序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇理財消費論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

1.2監(jiān)管部門對于消費者保護的作用顯著偏低，監(jiān)管部門對于消費者保護的效果不盡人意。其中，高達81%的消費者都認為監(jiān)管對于消費者的宣傳教育不夠充分，同樣高達81%的消費者認為監(jiān)管對消費者保護的效果不佳，問責力度明顯不足。

2銀行業(yè)消費者保護不力的監(jiān)管原因分析

2.1法律保護缺失，導致監(jiān)管問責不力，消費者保護不足。對銀行業(yè)消費者保護法律制度的缺失主要表現(xiàn)在以下方面：一是銀行業(yè)消費者保護基本立法缺位。目前我國尚無關(guān)于銀行業(yè)消費者權(quán)益保護的基本立法。修訂后的《消費者權(quán)益保護法》仍然沒有將銀行業(yè)消費者與其他消費者加以區(qū)分?！渡虡I(yè)銀行法》僅在第三章規(guī)定了對存款人的保護?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》僅在立法目的中有保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益的規(guī)定。二是作為銀行業(yè)監(jiān)管部門，銀監(jiān)會針對消費者保護的監(jiān)管規(guī)制往往過于原則，缺乏針對性和強制力。特別是對于消費者個人信息安全和知情權(quán)兩大最為關(guān)鍵的權(quán)益保護上，缺乏具體細化的監(jiān)管規(guī)定，難以作為對銀行業(yè)金融機構(gòu)問責的有力依據(jù)。

2.2缺乏專門的銀行業(yè)消費者保護監(jiān)管機構(gòu)，監(jiān)管資源配置不足，專業(yè)化程度不高。當前我國金融監(jiān)管部門主要側(cè)重于對金融機構(gòu)的規(guī)范性、風險性進行監(jiān)管，對銀行業(yè)消費者權(quán)益的監(jiān)管較為薄弱。且金融分業(yè)監(jiān)管體制雖能滿足銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的細致化監(jiān)管要求，但很難從容應(yīng)對金融混業(yè)發(fā)展引發(fā)的監(jiān)管漏洞。另一方面，雖然，2012年3月，銀監(jiān)會獲批設(shè)立銀行業(yè)消費者權(quán)益保護局，但目前各派出機構(gòu)尚未配備專職的消費者保護工作人員，監(jiān)管人員對于銀行業(yè)消費者權(quán)益保護的專業(yè)知識欠缺儲備和更新，監(jiān)管資源的分配不利于形成消費者權(quán)益保護監(jiān)管的專業(yè)化優(yōu)勢。

2.3傳統(tǒng)的監(jiān)管方式無法實現(xiàn)對銀行業(yè)金融機構(gòu)消費者權(quán)益保護的有效監(jiān)管。多年來，以審慎監(jiān)管為重心的監(jiān)管架構(gòu)主要致力于機構(gòu)或單體風險管控，對市場行為監(jiān)管的重視不夠，激勵不足，規(guī)制不嚴。而風險為本的監(jiān)管更多專注于過程管控，使得監(jiān)管規(guī)制變成事后提醒而很難實現(xiàn)“監(jiān)管前移”。然而，像銀行銷售理財產(chǎn)品過程中出現(xiàn)的欺騙和誤導消費者，提供不適合的投資建議，泄露消費者信息和隱私等侵害消費者權(quán)益的行為，恰恰處于審慎監(jiān)管和風險監(jiān)管的盲區(qū)。傳統(tǒng)的監(jiān)管方式難以及時發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)金融機構(gòu)的行為偏差，進而制止、糾正銀行業(yè)金融機構(gòu)侵害消費者權(quán)益情況的發(fā)生。

2.4消費者投訴渠道不通暢，缺乏有效的爭議解決機制。消費者與商業(yè)銀行發(fā)生糾紛后，銀行業(yè)消費者較多地依賴于向監(jiān)管部門投訴或是向銀行投訴。然而，消費者投訴的效果，特別是監(jiān)管部門的處理結(jié)果卻不容樂觀。目前，銀監(jiān)會主要依照《關(guān)于加強銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》和《銀行業(yè)消費者投訴處理規(guī)程》進行處理。但由于缺乏上位法依據(jù)，認可度和強制力有限，進而導致處理效果不佳，問責力度不夠。

2.5金融知識匱乏、法律意識淡薄，造成消費者自我保護能力不足。金融產(chǎn)品相比一般產(chǎn)品涉及的專業(yè)知識較為復雜，而銀行業(yè)金融該機構(gòu)擁有涉及金融投資、數(shù)理統(tǒng)計、財務(wù)會計、法律等全方位知識背景的專業(yè)團隊。因此，消費者在產(chǎn)品購買、定價、利益分配甚至訴訟等方面處于明顯的劣勢地位。同時，銀行業(yè)消費者的法律意識普遍比較淡薄，對于金融產(chǎn)品和服務(wù)合同的重要性認識不足，導致銀行業(yè)消費者事后的自我保護能力明顯不足。

3加強消費者保護監(jiān)管的政策建議

3.1完善現(xiàn)有金融法律首先要將金融消費者保護明確列入監(jiān)管目標。金融消費者保護不僅是維護消費者個人利益的需要，也是防范金融風險、維護金融穩(wěn)定的需要。金融監(jiān)管的目標既包括維護金融機構(gòu)安全穩(wěn)健運行，也包括維護金融消費者合法權(quán)益的目標。應(yīng)借鑒國際先進經(jīng)驗，創(chuàng)新金融監(jiān)管理念，將金融消費者保護監(jiān)管與審慎監(jiān)管并重，并通過法律的形式加以明確、固定。其次，制定《銀行消費者權(quán)益保護條例》。在《銀行消費者權(quán)益保護條例》中明確銀行業(yè)消費者的權(quán)益，突出強調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)如實陳述、全面披露、平等對待、信息保密等義務(wù)，并賦予監(jiān)管機構(gòu)強制權(quán)和處罰權(quán)。最后，細化監(jiān)管規(guī)則對消費者保護的要求。突出完善對客戶信息安全保護和消費者特別是弱勢群體知情權(quán)的保護要求，并增加相應(yīng)的問責條款。

3.2提升銀行業(yè)消費者保護監(jiān)管的專業(yè)化我國在現(xiàn)行“一行三會”分業(yè)監(jiān)管框架下，銀行業(yè)消費者保護職能不僅缺乏相對審慎監(jiān)管的獨立性，還散落于多家監(jiān)管機構(gòu)。在各監(jiān)管當局都已成立消費者保護部門的背景下，強化銀行業(yè)消費者保護部門的資源配置，實現(xiàn)銀行業(yè)消費者保護監(jiān)管的專業(yè)化，形成在履行銀行業(yè)消費者保護職能方面的專業(yè)優(yōu)勢，就顯得尤為迫切和重要。

3.3踐行以消費者保護為導向的行為監(jiān)管行為監(jiān)管是對審慎監(jiān)管的必要補充。行為監(jiān)管強調(diào)主動監(jiān)管，實施提前干預，鼓勵有序競爭。對我國而言，在分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的硬約束制度框架下，銀行業(yè)實施行為監(jiān)管應(yīng)堅持“以機構(gòu)監(jiān)管為主導，以功能監(jiān)管為支撐”的原則，提前介入、有選擇地干預金融機構(gòu)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)流程，形成新的監(jiān)管切入點。從產(chǎn)品全流程入手，分析影響利益分配的各個環(huán)節(jié)，包括產(chǎn)品設(shè)計審批、市場營銷、信息披露、售后管理、投訴處理等。重點糾正金融機構(gòu)服務(wù)行為偏差，嚴格產(chǎn)品銷售標準，細化金融服務(wù)標準，從源頭上預防銀行業(yè)金融機構(gòu)侵害消費者權(quán)益的發(fā)生。

篇（2）

個人投資理財是個人為了實現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達到計劃所要求的目標。中國經(jīng)濟連續(xù)保持快速穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢，居民收入有了較快增長，居民金融意識也在不斷增強，在這種情況下家庭理財行業(yè)的需求也與日俱增。但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。本文就個人理財?shù)默F(xiàn)狀、存在的問題等進行了論述，來討論個人理財?shù)膶Σ呓ㄗh。

文獻綜述

一、家庭個人理財?shù)暮x

巨榮良于1995年在我國最早提出建立我國居民投資學，于勝道、謝志華、湯谷良于1995年后先后提出或研究了所有者財務(wù)、出資者財務(wù)、經(jīng)營者財務(wù)的概念，他們對所有者財務(wù)、出資者財務(wù)和經(jīng)營者財務(wù)的深入闡述，對居民理財研究頗具啟發(fā)性。柴效武認為，家庭金融主要指家庭內(nèi)部及參加外部社會的金融活動，如家庭與銀行、保險公司、信托公司、典商行，以及其他經(jīng)濟組織、個人之間發(fā)生的種種金融活動。總之，家庭理財是以家庭為基本單位參與金融活動，對其財產(chǎn)進行財務(wù)規(guī)劃與經(jīng)營，有效地控制財富狀況，以提高生活質(zhì)量、有效地引導消費和財富積累等活動。

雖然專業(yè)性的家庭理財服務(wù)是一種在國外十分普遍和流行的金融服務(wù)，國外很多家庭的理財計劃和執(zhí)行都有專業(yè)理財規(guī)劃師的指導；雖然在國內(nèi)也已有許多保險、銀行以及證券公司推出“理財規(guī)劃師”的服務(wù)舉措，但是對于大部分的家庭而言，家庭理財還是處于“自我摸索階段”。因此，通過自我學習，對家庭面臨的主要風險以及各種投資方式進行了解和研究，并結(jié)合自己家庭的實際情況，制定和實行適合自己家庭的理財計劃，對每一個家庭的幸福來說至關(guān)重要。

三、家庭理財投資的主要類型

諾貝爾經(jīng)濟學獎獲得者威廉.F.夏普認為，投資是一個富有學術(shù)味道的定義。他認為：投資是為了獲得未來的價值(可能是不確定的)而犧牲一定的現(xiàn)在的價值。根據(jù)這一定義，可知投資涉及兩個不同的屬性：時間和風險。時間屬性是指可投下去的價值或者說犧牲了的消費是現(xiàn)在，而能獲得的價值或消費是將來，在時間上有一段距離；風險指的是現(xiàn)在投下去的價值是確定的，而將來可獲得的價值是不確定的，價值有可能增加，也有可能減少，也有可能不變。而風險的大小與時間長短有關(guān)，時間越長，價值的不確定性越大。作為家庭投資者，最關(guān)心的是如何在越來越多的投資方式和機會中做出正確的選擇。因此需要對各種投資方式有一定的了解。投資方式可以分為證券投資和是實際資產(chǎn)投資兩大類，證券投資又可分為直接投資和間接投資。

1.證券投資

(1)直接投資

①銀行存款

②國債

③股票

④金融債券

⑤企業(yè)債券

(2)間接投資

①投資基金

②保險

2.實際資產(chǎn)投資

(1)未開發(fā)土地：荒山荒地，可以倒手轉(zhuǎn)賣，也可以進行一定程度開發(fā)，然后賣出。

(2)房地產(chǎn)：指住宅，商務(wù)中心的開發(fā)。

(3)商品期貨：指商品期貨的買賣。

(4)藝術(shù)品：名畫，雕刻等。

(5)貴金屬和珠寶：如金，銀，玉，珍珠，鉆石等。投資者選擇投資商品的原則是：資金的多少，對收益和風險的態(tài)度，投資目標，時間長短的要求，自己對投資商品的熟悉程度，投資商品變?yōu)楝F(xiàn)金的難易程度，本金是否安全，收益的前景如何等。這些問題都要認真考慮。

