序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

22萬億相當(dāng)于中國2012年GDP[1]的42%，相當(dāng)于國家外匯儲(chǔ)備[2]的1.05倍......誰都清楚管理這70萬人的資產(chǎn)意味著什么。

對(duì)中國的銀行來說，誰擁有了他們，誰就擁有了更好的未來。

本為首先對(duì)私人銀行客戶投資特點(diǎn)進(jìn)行研究，進(jìn)而對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。

一、私人銀行業(yè)務(wù)是銀行“王冠上的寶石”

（一）私人銀行客戶的資產(chǎn)定義

按照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》（2011年第5號(hào)令）第31條“ 私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶”。

根據(jù)建設(shè)銀行（以下簡稱建行）總行《關(guān)于執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》中私人銀行客戶定義的通知》（建總發(fā)〔2011〕231號(hào)），建行私人銀行客戶定義為：指在建行個(gè)人金融資產(chǎn)（AUM）達(dá)到過500萬元（含）以上的個(gè)人客戶，以及個(gè)人可投資資產(chǎn)在600萬元（含）以上且需要私人銀行專業(yè)服務(wù)的個(gè)人客戶，并應(yīng)滿足《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》的規(guī)定。目前執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)為在建行個(gè)人金融資產(chǎn)（AUM）達(dá)到過1000萬元（含）以上的個(gè)人客戶。

本文中，私人銀行客戶的資產(chǎn)定義，如無特別說明，指金融資產(chǎn)（AUM）達(dá)到過1000萬元（含）以上。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)是銀行“王冠上的寶石”

根據(jù)建行大連分行2012年底客戶數(shù)量和資產(chǎn)情況數(shù)據(jù)（表1），私人銀行客戶萬分之一的占比，資產(chǎn)達(dá)到全部客戶時(shí)點(diǎn)資產(chǎn)的3.91%，資產(chǎn)占比與人數(shù)占比的倍數(shù)達(dá)到391倍。

可以說，私人銀行客戶是所有銀行客戶群體中最值得挖掘的部分，私人銀行業(yè)務(wù)稱之為“王冠上的寶石”毫不為過。

二、穩(wěn)健投資與多元化是私人銀行客戶投資的主旋律

根據(jù)《2013中國私人財(cái)富報(bào)告》相關(guān)調(diào)查，我國高凈值人群更加關(guān)注“財(cái)富保障”和“財(cái)富傳承”，投資心態(tài)更為成熟、穩(wěn)健，跨境多元化配置需求日益顯著。在投資渠道的選擇上，隨著高凈值人群與私人銀行的信任合作關(guān)系更加深化，私人銀行逐漸成為高凈值人士越來越依賴的投資理財(cái)渠道。

從建行大連分行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，也恰恰印證了私人銀行客戶的上述投資特點(diǎn)。

（一） 私人銀行客戶的投資資產(chǎn)在各分段客戶中比例最高

根據(jù)建行大連分行現(xiàn)行的統(tǒng)計(jì)口徑，個(gè)人金融資產(chǎn)（AUM），主要包括存款和投資資產(chǎn)，而投資資產(chǎn)，又可分為基金、貴金屬、保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品、第三方存管保證金等。

根據(jù)建行大連分行2012年底分段客戶資產(chǎn)情況，私人銀行客戶投資資產(chǎn)占全部客戶比例盡管僅為9.76%，然而其投資比例（投資余額/客戶資產(chǎn)）卻是最高的，達(dá)到62.72%。

（二） 穩(wěn)健投資與多元化是私人銀行客戶投資的主旋律

根據(jù)建行大連分行2012年底分段客戶資產(chǎn)情況，私人銀行客戶低風(fēng)險(xiǎn)投資（國債、銀行理財(cái)）占比達(dá)到53%，同時(shí)資產(chǎn)分布于基金、貴金屬、保險(xiǎn)等。

三、業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

從中國私人銀行客戶財(cái)富保值、增值和傳承的財(cái)富管理目標(biāo)來看，中國私人銀行的功能只有超越了傳統(tǒng)的零售銀行渠道，才能體現(xiàn)出私人銀行的存在價(jià)值。業(yè)務(wù)對(duì)策如下：

（一）依托大數(shù)據(jù)，深入挖掘客戶需求

“大數(shù)據(jù)”作為時(shí)下最火熱的IT行業(yè)的詞匯，對(duì)于銀行而言，數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘等等圍繞大數(shù)據(jù)的商業(yè)價(jià)值，早已不言而喻。

大數(shù)據(jù)技術(shù)的戰(zhàn)略意義不在于掌握龐大的數(shù)據(jù)信息，而在于對(duì)這些含有意義的數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化處理。如何在浩如煙秒的數(shù)據(jù)中，實(shí)現(xiàn)盈利，關(guān)鍵在于提高對(duì)數(shù)據(jù)的“加工能力”，通過“加工”實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的“增值”。

信息技術(shù)是私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要條件。對(duì)于銀行而言，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，必須建立先進(jìn)的信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，完善資產(chǎn)管理功能。

私人銀行的客戶關(guān)系管理極為復(fù)雜且又涉及全球范圍，因此對(duì)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)提出很高要求。另外，有效的客戶細(xì)分和開放式產(chǎn)品平臺(tái)也離不開先進(jìn)的信息系統(tǒng)支持。

私人銀行必須花巨資來更新或改造IT技術(shù)，特別是開發(fā)客戶管理系統(tǒng)，包括客戶資料管理、交易和談話記錄的保存、辦公自動(dòng)化等。

（二）把握未來，提升三大功能

把脈未來我國私人銀行的發(fā)展模式，中國的私人銀行業(yè)務(wù)必須在資產(chǎn)管理功能、融資功能、平臺(tái)功能實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

第一，中國私人銀行業(yè)將更加重視資產(chǎn)管理能力的提升。資產(chǎn)管理能力強(qiáng)弱的直接表現(xiàn)就是私人銀行產(chǎn)品的研發(fā)和管理。可以預(yù)見，未來私人銀行在產(chǎn)品方面的競(jìng)爭會(huì)更加激烈，然而，競(jìng)爭的層面將不僅僅局限在產(chǎn)品的收益率，而是完整考慮產(chǎn)品收益、風(fēng)險(xiǎn)和投資品種的綜合競(jìng)爭。

第二，中國私人銀行業(yè)將更加關(guān)注企業(yè)主客戶，及其背后企業(yè)的融資問題。單就私人銀行客戶本身來說，他們已經(jīng)完成了財(cái)富的積累和沉淀，融資需求并不明顯；但是私人銀行客戶的企業(yè)卻將持續(xù)面臨發(fā)展中的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，如何伴隨和支持客戶和他的企業(yè)共同成長，將是私人銀行的共同考慮。

第三，私人銀行將更加注重同外部機(jī)構(gòu)的合作，并形成服務(wù)客戶的資源平臺(tái)。面對(duì)私人銀行客戶多元化的需求和對(duì)財(cái)富傳承目標(biāo)的日趨重視，私人銀行必須尋求更多的外部資源，才有可能突出自己在眾多服務(wù)機(jī)構(gòu)當(dāng)中的特殊性，強(qiáng)化客戶對(duì)私人銀行的服務(wù)依賴，真正做到持久的客戶關(guān)系維護(hù)和服務(wù)支持。

（三）培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才，提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)

一是加快私人銀行專業(yè)人才培養(yǎng)。私人銀行客戶金融服務(wù)需求具有高標(biāo)準(zhǔn)、多元化的特點(diǎn)，服務(wù)高端客戶必須是精通銀行、稅收、財(cái)務(wù)、法律、不動(dòng)產(chǎn)策劃等領(lǐng)域的高素質(zhì)綜合型人才，而非一味地推銷銀行自身產(chǎn)品的銀行理財(cái)經(jīng)理。因此，國內(nèi)銀行應(yīng)緊跟國際潮流，精心挑選具備豐富金融專業(yè)知識(shí)、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為私人銀行業(yè)務(wù)人才，加大對(duì)他們的培訓(xùn)和開發(fā)力度。同時(shí)，還可以引進(jìn)國外高級(jí)管理專業(yè)人才，力爭在較短的時(shí)間內(nèi)提高國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的整體服務(wù)水平。

