農(nóng)戶(hù)投資論文匯總十篇
時(shí)間：2022-02-27 10:45:26
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)戶(hù)投資論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。
篇（1）
二、調(diào)查結(jié)果的分析
(一)農(nóng)戶(hù)的基本情況
1戶(hù)主年齡。對(duì)戶(hù)主年齡進(jìn)行調(diào)查的目的在于與第二項(xiàng)文化程度相結(jié)合，共同分析年齡與文化程度對(duì)農(nóng)戶(hù)投資決策的影響。調(diào)查發(fā)現(xiàn)戶(hù)主以男性為主，占85.4％，平均年齡在40.5歲，最小為24歲，最大為62歲；24-30歲的占22.9％，31～40歲的占37.5％，41歲以上的占39.6％。調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)24～30歲的戶(hù)主，80％以上外出打工，31-40歲的戶(hù)主外出打工因受年齡和文化技能限制，只有30％外出打工。41歲以上的戶(hù)主基本上都沒(méi)有外出打工的經(jīng)歷。
2戶(hù)主文化程度。在被調(diào)查的戶(hù)主中，文盲占21.9％，全部集中在41歲以上的戶(hù)主；小學(xué)文化的占52.1％，主要集中在31歲以上的戶(hù)主；初中文化的占18.6％，主要集中在31～40歲的戶(hù)主，24-30歲的戶(hù)主有一部分，高中(中專(zhuān))文化的占7.4％，全部集中在24～30歲的戶(hù)主。由此可以看出，戶(hù)主年齡越年輕，文化水平越高，戶(hù)主年齡越大，文化水平越低。戶(hù)主的年齡和文化程度對(duì)家庭的投資行為有很大的影響，一般來(lái)說(shuō)年輕人和文化程度較高的戶(hù)主接受新興事物要快些，具有一定的進(jìn)取和冒險(xiǎn)精神。
32007年全年家庭純收入。2007年湖北省農(nóng)村人均純收入為3997元，調(diào)查戶(hù)人均純收入為37896.76元，與湖北省農(nóng)村人均純收人大致相當(dāng)。但是，如果按調(diào)查戶(hù)所處地理環(huán)境分為平原區(qū)、丘陵區(qū)和山區(qū)，則他們之間的純收入的差距是比較明顯的。平原區(qū)的調(diào)查戶(hù)人均純收入為3396.70元。丘陵區(qū)的調(diào)查戶(hù)人均純收入為3201.83元，山區(qū)的調(diào)查戶(hù)人均純收入為2873.65元，這說(shuō)明地理環(huán)境對(duì)農(nóng)戶(hù)的投資行為以及收入有重要的影響。
(二)投資行為分析
1投資意愿和投資計(jì)劃。當(dāng)問(wèn)及調(diào)查戶(hù)是否有投資意愿時(shí)，回答有的占87.5％，這說(shuō)明廣大農(nóng)戶(hù)還是很渴望進(jìn)行投資的，希望得到投資援助的占44.8％。為什么有87.5％的農(nóng)戶(hù)有投資意愿，而希望得到投資援助的只占44.8％。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了少數(shù)農(nóng)戶(hù)有自身積累外，大部分并不具有現(xiàn)實(shí)的投資能力，自身沒(méi)有投資能力而又不希望得到援助的原因有二，一是并沒(méi)有一個(gè)明確的投資計(jì)劃，這類(lèi)農(nóng)戶(hù)達(dá)76％，或者有明確的投資計(jì)劃，但不能預(yù)測(cè)投資期及投資的成本和收益，怕萬(wàn)一投資失敗，難以還債，所以穩(wěn)健起見(jiàn)，想依靠自身的積累；二是有意愿不一定有機(jī)會(huì)，83％的農(nóng)戶(hù)想拓寬增收渠道，但就是苦于難以發(fā)現(xiàn)和利用機(jī)會(huì)，部分農(nóng)戶(hù)說(shuō)，如果有機(jī)會(huì)，只要有把握賺錢(qián)，他們還是愿意得到投資援助的。
2在目前的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下，對(duì)土地投資的意愿。愿意對(duì)土地投資的占26％，將減少對(duì)土地投資的占37.5％，保持現(xiàn)狀的占36.5％。上述調(diào)查結(jié)果表明，有74％的農(nóng)戶(hù)不愿對(duì)土地增加投資。原因之一是土地調(diào)整比較頻繁；對(duì)土地的投資一般在當(dāng)年很難見(jiàn)成效，土地調(diào)整頻繁使農(nóng)戶(hù)對(duì)土地經(jīng)營(yíng)的短期化行為嚴(yán)重，不愿意增加對(duì)土地的投資。二是目前農(nóng)戶(hù)對(duì)土地的投資已經(jīng)處于臨界點(diǎn)了，再增加投資，產(chǎn)出并不一定會(huì)相應(yīng)增加。三是農(nóng)業(yè)的比較效益低，同樣的投入如果用在其他方面，可能效益更大。四是農(nóng)村中的“四荒”地已經(jīng)不多，剩下的“四荒”地投資的成本很高，更何況“四荒”地目前的產(chǎn)權(quán)不明晰，投資后怕收不回來(lái)。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，2007年與2006年相比，投入到土地上的勞動(dòng)數(shù)量普遍減少，減少的農(nóng)戶(hù)占92.7％，增加的為0，不增不減的占7.3％，減少的勞動(dòng)力大部分是外出打工，其余的在本地或外地經(jīng)商和跑運(yùn)輸。
3對(duì)糧食生產(chǎn)方面的物質(zhì)投資。認(rèn)為種糧有利的占2.1％，認(rèn)為種糧無(wú)利可圖，盡量少投入的占26％，認(rèn)為別無(wú)門(mén)路，只能投向糧食的占52.1％，認(rèn)為生產(chǎn)資料價(jià)格太高，資金有限，無(wú)力投入的占19.8％。第一類(lèi)情況的農(nóng)戶(hù)只有2戶(hù)，他們都是子女在城鎮(zhèn)上班或務(wù)工經(jīng)商，老人在農(nóng)村種糧供他們的口糧，所以他們?cè)敢庠诜N糧方面多投入，而且他們也有實(shí)力投入；而第二類(lèi)的農(nóng)戶(hù)，一旦有其他投資機(jī)會(huì)，也必然會(huì)減少對(duì)糧食生產(chǎn)的投資；第三類(lèi)和第四類(lèi)農(nóng)戶(hù)的情況也正好說(shuō)明農(nóng)業(yè)的比較效益低下，挫傷了農(nóng)民種糧的積極性，而且兼業(yè)化現(xiàn)象也多發(fā)生在他們身上。
42007年家庭總投資的變化?；卮鹪黾拥恼?6％，回答減少的占52.4％，回答不增不減的占19.8％。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在增加投資的原因中，認(rèn)為消費(fèi)減少的占71.9％，認(rèn)為是貸款增加的占11.5％，認(rèn)為是收入增加的占16.6％；這說(shuō)明大部分農(nóng)戶(hù)是在勒緊褲帶增加投資。增加投資的目的中，用于解決吃、穿、住問(wèn)題的占19.8％，此類(lèi)農(nóng)戶(hù)一般是剛剛解決溫飽問(wèn)題或者正在努力解決；用于應(yīng)付開(kāi)支的占47.9％，此類(lèi)農(nóng)戶(hù)一般溫飽問(wèn)題已經(jīng)解決，但子女較多，家庭開(kāi)支大，必須有不斷增加的收入來(lái)源來(lái)應(yīng)付；用于增加財(cái)富的占32.3％，這類(lèi)農(nóng)戶(hù)一般已經(jīng)步入小康，或正在奔小康。在影響投資的因素中，把“不了解行情，不知投向何處”放在第一的占23.9％，把“不愿增加投資，怕風(fēng)險(xiǎn)”放在第一的占25.3％，把“農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格較低，農(nóng)用工業(yè)品價(jià)格高”放在第一的占22.5％，把“無(wú)資金可投和缺乏技術(shù)指導(dǎo)”放在第一的占28.2％。其實(shí)大多數(shù)農(nóng)戶(hù)認(rèn)為這四種因素都會(huì)影響投資。很難對(duì)他們進(jìn)行排序。
5家庭收入來(lái)源和用途。家庭收入的來(lái)源反映了農(nóng)戶(hù)的就業(yè)結(jié)構(gòu)和投資結(jié)構(gòu)；而收入的用途可以反映農(nóng)戶(hù)的支出結(jié)構(gòu)和投資意識(shí)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，收入主要來(lái)源于種植業(yè)的占51％，主要來(lái)源于畜牧業(yè)的占7.29％，主要來(lái)源于林業(yè)的占3％，主要來(lái)源于漁業(yè)的占11.5％，主要來(lái)源于工業(yè)和建筑業(yè)的占6.25％，主要來(lái)源于服務(wù)業(yè)的占11.5％，主要來(lái)源于打工的占9.37％。這說(shuō)明除了部分年輕的家庭的主要收入來(lái)源于打工外，大部分農(nóng)戶(hù)的收入主要還是來(lái)源于農(nóng)業(yè)。
三、調(diào)查后的思考
1大力提高農(nóng)民的文化素質(zhì)。農(nóng)民的文化素質(zhì)不僅直接影響農(nóng)民的投資行為，還會(huì)對(duì)其他經(jīng)濟(jì)行為產(chǎn)生重要影響。文化層次較高的農(nóng)戶(hù)，其投資意識(shí)一般較強(qiáng)，而那些文盲和半文盲的農(nóng)民，有了收入就用來(lái)改善生活，投資意識(shí)不強(qiáng)。而且文化素質(zhì)的高低還會(huì)影響農(nóng)民的消費(fèi)習(xí)慣和休閑時(shí)光的打發(fā)，而這些也會(huì)影響農(nóng)戶(hù)的投資行為。同時(shí)具有一定的文化知識(shí)，也易于接受和掌握新技術(shù)，培養(yǎng)一定專(zhuān)長(zhǎng)，為農(nóng)戶(hù)從事兼業(yè)行為，開(kāi)辟增收渠道創(chuàng)造條件。
2深化土地制度改革，培育農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)。的實(shí)質(zhì)是土地所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離，土地兩權(quán)分離后的關(guān)鍵是農(nóng)戶(hù)是否真正擁有使用權(quán)，因?yàn)檫@是農(nóng)民能否對(duì)土地具有長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)思想和對(duì)土地進(jìn)行中長(zhǎng)期投入的重要前提。然而，盡管中央明確提出農(nóng)村土地家庭承包經(jīng)營(yíng)權(quán)三十年不變，但實(shí)際上在不少地方，農(nóng)戶(hù)承包的土地經(jīng)常處于變動(dòng)之中。三年一小變，五年一大變的做法使農(nóng)戶(hù)不愿也不能對(duì)土地的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃和穩(wěn)定投入。所以，目前必須明確農(nóng)戶(hù)對(duì)土地?fù)碛薪?jīng)營(yíng)決策權(quán)、收益分配權(quán)和必要的處置權(quán)。通過(guò)承包、租賃、股份等形式，來(lái)確定集體和農(nóng)戶(hù)之間的契約關(guān)系，盡量避免土地使用權(quán)的頻繁變動(dòng)；其次就是培育農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，是土地逐步向種田能手和專(zhuān)業(yè)戶(hù)集中，并盡可能延長(zhǎng)使用期限，以加深農(nóng)戶(hù)對(duì)國(guó)家土地制度相對(duì)穩(wěn)定的預(yù)期，從而樹(shù)立長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的思想，對(duì)土地進(jìn)行合理投入。
3提高農(nóng)業(yè)的比較利益，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)積累。要使農(nóng)業(yè)部門(mén)和農(nóng)戶(hù)自身的積累成為農(nóng)業(yè)投資的主要資金來(lái)源，有兩個(gè)條件必不可少：(1)農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售收入高于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本；(2)農(nóng)業(yè)投資的收益率必須高于至少不低于社會(huì)平均的投資收益率。在這兩個(gè)條件中，第一個(gè)條件是根本的。因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售收入高于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，是保證農(nóng)業(yè)投資收益率達(dá)到較高水平的基本條件。但在中國(guó)目前的GDP分配格局下，工農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格之間存在著不利于農(nóng)業(yè)部門(mén)的剪刀差。
篇（2）
一：引言
小額信貸問(wèn)題一直受到國(guó)內(nèi)學(xué)者的關(guān)注。趙芝玲，鄒帆(2003)通過(guò)對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信貸的績(jī)效的分析，指出中國(guó)小額信貸能實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)增收與信用社盈利增加的雙贏結(jié)果。李莉莉(2005) 通過(guò)對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額信貸運(yùn)行機(jī)制的績(jī)效評(píng)價(jià)金融論文，指出對(duì)于農(nóng)戶(hù)收入有正的顯著影響論文開(kāi)題報(bào)告范例。張立軍，,湛泳(2006)通過(guò)分析小額信貸與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)貧困之間的關(guān)系，認(rèn)為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭經(jīng)營(yíng)收入產(chǎn)生了正面的影響。朱乾宇，董學(xué)軍（2007）選取湖北省恩施土家族苗族自治州為研究對(duì)象，構(gòu)建當(dāng)?shù)厣贁?shù)民族貧困地區(qū)農(nóng)戶(hù)小額信貸的扶貧績(jī)效的研究，認(rèn)為小額信貸對(duì)農(nóng)戶(hù)的增收有積極作用金融論文，且非農(nóng)業(yè)貸款投向相對(duì)農(nóng)業(yè)貸款投向而言具有更好的績(jī)效?？傮w而言，國(guó)內(nèi)對(duì)小額信貸的研究大多數(shù)還停留在小額信貸的績(jī)效分析方面，采用SWOT―PEST分析整個(gè)小額信貸產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略選擇的文獻(xiàn)相對(duì)較少。在加快發(fā)展農(nóng)村的同時(shí)，不能光靠增加小額信貸的投入，還應(yīng)注重農(nóng)村小額信貸的戰(zhàn)略發(fā)展，為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。因此金融論文，有必要對(duì)農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀作系統(tǒng)的分析，在此基礎(chǔ)上厘清農(nóng)村小額信貸發(fā)展的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，為改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境提供有益的借鑒?；谝陨纤伎?，本研究運(yùn)用SWOT―PEST模型對(duì)農(nóng)村小額信貸進(jìn)行評(píng)價(jià)和分析，為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展提出了建議。
二：研究的方法
SWOT―PEST矩陣方法是一種戰(zhàn)略分析方法，利用它可以把影響小額信貸發(fā)展的政治(P)、經(jīng)濟(jì)(E)、社會(huì)(S)、技術(shù)(T)等因素放到統(tǒng)一的框架內(nèi)進(jìn)行系統(tǒng)的SWOT分析金融論文，辨別出影響中國(guó)小額信貸發(fā)展的關(guān)鍵因素，從而有利于了解小額信貸發(fā)展的環(huán)境條件，為小額信貸的發(fā)展提供戰(zhàn)略性的決策論文開(kāi)題報(bào)告范例。
表1 我國(guó)小額信貸產(chǎn)業(yè)的SWOT―PEST分析
Pest/
Swot
政策法律環(huán)境（politics）
經(jīng)濟(jì)環(huán)境（economics）
社會(huì)文化環(huán)境（society）
技術(shù)環(huán)境（technology）
內(nèi)在因素
優(yōu)勢(shì)S
政府為小額貸款的可持續(xù)發(fā)展采用貼息的政策
激活農(nóng)村金融市場(chǎng)
越來(lái)越多的農(nóng)民從事非農(nóng)生產(chǎn)，還貸周期短、投資回報(bào)率較高。
征信系統(tǒng)
無(wú)需抵押物與擔(dān)保品
劣勢(shì)W
未還款者法律追究問(wèn)題、正規(guī)銀行貸款貸款者的道德風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)業(yè)的天生脆弱性使得小額信貸風(fēng)險(xiǎn)加大
農(nóng)民的盲目投資
融資難、限制了規(guī)模、沒(méi)規(guī)模效應(yīng)、服務(wù)滯后
外在條件
機(jī)遇O
政府對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的重視及對(duì)農(nóng)村的發(fā)展建設(shè)
我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使得小額信貸違約率降低。
先讓一部分區(qū)域先推廣，利用“示范效應(yīng)”逐步推廣的理念得到認(rèn)同。
正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦小額貸款業(yè)務(wù)金融論文，使得資金時(shí)間與安全性監(jiān)管體系成熟。
挑戰(zhàn)T
目前還沒(méi)任何法律界定小額信貸的法律地位
篇（3）
1.跨區(qū)縣項(xiàng)目如何拆分填報(bào)統(tǒng)計(jì)報(bào)表？
答：為滿(mǎn)足分區(qū)縣核算需要，從2009年定報(bào)起嚴(yán)格執(zhí)行跨區(qū)縣項(xiàng)目拆分填報(bào)的規(guī)定。拆分時(shí)按以下辦法處理：
（1）將跨區(qū)縣項(xiàng)目拆分到涉及的各區(qū)縣。
（2）《固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目基本情況》（201-6表）中“項(xiàng)目建設(shè)地址代碼”填寫(xiě)投資額所占比重較大的居（村）委會(huì)。
（3）其他指標(biāo)數(shù)據(jù)按比重分劈。
2.具有多個(gè)審批文號(hào)的億元以上新開(kāi)工項(xiàng)目如何填報(bào)審批文號(hào)？
答：若億元以上新開(kāi)工項(xiàng)目有多個(gè)審批文號(hào)，只需填報(bào)一個(gè)文號(hào)。按照優(yōu)先選擇的順序依次為發(fā)改委、建委、規(guī)委、國(guó)土局、環(huán)保局等相關(guān)審批文號(hào)。
3.農(nóng)村合作建房是否應(yīng)計(jì)入經(jīng)濟(jì)適用房統(tǒng)計(jì)？
答：按照《固定資產(chǎn)投資統(tǒng)計(jì)報(bào)表制度》中關(guān)于經(jīng)濟(jì)適用房統(tǒng)計(jì)的定義，農(nóng)村居民在村委會(huì)的組織下利用自有土地合作建房，因未納入政府經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)計(jì)劃，無(wú)法拿到市建委核發(fā)的經(jīng)濟(jì)適用房產(chǎn)權(quán)證明，所以不應(yīng)計(jì)入經(jīng)濟(jì)適用房。
4.如何劃分農(nóng)戶(hù)建造經(jīng)營(yíng)性用房的投資性質(zhì)？
答：若農(nóng)戶(hù)建造經(jīng)營(yíng)性用房（如旅游景區(qū)內(nèi)建造住宿用房），且同時(shí)滿(mǎn)足以下三個(gè)條件：（1）有營(yíng)業(yè)執(zhí)照即具有工商部門(mén)登記的注冊(cè)類(lèi)型；（2）不利用自有宅基地；（3）計(jì)劃總投資超過(guò)50萬(wàn)元時(shí)，可計(jì)入農(nóng)村非農(nóng)戶(hù)投資，否則計(jì)入農(nóng)戶(hù)投資。
■ 科技及中關(guān)村統(tǒng)計(jì)
1.科技項(xiàng)目表填報(bào)的項(xiàng)目是否需要正式的項(xiàng)目立項(xiàng)書(shū)？
答：嚴(yán)格意義上，科技項(xiàng)目表填報(bào)的項(xiàng)目均應(yīng)有項(xiàng)目（課題）立項(xiàng)書(shū)，如果沒(méi)有正規(guī)的項(xiàng)目（課題）立項(xiàng)書(shū)，但有較為固定的研究人員和財(cái)務(wù)上相對(duì)獨(dú)立的專(zhuān)門(mén)開(kāi)支和核算，也應(yīng)填報(bào)項(xiàng)目表。
2.關(guān)于臨時(shí)和外聘人員是否計(jì)入本單位科技活動(dòng)人員？
