序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇金融風險管理范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-02

隨著國內(nèi)外金融市場的不斷擴大，金融行業(yè)為了更好地規(guī)避金融風險，大都進行了不同程度的金融創(chuàng)新，無論是從業(yè)務上、市場上、制度上還是手段上，都為金融行業(yè)注入了新的發(fā)展活力。但是，隨著金融業(yè)務的進一步縱深發(fā)展，以及金融服務對象的多樣化，金融行業(yè)又面臨了新的金融風險。如何正確認識二者的關(guān)系，以及如何對金融創(chuàng)新條件下的金融風險進行防范和規(guī)避，成了金融行業(yè)必須面對的一個問題。

一、金融創(chuàng)新產(chǎn)生的原因分析

（一）金融創(chuàng)新的含義

金融創(chuàng)新是指在當前的金融市場條件下，各金融主體對阻礙金融業(yè)發(fā)展的各個環(huán)節(jié)進行根本性的變革，通過建立新的機制，對各種金融要素進行重新組合，其目的主要是為了追求新的經(jīng)濟利潤。金融創(chuàng)新所包含的內(nèi)容十分廣泛，大到金融制度、金融管理手段和金融市場，小到金融業(yè)務的融資方法和融資工具，只要是在具體的業(yè)務開展過程中出現(xiàn)阻礙性因素，金融主體就會對相關(guān)環(huán)節(jié)進行改革，從而實現(xiàn)對阻礙性因素的規(guī)避和消除。金融創(chuàng)新在廣義上包括金融工具、機構(gòu)、市場和制度，在狹義上僅指金融工具。

（二）金融創(chuàng)新的原因分析

金融主體對金融行業(yè)進行創(chuàng)新性變革，既有經(jīng)濟方面的原因，也有國家政策和行業(yè)規(guī)定方面的原因，所以，在對金融創(chuàng)新的原因進行分析時，必須綜合多方面因素。下面，本文主要從防范風險、行業(yè)競爭、新技術(shù)應用這三個方面來分析金融行業(yè)進行創(chuàng)新的原因。

1.規(guī)避風險。2008年美國經(jīng)濟危機的產(chǎn)生，讓全世界的金融行業(yè)都感受到了金融風險的巨大危害，所以，加強對金融風險的防范和規(guī)避，無論是對整個國家的金融體系還是對具體的金融行業(yè)，都具有很大的必要性和迫切性。面對金融環(huán)境的日益嚴峻，金融行業(yè)的專家學者也都加強了對金融創(chuàng)新的研究，到目前為止，金融創(chuàng)新的主要內(nèi)容是對衍生金融工具的創(chuàng)新，并且在此基礎上建立起來的金融工程也達到了較為快速的發(fā)展。該工程在防范和規(guī)避金融風險方面的主要作用是，可以通過衍生工具進行相關(guān)業(yè)務上的操作，由于該衍生金融工具融合了大量的統(tǒng)計學、工程學、計算機、物理等多學科內(nèi)容，所以在該金融工具具體的操作過程中，能以其科學性抵抗金融風險的危害，這也就從很大程度上起到了規(guī)避風險的效果。

2.減少行業(yè)競爭。隨著國家金融環(huán)境的日益改善，現(xiàn)代的金融行業(yè)在發(fā)展和運營的過程中面臨著很大的競爭壓力。金融行業(yè)的主體主要分為銀行和非銀行金融機構(gòu)，相比較而言，銀行面臨的壓力更大一些，這主要是因為，現(xiàn)代科技的快速發(fā)展，使得非銀行金融機構(gòu)可以借助計算機或通訊技術(shù)的優(yōu)勢來降低交易成本，銀行為了保持競爭優(yōu)勢，不得不對金融工具進行創(chuàng)新。金融行業(yè)的競爭壓力，不僅僅來自于行業(yè)之間，還存在于金融行業(yè)的內(nèi)部，就狹義上的金融創(chuàng)新即金融工具的創(chuàng)新而言，它很大程度上是為了積極應對新的業(yè)務領域的競爭。這主要是因為，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融行業(yè)也在不斷地擴大自己的服務對象，所以就積極地對傳統(tǒng)領域之外的新領域進行業(yè)務拓展，這就從很大程度上威脅到了傳統(tǒng)業(yè)務的主體地位，所以，對傳統(tǒng)業(yè)務進行金融工具上的創(chuàng)新，與銀行和傳統(tǒng)業(yè)務為了增強自身的競爭力息息相關(guān)。

3.新技術(shù)的推動作用。金融行業(yè)在具體的業(yè)務操作過程中，對計算機和通訊設備的應用非常廣泛，計算機等技術(shù)的加入，能降低很多的交易成本，從而能使金融行業(yè)獲得更大的競爭優(yōu)勢。隨著現(xiàn)代社會電子計算機技術(shù)的進一步發(fā)展，金融行業(yè)在進行金融工具創(chuàng)新時所需要的費用也進一步降低，這就促使金融主體在加強計算機技術(shù)應用的同時，還充分利用它創(chuàng)造出的衍生金融工具來規(guī)避金融風險。

二、金融創(chuàng)新與金融風險管理的關(guān)系分析

（一）金融風險與金融風險管理

金融風險是指在金融業(yè)務具體的運作過程中，國家政策、經(jīng)濟法規(guī)或是國際上金融市場不穩(wěn)定等因素會對金融業(yè)務造成一定程度的利潤損失，對這種利潤損失存在的可能性預測就是金融風險。金融風險是不可能被消除的，因為只要是進行金融活動，就會涉及多個領域的多種信貸活動，而隨著世界經(jīng)濟風云的不穩(wěn)定以及資金流動性大等因素，在進行具體的金融業(yè)務操作時，難免會出現(xiàn)資金運營上的困難，而這種困難如果不能得到及時解決，就必然會對金融主體造成運營上的風險。

為了有效地規(guī)避金融風險，金融主體必須對金融行業(yè)運行過程中可能產(chǎn)生金融風險的環(huán)節(jié)進行辨識和預測，在對結(jié)果進行分析的基礎上，采用相關(guān)的金融工具對金融風險進行控制或分散，從而達到經(jīng)濟利益的最大化，這種對金融風險的管理就是金融風險管理。金融風險管理的主要作用就是對金融業(yè)務進行中的風險進行預測，并在此基礎上采取相關(guān)措施進行防范和規(guī)避，以保證經(jīng)濟利益最大化和金融業(yè)務的順利開展。

（二）金融創(chuàng)新與金融風險管理的關(guān)系

1.金融風險管理推動了金融創(chuàng)新的進步。在當今社會，隨著世界經(jīng)濟一體化的形成，資金在世界上的流動也越來越快。金融主體為了實現(xiàn)利益的最大化，會在世界范圍內(nèi)進行融資，這就在很大程度上加劇了金融風險的產(chǎn)生。為了更好地規(guī)避風險，金融實體會進行積極的金融風險管理。在進行管理的過程中，對金融工具的選擇至關(guān)重要。由于金融風險會對金融工具產(chǎn)生一定程度上的“免疫力”，所以，加緊金融創(chuàng)新即對金融工具的變革就很有其必要性。從某種程度上來說，正是由于有了金融風險管理對金融工具的需求，才促進了金融創(chuàng)新的發(fā)展。

2.金融創(chuàng)新促成了新的金融風險。金融風險與金融活動的進行密不可分，所以，金融風險管理盡管能從很大程度上對金融風險進行防范和管理，但卻不能從根本上對它進行清除。金融創(chuàng)新雖然能對金融風險進行分散或是轉(zhuǎn)移，但是也不能從整體上對它進行清除。金融創(chuàng)新在廣義上包含著金融制度、金融市場以及金融管理制度，這些因素都屬于較高的制度層面的內(nèi)容，所以，金融創(chuàng)新不可能對其進行根本的變革，只能是將這幾個因素進行不同的排列組合，將風險進行轉(zhuǎn)移，所以，金融風險在整體上并未減少。

由于金融行業(yè)在進行創(chuàng)新時加入了對計算機技術(shù)和通訊技術(shù)的應用，所以，基于當期計算機技術(shù)存在的漏洞和計算機系統(tǒng)的不健全，金融創(chuàng)新在對計算機技術(shù)進行利用的同時，也將計算機存在的安全隱患帶進了金融市場。由于金融行業(yè)涉及較多的資金和金融交易，所以計算機技術(shù)下的金融犯罪會對金融主體甚至整個金融行業(yè)產(chǎn)生很大的影響。

對金融機構(gòu)而言，金融創(chuàng)新的內(nèi)容諸如金融制度、金融市場、管理制度這幾方面，大都是已經(jīng)定型的金融模式，要對其進行創(chuàng)新，就會從很大程度上動搖這些已有的制度。另外這些制度對傳統(tǒng)的金融業(yè)務存在很大的壟斷性，改變這些制度，也就是對傳統(tǒng)的金融業(yè)務進行變革，這對銀行和非銀行金融機構(gòu)都會產(chǎn)生很大的經(jīng)營風險。

三、加強對金融風險的管理

（一）正確認識和評價金融創(chuàng)新帶來的風險

基于金融風險和金融創(chuàng)新的矛盾關(guān)系，在進行具體的金融業(yè)務操作時，必須正確認識和評價二者的關(guān)系，也必須正確面對金融創(chuàng)新帶來的新的風險，不能將對金融風險的規(guī)避全都依賴于金融創(chuàng)新，也不能因為金融創(chuàng)新會帶來新的金融風險就對金融創(chuàng)新因噎廢食。

金融創(chuàng)新通過對計算機技術(shù)和通訊技術(shù)的應用，實現(xiàn)了對衍生金融工具的創(chuàng)新，這在很大程度上分散和轉(zhuǎn)移了金融風險，對金融機構(gòu)而言，保證了其較長一段時間內(nèi)對金融風險的規(guī)避。另外，由于金融活動在進行的過程中，不可避免地會產(chǎn)生金融風險，所以在不能對它進行根部清除的情況下，金融創(chuàng)新也不失為一個緩解的措施。

（二）防范金融風險的對策

為了對金融風險進行有效地防范和規(guī)避，必須綜合分析金融業(yè)務運行中所涉及到的各個環(huán)節(jié)，下面，本文就從國際合作、金融監(jiān)管這兩方面進行簡要分析。

1.加強國際上的合作。隨著世界一體化的逐步發(fā)展，金融行業(yè)所涉及的業(yè)務也逐漸走出國門、走向世界。在日漸復雜的金融環(huán)境下，一個國家金融風險和金融危機的產(chǎn)生會很快地波及全世界的金融業(yè)。所以，為了更好地防范和規(guī)避金融風險，必須加強國際合作，各國之間通過簽訂相關(guān)的協(xié)議和規(guī)定，在對本國的金融機構(gòu)進行約束的前提下，實現(xiàn)對其他國家金融行業(yè)的有效監(jiān)督。

2.加強金融監(jiān)管。金融行業(yè)的健康、有序運行離不開國家相關(guān)部門的嚴格監(jiān)管，這種監(jiān)管不僅是制度和法律上的，還必須包括對金融業(yè)務運行的各個環(huán)節(jié)的監(jiān)管。對金融行業(yè)來說，必須嚴格遵守國家建立的各項金融方面的制度，相關(guān)部門也應該加大管理力度，擴大監(jiān)管的范圍。只有加強國家和行業(yè)內(nèi)部的雙重監(jiān)管，才能實現(xiàn)對金融風險的及時有效預測。

隨著我國金融行業(yè)的進一把發(fā)展，在具體的業(yè)務操作過程中還將遇到更多的金融風險。能否對這些金融風險進行防范和規(guī)避，與金融主體的金融風險管理密切相關(guān)。隨著各國學者對金融創(chuàng)新和金融風險管理研究的日益加深，屆時，對金融風險的防范措施將更加系統(tǒng)化也更具可行性。

參考文獻：

篇（2）

中圖分類號：F830.9 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）018-000-02

在當前金融市場逐漸完善以及金融環(huán)境不斷改進的新形勢下，大部分金融企業(yè)為了提高市場競爭力，消除對企業(yè)發(fā)展的不利因素，均開始了金融創(chuàng)新之路[1]。創(chuàng)新就會有改變，就會催生新的事物，進而為金融發(fā)展帶來潛在的巨大風險。因此，如何在創(chuàng)新環(huán)境下規(guī)避金融風險的發(fā)生，同時又能促進金融行業(yè)穩(wěn)定、健康的發(fā)展，是當前金融企業(yè)亟需解決的一大難題。

