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時間：2022-06-12 13:17:53
序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇信用卡調(diào)查報告范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
“睡眠卡”和“卡奴”屢見不鮮
上海對外貿(mào)易學(xué)院的學(xué)生利用暑期開展了“大學(xué)生信用卡現(xiàn)狀調(diào)查”。放假前后，他們在松江大學(xué)園區(qū)內(nèi)進(jìn)行了問卷調(diào)查，暑假期間又走訪了多家銀行，并咨詢了經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，最終分析出大學(xué)生熱衷辦卡的原因是：銀行在校園中發(fā)行的信用卡并不需要繳納年費(fèi)、門檻低和難擋辦卡禮品的誘惑。
目前持卡學(xué)生有兩大類，一是“睡眠卡”持有者，他們開卡卻不用、注銷率高，東華大學(xué)大二的小李這樣解釋辦卡的原因：“銀行促銷時表示，辦卡就送名牌水杯，我覺得挺合算的，就辦了卡。但是，我至今從沒有用過那張信用卡。”
其次是刷卡一族，他們深受“花明天的錢，做今天的事”的消費(fèi)理念影響。不少人還因?yàn)殚_辦信用卡，銀行、家長又欠缺監(jiān)管導(dǎo)致淪為“卡奴”，每月都要為還款煩惱，外貿(mào)大三的小沈說：“自從開辦了信用卡后，我就經(jīng)常忍不住透支買東西。結(jié)果，欠了1000多元還沒還，現(xiàn)在一到13日就擔(dān)心利息問題。等我還清錢就要把它注銷。”
銀行推銷校園卡花樣百出
大學(xué)生市場的巨大潛在利潤促使各銀行用盡辦法瓜分這塊蛋糕，營銷方式也層出不窮。
本次調(diào)研活動的隊(duì)長、外貿(mào)06級國貿(mào)專業(yè)的陳田園同學(xué)介紹，每學(xué)期開學(xué)，各高校內(nèi)就會出現(xiàn)眾多推銷信用卡的銀行攤點(diǎn)，他們紛紛向大學(xué)生們拋出“繡球”，如建設(shè)銀行的維尼熊靠枕、招商銀行的hellokitty卡等，這些禮品對于大學(xué)生頗有“殺傷力”，吸引學(xué)生辦了信用卡。
有“卡奴”也有“卡神”。一批學(xué)生“乘”著各銀行將大學(xué)生市場當(dāng)作主打的順風(fēng)車，通過幫助銀行在學(xué)校推銷業(yè)務(wù)、辦卡等賺了一筆。上理工的小朱告訴記者：“我一直在學(xué)校里推銷銀行卡，同學(xué)開一張卡我可以賺10元。通常，在宿舍樓里走一圈，找同學(xué)幫忙填填申請單、開個卡，大家都會同意的。”像小朱這樣的學(xué)生，本市每所高校都有幾名到幾十名。
客戶認(rèn)知率：工行“折桂”
TNS的調(diào)查顯示，國內(nèi)客戶對各家銀行認(rèn)知度的排名前六位分別為：工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領(lǐng)先，占所有被調(diào)查對象的55%，TNS分析認(rèn)為，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模龐大有關(guān)。
但是，雖然客戶認(rèn)知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶認(rèn)知度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其市場占有率，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。
零售行：仍以存取款業(yè)務(wù)為主
調(diào)查顯示，客戶對零售銀行的滿意度較低，多數(shù)銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關(guān)系缺乏廣度和深度，服務(wù)資源沒有優(yōu)化配置。該調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國的銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)大多數(shù)集中在簡單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業(yè)務(wù)，柜面業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)十分單一。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前87%的柜面業(yè)務(wù)為活期、定期存款賬戶業(yè)務(wù)，僅有7%的比例為投資理財(cái)業(yè)務(wù)，3%為借記卡業(yè)務(wù)，2%為信用卡業(yè)務(wù)，1%為貸款業(yè)務(wù)。分析認(rèn)為，“銀行利潤最低的業(yè)務(wù)占據(jù)了柜面業(yè)務(wù)的絕大多數(shù)比例，這是導(dǎo)致銀行收益率較低的主要因素之一?！?/p>
