不動(dòng)產(chǎn)排除在破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)之外，從而使該請(qǐng)求權(quán)具有對(duì)抗其他債權(quán)人、優(yōu)先于破產(chǎn)債權(quán)的效力。4、預(yù)警效力，即通過(guò)預(yù)抵押登記使得第三人認(rèn)識(shí)到預(yù)抵押權(quán)人日后成為本登記權(quán)利人的可能性，從而不敢為妨害預(yù)抵押登記所保全的權(quán)利（或權(quán)利順位）的行為，而且，也不能以不知預(yù)抵押登記為由進(jìn)行抗辯。

（四）預(yù)抵押登記的意義

我國(guó)法律設(shè)立預(yù)抵押登記制度具有以下兩方面的意義：一是保護(hù)預(yù)抵押權(quán)人的合法權(quán)益。通過(guò)不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)關(guān)對(duì)預(yù)抵押事實(shí)進(jìn)行登記，可以對(duì)抵押人任意處分抵押物的權(quán)利進(jìn)行限制，當(dāng)?shù)盅喝瞬荒苈男屑s定義務(wù)，抵押權(quán)人依照規(guī)定可以變賣抵押物的價(jià)款優(yōu)先受償。二是保護(hù)善意第三人的合法權(quán)益。預(yù)抵押登記作為一種具有公信力的公示手段，經(jīng)過(guò)登記可以向社會(huì)公眾宣告不動(dòng)產(chǎn)已經(jīng)抵押的事實(shí)，從而達(dá)到保護(hù)交易安全和善意第三人的合法權(quán)益的目的。

二、商業(yè)銀行因預(yù)抵押登記面臨的風(fēng)險(xiǎn)

典型案例：自然人李某與A公司簽訂了《商品房買賣合同》，并向B銀行申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款。為了防止違約，B銀行在與李某簽訂了《個(gè)人住房借款合同》后，又同其簽訂了《抵押合同》，并向抵押登記部門申請(qǐng)辦理了商品房預(yù)抵押登記，李某承擔(dān)了登記費(fèi)用80元。隨后，B銀行又與A公司簽訂了《保證合同》。在合同履行過(guò)程中，因李某失蹤，造成貸款逾期。B銀行在追索欠款過(guò)程中了解到：李某因與他人的經(jīng)濟(jì)糾紛，導(dǎo)致預(yù)抵押的房屋被C法院預(yù)查封。因聯(lián)系李某未果，B銀行遂要求A公司承擔(dān)保證責(zé)任，但A公司認(rèn)為：該房屋已辦理預(yù)抵押登記，其承擔(dān)的也僅是保證責(zé)任，根據(jù)“物保優(yōu)于人?！痹瓌t，B銀行應(yīng)首先主張預(yù)抵押權(quán)。鑒于此，B銀行向法院申請(qǐng)行使預(yù)抵押權(quán)，但法院認(rèn)為：該抵押登記只是預(yù)抵押，非正式抵押，且抵押物處于查封狀態(tài)，因此無(wú)法通過(guò)法院執(zhí)行直接行權(quán)，必須另案。數(shù)月后，因房?jī)r(jià)上漲，A公司希望回購(gòu)該房屋。經(jīng)協(xié)商，B銀行扣劃了A公司保證金賬戶內(nèi)的資金替李某歸還了欠款。隨后，B銀行向抵押登記部門出具了撤押通知，預(yù)抵押權(quán)解除。半年后，李某出現(xiàn)，并提訟，要求法院判令：1、A公司回購(gòu)房屋的行為和B銀行單方撤銷預(yù)抵押的行為無(wú)效。2、B銀行向其退還辦理預(yù)抵押登記的費(fèi)用80元。3、兩被告共同承擔(dān)本案訴訟費(fèi)。

此案即是涉及商品房預(yù)抵押登記的典型案例。其中，商業(yè)銀行面臨著預(yù)抵押權(quán)如何實(shí)現(xiàn)、能否單方撤銷預(yù)抵押、預(yù)抵押物的查封及預(yù)抵押登記費(fèi)用的承擔(dān)等多重風(fēng)險(xiǎn)。

（一）商業(yè)銀行能否行使預(yù)抵押權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)

如上述案例所述，在預(yù)售商品房抵押貸款中，如借款人違約，銀行要求借款人提前歸還全部貸款本息時(shí)，如果此時(shí)預(yù)售商品房抵押僅進(jìn)行了預(yù)抵押登記而尚未辦理正式抵押登記，銀行是否能行使預(yù)抵押權(quán)？這在我國(guó)各地法院存在不同看法。如2010年《浙江省高級(jí)人民法院民二庭關(guān)于印發(fā)〈關(guān)于商事審判若干疑難問(wèn)題的理解〉的通知》（浙法民二[2010]15號(hào)）中指出：“按揭購(gòu)房法律關(guān)系涉及銀行、購(gòu)房人、房地產(chǎn)開發(fā)商三方，其中購(gòu)房人與銀行之間存在抵押借款關(guān)系。與現(xiàn)房抵押不同，按揭購(gòu)買期房的抵押登記應(yīng)屬于物權(quán)法第二十條所規(guī)定的不動(dòng)產(chǎn)預(yù)告登記，在按揭購(gòu)房人取得房屋產(chǎn)權(quán)證并辦理正式的抵押登記之前，銀行的抵押權(quán)尚未確立，當(dāng)按揭購(gòu)房者斷供違約時(shí)，銀行有權(quán)解除合同，提前收回全部貸款；銀行對(duì)抵押期房主張優(yōu)先受償權(quán)的，應(yīng)等期房變現(xiàn)房后辦理正式的房屋抵押登記，并根據(jù)物權(quán)法第一百九十五條的規(guī)定，以抵押房屋折價(jià)或者以拍賣、變賣房屋所得的價(jià)款優(yōu)先受償?！备鶕?jù)此通知規(guī)定：作為預(yù)抵押權(quán)人的商業(yè)銀行并無(wú)優(yōu)先受償權(quán)，其只能等待抵押物從期房變成現(xiàn)房，并且辦理正式的抵押登記后，方能就該房屋主張優(yōu)先受償權(quán)。但是，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：大多數(shù)個(gè)人住房貸款形成逾期的原因，皆是因?yàn)樯唐贩繝€尾或無(wú)法辦理產(chǎn)權(quán)證書所致，且此時(shí)開發(fā)商均處于資不抵債情況。如法院必須要求預(yù)售商品房變成現(xiàn)房，并辦理了正式的抵押登記之后，方能主張優(yōu)先受償權(quán)，那么，我國(guó)商業(yè)銀行預(yù)售商品房抵押貸款業(yè)務(wù)將面臨巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）商業(yè)銀行單方撤銷預(yù)抵押權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)

在商業(yè)銀行追索債務(wù)的過(guò)程中，只要開發(fā)商履行了還款責(zé)任，則借款人與商業(yè)銀行之間的《借款合同》關(guān)系即告終結(jié)，而開發(fā)商則享有了就所還貸款向借款人（購(gòu)房人）追償?shù)臋?quán)利。但此時(shí)商品房已預(yù)售給購(gòu)房人，并也辦理了預(yù)告登記，那么此時(shí)開發(fā)商享有的債權(quán)與購(gòu)房人可期待的所有權(quán)能否相互抵消呢？原先的預(yù)抵押登記是否無(wú)需作為抵押權(quán)人的商業(yè)銀行出具任何證明即告自動(dòng)失效呢？縱觀《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》及《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》等法律法規(guī)，對(duì)此均無(wú)明確規(guī)定。

（三）預(yù)抵押房屋被預(yù)查封的風(fēng)險(xiǎn)

在司法實(shí)踐中，有一種常見情況，即預(yù)抵押給商業(yè)銀行的商品房，因?yàn)榈盅喝嘶蜷_發(fā)商的其他訴爭(zhēng)，導(dǎo)致該商品房被預(yù)查封，如在此預(yù)查封期間，商業(yè)銀行欲行使預(yù)抵押權(quán)，應(yīng)如何應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)？依據(jù)《關(guān)于依法規(guī)范人民法院執(zhí)行和國(guó)土資源房地產(chǎn)管理部門協(xié)助執(zhí)行若干問(wèn)題的通知》的規(guī)定可知，下列房屋雖未進(jìn)行房屋所有權(quán)登記，人民法院也可以進(jìn)行預(yù)查封：（一）作為被執(zhí)行人的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，已辦理了商品房預(yù)售許可證且尚未出售的房屋；（二）被執(zhí)行人購(gòu)買的已由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)辦理了房屋權(quán)屬初始登記的房屋；（三）被執(zhí)行人購(gòu)買的辦理了商品房預(yù)售合同登記備案手續(xù)或者商品房預(yù)告登記的房屋。根據(jù)此規(guī)定，設(shè)定了預(yù)抵押權(quán)的商品房也可能因?yàn)榈盅喝说姆巧婕氨镜盅褐骱贤P(guān)系的其他訴爭(zhēng)使得該房屋成為被法院采取強(qiáng)制措施的標(biāo)的物，從而給發(fā)放個(gè)人住房貸款并辦理了預(yù)抵押登記手續(xù)的貸款銀行造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）預(yù)抵押登記費(fèi)用承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)《房屋登記辦法》規(guī)定，如果購(gòu)買的是預(yù)售商品房，則在整個(gè)購(gòu)房過(guò)程中，有兩處環(huán)節(jié)會(huì)產(chǎn)生抵押權(quán)登記費(fèi)用：一是購(gòu)房者簽訂《商品房買賣合同》后，在辦理按揭時(shí)，與貸款銀行共同申請(qǐng)辦理商品房預(yù)抵押權(quán)登記，此時(shí)產(chǎn)生一次登記費(fèi)；二是商品房竣工交付后，購(gòu)房者需要與貸款銀行共同申請(qǐng)辦理房屋抵押權(quán)登記，此時(shí)又產(chǎn)生一次登記費(fèi)。目前，商業(yè)銀行的普遍做法是：兩次登記費(fèi)用均由抵押人（即貸借款人或購(gòu)房人）承擔(dān)。但隨著近兩年金融消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)和收費(fèi)的不斷質(zhì)疑，由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。

三、商業(yè)銀行防范預(yù)抵押登記風(fēng)險(xiǎn)的措施

預(yù)抵押制度在司法實(shí)踐中，將會(huì)面臨各種各樣層出不窮的問(wèn)題，作為最常見的預(yù)抵押權(quán)人--商業(yè)銀行，風(fēng)險(xiǎn)與收益共存。因此，商業(yè)銀行應(yīng)時(shí)刻認(rèn)清法律關(guān)系，合理合法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，確保預(yù)抵押權(quán)及其衍生的優(yōu)先受償權(quán)不被侵蝕。

（一）行使預(yù)抵押權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)防范

《物權(quán)法》既然規(guī)定了預(yù)抵押制度，那么其根本目的無(wú)非是為了保護(hù)正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融秩序，維護(hù)購(gòu)房人和放貸商業(yè)銀行的正當(dāng)利益。一旦抵押人違約，首要的救濟(jì)措施就是依據(jù)《抵押合同》行使預(yù)抵押所賦予的優(yōu)先受償權(quán)，只是鑒于抵押物的狀態(tài)為在建工程，沒(méi)有正式的產(chǎn)權(quán)證書，就否定了商業(yè)銀行的抵押權(quán)人的地位，是片面和不公正的。正是基于商品房的在建狀態(tài)，作為購(gòu)房人才對(duì)其享有可期待的所有權(quán)，為了保護(hù)這種期待權(quán)，防止一房多賣，《物權(quán)法》明確了預(yù)告登記制度；同樣，仍然是為了保護(hù)后繼的放貸銀行的可期待的抵押權(quán)，防止一房多貸，《物權(quán)法》又明確了預(yù)抵押登記制度。因此，商業(yè)銀行對(duì)即便是在建工程的商品房仍然享有不可動(dòng)搖的抵押權(quán)，可據(jù)此優(yōu)先受償。而且，《擔(dān)保法》也規(guī)定：抵押權(quán)設(shè)定后，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。由此可以看出，抵押權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)是抵押權(quán)人最主要的權(quán)利，也是抵押權(quán)最主要的效力，抵押權(quán)人若無(wú)此權(quán)利，抵押權(quán)將失去存在的意義。因此，作為商業(yè)銀行，可在訴訟中向受理法院詳細(xì)闡明這一法理關(guān)系，明示作為預(yù)抵押權(quán)人享有的處分抵押物的權(quán)利，確保優(yōu)先受償權(quán)可以順利主張。

（二）單方撤銷預(yù)抵押權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)防范

從法理上分析，簽訂《抵押合同》的雙方當(dāng)事人是商業(yè)銀行和購(gòu)房人，因此，解除該合同主體依然也只能是商業(yè)銀行和購(gòu)房人。同時(shí)，無(wú)論辦理預(yù)抵押登記還是正式的抵押登記，均需要商業(yè)銀行和購(gòu)房人一起向登記部門共同申請(qǐng)，那么撤銷抵押時(shí)，操作程序依然需要作為抵押人的購(gòu)房人向登記部門申請(qǐng)，由作為抵押權(quán)人的商業(yè)銀行確認(rèn)后，方可撤銷。如果商業(yè)銀行單方申請(qǐng)撤銷抵押，一是登記部門不接受，二是如抵押人與他人存在糾紛，商業(yè)銀行將難辭其咎。因此，作為抵押權(quán)人的銀行如何在充分保護(hù)債權(quán)的前提下，最大限度減少支出，并有效提高辦事效率，是一個(gè)十分棘手的問(wèn)題。根據(jù)目前的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，最穩(wěn)妥的做法莫過(guò)于：通過(guò)法院的生效法律文書解決問(wèn)題。具體做法為：無(wú)論是購(gòu)房人、開發(fā)商、商業(yè)銀行或與購(gòu)房人有利害關(guān)系的第三人，任何一方以訴訟方式要求解除《購(gòu)房合同》、《借款合同》和《抵押合同》，商業(yè)銀行在訴訟中均應(yīng)堅(jiān)持以下觀點(diǎn)：即請(qǐng)求人民法院務(wù)必在《民事判決書》或《民事調(diào)解書》等法律文書中寫明：商業(yè)銀行在全部貸款結(jié)清后，應(yīng)向房屋預(yù)抵押登記部門出具《同意撤銷抵押申請(qǐng)書》，撤銷爭(zhēng)議房屋的預(yù)抵押登記。如人民法院不愿將此明確，而僅在相關(guān)法律文書中表明：由購(gòu)房人配合辦理撤銷預(yù)抵押手續(xù)。那么。商業(yè)銀行則不能主動(dòng)撤押，只能要求申請(qǐng)人向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，在執(zhí)行過(guò)程中，由法院執(zhí)行部門直接去房屋登記部門辦理撤押手續(xù)。但此時(shí)商業(yè)銀行仍然面臨風(fēng)險(xiǎn)，必須嚴(yán)密跟蹤執(zhí)行程序，避免在貸款未全部清償?shù)那闆r下，預(yù)抵押權(quán)被強(qiáng)制撤銷。

（三）預(yù)抵押物被查封的風(fēng)險(xiǎn)防范

從我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)來(lái)看，查封僅是《民事訴訟法》規(guī)定的一項(xiàng)普通的強(qiáng)制措施，其目的主要是為了限制抵押人處分該房屋的權(quán)利，并不能限制優(yōu)于抵押人權(quán)利的預(yù)抵押權(quán)人的權(quán)利。換言之：如果在法院查封期間，出現(xiàn)了預(yù)抵押權(quán)人需要行使預(yù)抵押權(quán)的情形時(shí)，預(yù)抵押權(quán)人仍然依法享有將抵押物以法定方式變現(xiàn)，并享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。只是此時(shí)由于存在法院查封，如果預(yù)抵押權(quán)人優(yōu)先受償后仍有余款，則此部分余款不能直接歸還抵押人，而應(yīng)作為抵押人的財(cái)產(chǎn)對(duì)抵押人的其他落后于預(yù)抵押權(quán)的債權(quán)進(jìn)行清償。同時(shí)，對(duì)于同一房屋上設(shè)立的兩個(gè)預(yù)抵押權(quán)，則先登記的優(yōu)于后登記的，在執(zhí)行時(shí)亦有順位上的區(qū)別。因此，預(yù)抵押的房屋被查封，并不能成為法院拒絕執(zhí)行預(yù)抵押權(quán)的充分理由，一旦出現(xiàn)法院拒不執(zhí)行的情況，應(yīng)立即啟動(dòng)復(fù)議或異議程序。

（四）預(yù)抵押登記費(fèi)用承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)防范

根據(jù)2008年4月國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部的《關(guān)于規(guī)范房屋登記費(fèi)計(jì)費(fèi)方式和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)問(wèn)題的通知》（發(fā)改價(jià)格[2008]924號(hào)）第五條明確，“房屋登記費(fèi)向申請(qǐng)人收取”，但“按規(guī)定需由當(dāng)事人雙方共同申請(qǐng)的，只能向登記為房屋權(quán)利人的一方收取”。據(jù)此規(guī)定，因預(yù)抵押登記產(chǎn)生的費(fèi)用，只能由預(yù)抵押權(quán)人——貸款銀行來(lái)承擔(dān)。但現(xiàn)實(shí)中，各家銀行無(wú)一例外均是約定由借款人（購(gòu)房者）繳納，如果根據(jù)上述規(guī)定，則必須由發(fā)放貸款的商業(yè)銀行來(lái)承擔(dān)。尤其是2012年以來(lái)，國(guó)家發(fā)改委等監(jiān)管部門加大了對(duì)商業(yè)銀行各項(xiàng)收費(fèi)的檢查力度，因此，商業(yè)銀行應(yīng)立即著手改變現(xiàn)有做法，有效防止投訴或違規(guī)等聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

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The Analysis on the Risk Prevention of Commercial Banks from the System of Pre-registration of Mortgage of Commercial Houses

REN Ying

篇（7）

第二章  房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓

第三章  房屋租賃

第四章  房地產(chǎn)抵押

第五章  房地產(chǎn)拍賣

第六章  房地產(chǎn)中介

第七章  法律責(zé)任

第八章  附  則

第一章  總  則

第一條  為加強(qiáng)城市房地產(chǎn)市場(chǎng)管理，維護(hù)房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)城市房地產(chǎn)管理法》及有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際情況，制定本條例。

第二條  凡在市、縣（市）城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)進(jìn)行房產(chǎn)買賣、租賃、抵押、拍賣、贈(zèng)與及國(guó)有土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓、出租、抵押等活動(dòng)，均應(yīng)遵守本條例。

第三條  房地產(chǎn)交易應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則。禁止損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和他人的合法權(quán)益。

房地產(chǎn)交易實(shí)行房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估制度。

第四條  市、縣（市）和上街區(qū)人民政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)城市房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控和指導(dǎo)。

第五條  市、縣（市）和上街區(qū)人民政府房產(chǎn)管理部門是城市房地產(chǎn)市場(chǎng)的行政主管部門，負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)城市房地產(chǎn)市場(chǎng)的管理工作。

第六條  市、縣（市）土地管理部門依法對(duì)土地使用權(quán)的轉(zhuǎn)讓、出租、抵押進(jìn)行監(jiān)督檢查，辦理土地權(quán)屬變更登記。

房地產(chǎn)交易中的價(jià)格事宜，應(yīng)依照國(guó)家和省規(guī)定接受物價(jià)部門的管理和監(jiān)督檢查。

工商行政管理、財(cái)政、國(guó)有資產(chǎn)、稅務(wù)、公安等有關(guān)部門應(yīng)在各自職責(zé)范圍內(nèi)，配合房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門做好房地產(chǎn)市場(chǎng)管理工作。

第二章  房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓

第七條  房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓是指房屋所有權(quán)人和國(guó)有土地使用權(quán)人通過(guò)買賣、交換、贈(zèng)與或其他合法方式，將房屋所有權(quán)和國(guó)有土地使用權(quán)轉(zhuǎn)移給他人的行為。

下列行為視為房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓：

（一）一方提供土地使用權(quán)，另一方或多方提供資金建房的；

（二）收購(gòu)企業(yè)或者企業(yè)合并、兼并，房地產(chǎn)轉(zhuǎn)移給新權(quán)利人的；

（三）以房地產(chǎn)抵債或以房地產(chǎn)換物的；

（四）以房屋所有權(quán)作為獎(jiǎng)品的。

第八條  土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓的，其地上建筑物、其他附著物隨之轉(zhuǎn)移。

地上建筑物、其他附著物所有權(quán)轉(zhuǎn)讓的，其使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)隨之轉(zhuǎn)讓。但地上建筑物、其他附著物作為動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的除外。

第九條  有下列情形之一的，房地產(chǎn)不得轉(zhuǎn)讓：

（一）無(wú)合法房屋所有權(quán)證、國(guó)有土地使用權(quán)證的；

（二）房屋所有權(quán)或土地使用權(quán)有爭(zhēng)議的；

（三）司法機(jī)關(guān)和行政機(jī)關(guān)依法裁定、決定查封或者以其他形式限制房地產(chǎn)權(quán)利的；

（四）縣級(jí)以上人民政府依法決定收回土地使用權(quán)的；

（五）共有房地產(chǎn)，未經(jīng)其他共有人書面同意的；

（六）設(shè)定抵押的房地產(chǎn)未書面通知抵押權(quán)人的；

（七）依法公告拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；

（八）法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定禁止轉(zhuǎn)讓的其他房地產(chǎn)。

第十條  轉(zhuǎn)讓房產(chǎn)必須持有房屋所有權(quán)證，轉(zhuǎn)讓國(guó)有土地使用權(quán)必須持有國(guó)有土地使用權(quán)證。預(yù)售商品房必須持有商品房預(yù)售許可證。

第十一條  預(yù)售商品房應(yīng)當(dāng)向市、縣（市）、上街區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門辦理預(yù)售登記。對(duì)符合下列條件的，發(fā)給商品房預(yù)售許可證：

（一）建設(shè)單位具有開發(fā)經(jīng)營(yíng)資格；

（二）持有合法的國(guó)有土地使用權(quán)證和建設(shè)工程規(guī)劃許可證；

（三）按提供預(yù)售的商品房計(jì)算，投入開發(fā)建設(shè)的資金達(dá)到工程建設(shè)總投資的百分之二十五以上；

（四）已簽訂建筑施工合同并已確定施工進(jìn)度和交付日期。

第十二條  預(yù)售商品房，買賣雙方應(yīng)簽訂書面商品房預(yù)售合同并使用統(tǒng)一文本。

商品房預(yù)售人應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定將商品房預(yù)售合同報(bào)市、縣（市）、上街區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門登記備案。

商品房預(yù)售單位刊發(fā)預(yù)售廣告，必須向廣告經(jīng)營(yíng)單位交驗(yàn)商品房預(yù)售許可證。

第十三條  轉(zhuǎn)讓共有房地產(chǎn)，須經(jīng)全體共有人書面同意。在同等條件下，共有人享有優(yōu)先受讓權(quán)。

以買賣方式轉(zhuǎn)讓已出租的房地產(chǎn)，出租人應(yīng)提前三個(gè)月通知承租人，在同等條件下，承租人享有優(yōu)先受讓權(quán)。

第十四條  單位按住房制度改革的有關(guān)規(guī)定向職工出售住房，職工享受國(guó)家或單位補(bǔ)貼購(gòu)買或建造的房屋轉(zhuǎn)讓，按住房制度改革規(guī)定購(gòu)買的擁有有限產(chǎn)權(quán)的房屋轉(zhuǎn)讓，按國(guó)家、省、市有關(guān)規(guī)定辦理。

