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時間：2023-10-16 10:19:57
序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇老齡化的解決方法范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
學(xué)生姓名：
系 別： 政治與法律
專 業(yè)： 思想政治教育
指導(dǎo)教師：
一、綜述國內(nèi)外對本課題的研究動態(tài)，說明選題的依據(jù)和意義：
研究動態(tài)：隨著老齡化社會的到來，養(yǎng)老問題成為一個日益突出的社會問題，各國學(xué)者開始對這個古老的研究領(lǐng)域給予新的重視，尋求各種解決方法，以面對老齡化社會的挑戰(zhàn)。目前國內(nèi)外的研究主要有二個方向，一是以美國，英國等發(fā)達(dá)國家多數(shù)學(xué)者選擇的希望通過發(fā)展社會養(yǎng)老即建立高福利的社會保障體系來解決老齡人口的養(yǎng)老問題，一是希望健全現(xiàn)有的家庭養(yǎng)老體系，輔助以社會養(yǎng)老體系，中國目前的研究方向主要集中在這，主要希望發(fā)揚(yáng)中國傳統(tǒng)的尊老、敬老的思想來促進(jìn)家庭養(yǎng)老的健康、和諧發(fā)展，這方面較為突出的論文有有蕭振禹主編的《養(yǎng)老，你指望誰——中國面臨人口老齡化的困惑》等，張懷承主編的《中國的家庭與倫理》等。他們提倡目前中國應(yīng)繼續(xù)以家庭養(yǎng)老作為主要的發(fā)展方向、通過對儒家傳統(tǒng)的孝道思想的繼承和發(fā)揚(yáng)來達(dá)到家庭養(yǎng)老的健康發(fā)展。
選題的依據(jù)
孝道思想是儒家及儒家思想核心之一，也是中國傳統(tǒng)文化的重要組成部分。由于這種孝道思想的影響，中華民族才形成了尊老愛幼，孝敬老人，贍養(yǎng)老人的傳統(tǒng)美德。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，2000年底，我國60歲以上的老年已達(dá)1.3億，占總?cè)丝诘?1%，根據(jù)科學(xué)預(yù)測，到2025年底老年人口將達(dá)2.8億，約占總?cè)丝诘?0%。顯然，我國正以驚人的速度進(jìn)入老齡化社會。而且，我國進(jìn)入老齡化社會與發(fā)達(dá)國家不同，是在經(jīng)濟(jì)相對落后的情況下進(jìn)入的，時間短，速度快，指望在短期內(nèi)用社會保障和敬老院來實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)，老有所樂，老有所醫(yī)。老有所終不太現(xiàn)實(shí)。家庭養(yǎng)老在今后相當(dāng)長的時間內(nèi)仍是我國養(yǎng)老的主要途徑。在這種背景下，探討儒家的孝道思想尤其是其中的敬老原則與現(xiàn)代家庭養(yǎng)老的關(guān)系，對于現(xiàn)代社會的進(jìn)步發(fā)展，解決老齡化社會中的一系列問題，具有重大的理論意義和深刻的現(xiàn)實(shí)意義。
選題的意義
a 從理論上看，豐富和深化了儒家“孝道”思想的研究，有助于我們在市場經(jīng)濟(jì)條件下建立健康的養(yǎng)老體系
b 從實(shí)踐上看，對于加強(qiáng)家庭道德建設(shè)，推進(jìn)家庭文明以及社會主義精神文明的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
二、研究的基本內(nèi)容，擬解決的主要問題：
基本內(nèi)容
儒家“孝道”思想與現(xiàn)代家庭養(yǎng)老
1儒家“孝道”的基本內(nèi)容
2儒家“孝道”原則的糟粕和精華
3現(xiàn)代中國的家庭養(yǎng)老
4儒家孝道的現(xiàn)代轉(zhuǎn)承
擬解決的主要問題
1、重點(diǎn)：在現(xiàn)在市場經(jīng)濟(jì)條件下對儒家“孝道”的轉(zhuǎn)承
2、難點(diǎn)：理論分析，實(shí)證分析儒家“孝道”的糟粕和精華
三、研究的步驟、方法、措施及進(jìn)度安排：
步驟：
1、收集資料
2、歸納整理資料
3、編寫寫作提綱
4、寫作論文
5、修改文章
6、完善定稿
方法：
1、文獻(xiàn)研究法;
2、歷史分析法;
3、演繹歸納法;
4、分析綜合法。
措施：
1、充分收集資料
2、對資料進(jìn)行閱讀，分析和綜合
3、制定寫作計(jì)劃表
4、主動多與指導(dǎo)老師交流
進(jìn)度安排：
1、2005年12月20日前確定選題
2、2006年1月16日前提交開題報(bào)告
3、2006年4月10日前提交論文初稿交指導(dǎo)老師審閱后進(jìn)行修改。
4、2006年5月20日前交定稿
四、主要參考文獻(xiàn)：
[1] 李宗桂：《中國文化概論》，廣州，中山大學(xué)出版社，1988年版
[2] 劉澤華：《中國傳統(tǒng)政治思想反思》，北京，生活•讀書•新知三聯(lián)書店，1987年版
[3] 劉翔：《中國傳統(tǒng)價值觀詮釋學(xué)》，上海，生活•讀書•新知上海三聯(lián)書店，1996年版
[4] 劉再復(fù)、林崗：《傳統(tǒng)與中國人》，合肥，安徽文藝出版社，1999年版
[5] 辜鴻銘著，黃興濤、宋小慶譯：《中國人的精神》，?？冢Ｄ铣霭嫔?，1996年
[6] 杜漢生：《中國精神》，長江文藝出版社，1998年版
[7] 蕭振禹主編：《養(yǎng)老，你指望誰——中國面臨人口老齡化的困惑》，改革出版社1998年版
[8] 武寅、石竣主編：《家庭倫理與人格教育》，中國社會科學(xué)出版社2000年版
[9] 呂平主編：《孝經(jīng)》，新疆青少年出版社1996年版
[10]《中國人口報(bào)》，1999年2月5日1版
[11] 張懷承主編：《中國的家庭與倫理》，中國人民大學(xué)出版社1993年出版
[12] 高成鳶主編：《中國的尊老文化》，天津人民出版社1992年版
[13] 李澤厚：《中國古代思想史論》，北京，人民出版社，1985年版
[14] 雜志：《中國哲學(xué)史》、《哲學(xué)研究》、《中國傳統(tǒng)文化》、人大復(fù)印資料《中國哲學(xué)》等有關(guān)中國哲學(xué)、儒學(xué)網(wǎng)站
五、指導(dǎo)教師意見：
簽名：
六、教研室意見：
簽名：
一、人口老齡化的概述
（一）人口老齡化的含義
人口老齡化是總?cè)丝谥心贻p人口數(shù)量減少而年長人口數(shù)量增加，導(dǎo)致老年人口比重不斷增加的人口年齡結(jié)構(gòu)變化過程。
人口老齡化有兩方面含義：一是老年人口數(shù)量絕對或相對增長迅速，使得老年人口在總?cè)丝谥兴急壤粩嘣黾拥倪^程；二是在社會人口結(jié)構(gòu)中，老年人口的比例達(dá)到一定指標(biāo)。
（二）人口老齡化的社會影響
1.社會負(fù)擔(dān)加重
老年人口負(fù)擔(dān)系數(shù)是從經(jīng)濟(jì)方面反映人口老齡化社會影響的指標(biāo)之一，表明社會每一百名勞動年齡人口要負(fù)擔(dān)多少老年人口。老年人和少年兒童都屬于非勞動年齡人口，老年人口數(shù)量的增加必然導(dǎo)致整個社會非勞動年齡人口數(shù)量的增加、勞動年齡人口數(shù)量相對減少，這就使得老年人口負(fù)擔(dān)系數(shù)的分子增加而同時分母減少，從而社會老年人口負(fù)擔(dān)系數(shù)大大增加。
2.社會保障體系不能滿足人口老齡化需要
我國屬于發(fā)展中國家，經(jīng)濟(jì)水平不能滿足社會福利和社會保障體系的要求，在社會資源緊缺的情況下，老年人日益增長的物質(zhì)文化需要和精神生活需求與仍舊不夠發(fā)達(dá)的社會經(jīng)濟(jì)生活現(xiàn)狀相互矛盾。
3.家庭養(yǎng)老功能減弱
隨著生育率的下降使供養(yǎng)父母生活的子女?dāng)?shù)量減少，獨(dú)生子女供養(yǎng)雙方老人的壓力成倍增加。父母年齡增加的同時，子女的年齡也在相應(yīng)提高，這就導(dǎo)致低齡老人供養(yǎng)高齡老人的局面越來越廣泛。
4.老年人對醫(yī)療保健、生活服務(wù)的需求突出
老年人群體需要有人照顧也需要足夠的醫(yī)療資源，這對家庭和社會都造成極大的負(fù)擔(dān)。呼吁社會養(yǎng)老系統(tǒng)給予更大的支持和幫助，彌補(bǔ)家庭養(yǎng)老的功能性缺失。
二、我國人口老齡化現(xiàn)狀和特點(diǎn)
隨著計(jì)劃生育導(dǎo)致的生育率持續(xù)下降和人口平均壽命預(yù)測值的增長，我國人口老齡化的趨勢持續(xù)加劇并且對社會各方面都產(chǎn)生不可忽視的影響。
（一）人口老齡化的現(xiàn)狀
2005年65歲及以上老年人口比重為77%，2006-2011年每年都上升02個百分點(diǎn)，到了2011年底老年人口比例達(dá)到了91%，也就是說100個人中就有9個是65歲及以上的老年人，與此同時15-64歲的人口比重2006年為720%，2011年底持平為744%。
（二）我國人口老齡化的特點(diǎn)
1.人口老齡化進(jìn)程明顯加快
兩個五年期間的對比，老年人口增長幅度和增長速度都明顯加快，同時老年人口增量占總?cè)丝谠隽康谋戎刈兓黠@，2010-2011年總?cè)丝谠鲩L644萬人，其中老年人口增加394萬人，占總?cè)丝谠隽康?5%，相比2006-2010年的平均數(shù)，增長率又增加了十個百分點(diǎn)，可見我國人口老齡化進(jìn)程明顯加快。
2.人口老齡化程度城鄉(xiāng)差距明顯
據(jù)第六次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上的老年人口為178億，其中農(nóng)村老年人口占60%以上達(dá)到11億，隨著我國老年人口增長速度的加快，我國的農(nóng)村未來將面臨更為嚴(yán)峻的老齡趨勢。
3.人口老齡化速度快于經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度
我國最為世界上人口最多的發(fā)展中國家，老齡化社會來臨的更加早，我國的老齡化不同于發(fā)達(dá)國家，發(fā)達(dá)的社會經(jīng)濟(jì)帶來了強(qiáng)大的社會物質(zhì)承受力，從而給這些國家應(yīng)對人口老齡化帶來充足的時間?？梢哉f發(fā)達(dá)國家的人口老齡化是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的副產(chǎn)品，屬于“先富后老”。
4.我國各地區(qū)人口老齡化水平差異明顯
我國幅員遼闊各地區(qū)差異較多，人口老齡化問題也是如此，2011年底65歲及以上人口比重在我國各地區(qū)明顯不同：重慶和四川比重最高，重慶124%、四川12%；遼寧、江蘇、安徽、山東、湖南和湖北、天津、廣西、貴州比重約9%-10%左右；北京、河北、吉林、浙江、河南、山西、黑龍江、上海、福建、江西、云南、陜西、甘肅65歲及以上人口比重約為7%-8%；、新疆、寧夏、內(nèi)蒙古、廣東、海南和青海老年人口比重為4%-6%。