代表著客戶對零售銀行服務(wù)水平客觀評價的重要指標(biāo)———市場阻力比率，在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距。TNS從整體分析發(fā)現(xiàn)，中國銀行業(yè)客戶關(guān)系中，僅有31%的為信徒類型，即既滿意又忠誠；18%為雇傭兵類型，即雖然滿意，但是并不忠誠；24%為人質(zhì)類型，即雖然忠誠，但是不滿意；27%為恐怖分子類型，即既不滿意又不忠誠。
查詢流程如下：1、客戶根據(jù)交易情況及具體資信報告需要，向中國銀行申請辦理資信調(diào)查業(yè)務(wù)。2、中國銀行根據(jù)客戶資信調(diào)查需求進(jìn)行資信調(diào)查。3、中國銀行完成資信調(diào)查報告后，將通過委托行轉(zhuǎn)交給客戶。個人資信情況查詢內(nèi)容如下：
1、基本信息：姓名、身份證號、家庭住址、工作單位。2、貸款信息：何時在哪家銀行貸了多少款、還了多少款、還有多少款沒有還、是否按時還款。3、信用卡信息：辦理了哪幾家銀行的信用卡、信用卡的透支額度、還款記錄。4、查詢信用報告的記錄：計(jì)算機(jī)會自動記載何時何人出于什么原因查看了個人信用報告。資信調(diào)查業(yè)務(wù)是指根據(jù)客戶委托，通過與外部資信調(diào)查公司合作提供商業(yè)資信報告，或通過我行有關(guān)海內(nèi)外機(jī)構(gòu)了解有關(guān)企業(yè)的基本背景、信用狀況、付款能力、不良記錄等信息形成資信調(diào)查報告，并將該報告或信息向客戶提供的業(yè)務(wù)。產(chǎn)品特點(diǎn)：1、降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。為企業(yè)提供及時全方位的資信信息，幫助企業(yè)對調(diào)查對象做出評價和思考，識別高風(fēng)險的客戶，以降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。2、尋找業(yè)務(wù)機(jī)會。幫助企業(yè)更好地了解目標(biāo)客戶，尋找潛在的利潤來源。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
為了更深入地了解公平準(zhǔn)確信用交易法，要先回顧一下它的前身――“公平信用報告法”。
公平信用報告法于1971年4月開始實(shí)施。FCRA所規(guī)范的對象主體是消費(fèi)者信用報告機(jī)構(gòu)和信用報告的使用者（銀行、貸款商）。消費(fèi)者信用報告指的是書面、口頭或其它資料形式的報告，其內(nèi)容含有關(guān)于消費(fèi)者信用評價、信用狀況、信用能力以及個人消費(fèi)特點(diǎn)、生活方式等。
對消費(fèi)者而言，F(xiàn)CRA保證了他們有權(quán)了解任何一家信用局對自己信用狀況的評價及依據(jù)，并具有對不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利。比如，對于消費(fèi)者報告中的負(fù)面信息，在指定的年限后，可以在調(diào)查報告上刪除。例如：破產(chǎn)記錄保存年限為10年，偷漏稅和刑事訴訟記錄保存7年。
對于消費(fèi)者資信調(diào)查機(jī)構(gòu)而言，F(xiàn)CRA規(guī)范了消費(fèi)者信用報告使用和傳播的范圍，明確了資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的經(jīng)營方式。比如合法使用消費(fèi)者資信調(diào)查報告的機(jī)構(gòu)或人必須符合下列條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為：1.與信用交易有關(guān); 2.為雇傭目的; 3.保險業(yè); 4.與合法業(yè)務(wù)需要有關(guān); 5.奉法院的命令或有聯(lián)邦陪審團(tuán)的傳票。FCRA還規(guī)定，凡以欺騙手段取得他人個人資信調(diào)查報告的，將被處以一年以下徒刑，同時處以5000美元的罰款。
1996年，國會又有兩個法案出臺，分別修改和補(bǔ)充了FCRA。它們是“情報授權(quán)法”（Intelligence AuthorizationAct）和“債務(wù)催收改進(jìn)法”（Debt Collection Improvement Act）。前者在原法律規(guī)定的合法取得消費(fèi)者信用報告的5種情況中，授權(quán)聯(lián)邦調(diào)查局（FBI）可以偵察目的為理由，取得所需的消費(fèi)者個人信用調(diào)查。后者修改了FCRA的第4款，新修正案授權(quán)聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)可以在債務(wù)催收活動中，根據(jù)需要取得消費(fèi)者信用調(diào)查報告。
由此可見，F(xiàn)CRA及其修正案是確立貸方、信用報告公司和消費(fèi)者三方之間關(guān)系的基本法則。
FACT Act中的重要條款