第十五條  以出讓方式取得國(guó)家土地使用權(quán)的，轉(zhuǎn)讓房地產(chǎn)時(shí)，必須符合下列條件：

（一）按照出讓合同約定已經(jīng)支付全部國(guó)有土地使用權(quán)出讓金，并取得國(guó)有土地使用權(quán)證書；

（二）按照出讓合同約定進(jìn)行投資開發(fā)，屬于房屋建設(shè)工程的，必須已經(jīng)按出讓合同約定完成投資總額的百分之二十五以上；

（三）按照出讓合同約定屬于成片開發(fā)土地的，必須形成工業(yè)用地、其他建設(shè)用地條件。

轉(zhuǎn)讓房地產(chǎn)時(shí)房屋已經(jīng)建成的，還應(yīng)當(dāng)持有房屋所有權(quán)證書。

第十六條  以劃撥方式取得國(guó)有土地使用權(quán)的，或者未繳納國(guó)有土地使用權(quán)出讓金而依法取得土地使用權(quán)的，轉(zhuǎn)讓房地產(chǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)市、縣（市）、上街區(qū)人民政府批準(zhǔn)后方可轉(zhuǎn)讓。經(jīng)批準(zhǔn)準(zhǔn)予轉(zhuǎn)讓的，由受讓方到土地管理部門辦理國(guó)有土地使用權(quán)出讓手續(xù)，并按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定繳納土地使用權(quán)出讓金；經(jīng)批準(zhǔn)可以不辦理國(guó)有土地使用權(quán)出讓手續(xù)的，轉(zhuǎn)讓方應(yīng)按照國(guó)家和省規(guī)定，將轉(zhuǎn)讓房地產(chǎn)所獲收益中的土地收益上繳國(guó)家或者作其他處理，由市或縣（市）、上街區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門代收。

第十七條  以買賣方式轉(zhuǎn)讓房地產(chǎn)的，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)簽訂書面房地產(chǎn)買賣合同并使用統(tǒng)一文本。

以贈(zèng)與方式轉(zhuǎn)讓房地產(chǎn)的，應(yīng)有贈(zèng)與人的書面證明；以其他方式轉(zhuǎn)讓房地產(chǎn)的，雙方當(dāng)事人應(yīng)簽訂書面轉(zhuǎn)讓協(xié)議。

第十八條  房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓成交后一個(gè)月內(nèi)，雙方當(dāng)事人須持房地產(chǎn)買賣合同或轉(zhuǎn)讓協(xié)議到市或縣（市）、上街區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門登記備案。

第十九條  實(shí)行房地產(chǎn)成交價(jià)申報(bào)制度，房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓權(quán)利人申報(bào)登記時(shí)，應(yīng)如實(shí)申報(bào)成交價(jià)，不得隱報(bào)或瞞報(bào)。

第二十條  房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓當(dāng)事人應(yīng)按國(guó)家和省有關(guān)規(guī)定交納稅、費(fèi)。轉(zhuǎn)讓成交價(jià)低于評(píng)估價(jià)格又無(wú)正當(dāng)理由的，按評(píng)估價(jià)格計(jì)征稅、費(fèi)；轉(zhuǎn)讓成交價(jià)高于評(píng)估價(jià)格的，按轉(zhuǎn)讓成交價(jià)計(jì)征稅、費(fèi)。

第二十一條  房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門對(duì)房地產(chǎn)買賣合同或轉(zhuǎn)讓協(xié)議、交換協(xié)議、贈(zèng)與書進(jìn)行審查，對(duì)符合本條例及有關(guān)規(guī)定的，轉(zhuǎn)讓當(dāng)事人按規(guī)定繳納稅、費(fèi)后，發(fā)給受讓人契證。

房地產(chǎn)受讓人應(yīng)持契證申請(qǐng)房地產(chǎn)變更登記，辦理房屋所有權(quán)證，到土地管理部門申請(qǐng)土地使用權(quán)變更登記，辦理國(guó)有土地使用權(quán)證。

第三章  房屋租賃

第二十二條  房屋租賃是指房屋所有權(quán)人作為出租人將其房屋出租給承租人使用，由承租人向出租人支付租金的行為。

第二十三條  下列行為應(yīng)視為房屋租賃：

（一）只提供房屋由他人承包經(jīng)營(yíng)的；

（二）將房屋內(nèi)的場(chǎng)地出租給他人使用的；

（三）將房屋內(nèi)的設(shè)施、設(shè)備出租給他人就地使用的；

（四）以聯(lián)營(yíng)、入股等形式將房屋或房屋內(nèi)的設(shè)施、設(shè)備、場(chǎng)地的使用權(quán)提供他人使用，只獲得固定收益，不負(fù)盈虧責(zé)任的。

第二十四條  公有房屋所有權(quán)人出租房屋的，應(yīng)持房地產(chǎn)出租申請(qǐng)書、房屋所有權(quán)證向市或縣（市）、上街區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門申請(qǐng)辦理房地產(chǎn)租賃許可證。房地產(chǎn)租賃許可證許可的內(nèi)容發(fā)生變化時(shí)，當(dāng)事人應(yīng)在十日內(nèi)申請(qǐng)變更登記。

房地產(chǎn)租賃許可證實(shí)行年度審驗(yàn)，未按規(guī)定審驗(yàn)的，自行失效。

第二十五條  市、縣（市）、上街區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門應(yīng)自接到房地產(chǎn)出租申請(qǐng)之日起十五日內(nèi)，發(fā)給房地產(chǎn)租賃許可證。但是，有下列情況之一的，不發(fā)給房地產(chǎn)租賃許可證，并書面答復(fù)申請(qǐng)人：

（一）沒(méi)有房屋所有權(quán)證或產(chǎn)權(quán)有爭(zhēng)議的；

（二）違章建筑或超過(guò)期限的臨時(shí)建筑；

（三）房屋嚴(yán)重?fù)p壞影響居住、使用安全的；

（四）在依法公告拆遷范圍內(nèi)的；

（五）法律、法規(guī)、規(guī)章禁止出租的其他房屋。

第二十六條  房屋出租，出租人與承租人應(yīng)當(dāng)簽訂書面租賃合同并使用統(tǒng)一文本。

第二十七條  房屋租賃合同簽訂后十五日內(nèi)，當(dāng)事人應(yīng)持房地產(chǎn)租賃許可證、房屋租賃合同及承租人身份證明，到市、縣（市）、上街區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門登記備案，并按國(guó)家和省有關(guān)規(guī)定繳納稅、費(fèi)。

第二十八條  公有住宅房屋的租金應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家和市、縣（市）、上街區(qū)人民政府制定的租金政策和標(biāo)準(zhǔn)。

公有非住宅房屋和私有房屋的租金由租賃雙方協(xié)商議定。房屋所有權(quán)人以營(yíng)利為目的，將以劃撥方式取得使用權(quán)的國(guó)有土地上的房屋出租的，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家和省有關(guān)規(guī)定將租金中所含的土地收益上繳國(guó)家，由市或縣（市）、上街區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門代收。

第二十九條  出租人應(yīng)按租賃合同約定的時(shí)間向承租人提供房屋，并按租賃合同約定的責(zé)任負(fù)責(zé)檢查維修房屋及其設(shè)施，保證房屋安全。

出租人不得因租賃房屋向承租人收取租賃合同約定以外的其他費(fèi)用。

第三十條  承租人應(yīng)按租賃合同的約定合理使用房屋，不得擅自改變房屋的結(jié)構(gòu)和用途。

承租人確需改變房屋用途或進(jìn)行裝修的，應(yīng)征得出租人同意。

第三十一條  承租人可將承租的房屋部分或全部轉(zhuǎn)租第三人，但須經(jīng)出租人同意，并就收益分配協(xié)商一致。

轉(zhuǎn)租人與受轉(zhuǎn)租人應(yīng)按本條例規(guī)定簽訂租賃合同，并按本條例第二十七條規(guī)定申請(qǐng)登記。

第三十二條  轉(zhuǎn)租的租賃合同約定的租期最后時(shí)限不得超過(guò)原租賃合同約定的最后租期日期。

轉(zhuǎn)租的租賃合同生效后，轉(zhuǎn)租人享有并承擔(dān)出租人的權(quán)利和義務(wù)；受轉(zhuǎn)租人享有并承擔(dān)承租人的權(quán)利和義務(wù)；轉(zhuǎn)租人與受轉(zhuǎn)租人對(duì)原出租人負(fù)連帶責(zé)任。

第三十三條  房屋租賃合同依法簽訂即具有法律約束力，當(dāng)事人應(yīng)全面履行，任何一方不得擅自變更或解除。但當(dāng)事人協(xié)商一致的、因不可抗力不能履行或不能全面履行的，可以變更或解除租賃合同。

轉(zhuǎn)租期間，原租賃合同變更、解除或終止的，因轉(zhuǎn)租而簽訂的租賃合同隨之相應(yīng)變更、解除或終止。

第三十四條  承租人有下列行為之一的，出租人有權(quán)解除租賃合同：

（一）利用房屋進(jìn)行非法活動(dòng)的；

（二）擅自改變房屋結(jié)構(gòu)和約定用途的；

（三）擅自將房屋轉(zhuǎn)租第三人的；

（四）拖欠房租累計(jì)六個(gè)月以上的，租期六個(gè)月以下拖欠房租連續(xù)兩個(gè)月的。

因上述行為給出租人造成損失的，出租人有權(quán)要求承租人賠償。

第三十五條  出租人有下列行為之一的，承租人有權(quán)要求出租人承擔(dān)違約責(zé)任和其他相應(yīng)責(zé)任并可解除租賃合同：

（一）未按約定的時(shí)間向承租人提供房屋的；

（二）向承租人收取租賃合同約定以外的其他費(fèi)用的；

（三）干擾或妨礙承租人正常合理使用房屋的；

（四）未按租賃合同約定的責(zé)任檢查、維修房屋及其設(shè)施，影響承租人使用和居住安全的。

第三十六條  土地使用權(quán)和地上建筑物、其他附屬房屋出租，由市或縣（市）、上街區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門辦理有關(guān)手續(xù)。

第四章  房地產(chǎn)抵押

第三十七條  房地產(chǎn)抵押，是指抵押人以其合法的房地產(chǎn)，以不轉(zhuǎn)移占有的方式向抵押權(quán)人提供債務(wù)履行擔(dān)保的行為。

第三十八條  依法取得所有權(quán)的房屋及該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)可以設(shè)定抵押權(quán)。國(guó)有土地使用權(quán)，可以設(shè)定抵押權(quán)。

下列房地產(chǎn)不得設(shè)定抵押：

（一）權(quán)屬有爭(zhēng)議的房地產(chǎn)；

（二）用于教育、醫(yī)療等公共福利性質(zhì)的房地產(chǎn)、列入文物保護(hù)單位的房地產(chǎn)和農(nóng)業(yè)科研試驗(yàn)用地；

（三）司法機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)依法查封、扣押或以其他形式限制轉(zhuǎn)移的房地產(chǎn)；

（四）在依法公告拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；

（五）法律、法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他房地產(chǎn)。

第三十九條  以房屋設(shè)定抵押的，該房屋使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押；以土地使用權(quán)設(shè)定抵押的，其地上建筑物、其他附著物同時(shí)抵押。

第四十條  共有的房地產(chǎn)抵押，抵押人應(yīng)取得其他共有人的書面同意。

第四十一條  已出租的房地產(chǎn)設(shè)定抵押時(shí)，抵押人應(yīng)將租賃情況告知抵押權(quán)人，將抵押情況告知承租人。抵押合同簽訂后，原租賃合同繼續(xù)有效。

第四十二條  房地產(chǎn)抵押，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)簽訂書面抵押合同并使用統(tǒng)一文本。

房地產(chǎn)抵押合同經(jīng)登記后方為有效。登記之日為抵押合同生效之日。

房地產(chǎn)抵押合同簽訂后，當(dāng)事人應(yīng)持房屋所有權(quán)證和國(guó)有土地使用權(quán)證及其他有關(guān)證件到房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門辦理登記。經(jīng)審查符合本條例規(guī)定的，由房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門發(fā)給抵押權(quán)人房地產(chǎn)抵押權(quán)證。

第四十三條  房地產(chǎn)抵押期間，該房屋的所有權(quán)證和土地使用權(quán)證由抵押人收存，房地產(chǎn)抵押權(quán)證由抵押權(quán)人收存。

公民、法人和其他組織查詢房地產(chǎn)抵押資料，房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門應(yīng)當(dāng)無(wú)償提供查詢服務(wù)。

第四十四條  被抵押的房地產(chǎn)由抵押人管理、維護(hù)、保證安全完好，不得損壞或拆除。未書面通知抵押權(quán)人的，不得轉(zhuǎn)讓。

第四十五條  有下列情況之一的，抵押權(quán)人可以向房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門或者人民法院、仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?zhí)幏直坏盅旱姆康禺a(chǎn)：

（一）抵押人未按合同約定履行債務(wù)的；

（二）抵押人死亡或被依法宣告死亡、宣告失蹤而無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人；

（三）抵押人的被抵押房地產(chǎn)繼承人或受遺贈(zèng)人拒絕履行清償債務(wù)的；

（四）抵押人解散、破產(chǎn)或被宣布撤銷的。

抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)自上述情況發(fā)生之日起二年內(nèi)申請(qǐng)?zhí)幏值盅何铩．?dāng)事人另有約定的，從其約定。

第四十六條  處分被抵押的房地產(chǎn)所得款項(xiàng)，依下列順序分配：

（一）支付處分該房地產(chǎn)的費(fèi)用；

（二）支付與該抵押房地產(chǎn)有關(guān)的應(yīng)納法定稅、費(fèi)；

（三）按抵押順序依次償還抵押人所欠債務(wù)本息及違約金；

（四）余額退還抵押人或被抵押房地產(chǎn)繼承人、受遺贈(zèng)人。

法律、法規(guī)另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

第五章  房地產(chǎn)拍賣

第四十七條  房地產(chǎn)拍賣是指房地產(chǎn)權(quán)利人委托拍賣機(jī)構(gòu)以公開競(jìng)買的方式轉(zhuǎn)讓房地產(chǎn)。

第四十八條  有下列情形之一的，當(dāng)事人可以以拍賣方式轉(zhuǎn)讓房地產(chǎn)：

（一）房地產(chǎn)權(quán)利人轉(zhuǎn)讓房地產(chǎn)；

（二）房地產(chǎn)抵押權(quán)人處分被抵押的房地產(chǎn)；

（三）處理破產(chǎn)企業(yè)的房地產(chǎn)；

（四）司法機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)處理、變賣依法扣押、沒(méi)收或采取訴訟保全措施的房地產(chǎn)；

（五）其他需要轉(zhuǎn)讓、處分的房地產(chǎn)。

第四十九條  拍賣房地產(chǎn)應(yīng)具有合法的房地產(chǎn)權(quán)屬證件，產(chǎn)權(quán)無(wú)糾紛，符合房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓條件。

房地產(chǎn)拍賣競(jìng)買人應(yīng)具有足夠的競(jìng)買資金，并向拍賣機(jī)構(gòu)出具金融機(jī)構(gòu)的資信證明。

第五十條  委托拍賣者應(yīng)根據(jù)被拍賣的房地產(chǎn)的具體情況確定最低價(jià)，并向競(jìng)買人提供被拍賣房地產(chǎn)的基本狀況及有關(guān)資料文件。

第五十一條  房地產(chǎn)拍賣前，拍賣機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公告拍賣地點(diǎn)、時(shí)間、規(guī)則。

房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門對(duì)房地產(chǎn)拍賣活動(dòng)實(shí)行監(jiān)督。

第五十二條  房地產(chǎn)拍賣成交雙方應(yīng)當(dāng)簽訂書面買賣合同。

第六章  房地產(chǎn)中介

第五十三條  房地產(chǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)包括房地產(chǎn)咨詢機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)等。

第五十四條  房地產(chǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)可以從事下列中介服務(wù)：

（一）房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估；

（二）房地產(chǎn)信息服務(wù)；

（三）房地產(chǎn)法律、政策及業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)；

（四）房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、租賃、互換等居間介紹活動(dòng)；

（五）接受當(dāng)事人委托，代辦房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、租賃、抵押等有關(guān)手續(xù)；

（六）法律、法規(guī)、規(guī)章允許從事的其他服務(wù)項(xiàng)目。

第五十五條  房地產(chǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）有自已的名稱和組織機(jī)構(gòu)；

（二）有固定的服務(wù)場(chǎng)所；

（三）有必要的財(cái)產(chǎn)和經(jīng)費(fèi)，能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任；

（四）有足夠數(shù)量具備相應(yīng)資格的專業(yè)人員；

（五）法律、法規(guī)規(guī)定的其他條件。

凡符合前款規(guī)定設(shè)立房地產(chǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)持房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門資質(zhì)審查合格證明到工商行政管理部門申請(qǐng)登記，辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，方可開業(yè)。

第五十六條  房地產(chǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)接受房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門的監(jiān)督、指導(dǎo)。

第五十七條  房地產(chǎn)中介從業(yè)人員應(yīng)經(jīng)過(guò)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，取得相應(yīng)資格證書，方可從事房地產(chǎn)中介服務(wù)活動(dòng)。

第五十八條  房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、產(chǎn)權(quán)交換、抵押，必須經(jīng)具有房地產(chǎn)評(píng)估資格的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估價(jià)格。

第五十九條  房地產(chǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)舉辦房地產(chǎn)交易展示會(huì)等大型活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)報(bào)市、縣（市）、上街區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門批準(zhǔn)。

第七章  法律責(zé)任

第六十條  違反本條例第九條、第三十一條第一款、第三十八條第二款規(guī)定的，其轉(zhuǎn)讓、出租、轉(zhuǎn)租、抵押房地產(chǎn)行為無(wú)效，由房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門責(zé)令糾正。

第六十一條  違反本條例第十一條、第十八條、第十九條、第二十四條第一款、第二十七條、第三十一條第二款、第四十二條第三款規(guī)定未辦理登記的，由房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門責(zé)令限期補(bǔ)辦登記手續(xù)，補(bǔ)交稅、費(fèi)，可以并處一百元以上一千元以下罰款；逾期仍不登記的，處以五百元以上三千元以下罰款。

第六十二條  違反本條例第二十四條規(guī)定未辦理房地產(chǎn)租賃許可證的，由房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門責(zé)令限期補(bǔ)辦，沒(méi)收非法所得。

違反本條例第二十五條規(guī)定出租房地產(chǎn)的，出租無(wú)效，由房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門沒(méi)收違法所得，并對(duì)出租人處以違法所得一倍以下罰款。

第六十三條  違反本條例規(guī)定未辦理或偽造、涂改商品房預(yù)售許可證預(yù)售房屋的，由房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門責(zé)令停止預(yù)售，處以五千元以上二萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處以二萬(wàn)元以上五萬(wàn)元以下罰款。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十四條  房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、租賃、抵押的當(dāng)事人，房地產(chǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)偷漏稅、費(fèi)的，由稅務(wù)部門、房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門追繳所偷漏稅、費(fèi)，并由稅務(wù)部門依法處以罰款，房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門可以并處應(yīng)補(bǔ)交費(fèi)額二倍以下罰款。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十五條  房地產(chǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)違反本條例第五十九條規(guī)定擅自舉辦房地產(chǎn)交易展示會(huì)等大型活動(dòng)的，由房地產(chǎn)市場(chǎng)行政主管部門沒(méi)收違法所得。

第六十六條  違反本條例的行為同時(shí)違反國(guó)家其他法律、法規(guī)的，由有關(guān)部門依照有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定處理。

對(duì)同一違法行為，不得重復(fù)罰款和沒(méi)收財(cái)物。

罰款和沒(méi)收財(cái)物一律上繳同級(jí)財(cái)政。

第六十七條  當(dāng)事人因房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、租賃、抵押、拍賣發(fā)生爭(zhēng)議的，可以通過(guò)協(xié)商解決；協(xié)商不成或不愿協(xié)商的，可向人民法院起訴或者根據(jù)達(dá)成的仲裁協(xié)議向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁。

篇（8）

第二條本辦法適用于全省農(nóng)村信用社和員工在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中違法、違規(guī)行為的處罰和處理。

第三條對(duì)違法、違規(guī)的單位和個(gè)人，依據(jù)事實(shí)情節(jié)，分別予以下列稽核處罰和處理。

（一）責(zé)令限期糾正違規(guī)事項(xiàng)；

（二）給予罰款、通報(bào)批評(píng)、沒(méi)收違法違規(guī)所得、沒(méi)收非法財(cái)物；

（三）建議撤銷榮譽(yù)稱號(hào)、調(diào)整和調(diào)離工作崗位、解聘專業(yè)技術(shù)職務(wù)；

（四）建議給予警告、記過(guò)、記大過(guò)、降級(jí)、撤職、留用察看、開除行政處分；

（五）其它處理。

以上稽核處罰、處理可以并處。

第四條各級(jí)稽核部門是實(shí)施稽核經(jīng)濟(jì)處罰和建議行政處分的執(zhí)行機(jī)構(gòu)。

第二章處罰內(nèi)容

第五條賬外經(jīng)營(yíng)的處罰。

有下列行為之一的，除沒(méi)收帳外經(jīng)營(yíng)收入以外，對(duì)單位處以100000－500000元罰款，相關(guān)責(zé)任人處以2000－3000元罰款，直接責(zé)任人處以3000－5000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予記大過(guò)至開除（解除合同，以下統(tǒng)稱開除）行政處分，對(duì)直接責(zé)任人給予撤職至開除行政處分。

（一）辦理存款、貸款、拆借、投資等業(yè)務(wù)不按會(huì)計(jì)制度記賬和登記，或者不在會(huì)計(jì)報(bào)表中反映；

（二）將發(fā)生存款、貸款、拆借、投資等不同業(yè)務(wù)在同一賬戶軋差處理；

（三）經(jīng)營(yíng)收入未列入會(huì)計(jì)賬冊(cè)；

（四）以其他形式進(jìn)行的賬外經(jīng)營(yíng)。

第六條侵占、挪用資金的處罰。

侵占、挪用資金（包括金銀、有價(jià)證券等）的，對(duì)單位處以100000－500000元罰款，相關(guān)責(zé)任人處以2000－3000元罰款，直接責(zé)任人處以3000－5000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予記大過(guò)至開除行政處分，對(duì)直接責(zé)任人給予撤職至開除行政處分。

第七條違反國(guó)家利率政策的處罰。

有下列行為之一的，對(duì)單位處以50000－500000元罰款，相關(guān)責(zé)任人處以1000－3000元罰款，直接責(zé)任人處以3000－5000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予記過(guò)至開除行政處分，對(duì)直接責(zé)任人給予撤職至開除行政處分。

（一）擅自提高或以手續(xù)費(fèi)、協(xié)儲(chǔ)代辦費(fèi)、介紹費(fèi)等名目變相提高利率吸收存款；

（二）違反規(guī)定擅自提高或降低利率發(fā)放貸款；

（三）違反逾期貸款加罰息規(guī)定；

（四）其他違反國(guó)家利率政策的行為。

第八條私設(shè)“小金庫(kù)”的處罰。

采取截留收入或虛列成本等手段私設(shè)“小金庫(kù)”的，除沒(méi)收“小金庫(kù)”資金外，對(duì)單位處以50000－500000元罰款，相關(guān)責(zé)任人處以1000－3000元罰款，直接責(zé)任人處以3000－5000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予警告至開除行政處分，對(duì)直接責(zé)任人給予記過(guò)至開除行政處分。