以北京、浙江、江蘇為代表的經(jīng)濟(jì)水平較高的地區(qū)，老年人的比重相對較高；、新疆和內(nèi)蒙古等較為偏遠(yuǎn)落后經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展較慢的地區(qū)老年人口的比例較低；另外上海市曾經(jīng)是我國人口老齡化最嚴(yán)重的城市之一，人口老齡化程度近年來略有回落。全國各個地區(qū)人口老齡化程度差異較大是由多方面因素導(dǎo)致的，除了主要影響因素：經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，還包括不同地區(qū)人口出生率、人口死亡率和不同的地域、民族的傳統(tǒng)風(fēng)俗習(xí)慣。
三、我國人口老齡化因素的實(shí)證分析
人口老齡化是我國各地區(qū)都要關(guān)注的重要問題之一，人口老齡化的趨勢不可逆轉(zhuǎn)，如何緩解人口老齡化緊迫趨勢、如何應(yīng)對好人口老齡化產(chǎn)生的一系列問題，已經(jīng)成為我國目前最緊迫的問題，解決這些問題對經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定都有重要意義。
經(jīng)過之前的分析我們發(fā)現(xiàn)人口老齡化與諸多社會因素都有著密不可分的關(guān)系，人口的出生率、死亡率影響著未來人口的平均壽命、老年人口和總?cè)丝诘臄?shù)量，為了弄清楚這些因素在影響人口老齡化發(fā)展過程中起著怎樣的作用，我們參考《中國統(tǒng)計(jì)年鑒2012》中的數(shù)據(jù)利用多元統(tǒng)計(jì)分析的方法，建立數(shù)學(xué)模型進(jìn)行分析，為應(yīng)對人口老齡化的發(fā)展提供指導(dǎo)依據(jù)。
本文選取3個指標(biāo)：老年人口撫養(yǎng)比、自然增長率和出生率，作為解釋變量來解釋老年人口比重（65歲及以上）。
（一）參數(shù)估計(jì)
為分析被解釋變量和解釋變量變動的規(guī)律性，可以初步建立如下三元對數(shù)回歸模型：
lnYt= β0+β1X1t+β2lnX2t + β3lnX3t+ut
利用Eviews軟件，生成對數(shù)變量的數(shù)據(jù)，即LNY、LNX2、LNX3對數(shù)數(shù)據(jù)，接著估計(jì)模型參數(shù)，做LNY對LNX2、LNX3、X1的回歸，模型估計(jì)的結(jié)果為：
lnYt=1101755 +0068087X1 -0338216lnX2 + 0322106lnX3
（0160623）（0011709）（0097789）（0152767）
t=（6859272）（5815059）（-3458632）（2108482）
R2= 0995044R（-）2= 0993693F=736218111n=15
（二）模型的檢驗(yàn)和修正
模型估計(jì)結(jié)果說明，在假定其他變量不變的情況下：當(dāng)年老年人口撫養(yǎng)比每增長一個百分點(diǎn)，平均說來老年人口比重將升高0068087%；當(dāng)年人口自然增長率每增長1%，老年人口比重會降低0338216%；當(dāng)年出生率每增長1%，老年人口比重會增長0322106%，這與理論分析和經(jīng)驗(yàn)判斷基本一致。
接下來對模型進(jìn)行檢驗(yàn)，首先我們進(jìn)行統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)中的擬合優(yōu)度檢驗(yàn)（R2檢驗(yàn)），可決系數(shù)R2=0975011，R（-）2=0970326，這說明所建模型整體上對樣本數(shù)據(jù)擬合很好，即解釋變量老年人口撫養(yǎng)比（X1）、人口自然增長率（X2）和出生率（X3）對被解釋變量老年人口比重（Y）的絕大部分變動做出了解釋。
F=7362181 >Fα（3，17）=320，結(jié)果說明回歸方程顯著，也就是說模型中選取的解釋變量確實(shí)對Y有非常顯著的影響。
給定顯著性水平α=005，參數(shù)對應(yīng)的t統(tǒng)計(jì)量分別為6859272、5815059、-3458632、2108482，其絕對值不全大于tα/2（n-k）=2110，也就是說當(dāng)在其他解釋變量不變的情況下，各解釋變量分別對被解釋變量不全都有顯著影響，這可能是由于多重共線性或自相關(guān)性的影響。
修正嚴(yán)重多重性影響后的回歸結(jié)果為：
lnYt=1344114 +0087843X1 -0136654lnX2
Se=（0127286）（0007966）（0023365）
t=（1055977）（1102743）（-5848622）
R2= 0993041R（-）2 = 0991882
F=8562420DW=1754994
從表中看出n R 2 =557，由WHITE檢驗(yàn)可知在α=005自由度為5條件下查χ2 分布表χ2 005（5）=167496
比較計(jì)算的χ2 統(tǒng)計(jì)量和臨界值，因?yàn)镽2 =557
自相關(guān)檢驗(yàn)，得Durbin-Watson stat=154994。參考DW統(tǒng)計(jì)表，模型中dU
lnYt=1344114 +0087843X1 -0136654lnX2
Se=（0127286）（0007966）（0023365）
t=（1055977）（1102743）（-5848622）
R2= 0993041R（-）2= 0991882
F=8562420DW=1754994
（三）模型的分析
在假定其他變量不變的情況下：老年人口撫養(yǎng)比（X1）每上漲一個百分點(diǎn)，平均說來人口老齡化比重升高0087843%；當(dāng)年人口自然增長率每增長1%，人口老齡化比重會降低0136654%，說明人口老齡化比重與人口自然增長率和老年人口撫養(yǎng)比有著顯著的相關(guān)性，這為我國制定和調(diào)整人口政策、明確政府工作方向來應(yīng)對我國人口老齡化趨勢帶來了重要的理論依據(jù)。
四、應(yīng)對人口老齡化的對策
（一）堅(jiān)持發(fā)展經(jīng)濟(jì)、增強(qiáng)社會物質(zhì)承受力
（一）現(xiàn)階段我國的人口結(jié)構(gòu)老齡化發(fā)展速度過快以及社會老齡化程度較高，而我國現(xiàn)行的獨(dú)生子女政策，無疑為此雪上加霜。隨著科技的發(fā)展，各個領(lǐng)域取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，醫(yī)療保健領(lǐng)域也是如此，優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療保健保障了公眾的健康，延長了大多數(shù)人的壽命，提供人民的生活水平，在這樣的大背景下，導(dǎo)致了我國的人口人口老齡化的速度較快。在2000年，我們的人口數(shù)量特別是60歲以上的老年人口達(dá)到了1.34億，達(dá)到了總?cè)丝跀?shù)量的10.2%。直至到2005年60歲以上的人口數(shù)量達(dá)到了1.44億。在2009年我國的60歲以上的人口達(dá)到了前所未有的高度即1.67億。相反發(fā)到國家的60歲人口數(shù)量也相應(yīng)從5%的比重上升到10%。按照這樣的趨勢發(fā)展下去，我國未來老齡人口數(shù)量的比重將繼續(xù)增長，而且增長速度仍將以較快幅度上升。按照西方國家的發(fā)展先例 當(dāng)個人聚集財(cái)富達(dá)到1萬元的程度后即將進(jìn)入老年化社會，也就是我們所說的“先富后老”的現(xiàn)象。按照西方國家的發(fā)展先例，當(dāng)國家擁有充裕的財(cái)力支持以便來支撐建立醫(yī)療保險(xiǎn)制度和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度所需要的財(cái)力支撐。但是我國的工業(yè)化程度未發(fā)展的較為全面，但是當(dāng)在我國內(nèi)的人均生產(chǎn)總值達(dá)到800美元時，我國的老年化社會即便到來，這是典型的是“未富先老”現(xiàn)象。
（二）我國的社會養(yǎng)老制度體系亟待完善和健全。我國在養(yǎng)老制體制改革發(fā)展中也進(jìn)行了不斷的探索，針對我國現(xiàn)實(shí)的國情，從不同的方面保障我國養(yǎng)老制度的實(shí)施，使廣大人民群眾受益。說起來，我國的養(yǎng)老體系可以分為三個方面：一便是基本的養(yǎng)老制度，這種制度是以我國國家法律法規(guī)來保障實(shí)施的，為離退休職工退休后的生活提供保障；二是在企業(yè)中廣泛采取的企業(yè)年金，作為一種福利制度，企業(yè)根據(jù)自己的企業(yè)盈利狀況和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，為企業(yè)職工本身提供的輔養(yǎng)老制度。第三個層次便是一個人名義而參加的一種有償性的儲蓄保險(xiǎn)，是一種自主性的用自我經(jīng)費(fèi)參加的一種養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。但是在實(shí)際操作中輔的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的一直沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。從1995年起，我國逐步建立了社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的社會養(yǎng)老制度。但是這一制度由不成熟向著成熟的轉(zhuǎn)變的過程中，由于針對不同的人群會提出不同的解決方法。這鐘制度的出現(xiàn)了伴隨了資金的缺口，從而導(dǎo)致了社會統(tǒng)籌資金挪用個人賬戶積累資金，致使基本養(yǎng)老制度出現(xiàn)了“空賬”的現(xiàn)象。
（三）隨著我國人口老齡化人口的比例不斷加大，從而會加劇了社會的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。我國現(xiàn)階段，主要由家庭來承擔(dān)養(yǎng)老的主要責(zé)任，相關(guān)機(jī)構(gòu)只作為相應(yīng)的補(bǔ)充形式。421的家庭模式，失衡的老人比例，養(yǎng)老對家庭造成了極大的負(fù)擔(dān)。這種現(xiàn)象產(chǎn)生必將會導(dǎo)致日常對于老人的生活照料以及精神安慰的嚴(yán)重缺乏。特別是建國以來，我們法律規(guī)定退休年齡較早，人口結(jié)構(gòu)的巨大變化，這必然使得我國以前依靠以居家為單位養(yǎng)老模式發(fā)生改變。建國初期，大力發(fā)展生產(chǎn)運(yùn)動，造成過多的人口，而這些人口在如今已步入了老齡的時代，加上我國過早的退休年齡，這必然導(dǎo)致老齡化加快。根據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)書籍，我國1989年的退休人員與在職人員的比例為1：5.4。而目前已經(jīng)上升到1：3.1。并且在未來的相當(dāng)長的一段時間這個比例還是會增加的，這意味著我國的養(yǎng)老壓力越來越大。
二、完善社會養(yǎng)老保障體系的對策建議
