序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇金融服務(wù)優(yōu)化范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一、商業(yè)銀行金融服務(wù)概述

金融服務(wù)作為商業(yè)銀行為客戶提供的主要服務(wù)內(nèi)容，包含了儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、匯款業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、交易業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、繳費(fèi)業(yè)務(wù)、出國(guó)金融業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、公共信息服務(wù)等眾多的業(yè)務(wù)種類。伴隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，銀行為顧客所提供的金融服務(wù)業(yè)越來(lái)越豐富，我國(guó)居民也早已不再滿足于單純的存貸款業(yè)務(wù)，而是對(duì)金融服務(wù)有了更為廣泛的需求。金融服務(wù)業(yè)務(wù)收入對(duì)銀行的業(yè)績(jī)影響也越來(lái)越大，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，16家上市銀行上半年銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入共計(jì)達(dá)到3221億元，比去年同期增加約730億元。數(shù)據(jù)顯示，除五大行和南京銀行之外，其他10家銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入，同比增幅都在40%以上。在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的大背景下，商業(yè)銀行普遍將金融服務(wù)作為不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，金融服務(wù)的優(yōu)化與創(chuàng)新成為各家銀行都非常重視的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作。金融服務(wù)的內(nèi)涵，隨著客戶需求的不斷進(jìn)步而不斷拓展，通過(guò)金融服務(wù)的改進(jìn)去爭(zhēng)取更大的市場(chǎng)份額。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)存在問(wèn)題

（一）金融服務(wù)管理水平及服務(wù)水平落后

現(xiàn)代金融服務(wù)的發(fā)展，對(duì)于商業(yè)銀行的管理水平和服務(wù)水平的要求日益提高。我國(guó)部分商業(yè)銀行由于缺乏科學(xué)的管理體系，在業(yè)務(wù)管理上就會(huì)表現(xiàn)出金融服務(wù)配套的規(guī)章制度不合理，業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)不科學(xué)，管理方式原始落后等方面的問(wèn)題。而在服務(wù)水平上，部分商業(yè)銀行業(yè)缺乏統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，或者有標(biāo)準(zhǔn)但是執(zhí)行不嚴(yán)格，導(dǎo)致服務(wù)的滿意度達(dá)不到現(xiàn)代消費(fèi)者的要求。加大對(duì)金融服務(wù)工作水平的考核力度，實(shí)行嚴(yán)格的制度約束，是不少商業(yè)銀行主要的管理手段，但是由于未能夠?qū)T工個(gè)人收入與服務(wù)水平以及工作效益掛鉤，金融服務(wù)工作的重要性未能凸顯。服務(wù)質(zhì)量的改善，對(duì)于提高客戶滿意度具有重要意義，商業(yè)銀行所提供給的金融服務(wù)，離客戶期望值尚有較大差距。

（二）服務(wù)同質(zhì)化程度較高，創(chuàng)新能力差

加入WTO以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)明顯加快了金融服務(wù)創(chuàng)新的步伐，在銀行業(yè)整體的金融服務(wù)不斷豐富的同時(shí)，也表現(xiàn)出我國(guó)商業(yè)銀行在金融服務(wù)方面的同質(zhì)化嚴(yán)重。往往是各家銀行的金融服務(wù)大同小異，往往只是產(chǎn)品名稱和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上的差異而已，顧客普遍性的感覺(jué)到各家銀行的服務(wù)內(nèi)容高度同質(zhì)化，往往是根據(jù)自身辦理業(yè)務(wù)的方便性來(lái)選擇銀行，而很少因?yàn)殂y行較為創(chuàng)新的金融服務(wù)產(chǎn)品。未來(lái)，隨著外資銀行逐步進(jìn)入我國(guó)金融服務(wù)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須在業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力上取得一定的突破，才能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得一席之地。

目前我國(guó)商業(yè)銀行在金融服務(wù)中，所表現(xiàn)出的業(yè)務(wù)發(fā)展策略類似、市場(chǎng)定位集中、經(jīng)營(yíng)方式類同和具體產(chǎn)品相似，商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于顧客而言，由于商業(yè)銀行服務(wù)品種高度雷同，已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代銀行客戶的差異需求。

三、我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)優(yōu)化的對(duì)策

（一）建立現(xiàn)代化的服務(wù)管理機(jī)制

要提升金融服務(wù)水平，商業(yè)銀行首先要積極運(yùn)用現(xiàn)代的服務(wù)管理技術(shù)，可以建立數(shù)據(jù)化的客戶服務(wù)管理系統(tǒng)。通過(guò)數(shù)據(jù)化的管理進(jìn)行客戶服務(wù)的全面提升，通過(guò)掌握客戶的個(gè)人情況和業(yè)務(wù)偏好，就能夠很好的提供更具針對(duì)性的專業(yè)化金融服務(wù)，讓客戶的滿意度得到提升的同時(shí)，也通過(guò)金融服務(wù)的個(gè)性化，讓商業(yè)銀行之間得到一定的區(qū)分，避免產(chǎn)品、服務(wù)同質(zhì)化的情況愈演愈烈。商業(yè)銀行在服務(wù)管理方面，也需要更多的結(jié)合市場(chǎng)需求進(jìn)行充分調(diào)研，要結(jié)合客戶需求的實(shí)際情況，推出更多人性化和個(gè)性化的服務(wù)策略，通過(guò)服務(wù)帶動(dòng)市場(chǎng)細(xì)分，給予不同需求的客戶相應(yīng)的金融服務(wù)，提高服務(wù)針對(duì)性和滿意度。

（二）提高金融創(chuàng)新能力

針對(duì)金融創(chuàng)新能力的不足，建議我國(guó)的商業(yè)銀行通過(guò)改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品、吸收國(guó)外經(jīng)驗(yàn)、創(chuàng)造自有產(chǎn)品三方面進(jìn)行努力。改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品方面，需要收集客戶對(duì)于現(xiàn)有金融產(chǎn)品的意見和建議，積極通過(guò)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的升級(jí)，來(lái)滿足顧客對(duì)于金融服務(wù)水平的更高追求。吸收國(guó)外經(jīng)驗(yàn)方面，則是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該積極向國(guó)外金融服務(wù)發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)，將國(guó)外富有創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況進(jìn)行整合，不斷縮小與先進(jìn)國(guó)家金融服務(wù)方面的差距。創(chuàng)造自有產(chǎn)品方面，則是充分的發(fā)揮商業(yè)銀行的自有創(chuàng)新能力，順應(yīng)金融服務(wù)市場(chǎng)需求，設(shè)計(jì)和推出一些富有創(chuàng)新性，又能夠滿足顧客實(shí)際需求的新產(chǎn)品、新服務(wù)。商業(yè)銀行在我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管政策允許的范圍內(nèi)，積極研究金融產(chǎn)品滿足各種不同類型客戶的需求，也是提升金融服務(wù)水平的重要手段。

（三）重視服務(wù)優(yōu)化中的人才培養(yǎng)

要提升商業(yè)銀行的金融服務(wù)水平，服務(wù)優(yōu)化人才的培養(yǎng)也是一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題，不少銀行的服務(wù)水平上不來(lái)，還是受制于專業(yè)人才不足。商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)于服務(wù)人才的培養(yǎng)工作，通過(guò)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和服務(wù)理念的宣導(dǎo)，提高員工的專業(yè)服務(wù)技能。同時(shí)不斷完善服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在硬件上為服務(wù)優(yōu)化打好基礎(chǔ)，輔助服務(wù)人才更為順利的提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提升服務(wù)綜合水平，促進(jìn)商業(yè)銀行的服務(wù)優(yōu)化與發(fā)展。

總之，商業(yè)銀行在未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，服務(wù)能力的提升有著越來(lái)越重要的地位，以客戶需求為中心，提供差別化、個(gè)性化的金融服務(wù)，獲得客戶與銀行雙贏，才能長(zhǎng)久保持我國(guó)商業(yè)銀行的高速健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]趙曉英.商業(yè)銀行金融服務(wù)優(yōu)化的對(duì)策與思路[J].中國(guó)房地產(chǎn)金融，2001（11）：6-10.

篇（2）

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.14.040

1 制約農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)實(shí)行的因素

1.1 農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱

近年來(lái)，隨著我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的不斷實(shí)施，農(nóng)村信用社的發(fā)展也取得了理想的成效。但是，這依然無(wú)法掩蓋我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不足的問(wèn)題，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)還有待增加。另一方面，在我國(guó)很多農(nóng)村，從事金融服務(wù)工作的人員，其專業(yè)素質(zhì)也較差，這樣反而還大大增加了我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的成本，從而制約了普惠金融服務(wù)在我國(guó)農(nóng)村的推行。

1.2 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的能力不足

在我國(guó)農(nóng)村推行普惠金融不能采用傳統(tǒng)的金融服務(wù)產(chǎn)品和方式，但是這一金融產(chǎn)品及其能力不足的問(wèn)題一直制約普惠金融在我國(guó)農(nóng)村的實(shí)施。由于普惠金融在我國(guó)農(nóng)村的宣傳力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)村的人們大多數(shù)不了解這項(xiàng)服務(wù)。這樣的后果是金融機(jī)構(gòu)又不能有效地審核農(nóng)村的資源，信貸服務(wù)也有待提高。

1.3 普惠金融機(jī)制還不健全

目前，我國(guó)農(nóng)村的普惠金融機(jī)制還不夠健全，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村的普惠金融服務(wù)沒(méi)有形成統(tǒng)一的管理，這就給在我國(guó)農(nóng)村普及普惠金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，我國(guó)不同地區(qū)的金融政策也存在差異，這就要求各個(gè)地區(qū)的人們結(jié)合當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)格和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等規(guī)劃其金融服務(wù)的范圍。另一方面，我國(guó)有關(guān)農(nóng)村普惠金融服務(wù)的法律法規(guī)也不完善，導(dǎo)致這方面的工作缺乏健全的法律保障，從而在一定程度上制約了普惠金融服務(wù)在我國(guó)的順利發(fā)展。

2 優(yōu)化農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)的方法

2.1 推進(jìn)普惠金融服務(wù)創(chuàng)新

上面我們已經(jīng)闡述過(guò)了，我國(guó)很多農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)設(shè)施比較薄弱，傳統(tǒng)的金融服務(wù)方法已經(jīng)無(wú)法滿足現(xiàn)代化普惠金融推行的要求?；诖?，創(chuàng)新普惠金融推行的方法是不可避免的，第一，推廣信用卡服務(wù)，創(chuàng)造新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。第二，加強(qiáng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣暮献鳎ㄟ^(guò)政府政策的引導(dǎo)，促進(jìn)高效普惠金融服務(wù)產(chǎn)品的推行。第三，創(chuàng)新農(nóng)村人們信貸路徑，尤其是一些小的貸款，應(yīng)該創(chuàng)新更加簡(jiǎn)便的信貸模式，從而為農(nóng)村人們提供更方便更優(yōu)惠的信貸服務(wù)。第四，完善農(nóng)村普惠金融有關(guān)的配套機(jī)制，隨著我國(guó)大力加強(qiáng)我國(guó)的新農(nóng)村建設(shè)，國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了很多對(duì)農(nóng)村優(yōu)惠的政策，如果抓好時(shí)機(jī)，在國(guó)家政策的引導(dǎo)下，在農(nóng)村大力推行普惠金融服務(wù)；第五，創(chuàng)新金融服務(wù)渠道，為農(nóng)村人們提供更加方便的金融服務(wù)。比如，可以建立一些具有綜合服務(wù)功能的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，在農(nóng)村布置多個(gè)自助銀行點(diǎn)。針對(duì)很多農(nóng)民不了解普惠金融服務(wù)的情況，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該免費(fèi)地給農(nóng)民進(jìn)行相關(guān)知識(shí)的講解。

2.2 創(chuàng)新普惠金融延伸服務(wù)

如果金融機(jī)構(gòu)想要提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力，一個(gè)行之有效的方法是不斷創(chuàng)新普惠金融延伸服務(wù)。由于現(xiàn)階段金融科技手段發(fā)展得越來(lái)越快，這就要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該多借用這些先?M的科技手段，推進(jìn)普惠金融延伸服務(wù)的創(chuàng)新，以提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。近年來(lái)，農(nóng)村信用社加大了電子銀行業(yè)務(wù)推廣的腳步，在我國(guó)很多農(nóng)村初步建立了網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等服務(wù)體系，這些服務(wù)項(xiàng)目的實(shí)施給我國(guó)農(nóng)村人們提供了更加安全、快捷的金融服務(wù)。隨著我國(guó)支護(hù)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，支護(hù)寶支護(hù)和微信支護(hù)等應(yīng)用的越來(lái)越廣泛，這些方便的支護(hù)方式給人們的生活帶來(lái)了極大的方便。這就說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷創(chuàng)新其金融服務(wù)產(chǎn)品，站在人們使用方便的角度進(jìn)行創(chuàng)新，這樣創(chuàng)新出的金融產(chǎn)品才具有競(jìng)爭(zhēng)力。

2.3 促進(jìn)金融產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新

隨著人們生活方式變得更加快捷，人們對(duì)金融產(chǎn)品的要求也越來(lái)越高。如果金融機(jī)構(gòu)想要提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力，他們就應(yīng)該加強(qiáng)其金融服務(wù)產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新，針對(duì)客戶的具體需求，提供最優(yōu)的金融服務(wù)。我們都知道，即使是在我國(guó)的農(nóng)村，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也不能脫離市場(chǎng)而進(jìn)行?；诖?，針對(duì)我國(guó)很多農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，可以推廣小城鎮(zhèn)與農(nóng)村結(jié)合發(fā)展的金融服務(wù)模式，這樣有利于金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大其金融服務(wù)的范圍。

2.4 構(gòu)建普惠金融體系的措施探討

構(gòu)建普惠金融體系對(duì)于優(yōu)化農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)來(lái)說(shuō)是具有重要作用的。在實(shí)際構(gòu)建的普惠金融

