序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇個(gè)人信息論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一、引言

隨著社會(huì)的發(fā)展，社會(huì)對(duì)人才的需求越來(lái)越多，人才信息的管理成為企事業(yè)單位管理中最重要的組成部分。傳統(tǒng)的人才信息管理的運(yùn)作需要大量的人力、物力、財(cái)力，數(shù)據(jù)種類繁多、數(shù)據(jù)量龐大，出錯(cuò)率較高，給企事業(yè)單位的管理帶來(lái)很大的不便。建立高效、實(shí)用、科學(xué)的人才管理系統(tǒng)成為企事業(yè)單位走向高效、科學(xué)化管理的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。人才信息管理系統(tǒng)是一個(gè)以人為主導(dǎo)，利用計(jì)算機(jī)硬件、軟件、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備，以及其他辦公設(shè)備，進(jìn)行信息的收集、運(yùn)輸、加工、儲(chǔ)存、更新和維護(hù)，支持組織高層決策、中層控制、基層運(yùn)作的集成化的人機(jī)系統(tǒng)。近年來(lái)，隨著計(jì)算機(jī)軟件開(kāi)發(fā)工具和數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)的發(fā)展，單機(jī)版的人才信息管理系統(tǒng)在企事業(yè)單位的管理中發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用。隨著網(wǎng)絡(luò)扶持技術(shù)的發(fā)展，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行人才信息管理的需要越來(lái)越多，本文將探討一種基于PowerBuilder9.0(簡(jiǎn)稱PB9.0)和SybaseAdaptiveServerAnywhere8.0(簡(jiǎn)稱ASA8.0）數(shù)據(jù)庫(kù)的網(wǎng)絡(luò)版人才信息管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)方法。

二、系統(tǒng)設(shè)計(jì)

本系統(tǒng)開(kāi)發(fā)時(shí)考慮到盡量利用管理部門現(xiàn)有的軟硬件環(huán)境，采用先進(jìn)的管理系統(tǒng)開(kāi)發(fā)方案，從而達(dá)到充分利用管理部門現(xiàn)有資源，提高信息利用率的目的。

1.理論基礎(chǔ)

系統(tǒng)采用C/S體系結(jié)構(gòu)。如圖1所示:

C/S，即服務(wù)器/客戶機(jī)網(wǎng)，Client/Server。在客戶機(jī)/服務(wù)器網(wǎng)絡(luò)中，服務(wù)器是網(wǎng)絡(luò)的核心，而客戶機(jī)是網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)，客戶機(jī)依靠服務(wù)器獲得所需要的網(wǎng)絡(luò)資源，而服務(wù)器為客戶機(jī)提供網(wǎng)絡(luò)必須的資源?？蛻舳素?fù)責(zé)提供表達(dá)邏輯，顯示用戶界面信息，訪問(wèn)數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器；服務(wù)器端根據(jù)客戶端的請(qǐng)求進(jìn)行應(yīng)答，提供數(shù)據(jù)服務(wù)。

通過(guò)C/S可以充分利用兩端硬件環(huán)境的優(yōu)勢(shì)，將任務(wù)合理分配到Client端和Server端來(lái)實(shí)現(xiàn)，降低了系統(tǒng)的通訊開(kāi)銷。

2.開(kāi)發(fā)工具

本系統(tǒng)采用PowerBuilder9.0和SybaseAdaptiveServerAnywhere8.0數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行開(kāi)發(fā)。

PowerBuilder（簡(jiǎn)稱PB）是著名的數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)發(fā)工具廠商Sybase公司推出的產(chǎn)品，它完全按照客戶機(jī)/服務(wù)器體系結(jié)構(gòu)研制設(shè)計(jì)，可以集中數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和管理，實(shí)現(xiàn)資源共享，降低維護(hù)的難度，集中實(shí)施企業(yè)規(guī)則，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息的標(biāo)準(zhǔn)化;采用了面向?qū)ο蠛涂梢暬夹g(shù)，在界面設(shè)計(jì)上減少了代碼，使系統(tǒng)的調(diào)試和維護(hù)更容易，縮短了開(kāi)發(fā)時(shí)間;而且提供了一種高級(jí)的結(jié)構(gòu)化編程語(yǔ)言PowerScript，包含豐富的數(shù)據(jù)類型和眾多函數(shù)，并提供了一套完整的嵌入式SQL語(yǔ)句，使數(shù)據(jù)庫(kù)編程變得非常方便快捷。

SybaseAdaptiveServerAnywhere8.0是一個(gè)面向聯(lián)機(jī)處理、具有高性能、高可靠性的功能強(qiáng)大的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)。它的多庫(kù)、多設(shè)備、多用戶、多線程等特點(diǎn)極大地豐富和增強(qiáng)了數(shù)據(jù)庫(kù)功能，它的可靠性、強(qiáng)大性、安全性和高性能可以很好地滿足企業(yè)業(yè)務(wù)中關(guān)鍵任務(wù)的需要。

3.模塊結(jié)構(gòu)

系統(tǒng)的主要功能是:實(shí)現(xiàn)對(duì)人才信息的錄入、修改、刪除、查詢、瀏覽；對(duì)人才信息的分類別、分系統(tǒng)、分字段、分模塊統(tǒng)計(jì)形成統(tǒng)計(jì)表和統(tǒng)計(jì)圖并進(jìn)行打印。

本系統(tǒng)主要分為黨政干部人才管理、企業(yè)管理人才管理、專業(yè)技術(shù)人才、農(nóng)村實(shí)用人才管理和昌黎縣籍在外人才管理五大部分，如圖2所示。其中，在5個(gè)人才信息管理中均可實(shí)現(xiàn)如下功能:信息輸入、信息修改、信息瀏覽、信息查詢、信息統(tǒng)計(jì)和報(bào)表打印的功能。數(shù)據(jù)管理模塊中還可實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)導(dǎo)出和數(shù)據(jù)庫(kù)備份恢復(fù)功能。另外還提供了系統(tǒng)幫助和在客戶端系統(tǒng)更新的功能。

4.數(shù)據(jù)庫(kù)設(shè)計(jì)

系統(tǒng)在數(shù)據(jù)庫(kù)設(shè)計(jì)上，采用了分布式的處理方式，在整個(gè)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)上運(yùn)用了C/S模式，使得系統(tǒng)在處理數(shù)據(jù)時(shí)，更高效、快捷。在對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的維護(hù)上也省去了很多不必要的麻煩，使數(shù)據(jù)庫(kù)更易維護(hù)、操作和管理。

在需要分析的基礎(chǔ)上，對(duì)各個(gè)實(shí)體進(jìn)行分析和設(shè)計(jì)，確定它們之間的關(guān)系，得到人才實(shí)體的E-R圖，如圖3所示。

數(shù)據(jù)庫(kù)中的主要表有:用戶信息表、縣籍人才的基本信息表、縣籍在外人才信息表、社會(huì)任職表、獎(jiǎng)勵(lì)信息表、人才類別表、其他信息表、備注表等。為了實(shí)現(xiàn)各表之間信息共享的目標(biāo)，利用主外鍵將互相聯(lián)系的表連接起來(lái)?；ヂ?lián)的字段是“iperson_number”，即身份證號(hào)。另外，在數(shù)據(jù)庫(kù)中創(chuàng)建多個(gè)視圖和存儲(chǔ)過(guò)程，方便用戶進(jìn)行數(shù)據(jù)查詢和數(shù)據(jù)處理。

三、系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)

根據(jù)調(diào)查研究中用戶的要求，在系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí)充分考慮了界面的友好性、操作的方便性、數(shù)據(jù)處理的高速度等因素。

1.數(shù)據(jù)管理

在各瀏覽界面上，根據(jù)用戶的分類而分別設(shè)計(jì)不同的按鈕，實(shí)現(xiàn)不同的功能。在客戶端，主要用于瀏覽信息，比服務(wù)器的界面減少了添加、存儲(chǔ)、刪除三個(gè)功能按鈕，限制了客戶端的用戶權(quán)限，保證了數(shù)據(jù)的安全。在服務(wù)器端，進(jìn)行數(shù)據(jù)刪除時(shí)，可能發(fā)生級(jí)聯(lián)刪除的情況，提示用戶是否刪除，保證了數(shù)據(jù)的一致性。在添加信息時(shí)，根據(jù)表的設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)，只有當(dāng)設(shè)為主鍵的身份證號(hào)填充正確后，照片的添加按鈕才變成可用狀態(tài)；若身份證號(hào)填寫錯(cuò)誤，將無(wú)法保存用戶信息，保證的數(shù)據(jù)的正確性。在選擇民族、政治面貌等情況時(shí)，采用了下拉列表，方便用戶使用。

系統(tǒng)提供了數(shù)據(jù)導(dǎo)出向?qū)?，可使用戶方便地按照向?qū)崾?，將?dòng)態(tài)生成的數(shù)據(jù)，按照一定的輸出格式(Excel、Web）導(dǎo)出到文件。

在打印模塊，為了方便對(duì)信息的量化處理，系統(tǒng)設(shè)置了三種打印附表，可以使打印出來(lái)的報(bào)表格式統(tǒng)一，方便管理者對(duì)數(shù)據(jù)的管理。在黨政人才子系統(tǒng)，設(shè)有打印干部任免審批表，方便管理者對(duì)審批表的格式做統(tǒng)一設(shè)置，也方便了存檔。用戶在打印時(shí)可以設(shè)置打印一條信息，或多條信息，使用起來(lái)更加方便。

2.數(shù)據(jù)備份和恢復(fù)

在服務(wù)器端，管理員對(duì)信息的管理過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)遇到一些無(wú)法預(yù)測(cè)的情況，這種情況可能導(dǎo)致系統(tǒng)的破壞和數(shù)據(jù)的丟失。針對(duì)這種情況，系統(tǒng)提供了數(shù)據(jù)庫(kù)備份和恢復(fù)處理功能。數(shù)據(jù)備份是通過(guò)程序直接調(diào)用PowerBuilder9.0自身的數(shù)據(jù)庫(kù)備份程序dbbackup.exe對(duì)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行備份。數(shù)據(jù)恢復(fù)采用了批處理方式，管理員在單擊數(shù)據(jù)庫(kù)恢復(fù)按鈕時(shí)，程序斷開(kāi)數(shù)據(jù)庫(kù)連接，然后調(diào)用cmd.exe程序，運(yùn)行主目錄下的huifu.bat批處理程序，成功時(shí)返回恢復(fù)成功的消息。

批處理程序如下：

Attrib-rqy_db.db

Attrib-rqy_db.log

delqy_db.db

delqy_db.log

copybackup\qy_db.dbqy_db.db/y

copybackup\qy_db.logqy_db.log/y

Attrib+rqy_db.db

Attrib+rqy_db.log

3.客戶端系統(tǒng)更新

C/S體系結(jié)構(gòu)有一個(gè)很大特點(diǎn)：客戶端必須安裝應(yīng)用程序。有時(shí)客戶端不能快速反映服務(wù)器端的更新，為了彌補(bǔ)這個(gè)缺陷，系統(tǒng)在客戶端提供了自動(dòng)升級(jí)程序，可以在局域網(wǎng)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)服務(wù)器端和客戶端的版本同步，因此在系統(tǒng)糾正BUG或是系統(tǒng)升級(jí)時(shí)，免除了重新安裝客戶端的麻煩。

實(shí)現(xiàn)方法是在服務(wù)器和客戶端分別建立一個(gè)INI配置文件，內(nèi)容如下：

[Option]

Version=1.0//版本號(hào)

Server=\\10.16.0.1子//服務(wù)器IP

Folder=image//服務(wù)器保存更新文件的共享

Notes=//本次更新內(nèi)容

使用窗口自定義函數(shù)Wf_getfilename，來(lái)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)升級(jí)。當(dāng)客戶端運(yùn)行時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)檢測(cè)是當(dāng)前版本是否是最新版，若系統(tǒng)已經(jīng)是最新的版本，系統(tǒng)彈出對(duì)話框提示；若服務(wù)器端已經(jīng)升級(jí)到高版本，客戶端就會(huì)很快自動(dòng)地檢測(cè)到，并提示用戶是否更新系統(tǒng)。若用戶在更新時(shí)選擇了否，系統(tǒng)將自動(dòng)退出，當(dāng)用戶下一次進(jìn)入系統(tǒng)時(shí)仍然會(huì)提示用戶要更新系統(tǒng)；若用戶選擇了是，則進(jìn)入系統(tǒng)更新?tīng)顟B(tài)。當(dāng)系統(tǒng)更新完畢后進(jìn)入新版本下的登陸狀態(tài)。

客戶端運(yùn)行時(shí)，如果服務(wù)器端對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了更改操作，客戶端不能及時(shí)反映出結(jié)果。為了解決這一問(wèn)題，在用戶登陸客戶端系統(tǒng)時(shí)，為數(shù)據(jù)的刷新時(shí)間設(shè)置了一個(gè)默認(rèn)時(shí)間，長(zhǎng)度為65秒；用戶也可以根據(jù)自己的操作習(xí)慣自行設(shè)置刷新時(shí)間，設(shè)置的范圍是0-65秒；用戶將這個(gè)時(shí)間設(shè)置為0時(shí)，系統(tǒng)將不更新。另外，還提供了手動(dòng)刷新的功能。

四、結(jié)語(yǔ)

對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行了針對(duì)性的全面測(cè)試，包括白盒測(cè)試、黑盒測(cè)試、單項(xiàng)測(cè)試和數(shù)據(jù)跟蹤測(cè)試，證明此系統(tǒng)與現(xiàn)行工作方式相比，處理速度和能力有明顯的提高，并改善了單機(jī)系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)操作的不便，而且實(shí)現(xiàn)了了并發(fā)控制，大大提高了辦公效率，有利于實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)辦公化及信息的網(wǎng)絡(luò)化處理。

使用PB開(kāi)發(fā)工具開(kāi)發(fā)的系統(tǒng)，操作簡(jiǎn)單、運(yùn)行可靠、安全性高，并能實(shí)現(xiàn)信息管理的網(wǎng)絡(luò)化，實(shí)現(xiàn)局域網(wǎng)內(nèi)的數(shù)據(jù)共享，使系統(tǒng)脫離單機(jī)的工作環(huán)境，成功實(shí)現(xiàn)由單機(jī)系統(tǒng)向C/S體系結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化，提高工作效率。

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[5]段興:PowerBuilder8.0實(shí)用程序設(shè)計(jì)100例[M].北京:人民郵電出版社，2003

