序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇金融監(jiān)管行業(yè)現(xiàn)狀范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

1.1、金融管理易出現(xiàn)安全隱患

雖然近些年來我國金融行業(yè)發(fā)展迅猛，并取得了舉世矚目的成績。但是金融行業(yè)的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順的，在它的發(fā)展過程中，存在著潛在的風(fēng)險(xiǎn)和問題。首先，在金融行業(yè)中，它存在著的潛在風(fēng)險(xiǎn)主要有資金的運(yùn)轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)督管理風(fēng)險(xiǎn)等，無論企業(yè)采用何種經(jīng)營管理方式，只要它與外界企業(yè)有著聯(lián)系，也并定會(huì)遇到各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。但是就目前現(xiàn)狀來看，我國金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，尤其是金融行業(yè)在計(jì)算機(jī)應(yīng)用方面，存在著較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)狀況。這是因?yàn)樵诮鹑诠芾矸矫妫畔⒓夹g(shù)的運(yùn)用一般是非技術(shù)人員進(jìn)行操作的，而非技術(shù)人員缺乏相應(yīng)的信息安全意識(shí)和技術(shù)知識(shí)意識(shí)，這就在很大程度上使得計(jì)算機(jī)運(yùn)行時(shí)容易出現(xiàn)安全隱患。

1.2、金融管理機(jī)制有待完善和提高

就目前我國金融管理體制機(jī)制來看，雖然近些年來我國金融行業(yè)不斷發(fā)展，計(jì)算機(jī)對于加強(qiáng)金融監(jiān)管的作用也越來越突出，但是我國金融監(jiān)管體制機(jī)制并沒有得以完善，由于監(jiān)管體制的不完善，使得監(jiān)管部門的金融市場運(yùn)營缺乏必要的制度束縛，即使在自由發(fā)展的情境下，也最終使得金融行業(yè)發(fā)展走向極端。由于我國金融管理機(jī)制不夠完善，并且加上管理機(jī)構(gòu)尤其是中國人民銀行一能多職情況的存在，沒有太多的精力來對金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，因此這也就需要聯(lián)合其他部門對金融行業(yè)進(jìn)行大規(guī)模的監(jiān)管，但是在這種監(jiān)管體制下，監(jiān)管體系中內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)較多，權(quán)利存在相互交叉的現(xiàn)象，又在很大程度上阻礙了監(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)利的正常使用，最終導(dǎo)致監(jiān)管不到位，金融行業(yè)出現(xiàn)大量風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，我國金融部門在運(yùn)用計(jì)算機(jī)進(jìn)行金融監(jiān)管過程中還存在著計(jì)算機(jī)使用人員專業(yè)素養(yǎng)不高、金融管理機(jī)制反應(yīng)能力較弱等一系列問題，這些問題都在一定程度上影響我國金融行業(yè)的發(fā)展與改革。因此，如何加強(qiáng)并發(fā)揮計(jì)算機(jī)在金融監(jiān)管工作中的作用已經(jīng)迫在眉睫。

二、如何計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)揮金融監(jiān)管的作用

2.1、運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品

金融管理的目的實(shí)質(zhì)是對金融產(chǎn)品和人才的管理，雖然近些年來我國金融行業(yè)得到了快速的發(fā)展，但是金融行業(yè)是一個(gè)需要與日俱進(jìn)、不斷創(chuàng)新的行業(yè)，如果金融產(chǎn)品長期得不到更新與改革，金融行業(yè)將如一潭死水，毫無生機(jī)。但是要想促進(jìn)金融產(chǎn)品的革新，就需要引入高科技技術(shù)。現(xiàn)如今，金融行業(yè)不斷引入計(jì)算機(jī)技術(shù)，運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)加強(qiáng)對金融的監(jiān)管，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)對現(xiàn)存的金融要素進(jìn)行重組，金融要素主要涉及金融工具、金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)以及金融機(jī)構(gòu)等，將金融要素進(jìn)行重組劃分，可以更好的將它們聯(lián)系在一起，實(shí)現(xiàn)相互促進(jìn)、相互帶動(dòng)。因此，采用計(jì)算機(jī)技術(shù)可以不斷更新金融要素，創(chuàng)新金融產(chǎn)品并促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展。

2.2、加大金融科技投入，建立完善的金融信息計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

雖然近些年來計(jì)算機(jī)技術(shù)在金融行業(yè)的作用越來越大，但是就目前現(xiàn)狀來看，我國金融市場并沒有建立相對完善的金融信息計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。由于各行在金融電子化建設(shè)方面一般均采用各自為政、互不往來的做法，這樣會(huì)在很在程度上導(dǎo)致信息很難實(shí)現(xiàn)共享，造成計(jì)算機(jī)信息資源的浪費(fèi)。另一方面，中央銀行作為國家的最高銀行，也很難通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)來獲取信息，進(jìn)行監(jiān)管。因此，要想改變這一現(xiàn)狀，就需要中央銀行帶頭組織，協(xié)調(diào)并解決商業(yè)銀行在電子化信息建設(shè)方面的各種關(guān)系和矛盾，各商業(yè)銀行共同出資，共同建立一個(gè)開放型的城市金融信息網(wǎng)絡(luò)，并頒布符合當(dāng)前金融信息網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的制度和措施，規(guī)定各個(gè)商業(yè)銀行哪些數(shù)據(jù)一定要通過網(wǎng)絡(luò)傳送到人民銀行的計(jì)算機(jī)服務(wù)器中，哪些數(shù)據(jù)可以資源共享等。

2.3、盡快建立一支高素質(zhì)的金融監(jiān)管人才隊(duì)伍

由于當(dāng)前計(jì)算機(jī)在金融監(jiān)管過程中存在著計(jì)算機(jī)使用人員專業(yè)素養(yǎng)不高的問題，要想加快發(fā)揮計(jì)算機(jī)在金融監(jiān)管中的作用，就有必要加快建立一支高素質(zhì)的金融監(jiān)管人才隊(duì)伍。首先，可以安排懂計(jì)算機(jī)技術(shù)的專業(yè)人員到監(jiān)管部門進(jìn)行專業(yè)化學(xué)習(xí)，同時(shí)擔(dān)任監(jiān)管部門業(yè)務(wù)人員的計(jì)算機(jī)培訓(xùn)工作；其次，金融有關(guān)部門該需要對監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)人員施加一定的壓力和動(dòng)力，制定相應(yīng)的培訓(xùn)制度和考核制度，實(shí)行持證上崗，鼓勵(lì)計(jì)算機(jī)監(jiān)管人員加快形成培訓(xùn)意識(shí)、自學(xué)意識(shí)，盡早的學(xué)會(huì)金融監(jiān)管知識(shí)和能力。除了要在上述幾個(gè)方面努力之外，要想真正的促進(jìn)計(jì)算機(jī)在金融監(jiān)管工作中的作用，這些遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，我們還需要加快探索，加快實(shí)踐，但是這些都需要得到各級(jí)行政領(lǐng)導(dǎo)的高度重視和大力支持，離開這一點(diǎn)，所有的都將成為空話。作為最高銀行的中央銀行，也需要協(xié)同金融監(jiān)管部門和科技部門，互相協(xié)作，相互配合，共同為計(jì)算機(jī)技術(shù)和金融監(jiān)管工作結(jié)合付出努力，開辟出新的天地。

金融行業(yè)是當(dāng)今社會(huì)發(fā)展最為迅速的行業(yè)之一，它的發(fā)展能夠盡可能的帶動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然就目前現(xiàn)狀來看，我國計(jì)算機(jī)在金融監(jiān)管方面仍然存在著一些問題，也產(chǎn)生了一些金融風(fēng)險(xiǎn)，但是只要我們加強(qiáng)重視，深化改革，努力將計(jì)算機(jī)技術(shù)和金融監(jiān)管工作相結(jié)合，我國的金融事業(yè)一定能夠又好又快的發(fā)展與進(jìn)步。

作者:宋真真

參考文獻(xiàn)：

篇（2）

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，金融已經(jīng)成了國家發(fā)展的核心，近些年來，受到國際金融危機(jī)的影響，我國的金融監(jiān)管體制也正在迎接著新的挑戰(zhàn)。改革開放以來，世界之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益密切，國與國之間的界限也越來越模糊，跨國企業(yè)越來越多，不斷沖擊著傳統(tǒng)的金融規(guī)則與秩序。就此看來，我國傳統(tǒng)的金融體制監(jiān)管模式似乎已經(jīng)不再適應(yīng)時(shí)代的需求，我們必須做出改變。

一、中國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制現(xiàn)狀

目前我國實(shí)行的是以中國人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)為主，以銀證保三者為監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議機(jī)制的金融監(jiān)管體制。而金融監(jiān)管體制的主體則是國務(wù)院，國務(wù)院委托監(jiān)管三大金融監(jiān)管體制，金融監(jiān)管體制只有通過國務(wù)院才能發(fā)揮其監(jiān)管職能，所以存在一定的局限性。在2005年修訂后的“證券法”明確指出，國家證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要對國家的證券市場采取統(tǒng)一管理、統(tǒng)一監(jiān)督的措施，來維護(hù)市場秩序，以保障市場正常的運(yùn)行。我國的金融監(jiān)管體制，雖然管理比較集中，但是正是由于這種過于集中的管理模式，才導(dǎo)致了監(jiān)管體制之間缺少合作與交流，形式比較單一，與國際的交流少。而這種現(xiàn)狀已經(jīng)顯然不能適應(yīng)國際金融危機(jī)所帶來的挑戰(zhàn)，我們必須改變這一現(xiàn)狀。

金融危機(jī)造成了全球經(jīng)濟(jì)的衰退。中國作為一個(gè)新興的市場經(jīng)濟(jì)體，危機(jī)主要是通過貿(mào)易來對中國進(jìn)行影響的。我國是一個(gè)出口導(dǎo)向型經(jīng)濟(jì)體，金融危機(jī)使全球經(jīng)濟(jì)增長的緩慢，嚴(yán)重影響了我國的出口業(yè)務(wù)。在2007年年初匯豐銀行發(fā)表的一份報(bào)告指出，中國有60%出口的物資輸?shù)桨l(fā)達(dá)國家，其中美國占了28%。2009年、2010年以來金融危機(jī)對中國銀行業(yè)的影響不大，但不良貸款風(fēng)險(xiǎn)存在的條件下，房產(chǎn)等投資出現(xiàn)萎縮，中國經(jīng)濟(jì)增長停滯。此外，中國企業(yè)銷售的賬款回收風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提高。間接上造成銀行業(yè)效益增長停滯，銀行不良貸款出現(xiàn)反彈。

二、國際金融危機(jī)對中國經(jīng)濟(jì)的影響

金融已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，隨著世界經(jīng)濟(jì)與金融全球化的快速發(fā)展，國際金融行業(yè)正在進(jìn)行不斷地發(fā)展變革。加強(qiáng)金融監(jiān)管制度建設(shè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要，這是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)改革和發(fā)展有序進(jìn)行的重要保障?？偫碓谒龅恼ぷ鲌?bào)告中指出，我國必須要處理好金融開放、金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系。加強(qiáng)管理與監(jiān)測跨境資本的流動(dòng)，維護(hù)金融行業(yè)的安全與穩(wěn)定。金融創(chuàng)新是當(dāng)前我國金融發(fā)展的必由之路，我們應(yīng)從金融危機(jī)中吸取教訓(xùn)，謹(jǐn)慎創(chuàng)新，避免因金融創(chuàng)新而造成的十分嚴(yán)重的后果，使創(chuàng)新成為中國金融業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展的動(dòng)力。