二是提供高效優(yōu)質(zhì)人性化服務(wù)。與中資銀行相比，外資銀行的優(yōu)勢(shì)就在于他們對(duì)服務(wù)更為注重。對(duì)我國商業(yè)銀行來說，應(yīng)盡快形成符合自身特點(diǎn)的服務(wù)理念和服務(wù)文化，不斷提高服務(wù)水平。對(duì)于私人銀行客戶，應(yīng)專門為其設(shè)定一套高度人性化的服務(wù)流程，不僅在資產(chǎn)管理方面為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，還要考慮多方面增值服務(wù)，如搭建境外業(yè)務(wù)平臺(tái)，為國內(nèi)客戶進(jìn)行全球化投資。

篇（2）

一、電子銀行業(yè)務(wù)的定義及特點(diǎn)

著眼于國內(nèi)，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在于2005年11月11日的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)做了如下定義：“電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)），利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱電話銀行業(yè)務(wù)），利用移動(dòng)電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù)），以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)?！?/p>

與傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)具有以下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

（一）電子銀行為客戶提供24小時(shí)全天候服務(wù)。

傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的辦理通常需要考慮時(shí)間、空間因素，非上班時(shí)間、距離太遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務(wù)可以讓顧客享受到便捷的服務(wù)，不受時(shí)間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務(wù)的拓展，同時(shí)降低了銀行的服務(wù)成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關(guān)重要的作用。

（二）電子交易易操作、速度快。

傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質(zhì)業(yè)務(wù)單辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費(fèi)在填寫業(yè)務(wù)單上的時(shí)間過多，降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學(xué)，更重要的是業(yè)務(wù)辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務(wù)，因此深受客戶們的喜愛。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

作為新興業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展給人們生活帶來便捷的同時(shí)，也暴露出了一些問題。

（一）同業(yè)間競(jìng)爭日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要

長期以來，我國商業(yè)銀行的主要利潤均來自于貸款，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場(chǎng)的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務(wù)的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競(jìng)爭中獲得優(yōu)勢(shì)的可能。

（二）依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，存在一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，電子銀行業(yè)務(wù)處于一個(gè)相對(duì)開放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開放性等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)促使銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)滲透到了世界的各個(gè)角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人之見的數(shù)據(jù)交換越來越頻繁，同時(shí)黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績效的對(duì)策建議

（一）提高電子銀行業(yè)務(wù)安全性

消費(fèi)者對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及相關(guān)交易過程安全性的擔(dān)憂成為我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提升其對(duì)銀行績效的貢獻(xiàn)程度，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)措施來加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，例如采用統(tǒng)一的認(rèn)證體系、多重身份驗(yàn)證等來消除網(wǎng)上銀行消費(fèi)者對(duì)安全性的擔(dān)憂。

（二）避免盲目擴(kuò)張銀行規(guī)模，將其控制在合理范圍內(nèi)

規(guī)模效率告訴了我們，銀行的效率與規(guī)模呈現(xiàn)的U字型，即銀行效率并不會(huì)隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)大而一直增長。因此，將銀行規(guī)?？刂圃谶m當(dāng)范圍內(nèi)，是每一個(gè)銀行面臨的十分艱巨的任務(wù)。國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，在資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模及業(yè)務(wù)種類等方面都占據(jù)了極大優(yōu)勢(shì)，這使它們開辦電子銀行業(yè)務(wù)變得相對(duì)容易。然而資源的過度投入與浪費(fèi)、人員的冗余，不僅不會(huì)為國有商業(yè)銀行帶來更多的收益，相反會(huì)阻礙銀行的發(fā)展，降低銀行效率，對(duì)銀行績效產(chǎn)生負(fù)面影響。因此國有商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模進(jìn)行控制，將其控制在合理范圍內(nèi)，對(duì)人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)目s減，以減少不必要的開支。

（三）擴(kuò)展電子銀行服務(wù)種類，提升電子銀行服務(wù)質(zhì)量

為了能在競(jìng)爭日益激烈的銀行業(yè)中有一席之地及吸引更多的客戶，各家銀行應(yīng)利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)研發(fā)新型電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，開發(fā)更便捷的服務(wù)功能。譬如開通水電交費(fèi)、交通罰款交費(fèi)等服務(wù)等，可以極大地提升銀行產(chǎn)品的附加值?？偠灾?，各商業(yè)銀行應(yīng)以加強(qiáng)客戶體驗(yàn)為中心，通過不斷提升信息技術(shù)水平來創(chuàng)造出更多的功能多樣、操作剪標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)低的電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，使電子銀行逐漸成為人們生活中不可缺少的重要的一部分。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭暢.我國商業(yè)銀行績效影響因素的實(shí)證分析[D].南京理工大學(xué)，2009

篇（3）

中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）06-0-01

一、電子銀行業(yè)務(wù)簡介

2006年3月1日起實(shí)施的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中有關(guān)于電子銀行的定義，文中指出：電子銀行業(yè)務(wù)是“商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)?！睆闹形覀兛梢詺w結(jié)一下電子銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)：一是具有全天候的特點(diǎn)，全體24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行為客戶服務(wù)；二是任意地點(diǎn)的特點(diǎn)，客戶在任何一個(gè)地方都可以獲得服務(wù)；三是以客戶為中心的服務(wù)特點(diǎn)；四是程序化的服務(wù)模式。

二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

上世紀(jì)九十年代，我國開始興起了銀行卡、ATM、POS等的應(yīng)用，網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行也在這一時(shí)期開始萌芽發(fā)展。截止到2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，我國的電子商務(wù)交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了54萬億。通過十多年的發(fā)展，我國的電子銀行業(yè)務(wù)體系逐步完善，服務(wù)水平逐步提高，規(guī)模持續(xù)高速增長，相關(guān)的信息系統(tǒng)建設(shè)力度不斷加大，電子銀行業(yè)務(wù)在運(yùn)營、安全、服務(wù)水平等方面得到了進(jìn)一步的提升，出現(xiàn)了我國目前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新現(xiàn)狀，即“競(jìng)爭激烈、新品迭出、效益顯著、前景喜人”。

三、我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

1.目標(biāo)客戶群體模糊，營銷機(jī)制不健全

我國各大銀行中高、底端客戶資源比例相差懸殊，低端客戶資源比例過大，資源結(jié)構(gòu)形勢(shì)不樂觀。電子銀行業(yè)務(wù)在制定營銷方案之時(shí)，首先要確定的問題就是：產(chǎn)品究竟由誰來購買。但現(xiàn)實(shí)則不同。我國目前的各大銀行和中小銀行在電子銀行業(yè)務(wù)營銷過程中，普遍存在畏難的心態(tài)，導(dǎo)致對(duì)各種客戶資源一概而論局面的出現(xiàn)，目標(biāo)客戶群體定位不準(zhǔn)。

另一方面，我國電子銀行業(yè)務(wù)在營銷宣傳上存在投機(jī)和短期行為，影響了電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場(chǎng)認(rèn)知度和深層次推廣力度，無法讓客戶對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品真正了解，也就無法促使客戶認(rèn)購。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足、特色欠缺，功能尚待完善

我國電子銀行業(yè)務(wù)目前還處于通過把一部分傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)電子化的階段，還談不上真正的產(chǎn)品創(chuàng)新、特色經(jīng)營。而且就產(chǎn)品來說，部分產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)與特色無法與大環(huán)境下電子化技術(shù)的普及相結(jié)合，從而導(dǎo)致產(chǎn)品更新?lián)Q代緩慢。

3.重視程度不夠，管理措施不足

電子銀行業(yè)務(wù)就目前而言是作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充而存在的，其效益優(yōu)勢(shì)還不明顯，這在效益考核方面是一個(gè)弱點(diǎn)，往往在以效益、存款指標(biāo)為考核內(nèi)容的前提下，無法讓基層真正重視，更無從談推廣。這種考核方式的影響，造成對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)重視不夠，口號(hào)喊的響，但缺乏主動(dòng)推廣的動(dòng)力和意識(shí)，從而使得電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)無法發(fā)揮和放大。

4.產(chǎn)品服務(wù)不到位，缺乏售后服務(wù)專業(yè)人才

近幾年發(fā)展迅猛，銀行缺乏大面積的專業(yè)人才，手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀等遇到的問題，往往只能一層轉(zhuǎn)一層的反映，最后的結(jié)果往往是客戶反饋的意見無法得到解答。而在得不到解決的情況下，往往就會(huì)影響到客戶的適用熱情。這一方面受到電子銀行業(yè)務(wù)機(jī)制不健全的影響，最為重要的則是電子銀行業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)的售后服務(wù)人才，無法滿足客戶的需求。