第九條違規(guī)出具各種信用票證的處罰。

違規(guī)出具或出具與事實(shí)不符的信用證、保函、票據(jù)、存單（折）、股金證、資信證明等信用社信用票證行為的，對(duì)單位處以100000－500000元罰款，相關(guān)責(zé)任人處以1000－3000元罰款，直接責(zé)任人處以3000－5000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予警告至開除行政處分，對(duì)直接責(zé)任人給予記過(guò)至開除行政處分。

第十條違規(guī)辦理票據(jù)的處罰。

違規(guī)對(duì)票據(jù)進(jìn)行承兌、貼現(xiàn)、付款或保證行為的，對(duì)單位處以50000－300000元罰款，相關(guān)責(zé)任人處以1000－3000元罰款，直接責(zé)任人處以3000－5000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予警告至開除行政處分，對(duì)直接責(zé)任人給予記過(guò)至開除行政處分。

第十一條違規(guī)授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)的處罰。

有下列行為之一的，對(duì)單位處以50000－300000元罰款，相關(guān)責(zé)任人處以1000－3000元罰款，直接責(zé)任人處以3000－5000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予警告至開除行政處分，對(duì)直接責(zé)任人給予記過(guò)至開除行政處分

（一）未按規(guī)定進(jìn)行授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)；

（二）未經(jīng)授權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)開辦業(yè)務(wù)，以及開辦新業(yè)務(wù)未取得上級(jí)聯(lián)社或有關(guān)部門批準(zhǔn)；

（三）其他違反授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)管理制度行為。

第十二條對(duì)領(lǐng)導(dǎo)違規(guī)指令不抵制、不報(bào)告的處罰。

對(duì)領(lǐng)導(dǎo)的違規(guī)指令不抵制、不報(bào)告的，對(duì)單位處以100000－500000元罰款，相關(guān)責(zé)任人處以300－500元罰款，直接責(zé)任人處以500－800元罰款。并視情節(jié)建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人調(diào)換或調(diào)離工作崗位，對(duì)直接責(zé)任人給予警告至開除行政處分。造成不良后果或經(jīng)濟(jì)損失的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以500－800元罰款，直接責(zé)任人處以800－1000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予警告至開除行政處分，對(duì)直接責(zé)任人給予記過(guò)至開除行政處分。

第十三條會(huì)計(jì)工作違規(guī)的處罰。

（一）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以30－300元罰款，直接責(zé)任人處以50－500元罰款。并視情節(jié)建議對(duì)責(zé)任人調(diào)換或調(diào)離工作崗位。

1．未按規(guī)定設(shè)置、使用會(huì)計(jì)科目和賬戶；

2．未按規(guī)定進(jìn)行會(huì)計(jì)核算，未達(dá)到“六相符”；

3．未按規(guī)定填制、審查、傳遞會(huì)計(jì)憑證；

4．未按規(guī)則記賬、沖正錯(cuò)賬，不按規(guī)定報(bào)賬、結(jié)賬；

5．未按規(guī)定進(jìn)行賬務(wù)、賬款、賬實(shí)核對(duì)或查清未達(dá)賬項(xiàng)；

6．未按規(guī)定計(jì)算利息或及時(shí)處理計(jì)算差錯(cuò)；

7．未按規(guī)定編報(bào)會(huì)計(jì)報(bào)表、做好年度決算工作；

8．未按規(guī)定裝訂、保管、調(diào)閱與銷毀會(huì)計(jì)檔案；

9．未按規(guī)定辦理?yè)Q崗、離崗交接手續(xù)；

10．未按規(guī)定設(shè)置、使用各種登記簿（卡）；

11．未按規(guī)定進(jìn)行復(fù)核與監(jiān)督，不簽章證明；

12．未按規(guī)定及時(shí)登記、處理復(fù)核與監(jiān)督出的差錯(cuò)；

13．未按業(yè)務(wù)操作規(guī)程操作的或會(huì)計(jì)頂出納員崗；

14．未執(zhí)行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)先記借后記貸，他行票據(jù)收妥進(jìn)賬的；

15．其他違反會(huì)計(jì)制度的行為。

（二）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以100－300元罰款，直接責(zé)任人處以300－500元罰款。并建議對(duì)責(zé)任人給予警告至開除行政處分。

1．本條第（一）款第1至15項(xiàng)違規(guī)行為造成損失的；

2．造成會(huì)計(jì)檔案霉?fàn)€、毀損、丟失等；

3．造成賬務(wù)差錯(cuò)事故、案件或客戶經(jīng)濟(jì)損失；

4．造成其他不良后果或經(jīng)濟(jì)損失的行為。

（三）有下列行為之一的，對(duì)單位處以100000－500000元罰款，相關(guān)責(zé)任人處以500－1000元罰款，直接責(zé)任人處以1000－5000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予警告至開除行政處分，對(duì)直接責(zé)任人給予記大過(guò)至開除行政處分。

1．制作虛假或隱瞞重要事實(shí)憑證、賬簿或報(bào)表；

2．冒充、隱匿原始票據(jù)、賬務(wù)憑證、賬簿、報(bào)表或會(huì)計(jì)檔案；

3．偽造、變?cè)旎蛱摌?gòu)有價(jià)單證、重要憑證、密押和其他證明文件的；

4．造成其他重大事故、案件或經(jīng)濟(jì)損失的行為。

（四）對(duì)內(nèi)部管理混亂，嚴(yán)重違反規(guī)章制度，賬務(wù)差錯(cuò)及案件情節(jié)嚴(yán)重的，對(duì)單位處以100000－500000元罰款，會(huì)計(jì)主管處以1000－3000元罰款，分管領(lǐng)導(dǎo)及主要領(lǐng)導(dǎo)分別處以3000－5000元罰款。并建議給予記過(guò)至開除行政處分。

第十四條存款工作違規(guī)的處罰。

（一）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以30－300元罰款，直接責(zé)任人處以50－500元罰款。并視情節(jié)建議對(duì)責(zé)任人調(diào)換或調(diào)離工作崗位。

1．未按規(guī)定開立、管理、注銷存款賬戶；

2．未按規(guī)定辦理掛失、凍結(jié)手續(xù)或更換預(yù)留印鑒；

3．未按規(guī)定辦理、審查、審批業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)金；

4．未按存款操作規(guī)程辦理業(yè)務(wù)或事后監(jiān)督頂儲(chǔ)蓄崗；

5．未按規(guī)定填制、審查、傳遞憑證；

6．未按規(guī)則記賬、沖正錯(cuò)賬、報(bào)賬、結(jié)賬；

7．未按規(guī)定進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)或賬、表、簿、卡不符；

8．未按規(guī)定計(jì)算利息或及時(shí)處理計(jì)算差錯(cuò)；

9．未按規(guī)定辦理?yè)Q崗、離崗交接手續(xù)；

10．未按規(guī)定設(shè)置、使用各種登記簿（卡）；

11．未按規(guī)定進(jìn)行復(fù)核與事后監(jiān)督，不簽章證明；

12．未按規(guī)定及時(shí)登記、處理復(fù)核與監(jiān)督出的差錯(cuò)；

13．無(wú)理拖延、拒絕支付存款本金及利息；

14．儲(chǔ)蓄所（分社）無(wú)負(fù)責(zé)人或負(fù)責(zé)人不在崗單位領(lǐng)導(dǎo)未安排臨時(shí)負(fù)責(zé)人；

15．未執(zhí)行存款實(shí)名制度的；

16．未按規(guī)定代扣個(gè)人利息所得稅的；

17．其他違反存款規(guī)定的行為。

（二）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以100－300元罰款，直接責(zé)任人處以300－500元罰款。并建議對(duì)責(zé)任人給予警告至開除行政處分。

1．本條第（一）款第1至17項(xiàng)違規(guī)行為造成損失的；

2．擅自離崗或單人臨柜、單人操作不復(fù)核（柜員制窗口除外）；

3．賬、表、卡不符未及時(shí)查明原因或糾正；

4．提前支取手續(xù)不全或泄露客戶存款情況；

5．未核對(duì)預(yù)留印鑒的，簽章與單位預(yù)留簽章不相符的；

6．客戶存款被冒領(lǐng)或存款賬戶透支；

7．賬折（單）不見面（工資等特殊業(yè)務(wù)存款時(shí)除外）；

8．未經(jīng)法定程序代為查詢、凍結(jié)、劃撥客戶存款；

9．各項(xiàng)存款余額不實(shí)，弄虛作假的；

10．造成其他不良后果或經(jīng)濟(jì)損失的行為。

（三）有下列行為之一的，對(duì)單位處以50000－300000元罰款，相關(guān)責(zé)任人處以1000－3000元罰款，直接責(zé)任人處以3000－5000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予警告至開除行政處分，對(duì)直接責(zé)任人給予記大過(guò)至開除行政處分。

1．偽造、變?cè)靺R票、支票、存單等有價(jià)單證或重要憑證；

2．截留存款和利息、擅自支取或變相套取客戶存款及利息；

3．利用職務(wù)之便，為公款私存和“洗錢”提供條件；

4．擅自開辦新的存款業(yè)務(wù)種類；

5．吸收存款不符合中國(guó)人民銀行規(guī)定的客戶范圍、期限、和最低限額；

6．違反規(guī)定為客戶多頭開立賬戶；

7．造成其他重大事故、案件或經(jīng)濟(jì)損失的行為。

第十五條出納工作違規(guī)的處罰。

（一）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以30－300元罰款，直接責(zé)任人處以50－500元罰款，并視情節(jié)建議對(duì)責(zé)任人調(diào)換或調(diào)離工作崗位。

1．未執(zhí)行錢賬分管、先收款后記賬、先記賬后付款的規(guī)定，未填寫券別明細(xì)；

2．未執(zhí)行現(xiàn)金收付換人復(fù)核規(guī)定，調(diào)出或支付未經(jīng)換人復(fù)核的票幣；

3．現(xiàn)金收付不審查憑證或受理無(wú)效憑證，未做到手續(xù)完備、責(zé)任分明、數(shù)字準(zhǔn)確；

4．代填或代改交款憑證、收付現(xiàn)金不當(dāng)面點(diǎn)清、未達(dá)到一筆一清；

5．每日營(yíng)業(yè)終了，出納員不認(rèn)真登記庫(kù)存、不核對(duì)賬款、不相互簽章，有關(guān)人員不碰庫(kù)，款項(xiàng)不入庫(kù)保管；

6．庫(kù)存現(xiàn)金超限額不及時(shí)上繳或中午停止?fàn)I業(yè)時(shí)收付現(xiàn)金不核對(duì)、款項(xiàng)不入庫(kù)保管；

7．開辦夜間或節(jié)假日收付款，所收付的現(xiàn)金未逐筆序時(shí)登記現(xiàn)金登記簿、不入庫(kù)保管，次日不進(jìn)行賬務(wù)處理；

8．兌換大小票幣、殘缺票幣不符合規(guī)定、標(biāo)準(zhǔn)，兌換時(shí)不按現(xiàn)金收付的操作程序辦理；

9．收付、整點(diǎn)票幣時(shí)不按標(biāo)準(zhǔn)挑剔損傷票幣，整點(diǎn)未做到點(diǎn)準(zhǔn)、墩齊、挑凈、捆緊、蓋章清楚；

10．庫(kù)內(nèi)現(xiàn)金、實(shí)物未按種類、券別擺列整齊、保持清潔，存放私人財(cái)務(wù)和其他物品；

11．現(xiàn)金、金銀、有價(jià)單證或重要物品等未入庫(kù)保管，無(wú)賬、簿記載，出入庫(kù)時(shí)不填制出入庫(kù)單；

12．管庫(kù)人員未做到正鑰匙與密碼分管，不同進(jìn)同出，出入庫(kù)的款項(xiàng)、實(shí)物等不相互復(fù)核；

13．營(yíng)業(yè)期間庫(kù)房及尾箱鑰匙隨意放置、非營(yíng)業(yè)期間庫(kù)房鑰匙不入金柜保管；

14．出納員離開尾箱不鎖或庫(kù)房門和保險(xiǎn)柜門不即開即鎖、密碼鎖不隨用隨動(dòng)；

15．庫(kù)房門副鑰匙不按規(guī)定密封、蓋章、辦理登記簽收手續(xù)，交聯(lián)社主任集中裝箱加鎖入庫(kù)保管或動(dòng)用時(shí)不按規(guī)定辦理；

16．密碼不按規(guī)定設(shè)定、密封、蓋章、辦理登記簽收手續(xù)，交主管主任妥善保管或開啟時(shí)不按規(guī)定辦理；

17．信用社主任每月或會(huì)計(jì)主管每周未按規(guī)定時(shí)間、未按規(guī)定內(nèi)容查庫(kù)或查庫(kù)無(wú)記錄；

18．發(fā)生出納錯(cuò)款未登記《出納錯(cuò)款登記簿》、未及時(shí)報(bào)告上級(jí)主管理部門；

19．沒(méi)收的假幣不在正背面蓋帶本社社號(hào)的“假幣”戳記和經(jīng)辦人員名章、不登記《假幣登記簿》；

20．沒(méi)收假幣不開具沒(méi)收收據(jù)、不同假幣一并入庫(kù)保管，上繳時(shí)不辦交接手續(xù)或手續(xù)不嚴(yán)密；

21．現(xiàn)金、金銀、外幣、有價(jià)單證、收付訖章和庫(kù)房、保險(xiǎn)柜、尾箱鑰匙（密碼）的轉(zhuǎn)移不辦理交接手續(xù)；

22．出納（管庫(kù)）人員臨時(shí)離職、離崗時(shí)不與領(lǐng)導(dǎo)指定的人辦理交接手續(xù)；

23．出納（管庫(kù)）人員調(diào)動(dòng)工作或離職時(shí)不按規(guī)定將款、物、賬核對(duì)相符、移交清楚，無(wú)交接手續(xù)，不更換密碼；

24．保管庫(kù)房和保險(xiǎn)柜副鑰匙（密碼副本）的人員調(diào)動(dòng)，不辦理交接手續(xù)；

25．違反現(xiàn)金管理規(guī)定支付現(xiàn)金，大額支付不審查、不預(yù)約、不登記，用現(xiàn)金違規(guī)拆借、清算匯差；

26．現(xiàn)金支票不執(zhí)行對(duì)號(hào)付款的，沒(méi)有收款人簽字和登記收款人身份證號(hào)碼的；

27．賬款（實(shí)）不符、出納錯(cuò)款不立即查明原因或不按規(guī)定進(jìn)行賬務(wù)處理；

28．其他違反出納制度的行為。

（二）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以300－500元罰款，直接責(zé)任人處以500－1000元罰款。并建議對(duì)責(zé)任人給予警告至開除行政處分。

1．本條第（一）款第1至28項(xiàng)違規(guī)行為造成損失的；

2．白條頂庫(kù)；

3．內(nèi)勤主任或會(huì)計(jì)主管對(duì)賬款不符或白條頂庫(kù)查庫(kù)未查出的；

4．內(nèi)勤主任或會(huì)計(jì)主管查庫(kù)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題不立即查明原因、不嚴(yán)肅處理，重大問(wèn)題不報(bào)告；

5．庫(kù)房、保險(xiǎn)柜鑰匙遺失不報(bào)告或自行修鎖、換鎖，不辦理以舊換新和交接手續(xù)；

6．管庫(kù)人員臨時(shí)離崗擅自移交（委托）他人或領(lǐng)導(dǎo)不指定人管庫(kù)、保險(xiǎn)柜和保管鑰匙（包括密碼）；

7．單人或?qū)е聠稳碎_庫(kù)（保險(xiǎn)柜）、鎖庫(kù)（保險(xiǎn)柜）、出入庫(kù)及造成同一個(gè)人交叉接觸兩把鑰匙（包括密碼）；

8．造成其他不良后果或經(jīng)濟(jì)損失的行為。

（三）有下列行為之一的，對(duì)單位處以50000－300000元罰款，相關(guān)責(zé)任人處以1000－3000元罰款，直接責(zé)任人處以3000－5000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予行政警告至開除處分，對(duì)直接責(zé)任人給予行政記大過(guò)至開除處分。

1．自盜及侵吞長(zhǎng)款；

2．違規(guī)辦理調(diào)繳款業(yè)務(wù)；

3．違反庫(kù)房管理規(guī)定發(fā)生空庫(kù)；

4．允許單位或個(gè)人超限額提取現(xiàn)金；

5．造成其他重大事故、案件或經(jīng)濟(jì)損失的行為。

第十六條財(cái)務(wù)工作違規(guī)的處罰。

（一）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以30－300元罰款，直接責(zé)任人處以50－500元罰款。并視情節(jié)建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人調(diào)換或調(diào)離工作崗位，對(duì)直接責(zé)任人給予警告至開除行政處分。

1．不執(zhí)行財(cái)務(wù)審批制度；

2．報(bào)銷憑證不合規(guī)不合法或未達(dá)到“三簽”；

3．各項(xiàng)費(fèi)用開支不符合國(guó)家和信用社的有關(guān)規(guī)定；

4．墊付非營(yíng)業(yè)性占款或不及時(shí)清理占款；

5．不按規(guī)定計(jì)提應(yīng)付利息；

6．不按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)、范圍收取和列支手續(xù)費(fèi)用；

7．未經(jīng)審批隨意列支各種罰沒(méi)支出、結(jié)算賠款、出納短款損失；

8．不按規(guī)定比例提取各項(xiàng)費(fèi)用，不及時(shí)進(jìn)帳的；

9．不按規(guī)定的比例提取、上繳管理費(fèi)，在管理費(fèi)中列支的各項(xiàng)支出擅自擴(kuò)大開支標(biāo)準(zhǔn)和超標(biāo)準(zhǔn)列支；

10．未按規(guī)定隨意在其他應(yīng)付款科目掛賬；

11．不按規(guī)定結(jié)息或利息計(jì)算差錯(cuò)；

12．將不屬于遞延資產(chǎn)的營(yíng)業(yè)費(fèi)用列入遞延資產(chǎn)，掩蓋營(yíng)業(yè)費(fèi)用超支；

13．低值易耗品帳實(shí)不符；

14．其他違反財(cái)務(wù)制度的行為。

（二）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以500－1000元罰款，直接責(zé)任人處以1000－5000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予警告至開除行政處分，對(duì)直接責(zé)任人給予記過(guò)至開除行政處分。

1．本條第（一）款第1至14項(xiàng)違規(guī)行為造成損失的；

2．擅自提高各項(xiàng)費(fèi)用（含手續(xù)費(fèi)）開支標(biāo)準(zhǔn)；

3．巧立名目、增加項(xiàng)目、擴(kuò)大開支、亂發(fā)錢物；

4．隱瞞收入或收入不入賬、亂擠亂占亂攤成本；

5．擅自減免利息和其他收入、虛列或轉(zhuǎn)移利息和手續(xù)費(fèi)；

6．未按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)或協(xié)議收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)、郵電費(fèi)的；

7．未按規(guī)定進(jìn)行年終決算，盈虧不實(shí)，弄虛作假；

8．造成其他不良后果或經(jīng)濟(jì)損失的行為。

（三）有下列行為之一的，對(duì)單位處以100000－500000元罰款，相關(guān)責(zé)任人處以1000－3000元罰款，直接責(zé)任人處以3000－5000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予警告至開除行政處分，對(duì)直接責(zé)任人給予記大過(guò)至開除行政處分。

1．提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、統(tǒng)計(jì)報(bào)告；

2．造成其他重大事故、案件或經(jīng)濟(jì)損失的行為。

第十七條固定資產(chǎn)管理違規(guī)的處罰。

（一）有下列行為之一的，對(duì)責(zé)任人處以500－1000元罰款。并建議對(duì)違規(guī)責(zé)任人給予警告至開除行政處分。

1．未經(jīng)批準(zhǔn)擅自購(gòu)建、維修、處置固定資產(chǎn)的；

2．超越審批權(quán)限購(gòu)建、維修、處置固定資產(chǎn)的；

3．購(gòu)建、維修固定資產(chǎn)超標(biāo)準(zhǔn)，又未按規(guī)定追加審批的；

4．對(duì)基建、維修項(xiàng)目私自招標(biāo)、開標(biāo)或在招標(biāo)過(guò)程中暗箱操作的；

5．購(gòu)建、維修過(guò)程中，把關(guān)不嚴(yán)造成工程質(zhì)量差，未能達(dá)到使用要求或未能通過(guò)有關(guān)質(zhì)量驗(yàn)收的；

6．對(duì)現(xiàn)有建筑物擅自改造，造成建筑物質(zhì)量嚴(yán)重破壞不能正常使用的；

7．購(gòu)置運(yùn)鈔車輛私自改變用途的；

8．其他違反固定資產(chǎn)管理規(guī)定的行為。

（二）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以500－1000元罰款，直接責(zé)任人處以1000－3000元罰款。并建議對(duì)違規(guī)責(zé)任人給予警告至開除行政處分。

1．本條第（一）款第1至8項(xiàng)違規(guī)行為造成經(jīng)濟(jì)損失的；

2．固定資產(chǎn)不按規(guī)定納入賬內(nèi)核算，或巧立名目以非正規(guī)渠道資金來(lái)源購(gòu)建固定資產(chǎn)，或從下屬單位、貸款企業(yè)無(wú)償調(diào)用的；

3．對(duì)車輛報(bào)廢不按規(guī)定銷戶或轉(zhuǎn)讓，變賣車輛不辦理過(guò)戶手續(xù)，造成經(jīng)濟(jì)損失或其他不良后果的；

4．造成其他不良后果或經(jīng)濟(jì)損失的行為。

（三）對(duì)造成重大事故、案件或經(jīng)濟(jì)損失的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以1000－3000元罰款，直接責(zé)任人處以3000－5000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予警告至開除行政處分，對(duì)直接責(zé)任人給予記大過(guò)至開除行政處分。

第十八條信貸工作違規(guī)的處罰。

（一）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以100－300元罰款，直接責(zé)任人處以300－500元罰款。并視情節(jié)建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人調(diào)換或調(diào)離工作崗位，對(duì)直接責(zé)任人給予警告至開除行政處分。

1．發(fā)放貸款不按規(guī)定的貸款發(fā)放流程辦理；

2．借款申請(qǐng)書、借款合同、擔(dān)保合同、抵（質(zhì)）押合同使用不正確，簽訂不合規(guī)；

3．受理借款申請(qǐng)時(shí)不按規(guī)定審查或借款人提供的相應(yīng)資料不全；

4．貸款調(diào)查不按規(guī)定的內(nèi)容調(diào)查或調(diào)查報(bào)告內(nèi)容不詳實(shí)、情況不清晰；

5．貸款審查不明確責(zé)任、不按規(guī)定的內(nèi)容進(jìn)行審查；

6．經(jīng)集體審批、報(bào)備的貸款沒(méi)有會(huì)議記錄；

7．抵、質(zhì)（押）物不按規(guī)定進(jìn)行評(píng)估；

8．貸款憑證不按規(guī)定填制、貸款結(jié)算不按規(guī)定辦理；

9．貸款檢查不按規(guī)定進(jìn)行貸后跟蹤檢查、內(nèi)部管理檢查、建立大額貸款監(jiān)控制度；

10．貸款到期不按規(guī)定催收和追索或收回物品不符合以非貨幣方式清償貸款的條件；

11．票據(jù)置換的不良貸款未從清收、保全、管理等方面視同表內(nèi)貸款管理；

12．貸款檔案包括的主要內(nèi)容不全或不按規(guī)定的基本原則和要求進(jìn)行管理；

13．貸款方式使用不正確，信用、保證、抵押、質(zhì)押、貼現(xiàn)貸款不合規(guī)；

14．貸款種類、科目歸屬不正確或貸款約期不合理；

15．單戶大額貸款超監(jiān)管比例或最大十戶貸款超監(jiān)管比例；

16．貸款展期無(wú)申請(qǐng)、書面證明、調(diào)查核實(shí)情況或展期期限不合規(guī)；

17．貸款不逐戶（筆）登、銷記《貸款明細(xì)帳》，不按規(guī)定核對(duì)“賬、據(jù)、簿、檔案、管理卡”，不相互簽章或不符；

18．貸款占用形態(tài)不實(shí)，新形成的呆滯、呆賬貸款無(wú)調(diào)查報(bào)告、報(bào)告表、審批手續(xù)；

19．已核銷貸款呆賬不按規(guī)定核算、管理、核對(duì)簽章或“賬、據(jù)”不符；

20．對(duì)發(fā)放的貸款未明確清收責(zé)任人的；

21．其他違反貸款規(guī)定的行為。

（二）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以500－800元罰款，直接責(zé)任人處以800－1000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予警告至開除行政處分，對(duì)直接責(zé)任人給予記過(guò)至開除行政處分。