篇（3）

[中圖分類號(hào)]F327 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的加快發(fā)展的新形勢(shì)下，大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，改善和完善地方金融服務(wù)體系，對(duì)優(yōu)化地方資源配置，服務(wù)功能還不健全，服務(wù)質(zhì)量還需要進(jìn)一步提高，服務(wù)環(huán)境還需要進(jìn)一步完善。

一、齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系現(xiàn)狀

1.對(duì)齊市農(nóng)村整體金融形勢(shì)分析

（1）農(nóng)村新型金融組織覆蓋面低

齊齊哈爾地區(qū)管轄7個(gè)區(qū)9個(gè)縣，管轄區(qū)域內(nèi)能夠辦理存款、貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)五百多個(gè)，金融從業(yè)人員一萬(wàn)余人。其中，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)貸款余額為三千萬(wàn)左右，農(nóng)村每百元GDP擁有貸款不到五十元。齊齊哈爾市目前有縣級(jí)以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)四百左右，只有新型農(nóng)村金融組織村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司僅占鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的不足百分之一。

（2）增加齊市村鎮(zhèn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)

在齊齊哈爾所管轄的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置大部分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，行政村屯沒(méi)有金融網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民辦理存款、貸款、匯兌業(yè)務(wù)非常不方便。據(jù)資料調(diào)查顯示，一百位農(nóng)民中，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，辦理存貸款，結(jié)算業(yè)務(wù)不方便的占九成，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)單一、辦理貸款時(shí)利率高、貸款手續(xù)過(guò)于繁瑣、擔(dān)保難、期限短等。

2.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境得到改善

（1）政策環(huán)境得到強(qiáng)化

在市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，金融主管部門積極加強(qiáng)政策宣傳和引導(dǎo)，抓住機(jī)遇變危為機(jī)，形成保增長(zhǎng)促發(fā)展應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的整體合力。在金融危機(jī)發(fā)生后，齊市各界對(duì)貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強(qiáng)化金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)奠定了基礎(chǔ)。

（2）農(nóng)村信用社在金融機(jī)構(gòu)中發(fā)揮了主力軍作用

2008年以來(lái)，齊齊哈爾地區(qū)的農(nóng)村信用合作社發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進(jìn)一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.貸款限制條件過(guò)多

據(jù)不完全調(diào)查，對(duì)齊齊哈爾市農(nóng)村的實(shí)地走訪和調(diào)查問(wèn)卷的分析發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)民致富的首要因素是資金缺乏，使有的想致富都沒(méi)有致富的條件，嚴(yán)重影響了新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

普通顧客從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款單獨(dú)的模式，雖然農(nóng)村信用合作社寬松的放貸條件，一個(gè)小的信用貸款因?yàn)轭~低，不能靈活的農(nóng)村農(nóng)民滿足施工需要的季節(jié)性，大筆錢抵押貸款固定資產(chǎn)，由于土地制度的缺陷，無(wú)法來(lái)滿足貸款。

二、齊齊哈爾市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系存在的問(wèn)題

1.服務(wù)產(chǎn)品單一缺乏理念創(chuàng)新

齊齊哈爾農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)主要提供小額短期貸款，限制解決短期資金需求，不能滿足信貸需要農(nóng)村多樣化。不同收入水平和生產(chǎn)類型的農(nóng)民對(duì)金融的不同層次的需求，一些農(nóng)民不僅需要生產(chǎn)信貸產(chǎn)品，但也需要多個(gè)信貸產(chǎn)品，和種養(yǎng)大戶，企業(yè)需要有一個(gè)多元化的信貸資金支持，產(chǎn)品已不能滿足農(nóng)民的需求。

2.農(nóng)村信貸管理制度存在重大缺陷

齊齊哈爾地區(qū)的貸款風(fēng)險(xiǎn)具有深度的村莊建設(shè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，已經(jīng)成為不爭(zhēng)的事實(shí)，有更大的資金需求。作為小金額周期長(zhǎng)、時(shí)效短等現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品和貸款利率系統(tǒng)讓農(nóng)民承擔(dān)能力嚴(yán)重受挫。

3.農(nóng)村金融服務(wù)體系保障不完善

（1）政策環(huán)境得到強(qiáng)化

在市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，金融主管部門積極加強(qiáng)政策宣傳和引導(dǎo)，抓住機(jī)遇變危為機(jī)，形成保增長(zhǎng)促發(fā)展應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的整體合力。在金融危機(jī)發(fā)生后，齊市各界對(duì)貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強(qiáng)化金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)奠定了基礎(chǔ)。

（2）資金支持力度增大

招商銀行為齊齊哈爾市向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的授信，支持齊齊哈爾的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。除了項(xiàng)目融資外，招商銀行還通過(guò)公司金融、投資銀行、資產(chǎn)托管等金融方式進(jìn)一步推動(dòng)雙方在傳統(tǒng)信貸、直接融資、政府財(cái)務(wù)顧問(wèn)等推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）農(nóng)村信用社發(fā)揮了主力軍作用

齊市農(nóng)村信用社全力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進(jìn)一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.農(nóng)村金融環(huán)境尚待優(yōu)化

（1）農(nóng)村金融政策環(huán)境不寬松

目前齊齊哈爾市的農(nóng)村金融政策環(huán)境不舒適，如利率自由化，進(jìn)入和退出市場(chǎng)的金融政策仍然偏緊，不利于健康發(fā)展的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

（2）農(nóng)村金融不規(guī)范

齊齊哈爾市的農(nóng)村金融環(huán)境較差，大部分農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境缺乏認(rèn)識(shí)，一部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶拖欠債務(wù)，甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是如此，嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

5.地方金融機(jī)構(gòu)制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，雖然齊齊哈爾市的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)取得了飛躍性的發(fā)展，但由于受多種因素的制約，地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)目前還只是初級(jí)階段，仍有較深層次的問(wèn)題還未碰觸，因此，齊齊哈爾市地方財(cái)政在金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于比較弱勢(shì)地位，限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。例如：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定位不夠明確等。

三、齊市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)解決對(duì)策

1.改善農(nóng)村金融運(yùn)行的政策環(huán)境

齊齊哈爾市應(yīng)該鼓勵(lì)農(nóng)村信用合作社聯(lián)盟，加快形成農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村信用合作社協(xié)會(huì)在全面核查的基礎(chǔ)上積極推進(jìn)統(tǒng)一法律改革，力爭(zhēng)年底前完成了產(chǎn)權(quán)制度的改革。在農(nóng)村或屯設(shè)立合作金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)貸款綜合農(nóng)業(yè)推廣，農(nóng)業(yè)科技為先導(dǎo)的貸款品種，積極嘗試農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和技術(shù)改造貸款發(fā)放新貸款。郵政儲(chǔ)蓄將擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和資金投放力度，重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。商業(yè)銀行會(huì)選擇集中在農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)的支持，農(nóng)副產(chǎn)品出口，支持有條件的企業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施“走出去”。

2.完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保體系

農(nóng)業(yè)“貸款難是一個(gè)重要的因素在信用擔(dān)保。建立農(nóng)村信用擔(dān)保體系，不僅能為農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)保，為他們提供一個(gè)相對(duì)公平的融資環(huán)境，解決這個(gè)難題的貸款擔(dān)保，并能使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民的“提供金融服務(wù)。然而，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的一個(gè)特定的金融集團(tuán)，傳統(tǒng)融資方式無(wú)法改變他們的貸款難。為此，我們需要在農(nóng)村現(xiàn)引入動(dòng)產(chǎn)抵押，信用擔(dān)保模式的創(chuàng)新給齊齊哈爾市市農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”開發(fā)一個(gè)新的融資渠道。

根據(jù)齊齊哈爾市農(nóng)村金融形式應(yīng)大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融，提高金融服務(wù)的覆蓋范圍。推廣移動(dòng)電話銀行網(wǎng)絡(luò)，相互保險(xiǎn)，農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù);積極推行農(nóng)村財(cái)務(wù)咨詢，保險(xiǎn)銷售及相關(guān)金融服務(wù)等。通過(guò)改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)模式，使廣大農(nóng)村和農(nóng)民更方便和高質(zhì)量的現(xiàn)代金融服務(wù)最終促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理

齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，經(jīng)營(yíng)效益低下，歷史遺留問(wèn)題較為嚴(yán)重，要提高我是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)整體的發(fā)展，應(yīng)積極解決高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的問(wèn)題?？梢詢?yōu)先選擇中心城市、經(jīng)營(yíng)狀況較好、師范效應(yīng)較大的農(nóng)信社，組建農(nóng)商行，以壯大資金實(shí)力、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力，通過(guò)改制，真正減少和消化歷史包袱，改善公司治理，提高經(jīng)營(yíng)水平，形成經(jīng)營(yíng)新機(jī)制，提高我市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，從而促進(jìn)我是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.建立多層次惠農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系

（1）拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍

齊齊哈爾市地區(qū)的農(nóng)村金融體系通過(guò)不斷的探索和實(shí)踐，融資優(yōu)勢(shì)和政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，構(gòu)建一個(gè)政府，企業(yè)，銀行，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合體，通過(guò)制度建設(shè)和組織建設(shè)，推動(dòng)企業(yè)信用不足，微觀信用體系建設(shè)。農(nóng)村金融服務(wù)體系，通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段解決問(wèn)題，使用傳統(tǒng)的信貸資源，培育和發(fā)展民間金融的主體，使金融業(yè)逐漸多樣化和市場(chǎng)。

（2）發(fā)展面向農(nóng)戶的合作金融組織

根據(jù)具體情況在齊齊哈爾地區(qū)培育新型農(nóng)村金融服務(wù)和一些的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，積極拓展政府政策性金融業(yè)務(wù)，大力發(fā)展農(nóng)村合作金融組織。通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段解決金融財(cái)政問(wèn)題，并逐步規(guī)范化、制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源，培育和發(fā)展民間金融的主體。

（3）逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融

發(fā)展齊齊哈爾地區(qū)民間金融組織，形成多元化的金融產(chǎn)權(quán)模式的具體路徑應(yīng)該是在農(nóng)村地區(qū)。如在縣級(jí)區(qū)域一下開展農(nóng)村承包責(zé)任制，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和非銀行金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)，產(chǎn)生在底部自下而上的改革進(jìn)程。通過(guò)人們不受“衍生交易穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)，并提供交易費(fèi)用更節(jié)省的制度規(guī)則。

5.全面完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)

（1）完善外部監(jiān)管

加強(qiáng)外部金融監(jiān)管力度，提高銀監(jiān)會(huì)、外部審計(jì)以及社會(huì)輿論的監(jiān)管，改善地方金融監(jiān)管方式。把事后監(jiān)管提高到事前防范與提醒，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的手段監(jiān)管農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警通告，在農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)危機(jī)和問(wèn)題前，及時(shí)準(zhǔn)確的采取有效措施，把風(fēng)險(xiǎn)降低最低。同時(shí)提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，對(duì)于違反法律法規(guī)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及時(shí)作出懲罰，審計(jì)出現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)警告通知，并提出解決措施及時(shí)化解。應(yīng)積極營(yíng)造輿論環(huán)境，要通過(guò)積極宣傳，推介產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在地區(qū)同業(yè)中的營(yíng)銷力和公認(rèn)度。

（2）加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管

提高內(nèi)部監(jiān)督部門獨(dú)立性，充分發(fā)揮審計(jì)體系監(jiān)督效能。第一要加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)的職權(quán)，充分發(fā)揮其監(jiān)督監(jiān)管的職能。各個(gè)部門要積極配合，審計(jì)部門要對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)新放貸款質(zhì)量開展經(jīng)常性檢查，確保提高新增貸款質(zhì)量。對(duì)存量貸款要徹底摸清底數(shù)，落實(shí)債務(wù)主體，形成不良的，必須監(jiān)督落實(shí)形成責(zé)任和解決責(zé)任及措施。確保審計(jì)部門的獨(dú)立性，嚴(yán)格監(jiān)督監(jiān)管，審計(jì)工作人員要轉(zhuǎn)變觀念，確實(shí)加大審計(jì)工作力度，以查促改，幫助被查部門解決實(shí)際問(wèn)題，有效遏制各類風(fēng)險(xiǎn)和案件發(fā)生。第二，完善內(nèi)控評(píng)價(jià)制度，提高評(píng)價(jià)結(jié)果的科學(xué)性，推進(jìn)評(píng)價(jià)結(jié)果的有效運(yùn)用。

〔參 考 文 獻(xiàn)〕

〔1〕王煜宇.新型農(nóng)村金融服務(wù)主體與發(fā)展定位：解析村鎮(zhèn)銀行〔J〕.改革，2012，（04）.

〔2〕邱玉興，等.健全農(nóng)信社運(yùn)營(yíng)模式――以黑龍江省為例〔J〕.中國(guó)金融，2013，（12）.