四、發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策

1.轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)重視

電子銀行業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的方向和未來競(jìng)爭力的決定因素，銀行要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，明確發(fā)展思路，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，增強(qiáng)盈利能力，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。高度重視電子銀行業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度建設(shè)，加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。

2.加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)措施

銀行要把電子銀行業(yè)務(wù)作為吸引客戶和開拓市場(chǎng)的重要工具，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)的同時(shí)，要給以政策傾斜。要在加強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，加強(qiáng)管理，落實(shí)各項(xiàng)措施，形成統(tǒng)一的電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)范、流程和標(biāo)準(zhǔn)。

3.完善產(chǎn)品功能，加快更新腳步

隨著競(jìng)爭的加劇，產(chǎn)品創(chuàng)新速度的快慢和科技含量的大小決定了企業(yè)的盛衰成敗?？茖W(xué)、技術(shù)、生產(chǎn)之間以及各門科學(xué)和各項(xiàng)技術(shù)之間的關(guān)系更加緊密，科技成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的速度空前加快，極大地提高了勞動(dòng)生產(chǎn)率，促進(jìn)了世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。就目前我國電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制不完善，特色不明顯的現(xiàn)狀，要加大科技投入力度，引進(jìn)新技術(shù)、新理念，推出新產(chǎn)品，暢通產(chǎn)品經(jīng)營渠道，通過優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，來創(chuàng)造效益。

4.加大宣傳推廣力度，塑造品牌形象

所謂品牌就是指產(chǎn)品能夠打動(dòng)消費(fèi)者的核心價(jià)值。針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的品牌形象來說，最為核心的價(jià)值就是方便快捷。讓消費(fèi)者親身感受到這種業(yè)務(wù)的方便快捷的特點(diǎn)，從而驅(qū)動(dòng)著消費(fèi)者認(rèn)同這種產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)一步的喜歡上甚至是愛上這種業(yè)務(wù)。

要把電子銀行作為宣傳推廣的重點(diǎn)和中心，通過電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒介來宣傳電子銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，擴(kuò)大電子銀行產(chǎn)品的市場(chǎng)影響力和認(rèn)知度，形成品牌效應(yīng)。

5.重視隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)

電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開人這個(gè)因素，高素養(yǎng)、專業(yè)化的人才隊(duì)伍是其發(fā)展的支撐。因此，要不斷通過市場(chǎng)變化或者需要，來對(duì)員工進(jìn)行分層次、分崗位的培訓(xùn)，從而通過學(xué)習(xí)讓員工各項(xiàng)素質(zhì)得以提升。

參考文獻(xiàn)：

[1]何新生，等.網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算[M].電子工業(yè)出版社，2005.

篇（4）

私人銀行業(yè)務(wù)是指以高收入階層為目標(biāo)，以財(cái)務(wù)管理為核心，向高收入者所提供的一攬子頂級(jí)的專業(yè)化的金融服務(wù)和產(chǎn)品。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，高收入者越來越多，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，到2010年末，我國的千萬富翁已經(jīng)達(dá)到87.5萬和5.5萬個(gè)億萬富翁。而現(xiàn)有的普通零售銀行業(yè)務(wù)和VIP客戶服務(wù)無法滿足新興的高收入階層的金融需要，因?yàn)?，私人銀行業(yè)務(wù)在我國具有廣闊的發(fā)展前景。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

私人銀行主要向高收入者及其家庭提供專門的金融服務(wù)，與一般銀行業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)具有以下特點(diǎn)：

（一）面向高端客戶，進(jìn)入門檻高

私人銀行主要是為高收入階層提供金融服務(wù)的，它不同于一般銀行，向普通客戶提供金融服務(wù)，而是面向高端客戶。因而，私人銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)入門檻比較高，目前，私人銀行開戶最低要求50萬美金，最高可達(dá)到500萬美金。

（二）產(chǎn)品和服務(wù)具有很強(qiáng)的個(gè)性化

私人銀行業(yè)務(wù)的個(gè)性化比較突出，重視金融服務(wù)的深度和廣度，以滿足特殊客戶群體的多樣性的金融需要。通過私人銀行業(yè)務(wù)，客戶不僅可以得到更為優(yōu)惠的授信業(yè)務(wù)，還可以得到像投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣、現(xiàn)金管理、繼承人教育等方面的特殊金融服務(wù)。

（三）重視個(gè)人關(guān)系，保密性和安全性強(qiáng)

私人銀行業(yè)務(wù)一般都是由大銀行的一個(gè)部門來做，重視個(gè)人關(guān)系，每個(gè)私人銀行業(yè)務(wù)客戶都有一個(gè)專職的銀行家為其提供個(gè)性化的服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶多是富翁，協(xié)調(diào)和管理這樣龐大的財(cái)產(chǎn)，自然需要較強(qiáng)的保密性和安全性。

（四）服務(wù)價(jià)值高

根據(jù)國外的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，私人銀行業(yè)務(wù)的年均利潤率高達(dá)35%，利潤10倍于零售客戶平均額，并且遠(yuǎn)高于其他金融服務(wù)。

二、我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的私人銀行業(yè)務(wù)最初是由瑞士友邦銀行于2005年引入我國的，之后，花旗、德意志、渣打、匯豐等也在我國推出私人銀行業(yè)務(wù)。但國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的真正起步則是在2007年，當(dāng)時(shí)，中國銀行與蘇格蘭銀行合作，在北京、上海等地率先推出私人銀行業(yè)務(wù)，開戶一年，開戶總數(shù)即超過了300。隨后，招行、工行、交行、光大等銀行也紛紛推出私人銀行業(yè)務(wù)，到2008年7月，幾乎所有國內(nèi)股份制銀行都已進(jìn)軍私人銀行業(yè)務(wù)，我國私人銀行業(yè)務(wù)如火如荼地發(fā)展起來。

我國私人銀行業(yè)務(wù)雖然發(fā)展迅速，但由于其起步晚，發(fā)展時(shí)間短，還存在著許多問題：

（一）我國傳統(tǒng)的理財(cái)觀念尚未得到真正轉(zhuǎn)變

由于受中國傳統(tǒng)文化的影響，我國高收入者財(cái)富管理觀念比較單一。另外我國高收入者的收入有很大一部分是灰色收入，而且中國的高收入者歷來講究財(cái)不外露，這種文化背景和收入結(jié)構(gòu)限制了中國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。在這種傳統(tǒng)理財(cái)觀念下，中國的高收入者更傾向于進(jìn)行財(cái)產(chǎn)的自我管理，對(duì)依托私人銀行進(jìn)行家庭財(cái)富管理的信任程度不高。

（二）高素質(zhì)的專業(yè)人才欠缺

要更好地開展私人銀行業(yè)務(wù)，從業(yè)人員必須具備全面的金融知識(shí)和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，敢于競(jìng)爭并且善于營銷。而我國目前，高素質(zhì)的專業(yè)人才極度欠缺。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年中國注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師(CFP)人數(shù)為1448名，同年富裕人士達(dá)41.5萬，富裕人士人均CFP數(shù)量為35位CFP/萬人，而同期中國香港富裕人士人均CFP數(shù)量為292位CFP/萬人，美國富裕人士人均CFP數(shù)量為222位CFP/萬人。

（三）私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)單一

要滿足高收入階層的金融需要，私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)必須具有多樣性，以滿足高收入者的不同需要，其產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)涉及銀行理財(cái)、基金、保險(xiǎn)以及股票、信托、金融衍生品等方面，甚至還應(yīng)包含家庭管理、稅務(wù)、房地產(chǎn)、遺產(chǎn)安排、法律顧問等專業(yè)領(lǐng)域。但我國現(xiàn)階段的私人銀行服務(wù)較多地體現(xiàn)在理財(cái)、購買基金保險(xiǎn)等方面，較少涉及股票、信托、金融衍生品等高層次的投資，至于稅務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)繼承等方面的服務(wù)則更少。

（四）缺乏健全的營銷體系，售后服務(wù)不到位

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)私人銀行產(chǎn)品的推銷往往依賴于柜臺(tái)，沒有專門的營銷部門組織專業(yè)的營銷人員進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售，而且宣傳方式和營銷手段較為落后，相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹和金融導(dǎo)購等售后服務(wù)等極為滯后，使客戶不能充分準(zhǔn)確地了解私人銀行產(chǎn)品，進(jìn)行正確的分析和判斷。