答：臨時(shí)和外聘人員如果是直接從事或參與本單位科技活動(dòng)，包括參加本單位科技項(xiàng)目（課題），以及從事科技活動(dòng)管理和為科技活動(dòng)提供直接服務(wù)，且全年累計(jì)從事科技活動(dòng)時(shí)間超過(guò)制度工作時(shí)間10%以上，同時(shí)其勞務(wù)費(fèi)（含工資）是由本單位發(fā)放，則應(yīng)計(jì)入本單位的科技活動(dòng)人員，其勞務(wù)費(fèi)（含工資）應(yīng)計(jì)入本單位的科技活動(dòng)經(jīng)費(fèi)支出。
3.如何計(jì)算“發(fā)表科技論文篇數(shù)”？
答：發(fā)表科技論文是指在學(xué)術(shù)刊物上以書(shū)面形式發(fā)表的最初的科學(xué)研究成果。具體包括在全國(guó)性學(xué)報(bào)或?qū)W術(shù)刊物上、省部屬大專(zhuān)院校對(duì)外正式發(fā)行的學(xué)報(bào)或?qū)W術(shù)刊物上發(fā)表的論文，以及向國(guó)外發(fā)表的論文?？萍颊撐膽?yīng)具備以下三個(gè)條件：（1）首次發(fā)表的研究成果；（2）作者的結(jié)論和試驗(yàn)?zāi)鼙煌兄貜?fù)并驗(yàn)證；（3）發(fā)表后科技界能引用。注意：只統(tǒng)計(jì)本單位科技人員為第一作者的論文。
4.產(chǎn)品銷(xiāo)售收入中的系統(tǒng)集成收入如何界定？
答：系統(tǒng)集成收入以系統(tǒng)集成商與項(xiàng)目委托單位簽訂協(xié)議或合同時(shí)所涉及的合同金額為準(zhǔn)。例如，某生產(chǎn)手機(jī)的企業(yè)從外單位購(gòu)入的手機(jī)配件200元，整臺(tái)手機(jī)賣(mài)1000元。那么系統(tǒng)集成收入就應(yīng)填1000元。
■ 房地產(chǎn)價(jià)格統(tǒng)計(jì)
1.非正常銷(xiāo)售的房屋如何填報(bào)？
答：非正常銷(xiāo)售房屋是指未按照市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行銷(xiāo)售，如低于市場(chǎng)價(jià)格銷(xiāo)售給關(guān)系戶(hù)和以成本價(jià)格銷(xiāo)售給內(nèi)部員工等。
樣本單位存在非正常銷(xiāo)售房屋時(shí)按以下方法處理：
（1）非正常銷(xiāo)售房屋“規(guī)劃住宅面積”分類(lèi)與正常銷(xiāo)售房屋分類(lèi)一致時(shí)，從正常銷(xiāo)售房屋中選擇樣本；“上期交易面積”和“上期交易金額”包括非正常銷(xiāo)售房屋部分。
（2）非正常銷(xiāo)售房屋“規(guī)劃住宅面積”分類(lèi)與正常銷(xiāo)售房屋分類(lèi)不一致時(shí)，分別從正常銷(xiāo)售房屋和非正常銷(xiāo)售房屋中選擇樣本；分別計(jì)算、填報(bào)正常銷(xiāo)售房屋和非正常銷(xiāo)售房屋“上期交易面積”和“上期交易金額”。
2.房屋銷(xiāo)售中既不屬于高檔住宅又不符合普通住宅標(biāo)準(zhǔn)，但建委批準(zhǔn)用途為住宅的房屋如何填報(bào)房屋類(lèi)別？
答：對(duì)于房屋銷(xiāo)售中既不屬于高檔住宅又不符合普通住宅標(biāo)準(zhǔn)，但建委批準(zhǔn)用途為住宅的房屋中140平方米及以上的住宅計(jì)入“其他住宅”；屬于普通住宅標(biāo)準(zhǔn)的按照層數(shù)分為多層住宅和高層住宅。
3.實(shí)際建設(shè)房屋用途與批準(zhǔn)用途不一致時(shí)如何填報(bào)房屋類(lèi)別？
答：按照房屋實(shí)際建設(shè)用途填報(bào)。
4.房屋租賃和物業(yè)管理中“上期交易金額”是按合同金額填報(bào)還是按業(yè)主實(shí)際繳納的金額填報(bào)？
答：房屋租賃和物業(yè)管理均按照合同簽訂的金額填報(bào)。
5.房屋租賃和物業(yè)管理中樣本交易單價(jià)月租金標(biāo)準(zhǔn)如何確定？
答：如果合同中有月租金額，則按照三個(gè)月的平均數(shù)填報(bào)；如果合同中沒(méi)有月租金額，則將合同中的租賃金額總計(jì)按照租賃時(shí)間平均分配至各月，計(jì)算平均月租金填報(bào)樣本交易單價(jià)。
6.跨年度項(xiàng)目的項(xiàng)目編碼如何確定？
答：分三種情況處理。
（1）上年項(xiàng)目11月份銷(xiāo)售完畢，次年該項(xiàng)目不再填報(bào)，其編碼可為其他項(xiàng)目使用。
（2）上年項(xiàng)目12月份仍有銷(xiāo)售，次年該項(xiàng)目繼續(xù)填報(bào)，項(xiàng)目編碼與上年一致。
（3）本年項(xiàng)目年度中銷(xiāo)售完畢，項(xiàng)目編碼本年度保持不變，次年其編碼可為其他項(xiàng)目使用。
■ 批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)
1.外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的未進(jìn)入我國(guó)境內(nèi)流通的商品是否計(jì)入企業(yè)的商品的購(gòu)進(jìn)或銷(xiāo)售？
答：外貿(mào)企業(yè)在轉(zhuǎn)口貿(mào)易中，從境外購(gòu)進(jìn)的商品，僅在免稅區(qū)停留或未進(jìn)入我國(guó)境內(nèi)就直接被銷(xiāo)往境外，盡管未在我國(guó)境內(nèi)流通，但由于這部分商品的購(gòu)銷(xiāo)金額已納入企業(yè)財(cái)務(wù)核算，其商品購(gòu)進(jìn)或銷(xiāo)售應(yīng)包括這部分商品的購(gòu)銷(xiāo)金額，分別計(jì)為進(jìn)口或出口。
2.批發(fā)和零售業(yè)商品購(gòu)進(jìn)、銷(xiāo)售、庫(kù)存統(tǒng)計(jì)指標(biāo)“商品庫(kù)存總額”與財(cái)務(wù)指標(biāo)“存貨”的區(qū)別？
答：“商品庫(kù)存總額”指企業(yè)取得所有權(quán)的庫(kù)存商品金額。對(duì)于商品流通企業(yè)，即批發(fā)和零售業(yè)企業(yè)，庫(kù)存商品主要指外購(gòu)或委托加工完成后驗(yàn)收入庫(kù)、用于銷(xiāo)售的各種商品。財(cái)務(wù)指標(biāo)“存貨”反映企業(yè)期末在庫(kù)、在途和加工中的各種材料、商品、在產(chǎn)品、半成品、包裝物、低值易耗品等?！按尕洝钡暮怂惴秶笥凇吧唐穾?kù)存總額”的統(tǒng)計(jì)范圍。
3.住宿和餐飲業(yè)企業(yè)是否填報(bào)財(cái)務(wù)表（E103-2表、E603表）中的增值稅？
答：如果住宿和餐飲業(yè)企業(yè)在進(jìn)行住宿或餐飲經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的同時(shí)，也進(jìn)行商品銷(xiāo)售或其他產(chǎn)生增值稅的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，財(cái)務(wù)核算中設(shè)立了增值稅賬目，則應(yīng)填報(bào)“增值稅”，否則，不填。
■ 財(cái)務(wù)狀況報(bào)表
1.如何填報(bào)批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)“主營(yíng)業(yè)務(wù)應(yīng)付工資”？
答：“主營(yíng)業(yè)務(wù)應(yīng)付工資”指報(bào)告期內(nèi)企業(yè)應(yīng)付給與主營(yíng)業(yè)務(wù)直接有關(guān)人員的工資。批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)企業(yè)根據(jù)會(huì)計(jì)科目“應(yīng)付工資”中本期轉(zhuǎn)入“主營(yíng)業(yè)務(wù)成本”、“營(yíng)業(yè)費(fèi)用”、“管理費(fèi)用”科目的貸方發(fā)生額歸納填列。
篇（4）
【關(guān)鍵詞】貧困農(nóng)戶(hù)；風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度；前景理論；心理賬戶(hù)
【Keywords】 poor farmers； risk attitude； prospect theory； mental accounting
【中圖分類(lèi)號(hào)】F328 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】B 【文章編號(hào)】1673-1069（2017）05-0045-02
1 引言
近年來(lái)國(guó)家從政策和制度層面加大對(duì)河南省農(nóng)戶(hù)的扶貧力度，減少農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，并取得良好的效果。為更有效開(kāi)展扶貧開(kāi)發(fā)，更應(yīng)重視研究貧困農(nóng)戶(hù)面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)本身的心理和行為特征。因此，論文擬采用行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的前景理論與“心理賬戶(hù)”理論剖析他們的冒險(xiǎn)行為，以此提升精準(zhǔn)扶貧的有效性。
2 農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)概述
廣義上說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)主要是指由未來(lái)的不確定性而可能導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生[1]。對(duì)于貧困農(nóng)戶(hù)而言，風(fēng)險(xiǎn)是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或生活的過(guò)程中可能遇到的自然災(zāi)害、市場(chǎng)行情變化、政府政策調(diào)整、生活風(fēng)險(xiǎn)等諸多風(fēng)險(xiǎn)因素。
貧困農(nóng)戶(hù)由于自身財(cái)力物力、教育水平、見(jiàn)識(shí)的限制性以及不確定性，常常面臨著生產(chǎn)生活中各種各樣風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，從而產(chǎn)生貧困問(wèn)題、環(huán)境人口問(wèn)題等嚴(yán)重問(wèn)題。目前國(guó)內(nèi)外學(xué)者針對(duì)農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略的研究中，主要立足于降低農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的政策，但對(duì)農(nóng)戶(hù)的冒險(xiǎn)心理缺乏足夠的研究。對(duì)此論文引入行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的前景理論、心理賬戶(hù)等經(jīng)濟(jì)學(xué)理論分析農(nóng)戶(hù)的行為特征，對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)實(shí)施更加有效的應(yīng)對(duì)策略分析。
3 河南省貧困農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查分析
通過(guò)開(kāi)展調(diào)查問(wèn)卷和訪(fǎng)談的方式對(duì)開(kāi)封市蘭考縣、駐馬店市新蔡縣、信陽(yáng)市固始縣三縣共100戶(hù)農(nóng)民進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查主要以貧困農(nóng)戶(hù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及他們所采取的應(yīng)對(duì)措施為主。調(diào)查結(jié)果如下：
3.1 貧困農(nóng)戶(hù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)
調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，70%的農(nóng)戶(hù)面臨著建造房屋、婚嫁以及孩子上學(xué)等方面的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，47%的貧困農(nóng)戶(hù)面臨著家庭成員大病救治而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，還有42%的貧困農(nóng)戶(hù)會(huì)面臨自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，例如干旱洪水帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，如圖1所示。
3.2 貧困農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施
從以上農(nóng)戶(hù)面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)中，河南省貧困農(nóng)戶(hù)中僅約10%的貧困農(nóng)戶(hù)會(huì)為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行儲(chǔ)蓄，70%以上的貧困農(nóng)戶(hù)更傾向于通過(guò)向親戚朋友借錢(qián)以及外出打工的方式去應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，如圖2所示。
3.2.1 向親戚朋友借錢(qián)
由于貧困農(nóng)戶(hù)的收入和支出不均衡，貧困農(nóng)戶(hù)在存錢(qián)和向別人借錢(qián)之間更傾向于向別人借錢(qián)或采取其他措施來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。
卡尼曼的前景理論認(rèn)為：人的決策過(guò)程分為兩個(gè)階段：信息的收集與整理，u估與決策。從心理賬戶(hù)的角度看，貧困農(nóng)戶(hù)把借款和存款放在不同的賬戶(hù)中。不同的心理賬戶(hù)有不同的記賬方式和心理運(yùn)算規(guī)則[2]，由于自己掙的錢(qián)和別人掙的錢(qián)在面臨同樣的損失時(shí)，他們的敏感程度帶來(lái)是效用是不同的，因此影響個(gè)體決策。對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)省吃?xún)€用攢下來(lái)的錢(qián)十分珍貴，支出時(shí)會(huì)感覺(jué)心疼；但從他人借來(lái)的錢(qián)來(lái)得相對(duì)容易，雖然知道以后要還，但以后的意義是抽象的。這就和現(xiàn)代社會(huì)中有一部分人很喜歡通過(guò)信貸的方式進(jìn)行提前消費(fèi)是一樣的道理。
3.2.2 外出打工
貧困農(nóng)戶(hù)基于生活現(xiàn)狀會(huì)采取一系列措施來(lái)改善生活狀況，最直接選擇就是外出務(wù)工以獲得更多收入。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的《2015年農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告》顯示：外出務(wù)工農(nóng)民月均收入3359元，比上年增長(zhǎng)251元，增長(zhǎng)8.1%[2]。農(nóng)民外出務(wù)工是為規(guī)避進(jìn)行農(nóng)作物生產(chǎn)時(shí)所面臨各種風(fēng)險(xiǎn)以獲得更多的收入改善生活情況?；谛袨榻?jīng)濟(jì)學(xué)，“農(nóng)民也是理性經(jīng)濟(jì)人”，即處于相對(duì)貧窮狀態(tài)的農(nóng)民對(duì)自己的每一個(gè)選擇的行為都會(huì)精打細(xì)算。根據(jù)前景理論，民工在對(duì)相關(guān)信息心理認(rèn)知的基礎(chǔ)上，經(jīng)過(guò)編輯、評(píng)價(jià)兩個(gè)階段，建立起自己的“心理決策框架”[3]。通過(guò)該框架建立，貧困農(nóng)戶(hù)對(duì)于外出務(wù)工和在家種地會(huì)有不同預(yù)期，當(dāng)農(nóng)民發(fā)現(xiàn)朋友親戚外出打工掙的錢(qián)遠(yuǎn)超于自己在家務(wù)農(nóng)時(shí)，就會(huì)傾向于外出打工。
4 農(nóng)戶(hù)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的具體建議
農(nóng)戶(hù)作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的微觀(guān)主體，受家庭收入、社會(huì)地位、知識(shí)水平等諸多條件限制，他們應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往是自發(fā)性的。要改善貧困農(nóng)戶(hù)的生活狀態(tài)，須具以下幾方面提高貧困農(nóng)戶(hù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
4.1 從國(guó)家層面來(lái)說(shuō)
要設(shè)計(jì)和出臺(tái)更多政策去保障貧困農(nóng)戶(hù)的基本生產(chǎn)生活。加大對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)的醫(yī)療改革，讓貧困農(nóng)戶(hù)有病可醫(yī)；加大基礎(chǔ)教育均衡改革，讓出身貧農(nóng)的孩子有學(xué)可上。改革不僅僅是政策出臺(tái)，更重要的是要具體落實(shí)步驟與制度保障，讓貧困農(nóng)戶(hù)確實(shí)看到生活的希望。
4.2 從基層組織來(lái)說(shuō)
應(yīng)建立幫扶制度，多途徑籌措貧困戶(hù)幫扶資金；安排專(zhuān)門(mén)人員去幫助貧困農(nóng)戶(hù)解決問(wèn)題。對(duì)他們提供技術(shù)指導(dǎo)，定期組織邀請(qǐng)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)集中培訓(xùn)、上門(mén)指導(dǎo)，提高貧困戶(hù)的致富技能；為貧困農(nóng)戶(hù)家庭中的剩余勞動(dòng)力提供就業(yè)扶持；為他們提供信息服務(wù)，引導(dǎo)他們選準(zhǔn)致富產(chǎn)品，確保增產(chǎn)增收，加快脫貧步伐。
4.3 從農(nóng)戶(hù)自身來(lái)看
農(nóng)戶(hù)自身應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)脫貧的意識(shí)和信念，不應(yīng)該自暴自棄。有困難一定要及時(shí)向村里或者政府反映。同時(shí)應(yīng)當(dāng)積極開(kāi)展生產(chǎn)生活，學(xué)習(xí)先進(jìn)的生產(chǎn)知識(shí)和技術(shù)，擴(kuò)寬市場(chǎng)與信息渠道，努力提升自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
【參考文獻(xiàn)】
篇（5）
建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，是全面建設(shè)小康社會(huì)的重大任務(wù)。而近幾年來(lái)，農(nóng)民收入增長(zhǎng)減慢，城鄉(xiāng)收入差距進(jìn)一步拉大是我們面臨的新問(wèn)題。云南是一個(gè)高原山區(qū)省份，全省地勢(shì)由西北向東南呈階梯狀逐級(jí)下降，海拔高低相差極大，地貌類(lèi)型多樣，氣候類(lèi)型復(fù)雜，比起國(guó)內(nèi)的其他省份，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件欠發(fā)達(dá)。同時(shí)又由于經(jīng)濟(jì)政策等多方面原因，使得農(nóng)業(yè)的投入少，農(nóng)村一直處于不利的地位，農(nóng)業(yè)增效難、農(nóng)民增收難、農(nóng)村社會(huì)進(jìn)步慢的問(wèn)題未能得到有效的解決。要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，就要先增加對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，改變投資結(jié)構(gòu)，使投入主體、投入渠道以及投入形式更加多元化，不斷完善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)投資體系。
一、云南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資構(gòu)成
云南省涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)資金來(lái)源主要有：政府、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)投資等。其中支農(nóng)財(cái)政投入，政府擔(dān)負(fù)著建設(shè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的職責(zé)，故應(yīng)重點(diǎn)投資于那些風(fēng)險(xiǎn)較大、收益期長(zhǎng)，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展起著保護(hù)和促進(jìn)作用的大中型項(xiàng)目；銀行等金融機(jī)構(gòu)起到的是調(diào)節(jié)社會(huì)余額資金的作用，因而對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款主要應(yīng)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用的暫時(shí)周轉(zhuǎn)資金；而社會(huì)投資從目前發(fā)展的情況來(lái)看，由于受多方面的原因，投資額還比較小。