篇（4）

服務(wù)型經(jīng)濟(jì)是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)，當(dāng)前正處在這個(gè)轉(zhuǎn)型期，金融服務(wù)貿(mào)易作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制高點(diǎn)，在世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)十分激勵(lì)的新形勢(shì)下，已然成為了一個(gè)全球性的焦點(diǎn)。當(dāng)前形勢(shì)下，加快發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易，是我國(guó)從經(jīng)濟(jì)大國(guó)邁向經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)、從貿(mào)易大國(guó)走向貿(mào)易強(qiáng)國(guó)、從一般服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略選擇。具體來(lái)說(shuō)，加快發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化中的戰(zhàn)略價(jià)值在于：

一、升級(jí)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變外貿(mào)增長(zhǎng)方式

隨著全球信息技術(shù)革命的不斷發(fā)展，新興的服務(wù)行業(yè)迅速擴(kuò)張，一些服務(wù)活動(dòng)及其過(guò)程的可貿(mào)易性也得到了進(jìn)一步的增強(qiáng)，新的金融服務(wù)貿(mào)易業(yè)務(wù)也隨之逐漸衍生出來(lái)，過(guò)去以勞動(dòng)密集型和自然資源為基礎(chǔ)的世界服務(wù)貿(mào)易開始轉(zhuǎn)向了以知識(shí)技術(shù)型為基礎(chǔ)的新興服務(wù)貿(mào)易方式，在金融服務(wù)貿(mào)易方面，這種趨勢(shì)愈加明顯。面對(duì)這樣的國(guó)際大潮，如何跟上腳步？是我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易面臨的一大挑戰(zhàn)。本文認(rèn)為，再此背景下，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該把握住機(jī)遇，只有借助金融服務(wù)貿(mào)易的國(guó)際產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，敢于開拓創(chuàng)新，才能力爭(zhēng)使我國(guó)的金融服務(wù)貿(mào)易全面走在世界前列。就現(xiàn)狀來(lái)看，處于發(fā)展中國(guó)家的中國(guó)，與世界其它主要經(jīng)濟(jì)體相比，我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的比重還有待進(jìn)一步提高，其對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率也明顯第一世界先進(jìn)水平，因此我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的任務(wù)還十分艱巨，如何加快金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，確保產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和升級(jí)，是現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要任務(wù)。筆者認(rèn)為，首先是要借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)它們?cè)诮鹑诜?wù)業(yè)發(fā)展方面的先進(jìn)技術(shù)。用以促進(jìn)我國(guó)金融服務(wù)業(yè)與其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的有機(jī)融合，實(shí)現(xiàn)整個(gè)服務(wù)產(chǎn)業(yè)的互動(dòng)發(fā)展。產(chǎn)業(yè)內(nèi)的融合與互動(dòng)，可以降低經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的交易成本，提高市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的資源配置效率，最終形成一個(gè)系統(tǒng)化的服務(wù)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的又好又快發(fā)展。其次，隨著世界貿(mào)易自由化進(jìn)程與新一輪產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的推進(jìn)，在世界各國(guó)的貿(mào)易中金融服務(wù)貿(mào)易所占的比重也在迅速上升，毋庸置疑，金融服務(wù)貿(mào)易已成為各國(guó)在國(guó)際貿(mào)易中獲得實(shí)際利益多寡的關(guān)鍵。[2]因此，盡快發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易，增強(qiáng)金融服務(wù)貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展尤其外貿(mào)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有十分重要的戰(zhàn)略價(jià)值。本文以為隨著金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展，與我國(guó)進(jìn)一步調(diào)整和改善對(duì)外貿(mào)易結(jié)構(gòu)，必將提高我國(guó)參與國(guó)際分工與綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，使金融服務(wù)貿(mào)易轉(zhuǎn)變成對(duì)外貿(mào)易的一個(gè)重要增長(zhǎng)方式。

二、合理配置資源，提升我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的水平與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力

金融服務(wù)業(yè)全球化發(fā)展的一個(gè)突出表現(xiàn)就是金融服務(wù)外包。金融服務(wù)外包按照服務(wù)內(nèi)容分，可分為兩大類，即金融服務(wù)商務(wù)流程外包與金融信息技術(shù)外包，其中金融信息技術(shù)外包最為常見，占到了全球整個(gè)金融服務(wù)外包市場(chǎng)的60%以上；按照服務(wù)提供商的地理分布劃分，也可分兩類，即境內(nèi)外包和離岸外包，境內(nèi)外包更強(qiáng)調(diào)金融核心業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、技術(shù)、專門知識(shí)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)，重視將固定成本轉(zhuǎn)為可變成本即現(xiàn)金流，重視價(jià)值增值。離岸外包則主要著眼于節(jié)省成本，利用技術(shù)熟練勞動(dòng)力的通用性和可用性，用較低的服務(wù)成本替代較高的服務(wù)成本，其中成本是決定性的因素，技術(shù)能力、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)供應(yīng)商信用等也是重要因素。[3]由于金融服務(wù)外包可以有效降低成本，增強(qiáng)金融企業(yè)核心，所以，自上世紀(jì)九十年代開始，金融服務(wù)外包越來(lái)越多的成為了金融企業(yè)尤其是商業(yè)銀行參與金融服務(wù)業(yè)全球化發(fā)展的一項(xiàng)重要措施。到今天，服務(wù)外包形式實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù)貿(mào)易已達(dá)到了較大規(guī)模，在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，這種由外國(guó)直接投資產(chǎn)生并通過(guò)境外商業(yè)存在的形式，已經(jīng)超過(guò)了跨境方式金融服務(wù)貿(mào)易的規(guī)模。對(duì)于我國(guó)而言，與來(lái)料加工相比，金融服務(wù)外包對(duì)國(guó)內(nèi)增加值的貢獻(xiàn)要較之高出三十余倍。當(dāng)然這兩種貿(mào)易形態(tài)都是不可缺少的，因?yàn)樗鼈儎?chuàng)造了完全不同的價(jià)值量，但金融服務(wù)外包在資源、能源、生態(tài)環(huán)境方面付出的代價(jià)卻要小得多。因此，本文認(rèn)為，我國(guó)加快金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展有利于資源的合理利用與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化。在具體的實(shí)施中，我們要通過(guò)認(rèn)清承接金融服務(wù)業(yè)國(guó)際轉(zhuǎn)移的重要性，把握好國(guó)際金融離岸服務(wù)外包的發(fā)展機(jī)遇，采取一系列配置合理的措施提升我國(guó)承接國(guó)際金融服務(wù)外包的能力與競(jìng)爭(zhēng)力，以贏得這一場(chǎng)新的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。

三、提升我國(guó)的現(xiàn)代服務(wù)能力，為財(cái)富創(chuàng)造開辟嶄新的方式

農(nóng)業(yè)（第一產(chǎn)業(yè)）在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占的比重下降，工業(yè)（第二產(chǎn)業(yè)）、服務(wù)業(yè)（第三產(chǎn)業(yè)）持續(xù)上升，這是世界各國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展的一般規(guī)律。在這個(gè)過(guò)程中大量勞動(dòng)力從農(nóng)業(yè)先轉(zhuǎn)移到工業(yè)領(lǐng)域，再轉(zhuǎn)移到服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，最后形成以服務(wù)業(yè)占據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要份額的局面。我國(guó)知道，某個(gè)國(guó)家向國(guó)際市場(chǎng)提供服務(wù)的能力取決于國(guó)內(nèi)服務(wù)業(yè)的發(fā)展水平，上世紀(jì)七十年代以來(lái)，隨著全球資源的一體化配置，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的制造業(yè)比重在本國(guó)市場(chǎng)開始下降，隨之卻服務(wù)業(yè)發(fā)展迅猛，成為了發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一個(gè)關(guān)鍵動(dòng)力，而在服務(wù)業(yè)，也就是第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中，金融服務(wù)業(yè)發(fā)展最為迅速。一直以來(lái)，金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展水平就是衡量一個(gè)國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度與國(guó)家現(xiàn)代化程度的重要指標(biāo)，也是發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易的基礎(chǔ)。[4]當(dāng)前，我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展面臨著一個(gè)十分有利的機(jī)遇，在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)與國(guó)際金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的綜合影響下，大力發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易，是我國(guó)發(fā)揮現(xiàn)代金融對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行先導(dǎo)性作用的前端，也是高端。本文認(rèn)為通過(guò)金融服務(wù)貿(mào)易可以有效的帶動(dòng)和提升我國(guó)的現(xiàn)代服務(wù)能力，為形成在國(guó)際市場(chǎng)特別是國(guó)際金融市場(chǎng)交易，創(chuàng)造增值的財(cái)富實(shí)現(xiàn)方式。

四、轉(zhuǎn)變?nèi)肆Y源類型，形成創(chuàng)造力最強(qiáng)的人力資本

金融服務(wù)貿(mào)易特別是離岸外包轉(zhuǎn)移的工作崗位主要集中在以金融為代表的知識(shí)密集型和服務(wù)技術(shù)密集型行業(yè)。其中不難看出，發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易的另一個(gè)關(guān)鍵是轉(zhuǎn)變了人力資源類型，把高端的勞動(dòng)力變?yōu)樽罹邉?chuàng)造力、競(jìng)爭(zhēng)力的人才。因此，金融服務(wù)貿(mào)易還是將人力資源變?yōu)槿肆Y本的有效途徑，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化也具有重要的價(jià)值。目前，我國(guó)在這方面已取得了一定的發(fā)展，許多跨國(guó)金融集團(tuán)向我國(guó)轉(zhuǎn)移金融服務(wù)環(huán)節(jié)，已經(jīng)不單滿足于從一般勞動(dòng)者身上獲取剩余價(jià)值，他們更看好的，是能夠創(chuàng)造更多價(jià)值的高素質(zhì)金融專業(yè)人才，是我國(guó)能夠源源不斷地為他們提供現(xiàn)在和將來(lái)需要的人力資本。我國(guó)生產(chǎn)資料價(jià)格的比較優(yōu)勢(shì)明顯，尤其是勞動(dòng)力的價(jià)格，不僅普通產(chǎn)業(yè)工人的價(jià)格具有突出的優(yōu)勢(shì)，一些高級(jí)金融工程師、保險(xiǎn)精算師、稅收籌劃師以及金融理財(cái)專家的價(jià)格也同樣具有較為明顯的優(yōu)勢(shì)。但是，我們也應(yīng)當(dāng)注意，當(dāng)出現(xiàn)了世界金融服務(wù)從人力成本高的地方向成本低的地方轉(zhuǎn)移，大量服務(wù)性、知識(shí)性的白領(lǐng)崗位重新布局的潮流時(shí)，主動(dòng)承接和吸納，就為本國(guó)高素質(zhì)金融人才的就業(yè)找到了新的出路。[5]所以，筆者認(rèn)為大力發(fā)展我國(guó)的金融服務(wù)貿(mào)易，將大大的提升我國(guó)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展水平，這對(duì)改善我國(guó)在國(guó)際分工中的地位，形成創(chuàng)造力最強(qiáng)的人力資本，發(fā)展貿(mào)易導(dǎo)向型的金融服務(wù)業(yè)十分關(guān)鍵，因此，本文認(rèn)為發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易也是新時(shí)期我國(guó)應(yīng)該采取的一種新戰(zhàn)略選擇。

五、結(jié)語(yǔ)

要使經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，就需要高度重視并促進(jìn)我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展，金融服務(wù)貿(mào)易不但能夠升級(jí)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變外貿(mào)增長(zhǎng)方式，提高我國(guó)承接國(guó)際金融服務(wù)外包的能力和競(jìng)爭(zhēng)力，提升我國(guó)的現(xiàn)代服務(wù)能力，為財(cái)富創(chuàng)造開辟嶄新的方式；而且還有利于轉(zhuǎn)變?nèi)肆Y源類型，形成創(chuàng)造力最強(qiáng)的人力資本?？傊诮?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化中金融服務(wù)貿(mào)易具有十分重要的戰(zhàn)略價(jià)值。

參考文獻(xiàn)：

[1]周振華．現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的結(jié)構(gòu)效應(yīng)[M]．上海人民出版社，2006，(10).

[2]王璽.金融服務(wù)貿(mào)易自由化條件下的金融效率與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[D].湖南大學(xué).2005.

篇（5）

（一）非公有制企業(yè)融資成本高、效益低

一是由于非公有制企業(yè)大多是中小企業(yè)，貸款多為流動(dòng)資金貸款，對(duì)貸款有“需求旺、時(shí)間急、頻率高、額度小、成本高”的特點(diǎn)，客觀上提高了銀行貸款的管理成本。二是部分非公有制企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理差，經(jīng)濟(jì)效益低下， 易產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和決策風(fēng)險(xiǎn)。三是非公有制企業(yè)易受經(jīng)營(yíng)環(huán)境的影響，變數(shù)大，生命周期短，無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，難以吸引投資。

（二）非公有制企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)狀況難以滿足擔(dān)保需求

金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物的選擇一般偏好于土地、機(jī)器、設(shè)備、房地產(chǎn)。而非公有制企業(yè)往往經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，固定資產(chǎn)少，缺乏有效的資產(chǎn)用于貸款抵押。

（三）非公有制企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)難以滿足安全性需求

一是由于很多非公有制企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，起點(diǎn)較低，自主創(chuàng)新能力弱，沒(méi)有受國(guó)家宏觀調(diào)控政策支持的高科技項(xiàng)目，發(fā)展方式粗放，趨同性嚴(yán)重，抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力差，盈利能力低；同時(shí)籌資成本高，還款期限短，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。二是信息不對(duì)稱，道德風(fēng)險(xiǎn)高。部分非公有制企業(yè)信息披露的真實(shí)性和完整性較差；部分非公有制企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、不健全，不能提供準(zhǔn)確、完整的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)資料，銀行很難掌握其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金運(yùn)行的真實(shí)情況，無(wú)法對(duì)其進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估，也就無(wú)法開展信貸業(yè)務(wù)；有的非公有制企業(yè)信用意識(shí)淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象屢屢存在。

（四）間接融資體系不健全

一是國(guó)有商業(yè)銀行貸款權(quán)限上收，基層銀行貸款權(quán)限受到嚴(yán)格限制，信貸條件高，審貸程序煩瑣。二是中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不規(guī)范，在自身發(fā)展和對(duì)企業(yè)融資過(guò)程中存在許多問(wèn)題。三是金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)不健全，非公有制企業(yè)擔(dān)保難、抵押難。

（五）直接融資體系不健全

一是股票市場(chǎng)的融資門檻過(guò)高，并未真正緩解非公有制企業(yè)的融資困境。二是債券市場(chǎng)融資條件苛刻，限制了非公有制企業(yè)進(jìn)入債券市場(chǎng)融資。三是民間金融未走上正軌，限制了非公有制企業(yè)向民間融資。