三、促進(jìn)我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略

要促進(jìn)我國私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，必須從以下幾個(gè)方面著手：

（一）注重專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高從業(yè)人員素質(zhì)

私人銀行產(chǎn)品具有豐富性和多樣性，國內(nèi)商業(yè)銀行不僅要大力引進(jìn)投資銀行、保險(xiǎn)、個(gè)人銀行等金融領(lǐng)域的專業(yè)人才，還應(yīng)吸收法律、教育等方面的人力資源。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)加大對(duì)從業(yè)人員的培養(yǎng)，加快私人銀行從業(yè)人員認(rèn)證體系建設(shè)，努力打造一支高素質(zhì)的從業(yè)人員隊(duì)伍。

（二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新，努力提高多樣性的本土化的金融服務(wù)

我國私人銀行產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)，缺乏創(chuàng)新，為此，各商業(yè)銀行要結(jié)合自身實(shí)際，針對(duì)客戶的需要，積極研發(fā)多樣性的滿足客戶需要的產(chǎn)品。同時(shí)，也應(yīng)盡力是產(chǎn)品和服務(wù)本土化，以便于客戶更好地接受私人銀行產(chǎn)品。

（三）革新傳統(tǒng)產(chǎn)品銷售觀念

一直以來，我國金融業(yè)采取分業(yè)經(jīng)營的政策，銀行不得直接涉足證券、保險(xiǎn)等直接投資領(lǐng)域，致使商業(yè)銀行難以為客戶提供全方位的金融服務(wù)。近年來，分業(yè)經(jīng)營政策逐漸放寬，限制不斷減少，這樣，商業(yè)銀行可以在政策允許的范圍內(nèi)，大膽實(shí)踐，革新傳統(tǒng)產(chǎn)品銷售觀念，以滿足私人銀行客戶日益復(fù)雜的金融需求。

參考文獻(xiàn)

篇（5）

一、離岸銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的沿革

1989年，招商銀行、廣東發(fā)展銀行等銀行先后獲準(zhǔn)經(jīng)營離岸銀行業(yè)務(wù)，離岸銀行業(yè)務(wù)的特許經(jīng)營體現(xiàn)了央行的政策扶持和金融改革探索的雙重意義。

離岸銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是“內(nèi)外分離，兩頭在外”，即離岸資金來源和運(yùn)用只能服務(wù)于非居民。而非居民是指境外（含港、澳、臺(tái)地區(qū)）的人、法人（含在境外注冊(cè)的境外投資）、政府機(jī)構(gòu)、國際組織及其他組織。包括中資金融機(jī)構(gòu)的海外分支機(jī)構(gòu)，但不包括境內(nèi)機(jī)構(gòu)的境外代表機(jī)構(gòu)和辦事機(jī)構(gòu)?？梢钥闯觯x岸銀行業(yè)務(wù)成為缺少海外分支機(jī)構(gòu)的中資銀行參與國際金融市場(chǎng)的重要窗口。

從1989年至亞洲金融危機(jī)爆發(fā)前夕，我國離岸銀行業(yè)務(wù)經(jīng)歷了一個(gè)相當(dāng)快速的發(fā)展階段，離岸資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到20多億美元，期間廣東發(fā)展銀行成功發(fā)行 6000萬美元的境外浮息存款證（FRCD）。然而，在離岸銀行業(yè)務(wù)積極發(fā)展的背后仍存在著一些不容忽視的隱患：非居民對(duì)象主要以中資海外機(jī)構(gòu)為主，業(yè)務(wù)范圍集中于港澳地區(qū)；在謀求業(yè)務(wù)做大的同時(shí)缺乏清晰的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略；資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)存在缺陷，資金短借長貸，資產(chǎn)管理呈現(xiàn)粗放經(jīng)營的特征。

1997年出現(xiàn)的亞洲金融危機(jī)迅速波及香港和澳門地區(qū)，繼廣東國際信托投資公司破產(chǎn)之后，香港粵海被迫重組。 1999年為防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，央行“叫?！彪x岸銀行業(yè)務(wù)，離岸銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入調(diào)整期。毋庸置疑，央行的政策措施具有重要意義并發(fā)揮了積極作用，但作為事物的兩面性，離岸銀行業(yè)務(wù)的“急剎車”也產(chǎn)生了一些無法避免的負(fù)面后果：客戶資源流失；業(yè)務(wù)經(jīng)營空間收窄；不良資產(chǎn)急劇增加。這一點(diǎn)可以從招商銀行上市發(fā)行公告中披露的數(shù)據(jù)加以佐證。截至 2001年末，招商銀行離岸貸款中按五級(jí)分類統(tǒng)計(jì)不良資產(chǎn)余額為折合人民幣 30.09億元，不良率為93.31％。盡管離岸貸款僅占招商銀行全行貸款的2.91％，但不良余額占全行不良貸款的26.49％，占全行外幣不良貸款的53.06％。對(duì)此招商銀行行長馬尉華就離岸業(yè)務(wù)的情況給予了特別解釋，他認(rèn)為離岸銀行業(yè)務(wù)存在的問題應(yīng)當(dāng)在發(fā)展中解決，離岸銀行業(yè)務(wù)能夠做大做好，并希冀政策條件的放松和支持。

可以說，在境外系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的下，離岸銀行業(yè)務(wù)在“摸著石頭過河”的過程中暴露出許多潛在的問題，但問題本身并不能否認(rèn)發(fā)展離岸銀行業(yè)務(wù)的可行性和必要性，實(shí)際上，經(jīng)過近三年的業(yè)務(wù)調(diào)整，恢復(fù)和發(fā)展離岸銀行業(yè)務(wù)的必要性和重要性再次引起了包括商業(yè)銀行、央行和地方政府的重視和推動(dòng)。特別是，廣東發(fā)展銀行在離岸銀行業(yè)務(wù)調(diào)整期間，因勢(shì)利導(dǎo)進(jìn)行離岸銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整和創(chuàng)新，推動(dòng)離岸業(yè)務(wù)與在岸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)整合，保持了業(yè)務(wù)經(jīng)營的相對(duì)平穩(wěn)并提前償還了6000萬美元的境外浮息存款證。

2002年央行重新恢復(fù)離岸銀行業(yè)務(wù)，離岸銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期。

二、發(fā)展離岸銀行業(yè)務(wù)的必要性和重要性

恢復(fù)離岸銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于提高我國商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭力和推動(dòng)整體業(yè)務(wù)發(fā)展，具有重要意義和現(xiàn)實(shí)作用。

（一）適應(yīng)我國入世之后金融競(jìng)爭新格局的需要。

我國入世之后，金融對(duì)外開放呈現(xiàn)出多層次、寬領(lǐng)域的顯著特點(diǎn)，外資金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭是現(xiàn)實(shí)和緊迫的。根據(jù)我國已簽署的WTO有關(guān)協(xié)議，我國加入WTO一年內(nèi)，允許廣州、青島、南京和武漢地區(qū)的外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)；兩年內(nèi)，允許外資銀行對(duì)中國企業(yè)辦理人民幣業(yè)務(wù)；五年內(nèi)，允許外資銀行對(duì)所有中國客戶提供服務(wù)。截至2000年末，僅在廣東省內(nèi)就有外資銀行分行52家，銀行代表處25家?？梢?，外資金融機(jī)構(gòu)通過對(duì)中高端業(yè)務(wù)市場(chǎng)的滲透，依托類似離岸銀行業(yè)務(wù)的境內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)的綜合配套服務(wù)，對(duì)中國金融市場(chǎng)份額進(jìn)行分割。中資金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭之中的立身之本，必須著眼于業(yè)務(wù)品種的完善和多元化，恢復(fù)離岸銀行業(yè)務(wù)，必將有效提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭力。

（二）滿足客戶需求，提供綜合配套服務(wù)的需要。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年末僅廣東省登記注冊(cè)的“三資”就有8萬多家，總投資額在3000萬美元以上的有963家，這些企業(yè)在與境外廣泛的貿(mào)易和資本聯(lián)系中衍生出龐大的離岸銀行業(yè)務(wù)需求；與之相對(duì)應(yīng)的，越來越多的本土企業(yè)在謀求境外時(shí)，存在迫切的境內(nèi)外綜合配套金融服務(wù)需求?；謴?fù)離岸銀行業(yè)務(wù)，必將有效提升商業(yè)銀行的金融服務(wù)水平，利用離岸銀行業(yè)務(wù)與在岸銀行業(yè)務(wù)搭建的業(yè)務(wù)平臺(tái)，為企業(yè)提供綜合配套的金融服務(wù)。

