序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇金融投資理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

［關(guān)鍵詞］

高等職業(yè)教育；投資理財(cái)；專業(yè)建設(shè)；實(shí)踐教學(xué)創(chuàng)新

近幾年，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，取得了世人矚目的巨大成就。其中金融行業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，更是展現(xiàn)了異軍突起的態(tài)勢(shì)。以富豪階層為首，中產(chǎn)階級(jí)和中等收入群體為大多數(shù)的社會(huì)大眾理財(cái)觀念發(fā)生了翻天覆地的變化，他們從追求快速致富和激進(jìn)冒險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)投資逐步向穩(wěn)健化投資和關(guān)注財(cái)產(chǎn)安全等多元化方向發(fā)展。這種變化使得今天的金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展迅猛。而投資理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)涵蓋面廣泛、專業(yè)性較強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，它要求從業(yè)人員具有一定的文化水平和良好職業(yè)道德修養(yǎng)，熟悉有關(guān)法律法規(guī)，具備相關(guān)金融理論知識(shí)，熟練掌握投資理財(cái)操作技能。目前投資理財(cái)專業(yè)人才的匱乏一直制約著行業(yè)的快速發(fā)展，對(duì)優(yōu)秀投資理財(cái)人才的渴望已經(jīng)成為激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重要部分。這兩年高等職業(yè)院校紛紛開(kāi)設(shè)投資理財(cái)專業(yè)，努力擴(kuò)大人才培養(yǎng)規(guī)模。職業(yè)性的專業(yè)人才培養(yǎng)計(jì)劃是適應(yīng)市場(chǎng)用人需求的，并且隨社會(huì)發(fā)展將具有很大的發(fā)展空間，可是如何在有限的時(shí)間內(nèi)，培養(yǎng)出適應(yīng)性強(qiáng)、動(dòng)手能力強(qiáng)、用人單位恰恰需要的投資理財(cái)專業(yè)人才不是一件容易的事情，是需要認(rèn)真審慎考慮的問(wèn)題。因此，我們有必要就高等職業(yè)教育的投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)展開(kāi)積極探討。

一、高等職業(yè)教育投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)面臨的困境

（一）高職投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)跟不上市場(chǎng)發(fā)展變化步伐投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)是一件極其復(fù)雜的工作，尤其是在這個(gè)發(fā)展變化的時(shí)代。過(guò)去人們消費(fèi)習(xí)慣用紙幣，而如今我們利用銀行卡、手機(jī)銀行、網(wǎng)銀、支付寶等就可以實(shí)現(xiàn)便捷付款；原來(lái)的金融產(chǎn)品品種單一，無(wú)外乎是股票類、國(guó)債類，而如今市場(chǎng)上有眾多的金融理財(cái)產(chǎn)品可供選擇，如黃金、外匯、期貨、基金、保險(xiǎn)等等。而借助互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的平臺(tái)上市的“支付寶”“余額寶”及微信的“財(cái)付通”等業(yè)務(wù)，因其低廉的成本、安全的投資方式、較高的收益吸引了大眾消費(fèi)。這些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的推廣對(duì)商業(yè)銀行的存款、理財(cái)產(chǎn)品和基金代銷業(yè)務(wù)造成的沖擊同樣不可小覷。如此一來(lái)，社會(huì)發(fā)展所引起的人們消費(fèi)習(xí)慣、金融創(chuàng)新產(chǎn)品以及市場(chǎng)規(guī)模上的巨大變化給高職院校投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)帶來(lái)非常大的挑戰(zhàn)，想要讓投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)籌劃緊跟時(shí)代步伐難度確實(shí)很大。目前的金融創(chuàng)新與日俱進(jìn)，金融產(chǎn)品層出不窮，在這一領(lǐng)域需要接受的新知識(shí)新技能也越來(lái)越多。高職院校在人才培養(yǎng)方案的設(shè)置上就容易出現(xiàn)問(wèn)題。由于該專業(yè)所包含的科目太多，在課程總數(shù)目一定的前提下，每一科目下所設(shè)的課程數(shù)目就會(huì)相對(duì)有限。比如有些課程只能歸為一門課程進(jìn)行籠統(tǒng)講授，這樣就使學(xué)生的學(xué)習(xí)不精不深，理解膚淺，最終培養(yǎng)成了“樣樣通、樣樣松”型的人才。另外，為滿足理財(cái)市場(chǎng)多樣化、金融市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展的需求，理財(cái)人才還需要在銷售心理及技巧、客戶關(guān)系管理以及金融工具及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面開(kāi)設(shè)課程，這樣就更加劇了課程多課時(shí)少的矛盾。由此可見(jiàn)，在有限的時(shí)間內(nèi)，培養(yǎng)出社會(huì)和用人單位需要的投資理財(cái)專業(yè)人才并不容易。

（二）高職院校與普通高校人才培養(yǎng)計(jì)劃差別不大目前，很多高職院校的投資理財(cái)專業(yè)基本設(shè)成了普通高校大金融學(xué)專業(yè)的一個(gè)壓縮版，在人才培養(yǎng)目標(biāo)、專業(yè)課程設(shè)置、教育教學(xué)方法方面還繼續(xù)沿用普通高校人才培養(yǎng)的思路，再加上高職學(xué)生在學(xué)習(xí)基礎(chǔ)、學(xué)習(xí)能力等方面本身就不如普通高校畢業(yè)生扎實(shí)，使得如今的投資理財(cái)專業(yè)高職畢業(yè)生在理財(cái)知識(shí)水平上沒(méi)有突出優(yōu)勢(shì)。另外，高職教育本應(yīng)該突出實(shí)踐教學(xué)，加強(qiáng)學(xué)生專業(yè)技能的培養(yǎng)。可目前很多高職院校專業(yè)課程的實(shí)踐教學(xué)比重仍然較低，部分實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)課程流于形式，缺乏案例教學(xué)以及金融仿真模擬軟件的實(shí)踐，一些實(shí)踐操作知識(shí)內(nèi)容脫離行業(yè)發(fā)展，跟不上社會(huì)發(fā)展步伐。這些問(wèn)題都使高職學(xué)生在專業(yè)技能上沒(méi)有表現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)來(lái)。

（三）投資理財(cái)專業(yè)課程設(shè)計(jì)和教學(xué)內(nèi)容選取過(guò)于理論化根據(jù)高職教育培養(yǎng)人才的要求，課程設(shè)置和教學(xué)內(nèi)容應(yīng)該根據(jù)職業(yè)崗位和技術(shù)領(lǐng)域的任職要求進(jìn)行選擇。但是，目前來(lái)看很多高校與該要求還有一定差距。從課程設(shè)置上看，過(guò)于注重理論教學(xué)體系，忽視了實(shí)踐教學(xué)體系，沒(méi)有學(xué)生理論和實(shí)踐交互驗(yàn)證的平臺(tái)，學(xué)生專業(yè)實(shí)踐能力薄弱；從教學(xué)內(nèi)容看，教學(xué)課目受限，體系不夠完整，輔助的課程設(shè)置不齊備，經(jīng)常出現(xiàn)課目的壓縮和糅合現(xiàn)象，使學(xué)生對(duì)知識(shí)一知半解，基礎(chǔ)知識(shí)不牢固。另外，在教材方面，雖然目前都選用了高職高專教材，教材內(nèi)容也加大了實(shí)訓(xùn)部分，但教材內(nèi)容基本還是以本科教材為模板。比如，相應(yīng)的實(shí)訓(xùn)職業(yè)崗位依然是銀行等金融從業(yè)人員，與高職生實(shí)際就業(yè)方向不相符。

二、高等職業(yè)教育投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)擺脫困境的創(chuàng)新發(fā)展路徑

（一）緊跟市場(chǎng)，構(gòu)建高職理財(cái)專業(yè)實(shí)踐應(yīng)用型知識(shí)體系1.明確高職教育投資理財(cái)專業(yè)的課程定位。高職院校與普通高校在辦學(xué)方向上有根本的不同，普通高等教育是以培養(yǎng)學(xué)術(shù)型學(xué)科型人才為主，高等職業(yè)教育是以培養(yǎng)技能型應(yīng)用型人才為主?；诟呗毥逃旧淼膽?yīng)用性、職業(yè)性的特征，高職院校投資理財(cái)專業(yè)應(yīng)更強(qiáng)調(diào)學(xué)生的基礎(chǔ)技能和實(shí)踐能力的培養(yǎng)，其開(kāi)設(shè)的專業(yè)課程應(yīng)分為三個(gè)層次：第一層次，金融基礎(chǔ)知識(shí)和基礎(chǔ)技能要緊跟時(shí)展，與就業(yè)崗位密切聯(lián)系；第二層次，實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)內(nèi)容要緊貼國(guó)內(nèi)外財(cái)經(jīng)時(shí)訊動(dòng)向，使學(xué)生在實(shí)踐操作中體會(huì)經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)和變化，正確理解常見(jiàn)的金融現(xiàn)象及國(guó)家政策新動(dòng)向；第三層次，輔課程的設(shè)置要與實(shí)際就業(yè)能力相配套，如在銷售心理及技巧、客戶關(guān)系管理以及金融工具及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面開(kāi)設(shè)課程。2.課程設(shè)計(jì)要立足應(yīng)用性和職業(yè)性，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)體系建設(shè)。高等職業(yè)教育要更偏重知識(shí)的應(yīng)用性和職業(yè)性，所以在課程設(shè)計(jì)方面要區(qū)別于普通本科院校，突出差別優(yōu)勢(shì)。首先應(yīng)該分析就業(yè)崗位對(duì)投資理財(cái)職業(yè)素質(zhì)的要求；其次根據(jù)分析來(lái)確定該崗位所需的金融理論知識(shí)、技術(shù)能力以及職業(yè)素質(zhì)；然后再根據(jù)課程由淺入深的設(shè)計(jì)規(guī)律來(lái)確定課程科目、排列順序和教學(xué)形式?；A(chǔ)理論課以“必需”“夠用”為度，專業(yè)課以針對(duì)性、實(shí)用性為原則，精簡(jiǎn)教學(xué)內(nèi)容。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中實(shí)際業(yè)務(wù)的變化及時(shí)調(diào)整教學(xué)計(jì)劃，刪減工作中很少用到的專業(yè)課程，摒棄專業(yè)課程中概念化、實(shí)用性不強(qiáng)的章節(jié)。聯(lián)系現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合工作實(shí)際業(yè)務(wù)，再配合大量的案例，以崗位要求為核心加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容建設(shè)。3.重視高職院校投資理財(cái)專業(yè)輔助課程的設(shè)計(jì)。一般高職院校的學(xué)生進(jìn)入職場(chǎng)，都是從基層做起。投資理財(cái)服務(wù)首先要學(xué)會(huì)跟各式各樣的客戶打交道，建立業(yè)務(wù)客戶群。這就要求我們要有好的職場(chǎng)禮儀，善于揣摩客戶心理，要有有效的銷售策略和技巧。因此，投資理財(cái)專業(yè)課程設(shè)置除了必備的專業(yè)課程以外，一定要在輔助課程的設(shè)置上多動(dòng)動(dòng)腦子下番功夫。在選擇設(shè)立輔助課程時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)職場(chǎng)能力實(shí)際需求，認(rèn)真研究，有效組織，靈活安排課時(shí)。有些課程可以設(shè)為專業(yè)選修課，讓學(xué)生自由選擇，比如，職場(chǎng)禮儀訓(xùn)練。中國(guó)人向來(lái)注重禮貌禮儀修養(yǎng)，在與客戶打交道時(shí)，學(xué)生的禮儀形象反映了個(gè)人風(fēng)度涵養(yǎng)，也反映了公司形象。我們可以專門設(shè)立職場(chǎng)禮儀選修課，經(jīng)過(guò)專門的訓(xùn)練，學(xué)生從基本行為禮儀到與客戶寒暄問(wèn)好、電話禮儀、待人接物等商務(wù)禮儀各個(gè)方面都有了脫胎換骨的表現(xiàn)，達(dá)到了就業(yè)崗位要求的精神狀態(tài)與職業(yè)面貌。互聯(lián)網(wǎng)正一步一步改變?nèi)藗兊纳罘绞揭约袄碡?cái)方式，網(wǎng)絡(luò)上的金融理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，金融制度改革與創(chuàng)新與日俱進(jìn)。面對(duì)目前的金融市場(chǎng)及金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新等，我們也非常有必要把創(chuàng)新型的金融業(yè)務(wù)、創(chuàng)新型的金融工具以及創(chuàng)新型的金融服務(wù)等內(nèi)容帶到課堂中。

