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時(shí)間：2023-08-21 17:21:40
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。
隨著中小企業(yè)的不斷發(fā)展，它們?cè)趪?guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要的角色，也逐漸成為銀行業(yè)的重要客戶。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行為方便與企業(yè)或者機(jī)構(gòu)之間的交易，借助電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)而形成的業(yè)務(wù)。作為銀行業(yè)的龍頭，中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)也處在不斷的發(fā)展過(guò)程中，成為中國(guó)銀行擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提高競(jìng)爭(zhēng)力的又一重要砝碼。因此，對(duì)中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究具有重要的理論和實(shí)踐意義。
一、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)概念辨析
1.網(wǎng)絡(luò)銀行
網(wǎng)絡(luò)銀行是信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，是時(shí)展的產(chǎn)物。最初起源于國(guó)外，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1995年建立的美國(guó)安全第一網(wǎng)路銀行（SECURITY FIRST NETWORK BANK，簡(jiǎn)稱SFNB），我國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1999年招商銀行開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，同年中國(guó)銀行開(kāi)通國(guó)內(nèi)銀行信息查詢服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在先進(jìn)的技術(shù)手段和商業(yè)運(yùn)行模式基礎(chǔ)之上，以計(jì)算機(jī)為媒介，利用因特網(wǎng)向個(gè)人或者企業(yè)提供各種投資理財(cái)和金融服務(wù)的銀行，可以分為能夠提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行和專業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行兩類。目前，我國(guó)銀行多數(shù)是傳統(tǒng)的實(shí)體銀行開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的銀行交易模式，能夠突破時(shí)間和地域的限制，能夠及時(shí)準(zhǔn)確的提供個(gè)性化服務(wù)，有效地降低銀行的經(jīng)營(yíng)和交易成本，提高了辦公效率。
2.對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)
對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)精細(xì)化和市場(chǎng)化的結(jié)果，將主要客戶群體定位為企業(yè)或者大集團(tuán)，是通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)，以貸款、債券等形式滿足客戶的不同需求，向客戶提供各種融資、投資和客觀關(guān)系管理等業(yè)務(wù)。按照業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，可分為對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行存款業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)清算業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)基金管理業(yè)務(wù)等。與對(duì)私網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)相比，這種業(yè)務(wù)主要是面向企業(yè)單位，資金流動(dòng)量加大，交易次數(shù)較對(duì)私網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)數(shù)量來(lái)得更多，對(duì)企業(yè)的信用等級(jí)要求更高，企業(yè)與銀行之間的合作關(guān)系更穩(wěn)固和持久。
二、中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
中國(guó)銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)主要包括財(cái)稅庫(kù)銀橫向聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、客戶集中支付業(yè)務(wù)、票據(jù)托管產(chǎn)品業(yè)務(wù)、工商入資e線通業(yè)務(wù)。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要通過(guò)匯劃即時(shí)通、集團(tuán)理財(cái)、銀企對(duì)接、對(duì)公賬戶查詢、報(bào)關(guān)即時(shí)通、境外賬戶管理、工資等產(chǎn)品，向各個(gè)企業(yè)或者機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，滿足其需求。
1.業(yè)務(wù)范圍廣，服務(wù)種類多
各個(gè)公司或者集團(tuán)只要在中國(guó)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，就可以享受中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)。根據(jù)不同的客戶需求可以分為查詢對(duì)賬版、企業(yè)理財(cái)版、全球跨境版、海外版四類。各個(gè)類別都針對(duì)不同的客戶需求，提供不同的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)特定的功能。該業(yè)務(wù)涉及范圍廣，服務(wù)種類豐富。例如，除了基本的賬戶相關(guān)信息查詢和支付外，還可以提供以下服務(wù)：(1)在證券和期貨等交易中，依照法律程序，提供第三方存管服務(wù)，幫助客戶管理資金。(2)根據(jù)客戶與銀行之間的代付、代收業(yè)務(wù)協(xié)議，客戶完成工資或者其他指定款項(xiàng)的代收和代付的業(yè)務(wù)。(3)為境外客戶提供轉(zhuǎn)賬、外幣結(jié)匯、跨境匯款業(yè)務(wù)，方便企業(yè)交易，提高效率。(4)為企業(yè)與銀行之間的對(duì)接建立渠道。(5)幫助企業(yè)進(jìn)行資金托管、外幣結(jié)匯服務(wù)。(6)以直接向客戶提供電子賬單或者客戶憑借密碼進(jìn)入相關(guān)網(wǎng)站查閱電子賬單的形式，幫助企業(yè)完成電子對(duì)賬業(yè)務(wù)。(7)根據(jù)交易雙方的相關(guān)數(shù)據(jù)，為客戶提供B2B或者B2C網(wǎng)上支付或者網(wǎng)上保付業(yè)務(wù)，保障交易安全性，降低企業(yè)交易風(fēng)險(xiǎn)。(8)為集團(tuán)公司總部及相關(guān)子公司提供主動(dòng)調(diào)撥、自動(dòng)匯劃、統(tǒng)一對(duì)外直接或者間接支付業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化程序，加強(qiáng)集團(tuán)內(nèi)部之間的聯(lián)系。(9)以電子匯票承兌人的身份，根據(jù)相關(guān)業(yè)務(wù)流程，滿足客戶對(duì)電子商業(yè)匯票、承兌付款、融資服務(wù)等的需求。(10)能夠?qū)崟r(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)不同銀行賬戶的查詢及匯劃交易信息及結(jié)果的反饋。
2.安全系數(shù)高，交易成功概率高
企業(yè)或者集團(tuán)開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)需攜帶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人身份證、開(kāi)戶許可證、經(jīng)辦人身份證等相關(guān)證件的原件和復(fù)印件，在業(yè)務(wù)開(kāi)通過(guò)程中，中國(guó)銀行會(huì)對(duì)證件信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性進(jìn)行核對(duì)，以確保安全性，防止欺詐行為的發(fā)生。
中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)為保證安全性，使用CA數(shù)字認(rèn)證、E-TOKEN動(dòng)態(tài)口令、手機(jī)驗(yàn)證碼等方式，多重保護(hù)交易的安全性和可靠性，并且規(guī)定了每筆交易的最高金額限度和每日累計(jì)交易金額限度。例如，多數(shù)交易都可以同時(shí)使用動(dòng)態(tài)口令牌（e-Yoken）或者CA數(shù)字證書(shū)，但是以動(dòng)態(tài)口令牌（e-Yoken）作為認(rèn)證工具時(shí)，轉(zhuǎn)賬劃匯業(yè)務(wù)、第三方存管業(yè)務(wù)的每筆交易的最高金額限度為1億元，每日累計(jì)交易金額限度為5億元，工資及其他業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)、B2B支付業(yè)務(wù)的每筆交易的最高金額限度為1百萬(wàn)元，工資及其他業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)每日累計(jì)交易金額限度為1百萬(wàn)元，B2B支付業(yè)務(wù)每日累計(jì)交易金額限度為5億元。需要指出的是，對(duì)于跨行實(shí)時(shí)匯劃和協(xié)議付款簽約業(yè)務(wù)而言，只能使用動(dòng)態(tài)口令牌（e-Yoken）作為認(rèn)證工具，二者的每筆交易的最高金額限度為50000元，每日累計(jì)交易金額限度為1億元。中國(guó)銀行通過(guò)多種認(rèn)證工具，從不同的角度保護(hù)交易過(guò)程，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，交易成功率高，意外事件少。
3.各地銀行開(kāi)展對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，交易金額巨大
中國(guó)銀行作為國(guó)有四大銀行之一，整體發(fā)展事態(tài)良好，2011年度在新興業(yè)務(wù)的帶動(dòng)下成本較2010年的34.16%下降1.09%，凈利潤(rùn)高達(dá)1303億元，其中集團(tuán)客戶存款總額88179.61億元，增幅14.02。并且獲得“全球系統(tǒng)重要性銀行”的榮譽(yù)稱號(hào)，這是我國(guó)乃至新興市場(chǎng)國(guó)家的唯一一家入選銀行，提升了中國(guó)銀行的品牌知名度和在國(guó)際上的市場(chǎng)影響力。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是中國(guó)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，因其能夠給企業(yè)和集團(tuán)提供幫助而深受歡迎。中國(guó)銀行各地分行都已經(jīng)開(kāi)設(shè)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，并且該業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)良好，累計(jì)交易金額數(shù)量巨大。例如，中行郴州分行具有良好的安全、便捷、穩(wěn)定和實(shí)時(shí)的技術(shù)及服務(wù)優(yōu)勢(shì)，成為企業(yè)客戶財(cái)務(wù)管理、資金調(diào)度、支付結(jié)算服務(wù)的有力工具，贏得眾多高端客戶的重視和青睞。在2004年度中對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行累計(jì)交易量達(dá)到6.27億元，實(shí)現(xiàn)資金交易3253筆。中國(guó)銀行黑龍江分行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，企業(yè)客戶和交易金額不斷增加，同年對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶新增927戶，完成了近40萬(wàn)筆交易，交易金額高達(dá)48億元。中國(guó)銀行河北分行不斷優(yōu)化和完善業(yè)務(wù)、客戶和資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，2010年底客戶數(shù)量達(dá)到1.55萬(wàn)元，比年初增長(zhǎng)70%，重點(diǎn)行業(yè)和BBB級(jí)以上客戶貸款占比分別上升14個(gè)和14.5個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)公客戶增速達(dá)到19%，個(gè)人中高端客戶占比提升1個(gè)百分點(diǎn)。全行61個(gè)網(wǎng)點(diǎn)升格為支行，城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)占比較年初提升0.6個(gè)百分點(diǎn)，日均存款余額在10億元以上的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到75家，較年初增加12家，網(wǎng)均效能不斷提高。中國(guó)銀行福建支行2010年確立了“重點(diǎn)突破、以點(diǎn)帶面的”戰(zhàn)略，不斷擴(kuò)大企業(yè)客戶群體，實(shí)施動(dòng)態(tài)調(diào)整和差異化管理，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)算賬戶達(dá)到1.85萬(wàn)戶，并且在交易過(guò)程中注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)流程的監(jiān)管及管理，解決了許多中小企業(yè)的融資問(wèn)題。
三、中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)存在問(wèn)題
作為中國(guó)銀行業(yè)的領(lǐng)軍者，中國(guó)銀行的對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，并且取得了可喜的成果，但是在具體發(fā)展過(guò)程中還存在著一些問(wèn)題需要引起注意和重視。
1.金融和日常監(jiān)管有待加強(qiáng)
中國(guó)銀行的對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)并未形成純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，仍然是建立在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，并沒(méi)有嚴(yán)格的與之區(qū)分，相應(yīng)的運(yùn)作職能仍然歸屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門(mén)，仍采用分散式的管理方式。而實(shí)際上，無(wú)論是從客戶群體還是交易方式來(lái)看，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)，應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)的實(shí)際需要，采取個(gè)性化的管理，從而促進(jìn)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行作為經(jīng)濟(jì)時(shí)代的產(chǎn)物，其監(jiān)管問(wèn)題更要需要予以高度重視。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問(wèn)題主要存在于虛擬服務(wù)的品種、交易價(jià)格和行為規(guī)范問(wèn)題，這些問(wèn)題關(guān)系到該業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，應(yīng)該高度重視。
2.缺乏健全的法律法規(guī)
法律法規(guī)是銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中必須要遵循的準(zhǔn)則，也是指導(dǎo)銀行業(yè)發(fā)展的方向標(biāo)。但是目前，相關(guān)的銀行法規(guī)仍然是針對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，針對(duì)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行甚至是網(wǎng)絡(luò)銀行的金融法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未建立，缺乏法律保障。網(wǎng)上交易較現(xiàn)實(shí)交易有特殊性，并且發(fā)生糾紛和矛盾的可能性大，需要一個(gè)成熟、健全好統(tǒng)一的法律及仲裁機(jī)構(gòu)作為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)解和解決。而現(xiàn)有的法律制度已經(jīng)不能適應(yīng)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，造成了處理具體問(wèn)題時(shí)找不到相應(yīng)的法律依據(jù)，給銀行和企業(yè)帶來(lái)了不必要的麻煩和負(fù)擔(dān)，在一定程度上阻礙了對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，這也是銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中需要解決的問(wèn)題。
3.戰(zhàn)略規(guī)劃性有待加強(qiáng)
對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要堅(jiān)實(shí)的技術(shù)和商業(yè)基礎(chǔ)作為支撐，需要銀行、系統(tǒng)軟件開(kāi)發(fā)商、計(jì)算機(jī)硬件供應(yīng)商的相互協(xié)作才能實(shí)現(xiàn)。隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，服務(wù)種類、相關(guān)數(shù)據(jù)、客戶信息、業(yè)務(wù)流量等都在以驚人的速度增長(zhǎng)。中國(guó)銀行的客戶信息都是十分有價(jià)值和重要的，一旦丟失將會(huì)使中國(guó)銀行面臨著嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。目前中國(guó)銀行部分支行面臨著企業(yè)信息系統(tǒng)已經(jīng)到達(dá)承載數(shù)據(jù)量的最大限度，必須采取更換系統(tǒng)或擴(kuò)展系統(tǒng)等相關(guān)措施以解決此問(wèn)題，這會(huì)給銀行造成一定的損失和帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在開(kāi)展業(yè)務(wù)之初做好規(guī)劃是十分重要的。
中國(guó)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著十分重要的角色，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)不斷地發(fā)展已經(jīng)取得了一定的成就，但是在發(fā)展過(guò)程中仍然存在著問(wèn)題。只要正視這些問(wèn)題的存在，并且積極思考解決辦法，就能夠取得更好地發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]中國(guó)銀行：中國(guó)銀行股份有限公司網(wǎng)上銀行企業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)則，?keywords,中國(guó)銀行官網(wǎng).