中國改革開放30多年來，金融業(yè)一直在不斷創(chuàng)新，不斷走向更高的階段。但中國的金融創(chuàng)新無論是在制度、產(chǎn)品還是手段上都與發(fā)達(dá)國家之間存在著較大的差距。初級(jí)階段的金融創(chuàng)新，導(dǎo)致中國目前利率市場化程度低，缺乏多元化的金融產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入門檻過高，競爭程度不高，缺少新型金融機(jī)構(gòu)。我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該結(jié)合自身國情，密切地聯(lián)系金融市場，防止業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)向金融風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化，密切關(guān)注金融衍生產(chǎn)品的市場監(jiān)管程度，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，保證金融監(jiān)管的前瞻性、全局性與有效性。

三、中國金融監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢

（1）向合作化發(fā)展。金融危機(jī)具有很強(qiáng)的不確定性和隱蔽性，它的多變性和復(fù)雜性特點(diǎn)也使金融危機(jī)的危險(xiǎn)性擴(kuò)大，波及范圍也擴(kuò)大，以至于已經(jīng)蔓延到世界各地，甚至是影響到了發(fā)展中國家的金融行業(yè)。我國的銀行、保險(xiǎn)和證券金融行業(yè)，特別是發(fā)達(dá)地區(qū)的行業(yè)，已經(jīng)導(dǎo)致許多金融市場和實(shí)體經(jīng)濟(jì)遭受了重大的損失，一些沿海地區(qū)的銀行和金融機(jī)構(gòu)相繼破產(chǎn)。在這種情況下，內(nèi)地的金融行業(yè)只有團(tuán)結(jié)起來，才能承受住金融危機(jī)的打擊。為了能在國際金融危機(jī)中處于不敗之地，我國的金融監(jiān)管方式也必須豐富起來，最好是能夠采用靈活、多變、務(wù)實(shí)、高效的金融監(jiān)管體制，實(shí)現(xiàn)廣泛協(xié)調(diào)、合作團(tuán)結(jié)的監(jiān)管體制，向合作化發(fā)展。

（2）向混合化發(fā)展。金融市場隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也正在不斷發(fā)展壯大，在激烈的競爭背景下，金融業(yè)已經(jīng)開始了創(chuàng)新和變革，新的金融產(chǎn)品也層出不窮，比如說由金融衍生出來的產(chǎn)品交易，受網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的影響，網(wǎng)上銀行交易等創(chuàng)新業(yè)務(wù)也相繼而來，我們只有緊跟著時(shí)代的步伐，與時(shí)俱進(jìn)，發(fā)展多元化的金融管理體制，鼓勵(lì)多元化的金融產(chǎn)品，開展多種類型的金融業(yè)務(wù)，為行業(yè)提供新鮮的服務(wù)和產(chǎn)品。監(jiān)管的方式也應(yīng)該更加具有針對性、和適用性，以提高金融行業(yè)的效率，適應(yīng)混合化經(jīng)營的需要，推動(dòng)金融體制的組織結(jié)構(gòu)體系開始逐漸向混業(yè)監(jiān)管或完全混業(yè)監(jiān)管的模式發(fā)展。

（3）向國際化發(fā)展。隨著國際經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，國際之間的聯(lián)系也越來越緊密，各國金融市場之間的依賴性也不斷增強(qiáng)，很多金融活動(dòng)已經(jīng)跨越了國家的界限。但是由于各國金融監(jiān)管體制的不一致，導(dǎo)致許多跨國企業(yè)利用其分布在全球各地的分支來逃避國家的金融監(jiān)管，鉆國家的法律漏洞，從事高風(fēng)險(xiǎn)暴利的非法經(jīng)營活動(dòng)，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的蔓延和擴(kuò)散。為了避免這一情況的發(fā)生，我國的金融監(jiān)管體制必須要以國際為標(biāo)準(zhǔn)，將國家內(nèi)部的監(jiān)管法律法規(guī)與國際保持一致，加強(qiáng)與其他國家之間的聯(lián)系與合作，強(qiáng)化聯(lián)合監(jiān)管，使跨國金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也趨于一致，走向國際化。參考文獻(xiàn)：

篇（3）

改革開放以來,我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)取得了長足的發(fā)展與進(jìn)步,人們生活水平進(jìn)一步提高,這些成績的取得與金融發(fā)展的速度是分不開的,金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中為社會(huì)提供了充足的資金,幫助社會(huì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)獲得資金進(jìn)行發(fā)展,對于社會(huì)發(fā)展的推動(dòng)具有非常重要的意義。在當(dāng)前發(fā)展時(shí)期,加強(qiáng)對金融的研究顯得尤為重要。值得注意的是,由于金融發(fā)展具有一定的隨意性,這就要求各監(jiān)管部門能夠加強(qiáng)監(jiān)管力度,保障金融的順利可持續(xù)發(fā)展,只有這樣,才能夠有效的促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步。因此,在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期,加強(qiáng)對金融監(jiān)管制度進(jìn)行研究意義重大。

一、當(dāng)前我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀。

金融是我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的核心,對于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用是非常明顯的。維護(hù)和促進(jìn)金融的發(fā)展對于促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展、提高社會(huì)公眾對金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信心是非常重要的。要想有效的提高金融的發(fā)展水平,必須要有穩(wěn)固的金融監(jiān)管體制。

從當(dāng)前我國社會(huì)發(fā)展的實(shí)際來看,我國實(shí)行的金融監(jiān)管制度主要以分業(yè)監(jiān)管為主,中國人民銀行主要負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行貨幣政策的職能,負(fù)責(zé)著金融體系的支付安全,維護(hù)著社會(huì)金融市場的穩(wěn)定。銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)監(jiān)督管理銀行業(yè)按照行業(yè)規(guī)定的制度來生產(chǎn)操作,銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)對各類信托機(jī)構(gòu)及金融資產(chǎn)管理監(jiān)管,防止生產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)出現(xiàn)偏離,而證監(jiān)會(huì)的主要職責(zé)是負(fù)責(zé)對所管理的證券、期貨以及基金進(jìn)行監(jiān)督管理,以使其可以更好的發(fā)展。保監(jiān)會(huì)則是對其所管理的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理。我國的金融監(jiān)管體制實(shí)行一行三會(huì)的監(jiān)督管理模式,經(jīng)過近幾年的發(fā)展,所取得的成績也是非常明顯的。特別是加入WTO之后,成功有效的應(yīng)對了金融國際化的沖擊,對于金融環(huán)境的適應(yīng)能力也在不斷的增強(qiáng),但是我國目前的金融監(jiān)管模式較國外發(fā)達(dá)國家相比,還存在一定的差距與不足,這些差距與不足對于我國金融體制的可持續(xù)發(fā)展是非常不利的。

二、我國金融監(jiān)管制度存在問題分析。

(一)金融監(jiān)管目標(biāo)不明確。當(dāng)前,我國金融監(jiān)管是為了更好的保障金融業(yè)務(wù)的順利發(fā)展,提高金融行業(yè)的發(fā)展力度與水平。

金融監(jiān)管主要是政府進(jìn)行管制的一種措施,可以更好的保障存款人的利益,使金融行業(yè)沿著既定軌道發(fā)展,有效化解各類金融風(fēng)險(xiǎn)。但是當(dāng)前我國在金融監(jiān)管上的目標(biāo)還不明確,基本上都是為了保護(hù)金融行業(yè)的發(fā)展,對于存款人的利益保護(hù)還不夠,主要側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解,有效消除金融風(fēng)險(xiǎn)。

(二)分業(yè)監(jiān)管模式的效果不明顯。我國由于體制等原因的影響,在金融監(jiān)管上主要實(shí)行分業(yè)監(jiān)管的模式,這些分業(yè)監(jiān)管的模式在一定程度上有效的促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展,但是也存在著一定的問題,最明顯的問題就是很難做到統(tǒng)一監(jiān)管。當(dāng)前,證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)在機(jī)構(gòu)設(shè)置上都屬于平級(jí)的獨(dú)立主體,各個(gè)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的目標(biāo)不同,所采取的監(jiān)管方式也不同,所以得到的監(jiān)管結(jié)論也就不一樣,對于同一監(jiān)管指標(biāo)各個(gè)監(jiān)管主體的定義不同,對其所采取的措施也不一樣。同時(shí),由于這三個(gè)部門屬于分業(yè)監(jiān)管的模式,造成出現(xiàn)問題之后三個(gè)部門相互推諉,難以明確責(zé)任,不利于監(jiān)管體系的形成,使得監(jiān)管的難度增加。

三、提升我國金融監(jiān)管水平的措施。

(一)改變現(xiàn)有的金融監(jiān)管模式。在新的發(fā)展時(shí)期,要想有效的提高監(jiān)管水平,形成統(tǒng)一的監(jiān)管模式,必須要改變現(xiàn)有的金融監(jiān)管模式,要形成一種混業(yè)經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管的新形勢下的監(jiān)管模式。隨著我國金融環(huán)境發(fā)展的不斷變化,在金融國際化發(fā)展的趨勢下,必須要破除傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式,不斷改進(jìn)和完善現(xiàn)有的金融監(jiān)管模式,有效提升金融監(jiān)管的水平與方式,有效維護(hù)金融監(jiān)管的穩(wěn)定,減少監(jiān)管真空,對跨領(lǐng)域、真空地帶進(jìn)行有效監(jiān)管,防止出現(xiàn)漏洞、錯(cuò)位、缺位現(xiàn)象。要通過有效的技術(shù)學(xué)習(xí),強(qiáng)化與國際金融機(jī)構(gòu)的接軌,不斷提高我國現(xiàn)階段的金融監(jiān)管水平。

(二)提升金融行業(yè)的自律水平。隨著我國金融市場化與國際化水平的不斷提升與增加,金融機(jī)構(gòu)面臨的外部沖擊也在不斷增加,在這種發(fā)展形勢下,要不斷的加強(qiáng)對內(nèi)部控制進(jìn)行有效建設(shè),有效提升金融監(jiān)管的水平。要不斷的完善內(nèi)控制度,要按照當(dāng)前的法律法規(guī)有效設(shè)置內(nèi)部控制機(jī)構(gòu),提升專業(yè)監(jiān)督管理的水平,真正發(fā)揮其金融監(jiān)管的作用,提升金融行業(yè)發(fā)展水平。要建立金融同業(yè)自律機(jī)制,通過有效的文件規(guī)范與制度約束,使同行業(yè)都能夠在自身的行業(yè)約束下開展工作,提升其競爭與風(fēng)險(xiǎn)防范的能力。要強(qiáng)化對金融監(jiān)管者的規(guī)范與約束,使其在陽光透明的環(huán)境中工作,提升透明性與可信度。

(三)健全金融監(jiān)管法律。金融行業(yè)的順利發(fā)展離不開法律法規(guī)的保障與支持。當(dāng)前,隨著我國金融環(huán)境發(fā)展的不斷加速,要能夠不斷的建立健全相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)與修訂,建立真正適合我國實(shí)際發(fā)展的,能夠有效的與國際金融環(huán)境相適應(yīng)的金融法律法規(guī)體系。要不斷的完善現(xiàn)有的法律法規(guī),如《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等。要對相關(guān)的市場空白的細(xì)節(jié)出臺(tái)具體的法律實(shí)施細(xì)則,使各金融機(jī)構(gòu)能夠有法可循,有章可依,切實(shí)解決實(shí)際中無法可依的問題。同時(shí),對于市場中急需的法律法規(guī)要盡快出臺(tái),如《合作金融法》等。只有建立健全各方面的法律法規(guī),才能夠有效的促進(jìn)金融行業(yè)的順利發(fā)展,為我國社會(huì)發(fā)展貢獻(xiàn)必要的力量。

參考文獻(xiàn):

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篇（4）

關(guān)鍵詞 金融現(xiàn)狀 監(jiān)管模式

現(xiàn)階段，我國實(shí)行的分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管模式專業(yè)化優(yōu)勢較為突出，便于分散風(fēng)險(xiǎn)，而這一點(diǎn)亦導(dǎo)致了監(jiān)管協(xié)調(diào)中深層次的問題。我國加入WTO以后，面對國際金融一體化發(fā)展，應(yīng)對來自混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新、網(wǎng)絡(luò)金融的挑戰(zhàn)日益加劇。