1．借款人不符合貸款范圍、對(duì)象、條件；

2．貸款項(xiàng)目不符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定；

3．保證人不具備條件；

4．抵、質(zhì)押物不具備條件或不按規(guī)定辦理登記、保險(xiǎn)、核押止付手續(xù)；

5．貸款（含已核銷和置換貸款）未達(dá)到每年調(diào)片檢查1次；

6．呆賬貸款不符合條件或核銷不執(zhí)行審批權(quán)限、核銷程序；

7．不執(zhí)行貸款審批報(bào)備制度；

8．放新收陳、放貸收息行為。

（三）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以1000－2000元罰款，直接責(zé)任人處以2000－3000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予警告至開除行政處分，對(duì)直接責(zé)任人給予記大過(guò)至開除行政處分。

1．貸款審查人員沒(méi)有審查出貸款資料中的明顯漏洞或?qū)τ诖嬖诿黠@的違規(guī)問(wèn)題、違背信貸政策的貸款項(xiàng)目未能明確指出，而使貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；

2．檢查工作的負(fù)責(zé)人和檢查人員檢查不細(xì)不實(shí)，存在明顯違規(guī)問(wèn)題而未查出，隱瞞虛報(bào)檢查事實(shí)；

3．對(duì)于檢查中發(fā)現(xiàn)可能造成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失而未采取有效措施予以及時(shí)解決；

4．收回已核銷的呆賬貸款不按規(guī)定進(jìn)行會(huì)計(jì)核算；

5．貸款呆賬核銷工作弄虛作假、營(yíng)私舞弊。

（四）有下列行為之一的，對(duì)責(zé)任人處以3000－5000元罰款。并建議對(duì)責(zé)任人給予警告至開除行政處分。限期半年內(nèi)收回本息，對(duì)形成不良貸款的，實(shí)行下崗清收，下崗期間只發(fā)生活費(fèi)。

1．本條第（一）款第1至21項(xiàng)、第（二）款第1至8項(xiàng)和第（三）款第1至5項(xiàng)違規(guī)行為造成損失的；

2．超權(quán)放款、非農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放互相擔(dān)保貸款或以貸收息；

3．提供與事實(shí)不符的虛假調(diào)查、審查報(bào)告，誤導(dǎo)決策；

4．到（逾）期未下發(fā)催收通知單，造成貸款喪失訴訟時(shí)效；

5．不認(rèn)真核保核押，造成擔(dān)保抵（質(zhì)）押無(wú)效；

6．檔案資料丟失造成資金損失；

7．抵押品無(wú)故變更；

8．貸款到期后經(jīng)辦人員未及時(shí)清收，造成貸款損失；

9．造成其他不良后果或經(jīng)濟(jì)損失的行為；

10．放新收陳，收貸款本息不及時(shí)入帳。

（五）有下列行為之一的，對(duì)單位處以100000－500000元罰款，責(zé)任人處以5000－10000元罰款。并建議對(duì)違規(guī)責(zé)任人給予記過(guò)至開除行政處分，限期半年內(nèi)收回本息，對(duì)形成不良貸款的，實(shí)行下崗清收，下崗期間只發(fā)生活費(fèi)。

1．發(fā)放頂名、冒名貸款；

2．發(fā)放跨區(qū)、跨片貸款；

3．虛假保證貸款或自批自貸；

4．抵（質(zhì)）押不足值、丟失及撤走抵（質(zhì)）押物的貸款；

5．發(fā)放虛假貸款，用于本單位直接或變相購(gòu)車、基建、解決費(fèi)用等；

6．向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或發(fā)放擔(dān)保貸款條件優(yōu)于其它貸款人同類貸款條件；

7．造成其他重大事故、案件或經(jīng)濟(jì)損失的行為。

（六）對(duì)審批、咨詢的大額貸款形成不良貸款的進(jìn)行下列處罰。

1．對(duì)經(jīng)省聯(lián)社信貸咨詢委員會(huì)已咨詢的貸款形成呆賬貸款的，對(duì)貸款審批委員會(huì)主任委員罰款500－5000元，副主任委員罰款300－3000元，其他成員及信貸管理部門相關(guān)人員罰款100－1000元；

2．對(duì)經(jīng)市聯(lián)社、辦事處信貸咨詢委員會(huì)已咨詢的貸款形成呆滯貸款的，對(duì)貸款審批委員會(huì)主任委員罰款300－3000元，副主任委員罰款200－2000元，其他成員及信貸管理部門相關(guān)人員罰款100－1000元；形成呆賬的，對(duì)貸款審批委員會(huì)主任委員罰款600－6000元，副主任委員罰款400－4000元，其他成員及信貸管理部門相關(guān)人員罰款200－2000元。對(duì)于形成較大風(fēng)險(xiǎn)或造成資金損失的，并建議對(duì)責(zé)任人給予通報(bào)批評(píng)直至警告行政處分；

3．對(duì)經(jīng)縣（市）聯(lián)社（合作銀行）貸款審批委員會(huì)已審批的貸款形成逾期貸款的，對(duì)貸款審批委員會(huì)主任委員罰款800－8000元，副主任委員罰款500－5000元，其他成員及信貸管理部門相關(guān)人員罰款300－3000元；形成呆滯貸款的，對(duì)貸款審批委員會(huì)主任委員罰款1000－10000元，副主任委員罰款800－8000元，其他成員及信貸管理部門相關(guān)人員罰款500－5000元；形成呆賬的，對(duì)貸款審批委員會(huì)主任委員罰款1200－12000元，副主任委員罰款1000－10000元，其他成員及信貸管理部門相關(guān)人員罰款800－8000元。對(duì)于形成較大風(fēng)險(xiǎn)的或造成資金損失的，并建議對(duì)責(zé)任人給予警告至開除行政處分；

4．對(duì)經(jīng)信用社貸款審批小組已審批的貸款形成逾期貸款的，對(duì)貸款審批小組組長(zhǎng)罰款1000－10000元，副組長(zhǎng)罰款800－8000元，其他成員罰款500－5000元；形成呆滯貸款的，對(duì)貸款審批小組組長(zhǎng)罰款1200－12000元，副組長(zhǎng)罰款1000－10000元，其他成員罰款800－8000元；形成呆賬的，對(duì)貸款審批小組組長(zhǎng)罰款1500－15000元，副組長(zhǎng)罰款1300－13000元，其他成員罰款1000－10000元。對(duì)于形成較大風(fēng)險(xiǎn)的或造成資金損失的，并建議對(duì)責(zé)任人給予警告至開除行政處分；

5．對(duì)信貸員權(quán)限內(nèi)的貸款（農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款在遭受自然災(zāi)害等特殊情況下除外）形成逾期貸款的，對(duì)信貸員罰款100－2000元；形成呆滯貸款的，對(duì)信貸員罰款200－3000元；形成呆賬的，對(duì)信貸員罰款300－5000元。對(duì)于形成較大風(fēng)險(xiǎn)的或造成資金損失的，并建議對(duì)責(zé)任人給予警告至開除行政處分。

第十九條印押證（抵質(zhì)押品）管理違規(guī)的處罰。

（一）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以30－300元罰款，直接責(zé)任人處以50－500元罰款。并視情節(jié)建議對(duì)責(zé)任人調(diào)換或調(diào)離工作崗位。

1．印章的設(shè)計(jì)和刻制不按規(guī)定的種類、權(quán)限進(jìn)行設(shè)計(jì)、刻制和下發(fā)；

2．印章的啟用（停用）、封存和銷毀不按規(guī)定種類、權(quán)限進(jìn)行登記、封存和銷毀；

3．印章的保管和使用不按規(guī)定的權(quán)限、范圍進(jìn)行保管和使用；

4．印章的保管和使用人員臨時(shí)離崗未做到人離章收、私自授受，人員變動(dòng)未辦理交接手續(xù)；

5．密押（編押機(jī)、壓數(shù)機(jī)）管理人員不按規(guī)定審查確定，人員變動(dòng)不經(jīng)核準(zhǔn)、不辦理交接手續(xù)；

6．密押代號(hào)表（編押機(jī)、壓數(shù)機(jī)）不按規(guī)定解送和使用，未啟用或停用期間未指定專人保管，銷毀不按有關(guān)規(guī)定辦理；

7．密押代號(hào)表（編押機(jī)、壓數(shù)機(jī)）管理人員營(yíng)業(yè)期間未做到人離入屜加鎖，非營(yíng)業(yè)期間未入庫(kù)保管；

8．印章、密押（編押機(jī)、壓數(shù)機(jī)）和報(bào)單未做到三人分別保管、分別使用；

9．聯(lián)行專用章或密押（編押機(jī)、壓數(shù)機(jī)）未指定第一、第二管印人或管押（機(jī)）人，管印人和管押（機(jī)）人相互混淆；

10．有價(jià)單證未按規(guī)定賬證分管、會(huì)計(jì)核算、登記登記簿、辦理收付或核對(duì)賬證簿；

11．有價(jià)單證作廢未按規(guī)定加蓋“作廢”戳記、編制傳票作附件、登記號(hào)碼；

12．有價(jià)單證兌付收回未按規(guī)定加蓋兌付戳記或現(xiàn)金付訖章、剪角、組織解送和銷毀；

13．重要空白憑證未按規(guī)定入庫(kù)保管、會(huì)計(jì)核算、登記登記簿、賬證簿核對(duì)；

14．重要空白憑證領(lǐng)用、領(lǐng)購(gòu)未按規(guī)定辦理，使用時(shí)未按規(guī)定銷號(hào)或不按流水號(hào)順序使用；

15．重要空白憑證作廢、交回未按規(guī)定加蓋“作廢”戳記、剪號(hào)粘貼或截右上角作廢、作當(dāng)日傳票附件、登記號(hào)碼；

16．抵質(zhì)押品未按規(guī)定賬證（實(shí)）分管、會(huì)計(jì)核算、登記登記簿、辦理收付或核對(duì)賬證簿；

17．內(nèi)勤主任或會(huì)計(jì)主管未按規(guī)定每月對(duì)有價(jià)單證、重要空白憑證或抵質(zhì)押品至少查庫(kù)一次、檢查無(wú)記錄；

18．有價(jià)單證、重要空白憑證、抵質(zhì)押品賬證（實(shí)）簿不符；

19．內(nèi)勤主任或會(huì)計(jì)主管查庫(kù)未查出賬證（實(shí)）簿不符；

20．其他違反印押證（抵質(zhì)押品）管理規(guī)定的行為

（二）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以500－800元罰款，直接責(zé)任人處以800－1000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予警告至開除行政處分，對(duì)直接責(zé)任人給予記過(guò)至開除行政處分。

1．本條第（一）款第1至20項(xiàng)違規(guī)行為造成損失的；

2．重要空白憑證移作他用、違規(guī)簽發(fā)、預(yù)先蓋好印章備用；

3．印押證丟失、被盜、騙用盜用、泄密或?yàn)E用；

4．私自授受密押或編押方法；

5．將印鑒齊全的空白存單（折）、進(jìn)賬單等信用單證交給無(wú)關(guān)人員或內(nèi)部劃轉(zhuǎn)憑證交外部人員傳遞；

6．個(gè)人私自持有重要空白憑證或公章（含已作廢的）；

7．未執(zhí)行有價(jià)單證、重要空白憑證管理制度，造成不良后果或經(jīng)濟(jì)損失；

8．未執(zhí)行抵質(zhì)押品管理制度，造成抵質(zhì)押品丟失、被盜、被抽回或重復(fù)抵質(zhì)押；

9．造成其他不良后果或經(jīng)濟(jì)損失的行為。

（三）有下列行為之一的，對(duì)單位處以100000－500000元罰款，相關(guān)責(zé)任人處以1000－3000元罰款，直接責(zé)任人處以3000－5000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予警告至開除行政處分，對(duì)直接責(zé)任人給予記大過(guò)至開除行政處分。

1．偽造、變?cè)旎蛴脪焓У膮R票、存單等做質(zhì)押，為本人或他人辦理貸款；

2．采用私刻或盜用印章和客戶預(yù)留印鑒，偽造或盜用公文、憑證、模仿有權(quán)簽字人簽字等手段，進(jìn)行詐騙活動(dòng)；

3．為詐騙活動(dòng)開具票據(jù)、存款憑證、信用擔(dān)保書或提供密押、其他密件；

4．未執(zhí)行抵質(zhì)押品管理制度，造成抵質(zhì)押品丟失、被盜、被抽回或重復(fù)抵質(zhì)押情節(jié)惡劣的；

5．造成其他重大事故、案件或經(jīng)濟(jì)損失的行為

第二十條結(jié)算工作違規(guī)的處罰

（一）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以100－300元罰款，直接責(zé)任人處以300－500元罰款。并視情節(jié)建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人調(diào)換或調(diào)離工作崗位；對(duì)直接責(zé)任人給予警告至開除行政處分。

1．未按規(guī)定參加同城票據(jù)交換的；

2．辦理查詢查復(fù)不及時(shí)、不按規(guī)定處理的；

3．違反規(guī)定辦理查詢、凍結(jié)、扣劃手續(xù)的；

4．受理被對(duì)方拒付、退票，有款不扣、少扣聯(lián)行滯納金和賠償金的；

5．受理超過(guò)提示付款期限的票據(jù)付款的；

6．匯款解付不按規(guī)定辦理；

7．同城提票、匯出匯款業(yè)務(wù)未執(zhí)行審批手續(xù)的；

8．不按時(shí)接收清算中心來(lái)賬和不按時(shí)對(duì)賬的；

9．不經(jīng)上級(jí)主管部門和清算中心同意隨意更換操作員的；

10．在大額支付系統(tǒng)內(nèi)辦理往賬劃付款業(yè)務(wù)；

11．其他違反結(jié)算管理規(guī)定的行為。

（二）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以500－800元罰款，直接責(zé)任人處以800－1000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予警告至開除行政處分；對(duì)直接責(zé)任人給予記過(guò)至開除行政處分。

1．本條第（一）款第1至11項(xiàng)違規(guī)行為造成損失的；

2．錯(cuò)轉(zhuǎn)、錯(cuò)劃結(jié)算款項(xiàng)的；

3．造成款項(xiàng)錯(cuò)解的，違規(guī)掛賬的；

4．故意延誤、積壓結(jié)算憑證、任意退票；

5．對(duì)因不及時(shí)接收來(lái)賬影響客戶資金運(yùn)行；

6．違反規(guī)定將單位款項(xiàng)轉(zhuǎn)入其他無(wú)關(guān)賬戶中的；

7．代收他行票據(jù)未堅(jiān)持收妥抵用的，發(fā)生款項(xiàng)收妥前被支用的，出現(xiàn)墊款現(xiàn)象的；

8．辦理大額支付業(yè)務(wù)因清算賬戶資金頭寸不足影響客戶和他行資金使用的；

9．規(guī)定金額以上的跨行支付業(yè)務(wù)未通過(guò)大額支付系統(tǒng)辦理被退回，給客戶造成損失的

10．造成其他不良后果或經(jīng)濟(jì)損失的行為。

（三）有下列行為之一的，對(duì)單位處以100000－500000元罰款，相關(guān)責(zé)任人處以1000－3000元罰款，直接責(zé)任人處以3000－5000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予行政警告至開除處分；對(duì)直接責(zé)任人給予行政記大過(guò)至開除處分。

1．簽發(fā)空頭報(bào)單、空頭支票的；

2．受理空頭報(bào)單、空頭支票的；

3．故意透支賬戶款項(xiàng)；

4．造成其他重大事故、案件或經(jīng)濟(jì)損失的行為。

第二十一條電算化管理違規(guī)的處罰。

（一）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以30－300元罰款，直接責(zé)任人處以50－500元罰款。并視情節(jié)建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人調(diào)換或調(diào)離工作崗位。

1．未按規(guī)定設(shè)置設(shè)備運(yùn)行登記簿或設(shè)而未登、要素不全，檔案管理不規(guī)范；

2．系統(tǒng)維護(hù)人員沒(méi)有按操作規(guī)程對(duì)計(jì)算機(jī)及附屬設(shè)備進(jìn)行安裝、檢查、維護(hù)，發(fā)現(xiàn)故障未記錄故障原因及處理情況；

3．操作員密碼泄漏，不按規(guī)定修改密碼或多人用一個(gè)密碼操作,密碼過(guò)于簡(jiǎn)單；

4．操作員未使用本人的代碼在授權(quán)的范圍內(nèi)操作相關(guān)業(yè)務(wù)；

5．用業(yè)務(wù)用機(jī)玩游戲、看影碟等與業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的活動(dòng)；

6．沖改賬務(wù)、故障恢復(fù)，操作員及復(fù)核員崗位調(diào)整不詳細(xì)記錄；

7．發(fā)現(xiàn)設(shè)備損壞、賬表不符等情況不及時(shí)雙向同時(shí)上報(bào)、不按規(guī)定詳細(xì)記錄；

8．未按規(guī)定執(zhí)行磁卡（盤）發(fā)放、使用、銷毀制度，或交接不清；

9．業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不按規(guī)定備份、異地保管或備份數(shù)據(jù)不全，不按會(huì)計(jì)檔案要求進(jìn)行保管；

10．柜員制柜臺(tái)監(jiān)控錄像有缺失、損壞、無(wú)序或保管期限低于30天等現(xiàn)象；

11．在計(jì)算機(jī)操作臺(tái)上擺放水杯、水果等物品；

12．營(yíng)業(yè)用機(jī)顯示屏面對(duì)客戶或操作員離崗不退出工作系統(tǒng)界面；

13．未執(zhí)行機(jī)房雙人開關(guān)機(jī)制度，值班、交接班不清；

14、不按規(guī)定打印各種賬、簿、報(bào)表等；

15．各電子化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的計(jì)算機(jī)及外部設(shè)備的供電電源接入無(wú)關(guān)的用電設(shè)備；

16．系統(tǒng)管理人員無(wú)故未在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成維護(hù)工作；

17．外部人員現(xiàn)場(chǎng)維修，未經(jīng)科技部門負(fù)責(zé)人審批或無(wú)科技部門設(shè)備維修人員現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督；

18．其他違反電算化管理規(guī)定的行為；

19．抹帳業(yè)務(wù)應(yīng)該沒(méi)有有關(guān)人員審批及登記。

（二）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以100－300元罰款，直接責(zé)任人處以300－500元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予警告至開除行政處分；對(duì)直接責(zé)任人給予記過(guò)至開除行政處分。

1．本條第（一）款第1至19項(xiàng)違規(guī)行為造成經(jīng)濟(jì)損失的；

2．非操作人員進(jìn)入機(jī)房或上機(jī)操作及進(jìn)行其他活動(dòng)；

3．擅自修改系統(tǒng)環(huán)境，造成業(yè)務(wù)系統(tǒng)故障或賬務(wù)混亂；

4．擅自或無(wú)憑證辦理特殊業(yè)務(wù)，如沖賬、補(bǔ)辦業(yè)務(wù)等；

5．操作員違規(guī)操作，造成計(jì)算機(jī)硬件損壞；

6．營(yíng)業(yè)單位非營(yíng)業(yè)時(shí)間上機(jī)操作或進(jìn)行其他活動(dòng)；

7．未按規(guī)定限制使用或授權(quán)使用各系統(tǒng)口令；

8．擅自使用外部存儲(chǔ)介質(zhì)，造成系統(tǒng)紊亂及病毒等現(xiàn)象發(fā)生；

9．由于保護(hù)措施不得力造成計(jì)算機(jī)設(shè)備丟失、損壞、遭雨淋、水淹等責(zé)任事故；

10．系統(tǒng)管理員或操作員私自挪用計(jì)算機(jī)設(shè)備、拆換計(jì)算機(jī)配件據(jù)為已有；

11．操作員未經(jīng)允許私自拆裝設(shè)備；

12．造成其他不良后果或經(jīng)濟(jì)損失的行為。

（三）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以1000－3000元罰款，直接責(zé)任人處以3000－5000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予行政警告至開除處分，對(duì)直接責(zé)任人給予行政記大過(guò)至開除處分

1．未落實(shí)計(jì)算機(jī)安全責(zé)任，機(jī)房、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不設(shè)立消防安全管理員；

2．由于違規(guī)操作等原因，造成軟件系統(tǒng)崩潰；

3．將各種系統(tǒng)軟件、應(yīng)用軟件及系統(tǒng)備份復(fù)制給外單位或他人；

4．為詐騙分子提供條件或與詐騙分子、團(tuán)伙串通進(jìn)行詐騙；

5．擅自購(gòu)置項(xiàng)目設(shè)備；

6．不認(rèn)真執(zhí)行計(jì)算機(jī)案件、事故報(bào)告制度；

7．新建、改建營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)未按規(guī)定實(shí)施綜合布線；

8．造成其他重大事故、案件或經(jīng)濟(jì)損失的行為。

第二十二條拆借資金工作違規(guī)的處罰。

（一）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以100－300元罰款，直接責(zé)任人處以300－500元罰款。并視情節(jié)建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人調(diào)換或調(diào)離工作崗位。

1．對(duì)遺留的拆借資金沒(méi)能落實(shí)歸還或清收計(jì)劃；

2．資金來(lái)源、運(yùn)用的各項(xiàng)協(xié)議、資料未能妥善保存；

3．違反同業(yè)拆借業(yè)務(wù)規(guī)定。

（1）不以聯(lián)社為單位拆借資金；

（2）分支機(jī)構(gòu)之間辦理系統(tǒng)內(nèi)橫向資金拆借業(yè)務(wù)；

（3）為拆出資金辦理展期，或?qū)ν粚?duì)象辦理連續(xù)拆借違反期限規(guī)定；

（4）未按規(guī)定簽訂拆借合同；

（5）未堅(jiān)持業(yè)務(wù)操作、審批和會(huì)計(jì)核算三分離制度；

（6）在上級(jí)管理部門禁止辦理期間仍在辦理對(duì)外拆出業(yè)務(wù)。

（二）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以500－1000元罰款，直接責(zé)任人處以1000－3000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予警告至開除行政處分，對(duì)直接責(zé)任人給予記過(guò)至開除行政處分。

1．本條第（一）款第1至3項(xiàng)違規(guī)行為造成損失的；

2．越權(quán)調(diào)度、拆借資金；

3．借款或調(diào)度資金支持或變相支持違規(guī)經(jīng)營(yíng)；

4．利用拆借資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或用于投資；

5．將拆借資金不在規(guī)定的科目?jī)?nèi)反映或使用；

6．因工作失職，調(diào)度不力혁臐節(jié)，造成在人民銀行存款戶透支，形成對(duì)外支付困難，或在上級(jí)聯(lián)社存款賬戶出現(xiàn)強(qiáng)拆；