[2]魏建玲：《中國(guó)銀行 2011 年度凈利潤(rùn) 1303 億元》，國(guó)際商報(bào)，2012年4月.
[3]郴州年鑒編輯部：《郴州年鑒》，郴州：中國(guó)社會(huì)出版社，2004年.
【關(guān)鍵詞】
農(nóng)村信用社；電子銀行業(yè)務(wù)；發(fā)展戰(zhàn)略
0 前言
根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)在《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中的定義：電子銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，利用面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通訊通道或開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。根據(jù)依托形式不同，電子銀行有廣義和狹義之分。廣義電子銀行是指網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、短信服務(wù)、支付平臺(tái)、中間業(yè)務(wù)平臺(tái)、收臺(tái)、短信平臺(tái)和客服中心等，狹義電子銀行則專指網(wǎng)上銀行。
農(nóng)村信用社是城鄉(xiāng)建設(shè)發(fā)展中的金融主力軍，以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、產(chǎn)品貼近“三農(nóng)”為優(yōu)勢(shì)，立足農(nóng)村金融市場(chǎng)。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和電子支付環(huán)境的改善，電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社得到大力推廣，不僅使農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象，而且賦予農(nóng)村信用社新的生命力和綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，也在適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)需求、方便和服務(wù)農(nóng)民生活、搞活農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和諧社會(huì)等方面作出突出貢獻(xiàn)。
1 農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題分析
電子銀行業(yè)務(wù)是未來(lái)銀行業(yè)的發(fā)展方向，農(nóng)村信用社利用該契機(jī)推出自己的電子銀行業(yè)務(wù)，雖然同其他銀行相比仍存在巨大差距，市場(chǎng)份額低，發(fā)展速度慢，但在適應(yīng)農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展需要、擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)發(fā)展、創(chuàng)新使用功能、提升服務(wù)質(zhì)量、增進(jìn)優(yōu)良客戶方面都有很大程度的改善與提高。通過(guò)相關(guān)調(diào)查信息預(yù)測(cè)，在2015年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)滲透率將會(huì)翻番，總?cè)藬?shù)將高于6.5億人，而這部分人群很大程度上來(lái)自于農(nóng)村地區(qū)。所以，在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展銀行電子業(yè)務(wù)前景非常樂(lè)觀。
然而，由于農(nóng)村信用社服務(wù)對(duì)象和所處位置的特殊性，使其在電子銀行業(yè)務(wù)推廣過(guò)程中遇到諸多客觀問(wèn)題：如農(nóng)村居民對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)認(rèn)可度低，農(nóng)村地區(qū)電子銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)配套不完善，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后等。但同時(shí)也伴隨著一些主客觀方面的問(wèn)題：如農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展較晚，屬地方性金融機(jī)構(gòu)，存在地域性不通兌問(wèn)題；營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制不健全，柜員無(wú)主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)；科技力量落后，硬件設(shè)施欠缺；宣傳營(yíng)銷(xiāo)推廣力度不夠，市場(chǎng)認(rèn)知度不高；功能有待完善，特色產(chǎn)品較少；培訓(xùn)鏈條斷裂，專業(yè)人才匱乏等。這些主客觀問(wèn)題的存在，導(dǎo)致農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)逐漸遇到發(fā)展的瓶頸，出現(xiàn)對(duì)其他存貸款業(yè)務(wù)的帶動(dòng)能力弱等不協(xié)調(diào)局面，而存貸款業(yè)務(wù)對(duì)電子銀行的依托程度也越來(lái)越高，電子銀行業(yè)務(wù)亟待發(fā)展。
2 農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策探討
2.1 增加政府支持力度，完善農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
農(nóng)村信用社的健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展與當(dāng)?shù)卣块T(mén)的支持密不可分，搞好農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加無(wú)線信號(hào)覆蓋面，改善農(nóng)村金融科技信息環(huán)境，要當(dāng)?shù)卣块T(mén)的支持與配合。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣臏贤ê献鳎瑸殡娮鱼y行業(yè)務(wù)的開(kāi)展奠定基礎(chǔ)。同時(shí)要依靠政府加強(qiáng)農(nóng)村教育，普及新觀念和新生理念，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的金融知識(shí)和電子銀行業(yè)務(wù)的推廣和培訓(xùn)，使廣大農(nóng)民充分了解、認(rèn)可并學(xué)會(huì)運(yùn)用電子銀行業(yè)務(wù)，力求讓客戶真正感覺(jué)到電子銀行業(yè)務(wù)的方便快捷，從而為農(nóng)村信用社培養(yǎng)大批的高素質(zhì)客戶和忠誠(chéng)客戶。
2.2 提升產(chǎn)品研發(fā)效率和產(chǎn)品創(chuàng)效能力
業(yè)務(wù)需求與開(kāi)發(fā)的銜接度不高成為制約農(nóng)村信用社電子銀行產(chǎn)品研發(fā)效率的關(guān)鍵所在。因此要提升產(chǎn)品研發(fā)效率，一是要業(yè)務(wù)部門(mén)深入了解客戶需求，從本身定位出發(fā)尋找適合城鄉(xiāng)群眾的理財(cái)業(yè)務(wù)；二是需要專業(yè)研發(fā)人員與業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)保持聯(lián)系，根據(jù)目前實(shí)際情況進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)；例如，面對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)手機(jī)使用率高于電腦使用率的現(xiàn)狀，農(nóng)村信用社可以走“手機(jī)銀行包圍網(wǎng)銀”的戰(zhàn)略方針，首先大范圍發(fā)展手機(jī)銀行，改無(wú)線上網(wǎng)扣款模式為免費(fèi)電話驗(yàn)證或短信驗(yàn)證扣款方式，簡(jiǎn)化操作規(guī)程，方便農(nóng)民使用。三是配套研發(fā)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，保障客戶資金安全，增強(qiáng)客戶使用電子銀行的信心。
2.3 不斷提升團(tuán)隊(duì)素質(zhì)和客戶服務(wù)水平
高素質(zhì)人才缺乏是制約農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。研發(fā)人員的稀缺和營(yíng)銷(xiāo)人員素質(zhì)較低使得農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展落后于其他商業(yè)銀行，因此，要不斷調(diào)整自身營(yíng)業(yè)理念，儲(chǔ)備大量高素質(zhì)人才，提升整體團(tuán)隊(duì)素質(zhì)。同時(shí)，還要提高客服中心建設(shè)，提升一線員工的服務(wù)質(zhì)量，使其深入了解所推廣產(chǎn)品，還要推動(dòng)客服中心與互聯(lián)網(wǎng)、多媒體、通訊報(bào)導(dǎo)實(shí)現(xiàn)完美結(jié)合，建立健全客服中心管理系統(tǒng)，提高服務(wù)質(zhì)量。
2.4 建立考核機(jī)制，加大營(yíng)銷(xiāo)力度
要制定完善的獎(jiǎng)懲措施，建立營(yíng)銷(xiāo)考核機(jī)制，提高員工的工作積極性，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的推廣進(jìn)度。農(nóng)村信用社經(jīng)不斷加大員工電子銀行業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度，努力建立一支勤學(xué)習(xí)、通業(yè)務(wù)、善營(yíng)銷(xiāo)的業(yè)務(wù)拓展團(tuán)隊(duì)。同時(shí)可以讓員工引導(dǎo)客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)體驗(yàn)，言傳身教為客戶推廣農(nóng)村信用社新的電子銀行業(yè)務(wù)。
3 結(jié)論
綜上所述，隨著客戶需求日益多元化，金融產(chǎn)品創(chuàng)新日益活躍，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成為農(nóng)村信用社提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的客觀要求。農(nóng)村信用社發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是市場(chǎng)需求和自身發(fā)展需求共同推動(dòng)的結(jié)果，面臨著非常樂(lè)觀的發(fā)展前景。因此，應(yīng)通過(guò)多種手段促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)在城鄉(xiāng)之間的推進(jìn)，為農(nóng)村信用社未來(lái)發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”貢獻(xiàn)力量。
【參考文獻(xiàn)】
（一）金融新常態(tài)的內(nèi)涵。對(duì)于金融新常態(tài)的內(nèi)涵目前沒(méi)有統(tǒng)一的定義。綜合來(lái)說(shuō)，金融新常態(tài)是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)場(chǎng)景中金融領(lǐng)域的狀態(tài)反映和應(yīng)對(duì)，它是相對(duì)舊的金融運(yùn)行特征而言的，包括金融產(chǎn)品、金融技術(shù)以及金融服務(wù)各類創(chuàng)新的集合，其包含業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)、數(shù)字化管理嵌入、競(jìng)爭(zhēng)化程度加深、國(guó)際化合作加深等主要特征。
（二）金融新常態(tài)的特征。一是金融業(yè)務(wù)綜合化程度不斷提高。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，以政策性銀行和政府性金融機(jī)構(gòu)為主，產(chǎn)品服務(wù)也相對(duì)單一。為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)從1994年起拉開(kāi)商業(yè)銀行改革的序幕，金融領(lǐng)域的跨界經(jīng)營(yíng)與合作不斷加強(qiáng)，貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)之間直接連通，銀行、信托、證券、基金、私募、風(fēng)投、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的業(yè)務(wù)往來(lái)和合作日益密切，交叉性金融產(chǎn)品推陳出新，如商業(yè)銀行的股權(quán)質(zhì)押融資、險(xiǎn)資資管計(jì)劃、證券基金托管賬戶、信托基金托管、互聯(lián)網(wǎng)資金第三方存管以及各類委外業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行的資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)和各類業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為部分銀行中間業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源。
二是金融業(yè)務(wù)數(shù)字化管理不斷增強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融源于信息技術(shù)革命的積累，本世紀(jì)初從美國(guó)的支付領(lǐng)域開(kāi)始興起波瀾，比如PayPal、Square、Apple－Pay等公司，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新嘗試改變金融支付方式，繼而拉開(kāi)金融商業(yè)模式改革的序幕。之后，Better－ment、LendingClub和Prosper等P2P金融平臺(tái)將戰(zhàn)場(chǎng)的硝煙蔓延至個(gè)人投資領(lǐng)域，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，將有資金需求的貸款人和資金充足的借款人有效地聯(lián)系在一起，為客戶提供自動(dòng)化投融資服務(wù)，從而在金融領(lǐng)域開(kāi)疆?dāng)U土。隨著近年來(lái)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融支付也從互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。2013年，BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域集中布局，連同此前一批興起的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，如有利網(wǎng)、人人貸、宜人貸等企業(yè)在P2P虛擬金融領(lǐng)域集中發(fā)起攻勢(shì)，這一年被業(yè)內(nèi)人士定位為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年。同時(shí)，傳統(tǒng)金融業(yè)機(jī)構(gòu)如銀行、保險(xiǎn)、券商、基金等依靠強(qiáng)大的存量客戶資源、積累的業(yè)內(nèi)關(guān)系與業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、強(qiáng)大的物理網(wǎng)點(diǎn)渠道，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，直面互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，迅速提升金融科技水平，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)結(jié)合，形成金融互聯(lián)網(wǎng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)互相融合、互為促進(jìn)，金融業(yè)務(wù)的技術(shù)角逐頻頻發(fā)力。
三是金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)程度不斷加深。從結(jié)構(gòu)上看，金融業(yè)務(wù)由“講增速”向“講轉(zhuǎn)速”轉(zhuǎn)變，由“講數(shù)量”向“講質(zhì)量”轉(zhuǎn)變。特別是隨著利率市場(chǎng)化、本外幣一體化，也即“匯率”與“利率”雙率互動(dòng)時(shí)代的到來(lái)，存貸利率差逐步收窄，金融盈利模式應(yīng)時(shí)而變，將更加注重向管理、風(fēng)控、效益、定價(jià)要效益。從范圍上看，隨著金融監(jiān)管更加靈活、協(xié)同、務(wù)實(shí)，直接融資市場(chǎng)擴(kuò)大發(fā)展，多層次資本市場(chǎng)迅速發(fā)展，社會(huì)融資方式更加多元化，傳統(tǒng)銀行信貸、民間投融資、互聯(lián)網(wǎng)金融、社會(huì)眾籌等并存發(fā)展、互為競(jìng)爭(zhēng)。這些都表明金融業(yè)的合作與競(jìng)爭(zhēng)漸趨白熱化。四是金融業(yè)務(wù)國(guó)際化合作不斷加強(qiáng)。全球經(jīng)濟(jì)一體化日趨加快、國(guó)際金融市場(chǎng)聯(lián)系日益緊密，國(guó)際產(chǎn)業(yè)分工調(diào)整更加細(xì)化，金融已成為衡量一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的重要標(biāo)志。改革開(kāi)放以來(lái)，為發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，謀求改革紅利和搶抓國(guó)際分工調(diào)整機(jī)遇，我國(guó)深度參與全球產(chǎn)業(yè)鏈分工，創(chuàng)造了世界經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展史上的奇跡，中國(guó)式崛起成為世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的主導(dǎo)性力量，產(chǎn)業(yè)分工也逐步向價(jià)值鏈、技術(shù)鏈和服務(wù)鏈的高端延伸。隨著“一帶一路”深入開(kāi)發(fā)，人民幣加入國(guó)際一攬子貨幣，我國(guó)企業(yè)“引進(jìn)來(lái)+走出去”的交叉互動(dòng)，我國(guó)個(gè)人海外投資置業(yè)需求大量派生，人民幣國(guó)際化程度進(jìn)一步加深，金融業(yè)務(wù)的國(guó)際化服務(wù)要求也將進(jìn)一步提高。
