序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行業(yè)的發(fā)展范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

2.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，五大投行形成了包括證券、銀行和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)在內(nèi)的綜合經(jīng)營(yíng)模式。美國(guó)華爾街知名投行，無(wú)論是資本規(guī)模、創(chuàng)新能力、市場(chǎng)地位還是客戶(hù)基礎(chǔ)，都處于全球頂端。同時(shí)各大投行也擁有自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域：美林證券公司擅長(zhǎng)資產(chǎn)管理；高盛公司則長(zhǎng)于擔(dān)任被購(gòu)買(mǎi)方的財(cái)務(wù)顧問(wèn)。相對(duì)而言中國(guó)的投資銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力使得中國(guó)投行在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。

3.業(yè)務(wù)收入比較。金融危機(jī)對(duì)華爾街的金融巨擘們產(chǎn)生了巨大的沖擊，可是據(jù)湯森路透數(shù)據(jù)顯示，華爾街金融公司仍占據(jù)了2011年亞太投行市場(chǎng)（不包括日本）收入前十位，平安證券緊隨其后，位列十一。收購(gòu)與兼并、風(fēng)險(xiǎn)管理等策略性業(yè)務(wù)是否屬于投行的主要業(yè)務(wù)是區(qū)分一個(gè)國(guó)家的投行是否進(jìn)入現(xiàn)資銀行的主要標(biāo)志，從中可以看出中國(guó)投行和知名投行之間的巨大差距。

4.業(yè)務(wù)創(chuàng)新比較。美國(guó)投行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要表現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：（1）創(chuàng)新方式以衍生性為主，原發(fā)性為輔。金融工程的廣泛應(yīng)用，使得基礎(chǔ)性金融工具，如基金、各類(lèi)期權(quán)、互換等被大量挖掘；（2）信用類(lèi)金融衍生產(chǎn)品大量出現(xiàn)，成為市場(chǎng)的重要組成部分。在過(guò)去十年間，新的信用衍生產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，在國(guó)際金融市場(chǎng)中重要組成部分；（3）產(chǎn)品復(fù)雜性大幅增加，不確定性因素加大，2008年金融危機(jī)的爆發(fā)就是金融創(chuàng)新過(guò)度瘋狂的力證。雖然不比西方，但中國(guó)投行在金融創(chuàng)新方面仍然取得了可喜的成績(jī)，特別是2003年至今，隨著銀行業(yè)改革的深化和金融市場(chǎng)的不斷成熟，監(jiān)管和市場(chǎng)制度的不斷完善，極大地激發(fā)了中國(guó)投行業(yè)的金融創(chuàng)新需求，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為中國(guó)金融業(yè)不斷發(fā)展的外在壓力和內(nèi)在動(dòng)力。特別是近幾年中國(guó)資本市場(chǎng)出現(xiàn)了一類(lèi)被稱(chēng)為“本土新型投行”的投資公司，在美國(guó)又被稱(chēng)為“精品投行”，是一批具有全新功能定位和價(jià)值取向的中介機(jī)構(gòu)。他們的出現(xiàn)實(shí)際上與中國(guó)企業(yè)、尤其是中小企業(yè)對(duì)資本的日漸渴求，對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)的多樣化需求趨勢(shì)有極大的關(guān)系。

5.風(fēng)險(xiǎn)管理比較。通過(guò)對(duì)五大投行的資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目的分析我們看出五大投行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患：當(dāng)市場(chǎng)向好時(shí)，投行有能力將其持有的證券資產(chǎn)及時(shí)變現(xiàn)用于債務(wù)償付，但是當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)波動(dòng)，市場(chǎng)信心動(dòng)搖，其所持有的證券資產(chǎn)無(wú)法迅速變現(xiàn)，必將導(dǎo)致巨大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于西方投資銀行源于內(nèi)部壓力而采取的風(fēng)險(xiǎn)控制管理，中國(guó)證券公司往往是基于外部的壓力，如監(jiān)管部門(mén)在政策法規(guī)上對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)作了最新規(guī)定，或?yàn)閼?yīng)付人民銀行或證監(jiān)會(huì)的檢查，即便成立了風(fēng)險(xiǎn)控制部，卻難以真正起到風(fēng)險(xiǎn)控制的作用。

二、啟示與建議

1.拓展業(yè)務(wù)盈利渠道多樣性，建立中國(guó)本土的競(jìng)爭(zhēng)新模式。在金融改革大環(huán)境下敢為人先，不斷培養(yǎng)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，證券公司應(yīng)從中國(guó)的實(shí)際國(guó)情出發(fā)，開(kāi)拓出符合中國(guó)國(guó)情的新業(yè)務(wù)，走差異化發(fā)展道路，增加創(chuàng)新業(yè)務(wù)的拓展，促進(jìn)中國(guó)投行業(yè)務(wù)新發(fā)展。本土財(cái)務(wù)公司要想在金融市場(chǎng)存活并且有很好的發(fā)展，除了不斷掌握公司重大投資項(xiàng)目的同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)與他們的更全面的聯(lián)系，分析企業(yè)的優(yōu)劣勢(shì)，為企業(yè)設(shè)計(jì)資本擴(kuò)張計(jì)劃，為企業(yè)尋求潛在的投資者，并把企業(yè)的股票推銷(xiāo)給這些投資者，在企業(yè)需要資金時(shí)，利用與商業(yè)銀行、保險(xiǎn)等金融和非金融機(jī)構(gòu)的密切關(guān)系，還可以為企業(yè)設(shè)計(jì)出各種籌資方案，如進(jìn)行項(xiàng)目融資、發(fā)行可轉(zhuǎn)股債券、發(fā)行公司債券等。

2.提高金融創(chuàng)新能力，建立有效的創(chuàng)新激勵(lì)約束機(jī)制。從未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)來(lái)看，金融創(chuàng)新是必要的，投行可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：（1）金融工具的創(chuàng)新，如支付方式、期限性、安全性等方面具有新特征的有價(jià)證券、匯票和金融期貨交易對(duì)象。（2）金融市場(chǎng)的創(chuàng)新，隨著證券交易的國(guó)際化和不斷進(jìn)步，金融業(yè)不僅可以從事跨越國(guó)境的股票交易和債券與股票，基本形成了一個(gè)全球性的金融市場(chǎng)。（3）金融制度的創(chuàng)新，這也是當(dāng)今中國(guó)資本市場(chǎng)最迫切需要的，通過(guò)調(diào)整金融政策、一定程度地放松金融監(jiān)管，如建立新的組織機(jī)構(gòu)、實(shí)行新的管理辦法來(lái)維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。

3.加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，完善上市公司信息披露機(jī)制。中國(guó)的投資銀行應(yīng)該建立“風(fēng)險(xiǎn)管理擺在第一位，發(fā)展擺在第二位，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下拓展業(yè)務(wù)”的發(fā)展戰(zhàn)略，樹(shù)立“風(fēng)險(xiǎn)管理高于一切”的經(jīng)營(yíng)理念，在借鑒國(guó)外投資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)手段的基礎(chǔ)上，完善體系提高技能。完善上市公司信息披露機(jī)制是控制金融風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措，健全法律法規(guī)，確保披露信息及時(shí)、真實(shí)和完整。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)以日常信息披露監(jiān)管為主線(xiàn)，打擊虛假披露為重點(diǎn)，結(jié)合上市公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平制定不同的披露標(biāo)準(zhǔn)，加大處罰力度，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任制度，增加金融監(jiān)管決策的透明度和保障公眾知情權(quán)，提倡“強(qiáng)制”披露和“自愿”披露相結(jié)合，防止市場(chǎng)欺詐行為。

篇（2）

銀行是社會(huì)的細(xì)胞,在建設(shè)和諧社會(huì)中處于特殊地位。一個(gè)發(fā)展和諧的銀行業(yè),不僅是社會(huì)和諧的有機(jī)組成部分,而且對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的和諧發(fā)展有著重要的促進(jìn)作用。要構(gòu)建和諧銀行,必須高度重視并著力解決當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展中存在的諸多不平衡問(wèn)題。經(jīng)過(guò)20年的改革發(fā)展，總體走向越來(lái)越好，中國(guó)銀行業(yè)總體上是和諧的。但是隨著銀行業(yè)縱深改革發(fā)展，出現(xiàn)了新的不和諧因素。

1我國(guó)銀行業(yè)存在不和諧的因素

（1）我國(guó)金融生態(tài)問(wèn)題不容樂(lè)觀(guān)。當(dāng)前困擾我國(guó)金融生態(tài)的一些突出問(wèn)題仍然普遍存在，諸如企業(yè)違約率高、金融勝訴案件執(zhí)行難、對(duì)金融活動(dòng)非法干預(yù)、金融權(quán)利濫用、不良資產(chǎn)高、金融市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等。這些問(wèn)題除了經(jīng)濟(jì)管理體制的因素外，市場(chǎng)發(fā)展不充分、不協(xié)調(diào)以及運(yùn)行規(guī)則滯后也是重要原因。在國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成中，由于計(jì)劃與行政干預(yù)而造成的約占30%，政策上要求國(guó)有銀行支持國(guó)有企業(yè)而國(guó)有企業(yè)違約的約占30%，國(guó)家安排的關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等結(jié)構(gòu)性調(diào)整約占10%，地方干預(yù)，包括司法、執(zhí)法方面對(duì)債權(quán)人保護(hù)不力的約占10%，而由于國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部管理原因形成的不良貸款占全部不良貸款的20%。此外，社會(huì)信用環(huán)境較差，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)嚴(yán)重以及未能實(shí)行高標(biāo)準(zhǔn)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等因素都交叉存在。

（2）機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，大銀行改革發(fā)展相對(duì)較快，中小銀行，特別是小銀行發(fā)展相對(duì)滯后。由于大銀行在金融經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的特殊地位，國(guó)家將改革的重點(diǎn)實(shí)際主要放在大銀行的改革上，先后投入了大量的物力、財(cái)力，加上自己的努力，使各項(xiàng)指標(biāo)顯著改善，公司治理架構(gòu)基本建立并開(kāi)始發(fā)揮作用。而中小銀行特別是小銀行改革發(fā)展相對(duì)滯后。對(duì)大銀行的歷史包袱，中央政府采取了綜合措施進(jìn)行劃界，先后兩次對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行集中處理，而中小銀行的不良資產(chǎn)主要依靠自身消化，部分由地方政府協(xié)助處置，由于各地對(duì)處置中小銀行不良資產(chǎn)的重視程度不同，相應(yīng)采取的措施各異，至今相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)的包袱并沒(méi)有得到化解。對(duì)大銀行，國(guó)家通過(guò)發(fā)行特別國(guó)債和動(dòng)用外匯儲(chǔ)備，以及財(cái)政注資等方式增加資本金，使資本充足水平顯著提高。工、中、建、交四家股改銀行資本充足率均超過(guò)了10%，而中小銀行的資本金主要依靠股東增資和自身積累，部分上市銀行則主要依靠上市融資。大銀行具有國(guó)家信譽(yù)，無(wú)論是對(duì)國(guó)內(nèi)外投資者，還是金融消費(fèi)者，都具有很大的吸引力。大銀行改革發(fā)展始終得到國(guó)家政策的支持，各方面對(duì)其改革發(fā)展創(chuàng)造了較好的條件。中小銀行的政策支持比較缺乏，在辦理存款、結(jié)算、不良資產(chǎn)處置等方面還存在不合理的歧視性政策，比如有的規(guī)定預(yù)算外資金必須存在大銀行，住房公積金及其配套貸款只能在大銀行辦理，財(cái)政、軍隊(duì)、社保等存款不能存入中小銀行機(jī)構(gòu)等，不僅限制了存款業(yè)務(wù)，也影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（3）地區(qū)發(fā)展不平衡。東部地區(qū)改革發(fā)展較快，中西部和東北地區(qū)改革發(fā)展相對(duì)滯后，由于種種原因，改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距迅速擴(kuò)大，形成了東部、中部、西部、東北等不同的經(jīng)濟(jì)帶，不同經(jīng)濟(jì)帶之間的金融發(fā)展也存在嚴(yán)重的不平衡。資料顯示，銀行體系資金來(lái)源區(qū)域分布不均衡，大部分存款集中在東部地區(qū)，中部、西部和東北地區(qū)不僅存款數(shù)量小，而且結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，主要是儲(chǔ)蓄存款，這種差距仍在繼續(xù)擴(kuò)大。