7．未經(jīng)人民銀行貨幣信貸部門鑒證，在全國(guó)統(tǒng)一同業(yè)拆借網(wǎng)絡(luò)以外從事人民幣同業(yè)拆借業(yè)務(wù)；

8．向非金融機(jī)構(gòu)或不具備辦理拆借資金資格的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)拆出資金；

9．其他違反拆借資金規(guī)定的行為；

10.造成其他不良后果或經(jīng)濟(jì)損失的行為。

（三）有下列行為之一的，對(duì)單位處以50000－300000元罰款，相關(guān)責(zé)任人處以1000－3000元罰款，直接責(zé)任人處以3000－5000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予警告至開除行政處分，對(duì)直接責(zé)任人給予記大過(guò)至開除行政處分。

1．不具有同業(yè)拆借業(yè)務(wù)資格而從事同業(yè)拆借業(yè)務(wù)；

2．超最高限額、超最長(zhǎng)期限或擅自拆借資金；

3．在全國(guó)統(tǒng)一同業(yè)拆借網(wǎng)絡(luò)之外從事同業(yè)拆借業(yè)務(wù)；

4．造成重大事故、案件或經(jīng)濟(jì)損失的。

第二十三條抵債資產(chǎn)管理違規(guī)的處罰。

（一）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以100－300元罰款，直接責(zé)任人處以300－500元罰款。并視情節(jié)建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人調(diào)換或調(diào)離工作崗位，對(duì)直接責(zé)任人給予警告至開除行政處分。

1．收取和處置申報(bào)相關(guān)資料不齊全、內(nèi)容不完整不詳實(shí)；

2．收取的抵債資產(chǎn)不夠抵償貸款本息部分不繼續(xù)追償（破產(chǎn)業(yè)除外）；

3．收取抵債資產(chǎn)后不按規(guī)定進(jìn)行會(huì)計(jì)核算或不按規(guī)定管理；

4．抵債資產(chǎn)取得的方式不符合規(guī)定、作價(jià)不合規(guī)。

（二）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以500－800元罰款，直接責(zé)任人處以800－1000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予警告至開除行政處分；對(duì)直接責(zé)任人給予記過(guò)至開除行政處分。

1．本條第（一）款第1至4項(xiàng)違規(guī)行為造成損失的；

2．借款人有貨幣資金償還能力卻收回抵債資產(chǎn)；

3．借款人（擔(dān)保人）的抵押物或其他合法財(cái)產(chǎn)能依法拍賣或變賣收取現(xiàn)金卻收回抵債資產(chǎn)；

4．借款人（擔(dān)保人）的抵押物或其他合法財(cái)產(chǎn)無(wú)法變現(xiàn)又無(wú)其他償還能力卻不按“以物折價(jià)抵償貸款本息”；

5．收取的抵債資產(chǎn)不具有所有權(quán)和使用權(quán)、或者處置權(quán)，不能辦理產(chǎn)權(quán)過(guò)戶手續(xù)、不易變現(xiàn)和不保值的資產(chǎn)；

6．對(duì)具備收取抵債資產(chǎn)條件的未收取抵債資產(chǎn)或收取不具備收取抵債資產(chǎn)條件的抵債資產(chǎn)；

7．處置抵債資產(chǎn)不符合規(guī)定或變現(xiàn)后不按規(guī)定分配，不足部分不按規(guī)定處理；

8．擅自使用或借給他人使用抵債資產(chǎn)，收取和處置抵債資產(chǎn)不按規(guī)定報(bào)批；

9．評(píng)估價(jià)值或協(xié)商價(jià)格明顯高于市場(chǎng)現(xiàn)值而未提出異議或申訴；

10．未采取公開競(jìng)標(biāo)方式出租、轉(zhuǎn)讓、拍賣處置抵債資產(chǎn)的；

11．其他違反抵債資產(chǎn)規(guī)定的行為；

12．造成其他不良后果或經(jīng)濟(jì)損失的行為。

（三）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以1000－3000元罰款，直接責(zé)任人處以3000－5000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予警告至開除行政處分，對(duì)直接責(zé)任人給予記過(guò)至開除行政處分。

1．未及時(shí)保全或辦理過(guò)戶手續(xù)致使抵債資產(chǎn)損失的；

2．抵債資產(chǎn)保管不善造成重大損失的；

3．擅自使用或借給他人使用抵債資產(chǎn)造成損失的；

4．評(píng)估價(jià)值或協(xié)商價(jià)格明顯高于市場(chǎng)現(xiàn)值而未提出異議或申訴，造成損失的；

5．處置抵債資產(chǎn)價(jià)格明顯不合理的。

（四）有下列行為之一的，對(duì)責(zé)任人處以10000元罰款。并建議對(duì)違規(guī)責(zé)任人給予行政記大過(guò)至開除處分。

1．在辦理抵債資產(chǎn)受償或處置中互相串通、泄漏商業(yè)機(jī)密，損害信用社利益的；

2．隱瞞或截留抵債資產(chǎn)變現(xiàn)收入或租賃收入的；

3．造成其他重大事故、案件或經(jīng)濟(jì)損失的行為。

第二十四條股本金管理違規(guī)的處罰。

（一）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以100－300元罰款，直接責(zé)任人處以300－500元罰款。并視情節(jié)建議對(duì)責(zé)任人調(diào)換或調(diào)離工作崗位。

1．股金取得不符合規(guī)定；

2．貸款入股或存款化股金；

3．單戶、職工股金超比例；

4．退股不符合規(guī)定或投資股退股；

5．不按規(guī)定分紅或支付股金利息；

6．歷史股金不清理；

7．資格股和投資股未分別設(shè)置明細(xì)賬；

8．其他違反股本金管理規(guī)定的行為。

（二）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以500－1000元罰款，直接責(zé)任人處以1000－3000元罰款。并建議對(duì)違規(guī)責(zé)任人給予警告至開除行政處分。

1．本條第（一）款第1至8項(xiàng)違規(guī)行為造成經(jīng)濟(jì)損失的；

2．造成其他不良后果或經(jīng)濟(jì)損失的行為。

（三）對(duì)造成重大事故、案件或經(jīng)濟(jì)損失的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以1000－3000元罰款，直接責(zé)任人處以3000－5000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予警告至開除行政處分，對(duì)直接責(zé)任人給予記大過(guò)至開除行政處分。

第二十五條中間業(yè)務(wù)違規(guī)的處罰。

（一）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以100－300元罰款，直接責(zé)任人處以300－500元罰款。并視情節(jié)建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人調(diào)換或調(diào)離工作崗位；對(duì)直接責(zé)任人給予警告至開除行政處分。

1．未經(jīng)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)毓茌犘信鷾?zhǔn)或予以備案，擅自開辦中間業(yè)務(wù)；

2．未制定中間業(yè)務(wù)內(nèi)部授權(quán)制度或未報(bào)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)毓茌犘袀浒福?/p>

3．內(nèi)部授權(quán)制度未明確各級(jí)分支機(jī)構(gòu)對(duì)不同類別中間業(yè)務(wù)的授權(quán)權(quán)限；

4．內(nèi)部授權(quán)制度未明確各級(jí)分支機(jī)構(gòu)可以從事的中間業(yè)務(wù)范圍；

5．未建立監(jiān)控和報(bào)告各類中間業(yè)務(wù)的信息管理系統(tǒng)或內(nèi)部稽核制度；

6．不及時(shí)、準(zhǔn)確、全面反映各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的開展情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況和存在的問(wèn)題；

7．逃避中國(guó)人民銀行和上級(jí)單位監(jiān)督檢查或存在不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為；

8．未簽訂合同或超權(quán)限超范圍辦理中間業(yè)務(wù)的；

9．未按協(xié)議或操作規(guī)程，辦理中間業(yè)務(wù)或無(wú)故拒絕客戶委托申請(qǐng)；

10．擅自提高或降低條件和費(fèi)率的；

11．擅自凍結(jié)客戶資金和基金、債券交易賬戶；

12．泄露客戶資料和信息的；

13．其他違反中間業(yè)務(wù)規(guī)定的行為。

（二）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以500－800元罰款，直接責(zé)任人處以800－1000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予警告至開除行政處分；對(duì)直接責(zé)任人給予記過(guò)至開除行政處分。

1．本條第（一）款第1至13項(xiàng)違規(guī)行為造成損失的；

2．占用客戶資金，給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失；

3．違反國(guó)家法律法規(guī)，危害國(guó)家和公眾利益；

4．違背客戶意愿辦理中間業(yè)務(wù)（如強(qiáng)行客戶保險(xiǎn)等）；

5．造成其他不良后果或經(jīng)濟(jì)損失的。

（三）有下列行為之一的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以1000－3000元罰款，直接責(zé)任人處以3000－5000元罰款。并建議對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予警告至開除行政處分；對(duì)直接責(zé)任人給予記大過(guò)至開除行政處分。

1．未嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)程和內(nèi)部控制制度，造成嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)及重大資金損失；

2．違反規(guī)定為客戶進(jìn)行墊款、融資業(yè)務(wù)；

3．違規(guī)操作，導(dǎo)致客戶資金被他人盜用；

4．其他違法違規(guī)行為造成嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)及重大資金損失的。

第二十六條反洗錢工作違規(guī)的處罰。

（一）有下列行為之一的，對(duì)單位處以1000－5000元罰款，相關(guān)責(zé)任人處以30－300元罰款，直接責(zé)任人處以50－500元罰款。并建議對(duì)責(zé)任人給予警告至開除行政處分。

1．為不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上姓名的個(gè)人客戶開立賬戶；

2．未按規(guī)定審查開戶資料為個(gè)人開立結(jié)算賬戶；

（二）有下列行為之一的，對(duì)單位處以10000－30000元罰款，相關(guān)責(zé)任人處以100－500元罰款，直接責(zé)任人處以300－800元罰款。并建議對(duì)責(zé)任人給予警告至開除行政處分。

1．未按照規(guī)定建立反洗錢內(nèi)控制度的；

2．未按照規(guī)定設(shè)立專門機(jī)構(gòu)（人員）或者指定專門機(jī)構(gòu)（人員）負(fù)責(zé)反洗錢工作的；

3．未按照規(guī)定要求單位客戶提供有效證明文件和資料，進(jìn)行核對(duì)并登記的；

4．未按規(guī)定對(duì)開戶資料進(jìn)行審查，致使單位開立虛假結(jié)算賬戶的；

5．未按規(guī)定建立存款人信息數(shù)據(jù)檔案或收集的存款人信息數(shù)據(jù)不完整的；

6．未按照規(guī)定保存客戶的賬戶資料和交易記錄的；

7．違反規(guī)定將反洗錢工作信息泄露給客戶和其他人員的；

8．未按照規(guī)定報(bào)告大額交易或者可疑交易的。

第二十七條機(jī)構(gòu)和勞動(dòng)工資違規(guī)的處罰。

（一）營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記、金融許可證等證照未按規(guī)定年檢或更換的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以500－1000元罰款，直接責(zé)任人處以1000－2000元罰款；

（二）擅自變更機(jī)構(gòu)名稱、注冊(cè)資本、地址、高級(jí)管理人員的，對(duì)單位處以10000－100000元罰款，相關(guān)責(zé)任人處以1000－2000元罰款，直接責(zé)任人處以2000－3000元罰款；

（三）擅自設(shè)立、撤并機(jī)構(gòu)或升、降機(jī)構(gòu)級(jí)別的，對(duì)單位處以50000－300000元罰款，相關(guān)責(zé)任人處以1000－2000元罰款，直接責(zé)任人處以2000－3000元罰款；

（四）擅自在其他科目賬戶列支工資性費(fèi)用的或擅自執(zhí)行地方出臺(tái)的工資、津貼、補(bǔ)貼政策的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以500－1000元罰款，直接責(zé)任人處以1000－2000元罰款；

（五）編造虛假勞動(dòng)工資統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)或?yàn)闊o(wú)故長(zhǎng)期不上班人員開支的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以1000－2000元罰款，直接責(zé)任人處以2000－3000元罰款；

（六）造成不良后果或經(jīng)濟(jì)損失的，建議對(duì)責(zé)任人給予警告至開除行政處分。

第二十八條重大突發(fā)事件報(bào)告違規(guī)的處罰。

（一）未成立重大突發(fā)事件報(bào)告組織，未按重大突發(fā)事件的規(guī)定統(tǒng)計(jì)和報(bào)送標(biāo)準(zhǔn)、時(shí)間、方式（渠道）上報(bào)或內(nèi)容要素不齊全、無(wú)簽發(fā)人的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以100－500元罰款，對(duì)直接責(zé)任人處以500－1000元罰款；

（二）遲報(bào)、誤報(bào)的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以1000－2000元罰款，直接責(zé)任人處以2000－3000元罰款；

（三）漏報(bào)、瞞報(bào)的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以2000－4000元罰款，直接責(zé)任人處以3000－5000元罰款；

（四）造成嚴(yán)重后果或經(jīng)濟(jì)損失的，建議對(duì)責(zé)任人給予警告至開除行政處分。

第二十九條信息披露違規(guī)的處罰。

（一）未按信息披露的內(nèi)容、范圍、時(shí)間、地點(diǎn)進(jìn)行披露、報(bào)備的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以100－500元罰款，直接責(zé)任人處以500－1000元罰款；

（二）披露虛假信息的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以1000－2000元罰款，直接責(zé)任人處以2000－3000元款；

（三）造成不良后果或經(jīng)濟(jì)損失的，建議對(duì)責(zé)任人給予警告至開除行政處分。

第三十條安全保衛(wèi)制度違規(guī)的處罰

（一）有下列行為之一的，給予有關(guān)責(zé)任人l00元一500元罰款，情節(jié)嚴(yán)重的，建議對(duì)責(zé)任人給予警告至開除行政處分。

1．營(yíng)業(yè)前未按規(guī)定進(jìn)行安全檢查的;

2．各種防衛(wèi)器械放置不當(dāng)，未反鎖營(yíng)業(yè)室保險(xiǎn)門的；

3．營(yíng)業(yè)期間擅離職守，形成一人臨柜或無(wú)人臨柜的；

4．營(yíng)業(yè)期間營(yíng)業(yè)柜臺(tái)未保持封閉狀態(tài)的；

5．允許外部人員或無(wú)關(guān)人員進(jìn)入營(yíng)業(yè)柜臺(tái)內(nèi)的；

6．不按規(guī)定程序接受安全檢查的；

7．在拒臺(tái)外攜款箱候車的;

8．營(yíng)業(yè)終了檢查不認(rèn)真，出現(xiàn)門窗不關(guān)或不加鎖的。

（二）有下列行為之一的，給予有關(guān)責(zé)任人200元-1000元罰款，情節(jié)嚴(yán)重的，建議對(duì)責(zé)任人給予警告至開除行政處分。

1．違反守庫(kù)管理規(guī)定的;

2．違反押運(yùn)管理規(guī)定的；

3．違反槍支管理規(guī)定的。

第三十一條違反信用站管理處罰

有下列行為之一的，給予有關(guān)責(zé)任人100元-300元罰款，情節(jié)嚴(yán)重的，建議對(duì)責(zé)任人給予警告至開除行政處分。

（一）信用員聘用未經(jīng)過(guò)村委會(huì)推薦和村黨支部審查，未提供書面政審材料經(jīng)信用社批準(zhǔn)并報(bào)縣聯(lián)社備案；

（二）信用員不符合聘用條件；

（三）信用員未向信用社交納風(fēng)險(xiǎn)金；

（四）信用員未按規(guī)定請(qǐng)領(lǐng)和使用重要空白憑證；

（五）信用員未按規(guī)定時(shí)間報(bào)帳，報(bào)帳時(shí)未將報(bào)賬期內(nèi)全部業(yè)務(wù)及使用、作廢、未使用重要空白憑證與信用社核對(duì)；

（六）周轉(zhuǎn)金未按規(guī)定限額請(qǐng)領(lǐng)，手續(xù)不健全；

（七）信用站的安全設(shè)施不齊全。

第三十二條凡本規(guī)定未列出的其它違規(guī)行為的處罰，比照同類條款或相近條款進(jìn)行處罰。

第三十三條혀痐于違規(guī)造成經(jīng)濟(jì)損失的，除對(duì)責(zé)任人處罰、處理外，應(yīng)視情節(jié)予以包賠經(jīng)濟(jì)損失，尤其是審批報(bào)備的大額貸款造成損失的，按貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任書確定的比例賠償。一次性賠償有困難的，可逐月從工資中扣發(fā)，但應(yīng)留足其基本生活費(fèi)用。

第三十四條依據(jù)干部管理權(quán)限向違規(guī)責(zé)任人主管單位提出建議，由主管單位給予調(diào)整和調(diào)離工作崗位、解聘專業(yè)技術(shù)職務(wù)、相應(yīng)行政處分或其它處理。

第三十五條對(duì)違法行為，構(gòu)成犯罪嫌疑的，移交司法機(jī)關(guān)處理。

第三章責(zé)任認(rèn)定

第三十六條違規(guī)責(zé)任人包括違規(guī)行為的決定人、授意人、指使人和經(jīng)辦人員。違規(guī)責(zé)任人分為直接責(zé)任人和相關(guān)責(zé)任人。

（一）在違規(guī)事實(shí)中，起主導(dǎo)性、直接性、關(guān)鍵性作用的人員為直接責(zé)任人，其他相關(guān)人員為相關(guān)責(zé)任人。

（二）領(lǐng)導(dǎo)或上級(jí)部門負(fù)責(zé)人授意、指使經(jīng)辦人員違規(guī)辦理業(yè)務(wù)，領(lǐng)導(dǎo)或上級(jí)部門負(fù)責(zé)人為直接責(zé)任人，經(jīng)辦員、復(fù)核員等為相關(guān)責(zé)任人。

（三）由于經(jīng)辦人員、信用社或部門提供情況不實(shí)，導(dǎo)致決策失誤的，經(jīng)辦人員、信用社或部門的主要負(fù)責(zé)人為直接責(zé)任人；應(yīng)由決策人進(jìn)行事前調(diào)查而未履行職責(zé)，偏聽下級(jí)提供情況導(dǎo)致決策失誤的，決策人為直接責(zé)任人。

（四）經(jīng)過(guò)集體研究的違規(guī)行為，參與研究的主要負(fù)責(zé)人為直接責(zé)任人，其他人員為相關(guān)責(zé)任人。

（五）主管領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門指導(dǎo)、檢查不夠發(fā)生違規(guī)行為或違規(guī)行為責(zé)任不清，主管領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為直接責(zé)任人，相關(guān)人員為相關(guān)責(zé)任人。

（六）領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門對(duì)規(guī)章制度不貫徹落實(shí)或曲意貫徹落實(shí)，造成違規(guī)的，主要領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為直接責(zé)任人，相關(guān)人員為相關(guān)責(zé)任人。

第三十七條有下列情況之一者，應(yīng)從重處罰，可提高1－3倍的罰款。并建議對(duì)違規(guī)責(zé)任人給予行政記過(guò)至開除處分。

（一）主要負(fù)責(zé)人不按稽核整改意見組織整改的；

（二）嚴(yán)重違規(guī)造成重大經(jīng)濟(jì)損失或嚴(yán)重后果的；

（三）拒不執(zhí)行稽核處罰決定的；

（四）直接或變相抗拒、阻撓稽核檢查的；

（五）明知故犯或?qū)也閷曳傅模?/p>

（六）嫁禍于人、打擊報(bào)復(fù)的；

（七）對(duì)責(zé)任人罰款由單位報(bào)銷的。

第四章處罰的執(zhí)行與罰金管理

第三十八條稽核出的違規(guī)問(wèn)題應(yīng)由責(zé)任人在稽核記錄簽字確認(rèn)，并告知擬處罰的意見，聽其辯解意見后，由稽核人員做出處罰決定，并具體執(zhí)行處罰。

第三十九條任何單位或個(gè)人不得干預(yù)決定的執(zhí)行，對(duì)處罰結(jié)果有異議，可在收到處理決定之日起5日內(nèi)向上級(jí)稽核部門書面提請(qǐng)復(fù)議。上級(jí)稽核部門在收到復(fù)議申請(qǐng)之日起15日內(nèi)做出答復(fù)。復(fù)議期間仍執(zhí)行原處理決定。

第四十條稽核人員根據(jù)實(shí)際情況，可進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)處罰或事后處罰，每筆（次、回）按最低限額罰款，每項(xiàng)罰款不超過(guò)最高限額。從重處罰的按最高限額的1－3倍處罰。

第四十一條稽核罰款收據(jù)由省聯(lián)社統(tǒng)一印制，視同重要空白憑證管理，收繳的罰款每季度上劃省聯(lián)社稽核部，在其他收入賬戶設(shè)專戶管理，主要用于稽核工作，不得挪作他用。

篇（9）

貸款人（抵押權(quán)人/質(zhì)權(quán)人）上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司_________________

抵 押 人（自然人或法人姓名/名稱）____________________________________

身份證件類型及編號(hào)： _____________________________________________

出 質(zhì) 人（自然人或法人姓名/名稱）____________________________________

身份證件類型及編號(hào)： _____________________________________________

保 證 人（自然人或法人姓名/名稱）____________________________________

身份證件類型及編號(hào)： _____________________________________________

鑒于：

借款人向貸款人申請(qǐng)個(gè)人人民幣貸款，現(xiàn)根據(jù)中華人民共和國(guó)有關(guān)法律、法規(guī)，經(jīng)當(dāng)事人各方協(xié)商一致，特訂立本合同，以資遵守。

同時(shí)借款人、擔(dān)保人與貸款人確認(rèn)（根據(jù)情況ü選，不選的打ⅹ）

本合同系作為借款人與貸款人簽署的編號(hào)為________________的《個(gè)人綜合授信合同》的附屬業(yè)務(wù)文件。

本合同為借款人、擔(dān)保人與貸款人之間所簽署的獨(dú)立的業(yè)務(wù)文件。

第一條 貸款金額、用途

1.1 本合同貸款品種為__________（請(qǐng)?zhí)钊胂鄳?yīng)字母：A.個(gè)人汽車貸款 B.個(gè)人消費(fèi)貸款 C.個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款 D.個(gè)人信用貸款 E.其他：____________________），貸款金額為人民幣_(tái)___________ 元（大寫：__________________________元），用途限于____________________________________________________________，不得挪用。貸款人有權(quán)監(jiān)督貸款的使用。

第二條 貸款期限、利率及計(jì)息方式

2.1 本合同項(xiàng)下的貸款期限（暨債務(wù)履行期）為_______年_______個(gè)月，預(yù)計(jì)自_______年______月_______日起至_______年_______月_______日，實(shí)際貸款起始日期以貸款借據(jù)記載的日期為準(zhǔn)。

2.2 本合同項(xiàng)下的貸款起息日為貸款發(fā)放日，計(jì)息方式為：貸款利息采取對(duì)年、對(duì)月、對(duì)日的計(jì)算方法，如果不能對(duì)年、對(duì)月、對(duì)日，以月末最后一日為對(duì)日。貸款期限滿年的按年利率計(jì)算，滿月的按月利率計(jì)算，有整年（月）又有零頭天數(shù)的，整年（月）部分按年（月）利率計(jì)算，僅零頭天數(shù)按實(shí)際天數(shù)計(jì)算，其計(jì)算公式為：

全是整年整月的：利息=本金X時(shí)期（年或月數(shù)）X年或月利率；

有整年（月）又有零頭天數(shù)的：利息=本金X[時(shí)期（年或月數(shù)）X年或月利率+零頭天數(shù)X日利率]

2.3 本合同項(xiàng)下貸款的結(jié)息日，除雙方另有約定外，為本合同約定的每期還款日。

2.4 本合同項(xiàng)下的貸款利率，可采用浮動(dòng)利率、固定利率或準(zhǔn)固定利率（請(qǐng)?jiān)诜娇蛑写蚬催x擇）

浮動(dòng)利率

按中國(guó)人民銀行公布的同檔期貸款基準(zhǔn)利率及浮動(dòng)區(qū)間規(guī)定執(zhí)行。本合同項(xiàng)下的貸款利率在中國(guó)人民銀行公布的同檔期的貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上 上浮 下?。ㄕ?qǐng)?jiān)诜娇蛑写蚬催x擇）_______%.如在貸款期限內(nèi)遇中國(guó)人民銀行調(diào)整貸款基準(zhǔn)利率，則自本合同約定的合同貸款利率調(diào)整時(shí)間起，在新的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上按上述利率浮動(dòng)比例浮動(dòng)后執(zhí)行新的合同貸款利率。

簽訂本合同時(shí)的中國(guó)人民銀行同檔期基準(zhǔn)利率為：_______% （年利率），執(zhí)行利率按貸款實(shí)際發(fā)放日中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔期基準(zhǔn)利率及合同規(guī)定的浮動(dòng)比例確定。月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，期利率=年利率X每期月數(shù)/12.