一、金融創(chuàng)新與金融風險管理的意義

1.金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新指的是在特定金融領域中，采取相關(guān)的方式手段重新組合各個金融要素的一種改革，并且通過改革獲取更多的發(fā)展機會和利益，其包括多種方式，像新的支付手段、新的金融工具、新的組織形式等?？偟膩碚f，金融創(chuàng)新具有狹義與廣義之分，狹義中金融創(chuàng)新只是作為金融工具的創(chuàng)新，而廣義中金融創(chuàng)新是指金融市場、金融工具、金融制度等方面的創(chuàng)新，這兩種意義存在相當大的區(qū)別。金融創(chuàng)新能夠在金融業(yè)競爭狀態(tài)下滿足金融業(yè)所提出的諸多要求，并且還能有效規(guī)避風險。

2.金融風險管理

因為國外金融市場不斷注入我國金融市場，較大的沖擊了我國金融領域，加上國內(nèi)經(jīng)濟市場的不穩(wěn)定，因而對我國金融發(fā)展帶來了極大的挑戰(zhàn)和風險。其別突出的是，金融創(chuàng)新帶來的極大風險，在金融創(chuàng)新的條件下，促使金融機構(gòu)不斷開拓新的金融業(yè)務，而開拓的業(yè)務通常具有較高的風險性。因此，強化金融風險管理顯得尤為重要。

二、探析當前我國金融創(chuàng)新的特點

主要包括以下幾個方面：⑴實現(xiàn)金融業(yè)務的多元化。根據(jù)部分數(shù)據(jù)顯示，最近幾年中已有50個國家的銀行開發(fā)了證券經(jīng)營的業(yè)務，并且還創(chuàng)建了保險公司。同時，在我國眾多的金融企業(yè)中也設立了保險和基金公司，這很好的促進了銀行業(yè)務之間的雙向流動。另外，我國大部分銀行也提出了建設保險公司的想法，并在較多領域中設立了相應的業(yè)務，有效增強了資金運營的工作效率。⑵實現(xiàn)金融活動的國際化。相對于其他國家的投資渠道，我國國內(nèi)有著明顯的劣勢，加上流動性不高，使得人民幣不能進行全面的兌換。鑒于此，采取積極的解決措施，對我國經(jīng)濟運行的穩(wěn)定尤為重要。除此之外，在這樣的形勢下，我國大多數(shù)銀行展開了代客境外理財業(yè)務，這種改變使得我國的資本在國際市場上具有較高的流動，并且也使得我國投資銀行的業(yè)務體系得到改進。

三、探究金融創(chuàng)新的必要性

1.規(guī)避金融風險

隨著我國經(jīng)濟全球化的快速發(fā)展，很大一方面使得整體金融行業(yè)面臨著較大的風險，因此強化對金融風險的防范很有必要，也很重要。同時，加上金融環(huán)境的不斷進步，金融創(chuàng)新之路則成為必然，其主要通過創(chuàng)新金融行業(yè)內(nèi)一系列金融工具，以及創(chuàng)建金融工程等方式，有效規(guī)避金融風險。另外，由于在金融工具具體操作中囊括了較多學科的內(nèi)容，因而在其他相關(guān)業(yè)務操作中可有效抵制金融風險的危害，從而最大限度的規(guī)避風險。

2.當前新技術(shù)的推動作用

當前，計算機技術(shù)與信息技術(shù)在金融行業(yè)業(yè)務操作過程中應用最為廣泛，并且還能為金融行業(yè)獲得最大的經(jīng)濟利潤提供有力支持。同時，以上兩項技術(shù)的應用，也降低了金融工具創(chuàng)新的費用成本。從而在新技術(shù)的推動下，金融企業(yè)可有效利用金融工具更好的規(guī)避金融風險。

3.降低行業(yè)競爭壓力

眾所周知，金融行業(yè)是以銀行及非銀行的金融機構(gòu)為主，而當前金融行業(yè)在新形勢下面臨著巨大的壓力，因此相對于非銀行金融機構(gòu)，銀行金融機構(gòu)所面臨的挑戰(zhàn)和壓力似乎更大。以上兩種金融機構(gòu)，為了實現(xiàn)各自的經(jīng)營目的，均采取了不同方式，其中非銀行金融機構(gòu)在發(fā)展中充分利用率計算機技術(shù)和通訊技術(shù)，繼而在往后的經(jīng)營活動中有效降低了交易成本。而銀行金融機構(gòu)為了提高自身競爭力，開始實行創(chuàng)新金融工具。另外，由于經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融行業(yè)在擴展服務對象過程中，需要對現(xiàn)有的經(jīng)營活動增加新領域，但此過程中必然會為金融行業(yè)中占有主導地位的金融業(yè)務帶來威脅。因此，在金融創(chuàng)新過程中，既要增強銀行的競爭力，也要提高傳統(tǒng)業(yè)務的競爭力，只有這樣才能有效實現(xiàn)均衡發(fā)展。

四、探討金融創(chuàng)新與金融風險管理的相關(guān)聯(lián)系

1.金融創(chuàng)新帶來了新的金融風險

通常來說，金融創(chuàng)新是重新結(jié)合金融各要素來實現(xiàn)對風險的規(guī)避，但因為金融領域本身具有較大的特殊性，所以只能降低金融風險，無法完全清除。因此，金融創(chuàng)新的發(fā)展，只能分散或轉(zhuǎn)移小范圍內(nèi)的金融風險，對于整體較大的金融風險至今還未能消除，同時加上金融創(chuàng)新帶來的其他風險使得在規(guī)避風險的過程中難度增大，比如金融業(yè)的系統(tǒng)風險。此外，通過重新組合后，金融行業(yè)中各金融要素的隸屬結(jié)構(gòu)之間的聯(lián)系更為密切，如果一旦發(fā)生金融風險，便會殃及其他組織部門，從而影響金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

2.金融創(chuàng)新在金融風險管理高要求下得到進一步發(fā)展

現(xiàn)如今，金融風險的不斷增多，對金融領域內(nèi)的各個經(jīng)濟主體產(chǎn)生了嚴重的威脅，極不利于金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展[2]。鑒于這一現(xiàn)象，為了促進金融行業(yè)的繁榮發(fā)展，對金融風險管理的強化顯得尤為重要。同時，在這一條件下，為了更好地管理金融行業(yè)以及規(guī)避金融風險，必須增強金融創(chuàng)新，并通過金融創(chuàng)新改變金融領域內(nèi)的一些要素，進而降低金融風險，有效優(yōu)化金融風險管理水平。

五、探析優(yōu)化金融創(chuàng)新與提高金融風險管理水平的有效措施

1.強化有相關(guān)政府部門的金融監(jiān)督管理

金融監(jiān)管指的是政府通過指定的機構(gòu)限制或規(guī)定金融交易行為，本質(zhì)上是一種具備特定內(nèi)涵的政府規(guī)制行為。同時，利用金融監(jiān)管，也是我國政府實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟目標、保證宏觀經(jīng)濟水平穩(wěn)定發(fā)展的有效手段。目前，根據(jù)金融市場的發(fā)展，中資銀行要想提升市場競爭力，則必須增強金融創(chuàng)新力度，并且監(jiān)管部門還需鼓勵和支持銀行金融結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。另外，政府部門在規(guī)范金融機構(gòu)創(chuàng)新活動這一過程中，不僅需要加強風險監(jiān)管水平，還應進一步完善相關(guān)法律法規(guī)，并不斷創(chuàng)造出有利于金融創(chuàng)新的法制環(huán)境。第一，政府部門應掌控好管理尺度，找準金融監(jiān)管的實際切入點，既要鼓勵金融創(chuàng)新，又要加強金融風險的管理，以及適當降低對金融創(chuàng)新的限制力度，以便使金融創(chuàng)新有多余的空間實施。第二，對有違反金融行為的企業(yè)進行嚴格管理，必要時采取嚴厲的手段進行相應的處罰。其中最為重要的是政府應當充分發(fā)揮自身的作用，不斷引導金融業(yè)拓展新型的業(yè)務領域，從而促使金融業(yè)實現(xiàn)多元化的發(fā)展。

2.重視信息技術(shù)風險管理

隨著我國信息技術(shù)的快速發(fā)展，該項技術(shù)在銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，而銀行業(yè)的穩(wěn)定及健康發(fā)展直接取決于信息技術(shù)手段的安全性和可靠性[3]。當前，大部分金融機構(gòu)在創(chuàng)新業(yè)務和產(chǎn)品時，均以信息技術(shù)為前提，比如銀行卡業(yè)務、電子銀行等，雖然在該兩者工作中極為重視信息技術(shù)風險防范，但在整體金融結(jié)構(gòu)發(fā)展中，信息技術(shù)防范涉及到眾多部門，像科技服務部門、科技風險審計部門、科技風險管理部門等。所以，為了使得信息技術(shù)風險管理更加有效，那么銀行業(yè)金融結(jié)構(gòu)必須重視信息技術(shù)風險管理。

3.加強金融業(yè)的國際交流與合作

在國內(nèi)金融市場不斷開放的形勢下，越來越多的經(jīng)濟實體逐漸參與進國際金融市場當中，一定程度下使得國際金融環(huán)境越發(fā)復雜。而在這復雜形勢下，一國控制金融風險似乎有點艱難。同時，隨著我國金融業(yè)務的不斷開展，那么加強國際金融的合作與交流已成必然趨勢。例如，我國可與國外政府簽訂合作監(jiān)管的協(xié)議，并且積極參與進國際監(jiān)管組織以及按照其相關(guān)標準制定有關(guān)我國金融業(yè)務的準則，進而全方位的實現(xiàn)監(jiān)管目的。

4.創(chuàng)建完善的風險管理體系

為了促進金融創(chuàng)新之路的順利，以及加強金融風險的管理措施，相關(guān)金融企業(yè)則必須創(chuàng)建一個切實可行、自上而下的風險管理體系[4]。同時，在風險管理體系中，需建立一個健全的管理機構(gòu)，并且明確各個機構(gòu)間的權(quán)利與責任，以此確保金融活動的順利開展。另外，還應建立嚴格的管理制度和審批制度，針對有越權(quán)行為的工作人員給予嚴格的處置，隨后通過組織機構(gòu)的團結(jié)協(xié)作有效實現(xiàn)內(nèi)部控制，促使金融風險管理得到提升。除此之外，還應加強信息公開制度，強化內(nèi)部信息的透明度，并通過創(chuàng)建獨立的核算體系，對現(xiàn)有的金融業(yè)務活動進行準確的記錄。針對此過程，一旦會計報表生成，便不得涂改，其他任何會計信息還需分層共有，以及在保證商業(yè)利益的情況下盡可能地進行公開。

六、結(jié)語

綜上所述，在金融企業(yè)發(fā)展過程中，金融創(chuàng)新與金融風險管理具有極為重要的促進作用。因此，有效促進金融創(chuàng)新、強化金融創(chuàng)新管理是規(guī)避金融風險、提高金融行業(yè)競爭力的有力途徑和方式。

參考文獻：

[1]龔奕.試論以金融創(chuàng)新為基礎的金融風險管理[J].商，2013 （21）：183.