二、金融新常態(tài)下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略
經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)入關(guān)鍵期，多項(xiàng)金融改革持續(xù)推進(jìn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)創(chuàng)新步伐日趨加快。我們認(rèn)為商業(yè)銀行創(chuàng)新的主攻方向有四方面：以結(jié)構(gòu)性改革擁抱新經(jīng)濟(jì)，以綜合豐富產(chǎn)品業(yè)態(tài)，以數(shù)字化技術(shù)打造場(chǎng)景金融，以扁平化管理引導(dǎo)流程再造。
（一）以結(jié)構(gòu)性改革擁抱新經(jīng)濟(jì)。近期以來(lái)，地價(jià)和房?jī)r(jià)快速上漲，形成強(qiáng)大資產(chǎn)泡沫，對(duì)實(shí)體行業(yè)形成擠出效應(yīng)，甚至形成地產(chǎn)的發(fā)展路徑依賴現(xiàn)象。過(guò)度仰仗房地產(chǎn)的刺激無(wú)異于飲鴆止渴，已不符合市場(chǎng)需求，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的未來(lái)在技術(shù)創(chuàng)新、技術(shù)研發(fā)和高端制造?；诖?，總理在2016年的政府工作報(bào)告里首次提出當(dāng)前必須培育壯大新動(dòng)能,加快發(fā)展新經(jīng)濟(jì)，以便另辟蹊徑打破現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的困局，尋求新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)空間。新經(jīng)濟(jì)在不同的歷史時(shí)期有不同的特征和內(nèi)涵。硅谷著名科技雜志《連線》（Wired）的創(chuàng)始主編、最著名的預(yù)言家凱文•凱利（KevinKelly）在《新規(guī)則，新經(jīng)濟(jì)》中提出了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的十個(gè)新規(guī)則，包括普及比稀有重要、蜂群比獅子重要、級(jí)數(shù)比加法重要、免費(fèi)比利潤(rùn)重要、網(wǎng)絡(luò)比公司重要、造山比登山重要、流動(dòng)比平衡重要、空間比場(chǎng)所重要、關(guān)系比產(chǎn)能重要、機(jī)會(huì)比效率重要等，這些互聯(lián)網(wǎng)新思維持續(xù)影響著全世界各個(gè)行業(yè)的發(fā)展方式，甚至“顛覆”整個(gè)經(jīng)濟(jì)規(guī)則。一般認(rèn)為新經(jīng)濟(jì)是基于互聯(lián)網(wǎng)、技術(shù)突破以及制度革新所帶來(lái)的商業(yè)模式、經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)的創(chuàng)新。具體包括傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)，以及包括新能源、新材料、智能制造、生命科技等新興產(chǎn)業(yè)的興起。商業(yè)銀行的變革要融入新時(shí)代擁抱新經(jīng)濟(jì)，通過(guò)內(nèi)部流程再造、外部資源整合、產(chǎn)品綜合設(shè)計(jì)等結(jié)構(gòu)性調(diào)整，適應(yīng)并促進(jìn)“舊經(jīng)濟(jì)”傳承創(chuàng)新，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)注入新的發(fā)展動(dòng)力。
（二）以綜合豐富產(chǎn)品業(yè)態(tài)。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)仍然是在分業(yè)監(jiān)管的環(huán)境下開(kāi)展，但一些金融控股集團(tuán)通過(guò)控股證券、銀行、保險(xiǎn)、信托、第三方支付等牌照的形式，或者大型商業(yè)銀行通過(guò)各種方式獲取了全金融牌照或跨業(yè)經(jīng)營(yíng)資格，進(jìn)行產(chǎn)品的綜合化服務(wù)和衍生性設(shè)計(jì)，曲線實(shí)現(xiàn)了綜合化經(jīng)營(yíng)，不斷豐富了金融產(chǎn)品和服務(wù)業(yè)態(tài)。國(guó)際上，綜合化經(jīng)營(yíng)基于分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管的不同，大致可分為綜合銀行、金融控股、金融科技三種模式。一是綜合銀行可以直接滲透到企業(yè)經(jīng)營(yíng)，甚至可以控股企業(yè)，這類銀行主要以德國(guó)、荷蘭等歐洲大陸國(guó)家為主，其中日本的銀行與企業(yè)相互控股以及高度關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)控股形式，是這一模式的特殊形式。二是金融控股集團(tuán)，金融控股是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高級(jí)階段產(chǎn)融結(jié)合的產(chǎn)物，一些金融企業(yè)或?qū)崢I(yè)企業(yè)通過(guò)關(guān)聯(lián)控股或絕對(duì)控股形式參與到銀行業(yè)，一般以英美等盎格魯-薩克遜國(guó)家為代表。在國(guó)內(nèi)，事實(shí)上也在實(shí)踐探索著，比如萬(wàn)科入股徽商銀行、海爾入股青島商業(yè)銀行、華潤(rùn)集團(tuán)入股珠海商業(yè)銀行，甚至此前的首鋼入股華夏銀行、光大集團(tuán)控股光大銀行、平安集團(tuán)控股深發(fā)展銀行，等等。三是金融科技一般以互聯(lián)網(wǎng)金融為特征，比如蘋(píng)果、谷歌的平臺(tái)金融，國(guó)內(nèi)的支付寶、微信支付等，金融科技是未來(lái)銀行的重要發(fā)展方向。為適應(yīng)金融新常態(tài)，我國(guó)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)（也有說(shuō)是混業(yè)化經(jīng)營(yíng)）漸成趨勢(shì)。觀其產(chǎn)品創(chuàng)新和衍生軌跡，按照各項(xiàng)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的緊密程度，大致可從以下幾個(gè)方面延伸：依托云技術(shù)的大數(shù)據(jù)分析，提升風(fēng)控能力的同時(shí)，提高審批服務(wù)效率；依托資本市場(chǎng)尤其是直接融資市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)開(kāi)放，拓寬融資渠道的同時(shí)，提高資金配置效率；依托產(chǎn)業(yè)整合購(gòu)并的市場(chǎng)需求，擴(kuò)大投資交易類業(yè)務(wù)的同時(shí)，提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和企業(yè)生產(chǎn)力。
（三）以數(shù)字化引導(dǎo)，打造場(chǎng)景金融。信息技術(shù)不僅是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的支撐平臺(tái)，更是鏈接產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，鏈接服務(wù)的生產(chǎn)系統(tǒng)，鏈接客戶的紐帶，以云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的新型技術(shù)和產(chǎn)業(yè)，正以獨(dú)有的技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)金融企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相向而行、相互促進(jìn)、相互融合，而其匯聚融合點(diǎn)就是“場(chǎng)景金融”。在互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代，場(chǎng)景金融是人們?cè)谀骋换顒?dòng)場(chǎng)景中的金融需求體驗(yàn)。比如淘寶購(gòu)物、京東商城、蘇寧易購(gòu)等電子購(gòu)物領(lǐng)域，消費(fèi)者們?cè)陔娮由坛抢矬w驗(yàn)虛擬購(gòu)物場(chǎng)景，與這些電商業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng)的，則有支付寶、微信支付、財(cái)付通、京東白條等支付渠道，從而保障消費(fèi)金融場(chǎng)景的應(yīng)用，由此而延伸至生活的滴滴打車(chē)、尋醫(yī)問(wèn)藥網(wǎng)、途牛網(wǎng)等，也是消費(fèi)金融數(shù)字化的集中體現(xiàn)。伴隨著消費(fèi)金融市場(chǎng)的群雄逐鹿，“微粒貸”、人人貸、開(kāi)鑫貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。商業(yè)銀行則直面挑戰(zhàn)，積極把握消費(fèi)金融數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)，提供APP、手機(jī)銀行、網(wǎng)銀，甚至主動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司合作開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，比如中信銀行與百度戰(zhàn)略合作，從直銷(xiāo)銀行切入展開(kāi)合作，預(yù)計(jì)在支付渠道、信貸數(shù)據(jù)整合、客戶關(guān)系管理、信息資源共享以及其他金融產(chǎn)品等方面展開(kāi)合作。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)，銀行應(yīng)將金融服務(wù)的方式變?yōu)榍度肓鞒淌椒?wù)、場(chǎng)景化服務(wù)和生態(tài)化服務(wù)。
（四）以扁平化管理，引領(lǐng)流程再造。在當(dāng)前市場(chǎng)主體層次不斷提升（比如民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展)，金融需求不斷升級(jí)，金融服務(wù)手段多樣化趨勢(shì)越來(lái)越明顯的背景下，如何提升管理科學(xué)化、智能化水平，精簡(jiǎn)管理層級(jí)優(yōu)化組織架構(gòu)，簡(jiǎn)化流程有效提升后臺(tái)業(yè)務(wù)處理效率，成為商業(yè)銀行順應(yīng)技術(shù)潮流與滿足市場(chǎng)需求的必然選擇因素。作為未來(lái)銀行發(fā)展的重要趨勢(shì)之一，發(fā)達(dá)國(guó)家銀行依托互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的支持，已在扁平化管理方面做出了重要探索。扁平化管理是針對(duì)組織有過(guò)多管理層級(jí)而提出的，商業(yè)銀行扁平化經(jīng)營(yíng)管理主要從縱向和橫向兩個(gè)方面展開(kāi)：縱向流程梳理方面，主要是減少管理層次、管理流程和管理人員，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)配比，柜面業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、等級(jí)行綜合考核、風(fēng)險(xiǎn)垂直管理，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)職能，節(jié)約管理成本，持續(xù)擴(kuò)大盈利，網(wǎng)點(diǎn)集中管理等事項(xiàng)。橫向業(yè)務(wù)整合方面，著力逐步建立面向市場(chǎng)和客戶、精簡(jiǎn)高效的經(jīng)營(yíng)管理中心、服務(wù)指導(dǎo)中心和資源配置中心，建立網(wǎng)格化立體式組織管理架構(gòu)，通過(guò)管理路徑和管理流程的重組與變革，增強(qiáng)協(xié)同配合力，提升績(jī)效管理水平，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益最大化目標(biāo)。
三、金融新常態(tài)下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展具體對(duì)策
商業(yè)銀行基于金融新常態(tài)的應(yīng)對(duì)，除了把握以上發(fā)展策略外，還應(yīng)著眼未來(lái)，積極推進(jìn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、交易銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)+等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（一）創(chuàng)新投貸聯(lián)動(dòng)模式。投貸聯(lián)動(dòng)是根據(jù)企業(yè)成長(zhǎng)周期不同階段，將債權(quán)與股權(quán)靈活組合，滿足企業(yè)成長(zhǎng)價(jià)值鏈金融服務(wù)的一種商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方式。投貸聯(lián)動(dòng)在國(guó)際上已有較為成熟的經(jīng)驗(yàn)和豐富的案例，國(guó)內(nèi)投貸聯(lián)動(dòng)近年來(lái)也獲得政策和監(jiān)管的大力支持，“十三五規(guī)劃”綱要，央行等八部委印發(fā)的《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長(zhǎng)調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見(jiàn)》、國(guó)務(wù)院《關(guān)于深化體制機(jī)制改革加快實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的若干意見(jiàn)》等政策和文件先后出臺(tái)，鼓勵(lì)發(fā)展多層次資本市場(chǎng)、直融市場(chǎng)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極參與投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)。目前看，以客戶服務(wù)對(duì)象為基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)偏好為參照，國(guó)內(nèi)投貸聯(lián)動(dòng)的實(shí)踐模式大致可分為以下幾種：一是跟投。對(duì)具有高增長(zhǎng)前景的科技創(chuàng)新企業(yè)提供貸款，與第三方風(fēng)險(xiǎn)資本、私募資本、天使基金等機(jī)構(gòu)合作形成投貸聯(lián)盟，探索類似小股權(quán)撬動(dòng)大債權(quán)的投貸聯(lián)動(dòng)模式，股權(quán)比例一般在5%以內(nèi)，配套大比例貸款支持，這類模式以英國(guó)中小企業(yè)成長(zhǎng)基金為代表，國(guó)內(nèi)主要是股份制銀行、城商行率先探索。二是直投。即直接設(shè)立股權(quán)投資公司模式，直投模式相對(duì)靈活，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也更集中，比較適合前沿科技創(chuàng)新、文化藝術(shù)投資、大型基礎(chǔ)設(shè)施投資等高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的項(xiàng)目，這種模式以國(guó)際上的硅谷銀行為代表。目前，已有國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)銀行、恒豐銀行、北京銀行、天津銀行、上海銀行、浦發(fā)硅谷銀行等十家銀行獲得試點(diǎn)資格，其他各類銀行正積極申報(bào)。三是引投。通過(guò)境外子公司在國(guó)內(nèi)設(shè)立股權(quán)投資管理公司，間接投資企業(yè)股權(quán)。其實(shí)質(zhì)是繞開(kāi)我國(guó)《商業(yè)銀行法》關(guān)于不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資的監(jiān)管規(guī)定，目前主要有工行和建行。隨著投貸試點(diǎn)和政策的放開(kāi)，對(duì)接非上市公司股權(quán)收益權(quán)類或股權(quán)投資類理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)行，將募集資金入股目標(biāo)企業(yè)，獲得股權(quán)收益。四是合投。這類模式主要以產(chǎn)業(yè)基金、PPP基金等模式展開(kāi)，合投服務(wù)對(duì)象相對(duì)來(lái)說(shuō)是基礎(chǔ)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等大型項(xiàng)目，而在風(fēng)險(xiǎn)把控上，通過(guò)“優(yōu)先+劣后”的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)或股權(quán)回購(gòu)增信的方式緩釋風(fēng)險(xiǎn)。
（二）創(chuàng)新并購(gòu)融資服務(wù)。伴隨新一輪經(jīng)濟(jì)周期調(diào)整持續(xù)進(jìn)行，全球并購(gòu)融資市場(chǎng)方興未艾。根據(jù)湯森路透最近的數(shù)據(jù)，2015年全球并購(gòu)交易數(shù)額高達(dá)4.7萬(wàn)億美元（約合人民幣31萬(wàn)億元），且規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張。而國(guó)內(nèi)隨著我國(guó)產(chǎn)業(yè)整合、國(guó)資國(guó)企改革和“走出去”戰(zhàn)略的實(shí)施，并購(gòu)交易金額也是屢創(chuàng)新高。在國(guó)家政策支持下，各省市新一輪國(guó)資改革的大幕已經(jīng)拉開(kāi)，央企或率先迎來(lái)并購(gòu)重組的浪潮，并引領(lǐng)地方國(guó)企并購(gòu)重組風(fēng)潮。并購(gòu)融資服務(wù)除并購(gòu)貸款外，依托近年來(lái)迅速培育的資本市場(chǎng)，廣泛運(yùn)用并購(gòu)債券、并購(gòu)基金、并購(gòu)?qiáng)A層融資和并購(gòu)后整合融資等組合融資，滿足客戶多元化并購(gòu)融資需求。以亞洲投資開(kāi)發(fā)銀行設(shè)立為標(biāo)志，我國(guó)“一帶一路”戰(zhàn)略向內(nèi)陸縱深和海外延伸推進(jìn)，大批企業(yè)對(duì)跨境融資趨之若鶩，最主要的原因就是境內(nèi)外資金價(jià)格的差異以及上市融資準(zhǔn)入條件和準(zhǔn)入周期更為規(guī)范透明。商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)這一新常態(tài)，從以下幾個(gè)方面著力：一是提供綜合性金融服務(wù)，針對(duì)企業(yè)的發(fā)債、上市和并購(gòu)需求，提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資金信貸、財(cái)富管理、套期保值等整套“一攬子”金融服務(wù)方案和全流程的服務(wù)支持；二是豐富國(guó)際業(yè)務(wù)品種，除提供國(guó)際結(jié)算、貿(mào)易融資等單一性業(yè)務(wù)外，提供避險(xiǎn)理財(cái)、開(kāi)具保函和信用證、即期遠(yuǎn)期結(jié)售匯等結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品服務(wù)；三是參與全球產(chǎn)業(yè)分工價(jià)值鏈。除滿足個(gè)體企業(yè)的金融需求外，擴(kuò)展以跨國(guó)供應(yīng)鏈為主體的金融服務(wù)需求，在助力國(guó)內(nèi)企業(yè)轉(zhuǎn)移過(guò)剩產(chǎn)能向海外輸出資本和服務(wù)的過(guò)程中發(fā)揮應(yīng)有的作用。