若貸款期限內(nèi)遇中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，本合同利率應(yīng)按以下方式相應(yīng)調(diào)整（請(qǐng)?jiān)诜娇蛑写蚬催x擇）

按年調(diào)整，分段計(jì)息。即從利率調(diào)整的次公歷年的首個(gè)公歷日起，按當(dāng)期中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔期貸款基準(zhǔn)利率及合同規(guī)定的浮動(dòng)比例執(zhí)行新的利率。

利率不作調(diào)整，不分段計(jì)息。

其他：_____________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________

固定利率

按上海浦東發(fā)展銀行公布的同檔期貸款固定利率及浮動(dòng)區(qū)間規(guī)定執(zhí)行。本合同項(xiàng)下的貸款執(zhí)行利率在上海浦東發(fā)展銀行公布的同檔期貸款固定利率的基礎(chǔ)上 上浮 下?。ㄕ?qǐng)?jiān)诜娇蛑写蚬催x擇）_______%. 如在貸款期限內(nèi)遇中國(guó)人民銀行調(diào)整貸款基準(zhǔn)利率或上海浦東發(fā)展銀行調(diào)整該業(yè)務(wù)適用之固定利率，本合同執(zhí)行利率不作調(diào)整。簽訂本合同時(shí)的同檔期固定利率為：_______% （年利率），執(zhí)行利率按貸款實(shí)際發(fā)放日上海浦東發(fā)展銀行公布的同檔期貸款固定利率及合同規(guī)定的浮動(dòng)比例確定。月利率=年利率/12，日利率=年利率/360 ，期利率=年利率X每期月數(shù)/12.

準(zhǔn)固定利率

自貸款發(fā)放之日起_______個(gè)月（預(yù)計(jì)至_______年____月____日），實(shí)行固定利率，即按上海浦東發(fā)展銀行公布的同檔期貸款固定利率及浮動(dòng)區(qū)間規(guī)定執(zhí)行（貸款期限從貸款發(fā)放之日起至合同到期日止）本合同項(xiàng)下的貸款執(zhí)行利率在上海浦東發(fā)展銀行公布的同檔期貸款固定利率的基礎(chǔ)上 上浮 下浮（請(qǐng)?jiān)诜娇蛑写蚬催x擇）_______%. 如在此期限內(nèi)遇中國(guó)人民銀行調(diào)整貸款基準(zhǔn)利率或上海浦東發(fā)展銀行調(diào)整該業(yè)務(wù)適用之固定利率，執(zhí)行利率不作調(diào)整。簽訂本合同時(shí)的同檔期固定利率為：_______% （年利率），執(zhí)行利率按貸款實(shí)際發(fā)放日上海浦東發(fā)展銀行公布的同檔期貸款固定利率及合同規(guī)定的浮動(dòng)比例確定。月利率=年利率/12，日利率=年利率/360 ，期利率=年利率X每期月數(shù)/12.

固定利率執(zhí)行屆滿后，即自_______年____月____日至_______年____月____日，實(shí)行浮動(dòng)利率，即按中國(guó)人民銀行公布的同檔期貸款基準(zhǔn)利率及浮動(dòng)區(qū)間規(guī)定執(zhí)行（貸款期限從貸款發(fā)放之日起開始計(jì)算）本合同項(xiàng)下的貸款利率在中國(guó)人民銀行公布的同檔期的貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上 上浮 下?。ㄕ?qǐng)?jiān)诜娇蛑写蚬催x擇）_______%.如在此期間內(nèi)遇中國(guó)人民銀行調(diào)整貸款基準(zhǔn)利率，則自本合同約定的合同貸款利率調(diào)整時(shí)間起，在新的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上按上述利率浮動(dòng)比例浮動(dòng)后執(zhí)行新的合同貸款利率。其中，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，期利率=年利率X每期月數(shù)/12.

如借款人需繼續(xù)采用固定利率計(jì)息，則應(yīng)另行向銀行提出申請(qǐng)。

若在執(zhí)行浮動(dòng)利率期間遇中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，本合同利率應(yīng)按以下方式相應(yīng)調(diào)整（請(qǐng)?jiān)诜娇蛑写蚬催x擇）

按年調(diào)整，分段計(jì)息。即從利率調(diào)整的次公歷年的首個(gè)公歷日起，按當(dāng)期中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔期貸款基準(zhǔn)利率及合同規(guī)定的浮動(dòng)比例執(zhí)行新的利率。

利率不作調(diào)整，不分段計(jì)息。

其他：___________________________________________________________ ______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________

2.5 若借款人未按規(guī)定按時(shí)足額償付當(dāng)期貸款本息即為逾期，貸款人有權(quán)根據(jù)中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息（參見本合同第十二條相關(guān)內(nèi)容）

第三條 借款人提款條件

3.1 除非貸款人同意，否則在以下條件在形式及內(nèi)容方面均令貸款人滿意地全部達(dá)成前，貸款人無(wú)任何義務(wù)向借款人發(fā)放本合同項(xiàng)下貸款：

3.1.1 借款人已提交貸款人要求的所有文件資料并獲得貸款人認(rèn)可。

3.1.2 本合同及其相關(guān)附件已合法地簽署并生效。

3.1.3 擔(dān)保權(quán)或類似優(yōu)先權(quán)已合法設(shè)立并生效（如有）貸款采用抵押方式擔(dān)保的，已辦妥保險(xiǎn)及抵押登記手續(xù)，并將該抵押物登記憑證、所有權(quán)憑證、抵押權(quán)憑證/他項(xiàng)權(quán)利憑證、保險(xiǎn)單正本交付貸款人占有；貸款采用質(zhì)押方式擔(dān)保的，已將質(zhì)押物交付貸款人占有；出質(zhì)行為依法需要辦理登記手續(xù)的，該登記已完成。

3.1.4 本合同以及與本合同相關(guān)的擔(dān)保文件及其他文件已由貸款人認(rèn)可的公證機(jī)關(guān)辦理了具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證（若貸款人要求）

3.1.5 借款人已按貸款人要求開立用于提款、付息、付費(fèi)及還款等的銀行賬戶。

3.1.6 貸款人提出的其他條件。

3.2 盡管有前款所述，以上提款條件的設(shè)立并不代表貸款人在上述條件滿足時(shí)必然有義務(wù)放款，在貸款人因法律法規(guī)及政策變動(dòng)，或受政府宏觀貨幣政策或金融監(jiān)管政策限制，根據(jù)貸款人自身額度等情況需調(diào)整、增加貸款發(fā)放條件，或發(fā)生其他重大情更的情況下，可暫緩、減少或取消放款，并通知借款人；并且，如貸款人在上述條件未全部滿足時(shí)即放款的，也不構(gòu)成貸款人的履約瑕疵。

第四條 貸款發(fā)放及支付

4.1借款人同意，貸款人將貸款資金按下列支付方式進(jìn)行支付：（請(qǐng)?jiān)谙鄳?yīng)方框內(nèi)打勾選擇）

4.1.1 貸款人受托支付方式

指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合本合同約定用途的借款人交易對(duì)象。貸款支付約定具體如下：（請(qǐng)?jiān)谙鄳?yīng)方框內(nèi)打勾選擇）

借款人開立貸款專用賬戶 借款人授權(quán)貸款人在符合貸款發(fā)放條件時(shí)將貸款資金劃付至借款人在貸款人處開立的貸款專用賬戶，該賬戶賬號(hào)為 ，貸款人的上述劃付行為即為借款人的提款。借款人僅可以將貸款專用賬戶中的本合同項(xiàng)下貸款資金劃付至其在本合同及補(bǔ)充變更協(xié)議項(xiàng)下向貸款人申請(qǐng)并經(jīng)貸款人審核同意與貸款專用賬戶支付綁定的交易對(duì)象賬戶。若簽署本合同時(shí)借款人尚不能確定支付綁定交易對(duì)象信息，或者簽署本合同后需要變更支付綁定交易對(duì)象信息，則借款人應(yīng)與貸款人簽署補(bǔ)充或變更協(xié)議予以約定。借款人向任一支付綁定交易對(duì)象賬戶劃付的金額應(yīng)符合雙方的約定，且向所有支付綁定交易對(duì)象賬戶劃付的合計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)本合同總貸款金額。借款人同意，根據(jù)貸款人的規(guī)定和要求借款人應(yīng)將貸款專用賬戶中不再使用的貸款資金用于提前償還本合同項(xiàng)下的貸款。簽署本合同時(shí)與貸款專用賬戶支付綁定的交易對(duì)象信息如下：

（1）交易對(duì)象戶名為__________________，賬號(hào)/存折號(hào)/卡號(hào)為________________，開戶銀行為_________________，支付金額為不超過(guò)（幣種金額）__________________；

（2）交易對(duì)象戶名為_______________，賬號(hào)/存折號(hào)/卡號(hào)為_______________，開戶銀行為_______________，支付金額為不超過(guò)（幣種金額）_______________；

（3）交易對(duì)象戶名為_______________，賬號(hào)/存折號(hào)/卡號(hào)為_______________，開戶銀行為_______________，支付金額為不超過(guò)（幣種金額）_______________；

（4）______________________________.

借款人未開立貸款專用賬戶 借款人授權(quán)貸款人在符合貸款發(fā)放條件時(shí)將貸款資金支付至符合本合同約定用途的下述交易對(duì)象賬戶，支付條件為借款人提供交易合同或其他相關(guān)交易資料及憑證并經(jīng)貸款人審核同意。借款人授權(quán)貸款人將貸款資金支付給下述交易對(duì)象賬戶的行為即為借款人的支付委托，貸款人的上述支付行為即為借款人的提款：

（1）交易對(duì)象戶名為_______________，賬號(hào)/存折號(hào)/卡號(hào)為_______________，開戶銀行為_______________，支付金額為（幣種金額）_______________；

（2）交易對(duì)象戶名為_______________，賬號(hào)/存折號(hào)/卡號(hào)為_______________，開戶銀行為_______________，支付金額為（幣種金額）_______________；

（3）交易對(duì)象戶名為_______________，賬號(hào)/存折號(hào)/卡號(hào)為_______________，開戶銀行為_______________，支付金額為（幣種金額）_______________；

（4）______________________________.

若簽署本合同時(shí)，借款人尚不能確定具體交易對(duì)象信息，則在本合同簽署后，借款人在支付日前的3個(gè)工作日前向貸款人提交貸款人受托支付申請(qǐng)書（格式見附件），貸款人根據(jù)借款人的支付申請(qǐng)，且在貸款人審查同意后，將貸款資金按照申請(qǐng)支付金額支付給借款人交易對(duì)象。支付條件為借款人提供交易合同或其他相關(guān)交易資料及憑證并經(jīng)貸款人審核同意。貸款人根據(jù)借款人的支付申請(qǐng)對(duì)借款人交易對(duì)象的上述支付行為即為借款人的提款。

4.1.2借款人自主支付方式

指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合本合同約定用途的借款人交易對(duì)象。即借款人授權(quán)貸款人在符合貸款發(fā)放條件時(shí)將貸款資金劃付至借款人開立在貸款人處賬號(hào)/存折號(hào)/卡號(hào)為_________________________________的賬戶內(nèi)，由借款人自主支付給符合借款合同約定用途的借款人交易對(duì)象。貸款人的上述劃付行為即為借款人的提款。

借款人承諾，借款人定期向貸款人報(bào)告或告知貸款人貸款資金的支付情況。

4.2 如因借款人原因?qū)е沦J款人在本合同簽署后的九十天屆滿時(shí)仍無(wú)法發(fā)放本合同項(xiàng)下貸款的，貸款人有權(quán)單方解除本借款合同。

4.3 貸款發(fā)放后，借款人因使用該貸款資金與他人發(fā)生的任何糾紛，均與貸款人無(wú)關(guān)，本借款合同應(yīng)正常履行。

第五條 還款

5.1 還款方式：

貸款期限在一年以內(nèi)（含一年），可選擇以下幾種還款方式中的一種（請(qǐng)?jiān)谙鄳?yīng)方框內(nèi)打勾選擇）

到期一次性歸還本息，利隨本清（利息計(jì)算方式參見本合同第二條）

分期付息，到期一次還本（每期利息 = 期初貸款剩余本金X期利率）

其他還款方式：_____________________________________________________ ______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________

以上公式中的“期”是指_____個(gè)月（如：以每2個(gè)月為一期按期還款，此處應(yīng)填寫“2”。所填數(shù)字不得超過(guò)12個(gè)月）；每期還款日為_________________.

貸款期限在一年以上（不含一年），可選擇以下幾種還款方式中的一種（請(qǐng)?jiān)谙鄳?yīng)方框內(nèi)打勾選擇）

采用等額本息還款法。

每期還本付息額 = 貸款本金X期利率+貸款本金X期利率÷[（1+期利率）還款總期數(shù)-1]

采用等額本金還款法。

每期還本付息額 = 貸款本金÷還款總期數(shù)+（貸款本金-已歸還本金累計(jì)額）X期利率

其他還款方式：_____________________________________________________ ______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________

以上公式中的“期”是指_____個(gè)月（如：以每2個(gè)月為一期按期還款，此處應(yīng)填寫“2”。所填數(shù)字不得超過(guò)12個(gè)月）；每期還款日為_________________.

5.2 分期還款的借款人自貸款實(shí)際發(fā)放的次月（公歷概念）約定還款日起開始還款。貸款實(shí)際發(fā)放后次月的首期還款貸款利息的計(jì)算方法具體為，如貸款實(shí)際發(fā)放日至次月約定還款日之間的貸款實(shí)際占用天數(shù)小于一期的，首期還款貸款利息根據(jù)貸款實(shí)際占用天數(shù)按照本合同2.2條計(jì)息方式確定；如貸款實(shí)際發(fā)放日至次月約定還款日之間的貸款實(shí)際占用天數(shù)大于一期的，首期還款貸款利息將分為一期的應(yīng)還利息及超過(guò)一期部分的應(yīng)還利息分別計(jì)算，其中：一期的應(yīng)還利息按照約定還款方式計(jì)算利息，超過(guò)一期部分的應(yīng)還利息根據(jù)貸款實(shí)際占用天數(shù)按照本合同2.2條計(jì)息方式確定；如貸款實(shí)際發(fā)放日至次月約定還款日之間的貸款實(shí)際占用天數(shù)等于一期的，首期還款貸款利息即按照約定還款方式計(jì)算的當(dāng)期應(yīng)還利息。

5.3 借款人應(yīng)于本合同約定的每一還本付息日的零點(diǎn)以前，將應(yīng)還貸款本息足額存入其開立在貸款人處的還款賬戶（結(jié)算戶）中，還款賬戶的銀行卡卡號(hào)或活期一本通賬號(hào)為_______________________ .借款人在此不可撤銷地授權(quán)貸款人可從該存款賬戶中主動(dòng)扣收到期應(yīng)還貸款本息。

5.4 借款人如在貸款期內(nèi)要求變更還款賬戶，須提前向貸款人提出申請(qǐng)，經(jīng)貸款人同意并重新簽訂委托扣款協(xié)議、約定新的還款賬戶啟用日期后方可實(shí)施。

5.5 若借款人授權(quán)貸款人扣款的存款賬戶為可透支賬戶，則借款人在此不可撤銷地進(jìn)一步授權(quán)，當(dāng)該賬戶中存款余額不足以歸還當(dāng)期貸款本息時(shí)，貸款人可以在賬戶允許透支金額范圍內(nèi)以透支方式扣收到期應(yīng)還貸款本息，由此發(fā)生的透支本金、利息和相關(guān)費(fèi)用均由借款人承擔(dān)。

5.6 借款人應(yīng)按期償還貸款本息。若借款人未按規(guī)定按時(shí)足額償付到期貸款本息，貸款人有權(quán)從借款人開立在貸款人及貸款人總行系統(tǒng)內(nèi)其他營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的部分或全部賬戶中扣收到期未還的本金、利息、罰息及相關(guān)費(fèi)用（包括律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、拍賣費(fèi)等實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用）

5.7 若發(fā)生貸款逾期，則該期未還貸款本息的逾期罰息，應(yīng)在歸還逾期貸款本息時(shí)一并繳付，且貸款人有權(quán)對(duì)借款人未支付的利息計(jì)收復(fù)利。

5.8 除采用固定利率的情形外，貸款人因中國(guó)人民銀行調(diào)整利率因素而對(duì)每期應(yīng)付本息款額所作的調(diào)整，借款人須無(wú)條件照此履行。

5.9 借款人提前歸還貸款，應(yīng)征得貸款人的事先書面同意。未取得貸款人書面同意的，借款人仍應(yīng)當(dāng)依照合同約定的期限還本付息。

5.10 借款人如提前歸還部分貸款本息，對(duì)提前還款部分，在提前還款日當(dāng)日及以前仍按本合同有關(guān)規(guī)定計(jì)收貸款利息，不計(jì)退已計(jì)收的貸款利息。借款人如一次性提前歸還全部結(jié)欠本金及利息的，貸款人有權(quán)在提前還款日當(dāng)日及以前仍按本合同有關(guān)規(guī)定計(jì)收貸款利息，不計(jì)退已計(jì)收的貸款利息，不計(jì)收提前還款日之后的貸款利息。

5.11 借款人如提前歸還貸款本金的，按照以下規(guī)定收取違約金：

借款人應(yīng)按照提前歸還貸款本金的______ %支付違約金；如正常還款__________年以上提出提前還款，可免收違約金。有關(guān)提前還款的其他約定：_______________________________________________ ___________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________

第六條 抵押擔(dān)保

（本條適用時(shí)，在本條前的方框中打勾選擇）

6.1 為保障貸款人（下或稱抵押權(quán)人）債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，本合同項(xiàng)下的貸款本金、利息及相關(guān)費(fèi)用，由抵押人以其有處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)為抵押物向貸款人提供抵押擔(dān)保。

6.2 本合同項(xiàng)下的抵押物信息為：

6.2.1 抵押物

（1） 抵押物名稱：

（2） 所在地/座落：

（3） 抵押物數(shù)量（房產(chǎn)抵押時(shí)填寫房屋建筑面積及土地面積）

（4） 現(xiàn)時(shí)狀況描述：

（5） 抵押物認(rèn)定價(jià)值：

（6） 所有權(quán)屬：

（7） 使用權(quán)屬：

（8） 購(gòu)入合同編號(hào)（房產(chǎn)抵押時(shí)填寫購(gòu)房合同編號(hào)）

（9） 權(quán)證編號(hào)（房產(chǎn)抵押時(shí)填寫房地產(chǎn)權(quán)證編號(hào)）

（10） 合格證編號(hào)（車輛抵押時(shí)填寫）

（11） 發(fā)動(dòng)機(jī)編號(hào)（車輛抵押時(shí)填寫）

（12） 其他事

項(xiàng)：__________________________________________________________ ___________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________

6.2.2 如有更多抵押物（請(qǐng)?jiān)诜娇蛑写蚬催x擇）

其他抵押物詳情見本合同附件。

6.3 抵押物所擔(dān)保的主債權(quán)為根據(jù)本合同由貸款人向借款人提供的金額為人民幣 元整（大寫金額）的貸款本金。如根據(jù)本合同的規(guī)定貸款人可在借款人可透支賬戶內(nèi)扣收到期貸款本息導(dǎo)致該賬戶發(fā)生透支的，該部分透支金額作為借款人未清償債務(wù)的轉(zhuǎn)化形式也應(yīng)納入主債權(quán)，抵押人以抵押物對(duì)該賬戶的透支金額也承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

本合同項(xiàng)下抵押擔(dān)保的范圍為借款人在本合同項(xiàng)下全部到期應(yīng)付而未付的貸款本金及利息（包括逾期及挪用罰息以及復(fù)利等）違約金、損害賠償金、由于還款造成的上述透支賬戶透支本息、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用（包括但不限于可能發(fā)生的訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、拍賣費(fèi)用、變賣費(fèi)、通知借款人費(fèi)用以及其他的合理費(fèi)用）本合同所稱“到期或?qū)脻M”包括但不限于：（1）本合同中規(guī)定的正常到期；（2）本合同中約定的每次分期還款日到期；（3）被貸款人宣布提前到期的情形。本合同規(guī)定的還本付息日屆至及貸款被宣布提前到期均視為本合同項(xiàng)下債務(wù)履行期屆滿。

借款人所欠債務(wù)的有效憑證以貸款人按自身業(yè)務(wù)操作規(guī)定出具和記載的會(huì)計(jì)憑證為準(zhǔn)。

6.4 本合同抵押權(quán)的效力除及于抵押物本身，還及于其從物、從權(quán)利、物上代位權(quán)、附著物及孳息。

6.5 在抵押存續(xù)期內(nèi)，如抵押人死亡或終止，本合同項(xiàng)下抵押物上的抵押權(quán)繼續(xù)有效，抵押人的繼承人就此無(wú)權(quán)抗辯。

6.6 擔(dān)保性質(zhì)

抵押權(quán)人對(duì)抵押物享有第一順位的優(yōu)先受償權(quán)。抵押權(quán)人可以不先行使對(duì)債務(wù)人的其他擔(dān)保權(quán)利（如有）而直接行使本合同項(xiàng)下的抵押權(quán)。抵押人同意，在任何情況下，抵押權(quán)人未行使或未及時(shí)行使其與債務(wù)人在其他貸款文件項(xiàng)下的任何權(quán)利，包括但不限于債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)、違約救濟(jì)權(quán)，均不得被視為抵押權(quán)人怠于或放棄行使權(quán)利，亦不會(huì)影響其充分行使本合同項(xiàng)下的權(quán)利。

6.7 抵押登記

6.7.1 抵押人以依法應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記的抵押物抵押的，抵押當(dāng)事人應(yīng)依法向有關(guān)登記機(jī)關(guān)辦理抵押物登記，獲得抵押證明后抵押人應(yīng)將抵押證明正本交付給抵押權(quán)人保管。

6.7.2 抵押人以法律未強(qiáng)制要求辦理抵押登記的抵押物抵押的，若抵押權(quán)人要求，則抵押人應(yīng)辦理抵押登記。

6.7.3 抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人向抵押權(quán)人認(rèn)可的公證機(jī)關(guān)辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證，抵押人自愿接受該強(qiáng)制執(zhí)行。

6.7.4 法律規(guī)定抵押登記為抵押生效要件的，該抵押權(quán)自登記完成時(shí)設(shè)立；法律未規(guī)定抵押登記為生效要件的，抵押權(quán)自本合同生效時(shí)設(shè)立。