（三）發(fā)展離岸銀行業(yè)務(wù)成為國內(nèi)商業(yè)銀行、借鑒國外金融同業(yè)寶貴經(jīng)驗(yàn)的途徑。

第一，對(duì)于缺少海外分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行可以通過離岸銀行業(yè)務(wù)窗口與境外金融機(jī)構(gòu)建立緊密的業(yè)務(wù)聯(lián)系，在銀團(tuán)貸款和債券承銷中支持信譽(yù)卓著的國際企業(yè)特別是中資海外機(jī)構(gòu)的發(fā)展，分享跨國公司的成長收益；第二，利用離岸銀行業(yè)務(wù)的靈活便利優(yōu)勢(shì)，支持國內(nèi)大型企業(yè)集團(tuán)的海外融資、債務(wù)轉(zhuǎn)換和財(cái)務(wù)重組。第三，按照國際慣例規(guī)范和發(fā)展離岸銀行業(yè)務(wù)過程中，學(xué)習(xí)借鑒國外金融同業(yè)的有益經(jīng)驗(yàn)，提升外匯經(jīng)營人員素質(zhì)和經(jīng)營管理水平。

三、發(fā)展離岸銀行業(yè)務(wù)的若干選擇

與其他金融業(yè)務(wù)相似，離岸銀行業(yè)務(wù)也存在市場(chǎng)策略定位、客戶需求和業(yè)務(wù)品種調(diào)整等諸多，基于離岸銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，我們認(rèn)為規(guī)范和發(fā)展離岸銀行業(yè)務(wù)可做出以下選擇。

（一）離岸銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)策略定位。

一般而言，市場(chǎng)競(jìng)爭策略可分為跟隨型策略和差異型策略。按照客戶服務(wù)對(duì)象的屬性劃分，對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行來說，離岸銀行業(yè)務(wù)的主要競(jìng)爭對(duì)手是外資金融機(jī)構(gòu)。由于外資金融機(jī)構(gòu)在規(guī)模、技術(shù)和人才上的優(yōu)勢(shì)，國內(nèi)商業(yè)銀行在離岸銀行業(yè)務(wù)中競(jìng)爭力的取得必須依賴于差異型的市場(chǎng)策略定位。也就是說，國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)揮在岸業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，利用離岸銀行業(yè)務(wù)窗口，致力提供綜合的銀行服務(wù)，滿足非居民境內(nèi)外投資和國內(nèi)居民海外發(fā)展的需求，并因此形成相對(duì)特色的業(yè)務(wù)品種和穩(wěn)定的客戶群體。

（二）離岸銀行業(yè)務(wù)的客戶需求分析。

篇（6）

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)

財(cái)富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場(chǎng)的巨大需求;另一方面,國內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對(duì)收入穩(wěn)定,利潤率高等特點(diǎn),必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭奪的熱點(diǎn)。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財(cái)富管理顧問提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,來滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價(jià)值,延長客戶關(guān)系價(jià)值鏈。

二、我國發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。

1.社會(huì)財(cái)富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國社會(huì)財(cái)富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長,二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會(huì)發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬億元。與此同時(shí),財(cái)富集中化趨勢(shì)也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個(gè)人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲(chǔ)蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個(gè)人財(cái)富的60%以上?，F(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點(diǎn)

從長遠(yuǎn)來講,利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)必然趨勢(shì),隨著銀行業(yè)競(jìng)爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競(jìng)爭中尋找新的利潤增長點(diǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競(jìng)爭的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng),在中國境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國市場(chǎng)中更完全的市場(chǎng)競(jìng)爭環(huán)境正在形成。

(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開競(jìng)爭。2005年6月6日,中國建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設(shè)置了一個(gè)專門針對(duì)特定客戶群體的總行一級(jí)管理部門。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富?？蛻簟钡臓I銷管理,其客戶的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門檻達(dá)到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺(tái),圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng);我國私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。

2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對(duì)國內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí),僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制

私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識(shí)密集型行業(yè),要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營銷的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對(duì)一的專職客戶經(jīng)理,每個(gè)客戶經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過一個(gè)客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國,這還完全做不到。4.營銷體系不健全,售后服務(wù)不到位

目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營銷的認(rèn)識(shí)存在偏差,沒有設(shè)置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場(chǎng)營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解,無法真正享有服務(wù)。

5.客戶對(duì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目,因此往往被作為推銷的重點(diǎn)和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國,金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也沒有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無法共享,整個(gè)金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、國外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的國家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對(duì)我們具有較多的參考價(jià)值。美國的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開始時(shí)間較瑞士晚,但美國卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場(chǎng),規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì),通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)

美國20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個(gè)人財(cái)富大幅增加,個(gè)人理財(cái)方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢(shì),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),為將來開展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個(gè)世紀(jì)以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的

銀行業(yè)聲譽(yù)等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行

業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時(shí)尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。

四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

由于我國市場(chǎng)的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個(gè)人銀行服務(wù)”。

(一)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務(wù)等。

(二)加強(qiáng)配套體系的建設(shè)

首先,是建立市場(chǎng)營銷新機(jī)制。銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭歸根到底是對(duì)客戶資源的競(jìng)爭,在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場(chǎng)營銷新機(jī)制,并配套建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運(yùn)用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。

(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才

目前國際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會(huì)計(jì)師人才等。對(duì)我國銀行來說,當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍,積極引入和完善國際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時(shí),更重要的是還要解決我國金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項(xiàng)違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查。因此,面對(duì)未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

(五)加強(qiáng)混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品

篇（7）

二、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展意義

商業(yè)銀行當(dāng)中電子銀行業(yè)務(wù)的理論研究，已經(jīng)在很多銀行工作領(lǐng)域得到實(shí)踐。在一些企業(yè)單位的核心競(jìng)爭力因素并不穩(wěn)定的情況下，許多企業(yè)并不能保證各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)能夠得到高質(zhì)量的處置。在這種情況下，一些企業(yè)單位很有可能在競(jìng)爭力存在差異的情況下出現(xiàn)競(jìng)爭過程中的效仿性因素的變化[1]。除此之外，在電子銀行業(yè)務(wù)逐步同計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)接之后，諸多電子銀行業(yè)務(wù)有可能在銀行業(yè)務(wù)存在不足的情況下出現(xiàn)運(yùn)行質(zhì)量問題，造成很多的商業(yè)銀行活動(dòng)并不能保證在電子銀行業(yè)務(wù)的有效支持下進(jìn)行處理。同樣也導(dǎo)致很多的銀行機(jī)構(gòu)并不能在核心競(jìng)爭力因素的影響下對(duì)銀行業(yè)務(wù)的具體需求進(jìn)行處理[2]。因此，商業(yè)銀行的各項(xiàng)活動(dòng)需要在相關(guān)創(chuàng)新能力不斷提升的情況下形成有效的銀行運(yùn)作模式。電子銀行的業(yè)務(wù)在進(jìn)行設(shè)計(jì)的過程中，務(wù)必結(jié)合當(dāng)前金融行業(yè)的信息資源設(shè)計(jì)方案進(jìn)行技術(shù)處理模式的控制，在這種情況下，很多設(shè)計(jì)方案比較容易在核心競(jìng)爭力因素的影響下形成銀行業(yè)務(wù)的變化，也比較容易在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)生變化的情況下同技術(shù)含量不足的因素形成結(jié)合，因此，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行領(lǐng)域的應(yīng)用情況實(shí)施的分析，能夠有效保證商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)得到全面的執(zhí)行。

三、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

隨著電子銀行業(yè)務(wù)的不斷完善，所有的電子銀行技術(shù)都處在快速革新的過程中。商業(yè)銀行在拓展業(yè)務(wù)范圍的過程中對(duì)技術(shù)性因素的敏感度較高，因此，在這種情況下，諸多網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展因素都有可能在思想觀念因素的有效帶動(dòng)下形成發(fā)展[3]。所以，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展活動(dòng)推進(jìn)過程中的模式特點(diǎn)進(jìn)行分析，并對(duì)相關(guān)理念的變化情況實(shí)施研究，是當(dāng)前很多商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的主要趨勢(shì)。