目前，尋甸縣共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)5家（農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、建行、信用社、郵儲(chǔ)銀行），開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的僅有建行、農(nóng)行兩家機(jī)構(gòu)。尋甸縣建行目前在售的理財(cái)產(chǎn)品5個(gè)，全部為人民幣理財(cái)產(chǎn)品，其中保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品2個(gè)，非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品3個(gè)，2011年該行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售額3329萬(wàn)元，尋甸建行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由3名個(gè)人業(yè)務(wù)顧問(wèn)負(fù)責(zé)，3人同時(shí)兼任大堂經(jīng)理，目前該行具備金融理財(cái)師資格證書(shū)員工有4人，占全行員工的23.53%。尋甸縣農(nóng)行目前在售理財(cái)產(chǎn)品3個(gè)，均為人民幣理財(cái)產(chǎn)品，其中保證收益型理財(cái)產(chǎn)品1個(gè)，非保證收益型理財(cái)產(chǎn)品2個(gè)（均為非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品）；2011年尋甸農(nóng)行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售額約為8000萬(wàn)元，尋甸農(nóng)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，該行內(nèi)部并未強(qiáng)行要求營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的從業(yè)人員具備金融理財(cái)師資格證書(shū)，目前全行具備金融理財(cái)師資格證書(shū)的員工僅有1人，占全行員工的1.39%。2011年兩家商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中間收入合計(jì)不足8萬(wàn)元。
當(dāng)前兩家行銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年收益一般在2%-5%之間，無(wú)論是農(nóng)業(yè)銀行銷(xiāo)售的“安心得利”、“安心快線”“金鑰匙”系列產(chǎn)品，還是建設(shè)銀行銷(xiāo)售的“利得盈”、“乾元”等系列產(chǎn)品，都是以銀行投資于銀行間債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、信托項(xiàng)目、商業(yè)票據(jù)及銀行存款等金融資產(chǎn)為獲益支撐，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，兩家行都未開(kāi)辦外幣理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品選擇面窄。同時(shí)各行在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中，營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)和水平普遍偏低，仍以銷(xiāo)售為中心，還沒(méi)有過(guò)渡到以客戶為中心，不能主動(dòng)挖掘潛在客戶和拓展客戶群體，大多數(shù)情況下都是有投資經(jīng)歷的客戶成為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者，對(duì)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)投資經(jīng)歷的客戶不能主動(dòng)介入，針對(duì)客戶的需求開(kāi)展個(gè)性化理財(cái)設(shè)計(jì)，提供個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。
二、制約縣域銀行機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
（一）營(yíng)銷(xiāo)宣傳乏力，縣域地區(qū)居民理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)
由于我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比起步較遲，加之農(nóng)村居民一貫以來(lái)缺乏投資意識(shí)和理財(cái)意識(shí)，多數(shù)人有一種“財(cái)怕外露”的思想以及不愿把財(cái)產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣。農(nóng)村地區(qū)普及性金融教育嚴(yán)重滯后，加上商業(yè)銀行理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)分側(cè)重于收益的宣傳，沒(méi)有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使大多數(shù)居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)。公眾更多認(rèn)同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)，對(duì)真正意義上的 “代客理財(cái)”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識(shí)，更偏好具有保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)高、沒(méi)有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠(yuǎn)之”，更鮮有通過(guò)資產(chǎn)組合規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要，導(dǎo)致現(xiàn)階段市場(chǎng)需求只能是一些低風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單理財(cái)產(chǎn)品。而縣域銀行機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)宣傳重視不夠，力度不大，方式單調(diào)，多數(shù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳僅僅停留在櫥窗、告示牌、宣傳小冊(cè)子等傳統(tǒng)介質(zhì)上，客戶經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品往往也是就產(chǎn)品做產(chǎn)品，縣域銀行機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展缺少龐大的客戶基礎(chǔ)，有理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售任務(wù)就通知一些業(yè)務(wù)往來(lái)比較頻繁、關(guān)系比較密切的大客戶，忽略了客戶的心理感受，對(duì)客戶需要什么理財(cái)產(chǎn)品，需要何種理財(cái)規(guī)劃漠不關(guān)心，宣傳缺乏針對(duì)性與有效性，使得農(nóng)村中先富起來(lái)的群體對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、操作及業(yè)務(wù)流程不了解，對(duì)銀行開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏認(rèn)同感，有些與銀行業(yè)務(wù)往來(lái)密切的客戶礙于情面，只是“禮節(jié)性”地購(gòu)買(mǎi)一些理財(cái)產(chǎn)品，不能主動(dòng)向銀行提出理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>
（二）產(chǎn)品創(chuàng)新不足，無(wú)法滿足金融消費(fèi)者的差異化需求
1.外部環(huán)境中所存在的問(wèn)題
首先,自從信用卡進(jìn)入中國(guó)的流通領(lǐng)域以來(lái),以其安全、快捷、便利越來(lái)越受到眾多人士的青睞。與此同時(shí),一些不法之徒也把黑手伸向了這個(gè)領(lǐng)域,利用各種手段進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)。給國(guó)家資金和個(gè)人財(cái)產(chǎn)造成損失并擾亂了金融秩序。信用卡發(fā)展至今,一些不法分子對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的操作方法手段以及銀行規(guī)章制度方面存在的漏洞越來(lái)越熟悉,違法犯罪活動(dòng)日益增多。例如:利用多張信用卡在各銀行之間套取現(xiàn)金;利用“時(shí)間差”進(jìn)行詐騙、惡意透支或利用竊得的信用卡冒領(lǐng)現(xiàn)金揮霍消費(fèi)。此外,境外不法分子利用我國(guó)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)信用卡,特別是國(guó)外發(fā)行信用卡的認(rèn)識(shí)不足、缺乏必要的警覺(jué)和管理上的漏洞,用偽造或已掛失的信用卡在我國(guó)境內(nèi)提取大量現(xiàn)金或消費(fèi),給國(guó)家造成巨大的外匯損失。這些犯罪不僅直接損害國(guó)家集體和個(gè)人利益,而且嚴(yán)重影響了發(fā)卡行的聲譽(yù)、阻礙了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,危害性極大。
其次,那些資金規(guī)模相對(duì)雄厚的大型商業(yè)銀行都擁有了一定數(shù)量的無(wú)人銀行系統(tǒng),使之很快就占領(lǐng)了銀行卡業(yè)務(wù)的大片市場(chǎng),而那些中小銀行雖也有自己的銀行卡業(yè)務(wù),但由于資金、人力、物力的投入相當(dāng)有限,在銀行卡業(yè)務(wù)的拓展方面發(fā)展緩慢。而在無(wú)人銀行系統(tǒng)的區(qū)域設(shè)置上,銀行之間缺乏溝通,造成了在商業(yè)繁華的中心地段存在多家銀行開(kāi)設(shè)的多個(gè)無(wú)人銀行及自動(dòng)取款機(jī),而在真正需要的居民住宅區(qū)卻鮮有銀行設(shè)立無(wú)人銀行系統(tǒng)。無(wú)人銀行系統(tǒng)設(shè)備區(qū)域設(shè)置不合理、不科學(xué),資源閑置、重復(fù)購(gòu)置、浪費(fèi)也是阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展的一大痼疾。
再則,信用卡異地授權(quán)所需時(shí)間有時(shí)長(zhǎng)達(dá)幾分鐘,在通訊落后的邊遠(yuǎn)地區(qū),耗時(shí)更長(zhǎng)。這種情況給持卡人帶來(lái)了極大的不便,影響了持卡人對(duì)所持銀行卡消費(fèi)使用的信心和熱情;機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)過(guò)少,特約商戶POS機(jī)(商業(yè)銷(xiāo)售管理系統(tǒng))覆蓋不大,ATM(自動(dòng)取款機(jī))數(shù)量更少。所有這些,使持卡人不但不能體會(huì)到信用卡這一現(xiàn)代化手段的優(yōu)越性,反而倍添煩惱。
2.內(nèi)部管理中所存在的問(wèn)題
第一,目前國(guó)內(nèi)銀行卡受理市場(chǎng)上的POS終端主要由各商業(yè)銀行和中國(guó)銀聯(lián)投資,其投資回報(bào)主要來(lái)自特約商戶刷卡消費(fèi)手續(xù)費(fèi)。但由于交易量不大,POS終端投資回報(bào)率較低,制約了POS終端的持續(xù)快速增長(zhǎng)。2008年前我國(guó)POS機(jī)的需求量在300萬(wàn)臺(tái)以上,但由于存在較大的資金缺口,目前每年投放市場(chǎng)的POS機(jī)僅10余萬(wàn)臺(tái),遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足受理環(huán)境改善的客觀需要。
銀行卡市場(chǎng)參與各方在利益分配上矛盾較為尖銳,市場(chǎng)缺乏靈活的定價(jià)機(jī)制,按照現(xiàn)行規(guī)定,發(fā)卡行、收單行和交換中心按8∶1∶1的比例分享POS交易手續(xù)費(fèi),這種分配比例是在特定的歷史條件下,為鼓勵(lì)發(fā)卡和解決當(dāng)時(shí)普遍存在的POS重復(fù)擺放等問(wèn)題而制定的,對(duì)促進(jìn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合發(fā)揮了十分重要的作用;隨著國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展,市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了根本性的變化,擴(kuò)大銀行卡受理市場(chǎng)規(guī)模,迅速改善用卡環(huán)境和實(shí)行POS專業(yè)化服務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)前銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)的中心任務(wù),而偏袒發(fā)卡方的跨行交易利益分配比例顯然無(wú)助于市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。
第二,另外銀行卡市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略方面,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在提供有形產(chǎn)品的同時(shí),未能為持卡人提供附加增值服務(wù),而國(guó)外商業(yè)銀行在銀行卡業(yè)務(wù)的拓展?fàn)I銷(xiāo)上,為突出自身的特色,在產(chǎn)品的附加功能上下工夫,為持卡人提供了很多增值服務(wù),如花期銀行推出的購(gòu)物零風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)全球購(gòu)物以及旅游平安保險(xiǎn)、消費(fèi)積分等增值功能,通過(guò)這些增值服務(wù),既調(diào)動(dòng)了消費(fèi)者持卡消費(fèi)的熱情,又提升了發(fā)卡行的品牌影響;在價(jià)格策略方面,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行沒(méi)能在周密研究市場(chǎng)的基礎(chǔ)上,更好地考慮客戶的承受能力,從現(xiàn)階段來(lái)看,工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行的產(chǎn)品定位過(guò)高,且結(jié)構(gòu)不合理,客戶反應(yīng)強(qiáng)烈,而新型股份制商業(yè)銀行因發(fā)卡較晚,為了搶占市場(chǎng)份額,實(shí)行降價(jià)策略,市場(chǎng)定位過(guò)低,其結(jié)果破壞了整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。
二、對(duì)于銀行卡存在的若干問(wèn)題,提出的策略建議
綜上所述,銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范、控制、機(jī)構(gòu)設(shè)置合理化、數(shù)據(jù)交換的電子化、適合我國(guó)當(dāng)前市場(chǎng)狀況的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,成為了當(dāng)務(wù)之急。如何推進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)化發(fā)展? 當(dāng)前關(guān)鍵是要抓住以下幾個(gè)重點(diǎn):
1.政府應(yīng)給予更多的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策支持
政府應(yīng)大力扶持銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。銀行卡受理市場(chǎng)涉及到酒店、商場(chǎng)、公用事業(yè),以及與銀行卡相關(guān)的周邊產(chǎn)業(yè),是一項(xiàng)社會(huì)系統(tǒng)工程。當(dāng)前,受理市場(chǎng)要在短時(shí)間內(nèi)大范圍拓展,就必須借助政府部分的大力支持。這方面有不少國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。以韓國(guó)為例,2000年該國(guó)政府規(guī)定工商企業(yè)交易金額超過(guò)10萬(wàn)韓元時(shí),必須用銀行卡結(jié)算 ,否則處以交易金額的2%的罰款,零售。飲食、酒店行業(yè)的商戶,其銀行卡交易額的2%免除繳納附加價(jià)值稅(年度免稅金額以500萬(wàn)韓元為限)。通過(guò)以上措施。韓國(guó)的銀行卡受理環(huán)境大大改善。我國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)在“金卡工程”的推動(dòng)下,已經(jīng)走上了聯(lián)合發(fā)展的道路,我國(guó)政府也應(yīng)多多扶持銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