篇（2）

當(dāng)前，對(duì)公民個(gè)人信息的基本內(nèi)涵，我國(guó)現(xiàn)行法律及其相關(guān)司法解釋并沒(méi)有一個(gè)明確、專門的界定，而在理論界主要采取列舉式、概括式及列舉與概括相混合的方式來(lái)界定公民個(gè)人信息，尤其是第三種方式備受廣大學(xué)者推崇。其中英國(guó)與我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)在該方面極具代表性。如《英國(guó)資料保護(hù)法》將諸如個(gè)人意圖、觀點(diǎn)的表達(dá)等能夠直接、間接辨別一個(gè)富有生命即活著的人的一切資料界定為“個(gè)人資料”。又如我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的《臺(tái)灣資料法》，根據(jù)該法第3條第1款之規(guī)定，所謂個(gè)人資料即一個(gè)自然人的姓名、出生年月、居民身份號(hào)碼、婚姻家庭、教育職業(yè)、健康、財(cái)務(wù)狀況、指紋等可以辨別該人的相關(guān)資料。在我國(guó)，大多數(shù)學(xué)者主要采用列舉與歸納相結(jié)合的方式來(lái)界定公民個(gè)人信息的基本內(nèi)涵。關(guān)于公民個(gè)人信息主要有公民的姓名、性別、民族、出生年月、身份號(hào)碼、健康狀況、教育職業(yè)背景、婚姻狀況、戶籍、財(cái)務(wù)狀況、指紋、血型、電話號(hào)碼、信用卡號(hào)碼、網(wǎng)上登錄賬號(hào)與密碼等足以單獨(dú)或幾項(xiàng)信息相結(jié)合識(shí)別一個(gè)人的資料。

(二)公民個(gè)人信息的價(jià)值

知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的卓越發(fā)展，公民個(gè)人信息越發(fā)重要，日益成為一種極具價(jià)值的寶貴資源。而今，公務(wù)員考試持續(xù)走高，侵犯公民個(gè)人信息的危害性是顯而易見(jiàn)的。首先，侵犯公民個(gè)人信息是多種下游犯罪的根源。其次，侵犯公民個(gè)人信息不僅會(huì)危害公民個(gè)人信息安全，而且逐步成為網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙等新型犯罪滋生的“溫床”。相反，對(duì)公民個(gè)人信息加以適當(dāng)保護(hù)，有助于維護(hù)公民人身、財(cái)產(chǎn)利益不被侵害。同時(shí)，通過(guò)對(duì)公民個(gè)人信息的了解，可以得知一個(gè)人的興趣愛(ài)好，實(shí)際需求、生活習(xí)慣等，繼而大大提升獲取利潤(rùn)的機(jī)率。

二、“公考熱”背景下我國(guó)公民個(gè)人信息刑法保護(hù)存在的問(wèn)題

當(dāng)前，我國(guó)公民個(gè)人信息刑法保護(hù)最具現(xiàn)實(shí)意義的是《刑法修正案＜七＞》的出臺(tái)，然而公考熱“高燒不退”形勢(shì)下，加之計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日新月異，我國(guó)現(xiàn)行《刑法》對(duì)公民個(gè)人信息的保護(hù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會(huì)大眾的現(xiàn)實(shí)需求，即《刑法修正案＜七＞》對(duì)公民個(gè)人信息的保護(hù)仍存在諸多問(wèn)題。

(一)犯罪法律關(guān)系主體過(guò)于狹隘

根據(jù)《刑法修正案＜七＞》第7條第1款可知，我國(guó)現(xiàn)行《刑法》縮小了公民個(gè)人信息犯罪主體的范圍，同時(shí)將單位納入該條文的關(guān)系主體之列。但是該法條中的“等單位的工作人員”中的“等”究竟是“等外”還是“等內(nèi)”表達(dá)不夠清晰。筆者個(gè)人認(rèn)為這里的“等”應(yīng)該是“等外”的意思，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，人才市場(chǎng)、網(wǎng)絡(luò)公司等掌握著大量公民個(gè)人信息，而且隨著公務(wù)員考試的逐步升溫，有越來(lái)越多高材生的個(gè)人信息被相關(guān)招考單位所掌握，假如能夠做好對(duì)這些單位的規(guī)制工作，則就能恰當(dāng)控制公民個(gè)人信息交易的進(jìn)行;同時(shí)，關(guān)于主體的性質(zhì)，許多國(guó)家、地區(qū)的法律不僅適用于普通個(gè)人，還適用于公共部門與私營(yíng)部門。假如將法律關(guān)系主體給特定化，會(huì)嚴(yán)重阻滯對(duì)“中介商”的規(guī)制工作的進(jìn)行，如此，不僅不利于刑罰的合理適用，而且未能很好地保護(hù)公民個(gè)人信息不被侵犯。

(二)犯罪客觀方面不夠健全

所謂犯罪客觀方面即由《刑法》明確規(guī)定的用以說(shuō)明行為對(duì)《刑法》所保護(hù)的社會(huì)關(guān)系的危害性，是犯罪成立所必須具備的客觀事實(shí)特征。其意在說(shuō)明在何種條件下通過(guò)何種行為對(duì)《刑法》所保護(hù)的社會(huì)關(guān)系即犯罪客體產(chǎn)生了什么樣的侵害;它是成立犯罪必須具備的客觀因素，具有法定性，以客觀事實(shí)特征為主要內(nèi)容，是用以說(shuō)明行為對(duì)犯罪客體造成侵害的客觀事實(shí)特征。至此，科學(xué)技術(shù)的日新月異，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的卓越發(fā)展，特別是公務(wù)員考試一直“高燒不退”，公民個(gè)人信息保護(hù)顯得越發(fā)重要。根據(jù)我國(guó)《刑法》相關(guān)法條規(guī)定可知，我國(guó)《刑法》關(guān)于侵犯公民個(gè)人信息犯罪的犯罪客觀方面規(guī)定的不夠健全，未能以法律條文的形式明確列出“情節(jié)嚴(yán)重”的一些具體情形，以便于確定非法使用公民個(gè)人信息的行為狀態(tài)。

(三)此罪與彼罪的界限有待進(jìn)一步理清

縱觀《刑法》全文，立法者不僅并未一一區(qū)分許多犯罪的主體要件與客體要件，即有些犯罪在犯罪客體要件與犯罪主體要件上是相同的，而且甚至有些犯罪的主觀方面也是雷同的，但是《刑法》將這些行為界定為不同的犯罪，歸結(jié)起來(lái)主要是因?yàn)檫@些罪的犯罪客觀方面的要件不同，同時(shí)這也是準(zhǔn)確區(qū)分不同犯罪的關(guān)鍵環(huán)節(jié)?！肮紵帷睍r(shí)代背景下，我國(guó)《刑法》對(duì)侵犯公民個(gè)人信息方面的犯罪規(guī)定的不夠嚴(yán)謹(jǐn)，比如，為更好的打擊犯罪，在非法提供、出售公民個(gè)人信息罪與等其他罪競(jìng)合時(shí)，應(yīng)依據(jù)想象競(jìng)合犯、法條競(jìng)合犯、牽連犯等相關(guān)刑法知識(shí)深入分析罪數(shù)問(wèn)題，以明確處罰原則及如何確定罪數(shù)。然而，我國(guó)現(xiàn)行《刑法》對(duì)此規(guī)定的比較模糊，關(guān)于此罪與彼罪的界限有待進(jìn)一步理清。

(四)價(jià)值取向仍需進(jìn)一步明確

當(dāng)前，國(guó)人最大的夢(mèng)想就是國(guó)富民強(qiáng)，但隨著社會(huì)大生產(chǎn)的擴(kuò)大，人與人之間的利益沖突也愈演愈烈，而調(diào)整、調(diào)和社會(huì)主體之間的利益沖突是《刑法》的一項(xiàng)重要作用，至此，為發(fā)揮好司法公正是社會(huì)公正的最后一道防線的作用，公務(wù)員考試持續(xù)走高形勢(shì)下，公民個(gè)人信息刑法保護(hù)應(yīng)有明確的價(jià)值取向，做好利益評(píng)價(jià)，平衡利益分配，以減少社會(huì)主體之間的利益沖突，即以最小的損害來(lái)實(shí)現(xiàn)利益的最大化。

三、“公考熱”背景下完善我國(guó)《刑法》對(duì)公民個(gè)人信息保護(hù)的建議

現(xiàn)今，為規(guī)范公民個(gè)人信息保護(hù)工作，2013年2月，我國(guó)第一個(gè)關(guān)于公民個(gè)人信息保護(hù)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)———《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個(gè)人信息保護(hù)指南》出爐，極具里程碑意義，但是由于其強(qiáng)制性比較薄弱，現(xiàn)實(shí)中很難真正發(fā)揮行之有效的作用。至此，“公考熱”背景下，為斬?cái)啾I取公民個(gè)人信息的黑手，有效扼制侵犯公民個(gè)人信息犯罪行為的發(fā)生，完善我國(guó)《刑法》對(duì)公民個(gè)人信息的保護(hù)勢(shì)在必行。

(一)“公考熱”背景下我國(guó)公民個(gè)人信息刑法保護(hù)應(yīng)堅(jiān)持的原則

完善我國(guó)《刑法》對(duì)公民個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)規(guī)定首先應(yīng)堅(jiān)持OECD原則，注重與世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)倡導(dǎo)的核心思想保持一致，具體有以下八點(diǎn):個(gè)人參與原則;公開(kāi)原則;安全保護(hù)原則;責(zé)任原則;數(shù)據(jù)質(zhì)量原則;收集限制原則;利用限制原則;目的明確化原則。其次完善我國(guó)《刑法》對(duì)公民個(gè)人信息的保護(hù)應(yīng)堅(jiān)持犯罪數(shù)量計(jì)量原則，如此才有助于有效扼制“公考熱”背景下形式多樣的諸多侵害公民個(gè)人信息的犯罪行為。而所謂犯罪數(shù)量的計(jì)量即以劑量為單位對(duì)計(jì)量對(duì)象進(jìn)行數(shù)值確定。在此必須堅(jiān)持效率原則與現(xiàn)實(shí)侵害原則，其中，前者注重計(jì)量原則的合理性，而后者則比較關(guān)注計(jì)量原則的客觀性。

(二)逐步完善我國(guó)《刑法》對(duì)公民個(gè)人信息保護(hù)的前置性法律規(guī)定

現(xiàn)代社會(huì)，電信詐騙極其猖狂。我們猶如生活在“楚門的世界”里的主人公，毫無(wú)隱私可言。公民個(gè)人信息已成為“公開(kāi)的秘密”，至此，“公考熱”背景下，為給公民個(gè)人信息上把“放心鎖”及有力打擊公民個(gè)人信息犯罪，從而讓犯罪分子沒(méi)有可乘之機(jī)，應(yīng)盡早出臺(tái)一部極具可操作性的《個(gè)人信息保護(hù)法》，從而為認(rèn)定《刑法》中侵犯公民個(gè)人信息的犯罪行為提供法律依據(jù)，繼而確保其刑事立法價(jià)值的順利實(shí)現(xiàn)。

(三)適時(shí)拓展公民個(gè)人信息刑法保護(hù)的犯罪法律關(guān)系主體范圍

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行《刑法》第253條相關(guān)規(guī)定可知，其將非法提供、出售公民個(gè)人信息罪的犯罪主體界定為國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，即其犯罪主體已被特殊化。但是，隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)的興起，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的卓越發(fā)展，特別是公務(wù)員考試持續(xù)走熱形勢(shì)下，未能將非法提供、出售公民個(gè)人信息罪的特殊犯罪主體適時(shí)擴(kuò)充為一般犯罪主體，即《刑法修正案＜七＞》僅僅刪除對(duì)非公務(wù)機(jī)關(guān)的限制不利于有效遏制其他非國(guó)家機(jī)關(guān)、單位侵害公民個(gè)人信息的犯罪行為。因此，隨著公務(wù)員考試的逐步升溫，加之計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推波助瀾，適時(shí)拓展公民個(gè)人信息刑法保護(hù)的犯罪法律關(guān)系主體范圍是關(guān)鍵。具體而言即應(yīng)盡早明確我國(guó)《刑法》第253條該罪的犯罪主體即“國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員”中“等”的具理解，即究竟是“等內(nèi)”還是“等外”?

(四)科學(xué)、合理設(shè)定公民個(gè)人信息犯罪的法定刑

所謂刑事責(zé)任即由刑事法律明確規(guī)定，由犯罪行為引起的，被司法機(jī)關(guān)強(qiáng)制罪犯承受的一種負(fù)擔(dān)，主要包括單純的否定性法律評(píng)價(jià)與刑事懲罰。具體而言主要有如下特點(diǎn):1．它是一種負(fù)擔(dān)，由刑事法律明確規(guī)定。2．其因?qū)嵤┓缸镄袨槎a(chǎn)生。3．該責(zé)任只能由犯罪人來(lái)承擔(dān)。4．其由被賦予國(guó)家公權(quán)力的司法機(jī)關(guān)來(lái)強(qiáng)制犯罪人承擔(dān)。5．其以刑事懲罰與單純否定性法律評(píng)價(jià)為主要內(nèi)容。因此，為做好“公考熱”背景下公民個(gè)人信息刑法保護(hù)工作，科學(xué)、合理設(shè)定公民個(gè)人信息犯罪的法定性至關(guān)重要，具體而言:1．嚴(yán)厲處罰非法提供、出售公民個(gè)人信息的實(shí)施者。2．根據(jù)犯罪行為的危害性的不同，對(duì)犯罪人“可以并處或者單處罰金”，而不是一概而論地對(duì)《刑法修正案＜七＞》第7條規(guī)定的兩款犯罪均“并處或單處罰金”。

(五)明確公民個(gè)人信息刑法保護(hù)條文有關(guān)詞語(yǔ)的內(nèi)涵

當(dāng)前，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展在給人們帶來(lái)便利的同時(shí)，也產(chǎn)生了一些負(fù)面效應(yīng)，特別是“公考熱”背景下，公民個(gè)人信息刑法保護(hù)的重要性日益增強(qiáng)。因此，為順利實(shí)現(xiàn)公民個(gè)人信息刑法保護(hù)的立法價(jià)值，明確公民個(gè)人信息刑法保護(hù)條文有關(guān)詞語(yǔ)的內(nèi)涵是當(dāng)務(wù)之急。具體而言即以出臺(tái)司法解釋的形式進(jìn)一步細(xì)化《刑法修正案＜七＞》第7條有關(guān)用語(yǔ)的內(nèi)涵:1．以司法解釋的形式明確非法出售、提供公民個(gè)人信息罪與非法獲取公民個(gè)人信息罪中“非法性”的程度。2．明確“情節(jié)嚴(yán)重”的標(biāo)準(zhǔn)，以防止權(quán)力濫用。為此，筆者認(rèn)為應(yīng)把握好三個(gè)原則以判斷侵害是否達(dá)到“情節(jié)嚴(yán)重”，即適時(shí)調(diào)整量化指標(biāo)，杜絕指標(biāo)的單一化;全面、綜合考慮每一個(gè)犯罪情節(jié);密切關(guān)注法益侵害的嚴(yán)重性。