中圖分類號：F832.33 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）003-000-01
引言
隨著銀行“無人化”趨勢的發(fā)展，老年人金融服務(wù)越發(fā)陷入了窘境，中國老齡化問題的越發(fā)嚴(yán)重性將加劇老年人金融服務(wù)問題。未來中國社會中，老年人的金融服務(wù)需求將越來越大，老年人口數(shù)也越來越多，商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對這一問題，這是一個值得思索的事情。
一、中國老齡化現(xiàn)狀
2012年，中國大陸總?cè)丝谶_(dá)到13.5億人，65歲及以上的老年人口數(shù)量為1.2億人，占當(dāng)年全部人口的9.4%。據(jù)聯(lián)合國預(yù)測，2016～2038年，中國人口65歲及以上人口比重將從10%快速地上升為21%。發(fā)達(dá)國家平均需要55年完成的老齡化過程，而中國將只需要22年。因此，中國人口老齡化問題十分嚴(yán)重。未來20年，老年人消費(fèi)將對國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大影響。
二、老年人金融服務(wù)現(xiàn)狀
伴隨著人口老齡化的發(fā)展，老年金融服務(wù)需求日益增長。但我國的老年人金融服務(wù)卻十分落后，老年人金融服務(wù)的需求得不到滿足。同時未富先老的養(yǎng)老問題壓抑了老年人的理財(cái)需求，商業(yè)銀行與老年人之間存在有關(guān)服務(wù)問題的矛盾。因而，商業(yè)銀行的老年人金融服務(wù)發(fā)展面臨著機(jī)遇與挑戰(zhàn)。
老年人存在行動緩慢、視力與聽力下降、記憶力差、接受新事物慢的特點(diǎn)。這其中，城市社區(qū)老人特別是縣域街道社區(qū)老人更是存在“個人有積蓄、兒女工作忙”的問題，這些老人在平時生活中需要自己到銀行辦理業(yè)務(wù)，也有閑錢可以用來購買理財(cái)產(chǎn)品，但人體機(jī)能退化導(dǎo)致了老年人在現(xiàn)行金融服務(wù)中面臨著極大的問題。
以濟(jì)南市的工行長清支行營業(yè)室為例，每天60歲以上的顧客有五分之一，而五峰路網(wǎng)點(diǎn)的老年顧客占了三分之二。老年顧客辦理的業(yè)務(wù)一般僅涉及到存取款和理財(cái)產(chǎn)品。老年人花眼之后，有時候即使戴上老花眼眼鏡填銀行單據(jù)時也看不清；老年人動作遲緩、反應(yīng)慢，有時候在辦理需要輸入密碼等有時間限制的業(yè)務(wù)時，要試好幾次才能成功。據(jù)有關(guān)資料研究，老年人平均在銀行辦理業(yè)務(wù)的時間在20分鐘以上。在銀行辦理業(yè)務(wù)耗時長給老年人的身心健康帶來了極大的影響，也大大降低了銀行的工作效率，增加了其他人的等待時間。
為了普及銀行業(yè)務(wù)智能化，減少其他人的等待時間，現(xiàn)在銀行都提倡存取款、轉(zhuǎn)賬盡量在ATM機(jī)上面進(jìn)行。老年人的退休工資折也都被單位統(tǒng)一換成了工資卡，但老年人并不會使用ATM機(jī)，銀行工作人員有限，所能提供的幫助也有限，工資折變工資卡反而使老年人陷入了窘境。就在長清支行營業(yè)室的具體觀察而言，退休老人之中95%以上并不會使用ATM機(jī)，即便銀行工作人員或者家里的孩子教過一兩遍工資卡的使用方法，老年人也記不住甚至不敢操作。自助機(jī)器上面提醒操作的字體相對較小且提示出現(xiàn)的時間較短，讓花眼的老人看不清或者反應(yīng)不及時，操作錯誤時ATM機(jī)還有可能會直接吞卡，老年人越發(fā)不敢操作ATM機(jī)。
未來20年中國老年人口數(shù)目越來越多，老年人的理財(cái)需求越來越大，老年人與銀行打交道的頻率越來越高，如何讓人年老時在科技進(jìn)步中感覺到的是方便而不是被遺忘，如何讓銀行服務(wù)符合年輕人步速的同時也能貼心的考慮到老年人的步幅，在銀行間競爭日益激烈的明天，這會是一個焦點(diǎn)。
三、商業(yè)銀行經(jīng)營管理
（一）網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施
銀行在設(shè)置各種自助設(shè)備網(wǎng)絡(luò)銀行等先進(jìn)硬件設(shè)施時，充分考慮老年人群的使用需求。比如：提供老花鏡、將提示字體改成大碼字體、設(shè)置老年人專用ATM機(jī)、在每個月退休工資發(fā)放時開設(shè)老年人服務(wù)窗口。
（二）人性化服務(wù)
銀行定期開展走入社區(qū)系列活動，給老年人普及金融知識，同時給銀行工作人員開展關(guān)于老年人金融服務(wù)的培訓(xùn)，增強(qiáng)工作人員尊老敬老的意識，培養(yǎng)工作人員服務(wù)的耐心與細(xì)心。在業(yè)務(wù)流程方面，給老人簡化辦理流程、減免手續(xù)費(fèi)。
（三）老年人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)
銀行要開發(fā)適應(yīng)老年人群體特點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。二十年之后的老年人客戶群體不僅有龐大的人數(shù)，他們現(xiàn)在還掌握著社會的大部分資源，有著充分的資金積累，如何讓退休金保值甚至增值將是他們十分關(guān)注的事情。未來的老年人理財(cái)產(chǎn)品市場會是各商行爭奪的主戰(zhàn)場之一。
（四）與專業(yè)社工機(jī)構(gòu)合作
銀行與社工機(jī)構(gòu)合作，由社工機(jī)構(gòu)組織社工人員協(xié)助銀行來解決老年人客戶群體辦理業(yè)務(wù)時，服務(wù)不周的問題。第一，對那些行動不便或者臥病在床的老年人，家屬可以通過聯(lián)系與銀行合作的社工機(jī)構(gòu)，由社工機(jī)構(gòu)代替銀行工作人員，對老年人的身體狀況和精神狀況進(jìn)行判斷，確認(rèn)其是否達(dá)到銀行工作人員上門服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，以此替代現(xiàn)在種類繁多的證明文件。第二，由于銀行進(jìn)行上門服務(wù)時，為避免出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，必須要有兩人以上一同前往，但在實(shí)際生活中，由于銀行的員工人數(shù)有限，抽調(diào)兩名以上的員工去上門服務(wù)很難。所以，由社工機(jī)構(gòu)聯(lián)合銀行進(jìn)行對老年人的上門服務(wù)將化解這一難題。第三，定期的開展銀行工作人員與社工的交流會，銀行工作人員將日常工作中所遇到的服務(wù)難題與社工交流，社工從專業(yè)角度提出解決方法，從而給老年人提供更好更貼心的服務(wù)。
中圖分類號：J525
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1003-9104(2009)07-0025-03
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人口老齡化成為一個日益受到關(guān)注的社會問題。而由于我國獨(dú)特的國情，老齡化現(xiàn)象，特別是城市人口老齡化在面對“4－2－1”家庭結(jié)構(gòu)模式的情況下又產(chǎn)生了更為難以解決的問題――大量的“空巢”人群，而作為能夠改善人們生活模式、狀態(tài)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)則應(yīng)當(dāng)對此進(jìn)行理性的思考。
所謂人口老齡化是指總?cè)丝谥幸蚰贻p人口數(shù)量減少、年長人口數(shù)量增加而導(dǎo)致的老年人口比例相應(yīng)增長的動態(tài)過程。它具有兩方面含義：一是指老年人口相對增多，在總?cè)丝谥兴急壤粩嗌仙倪^程；二是指社會人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)老年?duì)顟B(tài)，進(jìn)入老齡化社會。按照國際慣例，當(dāng)一個國家或地區(qū)60歲以上老年人口占人口總數(shù)的10％，或65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7％，即意味著這個國家或地區(qū)的人口處于老齡化社會。目前，全世界60歲以上的老年人口總數(shù)已達(dá)6億，有60多個國家的老年人口達(dá)到或超過了人口總數(shù)的10％。自上個世紀(jì)80年代以來，聯(lián)合國曾兩次召開老齡化問題世界大會，并將老齡化問題列入歷屆聯(lián)大的重要議題，可以說，老齡化問題已經(jīng)引起了廣泛的關(guān)注。我國目前也屬于進(jìn)入人口老齡化的國家。然而我國的人口老齡化有著與其他國家不同的特點(diǎn)，其中最主要的有兩點(diǎn)：
1 我國是在經(jīng)濟(jì)還不太發(fā)達(dá)的情況下進(jìn)入老齡化社會的。從整體上來說，進(jìn)入老齡化社會的國家通常是經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的國家，其人均國民生產(chǎn)總值達(dá)到20000美元以上，呈現(xiàn)出“先富后老”的態(tài)勢。而我國在進(jìn)入老齡化社會時，人均國民生產(chǎn)總值約為1000美元，呈現(xiàn)出“未富先老”的態(tài)勢。由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的差異，對于由此產(chǎn)生的老年問題的解決方法也極為不同，面臨的困難程度也大不相同。
2 “4-2－1”的城市家庭結(jié)構(gòu)模式使得老年問題變得更為凸現(xiàn)。由于不同于國外和農(nóng)村的多子女的家庭模式，我國城市家庭中往往只有一個孩子，因此在一家三代的情況下，必將出現(xiàn)四位老年家長、兩位青壯年家長和一個孩子的家庭結(jié)構(gòu)，當(dāng)這一個孩子成年后就將負(fù)擔(dān)起贍養(yǎng)、照顧6位老人的責(zé)任，然而以我國目前城市中的通常的工作模式和個人經(jīng)濟(jì)收入而言，這幾乎是一個“不可完成的任務(wù)”，最主要的是工作與照顧家庭之間在時間上的不可調(diào)和的矛盾。
由于這些原因，城市中“空巢”人群的數(shù)量正在、也必將長期的增加，而存在于這一人群中的最大的問題就是日常生活起居問題，在當(dāng)今充滿電子產(chǎn)品的家具生活中，老年人是否能夠安全、自如的使用家中產(chǎn)品來進(jìn)行自我照顧，就成了亟待設(shè)計(jì)師們研究和解決的問題。
一、為“空巢”人群進(jìn)行設(shè)計(jì)研究具有巨大的社會效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)效益
1 不合理的設(shè)計(jì)給空巢老人帶來不便。