篇（3）

1.金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新指的是在特定金融領域中，采取相關(guān)的方式手段重新組合各個金融要素的一種改革，并且通過改革獲取更多的發(fā)展機會和利益，其包括多種方式，像新的支付手段、新的金融工具、新的組織形式等?？偟膩碚f，金融創(chuàng)新具有狹義與廣義之分，狹義中金融創(chuàng)新只是作為金融工具的創(chuàng)新，而廣義中金融創(chuàng)新是指金融市場、金融工具、金融制度等方面的創(chuàng)新，這兩種意義存在相當大的區(qū)別。金融創(chuàng)新能夠在金融業(yè)競爭狀態(tài)下滿足金融業(yè)所提出的諸多要求，并且還能有效規(guī)避風險。

2.金融風險管理

因為國外金融市場不斷注入我國金融市場，較大的沖擊了我國金融領域，加上國內(nèi)經(jīng)濟市場的不穩(wěn)定，因而對我國金融發(fā)展帶來了極大的挑戰(zhàn)和風險。其別突出的是，金融創(chuàng)新帶來的極大風險，在金融創(chuàng)新的條件下，促使金融機構(gòu)不斷開拓新的金融業(yè)務，而開拓的業(yè)務通常具有較高的風險性。因此，強化金融風險管理顯得尤為重要。

二、探析當前我國金融創(chuàng)新的特點

主要包括以下幾個方面：⑴實現(xiàn)金融業(yè)務的多元化。根據(jù)部分數(shù)據(jù)顯示，最近幾年中已有50個國家的銀行開發(fā)了證券經(jīng)營的業(yè)務，并且還創(chuàng)建了保險公司。同時，在我國眾多的金融企業(yè)中也設立了保險和基金公司，這很好的促進了銀行業(yè)務之間的雙向流動。另外，我國大部分銀行也提出了建設保險公司的想法，并在較多領域中設立了相應的業(yè)務，有效增強了資金運營的工作效率。⑵實現(xiàn)金融活動的國際化。相對于其他國家的投資渠道，我國國內(nèi)有著明顯的劣勢，加上流動性不高，使得人民幣不能進行全面的兌換。鑒于此，采取積極的解決措施，對我國經(jīng)濟運行的穩(wěn)定尤為重要。除此之外，在這樣的形勢下，我國大多數(shù)銀行展開了代客境外理財業(yè)務，這種改變使得我國的資本在國際市場上具有較高的流動，并且也使得我國投資銀行的業(yè)務體系得到改進。

三、探究金融創(chuàng)新的必要性

1.規(guī)避金融風險

隨著我國經(jīng)濟全球化的快速發(fā)展，很大一方面使得整體金融行業(yè)面臨著較大的風險，因此強化對金融風險的防范很有必要，也很重要。同時，加上金融環(huán)境的不斷進步，金融創(chuàng)新之路則成為必然，其主要通過創(chuàng)新金融行業(yè)內(nèi)一系列金融工具，以及創(chuàng)建金融工程等方式，有效規(guī)避金融風險。另外，由于在金融工具具體操作中囊括了較多學科的內(nèi)容，因而在其他相關(guān)業(yè)務操作中可有效抵制金融風險的危害，從而最大限度的規(guī)避風險。

2.當前新技術(shù)的推動作用

當前，計算機技術(shù)與信息技術(shù)在金融行業(yè)業(yè)務操作過程中應用最為廣泛，并且還能為金融行業(yè)獲得最大的經(jīng)濟利潤提供有力支持。同時，以上兩項技術(shù)的應用，也降低了金融工具創(chuàng)新的費用成本。從而在新技術(shù)的推動下，金融企業(yè)可有效利用金融工具更好的規(guī)避金融風險。

3.降低行業(yè)競爭壓力

眾所周知，金融行業(yè)是以銀行及非銀行的金融機構(gòu)為主，而當前金融行業(yè)在新形勢下面臨著巨大的壓力，因此相對于非銀行金融機構(gòu)，銀行金融機構(gòu)所面臨的挑戰(zhàn)和壓力似乎更大。以上兩種金融機構(gòu)，為了實現(xiàn)各自的經(jīng)營目的，均采取了不同方式，其中非銀行金融機構(gòu)在發(fā)展中充分利用率計算機技術(shù)和通訊技術(shù)，繼而在往后的經(jīng)營活動中有效降低了交易成本。而銀行金融機構(gòu)為了提高自身競爭力，開始實行創(chuàng)新金融工具。另外，由于經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融行業(yè)在擴展服務對象過程中，需要對現(xiàn)有的經(jīng)營活動增加新領域，但此過程中必然會為金融行業(yè)中占有主導地位的金融業(yè)務帶來威脅。因此，在金融創(chuàng)新過程中，既要增強銀行的競爭力，也要提高傳統(tǒng)業(yè)務的競爭力，只有這樣才能有效實現(xiàn)均衡發(fā)展。

四、探討金融創(chuàng)新與金融風險管理的相關(guān)聯(lián)系

1.金融創(chuàng)新帶來了新的金融風險

通常來說，金融創(chuàng)新是重新結(jié)合金融各要素來實現(xiàn)對風險的規(guī)避，但因為金融領域本身具有較大的特殊性，所以只能降低金融風險，無法完全清除。因此，金融創(chuàng)新的發(fā)展，只能分散或轉(zhuǎn)移小范圍內(nèi)的金融風險，對于整體較大的金融風險至今還未能消除，同時加上金融創(chuàng)新帶來的其他風險使得在規(guī)避風險的過程中難度增大，比如金融業(yè)的系統(tǒng)風險。此外，通過重新組合后，金融行業(yè)中各金融要素的隸屬結(jié)構(gòu)之間的聯(lián)系更為密切，如果一旦發(fā)生金融風險，便會殃及其他組織部門，從而影響金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

2.金融創(chuàng)新在金融風險管理高要求下得到進一步發(fā)展

現(xiàn)如今，金融風險的不斷增多，對金融領域內(nèi)的各個經(jīng)濟主體產(chǎn)生了嚴重的威脅，極不利于金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。鑒于這一現(xiàn)象，為了促進金融行業(yè)的繁榮發(fā)展，對金融風險管理的強化顯得尤為重要。同時，在這一條件下，為了更好地管理金融行業(yè)以及規(guī)避金融風險，必須增強金融創(chuàng)新，并通過金融創(chuàng)新改變金融領域內(nèi)的一些要素，進而降低金融風險，有效優(yōu)化金融風險管理水平。

五、探析優(yōu)化金融創(chuàng)新與提高金融風險管理水平的有效措施

1.強化有相關(guān)政府部門的金融監(jiān)督管理

金融監(jiān)管指的是政府通過指定的機構(gòu)限制或規(guī)定金融交易行為，本質(zhì)上是一種具備特定內(nèi)涵的政府規(guī)制行為。同時，利用金融監(jiān)管，也是我國政府實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟目標、保證宏觀經(jīng)濟水平穩(wěn)定發(fā)展的有效手段。目前，根據(jù)金融市場的發(fā)展，中資銀行要想提升市場競爭力，則必須增強金融創(chuàng)新力度，并且監(jiān)管部門還需鼓勵和支持銀行金融結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。另外，政府部門在規(guī)范金融機構(gòu)創(chuàng)新活動這一過程中，不僅需要加強風險監(jiān)管水平，還應進一步完善相關(guān)法律法規(guī)，并不斷創(chuàng)造出有利于金融創(chuàng)新的法制環(huán)境。第一，政府部門應掌控好管理尺度，找準金融監(jiān)管的實際切入點，既要鼓勵金融創(chuàng)新，又要加強金融風險的管理，以及適當降低對金融創(chuàng)新的限制力度，以便使金融創(chuàng)新有多余的空間實施。第二，對有違反金融行為的企業(yè)進行嚴格管理，必要時采取嚴厲的手段進行相應的處罰。其中最為重要的是政府應當充分發(fā)揮自身的作用，不斷引導金融業(yè)拓展新型的業(yè)務領域，從而促使金融業(yè)實現(xiàn)多元化的發(fā)展。

2.重視信息技術(shù)風險管理

隨著我國信息技術(shù)的快速發(fā)展，該項技術(shù)在銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，而銀行業(yè)的穩(wěn)定及健康發(fā)展直接取決于信息技術(shù)手段的安全性和可靠性[3]。當前，大部分金融機構(gòu)在創(chuàng)新業(yè)務和產(chǎn)品時，均以信息技術(shù)為前提，比如銀行卡業(yè)務、電子銀行等，雖然在該兩者工作中極為重視信息技術(shù)風險防范，但在整體金融結(jié)構(gòu)發(fā)展中，信息技術(shù)防范涉及到眾多部門，像科技服務部門、科技風險審計部門、科技風險管理部門等。所以，為了使得信息技術(shù)風險管理更加有效，那么銀行業(yè)金融結(jié)構(gòu)必須重視信息技術(shù)風險管理。

3.加強金融業(yè)的國際交流與合作

在國內(nèi)金融市場不斷開放的形勢下，越來越多的經(jīng)濟實體逐漸參與進國際金融市場當中，一定程度下使得國際金融環(huán)境越發(fā)復雜。而在這復雜形勢下，一國控制金融風險似乎有點艱難。同時，隨著我國金融業(yè)務的不斷開展，那么加強國際金融的合作與交流已成必然趨勢。例如，我國可與國外政府簽訂合作監(jiān)管的協(xié)議，并且積極參與進國際監(jiān)管組織以及按照其相關(guān)標準制定有關(guān)我國金融業(yè)務的準則，進而全方位的實現(xiàn)監(jiān)管目的。

4.創(chuàng)建完善的風險管理體系

為了促進金融創(chuàng)新之路的順利，以及加強金融風險的管理措施，相關(guān)金融企業(yè)則必須創(chuàng)建一個切實可行、自上而下的風險管理體系。同時，在風險管理體系中，需建立一個健全的管理機構(gòu)，并且明確各個機構(gòu)間的權(quán)利與責任，以此確保金融活動的順利開展。另外，還應建立嚴格的管理制度和審批制度，針對有越權(quán)行為的工作人員給予嚴格的處置，隨后通過組織機構(gòu)的團結(jié)協(xié)作有效實現(xiàn)內(nèi)部控制，促使金融風險管理得到提升。除此之外，還應加強信息公開制度，強化內(nèi)部信息的透明度，并通過創(chuàng)建獨立的核算體系，對現(xiàn)有的金融業(yè)務活動進行準確的記錄。針對此過程，一旦會計報表生成，便不得涂改，其他任何會計信息還需分層共有，以及在保證商業(yè)利益的情況下盡可能地進行公開。

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1.當前中國金融創(chuàng)新活動的特點

隨著我國的市場經(jīng)濟的不斷的完善，我國的金融市場的開放程度也在不斷的提升，當前我國的金融市場的金融創(chuàng)新非常的活躍，各種各樣的業(yè)務紛紛被推出，在很大程度上豐富了我國的金融市場，并呈現(xiàn)出以下的趨勢和特點：

1.1理財業(yè)務成創(chuàng)新亮點

隨著我國居民收入水平的不斷的提高，人們的理財觀念也發(fā)生了較大的變化，已經(jīng)不僅僅局限于傳統(tǒng)的儲蓄這種單一的方式，而是朝著收益更高的理財方式轉(zhuǎn)變。這就使得各個商業(yè)銀行紛紛推出了理財業(yè)務，并且之間存在著激烈的競爭。再加上外資銀行的投入，使得理財業(yè)務更是熱火朝天，各個銀行花樣百出，推出了大量的理財產(chǎn)品。

1.2金融機構(gòu)同質(zhì)化

當前國內(nèi)存在著幾種不同的金融機構(gòu)，這些機構(gòu)之間原本有清晰的業(yè)務界限，各自負責自己的專業(yè)領域。但是隨著金融創(chuàng)新的不斷的發(fā)展，各個金融機構(gòu)不斷的推出新的金融產(chǎn)品，這使得它們之間原本清晰的界限逐漸的模糊，各個機構(gòu)之間的業(yè)務存在很大的交叉，各個機構(gòu)的業(yè)務都朝著綜合化的方向發(fā)展。

1.3金融創(chuàng)新還需努力克服同質(zhì)化問題

雖然我國的金融創(chuàng)新比較活躍，但是在創(chuàng)新的過程當中在廣度和深度方面還存在著很多的不足，各個機構(gòu)之間相互的復制，導致金融創(chuàng)新中實際的新東西數(shù)量并不是很多，存在著大量的同質(zhì)化的金融產(chǎn)品。

2.金融創(chuàng)新與金融風險管理的關(guān)系

在金融市場中，存在著大量的不確定的因素，這些因素都有可能導致不可預見的風險，從而給金融行業(yè)帶來巨大的損失。為了預防或者是消除這種風險，往往需要進行金融風險管理。對各種可能引起風險的因素進行評價，分析風險的可能性和大小，并且根據(jù)分析和預測采取相應的措施來預防和化解金融風險。

2.1風險管理與金融創(chuàng)新是相互促進的關(guān)系

風險管理在很大程度上保證了金融創(chuàng)新的發(fā)展，而金融創(chuàng)新的不斷的發(fā)展，又使得金融風險管理不斷的獲得完善和發(fā)展，兩者之間互相的促進。隨著金融市場的不斷的發(fā)展和繁榮，這使得各種風險因素也在不斷的增多，這就需要通過金融風險的管理來確保金融市場的安全。人們在金融市場中進行投資也迫切需要相關(guān)的手段來消除風險。很多金融機構(gòu)通過不斷的推出新的金融產(chǎn)品來合理規(guī)避監(jiān)管，而監(jiān)管也隨著金融創(chuàng)新而不斷的完善，而金融機構(gòu)為了逃避監(jiān)管勢必再次進行金融創(chuàng)新。