（二）不斷改進(jìn)教學(xué)手段和模式，完善實(shí)踐教學(xué)形式1.采用現(xiàn)代化教育手段，探索“一體三結(jié)合”的教學(xué)模式?；诟呗毥逃訌?qiáng)實(shí)踐教學(xué)的要求，可以探索“一體三結(jié)合”的教學(xué)模式，即將“教、學(xué)、做”糅合為一體，增強(qiáng)學(xué)生實(shí)踐操作能力。教師課堂上要充分利用目前比較先進(jìn)的教學(xué)軟件和教學(xué)設(shè)備，利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)資源?，F(xiàn)在有許多仿真模擬金融活動(dòng)的教學(xué)軟件被開(kāi)發(fā)出來(lái)，比如實(shí)時(shí)股票及期貨仿真交易教學(xué)軟件、商業(yè)銀行模擬教學(xué)軟件、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)模擬教學(xué)軟件、會(huì)計(jì)流程模擬教學(xué)軟件等。我們可以利用這些軟件讓學(xué)生模擬操作，利于這些現(xiàn)代化的教育手段有效地把“教、學(xué)、做”三個(gè)過(guò)程糅合在一起。首先，老師在課堂中借助仿真軟件、教學(xué)課件、教學(xué)視頻、教學(xué)動(dòng)畫等實(shí)施職場(chǎng)式仿真教學(xué)，采取案例教學(xué)模式構(gòu)建課程的教學(xué)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)“教與學(xué)”的糅合。其次，學(xué)生在老師講解演示過(guò)程中可以操作和提問(wèn)，這種隨堂實(shí)訓(xùn)的方式又實(shí)現(xiàn)了“學(xué)與做”的有機(jī)融合，學(xué)生體會(huì)深刻。除了隨堂實(shí)訓(xùn)以外，可以設(shè)置學(xué)生考核課堂，以班級(jí)分組的方式進(jìn)行過(guò)程考核，搞團(tuán)隊(duì)對(duì)抗。這樣一堂課下來(lái)，“教、學(xué)、做”糅合在了一起，實(shí)現(xiàn)了“一體三結(jié)合”。這種教學(xué)模式既增加了課堂的直觀性和生動(dòng)性，又?jǐn)U大了教學(xué)內(nèi)容的信息量，極大激發(fā)了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，提高了他們的實(shí)踐能力和水平，取得了良好的教學(xué)效果。也使我們的教學(xué)方式由傳統(tǒng)的灌注式教學(xué)向啟發(fā)引導(dǎo)式轉(zhuǎn)變，大大提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、參與意識(shí)及實(shí)踐操作能力。2.拓寬課外第二課堂的發(fā)展路徑。目前，第二課堂活動(dòng)在各高校普遍興起。第二課堂活動(dòng)不單可以活躍學(xué)生業(yè)余生活、填補(bǔ)學(xué)生的精神空白，而且以它豐富的內(nèi)容、多樣的形式，起到寓教于樂(lè)、潛移默化的綜合性教育效果。比如舉辦模擬證券期貨交易大賽，老師可以隨時(shí)看到學(xué)生的網(wǎng)上的操作情況和實(shí)時(shí)業(yè)績(jī)，作為活動(dòng)裁判以業(yè)績(jī)高低作為比賽結(jié)果的重要參考。學(xué)生在交易競(jìng)賽中還須記好投資筆記，方便日后總結(jié)回顧，老師賽后可以對(duì)參賽成員進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和討論分析。學(xué)生在這些課外活動(dòng)中體驗(yàn)和掌握實(shí)戰(zhàn)時(shí)機(jī)選擇、實(shí)戰(zhàn)技巧運(yùn)用、投資策略分析、投資理念等內(nèi)容，有些技巧是從書本中學(xué)不到的。這樣的活動(dòng)極大地激發(fā)了學(xué)生學(xué)習(xí)熱情，有效地提高了學(xué)習(xí)的效果。此外，讓學(xué)生自己通過(guò)網(wǎng)絡(luò)媒體搜集最新的國(guó)內(nèi)外重要財(cái)經(jīng)新聞，對(duì)財(cái)經(jīng)熱點(diǎn)展開(kāi)“頭腦風(fēng)暴”，以陳述或者金融熱點(diǎn)問(wèn)題辯論的方式展開(kāi)討論。這樣一方面增強(qiáng)學(xué)生對(duì)經(jīng)濟(jì)的關(guān)注度、敏感度，另一方面還提高了學(xué)生的思辨能力、語(yǔ)言表達(dá)能力、團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力等等，一舉多得。這些知識(shí)性、趣味性和教育性為一體的第二課堂活動(dòng)非常有益于提高他們的學(xué)習(xí)興趣，加深他們對(duì)專業(yè)知識(shí)的理解和掌握，而且還鍛煉了思維能力、動(dòng)手能力和創(chuàng)造能力，使學(xué)生綜合素質(zhì)有了很大提高。

（三）按照“產(chǎn)教結(jié)合、院企合作”的要求建立校內(nèi)外實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地，積極開(kāi)展訂單式培養(yǎng)，建立產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的長(zhǎng)效機(jī)制1.加大校內(nèi)實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地的硬件投入。建設(shè)校內(nèi)實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地是培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用性人才的必備條件。實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)應(yīng)盡可能與工作崗位一線環(huán)境相一致，形成較為仿真的實(shí)訓(xùn)環(huán)境。實(shí)踐教學(xué)要加強(qiáng)校內(nèi)實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)室的硬件投入，購(gòu)置必備的專業(yè)設(shè)備和軟件系統(tǒng)，根據(jù)不同培訓(xùn)目標(biāo)，可考慮設(shè)立證券期貨實(shí)訓(xùn)室、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)室和銀行柜臺(tái)實(shí)訓(xùn)室等等。2.訂單式培訓(xùn)，建立產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的長(zhǎng)效機(jī)制。高等職業(yè)教育的職業(yè)性、應(yīng)用性決定了它不能把自己封閉在校園內(nèi)閉門造車，只講授知識(shí)，而必須走向社會(huì)，了解社會(huì)用人需求。在校外，學(xué)院可積極謀求與本區(qū)域內(nèi)的證券期貨公司、保險(xiǎn)公司、金融投融資公司等金融機(jī)構(gòu)合作辦學(xué)，按照互惠互利原則，建立校外實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)教學(xué)基地。用人單位可向?qū)W院提出人才需求的規(guī)模與條件，進(jìn)行訂單式培養(yǎng)，對(duì)教學(xué)計(jì)劃和培養(yǎng)方案提供參考意見(jiàn)；學(xué)?？梢岳眉倨冢才爬蠋煄ш?duì)，在相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)理的幫助下開(kāi)展各種各樣的職場(chǎng)式培訓(xùn)，如公司晨、夕會(huì)的流程，營(yíng)銷模擬訓(xùn)練，拓展銷售業(yè)務(wù)的說(shuō)話藝術(shù)演練等社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，使學(xué)生掌握金融營(yíng)銷的基本技能及團(tuán)隊(duì)管理的本領(lǐng)。鼓勵(lì)學(xué)生利用業(yè)余時(shí)間在校外實(shí)踐教學(xué)基地兼職，盡快熟悉投資市場(chǎng)全流程的實(shí)際操作業(yè)務(wù)，使得學(xué)生的客戶拓展能力得到大幅度提高，為將來(lái)可以迅速適應(yīng)工作環(huán)境和工作要求奠定基礎(chǔ)。

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篇（2）

一、背景分析：中學(xué)生理財(cái)投資理財(cái)?shù)谋匾?/p>

2016年是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展“十三五”規(guī)劃的開(kāi)局之年，面對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、增速放緩、結(jié)構(gòu)調(diào)整的經(jīng)濟(jì)狀況，如何促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展是全國(guó)關(guān)注的大事。而作為中學(xué)生，中學(xué)階段是我們從幼稚走向成熟的過(guò)渡階段，是接受新事物、學(xué)習(xí)知識(shí)、培養(yǎng)新本領(lǐng)的關(guān)鍵時(shí)期。我們需要在學(xué)習(xí)好課本知識(shí)的同時(shí)，關(guān)注社會(huì)經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，而如何進(jìn)行投資理財(cái)，學(xué)習(xí)財(cái)經(jīng)類知識(shí)則成為了我們探究經(jīng)濟(jì)、了解金融、掌握知識(shí)的重要途徑。同時(shí)，就主觀而言，中學(xué)生具備一定的理財(cái)基礎(chǔ)，例如逢年過(guò)節(jié)幾乎每個(gè)中學(xué)生仍然會(huì)得到親朋好友贈(zèng)與的零用錢和壓歲錢，這些壓歲錢或者零花錢就成為了中學(xué)生理財(cái)?shù)幕A(chǔ)和保障?？茖W(xué)理財(cái)，對(duì)自我經(jīng)濟(jì)的合理規(guī)劃遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過(guò)亂花錢，或者沒(méi)有目的花錢造成的資金浪費(fèi)更具意義，所以，中學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)是個(gè)人了解經(jīng)濟(jì)社會(huì)、學(xué)習(xí)掌握金融知識(shí)、提升個(gè)人理財(cái)能力的重要方式。

二、基礎(chǔ)分析：中學(xué)生的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀

準(zhǔn)確掌握中學(xué)生的財(cái)務(wù)狀況是中學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)那疤岷突A(chǔ)。為此，我通過(guò)對(duì)周圍的同齡人進(jìn)行詢問(wèn)和統(tǒng)計(jì)，并結(jié)合自身情況，對(duì)中學(xué)生的財(cái)務(wù)情況進(jìn)行了總結(jié)和歸納，其財(cái)務(wù)來(lái)源和狀況可以概括為三個(gè)特征。具體如下：

（一）壓歲錢是最大的投資理財(cái)經(jīng)濟(jì)來(lái)源

通過(guò)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，中學(xué)生最大的閑置財(cái)務(wù)來(lái)源是過(guò)年的壓歲錢，一般平均可以達(dá)到每年一千到五千不等，更有例外可以達(dá)到數(shù)萬(wàn)元。毫無(wú)疑問(wèn)壓歲錢成為了中學(xué)生的主要的理財(cái)經(jīng)濟(jì)來(lái)源。

（二）日積月累的零花錢是投資理財(cái)?shù)牧硪粋€(gè)“源泉”

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中學(xué)生的財(cái)務(wù)另一個(gè)來(lái)源就是父母平時(shí)給予的零花錢以及不定期的獎(jiǎng)勵(lì)等。這類來(lái)源相對(duì)較少，而且大部分都在一些瑣碎的花銷中消耗掉了，這類資金的規(guī)模大概一百元每月。