目前，云南省政府對(duì)農(nóng)業(yè)的投資，主要有財(cái)政預(yù)算內(nèi)安排的支農(nóng)資金、基本建設(shè)資金、專(zhuān)項(xiàng)扶貧資金以及對(duì)農(nóng)民的直接補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)投資中很大一部分是由政府拿出來(lái)的，主要用于投資農(nóng)田的水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，起到了維持農(nóng)業(yè)發(fā)展外圍環(huán)境的作用。2007、2008兩年全省的財(cái)政支出總額為1135.22億和1470.24億元，而財(cái)政支農(nóng)支出分別為 127.60億和177.77億[1]，農(nóng)業(yè)支出所占財(cái)政支出比例分別是11.24%和12.09%，表明財(cái)政支農(nóng)支出的增長(zhǎng)速度略加快。
各金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款是農(nóng)業(yè)投資中另一個(gè)較大的來(lái)源。2007和2008兩年，我省金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款分別是444.6億元和747.2億元[1]1，這主要來(lái)自國(guó)有商業(yè)銀行，說(shuō)明國(guó)有商業(yè)銀行是金融機(jī)構(gòu)中對(duì)農(nóng)業(yè)投資的主體論文格式范文。
農(nóng)業(yè)投資中社會(huì)投資目前規(guī)模不大、影響范圍較小。農(nóng)戶(hù)投資僅限于種籽、化肥、農(nóng)機(jī)具等方面，由于資本積累額的限制，他們往往沒(méi)有能力開(kāi)辦第二、三產(chǎn)業(yè)，故農(nóng)戶(hù)投資對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化所起作用不大[2]。因而要通過(guò)投資結(jié)構(gòu)的變動(dòng)來(lái)影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，主要還要依靠財(cái)政支出和銀行農(nóng)村信貸。
二、云南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資金來(lái)源：
（一）財(cái)政投入
財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入主要是指政府運(yùn)用財(cái)政政策工具對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供的資金支持，既包括政府通過(guò)財(cái)政預(yù)算安排的直接用于農(nóng)業(yè)發(fā)展的財(cái)政資金，如農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出、農(nóng)林水利氣象等部門(mén)事業(yè)費(fèi)支出、支援農(nóng)村生產(chǎn)支出等，也包括政府通過(guò)其他渠道安排的間接支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的財(cái)政支出，如各種用于農(nóng)業(yè)的財(cái)政補(bǔ)貼支出、農(nóng)業(yè)稅收減免等[3]。財(cái)政投入是國(guó)家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要資金來(lái)源，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的有效投入是促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入的重要措施之一。歷年省委省政府都將農(nóng)業(yè)作為重點(diǎn)，采取各種投資方式，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，增加農(nóng)民收入。
通過(guò)表1我們可以看出，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的支出保持著不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)，從1998年的34.66億元上升到2008年的177.77億元，上漲了約5.13倍，其中漲幅最大的為2007年，該年的財(cái)政支農(nóng)資金較上年增長(zhǎng)了52.16%。漲幅最小的為2005年，該年的財(cái)政支農(nóng)資金僅比上一年增長(zhǎng)了2.23%。從農(nóng)業(yè)支出在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重看，財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占整個(gè)財(cái)政支出的比重在不斷上升，1998年為10.57%，2000年為9.47%，到2003年這一比例降到了8.34%，2004年出現(xiàn)恢復(fù)性增長(zhǎng)，為10.83%支農(nóng)財(cái)政投入，到2008年為12.09%。但是從另一個(gè)方面考慮，農(nóng)業(yè)作為我省的支柱產(chǎn)業(yè)，每年的支出占財(cái)政總支出的比重均小于20%，由此可見(jiàn)，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入力度依舊較小，不能夠適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。
表1云南省歷年財(cái)政總支出與農(nóng)業(yè)支出對(duì)比情況
年份
地方財(cái)政一般預(yù)算
支出（億元）
農(nóng)業(yè)支出
（億元）
農(nóng)業(yè)支出增長(zhǎng)
比重（%）
農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比例（%）
1998
328.00
34.66
2.48
10.57
1999
378.05
36.59
5.57
9.68
2000
414.11
39.20
7.13
9.47
2001
496.43
45.26
15.46
9.12
2002
526.89
46.35
2.41
8.80
2003
587.35
48.99
5.70
8.34
2004
663.64
71.90
46.76
10.83
2005
766.31
73.50
2.23
9.59
2006
893.58
83.86
14.10
9.38
2007
1135.22
127.60
52.16
11.24
2008
1470.24
篇（6）
關(guān)鍵詞農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈;雙邊投資;合作社;不對(duì)稱(chēng)納什談判
中圖分類(lèi)號(hào)F306文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A文章編號(hào)1002-2104（2015）01-0152-06doi：10.3969/j.issn.1002-2104.2015.01.021
根據(jù)農(nóng)業(yè)部對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式的調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，“公司+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈?zhǔn)悄壳安捎寐首罡叩哪Ｊ絒1]。然而，考慮到雙方現(xiàn)實(shí)地位不平等、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有的高度不確定性以及由此帶來(lái)的機(jī)會(huì)主義行為等問(wèn)題，我國(guó)“公司+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈的現(xiàn)實(shí)運(yùn)行呈現(xiàn)出典型的不完全契約特征。一方面，處于弱勢(shì)地位的農(nóng)戶(hù)擔(dān)心進(jìn)行專(zhuān)用性投資后可能會(huì)面臨被對(duì)方“敲竹杠”（hold-up）的風(fēng)險(xiǎn)，因此在事前就會(huì)表現(xiàn)出種植投資不足;另一方面，公司憑借自己的優(yōu)勢(shì)地位可以對(duì)農(nóng)戶(hù)施加影響而獲得超額利潤(rùn)，因此也缺乏必要的銷(xiāo)售投資意愿，雙方的合作將陷入了“雙輸”的囚徒困境[2]。針對(duì)“公司+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈現(xiàn)實(shí)運(yùn)行中存在的問(wèn)題，本文結(jié)合我國(guó)專(zhuān)業(yè)合作社迅猛發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，嘗試通過(guò)數(shù)理模型構(gòu)建和分析，對(duì)“公司+合作社+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈在提升雙邊投資意愿、增進(jìn)農(nóng)戶(hù)和公司收益等方面具有的優(yōu)越性進(jìn)行理論證明，從而為我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式的制度創(chuàng)新提出政策建議。
1文獻(xiàn)綜述
長(zhǎng)期以來(lái)，“公司+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈運(yùn)行中可能出現(xiàn)的契約失效、組織解體等問(wèn)題是學(xué)術(shù)界關(guān)注的研究熱點(diǎn)。Lowe和Precket[3]認(rèn)為農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的管理要比其他類(lèi)型供應(yīng)鏈的管理更為困難，因?yàn)橛兄L(zhǎng)的提前期、更為不確定的供給和需求。Yu等[4]指出，若在公司和農(nóng)戶(hù)間的契約中僅僅含有價(jià)格條款，將不能保證雙方交易的公平，也不能保證供應(yīng)鏈長(zhǎng)期穩(wěn)定運(yùn)作。Hirschauer和Musshoff[5]證明，如果公司和農(nóng)戶(hù)間的契約機(jī)制不能懲罰違約者，那么設(shè)計(jì)的契約事實(shí)上是無(wú)效的。Federico等[6]對(duì)英國(guó)乳制品供應(yīng)鏈開(kāi)展的實(shí)證研究表明，由于乳制品企業(yè)與農(nóng)戶(hù)的市場(chǎng)地位失衡，加之經(jīng)濟(jì)全球化所帶來(lái)的外部競(jìng)爭(zhēng)壓力，使得農(nóng)戶(hù)的利潤(rùn)空間縮小。
事實(shí)上，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈種植和銷(xiāo)售環(huán)節(jié)往往需要資產(chǎn)專(zhuān)用性很強(qiáng)的投資。例如，種植過(guò)程中的農(nóng)產(chǎn)品、化肥農(nóng)藥、農(nóng)用機(jī)械設(shè)備等投資具有專(zhuān)用性，而銷(xiāo)售過(guò)程中的儲(chǔ)藏設(shè)備、保鮮處理等投資同樣也具有專(zhuān)用性。Grossman和Hart[7]、Hart和Moore[8]建立的GHM模型中指出，如果一方在簽約后進(jìn)行專(zhuān)用性投資，那么將存在被對(duì)方“敲竹杠”的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致其投資激勵(lì)的不足。只有通過(guò)有效的產(chǎn)權(quán)或其他恰當(dāng)?shù)暮贤才?，才能提高交易事前和事后的效率。葉飛等[9]發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的“保底收購(gòu)，隨行就市”價(jià)格機(jī)制并不能很好地協(xié)調(diào)“公司+農(nóng)戶(hù)”供應(yīng)鏈，在此基礎(chǔ)上他們?cè)O(shè)計(jì)了一種能增強(qiáng)供應(yīng)鏈穩(wěn)健性的“B-S期權(quán)定價(jià)+生產(chǎn)協(xié)作+保證金”協(xié)調(diào)機(jī)制。近年來(lái)，隨著農(nóng)戶(hù)組織化程度的加深，許多學(xué)者通過(guò)實(shí)證分析研究了合作社在改善農(nóng)戶(hù)市場(chǎng)地位、促進(jìn)農(nóng)戶(hù)增收中的作用。Barrett等[10]運(yùn)用固定效用回歸模型處理了五個(gè)發(fā)展中國(guó)家訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展情況的面板數(shù)據(jù)后認(rèn)為，公司傾向于與合作社中的農(nóng)戶(hù)合作，而且加入合作社的農(nóng)戶(hù)收入往往高于其他農(nóng)戶(hù)。羅必良等[11]認(rèn)為，進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)，雖然實(shí)現(xiàn)了規(guī)?；a(chǎn)但同時(shí)也增加了其資產(chǎn)專(zhuān)用性程度，從而面臨更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)建立合作社提高農(nóng)民的市場(chǎng)地位是解決這一問(wèn)題的有效途徑之一。
浦徐進(jìn)等：投資激勵(lì)視角下農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化
中國(guó)人口?資源與環(huán)境2015年第1期
2問(wèn)題描述與假設(shè)
種植環(huán)節(jié)投資（例如優(yōu)化種植技術(shù)、購(gòu)置先進(jìn)種植設(shè)備等）和銷(xiāo)售環(huán)節(jié)投資（例如改進(jìn)包裝技術(shù)、購(gòu)置保鮮容器等）共同決定供應(yīng)鏈的最終產(chǎn)出，我們假設(shè)種植投資將影響合格農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量，而銷(xiāo)售投資將影響銷(xiāo)售價(jià)格。參考Xie et al.[12]的研究，當(dāng)種植投資為ef時(shí)，合格農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量為a（1+ef），其中a為基礎(chǔ)產(chǎn)量，種植投入成本為12βfe2f，βf為種植成本系數(shù);當(dāng)銷(xiāo)售投資為er時(shí)，市場(chǎng)銷(xiāo)售價(jià)格為p=p（1+er），其中p為基礎(chǔ)銷(xiāo)售價(jià)格，銷(xiāo)售投入成本為12βre2r，βr為銷(xiāo)售成本系數(shù)。另外假設(shè)cf和cr分別為單位農(nóng)產(chǎn)品的種植成本和銷(xiāo)售成本，并且為保證種植并銷(xiāo)售農(nóng)產(chǎn)品有利可圖，我們有k=p-cf-cr>0。
下文用下標(biāo)“f”、“c”、“e”分別代表農(nóng)戶(hù)（farmer）、合作社（cooperative）和公司（enterprise），用不同的字母上標(biāo)代表不同的模式，其中“ef”（enterprise+farmers）表示“公司+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈，“ec”（enterprise+cooperative+farmers）表示“公司+合作社+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈。
3模型構(gòu)建與分析
3.1“公司+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈（ef模式）
在傳統(tǒng)的“公司+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈中，處于強(qiáng)勢(shì)地位的公司往往對(duì)于收購(gòu)價(jià)格w具有主導(dǎo)權(quán)。此時(shí)農(nóng)戶(hù)和公司的利潤(rùn)函數(shù)分別為：
πeff=（w-cf）a（1+ef）-12βfe2f
πefe=[（1+er）p-w-cr]a（1+ef）-12βre2r
公司和農(nóng)戶(hù)之間進(jìn)行的是Stacklberg博弈，公司首先確定對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的收購(gòu)價(jià)格和銷(xiāo)售努力投入;隨后農(nóng)戶(hù)根據(jù)公司的決策來(lái)選擇自身最優(yōu)的種植努力投入。我們將利用逆推歸納法對(duì)公司和農(nóng)戶(hù)的決策進(jìn)行推導(dǎo)：
Maxw，erπefe=[（1+er）p-w-cr]a（1+ef）-12βre2r
s.tMaxefπeff=（w-cf）a（1+ef）-12βfe2f
求解上式可以得到：
eef*f=a2p2+aβrk-βfβr2βfβr-a2p2
wef*=cf+βf（aβrk+a2p2-βfβr）a（2βfβr-a2p2）
eef*r=ap（ak+βf）2βfβr-a2p2
πefe的Hessian矩陣為-βra2pβf
a2pβf-2a2βf，由于銷(xiāo)售投資肯定為正數(shù)（eef*r>0），故2βfβr-a2p2>0，同時(shí)-βr
另外，由于種植投資也肯定為正數(shù)（eef*f>0），因此可知a2p2+aβrk-βfβr>0。
將wef*、eef*f、eef*r代入πeff和πefe，可以得到博弈均衡時(shí)的農(nóng)戶(hù)和公司利潤(rùn)分別為：
πeff=[βf（aβrk+βfβr）2-（2βfβr-a2p2）2]2（2βfβr-a2p2）2
πefe=βr（ak+βf）22（2βfβr-a2p2）
事實(shí)上，公司為了和農(nóng)戶(hù)開(kāi)展長(zhǎng)期合作，往往要求農(nóng)戶(hù)期初預(yù)交一定金額的保證金F。在這個(gè)無(wú)限次重復(fù)博弈中，公司的觸發(fā)策略為：若上一階段農(nóng)戶(hù)選擇履約，則下一階段繼續(xù)與農(nóng)戶(hù)簽訂農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)合約;若上一階段農(nóng)戶(hù)選擇違約，則沒(méi)收保證金并終止與農(nóng)戶(hù)的合作。如果某期農(nóng)戶(hù)選擇違約則其可獲得一個(gè)高于πeff的超額利潤(rùn)πhf（πhf>πeff），但之后就一直不能和公司合作，只能自己進(jìn)行銷(xiāo)售而獲得較低的利潤(rùn)πl(wèi)f（πl(wèi)f
農(nóng)戶(hù)選擇始終履約時(shí)的利潤(rùn)現(xiàn)值為：
πefkf=πeff+δπeff+δ2πeff+…=πeff1-δ
而農(nóng)戶(hù)選擇違約時(shí)的利潤(rùn)現(xiàn)值為：
πefbf=πhf-F+δπl(wèi)f+δ2πl(wèi)f+…=πhf-πl(wèi)f+πl(wèi)f1-δ-F
比較農(nóng)戶(hù)選擇始終履約與違約情形時(shí)的利潤(rùn)現(xiàn)值，可以得到：
πefkf-πefbf=F-（πhf-πl(wèi)f）+（πeff-πl(wèi)f）1-δ
很顯然，當(dāng)保證金金額滿(mǎn)足F>Fef=πhf-πl(wèi)f-πeff-πl(wèi)f1-δ時(shí)，農(nóng)戶(hù)將在“公司+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈中選擇始終履約，F(xiàn)ef為此時(shí)保證農(nóng)戶(hù)履約的保證金閾值。
3.2“公司+合作社+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈（ec模式）
由于合作社在財(cái)政投入、稅收減免、金融服務(wù)、項(xiàng)目承擔(dān)、人才培養(yǎng)等方面享受一定的扶持政策，同時(shí)在用地、用電、運(yùn)輸?shù)确矫嬉灿邢鄳?yīng)的優(yōu)惠，許多公司為了套取國(guó)家的相關(guān)政策紅利也在積極組建合作社。因此，這些所謂的“合作社”都是公司所掛的另一塊牌子，屬于 “空殼合作社”。在這些所謂的“公司+合作社+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈中，公司依然獨(dú)享利潤(rùn)而農(nóng)戶(hù)卻沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性幫助，本質(zhì)上還是前文分析的“公司+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈。
而在真正的“公司+合作社+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈中，合作社是農(nóng)戶(hù)聯(lián)合行動(dòng)的產(chǎn)物，農(nóng)戶(hù)支付給合作社固定的服務(wù)費(fèi)用g（g>0），而合作社的交易成本為c，合作社的交易成本包括制度運(yùn)行的成本，其中包括信息成本、談判成本、起草和實(shí)施合約的成本、界定實(shí)施產(chǎn)權(quán)的成本、監(jiān)督管理的成本與改變制度安排的成本等。合作社規(guī)定資本留存率為s（0≤s≤1）（也就是農(nóng)戶(hù)將自身收益以s比例上交合作社），作為發(fā)展再生產(chǎn)和建設(shè)本地基礎(chǔ)設(shè)施的滾動(dòng)發(fā)展資金。合作社代表農(nóng)戶(hù)利益與公司進(jìn)行批發(fā)價(jià)格談判，農(nóng)戶(hù)通過(guò)集體行動(dòng)獲得了一定的話(huà)語(yǔ)權(quán)和自我選擇權(quán)。此時(shí)農(nóng)戶(hù)、合作社與公司的利潤(rùn)函數(shù)分別為：