針對改革前期混業(yè)經(jīng)營中出現(xiàn)的問題，1993年國務(wù)院了《關(guān)于金融體制改革的決定》明確規(guī)定“對保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和銀行業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營”，“國有商業(yè)銀行在人、財(cái)、物等方面要與保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)和證券業(yè)脫鉤，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營?！?1995年我國頒布《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《保險(xiǎn)法》，確立了我國的金融分業(yè)經(jīng)營模式。1998年頒布的《證券法》進(jìn)一步明確了我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原則。這一分業(yè)經(jīng)營有效的穩(wěn)定了金融秩序、消除了通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)泡沫，防范了金融風(fēng)險(xiǎn)。

一、 我國金融監(jiān)管模式現(xiàn)狀與存在的問題分析

1.我國金融監(jiān)管模式的現(xiàn)狀

我國現(xiàn)行金融監(jiān)管模式是單層多頭監(jiān)管，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)分別對銀行業(yè)和非銀行金融機(jī)構(gòu)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管。在銀監(jiān)會(huì)成立之前，由中國人民銀行負(fù)責(zé)對銀行業(yè)和非銀金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。2003年4月28日銀監(jiān)會(huì)正式成立之后，中國人民銀行就將絕大部分監(jiān)管職能分離出去，目前只享有在特殊情況下間接監(jiān)管的權(quán)力（修改后的《中國人民銀行法》第三十四條明確規(guī)定“當(dāng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付困難，可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，為了維護(hù)金融穩(wěn)定，中國人民銀行經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，有權(quán)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查監(jiān)督”，該條款從分析風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及嚴(yán)重程度這一角度出發(fā)，賦予中國人民銀行為化解金融風(fēng)險(xiǎn)而享有的檢查監(jiān)督權(quán)）。

2. 我國金融監(jiān)管模式存在的問題

一是業(yè)務(wù)混合與資金往來導(dǎo)致監(jiān)管真空。銀行、證券、信托、保險(xiǎn)等等各種不同的金融機(jī)構(gòu)能夠提供一些具有替代性的金融產(chǎn)品，從而產(chǎn)生業(yè)務(wù)交叉現(xiàn)象。此外，保險(xiǎn)公司近年來推出的分紅型保險(xiǎn)，兼具投資和儲(chǔ)蓄雙重功能，也是一種業(yè)務(wù)混合。這種不同金融行業(yè)之間的業(yè)務(wù)交叉混合削弱了分業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)。

二是金融控股集團(tuán)向分業(yè)監(jiān)管提出挑戰(zhàn)。我國事實(shí)上的混業(yè)經(jīng)營除了少數(shù)金融控股公司以外，大量混業(yè)經(jīng)營企業(yè)是通過工商業(yè)集團(tuán)實(shí)現(xiàn)的，這與國外常見的金融控股公司或者銀行控股公司的形式不同。目前，金融集團(tuán)在我國已經(jīng)有相當(dāng)?shù)陌l(fā)展，主要可以分為兩類：一類是由政策性或歷史性原因形成的、由金融機(jī)構(gòu)控股的公司；另一類是工商企業(yè)集團(tuán)借城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社改制以及證券業(yè)和信托業(yè)的發(fā)展之機(jī)，參股金融機(jī)構(gòu)而形成的金融集團(tuán)。

三是金融創(chuàng)新引起監(jiān)管缺位和監(jiān)管重疊。分頭監(jiān)管對于業(yè)務(wù)混合的監(jiān)管虛弱是先天性的，不同種類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)生交叉時(shí)，新業(yè)務(wù)的開展需要經(jīng)過多個(gè)部門長時(shí)間的協(xié)調(diào)，在監(jiān)管中容易發(fā)生重復(fù)監(jiān)管或者監(jiān)管缺位。“監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議”制度的規(guī)定：定期研究加強(qiáng)銀行、證券、保險(xiǎn)監(jiān)管部門的交流與合作，增強(qiáng)監(jiān)管合力，協(xié)調(diào)監(jiān)管措施，能夠促進(jìn)我國金融業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。但是該聯(lián)席會(huì)議只是協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，缺乏相關(guān)法律保障，尚待進(jìn)一步明確。

四是分頭監(jiān)管的執(zhí)行成本加大。分頭監(jiān)管的執(zhí)行成本要高于統(tǒng)一監(jiān)管，在分業(yè)監(jiān)管體系下，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)對開展混業(yè)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)進(jìn)行重復(fù)檢查，加大金融監(jiān)管工作的成本，也加重了被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的執(zhí)行成本。

二、對我國金融監(jiān)管模式發(fā)展的思考

1．鼓勵(lì)創(chuàng)新應(yīng)成為我國金融監(jiān)管體制改革的著力點(diǎn)

金融創(chuàng)新不足嚴(yán)重束縛了我國金融機(jī)構(gòu)競爭力的提升，無法為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整提供相應(yīng)的金融支持。金融監(jiān)管可以為金融創(chuàng)新提供更為寬松和健康的環(huán)境，為金融創(chuàng)新提供更安全的保障。要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將金融創(chuàng)新引入風(fēng)險(xiǎn)管理，發(fā)揮衍生工具和證券化等創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)“吸收器”和市場動(dòng)蕩“減震器”的作用。

2．科學(xué)設(shè)計(jì)我國金融監(jiān)管模式

根據(jù)我國國情的需要，考慮我國金融監(jiān)管體制的歷史沿革和改革中各種力量的利益博弈，在金融經(jīng)營現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，最終形成的符合國情的監(jiān)管模式；加強(qiáng)現(xiàn)行金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議的法律制度建設(shè)，在宏觀政策層面上，中央銀行繼續(xù)對金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。中央銀行和銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)之間建立一個(gè)穩(wěn)定的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，同時(shí) 要求中央銀行加大對三大監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)力度，定期就金融政策、金融運(yùn)行重大問題進(jìn)行磋商。

3．監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置有待進(jìn)一步整合

從監(jiān)管當(dāng)局的結(jié)構(gòu)狀況來看，新成立的銀監(jiān)會(huì)在全國設(shè)立有36個(gè)銀監(jiān)局和296個(gè)銀監(jiān)分局 ，其監(jiān)管力量狀況只能滿足于對證券機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入監(jiān)管和持續(xù)營業(yè)機(jī)構(gòu)的非現(xiàn)場監(jiān)管，還無力顧及到對其監(jiān)管對象經(jīng)營合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)性的檢查與評估；保監(jiān)會(huì)在全國設(shè)立31個(gè)派出機(jī)構(gòu) ，對于監(jiān)管所需力量來說也比較缺乏，由此造成保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管責(zé)任脫節(jié)，監(jiān)管質(zhì)量與效率不夠理想。隨著資本市場和保險(xiǎn)市場的發(fā)展，證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的現(xiàn)有監(jiān)管力量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，現(xiàn)有的監(jiān)管能力和手段需要加強(qiáng)。在分頭監(jiān)管體系下，需要建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間合作系統(tǒng)，并需要完善監(jiān)管體系，要進(jìn)一步完善銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)之間的聯(lián)系制度，加強(qiáng)信息交流與技術(shù)合作，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間要明確監(jiān)管職權(quán)，按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)行使監(jiān)管職能。

篇（5）

中圖分類號(hào)：D9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/ki.16723198.2017.04.057

0引言

我國金融市場緊隨著經(jīng)濟(jì)市場的步伐，自中國加入WTO，近年來國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也不斷攀升新的制高點(diǎn)，國內(nèi)的金融體系也開始調(diào)整完善。由此可見，在我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中，金融市場是推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的要素之一。但就國內(nèi)金融市場發(fā)展的現(xiàn)狀，本身的體系依然存在著不少的問題，這些問題必將使我國金融市場的發(fā)展滯后，同時(shí)也會(huì)使其在發(fā)展過程中面臨風(fēng)險(xiǎn)。目前，金融業(yè)占有我國經(jīng)濟(jì)的重要市場份額，我國金融業(yè)也在積極與國際市場進(jìn)行進(jìn)一步的融合。因此，本文以中國金融市場監(jiān)管現(xiàn)狀與問題分析這一課題進(jìn)行的論述，對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢有著宏觀意義。

1我國金融市場監(jiān)管現(xiàn)狀

1.1金融監(jiān)管體制與模式的改革

國內(nèi)金融傳統(tǒng)的監(jiān)管體制受經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展趨勢所影響，監(jiān)管體制開始由行業(yè)的確切組織轉(zhuǎn)化為混合型監(jiān)管模式，這也意味著金融業(yè)的傳統(tǒng)監(jiān)管模式面臨改革。金融監(jiān)管的組織結(jié)構(gòu)也由單一的行業(yè)經(jīng)濟(jì)制度走向綜合性的混業(yè)體制，風(fēng)險(xiǎn)也隨之增大。而金融監(jiān)管模式與體制的改革，將使得國內(nèi)的銀行、證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域形成統(tǒng)一監(jiān)管，分業(yè)監(jiān)管成為過去式，金融市場的混業(yè)化發(fā)展模式受行業(yè)經(jīng)營的影響也會(huì)越來越大。

1.2金融監(jiān)管法規(guī)的國際化

金融市場的發(fā)展離不開我國的進(jìn)出口貿(mào)易行業(yè)，該行業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要助力。而隨著進(jìn)出口貿(mào)易的往來愈加頻繁，與國際的交流合作也成為常態(tài)。由此，為了有利于我國經(jīng)濟(jì)市場與西方國家接軌并行，國內(nèi)的金融行業(yè)在法律規(guī)范方面開始相應(yīng)向國際平臺(tái)靠攏，國內(nèi)金融法規(guī)逐步走向國際化。但由于多年來的發(fā)展體系的形成，我國與西方國家在社會(huì)文化、經(jīng)濟(jì)制度、法律形式等方面都還存在著一定的差異，導(dǎo)致我國金融市場在國際化的道路中并不順利，國內(nèi)金融市場與國際金融還有待進(jìn)一步的融合。

1.3金融體系的內(nèi)部管理得到重視

國內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場的規(guī)模逐漸壯大，金融體系的內(nèi)部管理開始受到關(guān)注。作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要維護(hù)機(jī)制，經(jīng)濟(jì)的自律性才是高效控制金融體系內(nèi)部管理層的杠桿。內(nèi)部的有效控制才能使管理策略發(fā)揮出事倍功半的效果，因此，國內(nèi)監(jiān)管部門越來越重視金融管理機(jī)構(gòu)以及金融體系中的內(nèi)控部分。相較而言，西方國家在銀行、證券及保險(xiǎn)等行業(yè)中的內(nèi)控性投入占比更高，特別是來自政府方面的大力支持，使得金融市場中總是成立相應(yīng)的監(jiān)管組織，該組織的存在讓銀行的內(nèi)部審計(jì)得到更加精準(zhǔn)的控制，同時(shí)也擔(dān)負(fù)著為金融管理層保駕護(hù)航的職責(zé)，形成了一個(gè)強(qiáng)有力的金融市場安全壁壘。

2我國金融監(jiān)管存在的問題

2.1監(jiān)管目的性不強(qiáng)

在金融市場的發(fā)展過程中，監(jiān)管的存在形式無論是以工會(huì)的組織形式，還是法規(guī)的準(zhǔn)繩形式，都有其存在的必然理由。而如今，中國的金融市場在監(jiān)管行為的實(shí)施中，無法得到有效的反饋很大程度是由于監(jiān)管的目標(biāo)沒有得到切實(shí)的明確。缺乏清晰的監(jiān)管目標(biāo)，金融市場發(fā)展進(jìn)程中監(jiān)管的各種政策也只是“治標(biāo)不治本”。西方的國家中，對于金融監(jiān)管的形式及策略各有差異，但就其監(jiān)管的目的性而言，大多樹立了清晰的監(jiān)管目標(biāo)。其中，發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)的國家在金融監(jiān)管的目的明確上處理得相當(dāng)嚴(yán)謹(jǐn)，從金融監(jiān)管工會(huì)與金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例兩方面對市場的金融體系進(jìn)行夯實(shí)。由此可見，我國在金融監(jiān)管的目的性上還需向西方國家進(jìn)行借鑒。