四、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

（一）明確電子銀行業(yè)務(wù)定位。電子銀行業(yè)務(wù)在處理的過程中，要針對(duì)相關(guān)客戶的定位模式加以關(guān)注，并保證商業(yè)銀行的全部業(yè)務(wù)的管理細(xì)節(jié)可以有效的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展要求進(jìn)行處理，提升網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的電子銀行業(yè)務(wù)處理水平[4]。此外，要根據(jù)當(dāng)前客戶普遍對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)同感情況，對(duì)客戶已有的電子信息技術(shù)加以分析，并使后續(xù)的技術(shù)操作流程可以有效的適應(yīng)商業(yè)銀行成本性因素的控制需要，提升經(jīng)營活動(dòng)推進(jìn)過程中的電子銀行業(yè)務(wù)處理水平。另外，要對(duì)電子銀行的全部生產(chǎn)性活動(dòng)實(shí)施完整的研究，并對(duì)信息化戰(zhàn)略的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行完整的探索，在電子銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都能憑借網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展要求進(jìn)行處理的情況下，必須對(duì)所有的原料采購程序?qū)嵤┓治?，并使后續(xù)的電子銀行技術(shù)能夠同社會(huì)需求相適應(yīng)，保證電子銀行的定位能夠在工作效果的判斷中得到更加準(zhǔn)確的處理。

（二）科學(xué)設(shè)計(jì)電子銀行業(yè)務(wù)處理階段。首先，必須加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行客戶管理工作推進(jìn)過程中也許細(xì)節(jié)的關(guān)注，保證所有的業(yè)務(wù)處理人員都能適應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際管理要求，并對(duì)后續(xù)的金融活動(dòng)進(jìn)行市場(chǎng)因素的判斷[5]。此外，要結(jié)合金融市場(chǎng)管理工作推進(jìn)過程中的客戶源特征，對(duì)所有的儲(chǔ)蓄性業(yè)務(wù)實(shí)施分析，確保后續(xù)的電子銀行活動(dòng)能夠在各項(xiàng)資金的有效維護(hù)下得到推進(jìn)，提升理財(cái)活動(dòng)推進(jìn)過程中的商業(yè)銀行質(zhì)量控制水平。在具體的電子銀行各階段業(yè)務(wù)控制過程中，必須對(duì)后續(xù)的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行完整的分析，并且有效的按照不同種類的業(yè)務(wù)控制特點(diǎn)進(jìn)行銀行業(yè)的質(zhì)量控制體系的構(gòu)建，使全部的理財(cái)活動(dòng)都能的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)需求保證下得到更加完整的推進(jìn)。

（三）完善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理機(jī)制。在進(jìn)行常規(guī)業(yè)務(wù)的細(xì)節(jié)控制過程中，必須對(duì)業(yè)務(wù)當(dāng)中是否具備傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)資源的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析，切實(shí)保證所有的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)都能在市場(chǎng)資源的合理控制之下得到處理機(jī)制的完善[6]。在進(jìn)行電子化業(yè)務(wù)處理應(yīng)用的過程中，必須對(duì)后續(xù)的技術(shù)發(fā)展要求進(jìn)行明確，并保證各項(xiàng)金融性質(zhì)的活動(dòng)能夠在創(chuàng)新機(jī)制的影響下進(jìn)行推進(jìn)，使一些具備競(jìng)爭性特點(diǎn)的業(yè)務(wù)都可以在銀行業(yè)務(wù)的具體推進(jìn)過程中實(shí)現(xiàn)運(yùn)行水平的增強(qiáng)，保證各項(xiàng)競(jìng)爭機(jī)制的運(yùn)行都能適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)開展過程中的外資處理水平。在進(jìn)行當(dāng)前處理機(jī)制分析的過程中，必須保證各類競(jìng)爭性因素都能在電子化技術(shù)的處理之下實(shí)現(xiàn)運(yùn)行流程的有效分析，保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的控制活動(dòng)能夠完全按照境內(nèi)的商業(yè)銀行綜合實(shí)力實(shí)施處理，并使全部的外資銀行可能對(duì)本土銀行形成的沖擊進(jìn)行深刻的判斷。

（四）改善合作機(jī)制。在進(jìn)行合作機(jī)制設(shè)計(jì)的過程中，要加強(qiáng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)流程的關(guān)注，使后續(xù)的電子銀行各類業(yè)務(wù)都能結(jié)合合作機(jī)制的運(yùn)行特點(diǎn)進(jìn)行發(fā)展速度的控制，保證為各類合作機(jī)制的設(shè)計(jì)和鞏固提供良好的依據(jù)。此外，要結(jié)合合作機(jī)制處理過程中的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)行特點(diǎn)的關(guān)注，保證全部的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能夠有效的適應(yīng)合作機(jī)制處理過程中的電子銀行業(yè)務(wù)要求，并且提升新形勢(shì)下合作機(jī)制的處理價(jià)值，為電子銀行業(yè)務(wù)的控制預(yù)留良好的體制性基礎(chǔ)。可以根據(jù)新時(shí)期的合作機(jī)制處理特點(diǎn)，對(duì)全部的金融活動(dòng)細(xì)節(jié)進(jìn)行分析，以便后續(xù)的金融活動(dòng)可以避免各類競(jìng)爭性因素的比例影響，并且提升合作機(jī)制運(yùn)行過程中的電子銀行業(yè)務(wù)處理價(jià)值，為合作機(jī)制的設(shè)計(jì)和運(yùn)行提供良好的競(jìng)爭環(huán)境的保障。要加強(qiáng)對(duì)原有商業(yè)銀行合作模式的關(guān)注，并從中整理電子銀行業(yè)務(wù)的完善經(jīng)驗(yàn)，保證為商業(yè)銀行的各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)提供有效的支持，以便具備挑戰(zhàn)性影響的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)可以完整的適應(yīng)營業(yè)機(jī)構(gòu)的規(guī)模特點(diǎn)，保證電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展可以為商務(wù)活動(dòng)提供有效的支持。

（五）提升品牌創(chuàng)新質(zhì)量。首先，必須對(duì)當(dāng)前的商業(yè)銀行各項(xiàng)經(jīng)營業(yè)務(wù)實(shí)施分析，保證所有的創(chuàng)新活動(dòng)都能在客戶資源需求的滿足執(zhí)行得到推進(jìn)。此外，要對(duì)商業(yè)銀行的活動(dòng)推進(jìn)過程中的創(chuàng)新體制實(shí)施分析，有效的保證創(chuàng)新活動(dòng)能夠在銀行的經(jīng)營機(jī)制改變的過程中得到處理機(jī)制的完善?？梢越Y(jié)合不同時(shí)間段內(nèi)業(yè)務(wù)的處理要求，對(duì)全部的金融活動(dòng)細(xì)節(jié)實(shí)施分析，并有效的保證所有的業(yè)務(wù)模式能夠在業(yè)務(wù)流程的控制過程中得到優(yōu)化處理，使品牌創(chuàng)新活動(dòng)的推行可以在業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)過程中進(jìn)行創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用，提升品牌創(chuàng)新活動(dòng)的執(zhí)行價(jià)值。

篇（8）

財(cái)富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場(chǎng)的巨大需求;另一方面,國內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對(duì)收入穩(wěn)定,利潤率高等特點(diǎn),必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭奪的熱點(diǎn)。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財(cái)富管理顧問提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,來滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價(jià)值,延長客戶關(guān)系價(jià)

值鏈。

二、我國發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。

1.社會(huì)財(cái)富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國社會(huì)財(cái)富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長,二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會(huì)發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬億元。與此同時(shí),財(cái)富集中化趨勢(shì)也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個(gè)人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲(chǔ)蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個(gè)人財(cái)富的60%以上?，F(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點(diǎn)

從長遠(yuǎn)來講,利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)必然趨勢(shì),隨著銀行業(yè)競(jìng)爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競(jìng)爭中尋找新的利潤增長點(diǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競(jìng)爭的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng),在中國境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國市場(chǎng)中更完全的市場(chǎng)競(jìng)爭環(huán)境正在形成。

(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開競(jìng)爭。2005年6月6日,中國建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設(shè)置了一個(gè)專門針對(duì)特定客戶群體的總行一級(jí)管理部門。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富?？蛻簟钡臓I銷管理,其客戶的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門檻達(dá)到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺(tái),圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng);我國私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。

2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對(duì)國內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí),僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制