2.2金融創(chuàng)新的發(fā)展帶來新的金融風險

金融行業(yè)本身就屬于高風險的行業(yè)，人們?yōu)榱双@得較高的收益往往甘于冒各種風險。在金融市場中，有一方獲得了收益，那么勢必有一部分人獲得了損失，各種收益和損失總量并沒有變化。通過不斷的進行金融創(chuàng)新一方面降低了微觀方面的風險，但是從宏觀方面看，風險只是被轉(zhuǎn)移到風險偏好者身上，總的來說，金融市場中存在的風險的總量并沒有減少。

3.正確認識和評價金融創(chuàng)新帶來的風險

3.1金融創(chuàng)新帶來的資產(chǎn)證券化加劇了金融風險

證券化提高了資產(chǎn)的流動性，促進了金融商品的標準化，也為投資者防范風險提供了一個有效的手段。然而，證券化仍容易產(chǎn)生許多問題。對于銀行而言，能夠證券化的資產(chǎn)首先是質(zhì)量較好的資產(chǎn)，盡管它可以利用時間差將不良資產(chǎn)置換出去，但它也必須冒信譽受損的風險。對于人民銀行等銀行管理者，證券化也為其提出了許多挑戰(zhàn)。首先，它使人民銀行等管理當局對銀行資產(chǎn)負債表的直接控制能力減弱，這必然影響到貨幣政策執(zhí)行的效力。其次，證券化所產(chǎn)生的許多證券具有高度的流動性，常常成為貨幣的代用品。這就打破了貨幣當局對貨幣發(fā)行權(quán)的壟斷，形成一種貨幣競爭的局面。同時，人民銀行難以對貨幣給出明確的界定，這也削弱了它控制貨幣的能力。

3.2投機市場的存在加大了風險破壞性

金融創(chuàng)新的一個重要作用是為金融市場的安全提供工具，但與避險相對應的還有大量投機行為的存在。因為如果沒有投機者，避險者就無法將風險轉(zhuǎn)移出去。衍生產(chǎn)品市場的出現(xiàn)，為客戶提供了進行投機和避險的場所。而衍生產(chǎn)品具有的高流動性和杠桿作用，使得這個市場具有極大的波動性和破壞性。因為一旦投機失敗成為大多數(shù)進入者的結(jié)局，則不僅避險功能無從談起，而且對整個金融市場的沖擊和破壞性更是常規(guī)的金融業(yè)務所無法比擬的。

3.3金融創(chuàng)新增加了金融業(yè)的經(jīng)營風險

金融創(chuàng)新使金融機構(gòu)同質(zhì)化，加劇了金融機構(gòu)間的競爭，銀行傳統(tǒng)的存貸利差縮小。激烈的競爭迫使各金融機構(gòu)不得不從事高風險的業(yè)務，這又導致金融機構(gòu)經(jīng)營風險增加，信用等級下降。隨著金融市場國際化和自由化進程加深后，外資可能大量流入，這對一國的匯率及銀行的流動性造成影響，此外，一些金融創(chuàng)新工具能把本該屬于本國的經(jīng)營或投資風險，通過風險輸出影響全球資本市場，這加大了金融體系的脆弱性。美國的次貨危機對全球經(jīng)濟的影響之大就是一個很好的說明。

4.提高金融風險管理的整體水平，積極推進金融創(chuàng)新

4.1加強金融創(chuàng)新主體內(nèi)部的自我風險管理

首先，金融主體要明確金融創(chuàng)新工作對金融市場可能產(chǎn)生的影響，并對各種可能存在的影響做好充足的準備工作，通過對美國金融危機的分析與研究我們可以發(fā)現(xiàn)，金融危機已經(jīng)為金融創(chuàng)新敲響了警鐘，在金融機構(gòu)實施金融創(chuàng)新的過程中，要對可能存在的金融風險進行科學的評估，將風險管理意識融入到金融創(chuàng)新當中。其次，金融機構(gòu)在進行金融創(chuàng)新工作時要根據(jù)金融機構(gòu)的實際情況，并結(jié)合金融市場的發(fā)展趨勢，制定科學合理的金融風險防范制度以及風險預測評估指標體系，對金融創(chuàng)新過程中可能存在的潛在風險進行科學度量，以便采取有效的措施加以預防和控制。此外，金融機構(gòu)在針對業(yè)務內(nèi)容、金融產(chǎn)品種類進行創(chuàng)新時，要對金融市場的各種環(huán)境進行充分的調(diào)查與分析，不能急于求成、盲目冒進，應在遵循金融市場發(fā)展的規(guī)律與原則的基礎上，有條不紊的進行。

4.2加強國際間的合作

在當今經(jīng)濟全球化和金融自由化的背景下，一個國家僅靠本國政府的宏觀經(jīng)濟管理已不足以維持經(jīng)濟穩(wěn)定和防范金融風險，而需要各有關(guān)國家在防范、遏制經(jīng)濟、金融風險方面進行國際合作。

4.3在金融創(chuàng)新的路徑上設好防火墻

金融創(chuàng)新的路徑大致有三條，即金融產(chǎn)品、機構(gòu)和制度創(chuàng)新。由此要防止金融風險向危機的過渡還須做到：從金融產(chǎn)品創(chuàng)新來看，應該以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)來衍生出新產(chǎn)品，不良資產(chǎn)始終只能作為補充。同時，處于創(chuàng)新初級階段的我國，更不能追求過于復雜的金融技術(shù)，而先要創(chuàng)新出各種債權(quán)和股權(quán)類基礎產(chǎn)品，避免好高騖遠的發(fā)展。

5.總結(jié)

當前我國的金融機構(gòu)不斷的進行金融創(chuàng)新，在很大程度上豐富了我國的金融產(chǎn)品，活躍了金融市場。但是在金融創(chuàng)新的過程當中應該做好相應的金融風險管理，有效地增強抵御風險的能力，確保自身在金融創(chuàng)新的同時能夠高速、穩(wěn)定的發(fā)展。

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中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-02

一、金融創(chuàng)新特征分析

要在金融創(chuàng)新的條件下對金融風險進行管理，就需要對金融創(chuàng)新活動的特征進行細致的分析，這樣才能有的放矢地進行相關(guān)的分析。具體來說，當前我國金融創(chuàng)新的特征主要可以從以下幾個方面來看：

（一）產(chǎn)品的雷同

金融行業(yè)在我國的經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著十分重要的位置，銀行、保險等行業(yè)和人們生活的聯(lián)系越來越密切，金融行業(yè)的競爭也愈加激烈，在這樣的情況下，各個金融機構(gòu)紛紛推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，然而一旦一個機構(gòu)的創(chuàng)新產(chǎn)品投入市場以后，便會被其他的金融機構(gòu)所模仿，使得產(chǎn)品的同質(zhì)化比較嚴重，這不但浪費了大量的資源，也使得金融產(chǎn)品、機制等的創(chuàng)新環(huán)境變得日益惡劣，從而影響了金融行業(yè)的長遠發(fā)展。

（二）理財業(yè)務突出

經(jīng)濟的發(fā)展使得人民的生活水平有了明顯的改善，在這樣的情況下，人們對于理財情有獨鐘，在理財觀念上也得到了很大的提升，以往單一的儲蓄方式已經(jīng)不能滿足人們的需要，各個機構(gòu)金融在理財產(chǎn)品的創(chuàng)新上不遺余力，使其成為當前金融創(chuàng)新的一個主力軍，并發(fā)揮著日益重要的作用。不僅是國內(nèi)的商業(yè)銀行，就連外資銀行也深入其中，想要分一杯羹，這使得銀行的理財產(chǎn)品得到了極大的豐富，成為了金融創(chuàng)新視角下一個十分炫目的焦點。

（三）機構(gòu)界限模糊

從金融機構(gòu)各自的職能作用來進行分析的話，銀行、保險公司、證券公司等各有各自的作用，理論上很少產(chǎn)生交集，然而隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，這些機構(gòu)之間的界限逐漸淡化，跨機構(gòu)的服務、產(chǎn)品被大量的推出，這種金融創(chuàng)新使得金融機構(gòu)之間的界限并不是那么清晰，甚至逐漸模糊，諸如銀行代辦許多保險公司的業(yè)務，保險公司也銷售大量的銀行的產(chǎn)品，這都使得金融行業(yè)的發(fā)展逐漸開放，進入了一個全新的發(fā)展階段。

二、當前金融創(chuàng)新下存在的金融的風險

在了解了金融創(chuàng)新的特征之后，就需要對當前的風險進行分析，這樣才能更好地促進金融行業(yè)的長遠發(fā)展。具體來說，金融創(chuàng)新條件下的風險主要可以體現(xiàn)在如下幾個方面：

（一）制度風險

以往分業(yè)經(jīng)營是我國《商業(yè)銀行法》中的規(guī)定，這也就意味著商業(yè)銀行只能經(jīng)營自身的業(yè)務，不能涉足其他的業(yè)務，諸如保險、證券、信托等。在這樣的情況下，商業(yè)銀行實際可以經(jīng)營的業(yè)務范圍就大為減少，只能進行傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務，以及一些傳統(tǒng)的中間業(yè)務。而當前金融一體化的趨勢逐漸加強，在這樣的情況下，許多發(fā)達國家的銀行開展進行金融制度的改革，轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營的方式，并積極在我國開設分行或是以獨立法人來開展和推行混業(yè)經(jīng)營的方式，這樣就使得競爭日益激烈。我國的商業(yè)銀行若還是在分業(yè)經(jīng)營的桎梏之下，將難以抵擋混業(yè)經(jīng)營的潮流，這樣不但難以優(yōu)化我國的金融機構(gòu)，在國家金融市場上，我國的競爭優(yōu)勢也將注漿降低，這對于我國金融業(yè)的發(fā)展具有十分巨大的風險。

（二）經(jīng)營風險

隨著國內(nèi)外金融環(huán)境的變化，商業(yè)銀行將逐漸進入金融一體化的進程中，以往的國有封閉、低效率、風險抗御低的弊端對于商業(yè)銀行的發(fā)展是十分不利的，新形勢下的這些經(jīng)營風險對于商業(yè)銀行的生存和發(fā)展影響十分巨大。具體主要可以從如下方面來進行分析：其一，資本充足率低，《新資本協(xié)議》中對商業(yè)銀行資本充足率設置了一個最低的要求就是8%，而我國在資本金上面存在著嚴重的不足，這使得我國經(jīng)營中面臨很大的風險，雖然近年來得到了一定的好轉(zhuǎn)，但是其并未與銀行的發(fā)展速度齊頭并進，相對來說還是存在著一定的不足，這將使得我國的商業(yè)銀行在抵御風險上的能力大為下降。此外，我們還需要認識到，銀行的快速發(fā)展和資本充足率也有一定的關(guān)系，若是銀行不斷增加資本的話，就會造成其資本規(guī)模不正常發(fā)展，從而使得存在的風險越來越大。其二，不良資產(chǎn)比例較高。雖然對于不良資產(chǎn)的危害，我國的商業(yè)銀行有了一定的認識，其不良貸款的比例也在不斷下降，然而你仍舊在一個比較高的比例。以往國有的性質(zhì)使得資金流動性的表現(xiàn)不是非常明顯，隨著金融一體化趨勢的加強，資金的流動性對商業(yè)銀行的影響也日益明顯，在加之一系列的金融創(chuàng)新，資金的流動性越來越強，若是銀行不解決好這個問題的話，將對其經(jīng)營造成很大的影響。其三，盈利能力不高。盈利性是商業(yè)銀行一個十分重要的屬性，然而從當前的情況來看，商業(yè)銀行的生存和發(fā)展是盈利能力是緊密相連的，要想在激烈的市場競爭中處于有利的位置，就需要不斷提高自身的盈利能力。相較于一些國際大銀行而言，我國的商業(yè)銀行的盈利水平還不是很高。若是從我國商業(yè)銀行壟斷特征來看，高收益顯然是十分必然的，而創(chuàng)新產(chǎn)品本身對收益有著更高的要求，與此同時也有著更高的風險，在這樣的情況下還是以低收益來進行創(chuàng)新的話，就會使得創(chuàng)新產(chǎn)品存在的風險愈加凸顯。

三、金融創(chuàng)新下金融風險管理的對策

在分析了金融創(chuàng)新活動的特征以及存在的風險之后，就需要找到應對風險管理的對策，這樣才能及時進行創(chuàng)新調(diào)整，更好地促進金融機構(gòu)的長遠發(fā)展。具體來說，可以從如下方面著手：