6.8 借款人還清全部貸款本息并經(jīng)貸款人認(rèn)可后，貸款人應(yīng)根據(jù)抵押人的要求，將上述證明及有關(guān)權(quán)利憑證交還抵押人，并在出具同意解除擔(dān)保的說(shuō)明函后由抵押人自行前往原登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記。

6.9 保險(xiǎn)

6.9.1 抵押人如對(duì)抵押物已辦理保險(xiǎn)的，應(yīng)在本合同生效之日起五（5）日內(nèi)辦理以貸款人為第一受益人的保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓手續(xù)；如尚未辦理保險(xiǎn)的或原保險(xiǎn)不符合抵押權(quán)人要求的，抵押人應(yīng)在本合同簽署之日起五（5）日內(nèi)至抵押權(quán)人和抵押人雙方認(rèn)可的保險(xiǎn)公司，就指定的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、期限和金額辦理以貸款人為第一受益人的保險(xiǎn)手續(xù)。

6.9.2 抵押人應(yīng)及時(shí)支付所有的保費(fèi)，并及時(shí)將所有保險(xiǎn)單據(jù)、憑證正本送交貸款人保管。

6.9.3 未經(jīng)貸款人書面同意，抵押人不得修改或變更保險(xiǎn)單的任何條款或?qū)Ρ巫魅魏胃淖?，不得終止或取消該等保險(xiǎn)，或任憑及允許該等保險(xiǎn)被撤銷、取消、終止或過(guò)期失效。

6.9.4 若抵押人未及時(shí)對(duì)抵押物辦理保險(xiǎn)或未積極維持該等保險(xiǎn)的，貸款人有權(quán)對(duì)抵押物進(jìn)行投保和/或維持該等保險(xiǎn)，由此產(chǎn)生的費(fèi)用由抵押人負(fù)擔(dān)。雖有本款規(guī)定，但貸款人并無(wú)代抵押人投保及維持保險(xiǎn)的任何義務(wù)。

6.9.5 已保險(xiǎn)抵押物發(fā)生保險(xiǎn)事故的，貸款人有權(quán)從保險(xiǎn)賠償金中優(yōu)先提前收回抵押貸款本息。

6.10 抵押人應(yīng)確保抵押物的全部共有人（如有）均完全同意該項(xiàng)抵押，并在本合同后的簽署頁(yè)簽署確認(rèn)。抵押人應(yīng)確保抵押物共有人均同意，當(dāng)借款人、抵押人違約時(shí)抵押權(quán)人有權(quán)依據(jù)本合同規(guī)定處分抵押物，并以處分抵押物所得價(jià)款償還貸款本息，并愿意接受司法機(jī)關(guān)的強(qiáng)制執(zhí)行措施。

6.11 約定事項(xiàng)

抵押人和貸款人進(jìn)一步約定如下：

6.11.1 抵押物由抵押人占管，占管期間抵押人應(yīng)當(dāng)保持抵押物的安全、完好，全面履行其與抵押物有關(guān)的各項(xiàng)義務(wù)。

6.11.2 抵押權(quán)人有權(quán)在抵押期間對(duì)抵押人的經(jīng)營(yíng)狀況和抵押物的使用和保管進(jìn)行監(jiān)督、檢查，抵押人應(yīng)予以積極配合。

6.11.3 未經(jīng)抵押權(quán)人事先書面同意，抵押人不得將抵押物出售、交換、贈(zèng)與、出租、轉(zhuǎn)讓、再抵押、抵償債務(wù)或以其他方式處置，也不得將抵押物改建、拆除或以其他方式改變抵押物使用性質(zhì)。

6.11.4 如抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止其行為、恢復(fù)抵押物價(jià)值，或者提供價(jià)值與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)慕?jīng)抵押權(quán)人認(rèn)可的擔(dān)保。

6.11.5 如非抵押人的過(guò)錯(cuò)造成抵押物滅失、毀損或價(jià)值減少，或因國(guó)家建設(shè)需要依法列入拆遷范圍，抵押人應(yīng)當(dāng)立即通知抵押權(quán)人，并采取有效措施防止損失擴(kuò)大；抵押權(quán)人對(duì)因此所獲得的賠償金、補(bǔ)償金及其他收益享有物上代位權(quán)。抵押房屋如被拆遷后，對(duì)于采用產(chǎn)權(quán)調(diào)換補(bǔ)償形式的，抵押人和借款人應(yīng)與貸款人協(xié)商清償債務(wù)，或重新設(shè)置抵押并簽訂新的抵押協(xié)議，在原有抵押房地產(chǎn)滅失后而新抵押登記尚未辦理之前，應(yīng)由具備擔(dān)保條件的擔(dān)保方提供擔(dān)保；對(duì)于以補(bǔ)償款方式進(jìn)行補(bǔ)償?shù)牟疬w房地產(chǎn)，貸款人有權(quán)要求抵押人將拆遷補(bǔ)償款通過(guò)開立保證金專戶或存單等形式，繼續(xù)作為擔(dān)保財(cái)產(chǎn)。

6.11.6 如抵押權(quán)人認(rèn)為有必要，可以要求抵押人委托經(jīng)抵押權(quán)人認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估。

6.11.7 如抵押人與第三人就抵押物發(fā)生任何糾紛或者發(fā)生任何可能影響抵押人擔(dān)保責(zé)任能力的情形時(shí)，抵押人保證在該情形發(fā)生之日起5個(gè)工作日內(nèi)書面通知抵押權(quán)人。

6.11.8 抵押人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定及本合同約定承擔(dān)本合同項(xiàng)下抵押擔(dān)保所發(fā)生的的相關(guān)費(fèi)用和稅費(fèi)。

6.12 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)

6.12.1 本借款合同項(xiàng)下的債務(wù)履行期屆滿（包括提前到期的）抵押權(quán)人未受清償時(shí)，抵押權(quán)人可與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償；協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)，如本合同已辦理具

有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證債權(quán)文書的，則合同各方當(dāng)事人同意貸款人可直接向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

6.12.2 抵押物折價(jià)或者拍賣、變賣后，其價(jià)款超過(guò)被擔(dān)保債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有。

6.12.3 抵押期間，抵押人經(jīng)貸款人書面同意轉(zhuǎn)讓、處置抵押物所得的價(jià)款，必須向抵押權(quán)人提前清償?shù)盅核鶕?dān)保的債權(quán)。

6.12.4 抵押權(quán)人在實(shí)現(xiàn)債權(quán)過(guò)程中，有權(quán)指定受托人、拍賣行、估價(jià)師、律師或其他人行使其全部或部分權(quán)利，抵押人就此不得有異議。

6.12.5 抵押權(quán)人有權(quán)從其處分抵押物所獲的款項(xiàng)中直接扣收因?qū)崿F(xiàn)抵押權(quán)所產(chǎn)生的費(fèi)用。

6.12.6 抵押權(quán)人按本合同規(guī)定行使抵押權(quán)后，如果抵押物尚不足以清償擔(dān)保債務(wù)而抵押人為借款人外第三人的，抵押人在此承諾對(duì)未獲清償?shù)膫鶆?wù)與借款人無(wú)條件承擔(dān)連帶責(zé)任。

6.12.7 抵押權(quán)人處分抵押物時(shí)，抵押人應(yīng)予積極配合。對(duì)本合同項(xiàng)下依法設(shè)定抵押的抵押人及其所扶養(yǎng)家屬居住的房屋，在人民法院裁定拍賣、變賣或者抵債后，抵押人應(yīng)當(dāng)在合理時(shí)間內(nèi)主動(dòng)騰空房屋。如果抵押權(quán)人同意向抵押人提供臨時(shí)住房的，抵押人還應(yīng)當(dāng)向抵押權(quán)人支付租金；已經(jīng)產(chǎn)生的租金，可以應(yīng)當(dāng)從房屋拍賣或者變賣價(jià)款中優(yōu)先扣除。

6.13 如抵押登記部門在辦理抵押登記時(shí)要求必須填寫擔(dān)保期間的，僅為登記目的，抵押人與抵押權(quán)人在此約定本合同項(xiàng)下抵押的存續(xù)期間為抵押登記日起至本合同規(guī)定的貸款期限屆滿后二年止，即擔(dān)保期間到期日為_____年____月____日。但此處對(duì)擔(dān)保期間登記的約定并不應(yīng)在任何程度上妨礙或影響抵押權(quán)人根據(jù)有關(guān)法律及本合同其他條款的特別約定（如有）對(duì)抵押物享有優(yōu)先權(quán)利。

第七條 質(zhì)押擔(dān)保

（本條如需適用，在本條前的方框中打勾選擇）

7.1 為保障貸款人（下或稱質(zhì)權(quán)人）債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，本合同項(xiàng)下的貸款本金、利息及相關(guān)費(fèi)用，由出質(zhì)人以下述質(zhì)物出質(zhì)提供擔(dān)保，并賦予貸款人第一順位的優(yōu)先受償權(quán)。

7.2 本合同項(xiàng)下的質(zhì)物為：

7.2.1 質(zhì)物

（1） 名稱：

（2） 數(shù)量：

（3） 金額：

（4） 到期日：

（5） 權(quán)證編號(hào)：

（6） 其他事項(xiàng)：__________________________________________________________ ___________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________

7.2.2 如有更多質(zhì)物（請(qǐng)?jiān)诜娇蛑写蚬催x擇）

其他質(zhì)物詳情見本合同附件。

7.3 質(zhì)物所擔(dān)保的主債權(quán)為根據(jù)本合同由貸款人向借款人提供的金額為人民幣 元整（大寫金額）的貸款本金。如根據(jù)本合同的規(guī)定貸款人可在借款人可透支賬戶內(nèi)扣收到期貸款本息導(dǎo)致該賬戶發(fā)生透支的，該部分透支金額作為借款人未清償債務(wù)的轉(zhuǎn)化形式也應(yīng)納入主債權(quán)，出質(zhì)人以質(zhì)物對(duì)該賬戶的透支金額也承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

本合同項(xiàng)下的質(zhì)押所擔(dān)保的范圍為借款人在本合同項(xiàng)下全部到期應(yīng)付而未付的貸款本金及利息（包括逾期及挪用罰息以及復(fù)利等）違約金、損害賠償金、由于還款造成的上述透支賬戶透支本息、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)及實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用（包括但不限于可能發(fā)生的訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、拍賣費(fèi)用、變賣費(fèi)、通知出質(zhì)人費(fèi)用以及其他的合理費(fèi)用）本合同所稱“到期或?qū)脻M”包括但不限于：（1）本合同中規(guī)定的正常到期；（2）本合同中約定的每次分期還款日到期；（3）被貸款人宣布提前到期的情形。本合同規(guī)定的還本付息日屆至及貸款被宣布提前到期均視為本合同項(xiàng)下債務(wù)履行期屆滿，質(zhì)權(quán)人可以在質(zhì)押期間內(nèi)隨時(shí)要求出質(zhì)人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

借款人所欠債務(wù)的有效憑證以貸款人按自身業(yè)務(wù)操作規(guī)定出具和記載的會(huì)計(jì)憑證為準(zhǔn)。

7.4 本合同項(xiàng)下質(zhì)押的效力除及于上述質(zhì)物外，還及于其從物、從權(quán)利、物上代位權(quán)、附著物及孽息。

7.5 出質(zhì)人是個(gè)人的，如出質(zhì)人死亡，在貸款未全部清償前，質(zhì)權(quán)人仍就質(zhì)物享有質(zhì)權(quán)，出質(zhì)人的繼承人就此無(wú)權(quán)抗辯；出質(zhì)人是法人的，若出質(zhì)人進(jìn)入破產(chǎn)程序，本合同項(xiàng)下的質(zhì)物不列入企業(yè)破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)。

7.6 擔(dān)保性質(zhì)

質(zhì)權(quán)人對(duì)質(zhì)物享有第一順位的優(yōu)先受償權(quán)。質(zhì)權(quán)人可以不先行使對(duì)債務(wù)人的其他擔(dān)保權(quán)利（如有）而直接行使本合同項(xiàng)下的質(zhì)權(quán)。出質(zhì)人同意，在任何情況下，質(zhì)權(quán)人未行使或未及時(shí)行使其與債務(wù)人在其他貸款文件項(xiàng)下的任何權(quán)利，包括但不限于債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)、違約救濟(jì)權(quán)，均不得被視為質(zhì)權(quán)人怠于或放棄行使權(quán)利，亦不會(huì)影響其充分行使本合同項(xiàng)下的權(quán)利。

7.7 出質(zhì)人應(yīng)確保質(zhì)物的全部共有人（如有）均完全同意該項(xiàng)質(zhì)押，并在本合同后的簽署頁(yè)簽署確認(rèn)。出質(zhì)人應(yīng)確保質(zhì)物共有人均同意，當(dāng)借款人、出質(zhì)人違約時(shí)質(zhì)權(quán)人有權(quán)依據(jù)本協(xié)議處分質(zhì)物，并以處分質(zhì)物所得價(jià)款償還貸款本息，并愿意接受司法機(jī)關(guān)的強(qiáng)制執(zhí)行措施。

7.8 約定事項(xiàng)

出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人進(jìn)一步約定如下：

7.8.1 法律規(guī)定出質(zhì)登記為質(zhì)押生效要件的，該質(zhì)權(quán)自登記完成時(shí)設(shè)立；法律未規(guī)定出質(zhì)登記為生效要件的，質(zhì)權(quán)自本合同生效且質(zhì)物交付完成時(shí)設(shè)立。

7.8.2 如本條所述之出質(zhì)行為根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理出質(zhì)登記或特定記載手續(xù)的，出質(zhì)人確認(rèn)將及時(shí)充分地配合質(zhì)權(quán)人辦理該等手續(xù)。前述配合義務(wù)包括但不限于應(yīng)收賬款質(zhì)押時(shí)根據(jù)質(zhì)權(quán)人的要求及時(shí)簽署有關(guān)質(zhì)押登記協(xié)議，并在該質(zhì)押登記協(xié)議中約定由質(zhì)權(quán)人辦理質(zhì)押登記、或在股權(quán)出質(zhì)時(shí)及時(shí)將出質(zhì)事宜記載于股東名冊(cè)，或由法律法規(guī)規(guī)定的其他出質(zhì)登記要求。

7.8.3 對(duì)于應(yīng)收賬款質(zhì)押登記，登記的出質(zhì)期限一律為每次五年；出質(zhì)期限屆滿前90日所擔(dān)保主債權(quán)仍未清償完畢的，質(zhì)權(quán)人有權(quán)自行辦理該出質(zhì)登記期限的展期；展期次數(shù)不限。

7.8.4 質(zhì)物由質(zhì)權(quán)人占有和保管，保管期間質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)謹(jǐn)慎保管義務(wù)。除非另有規(guī)定，在本合同項(xiàng)下貸款本息未被完全清償前，出質(zhì)人不得以任何理由取回、使用、處分或要求取回、使用、處分或代管質(zhì)物。

7.8.5 未經(jīng)質(zhì)權(quán)人事先書面同意，出質(zhì)人不得處分質(zhì)物；在已獲質(zhì)權(quán)人書面同意的情況下，出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)以質(zhì)權(quán)人認(rèn)可的方式和價(jià)格依法合理處分質(zhì)物。出質(zhì)人處分質(zhì)物所得價(jià)款應(yīng)向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)。

7.8.6 出質(zhì)人的行為足以使質(zhì)物價(jià)值減少的，質(zhì)權(quán)人有權(quán)要求出質(zhì)人停止其行為、恢復(fù)質(zhì)物價(jià)值、采取積極措施防止質(zhì)物價(jià)值減少，或者提供價(jià)值與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)慕?jīng)質(zhì)權(quán)人認(rèn)可的擔(dān)保。

7.8.7 非出質(zhì)人的行為致使質(zhì)物價(jià)值有減少或有明顯減少的可能，足以危害質(zhì)權(quán)人權(quán)利的，質(zhì)權(quán)人有權(quán)要求出質(zhì)人提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)慕?jīng)質(zhì)權(quán)人認(rèn)可的擔(dān)保或其他補(bǔ)救措施。

7.8.8 出質(zhì)人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定及本合同約定承擔(dān)本合同項(xiàng)下質(zhì)押擔(dān)保所發(fā)生的的相關(guān)費(fèi)用和稅費(fèi)，質(zhì)權(quán)人有權(quán)從其處分質(zhì)物所獲的款項(xiàng)中直接扣收；如處分質(zhì)物使質(zhì)物預(yù)期利益受損的，該損失由出質(zhì)人承擔(dān)。

7.8.9 質(zhì)權(quán)人按本合同規(guī)定行使質(zhì)權(quán)后，如果質(zhì)物不足以清償擔(dān)保債務(wù)而出質(zhì)人為借款人外第三人的，出質(zhì)人在此承諾對(duì)未獲清償?shù)膫鶆?wù)與借款人無(wú)條件承擔(dān)連帶責(zé)任。

7.8.10 質(zhì)權(quán)人和出質(zhì)人一致同意，若質(zhì)物載明的兌現(xiàn)日/到期日（如有）早于本合同項(xiàng)下債務(wù)到期日屆至的，質(zhì)權(quán)人有權(quán)在質(zhì)物到期時(shí)繼續(xù)保管質(zhì)物并將其繼續(xù)作為本合同項(xiàng)下債務(wù)之質(zhì)押擔(dān)保，或在質(zhì)物到期時(shí)兌現(xiàn)質(zhì)物，兌現(xiàn)的款項(xiàng)用于清償主債權(quán)或應(yīng)作為保證金存入質(zhì)權(quán)人指定的保證金賬戶以繼續(xù)

擔(dān)保主債權(quán)；在發(fā)生最后一種情形時(shí)，雙方不再另行簽訂保證金質(zhì)押合同，在本合同項(xiàng)下債務(wù)履行期屆滿之日質(zhì)權(quán)人未獲清償時(shí)，質(zhì)權(quán)人有權(quán)就該保證金優(yōu)先受償。若本合同項(xiàng)下債務(wù)到期日先于質(zhì)物載明的兌現(xiàn)日期屆至而質(zhì)權(quán)人未獲清償?shù)?，質(zhì)權(quán)人有權(quán)繼續(xù)保管質(zhì)物，并在質(zhì)物到期日兌現(xiàn)以實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，或者亦可提前兌現(xiàn)該質(zhì)物用于清償主債權(quán)，因提前兌現(xiàn)所導(dǎo)致的利息損失出質(zhì)人自愿自行承擔(dān)。

7.9 本借款合同項(xiàng)下的債務(wù)履行期屆滿（包括提前到期的），質(zhì)權(quán)人未能實(shí)現(xiàn)或者未能全部實(shí)現(xiàn)債權(quán)時(shí)，質(zhì)權(quán)人可與出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價(jià)，或者拍賣、變賣質(zhì)物、兌現(xiàn)質(zhì)物或者提取質(zhì)物項(xiàng)下的貨物，并以所得價(jià)款優(yōu)先受償。價(jià)款超過(guò)被擔(dān)保債權(quán)數(shù)額的部分歸出質(zhì)人所有，不足部分由債務(wù)人（包括主債務(wù)人、擔(dān)保債務(wù)人）清償。

7.10 如出質(zhì)登記部門在辦理質(zhì)押登記時(shí)要求必須填寫擔(dān)保期間的，僅為登記目的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人在此約定本合同項(xiàng)下質(zhì)押的存續(xù)期間為質(zhì)押登記日起至本合同規(guī)定的貸款期限屆滿后二年止，即擔(dān)保期間到期日為_____年____月____日（但應(yīng)收賬款質(zhì)押的登記期限/擔(dān)保期間仍從本合同第7.8.3規(guī)定，且此處對(duì)擔(dān)保期間登記的約定并不應(yīng)在任何程度上妨礙或影響質(zhì)權(quán)人根據(jù)有關(guān)法律及本合同其他條款的特別約定[如有]對(duì)質(zhì)物享有優(yōu)先權(quán)利）

第八條 保證擔(dān)保

（本條如需適用，在本條前的方框內(nèi)打勾選擇）

8.1 為保障貸款人（下或稱債權(quán)人）債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，保證人同意為本合同項(xiàng)下貸款本金、利息及相關(guān)費(fèi)用向貸款人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

8.2 保證所擔(dān)保的主債權(quán)為根據(jù)本合同由貸款人向借款人提供的金額為人民幣 元整（大寫金額）的貸款本金。如根據(jù)本合同的規(guī)定貸款人可在借款人可透支賬戶扣收到期貸款本息導(dǎo)致該賬戶發(fā)生透支的，該部分透支金額作為借款人未清償債務(wù)的轉(zhuǎn)化形式也應(yīng)納入主債權(quán)，保證人對(duì)該賬戶的透支金額也承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

本合同項(xiàng)下的保證人的擔(dān)保范圍為借款人在本合同項(xiàng)下全部到期應(yīng)付而未付的貸款本金及利息（包括逾期及挪用罰息以及復(fù)利等）違約金、損害賠償金、由于還款造成的上述透支賬戶透支本息、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)及實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的費(fèi)用（包括但不限于可能發(fā)生的訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、拍賣費(fèi)用、變賣費(fèi)、通知擔(dān)保人費(fèi)用以及其他的合理費(fèi)用）本合同所稱“到期或?qū)脻M”包括但不限于：（1）本合同中規(guī)定的正常到期；（2）本合同中約定的每次分期還款日到期；（3）被貸款人宣布提前到期的情形。本合同規(guī)定的還本付息日屆至及貸款被宣布提前到期均視為本合同項(xiàng)下債務(wù)履行期屆滿，貸款人可以在保證期間內(nèi)隨時(shí)要求保證人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，保證人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

借款人所欠債務(wù)的有效憑證以貸款人按自身業(yè)務(wù)操作規(guī)定出具和記載的會(huì)計(jì)憑證為準(zhǔn)。

8.3 保證人根據(jù)本合同對(duì)借款人所欠債務(wù)在擔(dān)保范圍內(nèi)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。對(duì)借款人到期應(yīng)付未付的全部債務(wù)，保證人均應(yīng)無(wú)條件地作為第一債務(wù)人按貸款人的要求直接向貸款人支付；同時(shí)，保證人在此授權(quán)貸款人有權(quán)從保證人在上海浦東發(fā)展銀行各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開立的存款/結(jié)算賬戶中直接扣收，或從其在其他金融機(jī)構(gòu)開立的有關(guān)賬戶中依法扣收有關(guān)金額，并對(duì)此放棄一切抗辯權(quán)。

保證人在此確認(rèn)，無(wú)論貸款人對(duì)本合同項(xiàng)下的債權(quán)是否擁有其他擔(dān)保權(quán)利（包括但不限于保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式），貸款人均有權(quán)先要求保證人在本合同約定的保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任，而無(wú)須先要求其他擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任。保證人在此明確放棄要求先履行債務(wù)人提供的物的擔(dān)保的抗辯。

8.4 保證人在本合同項(xiàng)下的保證期間為（請(qǐng)?jiān)诜娇騼?nèi)打勾選擇）

全程連帶責(zé)任保證：

即：保證期間為自本合同簽訂之日起，至借款人的債務(wù)履行期屆滿之日起兩年止。保證人同意，經(jīng)貸款人同意展期、重組的貸款，保證人的保證期間為自新約定的債務(wù)履行期屆滿之日起二年。

階段性連帶責(zé)任保證：

即：保證期間為自本合同簽訂之日起，至借款人的債務(wù)履行期屆滿之日起兩年止。保證人同意，經(jīng)貸款人同意展期、重組的貸款，保證人的保證期間為自新約定的債務(wù)履行期屆滿之日起二年。盡管如此，如借款人已辦妥本合同第六條項(xiàng)下抵押擔(dān)保的現(xiàn)房抵押登記手續(xù)并且貸款人已收到其為第一順序抵押權(quán)人的現(xiàn)房他項(xiàng)權(quán)證正本的，保證人的保證責(zé)任自收到該他項(xiàng)權(quán)證正本之日解除；但對(duì)于在該解除日之前已到期的借款人債務(wù)，以及該日之前發(fā)生保證人或/及借款人的違約而引起的本合同項(xiàng)下責(zé)任，保證人仍應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任和相應(yīng)的違約責(zé)任。

借款人沒(méi)有依照本借款合同規(guī)定履行債務(wù)的，在上述約定的保證期間內(nèi)，貸款人可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。

8.5 貸款人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人無(wú)須征得保證人同意，保證人在原保證期間和保證范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。保證期間內(nèi)，未經(jīng)貸款人和保證人書面同意，借款人不得轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

第九條 其他債權(quán)擔(dān)保

9.1 本合同項(xiàng)下的貸款本金、利息及相關(guān)費(fèi)用，除前述擔(dān)保外，還由以下?lián)Ｈ藶榻杩钊讼蛸J款人提供擔(dān)保：

9.1.1 由__________________提供的保證擔(dān)保；保證合同編號(hào)：__________________.