五、個人投資理財發(fā)展對策

(一)進一步完善個人理財業(yè)務(wù)的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展和有序進行的保證，可以為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個有效的約束框架和法律保障，有效保護市場參與主體的合法利益。隨著金融市場的發(fā)展，我國通過法律法規(guī)的制定和執(zhí)行對傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)的規(guī)范和發(fā)展做了很多工作，但這些法律法規(guī)仍然存在著不完善和不適應(yīng)發(fā)展的地方，因此，加快立法建設(shè)，促進法律法規(guī)的完善，保障參與主體各方的權(quán)益是促進個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

(二)加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的投入與發(fā)展，使其成為個人理財業(yè)務(wù)的主力軍。商業(yè)銀行在我國的發(fā)展及社會公信力遠遠高于普通社會中介機構(gòu)，這使得商業(yè)銀行在客戶群體上有著得天獨厚的優(yōu)勢。

(三)加強復合型金融專業(yè)人才的培育，提高理財人員素質(zhì)。無論從商業(yè)銀行角度還是獨立的理財服務(wù)角度，人才的缺乏都是一個非常突出的問題。對于商業(yè)銀行來說，盡快建立起一支熟悉金融、保險、稅務(wù)、法律、證券投資等知識的高素質(zhì)復合型專業(yè)理財員工隊伍，為客戶提供全面、最佳的個人理財服務(wù)，實現(xiàn)資產(chǎn)的增值和其自身利潤的最大化，是發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)所必需的。

(四)理財投資者自身要加強學習，提高認識。投資者要樹立理性的投資意識和風險意識，這正是目前我國廣大理財投資者所缺乏的。要通過多渠道、多種方式全面了解理財產(chǎn)品的內(nèi)容，自覺加強專業(yè)知識的學習，從而在眾多的理財產(chǎn)品中做出正確的選擇。

論文重點及創(chuàng)新點

本文集中闡述了在我國經(jīng)濟快速發(fā)展的前提下個人理財家庭理財在我國道路未來的方向，剖析了理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，討論了制約我國理財行業(yè)發(fā)展的因素，就理財行業(yè)發(fā)展中產(chǎn)生的問題進行了討論并且提出了個人的關(guān)于問題的解決的辦法并預測了理財行業(yè)在我國的廣闊市場。

本文的主要創(chuàng)新體現(xiàn)在探討了制約我國理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素并且提出了個人關(guān)于解決的方法與措施。

論文框架

一、研究背景…………………………………………………………4

(一)中國經(jīng)濟快速發(fā)展………………………………………………………………4

(二)我國發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性……………………………………………4

二、我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀………………………………………5

三、制約我國理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素……………………………………………5

四、我國的個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展中問題解決辦法以及發(fā)展前景……7

主要參考文獻………………………………………………………………11

后記…………………………………………………………………12

參考文獻

[1]滋維.博迪，(美)著，朱寶憲等，譯.投資學.機械工業(yè)出版社.

[2]王圓圓內(nèi)蒙古商貿(mào)職業(yè)學院《適合我國工薪家庭階層的理財建議》

篇（3）

學生姓名： 趙靜 學號： 0762151147

分 院： 經(jīng)濟管理分院 班級： 經(jīng)濟學0703班

指導教師：張代軍、鄭秀田 職稱： 教授、助教

填表日期： 2011 年 01 月 22 日

杭州師范大學錢江學院教學部制

一、畢業(yè)論文選題的背景和意義

選題的背景:

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，余錢該怎么利用逐漸成為了人們最關(guān)心的問題。在通貨膨脹的環(huán)境下，只是單一地將錢放入銀行儲蓄只會使錢越來越少，只有合理安排理財投資才能分散風險，使余錢的效益最大化。因此，越來越多的人們加入的投資理財?shù)年犖橹衼?。但不同的地區(qū)由于社會經(jīng)濟環(huán)境的不同而使居民理財結(jié)構(gòu)各異，不同的人們由于文化程度和社會經(jīng)歷的不同對理財?shù)恼J識也有所不同。如經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的人們的理財意識普遍較強，而且理財?shù)慕Y(jié)構(gòu)多樣化，而經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的理財結(jié)構(gòu)則較為單一，理財意識強的居民占少數(shù)。

衢州地區(qū)居民的生活水平在不斷地提高，投資理財熱也隨之而來。有的居民為了孩子的未來發(fā)展而投資，有的居民為了從投資中獲取更大的利益而投資，有的居民為了滿足心理的需求而投資，更有的居民是被游說去投資的?？傊?，每個人的投資理財意識各不相同，但是整個地區(qū)人們的整體投資理財意識的強弱卻直接影響著這個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

理財?shù)那烙泻芏?，包括股票、保險、債券、房地產(chǎn)、儲蓄等，不同的理財產(chǎn)品的效益和風險程度都不同，但是，真正對這些理財渠道充分了解的人占少數(shù)，許多人都是盲目的投資，這不僅不會帶來效益，反而會造成損失。因此，及時得了解人們的理財意識情況，并合理地提出意見和建議，能使人們更合理地支配余錢，做理財能手。

選題的意義

首先，通過了解居民理財意識的情況，可以分析投資理財對居民生活的影響程度。現(xiàn)在，市場流行著很多種投資理財?shù)漠a(chǎn)品，但是，并不是所有的人都知道，并愿意進行投資的。通過對居民的投資理財意識的調(diào)查可以得知人們對這些產(chǎn)品是否了解，并通過這種調(diào)查方式間接的使他們了解一些關(guān)于這方面的知識。

其次，通過分析數(shù)據(jù)，例舉出幾種較受到人們青睞的理財產(chǎn)品。結(jié)合市場的特征和其他地區(qū)的情況提出關(guān)于投資這些產(chǎn)品的意見和建議。這能使人們對理財產(chǎn)品有更多更好的了解，提高他們的理財意識。

再次，通過調(diào)查分析影響理財意識的因素，提高人們的理財意識。文化程度、社會經(jīng)驗、社交環(huán)境等都是影響理財意識的因素。

最后，調(diào)查得出的結(jié)論可以為衢州地區(qū)投資類產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供可靠的信息，間接促進其發(fā)展。

二、畢業(yè)論文研究目標與主要內(nèi)容（含論文提綱）

研究目標：

本文的研究目標是了解衢州地區(qū)的個人投資理財結(jié)構(gòu)如何，衢州居民的投資理財意識狀況，以及根據(jù)其影響因素給出相應(yīng)的建議。

主要內(nèi)容：

通過問卷的設(shè)計、發(fā)放和統(tǒng)計研究以下三個主要內(nèi)容：衢州居民的余錢配置情況；衢州居民的理財意識情況；對衢州市居民理財意識的影響因素進行分析。

提綱

一、問題的提出

介紹衢州地區(qū)現(xiàn)階段的基本經(jīng)濟狀況及居民的消費情況等來引出居民的投資理財?shù)脑掝}。

二、衢州市居民的余錢配置現(xiàn)狀。

根據(jù)調(diào)查報告的情況，分成幾種不同的情況進行歸納。

三、衢州市居民的理財意識分析。（將理財意識分塊說明情況，先總的說明再分塊分析）

（一）從理財意識強且對理財?shù)幕局R了解的。

（二）從理財意識強可對理財?shù)幕局R不了解，麻木投資的。

（三）從理財意識不強的，只會守著錢的。

四、衢州市居民理財意識的影響因素分析

（1）先說明因素有哪些，并做圖標分析

（2）將關(guān)鍵的幾個因素單獨做詳細的分析。

五、結(jié)論與建議

三、畢業(yè)論文擬采取的研究方法、研究手段及技術(shù)路線、實驗方案等

采取的研究方法：

1、問卷調(diào)查法：用書面形式間接搜集研究材料的一種調(diào)查手段。通過向調(diào)查者發(fā)出簡明扼要的征詢單(表)，請示填寫對有關(guān)問題的意見和建議來間接獲得材料和信息的一種方法。

2、談話法：通過與對象面對面的談話，口頭信息的溝通過程中了解對象心理狀態(tài)的方法。

采用的分析手段：

1、定性分析法：一種探索性調(diào)研方法。目的是對問題定位或啟動提供比較深層的理解和認識，或利用定性分析來定義問題或?qū)ふ姨幚韱栴}的途徑。

2、定量分析法：在對問卷進行初步的定性分析后，可再對問卷進行更深層次的研究——定量分析。同卷定量分析首先要對問卷數(shù)量化，然后利用量化的數(shù)據(jù)資料進行分析。問卷的定量分析根據(jù)分析方法的難易程度可分為定量分析和復雜定量分析。

技術(shù)路線：

四、中外文參考文獻目錄（理工科專業(yè)應(yīng)在10篇以上，文科類專業(yè)應(yīng)在15篇以上，其中外文文獻至少2篇。）

[1] 胡安生，蔣勇生. 寧波居民金融意識及儲蓄狀況調(diào)查分析[J]. 寧波經(jīng)濟，1997，（4）

[2] 歐陽錢琳，馮如，李雯頎，張文昊. 大學生投資理財市場分析[J]. 財稅金融，2010，03（下）

[3] 安娜. 當代中國家庭理財意識漸濃[J]. 中國經(jīng)濟導報，1999，01，01

[4] 宋芳. 個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素分析[J]. 現(xiàn)代金融，2010（2）

[5] 李睿. 家庭理財和國內(nèi)投資渠道分析[J]. 考試周刊，2010（28）

[6] 聶廣海. 建立風險意識，樹立正確的投資理財意識[J]. 現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2010

[7] 劉東明. 淺析理財目標中的文化因素[J]. 商業(yè)研究，2010（10）

[8] 徐英. 試析通貨膨脹對個人理財?shù)挠绊慬J]. 新疆財經(jīng)，2009（5）

[9] 張曉波. 影響理財?shù)姆侵橇σ蛩豙J]. 理財之道，2003，12

[10] 陸海燕. 影響我國城鎮(zhèn)居民個人理財需求的因素[J]. 重慶工學院學報，2008（1）

[11] 高太平. 個人投資理財?shù)氖笳`區(qū)[J]. 會計之友，2010（5）

[12] 催至偉. 通脹壓力下家庭投資理財?shù)牟呗苑治鯷J]. 經(jīng)濟研究，2010（7）

[13] 丁致清. 創(chuàng)新理財觀念須強化“五個意識”[J]. 農(nóng)村財政與財務(wù)，2004（2）

五、研究的整體方案與工作進度安排（內(nèi)容、步驟、時間）

調(diào)查的實施和時間的安排：

（1）2011年01月16日—2011年01月25日，問卷的發(fā)放及回收，同時進行論文研究的背景論述。

（2）2011年01月26日—2011年01月30日，將收回的問卷進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計并做適當?shù)姆治?，并同時查閱相關(guān)文獻，進行理論分析。

（3）2011年02月07日—2011年02月20日，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，進行衢州居民的余錢配置情況。