（一）促進國際合作

當前世界經(jīng)濟全球化的趨勢不斷加強，金融一體化產(chǎn)生了日益顯著的影響，在這樣的環(huán)境下，一個國家要維護經(jīng)濟穩(wěn)定和控制金融風險是不可能的，只有充分發(fā)揮國際間合作的力量，加強對經(jīng)濟的宏觀調(diào)整，建立互助合作關(guān)系，才能更好地遏制金融風險，保持金融環(huán)境的良好，促進各國的金融穩(wěn)定和發(fā)展。為此，我國可以加入各國相互監(jiān)管的協(xié)議，或是可以參考國際規(guī)則來進行金融行業(yè)標準的制定，業(yè)務的創(chuàng)新和推廣等，這樣就能更好地保障國際間合作的開展。

（二）加強自我管理

內(nèi)因是事物發(fā)展的決定因素，為了更好地規(guī)避金融風險，加強對金融風險的管理，就需要充分加強自我管理的作用，這主要可以從兩個方面來落實：其一，加強思想認識。金融創(chuàng)新實際上是一把雙刃劍，既有其有利的一面，同時我們還應該看到其存在的弊端，加強對金融創(chuàng)新的本質(zhì)認識，在依循規(guī)律，開展相關(guān)的創(chuàng)新活動，這樣才能事半功倍。很典型的一個例子就是美國的次貸危機，雖然在其金融創(chuàng)新中，雖然很多金融創(chuàng)新工具有著十分顯著的作用，但也使得風險逐漸增大且十分復雜，只有牢固樹立風險意識和風險觀念，才能更好地察覺到存在的風險，從而驅(qū)避之。其二，建立風險防范制度，風險是金融行業(yè)固然存在的，金融創(chuàng)新所帶來的金融風險要更大，在這樣的情況下，就需要我們建立嚴密的風范防范制度，綜合實際的一線經(jīng)驗，建立風險預測的指標體系，以科學的手段來對金融風險進行度量，從而保證金融創(chuàng)新的成功。

（三）完善金融監(jiān)管

金融創(chuàng)新是一種必然的趨勢，只有不斷進行創(chuàng)新才能賦予金融市場更多的生機和活力，然而金融市場的穩(wěn)定對于一國的經(jīng)濟發(fā)展也是至關(guān)重要的，為此，在進行監(jiān)管的時候應該將創(chuàng)新與穩(wěn)定并舉。就我國的金融形勢來看，金融行業(yè)要想獲得發(fā)展，金融創(chuàng)新是一個重要的推動力，為此，應該對其進行鼓勵而不是打擊。為了給予金融創(chuàng)新更為便利的生存環(huán)境，就需要對管制的程度進行調(diào)整，然而這也應該有個度，若是完全不加以監(jiān)管的話，則變?yōu)榱朔趴v，這就會使得一些違規(guī)違法行為產(chǎn)生，從而破壞了我國的金融環(huán)境。為此，要進行更加完善的金融監(jiān)管，就需要對當前的金融監(jiān)管相關(guān)的法律法規(guī)進行調(diào)整，這樣才能充分發(fā)揮其作用。具體來說，應該從兩個方面著手：其一，完善相關(guān)法律法規(guī)。金融創(chuàng)新涉及到諸多的實際的方面，這些方面可能在以前的法律法規(guī)里并沒有涉及，為此應該以具體的實際為指導，對相應的法律法規(guī)進行完善，避免金融機構(gòu)之間打球，規(guī)避法規(guī)。其二，修正廢除相關(guān)的法律法規(guī)，金融創(chuàng)新中有大量的交叉業(yè)務產(chǎn)生，這些業(yè)務以往的法規(guī)或許已經(jīng)過時或不合時宜，為此應該進行修正廢除等操作，來保證法律法規(guī)的指導性。

（四）優(yōu)化創(chuàng)新路徑

除了以上幾點風險管理對策，創(chuàng)新路徑的優(yōu)化也是風險管理的一個重要的方面，具體來看，金融創(chuàng)新主要依賴三個方面進行，分別是產(chǎn)品、機構(gòu)、制度創(chuàng)新。為此，應該從這三個方面來進行努力：其一，在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上，在進行新產(chǎn)品開發(fā)的時候應該以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)為依托，減少不良資產(chǎn)的比例。此外，由于在創(chuàng)新上我國還不是非常成熟，為此，應該從簡單開始，以求在金融機構(gòu)的能力之內(nèi)完成金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，著力推出債權(quán)、股權(quán)類基礎產(chǎn)品的創(chuàng)新，只有腳踏實地的發(fā)展，才能減少風險發(fā)生的概率。其二，從金融機構(gòu)創(chuàng)新來看，目前我國存在的一個很大的風險來自于混業(yè)經(jīng)營，然而其是金融行業(yè)發(fā)展的一個必然的趨勢，只有不斷深化改革，加強配套建設，才能盡快完善我國的金融機構(gòu)的經(jīng)營形式。但是，在進行金融創(chuàng)新的時候，應該將主營業(yè)務凸顯出來，擁有自設的優(yōu)勢，且整體的實力明顯，這樣才能得到更多微觀實體的信賴。其三，從金融制度的創(chuàng)新來看，也就是我們上面所說的金融監(jiān)管以及創(chuàng)新激勵等方面的制度的更新完善，只有這樣才能更好地完善金融創(chuàng)新的環(huán)境，更好地進行金融風險管理。

參考文獻：

篇（6）

關(guān)鍵詞 風險管理 保險風險 利率風險

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融市場是整個市場經(jīng)濟體系的動脈。對于金融經(jīng)營，風險是一種客觀存在，我們要做的，就是學好如何去控制風險，規(guī)避金融風險隱患。

一、風險管理概念界定

企業(yè)風險管理是一個過程，它由一個主體的董事會、管理當局和其他人員實施，應用于戰(zhàn)略制定并貫穿于企業(yè)之中，旨在識別可能會影響主體的潛在事項，管理風險以使其在該主體的風險容量之內(nèi)，并為主體目標的實現(xiàn)提供合理保證。

保險公司風險管理，是指保險公司圍繞經(jīng)營目標，對保險經(jīng)營中的風險進行識別、評價和控制的基本流程以及相關(guān)的組織架構(gòu)、制度和措施。

二、保險公司金融風險管理的狀況

作為保險公司，主要的風險因素有保險風險、利率風險、信用風險、流動性風險等。

（一）保險風險

保險風險指由于對死亡率、疾病率、賠付率、退保率等判斷不正確導致產(chǎn)品定價錯誤或者準備金提取不足，再保險安排不當，非預期重大理賠等造成損失的可能性。

每份保單的風險在于承保事件發(fā)生的可能性和由此引起的賠付金額的不確定性。從每份保單的根本性質(zhì)來看，上述風險是隨機發(fā)生的，從而無法預計。對于按照概率理論進行定價和計提準備的保單組合，保險公司面臨的主要風險是實際賠付超出保險負債的賬面價值。

（二）資產(chǎn)與負債期限未能有效匹配可能帶來的風險

保險投資在技術(shù)層面的最終目標應是保持保險公司的技術(shù)償付能力。資產(chǎn)負債不匹配會導致保險公司的技術(shù)償付能力出現(xiàn)問題。所謂資產(chǎn)負債不匹配，簡單來說是指保險公司不能保證其在未來時間中資產(chǎn)變動與負債變動的一致性。保險公司在某一時點上的資產(chǎn)負債隨時間、經(jīng)濟條件的變化而變化。由于其各種資產(chǎn)、各種負債對各種條件的變化的敏感性各不相同，各自增加、減少的比例也就不相同，資產(chǎn)的變動與負債的變動之間可能產(chǎn)生缺口，出現(xiàn)不匹配的情況。

保險公司資產(chǎn)與負債的匹配還體現(xiàn)在久期上。久期指保險公司持有各種金融投資工具時間的加權(quán)平均。理想的狀況是資產(chǎn)的久期與負債的久期相等。

（三）保險資金面臨的投資風險

隨著金融市場的創(chuàng)新與融合，保險資金運用渠道的逐步拓寬，可投資品種逐步增加，從普通的債券投資發(fā)展到權(quán)益類投資、從國內(nèi)市場擴展到境外市場，壽險業(yè)資金面對的各種風險也越來越復雜。例如，壽險保單存續(xù)期一般都長達20至30年，相應的在資金運用中要考慮20-30年存續(xù)期的投資與之相匹配。投資與固定收益資產(chǎn)的壽險資金，對利率的變動非常敏感，市場利率的微小波動會導致資產(chǎn)價值的較大變動。

（四）利率風險

利率風險是指因市場利率的變動而使金融工具的價值變動的風險。利率風險主要體現(xiàn)為長期投資資產(chǎn)大量提前變現(xiàn)風險和利差損風險。長期投資資產(chǎn)大量提前變現(xiàn)風險就是指保險公司為了籌集大量資金以應對非常規(guī)現(xiàn)金支出，而不得不在一定損失的情況下變現(xiàn)其資產(chǎn)的風險，此風險一般發(fā)生在利率增長的時候；當公司發(fā)行保證利率的保單的時候，就會面臨利率損失的風險，也就是公司實際的投資回報低于保單的保證利率。特別是當公司從保費收取到資金上劃一直到最終的投資之間的延遲時間較長的時候，此風險會更加嚴重。

為了給客戶提供較高的保證利率，保險公司一般會投資于較長期的資產(chǎn)以賺取較高的投資回報。但同時，客戶可以在保單未滿期時退?；蛘咭员巫鞯盅合蚬举J款，因此使公司面臨利率風險，特別是在利率增長客戶有再融資需求的時候。在市場利率非常低的時候，公司的投資回報會大大低于其保單的保證利率，從而面臨嚴重的利差損。如何有效地化解利差損不僅是保險公司，也是我國保險業(yè)必須面臨的問題。

（五）信用風險

信用風險是指金融交易的一方或某金融工具的發(fā)行機構(gòu)因不能履行義務而使另外一方遭受損失的風險。信用風險包括兩個方面的內(nèi)容：一是對方違約可能性的大??；二是違約行為發(fā)生可能造成的損失數(shù)額。前者取決于交易對手的資信，后者取決于金融資產(chǎn)自身價值的高低。

（六）流動性風險

流動性風險是指公司無法籌集足夠資金或不能及時以合理的價格將資產(chǎn)變現(xiàn)以償還到期債務的風險。流動性指投資項目具有變現(xiàn)能力，保險公司在需要時可以抽回資金，用于滿足現(xiàn)金流出量的要求。流動性作為保險投資的原則是由保險經(jīng)營的特點決定的。

三、保險公司金融風險管理策略

（一）健全保險公司風險管理架構(gòu)

金融風險管理就是要在金融活動的收益和風險之間尋找一種平衡，從戰(zhàn)略角度管理金融風險，把金融風險納入全面金融風險管理框架之中。一個基本的金融風險管理組織架構(gòu)包括：一是政策和監(jiān)管層，對公司的所有風險都負有政策制定和指導監(jiān)控的職責。二是高級管理層，對于風險管理的日常管理負有責任。三是風險管理職能部門。負責制定企業(yè)的風險管理政策和戰(zhàn)略，并確保這些戰(zhàn)略得以實施。四是財務部門等業(yè)務部門。由于風險管理特別是金融風險管理會涉及到專業(yè)的知識和技能，業(yè)務部門在掌握信息和操作能力方面具有其他部門不可比擬的優(yōu)勢，因此，在這些業(yè)務部門建立和實施良好的內(nèi)部控制，對于防范風險是至關(guān)重要的。

（二）資產(chǎn)與負債的失衡風險控制

保險資產(chǎn)組合由保險負債的性質(zhì)和期限決定。資產(chǎn)和負債的管理受嚴密監(jiān)控，務求將資產(chǎn)到期日與預期賠付方式相匹配。

由于保險公司在特定時點上的負債要受到公司內(nèi)部因素（處理能力、接受程度等）和外部因素（契約、法規(guī)等）的制約，公司的管理者對本公司負債的影響力較小。考慮到相應的交易成本，公司的管理者可以通過定期調(diào)整投資組合的結(jié)構(gòu)使資產(chǎn)和負債相匹配，減小保險公司技術(shù)償付能力危機出現(xiàn)的可能性，達到理想的久期凸性匹配，即資產(chǎn)的久期與負債的久期相等。