2.2監(jiān)管存在依附性

根據(jù)金融市場監(jiān)管的核心理論，有效的對市場的金融體系進(jìn)行監(jiān)管就勢必需要監(jiān)管的形式具有獨(dú)立的可操控性，這也是健全金融內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)的充要條件。由我國當(dāng)下的宏觀經(jīng)濟(jì)來看，相應(yīng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施正在不嗟耐晟平程中，因此，各種經(jīng)濟(jì)政策對于金融監(jiān)管的部門組織未必能起到預(yù)期的作用。同時(shí)，在市場的傳統(tǒng)約束力下，金融市場的監(jiān)管方式大多需要憑借相應(yīng)的輔助程序才能發(fā)揮出效力。由此可見，當(dāng)下國內(nèi)在金融體系的監(jiān)管方面雖然足以穩(wěn)健成長，但自供力量還比較欠缺，在操作的自利中還具有很大的提升空間。

2.3監(jiān)管力有待平衡

我國目前的金融監(jiān)管體系中，理論上各個(gè)組織部門都對應(yīng)發(fā)揮著自身的作用，但分析金融內(nèi)部的監(jiān)管機(jī)制，各組織部門間交流并不多，各司其職的運(yùn)轉(zhuǎn)模式使金融體系欠缺平衡。我國金融監(jiān)管組織的設(shè)置形式，站在宏觀市場經(jīng)濟(jì)的角度，目前基本以傳統(tǒng)金融公會(huì)的組織性監(jiān)管過渡為行業(yè)分流化監(jiān)管，監(jiān)管的模式由統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為各個(gè)行業(yè)的細(xì)化分管。金融監(jiān)管的分業(yè)型轉(zhuǎn)化使得監(jiān)管措施在實(shí)施中不得不面臨新的狀況，各行業(yè)的監(jiān)管力度也存在著差異，實(shí)際執(zhí)行中也隨之出現(xiàn)監(jiān)管力不集中、監(jiān)管力薄弱等一系列不平衡的權(quán)利執(zhí)行問題。

2.4監(jiān)管措施不完善

當(dāng)下，我國金融體系的監(jiān)管措施一直未能得到有效的重視，而監(jiān)管措施的弱化對于金融市場的發(fā)展無疑存有潛在的成長風(fēng)險(xiǎn)。從中國金融市場的行政管理層面來分析，監(jiān)管的手段基本是以計(jì)劃性的行政方式進(jìn)行開展，如：監(jiān)管命令、違規(guī)處罰等外部監(jiān)管形式，而缺乏金融體系自身應(yīng)當(dāng)具備的自我約束意識(shí)。換言之，如今我國的金融監(jiān)管措施處于一種本末倒置的狀態(tài)，原本應(yīng)成為核心監(jiān)管手段的自身約束意識(shí)被忽視，造成監(jiān)管方式大多依靠外部監(jiān)管。同時(shí)，在金融監(jiān)管的法律規(guī)范中，具體的實(shí)施規(guī)定也太過籠統(tǒng)，沒有明確的執(zhí)行監(jiān)督作用。在我國當(dāng)前的金融監(jiān)管措施上，金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的措施效率不言而喻。

2.5監(jiān)管制度過于守舊

由于我國金融市場的平穩(wěn)發(fā)展，在銀行、證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域也一直延續(xù)著傳統(tǒng)的發(fā)展策略，對于金融產(chǎn)品以及一些金融工具都還按照原來的思維方式進(jìn)行經(jīng)營。但作為金融市場的產(chǎn)物，證券類的金融產(chǎn)品本身就具備不穩(wěn)定性與一定的風(fēng)險(xiǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)市場的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)的金融運(yùn)營模式只能將產(chǎn)品價(jià)值禁錮，滯后金融市場的健康成長。在現(xiàn)代化的經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，墨守成規(guī)就意味著喪失競爭力，監(jiān)管制度的守舊不利于金融市場的創(chuàng)新，將導(dǎo)致金融行業(yè)的業(yè)務(wù)被大規(guī)模的限制。

2.6監(jiān)管力分化嚴(yán)重

目前，我國的監(jiān)管制度涵蓋面太廣，各行各業(yè)采取的分業(yè)管理模式讓監(jiān)管力量大大削弱，使得金融業(yè)的發(fā)展面臨著更多的潛在風(fēng)險(xiǎn)。金融行業(yè)自身的經(jīng)營狀態(tài)是需要強(qiáng)大的監(jiān)管力量來進(jìn)行推動(dòng)，監(jiān)管力量的分散讓行業(yè)渠道打開的同時(shí)增加了金融業(yè)的經(jīng)營問題，不利于金融市場規(guī)模的擴(kuò)大?，F(xiàn)行的分業(yè)化監(jiān)管手段，讓金融中的融資方式、投資渠道、證券品種等行業(yè)重要“潛力股”受到明確的限制，而傳統(tǒng)金融市場中的業(yè)務(wù)品種在如今的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中缺乏競爭性。

3改善我國金融監(jiān)管的思路

3.1加強(qiáng)監(jiān)管功能性

金融市場的穩(wěn)定發(fā)展離不開內(nèi)部管理的協(xié)調(diào)舉措，功能化的監(jiān)管行為才更適應(yīng)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)市場的成長趨勢。銀行機(jī)構(gòu)占有金融市場的重要地位，如果以銀行方面作為執(zhí)行先驅(qū)，落實(shí)開展金融市場協(xié)調(diào)機(jī)制的結(jié)構(gòu)化，使各相關(guān)部門如銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)監(jiān)管，并促進(jìn)其功能化的協(xié)調(diào)運(yùn)營，這一舉措的實(shí)施也將減輕我國金融市場發(fā)展壓力。同時(shí)，竟然監(jiān)管功能性的加強(qiáng)解決了金融資源配合的問題，這對于我國金融市場的分業(yè)化管理也存在著積極意義。

3.2完善金融監(jiān)管法

我國應(yīng)盡快結(jié)合當(dāng)下金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀，推出金融監(jiān)管的有效政策，而其中的政策首要?jiǎng)t是金融監(jiān)管法律條例的完善。目前，中國金融市場的監(jiān)管法規(guī)涉及的范圍比較廣，但究其實(shí)施細(xì)則，依然存在許多機(jī)制上的不健全。就以國內(nèi)的金融清算為例，機(jī)構(gòu)在合并或分立的情況中，通常會(huì)出現(xiàn)原因不明的狀況，進(jìn)而導(dǎo)致金融清算形式的程序不夠嚴(yán)密。因此，落實(shí)金融監(jiān)管法律的完善才能更大程度的保障債券參與人員的切身利益。

3.3更新現(xiàn)有監(jiān)管模式

按照如今的經(jīng)濟(jì)發(fā)展常態(tài)，大部分國家都逐步建立起本國自成一派的金融監(jiān)管模式，其中發(fā)達(dá)國家對金融市場發(fā)展所可能存在的風(fēng)險(xiǎn)尤其敏感，危機(jī)意識(shí)更為強(qiáng)烈。就我國目前的監(jiān)管模式而言，基本延續(xù)著傳統(tǒng)金融市場的粗放化成長狀態(tài)。因此，在對金融領(lǐng)域最新的信息進(jìn)行接觸的同時(shí)持觀望狀，導(dǎo)致先進(jìn)的金融技術(shù)與產(chǎn)品也無法得到有效的吸收采納。由此，中國的金融市場要想得到高效可靠的發(fā)展，就需要對現(xiàn)有的監(jiān)管模式進(jìn)行更新，從而達(dá)到高效規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)吸收最新的技術(shù)與信息。

3.4加強(qiáng)監(jiān)管主體自身建設(shè)

金融主體結(jié)構(gòu)的建設(shè)是保證其市場蓬勃發(fā)展的根基。當(dāng)下國內(nèi)主要的金融主體根據(jù)權(quán)利職能劃分為四類，即中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)。其中，中國人民銀行代表著國家金融部門的核心職能組織。而隨著我國加入WTO，金融市場監(jiān)管方面開始得到關(guān)注，政府著手國內(nèi)的監(jiān)管專業(yè)水平，目的則是為了打破監(jiān)管的發(fā)展格局改進(jìn)現(xiàn)有的監(jiān)管制度。而針對金融監(jiān)管主體而言，加強(qiáng)監(jiān)管主體自身的監(jiān)管意識(shí)將對主體的權(quán)利進(jìn)行完善，也杜絕了監(jiān)管主體的邊緣化干預(yù)。

3.5發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督效力

金融行業(yè)的發(fā)展本質(zhì)是服務(wù)于社會(huì)大眾。社會(huì)中存在的金融性中介機(jī)構(gòu)作為社會(huì)中的公眾金融組織，在監(jiān)督的效力上具有實(shí)時(shí)性與針對性，如果正確利用也將使金融市場體系得到更全面的監(jiān)管，促進(jìn)金融內(nèi)部的自律性。因此，通過行業(yè)內(nèi)部的交流聯(lián)系對金融監(jiān)管體系進(jìn)行直觀的刺激，更有力于金融市場的健康發(fā)展，起到加強(qiáng)社會(huì)與行業(yè)的往來交流，同時(shí)也降低了國家在金融市場上的監(jiān)督成本。

3.6增進(jìn)國際金融的交流

縱觀貿(mào)易經(jīng)濟(jì)市場，我國目前已經(jīng)跨出了國門，而金融行業(yè)由于延續(xù)著大部分的傳統(tǒng)運(yùn)營策略，在國際平臺(tái)上還稍遜一籌。讓我國金融市場步入國際平臺(tái)，單從監(jiān)管層面而言，對國內(nèi)金融體系的成長無疑具有高效性。國際的平臺(tái)意味著更大的成長空間與更廣的業(yè)務(wù)范圍，在打開我國金融業(yè)務(wù)渠道的同時(shí)，更能提升行業(yè)的眼界。而隨著金融市場體系的不斷完善，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的資源利用也將得到更有效的分配，國內(nèi)金融市場的資源配比最終會(huì)以利用率的提升而得到長足發(fā)展。綜上所述，增進(jìn)國際金融的交流是提升金融監(jiān)管水平極為高明的手段。

4結(jié)論

金融監(jiān)管是穩(wěn)定國內(nèi)金融市場發(fā)展的核心基石，更是催化市場金融平衡運(yùn)營的操控性手段。在金融監(jiān)管的明確執(zhí)行下，市場金融機(jī)構(gòu)間的交流也會(huì)更為高效，有利于機(jī)構(gòu)間良性競爭的同時(shí)保障了各參與方的利益。目前雖然我國在金融監(jiān)管方面已經(jīng)有了一定的成果，但仍存在諸多不足，需要我們在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中不斷改進(jìn)和完善，以全面提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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篇（6）

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、我國金融監(jiān)管體制發(fā)展及現(xiàn)狀

在20世紀(jì)90年代，我國制定了《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》和《證券法》等法律禁止金融企業(yè)的法人機(jī)構(gòu)同時(shí)經(jīng)營銀行、證券、保險(xiǎn)其中兩項(xiàng)兩項(xiàng)以上的業(yè)務(wù)，確立了我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式。此外，我國從20世紀(jì)90年代年至2003年之間相繼從中國人民銀行中剝離出了證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)，形成了“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管格局。