（4）2011年02月21日—2011年03月01日，衢州居民的理財意識情況和影響因素進行分析，完成初稿。

（5）2011年3月-2011年04月，修改，并最終上交定稿。

六、研究的主要特點及創(chuàng)新點

1、雖然研究的方法陳舊，但是研究的目標新穎。目前，對理財意識的研究還很少，以其作為調(diào)查目標進行問卷調(diào)查的更少。

2、調(diào)查分析時，主要以圖表和數(shù)據(jù)分析的形式進行闡述，是切實的分析，分析的內(nèi)容具有現(xiàn)實的意義。

3、根據(jù)調(diào)查分析，對衢州居民的投資理財提出一些自己的意見和建議，有助于提高他們的理財意識，間接促進衢州經(jīng)濟的發(fā)展。

七、指導教師審核意見：

篇（4）

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；供給狀況

一、全國三家上市城市商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品供給現(xiàn)狀

2009年5月以后，中國銀監(jiān)會就銀行理財產(chǎn)品的報告模式，投資管理等方面的內(nèi)容頒布多項通知，在一定程度上解決了困擾銀行理財產(chǎn)品進一步發(fā)展的主體資格問題。自此，商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品呈快速發(fā)展階段。從2013年的數(shù)據(jù)來看，在發(fā)行主體上，5家大型商業(yè)銀行及12家全國性股份制銀行的發(fā)行占比大致相當，接近30%，而城市商業(yè)銀行加大了理財產(chǎn)品發(fā)行力度，發(fā)行占比接近28%。

北京銀行，南京銀行，寧波銀行作為全國僅有的三家上市城市商業(yè)銀行，其發(fā)行的理財產(chǎn)品既有本幣理財產(chǎn)品，也有外幣理財產(chǎn)品，主要特點有：

1、北京銀行，南京銀行，寧波銀行在發(fā)行的理財產(chǎn)品中既含有保本型產(chǎn)品，也具有非保本型理財產(chǎn)品，契合了不同風險偏好消費者的需求。

2、發(fā)行規(guī)模不斷擴大，理財能力不斷提升。圖2為2014年1月銀行理財產(chǎn)品市場機構(gòu)排名，從中可以看出，城商行理財產(chǎn)品在理財產(chǎn)品市場上已經(jīng)占據(jù)重要位置，從圖2可以看出尤其南京銀行長期占據(jù)理財產(chǎn)品市場機構(gòu)排名前五位，憑借資金業(yè)務(wù)優(yōu)勢，打造“零虧損”“金梅花”理財，開發(fā)了“信易貸”、“房易貸”、“購易貸”和“誠易貸”等消費信貸產(chǎn)品以及經(jīng)營性個人貸款產(chǎn)品“商易貸”，對于其他銀行開展理財業(yè)務(wù)具有重要借鑒意義。

2、產(chǎn)品不斷推陳出新，投資領(lǐng)域不斷擴張，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日趨復雜化。產(chǎn)品種類不斷增加，客戶群體也不斷擴大，理財產(chǎn)品已成為商業(yè)銀行代客資產(chǎn)管理的主要業(yè)務(wù)。

3、競爭不斷加劇，理財價格戰(zhàn)開啟。銀行理財業(yè)務(wù)正在面臨越來越多的非銀行機構(gòu)的競爭。尤其是，以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財表現(xiàn)出強大的潛力及影響。對此，銀行業(yè)不得不爭相發(fā)行高收益產(chǎn)品吸引和留住投資者，“價格戰(zhàn)”在所難免。

二、理財產(chǎn)品規(guī)模擴張背后的風險分析

根據(jù)經(jīng)濟學的基本原理，理財產(chǎn)品的供給狀況歸根到底取決于理財市場的需求狀況。近年來，隨著我國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，個人收入水平隨之增加，使得越來越多的人對理財產(chǎn)生了興趣。通貨膨脹加大，實際利率為負，越來越多的人將目光鎖定在資本市場和實物資產(chǎn)。另一方面，人們的理財觀念發(fā)生了實質(zhì)性的改變，過去只是注重節(jié)儉和儲蓄，現(xiàn)在也投身于股市，在投資理財方面日趨成熟。

但是個人理財產(chǎn)品在迅速發(fā)展起來的同時，也存在很多問題。

第一，對理財業(yè)務(wù)的定性易引發(fā)銀行“利己”套利。理財業(yè)務(wù)的本質(zhì)，是銀行和客戶之間的信托關(guān)系。投資者把自己的財產(chǎn)管理權(quán)與運營權(quán)不斷地轉(zhuǎn)移給銀行，銀行以自己的名義來管理和處理這些財產(chǎn)。而委托關(guān)系的兩個基本特征“人在委托人的授權(quán)范圍內(nèi)行駛權(quán)”與“人以委托人的名義實施行為”，理財業(yè)務(wù)都不具備。只要理財產(chǎn)品的信托法律關(guān)系得不到承認，銀行理財業(yè)務(wù)就可能“為自己”，而非“全心全意為客戶”。

第二，銀行保本理財產(chǎn)品存在誤導。投資者在購買理財產(chǎn)品時，并沒有非常關(guān)注風險，通常是把購買理財產(chǎn)品等同于購買銀行存款產(chǎn)品一樣看待。但事實是，一旦政策，市場發(fā)生變化，理財產(chǎn)品將會面臨很大風險。目前在售的保本理財產(chǎn)品，銀行負有還本付息的義務(wù)所募集的資金實際上屬于銀行的負債，其資金的使用屬于銀行的資產(chǎn)。這從根本上改變了銀行理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)，使商業(yè)銀行面臨較大風險。

第三，銀行理財產(chǎn)品被當作流動性管理的工具。有些商業(yè)銀行把理財產(chǎn)品到期時間設(shè)定在月末，季末或年末等關(guān)鍵時點，如圖1所示，寧波銀行匯通理財2014年惠添利2167號理財產(chǎn)品將到期時間設(shè)定在季末這一關(guān)鍵時點，把客戶的理財?shù)狡谫Y金直接記錄為當期存款，以便在銀行資產(chǎn)負債表上高估其存款基數(shù)，這種做法長期下去，不利于理財業(yè)務(wù)的繼續(xù)發(fā)展。

第四，第三方托管人制度缺失易造成“暗箱操作”。目前，理財資金并未強制要求由托管行為獨立的第三方，而大多數(shù)商業(yè)銀行本身就可以做托管行，于是便“自覺”地充當起了本行理財產(chǎn)品的托管行。商業(yè)銀行把募集，運作，清算三種權(quán)力加于一身，第三方將無法對其信息披露的真實性，完整性進行復核和審查，托管人對于保障投資者的資產(chǎn)獨立性，消除投資管理人的道德風險等方面的功能將無法實現(xiàn)。

第五，監(jiān)管重心過度前置導致市場道德風險增加。據(jù)《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，除了專門對機構(gòu)客戶與私人銀行客戶銷售的理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行總行及分支機構(gòu)應(yīng)分別在銷售前十天和銷售后五天內(nèi)向所屬監(jiān)管部門報告。理財產(chǎn)品報告制度雖然能讓監(jiān)管部門提前了解產(chǎn)品的風險，但也在一定程度上加大了監(jiān)管部門審查和判斷風險的責任，如果理財產(chǎn)品出現(xiàn)違規(guī)，商業(yè)銀行可能會以“已事先對監(jiān)管部門報告”為由，這樣監(jiān)管部門就會卷入商業(yè)銀行及投資者之間的糾紛。

另外，銀行理財業(yè)務(wù)在大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)中定位并不清晰，除工商銀行，光大銀行等少數(shù)銀行成立專門資產(chǎn)管理部門外，大多數(shù)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)還分散在金融市場部，投資銀行部，公司業(yè)務(wù)部，個人業(yè)務(wù)部等各類條線。

三、理財產(chǎn)品健康發(fā)展的對策分析

根據(jù)北京銀行，南京銀行及寧波銀行這三家上市城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品狀況分析，可以得出：個人理財產(chǎn)品在開發(fā)過程中應(yīng)該以市場需求為導向，積極研發(fā)收益率較高，風險水平適中的理財產(chǎn)品，或著以結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品為主，從根本上考慮廣大投資者的利益。商業(yè)銀行要不斷關(guān)注理財業(yè)務(wù)資金流動的信息，集中起來由專業(yè)人員負責管理，協(xié)調(diào)好資產(chǎn)負債表內(nèi)外資產(chǎn)的流動性風險管理與資金統(tǒng)一調(diào)度。同時，把握理財產(chǎn)品在實際操作中可能出現(xiàn)的風險，采取措施及時規(guī)避。這樣才能為未來銀行“養(yǎng)家糊口”開辟出一條平穩(wěn)，健康，可持續(xù)發(fā)展的道路，在實現(xiàn)銀行局部利潤最大化原則的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)銀行和個人雙贏的局面。（作者單位：重慶工商大學數(shù)學學院）

參考文獻：

[1] 潘穎.光大銀行個人理財業(yè)務(wù)分析.吉林大學碩士生論文.

[2] 趙叢叢.商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新研究.山東大學碩士生論文.

[3] 鄭嶠.商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的實際收益研究.上海交通大學學位論文.

篇（5）

（一）營銷費用投入大，收效不顯著。以外匯理財產(chǎn)品為例：國內(nèi)主要商業(yè)銀行中行、建行、招行、民生推出外匯理財產(chǎn)品后，一些外資銀行如渣打銀行、匯豐銀行、荷銀也相繼加入了這一市場爭奪拼殺，各家銀行都使出渾身解數(shù)，爭奪投資者。本土商業(yè)銀行斥巨資投入投資理財服務(wù)業(yè)務(wù)，欲于外資銀行試比高。但其行為令人費解，仿佛誰投入越大，誰就是最大的贏家。經(jīng)過調(diào)查，上海、北京、廣州、鄭州、重慶的消費者對于各銀行外匯理財產(chǎn)品的認知狀況普遍反映較差。他們被國內(nèi)種類繁多的理財產(chǎn)品弄得眼花繚亂，不知所措，面對眾多“看起來差不多的”的產(chǎn)品，變的更加無所適從，邊際消費量一路走低。

（二）品牌意識薄弱，整合力不強。不可否認，我國當前的金融產(chǎn)品，例如上述所說的外匯理財產(chǎn)品，擁有很多“牌子”，金融機構(gòu)看上去忙個不停，也做了很多努力去打造、去維護，但重視程度依然不夠，沒有進行全面系統(tǒng)的品牌規(guī)劃，絕大多數(shù)做的只是品牌的一個方面、一個局部，往往想到什么做什么：或廣告，或包裝，或渠道，每個企業(yè)都強調(diào)自以為重要的環(huán)節(jié)，但很少有企業(yè)把品牌的各個方面都做到位。幾年下來，其品牌資產(chǎn)并沒有得到切實有效的積累和加強。我國金融企業(yè)關(guān)于品牌的整合意識還比較薄弱，品牌的努力還停留在某個方面。

（三）產(chǎn)品營銷論文缺乏策略，隨意性大。對于營銷決策，本土金融機構(gòu)還是更多地傾向于拍腦袋做決定，營銷人員不能充分發(fā)揮其主觀能動性，營銷策略缺乏長期性、穩(wěn)定性，從而最終影響了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）營銷方法落后，人才缺乏。我國本土金融機構(gòu)的產(chǎn)品營銷論文，主要依靠定性的、人為控制的直接管理方法，導致金融產(chǎn)品營銷論文的專業(yè)程度和效率較低。特別是信息的傳遞效率低下，使信息在上行下達過程中出現(xiàn)了人為拖延，導致高層與執(zhí)行層步調(diào)上的不一致，影響執(zhí)行層在面臨突發(fā)事件中的變通速度。