盡管我國老齡化人口日益增多，然而他們的生活狀態(tài)和質(zhì)量并沒有得到太大的提高，其原因是多方面的，但日用產(chǎn)品中大量存在的不合理的設(shè)計(jì)因素也是原因之一。例如：現(xiàn)在很多家電在設(shè)計(jì)的時候?qū)⒉僮鹘缑孀龅煤芊爆?，因此使得老年人不能夠簡便的去操作。再比如很多現(xiàn)在老人都有手機(jī)，然而由于手機(jī)上的字體太小，使得老年人在使用時看不清楚，感到非常的不方便。有調(diào)查顯示，老年人的家庭現(xiàn)代化設(shè)備的擁有率和使用率最高的是手機(jī)，占40％左右，但是會使用的僅為24.7％，電腦擁有率為24.7％，會使用的僅為6.7％。其他如數(shù)碼相機(jī)、MP3等數(shù)字產(chǎn)品的擁有率、使用量就更低了。通常我們認(rèn)為老年人接受新鮮事物的能力較弱，特別在面對新的電子、數(shù)碼產(chǎn)品的時候尤為如此，然而事實(shí)上這其中很多都是由于不合理的設(shè)計(jì)造成的，雖然老年人也想用MP3聽音樂，也想用手機(jī)發(fā)短信，但由于害怕不會使用而要向別人求助，因此寧可不去使用。當(dāng)他們不會使用電子產(chǎn)品時，可能不會認(rèn)為是設(shè)計(jì)上的問題而是認(rèn)為自己已經(jīng)老了。很多產(chǎn)品只考慮時尚、炫酷，而忽視了其最基本的使用功能，這對于空巢人群來說無疑是一種漠視。
2 老年人具有巨大的購買力。
根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2003年歐洲65％的人口為55歲以上的老年人，預(yù)計(jì)到2015這個比例將上升到70％。在我國，根據(jù)2002年人口抽樣調(diào)查顯示，65歲以上人口占全國人口比重的8.2％。由于我國人口基數(shù)大，因此老齡化群體是相當(dāng)龐大的。根據(jù)零點(diǎn)公司大中城市調(diào)查《老年生活質(zhì)量指數(shù)報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，老年人消費(fèi)以抑制型為主，然而，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，城鎮(zhèn)人口收入的增加，新的生活方式的不斷出現(xiàn)，使得老年人的消費(fèi)觀念也在逐步發(fā)生改變。特別是70歲以下的城市老年人群，由于大多有穩(wěn)定的退休收入和一定的積蓄，因此具有購買的欲望和需求，需要生產(chǎn)商、服務(wù)提供商、媒體更多的關(guān)心。
二、從“空巢”人群談通用設(shè)計(jì)
由于空巢人群在生活中往往遇到方方面面的不便，而現(xiàn)在的設(shè)計(jì)大多以年輕人為主要研究對象，其著眼點(diǎn)往往以年輕人的需求為主，如：新穎的功能、時尚的造型等，而這些與老年人、特別是空巢老人的訴求點(diǎn)大相徑庭，自然不能夠滿足老年人的需求，更不用說獲得他們的青睞了。因此，設(shè)計(jì)師應(yīng)當(dāng)充分考慮到這些因素，并且將這些因素納入到通用設(shè)計(jì)的范疇內(nèi)。
通用設(shè)計(jì)是指對于產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和環(huán)境的考慮是盡最大可能面向所有的使用者的一種創(chuàng)造設(shè)計(jì)活動。按照通用設(shè)計(jì)的一般原則來講，通用設(shè)計(jì)不應(yīng)該為一些特別的情況而做出遷就和特定的設(shè)計(jì)，具體來講：
1 公平地使用。對具有不同能力的人，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)該是可以讓所有人都公平使用的。
2 可以靈活地使用。設(shè)計(jì)要迎合廣泛的個人喜好和能力。
3 簡單而直觀。設(shè)計(jì)出來的使用方法是容易理明白的，而不會受使用者的經(jīng)驗(yàn)、知識、語言能力及當(dāng)前的集中程度所影響。
4 能感覺到的信息。無論四周的情況或使用者是否有感官上的缺陷，都應(yīng)該把必要的信息傳遞給使用者。
5 容錯能力。設(shè)計(jì)應(yīng)該可以讓誤操作或意外動作所造成的反面結(jié)果或危險(xiǎn)的影響減到最少。
6 盡可能地減少體力上的付出。設(shè)計(jì)應(yīng)該盡可能的讓使用者有效地和舒適地使用，而絲毫不費(fèi)他們的氣力。
7 提供足夠的空間和尺寸，使使用者能夠接近使用。提供適當(dāng)?shù)拇笮『涂臻g，讓使用者接近、夠到、操作，并且不被其身型、姿勢或行動障礙所影響。
這些原則通常用于殘疾人的公共設(shè)施設(shè)計(jì)，事實(shí)上由于老年人生理上的衰退，再加上空巢人群會場時間處于無人照顧的情況下，因此，他們的日用產(chǎn)品完全適用于這些設(shè)計(jì)原則。以手機(jī)設(shè)計(jì)為例：現(xiàn)在的手機(jī)大多按鍵和字體很小，老年人往往看不清楚，而在操作方面，則顯得非常繁瑣，老年使用者在對手機(jī)進(jìn)行設(shè)置、發(fā)送短信時往往感到不知所措，特別是 空巢老人在沒有人能夠幫助他們使用這些產(chǎn)品時，則顯得更加無助。因此，相應(yīng)地在為老年人設(shè)計(jì)此類產(chǎn)品的時候，應(yīng)當(dāng)通過深入的市場調(diào)研和使用者分析，確定目標(biāo)群體的年齡，藉此確定使用者的生理狀態(tài)和生活模式，再根據(jù)這些因素賦予產(chǎn)品相應(yīng)的功能和造型。
經(jīng)過總結(jié)，筆者認(rèn)為針對空巢人群的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)遵循以下的原則：
(一)生理方面
1 安全性
隨著年事漸高，許多老人由于身體機(jī)能衰退開始行動不便，日常生活中開始充滿很多不安全因素，因此，產(chǎn)品的安全性就顯得尤為重要。例如：在衛(wèi)浴產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，應(yīng)當(dāng)盡量減少尖銳的邊角防止磕碰，并做好地面防滑和扶手的設(shè)計(jì)。
2 易識別性
老年人的視力普遍都有下降的情況，在這種情況下適合于青年人識別的標(biāo)識和符號大多就不符合老年人的識別習(xí)慣，特別是空巢老人，日常生活絕大部分需要自理，因此產(chǎn)品的易識別性就非常重要。例如：普通的電視遙控器，按鍵上的字體和符號都比較小，老人在使用時就會感到看不清楚，有的需要帶上老花鏡來看，用完后再摘下眼鏡，反復(fù)使用時就增加了操作的繁瑣程度，非常不方便。再比如說熱水器上的冷熱標(biāo)識，有些設(shè)計(jì)得很小，雖然在視覺上看起來很時尚、舒服，但老年人使用時就有可能因?yàn)楸鎰e不清而發(fā)生燙傷的情況。再例如產(chǎn)品聲音的識別，由于聽力的下降，很多時候老年人會對產(chǎn)品上發(fā)出的聲音沒有反應(yīng)，有時會造成一些危險(xiǎn)。因此，適合老年人使用的產(chǎn)品，其識別的簡易性應(yīng)當(dāng)?shù)玫阶銐虻闹匾暋?/p>
3 易操作性
根據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，老年人的短期記憶能力一般比年輕時低很多，因此難以記住復(fù)雜的操作步驟，甚至經(jīng)過多次使用也很難改觀，無形中降低了產(chǎn)品的使用頻率，自然就不會得到使用者的喜愛。例如：盡管許多老人也想使用電腦，但由于其操作往往比較復(fù)雜而使得老年人望而卻步，往往無法獨(dú)立使用。
4 省力、舒適
老年人的體力一般都有所下降，根據(jù)一些研究表明，55歲的男性其力量一般下降為25歲的50％左右，并且隨著年齡的繼續(xù)增長而成加快下跌的趨勢。因此，為空巢老人設(shè)計(jì)的產(chǎn)品應(yīng)該盡可能地節(jié)省體力，并使使用者感到舒適。
(二)心理方面
1 減少老年人出現(xiàn)的自卑感
由于生理機(jī)能的退化，老年人往往容易產(chǎn)生一些自卑感，認(rèn)為自己沒用了，特別是當(dāng)他們很長時間不能學(xué)會一款產(chǎn)品的使用方法時，這種情緒就更為強(qiáng)烈，繼而轉(zhuǎn)變?yōu)閷π率挛锏臉O度抵觸。因此，為老年人設(shè)計(jì)的產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)盡可能的避免這種情況，使老人不易產(chǎn)生這種與年輕人比較的挫折感。
一、養(yǎng)老金制度與人口老齡化
（一）養(yǎng)老金制度的內(nèi)容
國務(wù)院于1997年頒布的《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》標(biāo)志著個人賬戶與社會統(tǒng)籌結(jié)合了起來，社會基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在我國正式建立。養(yǎng)老金制度是我國為維護(hù)社會穩(wěn)定、普惠百姓生活而設(shè)立的社會保障制度中的重要環(huán)節(jié)。它的設(shè)立與制定主要為保障特定群體在喪失勞動能力或退休后仍能維持正常的生活水平，使退休后喪失原本收入來源的公民做到真正的老有所養(yǎng)，不必為自身養(yǎng)老送終問題擔(dān)憂，同時也減輕其子女、作為社會頂梁柱的青年人、中年人的生活負(fù)擔(dān)，為他們自身的奮斗之路掃除一些障礙。
1997年之后，養(yǎng)老金制度的發(fā)展經(jīng)歷了從農(nóng)村到城鎮(zhèn)的試點(diǎn)推廣，其覆蓋面也越來越廣，參與到這一項(xiàng)制度中來的鄉(xiāng)村及城鎮(zhèn)居民也越來越多。
（二）人口老齡化
隨著現(xiàn)代生活物質(zhì)水平的提高及現(xiàn)代醫(yī)學(xué)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，我國乃至全球的人均壽命呈上升趨勢，因此人口老齡化正逐漸地變成一個全世界需要面對及解決的問題。據(jù)2009年全國人口抽樣調(diào)查樣本數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，我國60歲及以上的老齡人口占總?cè)丝跀?shù)的比例約為15%，預(yù)計(jì)到21世紀(jì)中期，這一比例將會繼續(xù)上漲至25%，而我國也是世界上老年人口絕對數(shù)量最多的國家；聯(lián)合國預(yù)測未來全球人口老齡化問題會越發(fā)凸顯，到2050年全球60歲及以上的老齡人口數(shù)量將占到總?cè)丝跀?shù)的20%以上，這也意味著屆時全球老齡人口總數(shù)將達(dá)到20億。
因此如何安置好老年人口，使其晚年生活有一定的保障是全世界需要攻克的難題，養(yǎng)老金制度的建立和完善自然地也成為了全球人民關(guān)注的焦點(diǎn)。
二、我國養(yǎng)老金制度存在的主要問題
（一）我國養(yǎng)老金制度的實(shí)施現(xiàn)狀
金融體系內(nèi)有許多用于衡量養(yǎng)老金狀況的指標(biāo)，本文主要選取了繳費(fèi)率、替代率、贍養(yǎng)率三種參數(shù)定量測量分析了我國養(yǎng)老金制度的現(xiàn)狀，并將其與國際水平進(jìn)行了簡單的對比。
1. 繳費(fèi)率