（三）自食其力的兼職收入

統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，個(gè)別中學(xué)生會(huì)在假期或者休息期間通過(guò)做兼職來(lái)賺取資金，比如去麥當(dāng)勞做小時(shí)工，去餐廳當(dāng)服務(wù)員等等。對(duì)于這類資金的大小因人而異，從我身邊的同學(xué)的收入來(lái)看，資金規(guī)模大概從百元到三千不等。

為了簡(jiǎn)化研究的對(duì)象，本文假設(shè)一個(gè)中學(xué)生每年的額外資金來(lái)源包括壓歲錢一千五每年、平時(shí)零花錢為一千每年。兼職收入以肯德基麥當(dāng)勞的零工工資率12.5元/時(shí)為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，只要每年大概在周末寒暑假抽出大概30天的時(shí)間，就可以得到30*12.5*8=3000元的收入。綜上，本文以每年有五千元的收入為研究對(duì)象。下為收入分布的餅狀圖。

三、策略分析：中學(xué)生投資理財(cái)選擇

（一）投資理財(cái)概況分析

如何進(jìn)行投資理財(cái)選擇，是中學(xué)生投資理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。近年來(lái)，隨著金融市場(chǎng)的活躍和發(fā)展，投資理財(cái)已經(jīng)成為發(fā)展多元化、成熟化的趨勢(shì)，各種理財(cái)產(chǎn)品讓人眼花繚亂，通過(guò)查閱了中國(guó)利率網(wǎng)以及各種財(cái)經(jīng)新聞報(bào)道之后，本文選取了一些主要的投資理財(cái)方式的收益率制成表格如下：

圖二 市場(chǎng)上主要理財(cái)產(chǎn)品收益率及風(fēng)險(xiǎn)分布直方圖

如圖，分別以收益率和風(fēng)險(xiǎn)作出相應(yīng)的直方圖，考慮到現(xiàn)階段中學(xué)生可支配資金以及控制風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，綜合本文閱讀的相關(guān)書籍，逐步敲定了現(xiàn)階中學(xué)生使用的投資理財(cái)產(chǎn)品，包括活期儲(chǔ)蓄、國(guó)債、股票、余額寶。

（二）投資理財(cái)策略建設(shè)

一是堅(jiān)持安全第一的原則。本文決定存一部分活期在銀行以備不時(shí)之需。因?yàn)楸疚囊褜⑺辛慊ㄥX都計(jì)算包括在內(nèi)，故而需要保持一定的可掌控的流動(dòng)資金來(lái)預(yù)防一些突發(fā)事件，從而達(dá)到一種逐漸成熟的樂(lè)理財(cái)狀態(tài)。有安全原則指導(dǎo)下的基金存入為后盾之后，我們可以放心的進(jìn)行下一步有風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇了。

二是選擇余額寶作為初期理財(cái)產(chǎn)品。由于余額寶具有的高收益占時(shí)低的原因，同時(shí)余額寶可以隨時(shí)隨地關(guān)注到自己資金的回報(bào)率，而且提現(xiàn)非常方便，中學(xué)生在投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候可以在這方面進(jìn)行一定的投資。同時(shí)，雖然目前的報(bào)道還沒(méi)有顯示有關(guān)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生，但是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題仍不可小覷。所以，在投資余額寶的時(shí)候應(yīng)當(dāng)綜合目前的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，并且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有自己的一定的承受能力為后盾。而且，我認(rèn)為我們應(yīng)當(dāng)結(jié)余一些錢做不同的嘗試，畢竟余額寶這條投資渠道顯得過(guò)于單一。所以，綜上考慮，現(xiàn)階段只推薦小額嘗試，不推薦大額購(gòu)買。

三是選擇國(guó)債作為長(zhǎng)期投資理財(cái)產(chǎn)品。中學(xué)階段是學(xué)習(xí)最繁忙的階段，在學(xué)習(xí)繁重時(shí)間難以抽出的情況下可以考慮各種理財(cái)方式的收益變化，很難對(duì)每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的具體回報(bào)率和風(fēng)險(xiǎn)做出一個(gè)科學(xué)的分析，但是國(guó)債是國(guó)家發(fā)行的債務(wù)，其具有收益率較高，安全可靠的特征。而且國(guó)債的發(fā)行期限一般較長(zhǎng)，這對(duì)于學(xué)業(yè)繁重的高中生來(lái)說(shuō)是十分合適的產(chǎn)品。

四是對(duì)待股票需要謹(jǐn)慎分析。證券市場(chǎng)作為一個(gè)高收益高風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)，股票無(wú)可否認(rèn)的是其收益非常高，但同時(shí)其風(fēng)險(xiǎn)也是最高的。隨著近年來(lái)公司上市的要求標(biāo)矢鞔笳策的逐漸放寬，股票的品種越來(lái)越多，股市也越來(lái)越復(fù)雜。隨著2013年滬指的上市，我國(guó)的股票市場(chǎng)正在逐漸完善，并向國(guó)外股市的規(guī)章制度靠攏。但是對(duì)于高中生來(lái)說(shuō)，如果要選擇股票就需要閱讀更加多的相關(guān)書籍，要對(duì)股票市場(chǎng)有一個(gè)理性認(rèn)識(shí)，在初期可以選擇短線、價(jià)格低的產(chǎn)品，同時(shí)，需要時(shí)刻保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，更要有見(jiàn)好就收的思想。

四、收益分析：中學(xué)生各理財(cái)產(chǎn)品的收益獲取

綜上所述，本文以5000元資金作為中學(xué)生投資理財(cái)?shù)馁Y本。選擇上述四種途徑進(jìn)行分配和投資，根據(jù)查詢的回報(bào)率進(jìn)行計(jì)算得出5000元資本進(jìn)行理財(cái)一年的匯報(bào)，具體如下：

故而，由之前查閱得到的數(shù)據(jù)，本文計(jì)算出相應(yīng)的年化收益率如下：

1000*0.72%+1500*4.4%+2000*4.01%+500*8%=193.4元。

五、其他建議

1.堅(jiān)持保守的原則。中學(xué)階段我們思想等方面還不都成熟，投資理財(cái)方面只是初入其境，同時(shí)也沒(méi)有很強(qiáng)的資金后盾。此外，繁重的學(xué)業(yè)等割據(jù)了中學(xué)生的很大一部分時(shí)間，故而可能難以抽出大塊的時(shí)間來(lái)研究股市的變動(dòng)思考股票的拋售和買進(jìn)等。所以，中學(xué)生理財(cái)不能冒進(jìn)，要堅(jiān)持快樂(lè)理財(cái)，安全理財(cái)?shù)脑瓌t，合理分配理財(cái)時(shí)間，并且不斷學(xué)習(xí)相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，讓自己在這條路上越走越寬。

2.與家庭理財(cái)相結(jié)合?？紤]到中學(xué)生自己的理財(cái)在很大一部分上與家庭理財(cái)相重合，故而許多理財(cái)問(wèn)題我們可以選擇性的咨詢父母，求取建議，得到成長(zhǎng)。比如炒股作為比較難的投資方式，我們可以先閱讀書籍得到相關(guān)名詞的解釋以及相關(guān)概念的梳理。在掌握了自己一定的基礎(chǔ)知識(shí)之后，我們就可以進(jìn)入選擇一兩只股票做相關(guān)的分析，從而運(yùn)用了解相關(guān)的理論知識(shí)。在這個(gè)學(xué)習(xí)階段，父母如果有涉足股票投資領(lǐng)域的高中生可以選擇與父母進(jìn)行股票投資這方面的交流，以作出自己最明智的判斷。

3.加強(qiáng)資本累積。建議我們高中生在寒暑假等閑余時(shí)間到來(lái)的時(shí)候，可以有計(jì)劃的選擇兼職項(xiàng)目，進(jìn)行社會(huì)方面的鍛煉和資本的積累。這是一個(gè)雙贏的事情。我從一個(gè)高中生的角度來(lái)審視這件事后，建議大家可以有選擇的在假期尋找一些適合自己的兼職項(xiàng)目，進(jìn)行實(shí)踐鍛煉。

六、結(jié)論

“理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)”，這是我們進(jìn)行任何理財(cái)需要牢記的誓言。對(duì)于中學(xué)生而言，我們要通過(guò)理財(cái)提升我們的財(cái)經(jīng)知識(shí)，通過(guò)理財(cái)實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的深刻認(rèn)識(shí)，同時(shí)，不斷強(qiáng)化理論知識(shí)學(xué)生，將理論與實(shí)踐相互結(jié)合，才能實(shí)現(xiàn)財(cái)富贏家。

【參考文獻(xiàn)】

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[2]陳婷文.家庭理財(cái)方法研究.[J].廣西工學(xué)院學(xué)報(bào)，2015（04）：29.

篇（3）

一、高校學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)研

為深入了解天津市高校學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，尋找科學(xué)的理財(cái)對(duì)策，筆者于2015年3月―2015年5月期間用問(wèn)卷對(duì)天津科技大學(xué)、天津財(cái)經(jīng)大學(xué)、天津大學(xué)等八所高校的學(xué)生進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查。共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷420份，回收有效問(wèn)卷386份（其中本科生240份，研究生146份），回收率為91.9%。調(diào)查內(nèi)容包括：調(diào)查對(duì)象基本情況、消費(fèi)基本情況、消費(fèi)方式及觀念、理財(cái)行為及觀念、如何看待學(xué)校理財(cái)教育現(xiàn)狀等五部分。針對(duì)調(diào)查結(jié)果，本文對(duì)天津市本科生與研究生理財(cái)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行闡述并比較，分析問(wèn)題產(chǎn)生的原因，并提出合理的解決策略。

二、本科生與研究生理財(cái)現(xiàn)狀異同分析

1、本科生消費(fèi)水平普遍高于研究生

從數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果中可看出，本科生和研究生月平均生活費(fèi)都集中在800―1200元之間（本科生46.85%，研究生57.32%），平均月生活費(fèi)處于800元以下的研究生比例是本科的兩倍（本科生10.31%，研究生23.81%），在1200―1600元之間的本科生比例近研究生的兩倍（本科生25.77%，研究生12.38%），在1600―2000元之間的本科生比例亦是研究生的兩倍（本科生12.37%，研究生6.67%），2000以上生活費(fèi)的學(xué)生中本科生比例略高于研究生（本科生6.7%，研究生4.76%），可見(jiàn)相比2015年天津市最低工資標(biāo)準(zhǔn)1850元而言，天津市高校學(xué)生的平均月生活費(fèi)均不低。由此我們可知，大多數(shù)高校學(xué)生對(duì)日常消費(fèi)缺乏合理的規(guī)劃。

2、本科生的生活來(lái)源更依賴于家庭

在對(duì)生活費(fèi)來(lái)源的調(diào)查結(jié)果中可以看到，絕大多數(shù)高校學(xué)生的生活費(fèi)主要由家長(zhǎng)提供，但是本科生的依賴程度明顯高于研究生（本科生90.21%，研究生67.62%）；相比之下，研究生消費(fèi)來(lái)源更加傾向于獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金以及兼職報(bào)酬；只有少數(shù)的高校學(xué)生能夠通過(guò)投資理財(cái)或者自主創(chuàng)業(yè)來(lái)獲取收益（本科生14.56%，研究生6.66%），雖然所占比重很小，但可以看出本科生的創(chuàng)業(yè)和理財(cái)熱情要明顯高于研究生。

3、消費(fèi)結(jié)構(gòu)普遍不合理，缺乏理性消費(fèi)