二、產(chǎn)品營銷論文按照“駱駝與兔子”理論提出幾點建議

“駱駝與兔子”理論是由我國營銷學專家路長全教授提出的。他認為，剛進入國內(nèi)的外資金融機構(gòu)，資金實力雄厚，因為自身規(guī)模效應(yīng)的需要，在產(chǎn)品營銷論文中一般講求戰(zhàn)略管理，對體系、流程、規(guī)模、溝通要求高。在金融產(chǎn)品營銷論文中他們做得起大投入、大產(chǎn)出，所以可以稱之為駱駝，骨架大，有足夠的資本，在市場上可以靠一定時期的虧損來獲取未來更大的回報；而我國本土金融機構(gòu)普遍較小，絕大多數(shù)在未來10年內(nèi)都很難達到他們的規(guī)模，與他們相比是弱者，可以稱之為兔子，其最大的特點應(yīng)該是要有速度，所以我國本土金融機構(gòu)要談效率，談速度，談利潤，談策略。在缺乏大量金融資本支持的情況下，想用金錢和時間來堆積業(yè)績是絕對不行的。反思現(xiàn)狀，弱者與強者怎樣談競爭？按照“駱駝與兔子”產(chǎn)品營銷論文理論所闡述的觀點，惟有找一支營銷支點，在渠道上，在速度與策略上，在品牌的建立與促銷上與之抗爭。

（一）建立自己的品牌，找到營銷的靶心。國際著名營銷大師菲力普？科特勒曾經(jīng)說過：營銷的藝術(shù)就是建立品牌的藝術(shù)。因為對于一個致力于建設(shè)長青基業(yè)的企業(yè)來說，她所塑造的品牌將是她在多年后賴以生存的法寶。從全球范圍內(nèi)來看，今天最著名的金融企業(yè)，不論是匯豐，還是花旗，其最寶貴的財產(chǎn)不是企業(yè)雄厚的資金，不是豐富的管理經(jīng)驗，甚至不是技術(shù)能力，而是品牌。原因何在？因為成功的品牌能使產(chǎn)品增值，成功的品牌能獲得更大的利潤，成功的品牌是市場的通行證。更為重要的是，成功的品牌是消費者的朋友，值得消費者信賴，因為沒有人會拒絕朋友的誠意推薦，而去選擇陌生的產(chǎn)品。

（二）堅持品牌形象和品牌核心價值的統(tǒng)一?？v觀全球，堅持全面完整的品牌塑造，是一些國際品牌走向成功的不二法門，這已成為許多國際一流品牌的共識。例如美國花旗銀行宣揚的是其“開創(chuàng)優(yōu)越理財?shù)浞?，財富增值更為可觀；彰顯尊貴，專業(yè)周到的貼身銀行服務(wù)”，匯豐銀行提倡的是“環(huán)球金融，地方智慧”的專家性質(zhì)。盡管花旗、匯豐的廣告中，人物、廣告語、情節(jié)都會經(jīng)常變化，但在品牌營銷的各個方面，卻始終承載著他們“銀行專家，卓越理財”的品牌個性、精神內(nèi)涵與價值觀。

（三）堅持品牌形象的全面塑造。品牌是所有因素的總和，是一個整合的概念。所以僅產(chǎn)品好、包裝好，或僅廣告好、概念好，都不夠。品牌應(yīng)該是有關(guān)消費者認知產(chǎn)品經(jīng)驗的總和：從產(chǎn)品性能、品質(zhì)、包裝、價格到銷售環(huán)境，從產(chǎn)品陳列、售點廣告、賣場氣氛到銷售說辭、服務(wù)態(tài)度、員工行為、商務(wù)禮儀，從企業(yè)聲望、媒介輿論、大眾口碑到廣告氣質(zhì)、設(shè)計風格，這些點點滴滴的細節(jié)都會影響消費者對品牌的理解。在金融理財產(chǎn)品層出不窮的今天，消費者有太多的選擇。企業(yè)要成功得更快更久，就必須像所有成功的國際品牌一樣重視品牌的全面建設(shè)，在每一個細節(jié)上都竭盡全力。

（四）剔除主觀因素，用市場分析說話。國際大公司習慣進行大規(guī)模的市場調(diào)研，依據(jù)產(chǎn)品的成長性，將市場縱向劃分為產(chǎn)品的導入期、成長期、成熟期、衰退期；建立監(jiān)控體系，分別為不同時期的產(chǎn)品制定不同的營銷策略，不斷觀察各個時期的銷售量、市場份額、損失，以及客戶滿意程度，及時觀察發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品營銷論文過程中的錯誤，從而進行正確的市場選擇和定位。處于導入期的金融投資產(chǎn)品剛投放市場，由于逆選擇等其他原因，金融投資產(chǎn)品設(shè)計還未定型，產(chǎn)品處于試銷階段，風險大、成本高，基本無利潤。并且金融機構(gòu)難以在短期內(nèi)建立高效率的分銷模型和最理想的營銷渠道，這時可以選擇高價格高促銷的雙高營銷策略，加強產(chǎn)品的包裝，制作出來能夠體現(xiàn)和說明投資理財產(chǎn)品特征的一系列具有視覺沖擊力，意念性的說明書、圖片、標志、廣告等，使金融產(chǎn)品新穎具有特色，滿足客戶求新心理強的特點，“先聲奪人”，迅速占領(lǐng)市場。產(chǎn)品經(jīng)過導入期的試銷進入成長期后，大多為客戶所了解和接受，形成了比較廣泛的市場需求，同時銷售已經(jīng)取得了比較成功的經(jīng)驗，利潤迅速增長。但由于金融投資產(chǎn)品易于仿效，會出現(xiàn)“搭便車”的情況，將有大量的相關(guān)產(chǎn)品進入，市場同業(yè)競爭激烈。這時經(jīng)過市場調(diào)研后，要積極創(chuàng)建新的解決方案，開拓新渠道、拓展新市場、建立新網(wǎng)點；加強促銷，建立和運用蘊藏著潛在價值的客戶機制，在適當?shù)臅r機調(diào)整價格，找到很有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻?，增加客戶對本產(chǎn)品的信任感和忠誠度。同時，要適時地將客戶進行歸納，知道哪些是最有利可圖的客戶，哪些是最無利可圖的客戶。通過這樣的比較，降低企業(yè)不必要的成本和努力，從而達到利潤最大化。進入成熟期后，金融產(chǎn)品和銷售量基本已達到飽和狀態(tài)，銷售量增幅趨緩，利潤開始穩(wěn)中有降。此時就應(yīng)重新研究市場策略，在穩(wěn)定老客戶的同時，積極尋求新客戶；要重新為產(chǎn)品定位，延長其產(chǎn)品的生命周期，以最有利的市場來贏得盡可能多的利潤，從而增加眼前利潤。新晨

（五）塑立優(yōu)秀的企業(yè)精神，加強營銷人才的培養(yǎng)?！皞ゴ蟮漠a(chǎn)品產(chǎn)生于營銷部門”，科特勒的這個觀點充分說明了產(chǎn)品營銷論文要以人為本，花最高的努力，去培養(yǎng)和尋找最合適的營銷人員。領(lǐng)導要以身作則，不可朝令夕改；營銷人員要熟悉崗內(nèi)工作，理解和掌握工作要點，積極努力地去發(fā)現(xiàn)和解決問題，不論是企業(yè)廣告還是與企業(yè)目標相關(guān)的贊助活動，拿出自己的熱情，反復宣傳產(chǎn)品理念，成為金融產(chǎn)品的徹底傳播者。

篇（6）

（一）營銷費用投入大，收效不顯著。以外匯理財產(chǎn)品為例：國內(nèi)主要商業(yè)銀行中行、建行、招行、民生推出外匯理財產(chǎn)品后，一些外資銀行如渣打銀行、匯豐銀行、荷銀也相繼加入了這一市場爭奪拼殺，各家銀行都使出渾身解數(shù)，爭奪投資者。本土商業(yè)銀行斥巨資投入投資理財服務(wù)業(yè)務(wù)，欲于外資銀行試比高。但其行為令人費解，仿佛誰投入越大，誰就是最大的贏家。經(jīng)過調(diào)查，上海、北京、廣州、鄭州、重慶的消費者對于各銀行外匯理財產(chǎn)品的認知狀況普遍反映較差。他們被國內(nèi)種類繁多的理財產(chǎn)品弄得眼花繚亂，不知所措，面對眾多“看起來差不多的”的產(chǎn)品，變的更加無所適從，邊際消費量一路走低。

（二）品牌意識薄弱，整合力不強。不可否認，我國當前的金融產(chǎn)品，例如上述所說的外匯理財產(chǎn)品，擁有很多“牌子”，金融機構(gòu)看上去忙個不停，也做了很多努力去打造、去維護，但重視程度依然不夠，沒有進行全面系統(tǒng)的品牌規(guī)劃，絕大多數(shù)做的只是品牌的一個方面、一個局部，往往想到什么做什么：或廣告，或包裝，或渠道，每個企業(yè)都強調(diào)自以為重要的環(huán)節(jié)，但很少有企業(yè)把品牌的各個方面都做到位。幾年下來，其品牌資產(chǎn)并沒有得到切實有效的積累和加強。我國金融企業(yè)關(guān)于品牌的整合意識還比較薄弱，品牌的努力還停留在某個方面。

（三）產(chǎn)品營銷論文缺乏策略，隨意性大。對于營銷決策，本土金融機構(gòu)還是更多地傾向于拍腦袋做決定，營銷人員不能充分發(fā)揮其主觀能動性，營銷策略缺乏長期性、穩(wěn)定性，從而最終影響了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）營銷方法落后，人才缺乏。我國本土金融機構(gòu)的產(chǎn)品營銷論文，主要依靠定性的、人為控制的直接管理方法，導致金融產(chǎn)品營銷論文的專業(yè)程度和效率較低。特別是信息的傳遞效率低下，使信息在上行下達過程中出現(xiàn)了人為拖延，導致高層與執(zhí)行層步調(diào)上的不一致，影響執(zhí)行層在面臨突發(fā)事件中的變通速度。

二、產(chǎn)品營銷論文按照“駱駝與兔子”理論提出幾點建議

“駱駝與兔子”理論是由我國營銷學專家路長全教授提出的。他認為，剛進入國內(nèi)的外資金融機構(gòu)，資金實力雄厚，因為自身規(guī)模效應(yīng)的需要，在產(chǎn)品營銷論文中一般講求戰(zhàn)略管理，對體系、流程、規(guī)模、溝通要求高。在金融產(chǎn)品營銷論文中他們做得起大投入、大產(chǎn)出，所以可以稱之為駱駝，骨架大，有足夠的資本，在市場上可以靠一定時期的虧損來獲取未來更大的回報；而我國本土金融機構(gòu)普遍較小，絕大多數(shù)在未來10年內(nèi)都很難達到他們的規(guī)模，與他們相比是弱者，可以稱之為兔子，其最大的特點應(yīng)該是要有速度，所以我國本土金融機構(gòu)要談效率，談速度，談利潤，談策略。在缺乏大量金融資本支持的情況下，想用金錢和時間來堆積業(yè)績是絕對不行的。反思現(xiàn)狀，弱者與強者怎樣談競爭？按照“駱駝與兔子”理論所闡述的觀點，惟有找一支營銷支點，在渠道上，在速度與策略上，在品牌的建立與促銷上與之抗爭。

（一）建立自己的品牌，找到營銷的靶心。國際著名營銷大師菲力普？科特勒曾經(jīng)說過：營銷的藝術(shù)就是建立品牌的藝術(shù)。因為對于一個致力于建設(shè)長青基業(yè)的企業(yè)來說，她所塑造的品牌將是她在多年后賴以生存的法寶。從全球范圍內(nèi)來看，今天最著名的金融企業(yè)，不論是匯豐，還是花旗，其最寶貴的財產(chǎn)不是企業(yè)雄厚的資金，不是豐富的管理經(jīng)驗，甚至不是技術(shù)能力，而是品牌。原因何在？因為成功的品牌能使產(chǎn)品增值，成功的品牌能獲得更大的利潤，成功的品牌是市場的通行證。更為重要的是，成功的品牌是消費者的朋友，值得消費者信賴，因為沒有人會拒絕朋友的誠意推薦，而去選擇陌生的產(chǎn)品。