（4）城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二元性，使得金融發(fā)展的二元特征十分明顯。我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程是農(nóng)村先于城市，而金融體制的改革卻是城市先于農(nóng)村，城市金融改革啟動(dòng)相對(duì)較早，力度相對(duì)較大，步子相對(duì)較快。目前，城市金融機(jī)構(gòu)股份制改造基本完成，正是推進(jìn)公司治理改革，初步開(kāi)始實(shí)施經(jīng)營(yíng)企業(yè)化、管理集約化、業(yè)務(wù)垂直化、機(jī)構(gòu)扁平化。相對(duì)于城市金融而言，農(nóng)村金融基本還是按照行政區(qū)劃設(shè)置機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)單一、管理粗放、風(fēng)險(xiǎn)突出、改革滯后。城市金融機(jī)構(gòu)基本建立了公司治理架構(gòu)，內(nèi)控制度相對(duì)健全，經(jīng)營(yíng)機(jī)制比較靈活，具有良好的管理信息系統(tǒng)，IT覆蓋率基本達(dá)到100%。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的公司治理普遍存在缺陷，內(nèi)部控制薄弱，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不靈活，IT覆蓋率低，轄內(nèi)尚未聯(lián)網(wǎng)。城市金融的整體發(fā)展水平較高，金融機(jī)構(gòu)之間主要是服務(wù)水平和質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村金融一般是低水平競(jìng)爭(zhēng)，且惡性競(jìng)爭(zhēng)比較嚴(yán)重。城市的征信體系已開(kāi)始建立，理性消費(fèi)群體初步形成，信用環(huán)境相對(duì)較好。農(nóng)村尚未建立征信體系，逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，執(zhí)法環(huán)境差，信用環(huán)境建設(shè)落后。

2促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考

（1）構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境,促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行和諧發(fā)展。從金融生態(tài)角度看國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展問(wèn)題，反映了科學(xué)發(fā)展觀(guān)的根本要求，也是系統(tǒng)性和可持續(xù)性觀(guān)念的體現(xiàn)。我國(guó)是一個(gè)正在轉(zhuǎn)型的經(jīng)濟(jì)體，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)則和制度雖然還不完善，但金融生態(tài)環(huán)境總體上在逐步改善。改革開(kāi)放后，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)得到前所未有的發(fā)展，外資金融機(jī)構(gòu)大批進(jìn)入國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，金融資產(chǎn)也快速增長(zhǎng)。而且，隨著市場(chǎng)改革的逐漸深入，金融調(diào)控和管理更加市場(chǎng)化，國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)主體地位逐步得以確立，金融經(jīng)濟(jì)法律制度不斷完善。這些變化為國(guó)有商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的宏觀(guān)生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境的好壞與我國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展密切相關(guān)，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)健康和諧發(fā)展，不僅取決于銀行自身的努力，還需要銀行發(fā)展外部環(huán)境的改善，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，保障金融安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行，是促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)和諧發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

（2）建立風(fēng)險(xiǎn)控制構(gòu)架和制度。其監(jiān)管目標(biāo)是以突出對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)級(jí)、內(nèi)部控制機(jī)制約束，建立銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的長(zhǎng)效機(jī)制。對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)中的不良貸款、非信貸資產(chǎn)中的不良資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)和考核，進(jìn)行同質(zhì)同類(lèi)機(jī)構(gòu)的評(píng)估；分析現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)的屢查屢犯問(wèn)題，進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管，督促銀行進(jìn)行整改，并從制度上進(jìn)行彌補(bǔ)；對(duì)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和重點(diǎn)企業(yè)的貸款、對(duì)大額貸款、關(guān)聯(lián)交易、集團(tuán)授信和房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)密切關(guān)注，適時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和窗口指導(dǎo)；以案件專(zhuān)項(xiàng)治理為契機(jī)，加大監(jiān)管力度，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范操作性業(yè)務(wù)制度，建立合規(guī)部門(mén)；加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度，突出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，包括強(qiáng)化不良資產(chǎn)分析考核制度，對(duì)各類(lèi)信貸資產(chǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確分類(lèi)，落實(shí)撥備，核查貸款遷徙情況，實(shí)施對(duì)貸款的動(dòng)態(tài)監(jiān)控；探索對(duì)銀行內(nèi)控的綜合考核評(píng)價(jià)制度，指導(dǎo)、督促銀行管好內(nèi)控。

（3）加快中小銀行改革和風(fēng)險(xiǎn)處置步伐，縮小機(jī)構(gòu)發(fā)展差距。鼓勵(lì)和引導(dǎo)達(dá)到一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平較高的地方金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)；允許城市商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化原則兼并收購(gòu)周邊地區(qū)的城市信用社。加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，支持中小銀行在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下推出符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的金融服務(wù)產(chǎn)品，為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民服務(wù)。強(qiáng)化公司治理，支持合格的境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者入股地方性中小金融機(jī)構(gòu)；鼓勵(lì)社會(huì)資金參與地方性中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和股權(quán)改造，推動(dòng)中國(guó)治理建設(shè)。加大風(fēng)險(xiǎn)處置力度，加快城市信用社重組改造步伐，通過(guò)多種方式推動(dòng)實(shí)現(xiàn)停業(yè)整頓的城市信用社平穩(wěn)退出市場(chǎng)。在地區(qū)政府的支持下，加快高風(fēng)險(xiǎn)城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的處置進(jìn)度。改善中小銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境，抓緊研究建立中小銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制，積極推動(dòng)建立存款保險(xiǎn)制度，配合有關(guān)部門(mén)研究中小銀行發(fā)展的配套政策。

（4）加快中西部和東北地區(qū)金融改革發(fā)展步伐，縮小地區(qū)發(fā)展差距。鼓勵(lì)中資銀行業(yè)機(jī)構(gòu)到中西部和東北地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，發(fā)展業(yè)務(wù)。對(duì)在西部地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入的資本范圍限制，審核時(shí)設(shè)立綠色通道，同等條件下優(yōu)先審批；適當(dāng)調(diào)低注冊(cè)資本、營(yíng)運(yùn)資本的最低限額；適當(dāng)調(diào)整投資人資格及入股限制；適當(dāng)調(diào)整業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件與范圍；適當(dāng)調(diào)整高管人員及從業(yè)人員資質(zhì)要求；繼續(xù)鼓勵(lì)外資銀行機(jī)構(gòu)到中西部和東北地區(qū)發(fā)展；會(huì)同有關(guān)部門(mén)研究扶持中西部和東北地區(qū)金融發(fā)展的政策；建議中西部和東北地區(qū)各級(jí)政府高度重視信用環(huán)境建設(shè)，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，提高指法水平，營(yíng)造本地區(qū)良好的信用環(huán)境。

（5）加快農(nóng)村金融改革，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。加快構(gòu)建“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的合力，按照產(chǎn)權(quán)股份化方向改革農(nóng)業(yè)銀行，經(jīng)國(guó)家扶持、自身重組，改造為繼續(xù)姓“農(nóng)”的大型股份制商業(yè)銀行。按照功能擴(kuò)大化方向改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能。在支農(nóng)上政策性金融服務(wù)要發(fā)揮更大的作用。按照經(jīng)營(yíng)現(xiàn)代化方向改革農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，將絕大多數(shù)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)分期分批改造為現(xiàn)代金融企業(yè)；不具備商業(yè)經(jīng)營(yíng)的地區(qū)逐步以政策性業(yè)務(wù)為主。根據(jù)郵政儲(chǔ)蓄銀行組建進(jìn)程和管理能力，逐步開(kāi)放資產(chǎn)業(yè)務(wù)，增加農(nóng)村資金投入總量。利用商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩的機(jī)會(huì)，向商業(yè)銀行發(fā)行支農(nóng)特別國(guó)債或特別行政性金融債，由政策性銀行投向農(nóng)村，由農(nóng)信社，重點(diǎn)解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和貧困縣種養(yǎng)業(yè)的資金需求。

（6）發(fā)揮外資銀行正面效應(yīng)，促進(jìn)金融和諧發(fā)展。只有當(dāng)外資銀行的正面效應(yīng)超過(guò)其負(fù)面效應(yīng)時(shí)，銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放才有利于自身以及整個(gè)金融業(yè)的和諧發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)積極鼓勵(lì)外資銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將有利于促進(jìn)金融體系的和諧運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)

篇（3）

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2014）012-0081-01

一、電子化是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)

近年來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化，信息技術(shù)日新月異，推動(dòng)著世界經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，大量先進(jìn)信息技術(shù)的采用，極大地提高了銀行處理信息的能力和效率，促進(jìn)了金融工具和金融服務(wù)的不斷創(chuàng)新。傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)和服務(wù)模式發(fā)生了根本性變化，電子銀行服務(wù)模式為客戶(hù)提供了全新的“AAA”式服務(wù)，即以任何時(shí)間（Anytime）、任何地點(diǎn)（Anywhere）、任何方式（Anyhow）與客戶(hù)交換信息和服務(wù)，突破了時(shí)間、空間和方式的限制，為客戶(hù)提供每天24小時(shí)的全天候金融服務(wù)。金融電子化不僅是國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是我國(guó)金融改革發(fā)展的重要手段。我國(guó)銀行業(yè)面對(duì)電子商務(wù)迅速發(fā)展的新形勢(shì)，時(shí)刻關(guān)注著電子銀行的發(fā)展，并把電子銀行的規(guī)劃和發(fā)展確定為深化改革轉(zhuǎn)型的一項(xiàng)重要內(nèi)容，具有承前啟后的重要作用。通過(guò)電子銀行的建設(shè)，我們把前一段改革的成果連接起來(lái)，使各崗位和職能形成整體，為加強(qiáng)管理、提高效率、提供先進(jìn)的技術(shù)手段。

二、電子化大大促進(jìn)了銀行業(yè)生產(chǎn)力的提高

（一）拓寬服務(wù)領(lǐng)域

金融電子化能夠融合銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)等分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融市場(chǎng)，減少各類(lèi)金融業(yè)針對(duì)同樣客戶(hù)的勞動(dòng)重復(fù)，拓寬金融業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品更新?lián)Q代的空間。計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)的引入，使銀行界發(fā)生了一次革命性的變革。開(kāi)始時(shí)，是使用權(quán)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)電子化，接著，大量新的自動(dòng)銀行服務(wù)項(xiàng)目應(yīng)運(yùn)而生。銀行的電子化，使銀行同往來(lái)銀行、企事業(yè)單位、商業(yè)部門(mén)、政府管理部門(mén)，以至每個(gè)家庭，都建立了緊密的有機(jī)聯(lián)系，使銀行的業(yè)務(wù)深入到社會(huì)的各個(gè)角落。

（二）提高服務(wù)質(zhì)量

通過(guò)金融電子化建立虛擬化金融業(yè)市場(chǎng)，銀行將不受營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的空間局限。只要網(wǎng)絡(luò)和通訊能夠到達(dá)的地方，都可以成為銀行的市場(chǎng)范圍，銀行除了向客戶(hù)提供傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，以及前述的新的自助銀行勞務(wù)服務(wù)外，電子化銀行還能從各種金融交易中提取各種有用的信息，向客戶(hù)提供各種能增值的金融信息服務(wù)。這是現(xiàn)代銀行的一個(gè)實(shí)質(zhì)性的變化，是銀行真正進(jìn)入電子銀行時(shí)代的標(biāo)志。

（三）降低服務(wù)成本

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不僅需要大量的人力去經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，而且需要大量的財(cái)力、物力去建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，做廣告宣傳，而金融電子化使得客戶(hù)的交易成為一種空間的交易，金融業(yè)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，提高了金融業(yè)的效率，降低了經(jīng)營(yíng)成本。經(jīng)計(jì)算，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占經(jīng)營(yíng)收入的60%，而電子銀行的經(jīng)營(yíng)成本僅相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的15%～20%，成本的降低也就意味著收益的增加。

三、銀行業(yè)電子化存在的問(wèn)題及解決措施

（一）存在問(wèn)題

1.電子銀行的安全問(wèn)題。作為銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的平臺(tái)，電子銀行的安全性和可靠性的要求較高，其風(fēng)險(xiǎn)超出了傳統(tǒng)意義上金融風(fēng)險(xiǎn)的概念，電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)不僅包括傳統(tǒng)意義上的金融風(fēng)險(xiǎn)，還包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí)，銀行風(fēng)險(xiǎn)已不僅來(lái)源于銀行與客戶(hù)之間的互動(dòng)關(guān)系，很大程度與第三方行為有關(guān)。