（六）政府配套服務(wù)不到位

扶持、鼓勵(lì)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施落實(shí)不到位或打了折扣；政府調(diào)控不力，企業(yè)重復(fù)生產(chǎn)，處于粗放經(jīng)營(yíng)狀態(tài)；政府未能很好地履行監(jiān)督職能等等。

二、緩解自治區(qū)非公有制經(jīng)濟(jì)融資困境的對(duì)策

金融支持非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其實(shí)不是探討金融機(jī)構(gòu)該給非公有制企業(yè)怎樣的優(yōu)惠政策，而是探討政府應(yīng)該出臺(tái)怎樣的激勵(lì)政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持非公有制企業(yè)發(fā)展。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)也是企業(yè)，不是政府部門，也是追逐利益、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的。所以創(chuàng)造非公有制經(jīng)濟(jì)良好金融環(huán)境的主體，歸根到底還是政府。那么政府該如何鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)非公有制企業(yè)呢，主要有以下幾個(gè)方面：

（一）完善間接融資渠道，提升金融服務(wù)水平

1.引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變思想觀念，充分認(rèn)識(shí)支持非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性

加大對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)的支持，是金融業(yè)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、開拓市場(chǎng)、提高競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展的有效途徑。

一是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)革新經(jīng)營(yíng)模式，將改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)和支持非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展，作為信貸結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的重要抓手。制定符合中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)模式。積極開展中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，降低信貸集中度。二是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在信貸準(zhǔn)入門檻、信貸審查程序、信貸審批決策、信貸責(zé)任追究等方面全面貫徹落實(shí)公平公正原則，建立符合中小企業(yè)貸款特點(diǎn)的貸款分類制度體系，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融的可持續(xù)發(fā)展。三是政府可與自治區(qū)人民銀行和銀監(jiān)局溝通協(xié)調(diào)、共同合作，要求人民銀行和銀監(jiān)局發(fā)揮各自職能，引導(dǎo)鼓勵(lì)各家金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)和加強(qiáng)對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，為非公有制企業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。

2.發(fā)展多種類型的金融機(jī)構(gòu)，培育服務(wù)非公經(jīng)濟(jì)的新型金融機(jī)構(gòu)。

一是要引進(jìn)以全國(guó)性股份制商業(yè)銀行為代表的外省銀行，引進(jìn)外資銀行，優(yōu)化我區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)體系。切實(shí)解決服務(wù)非公經(jīng)濟(jì)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足、能力不強(qiáng)等問(wèn)題。全國(guó)性股份制商業(yè)銀行在呼和浩特市、包頭市、鄂爾多斯市已經(jīng)遍地開花，下一步應(yīng)鼓勵(lì)它們向我區(qū)廣袤的其他地區(qū)進(jìn)一步延伸觸須。

二是要培育地方性銀行機(jī)構(gòu)成為服務(wù)非公經(jīng)濟(jì)的主要力量。鼓勵(lì)地方性銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)縣域非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，支持地方性銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)一步拓展延伸，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)銀行。

三是要加快銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)。加強(qiáng)中小微企業(yè)貸款管理和專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，合理下放小微企業(yè)貸款審批權(quán)限，優(yōu)化授權(quán)授信體系和審批流程。

四是要發(fā)揮農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)服務(wù)縣域非公經(jīng)濟(jì)的主力軍作用。繼續(xù)做好農(nóng)牧民小額信用貸款工作，加大對(duì)種養(yǎng)殖專業(yè)戶、多種經(jīng)營(yíng)戶、特色農(nóng)牧業(yè)、綠色農(nóng)畜產(chǎn)品加工的信貸投入，支持縣域非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

五是加快發(fā)展小額貸款公司。適當(dāng)放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，協(xié)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小額貸款公司的融資支持，推動(dòng)小額貸款公司增資擴(kuò)股，加快發(fā)展步伐，擴(kuò)大機(jī)構(gòu)和服務(wù)覆蓋面。

3.引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加信貸投入，積極滿足非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需求

一是完善信用評(píng)級(jí)體系，積極探索建立適應(yīng)非公有制經(jīng)濟(jì)的信貸評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和審批制度，提高授信效率，建立靈活、高效的非公有制經(jīng)濟(jì)授信制度。改變單憑財(cái)務(wù)報(bào)表評(píng)估的做法，應(yīng)實(shí)地調(diào)查核實(shí)企業(yè)現(xiàn)狀。發(fā)放貸款時(shí)綜合考評(píng)企業(yè)的資信狀況、現(xiàn)金流量、還款能力、經(jīng)營(yíng)管理狀況等因素。實(shí)事求是、客觀公正地判斷信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二是增加信貸品種，為非公有制企業(yè)多方提供信貸服務(wù)。主動(dòng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，拓展信貸領(lǐng)域，拓寬貼現(xiàn)業(yè)務(wù)渠道，廣泛開展銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，創(chuàng)新抵押和擔(dān)保方式，積極開展對(duì)非公企業(yè)的貸款營(yíng)銷活動(dòng)，提高對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)的信貸比重。

三是著力解決好支持重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域問(wèn)題。一是通過(guò)信貸資源的有效配置，加大對(duì)符合國(guó)家和地方產(chǎn)業(yè)政策、科技含量高、發(fā)展?jié)摿^大的非公有制企業(yè)的信貸支持。二是著力支持非公有制經(jīng)濟(jì)聚集產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。圍繞具有自治區(qū)特色的非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加大信貸投入，擴(kuò)大我區(qū)優(yōu)勢(shì)特色行業(yè)發(fā)展規(guī)模。三是著力促進(jìn)各類非公有制經(jīng)濟(jì)組織全面發(fā)展。進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)空間，圍繞自治區(qū)黨委建成“5個(gè)基地”的發(fā)展定位，加大對(duì)各類非公有制經(jīng)濟(jì)組織的支持。四是為個(gè)體工商戶、個(gè)人創(chuàng)辦企業(yè)以及吸收就業(yè)人員多的非公企業(yè)等提供更便捷、更高效的金融服務(wù)。

4.完善非公有制經(jīng)濟(jì)貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制

進(jìn)一步完善貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，按照風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)等原則，綜合考慮非公有制企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、收益目標(biāo)及當(dāng)?shù)乩适袌?chǎng)水平等因素，實(shí)行靈活的、差別化的利率定價(jià)方式，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變化靈活調(diào)整。

5.進(jìn)一步加快信用信息體系建設(shè)

一是加快非公有制企業(yè)信用制度建設(shè)，逐步建立非公有制企業(yè)信息征集與評(píng)價(jià)體系。以企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、安全生產(chǎn)、依法納稅為重點(diǎn)，推進(jìn)非公有制企業(yè)信用體系建設(shè)，建立合理的企業(yè)信用評(píng)估和管理體系以及企業(yè)信用信息依法披露制度。自治區(qū)政府應(yīng)將數(shù)據(jù)庫(kù)的服務(wù)納入地方信用體系建設(shè)規(guī)劃，促進(jìn)全區(qū)信用環(huán)境的改善。二是積極與人民銀行溝通協(xié)調(diào)，進(jìn)一步完善征信系統(tǒng)建設(shè)，不斷充實(shí)個(gè)體工商戶、民營(yíng)企業(yè)等非公有制經(jīng)濟(jì)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，逐步擴(kuò)大信息采集和共享服務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)民營(yíng)企業(yè)信用查詢、交流和共享的社會(huì)化，形成信用信息征集和利用的長(zhǎng)效機(jī)制。深入開展中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，依托中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，構(gòu)建中小企業(yè)信用信息服務(wù)平臺(tái)，幫助長(zhǎng)期守法、講信用、聲譽(yù)好的非公有制經(jīng)濟(jì)組織融資。

（二） 拓寬直接融資渠道，加大金融支持力度

1.直接融資具有很強(qiáng)的導(dǎo)向性和針對(duì)性，對(duì)于緩解中小企業(yè)的融資困境是十分有效的。努力擴(kuò)大我區(qū)社會(huì)融資規(guī)模，積極促進(jìn)非公有制企業(yè)開展債券、股權(quán)融資，大力引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資，開發(fā)利用信托產(chǎn)品，幫助非公有制企業(yè)拓寬融資渠道，建立由主板市場(chǎng)、二板市場(chǎng)、三板市場(chǎng)、民間金融市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等構(gòu)成的多樣化的直接融資的資本市場(chǎng)體系。

2.加大非公企業(yè)上市培育力度

進(jìn)一步加強(qiáng)自治區(qū)主管部門、盟市政府、監(jiān)管部門、金融中介機(jī)構(gòu)之間的合作，建立非公企業(yè)上市“綠色通道”，提供全方位、多層次的企業(yè)上市綜合服務(wù)。鼓勵(lì)和支持非公有制上市公司完善公司治理，實(shí)施并購(gòu)重組和再融資，提升競(jìng)爭(zhēng)力。建設(shè)全區(qū)企業(yè)上市后備資源庫(kù)、證券中介機(jī)構(gòu)信息庫(kù)和企業(yè)上市咨詢專家?guī)臁?/p>

3.加快全區(qū)股權(quán)交易市場(chǎng)建設(shè)

積極籌備建立內(nèi)蒙古區(qū)域證券市場(chǎng)，為非公企業(yè)提供低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、高效率的股權(quán)、債權(quán)轉(zhuǎn)讓與融資服務(wù)，增強(qiáng)非公企業(yè)直接融資能力。

4.大力推動(dòng)非公企業(yè)發(fā)行集合債券

采取區(qū)域集優(yōu)方式，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)緩釋基金，出臺(tái)政府補(bǔ)貼利息、費(fèi)用的扶持政策，有效降低融資成本，鼓勵(lì)和支持非公企業(yè)組團(tuán)發(fā)行債券，利用資本市場(chǎng)資金加快發(fā)展。另外嘗試打通非公企業(yè)私募債券的直接融資渠道。

5.創(chuàng)新民間投融資管理

積極推動(dòng)民間資本管理中心、民間融資服務(wù)中心建設(shè)。引導(dǎo)民間資本投資和民間融資規(guī)范化、陽(yáng)光化。利用市場(chǎng)化方式組織民間資本和民間融資服務(wù)非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展。鼓勵(lì)民間融資機(jī)構(gòu)、各類投資基金、信托產(chǎn)品的發(fā)展，拓寬融資渠道，吸引民間資本、社會(huì)資本和境外資本投資非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）創(chuàng)新金融服務(wù)方式，推動(dòng)非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展

破解非公有制企業(yè)融資難的魔咒，關(guān)鍵是要?jiǎng)?chuàng)新。以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，沖出重圍，突破困境。不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)、新的評(píng)價(jià)體系和管理理念，適應(yīng)和滿足非公有制經(jīng)濟(jì)迅速成長(zhǎng)帶來(lái)的旺盛的金融需求，帶動(dòng)自治區(qū)經(jīng)濟(jì)騰飛。

1.提高非公企業(yè)信貸管理的專業(yè)性

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)非公企業(yè)融資需求特點(diǎn)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，改進(jìn)信貸管理和貸款考核方式，拓展融資信用擔(dān)保范圍。如互保聯(lián)保貸款、循環(huán)自主貸款等等。拓寬抵押擔(dān)保范圍，積極推廣動(dòng)產(chǎn)（權(quán)利）擔(dān)保，圍繞應(yīng)收賬款、存貨等創(chuàng)新多種物權(quán)組合擔(dān)保形式。靈活運(yùn)用各種金融工具，進(jìn)一步簡(jiǎn)化非公有制企業(yè)業(yè)務(wù)流程，提高貸款審批效率，為企業(yè)量身定制信貸、結(jié)算、匯兌、代收代付、結(jié)售匯、、信息咨詢等一攬子金融服務(wù)，滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同層次非公有制企業(yè)金融服務(wù)的需要。

2.擴(kuò)大非公企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域

開辦融資租賃、公司理財(cái)、典當(dāng)融資、委托貸款、資產(chǎn)置換、項(xiàng)目融資和賬戶托管等綜合服務(wù)業(yè)務(wù)，以及應(yīng)用人民幣協(xié)議融資、訂單融資、融資性保函等跨境人民幣結(jié)算產(chǎn)品，為全區(qū)非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供多樣化的金融創(chuàng)新服務(wù)。

3.健全融資服務(wù)中介體系

積極協(xié)調(diào)建立無(wú)形資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、抵質(zhì)押登記專業(yè)機(jī)構(gòu)，為非公企業(yè)和中小微企業(yè)融資創(chuàng)造更加便利的條件。

4.創(chuàng)新保險(xiǎn)和信托產(chǎn)品

一是通過(guò)引入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為符合條件的借款人提供保證保險(xiǎn)，使借款人在無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保情況下，能夠以比較合理的利率從銀行獲得小額貸款。二是在信用擔(dān)保制度基礎(chǔ)上引入信用保險(xiǎn)，探索建立應(yīng)收賬款債券交易中心。三是充分利用信托公司的資信和人才優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮信托融資工具決策快、收費(fèi)低、收益穩(wěn)定、抵押擔(dān)保方式靈活等優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新信托融資產(chǎn)品，為非公企業(yè)開展融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、增級(jí)增信等金融服務(wù)。

5.進(jìn)一步促進(jìn)擔(dān)保業(yè)發(fā)展

篇（6）

從民營(yíng)企業(yè)的狀況來(lái)看，大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)規(guī)模偏小，有效資產(chǎn)不足；先天性的結(jié)構(gòu)性缺陷比較明顯，內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)不健全，管理不規(guī)范，法人資產(chǎn)與自然人資產(chǎn)區(qū)分不嚴(yán)格，誠(chéng)信度不高；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)，受市場(chǎng)、環(huán)境的制約程度較大，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱；財(cái)務(wù)狀況不佳，償債能力缺乏保障，致使銀行對(duì)其資信存有疑慮，對(duì)其貸款的審查投放比較慎重、嚴(yán)格。