(六)健全我國(guó)公民個(gè)人信息刑法保護(hù)體系

信息時(shí)代，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)非法獲取客戶信息并兜售的行為比比皆是，特別是大學(xué)生就業(yè)形勢(shì)極其嚴(yán)峻的形勢(shì)下，有越來(lái)越多的高材生迎難而上，躋身公務(wù)員考試大軍之列，這在不知不覺(jué)中給不法犯罪份子以可乘之機(jī)，即非法獲取、提供、出售公民個(gè)人信息，以獲取不正當(dāng)?shù)纳虡I(yè)利益。至此，筆者認(rèn)為有必要健全我國(guó)公民個(gè)人信息刑法保護(hù)體系。首先，應(yīng)將非法獲取公民個(gè)人信息罪與出售、非法提供公民個(gè)人信息罪單獨(dú)作為一個(gè)獨(dú)立的罪名體系。其次，根據(jù)公民個(gè)人信息刑法保護(hù)的現(xiàn)實(shí)需要，應(yīng)將非法采集、非法使用與不正當(dāng)披露公民個(gè)人信息的行為納入刑罰體系。

篇（3）

近幾年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，其中商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的推動(dòng)作用不容忽視，個(gè)貸業(yè)務(wù)在刺激需求、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)等方面逐漸扮演著越來(lái)越重要的角色.。作為一名信貸工作者，每當(dāng)想起不良貸款給國(guó)家造成的損失都十分痛心，深究其中的種種原因，誠(chéng)然有銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理、抵押屋貶值等原因，但這都不是主要因素——個(gè)人信用制度體系不完善、公民守信意識(shí)薄弱才是根本原因，筆者就此談一下如何加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)。

一、個(gè)人信用制度的定義

個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過(guò)一系列法規(guī)、制度來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為。

個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過(guò)合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。

二、個(gè)人信用體系薄弱的原因

1.長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場(chǎng)規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無(wú)法收回)，使國(guó)有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。

2.受多年來(lái)拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國(guó)公民的守信意識(shí)普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對(duì)違約借款人的應(yīng)對(duì)措施。眾所周知，建立法制社會(huì)最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國(guó)的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對(duì)處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒(méi)什么辦法，而且我國(guó)對(duì)于惡意拖欠銀行貸款者也無(wú)法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性

就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識(shí)別客戶質(zhì)量的首要條件。

從社會(huì)意義來(lái)講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國(guó)融入國(guó)際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國(guó)個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢(shì)。

四、建立和完善個(gè)人信用體系的對(duì)策

1.加快個(gè)人信用體系的立法步伐

首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國(guó)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國(guó)家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對(duì)數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒(méi)有其他對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒(méi)有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開(kāi)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開(kāi)放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開(kāi)放、開(kāi)放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。

其次，盡快出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開(kāi)大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。

2.建立政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式

筆者認(rèn)為，我國(guó)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)必須由政府來(lái)建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所有市場(chǎng)要素和體系的建立都有賴于市場(chǎng)行為，市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。

3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制

目前，國(guó)內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過(guò)查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國(guó)內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會(huì)去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對(duì)那些信用卡有過(guò)違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識(shí)并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對(duì)那些不曾有過(guò)任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過(guò)這些信息判斷借款人守信程度很容易會(huì)“盲人摸象”似的得出錯(cuò)誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。

篇（4）

我國(guó)住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展時(shí)期：第一個(gè)階段為20世紀(jì)80年代中期至90年代中期，是我國(guó)住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的初步嘗試階段。這時(shí)期我國(guó)部分金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始嘗試發(fā)放城鎮(zhèn)居民住房貸款，住房消費(fèi)信貸進(jìn)入初步探索嘗試期。第二個(gè)階段為1997～1999年，是我國(guó)住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的試點(diǎn)階段。1997年，中國(guó)人民銀行頒布了《人人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》，開(kāi)始推廣商業(yè)銀行住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作。1999年2月，中國(guó)人民銀行《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，正式要求各金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)展面向廣大城市居民的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。第三個(gè)階段是2000年至今，我國(guó)住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入迅猛發(fā)展的階段。個(gè)人住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的改善，目前各銀行的個(gè)人住房消費(fèi)貸款當(dāng)年不良率基本低于0.5%，住房消費(fèi)信貸成為資產(chǎn)質(zhì)量較好業(yè)務(wù)種類，成為各銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈的業(yè)務(wù)品種之一。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，人均GDP在大約1000美元時(shí)，是一國(guó)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的黃金階段。2003年，我國(guó)人均GDP超過(guò)1000美元，進(jìn)入了房地產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展的時(shí)期。與此同時(shí)，國(guó)家確立了全面建設(shè)小康社會(huì)的奮斗目標(biāo)和城市化發(fā)展的戰(zhàn)略。據(jù)預(yù)測(cè)，到2020年中國(guó)城市化水平將提高到55%，到2020年中國(guó)城鎮(zhèn)人口將增加到7.7億人，為了滿足新增加的城市人口的住房要求，就需要建設(shè)大量住宅，并且隨著居民生活水平的提高，住房更新速度將加快。所以，未來(lái)一段時(shí)期，我國(guó)的住宅消費(fèi)需求將很旺盛，個(gè)人住房消費(fèi)貸款仍將發(fā)揮重要的促進(jìn)作用。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

目前，在商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，普遍存在著個(gè)人信息與商業(yè)銀行所掌握的個(gè)人信息不對(duì)稱的問(wèn)題，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中存在的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)主要有；第一，貸款者收人證明水分較大，貸款申請(qǐng)者能根據(jù)自己想購(gòu)買的住房在單位開(kāi)出相應(yīng)的收人證明，甚至快倒閉的企業(yè)或事業(yè)單位也能為下崗職工開(kāi)出相應(yīng)的收人證明。第二，由于銀行間會(huì)存在信息溝通不暢，有些貸款者的收人證明一式多份，在不同的銀行貸款，在多處購(gòu)房。第三，個(gè)人住房貸款屬中長(zhǎng)期信貸，還款期限較長(zhǎng)，在這段時(shí)間內(nèi)，個(gè)人因工作、家庭、健康等原因造成個(gè)人支付能力下降等不確定情況很容易發(fā)生，這很大可能邊變?yōu)樯虡I(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。第四，目前，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)實(shí)行浮動(dòng)利率制度，貸款者承擔(dān)了大部分的利率風(fēng)險(xiǎn)，貸款者在利率上升周期中可能出現(xiàn)違約現(xiàn)象。

（二）政策風(fēng)險(xiǎn)

第一，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。貸款期限長(zhǎng)是個(gè)人住房貸款的一個(gè)顯著特征，在這期間，社會(huì)經(jīng)濟(jì)宏觀環(huán)境必然發(fā)生變化。目前，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)還處于快速發(fā)展的時(shí)期，房地產(chǎn)業(yè)作為一個(gè)支柱產(chǎn)業(yè)得到了政府的扶植，一旦宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生變化如出現(xiàn)滯脹或衰退，這種扶持力度將會(huì)減弱或消失。這將不可避免地對(duì)微觀面產(chǎn)生巨大的影響。失業(yè)率將上升，貸款人收入下降，無(wú)力償還貸款本息，將產(chǎn)生大量不良貸款。第二，政策研究滯后風(fēng)險(xiǎn)。目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，管理部門大都把精力集中在市場(chǎng)營(yíng)銷上，從而疏忽了對(duì)個(gè)人住房貸款市場(chǎng)的形勢(shì)、需求及風(fēng)險(xiǎn)敞口等的深入研究與分析，導(dǎo)致缺乏符合實(shí)際的理論和對(duì)策指導(dǎo)，對(duì)政策的把握和應(yīng)用不能夠隨機(jī)應(yīng)變，行動(dòng)存在盲目性。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)的各大銀行主要資金來(lái)源是儲(chǔ)戶的存款。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，很多人并不傾向于把錢存進(jìn)銀行，而是要把錢變“活”，投資到市場(chǎng)中去。這就使得銀行儲(chǔ)蓄存款的流動(dòng)性增大。資金的流動(dòng)性意味著銀行手中所掌握的資金在減少。而隨著個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，銀行資金運(yùn)用長(zhǎng)期化與資金來(lái)源短期化的矛盾日益突出，影響銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。而隨著個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的不斷開(kāi)展，需要的資金也越來(lái)越多，缺口越來(lái)越大，這就形成了矛盾。這只會(huì)造成銀行沒(méi)有足夠的資金貸給客戶，長(zhǎng)期發(fā)展的結(jié)果必然會(huì)使發(fā)展迅猛的個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)難以持續(xù)。

（四）銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)

1．審查把關(guān)不嚴(yán)，疏于客戶還款能力調(diào)查。個(gè)別銀行貸前沒(méi)有認(rèn)真調(diào)查貸款人所提供資料，甚至縱容貸款人弄虛作假，并且在貸款發(fā)放后，對(duì)貸款人的家庭狀況和家庭收入變化情況缺乏必要的監(jiān)控。目前，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，不少商業(yè)銀行為了搶市場(chǎng)，放寬貸款條件，如降低首次付款比例等。這就加大了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2．評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)已成為銀行操作風(fēng)險(xiǎn)之一。目前銀行以房?jī)r(jià)或評(píng)估價(jià)作為貸款依據(jù)，沒(méi)有有效的抵押率認(rèn)定方法。故在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中存在著較大的估價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。估價(jià)風(fēng)險(xiǎn)不僅存在于對(duì)新建房屋抵押物的評(píng)估，而且存在于對(duì)存量房貸款抵押物的評(píng)估中，實(shí)際情況是存量房的評(píng)估價(jià)通常大大高于其實(shí)際價(jià)值。

3．處罰力度不夠的風(fēng)險(xiǎn)。從銀行關(guān)于信貸經(jīng)營(yíng)管理方面看，其制定的制度、規(guī)定是比較多而且詳細(xì)的，但從銀行信貸經(jīng)營(yíng)的實(shí)際結(jié)果來(lái)看，效果卻不佳。其原因主要是內(nèi)部管理失之過(guò)寬，尤其是信貸責(zé)任追究制度沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行，落實(shí)不到位。目前商業(yè)銀行普遍存在的一個(gè)現(xiàn)象就是：在各銀行中，在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面，因信貸經(jīng)營(yíng)違規(guī)或信貸人員的不作為而造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致銀行大量信貸資金流失，銀行真正追究有關(guān)責(zé)任人責(zé)任的很少。

（五）法律風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展的歷史不長(zhǎng)，銀行從業(yè)人員缺乏控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，法律意識(shí)不強(qiáng)，在業(yè)務(wù)操作中存在不合規(guī)情況，在合同文本中也難免存在漏洞，對(duì)住房貸款資料的審查不嚴(yán)，甚至?xí)霈F(xiàn)違章違規(guī)操作現(xiàn)象，使個(gè)人住房消費(fèi)貸款合同得不到法律保護(hù)，從而使銀行面臨著由操作風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)。它包括：一是個(gè)人住房貸款手續(xù)是否合法有效。二是按揭住房是否存在權(quán)利瑕疵。三是如果貸款人不能從抵押房遷出或遷出后無(wú)立足之地，銀行就不能順利地處分抵押物。

（六）不可預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)

不可預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)主要有抵押物價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。至于利率風(fēng)險(xiǎn)方面，商業(yè)銀行可以通過(guò)改進(jìn)貸款產(chǎn)品來(lái)減少其帶來(lái)的損失。但其他風(fēng)險(xiǎn)銀行一般無(wú)法規(guī)避，當(dāng)各種災(zāi)害造成財(cái)產(chǎn)損失或借款人出現(xiàn)意外時(shí)，所產(chǎn)生的損失就要由銀行單方面承擔(dān)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施及對(duì)策

（一）改善個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別環(huán)境

首先，要建立一個(gè)完善的個(gè)人信用體系，其核心應(yīng)是個(gè)人信用制度，包括：個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等。這就需要設(shè)立專門的信用機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)將信用消費(fèi)者日常在金融機(jī)構(gòu)的信用支付情況連續(xù)地提供給信用機(jī)構(gòu)，由信用機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者的信用資料記錄加以整理、分析，記人該消費(fèi)者的歷史檔案，商業(yè)銀行面對(duì)消費(fèi)信貸申請(qǐng)時(shí)，可以從信用機(jī)構(gòu)獲得申請(qǐng)人的信用情況，并據(jù)此做出決策。其次，在目前情況下，由于信用機(jī)構(gòu)的還未建立好，銀行為了化解信用風(fēng)險(xiǎn)，必須扮演好信用機(jī)構(gòu)的角色，將個(gè)人信用作為考查的重點(diǎn)，設(shè)立相關(guān)的個(gè)人信用檔案，目前銀行已建立了專業(yè)化、規(guī)范化、初具規(guī)模的數(shù)據(jù)庫(kù)，這為信用管理打好了基礎(chǔ)，并應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息在金融機(jī)構(gòu)之間的共享，從而控制貸款人多頭貸款，及時(shí)對(duì)貸款人違約的可能性做出預(yù)測(cè)，建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制，一旦發(fā)生信用危機(jī)，就可以立即采取補(bǔ)救措施。

（二）加強(qiáng)政策研究

房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要的作用，它既是擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支柱產(chǎn)業(yè)，又是容易出現(xiàn)過(guò)熱和泡沫而影響經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，因此，國(guó)家會(huì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同時(shí)期對(duì)房地產(chǎn)業(yè)采取不同的宏觀調(diào)控政策。故各銀行要加強(qiáng)政策和市場(chǎng)跟蹤與研究，及時(shí)根據(jù)形勢(shì)的變化發(fā)展制定合理的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和對(duì)策。關(guān)注國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)加大宏觀調(diào)控以及對(duì)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)加大監(jiān)管力度的政策形勢(shì)，規(guī)避因市場(chǎng)本身不成熟和不規(guī)范可能導(dǎo)致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）盡力化解個(gè)人住房貨款的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行應(yīng)采取市場(chǎng)化的手段轉(zhuǎn)移流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場(chǎng)的發(fā)展。首先，要逐步建立住房抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)即房地產(chǎn)抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)，房地產(chǎn)貸款由貸款銀行或其他金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出來(lái)以后再轉(zhuǎn)售給其他投資者，或者以抵押貸款為擔(dān)保發(fā)行抵押貸款債券。通過(guò)一級(jí)市場(chǎng)與二級(jí)市場(chǎng)的銜接提高銀行資金的流動(dòng)性，分散流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。其次，應(yīng)把住房貸款的證券化提上日程。

（四）加強(qiáng)信貸管理，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

1．應(yīng)加強(qiáng)貸前審批和貸后管理工作。在貸前審批環(huán)節(jié)，應(yīng)綜合考慮樓盤的各種因素和價(jià)格以確定不同的貸款成數(shù)限制，根據(jù)借款人的實(shí)際條件確定合理的貸款額度、還款方式與擔(dān)保條件，根據(jù)貸款額度不同建立分層次的審批授權(quán)體制，認(rèn)真調(diào)查借款人的真實(shí)收入、過(guò)往信用記錄等;加強(qiáng)對(duì)借款人的還款能力調(diào)查。在貸后管理方面，首先要對(duì)借款人進(jìn)行跟蹤調(diào)查和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人在借款周期內(nèi)的各種不利還貸因素，如工作和收入等的變化情況，是否影響其還款能力，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)要及時(shí)采取補(bǔ)救措施。其次，對(duì)無(wú)意違約的客戶要及時(shí)通知其償還逾期貸款；對(duì)于個(gè)別惡意違約的借款人，應(yīng)及時(shí)通知保證人償還債務(wù)或依法對(duì)其提訟，以處理抵押物方式回收貸款本息，以最大限度減少貸款償還風(fēng)險(xiǎn)。最后，要加強(qiáng)言傳，堅(jiān)持正確輿論導(dǎo)向，強(qiáng)化借款人還款意識(shí)。