2.相關(guān)法律問(wèn)題。同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩個(gè)十分突出的特性，它傳遞信息（包括契約）采用的是電子化方式；它模糊了國(guó)與國(guó)之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶(hù)隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落。從理論上講，國(guó)外客戶(hù)使用銀行服務(wù)的便利幾乎同國(guó)內(nèi)客戶(hù)一樣。這樣，就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎(chǔ)上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。

3.銀行的人力資源存在的問(wèn)題。隨著銀行業(yè)務(wù)電子化步伐的進(jìn)一步加快，原有的只能適應(yīng)傳統(tǒng)的手工操作和簡(jiǎn)單的電腦操作人員將逐漸被淘汰，因不適應(yīng)日益發(fā)展的新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的運(yùn)用而導(dǎo)致的銀行內(nèi)部待業(yè)人員將不斷增多。另外隨著信息技術(shù)在新業(yè)務(wù)中的廣泛運(yùn)用，應(yīng)用軟件開(kāi)發(fā)所需的尖端人才將嚴(yán)重不足。銀行從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)又精通電子信息技術(shù)的復(fù)合型人才。

（二）解決措施

1.由于電子銀行的安全和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。在相當(dāng)程度上取決于采用的信息技術(shù)的先進(jìn)程度，系統(tǒng)的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)水平，以及相關(guān)設(shè)施設(shè)備及其供應(yīng)商的選擇等，銀行依靠傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制已很難識(shí)別、監(jiān)測(cè)、控制和管理相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。同樣，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也難以完全依靠自身的力量對(duì)電子銀行的安全性進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)價(jià)和監(jiān)控。因此，大部分國(guó)家都采用了依靠外部專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)定期對(duì)電子銀行的安全性進(jìn)行評(píng)估的辦法，提高對(duì)電子銀行安全性和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的管理和監(jiān)管。

2.相關(guān)法律法規(guī)的保障。建立完善電子銀行業(yè)務(wù)法。首先要制定《電子銀行法》?！峨娮鱼y行法》作為電子銀行市場(chǎng)發(fā)展的核心法律規(guī)范，應(yīng)對(duì)電子銀行的性質(zhì)、監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范疇與標(biāo)準(zhǔn)、金融創(chuàng)新、法律責(zé)任、市場(chǎng)退出機(jī)制等做出明確規(guī)定，其次是《電子簽名法》。電子簽名的問(wèn)題是目前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最大的盲點(diǎn)，因?yàn)殛P(guān)于電子簽名的法律效力問(wèn)題，一些國(guó)家現(xiàn)有法律尚未對(duì)其做出明確的規(guī)范。再次是《電子資金劃撥法》。在該法中主要規(guī)定有關(guān)客戶(hù)與銀行、銀行之間的法律關(guān)系、明確電子資金劃撥的法律責(zé)任承擔(dān)形式、損失賠償?shù)姆秶⒔蛊墼p等。

3.加強(qiáng)對(duì)高級(jí)復(fù)合人才的培養(yǎng)。金融電子化需要一批既掌握計(jì)算機(jī)、通信等相關(guān)技術(shù)知識(shí)，又對(duì)金融知識(shí)和管理知識(shí)有造詣的高級(jí)人才，要吸引具有良好的創(chuàng)造性、敏銳的洞察力、頑強(qiáng)的斗志和敬業(yè)精神等全面素質(zhì)的人才加入網(wǎng)絡(luò)銀行。建立利潤(rùn)工資含量制度，在工資獎(jiǎng)金分配、職稱(chēng)晉升上體現(xiàn)區(qū)別對(duì)待的政策，再如實(shí)行高級(jí)管理人員、高級(jí)技術(shù)人才年薪制，堅(jiān)持效益優(yōu)先、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則，堅(jiān)持責(zé)任與利益相一致的原則，形成激勵(lì)和約束相結(jié)合的機(jī)制，以促進(jìn)銀行整體效益的穩(wěn)步持續(xù)增長(zhǎng)。

參考文獻(xiàn)：

篇（4）

關(guān)鍵詞：

銀行業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；策略

一、引言

全球銀行創(chuàng)新之父布萊特•金(BrettKing)于2013年10月出版《Bank3.0——銀行轉(zhuǎn)型未來(lái)式》指出，銀行不再是一個(gè)“地方”，而是一種“行為”。傳達(dá)未來(lái)銀行業(yè)務(wù)不限于發(fā)生在實(shí)體銀行，而是隨處均可進(jìn)行，銀行與客戶(hù)的互動(dòng)方式也將出現(xiàn)巨大的變化，銀行須更從客戶(hù)角度去思考產(chǎn)品的價(jià)值、交付的方法，以及與客戶(hù)接觸的情境。根據(jù)愛(ài)立信(Ericsson)在2014年7月移動(dòng)趨勢(shì)報(bào)告指出，2019年全球移動(dòng)用戶(hù)將達(dá)到92億，屆時(shí)移動(dòng)寬帶用戶(hù)達(dá)76億。根據(jù)IBM公司估計(jì)，移動(dòng)銀行將于2016年成為大多數(shù)客戶(hù)的首要通路，未來(lái)十年內(nèi)美國(guó)將減少30~50%分行數(shù)。由此可見(jiàn)，通過(guò)手機(jī)平臺(tái)，金融服務(wù)出現(xiàn)質(zhì)與量的重大轉(zhuǎn)變，移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付成為主流，造成金融角色重新定位。由于移動(dòng)通訊、社群媒體、大數(shù)據(jù)、云端科技等資通訊技術(shù)的進(jìn)步，消費(fèi)者愈來(lái)愈依賴(lài)在線(xiàn)交易需求，隨之造成銀行業(yè)第二次創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的需求。金融服務(wù)勢(shì)必順應(yīng)時(shí)代潮流、配合信息發(fā)展，以提升消費(fèi)者便利性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行Bank3.0

新興科技潮流帶來(lái)銀行服務(wù)型態(tài)轉(zhuǎn)變，從Bank1.0、2.0持續(xù)進(jìn)化到3.0階段。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，Bank1.0時(shí)代是從13世紀(jì)意大利誕生的第一家銀行“巴爾迪銀行”(BardiBank)開(kāi)始，營(yíng)運(yùn)模式是以實(shí)體分行布點(diǎn)為基礎(chǔ)，此模式平穩(wěn)運(yùn)行數(shù)百年，即便1960年代出現(xiàn)全球第一臺(tái)ATM，仍不至影響此營(yíng)運(yùn)模式。而B(niǎo)ank2.0時(shí)代則是指20世紀(jì)出現(xiàn)“網(wǎng)絡(luò)銀行”，短短數(shù)年期間，網(wǎng)絡(luò)銀行成為客戶(hù)與銀行間的主要通路，智能型手機(jī)出現(xiàn)的趨勢(shì)更加催生“移動(dòng)銀行”的出現(xiàn)，在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)與移動(dòng)裝置盛行的年代，金融交易電子化，從線(xiàn)下服務(wù)轉(zhuǎn)移到線(xiàn)上服務(wù)。該時(shí)期的轉(zhuǎn)變使得銀行必須正視實(shí)體分行的轉(zhuǎn)型需求，從“較優(yōu)質(zhì)的實(shí)體銀行通路”的認(rèn)知，移轉(zhuǎn)到完全以客戶(hù)為中心的通路規(guī)劃。

Bank3.0時(shí)代則宣告了銀行業(yè)務(wù)不再依賴(lài)實(shí)體設(shè)施，而是轉(zhuǎn)向成為虛擬金融(virtualbanking)或互聯(lián)網(wǎng)金融(digitalbanking)的概念。在網(wǎng)絡(luò)化、社群化、移動(dòng)化的持續(xù)驅(qū)動(dòng)下，被迫不斷減少金融交易的中間環(huán)節(jié)，將金融服務(wù)的選擇權(quán)直接交給客戶(hù)的一種商業(yè)模式。由于Bank3.0更為重視實(shí)時(shí)客戶(hù)互動(dòng)，未來(lái)客戶(hù)對(duì)于銀行“功能”的重視將甚于實(shí)體營(yíng)業(yè)據(jù)點(diǎn)，而銀行服務(wù)本身將延展到Google、PayPal、支付寶、電信營(yíng)運(yùn)商、手機(jī)制造商、零售連鎖業(yè)等各行各業(yè)，客戶(hù)不會(huì)只單獨(dú)使用特定銀行的特定產(chǎn)品，而是以多種方式與銀行互動(dòng)。

當(dāng)人們已經(jīng)無(wú)法再回到?jīng)]有因特網(wǎng)、移動(dòng)裝置、社群網(wǎng)站，以及網(wǎng)絡(luò)銀行的生活時(shí)，布萊特•金提出的Bank3.0概念恰能反映現(xiàn)今銀行服務(wù)型態(tài)的改變。在未來(lái)銀行3.0的時(shí)代，將是讓客戶(hù)可使用手機(jī)APP、芯片卡、NFC、RFID、二維條形碼等多種工具進(jìn)行支付的新型金融服務(wù)，讓擁有廣大通路的企業(yè)，包括電信業(yè)、零售業(yè)、電子商務(wù)、甚至咖啡店都有機(jī)會(huì)提供提款、繳費(fèi)與支付等基本金融服務(wù)，使得銀行服務(wù)因移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的連結(jié)，將面臨更多跨業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)者。未來(lái)銀行的營(yíng)運(yùn)模式如果無(wú)法趕上全新的消費(fèi)模式與習(xí)慣，就注定要遭到潮流的淘汰。此外，他更建議了未來(lái)銀行3.0的時(shí)代，傳統(tǒng)銀行應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：（1）首先要能吸引并留住客戶(hù)。也就是能與客戶(hù)進(jìn)行深度互動(dòng)，提供整合的跨通路體驗(yàn)，并且掌握關(guān)鍵時(shí)刻，提供客戶(hù)最需要的產(chǎn)品與服務(wù)。（2）增加彈性與簡(jiǎn)化營(yíng)運(yùn)，能快速反應(yīng)市場(chǎng)需求，創(chuàng)造客制化商品，并彈性訂立適合價(jià)格。（3）管理成本同時(shí)驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新，使支付或交易的方式更為簡(jiǎn)便，并掌握資金流狀況，過(guò)程中簡(jiǎn)化流程、增加彈性與強(qiáng)化規(guī)范。（4）遵循法規(guī)與降低風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造股東最大的利益，減少銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也能掌握經(jīng)營(yíng)決策，使銀行成為以客為尊的服務(wù)典范。（5）銀行要通過(guò)科技讓消費(fèi)者獲得主控權(quán)，而且建立以客戶(hù)為中心的營(yíng)運(yùn)模式。使消費(fèi)者利用網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)裝置、社群網(wǎng)站等不同的接觸點(diǎn)與銀行做互動(dòng)時(shí)，能時(shí)時(shí)感受銀行提供貼心、實(shí)時(shí)、迅速、簡(jiǎn)便、安全的服務(wù)，這樣才能在客戶(hù)心中永遠(yuǎn)保持領(lǐng)先的地位。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融3.0對(duì)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時(shí)代，傳統(tǒng)銀行面對(duì)以下挑戰(zhàn)：

1.數(shù)字能力的挑戰(zhàn)。數(shù)字化是未來(lái)銀行的核心能力，例如：利用大數(shù)據(jù)分析，將原本無(wú)關(guān)聯(lián)的資料，串成對(duì)客戶(hù)有價(jià)值、對(duì)銀行營(yíng)運(yùn)有幫助的信息，如預(yù)測(cè)購(gòu)買(mǎi)行為，進(jìn)而貼近客戶(hù)需求，達(dá)到精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的目的，提高經(jīng)營(yíng)效率。因此，金融業(yè)如何強(qiáng)化數(shù)字能力，攫取大數(shù)據(jù)金融商機(jī)，是一大課題。

2.分行功能萎縮。呼應(yīng)布萊特•金所主張的“實(shí)體分行消失論”，分行將轉(zhuǎn)化為支持性的功能，很多業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)裝置就可處理，不需要到分行臨柜辦理，尤其是年輕人臨柜辦理業(yè)務(wù)的情況將愈來(lái)愈少，金融業(yè)面臨實(shí)體據(jù)點(diǎn)轉(zhuǎn)型與調(diào)整的挑戰(zhàn)。

3網(wǎng)絡(luò)社群的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。網(wǎng)絡(luò)與社群營(yíng)銷(xiāo)成為主要營(yíng)銷(xiāo)管道與策略重點(diǎn)，消費(fèi)者選擇銀行時(shí)也會(huì)考慮銀行的形象、品牌與網(wǎng)絡(luò)社群口碑，進(jìn)而影響選擇意愿。因此，傳統(tǒng)銀行如何利用社群網(wǎng)站與在線(xiàn)實(shí)時(shí)互動(dòng)掌握年輕族群，并且滿(mǎn)足到消費(fèi)新勢(shì)力如學(xué)生族群的需求，是需要克服的重點(diǎn)。