但是，隨著混業(yè)經(jīng)營的不斷發(fā)展，我國目前實(shí)行的金融分業(yè)監(jiān)管格局存在著一些問題，諸如監(jiān)管獨(dú)立性不夠、重復(fù)監(jiān)管等。在混業(yè)經(jīng)營時(shí)代下，如何實(shí)現(xiàn)我國金融監(jiān)管的良好協(xié)調(diào)，對于抵御金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化資源配置，保護(hù)投資者利益具有重要意義。

二、我國金融監(jiān)管存在的問題

（一）缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

從整個(gè)國內(nèi)金融市場來看，除了銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)三大主要金融行業(yè)的監(jiān)管部門之外，還有一些監(jiān)管部門，比如國家外匯管理局等其他政府部門監(jiān)督管理外匯和B股交易。如果不同金融機(jī)構(gòu)必須向不同的監(jiān)管部門申請業(yè)務(wù)許可，并以不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)作，那么，就沒有一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)能總體評價(jià)和監(jiān)管不同行業(yè)間產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融監(jiān)管的法律法規(guī)不健全。

我國現(xiàn)有法規(guī)對監(jiān)管部門的職責(zé)范圍界定不夠清晰，甚至對某些監(jiān)管目標(biāo)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)的法規(guī)沖突，某些監(jiān)管目標(biāo)又缺乏相應(yīng)法規(guī)監(jiān)管。而且，我國一般先成立機(jī)構(gòu)行使職權(quán)再修訂法律，如銀監(jiān)會(huì)掛牌運(yùn)作一段時(shí)間后，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》的修訂才提上議事日程。這些都限制了金融監(jiān)管體制的有效、規(guī)范實(shí)施。

另外，截至目前，國內(nèi)金融法律法規(guī)與其他國家金融有關(guān)法律法規(guī)還不能有效地接軌。有效監(jiān)管的基礎(chǔ)還沒有建立起來，缺乏社會(huì)聯(lián)合防范機(jī)制。如今，在加入WTO的新的環(huán)境下，我國做好與WTO組織各國金融法律法規(guī)的銜接工作顯得尤為必要。

（三）國外金融機(jī)構(gòu)入駐會(huì)增加監(jiān)管難度。

我國現(xiàn)在已是WTO的成員之一，金融業(yè)的全面開放使得外資金融機(jī)構(gòu)大舉進(jìn)入國內(nèi)。國外“金融百貨公司”的入駐將會(huì)大大增加我國分業(yè)監(jiān)管的難度，也給國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)造成了不平等的競爭地位。我國現(xiàn)行的《在華外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務(wù)，全能型外資銀行或金融集團(tuán)將可以同時(shí)向中國人民銀行、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)申請銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牌照。這勢必對我國目前的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管構(gòu)成嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

三、對策及建議

（一）建立和完善金融監(jiān)管法律體系。

國家應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，這些法律法規(guī)應(yīng)能夠包括所有的金融業(yè)務(wù)，具有嚴(yán)密性、配套性和協(xié)調(diào)性。同時(shí)，要盡快制定已經(jīng)出臺(tái)金融法規(guī)的實(shí)施細(xì)則，增強(qiáng)其可操作性。另外，針對我國金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制不健全問題，應(yīng)該以法律形式明確接管的具體程序及具體措施，明確金融機(jī)構(gòu)的解散原因和程序，金融機(jī)構(gòu)合并、分立、破產(chǎn)清算的形式、程序及法律后果，以保障債權(quán)人的合法權(quán)益。

（二）完善金融監(jiān)管主體自身建設(shè)。

我國目前金融業(yè)法定監(jiān)管主體有中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)。為適應(yīng)后WTO時(shí)期的監(jiān)管需要，必須加強(qiáng)監(jiān)管主體自身建設(shè)。一是加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的隊(duì)伍建設(shè)，提高監(jiān)管的專業(yè)水平。二是改進(jìn)現(xiàn)有法定監(jiān)管主題的權(quán)責(zé)制度，塑造具有獨(dú)立性和自主執(zhí)法權(quán)的監(jiān)管主體，防止地方政府及其他部門的干預(yù)。三是為彌補(bǔ)法定監(jiān)管主體的局限性，應(yīng)補(bǔ)充監(jiān)管主體，建立金融同業(yè)工會(huì)，以同業(yè)公會(huì)充實(shí)法定監(jiān)管主體和完善監(jiān)管，制約和防范法定監(jiān)管主體權(quán)力的濫用。

（三）加強(qiáng)國際合作，強(qiáng)化金融監(jiān)管。

為了提高我國金融監(jiān)管能力尤其是跨境監(jiān)管能力，使我國的金融監(jiān)管逐步邁入國際化的軌道，我國要積極參與國際及多邊等多層面的金融監(jiān)管合作。作為銀行、證券和保險(xiǎn)等國際金融監(jiān)管組織的重要成員，我國應(yīng)積極通過國際證監(jiān)會(huì)組織、巴塞爾委員會(huì)等組織加強(qiáng)與其他成員國的合作與交流，及時(shí)把握金融監(jiān)管規(guī)則的最新變化。同時(shí)，我國還應(yīng)積極加強(qiáng)與鄰國、東盟等區(qū)域組織及其成員的金融監(jiān)管合作，促進(jìn)雙方監(jiān)管當(dāng)局的信息共享，互相學(xué)習(xí)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。

四、總結(jié)

目前，我國處于金融監(jiān)管體制改革的過渡時(shí)期，應(yīng)選擇分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管模式。重點(diǎn)加強(qiáng)和完善現(xiàn)有金融監(jiān)管體制，健全和強(qiáng)化分類監(jiān)管體制下的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，完善銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)“三駕馬車”，并在此基礎(chǔ)上建立監(jiān)管協(xié)調(diào)和合作機(jī)制全面加強(qiáng)對大金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。央行在此過程中將處于主導(dǎo)地位，形成以金融機(jī)構(gòu)自律為基礎(chǔ)，行業(yè)自律為重點(diǎn)，社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充的自律監(jiān)管，形成監(jiān)管合力，以發(fā)揮更大的監(jiān)管作用，從而打造一個(gè)高效、穩(wěn)健、科學(xué)、規(guī)范的現(xiàn)代化金融體系。

（作者：河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)2010級(jí)本科生）

參考文獻(xiàn)：

篇（7）

二、金融監(jiān)管體制創(chuàng)新發(fā)展的重要性

近年來我國分業(yè)監(jiān)管體制中存在的問題逐漸顯露，新型經(jīng)營模式承擔(dān)了重大的收益性，混業(yè)經(jīng)營方式在我國也進(jìn)行了實(shí)際性的應(yīng)用，并且給我國的金融監(jiān)管帶來相應(yīng)的挑戰(zhàn)?！盎鞓I(yè)經(jīng)營”是金融業(yè)經(jīng)營模式中分業(yè)經(jīng)營的一種模式，目前國內(nèi)外對混業(yè)經(jīng)營的概念并不統(tǒng)一，并且缺少直接的概念含義。近年來國內(nèi)外混業(yè)經(jīng)營的模式已經(jīng)成為有足夠的經(jīng)驗(yàn)，并且發(fā)展也逐漸成熟，但是對于模式的概念還缺少明確的界定。這樣會(huì)對我國經(jīng)營模式的理解產(chǎn)生影響，從而影響我國混業(yè)經(jīng)營中金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式的的探討。

三、我國金融混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀

金融分業(yè)的含義是指銀行業(yè)務(wù)以及其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)相分離，銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，是與工商業(yè)部門的業(yè)務(wù)脫離的體制。金融混業(yè)主要是指銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)之間相互交叉但是有不局限在自身營業(yè)范圍內(nèi)，并且實(shí)現(xiàn)混業(yè)的比較利益，從根本上能夠提升金融業(yè)的運(yùn)行效率以及競爭水平。主要分為兩個(gè)層次，一種屬于業(yè)務(wù)上的混業(yè)，另一種屬于金融控股權(quán)混業(yè)。

近年來隨著國際經(jīng)濟(jì)水平的不斷發(fā)展，我國金融體制改革的步伐也逐漸深入。傳統(tǒng)中分業(yè)經(jīng)營的條件已經(jīng)產(chǎn)生改變。我國金融法律制度的完善發(fā)展，監(jiān)管水平的有效提升，實(shí)現(xiàn)市場經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展。并且近些年來我國金融經(jīng)營體制的理念認(rèn)識(shí)也不斷發(fā)展，金融監(jiān)管也發(fā)生了變化，由此可見分業(yè)經(jīng)營會(huì)提升金融安全理念受到了質(zhì)疑，并且制度中的效率優(yōu)先已經(jīng)代替價(jià)值有限目標(biāo)。發(fā)展現(xiàn)狀表明，分業(yè)經(jīng)營的方式已經(jīng)阻礙了金融業(yè)的發(fā)展，在這時(shí)期，分業(yè)經(jīng)營的方式開始逐漸向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。目前世界金融行業(yè)處于分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的背景下，由此可見，分業(yè)經(jīng)營會(huì)導(dǎo)致資本市場和貨幣市場的失去聯(lián)系，阻礙了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展，會(huì)制約我國金融企業(yè)的發(fā)展。近年來。我國金融業(yè)的發(fā)展已經(jīng)把混業(yè)經(jīng)營當(dāng)成金融業(yè)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展的重要目標(biāo)。在我國金融體制發(fā)展的大背景下，已經(jīng)放寬對金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營的管理，根本的意義在于實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的效率和價(jià)值的提升，提升我國金融行業(yè)應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力。目前我國金融監(jiān)管法律制度面對的主要問題在于，要適應(yīng)世界金融市場的發(fā)展，建立適合我國情況的金融混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管制度。

四、我國金融監(jiān)管法律中存在的問題

首先我國傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式不能夠?qū)崿F(xiàn)對銀行、證券、保險(xiǎn)等金融行業(yè)的有效監(jiān)管，并且現(xiàn)階段實(shí)行的監(jiān)管模式不能對外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面、適合的管理和監(jiān)管。其次我國目前還沒有相關(guān)金融控股公司的法律，這就會(huì)造成金融控股公司中混業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)得不到有效的預(yù)防，要盡快實(shí)現(xiàn)相關(guān)的立法。對于目前進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營的金融集團(tuán)的監(jiān)管法律方面存在法人管理和內(nèi)控制度的空白。目前我國金融機(jī)構(gòu)的法人治理中存在較大的差異，并且相應(yīng)的內(nèi)控制度還存在區(qū)別，這就需要建立起更嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆ㄈ酥卫碇贫纫约爸卫頇C(jī)構(gòu)的內(nèi)控制度。

五、完善我國金融混業(yè)監(jiān)管法律制度的措施

（一）要建設(shè)統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

要想實(shí)現(xiàn)長期發(fā)展，要改變我國監(jiān)管體系現(xiàn)狀，調(diào)整目前的金融監(jiān)管體系。首先要實(shí)現(xiàn)銀監(jiān)會(huì)證監(jiān)會(huì)保監(jiān)會(huì)“三會(huì)合一”，改變多方運(yùn)作的現(xiàn)狀，建設(shè)統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。金融?O管的具體實(shí)行中，要保證“三會(huì)”合一發(fā)展，建設(shè)“三會(huì)”之上的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，進(jìn)行統(tǒng)一管理，并且利用“三會(huì)”職能繼續(xù)實(shí)現(xiàn)對銀行、證券機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)公司的管理。在實(shí)際的管理中要保證“三會(huì)”之間實(shí)現(xiàn)信息的交流和共享，保障信息流暢。面對兩種不同經(jīng)營模式，相關(guān)監(jiān)管方式也要實(shí)現(xiàn)不同的監(jiān)管。