FACT Act將在FCRA的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步幫助所有的美國大眾建立良好的信用，有效地對抗身份盜竊的問題。以下是FACT Act條款所涉及到的與消費(fèi)者有關(guān)的一些關(guān)鍵方面。
要求借貸機(jī)構(gòu)或銀行基于消費(fèi)者完整和全面的信用歷史，而不是含歧視的舊觀念來決定是否貸款。自1996年全國的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)清晰地規(guī)定了什么樣的信用報告公司有權(quán)收集消費(fèi)者個人信用之后，超過100萬的美國人獲得了信用貸款。FACT Act繼而使得全國的一致性標(biāo)準(zhǔn)永久化。
改善消費(fèi)者信用報告的質(zhì)量，保護(hù)個人身份不被盜竊。由于FACT Act規(guī)定消費(fèi)者每年能夠免費(fèi)從信用局獲取自己的基本數(shù)據(jù)報告，保證了消費(fèi)者可以監(jiān)察和及時發(fā)現(xiàn)盜用偽冒或任何不合法的活動。如果消費(fèi)者懷疑身份被盜，可以免費(fèi)獲得多份報告。
FACT Act要求商家在客戶的購買收據(jù)上只列出信用卡的后5位數(shù)字，以防泄露身份賬號。
建立全國性偽冒檢測系統(tǒng)。過去，身份被盜的受害者必須要電話通知所有的信用卡公司以及全國三家主要的信用局。FACT Act實(shí)施之后，受害者只要通報一次，記錄就進(jìn)入全國性偽冒檢測系統(tǒng)，自動保護(hù)受害者的信用評級，極大地簡化了消費(fèi)者報告?zhèn)蚊氨I竊的程序。
建立全國性的偽冒報警系統(tǒng)。如果消費(fèi)者報告機(jī)構(gòu)收到來自受害者的報警，對未來任何與這個消費(fèi)者有關(guān)的詢問申請，都有責(zé)任進(jìn)行身份確認(rèn)。FACT Act法律還使得在國外執(zhí)行任務(wù)的士兵能夠申請對他們的信用記錄加入特殊記號，以防偽冒。
FACT Act要求法規(guī)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)標(biāo)明身份盜竊的紅旗警告標(biāo)志。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)定期監(jiān)察銀行和金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作時，如果金融機(jī)構(gòu)無視紅旗標(biāo)志的警告所做的決策導(dǎo)致消費(fèi)者的損失，將被罰款。
FACT Act要求借貸機(jī)構(gòu)和信用報告機(jī)構(gòu)在得知犯罪之前就要采取防范行動，制定一些具有指導(dǎo)意義的政策條例，以協(xié)助識別身份盜竊的可疑模式，創(chuàng)建一些方法以在損失發(fā)生之前就制止偽冒。
催收機(jī)構(gòu)必須通知債權(quán)人關(guān)于偽冒的信息?？偠灾現(xiàn)ACT Act這項(xiàng)法律使得廣大消費(fèi)者能夠在動態(tài)選擇信用產(chǎn)品的同時，具備前所未有的工具來防范身份盜竊的威脅，更好地保護(hù)他們自己與家庭。
影響銀行的主要部分
銀行是債權(quán)方，以下是FACT Act條款所涉及到的與銀行有關(guān)的關(guān)鍵方面。
FACT Act要求銀行專門建立在識別身份盜竊方面對消費(fèi)者保護(hù)的測量。銀行需要把這些新的保護(hù)措施，納入現(xiàn)存的信用政策與操作程序中。
FACT Act延長了現(xiàn)存的公平信用報告法對美國州法律的優(yōu)先權(quán)，并使之永久化。
如果銀行在審批某個貸款時，由于使用了消費(fèi)者信用報告，而這一報告與其他大多數(shù)人的報告相比處于不利地位而導(dǎo)致銀行的貸款決策不利于這個申請者的話，則銀行需要對這個申請者提供口頭、書面或電子郵件的通知。通知的內(nèi)容至少必須包括以下內(nèi)容：告知消費(fèi)者所得到的信用產(chǎn)品的條款是基于消費(fèi)者信用報告的信息的；標(biāo)明提供此信息的信用局的名稱；告知消費(fèi)者可以免費(fèi)從信用局獲取他(她)的信息報告的影印件；提供該信用局的聯(lián)系方式(如免費(fèi)電話等)。由于需要對這些收到與眾不同貸款的借款人采取新的處理方式，銀行增加了大量的文字措辭工作以及處理公共關(guān)系的問題。
FACT Act增加了銀行與其它合作方分享客戶個人信用信息的限制。
FAC TAct為那些對信用記錄報告局提供信息的銀行機(jī)構(gòu)建立了新的標(biāo)準(zhǔn)，包括防止提供已被身份盜用后的非屬實(shí)信息。
在向信用記錄報告局提供負(fù)面信息之前，要求通知消費(fèi)者(或報告之后的30天之內(nèi))。
限制對醫(yī)療信息的使用。
如果一個新卡戶在收到卡的30天之內(nèi)改地址，信用卡與借記卡的發(fā)卡行必須驗(yàn)證持卡人的地址。