πecf=（1-s）（w-cf）a（1+ef）-12βfe2f-g
πecc=s（w-cf）a（1+ef）-12βfe2f+g-c
πece=[（1+er）p-w-cr]a（1+ef）-12βre2r
不對(duì)稱(chēng)納什談判是指考慮博弈參與雙方不同的議價(jià)能力并滿(mǎn)足個(gè)體合理性、可行性、弱帕累托最優(yōu)性質(zhì)等六個(gè)公理時(shí)的納什談判，此時(shí)決定的唯一談判解被稱(chēng)為不對(duì)稱(chēng)納什談判解（Asymmetric Nash Bargaining Solution），即：
u=arg Max（u1，u2）（u1-d1）τ（u2-d2）1-τ，τ∈[0，1]
其中，u1和u2表示參與者1和參與者2的效用，d1和d2表示參與者1和參與者2的談判破裂點(diǎn)，而τ和1-τ分別表示各自的談判能力。有時(shí)出于計(jì)算簡(jiǎn)便的考慮，也可以用對(duì)數(shù)形式來(lái)表示不對(duì)稱(chēng)納什談判解，即：
u=arg Max（u1，u2）τln（u1-d1）+（1-τ）ln（u2-d2），τ∈[0，1]
在下文中，我們假設(shè)此時(shí)合作社相對(duì)于公司的談判力為τ（0
Maxws（w-cf）a（1+ef）-12βfe2f+g-cτ?
[（1+er）p-w-cr]a（1+ef）-12βre2r1-τ
求解上式等價(jià)于考察規(guī)劃：
Maxwτlns（w-cf）a（1+ef）-12βfe2f+g-c
+（1-τ）ln[（1+er）p-w-cr]a（1+ef）-12βre2r
對(duì)上式求關(guān)于w的一階導(dǎo)數(shù)并令其等于0，可以得到：
τsas（w-cf）a（1+ef）-12βfe2f+g-c-
（1-τ）a[（1+er）p-w-cr]a（1+ef）-12βre2r=0
容易得到達(dá)到談判均衡時(shí)的批發(fā)價(jià)格為：
wec*={τs[（1+er）p-cf-cr]a（1+ef）-12τsβre2r
+12（1-τ）sβfe2f-（1-τ）（g-c）}/sa（1+ef）+cf
將談判確定的批發(fā)價(jià)格wec*代入農(nóng)戶(hù)與公司的利潤(rùn)函數(shù)，隨后農(nóng)戶(hù)和公司之間進(jìn)行關(guān)于種植投資和銷(xiāo)售投資的Stacklberg博弈，與前文的分析方法類(lèi)似，我們可以得到：
eec*f=βrak+a2p2βfβr-a2p2
eec*r=ap（ak+βf）βfβr-a2p2
將wec*、eec*f、eec*r代入πecf、πecc和πece，可以得到博弈均衡時(shí)的農(nóng)戶(hù)、合作社和公司利潤(rùn)分別為：
πecf=（1-s）τβf（aβrk+a2p2）+（βrak+βfβr）ak2（βfβr-a2p2）
-（1-s）（1-τ）（g-c）+sgs
πece=（1-τ）（aβrk+a2p2）βf+（aβrk+βfβr）ak2（βfβr-a2p2）
+（1-τ）（g-c）s
πecc=τsβf（aβrk+a2p2）+βr（ak+βf）ak2（βfβr-a2p2）+τ（g-c）
分析合作社利潤(rùn)的表達(dá)式可知，當(dāng)c>sβf（aβrk+a2p2）+βr（ak+βf）ak2（βfβr-a2p2）+g時(shí)，合作社的利潤(rùn)將為負(fù)值。這說(shuō)明，交易成本是制約合作社發(fā)展的主要因素，當(dāng)交易成本過(guò)高時(shí)，合作社將面臨組織崩潰的困境。因此，降低交易成本是合作社實(shí)現(xiàn)高效運(yùn)作和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。
與前文進(jìn)行的重復(fù)博弈分析類(lèi)似，公司為了和入社農(nóng)戶(hù)開(kāi)展長(zhǎng)期合作，依然要求入社農(nóng)戶(hù)期初預(yù)交一定金額的保證金F，其余假設(shè)與前文相同。
此時(shí)農(nóng)戶(hù)選擇始終履約時(shí)的利潤(rùn)現(xiàn)值為：
πeckf=πecf+δπecf+δ2πecf+…=πecf1-δ
而農(nóng)戶(hù)選擇違約時(shí)的利潤(rùn)現(xiàn)值為：
πecbf=πhf-F+δπl(wèi)f+δ2πl(wèi)f+…=πhf-πl(wèi)f+πl(wèi)f1-δ-F
比較農(nóng)戶(hù)選擇始終履約與違約情形時(shí)的利潤(rùn)現(xiàn)值，可以得到：
πeckf-πecbf=F-（πhf-πl(wèi)f）+（πecf-πl(wèi)f）1-δ
因此，當(dāng)保證金金額滿(mǎn)足F>Fec=πhf-πl(wèi)f-（πecf-πl(wèi)f）1-δ時(shí)，農(nóng)戶(hù)將在“公司+合作社+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈中選擇始終履約，F(xiàn)ec為此時(shí)保證農(nóng)戶(hù)履約的保證金閾值。
4結(jié)果比較與數(shù)值仿真
根據(jù)上述模型分析結(jié)論，我們對(duì)“公司+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈和“公司+合作社+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈的均衡結(jié)果進(jìn)行比較分析。
4.1種植投資意愿和銷(xiāo)售投資意愿的比較分析
觀(guān)察eef*f、eef*f和eec*f、eec*r的表達(dá)式，我們?nèi)菀装l(fā)現(xiàn)有：
eec*f-eef*f=βrag+a2p2βfβr-a2p2-a2p2+aβrg-βfβr2βfβr-a2p2>0
eec*r-eef*r=ap（ag+βf）βfβr-a2p2-ap（ag+βf）2βfβr-a2p2>0
因此，相比于“公司+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈，“公司+合作社+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈的種植投資意愿和銷(xiāo)售投資意愿均將得到提升。這說(shuō)明，由于“公司+合作社+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈中農(nóng)戶(hù)和公司的地位更為平等，合作社能夠形成對(duì)于公司的制衡力量，這就大大降低了農(nóng)戶(hù)進(jìn)行種植投資可能面臨的“敲竹杠”風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶(hù)的種植投資意愿得到提升。當(dāng)農(nóng)戶(hù)加大種植投資后，合格農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量將會(huì)提高，這反過(guò)來(lái)又會(huì)激勵(lì)公司提升銷(xiāo)售投資意愿來(lái)獲得更多的利潤(rùn)。
4.2農(nóng)戶(hù)利潤(rùn)水平與資本留存率的關(guān)系分析
滿(mǎn)足雙邊投資都為正數(shù)的約束條件（a2p2+aβrg-βfβr>0，2βfβr-a2p2>0）我們將基本參數(shù)假設(shè)為：βf=10、βr=90、α=2.5、p=8、cf=0.2、cr=0.1、c=1、g=0.4，在合作社談判力分別為τ=0.2、τ=0.5和τ=0.8時(shí)，令資本留存率s在區(qū)間上[0，1]上連續(xù)變化，繪制農(nóng)戶(hù)利潤(rùn)水平與資本留存率之間的關(guān)系見(jiàn)圖1。
圖1農(nóng)戶(hù)利潤(rùn)水平與資本留存率的關(guān)系
Fig.1Relationship between the farmers’ profit with
the capital preservation rate
觀(guān)察圖1，我們可以發(fā)現(xiàn)，“公司+合作社+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈的農(nóng)戶(hù)利潤(rùn)水平與合作社談判力正相關(guān)，與資本留存率負(fù)相關(guān);當(dāng)合作社具有相對(duì)較強(qiáng)的談判力時(shí)，即使合作社規(guī)定的資本留存率較高，農(nóng)戶(hù)利潤(rùn)水平依然能夠高于“公司+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈。這說(shuō)明，隨著合作社談判力的增強(qiáng)，農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)收入的提升空間將得到進(jìn)一步擴(kuò)大，合作社可以收取較高的資本留存用于未來(lái)發(fā)展。
4.3農(nóng)戶(hù)、公司利潤(rùn)水平與合作社談判力的關(guān)系分析
假設(shè)資本留存率s=0.5，其他基本參數(shù)的假設(shè)與前文一致，令合作社談判力τ在區(qū)間[0，1]上連續(xù)變化，繪制農(nóng)戶(hù)、公司利潤(rùn)水平與合作社談判力的關(guān)系如圖2所示。
觀(guān)察圖2，我們可以發(fā)現(xiàn)，“公司+合作社+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈的農(nóng)戶(hù)利潤(rùn)水平與合作社談判力正相關(guān)，而公司利潤(rùn)水平與合作社談判力負(fù)相關(guān);存在一個(gè)合理的合作社談判力區(qū)間τ∈[τ1，τ2]，能夠使得農(nóng)戶(hù)和公司利潤(rùn)水平都比“公司+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈時(shí)得到Pareto改進(jìn)。這說(shuō)明，渠道權(quán)力更為平等的“公司+合作社+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈對(duì)于農(nóng)戶(hù)和公司雙方都是有利的，此時(shí)雙方建立的利益聯(lián)結(jié)紐帶將更為鞏固和穩(wěn)定。
圖2農(nóng)戶(hù)、公司利潤(rùn)水平與合作社談判力的關(guān)系
Fig.2Relationship between the profit of the farmers and
the enterprise with the bargaining power of the cooperative
4.4不同類(lèi)型供應(yīng)鏈下農(nóng)戶(hù)保證金的比較分析
假設(shè)資本留存率s=0.5，合作社的談判能力為τ=0.5，而πhf=55，πl(wèi)f=10，其他基本參數(shù)的假設(shè)與前文一致，令農(nóng)戶(hù)的貼現(xiàn)系數(shù)δ在區(qū)間[0，0.8]上連續(xù)變化，繪制“公司+合作社+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈與“公司+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈下保證農(nóng)戶(hù)履約的保證金閾值如圖3所示：
圖3不同類(lèi)型供應(yīng)鏈下農(nóng)戶(hù)保證金的比較分析
Fig.3Comparative analysis of farmer’s guarantee fund
in two different kinds of supply chain
觀(guān)察圖3，我們可以發(fā)現(xiàn)，“公司+合作社+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈下確保農(nóng)戶(hù)履約而所需繳納的保證金閾值顯著低于“公司+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈。這說(shuō)明，合作社作為中間組織介入農(nóng)戶(hù)和公司的交易后，能夠有助于提高農(nóng)戶(hù)違約成本，降低農(nóng)戶(hù)違約風(fēng)險(xiǎn);而農(nóng)戶(hù)有了合作社作制度保障，也不用像以前那樣向公司繳納高額保證金。
5主要結(jié)論與政策含義
本文通過(guò)構(gòu)建數(shù)理模型，對(duì)“公司+合作社+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈和“公司+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈的運(yùn)行結(jié)果進(jìn)行了比較分析，研究發(fā)現(xiàn)“公司+合作社+農(nóng)戶(hù)”型供應(yīng)鏈?zhǔn)且环N更優(yōu)的治理結(jié)構(gòu)，能夠同時(shí)提升種植投資意愿和銷(xiāo)售投資意愿，并降低農(nóng)戶(hù)繳納的保證金金額，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)和公司利潤(rùn)的Pareto改進(jìn)。因此，我國(guó)未來(lái)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式的制度創(chuàng)新必須以農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的發(fā)展壯大為基礎(chǔ)，這不僅有助于提升供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的投資意愿，更好地保障農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全;也有助于讓農(nóng)戶(hù)平等參與現(xiàn)代化進(jìn)程，共同分享現(xiàn)代化成果，并最終實(shí)現(xiàn)“三化同步”的戰(zhàn)略目標(biāo)。
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Governance Arrangement Optimization of the Agricultural Products Supply Chain
from the Bilateral Investment Incentive Perspective
PU Xujin1，2FAN Wangda1
（1. School of Business， Jiangnan University， Wuxi Jiangsu 214112， China;2. Jiangsu Food Research Base，
Jiangnan University， Wuxi Jiangsu 214112， China）
篇（7）
一、農(nóng)民權(quán)益受侵害的表現(xiàn)
由于我國(guó)原來(lái)實(shí)行的是,它在一定時(shí)期對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)力的提高起到了積極作用,但其自身的缺陷如經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、土地條塊分割等,農(nóng)業(yè)難以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì),與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)漸漸處于不利地位。因此,農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然。同時(shí),隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及個(gè)體企業(yè)的增多,農(nóng)民不再專(zhuān)業(yè)務(wù)農(nóng),一些農(nóng)村勞動(dòng)力開(kāi)始轉(zhuǎn)向其他產(chǎn)業(yè),農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)、就業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了改變,而非農(nóng)業(yè)的收入與農(nóng)業(yè)相比是比較客觀(guān)的,因此土地流轉(zhuǎn)使無(wú)力或無(wú)心經(jīng)營(yíng)土地的農(nóng)民可以轉(zhuǎn)出土地。此外,目前的三農(nóng)問(wèn)題亟待解決,土地流轉(zhuǎn)可以促進(jìn)農(nóng)民增收,為三農(nóng)問(wèn)題的解決創(chuàng)造了良好的條件。因此,農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)是大勢(shì)所趨。但在土地流轉(zhuǎn)中也出現(xiàn)了一些對(duì)農(nóng)民權(quán)益侵害的情況,具體有以下幾方面:
(一)操作不健全侵害了農(nóng)民利益
目前的土地流轉(zhuǎn)的操作還很不規(guī)范,個(gè)別干部自以為是,認(rèn)為自己是土地所有者的代表,濫用行政權(quán)力,強(qiáng)行流轉(zhuǎn),或私下與承租者達(dá)成交易,對(duì)農(nóng)民的土地承包權(quán)造成了很大的損害。且在手續(xù)上沒(méi)有正式規(guī)范的合同,僅以口頭協(xié)議或承諾,對(duì)往后的糾紛埋下了隱患。
(二)擅改土地的農(nóng)業(yè)用途農(nóng)民合法權(quán)益無(wú)保障
一些干部為了招商引資,在沒(méi)有得到農(nóng)戶(hù)同意的情況下擅自與投資者簽訂土地包租合同。有的濫用權(quán)力,隨意變更承包合同,把農(nóng)民的土地強(qiáng)行收回轉(zhuǎn)讓與出租,且租金非常低廉。而一些投資者在受到損失時(shí)會(huì)拖欠農(nóng)民費(fèi)用或消失,農(nóng)民無(wú)法得到應(yīng)有的利益,此外由于租賃土地的期限較長(zhǎng),投資者有的建造了固定建筑物,徹底改變了土地的用途農(nóng)民的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益得不到保障,這些都使農(nóng)民的合法權(quán)益受到了極大的侵害。
(三)政府行政干預(yù)侵害農(nóng)民利益
目前我國(guó)各地的土地流轉(zhuǎn)正在興起,呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭,這是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果。但土地流轉(zhuǎn)可能會(huì)使某些人得到一些利益,個(gè)別基層干部有時(shí)會(huì)議行政手段干預(yù)。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示,政府干預(yù)的土地流轉(zhuǎn)占到了四成之多,而有村級(jí)組織干預(yù)的近六成。這原本該由農(nóng)戶(hù)自主、自由的,但基層的行政干預(yù)剝奪了農(nóng)戶(hù)應(yīng)有的權(quán)益,使農(nóng)民的合法權(quán)益經(jīng)濟(jì)利益受到極大侵害。
二、農(nóng)民權(quán)益受侵害的原因
(一)土地產(chǎn)權(quán)不明
我國(guó)的土地產(chǎn)權(quán)制度還很不完善,存在著缺陷。一個(gè)健全的產(chǎn)權(quán)應(yīng)由所有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)和處置權(quán)組成,但我國(guó)農(nóng)村的土地集體所有,農(nóng)民只有使用權(quán)。但對(duì)土地的主題、農(nóng)戶(hù)使用權(quán)的保護(hù)等相關(guān)問(wèn)題沒(méi)有做出明確規(guī)定。這就使基層政府濫用行政手段提供了可乘之機(jī),理論及法律的難點(diǎn)與缺陷為鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村級(jí)干部的侵權(quán)提供了便利,鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村基層組織常常以土地所有權(quán)者的身份自居,做出土地流轉(zhuǎn)的決策,而不考慮、尊重農(nóng)民的意志,無(wú)視農(nóng)民的合法利益,而實(shí)踐中農(nóng)戶(hù)亦無(wú)力抗拒各級(jí)所謂的土地所有者對(duì)土地流轉(zhuǎn)中收益權(quán)的恣意分享。這些都損害了農(nóng)戶(hù)的合理權(quán)益。
(二)相關(guān)法律法規(guī)未建立完善
目前,我國(guó)對(duì)土地流轉(zhuǎn)的相關(guān)法律法規(guī)尚未建立完善,對(duì)流轉(zhuǎn)的范圍、條件、主體、收益分配等都沒(méi)有明確的規(guī)定,這很大程度上對(duì)土地流轉(zhuǎn)的健康發(fā)展產(chǎn)生了障礙,且成為農(nóng)民權(quán)益受侵害的原因之一。由于法律法規(guī)的缺失,使得個(gè)別基層干部,大鉆法律漏洞,以土地流轉(zhuǎn)為名,中飽私囊,大大侵害了農(nóng)戶(hù)合法權(quán)益。也使土地流轉(zhuǎn)處在價(jià)格不確定、效率不高的怪圈中,對(duì)土地流轉(zhuǎn)的正常運(yùn)行帶來(lái)了障礙。
(三)政府職能未轉(zhuǎn)變
由于受原來(lái)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的影響,政府職能還未完全轉(zhuǎn)變,但在目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下,這種情況已不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此時(shí),政府主要是為經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的條件,在一定情況下進(jìn)行調(diào)控。但在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中,政府沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的作用,對(duì)該管什么,不該管什么沒(méi)有明確的定位,造成行政混亂。也為一些基層干部、投資者謀取私利、非法轉(zhuǎn)讓、擅變土地用途創(chuàng)造了條件。