（二）堅持品牌形象和品牌核心價值的統(tǒng)一?？v觀全球，堅持全面完整的品牌塑造，是一些國際品牌走向成功的不二法門，這已成為許多國際一流品牌的共識。例如美國花旗銀行宣揚的是其“開創(chuàng)優(yōu)越理財?shù)浞?，財富增值更為可觀；彰顯尊貴，專業(yè)周到的貼身銀行服務(wù)”，匯豐銀行提倡的是“環(huán)球金融，地方智慧”的專家性質(zhì)。盡管花旗、匯豐的廣告中，人物、廣告語、情節(jié)都會經(jīng)常變化，但在品牌營銷的各個方面，卻始終承載著他們“銀行專家，卓越理財”的品牌個性、精神內(nèi)涵與價值觀。

（三）堅持品牌形象的全面塑造。品牌是所有因素的總和，是一個整合的概念。所以僅產(chǎn)品好、包裝好，或僅廣告好、概念好，都不夠。品牌應(yīng)該是有關(guān)消費者認知產(chǎn)品經(jīng)驗的總和：從產(chǎn)品性能、品質(zhì)、包裝、價格到銷售環(huán)境，從產(chǎn)品陳列、售點廣告、賣場氣氛到銷售說辭、服務(wù)態(tài)度、員工行為、商務(wù)禮儀，從企業(yè)聲望、媒介輿論、大眾口碑到廣告氣質(zhì)、設(shè)計風格，這些點點滴滴的細節(jié)都會影響消費者對品牌的理解。在金融理財產(chǎn)品層出不窮的今天，消費者有太多的選擇。企業(yè)要成功得更快更久，就必須像所有成功的國際品牌一樣重視品牌的全面建設(shè)，在每一個細節(jié)上都竭盡全力。

（四）剔除主觀因素，用市場分析說話。國際大公司習慣進行大規(guī)模的市場調(diào)研，依據(jù)產(chǎn)品的成長性，將市場縱向劃分為產(chǎn)品的導入期、成長期、成熟期、衰退期；建立監(jiān)控體系，分別為不同時期的產(chǎn)品制定不同的營銷策略，不斷觀察各個時期的銷售量、市場份額、損失，以及客戶滿意程度，及時觀察發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品營銷論文過程中的錯誤，從而進行正確的市場選擇和定位。處于導入期的金融投資產(chǎn)品剛投放市場，由于逆選擇等其他原因，金融投資產(chǎn)品設(shè)計還未定型，產(chǎn)品處于試銷階段，風險大、成本高，基本無利潤。并且金融機構(gòu)難以在短期內(nèi)建立高效率的分銷模型和最理想的營銷渠道，這時可以選擇高價格高促銷的雙高營銷策略，加強產(chǎn)品的包裝，制作出來能夠體現(xiàn)和說明投資理財產(chǎn)品特征的一系列具有視覺沖擊力，意念性的說明書、圖片、標志、廣告等，使金融產(chǎn)品新穎具有特色，滿足客戶求新心理強的特點，“先聲奪人”，迅速占領(lǐng)市場。產(chǎn)品經(jīng)過導入期的試銷進入成長期后，大多為客戶所了解和接受，形成了比較廣泛的市場需求，同時銷售已經(jīng)取得了比較成功的經(jīng)驗，利潤迅速增長。但由于金融投資產(chǎn)品易于仿效，會出現(xiàn)“搭便車”的情況，將有大量的相關(guān)產(chǎn)品進入，市場同業(yè)競爭激烈。這時經(jīng)過市場調(diào)研后，要積極創(chuàng)建新的解決方案，開拓新渠道、拓展新市場、建立新網(wǎng)點；加強促銷，建立和運用蘊藏著潛在價值的客戶機制，在適當?shù)臅r機調(diào)整價格，找到很有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻?，增加客戶對本產(chǎn)品的信任感和忠誠度。同時，要適時地將客戶進行歸納，知道哪些是最有利可圖的客戶，哪些是最無利可圖的客戶。通過這樣的比較，降低企業(yè)不必要的成本和努力，從而達到利潤最大化。進入成熟期后，金融產(chǎn)品和銷售量基本已達到飽和狀態(tài)，銷售量增幅趨緩，利潤開始穩(wěn)中有降。此時就應(yīng)重新研究市場策略，在穩(wěn)定老客戶的同時，積極尋求新客戶；要重新為產(chǎn)品定位，延長其產(chǎn)品的生命周期，以最有利的市場來贏得盡可能多的利潤，從而增加眼前利潤。

（五）塑立優(yōu)秀的企業(yè)精神，加強營銷人才的培養(yǎng)?！皞ゴ蟮漠a(chǎn)品產(chǎn)生于營銷部門”，科特勒的這個觀點充分說明了產(chǎn)品營銷論文要以人為本，花最高的努力，去培養(yǎng)和尋找最合適的營銷人員。領(lǐng)導要以身作則，不可朝令夕改；營銷人員要熟悉崗內(nèi)工作，理解和掌握工作要點，積極努力地去發(fā)現(xiàn)和解決問題，不論是企業(yè)廣告還是與企業(yè)目標相關(guān)的贊助活動，拿出自己的熱情，反復宣傳產(chǎn)品理念，成為金融產(chǎn)品的徹底傳播者。

篇（7）

自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴大已成為不爭的現(xiàn)實。時至今日，國內(nèi)各家銀行拓展中高端個人理財業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品有如下特點：

（一）理財產(chǎn)品品牌化和系列化。目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如中國工商銀行的“理財金賬戶”，招商銀行的“金葵花”等，成為理財市場的一大特色。

（二）理財產(chǎn)品規(guī)模不斷增大。在2004年，商業(yè)銀行在國內(nèi)市場發(fā)行的理財產(chǎn)品數(shù)量只有49只。至2007年，銀行已發(fā)行了273只理財產(chǎn)品，與2006年同比增加了58只，增幅約為27%。

（三）產(chǎn)品設(shè)計以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化。如光大銀行推出一款以“呵護寶寶健康，陪伴寶寶成長”為設(shè)計理念的聯(lián)名卡，專為擁有0-6歲寶寶的農(nóng)行設(shè)計。

（四）主要以外幣理財產(chǎn)品為主，以固定收益產(chǎn)品為主，以短期產(chǎn)品為主。

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)近幾年來取得了較大的發(fā)展，但總體而言，其規(guī)模還小，在銀行業(yè)務(wù)中所占的比重還不高，針對用戶的服務(wù)只停留在很淺的層次，在品質(zhì)與全方位的服務(wù)上與國外銀行尚有很大的差距，如品種單

一、缺乏專業(yè)理財師等。

二、制約商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的因素

目前，我國金融法律法規(guī)、金融管理體制、金融市場發(fā)展程度以及商業(yè)銀行自身存在的諸多問題，制約著個人理財業(yè)務(wù)市場的發(fā)展。

（一）分業(yè)經(jīng)營金融體制的制約

從理財?shù)母拍罘治?，銀行、證券、保險三者的作用各有側(cè)重，互有不同。分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)下，三個市場處于相對分隔狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，這使銀行只能而不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，理財產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新程度都十分有限。在實際操作中也無法實現(xiàn)客戶資金在銀行、證券、保險各領(lǐng)域的不同配置。

（二）個人信用制度不完善

我國的征信體系近幾年才開始建立試點，仍處于摸索階段。而長期片征信制度的缺失，加上個人所得稅制度尚不健全、財產(chǎn)申報制度尚未全面實施，使得銀行與居民之間存在著嚴重的信息不對稱，從而產(chǎn)生“逆向選擇”與“道德風險”，給銀行帶來較高的不確定性，客觀上使銀行減少了個人消費信貸等理財業(yè)務(wù)的供給。

（三）理財觀念有待于進一步提高

我國居民歷來崇尚量入為出的理財思路，這些觀念使居民對銀行的個人理財業(yè)務(wù)認識不足，有些人手頭盡管有大量的金融資產(chǎn)，但因?qū)ξ覈虡I(yè)銀行服務(wù)水準心存疑慮，常常對個人理財業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。

（四）個人理財業(yè)務(wù)缺乏正確的市場細分和定位

目前銀行個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)對象標準過于單一，純粹以客戶存款金額為標準，且門檻普遍偏高，符合客戶實際需求的理財服務(wù)菜單相對不足；另外，個人理財服務(wù)基本上沒有根據(jù)客戶需求進行針對性推薦營銷，理財方案差別化服務(wù)不足。

（五）缺乏高素質(zhì)的理財人員

個人理財業(yè)務(wù)要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品及其功能，還要掌握廣泛的社會、經(jīng)濟知識和經(jīng)驗，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。長期以來，我國金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的格局使得國內(nèi)的復合型人才非常匱乏，無法為客戶提供全面的個性化理財服務(wù)。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展思路

由于我國目前尚不具備全面實施金融混業(yè)經(jīng)營的環(huán)境和條件，因此金融混業(yè)的政策設(shè)計只能漸進進行。商業(yè)銀行應(yīng)該積極爭取政府的支持，尋找機會繞開混業(yè)經(jīng)營的壁壘，完善內(nèi)部體系，更好的開展個人理財業(yè)務(wù)，迎接將來環(huán)境的變化帶來的挑戰(zhàn)與機遇。

（一）實施客戶細分及改善客戶結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細分，進行品牌、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以品牌吸引客戶，以產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶。銀行應(yīng)以提高利潤為目標細分客戶實行差異化管理；建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫并加強客戶關(guān)系管理；以服務(wù)引領(lǐng)理財，為客戶提供量體裁衣式的個性化理財服務(wù)，通過財務(wù)咨詢、規(guī)劃引導客戶的理財行為，滿足其潛在的理財需求，不斷挖掘客戶價值，與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關(guān)系。

（二）加強商業(yè)銀行理財服務(wù)隊伍建設(shè)

商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選出一批業(yè)務(wù)熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供個性化、差異化的理財服務(wù)。

（三）加強商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理

篇（8）

 

消費是人類生活的重要內(nèi)容，通常指人們?yōu)榱藵M足生活的需要而對資源的使用和消耗，即人們把物質(zhì)資料和精神產(chǎn)品用于滿足生活上需要的行為和過程。近年來，隨著社會財富的增加，人民生活水平的提高，人們的消費結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了一些新的變化。在這樣的背景下，在校大學生的消費行為也出現(xiàn)了一些新的特點，其中，大學生標簽性消費行為格外引人注目。

一、大學生標簽性消費的特點

《現(xiàn)代漢語詞典》認為，標簽是“貼在或系在物品上，標明品名、用途、價格等的紙片。”在西方，“標簽”（label）一詞原本指系在基督教主主教帽上的一根布帶或條帶，是權(quán)力和標識的象征。所以，嚴格地說，標簽是用來標志目標的工具。借用標簽的這種“標識”含義，我們提出大學生“標簽性消費”這個概念。所謂大學生的標簽性消費，主要是指大學生通過消費上的獨特和別致來展示自己的氣質(zhì)個性、興趣特長、價值取向和身份地位，以取得引人注目的效果。

標簽性消費與炫耀性消費是兩個不同的概念。炫耀性消費是美國經(jīng)濟學家凡勃倫在他的《有閑階級論》中首次提出來的。他認為畢業(yè)論文的格式，要獲得并保持尊榮，僅僅保有財富或權(quán)力是遠遠不夠的，有了財富或權(quán)力還必須能夠提供證明。炫耀性消費就是為財富或權(quán)力提供證明。顯然，炫耀性消費的用意不在于滿足實用和生存的需要，也不僅僅在于享樂，而主要在于炫耀財力、地位。炫耀的目的是把自己跟窮人區(qū)別開，給自己貼上與眾不同的財富標簽[1]（p45）。而標簽性消費則是為了張揚個性和建構(gòu)身份，沒有炫耀財富的動機，相反，價格、質(zhì)量、功能、售后服務(wù)和潮流等是吸引大學生消費的主要因素。在各類產(chǎn)品的選擇標準中，價格總是大學生首要考慮的因素。由于消費能力有限，大學生們在花錢時往往會比較謹慎，力求“花得值”，他們會盡量搜索那些價廉物美的商品[2]（p135）。