從社會(huì)服務(wù)體系上看，就總體而言，我國(guó)民營(yíng)企業(yè)中介擔(dān)保體系不健全，已建立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，擔(dān)保能力低，而且擔(dān)保職能定位不準(zhǔn)，動(dòng)作不規(guī)范，導(dǎo)致貸款擔(dān)保難以安全操作。

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要多方位、多渠道的信貸支持。國(guó)有商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚，功能完備，社會(huì)聯(lián)絡(luò)面廣，金融工具多樣，信息靈通，具有解決民營(yíng)企業(yè)貸款難的諸多優(yōu)勢(shì)，因此，應(yīng)當(dāng)加快制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念和管理方式，把支持民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的重要增長(zhǎng)源，堅(jiān)持揚(yáng)長(zhǎng)避短，扶優(yōu)扶強(qiáng)，把準(zhǔn)民營(yíng)企業(yè)的資金運(yùn)行脈搏，優(yōu)化增效機(jī)制，拓展信貸市場(chǎng)，在促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)服務(wù)體系中發(fā)揮紐帶和主導(dǎo)作用，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的“雙贏共進(jìn)”。

深化國(guó)有商業(yè)銀行改革

變革傳統(tǒng)的行政化管制模式

破除市場(chǎng)定位趨同、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制滯后的制度性弊端，建立起產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范的現(xiàn)化企業(yè)制度，加快向現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。

優(yōu)化信貸管理機(jī)制

下放一定的貸款審批權(quán)給地方支行，允許基層銀行在核定的貸款額度內(nèi)自主審查、發(fā)放，并制定和實(shí)施簡(jiǎn)捷、高效的貸款管理程序，提高基層銀行的貸款主動(dòng)性、積極性。

完善銀行內(nèi)部激勵(lì)與約束機(jī)制

改革目前只罰不獎(jiǎng)、重罰輕獎(jiǎng)的信貸考核制度，推行目標(biāo)化、績(jī)效化獎(jiǎng)懲方式，加大信貸效益考核力度，對(duì)完成目標(biāo)任務(wù)好、實(shí)現(xiàn)銀企雙贏的信貸人員給予相應(yīng)的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)。

制定和實(shí)施適合民企的授權(quán)授信制度

科學(xué)確定授信審查指標(biāo)，合理調(diào)整授信額度，創(chuàng)新貸款發(fā)放形式，減少管理層次，達(dá)到既能方便民營(yíng)企業(yè)獲得貸款支持、又能防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。

創(chuàng)新金融服務(wù)方式

中央銀行采取信貸扶持政策

中央銀行應(yīng)制定與實(shí)施鼓勵(lì)、支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的信貸扶持政策。在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，利用再貸款調(diào)控和利率調(diào)控手段，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信貸投入。

商業(yè)銀行應(yīng)樹立新型融資理念

根據(jù)所在地區(qū)的自然資源、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場(chǎng)需求，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，選準(zhǔn)信貸支持重點(diǎn)，將符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策、信用良好、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的民營(yíng)企業(yè)作為長(zhǎng)期扶持對(duì)象，對(duì)高科技型、出口創(chuàng)匯型等企業(yè)作為重點(diǎn)支持對(duì)象，派駐客戶經(jīng)理，保證企業(yè)有可靠和方便的資金來(lái)源，推動(dòng)其成為優(yōu)質(zhì)客戶，最終獲取高盈利性的信貸資產(chǎn)利潤(rùn)；要細(xì)分金融市場(chǎng)，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平、企業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極開發(fā)企業(yè)組合貸款、聯(lián)戶擔(dān)保貸款等適合民營(yíng)企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)品種，延伸服務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋范圍，增強(qiáng)自身的贏利能力。

商業(yè)銀行應(yīng)不斷更新金融服務(wù)工具和方式

商業(yè)銀行的金融服務(wù)工具和方式應(yīng)以客戶為中心，貼近市場(chǎng)，深入發(fā)掘現(xiàn)有融資渠道的潛力，滿足民營(yíng)企業(yè)全方位、多層次的金融服務(wù)需求。采用方便、快捷的結(jié)算方式，加快資金清算速度；充分利用票據(jù)業(yè)務(wù)手段，選擇資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的民營(yíng)企業(yè)，使用商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票等融資工具，辦理貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，及時(shí)緩解資金不足的困難；加強(qiáng)貸后管理，建立貸款臨測(cè)反饋系統(tǒng)，強(qiáng)化對(duì)借款企業(yè)的跟蹤調(diào)查和貸款本息的回收，轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)，及時(shí)防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

加快建立健全信用擔(dān)保體系和運(yùn)行機(jī)制

加快信用擔(dān)保制度立法的步伐，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立、擔(dān)?；鸬膩?lái)源及管理辦法、擔(dān)保程序、擔(dān)保費(fèi)用和保證金收取、受保企業(yè)的責(zé)任權(quán)利等諸多方面的內(nèi)容制訂，出臺(tái)配套、規(guī)范、操作性強(qiáng)的法律法規(guī)；地方政府要積極協(xié)調(diào)、督促相關(guān)部門成立多種形式、多層次的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不以盈利為目標(biāo)，實(shí)行會(huì)員制，通過(guò)入股形式，以財(cái)政出資為主，并吸納銀行、企業(yè)等多方入股，建立民營(yíng)企業(yè)擔(dān)?；穑粦?yīng)結(jié)合創(chuàng)建金融安全區(qū)，優(yōu)化擔(dān)保結(jié)構(gòu)，充分運(yùn)用抵押、質(zhì)押等方式或企業(yè)互保、聯(lián)保、貸款保險(xiǎn)等形式，完善信用擔(dān)保體系，從體制上消除銀行貸款與民營(yíng)企業(yè)資金需求的瓶頸制約。

構(gòu)建誠(chéng)信互利銀企關(guān)系不斷優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境

銀行應(yīng)立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，遵循平等、誠(chéng)信、公正和互利的原則，搭建民營(yíng)企業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)，與民營(yíng)企業(yè)建立起良好的銀企關(guān)系，不斷拓展市場(chǎng)空間，精心培育起高質(zhì)量的客戶群體，獲得長(zhǎng)久的經(jīng)濟(jì)利益。

充分發(fā)揮銀行機(jī)構(gòu)自身優(yōu)勢(shì)

充分發(fā)揮銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)廣泛、信息靈敏和人才濟(jì)濟(jì)等優(yōu)勢(shì)，采用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)手段，建立專門的民營(yíng)企業(yè)服務(wù)網(wǎng)站，及時(shí)為民營(yíng)企業(yè)提供金融動(dòng)向、市場(chǎng)需求、各類管理知識(shí)、新技術(shù)推廣應(yīng)用、人才、投資和相關(guān)政策等方面的信息資詢服務(wù)以及人員培訓(xùn)、融資管理等金融專項(xiàng)服務(wù)，降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率。

協(xié)助企業(yè)強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理

提供專業(yè)化的、適合其經(jīng)營(yíng)需要的財(cái)務(wù)管理工具，規(guī)范會(huì)計(jì)帳務(wù)和報(bào)表，完善內(nèi)部財(cái)務(wù)系統(tǒng)，提高財(cái)務(wù)信息的可信度和透明度。

幫助企業(yè)改善資金管理

篇（7）

牽頭指標(biāo)：信貸保護(hù)中小投資者權(quán)益（答卷樣本企業(yè)分工

配合指標(biāo)優(yōu)化財(cái)產(chǎn)登記 破產(chǎn)營(yíng)商環(huán)境 企業(yè)開辦）

2020年以來(lái)，縣金融發(fā)展服務(wù)中心從精簡(jiǎn)貸款申請(qǐng)材料、優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)、縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間等方面著手，提升標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化措施，積極打造優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，全力提高獲得信貸便捷性，切實(shí)為優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展提供了金融支撐和保障，現(xiàn)將有關(guān)情況匯報(bào)如下：

一、工作開展情況

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，細(xì)化責(zé)任分工。圍繞提高獲得信貸便捷性，對(duì)標(biāo)學(xué)習(xí)新泰市先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，制定《便捷獲得信貸專項(xiàng)行動(dòng)方案》，成立領(lǐng)導(dǎo)小組和工作專班，明確責(zé)任人、便捷獲得信貸內(nèi)容及完成時(shí)限，推動(dòng)專項(xiàng)行動(dòng)有序推進(jìn)。便捷獲得信貸專項(xiàng)行動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組各成員單位根據(jù)自身實(shí)際制定了行動(dòng)方案、成立了領(lǐng)導(dǎo)小組和工作專班，確保完成優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)。

（二）提高獲得信貸便捷性，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境。健全銀企對(duì)接工作機(jī)制，依托企業(yè)金融輔導(dǎo)員制度，加大了融資政策與“獲得信貸”評(píng)價(jià)指標(biāo)解讀力度，筑牢互信合作基礎(chǔ)。拉出“獲得信貸”辦理清單，對(duì)標(biāo)同質(zhì)、同類機(jī)構(gòu)先進(jìn)水平，做深做實(shí)做細(xì)企業(yè)工作，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)及材料，縮短辦理時(shí)間，除農(nóng)發(fā)行外，其他金融機(jī)構(gòu)平均辦理環(huán)節(jié)由原來(lái)的5個(gè)減少至4個(gè)、辦理時(shí)間由原來(lái)的10個(gè)工作日減少至6個(gè)工作日、申請(qǐng)材料由原來(lái)的12件減少至6件。

（三）暢通服務(wù)渠道，提升金融服務(wù)質(zhì)效。在人民銀行縣縣支行、建設(shè)銀行縣縣支行2個(gè)征信查詢服務(wù)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)農(nóng)行盡快在縣政務(wù)服務(wù)中心設(shè)置征信查詢服務(wù)點(diǎn)，爭(zhēng)取更多的金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置征信自助查詢?cè)O(shè)備，力爭(zhēng)征信查詢服務(wù)點(diǎn)達(dá)到4個(gè)。積極協(xié)調(diào)銀行進(jìn)駐縣政務(wù)服務(wù)中心，提供更加高效便捷的金融服務(wù)，目前，已有農(nóng)行、建行、農(nóng)商行3家銀行進(jìn)駐縣政務(wù)服務(wù)中心辦理業(yè)務(wù)。聯(lián)合縣自然資源和規(guī)劃局于8月7日召開優(yōu)化財(cái)產(chǎn)登記和營(yíng)商環(huán)境工作，積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)登記”模式，將不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)登記服務(wù)延伸至金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)資源共享，確保企業(yè)和個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)辦理抵押貸款的同時(shí)，一并辦理抵押權(quán)登記，無(wú)需再到登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)。目前，縣農(nóng)商銀行已設(shè)置“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)登記”服務(wù)窗口開展業(yè)務(wù)，有6家金融機(jī)構(gòu)已鋪設(shè)登記專線，正在積極開展設(shè)置自助終端、設(shè)置專門服務(wù)窗口工作。

（四）搭建政銀企合作橋梁，加大信貸投放力度。提高成績(jī)的根本還是為企業(yè)提供貸款支持。。。。加大企業(yè)融資需求摸底調(diào)查力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)上爭(zhēng)取金融政策和金融資源，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，嚴(yán)格執(zhí)行減費(fèi)讓利政策，特別是大力爭(zhēng)取降利率、新增授信、延期還本付息等政策，千方百計(jì)緩解企業(yè)融資難題。截至8月末，全縣貸款余額268.04億元，較年初增加7.67億元，增幅2.49%；余額存貸比73.49%，居全市第二位。扎實(shí)開展企業(yè)金融輔導(dǎo)員進(jìn)企輔導(dǎo)工作，成立縣金融輔導(dǎo)工作協(xié)調(diào)小組，組建10支金融輔導(dǎo)隊(duì)，配套明確10名金融服務(wù)專員，指導(dǎo)33名企業(yè)金融輔導(dǎo)員與105家縣級(jí)輔導(dǎo)企業(yè)定向?qū)虞o導(dǎo)，篩選推薦56家市級(jí)輔導(dǎo)企業(yè)，切實(shí)打通了金融政策落地的“最后一公里”，截至目前，經(jīng)調(diào)研對(duì)接，有融資需求的縣級(jí)輔導(dǎo)企業(yè)28家、融資需求額度9273萬(wàn)元，現(xiàn)已解決18家企業(yè)融資需求4453萬(wàn)元。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開辟信貸綠色通道。細(xì)化措施，全力爭(zhēng)取金融政策和金融資源，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開辟服務(wù)“綠色通道”，優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，簡(jiǎn)化授信申請(qǐng)材料，壓縮授信審批時(shí)間，為企業(yè)提供快捷高效的金融服務(wù)。今年以來(lái)，6家銀行為百貨大樓3家納入名單的重點(diǎn)保障企業(yè)發(fā)放貸款9013萬(wàn)元，年利率低至2.9%-3.15%，從評(píng)級(jí)授信到發(fā)放貸款壓縮至24小時(shí)以內(nèi)。同時(shí)，為支持中小微企業(yè)發(fā)展，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，破解企業(yè)抵押、擔(dān)保難題，截至目前，工行、農(nóng)行、建行、郵儲(chǔ)銀行依據(jù)企業(yè)納稅、銀行流水、工資發(fā)放或電費(fèi)繳納等情況，推出信用貸款，現(xiàn)已支持85家企業(yè)、7106萬(wàn)元；農(nóng)發(fā)行開展政府購(gòu)買服務(wù)資金抵押貸款1筆、額度5000萬(wàn)元；萊商銀行開展政府采購(gòu)貸1筆，額度500萬(wàn)元；郵政儲(chǔ)蓄銀行推出科技貸款，現(xiàn)已支持2家企業(yè)、1000萬(wàn)元；縣農(nóng)商銀行推出創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，現(xiàn)已支持9家企業(yè)、2090萬(wàn)元。