繳費(fèi)率是指同一時間段內(nèi)公民繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)金額占其工資總額的比例。繳費(fèi)率體現(xiàn)的主要是在職員工即正在繳納養(yǎng)老金為后續(xù)養(yǎng)老提供保障而實(shí)際還未享受到這一制度帶來的福利的群體的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。
國際勞工組織曾對148個國家的養(yǎng)老金繳費(fèi)率做過統(tǒng)計(jì)調(diào)查，其中法、德、意三國在社保繳費(fèi)率上排名前三，我國則位列第五。我國平均的個人繳費(fèi)率為8%，在全球148個國家中排名第38位，平均雇主繳費(fèi)率則遠(yuǎn)高于個人繳費(fèi)率為20%，排名第20位。隨著我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展，除去基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和個人養(yǎng)老保險(xiǎn)，我國更是大力倡導(dǎo)發(fā)展企業(yè)年金作為養(yǎng)老金制度的一大支柱。企業(yè)年金是指企業(yè)在國家相關(guān)政策的領(lǐng)導(dǎo)下，自身建立的為企業(yè)員工提供一定退休收入保障的補(bǔ)充性養(yǎng)老金制度。但由社科院的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2016》顯示，2015年全年參與投入到企業(yè)年金建設(shè)的企業(yè)數(shù)增幅不到3%，職工人數(shù)增幅僅為1%，這是作為養(yǎng)老金制度補(bǔ)充的企業(yè)年金政策被提出實(shí)施12年以來的最低增幅。
2. 替代率
替代率是指公民退休后每月能領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)額占其退休前每月工資收入的比例。替代率衡量的是養(yǎng)老金對于維持退休公民生活水平的強(qiáng)弱程度，同時也體現(xiàn)了政府在社會養(yǎng)老問題中承擔(dān)責(zé)任的大小。
國際經(jīng)驗(yàn)顯示，養(yǎng)老金替代率低于50%時，公民退休后依靠養(yǎng)老金作為生活來源的生活水平較退休前依靠每月工資作為收入來源的生活水平會大幅下降；若養(yǎng)老金替代率高于70%，則公民退休后的生活水平不會有太大變化；替代率如果位于60%～70%之間，則退休職工的基本生活可以得到保障。隨著人口老齡化問題的凸顯，我國政府的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)也與日俱增，我國養(yǎng)老金替代率自2010年以礱揮猩仙而維持在一個相對穩(wěn)定的水平，相關(guān)報(bào)告統(tǒng)計(jì)得出2014年我國養(yǎng)老金替代率為67.5%，相較2013年增長了1.5%，與2010年的67.6%相比基本持平。
3. 贍養(yǎng)率
贍養(yǎng)率是指退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金的人口總數(shù)占繳納養(yǎng)老金的在職員工人口總數(shù)的百分比。贍養(yǎng)率主要體現(xiàn)了養(yǎng)老金制度整個的運(yùn)轉(zhuǎn)程度和可實(shí)施性。
社科院的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2012》顯示，2011年我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金制度的贍養(yǎng)率約為30%，這就意味著平均每3個繳納養(yǎng)老金的在職員工需要贍養(yǎng)1個領(lǐng)取養(yǎng)老金的已退休員工。
（二）我國養(yǎng)老金制度存在的問題
根據(jù)上文陳述，我國養(yǎng)老金制度的現(xiàn)狀不難發(fā)現(xiàn)，我國養(yǎng)老金制度尚處于發(fā)展階段還不夠成熟，與西方發(fā)達(dá)國家也有一定的差距，不夠完善的體系也使得我國養(yǎng)老金制度在實(shí)施時存在著以下問題。
1. 養(yǎng)老金制度覆蓋率不足
隨著養(yǎng)老金制度的不斷深入，養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國的覆蓋率也不斷地提高，但與發(fā)達(dá)國家相比還是有些差距。挪威等北歐的一些高福利國家現(xiàn)已實(shí)行普享制的全民保險(xiǎn)，其法律規(guī)定，該國所有公民在養(yǎng)老上均享有經(jīng)濟(jì)贊助及其他形式資助的權(quán)利；美國的養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率為95%，日本則高達(dá)100%。
反觀我國，社會保障部和人力資源部2014年的《中國社會保險(xiǎn)發(fā)展年度報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）顯示，截至2014年年末，我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保人數(shù)約8.5億，其中企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際在繳人數(shù)占參保職工總?cè)藬?shù)的比例約為80%，較前幾年均有所下降。這主要是因?yàn)橐恍┰葏⒈Ｈ藛T終止繳費(fèi)使得參保比例降低。部分在職員工雖還未到退休領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡，但因其交保年限達(dá)到了政策規(guī)定的最短年限15年，其離退休后也能獲得最低保障便停止了繳費(fèi)。養(yǎng)老金制度奉行“多交多得”原則，這一部分因達(dá)到政策規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)而放棄繼續(xù)交保的公民在退休后能領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)額也十分有限，其離退休后的生活水平較之前有較大的差距。
2. 農(nóng)村養(yǎng)老制度發(fā)展緩慢
截至2009年，我國約有7億農(nóng)村人口，其中60歲及以上老齡人口約1億，在這1億老齡人口里，約有0.63億人口其年齡均在65歲及其以上，農(nóng)村65歲及其以上老齡人口也占全國這一年齡層段老齡人口數(shù)的62%。這些數(shù)據(jù)都表明農(nóng)村人口老齡化問題較城鎮(zhèn)人口老齡化問題更為嚴(yán)重，要想解決我國人口老齡化問題，農(nóng)村老齡人口的社會保障工作刻不容緩。
就目前而言，養(yǎng)老金制度在農(nóng)村地區(qū)的實(shí)施情況與城鎮(zhèn)相比相差甚遠(yuǎn)。其中，東部農(nóng)村地區(qū)的養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率在全國農(nóng)村是最高的，中西部地區(qū)的農(nóng)村在這一制度的實(shí)踐上表現(xiàn)較為差勁。單就省市而言，2009年年底，農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率排名前五位的分別是北京、江蘇、山東、重慶和上海，但即使是排名最靠前的北京地區(qū)，其農(nóng)村養(yǎng)老金覆蓋率也僅為61.54%，低于全國平均水平。
自改革開放以來因地理位置、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、資源分布的差異，全國各地農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與城市相比要落后許多，農(nóng)村人口受其收入水平、文化水平等的限制參保意識不強(qiáng)，參保積極性不高，因此社會保障體系在農(nóng)村的覆蓋率很低，絕大多蹬┟窆ざ濟(jì)揮薪贍裳老保險(xiǎn)。
3. 養(yǎng)老金保值增值力度不夠
國家將收納的養(yǎng)老金統(tǒng)一進(jìn)行保管、投資和分配，但目前而言，我國的養(yǎng)老金投資體制十分落后，絕大部分的養(yǎng)老金都被用于儲存在銀行，其年收益遠(yuǎn)低于通貨膨脹率。養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的管理不善增大了其保值增值壓力，目前我國的養(yǎng)老金投資現(xiàn)狀實(shí)則使國家一直處于虧空狀態(tài)，這也間接地降低了人民對養(yǎng)老金制度長久有效實(shí)施的信心，減少了參保人數(shù)。
三、我國養(yǎng)老金制度的改革
（一）擴(kuò)大養(yǎng)老金覆蓋率
黨的“十”報(bào)告指出，要堅(jiān)持社會保障體系全覆蓋、?；?。為進(jìn)一步解決人口老齡化問題，增大養(yǎng)老金覆蓋率顯得尤為重要，有關(guān)部門規(guī)劃，截至2020年，養(yǎng)老金覆蓋率將達(dá)到95%。為達(dá)到這一目標(biāo)，我們需要繼續(xù)推廣和發(fā)展作為養(yǎng)老金制度第二大支柱的企業(yè)年金，對積極投身到年金建設(shè)的企業(yè)給予稅收等政策上的優(yōu)惠以此鼓勵更多的企業(yè)參與到年金的建設(shè)中來；通過自媒體宣傳養(yǎng)老金制度，進(jìn)一步增強(qiáng)全國各地群眾的參保意識；對中小企業(yè)進(jìn)行扶持，使其經(jīng)營在風(fēng)云變幻的宏觀經(jīng)濟(jì)市場中更加穩(wěn)定，從而使得其企業(yè)員工在養(yǎng)老問題上更有保障。
（二）加快建立新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度
解決好農(nóng)村人口老齡化問題是解決全國人口老齡化問題的基礎(chǔ)和保障。我們應(yīng)探索和建立與全國各地農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，將個人繳費(fèi)與政府資助結(jié)合起來，適時提高農(nóng)村人口養(yǎng)老金待遇，增強(qiáng)其參保積極性。
（三）增強(qiáng)養(yǎng)老金保值增值的力度
借鑒國外關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的投資經(jīng)驗(yàn)，在風(fēng)險(xiǎn)分散的前提下尋找到適合我國資本市場的多條養(yǎng)老資金投資保值增值渠道，使得國家持有資產(chǎn)多元化，將養(yǎng)老資金與證券投資、債券發(fā)行等方式進(jìn)行結(jié)合，不斷擴(kuò)大我國養(yǎng)老保險(xiǎn)金的規(guī)模使其能夠長久有效地運(yùn)行下去。
參考文獻(xiàn)：
[1]薛子平.淺議中國養(yǎng)老金制度存在的問題及其改革[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2011（31）.