借貸機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者的報告上必須公開自己機(jī)構(gòu)的聯(lián)系信息。
商家與銀行不能在任何收據(jù)上打印出客戶的信用卡或借記卡的有效期，不能打印出信用卡的完整賬號(只能暴露卡賬號的最后5位數(shù)字)。對使用現(xiàn)存設(shè)備的商家與銀行，實(shí)效期為5年。若換新的設(shè)備，2005年1月1日開始生效。
如果消費(fèi)者的身份被盜，銀行不能把這些受害者的非屬實(shí)信用信息送到信用局，以防止進(jìn)而再被信用局錯誤地傳遞給信用報告的使用者（銀行、貸款商）。嚴(yán)格改善信用報告的質(zhì)量，提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確度。
如果消費(fèi)者的身份被盜，金融機(jī)構(gòu)必須在受害者要求的30天之內(nèi)將偽冒的購買交易記錄提供給消費(fèi)者。
銀行必須調(diào)整政策和程序以納入處理那些含有偽冒報警標(biāo)志的信用記錄，防止向這些客戶提供更多的信用貸款，發(fā)放新的信用卡和增加信用額度，除非他們提供足夠的證明以示身份的真實(shí)性。
例如：截至今天，中國工商銀行仍對所有信用卡持卡人實(shí)行交易短信、首年辦卡不收費(fèi)、年內(nèi)消費(fèi)滿五次免次年年費(fèi)，本地卡、本地卡與異地卡之間的卡卡轉(zhuǎn)賬不收費(fèi)，本、異地的存款免費(fèi)，掛失補(bǔ)卡免費(fèi)等；中國銀行對所有信用卡持卡人實(shí)行交易短信、首年辦信用卡不收費(fèi)；中國建設(shè)銀行對所有信用卡免收短信通知費(fèi)，年內(nèi)消費(fèi)三次免年費(fèi)；中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡客戶免首年年費(fèi)，消費(fèi)五次免次年年費(fèi)，交易短信通知免費(fèi)；廣大銀行信用卡首年辦卡不收費(fèi)、消費(fèi)滿3次即免次年年費(fèi)等。
很多信用卡的發(fā)卡銀行除實(shí)行消費(fèi)N筆免除次年年費(fèi)外，還為持卡客戶提供“消費(fèi)積分換年費(fèi)”的服務(wù)，而且使用很少積分即可兌換年費(fèi)，比如工商銀行、中信銀行等，5000積分即可兌換普通信用卡一年的年費(fèi)。
相對而言，網(wǎng)點(diǎn)和自助機(jī)具投入不足的中小銀行則通過部分替客戶付費(fèi)（所有通過銀聯(lián)系統(tǒng)進(jìn)行轉(zhuǎn)接或使用人民銀行大額、小額支付系統(tǒng)均需付費(fèi)）的“實(shí)質(zhì)性免費(fèi)”吸引或挽留客戶。如：興業(yè)銀行借記卡在異地本行ATM上取款不收手續(xù)費(fèi)；華夏銀行借記卡每天第一筆ATM跨行取現(xiàn)免跨行手續(xù)費(fèi)；光大銀行ATM跨行取款每月前兩筆免收跨行手續(xù)費(fèi)；民生銀行借記卡同城跨行取現(xiàn)每個月的前三筆不收手續(xù)費(fèi)等，以此惠及各自的持卡客戶。
因此，持卡人可以貨比多家、尋找服務(wù)最適合自己、免費(fèi)力度最大的信用卡或借記卡，作為持卡目標(biāo)，這樣，就可以享受到免費(fèi)或者盡量少付費(fèi)的服務(wù)。
換一個角度，商業(yè)銀行銀行卡收費(fèi)顧及社會責(zé)任。這是相關(guān)權(quán)威部門2007年年初就銀行卡收費(fèi)進(jìn)行專門的調(diào)查而顯示：
針對公眾對各發(fā)卡銀行收取銀行卡年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)的質(zhì)疑，有關(guān)權(quán)威部門就13家全國性商業(yè)銀行（含個別分行）的此類收費(fèi)情況進(jìn)行了專門調(diào)查。調(diào)查顯示，從各發(fā)卡銀行提供的部分費(fèi)用優(yōu)惠和減免措施來看，各發(fā)卡銀行在按照市場化經(jīng)濟(jì)原則開展經(jīng)營活動的同時，還承擔(dān)了大量的社會責(zé)任。
調(diào)查結(jié)果顯示，截至2007年4月，13家全國性商業(yè)銀行針對與公眾生活密切相關(guān)的、公眾普遍使用的、帶有結(jié)算賬戶性質(zhì)的158種借記卡賬戶（尤其是工資戶、低保戶、醫(yī)療保險戶、社會保險戶、代交商業(yè)保險戶、交通管理卡、公積金戶、用于貸款還款的卡賬戶等）提供年費(fèi)減免政策；對用于社會福利保障事業(yè)的賬戶、特殊弱勢群體賬戶和專用賬戶等41種銀行卡（賬戶）免收小額賬戶管理費(fèi)。
調(diào)查報告認(rèn)為，商業(yè)銀行收取的銀行卡年費(fèi)中卡片的購入和制作成本僅是很多成本中最小的一個單元，還另外包含了大量的發(fā)卡后為持卡人提供的各種售后服務(wù)成本。根據(jù)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，一個信用卡客戶在一個統(tǒng)計(jì)年度內(nèi)持卡消費(fèi)額在3萬元左右，發(fā)卡銀行為其服務(wù)提供的成本與獲得的收益才能持平。發(fā)卡銀行為保證投入產(chǎn)出比的平衡性，適當(dāng)收費(fèi)也是合理的，持卡客戶不應(yīng)固化地在服務(wù)與無償之間畫等號而抵觸有償服務(wù)。