降低融資成本，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。面對(duì)資金鏈風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的三家擔(dān)保企業(yè)流動(dòng)資金緊張局面，爭(zhēng)取銀行采取降利率等措施予以幫扶支持，以降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本，穩(wěn)定企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，指導(dǎo)縣農(nóng)商銀行、滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行2家地方法人銀行科學(xué)合理確定貸款額度和利率，并在“風(fēng)險(xiǎn)可覆蓋、商業(yè)可持續(xù)”的基礎(chǔ)上，為企業(yè)貸款給予利率優(yōu)惠支持，真正為企業(yè)節(jié)約了融資成本。

（五）開展督導(dǎo)調(diào)研，督促整改落實(shí)。為全面了解各銀行優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境工作推進(jìn)情況，進(jìn)一步提高獲得信貸工作水平，由縣金融發(fā)展服務(wù)中心、人民銀行縣縣支行、銀保監(jiān)分局縣監(jiān)管組組成工作組，于8月25日-9月7日對(duì)各銀行能否按照“4、6、6”標(biāo)準(zhǔn)辦理信貸業(yè)務(wù)、不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)登記服務(wù)業(yè)務(wù)辦理推進(jìn)情況、企業(yè)開戶辦理時(shí)間、19年9月至今新發(fā)放貸款企業(yè)包保對(duì)接情況工作開展督導(dǎo)。在督導(dǎo)過(guò)程中按照各金融機(jī)構(gòu)任務(wù)完成情況及時(shí)提出了反饋整改意見，明確要求各金融機(jī)構(gòu)按照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行整改落實(shí)。

（六）落實(shí)優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境企業(yè)包保責(zé)任制度，做好與樣本企業(yè)聯(lián)系對(duì)接工作。根據(jù)市、縣優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境工作推進(jìn)會(huì)要求，2020年獲得信貸指標(biāo)企業(yè)樣本篩選標(biāo)準(zhǔn)為評(píng)價(jià)期內(nèi)參加銀企對(duì)接會(huì)的企業(yè)，經(jīng)與市地方金融監(jiān)督管理局對(duì)接，現(xiàn)已確定12家樣本企業(yè)，并建立了部門聯(lián)系企業(yè)包保責(zé)任制度，明確了包保責(zé)任人和分工責(zé)任人，與樣本企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人逐一進(jìn)行了聯(lián)系對(duì)接，確保企業(yè)法人與企業(yè)相關(guān)人員知曉、理解、配合優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境與便捷獲得信貸相關(guān)工作，確保優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境評(píng)價(jià)工作取得良好效果。

（七）任務(wù)清單按時(shí)完成，問(wèn)題清單即知即改。根據(jù)《縣縣便捷獲得信貸專項(xiàng)行動(dòng)實(shí)施方案》中優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境事項(xiàng)任務(wù)清單工作安排，計(jì)劃于9月底前完成的精簡(jiǎn)企業(yè)獲得信貸辦理環(huán)節(jié)、縮短企業(yè)獲得信貸辦理時(shí)間、減少企業(yè)獲得信貸申請(qǐng)材料已于8月底提前完成任務(wù)。根據(jù)縣營(yíng)商辦反饋的關(guān)于便捷獲得信貸問(wèn)題清單，縣金融發(fā)展服務(wù)中心確定整改時(shí)限、細(xì)化整改措施、明確責(zé)任分工，及時(shí)進(jìn)行整改，其中信貸產(chǎn)品及擔(dān)保政策分散、建立僵尸企業(yè)出清制度已于8月底整改完成。

篇（8）

國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易系指按照GATS所界定的4類貿(mào)易形成，即過(guò)境交付、消費(fèi)者移動(dòng)、商業(yè)存在及人員流動(dòng)等而進(jìn)行的任何金融提供活動(dòng)，它是在各成員之間進(jìn)行的。金融服務(wù)的提供者可以是一成員方希望提供或正在提供金融服務(wù)的任何自然人和法人。但參加方的公共機(jī)構(gòu)，即政府、中央銀行或貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)，或由政府擁有、控制的主要執(zhí)行機(jī)構(gòu)，或?yàn)檎囊鈭D而活動(dòng)的機(jī)構(gòu)則被排除在外。因此，國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易主要指商業(yè)性的金融服務(wù)活動(dòng)。同時(shí)，構(gòu)成社會(huì)安全和公共退休計(jì)劃的法律體系方面的各項(xiàng)活動(dòng)，由公共機(jī)構(gòu)為財(cái)務(wù)、擔(dān)?；蚴褂谜?cái)政資金所進(jìn)行的其他活動(dòng)，一般也被排除在外。但如果一成員方允許它的金融服務(wù)提供者就這些金融服務(wù)活動(dòng)與公共機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，則這些公共金融服務(wù)也被列為“貿(mào)易服務(wù)”。從實(shí)踐來(lái)看，金融服務(wù)貿(mào)易主要通過(guò)‘‘商業(yè)存在”和“過(guò)境貿(mào)易”(如去國(guó)外培訓(xùn)金融專業(yè)人員)及“人員移動(dòng)”(如派遣金融專家去境外提供服務(wù)并收取酬金等)，都可歸入“過(guò)境貿(mào)易”之中。按照金融服務(wù)協(xié)議，金融服務(wù)是由一成員方的金融服務(wù)提供者所提供的任何有關(guān)金融方面的服務(wù)，綜合起來(lái)，主要包括保險(xiǎn)及與保險(xiǎn)有關(guān)的服務(wù)、銀行和其他金融。

理論上，國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易自由化與國(guó)際資本市場(chǎng)自由化是國(guó)際金融市場(chǎng)自由化的兩大重要組成部分。國(guó)際金融市場(chǎng)自由化既包括資本在國(guó)際間的自由流動(dòng)，也包括一個(gè)國(guó)家的居民可以任意地消費(fèi)全球任何地方的金融服務(wù)。兩個(gè)方面的自由化共同促進(jìn)金融業(yè)的全球化和國(guó)際化。國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易自由化指金融服務(wù)在全球的充分配置，其結(jié)果是新的服務(wù)內(nèi)容(金融創(chuàng)新產(chǎn)品)可以在全球很快得到推廣，服務(wù)價(jià)值、服務(wù)質(zhì)量趨于一致，并通過(guò)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)及金融信息服務(wù)等的自由化，產(chǎn)生了手續(xù)費(fèi)、傭金及其他費(fèi)用的國(guó)際支付(金融服務(wù)收入)；同時(shí)，國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易自由化意味著國(guó)內(nèi)消費(fèi)者可以自由地使用外國(guó)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)，國(guó)內(nèi)也可以為國(guó)外消費(fèi)者自由的提供金融服務(wù)。

二、中國(guó)金融業(yè)保護(hù)的原因

經(jīng)典國(guó)際貿(mào)易理論告訴我們：國(guó)際貿(mào)易對(duì)各個(gè)國(guó)家是有別的。但是，基于各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一致，各國(guó)所得到的好處是不一樣的，經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的國(guó)家甚至?xí)艿綋p害。因此，金融服務(wù)業(yè)和其它國(guó)際貿(mào)易一樣，存在保護(hù)問(wèn)題。

面對(duì)人世，中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開放的步子應(yīng)該循序漸進(jìn)。中國(guó)金融服務(wù)業(yè)對(duì)外開放的速度取決于諸多因素，包括中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融體制的改革的進(jìn)程、國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力、金融法規(guī)的完善、中央銀行的監(jiān)督水平以及世界經(jīng)濟(jì)和國(guó)際金融市場(chǎng)的變化，因此我們金融服務(wù)業(yè)的對(duì)外開放只能是漸進(jìn)式的。

金融業(yè)具有較強(qiáng)的外部性，所有部門經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的成功與否在很大程度上取決于其金融業(yè)的支持程度。金融業(yè)的廣泛滲透性決定了其在經(jīng)濟(jì)中具有重要地位，成為政治上、經(jīng)濟(jì)上都極為敏感的部門，牽一發(fā)而動(dòng)全身。因而，各個(gè)國(guó)家在其市場(chǎng)開放上都采取謹(jǐn)慎的態(tài)度。

其次是對(duì)市場(chǎng)開發(fā)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。金融市場(chǎng)開放的一個(gè)直接結(jié)果就是資本的自由進(jìn)出，如果投資者對(duì)一個(gè)國(guó)家的市場(chǎng)信心喪失，則會(huì)引起大量資本抽逃，再加上投機(jī)者的沖擊，就會(huì)加速市場(chǎng)的不安全，最終引發(fā)金融危機(jī)，可見，金融市場(chǎng)的開放為一切不穩(wěn)定因素的爆發(fā)提供了機(jī)會(huì)，金融市場(chǎng)開放的另一個(gè)后果是巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力使一些效率低下的金融機(jī)構(gòu)不能生存，虛弱金融機(jī)構(gòu)的倒閉將可能通過(guò)多米諾骨牌效應(yīng)殃及金融體系及整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的安全。

三、中國(guó)金融業(yè)進(jìn)一步開放應(yīng)注意的問(wèn)題

中國(guó)金融業(yè)開放進(jìn)程應(yīng)取決于中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制，特別是企業(yè)改革的進(jìn)程。

1．中國(guó)在開放金融業(yè)時(shí)，要保留對(duì)國(guó)際資本流動(dòng)的控制權(quán)。中國(guó)金融業(yè)及其他市場(chǎng)的開放，意味著中國(guó)的進(jìn)口將很快擴(kuò)大，如果此時(shí)國(guó)家主要出口品的國(guó)際市場(chǎng)出現(xiàn)需求下降或競(jìng)爭(zhēng)加劇的現(xiàn)象，國(guó)家出口品出口將會(huì)大大下降，國(guó)際收支因而會(huì)惡化。如國(guó)際收支赤字超過(guò)5％的警戒線，再加上一些別的因素，很可能引起投資者的信心危機(jī)，出現(xiàn)資本外逃現(xiàn)象，在固定匯率和資本帳戶自由化下，很可能遭到國(guó)際投資者的襲擊，引起外匯儲(chǔ)備大量損耗，爆發(fā)貨幣危機(jī)進(jìn)而引發(fā)金融危機(jī)。由于發(fā)展國(guó)家普遍實(shí)行出口導(dǎo)向戰(zhàn)略，導(dǎo)致勞動(dòng)密集型產(chǎn)品在國(guó)際市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。勞動(dòng)的收入需求彈性低，市場(chǎng)增長(zhǎng)有限，中國(guó)出口的巨大壓力和增長(zhǎng)的困難，短期內(nèi)在中國(guó)出口產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力和結(jié)構(gòu)得不到改善時(shí)，必須用資本控制來(lái)避免金融及其他服務(wù)市場(chǎng)開放可能帶來(lái)的國(guó)際收支惡化所引發(fā)的金融危機(jī)問(wèn)題。

2電信、汽車、農(nóng)產(chǎn)品等市場(chǎng)的開放綜合考慮，金融服務(wù)大面積的開放應(yīng)滯后于這些市場(chǎng)的開放。在電信、汽車、農(nóng)產(chǎn)品等市場(chǎng)開放時(shí)，必然會(huì)受到巨大的沖擊，作為服務(wù)中介的金融業(yè)不應(yīng)過(guò)早開放。

篇（9）

關(guān)鍵詞：金融自由化 金融服務(wù)貿(mào)易 收斂性

我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易在全球競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下得到迅速發(fā)展，雖然近年來(lái)受到全球金融危機(jī)的影響，貿(mào)易量明顯萎縮，且金融服務(wù)貿(mào)易在服務(wù)貿(mào)易中的占比仍然很低，但總的來(lái)看，金融服務(wù)貿(mào)易出口額度從2003年開始有一個(gè)較大幅度的增長(zhǎng)，這應(yīng)該得益于國(guó)有商業(yè)銀行體制改革和“走出去”戰(zhàn)略思想的推動(dòng)。國(guó)家外匯管理局的中國(guó)國(guó)際收支平衡表中，將保險(xiǎn)服務(wù)與金融服務(wù)作為兩個(gè)不同的統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目分列出來(lái)，使得統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)更加具有針對(duì)性。中國(guó)歷年的金融進(jìn)出口貿(mào)易數(shù)據(jù)見圖1。

從圖1可以看出，我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易存在著巨大的貿(mào)易逆差，從2003年到2008年，在華外資銀行的資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)幅度達(dá)247.7%，外資銀行的資產(chǎn)規(guī)模占我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)比例上升至3.75%。有鑒于此種情況，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)也在積極奉行“走出去”的戰(zhàn)略思想。我國(guó)銀行業(yè)正在積極通過(guò)并購(gòu)、設(shè)立新機(jī)構(gòu)等方法，深度拓展海外市場(chǎng)。

研究方法及數(shù)據(jù)來(lái)源

（一）金融自由化對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易的影響

金融自由化大部分理論的根本出發(fā)點(diǎn)和最終歸宿是與國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展密不可分的，而與國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展密不可分的就是貨幣供應(yīng)量的增加，尤其是M2的增加。而金融自由化的進(jìn)程，恰恰正是中央銀行伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際要求而不斷調(diào)整貨幣供應(yīng)量的歷史過(guò)程，這是政府對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融自由化的發(fā)展方式以及范圍進(jìn)行的調(diào)整變遷，這也是金融控制權(quán)逐步從政府向市場(chǎng)讓渡的進(jìn)程。很多主張廣義自由經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為應(yīng)該盡其可能的利用競(jìng)爭(zhēng)的力量和市場(chǎng)機(jī)制，并且這一過(guò)程是一個(gè)多方博弈的過(guò)程。