日本是個后起的資本主義國家，養(yǎng)老金制度的建立也晚于歐美發(fā)達(dá)國家。但在戰(zhàn)后，特別是經(jīng)濟(jì)高速增長時期，日本成功地實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化，其養(yǎng)老金制度也作為現(xiàn)代化的內(nèi)容之一得到充實(shí)和完善。此后經(jīng)過上世紀(jì)80年代適應(yīng)經(jīng)濟(jì)由高速向低速轉(zhuǎn)軌的養(yǎng)老金制度改革，上世紀(jì)90年代適應(yīng)高齡化、少子化社會到來的養(yǎng)老金制度重構(gòu)的嘗試，積累了許多寶貴的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。分析研究這些經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，對于正在構(gòu)建適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的社會保障體系的我國來說，無疑是有借鑒意義的。
一、日本養(yǎng)老金制度的沿革
日本的養(yǎng)老金(年金)制度最早可以追溯到明治八年(1876年)的“恩給制度”，即由中央政府出錢，對退役軍人及政府官員支付老年生活費(fèi)作為國家對忠誠于國家利益的軍人及官吏的一種恩賞。進(jìn)而在1939年建立船員保險(xiǎn)和1941年制定《勞動者年金保險(xiǎn)法》，是最早以民間勞動者為對象實(shí)施的養(yǎng)老保險(xiǎn)，保證在他們年老或受到傷害及死亡時，本人或其家屬可以領(lǐng)到養(yǎng)老金。1944年又制定了《厚生年金保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)范圍擴(kuò)大到職員和女性勞動者。二戰(zhàn)后，隨著日本經(jīng)濟(jì)的全面恢復(fù)和復(fù)興，產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程加快，農(nóng)村勞動力急劇涌入城市；再加上人口出生率和死亡率的空前低落，人口平均壽命逐步延長，進(jìn)而急需擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面并完善國民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。這樣，1961年日本制定并開始實(shí)行《國民年金法》，規(guī)定20歲至60歲的日本國民都要加入國民年金，實(shí)現(xiàn)了“全民皆年金”。
然而此時由于歷史的原因，并未形成全國統(tǒng)一的養(yǎng)老金制度。為了確保養(yǎng)老保險(xiǎn)制度長期穩(wěn)定的發(fā)展，1985年，日本制定了新的《年金修改法》，設(shè)立基礎(chǔ)年金，對分立的保險(xiǎn)制度進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)了給付和負(fù)擔(dān)的公平化，對重復(fù)給付也進(jìn)行了修正，同時還確立了女性的年金權(quán)。也正是這次改革確立了目前日本養(yǎng)老金制度的基本框架：大體上可以分為公共年金和補(bǔ)充年金。公共年金包括國民年金(基礎(chǔ)年金)和雇員年金，其中雇員年金又分為厚生年金和共濟(jì)年金。這樣日本以國民年金為基礎(chǔ)層的保障，以厚生年金和共濟(jì)年金為第二層的保障，而以自愿建立的年金等補(bǔ)充年金為第三層次的保障，形成多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。
上世紀(jì)90年代以來，隨著日本少子老齡化速度的加快，經(jīng)濟(jì)一蹶不振，養(yǎng)老金制度改革一直在進(jìn)行之中。1994年引入月工資浮動制，決定免除受雇者育兒假期的養(yǎng)老金保費(fèi)；1997年開始實(shí)施“基礎(chǔ)年金賬號”制度；1999年決定將“厚生年金”和“共濟(jì)年金”的給付水平減少5％，引入在職老齡年金等。在此基礎(chǔ)上，2004年日本在養(yǎng)老金制度方面又做了比較大的改革，力圖實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的給付與負(fù)擔(dān)的合理、公正，解決養(yǎng)老金財(cái)源問題，保持養(yǎng)老金制度的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。這次改革針對一些緊迫的問題采取了具體的解決方法，例如，針對泡沫經(jīng)濟(jì)破裂、經(jīng)濟(jì)長期蕭條而帶來的養(yǎng)老金缺口所采取了增加政府對年金的補(bǔ)助；調(diào)整繳費(fèi)基數(shù)；提高繳費(fèi)比率；取消年金基金投資運(yùn)營的一些限制；規(guī)定大學(xué)生保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)繳制度等措施。為了解決部分人拒交保險(xiǎn)費(fèi)的問題，日本政府決定利用行政手段，采取查封銀行存款、凍結(jié)個人資產(chǎn)等非常手段，強(qiáng)迫被保險(xiǎn)人交納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。為了應(yīng)對人口老齡化的沉重負(fù)擔(dān)，采取了在提高保險(xiǎn)費(fèi)的同時，逐年降低向被保險(xiǎn)者支付的保險(xiǎn)金；分階段提高退休領(lǐng)取年金的年齡等措施。
二、評析日本養(yǎng)老金制度的改革
日本養(yǎng)老金制度經(jīng)過幾十年的發(fā)展和完善，逐步成熟并成為得以信賴的退休人員生活來源的支柱。而從另一個方面來講，日本養(yǎng)老金制度的不斷改革是為了滿足社會經(jīng)濟(jì)變化的需要。戰(zhàn)后，經(jīng)濟(jì)增長迅猛的日本需要建立一個完善的社會保障體系來鞏固經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以擴(kuò)大了養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障范圍，實(shí)現(xiàn)了全民皆有年金。自20世紀(jì)80年代開始，日本又針對人口結(jié)構(gòu)的根本性變化以及養(yǎng)老保障制度的財(cái)務(wù)危機(jī)采取了一系列改革措施，其中最具典型意義的是多層次立體化養(yǎng)老保障制度體系建設(shè)、養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的金融運(yùn)作以及基本養(yǎng)老金的調(diào)整機(jī)制等。進(jìn)入2l世紀(jì)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的停頓和少子老齡化的快速發(fā)展，日本的養(yǎng)老金制度雖然經(jīng)過多次改革，但仍然面臨著以下問題：
(一)養(yǎng)老金財(cái)政困難有增無減
目前日本是老齡化最嚴(yán)重的發(fā)達(dá)國家，截至2006年9月，日本65歲以上的老年人口為2640萬人，比上年增加83萬人，占總?cè)丝诘?0．7％。另一方面，日本的新生兒數(shù)量已經(jīng)連續(xù)減少25年。少子化和老齡化速度的加快，使養(yǎng)老金財(cái)政日益困難。日本政府曾試圖通過提高退休年齡等辦法抑制養(yǎng)老金給付，并階段性地提高養(yǎng)老金保險(xiǎn)費(fèi)，但這些措施仍沒能改變?nèi)毡攫B(yǎng)老金財(cái)政赤字的狀況。在最近這次改革中規(guī)定：國民年金(基礎(chǔ)年金)的國庫負(fù)擔(dān)比率由以前的l／3逐漸提高，到2009年達(dá)到1／2。這樣做是想通過提高國庫負(fù)擔(dān)比率、增加投入來彌補(bǔ)年金財(cái)政的不足，盡量抑制年金保險(xiǎn)費(fèi)的上漲，使低下的保險(xiǎn)費(fèi)繳納率不會進(jìn)一步惡化。而作為安定的財(cái)源，政府可考慮的只有提高消費(fèi)稅率、增加稅收來充當(dāng)這部分費(fèi)用。但是，把稅收只為某種目的而使用是否妥當(dāng)，以及南于增稅而引起的民眾不滿并帶來消費(fèi)下滑，進(jìn)而影響整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展就得不償失了。
(二)養(yǎng)老金空洞化，企業(yè)負(fù)擔(dān)加重
代際間付出與回報(bào)的不公，社會保險(xiǎn)廳的違規(guī)操作，政治家和官僚們滯納養(yǎng)老金保險(xiǎn)費(fèi)，2007年5月又發(fā)生了日本社會保險(xiǎn)廳遺漏了5000萬份養(yǎng)老金保險(xiǎn)記錄的大事，使日本國民尤其是年輕一代對日本公共養(yǎng)老金產(chǎn)生了信任危機(jī)，日本國民養(yǎng)老金的空洞化就是其具體的表現(xiàn)形式。有越來越多的年輕人拒絕繳納保險(xiǎn)費(fèi)，會使將來拿不到養(yǎng)老金或無法拿到足額養(yǎng)老金的人數(shù)不斷增加，這樣，新一代人會更加不信任日本的公共養(yǎng)老金制度，最終會使建立在代際轉(zhuǎn)移基礎(chǔ)上的養(yǎng)老金制度難以維系。另外，這次改革規(guī)定企業(yè)和個人共同負(fù)擔(dān)的厚生年金，要從目前的13．58％最終提高到18．3％，這樣做無疑會增加企業(yè)的負(fù)擔(dān)。企業(yè)將用盡各種手段圖謀逃避繳費(fèi)，例如，增加非正規(guī)用工，變更工資的支付方式，從而減少企業(yè)厚生年金的負(fù)擔(dān)，但是這會使年輕人的雇用受到影響，并減少整個社會的保險(xiǎn)收入，使本已脆弱的日本年金體系受到更加負(fù)面的影響。
(三)如何實(shí)現(xiàn)多種公共養(yǎng)老金制度的一元化管理
日本自上世紀(jì)80年代中期就不斷進(jìn)行年金制度的合并，最終形成現(xiàn)在由政府掌管的國民年金和雇員年金兩大塊。但從目前來看這兩塊的給付水平仍存在較大的差別，復(fù)數(shù)公共養(yǎng)老金制度的并存造成了一定的不公。比
如，截至2005年3月以國家公務(wù)員為對象的“共濟(jì)年金”月給付額為22．4萬日元，以地方公務(wù)員為對象的“地方共濟(jì)年金”為23．2萬日元，而以企業(yè)職工為對象的“厚生年金”僅為16．9萬日元。對于這種差別，人們希望將雇員年金并于國民年金之中，對公共養(yǎng)老金制度實(shí)行“一元化”管理。2007年4月13日日本內(nèi)閣專門召開會議，通過了《被雇傭者年金一元化法案》，決定在2010年廢止以公務(wù)員為對象的“共濟(jì)年金”，將其統(tǒng)合到以企業(yè)職工為對象的“厚生年金”制度當(dāng)中，從而消除在公共養(yǎng)老金上的官民差距。盡管該法案還要在國會審議，離具體實(shí)施還有段距離，但應(yīng)該說是向養(yǎng)老金的一元化管理邁出了一步。
三、日本養(yǎng)老金制度改革對我國的啟示
通過對日本養(yǎng)老金制度改革的分析了解，結(jié)合當(dāng)前中國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度所進(jìn)行的改革，我們認(rèn)為日本養(yǎng)老年金制度中的以下幾個方面的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)值得借鑒：
(一)建立和完善多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，保障社會成員基本生活需要
日本養(yǎng)老保障制度是一個多層次的體系，不同層次的制度覆蓋著不同的社會群體，提供了不同水平的養(yǎng)老保障。有基礎(chǔ)的，有補(bǔ)充的，這一點(diǎn)對中國的特殊國情尤為重要。中國是個城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)十分明顯的發(fā)展中國家，地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差別較大，農(nóng)村老年人口基數(shù)大，人數(shù)多。隨著家庭結(jié)構(gòu)由傳統(tǒng)的大家族制向核心小家庭的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老將無法維持，農(nóng)村老年人口養(yǎng)老問題難以妥善解決。在建立健全城鎮(zhèn)養(yǎng)老體制的基礎(chǔ)上，逐步建立農(nóng)村養(yǎng)老體制，以形成一個低水平、廣覆蓋的養(yǎng)老保障體制，才有助于為中國完成社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的巨變提供制度基礎(chǔ)。
(二)養(yǎng)老體制的改革和設(shè)計(jì)要解決代際不公問題
隨著我國的經(jīng)濟(jì)文化水平的不斷提高的同時，人們對如何改善現(xiàn)有的生活狀態(tài)和質(zhì)量也產(chǎn)生了更高的要求，對于如何更好的改善老年人的晚年生活被社會各界所關(guān)注。在新常態(tài)下，對于醫(yī)養(yǎng)結(jié)合這一養(yǎng)老模式也得到各級政府的支持，高度重視現(xiàn)在人口老齡化的狀況和老年人現(xiàn)在的生活質(zhì)量，并且先后出臺了多項(xiàng)政策和意見[1]。
1醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的界定與標(biāo)準(zhǔn)
1.1醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的界定
我們所說的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，“醫(yī)”就是指的是老人所能享受的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)方面，其中包括對老人身體的健康檢查，疾病的提前預(yù)防和診斷，以及對老人的照顧護(hù)理等；所謂的“養(yǎng)”就是指的是老人的日常生活方面，包括個人的精神和物質(zhì)等方面。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合可以將老年人的身體以及心理的醫(yī)療養(yǎng)護(hù)方面與老年人的日常生活起居，有機(jī)地融合在一起，從而使老年人在余生的身體以及心理等方面得到更好的醫(yī)療服務(wù)和養(yǎng)護(hù)，也能解決一些患病老人的治療和日常養(yǎng)護(hù)的難題。
1.2醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的標(biāo)準(zhǔn)