4.異業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者爭(zhēng)食支付業(yè)務(wù)。由于電子商務(wù)帶動(dòng)龐大支付商機(jī)，非金融機(jī)構(gòu)的第三方支付服務(wù)業(yè)者出現(xiàn)，銀行競(jìng)爭(zhēng)者可能來(lái)自電商、信息處理服務(wù)業(yè)、游戲業(yè)者。另外，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的環(huán)境逐漸成熟，金融業(yè)也將面臨來(lái)自電信商與手機(jī)制造商與OS軟件系統(tǒng)廠(chǎng)商涉足支付業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融3.0潮流下銀行業(yè)的發(fā)展對(duì)策

未來(lái)銀行的營(yíng)運(yùn)模式如果無(wú)法趕上全新的消費(fèi)模式與習(xí)慣，未來(lái)就注定要遭到潮流的淘汰。因此，銀行業(yè)必須了解如何運(yùn)用數(shù)字科技作為服務(wù)的媒介，不斷更新與強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行與移動(dòng)銀行的功能及設(shè)計(jì)，并重新省思通路的定位。針對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在轉(zhuǎn)型之際的整體策略方向，提出以下幾點(diǎn)建議：

1.加強(qiáng)跨領(lǐng)域合作。在金融3.0時(shí)代，銀行業(yè)面臨同業(yè)與異業(yè)潛在競(jìng)爭(zhēng)者的威脅競(jìng)爭(zhēng)，特別是網(wǎng)絡(luò)金融與移動(dòng)金融服務(wù)的提供者，愈來(lái)愈多來(lái)自網(wǎng)絡(luò)、電商、電信、手機(jī)制造商與系統(tǒng)軟件廠(chǎng)商的競(jìng)爭(zhēng)者。金融業(yè)者必須與異業(yè)合作，共同開(kāi)發(fā)新興技術(shù)、金融大數(shù)據(jù)挖掘、進(jìn)行服務(wù)應(yīng)用創(chuàng)新。

2.虛實(shí)整合。數(shù)字時(shí)代來(lái)臨，應(yīng)打造更有效率的虛擬銀行?？赏ㄟ^(guò)專(zhuān)人輔導(dǎo)，將實(shí)體銀行的顧客逐步導(dǎo)向網(wǎng)絡(luò)及移動(dòng)裝置，不但節(jié)省顧客至分行辦理業(yè)務(wù)的等待時(shí)間，也能節(jié)省銀行的成本。另外，在線(xiàn)支付線(xiàn)下消費(fèi)或是在線(xiàn)掃描、在線(xiàn)支付的O2O模式日趨盛行，銀行應(yīng)積極推出更多元移動(dòng)支付來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，如電子錢(qián)包、QRCode、紅利兌換等服務(wù)。

3.持續(xù)創(chuàng)新?？萍嫉膭?chuàng)新愈來(lái)愈快，逐漸模糊產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品、服務(wù)的界線(xiàn)，銀行業(yè)應(yīng)積極進(jìn)行研發(fā)創(chuàng)新，引用數(shù)字與移動(dòng)科技，推出金融服務(wù)創(chuàng)新，特別是與消費(fèi)者生活食衣住行、娛樂(lè)、教育、理財(cái)、繳費(fèi)等應(yīng)用，提供更佳的電子金融體驗(yàn)。

4.安全是成功的保障。加強(qiáng)信息安全管理，提升客戶(hù)對(duì)安全的信任度。此外，長(zhǎng)期培養(yǎng)信息安全人員，持續(xù)加強(qiáng)其專(zhuān)業(yè)，以實(shí)時(shí)因應(yīng)大環(huán)境更新與提升安控機(jī)制更是不可或缺，只有擁有專(zhuān)業(yè)的人才與完善的安控機(jī)制，才能幫助業(yè)務(wù)拓展。

參考文獻(xiàn)：

篇（5）

隨著我國(guó)直接融資市場(chǎng)的發(fā)展，商業(yè)銀行用貸款價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)大型優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的效果將大打折扣。并且，隨著市場(chǎng)環(huán)境和客戶(hù)金融意識(shí)的逐步成熟，越來(lái)越多的客戶(hù)已經(jīng)不僅僅滿(mǎn)足于銀行提供的存貸款等傳統(tǒng)服務(wù)，而要求銀行提供包括重組并購(gòu)、企業(yè)理財(cái)?shù)韧缎袠I(yè)務(wù)在內(nèi)的綜合金融服務(wù)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)的研究，盡快找準(zhǔn)市場(chǎng)定位與業(yè)務(wù)發(fā)展模式，積極進(jìn)行新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)，促進(jìn)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。

一、現(xiàn)行監(jiān)管框架下商業(yè)銀行兼營(yíng)投行業(yè)務(wù)的空間

當(dāng)前，受分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，我國(guó)商業(yè)銀行暫無(wú)法擁有投行業(yè)務(wù)牌照，只能在商業(yè)銀行現(xiàn)行架構(gòu)內(nèi)發(fā)展投行業(yè)務(wù)，但商業(yè)銀行兼營(yíng)投行業(yè)務(wù)的空間仍然較大，《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》、《商業(yè)銀行法》以及其它相關(guān)法律法規(guī)均為商業(yè)銀行開(kāi)展部分投行業(yè)務(wù)提供了政策及法律依據(jù)。例如《商業(yè)銀行法》確定的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍就包括了發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)政府債券、從事同業(yè)拆借、經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)等。

如果以傳統(tǒng)投資銀行理論，投資銀行的核心業(yè)務(wù)是證券承銷(xiāo)業(yè)務(wù)，那么還很難說(shuō)我國(guó)的商業(yè)銀行已真正介入到投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，只能說(shuō)商業(yè)銀行開(kāi)辦了投資銀行的部分派生業(yè)務(wù)。事實(shí)上，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)也正是從這部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)始起步的，它們構(gòu)成了現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的基本成長(zhǎng)點(diǎn)。

筆者認(rèn)為，我國(guó)現(xiàn)行法規(guī)規(guī)定商業(yè)銀行可拓展的投行業(yè)務(wù)范圍并不是一成不變的，在相關(guān)的金融法規(guī)中，“經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)”這一條款留有很大的協(xié)商空間。隨著國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)的趨好以及金融監(jiān)管能力的提高，特別是內(nèi)外資銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的范圍在現(xiàn)行框架下已得到有效的空間拓展，并且將向除證券承銷(xiāo)業(yè)務(wù)以外的其他投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的定位和發(fā)展方向

投資銀行業(yè)務(wù)本身是一個(gè)綜合性的業(yè)務(wù)大類(lèi)，它具有廣泛的、不斷擴(kuò)展的內(nèi)涵。同時(shí)，投資銀行業(yè)務(wù)又具有智能密集性，每一項(xiàng)具體的投資銀行業(yè)務(wù)品種都具有很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性。以目前我國(guó)商業(yè)銀行的人力資源狀況、業(yè)務(wù)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制水平，不應(yīng)盲目的一步到位、一蹴而就，短期內(nèi)不僅不能涉足投資銀行業(yè)務(wù)中的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，也無(wú)法迅速開(kāi)展投資銀行的高端業(yè)務(wù)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)外部監(jiān)管政策、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的變化，結(jié)合自身的優(yōu)劣勢(shì)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，實(shí)行一個(gè)分階段漸進(jìn)的過(guò)程來(lái)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，以更好地滿(mǎn)足企業(yè)多元化金融服務(wù)需求。

(一)近期業(yè)務(wù)目標(biāo)：在宏觀(guān)調(diào)控形勢(shì)下推動(dòng)投行業(yè)務(wù)的發(fā)展

今年以來(lái)，在人民銀行實(shí)行從緊貨幣政策、嚴(yán)格控制貨幣信貸總量和投放節(jié)奏、加強(qiáng)流動(dòng)性管理的大背景下，加快推進(jìn)和開(kāi)展投行業(yè)務(wù)，可使商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模限制的條件下仍能擴(kuò)大客戶(hù)基礎(chǔ)，盤(pán)活信貸資金與增強(qiáng)流動(dòng)性，挖掘中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)并提升盈利水平，能有效擺脫信貸依賴(lài)和規(guī)避貸款規(guī)模調(diào)控。

1.業(yè)務(wù)定位

商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)先發(fā)展與信貸業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)及結(jié)算業(yè)務(wù)關(guān)系密切的投行業(yè)務(wù)。通過(guò)信貸資產(chǎn)出讓、間接銀團(tuán)、貿(mào)易融資海外機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)參與等的業(yè)務(wù)手段出售一部分賬面余額較大、剩余期限較長(zhǎng)、收益率相對(duì)較低的資產(chǎn)，以換取相對(duì)穩(wěn)定的長(zhǎng)期資金來(lái)源，快速調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低期限錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)敞口，改善商業(yè)銀行短期貸款規(guī)模與外匯頭寸敞口不足的狀況，同時(shí)，騰出相應(yīng)的貸款規(guī)模用于鞏固和發(fā)展優(yōu)質(zhì)戰(zhàn)略客戶(hù)的合作關(guān)系，既避免客戶(hù)資源流失，又增加了收入來(lái)源。

2.客戶(hù)定位

在目標(biāo)客戶(hù)的篩選方面，商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)應(yīng)著力服務(wù)于穩(wěn)定和爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)策略，要以穩(wěn)定型或成長(zhǎng)型行業(yè)中技術(shù)先進(jìn)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健并擁有卓越管理團(tuán)隊(duì)的公司為核心客戶(hù)。同時(shí)，政府部門(mén)也應(yīng)是商業(yè)銀行一個(gè)重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，為政府招商引資、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)將是一個(gè)廣闊的市場(chǎng)。通過(guò)擔(dān)任政府部門(mén)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)，可以爭(zhēng)取到優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，獲得投資銀行和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)先機(jī)。

(二)中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)目標(biāo)：在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的大局下加快發(fā)展投行業(yè)務(wù)，形成一定的跨業(yè)經(jīng)營(yíng)格局

首先，商業(yè)銀行應(yīng)在國(guó)內(nèi)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的大局下，充分利用現(xiàn)有的客戶(hù)資源與集團(tuán)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，在外部監(jiān)管政策、金融市場(chǎng)環(huán)境以及競(jìng)爭(zhēng)條件支持的前提下，加快發(fā)展投行業(yè)務(wù)，將資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的交叉區(qū)域作為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)領(lǐng)域，深入拓展以直接融資市場(chǎng)為主戰(zhàn)場(chǎng)的投行業(yè)務(wù)，通過(guò)參與銀行間市場(chǎng)和交易所市場(chǎng)直接融資，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，加快發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、企業(yè)改制、重組與并購(gòu)業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)及住房按揭貸款證券化業(yè)務(wù)、證券承銷(xiāo)業(yè)務(wù)、股權(quán)投資服務(wù)/風(fēng)險(xiǎn)投資、金融租賃、金融工程等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在可預(yù)見(jiàn)的將來(lái)形成一定的跨業(yè)經(jīng)營(yíng)格局。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)著力通過(guò)行屬投行機(jī)構(gòu)全面開(kāi)拓股票債券發(fā)行承銷(xiāo)交易經(jīng)紀(jì)、直接投資、資產(chǎn)管理等傳統(tǒng)牌照類(lèi)投行業(yè)務(wù)，促進(jìn)行內(nèi)外各項(xiàng)投行業(yè)務(wù)齊頭并進(jìn)，行內(nèi)外投行機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)配合、相互促進(jìn)，形成完整的投行產(chǎn)品體系，逐步使投行業(yè)務(wù)成為與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)并列的重要業(yè)務(wù)板塊，使投行業(yè)務(wù)成為大客戶(hù)金融服務(wù)的主要手段及盈利來(lái)源。