2．建立科學(xué)的資信評(píng)估指標(biāo)體系。目前，國(guó)外對(duì)個(gè)人資信評(píng)估采取的是“5C”原則，即品德（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔(dān)保品（Collateral）和行業(yè)環(huán)境（ConditionofBusiness）?！?C”原則是一套經(jīng)過(guò)了時(shí)間和實(shí)踐檢驗(yàn)的、科學(xué)的評(píng)估原則。我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整期，應(yīng)不斷對(duì)“5C”模型進(jìn)行統(tǒng)計(jì)驗(yàn)證和修正，建立一套適合我國(guó)實(shí)際情況的個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的個(gè)人資信評(píng)估指標(biāo)體系。

3．加強(qiáng)銀行內(nèi)部操作人員的責(zé)任感，建立一套好的處罰方法。只有這樣，在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面，才能防范和控制信貸經(jīng)營(yíng)違規(guī)，預(yù)防信貸人員的不作為，更好地規(guī)避信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加強(qiáng)法律跟蹤，防范法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，在我國(guó)因客觀原因?qū)е侣毠は聧?、失業(yè)、疾病或收入大幅下降等因素影響還款的，法院做出的判決往往對(duì)銀行不利，即便銀行通過(guò)種種途徑取得抵押物的處置權(quán)，但由于現(xiàn)階段我國(guó)房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)還沒(méi)有完善，處置抵押物的執(zhí)行機(jī)構(gòu)也不明確，沒(méi)有一個(gè)較好的法律環(huán)境，收回的房子也較難變現(xiàn)或足值變現(xiàn)。因此，要深入研究和探討律師制度在房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)中的職能，加強(qiáng)與律師的合作，增強(qiáng)業(yè)務(wù)操作在技術(shù)上的可行性和在法律上的有效性，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。

（六）健全個(gè)人住房貸款擔(dān)保制度

為降低個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，在我國(guó)各地先后出現(xiàn)了為個(gè)人住房貸款提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)在房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范上起到了重要的作用。所以，為了提高居民個(gè)人住房貸款的信用度，保障銀行對(duì)個(gè)人住房貸款的回收，有效防范個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該要大力推動(dòng)國(guó)內(nèi)住房貸款擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，完善并創(chuàng)新住房貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)機(jī)制，建立健全個(gè)人住房貸款擔(dān)保制度，加速完善住房貸款擔(dān)保辦法，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)范和監(jiān)管，推行標(biāo)準(zhǔn)化的擔(dān)保合同示范文本。住房貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格按照國(guó)務(wù)院近期頒發(fā)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展的通知》要求，積極參與到全國(guó)個(gè)人住房貸款擔(dān)保體系建設(shè)之中，建立健全住房貸款擔(dān)保機(jī)制，并在擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間建立穩(wěn)定的業(yè)務(wù)交流機(jī)制，規(guī)避個(gè)人住房貸款市場(chǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的自身風(fēng)險(xiǎn)。

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篇（5）

在實(shí)踐中由于各個(gè)商業(yè)銀行所采取的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)運(yùn)作理念各不相同，有的屬于所謂的流程銀行，也有的屬于部門銀行，因此他們的風(fēng)險(xiǎn)控制體系也略有不同。但總體而言，設(shè)立在總行的風(fēng)險(xiǎn)控制中心以及設(shè)立在各業(yè)務(wù)單元中的風(fēng)險(xiǎn)管理部門是風(fēng)險(xiǎn)控制體系必備的要素，而這兩部分與個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制密切相關(guān)，加強(qiáng)個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系正是從這兩個(gè)部門入手。

1、專職專能，加強(qiáng)合作

業(yè)務(wù)部門內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制部的職責(zé)通常是制定業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制政策、統(tǒng)籌業(yè)務(wù)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理、采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施、進(jìn)行匯總風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量分析并向總行匯報(bào)。在西方銀行，個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制部是業(yè)務(wù)運(yùn)作的前沿指揮部，是其他各部門在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的交流平臺(tái)和監(jiān)督者。風(fēng)險(xiǎn)控制部門作為個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行具體風(fēng)險(xiǎn)控制的主體，必須以構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)控制部為核心，其他各部門圍繞風(fēng)險(xiǎn)控制部展開(kāi)平等合作。個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)是通過(guò)各相關(guān)部間相互協(xié)調(diào)、環(huán)環(huán)相扣而最終完成的，因此必須建立相互協(xié)作同時(shí)又相互監(jiān)督的部門間合作關(guān)系。

在個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中，各部門應(yīng)該以風(fēng)險(xiǎn)控制部為合作平臺(tái)，以內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制為一致的目標(biāo)，定期進(jìn)行關(guān)于內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制的會(huì)議。在會(huì)議上各部門對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的問(wèn)題具有同等的話語(yǔ)權(quán)，共同商定該業(yè)務(wù)的目標(biāo)收益率和可承受的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)并運(yùn)用第四章中的風(fēng)險(xiǎn)收益優(yōu)化決策模型進(jìn)行各貸款類型的權(quán)重分配。

2、合理規(guī)劃，控制流程

風(fēng)險(xiǎn)控制部必須聯(lián)合其他各部規(guī)劃好規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程。規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程與流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制之間的關(guān)系正如地基與建筑物的關(guān)系。正如沒(méi)有穩(wěn)定安全的地基作為基礎(chǔ)就不可能有漂亮的建筑物樹(shù)立起來(lái)，對(duì)于個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，沒(méi)有規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程就不可能有完備的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制以此為基礎(chǔ)進(jìn)行建立。因此，要做到提高業(yè)務(wù)效率，降低面臨的風(fēng)險(xiǎn)，最關(guān)鍵的是建立規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程。與其它商業(yè)貸款相類似，個(gè)人信用貸款的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程主要分為營(yíng)銷、貸前、貸中、和貸后四個(gè)個(gè)階段，共六大流程，流程總圖。

風(fēng)險(xiǎn)控制部必須在業(yè)務(wù)運(yùn)作流程之上制定業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制節(jié)點(diǎn)并在每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)至少安排一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制崗進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。

3、強(qiáng)化信息管理，構(gòu)建數(shù)據(jù)系統(tǒng)

對(duì)于個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)運(yùn)作的特點(diǎn)之一就是業(yè)務(wù)量大而單筆貸款的額度一般較少。風(fēng)險(xiǎn)控制部在個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中，必須推行業(yè)務(wù)內(nèi)各部門運(yùn)用現(xiàn)代化的信貸信息管理系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，利用計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)半自動(dòng)審批和輔助決策，并實(shí)現(xiàn)該業(yè)務(wù)的全面電子化管理。此外，風(fēng)險(xiǎn)控制部還必須定期對(duì)個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)的信息管理系統(tǒng)定期進(jìn)行更新、維護(hù)和檢測(cè)，從而確保該信息管理系統(tǒng)處于最優(yōu)運(yùn)作狀態(tài)，不會(huì)由于信息泄露、信息丟失或者系統(tǒng)延時(shí)等情況造成不必要的損失。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)看，個(gè)人信用貸款信息管理系統(tǒng)能從整體上提高上述各內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制措施的執(zhí)行效率，從而起到防范個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)中系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的作用。主要體現(xiàn)在以下三點(diǎn)：首先，由于個(gè)人信用貸款信息管理系統(tǒng)的信息共享，確保了信息的實(shí)時(shí)性，提高了組織架構(gòu)內(nèi)各部門的合作效率以及業(yè)務(wù)信息在業(yè)務(wù)運(yùn)作流程中各階段間的流轉(zhuǎn)效率。其次，由于個(gè)人信用貸款信息管理系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)審批，能夠大量減少人工核對(duì)信息以及基本邏輯判斷所占用的時(shí)間，在把簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)操作的錯(cuò)誤率降至最低的同時(shí)相對(duì)增加了業(yè)務(wù)員進(jìn)行人工業(yè)務(wù)分析的時(shí)間，從而把貸中審批階段的風(fēng)險(xiǎn)控制節(jié)點(diǎn)發(fā)揮最大作用。再次，通過(guò)個(gè)人信用貸款信息管理系統(tǒng)可以起到規(guī)范個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)流程的作用。個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)流程由于各個(gè)環(huán)節(jié)之間的緊密相扣，當(dāng)把流程中的各環(huán)節(jié)都設(shè)置在信息管理系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行流轉(zhuǎn)時(shí)，信息管理系統(tǒng)以其流程優(yōu)化決策以及權(quán)限控制的優(yōu)勢(shì)可對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行有效的規(guī)范管理。

參考文獻(xiàn)

篇（6）

近年來(lái)，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費(fèi)觀念也逐步改變，個(gè)人信用活動(dòng)成為信用關(guān)系中最具潛力的一部分。它在刺激消費(fèi)需求、引導(dǎo)資金流向以及提高我國(guó)居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。

個(gè)人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少的制度。個(gè)人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。

一、我國(guó)個(gè)人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀

1．缺乏個(gè)人信用具體的數(shù)據(jù)記錄

個(gè)人信用是通過(guò)具體數(shù)據(jù)的記錄來(lái)描述的，沒(méi)有信用記錄就無(wú)法判別信用的好壞。我國(guó)以前一直把重點(diǎn)主要是集中在企業(yè)信用制度建設(shè)上，而缺乏專門機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)個(gè)人信用記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，個(gè)人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證，不足以充當(dāng)資信證明。各類金融機(jī)構(gòu)、商家及有關(guān)企業(yè)缺少對(duì)個(gè)人信用記錄的記載，即使是發(fā)生信用關(guān)系較多的商業(yè)銀行，雖然能夠提供消費(fèi)者個(gè)人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒(méi)有有效的信息共享，為此造成個(gè)人信用記錄的持續(xù)的缺失。

2．缺乏個(gè)人信用體系有效的體制和制度支持我國(guó)目前居民的收入尚未完全貨幣化，個(gè)人的資產(chǎn)還不能真實(shí)透明。消費(fèi)者個(gè)人的信息分散在居委會(huì)、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會(huì)保障制度尚不完善，信貸擔(dān)保法規(guī)沒(méi)有針對(duì)個(gè)人信用的相關(guān)規(guī)定，都可能使個(gè)人信用行為隱藏著法律和道德風(fēng)險(xiǎn)，影響個(gè)人信用活動(dòng)的發(fā)展。

3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)各商業(yè)銀行提供消費(fèi)信貸，進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)所采取的評(píng)估方法、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，難以形成整個(gè)社會(huì)對(duì)個(gè)人信用的完整判斷。另外一些中介機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量擴(kuò)張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數(shù)據(jù)庫(kù)的規(guī)模也普遍偏小，沒(méi)有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)，作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。

二、目前我國(guó)個(gè)人信用體系對(duì)消費(fèi)信貸的影響

1．個(gè)人信用制度的缺失提高了消費(fèi)信貸經(jīng)營(yíng)成本

對(duì)銀行來(lái)講，銀行間為貸款各自為戰(zhàn)，分別投入了大量的人力、物力對(duì)借款人進(jìn)行資信調(diào)查，造成公共資源的浪費(fèi)；對(duì)借款人來(lái)講，由于銀行無(wú)法高效準(zhǔn)確地獲得個(gè)人信用信息，在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等高昂的收費(fèi)，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財(cái)力和時(shí)間，使借款人的負(fù)擔(dān)大大增加。

2．個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)增加

由于我國(guó)還未建立起完善的個(gè)人信用制度和相應(yīng)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個(gè)人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此銀行無(wú)法獲得準(zhǔn)確的借款人個(gè)人資信信息。另外，個(gè)人收入的不透明性也隱含著消費(fèi)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)，誠(chéng)實(shí)守信的道德標(biāo)準(zhǔn)在相應(yīng)范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準(zhǔn)則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。

3．個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行提供的消費(fèi)信貸服務(wù)單調(diào)

目前，我國(guó)銀行消費(fèi)貸款的品種僅限于住房、汽車、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面，其他如個(gè)人債務(wù)重組貸款和個(gè)人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠，不能充分滿足社會(huì)各階層對(duì)消費(fèi)信貸的多樣化需求。

4．個(gè)人信用制度的缺失造成消費(fèi)貸款用途異化

銀行辦理的相當(dāng)比例消費(fèi)貸款，實(shí)際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)，尤為突出的是汽車消費(fèi)貸款，部分貸款戶用消費(fèi)貸款購(gòu)買了運(yùn)輸貨車和運(yùn)營(yíng)客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)性資金短缺之所需，相當(dāng)高比例的消費(fèi)貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)更為突出。

從以上問(wèn)題可以看出，個(gè)人信用制度的缺失已逐漸成為消費(fèi)信貸健康發(fā)展的障礙。在我國(guó)消費(fèi)信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個(gè)人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

三、建立我國(guó)個(gè)人信用管理體系的策略

由于我國(guó)目前處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，政府調(diào)控能力和動(dòng)用資源的能力較大，而且我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，人們對(duì)信用經(jīng)濟(jì)和信用消費(fèi)的認(rèn)知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個(gè)人信用管理體系。

1．建立個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)

首先應(yīng)建立完善儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，完善的存款實(shí)名制應(yīng)做到兩方面的工作：一是存款時(shí)存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過(guò)統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)匯總反映。除了個(gè)人存款賬戶外，還要把有價(jià)證券及其他各種派生金融工具也納入實(shí)名制，并規(guī)定凡是未進(jìn)行實(shí)名確認(rèn)的金融資產(chǎn)均不能提取。其次，逐步擴(kuò)張個(gè)人存款賬戶的范圍，在涵蓋個(gè)人工資賬戶的基礎(chǔ)上，將養(yǎng)老金賬戶、社會(huì)福利基金賬戶、個(gè)人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個(gè)人存款賬戶。再次，以現(xiàn)有的較為完善的個(gè)人身份證制度為基礎(chǔ)，對(duì)個(gè)人存款賬戶進(jìn)行編碼，建立起個(gè)人基本賬戶編碼制度。

2．建立個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)

個(gè)人基本賬戶建立以后，應(yīng)由中央銀行牽頭，聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個(gè)人基本人身信息、個(gè)人社會(huì)活動(dòng)特別記錄和個(gè)人基本賬戶信息歸并整理，建成網(wǎng)上個(gè)人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)全社會(huì)個(gè)人信用信息資源共享。具體應(yīng)包括四大類個(gè)人信息：一是個(gè)人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款及償還記錄，個(gè)人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會(huì)公共信息記錄，包括個(gè)人納稅、參加社會(huì)保險(xiǎn)以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況變動(dòng)等記錄；四是有可能影響個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

3．建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)