（二）建設(shè)金融控股公司的法律制度

金融控股公司的出現(xiàn)導(dǎo)致出現(xiàn)許多亟待解決的問題，立法是保證混業(yè)經(jīng)營順利發(fā)展的重要條件。在現(xiàn)代我國對混業(yè)經(jīng)營的法律管理的管理，導(dǎo)致出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)控股和非金融機(jī)構(gòu)控股的遐想，同時(shí)公司發(fā)展的狀況也不同，存在監(jiān)管交叉和空白的現(xiàn)象。立法的落后會(huì)導(dǎo)致我國金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展受到影響，并且也會(huì)影響金融行業(yè)。要保證立法的完善，在法律的影響下實(shí)現(xiàn)市場選擇混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。

（三）建立存款保險(xiǎn)制度

篇（8）

在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立和經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)公司、信托投資公司、金融租賃公司和外資金融機(jī)構(gòu)等。對于從事金融業(yè)務(wù)的這些機(jī)構(gòu)而言，諸如市場風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等是客觀存在的，不僅對其經(jīng)營具有負(fù)面影響，而且還可能引起國家經(jīng)濟(jì)、乃至全球經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩。同時(shí)，除了這些客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)之外，由于金融機(jī)構(gòu)違規(guī)操作等主觀因素帶來的風(fēng)險(xiǎn)也因其極具破壞性，而日益受到監(jiān)管當(dāng)局的關(guān)注。

一、金融機(jī)構(gòu)違規(guī)操作現(xiàn)狀及金融監(jiān)管的主要模式

（一）現(xiàn)狀

目前，我國金融業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)來自于傳統(tǒng)體制的影響以及監(jiān)管失效導(dǎo)致的違規(guī)。如長期以來積累的體制性、機(jī)制性因素，如受傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，國有企業(yè)建設(shè)資金過分依賴銀行貸款，銀行信貸資金財(cái)政化的現(xiàn)象；金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不善，造成龐大的不良債權(quán)，導(dǎo)致金融資產(chǎn)質(zhì)量不高的狀況；金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)中違反利率政策，采取各種方式高息攬存等不正當(dāng)競爭行為的存在。此外，我國證券、期貨市場也存在不規(guī)范的經(jīng)營、違法違規(guī)現(xiàn)象，如一些證券機(jī)構(gòu)和企業(yè)（包括上市公司）與少數(shù)銀行機(jī)構(gòu)串通，牟取暴利，將股市的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)引入銀行體系；一些企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)逃避國家監(jiān)管，違規(guī)進(jìn)行境外期貨交易，給國家造成巨額損失；上市公司不規(guī)范，上市甚至成為扶貧圈錢的手段。對此，我們要做的就是要采取相應(yīng)措施，遏制上述風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然。

(二)監(jiān)管模式

為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，各國都通過采取不同的金融監(jiān)管模式來規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的行為，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。由于不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展和文化背景以及立法等，各國的政治背景、地域、文化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程、法制傳統(tǒng)以及政府和有關(guān)部門對經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管也各不相同，各國金融監(jiān)管框架和組織結(jié)構(gòu)千差萬別，并沒有統(tǒng)一固定的框架。目前有影響意義的金融監(jiān)管框架和組織結(jié)構(gòu)有兩類：其一，以非制度化著稱的英國模式，加拿大、澳大利亞、新西蘭即屬此類；其二，以規(guī)范化聞名于世的美國模式，其監(jiān)管比較嚴(yán)厲，日本、歐洲大陸國家多屬此類。

我國目前的金融監(jiān)管主要是采取政府監(jiān)管為主導(dǎo)的監(jiān)管模式，這種方式有諸多弊端。比如，在監(jiān)管體制上，央行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)之間，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部各職能部門之間，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)與分支機(jī)構(gòu)之間，尚未建立起明確完善的協(xié)調(diào)機(jī)制；在監(jiān)管內(nèi)容上，偏重于合規(guī)性檢查，風(fēng)險(xiǎn)性檢查不足；在監(jiān)管依據(jù)上，法規(guī)、規(guī)定不完備，監(jiān)管活動(dòng)隨意性較大；金融業(yè)自律機(jī)制和社會(huì)中介機(jī)構(gòu)作用沒有充分發(fā)揮，監(jiān)管資源不足，監(jiān)管漏洞較多。因而，修正我國目前的監(jiān)管模式，提高監(jiān)管效率和監(jiān)管水平是本文要研究探討的重點(diǎn)。

二、自律監(jiān)管在我國金融監(jiān)管中的地位、理論依據(jù)

金融機(jī)構(gòu)自律是指金融機(jī)構(gòu)自行制定規(guī)則，以此約束自己的行為，實(shí)現(xiàn)自我監(jiān)管、保護(hù)自身利益的目的。廣義的金融機(jī)構(gòu)自律不僅包括每家金融機(jī)構(gòu)對自身行為的約束，還包括金融業(yè)的行業(yè)自律，即由金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合成立的同業(yè)公會(huì)或會(huì)員制交易所，制定行業(yè)自律公約實(shí)行自我約束。本文就廣義的金融機(jī)構(gòu)自律進(jìn)行研究。

（一）地位

金融機(jī)構(gòu)的自律是完善的金融監(jiān)管體系不可或缺的部分，然而由于其主要基于金融機(jī)構(gòu)的自覺行動(dòng)，缺乏可操作性，而且由于企業(yè)存在諸如主觀介入較多、靈活、彈性大等特點(diǎn)，易產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)，如滋生腐敗，因而不被重視。但作為非政府監(jiān)管的一種，自律監(jiān)管又具有監(jiān)管成本低等優(yōu)點(diǎn)，有較大的發(fā)展空間。在國外，自律在金融監(jiān)管中發(fā)揮著不容忽視的作用。瑞士主要的自律機(jī)構(gòu)如瑞士銀行家協(xié)會(huì)（SBA），它組織銀行自律指南，包括交易期權(quán)和金融期貨、抵押物評估、交易和衍生金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理、證券交易行為指南等，并協(xié)助央行對資本外逃、逃稅及類似的違法行為給予制止和處罰，在實(shí)際監(jiān)管過程中發(fā)揮了重要的作用。

（二）理論依據(jù)

金融機(jī)構(gòu)自律的理論依據(jù)就是經(jīng)濟(jì)學(xué)當(dāng)中的俱樂部理論。該理論認(rèn)為，俱樂部成員如按俱樂部的規(guī)定約束自己的行為，就可以享受會(huì)員待遇，如果違規(guī)就要出局或接受其他懲罰。其實(shí)，違規(guī)造成的最大懲罰就是該會(huì)員將無法在類似組織中繼續(xù)發(fā)展，享受以前的優(yōu)待，而且即使從事其他活動(dòng)也會(huì)因其有“前科”而受到歧視。就金融機(jī)構(gòu)而言，促使其自律的壓力和動(dòng)力除了來自法律的威懾，還與這種俱樂部理論的進(jìn)一步應(yīng)用、完善密切相關(guān)。

三、激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)自律的因素

（一）前提條件——完善監(jiān)管立法

伴隨著金融業(yè)的發(fā)展，金融法規(guī)體系也在不斷發(fā)展、日趨完善，作為金融監(jiān)管最強(qiáng)有力的手段，其主導(dǎo)地位在現(xiàn)階段仍是不容動(dòng)搖的，它也是促使金融機(jī)構(gòu)自律的前提條件，是規(guī)范、公平競爭的金融市場的保障。要根據(jù)國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、國際金融監(jiān)管變化的新趨勢、內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管并軌的需要，做好相關(guān)法規(guī)的廢、改、立工作。同時(shí)，強(qiáng)化對金融監(jiān)管執(zhí)法的監(jiān)督，建議讓非金融監(jiān)管職能部門承擔(dān)這一任務(wù)，如法律部門、內(nèi)審部門，以防止出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。

（二）根本--提高金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)

金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)的高低是金融機(jī)構(gòu)自律水平高低的重要決定因素之一。而我國金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)遠(yuǎn)落后于金融業(yè)的發(fā)展水平，部分從業(yè)人員的違規(guī)、違法行為就會(huì)給金融業(yè)帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)和損失，因而著力提高其素質(zhì)已成為必要而緊迫的選擇。對此，可以從以下方面進(jìn)行改進(jìn)：

1、完善金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的資格審查制度

目前，現(xiàn)有的金融業(yè)還沒有針對從業(yè)人員的嚴(yán)格、清晰的法律、法規(guī)、制度要求，作為風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)，要求從業(yè)人員具有諸如道德、知識(shí)、技能、心理、身體素質(zhì)，因而要嚴(yán)格從業(yè)人員的準(zhǔn)入制度，從源頭上加以控制。

2、建立完善的激勵(lì)和約束機(jī)制

“激勵(lì)機(jī)制”重在讓從業(yè)人員不想違規(guī)，“約束機(jī)制”則使從業(yè)人員不敢違規(guī)。具體說來，在一般情況下，各國對金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的違規(guī)行為相對比較重視，而對按章操作、遵紀(jì)守法者卻無相應(yīng)的激勵(lì)，以至各金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員有違規(guī)經(jīng)營逐利的動(dòng)機(jī)，而無照章辦事的動(dòng)力。因此，筆者認(rèn)為各監(jiān)管部門要適當(dāng)轉(zhuǎn)變“禁止違法經(jīng)營”的監(jiān)管方式，改為“鼓勵(lì)守法經(jīng)營”的激勵(lì)方式，以達(dá)到懲惡揚(yáng)善的目的，降低為查處違規(guī)行為而投入的巨大成本，提高監(jiān)管效率。

（三）核心——加強(qiáng)內(nèi)部控制

金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制是金融機(jī)構(gòu)的一種自律行為，是為完成既定的工作目標(biāo)和防范風(fēng)險(xiǎn)，對內(nèi)部各職能部門及其工作人員從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。從金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的概念看，其控制對象包括：決策機(jī)構(gòu)和決策人，內(nèi)部各職能部門及其工作人員所進(jìn)行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)；其控制內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)控制、制度管理和制約機(jī)制三大類別。重視和加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)是金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

（四）關(guān)鍵——行業(yè)自律

行業(yè)自律具有雙向性：對外能維護(hù)金融業(yè)的整體利益，對內(nèi)能改進(jìn)行業(yè)系統(tǒng)管理，加強(qiáng)同業(yè)約束。金融同業(yè)公會(huì)可擔(dān)此重任，有效地彌補(bǔ)金融監(jiān)管的不足。其自律監(jiān)管范圍主要是法律規(guī)定的范圍內(nèi)，針對微觀操作行為與地方金融活動(dòng)進(jìn)行自我協(xié)定和約束，尤其是存款經(jīng)營、貸款發(fā)放、結(jié)算制度、利率管理、產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)交叉、信息披露、違約制裁及同業(yè)糾紛等，并隨業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷擴(kuò)充其職能。

（五）重要保障——發(fā)揮外部中介力量的作用

如英國實(shí)行報(bào)告會(huì)計(jì)師制度，其報(bào)告會(huì)計(jì)師的職責(zé)是定期報(bào)告有關(guān)銀行的內(nèi)控情況，檢查監(jiān)管當(dāng)局的規(guī)定和要求的執(zhí)行狀況，核定銀行數(shù)據(jù)和材料的準(zhǔn)確性、完整性，并提出分析報(bào)告；再如，瑞士借助外部審計(jì)師事務(wù)所對金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，這些事務(wù)所審查的內(nèi)容包括：賬目、執(zhí)法嚴(yán)格程度、內(nèi)控制度及銀行家協(xié)會(huì)自律監(jiān)管指南執(zhí)行情況，如發(fā)現(xiàn)違規(guī)情況，被審機(jī)構(gòu)要限期整改并上報(bào)監(jiān)管核心機(jī)構(gòu)FBC，費(fèi)用由銀行支付。