9.1.2 由__________________提供__________________的抵押擔(dān)保；抵押合同編號(hào)：__________________.

9.1.3 由__________________提供__________________的質(zhì)押擔(dān)保；質(zhì)押合同編號(hào)：__________________.

9.1.4 其他：______________________________________________________________ ___________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________

第十條 保證與陳述

10.1 本合同項(xiàng)下借款人及抵押人、出質(zhì)人及保證人（后三者下文或合稱為“擔(dān)保人”）向貸款人各自陳述和保證如下：

10.1.1 借款人及擔(dān)保人均為獨(dú)立的法律主體，具備所有必要的權(quán)利能力、能以自身名義履行本合同的義務(wù)并獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。簽署本合同是借款人及擔(dān)保人的真實(shí)意思表示，對(duì)其各方均具有法律約束力。

10.1.2 對(duì)保證擔(dān)保而言，如保證人為自然人的，該保證人擁有固定的工作、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入以及法律規(guī)定的作為保證人應(yīng)當(dāng)具備的其他條件。自然人保證人在此承諾，如發(fā)生保證人失蹤、下落不明、喪失民事行為能力等情形，則將由其監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)監(jiān)（代）管人以保證人的財(cái)產(chǎn)為限對(duì)債權(quán)人承擔(dān)本合同項(xiàng)下的保證責(zé)任；如保證人死亡或被宣告死亡的，將以其遺產(chǎn)對(duì)債權(quán)人承擔(dān)本合同項(xiàng)下的擔(dān)保責(zé)任。

10.1.3 借款人及擔(dān)保人均在此保證，在簽署和履行本合同過(guò)程中恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，其所出具的對(duì)外進(jìn)行貸款支付、涉及借款人、擔(dān)保人以及涉及本合同的所有文件、信息和資料均為真實(shí)、有效、完整、準(zhǔn)確而無(wú)任何隱瞞的。

10.1.4 借款人及擔(dān)保人均在此保證其簽署和履行本合同的行為并不違反其所應(yīng)遵守的法律、法規(guī)、規(guī)章、判決、裁決及命令，也不與其各自的章程（如有）或其各自簽署的任何合同、協(xié)議或承擔(dān)的任何其他義務(wù)相抵觸。

10.1.5 借款人及擔(dān)保人確認(rèn)，在本合同簽署時(shí)沒(méi)有隱瞞已經(jīng)發(fā)生或?qū)⒁l(fā)生的任何影響或可能影響其簽署或履行本合同、或可能對(duì)其營(yíng)業(yè)及財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生重大不利影響的訴訟案件、仲裁案件、行政程序、財(cái)產(chǎn)保全措施、強(qiáng)制執(zhí)行程序或其他重大不利影響的事件（包括針對(duì)借款人或擔(dān)保人本身、以及針對(duì)擔(dān)保人

股東、董事及高級(jí)管理人員發(fā)生的此類事件）；并且，借款人及擔(dān)保人將在本合同履行期內(nèi)繼續(xù)向貸款人承擔(dān)上述信息的及時(shí)披露義務(wù)。在發(fā)生前述事件時(shí)，借款人及擔(dān)保人均應(yīng)當(dāng)在有關(guān)事件發(fā)生之日或其知悉之日后的5個(gè)工作日內(nèi)通知貸款人。

10.1.6 借款人或擔(dān)保人（自然人）的工作、住所（或聯(lián)系住址）聯(lián)系電話等信息發(fā)生變更的，或擔(dān)保人（法人）的住所、聯(lián)系方式或其法定代表人、董事、監(jiān)事或高級(jí)管理人員等重要信息發(fā)生變更的，發(fā)生變更的一方應(yīng)在該變更發(fā)生后的5個(gè)工作日內(nèi)通知貸款人。

10.1.7 借款人及擔(dān)保人保證其為簽署、履行本合同所需的所有手續(xù)均已合法辦理完畢并有效；物的擔(dān)保人保證其對(duì)所抵押/質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)享有合法所有權(quán)。

10.1.8 借款人及擔(dān)保人保證，本合同貸款涉及房地產(chǎn)預(yù)售或抵押的，其將按照開發(fā)商的要求或貸款人的指示及時(shí)完成有關(guān)的房屋產(chǎn)權(quán)登記手續(xù)及抵押登記手續(xù)。

10.1.9 借款人保證按照本合同約定或貸款人要求的還款計(jì)劃按期歸還借款本息。

10.1.10 借款人保證在貸款期間，將根據(jù)貸款人不時(shí)提出的要求，提供、增加或變更貸款人滿意的擔(dān)保措施。

10.1.11 借款人確認(rèn)，貸款人已將本合同在貸款人個(gè)人網(wǎng)上銀行或貸款人的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行公示。

10.1.12 抵押人和借款人承諾，在知悉抵押房屋將被拆遷的信息時(shí)，應(yīng)及時(shí)向貸款人履行告知義務(wù)。

10.1.13 擔(dān)保人確認(rèn)如已依據(jù)本合同承擔(dān)了有關(guān)擔(dān)保責(zé)任，則在貸款人于本合同項(xiàng)下全部債權(quán)被清償完畢之前，擔(dān)保人暫不向借款人行使因其履行擔(dān)保義務(wù)而產(chǎn)生的對(duì)借款人的追索權(quán)。

10.1.14 擔(dān)保人確認(rèn)，如因任何原因?qū)е陆杩钊讼蛸J款人清償或提前清償貸款的行為被依法撤銷的，擔(dān)保人于本合同項(xiàng)下?lián)Ａx務(wù)即時(shí)自動(dòng)恢復(fù)；如此時(shí)原有擔(dān)保已經(jīng)釋放的，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)在擔(dān)保義務(wù)自動(dòng)恢復(fù)后的5個(gè)工作日內(nèi)配合擔(dān)保權(quán)人重新按照本合同的要求辦理登記或交付，或者提供擔(dān)保權(quán)人滿意的其他擔(dān)保。

第十一條 違約事件

11.1 下列任一事件，均構(gòu)成借款人在本合同項(xiàng)下的違約：

11.1.1 借款人未按本合同規(guī)定的貸款用途使用貸款；

11.1.2 借款人未按合同約定按時(shí)足額償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用；

11.1.3 借款人向貸款人提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資料；

11.1.4 借款人拒絕或阻礙貸款人監(jiān)督檢查貸款使用情況、保證人資信狀況或擔(dān)保物狀況的；

11.1.5 借款人違反所在國(guó)法律法規(guī)，受到刑事處罰的；

11.1.6 借款人提供的擔(dān)保人/擔(dān)保物已經(jīng)或?qū)⒁辉倬哂刑峁┡c貸款相應(yīng)的擔(dān)保能力，或違反其簽署的擔(dān)保文件的，或由于擔(dān)保人的其他行為，如擔(dān)保人出國(guó)未征得貸款人同意等導(dǎo)致其喪失擔(dān)保能力，或擔(dān)保能力明顯下降且沒(méi)有重新落實(shí)貸款人認(rèn)可的相應(yīng)擔(dān)保的；

11.1.7 未經(jīng)貸款人同意，借款人或抵押人或出質(zhì)人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的；

11.1.8 借款人或擔(dān)保人與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同協(xié)議的；

11.1.9 借款人違反其與貸款人之間所簽署的任何其他合同協(xié)議約定的；

11.1.10 借款人或擔(dān)保人（或其法定代表人、董事、監(jiān)事或高級(jí)管理人員）涉及訴訟或被法院及其他有權(quán)機(jī)關(guān)監(jiān)管、凍結(jié)其財(cái)產(chǎn)的，或者被宣告破產(chǎn)的；

11.1.11 借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)監(jiān)（代）管人或監(jiān)護(hù)人，或其繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)監(jiān)（代）管人或監(jiān)護(hù)人拒絕履行本合同的；

11.1.12 借款人未按本合同約定的貸款支付方式支付貸款資金的；

11.1.13 借款人違反本合同第十條所作出的陳述與保證的；

11.1.14 借款人有其他違反本合同條款的行為的；

11.1.15 本合同項(xiàng)下貸款的擔(dān)保人違反本合同有關(guān)擔(dān)保條款，或在另行簽署的擔(dān)保文件項(xiàng)下發(fā)生違約的。

11.2 下列任一事件均構(gòu)成擔(dān)保人各自在本合同項(xiàng)下的違約：

11.2.1 擔(dān)保人向貸款人提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資料的；

11.2.2 擔(dān)保人違反各自應(yīng)承擔(dān)的本合同第六條、第七條、第八條中有關(guān)擔(dān)保規(guī)定的；

11.2.3 擔(dān)保人違反本合同第十條所作出的陳述與保證的；

11.2.4 擔(dān)保人（自然人）發(fā)生死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)監(jiān)（代）管人或監(jiān)護(hù)人，或繼承人或受遺贈(zèng)人拒絕接受繼承、遺贈(zèng)的，或繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)監(jiān)（代）管人或監(jiān)護(hù)人拒絕履行本合同的；擔(dān)保人（法人）進(jìn)入或可能進(jìn)入停產(chǎn)、清算、解散、被撤銷、破產(chǎn)、減資、兼并、重組、分立或重大訴訟、仲裁、行政程序，足以影響其擔(dān)保能力的；

11.2.5 擔(dān)保物的全部或部分滅失、毀損、沒(méi)收、征用、依法扣押、查封、強(qiáng)制收購(gòu)或執(zhí)行，或價(jià)值減少且未獲及時(shí)補(bǔ)救等，足以影響其擔(dān)保能力的；

11.2.6 擔(dān)保人違反本合同項(xiàng)下其他條款，或違反為本合同項(xiàng)下貸款而簽署的其他擔(dān)保文件項(xiàng)下義務(wù)的。

11.2.7 借款人構(gòu)成本合同項(xiàng)下違約的。

第十二條 違約處理

12.1 當(dāng)本合同第十一條所列違約事件之一項(xiàng)或數(shù)項(xiàng)出現(xiàn)時(shí)，貸款人可酌情采取下列一種或數(shù)種措施進(jìn)行處理：

12.1.1 按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息。其中，對(duì)于逾期貸款（借款人未按合同約定日期還款的借款）的罰息率按計(jì)收罰息之日的執(zhí)行利率上浮 %執(zhí)行；對(duì)于借款人未按合同約定用途使用借款的罰息率按計(jì)收罰息之日的執(zhí)行利率上浮 %執(zhí)行。罰息自上述行為發(fā)生之日起按罰息率計(jì)收，直至清償全部貸款本息為止。對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息率計(jì)收復(fù)利；

12.1.2 有權(quán)將本合同項(xiàng)下的貸款執(zhí)行利率調(diào)整為在調(diào)整當(dāng)日?qǐng)?zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮 __________%并立即執(zhí)行；

12.1.3 有權(quán)單方面調(diào)整借款人的還款方式（適用于借款人出現(xiàn)11.1.2條違約事件的）；

12.1.4 有權(quán)單方面調(diào)整借款人的貸款支付方式（適用于借款人出現(xiàn)11.1.12條違約事件的）；

12.1.5 宣布本合同項(xiàng)下的借款人已提用貸款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，并有權(quán)主動(dòng)從借款人開立在上海浦東發(fā)展銀行各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的任一賬戶（含可透支賬戶）中扣劃款項(xiàng)以清償債務(wù)，并通過(guò)各種形式向借款人及擔(dān)保人追索；如擬扣劃賬戶中的幣種與借款幣種不一致的，有權(quán)按貸款人扣劃當(dāng)日所公布的匯率自行換算后扣劃，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和損失概由借款人承擔(dān)；

12.1.6 要求借款人另行提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的保證、抵押、質(zhì)押或其他擔(dān)保；

12.1.7 按擔(dān)保合同或擔(dān)保條款的約定處分抵押物或質(zhì)物，清償貸款本息，或依法追索保證人連帶責(zé)任；

12.1.8 采取法律法規(guī)允許的其他必要措施。

在上述情況下，借款人及各擔(dān)保人同意無(wú)條件放棄抗辯權(quán)，并承擔(dān)因其違約對(duì)貸款人/擔(dān)保權(quán)人造成的一切損失。

第十三條 費(fèi)用

13.1借款人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定及本合同約定承擔(dān)本合同項(xiàng)下的相關(guān)費(fèi)用和稅費(fèi)。

13.2借款人在本合同有效期內(nèi)，不能依照本合同規(guī)定履行還本付息及其他有關(guān)責(zé)任義務(wù)，致使貸款人決定通過(guò)其他途徑采取補(bǔ)救或追索措施的，由此引起的包括但不限于訴訟費(fèi)、律師費(fèi)在內(nèi)的一切費(fèi)用概由借款人承擔(dān)。

第十四條 其他條款

14.1 本合同中提及的“貸款本息”包含貸款本金、利息、復(fù)利、逾期及挪用罰息以及與本貸款或貸款之擔(dān)保有關(guān)的任何未清償費(fèi)用。

借款人所欠債務(wù)的有效憑證以貸款人按自身業(yè)務(wù)操作規(guī)定出具和記載的會(huì)計(jì)憑證為準(zhǔn)。

14.2 若有關(guān)法律法規(guī)或政策發(fā)生變更且根據(jù)該法律法規(guī)或政策的規(guī)定必須對(duì)本合同相關(guān)條款進(jìn)行變更的，貸款人有權(quán)變更本合同相關(guān)條款。

本合同中“抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、保證擔(dān)保”條款的內(nèi)容，如部分或全部無(wú)效，不影響本合同中其他條款的效力。

14.3 各擔(dān)保人在本合同項(xiàng)下的擔(dān)保責(zé)任是相互獨(dú)立的、不可撤銷的、持續(xù)的，并不受本合同中其他條款效力的影響。抵押人、出質(zhì)人、保證人在本合同項(xiàng)下的擔(dān)保責(zé)任不因借款人喪失完全民事行為能力、被宣告失蹤、死亡或其他任何原因而有所改變，也不因貸款人與借款人協(xié)議變更本借款合同、貸款人同意貸款展期、重組及抵押人、出質(zhì)人、保證人發(fā)生任何變故而改變。

14.4借款人同意并授權(quán)：貸款人有權(quán)將有關(guān)借款人與貸款人簽署的全部合同/協(xié)議/承諾（以下統(tǒng)稱“合同”）的信息，與上述合同/協(xié)議/承諾相關(guān)的履約信息和貸款、透支的相關(guān)情況，以及借款人提供的個(gè)人信用信息、其他信息，在不違反法律和行政法規(guī)的禁止性規(guī)定的前提下，錄入中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)及銀行間信貸咨詢系統(tǒng)、征信信息系統(tǒng)和其他合法設(shè)立的信息庫(kù)，供具有適當(dāng)資格的單位/個(gè)人查詢和使用；同時(shí)，貸款人亦有權(quán)查詢和使用已經(jīng)錄入中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)及銀行間信貸咨詢系統(tǒng)、征信信息系統(tǒng)和其他合法設(shè)立的信息庫(kù)的有關(guān)借款人的全部信息。

14.5 借款人同意：當(dāng)借款人發(fā)生本合同項(xiàng)下違約時(shí)，貸款人有權(quán)根據(jù)借款人的違約情況酌情決定公開借款人的違約信息，并為催收借款人欠款之目的將有關(guān)的貸款情況信息提供給催收機(jī)構(gòu)。

14.6 前兩款中提及之“個(gè)人信用信息”包括借款人的姓名、性別、證件號(hào)碼、職業(yè)、工作單位、學(xué)歷、婚姻狀況、收入和財(cái)產(chǎn)狀況等能夠反映借款人信用狀況的個(gè)人信息?！跋嚓P(guān)貸款情況”是指貸款額、貸款期限、貸款發(fā)放時(shí)間、貸款擔(dān)保情況、貸款用途、貸款償還等情況。

14.7 本合同適用中華人民共和國(guó)法律（為本合同目的，不包括香港、澳門特別行政區(qū)及灣地區(qū)的法律）任何有關(guān)本合同的爭(zhēng)議，均受貸款人/擔(dān)保權(quán)人所在地的人民法院管轄。

14.8 本合同各方在本合同簽署頁(yè)填寫的地址為各方同意的通訊或送達(dá)地址，任何書面通知只要發(fā)往該地址，均視為已送達(dá)；該地址如有變動(dòng)，變動(dòng)方應(yīng)于變動(dòng)發(fā)生之日起5個(gè)工作日內(nèi)書面通知簽約各方，否則對(duì)其他各方不生效（但貸款人地址發(fā)生變動(dòng)的，僅需于營(yíng)業(yè)場(chǎng)所或通過(guò)其他途徑進(jìn)行公告）

14.9 本合同自滿足以下條件時(shí)生效，并至本合同項(xiàng)下貸款本息、為歸還本合同項(xiàng)下的貸款本息導(dǎo)致的透支賬戶發(fā)生的透支金額及相關(guān)費(fèi)用全部清償時(shí)終止。

14.9.1 借款人（或其授權(quán)人）簽字確認(rèn)；

14.9.2 貸款人負(fù)責(zé)人（或其授權(quán)人）簽字（或蓋章）并加蓋公章或合同專用章；

14.9.3 抵押人、出質(zhì)人、保證人等擔(dān)保人（如有）（或其授權(quán)人）簽署（自然人簽字，法人則還需加蓋公章）

14.10本合同之附件為合同不可分割的組成部分。

14.11 本合同正本壹式_____份，貸款人執(zhí)_____份，借款人、抵押人（如有）出質(zhì)人（如有）保證人（如有）以及______________各執(zhí)壹份，具有同等法律效力。

14.12其他約定事項(xiàng)（如有） ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________

14.13本合同附件包括：

文件名稱 編號(hào)

1 __________________________ __________________________

2 __________________________ __________________________

3 __________________________ __________________________

4 __________________________ __________________________

5 __________________________ __________________________

6 __________________________ __________________________

備注：

本合同公證機(jī)關(guān)（如有）為：

公證文書編號(hào)（如有）為：

（本頁(yè)以下無(wú)正文）

（本頁(yè)為簽署頁(yè)，無(wú)正文）

本合同由下述當(dāng)事方簽署。各方在此確認(rèn)，在簽署本合同時(shí)，各方已就全部條款進(jìn)行了詳細(xì)地說(shuō)明和討論，各方對(duì)合同的全部條款均無(wú)疑義，并對(duì)當(dāng)事人有關(guān)權(quán)利義務(wù)和責(zé)任限制或免除條款的法律含義有準(zhǔn)確無(wú)誤的理解。

借 款 人

本人或授權(quán)人（簽字）

住所地及聯(lián)系電話：

簽署日期：

貸款人（抵押權(quán)人/質(zhì)權(quán)人）

（公章或合同專用章）

負(fù)責(zé)人或授權(quán)人（簽字或蓋章）

住所地：

簽署日期：

抵押人確認(rèn)（自然人簽字，法人需簽章并加蓋公章）

法定代表人/本人（或授權(quán)人）（簽字）

簽署日期： 住所地及聯(lián)系電話：

抵押物共有人確認(rèn)（如適用，自然人簽字，法人需簽章并加蓋公章）

我方已仔細(xì)閱讀并充分了解前述個(gè)人擔(dān)保借款合同條款內(nèi)容，我方同意抵押人對(duì)該合同的簽署及履行，并愿意根據(jù)該合同的約定，在發(fā)生貸款人依據(jù)該合同有權(quán)處分我方與抵押人共有的抵押物時(shí)，同意貸款人處分全部抵押物并以所得價(jià)款受償。

法定代表人/本人（或授權(quán)人）（簽字）

身份證件類型及編號(hào)（自然人填寫）

簽署日期： 住所地及聯(lián)系電話：

出質(zhì)人確認(rèn)（自然人簽字，法人需簽章并加蓋公章）

法定代表人/本人（或授權(quán)人）（簽字）

簽署日期： 住所地及聯(lián)系電話：

質(zhì)物共有人確認(rèn)（如適用，自然人簽字，法人需簽章并加蓋公章）

我方已仔細(xì)閱讀并充分了解前述個(gè)人擔(dān)保借款合同條款內(nèi)容，我方同意出質(zhì)人對(duì)該合同的簽署及履行，并愿意根據(jù)該合同的約定，在發(fā)生貸款人依據(jù)該合同有權(quán)處分我方與出質(zhì)人共有的質(zhì)押物時(shí)，同意貸款人處分全部質(zhì)押物并以所得價(jià)款受償。

法定代表人/本人（或授權(quán)人）（簽字）

身份證件類型及編號(hào)（自然人填寫）

簽署日期： 住所地及聯(lián)系電話：

保證人確認(rèn)（自然人簽字，法人需簽章并加蓋公章）

法定代表人

/本人（或授權(quán)人）（簽字）

簽署日期： 住所地及聯(lián)系電話：

保證人的財(cái)產(chǎn)共有人確認(rèn)（如適用，自然人簽字，法人需簽章并加蓋公章）

我方已仔細(xì)閱讀并充分了解前述個(gè)人擔(dān)保借款合同條款內(nèi)容，我方同意保證人對(duì)該合同的簽署及履行，并愿意根據(jù)該合同的約定，在發(fā)生債權(quán)人依據(jù)本合同有權(quán)向保證人追索的情形時(shí)，對(duì)債權(quán)人可能處分我方與保證人所共有財(cái)產(chǎn)的行為不持異議。我方與保證人的關(guān)系為（勾選） 配偶，夫妻共同財(cái)產(chǎn) 家庭同住人，家庭共有財(cái)產(chǎn) 其他[注明： ]，一般共有某資產(chǎn)[注明： ]

法定代表人/本人（或授權(quán)人）（簽字）

身份證件類型及編號(hào)（自然人填寫）

簽署日期： 住所地及聯(lián)系電話：

共同還款人確認(rèn)（如適用，自然人簽字，法人需簽章并加蓋公章）

我方已仔細(xì)閱讀并充分了解前述個(gè)人擔(dān)保借款合同條款內(nèi)容，我方同意抵押人對(duì)該合同的簽署及履行，并愿意根據(jù)該合同的約定，在發(fā)生貸款人依據(jù)該合同有權(quán)處分我方與抵押人共有的抵押物時(shí)，同意貸款人處分全部抵押物并以所得價(jià)款受償。 法定代表人/本人（或授權(quán)人）（簽字）

身份證件類型及編號(hào)（自然人填寫）