從本次調(diào)查問(wèn)卷的統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果中我可以看到，在校學(xué)生對(duì)于消費(fèi)支出沒(méi)有明確的規(guī)劃，基本靠主觀決定，較為隨意。因此月初有錢，月末手頭拮據(jù)的“月光族”在這一群體中較為常見(jiàn)，這是因?yàn)樵谛W(xué)生的消費(fèi)心理不成熟，缺乏理性的消費(fèi)觀，容易受到周圍其他因素的影響，導(dǎo)致他們會(huì)出現(xiàn)攀比消費(fèi)，超前消費(fèi)，人情消費(fèi)以及情緒化消費(fèi)等不理智的消費(fèi)行為。對(duì)于生活費(fèi)盈余的利用，本科生綜合排名在前三位的是購(gòu)物，娛樂(lè)消遣和個(gè)人愛(ài)好發(fā)展，研究生綜合排名在前三位的是購(gòu)物，儲(chǔ)蓄和旅游，相比本科生，研究生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)較為保守。但是這兩個(gè)群體都沒(méi)有表現(xiàn)出明確的投資理財(cái)意識(shí)，這說(shuō)明高校學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)膶?shí)際參與度不高。

4、消費(fèi)支出均缺乏規(guī)劃，記賬意識(shí)淡薄

調(diào)查問(wèn)卷分析顯示，大多數(shù)的在校學(xué)生對(duì)自己每個(gè)月的支出情況不了解，這是因?yàn)樗麄兌紱](méi)有記賬的習(xí)慣和意識(shí)，雖然本科生和研究生數(shù)據(jù)有所差異，但是其整體趨勢(shì)一致。近一半的學(xué)生并沒(méi)有養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，理財(cái)?shù)哪Ｊ絾我?，這種現(xiàn)象的產(chǎn)生與學(xué)校缺乏理財(cái)教育及學(xué)生自身理財(cái)意識(shí)薄弱有密不可分的關(guān)系。

5、本科生更傾向于投資風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，而研究生相對(duì)保守

隨著我國(guó)現(xiàn)代化水平的提高，高校學(xué)生投資理財(cái)?shù)姆绞节呄蚨鄻踊?，但主要集中在互?lián)網(wǎng)理財(cái)、股票、基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品。研究生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的占50%，股票占46.34%，基金占28.05%；本科生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)占39.18%，股票占56.19%，基金占27.32%。由此可看出，本科生更愿意選擇風(fēng)險(xiǎn)較高但收益較高的產(chǎn)品，而研究生投資理念較為保守。

6、家庭年收入與可接受投資金額上限成正比

根據(jù)數(shù)據(jù)，家庭收入與個(gè)人可接受投資金額上限關(guān)系在平面直角坐標(biāo)系中以散點(diǎn)圖表現(xiàn)，經(jīng)計(jì)算，本科生樣本相關(guān)系數(shù)為0.57，強(qiáng)相關(guān)；研究生樣本相關(guān)系數(shù)為0.49，中等相關(guān)。因此樣本有較強(qiáng)說(shuō)服性。根據(jù)最小二乘法，添加趨勢(shì)線擬合所有樣本點(diǎn)，使各樣本點(diǎn)到直線距離平方和最小，最終兩份樣本集合分別得到兩條系數(shù)大于0的趨勢(shì)線，說(shuō)明可接受投資金額上限與家庭收入正相關(guān)，可決系數(shù)通過(guò)計(jì)算機(jī)計(jì)算分別為0.32（本科生）及0.23（研究生）。

三、高校學(xué)生理財(cái)問(wèn)題成因分析

1、社會(huì)輿論和投資服務(wù)對(duì)在校學(xué)生不關(guān)注

社會(huì)金融資源對(duì)于高校學(xué)生的投資關(guān)注較少，相關(guān)的小額金融投資服務(wù)也很少。一方面，受社會(huì)輿論影響，高校學(xué)生一直不是金融市場(chǎng)關(guān)注的主體，社會(huì)上普遍認(rèn)為“學(xué)生的任務(wù)就是讀書”，并且學(xué)生絕大部分都是由家里負(fù)擔(dān)的生活費(fèi)，沒(méi)有固定的收入來(lái)源，這導(dǎo)致社會(huì)輿論對(duì)于高校學(xué)生的理財(cái)投資市場(chǎng)沒(méi)有太大的關(guān)注。另一方面，目前金融市場(chǎng)普通投資項(xiàng)目門檻都較高，缺少適合在校學(xué)生理財(cái)投資的服務(wù)項(xiàng)目。學(xué)生能夠一次拿出來(lái)投資的資金很難達(dá)到投資門檻，只適合“細(xì)水長(zhǎng)流”儲(chǔ)蓄式的投資，因此他們一般會(huì)使用余額寶、京東金融小金庫(kù)等理財(cái)通等門檻低，面向普通大眾，操作簡(jiǎn)易的理財(cái)工具。在校學(xué)生選擇這種普遍化的理財(cái)方式，很大程度上也是受周圍環(huán)境影響導(dǎo)致的一種從眾的模仿行為。

2、學(xué)校缺乏完善的理財(cái)基礎(chǔ)教育體系

高校學(xué)生缺乏理財(cái)意識(shí)，理財(cái)能力薄弱最主要的原因就是學(xué)校理財(cái)教育的不完善或嚴(yán)重缺失。當(dāng)被問(wèn)到“接觸過(guò)何種理財(cái)產(chǎn)品”時(shí)，有14.63%的研究生、9.79%本科生表示“未接觸過(guò)任何理財(cái)產(chǎn)品”，調(diào)查中研究生和本科生獲取理財(cái)資訊的渠道基本是一致的，基本都是通過(guò)電視和網(wǎng)絡(luò)宣傳。此外，此次調(diào)查結(jié)果顯示，無(wú)論是研究生還是本科生，都對(duì)學(xué)校提供的理財(cái)教育“不滿意”。大學(xué)對(duì)于理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)的傳授和實(shí)施不重視，校園文化對(duì)于理財(cái)能力也并不推崇，導(dǎo)致校園內(nèi)理財(cái)?shù)姆諊粡?qiáng)，同學(xué)們很難通過(guò)學(xué)校接觸到理財(cái)相關(guān)的資訊，也很難形成較強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)。事實(shí)上，在校學(xué)生非?？释艿嚼碡?cái)教育，學(xué)習(xí)理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)對(duì)于在校學(xué)生的日常生活和今后的社會(huì)工作是十分重要的。

3、家庭欠缺理財(cái)責(zé)任教育

理財(cái)教育一方面來(lái)自學(xué)校，另一方面則來(lái)自家庭。家庭的理財(cái)教育欠缺，一方面是由于家長(zhǎng)對(duì)于學(xué)生的文化課學(xué)習(xí)較為關(guān)注，對(duì)于理財(cái)能力的學(xué)習(xí)關(guān)注較少，另一方面是家長(zhǎng)對(duì)于孩子過(guò)分溺愛(ài)，有求必應(yīng)，使得在校學(xué)生只知道從父母手中拿錢，卻不知如何掙錢，在理財(cái)方面沒(méi)有主動(dòng)性，對(duì)于錢財(cái)沒(méi)有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)部分家庭的孩子由于家庭條件太過(guò)優(yōu)越，極容易出現(xiàn)浪費(fèi)、攀比等行為，這都是家庭理財(cái)教育缺失對(duì)孩子造成的負(fù)面影響。家庭方面的缺失使得學(xué)生對(duì)家庭的資金狀況缺乏責(zé)任感，理財(cái)觀念基礎(chǔ)難以形成，難以樹(shù)立正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀、投資觀和創(chuàng)業(yè)觀。

4、學(xué)生自身對(duì)理財(cái)相關(guān)概念認(rèn)識(shí)狹隘

除了社會(huì)、學(xué)校和家庭的影響，導(dǎo)致在校學(xué)生理財(cái)能力存在種種問(wèn)題的原因還有在校學(xué)生自身局限性的制約。這種局限性突出表現(xiàn)在對(duì)一些理財(cái)概念的理解局限。比較突出的一個(gè)例子就是學(xué)生們對(duì)“資本”這一概念明顯認(rèn)識(shí)不足。很多人簡(jiǎn)單地認(rèn)為資本就是錢，將“投資資本”和“投資資金”等同了，當(dāng)手中的現(xiàn)金少時(shí)，他們就會(huì)認(rèn)為自己不需要投資，“無(wú)財(cái)可理”。但實(shí)際上對(duì)于在校學(xué)生而言，可用于投資的“資本”除了錢以外，還有豐富的時(shí)間，充沛的精力，飽滿的熱情，以及廣泛的校園朋友圈，這些都是獲得理財(cái)成功的切入點(diǎn)。

四、提高在校學(xué)生理財(cái)能力的建議

首先，社會(huì)應(yīng)該對(duì)在校學(xué)生的理財(cái)投資現(xiàn)狀多加關(guān)注，尤其是對(duì)在校學(xué)生的理財(cái)培養(yǎng)方面，通過(guò)輿論關(guān)懷，幫助學(xué)校和社會(huì)搭建橋梁，讓在校學(xué)生更明確地了解社會(huì)對(duì)于理財(cái)能力的需求，激發(fā)學(xué)生的投資理財(cái)興趣。

其次，學(xué)校應(yīng)該致力于幫助學(xué)生了解理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)，培養(yǎng)先進(jìn)的理財(cái)意識(shí)，在校園內(nèi)倡導(dǎo)理財(cái)文化。幫助學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)不能僅僅停留在課堂上灌輸和課堂外的零星講座，還應(yīng)該幫助學(xué)生強(qiáng)化學(xué)到的理財(cái)技能，搭建理財(cái)實(shí)踐平臺(tái)。學(xué)校方面可以鼓勵(lì)學(xué)生在校園內(nèi)成立理財(cái)社團(tuán)，舉辦與理財(cái)有關(guān)的比賽活動(dòng)。

再次，從家庭方面來(lái)講，要放棄原有的“沒(méi)意義、怕風(fēng)險(xiǎn)”思想，要關(guān)注學(xué)生的理財(cái)狀況，鼓勵(lì)在校學(xué)生參加勤工儉學(xué)，幫助他們樹(shù)立獨(dú)立自強(qiáng)，愛(ài)惜金錢的意識(shí)，幫助其提升消費(fèi)素質(zhì)，家長(zhǎng)可支持學(xué)生參與家庭投資活動(dòng)，培養(yǎng)其對(duì)家庭的責(zé)任感以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的意識(shí)。

最后，無(wú)論是本科生還是研究生，在自身方面都應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)如投資學(xué)、財(cái)務(wù)分析等基本課程，讓自己具備完善的理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)。了解投資相關(guān)的法律知識(shí)，如經(jīng)濟(jì)法、金融法、稅法等，學(xué)習(xí)科學(xué)的理財(cái)方法，掌握理財(cái)工具的基本操作，如網(wǎng)上銀行、股票或基金軟件、利息計(jì)算器等理財(cái)軟件的使用。

除了對(duì)理財(cái)有一個(gè)科學(xué)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)理財(cái)實(shí)踐對(duì)于高校學(xué)生也十分重要，對(duì)于本科生來(lái)說(shuō)，要設(shè)計(jì)適合自身實(shí)際情況的理財(cái)模式，學(xué)會(huì)開(kāi)源節(jié)流，減少不合理消費(fèi)，養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，合理編制自己的財(cái)務(wù)預(yù)算。在校學(xué)生要廣泛認(rèn)識(shí)理財(cái)相關(guān)概念，理性選擇適合自己的投資項(xiàng)目。平時(shí)要關(guān)注財(cái)經(jīng)方面的信息，及時(shí)了解理財(cái)咨詢和公司運(yùn)作的最新信息，合理把握投資時(shí)機(jī)。