再次，在目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件下，由于銀行具有資金、客戶(hù)資源、信息的三大優(yōu)勢(shì)，在對(duì)并購(gòu)對(duì)象的選擇、資信調(diào)查，到并購(gòu)方案設(shè)計(jì)、融資安排以及后期整合的過(guò)程中，可能也只有銀行能夠?yàn)槠髽I(yè)的金融需求提供“一站式”服務(wù)。銀行基于對(duì)客戶(hù)信息的深度挖掘，無(wú)疑是企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)并購(gòu)和合作重要而可靠的信息來(lái)源。隨著國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的深入發(fā)展，國(guó)內(nèi)改制、重組及并購(gòu)業(yè)務(wù)日漸增多，特別是股權(quán)分置改革后國(guó)內(nèi)并購(gòu)市場(chǎng)將會(huì)十分活躍。憑借客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行可以把握由此而來(lái)的顧問(wèn)業(yè)務(wù)和融資業(yè)務(wù)(如過(guò)橋貸款等)機(jī)會(huì)，配合證券公司幫助企業(yè)借殼或選擇買(mǎi)賣(mài)殼資源，共同策劃具體的運(yùn)作方案，并提供資金和信息方面的支持，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)服務(wù)，確立自己的投行業(yè)務(wù)品牌。

三、促進(jìn)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)策略

適應(yīng)客戶(hù)需求變化，加快發(fā)展知識(shí)密集、高附加值的投資銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)的相互支持和協(xié)調(diào)發(fā)展，是商業(yè)銀行走出規(guī)模擴(kuò)張和低水平同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)泥潭，培育核心競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。商業(yè)銀行必須詳細(xì)分析自己的組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)特色、風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及在開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)上所具有的優(yōu)劣勢(shì)，根據(jù)投資銀行的行業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的管理變革和產(chǎn)品創(chuàng)新，為投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造更好的條件和寬松的環(huán)境。

(一)完善市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系，實(shí)現(xiàn)全行上下左右的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)

1.完善組織架構(gòu)

為加快發(fā)展商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的投資銀行業(yè)務(wù)，筆者建議在商業(yè)銀行總行層面以及投資銀行業(yè)務(wù)需求較大的省一級(jí)分行建立投資銀行部，將現(xiàn)有的分散于公司業(yè)務(wù)板塊、個(gè)人業(yè)務(wù)板塊和資金業(yè)務(wù)板塊的與投行業(yè)務(wù)相關(guān)的部門(mén)、職能、人員加以整合，構(gòu)建由總行投行部、各分行投行部以及集團(tuán)內(nèi)部專(zhuān)業(yè)的投資銀行機(jī)構(gòu)組成的投行業(yè)務(wù)組織機(jī)構(gòu)，并初步培訓(xùn)形成了一支總分行專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)以及分散在各分支機(jī)構(gòu)的兼職投行團(tuán)隊(duì)。同時(shí)，給予投資銀行部相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)決策權(quán)，使其能夠有效把握市場(chǎng)機(jī)遇，充分調(diào)動(dòng)各種資源，對(duì)投資銀行部進(jìn)行系統(tǒng)策劃、拓展和管理。

2.采用雙客戶(hù)經(jīng)理制加強(qiáng)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)，理順投行業(yè)務(wù)流程

在客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)方面，要從以產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)為中心到圍繞客戶(hù)進(jìn)行交叉銷(xiāo)售、實(shí)現(xiàn)綜合營(yíng)銷(xiāo)的轉(zhuǎn)變。鑒于投資銀行業(yè)務(wù)跨度較大，客戶(hù)需求較為復(fù)雜，建議在開(kāi)展投行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，考慮實(shí)施由公司客戶(hù)經(jīng)理和省一級(jí)分行投行客戶(hù)經(jīng)理組成的雙客戶(hù)經(jīng)理制。在開(kāi)拓一些以投行業(yè)務(wù)為主體需求的客戶(hù)時(shí)，以省一級(jí)分行派出的投行客戶(hù)經(jīng)理為主進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)；在成功營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)并實(shí)現(xiàn)服務(wù)之后，公司客戶(hù)經(jīng)理再進(jìn)入，深度挖掘融資、現(xiàn)金管理和其他綜合業(yè)務(wù)需求。在為優(yōu)質(zhì)大型客戶(hù)服務(wù)的時(shí)候，應(yīng)盡量采取專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)服務(wù)模式，針對(duì)大型企業(yè)客戶(hù)提供包括短期融資券、債券承銷(xiāo)、股票發(fā)行、票據(jù)融資、理財(cái)與投資等一攬子優(yōu)質(zhì)服務(wù)方案。

(二)搭建外部服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)

為加快投行業(yè)務(wù)的發(fā)展，在與行內(nèi)部門(mén)合作的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還應(yīng)盡快著手建立投行業(yè)務(wù)的“外腦”資源庫(kù)，與證券公司、信托公司、基金公司、金融資產(chǎn)管理公司、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)、其他咨詢(xún)機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，形成“合作伙伴庫(kù)”，聘請(qǐng)一部分外部專(zhuān)家形成“專(zhuān)家團(tuán)”，引入這些“外腦”資源，一是可以在業(yè)務(wù)開(kāi)展初期解決商業(yè)銀行財(cái)務(wù)顧問(wèn)、部分投資銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)不足的問(wèn)題，通過(guò)合作完成相關(guān)服務(wù)；二是借助其他金融機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶(hù)能夠參與各類(lèi)金融市場(chǎng)的交易；三是可以凝聚一批有實(shí)力的機(jī)構(gòu)和專(zhuān)家，提升商業(yè)銀行的綜合金融服務(wù)能力，將投資銀行部打造成為“綜合金融服務(wù)提供商”，及時(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)全方位的業(yè)務(wù)需求，切實(shí)提升商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

(三)建立與投資銀行業(yè)務(wù)相適應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制

與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不同，投行業(yè)務(wù)需要銀行從業(yè)人員在業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)與智慧，必須把業(yè)務(wù)創(chuàng)新擺到特別突出的位置，從機(jī)制上促使從業(yè)人員保持持久的創(chuàng)新動(dòng)力。同時(shí)，投資銀行也是一個(gè)智力密集型的行業(yè)，所涉及的學(xué)科包括經(jīng)濟(jì)金融學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)和管理學(xué)等。因此，要充分考慮專(zhuān)業(yè)人才的市場(chǎng)價(jià)值和不同項(xiàng)目的收益水平確定分配標(biāo)準(zhǔn)，使人力資源的成本與收益相對(duì)稱(chēng)，讓有限資源向最能為投行業(yè)務(wù)創(chuàng)造收益的專(zhuān)業(yè)人才傾斜，最大限度地激發(fā)從業(yè)人員的積極性與創(chuàng)造性。商業(yè)銀行要依靠一支具有現(xiàn)代金融理論知識(shí)和豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、專(zhuān)業(yè)知識(shí)面廣并且懂得國(guó)際金融慣例的創(chuàng)新型人才來(lái)拓展投資銀行的業(yè)務(wù)。同時(shí)，還要借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)投行機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)管理公司等機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，完善激勵(lì)約束與利益分配機(jī)制，真正實(shí)現(xiàn)收入與業(yè)務(wù)掛鉤的機(jī)制，做到能吸引人、培養(yǎng)人、留住人、發(fā)揮人才在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的核心作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]周薇，劉東艷.我國(guó)商業(yè)銀行兼營(yíng)投資銀行業(yè)務(wù)的模式分析.商業(yè)文化，2007.06.

篇（6）

(一)電子銀行為客戶(hù)提供24小時(shí)全天候服務(wù)。傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的辦理通常需要考慮時(shí)間、空間因素，非上班時(shí)間、距離太遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務(wù)可以讓顧客享受到便捷的服務(wù)，不受時(shí)間、空間和用戶(hù)人數(shù)的限制。經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務(wù)的拓展，同時(shí)降低了銀行的服務(wù)成本，在提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度等方面起到了至關(guān)重要的作用。

(二)電子交易易操作、速度快。傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)需要客戶(hù)親自前往銀行，通過(guò)填寫(xiě)紙質(zhì)業(yè)務(wù)單辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)單的須填寫(xiě)信息繁瑣，致使客戶(hù)花費(fèi)在填寫(xiě)業(yè)務(wù)單上的時(shí)間過(guò)多，降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率。而電子銀行的交易過(guò)程為無(wú)紙化，用戶(hù)須填寫(xiě)信息較少，操作步驟簡(jiǎn)潔且易學(xué)，更重要的是業(yè)務(wù)辦理的速度快，為客戶(hù)的生活提供了便捷服務(wù)，因此深受客戶(hù)們的喜愛(ài)。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

作為新興業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展給人們生活帶來(lái)便捷的同時(shí)，也暴露出了一些問(wèn)題。

(一)同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)均來(lái)自于貸款，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場(chǎng)的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶(hù)提供更多便利服務(wù)的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)的可能。

(二)依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，存在一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，電子銀行業(yè)務(wù)處于一個(gè)相對(duì)開(kāi)放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開(kāi)放性等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)促使銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)滲透到了世界的各個(gè)角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購(gòu)”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人之見(jiàn)的數(shù)據(jù)交換越來(lái)越頻繁，同時(shí)黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來(lái)的威脅越來(lái)越大，致使銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績(jī)效的對(duì)策建議

(一)提高電子銀行業(yè)務(wù)安全性消費(fèi)者對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及相關(guān)交易過(guò)程安全性的擔(dān)憂(yōu)成為我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提升其對(duì)銀行績(jī)效的貢獻(xiàn)程度，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)措施來(lái)加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，例如采用統(tǒng)一的認(rèn)證體系、多重身份驗(yàn)證等來(lái)消除網(wǎng)上銀行消費(fèi)者對(duì)安全性的擔(dān)憂(yōu)。

篇（7）

作者簡(jiǎn)介：1、袁宏泉(1968－)，男，云南大理人，北京大學(xué)光華管理學(xué)院與中國(guó)民生銀行聯(lián)合培養(yǎng)博士后，主要從事證券和資本運(yùn)營(yíng)方面的研究；2、趙燕(1972－)，女，安徽人，北京大學(xué)與中國(guó)民生銀行聯(lián)合培養(yǎng)博士后，主要從事法律職業(yè)倫理與規(guī)則和金融學(xué)的研究。

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.32　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006－1096(2007)04－0121－03　收稿日期：2007－06－22

一、發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的重要性

近年來(lái)，中國(guó)金融業(yè)進(jìn)一步加速改革。國(guó)有銀行股份制改革進(jìn)展順利；利率市場(chǎng)化進(jìn)程將不斷加快，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式走向消亡，商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局將打破原國(guó)有銀行一統(tǒng)天下的格局，市場(chǎng)集中度將呈下降趨勢(shì)；金融市場(chǎng)進(jìn)一步完善，貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)進(jìn)一步連接，外匯衍生市場(chǎng)逐步開(kāi)展，發(fā)展金融期貨市場(chǎng)的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，市場(chǎng)品種不斷增加；混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為當(dāng)前國(guó)際金融業(yè)的一大發(fā)展趨勢(shì)，銀行、證券、保險(xiǎn)相互滲透的局面已經(jīng)出現(xiàn)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)自由化勢(shì)不可擋。

1、金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)

隨著我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放廣度和深度的進(jìn)一步擴(kuò)展，中國(guó)將全面融入世界經(jīng)濟(jì)金融體系。目前，我國(guó)已經(jīng)對(duì)外開(kāi)放銀行業(yè)市場(chǎng)，而在完全開(kāi)放之前，覬覦中國(guó)龐大金融市場(chǎng)的外資金融機(jī)構(gòu)通過(guò)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、參股中資銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種，以各種方式擴(kuò)大在中國(guó)市場(chǎng)的份額，逐步完成其戰(zhàn)略部署。其在投資銀行、資產(chǎn)管理、銀團(tuán)貸款、貿(mào)易融資、零售業(yè)務(wù)、資金管理和衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù)方面服務(wù)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步顯現(xiàn)，吸引了大批國(guó)內(nèi)的高端客戶(hù)。

與外資銀行相比，中資銀行雖然在經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、本土投資選擇、本土經(jīng)營(yíng)及技術(shù)選擇上具有優(yōu)勢(shì)，但外資銀行在后臺(tái)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、客戶(hù)管理、人員的專(zhuān)業(yè)性以及離岸投資工具的選擇上具有較大優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新能力強(qiáng)?？梢灶A(yù)期，隨著外資銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張、投資和經(jīng)營(yíng)本土化的發(fā)展，外資銀行將攜其成熟的理財(cái)產(chǎn)品系列、長(zhǎng)期專(zhuān)業(yè)化的市場(chǎng)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)、先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，充分發(fā)揮其后臺(tái)混業(yè)經(jīng)營(yíng)和熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，不僅在外匯存貸款業(yè)務(wù)、在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，而且還會(huì)在公司業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)等方面與中資銀行展開(kāi)全方位的激烈競(jìng)爭(zhēng)，將給中資銀行帶來(lái)更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