三、對(duì)農(nóng)民權(quán)益保障的對(duì)策
農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物,是為了農(nóng)戶(hù)更好地生活。面對(duì)土地流轉(zhuǎn)中的問(wèn)題,今后的土地流轉(zhuǎn)要堅(jiān)持自愿、效率及公平的原則,對(duì)農(nóng)民的合法權(quán)益要保障,為了保障農(nóng)民的合法權(quán)益,使得土地流轉(zhuǎn)健康發(fā)展,今后要做好以下幾個(gè)方面的工作:
(一)健全相關(guān)法律法規(guī)及土地政策
今后要對(duì)相關(guān)土地政策及法律法規(guī)進(jìn)行建立完善,并對(duì)承包權(quán)進(jìn)行明確規(guī)定,農(nóng)民在承包期內(nèi)的土地權(quán)益不會(huì)因其是否主要從事農(nóng)業(yè)而改變動(dòng)放棄的除外,任何單位或個(gè)人都不得以任何手段讓農(nóng)戶(hù)失去承包土地。土地政策中也要對(duì)農(nóng)戶(hù)的土地權(quán)利進(jìn)行規(guī)定,使農(nóng)民擁有占有、使用、收益與處分的權(quán)利,這將是土地政策繼法律法規(guī)在不斷完善中需要解決的重要方面。
(二)完善土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)
由于目前土地流轉(zhuǎn)中沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范的組織及協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu),土地流轉(zhuǎn)效率低下、秩序混亂,因此要建立土地資源優(yōu)化、低成本高效益、規(guī)范化的流轉(zhuǎn)市場(chǎng)來(lái)解決。這就需要建立土地流轉(zhuǎn)中介服務(wù)組織,讓農(nóng)戶(hù)了解并與之交易,這樣可以使談判等費(fèi)用得到合理的下降,而中介機(jī)構(gòu)要培育其農(nóng)戶(hù)的信任,把農(nóng)戶(hù)的土地集中并推進(jìn)農(nóng)民土地租賃市場(chǎng)。這可以由土地管理部門(mén)牽頭,建立如土地流轉(zhuǎn)委托中心等中介機(jī)構(gòu),由他們直接負(fù)責(zé)接受農(nóng)民委托,并把要求流轉(zhuǎn)的土地資料存檔,建立土地流轉(zhuǎn)交易信息網(wǎng)絡(luò),及時(shí)登記匯集可流轉(zhuǎn)土地的數(shù)量、價(jià)格等,動(dòng)員相鄰地塊的農(nóng)戶(hù)自愿流轉(zhuǎn)或調(diào)換土地,進(jìn)而使可供調(diào)整的地塊成片化,以提高土地流轉(zhuǎn)的成功率促進(jìn)土地市場(chǎng)的完善發(fā)育。
(三)政府要做好職能定位
在今后的土地流轉(zhuǎn)中,政府要找到合適的定位,做好服務(wù)工作,改變過(guò)去以行政手段進(jìn)行干預(yù)的做法。農(nóng)戶(hù)應(yīng)是土地流轉(zhuǎn)的主體,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下要遵循自愿的原則,一些地方政府不能,以替農(nóng)戶(hù)流轉(zhuǎn)或管理為借口去分享地租,損害農(nóng)戶(hù)利益。但這不代表政府就放開(kāi),不用做好相關(guān)的服務(wù)。基層組織在土地流轉(zhuǎn)中要做好資格審查、資料管理、監(jiān)督、合同簽證等服務(wù)工作,并做好與中介、投資者等的協(xié)調(diào)以及做好土地長(zhǎng)期規(guī)劃,為流轉(zhuǎn)創(chuàng)造條件。
(四)弱化農(nóng)村土地保障功能
目前土地是農(nóng)民的最基本的生產(chǎn)要素,還有社會(huì)保障的功能。在此功能沒(méi)有弱化的條件下,農(nóng)戶(hù)很難愿意放棄承包權(quán),有時(shí)候農(nóng)戶(hù)寧可荒廢土地也不放棄,這就對(duì)土地的規(guī)模經(jīng)營(yíng)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)的阻礙。因此,要改變土地作為農(nóng)村社會(huì)保障的過(guò)渡形式,它難以充分盡到保障的功能。所以,今后政府要下氣力在農(nóng)村建立起養(yǎng)老、醫(yī)療等保險(xiǎn)保障、最低生活等救濟(jì)措施等保障體系來(lái)全面保障農(nóng)戶(hù),使農(nóng)民可以享有與城市市民一樣地權(quán)利及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶來(lái)的益處。
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[1]周慶.農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)思考[J].湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào),2005,(02)
篇（8）
農(nóng)戶(hù)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的基本細(xì)胞，既是生活消費(fèi)及社區(qū)活動(dòng)主體，也是重要的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體。黨的以來(lái)，農(nóng)村改革強(qiáng)化了農(nóng)戶(hù)的地位與作用。在推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的新時(shí)期，億萬(wàn)農(nóng)戶(hù)的作用更加不容忽視。要引導(dǎo)和促進(jìn)農(nóng)戶(hù)分化與變遷，使農(nóng)村從以傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)為主體的社會(huì)結(jié)構(gòu)演變?yōu)橐袁F(xiàn)代農(nóng)戶(hù)為主體的社會(huì)結(jié)構(gòu)，不斷加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程。
一、傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)的家庭周期運(yùn)動(dòng)規(guī)律
歷史上，傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)一代又一代地延續(xù)他們的生活和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，維持自給自足或半自給自足的生計(jì)狀況。大多數(shù)農(nóng)戶(hù)的社會(huì)交往范圍僅限于居住地附近的幾個(gè)村莊，耕地、牲畜、勞作始終是農(nóng)戶(hù)生活的主要內(nèi)容，以小農(nóng)為主體的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展難以破除周而復(fù)始的凝滯化狀態(tài)。
1.家庭、人口和生活。農(nóng)戶(hù)家庭趨于小型化，在典型的核心家庭中，中青年夫婦作為家里的主要?jiǎng)趧?dòng)力，承擔(dān)贍養(yǎng)老人及養(yǎng)育子女的社會(huì)責(zé)任。家庭勞動(dòng)力數(shù)量、學(xué)齡人口、有無(wú)病人等人口狀況，很大程度上決定農(nóng)戶(hù)的生計(jì)狀況。從一對(duì)年輕夫婦在父母操持下，建筑新房和組建新的家庭開(kāi)始，農(nóng)戶(hù)的家庭周期運(yùn)動(dòng)就呈現(xiàn)與上一代大致相同的軌跡。他們承襲了雙方父母的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，以及生兒育女的家庭理念，在農(nóng)村社區(qū)生活中支撐著門(mén)戶(hù)。
2.耕地、種植和養(yǎng)殖。對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)，耕地是最重要生產(chǎn)資料，種植和養(yǎng)殖是最主要生產(chǎn)活動(dòng)。由于人口不斷增長(zhǎng)，農(nóng)戶(hù)很少有擴(kuò)大土地生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的可能性。在小塊耕地上，提高生產(chǎn)收入的傳統(tǒng)途徑是精耕細(xì)作，進(jìn)行勞動(dòng)密集型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)很少有能力引進(jìn)新型種、養(yǎng)機(jī)械設(shè)備與技術(shù)。個(gè)別農(nóng)戶(hù)調(diào)整擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)作物種植面積，或發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，使家庭生計(jì)狀況有所改善。
3.集市、集會(huì)和教育。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中，最重要的市場(chǎng)活動(dòng)是定期的村鎮(zhèn)集市貿(mào)易，廣大農(nóng)民或買(mǎi)或賣(mài)，作為自然經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)充，作為維系傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)家庭周期的必要條件。在農(nóng)村傳統(tǒng)節(jié)日、婚喪嫁娶、迎來(lái)送往等集會(huì)性社區(qū)活動(dòng)中，農(nóng)戶(hù)努力鞏固家庭現(xiàn)有的社會(huì)地位。大多數(shù)傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)在有限條件下重視對(duì)子女的教育，期盼下一代生活有新的轉(zhuǎn)機(jī)。
二、農(nóng)村社會(huì)變遷中農(nóng)戶(hù)分化的均衡條件
隨著農(nóng)村改革不斷深化，勞動(dòng)力、資金、技術(shù)、土地等生產(chǎn)要素流動(dòng)或流轉(zhuǎn)現(xiàn)象日益普遍，對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)家庭周期形成沖擊，加快了農(nóng)戶(hù)分化與變遷進(jìn)程。從日出而作、日落而息的傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)中不斷孕育產(chǎn)生新型農(nóng)民，有的農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)工副業(yè)企業(yè)，逐步脫離了土地生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；有的農(nóng)戶(hù)在土地流轉(zhuǎn)中擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，成為商品農(nóng)業(yè)大戶(hù)，等等。這些都為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展帶來(lái)新的希望。
農(nóng)戶(hù)分化的根源，在于逐步健全的市場(chǎng)機(jī)制促使傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中背離了原有的家庭周期運(yùn)動(dòng)規(guī)律。一方面，越來(lái)越多的農(nóng)民子女，特別是文化素質(zhì)較高的青年群體更熱衷于選擇非農(nóng)就業(yè)，不再“子承父業(yè)”、沿襲父母的務(wù)農(nóng)生活。這使有的地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加劇老齡化、兼業(yè)化。
另一方面，一些農(nóng)戶(hù)熱愛(ài)務(wù)農(nóng)，但不滿(mǎn)足于傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、生產(chǎn)技術(shù)和農(nóng)業(yè)效益，積極探索走一條技術(shù)與資本密集型的優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)的路子。但是，他們經(jīng)常面臨土地、資金、技術(shù)等瓶頸問(wèn)題，真正靠務(wù)農(nóng)實(shí)現(xiàn)富裕還急需扶持。要積極促進(jìn)農(nóng)戶(hù)分化，推進(jìn)整個(gè)農(nóng)村社會(huì)變遷，必須創(chuàng)造有利于農(nóng)戶(hù)社會(huì)分化的均衡條件。
1.農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移與農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力培養(yǎng)的均衡。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力加快轉(zhuǎn)移，這是打破傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)格局的必要條件。但是，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移過(guò)程也是農(nóng)戶(hù)家庭中相對(duì)較高素質(zhì)的勞動(dòng)力流失過(guò)程，可能導(dǎo)致農(nóng)業(yè)高素質(zhì)勞動(dòng)力供求失衡，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)產(chǎn)品供給。因此，在農(nóng)戶(hù)分化進(jìn)程中，要同時(shí)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力培養(yǎng)，使農(nóng)戶(hù)留在農(nóng)業(yè)的勞動(dòng)力進(jìn)一步提高素質(zhì)，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率和產(chǎn)出能力，使真正務(wù)農(nóng)的農(nóng)戶(hù)成為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生力軍。
2.土地家庭承包經(jīng)營(yíng)與適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的均衡。我國(guó)農(nóng)村普遍實(shí)行土地家庭承包經(jīng)營(yíng)制度，在調(diào)動(dòng)農(nóng)戶(hù)積極性方面發(fā)揮了重要作用。但是，家庭承包土地面積較小，地塊比較分散，很難作為農(nóng)戶(hù)增收的主要來(lái)源。因此，要在穩(wěn)定土地家庭承包經(jīng)營(yíng)，特別是，切實(shí)保障小農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)與生計(jì)的基礎(chǔ)上，積極引導(dǎo)那些已經(jīng)實(shí)現(xiàn)非農(nóng)化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)，與本地具有務(wù)農(nóng)積極性的農(nóng)戶(hù)之間依法進(jìn)行土地承包經(jīng)營(yíng)使用權(quán)流轉(zhuǎn)，逐步探索發(fā)展土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。
3.農(nóng)村資金技術(shù)需求與資金技術(shù)供給的均衡。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，資金與技術(shù)等要素傾向于從農(nóng)業(yè)流向收益更高的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，從農(nóng)村流向更具有投資潛力和創(chuàng)新環(huán)境的城鎮(zhèn)。這將加重農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難。要切實(shí)加強(qiáng)宏觀(guān)調(diào)控，加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的資金、技術(shù)等支持，從要素供給方面著力促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)分化與變遷，為更多農(nóng)戶(hù)邁向現(xiàn)代生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造必要的均衡條件。
三、從城鄉(xiāng)聯(lián)系角度培育現(xiàn)代農(nóng)戶(hù)的思路
農(nóng)戶(hù)社會(huì)分化的動(dòng)力機(jī)制和均衡條件，既源自于農(nóng)村社區(qū)內(nèi)部，也來(lái)自于城鎮(zhèn)和工業(yè)部門(mén)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善，要不斷落實(shí)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重大方略，落實(shí)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的重要方針。以下，著重從城鄉(xiāng)聯(lián)系的視角，對(duì)積極扶持和培育現(xiàn)代農(nóng)戶(hù)的思路進(jìn)行分析。
1.城鄉(xiāng)人口流動(dòng)與現(xiàn)代農(nóng)戶(hù)成長(zhǎng)。農(nóng)村富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，主要得益于逐步擴(kuò)大的城鎮(zhèn)和工業(yè)勞動(dòng)力需求。要建立健全城鄉(xiāng)勞動(dòng)力市場(chǎng)，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，使之成為農(nóng)戶(hù)分化的重要推動(dòng)力量。同時(shí)，積極引導(dǎo)一部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，影響和帶動(dòng)更多農(nóng)戶(hù)主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求，學(xué)習(xí)和掌握現(xiàn)代生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理知識(shí)，在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代農(nóng)戶(hù)。有條件的農(nóng)村，也可以吸納城鎮(zhèn)熟練工人和技術(shù)人員就業(yè)，改善農(nóng)村人力和人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。
2.城鄉(xiāng)道路交通與現(xiàn)代農(nóng)戶(hù)成長(zhǎng)。傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)范圍較小，農(nóng)民往往安土重遷，老守田園。這與長(zhǎng)期以來(lái)城鄉(xiāng)道路建設(shè)落后，交通聯(lián)系不便有直接關(guān)系。要加快城鄉(xiāng)道路交通網(wǎng)建設(shè)，密切城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)聯(lián)系，使農(nóng)民企業(yè)家和農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人等更加便捷地來(lái)往于城鄉(xiāng)之間，進(jìn)一步激發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活力。隨著城鄉(xiāng)交通狀況改善，城鄉(xiāng)農(nóng)副產(chǎn)品市場(chǎng)也將逐步擴(kuò)大，有利于廣大農(nóng)戶(hù)發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、定單農(nóng)業(yè)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。
3.資金技術(shù)聯(lián)系與現(xiàn)代農(nóng)戶(hù)成長(zhǎng)。在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)戶(hù)是自主經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)主體，也是自負(fù)盈虧的投資主體。要切實(shí)加大城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的資金扶持，發(fā)展現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)。要在農(nóng)戶(hù)中普及信貸知識(shí)，探索引進(jìn)投資少、周期短、見(jiàn)效快的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，扶持更多農(nóng)民走現(xiàn)代生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)之路。加大城鎮(zhèn)科研開(kāi)發(fā)成果在農(nóng)村的轉(zhuǎn)化力度，鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)在各類(lèi)生產(chǎn)中選擇和采用新品種、新技術(shù)和新工藝，融會(huì)鄉(xiāng)土知識(shí)，提高創(chuàng)新能力。