為了能夠讓醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的效率得到全面性的提升，需要采用多種方式，對其養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行細(xì)化。在新常態(tài)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老服務(wù)模式是一種更能體現(xiàn)現(xiàn)代養(yǎng)老模式變化的重要模式，既可以實(shí)現(xiàn)老年人的日常生活需求，同時也能在生病的時候能及時對老人進(jìn)行治療和照顧，是使老年人得到更充實(shí)的新常態(tài)下的現(xiàn)代養(yǎng)老模式，實(shí)現(xiàn)老年人能夠有病治病，沒病養(yǎng)老，是使得老年人能夠?qū)嵸|(zhì)性感受到養(yǎng)老與醫(yī)療完美結(jié)合的醫(yī)養(yǎng)養(yǎng)老模式，同時還能夠充實(shí)老年人的日常生活需求和質(zhì)量[2]。
2“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老服務(wù)現(xiàn)狀
2.1我國人口老齡化現(xiàn)狀
我國現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入處于人口老齡化的快速發(fā)展階段，資料顯示，截至2014年底，我國60歲及以上的老年人口已達(dá)2.12億，占總?cè)丝诘?5.5%，空巢和獨(dú)居老年人近1億人，其中，一些老人處于失能和半失能狀態(tài)，達(dá)3700萬余人；人們進(jìn)入老年后，對于一些易發(fā)、常發(fā)的老年病使得老年人喪失生活自理的能力，對于這些老人的看護(hù)和照顧一直影響著千家萬戶。然而對于人們常參與的傳統(tǒng)的養(yǎng)老院服務(wù)模式過分單一，只是單純的提供一些生活護(hù)理等，而且部分人員專業(yè)性欠缺，經(jīng)驗(yàn)不足，難以滿足老年人的日常生活的護(hù)理和照顧，更重要的是難以滿足老年人的醫(yī)療需求。見封三圖1為我國人口老齡化趨勢：根據(jù)國家衛(wèi)生部門的調(diào)查報(bào)告顯示[3]，在我國60歲以上的老人患有慢性疾病發(fā)生率的占53.9%，并且基本上人均得患有2到3種不同的疾病，這種慢性疾病患病時間長，需要長期的醫(yī)療護(hù)理。而現(xiàn)狀中許多地方的偏中小型的醫(yī)院越來越難以生存，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的衛(wèi)生院、社區(qū)里的醫(yī)院等基層醫(yī)院、醫(yī)療機(jī)構(gòu)中具有閑置的醫(yī)療設(shè)備和病床等，這些設(shè)備的利用率較低，以及一些醫(yī)務(wù)人員的超額和給予薪資不高等現(xiàn)象。假設(shè)將這些醫(yī)院或者醫(yī)療機(jī)構(gòu)的資源整合，適當(dāng)?shù)挠糜陴B(yǎng)老機(jī)構(gòu)，既能解決設(shè)備的限制問題和醫(yī)院生存問題，同時也能實(shí)現(xiàn)與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)在新常態(tài)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合。
2.2新常態(tài)下養(yǎng)老服務(wù)趨勢
對于新常態(tài)下醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的發(fā)展趨勢也是刻不容緩，急需一套完善的養(yǎng)老模式。2013年國務(wù)院出臺的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中提出，要推動“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”發(fā)展，探索醫(yī)療機(jī)構(gòu)與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作新模式。在2016年3月的“兩會”期間，養(yǎng)老話題的關(guān)注度更是名列關(guān)注度的前列，多次在人大代表和政協(xié)委員中的提案中涉及，現(xiàn)在多個地方也陸續(xù)出臺了相關(guān)政策，對于現(xiàn)如今醫(yī)養(yǎng)分離的模式急需解決，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的出現(xiàn)才是未來老人享受晚年生活的最佳良策。為了破解養(yǎng)老這一當(dāng)下全社會廣泛關(guān)注的重大民生問題，實(shí)現(xiàn)“養(yǎng)”和“醫(yī)”無縫對接，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康有序發(fā)展，“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”應(yīng)運(yùn)而生。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合是實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會這一目標(biāo)的現(xiàn)實(shí)路徑，它打通了健康養(yǎng)老的“最后一公里”，化解了“供需矛盾”，優(yōu)化和盤活了醫(yī)療和養(yǎng)老資源，是積極有效應(yīng)對人口老齡化的長久之計(jì)，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下重要的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，是養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的一盞明燈，必將推動養(yǎng)老服務(wù)業(yè)向更深層次發(fā)展。
3醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老服務(wù)模式在新常態(tài)下的思路和分析
3.1結(jié)合養(yǎng)老政策，做好體制創(chuàng)新
當(dāng)前我國社會中新常態(tài)已經(jīng)成為發(fā)展的一個重要依據(jù)，同樣新常態(tài)也將在我國各個方面的新舊交替中發(fā)揮作用。對于在新常態(tài)下發(fā)展我國的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老模式，其重點(diǎn)需要解決的便是在養(yǎng)老和醫(yī)療的資源分配的問題。針對此系列問題，我國在發(fā)展醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)模式的同時，應(yīng)該指明醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的發(fā)展方向，在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的體制和政策中加強(qiáng)我國在著重推動養(yǎng)老問題上的制度和政策的努力。結(jié)合國家政策，我們應(yīng)該在體制上不斷完善以及創(chuàng)新。新常態(tài)下實(shí)施醫(yī)養(yǎng)結(jié)合須從這些固有的機(jī)制中入手，搭建出適合我國新常態(tài)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的體制，只有這樣才能使我國的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合能得到長足發(fā)展，使得醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)可以一起為老年人的生活發(fā)揮作用。對于此種問題，相關(guān)部門應(yīng)該出臺一些有利且具有實(shí)際作用的法律法規(guī)意見等。規(guī)范相關(guān)職責(zé)，整合其管理制度，實(shí)現(xiàn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老事業(yè)的長足發(fā)展，從而為新常態(tài)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老模式創(chuàng)造良好的整合和法規(guī)。
3.2提升醫(yī)養(yǎng)服務(wù)水平
在新常態(tài)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老服務(wù)模式的發(fā)展下，對于這種新興的養(yǎng)老服務(wù)模式必須積極出臺嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合所涉及的內(nèi)容非常的寬廣，包含著醫(yī)療、護(hù)理、起居、康復(fù)、文化生活照顧、醫(yī)療保險(xiǎn)的運(yùn)用等多方面，其體現(xiàn)了多樣性和綜合性。在實(shí)際運(yùn)作過程中，需要醫(yī)療和養(yǎng)護(hù)的雙重融合，達(dá)到相互配合的狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療和養(yǎng)護(hù)的相互作用和共同發(fā)展[4]。對于此方面，有關(guān)部門應(yīng)該針對其制定有利于新常態(tài)下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)，在“養(yǎng)”的過程中“醫(yī)”的界定，從而能夠?qū)ΜF(xiàn)在的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老服務(wù)模式進(jìn)行規(guī)范化和制度化。從而在實(shí)現(xiàn)改善老年人生活水平和生活質(zhì)量的前提下能夠?qū)τ卺t(yī)養(yǎng)結(jié)合有個良好的評估和管理，無論在操作還是責(zé)任方面能夠有章可循。
3.3創(chuàng)新醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的服務(wù)模式
要想醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)模式能夠取得成功，并在實(shí)踐中得到落實(shí)和響應(yīng)，還需要掌握相關(guān)的理論知識。理論方面包括對于制度的制定，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的系統(tǒng)分析，醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老結(jié)構(gòu)的相關(guān)規(guī)劃，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合方面的最適合的模式，以及在管理、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)等方面的相互結(jié)合。除了理論知識的提高，更需要引進(jìn)相關(guān)第三方的監(jiān)督與評估，以免出現(xiàn)醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老結(jié)構(gòu)之間的合作不暢通，相關(guān)人員的不作為，從而導(dǎo)致醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式的推行運(yùn)行受阻，影響醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的發(fā)展和資源浪費(fèi)。其次要專注醫(yī)護(hù)專業(yè)人員的培養(yǎng)，從而提高醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)模式的融合和質(zhì)量。同時為了保障醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式中醫(yī)護(hù)人員的穩(wěn)定性等，要建立健全相關(guān)醫(yī)護(hù)人員的相關(guān)制度，從而保證在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合下的養(yǎng)老模式能有一個穩(wěn)定良好的隊(duì)伍進(jìn)行支撐，實(shí)現(xiàn)新常態(tài)下醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的長足發(fā)展。
3.4提升醫(yī)養(yǎng)服務(wù)人員素質(zhì)養(yǎng)
老機(jī)構(gòu)要注重提升服務(wù)質(zhì)量，不光注重日常生活照料，還要增加休閑項(xiàng)目促進(jìn)老人的身心愉悅；要注重人力資源管理，不僅在招聘時嚴(yán)格要求，在平時也要搞好培訓(xùn)，設(shè)立服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，搞好標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)；要做好基礎(chǔ)設(shè)施的配套服務(wù)，提升硬件設(shè)施質(zhì)量，搞好服務(wù)環(huán)境，提升在群眾中的口碑。對于床位空閑率和就診率較低的一、二級醫(yī)院和社區(qū)服務(wù)中心，鼓勵其轉(zhuǎn)型為醫(yī)養(yǎng)結(jié)合型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，比如康復(fù)院、護(hù)理院、臨終關(guān)懷院等，充分發(fā)揮其技術(shù)優(yōu)勢，提供醫(yī)療養(yǎng)老雙重服務(wù)，這樣可以降低成本，人盡其才，物盡其用[5]。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老機(jī)構(gòu)還可以在內(nèi)部設(shè)置不同的功能區(qū)，比如慢性病護(hù)理區(qū)、失能護(hù)理區(qū)、臨終關(guān)懷區(qū)等，通過服務(wù)需求評估，將老人分配在不同的功能區(qū)里，可以實(shí)現(xiàn)因人而異，優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
4討論
總而言之，新常態(tài)大力實(shí)施醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)模式將是有效解決我國逐漸加重的人口老齡化問題的關(guān)鍵舉措。在整個的準(zhǔn)備和推行中，要積極借鑒國外相關(guān)案例，學(xué)習(xí)其優(yōu)秀的工作經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國的情況，制定更加符合我國國情和現(xiàn)狀的良策。一個政策的實(shí)施和一個模式的推廣不是一蹴而就的，需要時間的積累和不斷地改善，從而能從體制，制度和政策等發(fā)面得到完善且有效的解決方法.