一般地，大學生標簽性消費行為的特點主要有：

1．從消費形式上看，凸顯個性化消費

大學生喜歡用標新立異的形式，力求顯示自己的個性和與眾不同的價值觀、生活方式等，按照自己的審美取向，著力于體現(xiàn)與眾不同的自我，突出消費的個性化特點。CMMS（新生代中國市場與媒體研究）2005的調(diào)查顯示：57.3%的大學生宣稱“我喜歡購買具有獨特風格的產(chǎn)品”。“80后”一代的獨生子女大學生，是社會時尚經(jīng)濟的主流消費者論文格式模板。他們中的大多數(shù)青年在成長過程中備受關(guān)注，形成了以自我為中心的價值觀理念，并有很強的敏感性，他們有獨立的思考方式和價值觀，有自我見解和取舍。他們追求個性彰顯，追求與眾不同以顯示自我的成熟、顯示‘我有我的風格’。上述種種都導致了大學生更加個性鮮明的消費行為，于是個性化成為他們消費的必然選擇，成為他們體現(xiàn)自身可區(qū)分、可辨識的獨特方式[3]（p62）。

2．從消費動機上看，凸顯展示性消費

大學生正處于自我需求不斷擴張的發(fā)展時期，因而往往以新異的消費形象，向社會展示自身成長的成熟，通過消費上的新潮、時尚、前衛(wèi)來表示自己的青春活力，以便引起公眾重視。消費者以標新立異為目的，力求顯示自己的個性和與眾不同的價值和生活方式[4]（p114）。

3．從消費效果上看，凸顯識別性消費

讓?波德里亞認為，商品除了使用價值和交換價值以外，還具有另外一種價值屬性畢業(yè)論文的格式，那就是符號價值。大學生非常喜歡那些能體現(xiàn)自我個性的商品，要求商品能有特色，具有商品個性，并能體現(xiàn)自我特點，以此來滿足追求個性美與表現(xiàn)自我的心理要求[5]（p60）。商品及其符號作為年輕人時尚文化的載體充當了群體區(qū)分和身份建構(gòu)的工具。

二、大學生標簽性消費的原因

消費既受物質(zhì)因素的制約，也與社會因素有關(guān)，并受到消費觀的制約。消費觀是人們對消費的基本觀點和態(tài)度，它決定著人們的消費心理和消費行為。大學生標簽性消費行為的出現(xiàn)，究其原因，主要是由來自商品的吸引力、大學生自身狀況的推動力和外界環(huán)境的影響力造成的（如下圖所示）。

1．來自商品的吸引力

（1）商品的豐盛

讓?波德里亞指出，“今天，在我們的周圍，存在著一種由不斷增長的物、服務(wù)和物質(zhì)財富所構(gòu)成的驚人的消費和豐盛現(xiàn)象。……富裕的人們不再像過去那樣受到人的包圍，而是受到物的包圍。……他們的日常交易不再是同類人的交易，而是接受、控制財富與信息[6]（p1-2）。”面對琳瑯滿目、美輪美奐的商品，大學生不可能無動于衷、毫無反應(yīng)。

（2）商品的包裝

社會心理學認為，外貌在人際吸引中的作用是非常重要的。一般來說，人們更加喜歡那些外貌漂亮的人。為什么漂亮的人受人喜歡呢？伯斯奇德和沃爾斯特列舉四條理由：第一，漂亮的人才值得愛，美貌起到了愛的反應(yīng)線索的作用。第二，同漂亮的人在一起，在別人面前就顯得榮耀和光彩。第三，人們往往認為漂亮的人還有其他方面好的屬性，即光環(huán)效應(yīng)。第四，漂亮的人看著就舒服，使人有美的滿足感[7]（p192）。對商品而言，包裝與外形就是它的外貌。包裝在幫助顧客注意他所想要的產(chǎn)品方面起到了重要的作用。從商品特質(zhì)上看，經(jīng)過精心包裝后的商品，幾乎都有獨特的外形，可以馬上吸引消費者的眼球。尤其是現(xiàn)代技術(shù)條件下出現(xiàn)的攝影包裝對消費者具有更大的誘惑力。攝影包裝就是通過所拍攝的照片，特別是色彩絢麗、形象逼真的彩色照片在包裝物的表面上再現(xiàn)商品的真實面目。這是攝影包裝的最大特征也是它的最大優(yōu)點，使人們對包裝內(nèi)的商品直觀感覺一目了然，諸如商品的形態(tài)、顏色、質(zhì)感等，以增強商品的貨架感染力和激發(fā)消費者的購買欲。

（3）商品的文化

從商品符號學上來看，商品不僅具有使用價值和交換價值，而且具有符號價值。商品的符號價值使購買、擁有該商品的消費者能夠顯示自身的某些社會特性，如身份、地位、財富、尊嚴等畢業(yè)論文的格式，從而獲得心理上的滿足[8]（p111）。

由此可見，來自商品的吸引力是導致大學生標簽性消費的重要原因。然而，現(xiàn)實表明，并非每一位大學生都會出現(xiàn)標簽性消費，商品僅僅提供了標簽性消費的可能性，他們自身的有關(guān)因素也是標簽性消費的一種推動力。

2．大學生自身的推動力

如果我們把來自商品的吸引理解為導致大學生標簽性消費的外部原因，那么他們自身心理和人格特質(zhì)的推動則是促成其標簽性消費的內(nèi)部原因。

（1）身份識別心理

身份這一概念已經(jīng)成為社會學研究中的一個重要概念，它與類別、角色等概念相聯(lián)系，揭示的是生活在社會中的個體與社會的關(guān)系[9]（p50）。大學期間，大學生特別注重自己形象的塑造與維護，使自己與眾不同。他們往往利用能展現(xiàn)個人風格的物品向伙伴發(fā)出信號，這些信號能傳遞他們的價值觀、人生態(tài)度、興趣特長等信息。商品成為社會成員取得身份認同的一個標簽。大學生開始依靠某種商品消費行為，來取得自身的社會文化和理想的身份感和歸屬感，進入自己對應(yīng)的群體之中。

（2）追求優(yōu)越心理

阿德勒認為，“追求優(yōu)越是為求得自身完美所做的一種努力，而并非一種要超過他人的欲望。[10]（p8）”每個人具有這種“追求優(yōu)越”的沖動，都有追求體面的、高質(zhì)量的生活狀態(tài)和較高社會地位的內(nèi)在期盼。在消費與一定的學識、社會地位和社會身份密切相關(guān)的社會背景中，大學生借助對商品和消費行為的占有和展示，將自己內(nèi)心的愿望、欲求、理想、情感和信念向外傳遞、投射和放大論文格式模板。

（3）從眾心理

從眾是指在個人或團體的真實的或臆想的壓力下所引發(fā)的個體的行為或觀點的變化，即個體自覺或不自覺地以某一集團的規(guī)范或多數(shù)人的意見作為自己的行為準則，從而作出同質(zhì)性的行為。由于大學生的心理尚處于不成熟和不完善時期，即使個人的自主性有所發(fā)展，但在心理上仍需得到周圍人的認同和契合，即在做出個人行為時，仍然要在心理上得到周圍人尤其是其同齡群體的認同和支持，所以一旦自己的言行與周圍人不一致，或自己的觀點有別于大多數(shù)人的意見時，他就會在心理上感受到一種來自外界的壓力，迫使自己不得不改變最初的想法，從而參與到團體的思想和行為中，以期與之達成一致以克服由脫離群體而產(chǎn)生的孤獨感。因此當同學、朋友們都在以某種方式消費某類商品時，自己就會耳濡目染地接受這一方面的信息，為了能夠取得團體的一致性，個體將自覺或不自覺地參與其中。

3．環(huán)境的影響力

社會化理論認為，環(huán)境對個體社會化的內(nèi)容、質(zhì)量和進程均有重要影響。在造成大學生標簽性消費的原因體系中，外界的環(huán)境也是不可忽視的因素。這里所說的環(huán)境主要大眾傳媒環(huán)境。

大眾傳播是以報刊、圖書、電影、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等為工具，對商品的功能、質(zhì)量等加以高頻率、大容量、立體式的“包裝”畢業(yè)論文的格式，塑造和傳播著各種符號及其承載的價值形象，把商品打扮成耐用、美觀、舒適、形象、地位、魅力、氣概、親密、愛等，逐步使商品本身的功能屬性延伸到其社會意義，對人們的消費意識進行潛移默化的意義滲透和欲望殖民。

由此可見，大學生標簽性消費的原因是復雜的，來自商品的吸引力、大學生自身的推動力、外界環(huán)境的影響力是造成大學生標簽性消費的主要因素。需要特別指出的是，商品、大學生的自身狀況和外界環(huán)境這三個因素是相互聯(lián)系、相互滲透、相互影響、共同作用的，在其“合力”作用下，容易造成大學生的標簽性消費。

三、大學生標簽性消費的引導

1．重視大學生理財教育

大學階段是大學生人生觀、生活技能形成的重要時期，是大學生理財?shù)钠鸩诫A段，也是學習理財?shù)狞S金時期。所以，要加強對大學生的理財知識教育。其中，尤其需要提高大學生的“財商”。所謂“財商”（FQ），是指一個人在財務(wù)方面的智力，即理財?shù)闹腔?。換言之，是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力。它包括兩方面的能力:一是正確認識金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確應(yīng)用金錢及金錢規(guī)律的能力。因此大學生在校期間應(yīng)該養(yǎng)成良好的理財習慣。

2．加強大學生的消費倫理教育

消費倫理作為一種道德規(guī)范，是個體在消費領(lǐng)域的社會道德關(guān)系，體現(xiàn)了社會道德對大學生在消費過程中應(yīng)遵循的原則、規(guī)范和準則的規(guī)定。學校要轉(zhuǎn)變教育觀念，從思想上高度重視大學生的消費倫理教育，將消費倫理教育納入學校思想道德教育之中。

3．培養(yǎng)大學生良好的消費心理與消費習慣

消費心理、消費習慣與人的人生觀、價值觀等是緊密相聯(lián)的。培養(yǎng)大學生良好的消費心理和消費習慣，要重點指導他們樹立正確的價值觀，增強自律自主意識，杜絕消費中的攀比、盲目行為。

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中圖分類號：G631 文獻標志碼：B 文章編號：1674-9324（2012）04-0022-03

改革開放以來，經(jīng)濟大潮席卷神州大地，經(jīng)濟成為社會各方面越來越受關(guān)注的話題。九十年代后期，隨著人民生活的日益改善，學生群體的過度消費行為以及財產(chǎn)觀念問題受到了各方關(guān)注，學生在經(jīng)濟方面知識和技能的教育也越來越多地為各界所重視，大量相關(guān)研究相繼發(fā)表，一些教育方面的策略與思考也逐步問世。綜合來看，大致可以分為以下幾個大類以及它們的綜合體：

1.數(shù)據(jù)調(diào)查型：這個類型主要是對現(xiàn)狀進行調(diào)查，得到有關(guān)學生消費、儲蓄、理財愿望等方面的一系列數(shù)據(jù)，進而根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)分析和描述一些現(xiàn)實狀態(tài)；