（注：陳國(guó)通為本文通訊作者。）

【參考文獻(xiàn)】

篇（4）

二、高職院校投資與理財(cái)專業(yè)課程設(shè)置中的難點(diǎn)

（1）專業(yè)培養(yǎng)方向?qū)挿?，課程設(shè)置范圍廣。高職投資與理財(cái)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)是服務(wù)于銀行、證券公司等機(jī)構(gòu)的，掌握證券投資與綜合理財(cái)知識(shí)，具有證券經(jīng)紀(jì)服務(wù)和綜合理財(cái)規(guī)劃能力，能夠從事客戶理財(cái)方案制定等工作的高端技能型人才。對(duì)應(yīng)的就業(yè)崗位主要是銀行、證券公司、基金公司等。因此，高職投資與理財(cái)專業(yè)至少涉及銀行、保險(xiǎn)、證券等三個(gè)大的專業(yè)方向。如果課程的開(kāi)設(shè)囊括這幾個(gè)方向的話，必然導(dǎo)致教學(xué)內(nèi)容多而雜、廣而淺，培養(yǎng)的學(xué)生貌似“樣樣通”，卻樣樣都不能精通，給學(xué)生的就業(yè)造成被動(dòng)。（2）基于工作過(guò)程而設(shè)置課程體系對(duì)投資與理財(cái)專業(yè)不適用?；诠ぷ鬟^(guò)程設(shè)置課程體系是當(dāng)前高職教育課程改革的總體趨勢(shì)，課程教學(xué)重在培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力，對(duì)專業(yè)理論知識(shí)的要求是以夠用為度，不需要全面掌握。然而，投資與理財(cái)專業(yè)對(duì)理論功底的要求很高，其豐富而全面的理論知識(shí)是順利開(kāi)展工作的前提，相反，工作過(guò)程卻相對(duì)簡(jiǎn)單。（3）校企合作難度較大，制約了實(shí)踐教學(xué)的開(kāi)展。學(xué)校與行業(yè)、企業(yè)合作辦學(xué)是高職專業(yè)教育獲取校外優(yōu)質(zhì)資源的較好途徑，通過(guò)引進(jìn)行業(yè)企業(yè)的優(yōu)秀人才參與高職教育，可以更好地實(shí)現(xiàn)學(xué)校與社會(huì)的對(duì)接，從而達(dá)到學(xué)生一畢業(yè)就能直接上崗的目的。但是，投資與理財(cái)專業(yè)的校企合作開(kāi)展難度較大，主要的阻力來(lái)自社會(huì)，而不是學(xué)校。國(guó)家對(duì)金融企業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管，導(dǎo)致金融企業(yè)難以正式與高職院校開(kāi)展合作，校企合作在很多時(shí)候只能采取松散的而不是制度化的方式進(jìn)行，合作的可持續(xù)性難以保證。在這種背景下，投資與理財(cái)專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)更多的是采取校內(nèi)仿真模擬實(shí)訓(xùn)的方式進(jìn)行，實(shí)踐教學(xué)的開(kāi)展受到制約。

三、高職院校投資與理財(cái)專業(yè)課程開(kāi)發(fā)的原則

篇（5）

前言

中國(guó)改革開(kāi)放30年的光輝路程，既有風(fēng)雨也有成果，最為世人所矚目的就是中國(guó)取得的巨大的經(jīng)濟(jì)成功。在這30年中，中國(guó)GDP年均增長(zhǎng)達(dá)到9.5％，成為GDP增幅的世界第一，這個(gè)速度是同期世界經(jīng)濟(jì)年均增速的3倍。中產(chǎn)階級(jí)和豪富階層在中國(guó)迅速形成，并有相當(dāng)一部分人的理財(cái)觀念從激進(jìn)投資和財(cái)富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財(cái)務(wù)安全和綜合理財(cái)方向發(fā)展，中國(guó)已經(jīng)成為全球個(gè)人金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最快的國(guó)家之一。各種理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)服務(wù)層出不窮，人們的理財(cái)觀念有所轉(zhuǎn)變，理財(cái)需求日益旺盛，理財(cái)市場(chǎng)作為一個(gè)新興的市場(chǎng)開(kāi)始發(fā)展起來(lái)[1]。然而與全民理財(cái)大趨勢(shì)所不協(xié)調(diào)的是，我國(guó)專業(yè)理財(cái)人員的大量缺失和專業(yè)素質(zhì)的不完善。作為為客戶提供全面理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)人士，理財(cái)人員應(yīng)該是一位知識(shí)豐富、工作高效、耐心和藹、待人誠(chéng)懇、可以向客戶提供全面與建設(shè)性意見(jiàn)的咨詢專家。從這一角度而言，高職院校培養(yǎng)的理財(cái)專業(yè)人員，應(yīng)該是順應(yīng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，了解中國(guó)國(guó)情與中國(guó)金融市場(chǎng)特點(diǎn)，具備實(shí)踐與理論雙軌、道德素養(yǎng)與職業(yè)操守兼?zhèn)涞木C合素質(zhì)型人才。

這里所說(shuō)的“綜合素質(zhì)型”主要包含四點(diǎn)要求：一是道德素質(zhì)，包括對(duì)理財(cái)事業(yè)的責(zé)任感和使命感、良好的職業(yè)道德、團(tuán)結(jié)合作的觀念和艱苦奮斗的創(chuàng)業(yè)精神；二是身心素質(zhì)，包括健康的體魄、較強(qiáng)的心理承受力、成功的信心、良好的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)與應(yīng)變能力等；三是業(yè)務(wù)素質(zhì)，包括廣博的知識(shí)面、較強(qiáng)的溝通能力和客戶服務(wù)能力等；四是技能素質(zhì)，包括資金管理技能、財(cái)務(wù)分析技能、風(fēng)險(xiǎn)防范技能、產(chǎn)品組合技能、理財(cái)建議與規(guī)劃技能等[2]。

從以上素質(zhì)能力培養(yǎng)出發(fā)，高職理財(cái)專業(yè)人員的培養(yǎng)應(yīng)是一個(gè)全面立體的教學(xué)過(guò)程。

一、課程體系重在突出四大職業(yè)模塊。

首先，高職院校的理財(cái)專業(yè)學(xué)生的主要學(xué)習(xí)地點(diǎn)仍然是校園，主要學(xué)習(xí)技能的手段也是課堂教學(xué)。因此，理論教學(xué)要符合綜合素質(zhì)型人才培養(yǎng)模式的要求，就必須設(shè)計(jì)合理、計(jì)劃全面、有的放矢。

所以，培養(yǎng)綜合素質(zhì)型人才的目標(biāo)出發(fā)，必須構(gòu)建新的理論課程體系。根據(jù)職業(yè)崗位能力的分析，要突出以人為本，德育為先，把立德樹(shù)人作為根本任務(wù)來(lái)抓；強(qiáng)化基本知識(shí)、基本方法、基本技能教育；突出專業(yè)認(rèn)知能力、思考能力、職業(yè)判斷能力、決策能力、創(chuàng)新能力的培養(yǎng)；明確綜合職業(yè)能力、專業(yè)拓展能力、社會(huì)適應(yīng)能力，以及由情感、態(tài)度和價(jià)值觀等多種素質(zhì)相融合的可持續(xù)發(fā)展能力的創(chuàng)新培養(yǎng)思路；將就業(yè)教育貫穿于整個(gè)專業(yè)教育的全過(guò)程，特別體現(xiàn)職業(yè)認(rèn)知、職業(yè)準(zhǔn)備、就業(yè)和創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)的新理念。

據(jù)此理念，新構(gòu)建的理論課程體系，由四大職業(yè)模塊所構(gòu)成：職業(yè)素質(zhì)能力模塊（即職業(yè)思想道德）、職業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)與能力模塊、職業(yè)知識(shí)與能力模塊、職業(yè)拓展知識(shí)與能力模塊。

（一）職業(yè)思想道德模塊。

主要是加強(qiáng)學(xué)生的思想政治理論教育、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論教育、理財(cái)規(guī)劃職業(yè)道德教育、社會(huì)實(shí)踐教育、就業(yè)擇業(yè)創(chuàng)業(yè)教育、可持續(xù)發(fā)展教育、創(chuàng)新教育，以及世界觀、人生觀和價(jià)值觀教育等。

（二）職業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)與能力模塊。

主要是學(xué)習(xí)與本專業(yè)密切相關(guān)的、使在校學(xué)生獲得在投資

理財(cái)領(lǐng)域內(nèi)從事第一個(gè)工作、從事幾種工作所需要的必要知識(shí)、必要技能，為在校學(xué)生今后工作提供充分專業(yè)準(zhǔn)備的、形成現(xiàn)實(shí)動(dòng)手能力的知識(shí)和技能，如基礎(chǔ)會(huì)計(jì)知識(shí)和技能、經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)和技能、運(yùn)籌學(xué)知識(shí)和技能、財(cái)政學(xué)知識(shí)和技能、經(jīng)濟(jì)法知識(shí)和技能、商務(wù)談判知識(shí)和技能、現(xiàn)代金融學(xué)知識(shí)和技能、國(guó)際金融知識(shí)和技能、公共關(guān)系學(xué)知識(shí)和技能，以及為本專業(yè)提供基本支撐的大學(xué)英語(yǔ)、專業(yè)英語(yǔ)、高等數(shù)學(xué)、財(cái)經(jīng)應(yīng)用文、計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)庫(kù)、計(jì)算機(jī)安裝維護(hù)等應(yīng)用性知識(shí)和技能。

（三）職業(yè)知識(shí)與能力模塊。

主要學(xué)習(xí)本專業(yè)的職業(yè)知識(shí)和技能，如公司理財(cái)知識(shí)和技能、個(gè)人理財(cái)知識(shí)和技能、投資學(xué)知識(shí)和技能、證券投資知識(shí)和技能、期貨投資知識(shí)和技能、理財(cái)實(shí)務(wù)知識(shí)和技能、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)知識(shí)和技能、以及統(tǒng)計(jì)與調(diào)查預(yù)測(cè)等應(yīng)用性知識(shí)和技能。

（四）職業(yè)拓展知識(shí)與能力模塊。

主要學(xué)習(xí)能使在校學(xué)生具備在其未來(lái)職業(yè)生涯各階段都可以繼續(xù)學(xué)習(xí)所需要的能力、知識(shí)和態(tài)度等方面的知識(shí)和技能，如理財(cái)咨詢實(shí)務(wù)、實(shí)用合同范例、市場(chǎng)營(yíng)銷實(shí)務(wù)、公共關(guān)系實(shí)務(wù)、管理心理學(xué)、普通話、口語(yǔ)藝術(shù)、社交禮儀等[2]。

通過(guò)理論課程的四大模塊設(shè)計(jì)、可以使學(xué)生的綜合素質(zhì)培養(yǎng)以理論教學(xué)為中心，建立起一個(gè)合理完善的人才培養(yǎng)構(gòu)架。這就如同建造房屋時(shí)，要先搭好腳手架才能平地起高樓，此處的模塊理論課程設(shè)計(jì)就如同腳手架，理財(cái)專業(yè)學(xué)生由此接受培養(yǎng)，猶如高樓一般逐步建立和完善自身的綜合素養(yǎng)。

二、技能訓(xùn)練重在構(gòu)建“三層雙軌制”專業(yè)技能培養(yǎng)模式

高職院校最大的特點(diǎn)是動(dòng)手能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)多，為了使學(xué)生在求學(xué)期間盡可能與社會(huì)同步、與專業(yè)掛鉤，校內(nèi)的技能訓(xùn)練可以采取“三層雙軌制”專業(yè)技能培養(yǎng)模式。