信用評(píng)級(jí)具體應(yīng)由第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)依據(jù)科學(xué)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，按照一定的方法和程序，在對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行全面了解、征集和分析的基礎(chǔ)上，對(duì)其信用度進(jìn)行評(píng)價(jià)，并以專用符號(hào)或文字形式來(lái)表達(dá)。個(gè)人信用評(píng)級(jí)在我國(guó)是一項(xiàng)尚不成熟的工作，評(píng)價(jià)指標(biāo)選取的適當(dāng)與否關(guān)系到信用評(píng)級(jí)的客觀公正與否。而作為個(gè)人信用評(píng)級(jí)結(jié)果的“個(gè)人信用等級(jí)”是自然人的價(jià)值和聲譽(yù)的體現(xiàn)，直接關(guān)系到個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的契約能力，所以個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系應(yīng)科學(xué)按照統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的構(gòu)建原則來(lái)確定。

4．建立個(gè)人信用網(wǎng)上查詢系統(tǒng)

建立個(gè)人評(píng)級(jí)體系的根本目的是應(yīng)用個(gè)人信用評(píng)級(jí)結(jié)果，為放貸等信用活動(dòng)提供便利。因此要在個(gè)人信用聯(lián)合征用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，構(gòu)造個(gè)人信用等級(jí)的網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。查詢系統(tǒng)的建立，既可以降低商業(yè)銀行獲取個(gè)人信用等級(jí)的成本，又可以提高放貸效率，擴(kuò)NS"-A．信貸規(guī)模。

四、構(gòu)建我國(guó)個(gè)人信用管理體系的配套措施

1．加大社會(huì)公眾個(gè)人信用意識(shí)的理念教育

誠(chéng)信教育要從基礎(chǔ)抓起，從小學(xué)生甚至學(xué)齡前兒童抓起。同時(shí)要增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)自己信用等級(jí)的關(guān)注度，建立失信懲罰機(jī)制，完善個(gè)人的信用歷史記錄，在相同的成本下最大限度發(fā)揮信用評(píng)級(jí)的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會(huì)行為，自覺(jué)地保持良好的信用，有助于我國(guó)個(gè)人信用體系的建立和發(fā)揮作用；另一方面，公眾關(guān)注自己的信用記錄，既可以方便征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用歷史記錄的查詢，又有利于征信系統(tǒng)質(zhì)量的提高，及早發(fā)現(xiàn)評(píng)級(jí)失誤，提高服務(wù)公眾的能力。

2．完善個(gè)人信用管理體系的相關(guān)法律法規(guī)

篇（7）

一、個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的內(nèi)涵

鑒于網(wǎng)絡(luò)與傳統(tǒng)媒介之傳播信息模式存在以上不同，本文以為，賦予權(quán)利人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)有利于避免網(wǎng)絡(luò)傳播進(jìn)一步給當(dāng)事人造成巨大傷害。學(xué)界熟知，隱私權(quán)的內(nèi)容主要包括四個(gè)方面：盜用原告姓名、肖像等；不法侵入原告的私生活；不合理公開(kāi)涉及原告私生活的事情；公開(kāi)原告不實(shí)的形象。而我國(guó)學(xué)者張新寶認(rèn)為，隱私權(quán)是指公民享有私人生活安寧與私人信息依法受到保護(hù)，不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、搜集、利用和公開(kāi)的一種人格權(quán)。本文討論的個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)主要是指?jìng)€(gè)人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上傳播的控制權(quán)，即即使在傳統(tǒng)媒體上過(guò)個(gè)人的隱私信息，如果有人未經(jīng)許可把通過(guò)非網(wǎng)絡(luò)媒介的隱私信息傳播到網(wǎng)絡(luò)上，仍然會(huì)構(gòu)成隱私侵權(quán)，即侵犯?jìng)€(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)。如果將他人從未公開(kāi)的隱私信息直接傳播到網(wǎng)絡(luò)上，自然此種行為也侵犯了個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)。也許有論者認(rèn)為，在傳統(tǒng)媒體已經(jīng)公開(kāi)，也就不存在隱私了，因?yàn)椤肮_(kāi)無(wú)隱私”。其實(shí)不然。在美國(guó)，如果未經(jīng)權(quán)利人許可拍攝他人肖像并作商業(yè)性使用，則構(gòu)成隱私侵權(quán)，即所謂的“盜用原告肖像”。其法理大概如此：個(gè)人（非公眾人物）的肖像雖然是公開(kāi)的，但公開(kāi)范圍非常有限。但個(gè)人（非公眾人物）肖像在大眾媒體上公開(kāi)，對(duì)當(dāng)事人來(lái)說(shuō)就是對(duì)其肖像隱私的侵犯，因?yàn)楫?dāng)事人根本不想在大眾媒體上公開(kāi)自己的肖像。與此同理，在傳統(tǒng)媒體上公開(kāi)的個(gè)人隱私信息，相對(duì)于網(wǎng)絡(luò)來(lái)說(shuō)仍然屬于個(gè)人的隱私信息。因此，未經(jīng)許可將在傳統(tǒng)媒體上公開(kāi)的隱私信息再次傳播到網(wǎng)絡(luò)上，仍然侵犯了個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)。關(guān)于個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的主體，本文認(rèn)為只能是自然人，而不能是法人。

二、法人的隱私信息屬于商業(yè)秘密，適用商業(yè)秘密法的相關(guān)規(guī)定

而個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的客體或?qū)ο笫莻€(gè)人的隱私信息，即具有身份識(shí)別性質(zhì)的信息（如肖像、姓名、身份證號(hào)等）以及與特定身份相關(guān)聯(lián)的隱私信息（如某人罹患某種疾病）。個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的內(nèi)容則是個(gè)人對(duì)其隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上傳播的控制權(quán)。關(guān)于網(wǎng)站在傳播他人隱私信息時(shí)的免責(zé)規(guī)則，我們可以借鑒版權(quán)法之信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的相關(guān)規(guī)定，采取所謂的“避風(fēng)港原則”：在發(fā)生隱私侵權(quán)案件時(shí)，若ISP（網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商）只提供空間服務(wù)，并不制作網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容，其被告知侵權(quán)，則有刪除的義務(wù)，否則就被視為侵權(quán)。如果ISP沒(méi)有在服務(wù)器上存儲(chǔ)侵權(quán)內(nèi)容，又沒(méi)有被告知哪些內(nèi)容應(yīng)該刪除，則不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。當(dāng)然，“避風(fēng)港原則”也適用于搜索引擎?！氨茱L(fēng)港原則”包括兩部分，即“通知+移除”：網(wǎng)絡(luò)信息的提供者（包括提供搜索或者鏈接服務(wù)）在接到權(quán)利人的通知書(shū)后（該通知書(shū)應(yīng)當(dāng)包含下列內(nèi)容：權(quán)利人的姓名、聯(lián)系方式和地址；要求刪除或者斷開(kāi)鏈接網(wǎng)絡(luò)地址；構(gòu)成侵權(quán)的初步證明材料。權(quán)利人應(yīng)當(dāng)對(duì)通知書(shū)的真實(shí)性負(fù)責(zé)），斷開(kāi)或移除與侵權(quán)隱私信息的鏈接的，不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；但是，明知或者應(yīng)知所提供或鏈接的隱私信息涉及侵權(quán)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)共同侵權(quán)責(zé)任。

作者：高榮林 單位：湖北警官學(xué)院

篇（8）

隨著信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅速發(fā)展，人類社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入到信息社會(huì)和知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代。知識(shí)已成為當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占主導(dǎo)地位的資源和生產(chǎn)要素。作為信息中心和知識(shí)寶庫(kù)的圖書(shū)館，對(duì)知識(shí)的管理并不陌生，但對(duì)于圖書(shū)館員的個(gè)人知識(shí)管理還缺乏系統(tǒng)的了解和有效的運(yùn)用。個(gè)人知識(shí)管理是關(guān)于個(gè)人知識(shí)的獲取儲(chǔ)存、分享、利用的管理。其實(shí)質(zhì)是促進(jìn)顯性知識(shí)和隱性知識(shí)的相互轉(zhuǎn)化，整合自己的信息資源，提高應(yīng)變和創(chuàng)新能力，發(fā)展個(gè)人潛力。

1圖書(shū)館員個(gè)人知識(shí)管理的核心內(nèi)容

1．1個(gè)人知識(shí)管理的概念

個(gè)人知識(shí)管理(PersonalKnowledgeManagement)的寬泛定義由美國(guó)的PaulA．Dorsey教授提出：“個(gè)人知識(shí)管理應(yīng)該被看做既有邏輯概念層面又有實(shí)際操作層面的一套解決問(wèn)題的技巧與方法?！?/p>

Frand和Hixon(1999)將個(gè)人知識(shí)管理定義為：“它是一種概念框架，指?jìng)€(gè)人組織和集中自己認(rèn)為重要的信息使其成為知識(shí)基礎(chǔ)的一部分。它還提供某種將散亂的信息片段轉(zhuǎn)化為可以系統(tǒng)性應(yīng)用的東西(個(gè)人)戰(zhàn)略，并以此擴(kuò)展我們的個(gè)人知識(shí)。”

Skyrme(1999)也從經(jīng)驗(yàn)方面對(duì)個(gè)人知識(shí)管理戰(zhàn)略進(jìn)行了更為細(xì)致的描述，包括以下內(nèi)容：明確自己的信息需求；制定一個(gè)(知識(shí))獲取戰(zhàn)略；設(shè)定信息的優(yōu)先級(jí)，確定哪些信息可以丟棄，哪些信息可以收??；確定如何和何時(shí)處理手上的信息；為需要?dú)w檔和保存的知識(shí)建立規(guī)范；創(chuàng)建個(gè)人的文件系統(tǒng)，可以兼顧(管理)自己的工作、生活和其他知識(shí)活動(dòng)；為不同用途建立信息目錄(書(shū)簽)和索引；經(jīng)常評(píng)估／評(píng)價(jià)所存儲(chǔ)信息和目錄的價(jià)值。

綜上所述，個(gè)人知識(shí)管理是指?jìng)€(gè)人在明確自己的信息需求的基礎(chǔ)上，利用現(xiàn)代信息技術(shù)幫助自己有效地管理信息、整合信息、利用信息，并對(duì)其進(jìn)行評(píng)價(jià)以提升工作效率，提高個(gè)人競(jìng)爭(zhēng)力的過(guò)程。

1．2隱性知識(shí)的特點(diǎn)

1985年，英國(guó)科學(xué)家、哲學(xué)家波蘭尼(Polanyi)提出了“顯性知識(shí)”(明確知識(shí))和隱性知識(shí)(緘默知識(shí))的知識(shí)形態(tài)分類。對(duì)于圖書(shū)館員個(gè)人知識(shí)管理而言，其工作的核心也應(yīng)當(dāng)放在對(duì)圖書(shū)館員隱性知識(shí)的積累、交流和共享，以及信息管理的各種技巧上。

隱性知識(shí)的一個(gè)普遍特點(diǎn)，是隱性知識(shí)比顯性知識(shí)難以發(fā)覺(jué)，而且比顯性知識(shí)更重要，是高度個(gè)人化的知識(shí)，不易衡量其價(jià)值，不易被他人理解和掌握。圖書(shū)館員因其流動(dòng)性較小，工作性質(zhì)相似性較大，且行業(yè)的經(jīng)濟(jì)差別不象企業(yè)員工那樣顯著。因此，圖書(shū)館員的隱性知識(shí)更具共享性和流動(dòng)性，并且較易獲取并被創(chuàng)新利用。

1．3圖書(shū)館員隱性知識(shí)的內(nèi)容

1．3．1圖書(shū)館員以隱性知識(shí)服務(wù)的方式對(duì)讀者進(jìn)行管理的技能與知識(shí)。優(yōu)秀的圖書(shū)館員能巧妙地運(yùn)用自己獨(dú)特的管理技能與方法去調(diào)節(jié)讀者自身的行為，起到知識(shí)領(lǐng)航員的作用。這種知識(shí)與能力是圖書(shū)館員典型的隱性知識(shí)。

1．3．2圖書(shū)館員對(duì)讀者進(jìn)行輔導(dǎo)、為讀者提供參考咨詢服務(wù)的技能和知識(shí)。圖書(shū)館員對(duì)讀者每一次成功的輔導(dǎo)或參考咨詢往往是根據(jù)實(shí)際情況恰當(dāng)?shù)剡\(yùn)用個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的結(jié)果。

1．3．3圖書(shū)館員在開(kāi)展科研以及學(xué)習(xí)新知識(shí)、新技術(shù)方面的技能與知識(shí)。圖書(shū)館員在實(shí)際工作中，因其服務(wù)對(duì)象的不同和自身的各種學(xué)習(xí)條件逐步形成的教育科研能力與治學(xué)策略，這種對(duì)圖書(shū)館工作有著實(shí)踐指導(dǎo)意義的個(gè)人知識(shí)，屬于圖書(shū)館員職業(yè)的隱性知識(shí)部分。

1．3．4圖書(shū)館員在指導(dǎo)讀者學(xué)習(xí)和培養(yǎng)讀者良好的道德素養(yǎng)方面的知識(shí)與能力。教會(huì)讀者學(xué)習(xí)、教育讀者做人，這些常常與館員個(gè)人的學(xué)習(xí)方法與處世態(tài)度有關(guān)，優(yōu)秀的館員善于針對(duì)讀者個(gè)體情況進(jìn)行服務(wù)。這類知識(shí)對(duì)于廣大讀者而言，同樣屬于隱性知識(shí)。

2圖書(shū)館員個(gè)人知識(shí)管理的必要性

圖書(shū)館的基本職能是對(duì)信息、知識(shí)進(jìn)行收集、整理并提供使用。21世紀(jì)是一個(gè)以知識(shí)為核心的世紀(jì)，知識(shí)是生產(chǎn)的第一要素，這為知識(shí)收藏中心的圖書(shū)館創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境。當(dāng)代圖書(shū)館的發(fā)展必須應(yīng)用知識(shí)管理，知識(shí)管理以人為中心，以信息為基礎(chǔ)，以知識(shí)共享和知識(shí)交流為手段，以知識(shí)創(chuàng)新為目標(biāo)。圖書(shū)館員是圖書(shū)館知識(shí)管理的關(guān)鍵因素之一。

在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，個(gè)人更加明顯地成為知識(shí)的消費(fèi)者。個(gè)人知識(shí)管理通常被認(rèn)為是為了提高個(gè)人的適應(yīng)性和個(gè)人的競(jìng)爭(zhēng)力。圖書(shū)館要起到信息導(dǎo)航和保障作用，就要有高素質(zhì)的管理人員，利用他們的隱性知識(shí)實(shí)現(xiàn)知識(shí)的創(chuàng)新和傳播，這樣才能為讀者用戶提供高質(zhì)量的服務(wù)和正確健康的信息與知。因此，加強(qiáng)圖書(shū)館員的個(gè)人知識(shí)管理是圖書(shū)館適應(yīng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的要求，是獲得自我生存和發(fā)展的必要條件。