篇（9）
二、研究回顧
在看到非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用的前提下，更多學(xué)者認(rèn)可二元金融共生的農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。張杰(2003)認(rèn)為我國(guó)傳統(tǒng)的合作制金融為社員服務(wù)的功能逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樽非罄麧?rùn)，導(dǎo)致了制度變遷中非正規(guī)金融的再次出現(xiàn)與快速發(fā)展，并成為農(nóng)村金融體系中的重要組成部分。林毅夫、孫希芳(2005)認(rèn)為非正規(guī)金融在農(nóng)村地區(qū)能夠長(zhǎng)期存在的根源在于中小企業(yè)融資過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，諸多國(guó)外學(xué)者提出的金融抑制現(xiàn)象對(duì)該問(wèn)題確實(shí)有較大的影響，但并不是根本所在。錢(qián)水土、陸會(huì)(2008)通過(guò)對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款來(lái)源的實(shí)際調(diào)研，發(fā)現(xiàn)非正規(guī)金融的貸款比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于正規(guī)金融，而農(nóng)戶(hù)擺脫流動(dòng)性約束是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能夠長(zhǎng)期與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并存的主要原因。并得出結(jié)論認(rèn)為非正規(guī)金融更適合農(nóng)戶(hù)借貸特點(diǎn)，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)模式的要求，正規(guī)金融的發(fā)展應(yīng)該借鑒非正規(guī)金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)。這一觀(guān)點(diǎn)與Allen等(2005)對(duì)中國(guó)非正規(guī)金融組織在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有明顯促進(jìn)作用的研究結(jié)論是一致的。他們認(rèn)為不應(yīng)盲目的對(duì)非正規(guī)金融加以限制，甚至強(qiáng)迫其“正規(guī)化”，而應(yīng)該促進(jìn)非正規(guī)金融的健康成長(zhǎng)使其逐漸從“地下”走到“地上”，更好的為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。而對(duì)于如何走到“地上”這一關(guān)鍵問(wèn)題，大家的研究各有特色，姜旭朝、丁昌鋒(2004)認(rèn)為成本優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)是非正規(guī)金融得以發(fā)展的基礎(chǔ)，而隨著其自身經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)大和參與人員的增加，其組織特征出現(xiàn)由“互助”到“過(guò)渡”最終到“贏利”的轉(zhuǎn)變，此時(shí)就能夠?qū)崿F(xiàn)非正規(guī)金融組織向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的逐漸轉(zhuǎn)變。胡金焱(2004)強(qiáng)調(diào)政府在非正規(guī)金融組織走向“地上”過(guò)程中的作用，認(rèn)為政府政策的根本著眼點(diǎn)在于引導(dǎo)、利用非正規(guī)金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，并對(duì)非正規(guī)金融制度中某些不確定性進(jìn)行監(jiān)管，降低其可能帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)危害。而徐璋勇、郭梅亮(2008)提出對(duì)于非正規(guī)金融的認(rèn)識(shí)不能從政府的邏輯出發(fā)，應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)其在農(nóng)村存在的社會(huì)性基礎(chǔ)和在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的重要作用。劉孝紅、巴曙松(2009)更加認(rèn)可重“實(shí)”輕“形”的漸進(jìn)性的農(nóng)村會(huì)融體系改革，注意發(fā)揮國(guó)家政策的協(xié)同效應(yīng)和社會(huì)資金的引導(dǎo)功能，該研究與李銳、朱喜(2007)的研究具有相同的著眼點(diǎn)，都是強(qiáng)調(diào)了農(nóng)村地區(qū)資金供給對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及社會(huì)福利改善的巨大作用。王華峰(2006)認(rèn)為非正規(guī)金融是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的一項(xiàng)自發(fā)性金融制度安排，并不是正規(guī)金融在農(nóng)村發(fā)展過(guò)程中的一項(xiàng)過(guò)渡性制度安排。因此，應(yīng)嘗試找出兩者合理共存的“臨界點(diǎn)”，而本質(zhì)在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展。趙巖青、何廣文(2008)認(rèn)為基于“聲譽(yù)效應(yīng)”建立的民間金融組織對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有顯著的影響，然而其缺乏完善的法律行為約束，從而不可能完全替代正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用。因此與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的“合作”就具有重要意義(Ayyagari，2007)。
因此，如何充分利用正規(guī)金融與非正規(guī)金融各自的優(yōu)勢(shì)，并進(jìn)一步提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，增進(jìn)社會(huì)福利也就成為新的著眼點(diǎn)。從社會(huì)福利最大化的角度對(duì)正規(guī)金融與非正規(guī)金融的共生形式進(jìn)行研究，探索一個(gè)二元共生、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，使其更好地為農(nóng)村發(fā)展服務(wù)就具有比較強(qiáng)的理論與現(xiàn)實(shí)意義。
三、二元共生市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下參與主體的行為分析
在二元共生的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系里，參與資金融通的主體主要有三個(gè)：農(nóng)戶(hù)、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。因此，在理性人的假設(shè)條件下，其選擇是否進(jìn)行資金借貸，以及借貸多少的行為都是為了最大化自身的期望收益。
(一)農(nóng)戶(hù)的行為選擇
假設(shè)1：農(nóng)戶(hù)進(jìn)行生產(chǎn)時(shí)的資本投入均為借入資本，且不考慮勞動(dòng)投入。
(二)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的行為選擇
假設(shè)2：正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在預(yù)測(cè)自身的期望收益時(shí)，不考慮非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的行為。
對(duì)于正規(guī)dylw.net 寫(xiě)作論文金融機(jī)構(gòu)而言，令表示貸款總量，貸款的總成本為(包括前期審核、后期追蹤及監(jiān)督等成本)，并且。由于信息不對(duì)稱(chēng)的存在使其無(wú)法對(duì)借款者的信用度及還款能力進(jìn)行客觀(guān)評(píng)價(jià)，也無(wú)法連續(xù)追蹤貸款的投資去向及項(xiàng)目的變化狀況，所以，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在判斷借款人的還款概率與投資的成功概率時(shí)，只能借鑒以往的經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)過(guò)去的平均還款概率與平均投資成功率來(lái)進(jìn)行。因此，其期望收益為：
而在農(nóng)戶(hù)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間存在明顯信息不對(duì)稱(chēng)以及農(nóng)業(yè)投資受諸多客觀(guān)因素影響的情況下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)戶(hù)還款的概率判斷以及憑借經(jīng)驗(yàn)對(duì)農(nóng)業(yè)投資成功概率的判斷不可能都顯著大于0.9甚至是趨近于1。因此，對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)判斷農(nóng)戶(hù)進(jìn)行投資獲得成功且如約還款近似一個(gè)必然事件的條件要求過(guò)于苛刻，且在現(xiàn)實(shí)中很難實(shí)現(xiàn)。所以，在通常情況下。由此可得，在多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的期望收益與其發(fā)放的貸款數(shù)量之間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系，這也就說(shuō)明了為什么在某些地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不放貸款或者少放貸款。
(三)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的行為選擇
假設(shè)3：非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在估計(jì)自身期望收益時(shí)，不考慮正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的行為，但是會(huì)參考正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，即。
對(duì)于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言，由于其對(duì)貸款對(duì)象的了解是完全信息，因此，其選擇貸款的對(duì)象均是信用度較好、能夠確定還款(投資失敗也會(huì)盡力償還)的農(nóng)戶(hù)。所以，本文假定其面對(duì)的還款概率為
從非正規(guī)金融與農(nóng)戶(hù)之間的完全信息看，一旦農(nóng)戶(hù)發(fā)生故意違約行為，此信息將迅速在該非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能夠影響的范圍內(nèi)擴(kuò)大，從而使該農(nóng)戶(hù)不僅僅在經(jīng)濟(jì)層面(抵押品、未來(lái)資金借貸等)出現(xiàn)損失，而且其在某個(gè)地緣或血緣范圍內(nèi)將再無(wú)個(gè)人信用 可言，因而使該農(nóng)戶(hù)的其他非經(jīng)濟(jì)行為也將受到極大的制約，甚至出現(xiàn)難以立足的窘境。因此，農(nóng)戶(hù)從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款進(jìn)行投資時(shí)，制定決策往往比較謹(jǐn)慎，多投資于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的產(chǎn)品，并且一旦因?yàn)榭陀^(guān)因素使投資發(fā)生損失時(shí)，農(nóng)戶(hù)會(huì)盡力彌補(bǔ)損失，全力歸還貸款以維護(hù)自己的信用和聲譽(yù)。所以，即使在農(nóng)戶(hù)投資失敗時(shí)，由于多種抵押及還款形式的存在以及農(nóng)戶(hù)維護(hù)個(gè)人“形象”的行為使真正能夠轉(zhuǎn)嫁到非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的損失是一個(gè)較小的數(shù)，同時(shí)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的利率水平普遍較高，因此，在通常情況下是普遍存在的。從而說(shuō)明當(dāng)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)將資金全部貸出時(shí)，其期望收益最大。由此可見(jiàn)，自身資金規(guī)模是限制非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，獲得更多收益的最大障礙。
通過(guò)對(duì)農(nóng)戶(hù)、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)行為選擇的分析可以看出，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)均有各自的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，兩者都無(wú)法單獨(dú)占領(lǐng)農(nóng)村金融市場(chǎng)。
四、福利最大化的模式選擇
(一)福利最大化
本文對(duì)社會(huì)福利的定義借鑒Detragiache(2008)的研究，社會(huì)總福利為期望總產(chǎn)出減去信貸總量與檢測(cè)成本。從而，本文認(rèn)為借貸利率高低，是否違約等因素僅僅影響社會(huì)總財(cái)富在各經(jīng)濟(jì)主體之間的分配，而不會(huì)影響社會(huì)總福利。假設(shè)F(*)表示社會(huì)總福利、表示投資失敗后的平均虧損率，由前文所述可得，社會(huì)總福利的表達(dá)式為：
(二)競(jìng)爭(zhēng)與社會(huì)福利最大化
當(dāng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間為競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系時(shí)，兩者之間僅從自身的優(yōu)勢(shì)出發(fā)采取策略，即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮自身的利率優(yōu)勢(shì)與資金規(guī)模優(yōu)勢(shì)，而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮自身的信息優(yōu)勢(shì)。對(duì)比前文所述的正規(guī)金融期望收益最大化與非正規(guī)金融期望收益最大化的一階條件，可以看出，在以競(jìng)爭(zhēng)形式共生時(shí)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率是其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而當(dāng)降低時(shí)，看似正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在利用自身優(yōu)勢(shì)參與競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)際上對(duì)于那些最大化期望收益一階條件能夠?qū)崿F(xiàn)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其期望收益不斷降低；而對(duì)于那些本來(lái)就缺乏貸款意愿的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其貸款數(shù)量與貸款意愿會(huì)進(jìn)一步萎縮。因此，導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的貸款數(shù)量無(wú)法滿(mǎn)足社會(huì)福利最大化要求的貸款數(shù)量；而對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其貸款數(shù)量是否能夠滿(mǎn)足社會(huì)福利最大化的要求，取決于其資金規(guī)模。當(dāng)，即非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模大于社會(huì)福利最大化要求的貸款數(shù)量時(shí)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款數(shù)量可以滿(mǎn)足社會(huì)福利最大化要求的，而超出部分甚至可以通過(guò)必要的轉(zhuǎn)換彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)留下的缺口。這也就解釋了為什么在浙江、江蘇、福建等東部沿海省市的某些地區(qū)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以獨(dú)自承擔(dān)起滿(mǎn)足當(dāng)?shù)刭Y金需求的重任，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金供給功能趨于薄弱。反之，在那些非正規(guī)金融規(guī)模相對(duì)較小的地區(qū)，由于受制于資金規(guī)模上限的影響，社會(huì)福利最大化要求的非正規(guī)金融資金供給水平無(wú)法得到滿(mǎn)足。由此可見(jiàn)，在以競(jìng)爭(zhēng)形式共生的情況下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款意愿低，貸款數(shù)量少的特征并不會(huì)改變，其貸款數(shù)量不可能滿(mǎn)足社會(huì)福利最大化的要求；而多數(shù)地區(qū)的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)因?yàn)槭芷滟Y金規(guī)模限制，難以滿(mǎn)足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求。因此，在競(jìng)爭(zhēng)性條件下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以充分發(fā)揮增進(jìn)社會(huì)福利的作用，而只有在極少數(shù)非正規(guī)金融非常發(fā)達(dá)地區(qū)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以滿(mǎn)足社會(huì)福利最大化的要求。所以本文認(rèn)為，在非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模并不足以獨(dú)自支撐當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需求的廣大農(nóng)村(尤其是內(nèi)陸地區(qū)的農(nóng)村)，二元金融以競(jìng)爭(zhēng)形式共生對(duì)于社會(huì)福利的增進(jìn)未必具有顯著的效果。
(三)合作與社會(huì)福利最大化
在這里正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)行合作的基礎(chǔ)在于各自擁有明顯的劣勢(shì)與優(yōu)勢(shì)(見(jiàn)表1)，且各自的優(yōu)勢(shì)均為對(duì)方的劣勢(shì)所在。因此，這樣的比較優(yōu)勢(shì)使雙方存在合作的可能性。而通過(guò)分析各自的比較優(yōu)勢(shì)可以發(fā)現(xiàn)，組織特征是其產(chǎn)生優(yōu)勢(shì)的根源，而一旦一種組織形式經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)化或者逐漸演變之后，喪失了其本質(zhì)特征，那么其存在的優(yōu)勢(shì)也就逐漸喪失了。因此，本文所說(shuō)的合作是指保持雙方各自的本質(zhì)特征，相互利用對(duì)方的優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)自身的劣勢(shì)以謀取更高收益的一種聯(lián)合。雖然本質(zhì)在于追求更高的利益，但是前提為保持由組織特征所帶來(lái)的比較優(yōu)勢(shì)。對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在合作之前完全信息使其可以以較高的利率進(jìn)行借貸，此時(shí)，利潤(rùn)率是反映其完全信息價(jià)值的最重要標(biāo)準(zhǔn)；而合作后，由于貸款利率及組織形式等一系列問(wèn)題的改變，使利潤(rùn)率難以成為合作前后進(jìn)行對(duì)比的依據(jù)。所以，合作帶來(lái)的利潤(rùn)總量的前后變化是反映其信息價(jià)格的最主要因素。當(dāng)合作帶來(lái)的總利潤(rùn)大于競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更加傾向于“分享”信息以謀求合作②。同樣，對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，當(dāng)在合作與競(jìng)爭(zhēng)兩種選擇中進(jìn)行博弈時(shí)，總利潤(rùn)③(總期望收益)的變化對(duì)其有同樣的影響。