“三層雙軌制”，是一種貫穿人才培養(yǎng)全過(guò)程的、以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)、突出職業(yè)能力培養(yǎng)的專業(yè)技能培養(yǎng)新模式?！叭龑印笔侵赴凑n程間內(nèi)容的依存關(guān)系分為專業(yè)基礎(chǔ)技能、專業(yè)技能、職業(yè)綜合技能三個(gè)階段；“雙軌”是指理財(cái)能力訓(xùn)練和投資能力訓(xùn)練同步進(jìn)行。

第一層：專業(yè)基礎(chǔ)技能培養(yǎng)。

理財(cái)能力訓(xùn)練：基于《理財(cái)學(xué)》課程；訓(xùn)練內(nèi)容主要是理財(cái)?shù)幕驹?、公司理?cái)和個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)。

投資能力訓(xùn)練：基于《投資學(xué)》課程；訓(xùn)練內(nèi)容：投資學(xué)概述。

第二層：專業(yè)技能培養(yǎng)。

理財(cái)能力訓(xùn)練：基于《理財(cái)實(shí)務(wù)》課程；訓(xùn)練內(nèi)容為課程單元訓(xùn)練等。

投資能力訓(xùn)練：基于《證券投資》、《期貨投資》等課程；訓(xùn)練內(nèi)容主要為證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀，期貨交易的基本知識(shí)、基本原理等。

第三層：職業(yè)綜合技能培養(yǎng)。

理財(cái)能力訓(xùn)練：基于“理財(cái)規(guī)劃師資格證書”的培訓(xùn)課；訓(xùn)練內(nèi)容主要是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量判斷風(fēng)險(xiǎn)大小、掌握個(gè)人所得稅的計(jì)算方法和個(gè)人所得稅籌劃策略、個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃、個(gè)人財(cái)產(chǎn)分配與傳承、財(cái)務(wù)計(jì)算器的應(yīng)用等。

投資能力訓(xùn)練訓(xùn)練：基于校內(nèi)《投資理財(cái)綜合模擬實(shí)訓(xùn)》和校外生產(chǎn)實(shí)習(xí)；實(shí)訓(xùn)內(nèi)容為中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)分析、證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀證券交易的各種技巧、證券市場(chǎng)運(yùn)行、期貨交易的操作程序及各種管理?xiàng)l例等。

通過(guò)三層雙軌制的教學(xué)，使學(xué)生的專業(yè)知識(shí)、動(dòng)手能力、分析能力、綜合能力明顯得到系統(tǒng)地提高。

三、教學(xué)方法創(chuàng)新，將課堂教學(xué)變?yōu)閳?chǎng)地教學(xué)。

課堂教學(xué)是最為傳統(tǒng)的教育模式，最大的優(yōu)勢(shì)就是老師和學(xué)生可以面對(duì)面，學(xué)生不僅能夠聽(tīng)到老師在講什么，還能夠感受到老師肢體、語(yǔ)氣、表情等等帶來(lái)的信息，而且有了問(wèn)題可以當(dāng)場(chǎng)提出得到即時(shí)的回答，做到了零距離的溝通。然而課堂教學(xué)也有它不容忽視的弱點(diǎn)：首先，也是最大的弱點(diǎn)就是不能因人施教，要老師根據(jù)每個(gè)學(xué)生的特點(diǎn)有針對(duì)性的教學(xué)既是不可能的，也是不經(jīng)濟(jì)的。其次，學(xué)習(xí)內(nèi)容收到了限制。一些訓(xùn)練特點(diǎn)非常強(qiáng)的課程受到的限制尤其大。

作為實(shí)踐操作性極強(qiáng)的投資理財(cái)學(xué)課程，如果一味地在課程教學(xué)上下功夫，一來(lái)限制了學(xué)生的學(xué)習(xí)環(huán)境，二來(lái)影響了教學(xué)效果。所以，根據(jù)教學(xué)課程的要求，有些科目可以采取場(chǎng)地教學(xué)的方式，比如設(shè)置證券大廳，定制電子顯示屏，將股票市場(chǎng)的大盤波動(dòng)即時(shí)顯示出來(lái)，讓學(xué)生身臨其境地去感受理財(cái)工具的變化和魅力，更有助于引起學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和學(xué)習(xí)熱情。場(chǎng)地教學(xué)既克服了課堂教學(xué)的缺點(diǎn)，又增強(qiáng)了課堂教學(xué)的優(yōu)點(diǎn)。也對(duì)學(xué)生在就業(yè)過(guò)程中的角色進(jìn)入，起到了很好的作用。

四、畢業(yè)論文強(qiáng)調(diào)專業(yè)論文學(xué)分制。

作為具備專業(yè)技能素質(zhì)的理財(cái)人員，對(duì)于專業(yè)的財(cái)經(jīng)用語(yǔ)表述應(yīng)該是相當(dāng)熟練的。然而兩年專業(yè)課程的學(xué)習(xí)，對(duì)于大多數(shù)學(xué)生來(lái)說(shuō)，要全面了解和掌握理財(cái)訊息和理財(cái)用語(yǔ)還是有些難度的。為了盡快讓學(xué)生掌握這項(xiàng)技能，以及增強(qiáng)理財(cái)專業(yè)觀念。鼓勵(lì)學(xué)生撰寫各類財(cái)經(jīng)論文，通過(guò)論文的撰寫，一是增強(qiáng)

了學(xué)生關(guān)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的關(guān)注度，二是加強(qiáng)了學(xué)生的專業(yè)學(xué)習(xí)能力，三是為學(xué)生的就業(yè)申請(qǐng)?jiān)鎏砘I碼。對(duì)于在公開(kāi)刊物上發(fā)表的論文，學(xué)校予以承認(rèn)相應(yīng)學(xué)分，并作為理財(cái)專業(yè)的重要教學(xué)成果。

五、畢業(yè)實(shí)習(xí)要求證書與經(jīng)驗(yàn)并重。

高等職業(yè)教育不僅需要學(xué)生在學(xué)完全部課程后能夠獲得畢業(yè)證書，同時(shí)還要求專業(yè)學(xué)習(xí)過(guò)程應(yīng)與國(guó)家技能考證、國(guó)家職業(yè)資格考證要求接軌，實(shí)行多證書考核管理制度，以彰顯職業(yè)教育辦學(xué)特色，體現(xiàn)綜合技能素質(zhì)。理財(cái)專業(yè)學(xué)生應(yīng)獲取的證書有全國(guó)計(jì)算機(jī)等級(jí)一級(jí)證書、英語(yǔ)三級(jí)證書（或英語(yǔ)A、B級(jí)應(yīng)用能力證書）、證券從業(yè)資格證書、期貨從業(yè)資格證書和助理理財(cái)規(guī)劃師資格證書等。

同時(shí)，作為理財(cái)專業(yè)的學(xué)生又要注重實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的累積，要在畢業(yè)實(shí)習(xí)期間通過(guò)專業(yè)實(shí)踐，將所學(xué)置于所用，用工作檢驗(yàn)理論。投資理財(cái)專業(yè)所面臨的行業(yè)局面與其他傳統(tǒng)行業(yè)相比，更具有變化性和挑戰(zhàn)性，對(duì)于學(xué)生的要求也是越來(lái)越高。所以實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是對(duì)于培養(yǎng)真正的理財(cái)專家來(lái)說(shuō)，是必經(jīng)之路，也是攀巖捷徑。

綜合素質(zhì)型理財(cái)人員的培養(yǎng)不是一蹴而就的，而是一項(xiàng)長(zhǎng)時(shí)期全方位多角度的教學(xué)培養(yǎng)方案。其重點(diǎn)是理論著眼全面、實(shí)踐落在實(shí)處。高職教學(xué)應(yīng)服務(wù)于國(guó)家全局，結(jié)合中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大浪潮，為中國(guó)的金融市場(chǎng)培養(yǎng)更多的實(shí)用人才。

篇（6）

寶盈基金認(rèn)為，投資基金是為了科學(xué)規(guī)劃理財(cái)，除了獲得保值增值外，還能夠通過(guò)持有基金保持家庭部分資產(chǎn)的流動(dòng)性以應(yīng)不時(shí)之需。

2008年以來(lái)，糧食價(jià)格大幅上漲，帶動(dòng)其他生活必需品價(jià)格持續(xù)攀高，使得消費(fèi)者的實(shí)際購(gòu)買力和生活質(zhì)量都在下降，而這一切的源頭，是種種原因?qū)е碌募Z食產(chǎn)量供求失衡。減少了播種、耕耘，會(huì)帶來(lái)一場(chǎng)糧食危機(jī)，導(dǎo)致生活水平下降。同理，家庭理財(cái)方面，也需要規(guī)劃、播下理財(cái)?shù)姆N子，為未來(lái)的幸福生活播種希望。也許您會(huì)覺(jué)得投資理財(cái)是一門高深的學(xué)問(wèn)，其實(shí)不然，每月花少量錢也可以參與理財(cái)。

直面1929年經(jīng)濟(jì)大蕭條的羅斯福說(shuō)過(guò)，“我們唯一所恐懼的就是恐懼本身”。面對(duì)危機(jī)，全球政府已開(kāi)始采取諸多措施救市。但無(wú)論是全球政府的“救市”行動(dòng)，還是市場(chǎng)本身對(duì)危機(jī)的消化吸收，都是一個(gè)漸進(jìn)柔和的過(guò)程。歷史告訴大家，作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)心臟的金融經(jīng)濟(jì)從來(lái)不會(huì)在危機(jī)的打擊下一蹶不振。作為經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)的參與者，基民最應(yīng)該做的其實(shí)就是保持平常心。

篇（7）

這位一身素衣，利落短發(fā)，精明干練的女總經(jīng)理是如何做到的呢？訪談間，孫冬青女士將投資做了理性的劃分，分為業(yè)余投資與專業(yè)投資兩類，并沿著這一思路有的放矢地談出了自己的見(jiàn)解。

準(zhǔn)確定位，獲得可觀收益

成為一名理性的投資者，首先要找準(zhǔn)投資的方向，而這也是做好投資理財(cái)?shù)年P(guān)鍵所在。

“證券作為金融投資領(lǐng)域的一個(gè)分支，它本身并不創(chuàng)造價(jià)值，賠錢的投資者為賺錢的投資者提供了收益的來(lái)源。此時(shí)的業(yè)余投資者既沒(méi)有找準(zhǔn)適合自己的市場(chǎng)定位，又沒(méi)采取適合自己的投資策略，因此只會(huì)成為這場(chǎng)投資戰(zhàn)役中的犧牲者?！睘楸苊鈽I(yè)余投資者在投資中承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，孫冬青給出了她的意見(jiàn)：無(wú)論是投資的順境還是如金融危機(jī)一般的逆境，業(yè)余投資者都要根據(jù)自身具體情況做到揚(yáng)長(zhǎng)避短，從而明確適合自身發(fā)展的定位策略及投資方法，只有做到這些，才能降低投資風(fēng)險(xiǎn)，獲得可觀的收益。

融會(huì)貫通，方可收獲成功

篇（8）

書號(hào)：7-111-23070-0

定價(jià)：29.8元

當(dāng)下，我國(guó)金融市場(chǎng)化全面提速，金融業(yè)賣方市場(chǎng)徹底改變，消費(fèi)與投資的選擇權(quán)完全回到百姓手中，理財(cái)成了最為熱門的話題。