圖書(shū)館的科技創(chuàng)新、信息資源重組、參考咨詢等工作都需要一些高素質(zhì)的人才，他們不僅要了解科學(xué)發(fā)展的脈絡(luò)方向，不斷更新自己的知識(shí)．而且要擔(dān)當(dāng)起日趨專深的參考咨詢工作重任。加強(qiáng)個(gè)人知識(shí)管理，目的是提高工作效率，提升管理創(chuàng)新能力。圖書(shū)館要提供多元化的信息服務(wù)，讀者用戶才能從圖書(shū)館獲取信息，這就要求圖書(shū)館員必須精通電腦技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及所有可能被圖書(shū)館利用的現(xiàn)代化設(shè)施的專業(yè)知識(shí)。個(gè)人知識(shí)管理的實(shí)施可使圖書(shū)館員極大地提高綜合素質(zhì)和工作效率，能做到及時(shí)了解知識(shí)流向，掌握知識(shí)動(dòng)態(tài)。

3圖書(shū)館員個(gè)人知識(shí)管理的實(shí)施

圖書(shū)館員的個(gè)人知識(shí)管理在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代是非常重要的。只有實(shí)施個(gè)人知識(shí)管理，圖書(shū)館員才能提高自己的工作效率，提升個(gè)人競(jìng)爭(zhēng)力，真正起到知識(shí)領(lǐng)航員的作用。圖書(shū)館員個(gè)人知識(shí)管理的實(shí)施方法是：

3．1建立自己的學(xué)習(xí)網(wǎng)

個(gè)人知識(shí)管理的意義在于擁有很多知識(shí)，知識(shí)管理的第一步是知識(shí)的學(xué)習(xí)，也就是知識(shí)的獲取。個(gè)人知識(shí)學(xué)習(xí)的途徑；①學(xué)習(xí)與培訓(xùn)：圖書(shū)館員必須加強(qiáng)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)f，努力提高自身的業(yè)務(wù)水平，增強(qiáng)自己的競(jìng)爭(zhēng)力。②人際網(wǎng)絡(luò)：是個(gè)人學(xué)習(xí)知識(shí)的一個(gè)重要途徑。人際交往中可以學(xué)到書(shū)本上學(xué)不到的知識(shí)——隱性知識(shí)。⑧互聯(lián)網(wǎng)：互聯(lián)網(wǎng)是人們進(jìn)行學(xué)習(xí)的一件重要工具，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大功能進(jìn)行學(xué)習(xí)是現(xiàn)代人的重要標(biāo)志。

3．2建立自己的知識(shí)系統(tǒng)構(gòu)架

知識(shí)系統(tǒng)的構(gòu)架就是儲(chǔ)藏知識(shí)的構(gòu)架。知識(shí)構(gòu)架的系統(tǒng)化，有助于將收集到的數(shù)據(jù)資料系統(tǒng)地儲(chǔ)存，以便快速索取。①對(duì)所需管理的知識(shí)進(jìn)行分類。根據(jù)自身需求，按照“我需要什么信息，如何最快找到它”的原則進(jìn)行操作。②選擇合適的知識(shí)管理工具。對(duì)個(gè)人而言，針對(duì)不同的信息可以采用不同的工具，不需要采用統(tǒng)一的入口，只要簡(jiǎn)單易用，適合自己就行。③建立個(gè)人知識(shí)庫(kù)。在知識(shí)庫(kù)中，所有知識(shí)都以目錄結(jié)構(gòu)分類存放?？梢栽O(shè)置一個(gè)臨時(shí)目錄來(lái)存儲(chǔ)那些無(wú)法及時(shí)處理的信息，待以后再分類。文件命名也應(yīng)該簡(jiǎn)單明了、見(jiàn)名知義，輔以數(shù)字編碼、時(shí)間、來(lái)源等。同時(shí)要制定文件安全、資源刪除與更新、交流與共享的規(guī)則，以文件的形式妥善保存下來(lái)，并在以后的實(shí)踐中逐步擴(kuò)展和完善。

3．3維護(hù)與更新

信息不是一成不變的，知識(shí)也在不斷地流動(dòng)。圖書(shū)館員要長(zhǎng)期有序地按照實(shí)際工作和學(xué)習(xí)的需要，維護(hù)及不斷提高個(gè)人專業(yè)知識(shí)體系，增添新的學(xué)習(xí)資源和知識(shí)類別；刪除、修改和更新部分資源；進(jìn)一步完善個(gè)人知識(shí)管理準(zhǔn)則調(diào)整共享設(shè)置與他人進(jìn)行互動(dòng)的知識(shí)資源交流；在知識(shí)管理的實(shí)踐過(guò)程中，逐步完善個(gè)人知識(shí)結(jié)構(gòu)。

3．4知識(shí)的芹d用

篇（9）

二、個(gè)人信息安全道德失范行為的表現(xiàn)形式

當(dāng)下我們所處的信息時(shí)代為人類信息的利用與傳播開(kāi)啟了一個(gè)嶄新的模式，尤其是電子計(jì)算技術(shù)的普及與發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)生活中的虛擬技術(shù)將網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)主體的個(gè)人信息數(shù)字化和符號(hào)化發(fā)展成為人們信息交往的實(shí)踐手段。這種模式極大地豐富了人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)社會(huì)中的活動(dòng)但與此同時(shí)負(fù)面效應(yīng)也接踵而至，正如恩格斯曾預(yù)言的那樣，人類每進(jìn)步一次就加大一步對(duì)自己的懲罰力度，我們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)共享這一平臺(tái)，可以接收到來(lái)自于世界各地的信息，但與此同時(shí)我們的個(gè)人信息也有可能被世界各地的任何人傳播或復(fù)制，信息的“販賣”、“丟失”“、陷阱”，等等失范行為，使我們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)生活的每一分一秒都如履薄冰。

（一）、信息“販賣”

進(jìn)入當(dāng)下的電子商務(wù)時(shí)代，很多社交網(wǎng)站、電子商務(wù)網(wǎng)站都采用“會(huì)員制”，用戶需要注冊(cè)會(huì)員后才能享受相關(guān)服務(wù)，而注冊(cè)會(huì)員需要填寫大量的個(gè)人信息，這寫個(gè)人信息關(guān)涉到個(gè)人的姓名、職業(yè)、收入、愛(ài)好、興趣、個(gè)人家庭狀況甚至于真實(shí)的身份證號(hào)就相當(dāng)于在這個(gè)虛擬的網(wǎng)絡(luò)界面內(nèi)注冊(cè)了一個(gè)真實(shí)身份，這些真實(shí)的信息存儲(chǔ)的網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫(kù)中；此外為了得到更多便利的服務(wù)，很多用戶不得不將個(gè)人信息存儲(chǔ)于網(wǎng)站的數(shù)據(jù)庫(kù)中，比如電子商務(wù)網(wǎng)站，用戶將自己的信用卡號(hào)、住址、聯(lián)系電話等信息存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫(kù)中，可以款素地完成交易。由于會(huì)員信息具有很好的商業(yè)價(jià)值，因此，很多網(wǎng)站以及網(wǎng)站的內(nèi)部工作人員都覬覦這一塊的利益，有些網(wǎng)站甚至將販賣會(huì)員信息作為公司的主要收入來(lái)源之一。目前，由于網(wǎng)店、快遞公司等需要用戶填寫詳細(xì)的家庭住址、工作單位地址、固定電話、身份證號(hào)、信用卡號(hào)等高質(zhì)量的個(gè)人信息，故而成為會(huì)員信息泄露的一個(gè)主要源頭。如淘寶網(wǎng)站就有通過(guò)一元秒殺活動(dòng)，借機(jī)獵取個(gè)人信息，在當(dāng)事人全不知情的情況下將這些具象的個(gè)人信息以低價(jià)批量出賣；在網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境里人們?nèi)狈γ鞔_的約束力，放縱了自己對(duì)于利益的盲目沖動(dòng)，這也是一些潛在的道德異化進(jìn)而外化的現(xiàn)實(shí)惡行。

（二）信息“丟失”

不僅網(wǎng)絡(luò)的“內(nèi)部人”覬覦會(huì)員信息，社會(huì)上的一些黑客和黑客組織也對(duì)各大網(wǎng)站的會(huì)員信息抱有極大的興趣，想方設(shè)法通過(guò)網(wǎng)站服務(wù)器，竊取會(huì)員信息并販賣或用作其他用途。2011年底，中國(guó)知名的“天涯社區(qū)”1.7G的會(huì)員數(shù)據(jù)被黑客竊取，并被散播到互聯(lián)網(wǎng)上，這些會(huì)員資料包含4000萬(wàn)天涯用戶的賬號(hào)、密碼、郵箱等信息，給用戶造成的損失無(wú)法估量。除了貢獻(xiàn)網(wǎng)站服務(wù)器之外，一些黑客也通過(guò)手工或?qū)ｉT的軟件破解特定用戶名和密碼，盜取用戶存在網(wǎng)站上的信息。更有甚者，有些黑客通過(guò)“釣魚(yú)”網(wǎng)站或發(fā)送有“木馬”的電子郵件，誘導(dǎo)用戶點(diǎn)擊后，將木馬或病毒植入用戶電腦中，竊取用戶電腦中的隱私信息，如各種賬號(hào)和密碼、聊天記錄、文件等，并將這些信息打包，悄悄地發(fā)送出去。2011上半年，共有1.21億中國(guó)網(wǎng)民的賬號(hào)或密碼被盜，占中國(guó)網(wǎng)民總數(shù)的24.9%。2012年，瑞星公司的《中國(guó)信息安全報(bào)告》中指出，我國(guó)共有超過(guò)7億網(wǎng)名被病毒感染過(guò)。這種運(yùn)用技術(shù)竊取個(gè)人信息的失范行為給很多網(wǎng)絡(luò)用戶帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)利益的損失，甚至是私生活的曝光，造成當(dāng)下眾網(wǎng)民在某些技術(shù)者的“迫害”下的當(dāng)眾“裸奔”。

（三）信息“陷阱”

當(dāng)下，有很多軟件廠商在其發(fā)售的軟件中內(nèi)置竊取用戶信息的程序，如有網(wǎng)絡(luò)“小甜餅”之稱的軟件cookies，用戶安裝后，軟件就會(huì)將用戶的信息發(fā)送到軟件廠商的服務(wù)器上。在智能手機(jī)快速普及的今天，由于android系統(tǒng)安全門檻很低，因此，安裝android系統(tǒng)的智能手機(jī)成為個(gè)人信息泄露的“重災(zāi)區(qū)”。比如，有一款名為“高德地圖”的導(dǎo)航軟件，就有竊取用戶登錄賬號(hào)、密碼等信息的“后門”，該軟件將竊取到的賬號(hào)、密碼等信息以明文的方式發(fā)送到高德地圖的服務(wù)商手中，以作他用。復(fù)旦大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)學(xué)院的研究團(tuán)隊(duì)曾對(duì)某款主流智能手機(jī)的系統(tǒng)300余款應(yīng)用軟件進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)58%的軟件存在泄露用戶隱私的風(fēng)險(xiǎn)。從網(wǎng)民儲(chǔ)存于電腦中、網(wǎng)站中、手機(jī)中的個(gè)人信息，每一種可以登錄網(wǎng)絡(luò)的電子設(shè)備都存在著無(wú)可規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)，種種道德失范行為的產(chǎn)生使網(wǎng)民在網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)中的所有社會(huì)都顯得猶如刀尖上的行走，可這種種并非是技術(shù)發(fā)展的必然產(chǎn)物，而是在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，人性的一種惡性異化的表現(xiàn)，當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中所呈現(xiàn)的這些道德負(fù)面現(xiàn)象真是倫理學(xué)多應(yīng)研究并攻克的一道難題。

三、針對(duì)失范行為倫理層面的分析

當(dāng)代的信息技術(shù)是一個(gè)特殊的統(tǒng)一體，它涵蓋了特定的知識(shí)體系和行動(dòng)過(guò)程，一方面被當(dāng)下的社會(huì)價(jià)值觀念所影響，又同時(shí)對(duì)社會(huì)價(jià)值觀念產(chǎn)生反作用。主體人這一概念在網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中的喪失，使得數(shù)據(jù)鴻溝的不斷拉大，技術(shù)的工具理性與價(jià)值理性的斷裂，使人們?cè)趹?yīng)用信息技術(shù)的同時(shí)不斷沉淪，沉淪于技術(shù)的工具性而喪失了主體的思維，超越了道德的禁忌，使得人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)社會(huì)中的生活如同困于囹圄，人們逐漸迷失、在無(wú)意識(shí)的情況下漸被技術(shù)異化，技術(shù)之于倫理，倫理之于技術(shù)，兩者并軌而行才能完成人類于當(dāng)下社會(huì)更健康的發(fā)展。

（一）網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)中人主體性的喪失

海德格爾提出現(xiàn)代技術(shù)的在實(shí)質(zhì)層面上來(lái)講就是一種展現(xiàn)方式，在信息化的社會(huì)下，信息技術(shù)通過(guò)編碼化、數(shù)據(jù)化的展現(xiàn)，通過(guò)“強(qiáng)制”、“限定”是人進(jìn)入到了一種非自然的狀態(tài)也就是一種失去了主體性意識(shí)的人，加之網(wǎng)絡(luò)的匿名性，是網(wǎng)絡(luò)中生活的主體人處于一種不被現(xiàn)實(shí)社會(huì)道德約束的假象之中，導(dǎo)致了人們現(xiàn)實(shí)與虛擬世界中分飾二角的分裂性人格，海德格爾指出在現(xiàn)代技術(shù)的作家中，一切事物包括人都成了必不可分的東西，而當(dāng)人被吸納入這種系統(tǒng)之后，他“就被一股力量安排著、要求著，這股力量是在技術(shù)的本質(zhì)中顯現(xiàn)出來(lái)的而又是人自己所不能控制的力量”，當(dāng)技術(shù)操作者在運(yùn)用自身掌握的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行示失范的行為時(shí)，完全沒(méi)有意識(shí)到他并非技術(shù)的操作者，反而成了技術(shù)的奴役者，在這種技術(shù)的異化下逐漸失去了一個(gè)主體人本身所具有的自我約束能力和所有遵守的道德規(guī)約，逐漸淪為技術(shù)符號(hào)的附屬品，由主動(dòng)變?yōu)榱吮粍?dòng)，有操控者變?yōu)榱吮豢刂普摺?/p>