私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識(shí)密集型行業(yè),要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營銷的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對(duì)一的專職客戶經(jīng)理,每個(gè)客戶經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過一個(gè)客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國,這還完全做不到。

4.營銷體系不健全,售后服務(wù)不到位

目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營銷的認(rèn)識(shí)存在偏差,沒有設(shè)置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場(chǎng)營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解,無法真正享有服務(wù)。

5.客戶對(duì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目,因此往往被作為推銷的重點(diǎn)和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國,金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也沒有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無法共享,整個(gè)金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、國外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的國家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對(duì)我們具有較多的參考價(jià)值。美國的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開始時(shí)間較瑞士晚,但美國卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場(chǎng),規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì),通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)

美國20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個(gè)人財(cái)富大幅增加,個(gè)人理財(cái)方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢(shì),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),為將來開展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個(gè)世紀(jì)以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的銀行業(yè)聲譽(yù)等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時(shí)尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。

四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

由于我國市場(chǎng)的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個(gè)人銀行服務(wù)”。

(一)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務(wù)等。

(二)加強(qiáng)配套體系的建設(shè)

首先,是建立市場(chǎng)營銷新機(jī)制。銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭歸根到底是對(duì)客戶資源的競(jìng)爭,在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場(chǎng)營銷新機(jī)制,并配套建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運(yùn)用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。

(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才

目前國際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會(huì)計(jì)師人才等。對(duì)我國銀行來說,當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍,積極引入和完善國際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時(shí),更重要的是還要解決我國金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項(xiàng)違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查。因此,面對(duì)未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

(五)加強(qiáng)混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品

篇（9）

一、海南省私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

二、私人銀行業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）制度缺失風(fēng)險(xiǎn)

一是法規(guī)缺失風(fēng)險(xiǎn)。反洗錢“一法四規(guī)”未根據(jù)私人銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定更嚴(yán)格的管理措施。銀行業(yè)監(jiān)管部門也沒有針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)制定專門的管理制度，各商業(yè)銀行主要依據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，但該辦法對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢工作體現(xiàn)不足。二是內(nèi)控不力風(fēng)險(xiǎn)。由于監(jiān)管法規(guī)不夠具體，各商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)處于自由發(fā)展階段，在私人銀行客戶帶來的巨大經(jīng)營利益驅(qū)動(dòng)下，各行傾向于采取法規(guī)要求的最低管理標(biāo)準(zhǔn)。在內(nèi)外部管理制度的缺失下，私人銀行業(yè)務(wù)存在較大的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

（二）業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)

一是初次與私人銀行客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，出于對(duì)客戶隱私和吸納客戶的考慮，商業(yè)銀行一般只對(duì)客戶開展基本身份識(shí)別，對(duì)客戶的身份背景和資金來源難以做到深入了解，非法資金容易通過私人銀行渠道進(jìn)入金融體系，達(dá)到洗錢目的。二是與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系后，商業(yè)銀行比較注重與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系的維護(hù)，對(duì)客戶的持續(xù)識(shí)別和交易監(jiān)控存在不足，帶來潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。三是商業(yè)銀行對(duì)私人銀行客戶設(shè)計(jì)開發(fā)了一系列專項(xiàng)產(chǎn)品滿足其多樣化、個(gè)性化的投資需求，但洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控制度與措施配套不足，對(duì)客戶的資金來源缺乏深入調(diào)查，產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

（三）合謀洗錢風(fēng)險(xiǎn)

私人銀行客戶享有專屬客戶經(jīng)理服務(wù)，客戶購買理財(cái)產(chǎn)品、預(yù)約服務(wù)時(shí)均通過專屬客戶經(jīng)理完成。在業(yè)務(wù)開展中，商業(yè)銀行要求客戶經(jīng)理與客戶建立密切的信任關(guān)系?？蛻艚灰浊闆r除客戶經(jīng)理外，對(duì)銀行其它工作人員都嚴(yán)格保密，容易導(dǎo)致客戶經(jīng)理與客戶合謀洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。

三、海南省私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作存在的問題

（一）私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度不夠健全

在海南3家已開辦私人銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行中均未制定專門的私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度，也沒有在私人銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)程中充分體現(xiàn)反洗錢工作要求，而是將私人銀行業(yè)務(wù)等同于一般理財(cái)業(yè)務(wù)，在反洗錢內(nèi)控制度上執(zhí)行相同的標(biāo)準(zhǔn)，不足以有效防范私人銀行業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對(duì)私人銀行客戶的盡職調(diào)查不夠深入

海南省的私人銀行業(yè)務(wù)能夠?qū)蛻舻幕旧矸菪畔⑦M(jìn)行識(shí)別和登記，但對(duì)于客戶的收入狀況、資金來源合法性等一些核心信息則難以獲取。從反洗錢角度來說，嚴(yán)格的盡職調(diào)查工作是有效防范私人銀行客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障，商業(yè)銀行應(yīng)盡其所能地了解客戶全面的身份信息，包括其身份背景、資金來源、資金的實(shí)際受益人和控制人等，海南省的私人銀行業(yè)務(wù)在這方面存在明顯欠缺。

（三）私人銀行業(yè)務(wù)的可疑交易報(bào)告流程有待完善

如個(gè)別銀行的私人銀行客戶經(jīng)理與反洗錢崗位人員對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)異常交易的共同分析力度不足，對(duì)于出現(xiàn)的異常交易更多是由反洗錢崗位人員進(jìn)行判斷分析，作為最了解客戶的私人銀行客戶經(jīng)理在反洗錢工作中的作用未得到有效發(fā)揮，不利于形成高質(zhì)量的可疑交易報(bào)告。

（四）私人銀行業(yè)務(wù)人員的反洗錢意識(shí)和知識(shí)不強(qiáng)

部分私人銀行業(yè)務(wù)人員對(duì)在提供私人銀行服務(wù)時(shí)開展反洗錢工作的重要性和意義認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為在辦理結(jié)算賬戶開立等環(huán)節(jié)已對(duì)私人銀行客戶開展了身份識(shí)別，所以在提供私人銀行服務(wù)時(shí)便可適當(dāng)弱化識(shí)別和監(jiān)控措施。對(duì)于一些基本的反洗錢業(yè)務(wù)知識(shí)，部分私人銀行業(yè)務(wù)人員也不太熟悉，各商業(yè)銀行對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)人員的反洗錢培訓(xùn)工作有待加強(qiáng)。

四、提高私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作的政策建議

（一）商業(yè)銀行層面

1.健全私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度。應(yīng)針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定專門的反洗錢內(nèi)控制度或?qū)⒎聪村X工作要求嵌入業(yè)務(wù)操作規(guī)程中，并且標(biāo)準(zhǔn)要高于一般理財(cái)業(yè)務(wù)。在設(shè)計(jì)和拓展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)考慮洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制和防范措施。

2.強(qiáng)化對(duì)私人銀行客戶的盡職調(diào)查。在接納客戶時(shí)，應(yīng)收集及記錄客戶開戶目的和理由、財(cái)富來源、估計(jì)資產(chǎn)凈值、資金來源方式、保薦人或其他可提供信譽(yù)證明資料的途徑等信息[1]。在建立業(yè)務(wù)關(guān)系后，定期更新、完善和檢查客戶檔案，以確保資料內(nèi)容的有效性和完整性。此外，應(yīng)建立客戶風(fēng)險(xiǎn)管理制度，確定客戶不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，分類識(shí)別、分級(jí)審批，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶執(zhí)行更為嚴(yán)格的身份識(shí)別制度。

3.完善私人銀行業(yè)務(wù)可疑交易分析報(bào)告流程。私人銀行部門應(yīng)明確制定可疑交易報(bào)告工作流程，對(duì)客戶的資金進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，善于總結(jié)私人銀行業(yè)務(wù)異常交易的特點(diǎn)，不斷探索交易監(jiān)測(cè)模型，敏銳地發(fā)現(xiàn)可疑交易。充分發(fā)揮私人銀行客戶經(jīng)理的作用，加大客戶經(jīng)理與反洗錢崗位人員信息共享與共同分析力度，切實(shí)提高可疑交易報(bào)告的質(zhì)量。

4.加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和內(nèi)部監(jiān)督。進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)私人銀行客戶經(jīng)理的培訓(xùn)和指導(dǎo)，不斷提高客戶經(jīng)理的職業(yè)道德水平和反洗錢知識(shí)技能。賦予反洗錢部門獨(dú)立的監(jiān)督檢查權(quán)力，能有效獲悉私人銀行客戶信息和交易數(shù)據(jù)，并定期對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作實(shí)施內(nèi)部稽核，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