2.加強(qiáng)銀行卡發(fā)行銀行之間的橫向協(xié)作
不斷改變各家銀行卡業(yè)務(wù)自成體系、互相分割、各自為戰(zhàn)的局面。合理配置銀行卡系統(tǒng)資源,使我們的銀行卡業(yè)務(wù)在各家銀行公平競(jìng)爭(zhēng)、相互協(xié)作的良好環(huán)境下健康發(fā)展、壯大。推行銀行卡產(chǎn)業(yè)受理的專業(yè)化服務(wù),充分發(fā)揮“銀聯(lián)”作用,按照建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求,倡導(dǎo)集約經(jīng)營(yíng),提高資源利用效率,盡快建立一支專業(yè)化服務(wù)隊(duì)伍。實(shí)行專業(yè)化服務(wù)?？梢允广y行卡受理更規(guī)范、技術(shù)更專業(yè)、服務(wù)更到位,對(duì)商戶服務(wù)質(zhì)量得到顯著提高,專業(yè)化服務(wù)公司實(shí)行的全天候的客服熱線制度,對(duì)收銀員定期集中培訓(xùn)和現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)制度,電話回訪和每月巡檢制度等提高商戶受理積極性和商戶受理質(zhì)量,可以解決各商業(yè)銀行,尤其是股份制商業(yè)銀行過(guò)去對(duì)受理商戶維護(hù)人員配備不足,效率低的問(wèn)題,各商業(yè)銀行可將節(jié)約的人力配備到發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)和其他增值業(yè)務(wù)拓展中,從而使有限的資源得到更有效的配置。POS服務(wù)專業(yè)化的實(shí)施,不僅是降低發(fā)卡行經(jīng)營(yíng)成本的有效手段,也是從根本上提高銀行卡受理服務(wù)水平的必由之路。
3.優(yōu)化發(fā)展受理市場(chǎng)
要建立合理的利益分配機(jī)制,采用靈活的定價(jià)機(jī)制,統(tǒng)籌兼顧,遵循“隨投入,誰(shuí)受理”、“誰(shuí)投入多,誰(shuí)收益多”的原則,綜合運(yùn)用利益分配機(jī)制的杠桿,采取相應(yīng)的激勵(lì)措施,調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行開(kāi)展收單業(yè)務(wù)的積極性,進(jìn)一步開(kāi)放受理機(jī)具,實(shí)現(xiàn)資源共享,鼓勵(lì)市場(chǎng)開(kāi)拓,迅速改善銀行卡受理環(huán)境和提高服務(wù)水平。同時(shí),加快探索銀行卡的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)體制,逐步實(shí)現(xiàn)銀行卡服務(wù)市場(chǎng)化定價(jià),由市場(chǎng)主體根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際情況做出相應(yīng)調(diào)節(jié),優(yōu)化利益分配機(jī)制。
4.鞏固風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督制約機(jī)制
一、國(guó)內(nèi)銀行卡使用現(xiàn)狀
截止2010年年底，我國(guó)銀行卡的發(fā)卡量在24.2億張左右，ATM大約達(dá)到了27萬(wàn)臺(tái)，POS機(jī)達(dá)到了333.4萬(wàn)臺(tái)，特約商戶約有218.3萬(wàn)戶，跨行消費(fèi)交易金額為9.05億元，跨行交易額突破11萬(wàn)億元。
根據(jù)2011年民意調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國(guó)工商銀行的牡丹卡，排在了第一位，投票率占36.7%，中國(guó)建設(shè)銀行的龍卡、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡，分別排在第二、三位，投票率各占22.3%和14.7%。其次為：招商銀行的一卡通&金葵花卡、中國(guó)銀行的長(zhǎng)城卡、交通銀行的太平洋卡、其他、中國(guó)民生銀行的民生卡、華夏銀行的華夏卡、中國(guó)光大銀行的陽(yáng)光卡等。通過(guò)投票調(diào)查的評(píng)論，可以看出銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡已經(jīng)深入到人們的生活。
二、我國(guó)銀行卡存在的不足
（1）銀行卡相關(guān)法規(guī)亟待出臺(tái)
我國(guó)于1996年由中國(guó)人民銀行正式頒布了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法'》，1999年1月又式出臺(tái)（銀行卡管理辦法），但是法規(guī)的執(zhí)行沒(méi)能夠真正適應(yīng)現(xiàn)代高速發(fā)展的金融電子時(shí)代，法規(guī)的滯后加大了人們使用銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于銀行卡的可持續(xù)發(fā)展是不利的。
（2）銀行卡支付功能未充分發(fā)揮
我國(guó)銀行卡具有發(fā)卡量大普及率高等特點(diǎn)，除了大眾經(jīng)常使用的借記卡和信用卡外，還增加了銀行卡的其他增值品種。比如：金融保險(xiǎn)卡、公積金卡、社保金融卡等新的銀行卡形式。但是依然90%以上的是借記卡，銀行卡的增值形式比率占比還比較低，沒(méi)有開(kāi)拓銀行卡跨銀行領(lǐng)域的支付渠道。
（3）銀行卡的使用風(fēng)險(xiǎn)比較大
1.銀行卡持有人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄
持卡人不注意隱藏自己的個(gè)人信息，對(duì)于身份證、銀行卡號(hào)和密碼輕易向外透露，造成銀行卡在使用過(guò)程中產(chǎn)生安全隱患。
2.銀行金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不健全
對(duì)于銀行卡辦理的審核制度還存在漏洞，主要表現(xiàn)在信用卡的辦理當(dāng)中，對(duì)信用卡的授信審核未充分考慮持卡人的還款能力，產(chǎn)生一定程度的風(fēng)險(xiǎn)暴露。
3.個(gè)人征信體系建立仍需加強(qiáng)
金融機(jī)構(gòu)能掌握授信客戶詳細(xì)的個(gè)人征信材料，有助于其能夠更好的了解客戶本身，對(duì)于其還款能力及消費(fèi)習(xí)慣有準(zhǔn)確的把握。但我國(guó)各家銀行往往以不愿意透露客戶資料為名，不建立客戶征信資料庫(kù)，使得利用銀行卡進(jìn)行惡意透支、洗錢(qián)、詐騙的犯罪行為屢禁不止。
三、銀行卡業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的推手
1. 增值功能 —發(fā)行信用卡提高活卡率
開(kāi)發(fā)銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財(cái)?shù)男枨蠼Y(jié)合起來(lái)，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識(shí)和理財(cái)意識(shí)，達(dá)到良性循環(huán)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)近期的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)（2010）》顯示，截至2010年底，國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡量達(dá)到2.3億張，活卡量為13，158萬(wàn)張。可見(jiàn)信用卡的活卡率還比較低，提高活卡率已經(jīng)是現(xiàn)代銀行開(kāi)發(fā)銀行卡業(yè)務(wù)的一個(gè)重要內(nèi)容，提高活卡率的關(guān)鍵在于制定適合每個(gè)客戶的個(gè)性化信用卡服務(wù)。
2. 特色功能
金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該致力于對(duì)銀行卡細(xì)分市場(chǎng)的挖掘，根據(jù)某類持卡人群體的定位，開(kāi)發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務(wù)，有支票卡，又稱支票保證卡，是供客戶簽發(fā)支票是證明其身份的卡片，卡片載明有客戶的帳號(hào)、簽名和有效期限，還有記賬卡和靈光卡等。
3.附加功能
隨著IT業(yè)的迅速發(fā)展，要加快國(guó)內(nèi)磁條卡與SIM卡受理設(shè)備、清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的融合。目前各家銀行推出支持手機(jī)銀行的SIM卡基本上都是一種不帶空中下載（OTA）功能的STK卡，銀行服務(wù)菜單無(wú)法增減任何應(yīng)用服務(wù)。中行、工行、招商銀行等都推出了手機(jī)銀行服務(wù)。
四、開(kāi)發(fā)銀行卡的市場(chǎng)發(fā)展策略
（1）增值服務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展策略推廣
1.與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商聯(lián)動(dòng)
隨著網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付等非面對(duì)面支付的快速發(fā)展，銀行卡基本功能（即消費(fèi)功能、支付功能）的重要性相對(duì)下降。因此，爭(zhēng)取持卡人更多地依靠差異化、個(gè)性化的增值服務(wù)，需要改善客戶體驗(yàn)。開(kāi)發(fā)銀行卡與移動(dòng)、電信、聯(lián)通合作模式，利用移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商掌握的客戶群，拓展銀行卡業(yè)務(wù)渠道。
2.與互聯(lián)網(wǎng)快捷支付聯(lián)手
現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)快捷支付已經(jīng)逐漸成為網(wǎng)絡(luò)支付的主力軍，在國(guó)內(nèi)排名前一百位的主流電商中，如一號(hào)店、庫(kù)巴、美團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)等90家網(wǎng)上商城都已經(jīng)開(kāi)通快捷支付。銀行與互聯(lián)網(wǎng)快捷支付聯(lián)手，不但可以提高銀行卡的數(shù)量，而且還可以促進(jìn)持卡人活躍用卡。
3.與數(shù)字電視支付接軌
數(shù)字電視支付作為新興的支付異軍，對(duì)于把握中老年人的眼球已經(jīng)起到舉足輕重的作用，逐步開(kāi)拓銀行卡業(yè)務(wù)與數(shù)字電視支付的渠道，構(gòu)建銀行與廣電的合作模式，通過(guò)電視開(kāi)發(fā)用戶便民繳費(fèi)、票務(wù)訂購(gòu)、信用卡還款等新業(yè)務(wù)。
（2）銀行卡智能化的市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略
1.銀行卡芯片智能化替代磁條卡
傳統(tǒng)的磁條卡只能存儲(chǔ)簡(jiǎn)單的安全碼，據(jù)說(shuō)只要擁有一臺(tái)價(jià)值約200元人民幣的讀卡機(jī)，任何人都能讀取其中的信息。而智能卡中的微處理器可以產(chǎn)生難以破解的復(fù)雜密碼，以及指紋、聲紋和視網(wǎng)膜圖紋等不易偽造的生物辨識(shí)標(biāo)記，確保主人以外的其他人無(wú)法使用。
2.智能IC卡市場(chǎng)化拓展戰(zhàn)略
智能IC卡能夠滿足網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、手機(jī)支付等各種新型支付領(lǐng)域的安全要求，不僅具備了目前各種行業(yè)卡的功能，而且擁有更為豐富的使用渠道和充值及圈存渠道，未來(lái)將取代各種行業(yè)卡，將多種卡片功能復(fù)合在一張卡片中，降低相關(guān)資金風(fēng)險(xiǎn)，也減少公民需攜帶的卡片數(shù)量，保障了賬戶的安全。
（3）個(gè)性化銀行卡客戶發(fā)展策略
在拓展銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位的時(shí)候，要細(xì)分銀行卡客戶市場(chǎng)。在管理學(xué)上市場(chǎng)細(xì)分是指銀行辨別不同欲望和需求的客戶群，并加以分類的過(guò)程。信用卡市場(chǎng)細(xì)分可以通過(guò)對(duì)目標(biāo)消費(fèi)客戶群的收入、職業(yè)、年齡、愛(ài)好、消費(fèi)習(xí)慣、業(yè)務(wù)需求等方面的分析，以發(fā)現(xiàn)潛力最大的持卡人群體，以及這些持卡群體一般消費(fèi)領(lǐng)域和環(huán)境，從而確定信用卡發(fā)展的目標(biāo)市場(chǎng)，并制定與之相關(guān)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略。
參考文獻(xiàn)：
[1]羅清和，歐陽(yáng)仁堂.我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及對(duì)策思考[J]金融與經(jīng)濟(jì)，2005（01）
電子銀行業(yè)務(wù)這些年受益于互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，憑借自身的突出優(yōu)勢(shì)獲得了巨大的發(fā)展，不過(guò)縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在經(jīng)驗(yàn)不足、能力不足的突出問(wèn)題，因此電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到了很大的負(fù)面影響。從銀行業(yè)務(wù)辦理趨勢(shì)來(lái)看，電子銀行是一個(gè)必然的發(fā)展趨勢(shì)，因此縣級(jí)農(nóng)村信用社需要順應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基本要求，在這以業(yè)務(wù)領(lǐng)域采取更多的有效措施來(lái)加以推進(jìn)，從而更好地滿足居民多元化的金融服務(wù)需要，增強(qiáng)自身的可持續(xù)發(fā)展能力。
一、縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
目前縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面保持一個(gè)比較迅猛的勢(shì)頭，銀行卡發(fā)卡數(shù)量不斷提升，傳統(tǒng)的存折業(yè)務(wù)越來(lái)越少，同時(shí)越來(lái)越多縣級(jí)農(nóng)村信用社都提供網(wǎng)上銀行以及自助銀行業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)占比越來(lái)越高。不過(guò)由于縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面起步較晚，基礎(chǔ)薄弱，因此電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展整體比較滯后，縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)主要集中在銀行卡、自助取款等方面。
二、縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展必要性
對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，電子銀行業(yè)務(wù)并不是一項(xiàng)可有可無(wú)的業(yè)務(wù)，隨著時(shí)代的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下：
1.發(fā)展普惠金融，提高金融服務(wù)水平的需要
縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是提升金融服務(wù)水以及發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實(shí)需要，隨著居民對(duì)于金融服務(wù)水平要求的不斷提升，電子銀行業(yè)務(wù)本身具有的便捷性、經(jīng)濟(jì)性等給客戶提供了更好的金融服務(wù)體驗(yàn)，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務(wù)要求。從普惠金融的角度來(lái)看，電子銀行業(yè)務(wù)本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務(wù)的門(mén)檻以及成本，從而擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍。
2.提高金融服務(wù)效率，降低業(yè)務(wù)辦理成本的需要
對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，控制成本支出是經(jīng)營(yíng)管理的重要一個(gè)方面，電子銀行業(yè)務(wù)相比傳統(tǒng)的手工業(yè)務(wù)辦理模式來(lái)說(shuō)，單筆業(yè)務(wù)辦理成本低，耗時(shí)也更少，縣級(jí)農(nóng)村信用社可以通過(guò)大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)節(jié)約大量的人力成本，全面提升金融服務(wù)效率。
3.發(fā)揮農(nóng)村信用社職能作用，提高農(nóng)村信用社市場(chǎng)占有率的需要
目前隨著四大國(guó)有銀行以及一些股份制銀行在經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)不斷下沉，在縣域及以下市場(chǎng)廣泛布局的背景之下，縣級(jí)農(nóng)村信用社遭遇到了強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)，市場(chǎng)占有率正在不斷的下滑。通過(guò)大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)可以有效的拓展農(nóng)村信用社職能作用，從而在與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的激烈競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)更加主動(dòng)的地位。
三、縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的問(wèn)題
當(dāng)前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行外業(yè)務(wù)發(fā)展方面雖然取得了很多的成績(jī)，但是因?yàn)檫@一業(yè)務(wù)的開(kāi)展尚處于一個(gè)起步階段，沒(méi)有太多的經(jīng)驗(yàn)積累，因此在發(fā)展中存在較多的問(wèn)題。