2.對照國外型：這個類型的研究，更多的把眼光放到了國際上。將國際上一些經(jīng)濟發(fā)達國家的狀況與經(jīng)驗，同我國現(xiàn)有的狀況相比較，從而突出理財教育的迫切性，同時提供一些借鑒材料；

3.實踐探索型：這類研究往往與學校教學關(guān)系密切，往往是在具體的課程中根據(jù)實際的經(jīng)驗和探索融入理財?shù)囊恍┫嚓P(guān)內(nèi)容，或者在現(xiàn)有的教育體系下設(shè)立理財?shù)南嚓P(guān)教育，希望將理財教育整合到學?，F(xiàn)有的教學體系中。

4.功能利用型：這類研究與第三類有相似的基礎(chǔ)，即研究來源于學校教學實踐。但這類研究其主要的出發(fā)點可能更多的是為了促進學科教學的開展，而把理財?shù)膬?nèi)容作為工具和輔助手段，隨著教學的開展，學生在理財方面可能得到提高，但這只是學科教學的一個副產(chǎn)品。

綜合看，每個類型的研究各有其側(cè)重點又互相補充，有時一個研究會不同程度的涉及多個不同類型的研究，可以說，各類型都從不同側(cè)面為進一步開展好中學生理財教育提供了有益的基礎(chǔ)。下面，筆者將嘗試就各類型分別加以簡單的分析與評述。

一、關(guān)于“數(shù)據(jù)調(diào)查型”研究的簡析與評述

對于人們理財方面的“數(shù)據(jù)調(diào)查型”研究是筆者所接觸到的最大宗的資料來源之一，其開始時間相對較早，八十年代中期以后就可以找到大量相關(guān)的成果，如：1985年的“鄱陽湖區(qū)人民消費調(diào)查和預測分析”等。同時，延續(xù)性較好，在各個階段不斷有類似的研究和文獻資料。并且，其涵蓋面較廣，對象遍布社會的各階層，如：農(nóng)民、工人、白領(lǐng)、大中小學生、富裕階層、中產(chǎn)階層，等等，還有國家的不同地區(qū)，如：北京、上海、天津、重慶等直轄市地區(qū)，廣州、南昌、麗水等東南地區(qū)，西安、武漢、石家莊等中西部地區(qū)，包括城市與鄉(xiāng)村都有所涉及。這一類研究，往往是基于調(diào)查的數(shù)據(jù)分析為主，通過問卷、統(tǒng)計、數(shù)據(jù)處理得到了大量有意義的實證性資料，較有根據(jù)地得出了一些結(jié)論，反映了經(jīng)濟高速發(fā)展中我國各層面的理財意識、能力和行為的現(xiàn)狀，揭示出在經(jīng)濟大發(fā)展的同時，人們的經(jīng)濟頭腦沒有及時跟上，理財存在著種種誤區(qū)。特別在對學生層面的研究中，得出的結(jié)論更引起我們的重視，如：學生消費觀念有待完善、理財知識和實踐匱乏，缺乏計劃性等。同時，針對學生身上存在的問題，這些研究者也或多或少地提出了相應(yīng)的對策，如：倡導家庭理財教育，倡導學生開源節(jié)流、重視計劃，倡導建立相應(yīng)的校園文化，提高學生的財商等?？梢哉f得到的結(jié)論是極有參考價值的，特別是由于這類研究較好的延續(xù)性以及廣泛的范圍，從總體上呈現(xiàn)出了青少年學生在理財方面行為、觀念等的時代特點、地域特性和發(fā)展的情況。同時，提出的對策也具有一定的啟發(fā)性，為進一步如何改善相應(yīng)的不良狀況提供了有益的借鑒。然而，這類研究也存在著一定的不足：首先，這類研究的對象雖然廣泛，但仍具有一定的片面性。近期對于學生理財?shù)恼{(diào)查分析雖然數(shù)量眾多，然而極大部分集中于大學生層面。這一點也不難理解，大學生畢竟是學生群體中人格相對獨立的群體，受家庭的影響明顯減少，社會接觸面更大，更類似于成人群體。同時，他們的可支配的資金更多，收入的來源也更廣泛。于是，他們的消費、儲蓄、打工等與理財相關(guān)的行為表現(xiàn)更為明顯，易于觀察到。同時，提出的一些相應(yīng)的改善策略，如：勤工儉學、社會實踐等也更具有現(xiàn)實可行性。然而，對大學生的調(diào)查研究雖然也可以對在中學階段的理財教育起借鑒作用，但畢竟是簡潔的。同時，大學生身上存在的問題，不可能是進入大學那一刻才產(chǎn)生的，也不是簡單的到大學才開始采取某些策略就足以化解的。大學之前的中學時期正是人生觀、價值觀形成的重要階段，也是一個人的財富觀，理財意識和能力形成的重要階段。所以，不應(yīng)只關(guān)注大學階段，而應(yīng)將更多的目光投入到之前的每一個階段學生身上。其次，雖然每個研究都會提出或多或少的對策，然而，相對來說大多數(shù)都比較空洞，更像是指導思想，對于實際如何操作價值不大。更結(jié)合之前說到的過分關(guān)注與大學生群體，造成即使作為指導思想，也很難與中學、小學等階段的理財教育結(jié)合起來。所以，其實際操作的價值不足。

二、關(guān)于“對照國外型”研究的簡析與評述

另一類數(shù)量很大的研究屬于“對照國外型”研究。這類研究大多數(shù)時間相比第一類要晚一些，大致在九十年代末開始，陸續(xù)出現(xiàn)了參考國外理財教育的文獻，如：1999年的“國外青少年理財教育”等。這類研究主要是將眼光更多地放到了國際上，特別是歐美等一些發(fā)達國家的理財教育之上。他們一方面對比我們的理財教育與發(fā)達國家理財教育的差別，尤其是不足之處，引發(fā)社會的重視與思考，從而為大力發(fā)展我們自己的理財教育創(chuàng)造有利條件；另一方面充分介紹、分析、評價其他國家的各種做法，以期為我們開展理財教育提供有益的借鑒?？梢哉f收到了很不錯的成果與效果。與第一種類型相似的是，這類研究讓社會更加認識到了開展理財教育的迫切性。差別在于，一方面，這一型的研究為我們介紹了各國理財教育的發(fā)展歷程，經(jīng)歷的事件，從而幫助我們更好地審視我們的理財教育所提出的時期和可能面臨的機遇和挑戰(zhàn)。另一方面，大量經(jīng)過實踐檢驗的較為扎實與系統(tǒng)的理財教育的模式和內(nèi)容，教育教學組織的方法，教學原則和目標，甚至是參與的人員、組織和相關(guān)教材和教學方式等的介紹，為我們開拓了思路，提供了更切實際的操作參考。然而，這類研究也有它的不足之處。關(guān)鍵就在于我國的歷史背景、文化傳統(tǒng)與國情狀況與西方發(fā)達國家有著較大的差異。一件在西方國家看來再普通不過的事，在我們國家可能被看成另類，反之亦然，如：信貸消費與儲蓄節(jié)儉，在西方，可能信貸消費的觀念根本不用教學生，他們在生活的過程中自然就會接受這樣的觀點，而在我國，可能儲蓄的觀念更加深入人心。那么，在這個方面的教學，恐怕照搬西方的經(jīng)驗可能就不行了。所以，這一類研究為我們睜開了看世界的眼睛，提供了有益的參考，但還并不是足以應(yīng)付實踐的具體策略。

三、關(guān)于“實踐探索型”研究的簡析與評述

相對前兩項研究的不足，“實踐探索型”研究更重視實際，往往更多從學校教育實踐出發(fā)，提出了相關(guān)的具體措施和方案。這類研究開始較前兩類更晚，大致在本世紀初才有所出現(xiàn)，如：2003年的“中小學理財教育的認識與探索”等。相關(guān)的資料也不如前兩類那么豐富，且大多數(shù)都是位于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。這也很好理解，一方面，意識的深入人心需要一個過程，當前兩類研究喚起了人們對理財教育的足夠重視后，相應(yīng)的實踐操作才可能進一步跟上，從實踐層面說，我國的理財教育，無論是對大學生的還是對中小學生的都是剛剛起步。另一方面，實踐操作、探索教育的方法和模式是需要一定時間積累和經(jīng)驗總結(jié)的，這不同于前兩類研究。相對來說前兩類研究所需要的時間和精力都較少一些。同時，相對調(diào)查研究更多集中于大學階段，實踐研究更多集中于小、幼階段，就筆者個人觀點，這可能和現(xiàn)有的升學制度和教學體系有關(guān)。雖然，目前這類研究還不多，但是作用已經(jīng)顯現(xiàn)出來。這類研究著眼于小處，往往是根據(jù)某個年級，某個學校，甚至某個課題展開的。而他們立足于本土，立足于教學實踐的特點，造就了他們得到的結(jié)論具有更高的適切性和可行性。在這一類研究中關(guān)于中學的又可以分為兩個小類，一類主張將理財融入數(shù)學、政治等基礎(chǔ)課程之中。由于課程體系的變遷是一個相對緩慢的過程，現(xiàn)有課程體系中并沒有專門的理財類課程。同時，短期內(nèi)傳統(tǒng)的考試制度不可能退出，更重要的是全社會對教育的認識依然停留在“考試――升學”模式下，所以，在考試科目中合理滲透理財內(nèi)容不失為折中的良方。另一小類主張結(jié)合課改，開設(shè)理財類的拓展和探究課程，探索合適的校本理財課程等，這同樣是由于現(xiàn)有課程體系不包含理財類的課程，同時也希望更系統(tǒng)、專門的提高學生理財?shù)囊庾R和能力。

這兩種模式各有利弊，第一類成本更低，同時惠及更多的學生。比如一些研究不約而同地選擇在數(shù)學課上滲透理財內(nèi)容，原因在于數(shù)學的方法很多時候能夠支持理財?shù)募夹g(shù)和手段，于是理財問題成為了數(shù)學的一種應(yīng)用。這就造成在數(shù)學課上適當?shù)臐B透理財內(nèi)容成本較低，而且大多數(shù)數(shù)學教師都能勝任。同時，每一個接受數(shù)學課教學的學生，都將獲得理財方面的熏陶。然而，缺點也顯而易見。一方面數(shù)學教師未必具備更多理財教育的能力，很可能只是將理財內(nèi)容作為普通例題，從而使理財滲透效果不明顯；另一方面，由于內(nèi)容是在數(shù)學課上按需滲透，造成理財內(nèi)容零散、不系統(tǒng)，可以提高學生的理財意識，然而無法進一步塑造合理理財觀念和能力。第二類恰好形成互補，專門開設(shè)的理財類課程能夠較系統(tǒng)地對學生進行理財教育，從而幫助學生形成正確的理財觀念和一定的理財能力。然而，由于拓展和探究的性質(zhì)，造成最終接受這樣理財教育的只是學生的一部分，而不是學生全體。同時，開設(shè)專門的理財類課程對于教師的要求較高，無疑會提高學校開設(shè)該類課程的成本。同時，作為這一大類的研究卻多大都只涉及消費行為和觀念、理財知識和方法等方面。很少有研究是指向財富觀、幸福觀、風險意識等方面，對于理財來說處于基礎(chǔ)地位的內(nèi)容。原因可能在于前者更加容易數(shù)量化，從而無論是在設(shè)計例題，還是研究題目方面都更具抓手。而后者較難以數(shù)字化，一方面，可能對授課教師造成講授的困難，特別是在數(shù)學等課程中滲透理財內(nèi)容是更是如此。另一方面，即使是拓展和探究課，由于受到時間的限制（當前許多該類課程往往是以學期為單位開展的），也無法落實涉及價值觀等需要長期培養(yǎng)的內(nèi)容。但是，對于我們的學生甚至是社會來說，可能更為缺乏的不是理財?shù)墓ぞ吆头椒ǎ抢碡斔季S和認識以及繼之而來的態(tài)度和情感。