隨著投資渠道的逐步放寬及中長期投資品種的豐富，保險公司可以通過調(diào)整投資組合和進行戰(zhàn)略性資產(chǎn)配置等手段來改善資產(chǎn)與負債期限的匹配狀況。

（三）市場風險控制

保險公司可以為每類資產(chǎn)設定風險最高限額，以控制市場風險。設定這些限額時，公司充分考慮其風險策略及對其財務狀況的影響。限額的設定亦取決于資產(chǎn)負債管理策略。

公司可以運用各類方法量化市場風險，包括敏感性分析及計算風險價值，風險價值是一種運用歷史市場價格的簡明扼要的統(tǒng)計計量工具。然而，由于缺乏可靠的歷史財務數(shù)據(jù)，在中國現(xiàn)時市場環(huán)境下運用風險價值方法具有局限性。

（四）利率風險控制

保險公司可以采取一些措施降低利率風險，比如：投資于與其負債資金流匹配的資產(chǎn)；通過退保懲罰制保護退保的自由度；退保懲罰因子一般會隨著保單年度而逐漸減小，比如第一保單年度退保懲罰因子為10%，第二年度為9%……第十保單年度為1%，以后各保單年度為無退保懲罰；退保時根據(jù)資產(chǎn)的市場價值對退保金進行調(diào)整。

保險公司可以通過利率風險政策，規(guī)定其須維持一個適當?shù)墓潭案永使ぞ呓M合，以管理利率風險。有關(guān)政策亦應規(guī)定公司管理計息金融資產(chǎn)及計息金融負債的到期情況。

（五）信用風險控制

保險公司主要面臨的信用風險與場內(nèi)交易、存放在商業(yè)銀行的存款、發(fā)放貸款及墊款、債券投資、權(quán)益投資、與再保險公司的再保險安排、保戶質(zhì)押貸款等有關(guān)。本公司通過使用多項控制措施，包括運用信用控制政策，對潛在投資進行信用分析及對債務人設定整體額度來控制信用風險。

（六）流動性風險控制

保險公司在運作時，堅持流動性原則。公司從可用資金的性質(zhì)出發(fā)，把長期性資金運用到流動性較弱的項目上，把短期性資金運用在流動性較強的項目上，使投資結(jié)構(gòu)合理，從而保證總體上的流動性。這樣能有效地規(guī)避因部分保單退保、減保以其他方式提前終止保單而面臨的潛在流動性風險。

保險公司可以通過匹配投資資產(chǎn)的期限與對應保險責任的期限來控制流動性風險及確保公司能夠履行付款責任，及時為公司的借貸和投資業(yè)務提供資金。保險公司可以通過優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，保持穩(wěn)定的存款基礎等方法來控制銀行流動性風險。

參考文獻：

篇（7）

每個投資者和消費者無時無刻不在面臨金融風險帶來的一系列問題，也是每一個經(jīng)濟實體生存和發(fā)展的基本內(nèi)容。在經(jīng)濟生活中開展的各項經(jīng)濟活動，與金融風險之間都存在著密切聯(lián)系，同時對一個國家宏觀決策和經(jīng)濟發(fā)展，也產(chǎn)生較大的影響。所以，怎么減少和回避金融風險對于金融界而言已經(jīng)成為一個重要問題。為了可以更好地、更有針對性地防范金融風險，不斷加強金融風險管理，就需要對金融風險的涵義和種類有一個全面的認識和了解。金融風險作為風險中的一方面，就好像人們對于風險存在不同的定義一樣，針對金融風險的定義，實務界和理論界也一直沒有一個確切的定義。有些人認為，所謂金融風險，其實就是人們在金融活動中可能發(fā)生的經(jīng)濟損失或者事件；有些人認為，金融風險是主要發(fā)生在金融領域的一種風險模式；有些人認為，金融風險主要是一種經(jīng)濟損失所表現(xiàn)出來的不確定性等。綜合上述三種觀點，最后一種觀念與風險的范疇似乎更為貼近，換言之，金融風險是一種可能性，與金融風險的本質(zhì)更為接近。所謂金融風險，其實就是指包括金融機構(gòu)在內(nèi)的每一個經(jīng)濟主體，在金融活動或者投資經(jīng)營活動中，由于各種因素的不確定變動，所遭受損失的可能性。金融風險的種類較多，主要有外匯風險、利率風險、信用風險、貨幣購買力風險、流動性風險、證券市場價格風險以及國家風險等幾類。

二、金融風險管理起源

金融風險管理的產(chǎn)生和發(fā)展，主要有以下三個方面的原因：第一，其發(fā)展時間已經(jīng)有30多年，世界經(jīng)濟和金融市場的環(huán)境和規(guī)則，都呈現(xiàn)出較大的變化。金融市場不斷出現(xiàn)波動，使金融風險管理理論和工具成為金融市場中不可或缺的需求；第二，隨著經(jīng)濟學的不斷發(fā)展和進步，金融學理論也得到較大程度地發(fā)展和進步，在此基礎上，對金融風險管理起著決定性的重要作用；第三，當前，計算機軟件和硬件得到了較為快速地發(fā)展，這樣一來，風險管理在發(fā)展過程中，就會具有一定的技術(shù)支持和保障。在30多年的發(fā)展過程中，世界經(jīng)濟環(huán)境主要發(fā)生了以下兩方面的變化：第一，第二次世界大戰(zhàn)之后，在全球范圍內(nèi)實現(xiàn)了世界經(jīng)濟一體化。世界各國的經(jīng)濟開放程度越來越高，不管是哪一個國家，外部經(jīng)濟環(huán)境都會對其經(jīng)濟發(fā)展、政策的制定產(chǎn)生影響及制約；第二，20世紀70年代初期，布雷頓森林體系全面崩潰，進而宣告世界范圍內(nèi)的固定匯率制度走向衰亡。在此之后，很多公司以及個人都會面臨形式各樣的金融風險，例如，匯率風險等等。尤其是在之前的10多年進程中，大規(guī)模的金融危機出現(xiàn)在世界范圍內(nèi)，例如，1987年美國的“黑色星期一”大股災，1997年的亞洲金融風暴等。通過這些事件，可以得知，世界經(jīng)濟和金融市場的發(fā)展受到了嚴重的制約和損害。與此同時，人們也開始對金融風險管理的必要性和緊迫性引起重視。20世紀70年代之后，在經(jīng)濟學研究中，新古典經(jīng)濟學占據(jù)著越來越重要的位置，逐漸取代之前傳統(tǒng)的經(jīng)濟學。通過新古典經(jīng)濟學，可以看到很多針對信息和不確定性的經(jīng)濟分析框架，人們開始重新審視傳統(tǒng)的經(jīng)濟發(fā)展理論和模式。與此同時，在20世紀60年代以后，金融學已經(jīng)從眾多學科中獨立出來，并成為一門單獨的學科。在這個過程中，很多全新的經(jīng)典金融理論和模型逐漸創(chuàng)立起來，并且也得到了廣大金融學理論界和實務界的廣泛接受和運用。例如，20世紀60年代，被稱為“有效資本市場之父”的Fama提出“有效市場假說”，夏普和林特納等人創(chuàng)立的“資本資產(chǎn)定價模型”，羅斯的“套利定價模型”，以及布蘭科-斯科爾斯創(chuàng)立的“期權(quán)定價理論”等。綜上所述，在金融風險管理理論和工具的發(fā)展過程中，會有更為堅實可靠的依據(jù)。與此同時，隨著計算機硬件技術(shù)和軟件開發(fā)能力的不斷發(fā)展和進步，人們也可以充分運用數(shù)學模型、仿真模擬等手段，對遇到的各種金融風險管理問題進行有效解決，進而在20世紀80年代出現(xiàn)一門新的學科，稱為“金融工程學”。

三、我國目前金融風險管理存在的問題

1.金融組織機構(gòu)不完善，風險管理體系不健全。當前，隨著金融市場的不斷發(fā)展，金融組織機構(gòu)也隨之面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，要求其不斷完善和健全，這就需要一個完善的金融風險管理體系作為其正常運行的基礎和保障。隨著改革開放的不斷深入，中國金融體系也逐年發(fā)生變化，同時也獲得了較大成效，銀監(jiān)會和證監(jiān)會相繼出臺了相關(guān)文件和規(guī)定，進而使我國金融內(nèi)部體制得到進一步發(fā)展和進步。然而，與國際上較為先進的金融風險管理體系相比較，我國還沒有建立足夠健全和完善的金融風險防范體系以及管理體制。主要可以表現(xiàn)為以下幾方面問題：第一，央行的信貸資金管理和金融監(jiān)管工作主要針對業(yè)務范圍的控制展開，現(xiàn)行的風險管理體制還是運用傳統(tǒng)的信貸風險管理模式，相對而言，較為薄弱，已經(jīng)不能與當前金融市場的運行模式相符合和適應；第二，金融機構(gòu)內(nèi)部沒有完善的管理制度，導致出現(xiàn)大量債權(quán)，同時不良貸款的現(xiàn)象也逐漸增多，從而使信用風險不斷上升，致使金融資產(chǎn)質(zhì)量無法得到有效保障；第三，當前，我國很多金融機構(gòu)并沒有設立專門的風險管理部門，風險監(jiān)管組織機構(gòu)不夠完善，同時其他部門也沒有能力獨立承擔各方面風險的風險管理職責，從而使風險管理出現(xiàn)更多難以解決的難題?？偠灾?，我國很多金融機構(gòu)風險監(jiān)管不夠健全和完善，管理體制也存在較多問題。

2.風險防范意識差，法律意識淡薄。當前，市場經(jīng)濟的發(fā)展速度越來越快，金融市場全球化發(fā)展也隨之出現(xiàn)更多相關(guān)金融風險管理方面的問題。在這種環(huán)境下，我國金融機構(gòu)進行全面轉(zhuǎn)型，但是卻不能正確認識金融風險，甚至對金融風險的基本概念和根源沒有足夠的認識和了解，法律意識較為淡薄。例如，針對銀行而言，商業(yè)銀行為了擴大自身資金規(guī)模以及貸款規(guī)模，進而出現(xiàn)很多不良貸款，無法得到有效解決；沒有結(jié)合自身發(fā)展的實際情況，盲目擴展各項理財投資業(yè)務，不斷增加金融風險。針對投資者而言，為了獲得更多收益，沒有了解金融市場行情，盲目投資，風險防范意識較弱。因為我國金融風險管理相關(guān)制度和規(guī)定不夠完善，在金融體系中還不能完全滲透相關(guān)法規(guī)和制度，造成監(jiān)管力度不夠，法律意識淡薄。所以，針對金融風險意識和法律觀念重要性的大力宣傳，對于全面提升金融風險防范意識有著十分重要的意義。

3.金融市場信息不透明。所謂信息透明度，其實就是指信息者應該在第一時間將全面、可靠的消息在全社會范圍內(nèi)進行公開披露，從而使信息使用者可以對某家企業(yè)的經(jīng)營活動、財務狀況以及風險投資理念等進行較為準確地評估。在很大程度上，金融產(chǎn)品其實就是信息咨詢的集合體，在金融市場可持續(xù)發(fā)展過程中，信息透明度發(fā)揮著舉足輕重的重要作用，不可或缺。當前，我國金融市場信息并沒有實現(xiàn)透明化，這樣就會使上市公司的財務信息失真，存在很多內(nèi)部交易，而且也極有可能對資金流向進行自行操縱。從宏觀角度分析，會使市場秩序混亂，而且也會引起市場的巨大波動。上述這些情況對于投資者進一步投資金融市場產(chǎn)生了較大影響，也進一步使金融投資風險加大。而資金的短缺，使金融市場資金融資出現(xiàn)惡性循環(huán)，從而對我國實體經(jīng)濟的健康可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生較大影響。

4.金融業(yè)務和金融產(chǎn)品單一。當前，國際金融市場主要金融機構(gòu)屬于混合經(jīng)營，就是將傳統(tǒng)存貸款業(yè)務、理財業(yè)務以及期貨交易業(yè)務作為有機整體，同時開展，并實現(xiàn)全球化運作模式。但是，我國還在沿用傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，主要為存貸款模式，針對中間業(yè)務并沒有引起足夠的重視，也沒有作為之后可持續(xù)發(fā)展的重點，金融產(chǎn)品相對較為單一，面對需求各異的投資者無法滿足，投資渠道越來越窄，投資者不能享受到更多的金融服務。在我國，金融企業(yè)存在較多的指令貸款，致使利潤降低，呆賬積累現(xiàn)象嚴重，從而使金融風險概率不斷加大。而更多的外資金融機構(gòu)已經(jīng)開始瞄準我國作為發(fā)展基礎，越來越多地進入中國市場發(fā)展，若是我國不能與當今國際市場流行慣例運作相匹配，那么我國金融企業(yè)，將很難找到一席之地。