1.認(rèn)識(shí)滯后，人才思想不到位
目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在認(rèn)識(shí)滯后，人才思想不到位的典型問(wèn)題，從認(rèn)識(shí)層面來(lái)看，縣級(jí)農(nóng)村信用社對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性、迫切性認(rèn)識(shí)不足，這一業(yè)務(wù)的開(kāi)展不受重視。認(rèn)識(shí)的滯后導(dǎo)致縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才的引進(jìn)方面投入力度嚴(yán)重不夠，這一業(yè)務(wù)的具體開(kāi)展因此存在人才匱乏方面的制約。
2.設(shè)施滯后，硬件配備不到位
電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要良好的硬件設(shè)施支持，沒(méi)有良好的硬件配備，這一業(yè)務(wù)的開(kāi)展就會(huì)受到很大的影響，目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面沒(méi)有相應(yīng)的硬件設(shè)施支持，在硬件設(shè)施方面投入不夠，這導(dǎo)致了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展大受影響。
3.觀念滯后，政策宣傳不到位
客戶接受程度低也是目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的突出問(wèn)題，從縣級(jí)農(nóng)村信用社的主要客戶群體來(lái)看，其對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的接受程度比較低。加上縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面宣傳力度不夠，導(dǎo)致客戶對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的理解以及接受程度大受影響。
四、縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略探討
縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展難度很大，存在各種現(xiàn)實(shí)阻力以及問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題以及阻力，結(jié)合電子銀行業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容，本文提出重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面著手來(lái)全面的推動(dòng)縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。
1.加強(qiáng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)宣傳
縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業(yè)務(wù)，針對(duì)目前客戶在電子銀行業(yè)務(wù)了解方面的不足，需要縣級(jí)農(nóng)村信用社投入更多的人力物力來(lái)進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業(yè)務(wù)的好處，同時(shí)對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策進(jìn)行充分宣傳，鼓勵(lì)客戶嘗試電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)用，從而掃清客戶觀念層面的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，為這一業(yè)務(wù)良好發(fā)展提供保障。
2.加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)
縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的良好發(fā)展離不開(kāi)一支數(shù)量充足、能力過(guò)硬人才隊(duì)伍，針對(duì)目前電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才匱乏這一現(xiàn)實(shí)，需要縣級(jí)農(nóng)村信用社注意專業(yè)人才的引進(jìn)以及培養(yǎng)。縣級(jí)農(nóng)村信用社需要提供有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬待遇，良好的發(fā)展平臺(tái)，吸引更多的電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才加盟，同時(shí)內(nèi)部要加強(qiáng)相關(guān)人才的培養(yǎng)，根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)人才培養(yǎng)規(guī)劃，為電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的人力支撐。
3.加強(qiáng)軟硬件建設(shè)
電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社的軟硬件建設(shè)提出了更高的要求，這需要縣級(jí)農(nóng)村信用社牢牢把握電子銀行業(yè)務(wù)的具體要求，在軟硬件建設(shè)層面投入更多的資金來(lái)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)?？h級(jí)農(nóng)村信用社軟硬件建設(shè)中需要注意篩選比較，本身質(zhì)量可靠、功能健全、經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的原則來(lái)進(jìn)行采購(gòu)，從而為電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供堅(jiān)實(shí)的支撐。
4.加強(qiáng)管理，防范風(fēng)險(xiǎn)
電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求，電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)、方法等層面有著較大的不同，需要縣級(jí)農(nóng)村信用社在風(fēng)險(xiǎn)管理方面進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，制定出來(lái)符合電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，從而實(shí)現(xiàn)這一業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。
綜上所述，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是縣級(jí)農(nóng)村信用社未來(lái)一項(xiàng)必要做好的重要工作，需要積極借鑒一些銀行在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面的成功經(jīng)驗(yàn)，并注重自身電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題的解決，從而全面的推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
所謂網(wǎng)絡(luò)銀行，就是依托信息技術(shù)和各類網(wǎng)絡(luò)載體而興起的一種新型銀行服務(wù)，以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等為典型代表，這種服務(wù)具有便利、實(shí)時(shí)、快捷等特點(diǎn)，作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的新形式，作為拓展中間業(yè)務(wù)的新渠道，其產(chǎn)生的效益和影響將更為廣泛，更有利于維護(hù)客戶的忠誠(chéng)、降低成本、提高收益，是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要手段之一。同時(shí)，我們也可以預(yù)見(jiàn)到，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)將成為一種標(biāo)準(zhǔn)，而最先適應(yīng)這場(chǎng)新技術(shù)、新信息革命的發(fā)展，開(kāi)發(fā)出最具個(gè)性、最具生命力、適應(yīng)市場(chǎng)需求的中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，必將是這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的勝出者。[1]
1國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展背景
自從1995年10月世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”營(yíng)運(yùn)，網(wǎng)絡(luò)銀行以其出眾的業(yè)務(wù)發(fā)展魅力，日益受到銀行業(yè)的重視和青睞。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行是在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下產(chǎn)生的，其中招商銀行和中國(guó)銀行是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的先行者，之后工商銀行、建設(shè)銀行等都先后加入了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新以及營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，目前國(guó)內(nèi)已有十幾家商業(yè)銀行相繼開(kāi)通了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)逐步成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)拓業(yè)務(wù)、發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶、與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的新渠道。
1.1全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展
隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信息化建設(shè)的不斷推進(jìn)，企業(yè)信息化、電子商務(wù)、政務(wù)的發(fā)展，全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化，一方面為網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步普及和快速發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和巨大的發(fā)展空間，另一方面越來(lái)越多的經(jīng)濟(jì)行為需要商業(yè)銀行提供全方位、高效率、無(wú)國(guó)界的金融服務(wù)。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）統(tǒng)計(jì)，2004年網(wǎng)上銀行交易額已突破40萬(wàn)億元，越來(lái)越多的資金開(kāi)始在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)；隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)品種的日益豐富，以及交易便利等諸多特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，越來(lái)越多的民眾逐漸接受和認(rèn)同網(wǎng)絡(luò)銀行，又據(jù)《錢(qián)江晚報(bào)》2005年8月26日引新華社文《網(wǎng)上銀行漸成新寵》中提到，據(jù)新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽(yáng)、濟(jì)南、福州、成都、深圳等十大城市做的調(diào)查顯示，個(gè)人用戶正在使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的19.4%，在未來(lái)一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的35.7%；企業(yè)用戶中，使用了網(wǎng)上銀行的10.1％，在未來(lái)一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行的25.5%；
1.2入世以后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展具有緊迫性
2006年中國(guó)銀行業(yè)全面開(kāi)放的承諾時(shí)限業(yè)已迫近，外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、管理優(yōu)勢(shì)也將進(jìn)一步凸顯，競(jìng)爭(zhēng)必將進(jìn)一步加劇，傳統(tǒng)的單一渠道競(jìng)爭(zhēng)必將走入死胡同。因此如何打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，并在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，最有效的措施就是跟上時(shí)代的發(fā)展，推動(dòng)信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行管理、金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，促進(jìn)金融服務(wù)、渠道等一系列的創(chuàng)新。其中網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的產(chǎn)物，正是外資銀行準(zhǔn)備在中國(guó)大展拳腳的有力武器，也是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和外資一較高低、用于滿足市場(chǎng)需求，贏得更多客戶和商機(jī)的最佳金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)也為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整埋下了伏筆，做好了準(zhǔn)備。
2國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
自20世紀(jì)90年代始，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)大“U”型，但2003年之后，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅速得以恢復(fù)，電子商務(wù)、電子政務(wù)的發(fā)展對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上支付結(jié)算業(yè)務(wù)等產(chǎn)生了巨大的市場(chǎng)需求，以中國(guó)工商銀行、招商銀行為代表的新一代國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行及時(shí)抓住了市場(chǎng)機(jī)遇，調(diào)整了發(fā)展戰(zhàn)略、策略，迅速得以發(fā)展。
尤其值得一提的是，2002年、2003年，國(guó)際金融界的權(quán)威雜志《銀行家》兩次將唯一的關(guān)于商業(yè)銀行網(wǎng)站的大獎(jiǎng)――“全球最佳銀行網(wǎng)站”獎(jiǎng)項(xiàng)頒給了中國(guó)工商銀行網(wǎng)站，這是對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)和發(fā)展的肯定；2003年6月3日，招商銀行又以“一網(wǎng)通”技術(shù)獲得了有國(guó)際IT業(yè)“奧斯卡”之稱的“CHP國(guó)際計(jì)算機(jī)大賽”金融房地產(chǎn)類的“21實(shí)際貢獻(xiàn)大獎(jiǎng)”決賽提名獎(jiǎng)項(xiàng)。
相對(duì)于傳統(tǒng)交易渠道，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，從我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況出發(fā)，并結(jié)合國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過(guò)程，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的過(guò)程中，大都選擇了網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)互相支撐的“鼠標(biāo)＋水泥”的混合性模式，把網(wǎng)絡(luò)銀行作為商業(yè)銀行的一個(gè)有機(jī)補(bǔ)充，通過(guò)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，從而降低經(jīng)營(yíng)成本，使之成為銀行服務(wù)的主渠道和客戶享受銀行服務(wù)的綠色通道。
2.1我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2.1.1我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r
1998年3月6日，中國(guó)銀行成功進(jìn)行了第一筆電子交易，首次向客戶提供了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這也是我國(guó)第一家開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的銀行，用戶可以通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行購(gòu)物及享受其它金融服務(wù)。隨后各大銀行均加快了邁向“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)的步伐。