2、我國(guó)銀行業(yè)的脫媒效應(yīng)明顯增大

近年來(lái)隨著我國(guó)金融體系改革的深入，金融市場(chǎng)進(jìn)一步完善，貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，銀行業(yè)的脫媒效應(yīng)開(kāi)始顯現(xiàn)。

銀行業(yè)的脫媒效應(yīng)主要表現(xiàn)為：部分貸款被短期融資券、企業(yè)債券、票據(jù)市場(chǎng)工具、股票融資等替代；而部分存款則被貨幣市場(chǎng)基金、證券投資基金和居民股票投資所替代。

首先，短期融資券、企業(yè)債券、股票融資快速增加。2006年以來(lái)，短期融資券和企業(yè)債券的發(fā)行不斷加大，特別是自上市公司股權(quán)分置改革以來(lái)，股票市場(chǎng)開(kāi)始恢復(fù)融資功能，股權(quán)融資逐步擴(kuò)大規(guī)模，將在一定程度上替代銀行的貸款，脫媒效應(yīng)將進(jìn)一步顯現(xiàn)。據(jù)渣打銀行統(tǒng)計(jì)，2006年通過(guò)股票上市，企業(yè)債券和企業(yè)短期融資票據(jù)的融資金額達(dá)到8060億元人民幣(不包括私募股本和風(fēng)險(xiǎn)資本)；同時(shí)，盡管銀行貸款仍保持主導(dǎo)地位，但近期這種主導(dǎo)地位正在減弱，如相比2005年有85％的企業(yè)外部融資來(lái)自銀行貸款，而2006年只有79％。

其次，居民儲(chǔ)蓄向證券市場(chǎng)投資轉(zhuǎn)化。2006年5月份以來(lái)，股指不斷上升，股票市場(chǎng)交易持續(xù)活躍，儲(chǔ)蓄存款的一部分被分流到股票市場(chǎng)，直接表現(xiàn)為證券投資基金、貨幣市場(chǎng)基金的規(guī)模不斷擴(kuò)大，證券開(kāi)戶(hù)數(shù)不斷增加，促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化。據(jù)央行的金融運(yùn)行數(shù)據(jù)顯示，2006年全年，居民戶(hù)存款增加2.09萬(wàn)億元，同比少增1125億元，而證券公司客戶(hù)保證金余額則同比大幅增長(zhǎng)。

此外，2007年1月的全國(guó)金融工作會(huì)議提出要大力發(fā)展資本市場(chǎng)，擴(kuò)大直接融資規(guī)模和比重，可以預(yù)計(jì)，隨著今后金融創(chuàng)新發(fā)展、票據(jù)市場(chǎng)工具的豐富、企業(yè)的融資工具更加多樣化，銀行業(yè)的脫媒效應(yīng)將進(jìn)一步顯現(xiàn)。

3、中資商業(yè)銀行盈利模式面臨考驗(yàn)

銀行業(yè)作為一種服務(wù)行業(yè)，其服務(wù)特性更多地是體現(xiàn)在其中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。由于種種原因，國(guó)內(nèi)的銀行主要是依靠利息收入作為主要收入來(lái)源，各銀行來(lái)自中間業(yè)務(wù)的收入比重都很小。

美國(guó)商業(yè)銀行非利息收入占總收入之比從20世紀(jì)30年代至今經(jīng)歷了高－低－高的輪回，這與美國(guó)混業(yè)－分業(yè)－混業(yè)的歷程有很大關(guān)系。美國(guó)商業(yè)銀行1934年的非利息收入與總收入之比為24.57％，70年代末至21世紀(jì)初，非利息收入占比達(dá)到最低點(diǎn)，在1981年僅為7.09％；1990年后，美國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入占比逐步增加，特別是1999年以后，占比上升到40％以上，2005年的占比為43％。其中，在2005年美國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入中，手續(xù)費(fèi)收入占比不到20％，并且有下降趨勢(shì)，大量的是其他非利息收入。其他非利息收入較多，與美國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)從而商業(yè)銀行投資工具多、以及混業(yè)經(jīng)營(yíng)有很大關(guān)系。

與美國(guó)商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)相比，中國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入占比明顯偏低(表1)，而且來(lái)源單一，主要來(lái)自于手續(xù)費(fèi)收入。這充分反映了中國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，銀行基本上沒(méi)有來(lái)自投資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券化業(yè)務(wù)等方面的收入，只能依靠網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)賺取結(jié)算、等收入；另外由于歷史原因，我國(guó)銀行也沒(méi)有來(lái)自存款賬戶(hù)管理的收入。

目前，國(guó)際一流銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，投行業(yè)務(wù)基本上占總收入的30％以上。2005年全球十大投行業(yè)務(wù)排名中，以花旗集團(tuán)、摩根大通等為代表的“銀行系”金融機(jī)構(gòu)占據(jù)了半壁江山，資本市場(chǎng)及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平和潛力如何，正日益成為國(guó)際投資者對(duì)上市銀行估值的一個(gè)重要指標(biāo)。

因此，中國(guó)金融業(yè)面臨的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)格局和經(jīng)營(yíng)環(huán)境已發(fā)生了前所未有的變化，實(shí)力強(qiáng)大的外資金融機(jī)構(gòu)銀行不斷進(jìn)入市場(chǎng)，使國(guó)內(nèi)銀行在規(guī)模與業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面具有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。面對(duì)資本約束、利率市場(chǎng)化、融資結(jié)構(gòu)失衡等因素的影響以及國(guó)外混業(yè)經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈沖擊和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行向更廣闊的資本市場(chǎng)拓展成為必然選擇。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的業(yè)

務(wù)創(chuàng)新

雖然國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行具有客戶(hù)資源、信息、資金、網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)，但由于長(zhǎng)期處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有投資銀行業(yè)務(wù)牌照，缺乏從事投資銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)平臺(tái)和創(chuàng)新產(chǎn)品，難以系統(tǒng)地開(kāi)展業(yè)務(wù)；同時(shí)，還面臨著國(guó)內(nèi)外專(zhuān)業(yè)投資銀行以及國(guó)外綜合性商業(yè)銀行的有力競(jìng)爭(zhēng)。因此，應(yīng)通過(guò)進(jìn)行組織創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人才發(fā)展、戰(zhàn)略聯(lián)盟等多種方式，迅速?gòu)浹a(bǔ)劣勢(shì)，建立有效的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式，大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，并通過(guò)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，培養(yǎng)人才，打造出自己的品牌，逐步發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

從我國(guó)情況看，根據(jù)現(xiàn)有法規(guī)，除證券承銷(xiāo)與經(jīng)紀(jì)等傳統(tǒng)的投資銀行業(yè)務(wù)外，其他投資銀行業(yè)務(wù)商業(yè)銀行基本上都可從事或以財(cái)務(wù)顧問(wèn)的形式參與，包括：企業(yè)短期融資券承銷(xiāo)、銀團(tuán)貸款、公司理財(cái)、兼并收購(gòu)、項(xiàng)目融資、資產(chǎn)及基金管理、投資咨詢(xún)、資產(chǎn)證券化等。

為充分發(fā)揮商業(yè)銀行的資金、客戶(hù)源、網(wǎng)點(diǎn)、銷(xiāo)售渠道等方面的優(yōu)勢(shì)，快速有效地拓展投資銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身具有的優(yōu)劣勢(shì)建立投資銀行各業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，采取相應(yīng)的策略，與商業(yè)銀行當(dāng)前開(kāi)展的業(yè)務(wù)形成較強(qiáng)的互補(bǔ)性，有效地整合內(nèi)外部資源，準(zhǔn)確地細(xì)分客戶(hù)并提供優(yōu)質(zhì)的、全方位的產(chǎn)品和服務(wù)。目前，商業(yè)銀行可以搭建的投行業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺(tái)主要有：

1、企業(yè)短期融資券承銷(xiāo)平臺(tái)

發(fā)行企業(yè)短期融資券是當(dāng)前商業(yè)銀行主要壟斷的業(yè)務(wù)牌照，是企業(yè)進(jìn)行低成本直接融資的重要手段，是增強(qiáng)為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)服務(wù)的重要方式。通過(guò)該平臺(tái)可以與企業(yè)建立新的銀企關(guān)系，并帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)開(kāi)展的重要渠道，如財(cái)務(wù)顧問(wèn)、貸款、并購(gòu)、企業(yè)結(jié)算等。如光大銀行、興業(yè)銀行以短期融資券為主要業(yè)務(wù)重點(diǎn)。

2、銀團(tuán)貸款平臺(tái)

通過(guò)牽頭組織銀團(tuán)貸款，商業(yè)銀行可以增強(qiáng)為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供信貸服務(wù)的能力，拓寬與企業(yè)的合作空間，為企業(yè)提供多方位的金融服務(wù)。如工行在這方面具有較大的優(yōu)勢(shì)。

3、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)平臺(tái)

隨著監(jiān)管逐步放松，多家銀行已經(jīng)開(kāi)展了綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，工行、建行、交行已經(jīng)設(shè)立了基金公司。通過(guò)基金公司為富裕個(gè)人客戶(hù)提供的各類(lèi)理財(cái)服務(wù)，包括貨幣市場(chǎng)基金、股票投資、債券投資、票據(jù)投資、委托貸款等業(yè)務(wù)。

4、并購(gòu)業(yè)務(wù)平臺(tái)

國(guó)外許多產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程就是一部該行業(yè)R并購(gòu)整合發(fā)展史，隨著企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，為提高企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，通過(guò)購(gòu)并重組，將企業(yè)規(guī)模不斷做大。因此，可以結(jié)合商業(yè)銀行貸款的客戶(hù)行業(yè)分布和特點(diǎn)，為企業(yè)進(jìn)行并購(gòu)策劃，進(jìn)行行業(yè)

整合。如中國(guó)工商銀行與中國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)集團(tuán)簽署合作協(xié)議，將為后者在重組央企房地產(chǎn)資源中提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)。

5、與外部非銀行金融機(jī)構(gòu)合作平臺(tái)

通過(guò)與外部非銀行金融機(jī)構(gòu)如信托公司、保險(xiǎn)公司，合作開(kāi)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，規(guī)避利率市場(chǎng)化和資金脫媒化帶來(lái)的負(fù)面影響，解決商業(yè)銀行貸款行業(yè)集中度和資金來(lái)源問(wèn)題；同時(shí)，還可以開(kāi)展杠桿融資業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供信貸資金，滿(mǎn)足企業(yè)股權(quán)激勵(lì)、股權(quán)融資、收購(gòu)、兼并等資本經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)資金的大量需求，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢(shì)，獲得良好的收益。

6、房地產(chǎn)金融平臺(tái)

通過(guò)發(fā)展房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，形成自己的業(yè)務(wù)特色，專(zhuān)門(mén)為房地產(chǎn)行業(yè)提供融資平臺(tái)，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化的、全方位的金融服務(wù)，以及管理服務(wù)。民生銀行投資銀行在房地產(chǎn)金融方面做了不少有益的探索，創(chuàng)出自己的業(yè)務(wù)特色。

7、股權(quán)投資平臺(tái)

通過(guò)投資參股產(chǎn)業(yè)投資基金和風(fēng)險(xiǎn)投資公司，間接將資金進(jìn)行股權(quán)投資，獲得更多收益。

此外，投資銀行部還需要與行外金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶(hù)能夠間接參與各類(lèi)金融市場(chǎng)的交易，以滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)綜合性投資銀行業(yè)務(wù)的需求。

三、商銀行投資銀行業(yè)務(wù)任重而道遠(yuǎn)

篇（8）

1.引言

隨著2013年《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》的實(shí)施，我國(guó)銀行業(yè)面臨日益剛性的監(jiān)管約束，資本約束壓力逐步加大；同時(shí)政府推動(dòng)構(gòu)建逆周期的金融宏觀(guān)審慎管理制度框架，也將商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面覆蓋。優(yōu)秀的城市商業(yè)銀行愈來(lái)愈重視對(duì)自身戰(zhàn)略定位的研究，其中電子銀行的發(fā)展成為一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。發(fā)展是進(jìn)步的，但是不能盲目。電子銀行業(yè)務(wù)繁多，縱然是強(qiáng)大的國(guó)有銀行業(yè)也不能平均使力，將每一項(xiàng)業(yè)務(wù)做得至善至美，更何況弱小的城市商業(yè)銀行？為能順利解決這一發(fā)展策略問(wèn)題，我們不妨建立一個(gè)指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，規(guī)定評(píng)價(jià)原則，選擇合理指標(biāo)，用科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆椒▽⑦@定性問(wèn)題用定量的方法優(yōu)化處理。