四、完善金融管理的應對策略和措施

1.完善風險管理體制。為了使金融機構(gòu)免受外界金融風險的影響和制約，就要將內(nèi)部風險管理體制放在重要位置，發(fā)揮其應有的價值和作用。對于一個企業(yè)而言，其抗風險能力的強弱，需要與其內(nèi)部管理體制的完善程度相結(jié)合。所以，建立和完善風險管理體制是企業(yè)發(fā)展的必然趨勢。第一，應該定期組織相關(guān)金融人員學習相關(guān)法規(guī)制度，從而使相關(guān)從業(yè)人員以及公眾對風險管理防范意識得以不斷提升。金融主管部門應該建立科學合理的風險管理體系，不斷完善結(jié)構(gòu)設置，進而使內(nèi)部管控更具有有效性。第二，應該建立合理有效的責任制度，使各相關(guān)規(guī)章制度更加規(guī)范，進一步明確責任人的權(quán)限和責任范圍，強化風險和責任意識，進而使相關(guān)工作人員的積極性被激發(fā)出來。第三，應該不斷加強相關(guān)人員自身素質(zhì)的提升，使其具備發(fā)現(xiàn)潛在風險的能力，并且可以針對風險進行有效地防范和解決，從而使風險管理體制得到不斷完善。

2.加強國際合作。隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，我國金融市場與國際金融市場聯(lián)系越發(fā)緊密，加強國際間的交流與合作，是國際金融發(fā)展變化的趨勢和導向?？偨Y(jié)美國金融次貸危機可以得出：金融危機的影響是全球性的，任何地區(qū)或國家均無法避免，因此，加強國際金融合作，以共同面對和應對危機是歷史發(fā)展的必然趨勢。應加強與國際金融組織的溝通聯(lián)系，應對流入或者流出的國際資本進行嚴格的監(jiān)管，以降低金融風險的發(fā)生，維護和增強金融市場的穩(wěn)定性。此外，還應對過往的金融危機事件進行科學合理的總結(jié)，為以后工作的開展提供寶貴的經(jīng)驗財富。

3.加強監(jiān)管力度。金融監(jiān)管是指一國政府通過金融主管機關(guān)對金融市場和機構(gòu)進行的某種規(guī)定或者限定。完善的金融監(jiān)管體系可以確保金融市場發(fā)展穩(wěn)定。第一，應明確市場定位，對違規(guī)問題進行處罰，嘗試建立信用等級制度。第二，應完善財稅制度,并正確處理企業(yè)、財政、銀行三者之間的關(guān)系。第三，還應加強宏觀調(diào)控,實行從緊的貨幣政策，為加強金融監(jiān)管力度提供重要支持。同時，也應注重金融法制建設，以加強金融機構(gòu)本身防范監(jiān)控風險的能力。

4.加強金融風險管理制度創(chuàng)新。在各種類型的金融創(chuàng)新中，制度創(chuàng)新是經(jīng)濟的創(chuàng)新，這不僅因為制度創(chuàng)新決定著其他創(chuàng)新依托的制度環(huán)境，從而影響其他創(chuàng)新的收益，更因為制度創(chuàng)新可以發(fā)揮先進制度的激勵功能，對金融起到有力的推動作用。首先，針對風險管理體制的制度創(chuàng)新。為了保證我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，需要更好地實行資產(chǎn)負債比例管理和審貸分離的制度，建立健全完善的風險管理控制體系，并按照新資本協(xié)議的要求，創(chuàng)建全面風險管理制度。其次，針對交易工具的制度創(chuàng)新。隨著技術(shù)的進步和金融理論的發(fā)展，衍生金融產(chǎn)品層出不窮，雖然我國目前的交易手段和交易工具都較為單一，但應及時建立針對衍生金融產(chǎn)品的管理制度，從而為新交易工具的推廣奠定制度基礎并有效規(guī)避由此誕生的風險。再次，針對金融監(jiān)管的制度創(chuàng)新。監(jiān)管機構(gòu)應給予交易主體和交易工具充分的成長空間，從原來的靜態(tài)合規(guī)性監(jiān)管向動態(tài)審慎性監(jiān)管轉(zhuǎn)變。監(jiān)管制度應側(cè)重于審查銀行的風險管理體系，例如，風險模型是否合理、完善和有效，是否建立了完善的風險管理政策和程序，是否對風險進行了及時、準確的度量、監(jiān)測和控制，是否有充足的資本金抵御銀行面臨的風險，等等。

篇（8）

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是在近幾年才開始快速發(fā)展起來的，2013年是互聯(lián)網(wǎng)改變最為迅速的一年，這一年中互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了阿里巴巴等目前規(guī)模極大的商業(yè)金融平臺，如今仍然對生活有著極大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)的金融業(yè)起到了推動的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融因為其獨特的性質(zhì)，更高效于傳統(tǒng)金融業(yè)，具有更強的人性化設置，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的效果極好，但是在目前還處于發(fā)展中階段，在這個階段，互聯(lián)網(wǎng)金融有著很多風險因素存在，解決風險是重要發(fā)展方式，針對風險管理進行研究必不可少。

一、互聯(lián)網(wǎng)下的金融風險管理現(xiàn)狀分析

我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)時間不長，正處于發(fā)展中狀態(tài)，在這個階段，不僅需要創(chuàng)新，最需要的就是對金融風險進行管理。現(xiàn)階段，我國的風險管理還遠不如美國以及歐洲，不僅如此，甚至在風險管理上都沒有一個完整的模式，方式的選擇上也處在起步探索的階段上。

依托在互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)，結(jié)合了金融管理和互聯(lián)網(wǎng)管理，更多的采用了全新的技術(shù)，通過各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行資金的交易，相較與傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加的便捷，它不需要過多的人力，減少了時間上的浪費，為客戶提供更人性化的服務，可以更高效的給客戶提供想要的信息，提高客戶的滿意度。

二、互聯(lián)網(wǎng)下風險管理的對策探討

1.互聯(lián)網(wǎng)下的法律制度風險管理對策

法律是一切社會活動的基礎保障，完善的法律體系是降低風險的重要途徑，我國并沒有專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度，所以就需要不斷的將現(xiàn)有的法律進行改進完善，減少利用互聯(lián)網(wǎng)進行交易時可能出現(xiàn)的風險。將有利于互聯(lián)網(wǎng)上金融行業(yè)發(fā)展的內(nèi)容進行法律的制定，國家應該設立一個專門對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行管理的部門，制定對應的規(guī)章制度，降低金融風險發(fā)生率。

互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)不同，它的參與者更多，客戶可以選擇的交易的方式更多，途徑更多直接導致風險更大，采用有效的監(jiān)管進行協(xié)調(diào)就顯得極其重要。互聯(lián)網(wǎng)的功能不同，設立的監(jiān)管機構(gòu)也應該是不同的。在幾年前，國家機構(gòu)就發(fā)現(xiàn)了監(jiān)管工作的重要性，建立了專門的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，在利用互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)進行高效利用，將作用發(fā)揮到最大化，有效的將金融風險進行管理。在法律上將風險管理進行有效對策的研究，嚴格防止不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)進行違法的犯罪行為，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門和國家的司法部門進行高效結(jié)合，實現(xiàn)網(wǎng)絡金融穩(wěn)定發(fā)展，保證金融的風險管理得以實現(xiàn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)下的安全風險管理對策

互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的重要基礎就是互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，技術(shù)是基本?；ヂ?lián)網(wǎng)應該在金融方面設定一個標準進行技術(shù)指導，將互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)變成一個整體，方便管理，將整個互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全性能都進行提高，從而降低風險發(fā)生的概率。網(wǎng)絡之所以發(fā)展的迅速，能夠受到大家的支持，原因之一就是互聯(lián)網(wǎng)上的資源極其豐富，將各種資源進行利用整合，建立一個給客戶提供便捷的交易方式的數(shù)據(jù)庫，在后臺建立一個監(jiān)管的系統(tǒng)，實時對互聯(lián)網(wǎng)上的金融數(shù)據(jù)金銀監(jiān)控，防止出現(xiàn)安全問題。信息技術(shù)在隨著社會的進步不斷的提升，無論在硬件還是軟件上都進行著不同程度的技術(shù)研發(fā)工作，對于容易發(fā)生風險以及安全問題的地方加強防火墻或加密等技術(shù)的處理，保證金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的工作是安全性高、風險低的。

互聯(lián)網(wǎng)的金融安全還受到在互聯(lián)網(wǎng)上進行金融工作的企業(yè)實力的影響，運營商的技術(shù)實力強，就可以構(gòu)成一個強大的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，保證金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，選擇自身能力強的企業(yè)加入也是對弱小企業(yè)的負責，因為技術(shù)能力不夠強大的企業(yè)，即使加入了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)中也無法保全自身，甚至還會影響整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的資金安全。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在風險的最有效的防范措施就是在互聯(lián)網(wǎng)上建立一個內(nèi)部的控制機構(gòu)，這個機構(gòu)的作用是盡可能的在風險發(fā)生前進行規(guī)避；在風險問題發(fā)生時降低損失，盡快解決；在風險問題發(fā)生后將影響降到最低，并吸取教訓總結(jié)經(jīng)驗，避免下一次風險的出現(xiàn)。首先要有一個對風險進行控制管理的安全風投部門，設立數(shù)據(jù)庫進行企業(yè)信用的評價工作，對互聯(lián)網(wǎng)的金融工作進行實時監(jiān)控，建立預警體系，在金融風險發(fā)生之前進行預測，及時處理，將風險有效規(guī)避。金融產(chǎn)品的設計也影響著互聯(lián)網(wǎng)的風險，金融產(chǎn)品雖然有著高收益的特征，但同時也具有極高的風險，降低風險的唯一方式就是找到一個收益和金融風險共同的平衡點，將雙方都進行考慮，保證資金的安全性自己互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

3.互聯(lián)網(wǎng)下的信用風險管理對策

我國市場經(jīng)濟在迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也在迅速發(fā)展，征信的體系是否完善很是重要，目前，傳統(tǒng)金融的征信體系還不夠完善，因為銀行對貸款對象的信用判斷僅僅是依靠之前的借貸情況進行的，這種體系還存在著漏洞，互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)可以利用科技，采用電子平臺，對客戶進行信用的判斷以及整體的分析，雖然如此，但是實際上，金融平臺的很多數(shù)據(jù)并沒有加入到整個征信的體系中，不能達到預期的目的和效果，由此可見，將征信體系進行完善的重要性。征信體系是基礎，還要加以輔助的機構(gòu)進行工作，建立一個完善的征信工作數(shù)據(jù)平臺，平臺要求是適合應用于互聯(lián)網(wǎng)體系下的金融行業(yè)的，在平臺上加入對客戶的信用認證以及等級評估等內(nèi)容，方便征信體系的進行。

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的最大差距就是大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)對于大數(shù)據(jù)的處理以及搜集的能力很強，將其充分利用，可以有效解決互聯(lián)網(wǎng)上金融信息的信用問題，直接的將互聯(lián)網(wǎng)上的交易風險降低，切實的將金融服務給客戶創(chuàng)造便利，將服務的范圍擴大。想要將金融信用風險進行規(guī)避的重要方式之一就是對貸款對象進行審查的工作要嚴要求并且標準化。將不同等級的用戶分散開，防止出現(xiàn)風險問題后果嚴重、無法挽回。將貸款標準提高，從本質(zhì)上減少風險發(fā)生的可能。

4.互聯(lián)網(wǎng)下的其他風險管理對策

政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管作用遠沒有行業(yè)自律的作用大，優(yōu)勢也極其明顯，行業(yè)自律可以對更大范圍的內(nèi)容體現(xiàn)其作用。在互聯(lián)網(wǎng)上的金融業(yè)的行業(yè)自律甚至可以對整個金融業(yè)產(chǎn)生影響，這種情況會帶來極大的風險，所以，出臺一個互聯(lián)網(wǎng)上的金融風險的防控對策很有必要。建立一個對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行管理的協(xié)會，給予其促進整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展以及制定行業(yè)標準和規(guī)則的權(quán)力，并且這個協(xié)會應該具備自我管理的能力，發(fā)揮引領的作用。還要在金融業(yè)中設立專門的領導機構(gòu)，這個機構(gòu)的主要任務和目的就是對互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)建立一定的標準，對實體經(jīng)濟進行服務以及最為重要的服務社會工作，對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)都起到模范帶頭作用。