該調(diào)查報告還顯示，從相關(guān)發(fā)卡銀行的格式合同內(nèi)容和告知消費(fèi)者的方式來看，基本不存在收費(fèi)條款不透明和欺詐消費(fèi)者的問題。不過，發(fā)卡銀行提供的相關(guān)格式合同，雖然能夠覆蓋大部分銀行卡服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，但消費(fèi)者在申領(lǐng)銀行卡時，業(yè)務(wù)人員多以完成營銷任務(wù)為目的，不注意提醒客戶仔細(xì)閱讀各類合同上的收費(fèi)條款、未詳細(xì)說明客戶與銀行之間的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系，導(dǎo)致大量持卡人在事前沒有充分了解收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)水平、優(yōu)惠措施等情況下，在領(lǐng)用合約等格式合同上簽名確認(rèn)。同時，部分商業(yè)銀行處理銀行卡收費(fèi)投訴的方式過于簡單，往往以“領(lǐng)用合約上有明確的條款”、“合同具有法律效力”等答復(fù)消費(fèi)者，解釋和溝通不充分，使得部分持卡客戶產(chǎn)生誤解。
信用服務(wù)使用成功是指用戶使用支付寶付款不用再捆綁信用卡或者儲蓄卡，能夠直接透支消費(fèi)，額度最高5000元，貸款資金全部由合作銀行提供。阿里金融根據(jù)積累的用戶數(shù)據(jù)挖掘出用戶信用狀況，從而對用戶授信，1-5000元的信用額度可滿足用戶的日常支付需求，同時可以解決手機(jī)購物中的支付體驗(yàn)問題。
信用服務(wù)體系是社會信用體系的實(shí)體機(jī)構(gòu)支持。信用服務(wù)業(yè)承擔(dān)著信用信息采集、加工、處理、傳播的功能，在防范信用風(fēng)險、促進(jìn)信用交易方面發(fā)揮著重要作用。從狹義上說，信用服務(wù)行業(yè)包括征信行業(yè)、資信評級業(yè)、信用擔(dān)保業(yè)、保理業(yè)、商賬追收業(yè)、信用保險業(yè)等。從廣義上看，信用服務(wù)行業(yè)還包括為信用交易提供信貸和各種支付憑證、信用證等的金融中介機(jī)構(gòu)(如銀行和各種非銀行金融機(jī)構(gòu))。信用產(chǎn)品主要是由信用服務(wù)各行業(yè)提供的信用信息、信用調(diào)查報告、資信評級報告，以及信用金融衍生品等。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
最令人關(guān)注的是，一段時間以來，上海的一家區(qū)級法院受理了多起大學(xué)生信用卡的透支糾紛案。一位承辦法官說：“這些學(xué)生多數(shù)是名牌大學(xué)畢業(yè)生，在學(xué)校里受過良好的商等教育，卻在個人誠信上出現(xiàn)污點(diǎn)，真是可惜!”
而與大學(xué)生信譽(yù)度下降形成鮮明反比的是激增的高校銀行發(fā)卡量。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行大力開拓大學(xué)生市場，表面上是為大學(xué)生提供便捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，實(shí)質(zhì)上則是為銀行業(yè)務(wù)開辟新的渠道。銀行通過大學(xué)生刷卡帶來了豐厚的手續(xù)費(fèi)收入，而且以后消費(fèi)者用卡所需支付的年服務(wù)費(fèi)和高額透支利息，也將成為銀行卡業(yè)務(wù)收入的兩大來源。
不過對此人們首先要問的是，讓學(xué)生擁有大量的信用卡究竟有沒有必要呢?不少家長明顯持反對態(tài)度。他們認(rèn)為，學(xué)生擁有大額度可透支信用卡，已經(jīng)打破了家長與孩子之間的理財(cái)平衡，造成了學(xué)生脫離家長的“財(cái)政監(jiān)督”，為大學(xué)生的不理性消費(fèi)開了口子，也為家長增加了負(fù)擔(dān)。
其次，信用卡透支乃是“信用消費(fèi)”，大學(xué)生沒有收入來源，其“信用消費(fèi)”又從何談起。那么，銀行為何還要“明知故犯”呢?一位業(yè)內(nèi)人士一語道破天機(jī)：“其實(shí)，很多發(fā)卡銀行在給高校學(xué)生辦理信用卡時，都清楚知道學(xué)生極易透支，而且一旦透支無法獨(dú)立還款，只能依靠家里?？梢哉f，銀行在給學(xué)生辦理信用卡的背后，帶著極其功利的色彩?！痹瓉磴y行的用意是，先把學(xué)生引上鉤，這等于把他們的家長拖下了水。但如果真是這樣，就是一種不道德的行為。
換個思路看――所謂資產(chǎn)，就是買了之后，還可以幫你生財(cái)，能把錢持續(xù)放進(jìn)你口袋里的東西，
而負(fù)債，就是用了就沒了，只是把錢從你口袋里取走。
《錢經(jīng)》此次與本文主人公劉暢一起與大家分享，怎么變負(fù)債為“資產(chǎn)”，怎么借錢的事。