四、關(guān)于“功能利用型”研究的簡析與評述

關(guān)于這一大類，嚴格說不能歸類于本分析，原因在于本分析主要是針對中學理財教育而言的，但這一大類往往關(guān)心的是學科教學本身，而理財內(nèi)容可能只是一個手段、例題，這一點與第三大類的第一小類有相似的地方，區(qū)別在于這里理財教育并不成為主要目的之一。比如他們的目的可能是利用理財內(nèi)容開展數(shù)學探究活動，或者利用理財內(nèi)容提高學生數(shù)學學習的興趣進而促進數(shù)學教學的開展等。然而，本文仍然將其分列于中，主要是考慮到它對于理財教育進一步開展具有一定的價值。主要在于，這些研究都從側(cè)面證明了一個重要問題：理財教學可以與基礎(chǔ)課教學相協(xié)調(diào)，甚至促進如數(shù)學等課程的學習。這一點看似平凡，然而，在當前，無疑為理財教學的進一步開展開拓了很大的一片空間，大大提升了進行理財教育的可行性。

綜上所述可以看到，關(guān)于中學生理財教育已經(jīng)有一些研究的成果，同時，這一類研究正在蓬勃發(fā)展之中。近期，越來越多的研究將幾個大類綜合起來，取長補短，期望集中外之長，通過研究得到較為綜合的，對實踐有參考價值的成果。同時，我們也應(yīng)當看到，關(guān)于理財教育，特別是中學生理財教育的研究，在國內(nèi)還處于開始階段，無論是調(diào)查分析、還是實踐探索都相對不足，更多的是對現(xiàn)狀的分析和對理財教育的呼喚，即使形成了一定的結(jié)果，往往也相對片面，尚沒有形成較系統(tǒng)的研究成果，還需要進一步的深入和發(fā)展。也許對于現(xiàn)階段來說，如何開發(fā)校本課程，將基礎(chǔ)課中滲透理財教育和拓展、探究課中深化理財教育結(jié)合起來不失為一個值得研究的參考模式。筆者曾大膽設(shè)想了一種數(shù)學與理財協(xié)同互促的校本教學方式：首先充分發(fā)掘較長一個學段數(shù)學課中所有可能滲透理財思想、方法的內(nèi)容，加以整理，配以精心設(shè)計的例題在進行數(shù)學教學的同時滲透理財內(nèi)容，從而讓盡可能多的學生受到理財思想的熏陶，普及理財?shù)囊庾R；同時，結(jié)合各階段學生的數(shù)學能力，設(shè)計相應(yīng)的理財主題探索活動，在實踐中強化學生的理財意識與能力；對于在上述兩項中脫穎而出，或者對理財產(chǎn)生很大興趣的同學，進行更深入一步的理財拓展，從而使希望進一步提高理財能力的同學得到更多的發(fā)展。這樣一方面照顧了面，同時也相對提高了點，點面結(jié)合，可能是現(xiàn)階段值得探索和研究的一個在中學進行理財教育的思路

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篇（10）

伴隨1996年部分高校并軌招生的試行，大學生學費大幅度上漲，為幫助家庭經(jīng)濟困難學生順利完成學業(yè)，國家先后出臺了獎學金、助學金、勤工助學基金、困難補助和學雜費減免等一系列政策措施，高職院校在認真落實這些政策措施的過程中，建立了相應(yīng)的學生經(jīng)濟資助體系。以鹽城紡織職業(yè)技術(shù)學院為例，目前該院建立健全了以“獎、助、補、貸、減”為主要內(nèi)容的學生資助體系，大力推進溫暖工程建設(shè)。可見，現(xiàn)在的高職院校學生資助體系對當今貧困大學生正發(fā)揮著顯著的物資解困功能。

消費道德教育是指以提高消費者道德素質(zhì)為宗旨，有目的、有計劃、多途徑地向消費者傳授和灌輸合乎現(xiàn)代倫理道德規(guī)范的消費知識、消費經(jīng)驗、消費技能等內(nèi)容，并對其消費觀念和消費行為產(chǎn)生影響的教育活動。作為高職大學生的主體，“90后”具有其獨特的消費心理和行為。由于目前我國缺少比較完善的消費道德體系，身處多種消費觀念沖突交織復雜背景下的高職大學生的消費具有一定的盲目性，存在一定的誤區(qū)，甚至出現(xiàn)消費道德缺失的現(xiàn)象。因此，對從事高職大學生思想政治工作教育的輔導員來講，應(yīng)充分利用高職院校學生資助體系為消費道德教育的發(fā)展帶來的新契機，加強對“90后”高職大學生的消費道德教育，這對貫徹落實科學發(fā)展觀，構(gòu)建和諧校園、節(jié)約社會，完善高職大學生思想道德教育體系具有重要意義。

一、高職院校學生資助體系的特點及其實施后對“90后”高職大學生的影響

該資助體系的特點是：經(jīng)濟來源全由政府投入；資助對象雖各有不同，但其實施宗旨是既獎優(yōu)又助困。該資助體系的實施提高了資助的強度，擴大了資助的覆蓋面。以鹽城紡織職業(yè)技術(shù)學院為例，近五年來，每年國家資助的金額達500多萬元；每年約有25%的學生獲得學院獎學金，有20%的學生獲得國家獎助學金；在銀行的支持下，學生助學貸款、生源地貸款由數(shù)十人增加到近千人，僅近三年生源地貸款就達到770余萬元。

高職院校學生資助體系的實施，如一股暖流溫暖著每一位大學生尤其是貧困生的心田，大大減輕了大學生尤其是貧困生的經(jīng)濟壓力，提高了他們生活的自信，激發(fā)了他們學習的斗志。受資助的大學生感恩于國家的關(guān)懷，力爭將獲得的資助予以最合理的利用。但也出現(xiàn)了一些不和諧的現(xiàn)象。

“90后”的高職大學生多為獨生子女，自我中心意識濃厚而集體觀念淡薄，在高職學生資助體系等關(guān)涉自身經(jīng)濟利益面前，首先考慮的是自我，有的為了獲得高額資助甚至不惜請客送禮，使資助政策變了味。而拿到高額資助的貧困生，有的搖身一變成為校園“困難貴族”，其中拿著錢去從事高消費的大有人在。同時，由于資助的無償性和國家政策的連續(xù)性，一些貧困生和家長把貧困當成一種獲得國家無償資助的籌碼，滋生了“等、靠、要”等消極思想。這都顯然有悖于高職院校學生資助體系實施的宗旨。

二、利用高職院校學生資助體系加強“90后”高職大學生消費道德教育的路徑

目前，“90后”高職大學生消費的主流是理性的，但越來越多的不良消費觀正嚴重影響著高職大學生正確世界觀、人生觀、價值觀的形成。因此，對即將成為社會主要驅(qū)動力和消費生力軍的“90后”加強消費道德教育已刻不容緩。作為從事高職大學生思想政治教育工作的輔導員，筆者認為雖然加強“90后”高職大學生消費道德教育的途徑有很多，但尤要善于捕捉教育契機，善于利用高職院校學生資助體系為消費道德教育提供的新途徑，加強“90后”高職大學生的消費道德教育。

1.加強制度建設(shè)

高職院校學生資助體系的實施宗旨是獎優(yōu)助困。因此，學院管理部門應(yīng)在確保獎助學金、補貼等準確無誤發(fā)放之余，還應(yīng)建立規(guī)章制度，形成和諧消費道德的長效約束機制。如，在鹽城紡織職業(yè)技術(shù)學院制訂的國家獎、助學金評選辦法，國家助學貸款管理辦法和家庭經(jīng)濟困難學生認定辦法等校紀校規(guī)中，對各項科學的消費行為規(guī)則進行了具體量化，并要求對有利于和諧校園建設(shè)的行為予以肯定和適當?shù)莫剟?，對有悖于和諧要求的行為予以制約和懲罰，并將是否遵守制訂的規(guī)章制度作為各種評優(yōu)評先及獎助學金、補貼的重要依據(jù)。 　2.培養(yǎng)節(jié)儉習慣，培養(yǎng)學生“財商”

輔導員應(yīng)巧抓國家資助體系實施的契機，加強“90后”高職大學生的消費引導和理財教育，幫助他們養(yǎng)成節(jié)儉的習慣，樹立正確的消費觀、理財觀。勤儉節(jié)約是中華民族的傳統(tǒng)美德。因此，在高職院校學生資助體系實施過程中，輔導員要針對“90后”高職大學生的消費誤區(qū)，有選擇地開設(shè)一些講座、報告會，如結(jié)合系部實際請企業(yè)管理者講艱苦創(chuàng)業(yè)的歷史；還可以利用系部每周六晚上“我與電影有個約會”的活動組織學生觀看反映貧困山區(qū)孩子求學生涯的電影，組織學生開展勤工儉學和向“希望工程”捐款等活動，使他們懂得“一粥一飯當思來之不易，半絲半縷恒念物力維艱”，形成理性消費觀念，樹立社會主義榮辱觀。而所謂的“財商”，指的是一個人在財務(wù)方面的智力，即對錢財?shù)睦硇哉J識與運用的能力。如輔導員可利用主題班會教學生“花錢”的方法；又可以采取與企業(yè)家面對面、開展理財競賽等方式，在競賽中激發(fā)學生的理財興趣，引導學生的消費和理財行為，使他們具備走上社會的消費道德素質(zhì)和理財經(jīng)驗。

3.注重人文關(guān)懷

在高職院校學生資助體系實施的過程中，輔導員要加強對“90后”高職大學生消費觀的調(diào)查，把握他們對于消費觀念的心理，幫助他們正確處理因“人無我有”和“人有我無”帶來的心理沖擊，正視自己的消費階層，做到“富不傲，貧不卑”，適時調(diào)整心態(tài)，避免步入由從眾心理轉(zhuǎn)向求異心理的惡性循環(huán)消費誤區(qū)，提高心理調(diào)控能力，塑造和諧的心靈環(huán)境，從本質(zhì)上杜絕攀比消費、超前消費等非理性消費現(xiàn)象的產(chǎn)生。而輔導員自身應(yīng)自覺做到生活簡樸，不鋪張浪費，做學生勤儉節(jié)約的師德榜樣。

4.發(fā)揮社團作用，培養(yǎng)自立能力

在高職院校學生資助體系實施過程中，輔導員應(yīng)注重發(fā)揮學院學生社團的作用，開展以消費、理財為核心內(nèi)容的教育活動。如開展以“如何看待校園浪費現(xiàn)象”和“理性消費與理財能力”為主題的征文或演講比賽，使大學生在參與中自覺接受教育，形成正確的消費觀、理財觀。充分發(fā)揮學院社團為學生提供更多勤工儉學崗位和創(chuàng)造更多社會實踐機會的作用，鼓勵在校大學生走出校園、走向社會，參加各種課外兼職、實踐活動，使他們珍惜勞動成果，確立科學的消費觀和理財理念，培養(yǎng)自立能力。充分發(fā)揮學生干部、學生黨員的模范帶頭作用，營造良好的消費道德氛圍。成立系部愛心基金會，開展“每天節(jié)約5角錢”等活動。運用宣傳工具，如櫥窗、展板、標語、校報、校園網(wǎng)、廣播等，在校園內(nèi)進行良好的消費輿論宣傳，加強機會教育與感恩教育，促進學生合理、適度消費，使學生在潛移默化中接受消費道德教育。