多年來(lái)我國(guó)通過(guò)一系列的經(jīng)濟(jì)金融政策改革，使得金融服務(wù)貿(mào)易不斷發(fā)展，進(jìn)口、出口快速發(fā)展。從2003年以來(lái)金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)生逆轉(zhuǎn)，逆差從下降趨勢(shì)轉(zhuǎn)為快速上升，并且逆差態(tài)勢(shì)仍將會(huì)持續(xù)下去。進(jìn)入2010年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)雖然逐漸好轉(zhuǎn)，出口回暖，但金融服務(wù)貿(mào)易逆差卻不斷加大，同時(shí)就貿(mào)易地點(diǎn)來(lái)說(shuō)，大量集中在與我國(guó)貿(mào)易往來(lái)密切的國(guó)家。

金融服務(wù)貿(mào)易雖然在整個(gè)服務(wù)貿(mào)易中所占比例很小，但因其涉及的是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心部門―金融部門，所以顯得更為重要。2009年包括匯豐、花旗、渣打、東亞在內(nèi)的在華外資銀行新增貸款僅為18億，而2009年國(guó)內(nèi)銀行放貸大幅度增長(zhǎng)，2009年全年人民幣各項(xiàng)新增貸款額達(dá)9.59萬(wàn)億。如果這種大規(guī)模放貸的不良后果會(huì)在將來(lái)某個(gè)時(shí)刻集中爆發(fā)，那么最有可能幸免的只能是外資銀行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年末，在華外資銀行各項(xiàng)貸款余額7204億元，同比下降1.03%，占全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的 1.7%。

我國(guó)履行了入世承諾，在5年后開放金融服務(wù)貿(mào)易限制，同時(shí)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度日臻完善，金融自由化水平不斷加深。在外因和內(nèi)因的不斷推動(dòng)下，我國(guó)金融業(yè)蓬勃發(fā)展，相應(yīng)的，金融服務(wù)貿(mào)易額也不斷上升。從商業(yè)銀行來(lái)看：本文以廣義貨幣供應(yīng)量與GDP的比值來(lái)衡量金融自由化的程度。本研究建立金融自由化對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易影響的實(shí)證分析模型如下：

export=α+β*GDP+χ*freedom+ε

其中export表示金融服務(wù)貿(mào)易的出口量，F(xiàn)reedom表示用M2/GDP計(jì)算的金融自由度，GDP表示全國(guó)全年的生產(chǎn)總值。

筆者選取我國(guó)1997-2009年期間全國(guó)面板數(shù)據(jù)，利用上述模型進(jìn)行分析。數(shù)據(jù)來(lái)源是《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》，見表1。

（二）金融自由化對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易收斂的影響分析

針對(duì)收斂性問(wèn)題的研究方法，有如下類型：

絕對(duì)β收斂：是將金融服務(wù)貿(mào)易對(duì)其初始水平進(jìn)行回歸，其回歸方程為：

（1）

其中，yt和y1分別代表的是報(bào)告期和基期的金融服務(wù)貿(mào)易出口水平，β=e-λt-1，λ代表收斂速度。如果β為負(fù)的話，這就代表了存在絕對(duì)收斂，變動(dòng)形式存在長(zhǎng)期收斂狀態(tài)（Mankiw，1992）。

如果存在絕對(duì)β收斂的話，這也包含了另一條信息，就是存在條件β收斂，即如下模型：

（2）

實(shí)證分析

（一）金融自由化對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易影響的實(shí)證結(jié)果

通過(guò)對(duì)面板數(shù)據(jù)的OLS模型進(jìn)行回歸，模型為式（1），結(jié)果見表2。

從回歸結(jié)果來(lái)看，模型中各變量都高度顯著。代表金融服務(wù)貿(mào)易增長(zhǎng)的gdp系數(shù)為正，這與預(yù)期是相符的，金融服務(wù)貿(mào)易的增長(zhǎng)是與GDP正相關(guān)。在式（1）中，金融自由化測(cè)度系數(shù)為負(fù)，并高度顯著，反映了在我國(guó)金融自由化程度加大的情況下，吸引了更多的外資進(jìn)入，另一方面自身的需求也在加大，所以金融服貿(mào)易呈現(xiàn)出入大于出的逆差情況。也同時(shí)說(shuō)明金融自由化對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易的影響要大于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響。這預(yù)示了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展并不會(huì)明顯影響金融服務(wù)貿(mào)易出口，在金融領(lǐng)域不斷開放的情況下，還不完善的金融體系才是最重要的影響因素。

（二）金融自由化對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易出口收斂性影響的實(shí)證結(jié)果

根據(jù)式（1）絕對(duì)β收斂分析結(jié)果，進(jìn)一步對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易的收斂性進(jìn)行研究。本文把時(shí)間分為三個(gè)階段：1998-2002年、2002-2005年、2006-2009年，每四年為一期，設(shè)1998-2002年為基期，見表3。

基于模型中的β系數(shù)顯著為負(fù)，存在顯著的絕對(duì)β收斂。可以看出，金融自由化水平不斷加深，使得整個(gè)金融服務(wù)貿(mào)易存在收斂現(xiàn)象。

結(jié)論

篇（10）

一是縣域金融機(jī)構(gòu)銳減。近幾年來(lái),出于自身經(jīng)濟(jì)效益的考慮,國(guó)有商業(yè)銀行更加注重集約化經(jīng)營(yíng),實(shí)行扁平化治理,縣域內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)大量撤并。金融機(jī)構(gòu)數(shù)量減少。有限的金融機(jī)構(gòu)難以滿足縣域經(jīng)濟(jì)分散化、多元化的金融需求。

二是縣域信貸服務(wù)日益萎縮。貸款總額增長(zhǎng)緩慢,縣域貸款增長(zhǎng)的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度。信貸服務(wù)種類少,且大多集中于短期流動(dòng)資金貸款,且目前各縣級(jí)支行信貸審批權(quán)很小。

三是縣域金融機(jī)構(gòu)功能逐步衰退。隨著縣域國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的收縮,信貸業(yè)務(wù)向中心城市集中,原有的信貸、融資、結(jié)算、房地產(chǎn)金融、代收代付、咨詢?cè)u(píng)估等業(yè)務(wù)急劇減少,縣域網(wǎng)點(diǎn)逐漸演變成了“存款服務(wù)所”。

四是縣域金融資金實(shí)力不足。由于銀行在縣域的網(wǎng)點(diǎn)在逐步減少,縣級(jí)農(nóng)行的信貸審批被上收,郵儲(chǔ)及其他商業(yè)銀行,成了縣域資金外流的“抽水機(jī)”。縣域金融整體處于供給嚴(yán)重不足的狀態(tài),以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社成為縣域信貸服務(wù)的主力,其貸款占全部貸款比重上升到第一位。但農(nóng)信社其因歷史包袱沉重,加之治理水平低下,結(jié)算手段落后,吸儲(chǔ)能力不強(qiáng),很難真正成為為縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的金融主力軍。農(nóng)民貸款難的問(wèn)題難以得到根本解決,整個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)體系仍然比較脆弱。

2、縣域規(guī)劃無(wú)序、項(xiàng)目開發(fā)零亂,不能有效推動(dòng)的縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)緩慢,無(wú)序發(fā)展現(xiàn)象較為嚴(yán)重,制約著農(nóng)民收入的提高和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。而縣域規(guī)劃體系的不完善是產(chǎn)生這一問(wèn)題的重要原因之一。由于各級(jí)政府經(jīng)濟(jì)意識(shí)的影響帶來(lái)的相互競(jìng)爭(zhēng)、互挖門檻、盲目引進(jìn)、重復(fù)布局所造成的資源浪費(fèi)、發(fā)展無(wú)序、重復(fù)建設(shè)的狀況。要特別重視在快速城鎮(zhèn)化形勢(shì)下,由于規(guī)劃,尤其是區(qū)域規(guī)劃滯后造成的無(wú)序開發(fā),城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)人口發(fā)展、市政基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)、資源開發(fā)利用與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展可持續(xù)能力不足的狀況。

3、縣域經(jīng)濟(jì)起步晚,市場(chǎng)建設(shè)和信用建設(shè)落后,作為借款主體的國(guó)有投資公司法人治理結(jié)構(gòu)不健全

近年來(lái),在湖南縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持方面,大多借款主體是國(guó)有投資公司,但該類借款主體大多法人治理結(jié)構(gòu)不健全,難以保證投資后資產(chǎn)保值增值。國(guó)家為了規(guī)范政府投融資行為,完善政府投融資體系,將國(guó)有投資公司作為具體實(shí)施政府投資行為的載體。這一舉措使國(guó)有投資公司成為開發(fā)性金融借款法人主體,通過(guò)公司自主經(jīng)營(yíng)和自我發(fā)展,進(jìn)行國(guó)有資產(chǎn)資本運(yùn)營(yíng),達(dá)到國(guó)有資產(chǎn)保值增值目標(biāo),以減少金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。然而,從實(shí)際情況來(lái)看,國(guó)有投資公司在很大程度上仍然依附于政府,國(guó)有資產(chǎn)人虛擬的狀況并未作根本轉(zhuǎn)變,對(duì)營(yíng)運(yùn)范圍內(nèi)的資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)控制力較弱,從而削弱了國(guó)有投資公司的資產(chǎn)保值增值優(yōu)勢(shì),降低了其自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力,也會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移銀行。更嚴(yán)重的是,一些地方的政府融資平臺(tái)公司只負(fù)責(zé)融資,沒(méi)有對(duì)項(xiàng)目建設(shè)和資金運(yùn)用的管理權(quán);同時(shí),項(xiàng)目建成后的收益由項(xiàng)目單位享有或直接上繳財(cái)政,借款人不能參與分配,這種借款人和用款人分離情況使得銀行面臨貸款使用失控和貸款歸還無(wú)保障的風(fēng)險(xiǎn)。另外,政府作為實(shí)際的國(guó)有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)人的特殊身份,使其仍保留干涉企業(yè)運(yùn)營(yíng)的權(quán)利。政府與國(guó)有投資公司之間并沒(méi)有形成真正的委托關(guān)系,從而削弱了國(guó)有投資公司市場(chǎng)化運(yùn)作的優(yōu)勢(shì),降低了其自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4、縣域財(cái)政力量薄弱,對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度有限

在我國(guó)現(xiàn)行的分稅制體制框架下,絕大部分縣級(jí)財(cái)政收入微薄,縣鄉(xiāng)債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重,農(nóng)業(yè)稅取消后,縣鄉(xiāng)政府獲得收入的渠道迅速萎縮,縣鄉(xiāng)政府的財(cái)政支農(nóng)能力嚴(yán)重虛弱,財(cái)政對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力量十分有限。

5、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中人才匱乏、金融基礎(chǔ)設(shè)施落后

相對(duì)于城市人才隊(duì)伍建設(shè),全省縣域發(fā)展所需要的人才隊(duì)伍較為明顯地存在著總量不足、結(jié)構(gòu)不優(yōu)、素質(zhì)不高等問(wèn)題,特別是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的急需人才、熟悉項(xiàng)目運(yùn)作與融資規(guī)則的高層次人才普遍匱乏,嚴(yán)重制約著縣域經(jīng)濟(jì)提升后勁和競(jìng)爭(zhēng)力。會(huì)計(jì)、律師、支付、信用、業(yè)績(jī)考核和執(zhí)法等金融基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)制度落后;市場(chǎng)不能聚合社會(huì)的各種能力和積極因素推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

二、湖南縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策與建議

1、充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用,促進(jìn)縣域金融服務(wù)體系建設(shè)

(1)扶持、增加縣域金融組織與機(jī)構(gòu)

扶持和鼓勵(lì)多種所有制、多種形式的有助于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融組織。鼓勵(lì)發(fā)展適合湖南縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù),支持村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展,鼓勵(lì)有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村增設(shè)分支機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)。支持和鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)到縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu),建議銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在縣以下地區(qū)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),并在當(dāng)年向當(dāng)?shù)卦黾油斗刨J款的新增網(wǎng)點(diǎn)給予一次性的開辦費(fèi)補(bǔ)助。

(2)加大對(duì)助貸機(jī)構(gòu)的支持力度

開發(fā)銀行堅(jiān)持“以政府合作為基礎(chǔ),以助貸機(jī)構(gòu)和平臺(tái)建設(shè)為手段,以風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償為保障”的金融運(yùn)行機(jī)制。以“四臺(tái)一會(huì)”(組織平臺(tái)即合作辦、融資平臺(tái)、擔(dān)保平臺(tái)、公示監(jiān)督平臺(tái)和信用協(xié)會(huì))組織架構(gòu)為基礎(chǔ),簽訂合作協(xié)議,構(gòu)建各類合作平臺(tái)并向下延伸,由助貸機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的償還能力和擔(dān)保情況作客觀公允的考察評(píng)估,再由助貸機(jī)構(gòu)受理開發(fā)性金融貸款申請(qǐng)和確定支持項(xiàng)目,并對(duì)申請(qǐng)按照合作協(xié)議加以審查,提出意見后報(bào)開發(fā)銀行批準(zhǔn)。但由于受到業(yè)務(wù)特點(diǎn)的限制,開發(fā)銀行須借助政府協(xié)助,才能實(shí)現(xiàn)對(duì)實(shí)際借款人的貸后跟蹤監(jiān)督。政府可以從以下幾個(gè)方面對(duì)助貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行扶持:一是制定規(guī)則,改善外部環(huán)境,扶持并監(jiān)督助貸機(jī)構(gòu);二是資金支持,政府財(cái)政直接出資建立助貸機(jī)構(gòu);三是對(duì)助貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠;四是分散風(fēng)險(xiǎn),提供再擔(dān)保,對(duì)失敗項(xiàng)目承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。

(3)鼓勵(lì)縣域金融機(jī)構(gòu)增加產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目