（二）人民銀行層面

1.協(xié)助健全私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度。一方面，考慮在《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》等反洗錢部門規(guī)章中進(jìn)一步明確私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢工作要求，為商業(yè)銀行健全私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度提供法規(guī)參考。另一方面，通過窗口指導(dǎo)、現(xiàn)場(chǎng)走訪、集中培訓(xùn)、針對(duì)性培訓(xùn)等方式加大對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢工作指導(dǎo)，協(xié)助完善其反洗錢內(nèi)控制度，確保其制度能夠充分體現(xiàn)反洗錢工作要求。

2.強(qiáng)化對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢監(jiān)管。在風(fēng)險(xiǎn)為本的理念下，合理分配反洗錢監(jiān)管資源，將監(jiān)管重點(diǎn)投向私人銀行業(yè)務(wù)等銀行高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。督促商業(yè)銀行加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢工作，勤勉盡責(zé)地履行各項(xiàng)反洗錢義務(wù)，并適時(shí)組織開展對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的專項(xiàng)檢查，確保私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作合規(guī)有效。

3.督促商業(yè)銀行完善內(nèi)部反洗錢工作流程。督促各商業(yè)銀行切實(shí)發(fā)揮反洗錢組織機(jī)構(gòu)的作用，完善內(nèi)部反洗錢工作流程，明確各業(yè)務(wù)條線反洗錢工作職責(zé)分工與配合，并制定具體的考核標(biāo)準(zhǔn)，直接與部門績效和人員晉職相掛鉤，促使各業(yè)務(wù)條線主動(dòng)去開展反洗錢工作，切實(shí)提高私人銀行業(yè)務(wù)條線反洗錢工作的有效性。

4.加大反洗錢專題宣傳和培訓(xùn)工作力度。可組織各商業(yè)銀行的私人銀行客戶經(jīng)理定期開展反洗錢工作交流會(huì)，由反洗錢工作開展較好的代表在會(huì)上作經(jīng)驗(yàn)交流。同時(shí)，選取典型案例，開展私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢專題宣傳，并針對(duì)性培訓(xùn)反洗錢工作開展薄弱的機(jī)構(gòu)，從而提高私人銀行從業(yè)人員整體的反洗錢意識(shí)和技能。

（三）行業(yè)監(jiān)管部門層面

篇（10）

在全行總體架構(gòu)下，根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)和實(shí)際，進(jìn)一步理順和明晰電子銀行業(yè)務(wù)條線管理流程，制訂完善各類制度和辦法，最終實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)條線管理目標(biāo)：以構(gòu)建電子銀行業(yè)務(wù)管理體系、電子銀行營銷服務(wù)體系和電子銀行產(chǎn)品管理體系為主線，全面理順各級(jí)行電子銀行業(yè)務(wù)管理職能和崗位要求。通過業(yè)務(wù)條線管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，夯實(shí)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，進(jìn)一步提升業(yè)務(wù)發(fā)展速度和質(zhì)量，最終實(shí)現(xiàn)電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)：通過建立高效穩(wěn)定的業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理平臺(tái)和業(yè)務(wù)管理平臺(tái)，提升電子銀行業(yè)務(wù)替代率和貢獻(xiàn)度，將哈爾濱銀行電子銀行打造成為業(yè)務(wù)功能完善、風(fēng)險(xiǎn)控制有效、市場(chǎng)口碑良好和營銷與服務(wù)強(qiáng)大的具有鮮明特色的國內(nèi)一流電子銀行。

主要工作舉措

1.建立電子銀行業(yè)務(wù)管理體系，保障業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展

電子銀行業(yè)務(wù)作為哈爾濱銀行的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)開辦涉及人員、系統(tǒng)、法規(guī)等多個(gè)方面，任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都可能阻礙電子銀行業(yè)務(wù)的開展。電子銀行業(yè)務(wù)管理體系即制訂規(guī)則、規(guī)范流程、防范風(fēng)險(xiǎn)，保持業(yè)務(wù)發(fā)展的良好環(huán)境，保證業(yè)務(wù)順利展開。此體系由制度建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理兩部分構(gòu)成。

（1）制度建設(shè)

制度是傳達(dá)管理要求、規(guī)范業(yè)務(wù)操作的主要手段，電子銀行業(yè)務(wù)制度是各行規(guī)范開展電子銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依據(jù)。一是要在對(duì)各類單項(xiàng)制度和辦法梳理的基礎(chǔ)上，完成制度的整合工作，達(dá)到涉及業(yè)務(wù)辦理的人員分工明確、業(yè)務(wù)處理流程高效合理、風(fēng)險(xiǎn)控制有效的目的。二是完善制度培訓(xùn)機(jī)制，通過對(duì)各級(jí)電子銀行業(yè)務(wù)管理人員和操作人員的制度培訓(xùn)，使員工準(zhǔn)確理解和正確執(zhí)行管理要求，夯實(shí)制度執(zhí)行基礎(chǔ)。三是完善制度檢查監(jiān)督機(jī)制，通過分層次檢查，進(jìn)一步提高制度執(zhí)行力。

（2）風(fēng)險(xiǎn)管理

電子銀行業(yè)務(wù)具備信息技術(shù)應(yīng)用與客戶自助服務(wù)的明顯特征，電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行、辦理和客戶自助操作等環(huán)節(jié)都可能存在風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理是電子銀行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的有力保障。一是建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，明確風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)和規(guī)則，強(qiáng)化部門合作，分層管控風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，提高各級(jí)機(jī)構(gòu)電子銀行業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，自覺防范風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)教育，提高客戶的自我保護(hù)意識(shí)。四是與科技部門溝通，開發(fā)適合電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)控管理系統(tǒng)，重點(diǎn)監(jiān)控系統(tǒng)的反應(yīng)時(shí)間、穩(wěn)定性、可靠性等核心指標(biāo)，做好業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)的監(jiān)測(cè)和分析工作。五是建立電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)急處理機(jī)制，提高處理效率。

2.建立電子銀行營銷服務(wù)體系，全面提升核心競(jìng)爭力

營銷和服務(wù)是電子銀行業(yè)務(wù)面向客戶的主要內(nèi)容，建立高效的營銷服務(wù)體系，是全面提升電子銀行市場(chǎng)競(jìng)爭力的重要手段。此體系由市場(chǎng)營銷管理和服務(wù)支持兩部分組成。

（1）市場(chǎng)營銷管理

電子銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)營銷是商業(yè)銀行營銷活動(dòng)的重要組成。電子銀行虛擬化和業(yè)務(wù)綜合化的特點(diǎn)，進(jìn)一步拓寬了電子銀行業(yè)務(wù)營銷渠道和模式的多樣性。一是建立以客戶為中心的營銷管理機(jī)制。以全行統(tǒng)一的客戶分層管理為基礎(chǔ)，明確各級(jí)機(jī)構(gòu)的營銷和管理職責(zé)，規(guī)范網(wǎng)點(diǎn)、客戶經(jīng)理、呼叫中心、門戶網(wǎng)站等不同營銷模式中的聯(lián)動(dòng)要求，提高整體營銷效率。二是強(qiáng)化多種營銷模式的推動(dòng)作用。通過不同形式的組合營銷和聯(lián)合營銷，挖掘各類特定客戶群的綜合貢獻(xiàn)度，實(shí)現(xiàn)客戶資源價(jià)值的最大化。三是強(qiáng)化差異化營銷策略的應(yīng)用。以客戶貢獻(xiàn)度、客戶影響力和重點(diǎn)業(yè)務(wù)促銷需要為基礎(chǔ)，通過產(chǎn)品差異化、價(jià)格差異化、服務(wù)差異化的合理應(yīng)用，提高優(yōu)質(zhì)客戶的電子銀行產(chǎn)品覆蓋率，改善客戶結(jié)構(gòu)。

（2）服務(wù)支持

貫徹“以客戶為中心”的理念，建立健全服務(wù)支持體系，統(tǒng)一服務(wù)流程。依據(jù)客戶分級(jí)服務(wù)原則，制訂不同層級(jí)客戶的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和流程，同時(shí)加強(qiáng)客戶服務(wù)管理和考核。

3.建立電子銀行產(chǎn)品管理體系，提高產(chǎn)品影響力