從這個角度，我們能更好的衡量一筆負(fù)債是否值得。在管理咨詢公司麥肯錫2009年的一份調(diào)查報告中，31％的中國富人對貸款感興趣?！爸袊嗽絹碓綈劢桢X”，這份調(diào)查報告的作者之一肯尼?林表示：“中國有不借錢的文化，借錢一般被視為經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)的表現(xiàn)。但是，富人如今愿意借錢，不僅用于買房，還用于投資和教育等其他方面?！?無論借這筆錢的成本有多高，只要能獲得持續(xù)放進(jìn)口袋的財(cái)富，撬動負(fù)債的杠桿就已經(jīng)成功了。
Action1 房貸成本最低廉，沒必要提前還
華文文學(xué)獎小說獎得主王曉雨曾經(jīng)分享他2005年在澳大利亞觀察到的華人購房的經(jīng)歷：華人新移民購房時最擔(dān)心是何時能還掉款。而且都是將第一幢房屋債務(wù)還清再去考慮買第二幢。而西人的思考和行動，與華人就不一樣。以一家銀行的華人經(jīng)理舉例。在新小區(qū)落成時，她有中西兩位客人同時來貸款。兩位都是當(dāng)教師的，那位華人只買一套，現(xiàn)金10萬付首期，貸款15萬。洋人首期僅付5萬，買了兩套，貸款是華人的1倍。小區(qū)近城區(qū)，是個老牌中產(chǎn)階級區(qū)。澳洲當(dāng)時利率低，出租回報高，正逢房產(chǎn)穩(wěn)定上升，兩年中小區(qū)房產(chǎn)勁升25%以上。兩位教師收入不變，但洋教師投資回報差不多是華人教師的一倍。
看看目前的房貸利率，只要有一項(xiàng)收益率超過6.6%的投資，無論房產(chǎn)投資還是其他投資，為什么要先還貸款呢？
Action2 如果是消費(fèi)，還是少借債吧
典型的例子是信用卡債，過了免息期之后，這筆消費(fèi)如果不能幫你生財(cái)，每天還要搶走你萬分之五的利息，這才是真正的負(fù)債。
Action3 借錢投資前要想好：能賺回來嗎
臺灣音樂人許常德是個著名的例子，因?yàn)殚_公司向人借錢58萬美元，因?yàn)樯馐o法按時還款，房產(chǎn)拍賣所得不夠償債，只能轉(zhuǎn)讓他寫下的眾多膾炙人口的歌曲著作權(quán)：張雨生的《一天到晚游泳的魚》、許美靜的《城里的月光》、動力火車的《明天的明天的明天》。與許常德一樣，本文主人公劉暢也打算借錢。借錢值得嗎？怎么借？他的家庭財(cái)務(wù)是否允許他借款。也許劉暢的經(jīng)歷能給想借錢的讀者一些啟發(fā)。
開辦公司8年來，劉暢的生意一直順風(fēng)順?biāo)?，目前家里兩套住房，都?年前買的?！拔一静唤桢X，倒是見過特難的，三年前，一個生意伙伴實(shí)在給不起貨款，又著急周轉(zhuǎn)，不得已把自己存的兩千克的黃金折給了我，那時候每克才兩百多，我還不想要，沒想到這幾年黃金嗖嗖漲”，劉暢沒想到現(xiàn)在自己也為貨款的事犯了難，只是這兩千克黃金這次派不上大用場。劉暢說起自己的難處：“這兩年生意不好做，尤其是外貿(mào)，以前賺上百萬很輕松，現(xiàn)在不少貿(mào)易公司看著倒，現(xiàn)在我每年賺六七十萬算過的去的啦，小單子也做，多做多賣，大單生意機(jī)會越來越少”。今年4月份劉暢好不容易接到一筆大單服裝生意，采購一批高檔成套服裝出口，賣家要求先行付款120萬元，但公司的錢好多沒收回來，手頭能馬上拿出來的錢沒那么多。他在紙上盤算了一下。
負(fù)債多少合適，融資成本不能超出承受能力底線
家庭負(fù)債多少合適？最好的情況是，現(xiàn)金、活期存款、金融投資這些變現(xiàn)快的資產(chǎn)能足夠應(yīng)付。負(fù)債別超過總資產(chǎn)的一半，最好不要把影響家庭正常生活的資產(chǎn)考慮進(jìn)去，比如，自住的房產(chǎn)、心愛的收藏品或者貴金屬等。超過這個限度，就需要破釜沉舟的果斷了。對于劉暢這樣的公司所有者，債務(wù)最好和家庭資產(chǎn)適當(dāng)分開，或以法律公正方式事先約定公司債務(wù)以劉暢個人償付，不以家庭資產(chǎn)償付。
負(fù)債兩成不算多
大學(xué)生信用卡作為一種嶄新的金融產(chǎn)品，在各大高校迅速地發(fā)展起來。各種信用卡在各大高校迅速竄紅，越來越多的大學(xué)生開始使用這種先消費(fèi)后還款的透支服務(wù)。各家銀行都推出了相關(guān)的學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，慷慨地提供給大學(xué)生額度不小的透支服務(wù)。大學(xué)生作為還沒有收入的一類人群開始超前消費(fèi)，他們對信用卡與理財(cái)觀念以及個人信用體系的建立有著怎樣的認(rèn)識，社會各界對大學(xué)生辦卡消費(fèi)持著一種怎樣的態(tài)度，是支持鼓勵還是反對不提倡？大學(xué)生們能否安排合理的消費(fèi)計(jì)劃，有目的、有方向的合理消費(fèi)，真正實(shí)現(xiàn)信用卡的價值，這對社會各界都是一個很大的考驗(yàn)。
一、大學(xué)生信用卡的使用現(xiàn)狀
（一）大學(xué)生辦卡數(shù)量持續(xù)激增
隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷拓展，銀行風(fēng)險管理手段的逐漸成熟，商業(yè)銀行開始涉足大學(xué)生信用卡市場，大學(xué)生將成為未來社會生活的主體，是整個社會消費(fèi)的中堅(jiān)，更是銀行個人金融業(yè)務(wù)的主要客戶。農(nóng)行、建行、招行等銀行都相繼在全國高校推出了大學(xué)生信用卡。短短四年中，大學(xué)生信用卡持卡人數(shù)和比例有了較快增長。據(jù)《2008年大學(xué)生理財(cái)觀念與行為調(diào)查報告》顯示，2008年受訪大學(xué)生擁有信用卡的比例為37%，比2007年增加8%；另有超過四分之一的學(xué)生計(jì)劃申請信用卡。71%比例的大學(xué)生表示還是愿意接受信用卡這種消費(fèi)方式的。在北京、上海、廣州三地的大學(xué)生中，有超過40%的在校學(xué)生打算申請信用卡。
（二）大學(xué)生的辦卡途徑主要來源于銀行的促銷活動
據(jù)調(diào)查，有53.8%的持卡學(xué)生是通過銀行對校園的促銷活動辦理的信用卡，其次由父母辦理的占33.3%，由老師、同學(xué)介紹、報紙電視等媒體廣告及其他途徑辦卡的分別占10.3%、10.3%、2.6%?？梢姡y行對校園促銷是一個提高信用卡知名度與發(fā)卡量的有效手段。
（三）大學(xué)生對信用卡的使用頻率還不是很高
通過對大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣調(diào)查，72.7%的學(xué)生選擇通過銀行貸款來支付大宗商品的購買，但仍有35.4%的學(xué)生選擇自行支付全款，向朋友和父母求助所占比例不高，僅為10%左右。擁有信用卡的大學(xué)生中，71.1%的持卡人將卡用于商場購物，用于網(wǎng)上購物的部分占到12.5%。被調(diào)查的大學(xué)生主要的付款方式是現(xiàn)金，占總被選比例的92.9%，有借記卡消費(fèi)習(xí)慣的人群比例為20%左右，貸記卡的使用也占到了10%。另外，絕大多數(shù)的持卡人每月使用信用卡1~3次，約57.3%；使用4~6次的占21.3%；使用6次以上的只占15.9%。另外，還有5.5%的持卡人辦理了信用卡后從來沒有使用過。
二、大學(xué)生使用信用卡存在的問題
（一）無經(jīng)濟(jì)來源的大學(xué)生透支信用卡，出現(xiàn)各種不良后果
使學(xué)生養(yǎng)成不良消費(fèi)習(xí)慣，當(dāng)代大學(xué)生本身的理財(cái)知識和經(jīng)驗(yàn)匱乏、學(xué)校理財(cái)知識普及較少，尤其是面對不需現(xiàn)金支付消費(fèi)學(xué)生自制力較差，很容易透支，逐漸形成不良消費(fèi)習(xí)慣，從而給自己造成經(jīng)濟(jì)和精神的雙重負(fù)擔(dān)；對家庭造成額外經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，上學(xué)期間，大多數(shù)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源主要靠父母提供，一旦出現(xiàn)超額消費(fèi)、債臺高筑，最終必是父母出面解決；給學(xué)校帶來不良消費(fèi)風(fēng)氣，透支高消費(fèi)這種不良習(xí)慣的形成，必將影響大學(xué)生正確金錢觀、價值觀的形成，繼而影響整個校園的風(fēng)氣；對銀行存在潛在的風(fēng)險損失。
（二）大學(xué)生使用信用卡，發(fā)卡銀行也有風(fēng)險
大學(xué)生使用信用卡,發(fā)卡銀行也存在著許多潛在風(fēng)險。主要有兩類：一是違約風(fēng)險；二是成本利潤風(fēng)險。
三、對大學(xué)生使用信用卡的相關(guān)建議
（一）自我完善相關(guān)金融知識，學(xué)會合理理財(cái)
有選擇地理性的辦卡。要學(xué)會理性辦卡，選擇與自己消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)能力、消費(fèi)方式和行為相適應(yīng)的金融結(jié)構(gòu)辦卡。一般要選擇網(wǎng)點(diǎn)多、還款方便、信用度高，又具有網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬功能，費(fèi)用低的銀行辦卡。
合理透支按時還款。信用卡的合理透支是能盡量享受最長的免息期和不同的優(yōu)惠商戶和優(yōu)惠活動；按時還款，不但能減免利息，還能形成良好信用記錄，要盡量少取現(xiàn)。
樹立科學(xué)的消費(fèi)觀，培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣。大學(xué)生在培養(yǎng)和提高自己智商的同時，也要注重培養(yǎng)和提高自己的“財(cái)商”。而“財(cái)商”觀念，應(yīng)該包括金錢觀、價值觀、風(fēng)險觀、未來觀和成功觀。另外，要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，減少不必要的支出，做到較為合理的消費(fèi)。