2.城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略AHP模型的構(gòu)建

城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，最根本的是需要資金，如果沒(méi)有資金的供給，要發(fā)展業(yè)務(wù)，特別是與電子銀行相關(guān)的業(yè)務(wù)則更是無(wú)從談起。但是資金的使用是有機(jī)會(huì)成本的，城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行的各項(xiàng)子業(yè)務(wù)具有替代性，不可能對(duì)每一項(xiàng)都花費(fèi)相同的成本而同時(shí)發(fā)展，而是需要分輕重緩急，分別對(duì)待。筆者認(rèn)為，城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略選擇應(yīng)該遵循以下原則：

（1）滿(mǎn)足資金需求原則

保證開(kāi)展業(yè)務(wù)所需的資金，能夠滿(mǎn)足發(fā)展的資金需求。這一目標(biāo)又包括兩個(gè)方面的具體要求：電子銀行業(yè)務(wù)啟動(dòng)時(shí)的基本建設(shè)資金需求，電子銀行日常運(yùn)營(yíng)所需費(fèi)用，保證電子銀行業(yè)務(wù)正常維護(hù)的資金需求。

（2）低風(fēng)險(xiǎn)原則

電子銀行各項(xiàng)子業(yè)務(wù)的資金數(shù)量不盡相同，其所帶來(lái)的成本和回報(bào)也不同，因此風(fēng)險(xiǎn)不可能相同。所以城市商業(yè)銀行在選擇發(fā)展策略時(shí)，不能僅僅只關(guān)注資金成本，而是要同時(shí)兼顧發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，這是兩個(gè)方向不一致的目標(biāo)，因此，綜合考慮兩個(gè)目標(biāo)是能夠給銀行帶來(lái)最大效益的路徑，也是選擇最后策略的有力支撐。

（3）效用原則

城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的最終目的是提高市場(chǎng)份額，增強(qiáng)銀行的盈利能力。而要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目的，必須得增強(qiáng)所開(kāi)展業(yè)務(wù)的效用，能夠贏得持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)力，而增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力也是銀行未來(lái)發(fā)展的必由之路，中間業(yè)務(wù)比重的擴(kuò)大需要電子銀行業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)。

（4）技術(shù)可行性原則

通過(guò)調(diào)查，城市商業(yè)銀行中從事電子銀行業(yè)務(wù)的員工人數(shù)和質(zhì)量不如國(guó)有銀行，設(shè)備也無(wú)法媲美股份制商業(yè)銀行。因此，在技術(shù)含量要求極高的電子銀行業(yè)務(wù)中，能否滿(mǎn)足技術(shù)性的要求，能否給目標(biāo)群體一個(gè)滿(mǎn)意的服務(wù)是需要考慮的關(guān)鍵問(wèn)題。故在發(fā)展中必須保障技術(shù)的可行性和完備性。

（5）市場(chǎng)需求原則

市場(chǎng)的需求是引領(lǐng)銀行創(chuàng)新開(kāi)展業(yè)務(wù)的路標(biāo)。在任何一項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)戰(zhàn)前需要調(diào)查市場(chǎng)對(duì)于業(yè)務(wù)的預(yù)期和反應(yīng)，市場(chǎng)的預(yù)期越高，反應(yīng)越強(qiáng)烈，全新的業(yè)務(wù)投入市場(chǎng)的才會(huì)有更多的消費(fèi)者使用。

3.城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略選擇的模型分析

（1）層次分析結(jié)構(gòu)的確立

本文分析了基于城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的最優(yōu)策略。最優(yōu)策略的選擇關(guān)鍵在于準(zhǔn)則層和子準(zhǔn)則層的指標(biāo)因素，而APH層次分析法的評(píng)級(jí)是根據(jù)指標(biāo)的相對(duì)強(qiáng)弱由小到大排列而得出結(jié)果的，本文層級(jí)分為1-9等。城商行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)策略的評(píng)價(jià)體系如下：

目標(biāo)層A：電子銀行發(fā)展策略目標(biāo)A

準(zhǔn)則層B：業(yè)務(wù)成本B1；建設(shè)成本C1；運(yùn)營(yíng)成本C1；維護(hù)成本C3；業(yè)務(wù)效用B2；盈利能力C4；宣傳效用C5；替代效用C6；市場(chǎng)狀況B3；市場(chǎng)門(mén)檻C7；市場(chǎng)需求C8；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度C9；銀行資源B4；人力資源C10；技術(shù)資源C11；機(jī)器設(shè)備C12；風(fēng)險(xiǎn)控制B5；操作風(fēng)險(xiǎn)C13；聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)C14；內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)C15

待選方案P：網(wǎng)上銀行P1；電話(huà)銀行P2；手機(jī)銀行P3；自助銀行P4

（2）選擇AHP模型的準(zhǔn)則層的權(quán)重的確定

本文采用了AHP分析方法，對(duì)有關(guān)專(zhuān)家，教授和銀行從業(yè)人員進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，向他們請(qǐng)教關(guān)于城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的觀(guān)點(diǎn)，征詢(xún)了最優(yōu)發(fā)展策略的層次分析結(jié)構(gòu)的意見(jiàn)及建議，最后請(qǐng)他們根據(jù)自己的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)對(duì)所列的各級(jí)指標(biāo)按照1-9等打分。本文的問(wèn)卷共計(jì)發(fā)出100份，并最終收回80份有效調(diào)查問(wèn)卷。本文通過(guò)運(yùn)用AHP層次分析法的軟件，對(duì)各層數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后得出權(quán)重，所得結(jié)果即權(quán)重分別為：自助銀行0.3444；手機(jī)銀行0.1564；電話(huà)銀行0.2064；網(wǎng)上銀行0.2928。

4.結(jié)論

從上面的權(quán)重可以判斷，城市商業(yè)銀行電子銀行四項(xiàng)子業(yè)務(wù)的排序結(jié)果依次為自助銀行，網(wǎng)上銀行，電話(huà)銀行，手機(jī)銀行。城市商業(yè)銀行根據(jù)自身情況，在選擇電子銀行發(fā)展策略時(shí)首先發(fā)展網(wǎng)上銀行，其次展開(kāi)自助銀行的布局，再次開(kāi)展電話(huà)銀行業(yè)務(wù)，最后完成手機(jī)銀行的建設(shè)。但隨著科技的飛躍和客戶(hù)需求的豐富，電子銀行還會(huì)衍生出更多的子業(yè)務(wù)，譬如現(xiàn)在在討論的遠(yuǎn)程銀行就是一個(gè)典型針對(duì)企業(yè)級(jí)客戶(hù)的電子銀行新概念，故發(fā)展策略也會(huì)略有調(diào)整。

參考文獻(xiàn)：

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篇（9）

一、私人銀行概述

私人銀行是指銀行專(zhuān)門(mén)為高端富?？蛻?hù)提供的一種私密性極強(qiáng)的服務(wù)，包括為客戶(hù)量身定制投資規(guī)劃、財(cái)務(wù)規(guī)劃、私人財(cái)富管理等一攬子高層次的金融服務(wù)和其他高附加值（高爾夫球賽、藝術(shù)品鑒賞、貼身商務(wù)秘書(shū)以及財(cái)富沙龍等）的非金融服務(wù)。私人銀行的業(yè)務(wù)范圍主要包括資產(chǎn)管理服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、信托服務(wù)、稅務(wù)咨詢(xún)和計(jì)劃以及遺產(chǎn)咨詢(xún)和計(jì)劃五部分。2007年3月，中國(guó)銀行在北京和上海同時(shí)啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)；8月6日和8日，招商銀行和中信銀行分別在深圳和北京正式推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)。其他中資銀行也正在積極籌備介入這一高端理財(cái)領(lǐng)域。

二、中資銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

1.根據(jù)波士頓咨詢(xún)公司的最近調(diào)查，中國(guó)的富人市場(chǎng)巨大，并且財(cái)富高度集中在少數(shù)人手里，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，金融資產(chǎn)在10萬(wàn)美元以上的中國(guó)富裕家庭大約有300萬(wàn)戶(hù)，其中不到0.5%的中國(guó)家庭卻擁有全國(guó)個(gè)人財(cái)富的60%以上，由此可見(jiàn)，隨著中國(guó)社會(huì)個(gè)人可投資資產(chǎn)、高凈值人士數(shù)量的不斷擴(kuò)大，國(guó)內(nèi)急需開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，如何構(gòu)建一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)力的、能滿(mǎn)足高凈值客戶(hù)的多元化需求的私人銀行服務(wù)體系，是打造獨(dú)特銀行品牌的重要課題。

2.目前國(guó)內(nèi)私人銀行領(lǐng)域存在的劣勢(shì)。其一，法律法規(guī)、政策制度等不占優(yōu)勢(shì)。我國(guó)目前還不具備發(fā)展私人銀行所需的寬松，缺乏完整的法律環(huán)境尤其是與私人銀行發(fā)展息息相關(guān)一些重大法律制度，如信托、私募、遺產(chǎn)、離岸金融以及委托理財(cái)，同時(shí)有關(guān)資產(chǎn)傳承、個(gè)人隱私保護(hù)等法律規(guī)范的規(guī)定模糊。因此現(xiàn)階段中國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)面對(duì)的最大挑戰(zhàn)，是如何建立完善的金融法律秩序及銀行保密制度的國(guó)際信譽(yù)，使投資者、富裕階層放心把資金或資產(chǎn)存放在國(guó)內(nèi)，交由國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)管理。另外，私人財(cái)富能否自由投資、自由出入、自由兌換以及自由在全球范圍內(nèi)流動(dòng)都是私人銀行業(yè)務(wù)全球化配置資產(chǎn)、有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。但是我國(guó)目前存在的現(xiàn)行的稅務(wù)制度，外匯管理政第的限制，對(duì)居民使用外匯相對(duì)嚴(yán)格的控制，誠(chéng)信制度缺失，一些較高層級(jí)的服務(wù)目前在內(nèi)地缺乏法律支持等現(xiàn)狀，都一定程度制約私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，抑制了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。其二，難以招募到足夠的專(zhuān)業(yè)人才，缺乏專(zhuān)門(mén)的理財(cái)策劃師認(rèn)證制度。其三，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)品種單調(diào)、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合的能力，無(wú)法提供多樣化的金融產(chǎn)品及服務(wù)，難以滿(mǎn)足客戶(hù)的多元化需求。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

（一）健全相關(guān)法律政策和監(jiān)管體系，為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)保駕護(hù)航

一方面要完善金融法律體系，為私人銀行發(fā)展提供強(qiáng)有力的法律保障。在我國(guó)，由于私人銀行業(yè)務(wù)尚且處于起步階段，政策滯后，法律空缺，導(dǎo)致私人銀行業(yè)務(wù)在操作上出現(xiàn)了不少困難，阻礙了其正常發(fā)展；因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)必須有相關(guān)的法律法規(guī)，引導(dǎo)促進(jìn)私人銀行健康運(yùn)作，并起到一定的警戒懲罰作用，盡量避免私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)與混亂。另一方面，需要完善一些基礎(chǔ)性、制度性工作，從監(jiān)管層面上保證私人銀行業(yè)務(wù)順利發(fā)展；由于私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋的領(lǐng)域十分廣泛，包括私人財(cái)產(chǎn)、現(xiàn)金、財(cái)務(wù)、投資、債務(wù)、信托、保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、稅務(wù)以及遺產(chǎn)等等，涉及面較廣，跨越多個(gè)部門(mén)和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并且私人銀行在國(guó)內(nèi)還是一個(gè)全新的業(yè)務(wù)模式，尚沒(méi)有明確針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)，這都給給我國(guó)金融業(yè)目前存在的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管格局帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。因此需要進(jìn)行這方面的法律法規(guī)建設(shè)，為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展打造良好的法律基礎(chǔ)。