當(dāng)正規(guī)金融與非正規(guī)金融進(jìn)行合作時(shí)，為了能夠使合作具有長(zhǎng)期存在的可能性，雙方首先需要保證的是各自所擁有的比較優(yōu)勢(shì)的穩(wěn)定，而合作的過(guò)程為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得完全信息，而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的“幫助”，突破自身在資金規(guī)模上的限制。而這種資金規(guī)模的擴(kuò)大與前期部分學(xué)者提出的當(dāng)非正規(guī)金融規(guī)模突破某個(gè)“臨界點(diǎn)”時(shí)，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信息優(yōu)勢(shì)等特點(diǎn)將喪失的問(wèn)題存在較大的區(qū)別。其主要原因在于，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)幫助下的規(guī)模擴(kuò)大僅是資金規(guī)模的擴(kuò)大，參與者數(shù)量與原始狀態(tài)相比也僅僅增加了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一個(gè)個(gè)體④，而該個(gè)體本身發(fā)揮的還是資金供給功能。所以，與過(guò)去學(xué)者研究的依靠參與者人數(shù)增加、地緣范圍擴(kuò)大提高資金規(guī)模的擴(kuò)大形式存在明顯差別。從而認(rèn)為非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)突破資金規(guī)模上限后其組織優(yōu)勢(shì)，目標(biāo)函數(shù)、預(yù)期收益形式等問(wèn)題與競(jìng)爭(zhēng)時(shí)保持一致是合理的。因此，本文認(rèn)為在維護(hù)二者比較優(yōu)勢(shì)不變的基礎(chǔ)上，首先，應(yīng)該認(rèn)可非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為一個(gè)社會(huì)團(tuán)體的合法組織地位，使其擺脫長(zhǎng)期的“灰色”身份；其次，在保持非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信息優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)，“幫助”其合理發(fā)展，從而使其能夠長(zhǎng)期“扎根”于農(nóng)村，充分發(fā)揮對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用；最后，以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主力，刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利最大化。
1.基于社會(huì)福利最大化的分析
當(dāng) 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以上述的合作形式共生時(shí)，雙方可以相互借鑒對(duì)方的優(yōu)點(diǎn)彌補(bǔ)自身的弱點(diǎn)。
其次，對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行“幫助”，因此，能夠有效擴(kuò)大其資金規(guī)模上限，從而也使其貸款規(guī)模能夠滿(mǎn)足社會(huì)福利最大化的要求。所以，合作可以有效地使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)突破發(fā)展“瓶頸”，提供滿(mǎn)足社會(huì)福利最大化所要求的資本數(shù)量。
雖然合作能夠促進(jìn)社會(huì)福利最大化所要求的資本被兩個(gè)參與主體提供出來(lái)，但是，應(yīng)該看到，社會(huì)福利最大化的要求并沒(méi)有涉及dylw.net 寫(xiě)作論文利潤(rùn)在各個(gè)參與者之間的分配，而對(duì)于合作雙方來(lái)說(shuō)，追求自身期望收益最大化才是根本目標(biāo)，因此，社會(huì)福利最大化與自身收益最大化之間存在潛在的沖突。所以，需要對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的合作是否具有穩(wěn)定性做進(jìn)一步研究。
2.合作的穩(wěn)定性條件
為了探討二者合作的穩(wěn)定性，本文建立以下博弈模型，假設(shè)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共同提供滿(mǎn)足社會(huì)福利最大化要求的資本總量，因此，任何一方提供(0，)數(shù)量范圍內(nèi)的資本時(shí)，其期望收益水平均不小于0。同時(shí)，本文假定雙方均有兩個(gè)行動(dòng)策略即合作或者不合作，且當(dāng)采取合作策略時(shí)，一旦發(fā)生損失由于總資本中包括雙方的資本，所以雙方提供的資本承擔(dān)相同的虧損率。同時(shí)，當(dāng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)采取合作的策略時(shí)，其向非正規(guī)金融提供資金“幫助”，并使其貸款總量能夠滿(mǎn)足社會(huì)福利最大化所需要總資本，而提供給非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金的回報(bào)率與一般貸款利率相同，為。當(dāng)采取不合作策略時(shí)，停止對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金“幫助”，從而變?yōu)榕c其競(jìng)爭(zhēng)。同樣，當(dāng)非正規(guī)金融采取合作策略時(shí)，其向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供信息支持，并對(duì)其提供的“資金幫助”給予與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自有資本同樣的“待遇”，而采取不合作策略時(shí)，同樣轉(zhuǎn)變?yōu)楦?jìng)爭(zhēng)。所以，在不同的策略組合里雙方具有不同的期望收益。
分析可知，當(dāng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)選擇合作時(shí)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)選擇不合作的期望收益大于選擇合作的期望收益，因而在理性人假設(shè)下，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)選擇不合作；如果正規(guī)金融機(jī)構(gòu)選擇不合作，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)不同策略下帶來(lái)的期望收益，仍然選擇不合作。因此，不合作是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的占優(yōu)策略。類(lèi)似的，不合作也是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的占優(yōu)策略。所以，在這樣一個(gè)完全靜態(tài)博弈中，(不合作，不合作)是唯一的納什均衡。從而，如果試圖在單一期內(nèi)構(gòu)建一種以市場(chǎng)為主導(dǎo)的能夠滿(mǎn)足社會(huì)福利最大化的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作方式，那么這種合作方式顯然是不可能穩(wěn)定存在的，即雙方均有背叛的動(dòng)機(jī)。而在多期內(nèi)，由于懲罰機(jī)制的存在，任何一方的“背叛”行為都會(huì)在未來(lái)遭受到對(duì)方背叛的懲罰。因此，假定δ為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貼現(xiàn)因子，θ為非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貼現(xiàn)因子。滿(mǎn)足下面條件，給定非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)選擇合作，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)將不會(huì)選擇背叛：
由(11)式可以看出其表達(dá)式大于0?？梢耘袛?theta;∈(0，1)，符合貼現(xiàn)率值域的要求。
由此可見(jiàn)，當(dāng)δ、θ滿(mǎn)足上述兩個(gè)條件時(shí)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)均有積極性進(jìn)行合作，同時(shí)，也有積極性懲罰對(duì)方的“背叛”行為，而由于短期背叛行為帶來(lái)的利益在長(zhǎng)期內(nèi)顯得微不足道，所以滿(mǎn)足社會(huì)福利最大化的策略(合作，合作)是每一個(gè)階段的均衡結(jié)果。因此，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的合作可以穩(wěn)定存在，且(δ、θ)為合作的穩(wěn)定條件。同時(shí)，也應(yīng)該看到，對(duì)于一個(gè)微觀(guān)的農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，穩(wěn)定條件并不是一個(gè)固定不變的數(shù)值。顯然，對(duì)于雙方來(lái)說(shuō)，開(kāi)始合作之后“背叛”成本越高，合作就越穩(wěn)定，因此，也就更加突顯出穩(wěn)定條件(δ、θ)背后對(duì)于監(jiān)管及相關(guān)懲罰機(jī)制的要求。
結(jié)合前文對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)期望收益最大化的假設(shè)與分析可知，影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的行為決策及其貼現(xiàn)因子δ的最主要因素在于社會(huì)平均投資成功率P(S)⑥，所以，將δ對(duì)P(S)求導(dǎo)可得：
由(12)式可以看出，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貼現(xiàn)因子δ與平均投資成功率P(S)之間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。即從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的行為選擇出發(fā)，其更意愿在社會(huì)平均投資成功率越高的地區(qū)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，此時(shí)合作的穩(wěn)定性條件更加容易實(shí)現(xiàn)。而由于P(S)的大小直接反映的是與當(dāng)?shù)貧夂颉⒌乩硖卣?、?jīng)濟(jì)發(fā)展條件等客觀(guān)因素的狀況，所以dylw.net 寫(xiě)作論文，在那些生產(chǎn)條件更加優(yōu)越，農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)更加發(fā)達(dá)的地區(qū)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作熱情更加高漲，而這也就解釋了為什么在大力推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的今天，東部地區(qū)的步伐明顯快于中西部的原因。同樣，結(jié)合前文對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)期望收益最大化的假設(shè)與分析可知，影響非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)行為決策與貼現(xiàn)因子θ的最主要因素在于資本規(guī)模，所以，將θ對(duì)求導(dǎo)可得：
由(13)式可見(jiàn)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貼現(xiàn)因子θ與資本規(guī)模存在正相關(guān)關(guān)系，即在那些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模相對(duì)較小的地區(qū)，其合作的穩(wěn)定性條件更加容易實(shí)現(xiàn)，該條件同樣也在一定程度上反映了這些地區(qū)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)擁有較強(qiáng)的合作意愿。資金規(guī)模較小的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更加希望通過(guò)合作突破“瓶頸”，而對(duì)于這些地區(qū)的社會(huì)福利來(lái)說(shuō)，合作同樣為其帶來(lái)必要的改善。
五、結(jié)論與建議
通過(guò)分析，本文得到以下幾點(diǎn)結(jié)論：
首先，在多數(shù)地區(qū)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏放款的意愿，而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)常受制于資金規(guī)模的限制，使農(nóng)戶(hù)期望收益最大化下的資金需求難以得到滿(mǎn)足。在二者各自擁有得天獨(dú)厚的比較優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，二元金融共生的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)將一直存在。
其次，當(dāng)二元共生的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)長(zhǎng)期存在時(shí)，在競(jìng)爭(zhēng)形式下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的期望收益會(huì)進(jìn)一步減少，而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)仍然將受制于資金規(guī)模的限制，難以更好地發(fā)揮作用。因此，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為理性人，在各自期望收益最大化下的行為選擇無(wú)法滿(mǎn)足社會(huì)福利最大化對(duì)于資金投入的要求，所以競(jìng)爭(zhēng)難以對(duì)農(nóng)村社會(huì)福利水平的提高及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)明顯效用。
再次，在合作形式下，當(dāng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)各自保持由其組織特征帶來(lái)的比較優(yōu)勢(shì)時(shí)，雙方之間存在可以相互合作的基礎(chǔ)。但是，這樣的合作關(guān)系 只有在一定條件下才可以實(shí)現(xiàn)，即文中的(δ、θ)條件。
最后，通過(guò)對(duì)(δ、θ)條件的進(jìn)一步研究可以發(fā)現(xiàn)，對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其更加傾向于在自然條件較好，農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)更加堅(jiān)實(shí)的地區(qū)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合作，顯然東部地區(qū)的農(nóng)村就成為其首要選擇；而對(duì)于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在資金規(guī)模相對(duì)較小的地區(qū)，其合作意愿更加強(qiáng)烈，且合作條件更容易實(shí)現(xiàn)。由此可見(jiàn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在合作的地域選擇上可能會(huì)產(chǎn)生沖突之處。
本文提供以下政策建議dylw.net 寫(xiě)作論文：
第一，政府在對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)參與主體進(jìn)行引導(dǎo)時(shí)，應(yīng)“重實(shí)質(zhì)、輕形式”，保護(hù)市場(chǎng)參與主體對(duì)社會(huì)福利的積極作用。同時(shí)，建立必要的監(jiān)督體系與懲罰機(jī)制，提高參與主體的“背叛”成本，提高合作的穩(wěn)定性。
第二，合理、正確引導(dǎo)非正規(guī)金融組織的發(fā)展。應(yīng)該借鑒一些漸進(jìn)性的方式，更能體現(xiàn)實(shí)地特征，甚至可以允許在某些地區(qū)采取一種“非正規(guī)金融→過(guò)渡性金融→準(zhǔn)正規(guī)金融→新型正規(guī)金融”的轉(zhuǎn)變路徑。
第三，通過(guò)不同方式促進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作。在中西部及部分東部自然條件較差，非正規(guī)金融發(fā)展滯后的地區(qū)，政府應(yīng)該從地區(qū)實(shí)際需求出發(fā)，以需求為導(dǎo)向，通過(guò)相關(guān)優(yōu)惠政策的實(shí)施，推動(dòng)兩者的穩(wěn)定合作以提高社會(huì)福利水平；而在東部沿海及部分西部自然條件優(yōu)越，非正規(guī)金融發(fā)展速度較快的地區(qū)，政府更應(yīng)該充當(dāng)監(jiān)督者的角色，以供給為導(dǎo)向，依靠市場(chǎng)的功能對(duì)兩者的發(fā)展進(jìn)行引導(dǎo)，強(qiáng)調(diào)社會(huì)福利的增進(jìn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而不是某種“形式”的實(shí)現(xiàn)。
第四，結(jié)合實(shí)際，適度推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，避免“多而同”的模式。在推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革的過(guò)程中，應(yīng)該時(shí)刻注意地區(qū)間的差異，從實(shí)際出發(fā)來(lái)解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展中的問(wèn)題。
*感謝匿名審稿人提出的寶貴修改意見(jiàn)，當(dāng)然文責(zé)自負(fù)。
注釋?zhuān)?/p>
①農(nóng)村地區(qū)多數(shù)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)利率平均上浮比例為20%～60%，以6.06%的一年期貸款利率計(jì)算，農(nóng)業(yè)貸款利率為7.27%～9.69%。
②除利潤(rùn)總量的增加，合作后非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還可以在組織結(jié)構(gòu)、身份、政府政策等方面得到認(rèn)可和相應(yīng)的支持，這種潛在“收益”也對(duì)其是否選擇合作有重要影響。
③本文的分析是以期望收益對(duì)其進(jìn)行衡量，因此，在總收益的改變中已經(jīng)包括了由于完全信息的使用所帶來(lái)的資金安全性的提高(、提高)等問(wèn)題。
篇（10）
小額信貸最初由孟加拉國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先實(shí)施，并且取得了很好的效果。借鑒孟加拉國(guó)小額信貸制度的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)也開(kāi)展了小額信貸業(yè)務(wù)。在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸指基于農(nóng)戶(hù)信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的一種不需要擔(dān)保的額度較小且具有反貧困、促發(fā)展功能的貸款種類(lèi)。通過(guò)幾年的發(fā)展，農(nóng)村小額信貸制度有效的改善了農(nóng)村資金短缺的現(xiàn)狀，增加了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。但是，小額信貸在發(fā)揮作用的同時(shí)也暴露出了一些問(wèn)題，影響了小額信貸制度的健康發(fā)展。