互聯(lián)網(wǎng)中最容易發(fā)生的風險往往是帶給消費者的對消費者的權(quán)益進行保證很有必要，達到這個目的的方式有三種。第一種是在互聯(lián)網(wǎng)的體系上要建立一個對消費者進行保護的機制，這種機制要滿足跨行業(yè)以及地區(qū)的要求；第二種是建立一個用來解決消費者在互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生的金融糾紛問題，給消費者帶來更大的安全感，降低風險發(fā)生概率；第三種是從消費者方向出發(fā)的，在根本上提高消費者的自我保護意識，加強金融消費的安全教育，讓不法分子沒有可乘之機，可以直接有效的減少消費者的權(quán)益遭受損害的現(xiàn)象發(fā)生。

消費者選擇互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的前提就是信任，對于一個企業(yè)來說，口碑是最為重要的財富，因為它影響著在互聯(lián)網(wǎng)上的金融用戶對企業(yè)的信心，也影響著消費者的選擇，在互聯(lián)網(wǎng)金融風險中，不可避免的一項就是謠言帶來的不良后果，一個謠言處理不當甚至會影響到這個金融企業(yè)的健康發(fā)展，不實的謠言是導致企業(yè)產(chǎn)生聲譽上風險的主要原因，在互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)發(fā)展過程中，對企業(yè)的良好口碑進行樹立，讓消費者對企業(yè)有著信心，不會在謠言產(chǎn)生后立刻放棄企業(yè)，相信企業(yè)的聲譽，減少風險發(fā)生的后果。

三、結(jié)束語

本文主要是針對互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)可能出現(xiàn)的風險進行分析，主要從信任、法律、政府等方面進行闡述，針對不同的風險種類，探討出合適的、高效的解決對策，將風險的發(fā)生概率降低并且有著在風險問題發(fā)生后將損失降到最低的能力。

參考文獻：

[1]劉志洋，湯珂.互聯(lián)網(wǎng)金融的風險本質(zhì)與風險管理[J].探索與爭鳴，2014，11：65-69.

篇（9）

二、金融風險管理創(chuàng)新課程建設措施

我們的總體目標是經(jīng)過三年的建設，將金融風險管理課程建設成同類課程中優(yōu)秀的、深受學生喜愛的課程。同時充分發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，上傳豐富的學習資源，在網(wǎng)站上開設學習沙龍板塊，充分調(diào)動學生的學習熱情，力爭建成知識結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)合理的團隊，力爭每一個教師的教學水平都達到優(yōu)秀。

2.1師資隊伍建設

構(gòu)建的師資隊伍知識結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)合理，要有科學合理的師資培養(yǎng)計劃，并取得優(yōu)秀實際效果。團隊之間要定期交流教學心得與經(jīng)驗，匯總發(fā)表教研論文，聯(lián)合申報教研項目。另外團隊之間也要注重科研能力的培養(yǎng)，定期發(fā)表科研論文，圍繞風險管理的相關(guān)知識展開科學研究。同時，我們考慮聘請金融機構(gòu)的管理人員，邀請他們定期做報告，與學生分享金融、證券、保險行業(yè)所面臨的風險、應對措施以及發(fā)展趨勢，另外也邀請他們定期在網(wǎng)上與學生交流。

2.2課程內(nèi)容及載體

課程內(nèi)容及載體中包括大綱、自編講義、參考書目及網(wǎng)絡資源、多媒體課件、案例庫和第二課堂。制定符合培養(yǎng)計劃、內(nèi)容完整的教學大綱，并邀請國內(nèi)其他高校老師以及金融企業(yè)專業(yè)人員進行論證。根據(jù)教學大綱自編講義，要充分吸收國內(nèi)外先進的理念、方法，規(guī)避現(xiàn)有教材中出現(xiàn)的過難或者是不專業(yè)的現(xiàn)象，一輪講授完畢后，要根據(jù)講授結(jié)果進行反復修改，最后達到出版水平。為學生推薦豐富的參考書目，以及國內(nèi)外與風險管理相關(guān)的網(wǎng)站以及其他院校的精品課網(wǎng)站。根據(jù)教學大綱和講義，充分吸收國內(nèi)外高水平的成果，建立多媒體課件，課件要來源于講義，但不囿于講義，一切以有利于學生的思維、有效地激發(fā)學生的興趣為前提。搜集國內(nèi)外關(guān)于金融風險的各種案例，附加該案例的分析及經(jīng)驗教訓，分銀行、證券、保險三個專題建立案例庫。我們每月開展一次第二課堂，邀請金融企業(yè)的專家來做講座，每次講座中拿出半個小時，讓專家與學生交流，也為學生答疑解惑。

2.3教學條件

建立金融風險管理網(wǎng)站。上傳教學講義和課件，設置文獻庫和案例庫，為學生提供豐富的網(wǎng)絡學習資料，讓學生及時掌握本課程最前沿的理論發(fā)展。在網(wǎng)站上開設學習沙龍板塊，隨時更新相關(guān)的金融新聞和評論，為師生提供學習交流、討論答疑的互動平臺，實現(xiàn)師生的即時互動；建立金融風險管理實驗室，通過引進金融風險管理軟件，使學生在實驗室更直觀地學習接觸各類金融風險，并自己動手設計相應的風險管理措施。通過實驗教學，進一步增強學生對課程理論知識的理解，并學以致用。建立1-2個校外實訓基地，使學生有機會走進各大金融企業(yè)，親身感受學習金融企業(yè)的經(jīng)營運作、存在的金融風險，以及風險管理措施。

2.4學生管理

通過網(wǎng)絡創(chuàng)新課程的建設，使學生能夠切實把握各類金融風險，能夠形象掌握各類具體金融業(yè)務中的風險點，拓寬學生金融理論的相關(guān)知識面。并且我們考慮以知識競賽的形式激發(fā)學生的學習興趣，引導學生主動與老師進行網(wǎng)絡互動，使學生實現(xiàn)知識、能力、素質(zhì)的全面提高。設置科學合理的激勵學生學習的獎懲機制，使學生通過適當?shù)恼n內(nèi)理論和課外實務作業(yè)的訓練，充分理解并牢固掌握課程知識點。建立風險沙龍，在網(wǎng)站上建立一個“風險沙龍”版塊，給出具體的情景模擬，根據(jù)學生的回答，給出學生的排名，并且這一排名作為平時成績的一個考核因素。建立風險學苑，在網(wǎng)站上設置“風險學苑”的版塊，將關(guān)于金融風險的熱點問題和相關(guān)的作業(yè)訓練題目，分專題列示，并實現(xiàn)師生學習答疑的互動討論。

2.5課程管理

確保有高質(zhì)量、規(guī)范齊全的大綱、講義、實踐教學、考試考核等課程建設資料；充分利用網(wǎng)絡教學平臺，特別是在學習資源、答疑討論、課程問卷、在線測試、課程作業(yè)及研究性教學等方面充分發(fā)揮平臺的作用。在網(wǎng)站上實現(xiàn)在線考試，并且發(fā)放課程問卷，在問卷的基礎上進一步完善課程建設。

篇（10）

今年以來特別是二季度以來我國經(jīng)濟企穩(wěn)回升的勢頭明顯，市場預期改善，社會信心進一步增強，經(jīng)濟運行中的積極因素不斷增多，出現(xiàn)了企穩(wěn)向好的勢頭，但全面地看。當前經(jīng)濟運行中還有諸多不穩(wěn)定、不確定、不平衡因素，這必然給中國銀行業(yè)帶來一定影響。同時銀行信貸長期化、貸款集中度高、項目資本金不實等問題需引起關(guān)注。對銀行業(yè)來說，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降目前看只是潛在的風險，但按照歷史的經(jīng)驗，如果不能及時防控，則潛在的風險完全有可能成為現(xiàn)實。因此，應未雨綢繆，積極采取前瞻性的措施。切實加強金融風險管理，降低銀行不良貸款累積的風險。

1、保持貨幣政策與銀行監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合。貨幣政策和銀行監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合，總體上要有利于繼續(xù)保持適度寬松貨幣政策的實施，要有利于引導信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，同時也要有利于在更大程度上保證銀行信貸資金的安全和收益。為此，要繼續(xù)實施適度寬松的貨幣政策，保持市場流動性合理充裕。穩(wěn)定經(jīng)濟金融的發(fā)展環(huán)境。同時，要積極引導銀行信貸投放的合理增長，堅持有“保”有“壓”。一方面，規(guī)范銀行信貸，堵住銀行信貸資金流入資產(chǎn)市場的一些政策漏洞；另一方面，要堅持控制增量和優(yōu)化存量相結(jié)合，分類指導和調(diào)整結(jié)構(gòu)相結(jié)合，培育新興產(chǎn)業(yè)和提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，市場引導和宏觀調(diào)控相結(jié)合。形成引導產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的信貸投向，嚴格控制對“兩高一資”和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款。

2、積極化解銀行不良資產(chǎn)可能累積的風險。首先，要著重監(jiān)控房地產(chǎn)市場風險。商業(yè)銀行應密切跟蹤房地產(chǎn)市場發(fā)展和風險變化，對風險向上下游行業(yè)傳遞的情況加以關(guān)注，提前準備，防患于未然。一要結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策變化和各行業(yè)之間的關(guān)聯(lián)影響，及時動態(tài)調(diào)整行業(yè)和客戶授信政策。二要嚴格授信標準，對受房地產(chǎn)市場風險影響較大的上下游行業(yè)，實行貸款總量控制。三要加強對已發(fā)放的相關(guān)行業(yè)貸款的風險監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)和預警潛在風險。四要對潛在風險較大的客戶，鞏固擔保、壓縮授信或主動退出，及時采取有效措施降低風險。其次，要防范因企業(yè)經(jīng)營困難導致的銀行信用風險加大的風險。對于商業(yè)銀行來說，服務對象的經(jīng)營風險加大將直接影響到資產(chǎn)質(zhì)量，在當前的經(jīng)濟金融形勢下，大多數(shù)企業(yè)的經(jīng)營壓力陡增，盈利能力面臨嚴峻考驗。中小企業(yè)本身存在競爭力差、抗風險能力弱的問題，很可能面臨經(jīng)營困境：出口導向型和外貿(mào)企業(yè)受外需驟減、人民幣升值、貿(mào)易摩擦等沖擊。經(jīng)營風險日益增大：民營企業(yè)往往因為公司治理機制不健全、盲目擴張、涉足民間借貸、擔保關(guān)系復雜等而面臨資金鏈斷裂的風險：而一些集團客戶則可能因內(nèi)部錯綜復雜的關(guān)聯(lián)擔保關(guān)系和資金漏洞暴露出資金鏈脆弱的問題。因此，商業(yè)銀行除了要一如既往地在貸前嚴格授信準入、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)外。更要切實加強貸后管理。以便在風險暴露的第一時間，迅速采取積極的應對措施，有效控制風險。

3、加強銀行監(jiān)管，實現(xiàn)宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管的統(tǒng)一。要關(guān)注銀行業(yè)的公司治理、資本充足水平、大額集中度風險管理、資產(chǎn)準確分類、撥備充足率和透明度建設，從源頭上夯實風險監(jiān)管基礎。要進一步建立完善金融風險的防范機制，根據(jù)我國金融體系特點和變化趨勢，進一步完善風險監(jiān)測評估框架和指標體系，重視對部分準金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)的風險監(jiān)測，各監(jiān)管部門應會同制定監(jiān)管規(guī)范和交叉性金融業(yè)務的標準、規(guī)范，開展對金融控股公司和交叉性金融風險的檢測。要創(chuàng)新金融工具，從中國金融安全的實際需要出發(fā)，建立對突發(fā)性金融風險的快速反應機制。銀行業(yè)金融機構(gòu)要堅持合規(guī)經(jīng)營，始終保持理性、穩(wěn)健和審慎的經(jīng)營理念，加強對宏觀形勢的預判和風險管理研究。要清晰預判國內(nèi)外宏觀環(huán)境和各項宏觀政策對商業(yè)銀行風險管理的長期影響。提前做足做細應對準備，在加強綜合管理方面下功夫。要通過樹立良好的品牌和風險管理意識。切實提高自身的經(jīng)營管理能力和服務質(zhì)量。