（二）技術(shù)的工具理性與道德價(jià)值理性的斷裂

針對(duì)技術(shù)的本身其使用的限度是受自然屬性的制約的，而現(xiàn)代的信息技術(shù)又帶有社會(huì)屬性，人們?cè)趲в凶陨韮r(jià)值觀念去使用技術(shù)時(shí)就意味著人類多余技術(shù)的使用有可能超過(guò)所能承受的限度范圍。當(dāng)人們?cè)诔鲇谧陨砝婵剂縼?lái)過(guò)度開(kāi)發(fā)的同時(shí)也就埋下了技術(shù)異化的因子。作為技術(shù)發(fā)展的最新形態(tài)，信息技術(shù)也同樣具有這兩種屬性，它的工具理性就如同其自然屬性一樣，其實(shí)質(zhì)是呈現(xiàn)世界的實(shí)然狀態(tài)，但是在人們應(yīng)用信息技術(shù)的過(guò)程中，把其工具理性推到一個(gè)至高的地位上，而其社會(huì)屬性也即是具有一定正向約束力的價(jià)值理性卻被“束之高閣”。技術(shù)的工具理性與道德價(jià)值理性本應(yīng)并軌而行才能保證技術(shù)在發(fā)展的過(guò)程中能呈現(xiàn)一種自然的狀態(tài)，造福社會(huì)而又不違背其自身發(fā)展的規(guī)律，可人們?yōu)榱酥\取自身的利益，把技術(shù)本身視為一種客體，對(duì)其任意球取，沉浸在勝利的喜悅中卻毫無(wú)背德意識(shí)，“這種理性化的潛在邏輯，是加強(qiáng)支配與壓迫的邏輯。人對(duì)自然的支配變成了人對(duì)人的支配，而且最終會(huì)墮入自我支配的噩夢(mèng)之中”。如此，工具理性與價(jià)值理性就此在人為的作用下發(fā)生了斷裂，“技術(shù)的‘真’與倫理的‘善’也就此斷裂，在空間上：技術(shù)則具有開(kāi)放性和前瞻性，以獲取足夠的利潤(rùn)支持，從而研發(fā)更先進(jìn)的技術(shù)；倫理則具有封閉性和保守性，以獲取本體論意義上的家園感和安全感，即技術(shù)的‘利’與倫理的‘善’之間的斷裂。”信息技術(shù)的發(fā)展過(guò)程中若不將倫理的價(jià)值觀念納入考量的范圍之內(nèi)，那么信息技術(shù)的工具理性就會(huì)與其價(jià)值理性就會(huì)分軌而行，造成工具理性的無(wú)限放大性的畸形發(fā)展，也就造成當(dāng)下人們道德失范的種種后果。

（三）網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)使人的異化

馬克思曾指出：“勞動(dòng)所產(chǎn)生的對(duì)象，即勞動(dòng)的產(chǎn)品，作為一種異己的存在物，作為不依賴于生產(chǎn)者的力量，同勞動(dòng)相對(duì)立。勞動(dòng)的產(chǎn)品就是固定的某個(gè)對(duì)象中，物化作為對(duì)象的勞動(dòng)，這就是勞動(dòng)的對(duì)象化。勞動(dòng)的實(shí)現(xiàn)就是勞動(dòng)的對(duì)象化。在被國(guó)民經(jīng)濟(jì)學(xué)作為前提的那種狀態(tài)下，勞動(dòng)的這種實(shí)現(xiàn)表現(xiàn)作為工人的失去現(xiàn)實(shí)性，對(duì)象化表現(xiàn)為對(duì)象的喪失和被對(duì)象的奴役，占有表現(xiàn)為異化、外化。”人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)社會(huì)中所掌握的信息技術(shù)，對(duì)人類的生活所產(chǎn)生的影響的范圍必然不會(huì)超出生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系這一維度“，在異化的狀態(tài)下，信息技術(shù)成為統(tǒng)治人和剝奪人的異己和敵對(duì)力量，這時(shí)的人成了信息技術(shù)的附屬物。所以信息技術(shù)的異化的實(shí)質(zhì)就是人與信息技術(shù)矛盾的激化，網(wǎng)絡(luò)信息在被濫用的情況下沒(méi)成了人的異己力量。記載信息社會(huì)中變成了數(shù)據(jù)化、符號(hào)化的人，人被異化成信息產(chǎn)品。人們不斷被信息同化、物化。”這種信息技術(shù)的異化使網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中的人漸漸失去了其原有的價(jià)值品格，加之利益的驅(qū)使，使其原有道德品格喪失，在操縱他人個(gè)人信息時(shí)，自己也變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)社會(huì)中一個(gè)傳輸數(shù)據(jù)的中介，將其自身也數(shù)據(jù)化、符號(hào)化了。海德格爾曾言“和機(jī)器一樣，工業(yè)化時(shí)代的人本身也依賴于技術(shù)系統(tǒng)，人與其說(shuō)是利用技術(shù)，不如說(shuō)是為技術(shù)所用，因而人本身成了技術(shù)體系的職員、附屬、輔助，甚至是它的手段。”海德格爾的語(yǔ)言不僅適用于工業(yè)社會(huì)，在當(dāng)下的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，信息社會(huì)里也同樣適用，在信息社會(huì)里，作為主體的人在進(jìn)入這個(gè)虛擬化的網(wǎng)絡(luò)社會(huì)里，在信息技術(shù)的操縱下，在改造社會(huì)的同時(shí)，也改造了自己，由主體人變?yōu)閿?shù)據(jù)人，這種技術(shù)的異化，改變了以往的社會(huì)結(jié)構(gòu)，更對(duì)人們已然約定俗成的倫理道德構(gòu)成了威脅。

四、針對(duì)失德行為的對(duì)策分析

網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的迅速發(fā)展，信息化進(jìn)程的加快，加之網(wǎng)絡(luò)空間的虛擬性與開(kāi)方向，使得網(wǎng)絡(luò)社會(huì)生活的秩序出現(xiàn)的管理失控，信息的泄露與侵權(quán)已成為當(dāng)下不可規(guī)避的難題之一，也逐漸從網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中演化為現(xiàn)實(shí)生活中的矛盾，既對(duì)傳統(tǒng)的倫理規(guī)法發(fā)起了挑戰(zhàn)，也制約著網(wǎng)絡(luò)社會(huì)自身的平衡發(fā)展。因此網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的健康發(fā)展呼吁建立是應(yīng)用于當(dāng)下的倫理道德規(guī)范，增進(jìn)責(zé)任機(jī)制的培養(yǎng)，加大法律的保護(hù)力度，同時(shí)引導(dǎo)自律機(jī)制來(lái)調(diào)整當(dāng)下社會(huì)的倫理困境，從而建立一個(gè)良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

（一）責(zé)任機(jī)制的培養(yǎng)

網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中信息技術(shù)的飛速發(fā)展使得人們?cè)械纳罡窬职l(fā)生了翻天覆地的變化，而這種變化的發(fā)生可以說(shuō)是于潛移默化中的一種徹底顛覆，人們從開(kāi)始對(duì)信息技術(shù)的折服發(fā)展到當(dāng)下對(duì)信息技術(shù)的崇拜，進(jìn)而迅速沉淪，可是在這種環(huán)境下生存的道德觀念卻沒(méi)有及時(shí)梳理成型，就如美國(guó)學(xué)者理查德•斯皮內(nèi)洛指出的：“技術(shù)往往比倫理學(xué)理論發(fā)展得快，而這方面的之后效應(yīng)往往會(huì)給我們帶來(lái)相當(dāng)大的危害。”當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)生活中道德相對(duì)主義盛行、無(wú)政府主義泛濫、人際關(guān)系淡漠以及道德人格的扭曲皆由因此而生，歸其本質(zhì)是道德責(zé)任的淡漠，責(zé)任倫理遂成為信息技術(shù)時(shí)代的必然訴求，引導(dǎo)責(zé)任機(jī)制的建立成為當(dāng)下解決道德失范行為的一個(gè)先導(dǎo)機(jī)制“，責(zé)任倫理”的概念是德國(guó)社會(huì)學(xué)家馬克思•韋伯于1919年在其所著的題為《作為職業(yè)的政治》一文中所提出的概念。隨著當(dāng)下伴隨著網(wǎng)絡(luò)社會(huì)出現(xiàn)的一系列倫理范疇內(nèi)的失范行為，責(zé)任倫理成為當(dāng)下的必然訴求，面對(duì)利益與道德之間的矛盾時(shí)，全社會(huì)都應(yīng)肩負(fù)起自身的責(zé)任來(lái)，不僅要注重個(gè)人對(duì)其職業(yè)的責(zé)任理念，更應(yīng)該注重社會(huì)團(tuán)體的責(zé)任意識(shí)，進(jìn)而整個(gè)社會(huì)的責(zé)任觀念才會(huì)得以樹(shù)立，喚起我們這一時(shí)代的責(zé)任觀念，自身的本我價(jià)值觀念才能與社會(huì)公共的價(jià)值觀念才得以統(tǒng)一。針對(duì)當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)中的信息技術(shù)本身，本無(wú)善惡之分，技術(shù)的最初職能即是呈現(xiàn)實(shí)物的自然面，但當(dāng)網(wǎng)絡(luò)的虛擬空間的獨(dú)特屬性，人置身于網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中，在運(yùn)用信息技術(shù)的過(guò)程中人為附加了人性化的元素于其中，有加之隱匿性的掩護(hù)，使人的劣根性不斷放大。若要在網(wǎng)絡(luò)空間這一亞社會(huì)領(lǐng)域里構(gòu)建一個(gè)完整的價(jià)值觀體系，那么首先要構(gòu)建的就是人們的責(zé)任意識(shí)，這是至關(guān)重要的，用責(zé)任意識(shí)去約束相關(guān)人員的行為“，因?yàn)閭惱砭癫粌H僅是指信念或良心，責(zé)任是更為重要的，而用責(zé)任意識(shí)去衡量相關(guān)人員的行為，較以至善的信念作標(biāo)準(zhǔn)更為明確具體。”而對(duì)于我們前文所提到的針對(duì)個(gè)人信息安全，相關(guān)執(zhí)業(yè)人員的一些違反自身職業(yè)道德或者社會(huì)規(guī)約的失范行為來(lái)講，最需要的就是對(duì)自身的責(zé)任機(jī)制的架構(gòu)，在發(fā)揮其才能的同時(shí)又承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。西方的責(zé)任師尤納斯認(rèn)為“：‘責(zé)任與謙遜’是最重要的倫理精神，由于科技行為對(duì)人和大自然的長(zhǎng)遠(yuǎn)和整體形象很難為人全面了解和預(yù)見(jiàn)，存在一種‘責(zé)任的絕對(duì)命令’”，所以，符合當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，信息技術(shù)時(shí)間主體的新的責(zé)任意識(shí)必須是與技術(shù)的發(fā)展并軌而行的，這要求專業(yè)的技術(shù)人員在設(shè)計(jì)與應(yīng)用技術(shù)的同時(shí)擔(dān)負(fù)起自身的責(zé)任，參與相關(guān)活動(dòng)的運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)也同樣承擔(dān)起自身的社會(huì)責(zé)任，形成上行下效的責(zé)任機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)技術(shù)的健康發(fā)展，為社會(huì)的進(jìn)步提供優(yōu)化的保障。

（二）加強(qiáng)個(gè)人信息權(quán)的立法保護(hù)

針對(duì)于個(gè)人信息的保護(hù)除了我們之前提到的道德倫理和技術(shù)手段的保護(hù)之外，還有一個(gè)比較核心的保護(hù)手段也是約束力最強(qiáng)的手段即是法律手段，在針對(duì)個(gè)人信息處理過(guò)程中造成的個(gè)人權(quán)利傷害的種種行為中，最能對(duì)個(gè)人提供保護(hù)并對(duì)相關(guān)人員起到強(qiáng)制約束力的有效手段。在我國(guó)針對(duì)個(gè)人信息權(quán)益的保護(hù)立法還只是臺(tái)灣地區(qū)和香港特別行政區(qū)有專門的個(gè)人信息保護(hù)法，而我國(guó)大陸的個(gè)人信息保護(hù)法尚在制定之中。在沒(méi)有專法保護(hù)的情況下，有關(guān)個(gè)人信息的問(wèn)題是被拆分為保護(hù)人格與保護(hù)隱私等法律規(guī)范內(nèi)來(lái)實(shí)施保護(hù)的。換言之，我國(guó)大陸地區(qū)還沒(méi)有出具保護(hù)個(gè)人信息權(quán)益的專法。從全球范圍看，絕大部分的大陸法系國(guó)家，包括少部分的英美法系國(guó)家都選擇了統(tǒng)一立法模式。統(tǒng)一立法模式是在立法上將個(gè)人信息保護(hù)法作為基本法對(duì)待。其特點(diǎn)在于充分考慮到個(gè)人信息保護(hù)的統(tǒng)一性，照顧到行政機(jī)關(guān)和私人機(jī)關(guān)處理個(gè)人信息行為的內(nèi)在聯(lián)系，同時(shí)也主語(yǔ)在司法上采用同一標(biāo)準(zhǔn)。美國(guó)的分散式立法模式是在針對(duì)不同領(lǐng)域定制單行法，此種模式的最大優(yōu)點(diǎn)在于立法明確，內(nèi)容界定清晰。其弊端是無(wú)論從立法角度還是司法角度都容易造成法治的不統(tǒng)一。基于對(duì)一兩種立法模式的考量，在結(jié)合我國(guó)的法律體制和一貫法律傳統(tǒng)，我國(guó)的個(gè)人信息保護(hù)法應(yīng)該選擇同一立法的模式為立法基礎(chǔ)，并在此基礎(chǔ)上引入自律模式，相互融合取長(zhǎng)補(bǔ)短。針對(duì)我國(guó)的個(gè)人信息保護(hù)法的制定除了其基本的立法模式外，我國(guó)還應(yīng)在各國(guó)立法的基本原則上梳理適合我國(guó)實(shí)際情況的立法基本原則。在梳理了各個(gè)指導(dǎo)原則后，筆者認(rèn)為，OECD指針的第二部分適用于國(guó)內(nèi)法律的實(shí)際范疇，而該部分規(guī)定的個(gè)人資料保護(hù)的原則也可為我國(guó)立法所借鑒。即，限制收集原則、資料品質(zhì)原則、目的特定原則、限制利用原則、安全保護(hù)原則、公開(kāi)原則、個(gè)人參與原則、責(zé)任原則，實(shí)踐證明，指針確立的原則對(duì)其后的國(guó)家立法以及國(guó)際文件都產(chǎn)生了示范作用，同樣為我國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法的確立提供一個(gè)優(yōu)良的基礎(chǔ)。一部完善的個(gè)人信息保護(hù)法就如同一面沒(méi)有漏洞的天網(wǎng)，能夠?yàn)閭€(gè)人信息的保護(hù)提供一道難以跨越的屏障同時(shí)也會(huì)讓諸多破壞個(gè)人信息安全的行為無(wú)所遁形，成為一種無(wú)懈可擊的保障力。