一、農(nóng)村小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀和特性
（一）小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀
到目前為止，小額信貸制度表現(xiàn)出了快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，已惠及全世界發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家5500萬(wàn)到6000萬(wàn)人，促進(jìn)了社會(huì)發(fā)展與和諧。我國(guó)小額信貸制度自實(shí)施以來(lái)，表現(xiàn)出發(fā)展速度快、涉及面廣、效果好的特點(diǎn)。尤其在2001年以后，小額信貸制度在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境改善、國(guó)家稅收優(yōu)惠政策的等的推動(dòng)下，得到了迅猛發(fā)展。有關(guān)資料表明，目前農(nóng)村小額信貸覆蓋面已達(dá)到32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸覆蓋面更高。小額信貸制度對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起了巨大的推動(dòng)作用金融論文，解決了農(nóng)村中低收入群體融資難的問(wèn)題，同時(shí)促進(jìn)了農(nóng)民的脫貧致富，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。但是，由于小額信貸制度自身的局限性以及外在因素的影響，使其在發(fā)展的過(guò)程中暴露了一些問(wèn)題，影響了其健康發(fā)展。
(二)小額信貸制度的特點(diǎn)
由于農(nóng)村小額信貸具有明確的扶貧和促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的功能，所以其具有了非常明顯的特性。其特性主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1、不需要擔(dān)保，降低了貸款的難度。農(nóng)村小額信貸信貸是一種自然人貸款，以農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)和還款能力作為貸款信用，無(wú)需擔(dān)保。2、貸款利率較低。因?yàn)橐l(fā)揮小額信貸的扶助作用，同時(shí)借鑒國(guó)際小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)小額信貸定制了較低的利率水平。3、用途規(guī)范不明確。此類(lèi)小額信貸，沒(méi)有規(guī)定較為嚴(yán)格的貸款用途，有較大的利用范圍，可以用來(lái)農(nóng)業(yè)或工業(yè)生產(chǎn)，也可以用來(lái)日常消費(fèi)。4、貸款手續(xù)不嚴(yán)格。因?yàn)榇祟?lèi)小額信貸具有涉農(nóng)性質(zhì)，農(nóng)村組織松散，必須依靠當(dāng)?shù)氐拇逦瘯?huì)幫助辦理信貸手續(xù)，因此具有不可避免的漏洞。
二、農(nóng)村小額信貸制度的風(fēng)險(xiǎn)及成因
小額信貸制度與其他商業(yè)信貸相比，面臨著較特殊和顯著的信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源包括:1、自然風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然因素較大，一旦受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，直接降低農(nóng)民的還貸能力。并且，我國(guó)還沒(méi)有普遍實(shí)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)制。2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，廣大的農(nóng)民群體仍是小規(guī)模的經(jīng)營(yíng)模式，缺少信息渠道，農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售適應(yīng)市場(chǎng)變化的能力較弱論文提綱怎么寫(xiě)。3、道德因素，小額信貸機(jī)制不完善，對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員不能形成有效的制約，加之借款者對(duì)還款事宜抱有僥幸心理，導(dǎo)致小額信貸具有較大的道德風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，本文認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的根源還在于：
（一）自身局限性造成的風(fēng)險(xiǎn)
1、貸款利率偏低。國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%—15%，而在中國(guó)目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率只有8%—10%金融論文，而此時(shí)剛剛僅能使其自負(fù)盈虧。從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國(guó)絕大部分小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒(méi)有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定合理的利率水平。要知道，小額信貸主體從本質(zhì)上說(shuō)是企業(yè)，而企業(yè)是以營(yíng)利為目的的，利率水平的偏低，使放貸主體經(jīng)濟(jì)效益不高，放貸積極性受挫，從而不利于放貸主體的發(fā)展；另一方面，較低的利率使貸款者有可能降低對(duì)貸款的使用效率，從而增加了違約的風(fēng)險(xiǎn)；再者，較低的利率容易使各階層爭(zhēng)奪這份資本，往往使貸款落不到真正需要的人群手中，從而失去了小額信貸應(yīng)發(fā)揮的作用。
2、貸款品種的單一、額度小。農(nóng)村小額信貸的品種的單一性決定了小額信貸的規(guī)模，表面上看會(huì)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)發(fā)展來(lái)看，不利于其抗風(fēng)險(xiǎn)能力的發(fā)揮。農(nóng)村小額信貸的額度設(shè)計(jì)得較小，能降低信貸主體的受損程度，但另一方面小額度的貸款一般滿(mǎn)足不了貸款者的要求，經(jīng)常出現(xiàn)相互擔(dān)保、相約不還得現(xiàn)象擾亂金融秩序，反而增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。
（二）管理疏漏造成的風(fēng)險(xiǎn)
1、外部監(jiān)管不到位。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村小額信貸的監(jiān)管機(jī)制處于不完善狀態(tài)。有關(guān)部門(mén)未對(duì)具體監(jiān)管方式作出統(tǒng)一的規(guī)定，放貸主體和政府部門(mén)關(guān)系不明晰或不對(duì)稱(chēng)，造成監(jiān)管困難。
2、貸款機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理疏漏。小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制松散，是造成風(fēng)險(xiǎn)的重要成因。貸款調(diào)查不到位，部分農(nóng)戶(hù)資信評(píng)估存在形式主義的現(xiàn)象。農(nóng)村小額信貸的審查和信用評(píng)級(jí)主要靠村委會(huì)和農(nóng)戶(hù)，而村委會(huì)人員難免會(huì)在其中摻雜人情關(guān)系，使評(píng)估工作帶有一定的隨意性和片面性，信貸人員又缺乏對(duì)村委和農(nóng)戶(hù)的審查和調(diào)查，從而輕易地將貸款放出。更有甚者，貸款主體將材料交并于村委代辦，這無(wú)形于將貸前審查環(huán)節(jié)落空，這些人為因素大大打造成了小額信貸的高危險(xiǎn)性。辦理貸款手續(xù)審查不到位，造成責(zé)任落空的風(fēng)險(xiǎn)。貸款主體在辦理貸款時(shí)往往未按相關(guān)規(guī)定辦理手續(xù)，在辦理貸款時(shí)金融論文，貸款者往往僅憑身份證則取得款項(xiàng)，而造成簽字人與身份證登記人本身不統(tǒng)一，造成最后責(zé)任承擔(dān)落空的風(fēng)險(xiǎn)。更嚴(yán)重的，還可能涉及刑事責(zé)任。貸后審查的疏忽，貸款用途監(jiān)管趨于形式。貸款用途檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，貸款用途的審核是貸前的必經(jīng)環(huán)節(jié)。但在現(xiàn)實(shí)中，由于貸款主體工作人員的疏忽，加上貸款者多為農(nóng)戶(hù)等，法律素質(zhì)較低，對(duì)貸款用途問(wèn)題認(rèn)識(shí)不清，很容易出現(xiàn)轉(zhuǎn)為他用，或代他人貸款等現(xiàn)象。由此還款風(fēng)險(xiǎn)大大提升。
（三）小額信貸的法律體系及相關(guān)機(jī)制建設(shè)不完善
1、小額信貸的法律地位不明確。農(nóng)村小額信貸制度自實(shí)施以來(lái)，其法律地位問(wèn)題一直困擾其發(fā)展。目前來(lái)說(shuō)，缺少相關(guān)的法律法規(guī)予以明確其法律地位，使其名正言順的發(fā)展。
2、農(nóng)村小額信貸功能定位不明確。農(nóng)村小額信貸作為一項(xiàng)特殊的貸款具有利率低、無(wú)需擔(dān)保的特點(diǎn)，但他它又區(qū)別于政府補(bǔ)貼，其貸款主體仍為營(yíng)利性組織，仍需此部分營(yíng)利作為貸款主體生存的血液，由于小額信貸功能的不明確、利率偏低、無(wú)需擔(dān)保等的特點(diǎn)，使小額信貸制度發(fā)展尷尬，也由此帶來(lái)小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來(lái)源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問(wèn)題。
3、保障機(jī)制、政策服務(wù)體系不完善。一套完善的保障機(jī)制和金融服務(wù)體系的建立，是保障小額信貸制度良性發(fā)展的必要條件。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制、農(nóng)戶(hù)征信制度以及金融服務(wù)體系的不完善大大制約了信貸制度的發(fā)展。
三、我國(guó)農(nóng)村小額信貸制度風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避對(duì)策
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)型社會(huì)，法律應(yīng)當(dāng)發(fā)揮重要的規(guī)范作用。我國(guó)小額信貸制度的風(fēng)險(xiǎn)防范在借助各種技術(shù)性手段的同時(shí)更應(yīng)該依靠制度規(guī)范，以法律的手段來(lái)保障小額信貸市場(chǎng)的正常發(fā)展和運(yùn)作。
（一）完善小額信貸制度，克服自身局限性
1、建立適當(dāng)?shù)馁J款抵押制度。建立適當(dāng)?shù)牡盅簱?dān)保制度是降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。然而在農(nóng)村，由于法律制度的障礙，幾乎沒(méi)有可以抵押的物品，但廣大農(nóng)民又迫切需要這筆款項(xiàng)去脫貧致富。這就需要我們對(duì)此作出創(chuàng)新的擔(dān)保制度，以促進(jìn)小額信貸的發(fā)展。一是可以嘗試多種形式的農(nóng)村金融擔(dān)保創(chuàng)新；二是嘗試以村為單位的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)擔(dān)保合作社作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)；三是可以考慮改革現(xiàn)行的法律法規(guī)，允許農(nóng)村房產(chǎn)及土地使用權(quán)進(jìn)入抵押范圍，以實(shí)現(xiàn)與金融業(yè)實(shí)務(wù)的配合。
2、建立行之有效的信用等級(jí)評(píng)定制度。農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定是決定小額信用貸款質(zhì)量的關(guān)鍵，是農(nóng)村小額信用貸款工作的核心內(nèi)容之一。信用等級(jí)評(píng)定制度必須跟上小額信貸制度的發(fā)展。要從以下幾個(gè)方面建立和完善信用等級(jí)評(píng)定制度，1、要設(shè)立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)保障資料的真實(shí)、可靠。真實(shí)、全面、準(zhǔn)確的借款客戶(hù)在信息是開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),因此金融論文，對(duì)相關(guān)信息要逐項(xiàng)認(rèn)真審查核實(shí),盡可能避免失實(shí)資料入檔。2、明確評(píng)級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶(hù)基本狀況及信用反映等由專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)的人員審查把關(guān),并簽字負(fù)責(zé)；農(nóng)戶(hù)信用貸款及還本付息，信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致評(píng)級(jí)失誤。3、探索小額信貸信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。評(píng)定農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)，要對(duì)所有農(nóng)戶(hù)都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評(píng)級(jí)客觀(guān)公正。
（二）改革放貸主體的經(jīng)營(yíng)模式
1、改革只貸不存的信貸模式，建立多元化資金開(kāi)源渠道論文提綱怎么寫(xiě)。目前，有些現(xiàn)代企業(yè)只貸不存，從商業(yè)角度看，只貸不存的經(jīng)營(yíng)模式不能長(zhǎng)期存活，具有較高的操作的成本和巨大的投資風(fēng)險(xiǎn)。多元化的資金來(lái)源，才能保障充足的資金，這是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。因此，可以嘗試改變農(nóng)村小額信貸企業(yè)只貸不存的經(jīng)營(yíng)模式，在完善金融機(jī)構(gòu)法制環(huán)境的基礎(chǔ)上，放寬農(nóng)村小額信貸吸收存款的限制，以確保充足的資金來(lái)源。
2、建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)銀保合作。由于農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響較大，尤其是對(duì)于我國(guó)地理位置較容易遭受自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯得尤為重要。強(qiáng)有力的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制是促進(jìn)小額信貸創(chuàng)新的有力保障，使其降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。因此，為了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，可以從以下幾個(gè)方面努力：一是增加中央和地方政府財(cái)政補(bǔ)貼的力度；二是加速發(fā)展農(nóng)村政策性保險(xiǎn)制度，以減少自然災(zāi)害等造成的損失；三是信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作形成互動(dòng)機(jī)制，開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)和信貸配套的金融產(chǎn)品服務(wù)。
3、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在我國(guó)新農(nóng)村發(fā)展的新形勢(shì)下，農(nóng)村對(duì)金融的需求越來(lái)越大，這就對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了更高的要求。農(nóng)村小額信貸服務(wù)需求的增加必然要求建立多層次、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。為此,我們?cè)谕晟平鹑诜ㄖ骗h(huán)境的建設(shè)、政府加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，通過(guò)各種政策激勵(lì)機(jī)制來(lái)保障金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的廣泛建立。一是政府可以嘗試采取資金補(bǔ)貼，提供免稅營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等措施吸引金融機(jī)構(gòu)在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)金融網(wǎng)點(diǎn)；二是采用稅收政策鼓勵(lì)；三是出于金融機(jī)構(gòu)是特殊的企業(yè)的原因，因此金融法機(jī)構(gòu)要發(fā)揮其社會(huì)責(zé)任。
（三）加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸放貸主體的管理制度
1、嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部管理規(guī)定，控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。要嚴(yán)格控制金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理造成的風(fēng)險(xiǎn)。一是參照國(guó)際、國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)，完善內(nèi)控機(jī)制和規(guī)章制度的建設(shè)；二是完善內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，建立信息監(jiān)控系統(tǒng)金融論文，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出較為細(xì)致的評(píng)估；三是加強(qiáng)內(nèi)部職工的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)，提高其金融業(yè)務(wù)的處理能力；四是建立職工激勵(lì)政策和獎(jiǎng)懲措施，挖掘信貸人員潛能和避免人為因素造成的風(fēng)險(xiǎn)。
2、實(shí)行外部監(jiān)管制度。目前，我國(guó)小額信貸制度并沒(méi)有建立起有效、完善的外部監(jiān)管機(jī)制。其關(guān)鍵問(wèn)題在于如何劃分央行與銀行監(jiān)督管理委員會(huì)之間對(duì)農(nóng)村小額信貸組織的管理職能。因此，須將小額信貸組織納入監(jiān)管范圍，明確其上級(jí)管理機(jī)關(guān)和責(zé)任制度。并對(duì)其作出規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)，以此來(lái)給小額信貸制度必要的制約。
（四）制定相應(yīng)的法律法規(guī)，給予良好的法律環(huán)境
時(shí)至今日，小額信貸制度在我國(guó)已有較為長(zhǎng)足的發(fā)展，但并沒(méi)有一部專(zhuān)門(mén)的法律來(lái)規(guī)范它。為了規(guī)范管理小額信貸制度，我國(guó)有必要制定一部規(guī)范小額信貸的單行法，此法應(yīng)當(dāng)從放貸主體、對(duì)象、利率、擔(dān)保制度等方面加以全面的規(guī)范，加強(qiáng)小額信貸制度的設(shè)計(jì)和完善。
總之,從我國(guó)全國(guó)范圍看，農(nóng)村小額信貸制度度我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要作用,在一定程度上解決了農(nóng)村資金短缺的問(wèn)題,促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)一步鞏固了農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性地位。隨著小額信貸制度的發(fā)展而暴露出的問(wèn)題，我們也不可忽視，只有積極引導(dǎo)小額信貸制度的發(fā)展，完善制度建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)督機(jī)制，解決其存在的問(wèn)題，才能保證其健康發(fā)展，以發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用。
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