支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷推出各種適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。鼓勵(lì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,積極推動(dòng)全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展直接面對(duì)農(nóng)戶的小額授信業(yè)務(wù)試點(diǎn)。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)予以貸款扶持。支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大扶貧小額貸款規(guī)模。完善現(xiàn)有扶貧小額貸款實(shí)施辦法,堅(jiān)持以扶貧效果為導(dǎo)向,取消扶貧貸款的計(jì)劃控制,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)建檔立卡的貧困農(nóng)戶發(fā)放扶貧貸款。扶貧小額貸款的發(fā)放堅(jiān)持以項(xiàng)目為載體,重點(diǎn)支持貧困農(nóng)戶發(fā)展短平快生產(chǎn)項(xiàng)目、培育特色產(chǎn)業(yè)等。

(4)發(fā)揮政府職能,引導(dǎo)地下金融“陽(yáng)光化”

湘西非法集資事件涉及非法融資70億元。該事件暴露了監(jiān)管方面的不足,但從另一方面,說(shuō)明民間資金活躍。為更好的引導(dǎo)民間資金,建議在堅(jiān)持管理體制不變、縣級(jí)聯(lián)社法人地位不變、為農(nóng)服務(wù)宗旨不變的前提下,鼓勵(lì)各地農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類企業(yè)法人入股的銀行,以促進(jìn)和規(guī)范地下金融合法化。

2、加強(qiáng)財(cái)政資金激勵(lì)機(jī)制建設(shè),創(chuàng)造良好的縣域金融生態(tài)環(huán)境

(1)發(fā)揮財(cái)政性資金的激勵(lì)作用

對(duì)經(jīng)金融監(jiān)管部門和省政府授權(quán)部門批準(zhǔn)組建的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款公司以及農(nóng)民專業(yè)合作社設(shè)立的信用合作組織等新型農(nóng)村金融組織,省財(cái)政可按其已到位注冊(cè)資本的2%給予一次性獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)新型農(nóng)村金融組織為農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)繳納的所得稅地方留成部分和營(yíng)業(yè)稅,省財(cái)政按其50%給予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)于開展農(nóng)戶小額授信試點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu),省財(cái)政按試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年發(fā)放小額貸款月均余額的5‰給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

對(duì)參加省有關(guān)部門組織并取得培訓(xùn)合格證書的人員所發(fā)生的培訓(xùn)費(fèi)用,省財(cái)政給予50%的補(bǔ)貼。對(duì)于以農(nóng)業(yè)擔(dān)保為主要經(jīng)營(yíng)范圍的新設(shè)擔(dān)保公司,如1年內(nèi)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目擔(dān)保額占其業(yè)務(wù)總量50%以上的,省財(cái)政按其注冊(cè)資本2%給予一次性獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)現(xiàn)有擔(dān)保公司積極開展涉農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的,省財(cái)政按其當(dāng)年為涉農(nóng)(含農(nóng)民創(chuàng)業(yè))項(xiàng)目提供擔(dān)保月均額的2%給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶互保以及農(nóng)村信貸聯(lián)保體的信貸投放,省財(cái)政按金融機(jī)構(gòu)上述貸款新增額的1%給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

(2)發(fā)揮財(cái)政性資金的組織增信作用,增強(qiáng)擔(dān)保與補(bǔ)償功能

建立政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作的信貸擔(dān)保機(jī)制。鼓勵(lì)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng),積極開展涉農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù),省財(cái)政每年可安排一定比例的中小企業(yè)擔(dān)?；鹩糜诠膭?lì)涉農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作組織等組建擔(dān)保公司。省財(cái)政可安排一定數(shù)額資金專項(xiàng)支持建立省級(jí)再擔(dān)保體系,為縣(市、區(qū))農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保支持。2008年5月中旬,湖北省委、省政府召開的全省縣域經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上,湖北省政府就明確安排財(cái)政專項(xiàng)借款(每縣500萬(wàn)元)用于支持縣(市、區(qū))中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè),各市縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力不斷增強(qiáng),近3年注冊(cè)資本金大多增長(zhǎng)1倍以上,擔(dān)保能力大幅提高。

鼓勵(lì)各地推行農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶互保、專業(yè)合作組織為成員擔(dān)保等多種信用保證方式,嘗試和探索建立農(nóng)村信貸聯(lián)保體模式,有效分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。省財(cái)政建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度,對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年新增涉農(nóng)貸款可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)給予適當(dāng)補(bǔ)償,補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)可設(shè)為年末涉農(nóng)貸款余額比上一年度末余額凈增額的2‰。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金專項(xiàng)用于增加銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。市、縣財(cái)政也可相應(yīng)建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。

3、通過(guò)財(cái)政性資金撬動(dòng)貸款資源,利用行政手段體現(xiàn)并實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)意圖,形成最佳配合,實(shí)現(xiàn)多贏

財(cái)政性資金具有量大、穩(wěn)定、利息成本低等特點(diǎn),是最受銀行歡迎的資金之一。財(cái)政性資金在銀行資金總量中占比大小是衡量一個(gè)銀行與地方政府配合程度的重要標(biāo)志。通過(guò)調(diào)整財(cái)政性資金在各銀行的存款比例,可促成各金融機(jī)構(gòu)將財(cái)政意圖與銀行的市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)理念的有機(jī)融合,實(shí)現(xiàn)多贏。

4、統(tǒng)籌縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃,突出重點(diǎn),分批整合

(1)立足實(shí)際,做實(shí)縣域經(jīng)濟(jì)規(guī)劃

在國(guó)家“擴(kuò)內(nèi)需、促增長(zhǎng)”的大背景下,各縣域應(yīng)根據(jù)地理區(qū)位條件、資源比較優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)需求以及中心城市輻射帶動(dòng)等方法對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行合理的定位,快速提高縣域經(jīng)濟(jì)的城市化、工業(yè)化水平和加快縣域經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐,促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。但各縣域在編制縣域經(jīng)濟(jì)規(guī)劃時(shí),要根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段,分別制定短期和中長(zhǎng)期規(guī)劃。同時(shí),要立足縣域?qū)嶋H,把經(jīng)濟(jì)規(guī)劃綱要和具體專項(xiàng)規(guī)劃相結(jié)合,把五年規(guī)劃和年度計(jì)劃相結(jié)合,不受時(shí)間限制,要直接編制規(guī)劃實(shí)施方案,突出可操作性?？h域經(jīng)濟(jì)規(guī)劃內(nèi)容上應(yīng)從產(chǎn)業(yè)上劃分,以專項(xiàng)(專題)規(guī)劃為主,重點(diǎn)對(duì)全局有重大牽動(dòng)作用的重大事項(xiàng)進(jìn)行規(guī)劃。同時(shí),各縣域要加大吸引域外直接投資、間接投資以至并購(gòu)?fù)顿Y的力度,彌補(bǔ)當(dāng)?shù)厣a(chǎn)要素的缺口和劣勢(shì),整合構(gòu)筑“零資源經(jīng)濟(jì)”的能力,加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí),發(fā)展區(qū)域特色規(guī)模經(jīng)濟(jì),以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的跨越式發(fā)展。

(2)對(duì)初具規(guī)模的集聚型縣域中小企業(yè)進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃,組建集聚型縣域中小企業(yè)的平臺(tái)企業(yè),通過(guò)與平臺(tái)企業(yè)的對(duì)接實(shí)現(xiàn)縣域零售金融業(yè)務(wù)的批發(fā)化

政府可在金融部門的協(xié)助下設(shè)計(jì)參照類似產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金的投資方式,使其在內(nèi)生地成為平臺(tái)企業(yè)出資人之一的同時(shí),以自身的組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)引導(dǎo)相關(guān)企業(yè)和個(gè)人入股,形成有利于減少同類企業(yè)重復(fù)投入、有利于產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)、有利于形成共同品牌和打開銷路的特色產(chǎn)業(yè)平臺(tái)企業(yè)。政府可以現(xiàn)金、土地或標(biāo)準(zhǔn)化廠房等形式注資。平臺(tái)則可依據(jù)公司制設(shè)計(jì)組織管理架構(gòu),建立適應(yīng)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)的組織制度。根據(jù)市場(chǎng)化原則,平臺(tái)企業(yè)管理層采用社會(huì)公開招聘,打造專業(yè)化管理團(tuán)隊(duì)。同時(shí)對(duì)管理層進(jìn)行股權(quán)激勵(lì),確保平臺(tái)企業(yè)的市場(chǎng)化運(yùn)作。

由于平臺(tái)企業(yè)連接縣域內(nèi)眾多企業(yè)或者千家萬(wàn)戶,平臺(tái)企業(yè)通過(guò)類似高新產(chǎn)業(yè)園區(qū)企業(yè)孵化器和金融租賃的原理,可以降低相關(guān)企業(yè)具有共性的固定資產(chǎn)投入資金壓力。另外,通過(guò)預(yù)付銷售款等方式相當(dāng)于給產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)和經(jīng)營(yíng)戶提供短期流動(dòng)資金貸款。這樣,通過(guò)支持平臺(tái)企業(yè)的方式,可實(shí)現(xiàn)用金融批發(fā)的模式間接為眾多零散中小企業(yè)和農(nóng)戶提供高效的金融服務(wù),從而解決縣域金融業(yè)務(wù)低效的問(wèn)題。特色產(chǎn)業(yè)平臺(tái)企業(yè)可以成為開發(fā)性金融的直接合作主體。

5、加強(qiáng)縣域政府類融資平臺(tái)建設(shè),創(chuàng)新投融資模式,建立多元化的適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投融資機(jī)制

(1)整合政府投資資源,增強(qiáng)投融資平臺(tái)的投融資能力

從湖南縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)看,如果沒(méi)有強(qiáng)有力的投融資市場(chǎng)主體,制度安排和資源整合力度,則很難影響資金的流動(dòng)和聚集。各縣政府要像重視項(xiàng)目建設(shè)一樣重視融資平臺(tái)的建設(shè),通過(guò)融資平臺(tái)開展引資合資、資本運(yùn)作和借貸融資,憑借更高的盈利能力和信用等級(jí)吸引外埠資金。各市(縣)政府可以投融資平臺(tái)現(xiàn)有盈利性存量資產(chǎn)為基礎(chǔ),通過(guò)劃轉(zhuǎn)存量國(guó)有資產(chǎn)、賦予國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收益權(quán)、增加國(guó)有資本金投入和提供專項(xiàng)補(bǔ)貼資金等方式,增強(qiáng)投融資平臺(tái)的盈利能力,擴(kuò)大現(xiàn)金流量,使投融資平臺(tái)的盈利性資產(chǎn)規(guī)模、現(xiàn)金流和資產(chǎn)負(fù)債率符合市場(chǎng)化融資的要求。此外,投融資平臺(tái)還要切實(shí)加強(qiáng)自身建設(shè),堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作方向,遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律,加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理,完善內(nèi)部績(jī)效考核制度和過(guò)失責(zé)任追究制度。防范債務(wù)風(fēng)險(xiǎn),不斷提高國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和投融資管理水平。在完善政府對(duì)平臺(tái)“輸血”機(jī)制的同時(shí),不斷增強(qiáng)平臺(tái)自身的“造血”功能,并逐步擺脫對(duì)政府資源和財(cái)政補(bǔ)貼還款的依賴。

(2)政府賦權(quán),創(chuàng)新多種融資模式

以政府賦權(quán)的各級(jí)融資平臺(tái)為借款主體,采用“省帶縣”、“市帶區(qū)、縣、鎮(zhèn)、村”和“縣帶鎮(zhèn)、村”等多層級(jí)的融資模式。使用該種融資模式,需重點(diǎn)把握、整體推進(jìn),逐級(jí)孵化、逐級(jí)落實(shí);同時(shí)要抓住貸款投向、運(yùn)作方式、還貸機(jī)制三個(gè)環(huán)節(jié);把好申貸項(xiàng)目、申貸額度、貸款決策三道關(guān)口;堅(jiān)持城鎮(zhèn)、村鎮(zhèn)綜合規(guī)劃和土地利用規(guī)劃。 在探索適合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資模式的過(guò)程中,至少可以考慮以下幾種:一是政府融資平臺(tái)模式。通過(guò)建立縣級(jí)融資平臺(tái),整合各種支農(nóng)資金的資源,建立一個(gè)平臺(tái)、一個(gè)信用、一個(gè)賬戶的“三個(gè)一”貸款模式,逐步形成由一個(gè)融資平臺(tái)帳戶管理各級(jí)政府的支農(nóng)資金和貸款發(fā)放、回收的管理機(jī)制和管理制度,形成統(tǒng)一的信用支持和管理模式,支持縣域基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)及農(nóng)村社會(huì)事業(yè)的發(fā)展。二是行業(yè)融資平臺(tái)模式。通過(guò)教育、醫(yī)療等行業(yè)融資平臺(tái),將行業(yè)部門安排的農(nóng)村建設(shè)資金與開行貸款資金相結(jié)合,采取統(tǒng)借統(tǒng)還的方式,重點(diǎn)支持縣域民生領(lǐng)域工程項(xiàng)目。三是龍頭企業(yè)融資平臺(tái)模式。通過(guò)有實(shí)力的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè),采取“公司+農(nóng)戶”的方式,以龍頭企業(yè)的信用優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)和資源優(yōu)勢(shì),積極支持農(nóng)產(chǎn)品加工和“萬(wàn)村千鄉(xiāng)”流通等項(xiàng)目,解決農(nóng)民的產(chǎn)品銷售問(wèn)題,帶動(dòng)農(nóng)民共同致富。四是融資平臺(tái)擔(dān)保平臺(tái)模式。開行可以間接方式,支持縣政府及地方龍頭企業(yè)建立支持農(nóng)村發(fā)展的融資擔(dān)保公司。農(nóng)村擔(dān)保公司按市場(chǎng)化方式運(yùn)作。擔(dān)保公司在為農(nóng)村企業(yè)貸款提供擔(dān)保、解決融資難的問(wèn)題的同時(shí),也可擴(kuò)大開發(fā)銀行金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度。