《大眾理財(cái)實(shí)戰(zhàn)寶典》 (第三輯)應(yīng)時(shí)而作，面向都市家庭與個(gè)人，承繼《寶典》系列風(fēng)格，萃取《大眾理財(cái)顧問(wèn)》雜志內(nèi)容精華，涵蓋基金、股票、銀行、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、集藏、汽車，生活8大理財(cái)領(lǐng)域。100多篇文章融合了專家點(diǎn)評(píng)與老手心得，選題源自理財(cái)實(shí)戰(zhàn)，內(nèi)容偏重方法介紹，語(yǔ)言通俗易懂有韻味，堪稱個(gè)人投資者的理財(cái)顧問(wèn)和理財(cái)從業(yè)者的升級(jí)教程。

《基金理財(cái)》

資深金融理財(cái)專家為基民量身定制的升級(jí)讀本。個(gè)人投資者的理財(cái)顧問(wèn)，理財(cái)從業(yè)者的升級(jí)教程。讓你了解基金分散風(fēng)險(xiǎn)的原理與研判景氣方向的法則，智慧地運(yùn)用基金來(lái)達(dá)到多種人生目標(biāo)。

書號(hào)：7-111-21274-4

定價(jià)：25元

《聰明看盤――K量三態(tài)分析方法》

作者高屋建瓴、獨(dú)創(chuàng)的圖表分析方法。大大增強(qiáng)了K線理論的實(shí)際可操作性，可以說(shuō)是一部能用于實(shí)戰(zhàn)的超級(jí)參考書。

書號(hào)：7-5074-1097-2

定價(jià)：35元

《投資是一種思維》

成功的投資背后，都隱藏著一個(gè)成功的思維故事。作者張榮亮歷經(jīng)5年思考和沉淀之作，帶你進(jìn)行一次有意義的投資思維之旅。

書號(hào)：7-111-23118-9

定價(jià)：32元

《大交易場(chǎng)：美國(guó)證券市場(chǎng)風(fēng)云實(shí)景》

美國(guó)資本市場(chǎng)近一個(gè)世紀(jì)的核心地位成就了無(wú)數(shù)的股市專家和投資理論，也催生了無(wú)數(shù)的悲歡離合。

書號(hào)：7-111-22487-7

定價(jià)：38元

《通向財(cái)務(wù)自由之路》

初學(xué)者入門的絕佳指導(dǎo)，首屈一指的交易心理學(xué)大師杰作。證券交易領(lǐng)域的3本最佳書之一。讓你系統(tǒng)學(xué)習(xí)投資方法。

書號(hào)：7-111-22660-4

定價(jià)：48元

《麥克米倫談期權(quán)》

項(xiàng)懷誠(chéng)推薦閱讀。美國(guó)業(yè)內(nèi)人人必讀的期權(quán)經(jīng)典。期權(quán)就是麥克，米倫，麥克?米倫就是期權(quán)。

書號(hào)：7-111-22796-0

定價(jià)：80元

紅樓兒女風(fēng)流理財(cái)

推薦詞：

《紅樓夢(mèng)》是中國(guó)四大古典名著之一，其中的人物和故事早已廣泛流傳，耳熟能詳，《紅樓理財(cái)》全書以“紅樓人物”為背景，借用古典名著的筆法，情節(jié)，講述現(xiàn)代社會(huì)投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)、技巧，文字生動(dòng)，寓意豐富，還配有精美的漫畫插圖，圖文并茂。在出版之前，已經(jīng)在各大門戶網(wǎng)站和主要媒體連載，廣受好評(píng)。

金融理財(cái)需求已不斷升溫，投資者的理財(cái)知識(shí)仍然相對(duì)乏。但與專業(yè)投資者有所不同的是，普通投資者需要更為輕松和通俗易懂的溝通方式，以提升科學(xué)、理性投資的觀念，(紅樓理財(cái))就是一本可以一口氣讀完的理財(cái)書，旨在讓您輕松掌握投資理財(cái)要訣，達(dá)到簡(jiǎn)單投資，輕松生活的目的。

作者介紹：

何寒熙

匯豐晉信基金管理有限公司市場(chǎng)推廣部總監(jiān)，1998年畢業(yè)于復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)系，獲經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士學(xué)位，此后一直服務(wù)于金融行業(yè)，擁有完整的銀行、證券，基金等金融知識(shí)背景，2001年進(jìn)入基金行業(yè)后，在基金產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷售。市場(chǎng)推廣，客戶服務(wù)等方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，并曾在國(guó)內(nèi)各類財(cái)經(jīng)期刊上發(fā)表過(guò)數(shù)十篇文章。

內(nèi)容簡(jiǎn)介：

“金紫萬(wàn)千誰(shuí)治國(guó)，裙釵一二可齊家?！边@是曹雪芹對(duì)筆下那些“脂粉隊(duì)里的英雄”的評(píng)價(jià)。是的，王熙鳳不是已經(jīng)會(huì)放高利貸“以錢生錢”了嗎?賈探春不是把大觀園給承包出去了嗎?

篇（9）

隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的深入，農(nóng)民收入和生活水平不斷提高，農(nóng)村理財(cái)服務(wù)的需求不斷增加。農(nóng)村需要有一批了解農(nóng)村實(shí)情和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)知識(shí)的投資理財(cái)人才，幫助農(nóng)民群眾放心投資理財(cái)，確保財(cái)富留得住、增值快，使農(nóng)民成為真正意義上的國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大實(shí)惠受益人。而農(nóng)村理財(cái)技能人才目前相當(dāng)缺乏，成為制約農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的重要瓶頸。本文試圖研究農(nóng)村理財(cái)技能人才的社會(huì)需求、培養(yǎng)途徑等問(wèn)題，并提出相關(guān)建議。

一、農(nóng)村理財(cái)技能人才的社會(huì)需求

1.農(nóng)民迫切需要理財(cái)技能人才的幫助或者提升自身的理財(cái)技能，以促使其資產(chǎn)得到保值增值。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村居民收入在持續(xù)增長(zhǎng)，農(nóng)民的理財(cái)觀念正在轉(zhuǎn)變，投資理財(cái)?shù)男枨蟛粩嘣黾?，但由于大多?shù)農(nóng)民缺乏投資理財(cái)知識(shí)、缺乏農(nóng)村理財(cái)技能人才、農(nóng)村理財(cái)渠道單一等因素，農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展緩慢，農(nóng)民個(gè)人資產(chǎn)的保值增值能力不強(qiáng)，如國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2007年10月26日公布的數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)年前三季度，農(nóng)村居民人均財(cái)產(chǎn)性收入僅為84元。

2.商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)是提供農(nóng)村理財(cái)服務(wù)的重要平臺(tái)，需要大量的具有農(nóng)村理財(cái)技能的工作人員。過(guò)去，由于利益問(wèn)題各大銀行似乎對(duì)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)興趣不大，收縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，限制向農(nóng)村貸款，理財(cái)產(chǎn)品主要針對(duì)城市人口，證券、期貨、保險(xiǎn)公司也難以深入農(nóng)村，使大部分的農(nóng)民無(wú)緣享受城市居民“大眾化”的理財(cái)服務(wù)。其實(shí)我國(guó)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)是一個(gè)潛力巨大的市場(chǎng)，各級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)起對(duì)廣大農(nóng)民群眾開(kāi)展投資理財(cái)知識(shí)普及和教育的責(zé)任，積極聘用和培養(yǎng)大量的理財(cái)技能人才深入到農(nóng)村，搭建農(nóng)村理財(cái)服務(wù)平臺(tái)，為廣大農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)提供良好金融理財(cái)服務(wù)。

3.農(nóng)村鄉(xiāng)村企業(yè)、農(nóng)民私營(yíng)企業(yè)以及鄉(xiāng)、村委也需要理財(cái)技能人才。大部分農(nóng)村企業(yè)資本金小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，這就需要具有企業(yè)理財(cái)技能的人才幫助企業(yè)解決投、融資等經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題。比如農(nóng)村民間資金借貸、地下錢莊這種高風(fēng)險(xiǎn)投融資活動(dòng)，會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)民的理財(cái)質(zhì)量，需要農(nóng)村理財(cái)技能人才的正確引導(dǎo)。各級(jí)農(nóng)村管理者如鄉(xiāng)、村委，為了發(fā)展本地農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的生活水平，更需要理財(cái)技能人才來(lái)參與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)，提高村級(jí)理財(cái)水平。

二、農(nóng)村理財(cái)技能人才的培養(yǎng)途徑

農(nóng)村理財(cái)技能人才的基本素質(zhì)要求體現(xiàn)在：一要有較豐富的農(nóng)村金融、經(jīng)濟(jì)、投資等基礎(chǔ)知識(shí)；二要有較豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和技能，須具備實(shí)際的操作能力。農(nóng)村理財(cái)技能人才的基本技能要求主要有以下幾個(gè)方面：與農(nóng)村客戶的溝通能力，理財(cái)服務(wù)的營(yíng)銷能力，財(cái)務(wù)策劃書和文字表達(dá)能力及風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)知和平衡能力。

農(nóng)村理財(cái)技能人才主要的培養(yǎng)途徑有以下幾個(gè)方面：

1.高等院校面向農(nóng)村大力培養(yǎng)和輸送農(nóng)村理財(cái)技能人才。目前，高等院校的金融理財(cái)專業(yè)非常熱門，越來(lái)越多的學(xué)生喜歡學(xué)習(xí)這個(gè)專業(yè)。但是絕大部分理財(cái)專業(yè)的學(xué)生畢業(yè)后留在了大城市的金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)工作，主要面對(duì)大中城市的理財(cái)市場(chǎng)，為城市企業(yè)和居民提供理財(cái)服務(wù)，這造成了農(nóng)村理財(cái)技能人才的匱乏。因此，我國(guó)高等院校應(yīng)該大力培養(yǎng)為農(nóng)村理財(cái)服務(wù)的專門人才，建立農(nóng)村理財(cái)技能人才的培養(yǎng)模式，開(kāi)設(shè)針對(duì)農(nóng)村理財(cái)?shù)恼n程。

例如，浙江金融職業(yè)學(xué)院與浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社共同組建了“浙江農(nóng)村合作金融學(xué)院”，針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際、農(nóng)村金融崗位現(xiàn)有員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)和在校大學(xué)生學(xué)習(xí)狀況，在高校中率先創(chuàng)設(shè)了“農(nóng)村合作金融專業(yè)”，并在現(xiàn)有的專業(yè)中，設(shè)立農(nóng)村金融方向，如財(cái)會(huì)專業(yè)設(shè)置農(nóng)村金融柜臺(tái)方向，保險(xiǎn)專業(yè)設(shè)置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方向，理財(cái)專業(yè)設(shè)置農(nóng)民理財(cái)方向，營(yíng)銷專業(yè)設(shè)置農(nóng)產(chǎn)品交易方向等；同時(shí)，增加與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)有關(guān)的課程，編寫《農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)行為》、《農(nóng)村金融》、《農(nóng)村信用社綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)》等特色化教材，制定符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況的專業(yè)教學(xué)計(jì)劃，讓學(xué)生更多地了解農(nóng)村、了解農(nóng)業(yè)、熟悉農(nóng)民。學(xué)院每年還落實(shí)20％的畢業(yè)生到農(nóng)村金融部門工作，并建立獎(jiǎng)學(xué)金，對(duì)到農(nóng)村金融系統(tǒng)工作的優(yōu)秀畢業(yè)生給予鼓勵(lì)。