就我國目前中介監(jiān)管機(jī)構(gòu)的發(fā)展看，中介機(jī)構(gòu)--會(huì)計(jì)師事務(wù)所的功能較為單一，通常只限于核定注冊資本金，因此可借鑒英國、瑞士的經(jīng)驗(yàn)，適當(dāng)擴(kuò)大會(huì)計(jì)師事務(wù)所的職能，采用其收費(fèi)制度，以提高我國現(xiàn)有金融監(jiān)管效率并降低監(jiān)管成本，彌補(bǔ)單一依靠監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不足，形成對金融業(yè)的社會(huì)監(jiān)督，建立更為全面的監(jiān)管體系。

（六）粘合劑——完善金融業(yè)信息披露制度

信息披露制度是金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控機(jī)制和外控機(jī)制的有機(jī)結(jié)合點(diǎn)。我國需要完善有效的金融業(yè)信息披露制度。

金融機(jī)構(gòu)就要在國家有效監(jiān)管的前提下“練好內(nèi)功”，完善內(nèi)控機(jī)制。在我國，立法和執(zhí)法一直都重視國家監(jiān)管，而對金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律和內(nèi)控機(jī)制的完善沒有足夠的重視。這種內(nèi)控和外控的不平衡削弱了外控監(jiān)管的效果，無益于金融整體安全。而信息披露制度的設(shè)立和完善，再加上監(jiān)管對信息披露的制約，有利于將國家金融監(jiān)管的外控機(jī)制轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控動(dòng)力。國家監(jiān)管對信息披露真實(shí)性、完整性、及時(shí)性的要求，就勢必會(huì)給金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營造成壓力，使其增強(qiáng)透明度，由于金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營都處在大眾的視線內(nèi)，經(jīng)營不善會(huì)導(dǎo)致公眾對其信心的喪失，他們就會(huì)努力完善內(nèi)控機(jī)制，避免違規(guī)操作，保持良好的經(jīng)營狀態(tài)。

因而在監(jiān)管工作中，要將“他律”與“自律”相結(jié)合，以“他律”作為“自律”的有力保障，將“自律”視為“他律”的最終目標(biāo)，促使金融機(jī)構(gòu)從“他律”向“自律”過渡，從“外部約束”向“內(nèi)部激勵(lì)”轉(zhuǎn)變，從而提高金融監(jiān)管的效率，促進(jìn)我國金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

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篇（9）

金融監(jiān)管體制是指金融監(jiān)管的職責(zé)和權(quán)利分配的方式和組織制度，其要解決的是由誰來對金融機(jī)構(gòu)、金融市場和金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管、按照何種方式進(jìn)行監(jiān)管以及由誰來對監(jiān)管效果負(fù)責(zé)和如何負(fù)責(zé)的問題。由于歷史發(fā)展、政治經(jīng)濟(jì)體制、法律與民族文化等各方面的差異，各國在金融監(jiān)管體制上也存在著一定的差別。

二、中國金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀

金融監(jiān)管是指一國金融監(jiān)管當(dāng)局以法律法規(guī)為依據(jù)，對金融業(yè)的經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)督管理的行為。目前，世界各國及地區(qū)的金融監(jiān)管體制并沒有一個(gè)統(tǒng)一的模式。為適應(yīng)金融業(yè)的發(fā)展，我國政府一直在摸索符合國情的金融監(jiān)管模式。目前，我國實(shí)行的是以中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)（即所謂的“一行三會(huì)”）為主的金融業(yè)分立監(jiān)管體制，并建立了銀、證、保三方的“監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議機(jī)制”。國務(wù)院是金融監(jiān)管的主體，它和三大金融監(jiān)管部門實(shí)際上是一種委托關(guān)系，金融監(jiān)管部門在國務(wù)院的授權(quán)下發(fā)揮監(jiān)管的職能，發(fā)揮著核心作用。2003年10月，經(jīng)修訂的《中國人民銀行法》保留了中國人民銀行為履行其央行職責(zé)所必要的金融監(jiān)管權(quán)力。至此，形成了我國目前的金融監(jiān)管體制。目前，我國實(shí)行金融分業(yè)經(jīng)營體制，并依據(jù)人民銀行法、商業(yè)銀行法、證券法、保險(xiǎn)法和銀行業(yè)監(jiān)管法的規(guī)定實(shí)施具體的金融監(jiān)管。從體制上看，我國的金融監(jiān)管體制應(yīng)屬于“一元多頭”，即金融監(jiān)管權(quán)力集中于中央政府，由中央政府設(shè)立的金融主管機(jī)關(guān)和相關(guān)機(jī)關(guān)分別履行金融監(jiān)管職能，即銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分別監(jiān)管銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及市場，中國人民銀行、審計(jì)機(jī)關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)等分別履行部分國家職能。在這種分業(yè)監(jiān)管體制中，中國人民銀行處于核心地位，是全國金融業(yè)的最高主管機(jī)關(guān)，它不僅負(fù)責(zé)銀行業(yè)和信托業(yè)的監(jiān)管，還要從宏觀上對證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管予以指導(dǎo)，以保證整個(gè)金融業(yè)的健康發(fā)展；銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對銀行業(yè)的監(jiān)管，證監(jiān)會(huì)作為國務(wù)院證券監(jiān)督機(jī)構(gòu)對全國證券市場實(shí)行集中統(tǒng)一的監(jiān)督管理；保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對全國保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)市場的統(tǒng)一監(jiān)管。同時(shí)，我國法律還規(guī)定有有金融業(yè)的自律監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)管作為輔助監(jiān)管。自律監(jiān)管包括金融機(jī)構(gòu)自我監(jiān)管和行業(yè)自律監(jiān)管，社會(huì)監(jiān)管主要是指中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

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自2008年金融危機(jī)爆發(fā)以來，無論是經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域還是法學(xué)領(lǐng)域，提及和研究最多的莫過于“金融監(jiān)管”這個(gè)詞語，當(dāng)然這也是有其獨(dú)特背景的。從正面來講，《“十二五”時(shí)期上海國際金融中心建設(shè)規(guī)劃》中明確指出要將上海建設(shè)成為國際金融中心，中小企業(yè)發(fā)展和壯大中對資金的需求等等；從反面來講，一系列與融資有關(guān)的案件的爆發(fā)，中小企業(yè)擔(dān)保鏈斷裂等等都讓我們一次又一次地把金融監(jiān)管問題提上研究的日程，這已經(jīng)是實(shí)務(wù)界和理論界都亟待解決的問題。本文欲從我國當(dāng)前金融監(jiān)管現(xiàn)狀及問題展開討論，通過分析和借鑒美國金融監(jiān)管改革的措施，提出一些完善我國金融監(jiān)管的建議。

一、中國金融監(jiān)管現(xiàn)狀

當(dāng)前，我國金融監(jiān)管制度還是“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管模式，這種監(jiān)管模式的誕生是金融市場分業(yè)經(jīng)營制度決定的。但是，我們也必須看到金融國際化、金融創(chuàng)新和混業(yè)經(jīng)營等給金融分業(yè)監(jiān)管發(fā)起的巨大挑戰(zhàn)。

（一）金融監(jiān)管缺少協(xié)調(diào)機(jī)制

2003年，我國建立了“監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議機(jī)制”，這是在當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管下，三會(huì)之間進(jìn)行溝通和協(xié)調(diào)的渠道。雖然，這種協(xié)調(diào)方法在目前的分業(yè)監(jiān)管模式下對于監(jiān)管信息交流，重大監(jiān)管事項(xiàng)磋商等方面起到了一些作用，但這不能從根本上解決分工監(jiān)管與混業(yè)經(jīng)營之間的矛盾，即使人民銀行具備一定的統(tǒng)一監(jiān)管職能，但是，人民銀行是不履行具體的行業(yè)監(jiān)管職責(zé)的，因此，它也不能掌握全部的金融監(jiān)管信息。

三、現(xiàn)在監(jiān)管制度存在的問題

（一）監(jiān)管的協(xié)調(diào)性不夠

監(jiān)管協(xié)調(diào)性差是分業(yè)監(jiān)管體制的固有弊端，加之我國特有的行政體制和行政文化，導(dǎo)致三家監(jiān)管部門之間以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)和中央銀行等宏觀調(diào)控部門之間的協(xié)調(diào)難度大，效果差。這些部門均為獨(dú)立的正部級(jí)單位，自成系統(tǒng)，各司其職，條塊分割，易形成部門利益，造成監(jiān)管真空和磨擦，給跨業(yè)違規(guī)以可乘之機(jī)。此外，當(dāng)發(fā)現(xiàn)問題時(shí)，由誰牽頭，由誰做出最終決定等，都有一定難度。隨著金融創(chuàng)新和綜合經(jīng)營的進(jìn)一步發(fā)展，這些問題將更為突出，并嚴(yán)重影響監(jiān)管效率的提高。

（二）監(jiān)管目標(biāo)不夠明確

在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，金融監(jiān)管目標(biāo)與中央銀行貨幣政策目標(biāo)是不同的。貨幣政策目標(biāo)是宏觀目標(biāo)，借助貨幣政策工具調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，以保持幣值穩(wěn)定。而金融監(jiān)管的目標(biāo)較為具體，突出強(qiáng)調(diào)保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定。從《中華人民共和國銀行管理暫行條例》（1986）、《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》（1994）和《商業(yè)銀行法》（1995）的內(nèi)容看，我國的金融監(jiān)管目標(biāo)具有多重性和綜合性。金融監(jiān)管既要保障國家貨幣政策和宏觀調(diào)控措施的有效實(shí)施，又要防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人利益，保障平等競爭和金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，維護(hù)金融體系的安全。

（三）沒有形成統(tǒng)一規(guī)范、連續(xù)和系統(tǒng)性的監(jiān)管

目前我國的金融監(jiān)管體系主要是行政監(jiān)管，并且在具體的運(yùn)作中大多數(shù)是一次性的、分散的和孤立的，沒有形成一個(gè)有效的全方位的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、評價(jià)、預(yù)警和防范金融監(jiān)管體系，缺乏早期預(yù)警和早期控制，往往是忙于事后救火。非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查的結(jié)合效率不高。信息的不對稱，沒有建立集中統(tǒng)一的監(jiān)管信息庫和信息網(wǎng)絡(luò)，缺乏金融監(jiān)管體系數(shù)據(jù)的收集、整理、加工、分析系統(tǒng)，社會(huì)中介機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)審計(jì)等社會(huì)監(jiān)督作用沒有充分發(fā)揮。信息披露制度不完善，市場約束力薄弱，金融監(jiān)管信息沒有得到充分的利用。

篇（10）

在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立和經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)公司、信托投資公司、金融租賃公司和外資金融機(jī)構(gòu)等。對于從事金融業(yè)務(wù)的這些機(jī)構(gòu)而言，諸如市場風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等是客觀存在的，不僅對其經(jīng)營具有負(fù)面影響，而且還可能引起國家經(jīng)濟(jì)、乃至全球經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩。同時(shí)，除了這些客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)之外，由于金融機(jī)構(gòu)違規(guī)操作等主觀因素帶來的風(fēng)險(xiǎn)也因其極具破壞性，而日益受到監(jiān)管當(dāng)局的關(guān)注。

一、金融機(jī)構(gòu)違規(guī)操作現(xiàn)狀及金融監(jiān)管的主要模式

（一）現(xiàn)狀

目前，我國金融業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)來自于傳統(tǒng)體制的影響以及監(jiān)管失效導(dǎo)致的違規(guī)。如長期以來積累的體制性、機(jī)制性因素，如受傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，國有企業(yè)建設(shè)資金過分依賴銀行貸款，銀行信貸資金財(cái)政化的現(xiàn)象；金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不善，造成龐大的不良債權(quán)，導(dǎo)致金融資產(chǎn)質(zhì)量不高的狀況；金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)中違反利率政策，采取各種方式高息攬存等不正當(dāng)競爭行為的存在。此外，我國證券、期貨市場也存在不規(guī)范的經(jīng)營、違法違規(guī)現(xiàn)象，如一些證券機(jī)構(gòu)和企業(yè)（包括上市公司）與少數(shù)銀行機(jī)構(gòu)串通，牟取暴利，將股市的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)引入銀行體系；一些企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)逃避國家監(jiān)管，違規(guī)進(jìn)行境外期貨交易，給國家造成巨額損失；上市公司不規(guī)范，上市甚至成為扶貧圈錢的手段。對此，我們要做的就是要采取相應(yīng)措施，遏制上述風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然。