（二）建設(shè)高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)化金融人才隊(duì)伍

私人銀行業(yè)務(wù)中的財(cái)富管理者具有典型的個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化、綜合化、信息化和私密性等特征，這對(duì)從事私人銀行業(yè)務(wù)的人員的素質(zhì)提出了很高的要求。國(guó)外一流商業(yè)銀行特別注重私人銀行員工的綜合素質(zhì)，對(duì)私人銀行的財(cái)富顧問(wèn)和客戶(hù)經(jīng)理設(shè)置了非常高的準(zhǔn)入門(mén)檻，實(shí)行嚴(yán)格的資格認(rèn)證準(zhǔn)入制度。目前，國(guó)內(nèi)銀行從業(yè)人員對(duì)不斷涌現(xiàn)的新型產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，如現(xiàn)金管理、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、金融衍生產(chǎn)品以及資產(chǎn)管理等不太熟悉，對(duì)私人銀行的經(jīng)營(yíng)管理流程比較生疏，缺乏一批高素質(zhì)、具有現(xiàn)代化金融理念的人才。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行從業(yè)人員還沒(méi)有統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，需要規(guī)范從業(yè)人員管理，推行持證上崗制度，使從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)化。同時(shí)要積極培養(yǎng)以注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師（CFP）為標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍和培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險(xiǎn)等方面的投資專(zhuān)家隊(duì)伍，大力引進(jìn)有關(guān)私人銀行的產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的國(guó)際化優(yōu)秀金融人才。

篇（10）

(二)加強(qiáng)公司治理,減員增效。針對(duì)國(guó)有或者國(guó)有股份制銀行25%～50%的冗員,印度政府1999年提出老年社會(huì)與收入保障報(bào)告,提出建立個(gè)人退休金賬戶(hù)與養(yǎng)老體系。并于當(dāng)年年11月開(kāi)始推行自愿退休計(jì)劃。根據(jù)此計(jì)劃,上述銀行中屆滿(mǎn)45歲的員工,可以申請(qǐng)自愿退休。屆時(shí)銀行、政府將會(huì)根據(jù)退休者工作時(shí)間長(zhǎng)短予以補(bǔ)償,并允諾逐步將其納入即將建立的社會(huì)養(yǎng)老體系。據(jù)估計(jì),約有5.7萬(wàn)名員工在一定補(bǔ)償下離開(kāi)了工作崗位,占12家國(guó)有化銀行員工總數(shù)的19％。此外,根據(jù)銀行業(yè)改革委員會(huì)的提議,還成立了“迅速糾錯(cuò)行動(dòng)機(jī)構(gòu)”,對(duì)存在問(wèn)題的銀行進(jìn)行早期干預(yù)與指導(dǎo)。

二、印度銀行改革對(duì)我國(guó)的啟示

(一)印度銀行改革的經(jīng)驗(yàn)

1.深化銀行體制改革,鼓勵(lì)發(fā)展私有制、外資銀行,以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)性。我國(guó)的銀行體系仍然是以國(guó)有商業(yè)銀行為主,在此條件下談銀行的體制改革,國(guó)有商業(yè)銀行體制改革首當(dāng)其沖。長(zhǎng)期以來(lái)在我國(guó),國(guó)有商業(yè)銀行體制改革的命題一直被披上了某些意識(shí)形態(tài)的色彩。因此中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的體制改革步伐經(jīng)常步履維艱,甚至曾出現(xiàn)進(jìn)一退二的情況。這種情況一直到2001年左右才有了比較明顯的轉(zhuǎn)變。其標(biāo)志是2001年11月,當(dāng)時(shí)的中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)戴向龍宣稱(chēng),國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)將在接下來(lái)的幾年中按每年2-3%的速度減少,并且為了避免出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,也不再將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給資產(chǎn)管理公司。中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行是在國(guó)有經(jīng)濟(jì)的羽翼下生長(zhǎng)的,是建立在國(guó)有企業(yè)的基礎(chǔ)上的。因此與國(guó)有企業(yè)之間存在千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。以前我國(guó)銀行改革進(jìn)程在很大程度上受制于國(guó)有企業(yè)的改革進(jìn)程。如上世紀(jì)九十年代,中國(guó)國(guó)有企業(yè)效益普遍下滑,這不僅導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行貸款資產(chǎn)質(zhì)量的迅速下滑,而且由于國(guó)有企業(yè)占據(jù)了超過(guò)75%的銀行貸款,所以還使非國(guó)有企業(yè)難以獲得貸款,從而阻礙非國(guó)有企業(yè)的投資和產(chǎn)量增長(zhǎng)。與中國(guó)情況不同的是,印度有關(guān)國(guó)有企業(yè)的問(wèn)題不是那么突出,這使得印度政府在進(jìn)行銀行改革的時(shí)候相對(duì)容易些。印度的國(guó)有銀行早在上個(gè)世紀(jì)九十年代就開(kāi)始逐漸的私有化了。其體制改革的主要特點(diǎn)就是配合解決國(guó)有商業(yè)銀行存在的主要問(wèn)，分步分階段實(shí)施的。對(duì)于國(guó)有銀行體制改革的主要目的就在于通過(guò)改革對(duì)理順銀行內(nèi)部產(chǎn)權(quán)關(guān)系、明確責(zé)任義務(wù),對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理層造成壓力,從而改善銀行效率。關(guān)于所有制與銀行效率的問(wèn)題,一直是學(xué)術(shù)界研究的重點(diǎn)。研究表明,印度國(guó)有、私營(yíng)銀行的平均效率得分低于印度外資銀行的平均效率得分,研究報(bào)告建議印度銀行應(yīng)繼續(xù)實(shí)施減少不良資產(chǎn),人員和分支機(jī)構(gòu)合理化等現(xiàn)有的政策,這樣可以進(jìn)一步提高銀行效率。以及RajeshChakrabarti也運(yùn)用DEA方法對(duì)改革以來(lái)(1992～2002)印度銀行的相對(duì)效率做了考察,其結(jié)果發(fā)現(xiàn)從價(jià)值角度來(lái)看,外資銀行的效率最高,其次是私人銀行;而從數(shù)量上看,私人銀行效率最高,而外資銀行效率最差。這表明外資銀行更愿意介入那些營(yíng)利性更好的精華性業(yè)務(wù),而不愿意為廣大普通消費(fèi)者提供最普通但盈利性稍差的普通型金融服務(wù)。這些研究分別從不同的角度印證了國(guó)有商業(yè)銀行的效率從各個(gè)方面都遠(yuǎn)遜于外資和私人銀行,效率排名均為最后。對(duì)于我國(guó)以上研究的成果也一樣適用,要想有效的提高本國(guó)銀行的效率,降低銀行準(zhǔn)入門(mén)檻,鼓勵(lì)發(fā)展私有制、外資銀行已經(jīng)勢(shì)在必行。印度自1993以來(lái)允許私營(yíng)銀行進(jìn)入銀行業(yè),同時(shí)允許外資銀行在印開(kāi)辦分支機(jī)構(gòu)。這些改革措施使得銀行市場(chǎng)形成了良性競(jìng)爭(zhēng)的格局,打破了國(guó)家壟斷的銀行局面。隨著改革的深入,印度形成了多角度、全方位的競(jìng)爭(zhēng)格局,活躍了市場(chǎng),提搞了效率。截止到2006年底印度的銀行體系中有27家國(guó)有銀行(含國(guó)有控股)、25家私人銀行、46家外資銀行。2005年標(biāo)準(zhǔn)普爾公司的全球銀行系統(tǒng)評(píng)級(jí)報(bào)告中指出,印度銀行系統(tǒng)比中國(guó)銀行系統(tǒng)更加穩(wěn)健。

2.以市場(chǎng)導(dǎo)向?yàn)樵瓌t,兼顧政策調(diào)節(jié),完善銀行公司治理,提高銀行的運(yùn)營(yíng)效率。銀行完善公司治理,建立起高效的運(yùn)營(yíng)機(jī)制,不僅對(duì)于銀行是一種效率,對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)來(lái)講也是一種效率。我國(guó)銀行體系中,按照銀行所起到的作用不同,可以將銀行分為政策性銀行與商業(yè)銀行兩種。但由于政策性銀行的特殊性,本文暫不涉及,以下僅從商業(yè)銀行公司治理方面談起。我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)存的主要問(wèn)題有:表現(xiàn)在國(guó)有商業(yè)銀行的商業(yè)化轉(zhuǎn)軌進(jìn)展緩慢,公司治理機(jī)制尚未真正的建立起來(lái)。由此導(dǎo)致的不良貸款率偏高,有些貸款沒(méi)有按照市場(chǎng)規(guī)律辦事。由于政銀關(guān)系、銀企關(guān)系沒(méi)有理順,商業(yè)銀行往往很難僅通過(guò)市場(chǎng)來(lái)決定自己的經(jīng)營(yíng)取向,還要承擔(dān)部分政策性職能。在特殊時(shí)期商業(yè)銀行必然拋棄商業(yè)利益取向轉(zhuǎn)而支持政府指定、導(dǎo)向、扶植的產(chǎn)業(yè)。在這種情況下容易使國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化、不良資產(chǎn)比率不斷上升以及經(jīng)濟(jì)效益持續(xù)下降,最終增加了國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f(shuō)沒(méi)有國(guó)有銀行的市場(chǎng)化、商以及國(guó)有商業(yè)銀行不盡快建立起完善的公司治理機(jī)制,銀行的改革就不能停歇。通過(guò)對(duì)比我們發(fā)現(xiàn)中國(guó)與印度兩國(guó)銀行業(yè)的問(wèn)題的癥結(jié)之所在都集中到“對(duì)于銀行的調(diào)節(jié)究竟是市場(chǎng)好還是政策好”的問(wèn)題上。這是因?yàn)橹杏v史的相似性,又都屬于發(fā)展中國(guó)家,其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要大量資金來(lái)支援。因此,兩國(guó)在發(fā)展的前期都不約而同的選擇了“政策調(diào)節(jié)”這個(gè)法寶。根據(jù)印度的經(jīng)驗(yàn),我國(guó)的銀行改革也應(yīng)逐漸減少政府對(duì)于銀行業(yè)的干預(yù),引入市場(chǎng)機(jī)制來(lái)調(diào)節(jié)銀行的發(fā)展。減少行政干預(yù),增加商業(yè)銀行獨(dú)立性。商業(yè)銀行要以市場(chǎng)為導(dǎo)向,調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理理念和發(fā)展戰(zhàn)略,進(jìn)行金融創(chuàng)新;同時(shí),進(jìn)一步改善運(yùn)行效率、提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力,打破所有制偏見(jiàn),在資金投放上做到國(guó)有民營(yíng)一視同仁。

3.規(guī)范銀行監(jiān)管制度,保障金融安全。印度自1991年開(kāi)始的銀行改革取得了較大的成效。其中之一規(guī)范了金融制度,有效保障了本國(guó)金融安全。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾公司公布的評(píng)級(jí)報(bào)告,至少在目前印度銀行業(yè)比中國(guó)銀行業(yè)更加穩(wěn)健。自印度金融改革以來(lái),實(shí)行了一系列的針對(duì)銀行的監(jiān)管措施。如資本充足率、資產(chǎn)分類(lèi)、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、信息披露等要求。而我國(guó)銀行在此方面尚顯不足。如關(guān)于會(huì)計(jì)準(zhǔn)則方面,印度早在1994年以前就建立了相對(duì)完備的符合國(guó)際規(guī)范的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則,而我國(guó)直到1998年才開(kāi)始引進(jìn)國(guó)際會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)。在銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方面,經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的實(shí)踐印度已經(jīng)建立了一整套包涵現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和銀行內(nèi)部監(jiān)控在內(nèi)的銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度,以實(shí)施對(duì)銀行的有效監(jiān)管。而我國(guó)尚無(wú)此制度。

(二)印度銀行改革的教訓(xùn)

1.信貸技術(shù)還不完善、待提高空間較大。落后的信貸技術(shù)常常為人所抱怨,其最為常見(jiàn)于發(fā)展中國(guó)家,印度與中國(guó)也都同時(shí)存在。在本次的印度金融改革中,對(duì)此卻未有涉及,不失為一種遺憾。根據(jù)世界銀行公布的世界商業(yè)環(huán)境調(diào)查數(shù)據(jù)(WBES)顯示:銀行手續(xù)、在抵押品要求、高利率三個(gè)方面,印度銀行表現(xiàn)差強(qiáng)人意。其中被調(diào)查企業(yè)認(rèn)為對(duì)抵押品要求是其融資的主要障礙的占50.5%,抱怨銀行手續(xù)費(fèi)的占50.5%,抱怨借款利息過(guò)高的占81.2%。這從一定程度上反映了出了印度銀行信貸技術(shù)尚不完善。上述問(wèn)題我國(guó)也存在,其影響了我國(guó)銀行也得整體形象,這也將是我們改進(jìn)的方向。

2.政府對(duì)銀行的干預(yù)亟待規(guī)范在減少政府對(duì)銀行干預(yù)的條件下,對(duì)現(xiàn)有政府對(duì)于銀行的干預(yù)措施進(jìn)行必要的規(guī)范。這也是印度銀行所未涉及的領(lǐng)域。