到目前為止，境內(nèi)開(kāi)展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的已有超過(guò)60家銀行，到2002年底，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為350萬(wàn)戶，交易金額超過(guò)5萬(wàn)億。到2004年12月底，客戶數(shù)已超過(guò)1000萬(wàn)戶，一些銀行一年的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)就高達(dá)20萬(wàn)億。根據(jù)2005年1月的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告(CNNIC)及銀行權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2005年底，我國(guó)上網(wǎng)用戶數(shù)將飆升至1.4億戶，網(wǎng)上銀行將成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務(wù)的主要方式。在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的巨大推動(dòng)力下，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行將呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)。例如，工商銀行的新一代個(gè)人網(wǎng)上銀行“金融@家”能夠滿足帳戶管理、轉(zhuǎn)賬支付、各種在線繳費(fèi)業(yè)務(wù)、24小時(shí)無(wú)限額任意轉(zhuǎn)賬、實(shí)時(shí)跨行支付、專業(yè)化的外匯、證券和保險(xiǎn)信息及交易等服務(wù)。交通銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅包括傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)，還包括新興的貸記卡業(yè)務(wù)以及理財(cái)功能強(qiáng)大的外匯寶、開(kāi)放式基金等功能。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務(wù)和輕松理財(cái)服務(wù)。2004年，興業(yè)銀行推出的“在線興業(yè)”3.0版，其人性化的用戶操作界面、客戶化的功能設(shè)計(jì)博得了用戶的親睞。
與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展水平相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還僅僅處于初級(jí)階段，主要表現(xiàn)在如下的二個(gè)方面：
首先我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展極不均衡，發(fā)展的不平衡又表現(xiàn)在兩個(gè)方面：銀行間的不平衡以及地區(qū)間的不平衡。
銀行間的不平衡表現(xiàn)在：招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊(duì)，在客戶群、業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。iResearch艾瑞市場(chǎng)咨詢根據(jù)中國(guó)工商銀行的公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示（如表2.1所示），2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶規(guī)模為1485.73萬(wàn)戶，比2004年新增531.5萬(wàn)戶。2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶規(guī)模為32.45萬(wàn)戶，比2004年新增20.75萬(wàn)戶。2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行交易額為42.2萬(wàn)億元，比2004年增長(zhǎng)24%。2005年中國(guó)工商銀行電子銀行交易額為46.7萬(wàn)億元，比2004年增長(zhǎng)22%。2005年招商銀行網(wǎng)上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數(shù)的柜面替代率為22%，中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行的柜面替代率為26%。[3]而很多中小機(jī)構(gòu)，如各地的城市商業(yè)銀行等大多都還沒(méi)有開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)；
個(gè)人客戶
規(guī)模企業(yè)客戶
規(guī)模網(wǎng)上銀行
交易額電子銀行
交易額柜面
替代率
2005
1485．73萬(wàn)戶
32．45萬(wàn)戶
42．2萬(wàn)億
46．7萬(wàn)億
26％
2004
972．23萬(wàn)戶
11．70萬(wàn)戶
34．0萬(wàn)億
在銀行等金融機(jī)構(gòu)，面向社會(huì)公眾開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)便是電子銀行，它的應(yīng)用可以使銀行的客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，可以為客戶提供更具優(yōu)勢(shì)的服務(wù)。這種服務(wù)方式打破了傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間、空間局限性，無(wú)論何時(shí)何地，只要客戶擁有電子設(shè)備通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)便可辦理金融業(yè)務(wù)。電子渠道在銀行的應(yīng)用包括多項(xiàng)內(nèi)容，例如POS機(jī)終端、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM自動(dòng)柜員機(jī)等。而電子銀行則屬于一種全新的服務(wù)方式，它是商業(yè)銀行大力發(fā)展與我國(guó)信息技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物，可以對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行中服務(wù)的不足之處及時(shí)補(bǔ)充，并加以提升。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行中的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展異常迅猛，作為農(nóng)業(yè)銀行也意識(shí)到電子銀行對(duì)銀行發(fā)展的重要性。為此，農(nóng)業(yè)銀行也在不斷擴(kuò)展服務(wù)方式，提高客戶應(yīng)用電子銀行的服務(wù)體質(zhì)量。
1.我國(guó)電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1.1創(chuàng)新產(chǎn)品少、發(fā)展層次較低
1997年，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)首先從招商銀行開(kāi)通，之后網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)便開(kāi)始逐漸遍布各大商業(yè)銀行。截至2015年，我國(guó)使用網(wǎng)上銀行的個(gè)人用戶達(dá)一億人次，交易額突破百萬(wàn)億元。我國(guó)近200家商業(yè)銀行開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不少企業(yè)開(kāi)始通過(guò)網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶。但是，值得關(guān)注的是，很多電子銀行只是傳統(tǒng)銀行延伸至互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務(wù)，網(wǎng)上業(yè)務(wù)基本都屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇，業(yè)務(wù)量也多集中于存取款、轉(zhuǎn)賬等內(nèi)容，并無(wú)更多創(chuàng)新型產(chǎn)品。盡管電子銀行在我國(guó)出現(xiàn)較早，但整體層次較低，創(chuàng)新型產(chǎn)品微乎其微，并且電子銀行的服務(wù)尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會(huì)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。
1.2業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，后期潛力巨大
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業(yè)務(wù)中幾乎涵蓋了70%的銀行業(yè)務(wù)量。我國(guó)現(xiàn)階段使用電子銀行的商業(yè)銀行較多，但發(fā)展水平不高，很多業(yè)務(wù)內(nèi)容受限。但是電子銀行能夠有效降低運(yùn)營(yíng)成本，交易總成本卻不會(huì)因?yàn)闃I(yè)務(wù)量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發(fā)展?jié)摿薮螅芏鄡?nèi)容值得深入挖掘和利用。
1.3電子銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提條件日趨成熟
現(xiàn)階段，在我國(guó)金融業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，一個(gè)重要的內(nèi)容便是電子銀行的發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)成立了金融監(jiān)管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統(tǒng)中也不斷在強(qiáng)化現(xiàn)代化體系的發(fā)展和運(yùn)行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國(guó)也正是進(jìn)入推廣應(yīng)用現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的時(shí)代。從金融服務(wù)到經(jīng)營(yíng)管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環(huán)境下實(shí)現(xiàn)了一體化。整個(gè)金融服務(wù)系統(tǒng)由支付服務(wù)系統(tǒng)與清算系統(tǒng)組合而成，我國(guó)的支付服務(wù)由此進(jìn)入一個(gè)嶄新的時(shí)代。2000年，我國(guó)成立金融認(rèn)證中心，電子證書(shū)成為當(dāng)下電子商務(wù)中為實(shí)體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實(shí)性，便于檢驗(yàn)和管理。我國(guó)也針對(duì)當(dāng)前電子銀行廣泛發(fā)展的趨勢(shì)，頒布了眾多條例、管理辦法等內(nèi)容，有效監(jiān)管和保障了電子銀行在我國(guó)順利發(fā)展。
2.農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況及存在問(wèn)題
電子銀行在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間較早，但是農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)設(shè)電子銀行業(yè)務(wù)的時(shí)間較晚，因此電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展較晚，后期發(fā)展速度迅猛，如今農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為完備的電子銀行業(yè)務(wù)體系，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等多項(xiàng)業(yè)務(wù)范圍，客戶規(guī)模也逐步壯大。2015年底，我國(guó)在農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)通電子銀行的客戶已經(jīng)超過(guò)4億戶，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在電子業(yè)務(wù)中分流高達(dá)七成。很多地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行也得到跨越式的發(fā)展。超過(guò)60%的總銀行業(yè)務(wù)量都是在電子銀行業(yè)務(wù)中辦理的，業(yè)務(wù)量也隨著客戶對(duì)電子銀行的熟悉程度不斷呈現(xiàn)攀升趨勢(shì)。
2.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
最初在推廣網(wǎng)上銀行時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行是在自己的官方網(wǎng)站上推介產(chǎn)品的，讓客戶不斷熟悉網(wǎng)上銀行的使用方法。現(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)在門(mén)戶網(wǎng)站上建立了綜合金融服務(wù)平臺(tái)，不僅可以實(shí)現(xiàn)賬戶資金的管理，還能通過(guò)網(wǎng)上銀行投資理財(cái)、交納各類費(fèi)用，并且享受各類營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)內(nèi)容，大多數(shù)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù)，均已實(shí)現(xiàn)了在網(wǎng)上銀行辦理，網(wǎng)上銀行正以十足的發(fā)展勢(shì)頭發(fā)展，從交易規(guī)模來(lái)看，網(wǎng)銀交易量也呈現(xiàn)大幅攀升態(tài)勢(shì)。
2.2電話銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
利用電話網(wǎng)絡(luò)辦理完成各類金融業(yè)務(wù)的方式便是電話銀行，客戶可以通過(guò)撥打銀行電話完成金融交易內(nèi)容。此項(xiàng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)于1992年。最初，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)通電話銀行時(shí)只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉(zhuǎn)賬、還款等金融業(yè)務(wù)。之后，隨著客戶需求的增加，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始借助電話銀行開(kāi)通更多的特色服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬付款，直接訂購(gòu)產(chǎn)品等金融業(yè)務(wù)。
2.3手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2005年，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，短短幾年里，手機(jī)銀行已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行一個(gè)重要的金融交易平臺(tái)，很多客戶利用智能手機(jī)便可輕松掌握賬戶信息，并進(jìn)行個(gè)人理財(cái)管理，在線消費(fèi)、享受公共服務(wù)等內(nèi)容也可輕松實(shí)現(xiàn)。這個(gè)平臺(tái)上多種金融業(yè)務(wù)的開(kāi)通，使金融服務(wù)內(nèi)容不斷優(yōu)化和豐富?？蛻糁恍钂呙瓒S碼，手機(jī)上便可以輕松利用農(nóng)業(yè)手機(jī)銀行辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，也可在微信客服中尋找需要辦理業(yè)務(wù)的內(nèi)容，這無(wú)疑為農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了便捷的發(fā)展空間。
2.4農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸
首先，定位不夠準(zhǔn)確。農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)通電子銀行業(yè)務(wù)，并未將電子銀行業(yè)務(wù)作為主推內(nèi)容，而是將它作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，因此，無(wú)論是傳統(tǒng)產(chǎn)品的推廣、同步都未及時(shí)將電子銀行開(kāi)展的相關(guān)業(yè)務(wù)同步開(kāi)展。第二，管理體制尚需完善?，F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行的管理機(jī)構(gòu)停留在殘缺不全的現(xiàn)狀，并且不同部門(mén)間取法協(xié)調(diào)互助，很多網(wǎng)點(diǎn)的管理能力薄弱，業(yè)務(wù)繁瑣導(dǎo)致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制有待健全。無(wú)論哪種業(yè)務(wù)都需要科學(xué)的營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，而農(nóng)業(yè)銀行中并未將自己的電子銀行業(yè)務(wù)作為獨(dú)立的品牌來(lái)營(yíng)銷(xiāo)，在電子銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，農(nóng)業(yè)銀行顯然市場(chǎng)推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業(yè)務(wù)，參與電子銀行業(yè)務(wù)的積極性相對(duì)較低。第四，從業(yè)人員綜合素質(zhì)有待提高?，F(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行中的從業(yè)人員普遍精通傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，但是對(duì)電子銀行內(nèi)容缺乏必要的技術(shù)知識(shí)，農(nóng)業(yè)銀行在選拔人才隊(duì)伍時(shí)沒(méi)有按照人才引進(jìn)計(jì)劃，及時(shí)更新對(duì)人才知識(shí)內(nèi)容的要求。掌握專業(yè)而全面的電子銀行方面知識(shí)的人才稀缺，這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行在開(kāi)通電子銀行業(yè)務(wù)后，創(chuàng)新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制尚未構(gòu)建。從農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展來(lái)看，它們并未建立電子銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的操作規(guī)范，在流程設(shè)置方面也缺乏必要的規(guī)范內(nèi)容，權(quán)限制約方面來(lái)看，不同的部門(mén)間規(guī)劃不清晰，并且技術(shù)層面的保障力度不足，這也給電子銀行業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展中帶來(lái)一定的數(shù)據(jù)安全隱患。