（三）完善個(gè)人自律機(jī)制

鑒于網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的虛擬性、開(kāi)放性等特質(zhì)，網(wǎng)絡(luò)主體的行為帶有一定的隱匿性，使人們逐漸背離了現(xiàn)實(shí)社會(huì)中那些已然被大家接受并遵守的道德規(guī)約，加之法律、規(guī)范的約束力的滯后，使人們的劣根性不斷放大，以為可以在這個(gè)虛擬空降為所欲為。從心理學(xué)的角度來(lái)講，當(dāng)人們認(rèn)為自己在一個(gè)隱蔽的環(huán)境里，自己的行為不易被察覺(jué)，或者認(rèn)為可以不受時(shí)時(shí)約束，可以逃避監(jiān)督的情況下，行為主體就會(huì)自行卸下道德法規(guī)的“包袱”，而此時(shí)道德準(zhǔn)則也就喪失其原有的作用。由此看來(lái)，完善自律機(jī)制是繼責(zé)任機(jī)制與法律保障后，又一需要架構(gòu)的針對(duì)個(gè)人信息安全的保障機(jī)制。在信息社會(huì)中，網(wǎng)絡(luò)中的行為主體大多處于“獨(dú)處”的狀態(tài)之中，每個(gè)人都如穿著隱形衣一般，這時(shí)道德規(guī)約的貫徹實(shí)施就要求更高層次的自律。《禮記•中庸》有云：“道也者不可須臾離也，可離非道也。是故君子戒慎乎其所不睹，恐懼乎其所不聞。莫見(jiàn)乎隱，莫見(jiàn)乎微，是故君子慎其獨(dú)也》。”鑒于國(guó)人思想體系中儒家思想根深蒂固的地位，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中自律機(jī)制的建立，應(yīng)以儒家“慎獨(dú)”思想為“入德之方”。“慎獨(dú)”思想所倡導(dǎo)的“獨(dú)處時(shí)堅(jiān)守道德準(zhǔn)則”對(duì)應(yīng)于我們當(dāng)下于網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中的“獨(dú)處”狀態(tài)的道德戒律達(dá)成契約，強(qiáng)調(diào)我們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)社會(huì)中必須審慎的行動(dòng)，在這種強(qiáng)烈的道德感的感召下，嚴(yán)于律己，恪守道德信念，進(jìn)而達(dá)到網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中個(gè)體人格與道德情操的高度統(tǒng)一。網(wǎng)絡(luò)社會(huì)是一個(gè)真正意義上的數(shù)字化與虛擬化的生存空間，在這一空間的道德理論的建立需要每個(gè)網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)主體的慎獨(dú)精神力，才能將外在的道德規(guī)約轉(zhuǎn)化為內(nèi)在的一種約束體系，就如編寫程序一般編入每個(gè)操作者的操作流程中，將道德內(nèi)化為一種習(xí)慣、一種網(wǎng)絡(luò)生活中自然的狀態(tài)，將規(guī)范轉(zhuǎn)化為一種責(zé)任感，才能盡可能從根源上規(guī)避失范行為的產(chǎn)生，當(dāng)每個(gè)網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)主體都對(duì)自己的網(wǎng)絡(luò)行為審慎于獨(dú)處，戒其于微小，這種內(nèi)在維系力便結(jié)成，道德的自律意識(shí)也便成型。

篇（10）

個(gè)人消費(fèi)信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費(fèi)者提供用于購(gòu)買商品或勞務(wù)的貸款。消費(fèi)信貸是拉動(dòng)我國(guó)內(nèi)需的一項(xiàng)重要貨幣政策，是在社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與生產(chǎn)均衡的助推器。自1999年央行了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展迅速。2007年“兩會(huì)”上，總理強(qiáng)調(diào)，近幾年仍應(yīng)堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需方針，重點(diǎn)擴(kuò)大消費(fèi)需求，而消費(fèi)信貸在拉動(dòng)消費(fèi)需求上的作用不容忽視。

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一、我國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸的重要性分析

（一）拉動(dòng)內(nèi)需需要消費(fèi)信貸支持

盡管近些年來(lái)我國(guó)消費(fèi)品市場(chǎng)出現(xiàn)了持續(xù)快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，但是與投資和出口的高速增長(zhǎng)相比，消費(fèi)需求增速仍顯不高，內(nèi)需不足已成為制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的障礙。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年前三季度，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為37％，從世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律來(lái)看，消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最終動(dòng)力，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率一般應(yīng)為80％左右。擴(kuò)大內(nèi)需已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的戰(zhàn)略性問(wèn)題，消費(fèi)信貸的支持有利于潛在需求向現(xiàn)實(shí)需求轉(zhuǎn)變，是拉動(dòng)居民消費(fèi)需求的重要途徑。

（二）提升居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)需要消費(fèi)信貸支持

2006年國(guó)民經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值為26971．64億美元，年增長(zhǎng)10．7％，這標(biāo)志著我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入中低收入國(guó)家水平；此外，近幾年我國(guó)努力擴(kuò)大居民消費(fèi)，居民在住房、醫(yī)療、旅游、文化、體育、娛樂(lè)等方面的消費(fèi)與日俱增。通過(guò)消費(fèi)信貸方式把消費(fèi)資金的剩余部分暫時(shí)貸給消費(fèi)資金不足者?熏有利于促進(jìn)即期消費(fèi)和居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。

（三）金融機(jī)構(gòu)效率提高和業(yè)務(wù)發(fā)展需要消費(fèi)信貸的不斷完善

消費(fèi)信貸作為商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，對(duì)于提高銀行資金配置效率，擴(kuò)寬金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間，通過(guò)合理的消費(fèi)信貸配置資金比例，合理安排資源在投資和消費(fèi)領(lǐng)域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。此外，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷，可以豐富銀行金融業(yè)務(wù)。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

從總體上看，中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸目前的發(fā)展呈現(xiàn)良好趨勢(shì)，但憂患并存，具體體現(xiàn)在以下一些方面：

（一）我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展特征

1．發(fā)展迅速。自1999年擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸以來(lái)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年上半年，居民戶貸款余額4．6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25．7％，增速同比提高10個(gè)百分點(diǎn)，比年初增加6741億元，同比多增3074億元。居民消費(fèi)性貸款比年初增加3800億元，同比多增3699億元，其中居民戶中長(zhǎng)期消費(fèi)性貸款同比多增3206億元。其中個(gè)人住房貸款增長(zhǎng)迅速，相當(dāng)于1999年的30倍，汽車消費(fèi)貸款也呈現(xiàn)較快增長(zhǎng)勢(shì)頭。

2．信貸品種呈多元化發(fā)展，方式更加靈活豐富。從消費(fèi)領(lǐng)域看，拓寬到住房、汽車、助學(xué)、醫(yī)療、旅游和耐用消費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域；信貸工具方面，有信用卡、存單質(zhì)押、國(guó)庫(kù)券質(zhì)押等多種方式；貸款期限也有不同程度的放寬，從一年短期到20年中長(zhǎng)期貸款不等；同時(shí)貸款保證方式方面，保險(xiǎn)貸款合作方式有較大幅度上升，占比在12％左右。

3．信貸品種發(fā)展不均衡，國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的絕大部分。較發(fā)達(dá)國(guó)家相比，雖然我國(guó)信貸品種存在差距，但基本還是具備了個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系，只是個(gè)人住房貸款占據(jù)了絕大比例，汽車貸款、其他綜合貸款也發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年底，住房貸款余額達(dá)18430億元，2007年上半年，全國(guó)消費(fèi)貸款余額達(dá)22070億元，占人民幣貸款余額的10．2％。在各項(xiàng)消費(fèi)貸款中，住房貸款和汽車貸款余額分別為18547億元和960億元，分別占全部消費(fèi)者個(gè)人消費(fèi)貸款余額的84％和4．4％。此外，工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行，憑借其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，率先開(kāi)拓了消費(fèi)信貸市場(chǎng)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，四家合計(jì)占全部消費(fèi)貸款余額的80％左右。

4．受從緊貨幣政策影響，銀行消費(fèi)信貸發(fā)放將更為審慎。央行近期調(diào)整貨幣政策，2008年將實(shí)行貨幣從緊政策，這是近十年來(lái)首次改變穩(wěn)健的貨幣政策。我國(guó)在1997年面臨通貨緊縮的危險(xiǎn)，貨幣政策由防止通貨膨脹轉(zhuǎn)為主要防止通貨緊縮，出臺(tái)了多項(xiàng)支持消費(fèi)信貸的政策措施，為消費(fèi)信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好趨勢(shì)。近期數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)信貸增長(zhǎng)呈現(xiàn)萎縮趨勢(shì)，今后兩年，銀行將會(huì)比較重視銀根，因此對(duì)于消費(fèi)信貸款項(xiàng)的發(fā)放將趨于嚴(yán)謹(jǐn)。

（二）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在問(wèn)題

雖然近幾年我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴(kuò)大，但仍然存在諸多不容忽視的問(wèn)題，且與國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家相比，差距還甚大。這些問(wèn)題不同程度地制約了我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，也給我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)阻礙。

1．農(nóng)戶貸款難。2006年末，農(nóng)戶貸款余額0．92萬(wàn)億元，只有7072萬(wàn)戶農(nóng)民獲得貸款支持，僅占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的31．2％，還有1／3的農(nóng)民沒(méi)有獲得貸款支持。以農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，具有高度分散、生產(chǎn)技術(shù)水平低和組織化程度低和組織化程度低的特征，農(nóng)戶缺乏有效的抵押、擔(dān)保手續(xù)，與金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的要求差距較大。且由于農(nóng)戶投放信貸資金成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，金融機(jī)構(gòu)不愿意給農(nóng)民過(guò)多貸款，這無(wú)疑與中央大力強(qiáng)調(diào)的支農(nóng)政策相違背。

2．征信體制不健全。權(quán)威的個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系未能建立起來(lái)，缺乏行之有效的消費(fèi)信貸跟蹤、監(jiān)控體系，給銀行的信貸投放帶來(lái)諸多不確定性風(fēng)險(xiǎn)，不利于銀行信貸授信額度的確定，制約了金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)推廣。同時(shí)受宏觀環(huán)境影響（如利率、資產(chǎn)價(jià)格變化等），貸款抵押物品也存在貶值風(fēng)險(xiǎn)，借款者逃避償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，這無(wú)疑加大了消費(fèi)信貸的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3．交易成本阻礙消費(fèi)信貸的實(shí)現(xiàn)。由于我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展較遲，目前貸款手續(xù)環(huán)節(jié)仍過(guò)于繁雜，涉及銀行之外的如房產(chǎn)、評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等諸多部門。個(gè)人需支付的信貸交易成本較高，商業(yè)銀行對(duì)申請(qǐng)貸款者的要求過(guò)于嚴(yán)格，如要求借款人具有當(dāng)?shù)貞艨?、穩(wěn)定收入、擔(dān)保等等，使不少人失去貸款資格。

4．產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前中國(guó)幾大商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款品種大同小異，主要集中在住房貸款、汽車貸款兩大類上，信貸品種在利率、期限、抵押、擔(dān)保等方面同質(zhì)化程度很高，缺乏特色。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，品種范圍仍局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但在美國(guó)，分期付款貸款、開(kāi)放性循環(huán)貸款、一次性償清貸款、住宅抵押貸款等都具有豐富而靈活的類別，而我國(guó)許多消費(fèi)信貸產(chǎn)品還未開(kāi)始涉及，與國(guó)外相比存在相當(dāng)大差距，這不利于我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展。

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5．還有諸多因素抑制消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。如居民對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)知度偏低。不少居民仍熱衷于將收入存入銀行，且由于存貸利率上調(diào)，居民儲(chǔ)蓄愿望趨強(qiáng)，儲(chǔ)蓄在近幾年仍將是城鄉(xiāng)居民選擇投資的重要渠道。居民收入低，也抑制了消費(fèi)信貸的發(fā)展，受經(jīng)濟(jì)體制改革的影響，就業(yè)仍然是一大難題，許多人收入在支付家庭基本生活支出后節(jié)余較少，大多數(shù)沒(méi)有申請(qǐng)消費(fèi)貸款的意愿。此外，社會(huì)保障制度的落后也是影響因素之一。

三、拓展消費(fèi)信貸的政策性建議和現(xiàn)實(shí)選擇

針對(duì)我國(guó)目前消費(fèi)信貸的存在問(wèn)題，結(jié)合其特征和我國(guó)國(guó)情提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）加大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持力度

農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村消費(fèi)信貸品種的營(yíng)銷力度，適度增加農(nóng)戶購(gòu)置生活用品、建房、治病等生活性消費(fèi)信貸，同時(shí)積極擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸的覆蓋面，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持的對(duì)象和范圍，如加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體銷售經(jīng)營(yíng)戶等的資金支持力度。

（二）建立健全有效征信體制，防范風(fēng)險(xiǎn)

首先要積極參與社會(huì)個(gè)人征信體系建設(shè)。中國(guó)人民銀行組織開(kāi)發(fā)的全國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，于2005年12月開(kāi)始運(yùn)行，各商業(yè)銀行應(yīng)按其要求，及時(shí)、準(zhǔn)確和完整地報(bào)送本機(jī)構(gòu)所有個(gè)人貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的信息，從而逐步使個(gè)人借款信息在全國(guó)內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通；其次要加強(qiáng)對(duì)借款人的資信狀況調(diào)查。貸款審查人員要加強(qiáng)對(duì)借款人貸款申請(qǐng)材料真實(shí)性審查，對(duì)一些有重大嫌疑的借款應(yīng)實(shí)地走訪，要進(jìn)一步完善個(gè)人資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范個(gè)人資信評(píng)定程序，逐步實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸與個(gè)人征信體系的科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化、程序化結(jié)合。

（三）完善金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)信貸操作體系

一是要簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提供“一條龍”服務(wù)，減少不必要的交易程序，降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本。二是要放寬申辦條件。適當(dāng)調(diào)整對(duì)借款人的限制，不應(yīng)僅把借款人眼前的經(jīng)濟(jì)狀況作為貸款決策的唯一標(biāo)準(zhǔn)，還應(yīng)綜合考慮其預(yù)期收入、素質(zhì)和未來(lái)發(fā)展?jié)摿Φ鹊取?/p>

（四）市場(chǎng)需求和客戶需求是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉和動(dòng)力

這要求銀行提高對(duì)市場(chǎng)和客戶的感知度，有針對(duì)性地對(duì)產(chǎn)品功能、價(jià)格策略及服務(wù)手段進(jìn)行科學(xué)組合和優(yōu)化。如創(chuàng)新符合農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的消費(fèi)信貸品種，如對(duì)農(nóng)戶可積極開(kāi)展農(nóng)機(jī)具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費(fèi)貸款等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，嘗試性發(fā)展新型消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如住房二次抵押貸款、綜合循環(huán)貸款等等，同時(shí)可以考慮開(kāi)發(fā)與保險(xiǎn)相結(jié)合的金融工具和業(yè)務(wù)。

（五）建立政府、其他商業(yè)機(jī)構(gòu)與銀行共同參與的消費(fèi)信貸市場(chǎng)

三者通力合作，如政府參與消費(fèi)信貸使政府資本與金融資本密切結(jié)合，彌補(bǔ)私人特殊消費(fèi)信貸市場(chǎng)的不足，國(guó)家對(duì)住房、醫(yī)療、教育等制度的重大改革?熏也將為消費(fèi)信貸發(fā)展奠定基礎(chǔ)；商業(yè)消費(fèi)信貸與銀行密切結(jié)合，開(kāi)發(fā)“個(gè)人金融超市”，有利于信貸市場(chǎng)的不斷完善，如與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的結(jié)合，有利于降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化發(fā)展。此外，各機(jī)構(gòu)應(yīng)大力培育良好的消費(fèi)環(huán)境，加大消費(fèi)信貸的宣傳力度，引導(dǎo)合理的信貸消費(fèi)。

參考文獻(xiàn)：

[1]毛晉生，涂顯華．再論消費(fèi)信貸對(duì)農(nóng)村消費(fèi)需求的影響[J]．金融研究，2007，（6）．