〔參考資料〕
〔1〕尹吉東，曹立前．新常態(tài)下醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式發(fā)展探究〔J〕．棗莊學(xué)院學(xué)報(bào)，2015，12(4)：100-104．
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〔3〕本刊編輯部，丁朋．“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”：讓老人活得有尊嚴(yán)〔J〕．中國民政，2015，26(24)：13-31．
根據(jù)亞當(dāng)·斯密的記載，在15世紀(jì)的歐洲，帶著小孩的寡婦是單身男人追求的最佳對象，因?yàn)樾『⒕鸵馕吨彝ヘ?cái)富，在那個時候養(yǎng)小孩的成本要比收益低得多。在1970年代，中國人愿意生更多的小孩，這樣才有可能讓自己的家庭具有更多的財(cái)富，而當(dāng)時的中國根本沒有能力接受迅速膨脹的新增勞動力，因此決策當(dāng)局會制定出計(jì)劃生育的政策。當(dāng)然，再到后來，我們的世界變了，很少人把帶著小孩的寡婦當(dāng)女神。
計(jì)劃生育在一方面減少了社會成本，但是在中國經(jīng)濟(jì)比較充分地發(fā)展后，這個政策也抑制了社會收益，特別是不太讓人樂觀的養(yǎng)老金賬戶。
一般來說，隨著社會的發(fā)展，人們的生產(chǎn)效率是在提高的，所以這造成了幾乎每個人在工作時候交的稅和養(yǎng)老保險(xiǎn)，在其退休后都不足以維持他們在未退休時的生活水平，這就需要現(xiàn)在工作的年輕人為這些老人填補(bǔ)他們的養(yǎng)老賬戶。這是個看起來很難繼續(xù)的游戲，不過也有辦法：那就是讓更多的年輕人也參與到這個養(yǎng)老計(jì)劃中來。只要有更多的年輕人，那么這個養(yǎng)老體系就能維持下去。如果繼續(xù)計(jì)劃生育政策，很可能在幾十年后，“80后”退休時卻沒有足夠的年輕人為他們工作。
在世界其他更發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體中，這種問題也同樣存在，甚至更嚴(yán)重。這些經(jīng)濟(jì)體的解決方法是，尋求經(jīng)濟(jì)全球一體化，讓那些更年輕的發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體為其工作。不幸的是，它們沒想到經(jīng)濟(jì)一體化后，那些剛剛有了錢的人雖然經(jīng)歷高污染和強(qiáng)勞動，但都堅(jiān)持活了下來，而且老齡化的速度一點(diǎn)不比它們慢。
允許增加生小孩的個數(shù)，是解決老齡化問題的方式，但這個方式是暫時的，那些不控制生育的西方國家存在同樣嚴(yán)重的老齡化問題就是個例子。這主要是因?yàn)樵谝粋€高效的經(jīng)濟(jì)體生小孩的成本要比收益高，即使對生育進(jìn)行獎勵這種虧本買賣還是沒人做。
除了更多地生小孩，還有方法讓每個養(yǎng)老金賬戶更加充實(shí)么？有。我們可以把退休年齡變得更晚。這聽起來可行，不過存在一個問題，那就是一個超過60歲的勞動力，即使他想把自己的退休年齡變得更晚，是不是還有資方愿意雇傭他。
另外，增加勞動生產(chǎn)效率也是個方法。這是個足夠樂觀而且有想象力的方式。
中國和很多新興經(jīng)濟(jì)體都存在一個問題，就是離開那些所謂的經(jīng)濟(jì)中心，人們的生產(chǎn)效率就會迅速下降。這種情況在中國很大程度上是過度政策導(dǎo)向造成的。經(jīng)濟(jì)發(fā)展過度集中，年輕、有競爭力的人群過分集中在幾個超級城市。在這些超級城市里，人們的生育成本也更高，他們中選擇少生或不生小孩的比率也更大，這樣一來，人們的養(yǎng)老賬戶會更加虧空。也許改善物流狀況和地方政府行政風(fēng)格和效率對于改善中國養(yǎng)老金賬戶狀況來說更有效果，當(dāng)然也是難度更大的辦法。
生不生小孩的政策讓我想起大學(xué)時候機(jī)械原理的成績。當(dāng)時我在考試后對老師進(jìn)行了家訪。
“你考得不錯?！崩蠋熣f。
一、養(yǎng)老問題背景
隨著人口老齡化進(jìn)程的不斷加快，老齡人口的不斷增長，我國正在經(jīng)歷著世界歷史上規(guī)模最大、速度最快的老齡化過程。第六次全國人口普查資料顯示：截止2010年年底，我國總?cè)丝跒?3.4億，60歲以上的老年人口達(dá)到1.78億，其中，65歲以上老年人口為1.19億。根據(jù)人口慣性規(guī)律，我國老年人口規(guī)模在2026年將超過3億，2037年將超過4億，2050年將達(dá)到4.4億，約占總?cè)丝诘?0%。養(yǎng)老負(fù)擔(dān)之重，由此可見一斑。同時，三分之一的老年群體將越來越成為社會的重要組成部分。如何堅(jiān)持以人為本，共同擔(dān)當(dāng)養(yǎng)老責(zé)任，將是一項(xiàng)長期的艱巨任務(wù)。
二、我國當(dāng)前養(yǎng)老問題的現(xiàn)狀
但我國目前的養(yǎng)老現(xiàn)狀卻令人堪憂。中國傳統(tǒng)思想影響下的居家養(yǎng)老模式，在社會理念與文化思想發(fā)生深刻變化的大環(huán)境下，已日益顯現(xiàn)出不適應(yīng)。自1979年開始實(shí)行獨(dú)生子女政策至今，我國第一代獨(dú)生子女的父母已經(jīng)開始步入老年。他們與自己多兒多女的父母不同，唯一的子女將承擔(dān)贍養(yǎng)他們的重任。現(xiàn)在，越來越多的家庭將出現(xiàn)4個老年人、1對夫婦和1個孩子的“四二一”結(jié)構(gòu)。大約二十年后，待第三代獨(dú)生子女長大成人，有可能面臨的是一對夫婦上面有12位老人。別說養(yǎng)活，恐怕連見孩子一面都成了奢望。
（一）城市養(yǎng)老存在的問題
在城市，年輕人大都出去工作，剛退休的老人則擔(dān)當(dāng)了給兒女洗衣做飯帶孩子的家庭義務(wù)，幾乎沒有自己的私人生活空閑。高得離譜的房價，使得絕大多數(shù)城市老人幾乎不可能和兒女生活。兒女們平時忙于工作，平時難得一見，也只能利用雙休或節(jié)假日看望一下老人。特別是高齡老人，大多數(shù)時間只能是老兩口相依為命，相互慰藉。一旦一半逝去，另一半只能在孤獨(dú)寂寞中打發(fā)歲月。老年人平日里只有與電視、寵物、花草為伴，條件相對好些的社區(qū)也只能提供下棋、打麻將、扭秧歌、健身等簡單娛樂。待老人失去生活自理，除一小部分孝順兒女能為父母提供保姆照料外，絕大部分老人只能茍延殘喘，勉強(qiáng)維持生存。
（二）農(nóng)村老年人生活現(xiàn)狀。
一般年輕人大都外出打工，老年人除了照看孩子，料理家務(wù)，更要應(yīng)付繁重的田間勞動。年輕時掙的錢都花在了為孩子們蓋房、結(jié)婚、生孩子上，到老了失去經(jīng)濟(jì)能力之時，只能仰兒女鼻息。遇到孝順的兒女，可以衣食無憂，安度晚年。遇到兒女不孝，則只能自食其力，活一天算一天。盡管全國部分地區(qū)實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)，但每月區(qū)區(qū)不夠買兩公斤豬肉的50元錢，根本只是杯水車薪。平時沒病尚可，一旦有了大病，厄運(yùn)就開始降臨。農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)的不規(guī)范及門檻過高，導(dǎo)致高昂的醫(yī)療費(fèi)讓大多數(shù)老人放棄治療?？梢哉f，相當(dāng)一部分農(nóng)村老年人是在饑寒交迫、痛苦折磨中死去。這就是農(nóng)村最真實(shí)的養(yǎng)老現(xiàn)狀。
（三）機(jī)構(gòu)養(yǎng)老等新型模式的現(xiàn)狀。
“社區(qū)養(yǎng)老”是以家庭養(yǎng)老為主，社區(qū)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為輔；以上門服務(wù)為主，托老所服務(wù)為輔的整合社會各方力量的養(yǎng)老模式?！吧鐓^(qū)養(yǎng)老服務(wù)”就是通過政府扶持、社會參與、市場運(yùn)作，逐步建立以家庭養(yǎng)老為核心，社區(qū)服務(wù)為依托，專業(yè)化服務(wù)為依靠，向居家老人提供生活照料、醫(yī)療保健、精神慰藉、文化娛樂等為主要內(nèi)容的服務(wù)。而目前我國的機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，主要以國辦為主，民辦為輔。。而民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，要么價格過高，絕大多數(shù)人不能承受，要么服務(wù)質(zhì)量差項(xiàng)目少，場所設(shè)施簡陋，不能滿足服務(wù)需求。更為重要的是，國家目前對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)還沒有明確統(tǒng)一的規(guī)范，政策支持乏力，法律制度建設(shè)滯后，配套措施不夠完善。
三、養(yǎng)老問題困境
（一）生活設(shè)施不夠完善
中國大多數(shù)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)占地面積十分有限，住進(jìn)去的老人雖然生活上有保障，但是，一些生活設(shè)施和娛樂設(shè)施卻不到位，國家示范的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)政策表示：房間入住率和集中供養(yǎng)率達(dá)到了85%以上，生產(chǎn)用地人均面積不少于0.2畝，院區(qū)綠化不低于可綠化面積的50%。很多的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)連租地都是一種困難，更何況是這樣的標(biāo)準(zhǔn)呢！國家示范的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)包括了“十六個一”的建設(shè)。一片綠地、一片果林、一片菜地、一口魚塘、一群雞鴨、一圈肉豬、一間娛樂活動室、一間閱覽室、一間理發(fā)室、一間醫(yī)務(wù)室、一間室內(nèi)洗衣房、一個小賣部、一座太陽能浴室、一個沼氣池、一處室外活動場地、一項(xiàng)院辦支柱經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目。
（二）一床難求
中國是世界上唯一一個老年人口超過1億的國家，在今年全國“兩會”上，全國工商聯(lián)遞交的全國政協(xié)十一屆五次會議第1004號提案中提到，60歲及以上人口占比達(dá)到13.26%（約為1.78億人），已超過13%的老齡化社會標(biāo)準(zhǔn)線。據(jù)預(yù)測，到2050年，中國老齡人口將達(dá)到總?cè)丝诘娜种?。如此龐大的老年人口，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)一床難求雖然是必然的現(xiàn)象，盡管如此，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位像如今如此緊缺也是不合理的一種現(xiàn)象，經(jīng)過憶百孝心網(wǎng)調(diào)查了解到，截至2011年底，全國老年公寓、福利院、敬老院等各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)有4萬個，養(yǎng)老床位315萬張，床位數(shù)占老人總數(shù)的比例僅為1.77%，這個比例是嚴(yán)重不合理的。以發(fā)達(dá)國家的比例而言，像我們這樣的老齡化水平，養(yǎng)老床位占老齡人口的5%～7%。
（三）農(nóng)村養(yǎng)老何去何從
農(nóng)村老年人養(yǎng)老最重要的兩個方面，一是養(yǎng)老、二是醫(yī)療。憶百孝心網(wǎng)認(rèn)為把城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)、最低生活保障和新型社會救助體系、農(nóng)村新型合作醫(yī)療制度真正建立健全起來，切實(shí)解決好農(nóng)村老年人養(yǎng)老問題，讓農(nóng)村老年人真正享受到共享社會的成果。政府組織醫(yī)療、法律、敬老愛老等主題相關(guān)的活動，提高農(nóng)村人民的生活意識與法律意識。
作者簡介：李文文（1989，06-），女，山東棗莊人 遼寧大學(xué)人口研究所在讀研究生。
參考文獻(xiàn)：