3.加快農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的策略
3.1加強(qiáng)電子銀行品牌建設(shè)
作為未來(lái)一個(gè)時(shí)期的重要發(fā)展內(nèi)容，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)給予電子銀行業(yè)務(wù)足夠的重視，不斷強(qiáng)化對(duì)電子銀行品牌建設(shè)的力度。過(guò)去，農(nóng)業(yè)銀行一貫以產(chǎn)品至上為發(fā)展理念，如今應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，將客戶需求作為重要的發(fā)展導(dǎo)向，將業(yè)務(wù)流程不斷簡(jiǎn)化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中，要讓客戶看到農(nóng)業(yè)銀行可以提供的貼心服務(wù)，更個(gè)性化、綜合化的服務(wù)內(nèi)容成為未來(lái)發(fā)展的核心內(nèi)容。針對(duì)客戶通過(guò)電子銀行反饋的需求信息，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理利用好這些信息，對(duì)客戶需求做出預(yù)測(cè)，超前開(kāi)發(fā)，將電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品領(lǐng)先研發(fā)。此外，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)，拓寬渠道，吸引更多農(nóng)業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)民提供更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這也是塑造品牌影響力的有效途徑?？梢詫㈦娮鱼y行的特性與金融同業(yè)有機(jī)結(jié)合，將提供的金融服務(wù)不斷優(yōu)化。在創(chuàng)新層面上，農(nóng)業(yè)銀行要把握好金融市場(chǎng)更新?lián)Q代快的特點(diǎn)，不斷研發(fā)覆蓋能力更強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)，將所有銀行開(kāi)通的電子銀行業(yè)務(wù)囊括其中，并利用農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)，加快發(fā)展特色業(yè)務(wù)，擴(kuò)大電子渠道，提高業(yè)務(wù)覆蓋面。要注重技術(shù)研發(fā)隊(duì)伍的人才培養(yǎng)力度，讓他們擁有更先進(jìn)的技術(shù)，不斷年研發(fā)和推廣電子銀行新業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)升級(jí)，在增值業(yè)務(wù)方面，可以利用電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的有機(jī)合作，擴(kuò)大宣傳范圍，樹(shù)立品牌形象，將過(guò)去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的便捷條件和優(yōu)越性，并且重視客戶體驗(yàn)及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業(yè)務(wù)的源泉，將品牌打造地更加深入人心。
3.2打造過(guò)硬電子銀行人才隊(duì)伍，健全考核機(jī)制
提高現(xiàn)有的專業(yè)人才隊(duì)伍綜合素質(zhì)，定期尋找掌握高精尖技術(shù)的人才前來(lái)授課，讓專業(yè)人才掌握的內(nèi)容不斷更新，與時(shí)俱進(jìn)，并且強(qiáng)化管理崗位、業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)崗位的綜合素質(zhì)，在培訓(xùn)中著重對(duì)員工開(kāi)展業(yè)務(wù)知識(shí)、信息技術(shù)、營(yíng)銷(xiāo)策略等內(nèi)容的培訓(xùn)，不斷提高他們的全方位素質(zhì)。在員工掌握過(guò)硬的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)讓員工意識(shí)到電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，并將電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)技能納入績(jī)效考核范圍內(nèi)，鼓勵(lì)員工積極主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，將電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)大。例如，對(duì)新開(kāi)戶的客戶介紹電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)他們使用電子銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等。并將考核指標(biāo)逐步向電子銀行相關(guān)產(chǎn)品方面傾斜，建立好相應(yīng)的考核機(jī)制后，讓員工認(rèn)識(shí)到其中的重要性，以此來(lái)引導(dǎo)員工認(rèn)識(shí)電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。銀行在發(fā)展過(guò)程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門(mén)的客戶體驗(yàn)中心，將客戶在使用電子銀行過(guò)程中的體驗(yàn)真實(shí)記錄下來(lái)，作為后期改進(jìn)業(yè)務(wù)內(nèi)容的主要參考內(nèi)容，在體驗(yàn)過(guò)程中還可以使很多潛在客戶加深對(duì)農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)和了解。
3.3加強(qiáng)電子銀行維護(hù)，提高電子銀行使用率
除了建立必要的反饋機(jī)制外，還應(yīng)當(dāng)積極開(kāi)展激活活動(dòng)，不少電子銀行用戶雖然開(kāi)通相關(guān)業(yè)務(wù)，卻從未使用過(guò)，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)對(duì)這部門(mén)客戶的回訪和指導(dǎo)工作，幫助他們解決使用過(guò)程中的疑問(wèn)，提高電子銀行業(yè)務(wù)的使用率。針對(duì)企業(yè)用戶還可開(kāi)通上門(mén)推介活動(dòng)，不僅負(fù)責(zé)使用的輔導(dǎo)，還應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)后期的維護(hù)工作。電子銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，無(wú)論是產(chǎn)品銷(xiāo)售的競(jìng)爭(zhēng)力還是吸引力都需要不斷提高，農(nóng)業(yè)銀行在面對(duì)這樣的市場(chǎng)形勢(shì)，應(yīng)當(dāng)利用好成本優(yōu)勢(shì)，為開(kāi)通某些電子銀行業(yè)務(wù)的用戶提供必要的優(yōu)惠政策，提高打折力度，鼓勵(lì)客戶使用電子銀行業(yè)務(wù)完成交易內(nèi)容，讓客戶在使用電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)享受到實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠和更加便捷的服務(wù)。
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一、中國(guó)建行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
私人銀行業(yè)務(wù)位于商業(yè)銀行金字塔的塔尖，成為當(dāng)今各大商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)，是增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力和提升自身品牌的重要砝碼。近年來(lái)，中國(guó)建設(shè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)，在整個(gè)銀行業(yè)中的比重也越來(lái)越大。
中國(guó)建設(shè)銀行私人銀行是建設(shè)銀行服務(wù)于個(gè)人可投資資產(chǎn)600萬(wàn)以上高資產(chǎn)凈值客戶的專屬品牌。2007年以后，在國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)紛紛推出私人銀行業(yè)務(wù)的背景下，建設(shè)銀行也推出了私人銀行的發(fā)展計(jì)劃。從成立至今，建行一直非常重視私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，為之付諸了大量的人力、財(cái)力、物力。截至2011年底，建行已在境內(nèi)設(shè)立251家私人銀行和財(cái)富管理中心，遍布全國(guó)各省、自治區(qū)和直轄市，并在香港設(shè)立私人銀行。建設(shè)銀行AUM（Assets Under Management，管理資產(chǎn)）1000萬(wàn)以上的私人銀行客戶數(shù)約為1.5萬(wàn)人，AUM合計(jì)為1900億元，人均AUM 1200萬(wàn)元。
二、中國(guó)建行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性
據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)研究，高凈值客戶為銀行帶來(lái)的利潤(rùn)大約為普通客戶的10倍。美國(guó)的私人銀行業(yè)平均利潤(rùn)率達(dá)到35%，年平均盈利增長(zhǎng)從12%至15%不等，遠(yuǎn)超過(guò)一般零售銀行業(yè)務(wù)的回報(bào)率。
私人銀行，是從業(yè)務(wù)的角度出發(fā)，區(qū)別于大眾銀行的銀行業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)在全球范圍內(nèi)并沒(méi)有統(tǒng)一的定義，各個(gè)銀行根據(jù)自身的業(yè)務(wù)和特點(diǎn)，提供有區(qū)別的金融服務(wù)。中國(guó)建設(shè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)，總的來(lái)說(shuō)，是建設(shè)銀行針對(duì)高凈值客戶，為他們量身打造的一攬子金融服務(wù)，基本包括資產(chǎn)管理、存貸款服務(wù)、咨詢、投資理財(cái)、稅收規(guī)劃、遺產(chǎn)安排，另外還包括休閑娛樂(lè)在內(nèi)的專享增值服務(wù)。
發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可以為建設(shè)銀行增加新的利潤(rùn)，是應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的一個(gè)現(xiàn)實(shí)戰(zhàn)略選擇，而且提供私人銀行業(yè)務(wù)能有效的避免目前傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的同質(zhì)化問(wèn)題，同時(shí)能夠提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
三、中國(guó)建行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析
SWOT分析方法就是對(duì)企業(yè)所面臨的內(nèi)部和外部環(huán)境分別進(jìn)行分析：從企業(yè)自身角度找出優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，同時(shí)結(jié)合外界環(huán)境來(lái)揭示企業(yè)所面臨的機(jī)會(huì)和威脅。中國(guó)建設(shè)銀行私人銀行的SWOT分析，就是為了發(fā)展建設(shè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)，對(duì)發(fā)展建設(shè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)自身的優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行分析，同時(shí)通過(guò)透視私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的外部機(jī)遇與挑戰(zhàn)，對(duì)其進(jìn)行重點(diǎn)分析，為建設(shè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供理論和現(xiàn)實(shí)依據(jù)。
（一）優(yōu)勢(shì)strength
從建行自身看，有其特有的優(yōu)點(diǎn)：
1.良好的服務(wù)意識(shí)
當(dāng)前各大銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，服務(wù)質(zhì)量的比拼占了很大的比重。對(duì)于私人銀行業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，高凈值的客戶對(duì)于服務(wù)質(zhì)量更加注重。在服務(wù)質(zhì)量方面建設(shè)銀行長(zhǎng)期具有優(yōu)勢(shì)，尤其是在四大國(guó)有銀行里更是具有良好的口碑，從建設(shè)銀行的發(fā)展經(jīng)歷看，良好的服務(wù)是其被認(rèn)可的關(guān)鍵。長(zhǎng)期以來(lái)的服務(wù)意識(shí)是建設(shè)銀行強(qiáng)于其他銀行的顯著優(yōu)勢(shì)。
2.良好的客戶基礎(chǔ)和資金規(guī)模優(yōu)勢(shì)
建設(shè)銀行擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)，與多個(gè)大型企業(yè)集團(tuán)及中國(guó)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性行業(yè)的主導(dǎo)企業(yè)保持著業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)的各大地區(qū)，設(shè)有13600多家分支機(jī)構(gòu)。截至2010年底，建行資產(chǎn)總額達(dá)人民幣108,103.17億元，在國(guó)內(nèi)銀行中，除了中國(guó)工商銀行，建行同其他銀行都具有明顯優(yōu)勢(shì)。
3.良好的服務(wù)團(tuán)隊(duì)
建設(shè)銀行在進(jìn)行私人銀行業(yè)務(wù)是指堅(jiān)持“以心相交，成其久遠(yuǎn)”的理念，力求為客戶提供最為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時(shí)在全球和本土招聘顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，采用“1+1+1+N”的服務(wù)模式，由1名客戶經(jīng)理、1名財(cái)富顧問(wèn)、1名客戶經(jīng)理助理以及專家團(tuán)隊(duì)共同提供專業(yè)專注服務(wù)，建設(shè)銀行私人銀行的全面發(fā)展進(jìn)一步提升了全行財(cái)富管理的專業(yè)水平，在全行占領(lǐng)高端市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。
4.與時(shí)俱進(jìn)的產(chǎn)品和服務(wù)
私人銀行未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)很大程度上取決于產(chǎn)品是否能滿足客戶的需要，是否能適應(yīng)當(dāng)今時(shí)代的發(fā)展。建設(shè)銀行根據(jù)服務(wù)領(lǐng)域的不同，提供四大板塊的服務(wù)：私人財(cái)富管理產(chǎn)品服務(wù)、綜合金融產(chǎn)品服務(wù)、專享增值服務(wù)和一體化服務(wù)平臺(tái)，滿足客戶在投資，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和增值服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域的與時(shí)俱進(jìn)的服務(wù)。
（二）劣勢(shì)weakness
分析了建行開(kāi)展私人業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)以后，也要看到自身在開(kāi)展私人業(yè)務(wù)方面的不足。
1.產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏靈活性
長(zhǎng)期以來(lái)，由于國(guó)有銀行的組織結(jié)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)控制等方面原因，建設(shè)銀行每研發(fā)一個(gè)新的產(chǎn)品，推出一種新服務(wù)都須經(jīng)過(guò)上報(bào)分行各相關(guān)部門(mén)，上報(bào)總行再通過(guò)層層審批才能得以落實(shí)。而金融產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)與當(dāng)時(shí)所處的金融環(huán)境與政策相關(guān)聯(lián)，產(chǎn)品的時(shí)效性和宣傳的及時(shí)性都有著較高的要求，誰(shuí)能搶占先機(jī)誰(shuí)就能贏得市場(chǎng)。在效率的把握上，建行與國(guó)內(nèi)的一些股份制商業(yè)銀行的靈活性方面較難比拼。
2.經(jīng)驗(yàn)不足