浙江經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融管理與實(shí)務(wù)專業(yè)也積極培養(yǎng)理財(cái)技能人才，建立和利用金融服務(wù)實(shí)驗(yàn)公司平臺(tái)，開(kāi)設(shè)金融服務(wù)公司崗位認(rèn)識(shí)課程，在各模塊老師的指導(dǎo)下對(duì)工學(xué)結(jié)合的實(shí)踐教學(xué)模式進(jìn)行了有效的嘗試，并取得了一定的成效。金融服務(wù)實(shí)驗(yàn)公司直接引入各大金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品作為理財(cái)實(shí)踐的對(duì)象，由金融機(jī)構(gòu)的專家直接參與產(chǎn)品和專業(yè)的輔導(dǎo)和培訓(xùn)，再輔以校內(nèi)指導(dǎo)老師的輔導(dǎo)和管理以及創(chuàng)新的課程考核手段，所以學(xué)生基本上在就學(xué)期間就可以開(kāi)展相應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)。學(xué)院還通過(guò)金融管理與實(shí)務(wù)專業(yè)“課證合一”的教學(xué)改革，使學(xué)生在就學(xué)期間能夠考取保險(xiǎn)、證券、期貨、會(huì)計(jì)等從業(yè)人員資格證書，學(xué)生畢業(yè)后能立即勝任理財(cái)工作崗位。

2.各級(jí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極搭建農(nóng)村理財(cái)服務(wù)平臺(tái)，積極聘用具有農(nóng)村理財(cái)技能的高校畢業(yè)生，面向農(nóng)村宣傳和提供理財(cái)服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，開(kāi)發(fā)和聘用農(nóng)村理財(cái)技能人才，積極拓展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)。如在縣城設(shè)立以商業(yè)銀行為主的農(nóng)村理財(cái)部門，搭建功能完善的理財(cái)平臺(tái)，承擔(dān)專業(yè)化管理和服務(wù)；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主設(shè)立農(nóng)村理財(cái)服務(wù)柜臺(tái)，聘用農(nóng)村理財(cái)技能人才，積極創(chuàng)造條件為農(nóng)民提供專業(yè)化、個(gè)性化、多樣化的理財(cái)服務(wù)，推出滿足農(nóng)民特征化要求的“農(nóng)民理財(cái)顧問(wèn)”，為農(nóng)民答疑解惑，在提供生產(chǎn)貸款、搜集市場(chǎng)信息、參謀致富項(xiàng)目過(guò)程中，將通俗易懂、具體實(shí)用的理財(cái)知識(shí)宣傳到農(nóng)戶家中，從而大大提高農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)，最大限度地調(diào)動(dòng)他們參與生產(chǎn)、流通、理財(cái)、投資的積極性，使其真正成為參與發(fā)展浙江省農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的主力軍。

3.通過(guò)各種形式的培訓(xùn)幫助農(nóng)民提高自身的理財(cái)意識(shí)和技能，使一部分農(nóng)民逐漸提升為理財(cái)技能人才。金融機(jī)構(gòu)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)各級(jí)政府部門、高等院校應(yīng)該相互聯(lián)合，組織農(nóng)村理財(cái)技能人員進(jìn)村入戶，向農(nóng)民開(kāi)辦理財(cái)講座和培訓(xùn)班。利用寬帶網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)刊和發(fā)放資料等多種載體，組織農(nóng)民開(kāi)展金融投資理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)和宣傳。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，還要積極對(duì)廣大農(nóng)民進(jìn)行“金融理財(cái)掃盲”行動(dòng)，開(kāi)辦鄉(xiāng)村技能培訓(xùn)學(xué)院等，如浙江金融職業(yè)技術(shù)學(xué)院與浙江省淳安縣農(nóng)村共同開(kāi)辦的“幸福學(xué)院”，不僅使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民能夠提高素質(zhì)，學(xué)到有用知識(shí)，而且使職業(yè)技術(shù)教育在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中的價(jià)值突顯，增強(qiáng)了農(nóng)民群眾的金融、理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)等基本知識(shí)，從根本上提高了農(nóng)民自身素質(zhì)，使農(nóng)民成為自己的理財(cái)專家，充分發(fā)揮了農(nóng)民的主觀能動(dòng)性，從而也改善了農(nóng)村的理財(cái)環(huán)境，繁榮農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)。

三、培養(yǎng)農(nóng)村理財(cái)技能人才的建議

篇（10）

    改革開(kāi)放20多年以來(lái),居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化,居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng),帶動(dòng)居民收入的不斷提高,個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng),中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提,現(xiàn)在越來(lái)越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而,近年來(lái)在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過(guò)最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開(kāi)始升溫。

    一、    家庭理財(cái)與證券投資

    家庭理財(cái)(Family  Finance)并不是一個(gè)新鮮詞,簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開(kāi)源節(jié)流、管理好您的錢(Money Management)。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款,還有可能買賣股票、債券,還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問(wèn)來(lái)替他們理財(cái)、節(jié)支開(kāi)源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜,使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來(lái)越高,更多人理智地選擇了專家。在國(guó)外,理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)(Personal Financial Service,簡(jiǎn)稱PFS)正在蓬勃興起。

    家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

    家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū),很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款,而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó),存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%,其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上;而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家,存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款,轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候,消費(fèi)者就更愿意投資。

    二、    家庭理財(cái)中,證券投資要注意的問(wèn)題

    人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上,“投資”和“理財(cái)”并不是一回事,不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù),關(guān)注的是如何“錢生錢”的問(wèn)題。而理財(cái)是戰(zhàn)略,理財(cái)即管理財(cái)富,理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累,更要考慮未來(lái)生活的保障。

    從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō),理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng),真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

    因此,我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí),更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù),在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下,進(jìn)行分析規(guī)劃。首先,按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì),以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次,對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析,重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來(lái)生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè),經(jīng)過(guò)分析后,制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過(guò)程中,根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

    前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣,往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中,老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市,卻忽視了風(fēng)險(xiǎn);期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,結(jié)果有的人購(gòu)買期貨賠錢,有的人集資被騙等等。近些年,隨著理財(cái)新品的不斷推出,一哄而上的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮,各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見(jiàn)一斑。從這些情況可以看出,普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望,但是由于股票市場(chǎng)的不完善,證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性,很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

    由此可見(jiàn),中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期,人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期,理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過(guò)日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為,占用了一定量的資本,選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后,能否經(jīng)營(yíng)得好,發(fā)財(cái)致富,還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說(shuō):“富無(wú)經(jīng)業(yè),則貨無(wú)常主,能者輻湊,不肖者瓦解。”能者可以積累財(cái)富,無(wú)能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展,金融工具大量涌現(xiàn),層出不窮,個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來(lái)越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開(kāi)始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資,針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期,從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃,才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開(kāi)支的情況下,又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

    三、    生命周期不同階段的證券投資策略

    在人生的每個(gè)階段中,人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同,證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中,一個(gè)人一生中不同的年齡段,對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來(lái)考慮。

    階段一、單身期:指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期,一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大,是家庭未來(lái)資金積累期。  

    理財(cái)優(yōu)先順序:節(jié)財(cái)計(jì)劃>資產(chǎn)增值計(jì)劃>應(yīng)急基金>購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略,如果工資水平比較高,可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng),因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重,風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng),所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益,為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

    階段二、家庭形成期:指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期,一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定,家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出,如購(gòu)買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆較大開(kāi)支——月供款。  

    理財(cái)優(yōu)先順序:購(gòu)置住房>購(gòu)置硬件>節(jié)財(cái)計(jì)劃>應(yīng)急基金 。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守,可以購(gòu)買些國(guó)債或貨幣性基金,保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。 

    階段三、家庭成長(zhǎng)期:指從小孩出生直到上大學(xué),一般為9至12年。在這一階段,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長(zhǎng),家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí),隨著子女的自理能力增強(qiáng),父母精力充沛,又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn),投資能力大大增強(qiáng)。

    理財(cái)優(yōu)先順序:子女教育規(guī)劃>資產(chǎn)增值管理>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃 。在子女的教育投資和家庭開(kāi)支還有剩余的情況下,可以考慮中長(zhǎng)期證券投資,購(gòu)買成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

    階段四、子女大學(xué)教育期:指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期,一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增,財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。  

    理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)?子女教育規(guī)劃>債務(wù)計(jì)劃>資產(chǎn)增值規(guī)劃>應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開(kāi)支比較大,證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

    階段五、家庭成熟期:指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期,一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài),子女已完全自立,債務(wù)已逐漸減輕,理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。 

    理財(cái)優(yōu)先順序:資產(chǎn)增值管理>養(yǎng)老規(guī)劃>特殊目標(biāo)規(guī)劃>應(yīng)急基金  這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資,不過(guò)也要為退休后的生活留出一定資金,避免投資失敗影響晚年生活。

    階段六、退休期:指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年,投資和花費(fèi)通常都趨于保守。  

    理財(cái)優(yōu)先順序:養(yǎng)老規(guī)劃>遺產(chǎn)規(guī)劃>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資,最多購(gòu)買些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低,不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

    四、    家庭資產(chǎn)配量過(guò)程中證券投資策略

    目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同,因此進(jìn)行理財(cái)時(shí),根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例,不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言,年齡越小,風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn),但隨著年齡的增加,風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外,有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法,主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡,有不同的投資組合,如25歲的話,理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合:不動(dòng)產(chǎn)占10%、現(xiàn)金占5%、債券占20%、股票占65%。

    因此,我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo),時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力,不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

    家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng),只顧眼前的利益,不注重家庭長(zhǎng)期利益,往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為,結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此,家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過(guò)理財(cái)對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)期整體計(jì)劃,可以弄清三方面的問(wèn)題:第一、是現(xiàn)在在何處(目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析?)第二、是要到哪去(將來(lái)希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)?)第三、是如何到那里去(通過(guò)最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)?)通過(guò)對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配,實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí),家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資(股票、期貨、實(shí)業(yè))和家庭基本生活保障(儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育),不要因短期內(nèi)過(guò)度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn),造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。                                                                      

    因此,投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好,在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃,選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品,因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款,使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn),才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

    家庭在投資理財(cái)中,一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律,揚(yáng)長(zhǎng)避短,根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況,考慮自身的資金實(shí)力,充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì),選擇何種投資方式,要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā),綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬(wàn)元錢,那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目,如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等;而如果你手中有十萬(wàn)以上或數(shù)十萬(wàn)元錢,就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn),這樣既可以居住,也可以用來(lái)實(shí)現(xiàn)保值、增值。

    然而,現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心,那就是:“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中,不少投資者卻走向反面,往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn),使得投資追蹤困難或“分心乏力”,自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上,造成分析不到位,最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

    又如,你是一名公務(wù)員,對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知識(shí),信息也比較靈通,又有足夠業(yè)余時(shí)間,就可以增加股市投資方式,因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大,但收益也很大,是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言,有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn);但對(duì)于資金不多的投資者而言,投資過(guò)于分散,收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí),建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中,這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

    由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別,在具體投資理財(cái)中,就應(yīng)立足當(dāng)前,注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說(shuō)來(lái),投資能獲取收益,但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

    隨著社會(huì)

    經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹?lái)越多,可以說(shuō),如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而,由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性,每個(gè)人的各自情況又有所不同,所以,工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式,才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要 “保持一個(gè)平和的心態(tài),不能激進(jìn)亦不可太怯懦”,遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票,謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

    參考文獻(xiàn):

    [1] 錢海波,《論人理財(cái)目標(biāo)分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)》,《財(cái)會(huì)月刊》,2005,9。

    [2] 葉蓓,《個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀問(wèn)題與發(fā)展建議》,《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》,2005,3。

    [3] 包純正,《個(gè)人理財(cái)新探》,《農(nóng)村金融研究》,2005,7。