（二）銀行要規(guī)范營銷方式，加強(qiáng)對大學(xué)生信用卡的管理
銀行要審慎選擇發(fā)卡對象。發(fā)卡銀行在發(fā)放信用卡之前應(yīng)對辦卡人的辦卡用途、生活費(fèi)用、辦卡動機(jī)等信息進(jìn)行詢問和調(diào)查，確保辦卡的有效性。
在發(fā)卡環(huán)節(jié)，加強(qiáng)審批，嚴(yán)格把關(guān)，做好風(fēng)險的預(yù)防。在發(fā)卡環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)審批，提高大學(xué)生信用卡的申請門檻，提高辦卡質(zhì)量。除了要對大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力、信用情況嚴(yán)格審查之外，要求申卡學(xué)生提交父母的《書面授權(quán)書》、家長擔(dān)保人證明和電話達(dá)到主動控制風(fēng)險的目的。
賬戶監(jiān)控,強(qiáng)化追討手段。對大學(xué)生信用卡賬戶，家長和銀行應(yīng)該進(jìn)行共同監(jiān)控和監(jiān)督，當(dāng)大學(xué)生出現(xiàn)信貸消費(fèi)時，商業(yè)銀行在給大學(xué)生寄賬單的同時，也要給家長也寄一份，讓大學(xué)生和家長對透支數(shù)額和最后還款期限可以做到心中有數(shù)，以方便大學(xué)生還貸。
四、結(jié)束語
隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和與國外的日益接軌，信用卡為大學(xué)生帶來了許多便利之處，了解和使用信用卡，是新時代大學(xué)生的必修課。同時它也是一把雙刃劍，對其放任自流，糊涂消費(fèi)就會出現(xiàn)這樣或那樣的問題。我們要學(xué)會理性消費(fèi)、合理理財(cái)，上好大學(xué)生活的理財(cái)?shù)牡谝徽n。在大力推廣大學(xué)生信用卡消費(fèi)的同時，我們社會各方面應(yīng)該同心協(xié)力，在大學(xué)生群體中培育正確的消費(fèi)觀念和誠信意識。良好的信貸體系需要全體社會成員的共同維護(hù)。積極引導(dǎo)社會樹立以“信”立“貸”的觀念，共造和諧社會。
近日，一項(xiàng)調(diào)查報告顯示，74.3％的已婚男子有私房錢。
男人的小金庫與出軌密不可分? 最近，根據(jù)某報紙對1001名成年人的調(diào)查顯示，62％的人認(rèn)為男人藏私房錢這種行為很大程度上破壞了夫妻間的信任，13％的人認(rèn)為男人藏私房錢會導(dǎo)致離婚。其中大部分人認(rèn)為男人背著配偶辦理信用卡或開賬戶，設(shè)立自己的“小金庫”，會和出軌行為聯(lián)系在一起，例如，出軌的丈夫往往會藏私房錢討好情人。
這一組數(shù)據(jù)，讓女人們?nèi)诵幕袒蹋齻冊诓乱?，男人存私房錢，是不是對現(xiàn)在的婚姻生活不滿，另生外心?
男人存私房錢，真的是在為出軌鋪路?
讀者灰灰狼的來信整理
存私房錢目的：用私房錢修補(bǔ)老婆和老媽的關(guān)系
怎么存私房錢的：和同事M的時候搶著用信用卡埋單，然后回收現(xiàn)金，再拿賬單找老婆報賬。
講述：連年過節(jié)時，私房錢的重要性更加凸顯，想給自己父母孝敬點(diǎn)禮品，都要給老婆打報告，當(dāng)然拿這些錢老婆也不會說什么，關(guān)鍵是中國本來節(jié)日就多，再遇到父母兄弟有困難想找我的時候，找老婆要錢就顯得底氣不足了，老婆那張臉分明就是晴雨表嘛。其實(shí)報答父母的養(yǎng)育之恩、手足之間互相幫助也是應(yīng)該的，但老婆站的角度不同，本來簡單的事情她知道后可能就會變7味道，為這些事情，老媽和老婆一度關(guān)系緊張。
我只好和同事AA的時候用信用卡埋單，然后回收現(xiàn)金，再拿賬單找老婆報賬。好在她比較理解我的應(yīng)酬消費(fèi)，所以一路綠燈，我再用這筆私房錢假老婆之名孝敬父母，這讓老媽覺得媳婦現(xiàn)在越來越懂事了，不再冷鼻子冷眼地對我者婆，而老婆也因?yàn)槔蠇寫B(tài)度的轉(zhuǎn)變，開始反省自己過去的態(tài)度，婆媳關(guān)系被我拉回正常軌道。
許多女人視男人存私房錢為家庭毒藥，但只要把私房錢用對了地方，那它就是婚姻的大補(bǔ)丸。
《女人坊》征集各方男人聲音
小宋，30歲，公司職員
訴說：我是骨灰級舊圖書收藏愛好者，卻無閑錢收藏，在和老婆商量無果的情況下，就山寨一張工資卡給老婆，把真正的工資卡捏在自己手里，每個月先扣出千把塊錢來，剩余的錢才打在交給者婆那張卡上。
孫小二，27歲工程師
訴說：不知道誰在造謠說男人存私房錢就是有外心，其實(shí)我偷偷存錢是為了給妻子生日一個驚喜，帶她去海南度假。如果亨先就告訴她，讓她拿錢出來訂機(jī)票，那多沒意思啊。
成成，32歲。公務(wù)員
現(xiàn)在都是負(fù)利率時代了，老婆的理財(cái)觀顯然很過時。我建議老婆把錢用來買基金股票，沒想到她頭搖得比撥浪鼓還厲害：風(fēng)險太大，萬一賠了，老老小小一家人怎么辦?為了防止我遨游股市，她還順勢收了我的工資卡。蒼天啊，我的投資夢就這樣胎死腹中了。沒辦法，只能將獎金和額外收入集中起來投入股市。
大力，29歲，教師