(二)監(jiān)管模式

為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，各國都通過采取不同的金融監(jiān)管模式來規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的行為，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。由于不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展和文化背景以及立法等，各國的政治背景、地域、文化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程、法制傳統(tǒng)以及政府和有關(guān)部門對經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管也各不相同，各國金融監(jiān)管框架和組織結(jié)構(gòu)千差萬別，并沒有統(tǒng)一固定的框架。目前有影響意義的金融監(jiān)管框架和組織結(jié)構(gòu)有兩類：其一，以非制度化著稱的英國模式，加拿大、澳大利亞、新西蘭即屬此類；其二，以規(guī)范化聞名于世的美國模式，其監(jiān)管比較嚴(yán)厲，日本、歐洲大陸國家多屬此類。

我國目前的金融監(jiān)管主要是采取政府監(jiān)管為主導(dǎo)的監(jiān)管模式，這種方式有諸多弊端。比如，在監(jiān)管體制上，央行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)之間，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部各職能部門之間，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)與分支機(jī)構(gòu)之間，尚未建立起明確完善的協(xié)調(diào)機(jī)制；在監(jiān)管內(nèi)容上，偏重于合規(guī)性檢查，風(fēng)險(xiǎn)性檢查不足；在監(jiān)管依據(jù)上，法規(guī)、規(guī)定不完備，監(jiān)管活動(dòng)隨意性較大；金融業(yè)自律機(jī)制和社會(huì)中介機(jī)構(gòu)作用沒有充分發(fā)揮，監(jiān)管資源不足，監(jiān)管漏洞較多。因而，修正我國目前的監(jiān)管模式，提高監(jiān)管效率和監(jiān)管水平是本文要研究探討的重點(diǎn)。

二、自律監(jiān)管在我國金融監(jiān)管中的地位、理論依據(jù)

金融機(jī)構(gòu)自律是指金融機(jī)構(gòu)自行制定規(guī)則，以此約束自己的行為，實(shí)現(xiàn)自我監(jiān)管、保護(hù)自身利益的目的。廣義的金融機(jī)構(gòu)自律不僅包括每家金融機(jī)構(gòu)對自身行為的約束，還包括金融業(yè)的行業(yè)自律，即由金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合成立的同業(yè)公會(huì)或會(huì)員制交易所，制定行業(yè)自律公約實(shí)行自我約束。本文就廣義的金融機(jī)構(gòu)自律進(jìn)行研究。

（一）地位

金融機(jī)構(gòu)的自律是完善的金融監(jiān)管體系不可或缺的部分，然而由于其主要基于金融機(jī)構(gòu)的自覺行動(dòng)，缺乏可操作性，而且由于企業(yè)存在諸如主觀介入較多、靈活、彈性大等特點(diǎn)，易產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)，如滋生腐敗，因而不被重視。但作為非政府監(jiān)管的一種，自律監(jiān)管又具有監(jiān)管成本低等優(yōu)點(diǎn)，有較大的發(fā)展空間。在國外，自律在金融監(jiān)管中發(fā)揮著不容忽視的作用。瑞士主要的自律機(jī)構(gòu)如瑞士銀行家協(xié)會(huì)（SBA），它組織銀行自律指南，包括交易期權(quán)和金融期貨、抵押物評估、交易和衍生金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理、證券交易行為指南等，并協(xié)助央行對資本外逃、逃稅及類似的違法行為給予制止和處罰，在實(shí)際監(jiān)管過程中發(fā)揮了重要的作用。

（二）理論依據(jù)

金融機(jī)構(gòu)自律的理論依據(jù)就是經(jīng)濟(jì)學(xué)當(dāng)中的俱樂部理論。該理論認(rèn)為，俱樂部成員如按俱樂部的規(guī)定約束自己的行為，就可以享受會(huì)員待遇，如果違規(guī)就要出局或接受其他懲罰。其實(shí)，違規(guī)造成的最大懲罰就是該會(huì)員將無法在類似組織中繼續(xù)發(fā)展，享受以前的優(yōu)待，而且即使從事其他活動(dòng)也會(huì)因其有“前科”而受到歧視。就金融機(jī)構(gòu)而言，促使其自律的壓力和動(dòng)力除了來自法律的威懾，還與這種俱樂部理論的進(jìn)一步應(yīng)用、完善密切相關(guān)。

三、激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)自律的因素

（一）前提條件——完善監(jiān)管立法

伴隨著金融業(yè)的發(fā)展，金融法規(guī)體系也在不斷發(fā)展、日趨完善，作為金融監(jiān)管最強(qiáng)有力的手段，其主導(dǎo)地位在現(xiàn)階段仍是不容動(dòng)搖的，它也是促使金融機(jī)構(gòu)自律的前提條件，是規(guī)范、公平競爭的金融市場的保障。要根據(jù)國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、國際金融監(jiān)管變化的新趨勢、內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管并軌的需要，做好相關(guān)法規(guī)的廢、改、立工作。同時(shí)，強(qiáng)化對金融監(jiān)管執(zhí)法的監(jiān)督，建議讓非金融監(jiān)管職能部門承擔(dān)這一任務(wù)，如法律部門、內(nèi)審部門，以防止出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。

（二）根本--提高金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)

金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)的高低是金融機(jī)構(gòu)自律水平高低的重要決定因素之一。而我國金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)遠(yuǎn)落后于金融業(yè)的發(fā)展水平，部分從業(yè)人員的違規(guī)、違法行為就會(huì)給金融業(yè)帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)和損失，因而著力提高其素質(zhì)已成為必要而緊迫的選擇。對此，可以從以下方面進(jìn)行改進(jìn)：

1、完善金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的資格審查制度

目前，現(xiàn)有的金融業(yè)還沒有針對從業(yè)人員的嚴(yán)格、清晰的法律、法規(guī)、制度要求，作為風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)，要求從業(yè)人員具有諸如道德、知識(shí)、技能、心理、身體素質(zhì)，因而要嚴(yán)格從業(yè)人員的準(zhǔn)入制度，從源頭上加以控制。

2、建立完善的激勵(lì)和約束機(jī)制

“激勵(lì)機(jī)制”重在讓從業(yè)人員不想違規(guī)，“約束機(jī)制”則使從業(yè)人員不敢違規(guī)。具體說來，在一般情況下，各國對金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的違規(guī)行為相對比較重視，而對按章操作、遵紀(jì)守法者卻無相應(yīng)的激勵(lì)，以至各金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員有違規(guī)經(jīng)營逐利的動(dòng)機(jī)，而無照章辦事的動(dòng)力。因此，筆者認(rèn)為各監(jiān)管部門要適當(dāng)轉(zhuǎn)變“禁止違法經(jīng)營”的監(jiān)管方式，改為“鼓勵(lì)守法經(jīng)營”的激勵(lì)方式，以達(dá)到懲惡揚(yáng)善的目的，降低為查處違規(guī)行為而投入的巨大成本，提高監(jiān)管效率。

（三）核心——加強(qiáng)內(nèi)部控制

金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制是金融機(jī)構(gòu)的一種自律行為，是為完成既定的工作目標(biāo)和防范風(fēng)險(xiǎn)，對內(nèi)部各職能部門及其工作人員從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。從金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的概念看，其控制對象包括：決策機(jī)構(gòu)和決策人，內(nèi)部各職能部門及其工作人員所進(jìn)行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)；其控制內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)控制、制度管理和制約機(jī)制三大類別。重視和加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)是金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

（四）關(guān)鍵——行業(yè)自律

行業(yè)自律具有雙向性：對外能維護(hù)金融業(yè)的整體利益，對內(nèi)能改進(jìn)行業(yè)系統(tǒng)管理，加強(qiáng)同業(yè)約束。金融同業(yè)公會(huì)可擔(dān)此重任，有效地彌補(bǔ)金融監(jiān)管的不足。其自律監(jiān)管范圍主要是法律規(guī)定的范圍內(nèi)，針對微觀操作行為與地方金融活動(dòng)進(jìn)行自我協(xié)定和約束，尤其是存款經(jīng)營、貸款發(fā)放、結(jié)算制度、利率管理、產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)交叉、信息披露、違約制裁及同業(yè)糾紛等，并隨業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷擴(kuò)充其職能。

（五）重要保障——發(fā)揮外部中介力量的作用

如英國實(shí)行報(bào)告會(huì)計(jì)師制度，其報(bào)告會(huì)計(jì)師的職責(zé)是定期報(bào)告有關(guān)銀行的內(nèi)控情況，檢查監(jiān)管當(dāng)局的規(guī)定和要求的執(zhí)行狀況，核定銀行數(shù)據(jù)和材料的準(zhǔn)確性、完整性，并提出分析報(bào)告；再如，瑞士借助外部審計(jì)師事務(wù)所對金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，這些事務(wù)所審查的內(nèi)容包括：賬目、執(zhí)法嚴(yán)格程度、內(nèi)控制度及銀行家協(xié)會(huì)自律監(jiān)管指南執(zhí)行情況，如發(fā)現(xiàn)違規(guī)情況，被審機(jī)構(gòu)要限期整改并上報(bào)監(jiān)管核心機(jī)構(gòu)FBC，費(fèi)用由銀行支付。

就我國目前中介監(jiān)管機(jī)構(gòu)的發(fā)展看，中介機(jī)構(gòu)--會(huì)計(jì)師事務(wù)所的功能較為單一，通常只限于核定注冊資本金，因此可借鑒英國、瑞士的經(jīng)驗(yàn)，適當(dāng)擴(kuò)大會(huì)計(jì)師事務(wù)所的職能，采用其收費(fèi)制度，以提高我國現(xiàn)有金融監(jiān)管效率并降低監(jiān)管成本，彌補(bǔ)單一依靠監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不足，形成對金融業(yè)的社會(huì)監(jiān)督，建立更為全面的監(jiān)管體系。

（六）粘合劑——完善金融業(yè)信息披露制度

信息披露制度是金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控機(jī)制和外控機(jī)制的有機(jī)結(jié)合點(diǎn)。我國需要完善有效的金融業(yè)信息披露制度。

金融機(jī)構(gòu)就要在國家有效監(jiān)管的前提下“練好內(nèi)功”，完善內(nèi)控機(jī)制。在我國，立法和執(zhí)法一直都重視國家監(jiān)管，而對金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律和內(nèi)控機(jī)制的完善沒有足夠的重視。這種內(nèi)控和外控的不平衡削弱了外控監(jiān)管的效果，無益于金融整體安全。而信息披露制度的設(shè)立和完善，再加上監(jiān)管對信息披露的制約，有利于將國家金融監(jiān)管的外控機(jī)制轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控動(dòng)力。國家監(jiān)管對信息披露真實(shí)性、完整性、及時(shí)性的要求，就勢必會(huì)給金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營造成壓力，使其增強(qiáng)透明度，由于金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營都處在大眾的視線內(nèi)，經(jīng)營不善會(huì)導(dǎo)致公眾對其信心的喪失，他們就會(huì)努力完善內(nèi)控機(jī)制，避免違規(guī)操作，保持良好的經(jīng)營狀態(tài)。

因而在監(jiān)管工作中，要將“他律”與“自律”相結(jié)合，以“他律”作為“自律”的有力保障，將“自律”視為“他律”的最終目標(biāo)，促使金融機(jī)構(gòu)從“他律”向“自律”過渡，從“外部約束”向“內(nèi)部激勵(lì)”轉(zhuǎn)變，從而提高金融監(jiān)管的效率，促進(jìn)我國金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

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